JP6625105B2 - 電子財布装置、方法、及びコンピュータープログラム製品 - Google Patents

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Description

本発明は、包括的には、電子商取引に関し、より詳細には、電子支払いシステムに関する。
［関連出願の相互参照］
本出願は、２０１２年１１月５日に出願されたDavid Pardo他の「ELECTRONIC WALLET APPARATUS, METHOD, AND COMPUTER PROGRAM PRODUCT」という米国仮特許出願第６１／７２２，２９４号の非仮特許出願であり、この米国仮特許出願の利益を主張する。上記米国仮特許出願第６１／７２２，２９４号の完全な開示は、その全内容が、引用することによってあらゆる目的で明示的に本明細書の一部をなす。
インターネット商取引の成長とともに、デジタル財布としても知られている電子財布（ｅ財布）が開発されている。ｅ財布は、受け付けているオンライン商人からの購入の代金を支払うセキュアで便利な方法を消費者に提供する。消費者は、登録時に、自身のカード、請求先、及び配送の情報を、適したエンティティによってホストされたサイト上に記憶することができ、その情報にアクセスして、参加している商人全体にわたって便利でセキュアに支払いを行うことができる。
本発明の原理は、電子財布装置、方法、及びコンピュータープログラム製品のための技法を提供する。本発明の一態様による方法の一例示の実施形態は、電子財布プラットフォームにおいて、複数の消費者の登録情報を取得することと、前記電子財布プラットフォームを複数の商人と統合するメカニズムを準備することと、前記電子財布プラットフォームを介して、前記商人のうちの所与の１人との取引の代金を支払う複数の方法の中から選択するオプションを前記消費者のうちの所与の１人に与えることとを含む。前記複数の方法は、前記登録情報に少なくとも部分的に基づく。前記複数の方法のうちの少なくとも１つは仮想カード番号を含む。更なるステップは、前記取引の代金の支払いのための前記仮想カード番号の選択したものを前記消費者のうちの前記所与の１人から取得することと、前記商人のうちの前記所与の１人に前記仮想カード番号を提供することと、を含む。
別の態様において、別の例示の方法は、複数の消費者の登録情報を電子財布プラットフォームにおいて取得することと、商人との取引の代金を支払う複数の方法の中から選択するオプションを前記消費者に与える、前記消費者のポータブルデバイスのセキュアなアプリケーションを前記消費者に利用可能にすることとを含む。前記複数の方法は、前記登録情報に少なくとも部分的に基づく。前記複数の方法のうちの少なくとも１つは、仮想カード番号を含む。更なるステップは、前記商人のうちの所与の１人からの、前記仮想カード番号のうちの所与の１つに対して請求される前記取引のうちの所与の１つの額についての認可要求をインターセプトすることを含む。前記取引のうちの前記所与の１つは、前記消費者のうちの所与の１人が、前記商人のうちの前記所与の１人の店頭端末において、前記セキュアなアプリケーションを有する前記ポータブルデバイスのうちの所与の１つを提示することを含む。前記仮想カード番号は、前記ポータブルデバイスのうちの前記所与の１つと、前記商人のうちの前記所与の１人の前記店頭端末との間の通信を介して前記商人に提供されている。更なるステップは、前記仮想カード番号のうちの前記所与の１つを、前記商人のうちの前記所与の１人に提供されない実際のカード番号に変換することと、前記認可要求を前記実際のカード番号とともにイシュアーに渡すことと、を含む。
更なる態様において、別の例示の方法は、消費者とｅコマース小売店とのオンラインショッピングセッションに関する製品情報を電子財布サーバーにおいて取得することと、前記製品情報に関連付けられた、商品を前記ｅコマース小売店から前記消費者に配送することに関する少なくとも２つのオプションを提供する、前記消費者を宛先とする配送オプション情報を前記電子財布サーバーから発送することと、前記オンラインショッピングセッションに関して、前記ｅコマース小売店から前記消費者への所望の形態の配送の表示を前記電子財布サーバーにおいて取得することであって、該表示は、前記配送オプション情報に基づいている、取得することと、を含む。
更なる態様において、別の例示の方法は、商品及びサービスのうちの少なくとも一方を提供するための消費者と商人との間の取引に関する取引データを電子財布プラットフォームによって取得することを含む。前記電子財布プラットフォームは、利用可能な少なくとも第１の資金源及び第２の資金源を有する。更なるステップは、前記資金源のうちの前記第１の資金源の使用に基づく前記取引の第１の費用シナリオと、前記資金源のうちの前記第２の資金源の使用に基づく前記取引の第２の費用シナリオとを、前記取引データに基づいて、前記電子財布プラットフォームから発送することを含む。前記第１の費用シナリオ及び前記第２の費用シナリオは、前記消費者を宛先としている。更なるステップは、前記第１の費用シナリオ及び前記第２の費用シナリオに基づいて前記少なくとも第１の資金源及び第２の資金源の中から選択したものを、前記消費者から前記電子財布プラットフォームにおいて取得することと、前記選択された資金源に関連付けられた口座番号を前記商人に提供することと、を含む。
また更なる態様において、別の例示の方法は、商品及びサービスのうちの少なくとも一方を提供するための消費者と商人との間の取引に関する取引データを電子財布モバイルアプリケーションによって取得することを含む。前記電子財布モバイルアプリケーションは、利用可能な少なくとも第１の資金源及び第２の資金源を有する。更なるステップは、前記資金源のうちの前記第１の資金源の使用に基づく前記取引の第１の費用シナリオと、前記資金源のうちの前記第２の資金源の使用に基づく前記取引の第２の費用シナリオとを、前記取引データに基づいて、前記電子財布モバイルアプリケーションによって決定することと、前記第１の費用シナリオ及び前記第２の費用シナリオに基づいて前記少なくとも第１の資金源及び第２の資金源の中から選択したものを、前記消費者から前記電子財布モバイルアプリケーションにおいて取得することと、前記選択された資金源に関連付けられた口座番号を前記商人に提供することと、を含む。
また更なる態様では、例示の財布プラットフォームサーバー装置は、メモリと、前記メモリに結合された少なくとも１つのプロセッサとを含む。少なくとも１つのプロセッサは、複数の消費者の登録情報を取得することと、複数の商人と統合することと、前記商人のうちの所与の１人との取引の代金を支払う複数の方法から選択するオプションを前記消費者のうちの所与の１人に与えることとを行うように動作する。前記複数の方法は、前記登録情報に少なくとも部分的に基づく。前記複数の方法のうちの少なくとも１つは仮想カード番号を含む。少なくとも１つのプロセッサは、前記取引の代金の支払いのための前記仮想カード番号の選択したものを前記消費者のうちの前記所与の１人から取得することと、 前記商人のうちの前記所与の１人に前記仮想カード番号を提供することと、を行うように動作する。
本発明の態様は、本明細書における１つ又は複数のエンティティによって実行される方法（複数の場合もある）に加えて、同じエンティティ又は異なるエンティティによる１つ又は複数の方法ステップを容易にすることを意図している。或る動作を「容易にすること」は、本明細書において用いられるとき、その動作を実行すること、その動作をより容易にすること、その動作を行うのを助けること、又はその動作を実行させることを含む。したがって、限定ではなく例として、１つのプロセッサ上で実行される命令は、リモートプロセッサ上で実行される命令によって行われる動作を実行させる又は補助するのに適切なデータ又はコマンドを送信することによって、その動作を容易にすることができる。疑義を回避するために、アクターが、或る動作を実行すること以外によってその動作を容易にする場合であっても、その動作は、それにもかかわらず、或るエンティティ又はエンティティの組み合わせによって実行される。
本発明の１つ若しくは複数の実施形態又はそれらの要素は、非一時的な方法で記憶されている示された方法ステップを実行するためのコンピューター使用可能プログラムコードを有するタンジブルコンピューター可読記録可能記憶媒体を含むコンピュータープログラム製品の形態で実施することができる。さらに、本発明の１つ若しくは複数の実施形態又はそれらの要素は、メモリと、このメモリに結合された少なくとも１つのプロセッサとを備えるとともに、例示の方法ステップを実行するように動作するシステム（又は装置）の形態で実施することができる。例えば、コンピューター可読プログラムコードは、１つ又は複数のプロセッサ上で実行されると、プラットフォーム５４９７を作成する。またさらに、別の態様では、本発明の１つ若しくは複数の実施形態又はそれらの要素は、本明細書において説明する方法ステップのうちの１つ又は複数を行う手段の形態で実施することができる。これらの手段は、（ｉ）特化したハードウェアモジュール（複数の場合もある）、（ｉｉ）タンジブルコンピューター可読記録可能記憶媒体（又は複数のそのような媒体）に非一時的な方法で記憶され、ハードウェアプロセッサ上で実施されるソフトウェアモジュール（複数の場合もある）、又は（ｉｉｉ）（ｉ）及び（ｉｉ）の組み合わせを含むことができる。（ｉ）〜（ｉｉｉ）のいずれも、本明細書において述べる特定の技法を実施する。これらの手段は、伝送媒体自体又は具現化されない信号自体を排除するように定義される。
本発明の１つ又は複数の実施形態は、かなりの有益な技術的効果をもたらすことができ、例えば、以下のものを含む。
・商人とロジスティクスプロバイダーとの間のパススルーが提供されるプロセスフローが作成される。
・商人が自らの好みを選択することを可能にする商人口座内の１つ又は複数の配送機能が作成される。
・消費者のデータと商人の好みとの比較を可能にする取引フローにおける比較機能が作成される。
・小規模又は中規模の商人が、配送される製品に関する体積測定データをより正確に求めることが可能になり、それによって、例えば、配送時間及び／又は配送費用のより正確な見積もりが可能になる。
・どの支払い手段（payment vehicle：支払い媒体）が所与の取引の最良の条件（terms）を提供するのかを判断する際に費やされる時間及び／又は誤りの可能性が低減される。
・消費者が実際のカード番号にリンクされたオファー（offer）、ディスカウント等の利益を取得することを可能にしつつ、仮想カード番号の強化されたセキュリティが可能になる。
本発明のこれらの特徴及び利点並びに他の特徴及び利点は、添付図面に関して読まれるべき本発明の例示的な実施形態の以下の詳細な説明から明らかになる。
本発明の１つ又は複数の実施形態を実施することができる一例示の状況である支払いシステムの一般的な例を示す図である。 （ｉ）複数のイシュアー（issuers）と複数のアクワイアラー（acquirers）との間の取引を容易にするように構成された支払いネットワーク、（ｉｉ）複数のユーザー、（ｉｉｉ）複数の商人、（ｉｖ）複数のアクワイアラー、及び（ｖ）複数のイシュアーの間の一例示の相互関係を示す図である。 本発明の一態様によるモバイルフォンベースの支払い／認証システムの概略図である。 本発明の一態様に従って構成された「スマート」フォン又はタブレットコンピューターのブロック図である。 一例示のソフトウェアアーキテクチャ図である。 商人プラグイン（ＭＰＩ）及びアクセス制御サーバー（ＡＣＳ）の特徴が財布サーバーに組み込まれている認証システムを示すフローチャートである。 一例示のシステムブロック図である。 本発明の１つ又は複数の実施形態において有用な一例示のコンピューターシステムのブロック図である。 プリペイドカードを用いた国際的な商人における一例示の取引を示す図である。 ローカル資金カードを用いた国際的な商人における一例示の取引を示す図である。 従来技術による支払いプロセスのための例示のスクリーンショットを示す図である。 従来技術による支払いプロセスのための例示のスクリーンショットを示す図である。 従来技術による支払いプロセスのための例示のスクリーンショットを示す図である。 従来技術による支払いプロセスのための例示のスクリーンショットを示す図である。 従来技術による支払いプロセスのための例示のスクリーンショットを示す図である。 従来技術による支払いプロセスの例示のスクリーンショットを示す図である。 従来技術による支払いプロセスの例示のスクリーンショットを示す図である。 従来技術による支払いプロセスの例示のスクリーンショットを示す図である。 電子財布が仮想カード番号を利用する本発明の一態様による支払いプロセスのための例示のスクリーンショットを示す図である。 電子財布が仮想カード番号を利用する本発明の一態様による支払いプロセスのための例示のスクリーンショットを示す図である。 電子財布が仮想カード番号を利用する本発明の一態様による支払いプロセスのための例示のスクリーンショットを示す図である。 電子財布が仮想カード番号を利用する本発明の一態様による支払いプロセスのための例示のスクリーンショットを示す図である。 電子財布が仮想カード番号を利用する本発明の一態様による支払いプロセスのための例示のスクリーンショットを示す図である。 電子財布が仮想カード番号を利用する本発明の一態様による支払いプロセスの例示のスクリーンショットを示す図である。 図１９〜図２４のプロセスのデータフロー図である。 従来技術による支払いプロセスのための例示のスクリーンショットを示す図である。 従来の一態様による支払いプロセスのための例示のスクリーンショットを示す図である。 従来技術による支払いプロセスのための例示のスクリーンショットを示す図である。 従来技術による支払いプロセスのための例示のスクリーンショットを示す図である。 従来技術による支払いプロセスのための例示のスクリーンショットを示す図である。 従来技術による支払いプロセスの例示のスクリーンショットを示す図である。 電子財布が仮想カード番号を利用する本発明の一態様による支払いプロセスの例示のスクリーンショットを示す図である。 電子財布が仮想カード番号を利用する本発明の一態様による支払いプロセスの例示のスクリーンショットを示す図である。 電子財布が仮想カード番号を利用する本発明の一態様による支払いプロセスのための例示のスクリーンショットを示す図である。 電子財布が仮想カード番号を利用する本発明の一態様による支払いプロセスのための例示のスクリーンショットを示す図である。 電子財布が仮想カード番号を利用する本発明の一態様による支払いプロセスのための例示のスクリーンショットを示す図である。 電子財布が仮想カード番号を利用する本発明の一態様による支払いプロセスのための例示のスクリーンショットを示す図である。 電子財布が仮想カード番号を利用する本発明の一態様による支払いプロセスのための例示のスクリーンショットを示す図である。 電子財布が仮想カード番号を利用する本発明の一態様による支払いプロセスの例示のスクリーンショットを示す図である。 従来技術による国境を越えたオンラインショッピングの例示のスクリーンショットを示す図である。 従来技術による国境を越えたオンラインショッピングの例示のスクリーンショットを示す図である。 従来技術による国境を越えたオンラインショッピングの例示のスクリーンショットを示す図である。 従来技術による国境を越えたオンラインショッピングの例示のスクリーンショットを示す図である。 従来技術による国境を越えたオンラインショッピングの例示のスクリーンショットを示す図である。 従来技術による国境を越えたオンラインショッピングの例示のスクリーンショットを示す図である。 従来技術による国境を越えたオンラインショッピングの例示のスクリーンショットを示す図である。 本発明の一態様による国境を越えたオンラインショッピングの例示のスクリーンショットを示す図である。 本発明の一態様による国境を越えたオンラインショッピングの例示のスクリーンショットを示す図である。 本発明の一態様による国境を越えたオンラインショッピングの例示のスクリーンショットを示す図である。 本発明の一態様による国境を越えたオンラインショッピングの例示のスクリーンショットを示す図である。 本発明の一態様による国境を越えたオンラインショッピングの例示のスクリーンショットを示す図である。 図４０〜図４６のプロセスと図４７〜図５１のプロセスとを比較するフローチャートである。 図４７〜図５１のプロセスのデータフロー図である。 別の例示のソフトウェアアーキテクチャ図である。
まず図１に注目する。図１は、本発明の一態様によるシステム１００の一例示の実施形態を示している。この実施形態は、このシステムの様々な可能なコンポーネントを備える。この点に関して、本発明の１つ又は複数の実施形態は、支払いネットワークの事業者を伴っている。この事業者は、例えば、ＢＡＮＫＮＥＴ（商標）ネットワークの事業者であるMasterCard International Incorporated社、又はＶＩＳＡＮＥＴ（商標）ネットワークの事業者であるVisa International Service Association社等のエンティティである。これは、図１及び図２の説明に関して記憶に留めておくべきことである。本発明の幾つかの態様は、カード不在（card-not-present）インターネット商取引を対象としている一方、本発明の他の実施形態は、適切に構成された「スマート」携帯電話等の支払いデバイスを商人の店頭端末において（例えば、近接場通信（ＮＦＣ）を介して）提示することを伴うことに留意すべきである。
システム１００は、１つ又は複数の異なるタイプのポータブル支払いデバイスを備えることができる。例えば、１つのそのようなデバイスは、カード１０２等の接触デバイスとすることができる。カード１０２は、プロセッサ部分１０６及びメモリ部分１０８を有する集積回路（ＩＣ）チップ１０４を備えることができる。複数の電気接点１１０を通信目的で設けることができる。カード１０２に加えて又はこの代わりに、システム１００は、カード１１２等の非接触デバイスとともに動作するように設計することもできる。カード１１２は、プロセッサ部分１１６及びメモリ部分１１８を有するＩＣチップ１１４を備えることができる。例えば、無線周波数（ＲＦ）電磁波等を用いた非接触通信用にアンテナ１２０を設けることができる。変調、復調、ダウンコンバージョン等のうちの１つ又は複数のための１つ若しくは複数の発振器及び／又は追加の適切な回路部を設けることができる。カード１０２、１１２は、使用可能な様々なデバイスの例示であることに留意されたい。このシステムはそれ自体、「スマート」カード若しくは「チップ」カード１０２、１１２の代わりに又はこれに加えて、他のタイプのデバイス、例えば、磁気ストライプ１５２を有する従来のカード１５０とともに機能することができる。さらに、幾つかの場合には、適切に構成された携帯電話ハンドセット、携帯情報端末（ＰＤＡ）等を用いて非接触支払いを実行することができる。
ＩＣ１０４、１１４は、処理ユニット１０６、１１６及びメモリユニット１０８、１１８を含むことができる。好ましくは、ＩＣ１０４、１１４は、制御ロジック、タイマー、及び入力／出力ポートのうちの１つ又は複数を備えることもできる。そのような要素は、ＩＣ技術においてよく知られており、別個に図示されていない。ＩＣ１０４、１１４の一方又は双方は、コプロセッサを備えることもでき、これも同様によく知られており、別個に図示されていない。制御ロジックは、処理ユニット１０６、１１６とともに、メモリユニット１０８、１１８と入力／出力ポートとの間の通信をハンドリングするのに必要な制御を提供することができる。タイマーは、処理ユニット１０６、１１６及び制御ロジックからのタイミング基準信号を提供することができる。コプロセッサは、暗号アルゴリズムによって必要とされる計算等の複雑な計算をリアルタイムで実行する能力を提供することができる。
メモリ部分、すなわちメモリユニット１０８、１１８は、揮発性メモリ及び不揮発性メモリ並びに読み出し専用メモリ及びプログラマブルメモリ等の種々のタイプのメモリを含むことができる。これらのメモリユニットは、例えば、ユーザーの主口座番号（「ＰＡＮ」）及び／又は個人識別番号（「ＰＩＮ」）等の取引カードデータを記憶することができる。メモリ部分、すなわちメモリユニット１０８、１１８は、カード１０２、１１２のオペレーティングシステムを記憶することができる。このオペレーティングシステムは、アプリケーションをロードして実行し、ファイル管理又は他の基本カードサービスをアプリケーションに提供する。使用可能な１つのオペレーティングシステムは、MAOSCO Limited社（英国ウォリントン、バーチウッド、ケルビンクローズ、ザ・リンクス、セイントアンドリューズハウスＷＡ３ ７ＰＢのMAOSCO Limited社）によってライセンス供与されたＭＵＬＴＯＳ（商標）オペレーティングシステムである。代替的に、ＪＡＶＡ ＣＡＲＤ（商標）技術（米国カリフォルニア州サンタクララ９５０５４ネットワークサークル４１５０のSun Microsystems,Inc.社によってライセンス供与される）に基づくＪＡＶＡ ＣＡＲＤ（商標）ベースのオペレーティングシステム、又は複数のベンダーから入手可能な独自のオペレーティングシステムを用いることができる。オペレーティングシステムは、メモリ部分１０８、１１８内の読み出し専用メモリ（「ＲＯＭ」）に記憶されることが好ましい。代替的な手法では、フラッシュメモリ又は他の不揮発性及び／又は揮発性のタイプのメモリも、メモリユニット１０８、１１８において用いることができる。
オペレーティングシステムによって提供される基本サービスに加えて、メモリ部分１０８、１１８は、１つ又は複数のアプリケーションも含むことができる。現在のところ、そのようなアプリケーションが準拠することができる１つの可能な仕様は、ＥＭＶＣｏ，ＬＬＣ（米国カリフォルニア州フォスターシティ９４４０４、メトロセンターブールバード９０１、メールストップＭ３−３Ｄ）によって規定されたＥＭＶ相互運用可能支払い仕様（EMV interoperable payments specification）である。アプリケーションは、様々な異なる方法で構成することができることが理解されるであろう。
上述したように、カード１０２、１１２は、使用可能な様々な支払いデバイスの例である。支払いデバイスの主要な機能は支払いでない場合があり、例えば、支払いデバイスは、本発明の態様を実施する携帯電話ハンドセットである場合がある。そのようなデバイスは、従来のフォームファクターを有するカード、それよりも小さい若しくはそれよりも大きいカード、異なる形状のカード、キーフォブ、携帯情報端末（ＰＤＡ）、適切に構成された携帯電話ハンドセット、又は本発明の態様を実施する能力を有する正に任意のデバイスを含むことができる。幾つかの場合には、カード又は他の支払いデバイスは、本体部分（例えば、支払いカードの積層プラスチック層、ＰＤＡ又は携帯電話のケース又はキャビネット、チップパッケージング等）と、本体部分に関連付けられたメモリ１０８、１１８と、本体部分に関連付けられているとともにメモリに結合されているプロセッサ１０６、１１６とを備えることができる。メモリ１０８、１１８は、適切なアプリケーションを含むことができる。プロセッサ１０６、１１６は、１つ又は複数の方法ステップの実行を容易にするように動作することができる。アプリケーションは、例えば、電気的消去可能プログラマブル読み出し専用メモリ（ＥＥＰＲＯＭ）等のカードメモリ内のファームウェアプラスデータの形態のソフトウェアコードにリンクされたアプリケーション識別子（ＡＩＤ）とすることができる。
複数の異なるタイプの端末を、システム１００とともに用いることができる。そのような端末は、接触タイプデバイス１０２とインターフェースするように構成された接触端末１２２、無線デバイス１１２とインターフェースするように構成された無線端末１２４、磁気ストライプデバイス１５０とインターフェースするように構成された磁気ストライプ端末１２５、又は組み合わせ端末１２６を含むことができる。組み合わせ端末１２６は、任意のタイプのデバイス１０２、１１２、１５０とインターフェースするように設計されている。幾つかの端末は、プラグイン非接触リーダーを有する接触端末とすることができる。組み合わせ端末１２６は、メモリ１２８、プロセッサ部分１３０、リーダーモジュール１３２、及びオプションとしてバーコードスキャナー１３４及び／又は無線周波数識別（ＲＦＩＤ）タグリーダー１３６等のアイテムインターフェースモジュールを備えることができる。アイテム１２８、１３２、１３４、１３６は、プロセッサ１３０に結合することができる。端末１２６のこの構築原理は、他のタイプの端末に適用可能であり、例示の目的で詳細に説明されることに留意されたい。リーダーモジュール１３２は、一般に、カード又はデバイス１０２との接触通信、カード又はデバイス１１２との非接触通信、磁気ストライプ１５２の読み取り、又は上記のもののうちの任意の２つ以上のものの組み合わせに備えて構成することができる（種々のタイプ、例えば、接触タイプ、磁気ストライプタイプ、又は非接触タイプのカードとインタラクトする種々のタイプのリーダーを提供することができる）。端末１２２、１２４、１２５、１２６は、コンピューターネットワーク１３８を介して１つ又は複数の処理センター１４０、１４２、１４４に接続することができる。ネットワーク１３８は、例えば、インターネット又は独自のネットワーク（例えば、以下で図２に関して説明するような仮想プライベートネットワーク（ＶＰＮ））を含むことができる。２つ以上のネットワークを用いてシステムの種々の要素を接続することができる。例えば、ローカルエリアネットワーク（ＬＡＮ）は、端末をローカルサーバー又は小売店舗における他のコンピューターに接続することができる。支払いネットワークは、アクワイアラー及びイシュアーを接続することができる。１つの特定の形態の支払いネットワークに関する更なる詳細は、以下で提供される。処理センター１４０、１４２、１４４は、例えば、支払いデバイスのイシュアーのホストコンピューターを含むことができる。
販売場所１４６、１４８によって表される多くの異なる小売店舗又は他の店舗をネットワーク１３８に接続することができる。異なるタイプのポータブル支払いデバイス、端末、又は他の要素若しくはコンポーネントは、図１における例示のデバイス上に示す１つ又は複数の特徴を組み合わせるか又は「ミックスアンドマッチ」することができる。ここでも、本発明の幾つかの態様は、カード不在インターネット商取引を対象とする一方、本発明の他の実施形態は、適切に構成された「スマート」携帯電話等の支払いデバイスを商人の店頭端末において（例えば、近接場通信（ＮＦＣ）を介して）提示することを伴う。
ポータブル支払いデバイスは、システム１００等のシステムの１２２、１２４、１２５、１２６等の端末とのユーザーによる取引を容易にすることができる。そのようなデバイスは、プロセッサ、例えば、上記で論述した処理ユニット１０６、１１６を備えることができる。このデバイスは、プロセッサに結合された、上記で論述したメモリ部分１０８、１１８等のメモリも備えることができる。さらに、このデバイスは、プロセッサに結合されているとともに端末１２２、１２４、１２５、１２６のうちの１つ等の端末とインターフェースするように構成されている通信モジュールを備えることができる。この通信モジュールは、例えば、接触通信又は無線通信を介して端末とインターフェースすることを可能にする適切な回路部（上記１つ又は複数の発振器及び関連した回路部等）とともに接点１１０又はアンテナ１２０を備えることができる。装置のプロセッサは、本明細書において説明する１つ又は複数のステップを実行するように動作可能とすることができる。プロセッサは、ハードウェア技法を介して、及び／又はメモリユニットのうちの１つに記憶されたアプリケーション等のプログラム命令の影響下でそのような動作を行うことができる。
ポータブルデバイスは、本体部分を備えることができる。例えば、これは、「スマート」カード又は「チップ」カード１０２、１１２の場合には（上記で論述したような）積層プラスチックボディとすることができ、携帯電話の場合にはハンドセットシャーシ及びボディとすることができる。
端末１２２、１２４、１２５、１２６は、所持者の支払いデバイスとインタラクトするための端末装置の例であることが理解されるであろう。この装置は、プロセッサ１３０等のプロセッサと、このプロセッサに結合されたメモリ１２８等のメモリと、このプロセッサに結合されているとともにポータブル装置１０２、１１２、１４２０（以下で論述する）とインターフェースするように構成されている１３２等の通信モジュールとを備えることができる。プロセッサ１３０は、通信モジュール１３２を介してユーザーのポータブル支払いデバイスと通信するように動作可能とすることができる。端末装置は、プロセッサ１３０におけるハードウェア技法を介して、又はメモリ１２８に記憶されたプログラム命令によって機能することができる。そのようなロジックは、オプションとして、処理センター１４０等の中央ロケーションからネットワーク１３８を介して提供することができる。上記バーコードスキャナー１３４及び／又はＲＦＩＤタグリーダー１３６を設けることができ、プロセッサに結合して、購入される製品上のＵＰＣコード又はＲＦＩＤタグから製品識別情報等の属性データを収集することができる。
上記で説明したデバイス１０２、１１２は、ＩＳＯ７８１６準拠の接触カード若しくは接触デバイス若しくはＮＦＣ（近接場通信）、又はＩＳＯ１４４４３準拠の近接カード若しくは近接デバイスとすることができる。動作中、カード１１２を端末１２４又は１２８（又は関連付けられたリーダー）にタッチ又はタップさせることができ、この端末は、次に、電子データをカード１１２内の近接ＩＣチップ又は他の無線デバイスに非接触で送信する。
処理センター１４０、１４２、１４４のうちの１つ又は複数は、データウェアハウス１５４等のデータベースを備えることができる。
デュアルインターフェースデバイス１３０２が時に用いられる。デバイス１３０２は、図示の便宜上、デバイス１０２、１１２よりも大きく示されているが、同様のフォームファクターを有することができる。デバイス１３０２は、プロセッサ部分１３０６及びメモリ部分１３０８を有するＩＣチップ１３０４を備える。接点１１０と同様の複数の電気接点１３１０に加えてアンテナ１２０と同様のアンテナ１３２０を、デバイス１１２に関して説明したように、変調、復調、ダウンコンバージョン等のうちの１つ又は複数のための１つ若しくは複数の発振器及び／又は追加の適切な回路部とともに設けることができる。２つの利用可能なインターフェースを管理する適切なファームウェアを提供することができ、それ以外の動作は、デバイス１０２、１１２と同様である。
適切に構成された携帯電話ハンドセット１４２０は、複数の実施形態において用いることもできる。ハンドセット１４２０は、図１では、半概略的な形態で示され、処理ユニット１４６０及びメモリユニット１４８０を含むチップ１４４０等の１つ又は複数のＩＣチップを備えることができる。端末との無線通信は、アンテナ１５００を介して、又は上記で説明したアンテナ１２０と同様の第２のアンテナ１８００を用いて提供することができる（すなわち、このハンドセットは、支払い用途用の第２のアンテナを有することができる）。アンテナ１８００は、概略的に示されているが、例えば、通常の「スマート」カードにおいて用いられるようなコイルアンテナとすることができることに留意されたい。ハンドセット１４２０はそれぞれ、適したディスプレイ１５６０を装備することができる。さらに、適切な電源装置１６２０も設けることができる。そのような電源装置は、例えば、バッテリー及び適切な回路部を備えることができる。これらのディスプレイ及び電源装置は、プロセッサ部分と相互接続することができる。異なるタイプのポータブル支払いデバイスは、図１における例示のデバイス上に示された１つ又は複数の特徴を組み合わせるか又は「ミックスアンドマッチ」することができる。キーパッド１６８０及びスピーカー１７４０を設けることができる。多くの現在のデバイスは、キーパッド１６８０を省略し、代わりにタッチスクリーンを用いる。このタイプのより現代的なデバイスを図４に示す。
この文書全体を通じたデバイス、要素、又はコンポーネント１０２、１０４、１０６、１０８、１１０、１１２、１１４、１１６、１１８、１２０の説明は、デュアルインターフェースカード１３０２及び携帯電話ハンドセット１０、１４２０における対応するアイテムに等しく適用可能である。
図２を参照すると、複数のエンティティ間の一例示の関係が示されている。複数の異なるユーザー（例えば、消費者）２００２、Ｕ１、Ｕ２．．．ＵＮは、複数の異なる商人２００４、Ｐ１、Ｐ２．．．ＰＭとインタラクトする。商人２００４は、複数の異なるアクワイアラー２００６、Ａ１、Ａ２．．．ＡＩとインタラクトする。アクワイアラー２００６は、例えば、複数のイシュアーと複数のアクワイアラーとの間の取引を容易にするように構成された支払いネットワークの単一の事業者２００８を通じて、複数の異なるイシュアー２０１０、Ｉ１、Ｉ２．．．ＩＪとインタラクトする。この事業者は、例えば、上記ＢＡＮＫＮＥＴ（商標）ネットワークの事業者であるMasterCard International Incorporated社、又は上記ＶＩＳＡＮＥＴ（商標）ネットワークの事業者であるVisa International Service Association社である。一般に、Ｎ、Ｍ、Ｉ、及びＪは、等しいこともあるし、等しくないこともある整数である。
幾つかの場合には、ネットワーク２００８は、ＩＳＯ８５８３メッセージングを用いる。ＩＳＯ８５８３の金融取引カード発信メッセージ（Financial transaction card originated messages）−メッセージ交換仕様（Interchange message specifications）は、支払いカードを用いてカード所持者によって行われた電子取引を交換するシステムのための国際標準化機構の標準規格である。これは、パート１：メッセージ、データ要素、及びコード値と、パート２：機関識別コード（ＩＩＣ）の適用及び登録手順と、パート３：メッセージ、データエレメント、及びコード値のメンテナンス手順との３つのパートを有する。これらの全ては、それらの全内容が、引用することによってあらゆる目的で明示的に本明細書の一部をなす。支払い処理分野における当業者であれば、いずれにしてもＩＳＯ８５８３に十分精通しているであろう。
従来のクレジット認可プロセスの間、カード所持者２００２は、購入の代金を支払い、商人２００４は、その取引をアクワイアラー（取得銀行）２００６にサブミットする。アクワイアラーは、カード番号、取引タイプ、及びイシュアー２０１０との金額を検証し、カード所持者のクレジット利用限度額のうちのその商人についての金額を確保する。この時点で、認可要求及び認可応答が、通常はリアルタイムで交換されている。認可された取引は、「バッチ」に記憶され、これらのバッチは、アクワイアラー２００６に送信される。その後の清算及び決済の間に、アクワイアラーは、クレジットカード協会を通じてバッチ取引を送信し、クレジットカード協会は、イシュアー２０１０を支払いの借方に記入し、アクワイアラー２００６を貸方に記入する。アクワイアラー２００６に代金が支払われると、アクワイアラー２００６は、その代金を商人２００４に支払う。
図２に示すネットワーク２００８は、複数のイシュアーと複数のアクワイアラーとの間の取引を容易にするように構成された支払いネットワークの一例であり、この一例は、「オープン」システムと考えることができることが理解されるであろう。多種多様な他のタイプの支払いネットワークを用いることができる。例えば、幾つかの場合には、複数のイシュアーと単一のアクワイアラーとの間の取引を容易にするように構成された支払いネットワークを用いることができる。本発明の幾つかの実施形態は、他の種類の支払いネットワーク、例えば、単一のイシュアー及びアクワイアラーのみを有する独自の支払いネットワーク若しくはクローズド支払いネットワークとともに用いることもできるし、モバイルネットワークとともに用いることもできるし、及び／又は適した支払いネットワークと連携した様々なタイプの電子財布サービスとともに用いることもできる。さらに、１つ又は複数の実施形態は、支払いゲートウェイ、支払いサービスプロバイダー、及び／又は支払いファシリテーターを用いる。
図２に見られるように、幾つかの場合には、本発明の１つ又は複数の実施形態に従って構成されたスマートフォン１０、１４２０又は同様のデバイスの所有者又はユーザーは、支払いネットワーク事業者２００８のウェブサイト等にアクセスして、適した財布アプリケーション１２（図４参照）をそのフォン１０、１４２０又は同様のデバイスにダウンロードする。この特徴はオプションである。フォン１０、１４２０と支払いネットワーク事業者２００８との間の接続は、非常に十分に間接的なものとすることができ、例えば、支払いネットワーク事業者２００８は、アプリケーション１２の「ゴールデンコピー（golden copy：マスターコピー）」を第三者に提供することができ、フォン１０、１４２０は、そのような第三者からウェブを介してダウンロードすることに留意されたい。フォン１０、１４２０と支払いネットワーク事業者２００８との間に示すリンクは、フォン１０、１４２０と支払いネットワーク事業者２００８との間のデータのフローも表し、直接的又は間接的なものとすることができ、例えば、セルラーネットワークを介するとともに場合によっては１つ又は複数の仲介者を伴うことができる。
次に図３を参照すると、モバイルフォン１０は、支払いカード、例えば、クレジットカード、デビットカード、又はプリペイドカードに関連付けることができる。このモバイルフォンは、財布アプリケーション１２を記憶及び／又は実行することが可能であることが好ましく、この財布アプリケーションは、カード所持者名、カードエイリアス、請求書送付住所／配送住所等の選択された情報を、このフォンにローカルに又はクラウドサーバに記憶することが可能なブラウザーベースのモバイルアプリケーションであることが好ましい。１つの好ましい実施形態では、モバイルフォンは、「スマートフォン」であり、財布アプリケーションは、フォン内に配置されたメモリデバイスに記憶される。図３の配置によって、複数のコマースチャネルにわたる支払い、例えば、ＰａｙＰａｓｓ（商標）端末（米国ニューヨーク州パーチェスのMasterCard International Incorporated社の商標）によるＰＯＳ支払い１４、モバイルフォンによって開始されるリモートモバイル支払い１６、及び／又はウェブベースの支払い１８が可能になる。
図３に更に示すように、幾つかの実施形態は、オフラインＰＩＮ２０、セキュアコード（SecureCode）ＰＩＮ２２、及び／又はオンラインＰＩＮ２４を含む様々な認証ツールを用いる。上述のＰＩＮは、現在、市場において用いられており、したがって、そのような既存のＰＩＮを用いることによって、本システムの実施を容易にすることができることが認識されるであろう。もちろん、本明細書では、新たな独自のＰＩＮ（上述したＰＩＮ以外）を、特に１つ又は複数の実施形態とともに用いるために作成することができることが意図されている。
オフラインＰＩＮ２０は、好ましくは、消費者によって入力されたＰＩＮがフォン１０上に配置されたセキュアな要素によって検証されるオフライン個人識別番号（ＰＩＮ）検証プロセスを利用する。このプロセスでは、財布は、このセキュアな要素とインタラクトする「仮想端末」の役割を担い、ＰＩＮの検証の際に、認可を得るために、ＣＨＩＰトークン（認可要求暗号文、すなわちＡＲＱＣ）を商人に渡す。この「仮想端末」では、上記セキュアな要素は、「カード」としての役割を果たす。オフラインＰＩＮ２０は、例えば、ＰａｙＰａｓｓ（商標）支払いに関して用いることができる。当業者であれば、上記ＥＭＶ相互運用可能支払い仕様に由来する図３の説明に用いられる術語に精通しているであろう。ブック１、ブック２、ブック３、ブック４を含むＥＭＶ仕様のバージョン４．０〜４．３；ＥＭＶ共通支払いアプリケーション仕様（EMV Common Payment Application Specification）（ＣＰＡ）のバージョン１に会報（bulletins）を加えたもの；及びＥＭＶカード個人化仕様（EMV Card Personalization Specification）のバージョン１．１に会報を加えたものは全て、それらの全内容が、引用することによってあらゆる目的で明示的に本明細書の一部をなす。ＭａｓｔｅｒＣａｒｄ ＰａｙＰａｓｓ（商標）は、ＩＳＯ／ＩＥＣ１４４４３標準規格に基づくＥＭＶ互換の「非接触」支払いの特徴の非限定的な例である。この標準規格は、カードをスワイプ又は挿入するのではなく、支払いカード又はフォン若しくはキーフォブ等の他の支払いデバイスを店頭端末リーダーにタップすることによって、より簡単な支払い方法をカード所持者に提供するものである。
セキュアコードＰＩＮ２２は、ＭａｓｔｅｒＣａｒｄ ＳｅｃｕｒｅＣｏｄｅ（商標）システム（米国ニューヨーク州パーチェスのMasterCard International Incorporated社の商標）に登録されたカードに関連付けられたＰＩＮである。本明細書では、セキュアコードシステムは、ＰＩＮではなく、パスワード及び／又はコードも利用することができることが意図されている。
オンラインＰＩＮ２４は、財布アプリケーション１２が、商人への送信に備えてＰＩＮを暗号化するためにインタラクトする「仮想端末」の役割を担うオンラインＰＩＮ検証プロセスにおいて用いられる。オンラインＰＩＮ検証プロセスの使用は、例えば、発行銀行がそのカード所持者を登録／記録する必要なく、及び／又は新たなインフラストラクチャーを採用する必要なく、当該発行銀行がそのカード所持者に関連付けられた取引を認証することを可能にすることによって、取引の認証においてより大きな柔軟性をもたらすことができる。
ユーザーは、異なるフォン上では財布アプリケーション１２の異なるインスタンスを有することができる。同期サービスが、（ブラウザーブックマークをインターネットブラウザーの種々のインスタンスにオフラインでどのように記憶することができ、様々なマシン間でどのように同期させることができるのかと同様に）オンラインサーバーと同期した様々なインスタンスを維持することができる。商人は、財布アプリケーションを起動するコードを自身のチェックアウト（checkout：支払い清算）ボタンに追加することができる。チェックアウトの間、ユーザーは、カード及び配送住所（必要な場合）を選択する。認証ＰＩＮは、モバイルアプリケーションからのプロンプトに応答してフォンに入力される。財布は、この情報をサブミットした商人に、既存のチャネル（インターネットゲートウェイ又は支払いプロセッサ）を通じて情報を戻す。すなわち、既存のプロセス又は統合に対して変更は必要とされない。
非限定的な例として、財布アプリケーションは、最初の使用時にモバイルフォン又はコンピューターのブラウザーに自己インストールするブラウザーＨＴＭＬ５アプリケーション（ネイティブアプリケーションではない）とすることができる。非限定的な例として、財布アプリケーションは、サーバー上の「アプリストア」等からスマートフォン等にダウンロードされる。
別の態様では、財布アプリケーションは、フォンに情報（配送住所、カードエイリアス、用いられる場合にはセキュアなトークン、仮想的な及び／又は実際のカード番号（複数の場合もある）等）をセキュアに記憶することができる。この情報は、複数の目的に用いることができ、幾つかの場合には、リモートサーバーに対して認証を行うのに用いることができる。これによって、オフライン取引が可能になる。モバイルアプリケーションは、フォン上のセキュアな要素に「トーク」することができることが好ましい（この要素は、例えば、フォンの加入者識別モジュール（ＳＩＭカード）上に存在する場合がある）。この点に関して、モバイルアプリケーションは、カードが存在するＣＨＩＰプラスＰＩＮ取引（card present CHIP plus PIN transactions）を開始する際に仮想ＰＯＳ端末の役割を担うことができる。他方、幾つかの場合には、スマートフォン等は、ＰＯＳにおける実際の支払いデバイスとしてのみ用いられる。
幾つかの場合には、消費者は、自身のフォン又はコンピューターを用いて、ウェブベースの小売店においてショッピングすることができる。消費者は、チェックアウトする準備ができると、本システムの幾つかの態様に関連付けられたチェックアウトボタンをクリックするオプションを有することが好ましい。このボタンをクリックすることによって、消費者は、自身のユーザー名及びパスワードを提供してログインし、用いられる支払いカードと、アイテムが送付される配送住所との双方を確認するように促される。その後、システムは、認証ＰＩＮを入力するように消費者に促し、その後、取引は完了する。その時点で、消費者は、商人のサイトに戻されることが好ましい。これは、非限定的な例である。幾つかの実施形態は、サーバー上に電子財布内の１つ又は複数の仮想カード番号を有するカード不在インターネット商取引を対象とし、幾つかの実施形態は、ブリックアンドモルタル小売店（brick and mortar retailers：実店舗）におけるスマートフォンを用いた取引に用いられるスマートフォン等におけるダウンロード可能な電子財布アプリケーションを対象とする。
１つ又は複数の実施形態は、１つ又は複数の利益を消費者に提供する。幾つかの実施形態は、財布アプリケーション１２の一部分であることが好ましいフォームフィル機能又はパススルー機能を通じて容易で便利なチェックアウトを提供する。幾つかの実施形態は、ＰＩＮ、又は声紋若しくは指紋等の他のバイオメトリックパラメーターを介してセキュアな支払いを提供する。この点に関して、スマートフォンにバイオメトリックリーダー及び／又はバイオメトリック解析器を設けることができる。幾つかの実施形態は、これらの特徴のうちの１つ、幾つか、又は全てを省略する。
１つ又は複数の実施形態は、１つ又は複数の利益を商人に提供する。幾つかの実施形態は、全ての財布ベースの取引について商人から認可銀行への潜在的なライアビリティーシフト（liability shift：責任移行）を含む。より詳細には、リモート取引に認証プロセスを用いることによって、そのような取引に伴う不正行為のリスクが削減され、不正に対するライアビリティー（fraud liability）の認可銀行から商人へのシフトを制限及び／又は反転することができる。認証プロセスの使用によって、消費者認証方法に応じて、より低い料金体系へのアクセスを通じてより魅力的な経済状態を商人に提供することもできる。１つ又は複数の実施形態では、カード詳細、配送情報、及びセキュリティトークンを渡す単純な財布アプリケーションプログラムインターフェース（ＡＰＩ）が提供され、新たな契約上の関係を何ら必要としない（すなわち、既存のカード受け付けが利用される）という点で、統合の影響も限られている。１つ又は複数の実施形態は、後方互換性を有し（すなわち、ＳｅｃｕｒｅＣｏｄｅ（商標）技術のためのネイティブサポートが提供される）、そのため、より良い消費者体験及び／又はエルゴノミクスがもたらされる。ここでも、これらの詳細は、例示的な、任意の、及び非限定的な例である。幾つかの実施形態は、サーバー上に電子財布内の１つ又は複数の仮想カード番号を有するカード不在インターネット商取引を対象とし、幾つかの実施形態は、ブリックアンドモルタル小売店におけるスマートフォンを用いた取引に用いられるスマートフォン等におけるダウンロード可能な電子財布アプリケーションを対象とする。
図３に関して説明するような財布アプリケーション１２は、複数のコマースチャネルにわたって行われる金融取引に包括的な解決策を提供する。財布アプリケーション１２は、単純で成功するための提案を消費者に提供し、幾つかの場合には、フォームフィルオプションを提供する。１つ又は複数の実施形態は、商人によって既に受け入れられている既存の支払いネットワーク２００８等を用いることができ、それによって、大きな統合の必要性がなくなる一方、より高いセキュリティ及びより良好な経済状態がもたらされる。１つ又は複数の実施形態は、新たな要件を実施するのに発行銀行を必要としない。なぜならば、それらの要件は、既存の認可技法、例えば、ＳｅｃｕｒｅＣｏｄｅ（商標）技術、ＣＨＩＰアンドＰＩＮ、及び／又はオンラインＰＩＮを用いて機能することができるからである。幾つかの実施形態は、モバイルフォン中枢システム向けのこれらの３つのコマースプラットフォームである小売り、ｅコマース、及びモバイルの長期の収束パスを意図している。他の実施形態は、上述したように、サーバーベースの財布及びオプションとしてダウンロード可能な財布アプリケーションを伴い、本明細書において説明する強化された認可の特徴の一部又は全てを省略することができる。
幾つかの態様は、消費者が「ダムフォン」を所有する用途において用いることができる。例えば、消費者が自身のコンピューターを通じてｅコマース取引を行っているか、又はコールセンターへの通話を開始し、消費者がスマートフォンを所有していない用途では、図３におけるシステムは、既存のＳＭＳメッセージング又は他のメッセージング技術を利用して、消費者の「ダムフォン」とコンタクトし、ＰＩＮの入力を要求することができる。「ダムフォン」からＰＩＮを受信すると、取引を認証し完了することができる。この特徴は、全くのオプションであり、１つ又は複数の実施形態では省略することができる。
図４は、一例示のタブレットコンピューティングデバイス又はスマートフォン１０等のブロック図である。ユニット１０は、適したプロセッサ、例えば、マイクロプロセッサ４０２を備える。プロセッサ４０２に結合されたセルラー送受信機モジュール４０４は、携帯電話信号、例えば３Ｇ又は４Ｇを送受信するアンテナ及び適切な回路部を備える。プロセッサ４０２に結合されたＷｉＦｉ送受信機モジュール４０６は、ユニット４００が無線ネットワークアクセスポイント又はホットスポットを介してインターネットに接続することを可能にするアンテナ及び適切な回路部を備える。当業者であれば、「Ｗｉ−Ｆｉ」が、Ｗｉ−Ｆｉアライアンスの商標であり、ＩＥＥＥ８０２．１１標準規格ファミリーを用いた製品のためのブランド名であることを理解しているであろう。
１つ又は複数の実施形態は、メモリ４１２に財布アプリケーション１２を含む。この財布アプリケーションは、実行されると、本明細書において説明する機能の少なくとも一部分をプロセッサ４０２に実施させる。オペレーティングシステム４２７は、ユニット４００の動作を調整組織化する。ＡｐｐｌｅのｉＯＳは、適したオペレーティングシステムの非限定的な例であり、他の非限定的な例には、Ｌｉｎｕｘベースのシステム（Linus Torvaldsの商標）、Ｗｉｎｄｏｗｓ Ｐｈｏｎｅ（Microsoft Corporation社の商標）等が含まれる。
プロセッサ４０２に結合されたタッチスクリーン４１０は、一般に、キーパッド、別のタイプのディスプレイ、マウス又は他のポインティングデバイス等の様々な入力／出力（Ｉ／Ｏ）デバイスも示し、これらの全てが、１つ又は複数の実施形態に存在する場合もあるし、存在しない場合もある。プロセッサ４０２に結合されたオーディオモジュール４１８は、例えば、オーディオコーダー／デコーダー（コーデック）、スピーカー、ヘッドフォンジャック、マイク等を備える。電力管理システム４１６は、バッテリー充電器、バッテリーへのインターフェース等を備えることができる。メモリ４１２は、プロセッサ４０２に結合されている。メモリ４１２は、例えば、ＲＡＭ等の揮発性メモリと、ＲＯＭ、フラッシュ、又は非一時的な方法で情報を記憶する任意のタンジブルコンピューター可読記録可能記憶媒体等の不揮発性メモリとを含むことができる。プロセッサ４０２は、通常、オンチップメモリも有する。
オファー５９９４を以下に論述する。
上記のように、幾つかの実施形態は、例えば、少なくとも部分的には、タブレット又はスマートフォン等で動作するアプリケーションと、リモートサーバー等で動作する別のアプリケーションとを介して実施することができる。
図５は、一例示のソフトウェアアーキテクチャ図を示している。財布プラットフォーム５９７は、タンジブルコンピューター可読記録可能記憶媒体に非一時的な方法で記憶された実行可能コードを含む。この実行可能コードは、１つ又は複数のサーバーのメモリにロードされると、それらのサーバーの１つ又は複数のプロセッサに、本明細書において説明するロジックの少なくとも幾つかの部分を実施させる。データベース１４７９は、タンジブルコンピューター可読記録可能記憶媒体及び記録を記憶する永続記憶装置に非一時的な方法で記憶されたＯｒａｃｌｅ ＤＢＭＳ、Microsoft社から提供されるＡｃｃｅｓｓ及びＳＱＬサーバー、IBM社から提供されるＤＢ２、並びにオープンソースＤＢＭＳ ＭｙＳＱＬ等の適したデータベースプログラムを含む。このデータベースプログラムは、１つ又は複数のサーバーのメモリにロードされると、それらのサーバーの１つ又は複数のプロセッサに、本明細書において説明するデータベース（複数の場合もある）（例えば、事前登録情報を有する）を実施させる。様々なインターフェースモジュールは、タンジブルコンピューター可読記録可能記憶媒体に非一時的な方法で記憶された実行可能コードを含む。この実行可能コードは、１つ又は複数のサーバーのメモリにロードされると、財布プラットフォームと外部エンティティとの間の任意の必要とされるデータ変換を含む（正：including）、本明細書において説明するインターフェース機能及び通信フローをそれらのサーバーの１つ又は複数のプロセッサに実施させる。ＧＵＩ１４７７は、消費者５９８に対するインターフェースを提供し、配送商人インターフェースモジュール１４７５は、配送商人５９９に対するインターフェースを提供し、残高照会サービスインターフェースモジュール１４６９は、残高照会サービス９８９に対するインターフェースを提供し、プリペイドカードイシュアーインターフェースモジュール１４７１は、プリペイドカードイシュアー５９６に対するインターフェースを提供し、ｅコマース小売店インターフェースモジュール１４７３は、ｅコマース小売店８９５に対するインターフェースを提供する。さらに、登録及び口座メンテナンスモジュール１４８３は、ＧＵＩ１４７７を介して消費者５９８とインターフェースして登録機能及びメンテナンス機能を実行し、新たなデータ及び／又は更新は、データベース１４７９に記憶することができる。幾つかの場合には、ローカルＰＡＮが、インターフェース１４７１を介してプリペイドカードイシュアー５９６から得られ、モジュール１４８１は、関係するルール（複数の場合もある）に従ってどの国のＰＡＮを取得するのかを決定する。
図６を参照すると、幾つかの実施形態では、財布１９８９は、ステップ１９０１において、商人１９９９におけるチェックアウトを検出する。次に、財布１９８９は、ユーザーを認証し（ステップ１９０２）、支払い詳細が選択される（ステップ１９０２）。次に、財布サーバー１９８８は、銀行が財布ＡＣＳ（銀行のＳｅｃｕｒｅＣｏｄｅ（商標）認証サーバー）顧客であると判断し、更なる認証は必要ではないと判断する（ステップ１９０３）。次に、財布は、商人ページ１９９９において、ＡＡＶ（口座所持者認証値）を含む支払い詳細のフォームを占める。次に、商人は、通常形式の取引（商人アクワイアラー９９０へのＡＡＶを有するオース（auth：認可）要求）を認可する。これは、支払いネットワーク９８７を通じて銀行認可システム２０１０に渡される。商人アクワイアラー９９０は、システム２０１０からネットワーク９８７を介して必要な承認（オース応答）を受信し、同じものをページ１９９９に戻す。幾つかの場合には、ネットワーク９８７は、ネットワーク２００８等のネットワークである。システム２０１０は、通常、イシュアーによって又はイシュアーの代わりに実行され、そのため、図２におけるイシュアー２０１０と同じ参照符号を与えられている。
図７は、消費者オファーの態様に関する。消費者を消費者登録データベース１９９６に登録するための２つの異なる方法がある。１９９５におけるように、例えば、支払いネットワーク事業者（ＰＮＯ）２００８が維持する口座に基づいて、自動登録が可能である。幾つかの口座は、分割することができ、分配を預かるために使用可能である。１９９４におけるように、別の態様では、選択する（opt in：オプトイン）機会を消費者に与えることができる。これは、例えば、ＰＮＯ２００８又は他の或るエンティティに他の或る消費者データベースを解析又は検査させて、１人又は複数人の消費者に選択するように勧めるアウトリーチ（outreach）を保証することによって実行することもできる。これは、選択的（対象）又はオープンとすることができる。いずれにしても、消費者がいずれかの情報を共有するか又はいずれかのオファーを受信する前に、消費者側に対して或る動作（登録、確認等）が必要とされるべきように、消費者のプライバシーは尊重されるべきである。多くの場合、これは、オンラインで若しくはモバイルメッセージングを介して実行することもできるし、電子メール内のクリック可能リンクを用いて実行することもできる。消費者登録データベース１９９６は、登録された全ての消費者を管理する。このデータベースは、最終的には、例えば、クレジットカード若しくはデビットカードの口座を介して又は財布口座自体を通じてｅ財布口座にマッピングされる。
オファーレジストリー１９９７は、通常、ビジネスツービジネスインターラクションを伴う。オファーのルールは、オファーを提供する者、商人であるのか、製造業者であるのか、発行銀行であるのか等によって決まる。適切なエンティティは、オファーのルール、ルールが適用される商人、コードレンジ、又はオファーのための或る種の識別方式等を提供する。あらゆる人がオファーを受信するのに単一の識別子を用いたり、シリアル化された識別子を提供したり等することができる。この情報は、オファーレジストリー１９９７に記憶される。
取引資格（transaction qualification）サービス１９９８は、レジストリー１９９７及びデータベース１９９６に基づいて、ルールをリアルタイムで適用する。このサービス１９９８は、登録されたオファーのルールを、所与の消費者について提供された取引情報に適用し、全ての部分が資格を得るための所定の場所にあるか否かを判断する。次に、サービス１９９８は、その特定の消費者の登録記録及び取引記録を更新する。
ｅ財布プラットフォーム５９７は、資格を得る取引について、商人と消費者２００２との間のインターラクションを提供する。消費者２００２は、商人チェックアウトページ１９９９に行き、この消費者がｅ財布を用いて支払いを行いたいことを示すと、この消費者は、財布プラットフォーム５９７にルート変更され、次に、商人によって提供された関係する取引情報が、取引資格サービス１９９８を通過する。販売促進が適用可能である場合、この情報は、ｅ財布プラットフォーム５９７に渡され、消費者がｅ財布プラットフォーム５９７とのインターラクションを完了すると、その情報は、ｅ財布プラットフォーム５９７と商人との間のインターフェースの一部分として商人に渡る。商人が、ｅ財布プラットフォーム５９７を受け付けたい場合、商人がｅ財布プラットフォーム５９７に渡す幾つかのメッセージと、商人がｅ財布プラットフォーム５９７から受信する幾つかのメッセージとが存在する。
図９は、既存のプリペイドカードを用いた国際的商人における一例示の取引を示している。９０１において、消費者５９８は、完全陸揚げ費（fully landed cost）を提供された後、チェックアウトを続けるか否かに関する照会に肯定的に応答する。９０２において、ｅコマース小売店８９５は、支払い方法を取り出すとともに配送住所情報を確認する、ｅ財布５９７へのコールを生成する。９０３において、ｅ財布は、プリペイドカードイシュアー５９６への残高照会を生成する要求を残高照会サービス９８９に開始して、プリペイドカードに残っている資金の額を求める。ｅ財布５９７は、ｅコマース小売店の国に関連付けられたプリペイドＰＡＮを残高照会サービス９８９に提供する。
９０４において、残高照会サービスは、プリペイドカードイシュアー５９６を宛先とする残高照会認可要求をフォーマットし、認可ネットワーク９８７（例えば、ネットワーク２００８）に送信する。９０５において、認可ネットワークは、この残高照会をプリペイドカードイシュアーに転送する。９０６において、プリペイドカードイシュアーは、プリペイドカードに残っている資金の額を有する残高照会の認可応答を認可ネットワークに送信する。９０７において、認可ネットワークは、この認可応答を残高照会サービスに送信する。９０８において、残高照会サービスは、この残高情報をｅ財布に提供する。９０９において、ｅ財布は、ｅコマース購入額とプリペイドカードの利用可能額との差である額の消費者のプロファイルに関連付けられたデフォルトの資金カードに対して購入を開始する要求を資金購入／支払い取引アクワイアラー／プロセッサ９９９９に対して生成する。ｅ財布５９７は、資金カードＰＡＮ情報及び額をエンティティ９９９９に提供する。
「０１００」及び「０１１０」は、ＩＳＯ８５８３メッセージの「認可要求」及び「認可要求応答」を指すことに留意されたい。
９１０において、エンティティ９９９９は、資金カードイシュアー９８６を宛先とする購入認可要求をフォーマットし、認可ネットワーク９８７に送信する。９１１において、認可ネットワークは、この購入認可要求を資金カードイシュアー９８６に転送する。９１２において、資金カードイシュアーは、この認可要求に対する承認された応答を認可ネットワークに提供する。９１３において、認可ネットワークは、この認可応答をエンティティ９９９９に転送する。９１４において、エンティティ９９９９は、この認可応答を財布５９７に転送する。
９１５において、ｅ財布は、ｅコマース購入とプリペイドカードに残っている資金との間の差の額（これは、資金カードイシュアー９８６によって承認された同じ購入額である）の資金をプリペイドカードに「補給（top up）」する支払い取引を開始する要求をエンティティ９９９９に対して生成する。ｅ財布は、プリペイドＰＡＮ及びその額をエンティティ９９９９に提供する。プリペイドＰＡＮは、ｅコマース小売店（例えば、米国ｅコマース小売店、米国プリペイドカード）と同じ国に関連付けられている。９１６において、エンティティ９９９９は、プリペイドカードイシュアー５９６を宛先とする支払い取引認可要求をフォーマットし、認可ネットワーク９８７に送信する。
９１７において、認可ネットワーク９８７は、支払い取引認可要求をプリペイドカードイシュアーに転送する。９１８において、プリペイドカードイシュアー５９６は、この認可要求に対する承認された応答を認可ネットワーク９８７に提供する。９１９において、認可ネットワークは、この認可応答をエンティティ９９９９に転送する。９２０において、エンティティ９９９９は、補給（top-up）が承認されたことを示す応答をｅ財布に提供する。フロー９２１及び９２２は、財布とプリペイドカードイシュアーとの間のＣＶＣ２要求及び応答を示している。この点に関して、購入時に、承認が資金カードイシュアーから取得され、補給を行うことに成功して、購入が首尾よく行われると、認可を通すのに必要とされる全ての詳細を商人に提供することが必要である。そのため、商人は、ＣＶＣ２データを必要とする。ＣＶＣ２データは、多くの場合、オンライン取引を行う人が、その人が所持するカードを実際に持っていることを確認するために、商人によって要求される。１つ又は複数の実施形態では、ＣＶＣ２データは、記憶されておらず、そのため、プリペイドカードイシュアーから取得しなければならない。９２１及び９２２において、購入取引において用いられる特定のプリペイドカードのＣＶＣ２値が取得される。９２３において、プリペイドカードＰＡＮ、有効期限、及びＣＶＣ２（必要な場合）を含む支払い情報が、財布によってｅコマース小売店に提供される。
９２４において、ｅコマース小売店８９５は、プリペイドカードに対してｅコマース購入を行う要求をそのアクワイアラー９９０に対して生成する。９２５において、ｅコマース小売店アクワイアラー９９０は、プリペイドカードイシュアーを宛先とする購入認可要求をフォーマットし、認可ネットワークに送信する。９２６において、認可ネットワークは、この購入認可要求をプリペイドカードイシュアー５９６に転送する。９２７において、プリペイドカードイシュアー５９６は、この認可要求に対する承認された応答を認可ネットワークに提供する。９２８において、認可ネットワークは、この認可応答をｅコマース小売店アクワイアラーに転送する。９２９において、ｅコマース小売店アクワイアラー９９０は、この認可応答をｅコマース小売店に転送する。９３０において、ｅコマース小売店は、購入確認を消費者５９８に提供する。
ｅコマース小売店アクワイアラーブロック９９０は、ｅコマース小売店と同じ管轄権内の銀行に加えて、任意の管轄権に位置することができる銀行によって又はこの銀行の代わりに動作されるサーバーも意図している。残高照会サービスブロック９８９は、残高照会をプリペイドカードイシュアーに送信して、カードにいくら残っているのかを求めるように構成された適切なソフトウェアを有するサーバーを意図している。そのようなサーバーは、ｅ財布サーバーと同じ管轄権にある可能性が高いが、他の場所も可能である。プリペイドカードイシュアーブロック５９６は、ｅコマース小売店と同じ管轄権にある可能性が高いが、必ずしもそうとは限らないプリペイドカードイシュアーに加えて、任意の管轄権に位置することができる、適したソフトウェアを用いてプリペイドカードイシュアーによって又はこのプリペイドカードイシュアーの代わりに動作されるサーバーも意図している。資金カードイシュアーブロック９８６は、消費者の本国にある可能性が最も高い銀行機関に加えて、任意の管轄権に位置することができる、適したソフトウェアを用いてそのような銀行機関によって又はそのような銀行機関の代わりに動作されるサーバーも意図している。認可ネットワーク９８７は、通常、他の箇所で論述したＢＡＮＫＮＥＴネットワーク若しくはＶＩＳＡＮＥＴネットワーク等の多国籍ネットワーク、又は他の事業者の支払い処理ネットワークである。資金購入／支払い取引アクワイアラー／プロセッサブロック９９９９は、（ｉ）買い物客の母国におけるカードでの購入及びｅコマース小売店が位置する管轄権におけるプリペイドカードの補給をハンドリングするアクワイアラーに加えて、（ｉｉ）適したソフトウェアを用いて、そのようなアクワイアラーによって又はそのようなアクワイアラーの代わりに動作されるサーバーを意図している。サーバー及びアクワイアラーは、任意の管轄権（複数の場合もある）に存在することができ、それら自体、同じ管轄権又は異なる管轄権に存在することができる。幾つかの場合には、ブロック９９９９の機能は、２つ以上のエンティティ間に分割することができる。
幾つかの実施形態では、商人は、厳密には消費者の資金カードでないカード及び実際の配送住所でない住所への配送を受け付けていることになり、さらに、幾つかの実施形態では、物理的な（プリペイド又は他の）カードは発行されていない（カードは仮想的である）ので、適用可能な法的考慮及び規制上の考慮及び／又は契約上の義務の十分な考慮がなされるべきである。
そのような考慮が関係する実施形態では、配送商人アクワイアラー及びプリペイドカードイシュアーが、決済が行われる前に取引を送信及び／又は承認するリスクを引き受けようとする気持ちに対して、それらの配送商人アクワイアラー及びプリペイドカードイシュアーの懸案に対処することに十分な考慮が与えられるべきである。幾つかの実施形態では、配送商人は、決済が資金カード購入に対して行われる前に支払い取引認可要求を開始し、及び／又はプリペイドカードイシュアーは、決済が支払い取引に対して行われる前に、ｅコマース購入を承認する。
幾つかの場合には、プリペイドカードイシュアーは、プリペイドカードでの購入を、財布を通じて行われるもののみに制限することができ、例えば、請求書送付住所及び／又は配送住所が配送商人のウェアハウスであることを確保する。他の場合には、取引がｅ財布を介して生成されたことを示す追加のインジケーターが認可要求に必要とされる。他の場合は、別個のプリペイドカードを伴わず、そのような場合には、これらの考慮は懸案ではない。
図１０は、ローカル資金カードを用いた国際的商人における一例示の取引を示している。商人は、外国発行カードを受け付ける。１００１において、消費者５９８は、チェックアウトを進めるか否かに関する照会に肯定的に応答する。１００２において、ｅコマース小売店８９５は、支払い方法を取り出すとともに配送住所情報を確認する、ｅ財布へのコールを生成する。１００３において、ｅ財布５９７は、資金カードＰＡＮ及び有効期限を含む支払い情報をｅコマース小売店８９５に提供する。１つ又は複数の実施形態では、ｅ財布は、資金カードＣＶＣ２を記憶しておらず、そのため、ｅコマース小売店がそれを必要とする場合、消費者は、ｅコマース小売店サイト上でそのフィールドをポピュレートする必要がある。１００４において、ｅコマース小売店は、資金カードに対してｅコマース購入を行う要求をそのアクワイアラー９９０に対して生成する。１００５において、ｅコマース小売店アクワイアラー９９０は、資金カードイシュアー９８６を宛先とする購入認可要求をフォーマットし、認可ネットワーク９８７に送信する。１００６において、認可ネットワーク９８７は、この購入認可要求を資金カードイシュアー９８６に転送する。１００７において、資金カードイシュアーは、この認可要求に対する承認された応答を認可ネットワークに提供する。１００８において、認可ネットワークは、この認可応答をｅコマース小売店アクワイアラー９９０に転送する。１００９において、ｅコマース小売店アクワイアラーは、この認可応答をｅコマース小売店８９５に転送する。１０１０において、ｅコマース小売店は、購入確認を消費者に提供する。１０１１において、ｅコマース小売店は、清算システム１０８１へのｅコマース購入のための清算メッセージ（例えば、メッセージタイプインジケーター（ＭＴＩ）１２４０）を生成する。１０１２において、この清算システムは、ｅコマース購入のための清算メッセージを資金カードイシュアー９８６に送信する。清算システムブロック１０８１は、通常業務の清算システムを意図し、例えば、米国又は別の管轄権に位置することができる。この場合も、幾つかの実施形態は、複数管轄権の態様及び／又はローカルプリペイド資金カードを伴わない。
本発明の幾つかの実施形態は、デジタル財布用の仮想カード番号に関する。以下の術語が本明細書において用いられる。
・仮想カード番号−バックエンドにおいて実際のカード番号（ＲＣＮ）にリンクされた一意の番号（少なくとも幾つかの場合には、１６桁）。この仮想カード番号は、厳しく柔軟な支払い管理を可能にするルール、アラート、及び制限のセットを用いてセットアップすることができる。
・実際のカード番号（ＲＣＮ）−物理的なカードに書き込まれた番号（少なくとも幾つかの場合には、１６桁）。
・デジタル財布−数回のクリック又はインターラクションのみで取引を容易にするユーザーの金融情報（カード番号、住所等）のホスト。
・カード−クレジットカード、デビットカード、又はプリペイドカード。
・消費者−物理的なストア又はオンラインストアをよく利用するエンドユーザー。
・商人−オンラインストア又は物理的なストア。
・リモート支払い−任意の適した今後の最新デバイス：デスクトップ、ラップトップ、スマートフォン、タブレット等を用いるインターネット接続を用いて行われる支払い。
・近接支払い−近接場通信を用いて行われる支払い。
・近接場通信（ＮＦＣ）−デバイスをともにタッチさせるか、又はデバイスを通常は数センチメートル以下に極めて近接させることによってデバイスが互いに無線通信を用いるための標準規格のセット（本明細書では、支払い目的に用いられる）。
クレジットカード、デビットカード、及びプリペイドカードは、発行銀行及びカード所持者の銀行口座を識別するのに用いることができる一連の番号を含む。仮想カード番号（ＶＣＮ）は、識別情報を何ら含まないが、実際のカード番号（ＲＣＮ）にリンクされているランダムに生成された一連の番号である。
デジタル財布は、物理的な財布の電子的な形態であり、クレジットカード、デビットカード、及び／又はプリペイドカード、及び／又は電子マネー等の様々な支払い方法を記憶された値の形態で収容している。
デジタル財布によって現在提供されている利益のうちの１つは、消費者のＲＣＮを商人から秘密にすることであり、それによって、消費者は、自身のＲＣＮを与えたくない商人から購入を行うことが可能になる。しかしながら、消費者のＲＣＮを商人から秘匿する結果、商人は、どの銀行のカードが用いられているのかが分からず、その特定の銀行のカードに関連付けられたあらゆる販売促進が控えられる。
ＶＣＮをデジタル財布に組み込むことによって、消費者は自身の口座情報を秘密にすることができる一方、そのカードを発行した銀行は明らかにされ、それによって、消費者のＲＣＮを商人に与えることなく商人から購入することができるという利益が享受されるとともに、特定の銀行のカードを用いることに関連付けられた全ての販売促進が享受される。
既存の支払いオプションを次に説明する。１つの現在の技法は、クレジットカード、デビットカード、又はプリペイドカードを介した商人への直接的な支払いを伴っている。図１１に見られるように、消費者は、カード情報８００１、配送住所（ここでは、ストアピックアップ（Store Pickup）８００２）、及び請求書送付住所（Billing Address）８００３等について尋ねられる。図１２を参照すると、支払いの見直しの間、消費者は、通常、自身が前ページにおいて入力した全ての情報を見直す。商人は、実際のカード番号ＲＣＮを含む、消費者からの情報にアクセスする。このオプションは、登録のフォームを必要とせず、消費者が、自身のカードが授ける特典を得る資格を有し、商人が標準的なプロセスを通じて取引を処理し、自身の決済を自身の銀行口座において受け取り、既存の異議申し立てプロセス及び／又は支払い拒否プロセスが利用可能であるという点で有利である。他方、消費者は、自身のカード番号及びセキュリティコードを商人に明らかにするというリスクに直面し、このプロセスは、消費者が多くの情報フィールドを満たすことを必要とするいう点で煩雑である。
別の現在の技法は、支払いがデジタル財布を介して商人に間接的に行われることを伴う。図１３に見られるように、消費者は、（例えば、財布オプション「ｅ−ｗａｌ」８００４を選択することによって）財布ウェブサイトにリダイレクトされる。図１４において、消費者は、例えば、自身の電子メール（Email）（又は他のユーザー名）及びパスワード（passward）を用いて自身の財布口座にログインする。図１５において、消費者は、購入に用いられるカードを見直し、支払いを確認するとともに商人サイトにリダイレクトされるために「継続（continue）」ボタン８００５をクリックする。図１６において、消費者は、自身の情報を見直す。このオプションでは、ＲＣＮ情報は全く商人に渡されない。商人は、支払いトークンを受け取るだけである。このオプションは、消費者が情報フィールドを満たす代わりにログインするだけでよいという点、及び消費者のカード番号及びセキュリティコードが商人から秘匿されるという点で有利である。他方、消費者は、自身のカードが授ける特典を控え、商人は、自身の銀行口座ではなく財布口座において支払いを受け取り、異議申し立て及び支払い拒否プロセスは、商人によって異なる。
更に別の現在の技法は、仮想カード番号（仮想口座番号としても知られている）を介した商人との直接的なインターラクションを伴う。ここで、ユーザーは、ユーザーＩＤ（user ID）及びパスワード（password）等を用いて図１７の８００６においてログイン（Login）し、８００７において仮想カード番号を提供される。図１８において、ユーザーは、次に、８００７からの仮想カード情報を対応するフィールド８００８に入力する。有利には、消費者の実際のカード番号及びセキュリティコード（security code）は、商人から秘匿される。他方、比較的非直感的なユーザー体験が存在し、消費者は、（通常、自身のブラウザーのウィンドウ又はタブ間を切り替えることによって）現在の取引を離れて自身の銀行のウェブサイト８００６に行き、ＶＣＮ８００７を生成する必要があり、さらに、最初の現在のオプションと同様に、これは、消費者が多くの情報フィールドを満たすことを必要とする煩雑なプロセスである。
次に図１９を参照して、本発明の一実施形態による一例示のステップのシーケンスを説明する。この実施形態では、消費者は、ＶＣＮ対応デジタル財布を介してリモート支払いを行う。８００９において、ユーザーは、ＶＣＮ対応デジタル財布「Ｅ財布（E-wallet）」を支払いオプションとして選択する。消費者は、そのため、商人ウェブサイトからＥ財布ウェブサイトにリダイレクトされる。図２０の８０１０において、消費者は、自身の電子メールアドレス等を用いてサインイン（sign in）するか、又は口座をまだ持っていない場合には、口座を得るためにサインアップ（sign up）する。図２１の８０１１において、消費者は、名前で挨拶され、消費者の選んだもののパーソナルメッセージが表示される。名前及びパーソナルメッセージの双方が正しい場合、消費者は、自身のパスワード（password）のキー入力に進む。図２２において、消費者は、８０１２におけるように、自身の財布に既に存在するＲＣＮ又はＶＣＮを選択することができ、自身のＲＣＮの隣にある「ＶＣＮを使用（Use Virtual Card Number）」ボタン８０１３をクリックすることによって単一の取引用のＶＣＮを作成することもできるし、「カードを追加（Add Card）」ボタン８０１４をクリックすることによって新たなＲＣＮ又はＶＣＮを自身の財布に追加することもできる。ＶＣＮを追加及び／又は管理するためのオプションの機能を設けることができる。消費者は、ＶＣＮのルール、制限、及びアラートの管理を所望する場合、このインターフェース自体を通じてこれを行う。右側の列には、様々な配送住所オプション、例えば、「自宅（デフォルト）（Home (default)）」、「別荘（Vacation Home）」、及び「父親の家（Dad's House）」を設けることができる。図２３は、そのような管理インターフェースの非限定的な例である。図２４に見られるように、消費者は、自身が用いたいカードを選ぶと、「注文を見直す（Review Your Order）」ボタンをクリックして、商人サイトに再びリダイレクトされ、自身の取引を完了する。商人ウェブサイトは、８０１５において、ＲＣＮではなくＶＣＮを表示する。
有利には、この実施形態では、消費者は、特定の取引にのみ用いられるＶＣＮを生成することができ、消費者は、異なる目的に用いられる複数のＶＣＮを作成することができ、ＶＣＮを用いることができる有効期限若しくは回数を指定することができ、及び／又は、消費者は、例えば、取引量が規定した制限を越えている場合、ＶＣＮに費やされる額がその１日の制限に達した場合、及び／又は特定のカテゴリーの費用がその制限に達した場合には、アラートを受けるように依頼すること（SEND ALERT）又は取引を断ること（DECLINE TRANSACTION）等の制御を自身のＶＣＮに対して設定することができる。
本発明の別の態様では、近接支払いが、ＮＦＣ財布を介して行われる。モバイル支払い技術を介して、仮想カード番号を、リモート支払いに加えて近接支払いに用いることができる。消費者が商人を警戒しているときは、実際のクレジットカードを財布に装備するのではなく、ＶＣＮを代わりに用いることができる。この態様の利点は、リモート支払い態様について上記で論述した利点と同様である。
図２５は、一例示の取引フローを示している。ワンタイム前提条件及びセットアップ（one-time pre-requisite and setup）プロセス８０１７の間、８０２０に見られるように、１人又は複数人の消費者５９８が、デジタル財布５９７に登録され、カード及び配送の詳細をその財布に追加する。さらに、８０２１に見られるように、商人１９９９は、財布５９７と統合され、財布の支払いマークを商人のウェブサイト１９９９に配置する。参照符号１９９９は、図２５では、商人及び商人のウェブサイトの双方を指すのに用いられることに留意されたい。ステップ８０２０、８０２１は、例えば、モジュール１４８３又は５４８３を用いて実行することができる。
支払いフェーズ８０１８では、８０２２に見られるように、消費者５９８は、商人のウェブサイト１９９９にアクセスするか、又は商人の他の或るアプリケーションにアクセスし、購入を行う。８０２３に見られるように、消費者は、チェックアウト時に財布５９７にリダイレクトされる。ステップ８０２４において、消費者は、既存のＶＣＮを選択するか、又は用いられる新たなＶＣＮを作成する。ステップ８０２５において、財布５９７は、ＶＣＮの詳細を商人１９９９に渡す。ステップ８０２６において、チェックアウト見直しプロセスの一環として、それらの詳細が消費者５９８に示される。ステップ８０２７において、消費者５９８は、それらの詳細を見直し、支払いを確認する。ステップ８０２８において、商人は、全ての情報をアクワイアラー９９０に渡す。アクワイアラーは、この全ての情報をネットワーク９８７を介してイシュアー（図示せず）に送信する。ステップ８０２９において、ネットワーク９８７の事業者は、イシュアーに上記情報を渡す前に、ＭａｓｔｅｒＣａｒｄ ＩｎＣｏｎｔｒｏｌ（商標）（米国ニューヨーク州パーチェスのMasterCard International Incorporated社の商標）ＰＡＮ（主口座番号）マッピング機能８０１６を用いて、取引のＶＣＮを対応するＲＣＮにマッピングする表等にアクセスする。
他のプロセスが８０１９に示されている。８０３０、８０３１に見られるように、決済プロセス及び支払い拒否プロセス及び／又はリバーサルプロセスは、従来のもの、すなわち、通常業務（business as usual）、すなわち「ＢＡＵ」とすることができる。
幾つかの場合には、本明細書の他の箇所で論述したように、適したアプリケーション１２が、スマートフォン１４２０、１０等に存在し、そのようなフォンが、ブリックアンドモルタルロケーションにおいて端末１２６等に提示される。アプリケーション１２は、１つ若しくは複数のローカルに記憶されたＶＣＮ及び／又は１つ若しくは複数のローカルに記憶されたオファー５９９４を含むか又はそれらにアクセス可能である。
したがって、本発明の１つ又は複数の実施形態は、デジタル財布としても知られている電子財布（ｅ財布）を対象とし、及び／又はこの電子財布とともに有利に機能する。上述したように、ｅ財布は、受け付けているオンライン商人からの購入の代金を支払うセキュアで便利な方法を消費者に提供する。消費者は、登録時に、自身のカード、請求書送付、及び配送の情報を適したエンティティ（例えば、支払いネットワーク２００８の事業者）によってホストされたサイトに記憶することができ、その情報にアクセスして、参加している商人全体にわたって便利でセキュアに支払いを行うことができる。ｅ財布プラットフォームは、「仮想」口座番号を用いてカード所持者の実際の情報をマスクすることで追加のセキュリティを提供することができる。
幾つかの場合には、ＰＡＮマッピングとしても知られている「仮想」口座番号の上記使用は、例えば、支払いネットワーク２００８の事業者（例えば、MasterCard International Incorporated社等のエンティティ）がイシュアーに提供するネットワークサービスとすることができ、他の場合には、イシュアーは、自身の解決策を用いることを選択することができる。ＰＡＮマッピングプロセスは、オリジナルの主口座番号（ＰＡＮ）を取得し、擬似ＰＡＮ（又は仮想カード番号）を代わりに発行することを伴う。これによって、オリジナルのＰＡＮが危険にさらされる可能性に対するセキュリティが提供される。ＰＡＮマッピングの非限定的な例は、MasterCard International Incorporated社のｉｎＣｏｎｔｒｏｌ（商標）支払いソリューションプラットフォームの「ワンタイム使用番号」の特徴の下で提供されるものである。当業者であれば、様々なＰＡＮマッピング技法に精通しており、本明細書の教示が与えられると、それらの技法を本発明の１つ又は複数の実施形態に適合させることができるであろう。例えば、支払いネットワーク事業者は、番号の外向きのインスタンスは擬似ＰＡＮを提示する一方、内向きのインスタンスは実際のＰＡＮを提示する変換表を作成することができる。本明細書の教示が与えられると本発明の実施形態に適合させることができる市販のＰＡＮマッピングソリューションは、アイルランド国ダブリン州ブラックロック、ケリーズフォートアベニュー、ブラックロックビジネスパーク、ブロック１のOrbiscom Ltd.社（現在は、米国ニューヨーク州パーチェスのMasterCard International Incorporated社の一部）から入手可能なもので、限定ではなく例として、Flitcroft他の米国特許第６，６３６，８３３号及び第７，１３６，８３５号の技法を含む。これらの米国特許の双方の完全な開示は、その全内容が、引用することによってあらゆる目的で明示的に本明細書の一部をなす。
疑義を避けるために、MasterCard International Incorporated社のｉｎＣｏｎｔｒｏｌ（商標）支払いソリューションプラットフォームは非限定的な例であり、多くの異なる技法を用いて、Flitcroft他の特許において説明されているようなＰＡＮマッピングであるのか又はそれ以外のものであるのかを問わず、本明細書の他の箇所で説明する「仮想番号」を提供することができることが強調されるべきである。
当業者であれば、ｅ財布自体に精通しており、本明細書の教示が与えられると、本発明の１つ又は複数の実施形態を実施するようにｅ財布を適合させることができることに留意すべきである。既知のｅ財布の非限定的な例には、ＰａｙＰａｌサービス（米国カリフォルニア州サンノゼのeBay,Inc.社の子会社PayPal社の商標）、ＡｍａｚｏｎサービスによるＣｈｅｃｋｏｕｔ（米国ワシントン州シアトルのAmazon.com,Inc.社の商標）、及びＧｏｏｇｌｅ Ｃｈｅｃｋｏｕｔサービス（米国カリフォルニア州マウンテンビューのGoogle,Inc.社の商標）が含まれる。
１つ又は複数の実施形態は、有利には、ｅ財布によって提供される便利なユーザー体験の中で仮想カード番号を用いる。論述したように、仮想カード番号は、有利には、（特に、消費者が購入を行っている商人をよく知らない、国境を越えた使用の場合に）より一層増加したレベルのセキュリティ及び消費者からの信頼；アラート、制限（取引の時間、額、及び数、商人カテゴリー等）を実施する可能性；及び／又はリスク管理を提供する。他方、仮想カード番号は、消費者が自身の仮想カード番号ジェネレーター（ブラウザー、デスクトッププラグイン等）と自身の支払い体験（商人サイト）とを交換する必要がある煩雑なユーザー体験を提供するという点で不便である。
同様に論述したように、財布は、消費者が、自身のカードを自身の財布から引き出すことさえなく（商人のウェブサイトを去ることもなく）マウスクリック等を介して支払いを行うという利点を提供する。しかしながら、財布アプリケーションがカード番号を処理のために商人に渡す場合に、消費者がこの商人を信頼する必要があり、財布が、商人のためのライアビリティーシフトを提供することができるリスク管理レベルを提供する場合もあるし、提供しない場合もあるという点で不便である。
有利には、１つ又は複数の実施形態は、仮想カード番号とｅ財布とを統合する。１つ又は複数の実施形態では、商人は、ｅ財布を仮想カード番号とともに用いるための統合を何ら変更する必要はない。さらに、１つ又は複数の実施形態では、仮想カード番号を用いて支払いを受けた商人と、実際のカード番号を用いて支払いを受けた商人との間の相違は、その商人にトランスペアレントである。
１つ又は複数の実施形態では、消費者は、特定の取引にＶＣＮを用いたいとき、自身の支払い体験の間に数回のマウスクリックのみを用いること等を選択することができる。１つ又は複数の実施形態について関係する使用ケースには、消費者が特定のカード番号のアラート及び／又は制限に対してより良い制御を有することを所望するケース、又は消費者が購入を行っている商人又は国を信頼していないケースが含まれる。
次に、現在の財布支払い体験を考える。図２６に見られるように、ユーザーは、自身のショッピングカートに幾つかのアイテムを有し、８０３２において、所望の配送オプション（shiping options）に加えて、所望の支払い方法のオプション、例えば、従来のチェックアウト８０３３（Proceed to checkout）又はＥ財布チェックアウト８０３４（checkout with E-wallet）を選択する機会を与えられる。図２７では、８０３５において、ユーザーは、クレデンシャル、例えば、電子メールアドレス又はモバイルフォン番号（Email or Mobile #）を用いて自身を財布に対して識別する。図２８では、８０３６において、ユーザーは、自身のパスワード（Password）を入力する。図２９では、ユーザーは、８０３７において、幾つかの異なる支払いカードの中から選択を行い、８０３８において、幾つかの異なる配送住所（Shipping Address）の中から選択を行う。右側の列には、様々な配送住所オプション、例えば、「自宅（デフォルト）（Home (default)）」、「別荘（Vacation Home）」、及び「父親の家（Dad's House）」を設けることができる。図３０では、ユーザーは、商人サイトに戻り、詳細を確認する（confirm）。図３１では、支払い完了ページがユーザーに表示されている。
財布に埋め込まれたＶＣＮを用いた支払い体験
次に図３２に注目すると、第１のステップにおいて、ユーザーは、８０３９として全体が指定されたショッピングカート画面にあり、８０４０に示される、幾つかの異なる配送オプションの中から選択を行うオプションを有し、支払い方法選択オプション８０４１（従来）及び８０４２（Ｅ財布）も与えられている。図３３では、８２０１において、ユーザーは、クレデンシャル、例えば、電子メールアドレス又はモバイルフォン番号（Email or Mobile #）を用いて財布に対して自身を識別する。図３４では、８０４３において、ユーザーは、自身のパスワード（Password）を入力する。図３５では、ユーザーは、８０４４において、幾つかの異なる支払いカードの中から選択を行い、８０４５において、幾つかの異なる配送住所（Shipping Address）の中から選択を行う。図３６では、ユーザーは、８０４６に見られるように、所与の取引にＶＣＮを用いることを選ぶ。図３７では、ユーザーは、オプションとして、ＭＡＳＴＥＲＣＡＲＤ ＩＮＣＯＮＴＲＯＬ（商標）プラットフォーム等（米国ニューヨーク州パーチェスのMasterCard International Incorporated社の商標；この機能によって、顧客は、カスタマイズされた支出管理制御を確立することが可能になる）を用いて、ＶＣＮの制限パラメーター及び／又はアラートパラメーターを変更することを選ぶ。８０４７に見られるように、ユーザーは、単一の取引又は或る時間期間内の支出の金額（dollar）制限を設定することができ、この制限を越えた取引を断ること又はこれらの取引に関するアラートを受信することを選ぶことができる。８０４８に見られるように、ユーザーは、或る時間期間内の或るカテゴリーにおける支出の金額制限を設定することができ、この制限を越える取引を断ること又はこれらの取引に関するアラート（ALERT）を受信することを選ぶことができる。図３８に見られるように、ユーザーは、商人サイトに戻り、詳細を確認（confirm）する。図３９では、支払い完了ページがユーザーに表示されている。一般に、幾つかの実施形態は、商人ウェブサイトを離れて、商人ウェブサイトに戻ることを伴う一方、他の実施形態は、財布等がＡＰＩ等を介して商人ウェブサイトと密接に統合されたシームレスな体験を伴うことに留意されたい。
デジタル財布のための国境を越えた配送
別の態様では、１つ又は複数の実施形態は、デジタル財布のための国境を越えた配送に関する。
多くの外国の消費者は、今や、米国及び英国の海外でショッピングする強い願望を持っている。米国及び英国は、ショッピングにおいて、より多くのオプション、より良い価格付け、及びより楽しい体験を提供するものと受け取られている。多くの消費者が、世界中から買い物三昧に米国に行く。
加えて、ブロードバンドの能力が世界中で高まっており、多くの場合、年間ベース１５０％で成長している。ブラジル、インド、中国、及びロシア等の急速に成長している国々には、より多くの力を付けた中間層も存在する。これらの管轄域からの消費者は、米国及び英国内の商人ウェブサイトに辿り着く方法を見出している。今日、米国のｅ商人に対して行われている全てのブラウジングの１９％は、他の国の消費者からのものである。しかしながら、米国の商人は、大部分、ライアビリティーの懸念から外国のカードを受け付けていない。約４０％は、外国のカードをオンラインで受け付けている。しかしながら、それらの商人は、ほんの一握りの国、例えば、１０カ国〜３０カ国からの外国のカードしか受け付けていない。それらの商人は、外国のカードを受け付けている場合であっても、通常、海外への配送は行っていない。そのため、米国のｅ商人からの購入を望む外国人には、受け付け及び実現の双方に対して障壁がある。
世界中に配送を行っている米国の商人であっても、海外の買い物客は、注文品が彼らの特定の国に届いたときにどのような税金、関税等を支払うべきであるのかを知らされない場合があるので、透明性の問題を有する。幾つかの場合には、海外の買い物客は、配送料にさえ気付かない場合がある。
この議論において用いられるとき、「国内住所」は、消費者の居住国内の当該消費者の住所であり、「海外住所」は、商人の国における消費者の住所であり、「国内配送」は、商人のウェアハウスから消費者の海外住所への配送であり、「海外配送」は、消費者の海外住所から国内住所への配送である。
製品の価格がより安いこと及び製品が入手可能であることが、消費者が海外から製品をオンラインで購入しに来る原動力になっている。しかしながら、共通に遭遇する問題は、商人が国際的な配送を提供しておらず、通常は国内配送しか提供していないということである。
現在、Ｂｏｒｄｅｒｌｉｎｘ等のサービスプロバイダー（ロジスティクスプロバイダー、ロジスティクスパートナー、又は配送商人とも呼ばれる）は、商人が消費者の購入商品を配送することができる海外住所を消費者に提供することによって、この問題に対する解決策を提供している。海外住所に配送される商品は、商品を蓄積して、多くの小さなパッケージではなく１つの大きなパッケージを配送するために、３０日間無料で保管することができる。商品は、家族及び友人の商品と組み合わせて、より大きなパッケージを作ることもできる。消費者が、パッケージが自身の海外住所から自身の国内住所に配送されるように要求すると、完全陸揚げ費（税金及び関税を含む）が計算され、消費者は、国境を越えた配送サービスの全ての最終的な支払いを行うことができる。
しかしながら、このサービスには、以下のように幾つかの限界がある。
・このサービスは、商人ではなく第三者によって提供されるので、消費者は、自身の商品の購入時に海外配送の費用が分からない。
・消費者は、自身の国内住所への配送の手配が可能になる前に自身の商品が自身の海外住所に届くのを待たなければならないので、自身の取引を完結するのに数日待たなければならない。
・消費者は、２つの関係者である商人及びサービスプロバイダーと交渉しなければならないので、２日の別々の日に２つの異なるウェブサイトに行って自身の取引を完了しなければならない。
有利には、１つ又は複数の実施形態は、商人をサービスプロバイダーと統合することによって消費者体験を改善する。少なくとも幾つかの場合には、商品の重量及びパッケージングのサイズに関する商人からの情報をサービスプロバイダーの配送料とともに用いて、ｅ財布の一例示の実施形態は、購入の時点で配送の費用を消費者に提供する。したがって、消費者は、自身の商品が自身の国内住所に送達されるのを待つ必要なく、海外配送を手配することができ、さらに、消費者は、１つのエンティティ、すなわちｅ財布と取引するだけでよい。
さらに、１つ又は複数の実施形態では、本発明の態様によるｅ財布は、消費者が、最も低い費用で自身の商品を配送するために、サービスプロバイダー間で価格を比較することを可能にする。
さらにまた、１つ又は複数の実施形態では、ｅ財布は、支払いネットワーク２００８の事業者等のエンティティによって提供される。そのようなエンティティも同様に、配送費用を下げるために商品を束ねること又は詰め直すこと等の国際的配送サービスプロバイダーの付加価値の特徴を保持する。
次に図４０を参照すると、配送オプションの現在の手法では、国際的配送サービスプロバイダーを用いると、消費者は、そのサービスプロバイダーのウェブサイトに登録し、商人の国における住所８０４９を与えられる。図４１に見られるように、ユーザーは、自身の請求書送付住所を入力する（ENTER BILLING ADDRESS）。図４２に見られるように、ユーザーは、配送オプションを選択する（SELECT A SHIPPING OPTION）とき、８０５０におけるように、自身の国内住所を自身の請求書送付住所として用い、与えられた海外住所を自身の配送住所（Shipping Address）として用いる。図４３では、消費者は、国内配送方法を選択する。ここで、消費者は、「標準グラウンド（standard ground）」を選ぶ。図４４において、消費者は、支払い方法を選択する。ここでは、「Ｅ−Ｗａｌ（E-wallet）」電子財布が選ばれている。図４５において、消費者は、自身の注文を見直し、「注文をサブミット（SUBMIT ORDER）」ボタン８０５１を介して自身の購入を確認する。次に、図４６において、パッケージが海外住所に届くと、消費者は、自身の海外配送方法を選択し、海外配送の支払いを行う。ここでは、ユーザーは、２日の配送（Two-Day Shipping）を選んでいる。
今論述したばかりの現在の手法は、消費者が、精通している同じ購入プロセスに従い、パッケージを１つにまとめて、多くの小さなパッケージの代わりに１つの大きなパッケージを配送することができ、自身のパッケージを詰め直して配送料を削減することができるという利点を有する。他方、この現在の手法では、消費者は、購入の時点で海外配送の費用が分からず、消費者は、パッケージが自身の海外住所に届くまで待って、海外配送を手配しなければならず、消費者は、商人及び国際的配送サービスプロバイダーと別々に取引しなければならない。
次に、本発明の一態様による一例示の手法を検討する。図４７を参照すると、本発明の一態様によるｅ財布を用いて、消費者は、８０５２に見られるように、「Ｅ財布（E-wallet）」を自身の支払い方法として選択する。図４８において、消費者は、「Ｅ財布」ウェブサイトにリダイレクトされ、このウェブサイトにおいて、消費者は、自身のクレデンシャルを用いてログインする（例えば、８０５３において、電子メール又はモバイルフォン番号（Email or Mobile #）をＩＤとして用いてサインオン（Sign In）し、次いで、８０５４において、パスワード（password）を入力する）。消費者は、まだ登録されていない場合、８０５５において、サインアップ（Sign Up）するオプションを与えられる。図４９において、Ｅ財布は、商人がユーザーの国内住所に配送を行うか否かを判断する。国内住所に配送を行わない場合、８０５６に見られるように、ｅ財布は、「Acme Logistics Providers（ACME LOGISTICS PROVIDERS）」によって提供される国際的配送サービスを用いるオプションを消費者に提供する。図５０において、Ｅ財布は、国境を越えた配送の費用を求め、消費者が選ぶための幾つかのオプション８０５７を提示する。第１のオプションは、配送速度（shipping speed）である。第２のオプションは、様々な国際的配送プロバイダーによる配送料及び該当する場合には商人自身による配送料である。ユーザーは、８０５８において、自身の選択を確認することができる（Confirm My Shipping Options）。オプションとして、消費者は、自身の商品を１つにまとめたい場合、８０５９におけるように、自身の海外住所（例えば、ウェアハウス）へ国内配送（Only ship domestically）するオプションも有する。図５１において、消費者は、自身の注文を見直して（Review Your Order）（ボタン８０６０）支払いを行うことに進む前に配送料を見直す。国内配送にはローカル配送料が適用される一方、海外配送にはローカル配送料及び海外配送料の双方が適用される。１つ又は複数の実施形態では、国内配送料は、商人のウェブサイトにおける消費者の選択に基づいている。
有利には、この手法では、消費者のデジタル財布が消費者の請求書送付住所、配送住所、又はクレジットカード情報を既に有しているので、消費者は、この情報を満たすという不便な行為を経由する必要がない。さらに、消費者は、購入を続けたいか否かを決定する前に総配送料がどれくらいであるのかを知っている。より多くの国際的配送サービスがＥ財布に追加されると、消費者は、様々なサービスプロバイダー間で配送価格を比較することができる。消費者は、取引を直ちに成立させるのか又は自身の海外住所においてパッケージを１つにまとめるのかの柔軟性を有する。
図５２は、現在の技法８０７１を本発明の一実施形態によるステップのシーケンス８０７２と比較したものである。ステップ８０７３において、消費者は、商人のウェブサイトを訪問する。ステップ８０７４において、ユーザーは、商品を自身のカートに追加する。ステップ８０７５において、ユーザーは、自身のショッピングカートをチェックアウトにナビゲートする。これらのステップは、手法８０７１、８０７２の双方に共通である。現在の技法では、８０７６において、ユーザーは、自身の請求書送付住所及び配送住所を入力する。８０７７において、ユーザーは、国内配送方法を選択する。ステップ８０７８において、ユーザーは、支払いオプションを選択する。ステップ８０７９において、ユーザーは、自身の注文を見直して確認する。ステップ８０８０において、消費者は、通常、商品が海外住所に送達されるのを或る日数（「Ｘ」）だけ待たなければならない。ステップ８０８１において、消費者は、ロジスティクスプロバイダー（例えば、ACME）から送達通知を受信する。ステップ８０８２において、消費者は、ロジスティクスプロバイダーのウェブサイトにログインする。ステップ８０８３において、消費者は、直ちに配送するのか又は他の商品と束ねるのかを決定する。ステップ８０８４において、消費者は、支払いを確認して支払いを行う。
本発明の一実施形態によるステップのシーケンス８０７２では、ステップ８０８５において、ユーザーは、国内配送方法を選択する。ステップ８０８６において、ユーザーは、Ｅ財布を自身の支払いオプションとして選択する。ステップ８０８７において、ユーザーは、Ｅ財布にログインする。ステップ８０８８において、ユーザーは、支払いに用いるクレジットカード及び配送住所を選択する。ステップ８０８９において、ユーザーは、配送費用及びペース（すなわち、直ちに配送するのか又は束ねるのか）を選択する。ステップ８０９０において、消費者は、注文を見直して確認する。
図５２において、ステップ８０７３〜８０７９、８０８５、及び８０８６は、商人のウェブサイトに関係し、ステップ８０８７〜８０９０は、Ｅ財布に関係し、ステップ８０８１〜８０８４は、ロジスティクスプロバイダーに関係していることが理解されるであろう。
図５３は、一例示の取引フローを提示している。ワンタイム前提条件及びセットアッププロセス８１０２の間に、８１０５に見られるように、１人又は複数人の消費者５９８が、デジタル財布５９７に登録され、カード及び配送の詳細をその財布に追加する。さらに、８１０６に見られるように、商人１９９９は、財布５９７と統合される。参照符号１９９９は、図５３では、商人及び商人のウェブサイトの双方を指すのに用いられることに留意されたい。ステップ８１０５、８１０６は、少なくとも幾つかの場合にはＧＵＩ１４７７、５４７７からの援助を受けて、例えば、モジュール１４８３、５４８３を用いて実行することができる。
支払いフェーズ８１０３において、８１０７に見られるように、消費者５９８は、商人のウェブサイト１９９９にアクセスするか、又は商人の他の或るアプリケーションにアクセスし、購入を行う。８１０８に見られるように、消費者は、チェックアウト時に財布５９７にリダイレクトされる。ステップ８１０９において、ｅ財布５９７は、商人１９９９から製品の詳細を取得する。ステップ８１１０において、ｅ財布５９７は、ロジスティクスプロバイダー８１０１から配送費用を取得する。ステップ８１１１において、ｅ財布５９７は、製品及び配送費用を消費者５９８に見直しのために示す。ステップ８１１２において、消費者５９８は、詳細を見直し、支払いを確認する。ステップ８１１３において、ｅ財布は、通常業務（「ＢＡＵ」）処理のためにネットワーク９８７を介して全ての情報をアクワイアラー９９０に渡す。ステップ８１１４において、ｅ財布５９７は、商人１９９９及びロジスティクスプロバイダー８１０１の双方に注文を渡す。
他のプロセスが、８１０４に示されている。８１１５、８１１６に見られるように、決済プロセス及び支払い拒否プロセス及び／又はリバーサルプロセスは、従来のもの、すなわち、ＢＡＵとすることができる。
幾つかの場合には、本明細書の他の箇所で論述したように、適したアプリケーション１２が、スマートフォン１４２０、１０等に存在し、そのようなフォンが、ブリックアンドモルタルロケーションにおいて端末１２６等に提示される。アプリケーション１２は、１つ若しくは複数のローカルに記憶されたＶＣＮ及び／又は１つ若しくは複数のローカルに記憶されたオファー５９９４を含むか又はそれらにアクセスする。
図５４は、代替の例示のソフトウェアアーキテクチャ図を示している。別段の指示がない限り、この図における要素は、図５の要素と同様の機能を有する（財布及びデータベースの対応する部分は、それらの参照符号が４０００だけインクリメントされている）。財布プラットフォーム５４９７は、タンジブルコンピューター可読記録可能記憶媒体に非一時的な方法で記憶された実行可能コードを含む。この実行可能コードは、１つ又は複数のサーバーのメモリにロードされると、それらのサーバーの１つ又は複数のプロセッサに、本明細書において説明するロジックの少なくとも幾つかの部分を実施させる。データベース５４７９は、タンジブルコンピューター可読記録可能記憶媒体及び記録を記憶する永続記憶装置に非一時的な方法で記憶されたＯｒａｃｌｅ ＤＢＭＳ、Microsoft社から提供されるＡｃｃｅｓｓ及びＳＱＬサーバー、IBM社から提供されるＤＢ２、並びにオープンソースＤＢＭＳ ＭｙＳＱＬ等の適したデータベースプログラムを含む。このデータベースプログラムは、１つ又は複数のサーバーのメモリにロードされると、それらのサーバーの１つ又は複数のプロセッサに、本明細書において説明するデータベース（複数の場合もある）（例えば、事前登録情報を有する）を実施させる。様々なインターフェースモジュールは、タンジブルコンピューター可読記録可能記憶媒体に非一時的な方法で記憶された実行可能コードを含む。この実行可能コードは、１つ又は複数のサーバーのメモリにロードされると、財布プラットフォームと外部エンティティとの間の任意の必要とされるデータ変換を含む、本明細書において説明するインターフェース機能及び通信フローをそれらのサーバーの１つ又は複数のプロセッサに実施させる。ＧＵＩ５４７７は、消費者５９８に対するインターフェースを提供し、オプションの配送商人インターフェースモジュール５４７５は、配送商人５９９に対するインターフェースを提供し、ｅコマース小売店インターフェースモジュール５４７３は、ｅコマース小売店８９５に対するインターフェースを提供する。さらに、登録モジュール５４８３は、ＧＵＩ５４７７を介して消費者５９８とインターフェースして登録機能及び（オプションとして）メンテナンス機能を実行し、新たなデータ及び／又は更新は、データベース５４７９に記憶することができる。
ＡＰＩ５９９９は、ｅコマース小売店に公開され、小売店８９５のウェブサイトとプラットフォーム５４９７との統合を可能にしている。オプションのＰＡＮマッピングエンジン５９９８（幾つかの場合には、財布５４９７の外部のＰＡＮマッピングエンジンを用いることができるという意味でオプションである）は、（例えば、Flitcroft特許に開示された技法を介して）ＶＣＮとＲＣＮとの間の変換を行う。オプションのアプリストア５９９６（幾つかの場合には、財布５４９７の外部のアプリストアを用いることができるという意味でオプションであり、スマートフォン等を用いない実施形態では、完全にオプションである）は、ａｐｐ１２をダウンロード用に利用可能にする（「ストア」という用語は、必ずしも料金を伴うものではない）。支払い方法エンジン５９９７は、電子財布プラットフォーム５４９７が、取引の代金を支払う複数の方法の中から選択を行うオプションを消費者に与えることを可能にする。これらの複数の方法（１つ又は複数のＶＣＮを含む）は、登録情報に少なくとも部分的に基づいている。この情報は、データベース５４７９に記憶することができ、エンジン５９９７によってアクセス及び選択することができる。オプションの配送エンジン５９９５は、例えば、データベース５４９７内のデータ及び／又は１つ若しくは複数の配送会社とのリアルタイムリンクに基づいて、配送オプションを決定する。エンジン５９９５は、オプションとして、配送品のサイズ及び形状も計算し、パッケージング要件も決定する。
比較態様
幾つかの実施形態は、配送サービス及び商人配送にわたる価格の比較を提供する。例えば、幾つかの場合には、国内配送及び国境を越えた配送の双方について、Ｅ財布は、消費者に幾つかのオプションを提供する。国内配送の場合、消費者は、商人によって提供された配送オプションと、郵便サービス等の国内で運用している他の配送サービスとの間で選択肢を有する。海外配送の場合、消費者は、Borderlinx及びComgateway等の中から選ぶ幾つかの配送サービスを有する。これらのオプションに基づいて、消費者は、できるだけ自身の理想に近い価格、速度、信頼性等の組み合わせを見つけることができる。
別の態様では、特定の資金源を用いるオファー及びインセンティブが利用可能である場合がある。幾つかの場合には、ｅ財布は、クレジットカード及びモバイルフォン請求等の様々な支払い方法を集約する。各支払い方法内には、様々なイシュアー及び支払いサービスプロバイダーからのクレジットカード等の幾つかのオプションも存在することができる。ｅ財布は、資金源にわたって及び資金源内において何らかの関係のある販売促進を適用し、消費者への表示は、消費者の財布内のどの資金源が消費者に最も低価格のオプションを提供するのかを決定する。消費者は、自身の資金源のそれぞれを、関連付けられた販売促進とともに用いて、したがって、価格差を作り出して、価格を調べることもできる。
更に別の態様では、イシュアーの販売促進が、用いられるＰＡＮマッピング技法（例えば、ＶＣＮ又は仮想プリペイドカード）にかかわらず消費者に渡される。消費者が自身のクレジットカードイシュアーによって提供される販売促進を受け取るには、仮想カードは、実際のカードと同じ銀行識別番号（ＢＩＮ）を有する必要があるか、又は実際のカードにマッピングされる必要がある。ｅ財布は、ＶＣＮ又は仮想プリペイドカードのいずれかが用いられているとき、この機能を提供することができる。
更なる態様では、仮想プリペイドカードの補完又は代用として仮想カード番号（ＶＣＮ）を用いて、ｅ財布は、国境を越えた取引及び国内取引の双方にＶＣＮを潜在的に用いることができる。
加えて、消費者体験は、ｅ財布をポップアップウィンドウとして出現させる等の幾つかの方法で変更することができ、この場合、消費者は、商人サイト上で取引を完了するか、又は、消費者は、商人サイトからチェックアウトした後にｅ財布サイトにリダイレクトされ、この財布サイト上で取引を完了する。
また更なる態様では、幾つかの実施形態において、「最良取引（best deal：ベストディール）カードセレクター」が提供される。この態様では、消費者は、様々な金融機関からのクレジットカード（一般に、少なくとも幾つかの場合には、デビットカード、プリペイドカード、及び／又はストアードバリューカードも含むと理解される）を自身のｅ財布に登録する。各クレジットカードは、選択された商人に適用される販売促進を備えている。これらの選択された商人のうちの１人において支払いを行うとき、消費者は、自身のｅ財布内で用いるクレジットカードを選択し、自身のモバイルフォンを近接カードリーダーの上方にかざす。ｅ財布は、商人を検出し、財布内の全ての支払いカードにわたってその商人に関連付けられた販売促進をチェックする。（最も低価格の支払い又はそれ以外（例えば、ポイント又は懸賞）の観点で）より良いオファーが見つかった場合、取引は一時停止され、支払いに用いられるカードを変更するオプションを有するより良いオファーを消費者に知らせるアラートが消費者に送信される。消費者は、現在のカードを続けることを選ぶか又は新しいカードを選んで、モバイルフォンを近接カードリーダーの上方にかざして取引を完了する。
要約
これまでの議論を考慮すると、一般的に言えば、本発明の一態様による一例示の方法は、電子財布プラットフォーム５４９７において、複数の消費者５９８の登録情報を取得するステップを含むことが理解されるであろう。このステップは、少なくとも幾つかの場合にはＧＵＩ５４７７を介して、例えば、登録モジュール５４８３を用いて実行することができる。もう１つのステップは、電子財布プラットフォームを複数の商人１９９９（ｅコマース小売店８９５は、商人の非限定的な例である）と統合するメカニズムを準備することを含む。このステップは、例えば、ＡＰＩ５９９９を商人に公開することによって実行することができる。
更なるステップは、電子財布プラットフォーム５４９７を介して、商人１９９９のうちの所与の１人との取引の代金を支払う複数の方法の中から選択するオプションを消費者のうちの所与の１人に与えることを含む。これらの複数の方法は、登録情報に少なくとも部分的に基づいている。複数の方法のうちの少なくとも１つは、仮想カード番号（ＶＣＮ）を含む。仮想カード番号（ＶＣＮ）は、本明細書において用いられるとき、上述したように、識別情報を何ら含まないが、実際のカード番号（ＲＣＮ）にリンクされている、ランダムに生成された一連の番号である。ＲＣＮが或る種のデバイスに記憶され、ＲＣＮに対応する物理的なカードが存在せずに取引が行われるが、ＲＣＮが商人に供給される場合に用いられる場合があるような「仮想カード」という術語との混同は回避されるべきである。この段落で論述するステップは、例えば、ＧＵＩ５４７７を介して消費者と直接実行することもできるし、ｅコマース小売店インターフェースモジュール５４７３を用いて商人の仲介を通じて実行することもでき、いずれの場合も、支払い方法エンジン５９９７の援助を受ける。一例の画面を図３５に示す。
また更なるステップは、取引の代金の支払いのための仮想カード番号の選択したものを消費者のうちの所与の１人から取得することを含む。この段落で論述するステップは、例えば、ＧＵＩ５４７７を介して消費者と直接実行することもできるし、ｅコマース小売店インターフェースモジュール５４７３を用いて商人の仲介を通じて実行することもでき、いずれの場合も、支払い方法エンジン５９９７の援助を受ける。一例の画面を図３６に示す。
更に別のステップは、商人のうちの所与の１人に仮想カード番号を提供することを含む。このステップは、例えば、ＡＰＩ５９９９を商人に公開することによって実行することができる。これによって、商人に取引の代金を支払うことが容易になる。商人のうちの所与の１人には、仮想カード番号が提供され、取引の額は、商人には提供されない、仮想カード番号がリンクされた実際のカード番号に対して請求される。
幾つかの実施形態は、商人のうちの所与の１人からの、仮想カード番号に対して請求される取引の額についての認可要求をインターセプトすることと、仮想カード番号を、商人に提供されない実際のカード番号に変換することと、実際のカード番号を有する認可要求をイシュアーに渡すこととを更に含む。これらのステップは、例えば、支払いネットワーク（例えば、２００８）内の口座番号マッピングエンジン５９９８を用いて実行することができる。
幾つかの場合には、取引は、商人１９９９のうちの所与の１人のウェブサイトにおけるオンライン取引を含み、仮想カード番号の選択したものは、消費者のうちの所与の１人のコンピューティングデバイス（例えば、図８におけるシステム３００によって一般に表されるＰＣ又はラップトップ）から電子財布プラットフォームにおいて取得される。
幾つかの場合には、更なるステップが、システムを準備することを含む。このシステムは、別々のソフトウェアモジュールを備える。これらの別々のソフトウェアモジュールのそれぞれは、非一時的なコンピューター可読記憶媒体上に具現化される。これらの別々のソフトウェアモジュールは、登録モジュール５４８３、ユーザーインターフェースモジュール５４７７、アプリケーションプログラムインターフェース５９９９、及び支払い方法エンジンモジュール５９９７を含む。上記ステップは、この場合、上記に記載のモジュールによって実行されるか、そうでない場合には、これらのモジュールによって容易にされる。幾つかの場合には、これらの別々のソフトウェアモジュールは、口座番号マッピングエンジンモジュール５９９８を更に含み、更なるステップが、少なくとも１つのハードウェアプロセッサ上の口座番号マッピングエンジンモジュールを実行することによって、商人のうちの所与の１人からの、仮想カード番号に対して請求される取引の額についての認可要求をインターセプトすることと、少なくとも１つのハードウェアプロセッサ上で口座番号マッピングエンジンモジュールを実行することによって、仮想カード番号を、商人に提供されない実際のカード番号に変換することと、少なくとも１つのハードウェアプロセッサ上で口座番号マッピングエンジンモジュールを実行することによって、実際のカード番号を有する認可要求をイシュアーに渡すこととを含む。
財布を商人ウェブサイトにおいてポップアップさせることもできるし、消費者をｅ財布サイトにリダイレクトすることもできることは注目に値する。
１つ又は複数の実施形態は、上記のように、電子財布プラットフォーム５４９７が動作するサーバー等の装置を意図している。この装置は、メモリと、このメモリに結合されるとともに、上記で丁度説明した方法ステップのうちの任意の１つ、幾つか、又は全てを実行するように動作する少なくとも１つのプロセッサとを備える。１つ又は複数の実施形態では、非一時的な記憶媒体に記憶された別々のソフトウェアモジュールが、メモリにロードされると、上記で丁度説明した方法ステップのうちの任意の１つ、幾つか、又は全てを実行するように動作するように少なくとも１つのプロセッサを構成する。上述したように、これらのモジュールは、登録モジュール５４８３、ユーザーインターフェースモジュール５４７７、アプリケーションプログラムインターフェース５９９９、支払い方法エンジンモジュール５９９７、並びにオプションとして口座番号マッピングエンジンモジュール５９９８及び／又はｅコマース小売店インターフェースモジュール５４７３を含むことができる。
幾つかの場合には、取引は、消費者のうちの所与の１人が、商人のうちの所与の１人の店頭端末１２４、１２６において、電子財布アプリケーション１２を有する支払いデバイス（例えば、「スマート」フォン１０）を提示することを含み、仮想カード番号は、支払いデバイスと商人のうちの所与の１人の店頭端末との間の通信を介して（例えば、ＮＦＣを介して）商人に提供される。そのような場合には、一例示の方法は、電子財布プラットフォームにおいて、複数の消費者の登録情報を取得するステップを含む。登録は、例えば、登録モジュール５４８３及びＵＩ５４７７を用いて実行することができる。更なるステップは、商人との取引の代金を支払う複数の方法から選択するオプションを消費者に与える消費者のポータブルデバイスのセキュアなアプリケーションを消費者に利用可能にすることを含む。これらの複数の方法は、登録情報に少なくとも部分的に基づいている。複数の方法のうちの少なくとも１つは、仮想カード番号を含む。このステップは、例えば、アプリケーションストア５９９６を用いて実行することができる。「ストア」という術語は、アプリケーションをダウンロードするのに料金が請求されることを必ずしも意味するものではない。ＶＣＮ（複数の場合もある）は、アプリケーションのダウンロードとともに提供することもできるし、後の時点で生成してダウンロードすることもできる。
ＶＣＮは、登録情報が実際のカード番号とのリンクを可能にするという意味で、登録情報に少なくとも部分的に基づく支払い方法であることに留意すべきである。もちろん、ＶＣＮ自体は、少なくとも幾つかの場合には、動的に作成することができる（すなわち、実際のＶＣＮは、登録プロセス後に動的に作成することができる）。それでも、この理解によると、ＶＣＮは、依然として登録情報に少なくとも部分的に基づいていると理解される。
更なるステップは、商人のうちの所与の１人からの、仮想カード番号のうちの所与の１つに対して請求される取引のうちの所与の１つの額についての認可要求をインターセプトすることを含む。取引のうちの所与の１つは、消費者のうちの所与の１人が、商人のうちの所与の１人の店頭端末において、セキュアなアプリケーションを有するポータブルデバイスのうちの所与の１つを提示することを含む。仮想カード番号は、ポータブルデバイスのうちの所与の１つと商人のうちの所与の１人の店頭端末との間の通信を介して商人に提供されている。このステップは、例えば、支払いネットワーク（例えば、２００８）内の口座番号マッピングエンジン５９９８を用いて実行することができる。
また更なるステップは、仮想カード番号のうちの所与の１つを、商人のうちの所与の１人に提供されない実際のカード番号に変換することと、認可要求を実際のカード番号とともにイシュアーに渡すこととを含む。これらのステップは、例えば、支払いネットワーク（例えば、２００８）内の口座番号マッピングエンジン５９９８を用いて実行することができる。
幾つかの場合には、更なるステップは、システムを準備することを含む。このシステムは、別々のソフトウェアモジュールを備える。これらの別々のソフトウェアモジュールのそれぞれは、非一時的なコンピューター可読記憶媒体上に具現化される。これらの別々のソフトウェアモジュールは、登録モジュール５４８３、ユーザーインターフェースモジュール５４７７、アプリケーションストアモジュール５９９６、及び口座番号マッピングエンジンモジュール５９９８を含む。上記ステップは、この場合、上記に記載のモジュールによって実行されるか、そうでない場合には、これらのモジュールによって容易にされる。
１つ又は複数の実施形態は、上記のように、電子財布プラットフォーム５４９７が動作するサーバー等の装置であって、メモリと、このメモリに結合されるとともに、上記で丁度説明した方法ステップのうちの任意の１つ、幾つか、又は全てを実行するように動作する少なくとも１つのプロセッサとを備える、装置を意図している。１つ又は複数の実施形態では、非一時的な記憶媒体に記憶された別々のソフトウェアモジュールが、メモリにロードされると、上記で丁度説明した方法ステップのうちの任意の１つ、幾つか、又は全てを実行するように動作するように少なくとも１つのプロセッサを構成する。上述したように、これらのモジュールは、登録モジュール５４８３、ユーザーインターフェースモジュール５４７７、アプリケーションストアモジュール５９９６、及び口座番号マッピングエンジンモジュール５９９８を含むことができる。
これまでの議論を考慮すると、一般的に言えば、１つ又は複数の実施形態は、第１の国に位置するｅコマース小売店におけるセキュアなオンラインショッピング体験を、第１の国以外の少なくとも１つの国における複数の消費者に提供する一例示の方法を意図していることが理解されるであろう。消費者は、第１の国以外の少なくとも１つの国に物理的な住所（国内住所）を有する。
オプションのステップは、複数の消費者５９８から登録情報を電子財布サーバー５９７において取得することを含む。この登録情報は、少なくとも名前、第１の国以外の少なくとも１つの国における物理的な住所、及び資金支払いカード口座情報を更に含む。上記オプションの登録ステップは、例えば、グラフィカルユーザーインターフェース（ＧＵＩ）１４７７等の適した消費者ユーザーインターフェースによって容易にされる、財布プラットフォーム５９７と消費者５９８との間のインターラクションによって実行することができる。ＧＵＩ１４７７は、例えば、プラットフォーム５９７が動作する１つ又は複数のサーバーから消費者５９８のマシン上のブラウザーに分配されたＨＴＭＬを含むことができる。登録情報は、データベース１４７９に記憶することができる。登録及び口座メンテナンスモジュール１４８３も、登録（及び口座メンテナンス）プロセスに参加し、ＧＵＩ１４７７を介して消費者とインターフェースする。オプションとして、登録は、セキュアソケットレイヤを用いるブラウザー及びセキュアハイパーテキスト転送プロトコル統一資源位置指定子のうちの一方を介して情報を取得することを含み、登録情報は、電子財布サーバーにアクセス可能であるがｅコマース小売店からはシールドされた暗号化された形式でデータベース１４７９に記憶される。
更なるステップは、第１の国におけるローカル配送住所（海外住所）を複数の消費者に割り当てることを容易にすることを含む。このステップは、例えば、配送商人インターフェースモジュール１４７５によって実行することができる。
また更なるステップは、ｅコマース小売店８９５における消費者のうちの所与の１人のオンラインショッピングセッションに関して、この消費者のうちの所与の１人に割り当てられたローカル配送住所のうちの対応する１つの要求をｅコマース小売店から電子財布サーバーにおいて取得することを含み、更なるステップは、ローカル配送住所のうちのこの対応する１つを、その要求に応答してｅコマース小売店に供給することを含む。これらのステップは、例えば、データベース１４７９とインターフェースするｅコマース小売店インターフェースモジュール１４７３によって実行することができる。
更なるステップは、ｅコマース小売店における消費者のうちの所与の１人のオンラインショッピングセッションに関して、製品情報と、ｅコマース小売店からローカル配送住所のうちの対応する１つへの所望の形態の配送（国内配送）の表示とを電子財布サーバーにおいて取得することを含む。このステップは、様々な方法で実行することができる。幾つかの場合には、この情報は、ｅコマース小売店８９５から財布５９７に提供され、上記ステップは、ｅコマース小売店インターフェースモジュール１４７３によって実行される。他方、幾つかの場合には、この情報は、ＧＵＩ１４７７等の適した消費者ユーザーインターフェースを介して消費者５９８から得られる。
別のステップは、ｅコマース小売店における消費者のうちの所与の１人のオンラインショッピングセッションに関して、ローカル配送住所のうちの対応する１つから、第１の国以外の少なくとも１つの国における物理的な住所のうちの対応する１つへの所望の形態の配送（海外配送）の表示を電子財布サーバーにおいて取得することを含む。このステップも、様々な方法で実行することができる。幾つかの場合には、この情報は、ｅコマース小売店８９５から財布５９７に提供され、上記ステップは、ｅコマース小売店インターフェースモジュール１４７３によって実行される。一方、他の場合には、この情報は、ＧＵＩ１４７７等の適した消費者ユーザーインターフェースを介して消費者５９８から得られる。
ここで、幾つかの場合には、消費者５９８と小売店８９５との間のインターラクションが、ｅコマース小売店８９５から配送商人５９９への所望の形態の配送を指定するのに用いられることは注目に値する。小売店８９５は、その場合、この情報を財布５９７に提供する。完全陸揚げ費は、とりわけ、商人８９５のウェアハウスから配送商人のウェアハウス５９９への配送のための費用に加えて、配送商人のウェアハウス５９９から消費者の本国における消費者の物理的な住所への配送のための費用を含む。しかしながら、小売店８９５は、通常、配送商人のウェアハウス５９９から消費者の本国における消費者の物理的な住所への配送がどのように行われるのかに配慮しない。そのため、幾つかの場合には、財布５９７は、製品情報及びローカル配送情報をｅコマース小売店８９５から取得する。幾つかの場合には、配送商人５９９から消費者の本国における消費者の物理的な住所への実際の配送は、商品が小売店８９５からウェアハウス５９９に配送されたことが判明すると行われる。幾つかの場合には、上記で丁度論述したばかりのステップは、見積もられた完全陸揚げ費を策定するのに用いられる、配送商人５９９から消費者の本国における消費者の物理的な住所への配送の見積もりを対象とする。完全陸揚げ費を見積もるために、非限定的な例では、消費者５９８は、ユーザーインターフェース１４７７等を介して財布５９７と直接インタラクトして、商品を配送商人５９９から自身の本国にどのように配送してほしいのかを示す。ただし、上述したように、幾つかの場合には、小売店８９５は仲介として働く。
更に別のステップは、オンラインショッピングセッションに関連付けられた、見積もられた完全陸揚げ費の表示を電子財布サーバーから発送することを含む。この表示は、消費者のうちの所与の１人を宛先としている。見積もられた完全陸揚げ費は、少なくとも、製品情報、ｅコマース小売店からローカル配送住所のうちの対応する１つへの所望の形態の配送の表示、及びローカル配送住所のうちの対応する１つから第１の国以外の少なくとも１つの国における物理的な住所のうちの対応する１つへの所望の形態の配送の表示に基づいている。このステップは、例えば、ユーザーインターフェース１４７７等を介して実行することができる（例えば、ＧＵＩ１４７７は、別のウィンドウをポップアップさせる消費者のマシンにＨＴＭＬコードを分配する）。ただし、幾つかの場合には、小売店８９５は仲介として働く。
追加のステップは、消費者５９８のうちの所与の１人を宛先とする配送オプション情報を電子財布サーバー５９７から発送することを含む。この配送オプション情報は、配送のうちの一方又は双方、すなわち、ｅコマース小売店からローカル配送住所のうちの対応する１つへの配送、及びローカル配送住所のうちの対応する１つから第１の国以外の少なくとも１つの国における物理的な住所のうちの対応する１つへの配送のうちの一方又は双方についての少なくとも２つのオプションを提供する。
場合に応じた、ｅコマース小売店からローカル配送住所のうちの対応する１つへの所望の形態の配送の表示、若しくはローカル配送住所のうちの対応する１つから第１の国以外の少なくとも１つの国における物理的な住所のうちの対応する１つへの所望の形態の配送の表示、又は双方は、配送オプション情報に対応している。
１つ又は複数の実施形態では、配送オプション情報は、少なくとも２つのオプションのそれぞれの費用情報及び速度情報のうちの少なくとも一方を含む。
国境を越えた配送は、現在、消費者及び商人の双方に不便なものである。消費者の観点から、国境を越えた配送は、商人及び国境を越えた配送サービスに個々に交渉しなければならないことを伴う。なぜならば、これらの２つのエンティティは、互いに関係していないからである。商人の観点から、国境を越えた配送は、少量に対処するとき法外に高価であり、異なる規制、税金、保険費用等に起因して国内配送よりもはるかに複雑である。１つ又は複数の実施形態は、有利には、世界的配送プロバイダーと統合して、複数の商人の量を集約することによる手頃な価格を取り決めることによって商人及び消費者の双方の問題を解決する。商人は、自身の財布口座にログインして、自身の現在のロジスティクスプロバイダーが配送を行っている国、及びそれらのプロバイダーが配送する用意がある国を選択することができる。消費者が商人サイトから財布にリダイレクトされると、財布は、消費者の配送住所を双方のリストと比較して、国境を越えた配送サービスが必要とされているか否かを判断する。そのようなサービスが必要とされている場合、財布は、国境を越えた配送サービスから配送オプション及び配送料を取り出し、商人によって事前に設定されたルールに基づいてそれらを消費者に提示するか、又はルールが事前に設定されていない場合には、価格を商人に送信する。財布が、取引が成功したことの確認を商人から受信すると、財布は、注文を遂行する方法（配送ラベル、ピックアップ時間、及びロケーション等）に関するインボイス及び指示をロジスティクスプロバイダーから商人に渡す。
１つ又は複数の実施形態は、有利には以下の１つ又は複数の技術的問題に対処する。
・財布が商人とロジスティクスプロバイダーとの間のパススルーであるプロセスフローが作成される。
・商人が自らの好みを選択することを可能にする商人口座内の配送機能が作成される。
・財布が消費者のデータと商人の好みとを比較することを可能にする財布取引フローにおける比較機能が作成される。
これまでの議論を考慮すると、一般的に言えば、更に別の例示の方法は、消費者５９８とｅコマース小売店１９９９とのオンラインショッピングセッションに関する製品情報を電子財布サーバー５４９７において取得するステップ８１０８を含むことが理解されるであろう。このステップは、例えば、ｅコマース小売店インターフェースモジュール５４７３を用いて実行することができる。更なるステップ８１１１は、製品情報に関連付けられた、商品をｅコマース小売店から消費者に配送するための少なくとも２つのオプションを提供する、消費者を宛先とする配送オプション情報を電子財布サーバーから発送することを含む。このステップは、例えば、ｅコマース小売店インターフェースモジュール５４７３及び配送エンジンモジュール５９９５を用いて実行することができる。更なるステップ８１１２は、オンラインショッピングセッションに関して、ｅコマース小売店から消費者への所望の形態の配送の表示を電子財布サーバーにおいて取得することを含む。この表示は、上記配送オプション情報に基づいている。このステップは、例えば、ｅコマース小売店インターフェースモジュール５４７３及び／又はＧＵＩ５４７７用いて実行することができる。
幾つかの実施形態では、第三者が、商人が利用可能にするものを上回る代替の配送方法を提供する。これは、国内のみの場合及び国境を越えた場合を含む。商人が配送を外部委託する場合、或る商人統合が適切な場合がある。取引全体が１つの国内で行われるという理由から、又は国際的取引の第１の（国内）部分については、国内配送に関する選択肢を提供することができる。選択肢が、配送商人５９９から消費者へのもののみである場合、小売店８９５との商人統合は、通常、必要とされない。第三者は、配送商人５９９９、プラットフォーム５４９７の事業者（例えば、支払いネットワーク２００８の事業者）等とすることができる。
ここでも、１つ又は複数の実施形態では、配送オプション情報は、少なくとも２つのオプションのそれぞれについての費用情報及び速度情報のうちの少なくとも一方を含む。
幾つかの場合には、追加のステップは、システムを準備することを含み、このシステムは、別々のソフトウェアモジュールを備える。これらの別々のソフトウェアモジュールのそれぞれは、非一時的なコンピューター可読記憶媒体上に具現化される。これらの別々のソフトウェアモジュールは、少なくとも、ｅコマース小売店インターフェースモジュール５４７３及び配送エンジンモジュール５９９５を含む。上記ステップは、この場合、上記に記載のモジュールによって実行されるか、そうでない場合には、これらのモジュールによって容易にされる。
財布インターフェースが商人ウェブサイトにおいてポップアップすることもできるし、消費者をｅ財布サイトにリダイレクトすることもでき、したがって、最後のステップは、インターフェースモジュール５４７３又はＧＵＩ５４７７によって実施することができる。
１つ又は複数の実施形態は、上記のように、電子財布プラットフォーム５４９７が動作するサーバー等の装置を意図している。この装置は、メモリと、このメモリに結合されるとともに、上記で丁度説明した方法ステップのうちの任意の１つ、幾つか、又は全てを実行するように動作する少なくとも１つのプロセッサとを備える。１つ又は複数の実施形態では、非一時的な記憶媒体に記憶された別々のソフトウェアモジュールが、メモリにロードされると、上記で丁度説明した方法ステップのうちの任意の１つ、幾つか、又は全てを実行するように動作するように少なくとも１つのプロセッサを構成する。上述したように、これらのモジュールは、ｅコマース小売店インターフェースモジュール５４７３及び配送エンジンモジュール５９９５、並びにオプションとしてＧＵＩモジュール５４７７を含むことができる。
さらに、商人の国内配送に関して、以下のシナリオを考える。
１．商人は、ロジスティクス会社とまだ関与していない（例えば、創業したばかりの商人）。
２．商人のロジスティクス会社は、国内で限られた配送範囲を提供する。
３．ｅ財布、支払いネットワーク事業者等に関連付けられたロジスティクスパートナーは、商人のロジスティクス会社が提供しない付加価値サービスを提供する。
消費者を財布にリダイレクトしたとき、１つ又は複数の実施形態では、商人は、国内配送を提供するか否か及び現在配送することができない都市又は州があるか否かを示す。この情報とともに、商人は、パッケージの寸法及び重量の見積もりも財布に提供する。
財布は、国内配送を有しない商人サイトから消費者を受け入れた場合、異なる配送オプションの価格を計算し、商人に提示する。商人は、次に、価格が財布に渡されて消費者に提示される前にこの価格を修正することができる。代替的に、商人は、当該商人の財布口座にログインして、特定の国に標準価格を有するか又はロジスティクス会社の価格にｘ％の追加料金を追加する等の価格付けルールを設定することができる。消費者は、自身の好ましい配送オプションを選択すると、商人の商品及び配送費用の代金の支払いに進む。財布は、取引が成功したことの確認を商人から受信すると、ロジスティクスプロバイダーからの注文を遂行する方法（配送ラベル、ピックアップ時間、及びロケーション等）に関するインボイス及び指示を商人に渡す。
財布は、限られた国内配送範囲を有する商人サイトから消費者を受け入れた場合、消費者の配送住所を、商人の取り扱っていないエリアのリストと比較する。商人が消費者の住所に配送することができない場合、商人が国内配送を有しない場合と同じプロセスが開始される。
商人が、完全な国内配送を既に有しているが、より低価格であること、又は保険若しくはピックアップサービス等の付加価値サービスがあることによって財布ベースの配送を用いたい場合、商人は、財布における商人の口座にログインすることによって、どの状況下で、財布配送サービスを用いたいのかを選択することができる。そのような状況の例は、配送されるアイテムが壊れ易いとき、又はアイテムの価値が或る額を超えているときとすることができる。これらの設定が統合されている場合、財布は、１つ又は複数の実施形態において、これらの条件のうちのいずれかが満たされているとき、国内配送を開始する。
商人は、通常、自身のパッケージの重量及び寸法を支払いプロセスにおける他の関係者に知らせない。大規模な商人は、自身の在庫管理システムを有し、小規模又は中規模の商人は、自身の配送料を設定するか又は配送サービスを伴った価格をチェックする。商人（特に小規模又は中規模の商人）は、体積測定データを送るために、消費者が注文した製品に必要とされるパッケージングの体積測定寸法を見積もるための自身の内部システムを用意しなければならない。これは、複数のＴシャツの注文等の、製品の寸法が同一であるか又は非常に類似しているときは比較的簡単である。しかしながら、ベルト、靴、ジーンズ、及びＴシャツ等異なるタイプの製品が関係しているとき、パッケージングの体積測定寸法を正確に見積もることは、はるかに困難となり、通常、多く見積もり過ぎることになる。
１つ又は複数の実施形態は、商人のためのそのようなシステムを提供することによってこの問題に対処する。
これまでの議論を考慮し、図７を参照すると、一般的に言えば、更なる例示の方法は、商品及びサービスのうちの少なくとも一方を提供するための消費者２００２と商人１９９９との間の取引に関する取引データを電子財布プラットフォーム５９７によって取得するステップを含むことが理解されるであろう。この取引データは、例えば、カード所持者のＰＡＮ及び／又は他の口座番号及び／又は他の識別インディシア（indicia）；商人に関するデータ（例えば、商人カテゴリーコード、すなわちＭＣＣ）、取引の額、取引の時間及び／又は場所；利用可能な場合には、スキャナー１３４からのアイテムレベルのデータ等を含むことができる。電子財布プラットフォームは、利用可能な少なくとも第１の資金源及び第２の資金源を有する。このステップは、例えば、ｅコマース小売店インターフェースモジュール５４７３を用いて実行することができる。更なるステップが、資金源のうちの第１の資金源の使用に基づく取引のための第１の費用シナリオと、資金源のうちの第２の資金源の使用に基づく取引のための第２の費用シナリオとを、取引データに基づいて、電子財布プラットフォーム５９７から発送することを含む。これらの第１の費用シナリオ及び第２の費用シナリオは、消費者２００２を宛先としている。このステップは、例えば、オファー比較モジュールを用いて実行することができ、その非限定的な例は、図７における要素１９９７、１９９８によって形成されたものである。更なるステップが、第１の費用シナリオ及び第２の費用シナリオに基づいて少なくとも第１の資金源及び第２の資金源の中から選択されたものを、消費者２００２から電子財布プラットフォーム５９７において取得することを含む。このステップは、例えば、ｅコマース小売店インターフェースモジュール５４７３及び／又はＧＵＩ５４７７を用いて実行することができる。また更なるステップが、選択された資金源に関連付けられた口座番号を商人に提供することを含む。このステップは、例えば、ＡＰＩ５９９９を用いて実行することができる。
例えば、１つの資金源は、３０マイレージポイント（frequent flier points）を与えることができる。別の資金源は、１％ディスカウントを与えることができる。この態様は、例えば、サーバーベースとすることもできるし、スマートフォンアプリケーションを介して実施することもできる。後者の場合、データベース（例えば、メモリ４１２内のオファー５９９４）は、消費者が、オファーを自身のフォンにダウンロードすることを選択した後、ディスカウントをフォンにローカルに記憶する。幾つかの場合には、全ての代表的なオファーは、レジストリー１９９７等の中央ロケーションに記憶され、消費者に表示され、消費者は、自身のスマートフォン等にローカルに記憶したいものを選ぶ。
幾つかの場合には、第１の費用シナリオ及び第２の費用シナリオは、少なくとも第１の資金源及び第２の資金源の使用とともに利用可能な異なるプロモーションに基づいて決定される（例えば、財布内の或るカードはプロモーションを提供するが、別のカードは提供しないか、又はそれらのカードはともにプロモーションを提供するが、それらのプロモーションは異なる）。
幾つかの場合には、支払いオプションのうちの少なくとも１つは、仮想カード番号を含み、消費者は、この仮想カード番号を選択し、商人は、その仮想カード番号を提供され、取引の額の認可メッセージが、商人に提供されない実際のカード番号とともにイシュアーに送信される。そのような場合には、１つ又は複数の実施形態は、実際のカード番号に基づいて、第１の費用シナリオ及び第２の費用シナリオのうちの少なくとも関係する一方を決定し、有利には、商人にはＶＣＮしか暴露されないが、消費者は、プロモーション又は他の利益をＲＣＮから取得することが可能になる。「第１の費用シナリオ及び第２の費用シナリオのうちの少なくとも関係する一方」という表記は、一方の費用シナリオはＶＣＮに基づいているのに対して、他方のシナリオはＲＣＮに基づいており、そのため、いずれの関係するオファーも既知である場合に加えて、双方の費用シナリオがＶＣＮを伴っている場合を考慮している。
店頭（ＰＯＳ）デバイスは、通常、一時に１つのカードのみを読み取るように設計されている。したがって、モバイル財布は、通常、消費者が自身のモバイルフォンをＰＯＳに提示する前に用いたいカードをアクティブ化することを必要とする。カード間でディスカウントを比較するには、ＰＯＳは、最初に、モバイル財布上の非アクティブなカードを検出しなければならず、次いで、それらの非アクティブなカードのディスカウントをモバイル財布に伝達しなければならない。別の現在の問題は、非アクティブなカードを比較するこのプロセスを完了するのに要する時間である。財布に追加されるカードの数が増加するにつれて、比較に要する時間が増加する。取引は、一定の時間内で完了しなければならないので、これは、その時間枠内で比較することができるカードの数を制限する。最後に、消費者の財布に記憶されたカード上の全てのディスカウントのデータを見過ごすことは、多くの情報が無視されているので、エラーを引き起こす可能性が高い。
幾つかの場合には、比較されているカードは、同一のブランドのカード、例えば、ＭａｓｔｅｒＣａｒｄのカードである。幾つかの場合には、５９９４に見られるように、財布は、オファーデータベースを作成し、例えば、消費者のうちの１人がカードを追加したときは常に、消費者の財布に記憶されたカードのオファーを消費者のモバイルフォン上にダウンロードすることによってこの問題に対処している。少なくとも幾つかの場合には、定期的な更新が、消費者の要求に応じて自動又は手動で行われる。もちろん、代替の実施形態では、この情報は、外部のデータベースから取り出すことができる。
幾つかの場合には、商人が、いかなるタイプのカードが用いられているのかを検出するには、仮想カード番号の最初の８桁が、通常、実際のカード番号と同じである必要がある。しかしながら、仮想カード番号は、通常、ランダムに生成された番号であり、それによって、カードのイシュアーを商人に認識できないようにしている。幾つかの場合には、財布は、オファーデータベースを通じてこの問題を解決する。取引を、認可を得るためにイシュアーに渡す前に、財布は、実際のカード番号をオファーデータベースと比較し、任意の適用可能なディスカウントを適用する。イシュアーが取引を認可した後、財布は、更新された額を、イシュアーに適用されたディスカウントの詳細とともに送信する。
幾つかの場合には、追加のステップが、システムを準備することを含み、このシステムは、別々のソフトウェアモジュールを備える。これらの別々のソフトウェアモジュールのそれぞれは、非一時的なコンピューター可読記憶媒体上に具現化される。これらの別々のソフトウェアモジュールは、少なくとも、ｅコマース小売店インターフェースモジュール５４７３及びオファー比較モジュール（例えば、１９９７、１９９８）、並びにアプリケーションプログラムインターフェース５９９９を含む。上記ステップは、この場合、上記に記載のモジュールによって実行されるか、そうでない場合には、これらのモジュールによって容易にされる。
１つ又は複数の実施形態は、上記のように、電子財布プラットフォーム５４９７が動作するサーバー等の装置を意図している。この装置は、メモリと、このメモリに結合されるとともに、上記で丁度説明した方法ステップのうちの任意の１つ、幾つか、又は全てを実行するように動作する少なくとも１つのプロセッサとを備える。１つ又は複数の実施形態では、非一時的な記憶媒体に記憶された別々のソフトウェアモジュールが、メモリにロードされると、上記で丁度説明した方法ステップのうちの任意の１つ、幾つか、又は全てを実行するように動作するように少なくとも１つのプロセッサを構成する。上述したように、これらのモジュールは、ｅコマース小売店インターフェースモジュール５４７３及びオファー比較モジュール（例えば、１９９７、１９９８）、及びアプリケーションプログラムインターフェース５９９９、並びにオプションとしてＧＵＩモジュール５４７７を含むことができる。
更に別の態様では、方法が、商品及びサービスのうちの少なくとも一方を提供するための消費者と商人との間の取引に関する取引データを電子財布モバイルアプリケーション１２によって取得するステップを含む（取引データの非限定的な例は、上記に提供されている）。電子財布モバイルアプリケーションは、利用可能な少なくとも第１の資金源及び第２の資金源を有する。更なるステップが、資金源のうちの第１の資金源の使用に基づく取引のための第１の費用シナリオと、資金源のうちの第２の資金源の使用に基づく取引のための第２の費用シナリオとを、取引データに基づいて（例えば、メモリ４１２にダウンロードされたオファー５９９４を比較することによって）電子財布モバイルアプリケーションによって決定することを含む。また更なるステップが、第１の費用シナリオ及び第２の費用シナリオに基づいて少なくとも第１の資金源及び第２の資金源の中から選択されたものを、消費者から（例えば、画面４１０とのインターラクションを介して）電子財布モバイルアプリケーションにおいて取得することを含む。また更なるステップが、選択された資金源に関連付けられた口座番号を商人に（例えば、アンテナ１８００を介して）提供することを含む。幾つかの場合には、更なるオプションのステップが、少なくとも第１のオファー及び第２のオファー５９９４を電子財布モバイルアプリケーションにダウンロードすることを含む。第１の費用シナリオ及び第２の費用シナリオは、第１のオファー及び第２のオファーに基づいている。
「費用シナリオ」は、直接的な総費用比較、或るシナリオでは無料ギフトを受け取るが、別のシナリオでは受け取らない可能性；異なる無料ギフトが異なるシナリオにおいて入手可能である可能性、クーポンが幾つかのシナリオでは提供されるが、他のシナリオでは提供されない可能性；異なるクーポンが異なるシナリオにおいて提供される可能性等を含むように広く理解されるべきである。
１つ又は複数のサーバーの観点から、ステップは、アプリケーション、ＶＣＮ、及びオファーをスマートフォン等にダウンロードすること、及びＶＣＮを有する「オース」要求をインターセプトしてそのＶＣＮをＲＣＮに変換することを含む。
上記のように、１つ又は複数の実施形態は、モバイルフォン１０等の装置を意図している。この装置は、メモリと、このメモリに結合されるとともに、上記で丁度説明した方法ステップのうちの任意の１つ、幾つか、又は全てを実行するように動作する少なくとも１つのプロセッサとを備える。１つ又は複数の実施形態では、非一時的な記憶媒体に記憶された１つ又は複数の別々のソフトウェアモジュールが、メモリにロードされると、上記で丁度説明した方法ステップのうちの任意の１つ、幾つか、又は全てを実行するように動作するように少なくとも１つのプロセッサを構成する。上述したように、これらのモジュールは、財布アプリケーション１２を含むことができる。
上述したように、本発明の１つ若しくは複数の実施形態又はそれらの要素は、メモリと、このメモリに結合されるとともに、例示の方法ステップを実行するか、そうでない場合には例示の方法ステップを容易にするように動作する少なくとも１つのプロセッサとを備えるシステム（又は装置）の形態で実施することができる。例には、サーバー３００又はスマートフォン１０等が含まれる。
システム及び製造品の詳細
本発明の実施形態は、ハードウェアの態様及び／又はハードウェア及びソフトウェアの態様を用いることができる。ソフトウェアは、ファームウェア、常駐ソフトウェア、マイクロコード等を含むが、これらに限定されるものではない。ソフトウェアは、例えば、端末１２２、１２４、１２５、１２６；リーダー１３２；カード１０２、１１２等の支払いデバイス；商人、イシュアー、アクワイアラー、プロセッサ、若しくは支払いシステム標準規格（及び／又は仕様）に従って動作するネットワーク２００８の事業者のホスト、サーバー、及び／又は処理センター１４０、１４２、１４４（オプションとして、データ ウェアハウス１５４を有する）、並びにスマートフォン１０、財布プラットフォーム５９７若しくは５４９７を動作させる財布サーバー、又は他のサーバー（複数の場合もある）のうちの１つ又は複数に関して用いることができる。ファームウェアは、例えば、カード１０２、１１２及びリーダー１３２等の支払いデバイスに関して用いることができる。ファームウェアは、それ自体では最終的なエンドユースのアプリケーションを提供するものではなく、むしろ基本要素である複数の基本機能（例えば、表示、印刷、キーストロークの受け付け）を提供する。ソフトウェアは、これらの基本要素をともにリンクして、使用可能なソリューションを提供する。
図８は、本発明の１つ又は複数の態様又はプロセスの一部分又は全てを実施することができるシステム３００のブロック図である。図８に示すように、メモリ３３０は、プロセッサ３２０（例えば、プロセッサ部分１０６、１１６、１３０；センター１４０、１４２、１４４内のリモートホストのプロセッサ；財布プラットフォーム（複数の場合もある）又は図に示す他のブロックを実施するサーバーのプロセッサ等に対応することができる）を、本明細書に開示された方法、ステップ、及び機能の１つ又は複数の態様（図８では、一括してプロセス３８０として示されている）を実施するように構成する。異なる方法ステップは、異なるプロセッサによって実行することができる。メモリ３３０は、分散させることもできるし、局在させることもでき、プロセッサ３２０は、分散させることもできるし、１つとすることもできる。メモリ３３０は、電気的、磁気的、若しくは光学式のメモリ、若しくはこれらの任意の組み合わせ、又は他のタイプの記憶デバイス（カード１０２、１１２に関して上記で説明したようなメモリ部分を含む）として実施することができ、スマートフォン１０のメモリ４１２は、例えば、同様のものとすることができる。）分散されたプロセッサが用いられる場合、プロセッサ３２０を構成する各分散されたプロセッサは、一般に、それ自体のアドレス指定可能なメモリ空間を含むことに留意すべきである。コンピューターシステム３００の一部又は全てを特定用途向け集積回路又は汎用集積回路に組み込むことができることにも留意すべきである。例えば、１つ又は複数の方法ステップは、ファームウェアを用いるのではなく、ＡＳＩＣ内にハードウェアで実施することができる。ディスプレイ３４０は、様々の可能な入力／出力デバイス（例えば、ディスプレイ、マウス、キーボード等）を表す。
「ネットワークへ／から」という表記は、様々の可能なネットワークインターフェースデバイスを示す。
当該技術分野で知られているように、本明細書で論述した方法及び装置の１つ又は複数の態様の一部分又は全ては、それ自体、コンピューター可読コード手段が具現化されたタンジブルコンピューター可読記録可能記憶媒体を備える製造品として販売することができる。このコンピューター可読プログラムコード手段は、本明細書で論述した方法を実行するか又は本明細書で論述した装置を作製するステップの全て又は幾つかを実行するように、コンピューターシステムとともに動作可能である。コンピューター使用可能媒体は、一般に、記録可能媒体（例えば、フロッピーディスク、ハードドライブ、コンパクトディスク、ＥＥＰＲＯＭ、又はメモリカード）である場合もあるし、伝送媒体（例えば、光ファイバーを備えるネットワーク、ワールドワイドウェブ、ケーブル、又は時分割多重アクセス、コード分割多重アクセス、若しくは他の無線周波数チャネルを用いる無線チャネルを含む）である場合もある。コンピューターシステムとともに用いるのに適した情報を記憶することができる既知の又は開発される任意の媒体を用いることができる。コンピューター可読コード手段は、コンピューターが、磁気媒体上の磁気変動又はコンパクトディスクの表面上の高さ変動等の命令及びデータを読み取ることを可能にするための任意のメカニズムである。媒体は、複数の物理デバイス上に（又は複数のネットワークにわたって）分散させることができる。例えば、或るデバイスは、端末に関連付けられた物理的なメモリ媒体とすることができ、別のデバイスは、処理センターに関連付けられた物理的なメモリ媒体とすることができる。タンジブルコンピューター可読記録可能記憶媒体は、本明細書において用いられるとき、非一時的な記録可能媒体を包含するものと定義される。この非一時的な記録可能媒体の例は、上記で説明したが、伝送媒体も具現化されない信号も包含するものではない。
本明細書で説明したコンピューターシステム及びサーバーはそれぞれ、関連付けられたプロセッサを、本明細書に開示した方法、ステップ、及び機能を実施するように構成するメモリを含む。そのような方法、ステップ、及び機能は、限定ではなく例として、要素１４０、１４２、１４４、５９７、５４９７（すなわち、ｅ財布プラットフォーム並びにその関連付けられたインターフェースモジュール及び／又はデータベースモジュールが動作する物理的なマシン（複数の場合もある））、２００４、２００６、２００８、２０１０、プロセッサ４０２上の処理能力によって、又は上記のものの任意の組み合わせによって実行することができる。メモリは、分散させることもできるし、局在させることもでき、プロセッサは、分散させることもできるし、１つとすることもできる。メモリは、電気的、磁気的、若しくは光学式のメモリ、若しくはこれらの任意の組み合わせ、又は他のタイプの記憶デバイスとして実施することができる。その上、「メモリ」という用語は、関連付けられたプロセッサによってアクセスされるアドレス指定可能空間内のアドレスからの読み出し又はアドレスへの書き込みが可能な任意の情報を包含するように十分広く解釈されるべきである。この定義によると、ネットワーク上の情報も、関連付けられたプロセッサが、そのネットワークからその情報を取り出すことができるので、メモリの範囲内にある。
上記のように、本発明の１つ又は複数の実施形態の要素は、１つ又は複数のプロセッサによって実行されるものとして本明細書で説明した方法ステップを実施する適切な命令とともにコンピューター技術を利用することができる。様々なプラットフォームは、例えば、メモリと、このメモリに結合された少なくとも１つのプロセッサとを備える１つ又は複数のサーバーを用いて実施することができる。メモリには、適切なソフトウェアをロードすることができる。プロセッサは、本明細書で説明した１つ又は複数の方法ステップを実行するか又はそうでなければそれらの動作を容易にするように動作することができる。
したがって、本発明の１つ又は複数の実施形態は、コンピュータープログラムを含むことができ、このコンピュータープログラムは、そのようなプログラムがコンピューター上で実行されると、本出願で説明したあらゆる方法又は特許請求の範囲のステップのうちの１つ又は全てを実行するように適合したコンピュータープログラムコード手段を含むコンピュータープログラムであること、及びそのようなプログラムはコンピューター可読媒体上で具現化することができることが理解されるであろう。さらに、本発明の１つ又は複数の実施形態は、コンピューターを含むことができる。このコンピューターは、本明細書において図示及び説明したような１つ又は複数の装置の要素又は特徴とともに、本出願で説明した方法又は特許請求の範囲の１つ又は複数のステップを当該コンピューターに実行させるように適合したコードを含む。
「サーバー」は、特許請求の範囲を含めて、本出願において用いられるとき、サーバープログラムを実行する物理的なデータ処理システム（例えば、図８に示すようなシステム３００）を含む。そのような物理的なサーバーは、ディスプレイ、キーボード、又は他の入力／出力コンポーネントを備える場合もあるし、備えない場合もあることが理解されるであろう。「ホスト」は、適切なプログラムを実行する物理的なデータ処理システム（例えば、図８に示すようなシステム３００）を含む。そのようなホストは、ディスプレイ、キーボード、又は他の入力／出力コンポーネントを備える場合もあるし、備えない場合もあることが理解されるであろう。
さらに、本明細書で説明した方法のいずれも、１つ又は複数のタンジブルコンピューター可読記憶媒体上に具現化された別々のソフトウェアモジュールを備えるシステムを提供する追加のステップを含むことができることに留意すべきである。これらの全てのモジュール（又はその任意のサブセット）は、同じ媒体上に存在することもできるし、それぞれが、例えば、異なる媒体上に存在することもできる。これらのモジュールは、図に示すコンポーネントのうちの任意のもの又は全てを含むことができる。１つ又は複数の実施形態では、これらのモジュールは、図５及び／又は図５４に示す機能ブロック、アプリケーション１２等を実施するモジュールを含む。これらのブロックは、対応するメモリ及び１つ又は複数のプロセッサとともにソフトウェアモジュールによって実施することができる。モジュールは、例えば、１つ又は複数のｅ財布サーバーの１つ又は複数のハードウェアプロセッサ上で動作することができる。一般に、全てが同じサーバー上で動作することもできるし、それぞれが別個のサーバー上で動作する等とすることもできる。ブロック１４７９、５４７９は、幾つかの場合には、１つ又は複数のデータベースサーバー上で動作することができる。好ましいが非限定的な手法では、要素５９７、５４９７は、ソフトウェアプラットフォームを含む一方、インターフェースモジュールは、示した機能に加えて、外部のシステムとインターフェースするのに必要とされる任意の変換機能も実行するコードを含む。方法ステップは、その場合、１つ又は複数のハードウェアプロセッサ上で実行される上記で説明したようなシステムの別々のソフトウェアモジュールを用いて実行することができる。さらに、コンピュータープログラム製品は、別々のソフトウェアモジュールをシステムに提供することを含めて、本明細書で説明した１つ又は複数の方法ステップの実行を行うように適合したコードを有するタンジブルコンピューター可読記録可能記憶媒体を含むことができる。
本明細書で論述したコンピューターは、例えば、ネットワーク１３８、９８７、２００８、別の仮想プライベートネットワーク（ＶＰＮ）、インターネット、ローカルエリア及び／又はワイドエリアネットワーク（ＬＡＮ及び／又はＷＡＮ）のうちの１つ又は複数によって、ＥＤＩ層を介して等によって、相互接続することができる。コンピューターは、例えば、コンパイル型言語、インタープリター型言語、オブジェクト指向型言語、アセンブリ言語、及び／又は機械語、例えば、Ｃ、Ｃ＋＋、Ｊａｖａ、Ｖｉｓｕａｌ Ｂａｓｉｃ、ＪａｖａＳｃｒｉｐｔ、又は他のＥＣＭＡＳｃｒｉｐｔベースのスクリプト言語等（一例示の非限定的な列挙）のうちの１つ又は複数によってプログラムすることができ、例えば、拡張可能マークアップ言語（ＸＭＬ）、ＪＳＯＮ、名前／値のペア、リレーショナルデータベースアプリケーション、スプレッドシート等の既知のアプリケーションプログラム等を利用することもできる。コンピューターは、フローチャート及び他の図に示すロジックを実施するようにプログラムすることができる。少なくとも幾つかのメッセージは、少なくとも幾つかの場合には、ＩＳＯ８５８３に従うことができる。
例示的な本発明の実施形態を、添付図面を参照して本明細書で説明してきたが、本発明は、それらの正確な実施形態に限定されるものではなく、当業者であれば、本発明の範囲又は趣旨から逸脱することなく様々な他の変形及び変更を行うことができることが理解されるべきである。

Claims (13)

  1. サーバー上で電子財布プラットフォームを動作させる方法において、
    前記電子財布プラットフォームにより、実際のカード番号を含む複数の消費者の登録情報を取得するステップと、
    前記電子財布プラットフォームにより、前記電子財布プラットフォームのインターフェースモジュールが複数の商人を利用可能にするステップと、
    前記電子財布プラットフォームにより、前記商人のうちの第１の人とのオンライン取引の代金を支払う複数の方法の中から選択するオプションを前記消費者のうちの所与の１人に与えるステップであって、前記複数の方法は、前記登録情報に少なくとも部分的に基づき、前記複数の方法のうちの少なくとも１つは、前記実際のカード番号にリンクし、かつ前記実際のカード番号とは異なる第１の仮想カード番号を含む、ステップと、
    前記電子財布プラットフォームにより、前記オンライン取引の代金の支払いのための前記第１の仮想カード番号の選択したものを前記消費者のうちの前記所与の１人から取得するステップであって、前記オンライン取引を完結するために前記第１の仮想カード番号は前記実際のカード番号にマッピングすることを要する、ステップと、
    前記電子財布プラットフォームのインターフェースモジュールによって、前記商人のうちの前記第１の人に、前記第１の仮想カード番号を提供するが、前記実際のカード番号を提供しないステップであって、前記第１の仮想カード番号が前記実際のカード番号にマッピングしたあとにのみ前記オンライン取引に関する代金の支払いを促進する、ステップと、
    前記商人とのブリックアンドモルタル取引の代金を支払うために前記複数の方法の中から選択するオプションを前記消費者に与える、前記消費者のポータブルデバイスのセキュアなアプリケーションを前記消費者に利用可能にするステップであって、前記複数の方法のうちの少なくとも１つは、第２の仮想カード番号を含む、ステップと、
    前記商人のうちの第２の人からの、前記第２の仮想カード番号に対して請求されるブリックアンドモルタル取引の代金についての第１の認可要求をインターセプトするステップであって、前記ブリックアンドモルタル取引は、前記セキュアなアプリケーションを有する前記ポータブルデバイスのうちの所与の１つを前記消費者が提示することを含み、第２の商人の１人の店頭端末において、前記第２の仮想カード番号は、前記ポータブルデバイスのうちの前記所与の１つと前記商人の前記第２の人の前記店頭端末との間の通信を介して、前記商人の前記第２の人に提供されている、ステップと、
    前記第２の仮想カード番号を、前記第２の商人のうちの所与の１人に提供されない実際のカード番号に変換するステップと、
    前記第１の認可要求を前記実際のカード番号とともにイシュアーに渡すステップと、
    を含む、方法。
  2. 前記商人のうちの前記第１の人からの、前記第１の仮想カード番号に対して請求される前記オンライン取引の代金についての第２の認可要求をインターセプトするステップと、
    前記第１の仮想カード番号を、前記第１及び第２の商人に提供されない実際のカード番号に変換するステップと、
    前記第２の認可要求を前記実際のカード番号とともに前記イシュアーに渡すステップと、
    を更に含む、請求項１に記載の方法。
  3. 前記第１の仮想カード番号の前記選択したものは、前記消費者のうちの前記所与の１人のコンピューティングデバイスから前記電子財布プラットフォームにおいて取得される、請求項２に記載の方法。
  4. システムを準備するステップを更に含み、該システムは、別々のソフトウェアモジュールを備え、該別々のソフトウェアモジュールのそれぞれは、非一時的なコンピューター可読記憶媒体上に具現化され、該別々のソフトウェアモジュールは、登録モジュール、ユーザーインターフェースモジュール、及び支払い方法エンジンモジュールを含み、
    前記登録情報を前記取得するステップは、少なくとも１つのハードウェアプロセッサ上で実行される前記登録モジュール及び前記ユーザーインターフェースモジュールによって実行され、
    前記オンライン取引に関する代金を支払う前記オプションを前記消費者のうちの前記所与の１人に前記与えることは、前記少なくとも１つのハードウェアプロセッサ上で実行される前記支払い方法エンジンモジュール及び前記ユーザーインターフェースモジュールによって実行され、及び
    前記オンライン取引の代金の支払いのための前記第１の仮想カード番号の前記選択したものを前記消費者のうちの前記所与の１人から前記取得するステップは、前記少なくとも１つのハードウェアプロセッサ上で実行される前記支払い方法エンジンモジュール及び前記ユーザーインターフェースモジュールによって実行される、
    請求項２に記載の方法。
  5. 前記別々のソフトウェアモジュールは、口座番号マッピングエンジンモジュールを更に含み、
    前記少なくとも１つのハードウェアプロセッサ上で前記口座番号マッピングエンジンモジュールを実行することによって、取引の代金についての前記第１及び第２の認可要求の前記インターセプトするステップを実施し、
    前記少なくとも１つのハードウェアプロセッサ上で前記口座番号マッピングエンジンモジュールを実行することによって、前記第１及び第２の仮想カード番号を変換するステップを実施し、
    前記少なくとも１つのハードウェアプロセッサ上で前記口座番号マッピングエンジンモジュールを実行することによって、前記第１及び第２の認可要求をイシュアーに渡すステップを実施する、
    請求項４に記載の方法。
  6. 前記別々のソフトウェアモジュールは、更にアプリケーションストアモジュールを含み、
    前記セキュアなアプリケーションを前記利用可能にするステップは、前記少なくとも１つのハードウェアプロセッサ上で実行される前記アプリケーションストアモジュールによって実行される、
    請求項５に記載の方法。
  7. 電子財布プラットフォームサーバー装置であって、
    メモリと、
    前記メモリに結合された少なくとも１つのプロセッサであって、
    実際のカード番号を含む複数の消費者の登録情報を取得するステップと、
    前記電子財布プラットフォームサーバー装置のインターフェースモジュールが複数の商人を利用可能にするステップと、
    前記商人のうちの第１の人とのオンライン取引の代金を支払う複数の方法から選択するオプションを前記消費者のうちの所与の１人に与えるステップであって、前記複数の方法は、前記登録情報に少なくとも部分的に基づき、前記複数の方法のうちの少なくとも１つは、前記実際のカード番号にリンクし、かつ前記実際のカード番号とは異なる第１の仮想カード番号を含む、ステップと、
    前記オンライン取引の代金の支払いのための前記第１の仮想カード番号の選択したものを前記消費者のうちの前記所与の１人から取得するステップであって、前記オンライン取引を完結するために前記第１の仮想カード番号は前記実際のカード番号にマッピングすることを要する、ステップと、
    電子財布プラットフォームのインターフェースモジュールによって、前記商人のうちの前記所与の１人に前記第１の仮想カード番号を提供するが、前記実際のカード番号を提供しないステップであって、前記第１の仮想カード番号が前記実際のカード番号にマッピングしたあとにのみ前記オンライン取引に関する代金の支払いを促進する、ステップと、
    前記商人とのブリックアンドモルタル取引の代金を支払うために前記複数の方法の中から選択するオプションを前記消費者に与える、前記消費者のポータブルデバイスのセキュアなアプリケーションを前記消費者に利用可能にするステップであって、前記複数の方法のうちの少なくとも１つは、第２の仮想カード番号を含む、ステップと、
    前記商人のうちの第２の人からの、前記第２の仮想カード番号に対して請求される前記ブリックアンドモルタル取引の代金についての第１の認可要求をインターセプトするステップであって、前記ブリックアンドモルタル取引は、前記セキュアなアプリケーションを有する前記ポータブルデバイスのうちの所与の１つを前記消費者が提示することを含み、第２の商人の１人の店頭端末において、前記第２の仮想カード番号は、前記ポータブルデバイスのうちの前記所与の１つと前記商人の前記第２の人の前記店頭端末との間の通信を介して、前記第２の商人に提供されている、ステップと、
    前記第２の仮想カード番号を、前記商人のうちの前記第２の人に提供されない実際のカード番号に変換するステップと、
    前記第１の認可要求を前記実際のカード番号とともにイシュアーに渡すステップと、
    を行うように動作する、少なくとも１つのプロセッサと、
    を備える、電子財布プラットフォームサーバー装置。
  8. 前記少なくとも１つのプロセッサは、
    前記商人のうちの前記第１の人からの、前記第１の仮想カード番号に対して請求される前記オンライン取引の代金についての第２の認可要求をインターセプトするステップと、
    前記第１の仮想カード番号を、第１の商人に提供されない前記実際のカード番号に変換するステップと、
    前記第２の認可要求を前記実際のカード番号とともに前記イシュアーに渡すステップと、
    を行うように更に動作する、請求項７に記載の電子財布プラットフォームサーバー装置。
  9. 前記第１の仮想カード番号の前記選択したものは、前記消費者のうちの前記所与の１人のコンピューティングデバイスから前記電子財布プラットフォームにおいて取得される、請求項８に記載の財布プラットフォームサーバー装置。
  10. 非一時的なコンピューター可読記憶媒体上に具現化された複数の別々のソフトウェアモジュールを更に備え、該別々のソフトウェアモジュールは、登録モジュール、ユーザーインターフェースモジュール、及び支払い方法エンジンモジュールを含み、
    前記登録モジュール及び前記ユーザーインターフェースモジュールは、前記メモリにロードされると、前記複数の消費者の前記登録情報を取得するように動作するように前記少なくとも１つのプロセッサを構成し、
    前記支払い方法エンジンモジュール及び前記ユーザーインターフェースモジュールは、前記メモリにロードされると、前記消費者のうちの前記所与の１人に前記オンライン取引の代金の支払いのための前記オプションを与えるように動作するように前記少なくとも１つのプロセッサを構成し、
    前記支払い方法エンジンモジュール及び前記ユーザーインターフェースモジュールは、前記メモリにロードされると、前記消費者のうちの前記所与の１人から前記第１の仮想カード番号の前記選択したものを取得するように動作するように前記少なくとも１つのプロセッサを構成する、
    請求項９に記載の財布プラットフォームサーバー装置。
  11. 前記別々のソフトウェアモジュールは、口座番号マッピングエンジンモジュールを更に含み、該口座番号マッピングエンジンモジュールは、前記メモリにロードされると、
    前記第１及び第２の認可要求をインターセプトするステップと、
    前記第１及び第２の仮想カード番号を変換することと、
    前記第１及び第２の認可要求を前記実際のカード番号とともに前記イシュアーに渡すステップと、
    を行うように更に動作するように前記少なくとも１つのプロセッサを構成する、請求項１０に記載の財布プラットフォームサーバー装置。
  12. 装置であって、
    電子財布プラットフォームにおいて、実際のカード番号を含む複数の消費者の登録情報を取得する手段と、
    前記電子財布プラットフォームにより、前記電子財布プラットフォームのインターフェースモジュールが複数の商人を利用可能にする手段と、
    前記電子財布プラットフォームにより、前記商人のうちの第１の人とのオンライン取引の代金を支払う複数の方法から選択するオプションを前記消費者のうちの所与の１人に与える手段であって、前記複数の方法は、前記登録情報に少なくとも部分的に基づき、前記複数の方法のうちの少なくとも１つは、前記実際のカード番号にリンクし、かつ前記実際のカード番号とは異なる第１の仮想カード番号を含む、手段と、
    前記電子財布プラットフォームにより、前記オンライン取引の代金の支払いのための前記第１の仮想カード番号の選択したものを前記消費者のうちの前記所与の１人から取得する手段であって、前記オンライン取引を完結するために前記第１の仮想カード番号は前記実際のカード番号にマッピングすることを要する、手段と、
    前記電子財布プラットフォームのインターフェースモジュールによって、前記商人のうちの前記所与の１人に前記第１の仮想カード番号を提供するが、前記実際のカード番号を提供しない手段であって、前記第１の仮想カード番号が前記実際のカード番号にマッピングしたあとにのみ前記オンライン取引に関する代金の支払いを促進する、手段と、
    前記商人とのブリックアンドモルタル取引の代金を支払うために前記複数の方法の中から選択するオプションを前記消費者に与える、前記消費者のポータブルデバイスのセキュアなアプリケーションを前記消費者に利用可能にする手段であって、前記複数の方法のうちの少なくとも１つは、第２の仮想カード番号を含む、手段と、
    前記商人のうちの第２の人からの、前記第２の仮想カード番号に対して請求される前記ブリックアンドモルタル取引の代金についての第１の認可要求をインターセプトする手段であって、前記ブリックアンドモルタル取引は、前記セキュアなアプリケーションを有する前記ポータブルデバイスのうちの所与の１つを前記消費者が提示することを含み、前記商人の前記第２の人の店頭端末において、前記第２の仮想カード番号は、前記ポータブルデバイスのうちの前記所与の１つと前記商人の前記第２の人の前記店頭端末との間の通信を介して、第２の商人に提供されている、手段と、
    前記第２の仮想カード番号を、前記商人のうちの前記第２の人に提供されない実際のカード番号に変換する手段と、
    前記第１の認可要求を前記実際のカード番号とともにイシュアーに渡す手段と、
    を備える、装置。
  13. コンピューター可読プログラムコードが具現化された非一時的なコンピューター可読記録可能記憶媒体を含むコンピュータープログラムであって、前記コンピューター可読プログラムコードは、
    実際のカード番号を含む複数の消費者の登録情報を取得するように構成されたコンピューター可読プログラムコードと、
    電子財布プラットフォームのインターフェースモジュールが複数の商人を利用可能にするように構成されたコンピューター可読プログラムコードと、
    前記商人のうちの第１の人とのオンライン取引の代金を支払う複数の方法から選択するオプションを前記消費者のうちの所与の１人に与えるように構成されたコンピューター可読プログラムコードであって、前記複数の方法は、前記登録情報に少なくとも部分的に基づき、前記複数の方法のうちの少なくとも１つは、前記実際のカード番号にリンクし、かつ前記実際のカード番号とは異なる第１の仮想カード番号を含む、コンピューター可読プログラムコードと、
    前記オンライン取引の代金の支払いのための前記第１の仮想カード番号の選択したものを前記消費者のうちの前記所与の１人から取得するように構成され、前記オンライン取引を完結するために前記第１の仮想カード番号は前記実際のカード番号にマッピングすることを要する、コンピューター可読プログラムコードと、
    前記電子財布プラットフォームのインターフェースモジュールによって、前記商人のうちの前記第１の人に前記第１の仮想カード番号を提供するが、前記実際のカード番号を提供しない、前記第１の仮想カード番号が前記実際のカード番号にマッピングしたあとにのみ前記オンライン取引に関する代金の支払いを促進する、ように構成されたコンピューター可読プログラムコードと、
    前記商人とのブリックアンドモルタル取引の代金を支払うために前記複数の方法の中から選択するオプションを前記消費者に与える、前記消費者のポータブルデバイスのセキュアなアプリケーションを前記消費者に利用可能にし、前記複数の方法のうちの少なくとも１つは、第２の仮想カード番号を含む、コンピューター可読プログラムコードと、
    前記商人のうちの第２の人からの、前記第２の仮想カード番号に対して請求される前記ブリックアンドモルタル取引の代金についての第１の認可要求をインターセプトし、前記ブリックアンドモルタル取引は、前記セキュアなアプリケーションを有する前記ポータブルデバイスのうちの所与の１つを前記消費者が提示することを含み、前記商人の第２の人の店頭端末において、前記第２の仮想カード番号は、前記ポータブルデバイスのうちの前記所与の１つと前記商人の第２の人の前記店頭端末との間の通信を介して、前記商人のうちの第２の人に提供されている、コンピューター可読プログラムコードと、
    前記第２の仮想カード番号を、前記商人の第２の人に提供されない実際のカード番号に変換するコンピューター可読プログラムコードと、
    前記第１の認可要求を前記実際のカード番号とともにイシュアーに渡すコンピューター可読プログラムコードと、
    を含む、コンピューター可読プログラムコードが具現化された非一時的なコンピューター可読記録可能記憶媒体を含むコンピュータープログラム。
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