MX2013013903A - Un sistema para pago mediante monedero electrónico. - Google Patents

Un sistema para pago mediante monedero electrónico.

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Tomas Ariel Campos
Keith Miller
Tery Llach
Kellie D Harper
Ansar Ansari
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Blackhawk Network Inc
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Abstract

Un método incluye recibir una solicitud para procesar, contra un monedero electrónico, una porción de una transacción, un monedero electrónico que comprende opcionalmente un sub-monedero, la transacción procesada contra el monedero y/o sub-monedero. El método además incluye identificar una o más fichas electrónicas de valor en el monedero electrónico y/o sub-monedero que, cuando se utilizan juntas, cubrirán la porción de la transacción. El método además incluye aplicar las fichas electrónicas de valor a la porción de la transacción.

Description

UN SISTEMA PARA PAGO MEDIANTE MONEDERO ELECTRÓNICO REFERENCIA CRUZADA A LA SOLICITUD RELACIONADA Esta solicitud reivindica la prioridad de: las solicitudes de patente provisionales de los Estados Unidos con número de serie 61/491,791 y 61/491,813, ambas presentadas el 31 de mayo de 2011 y tituladas "Un sistema para pago mediante monedero electrónico"; las solicitudes de patente provisionales de los Estados Unidos con número de serie 61/496,397 y 61/496,404, ambas presentadas el 13 de junio de 2011 y tituladas "Sistema, método, y aparato para crear y distribuir un crédito de transacción"; cada una de las cuales se incorpora en la presente como referencia en su totalidad.
Esta solicitud incorpora además como referencia la totalidad de la descripción, la materia, y los conceptos de: la solicitud de patente de los Estados Unidos núm. 12/538,083, presentada el 7 de agosto de 2009, y titulada "Plataforma de procesamiento de transacciones para facilitar la distribución electrónica de una pluralidad de servicios plurales", que es una continuación de la solicitud de patente de los Estados Unidos núm. 12/338,854, presentada el 18 de diciembre de 2008, la cual es una continuación de la solicitud de patente de los Estados Unidos con número de serie 11/851,337, presentada el 6 de septiembre de 2007 (ahora patente de los Estados Unidos núm. 7,477,731), la cual es una continuación de la solicitud de patente de los Estados Unidos con número de serie 11/007,662, presentada el 7 de diciembre de 2004 (ahora patente de los Estados Unidos núm. 7,280,644); la solicitud de patente de los Estados Unidos con número de serie 13/040,074 presentada el 3 de marzo de 2011 y titulada "Sistema y método para la recarga de una cuenta electrónica prepagada"; la solicitud de patente de los Estados Unidos con número de serie 10/821,815, presentada el 9 de abril de 2004 y titulada "Sistema y método para distribuir números de identificación personal sobre una red informática"; la solicitud de patente de los Estados Unidos con número de serie 12/786, 403, presentada el 24 de mayo de 2010, y titulada "Sistema y método para distribuir números de identificación personal sobre una red informática"; la solicitud de patente de los Estados Unidos con número de serie 12/711,211, presentada el 23 de febrero de 2010, y titulada "Sistema y método para distribuir números de identificación personal sobre una red informática"; y la solicitud de patente de los Estados Unidos con número de serie 12/719,741, presentada el 8 de marzo de 2010, y titulada "Sistemas y métodos para la distribución y entrega de números de identificación personal".
ANTECEDENTES DE LA INVENCION El mercado de transacciones electrónicas está actualmente lleno de muchos tipos de tarjetas de crédito, tarjetas de débito, tarjetas de valor almacenado y tarjetas de fidelidad, todas las cuales pueden ofrecerse por diferentes emisores, vendedores, y proveedores. Algunas de las tarjetas se adaptan para canjearse a partir de un minorista mientras que otras pueden canjearse por instituciones financieras. Otras tarjetas tienen promociones unidas a ellas, por ejemplo, las tarjetas de fidelidad. Sin embargo, la cantidad y complejidad creciente de las tarjetas hace que la organización y el reembolso sean cada vez más difíciles, obstaculizando así potencialmente el crecimiento del mercado. Por ejemplo, un usuario puede no saber o recordar que tiene una tarjeta de valor almacenado para una tienda específica durante una compra en esa tienda porque el usuario tiene demasiadas tarjetas de valor almacenado. Además, un usuario puede no entender los varios tipos de promociones disponibles para él usando una tarjeta en combinación con una tarjeta de fidelidad, y como tal, puede no beneficiarse a partir de las promociones aplicables a la compra del usuario. Históricamente, las tarjetas se han incorporado en un medio tangible tal como el plástico, y así son susceptibles a la pérdida, el robo, o simplemente quedarse en casa cuando son necesarias. Con el crecimiento continuo de las ofertas de transacciones basadas en tarjetas proporcionadas a los consumidores, muchos consumidores se enfrentan con la pesada tarea de organizar, gestionar, dar seguimiento, transportar y almacenar todas sus tarjetas de crédito, de débito, de valor almacenado, de fidelidad, y de otros tipos emitidas por comerciantes, vendedores, y proveedores. Lo que necesitan los consumidores actuales es una manera más eficiente, segura, y eficaz de acceder y usar sus activos relacionados con las tarjetas.
SUMARIO DE LA INVENCION En la presente se describen métodos y sistemas implementados en computadora que incluyen, en una modalidad, un método y un sistema implementado en computadora para implementar un monedero electrónico, y se describe incluyendo una funcionalidad tal como añadir/canjear fichas de valor hacia/desde el monedero electrónico o una porción del mismo (por ejemplo, un submonedero) . En una modalidad, un método incluye recibir una solicitud para procesar, contra un monedero o submonedero electrónico, toda o una porción de una transacción de pago. El método incluye además identificar una o más fichas de valor en el monedero o submonedero que, cuando se usan juntas, cubrirán toda o la porción de la transacción de pago. El método incluye además aplicar las fichas de valor electrónicas a toda o la porción de la transacción de pago.
En otra modalidad, un dispositivo de almacenamiento no transitorio legible por máquina comprende instrucciones ejecutables que, cuando se ejecutan, provocan que uno o más procesadores reciban una solicitud para procesar, contra un submonedero electrónico, una porción de una transacción de pago, un monedero electrónico que comprende el submonedero, la transacción de pago que se procesa contra el monedero. Provocan además que el procesador identifique una o más fichas de valor en el submonedero que, cuando se usan juntas, cubrirán la porción de la transacción de pago. Provocan además que los procesadores apliquen las fichas de valor electrónicas a la porción de la transacción de pago.
En otra modalidad, un sistema comprende uno o más procesadores y una memoria acoplada al único o más procesadores. La memoria comprende instrucciones ejecutables que, cuando se ejecutan, provocan que el único o más procesadores reciban una solicitud para procesar, contra un submonedero electrónico, una porción de una transacción de pago, un monedero electrónico que comprende el submonedero, la transacción de pago que se procesa contra el monedero. Provocan además que el único o más procesadores identifiquen una o más fichas de valor en el submonedero que, cuando se usan juntas, cubrirán la porción de la transacción de pago. Provocan además que el único o más procesadores apliquen las fichas de valor electrónicas a la porción de la transacción de pago.
En una modalidad, una computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas comprende una interfaz de punto de venta y una unidad de clasificación, y un almacén de datos acoplado a la computadora de transacciones de tarjeta de valor almacenado el cual comprende una unidad de monederos electrónicos. La interfaz de punto de venta recibe las solicitudes, y la unidad de clasificación identifica una de las solicitudes como una solicitud de monedero electrónico que comprende la información de autenticación. La computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas accede a un monedero electrónico, por medio de la unidad de monederos electrónicos, asociada con la información de autenticación. La computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas examina las reglas asociadas con el monedero electrónico y selecciona, basada en las reglas, las fichas de valor en el monedero electrónico que, cuando se usan en conjunto, cubrirán la solicitud del monedero electrónico. La computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas aplica las fichas de valor electrónicas a la solicitud del monedero electrónico.
BREVE DESCRIPCIÓN DE LOS DIBUJOS Las Figuras 1A, 2A, 2B, y 2C son representaciones esquemáticas de un sistema de procesamiento de transacciones de fichas de valor electrónicas de acuerdo con al menos una modalidad.
La Figura IB ilustra una modalidad de ejemplo de un monedero electrónico.
Las Figuras 3A, 3B, y 3C son vistas en perspectiva frontal de tarjetas apoderadas individuales representativas de acuerdo con al menos una modalidad.
La Figura 3D es una vista en perspectiva frontal de un dispositivo digital personal representativo de acuerdo con al menos una modalidad.
La Figura 4A es un diagrama de flujo que representa procesos ilustrativos utilizados por una computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas para crear un monedero electrónico o añadir/canjear fichas de valor hacia/desde el monedero electrónico de acuerdo con al menos una modalidad.
La Figura 4B es un diagrama de flujo que representa los procesos ilustrativos utilizados por una computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas para crear un submonedero electrónico o añadir/canjear fichas de valor hacia/desde el submonedero electrónico de acuerdo con al menos una modalidad.
La Figura 5 ilustra una máquina especifica adecuada para implementar las varias modalidades de la descripción.
Las Figuras 6A-D ilustran una serie de pantallas e indicaciones de interfaz de usuario de acuerdo con al menos una modalidad.
DESCRIPCIÓN DETALLADA DE LA INVENCION En la presente se describe un método eficiente, seguro, y eficaz para organizar, gestionar, transportar, almacenar y usar todo tipo de activos relacionados con tarjetas de tipo de crédito, de débito, de fidelidad, y de valor almacenado, el método descrito de las cuales incorpora un monedero electrónico ("monedero electrónico") . Como se muestra en la Figura IB, un monedero electrónico es un archivo de datos mantenido electrónicamente que puede comprender información de autenticación, reglas para su uso, submonederos (por ejemplo, para mantener por separado la información relacionada con las tarjetas de crédito, la información relacionada con las tarjetas de débito, y la información relacionada con las tarjetas de valor almacenado), y fichas de valor electrónicas (por ejemplo, representaciones electrónicas de los valores monetarios y/u otros asociados con la información relacionada con las tarjetas de crédito, la información relacionada con las tarjetas de débito, y la información relacionada con las tarjeta de valor almacenado contenidas en el monedero/submonedero electrónico) . En ciertas modalidades, como se refleja en las Figuras 6A-D, un usuario puede crear un monedero electrónico, establecer las reglas para el monedero electrónico, proveer el monedero electrónico, y acceder al monedero electrónico para facilitar las transacciones electrónicas.
En la presente se describe además, como se muestra en las Figuras 1A, 2A-B, y 4A-B, que un sistema de procesamiento de transacciones de fichas de valor electrónicas proporciona a los usuarios, comerciantes, vendedores, emisores, proveedores, y otras partes interesadas un sistema eficiente, seguro y eficaz para facilitar la organización, la gestión, el transporte, el almacenamiento, y el uso de los monederos electrónicos y las fichas de valor electrónicas antes mencionadas en las transacciones financieras.
Como se describirá con más detalle en la presente, hay ciertos conceptos y funciones básicas empleadas por los monederos electrónicos y los sistemas habilitados para monederos electrónicos. Estos conceptos incluyen la creación de un monedero electrónico, proveer el monedero electrónico (por ejemplo, convertir las tarjetas tangibles en fichas de valor electrónicas y asociar las fichas de valor electrónicas a un monedero electrónico o solicitar que una ficha de valor electrónica se asocie con el monedero electrónico) , acceder al monedero electrónico, y establecer las reglas para el uso del monedero electrónico.
Además, como se verá con más detalle en la presente, el monedero electrónico puede usarse en un sistema en donde el proveedor del monedero electrónico gestiona la totalidad del contenido del monedero electrónico (por ejemplo, el monedero electrónico primario, cualesquiera submonederos o monederos secundarios, y las fichas de valor electrónicas asociadas en los mismos). Alternativamente, el monedero electrónico puede usarse en un sistema en donde el proveedor de monedero electrónico gestiona sólo una porción de los contenidos del monedero electrónico (por ejemplo, el monedero electrónico primario y las fichas de valor electrónicas en el mismo) y delega la gestión de uno o más (o todos) los submonederos o monederos secundarios a un sistema de procesamiento de transacciones de fichas de valor electrónicas de terceros.
Como se detallará adicionalmente en la presente, cualquiera de los dos sistemas de gestión descritos pueden configurarse para permitir que los usuarios de los sistemas gestionen completamente las funcionalidades del monedero electrónico del usuario; participen en programas de valor agregado/bonificación ofrecidos por los emisores, los proveedores, y/u otras partes relacionadas con las fichas de valor electrónicas; participe en actividades de intercambio de tarjetas (por ejemplo, en donde un usuario intercambia una ficha de valor electrónica mantenida en su monedero electrónico por una ficha de valor electrónica que no está en el monedero electrónico) ; y participe en programas de ahorro ofrecidos por los emisores, los vendedores, y/u otras partes relacionadas con las fichas de valor electrónicas.
La Figura 1A ilustra un sistema de procesamiento de transacciones de fichas de valor electrónicas ilustrativo 100. Específicamente, la Figura 1A ilustra una computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 configurada para la comunicación con dispositivos de punto de venta 111, uno o más sistemas de autorización 160 (por ejemplo, el minorista, el banco y la tarjeta de crédito) , y el almacén de datos 180. Además, la Figura 1A ilustra que los dispositivos de punto de venta 111 están en comunicación con una tarjeta apoderada 200 (la cual se mostrará más abajo que representa una modalidad de un medio para que un usuario acceda a un monedero electrónico) y que el almacén de datos 180 comprende una unidad de monederos electrónicos 199, la cual a su vez comprende los monederos electrónicos 10.
La Figura IB ilustra un monedero electrónico 10 de acuerdo con una modalidad, y se debe entender que los detalles del monedero electrónico 10 pueden emplearse en cualquiera de las varias modalidades descritas en la presente (por ejemplo, como el monedero electrónico 10 de las Figuras 1A, 2A, y 2B) y que el mantenimiento de dicho monedero electrónico 10 puede realizarse totalmente por un único sistema de monederos electrónicos (por ejemplo, el sistema de procesamiento de transacciones de fichas de valores electrónicas 100) o puede distribuirse a través de múltiples sistemas de monederos electrónicos (por ejemplo, los sistemas de procesamiento de transacciones de fichas de valores electrónicas 1100 y 1200 y el sistema acumulador de monederos electrónicos 1000) . Específicamente, la Figura IB ilustra un monedero electrónico 10 que comprende la información de autenticación 801, las reglas 802, las fichas de valor electrónicas 804, el submonedero 807 para fichas de valor electrónicas de tarjetas de crédito, el submonedero (con las correspondientes reglas 817 y las fichas de valor electrónicas 827), el submonedero 808 para las fichas de valor electrónicas de tarjetas de débito (con las correspondientes reglas 818 y las fichas de valor electrónicas 828), y el submonedero 809 para las fichas de valor electrónicas de tarjetas de valor almacenado (con las correspondientes reglas 819 y las fichas de valor electrónicas 829) . Las Figuras 1A y IB pueden entenderse además a partir de la discusión más abajo.
Con el objetivo de eliminar la complejidad en la organización, el transporte, la seguridad, y el reembolso, las tarjetas de transacciones se almacenan electrónicamente como fichas de valor en los monederos electrónicos. Como se usa en la presente, una ficha de valor se refiere a un identificador electrónico gue puede usarse para celebrar negocios con una parte dispuesta a aceptar la ficha de valor electrónica, por ejemplo, como oferta por una compra. Ejemplos de tales fichas de valor incluyen las representaciones electrónicas de, o asociadas con, las tarjetas de valor almacenado (denominadas además tarjetas prepagadas) y otras representaciones físicas de valor de una variedad de tipos tales como tarjetas de crédito, tarjetas de débito, tarjetas de regalo, tarjetas telefónicas prepagadas, tarjetas de fidelidad, tarjetas de miembros, vales o tarjetas de vales, tarjetas de entretenimiento, tarjetas de deportes, tarjetas prepagadas, cupones, pases de admisión, bienes o servicios prepagados o precomprados, y similares. En una modalidad, una ficha de valor incluye dinero en efectivo o moneda. En una modalidad, la ficha de valor electrónica incluye una tarjeta o cuenta de crédito o de débito. En una modalidad, una ficha de valor incluye una cuenta ya existente tal como una cuenta de comerciante, una cuenta bancaria, etc. En una modalidad, una ficha de valor incluye un crédito, puntos, un cupón o un valor promocional emitido y/o aceptado por un comerciante. En una modalidad, una ficha de valor se asocia con una tarjeta o cuenta prepagada, y a menos que se indique de cualquier otra manera se debe entender que las varias modalidades descritas en la presente pueden llevarse a cabo en el contexto de una tarjeta o cuenta prepagada tal como una tarjeta de regalo de un comerciante.
Una tarjeta de crédito, tarjeta de débito, tarjeta de valor almacenado físicas, u otras representaciones físicas de valor pueden convertirse en una ficha de valor para añadirlas al monedero electrónico. Por ejemplo, las tarjetas de regalo físicas u otras representaciones físicas de valor pueden transformarse en fichas de valor en un monedero electrónico de un usuario por medio de un dispositivo de punto de venta, un teléfono celular, una computadora, un servicio de mensajes cortos ("SMS"), y similares. Una vez así transformadas, las fichas de valor electrónicas pueden canjearse por el usuario, después de su autenticación, sin la posesión de la representación física tal como las tarjetas de regalo accediendo al monedero electrónico del usuario durante la compra. De esta manera, el uso del término ficha de valor en la presente se refiere a representaciones electrónicas y representaciones físicas que pueden transformarse en representaciones electrónicas. En al menos una modalidad, la tarjeta de regalo física no funciona después de su transformación. En una .modalidad alternativa, la tarjeta de regalo física no funciona después del reembolso de la ficha de valor electrónica usando el monedero electrónico o la tarjeta de regalo física.
El uso por el consumidor de las fichas de valor implica típicamente un vendedor, un comerciante o un minorista que realiza el reembolso, y un emisor. En varias modalidades, el vendedor, el comerciante que realiza el reembolso, y el emisor pueden ser la misma entidad, diferentes entidades, o entidades relacionadas. El punto de venta donde se compran o de cualquier otra manera se hacen disponibles las fichas de valor para su inclusión en un monedero electrónico puede denominarse el vendedor. Así, el vendedor vende las propias fichas de valor electrónicas aunque las fichas de valor electrónicas pueden canjearse en otro lugar de negocios. Una entidad que aceptará una ficha de valor para las transacciones comerciales, por ejemplo como oferta para una compra, puede denominarse comerciante o minorista que realiza el reembolso. Por ejemplo, una tienda de comestibles puede vender la ficha de valor electrónica de una tienda de ropas. La tienda de comestibles es el vendedor y la tienda de ropas es el comerciante o minorista que realiza el reembolso. Una entidad que proporciona el respaldo financiero y/o el procesamiento de pago por una ficha de valor dada tal como una tarjeta o cuenta prepagada puede denominarse el emisor. Los emisores incluyen emisores directos de fichas de valor tales como fichas de valor de una tienda especifica (por ejemplo, las tarjetas o fichas prepagadas especificas de una tienda emitidas directamente por el comerciante, a veces denominadas tarjetas prepagadas de circuito cerrado), y en algunas modalidades el vendedor puede ser además el emisor y/o el comerciante que realiza el reembolso (por ejemplo, una tarjeta o ficha prepagada emitida, vendida, y canjeada por el mismo comerciante) . Los emisores incluyen además las instituciones financieras, tales como bancos, VISA, MasterCard, American Express, etc., y las fichas de valor emitidas por tales instituciones pueden aceptarse fácilmente por un número de comerciantes que realizan el reembolso para hacer transacciones tales como compras (a veces denominadas tarjetas o fichas prepagadas de circuito abierto dado que pueden canjearse en un número de diferentes comerciantes) . Los emisores pueden ser además los proveedores de monederos electrónicos de marca tales como de Google, de Facebook, de Twitter, y similares, y en algunas modalidades tal monedero de marca contiene fichas de valor asociadas con el emisor (por ejemplo, "efectivo" o créditos de Google, moneda de Pay Pal, moneda electrónica de Facebook, etc.) y puede contener o asociarse con un submonedero que contiene las fichas de valor relacionadas con tarjetas de regalo, un submonedero que contiene fichas de valor relacionadas con tarjetas de crédito, un submonedero que contiene fichas de valor relacionadas con tarjetas de débito, o una combinación de las mismas .
Generalmente, una computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 abona o adeuda (o realiza otras acciones del tipo descrito en la presente) las cuentas asociadas a las fichas de valor electrónicas contenidas dentro de un monedero electrónico o submonedero. La computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 puede generar o reenviar mensajes hacia los sistemas de autorización 160 de manera que los sistemas de autorización 160 puedan abonar o adeudar (o realizar otras acciones del tipo descrito en la presente) las cuentas asociadas con las fichas de valor electrónicas. Los mensajes de confirmación se devuelven a la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 y al dispositivo de POS 111, y el monedero electrónico 10 o un submonedero se actualiza según sea necesario.
En al menos una modalidad, la información de las transacciones se separa de la información de autenticación. Por ejemplo, la información acerca de un articulo de compra, el precio de compra, el lugar de compra, etc. se considera información de transacciones y se separa de la información de autenticación tal como una ficha de autenticación, un PIN, un número de cuenta, etc. Entre otras cosas, mantener la información separada permite el procesamiento y enrutamiento por separado, permitiendo una mayor eficiencia y privacidad. Por ejemplo, para aplicar las fichas de valor electrónicas de acuerdo con la regla configurable, la prioridad puede basarse en las variables de la información de transacciones tales como el lugar físico de un minorista que origina la solicitud del monedero electrónico; el monto de la transacción; el tipo de minorista; la hora del día; el día de la semana; la semana del mes; el mes del año; el departamento del minorista que origina la solicitud del monedero electrónico; el carril del minorista que origina la solicitud del monedero electrónico; la identificación del cajero; la casa matriz de un minorista que origina la solicitud del monedero electrónico; el valor de las fichas de valor; el tipo de la solicitud del monedero electrónico en varias modalidades. Tal información de transacción y/o autenticación puede usarse por los sistemas descritos en la presente junto con la toma de decisiones basada en reglas (por ejemplo, comprobar tales datos de transacción para validar y aplicar una promoción asociada con la transacción) , para propósitos de seguridad (por ejemplo, comprobar tales datos de transacción contra los perfiles predeterminados para ayudar en la detección de fraudes), y similares .
En al menos una modalidad, el proveedor del monedero sustituye al comprador, y el reembolso de la ficha de valor electrónica se produce después de la compra. Sin embargo, esta incongruencia en el tiempo crea una discrepancia en los registros del minorista. Específicamente, el minorista registra una transacción entre el minorista y el proveedor del monedero. El minorista registra un reembolso posterior por medio de la ficha de valor, aparentemente por ninguna compra. En estos casos, se requiere de un administrador externo que pueda conectar el reembolso con la transacción.
Puede haber muchas maneras para proveer o añadir fichas de valor a un monedero electrónico. Por ejemplo, un usuario puede pagar al vendedor por una ficha de valor, y el vendedor puede insertar la ficha de valor electrónica en el monedero del usuario. Alternativamente, el usuario puede obtener una representación física de la ficha de valor electrónica a partir del vendedor (por ejemplo, una tarjeta, una nota de cuenta, un recibo impreso, etc.) y subsecuentemente puede añadir el valor al monedero electrónico (por ejemplo, por medio de una interfaz de usuario que accede por un teléfono o internet) . El usuario puede tener una opción de muchos minoristas diferentes afiliados con el vendedor. En otras palabras, un vendedor dado puede ofrecer una pluralidad de fichas asociadas con diferentes minoristas. Por ejemplo, un minorista puede ofrecer promociones para competir por el negocio del usuario cuando compra una ficha de valor tal como una cuenta prepagada.
Cada minorista puede promulgar un formato especifico para las fichas de valor. Por ejemplo, un minorista puede requerir un número de tarjeta de 16 dígitos más una fecha de expiración de mes/año de 4 dígitos. Otros minoristas pueden requerir números de PIN, números de acceso, números de valor de verificación de tarjetas, números de código de seguridad de la tarjeta, y similares. Cada dato para minoristas diferentes puede tener un formato diferente así como también un nombre diferente. Como tal, un proveedor de monedero electrónico o patrocinador (por ejemplo, un proveedor de monedero electrónico primario) se beneficiaría al permitir la administración de terceros para que las representaciones electrónicas de fichas de valor tengan una variedad de formatos, tales como tarjetas de valor almacenado, tarjetas de crédito, tarjetas de débito, tarjetas de fidelidad y de promoción, y otros subconjuntos de fichas de valor para los cuales sería más cara la administración por el proveedor del monedero electrónico primario.
En una modalidad, las fichas de valor asociadas con tarjetas o cuentas prepagadas pueden asociarse con un submonedero dentro del monedero electrónico (por ejemplo, un submonedero de un monedero electrónico primario, de marca tal como un monedero electrónico de Google) , y un tercero puede administrar el submonedero en nombre del patrocinador o proveedor del monedero electrónico primario/principal. Por ejemplo, durante una transacción que implica fichas de valor asociadas con tarjetas o cuentas prepagadas (por ejemplo, tarjetas de valor almacenado electrónicas o virtuales), el proveedor del monedero electrónico permite que un submonedero asociado con tales fichas de valor tome el control de una porción de la transacción, denominada a veces una subtransacción. En una modalidad, una subtransacción comprende una transacción asociada con una tarjeta o cuenta prepagada electrónica, tal como el reembolso, la adición de valor (por ejemplo, la recarga), la activación, el cierre, la detección de fraudes, etc. Específicamente, el administrador de terceros puede de manera rápida y barata administrar la transacción, que incluye pero sin limitarse a determinar y/o proporcionar el formato correcto para la subtransacción, y ejecutar además la subtransacción independientemente y/o en cooperación con el patrocinador o proveedor del monedero electrónico primario. Tal formato puede referirse a los detalles de la información/datos contenidos en el momento o asociados con una ficha de valor dada (por ejempl'o, el tipo de número de tarjeta, el código de seguridad, etc.) y/o el formato de la información o de los datos asociados con una transacción especifica (por ejemplo, las características, la organización, el empaquetado, etc. de los datos tales como el tipo de tarjeta, el tipo de transacción, el código de seguridad, etc. en campos de mensajería u otros formatos de datos para la recepción/transmisión, durante el procesamiento de una transacción) . Por ejemplo, la administración de terceros puede pasar la plantilla de formato de transacción adecuada hacia el proveedor del monedero primario. En al menos una modalidad, el administrador de terceros determina a partir de la solicitud, o solicitudes del usuario, la identidad del minorista asociado con la transacción. Preferentemente, el administrador de terceros mantiene una base de datos de una pluralidad de formatos de transacciones asociadas con una pluralidad de minoristas. Después de determinar la identidad del minorista asociado con la transacción, el administrador de terceros identifica el formato de la transacción asociado con el minorista identificado usando la base de datos de formatos y todo el procesamiento subsecuente se realiza usando el formato y el vocabulario de la transacción específicos del minorista. En una modalidad, un usuario puede desear añadir una ficha de valor a un monedero electrónico usando una tarjeta física de valor almacenado. Se pide al usuario que identifique al minorista asociado con la tarjeta de valor almacenado, por ejemplo por medio de una interfaz de usuario localizada en un punto de venta (que incluye, en una modalidad, un punto de venta asociado con una computadora personal tal como las compras en línea por medio de sitios web) . En otra modalidad, el usuario proporciona la información asociada con la ficha de valor almacenado por medio de una interfaz de asistente digital basado en la web o personal (por ejemplo, una aplicación de teléfono móvil) . En consecuencia, basado en los datos proporcionados por el usuario, puede referenciarse el formato apropiado a partir de la base de datos y al usuario se le puede mostrar una representación gráfica u otra representación en maqueta de la tarjeta física de valor almacenado con la información de entrada específica resaltada en la maqueta. Como tal, el usuario sabe exactamente las entradas que se requieren para añadir la ficha de valor electrónica al monedero electrónico. La información introducida por el usuario derivada a partir de la maqueta estará en el formato adecuado y/o adicionalmente puede modificarse, empaquetarse, etc. por el administrador de terceros para cumplir con los requisitos adicionales de formato. Aunque el ejemplo descrito es simple, son posibles además transacciones más complejas. Como se describirá con más detalle en la presente, las transacciones con relación al (i) uso de las fichas de valor en monederos primarios y/o submonederos para porciones de las transacciones se manejan similarmente al (ii) intercambio de las fichas de valor en monederos primarios y/o submonederos por otros tipos de fichas de valor o fichas de valor asociadas con otros minoristas. Por ejemplo, un usuario puede desear intercambiar una ficha de valor asociada con un minorista que el usuario no frecuenta por una ficha de valor asociada con un minorista que el usuario frecuenta. Además, el administrador de terceros puede usar el formato de transacción asociado con el minorista identificado para la conciliación financiera de la transacción o la subtransacción (por ejemplo, adeudar y abonar una cuenta prepagada) . En este caso, el uso del formato adecuado de la transacción no sólo es conveniente sino que frecuentemente es necesario.
Como se indicó anteriormente, un submonedero electrónico es una porción definida específicamente de un monedero electrónico localizada en o asociada con un monedero electrónico específico (por ejemplo, un monedero primario o principal) . Un submonedero puede administrarse/mantenerse por el administrador, el procesador y/o el proveedor del monedero electrónico primario o principal o puede administrarse por el sistema, el procesador, la subrutina, o el servidor de otra parte. La administración separada del submonedero electrónico permite que el proveedor de monedero electrónico primario y el usuario aprovechen las ventajas de las economías de escala. Por ejemplo, todas las fichas de valor electrónicas pueden almacenarse en un submonedero mientras que las tarjetas de crédito y de débito se almacenan en el monedero electrónico primario o un submonedero electrónico separado. Como tal, el proveedor del monedero electrónico primario puede administrar/realizar las transacciones concernientes a las fichas de valor asociadas con las tarjetas de crédito y de débito que residen en el monedero electrónico primario mientras que permite a un tercero administrar/realizar las transacciones concernientes a las fichas de valor asociadas con las fichas de valor electrónicas que residen en un submonedero electrónico, liberando al tercero de costosas regulaciones bancarias y de crédito. Además, el administrador de terceros puede usar las economías de escala para recibir el pago por sus servicios por medio del arbitraje, la comisión, el pago por transacción, o similares.
Por medio de la administración por separado de un submonedero, el administrador de terceros (por ejemplo, el administrador de un submonedero electrónico asociado con las cuentas prepagadas electrónicas) proporciona comodidad tanto para el usuario como para el proveedor del monedero electrónico primario. Frecuentemente, el administrador de terceros es la única entidad con el conocimiento y la experiencia (por ejemplo, una base de datos de formatos requeridos de transacciones) para procesar las conciliaciones financieras u otras transacciones asociadas con una cuenta prepagada electrónica asociada a un emisor determinado. Por ejemplo, un administrador de terceros puede ser la única entidad capaz de hacer coincidir una transacción especifica en el libro del minorista con un uso particular de una ficha de valor o monedero electrónico. Como se discute en más detalle en la presente, en algunas modalidades, el administrador de terceros lleva a cabo, implementa, y/o es responsable de toda o una porción de la funcionalidad descrita junto con la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150, por ejemplo en el contexto de administrar uno o más submonederos electrónicos (por ejemplo, un submonedero electrónico asociado con las cuentas prepagadas electrónicas tales como las cuentas de circuito cerrado emitidas en nombre de uno o más comerciantes) para el patrocinador o proveedor primario de un monedero electrónico tal como un monedero electrónico de marca.
El acceso al monedero electrónico puede controlarse o protegerse por una ficha de autenticación u otros medios para acceder de manera segura a un monedero electrónico, ejemplos de los cuales incluyen una tarjeta apoderada o un asistente digital personal o un dispositivo móvil tal como un teléfono inteligente. Otras modalidades para acceder al monedero electrónico incluyen el acceso sin tarjeta tal como una combinación de número/contraseña, un número sin una contraseña, y similares. Puede usarse además la información biométrica para los propósitos de autenticación y acceso, por ejemplo una huella dactilar o una impresión del iris. La tecnología de comunicación de campo cercano puede usarse además para implementar fichas de autenticación. La tecnología de comunicación de campo cercano puede implementarse en un punto de venta físico o en asociación con una transacción en línea. En cualquier contexto, la tecnología de comunicación de campo cercano puede implementarse por un usuario por medio de una tarjeta apoderada (por ejemplo, 200, 201, o 203), una computadora personal, un asistente digital personal, un teléfono inteligente 204, u otro dispositivo relacionado con la transacción en línea. Así, la ficha de autenticación puede ser tangible, intangible, o una combinación de las mismas. En una modalidad, la ficha de autenticación puede generarse, crearse, y/o conformarse en el inicio de una transacción electrónica para identificar de manera única la transacción electrónica. En una modalidad, la ficha de autenticación generada de manera única puede comprender elementos de un identificador de monedero electrónico, un identificador de comerciante, un identificador de punto de venta, un identificador de ficha de valor electrónica, un identificador de emisor de ficha de valor electrónica, un identificador de procesador de transacciones de fichas de valor electrónicas, o combinaciones de los mismos. En otra modalidad, la ficha de autenticación generada de manera única puede ser totalmente única y no comprender ninguna porción de ningún identificador anterior .
Ejemplos de tarjetas apoderadas se representan en las Figuras 3A, 3B, y 3C. La Figura 3A representa una tarjeta apoderada 200 en la cual la información de autenticación 211 se codifica en la tarjeta 200 por medio de un código de barras que puede leerse por un escáner óptico. La Figura 3B representa una tarjeta apoderada 201 en la cual la información de autenticación 211 se codifica en una banda magnética localizada en la tarjeta 201. La Figura 3B representa una tarjeta apoderada 203 en la cual la información de autenticación 211 se codifica en un chip de comunicación de campo cercano en la tarjeta 201. En algunas modalidades, la tarjeta apoderada puede tener una banda magnética y un código de barras (o una pluralidad de bandas magnéticas y/o códigos de barras), y uno o más de esos pueden contener la información de autenticación 211. Las tarjetas apoderadas 200, 201, y 203 se fabrican a partir de un primer material adecuado, tal como plástico, papel, un papel recubierto con plástico, laminados, o combinaciones de los mismos. Las tarjetas apoderadas 200, 201, y 203 se fabrican típicamente en un intervalo de grosor de aproximadamente 0.005 a aproximadamente 0.040 pulgadas. Las tarjetas apoderadas 200, 201, y 203 cada una lleva la información de autenticación 211, por ejemplo un número de cuenta, un número de serie, un código de autorización, una firma digital, una llave electrónica o un código clave, un chip/datos de RFID, etc. que se corresponden con un monedero electrónico. La información de autenticación de la tarjeta apoderada 211 es única para la tarjeta apoderada y asocia la tarjeta apoderada a un monedero electrónico, y en una modalidad tal asociación se almacena en una base de datos accesible por un administrador del monedero electrónico. La información de autenticación 211 puede codificarse en un código de barras como se muestra en la Figura 3A en la tarjeta apoderada 200, una banda magnética como se representa en la Figura 3B en la tarjeta apoderada 201, un chip de comunicación de campo cercano como se representa en la Figura 3C en la tarjeta apoderada 203, una serie de números, una serie de letras, o una combinación de los mismos. Las tarjetas apoderadas 200, 201, y 203 pueden además modelarse con números de identificación personal, o PIN, para introducirlos en el curso de la transacción, que se corresponden con la información de autenticación 211 y permite el acceso y/o el uso del monedero electrónico. En una modalidad, el PIN puede codificarse en un código de barras, una banda magnética, una serie de números, una serie de letras, o una combinación de los mismos. En una modalidad, el PIN puede ocultarse a la vista por el embalaje, por un material de oscurecimiento tal como una tira para raspar o una etiqueta para despegar, o combinaciones de las mismas. En algunas modalidades, la tarjeta apoderada puede comprender un código de seguridad de tarjeta (CSC), un valor de verificación de tarjeta (CVV o CV2), un código de valor de verificación de tarjeta (CVVC) , un código de verificación de tarjeta (CVC) , un código de verificación (código-V o código V) , una verificación de código de tarjeta (CCV) , una identificación de tarjeta de crédito (CCID) , o combinaciones de los mismos, y tales códigos (junto con cualesquiera otros datos o ficha de autenticación descritos en la presente) puede emplearse en una transacción de autorización o autenticación, por ejemplo iniciada en un punto de venta junto con un pago con monedero electrónico para una transacción de compra.
La Figura 3B representa una tarjeta apoderada 201 en la cual la información de autenticación 211 se codifica en una banda magnética localizada en la tarjeta 201. La banda magnética puede fabricarse con una construcción convencional, tal como una depositada a partir de una suspensión, posicionada en la tarjeta 201 de manera que puede explorarse en un equipo de lectura de bandas magnéticas tal como un terminal Tranz fabricado por Verifone. Para seguridad adicional, la información de autenticación 211 puede someterse además a un algoritmo de cifrado antes de codificarla en la banda magnética.
En al menos una modalidad, la tarjeta apoderada 200 comprende un código de barras, tal como un código UPC (por ejemplo, un GS1-128 o UCC/EAN-128 ) , posicionado en la tarjeta apoderada 201 de manera que se pueda explorar por un equipo de lectura de códigos de barras bien conocido. Codificada en el código de barras en la tarjeta apoderada hay una representación de la información de autenticación 211.
En otras modalidades, la serie de números, la serie de letras o combinaciones de las mismas, puede colocarse en las tarjetas apoderadas 200 y 201 para leerse o interpretarse por un ser humano o un dispositivo, es decir un dispositivo de reconocimiento óptico de caracteres, configurado para interpretar una serie de formas que corresponden al identificador de empaque. Cualquier ficha de autenticación adecuada como se describe en la presente tales como fichas de autenticación virtuales o sin tarjeta, teléfonos móviles, etc. puede emplearse en las varias modalidades descritas en la presente.
En modalidades adicionales, por ejemplo, la tarjeta apoderada 203, la tecnología de comunicación de campo cercano, las etiquetas de identificación por radiofrecuencia (RFID) , los microprocesadores y/o los microchips pueden colocarse en la tarjeta apoderada para interpretarlos por dispositivos configurados específicamente. Las etiquetas de RFID, los microprocesadores, y/o los microchips pueden usarse además o en lugar del código de barras 255 en la tarjeta apoderada 200 y la banda magnética 256 en la tarjeta apoderada 201, o pueden usarse en combinación con estos u otros medios para codificar la información de autenticación en la tarjeta apoderada. Alternativamente, tales RFID u otros medios tales como de campo cercano, Bluetooth, etc. pueden emplearse por un dispositivo operado por el usuario (por ejemplo, un asistente digital personal tal como un teléfono inteligente) para proporcionar la funcionalidad de acceso y/o de autorización al monedero electrónico. En una modalidad, la ficha de autenticación se asocia con un asistente digital personal tal como un teléfono inteligente 204, como se representa en la Figura 3D. Por ejemplo, un monedero electrónico almacenado en y/o accedido por medio de un teléfono puede incluir una ficha de autenticación, o el propio teléfono puede contener hardware y/o datos electrónicos únicos (por ejemplo, datos de autenticación tales como el número de serie, la dirección MAC, la tarjeta SIM, la firma digital, la llave electrónica, la identificación del usuario, el número de teléfono, el código de acceso, etc.) que sirve como la ficha de autenticación. Tal teléfono puede usar la comunicación de campo cercano para comunicar los datos asociados con la ficha de autenticación a un dispositivo de punto de venta para propósitos de autenticación y transacción. Por ejemplo, el teléfono puede pasarse cerca del dispositivo de punto de venta y transferir la información del usuario y/o del monedero y la información de autenticación hacia el dispositivo de punto de venta usando el protocolo de comunicación de campo cercano. El teléfono puede transferir toda o una porción de la información del monedero y/o de autenticación, dejando que el dispositivo de punto de venta determine qué porciones son aplicables a la transacción actual, o el teléfono puede transferir sólo datos aplicables actualmente, es decir información para usarla durante la transacción actual, hacia el dispositivo de punto de venta. Es decir, la lógica en lo que se refiere a la transferencia de la información del monedero y/o de autenticación hacia/desde la ficha de autenticación (por ejemplo, el teléfono) y el dispositivo de punto de venta puede residir en el dispositivo de autenticación, en el dispositivo de punto de venta, o en ambos. En una modalidad, el teléfono puede proporcionar el hardware y/o el software para autenticar un usuario, por ejemplo una cámara o un escáner y la aplicación asociada para confirmar los datos biométricos asociados con el usuario, y al autenticar el usuario, el teléfono podría transmitir la autenticación exitosa hacia el dispositivo de punto de venta. El dispositivo de punto de venta puede comunicarse con el patrocinador o proveedor del monedero (por ejemplo, un patrocinador de monedero electrónico primario) y los patrocinadores o proveedores de cualquier submonedero, por ejemplo, los administradores de terceros. En otro ejemplo, el dispositivo de punto de venta puede comunicarse sólo con el patrocinador o proveedor del monedero (por ejemplo, un patrocinador de monedero electrónico primario) , y el patrocinador o proveedor del monedero puede comunicarse con los administradores de terceros, por ejemplo un patrocinador o administrador de un submonedero. A pesar de las múltiples configuraciones para posibilitar la comunicación, la transacción aun puede ocurrir en tiempo real sin demora para el cliente porque las partes usan una arquitectura escalable.
En una modalidad, el dispositivo de autenticación es una tarjeta apoderada. Aunque una tarjeta apoderada no es una tarjeta física, la apariencia de la tarjeta apoderada similar a una tarjeta de crédito, una tarjeta de débito y/o una tarjeta de valor almacenado ayudará a la adopción y el acceso a los monederos electrónicos porque los consumidores saben cómo usar las fichas de valor electrónicas. Como tal, los consumidores pueden llegar a pensar en las tarjetas apoderadas como múltiples tarjetas envueltas en una o simplemente pensar en una tarjeta apoderada como un monedero electrónico en sí, a pesar de ser una representación física. Las fichas de autenticación pueden asumirse y/o asociarse con modalidades tangibles o intangibles tales como un dispositivo móvil, un número de identificación personal, un número de teléfono más un número de identificación personal, una contraseña, un nombre de usuario más una contraseña, un identificador biométrico, y similares. Las fichas de autenticación contienen, proporcionan y/o se asocian con la información de autenticación (por ejemplo, los datos o la información de autenticación electrónica) , la cual asocia un usuario con un monedero electrónico. Como tales, las múltiples fichas de valor contenidas en el monedero electrónico (o un submonedero del mismo) se asocian con el usuario .
Volviendo a la Figura 1A, una computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 accede a los monederos electrónicos 10 del almacén de datos 180. Las fichas de valor electrónicas de las tarjetas prepagadas o de valor almacenado pueden incluir representaciones electrónicas de tarjetas de regalo, tarjetas de fidelidad, de promociones, y similares. El dispositivo de POS 111 obtiene la información de autenticación a partir de un usuario de monedero electrónico por medio de una ficha de autenticación tal como un teléfono inteligente o la tarjeta apoderada 200 y envía la información de autenticación (y en algunos casos, las reglas para asignar los contenidos del monedero electrónico para la transacción solicitada) hacia la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 junto con la información de compra y/o la información de las fichas de valor como parte de una solicitud de transacción. La computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 usa la información de autenticación para localizar el monedero electrónico correcto 10 o submonedero en el almacén de datos 180 y actúa sobre la ficha de valor electrónica (por ejemplo, añade una ficha de valor a un monedero primario o a un submonedero, activa una ficha de valor, adeuda una ficha de valor, recarga una ficha de valor, comprueba el saldo de una ficha de valor, etc.) o examina las reglas (recibidas con la solicitud, asociadas con el monedero electrónico por el sistema de procesamiento de transacciones de fichas de valor electrónicas 100, 1100, 1200, o una combinación de los mismos) a la luz de la información de la solicitud. Por ejemplo, para una operación de compra la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 selecciona las fichas de valor electrónicas que cubren la compra basada en las reglas, por ejemplo las reglas asociadas con el orden de prioridad en el cual se aplica o canjea las fichas de valor para cubrir el precio de compra.
Como se muestra en las Figuras 2A y 2B, la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 comprende una unidad de reglas 159. La unidad de reglas 159 proporciona el procesamiento, la gestión, la asociación, y la implementación de las funcionalidades para las reglas del monedero electrónico (y el submonedero) como se proporcionan, seleccionan, y/o requieren por los usuarios de monedero electrónico, los proveedores de monedero electrónico, los comerciantes que aceptan monederos electrónicos, los emisores de fichas de valor electrónicas, los administradores de los sistemas de transacciones de monedero electrónico y las combinaciones de los mismos. La unidad de reglas 159 puede funcionar para asociar las reglas proporcionadas, seleccionadas, y/o requeridas con los monederos electrónicos y los submonederos mantenidos en la base de datos 180 y/o la unidad de monederos electrónicos 199. La unidad de reglas 159 puede comprender un motor de reglas para derivar las reglas que se aplican a una transacción en ausencia de (o en lugar de) cualquier regla especifica provista o seleccionada por cualquier otra entidad que asigna reglas. La unidad de reglas 159 puede tener previsto que los datos de reglas de monedero/submonedero electrónico ser llenen por medio de (i) la entrada del usuario del monedero electrónico (por ejemplo, una interfaz de usuario accesible por medio de un quiosco, un teléfono inteligente, un asistente digital personal, e internet); (ii) la entrada del proveedor del monedero electrónico; (iii) la entrada del administrador del sistema del monedero electrónico; (iv) o cualquier combinación de los mismos. Por ejemplo, un usuario de monedero electrónico puede, interactuando con el quiosco 189, proporcionar a la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 las reglas personalizadas, especificas que detallan la manera en la cual se deben priorizar las fichas de valor electrónicas contenidas en el monedero electrónico para su uso para satisfacer las transacciones. Alternativamente, el mismo usuario de monedero electrónico podría simplemente seleccionar los tipos de reglas aplicables al monedero electrónico a partir de una lista de opciones que proporciona la pantalla del quiosco 189. Adicionalmente, puede haber casos, por ejemplo, en un contexto de ahorro, en donde ciertas leyes, regulaciones, y/o políticas requieren que un monedero electrónico se limite a un número dado de determinadas transacciones por período (por ejemplo, las transferencias a partir de un monedero electrónico dedicado a ahorros) .
En una modalidad, las reglas pueden crearse y configurarse por el usuario como un diagrama de flujo para la selección de fichas de valor basadas en la información de compra. Por ejemplo, una regla puede comprender la selección de una ficha de valor relacionada con un circuito cerrado (de marca de Tienda X) para una compra de cualquier monto en la Tienda X, con cualquier saldo restante de la compra para que resulte en la selección de una ficha de valor relacionada con un circuito abierto (Tarjeta de Crédito Y) para financiar tal resto. Alternativamente, el usuario puede invocar una regla que prescribe que las fichas de valor electrónicas relacionadas con circuitos abiertos no se deben usar para satisfacer los saldos de compras de fichas de valor electrónicas relacionadas con circuito cerrado, sino más bien que deben utilizarse fichas de valor electrónicas relacionadas con tarjetas de débito que residen en el monedero electrónico para satisfacer el saldo en su lugar. Como tal, un usuario puede acceder y aplicar múltiples fichas de valor con la eficiencia de usar una ficha de autenticación (por ejemplo, una tarjeta apoderada o un teléfono inteligente) . Por ejemplo, el usuario puede usar una tarjeta electrónica de regalo, un cupón electrónico, y dos tarjetas de crédito electrónicas a partir de un monedero o submonedero electrónico todo en el tiempo que se necesita para usar sólo una tarjeta fisica tal como una tarjeta prepagada, de débito o de crédito. El usuario, el minorista, los emisores, los vendedores, los comerciantes, los anunciantes y otras partes se benefician a partir del ahorro de tiempo, el acceso expedito a múltiples fuentes de valor (por ejemplo, múltiples cuentas asociadas con las varias fichas de valor) , las oportunidades de promoción, el seguimiento de las transacciones y la minería de datos en relación con el comportamiento de compra del cliente, la eficacia de las promociones y la publicidad, las oportunidades de promoción de selección de productos o compra en tiempo/punto real, etc.
En otra modalidad, las reglas pueden establecerse por el proveedor del sistema de monedero electrónico (por ejemplo, el proveedor o patrocinador de un monedero electrónico primario y/o secundario) . El proveedor del sistema de monedero electrónico puede establecer una regla concerniente a las asignaciones de monedero electrónico cuando no existe disponible una regla establecida por el usuario (o si bajo los términos del acuerdo de uso de monedero electrónico de un usuario las reglas del sistema tienen prioridad en actividades de transacción designadas) . Por ejemplo, el sistema de monedero electrónico puede poner una regla en su lugar que dirige la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 a aplicar primero una ficha de valor electrónica de marca propia del proveedor del sistema en un monedero electrónico que reside en el monedero electrónico del usuario para satisfacer la transacción solicitada cuando la transacción concierne, se refiere, o implica una entidad afiliada y/o relacionada contractualmente del proveedor del sistema de monedero electrónico. Como tal, este tipo de regla podría permitir al proveedor del sistema de monedero electrónico y sus entidades afiliadas y/o relacionadas contractualmente maximizar los ingresos u otros objetivos de negocio basados en el uso del sistema de monedero electrónico y otros efectos sinérgicos.
En una modalidad adicional, las reglas del monedero electrónico pueden modelarse para dirigir automáticamente las actividades de intercambio de fichas de valor electrónicas (el intercambio de fichas de valor electrónicas se discutirá en detalles más completos en la presente) . Por ejemplo, el usuario del monedero electrónico puede gestionar el monedero electrónico (como se describirá en más detalle en la presente, por ejemplo, en relación a las Figuras 6A-6D) de manera que en la ocasión cuando el usuario presenta el monedero electrónico para satisfacer una transacción en un establecimiento minorista, por ejemplo, el Minorista Q, y el monedero electrónico no contiene fichas de valor electrónicas de marca del Minorista Q, el monedero electrónico automáticamente, y en tiempo real, iniciará un proceso de intercambio de fichas de valor electrónicas en donde el monedero electrónico comunica una solicitud de intercambio de fichas de valor electrónicas a la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150. Adicionalmente o alternativamente, puede presentarse en tiempo real al usuario una promoción para obtener una ficha de valor especifica del minorista (por ejemplo, una oferta en tiempo real para una ficha de valor de marca de la tienda tal como una cuenta de crédito) . En este ejemplo, el usuario del monedero electrónico puede gestionar el monedero electrónico de manera que todas las fichas de valor electrónicas asociadas con los servicios prepagados (fichas de valor electrónicas tipo tarjeta de regalo) se localicen en un submonedero designado y cada una de dichas fichas de valor electrónicas puede colocarse/ordenarse/designarse en el submonedero por medio de un sistema de clasificación preferencial, por ejemplo, la ficha o tipo de ficha de valor electrónica más preferida (por ejemplo, #1) hasta la ficha o tipo de ficha de valor electrónica menos preferida (por ejemplo, # 22, si existen 22 tipos de fichas de valor electrónicas en el submonedero) . Por ejemplo, las fichas de valor electrónicas de marca del Minorista M pueden designarse más preferidas y las fichas de valor electrónicas de marca del Minorista L pueden designarse como menos preferidas. Adicionalmente en el ejemplo, el monedero electrónico se ha proporcionado además con reglas por el usuario que dirige el monedero electrónico, en circunstancias en donde el monedero electrónico se ha presentado para facilitar una transacción con un minorista del cual el monedero electrónico no contiene ninguna ficha de valor electrónica de dicho minorista (el monedero electrónico reconocerá al minorista basado en la información intercambiada entre el monedero electrónico y los dispositivos de comunicación del minorista en el inicio de la transacción original), tal como el escenario del Minorista Q descrito anteriormente, las reglas del monedero electrónico dirigen el monedero electrónico para iniciar una solicitud de intercambio de fichas de valor electrónicas e incluir en dicha solicitud el intercambio de la ficha de valor electrónica menos preferida que reside en el monedero electrónico, es decir, la ficha de valor electrónica de marca del Minorista L (#22) y si es necesario la ficha de valor electrónica preferida #21, #20, etc., por una ficha de valor electrónica del minorista Q en una cantidad suficiente para satisfacer el monto de la transacción original. La computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150, en el momento de la recepción de la solicitud de intercambio de fichas de valor electrónicas, se comunica con un programa de intercambio de fichas de valor electrónicas 2000 (el cual es parte del sistema general de procesamiento de transacciones de fichas de valor electrónicas 100, 1100, o 1200) para efectuar el intercambio solicitado de fichas de valor electrónicas. El intercambio solicitado de fichas de valor electrónicas se realiza, el monedero electrónico recibe la ficha de valor electrónica de marca del minorista Q solicitada, la cual se usa fortuitamente para realizar la transacción original, y el monedero electrónico entrega (o hace no disponible para su uso y sólo disponible para su modificación) la ficha de valor electrónica de marca del minorista L a la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150, la cual en este caso estaba realmente más valorada que la ficha de valor electrónica de marca del Minorista Q solicitada. Como tal, la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150, modifica el valor de la ficha de valor electrónica de marca del Minorista L (ya sea internamente o por medio de la comunicación con el sistema de emisión de fichas de valor electrónicas de marca del Minorista L) para reflejar la reducción del valor basado en la ficha de valor electrónica de marca del Minorista Q proporcionada, extrae el tipo de cambio para el intercambio de la ficha de valor electrónica de marca del Minorista Q por la ficha de valor electrónica de marca del Minorista L (como se discutirá con más detalle en la presente) , comunica la información de la transacción a todas las partes interesadas, y devuelve (o hace disponible de nuevo) la ficha de valor de marca del Minorista L con el valor modificado al monedero electrónico del usuario. En una modalidad alternativa, las reglas de intercambio de fichas de valor electrónicas del monedero electrónico podrían disponer que el monedero electrónico consulte la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 con respecto al mejor tipo de cambio disponible para las fichas de valor electrónicas que residen en el monedero electrónico y que haga el intercambio basado en el mejor tipo de cambio en lugar de la clasificación de las fichas de ' valor electrónicas .
La Figura 2A ilustra un sistema de procesamiento de transacciones de fichas de valor electrónicas ilustrativo 100 de acuerdo con una modalidad. Como se muestra, el sistema de procesamiento de transacciones de fichas de valor electrónicas comprende: (a) al menos un dispositivo de punto de venta 111; (b) un sistema de procesamiento de monedero electrónico, por ejemplo, la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150; (c) un almacén de datos 180 que contiene una unidad de monederos electrónicos 199 que almacena fichas de valor electrónicas, por ejemplo, 804, 827, 828, y 829, tales como los números de cuentas, la información de cuentas de monedero electrónico, las condiciones de concesión de valor agregado (en la presente "concesión de valor agregado" es sinónimo de "bonificación de valor agregado", de "concesión de bonificación de valor agregado", de "bonificación de concesión de valor agregado", y de "diferenciación de valor") , y otra información relacionada con agregar, canjear, y gestionar las fichas de valor electrónicas; (d) al menos un sistema de autorización de emisores individuales 160; y (e) cualquier otra unidad incluida en el sistema por el administrador de la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 151. En una modalidad, la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 comprende una unidad de determinación de valor agregado 153, una interfaz de punto de venta ("POS") 152, una unidad de modificación de mensajes 154, una unidad de conciliación 155, una interfaz del sistema emisor 156, una unidad de autorización 157, y una unidad de clasificación 198. En una modalidad, la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 (o una unidad de la misma tal como la unidad de clasificación 189) comprende además la interfaz de intercambio de fichas, la cual puede comunicarse con el programa de intercambio de fichas de valor electrónicas 2000. La Interfaz de POS 152 proporciona un medio para que la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 se comunique con el dispositivo de punto de venta 111 por medio de, por ejemplo, Internet, una red telefónica conmutada pública ("PSTN") , o una red dedicada independiente. Similarmente, la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 puede comunicarse por medio de la interfaz del sistema emisor 156 con el sistema de autorización de los emisores 160 por medio de, por ejemplo, Internet, una red telefónica conmutada pública (PSTN) o una red dedicada independiente. Las comunicaciones 106, 107 entre la interfaz de POS 152 y el dispositivo de punto de venta 111 y las comunicaciones 109, 110 entre la interfaz del sistema emisor 156 y los sistemas de autorización de los emisores 160 pueden cifrarse para seguridad adicional y/o pueden utilizar una red privada virtual ("VPN") . La unidad de clasificación 198 puede clasificar las comunicaciones en varios tipos para su encaminamiento de varias maneras. Por ejemplo, la unidad de clasificación 198 puede identificar y clasificar las solicitudes del monedero electrónico y/o submonedero (por ejemplo, al recibir la información de autorización con una solicitud de transacción, la unidad de clasificación 198 puede encaminar la transacción solicitada hacia un monedero electrónico especifico mantenido por el sistema y/o hacia un submonedero o submonederos específicos asociados con un monedero electrónico) , las solicitudes de consulta de saldo, las solicitudes de registro, las solicitudes de activación, las solicitudes de reembolso, y las solicitudes de gestión para encaminarlas hacia las varias unidades de la Figura 2A. La computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 o la unidad de clasificación 198 pueden además generar mensajes basados en las solicitudes de encaminamiento similar.
Como puede observarse en la Figura 2A, en el dispositivo de punto de venta 111 (localizado típicamente en un comerciante o minorista vendedor y/o que realiza reembolso, pero alternativamente localizado en un quiosco 189 o en la casa o la oficina de un usuario donde una computadora personal se configura para actuar como un punto de venta, por ejemplo durante una transacción en línea) , la ficha de autenticación se interpreta por una unidad de interpretación de punto de venta 101 (por ejemplo, un lector de tarjetas) . La unidad de interpretación de punto de venta 101 puede comprender un ser humano, un escáner de código de barras, un lector de banda magnética, un dispositivo de reconocimiento óptico de caracteres, un dispositivo biométrico, un teclado numérico (por ejemplo, para introducir un número de identificación de ficha) u otro dispositivo configurado para interrogar, interpretar, capturar, o introducir los datos codificados en o por la ficha de autenticación.
Aproximadamente contemporáneo (o, alternativamente, previo o subsecuente) a la interpretación de la ficha de autenticación, se hace una solicitud para una transacción de monedero electrónico por una unidad de transacciones de punto de venta 104. La unidad de transacciones de punto de venta 104 puede comprender un ser humano, un dispositivo de entrada electrónico, un registro o terminal, una unidad de procesamiento por computadora ("CPU") , una computadora personal, un asistente digital personal (por ejemplo, un teléfono inteligente) u otro medio para solicitar o enviar mensajes interpretados por la unidad de interpretación de punto de venta 101 y/o la unidad de procesamiento de punto de venta 105. En algunas modalidades, las acciones realizadas por la unidad de interpretación de punto de venta 101 y la unidad de transacciones de punto de venta 104 pueden realizarse por una unidad capaz de realizar ambas acciones que se realizarían por las unidades individuales, por ejemplo un registro/terminal de punto de venta o una computadora personal durante una transacción en línea, basada en la web.
La unidad de interpretación de punto de venta 101 y la unidad de transacciones de punto de venta 104 se comunican con la unidad de procesamiento de punto de venta 105. La unidad de procesamiento de punto de venta 105 puede comprender una CPU u otro tipo de dispositivo de procesamiento aceptado para su uso en la industria. La unidad de interpretación de punto de venta 101 comunica la información de autenticación 102 hacia la unidad de procesamiento de punto de venta 105. La unidad de transacciones de punto de venta 104 comunica la solicitud 103 para una transacción de monedero electrónico hacia la unidad de procesamiento de punto de venta 105. La unidad de procesamiento de punto de venta 105 puede combinar esta información para comunicarse con la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 (por ejemplo, transmite un mensaje solicitando una transacción de monedero electrónico junto con los datos asociados a la transacción y/o de autenticación) . En una modalidad, la unidad de procesamiento de punto de venta 105 almacena y/o recibe a partir de la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 (o un subadministrador o unidad asociada con la misma, tal como un administrador de submonedero) un formato de transacción asociado con el minorista del POS y/o asociado con un determinado tipo de transacciones y/o ficha de valor, y tal formato de transacción puede usarse para dar formato a la solicitud o mensaje de transacción, para pedir al usuario información adicional, o para otras funciones de recopilación de datos o de transmisión/recepción en el punto de venta. Por ejemplo, un usuario que realiza una compra en una tienda opera un lector de tarjetas. Un lector de tarjetas puede tener una pantalla con un dispositivo de entrada y un lector de código de barras o un escáner de banda magnética. El lector de tarjetas puede ser sensible al tacto y puede tener varios botones usados para la entrada. Siguiendo las indicaciones del lector de tarjetas, el usuario ve las opciones "Débito", "Crédito", y "monedero electrónico". El usuario selecciona "monedero electrónico". El usuario ve después las opciones de "Comprar", "Añadir ficha", y "Eliminar ficha". El usuario selecciona "Comprar". Siguiendo las indicaciones adicionales (que en una modalidad se refieren a un formato de transacción especifico para el minorista especifico del punto de venta) , el usuario introduce un número de PIN. En algunas modalidades, las acciones realizadas por la unidad de interpretación de punto de venta 101, la unidad de transacciones de punto de venta 104, y la unidad de procesamiento de punto de venta 105 pueden realizarse todas por una unidad (por ejemplo, un dispositivo de POS integrado tal como un registro computarizado) capaz de realizar todas las acciones que se realizarían por las unidades individuales .
La unidad de procesamiento de punto de venta 105 puede conectarse a la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 por medio de una red adecuada, tal como Internet, la red telefónica conmutada pública (PSTN), o una red dedicada independiente. Cada unidad de procesamiento de punto de venta 105 tiene un identificador asociado (por ejemplo, un identificador de terminal o número de serie) que puede transmitirse hacia la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 en el curso de conectar la unidad de procesamiento de punto de venta 105 a la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150. Cada unidad de procesamiento de punto de venta 105 puede incluir múltiples unidades de transacciones de punto de venta correspondientes a terminales individuales cada una con su propia identificación de terminal, por ejemplo presentes dentro de un lugar determinado de la tienda.
Como se representa en la Figura 2A, la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 se configura para: (a) establecer una conexión segura con el minorista/comerciante y/o el vendedor (por ejemplo, por medio del dispositivo de punto de venta 111, el acceso a Internet del cliente, o el quiosco 189), con los sistemas de autorización de los emisores 160, y con cualesquiera otras entidades 190 autorizadas para acceder a la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 por el administrador de la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 151; (b) comunicarse con los sistemas de autorización de los emisores 160 para solicitar y recibir el reembolso o la adición de fichas de valor en los monederos electrónicos; (c) comunicarse con los sistemas de autorización de los emisores 160 para canjear todas o una porción de las fichas de valor electrónicas asociadas con el monedero electrónico; (d) generar y mantener un registro de transacciones 170 de todas las actividades realizadas; (e) generar y mantener un registro de errores 175 de todas las actividades completadas sin éxito y las causas de las mismas; (f) comunicar al minorista/comerciante y/o el vendedor (por ejemplo, por medio de la unidad de POS 111) el reembolso o la adición de las fichas de valor en los monederos electrónicos y cualquier información concomitante con el reembolso o adición de fichas de valor en los monederos electrónicos; y (g) comunicar al minorista/comerciante y/o el vendedor (por ejemplo, por medio de la unidad de POS 111) cualesquiera causas por las cuales las transacciones no pueden completarse .
La computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 puede comprender una única unidad de procesamiento (por ejemplo, un servidor centralizado) , una pluralidad de unidades de procesamiento (por ejemplo, un sistema de computación distribuida con varias unidades distribuidas y en comunicación entre si) , o combinaciones de las mismas, con capacidades de almacenamiento concomitantes, cada una capaz de o designada para: acceder al almacén de datos 180; crear un registro de transacciones 170; crear y mantener un registro de errores 175; comunicarse con los minoristas/comerciantes y/o los vendedores, por ejemplo, en un punto de venta, que incluye por medio de Internet para las transacciones en linea; comunicarse con los sistemas de autorización de los emisores individuales 160; procesar solicitudes individuales de fichas de valor y de monederos electrónicos; procesar solicitudes de reembolso; procesar las funciones de valor agregado para añadir valor en efectivo adicional o añadir un cupón de reembolso electrónico para producto (s) o servicio (s) especifico (s ) ; procesar una solicitud de reembolso de cupones de reembolso electrónicos de producto (s) y/o servicio (s) especifico (s) ; y comunicarse con otros sistemas 190 capaces de y autorizados para comunicarse con la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150.
El almacén de datos 180 mantiene registros de las cuentas asociadas con cada monedero electrónico que indican: (a) si cada ficha de valor individual se ha añadido o canjeado, (b) si la ficha de autenticación se ha registrado, (c) los registros y detalles de cada solicitud de reembolso individual, (d) el monto restante en las fichas de valor electrónicas, (e) las reglas requeridas para canjear las fichas de valor electrónicas, (f) la identidad de los emisores de las fichas de valor electrónicas, (f) las concesiones de bonificaciones de valor agregado, (g) las reglas para canjear las concesiones de bonificaciones de valor agregado, y (h) cualquier combinación de los mismos. El almacén de datos puede además mantener registros de las reglas requeridas para conceder una concesión de bonificación de valor agregado a un monedero electrónico o ficha de valor.
El almacén de datos 180 mantiene además registros asociados con cada monedero y/o submonedero electrónico que indican: (a) la fecha y hora, y otra información relacionada con, las actividades de registro; (b) la fecha y hora, y otra información relacionada con, las actividades de gestión; (c) la fecha y hora, y otra información relacionada con, las actividades de transacción; (e) las reglas aplicables; (f) la identidad de los emisores de fichas de valor electrónicas en la misma; (g) la identidad de los submonederos asociados con la misma; (h) cualesquiera otros registros solicitados por los emisores, los comerciantes, los vendedores, los anunciantes, los usuarios, u otras partes interesadas; y (i) cualquier combinación de los mismos. Aunque se muestra un solo almacén de datos 180, se debe entender que puede emplearse una pluralidad de almacenes de datos, y los datos pertinentes se dividen entre los almacenes de datos de cualquier manera adecuada para satisfacer los varios procesos y objetivos descritos en la presente. Además, los varios datos pueden asociarse con uno o más almacenes de datos estrechamente acoplados a y/o localizados en las proximidades de una o más subunidades, subprocesadores, procesadores de terceros, y similares asociados con la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150, y tales almacenes de datos preferentemente tienen los datos usados por tales subunidades, subprocesadores y procesadores de terceros .
La computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 se configura además para generar y mantener un registro de transacciones 170 de toda actividad que implique la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150. El registro de transacciones puede comprender un resumen detallado de los tipos de transacción, tales como: (a) las adiciones de fichas de valor solicitadas; (b) las ventas de fichas de valor solicitadas; (c) los reembolsos de fichas de valor solicitados; (d) los intercambios de fichas de valor solicitados; (e) el monto monetario atribuido a las adiciones de fichas de valor; (f) el monto monetario atribuido a los reembolsos de fichas de valor; (g) el valor monetario atribuido a los intercambios de fichas de valor; (h) las adiciones de montos, productos o servicios de valor agregado; (i) el reembolso de montos, productos o servicios de valor agregado; (j) el instante en que se añadieron las fichas de valor electrónicas; (k) el instante en que se reembolsaron las fichas de valor electrónicas; (1) la transacción o comunicación realizada con el emisor para añadir fichas de valor; (m) la transacción o comunicación realizada con el emisor para el reembolso de fichas de valor; (n) el PIN comunicado al vendedor en respuesta a una solicitud para añadir una ficha de valor que requiere la entrada de un PIN para su uso; (o) el registro del monedero electrónico; (p) las actividades de configuración del monedero electrónico; (q) las actividades de transacción del monedero electrónico; (r) las actividades de ahorro del monedero electrónico; (s) las actividades de gestión del monedero electrónico; (t) cualquier otra información que el administrador de la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 151 ordena a la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 para mantener como una entrada de registro; y (u) cualquier combinación de los mismos.
La información contenida en el registro de transacciones 170 puede usarse para los propósitos de minería de datos, por ejemplo, para generar informes de conciliación, informes de liquidación, informes de pago, informes de auditoría, informes de registro de monedero electrónico, informes de gestión de monedero electrónico, informes de uso de monedero electrónico, informes de ahorro en el monedero electrónico, informes de compras de fichas de valor electrónicas, informes de reembolso de fichas de valor electrónicas, informes de intercambios de fichas de valor electrónicas, informes de ventas de fichas de valor electrónicas, u otras formas de agregación de información para el beneficio de, el uso por, o para la provisión de, el administrador de transacciones de fichas de valor electrónicas 151, el administrador del almacén de datos 181, los vendedores, los emisores, los sistemas de autorización de los emisores 160, los comerciantes que realizan reembolsos, u otras partes interesadas. Por ejemplo, el registro de transacciones 170 contiene información sobre cada transacción realizada por la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 (y cualesquiera subcomponentes de la misma) y puede utilizarse por la unidad de conciliación 155 cuando concilla las cuentas pertenecientes a varios vendedores, comerciantes, emisores y el (los) administrador (es ) del sistema de procesamiento de transacciones de fichas de valor electrónicas. Las consideraciones de minería de datos adicionales que pueden registrar, analizar, y/o proporcionar las partes interesadas (por ejemplo, los vendedores, los comerciantes, los emisores, los anunciantes, etc.) incluyen datos sobre: (i) los hábitos de compra de los usuarios de monedero electrónico; (ii) las compras, las ventas, los reembolsos, y los intercambios de las fichas de valor electrónicas; (iii) las actividades de oferta especial y/o de valor agregado; (iv) las actividades relacionadas con la fidelidad; y (v) las actividades relacionadas con el ahorro, todas las cuales pueden usarse para la comercialización, el inventario, y otros propósitos.
La supervisión y el mantenimiento de la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas se realizan por el administrador de la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 151. Aunque no es necesario, en una modalidad alternativa, el administrador de la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 151 puede además funcionar como el administrador del almacén de datos 181. La computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 se configura para generar y mantener un registro de errores de todas las transacciones que no se completan y de las causas de ello. En algunas modalidades, el registro de errores se administra por el administrador de la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 151.
La computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 se configura además para comunicarse con otras entidades 190 autorizadas a acceder al sistema de procesamiento de transacciones de fichas de valor electrónicas y autorizadas específicamente a acceder a la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150. Estas otras entidades pueden comprender sistemas de gestión de pago de terceros, sistemas de auditoría de terceros, entidades afiliadas a los emisores, entidades afiliadas a los vendedores, comerciantes que realizan reembolsos o entidades afiliadas a los comerciantes que realizan reembolsos, instituciones financieras tales como bancos, agencias de tarjetas de crédito, o cooperativas de crédito, o cualquier otra entidad provista de acceso por el administrador de la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 151 u otra entidad que tenga la autoridad para conceder el acceso.
La solicitud de transacción a partir del dispositivo de punto de venta 111, u otro punto de acceso, asociados con un monedero electrónico puede contener uno o más de los siguientes datos: (a) la información de autenticación, (b) la identificación del terminal de punto de venta, (c) la cantidad a acreditar o adeudar, (d) la hora de la solicitud, (e) la fecha de la solicitud, (f) la identificación del emisor, (g) la identificación del vendedor, (h) el lugar del vendedor, (i) la identificación del (los) producto (s) y/o servicio (s) que se compra (n), (j) una solicitud de activación o desactivación, (k) una función de gestión de monedero tal como la adición de una ficha de valor, la eliminación de una ficha de valor, el intercambio de una ficha de valor, cambiar las reglas de gestión o de procesamiento asociadas con una o más fichas de valor, dividir un monedero en submonederos o viceversa, etc., (1) y cualquier combinación de los mismos. Sin embargo, la información contenida dentro de la solicitud no se limita a la lista enumerada sino que puede comprender otros elementos además de los elementos enumerados o en lugar de los elementos enumerados anteriormente.
En el momento de la recepción de la solicitud de transacción de monedero electrónico a partir del punto de venta, y la identificación y la clasificación como tal por la unidad de clasificación 198, la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 accede a la unidad de monederos electrónicos del almacén de datos 180. La computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 procesa la información contenida en el almacén de datos 180 y se comunica 109, 110 con los sistemas de autorización de los emisores individuales 160 para efectuar la gestión de las fichas de valor electrónicas y las cuentas correspondientes. La unidad de modificación de mensajes puede ajustar los mensajes y las solicitudes de manera que múltiples unidades, subcomponentes/procesadores, o los administradores de terceros puedan reconocer e interpretar correctamente los mensajes. Por ejemplo, después de que la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 determina los sistemas de autorización de los emisores individuales 160 asociados con la solicitud, la unidad de modificación de mensajes 154 accede a la base de datos 180 para determinar los formatos de mensajería de transacciones apropiados para cada uno de los sistemas de autorización de los emisores individuales 160 y después da formato a las comunicaciones subsecuentes para dichos sistemas de autorización de los emisores individuales 160 usando el formato y vocabulario para transacciones especificados/preferidos por los sistemas de autorización de los emisores individuales 160. La comunicación de la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 con los sistemas de autorización de los emisores individuales 160 puede producirse simultánea o independientemente. La computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 puede conectarse a los sistemas de autorización de los emisores individuales como por medio de una red adecuada, tal como la PSTN, Internet, o una red dedicada independiente. La computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 se configura para enviar y/o recibir la comunicación 110 a partir de los sistemas de autorización de los emisores 160 con relación al estado de las fichas de valor electrónicas.
La unidad de conciliación 155 concilia las cuentas de varios emisores, los vendedores que venden, y/o los comerciantes que realizan reembolso, para abonar y adeudar los comerciantes, vendedores, el administrador del sistema de procesamiento de transacciones de fichas de valor electrónicas, y los emisores apropiados con el valor de las varias transacciones para reflejar cuáles entidades reciben valor a partir de cuáles otras entidades. Por ejemplo, si un vendedor A vende una ficha de valor emitida por el emisor B por un monto especificado y recibe el pago a partir de un usuario que añade la ficha de valor electrónica al monedero electrónico del usuario, el vendedor que vende recibe un porcentaje (por ejemplo, retiene un porcentaje) del monto de la compra y/o un monto predeterminado, el administrador de sistema de fichas de valor electrónicas recibe un porcentaje del monto de la compra y/o la cantidad predeterminada por procesar la transacción, y el emisor recibe el resto. Si una ficha de valor emitida por el emisor Y se canjea por el comerciante X para comprar artículos, después el monto canjeado se adeuda al emisor Y y se abona al comerciante X, a veces menos una tarifa de transacción que recolecta el emisor y/o una tarifa de transacción o de procesamiento que recolecta el administrador del sistema de procesamiento de transacciones de fichas de valor electrónicas.
La unidad de autorización 157 se utiliza cuando la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 es además el sistema de autorización de manera que la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 autoriza las solicitudes del monedero electrónico en lugar de transmitir la solicitud hacia los sistemas de autorización de los emisores 160 para su autorización. La unidad de autorización 157 puede realizar las mismas y/o diferentes funciones que se describen para los sistemas de autorización 160 y viceversa.
La unidad de autorización 157 validará el formato de la solicitud de transacción del monedero electrónico (por ejemplo, el primario o un submonedero) recibida a partir del procesador de POS 105 (u otro dispositivo/componente/procesador que origina la transacción) . En otras palabras, la unidad de autorización 157 comprobará los campos de datos en la solicitud para confirmar que los campos contienen los datos y que los datos están en el formato correcto (por ejemplo, longitud, formato alfanumérico) . Si la solicitud tiene el formato incorrectamente, la unidad de autorización 157 rechazará la solicitud, o en algunas modalidades puede recuperar el formato adecuado (por ejemplo, a partir de una base de datos de formatos) y modificar la solicitud de transacción para que cumpla con el formato adecuado. La unidad de autorización 157 realiza además varias comprobaciones de validación en la solicitud. La unidad de autorización 157 verifica la información de la transacción relacionada con la tarjeta basada en un análisis de varios criterios, tales como: 1) determinar que el código UPC para el producto está presente en el almacén de datos 180 (o de otra base de datos tal como la base de datos de un emisor) para el sistema de procesamiento de transacciones de fichas de valor electrónicas 100; 2) determinar que el monto del valor de la transacción solicitada se corresponde al pago del cliente para la solicitud de transacción en cuestión, por ejemplo, si la información UPC identifica la tarjeta como una tarjeta de $25.00 y que la solicitud de transacción correspondiente incluye un pago de $25.00 por el cliente; 3) determinar que la información de UPC identifica la tarjeta como un tipo de tarjeta disponible para su procesamiento por el comerciante que solicita; y 4) determinar que el número de identificación del banco ("BIN") de la tarjeta (es decir, los primeros seis dígitos del número de identificación de la tarjeta) , el cual identifica el emisor de la tarjeta, se corresponde con la información de UPC que identifica al emisor de la tarjeta.
La unidad de autorización 157 puede además verificar las transacciones basadas en otros criterios, tales como la velocidad de transacciones (número/cantidad por unidad de tiempo) . Por ejemplo, si a un procesador de tarjetas le preocupa que las transacciones múltiples nulas son indicativas de actividad fraudulenta, el procesador de la tarjeta podría pedir que el sistema de procesamiento de transacciones de fichas de valor electrónicas 100 monitoree el número de transacciones nulas solicitadas y rechace las transacciones a partir de los terminales que superen una cantidad preseleccionada de transacciones nulas por unidad de tiempo. Finalmente, la unidad de autorización 157 puede configurarse para rechazar las solicitudes de transacción en el caso de que la información recibida por la unidad de autorización 157 sea ininteligible.
Si la solicitud tiene el formato correcto y se valida como se describió anteriormente, la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 puede transmitir los detalles de las transacciones hacia los sistemas de autorización de los emisores en lugar de las solicitudes de autorización. Además, en algunas modalidades, el emisor, el sistema de autorización (por ejemplo, la unidad de autorización 157) , y la computadora de transacciones son parte de la misma entidad y, en tal modalidad, no existirían sistemas de autorización de los emisores 160 o los sistemas de autorización de los emisores 160 estarían bajo el control común con las otras unidades de la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 (por ejemplo, un sistema informático de propiedad y operación mancomunada, que puede ser centralizada (por ejemplo, parte de un centro de datos centralizado) y/o distribuida dentro de un sistema o red de propiedad o controlada mancomunadamente) . Además, se debe notar que aunque las unidades asociadas con la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 (por ejemplo, las unidades 152-157) se representan como varias unidades dentro de un único sistema de procesamiento de datos para propósitos de ilustración y conceptuales, una o más de las unidades 152-157 se podrían implementar en computadoras, sistemas o servidores separados en un entorno distribuido de procesamiento de datos.
Un proceso ilustrativo utilizado por una computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 para facilitar una compra usando un monedero electrónico de acuerdo con una modalidad de procesamiento de transacciones de monedero electrónico primario se representa en la Figura 4A. Tal modalidad puede e emplificarse por la solicitud de procesamiento de transacciones de monedero electrónico que se recibe inicialmente y subsecuentemente se realiza por el sistema de procesamiento de transacciones de fichas de valor electrónicas 100. Las acciones representadas pueden realizarse en el orden mostrado o en un orden diferente, y dos o más de las acciones pueden realizarse en paralelo.
En el bloque 302, la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 recibe una solicitud o múltiples solicitudes a partir de un terminal de punto de venta. En al menos una modalidad las solicitudes pueden comprender una solicitud de transacción de monedero electrónico, una solicitud de consulta de saldo, una solicitud de registro, una solicitud de activación, o una solicitud de reembolso, una solicitud de gestión de monedero, y contienen uno o más de los siguientes: (a) la identidad del terminal, (b) la información de autenticación, (c) el monto de la compra, (d) la identidad del emisor de las fichas de valor electrónicas, (e) la identidad del vendedor, (f) la identidad del lugar, (g) el instante de la solicitud, (h) la fecha de la solicitud, (i) la información que identifica expresamente la solicitud como una solicitud de transacción de monedero electrónico (por ejemplo, los datos del tipo de transacción); (j) la información que identifica un monedero electrónico primario, submonedero (s) , o una combinación de las mismas; (k) cualesquiera otros datos de la transacción y/o de autenticación descritos en la presente; y (1) cualquier combinación de los mismos. La solicitud en el bloque 302 puede comprender otra información, solicitudes o funciones, por ejemplo de los tipos descritos en la presente, además de o en lugar de los elementos enumerados anteriormente. En al menos una modalidad, la información de autenticación se basa en una ficha de autenticación seleccionada a partir del grupo que consiste de tarjeta apoderada y teléfono celular. Usando la identidad del emisor de las fichas de valor electrónicas, puede darse formato correctamente a las transacciones para la comunicación con el emisor de las fichas de valor electrónicas.
Usando la información contenida en la transacción de monedero electrónico recibida a partir del dispositivo de punto de venta 111 y/o a partir de la información obtenida desde el almacén de datos 180, en el bloque 304, la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 determina si la solicitud es una solicitud de monedero electrónico que contiene información de autenticación válida y si la solicitud es para el reembolso de una(s) ficha (s) de valor, la adición de una(s) ficha (s) de valor, la eliminación de una(s) ficha (s) de valor, o la gestión del monedero electrónico. La solicitud del monedero electrónico puede comprender un número de identificación del banco ("BIN") localizada en la tarjeta apoderada como parte de la información de autenticación. La unidad de clasificación puede descodificar el número BIN o verificar de cualquier otra manera que la solicitud es una solicitud de monedero electrónico .
Usando la información contenida en la transacción del monedero electrónico recibida a partir del dispositivo de punto de venta 111 y/o a partir de la información obtenida desde el almacén de datos 180, en el bloque 324, la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 identifica/determina el monedero electrónico primario, el (los) submonedero ( s ) , y/o los lugares de dicho monedero electrónico o submonedero (s) indicados/necesarios para hacer efectiva la solicitud de transacción de monedero electrónico recibida. Si la información de autorización recibida indica que la transacción de monedero electrónico solicitada implica un monedero electrónico primario, un submonedero, o combinaciones de los mismos mantenidos por la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150, la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 puede (i) aplicar su propia lógica a la solicitud; (ii) aplicar las reglas almacenadas en un monedero primario (por ejemplo, las reglas establecidas por el administrador del sistema de procesamiento de transacciones de fichas de valor electrónicas, el usuario del monedero electrónico primario, o una combinación de los mismos); (iii) aplicar las reglas almacenadas en un submonedero (por ejemplo, las reglas establecidas por el administrador del sistema de procesamiento de transacciones de fichas de valor electrónicas, el usuario del submonedero, o una combinación de las mismas) ; (iv) aplicar las reglas recibidas con la solicitud a partir del punto de venta 111 (por ejemplo, reglas contemporáneas enviadas con la solicitud por el usuario del monedero electrónico primario/submonedero); (v) o cualquier combinación de las mismas.
Por ejemplo, una modalidad puede incluir que la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 determine que la solicitud completa se refiere a fichas de valor contenidas en un monedero electrónico primario. En el momento de la recepción de la solicitud, la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 consultará su unidad de autorización 157 (como se describe con más detalle en la presente), su almacén de datos 180, la unidad de monederos electrónicos 199, y cualquier otra unidad necesaria para determinar si el monedero electrónico primario comprende fichas de valor capaces de satisfacer la solicitud en cuestión (por ejemplo, si el monedero electrónico primario contiene fichas de valor asociadas con los vendedores, los comerciantes, y/o los emisores relacionados con la transacción solicitada) . Tal determinación puede realizarse comparando las identificaciones de las fichas de valor electrónicas, las ID del usuario, los tipos de transacciones solicitadas. La computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 subsecuentemente evaluará la manera en la cual las fichas de valor electrónicas disponibles en el monedero electrónico primario correspondiente a la solicitud se aplicarán bajo las reglas del monedero electrónico primario y/o las reglas recibidas con la solicitud, y realizará o rechazará realizar la transacción y/o transacciones solicitadas.
Otra modalidad puede incluir que la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 determine que la solicitud completa se refiera a fichas de valor contenidas en un submonedero. En el momento de la recepción de la solicitud, la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 consultará su unidad de autorización 157 (como se describe con más detalle en la presente) , su almacén de datos 180, la unidad de monederos electrónicos 199, y cualquier otra unidad necesaria para determinar si el submonedero comprende las fichas de valor capaces de satisfacer la solicitud en cuestión (por ejemplo, si el submonedero contiene fichas de valor asociadas con los vendedores, los comerciantes, y/o los emisores relacionados con la transacción solicitada) . Tal determinación puede realizarse comparando las identificaciones de las fichas de valor electrónicas, las ID de usuario, los tipos de transacciones solicitadas. La computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 subsecuentemente evaluará la manera en la cual las fichas de valor electrónicas disponibles en el submonedero correspondiente a la solicitud se aplicarán bajo las reglas del submonedero y/o las reglas recibidas con la solicitud, y realizará o rechazará realizar la transacción y/o transacciones solicitadas.
En otro ejemplo, una modalidad puede incluir que la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 determine que una porción de toda la solicitud de transacción se refiere a fichas de valor electrónicas que residen en un monedero electrónico primario mientras que una porción de la solicitud de transacción se refiere a fichas de valor electrónicas que residen en un(os) submonedero (s) . Tal determinación puede hacerse evaluando el tipo de transacción solicitada, la identificación de las fichas de valor electrónicas, o cualesquiera otros métodos para determinar la asignación de la transacción. La computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 evaluará la manera en la cual las fichas de valor electrónicas disponibles en el monedero electrónico primario correspondientes a la solicitud se aplicarán bajo las reglas del monedero electrónico primario (dado que las reglas pueden afectar los métodos de pago a emplearse los cuales se localizan en el monedero electrónico primario) , la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 evaluará la manera en la cual las fichas de valor electrónicas disponibles en cualquier submonedero aplicable correspondiente a la solicitud se aplicarán bajo las reglas de dicho submonedero y/o las reglas recibidas con la solicitud, y realizará o rechazará realizar la transacción y/o transacciones solicitadas .
En una modalidad ilustrativa, en el bloque 324, la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 puede identificar, en respuesta a una solicitud de transacción recibida, una o más fichas de valor en un monedero electrónico primario y una o más fichas de valor electrónicas en un submonedero que, cuando se usan juntas, cubrirán la totalidad de la transacción de monedero electrónico solicitada. Además, una de las fichas de valor electrónicas localizadas en el monedero electrónico primario o en un submonedero puede ser una representación electrónica de una tarjeta de fidelidad y otra ficha de valor electrónica localizada ya sea en el mismo lugar o uno distinto del de dicha ficha de valor de la tarjeta de fidelidad puede ser una representación electrónica de la tarjeta de regalo de un minorista. En tal ejemplo, la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 puede efectuar el uso fortuito de la ficha de la "tarjeta de fidelidad" y de la ficha de la "tarjeta de regalo del minorista", independientemente de los lugares de las fichas en el monedero electrónico primario y/o el (los) submonedero (s) para permitir un mejor beneficio del usuario en oposición a no aplicar fortuitamente el valor de la ficha de la "tarjeta de regalo del minorista" y de la ficha de la "tarjeta de fidelidad" para la transacción, por ejemplo, un aumento del 5% en el valor de la ficha de la "tarjeta de regalo del minorista" o una bonificación de puntos de fidelidad aplicada a la ficha de la "tarjeta de fidelidad" por el uso de la ficha de la "tarjeta de regalo del minorista".
Una ficha de valor puede asociarse con una cuenta de circuito cerrado o una cuenta de circuito abierto. Una cuenta de circuito cerrado típicamente expira después de que los fondos en la cuenta se han agotado, por ejemplo, una cuenta de tarjeta de regalo. Una cuenta de circuito abierto típicamente no expira. Más bien, típicamente hay una obligación permanente para varias entidades de abonar y adeudar la cuenta, por ejemplo, una cuenta de tarjeta de crédito de marca o una cuenta de tarjeta de débito, tales como Visa o Mastercard. Las cuentas de circuito cerrado frecuentemente se asocian directamente con los minoristas mientras que las cuentas de circuito abierto frecuentemente se asocian con las instituciones financieras (por ejemplo, Visa emitida por Chase o Citi) . En al menos una modalidad, las fichas de valor electrónicas comprenden números de cuenta de circuito cerrado y números de cuenta de circuito abierto. Los números de cuenta de circuito cerrado se asocian con los minoristas capaces de adeudar o abonar cuentas de circuito cerrado asociadas con el número de cuenta de circuito cerrado. Los números de cuenta de circuito abierto se asocian con las instituciones financieras capaces de adeudar o abonar cuentas de circuito abierto asociadas con los números de cuenta de circuito abierto. La ficha de valor electrónica puede tener una fecha de expiración o fechas especificas de uso que son diferentes de cualesquiera otras fichas de valor. Además, las fichas de valor electrónicas pueden identificar comerciantes, lugares y/o productos específicos con los cuales pueden utilizarse las fichas de valor electrónicas.
Si la solicitud es para la adición de una ficha de valor, entonces en el bloque 306, se crea el monedero electrónico (si aún no está creado) y la ficha de valor electrónica se añade al monedero electrónico. Las siguientes tablas incluyen elementos, parámetros, e información incluida en las comunicaciones de transacciones de monedero electrónico y usadas por el sistema de procesamiento de transacciones de fichas de valor electrónicas 100 para facilitar y efectuar las transacciones de monedero electrónico .
La Tabla 1A ilustra los parámetros de solicitud necesarios para crear un monedero en al menos una modalidad. La Tabla IB ilustra los parámetros de respuesta necesarios para crear un monedero en al menos una modalidad.
Tabla 1A Parámetros de la solicitud Tabla IB Parámetros de respuesta La computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 preferentemente asigna memoria para el monedero electrónico y la(s) ficha (s) de valor y asocia el número de cuenta con el monedero electrónico y/o la información de autenticación almacenada en la unidad de monederos electrónicos 199 almacenando los datos en una estructura de datos en el almacén de datos 180. La Tabla 2 ilustra los parámetros para una ficha de valor de una tarjeta de regalo en al menos una modalidad.
Tabla 2 La Tabla 3 ilustra los parámetros más detallados para una ficha de valor electrónica de tarjeta de regalo en una modalidad alternativa, que incluye la designación del (los) monedero (s) y/o submonedero ( s ) asociado (s).
Tabla 3 de los emisores 160 como parte del proceso de conciliación, por ejemplo la solicitud podría corresponder al reembolso, la eliminación, la recarga del valor, el valor agregado, la consulta de saldo, o una combinación de los mismos, cada uno de los cuales se comunicarían a los sistemas de autorización de los emisores 160 para su conciliación.
La Tabla 4 ilustra el formato para la comunicación de autenticación .
Tabla 4 Cada solicitud se autentica usando la firma, el usuario se autentica con nombre de usuario/contraseña o ID para abrir, la sesión se valida usando la ficha de usuario. Un cliente puede enviar id_ref_cliente, marcadefecha, estaocasión, tipo_codificación, canal, ip_usuario, firma, opcionalmente fichadeusuario con cada solicitud para poder validar cada mensaje.
La Tabla 5 ilustra los parámetros usados para recuperar el monedero de un usuario.
Tabla 5 La Tabla 6A ilustra los parámetros de la solicitud usados para canjear el valor a partir de una ficha en el monedero .
Tabla 6A Parámetros de la solicitud La Tabla 6B ilustra los parámetros de respuesta usados canjear el valor a partir de una ficha en el monedero.
Tabla 6B Parámetros de respuesta La Tabla 7A ilustra los parámetros de la solicitud usados para cargar una ficha de valor en el monedero.
Tabla 7A Parámetros de la solicitud La Tabla 7B ilustra los parámetros de respuesta usados para cargar una ficha de valor en el monedero.
Tabla 7B Parámetros de respuesta Si la solicitud es para el reembolso de una ficha de valor, entonces en el bloque 308, la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 accede al monedero electrónico determinado anteriormente que se asocia con la información de autenticación y examina las reglas asociadas con el monedero electrónico. En al menos una modalidad, examinar las reglas comprende examinar las prioridades de las fichas de valor configurables por el usuario. Por ejemplo, el usuario puede preferir usar cualquier ficha de valor de circuito cerrado que correspondan al minorista que origina la solicitud de compra. Si no se encuentra ninguna o si la ficha no cubre la compra, entonces el usuario puede preferir usar una ficha de valor de circuito abierto para el resto. Como un resultado de estas preferencias, todas las fichas de valor de circuito cerrado pueden tener mayor prioridad que las fichas de valor de circuito abierto. Entre las fichas de valor de circuito abierto, una puede tener prioridad sobre otra. Por ejemplo, el usuario prefiere pagar por cualquier residuo con una tarjeta de crédito en lugar de una tarjeta de débito. En al menos una modalidad, el usuario puede configurar estas reglas por medio de Internet o una aplicación para móviles y guardar las prioridades como las preferencias por defecto. En una modalidad alternativa, el usuario selecciona las fichas de valor electrónicas a aplicar para la solicitud de monedero electrónico en el dispositivo de POS, por ejemplo a un lugar del vendedor o el minorista tal como un carril de una caja, un mostrador de servicio al cliente, o un quiosco. Como tal, seleccionar las fichas de valor electrónicas comprende seleccionar las fichas de valor con la prioridad más alta que, cuando se usan juntas, cubrirán el monto de la compra. Como puede verse en el ejemplo, una transacción de compra se ha dividido en dos reembolsos sin comprometer la eficiencia de la compra. Similarmente, una o más transacciones de monedero electrónico pueden dividirse en dos o más transacciones sin comprometer la eficiencia. En una modalidad, al menos una de las fichas de valor electrónicas se asocia a una cuenta prepagada de circuito cerrado (por ejemplo, una tarjeta electrónica prepagada, de regalo, o de valor almacenado) y las reglas asociadas con un monedero primario invocan una subtransacción procesada por un administrador de terceros asociado con un submonedero.
En al menos una modalidad, examinar las reglas comprende examinar los porcentajes de la solicitud de monedero electrónico a los cuales se deben aplicar las diferentes fichas de valor y en donde aplicar las fichas de valor electrónicas comprende aplicar las fichas de valor electrónicas a la solicitud del monedero electrónico de acuerdo con los porcentajes. En el bloque 310, la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 selecciona después, basada en las reglas, las fichas de valor en el monedero electrónico que, cuando se usan en conjunto, cubrirán la solicitud del monedero electrónico. Por ejemplo, el usuario puede configurar las reglas de manera que cada compra se divide en partes iguales entre dos tarjetas de crédito. Como tal, seleccionar las fichas de valor electrónicas comprende seleccionar dos fichas de circuito abierto entre las cuales dividir el monto de la compra. Similar al ejemplo anterior, se conserva la eficiencia debido a que donde se usó una única ficha de autorización (por ejemplo, sólo la tarjeta apoderada o un dispositivo móvil) en el punto de venta, no las dos tarjetas de crédito correspondientes a las fichas de valor electrónicas. Otras reglas pueden implementarse, y las reglas pueden usarse en varias combinaciones y permutaciones entre si. El sistema de procesamiento de transacciones de fichas de valor electrónicas puede además implementar reglas "si; entonces" basadas en la información transmitida en la solicitud del monedero electrónico. Por ejemplo, una compra en una gasolinera puede resultar en una selección de una ficha de valor de la tarjeta de crédito de gasolina, y similares. En tal modalidad, la computadora de fichas de valor electrónicas 150 puede consultar la(s) reglas(s) 802, 817, 818, y 819 del monedero electrónico 10 y/o los submonederos 807 en cuestión (por ejemplo, por fichas de valor electrónicas de tipo tarjeta de crédito), 808 (por ejemplo, por fichas de valor electrónicas de tipo tarjeta de débito) y 809 (por ejemplo, por fichas de valor electrónicas de tipo tarjeta de valor almacenado) y determinar, basada en la información de la solicitud de transacción la cual— incluye un tipo de transacción, por ejemplo, compra en una gasolinera, que la(s) regla (s) establecida (s) para el monedero electrónico 10 y/o los submonederos 807, 808, y 809 requiere (n) que la solicitud de un tipo de transacción se satisfaga primero con un primer tipo de ficha de valor electrónica, por ejemplo, una ficha de valor electrónica 829 relacionada con una tarjeta de gasolina, y en la ocasión que el monedero electrónico 10 y/o el (los) submonedero (s) 807, 808, y 809 en cuestión no contengan un monto suficiente del primer tipo de ficha de valor para satisfacer la solicitud de transacción completa, la computadora de fichas de valor electrónicas 150 puede satisfacer el resto de la solicitud de transacción con un segundo tipo de ficha de valor electrónica, por ejemplo, una ficha de valor electrónica relacionada con una tarjeta de débito 828.
La computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 aplica además las fichas de valor electrónicas a la solicitud del monedero electrónico. Al aplicar las fichas de valor electrónicas a la solicitud, la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 puede generar y enviar mensajes de débito y de crédito para realizarlos en las cuentas administradas por los minoristas y las instituciones financieras usando los números de cuenta apropiados, o la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 puede abonar o adeudar las cuentas directamente si la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas tiene tal autoridad administrativa .
En al menos una modalidad, la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 modifica la solicitud (por ejemplo, aplica un formato requerido) y envía la solicitud modificada hacia el adecuado de los sistemas de autorización de los emisores 160, el cual recibe la solicitud modificada y actúa sobre la misma, por ejemplo autorizando y/o procesando la solicitud para canjear la ficha de valor electrónica y en consecuencia actualizando un almacén de datos. El sistema de autorización 160 no está en el mismo lugar a partir de donde se recibió la solicitud del monedero electrónico en al menos una modalidad. Por ejemplo, si la solicitud del monedero electrónico se recibió a partir de una tienda minorista, el sistema de autorización puede pertenecer y operarse por el minorista, pero no estará en la tienda minorista. Más bien, el sistema de autorización puede localizarse en un centro de datos por ejemplo. Como tal, ni la tienda minorista ni el minorista necesitan generalmente estar al tanto de algo o todo del contenido del monedero. En al menos una modalidad, la tienda minorista no está al tanto incluso de la presencia del monedero electrónico, dado que se limita a reconocer que alguna acción de autorización de transacciones se ha comunicado a su punto de venta (por ejemplo, pasar una tarjeta apoderada, la interacción de un asistente digital personal con el dispositivo de punto de venta, la entrada de un PIN en un teclado en el punto de venta, o cualquier otra actividad de autorización) . En otras palabras, el acceso y el uso del monedero electrónico se integran perfectamente en el punto de venta y no requieren ninguna acción especial o especifica con el objetivo de procesar la transacción en comparación con el medio de pago físico tradicional. Los sistemas de autorización de los emisores 160 envían un mensaje de respuesta de retorno hacia la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150. En una modalidad alternativa donde la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 realiza las funciones de los sistemas de autorización de los emisores 160, el método puede proceder directamente a partir del bloque 306 o 310 hacia el bloque 314.
La computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 recibe el mensaje de confirmación a partir del adecuado de los sistemas de autorización de los emisores 160 en el bloque 312. En el bloque 314, la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 actualiza el monedero electrónico en la unidad de monederos electrónicos 199 y en el almacén de datos 180 para reflejar que se activa el monedero electrónico y reflejar cualquier débito, crédito, adición o eliminación hacia/de la(s) ficha (s) de valor electrónica (s) . Las Figuras 6A-D ilustran una serie de pantallas e indicaciones de interfaz de usuario en al menos una modalidad. Por ejemplo, el usuario puede ver las indicaciones ilustradas cuando gestiona el monedero electrónico del usuario por medio de una computadora conectada a Internet, y/o en el quiosco 189.
Un registro de transacciones 170 puede actualizarse por la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 en el bloque 316 para registrar los detalles acerca de la transacción. Los detalles registrados en el registro de transacciones pueden incluir (a) el tipo, la hora y la fecha de la transacción, (b) si el monedero electrónico se activó, (c) la causa por la cual el monedero electrónico no se activó si la solicitud se denegó, (d) el crédito, el débito, la adición, o la eliminación hacia/de la(s) ficha (s) de valor electrónica ( s ) , (e) un cambio en las reglas asociadas con la(s) ficha (s) de valor electrónica (s) , (f) la identidad del vendedor, (g) la identidad del emisor, (h) el lugar del vendedor, (i) la identidad de la terminal que añadió la ficha de valor electrónica, (j) la identidad de la entidad que concedió la ficha de valor electrónica, y (k) cualquier combinación de los mismos. El registro de transacciones puede incluir otra información (por ejemplo, los datos de la transacción y/o de autenticación) además o en lugar de los elementos enumerados anteriormente.
La computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150, en el bloque 318, reenvía después el mensaje de confirmación hacia el dispositivo de punto de venta 111. La computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150, antes de reenviar el mensaje de confirmación hacia el dispositivo de punto de venta 111, puede modificar el mensaje de confirmación, por ejemplo según sea necesario para incluir información que se pueda imprimir en un recibo para el cliente y/o presentar en una pantalla para el empleado de la tienda que opera el dispositivo de punto de venta 111. En el bloque 320, la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 concilla las cuentas de los varios vendedores, comerciantes, emisores, el administrador del sistema de procesamiento de transacciones de fichas de valor electrónicas, y otras entidades implicadas con la emisión, la venta, el reembolso, y la comercialización de las fichas de valor electrónicas para adeudar y abonar las cuentas adecuadas y, en algunas modalidades, inicia las transferencias de fondos entre las cuentas bancarias adecuadas pertenecientes a las varias entidades. Alternativamente, la conciliación de las cuentas puede realizarse periódicamente (por ejemplo, diariamente, semanalmente, mensualmente, etc.) en lugar de después de cada transacción. En tal modalidad, la información a partir del registro de transacciones 170 puede utilizarse para conciliar las varias entidades implicadas con la venta o reembolso de varias fichas de valor requiriendo iniciar asi menos transferencias de fondos. En una modalidad, la información en el registro de transacciones 170 se usa para casar las transacciones y similares. Por ejemplo, agrupar todas las transacciones a partir de un lugar dado o de un comerciante dado, o agrupar los tipos de transacciones (por ejemplo, de crédito, de débito, etc.). En varias modalidades, la secuencia de eventos representados puede variarse, y asi puede llevarse a cabo en cualquier orden deseado, secuencial o simultáneamente.
La Figura 2B ilustra un sistema de procesamiento de transacciones de fichas de valor electrónicas ilustrativo 1100 de acuerdo con una modalidad en donde el sistema de procesamiento de monedero electrónico comprende la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150, que funciona como un procesador de transacciones de submonederos electrónicos, integrado con un procesador de transacciones de monederos electrónicos primarios tal como el representado por el sistema acumulador de monederos electrónicos 1000. El sistema acumulador de monederos electrónicos 1000 puede entenderse además que tiene las mismas funcionalidades, capacidades, acceso a base de datos, conexiones de red, y componentes operativos como la descrita en la presente computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150, y en algunas modalidades una computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 y sus componentes asociados (por ejemplo, el sistema de procesamiento de transacciones de fichas de valor electrónicas 100) pueden servir o sustituirse por el sistema acumulador de monederos electrónicos 1000. En una modalidad, el sistema acumulador de monederos electrónicos 1000 puede controlarse, mantenerse, operarse, pertenecer y/o de cualquier otra manera gestionarse por una entidad o entidades comunes que controlan, mantienen, operan, poseen y/o de cualquier otra manera gestionan la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150, es decir, el procesador de transacciones de monederos electrónicos primarios y el procesador de transacciones de submonederos electrónicos comparten un controlador, mantenedor, operador, propietario y/o gerente comunes. En una modalidad, el sistema acumulador de monederos electrónicos 1000 puede controlarse, mantenerse, operarse, ser propiedad y/o de cualquier otra manera gestionarse por una entidad o entidades separadas, distintas, y/o no relacionadas con la entidad y/o entidades que controlan, mantienen, operan, poseen y/o de cualquier otra manera gestionan la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150, es decir, el procesador de transacciones electrónicas primario y el procesador de transacciones de submonederos electrónicos no comparten un controlador, mantenedor, operador, propietario y/o gerente comunes. Como se muestra, cuando funciona en una capacidad de procesamiento de transacciones de submonederos electrónicos, el sistema de procesamiento de transacciones de fichas de valor electrónicas 1100 comprende: (a) una computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150; (b) una interfaz de sistema acumulador de monederos electrónicos 1052; (c) un almacén de datos 180 que contiene una unidad de monederos electrónicos 199 que almacena las fichas de valor electrónicas, por ejemplo, 804, 827, 828, y 829, tales como los números de cuenta, la información de las cuentas del monedero electrónico, las condiciones de concesión de valor agregado ("concesión de valor agregado" en la presente es sinónimo de "bonificación de valor agregado", "concesión de bonificación de valor agregado", "bonificación de concesión de valor agregado", y "diferenciación de valor") , y otra información relacionada con la adición, el reembolso, y la gestión de las fichas de valor electrónicas, como se describe en detalle en la presente; (d) al menos un sistema de autorización de los emisores individuales 160; y (e) cualquier otra unidad incluida en el sistema por el administrador de la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 151. En una modalidad, la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 comprende una unidad de determinación de valor agregado 153, una interfaz de sistema acumulador de monederos electrónicos 1052, una unidad de modificación de mensajes 154, una unidad de conciliación 155, una interfaz de sistema del emisor 156, una unidad de autorización 157, y una unidad de clasificación 198. La interfaz de sistema acumulador de monederos electrónicos 1052 proporciona un medio para que la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 se comunique con el sistema acumulador de monederos electrónicos 1000 por medio de, por ejemplo, Internet, una red telefónica conmutada pública ("PSTN") , o una red dedicada independiente. Similarmente, la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 puede comunicarse por medio de la interfaz de sistema del emisor 156 con el sistema de autorización de los emisores 160 por medio de, por ejemplo, Internet, una red telefónica conmutada pública (PSTN), o una red dedicada independiente. Las comunicaciones 116, 117 entre la interfaz del sistema acumulador de monederos electrónicos 1052 y el sistema acumulador de monederos electrónicos 1000 y las comunicaciones 109, 110 entre la interfaz del sistema de los emisores 156 y los sistemas de autorización de los emisores 160 pueden cifrarse para seguridad adicional y/o pueden utilizar una red privada virtual ("VPN") . La unidad de clasificación 198 puede clasificar las comunicaciones en varios tipos para su encaminamiento de varias maneras. Por ejemplo, la unidad de clasificación 198 puede identificar y clasificar las solicitudes de los submonederos (por ejemplo, en el momento de la recepción de la información de autorización con una solicitud de transacción, la unidad de clasificación 198 puede encaminar la transacción solicitada hacia un submonedero electrónico especifico mantenido por el sistema y/o hacia una sección o secciones especificas mantenidas dentro del submonedero electrónico) , cuadrar las solicitudes de consulta, las solicitudes de registro, las solicitudes de activación, las solicitudes de reembolso, y las solicitudes de gestión para su encaminamiento hacia las varias unidades de la Figura 2B. La computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 o la unidad de clasificación 198 pueden además generar mensajes basadas en las solicitudes de similar encaminamiento.
Como puede observarse en la Figura 2B, en el dispositivo de punto de venta 111 (que típicamente se localiza en un vendedor y/o un comerciante o minorista que realiza reembolsos, pero que alternativamente se localiza en un quiosco 189 o en la casa u oficina de un usuario donde una computadora personal se configura para actuar como un punto de venta, por ejemplo durante una transacción en línea), la ficha de autenticación se interpreta por una unidad de interpretación de punto de venta 101 (por ejemplo, un lector de tarjetas) . La unidad de interpretación de punto de venta 101 puede comprender un ser humano, un escáner de código de barras, un lector de banda magnética, un dispositivo de reconocimiento óptico de caracteres, un dispositivo biométrico, un teclado numérico (por ejemplo, para introducir un número de identificación de fichas) u otro dispositivo configurado para interrogar, interpretar, capturar, o introducir los datos codificados en o por la ficha de autenticación .
Aproximadamente contemporánea con (o, alternativamente, antes o después de) la interpretación de la ficha de autenticación, se realiza una solicitud para una transacción de monedero electrónico por una unidad de transacciones de punto de venta 104. La unidad de transacciones de punto de venta 104 puede comprender un ser humano, un dispositivo electrónico de entrada, un registro o terminal, una unidad de procesamiento por computadora ("CPU") , una computadora personal, un asistente digital personal, un teléfono inteligente, u otro medio de solicitud o mensajería interpretado por la unidad de interpretación de punto de venta 101 y/o la unidad de procesamiento de punto de venta 105. En algunas modalidades, las acciones realizadas por la unidad de interpretación de punto de venta 101 y la unidad de transacciones de punto de venta 104 pueden realizarse por una unidad capaz de realizar ambas acciones que se realizarían por las unidades individuales, por ejemplo, un registro/terminal de punto de venta o una computadora personal durante una transacción en línea, basada en la web.
La unidad de interpretación de punto de venta 101 y la unidad de transacción de punto de venta 104 se comunican con la unidad de procesamiento de punto de venta 105. La unidad de procesamiento de punto de venta 105 puede comprender una CPU u otro tipo de dispositivo de procesamiento aceptado para su uso en la industria. La unidad de interpretación de punto de venta 101 comunica la información de autenticación 102 a la unidad de procesamiento de punto de venta 105. La unidad de transacción de punto de venta 104 comunica la solicitud 103 para una transacción de monedero electrónico a la unidad de procesamiento de punto de venta 105. La unidad de procesamiento de punto de venta 105 puede combinar esta información para comunicarse con el sistema acumulador de monederos electrónicos 1000 (por ejemplo, transmite un mensaje que requiere una transacción de monedero electrónico junto con la transacción asociada y/o los datos de autenticación) . En una modalidad, la unidad de procesamiento de punto de venta 105 almacena y/o recibe del sistema acumulador de monederos electrónicos 1000 (o de un subadministrador o unidad asociada con el mismo, tal como un administrador de submonedero, por ejemplo, la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150) un formato de transacción asociado con el minorista POS y/o asociado a un determinado tipo de transacción y/o ficha de valor, y tal formato de transacción puede usarse para dar formato a la solicitud o mensaje de transacción, para pedir al usuario obtener más información, o para otra recopilación de datos o transmitir/recibir características en el punto de venta. Por ejemplo, un usuario que realiza una compra en una tienda minorista opera con un lector de tarjetas. Un lector de tarjetas puede tener una pantalla con un dispositivo de entrada y un lector de código de barras o un escáner de banda magnética. El lector de tarjetas puede ser sensible al tacto y puede tener varios botones usados para la entrada. Siguiendo las indicaciones del lector de tarjetas, el usuario ve las opciones de "Débito", "Crédito", y "monedero electrónico". El usuario selecciona "monedero electrónico". El usuario ve después las opciones de "Comprar", "Añadir ficha" y "Eliminar ficha". El usuario selecciona "Comprar". Siguiendo las indicaciones adicionales (que en una modalidad se refieren a un formato de transacción especifico para el minorista particular del punto de venta) , el usuario introduce un número PIN. En algunas modalidades, las acciones realizadas por la unidad de interpretación de punto de venta 101, la unidad de transacción de punto de venta 104, y la unidad de procesamiento de punto de venta 105 pueden llevarse a cabo todas por una unidad (por ejemplo, un dispositivo de POS integrado tal como un registro computarizado) capaz de realizar todas las acciones que se llevarían a cabo por las unidades individuales.
La unidad de procesamiento de punto de venta 105 puede conectarse al sistema acumulador de monederos electrónicos 1000 mediante una red adecuada, tal como Internet, la red pública telefónica conmutada (PSTN), o una red dedicada independiente. Cada unidad de procesamiento de punto de venta 105 tiene un identificador asociado (por ejemplo, un identificador de terminal o un número de serie) que puede transmitirse al sistema acumulador de monederos electrónicos 1000 durante el curso de conectar la unidad de procesamiento de punto de venta 105 al sistema acumulador de monederos electrónicos 1000. Cada unidad de procesamiento de punto de venta 105 puede incluir múltiples unidades de transacción de punto de venta que corresponden a terminales individuales cada una con su propia identificación de terminal, por ejemplo presente dentro de un lugar de almacenamiento determinado .
Como se representa en la Figura 2B, el sistema acumulador de monederos electrónicos 1000 se configura para: (a) conformar una conexión segura con el minorista/comerciante y/o vendedor (por ejemplo, a través del dispositivo de punto de venta 111), la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150, y los sistemas de autorización de los emisores 160; (b) comunicarse con los sistemas de autorización de los emisores 160 para solicitar y recibir el reembolso o la adición de fichas de valor en monederos electrónicos; (c) comunicarse con los sistemas de autorización de los emisores 160 para canjear toda o una parte de las fichas de valor electrónicas asociadas con el monedero electrónico; (d) comunicarse con la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 para facilitar las transacciones concernientes a las fichas de valor que residen en un submonedero electrónico mantenidas por un sistema de procesamiento de transacciones de fichas de valor electrónicas 1100; (e) comunicar al minorista/comerciante y/o vendedor (por ejemplo, a través de la unidad de POS 111) el reembolso o la adición de fichas de valor en monederos electrónicos y cualquier información concomitante con el reembolso o la adición de fichas de valor en monederos electrónicos y/o submonederos ; y (f) comunicar al minorista/comerciante y/o vendedor (por ejemplo, a través de la unidad de POS 111) cualesquiera razones por las cuales las transacciones no pueden completarse.
La computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 puede comprender una unidad de procesamiento singular (por ejemplo, un servidor centralizado) , una pluralidad de unidades de procesamiento (por ejemplo, un sistema de computación distribuido con varias unidades distribuidas y en comunicación unas con otras) , o combinaciones de las mismas, con capacidades de almacenamiento concomitantes, cada una capaz de o designada para: acceder al almacén de datos 180; crear un registro de transacciones 170; crear y mantener un registro de errores 175; comunicarse con el sistema acumulador de monederos electrónicos 1000; comunicarse con los sistemas de autorización de los emisores 160; procesar las solicitudes de monedero electrónico y las fichas de valor individuales; procesar las solicitudes de reembolso, procesar las funciones de valor añadidas para añadir valor en efectivo adicional o agregar un cupón de reembolso electrónico para un (os) producto (s) especifico (s) o servicio (s), procesar solicitudes de reembolso para cupones de reembolso electrónicos para producto (s) y/o servicio (s) específicos (s) , y comunicarse con otros sistemas 190 capaces de y autorizados para comunicarse con la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150.
El almacén de datos 180 mantiene registros de las cuentas asociadas a cada submonedero electrónico que indica: (a) si cada ficha de valor individual se ha añadido o canjeado, (b) si una ficha de autenticación para una ficha de valor individual se ha registrado, (c) los registros y los detalles de cada solicitud de reembolso individual, (d) el monto restante en las fichas de valor electrónicas, (e) las reglas requeridas para el reembolso de las fichas de valor electrónicas, (f) la identidad de los emisores de las fichas de valor electrónicas, (g) los premios de bonificación de valor agregado, (h) las reglas para el reembolso por premios de bonificación de valor agregado, y (i) cualquier combinación de los mismos. El almacén de datos puede además mantener registros de las reglas requeridas para la concesión de un premio de bonificación de valor agregado a un monedero electrónico o ficha de valor.
El almacén de datos 180 mantiene además registros asociados a cada monedero electrónico y/o submonedero que indica: (a) la fecha y hora, y otra información relacionada con las actividades de registro, (b) la fecha y hora, y otra información relacionada con, las actividades de gestión; (c) la fecha y hora, y otra información relacionada con, las actividades de transacción; (d) las reglas aplicables; (e) la identidad de las fichas de valor electrónica de los emisores en las mismas; (f) la identidad de los submonederos asociados con ellos; (g) cualesquiera otros registros requeridos por los emisores, comerciantes, vendedores, anunciantes, usuarios u otras partes interesadas; y (h) cualquier combinación de los mismos. Mientras que se muestra un solo almacén de datos 180, debe entenderse que una pluralidad de almacenes de datos puede emplearse, y los datos pertinentes se dividen entre los almacenes de datos de cualquier manera adecuada para satisfacer los diversos procesos y objetivos descritos en la presente. Además, los distintos datos pueden asociarse con uno o más almacenes de datos estrechamente acoplados a y/o localizados en las proximidades de una o más subunidades, subprocesadores , procesadores de terceros, y similares asociados con la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150, y tales almacenes de datos tienen preferentemente los datos usados por tales subunidades, subprocesadores y procesadores de terceros.
La computadora de transacciones de fichas de valor electrónica 150 se configura además para generar y mantener un registro de transacciones 170 de toda la actividad que implica la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150. El registro de transacciones puede comprender un resumen detallado de los tipos de transacciones tales como: (a) adiciones de fichas de valor solicitadas; (b) ventas de fichas de valor solicitadas; (c) reembolsos de fichas de valor solicitadas; (d) intercambios de fichas de valor solicitadas; (e) el monto monetario atribuido a las adiciones de fichas de valor; (f) el monto monetario atribuido a los reembolsos de las fichas de valor; (g) el valor monetario atribuido a los intercambios de las fichas de valor; (h) los montos de valor agregados, productos o adiciones de servicios; (i) los montos de valor agregado, productos o reembolsos de servicios; (j) el tiempo en el que se adicionaron las fichas de valor electrónicas; (k) el tiempo en que se canjearon las fichas de valor electrónicas; (1) la transacción o comunicación realizada con el emisor para añadir fichas de valor; (m) la transacción o comunicación realizada con el emisor para canjear las fichas de valor; (n) el PIN comunicado al vendedor en respuesta a una solicitud de añadir una ficha de valor que requiere la entrada de un PIN para su uso; (o) el registro de un monedero electrónico; (p) las actividades de configuración de un monedero electrónico; (q) las actividades de transacción de monederos electrónicos; (r) las actividades de ahorro de monederos electrónicos; (s) las actividades de gestión de monederos electrónicos; (t) cualquier otra información que el administrador de la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 151 dirija a la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 para mantener como una entrada de registro; y (u) cualquier combinación de los mismos.
La información contenida en el registro de transacciones 170 puede usarse para propósitos de minería de datos, por ejemplo, para generar informes de conciliación, informes de liquidación, informes de pago, informes de auditoría, informes de registro de monederos electrónicos, informes de gestión de monederos electrónicos, informes de uso de monederos electrónicos, informes de ahorro de los monederos electrónicos, informes de compras de fichas de valor electrónicas, informes de reembolso de fichas de valor electrónicas, informes de intercambio de fichas de valor electrónicas, informes de ventas de fichas de valor electrónicas, u otras formas de agregación de información para el beneficio de, el uso por, o para la provisión de, el administrador de las transacciones de fichas de valor electrónicas 151, el administrador del almacén de datos 181, el sistema acumulador de monederos electrónicos 1000 (por ejemplo, para la comunicación con los vendedores u otros fines) , los vendedores, los emisores, los sistemas de autorización de los emisores 160, los comerciantes que realizan reembolso, u otras partes interesadas. Por ejemplo, el registro de transacciones 170 contiene información sobre cada transacción realizada por la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 (y cualesquiera subcomponentes de la misma) y puede utilizarse por la unidad de conciliación 155 al conciliar las cuentas pertenecientes con los diversos vendedores asociados al sistema acumulador de monederos electrónicos 1000, los comerciantes, los emisores, asi como también los vendedores, los comerciantes y los emisores no asociados con el sistema acumulador de monederos electrónicos 1000, y además con el administrador del sistema de procesamiento de transacciones de fichas de valor electrónicas 151. Consideraciones adicionales de minería de datos pueden registrarse, analizarse, y/o proporcionarse a las partes interesadas (por ejemplo, los vendedores, los comerciantes, los emisores, los anunciantes, etc.) que incluyen datos sobre: (i) los hábitos de compra de los usuarios de monederos electrónicos; (ii) las compras de fichas valor electrónicas, ventas, reembolsos e intercambios; (iii) , la oferta especial y/o actividades de valor agregado; (iv) las actividades relacionadas con la fidelidad; y (v) las actividades relacionadas con el ahorro, todas ellas pueden usarse para la comercialización, el inventario, y otros propósitos.
La supervisión y el mantenimiento de la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas se realiza por el administrador de la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 151. Aunque no es necesario, en una modalidad alternativa, el administrador de la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 151 puede funcionar además como el administrador de almacén de datos 181. La computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 se configura para generar y mantener un registro de errores de todas las transacciones que no se completaron y los motivos por ello. En algunas modalidades, el registro de errores se administra por el administrador de la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 151.
La computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 se configura además para comunicarse con otras entidades 190 autorizadas para acceder al sistema de procesamiento de transacciones de fichas de valores electrónicas y autorizadas específicamente para acceder a la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150. Estas otras entidades pueden comprender el sistema acumulador de monederos electrónicos 1000, los sistemas de gestión de pago de terceros, los sistemas de auditoría de terceros, las entidades afiliadas a emisores, las entidades afiliadas a vendedores, los comerciantes que realizan reembolso o las entidades afiliadas a comerciantes que realizan reembolso, las instituciones financieras tales como bancos, agencias de tarjetas de crédito, o compañías de crédito, o cualquier otra entidad que proporcione acceso mediante el administrador de la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 151 u otra entidad que tenga la autoridad para conceder el acceso.
En una modalidad, la solicitud de transacción del sistema acumulador de monederos electrónicos 1000 puede contener uno o más de los siguientes tipos de información: (a) información de autenticación, (b) identificación terminal de punto de venta, (c) monto a ser abonado o adeudado, (d) el tiempo de la solicitud, (e) la fecha de la solicitud, (f) la identificación del emisor, (g) la identificación del vendedor, (h) la ubicación del vendedor, (i) la identificación del producto (s) y/o servicio (s) que se compra (n), (j) una solicitud de activación o de desactivación, (k) una función de gestión de monedero tal como la adición de una ficha de valor, la anulación de una ficha de valor, el intercambio de una ficha de valor, el cambio de gestión o las reglas de procesamiento asociadas con una o más fichas de valor, el particionamiento de un monedero en submonederos o viceversa, etc., (1) y cualquier combinación de los mismos. Sin embargo, la información contenida en la solicitud no se limita a la lista enumerada sino que puede comprender otros elementos además de los elementos enumerados o en lugar de los elementos enumerados anteriormente .
En el momento de recibir la solicitud de transacción de monedero electrónico del sistema acumulador de monederos electrónicos 1000, y la identificación y la clasificación como tal por la unidad de clasificación 198, la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 accede a la unidad de monederos electrónicos del almacén de datos 180. La computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 procesa la información contenida en el almacén de datos 180 y se comunica 109, 110 con los sistemas de autorización de los emisores individuales 160 para efectuar la gestión de las fichas de valor electrónicas y las cuentas correspondientes. La unidad de modificación de mensajes puede ajustar los mensajes y las solicitudes de manera que múltiples unidades, subcomponentes/procesadores , o administradores de terceros puedan reconocer e interpretar correctamente los mensajes. Por ejemplo, después que la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 determina los sistemas de autorización de los emisores individuales 160 asociados con la solicitud, la unidad de modificación de mensajes 154 accede a la base de datos 180 para determinar los formatos de mensajería de transacciones apropiados para cada uno de los sistemas de autorización de los emisores individuales 160 y después da formato a las comunicaciones subsecuentes para dichos sistemas de autorización de los emisores individuales 160 usando el formato de transacción y el vocabulario especificado/preferido de los sistemas de autorización de los emisores individuales 160. La computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 puede proporcionar además la información de formato de mensajería apropiado, por ejemplo, una plantilla, al sistema acumulador de monederos electrónicos 1000 para facilitar el procesamiento del sistema de información relacionada con la solicitud. La comunicación de la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 con los sistemas de autorización de los emisores individuales 160 puede ocurrir de manera simultánea o independiente. La computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 puede conectarse a los sistemas de autorización de los emisores individuales a través de una red adecuada, tal como la PSTN, la Internet, o una red dedicada independiente. La computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 se configura para enviar y/o recibir la comunicación 110 de los sistemas de autorización de los emisores 160 concerniente al estado de las fichas de valor electrónicas.
La unidad de conciliación 155 concilla las cuentas de los distintos emisores, vendedores que venden, y/o comerciantes que realizan reembolso, para abonar y adeudar los comerciantes, vendedores, el administrador del sistema de procesamiento de transacciones de fichas de valor electrónicas, y los emisores apropiados con el valor de las varias transacciones para reflejar cuáles entidades reciben valor a partir de cuáles otras entidades. Por ejemplo, si un vendedor A vende una ficha de valor emitida por el emisor B por un monto especifico y recibe el pago de un usuario que adiciona la ficha de valor electrónica al monedero electrónico del usuario, el vendedor que vende recibe un porcentaje (por ejemplo, retiene un porcentaje) del monto de la compra y/o un monto predeterminado, el sistema acumulador de monederos electrónicos 1000 y/o el administrador del sistema de fichas de valor electrónicas reciben un porcentaje del monto de la compra y/o un monto predeterminado para procesar la transacción, y el emisor recibe el resto. Si una ficha de valor emitida por el emisor Y se canjea al comerciante X para comprar artículos, entonces la cantidad canjeada se adeuda al emisor Y y se abona al comerciante X, a veces menos de una tarifa de transacción se recolecta por emisor y/o una tarifa transacción o procesamiento se recolecta por el administrador del sistema de procesamiento de transacciones de fichas de valor electrónicas.
La unidad de autorización 157 se utiliza cuando la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 es además el sistema de autorización de manera que la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 autoriza las solicitudes de submonedero electrónico en vez de transmitir la solicitud a los sistemas de autorización de los emisores 160 para la autorización. La unidad de autorización 157 puede realizar las mismas y/o diferentes funciones que se describen para los sistemas de autorización 160 y viceversa.
La unidad de autorización 157 validará el formato de la solicitud de la transacción de monedero (por ejemplo, primario o submonedero) recibida del sistema acumulador de monederos electrónicos 1000. En otras palabras, la unidad de autorización 157 comprobará los campos de datos en la solicitud para confirmar que los campos contienen datos y que los datos se encuentran en el formato correcto (por ejemplo, longitud, formato alfanumérico) . Si la solicitud tiene el formato de manera incorrecta, la unidad de autorización 157 rechazará la solicitud, o en algunas modalidades puede recuperar el formato adecuado (por ejemplo, a partir de una base de datos de formatos) y modificar la solicitud de transacción para cumplir con el formato adecuado. La unidad de autorización 157 realiza además varias comprobaciones de validación en la solicitud de la transacción. La unidad de autorización 157 verifica la información de transacción relacionada con la tarjeta en base a un análisis de varios criterios, tales como: 1) determinar la presencia del código de UPC del producto en el almacén de datos 180 (u otro almacén de datos tal como la base de datos de un emisor) para el sistema de procesamiento de transacciones de fichas de valor electrónicas 1100; 2) determinar que el monto de valor de la transacción solicitada corresponde al pago del cliente para la solicitud de la transacción en cuestión, por ejemplo, si la información de UPC identifica la tarjeta como una tarjeta de $25.00 y que la solicitud de la transacción correspondiente incluye un pago de $25.00 por el cliente; 3) determinar que la información de UPC identifica la tarjeta como un tipo de tarjeta disponible para el procesamiento por el comerciante que la solicita; y 4) determinar que el número de identificación de banco ("BIN") de la tarjeta (es decir, los primeros seis dígitos del número de identificación de la tarjeta) , los cuales identifican el emisor de la tarjeta, se corresponde con la información de UPC que identifica al emisor de la tarjeta.
La unidad de autorización 157 puede verificar además las transacciones en base a otros criterios tales como la velocidad de transacción (número/cantidad por unidad de tiempo). Por ejemplo, si un procesador de tarjetas tiene en cuenta que las múltiples transacciones nulas son indicativo de la actividad fraudulenta, el procesador de tarjetas podría pedir que el sistema de procesamiento de transacciones de fichas de valor electrónicas 1100 monitoree el número de transacciones nulas solicitadas y rechace las transacciones de los terminales que exceden una cantidad preseleccionada de transacciones nulas por unidad de tiempo. Por último, la unidad de autorización 157 puede configurarse para rechazar las solicitudes de transacción en el caso de que la información recibida por la unidad de autorización 157 sea ininteligible .
Si la solicitud tiene el formato correcto y se valida como se describió anteriormente, la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 puede transmitir detalles de las transacciones a los sistemas de autorización de los emisores en vez de solicitudes de autorización. Además, en algunas modalidades, el emisor, el sistema de autorización (por ejemplo, la unidad de autorización 157), y la computadora de transacciones son parte de la misma entidad y, en tal modalidad, no habría sistemas de autorización de los emisores 160 o los sistemas de autorización de los emisores 160 estarían bajo un control común con las otras unidades de la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 (por ejemplo, un sistema informático de propiedad y operación mancomunada, que puede centralizarse (por ejemplo, parte de un centro de datos centralizado) y/o distribuirse en un sistema o red de propiedad o control mancomunada) . Además, debe señalarse que aunque las unidades asociadas con la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 (por ejemplo, las unidades 152-157) se representan como diversas unidades dentro de un único sistema de procesamiento de datos para propósitos conceptuales e ilustrativos, una o más de las unidades 152-157 pudieran implementarse en computadoras, sistemas o servidores separados en un entorno de procesamiento de datos distribuidos.
Un proceso ilustrativo utilizado por una computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 para facilitar una compra que usa un monedero electrónico de acuerdo con una transacción de monedero electrónico que comprende un submonedero electrónico mantenido por una computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas de terceros la cual mantiene el submonedero como parte de una relación con un vendedor principal del sistema de monedero electrónico, por ejemplo, la modalidad del sistema acumulador de monederos electrónicos 1000, se representa en la Figura 4B. Tal una modalidad puede ejemplificarse mediante la solicitud de procesamiento de transacciones de monedero electrónico que se recibe inicialmente por el sistema acumulador de monederos electrónicos 1000 y se lleva a cabo parcialmente por la computadora de fichas de valor electrónicas 150. Las acciones representadas pueden realizarse con el objetivo mostrado o con un objetivo diferente, y dos o más de las acciones pueden realizarse en paralelo .
En el bloque 301, el sistema acumulador de monederos electrónicos 1000 recibe una solicitud o varias solicitudes desde el punto de venta 111. En al menos una modalidad las solicitudes pueden comprender una solicitud de transacción de monedero electrónico, una solicitud de consulta de saldo, una solicitud de registro, una solicitud de activación, o una solicitud de reembolso, una solicitud de gestión de monedero, y contiene uno o más de los siguientes: (a) la identidad del terminal, (b) la información de autenticación, (c) el monto de compra, (d) la identidad del emisor de fichas de valor electrónicas, (e) la identidad del vendedor, (f) la identidad de la ubicación, (g) el momento de la solicitud, (h) la fecha de la solicitud, (i) la información que identifica expresamente la solicitud como una solicitud de transacción de monedero electrónico (por ejemplo, datos del tipo de transacción), (j) la información que identifica un monedero electrónico primario, un (os) submonedero (s ) , o una combinación de los mismos, (k) cualquier otra transacción y/o datos de autenticación descritos en la presente; y (1) cualquier combinación de los mismos. La solicitud en el bloque 301 puede comprender otra información, solicitudes o funciones, por ejemplo de los tipos descritos en la presente, además de o en lugar de los elementos enumerados anteriormente. En al menos una modalidad, la información de autenticación se basa en una ficha de autenticación seleccionada a partir del grupo que consiste de tarjeta apoderada y teléfono celular.
Continuando con el proceso del bloque 301, el sistema acumulador de monederos electrónicos 1000 puede determinar que una parte de la transacción de monedero electrónico solicitada puede procesarse a través del sistema acumulador de monederos electrónicos 1000 mientras que otra parte de la transacción de monedero electrónico solicitada implica un submonedero que se mantiene por un administrador de terceros, por ejemplo, la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150. Si la información de solicitud de transacción de monedero electrónico recibida por el sistema acumulador de monederos electrónicos 1000 indica que la solicitud de transacción requerirá/implicará un submonedero mantenido por un sistema de un administrador de terceros para efectuar plenamente una respuesta a la solicitud de transacción, y las reglas aplicables al monedero electrónico primario asociado se mantienen por el sistema acumulador de monederos electrónicos 1000 como se dicta, el sistema acumulador 1000 procesa la solicitud original, genera una nueva solicitud, genera una subsolicitud, o modifica la solicitud original, para enviar al submonedero que se mantiene asociado con el monedero electrónico primario, por ejemplo, el monedero electrónico primario envía la solicitud original, la nueva solicitud, la subsolicitud, o la solicitud original modificada a la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150, la cual mantiene el submonedero indicado. En el procesamiento de la solicitud original, la generación de la nueva solicitud, la generación de la subsolicitud, o la modificación de la solicitud original para enviar al submonedero, el sistema acumulador de monederos electrónicos 1000 (i) aplica su propia lógica para la solicitud de la transacción de monedero electrónico; (ii) aplica las reglas almacenadas en la ficha principal (por ejemplo, las reglas formuladas por el vendedor del monedero electrónico primario, el usuario del monedero electrónico primario, o una combinación de los mismos); (iii) aplica las reglas recibidas con la solicitud de transacción del punto de venta 111 (por ejemplo, las reglas contemporáneas presentadas con la solicitud por el usuario del monedero electrónico primario y/o submonedero electrónico) ; (iv) o cualquier combinación de los mismos.
En el bloque 303, la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 recibe una solicitud o múltiples solicitudes del sistema acumulador de monederos electrónicos 1000. En al menos una modalidad, las solicitudes pueden comprender una solicitud de submonedero electrónico, una solicitud de consulta de saldo, una solicitud de registro, una solicitud de activación, o una solicitud de reembolso, una solicitud de gestión de submonedero, y contiene uno o más de los siguientes: (a) la identidad del terminal, (b) la información de autenticación, (c) el monto de compra, (d) la identidad del emisor de fichas de valor electrónicas, (e) la identidad del vendedor, (f) la identidad de la ubicación, (g) el momento de la solicitud, (h) la fecha de la solicitud, (i) la información que identifica expresamente a la solicitud como una solicitud de transacción de monedero electrónico (por ejemplo, datos del tipo de transacción), (j) información que identifica un monedero electrónico primario, un (os) submonedero ( s ) , o una combinación de los mismos, (k) cualesquiera otros datos de la transacción y/o de autenticación descritos en la presente; y (1) cualquier combinación de los mismos. La solicitud en el bloque 303 puede comprender otra información, solicitudes o funciones, por ejemplo de los tipos descritos en la presente, además de o en lugar de los elementos enumerados anteriormente. En al menos una modalidad, la información de autenticación se basa en una ficha de autenticación seleccionada a partir del grupo que consiste de tarjeta apoderada y teléfono celular. El uso de la identidad de la tarjeta apoderada y/o el teléfono celular, incorporado a las transacciones puede dar un formato de manera correcta para la comunicación con los emisores pertinentes de fichas de valor electrónicas de la solicitud de la transacción en cuestión.
Con el uso de la información recibida del sistema acumulador de monederos electrónicos 1000 conforme a la solicitud de transacción y a partir de la información obtenida del almacén de datos 180, en el bloque 304, la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 determina si la solicitud es una solicitud de submonedero electrónico que contiene información de autenticación válida y si la solicitud es para el reembolso de una(s) ficha (s) de valor, para la adición de una(s) ficha (s) de valor, para la anulación de una(s) ficha (s) de valor, o para cualquier otra gestión del submonedero electrónico. La solicitud de submonedero electrónico puede comprender un número de identificación de banco ("BIN") como parte de la información de autenticación. La unidad de clasificación puede descodificar el número de BIN o de lo contrario verificar que la solicitud es una solicitud de submonedero electrónico concerniente a una ficha de valor electrónica que reside en el submonedero indicado.
Con el uso de la información contenida dentro de la transacción de monedero electrónico recibida del sistema acumulador de monederos electrónicos 1000, y/o a partir de la información obtenida del almacén de datos 180, en el bloque 324, la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 identifica/determina el (los) submonedero (s) , y/o ubicaciones de dicho (s) submonedero (s ) indicado ( s ) /necesariamente para efectuar la solicitud de transacción de monedero electrónico recibida. Si la información de autorización recibida indica que la transacción de monedero electrónico solicitada involucra un submonedero mantenido por la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150, la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 (i) aplica su propia lógica a la solicitud; (ii) aplica reglas almacenadas en un submonedero (por ejemplo, las reglas establecidas por el administrador del sistema de procesamiento de transacciones de fichas de valor electrónicas, el usuario del submonedero, o una combinación de los mismos); (iii) aplica reglas almacenadas en un subsubmonedero (por ejemplo, reglas establecidas por el administrador del sistema procesamiento de transacciones de fichas de valor electrónicas, el usuario del subsubmonedero, o una combinación de los mismos) (iv) aplica reglas recibidas con la solicitud del punto de venta 111 (por ejemplo, las reglas contemporáneas presentadas con la solicitud por el usuario del monedero electrónico primario/submonedero) ; (V) o cualquier combinación de los mismos.
Por ejemplo, una modalidad puede incluir que la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 determine que toda la solicitud recibida del sistema acumulador de monederos electrónicos 1000 se relacione con fichas de valor contenidas en un submonedero singular. En el momento de la recepción de la solicitud, la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 consultará su unidad de autorización 157 (como se describió con más detalle en la presente) , su almacén de datos 180, la unidad de monederos electrónicos 199, y cualquier otra unidad necesaria para determinar si el submonedero comprende fichas de valor capaces de responder a la solicitud en cuestión (por ejemplo, si el submonedero contiene fichas de valor asociadas con vendedores, comerciantes, y/o emisores relacionados con la transacción solicitada) . Tal determinación puede realizarse mediante la comparación de las identificaciones de fichas de valor electrónicas, ID de usuario, tipos de transacciones solicitadas. La computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 evaluará subsecuentemente la manera en la que las fichas de valor electrónicas disponibles en el submonedero que corresponden a la solicitud se aplicarán conforme a las reglas y/o reglas del submonedero recibidas con la solicitud, y se realizarán o rechazarán para llevar a cabo la transacción y/o transacciones solicitadas.
Otra modalidad puede incluir que la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 determine que toda la solicitud recibida del sistema acumulador de monederos electrónicos 1000 se relacione con fichas de valor contenidas en un subsubmonedero. Una vez recibida la solicitud, la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 consultará su unidad de autorización 157 (como se describió con más detalle en la presente) , su almacén de datos 180, la unidad de monederos electrónicos 199, y cualquier otra unidad necesaria para determinar si el subsubmonedero comprende fichas de valor capaces de responder a la solicitud en cuestión (por ejemplo, si el subsubmonedero contiene fichas de valor asociadas con vendedores, comerciantes, y/o emisores relacionados con la transacción solicitada) . Tal determinación puede llevarse a cabo mediante la comparación de las identificaciones de fichas de valor electrónicas, ID de usuario, tipos de transacciones solicitadas. La computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 evaluará subsecuentemente la manera en que las fichas de valor electrónicas disponibles en el subsubmonedero que corresponden a la solicitud se aplicarán conforme a las reglas del subsubmonedero y/o reglas recibidas con la solicitud, y se realizarán o rechazarán para llevar a cabo la transacción y/o transacciones solicitadas.
En otro ejemplo, una modalidad puede incluir que la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 determine que una parte de la solicitud recibida del sistema acumulador de monederos electrónicos 1000 se relacione con las fichas de valor electrónicas que residen en un submonedero mientras que otra parte de la solicitud se relacione con fichas de valor electrónicas que residen en un subsubmonedero . Tal determinación puede hacerse mediante la evaluación del tipo de transacción solicitada, la identificación de la ficha de valor electrónica, o mediante cualquier otro método para determinar la asignación de la transacción. La computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 evaluará la manera en la que las fichas de valor electrónicas disponibles en el submonedero que corresponden a la solicitud se aplicarán conforme a las reglas del submonedero (como aquellas reglas que pueden afectar los métodos de pago a emplearse que se encuentran en el submonedero) , la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 evaluará la manera en la que las fichas de valor electrónicas disponibles en cualquier subsubmonedero aplicable que corresponde a la solicitud se aplicarán bajo tales reglas del subsubmonedero y/o reglas recibidas con la solicitud, y se realizarán o rechazarán para llevar a cabo la transacción y/o transacciones solicitadas.
En una modalidad ilustrativa, en el bloque 324, la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 puede identificar, en respuesta a una solicitud de transacción recibida, una o más fichas de valor en un submonedero y una o más fichas de valor electrónicas en un subsubmonedero que, cuando se usan juntas, pueden cubrir la totalidad de la transacción de monedero electrónico solicitada. Por otra parte, una de las fichas de valor electrónicas ubicadas en el submonedero o submonedero puede ser una representación electrónica de una tarjeta de fidelidad y otra ficha de valor electrónica ubicada en ya sea la misma o distinta ubicación de dicha ficha de valor de la tarjeta de fidelidad puede ser una representación electrónica de una tarjeta de regalo de un minorista. En este ejemplo, la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 puede efectuar el uso casual de la ficha de "tarjeta de fidelidad" y la ficha de "tarjeta de regalo del minorista", independientemente de las ubicaciones de las fichas en el submonedero y/o subsubmonedero ( s ) para permitir un beneficio de usuario mejorado a distinción de la no aplicación coincidentemente del valor de la ficha de "tarjeta de regalo del minorista" y la ficha de "tarjeta de fidelidad" para la transacción, por ejemplo, un aumento del 5% en el valor de la ficha de "tarjeta de regalo del minorista" o bonificación de puntos de fidelidad aplicados a la ficha de "tarjeta de fidelidad" para el uso de la ficha de "tarjeta de regalo del minorista" .
Una ficha de valor electrónica puede asociarse con una cuenta de circuito cerrado o cuenta de circuito abierto. Una cuenta de circuito cerrado típicamente expira después de que los fondos de la cuenta se han agotado, por ejemplo, una cuenta de tarjeta de regalo. Una cuenta de circuito abierto por lo general no expira. Más bien, puede existir una obligación permanente para varias entidades para abonar y adeudar la cuenta, por ejemplo, una cuenta de tarjeta de crédito o una cuenta de tarjeta de débito de marca tal como Visa o Mastercard. Las cuentas de circuito cerrado frecuentemente se asocian directamente con los minoristas mientras que las cuentas de circuito abierto se asocian frecuentemente con las instituciones financieras (por ejemplo, Visa emitida por Chase o Citi) . En al menos una modalidad, las fichas de valor electrónicas comprenden números de cuenta de circuito cerrado y números de cuenta de circuito abierto. Los números de cuentas de circuito cerrado se asocian con los minoristas capaces de adeudar o abonar las cuentas de circuito cerrado asociadas con el número de cuenta de circuito cerrado. Los números de cuentas de circuito abierto se asocian con las instituciones financieras capaces de adeudar o abonar las cuentas de circuito abierto asociadas con los números de cuentas de circuito abierto. La ficha de valor electrónica puede tener una fecha de expiración o fechas específicas de uso que son diferentes de cualquiera de las otras fichas de valor. Además, las fichas de valor electrónicas pueden identificar comerciantes, ubicaciones y/o productos específicos con los que pueden usarse las fichas de valor electrónicas.
Si la solicitud es para la adición de una ficha de valor electrónica, entonces en el bloque 306, se crea el submonedero electrónico (si no se ha creado) y la ficha de valor electrónica se añade al submonedero electrónico. Las siguientes tablas incluyen elementos, parámetros e información contenida en las comunicaciones de transacciones de monedero electrónico y usadas por la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 para facilitar y efectuar las transacciones de submonedero electrónico como parte de una transacción de monedero electrónico primario casual que se procesa por un sistema de procesamiento de transacciones de monedero electrónico primario, por ejemplo, el sistema acumulador de monederos electrónicos 1000.
La Tabla 8A ilustra parámetros de solicitud requeridos para crear un submonedero en al menos una modalidad. La Tabla 8B ilustra parámetros de respuesta requeridos para crear un submonedero en al menos una modalidad.
Tabla 8A Parámetros requeridos Tabla 8B Parámetros de respue La computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 preferentemente asigna memoria para el submonedero y la(s) ficha (s) de valor electrónica ( s ) y asocia el número de cuenta con el submonedero electrónico y/o la información de autenticación almacenada en la unidad de monedero electrónico 199 al almacenar las piezas de información en una estructura de datos en el almacén de datos 180. La Tabla 9 muestra los parámetros para una ficha de valor de la tarjeta de regalo en al menos una modalidad.
Tabla 9 La Tabla 10 ilustra parámetros más detallados para una ficha de valor electrónica de tarjeta de regalo en una modalidad alternativa, que incluye la designación de submonedero (s ) asociado (s) y/o subsubmonedero ( s ) .
Tabla 10 La solicitud, sin embargo, puede modificarse por otras razones no relacionadas con la decisión de adicionar un ficha y reenviarla a uno de los sistemas de autorización de los emisores 160 apropiados como parte del proceso de conciliación, por ejemplo la solicitud pudiera concernir el reembolso, la anulación, el valor de recarga, el valor agregado, la consulta de saldo, o una combinación de los mismos, cada uno de los cuales se comunicaría con los sistemas de autorización de los emisores 160 para la conciliación .
La Tabla 11 ilustra el formato para la comunicación de autenticación .
Tabla 11 Cada solicitud se autentica usando la firma, un usuario se autentica con nombre de usuario/contraseña o ID para abrir, la sesión se . valida usando la ficha del usuario. Un cliente puede enviar cliente_ref_id, marcadefecha, estaocasión, codificación_tipo, canal, usuario_ip, firma, opcionalmente fichadeusuario con cada solicitud para poder validar cada mensaje.
La Tabla 12 muestra los parámetros usados para recuperar el monedero de un usuario.
Tabla 12 La Tabla 13A ilustra los parámetros de la solicitud usados para canjear el valor de una ficha en el submonedero.
Tabla 13A Parámetros de la encuesta La Tabla 13B ilustra los parámetros de respuesta usados para canjear el valor de una ficha en el submonedero.
Tabla 13B Parámetros de respuesta La Tabla 14A ilustra los parámetros de la solicitud usados para cargar una ficha de valor en el submonedero.
Tabla 14A Parámetro reque La Tabla 14B ilustra los parámetros de respuesta usados para cargar una ficha de valor en el submonedero .
Tabla 14B Parámetros de respuesta Si la solicitud es para el reembolso de la ficha de valor electrónica, entonces en el bloque 308, la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 accede al submonedero electrónico asociado previamente con la información de autenticación y examina las reglas asociadas al submonedero electrónico. En al menos una modalidad, el examen de las reglas comprende examinar las prioridades de las fichas de valor configurables por el usuario. Por ejemplo, el usuario puede preferir usar cualesquiera fichas de valor de circuito cerrado que corresponden al minorista que origina la solicitud de compra. Si no se encuentra ninguna o si la ficha no puede cubrir la compra, entonces el usuario puede preferir usar una ficha de valor de circuito abierto para el resto. Como resultado de estas preferencias, todas las fichas de valor de circuito cerrado pueden tener mayor prioridad que las fichas de valor de circuito abierto. Entre las fichas de valor de circuito abierto, una puede tener prioridad sobre la otra. Por ejemplo, el usuario prefiere pagar por cualquier remanente con una tarjeta de crédito en lugar de una tarjeta de débito. En al menos una modalidad, el usuario puede configurar estas reglas a través de Internet o de aplicaciones móviles y guardar las prioridades como las preferencias por defecto. En una modalidad alternativa, el usuario selecciona las fichas de valor electrónicas para aplicar a la solicitud de monedero electrónico en el dispositivo de POS, por ejemplo, en una ubicación de un vendedor o minorista, tal como un carril de una caja, un mostrador de servicio al cliente, o un quiosco. Como tal, la selección de las fichas de valor electrónicas comprende seleccionar las fichas de valor con la prioridad más alta de manera que, cuando se usen juntas, puedan cubrir el monto de la compra. Como puede verse en el ejemplo, una transacción de compra se ha dividido en dos reembolsos sin comprometer la eficiencia de la compra. Similarmente, una o más transacciones de monedero electrónico pueden dividirse en dos o más transacciones sin comprometer la eficiencia.
En al menos una modalidad, el examen de las reglas comprende examinar los porcentajes de la solicitud de submonedero electrónico a la que deben aplicarse las diferentes fichas de valor electrónicas y en donde la aplicación de las fichas de valor electrónicas comprende aplicar las fichas de valor electrónicas a la solicitud de submonedero electrónico de acuerdo a los porcentajes. En el bloque 310, la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 selecciona después, en base a las reglas, las fichas de valor en el submonedero electrónico que, cuando se usan juntas, pueden cubrir la solicitud de submonedero electrónico. Por ejemplo, el usuario puede configurar las reglas de manera que cada compra se divida en partes iguales entre dos tarjetas de crédito. Como tal, la selección de las fichas de valor electrónicas comprende la selección de dos fichas de circuito abierto entre las que se divide el monto de compra. Al igual que en el ejemplo anterior, se conserva la eficiencia ya que donde una sola ficha de autorización (por ejemplo, sólo la tarjeta apoderada o un dispositivo móvil) se usó en el punto de venta, no pueden usarse las dos tarjetas de crédito que corresponden a las fichas de valor electrónicas. Otras reglas pueden implementarse, y las reglas pueden usarse en diferentes combinaciones y permutaciones entre ellas. La computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 puede implementar además las reglas de "si; entonces" basadas en la información transmitida en la solicitud de submonedero electrónico. Por ejemplo, una compra en una gasolinera puede resultar en una selección de una ficha de valor de la tarjeta de crédito de gasolina, y similares. En tal una modalidad, la computadora de fichas de valor electrónicas 150 puede consultar la(s) regla(s) 802, 817, 818, y 819 del monedero electrónico 10 en cuestión y/o el submonedero 807 (por ejemplo, para fichas de valor electrónicas de tipo tarjeta de crédito) , 808 (por ejemplo, para fichas de valor electrónicas de tipo tarjeta de débito) y 809 (por ejemplo, para fichas de valor electrónicas de tipo valor almacenado) y determinar, en base a la información de solicitud de la transacción que incluye un tipo de transacción, por ejemplo, la compra en una gasolinera, esa(s) regla (s) establecida ( s ) para el monedero electrónico 10 en cuestión y/o los submonederos 807, 808 y 809 requieren que la solicitud de tipo transacción sea satisfecha primero con un primer tipo de ficha de valor electrónica, por ejemplo, una ficha de valor electrónica relacionada con la tarjeta de gasolina 829, y ocasionalmente que el monedero electrónico 10 y/o submonedero (s) 807, 808, y 809 en cuestión no contenga un monto suficiente del primer tipo de ficha de valor para satisfacer la solicitud de la transacción completa, la computadora de fichas de valor electrónicas 150 puede satisfacer el resto de la solicitud de transacción con un segundo tipo de ficha valor electrónica, por ejemplo, una ficha de valor electrónica relacionada con la tarjeta de débito 828.
La computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 aplica además las fichas de valor electrónicas a la solicitud de submonedero electrónico. Al aplicar las fichas de valor electrónicas a la solicitud, la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 puede generar y enviar mensajes de débito y crédito que se llevarán a cabo en las cuentas administradas por los minoristas y las instituciones financieras que usan los números de cuenta apropiados, o la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 puede acreditar o debitar las cuentas directamente si la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas tiene tal autoridad administrativa.
En al menos una modalidad, la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 modifica la solicitud y reenvía la solicitud modificada a uno de los sistemas de autorización de los emisores 160 apropiados, el cual recibe la solicitud modificada y actúa de la misma manera, por ejemplo autorizando y/o procesando la solicitud para canjear la ficha de valor electrónica y actualizando una base de datos en consecuencia. En al menos una modalidad el sistema de autorización 160 no se encuentra en el mismo lugar desde donde se recibió la solicitud de submonedero electrónico. Por ejemplo, si se recibió la solicitud de submonedero electrónico desde una tienda minorista, el sistema de autorización puede reconocerse y operarse por el minorista, pero no se encontrará en la tienda minorista. Más bien, el sistema de autorización puede localizarse por ejemplo en un centro de datos. Como tal, ni la tienda minorista ni el minorista generalmente necesitan estar al tanto de algunos o todos los contenidos del submonedero. En al menos una modalidad, la tienda minorista no se encuentra al tanto incluso de la presencia del monedero electrónico, ya que meramente reconoce que alguna acción de autorización de transacción se ha comunicado a su punto de venta (por ejemplo, pasar una tarjeta apoderada, la interacción de un asistente digital personal con un dispositivo de punto de venta, la entrada de un PIN en un teclado en el punto de venta, u otra actividad que autoriza) . Los sistemas de autorización de los emisores 160 envían un mensaje de respuesta de retorno a la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150. En una modalidad alternativa donde la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 realiza las funciones de los sistemas de autorización de los emisores 160, el método puede proceder directamente desde el bloque 306 o 310 al bloque 314.
La computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 recibe el mensaje de confirmación desde uno de los sistemas de autorización de los emisores 160 apropiados en el bloque 312. En el bloque 314, la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 actualiza el submonedero electrónico en la unidad de monedero electrónico 199 y en el almacén de datos 180 para reflejar que el submonedero electrónico se activa y para reflejar cualquier débito, crédito, adición, o eliminación para/de la(s) ficha(s) de valor electrónica (s) . Las Figuras 6A-D ilustran una serie de pantallas e indicaciones de interfaz de usuario en al menos una modalidad. Por ejemplo, el usuario puede ver las indicaciones ilustradas durante la gestión del monedero electrónico del usuario mediante una computadora conectada a Internet, y/o el quiosco 189.
Un registro de transacciones 170 puede actualizarse por la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 en el bloque 316 para registrar los detalles de la transacción. Los detalles registrados en el registro de transacciones pueden incluir (a) la hora y fecha de la transacción, (b) si se activó el submonedero electrónico, (c) el motivo por el cual no se activó el monedero electrónico si la solicitud se denegó, (d) el crédito, el débito, la adición, o la eliminación para/de la(s) ficha (s) de valor electrónica ( s ) , (e) un cambio en las reglas asociadas con la(s) ficha (s) de valor electrónica ( s ) , (f) la identidad del vendedor, (g) la identidad del emisor, (h) la ubicación del vendedor, (i) la identidad del terminal que añade la ficha de valor electrónica, (j) la identidad de la entidad que otorga la ficha de valor electrónica, (k) la identidad del sistema acumulador de monederos electrónicos 1000 desde el cual se recibió la solicitud de submonedero, (1) las comunicaciones entre la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas y el sistema acumulador de monederos electrónicos 1000, y (m) cualquier combinación de los mismos. El registro de transacciones puede incluir otra información además de o en lugar de los elementos enumerados anteriormente .
La computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150, en el bloque 319, reenvía después los resultados de la transacción del submonedero y la información asociada en el formato de un mensaje de confirmación al sistema acumulador de monederos electrónicos 1000. La computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150, antes de reenviar el mensaje de confirmación al sistema acumulador de monederos electrónicos 1000, puede modificar el mensaje de confirmación cuando sea necesario para incluir una información que puede imprimirse en un recibo para el cliente y/o presentarse en una pantalla al empleado de la tienda que opera el dispositivo del punto de venta 111. En el bloque 320, la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 concilla las cuentas de los distintos vendedores, comerciantes, emisores, el administrador del sistema de procesamiento de transacciones de fichas de valor electrónicas, y otras entidades implicadas con la emisión, venta, y comercialización de las fichas de valor electrónicas implicadas en la solicitud de submonedero para adeudar y abonar cuentas apropiadas y, en algunas modalidades, inicia transferencias de fondos entre cuentas bancarias apropiadas que pertenecen a las distintas entidades. Alternativamente, la conciliación de cuentas puede realizarse periódicamente (por ejemplo, diariamente, semanalmente, mensualmente, etc.) en vez de después de cada transacción. En tal modalidad, la información del registro de transacciones 170 puede utilizarse para conciliar las distintas entidades implicadas con la venta o el reembolso de varias fichas de valor por lo que requieren menores transferencias de fondos a iniciarse. En varias modalidades, la secuencia de eventos representada puede variarse, y así puede llevarse a cabo en cualquier orden deseado, secuencial o simultáneamente.
La Figura 2C ilustra una modalidad del sistema de procesamiento de transacciones de fichas valor electrónicas 1200 en donde la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 se comunica tanto con el punto de venta 111 como con el sistema acumulador de monederos electrónicos 1000. Así, la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 puede funcionar como un procesador de transacciones de monedero electrónico primario y como un procesador de transacciones de submonedero electrónico como se describió anteriormente en detalle con respecto a las Figuras 2A y 2B.
La gestión de monedero electrónico puede llevarse a cabo mediante una variedad de interfaces de usuario tal como una aplicación de teléfono inteligente, aplicaciones de computadora personal, aplicaciones basadas en sitios web, terminales de punto de venta, terminales dedicados en tiendas u otros lugares, tal como quioscos.
En al menos una modalidad, un usuario puede realizar numerosas funciones a través de la World Wide Web desde una computadora o un teléfono móvil tales como funciones de gestión de monedero electrónico (por ejemplo, una consulta de saldo, una gestión de fidelidad y/u otros programas de tipo bonificación) ; intercambio de fichas de valor tales como (i) sustituir una ficha de valor en un monedero electrónico con una ficha de valor que no se encuentra presente actualmente en el monedero electrónico, (ii) intercambiar entre diferentes monederos (tal como ubicar una ficha de valor electrónica de un submonedero configurado para permitir actividades de reembolso en un submonedero configurado para actividades de ahorro con posibilidades de reembolso limitadas) , e (iii) intercambiar con otro usuario; compra de fichas de valor electrónicas para ubicarlas en el monedero electrónico; aceptación o rechazo de la recepción de ofertas promocionales dirigidas; y funciones de pago tal como la división de la oferta de pago entre las fichas de valor electrónicas disponibles en el monedero electrónico.
Con respecto a las posibilidades factibles de intercambio, un usuario puede intercambiar una ficha de valor asociada con un minorista que es poco probable que un usuario frecuente. Similarmente, los usuarios pueden intercambiar, vender, regalar, o volver a regalar fichas de valor o paquetes de fichas de valor entre si.
Mediante las funcionalidades de gestión de monedero electrónico, el usuario puede: (i) determinar el monto de valor asociado con cada ficha de valor tal como puntos de recompensa, montos en dólares, etc.; (ii) comprobar las fechas de expiración de las fichas de valor, comprar fichas de valor para otros como regalos, y recibir notificaciones de minoristas específicos; (iii) crear, registrar y eliminar sus monederos electrónicos o fichas de valor específicas en su monedero electrónico; (iv) solicitar que el monedero electrónico proporcione o haga disponible la representación física de una ficha de valor electrónica en el monedero electrónico del usuario (por ejemplo, en una modalidad, se proporciona un servicio de impresión a petición para permitir al usuario un recibo, un cupón, un cheque, u otra representación física de una ficha de valor electrónica en un quiosco 189 u otra impresión accesible) ; y (v) permitir al monedero electrónico enviar las fichas de valor específicas del usuario, por ejemplo, mediante el uso de un servicio de GPS en el teléfono móvil del usuario, o mediante la integración con los servicios de SMS de los usuarios.
En al menos una modalidad, el monedero electrónico del usuario se integra con los servicios de redes sociales del usuario, tales como Facebook y Twitter. En consecuencia, el usuario puede realizar las funciones de gestión a través de plataformas de redes sociales o recibir fichas de valor a través de plataformas de redes sociales. La información completa o parcial sobre el monedero electrónico del usuario puede hacerse disponible a los contactos de las redes sociales del usuario de igual manera.
Como se representa en la Figura 6A, un usuario puede acceder al sistema de monederos electrónicos, por ejemplo, el sistema de procesamiento de transacciones de fichas de valor 100 o el sistema acumulador de monederos electrónicos 1000, a través de páginas/pantallas de visualización interactivas de tales sistemas (en donde las páginas/pantallas de visualización interactivas se acceden a través de la computadora de un usuario, un asistente digital personal de un usuario o un teléfono inteligente, un terminal de punto de venta, un quiosco 189, u otro dispositivo. Como se representa en la Figura 6A, un usuario puede crear y/o registrar un monedero electrónico o submonedero electrónico, al proporcionar cierta información solicitada y acordar ciertos términos y condiciones.
Como se representa en la figura 6B, un usuario puede gestionar su monedero electrónico al introducir cierta información especifica de la tarjeta en la página/pantalla de visualización interactiva de los sistemas de monedero electrónico. En una modalidad, un usuario puede registrar una tarjeta de regalo al introducir la marca de la tarjeta, el número de la tarjeta, la fecha de expiración, el código de CVV2, y el sobrenombre de la tarjeta y seleccionar la opción "Añadir tarjeta de regalo para Mi onedero" con el botón en la pantalla .
Como se muestra en la Figura 6C, a un usuario se le proporcionan muchas opciones para la gestión de un monedero electrónico y su contenido. Por ejemplo, como se muestra, un usuario puede revisar los detalles específicos asociados con las fichas de valor electrónicas (representadas como tarjetas de regalo en la Figura 6C) presentes en el monedero electrónico y/o submonedero. Por otra parte, el usuario pudiera solicitar que las fichas de valor electrónicas puedan presentarse como: (i) "Última añadida" (como se muestra en la Figura 6C) ; (ii) como contenida en varios "submonederos" (los submonederos pudieran categorizarse o apodarse, tal como "Comedor ", "Mejoras al hogar", "Débito", "Crédito", "Fidelidad", etc.); (iii) como del más alto al más bajo valor remanente; o (iv) como clasificadas con respecto a la preferencia para su uso.
Como se muestra además en la Figura 6C, el usuario tiene la capacidad de "Añadir una tarjeta de regalo", "Añadir valor", "Canjear una tarjeta" y "Vender la tarjeta".
La funcionalidad "Añadir una tarjeta de regalo" permite al usuario ubicar una ficha de valor electrónica en el monedero electrónico. La selección de "Añadir una tarjeta de regalo" proporciona al menos dos métodos diferentes para que el usuario adicione una ficha de valor electrónica al monedero electrónico. En primer lugar, una ficha de valor electrónica que representa una tarjeta física poseída por el usuario puede añadirse al monedero electrónico. Como se describe con referencia a la Figura 6B, al seleccionar "Añadir una tarjeta de regalo" y la subsecuente manera de tal adición, puede presentarse al usuario la visualización de la pantalla de la Figura 6B. En consecuencia, el usuario puede adicionar una "tarjeta de regalo" para el monedero electrónico al introducir la marca de la tarjeta de regalo, el número de la tarjeta, la fecha de expiración, el código de CVV2, y el sobrenombre de la tarjeta y al seleccionar la opción "Añadir tarjeta de regalo para MiMonedero" con botón en la pantalla. Alternativamente, el usuario puede tener acceso a un lector de tarjetas (por ejemplo, un lector de banda magnética y/o un lector de código de barras) , tal como un dispositivo conectado a la computadora de un usuario, un asistente digital personal o un teléfono inteligente, y utilizar tales dispositivos para leer la información de una tarjeta física, junto con la computadora del usuario, el asistente digital personal o el teléfono inteligente, para introducir la información de la tarjeta en el sistema de monedero electrónico para su conversión en una ficha de valor electrónica. En segundo lugar, una ficha de valor electrónica que representa una tarjeta física que no se ha poseído por el usuario puede añadirse al monedero electrónico. En tal una modalidad, cuando el usuario selecciona esta opción, el usuario puede presentarse a una pantalla de visualización que informa al usuario de todos los diferentes tipos y montos de valor de las fichas de valor electrónicas que se encuentran disponibles para la compra. La disponibilidad de las fichas de valor electrónicas para la compra puede atribuirse al sistema de los monederos electrónicos (por ejemplo, el sistema de procesamiento de transacciones de fichas de valor electrónicas 100) relacionado con los emisores, comerciantes, vendedores, y/o procesadores de tarjetas (por ejemplo, una aplicación basada en web de un mercado de tarjetas de regalo como se proporciona por la Red de BlackHawk que proporciona a los usuarios la posibilidad de seleccionar entre una variedad de diferentes tipos de tarjetas de regalo (y varias denominaciones) y tiene las tarjetas seleccionadas entregadas al usuario (o al destinatario identificado de un usuario) ya sea en un formato tangible (mediante correo u otro servicio de mensajería) o entregadas electrónicamente (por ejemplo, a través del sistema de procesamiento de transacciones de fichas de valor electrónicas) ) o puede atribuirse al sistema de monedero electrónico (por ejemplo, el sistema de procesamiento de transacciones de fichas de valor electrónicas 100) la capacidad de acceder a un programa de intercambio de fichas de valor electrónicas 2000, como se describirá completamente más abajo.
La funcionalidad "Añadir valor " permite al usuario seleccionar una ficha de valor electrónica y aumentar el valor de dicha ficha. Tal "recarga", "llenado", o "rellenado" de una ficha de valor electrónico puede realizarse como se describe en la solicitud internacional con núm. de serie PCT/USll/40055, la cual se incorpora como referencia en su totalidad. Por ejemplo, cuando el usuario del monedero electrónico desea recargar/rellenar/llenar una ficha de valor electrónica relacionada con las telecomunicaciones que reside en el monedero electrónico, el usuario puede seleccionar "Añadir valor" en la pantalla de visualización que pedirá el sistema para transmitir la solicitud de recarga/recarga/llenado a la computadora de fichas de valor electrónicas 150.
En una primera modalidad del escenario de /recarga/recarga/llenado, la computadora de fichas de valor electrónicas 150 aprueba la solicitud si la ficha de valor electrónica relacionada con las telecomunicaciones se activa y se asocia con un número de teléfono. La computadora de fichas de valor electrónicas 150 determina la cuenta de telecomunicaciones asociada con el número de teléfono y añade el monto de recarga/recarga/llenado de la solicitud a la cuenta. La computadora de fichas de valor electrónicas 150 envía una respuesta a la solicitud (por ejemplo, indicando que el monto de recarga/recarga/llenado se ha añadido a la cuenta asociada) . La computadora de fichas de valor electrónicas 150 transmite una solicitud de transacción de recarga/recarga/llenado a la empresa de telecomunicaciones asociada con el número de teléfono. Al recibir la aprobación de la solicitud de transacción de recarga/recarga/llenado desde la empresa de telecomunicaciones, la computadora de fichas de valor electrónicas 150 modifica el valor de la ficha de valor electrónica relacionada con las telecomunicaciones para reflejar el monto de recarga/recarga/llenado. La computadora de fichas de valor electrónicas 150 provocará que la pantalla accedida por el usuario refleje la modificación del valor de la ficha de valor electrónica, o si la solicitud de transacción de recarga/recarga/llenado completo no se aprobó, la computadora de fichas de valor electrónicas 150 provocará que la pantalla informe al usuario acerca de ese resultado. Aunque la funcionalidad "Añadir valor" se ha descrito con relación a las fichas de valor electrónicas relacionadas con las telecomunicaciones, la funcionalidad "Añadir valor" es igualmente aplicable y funcional para la recarga/recarga/llenado de las fichas de valor electrónicas asociadas a las tarjetas de débito, tarjetas de servicios prepagados, tarjetas de regalo, etc.
La funcionalidad "Canjear tarjeta" permite al usuario seleccionar una ficha de valor electrónica y usar esa ficha para satisfacer una compra, u otra transacción. En el escenario "canjear tarjeta", si todas las fichas de valor electrónicas no se usan en la transacción de reembolso, el sistema puede modificar/reducir el valor restante de la ficha y provocar que la pantalla informe al usuario del "nuevo" valor reducido de la ficha, mientras que también puede informar a todas las partes interesadas acerca de la transacción de reembolso y registrar y ajusfar cualesquiera registros pertinentes en consecuencia. Alternativamente, cuando se usa un monedero electrónico en un contexto de transacción de tipo punto de venta, en vez del contexto de la gestión de monedero electrónico descrito anteriormente, la funcionalidad "Canjear tarjeta" podrá invocarse de manera automática a través de la información transaccional transmitida desde un punto de venta y asi, el método puede basarse en reglas predeterminadas.
La funcionalidad "Vender tarjeta" permite al usuario seleccionar una ficha de valor electrónica para obtener beneficios económicos mediante la oferta de la tarjeta para la venta a (i) otro usuario de monedero electrónico, (ii) un vendedor del sistema (de monedero electrónico o submonedero electrónico) , (iii) un programa de intercambio de fichas de valor electrónicas 2000 (como se describe completamente en la presente) . En el escenario "Vender tarjeta", un usuario informará al sistema de monedero electrónico acerca de la ficha de valor electrónica que se desea vender, seleccionará el foro de tal venta desde una lista de foros disponibles, indicará al sistema acerca de cómo los ingresos de la venta deberán remitirse al monedero electrónico (por ejemplo, en el formato de la ficha de valor de marca del sistema de monederos electrónicos, el valor agregado a otra(s) ficha (s) de valor electrónica ( s) seleccionada ( s ) , y/o la entrega de un formato duro/tangible de recibo que el usuario pueda presentar para la propuesta, (por ejemplo, un recibo, un cupón, un cheque, o una combinación de los mismos) ) y, si es aplicable, indicará al sistema acerca de un valor umbral para la venta de la ficha de valor electrónica que el usuario no se encuentra dispuesto a ir por debajo por ejemplo, establecer un precio mínimo. El sistema ejecutará la transacción de venta deseada, y provocará que la pantalla informe al usuario los resultados de la venta de la ficha de valor electrónica, mientras que también se informan a todas las partes interesadas acerca de la transacción de venta y el registro y ajuste de cualesquiera registros pertinentes en consecuencia .
Como se muestra además en la Figura 6C, el usuario puede elegir gestionar "Mis premios" que presentaría una pantalla que muestra las opciones disponibles para el recibo del usuario de la fidelidad u otros tipos de premios por el uso del monedero electrónico y/o las fichas de valor electrónicas. El usuario puede seleccionar además "Ofertas especiales", que presentaría una pantalla que muestra al usuario cualesquier ofertas de tipo de promocional disponibles al usuario a través del monedero electrónico. El usuario además puede seleccionar "Intercambiar", que presentaría una pantalla que muestra las opciones del usuario disponibles para intercambiar la ficha de valor electrónica a través del monedero electrónico.
De manera similar como se describió con referencia a las capacidades y funcionalidades de gestión disponibles por el monedero electrónico, un quiosco 189 puede conectarse a la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 en al menos una modalidad y funcionar como una interfaz de usuario con un sistema de transacción de monederos electrónicos para permitir al usuario acceder a las funcionalidades de gestión de monederos electrónicos.
El quiosco 189 puede ubicarse en un área de alto tráfico tal como un centro comercial, y puede realizar cualquier función de gestión de monederos electrónicos. Por ejemplo, los usuarios pueden crear, eliminar y modificar sus monederos electrónicos o submonederos . Los usuarios además pueden verificar los saldos de las fichas de valor electrónicas que residen en el monedero electrónico, añadir, eliminar, recargar, rellenar, imprimir e intercambiar fichas de valor en sus monederos electrónicos o submonederos. El quiosco 189 puede reflejar las transacciones disponibles mediante un sitio web de gestión de monederos electrónicos en al menos una modalidad, o la funcionalidad de un monedero electrónico habilitado en un asistente digital personal y/o teléfono inteligente. Los usuarios pueden emplear una función de impresión a petición con sus fichas de valor si un minorista especifico no acepta transacciones de monederos electrónicos. Por ejemplo, un usuario puede seleccionar una ficha de valor para imprimir, y una impresora conectada al quiosco 189 imprimirá una representación fisica de la ficha de valor seleccionada, por ejemplo, un recibo que tiene un código de barras escaneable vinculado a la ficha valor electrónica. La representación fisica puede ser una tarjeta de regalo con una banda magnética, un recibo de papel o un cupón con un código de barras o código de matriz (por ejemplo, el código QR) , y similares. En una modalidad, el quiosco 189 puede imprimir una tarjeta física, por ejemplo por una tarifa de impresión adicional. El usuario puede además abastecer y/o dividir (por ejemplo, crear submonederos) un monedero electrónico usando el quiosco 189. Por ejemplo, después de la autenticación del usuario y la identificación del monedero electrónico asociado con el usuario, el usuario puede insertar tarjetas físicas de valor almacenado del usuario en el quiosco 189, por ejemplo un quiosco operado por una máquina similar a un cajero automático o alternativamente un quiosco dotado de personal que tiene lectores de tarjetas adecuados y similares. El quiosco 189 puede convertir las tarjetas físicas de valor almacenado en fichas de valor electrónicas en el monedero electrónico del usuario. Posteriormente, la tarjeta física de valor almacenado puede retenerse o destruirse por el quiosco 189 o devolverse al usuario. En una modalidad, la tarjeta física de valor almacenado no puede usarse por el usuario después de la conversión. En otra modalidad, el usuario puede tener la opción de usar la ficha de valor electrónica o la tarjeta física de valor almacenado. En otras palabras, ambas se "activarán" y estarán disponibles para su uso. El usuario además puede comprar fichas de valor para abastecer un monedero directamente desde el quiosco 189.
En al menos una modalidad, un usuario se asocia con varios monederos electrónicos. Con el objetivo de identificar un monedero de múltiples monedero asociados con un usuario, cada uno de los múltiples monederos se asocia con una identificación de monedero única ("ID") . Una base de datos o tabla de búsqueda, por ejemplo, pueden usarse para acceder a las identificaciones de los monederos. En al menos una modalidad, el ID del monedero es personalizable por el usuario.
Como se menciona con respecto a tanto a las modalidades de monedero electrónico primario y submonedero descritas anteriormente, los métodos y sistemas de monedero electrónico y submonedero descritos proporcionan a los usuarios la capacidad de adicionar valor a las fichas de valor electrónicas que residen en un monedero electrónico y/o submonedero. En una modalidad, las capacidades y funcionalidades de valor agregado similares del sistema de procesamiento de transacciones de fichas de de valor electrónicas 100 ya descritas se detallan y describen en la solicitud internacional con núm. de serie PCT/US11/20570, la cual se incorpora como referencia en su totalidad, tales capacidades y funcionalidades de valor agregado similares pueden adaptarse a partir del contexto descrito en la solicitud internacional con núm. de serie PCT/US11/20570 aplicada en el contexto de monedero electrónico/fichas de valor electrónicas actual.
A los clientes se les puede ofrecer incentivos para comprar y/o canjear una(s) ficha (s) de valor a través de la diferenciación de valor entre la compra y los valores del reembolso de dicha (s) ficha (s) de valor.
En una modalidad, una ficha de valor con un valor nominal de $25 puede comprarse por un cliente por $25, pero la ficha de valor electrónica puede añadirse al monedero electrónico en un monto de $30 - el precio de compra de $25 más un adicional de $5 se añade como un incentivo para comprar la ficha de valor electrónica. Alternativamente, en lugar de añadir valor en efectivo a la ficha de valor electrónica, la ficha de valor electrónica puede codificarse con un código de cupón de reembolso por un producto o servicio especifico. Por ejemplo, una ficha de valor de $15 para una cafetería puede tener un código de cupón de reembolso electrónico para una libre oportunidad de elección de almíbar del cliente a añadirse a cualquier compra de café en la cafetería. La libre oportunidad de almíbar puede canjearse junto con el reembolso de una parte, o la totalidad, del monto de la ficha de valor electrónica o la libre oportunidad de almíbar puede canjearse por separado.
En otra modalidad, un vendedor de fichas de valor es capaz de ofrecer a los clientes incentivos para canjear una ficha de valor mediante la adición de valor además del valor de la ficha de valor electrónica en el momento en que el cliente canjea la ficha de valor electrónica. Por ejemplo, un comerciante podría ejecutar una promoción en la cual se ofrece a los clientes un crédito de $5 adicionales cuando el cliente usa una ficha de valor para una compra en una de las tiendas minoristas del comerciante durante un periodo especifico de tiempo.
Como se señaló anteriormente, la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 se comunica con el almacén de datos 180 y/o con los sistemas de autorización de los emisores 160. La computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 puede comparar una o más de la identificación de la tarjeta, la identificación del terminal, la identificación del vendedor, y la hora y fecha de la solicitud de activación contenida en la solicitud de transacción con los datos contenidos en el almacén de datos 180 para determinar si la ficha de valor electrónica que se añade/canjea puede elegirse para un premio de valor agregado. Por ejemplo, un vendedor puede ejecutar una promoción para motivar a los clientes a comprar una ficha de valor, en donde las fichas de valor compradas dentro de un periodo específico de tiempo pueden comprarse a un precio menor que el valor designado por la descripción o metadatos de la ficha de valor electrónica. Así, un cliente podría comprar una ficha de valor de $25 por cierta cantidad menor que $25, por ejemplo, $20. En cualquiera de los ejemplos anteriores, los diferenciadores de valor, por ejemplo, la bonificación añadida a un valor de reembolso de una ficha de valor y la reducción del precio de compra por un valor determinado de una ficha de valor, pueden aplicarse a paquetes de fichas de valor empaquetadas y los diferenciadores de valor pueden distribuirse entre y/o a través de las fichas de valor electrónicas, ya sea igual o desproporcionadamente. Similarmente, los minoristas pueden colaborar para promociones cruzadas al pagar fichas de valor de otros minoristas en su totalidad, parcialmente, o para productos o promociones específicas. Al seleccionar el uso de un monedero electrónico en el punto de venta, el usuario puede incluso recibir los beneficios de las promociones de las cuales el usuario desconocía. Además, mediante la configuración de las reglas, el usuario puede asegurarse de conseguir las mejores promociones en varias tiendas minoristas sin la compra comparativa. Como tal, los minoristas pueden implementar y cambiar las promociones a un ritmo rápido y realizar promociones cruzadas con otros minoristas diariamente o incluso cada hora sin gastar recursos publicitarios para asegurarse de que el usuario esté consciente de la promoción y sin requerir que el usuario realice el trabajo de campo que consiste en modelos tradicionales de reembolso tales como cortar cupones, insertar varios códigos promocionales, y similares. Por otra parte, los minoristas pueden acordar finalmente promociones a diversos segmentos de mercado con el objetivo de fortalecer las relaciones mediante el suministro para las necesidades particulares del segmento.
La unidad de modificación de mensajes 154 modifica los mensajes 106 y 110 para agregar información adicional en los mensajes. Por ejemplo, si se determina por la unidad de determinación de valor agregado 153 que una ficha de valor a añadirse puede elegirse para una bonificación de valor agregado, el mensaje 106 recibido desde el dispositivo de punto de venta 111 se modifica por la unidad de modificación de mensajes 154 para incluir la bonificación de valor agregado determinado y se reenvía después como un mensaje 109 al sistema de autorización de los emisores apropiados 160 para autorizar la solicitud del monto especificado en la solicitud de activación más la bonificación de valor agregado. Como otro ejemplo, si se determina que la ficha de valor electrónica puede elegirse para comprarse con descuento, el mensaje 106 recibido del dispositivo de punto de venta 111 se modifica por la unidad de modificación de mensajes 154 (y se reenviará como el mensaje 109) para indicar al sistema de autorización de los emisores apropiados 160 que la ficha de valor electrónica se añadirá al monedero electrónico por un monto, pero que el cliente tendrá que paqar una cantidad menor que refleja el descuento asociado con la ficha de valor electrónica.
En una modalidad, la unidad de modificación de mensajes 154 modifica además los mensajes 110 desde los sistemas de autorización de los emisores 160 destinados para el dispositivo de punto de venta 111 para incluir cualquier información con respecto al valor agregado a la ficha de valor electrónica que puede imprimirse en el recibo generado por el cliente asi como también la información que puede presentarse a un cajero en un terminal 101 o 104 de manera que el cajero pueda comunicarse con el cliente, y tales mensajes modificados se reenvían como mensajes 107 al dispositivo de punto de venta 111.
Como se mencionó con respecto tanto a las modalidades de monedero electrónico primario y submonedero descritas anteriormente, los métodos y sistemas de monedero electrónico y submonedero proporcionan a los usuarios la capacidad de intercambiar una ficha de valor electrónica que reside en el monedero o submonedero del usuario por una ficha de valor electrónica que no reside actualmente en el monedero electrónico o submonedero del usuario, pero puede ponerse a disposición a través del (los) sistema (s) de transacciones del monederos electrónicos o submonederos .
El dueño y/u operador de la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 puede obtener ingresos a través de actividades de tipo arbitraje. Es decir, el dueño y/o el operador de la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 puede mantener la diferencia en las tasas corrientes entre dos fichas de valor electrónicas, por ejemplo, una primera ficha de valor electrónica que se comercia/intercambia y una segunda ficha de valor electrónica que se desea/obtiene. Sin embargo en al menos una modalidad, la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 puede cobrar la tarifa de transacción del usuario por el intercambio. La tarifa de la transacción puede ser plana o basada en el tamaño de la bolsa.
La computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 puede además cobrar a cualquier o ambos emisores y/o minoristas asociados con el intercambio de una tarifa de transacción plana o una basada en el monto del intercambio. Estas tarifas pueden ser mínimas pero generadas en un alto volumen. Todas las partes pueden beneficiarse ya que el usuario se encuentra recibiendo fichas de valor que el usuario usará en el intercambio por fichas de valor que el usuario no usaría. Por otra parte, uno emisor y/o un minorista está eliminando el débito o deuda de inventario asociado con la ficha de valor intercambiada, liberando así el capital para otros usos. Además, el otro emisor y/o minorista pueden ganar un cliente, retener a un cliente fiel, o aumentar los ingresos si el cliente gasta más que el monto de la ficha de valor electrónica.
Como se mencionó con respecto tanto a las modalidades de monedero electrónico primario y submonedero descritas anteriormente, los métodos y sistemas descritos de monedero electrónico y de submonedero proporcionan la capacidad de intercambiar fichas de valor electrónicas ubicadas en los monederos electrónicos y/o submonederos por otras fichas de valor electrónicas que no se ubican en dichos monederos electrónicos o submonederos. Tal intercambio de fichas de valor puede iniciarse (1) por un usuario de monedero electrónico (i) en un punto de venta, (ii) en un quiosco, (iii) a través de un asistente digital personal de un usuario o un teléfono inteligente, (iv) a través de un acceso a la web al monedero electrónico del usuario, (v) o por cualquier otro método de acceso al monedero electrónico del usuario; o (2) mediante la aplicación de una regla de monedero electrónico por un sistema de procesamiento de monederos electrónicos, en donde la regla se establece por (i) el usuario del monedero electrónico, (ii) el vendedor del monedero electrónico, (iii) o una combinación de los mismos.
En al menos una modalidad, el intercambio de una primera ficha de valor asociada con un primer minorista ubicada en el monedero electrónico por una segunda ficha de valor asociada a un segundo minorista no ubicada en el monedero electrónico requiere que se aplique un tipo de cambio. Este tipo de cambio puede aplicarse en contra del valor de la segunda ficha de valor que se busca en el intercambio, reduciendo asi el valor nominal de la segunda ficha de valor que está en relación con el valor de la primera ficha de valor por la cual se intercambia o el tipo de cambio puede aplicarse en contra de algún otro activo valioso ubicado en el monedero electrónico (como se describió por cualquiera de las reglas o directivas pertinentes) . El tipo de cambio puede realizarse por el sistema de procesamiento de monederos electrónicos y/o compartirse con vendedores, comerciantes, y emisores designados .
El tipo de cambio puede establecerse mediante un programa de valoración continua operado por el sistema de procesamiento de monederos electrónicos o entidad afiliada que comprende el seguimiento del uso de y el interés en las fichas de valor electrónicas, las tarjetas de regalo (u otros instrumentos similares) , la adquisición de tales fichas de valor electrónicas, las tarjetas de regalo (u otros instrumentos similares) de otros usuarios de monedero electrónico u otras fuentes, y el establecimiento de los valores que varían dinámicamente para todas tales fichas de valor electrónicas e instrumentos de tipo tarjetas de regalo disponibles para el sistema de procesamiento de monederos electrónicos para su incorporación a un programa de intercambio de fichas de valor electrónicas.
El programa de intercambio de las fichas de valor electrónicas anteriormente descrito puede ejemplificarse mediante la siguiente discusión. Un usuario de monedero electrónico puede acercarse a un quiosco de monedero electrónico asociado 189 al establecimiento del minorista A. El usuario de monedero electrónico interactúa con el quiosco 189 y provee al quiosco con información de identificación del monedero electrónico (por ejemplo, como se describió en la presente en la Tabla 1 en "iddecuenta" ) - La provisión de información de identificación puede realizarse mediante la introducción manual de un usuario del quiosco o puede realizarse de manera automática a través de la comunicación entre el asistente digital personal del usuario de monedero electrónico (o tarjeta apoderada 200) y el quiosco 189. El usuario de monedero electrónico puede usar después el quiosco 189 para acceder al programa de intercambio de fichas de valor electrónicas del monedero electrónico y el quiosco 189 puede usarse además para facilitar y completar cualquier intercambio de fichas de valor electrónicas solicitadas. En una modalidad, el usuario del monedero electrónico puede desear cambiar una ficha de valor electrónica emitida y/o aceptada por el minorista B contenida en el monedero electrónico del usuario (o un submonedero del mismo) por una ficha de valor electrónica emitida y/o aceptada por el minorista A. La interacción del usuario del monedero electrónico con el kiosco 189 puede traer como resultado que al usuario del monedero electrónico se le presente una pantalla como la que se representa en la Figura 6C. Además de proporcionar al usuario del monedero electrónico con la posibilidad de revisar los contenidos del monedero electrónico, la pantalla permite al usuario del monedero electrónico seleccionar una pestaña "Intercambiar" de las funcionalidades disponibles. La pestaña de "Intercambiar" presentará entonces al usuario del monedero electrónico las opciones disponibles para el intercambio de las fichas de valor electrónicas. Como se muestra en la Figura 6D, tales opciones pueden comprender: (1) ver una selección de ficha (s) de valor electrónica ( s ) disponibles para la adquisición; (2) ver la selección de fichas (s) de valor electrónica (s) que reside (n) actualmente en el monedero electrónico; (3) ver los diferentes tipos de cambio para la(s) ficha (s) de valor electrónica ( s ) identificada (s) para la adquisición según calculada (s) teniendo en cuenta la(s) ficha (s) de valor electrónica (s) seleccionada (s) para la eliminación (intercambio) del monedero electrónico (los tipos de cambio pueden variar en función de los tipos/minoristas de las fichas de valor electrónicas seleccionadas para el intercambio); (4) ver las opciones para el tipo de cambio satisfactorio (por ejemplo, (i) la reducción en el valor de la ficha de valor electrónica seleccionada para la adquisición para cumplir con el tipo de cambio o (ii) la aplicación del monto del tipo de cambio para algún otro activo que reside en el monedero electrónico tal como una ficha de valor de la tarjeta de crédito o una ficha de valor de la tarjeta de débito); (5) ver una selección de opciones para la entrega de la ficha de valor electrónica seleccionada para la adquisición tales como (i) la entrega en el monedero electrónico (o submonedero) , (ii) la entrega mediante correo electrónico, SMS, redes sociales, u otro método electrónico a un asistente digital personal o la computadora, (iii) la impresión de una versión tangible de la ficha de valor electrónica (por ejemplo, mediante la funcionalidad de impresión de un tipo recibo tal como se describe en la solicitud de patente de los Estados Unidos con núm. de Serie 12/719,741 que se incorpora como referencia en su totalidad) en el quiosco u otro dispositivo de impresión seleccionado por el usuario. El usuario puede hacer sus selecciones deseadas en respuesta a la información proporcionada en cada una de las pantallas anteriormente descritas, ya que cada una de las opciones de visualización de pantalla descritas incluyen una funcionalidad que permite la selección de las opciones visualizadas. En este ejemplo, el usuario selecciona que la ficha de valor electrónica del minorista B de $25.00 que reside en el monedero electrónico debe intercambiarse por una ficha de valor electrónica del minorista A. Como resultado, el programa de intercambio de fichas de valor electrónicas pide al quiosco 189 visualizar que el intercambio solicitado dará como resultado al usuario que adquiere la ficha de valor electrónica del minorista A por un monto de $24.75 si el usuario selecciona que se aplicará el tipo de cambio con respecto al valor de la ficha de valor electrónica del minorista A (el tipo de cambio variará de transacción a transacción, el tipo de cambio podría ser cualquier valor, por ejemplo, desde $0.001 hasta $10.00, o cualquier valor por debajo de, dentro de, o por encima de este rango) . El usuario realiza tal selección. El programa de intercambio de fichas de valor electrónicas pide al quiosco 189 visualizar los métodos de entrega disponibles y el usuario selecciona la entrega en el monedero electrónico. El programa de intercambio de fichas valor electrónicas pide al quiosco 189 visualizar otra pantalla similar a la de la Figura 6C, pero indicando que el monedero electrónico ahora contiene una ficha de valor electrónica del minorista A con la cantidad de $24.75.
Como resultado de la transacción "Intercambiar" anterior, el usuario del monedero electrónico recibe su ficha de valor electrónica deseada del minorista A y el programa de intercambio de fichas de valor electrónicas recibe una ficha de valor electrónica de minorista B de $25.00. Como parte de la transacción anteriormente descrita, el programa de intercambio de fichas de valor electrónicas contacta con la entidad emisora de las fichas de valor electrónicas del minorista A (por ejemplo, en una modalidad la entidad emisora de las fichas de valor electrónicas del minorista A podría ser el programa de intercambio de fichas de valor electrónicas 2000) y solicita que se proporcione una ficha de valor electrónica del minorista A de $24.75 para cumplir con la solicitud del usuario del monedero electrónico; alternativamente, el programa de intercambio de fichas de valor electrónicas modifica una ficha de valor electrónica del minorista que ya se ha controlado, por ejemplo, se modifica una ficha de valor electrónica de un minorista A de $25.00 que solamente vale $24.75 y se informa a la entidad emisora de fichas de valor electrónicas del minorista A que esto podría reducir su deuda asociada con dicha tarjeta en $0.25. Además, el programa de intercambio de fichas de valor electrónicas 2000 contactará al emisor de la ficha de valor electrónica del minorista B y proporcionará al emisor con la identificación de la ficha de valor electrónica apropiada del minorista B de $25.00 de manera que el emisor pueda eliminar esa ficha de valor electrónica del minorista B de $25.00 de su lista de deudas. Por lo tanto, como resultado final, las actividades del programa de intercambio de fichas de valor electrónicas han dado como resultado un valor de $0.25 (el tipo de cambio, es decir, la diferencia en la ficha de valor electrónica adquirida mediante la solicitud del usuario y la ficha de valor electrónica entregada mediante la solicitud del usuario como parte del intercambio) que puede asignarse a las partes interesadas por las obligaciones contractuales establecidas .
En un escenario alternativo, si el usuario que solicita el monedero electrónico selecciona el tipo de cambio que debe satisfacerse por otro activo que reside en el monedero electrónico o submonedero, tal como una ficha de valor electrónica de tarjeta de crédito o una ficha de valor electrónica de tarjeta de débito, el usuario del monedero electrónico podría proporcionarse con una ficha de valor electrónica del minorista A de $25.00 que coincide con la ficha de valor electrónica del minorista A de $25.00 entregada en la transacción y el tipo de cambio de $0.25 podría realizarse a partir de la carga en contra de la ficha de valor electrónica de la tarjeta de crédito o a partir del débito contra la ficha de valor electrónica de la tarjeta de débito. Tales acciones podrían negociarse con las comunicaciones entre el programa de intercambio de fichas de valor electrónicas y la ficha de valor electrónica de tarjeta de crédito o la ficha de valor electrónica de tarjeta de débito solicitando que el valor de tipo de cambio de $0.25 se pagará al programa de intercambio de fichas de valor electrónicas. Por lo tanto, una vez más como resultado final, las actividades del programa de intercambio de fichas de valor electrónicas habrían dado como resultado un valor de $0.25 (el tipo de cambio) que puede asignarse a las partes interesadas por las obligaciones contractuales establecidas.
La transacción de intercambio de fichas de valor electrónicas anteriormente descrita (o cualquier variación descrita de las mismas) , aunque descritas en el contexto del quiosco 189, pudieran llevarse a cabo además en el punto de venta, mediante un asistente digital personal con funcionalidades de monedero electrónico, o mediante una computadora con acceso al monedero electrónico del usuario.
En una modalidad alternativa de intercambio de fichas de valor electrónicas, como se describió anteriormente, el monedero electrónico puede dirigir automáticamente actividades de intercambio de fichas de valor electrónicas. Por ejemplo, el usuario del monedero electrónico puede gestionar el monedero electrónico de manera que ocasionalmente cuando el usuario presenta el monedero electrónico para satisfacer una transacción al establecimiento del minorista, por ejemplo, el minorista Q, y el monedero electrónico no contiene las fichas de valor electrónicas de marca del minorista Q, el monedero electrónico automáticamente, y en tiempo real, iniciará un proceso de intercambio de fichas de valor electrónicas en donde el monedero electrónico comunica una solicitud para el intercambio de la ficha de valor electrónica con la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150. En este ejemplo, el usuario del monedero electrónico ha gestionado el monedero electrónico de manera que todas las fichas de valor electrónicas asociadas con los servicios de prepago (fichas de valor electrónicas de tipo tarjeta de regalo) se ubican en un submonedero designado y cada una de dichas fichas de valor electrónicas se ubicaron/designaron en el submonedero a través de un sistema de categoría preferencial, por ejemplo, de la ficha o tipo de ficha de valor electrónica más preferida (por ejemplo, la #1) a la ficha o tipo de ficha de valor electrónica menos preferida (por ejemplo, la #22, si existen 22 tipos de fichas de valor electrónicas en el submonedero) . Por ejemplo, las fichas de valor electrónicas de marca del minorista M pueden designarse como las más preferidas y las fichas de valor electrónicas de marca del minorista L pueden designarse como las menos preferidas. Además, en el ejemplo, el monedero electrónico se ha proporcionado también con reglas por parte del usuario que dirige el monedero electrónico, en circunstancias en donde el monedero electrónico se ha presentado para facilitar una transacción a un minorista en la que el monedero electrónico no contiene ninguna de dichas fichas de valor electrónicas del minorista (el monedero electrónico reconocerá el minorista basado en la información intercambiada entre el monedero electrónico y los dispositivos de comunicación del minorista en el inicio de la transacción original) , tal como el escenario del minorista Q descrito anteriormente, las reglas del monedero electrónico dirigen el monedero electrónico para iniciar una solicitud de intercambio de fichas de valor electrónicas y para incluir en dicha solicitud el intercambio de al menos la ficha de valor electrónica menos preferida que reside en el monedero electrónico, es decir, la ficha de valor electrónica de marca (# 22) del minorista L y si es necesario la ficha de valor electrónica preferida #21, #20, etc., para una ficha de valor electrónica del minorista Q en un monto suficiente para satisfacer el monto de la transacción original. La computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150, tras la recepción de la solicitud de intercambio de fichas de valor electrónicas, se comunica con un programa de intercambio de fichas de valor electrónicas 2000, por ejemplo, un distribuidor de fichas de valor electrónicas, (el cual es parte del sistema de procesamiento de transacciones de fichas valor electrónicas global 100) para efectuar la solicitud de intercambio de la ficha de valor electrónica. El intercambio de fichas valor electrónicas solicitado se realiza, el monedero electrónico recibe la ficha de valor electrónica de marca solicitada del minorista Q, que se usa fortuitamente en la conducción de la transacción original, y el monedero electrónico entrega (o se hace disponible para su uso y solamente disponible para su modificación) la ficha de valor electrónica de marca del minorista L a la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150, que en este caso se valoró realmente por encima de la ficha de valor electrónica de marca del minorista Q. Como tal, la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150, modifica el valor de la ficha de valor electrónica de marca del minorista L (ya sea internamente o mediante la comunicación con el sistema de emisión de fichas de valor electrónicas de marcas del minorista L) para reflejar la reducción del valor basado en la ficha de valor electrónica de marca del minorista Q proporcionada, extrae el tipo de cambio para el intercambio de la ficha de valor electrónica de marca del minorista Q por la ficha de valor electrónica de marca del minorista L (como se discutirá más completamente en la presente) , comunica la información transaccional a todas las partes interesadas, y devuelve (o hace disponible nuevamente) el valor modificado de la ficha de valor electrónica de marca del minorista L al monedero electrónico del usuario.
En una modalidad alternativa, las reglas de intercambio de fichas de valor electrónicas se hubieran podido proporcionar de manera que el monedero electrónico consulte la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 con respecto al mejor tipo de cambio disponible para las fichas de valor electrónicas que residen en el monedero electrónico y realizar la conversión en base al mejor tipo de cambio en vez de categorizar las fichas de valor electrónicas. Además el usuario del monedero electrónico puede determinar subjetivamente cuales ficha (s) de valor electrónica ( s ) debe (n) intercambiarse para satisfacer una transacción.
En una modalidad, el programa de intercambio de fichas de valor electrónicas 2000 puede examinar a los monederos electrónicos y submonederos de un usuario mantenidos por la computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 y efectuar una(s) oferta (s) al usuario del monedero electrónico para el (los) intercambio (s) de fichas de valor electrónicas. Por ejemplo, el programa de intercambio de fichas electrónicas 2000, como parte de la búsqueda puede determinar, en base de (i) la historia del uso del monedero electrónico; (ii) la duración de una ficha de valor electrónica no usada que ha residido en un monedero electrónico; (iii) la demanda de ciertas fichas de valor electrónicas en el mercado; (iv) las fechas para el desecho de las fichas de valor electrónicas; (v) las ofertas promocionales para adquirir fichas de valor electrónicas; y (vi) las combinaciones de los mismos, para ofertar a un usuario de monedero electrónico intercambiar una(s) ficha (s) de valor electrónica (s) que reside (n) actualmente en el monedero electrónico/submonedero del usuario por una(s) ficha (s) de valor electrónica ( s ) que no reside (n) actualmente en el monedero electrónico/submonedero del usuario. En una modalidad, el programa de intercambio de fichas de valor electrónicas 2000 puede complementar la oferta de intercambio con un incentivo de valor agregado/bonificación como se describió anteriormente en la presente. En otra modalidad, la oferta puede incluir una opción para que el usuario ubique una parte del monto del valor del intercambio en un monedero de ahorro, como se describirá con mayor detalle más abajo.
Como se mencionó con respecto a ambas modalidades de monedero electrónico primario y submonedero descritas anteriormente, los métodos y sistemas de monedero electrónico y submonedero descritos proporcionan a los usuarios la capacidad de designar las ubicaciones de las fichas de valor que residen en un monedero electrónico o submonedero, asi como también, las reglas que prescriben el uso y/o la disponibilidad de dichos monederos electrónicos y/o submonederos . Como se describió además en la presente, la(s) ficha (s) de valor electrónica ( s ) puede (n) eliminarse de un submonedero configurado para permitir actividades de reembolso (de aquí en adelante monedero electrónico o submonedero designado "completamente canjeable") y ubicado en un submonedero configurado para actividades de ahorros con posibilidades limitadas de reembolso (de aqui en adelante monedero electrónico o submonedero designado de "ahorro"). De hecho, el sistema actual proporciona para la(s) ficha (s) de valor electrónica (s) ubicarse en un monedero electrónico o submonedero designado de "ahorro" en el momento en que la ficha de valor electrónica se hace disponible para el monedero electrónico o submonedero.
En una modalidad, las fichas de valor electrónicas pueden designarse para y/o ubicarse en ciertos monederos electrónicos y/o submonederos que tienen reglas que proporcionan que los monederos electrónicos o submonederos se usen para las actividades de ahorro y asi no se encuentren fácilmente disponibles para el acceso general o para las actividades de reembolso/intercambio. En una modalidad, las capacidades de ahorros, funcionalidades, requisitos y limitaciones del sistema de procesamiento de transacciones de fichas de valor electrónicas 100 similares ya descritas se detallan y se describen en la solicitud internacional con núm. de serie PCT/USll/49338 la cual se incorpora como referencia en su totalidad, tales capacidades de ahorro, funcionalidades, requisitos y limitaciones similares pueden adaptarse a partir del contexto descrito en la solicitud internacional con núm. de serie PCT/USll/49338 aplicada en el contexto de monedero electrónico/ficha de valor electrónica actual .
Al menos en algunas modalidades, se permite a un usuario redistribuir fácilmente fichas de valor electrónicas (por ejemplo, fichas de valor electrónicas relacionadas con tarjetas de débito) de un monedero electrónico o submonedero designado "completamente canjeable" a un monedero electrónico o submonedero designado de "ahorro", y viceversa. El usuario puede limitarse por ley a un número determinado de, por ejemplo, seis, transferencias externas de los monederos electrónicos o submonederos designados de "ahorros" a los monederos electrónicos o submonederos designados "completamente canjeables" por mes de calendario. El usuario puede designar las transferencias de una vez a través del sitio web del sistema de monederos electrónicos, el IVR, el asistente digital personal o un teléfono inteligente, o con un representante de servicios al cliente. El usuario además puede establecer y automatizar transferencias entre el monedero electrónico o el submonedero designado "completamente canjeable" y el monedero electrónico o el submonedero designado de "ahorro". Para fomentar el ahorro, a los usuarios se les puede presentar la opción de financiar automáticamente el monedero electrónico o submonedero designado de "ahorro" a partir del monedero electrónico o el submonedero designado "completamente canjeable" la cual puede desencadenarse por diversos eventos de transacción, que incluyen: (a) el momento de recepción de un depósito directo, (b) cuando ocurre una transacción de recarga/rellenado/llenado, y/o (c) en un intervalo de tiempo determinado (por ejemplo, que se repite semanal o mensualmente) . El usuario puede elegir todas, algunas, o ninguna de las opciones disponibles. Por otra parte, los eventos anteriores pueden negociarse independientemente del saldo actual de los monederos electrónicos o submonederos designados "completamente canjeables" o de "ahorros". El usuario puede tener la capacidad de seleccionar un monto o porcentaje de las fichas de valor electrónicas cargadas en el monedero electrónico o submonedero designado "completamente canjeable". Cuando el usuario elige un intervalo de tiempo para las transferencias automáticas, el usuario puede ser capaz de seleccionar una fecha preferida. El usuario tendría la flexibilidad de actualizar, editar, o de cualquier otra manera cambiar la opción de transferencia automática de financiamiento en cualquier momento. Cualquier negativa de monedero electrónico o submonedero designado "completamente canjeable" puede necesitar que se trate antes de iniciar cualquier transferencia automática o transferencia de una vez al monedero electrónico o submonedero designado de "ahorro". Si una transferencia automática no puede financiarse completamente o no puede financiarse del todo, todos los montos disponibles se tomarán del monedero electrónico o submonedero designado "completamente canjeable" para el monedero electrónico o submonedero designado de "ahorros" y una notificación se proporcionará al usuario del monedero electrónico que reporta la transacción. Las transferencias automáticas continuarán después de eso por la opción de transferencia y el monto designado.
La computadora de transacciones de fichas de valor electrónicas 150 anterior puede implementarse en cualquier máquina especifica, con suficiente potencia de procesamiento, recursos de memoria, y capacidad de rendimiento de la red para manejar la carga de trabajo necesaria que se le imponga.
Toda, o una parte de, el sistema descrito anteriormente puede implementarse en cualquier máquina o máquinas especificas, con suficiente potencia de procesamiento, recursos de memoria, y capacidad de rendimiento para manejar la carga de trabajo necesaria impuesta en la computadora, o computadoras. La Figura 5 ilustra un sistema informático 580 adecuado para implementar todo, o una parte de, una o más modalidades descritas en la presente. El sistema informático 580 incluye un procesador 582 (que puede denominarse como una unidad central de procesamiento o CPU) que se encuentra en comunicación con los dispositivos de memoria que incluyen el almacenamiento secundario 584, la memoria de sólo lectura (ROM) 586, la memoria de acceso aleatorio (RAM) 588, dispositivos de entrada/salida (E/S) 590, y dispositivos de conectividad de red 592. El procesador 582 puede implementarse como uno o más chips de CPU.
Se entiende que mediante la programación e/o instrucciones de carga ejecutables en el sistema informático 580, al menos una de la CPU 582, la RAM 588, y la ROM 586 se cambia, transformando parcialmente el sistema informático 580 en una máquina especifica o aparato que tiene la nueva funcionalidad enseñada por la presente descripción. Es fundamental para las técnicas de ingeniería eléctrica e ingeniería de software que la funcionalidad que puede implementarse mediante el software de carga ejecutable en una computadora pueda convertirse a una implementación de hardware por las reglas de diseño bien conocidas. Las decisiones entre la implementación de un concepto de software en función del hardware típicamente dependen de las consideraciones de estabilidad del diseño y la cantidad de unidades a producirse en lugar de cualquier problema que intervenga en la traducción desde el dominio del software hasta el dominio del hardware. Generalmente, un diseño que aún está sujeto a cambios frecuentes puede preferirse para implementarse en el software, ya que reinventar una implementación de hardware es más caro que reinventar un diseño de software. Generalmente, un diseño estable que puede producirse a gran volumen se puede preferir para implementarse en hardware, por ejemplo en un circuito integrado de aplicación especifica (ASIC) , ya que para la producción de grandes tiradas la implementacion del hardware puede ser menos cara que para la implementacion del software. Frecuentemente un diseño puede desarrollarse y probarse en una aplicación software y más tarde transformarse, mediante las reglas de diseño bien conocidas, a una implementacion hardware equivalente en un circuito integrado de aplicación especifica que conecta las instrucciones del software. De la misma manera que una máquina controlada por un nuevo ASIC es una máquina o aparato especifico, asimismo una computadora que ha sido programada y/o cargada con instrucciones ejecutables puede verse como una máquina o aparato especifico .
El almacenamiento secundario 584 se compone típicamente de una o más unidades de disco o unidades de cinta y se usa para el almacenamiento de datos no volátiles y como un dispositivo de almacenamiento de datos de desbordamiento si la memoria RAM 588 no es lo suficientemente grande como para guardar todos los datos de trabajo. El almacenamiento secundario 584 puede usarse para almacenar programas que se cargan en la RAM 588 cuando se seleccionan tales programas para su ejecución. La ROM 586 se usa para almacenar instrucciones y quizás para los datos que se leen durante la ejecución del programa. La ROM 586 es un dispositivo de memoria no volátil que típicamente tiene una capacidad de memoria pequeña con relación a la capacidad de memoria mayor del almacenamiento secundario 584. La memoria RAM 588 se usa para almacenar datos volátiles y quizás para almacenar instrucciones. El acceso a ambas ROM 586 y RAM 588 es típicamente más rápido que en el almacenamiento secundario 584. El almacenamiento secundario 584, la RAM 588, y/o la ROM 586 pueden denominarse en algunos contextos como medios de almacenamiento legibles por una computadora y/o medios legibles por una computadora no transitorios.
Los dispositivos de E/S 590 pueden incluir impresoras, monitores de vídeo, pantallas de cristal líquido (LCD) , pantalla táctiles, teclados, teclados pequeños, interruptores, selectores, ratones, bolas de control del cursor, reconocedores de voz, lectores de tarjetas, lectores de cinta de papel, u otros dispositivos de entrada bien conocidos .
Los dispositivos de conectividad de red 592 pueden adoptar la forma de módems, bancos de módems, tarjetas de red Ethernet, tarjetas de interfaz de bus serie universal (USB), interfaces serie, tarjetas de red en anillo, tarjetas de FDDI (interfaz de datos distribuidos por fibra), tarjetas de red inalámbrica de área local (WLAN) , tarjetas de transceptores de radio tales como la de acceso múltiple de división de código (CDMA) , el sistema global para comunicaciones móviles (GSM) , la evolución a largo plazo (LTE) , la interoperabilidad mundial para acceso por microondas (WiMAX) , y/o cualesquiera otras tarjetas de transceptores de radio con protocolo de interfaz de aire, y otros dispositivos de red bien conocidos. Estos dispositivos de conectividad de red 592 pueden habilitar al procesador 582 para comunicarse con la Internet o una o más intranets. Con tal conexión de red, se contempla que el procesador 582 puede recibir información de la red, o puede devolver información a la red durante el proceso de ejecución de las etapas del método anteriormente descrito. Tal información, la cual se representa frecuentemente como una secuencia de instrucciones a ejecutarse usando el procesador 582, puede recibirse desde y devolverse a la red, por ejemplo, en forma de una señal de datos de la computadora embebida en una onda portadora.
Tal información, que puede incluir datos o instrucciones a ejecutarse usando el procesador 582 por ejemplo, puede recibirse desde y devolverse a la red, por ejemplo, en forma de una señal de banda base de datos de una computadora o una señal embebida en una onda portadora. La señal de banda base o señal embebida en la onda portadora, u otros tipos de señales usadas actualmente o desarrolladas más adelante, pueden generarse de acuerdo con varios métodos bien conocidos por un experto en la materia. La señal de banda base y/o la señal embebida en la onda portadora puede denominarse en algunos contextos como una señal transitoria.
El procesador 582 ejecuta instrucciones, códigos, programas informáticos, libretos que se acceden desde el disco duro, disquete, disco óptico (estos diferentes sistemas basados en disco pueden considerarse de almacenamiento secundario 584), ROM 586, RAM 588, o desde los dispositivos de conectividad de la red 592. Mientras que se muestra un sólo procesador 582, múltiples procesadores pueden estar presentes. Asi, aunque las instrucciones pueden describirse como ejecutadas por un procesador, las instrucciones pueden ejecutarse simultáneamente, en serie, o de cualquier otra manera ejecutarse por uno o varios procesadores. Las instrucciones, códigos, programas informáticos, libretos y/o datos que pueden accederse desde el almacenamiento secundario 584, por ejemplo, discos duros, disquetes, discos ópticos, y/o cualquier otro dispositivo, la ROM 586, y/o la memoria RAM 588 pueden denominarse en algunos contextos como instrucciones no transitorias y/o información no transitoria.
En una modalidad, el sistema informático 580 puede comprender dos o más computadoras en comunicación entre si que colaboran para llevar a cabo una tarea. Por ejemplo, aunque no a manera de limitación, una aplicación puede dividirse de tal manera que permita el procesamiento concurrente y/o en paralelo de las instrucciones de la aplicación. Alternativamente, los datos procesados por la aplicación pueden dividirse de tal manera que permita el procesamiento concurrente y/o en paralelo de diferentes porciones de un conjunto de datos por dos o más computadoras. En una modalidad, el software de virtualización puede emplearse por el sistema informático 580 para proporcionar la funcionalidad de un número de servidores que no se encuentran directamente vinculados a la cantidad de computadoras en el sistema informático 580. Por ejemplo, el software de virtualización puede proporcionar veinte servidores virtuales en cuatro computadoras físicas. En una modalidad, la funcionalidad descrita anteriormente puede proporcionarse al ejecutar la aplicación y/o aplicaciones en un entorno de computación en nube. La computación en nube puede comprender la proporción de servicios de computación mediante una conexión de red usando los recursos informáticos dinámicamente escalables. La computación en nube puede apoyarse, al menos parcialmente, por el software de virtualización. Un entorno de computación en nube puede establecerse por una empresa y/o puede contratarse en una base según las necesidades de un vendedor de terceros. Algunos entornos de computación en nube pueden comprender recursos de computación en nube poseídos y operados por la empresa, así como también recursos de computación en nube contratados y/o arrendados de un vendedor de terceros.
En una modalidad, alguna o todas la funcionalidad descritas anteriormente pueden proporcionarse como un producto del programa de la computadora. El producto del programa informático puede comprender uno o más medios de almacenamientos legibles por una computadora con un código de programa que puede usarse en computadora incorporado en la misma para implementar la funcionalidad descrita anteriormente. El producto del programa informático puede comprender estructuras de datos, instrucciones ejecutables, y otro código de programa gue pueda usarse por una computadora. El producto del programa informático puede incorporarse en medios de almacenamiento informáticos extraíbles y/o en medios de almacenamiento informáticos no extraíbles. El medio de almacenamiento legible informático extraíble puede comprender, sin limitación a, una cinta de papel, una cinta magnética, un disco magnético, un disco óptico, un chip de memoria de estado sólido, por ejemplo una cinta magnética analógica, discos compactos de memoria de sólo lectura (CD-ROM) , disquetes, unidades de USB, tarjetas digitales, tarjetas multimedia, entre otros. El producto del programa informático puede ser adecuado para cargar, mediante el sistema informático 580, al menos porciones de los contenidos del producto del programa informático al almacenamiento secundario 584, a la ROM 586, a la RAM 588, y/o a otra memoria volátil y memoria no volátil del sistema informático 580. El procesador 582 puede procesar las instrucciones ejecutables y/o estructuras de datos parcialmente por el acceso directo al producto del programa informático, por ejemplo mediante la lectura de un disco de CD-ROM insertado en un periférico de unidad de disco del sistema informático 580. Alternativamente, el procesador 582 puede procesar las instrucciones ejecutables y/o estructuras de datos mediante el acceso remoto al producto del programa informático, por ejemplo mediante la descarga de instrucciones ejecutables y/o estructuras de datos desde un servidor remoto a través de los dispositivos 592 de conectividad de red. El producto del programa informático puede comprender instrucciones gue promueven la carga y/o la copia de los datos, estructuras de datos, archivos, y/o instrucciones ejecutables al almacenamiento secundario 584, a la ROM 586, a la RAM 588, y/o a otra memoria volátil y memoria no volátil del sistema informático 580.
En algunos contextos, el almacenamiento secundario 584, la ROM 586, y la memoria RAM 588 puede denominarse como un medio no transitorio legible por computadora o un medio de almacenamiento legible por computadora. Una modalidad de RAM dinámica de la RAM 588, similarmente, puede denominarse como un medio no transitorio legible por computadora en el que la RAM dinámica recibe energía eléctrica y se opera de acuerdo con su diseño, por ejemplo durante un período de tiempo por el cual la computadora 580 se enciende y la RAM dinámica operacional almacena la información que se escribe en ella. Similarmente, el procesador 582 puede comprender una memoria RAM interna, una ROM interna, una memoria caché, y/u otros bloques de almacenamiento no transitorios internos, secciones, o componentes que pueden denominarse en algunos contextos como medios no transitorios legibles por computadora o medios de almacenamiento legibles por computadora .
El orden de las etapas en los diferentes procesos, los flujos de datos, y los diagramas de flujo presentados son para fines de ilustración y no reflejan necesariamente el orden en que las diferentes etapas deben realizarse. Las etapas pueden reorganizarse en diferentes órdenes en diferentes modalidades para reflejar las necesidades, los deseos y las preferencias de la entidad que implementa los sistemas. Además, muchas etapas pueden realizarse simultáneamente con otras etapas en algunas modalidades.
También, las técnicas, sistemas, subsistemas y métodos descritos e ilustrados en las diversas modalidades como aislados o separados pueden combinarse o integrarse con otros sistemas, módulos, técnicas, o métodos sin apartarse del alcance de la presente descripción. Otros elementos mostrados o descritos como acoplados directamente o que se comunican entre si pueden acoplarse a través de alguna interfaz o dispositivo, de manera que los elementos ya no pueden considerarse directamente acoplados entre si pero todavía pueden acoplarse indirectamente y en comunicación, ya sea eléctricamente, mecánicamente, o de otra manera unos con otros. Otros ejemplos de cambios, sustituciones, y modificaciones son determinables por un experto en la materia y pudieran realizarse sin apartarse del espíritu y el alcance descrito. Las siguientes entradas enumeradas representan una colección no exhaustiva de modalidades ilustrativas de la materia descrita hasta el momento: 1. Un método implementado en computadora, que comprende: recibir una solicitud para procesar una transacción de pago contra un monedero electrónico; identificar la información de autenticación de la solicitud; identificar una ficha de valor en el monedero electrónico; y aplicar al menos una porción de la ficha de valor a al menos una porción de la solicitud. 2. El método de 1, que comprende además: aceptar una ficha de autenticación para acceder al monedero electrónico. 3. El método de 2, en donde la información de autenticación se basa en la ficha de autenticación, en donde la ficha de autenticación comprende una tarjeta apoderada, un dispositivo móvil, una contraseña, un identificador biométrico, o combinaciones de los mismos. 4. El método de 1, en donde el monedero electrónico comprende un monedero primario y un submonedero . 5. El método de 4, que comprende además: procesar al menos una porción de la solicitud por medio del monedero primario. 6. El método de 4, que comprende además: procesar al menos una porción de la solicitud por medio del submonedero. 7. El método de 4, en donde el monedero primario comprende la ficha de valor, el método que comprende además: determinar que la solicitud se relaciona con el monedero primario; y determinar que la ficha de valor es capaz de satisfacer la solicitud. 8. El método de 7, en donde aplicar al menos una porción de la ficha de valor comprende aplicar al menos una porción de la ficha de valor del monedero primario a la solicitud. 9. El método de 4, en donde el submonedero comprende la ficha de valor, el método que comprende además: determinar que la solicitud se relaciona con el submonedero; y determinar que la ficha de valor es capaz de satisfacer la solicitud. 10. El método de 9, en donde aplicar al menos una porción de la ficha de valor comprende aplicar al menos una porción de la ficha de valor del submonedero a la solicitud. 11. El método de 4, en donde el monedero electrónico comprende dos o más fichas de valor, en donde el monedero primario comprende al menos una de las dos o más fichas de valor, en donde el submonedero comprende al menos otra de las dos o más fichas de valor. 12. El método de 11, que comprende además: determinar que una porción de la solicitud se relaciona con el monedero primario; y determinar que otra porción de la solicitud se relaciona con el submonedero. 13. El método de 12, que comprende además: aplicar al menos una porción de la ficha de valor del monedero primario a la solicitud; y aplicar al menos una porción de la ficha de valor del submonedero a la solicitud. 14. El método de 8 o 13, en donde la ficha de valor del monedero primario se aplica a la solicitud conforme a una regla del monedero primario o de la solicitud. 15. El método de 10 o 13, en donde la ficha de valor del submonedero se aplica a la solicitud conforme a una regla del submonedero o de la solicitud. 16. El método de 4, en donde un sistema acumulador recibe la solicitud, el método que comprende además: determinar al menos una porción de la solicitud que puede procesarse en el submonedero; y enviar la porción de la solicitud desde el sistema acumulador a una tercera parte. 17. El método de 1, en donde la solicitud incluye una identificación del terminal de punto de venta; información de autenticación; un monto de la compra; una identidad del emisor de las fichas de valor; una identidad del vendedor; una identidad del lugar; un instante de la solicitud; una fecha de la solicitud; información que identifica un monedero primario, submonedero, o una combinación de los mismos; datos de la transacción; datos de la autenticación; o combinaciones de los mismos. 18. El método de 1, en donde la ficha de valor comprende una representación electrónica del valor, en donde la representación electrónica del valor comprende una tarjeta de crédito, tarjeta de débito, tarjeta de regalo, tarjetas telefónicas prepagadas, tarjetas de fidelidad, tarjetas de miembros, vales o tarjetas de vales, tarjetas de entretenimiento, tarjetas de deportes, tarjetas prepagadas, cupones, pases de admisión, bienes o servicios prepagados o precomprados, efectivo, monedas, cuenta de tarjeta de crédito, cuenta de tarjeta de débito, cuenta de comerciante, cuenta bancaria, crédito emitido por un comerciante, puntos emitidos por un comerciante, valor promocional emitido por un comerciante, crédito aceptado por un comerciante, puntos aceptados por un comerciante, valor promocional aceptado por un comerciante, o combinaciones de los mismos. 19. El método de 18, en donde la ficha de valor comprende además al menos dos representaciones electrónicas de valores de diferentes tipos. 20. El método de 1, en donde la ficha de valor comprende un número de cuenta de circuito cerrado, en donde aplicar al menos una porción de la ficha de valor comprende abonar o adeudar una cuenta de circuito cerrado asociada con el número de cuenta de circuito cerrado. 21. El método de 1, en donde la ficha de valor comprende un número de cuenta de circuito abierto, en donde aplicar al menos una porción de la ficha de valor comprende abonar o adeudar una cuenta de circuito abierto asociada con el número de cuenta de circuito abierto. 22. El método de 1, en donde aplicar al menos una porción de la ficha de valor comprende usar la ficha de valor de acuerdo con un conjunto de reglas configurables que especifican la prioridad de la fichas de valor. 23. El método de 22, en donde la prioridad se basa en una información de transacción variable que comprende localización física de un minorista que origina la solicitud de monedero electrónico; monto de la transacción; monto de la transacción; tipo de minorista; hora del día; día de la semana; semana del mes; mes del año; departamento del minorista que origina la solicitud del monedero electrónico; carril del minorista que origina la solicitud del monedero electrónico; identificación del cajero; casa matriz de un minorista que origina la solicitud del monedero electrónico; valor de las fichas de valor; tipo de la solicitud del monedero electrónico; tipo de la solicitud de monedero electrónico; o combinaciones de los mismos. 24. El método de 1, en donde aplicar al menos una porción de la ficha de valor comprende usar la ficha de valor de acuerdo con un conjunto de reglas configurables que especifican los porcentajes de la solicitud de monedero electrónico a la cual se pueden aplicar las fichas de valor. 25. El método de 1, que comprende además: examinar una regla asociada con el monedero electrónico. 26. El método de 25, en donde examinar una regla comprende : examinar una prioridad de la ficha de valor. 27. El método de 25, en donde examinar una regla comprende: examinar un porcentaje de la solicitud; en donde aplicar al menos una porción de la ficha de valor comprende aplicar al menos una porción de la ficha de valor a la solicitud de acuerdo con el porcentaje. 28. El método de 1, en donde el monedero electrónico comprende una ficha de valor relacionada con un circuito cerrado y una ficha de valor relacionada con un circuito abierto, el método que comprende además: seleccionar la ficha de valor relacionada con un circuito cerrado; y luego seleccionar la ficha de valor relacionada con un circuito abierto. 29. El método de 1, en donde el monedero electrónico comprende una ficha de valor relacionada con un circuito abierto, el método que comprende además: retener la ficha de valor relacionada con un circuito abierto desde que se aplica a la solicitud. 30. El método de 1, que comprende además: intercambiar al menos una porción de la ficha de valor del monedero electrónico para al menos una porción de una segunda ficha de valor no localizada en el monedero electrónico . 31. El método de 30, que comprende además: aplicar un tipo de cambio contra la segunda ficha de valor o a un activo localizado en el monedero electrónico. 32. El método de 30, en donde intercambiar al menos una porción de la ficha de valor comprende: contactar una segunda distribuidor de fichas de valor; y solicitar la segunda distribuidor de fichas de valor para proporcionar la segunda ficha de valor. 33. El método de 1, en donde el monedero electrónico comprende un primer submonedero y un segundo submonedero, en donde el primer submonedero comprende la ficha de valor, el método que comprende además: colocar la ficha de valor del primer submonedero dentro del segundo submonedero. 34. El método de 1, que comprende además: proveer el monedero electrónico con la ficha de valor. 35. El método de 34, en donde la ficha de valor se proporciona en una cantidad diferente al precio de compra. 36. El método de 34, en donde proveer el monedero electrónico comprende codificar la ficha de valor con un código de cupón. 37. El método de 34, en donde proveer el monedero electrónico comprende añadir la ficha de valor al monedero electrónico . 38. El método de 1, en donde el monedero electrónico comprende un submonedero dedicado a ahorros, el método que comprende además: colocar al menos una porción de la ficha de valor en el submonedero dedicado a ahorros. 39. Un método implementado en computadora, que comprende : recibir una solicitud para procesar una transacción de pago contra un monedero electrónico; determinar que la solicitud contiene información de autenticación válida; determinar que una ficha de valor, o una combinación de fichas de valor, asociadas con el monedero electrónico es capaz de satisfacer la solicitud; y aplicar al menos una porción de la ficha de valor a al menos una porción de la solicitud. 40. El método de 39, que comprende además: aceptar una ficha de autenticación para acceder al monedero electrónico. 41. El método de 40, en donde la información de autenticación se basa en la ficha de autenticación, en donde la ficha de autenticación comprende una tarjeta apoderada, un dispositivo móvil, una contraseña, un identificador biométrico, o combinaciones de los mismos. 42. El método de 39, en donde el monedero electrónico comprende un monedero primario y un submonedero. 43. El método de 42, que comprende además: procesar al menos una porción de la solicitud por medio del monedero primario. 44. El método de 43, que comprende además: procesar al menos otra porción de la solicitud por medio del submonedero. 45. El método de 42, en donde el monedero primario comprende la ficha de valor, el método que comprende además: determinar que la solicitud se relaciona con el monedero primario; en donde aplicar al menos una porción de la ficha de valor comprende aplicar al menos una porción de la ficha de valor del monedero primario a la solicitud. 46. El método de 42, en donde el submonedero comprende la ficha de valor, el método que comprende además: determinar que la solicitud se relaciona con el submonedero; en donde aplicar al menos una porción de la ficha de valor comprende aplicar al menos una porción de la ficha de valor del submonedero a la solicitud. 47. El método de 42, en donde el monedero electrónico comprende dos o más fichas de valor, en donde el monedero primario comprende al menos una de las dos o más fichas de valor, en donde el submonedero comprende al menos otra de las dos o más fichas de valor. 48. El método de 47, que comprende además: determinar que una porción de la solicitud se relaciona con el monedero primario; y determinar que otra porción de la solicitud se relaciona con el submonedero. 49. El método de 48, que comprende además: aplicar al menos una porción de la ficha de valor del monedero primario a la solicitud; y aplicar al menos una porción de la ficha de valor del submonedero a la solicitud. 50. El método de 45 o 49, en donde la ficha de valor del monedero primario se aplica a la solicitud conforme a una regla del monedero primario o de la solicitud. 51. El método de 46 o 49, en donde la ficha de valor del submonedero se aplica a la solicitud conforme a una regla del submonedero o de la solicitud. 52. El método de 42, en donde un sistema acumulador recibe la solicitud, el método que comprende además: determinar al menos una porción de la solicitud que puede procesarse en el submonedero; y enviar la porción de la solicitud desde el sistema acumulador a una tercera parte. 53. Un método para un submonedero en un sistema de monedero electrónico, el método que comprende: recibir una solicitud para procesar una transacción de pago contra un monedero electrónico de un vendedor de un monedero primario; determinar que una ficha de valor es capaz de satisfacer la solicitud; y aplicar al menos una porción de la ficha de valor a al menos una porción de la solicitud. 54. El método de 53, que comprende además: determinar que la solicitud se relaciona con el submonedero; en donde aplicar al menos una porción de la ficha de valor comprende aplicar al menos una porción de la ficha de valor del submonedero a la solicitud. 55. El método de 53, en donde el submonedero comprende a subsubmonedero . 56. El método de 55, que comprende además: determinar que la solicitud se relaciona con el subsubmonedero; en donde aplicar al menos una porción de la ficha de valor comprende aplicar la ficha de valor del subsubmonedero a la solicitud. 57. El método de 55, que comprende además: determinar que una porción de la solicitud se relaciona con el submonedero; y determinar que otra porción de la solicitud se relaciona con el subsubmonedero. 58. El método de 55, en donde el submonedero comprende dos o más fichas de valor, en donde el submonedero comprende al menos una de las dos o más fichas de valor, en donde el subsubmonedero comprende al menos otra de las dos o más fichas de valor. 59. El método de 58, que comprende además: aplicar al menos una porción de la ficha de valor del submonedero a la solicitud; y aplicar al menos una porción de la ficha de valor del subsubmonedero a la solicitud. 60. El método de 54 o 59, en donde la ficha de valor del submonedero se aplica a la solicitud conforme a una regla del submonedero o de la solicitud. 61. El método de 56 o 59, en donde la ficha de valor del subsubmonedero se aplica a la solicitud conforme a una regla del subsubmonedero o la solicitud. 62. Un método para gestionar los contenidos de un monedero electrónico, que comprende: recibir una solicitud relacionada con un monedero electrónico, en donde la solicitud comprende una solicitud de monedero electrónico, una solicitud de consulta de saldo, una solicitud de registro, una solicitud de activación, una solicitud de reembolso, o combinaciones de los mismos; y gestionar los contenidos del monedero electrónico de acuerdo a la solicitud. 63. El método de 62, en donde gestionar los contenidos comprende : intercambiar al menos una porción de una ficha de valor del monedero electrónico para al menos una porción de una segunda ficha de valor no localizada en el monedero electrónico. 64. El método de 63, que comprende además: aplicar un tipo de cambio contra la segunda ficha de valor o a un activo localizado en el monedero electrónico. 65. El método de 63, en donde intercambiar al menos una porción de la ficha de valor comprende: contactar una segunda distribuidor de fichas de valor de la segunda ficha de valor; y solicitar la segunda distribuidor de fichas de valor para proporcionar la segunda ficha de valor. 66. El método de 62, en donde el monedero electrónico comprende un primer submonedero y un segundo submonedero, en donde el primer submonedero comprende una ficha de valor, el método que comprende además: colocar la ficha de valor del primer submonedero dentro del segundo submonedero. 67. El método de 62, que comprende además: proveer el monedero electrónico con una ficha de valor. 68. El método de 67, en donde proveer el monedero electrónico comprende añadir la ficha de valor al monedero electrónico . 69. El método de 67, en donde la ficha de valor se proporciona en una cantidad diferente al precio de compra. 70. El método de 67, en donde proveer el monedero electrónico comprende codificar la ficha de valor con un código de cupón. 71. El método de 62, en donde el monedero electrónico comprende un submonedero dedicado a ahorros, el método que comprende además: colocar al menos una porción de una ficha de valor en el submonedero dedicado a ahorros. 72. Un medio de almacenamiento no transitorio legible por una máquina que comprende instrucciones ejecutables que, cuando se ejecutan, provocan que uno o más procesadores: reciban una solicitud para procesar una transacción de pago contra un monedero electrónico; identifiquen la información de autenticación de la solicitud; identifiquen una ficha de valor en el monedero electrónico; y apliquen al menos una porción de la ficha de valor a al menos una porción de la solicitud. 73. Un medio de almacenamiento no transitorio legible por una máquina que comprende instrucciones ejecutables que, cuando se ejecutan, provocan que uno o más procesadores: reciban una solicitud para procesar una transacción de pago contra un monedero electrónico; determinen que la solicitud contiene información de autenticación válida; determinen que una ficha de valor, o una combinación de fichas de valor, asociadas con el monedero electrónico es capaz de satisfacer la solicitud; y apliquen al menos una porción de la ficha de valor a al menos una porción de la solicitud. 74. Un medio de almacenamiento no transitorio legible por una máquina que comprende instrucciones ejecutables que, cuando se ejecutan, provocan que uno o más procesadores: reciban una solicitud para procesar una transacción de pago contra un monedero electrónico de un vendedor de un monedero primario; determinen que una ficha de valor es capaz de satisfacer la solicitud; y apliquen al menos una porción de la ficha de valor a al menos una porción de la solicitud. 75. Un medio de almacenamiento no transitorio legible por una máquina que comprende instrucciones ejecutables que, cuando se ejecutan, provocan que uno o más procesadores: reciban una solicitud relacionada con un monedero electrónico, en donde la solicitud comprende una solicitud de monedero electrónico, una solicitud de consulta de saldo, una solicitud de registro, una solicitud de activación, una solicitud de reembolso, o combinaciones de los mismos; y gestionen los contenidos del monedero electrónico de acuerdo a la solicitud. 76. Un sistema que comprende: uno o más procesadores; una memoria acoplada a al menos uno del uno o más procesadores ; la memoria que comprende instrucciones ejecutables que, cuando se ejecutan, provocan que el uno o más procesadores: reciban una solicitud para procesar una transacción de pago contra un monedero electrónico; identifiquen la información de autenticación de la solicitud; identifiquen una ficha de valor en el monedero electrónico; y apliquen al menos una porción de la ficha de valor a al menos una porción de la solicitud. 77. El sistema de 76, en donde el uno o más procesadores provocan además que se acepte una ficha de autenticación para acceder al monedero electrónico. 78. El sistema de 77, en donde la información de autenticación se basa en la ficha de autenticación, en donde la ficha de autenticación comprende una tarjeta apoderada, un dispositivo móvil, una contraseña, un identificador biométrico, o combinaciones de los mismos. 79. El sistema de 76, en donde el monedero electrónico comprende un monedero primario y un submonedero. 80. El sistema de 79, en donde el uno o más procesadores provocan además que se procese al menos una porción de la solicitud por medio del monedero primario. 81. El sistema de 79, en donde el uno o más procesadores provocan además que se procese al menos una porción de la solicitud por medio del submonedero. 82. El sistema de 79, en donde el monedero primario comprende la ficha de valor, en donde el uno o más procesadores provocan además que se: determine que la solicitud se relaciona con el monedero primario; y determine que la ficha de valor es capaz de satisfacer la solicitud. 83. El sistema de 82, en donde aplicar al menos una porción de la ficha de valor comprende aplicar al menos una porción de la ficha de valor del monedero primario a la solicitud. 84. El sistema de 79, en donde el submonedero comprende la ficha de valor, en donde el uno o más procesadores provocan además que se: determine que la solicitud se relaciona con el submonedero; y determine que la ficha de valor es capaz de satisfacer la solicitud. 85. El sistema de 84, en donde aplicar al menos una porción de la ficha de valor comprende aplicar al menos una porción de la ficha de valor del submonedero a la solicitud. 86. El sistema de 79, en donde el monedero electrónico comprende dos o más fichas de valor, en donde el monedero primario comprende al menos una de las dos o más fichas de valor, en donde el submonedero comprende al menos otra de las dos o más fichas de valor. 87. El sistema de 86, en donde el uno o más procesadores provocan además que se: determine que una porción de la solicitud se relaciona con el monedero primario; y determine que otra porción de la solicitud se relaciona con el submonedero. 88. El-sistema de 87, que comprende además: aplicar al menos una porción de la ficha de valor del monedero primario a la solicitud; y aplicar al menos una porción de la ficha de valor del submonedero a la solicitud. 89. El sistema de 83 o 88, en donde la ficha de valor del monedero primario se aplica a la solicitud conforme a una regla del monedero primario o de la solicitud. 90. El sistema de 85 o 88, en donde la ficha de valor del submonedero se aplica a la solicitud conforme a una regla del submonedero o de la solicitud. 91. El sistema de 79, en donde un sistema acumulador recibe la solicitud, en donde el uno o más procesadores provocan además que se: determine que al menos una porción de la solicitud que puede procesarse en el submonedero; y envié la porción de la solicitud desde el sistema acumulador a una tercera parte. 92. El sistema de 76, en donde la solicitud incluye una identificación del terminal de punto de venta; información de autenticación; un monto de la compra; una identidad del emisor de las fichas de valor; una identidad del vendedor; una identidad del lugar; un instante de la solicitud; una fecha de la solicitud; información que identifica un monedero primario, submonedero, o a combinación de los mismos; datos de la transacción; datos de la autenticación; o combinaciones de los mismos. 93. El sistema de 76, en donde la ficha de valor comprende una representación electrónica del valor, en donde la representación electrónica del valor comprende una tarjeta de crédito, tarjeta de débito, tarjeta de regalo, tarjetas telefónicas prepagadas, tarjetas de fidelidad, tarjetas de miembros, vales o tarjetas de vales, tarjetas de entretenimiento, tarjetas de deportes, tarjetas prepagadas, cupones, pases de admisión, bienes o servicios prepagados o precomprados, efectivo, monedas, cuenta de tarjeta de crédito, cuenta de tarjeta de débito, cuenta de comerciante, cuenta bancaria, crédito emitido por un comerciante, puntos emitidos por un comerciante, valor promocional emitido por un comerciante, crédito aceptado por un comerciante, puntos aceptados por un comerciante, valor promocional aceptado por un comerciante, o combinaciones de los mismos. 94. El sistema de 93, en donde la ficha de valor comprende además al menos dos representaciones electrónicas de valores de diferentes tipos. 95. El sistema de 76, en donde la ficha de valor comprende un número de cuenta de circuito cerrado, en donde aplicar al menos una porción de la ficha de valor comprende abonar o adeudar una cuenta de circuito cerrado asociada con el número de cuenta de circuito cerrado. 96. El sistema de 76, en donde la ficha de valor comprende un número de cuenta de circuito abierto, en donde aplicar al menos una porción de la ficha de valor comprende abonar o adeudar una cuenta de circuito abierto asociada con el número de cuenta de circuito abierto. 97. El sistema de 76, en donde aplicar al menos una porción de la ficha de valor comprende usar la ficha de valor de acuerdo con un conjunto de reglas configurables que especifican la prioridad de la fichas de valor. 98. El sistema de 97, en donde la prioridad se basa en a información de transacción variable que comprende localización física de un minorista que origina la solicitud de monedero electrónico; monto de la transacción; monto de la transacción; tipo de minorista; hora del día; día de la semana; semana del mes; mes del año; departamento del minorista que origina la solicitud del monedero electrónico; carril del minorista que origina la solicitud del monedero electrónico; identificación del cajero; casa matriz de un minorista que origina la solicitud del monedero electrónico; valor de las fichas de valor; tipo de la solicitud del monedero electrónico; o combinaciones de los mismos. 99. El sistema de 76, en donde aplicar al menos una porción de la ficha de valor comprende usar la ficha de valor de acuerdo con un conjunto de reglas configurables que especifican los porcentajes del solicitud de monedero electrónico a la cual se pueden aplicar las fichas de valor. 100. El sistema de 76, en donde el uno o más procesadores provocan además que se: examine una regla asociada con el monedero electrónico. 101. El sistema de 100, en donde examinar una regla comprende : examinar una prioridad de la ficha de valor. 102. El sistema de 100, en donde examinar una regla comprende : examinar un porcentaje de la solicitud; en donde aplicar al menos una porción de la ficha de valor comprende aplicar al menos una porción de la ficha de valor a la solicitud de acuerdo con el porcentaje. 103. El sistema de 76, en donde el monedero electrónico comprende una ficha de valor relacionada con un circuito cerrado y una ficha de valor relacionada con un circuito abierto, en donde el uno o más procesadores provocan además que se: seleccione la ficha de valor relacionada con un circuito cerrado; y luego que se seleccione la ficha de valor relacionada con un circuito abierto. 104. El sistema de 76, en donde el monedero electrónico comprende una ficha de valor relacionada con un circuito abierto, en donde el uno o más procesadores provocan además que se: retenga la ficha de valor relacionada con un circuito abierto desde que se aplica a la solicitud. 105. El sistema de 76, en donde el uno o más procesadores provocan además que se: intercambie al menos una porción de la ficha de valor del monedero electrónico para al menos una porción de una segunda ficha de valor no localizada en el monedero electrónico. 106. El sistema de 105, en donde el uno o más procesadores provocan además que se: aplique un tipo de cambio contra la segunda ficha de valor o un activo localizado en el monedero electrónico. 107. El sistema de 105, en donde intercambiar al menos una porción de la ficha de valor comprende: contactar una segunda distribuidor de fichas de valor; y solicitar la segunda distribuidor de fichas de valor para proporcionar la segunda ficha de valor. 108. El sistema de 76, en donde el monedero electrónico comprende un primer submonedero y un segundo submonedero, en donde el primer submonedero comprende la ficha de valor, en donde el uno o más procesadores provocan además que se: coloque la ficha de valor del primer submonedero dentro del segundo submonedero. 109. El sistema de 76, en donde el uno o más procesadores provocan además que se: provea el monedero electrónico con la ficha de valor. 110. El sistema de 109, en donde la ficha de valor se proporciona en una cantidad diferente al precio de compra. 111. El sistema de 109, en donde proveer el monedero electrónico comprende codificar la ficha de valor con un código de cupón. 112. El sistema de 109, en donde proveer el monedero electrónico comprende añadir la ficha de valor al monedero electrónico. 113. El sistema de 76, en donde el monedero electrónico comprende un submonedero dedicado a ahorros, en donde el uno o más procesadores provocan además que se: coloque al menos una porción de la ficha de valor en el submonedero dedicado a ahorros. 114. Un sistema que comprende: uno o más procesadores; una memoria acoplada a al menos uno del uno o más procesadores; la memoria que comprende instrucciones ejecutables que, cuando se ejecutan, provocan que el uno o más procesadores: reciban una solicitud para procesar una transacción de pago contra un monedero electrónico; determinen que la solicitud contiene información de autenticación válida; determinen que una ficha de valor, o una combinación de fichas de valor, asociadas con el monedero electrónico es capaz de satisfacer la solicitud; y apliquen al menos una porción de la ficha de valor a al menos una porción de la solicitud. 115. El sistema de 114, en donde el uno o más procesadores provocan además que se: acepte una ficha de autenticación para acceder al monedero electrónico. 116. El sistema de 115, en donde la información de autenticación se basa en la ficha de autenticación, en donde la ficha de autenticación comprende una tarjeta apoderada, un dispositivo móvil, una contraseña, un identificador biométrico, o combinaciones de los mismos. 117. El sistema de 114, en donde el monedero electrónico comprende un monedero primario y un submonedero. 118. El sistema de 117, en donde el uno o más procesadores provocan además que se: procese al menos una porción de la solicitud por medio del monedero primario. 119. El sistema de 118, en donde el uno o más procesadores provocan además que se: procese al menos otra porción de la solicitud por medio del submonedero. 120. El sistema de 117, en donde el monedero primario comprende la ficha de valor, en donde el uno o más procesadores provocan además que se: determine que la solicitud se relaciona con el monedero primario; en donde aplicar al menos una porción de la ficha de valor comprende aplicar al menos una porción de la ficha de valor del monedero primario a la solicitud. 121. El sistema de 117, en donde el submonedero comprende la ficha de valor, en donde el uno o más procesadores provocan además que se: determine que la solicitud se relaciona con el submonedero; en donde aplicar al menos una porción de la ficha de valor comprende aplicar al menos una porción de la ficha de valor del submonedero a la solicitud. 122. El sistema de 117, en donde el monedero electrónico comprende dos o más fichas de valor, en donde el monedero primario comprende al menos una de las dos o más fichas de valor, en donde el submonedero comprende al menos otra de las dos o más fichas de valor. 123. El sistema de 122, en donde el uno o más procesadores provocan además que se: determine que una porción de la solicitud se relaciona con el monedero primario; y determine que otra porción de la solicitud se relaciona con el submonedero 124. El sistema de 123, que comprende además: aplicar al menos una porción de la ficha de valor del monedero primario a la solicitud; y aplicar al menos una porción de la ficha de valor del submonedero a la solicitud. 125. El sistema de 120 o 124, en donde la ficha de valor del monedero primario se aplica a la solicitud conforme a una regla del monedero primario o de la solicitud. 126. El sistema de 121 o 124, en donde la ficha de valor del submonedero se aplica a la solicitud conforme a una regla del submonedero o de la solicitud. 127. El sistema de 117, en donde un sistema acumulador recibe la solicitud, en donde el uno o más procesadores provocan además que se: determine que al menos una porción de la solicitud que puede procesarse en el submonedero; y envíe la porción de la solicitud desde el sistema acumulador a una tercera parte. 128. Un sistema que comprende: uno o más procesadores; una memoria acoplada a al menos uno del uno o más procesadores; la memoria que comprende instrucciones ejecutables que, cuando se ejecutan, provocan que el uno o más procesadores: reciban una solicitud para procesar una transacción de pago contra un monedero electrónico de un vendedor de un monedero primario; determinen que una ficha de valor es capaz de satisfacer la solicitud; y apliquen al menos una porción de la ficha de valor a al menos una porción de la solicitud. 129. El sistema de 128, en donde el uno o más procesadores provocan además que se: determine que la solicitud se relaciona con el submonedero; en donde aplicar al menos una porción de la ficha de valor comprende aplicar al menos una porción de la ficha de valor del submonedero a la solicitud. 130. El sistema de 128, en donde el submonedero comprende a subsubmonedero . 131. El sistema de 130, en donde el uno o más procesadores provocan además que se: determine que la solicitud se relaciona con el subsubmonedero; en donde aplicar al menos una porción de la ficha de valor comprende aplicar la ficha de valor del subsubmonedero a la solicitud. 132. El sistema de 130, en donde el uno o más procesadores provocan además que se: determine que una porción de la solicitud se relaciona con el submonedero; y determine que otra porción de la solicitud se relaciona con el subsubmonedero. 133. El sistema de 130, en donde el monedero electrónico comprende dos o más fichas de valor, en donde el submonedero comprende al menos una de las dos o más fichas de valor, en donde el subsubmonedero comprende al menos otra de las dos o más fichas de valor. 134. El sistema de 133, que comprende además: aplicar al menos una porción de la ficha de valor del submonedero a la solicitud; y aplicar al menos una porción de la ficha de valor del subsubmonedero a la solicitud. 135. El sistema de 129 o 134, en donde la ficha de valor del submonedero se aplica a la solicitud conforme a una regla del submonedero o de la solicitud. 136. El sistema de 131 o 134, en donde la ficha de valor del subsubmonedero se aplica a la solicitud conforme a una regla del subsubmonedero o la solicitud. 137. Un sistema, que comprende: uno o más procesadores; una memoria acoplada a al menos uno del uno o más procesadores; la memoria que comprende instrucciones ejecutables que, cuando se ejecutan, provocan que el uno o más procesadores: reciban una solicitud relacionada con un monedero electrónico, en donde la solicitud comprende una solicitud de monedero electrónico, una solicitud de consulta de saldo, una solicitud de registro, una solicitud de activación, una solicitud de reembolso, o combinaciones de los mismos; y gestionen los contenidos del monedero electrónico de acuerdo a la solicitud. 138. El sistema de 137, en donde gestionar el contenido comprende : intercambiar al menos una porción de una ficha de valor del monedero electrónico para al menos una porción de una segunda ficha de valor no localizada en el monedero electrónico . 139. El sistema de 138, en donde el uno o más procesadores provocan además que se: aplique un tipo de cambio contra la segunda ficha de valor o un activo localizado en el monedero electrónico. 140. El sistema de 138, en donde intercambiar al menos una porción de la ficha de valor comprende: contactar una segunda distribuidor de fichas de valor de la segunda ficha de valor; y solicitar la segunda distribuidor de fichas de valor para proporcionar la segunda ficha de valor. 141. El sistema de 137, en donde el monedero electrónico comprende un primer submonedero y un segundo submonedero, en donde el primer submonedero comprende una ficha de valor, en donde el uno o más procesadores provocan además que se: coloque la ficha de valor del primer submonedero dentro del segundo submonedero. 142. El sistema de 137, en donde el uno o más procesadores provocan además que se: provea el monedero electrónico con una ficha de valor. 143. El sistema de 142, en donde la ficha de valor se proporciona en una cantidad diferente al precio de compra. 144. El sistema de 142, en donde proveer el monedero electrónico comprende codificar la ficha de valor con un código de cupón. 145. El sistema de 142, en donde proveer el monedero electrónico comprende añadir la ficha de valor al monedero electrónico . 146. El sistema de 137, en donde el monedero electrónico comprende un submonedero dedicado a ahorros, en donde el uno o más procesadores provocan además que se: coloque al menos una porción de una ficha de valor en el submonedero dedicado a ahorros. 147. Un sistema que comprende: uno o más procesadores; una memoria acoplada a al menos uno del uno o más procesadores; la memoria que comprende instrucciones ejecutables que, cuando se ejecutan, provocan que el uno o más procesadores: reciban una solicitud para procesar una transacción de pago contra un monedero electrónico; identifiquen la información de autenticación de la solicitud; identifiquen una ficha de valor en el monedero electrónico; y apliquen al menos una porción de la ficha de valor a al menos una porción de la solicitud. 148. El sistema de 147, en donde el uno o más procesadores provocan además que se acepte una ficha de autenticación para acceder al monedero electrónico. 149. El sistema de 148, en donde la información de autenticación se basa en la ficha de autenticación, en donde la ficha de autenticación comprende una tarjeta apoderada, un dispositivo móvil, una contraseña, un identificador biométrico, o combinaciones de los mismos. 150. El sistema de 149, en donde el monedero electrónico comprende un monedero primario y un submonedero. 151. El sistema de 150, en donde el uno o más procesadores provocan además que se procese al menos una porción de la solicitud por medio del monedero primario. 152. El sistema de 151, en donde el uno o más procesadores provocan además que se procese al menos una porción de la solicitud por medio del submonedero. 153. El sistema de 152, en donde el monedero primario comprende la ficha de valor, en donde el uno o más procesadores provocan además que se: determine que la solicitud se relaciona con el monedero primario; y determine que la ficha de valor es capaz de satisfacer la solicitud. 154. El sistema de 153, en donde aplicar al menos una porción de la ficha de valor comprende aplicar al menos una porción de la ficha de valor del monedero primario a la solicitud . 155. El sistema de 154, en donde el submonedero comprende la ficha de valor, en donde el uno o más procesadores provocan además que se: determine que la solicitud se relaciona con el submonedero; y determine que la ficha de valor es capaz de satisfacer la solicitud. 156. El sistema de 155, en donde aplicar al menos una porción de la ficha de valor comprende aplicar al menos una porción de la ficha de valor del submonedero a la solicitud. 157. El sistema de 156, en donde el monedero electrónico comprende dos o más fichas de valor, en donde el monedero primario comprende al menos una de las dos o más fichas de valor, en donde el submonedero comprende al menos otra de las dos o más fichas de valor. 158. El sistema de 157, en donde el uno o más procesadores provocan además que se: determine que una porción de la solicitud se relaciona con el monedero primario; y determine que otra porción de la solicitud se relaciona con el submonedero. 159. El sistema de 158, en donde el uno o más procesadores provocan además que se: aplicar al menos una porción de la ficha de valor del monedero primario a la solicitud; y aplicar al menos una porción de la ficha de valor del submonedero a la solicitud. 160. El sistema de 159, en donde la ficha de valor del monedero primario se aplica a la solicitud conforme a una regla del monedero primario. 161. El sistema de 159, en donde la ficha de valor del monedero primario se aplica a la solicitud conforme a una regla de la solicitud. 162. El sistema de 159, en donde la ficha de valor del submonedero se aplica a la solicitud conforme a una regla del submonedero. 163. El sistema de 159, en donde la ficha de valor del submonedero se aplica a la solicitud conforme a una regla de la solicitud. 164. El sistema de 159, en donde un sistema acumulador recibe la solicitud, en donde el uno o más procesadores provocan además que se: determine que al menos una porción de la solicitud que puede procesarse en el submonedero; y envié la porción de la solicitud desde el sistema acumulador a una tercera parte. 165. El sistema de 164, en donde la solicitud incluye una identificación del terminal de punto de venta; información de autenticación; un monto de la compra; una identidad del emisor de las fichas de valor; una identidad del vendedor; una identidad del lugar; un instante de la solicitud; una fecha de la solicitud; información que identifica un monedero primario, submonedero, o a combinación de los mismos; datos de la transacción; datos de la autenticación; o combinaciones de los mismos. 166. El sistema de 165, en donde la ficha de valor comprende una representación electrónica del valor, en donde la representación electrónica del valor comprende una tarjeta de crédito, tarjeta de débito, tarjeta de regalo, tarjetas telefónicas prepagadas, tarjetas de fidelidad, tarjetas de miembros, vales o tarjetas de vales, tarjetas de entretenimiento, tarjetas de deportes, tarjetas prepagadas, cupones, pases de admisión, bienes o servicios prepagados o precomprados, efectivo, monedas, cuenta de tarjeta de crédito, cuenta de tarjeta de débito, cuenta de comerciante, cuenta bancaria, crédito emitido por un comerciante, puntos emitidos por un comerciante, valor promocional emitido por un comerciante, crédito aceptado por un comerciante, puntos aceptados por un comerciante, valor promocional aceptado por un comerciante, o combinaciones de los mismos. 167. El sistema de 166, en donde la ficha de valor comprende además al menos dos representaciones electrónicas de valores de diferentes tipos. 168. El sistema de 167, en donde la ficha de valor comprende un número de cuenta de circuito cerrado, en donde aplicar al menos una porción de la ficha de valor comprende abonar o adeudar una cuenta de circuito cerrado asociada con el número de cuenta de circuito cerrado. 169. El sistema de 168, en donde la ficha de valor comprende un número de cuenta de circuito abierto, en donde aplicar al menos una porción de la ficha de valor comprende abonar o adeudar una cuenta de circuito abierto asociada con el número de cuenta de circuito abierto. 170. El sistema de 169, en donde aplicar al menos una porción de la ficha de valor comprende usar la ficha de valor de acuerdo con un conjunto de reglas configurables que especifican la prioridad de la fichas de valor. 171. El sistema de 170, en donde la prioridad se basa en a información de transacción variable que comprende localización física de un minorista que origina la solicitud de monedero electrónico; monto de la transacción; monto de la transacción; tipo de minorista; hora del día; día de la semana; semana del mes; mes del año; departamento del minorista que origina la solicitud del monedero electrónico; carril del minorista que origina la solicitud del monedero electrónico; identificación del cajero; casa matriz de un minorista que origina la solicitud del monedero electrónico; valor de las fichas de valor; tipo de la solicitud del monedero electrónico; tipo de la solicitud de monedero electrónico; o combinaciones de los mismos. 172. El sistema de 171, en donde aplicar al menos una porción de la ficha de valor comprende usar la ficha de valor de acuerdo con un conjunto de reglas configurables que especifican los porcentajes del solicitud de monedero electrónico a la cual se pueden aplicar las fichas de valor. 173. El sistema de 172, en donde el uno o más procesadores provocan además que se: examine una regla asociada con el monedero electrónico. 174. El sistema de 173, en donde examinar una regla comprende : examinar una prioridad de la ficha de valor. 175. El sistema de 174, en donde examinar una regla comprende : examinar un porcentaje de la solicitud; en donde aplicar al menos una porción de la ficha de valor comprende aplicar al menos una porción de la ficha de valor a la solicitud de acuerdo con el porcentaje. 176. El sistema de 175, en donde el monedero electrónico comprende una ficha de valor relacionada con un circuito cerrado y una ficha de valor relacionada con un circuito abierto, en donde el uno o más procesadores provocan además que se: seleccione la ficha de valor relacionada con un circuito cerrado; y luego que se seleccione la ficha de valor relacionada con un circuito abierto. 177. El sistema de 176, en donde el monedero electrónico comprende una ficha de valor relacionada con un circuito abierto, en donde el uno o más procesadores provocan además que se: retenga la ficha de valor relacionada con un circuito abierto desde que se aplica a la solicitud. 178. El sistema de 177, en donde el uno o más procesadores provocan además que se: intercambie al menos una porción de la ficha de valor del monedero electrónico para al menos una porción de una segunda ficha de valor no localizada en el monedero electrónico . 179. El sistema de 178, en donde el uno o más procesadores provocan además que se: aplique un tipo de cambio contra la segunda ficha de valor o un activo localizado en el monedero electrónico. 180. El sistema de 179, en donde intercambiar al menos una porción de la ficha de valor comprende: contactar una segunda distribuidor de fichas de valor; y solicitar la segunda distribuidor de fichas de valor para proporcionar la segunda ficha de valor. 181. El sistema de 180, en donde el monedero electrónico comprende un primer submonedero y un segundo submonedero, en donde el primer submonedero comprende la ficha de valor, en donde el uno o más procesadores provocan además que se: coloque la ficha de valor del primer submonedero dentro del segundo submonedero. 182. El sistema de 181, en donde el uno o más procesadores provocan además que se: provea el monedero electrónico con la ficha de valor. 183. El sistema de 182, en donde la ficha de valor se proporciona en una cantidad diferente al precio de compra. 184. El sistema de 183, en donde proveer el monedero electrónico comprende codificar la ficha de valor con un código de cupón. 185. El sistema de 184, en donde proveer el monedero electrónico comprende añadir la ficha de valor al monedero electrónico . 186. El sistema de 185, en donde el monedero electrónico comprende un submonedero dedicado a ahorros, en donde el uno o más procesadores provocan además que se: coloque al menos una porción de la ficha de valor en el submonedero dedicado a ahorros.
Se ha descrito en la presente un sistema para procesar transacciones de fichas de valor electrónicas que permite al usuario comprar, canjear, y/o intercambiar fichas de valor electrónicas que residen en un monedero electrónico. Resultarán evidentes para los expertos en la materia que se puede hacer modificaciones sin apartarse del espíritu y alcance de la descripción. Las modalidades descritas son solamente representativas, y no limitantes. Muchas modificaciones, variaciones y combinaciones de las aplicaciones descritas en la presente son posible y están dentro del alcance de la descripción. En consecuencia, el alcance de protección no se limita por la descripción anterior, sino que se define por las reivindicaciones que siguen, dicho alcance incluye todos los equivalentes de la materia objeto de las reivindicaciones.

Claims (1)

  1. NOVEDAD DE LA INVENCIÓN Habiendo descrito el presente invento, se considera como una novedad y, por lo tanto, se reclama como propiedad lo contenido en las siguientes: REIVINDICACIONES 1. Un método implementado en computadora, que comprende : recibir una solicitud para procesar una transacción de pago contra un monedero electrónico; identificar la información de autenticación de la solicitud; identificar una ficha de valor en el monedero electrónico; y aplicar al menos una porción de la ficha de valor a al menos una porción de la solicitud. 2. El método de la reivindicación 1, que comprende además : aceptar una ficha de autenticación para acceder al monedero electrónico. 3. El método de la reivindicación 2, en donde la información de autenticación se basa en la ficha de autenticación, en donde la ficha de autenticación comprende una tarjeta apoderada, un dispositivo móvil, una contraseña, ..un identificador biométrico, o combinaciones de los mismos. 4. El método de la reivindicación 1, en donde el monedero electrónico comprende un monedero primario y unsubmonedero . 5. El método de la reivindicación 4, que comprende además : procesar al menos una porción de la solicitud por medio del monedero primario. 6. El método de la reivindicación 4, que comprende además : procesar al menos una porción de la solicitud por medio del submonedero. 7. El método de la reivindicación 4, en donde el monedero primario comprende la ficha de valor, el método que comprende además : determinar que la solicitud se relaciona con el monedero primario; y determinar que la ficha de valor es capaz de satisfacer la solicitud. 8. El método de la reivindicación 7, en donde aplicar al menos una porción de la ficha de valor comprende aplicar al menos una porción de la ficha de valor del monedero primario a la solicitud. 9. El método de la reivindicación 4, en donde el submonedero comprende la ficha de valor, el método que comprende además: determinar que la solicitud se relaciona con el submonedero; y determinar que la ficha de valor es capaz de satisfacer la solicitud. 10. El método de la reivindicación 9, en donde aplicar al menos una porción de la ficha de valor comprende aplicar al menos una porción de la ficha de valor del submonedero a la solicitud. 11. El método de la reivindicación 4, en donde el monedero electrónico comprende dos o más fichas de valor, en donde el monedero primario comprende al menos una de las dos o más fichas de valor, en donde el submonedero comprende al menos otra de las dos o más fichas de valor. 12. El método de la reivindicación 11, que comprende además: determinar que una porción de la solicitud se relaciona con el monedero primario; y determinar que otra porción de la solicitud se relaciona con el submonedero. 13. El método de la reivindicación 12, que comprende además : aplicar al menos una porción de la ficha de valor del monedero primario a la solicitud; y aplicar al menos una porción de la ficha de valor del submonedero a la solicitud. 14. El método de la reivindicación 8 o 13, en donde la ficha de valor del monedero primario se aplica a la solicitud conforme a una regla del monedero primario o de la solicitud. 15. El método de la reivindicación 10 o 13, en donde la ficha de valor del submonedero se aplica a la solicitud conforme a una regla del submonedero o de la solicitud. 15. El método de la reivindicación 4, en donde un sistema acumulador recibe la solicitud, el método que comprende además: determinar al menos una porción de la solicitud que puede procesarse en el submonedero; y enviar la porción de la solicitud desde el sistema acumulador a una tercera parte. 17. El método de la reivindicación 1, en donde la solicitud incluye una identificación del terminal de punto de venta; información de autenticación; un monto de la compra; una identidad del emisor de las fichas de valor; una identidad del vendedor; una identidad del lugar; un instante de la solicitud; una fecha de la solicitud; información que identifica un monedero primario, submonedero, o una combinación de los mismos; datos de la transacción; datos de la autenticación; o combinaciones de los mismos. 18. El método de la reivindicación 1, en donde la ficha de valor comprende una representación electrónica del valor, en donde la representación electrónica del valor comprende una tarjeta de crédito, tarjeta de débito, tarjeta de regalo, tarjetas telefónicas prepagadas, tarjetas de fidelidad, tarjetas de miembros, vales o tarjetas de vales, tarjetas de entretenimiento, tarjetas de deportes, tarjetas prepagadas, cupones, pases de admisión, bienes o servicios prepagados o precomprados , efectivo, monedas, cuenta de tarjeta de crédito, cuenta de tarjeta de débito, cuenta de comerciante, cuenta bancaria, crédito emitido por un comerciante, puntos emitidos por un comerciante, valor promocional emitido por un comerciante, crédito aceptado por un comerciante, puntos aceptados por un comerciante, valor promocional aceptado por un comerciante, o combinaciones de los mismos. 19. El método de la reivindicación 18, en donde la ficha de valor comprende además al menos dos representaciones electrónicas de valores de diferentes tipos. 20. El método de la reivindicación 1, en donde la ficha de valor comprende un número de cuenta de circuito cerrado, en donde aplicar al menos una porción de la ficha de valor comprende abonar o adeudar una cuenta de circuito cerrado asociada con el número de cuenta de circuito cerrado. 21. El método de la reivindicación 1, en donde la ficha de valor comprende un número de cuenta de circuito abierto, en donde aplicar al menos una porción de la ficha de valor comprende abonar o adeudar una cuenta de circuito abierto asociada con el número de cuenta de circuito abierto. 22. El método de la reivindicación 1, en donde aplicar al menos una porción de la ficha de valor comprende usar la ficha de valor de acuerdo con un conjunto de reglas configurables que especifican la prioridad de la fichas de valor . 23. El método de la reivindicación 22, en donde la prioridad se basa en una información de transacción variable que comprende localización física de un minorista que origina la solicitud de monedero electrónico; monto de la transacción; monto de la transacción; tipo de minorista; hora del día; día de la semana; semana del mes; mes del año; departamento del minorista que origina la solicitud del monedero electrónico; carril del minorista que origina la solicitud del monedero electrónico; identificación del cajero; casa matriz de un minorista que origina la solicitud del monedero electrónico; valor de las fichas de valor; tipo de la solicitud del monedero electrónico; tipo de la solicitud de monedero electrónico; o combinaciones de los mismos . 24. El método de la reivindicación 1, en donde aplicar al menos una porción de la ficha de valor comprende usar la ficha de valor de acuerdo con un conjunto de reglas configurables que especifican los porcentajes de la solicitud de monedero electrónico a la cual se pueden aplicar las fichas de valor. 25. El método de la reivindicación 1, que comprende adem s : examinar una regla asociada con el monedero electrónico. 26. El método de la reivindicación 25, en donde examinar una regla comprende: examinar una prioridad de la ficha de valor. 27. El método de la reivindicación 25, en donde examinar una regla comprende: examinar un porcentaje de la solicitud; en donde aplicar al menos una porción de la ficha de valor comprende aplicar al menos una porción de la ficha de valor a la solicitud de acuerdo con el porcentaje. 28. El método de la reivindicación 1, en donde el monedero electrónico comprende una ficha de valor relacionada con un circuito cerrado y una ficha de valor relacionada con un circuito abierto, el método que comprende además: seleccionar la ficha de valor relacionada con un circuito cerrado; y luego seleccionar la ficha de valor relacionada con un circuito abierto. 29. El método de la reivindicación 1, en donde el monedero electrónico comprende una ficha de valor relacionada con un circuito abierto, el método que comprende además: retener la ficha de valor relacionada con un circuito abierto desde que se aplica a la solicitud. 30. El método de la reivindicación 1, que comprende además : intercambiar al menos una porción de la ficha de valor del monedero electrónico para al menos una porción de una segunda ficha de valor no localizada en el monedero electrónico . 31. El método de la reivindicación 30, que comprende además: aplicar un tipo de cambio contra la segunda ficha de valor o a un activo localizado en el monedero electrónico. 32. El método de la reivindicación 30, en donde intercambiar al menos una porción de la ficha de valor comprende : contactar una segunda distribuidor de fichas de valor; y solicitar la segunda distribuidor de fichas de valor para proporcionar la segunda ficha de valor. 33. El método de la reivindicación 1, en donde el monedero electrónico comprende un primer submonedero y un segundo submonedero, en donde el primer submonedero comprende la ficha de valor, el método que comprende además: colocar la ficha de valor del primer submonedero dentro del segundo submonedero. 34. El método de la reivindicación 1, que comprende además : proveer el monedero electrónico con la ficha de valor. 35. El método de la reivindicación 34, en donde la ficha de valor se proporciona en una cantidad diferente al precio de compra. 36. El método de la reivindicación 34, en donde proveer el monedero electrónico comprende codificar la ficha de valor con un código de cupón. 37. El método de la reivindicación 34, en donde proveer el monedero electrónico comprende añadir la ficha de valor al monedero electrónico. 38. El método de la reivindicación 1, en donde el monedero electrónico comprende un submonedero dedicado a ahorros, el método que comprende además: colocar al menos una porción de la ficha de valor en el submonedero dedicado a ahorros . 39. Un método implementado en computadora, que comprende : recibir una solicitud para procesar una transacción de pago contra un monedero electrónico; determinar que la solicitud contiene información de autenticación válida; determinar que una ficha de valor, o una combinación de fichas de valor, asociadas con el monedero electrónico es capaz de satisfacer la solicitud; y aplicar al menos una porción de la ficha de valor a al menos una porción de la solicitud. 40. El método de la reivindicación 39, que comprende además : aceptar una ficha de autenticación para acceder al monedero electrónico. 41. El método de la reivindicación 40, en donde la información de autenticación se basa en la ficha de autenticación, en donde la ficha de autenticación comprende una tarjeta apoderada, un dispositivo móvil, una contraseña, un identificador biométrico, o combinaciones de los mismos. 42. El método de la reivindicación 39, en donde el monedero electrónico comprende un monedero primario y un submonedero . 43. El método de la reivindicación 42, que comprende además : procesar al menos una porción de la solicitud por medio del monedero primario. 44. El método de la reivindicación 43, que comprende además : procesar al menos otra porción de la solicitud por medio del submonedero. 45. El método de la reivindicación 42, en donde el monedero primario comprende la ficha de valor, el método que comprende además: determinar que la solicitud se relaciona con el monedero primario; en donde aplicar al menos una porción de la ficha de valor comprende aplicar al menos una porción de la ficha de valor del monedero primario a la solicitud. 46. El método de la reivindicación 42, en donde el submonedero comprende la ficha de valor, el método que comprende además: determinar que la solicitud se relaciona con el submonedero; en donde aplicar al menos una porción de la ficha de valor comprende aplicar al menos una porción de la ficha de valor del submonedero a la solicitud. 47. El método de la reivindicación 42, en donde el monedero electrónico comprende dos o más fichas de valor, en donde el monedero primario comprende al menos una de las dos o más fichas de valor, en donde el submonedero comprende al menos otra de las dos o más fichas de valor. 48. El método de la reivindicación 47, que comprende además : determinar que una porción de la solicitud se relaciona con el monedero primario; y determinar que otra porción de la solicitud se relaciona con el submonedero. 49. El método de la reivindicación 48, que comprende además : aplicar al menos una porción de la ficha de valor del monedero primario a la solicitud; y aplicar al menos una porción de la ficha de valor del submonedero a la solicitud. 50. El método de la reivindicación 45 o 49, en donde la ficha de valor del monedero primario se aplica a la solicitud conforme a una regla del monedero primario o de la solicitud. 51. El método de la reivindicación 46 o 49, en donde la ficha de valor del submonedero se aplica a la solicitud conforme a una regla del submonedero o de la solicitud. 52. El método de la reivindicación 42, en donde un sistema acumulador recibe la solicitud, el método que comprende además: determinar al menos una porción de la solicitud que puede procesarse en el submonedero; y enviar la porción de la solicitud desde el sistema acumulador a una tercera parte. 53. Un método para un submonedero en un sistema de monedero electrónico, el método que comprende: recibir una solicitud para procesar una transacción de pago contra un monedero electrónico de un vendedor de un monedero primario; determinar que una ficha de valor es capaz de satisfacer la solicitud; y aplicar al menos una porción de la ficha de valor a al menos una porción de la solicitud. 54. El método de la reivindicación 53, que comprende además : determinar que la solicitud se relaciona con el submonedero; en donde aplicar al menos una porción de la ficha de valor comprende aplicar al menos una porción de la ficha de valor del submonedero a la solicitud. 55. El método de la reivindicación 53, en donde el submonedero comprende a subsubmonedero . 56. El método de la reivindicación 55, que comprende además : determinar que la solicitud se relaciona con el subsubmonedero; en donde aplicar al menos una porción de la ficha de valor comprende aplicar la ficha de valor del subsubmonedero a la solicitud. 57. El método de la reivindicación 55, que comprende además : determinar que una porción de la solicitud se relaciona con el submonedero; y determinar que otra porción de la solicitud se relaciona con el subsubmonedero. 58. El método de la reivindicación 55, en donde el submonedero comprende dos o más fichas de valor, en donde el submonedero comprende al menos una de las dos o más fichas de valor, en donde el subsubmonedero comprende al menos otra de las dos o más fichas de valor. 59. El método de la reivindicación 58, que comprende además : aplicar al menos una porción de la ficha de valor del submonedero a la solicitud; y aplicar al menos una porción de la ficha de valor del subsubmonedero a la solicitud. 60. El método de la reivindicación 54 o 59, en donde la ficha de valor del submonedero se aplica a la solicitud conforme a una regla del submonedero o de la solicitud. 61. El método de la reivindicación 56 o 59, en donde la ficha de valor del subsubmonedero se aplica a la solicitud conforme a una regla del subsubmonedero o la solicitud. 62. Un método para gestionar los contenidos de un monedero electrónico, que comprende: recibir una solicitud relacionada con un monedero electrónico, en donde la solicitud comprende una solicitud de monedero electrónico, una solicitud de consulta de saldo, una solicitud de registro, una solicitud de activación, una solicitud de reembolso, o combinaciones de los mismos; y gestionar los contenidos del monedero electrónico de acuerdo a la solicitud. 63. El método de la reivindicación 62, en donde gestionar los contenidos comprende: intercambiar al menos una porción de una ficha de valor del monedero electrónico para al menos una porción de una segunda ficha de valor no localizada en el monedero electrónico . 64. El método de la reivindicación 63, que comprende además : aplicar un tipo de cambio contra la segunda ficha de valor o a un activo localizado en el monedero electrónico. 65. El método de la reivindicación 63, en donde intercambiar al menos una porción de la ficha de valor comprende : contactar una segunda distribuidor de fichas de valor de la segunda ficha de valor; y solicitar la segunda distribuidor de fichas de valor para proporcionar la segunda ficha de valor. 66. El método de la reivindicación 62, en donde el monedero electrónico comprende un primer submonedero y un segundo submonedero, en donde el primer submonedero comprende una ficha de valor, el método que comprende además: colocar la ficha de valor del primer submonedero dentro del segundo submonedero. 67. El método de la reivindicación 62, que comprende además : proveer el monedero electrónico con una ficha de valor. 68. El método de la reivindicación 67, en donde proveer el monedero electrónico comprende añadir la ficha de valor al monedero electrónico. 69. El método de la reivindicación 67, en donde la ficha de valor se proporciona en una cantidad diferente al precio de compra. 70. El método de la reivindicación 67, en donde proveer el monedero electrónico comprende codificar la ficha de valor con un código de cupón. 71. El método de la reivindicación 62, en donde el monedero electrónico comprende un submonedero dedicado a ahorros, el método que comprende además: colocar al menos una porción de una ficha de valor en el submonedero dedicado a ahorros. 72. Un medio de almacenamiento no transitorio legible por una máquina que comprende instrucciones ejecutables que, cuando se ejecutan, provocan que uno o más procesadores: reciban una solicitud para procesar una transacción de pago contra un monedero electrónico; identifiquen la información de autenticación de la solicitud; identifiquen una ficha de valor en el monedero electrónico; y apliquen al menos una porción de la ficha de valor a al menos una porción de la solicitud. 73. Un medio de almacenamiento no transitorio legible por una máquina que comprende instrucciones ejecutables que, cuando se ejecutan, provocan que uno o más procesadores: reciban una solicitud para procesar una transacción de pago contra un monedero electrónico; determinen que la solicitud contiene información de autenticación válida; determinen que una ficha de valor, o una combinación de fichas de valor, asociadas con el monedero electrónico es capaz de satisfacer la solicitud; y apliquen al menos una porción de la ficha de valor a al menos una porción de la solicitud. 74. Un medio de almacenamiento no transitorio legible por una máquina que comprende instrucciones ejecutables que, cuando se ejecutan, provocan que uno o más procesadores: reciban una solicitud para procesar una transacción de pago contra un monedero electrónico de un vendedor de un monedero primario; determinen que una ficha de valor es capaz de satisfacer la solicitud; y apliquen al menos una porción de la ficha de valor a al menos una porción de la solicitud. 75. Un medio de almacenamiento no transitorio legible por una máquina que comprende instrucciones ejecutables que, cuando se ejecutan, provocan que uno o más procesadores: reciban una solicitud relacionada con un monedero electrónico, en donde la solicitud comprende una solicitud de monedero electrónico, una solicitud de consulta de saldo, una solicitud de registro, una solicitud de activación, una solicitud de reembolso, o combinaciones de los mismos; y gestionen los contenidos del monedero electrónico de acuerdo a la solicitud. 76. Un sistema que comprende: uno o más procesadores; una memoria acoplada a al menos uno del uno o más procesadores; la memoria que comprende instrucciones ejecutables que, cuando se ejecutan, provocan que el uno o más procesadores: reciban una solicitud para procesar una transacción de pago contra un monedero electrónico; identifiquen la información de autenticación de la solicitud; identifiquen una ficha de valor, en el monedero electrónico; y apliquen al menos una porción de la ficha de valor a al menos una porción de la solicitud. 77. El sistema de la reivindicación 76, en donde el uno o más procesadores provocan además que se acepte una ficha de autenticación para acceder al monedero electrónico. 78. El sistema de la reivindicación 77, en donde la información de autenticación se basa en la ficha de autenticación, en donde la ficha de autenticación comprende una tarjeta apoderada, un dispositivo móvil, una contraseña, un identificador biométrico, o combinaciones de los mismos. 79. El sistema de la reivindicación 76, en donde el monedero electrónico comprende un monedero primario y un submonedero . 80. El sistema de la reivindicación 79, en donde el uno o más procesadores provocan además que se procese al menos una porción de la solicitud por medio del monedero primario. 81. El sistema de la reivindicación 79, en donde el uno o más procesadores provocan además que se procese al menos una porción de la solicitud por medio del submonedero. 82. El sistema de la reivindicación 79, en donde el monedero primario comprende la ficha de valor, en donde el uno o más procesadores provocan además que se: determine que la solicitud se relaciona con el monedero primario; y determine que la ficha de valor es capaz de satisfacer la solicitud. 83. El sistema de la reivindicación 82, en donde aplicar al menos una porción de la ficha de valor comprende aplicar al menos una porción de la ficha de valor del monedero primario a la solicitud. 84. El sistema de la reivindicación 79, en donde el submonedero comprende la ficha de valor, en donde el uno o más procesadores provocan además que se: determine que la solicitud se relaciona con el submonedero; y determine que la ficha de valor es capaz de satisfacer la solicitud. 85. El sistema de la reivindicación 84, en donde aplicar al menos una porción de la ficha de valor comprende aplicar al menos una porción de la ficha de valor del submonedero a la solicitud. 86. El sistema de la reivindicación 79, en donde el monedero electrónico comprende dos o más fichas de valor, en donde el monedero primario comprende al menos una de las dos o más fichas de valor, en donde el submonedero comprende al menos otra de las dos o más fichas de valor. 87. El sistema de la reivindicación 86, en donde el uno o más procesadores provocan además que se: determine que una porción de la solicitud se relaciona con el monedero primario; y determine que otra porción de la solicitud se relaciona con el submonedero. 88. El sistema de la reivindicación 87, que comprende además : aplicar al menos una porción de la ficha de valor del monedero primario a la solicitud; y aplicar al menos una porción de la ficha de valor del submonedero a la solicitud. 89. El sistema de la reivindicación 83 o 88, en donde la ficha de valor del monedero primario se aplica a la solicitud conforme a una regla del monedero primario o de la solicitud. 90. El sistema de la reivindicación 85 o 88, en donde la ficha de valor del submonedero se aplica a la solicitud conforme a una regla del submonedero o de la solicitud. 91. El sistema de la reivindicación 79, en donde un sistema acumulador recibe la solicitud, en donde el uno o más procesadores provocan además que se: determine que al menos una porción de la solicitud que puede procesarse en el submonedero; y envíe la porción de la solicitud desde el sistema acumulador a una tercera parte. 92. El sistema de la reivindicación 76, en donde la solicitud incluye una identificación del terminal de punto de venta; información de autenticación; un monto de la compra; una identidad del emisor de las fichas de valor; una identidad del vendedor; una identidad del lugar; un instante de la solicitud; una fecha de la solicitud; información que identifica un monedero primario, submonedero, o a combinación de los mismos; datos de la transacción; datos de la autenticación; o combinaciones de los mismos. 93. El sistema de la reivindicación 76, en donde la ficha de valor comprende una representación electrónica del valor, en donde la representación electrónica del valor comprende una tarjeta de crédito, tarjeta de débito, tarjeta de regalo, tarjetas telefónicas prepagadas, tarjetas de fidelidad, tarjetas de miembros, vales o tarjetas de vales, tarjetas de entretenimiento, tarjetas de deportes, tarjetas prepagadas, cupones, pases de admisión, bienes o servicios prepagados o precomprados, efectivo, monedas, cuenta de tarjeta de crédito, cuenta de tarjeta de débito, cuenta de comerciante, cuenta bancaria, crédito emitido por un comerciante, puntos emitidos por un comerciante, valor promocional emitido por un comerciante, crédito aceptado por un comerciante, puntos aceptados por un comerciante, valor promocional aceptado por un comerciante, o combinaciones de los mismos . 94. El sistema de la reivindicación 93, en donde la ficha de valor comprende además al menos dos representaciones electrónicas de valores de diferentes tipos. 95. El sistema de la reivindicación 76, en donde la ficha de valor comprende un número de cuenta de circuito cerrado, en donde aplicar al menos una porción de la ficha de valor comprende abonar o adeudar una cuenta de circuito cerrado asociada con el número de cuenta de circuito cerrado. 96. El sistema de la reivindicación 76, en donde la ficha de valor comprende un número de cuenta de circuito abierto, en donde aplicar al menos una porción de la ficha de valor comprende abonar o adeudar una cuenta de circuito abierto asociada con el número de cuenta de circuito abierto. 97. El sistema de la reivindicación 76, en donde aplicar al menos una porción de la ficha de valor comprende usar la ficha de valor de acuerdo con un conjunto de reglas configurables que especifican la prioridad de la fichas de valor. 98. El sistema de la reivindicación 97, en donde la prioridad se basa en a información de transacción variable que comprende localización física de un minorista que origina la solicitud de monedero electrónico; monto de la transacción; monto de la transacción; tipo de minorista; hora del día; día de la semana; semana del mes; mes del año; departamento del minorista que origina la solicitud del monedero electrónico; carril del minorista que origina la solicitud del monedero electrónico; identificación del cajero; casa matriz de un minorista que origina la solicitud del monedero electrónico; valor de las fichas de valor; tipo de la solicitud del monedero electrónico; o combinaciones de los mismos. 99. El sistema de la reivindicación 76, en donde aplicar al menos una porción de la ficha de valor comprende usar la ficha de valor de acuerdo con un conjunto de reglas configurables que especifican los porcentajes del solicitud de monedero electrónico a la cual se pueden aplicar las fichas de valor. 100. El sistema de la reivindicación 76, en donde el uno o más procesadores provocan además que se: examine una regla asociada con el monedero electrónico. 101. El sistema de la reivindicación 100, en donde examinar una regla comprende: examinar una prioridad de la ficha de valor. 102. El sistema de la reivindicación 100, en donde examinar una regla comprende: examinar un porcentaje de la solicitud; en donde aplicar al menos una porción de la ficha de valor comprende aplicar al menos una porción de la ficha de valor a la solicitud de acuerdo con el porcentaje. 103. El sistema de la reivindicación 76, en donde el monedero electrónico comprende una ficha de valor relacionada con un circuito cerrado y una ficha de valor relacionada con un circuito abierto, en donde el uno o más procesadores provocan además que se: seleccione la ficha de valor relacionada con un circuito cerrado; y luego que se seleccione la ficha de valor relacionada con un circuito abierto. 104. El sistema de la reivindicación 76, en donde el monedero electrónico comprende una ficha de valor relacionada con un circuito abierto, en donde el uno o más procesadores provocan además que se: retenga la ficha de valor relacionada con un circuito abierto desde que se aplica a la solicitud. 105. El sistema de la reivindicación 76, en donde el uno o más procesadores provocan además que se: intercambie al menos una porción de la ficha de valor del monedero electrónico para al menos una porción de una segunda ficha de valor no localizada en el monedero electrónico . 106. El sistema de la reivindicación 105, en donde el uno o más procesadores provocan además que se: aplique un tipo de cambio contra la segunda ficha de valor o un activo localizado en el monedero electrónico. 107. El sistema de la reivindicación 105, en donde intercambiar al menos una porción de la ficha de valor comprende : contactar una segunda distribuidor de fichas de valor; y solicitar la segunda distribuidor de fichas de valor para proporcionar la segunda ficha de valor. 108. El sistema de la reivindicación 76, en donde el monedero electrónico comprende un primer submonedero y un segundo submonedero, en donde el primer submonedero comprende la ficha de valor, en donde el uno o más procesadores provocan además que se: coloque la ficha de valor del primer submonedero dentro del segundo submonedero. 109. El sistema de la reivindicación 76, en donde el uno o más procesadores provocan además que se: provea el monedero electrónico con la ficha de valor. 110. El sistema de la reivindicación 109, en donde la ficha de valor se proporciona en una cantidad diferente al precio de compra. 111. El sistema de la reivindicación 109, en donde proveer el monedero electrónico comprende codificar la ficha de valor con un código de cupón. 112. El sistema de la reivindicación 109, en donde proveer el monedero electrónico comprende añadir la ficha de valor al monedero electrónico. 113. El sistema de la reivindicación 76, en donde el monedero electrónico comprende un submonedero dedicado a ahorros, en donde el uno o más procesadores provocan además que se: coloque al menos una porción de la ficha de valor en el submonedero dedicado a ahorros. 114. Un sistema que comprende: uno o más procesadores; una memoria acoplada a al menos uno del uno o más procesadores; la memoria que comprende instrucciones ejecutables que, cuando se ejecutan, provocan que el uno o más procesadores: reciban una solicitud para procesar una transacción de pago contra un monedero electrónico; determinen que la solicitud contiene información de autenticación válida; determinen que una ficha de valor, o una combinación de fichas de valor, asociadas con el monedero electrónico es capaz de satisfacer la solicitud; y apliquen al menos una porción de la ficha de valor a al menos una porción de la solicitud. 115. El sistema de la reivindicación 114, en donde el uno o más procesadores provocan además que se: acepte una ficha de autenticación para acceder al monedero electrónico. 116. El sistema de la reivindicación 115, en donde la información de autenticación se basa en la ficha de autenticación, en donde la ficha de autenticación comprende una tarjeta apoderada, un dispositivo móvil, una contraseña, un identificador biométrico, o combinaciones de los mismos. 117. El sistema de la reivindicación 114, en donde el monedero electrónico comprende un monedero primario y un submonedero . 118. El sistema de la reivindicación 117, en donde el uno o más procesadores provocan además que se: procese al menos una porción de la solicitud por medio del monedero primario. 119. El sistema de la reivindicación 118, en donde el uno o más procesadores provocan además que se: procese al menos otra porción de la solicitud por medio del submonedero. 120. El sistema de la reivindicación 117, en donde el monedero primario comprende la ficha de valor, en donde el uno o más procesadores provocan además que se: determine que la solicitud se relaciona con el monedero primario; en donde aplicar al menos una porción de la ficha de valor comprende aplicar al menos una porción de la ficha de valor del monedero primario a la solicitud. 121. El sistema de la reivindicación 117, en donde el submonedero comprende la ficha de valor, en donde el uno o más procesadores provocan además que se: determine que la solicitud se relaciona con el submonedero; en donde aplicar al menos una porción de la ficha de valor comprende aplicar al menos una porción de la ficha de valor del submonedero a la solicitud. 122. El sistema de la reivindicación 117, en donde el monedero electrónico comprende dos o más fichas de valor, en donde el monedero primario comprende al menos una de las dos o más fichas de valor, en donde el submonedero comprende al menos otra de las dos o más fichas de valor. 123. El sistema de la reivindicación 122, en donde el uno o más procesadores provocan además que se: determine que una porción de la solicitud se relaciona con el monedero primario; y determine que otra porción de la solicitud se relaciona con el submonedero 124. El sistema de la reivindicación 123, que comprende además : aplicar al menos una porción de la ficha de valor del monedero primario a la solicitud; y aplicar al menos una porción de la ficha de valor del submonedero a la solicitud. 125. El sistema de la reivindicación 120 o 124, en donde la ficha de valor del monedero primario se aplica a la solicitud conforme a una regla del monedero primario o de la solicitud. 126. El sistema de la reivindicación 121 o 124, en donde la ficha de valor del submonedero se aplica a la solicitud conforme a una regla del submonedero o de la solicitud. 127. El sistema de la reivindicación 117, en donde un sistema acumulador recibe la solicitud, en donde el uno o más procesadores provocan además que se: determine que al menos una porción de la solicitud que puede procesarse en el submonedero; y envíe la porción de la solicitud desde el sistema acumulador a una tercera parte. 128. Un sistema que comprende: uno o más procesadores; una memoria acoplada a al menos uno del uno o más procesadores; la memoria que comprende instrucciones ejecutables que, cuando se ejecutan, provocan que el uno o más procesadores: reciban una solicitud para procesar una transacción de pago contra un monedero electrónico de un vendedor de un monedero primario; determinen que una ficha de valor es capaz de satisfacer la solicitud; y apliquen al menos una porción de la ficha de valor a al menos una porción de la solicitud. 129. El sistema de la reivindicación 128, en donde el uno o más procesadores provocan además que se: determine que la solicitud se relaciona con el submonedero; en donde aplicar al menos una porción de la ficha de valor comprende aplicar al menos una porción de la ficha de valor del submonedero a la solicitud. 130. El sistema de la reivindicación 128, en donde el submonedero comprende a subsubmonedero . 131. El sistema de la reivindicación 130, en donde el uno o más procesadores provocan además que se: determine que la solicitud se relaciona con el subsubmonedero; en donde aplicar al menos una porción de la ficha de valor comprende aplicar la ficha de valor del subsubmonedero a la solicitud. 132. El sistema de la reivindicación 130, en donde el uno o más procesadores provocan además que se: determine que una porción de la solicitud se relaciona con el submonedero; y determine que otra porción de la solicitud se relaciona con el subsubmonedero. 133. El sistema de la reivindicación 130, en donde el monedero electrónico comprende dos o más fichas de valor, en donde el submonedero comprende al menos una de las dos o más fichas de valor, en donde el subsubmonedero comprende al menos otra de las dos o más fichas de valor. 134. El sistema de la reivindicación 133, que comprende además : aplicar al menos una porción de la ficha de valor del submonedero a la solicitud; y aplicar al menos una porción de la ficha de valor del subsubmonedero a la solicitud. 135. El sistema de la reivindicación 129 o 134, en donde la ficha de valor del submonedero se aplica a la solicitud conforme a una regla del submonedero o de la solicitud. 136. El sistema de la reivindicación 131 o 134, en donde la ficha de valor del subsubmonedero se aplica a la solicitud conforme a una regla del subsubmonedero o la solicitud. 137. Un sistema, que comprende: uno o más procesadores; una memoria acoplada a al menos uno del uno o más procesadores; la memoria que comprende instrucciones ejecutables que, cuando se ejecutan, provocan que el uno o más procesadores: reciban una solicitud relacionada con un monedero electrónico, en donde la solicitud comprende una solicitud de monedero electrónico, una solicitud de consulta de saldo, una solicitud de registro, una solicitud de activación, una solicitud de reembolso, o combinaciones de los mismos; y gestionen los contenidos del monedero electrónico de acuerdo a la solicitud. 138. El sistema de la reivindicación 137, en donde gestionar el contenido comprende: intercambiar al menos una porción de una ficha de valor del monedero electrónico para al menos una porción de una segunda ficha de valor no localizada en el monedero electrónico. 139. El sistema de la reivindicación 138, en donde el uno o más procesadores provocan además que se: aplique un tipo de cambio contra la segunda ficha de valor o un activo localizado en el monedero electrónico. 140. El sistema de la reivindicación 138, en donde intercambiar al menos una porción de la ficha de valor comprende: contactar una segunda distribuidor de fichas de valor de la segunda ficha de valor; y solicitar la segunda distribuidor de fichas de valor para proporcionar la segunda ficha de valor. 141. El sistema de la reivindicación 137, en donde el monedero electrónico comprende un primer submonedero y un segundo submonedero, en donde el primer submonedero comprende una ficha de valor, en donde el uno o más procesadores provocan además que se: coloque la ficha de valor del primer submonedero dentro del segundo submonedero. 142. El sistema de la reivindicación 137, en donde el uno o más procesadores provocan además que se: provea el monedero electrónico con una ficha de valor. 143. El sistema de la reivindicación 142, en donde la ficha de valor se proporciona en una cantidad diferente al precio de compra. 144. El sistema de la reivindicación 142, en donde proveer el monedero electrónico comprende codificar la ficha de valor con un código de cupón. 145. El sistema de la reivindicación 142, en donde proveer el monedero electrónico comprende añadir la ficha de valor al monedero electrónico. 146. El sistema de la reivindicación 137, en donde el monedero electrónico comprende un submonedero dedicado a ahorros, en donde el uno o más procesadores provocan además que se: coloque al menos una porción de una ficha de valor en el submonedero dedicado a ahorros. 147. Un sistema que comprende: uno o más procesadores; una memoria acoplada a al menos uno del uno o más procesadores; la memoria que comprende instrucciones ejecutables que, cuando se ejecutan, provocan que el uno o más procesadores: reciban una solicitud para procesar una transacción de pago contra un monedero electrónico; identifiquen la información de autenticación de la solicitud; identifiquen una ficha de valor en el monedero electrónico; y apliquen al menos una porción de la ficha de valor a al menos una porción de la solicitud. 148. El sistema de la reivindicación 147, en donde el uno o más procesadores provocan además que se acepte una ficha de autenticación para acceder al monedero electrónico. 149. El sistema de la reivindicación 148, en donde la información de autenticación se basa en la ficha de autenticación, en donde la ficha de autenticación comprende una tarjeta apoderada, un dispositivo móvil, una contraseña, un identificador biométrico, o combinaciones de los mismos. 150. El sistema de la reivindicación 149, en donde el monedero electrónico comprende un monedero primario y un submonedero. 151. El sistema de la reivindicación 150, en donde el uno o más procesadores provocan además que se procese al menos una porción de la solicitud por medio del monedero primario . 152. El sistema de la reivindicación 151, en donde el uno o más procesadores provocan además que se procese al menos una porción de la solicitud por medio del submonedero. 153. El sistema de la reivindicación 152, en donde el monedero primario comprende la ficha de valor, en donde el uno o más procesadores provocan además que se: determine que la solicitud se relaciona con el monedero primario; y determine que la ficha de valor es capaz de satisfacer la solicitud. 154. El sistema de la reivindicación 153, en donde aplicar al menos una porción de la ficha de valor comprende aplicar al menos una porción de la ficha de valor del monedero primario a la solicitud. 155. El sistema de la reivindicación 154, en donde el submonedero comprende la ficha de valor, en donde el uno o más procesadores provocan además que se: determine que la solicitud se relaciona con el submonedero; y determine que la ficha de valor es capaz de satisfacer la solicitud. 156. El sistema de la reivindicación 155, en donde aplicar al menos una porción de la ficha de valor comprende aplicar al menos una porción de la ficha de valor del submonedero a la solicitud. 157. El sistema de la reivindicación 156, en donde el monedero electrónico comprende dos o más fichas de valor, en donde el monedero primario comprende al menos una de las dos o más fichas de valor, en donde el submonedero comprende al menos otra de las dos o más fichas de valor. 158. El sistema de la reivindicación 157, en donde el uno o más procesadores provocan además que se: determine que una porción de la solicitud se relaciona con el monedero primario; y determine que otra porción de la solicitud se relaciona con el submonedero. 159. El sistema de la reivindicación 158, en donde el uno o más procesadores provocan además que se: aplicar al menos una porción de la ficha de valor del monedero primario a la solicitud; y aplicar al menos una porción de la ficha de valor del submonedero a la solicitud. 160. El sistema de la reivindicación 159, en donde la ficha de valor del monedero primario se aplica a la solicitud conforme a una regla del monedero primario. 161. El sistema de la reivindicación 159, en donde la ficha de valor del monedero primario se aplica a la solicitud conforme a una regla de la solicitud. 162. El sistema de la reivindicación 159, en donde la ficha de valor del submonedero se aplica a la solicitud conforme a una regla del submonedero. 163. El sistema de la reivindicación 159, en donde la ficha de valor del submonedero se aplica a la solicitud conforme a una regla de la solicitud. 164. El sistema de la reivindicación 159, en donde un sistema acumulador recibe la solicitud, en donde el uno o más procesadores provocan además que se: determine que al menos una porción de la solicitud que puede procesarse en el submonedero; y envié la porción de la solicitud desde el sistema acumulador a una tercera parte. 165. El sistema de la reivindicación 164, en donde la solicitud incluye una identificación del terminal de punto de venta; información de autenticación; un monto de la compra; una identidad del emisor de las fichas de valor; una identidad del vendedor; una identidad del lugar; un instante de la solicitud; una fecha de la solicitud; información que identifica un monedero primario, submonedero, o a combinación de los mismos; datos de la transacción; datos de la autenticación; o combinaciones de los mismos. 166. El sistema de la reivindicación 165, en donde la ficha de valor comprende una representación electrónica del valor, en donde la representación electrónica del valor comprende una tarjeta de crédito, tarjeta de débito, tarjeta de regalo, tarjetas telefónicas prepagadas, tarjetas de fidelidad, tarjetas de miembros, vales o tarjetas de vales, tarjetas de entretenimiento, tarjetas de deportes, tarjetas prepagadas, cupones, pases de admisión, bienes o servicios prepagados o precomprados, efectivo, monedas, cuenta de tarjeta de crédito, cuenta de tarjeta de débito, cuenta de comerciante, cuenta bancaria, crédito emitido por un comerciante, puntos emitidos por un comerciante, valor promocional emitido por un comerciante, crédito aceptado por un comerciante, puntos aceptados por un comerciante, valor promocional aceptado por un comerciante, o combinaciones de los mismos. 167. El sistema de la reivindicación 166, en donde la ficha de valor comprende además al menos dos representaciones electrónicas de valores de diferentes tipos. 168. El sistema de la reivindicación 167, en donde la ficha de valor comprende un número de cuenta de circuito cerrado, en donde aplicar al menos una porción de la ficha de valor comprende abonar o adeudar una cuenta de circuito cerrado asociada con el número de cuenta de circuito cerrado. 169. El sistema de la reivindicación 168, en donde la ficha de valor comprende un número de cuenta de circuito abierto, en donde aplicar al menos una porción de la ficha de valor comprende abonar o adeudar una cuenta de circuito abierto asociada con el número de cuenta de circuito abierto. 170. El sistema de la reivindicación 169, en donde aplicar al menos una porción de la ficha de valor comprende usar la ficha de valor de acuerdo con un conjunto de reglas configurables que especifican la prioridad de la fichas de valor. 171. El sistema de la reivindicación 170, en donde la prioridad se basa en a información de transacción variable que comprende localización física de un minorista que origina la solicitud de monedero electrónico; monto de la transacción; monto de la transacción; tipo de minorista; hora del día; día de la semana; semana del mes; mes del año; departamento del minorista que origina la solicitud del monedero electrónico; carril del minorista que origina la solicitud del monedero electrónico; identificación del cajero; casa matriz de un minorista que origina la solicitud del monedero electrónico; valor, de las fichas de valor; tipo de la solicitud del monedero electrónico; tipo de la solicitud de monedero electrónico; o combinaciones de los mismos . 172. El sistema de la reivindicación 171, en donde aplicar al menos una porción de la ficha de valor comprende usar la ficha de valor de acuerdo con un conjunto de reglas configurables que especifican los porcentajes del solicitud de monedero electrónico a la cual se pueden aplicar las fichas de valor. 173. El sistema de la reivindicación 172, en donde el uno o más procesadores provocan además que se: examine una regla asociada con el monedero electrónico. 174. El sistema de la reivindicación 173, en donde examinar una regla comprende: examinar una prioridad de la ficha de valor. 175. El sistema de la reivindicación 174, en donde examinar una regla comprende: examinar un porcentaje de la solicitud; en donde aplicar al menos una porción de la ficha de valor comprende aplicar al menos una porción de la ficha de valor a la solicitud de acuerdo con el porcentaje. 176. El sistema de la reivindicación 175, en donde el monedero electrónico comprende una ficha de valor relacionada con un circuito cerrado y una ficha de valor relacionada con un circuito abierto, en donde el uno o más procesadores provocan además que se: seleccione la ficha de valor relacionada con un circuito cerrado; y luego que se seleccione la ficha de valor relacionada con un circuito abierto. 177. El sistema de la reivindicación 176, en donde el monedero electrónico comprende una ficha de valor relacionada con un circuito abierto, en donde el uno o más procesadores provocan además que se: retenga la ficha de valor relacionada con un circuito abierto desde que se aplica a la solicitud. 178. El sistema de la reivindicación 177, en donde el uno o más procesadores provocan además que se: intercambie al menos una porción de la ficha de valor del monedero electrónico para al menos una porción de una segunda ficha de valor no localizada en el monedero electrónico . 179. El sistema de la reivindicación 178, en donde el uno o más procesadores provocan además que se: aplique un tipo de cambio contra la segunda ficha de valor o un activo localizado en el monedero electrónico. 180. El sistema de la reivindicación 179, en donde intercambiar al menos una porción de la ficha de valor comprende: contactar una segunda distribuidor de fichas de valor; y solicitar la segunda distribuidor de fichas de valor para proporcionar la segunda ficha de valor. 181. El sistema de la reivindicación 180, en donde el monedero electrónico comprende un primer submonedero y un segundo submonedero, en donde el primer submonedero comprende la ficha de valor, en donde el uno o más procesadores provocan además que se: coloque la ficha de valor del primer submonedero dentro del segundo submonedero. 182. El sistema de la reivindicación 181, en donde el uno o más procesadores provocan además que se: provea el monedero electrónico con la ficha de valor. 183. El sistema de la reivindicación 182, en donde la ficha de valor se proporciona en una cantidad diferente al precio de compra. 184. El sistema de la reivindicación 183, en donde proveer el monedero electrónico comprende codificar la ficha de valor con un código de cupón. 185. El sistema de la reivindicación 184, en donde proveer el monedero electrónico comprende añadir la ficha de valor al monedero electrónico. 186. El sistema de la reivindicación 185, en donde el monedero electrónico comprende un submonedero dedicado a ahorros, en donde el uno o más procesadores provocan además que se: coloque al menos una porción de la ficha de valor en el submonedero dedicado a ahorros.
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