JP5147258B2

JP5147258B2 - 決済システムおよび決済方法

Info

Publication number: JP5147258B2
Application number: JP2007040687A
Authority: JP
Inventors: 慎青山; 泰徳池田
Original assignee: Nomura Research Institute Ltd
Current assignee: Nomura Research Institute Ltd
Priority date: 2007-02-21
Filing date: 2007-02-21
Publication date: 2013-02-20
Anticipated expiration: 2027-02-21
Also published as: JP2008204248A

Description

本発明は、電子商取引における決済技術に関し、特に、クレジットカードを用いた決済技術に関する。

近年、フィッシング詐欺に代表される、インターネット上でのユーザＩＤ、パスワードなどの詐取・盗難（identity theft）が問題となっている。そのため、より高いセキュリティを確保し、ユーザの正当性を認証する技術が求められている。例えば、特許文献１には、ワンタイムパスワードを用いて、ユーザ認証を行うパスワード認証システムが記載されている。
特開２００４−２４０６３７

特許文献１に記載のパスワード認証システムでは、携帯電話が認証サーバから取得したワンタイムパスワードを用いてユーザ認証を行う。しかしながら、特許文献１では、携帯電話は、ユーザＩＤを指定して認証サーバにワンタイムパスワードを要求する。そして、認証サーバは、当該ユーザＩＤに対するワンタイムパスワードを要求元の携帯電話に送信する。すなわち、ユーザＩＤが漏れた場合には、同時にワンタイムパスワードも漏れたも同義である。

したがって、悪意のある第三者は、ユーザＩＤさえ取得できれば、ユーザＩＤを認証サーバに送ることによってワンタイムパスワードを取得できる。これにより、悪意のある第三者が、不正に取得したユーザＩＤとワンタイムパスワードを使用して、例えばオンライン口座にログインし、不正な操作を行う可能性がある。

また、ネットワークを利用して契約や決済などを行う電子商取引では、クレジットカードによる決済が普及しているが、ネットワーク上でのクレジットカード番号の漏洩の危険性がある。

本発明は上記事情に鑑みてなされたものであり、本発明の目的は、クレジットカード番号などの認証情報の漏洩リスクを軽減し、より高いセキュリティを確保した決済技術を提供することにある。

上記課題を解決するために、本発明は、決済装置と認証装置とを有する電子商取引の決済を行う決済システムである。認証装置は、第１の端末の端末識別情報と、ワンタイムカードＩＤと、ユーザを特定するユーザ特定情報と、を対応付けて記憶する認証記憶手段と、前記第１の端末からワンタイムカードＩＤの生成要求を受け付けて、当該生成要求に含まれる端末識別情報に対応するワンタイムカードＩＤを生成し、生成したワンタイムカードＩＤを前記第１の端末に送信するとともに前記認証記憶手段に記憶する生成手段と、前記決済装置からユーザ特定情報の取得要求を受け付けて、当該取得要求に含まれるワンタイムカードＩＤに対応するユーザ特定情報を前記認証記憶手段から特定し、前記決済装置に送信する送信手段と、を有する。決済装置は、クレジットカード番号と、ユーザ特定情報とを関連付けて記憶する決済記憶手段と、第２の端末において入力されたワンタイムカードＩＤを含むオーソリ要求を受け付ける要求受付手段と、前記要求受付手段が受け付けたワンタイムカードＩＤに対応するユーザ特定情報を前記認証サーバから取得する取得手段と、前記取得手段が取得したユーザ特定情報を、前記決済記憶手段を用いてクレジットカード番号に変換する変換手段と、前記変換したクレジットカード番号に基づいて、決済が可能か否かを判別するオーソリ手段と、を有する。

また、本発明は、電子商取引の決済を行う決済システムであって、ユーザを認証する認証装置と、クレジットカードの決済を行う決済装置と、複数のクレジットカード加盟店のカード決済を支援する決済支援装置と、を有する。認証装置は、第１の端末の端末識別情報と、ワンタイムカードＩＤと、クレジットカード番号と、クレジットカードのカード名義情報とを対応付けて記憶する認証記憶手段と、前記第１の端末からワンタイムカードＩＤの生成要求を受け付けて、当該生成要求に含まれる端末識別情報に対応するワンタイムカードＩＤを生成し、生成したワンタイムカードＩＤを前記第１の端末に送信するとともに前記認証記憶手段に記憶する生成手段と、前記決済支援装置からクレジットカード番号の取得要求を受け付けて、当該取得要求に含まれるワンタイムカードＩＤに対応するクレジットカード番号およびカード名義情報を前記認証記憶手段から特定し、前記決済支援装置に送信する送信手段と、を有する。決済支援装置は、第２の端末において入力されたワンタイムカードＩＤを含むオーソリ要求を受け付ける要求受付手段と、前記要求受付手段が受け付けたワンタイムカードＩＤに対応するクレジットカード番号およびカード名義情報を前記認証サーバから取得し、前記決済サーバに送信する取得手段と、を有する。決済装置は、前記決済支援装置が送信したクレジットカード番号およびカード名義情報に基づいて、決済が可能であるか否かを判別するオーソリ手段を有する。

また、本発明は、決済装置と認証装置とを有する決済システムが行う電子商取引の決済方法である。認証装置は、第１の端末の端末識別情報と、ワンタイムカードＩＤと、ユーザを特定するユーザ特定情報と、を対応付けて記憶する認証記憶部を有し、前記第１の端末からワンタイムカードＩＤの生成要求を受け付けて、当該生成要求に含まれる端末識別情報に対応するワンタイムカードＩＤを生成し、生成したワンタイムカードＩＤを前記第１の端末に送信するとともに前記認証記憶部に記憶する生成ステップと、前記決済装置からユーザ特定情報の取得要求を受け付けて、当該取得要求に含まれるワンタイムカードＩＤに対応するユーザ特定情報を前記認証記憶部から特定し、前記決済装置に送信する送信ステップと、を行う。決済装置は、クレジットカード番号と、ユーザ特定情報とを関連付けて記憶する決済記憶部を有し、第２の端末において入力されたワンタイムカードＩＤを含むオーソリ要求を受け付ける要求受付ステップと、前記要求受付ステップで受け付けたワンタイムカードＩＤに対応するユーザ特定情報を前記認証サーバから取得する取得ステップと、前記取得ステップで取得したユーザ特定情報を、前記決済記憶部を用いてクレジットカード番号に変換する変換ステップと、前記変換したクレジットカード番号に基づいて、決済が可能か否かを判別するオーソリ処理ステップと、を行う。

また、本発明は、ユーザを認証する認証装置と、クレジットカードの決済を行う決済装置と、複数のクレジットカード加盟店のカード決済を支援する決済支援装置とを有する決済システムが行う、電子商取引の決済方法である。認証装置は、第１の端末の端末識別情報と、ワンタイムカードＩＤと、クレジットカード番号と、クレジットカードのカード名義情報とを対応付けて記憶する認証記憶部を有し、前記第１の端末からワンタイムカードＩＤの生成要求を受け付けて、当該生成要求に含まれる端末識別情報に対応するワンタイムカードＩＤを生成し、生成したワンタイムカードＩＤを前記第１の端末に送信するとともに前記認証記憶部に記憶する生成ステップと、前記決済支援装置からクレジットカード番号の取得要求を受け付けて、当該取得要求に含まれるワンタイムカードＩＤに対応するクレジットカード番号およびカード名義情報を前記認証記憶部から特定し、前記決済支援装置に送信する送信ステップと、を行う。決済支援装置は、第２の端末において入力されたワンタイムカードＩＤを含むオーソリ要求を受け付ける要求受付ステップと、前記要求受付ステップで受け付けたワンタイムカードＩＤに対応するクレジットカード番号およびカード名義情報を前記認証サーバから取得し、前記決済サーバに送信する取得ステップと、を行う。決済装置は、前記決済支援装置が送信したクレジットカード番号およびカード名義情報に基づいて、決済が可能であるか否かを判別するオーソリ処理ステップを行う。

本発明では、クレジットカード番号などの認証情報の漏洩リスクを軽減し、より高いセキュリティを確保することができる。

以下、本発明の実施の形態について説明する。

＜第１の実施形態＞
図１は、本発明の第１の実施形態が適用された決済システムの全体構成図である。図示する決済システムは、ユーザが携帯する携帯電話（第１の端末）１と、ＰＣ（Personal Computer）などの端末（第２の端末）２と、認証サーバ３と、少なくとも１つの業務サーバ４と、少なくとも１つの決済サーバ５と、決済支援サーバ６と、を有する。携帯電話１は携帯電話網７を介して認証サーバ３に接続され、端末２はインターネットなどのネットワーク８を介して業務サーバ４に接続されるものとする。

本実施形態の認証サーバ３は、複数の決済サーバ５および複数の業務サーバ４の要求に応じて、ユーザ認証機能を提供するものとする。なお、認証サーバ３は、複数のサーバにより構成されるものであってもよい。

本決済システムのユーザは、端末２を用いて、所定の業務サーバ４が提供するＷｅｂサイトにアクセスして電子商取引を行い、クレジットカードで決済するものとする。また、ユーザは、携帯電話１を用いて認証サーバ３から、使い捨てのクレジットカード番号（以下、「ワンタイムカードＩＤ」）を取得し、クレジットカード番号を入力する替わりに、取得したワンタイムカードＩＤを端末２に入力して決済を行うものとする。

図示する携帯電話１は、ユーザの指示を受け付ける指示受付部１１と、各種の情報・画面を表示する表示部１２と、を有する。なお、携帯電話１は、図示しないメモリ等の記憶装置に、機体識別番号などの携帯電話ＩＤ（端末識別情報）があらかじめ記憶されているものとする。なお、携帯電話ＩＤが記憶されているメモリ等は、携帯電話１から着脱可能なＩＣカードであってもよい。

図示する端末２は、ユーザの各種指示を受け付ける指示受付部２１と、出力装置に各種の情報・画面を表示する表示部２２と、を有する。なお、指示受付部２１および表示部２２は、Ｗｅｂブラウザと同様の機能を有するものとする。

業務サーバ４は、ネットワーク上で商品やサービス（以下、「商品等」）を販売する企業や個人が所有するシステムであって、オンラインショッピングなどの電子商取引のｗｅｂサイトを提供する。ユーザは、商品等を紹介するｗｅｂページを見て、購入する商品等を選択し、決済方法を指定して住所などの個人情報やクレジットカード番号を送信し、購入を申し込む。図示する業務サーバ４は、商品等を紹介するｗｅｂページや、決済方法を指定するｗｅｂページを端末２に提供するなど各種の業務処理を行う業務処理部４１を有する。

決済支援サーバ６は、カード決済サービスの提供会社である包括加盟店が所有するシステムであって、複数のクレジットカード会社と接続し、業務サーバ４のクレジットカード決済を支援する。包括加盟店は、カード会社と包括で契約し、一定条件を満たした企業に対して、クレジットカード会社の決済サービスを提供する。なお、本実施形態の業務サーバ４は、決済支援サーバ６を介して決済サーバ５に接続するが、業務サーバ４は、決済支援サーバ６を介すことなく直接決済サーバ５に接続することとしてもよい。

決済サーバ５は、クレジットカード会社が所有するシステムであって、クレジットカードの決済を行う。図示する決済サーバ５は、業務サーバ４が送信したオーソリ要求を受け付ける要求受付部５１と、認証サーバ３からユーザ特定情報を取得する取得部５２と、ユーザ特定情報をクレジットカード番号に変換する変換部５３と、指定されたクレジットカードで決済可能であるかどうかを確認するオーソリ処理部５４と、後述する決済テーブル５５と、を有する。

認証サーバ３は、ワンタイムカードＩＤを生成して携帯電話１に送信するとともに、端末２から入力されたワンタイムカードＩＤに対応するユーザ特定情報を決済サーバ５に送信する。図示する認証サーバ３は、携帯電話１の要求を受け付けてワンタイムカードＩＤを生成する生成部３１と、決済サーバ５の要求を受け付けて端末２から入力されたワンタイムカードＩＤに対応するユーザ特定情報を決済サーバ５に送信する送信部３２と、ユーザ登録を行う登録部３３と、後述する認証テーブル３４とを有する。

次に、決済サーバ５の決済テーブル５５、および、認証サーバ３の認証テーブル３４について説明する。

図２は、決済テーブル５５の一例を示す図である。図示する決済テーブル５５は、クレジットカード番号５５１と、クレジットカードの名義情報５５２と、クレジットカードの有効期限５５３と、ユーザ特定情報５５４と、与信限度枠などのカード決済に必要な各種の情報（不図示）が設定されている。ユーザ特定情報５５４は、認証サーバ３の認証テーブル３４のレコードと、決済テーブル５５のレコードとを対応付けるための情報（コードなど）である。

図３は、認証テーブル３４の一例を示す図である。図示する認証テーブル３４は、ユーザＩＤ３４１と、ＰＩＮ（Personal Identification Number）３４２と、携帯電話ＩＤ３４３、カードブランドコード３４４と、ユーザ特定情報３４５と、ワンタイムカードＩＤ３４６と、を有する。

ユーザＩＤ３４１は、認証サーバ３内で、各ユーザを識別するための識別情報である。ＰＩＮ３４２は、ユーザが任意に設定する暗証番号である。携帯電話ＩＤ３４３としては、例えば、携帯電話１の機体識別番号、携帯電話の電話番号、携帯電話のＩＣメモリに記憶されたユーザ情報、などを用いることが考えられる。

カードブランドコード３４４は、クレジットカード会社を識別するためのコード（識別コード）であって、クレジットカード番号の先頭６桁がカードブランドコードに相当する。ユーザ特定情報３４５は、前述のとおり、決済テーブル５５のレコードと対応付けるための情報であって、同一のユーザに対して決済テーブル５５と同じ内容が設定される。ワンタイムカードＩＤ３４６には、生成部３１が生成したワンタイムカードＩＤが設定される。

なお、決済サーバ５側で、ユーザ特定情報５５４が設定された後、設定された情報と当該決済サーバ５のカードブランドコードとが認証サーバ３に通知される。認証サーバ３の登録部３３は、通知されたユーザ特定情報およびカードブランドコードが設定されたレコードを生成し、認証テーブル３４に追加する。その他のデータ項目の設定方法については、後述する。

上記説明した、携帯電話１、端末２、認証サーバ３、業務サーバ４、決済サーバ５および決済支援サーバ６は、いずれも、例えば図４に示すようなＣＰＵ９０１と、メモリ９０２と、ＨＤＤ等の外部記憶装置９０３と、キーボードやマウスなどの入力装置９０４と、ディスプレイやプリンタなどの出力装置９０５と、ネットワークと接続するための通信制御装置９０６と、を備えた汎用的なコンピュータシステムを用いることができる。このコンピュータシステムにおいて、ＣＰＵ９０１がメモリ９０２上にロードされた所定のプログラムを実行することにより、各装置の各機能が実現される。

例えば、認証サーバ３、業務サーバ４、決済サーバ５および決済支援サーバ６の各機能は、認証サーバ３用のプログラムの場合は認証サーバ３のＣＰＵ９０１が、業務サーバ４用のプログラムの場合は業務サーバ４のＣＰＵ９０１が、決済サーバ５用のプログラムの場合は決済サーバ５のＣＰＵ９０１が、そして、決済支援サーバ６用のプログラムの場合は決済支援サーバ６のＣＰＵ９０１が、それぞれ実行することにより実現される。

なお、認証サーバ３の認証テーブル３４には、認証サーバ３のメモリ９０２または外部記憶装置９０３が用いられるものとする。また、決済サーバ５の決済テーブル５５には、決済サーバ５のメモリ９０２または外部記憶装置９０３が用いられるものとする。また、入力装置９０４および出力装置９０５については、各装置が必要に応じて備えるものとする。

次に、本実施形態の決済処理について、図５から図８を用いて説明する。本実施形態では、ネットワーク上でのクレジットカード番号の漏洩リスクを回避するために、携帯電話１を用いて取得したワンタイムカードＩＤをクレジットカード番号の替わりに端末２から入力するものとする。

図５は、決済処理のシーケンス図である。図６は、端末２の出力装置に表示されるカード決済画面の一例を示したものである。図７は、携帯電話１の出力装置に表示される各種画面（画面遷移）の一例を示したものである。

まず、端末２の指示受付部２１は、ユーザの指示を受け付けて、所定のＵＲＬ（Uniform Resource Locator）を指定して所望の業務サーバ４のＷｅｂサイトにアクセスし、所望の商品またはサービスの購入指示を送信する（Ｓ１１）。例えば、ユーザは所望の商品等を買い物かごに入れることにより購入する商品を指定する。

そして、業務サーバ４の業務処理部４１は、端末２に決済情報の入力を要求する（Ｓ１２）。具体的には、業務処理部４１は、決済情報を入力させるための決済画面を端末２に送信する。なお、本実施形態の決済方法は、クレジットカードを用いた決済であるものとする。そして、端末２の表示装置は、例えば図６に示すカード決済画面を表示する。

図６のカード決済画面は、クレジットカード番号の入力欄６０１と、カード名義情報の入力欄６０２と、カードの有効期限の入力欄６０３と、送信ボタン６０４と、を有する。

ここで、ユーザは、クレジットカード番号の入力欄６０１に入力するワンタイムカードＩＤを、携帯電話１を用いて認証サーバ３から取得する。すなわち、携帯電話１の指示受付部１１は、ユーザの指示を受け付けて、所定のＵＲＬを指定して認証サーバ３にアクセスし、ワンタイムカードＩＤの発行要求を送信する（Ｓ１３）。

なお、ワンタイムカードＩＤの発行要求には、ＰＩＮ、カードブランドコードおよび当該携帯電話１のメモリ等に記憶された携帯電話ＩＤが含まれるものとする。例えば、認証サーバ３の生成部３１は、図７に示すようなメニュー画面７０１、ＰＩＮ入力画面７０２、カードブランド入力画面７０３を、順次、携帯電話１に送信する。携帯電話１は、各画面を表示するとともに、ユーザの指示を受け付けて、ワンタイムカードＩＤを選択し（画面７０１）、ＰＩＮを入力し（画面７０２）、カードブランドを選択する（画面７０３）。また、指示受付部１１は、認証サーバ３に各情報を送信する際に、当該携帯電話１のメモリ等に記憶された携帯電話ＩＤを併せて送信するものとする。

なお、認証サーバ３の生成部３１は、認証テーブル３４を参照し、携帯電話１から送信された携帯電話ＩＤに対応するカードブランドコードを全て抽出し、抽出した各カードブランドコードの名称をカードブランド入力画面７０３に設定するものとする。

認証サーバ３の生成部３１は、携帯電話１からのワンタイムカードＩＤ発行要求を受信し、当該発行要求で指定されたＰＩＮ、カードブランドコードおよび携帯電話ＩＤを有するレコードが、認証テーブル３４に存在するか否かを判別する。そして、認証テーブル３４に存在する場合、生成部３１は、所定のアルゴリズムによりワンタイムカードＩＤを生成し、生成したワンタイムカードＩＤを認証テーブル３４の対応するレコードに記憶する（Ｓ１４）。なお、対象となるレコードが認証テーブル３４に存在しない場合、生成部３１は、エラーメッセージを携帯電話１に送信する。

図８は、生成部３１が生成するワンタイムカードＩＤの番号体系の一例を示したものである。生成部３１は、業務サーバ４側で行うクレジットカード番号の所定のチェックが通るようなワンタイムカードＩＤを生成する。業務サーバ４側で行うクレジットカード番号のチェックとしては、桁数チェック、カードブランドコードチェック、チェックデジットなどが考えられる。そのため、本実施形態の生成部３１は、クレジットカード番号と同じ桁数（１６桁）のワンタイムカードＩＤを生成し、１６桁の上６桁にはクレジットカード番号と同様に、Ｓ１３で携帯電話１から送信されたカードブランドコードを設定する。また、生成部３１は、１６桁の下１桁をチェックデジットに用いる。したがって、生成部３１は、１６桁のうち残りの９桁の数字が、他の数字と重ならないユニークな数字となるように所定のアルゴリズムを用いて生成する。

なお、業務サーバ４側で行うチェックデジットのチェックとしては、例えば、クレジットカード番号の奇数桁目（または偶数桁目）を２倍にし、値が１０以上になったら９を引く。そして、各桁の数字の和を算出し、結果が１０の倍数になれば正しい番号、１０の倍数でなければ不正な番号と判定することが考えられる。このようなチェックの場合、生成部３１は、６桁のカードブランドコードと生成した９桁の１５桁数字に対して、上記重み付け等を行い、各桁数の和が１０の倍数になるようなチェックデジットを算出し、下１桁に付加する。

そして、生成部３１は、生成したワンタイムカードＩＤを含む画面を携帯電話１に送信する（Ｓ１５）。携帯電話１の表示部１２は、例えば図７に示すワンタイムカードＩＤ表示画面７０４を出力装置に表示する。

ユーザは、携帯電話１に表示されたワンタイムカードＩＤを、Ｓ１２において端末２に表示されたカード決済画面（図６参照）のクレジットカード番号の入力欄６０１に入力する。また、ユーザは、クレジットカード番号の入力欄６０１に入力した番号が、ワンタイムカードＩＤであることを識別するための所定のコードを、カード名義情報の入力欄６０２の一部に入力する。本実施形態では、名前の部分には所定のコードを入力し、姓の部分には、クレジットカードにエンボスされている実際の姓を入力するものとする。また、ユーザは、有効期限の入力欄６０３には、クレジットカードにエンボスされている実際の有効期限を入力する。入力終了後、ユーザは、送信ボタン６０４をクリックする。これにより、携帯電話１の指示受付部１１は、ユーザがカード決済画面に入力した決済情報を業務サーバ４に送信する（Ｓ１６）。

業務サーバ４は、受け付けた決済情報を含むオーソリ要求を、包括加盟店の決済支援サーバ６を介して所定の決済サーバ５に送信する（Ｓ１７）。決済支援サーバ６は、決済情報に含まれるワンタイムカードＩＤの上６桁のカードブランドコードを参照し、対応するクレジットカード会社の決済サーバ５に業務サーバ４のオーソリ要求を振り分ける。

オーソリ要求を受け付けた決済サーバ５の要求受付部５１は、カード名義情報の中に所定のコードが含まれている否かを判別する。そして、要求受付部５１は、所定のコードが含まれている場合、クレジットカード番号として入力された番号が、ワンタイムカードＩＤであるとみなす。この場合、取得部５２は、ワンタイムカードＩＤを認証サーバ３に送信し、当該ワンタイムカードＩＤに対応するユーザ特定情報を要求する（Ｓ１８）。

認証サーバ３の送信部３２は、認証テーブル３４を参照し、受け付けたワンタイムカードＩＤに対応するユーザ特定情報を抽出し、決済サーバ５に送信する（Ｓ１９）。なお、送信部３２は、ワンタイムカードＩＤを送信後、当該ワンタイムカードＩＤを認証テーブル３４から削除、または当該ワンタイムカードＩＤに使用済みフラグを付加するなどし、当該ワンタイムカードＩＤを再使用できなくする。これにより、仮にワンタイムカードＩＤが漏洩した場合であっても、不正利用を防止することができる。

決済サーバ５の変換部５３は、認証サーバ３が送信したユーザ特定情報に対応するクレジットカード番号を決済テーブル５５から特定し、ユーザ特定情報をクレジットカード番号に変換する（Ｓ２０）。そして、オーソリ処理部５４は、変換したクレジットカード番号のカードで、決済が可能であるか否かを確認するオーソリ処理を行う（Ｓ２１）。すなわち、オーソリ処理部５４は、変換したクレジットカード番号、業務サーバ４から送信された決済情報のカード名義情報、および、有効期限が、決済テーブル５５に存在する場合、正当なクレジットカードであると判別する。なお、オーソリ処理部５４は、カード名義情報については、所定のコード以外の部分について決済テーブル５５のカード名義情報と一致するかチェックする。

さらに、オーソリ処理部５４は、決済テーブル５５の当該クレジットカード番号の与信限度枠（不図示）から、購入金額分の空きがあるかどうかをチェックする。なお、購入金額は、Ｓ１７のオーソリ要求の中に決済情報とともに含まれるものとする。

そして、オーソリ処理部５４は、オーソリ処理の結果（決済ＯＫ、決済ＮＧ）を、決済支援サーバ６を介して業務サーバ４に送信する（Ｓ２２）。業務サーバ４の業務処理部４１は、オーソリ処理の結果に応じた決済受付完了画面を、端末２に送信する。

なお、Ｓ１７で決済サーバ５が受け付けたオーソリ要求のカード名義情報に所定のコードが含まれていない場合、当該オーソリ要求に含まれるクレジットカード番号は実際のクレジットカード番号であるため、オーソリ処理部５４は、Ｓ１８からＳ２０の処理を行うことなく、Ｓ２１のオーソリ処理に進む。

次に、認証サーバ３へのユーザ登録処理について説明する。

ユーザは、あらかじめ認証サーバ３にユーザ登録を行っておくものとする。

図９は、認証サーバ３へのユーザ登録処理のシーケンス図である。また、図１０は、携帯電話１の出力装置に表示される各種画面（画面遷移）の一例を示したものである。

携帯電話１の指示受付部１１は、ユーザの指示を受け付けて、所定のＵＲＬを指定して認証サーバ３にアクセスし、例えば図１０に示す登録初期画面５１を出力装置に表示する（Ｓ４１）。そして、携帯電話１の指示受付部１１は、ユーザの指示を受け付けて、初期メニュー選択指示を認証サーバ３に送信する。認証サーバ３の登録部３３は、初期メニューの選択指示を受け付けて、初期メニュー画面を携帯電話１に送信する（Ｓ４２）。

そして、携帯電話１の表示部１２は、例えば図１０に示す初期メニュー画面５２を出力装置に表示する（Ｓ４３）。ユーザは、入力装置を用いて「新規ユーザ登録」を選択し、送信ボタンをクリックする。

携帯電話１の指示受付部１１は、ユーザの指示を受け付けて、新規ユーザ登録要求を認証サーバ３に送信する。そして、認証サーバ３の登録部３３は、ユーザ特定情報入力画面を携帯電話１に送信する（Ｓ４４）。
そして、携帯電話１の表示部１２は、例えば図１０に示すユーザ特定情報入力画面５３を出力装置に表示する（Ｓ４５）。ユーザは、あらかじめ決済サーバ５から通知されているユーザ特定情報を入力し、送信ボタンをクリックする。携帯電話１の指示受付部１１は、入力されたユーザ特定情報を認証サーバ３に送信する。そして、認証サーバ３の登録部３３は、ＰＩＮ入力画面を携帯電話１に送信する（Ｓ４６）。
そして、携帯電話１の表示部１２は、例えば図１０に示すＰＩＮ入力画面５４を出力装置に表示する（Ｓ４７）。ユーザは、任意のＰＩＮ（暗証番号）を入力し、送信ボタンをクリックする。携帯電話１の指示受付部１１は、入力されたＰＩＮを認証サーバ３に送信する（Ｓ４８）。

なお、携帯電話１の指示受付部１１は、認証サーバ３に各種情報を送信する際（Ｓ４２、Ｓ４４、Ｓ４６、Ｓ４８）、または、ＰＩＮを送信する際（Ｓ４８）に、当該携帯電話１のメモリ等に記憶された携帯電話ＩＤを併せて送信するものとする。

認証サーバ３の登録部３３は、Ｓ４６で携帯電話１から受信したユーザ特定情報のレコードを認証テーブル３４から特定し、特定したレコードに携帯電話１から受信したＰＩＮおよび携帯電話ＩＤを設定する（Ｓ４９）。そして、登録部３３は、携帯電話１に登録完了画面を送信する（Ｓ５０）。そして、携帯電話１の表示部１２は、例えば図１０に示す登録完了画面５５を出力装置に表示する（Ｓ５１）。

以上説明したように、本実施形態では、クレジットカードの漏洩リスクを軽減し、より高いセキュリティを確保したクレジットカード決済を提供することができる。すなわち、本実施形態では、実際のクレジットカード番号を端末２に入力することなくクレジットカード決済を行うことができる。これにより、仮に、端末２と業務サーバ４のネットワーク８間で通信内容が盗聴され、クレジットカードの情報が漏洩した場合であっても、一度使用すれば使えなくなるワンタイムカードＩＤであるため、クレジットカードの不正利用を防止することができる。

また、本実施形態では、ユーザが自分の携帯電話で、あらかじめ自分で設定したＰＩＮ（暗証番号）を入力しないと、認証サーバ３はワンタイムカードＩＤを発行しない。すなわち、所有物認証と知識認証による２要素認証を行うことにより、より高度なユーザ認証を実現することができる。さらに、万一、携帯電話１の紛失とＰＩＮの漏洩が重なった場合であっても、認証サーバ３に当該携帯電話のワンタイムカードＩＤの発行停止を通知することで、ワンタイムカードＩＤの発行がされなくなるため、第三者のなりすまし発行の危険性を極力排除することができる。

また、本実施形態では、電子商取引のｗｅｂサイトを提供する業務サーバ４は、端末２が送信した決済情報のクレジットカード番号がワンタイムカードＩＤであっても、既存の処理を変更することなく、クレジットカード番号が送信され場合と同様に決済サーバ５にオーソリ要求を送信する。すなわち、業務サーバ４側でのシステム変更費用がかからないため、システム導入負荷および費用を低減することができる。

＜第２の実施形態＞
図１１は、本発明の第２の実施形態が適用された決済システムの全体構成図である。本実施形態の決済システムは、決済支援サーバ６Ａが、ワンタイムカードＩＤに対応するクレジットカード番号およびカード名義情報を認証サーバ３から取得し、決済サーバ５に送信する。

図示する決済システムは、決済支援サーバ６Ａが、業務サーバ４が送信したオーソリ要求を受け付ける要求受付部６５と、認証サーバ３からクレジットカード番号およびカード名義情報を取得する取得部６６とを有する点、また、決済サーバ５Ａは、オーソリ処理部５４と決済テーブル５５Ａとを有する点において図１に示す第１の実施形態の決済システムと異なる。

図１２および図１３は、本実施形態の決済テーブル５５Ａおよび認証テーブル３４Ａの一例を示すものである。図１２に示す決済テーブル５５Ａは、ユーザ特定情報を有しない点において、図２に示す決済テーブル５５と異なる。図１３に示す認証テーブル３４Ａは、ユーザ特定情報の替わりに、カード名義情報３４７およびクレジットカード番号３４８を有する点において図３に示す認証テーブル３４と異なる。

なお、決済サーバ５側で、決済テーブル５５Ａにクレジットカードの情報（レコード）が登録された後、登録されたクレジットカード番号５５１と、カード名義情報５５２と、当該決済サーバ５のカードブランドコードとが認証サーバ３に通知される。認証サーバ３の登録部３３は、通知された各情報が設定されたレコードを生成し、認証テーブル３４Ａに追加する。

なお、上記以外については、第１の実施形態と同様であるため、ここでは説明を省略する。

次に、本実施形態の決済処理について、図１４のシーケンス図を用いて説明する。

図示するＳ６１からＳ６６の処理は、図５に示す第１の実施形態のＳ１１からＳ１６の処理と同様であるため、ここでは説明を省略する。Ｓ６７において、業務サーバ４は、受け付けた決済情報を含むオーソリ要求を、包括加盟店の決済支援サーバ６に送信する。

オーソリ要求を受け付けた決済支援サーバ６の要求受付部６５は、決済情報のカード名義情報の中に所定のコードが含まれている否かを判別し、所定のコードが含まれている場合、クレジットカード番号として入力された番号が、ワンタイムカードＩＤであるとみなす。この場合、決済支援サーバ６の取得部６６は、ワンタイムカードＩＤおよび所定のコードが含まれたカード名義情報を認証サーバ３に送信し、当該ワンタイムカードＩＤに対応するクレジットカード番号およびカード名義情報を要求する（Ｓ６８）。

認証サーバ３の送信部３２は、受け付けたワンタイムカードＩＤに対応するカード名義情報３４７を認証テーブル３４Ａから特定する。そして、送信部３２は、特定したカード名義情報と、受け付けたカード名義情報の所定のコード以外の部分とが一致するか否かを判別する。所定のコード以外の部分が一致する場合、送信部３２は、正当なユーザであると判別し、受け付けたワンタイムカードＩＤに対応するクレジットカード番号３４８およびカード名義情報３４７を認証テーブル３４Ａから抽出し、決済支援サーバ６に送信する（Ｓ６９）。

なお、送信部３２は、ワンタイムカードＩＤを送信後、当該ワンタイムカードＩＤを認証テーブル３４から削除、または当該ワンタイムカードＩＤに使用済みフラグを付加するなどし、当該ワンタイムカードＩＤを再使用できなくする。また、所定のコード以外の部分が一致しない場合、送信部３２は、不正なユーザであると判別し、エラーメッセージを決済支援サーバ６に送信する。

決済支援サーバの取得部６６は、認証サーバ３から取得した実際のクレジットカード番号３４８およびカード名義情報３４７と、業務サーバ４が送信した有効期限とを含むオーソリ要求を決済サーバ５に送信する（Ｓ７０）。なお、取得部６６は、取得したクレジットカード番号の上６桁のカードブランドコードを参照し、対応するクレジットカード会社の決済サーバ５にオーソリ要求を送信する。

決済サーバ５のオーソリ処理部５４は、決済支援サーバ６が送信したオーソリ要求に含まれるクレジットカード番号、カード名義情報および有効期限のクレジットカードで、決済が可能であるか否かを確認するオーソリ処理を行う（Ｓ７１）。すなわち、オーソリ処理部５４は、オーソリ要求に含まれる各情報が決済テーブル５５に存在する場合、正当なクレジットカードであると判別する。さらに、オーソリ処理部５４は、決済テーブル５５の当該クレジットカード番号の与信限度枠（不図示）から、購入金額分の空きがあるかどうかをチェックする。なお、購入金額は、Ｓ６７およびＳ７０のオーソリ要求の中に決済情報とともに含まれるものとする。

そして、オーソリ処理部５４は、オーソリ処理の結果（決済ＯＫ、決済ＮＧ）を、決済支援サーバ６に送信する（Ｓ７２）。決済支援サーバ６は、オーソリ処理の結果を業務サーバ４に引き渡す（Ｓ７３）。業務サーバ４の業務処理部４１は、オーソリ処理の結果に応じた決済受付完了画面を、端末２に送信する（Ｓ７４）。

なお、Ｓ６７で決済支援サーバ６が受け付けたオーソリ要求のカード名義情報に所定のコードが含まれていない場合、当該オーソリ要求に含まれるクレジットカード番号は実際のクレジットカード番号であるため、要求受付部６５は、Ｓ６８およびＳ６９の処理を行うことなく、オーソリ処理を決済サーバ５に送信する（Ｓ７０）。

以上説明した第２の実施形態では、決済支援サーバ６が、認証サーバ３にアクセスし、ワンタイムカードＩＤおよび所定のコードを含むカード名義情報を、本来のクレジットカード番号およびカード名義情報に変換して決済サーバ５に送信する。これにより、決済サーバ５は、端末２が送信した決済情報のクレジットカード番号がワンタイムカードＩＤであっても、既存の処理を変更することなく、今までと同様のオーソリ要求を行う。すなわち、決済サーバ５側でのシステム変更費用がかからないため、システム導入負荷および費用を低減することができる。

また、第２の実施形態では、第１の実施形態と同様に、クレジットカードの漏洩リスクを軽減し、より高いセキュリティを確保したクレジットカード決済を提供することができる。また、第２の本実施形態では、第１の実施形態と同様に、ユーザが自分の携帯電話で、あらかじめ自分で設定したＰＩＮ（暗証番号）を入力しないと、認証サーバ３はワンタイムカードＩＤを発行しなため、より高度なユーザ認証を実現することができる。また、第２の実施形態では、第１の実施形態と同様に、業務サーバ４側でのシステム変更費用がかからないため、システム導入負荷および費用を低減することができる。

なお、本発明は上記の実施形態に限定されるものではなく、その要旨の範囲内で数々の変形が可能である。例えば、上記第１および第２の実施形態では、ワンタイムカードＩＤの番号体系を、図８に示すように６桁のカードブランとコードと、９桁のユニークな数字と、１桁のチェックデジットとした。しかしながら、これに限定されることなく、例えば、ワンタイムカードＩＤの上８桁をクレジットカード番号の上８桁と同じ数字とし、残り７桁をユニークな数字として生成し、下１桁をチェックデジットとして使用することとしてもよい。

また、上記第１の実施形態の認証テーブル３４に、カード名義情報を設けることとしてもよい。これにより、決済サーバ５の取得部５２は、認証サーバ３にワンタイムカードＩＤを送信し、ユーザ特定情報とともにカード名義情報を取得することができる。この場合、決済サーバ５は、決済テーブル５５にユーザ特定情報を設定した後、ユーザ特定情報とともにカード名義情報を、あらかじめ認証サーバ３に通知するものとする。

本発明の第１の実施形態が適用された決済システムの全体構成を示す図である。決済テーブルの一例を示す図である。認証テーブルの一例を示す図である。各装置のハードウェア構成例を示す図である。決済処理のシーケンス図である。決済処理における端末のカード決済画面の一例である。決済処理における携帯電話の画面遷移の一例である。ワンタイムカードＩＤの番号体系の一例である。認証システムへのユーザ登録処理のシーケンス図である。ユーザ認証処理における携帯電話の画面遷移の一例である。本発明の第２の実施形態が適用された決済システムの全体構成を示す図である。決済テーブルの一例を示す図である。認証テーブルの一例を示す図である。決済処理のシーケンス図である。

符号の説明

１：携帯電話、１１：指示受付部、１２：表示部、２：端末、２１：指示受付部、２２：表示部、３：認証サーバ、３１：生成部、３２：送信部、３３：登録部、３４：認証テーブル、４：業務サーバ、４１：業務処理部、５：決済サーバ、５１：要求受付部、５２：取得部、５３：変換部、５４：オーソリ処理部、５５：決済テーブル、６：決済支援サーバ、６５:要求受付部、６６：取得部

Claims

決済装置と、認証装置と、第１の端末と、第２の端末と、を有する電子商取引の決済を行う決済システムであって、
前記認証装置は、
前記第１の端末の端末識別情報と、ワンタイムカードＩＤと、ユーザを特定するユーザ特定情報と、クレジットカード会社の識別コードとを対応付けて記憶する認証記憶手段と、
前記第１の端末からワンタイムカードＩＤの生成要求を受け付けて、当該生成要求に含まれる端末識別情報に対応するワンタイムカードＩＤを生成し、生成したワンタイムカードＩＤを前記第１の端末に送信するとともに前記認証記憶手段に記憶する生成手段と、
前記決済装置からユーザ特定情報の取得要求を受け付けて、当該取得要求に含まれるワンタイムカードＩＤに対応するユーザ特定情報を前記認証記憶手段から特定し、前記決済装置に送信する送信手段と、を有し、
前記生成手段は、前記認証記憶手段から対応するクレジットカード会社の識別コードを取得し、取得した識別コードを先頭部分に設定し、業務サーバが行うクレジットカード番号の所定のチェックを通るワンタイムカードＩＤを生成し、
前記決済装置は、
クレジットカード番号と、ユーザ特定情報とを関連付けて記憶する決済記憶手段と、
前記第２の端末において入力されたワンタイムカードＩＤを含むオーソリ要求を前記業務サーバから受け付ける要求受付手段と、
前記要求受付手段が受け付けたワンタイムカードＩＤに対応するユーザ特定情報を前記認証装置から取得する取得手段と、
前記取得手段が取得したユーザ特定情報を、前記決済記憶手段を用いてクレジットカード番号に変換する変換手段と、
前記変換したクレジットカード番号に基づいて、決済が可能か否かを判別するオーソリ手段と、を有し、
前記要求受付手段は、前記第２の端末において入力されたワンタイムカードＩＤまたはクレジットカード番号とともに第２の端末において入力されたカード名義情報を前記業務サーバから受け付け、当該カード名義情報の一部に所定のコードが存在する場合、第２の端末においてワンタイムカードＩＤが入力されたと判別し、
前記第１の端末は、前記認証装置からワンタイムカードＩＤを受信し、
前記第２の端末は、前記第１の端末が受信したワンタイムカードＩＤを、前記業務サーバに送信すること
を特徴とする決済システム。
請求項１記載の決済システムであって、
前記決済装置のオーソリ手段は、前記変換したクレジットカード番号、および、前記要求受付手段が受け付けたカード名義情報のうち前記所定のコード以外の部分に基づいて決済が可能か否かを判別すること
を特徴とする決済システム。
請求項１記載の決済システムであって、
前記認証装置の認証記憶手段は、カード名義情報を、さらに有し、
前記送信手段は、前記取得要求に含まれるワンタイムカードＩＤに対応するユーザ特定情報およびカード名義情報を前記認証記憶手段から特定して、前記決済装置に送信し、
前記決済装置の取得手段は、ユーザ特定情報とともにカード名義情報を前記認証装置から取得し、
前記オーソリ処理は、前記変換したクレジットカード番号、および、前記取得したカード名義情報に基づいて、決済が可能であるか否かを判別すること
を特徴とする決済システム。
電子商取引の決済を行う決済システムであって、
ユーザを認証する認証装置と、クレジットカードの決済を行う決済装置と、複数のクレジットカード加盟店のカード決済を支援する決済支援装置と、ユーザが使用する第１の端末および第２の端末と、を有し、
前記認証装置は、
前記第１の端末の端末識別情報と、ワンタイムカードＩＤと、クレジットカード番号と、クレジットカードのカード名義情報と、クレジットカード会社の識別コードとを対応付けて記憶する認証記憶手段と、
前記第１の端末からワンタイムカードＩＤの生成要求を受け付けて、当該生成要求に含まれる端末識別情報に対応するワンタイムカードＩＤを生成し、生成したワンタイムカードＩＤを前記第１の端末に送信するとともに前記認証記憶手段に記憶する生成手段と、
前記決済支援装置からクレジットカード番号の取得要求を受け付けて、当該取得要求に含まれるワンタイムカードＩＤに対応するクレジットカード番号およびカード名義情報を前記認証記憶手段から特定し、前記決済支援装置に送信する送信手段と、を有し、
前記生成手段は、前記認証記憶手段から対応するクレジットカード会社の識別コードを取得し、取得した識別コードを先頭部分に設定し、業務サーバが行うクレジットカード番号の所定のチェックを通るワンタイムカードＩＤを生成し、
前記決済支援装置は、
前記第２の端末において入力されたワンタイムカードＩＤを含むオーソリ要求を前記業務サーバから受け付ける要求受付手段と、
前記要求受付手段が受け付けたワンタイムカードＩＤに対応するクレジットカード番号およびカード名義情報を前記認証装置から取得し、前記決済装置に送信する取得手段と、を有し、
前記要求受付手段は、前記第２の端末において入力されたワンタイムカードＩＤまたはクレジットカード番号とともに第２の端末において入力されたカード名義情報を前記業務サーバから受け付け、当該カード名義情報の一部に所定のコードが存在する場合、第２の端末においてワンタイムカードＩＤが入力されたと判別し、
前記決済装置は、
前記決済支援装置が送信したクレジットカード番号およびカード名義情報に基づいて、決済が可能であるか否かを判別するオーソリ手段を有し、
前記第１の端末は、前記認証装置からワンタイムカードＩＤを受信し、
前記第２の端末は、前記第１の端末が受信したワンタイムカードＩＤを、前記業務サーバに送信すること
を特徴とする決済システム。
決済装置と、認証装置と、第１の端末と、第２の端末とを有する決済システムが行う電子商取引の決済方法であって、
前記認証装置は、前記第１の端末の端末識別情報と、ワンタイムカードＩＤと、ユーザを特定するユーザ特定情報と、クレジットカード会社の識別コードとを対応付けて記憶する認証記憶部を有し、
前記第１の端末からワンタイムカードＩＤの生成要求を受け付けて、当該生成要求に含まれる端末識別情報に対応するワンタイムカードＩＤを生成し、生成したワンタイムカードＩＤを前記第１の端末に送信するとともに前記認証記憶部に記憶する生成ステップと、
前記決済装置からユーザ特定情報の取得要求を受け付けて、当該取得要求に含まれるワンタイムカードＩＤに対応するユーザ特定情報を前記認証記憶部から特定し、前記決済装置に送信する送信ステップと、を行い、
前記生成ステップは、前記認証記憶部から対応するクレジットカード会社の識別コードを取得し、取得した識別コードを先頭部分に設定し、業務サーバが行うクレジットカード番号の所定のチェックを通るワンタイムカードＩＤを生成し、
前記決済装置は、クレジットカード番号と、ユーザ特定情報とを関連付けて記憶する決済記憶部を有し、
前記第２の端末において入力されたワンタイムカードＩＤを含むオーソリ要求を前記業務サーバから受け付ける要求受付ステップと、
前記要求受付ステップで受け付けたワンタイムカードＩＤに対応するユーザ特定情報を前記認証装置から取得する取得ステップと、
前記取得ステップで取得したユーザ特定情報を、前記決済記憶部を用いてクレジットカード番号に変換する変換ステップと、
前記変換したクレジットカード番号に基づいて、決済が可能か否かを判別するオーソリ処理ステップと、を行い、
前記要求受付ステップは、前記第２の端末において入力されたワンタイムカードＩＤまたはクレジットカード番号とともに第２の端末において入力されたカード名義情報を前記業務サーバから受け付け、当該カード名義情報の一部に所定のコードが存在する場合、第２の端末においてワンタイムカードＩＤが入力されたと判別し、
前記第１の端末は、前記認証装置からワンタイムカードＩＤを受信する受信ステップを行い、
前記第２の端末は、前記第１の端末が受信したワンタイムカードＩＤを、前記業務サーバに送信する送信ステップを行うこと
を特徴とする決済方法。
ユーザを認証する認証装置と、クレジットカードの決済を行う決済装置と、複数のクレジットカード加盟店のカード決済を支援する決済支援装置と、ユーザが使用する第１の端末および第２の端末とを有する決済システムが行う、電子商取引の決済方法であって、
前記認証装置は、前記第１の端末の端末識別情報と、ワンタイムカードＩＤと、クレジットカード番号と、クレジットカードのカード名義情報と、クレジットカード会社の識別コードとを対応付けて記憶する認証記憶部を有し、
前記第１の端末からワンタイムカードＩＤの生成要求を受け付けて、当該生成要求に含まれる端末識別情報に対応するワンタイムカードＩＤを生成し、生成したワンタイムカードＩＤを前記第１の端末に送信するとともに前記認証記憶部に記憶する生成ステップと、
前記決済支援装置からクレジットカード番号の取得要求を受け付けて、当該取得要求に含まれるワンタイムカードＩＤに対応するクレジットカード番号およびカード名義情報を前記認証記憶部から特定し、前記決済支援装置に送信する送信ステップと、を行い、
前記生成ステップは、前記認証記憶部から対応するクレジットカード会社の識別コードを取得し、取得した識別コードを先頭部分に設定し、業務サーバが行うクレジットカード番号の所定のチェックを通るワンタイムカードＩＤを生成し、
前記決済支援装置は、
第２の端末において入力されたワンタイムカードＩＤを含むオーソリ要求を受け付ける要求受付ステップと、
前記要求受付ステップで受け付けたワンタイムカードＩＤに対応するクレジットカード番号およびカード名義情報を前記認証装置から取得し、前記決済装置に送信する取得ステップと、を行い、
前記要求受付ステップは、前記第２の端末において入力されたワンタイムカードＩＤまたはクレジットカード番号とともに第２の端末において入力されたカード名義情報を前記業務サーバから受け付け、当該カード名義情報の一部に所定のコードが存在する場合、第２の端末においてワンタイムカードＩＤが入力されたと判別し、
前記決済装置は、
前記決済支援装置が送信したクレジットカード番号およびカード名義情報に基づいて、決済が可能であるか否かを判別するオーソリ処理ステップを行い、
前記第１の端末は、前記認証装置からワンタイムカードＩＤを受信する受信ステップを行い、
前記第２の端末は、前記第１の端末が受信したワンタイムカードＩＤを、前記業務サーバに送信する送信ステップを行うこと
を特徴とする決済方法。