KR20180108885A - 전자 지갑 장치, 방법 및 컴퓨터 프로그램 제품 - Google Patents

전자 지갑 장치, 방법 및 컴퓨터 프로그램 제품 Download PDF

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KR20180108885A
KR20180108885A KR1020187027410A KR20187027410A KR20180108885A KR 20180108885 A KR20180108885 A KR 20180108885A KR 1020187027410 A KR1020187027410 A KR 1020187027410A KR 20187027410 A KR20187027410 A KR 20187027410A KR 20180108885 A KR20180108885 A KR 20180108885A
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아난드 셰카란
호세 에이. 알바
마이클 제이. 샤온
에이미 지. 무실
마이클 에스. 아메이스
에릭 알. 키친
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마스터카드 인터내셔날, 인코포레이티드
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Abstract

복수의 소비자에 대한 등록 정보가 전자 지갑 플랫폼에서 획득된다. 상기 전자 지갑 플랫폼을 복수의 상인과 통합하는 메카니즘이 제공된다. 상기 전자 지갑 플랫폼에 의해, 소정의 소비자에게는 소정의 상인과 거래하기 위해 복수의 지불 방법으로부터 선택하기 위한 옵션이 제공된다. 상기 복수의 방법은 적어도 부분적으로 등록 정보에 기초를 둔다. 상기 복수의 방법 중의 적어도 하나는 가상 카드 번호를 포함한다. 추가의 단계는 거래에 대한 지불을 위한 가상 카드 번호의 선택을 상기 소정의 소비자로부터 획득하는 단계와; 상기 가상 카드 번호를 소정의 상인에게 제공하는 단계를 포함한다.

Description

전자 지갑 장치, 방법 및 컴퓨터 프로그램 제품{ELECTRONIC WALLET APPARATUS, METHOD, AND COMPUTER PROGRAM PRODUCT}
관련 출원에 대한 교차 참조
이 출원은 데이비드 파도 등이 "전자 지갑 장치, 방법 및 컴퓨터 프로그램 제품"의 명칭으로 2012년 11월 5일자 출원한 미국 가특허 출원 제61/722,294호의 정식 출원으로서 상기 미국 가특허 출원 제61/722,294호를 우선권 주장한다. 상기 미국 가특허 출원 제61/722,294호의 완전한 명세서는 여기에서의 인용에 의해 모든 목적으로 그 전부가 본원에 통합된다.
발명의 분야
본 발명은 일반적으로 전자 상거래에 관한 것으로, 특히 전자 지불 시스템에 관한 것이다.
인터넷 상거래의 성장에 따라, 디지털 지갑이라고도 부르는 전자 지갑(e-지갑)이 개발되어 있다. 전자 지갑은 수신측 온라인 상인으로부터의 구매에 대한 안전하고 편리한 지불 방법을 소비자에게 제공한다. 등록시에, 소비자는 적당한 엔티티에 의해 호스트되는 사이트에 그들의 카드 정보, 청구서(billing) 정보 및 배송(shipping) 정보를 저장할 수 있고, 그 정보에 접근하여 관련 상인에게 편리하고 안전하게 지불을 행할 수 있다. 이에 관한 배경기술은 미국 특허출원공개공보 US2012/0150669A1에 개시된다.
본 발명의 원리는 전자 지갑 장치, 방법 및 컴퓨터 프로그램 제품에 대한 기술을 제공한다. 본 발명의 일 양태에 따른 방법의 예시적인 실시형태는 복수의 소비자에 관한 등록 정보를 전자 지갑 플랫폼에서 획득하는 단계와; 상기 전자 지갑 플랫폼을 복수의 상인과 통합하는 메카니즘을 제공하는 단계와; 상기 전자 지갑 플랫폼을 통하여 소정의 상인과 거래하기 위한 복수의 지불 방법으로부터 선택하기 위한 옵션을 소정의 소비자에게 제공하는 단계를 포함한다. 상기 복수의 방법은 적어도 부분적으로 상기 등록 정보에 기초를 둔다. 상기 복수의 방법 중 적어도 하나는 가상 카드 번호를 포함한다. 추가의 단계는 거래에 대한 지불을 위한 가상 카드 번호의 선택을 상기 소정의 소비자로부터 획득하는 단계와; 상기 가상 카드 번호를 소정의 상인에게 제공하는 단계를 포함한다.
다른 양태에 있어서, 다른 예시적인 방법은 복수의 소비자에 관한 등록 정보를 전자 지갑 플랫폼에서 획득하는 단계와; 상인과 거래하기 위한 복수의 지불 방법으로부터 선택하기 위한 옵션을 소비자에게 제공하는 휴대용 소비자 장치의 보안 애플리케이션을 소비자가 이용할 수 있게 하는 단계를 포함한다. 상기 복수의 방법은 적어도 부분적으로 상기 등록 정보에 기초를 둔다. 상기 복수의 방법 중 적어도 하나는 가상 카드 번호를 포함한다. 추가의 단계는 소정의 가상 카드 번호에 대하여 청구될 소정 거래량에 대한 허가 요청을 소정의 상인으로부터 차단하는 단계를 포함한다. 상기 소정의 거래는 소정 상인의 판매지점 단말기(point-of-sale terminal)에서 소정의 소비자가 보안 애플리케이션을 구비한 소정의 휴대 장치를 제시하는 것을 포함한다. 상기 가상 카드 번호는 상기 소정의 휴대 장치와 상기 소정 상인의 판매지점 단말기 간의 통신을 통해 상인에게 이미 제공되어 있다. 추가의 단계는 상기 소정의 가상 카드 번호를 소정의 상인에게 제공되어 있지 않은 실제 카드 번호로 변환하는 단계와; 상기 실제 카드 번호와 함께 허가 요청을 발행자에게 보내는 단계를 포함한다.
추가의 양태에 있어서, 다른 예시적인 방법은 전자 상거래 소매상과 소비자의 온라인 쇼핑 세션과 관련한 제품 정보를 전자 지갑 서버에서 획득하는 단계와; 전자 상거래 소매상으로부터 소비자에게 제품 정보와 관련된 상품 배송에 대한 적어도 2개의 옵션을 제공하는, 소비자에게 향하는 배송 옵션 정보를 전자 지갑 서버로부터 발송하는 단계와; 상기 전자 상거래 소매상으로부터 소비자에게로의 원하는 배송 형태의 표시- 이 표시는 상기 배송 옵션 정보에 기초를 둔다 -를 상기 온라인 쇼핑 세션과 관련하여 상기 전자 지갑 서버에서 획득하는 단계를 포함한다.
다른 추가의 양태에 있어서, 다른 예시적인 방법은 상품 및 서비스 중의 적어도 하나를 제공하기 위해 상인과 소비자 간의 거래에 관한 거래 데이터를 전자 지갑 플랫폼에 의해 획득하는 단계를 포함한다. 상기 전자 지갑 플랫폼은 이용 가능한 적어도 제1 및 제2의 펀딩 소스(funding source)를 갖는다. 추가의 단계는 제1 펀딩 소스의 사용에 기초한 거래의 제1 비용 시나리오와 제2 펀딩 소스의 사용에 기초한 거래의 제2 비용 시나리오를 상기 거래 데이터에 기초하여 상기 전자 지갑 플랫폼으로부터 발송하는 단계를 포함한다. 상기 제1 및 제2 비용 시나리오는 소비자로 향해진다. 추가의 단계는 상기 제1 및 제2 비용 시나리오에 기초하여 상기 적어도 제1 및 제2 펀딩 소스에 대한 소비자로부터의 선택을 상기 전자 지갑 플랫폼에서 획득하는 단계와; 상기 선택된 펀딩 소스와 관련된 계좌 번호를 상인에게 제공하는 단계를 포함한다.
또 다른 추가의 양태에 있어서, 다른 예시적인 방법은 상품 및 서비스 중의 적어도 하나를 제공하기 위해 상인과 소비자 간의 거래에 관한 거래 데이터를 전자 지갑 모바일 애플리케이션에 의해 획득하는 단계를 포함한다. 상기 전자 지갑 모바일 애플리케이션은 이용 가능한 적어도 제1 및 제2의 펀딩 소스를 갖는다. 추가의 단계는 상기 제1 펀딩 소스의 사용에 기초한 거래의 제1 비용 시나리오와 상기 제2 펀딩 소스의 사용에 기초한 거래의 제2 비용 시나리오를 상기 거래 데이터에 기초하여 상기 전자 지갑 모바일 애플리케이션에 의해 결정하는 단계와; 상기 제1 및 제2 비용 시나리오에 기초하여 상기 적어도 제1 및 제2 펀딩 소스 중에서의 소비자로부터의 선택을 상기 전자 지갑 모바일 애플리케이션에서 획득하는 단계와; 상기 선택된 펀딩 소스와 관련된 계좌 번호를 상인에게 제공하는 단계를 포함한다.
또 다른 추가의 양태에 있어서, 예시적인 지갑 플랫폼 서버 장치는 메모리와; 상기 메모리에 결합된 적어도 하나의 프로세서를 포함한다. 상기 적어도 하나의 프로세서는 복수의 소비자에 관한 등록 정보를 획득하고; 복수의 상인과 통합하고; 소정의 상인과 거래하기 위한 복수의 지불 방법으로부터 선택하기 위한 옵션을 소정의 소비자에게 제공하도록 동작한다. 상기 복수의 방법은 적어도 부분적으로 상기 등록 정보에 기초를 둔다. 상기 복수의 방법 중 적어도 하나는 가상 카드 번호를 포함한다. 상기 적어도 하나의 프로세서는 상기 거래에 대한 지불을 위한 상기 가상 카드 번호의 선택을 상기 소정의 소비자로부터 획득하고; 상기 가상 카드 번호를 상기 소정의 상인에게 제공하도록 동작한다.
본 발명의 양태는 여기에서의 하나 이상의 엔티티에 의해 수행되는 방법뿐만 아니라 동일한 엔티티 또는 상이한 엔티티에 의한 하나 이상의 방법 단계의 촉진을 고려한다. 여기에서 사용하는 용어 "촉진"(facilitating) 동작은 동작을 수행하는 것, 동작을 더 용이하게 하는 것, 동작의 실행을 돕는 것, 또는 동작이 수행되게 하는 것을 포함한다. 따라서, 비제한적인 예를 들자면, 하나의 프로세서에서 실행하는 명령어는 동작을 수행시키거나 동작의 수행을 돕는 적당한 데이터 또는 커맨드를 전송함으로써 원격 프로세서에서 실행하는 명령어에 의해 실행되는 동작을 촉진할 수 있다. 동작을 수행하는 액터(actor)가 아닌 다른 액터가 동작을 촉진하는지에 대한 의심을 피하기 위해, 동작은 일부 엔티티에 의해 또는 엔티티 조합에 의해 수행된다.
본 발명의 하나 이상의 실시형태 또는 그 요소들은 여기에서 설명하는 방법 단계들을 수행하는 컴퓨터 사용가능 프로그램 코드가 비 일시적 방식으로 저장된 유형체(tangible)의 컴퓨터 판독가능 기억 매체를 포함한 컴퓨터 프로그램 제품의 형태로 구현될 수 있다. 또한, 본 발명의 하나 이상의 실시형태 또는 그 요소들은 메모리, 및 상기 메모리에 결합되고 예시적인 방법 단계들을 수행하도록 동작하는 적어도 하나의 프로세서를 포함한 시스템(또는 장치)의 형태로 구현될 수 있다. 예를 들면, 컴퓨터 판독가능 프로그램 코드는, 하나 이상의 프로세서에서 실행될 때, 플랫폼(5497)을 생성한다. 더 나아가, 다른 양태에 있어서, 본 발명의 하나 이상의 실시형태 또는 그 요소들은 여기에서 설명하는 하나 이상의 방법 단계를 실행하는 수단의 형태로 구현될 수 있고, 상기 수단은 (i) 특수 하드웨어 모듈, (ii) 유형체의 컴퓨터 판독가능 기억 매체에 비일시적 방식으로 저장되고 하드웨어 프로세서에서 구현되는 소프트웨어 모듈, 또는 (iii) 상기 (i)과 (ii)의 조합을 포함할 수 있고, 상기 (i) 내지 (iii) 중의 임의의 것은 여기에서 설명하는 특정 기술을 구현한다. 상기 수단은 전송 매체 자체 또는 출처 미상 신호(disembodied signal) 자체를 배제하는 것으로 정의된다.
본 발명의 하나 이상의 실시형태는 예를 들면 하기의 것을 포함한 실질적으로 유리한 기술적 효과를 제공한다.
ㆍ 상인과 로지스틱스 제공자 사이에 패스쓰루(pass-through)가 제공된 처리 흐름을 생성한다;
ㆍ 상인이 그들의 특혜(preference)를 선택할 수 있게 하는 하나 이상의 배송 기능을 상인의 계정에서 생성한다;
ㆍ 소비자 데이터를 상인의 특혜와 비교할 수 있게 하는 거래 흐름에 비교 기능을 생성한다;
ㆍ 예를 들면 더 정확한 배송 시간 및/또는 비용의 추정이 가능하도록 소형 크기 상인 또는 중간 크기 상인이 배송 대상 제품에 관한 용적 데이터를 더 정확하게 결정할 수 있게 한다;
ㆍ 어떤 지불 수단이 소정 거래에 대한 최상의 텀(term)을 제공하는지 결정함에 있어서 에러 가능성 및/또는 소비 시간을 감소시킨다;
ㆍ 소비자가 실제 카드 번호에 링크된 오퍼, 할인 등의 이익을 확보하면서 가상 카드 번호의 강화된 보안을 가능하게 한다.
본 발명의 상기 및 다른 특징 및 장점은 첨부 도면과 함께하는 이하의 본 발명의 예시적인 실시형태에 관한 상세한 설명으로부터 명백하게 될 것이다.
도 1은 본 발명의 하나 이상의 실시형태가 구현될 수 있는 예시적인 상황인 지불 시스템의 일반적인 예를 보인 도이다.
도 2는 (i) 복수의 발행자와 복수의 인수자 간의 거래를 촉진하도록 구성된 지불 네트워크, (ii) 복수의 사용자, (iii) 복수의 상인, (iv) 복수의 인수자 및 (v) 복수의 발행자 간의 예시적인 상호관계를 보인 도이다.
도 3은 발명의 양태에 따른 모바일 폰 기반형 지불/인증 시스템의 개략적 표시도이다.
도 4는 본 발명의 양태에 따라 구성된 "스마트" 폰 또는 태블릿 컴퓨터의 블록도이다.
도 5는 예시적인 소프트웨어 아키텍처를 보인 도이다.
도 6은 상인 플러그인(MPI) 및 접근 제어 서버(ACS)의 특징들이 지갑 서버에 통합된 인증 시스템을 보인 흐름도이다.
도 7은 예시적인 시스템 블록도이다.
도 8은 본 발명의 하나 이상의 실시형태에서 유용한 예시적인 컴퓨터 시스템의 블록도이다.
도 9는 선불카드를 이용한 국제 상인의 예시적인 거래를 보인 도이다.
도 10은 지역 펀딩 카드를 이용한 국제 상인의 예시적인 거래를 보인 도이다.
도 11 내지 도 18은 종래 기술에 따른 지불 처리의 예시적인 스크린샷을 보인 도이다.
도 19 내지 도 24는 전자 지갑이 가상 카드 번호를 이용하는, 본 발명의 양태에 따른 지불 처리의 예시적인 스크린 샷을 보인 도이다.
도 25는 도 19 내지 도 24의 처리에 대한 데이터 흐름도이다.
도 26 내지 도 31은 종래 기술에 따른 지불 처리의 예시적인 스크린 샷을 보인 도이다.
도 32 내지 도 39는 전자 지갑이 가상 카드 번호를 이용하는, 본 발명의 양태에 따른 지불 처리의 예시적인 스크린 샷을 보인 도이다.
도 40 내지 도 46은 종래 기술에 따른 국외 온라인 쇼핑의 예시적인 스크린 샷을 보인 도이다.
도 47 내지 도 51은 본 발명의 양태에 따른 국외 온라인 쇼핑의 예시적인 스크린 샷을 보인 도이다.
도 52는 도 40 내지 도 46과 도 47 내지 도 51의 처리를 비교하는 흐름도이다.
도 53은 도 47 내지 도 51의 처리의 데이터 흐름도이다.
도 54는 다른 예시적인 소프트웨어 아키텍처를 보인 도이다.
이제, 시스템의 가능한 각종 컴포넌트를 포함한, 본 발명의 일 양태에 따른 시스템(100)의 예시적인 실시형태를 보인 도 1을 참조한다. 이와 관련하여, 본 발명의 하나 이상의 실시형태는 지불 네트워크의 운용자, 예를 들면, 뱅크넷(BANKNET®) 네트워크의 운용자인 마스터카드 인터내셔널 인코포레이티드, 또는 비자넷(VISANET®) 네트워크의 운용자인 비자 인터내셔널 서비스 어소시에이션과 같은 엔티티를 수반한다. 이것은 도 1 및 도 2의 설명과 관련하여 염두에 두어야 한다. 본 발명의 일부 양태는 카드 비제시(card-not-present) 인터넷 상거래에 관한 것이고, 본 발명의 다른 실시형태는 상인의 판매지점 단말기에서 적절히 구성된 "스마트" 셀룰러폰과 같은 지불 장치의 제시(예를 들면, 근거리 무선통신(NFC)에 의한 것)를 수반한다.
시스템(100)은 하나 이상의 상이한 유형의 휴대용 지불 장치를 포함할 수 있다. 예를 들면, 그러한 하나의 장치는 카드(102)와 같은 접촉 장치일 수 있다. 카드(102)는 프로세서부(106)와 메모리부(108)를 구비한 집적회로(IC) 칩(104)을 포함할 수 있다. 복수의 전기 접점(110)은 통신 목적으로 제공될 수 있다. 카드(102)에 추가하여 또는 그 대신으로, 시스템(100)은 카드(112)와 같은 무접촉 장치와 함께 동작하도록 또한 설계될 수 있다. 카드(112)는 프로세서부(116)와 메모리부(118)를 구비한 IC 칩(114)을 포함할 수 있다. 안테나(120)는 예를 들면 무선 주파수(RF) 전자기파를 이용하는 것과 같은 무접촉 통신을 위해 제공될 수 있다. 변조, 복조, 다운컨버젼 등의 하나 이상을 위한 발진기(들) 및/또는 추가적인 적당한 회로가 제공될 수 있다. 카드(102, 112)는 사용할 수 있는 각종 장치들 중의 일 예임에 주목한다. 시스템 자체는 "스마트" 또는 "칩" 카드(102, 112)에 추가하여 또는 그 대신으로 다른 유형의 장치, 예를 들면, 자기띠(magnetic stripe)(150)를 가진 전통적 카드(150)와 함께 기능할 수 있다. 더 나아가, 일부 경우에는 적절히 구성된 셀룰러 전화기 핸드셋, 개인용 정보 단말기(PDA) 등을 이용하여 무접촉 지불을 실행할 수 있다.
IC(104, 114)는 처리 유닛(106, 116)과 메모리 유닛(108, 118)을 포함할 수 있다. 바람직하게, IC(104, 114)는 제어 로직, 타이머 및 입력/출력 포트 중의 하나 이상을 또한 포함할 수 있다. 상기 요소들은 IC 업계에 잘 알려져 있으므로 별도로 설명하지 않는다. IC(104, 114) 중의 어느 하나 또는 둘 다는 코프로세서를 또한 포함할 수 있고, 이것도 역시 잘 알려져 있으므로 별도로 설명하지 않는다. 제어 로직은 처리 유닛(106, 116)과 함께 메모리 유닛(108, 118)과 입력/출력 포트 간의 통신을 취급하는데 필요한 제어를 제공할 수 있다. 타이머는 처리 유닛(106, 116) 및 제어 로직으로부터의 타이밍 참조 신호를 제공할 수 있다. 코프로세서는 암호화 알고리즘에 의해 요구되는 것과 같은 복잡한 연산을 실시간으로 수행하는 능력을 제공할 수 있다.
메모리부 또는 메모리 유닛(108, 118)은 휘발성 및 비휘발성 메모리, 및 읽기 전용 및 프로그래머블 메모리와 같은 상이한 유형의 메모리를 포함할 수 있다. 메모리 유닛은 예를 들면 사용자의 주 계좌 번호(primary account number, "PAN") 및/또는 개인 식별 번호(personal identification number, "PIN")와 같은 거래 카드 데이터를 저장할 수 있다. 메모리부 또는 메모리 유닛(108, 118)은 카드(102, 112)의 운영체제를 저장할 수 있다. 운영체제는 애플리케이션을 로드 및 실행하고, 파일 관리, 또는 애플리케이션에 대한 다른 기본적 카드 서비스를 제공할 수 있다. 사용가능한 하나의 운영체제는 마오스코 리미티드(MAOSCO Limited)에게 소유권이 있는 MULTOS® 운영체제가 있다(마오스코 리미티드는 영국 WA3 7PB 워링톤 버치우드 켈빈 클로즈 더 링스 세인트 앤드류즈 하우스에 소재하고 있다). 대안적으로, 자바 카드(JAVA CARD™) 기술(미국 95054 캘리포니아 산타클라라 뉴욕 서클 4105에 소재하는 선 마이크로시스템즈 인크에게 소유권이 있음)에 기초를 둔 자바 카드 기반형 운영체제, 또는 다수의 판매인으로부터 입수 가능한 사적 운영체제를 사용할 수 있다. 바람직하게, 운영체제는 메모리부(108, 118) 내의 읽기 전용 메모리("ROM")에 저장된다. 대안적인 접근법에 있어서, 플래시 메모리 또는 다른 비휘발성 및/또는 휘발성 유형의 메모리가 또한 메모리 유닛(108, 118)에서 사용될 수 있다.
운영체제에 의해 제공되는 기본 서비스 외에, 메모리부(108, 118)는 하나 이상의 애플리케이션을 또한 포함할 수 있다. 현재, 그러한 애플리케이션이 따를 수 있는 하나의 가능한 사양(specification)은 엠브코 엘엘씨(EMVCo, LLC)(미국 94404 캘리포니아 포스터 시티 메일스톱 M3-3D 메트로 센터 불바드 901에 소재함)에 의해 작성된 EMV 상호연동성 지불 사양이다. 애플리케이션은 다양한 다른 방법으로 구성될 수 있는 것으로 예상된다.
주지된 바와 같이, 카드(102, 112)는 사용가능한 다양한 지불 장치의 일 예이다. 지불 장치의 주요 기능은 지불이 아니고, 예를 들면, 지불 장치는 본 발명의 각종 양태를 구현하는 셀룰러폰 핸드셋일 수 있다. 그러한 장치는 전통적인 폼팩터를 가진 카드, 더 작거나 더 큰 카드, 다른 형상의 카드, 전자 열쇠(key fob), 개인용 정보 단말기(PDA), 적절히 구성된 셀 폰 핸드셋, 또는 본 발명의 각종 양태를 구현하는 능력이 있는 임의의 장치를 포함할 수 있다. 일부 경우에, 카드 또는 다른 지불 장치는 몸체부(예를 들면, 지불 카드의 라미네이트 플라스틱 층, PDA 또는 셀룰러 폰의 케이스 또는 캐비넷, 칩 패키징 등), 상기 몸체부와 연합된 메모리(108, 118), 및 상기 몸체부와 연합되고 상기 메모리에 결합된 프로세서(106, 116)를 포함할 수 있다. 메모리(108, 118)는 적당한 애플리케이션을 내포할 수 있다. 프로세서(106, 116)는 하나 이상의 방법 단계의 실행을 촉진하도록 동작할 수 있다. 애플리케이션은 예를 들면 전기적으로 소거가능한 프로그래머블 읽기 전용 메모리(EEPROM)와 같은 카드 메모리 내의 펌웨어 및 데이터의 형태로 소프트웨어 코드에 링크된 애플리케이션 식별자(AID)일 수 있다.
다수의 다른 유형의 단말기가 시스템(100)과 함께 사용될 수 있다. 그러한 단말기는 접촉형 장치(102)와 인터페이스하도록 구성된 접촉 단말기(122), 무선 장치(112)와 인터페이스하도록 구성된 무선 단말기(124), 자기띠 장치(150)와 인터페이스하도록 구성된 자기띠 단말기(125), 또는 결합형 단말기(126)를 포함할 수 있다. 결합형 단말기(126)는 임의 유형의 장치(102, 112, 150)와 인터페이스하도록 설계된다. 일부 단말기는 플러그인(plug-in) 무접촉 리더(reader)를 구비한 접촉 단말기일 수 있다. 결합형 단말기(126)는 메모리(128), 프로세서부(130), 리더 모듈(132), 및 옵션적으로 바코드 스캐너(134) 및/또는 무선 주파수 식별(RFID) 태그 리더(136)와 같은 아이템 인터페이스 모듈을 포함할 수 있다. 아이템(128, 132, 134, 136)은 프로세서(130)에 결합될 수 있다. 단말기(126)의 구성 원리는 다른 유형의 단말기에 적용할 수 있고 예시 목적으로 구체적으로 설명된다는 점에 주목한다. 리더 모듈(132)은 일반적으로 카드 또는 장치(102)와의 접촉 통신, 카드 또는 장치(112)와의 무접촉 통신, 자기띠(152)의 판독, 또는 전술한 것의 임의의 2개 이상의 조합을 행하도록 구성될 수 있다(다른 유형의 리더가 예를 들면 접촉형, 자기띠형 또는 무접촉형과 같은 다른 유형의 카드와 상호작용하도록 제공될 수 있다). 단말기(122, 124, 125, 126)는 컴퓨터 네트워크(138)를 통해 하나 이상의 처리 센터(140, 142, 144)에 접속될 수 있다. 네트워크(138)는 예를 들면 인터넷 또는 사적 네트워크(예를 들면, 뒤에서 도 2와 관련하여 설명하는 것과 같은 가상 개인 네트워크(virtual private network, VPN))를 포함할 수 있다. 시스템의 다른 요소들을 접속하기 위해 2개 이상의 네트워크를 사용할 수 있다. 예를 들면, 근거리 통신망(LAN)은 단말기를 소매 확립(retail establishment)시에 로컬 서버 또는 다른 컴퓨터에 접속할 수 있다. 지불 네트워크는 인수자(acquirer)와 발행자(issuer)를 연결할 수 있다. 지불 네트워크의 한가지 특정 형태에 관한 추가적인 세부는 뒤에서 제공될 것이다. 처리 센터(140, 142, 144)는 예를 들면 지불 장치 발행자의 호스트 컴퓨터를 포함할 수 있다.
판매지점(point-of-sale, POS)(146, 148)으로 표시된 다수의 상이한 소매 또는 기타 확립이 네트워크(138)에 접속될 수 있다. 상이한 유형의 휴대용 지불 장치, 단말기 또는 다른 요소 또는 컴포넌트는 도 1의 예시적인 장치에 표시한 하나 이상의 특징을 결합 또는 "혼합 및 매칭"할 수 있다. 또한, 본 발명의 일부 양태는 카드 비제시 인터넷 상거래에 관한 것이고, 본 발명의 다른 실시형태는 상인의 판매지점 단말기에서 적절히 구성된 "스마트" 셀룰러폰과 같은 지불 장치의 제시(예를 들면, 근거리 무선통신(NFC)에 의한 것)를 수반한다.
휴대용 지불 장치는 시스템(100)과 같은 시스템의 단말기(122, 124, 125, 126)에 의한 사용자의 거래를 촉진할 수 있다. 그러한 장치는 프로세서, 예를 들면, 위에서 설명한 처리 유닛(106, 116)을 포함할 수 있다. 장치는 또한 상기 프로세서에 결합된 메모리, 예를 들면 위에서 설명한 메모리부(108, 118)를 포함할 수 있다. 더 나아가, 장치는 프로세서에 결합되고 단말기(122, 124, 125, 126) 중의 하나와 같은 단말기와 인터페이스하도록 구성된 통신 모듈을 포함할 수 있다. 통신 모듈은 예를 들면 접촉 또는 무선 통신을 통하여 단말기와의 인터페이스를 허용하는 적당한 회로(예를 들면, 전술한 발진기 또는 관련 회로)와 함께 접점(110) 또는 안테나(120)를 포함할 수 있다. 장치의 프로세서는 여기에서 설명하는 하나 이상의 단계를 수행하도록 동작할 수 있다. 프로세서는 그러한 동작을 하드웨어 기술을 통해서, 및/또는 메모리 유닛 중의 하나에 저장된 애플리케이션과 같은 프로그램 명령어의 영향 하에 수행할 수 있다.
휴대용 장치는 몸체부를 포함할 수 있다. 예를 들면, 이것은 "스마트" 또는 "칩" 카드(102, 112)의 경우 (전술한 바와 같이) 라미네이트 플라스틱 몸체일 수 있고, 또는 셀룰러 전화기의 경우 핸드셋 샤시 및 몸체일 수 있다.
단말기(122, 124, 125, 126)는 홀더의 지불 장치와 상호작용하는 단말 장치의 예임을 인식할 것이다. 장치는 프로세서(130)와 같은 프로세서, 상기 프로세서에 결합된 메모리(128)와 같은 메모리, 및 상기 프로세서에 결합되고 (전술한 바와 같이) 휴대용 장치(102, 112, 1420)와 인터페이스하도록 구성된 132와 같은 통신 모듈을 포함할 수 있다. 프로세서(130)는 통신 모듈(132)을 통하여 사용자의 휴대용 지불 장치와 통신하도록 동작할 수 있다. 단말 장치는 프로세서(130)의 하드웨어 기술을 통해, 또는 메모리(128)에 저장된 프로그램 명령어에 의해 기능할 수 있다. 그러한 로직은 선택사항으로 처리 센터(140)와 같은 중앙 위치로부터 네트워크(138)를 통해 제공될 수 있다. 전술한 바코드 스캐너(134) 및/또는 RFID 태그 리더(136)가 제공될 수 있고, 구매할 제품에 있는 UPC 코드 또는 RFID 태그로부터 제품 식별 정보와 같은 속성 데이터를 수집하기 위해 프로세서에 결합될 수 있다.
전술한 장치(102, 112)는 ISO 7816 호환성 접촉 카드 또는 장치, 또는 NFC(근거리 무선통신) 또는 ISO 14443 호환성 근접 카드 또는 장치일 수 있다. 동작시에, 카드(112)는 단말기(124 또는 128)(또는 관련 리더)에 터치 또는 탭될 수 있고, 상기 단말기는 그 다음에 전자 데이터를 카드(112) 또는 다른 무선 장치의 근접 IC 칩에 무접촉으로 전송한다.
처리 센터(140, 142, 144) 중의 하나 이상은 데이터 창고(data warehouse)(154)와 같은 데이터베이스를 포함할 수 있다.
이중 인터페이스 장치(1302)가 가끔 사용된다. 장치(1302)는 설명의 편의상 장치(102, 112)보다 더 크게 도시되어 있지만 유사한 폼팩터를 가질 수 있다. 장치(1302)는 프로세서부(1306) 및 메모리부(1308)를 가진 IC 칩(1304)을 포함한다. 접점(110)과 유사한 복수의 전기 접점(1310)뿐만 아니라 안테나(120)와 유사한 안테나(1320)가 장치(112)와 관련하여 설명한 바와 같이 발진기, 및/또는 변조, 복조, 다운컨버전 등 중의 하나 이상을 위한 추가의 적당한 회로와 함께 제공될 수 있다. 2개의 이용 가능한 인터페이스를 관리하기 위한 적당한 펌웨어가 제공될 수 있고, 그 외의 동작은 장치(102, 112)와 유사하다.
적절히 구성된 셀룰러 전화기 핸드셋(1420)이 다수의 실시형태에서 또한 사용될 수 있다. 핸드셋(1420)은 도 1에서 반도식적 형태로 도시되어 있고, 처리 유닛(1460) 및 메모리 유닛(1480)을 포함한 칩(1440)과 같은 하나 이상의 IC 칩을 포함할 수 있다. 단말기와의 무선 통신은 안테나(1500)를 통해서 또는 전술한 안테나(120)와 유사한 제2 안테나(1800)에 의해 제공될 수 있다(즉, 핸드셋은 지불 애플리케이션을 위한 제2 안테나를 가질 수 있다). 안테나(1800)는 개략적으로 도시되어 있지만, 예를 들면 전형적인 "스마트" 카드에서 사용하는 것과 같은 코일 안테나일 수 있다. 핸드셋(1420)은 각각 적당한 디스플레이(1560)를 구비할 수 있다. 또한, 적당한 전원(1620)이 제공될 수 있다. 그러한 전원은, 예를 들면, 배터리 및 적당한 회로를 포함할 수 있다. 디스플레이 및 전원은 프로세서부와 상호접속될 수 있다. 다른 유형의 휴대용 지불 장치는 도 1에 예시적인 장치로 나타낸 하나 이상의 특징을 결합 또는 "혼합 및 매칭"할 수 있다. 키패드(1680) 및 스피커(1740)가 제공될 수 있다. 현재의 많은 장치들은 키패드(1680)를 생략하고 그 대신 터치스크린을 사용하고, 이러한 유형의 보다 현대식인 장치가 도 4에 도시되어 있다.
이 명세서 전반에 걸쳐 장치, 요소 또는 컴포넌트(102, 104, 106, 108, 110, 112, 114, 116, 118, 120)의 설명은 이중 인터페이스 카드(1302) 및 셀룰러 전화기 핸드셋(10, 1420)의 대응하는 아이템에 동일하게 적용할 수 있다.
도 2를 참조하면, 복수의 엔티티들 간의 예시적인 관계가 도시되어 있다. 다수의 상이한 사용자(예를 들면, 소비자)(2002)(U1, U2... UN)는 다수의 상이한 상인(2004)(P1, P2... PM)과 상호작용한다. 상인(2004)은 다수의 상이한 인수자(2006)(A1, A2... AI)와 상호작용한다. 인수자(2006)는 예를 들면 복수의 발행자와 복수의 인수자 간의 거래를 촉진하도록 구성된 지불 네트워크의 단일 운용자(2008), 예를 들면 전술한 뱅크넷®의 운용자인 마스터카드 인터내셔널 인코포레이티드, 또는 전술한 비자넷®의 운용자인 비자 인터내셔널 서비스 어소시에이션을 통해 다수의 상이한 발행자(2010)(I1, I2... IJ)와 상호작용한다. 일반적으로, 상기 N, M, I 및 J는 동일하거나 상이한 정수이다.
일부 경우에, 네트워크(2008)는 ISO 8583 메시징을 이용한다. 금융 거래 카드 발원 메시지 - 교환 메시지 사양인 ISO 8583은 지불 카드를 이용하여 카드 소유자에 의해 이루어진 전자 거래를 교환하는 시스템에 대한 국제 표준화 기구의 표준이다. 이것은 3개의 부분, 즉 파트 1: 메시지, 데이터 요소 및 코드 값; 파트 2: 학회 식별 코드(Institution Identification Codes, IIC)에 대한 애플리케이션 및 등록 절차; 및 파트 3: 메시지, 데이터 요소 및 코드 값에 대한 유지 절차를 가지며, 이들은 모두 여기에서의 인용에 의해 모든 목적으로 그 전부가 명백히 본원에 통합된다. 지불 처리 분야에 숙련된 기술자는 여하튼 ISO 8583과 매우 친숙할 것이다.
전통적인 신용 허가 처리 중에, 카드 소유자(2002)는 구매를 위하여 지불하고, 상인(2004)은 인수자(인수 은행)(2006)에게 거래내역을 제출한다. 인수자는 발행자(2010)와 함께 카드 번호, 거래 유형 및 거래량을 검증하고, 상인에 대한 카드 소유자의 신용 한도의 양을 예약한다. 이 시점에서, 허가 요청 및 응답이 전형적으로 실시간으로 교환된다. 허가된 거래는 "일괄"(batch)로 저장되고, 인수자(2006)에게 전송된다. 후속되는 청산(clearing) 및 결재(settlement) 중에, 인수자는 신용 카드 조합을 통하여 일괄 거래를 전송하고, 신용 카드 조합은 지불을 위해 발행자(2010)를 인출(debit)하고 인수자(2006)를 신뢰(credit)한다. 일단 인수자(2006)에게 지불되었으면, 지불자(2006)는 상인(2004)에게 지불한다.
도 2에 도시된 네트워크(2008)는 복수의 발행자와 복수의 인수자 간의 거래를 촉진하도록 구성된 지불 네트워크의 예이고, 이것은 "개방" 시스템으로서 생각할 수 있다. 다양한 다른 유형의 지불 네트워크를 사용할 수 있다. 예를 들면, 일부 예에 있어서, 복수의 발행자와 단일 인수자 간의 거래를 촉진하도록 구성된 지불 네트워크를 사용할 수 있다. 본 발명의 일부 실시형태는 다른 종류의 지불 네트워크, 예를 들면, 단일 발행자 및 인수자만을 가진; 모바일 네트워크를 가진; 및/또는 적당한 지불 네트워크와 함께 각종 유형의 전자 지갑 서비스를 가진 사적 또는 폐쇄형 지불 네트워크와 함께 사용될 수 있다. 더 나아가, 하나 이상의 실시형태는 지불 게이트웨이, 지불 서비스 공급자, 및/또는 지불 촉진자를 이용한다.
도 2에 도시된 바와 같이, 일부 예에 있어서, 본 발명의 하나 이상의 실시형태에 따라 구성된 스마트폰(10, 1420) 또는 유사한 장치의 소유자 또는 사용자는 적당한 지갑 애플리케이션(12)(도 4 참조)을 폰(10, 1420) 또는 유사한 장치에 다운로드하기 위해 지불 네트워크 운용자(2008)의 웹 사이트 등에 접근한다. 이 특징은 선택사항이다. 폰(10, 1420)과 지불 네트워크 운용자(2008) 간의 접속은 간접적으로 될 수 있다는 점에 주목한다. 예를 들면, 지불 네트워크 운용자(2008)는 제3자에게 애플리케이션(12)의 "단일 복제본"(golden copy)을 제공할 수 있고, 폰(10, 1420)은 그러한 제3자로부터 웹을 통해 다운로드한다. 폰(10, 1420)과 지불 네트워크 운용자(2008) 사이에 도시된 링크는 폰(10, 1420)과 지불 네트워크 운용자(2008) 사이의 데이터 흐름을 또한 나타내고, 예를 들면 셀룰러 네트워크를 통해 및 아마도 하나 이상의 중간 당사자(party)에 의해 직접적 또는 간접적으로 될 수 있다.
이제, 도 3을 참조하면, 모바일 폰(10)은 지불 카드, 예를 들면, 신용카드, 직불카드 또는 선불카드와 연합될 수 있다. 모바일 폰은 폰에 또는 클라우드 서버에 국부적으로 카드 소유자명, 카드 별명, 청구/배송지 주소 등과 같은 선택된 정보를 저장할 수 있는 바람직하게 브라우저 기반형 모바일 애플리케이션인 지갑 애플리케이션(12)을 저장 및/또는 구동할 수 있는 것이 바람직하다. 하나의 양호한 실시형태에 있어서, 모바일 폰은 "스마트폰"이고, 지갑 애플리케이션은 폰에 위치된 메모리 장치에 저장된다. 도 3의 구성은 복수의 상거래 채널을 통한 지불, 예를 들면, 페이패스(PayPass®) 단말기(미국 뉴욕주 퍼체이스에 소재하는 마스터카드 인터내셔널 인코포레이티드의 등록 상표임)에 의한 POS 지불(14), 모바일 폰에 의해 개시되는 원격 모바일 지불(16), 및/또는 웹 기반형 지불(18)을 가능하게 한다.
역시 도 3에 도시된 바와 같이, 일부 실시형태는 오프라인 PIN(20), 보안코드 PIN(22), 및/또는 온라인 PIN(24)을 포함한 각종 인증 툴을 사용한다. 전술한 PIN들은 시장에서 현재 사용중에 있고, 따라서 그러한 이미 존재하는 PIN의 사용에 의해 본 시스템의 구현을 촉진할 수 있는 것으로 인식된다. 물론, 새로운 독립 PIN(전술한 PIN과는 다른 것)이 하나 이상의 실시형태에서 사용하기 위해 특별히 생성될 수 있는 것으로 생각된다.
오프라인 PIN(20)은 바람직하게 오프라인 개인 식별 번호(PIN) 검증 처리를 이용하고, 이것에 의해 소비자가 입력한 PIN은 폰(10)에 위치하고 있는 보안 요소에 의해 검증된다. 이 처리에서, 지갑은 보안 요소와 상호작용하는 "가상 단말기"의 임무를 수행하고, PIN의 검증시에 CHIP 토큰(허가 요청 암호(Authorization Request Cryptogram, ARQC))을 허가를 위해 상인에게 보낸다. 이 "가상 단말기"에 있어서, 상기 보안 요소는 "카드"로서의 임무에 소용된다. 오프라인 PIN(20)은, 예를 들면, 페이패스® 지불과 함께 사용될 수 있다. 숙련된 기술자는 전술한 EMV 상호연동 지불 사양으로부터 도 3의 설명에서 사용한 용어들에 친숙할 것이다. 북 1, 북 2, 북 3, 북 4를 포함한 EMV 명세서의 버전 4.0~4.3; EMV 공동 지불 애플리케이션 명세서(Common Payment Application Specification, CPA) 및 회보(bulletin)의 버전 1; 카드 개인화 명세서 및 회보의 버전 1.1은 모두 여기에서의 인용에 의해 모든 목적으로 그 전부가 본원에 통합된다. 마스터카드 페이패스®는 카드를 휘두르거나(swiping) 삽입하는 대신에 폰 또는 전자 열쇠와 같은 지불 카드 또는 다른 지불 장치를 판매지점 단말기 리더에 태핑함으로써 지불하는 더 간단한 방법을 카드 소유자에게 제공하는 ISO/IEC 14443 표준에 기초한 EMV 호환성의 "무접촉" 지불 특징의 비제한적인 예이다.
보안 코드 PIN(22)은 마스터카드 보안코드® 시스템(미국 뉴욕주 퍼체이스에 소재하는 마스터카드 인터내셔널 인코포레이티드의 등록 상표임)에 등록된 카드와 연합된 PIN이다. 상기 보안코드 시스템은 PIN 대신에 패스워드 및/또는 코드를 또한 사용할 수 있는 것으로 생각된다.
온라인 PIN(24)은 온라인 PIN 검증 처리에서 사용되고, 이것에 의해 지갑 애플리케이션(12)은 상인에 대한 송신을 위해 PIN을 암호화하도록 상호작용하는 "가상 단말기"의 임무를 수행한다. 온라인 PIN 검증 처리를 사용함으로써, 예를 들면 발행 은행이 그 카드 소유자를 등록하고 및/또는 새로운 기반구조를 채용할 필요 없이 카드 소유자와 연합된 거래를 발행 은행이 인증할 수 있게 하여 거래 인증에 있어서 더 큰 융통성을 제공할 수 있다.
사용자는 다른 폰에서 지갑 애플리케이션(12)의 다른 인스턴스를 가질 수 있다. 동기화 서비스(sync service)는 온라인 서버와 동기화된 각종 인스턴스를 유지할 수 있다(브라우저 북마크가 인터넷 브라우저의 다른 인스턴스에서 오프라인으로 저장되고 각종 기계들 사이에서 동기화되는 법과 유사함). 상인은 지갑 애플리케이션을 불러내는 그들의 체크아웃 버튼에 일부 코드를 추가할 수 있다. 체크아웃 중에, 사용자는 카드 및 배송지 주소를 선택한다(만일 필요하면). 인증 PIN은 모바일 애플리케이션으로부터의 프롬프트에 응답하여 폰에 입력될 수 있다. 지갑은 기존 채널(인터넷 게이트웨이 또는 지불 프로세서)을 통하여 이 정보를 제출하는 상인에게 이 정보를 다시 보낸다. 즉, 기존 프로세스 또는 통합(integration)에 대한 변경이 필요 없다.
비제한적인 예로서, 지갑 애플리케이션은 최초로 사용하는 모바일 폰 또는 컴퓨터 브라우저에서 자동 설치되는 브라우저 HTML 5 애플리케이션(고유 애플리케이션이 아님)일 수 있다. 비제한적인 예로서, 지갑 애플리케이션은 서버의 "앱 스토어" 등으로부터 스마트폰 등에 다운로드된다.
다른 양태에 있어서, 지갑 애플리케이션은 폰에 정보(배송지 주소, 카드 별명, 사용되는 보안 토큰, 가상 및/또는 실제 카드 번호 등)를 안전하게 저장할 수 있다. 이 정보는 다수의 목적으로, 일부 경우에는 원격 서버를 인증하기 위해 사용될 수 있다. 이것은 또한 오프라인 거래를 가능하게 한다. 모바일 애플리케이션은 폰의 보안 요소에게 바람직하게 "이야기"(talk)할 수 있다(예를 들면 이것은 폰의 가입자 식별 모듈(SIM) 카드에 있을 수 있다). 이와 관련하여, 모바일 애플리케이션은 카드 제시 CHIP 및 PIN 거래를 개시함에 있어서 가상 POS 단말기의 임무를 수행할 수 있다. 반면에, 일부 경우에, 스마트폰 등은 POS에서 실제 지불 장치로서만 사용된다.
일부 예에 있어서, 소비자는 자신의 폰 또는 컴퓨터를 이용하여 웹 기반형 소매상에게서 쇼핑을 할 수 있다. 소비자가 체크아웃을 할 준비가 된 때, 소비자는 본 시스템의 일부 양태와 연합된 체크아웃 버튼을 클릭하는 옵션을 갖는 것이 바람직할 것이다. 버튼을 클릭함으로써 소비자가 로그인을 위한 사용자명 및 패스워드를 제공하고 사용할 지불 카드 및 아이템이 보내질 배송지 주소 둘 다를 확인하는 것이 촉진된다. 그 다음에, 시스템은 소비자가 인증 PIN을 입력하게 하고, 그 다음에 거래가 완성된다. 그 시점에서, 소비자는 상인의 사이트로 바람직하게 복귀된다. 이것은 비제한적인 예이다. 일부 실시형태는 서버의 전자 지갑에서 하나 이상의 가상 카드 번호에 의한 카드 비제시 인터넷 상거래에 관한 것이고, 일부 실시형태는 재래식(birck and mortar) 소매상의 스마트폰에 의한 거래에 사용하기 위해 스마트폰 등에서의 다운로드가능한 전자 지갑 애플리케이션에 관한 것이다.
하나 이상의 실시형태는 소비자에게 하나 이상의 이익을 제공한다. 일부 실시형태는 바람직하게 지갑 애플리케이션(12)의 일부인 폼필(form fill) 또는 패스스루 기능을 통하여 용이하고 편리한 체크아웃을 제공한다. 일부 실시형태는 PIN을 통한 보안 지불, 또는 음성 프린트 또는 지문과 같은 다른 생물측정 파라미터를 제공한다. 이와 관련하여, 스마트폰은 생물측정 리더 및/또는 분석기가 제공될 수 있다. 일부 실시형태는 이러한 특징 중의 하나, 일부 또는 전부가 생략된다.
하나 이상의 실시형태는 상인에게 하나 이상의 이익을 제공한다. 일부 실시형태는 모든 지갑 기반형 거래를 위해 허가 은행에 대한 상인으로부터의 잠재적 책임소재 전가(liability shift)를 포함한다. 특히, 원격 거래를 위한 인증 처리의 사용은 그러한 거래와 관련된 사기(fraud)의 위험을 감소시키고, 허가 은행으로부터 상인에게로 부정한 책임 소재 전가를 제한 및/또는 번복할 수 있다. 인증 처리의 사용은 소비자 인증 방법에 따라서 더 낮은 비용 구조에의 접근을 통해 상인에게 더 매력적인 경제적 측면을 또한 제공할 수 있다. 하나 이상의 실시형태는 단순한 지갑 애플리케이션 프로그램 인터페이스(API)가 패스카드 세부, 배송 정보 및 보안 토큰에 제공되고, 임의의 새로운 계약 관계를 요구하지 않는다는 점에서 제한된 통합 충격을 또한 제공한다(즉, 기존 카드 수용이 레버리지된다). 하나 이상의 실시형태는 후방 호환성이 있고(즉, 고유의 지원이 보안코드® 기술에 제공된다), 따라서 더 좋은 소비자 경험 및/또는 경제적 측면을 가져온다. 또한, 이러한 세부는 예시적이고 선택적이며 비제한적인 것이다. 일부 실시형태는 서버의 전자 지갑에서 하나 이상의 가상 카드 번호에 의한 카드 비제시 인터넷 상거래에 관한 것이고, 일부 실시형태는 재래식 소매상의 스마트폰에 의한 거래에 사용하기 위해 스마트폰 등에서의 다운로드가능한 전자 지갑 애플리케이션에 관한 것이다.
도 3과 관련하여 설명한 지갑 애플리케이션(12)은 복수의 상거래 채널에 대하여 수행된 금융 거래에 대한 포괄적 해법을 제공한다. 지갑 애플리케이션(12)은 소비자에게 단순하고 유리한 제안(winning proposition)을 제공하고, 일부 예에서는 폼필 옵션을 제공한다. 하나 이상의 실시형태는 상인에 의해 이미 수용되는 기존 지불 네트워크(2008) 등을 사용할 수 있고, 이것에 의해 더 안전하고 더 좋은 경제적 측면을 제공하면서 강한 통합의 필요성을 제거한다. 하나 이상의 실시형태는 발행 은행이 예컨대 보안코드 기술, CHIP 및 PIN 및/또는 온라인 PIN과 같은 기존 허가 기술과 함께 기능할 수 있기 때문에 발행 은행이 새로운 필요조건을 구현할 것을 요구하지 않는다. 일부 실시형태는 모바일 폰 중심 시스템을 향한 3개의 상거래 플랫폼, 즉 소매, 전자 상거래 및 모바일의 장기 수렴 경로(convergence path)를 고려한다. 다른 실시형태는, 주지된 바와 같이, 서버 기반형 지갑 및 선택사항으로 다운로드가능한 지갑 애플리케이션을 수반하고, 여기에서 설명하는 강화된 허가 특징의 일부 또는 전부를 생략할 수 있다.
일부 양태는 소비자가 "덤폰"(dumb phone)을 소유하는 애플리케이션에서 사용될 수 있다. 예를 들면, 소비자가 자신의 컴퓨터를 통하여 전자 상거래를 수행하거나 콜센터에 대한 콜을 개시하였고 소비자가 스마트폰을 소유하고 있지 않은 애플리케이션에서, 도 3의 시스템은 소비자의 "덤폰"과 접촉하고 PIN의 입력을 요구하기 위해 기존의 SMS 메시징 또는 다른 메시징 기술을 이용할 수 있다. "덤폰"으로부터 PIN을 수신한 때, 거래는 인증되고 완성될 수 있다. 이 특징은 완전히 옵션이고 하나 이상의 실시형태에서 생략될 수 있다.
도 4는 예시적인 태블릿 컴퓨팅 장치 또는 스마트폰(10) 등의 블록도이다. 유닛(10)은 적당한 프로세서, 예를 들면 마이크로프로세서(402)를 포함한다. 프로세서(402)에 결합된 셀룰러 송수신기 모듈(404)은 셀룰러 전화 신호, 예를 들면, 3G 또는 4G를 송신 및 수신하기 위한 안테나 및 적당한 회로를 포함한다. 프로세서(402)에 결합된 와이파이(WiFi) 송수신기 모듈(406)은 유닛(400)이 무선 네트워크 접근점 또는 핫스팟을 통하여 인터넷에 접속하기 위한 안테나 및 적당한 회로를 포함한다. 숙련된 기술자라면 "와이파이"가 와이파이 앨리언스(Wi-Fi Alliance)의 상표이고 IEEE 802.11 표준 계열을 이용하는 제품의 브랜드명임을 인식할 것이다.
하나 이상의 실시형태는 실행시에 프로세서(402)로 하여금 여기에서 설명하는 기능의 적어도 일부를 구현하게 하는 메모리(412) 내의 지갑 애플리케이션(12)을 포함한다. 운영체제(427)는 유닛(400)의 동작을 편성(orchestrate)한다. 애플의 iOS는 적당한 운영체제의 비제한적인 예이고, 다른 비제한적인 예는 리눅스 기반 시스템(리누스 토발즈(Linus Torvalds)의 등록 상표), 윈도즈 폰(마이크로소프트 코포레이션의 등록 상표) 등을 포함한다.
프로세서(402)에 결합된 터치 스크린(410)은 키패드와 같은 각종 입력/출력(I/O) 장치, 다른 유형의 디스플레이, 마우스 또는 다른 포인팅 장치 등을 포괄적으로 표시하고, 이들은 모두 하나 이상의 실시형태에서 제시될 수도 있고 제시되지 않을 수도 있다. 프로세서(402)에 결합된 오디오 모듈(418)은 예를 들면 오디오 코더/디코더(코덱), 스피커, 헤드폰, 잭, 마이크로폰 등을 포함한다. 전력 관리 시스템(416)은 배터리 충전기, 배터리에 대한 인터페이스 등을 포함할 수 있다. 메모리(412)는 프로세서(402)에 결합된다. 메모리(412)는 예를 들면 RAM과 같은 휘발성 메모리, 및 ROM과 같은 비휘발성 메모리, 플래시, 또는 정보를 비일시적 방식으로 저장하는 임의의 유형체의 컴퓨터 판독가능 기억매체를 포함할 수 있다. 프로세서(402)는 전형적으로 온칩 메모리를 또한 가질 것이다.
오퍼(5994)는 뒤에서 설명한다.
따라서, 일부 실시형태는 예를 들면 태블릿 또는 스마트폰 등에서 동작하는 애플리케이션 및 원격 서버 등에서 동작하는 다른 애플리케이션을 통해 적어도 부분적으로 구현될 수 있다.
도 5는 예시적인 소프트웨어 아키텍처를 보인 도이다. 지갑 플랫폼(597)은 하나 이상의 서버의 메모리에 로드된 때 그 하나 이상의 프로세서가 여기에서 설명하는 로직의 적어도 일부를 구현하게 하는, 유형체의 컴퓨터 판독가능 기억 매체에 비일시적 방식으로 저장된 실행 코드를 포함한다. 데이터베이스(1479)는 유형체의 컴퓨터 판독가능 기억 매체뿐만 아니라 기록을 저장하기 위한 영속적 스토리지에 비일시적 방식으로 저장된 오라클 DBMS, 마이크로소프트로부터의 액세스 및 SQL 서버, IBM으로부터의 DB2 및 오픈 소스 DBMS MySQL과 같은 적당한 데이터베이스 프로그램을 포함한다. 데이터베이스 프로그램은 하나 이상의 서버의 메모리에 로드된 때 그 하나 이상의 프로세서가 여기에서 설명하는 데이터베이스(예를 들면, 예비등록 정보를 가진 것)를 구현하게 한다. 각종 인터페이스 모듈은 하나 이상의 서버의 메모리에 로드된 때 그 하나 이상의 프로세서가 지갑 플랫폼과 외부 엔티티 간의 임의의 필요한 데이터 변환을 포함한, 여기에서 설명하는 인터페이스 기능 및 통신 흐름을 구현하게 하는, 유형체의 컴퓨터 판독가능 기억 매체에 비일시적 방식으로 저장된 실행 코드를 포함한다. GUI(1477)는 소비자(598)에 대한 인터페이스를 제공하고; 배송 상인 인터페이스 모듈(1475)은 배송 상인(599)에 대한 인터페이스를 제공하며; 잔액 조회 서비스 인터페이스 모듈(1469)은 잔액 조회 서비스(989)에 대한 인터페이스를 제공하고; 선불카드 발행자 인터페이스 모듈(1471)은 선불카드 발행자(596)에 대한 인터페이스를 제공하고; 전자 상거래 소매상 인터페이스 모듈(1473)은 전자 상거래 소매상(895)에 대한 인터페이스를 제공한다. 더 나아가, 등록 및 계정 관리 모듈(1483)은 GUI(1477)를 통해 소비자(598)와 인터페이스하여 등록 및 관리 기능을 수행하고; 새로운 데이터 및/또는 갱신은 데이터베이스(1479)에 저장될 수 있다. 일부 경우에, 로컬 PAN은 인터페이스(1471)를 통하여 선불카드 발행자(596)로부터 오고; 모듈(1481)은 어떤 국가가 관련 규칙에 따라서 PAN을 획득하는지를 결정한다.
도 6을 참조하면, 일부 실시형태에 있어서, 지갑(1989)은 상인(1999)에서의 체크아웃을 검출한다(단계 1901). 지갑(1989)은 그 다음에 사용자를 인증하고(단계 1902), 지불 세부가 선택된다(단계 1902). 지갑 서버(1988)는 그 다음에 은행이 지갑 ACS(은행의 보안코드® 인증 서버) 고객인지, 및 더 이상의 인증이 필요 없는지를 결정한다(단계 1903). 지갑 양식은 상인 페이지(1999)에서 AAV(Accountholder Authentication Value, 계정 소유자 인증 값)를 포함한 지불 세부를 작성한다. 상인은 그 다음에 거래를 정상적인 방식(상인 인수자(990)에 대한 AAV에 의한 허가 요청)으로 허가한다. 이것은 지불 네트워크(987)로부터 은행 허가 시스템(2010)으로 전달된다. 상인 인수자(990)는 네트워크(987)를 통해 시스템(2010)으로부터 필요한 승인(approval)(허가 응답)을 수신하고, 이것을 페이지(1999)로 역으로 보낸다. 일부 예에서, 네트워크(987)는 네트워크(2008)와 같은 네트워크이다. 시스템(2010)은 전형적으로 발행자에 의해 또는 발행자 대신에 동작하고, 따라서 도 2의 발행자(2010)와 동일한 참조 문자를 수신한다.
도 7은 소비자 오퍼의 각종 양태에 관한 것이다. 소비자가 소비자 등록 데이터베이스(1996)에 등록하는 방법은 2가지가 있다. 1995에서와 같이, 예를 들면 지불 네트워크 운용자(payment network operator, PNO)(2008)가 유지하고 있는 계좌에 기초하여 자동 등록이 가능하다. 즉 소정의 계좌가 참여를 위해 분할 및 인에이블될 수 있다. 1994에서와 같이, 다른 양태에 있어서, 소비자는 옵트인(opt in)을 할 기회가 주어질 수 있다. 이것은 예를 들면 PNO(2008) 또는 어떤 다른 엔티티가 아웃리치(outreach)를 수행하여 하나 이상의 소비자를 옵트인에 초대하도록 어떤 다른 소비자 데이터베이스를 분석 또는 체크하게 함으로써 실행될 수 있다. 이것은 선택적(목표로 됨)이거나 개방적일 수 있다. 아무튼, 소비자의 프라이버시는 소비자가 임의의 정보를 공유하거나 임의의 오퍼를 수신하기 전에 일부 동작(등록, 확인 등)이 일부 소비자에 대하여 요구되도록 존중되어야 한다. 많은 경우에, 이것은 온라인으로 또는 모바일 메시징을 통하여, 또는 이메일에서 클릭가능한 링크를 이용하여 실행될 수 있다. 소비자 등록 데이터베이스(1996)는 모든 등록된 소비자를 관리한다. 이것은 궁극적으로, 예를 들면, 신용카드 또는 직불카드 계좌를 통하여 또는 지갑 계좌 자체를 통하여 전자 지갑 계좌에 다시 맵한다.
오퍼 등록부(1997)는 전형적으로 비즈니스 대 비즈니스 상호작용을 수반한다. 오퍼의 규칙은 오퍼를 제공하는 누군가에 의해, 즉 상인, 제조업자, 발행 은행 등에 의해 결정된다. 적당한 엔티티는 오퍼의 규칙, 규칙을 적용하는 상인, 코드 범위 또는 오퍼에 대한 어떤 종류의 식별 방식 등을 제공한다. 모든 사람이 오퍼를 수신하도록 단일 식별자를 사용할 수 있고, 일련화된 식별자가 제공될 수 있다. 이 정보는 오퍼 등록부(1997)에 저장된다.
거래 권한부여(qualification) 서비스(1998)는 등록부(1997) 및 데이터베이스(1996)에 기초하여 실시간으로 규칙들을 적용한다. 서비스(1998)는 소정의 소비자에 대하여 오는 거래 정보에 등록 오퍼의 규칙들을 적용하고, 모든 피스(piece)가 권한 부여를 위해 제위치에 있는지를 판단한다. 서비스(1998)는 그 다음에 그 특수한 소비자 등록 및 거래 기록을 갱신한다.
전자 지갑 플랫폼(597)은 권한이 부여되는 거래에 대하여 상인과 소비자(2002) 간의 상호작용을 제공한다. 소비자(2002)는 상인 체크아웃 페이지(1999)로 가고, 소비자가 전자 지갑으로 지불하기를 원한다고 표시할 때 소비자는 전자 지갑 플랫폼(597)로 리라우트되고 상인에 의해 제공되는 관련 거래 정보가 거래 권한부여 서비스(1998)에서 시연된다. 만일 프로모션이 적용가능하면, 이 정보는 전자 지갑 플랫폼(597)로 다시 전달되고, 소비자가 전자 지갑 플랫폼(597)과의 상호작용을 완료한 때 그 정보는 전자 지갑 플랫폼(597)과 상인 간의 인터페이스의 일부로서 상인에게 역으로 전달된다. 만일 상인이 전자 지갑 플랫폼(597)을 수용하고자 하면, 상인이 전자 지갑 플랫폼(597)을 전달하려고 하는 소정 메시지 및 상인이 전자 지갑 플랫폼(597)으로부터 역으로 수신하려고 하는 소정 메시지가 있을 것이다.
도 9는 기존 선불카드를 이용한 국제 상인의 예시적인 거래를 보인 것이다. 901에서, 소비자(598)는 완전한 양륙비 포함 원가(landed cost)가 제공된 후에 체크아웃을 진행할 것인지에 대한 질의에 긍정적으로 응답한다. 902에서, 전자 상거래 소매상(895)은 지불 방법을 검색하고 배송지 주소 정보를 확인하기 위해 전자 지갑(597)에 대한 콜을 발생한다. 903에서, 전자 지갑은 선불카드에 남아있는 자금의 양을 결정하기 위해 선불카드 발행자에 대한 잔고 조회를 발생하도록 잔고 조회 서비스(989)에 대한 요청을 개시한다. 전자 지갑(597)은 전자 상거래 소매상 국가와 관련된 선불 PAN을 잔고 조회 서비스(989)에게 제공한다.
904에서, 잔고 조회 서비스는 선불카드 발행자(596)로 향하는 잔고 조회 허가 요청을 포맷하여 허가 네트워크(987)(예를 들면, 네트워크(2008))에게 전송한다. 905에서, 허가 네트워크는 잔고 조회를 선불카드 발행자에게 회송한다. 906에서, 선불카드 발행자는 잔고 조회에 대한 허가 응답을 선불카드에 남아 있는 자금(fund)의 양과 함께 허가 네트워크에게 보낸다. 907에서, 허가 네트워크는 허가 응답을 잔고 조회 서비스에게 보낸다. 908에서, 잔고 조회 서비스는 잔고 정보를 전자 지갑에게 제공한다. 909에서, 전자 지갑은 전자 상거래 구매량과 선불카드로의 이용 가능한 양 간의 차인 양에 대한 소비자의 프로필과 관련된 디폴트 펀딩 카드에 대한 구매를 개시하도록 펀딩 구매/지불 거래 인수자/프로세서(9999)에 대한 요청을 발생한다. 전자 지갑(597)은 펀딩 카드 PAN 정보 및 양을 엔티티(9999)에게 제공한다.
"0100"과 "0110"은 ISO 메시지 "허가 요청"과 "허가 요청 응답"을 나타낸다는 점에 주목한다.
910에서, 엔티티(9999)는 펀딩 카드 발행자(986)로 향하는 구매 허가 요청을 포맷하여 허가 네트워크(987)에게 보낸다. 911에서, 허가 네트워크는 구매 허가 요청을 펀딩 카드 발행자(986)에게 회송한다. 912에서, 펀딩 카드 발행자는 허가 요청에 대한 승인된 응답을 허가 네트워크에게 제공한다. 913에서, 허가 네트워크는 허가 응답을 엔티티(9999)에게 회송한다. 914에서, 엔티티(9999)는 허가 응답을 지갑(597)에게 회송한다.
915에서, 전자 지갑은 선불카드의 잔류 자금과 전자 상거래 구매 간의 차의 크기로 선불카드에 대한 자금을 "충전"(top up)하기 위해 지불 거래를 개시하게 하는 요청을 엔티티(9999)에게 발생한다(이것은 펀딩카드 발행자(986)에 의해 승인된 것과 동일한 구매량이다). 전자 지갑은 엔티티(9999)에게 선불 PAN 및 양을 제공한다. 선불 PAN은 전자 상거래 소매상과 동일한 국가와 관련된다(예를 들면, 미국 전자 상거래 소매상, 미국 선불카드). 916에서, 엔티티(9999)는 선불 카드 발행자(596)로 향하는 지불 거래 허가 요청을 포맷하여 허가 네트워크(987)에게 보낸다.
917에서, 허가 네트워크(987)는 지불 거래 허가 요청을 선불 카드 발행자에게 회송한다. 918에서, 선불 카드 발행자(596)는 허가 요청에 대한 승인된 응답을 허가 네트워크(987)에게 제공한다. 919에서, 허가 네트워크는 허가 응답을 엔티티(9999)에게 회송한다. 920에서, 엔티티(9999)는 충전이 승인되었음을 표시하는 응답을 전자 지갑에게 제공한다. 흐름 921 및 922는 지갑과 선불카드 발행자 간의 CVC 2 요청 및 응답을 나타낸다. 이와 관련하여, 구매시에, 펀딩카드 발행자로부터 승인이 획득되었고 충전이 성공적으로 달성되었으면, 구매를 성공적으로 하기 위해 허가를 완전히 이동시키는데 필요한 모든 세부를 상인에게 제공할 필요가 있다. 따라서, 상인은 CVC2 데이터가 필요할 것이다. CVC2 데이터는 온라인 거래를 행하는 사람이 진정한 카드 소유자임을 보장하기 위해 가끔 상인에 의해 요청된다. 하나 이상의 실시형태에 있어서, CVC2 데이터는 저장되지 않고, 그래서 선불카드 발행자로부터 획득되어야 한다. 921 및 922에서, CVC2 값은 구매 거래에서 사용되는 특정 선불카드에 대하여 획득된다. 923에서, 선불카드 PAN, 만료일자 및 CVC2(만일 필요하면)를 포함한 지불 정보가 지갑에 의해 전자 상거래 소매상에게 제공된다.
924에서, 전자 상거래 소매상(895)은 선불카드에 대한 전자 상거래 구매를 수행하기 위한 요청을 그 인수자(990)에게 발생한다. 925에서, 전자 상거래 소매상 인수자(990)는 선불카드 발행자로 향하는 구매 허가 요청을 포맷하여 허가 네트워크에게 보낸다. 926에서, 허가 네트워크는 구매 허가 요청을 선불카드 발행자(596)에게 회송한다. 927에서, 선불카드 발행자(596)는 허가 요청에 대한 승인된 응답을 허가 네트워크에게 제공한다. 928에서, 허가 네트워크는 허가 응답을 전자 상거래 소매상 인수자에게 회송한다. 929에서, 전자 상거래 소매상 인수자(990)는 허가 응답을 전자 상거래 소매상에게 회송한다. 930에서, 전자 상거래 소매상은 구매 확인을 소비자(598)에게 제공한다.
전자 상거래 소매상 인수자 블록(990)은 전자 상거래 소매상과 동일한 관할권 내의 은행뿐만 아니라, 임의의 관할권 내에 위치하고 있는 은행에 의해 또는 그 은행 대신으로 운영되는 서버를 고려한다. 잔고 조회 서비스 블록(989)은 카드에 얼마가 남아있는지를 판단하기 위해 선불카드 발행자에게 잔고 조회를 전송하도록 구성된 적당한 소프트웨어를 가진 서버를 고려하고, 그러한 서버는 전자 지갑 서버와 동일한 관할권 내에 있을 가능성이 높지만 다른 곳에도 있을 수 있다. 선불카드 발행자 블록(596)은 전자 상거래 소매상과 동일한 관할권 내에 있을 가능성이 높은(반드시 그럴 필요는 없음) 선불카드 발행자뿐만 아니라, 임의의 관할권 내에 위치할 수 있는, 적당한 소프트웨어를 가진 선불카드 발행자에 의해 또는 그 대신으로 동작하는 서버를 고려한다. 펀딩카드 발행자 블록(986)은 소비자의 고국(home country)에 있을 가능성이 가장 높은 금융기관뿐만 아니라, 임의의 관할권 내에 위치할 수 있는, 적당한 소프트웨어를 가진 그러한 금융기관에 의해 또는 그 대신으로 동작하는 서버를 고려한다. 허가 네트워크(987)는 전형적으로 다른 곳에서 설명하는 뱅크넷(BANKNET) 또는 비자넷(VISANET)과 같은 다국적 네트워크, 또는 다른 운용자의 지불 처리 네트워크이다. 펀딩 구매/지불 거래 인수자/프로세서 블록(9999)은 (i) 쇼핑객 모국에서 카드로의 구매뿐만 아니라 전자 상거래 소매상이 위치하고 있는 관할권 내에서 선불카드의 충전을 취급하는 인수자, 및 (ii) 적당한 소프트웨어를 가진 그러한 인수자에 의해 또는 그 대신으로 동작하는 서버를 고려한다. 서버 및 인수자는 임의의 관할권 내에 있을 수 있고, 그들이 동일한 관할권 또는 다른 관할권 내에 있을 수 있다. 일부 경우에, 블록(9999)의 기능은 2개 이상의 엔티티 사이에서 분할될 수 있다.
일부 실시형태에 있어서, 상인이 기술적으로 소비자 펀딩 카드 및 실제 배송지 주소가 아닌 주소로 카드 및 배송을 수령하고, 또한 일부 실시형태에 있어서, 발행된 물리적 (선불 또는 기타) 카드가 또한 없는 한, 적용가능한 법적 및 규제 고려사항 및/또는 계약상 채권의 적당한 고려가 이루어져야 한다.
그러한 고려사항이 관련되는 실시형태에 있어서, 적당한 고려는 결재가 발생하기 전에 거래를 전송 및/또는 승인하는 위험성을 떠안으려는 그들의 의지와 관련하여 배송 상인 인수자 및 선불카드 발행자의 관심사를 다루기 위해 주어져야 한다. 일부 실시형태에 있어서, 배송 상인은 펀딩 카드 구매에서 결재가 발생하기 전에 지불 거래 허가 요청을 개시할 것이고, 및/또는 선불카드 발행자는 지불 거래에서 결재가 발생하기 전에 전자 상거래 구매를 승인할 것이다.
일부 경우에, 선불카드 발행자는 지갑을 통해 발생하는 것 만에 대하여 선불카드로 구매하는 것을 제한할 수 있고, 예를 들면 청구지 주소 및/또는 배송지 주소가 배송 상인의 창고로 되는 것을 보장할 것이다. 다른 경우에, 거래가 전자 지갑을 통해 발생한 것을 표시하기 위해 추가적인 표시자가 허가 요청에서 요구될 것이다. 다른 경우는 별도의 선불 카드를 수반하지 않고, 그러한 경우에는 상기 고려사항들이 관심사가 아니다.
도 10은 상인이 외국 발행 카드를 받는 경우에 지방 펀딩 카드를 이용한 국제 상인의 예시적인 거래를 보인 것이다. 1001에서, 소비자(598)는 체크아웃을 진행할 것인지에 대한 질의에 긍정적으로 응답한다. 1002에서, 전자 상거래 소매상(895)은 지불 방법을 검색하고 배송지 주소 정보를 확인하도록 전자 지갑에 대한 콜을 발생한다. 1003에서, 전자 지갑(597)은 펀딩카드 PAN 및 만료일자를 포함한 지불 정보를 전자 상거래 소매상(895)에게 제공한다. 하나 이상의 실시형태에 있어서, 전자 지갑은 펀딩카드 CVC2를 저장하지 않고, 그래서 만일 전자 상거래 소매상이 CVC2를 요구하면, 소비자는 전자 상거래 소매상 사이트에서 그 분야를 입력할 필요가 있다. 1004에서, 전자 상거래 소매상은 펀딩 카드에 대한 전자 상거래 구매를 수행하기 위한 요구를 그 인수자(990)에게 발생한다. 1005에서, 전자 상거래 소매상 인수자(990)는 펀딩 카드 발생자(986)로 향하는 구매 허가 요청을 포맷하여 허가 네트워크(987)에게 보낸다. 1006에서, 허가 네트워크(987)는 구매 허가 요청을 펀딩 카드 발행자(986)에게 회송한다. 1007에서, 펀딩 카드 발행자는 허가 요청에 대한 승인된 응답을 허가 네트워크에게 제공한다. 1008에서, 허가 네트워크는 허가 응답을 전자 상거래 소매상 인수자(990)에게 회송한다. 1009에서, 전자 상거래 소매상 인수자는 허가 응답을 전자 상거래 소매상(895)에게 회송한다. 1010에서, 전자 상거래 소매상은 전자 상거래 구매를 위해 청산 시스템(1081)에게 청산 메시지(예를 들면, 메시지 유형 식별자(message type indicator, MTI)(1240))를 발생한다. 1012에서, 청산 시스템은 전자 상거래 구매를 위해 청산 메시지를 펀딩 카드 발행자(986)에게 보낸다. 청산 시스템 블록(1081)은 일상적인 청산 시스템으로 생각되고 예를 들면 미국 또는 다른 관할권 내에 위치할 수 있다. 또한, 일부 실시형태는 다중 관할권 양태 및/또는 지방 선불 펀딩 카드를 수반하지 않는다.
본 발명의 일부 실시형태는 디지털 지갑의 가상 카드 번호와 관련된다. 하기의 용어들이 여기에서 사용된다.
ㆍ 가상 카드 번호 - 실제 카드 번호(Real Card Number, RCN)에 백엔드에서 링크되는 유일한 번호(적어도 일부 예에서는 16 디지트). 이것은 엄격하고 유연한 지불 관리를 가능하게 하는 규칙, 경고 및 제한의 집합으로 구성될 수 있다.
ㆍ 실제 카드 번호(RCN) - 물리적 카드에 기록되어 있는 번호(적어도 일부 예에서는 16 디지트)
ㆍ 디지털 지갑 - 몇 번의 클릭 또는 상호작용만으로 거래를 촉진하기 위한 사용자의 금융 정보(카드 번호, 주소 등)의 호스트
ㆍ 카드 - 신용카드, 직불카드 또는 선불카드
ㆍ 소비자 - 물리적 상점 또는 온라인 상점을 애용하는 최종 사용자
ㆍ 상인 - 온라인 또는 물리적 상점
ㆍ 원격 지불 - 데스크톱, 랩톱, 스마트폰, 태블릿 등과 같은 임의의 적당한 커밍 장치(coming device)를 이용한 인터넷 접속에 의해 이루어지는 지불
ㆍ 근접 지불 - 근거리 무선통신을 이용하여 이루어지는 지불
ㆍ 근거리 무선통신(NFC) - 장치들을 함께 접촉하거나 근접, 일반적으로는 수 센티미터 이내로 근접시킴으로써 장치들이 서로와의 무선 통신을 이용하게 하는 표준들의 집합
신용카드, 직불카드 또는 선불카드는 발행 은행 및 카드 소유자의 은행 계좌를 식별하기 위해 사용될 수 있는 일련 번호를 포함한다. 가상 카드 번호(VCN)는 임의의 식별 번호를 내포하지 않지만 실제 카드 번호(RCN)에 링크되는 무작위로 생성된 일련 번호이다.
디지털 지갑은 물리적 지갑의 전자 형태이고 신용카드, 직불카드 및/또는 선불카드 및/또는 전자 화폐와 같은 각종의 지불 방법을 저장된 값의 형태로 내장한다.
현재 디지털 지갑에 의해 제공되는 장점들 중의 하나는 소비자의 RCN을 상인으로부터 숨기는 것이고, 이것에 의해 소비자가 그들의 RCN을 제공하고 싶지 않은 상인으로부터 구매를 할 수 있다. 그러나, 소비자의 RCN을 상인으로부터 숨김으로써, 상인은 어떤 은행 카드가 사용되는지 및 그 특정 은행 카드와 관련된 임의의 프로모션이 버려지는 것을 알지 못한다.
VCN을 디지털 지갑에 통합함으로써, 소비자는 그들의 계좌 정보는 숨기지만 카드 발행 은행은 드러낼 수 있고, 이것에 의해 소비자의 RCN을 상인에게 제공하지 않고 상인으로부터 구매를 할 수 있을 뿐만 아니라 특정 은행 카드를 이용하는 것과 관련된 모든 프로모션을 누릴 수 있게 된다.
이제, 기존의 지불 옵션에 대하여 설명한다. 하나의 현재 기술은 신용카드, 직불카드 또는 선불카드를 이용하여 상인에게 직접 지불하는 것을 수반한다. 도 11에 도시된 바와 같이, 소비자는 카드 정보(8001), 배송지 주소(여기에서는 스토어 픽업(802)), 및 청구지 주소(8003) 등에 대하여 질의된다. 도 12를 참조하면, 지불에 대하여 검토하는 동안에, 소비자는 전형적으로 이전 페이지에서 자신이 입력한 모든 정보를 재검토한다. 상인은 실제 카드 번호(RCN)을 포함한 소비자로부터의 정보에 접근한다. 이 옵션은 임의의 등록 형태를 요구하지 않고, 소비자가 자신의 카드가 부여하는 임의의 특권을 누리게 되며, 상인은 표준 처리를 통하여 거래를 처리하고 자신의 결재를 자신의 은행 계좌로 수신하며, 기존의 분쟁(dispute) 처리 및/또는 지불거절(chargeback) 처리가 가능하다는 점에서 유리하다. 반면에, 소비자는 자신의 카드 번호 및 보안 코드를 상인에게 노출시키는 위험에 직면하고, 소비자가 많은 분야의 정보를 입력할 필요가 있다는 점에서 처리가 복잡하다.
다른 하나의 현재 기술은 디지털 지갑을 통하여 상인에게 간접적으로 지불하는 것을 수반한다. 도 13에 도시된 바와 같이, 소비자는 지갑 웹사이트로 재지향된다(예를 들면, 지갑 옵션인 "e-wal"(8004)을 선택함으로써). 도 14에서, 소비자는 예를 들면 자신의 이메일(또는 다른 사용자명) 및 패스워드를 이용하여 자신의 지갑 계좌에 로그인한다. 도 15에서, 소비자는 구매에 사용할 카드를 재검토하고, 지불을 확인하고 상인 사이트로 재지향되기 위해 "계속하기"(continue) 버튼(8005)을 클릭한다. 도 16에서, 소비자는 자신의 정보를 재검토한다. 이 옵션에서는 어떠한 RCN 정보도 상인에게 전달되지 않는다. 상인은 지불 토큰만을 수신한다. 이 옵션은 소비자가 각 분야의 정보를 채우는 대신에 로그인만 하면 되며, 소비자의 카드 번호 및 보안 코드가 상인에게 숨겨진다는 점에서 유리하다. 반면에, 소비자는 자신의 카드가 제공하는 모든 특권을 버려야 하고, 상인은 그의 은행 계좌가 아닌 그의 지갑 계좌로 지불을 수신하게 되며, 상인에 대한 분쟁 및 지불거절이 어렵다.
또 다른 현재의 기술은 가상 카드 번호(가상 계좌 번호라고도 알려져 있음)를 통하여 상인과 직접 상호작용하는 것을 수반한다. 여기에서, 사용자는 도 17의 8006에서 사용자 ID 및 패스워드 등으로 로그인하고, 8007에서 가상 카드 번호가 제공된다. 도 18에서 사용자는 그 다음에 8007로부터의 가상 카드 정보를 대응하는 필드(8008)에 입력한다. 소비자의 실제 카드 번호와 보안 코드는 상인으로부터 숨겨진다는 점에서 유리하다. 반면에, 소비자가 자신의 은행 웹사이트(8006)로 가서 VCN(8007)을 생성하기 위해 현재의 거래를 떠날 필요가 있는 비교적 비직관적인 사용자 경험이 있고(전형적으로 윈도즈들 간의 스와핑 또는 자신의 브라우저의 탭(tab)에 의해), 또한 최초의 현재 옵션과 마찬가지로, 소비자가 많은 정보 필드를 채워야 하는 복잡한 처리가 있다.
이제, 도 19를 참조해서 본 발명의 실시형태에 따른 단계들의 예시적인 시퀀스를 설명하며, 여기에서 소비자는 VCN 인에이블형 디지털 지갑에 의한 원격 지불을 행한다. 8009에서, 사용자는 지불 옵션으로서 VCN 인에이블형 디지털 지갑 "E-wallet"을 선택한다. 따라서, 소비자는 상인 웹사이트로부터 전자 지갑 웹사이트로 재지향된다. 도 20의 8010에서, 소비자는 자신의 이메일 주소 등을 이용하여 서명하고, 또는 만일 소비자가 이메일 주소를 아직 갖고 있지 않으면 계정에 등록한다. 도 21의 8011에서, 소비자는 이름에 의해 식별되고 자신이 선택한 개인 메시지가 디스플레이된다. 만일 이름 및 개인 메시지가 올바르면, 소비자는 자신의 패스워드의 입력을 진행한다. 도 22에서, 소비자는 8012에서 자신의 지갑에 이미 있는 RCN 또는 VCN을 선택하고; 자신의 RCN 옆에 있는 "VCN 사용" 버튼(8013)을 클릭함으로써 단일 거래를 위한 VCN을 생성하며; 또는 "카드 추가"(Add Card) 버튼(8014)을 클릭하여 자신의 지갑에 새로운 RCN 또는 VCN을 추가할 수 있다. VCN을 추가 및/또는 관리하기 위한 선택적인 기능이 제공될 수 있다. 만일 소비자가 VCN 규칙, 제한 및 경고를 관리하기 원하면, 소비자는 인터페이스 자체를 통하여 그렇게 한다. 우측 컬럼에 예를 들면 "집(디폴트)", "별장", 및 "아빠 집"과 같은 각종 배송지 주소 옵션이 제공될 수 있다. 도 23은 그러한 관리 인터페이스의 비제한적인 예를 보인 것이다. 도 24에 도시된 바와 같이, 소비자가 사용하기 원하는 카드를 선택하였으면, 소비자는 거래를 완성하기 위해 상인 사이트로 다시 재지향되도록 "주문 재검토"(Review Your Order) 버튼을 클릭하고, 상인 웹사이트는 8015에서 VCN을 디스플레이하고 RCN을 디스플레이하지 않는다.
유리하게도, 이 실시형태에서, 소비자는 특정 거래를 위해서만 사용할 VCN을 생성할 수 있고; 소비자는 다른 목적으로 사용할 복수의 VCN을 생성하고 VCN을 사용할 수 있는 만료 일자 및 횟수를 특정할 수 있으며; 및/또는 예를 들어서 만일 거래의 양이 명시적 한도를 초과하거나, VCN으로 소비되는 양이 그 1일 한도에 도달하거나, 및/또는 특정 카테고리에 대한 소비가 그 한도에 도달하였으면 경고를 발생하거나 거래를 거절하도록 요청하는 것과 같은 자신의 VCN에 대한 제어를 설정할 수 있다.
본 발명의 다른 양태에 있어서, 근접 지불은 NFC 지갑에 의해 이루어진다. 가상 카드 번호는 모바일 지불 기술에 의한 원격 지불에 추가하여 근접 지불을 위해 사용될 수 있다. 소비자가 상인을 신뢰하지 못하는 경우에는 실제 신용카드를 지갑에 로딩하는 대신에, VCN을 대신 사용할 수 있다. 이 양태의 장점은 원격 지불 양태와 관련하여 위에서 설명한 것과 유사하다.
도 25는 예시적인 거래 흐름을 보인 것이다. 1회 전제조건 및 구성 처리(8017) 중에, 8020으로 나타낸 바와 같이, 하나 이상의 소비자(598)는 디지털 지갑(597)에 등록하고 카드 및 배송 세부를 지갑에 추가한다. 또한, 8021로 나타낸 바와 같이, 상인(1999)은 지갑(597)과 통합하고 지갑 지불 마크를 상인의 웹사이트(1999)에 둔다. 참조 문자 1999는 도 25에서 상인 및 상인의 웹사이트 둘 다를 인용하기 위해 사용된다는 점에 주목한다. 단계 8020 및 8021은 예를 들면 모듈(1483 또는 5483)을 이용하여 실행될 수 있다.
지불 단계(8018)에서, 8022로 나타낸 바와 같이, 소비자(598)는 상인의 웹사이트(1999)에 접근하거나, 상인의 일부 다른 애플리케이션에 접근하고, 구매를 행한다. 8023으로 나타낸 바와 같이, 소비자는 체크아웃시에 지갑(597)에 재지향된다. 단계 8024에서, 소비자는 기존의 VCN을 선택하거나 사용할 새로운 VCN을 생성한다. 단계 8025에서, 지갑(597)은 VCN 세부를 상인(1999)에게 역으로 보낸다. 단계 8026에서, 체크아웃 재검토 처리의 일부로서, 세부가 소비자(598)에게 보여진다. 단계 8027에서, 소비자(598)는 상기 세부를 재검토하고 지불을 확인한다. 단계 8028에서, 상인은 모든 정보를 인수자(990)에게 보내고, 인수자(990)는 그 정보를 네트워크(987)를 통해 발행자(도시 생략됨)에게 보낸다. 단계 8029에서, 네트워크(987) 운용자는 마스터카드 인컨트롤(InControl®) PAN(primary account number, 주 계좌 번호) 맵핑 기능(8016)을 이용하여, 거래 VCN을 발행자에게 보내기 전에 상기 거래 VCN을 대응하는 RCN에 맵핑하기 위해 테이블 등에 접근한다(미국 뉴욕주 퍼체이스에 소재하는 마스터카드 인터내셔널 인코포레이티드의 등록 상표임).
다른 처리가 8019에 나타나 있다. 8030 및 8031로 나타낸 바와 같이, 결재 및 지불거절 및/또는 취소 처리는 관습적인 것, 즉 일상적인 일(business as usual, BAU)일 수 있다.
일부 경우에, 이 명세서의 다른 곳에서 설명하는 바와 같이, 적당한 애플리케이션(12)이 스마트폰(1420, 10) 등에 상주하고 그러한 폰은 재래식 소매 위치에서 단말기(126) 등에 제시된다. 애플리케이션(12)은 하나 이상의 국부적으로 저장된 VCN 및/또는 하나 이상의 국부적으로 저장된 오퍼(5994)를 포함하거나 이들에 접근한다.
따라서, 본 발명의 하나 이상의 실시형태는 디지털 지갑이라고도 알려져 있는 전자 지갑(e-지갑)에 관한 것이고, 및/또는 상기 전자 지갑과 함께 유리하게 작용한다. 주지된 바와 같이, 전자 지갑은 수신측 온라인 상인으로부터의 구매에 대한 안전하고 편리한 지불 방법을 소비자에게 제공한다. 등록시에, 소비자는 적당한 엔티티(예를 들면, 지불 네트워크(2008)의 운용자)에 의해 호스팅되는 사이트에 그들의 카드 정보, 청구서 정보 및 배송 정보를 저장할 수 있고, 그 정보에 접근하여 관련 상인에게 편리하고 안전하게 지불을 행할 수 있다. 전자 지갑 플랫폼은 카드 소유자의 실제 정보를 감추기 위해 "가상" 계좌 번호를 사용함으로써 추가적인 보안을 제공할 수 있다.
일부 경우에, PAN 맵핑이라고도 알려져 있는 전술한 "가상" 계좌 번호의 사용은, 예를 들면, 지불 네트워크(2008)의 운용자(예를 들면, 마스터카드 인터내셔널 인코포레이티드와 같은 엔티티)가 발행자에게 제공하는 네트워크 서비스일 수 있고; 다른 예로서, 발행자는 그들 자신의 해법을 사용하도록 선택할 수 있다. PAN 맵핑 처리는 원래의 PAN을 취하고 그 자리에 의사-PAN(또는 가상 카드 번호)를 발행하는 것을 수반한다. 이것은 원래의 PAN이 타협될 가능성에 대한 보안을 제공한다. PAN 맵핑의 비제한적인 예는 마스터카드 인터내셔널 인코포레이티드의 인컨트롤™ 지불 해법 플랫폼의 "1회 사용 번호" 특징하에서 제공되는 것이다. 이 기술에 숙련된 기술자라면 여러 가지 PAN 맵핑 기술에 대하여 친숙할 것이고, 여기에서의 기술이 주어진 경우 이것을 본 발명의 하나 이상의 실시형태에 채용할 수 있을 것이다. 예를 들면, 지불 네트워크 운용자는 변환표를 생성할 수 있고, 여기에서 수(number)의 외향 인스턴스는 의사-PAN을 제공하고 내향 인스턴스는 실제 PAN을 제공한다. 여기에서의 교시를 제공하는, 본 발명의 실시형태에 적응될 수 있는 상업적으로 입수가능한 PAN-맵핑 해법은 아일랜드 코더블린 블랙록 캐리스포트 애비뉴, 블랙록 비즈니스 파크 블록 1에 소재하는 오비스콤 리미티드(Orbiscom Ltd.)(지금은 미국 뉴욕주 퍼체이스에 소재하는 마스터카드 인터내셔널 인코포레이티드의 자회사임)로부터 입수 가능한 것; 비제한적인 예를 들자면, 플리트크로핏(Flitcrofit) 등의 미국 특허 제6,636,833호 및 제7,136,835호에 개시된 것을 포함하며, 상기 미국 특허는 여기에서의 인용에 의해 모든 목적으로 그 전부가 본원에 통합된다.
의심을 피하기 위해, 마스터카드 인터내셔널 인코포레이티드의 인컨트롤™ 지불 해법 플랫폼은 비제한적인 예이고, 많은 다른 기술을 이용하여 본 명세서의 다른 곳에서 설명하는 "가상 번호"를, 상기 플리트크로핏 등의 특허에서 설명된 바와 같이 PAN 맵핑으로 또는 다른 방식으로 제공할 수 있다.
이 기술에 숙련된 사람이라면 전자 지갑 자체와 친숙할 것이고, 여기에서의 교시에 따라서 본 발명의 하나 이상의 실시형태를 구현하기 위해 전자 지갑을 적응시킬 수 있을 것이다. 공지의 전자 지갑의 비제한적인 예는 페이팔(PayPal) 서비스(미국 캘리포니아 샌호세에 소재하는 이베이, 인크(eBay, Inc.)의 페이팔 자회사의 상표임); 아마존에 의한 체크아웃 서비스(미국 워싱턴 시애틀에 소재하는 아마존닷컴, 인크(Amazon.com, Inc.)의 상표임); 및 구글 체크아웃 서비스(미국 캘리포니아 마운틴뷰에 소재하는 구글, 인크(Google, Inc.)의 상표임)를 포함한다.
하나 이상의 실시형태는 전자 지갑에 의해 제공되는 편리한 사용자 경험 내에서 가상 카드 번호를 유리하게 사용한다. 전술한 바와 같이, 가상 카드 번호는 소비자로부터 증대된 보안 및 신뢰 레벨(특히 소비자가 구매한 상인과 친숙하지 않은 해외 유즈케이스에서); 경고, 한도를 구현하는 가능성(거래의 시간, 양 및 수, 상인 카테고리 등); 및/또는 위험성 관리를 제공하는 장점이 있다. 반면에, 가상 카드 번호는 소비자가 자신의 가상 카드 번호 생성기(브라우저, 데스크톱 플러그인 등)와 자신의 지불 경험(상인 사이트) 사이에서 스와핑할 필요가 있는 복잡한 사용자 경험을 제공한다는 점에서 불편함이 있다.
역시 전술한 바와 같이, 지갑은 소비자가 (상인의 웹사이트를 떠나지 않고) 자신의 지갑으로부터 자신의 카드를 꺼내지 않고 마우스 클릭 등으로 지불을 행하는 장점을 제공하지만, 지갑 애플리케이션이 처리를 위해 상인에게 카드 번호를 전달하는 경우에 소비자가 상인을 신뢰할 필요가 있다는 점에서 불편함이 있고, 지갑은 상인에 대한 책임소재 전가(liability shift)를 제공할 수 있는 위험성 관리 레벨을 제공할 수도 있고 제공하지 않을 수도 있다.
유리하게도, 하나 이상의 실시형태는 가상 카드 번호 및 전자 지갑을 통합한다. 하나 이상의 실시형태에 있어서, 상인은 가상 카드 번호와 함께 전자 지갑을 사용하기 위해 임의의 통합을 변경할 필요가 없다. 또한, 하나 이상의 실시형태에 있어서, 가상 카드 번호로 지불되는 상인 수입(getting)과 실제 카드 번호로 지불되는 상인 수입간의 차가 상인에게 투명하다.
하나 이상의 실시형태에 있어서, 소비자는 그들의 지불 경험 중에, 단지 몇 번의 마우스 클릭 등을 이용하여 특정 거래를 위해 VCN을 사용하고자 할 때를 선택할 수 있다. 하나 이상의 실시형태에 대한 관련 유즈케이스는 소비자가 특정 카드 번호에 대한 경고 및/또는 한도를 통해 제어를 더 잘 하고 싶은 경우 또는 소비자가 자신이 구매하는 상인 또는 국가에 대한 신뢰가 부족한 경우를 포함한다.
이제, 현재의 지갑 지불 경험을 생각한다. 도 26에 도시된 바와 같이, 사용자는 자신의 쇼핑 카트에 몇 가지 아이템을 갖고 있고, 8032에서, 원하는 배송 옵션뿐만 아니라 원하는 지불 방법에 대한 옵션, 예를 들면, 전통적인 체크아웃(8033) 또는 전자 지갑 체크아웃(8034)을 선택할 기회가 주어진다. 도 27의 8035에서, 사용자는 예를 들면 이메일 주소 또는 모바일 폰 번호와 같은 크리덴셜(credential)을 이용하여 지갑에 대한 자신을 식별한다. 도 28의 8036에서, 사용자는 자신의 패스워드를 입력한다. 도 29에서, 사용자는 8037에서 몇 가지 상이한 지불 카드 중에서, 및 8038에서 몇 가지 상이한 배송지 주소 중에서 선택한다. 우측 컬럼에서, 각종 배송지 주소 옵션은 예를 들면 "집(디폴트)", "별장", 및 "아빠 집"과 같이 제공될 수 있다. 도 30에서, 사용자는 상인 사이트로 되돌아가서 세부들을 확인한다. 도 31에서, 지불 완료 페이지가 사용자에게 디스플레이된다.
지갑에 내장된 VCN에 의한 지불 경험
이제, 도 32를 참조하면, 제1 단계로서, 사용자는 8039로 총괄적으로 표시된 쇼핑 카트 스크린에 있고, 몇 가지 상이한 배송 옵션을 선택하기 위한 옵션(8040으로 표시됨)을 가지며, 지불 방법 선택 옵션(8041(전통적 방식), 8042(전자 지갑 방식))이 또한 제공된다. 도 33에서, 사용자는 8201에서 예를 들면 이메일 주소 또는 모바일 폰 번호와 같은 크리덴셜을 이용하여 지갑에 대한 자신을 식별한다. 도 34의 8043에서, 사용자는 자신의 패스워드를 입력한다. 도 35에서, 사용자는 8044에서 몇 가지 상이한 지불 카드 중에서, 및 8045에서 몇 가지 상이한 배송지 주소 중에서 선택한다. 도 36에서, 사용자는 8046에 나타낸 바와 같이 소정의 거래에 대하여 VCN을 사용하도록 선택한다. 도 37에서, 사용자는 마스터카드 인컨트롤® 플랫폼 등(미국 뉴욕주 퍼체이스에 소재하는 마스터카드 인터내셔널 인코포레이티드의 등록 상표임; 이 기능은 소비자가 주문형 소비 관리 제어를 확립할 수 있게 한다)을 이용하여 VCN에 대한 한도 및/또는 경고 파라미터의 변경을 옵션적으로 선택한다. 8047에 나타낸 바와 같이, 사용자는 단일 거래로 또는 소정의 시구간 내의 소비로 달러 한도를 설정할 수 있고, 그 한도를 초과하는 거래를 취소하도록 또는 한도를 초과하는 거래에 대한 경고를 수신하도록 선택할 수 있다. 8048에 나타낸 바와 같이, 사용자는 소정의 시구간 내의 소정 카테고리의 소비로 달러 한도를 설정할 수 있고, 그 한도를 초과하는 거래를 취소하도록 또는 그 한도를 초과하는 거래에 대한 경고를 수신하도록 선택할 수 있다. 도 38에 나타낸 바와 같이, 사용자는 상인 사이트로 되돌아가서 세부들을 확인한다. 도 39에서, 지불 완료 페이지가 사용자에게 디스플레이된다. 일반적으로, 일부 실시형태는 상인 웹사이트를 떠나고 상인 웹사이트로 되돌아오는 것을 수반하고, 한편 다른 실시형태는 끊김없는 경험을 수반하며, 이때 지갑 등은 API 등을 통해 상인 웹사이트와 밀접하게 통합된다.
디지털 지갑에 대한 국외 배송
다른 양태에 있어서, 하나 이상의 실시형태는 디저털 지갑에 대한 국외 배송(cross-border shipping)에 관한 것이다.
많은 외국 소비자는 이제 미국 및 영국에서 해외 쇼핑을 하고자 하는 강한 욕구를 가지고 있다. 미국과 영국은 쇼핑에 있어서 더 많은 옵션, 더 좋은 가격, 및 더 많은 즐거운 경험을 제공하는 것으로 인식되어 있다. 많은 소비자는 전세계로부터 활발한 쇼핑 활동(shopping sprees)을 위해 미국으로 간다.
또한, 광대역 능력이 전세계적으로 증가하고 있고, 가끔은 연간 150% 성장하고 있다. 또한, 브라질, 인도, 중국 및 러시와와 같이 급속하게 발전하는 나라에서 더 강한 중간 계층이 있다. 이러한 관할권으로부터의 소비자들은 미국 및 영국에서 상인 웹사이트에 대한 그들의 방법을 찾고 있다. 오늘날 미국 전자 상거래로 행하여지는 모든 브라우징의 19%는 다른 국가의 소비자로부터 이루어진다. 그러나, 대부분의 미국 상인들은 책임 문제 때문에 외국 카드를 받지 않는다. 약 40%가 온라인에서 외국 카드를 받고 있지만, 이들은 단지 소수의 국가, 말하자면 10-30 국가의 외국 카드만을 받는다. 그들이 외국 카드를 받는 경우에도, 그들은 전형적으로 해외로 배송하지 않는다. 따라서, 미국의 전자 상인(e-merchant)으로부터 구매하기 원하는 외국인에 대한 승인(acceptance)과 이행(fulfillment) 둘 다에 장벽이 있다.
전세계로 배송하는 미국 상인의 경우에도, 해외 쇼핑객은 주문이 그들 특정의 국가에 도달한 때 어떤 세금, 관세 등이 부과되는지 통보받지 못하고, 일부 경우에는 운송비마저 알지 못하기 때문에 투명성 문제가 있다.
이 명세서에서 사용하는 용어 "국내 주소"는 소비자가 거주하는 국가에서의 소비자 주소이고, "해외 주소"는 상인의 국가에서 소비자의 주소이며, "국내 배송"은 상인의 창고로부터 소비자의 해외 주소로의 배송이고, "해외 배송"은 소비자의 해외 주소로부터 국내 주소로의 배송이다.
제품의 더 낮은 가격 및 이용가능성은 소비자들이 온라인으로 가서 해외로부터 제품을 구매하도록 유도한다. 그러나, 일반적으로 부딪히는 문제는 상인들이 국제 배송을 제공하지 않고 전형적으로 국내 배송만을 제공한다는 점이다.
현재, 보더링스(Borderlinx)와 같은 서비스 제공자(로지스틱스 제공자, 로지스틱스 파트너, 또는 배송 상인이라고도 부름)는 상인이 소비자 구매 상품을 배송할 수 있는 해외 주소를 소비자에게 제공함으로써 이 문제에 대한 해법을 제공한다. 해외 주소로 배송되는 상품은 상품들을 누적하여 다수의 작은 패키지 대신에 하나의 큰 패키지로 배송하기 위해 30일 동안 무료로 저장될 수 있다. 상품들은 또한 더 큰 패키지로 만들기 위해 가족 및 친구의 상품과 결합될 수 있다. 소비자가 그의 해외 주소로부터 그의 국내 주소로 패키지가 배송되도록 요청하면, 완전한 양륙비 포함 원가(세금 및 관세 포함)가 계산되고 소비자는 국외 배송 서비스에 대한 완전한 최종 지불을 할 수 있다.
그러나, 이러한 서비스에는 다음과 같이 몇 가지 제한이 있다.
ㆍ 이 서비스는 상인이 아닌 제3자에 의해 제공되기 때문에 소비자는 상품을 구매하는 시점에서 해외 배송의 비용을 알지 못한다.
ㆍ 소비자는 그들의 국내 주소로 배송을 정할 수 있기 전에 상품이 그들의 해외 주소에 도달할 때까지 기다려야 하기 때문에 소비자는 그들의 거래가 완성될 때까지 수 일을 기다려야 한다.
ㆍ 소비자는 2곳의 당사자, 즉 상인 및 서비스 제공자와 거래를 해야 하기 때문에 그들의 거래를 완료하기 위해 2일의 서로 다른 날짜에 2개의 상이한 웹사이트로 가야 한다.
유리하게도, 하나 이상의 실시형태는 상인을 서비스 제공자와 통합함으로써 소비자 경험을 개선한다. 적어도 일부 경우에, 서비스 제공자의 배송 비용과 함께 상품의 무게 및 패키지의 크기에 관한 상인으로부터의 정보를 이용해서, 전자 지갑의 예시적인 실시형태는 구매 시점에서 배송 비용을 소비자에게 제공한다. 그러므로, 소비자들은 그들의 상품이 그들의 국내 주소에 배달되는 것을 기다릴 필요 없이 해외 배송을 정할 수 있고, 더욱이, 소비자는 하나의 엔티티, 즉 전자 지갑하고만 거래하면 된다.
또한, 하나 이상의 실시형태에 있어서, 본 발명의 양태에 따른 전자 지갑은 최저가로 상품을 배송하기 위해 소비자가 전체 서비스 제공자에 걸쳐 가격을 비교할 수 있게 한다.
또한, 하나 이상의 실시형태에 있어서, 전자 지갑은 지불 네트워크(2008)의 운용자와 같은 엔티티에 의해 제공되고, 그러한 엔티티는 그 다음에 배송 비용을 낮추기 위해 상품 묶기 또는 재포장과 같은 국제 배송 서비스 제공자의 부가가치 특징들을 보전한다.
이제, 도 40을 참조하면, 국제 배송 서비스 제공자를 이용하는 배송 옵션에 대한 현재의 접근법에서, 소비자는 상기 서비스 제공자의 웹사이트에 등록하고 상인의 국가에서 주소(8049)가 주어진다. 도 41에 도시된 바와 같이, 사용자는 그의 청구지 주소를 입력한다. 도 42에 도시된 바와 같이, 사용자가 배송 옵션을 선택할 때, 사용자는 그의 청구지 주소로서 그의 국내 주소를 사용하고, 8050에서와 같이 사용자가 그의 배송지 주소로서 주어진 해외 주소를 사용한다. 도 43에서, 소비자는 국내 배송 방법을 선택한다. 여기에서, 소비자는 "표준 배송"(standard ground)를 선택한다. 도 44에서, 소비자는 지불 방법을 선택하고, 여기에서는 "E-Wal" 전자 지갑이 선택된다. 도 45에서, 소비자는 그의 주문을 재검토하고 "주문 전송"(submit order) 버튼(8051)을 통하여 그의 구매를 확인한다. 그 다음에, 도 46에서, 패키지가 해외 주소에 도달하면, 소비자는 그의 해외 배송 방법을 선택하고 해외 배송에 대한 지불을 행한다. 여기에서 사용자는 2일 배송(2-day shipping)을 선택하였다.
여기에서 설명하는 현재 접근법은 소비자가 자신과 친숙한 동일한 구매 프로세스를 따르고, 패키지들을 통합하여 다수의 작은 패키지 대신에 하나의 큰 패키지로 배송할 수 있으며, 배송비를 줄이기 위해 그들의 패키지를 재포장할 수 있다는 장점이 있다. 반면에, 이 현재의 접근법에서, 소비자는 구매 시점에서 해외 배송의 비용을 알지 못하고, 소비자는 해외 배송을 정하기 위해 패키지가 그들의 해외 주소에 도달할 때까지 기다려야 하며, 소비자는 상인과 국제 배송 서비스 제공자와 독립적으로 거래해야 한다.
이제, 본 발명의 양태에 따른 예시적인 접근법을 생각한다. 도 47을 참조하면, 본 발명의 양태에 따른 전자 지갑을 이용해서, 소비자는 그의 지불 방법으로서 8052에 나타낸 것처럼 "전자 지갑"(E-wallet)을 선택한다. 도 48에서, 소비자는 "전자 지갑" 웹사이트로 재지향되고, 여기에서 소비자는 그의 크리덴셜을 이용하여 로그인한다(예를 들면, ID로서 이메일 또는 모바일 폰 번호를 이용하여 8053에서 서명하고 그 다음에 8054에서 패스워드를 입력한다). 만일 아직 등록되어 있지 않으면, 8055에서 소비자는 등록할 옵션이 주어진다. 도 49에서, 전자 지갑은 상인이 사용자의 국내 주소로 배송할 것인지를 결정한다. 만일 아니면, 8056에 나타낸 바와 같이, 전자 지갑은 "Acme 로지스틱스 제공자"에 의해 제공되는 국제 배송 서비스를 이용할 것인지에 대한 옵션을 소비자에게 제공한다. 도 50에서, 전자 지갑은 국외 배송비를 결정하고, 소비자가 선택하기 위한 몇 가지 옵션을 제시한다(8057). 제1 옵션은 배송 속도이다. 제2 옵션은 각종 국제 배송 제공자 및 상인 자신(만일 적용 가능하면)에 의한 배송비이다. 사용자는 그의 선택을 8058에서 확인할 수 있다. 선택적으로, 만일 소비자가 그의 상품을 통합하기 원하면, 소비자는 그의 해외 주소(예를 들면, 창고)로 국내적으로만 배송하는 옵션을 또한 갖는다(8059). 도 51에서, 소비자는 그의 주문을 재검토(버튼 8060)하고 지불을 행하는 단계로 진행하기 전에 배송비를 재검토한다. 지방 배송비가 국내 배송에 적용되고, 해외 배송에는 지방 배송비와 해외 배송비 둘 다가 적용된다. 하나 이상의 실시형태에 있어서, 국내 배송비는 상인 웹사이트에서 소비자가 선택한 것에 기초를 둔다.
유리하게도, 이 접근법에서, 소비자는 그들의 청구지 주소, 배송지 주소 또는 신용카드 정보를 입력하는 불편함을 고려할 필요가 없다. 왜냐하면 그들의 전자 지갑이 이미 상기 정보를 갖고 있기 때문이다. 더 나아가, 소비자는 그들이 구매를 진행할 것인지 결정하기 전에 총 배송비가 얼마인지를 알 수 있다. 국제 배송 서비스가 전자 지갑에 더 많이 추가되기 때문에, 소비자는 각종 서비스 제공자에 걸쳐서 배송비를 비교할 수 있다. 소비자는 거래를 즉시 결정하고 그들의 해외 주소에서 패키지를 통합하는 융통성을 갖는다.
도 52는 현재 기술(8071)과 본 발명의 실시형태에 따른 일련의 단계(8072)를 비교하여 보인 것이다. 단계 8073에서, 소비자는 상인의 웹사이트에 방문한다. 단계 8074에서, 사용자는 상품들을 그의 카트에 추가한다. 단계 8075에서, 사용자는 체크아웃을 위해 그의 쇼핑카트로 내비게이트한다. 이 단계들은 양자의 접근법(8071, 8072)에 대하여 공통이다. 현재 기술에서는 8076에서 사용자가 그의 청구지 주소와 배송지 주소를 입력한다. 8077에서, 사용자는 국내 배송 방법을 선택한다. 단계 8078에서, 사용자는 지불 옵션을 선택한다. 8079에서 사용자는 그의 주문을 재검토 및 확인한다. 단계 8080에서, 소비자는 상품이 해외 주소에 배달될 때까지 전형적으로 수 일("X")을 기다려야 한다. 단계 8081에서, 소비자는 로지스틱스 제공자(예를 들면, ACME)로부터 배달 통지를 수신한다. 단계 8082에서, 소비자는 로지스틱스 제공자의 웹사이트에 로그인한다. 단계 8083에서, 소비자는 지금 배송할 것인지 다른 상품들과 묶을 것인지를 결정한다. 단계 8084에서, 소비자는 확인을 하고 지불을 행한다.
본 발명에 따른 일련의 단계(8072)에 있어서, 단계 8085에서, 사용자는 국내 배송 방법을 선택한다. 단계 8086에서, 사용자는 그의 지불 옵션으로서 전자 지갑을 선택한다. 단계 8087에서, 사용자는 전자 지갑에 로그인한다. 단계 8088에서, 사용자는 지불을 위해 사용할 신용카드 및 배송지 주소를 선택한다. 단계 8089에서, 사용자는 배송 가격 및 속도(pace)(즉, 지금 배송할 것인지 또는 묶어서 배송할 것인지)를 선택한다. 단계 8090에서, 소비자는 주문을 재검토하고 확인한다.
도 52에 있어서, 단계 8073-8079, 8085 및 8086은 상인 웹사이트와 관련되고, 단계 8087-8090은 전자 지갑과 관련되며, 단계 8081-8084는 로지스틱스 제공자와 관련된다는 것을 이해할 것이다.
도 53은 예시적인 거래 흐름을 보인 것이다. 1회 전제조건 및 구성 처리(8102) 중에, 8105로 나타낸 바와 같이, 하나 이상의 소비자(598)는 디지털 지갑(597)에 등록하고 카드 세부 및 배송 세부를 상기 지갑에 추가한다. 또한, 8106에 나타낸 바와 같이, 상인(1999)은 지갑(597)과 통합한다. 참조 문자 1999는 도 53에서 상인과 상인의 웹사이트 둘 다를 지칭하는 것으로 사용된다는 점에 주목한다. 단계 8105 및 8106은 예를 들면 적어도 일부 경우에 GUI(1477, 5477)의 조력으로 모듈(1483, 5483)을 이용하여 실행될 수 있다.
지불 단계(8103)에서는 8107에 나타낸 바와 같이, 소비자(598)는 상인의 웹사이트(1999)에 접근하거나, 또는 상인의 어떤 다른 애플리케이션에 접근하고, 구매를 행한다. 8108에 나타낸 바와 같이, 소비자는 체크아웃시에 지갑(597)으로 재지향된다. 단계 8109에서, 전자 지갑(597)은 상인(1999)으로부터 제품 세부를 획득한다. 단계 8110에서, 전자 지갑(597)은 로지스틱스 제공자(8101)로부터 배송 가격을 획득한다. 단계 8111에서, 전자 지갑(597)은 재검토를 위해 제품 가격 및 배송 가격을 소비자(598)에게 표시한다. 단계 8112에서, 소비자(598)는 세부를 재검토하고 지불을 확인한다. 단계 8113에서, 전자 지갑은 네트워크(987)를 통한 일상적("BAU") 처리를 위해 모든 정보를 인수자(990)에게 전달한다. 단계 8114에서, 전자 지갑(597)은 주문을 상인(1999) 및 로지스틱스 제공자(8101) 둘 다에게 전달한다.
다른 처리는 8104에 나타내었다. 8115 및 8116에 나타낸 바와 같이, 결재 및 지불거절 및/또는 취소 처리는 종래와 같이, 즉 BAU로 행할 수 있다.
일부 경우에, 본 명세서의 다른 곳에서 설명하는 것처럼, 적당한 애플리케이션(12)이 스마트폰(1420, 10) 등에 상주하고, 그러한 폰은 재래식 소매 위치에서 단말기(126) 등에 제시된다. 애플리케이션(12)은 하나 이상의 국부적으로 저장된 VCN 및/또는 하나 이상의 국부적으로 저장된 오퍼(5994)를 포함하거나 이들에 접근한다.
도 54는 다른 예시적인 소프트웨어 아키텍처를 보인 도이다. 다르게 표시되지 않는 한, 여기에서의 요소들은 도 5에서의 요소들과 유사한 기능을 갖는다(지갑 및 데이터베이스의 대응하는 부분은 그들의 참조문자를 4000만큼 증분시켜서 표시된다). 지갑 플랫폼(5497)은 하나 이상의 서버의 메모리에 로드된 때 그 하나 이상의 프로세서가 여기에서 설명하는 로직의 적어도 일부를 구현하게 하는, 유형체의 컴퓨터 판독가능 기억 매체에 비일시적 방식으로 저장된 실행 코드를 포함한다. 데이터베이스(5479)는 유형체의 컴퓨터 판독가능 기억 매체뿐만 아니라 기록을 저장하기 위한 영속적 스토리지에 비일시적 방식으로 저장된 오라클 DBMS, 마이크로소프트로부터의 액세스 및 SQL 서버, IBM으로부터의 DB2 및 오픈 소스 DBMS MySQL과 같은 적당한 데이터베이스 프로그램을 포함한다. 데이터베이스 프로그램은 하나 이상의 서버의 메모리에 로드된 때 그 하나 이상의 프로세서가 여기에서 설명하는 데이터베이스(예를 들면, 예비등록 정보를 가진 것)를 구현하게 한다. 각종 인터페이스 모듈은 하나 이상의 서버의 메모리에 로드된 때 그 하나 이상의 프로세서가 지갑 플랫폼과 외부 엔티티 간의 임의의 필요한 데이터 변환을 포함한, 여기에서 설명하는 인터페이스 기능 및 통신 흐름을 구현하게 하는, 유형체의 컴퓨터 판독가능 기억 매체에 비일시적 방식으로 저장된 실행 코드를 포함한다. GUI(5477)는 소비자(598)에 대한 인터페이스를 제공하고; 배송 상인 인터페이스 모듈(5475)은 배송 상인(599)에 대한 인터페이스를 제공하며; 전자 상거래 소매상 인터페이스 모듈(5473)은 전자 상거래 소매상(895)에 대한 인터페이스를 제공한다. 더 나아가, 등록 모듈(5483)은 GUI(5477)를 통해 소비자(598)와 인터페이스하여 등록 및 (선택적으로) 관리 기능을 수행하고; 새로운 데이터 및/또는 업데이트는 데이터베이스(5479)에 저장될 수 있다.
API(5999)는 플랫폼(5497)과 소매상(895)의 웹사이트의 통합이 가능하도록 전자 상거래 소매상에게 노출된다. 선택적인 PAN 맵핑 엔진(5998)(일부 경우에는 지갑(5497) 외부에 있는 PAN 맵핑 엔진이 사용될 수 있다는 점에서 선택적임)은 VCN과 RCN 사이에서 변환하고(예를 들면, 플릿크롭트 특허에 개시된 기술에 의해); 선택적인 앱 스토어(5996)(일부 경우에는 지갑(5497) 외부에 있는 앱 스토어가 사용될 수 있다는 점에서 선택적이고, 스마트폰 등을 사용하지 않는 실시형태에서는 완전히 선택적임)는 다운로드에 이용 가능한 앱(12)을 만든다(용어 "스토어"는 반드시 수수료(fee)를 포함하는 것이 아니다). 지불 방법 엔진(5997)은 전자 지갑 플랫폼(5497)이 거래에 대한 지불을 행하는 복수의 방법으로부터 선택하기 위한 옵션을 소비자에게 제공할 수 있게 한다. 상기 복수의 방법(하나 이상의 VCN을 포함함)은 적어도 부분적으로 등록 정보에 기초를 둔다. 이 정보는 데이터베이스(5497)에 저장되고 엔진(5997)에 의해 접근 및 선택될 수 있다. 선택적 배송 엔진(5995)은 예를 들면 데이터베이스(5497)의 데이터에 기초해서, 및/또는 하나 이상의 배송 회사와의 실시간 링크에 기초해서 배송 옵션을 결정한다. 엔진(5995)은 또한 선택적으로 배송물의 크기 및 형상을 계산하고 패키징 필요조건을 결정한다.
비교 양태
일부 실시형태는 배송 서비스와 상인 배송에 걸친 가격의 비교를 제공한다. 예를 들면, 일부 경우에, 국내 및 국외 배송을 위하여, 전자 지갑은 소비자에게 몇 가지 옵션을 제공한다. 국내 배송을 위하여, 소비자는 상인이 제공하는 배송 옵션과 우편 서비스와 같이 국내적으로 동작하는 다른 배송 서비스 사이에서의 선택권을 갖는다. 해외 배송을 위하여, 소비자는 보더링스 및 컴게이트웨이(Comgateway)와 같은 선택할 몇 가지 배송 서비스를 갖는다. 이러한 옵션에 기초하여, 소비자는 가능한한 그들의 이상형에 가까운 가격, 속도, 신뢰도 등의 결합을 찾을 수 있다.
다른 양태에 있어서, 특정 펀딩 소스를 사용하기 위한 오퍼 및 인센티브를 사용할 수 있다. 일부 경우에, 전자 지갑은 신용카드 및 모바일 폰 청구서와 같은 각종 지불 방법을 집성한다. 각각의 지불 방법 내에서, 각종의 발행자 및 지불 서비스 제공자로부터 신용카드와 같은 몇 가지 옵션이 또한 있을 수 있다. 전자 지갑은 펀딩 소스에 걸쳐서 및 펀딩 소스 내에서 임의의 관련 프로모션을 적용하고; 소비자 지갑의 어떤 펀딩 소스가 소비자에게 최저가 옵션을 제공하는지에 대한 결정을 소비자에게 디스플레이한다. 소비자는 또한 관련된 프로모션과 함께 각각의 펀딩 소스를 이용하여 가격을 볼 수 있고, 그에 따라서 가격차를 생성한다.
또 다른 양태에 있어서, 발행자 프로모션은 사용하는 PAN 맵핑 기술(예를 들면, VCN 또는 가상 선불카드)과 상관없이 소비자에게 전달된다. 소비자가 그들의 신용카드 발행자에 의해 제공된 프로모션을 수신하기 위해, 가상 카드는 실제 카드와 동일한 은행 식별 번호(BIN)를 갖거나 실제 카드에 맵되어야 한다. 전자 지갑은 VCN 또는 가상 선불카드를 사용할 때 이 기능을 제공할 수 있다.
가상 카드 번호(VCN)를 가상 선불카드에 대한 보조물로서 또는 교체물로서 사용하는 추가의 양태에 있어서, 전자 지갑은 국외 및 국내 거래 둘 다를 위하여 잠재적으로 VCN을 사용할 수 있다.
추가로, 소비자 경험은 전자 지갑이 팝업창으로서 나타나는 것과 같은 몇 가지 방법으로 변화될 수 있고, 이때 소비자는 상인 사이트에서의 거래를 완료하거나 소비자는 상인 사이트로부터의 체크아웃 후에 전자 지갑 사이트로 재지향되어 지갑 사이트에서의 거래를 완료한다.
또 다른 양태의 일부 실시형태에 있어서, "최상의 거래 카드 선택기"가 제공된다. 이 양태에 있어서, 소비자는 각종 금융 기관으로부터 자신의 전자 지갑으로 신용카드(일반적으로 적어도 일부 경우에 직불카드, 선불카드 및/또는 가치 저장 카드(stored value card)를 포함하는 것으로 이해됨)를 등록한다. 각각의 신용카드는 선택된 상인에게 적용하는 프로모션을 갖는다. 이러한 선택된 상인에게 지불을 행할 때, 소비자는 자신의 전자 지갑 내에서 사용할 신용카드를 선택하고 자신의 모바일 폰을 근접 카드 리더 위에 놓는다. 전자 지갑은 상인을 검출하고 지갑 내의 모든 지불 카드에 걸쳐서 그 상인과 관련된 프로모션을 체크한다. 만일 더 좋은 오퍼가 발견되면(최저가의 지불 또는 다른 것(예를 들면, 포인트 또는 상금)과 관련해서), 거래는 일시중지되고 지불을 위해 사용할 카드를 변경하는 옵션과 함께 더 좋은 오퍼에 대하여 소비자에게 통보하는 경고가 소비자에게 보내진다. 소비자는 현재 카드로의 진행을 선택하거나 새로운 카드를 선택하고 거래를 완성하기 위해 모바일 폰을 근접 카드 리더 위에 올려 놓는다.
요점 정리
지금까지의 설명으로, 일반적으로 말해서, 본 발명의 양태에 따른 예시적인 방법은 전자 지갑 플랫폼(5497)에서 복수의 소비자(598)의 등록 정보를 획득하는 단계를 포함한다는 것을 이해할 것이다. 이 단계는 예를 들면 등록 모듈(5483)을 이용하여, 적어도 일부 경우에는 GUI(5477)를 통하여 실행될 수 있다. 다른 단계는 전자 지갑 플랫폼을 복수의 상인(1999)(전자 상거래 소매상(895)은 상인의 비제한적인 예이다)과 통합하는 메카니즘을 제공하는 단계를 포함한다. 이 단계는 예를 들면 API(5999)를 상인에게 노출시킴으로써 실행될 수 있다.
추가의 단계는 전자 지갑 플랫폼(5497)을 통하여, 소정의 하나의 상인(1999)과의 거래에 대하여 지불하는 복수의 방법으로부터 선택하기 위한 옵션을 소정의 하나의 소비자에게 제공하는 단계를 포함한다. 상기 복수의 방법은 적어도 부분적으로 등록 정보에 기초를 둔다. 상기 복수의 방법 중 적어도 하나는 가상 카드 번호(VCN)를 포함한다. 여기에서 사용되고 위에서 언급한 바와 같이, 가상 카드 번호(VCN)는 임의의 식별 정보를 내포하고 있지 않지만 실제 카드 번호(RCN)에 링크되는 무작위 생성된 일련의 숫자들이다. RCN이 임의 종류의 장치에 저장되고 거래가 RCN에 대응하는 물리적인 카드의 제시 없이 발생하며 또한 RCN이 상인에게 제공되는 경우에 사용되는 용어 "가상 카드"와 관련한 혼란은 회피되어야 한다. 이 절에서 설명하는 단계는 예를 들면 GUI(5477)를 통하여 또는 전자 상거래 소매상 인터페이스 모듈(5473)을 이용한 상인의 매개를 통하여 소비자와 직접 실행될 수 있고, 어느 경우이든 지불 방법 엔진(5997)의 조력이 있다. 예시적인 화면이 도 35에 도시되어 있다.
또 다른 단계는 거래에 대한 지불을 위한 가상 카드 번호의 선택을 소정의 하나의 소비자로부터 획득하는 단계를 포함한다. 이 절에서 설명하는 단계는 예를 들면 GUI(5477)를 통하여 또는 전자 상거래 소매상 인터페이스 모듈(5473)을 이용한 상인의 매개를 통하여 소비자와 직접 실행될 수 있고, 어느 경우이든 지불 방법 엔진(5997)의 조력이 있다. 예시적인 화면이 도 36에 도시되어 있다.
또 다른 단계는 소정의 상인에게 가상 카드 번호를 제공하는 단계를 포함한다. 이 단계는 예를 들면 상인에게 API(5999)를 노출시킴으로써 실행될 수 있다. 이것은 상인에게 거래에 대한 지불이 이루어지는 것을 촉진한다. 상기 소정의 상인에게는 가상 카드 번호가 제공되고, 거래의 양은 상인에게 제공되지 않지만 가상 카드 번호와 링크되는 실제 카드 번호로 청구된다.
일부 실시형태는 가상 카드 번호에 대하여 청구될 거래의 양에 대하여 소정의 상인으로부터의 허가 요청을 차단하는 단계와; 가상 카드 번호를 상인에게 제공되지 않는 실제 카드 번호로 변환하는 단계와; 허가 요청을 실제 카드 번호와 함께 발행자에게 전달하는 단계를 또한 포함한다. 이 단계들은 예를 들면 지불 네트워크(예를 들면, 2008) 내의 계좌 번호 맵핑 엔진(5998)에 의해 실행될 수 있다.
일부 예에 있어서, 거래는 소정 상인(1999)의 웹사이트에서의 온라인 거래를 포함하고, 가상 카드 번호의 선택은 소정의 소비자의 컴퓨팅 장치(예를 들면, 도 8에 시스템(300)으로 포괄적으로 표시된 PC 또는 랩톱)로부터 전자 지갑 플랫폼에서 획득된다.
일부 경우에, 추가의 단계는 시스템을 제공하는 단계를 포함한다. 시스템은 별개의 소프트웨어 모듈들을 포함한다. 각각의 별개의 소프트웨어 모듈은 비일시적 컴퓨터 판독가능 기억 매체에서 구현된다. 상기 별개의 소프트웨어 모듈은 등록 모듈(5483), 사용자 인터페이스 모듈(5477), 애플리케이션 프로그램 인터페이스(5999), 및 지불 방법 엔진 모듈(5997)을 포함한다. 상기 단계들은 그 다음에 전술한 모듈들에 의해 실행되거나 또는 다른 방식으로 촉진된다. 일부 경우에, 상기 별개의 소프트웨어 모듈은 계좌 번호 맵핑 엔진 모듈(5998)을 또한 포함하고, 추가의 단계는 적어도 하나의 하드웨어 프로세서에서 상기 계좌 번호 맵핑 엔진 모듈을 실행함으로써 가상 카드 번호에 대하여 청구될 거래의 양에 대하여 소정의 상인으로부터의 허가 요청을 차단하는 단계와; 적어도 하나의 하드웨어 프로세서에서 상기 계좌 번호 맵핑 엔진 모듈을 실행함으로써 가상 카드 번호를 상인에게 제공되지 않는 실제 카드 번호로 변환하는 단계와; 적어도 하나의 하드웨어 프로세서에서 상기 계좌 번호 맵핑 엔진 모듈을 실행함으로써 허가 요청을 실제 카드 번호와 함께 발행자에게 전달하는 단계를 또한 포함한다.
전자 지갑은 상인 웹사이트에서 팝업될 수 있고 또는 소비자는 전자 지갑 사이트로 재지향될 수 있다는 점에 주목할 가치가 있다.
따라서, 하나 이상의 실시형태는 메모리, 상기 메모리에 결합되고 여기에서 설명한 방법 단계의 임의의 하나, 일부 또는 전부를 실행하도록 동작하는 적어도 하나의 프로세서를 포함한, 전자 지갑 플랫폼(5497)이 동작하는 서버와 같은 장치를 고려한다. 하나 이상의 실시형태에 있어서, 비일시적 기억 매체에 저장된 별개의 소프트웨어 모듈은, 메모리에 로드된 때, 여기에서 설명한 방법 단계의 임의의 하나, 일부 또는 전부를 실행하도록 동작하게끔 상기 적어도 하나의 프로세서를 구성한다. 주지된 바와 같이, 모듈은 등록 모듈(5483), 사용자 인터페이스 모듈(5477), 애플리케이션 프로그램 인터페이스(5999), 지불 방법 엔진 모듈(5997), 및 선택적으로, 계좌 번호 맵핑 엔진 모듈(5998) 및/또는 전자 상거래 소매상 인터페이스 모듈(5473)을 포함한다.
일부 예에 있어서, 거래는 소정의 소비자가 소정 상인의 판매지점 단말기(124, 126)에서 전자 지갑 애플리케이션(12)을 구비한 지불 장치(예를 들면, "스마트" 폰(10))을 제시하는 것을 포함하고, 가상 카드 번호가 상기 지불 장치와 상기 소정 상인의 POS 단말기 간의 통신을 통해(예를 들면, NFC를 통해) 상인에게 제공된다. 그러한 경우에, 예시적인 방법은 전자 지갑 플랫폼에서 복수의 소비자의 등록 정보를 획득하는 단계를 포함한다. 등록은 예를 들면 등록 모듈(5483) 및 UI(5477)를 이용하여 실행될 수 있다. 추가의 단계는 상인과의 거래를 위해 지불할 복수의 방법으로부터 선택하기 위한 옵션을 소비자에게 제공하는 소비자의 휴대 장치를 위한 보안 애플리케이션을 소비자가 이용할 수 있게 하는 단계를 포함한다. 상기 복수의 방법은 적어도 부분적으로 등록 정보에 기초를 둔다. 복수의 방법 중 적어도 하나는 가상 카드 번호를 포함한다. 이 단계는 예를 들면 애플리케이션 스토어(5996)를 이용하여 실행될 수 있다. 용어 "스토어"는 애플리케이션을 다운로드하는데 수수료가 부과되는 것을 반드시 포함하는 것은 아니다. VNC는 애플리케이션 다운로드와 함께 제공될 수 있고, 또는 나중에 생성 및 다운로드될 수 있다.
VCN은 등록 정보가 실제 카드 번호와의 링크를 허용한다는 점에서 적어도 부분적으로 등록 정보에 기초를 둔 지불 방법이라는 점에 주목하여야 한다. 물론, 적어도 일부 예에서, VCN 자체는 동적으로 생성될 수 있다(즉, 실제 VCN은 등록 처리 후에 동적으로 생성될 수 있다). 이러한 이해에도 불구하고, VCN은 적어도 부분적으로 등록 정보에 기초를 두는 것으로 여전히 이해된다.
추가의 단계는 소정의 가상 카드 번호에 대하여 청구될 소정 거래의 양에 대하여 소정의 상인으로부터의 허가 요청을 차단하는 단계를 포함한다. 상기 소정의 거래는 소정의 소비자가 소정 상인의 판매지점 단말기에서 보안 애플리케이션을 구비한 소정의 휴대 장치를 제시하는 것을 포함한다. 가상 카드 번호는 상기 소정의 휴대 장치와 상기 소정 상인의 판매지점 단말기 간의 통신을 통하여 상인에게 제공되었다. 이 단계는 예를 들면 지불 네트워크(예를 들면, 2008) 내의 계좌 번호 맵핑 엔진(5998)에 의해 실행될 수 있다.
또 다른 단계는 소정의 가상 카드 번호를 소정의 상인에게 제공되지 않는 실제 카드 번호로 변환하는 단계와; 허가 요청을 실제 카드 번호와 함께 발행자에게 전달하는 단계를 포함한다. 이 단계들은 예를 들면 지불 네트워크(예를 들면, 2008) 내의 계좌 번호 맵핑 엔진(5998)에 의해 실행될 수 있다.
일부 경우에, 추가의 단계는 시스템을 제공하는 단계를 포함한다. 시스템은 별개의 소프트웨어 모듈들을 포함한다. 각각의 별개의 소프트웨어 모듈은 비일시적 컴퓨터 판독가능 기억 매체에서 구현된다. 상기 별개의 소프트웨어 모듈은 등록 모듈(5483), 사용자 인터페이스 모듈(5477), 애플리케이션 스토어 모듈(5996), 및 계좌 번호 맵핑 엔진 모듈(5998)을 포함한다. 상기 단계들은 그 다음에 전술한 바와 같이 모듈들에 의해 실행되거나 또는 다른 방식으로 촉진된다.
따라서, 하나 이상의 실시형태는 메모리, 및 상기 메모리에 결합되고 여기에서 설명한 방법 단계의 임의의 하나, 일부 또는 전부를 실행하도록 동작하는 적어도 하나의 프로세서를 포함한, 전자 지갑 플랫폼(5497)이 동작하는 서버와 같은 장치를 고려한다. 하나 이상의 실시형태에 있어서, 비일시적 기억 매체에 저장된 별개의 소프트웨어 모듈은, 메모리에 로드된 때, 여기에서 설명한 방법 단계의 임의의 하나, 일부 또는 전부를 실행하도록 동작하게끔 상기 적어도 하나의 프로세서를 구성한다. 주지된 바와 같이, 모듈은 등록 모듈(5483), 사용자 인터페이스 모듈(5477), 애플리케이션 스토어 모듈(5996), 및 계좌 번호 맵핑 엔진 모듈(5998)을 포함할 수 있다.
지금까지의 설명으로, 일반적으로 말해서, 하나 이상의 실시형태는 제1국에 위치한 전자 상거래 소매상의 안전한 온라인 쇼핑 경험을 상기 제1국이 아닌 적어도 하나의 국가에 있는 복수의 소비자에게 제공하는 예시적인 방법을 고려한다는 것을 이해할 것이다. 소비자는 상기 제1국이 아닌 적어도 하나의 국가에서 물리적 주소(국내 주소)를 갖는다.
선택적 단계는 복수의 소비자(598)로부터 등록 정보를 전자 지갑 서버(597)에서 획득하는 단계를 포함한다. 상기 등록 정보는 적어도 이름, 상기 제1국이 아닌 적어도 하나의 국가에서의 물리적 주소, 및 펀딩 지불 카드 계좌 정보를 포함한다. 전술한 선택적인 등록 단계는 예를 들면 지갑 플랫폼(597)과 소비자(598) 간의 상호작용에 의해 실행되고, 그래픽 사용자 인터페이스(GUI)(1477)와 같은 적당한 소비자 사용자 인터페이스에 의해 촉진될 수 있다. GUI(1477)는 예를 들면 소비자(598) 머신의 브라우저에 대하여 플랫폼(597)이 동작하는 서버로부터 소용되는 HTML을 포함할 수 있다. 등록 정보는 데이터베이스(1479)에 저장될 수 있다. 등록 및 계좌 관리 모듈(1483)은 또한 GUI(1477)를 통해 소비자와 인터페이스하는 등록(및 계좌 관리) 프로세스의 일부를 취한다. 선택적으로, 상기 등록은 보안 소켓 계층 및 보안 하이퍼텍스트 전송 프로토콜 균일 자원 로케이터를 이용하여 하나의 브라우저를 통해 정보를 획득하는 단계를 포함하고, 등록 정보는 전자 지갑 서버에 접근 가능하지만 전자 상거래 소매상으로부터 차폐되는 암호화 방식으로 데이터베이스(1479)에 저장된다.
추가의 단계는 제1국에서의 지방 배송지 주소(해외 주소)를 복수의 소비자에게 지정하는 단계를 포함한다. 이 단계는 예를 들면 배송 상인 인터페이스 모듈(1475)에 의해 실행될 수 있다.
또 다른 단계는 소정의 소비자에게 지정된 지방 배송지 주소 중의 대응하는 주소에 대한 전자 상거래 소매상으로부터의 요청을 전자 상거래 소매상(895)에서 소정 소비자의 온라인 쇼핑 세션과 접속하여 전자 지갑 서버에서 획득하는 단계를 포함하고, 또 다른 단계는 요청에 응답하여 전자 상거래 소매상에게 지방 배송지 주소 중의 대응하는 주소를 공급하는 단계를 포함한다. 이 단계들은 예를 들면 데이터베이스(1479)와 인터페이스하는 전자 상거래 소매상 인터페이스 모듈(1473)에 의해 실행될 수 있다.
또 다른 단계는 전자 상거래 소매상으로부터 지방 배송지 주소(국내 주소) 중의 대응하는 주소로 제품 정보 및 원하는 배송 형태의 표시를 전자 상거래 소매상의 소정 소비자의 온라인 쇼핑 세션과 접속하여 전자 지갑 서버에서 획득하는 단계를 포함한다. 이 단계는 각종 방법으로 실행될 수 있다. 일부 경우에, 이 정보는 전자 상거래 소매상(895)으로부터 지갑(597)에 제공되고, 이 단계들은 전자 상거래 소매상 인터페이스 모듈(1473)에 의해 실행된다. 반면에, 일부 경우에, 이 정보는 GUI(1477)와 같은 적당한 소비자 사용자 인터페이스를 통해 소비자(598)로부터 온다.
다른 하나의 단계는 지방 배송지 주소 중의 대응하는 주소로부터 제1국이 아닌 적어도 하나의 다른 국가의 물리적 주소 중의 대응하는 주소로 원하는 배송 형태의 표시를 전자 상거래 소매상의 소정 소비자의 온라인 쇼핑 세션과 접속하여 전자 지갑 서버에서 획득하는 단계를 포함한다(해외 배송). 이 단계는 또한 각종 방법으로 실행될 수 있다. 일부 경우에, 이 정보는 전자 상거래 소매상(895)으로부터 지갑(597)에 제공되고, 이 단계들은 전자 상거래 소매상 인터페이스 모듈(1473)에 의해 실행된다. 그러나, 다른 예에 있어서, 이 정보는 GUI(1477)와 같은 적당한 소비자 사용자 인터페이스를 통해 소비자(598)로부터 온다.
이 시점에서, 일부 경우에, 소비자(598)와 소매상(895) 간의 상호작용은 전자 상거래 소매상(895)으로부터 배송 상인(599)까지 원하는 배송 형태를 특정하기 위해 사용된다는 점에 주목할 가치가 있다. 소매상(895)은 그 다음에 이 정보를 지갑(597)에 제공한다. 완전한 양륙비 포함 원가는 특히 상인(895)의 창고로부터 배송 상인의 창고(599)까지의 배송 비용, 및 배송 상인의 창고(599)로부터 소비자의 모국의 물리적 주소까지의 배송 비용을 포함한다. 그러나, 소매상(895)은 전형적으로 배송 상인의 창고(599)로부터 소비자의 모국의 물리적 주소까지 어떤 배송이 이루어지는지 관심을 갖지 않는다. 따라서, 일부 경우에, 지갑(597)은 전자 상거래 소매상(895)으로부터 제품 정보 및 지방 배송 정보를 획득한다. 일부 예에 있어서, 배송 상인(599)으로부터 소비자의 모국의 물리적 주소까지의 실제 배송은 상품이 소매상(895)으로부터 창고(599)로 배송되었음이 알려진 때 발생한다. 일부 경우에, 위에서 설명한 단계들은 추정된 완전한 양륙비 포함 원가를 개발하기 위해 사용되는, 배송 상인(599)으로부터 소비자 모국의 소비자 물리적 주소까지 배송에 대한 추정(estimate)과 관련된다. 완전한 양륙비 포함 원가를 추정하기 위해, 비제한적인 예로서, 소비자(598)는 사용자 인터페이스(1477) 등을 통해 지갑(597)과 직접 상호작용하여 소비자가 배송 상인(599)으로부터 그의 모국까지 상품이 배송되는 것을 원한다는 것을 표시한다. 그러나, 주지된 바와 같이, 일부 경우에, 소매상(895)은 매개자로서 동작한다.
또 다른 단계는 온라인 쇼핑 세션과 접속하여 추정된 완전한 양륙비 포함 원가의, 소정의 소비자로 향하는, 표시를 전자 지갑 서버로부터 발송하는 단계를 포함한다. 추정된 완전한 양륙비 포함 원가는 적어도 제품 정보, 전자 상거래 소매상으로부터 지방 배송지 주소 중의 대응하는 주소로의 원하는 배송 형태의 표시, 및 지방 배송지 주소 중의 대응하는 주소로부터 제1국이 아닌 적어도 하나의 다른 국가의 물리적 주소 중의 대응하는 주소로의 원하는 배송 형태의 표시에 기초를 둔다. 이 단계는 예를 들면 사용자 인터페이스(1477) 등을 통해 실행될 수 있지만(예를 들면, GUI(1477)는 다른 창이 팝업되게 하는 소비자 머신에 대한 HTML 코드를 제공한다); 그러나 일부 경우에는 소매상(895)이 매개자로서 작용한다.
추가의 단계는 소정의 소비자(598)로 향하는 배송 옵션 정보를 전자 지갑 서버(597)로부터 발송하는 단계를 포함한다. 상기 배송 옵션 정보는 배송, 즉 전자 상거래 소매상으로부터 지방 배송지 주소 중의 대응하는 주소로의 배송과 지방 배송지 주소 중의 대응하는 주소로부터 제1국이 아닌 적어도 하나의 다른 국가의 물리적 주소 중의 대응하는 주소로의 배송 중의 하나 또는 둘 다에 대한 적어도 2개의 옵션을 제공한다.
전자 상거래 소매상으로부터 지방 배송지 주소 중의 대응하는 주소로의 원하는 배송 형태의 표시, 또는 지방 배송지 주소 중의 대응하는 주소로부터 제1국이 아닌 적어도 하나의 다른 국가의 물리적 주소 중의 대응하는 주소로의 원하는 배송 형태의 표시, 또는 상기 양자의 표시는 경우에 따라 배송 옵션 정보에 대한 응답이다.
하나 이상의 실시형태에 있어서, 상기 배송 옵션 정보는 상기 적어도 2개의 옵션 각각에 대한 비용 정보와 속도 정보 중의 적어도 하나를 포함한다.
국외 배송은 현재 소비자 및 상인 모두에게 불편하다. 소비자 입장에서, 국외 배송은 상인 및 국외 배송 서비스가 서로 관계가 없기 때문에 상기 양자를 개별적으로 다루어야 한다. 상인의 입장에서, 국외 배송은 소량을 취급할 때 비용이 너무 많이 들고, 상이한 법규, 세금, 보험료 등에 기인하여 국내 배송보다 훨씬 더 복잡하다. 하나 이상의 실시형태는 전세계적 배송 제공자와 통합하고, 복수 상인의 거래량(volume)을 모아서 제공가능한 요금을 협의함으로써 상인의 문제와 소비자의 문제 양자를 해결하는 장점이 있다. 상인들은 그들의 지갑 계좌에 로그인하여 그들의 현재 로지스틱스 제공자가 배송하려고 하는 국가와 상인이 배송하려고 하는 국가를 선택할 수 있다. 소비자가 상인 사이트로부터 지갑으로 재지향된 때, 지갑은 소비자의 배송지 주소를 양자의 리스트와 비교하여 국외 배송 서비스가 필요한지를 결정한다. 만일 그러한 서비스가 필요하면, 지갑은 국외 배송 서비스로부터 배송 옵션 및 요금을 검색하고 이들을 상인이 미리 설정한 규칙에 기초하여 소비자에게 제시하며, 또는 만일 규칙이 미리 설정되어 있지 않으면 상인에게 요금을 전송한다. 지갑이 거래를 성공한 상인으로부터 확인을 수신하면, 지갑은 송장 및 주문을 이행하는 법(배송표, 픽업 시간 및 위치 등)에 대한 설명서를 로지스틱스 제공자로부터 상인에게로 보낸다.
하나 이상의 실시형태는 하기의 기술적 문제점들 중의 하나 이상을 해결한다는 점에서 장점이 있다.
ㆍ 지갑이 상인과 로지스틱스 제공자 간의 패스쓰루인 처리 흐름을 생성한다;
ㆍ 상인이 그들의 특혜(preference)를 선택하게 하는 배송 기능들을 상인 계정에서 생성한다;
ㆍ 지갑이 소비자의 데이터를 상인의 특혜와 비교할 수 있게 하는 비교 기능을 지갑 거래 흐름에서 생성한다.
지금까지의 설명으로, 일반적으로 말해서, 또 다른 예시적인 방법은 전자 상거래 소매상(1999)과의 소비자(598)의 온라인 쇼핑 세션과 접속하여 제품 정보를 전자 지갑 서버(5497)에서 획득하는 단계(8108)를 포함한다는 것을 이해할 것이다. 이 단계는 예를 들면 전자 상거래 소매상 인터페이스 모듈(5473)을 이용하여 실행될 수 있다. 추가의 단계(8111)는 전자 상거래 소매상으로부터 소비자에게로 제품 정보와 관련된 상품 배송을 위한 적어도 2가지 옵션을 제공하는, 소비자를 향한 배송 옵션 정보를 전자 지갑 서버로부터 발송하는 단계를 포함한다. 이 단계는 예를 들면 전자 상거래 소매상 인터페이스 모듈(5473) 및 배송 엔진 모듈(5995)을 이용하여 실행될 수 있다. 또 다른 단계(8112)는 전자 상거래 소매상으로부터 소비자에게로 원하는 배송 형태의 표시를 온라인 쇼핑 세션과 접속하여 전자 지갑 서버에서 획득하는 단계를 포함한다. 이 표시는 배송 옵션 정보에 기초를 둔다. 이 단계는 예를 들면 전자 상거래 소매상 인터페이스 모듈(5473) 및/또는 GUI(5477)를 이용하여 실행될 수 있다.
일부 실시형태에 있어서, 제3자는 상인이 이용할 수 있는 것을 능가하는 대안적인 배송 방법을 제공한다. 이것은 모든 국내 케이스 및 국외 케이스를 포함한다. 상인이 배송을 아웃소싱하는 경우, 일부 상인 통합이 적당할 수 있다. 전체 거래가 1 국가에서 이루어지기 때문에, 또는 국제 거래의 제1(국내) 부분에 대하여 국내 배송에 관한 선택이 제공될 수 있다. 만일 선택이 배송 상인(599)으로부터 소비자로의 것뿐이면, 소매상(895)과의 상인 통합은 전형적으로 요구되지 않는다. 제3자는 배송 상인(5999), 플랫폼(5497)의 운용자(예를 들면, 지불 네트워크(2008)의 운용자) 등일 수 있다.
다시, 하나 이상의 실시형태에 있어서, 배송 옵션 정보는 적어도 2개의 옵션 각각에 대한 비용 정보와 속도 정보 중의 적어도 하나를 포함한다.
일부 경우에, 추가적인 단계는 시스템을 제공하는 단계를 포함하고, 상기 시스템은 별개의 소프트웨어 모듈을 포함한다. 각각의 별개의 소프트웨어 모듈은 비일시적 컴퓨터 판독가능 기억 매체에서 구현된다. 상기 별개의 소프트웨어 모듈은 적어도 전자 상거래 소매상 인터페이스 모듈(5473) 및 배송 엔진 모듈(5995)을 포함한다. 상기 단계들은 그 다음에 전술한 바와 같이 모듈들에 의해 실행되거나 또는 다른 방식으로 촉진된다.
지갑 인터페이스는 상인 웹사이트에서 팝업되고, 또는 소비자는 전자 지갑 사이트로 재지향될 수 있다. 그러므로, 최종 단계는 인터페이스 모듈(5473)에 의해 또는 GUI(5477)에 의해 구현될 수 있다.
따라서, 하나 이상의 실시형태는 메모리, 상기 메모리에 결합되고 여기에서 설명한 방법 단계의 임의의 하나, 일부 또는 전부를 실행하도록 동작하는 적어도 하나의 프로세서를 포함한, 전자 지갑 플랫폼(5497)이 동작하는 서버와 같은 장치를 고려한다. 하나 이상의 실시형태에 있어서, 비일시적 기억 매체에 저장된 별개의 소프트웨어 모듈은, 메모리에 로드된 때, 여기에서 설명한 방법 단계의 임의의 하나, 일부 또는 전부를 실행하도록 동작하게끔 상기 적어도 하나의 프로세서를 구성한다. 주지된 바와 같이, 모듈은 전자 상거래 소매상 인터페이스 모듈(5473) 및 배송 엔진 모듈(5995), 및 선택적으로 GUI 모듈(5477)을 포함한다.
더 나아가, 상인에 대한 국내 배송과 관련하여 하기의 시나리오를 생각한다.
1. 상인이 이미 로지스틱스 회사(예를 들면, 시작 상인)와 연계되어 있다;
2. 상인의 로지스틱스 회사가 국내적으로 제한된 커버리지를 제공한다;
3. 전자 지갑, 지불 네트워크 운영자 등과 관련된 로지스틱스 파트너가 상인의 로지스틱스 회사가 제공하지 않는 부가가치 서비스를 제공한다.
소비자를 지갑으로 재지향시킬 때, 하나 이상의 실시형태에 있어서, 상인은 그들이 국내 배송을 제공하는지 및 그들이 현재 배송할 수 없는 도시 또는 지방이 있는지를 표시한다. 이 정보와 함께, 상인은 또한 패키지 치수 및 무게의 추정치와 함께 지갑을 제공한다.
지갑이 국내 배송 없는 상인 사이트로부터 소비자를 수신하면, 지갑은 상이한 배송 옵션에 대한 요금을 계산하고 이것을 상인에게 제시한다. 상인은 그 다음에 이들을 소비자에게 제시되도록 지갑에 역으로 보내기 전에 요금을 수정할 수 있다. 대안적으로, 상인은 상인의 지갑 계정에 로그인하여 특정 국가에 대하여 표준 요금을 갖거나, 로지스틱스 회사 요금의 최고치에 x%의 부가금을 가산하는 것과 같이 가격 규칙을 설정할 수 있다. 소비자가 자신이 선호하는 배송 옵션을 선택하였으면, 소비자는 상인의 상품 및 배송료에 대한 지불을 진행한다. 지갑이 거래가 성공하였다는 상인으로부터의 확인을 수신하면, 지갑은 송장 및 주문을 이행하는 법(배송표, 픽업 시간 및 위치 등)에 대한 설명서를 로지스틱스 제공자로부터 상인에게로 보낸다.
지갑이 국내 배송 커버리지가 제한된 상인 사이트로부터 소비자를 수신하면, 지갑은 소비자의 배송지 주소와 상인의 커버되지 않는 지역의 리스트를 비교할 것이다. 만일 상인이 소비자의 주소로 배송할 수 없으면, 상인이 국내 배송을 갖지 않는 때의 경우와 동일한 처리가 개시된다.
만일 상인이 이미 완전한 국내 배송을 갖고 있지만 보험 또는 픽업 서비스와 같은 부가가치 서비스 또는 낮은 가격 때문에 지갑 기반 배송을 이용하고자 하면, 상인은 지갑의 상인 계정에 로그인함으로써 어떤 환경하에서 지갑 배송 서비스를 사용하고자 하는지 선택할 수 있다. 그러한 환경의 예는 배송 대상 아이템이 깨지기 쉬운 것일 때 또는 아이템의 값이 소정 크기를 초과한 때일 수 있다. 이러한 설정을 통합함으로써, 하나 이상의 실시형태에 있어서, 지갑은 임의의 상기 조건이 부합된 때 국내 배송을 개시할 것이다.
상인은 전형적으로 지불 처리에서 다른 당사자에게 자신의 패키지의 무게 및 치수를 퍼뜨리지 않는다. 큰 상인은 그들 자신의 재고 관리 시스템을 갖고 있고, 중소 규모 상인은 그들 자신의 배송료를 설정하거나 배송 서비스로 요금을 체크한다. 상인(특히 중소 규모 상인)이 용적 데이터를 전송하기 위해, 그 상인은 소비자가 주문한 제품에 대하여 필요한 패키징의 용적 치수를 추정하는 그들 자신의 내부 시스템을 수립해야 할 것이다. 이것은 제품들이 동일할 때 또는 복수의 티셔츠 주문과 같이 치수가 매우 유사할 때 비교적 간단하다. 그러나, 벨트, 신발, 청바지 및 티셔츠와 같이 상이한 종류의 제품들이 수반되는 경우, 패키징의 용적 치수를 정확하게 추정하는 것은 훨씬 더 어려워지고 일반적으로 과대평가된다.
하나 이상의 실시형태는 그러한 시스템을 상인에게 제공함으로써 상기 문제를 해결한다.
지금까지의 설명으로, 및 도 7을 참조하면, 일반적으로 말해서, 추가의 예시적인 방법은 상품과 서비스 중 적어도 하나를 제공하기 위해 소비자(2002)와 상인(1999) 간의 거래에 관한 거래 데이터를 전자 지갑 플랫폼(597)에 의해 획득하는 단계를 포함한다. 거래 데이터는 예를 들면 카드 소유자의 PAN 및/또는 다른 계좌 번호 및/또는 다른 식별 표시; 상인에 관한 데이터(예를 들면, 상인 카테고리 코드(MCC)), 거래의 양, 거래의 시간 및/또는 장소; 가능하다면 스캐너(134)로부터의 아이템 레벨 데이터 등을 포함할 수 있다. 전자 지갑 플랫폼은 적어도 제1 및 제2 펀딩 소스를 이용할 수 있다. 이 단계는 예를 들면 전자 상거래 소매상 인터페이스 모듈(5473)을 이용하여 실행될 수 있다. 추가의 단계는 제1 펀딩 소스의 이용에 기초한 거래의 제1 비용 시나리오 및 제2 펀딩 소스의 이용에 기초한 거래의 제2 비용 시나리오를 거래 데이터에 기초하여 전자 지갑 플랫폼(597)으로부터 발송하는 단계를 포함한다. 제1 및 제2 비용 시나리오는 소비자(2002)에 대한 것이다. 이 단계는 예를 들면 오퍼 비교 모듈을 이용하여 실행될 수 있고; 그 비제한적인 예는 도 7의 요소 1997 및 1998에 의해 형성되는 것이다. 추가의 단계는 상기 제1 및 제2 비용 시나리오에 기초하여 적어도 제1 및 제2 펀딩 소스 중에서의 소비자(2002)로부터의 선택을 전자 지갑 플랫폼(597)에서 획득하는 단계를 포함한다. 이 단계는 예를 들면 전자 상거래 소매상 인터페이스 모듈(5473) 및/또는 GUI(5477)를 이용하여 실행될 수 있다. 또 다른 단계는 선택된 펀딩 소스와 관련된 계좌 번호를 상인에게 제공하는 단계를 포함한다. 이 단계는 예를 들면 API(5999)를 이용하여 실행될 수 있다.
예를 들면, 하나의 펀딩 소스는 30 상용 고객 포인트를 생성하고 다른 펀딩 소스는 1%의 할인을 생성할 수 있다. 이 양태는 서버 기반형이거나 예를 들면 스마트폰 애플리케이션에 의해 구현될 수 있다. 후자의 경우에, 데이터베이스(예를 들면, 메모리(412)의 오퍼(5994))는 소비자가 자신의 폰에 오퍼를 다운로드하는 것에 대하여 사전 동의한 후에 상기 할인을 폰에 국부적으로 저장하고, 일부 경우에는 모든 대표적인 오퍼가 등록부(1997)와 같은 중앙 위치에 저장되고 소비자에게 디스플레이되며, 소비자는 자신의 스마트폰 등에 국부적으로 저장하기 원하는 것을 선택한다.
일부 예에 있어서, 제1 및 제2 비용 시나리오는 적어도 제1 및 제2 펀딩 소스의 사용과 함께 이용 가능한 상이한 프로모션에 기초하여 결정된다(예를 들면, 지갑 속의 하나의 카드는 프로모션을 제공하고 다른 카드는 제공하지 않거나; 또는 2개의 카드가 프로모션을 제공하지만 프로모션이 상이하다).
일부 경우에, 지불 옵션 중의 적어도 하나는 가상 카드 번호를 포함하고, 소비자는 상기 가상 카드 번호를 선택하며, 상인은 가상 카드 번호가 제공되고, 거래의 양에 대한 허가 메시지가 상인에게 제공되지 않는 실제 카드 번호와 함께 발행자에게 보내진다. 그러한 경우에, 하나 이상의 실시형태는 실제 카드 번호에 기초하여 제1 및 제2 비용 시나리오 중의 적어도 관련된 하나를 결정하고, 소비자는 상인에게 VCN을 알려주는 것만으로 RCN으로부터 프로모션 또는 다른 이익을 획득하는 장점이 있다. 상기 "제1 및 제2 비용 시나리오 중의 적어도 관련된 하나"의 표시는 하나의 비용 시나리오가 VCN에 기초를 두고 다른 비용 시나리오가 RCN에 기초를 두며, 그래서 임의의 관련 오퍼가 이미 알려져 있는 경우뿐만 아니라, 2개의 비용 시나리오가 VCN을 수반하는 경우를 고려한다.
판매지점(POS) 장치는 전형적으로 한번에 하나의 카드만을 판독하도록 설계된다. 그러므로, 모바일 지갑은 전형적으로 소비자가 그들의 모바일 폰을 POS에 제시하기 전에 자신이 사용할 카드를 활성화시킬 것을 요구한다. 카드마다의 할인을 비교하기 위해, POS는 먼저 모바일 지갑에서 비활성 카드를 검출하고, 그 다음에 모바일 지갑과 함께 비활성 카드의 할인을 감정해야 한다. 다른 하나의 현재의 문제점은 비활성 카드를 비교하는 이러한 처리를 완료하는데 소요되는 시간이다. 지갑에 추가되는 카드의 수가 증가함에 따라, 비교에 소요되는 시간도 증가한다. 거래는 고정된 시간량 내에 완료되어야 하기 때문에, 이것은 그 시간 프레임 내에 비교될 수 있는 카드의 수를 제한한다. 마지막으로, 소비자의 지갑에 저장된 카드의 모든 할인을 위한 데이터를 넘겨주는 것은 많은 정보가 전달되기 때문에 에러를 일으킬 가능성이 있다.
일부 경우에, 비교되는 카드는 동일 브랜드의 카드, 예를 들면, 마스터카드 카드이다. 일부 경우에, 지갑은 오퍼 데이터베이스를 생성하고 소비자 지갑에 저장된 카드의 오퍼가 5994로 나타낸 바와 같이 소비자의 모바일 폰에 다운로드되게 함으로써, 예를 들면 소비자 중의 1인이 카드를 추가할 때마다 이 문제를 해결한다. 적어도 일부 예에 있어서, 주기적인 갱신이 자동으로 또는 소비자의 요청이 있을 때 수동으로 발생한다. 물론, 대안적인 실시형태에 있어서, 이 정보는 외부 데이터베이스로부터 검색될 수 있다.
일부 경우에, 상인이 어떤 종류의 카드가 사용되는지 검출하기 위해, 가상 카드 번호의 최초 8 디지트는 전형적으로 실제 카드 번호와 동일할 필요가 있다. 그러나, 가상 카드 번호는 일반적으로 무작위 생성된 숫자이기 때문에 상인이 카드 발행자를 인식하지 못하게 한다. 일부 경우에, 지갑은 오퍼 데이터베이스를 통하여 이 문제를 해결한다. 허가를 위해 거래 내역을 발행자에게 보내기 전에, 지갑은 실제 카드 번호를 오퍼 데이터베이스와 비교하고 임의의 적용가능한 할인을 적용한다. 발행자가 거래를 허가한 후에, 지갑은 갱신된 양을 발행자에게 적용되는 할인의 세부와 함께 보낸다.
일부 경우에, 추가의 단계는 시스템을 제공하는 단계를 포함하고, 상기 시스템은 별개의 소프트웨어 모듈을 포함한다. 각각의 별개의 소프트웨어 모듈은 비일시적 컴퓨터 판독가능 기억 매체에서 구현된다. 상기 별개의 소프트웨어 모듈은 적어도 전자 상거래 소매상 인터페이스 모듈(5473) 및 오퍼 비교 모듈(예를 들면, 1997, 1998), 및 애플리케이션 프로그램 인터페이스(5999)를 포함한다. 상기 단계들은 그 다음에 전술한 바와 같이 모듈들에 의해 실행되거나 또는 다른 방식으로 촉진된다.
따라서, 하나 이상의 실시형태는 메모리, 상기 메모리에 결합되고 여기에서 설명한 방법 단계의 임의의 하나, 일부 또는 전부를 실행하도록 동작하는 적어도 하나의 프로세서를 포함한, 전자 지갑 플랫폼(5497)이 동작하는 서버와 같은 장치를 고려한다. 하나 이상의 실시형태에 있어서, 비일시적 기억 매체에 저장된 별개의 소프트웨어 모듈은, 메모리에 로드된 때, 여기에서 설명한 방법 단계의 임의의 하나, 일부 또는 전부를 실행하도록 동작하게끔 상기 적어도 하나의 프로세서를 구성한다. 주지된 바와 같이, 모듈은 전자 상거래 소매상 인터페이스 모듈(5473) 및 오퍼 비교 모듈(예를 들면, 1997, 1998), 및 애플리케이션 프로그램 인터페이스(5999), 및 선택적으로 GUI 모듈(5477)을 포함할 수 있다.
또 다른 양태에 있어서, 방법은 적어도 하나의 상품 및 서비스를 제공하기 위해 소비자와 상인 간의 거래에 관한 거래 데이터를 전자 지갑 모바일 애플리케이션(12)에 의해 획득하는 단계를 포함한다(거래 데이터의 비제한적인 예는 위에서 설명하였다). 전자 지갑 모바일 애플리케이션은 적어도 제1 및 제2 펀딩 소스를 이용할 수 있다. 추가의 단계는 제1 펀딩 소스의 이용에 기초한 거래의 제1 비용 시나리오 및 제2 펀딩 소스의 이용에 기초한 거래의 제2 비용 시나리오를 거래 데이터에 기초하여 전자 지갑 모바일 애플리케이션에 의해 결정하는 단계를 포함한다(예를 들면, 메모리(412)에 다운로드된 오퍼(5994)들을 비교함으로써). 또 다른 단계는 (예를 들면, 화면(410)과의 대화를 통해) 상기 제1 및 제2 비용 시나리오에 기초하여 적어도 제1 및 제2 펀딩 소스 중에서의 소비자로부터의 선택을 전자 지갑 모바일 애플리케이션에서 획득하는 단계를 포함한다. 또 다른 단계는 선택된 펀딩 소스와 관련된 계좌 번호를 (예를 들면, 안테나(1800)를 통해) 상인에게 제공하는 단계를 포함한다. 일부 예에 있어서, 추가의 선택적인 단계는 적어도 제1 및 제2 오퍼(5994)를 전자 지갑 모바일 애플리케이션에 다운로드하는 단계를 포함한다. 상기 제1 및 제2 비용 시나리오는 상기 제1 및 제2 오퍼에 기초를 둔다.
"비용 시나리오"는 직접적인 총 비용 비교, 하나의 시나리오에서 경품을 받지만 다른 시나리오에서는 받지 않을 가능성; 다른 경품이 다른 시나리오에서 이용 가능으로 될 가능성, 쿠폰이 일부 시나리오에서 제공되고 다른 시나리오에서 제공되지 않을 가능성; 다른 쿠폰이 다른 시나리오에서 제공될 가능성 등을 포함하도록 폭넓게 이해되어야 한다.
하나 이상의 서버의 관점에서, 단계들은 애플리케이션, VCN을 다운로드하여 스마트폰 등에 제공하는 단계, 및 VCN에 의한 "허가" 요청을 차단하고 이것을 RCN으로 변환하는 단계를 포함한다.
*따라서, 하나 이상의 실시형태는 메모리, 상기 메모리에 결합되고 여기에서 설명한 방법 단계의 임의의 하나, 일부 또는 전부를 실행하도록 동작하는 적어도 하나의 프로세서를 포함한, 모바일 폰(10)과 같은 장치를 고려한다. 하나 이상의 실시형태에 있어서, 비일시적 기억 매체에 저장된 하나 이상의 별개의 소프트웨어 모듈은, 메모리에 로드된 때, 여기에서 설명한 방법 단계의 임의의 하나, 일부 또는 전부를 실행하도록 동작하게끔 상기 적어도 하나의 프로세서를 구성한다. 주지된 바와 같이, 모듈은 지갑 애플리케이션(12)을 포함할 수 있다.
주지된 바와 같이, 본 발명의 하나 이상의 실시형태 또는 그 요소들은 메모리 및 상기 메모리에 결합되고 예시적인 방법 단계를 수행 또는 다른 방식으로 촉진하도록 동작하는 적어도 하나의 프로세서를 포함한 시스템(또는 장치)의 형태로 구현될 수 있다. 그 예는 서버(300) 또는 스마트폰(10) 등을 포함한다.
제조 세부의 시스템 및 항목
본 발명의 실시형태는 하드웨어 및/또는 하드웨어와 소프트웨어 양태를 이용할 수 있다. 소프트웨어는 비제한적인 예를 들자면 펌웨어, 상주 소프트웨어, 마이크로코드 등을 포함한다. 소프트웨어는 예를 들면 하나 이상의 단말기(122, 124, 125, 126); 리더(132); 카드(102, 112) 등의 지불 장치; 상인, 발행자, 인수자, 프로세서, 또는 지불 시스템 표준(및/또는 명세서)에 따라 동작하는 네트워크(2008)의 운용자의 호스트, 서버, 및/또는 처리 센터(140, 142, 144)(선택적으로 데이터 창고(154)를 가짐)뿐만 아니라, 스마트 폰(10), 지갑 서버 동작 지갑 플랫폼(597 또는 5497), 또는 기타 서버와 관련하여 사용될 수 있다. 펌웨어는 예를 들면 카드(102, 112) 및 리더(132)와 같은 지불 장치와 관련하여 사용될 수 있다. 펌웨어는 원래 최종의 엔드유즈(end-use) 애플리케이션을 제공하지 않지만 빌딩블록을 제공하는 다수의 기본 기능(예를 들면, 디스플레이, 프린트, 키스트로크 수용)을 제공하고; 소프트웨어는 상기 빌딩블록을 함께 연결하여 사용가능한 해법을 전달한다.
도 8은 발명의 하나 이상의 양태 또는 프로세스 중의 일부 또는 전부를 구현할 수 있는 시스템(300)의 블록도이다. 도 8에 도시된 바와 같이, 메모리(330)는 여기에서 설명하는 방법, 단계 및 기능들의 하나 이상의 양태(집합적으로, 도 8에서 프로세스(380)로 도시됨)를 구현하도록 프로세서(320)(이것은 예를 들면 프로세서부(106, 116, 130); 센터(140, 142, 144) 내의 원격 호스트의 프로세서; 지갑 플랫폼 또는 도면에 도시된 다른 블록들을 구현하는 서버들의 프로세서 등에 대응할 수 있다)를 구성한다. 다른 방법은 다른 프로세서에 의해 수행될 수 있다. 메모리(330)는 분산형 또는 국지(local)형일 수 있고, 프로세서(320)는 분산형 또는 통합형일 수 있다. 메모리(330)는 전기, 자기 또는 광학 메모리, 또는 이들의 조합, 또는 다른 유형의 기억 장치(카드(102, 112)와 관련하여 위에서 설명한 것과 같은 메모리부를 포함함)로서 구현될 수 있고; 예를 들면, 스마트폰(10)의 메모리(412)도 유사할 수 있다. 만일 분산형 프로세서를 사용하면, 프로세서(320)를 구성하는 각각의 분산형 프로세서는 일반적으로 그 자신의 어드레스가능한 메모리 공간을 내포한다는 점에 주목하여야 한다. 또한, 일부 또는 모든 컴퓨터 시스템(300)은 용도 지정 또는 범용 집적회로에 통합될 수 있다는 점에 주목하여야 한다. 예를 들면, 하나 이상의 방법 단계는 펌웨어를 이용하는 대신에 ASIC의 하드웨어로 구현될 수 있다. 디스플레이(340)는 각종의 가능한 입력/출력 장치(예를 들면, 디스플레이, 마우스, 키보드 등)를 나타낸다.
용어 "네트워크로/로부터"는 각종의 가능한 네트워크 인터페이스 장치를 표시한다.
업계에 공지되어 있는 바와 같이, 여기에서 설명하는 방법 및 장치의 하나 이상의 양태의 일부 또는 전부는 컴퓨터 판독가능 코드 수단이 저장된 유형체의 컴퓨터 판독가능 기억 매체를 포함하는 제조 품목으로서 분산될 수 있다. 컴퓨터 판독가능 프로그램 코드 수단은 여기에서 설명하는 방법을 수행하거나 장치를 생성하도록 단계들의 일부 또는 전부를 실행하도록 컴퓨터 시스템과 함께 동작가능하다. 컴퓨터 사용가능 매체는 일반적으로 기록 매체(예를 들면, 플로피 디스크, 하드 드라이브, 컴팩트 디스크, EEPROM 또는 메모리 카드), 또는 전송 매체(예를 들면, 광섬유, 월드와이드웹, 케이블, 또는 시분할 다중 접속, 코드분할 다중 접속, 또는 다른 무선 주파수 채널을 이용하는 무선 채널을 포함한 네트워크)일 수 있다. 컴퓨터 시스템과 함께 사용하기에 적합한 정보를 저장할 수 있는 것으로 알려진 또는 개발된 임의의 매체를 사용할 수 있다. 컴퓨터 판독가능 코드 수단은 자기 매체에서의 자기 변화 또는 컴팩트 디스크의 표면에서의 높이 변화와 같은 정보 또는 데이터를 컴퓨터가 판독할 수 있게 하는 임의의 메카니즘이다. 매체는 복수의 물리적 장치에(또는 복수의 네트워크를 통해) 분산될 수 있다. 예를 들면, 하나의 장치는 단말기와 관련된 물리적 메모리 매체이고 다른 장치는 처리 센터와 관련된 물리적 메모리 매체일 수 있다. 여기에서 사용하는 용어 유형체의 컴퓨터 판독가능 기억 매체는 위에서 예로서 설명한 비일시적 기록 매체를 포함하지만 전송 매체 또는 출처 미상 신호(Disembodied signal)는 포함하지 않는 것으로 규정된다.
여기에서 설명하는 컴퓨터 시스템 및 서버는 각각 여기에서 설명하는 방법, 단계 및 기능을 구현하도록 관련 프로세서를 구성하는 메모리를 내포한다. 그러한 방법, 단계 및 기능은, 비제한적인 예를 들자면, 요소(140, 142, 144, 597, 5497)(즉, 전자 지갑 플랫폼 및 그 관련 인터페이스 및/또는 데이터베이스 모듈이 동작하는 물리적 머신)에서의 처리 능력(2004, 2006, 2008, 2010); 프로세서(402); 또는 이들의 조합에 의해 실행될 수 있다. 메모리는 분산형 또는 국지형이고 프로세서는 분산형 또는 통합형일 수 있다. 메모리는 전기 메모리, 자기 메모리 또는 광학 메모리, 또는 이들의 조합, 또는 다른 유형의 기억 장치로서 구현될 수 있다. 또한, 용어 "메모리"는 관련 프로세서에 의해 접근되는 어드레스가능 공간의 어드레스에 기입되거나 그로부터 판독될 수 있는 임의의 정보를 포함하도록 충분히 넓게 해석되어야 한다. 이러한 정의에 따라, 네트워크상의 정보는 관련 프로세서가 네트워크로부터 정보를 검색할 수 있기 때문에 여전히 메모리의 범주에 속한다.
따라서, 발명의 하나 이상 실시형태의 요소들은 적당한 명령어와 함께 컴퓨터 기술을 이용하여 하나 이상의 프로세서에 의해 수행되는 것처럼 여기에서 설명하는 방법 단계들을 구현할 수 있다. 각종 플랫폼은 예를 들면 메모리 및 이 메모리에 결합된 적어도 하나의 프로세서를 포함하는 하나 이상의 서버를 이용하여 구현될 수 있다. 메모리는 적당한 소프트웨어를 로드할 수 있다. 프로세서는 여기에서 설명하는 하나 이상의 방법 단계를 수행하도록 또는 다른 방식으로 그들의 수행을 촉진하도록 동작할 수 있다.
따라서, 발명의 하나 이상의 실시형태는 프로그램이 컴퓨터에서 구동할 때 여기에서 설명하는 임의의 방법 단계 또는 특허 청구범위의 각 단계의 일부 또는 전부를 수행하도록 적응된 컴퓨터 프로그램 코드 수단을 포함한 컴퓨터 프로그램을 포함한다는 것, 및 그러한 프로그램이 컴퓨터 판독가능 매체에서 구체화될 수 있다는 것을 이해할 것이다. 또한, 본 발명의 하나 이상의 실시형태는 여기에서 도시하고 설명한 하나 이상의 장치 요소 또는 특징과 함께, 여기에서 설명하는 방법 또는 특허 청구범위의 하나 이상의 단계를 컴퓨터가 실행하게 하도록 적응된 코드를 포함한 컴퓨터를 포함할 수 있다.
특허 청구범위를 포함하여 여기에서 사용하는 용어 "서버"는 서버 프로그램을 구동하는 물리적 데이터 처리 시스템(예를 들면, 도 8에 도시된 시스템(300))을 포함한다. 그러한 물리적 서버는 디스플레이, 키보드 또는 다른 입력/출력 컴포넌트를 포함할 수도 있고 포함하지 않을 수도 있다는 것을 이해할 것이다. "호스트"는 적당한 프로그램을 구동하는 물리적 데이터 처리 시스템(예를 들면, 도 8에 도시된 시스템(300))을 포함한다. 그러한 호스트는 디스플레이, 키보드 또는 다른 입력/출력 컴포넌트를 포함할 수도 있고 포함하지 않을 수도 있다는 것을 이해할 것이다.
또한, 여기에서 설명하는 임의의 방법은 하나 이상의 유형체 컴퓨터 판독가능 기억 매체에서 구체화되는 별개의 소프트웨어 모듈을 포함한 시스템을 제공하는 추가의 단계를 포함할 수 있다는 점에 주목하여야 한다. 모든 모듈(또는 그 임의의 부분집합)은 동일 매체상에 있을 수 있고, 또는 각 모듈이 예를 들면 다른 매체에 있을 수도 있다. 모듈은 도면에 도시된 컴포넌트의 일부 또는 전부를 포함할 수 있다. 하나 이상의 실시형태에 있어서, 모듈은 도 5 및/또는 도 54에 도시된 기능 블록, 애플리케이션(12) 등을 구현하는 모듈을 포함한다. 블록은 대응하는 메모리 및 하나 이상의 프로세서와 함께 소프트웨어 모듈에 의해 구현될 수 있다. 모듈은 예를 들면 하나 이상의 전자 지갑 서버의 하나 이상의 하드웨어 프로세서에서 구동할 수 있고, 일반적으로 모든 모듈이 동일 서버에서 구동할 수 있으며, 각각의 모듈이 별도의 서버에서 구동할 수도 있다. 일부 예에 있어서, 블록(1479, 5479)은 하나 이상의 데이터베이스 서버에서 동작할 수 있다. 양호하지만 비제한적인 접근법에 있어서, 요소(597, 5497)는 소프트웨어 플랫폼을 포함하고, 인터페이스 모듈은 표시된 기능뿐만 아니라 외부 시스템과 인터페이스하기 위한 임의의 필요한 변환 기능을 실행하는 코드를 포함한다. 방법 단계들은 그 다음에 전술한 바와 같이 하나 이상의 하드웨어 프로세서에서 실행되는 시스템의 별개의 소프트웨어 모듈을 이용하여 실행될 수 있다. 또한, 컴퓨터 프로그램 제품은 별개의 소프트웨어 모듈을 구비한 시스템을 제공하는 것을 포함해서, 여기에서 설명한 하나 이상의 방법 단계를 수행하도록 실행되게끔 적응된 코드를 저장한 유형체의 컴퓨터 판독가능 기억 매체를 포함할 수 있다.
여기에서 설명하는 컴퓨터는 예를 들면 네트워크(138, 987, 2008), 다른 가상의 개인 네트워크(VPN), 인터넷, 근거리 통신망(LAN) 및/또는 광역 통신망(WAN) 중 하나 이상에 의해, EDI 계층 등을 통하여 상호접속될 수 있다. 컴퓨터는 예를 들면 C, C++, 자바, 비주얼 베이직, 자바스크립트 또는 다른 ECMA스크립트 기반 스크립팅 언어 등(이들은 예시적이고 비제한적인 리스트임)과 같은 예컨대 컴파일드, 인터프릿티드, 객체 지향, 어셈블리, 및/또는 기계 언어로 프로그램될 수 있고, 예를 들면 확장형 마크업 언어(XML), JSON, 이름/값 쌍, 및 관련 데이터베이스 애플리케이션 및 스프레드시트 등과 같은 공지의 애플리케이션 프로그램을 또한 사용할 수 있다. 컴퓨터는 흐름도 및 다른 도면으로 나타낸 로직을 구현하도록 프로그램될 수 있다. 적어도 일부 예에서, 적어도 일부 메시지는 ISO 8583에 따를 수 있다.
비록 지금까지 본 발명의 예시적인 실시형태를 첨부 도면을 참조하여 설명하였지만, 본 발명은 그러한 정확한 실시형태로 제한되지 않고, 이 기술에 숙련된 사람에 의해 본 발명의 범위 또는 정신으로부터 벗어나지 않고 각종의 다른 변경 및 수정이 가능하다는 것을 이해하여야 한다.

Claims (14)

  1. 서버에서 실행되는 전자 지갑(electronic wallet) 플랫폼을 동작시키는 방법에 있어서, 상기 방법은,
    상기 전자 지갑 플랫폼에 의해, 복수의 소비자들에 대한 등록 정보를 획득하는 단계와;
    상기 전자 지갑 플랫폼에 의해, 상기 전자 지갑 플랫폼의 인터페이스 모듈을 복수의 상인들에게 사용 가능하게 하는 단계와;
    상기 전자 지갑 플랫폼에 의해, 상기 상인들 중의 정해진 상인과의 거래에 대하여 지불하는 복수의 방법들 - 상기 복수의 방법들은 적어도 부분적으로 상기 등록 정보에 기초를 둔 것이고, 상기 복수의 방법들 중의 적어도 하나는 가상 카드 번호를 포함한 것이며, 상기 가상 카드 번호는 임의의 식별 정보를 포함하지 않고 무작위로 생성되며 상기 전자 지갑 플랫폼 내에서 상기 가상 카드 번호와는 상이한 실제 카드 번호와 연결되는 것임 - 로부터 선택하기 위한 옵션을 상기 소비자들 중의 정해진 소비자에게 제공하는 단계와;
    상기 가상 카드 번호에 대한 제어를 설정하는 단계로서, 상기 제어는 상기 실제 카드 번호의 사용에 관한 적어도 하나의 조건과 상이한 상기 가상 카드 번호의 사용에 관한 적어도 하나의 조건을 포함하는 것인, 상기 가상 카드 번호에 대한 제어를 설정하는 단계와;
    상기 전자 지갑 플랫폼에 의해, 상기 거래에 대한 지불을 위한 상기 가상 카드 번호의 선택을 상기 소비자들 중의 상기 정해진 소비자로부터 획득하는 단계와;
    상기 전자 지갑 플랫폼의 상기 인터페이스 모듈에 의해, 상기 상인들 중의 상기 정해진 상인에게 상기 거래와 관련된 지불을 용이하게 하는 상기 가상 카드 번호를 제공하는 단계를 포함하고,
    상기 실제 카드 번호는 상기 전자 지갑 플랫폼 내에서 복수의 상기 가상 카드 번호에 연결되고, 상기 복수의 가상 카드 번호 중 하나에 설정되는 제어는 상기 복수의 가상 카드 번호 중 다른 하나에 설정되는 제어와 다르게 설정되는 것인, 방법.
  2. 제1항에 있어서,
    상기 전자 지갑 플랫폼의 계좌 번호 맵핑 모듈에 의해, 상기 가상 카드 번호에 대하여 청구될 상기 거래의 지불 금액에 대한 허가 요청(authorization request)을 상기 상인들 중의 상기 정해진 상인으로부터 차단하는(intercept) 단계와;
    상기 계좌 번호 맵핑 모듈에 의해, 상기 가상 카드 번호를 상기 상인에게 제공되지 않는 상기 실제 카드 번호로 변환하는 단계와;
    상기 허가 요청을 상기 실제 카드 번호와 함께 발행자에게 전달하는 단계를 더 포함한 방법.
  3. 제2항에 있어서,
    상기 거래는 상기 상인들 중의 상기 정해진 상인의 웹사이트에서의 온라인 거래를 포함하고;
    상기 가상 카드 번호의 상기 선택은 상기 소비자들 중의 상기 정해진 소비자의 컴퓨팅 장치로부터 상기 전자 지갑 플랫폼에서 획득되는 것인 방법.
  4. 제1항에 있어서, 시스템을 제공하는 단계를 더 포함하고, 상기 시스템은 별개의 소프트웨어 모듈들을 포함하며, 각각의 상기 별개의 소프트웨어 모듈들은 비일시적 컴퓨터 판독가능 기억 매체에서 구현되고, 상기 별개의 소프트웨어 모듈들은 등록 모듈, 사용자 인터페이스 모듈, 애플리케이션 프로그램 인터페이스 및 지불 방법 엔진 모듈을 포함하고,
    상기 등록 정보를 획득하는 단계는, 적어도 하나의 하드웨어 프로세서에서 실행하는 상기 등록 모듈 및 상기 사용자 인터페이스 모듈에 의해 수행되고;
    상기 인터페이스 모듈을 상기 상인들에게 사용 가능하게 하는 단계는, 상기 애플리케이션 프로그램 인터페이스를 상기 상인들에게 노출하는 단계를 포함하고;
    상기 옵션을 상기 소비자들 중의 상기 정해진 소비자에게 제공하는 단계는, 상기 적어도 하나의 하드웨어 프로세서에서 실행하는 상기 지불 방법 엔진 모듈 및 상기 사용자 인터페이스 모듈에 의해 수행되고;
    상기 거래에 대한 지불을 위한 상기 가상 카드 번호의 상기 선택을 상기 소비자들 중의 상기 정해진 소비자로부터 획득하는 단계는, 상기 적어도 하나의 하드웨어 프로세서에서 실행하는 상기 지불 방법 엔진 모듈 및 상기 사용자 인터페이스 모듈에 의해 수행되고;
    상기 상인들 중의 상기 정해진 상인에게 상기 가상 카드 번호를 제공하는 단계는, 상기 상인들 중의 상기 정해진 상인에게 상기 애플리케이션 프로그램 인터페이스를 노출하는 단계를 포함한 것인 방법.
  5. 제4항에 있어서, 상기 별개의 소프트웨어 모듈들은 계좌 번호 맵핑 엔진 모듈을 더 포함하고, 상기 방법은,
    상기 적어도 하나의 하드웨어 프로세서에서 상기 계좌 번호 맵핑 엔진 모듈을 실행함으로써, 상기 가상 카드 번호에 대하여 청구될 상기 거래의 양에 대한 허가 요청을 상기 상인들 중의 상기 정해진 상인으로부터 차단하는 단계와;
    상기 적어도 하나의 하드웨어 프로세서에서 상기 계좌 번호 맵핑 엔진 모듈을 실행함으로써, 상기 가상 카드 번호를 상기 상인에게 제공되지 않는 실제 카드 번호로 변환하는 단계와;
    상기 적어도 하나의 하드웨어 프로세서에서 상기 계좌 번호 맵핑 엔진 모듈을 실행함으로써, 상기 허가 요청을 상기 실제 카드 번호와 함께 발행자에게 전달하는 단계를 더 포함한 방법.
  6. 서버에서 실행되는 전자 지갑 플랫폼을 동작시키는 방법에 있어서,
    상기 전자 지갑 플랫폼에 의해, 복수의 소비자들에 대한 등록 정보를 획득하는 단계와;
    상인들과의 거래에 대하여 지불하는 복수의 방법들 - 상기 복수의 방법들은 적어도 부분적으로 상기 등록 정보에 기초를 둔 것이고, 상기 복수의 방법 중의 적어도 하나는 가상 카드 번호를 포함한 것이며, 상기 가상 카드 번호는 임의의 식별 정보를 포함하지 않고 무작위로 생성되며 상기 전자 지갑 플랫폼 내에서 상기 가상 카드 번호와는 상이한 실제 카드 번호와 연결되는 것임 - 로부터 선택하기 위한 옵션을 상기 소비자들에게 제공하는 상기 소비자들의 휴대 장치들을 위한 보안 애플리케이션을 상기 소비자들이 이용할 수 있게 하는 단계와;
    상기 가상 카드 번호에 대한 제어를 설정하는 단계로서, 상기 제어는 상기 실제 카드 번호의 사용에 관한 적어도 하나의 조건과 상이한 상기 가상 카드 번호의 사용에 관한 적어도 하나의 조건을 포함하는 것인, 상기 가상 카드 번호에 대한 제어를 설정하는 단계와;
    상기 가상 카드 번호들 중의 정해진 가상 카드 번호에 대하여 청구될 상기 거래 중의 정해진 거래 - 상기 거래 중의 상기 정해진 거래는, 상기 소비자들 중의 정해진 소비자가, 상기 보안 애플리케이션을 구비한 상기 휴대 장치들 중의 정해진 휴대 장치를 상기 상인들 중의 정해진 상인의 판매 시점(point-of-sale) 단말기에서 제시하는 것을 포함하고, 상기 가상 카드 번호는 상기 휴대 장치들 중의 상기 정해진 휴대 장치와 상기 상인들 중의 상기 정해진 상인의 상기 판매 시점 단말기 간의 통신을 통하여 상기 상인에게 제공된 것임 - 의 양에 대한 허가 요청을 상기 상인들 중의 상기 정해진 상인으로부터 차단하는 단계와;
    상기 가상 카드 번호들 중의 상기 정해진 가상 카드 번호를 상기 상인들 중의 상기 정해진 상인에게 제공되지 않는 상기 실제 카드 번호로 변환하는 단계와;
    상기 허가 요청을 상기 실제 카드 번호와 함께 발행자에게 전달하는 단계를 포함하고,
    상기 실제 카드 번호는 상기 전자 지갑 플랫폼 내에서 복수의 상기 가상 카드 번호에 연결되고, 상기 복수의 가상 카드 번호 중 하나에 설정되는 제어는 상기 복수의 가상 카드 번호 중 다른 하나에 설정되는 제어와 다르게 설정되는 것인, 방법.
  7. 제6항에 있어서, 시스템을 제공하는 단계를 더 포함하고, 상기 시스템은 별개의 소프트웨어 모듈들을 포함하며, 각각의 상기 별개의 소프트웨어 모듈들은 비일시적 컴퓨터 판독가능 기억 매체에서 구현되고, 상기 별개의 소프트웨어 모듈들은 등록 모듈, 사용자 인터페이스 모듈, 애플리케이션 스토어 모듈 및 계좌 번호 맵핑 엔진 모듈을 포함하고,
    상기 등록 정보를 획득하는 단계는, 적어도 하나의 하드웨어 프로세서에서 실행하는 상기 등록 모듈 및 상기 사용자 인터페이스 모듈에 의해 수행되고;
    상기 보안 애플리케이션을 이용할 수 있게 하는 단계는, 상기 적어도 하나의 하드웨어 프로세서에서 실행하는 상기 애플리케이션 스토어 모듈에 의해 수행되고;
    상기 허가 요청을 차단하는 단계, 상기 가상 카드 번호를 변환하는 단계, 및 상기 허가 요청을 전달하는 단계는, 상기 적어도 하나의 하드웨어 프로세서에서 상기 계좌 번호 맵핑 엔진 모듈을 실행함으로써 수행되는 것인 방법.
  8. 전자 지갑 플랫폼 서버 장치에 있어서,
    메모리와;
    상기 메모리에 결합된 적어도 하나의 프로세서를 포함하고, 상기 적어도 하나의 프로세서는,
    복수의 소비자들에 대한 등록 정보를 획득하고;
    상기 전자 지갑 플랫폼 서버 장치의 인터페이스 모듈을 복수의 상인들에게 사용 가능하게 하고;
    상기 상인들 중의 정해진 상인과의 거래에 대하여 지불하는 복수의 방법들 - 상기 복수의 방법들은 적어도 부분적으로 상기 등록 정보에 기초를 둔 것이고, 상기 복수의 방법들 중의 적어도 하나는 가상 카드 번호를 포함한 것이며, 상기 가상 카드 번호는 임의의 식별 정보를 포함하지 않고 무작위로 생성되며 상기 전자 지갑 플랫폼 내에서 상기 가상 카드 번호와는 상이한 실제 카드 번호와 연결되는 것임 - 로부터 선택하기 위한 옵션을 상기 소비자들 중의 정해진 소비자에게 제공하고;
    상기 가상 카드 번호에 대한 제어 - 상기 제어는 상기 실제 카드 번호의 사용에 관한 적어도 하나의 조건과 상이한 상기 가상 카드 번호의 사용에 관한 적어도 하나의 조건을 포함하는 것임 - 를 설정하고;
    상기 거래에 대한 지불을 위한 상기 가상 카드 번호의 선택을 상기 소비자들 중의 상기 정해진 소비자로부터 획득하고;
    상기 인터페이스 모듈을 통해, 상기 상인들 중의 상기 정해진 상인에게 상기 거래와 관련된 지불을 용이하게 하는 상기 가상 카드 번호를 제공하도록 동작하는 것이고,
    상기 실제 카드 번호는 상기 전자 지갑 플랫폼 내에서 복수의 상기 가상 카드 번호에 연결되고, 상기 복수의 가상 카드 번호 중 하나에 설정되는 제어는 상기 복수의 가상 카드 번호 중 다른 하나에 설정되는 제어와 다르게 설정되는 것인,
    전자 지갑 플랫폼 서버 장치.
  9. 제8항에 있어서, 상기 적어도 하나의 프로세서는 또한,
    상기 가상 카드 번호에 대하여 청구될 상기 거래의 양에 대한 허가 요청을 상기 상인들 중의 상기 정해진 상인으로부터 차단하고;
    상기 가상 카드 번호를 상기 상인에게 제공되지 않는 실제 카드 번호로 변환하고;
    상기 허가 요청을 상기 실제 카드 번호와 함께 발행자에게 전달하도록 동작하는 것인 전자 지갑 플랫폼 서버 장치.
  10. 제9항에 있어서,
    상기 거래는 상기 상인들 중의 상기 정해진 상인의 웹사이트에서의 온라인 거래를 포함하고;
    상기 가상 카드 번호의 상기 선택은 상기 소비자들 중의 상기 정해진 소비자의 컴퓨팅 장치로부터 상기 전자 지갑 플랫폼에서 획득되는 것인 전자 지갑 플랫폼 서버 장치.
  11. 제8항에 있어서, 비일시적 컴퓨터 판독가능 기억 매체에서 구현되는 복수의 별개의 소프트웨어 모듈들을 더 포함하고, 상기 별개의 소프트웨어 모듈들은 등록 모듈, 사용자 인터페이스 모듈, 애플리케이션 프로그램 인터페이스 및 지불 방법 엔진 모듈을 포함하며,
    상기 등록 모듈 및 상기 사용자 인터페이스 모듈은, 상기 메모리에 로드될 때, 상기 복수의 소비자들에 대한 상기 등록 정보를 획득하게끔 동작하도록 상기 적어도 하나의 프로세서를 구성하고;
    상기 애플리케이션 프로그램 인터페이스는, 상기 상인들에게 노출될 때, 상기 적어도 하나의 프로세서가 상기 복수의 상인과 통합되게 하고;
    상기 지불 방법 엔진 모듈 및 상기 사용자 인터페이스 모듈은, 상기 메모리에 로드될 때, 상기 옵션을 상기 소비자들 중의 상기 정해진 소비자에게 제공하도록 동작하게끔 상기 적어도 하나의 프로세서를 구성하고;
    상기 지불 방법 엔진 모듈 및 상기 사용자 인터페이스 모듈은, 상기 메모리에 로드될 때, 상기 가상 카드 번호의 상기 선택을 상기 소비자들 중의 상기 정해진 소비자로부터 획득하도록 동작하게끔 상기 적어도 하나의 프로세서를 구성하고;
    상기 애플리케이션 프로그램 인터페이스는, 상기 상인들에게 노출될 때, 상기 적어도 하나의 프로세서가 상기 상인들 중의 상기 정해진 상인에게 상기 가상 카드 번호를 제공하게 하는 것인 전자 지갑 플랫폼 서버 장치.
  12. 제11항에 있어서, 상기 별개의 소프트웨어 모듈들은 계좌 번호 맵핑 엔진 모듈을 더 포함하고, 상기 계좌 번호 맵핑 엔진 모듈은, 상기 메모리에 로드될 때,
    상기 가상 카드 번호에 대하여 청구될 상기 거래의 양에 대한 허가 요청을 상기 상인들 중의 상기 정해진 상인으로부터 차단하고;
    상기 가상 카드 번호를 상기 상인에게 제공되지 않는 실제 카드 번호로 변환하고;
    상기 허가 요청을 상기 실제 카드 번호와 함께 발행자에게 전달하도록 또한 동작하게끔 상기 적어도 하나의 프로세서를 구성하는 것인 전자 지갑 플랫폼 서버 장치.
  13. 전자 지갑 플랫폼 서버 장치에 있어서,
    복수의 소비자들에 대한 등록 정보를 전자 지갑 플랫폼에서 획득하는 수단과;
    상기 전자 지갑 플랫폼의 인터페이스 모듈을 복수의 상인들에게 사용 가능하게 하는 수단과;
    상기 전자 지갑 플랫폼을 통해, 상기 상인들 중의 정해진 상인과의 거래에 대하여 지불하는 복수의 방법들 - 상기 복수의 방법들은 적어도 부분적으로 상기 등록 정보에 기초를 둔 것이고, 상기 복수의 방법들 중의 적어도 하나는 가상 카드 번호를 포함한 것이며, 상기 가상 카드 번호는 임의의 식별 정보를 포함하지 않고 무작위로 생성되며 상기 전자 지갑 플랫폼 내에서 상기 가상 카드 번호와는 상이한 실제 카드 번호와 연결되는 것임 - 로부터 선택하기 위한 옵션을 상기 소비자들 중의 정해진 소비자에게 제공하는 수단과;
    상기 가상 카드 번호에 대한 제어를 설정하는 수단으로서, 상기 제어는 상기 실제 카드 번호의 사용에 관한 적어도 하나의 조건과 상이한 상기 가상 카드 번호의 사용에 관한 적어도 하나의 조건을 포함하는 것인, 상기 가상 카드 번호에 대한 제어를 설정하는 수단과;
    상기 거래에 대한 지불을 위한 상기 가상 카드 번호의 선택을 상기 소비자들 중의 상기 정해진 소비자로부터 획득하는 수단과;
    상기 인터페이스 모듈을 통해, 상기 상인들 중의 상기 정해진 상인에게 상기 거래와 관련된 지불을 용이하게 하는 상기 가상 카드 번호를 제공하는 수단을 포함하고,
    상기 실제 카드 번호는 상기 전자 지갑 플랫폼 내에서 복수의 상기 가상 카드 번호에 연결되고, 상기 복수의 가상 카드 번호 중 하나에 설정되는 제어는 상기 복수의 가상 카드 번호 중 다른 하나에 설정되는 제어와 다르게 설정되는 것인,
    전자 지갑 플랫폼 서버 장치.
  14. 컴퓨터 판독가능 프로그램 코드가 구현된 비일시적 컴퓨터 판독가능 기억 매체에 있어서,
    상기 컴퓨터 판독가능 프로그램 코드는,
    복수의 소비자들에 대한 등록 정보를 획득하도록 구성된 컴퓨터 판독가능 프로그램 코드와;
    전자 지갑 플랫폼의 인터페이스 모듈을 복수의 상인들에게 사용 가능하게 하도록 구성된 컴퓨터 판독가능 프로그램 코드와;
    상기 상인들 중의 정해진 상인과의 거래에 대하여 지불하는 복수의 방법들 - 상기 복수의 방법들은 적어도 부분적으로 상기 등록 정보에 기초를 둔 것이고, 상기 복수의 방법들 중의 적어도 하나는 가상 카드 번호를 포함한 것이며, 상기 가상 카드 번호는 임의의 식별 정보를 포함하지 않고 무작위로 생성되며 상기 전자 지갑 플랫폼 내에서 상기 가상 카드 번호와는 상이한 실제 카드 번호와 연결되는 것 - 로부터 선택하기 위한 옵션을 상기 소비자들 중의 정해진 소비자에게 제공하도록 구성된 컴퓨터 판독가능 프로그램 코드와;
    상기 가상 카드 번호에 대한 제어를 설정하도록 구성된 컴퓨터 판독가능 프로그램 코드로서, 상기 제어는 상기 실제 카드 번호의 사용에 관한 적어도 하나의 조건과 상이한 상기 가상 카드 번호의 사용에 관한 적어도 하나의 조건을 포함하는 것인, 상기 가상 카드 번호에 대한 제어를 설정하도록 구성된 컴퓨터 판독가능 프로그램 코드와;
    상기 거래에 대한 지불을 위한 상기 가상 카드 번호의 선택을 상기 소비자들 중의 상기 정해진 소비자로부터 획득하도록 구성된 컴퓨터 판독가능 프로그램 코드와;
    상기 인터페이스 모듈을 통해, 상기 상인들 중의 상기 정해진 상인에게 상기 거래와 관련된 지불을 용이하게 하는 상기 가상 카드 번호를 제공하도록 구성되고,
    상기 실제 카드 번호는 상기 전자 지갑 플랫폼 내에서 복수의 상기 가상 카드 번호에 연결되고, 상기 복수의 가상 카드 번호 중 하나에 설정되는 제어는 상기 복수의 가상 카드 번호 중 다른 하나에 설정되는 제어와 다르게 설정되는 것인,
    컴퓨터 판독가능 프로그램 코드를 포함한 것인 비일시적 컴퓨터 판독가능 기억 매체.
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