JP7104133B2 - カード登録システム、カード登録方法、及びプログラム - Google Patents

Description

本開示は、カード登録システム、カード登録方法、及びプログラムに関する。

従来、悪意のある第三者の不正を防止するために、認証を実行する技術が知られている。例えば、特許文献１の技術は、ユーザがインターネット上でカードを利用する場合に、ユーザの携帯電話にＳＭＳを送信することによって認証を実行する技術が記載されている。また例えば、特許文献２の技術は、ＩＣカードを利用するユーザの本人確認をするために、ＩＣカードに関連付けられて登録された電話番号に発信したり、その電話番号にＳＭＳを送信したりする技術が記載されている。

特開２００２－２９８０５４号公報 特開２０１８－０３６７９０号公報

発明者は、第三者による不正なカードの登録を防止するために、認証を実行することを検討している。しかしながら、特許文献１の技術は、カード番号等を不正に入手した第三者が自分の携帯電話を操作すれば、その携帯電話にＳＭＳが送信されるだけなので、セキュリティを向上させることはできない。また例えば、特許文献２の技術は、ＩＣカードを利用するユーザの本人確認をするものであり、カードの登録時を想定したものではないので、カードの登録時のセキュリティを向上させることはできない。

本開示の目的の１つは、カード登録時のセキュリティを高めることである。

本開示に係るカード登録システムは、ユーザ端末からカードの登録要求を受け付けた場合に、前記カードを識別可能なカード情報を取得するカード情報取得手段と、予め前記カード情報に関連付けられてサーバに登録された、前記カードを保有するユーザの登録ユーザ情報を取得する登録ユーザ情報取得手段と、前記登録ユーザ情報と、前記ユーザ端末から入力された入力情報と、に基づいて、認証を実行する認証手段と、前記認証の実行結果に基づいて、前記カードを登録する登録手段と、を含む。

本開示によれば、カード登録時のセキュリティが高まる。

カード登録システムの全体構成の一例を示す図である。 アプリにカードを登録する流れの一例を示す図である。 ＳＭＳを利用した認証の実行結果の一例を示す図である。 第１実施形態のカード登録システムで実現される機能の一例を示す機能ブロック図である。 ユーザデータベースのデータ格納例を示す図である。 カードデータベースのデータ格納例を示す図である。 第１実施形態において実行される処理の一例を示すフロー図である。 第１実施形態において実行される処理の一例を示すフロー図である。 第２実施形態の機能ブロック図である。 第２実施形態において実行される処理の一例を示すフロー図である。 第２実施形態において実行される処理の一例を示すフロー図である。 第３実施形態における認証の流れを示す図である。 第３実施形態において実行される処理の一例を示すフロー図である。 第３実施形態において実行される処理の一例を示すフロー図である。 第４実施形態の機能ブロック図である。 第４実施形態において実行される処理の一例を示すフロー図である。 第４実施形態において実行される処理の一例を示すフロー図である。 変形例における機能ブロック図である。

［１．第１実施形態］
以降、本開示に係るカード登録システムの第１実施形態の例を説明する。第１実施形態では、交通系のＩＣカード（以降、単にカード）を登録する際の認証を例に挙げる。

［１－１．カード登録システムの全体構成］
図１は、カード登録システムの全体構成の一例を示す図である。図１に示すように、カード登録システムＳは、事業者サーバ１０、発行者サーバ２０、及びユーザ端末３０を含む。事業者サーバ１０、発行者サーバ２０、及びユーザ端末３０の各々は、インターネットなどのネットワークＮに接続可能である。図１では、事業者サーバ１０、発行者サーバ２０、及びユーザ端末３０の各々を１台ずつ示しているが、これらは複数台あってもよい。

事業者サーバ１０は、カードを利用したサービスを提供する事業者に対応するサーバコンピュータである。事業者は、ユーザにサービスを提供する者である。第１実施形態では、カードを利用した交通系のサービスを例に挙げるので、事業者は、鉄道会社又はバス会社等である。

事業者サーバ１０は、制御部１１、記憶部１２、及び通信部１３を含む。制御部１１は、少なくとも１つのプロセッサを含む。記憶部１２は、ＲＡＭ等の揮発性メモリと、ハードディスク等の不揮発性メモリと、を含む。通信部１３は、有線通信用の通信インタフェースと、無線通信用の通信インタフェースと、の少なくとも一方を含む。

発行者サーバ２０は、カードを発行した発行者に対応するサーバコンピュータである。発行者は、ユーザにカードを提供する者である。第１実施形態では、発行者と事業者が同じである場合を説明するが、発行者と事業者は異なってもよい。発行者サーバ２０は、制御部２１、記憶部２２、及び通信部２３を含む。制御部２１、記憶部２２、及び通信部２３の物理的構成は、それぞれ制御部１１、記憶部１２、及び通信部１３と同様である。

ユーザ端末３０は、ユーザが操作するコンピュータである。例えば、ユーザ端末３０は、スマートフォン、タブレット端末、ウェアラブル端末、又はパーソナルコンピュータである。ユーザ端末３０は、制御部３１、記憶部３２、通信部３３、操作部３４、表示部３５、撮影部３６、及びＩＣチップ３７を含む。制御部３１、記憶部３２、及び通信部３３の物理的構成は、それぞれ制御部１１、記憶部１２、及び通信部１３と同様である。

操作部３４は、タッチパネル等の入力デバイスである。表示部３５は、液晶ディスプレイ又は有機ＥＬディスプレイである。撮影部３６は、少なくとも１台のカメラを含む。ＩＣチップ３７は、ＮＦＣに対応したチップである。ＩＣチップ３７は、任意の規格のチップであってよく、例えば、ＦｅｌｉＣａ（登録商標）のチップ、又は、非接触型規格におけるいわゆるＴｙｐｅＡ若しくはＴｙｐｅＢのチップである。ＩＣチップ３７は、規格に応じたアンテナ等のハードウェアを含み、例えば、ユーザが利用するサービスに必要な情報を記憶する。

なお、記憶部１２，２２，３２に記憶されるプログラム及びデータの少なくとも一方は、ネットワークＮを介して供給されてもよい。また、事業者サーバ１０、発行者サーバ２０、及びユーザ端末３０の各々に、コンピュータ読み取り可能な情報記憶媒体を読み取る読取部（例えば、光ディスクドライブやメモリカードスロット）と、外部機器とデータの入出力をするための入出力部（例えば、ＵＳＢポート）と、の少なくとも一方が含まれてもよい。例えば、情報記憶媒体に記憶されたプログラム及びデータの少なくとも一方が、読取部及び入出力部の少なくとも一方を介して供給されてもよい。

［１－２．第１実施形態の概要］
第１実施形態では、ユーザが交通系のアプリケーション（以降、単にアプリ）にカードを登録する場合を例に挙げて、カード登録システムＳの処理を説明する。第１実施形態のアプリは、ユーザ端末３０を使って交通系のサービスを利用するためのプログラムである。アプリは、予めユーザ端末３０にダウンロード及びインストールされている。

アプリにカードを登録するとは、カードを使って利用できるサービスと同等のサービスをアプリから利用できるようにすることである。例えば、アプリからカード情報を利用可能にすること、アプリにカード情報を関連付けること、又は、ユーザアカウントにカード情報を関連付けることは、アプリにカードを登録することに相当する。また例えば、事業者サーバ１０又はＩＣチップ３７にカード情報を記録することは、アプリにカードを登録することに相当する。

カード情報は、カードを識別可能な情報である。カード情報は、少なくともカード番号を含む。カード番号は、カードを一意に識別する番号である。カード情報は、カードに付帯する付帯情報を含んでもよい。付帯情報は、カード番号以外の情報であり、例えば、カードの有効期限、ユーザの氏名、カードの発行日、又はカードに含まれるＩＣチップを識別可能なＩＤである。カードを利用して複数のサービスを利用可能な場合には、各サービスで利用されるＩＤも付帯情報に相当する。

例えば、ユーザは、アプリの利用登録を済ませて、ユーザアカウント等の情報を発行する。その後、ユーザは、アプリにカードを登録するために、アプリのメニュー等からカードを登録するための操作を行う。この操作が行われると、アプリに登録するカードのカード情報を入力するための入力画面が表示部３５に表示される。

図２は、アプリにカードを登録する流れの一例を示す図である。図２に示すように、入力画面Ｇ１には、カード番号を入力するための入力フォームＦ１０と、有効期限を入力するための入力フォームＦ１１と、が表示される。ユーザは、アプリに登録するカードのカード番号と有効期限を確認し、入力フォームＦ１０，Ｆ１１に入力する。なお、入力画面Ｇ１は、アプリの利用登録時の手続きの一環として表示されてもよい。

第１実施形態では、カード登録時の認証として、発行者サーバ２０に登録された電話番号を利用した認証を例に挙げて説明する。なお、この電話番号に対するＳＭＳを利用した認証を例に挙げるが、この電話番号に対する発信を利用した認証が実行されてもよい。ユーザが入力画面Ｇ１のボタンＢ１２を選択すると、発行者サーバ２０に登録されたユーザの電話番号に対し、ワンタイムパスワードを含むＳＭＳが送信される。この電話番号は、入力フォームＦ１０，Ｆ１１に入力されたカード番号及び有効期限に関連付けられて、発行者サーバ２０に登録された電話番号である。

ユーザがユーザ端末３０におけるＳＭＳのアイコンを選択すると、受信したＳＭＳがＳＭＳ画面Ｇ３に表示される。ＳＭＳには、ワンタイムパスワードと、認証画面Ｇ４のＵＲＬと、が含まれている。ユーザがＳＭＳ内のＵＲＬを選択すると、ワンタイムパスワードを入力するための認証画面Ｇ４が表示部３５に表示される。ユーザは、入力フォームＦ４０にワンタイムパスワードを入力する。ユーザがボタンＢ４１を選択すると、ユーザ端末３０は、事業者サーバ１０にワンタイムパスワードを送信し、認証が実行される。

図３は、ＳＭＳを利用した認証の実行結果の一例を示す図である。図３に示すように、ユーザが入力したワンタイムパスワードが正しければ、認証が成功し、アプリへのカードの登録が完了したことを示す成功画面Ｇ５が表示される。以降、ユーザは、物理的なカードを使う場合と同様のサービスを、アプリから利用できる。一方、ユーザが入力したワンタイムパスワードが正しくなければ、認証が失敗し、アプリへのカードの登録が完了しなかったことを示す失敗画面Ｇ６が表示される。ユーザは、入力画面Ｇ１に戻って再度カード番号等を入力したり、コールセンターに問い合わせたりする。

以上のように、第１実施形態のカード登録システムＳは、ユーザがアプリにカードを登録する場合に、発行者サーバ２０に予め登録された電話番号に、ワンタイムパスワードを含むＳＭＳを送信する。カード登録システムＳは、ユーザにＳＭＳのワンタイムパスワードの入力を要求することによって、カード登録時におけるセキュリティを高めるようにしている。以降、この技術の詳細を説明する。

［１－３．第１実施形態において実現される機能］
図４は、第１実施形態のカード登録システムＳで実現される機能の一例を示す機能ブロック図である。ここでは、事業者サーバ１０、発行者サーバ２０、及びユーザ端末３０の各々で実現される機能を説明する。

［１－３－１．事業者サーバにおいて実現される機能］
図４に示すように、事業者サーバ１０では、データ記憶部１００、カード情報取得部１０１、登録ユーザ情報取得部１０２、認証部１０３、及び登録部１０４が実現される。データ記憶部１００は、記憶部１２を主として実現される。他の各機能は、制御部１１を主として実現される。

[データ記憶部]
データ記憶部１００は、認証に必要なデータを記憶する。例えば、データ記憶部１００は、ユーザデータベースＤＢ１を説明する。

図５は、ユーザデータベースＤＢ１のデータ格納例を示す図である。図５に示すように、ユーザデータベースＤＢ１は、ユーザに関する情報が格納されたデータベースである。例えば、ユーザデータベースＤＢ１には、ユーザアカウント、パスワード、氏名、及びカード情報が格納される。ユーザがサービスの利用登録をすると、ユーザアカウントが発行され、ユーザデータベースＤＢ１に新たなレコードが作成される。このレコードには、利用登録時に指定されたパスワード及び氏名が格納される。

第１実施形態では、サービスの利用登録が完了した後に、カード情報が登録される場合を説明するが、サービスの利用登録時に、カード情報が登録されてもよい。ユーザデータベースＤＢ１に格納されたカード情報は、アプリに登録されたカードのカード情報である。アプリに登録可能なカードは、１枚に限られず、複数枚であってもよい。

ユーザデータベースＤＢ１に格納されるカード情報には、サービスを提供するための最低限の情報が含まれていればよい。即ち、カードの付帯情報の全てがユーザデータベースＤＢ１に格納されなければならないわけではない。ユーザデータベースＤＢ１に格納されるカード情報は、カード番号だけであってもよいし、図５に示す情報以外の情報（セキュリティコードやいわゆる３Ｄセキュアにおけるパスワード等）が含まれてもよい。なお、図５では、カード情報の内容をそのまま示しているが、カード情報は、ハッシュ化されてもよい。

［カード情報取得部］
カード情報取得部１０１は、ユーザ端末３０からカードの登録要求を受け付けた場合に、カードを識別可能なカード番号を取得する。カード番号は、カード情報の一例である。このため、第１実施形態でカード番号と記載した箇所は、カード情報と読み替えることができる。カード情報は、カードを識別可能な情報である。カード情報は、カードを一意に識別する情報であればよく、カード番号に限られない。カード番号、有効期限、及び氏名といった複数の情報の組み合わせがカード情報に相当してもよい。他にも例えば、カード情報は、カードと１体１で対応するＩＤ番号がカード情報に相当してもよい。

第１実施形態では、ユーザが入力フォームＦ１０にカード番号を入力するので、登録ユーザ情報取得部１０２は、ユーザにより入力されたカード番号を取得する。なお、カード番号は、予め定められた方法によって取得されるようにすればよく、ユーザが手入力しなくてもよい。例えば、カード情報取得部１０１は、撮影部３６でカードを撮影した撮影画像に光学文字認識を実行することによって、カードの表面に形成（印刷又はエンボス加工）されたカード番号を取得してもよい。他にも例えば、ユーザ端末３０にカード番号が記録されている場合には、登録ユーザ情報取得部１０２は、ユーザ端末３０に記憶されたカード番号を取得してもよい。

第１実施形態では、事業者サーバ１０は、ユーザ端末３０と直接的に通信するので、カード情報取得部１０１は、ユーザ端末３０から直接的にカード番号を取得する。事業者サーバ１０とユーザ端末３０との間の通信を仲介するコンピュータが存在する場合には、カード情報取得部１０１は、このコンピュータにより転送されたカード番号を取得すればよい。即ち、カード情報取得部１０１は、ユーザ端末３０から間接的にカード番号を取得してもよい。

［登録ユーザ情報取得部］
登録ユーザ情報取得部１０２は、予めカード番号に関連付けられて発行者サーバ２０に登録された、カードを保有するユーザの登録ユーザ情報を取得する。登録ユーザ情報は、カード番号に関連付けられて登録されたユーザ情報である。登録ユーザ情報と入力情報は、互いに比較可能な同じ種類の情報であってもよいが、第１実施形態では、異なる種類の情報である場合を説明する。第１実施形態では、登録ユーザ情報は、ユーザが入力すべきワンタイムパスワードを通知するために利用される電話番号である。入力情報と比較されるのは、あくまで事業者サーバ１０側で保持しているワンタイムパスワードである。

第１実施形態では、発行者サーバ２０が登録ユーザ情報として電話番号を管理しているので、登録ユーザ情報取得部１０２は、発行者サーバ２０から登録ユーザ情報として電話番号を取得する。なお、登録ユーザ情報は、発行者サーバ２０以外のサーバに登録されていてもよい。例えば、登録ユーザ情報は、事業者サーバ１０に登録されていてもよいし、他のサーバコンピュータに登録されていてもよい。

［認証部］
認証部１０３は、登録ユーザ情報と、ユーザ端末３０から入力されたワンタイムパスワードと、に基づいて、認証を実行する。ユーザにより入力されたワンタイムパスワードは、入力情報の一例である。このため、第１実施形態でユーザにより入力されたワンタイムパスワードを説明している箇所は、入力情報と読み替えることができる。入力情報は、ユーザ端末３０から入力された情報である。第１実施形態における入力とは、データを送信することを意味する。

入力情報は、認証時のクエリに相当する。入力情報は、ワンタイムパスワードに限られず、認証で利用される認証情報であればよい。例えば、認証情報は、１回限りではなく、複数回使用可能なパスワードであってもよい。他にも例えば、合言葉やパスコードのように、パスワード以外の認証情報であってもよい。認証時の正解となる認証情報（インデックスに相当する認証情報）は、入力情報と同じ形式の情報（入力情報と比較可能な情報）であればよい。入力情報は、ユーザにより手入力された情報であってもよいし、ユーザ端末３０に記憶された情報であってもよい。

なお、認証部１０３は、登録ユーザ情報と、ユーザ端末３０から入力されたワンタイムパスワードと、に基づいて認証を実行するが、先述したように、第１実施形態では、これらが比較されるわけではない。登録ユーザ情報は、あくまで、ワンタイムパスワードを通知すべきユーザを特定するために利用される。認証部１０３は、登録ユーザ情報により通知されたワンタイムパスワードと、ユーザ端末３０から入力されたワンタイムパスワードと、に基づいて認証を実行する。

例えば、認証部１０３は、電話番号に対するメッセージの送信又は電話の発信を行うことによって、ユーザにワンタイムパスワードを通知する。ＳＭＳは、このメッセージの一例である。電話番号に対して送られるメッセージ自体は、種々のメッセージを利用可能であり、他の名前で呼ばれるメッセージであってもよい。電話の発信は、自動音声（いわゆるＩＶＲ：Interactive Voice Response）によって機械的に実行される。電話の自動発信自体も種々の技術を利用可能であり、予め定められた自動音声にワンタイムパスワードを挿入した音声が発信されるようにすればよい。

ワンタイムパスワードの生成方法自体は、種々の方法を利用可能であり、例えば、数学的アルゴリズムを利用する方法、時刻同期型の方法、チャレンジ型の方法、又は乱数を用いた方法であってもよい。ユーザに通知されたワンタイムパスワードは、認証時の正解になるので、データ記憶部１００に保持される。データ記憶部１００には、どのユーザのワンタイムパスワードなのかを識別できるように、ユーザアカウントや電話番号等の情報にワンタイムパスワードが関連付けられる。

認証部１０３は、ユーザに通知されたワンタイムパスワードと、ユーザ端末３０から入力情報として入力されたワンタイムパスワードと、に基づいて、認証を実行する。認証部１０３は、認証画面Ｇ４の入力フォームＦ４０に入力されたワンタイムパスワードを取得し、データ記憶部１００に保持された通知済みのワンタイムパスワードと一致するか否かを判定する。ワンタイムパスワードが一致する場合、認証は成功する。ワンタイムパスワードが一致しない場合、認証は失敗する。なお、完全一致ではなく、部分一致によって認証が成功してもよい。

［登録部］
登録部１０４は、認証部１０３による認証の実行結果に基づいて、カードを登録する。カードを登録するとは、登録対象のカードを利用可能にすることである。第１実施形態では、アプリにカードを登録することが、カードを登録することに相当する。特にアプリを利用しない場合には、事業者サーバ１０等の何らかのコンピュータにカード情報を記録することが、カードを登録することに相当すればよい。登録対象のカードは、登録部１０４によって登録されるカードである。第１実施形態では、登録対象のカードは、ユーザが入力フォームＦ１０に入力したカード番号のカードである。

登録部１０４は、認証が成功した場合にカードを登録し、認証が失敗した場合にはカードを登録しない。即ち、認証の成否は、カードを登録するか否かの条件になる。登録部１０４は、あるユーザの認証が成功した場合に、ユーザデータベースＤＢ１のうち、そのユーザのユーザアカウントに対応するレコードに、登録対象のカードのカード情報を格納することによって、カードを登録する。ユーザアカウントは、ログイン時に入力される。登録対象のカードのカード情報は、発行者サーバ２０から取得される。

［１－３－２．発行者サーバにおいて実現される機能］
図４に示すように、発行者サーバ２０では、データ記憶部２００、カード情報取得部２０１、及び登録ユーザ情報取得部２０２が実現される。データ記憶部２００は、記憶部２２を主として実現される。他の各機能は、制御部２１を主として実現される。

［データ記憶部］
データ記憶部２００は、認証に必要なデータを記憶する。例えば、データ記憶部２００は、カードデータベースＤＢ２を説明する。

図６は、カードデータベースＤＢ２のデータ格納例を示す図である。図６に示すように、カードデータベースＤＢ２は、発行済みのカードのカード情報が格納されたデータベースである。例えば、カードデータベースＤＢ２には、カード番号、有効期限、氏名、及び登録ユーザ情報が格納される。新たなカードが発行されると、カードデータベースＤＢ２に新たなレコードが作成され、そのカードのカード情報が格納される。

なお、カードデータベースＤＢ２に格納されるカード情報は、カード番号だけであってもよいし、図６に示す情報以外の情報（セキュリティコードやいわゆる３Ｄセキュアにおけるパスワード等）が含まれてもよい。アプリにカードが登録されると、カードデータベースＤＢ２に格納されたそのカードのカード情報の全部又は一部が、ユーザデータベースＤＢ１に格納される。登録ユーザ情報は、カードの発行時に、発行者によって登録される。例えば、カードの発行時にユーザが入力した電話番号、住所、及び生年月日等の情報が登録ユーザ情報として格納される。登録ユーザ情報は、ユーザに関する情報であればよく、第３実施形態で説明するような他の個人情報であってもよい。

［カード情報取得部］
カード情報取得部２０１は、登録対象のカードのカード番号を取得する。第１実施形態では、カード情報取得部２０１は、事業者サーバ１０から転送されたカード番号を取得する。即ち、カード情報取得部２０１は、ユーザ端末３０から入力されたカード番号を間接的に取得する。なお、ユーザ端末３０から発行者サーバ２０に直接的にカード番号が入力されてもよい。この場合、カード情報取得部２０１は、ユーザ端末３０から入力されたカード番号を直接的に取得する。

［登録ユーザ情報取得部］
登録ユーザ情報取得部２０２は、カード情報取得部２０１により取得されたカード番号に関連付けられて登録された登録ユーザ情報を取得する。第１実施形態では、カードデータベースＤＢ２に登録ユーザ情報が格納されているので、登録ユーザ情報取得部２０２は、カードデータベースＤＢ２から登録ユーザ情報を取得する。登録ユーザ情報取得部２０２は、カード情報取得部２０１により取得されたカード番号と同じレコードに格納された登録ユーザ情報を取得する。なお、登録ユーザ情報が外部のコンピュータ又は外部の情報記憶媒体に格納されている場合には、登録ユーザ情報取得部２０２は、外部のコンピュータ又は外部の情報記憶媒体から登録ユーザ情報を取得すればよい。

［１－３－３．ユーザ端末において実現される機能］
図４に示すように、ユーザ端末３０では、データ記憶部３００、表示制御部３０１、及び受付部３０２が実現される。データ記憶部３００は、記憶部３２を主として実現される。表示制御部３０１及び受付部３０２の各々は、制御部３１を主として実現される。データ記憶部３００は、第１実施形態で説明する処理に必要なデータを記憶する。例えば、データ記憶部３００は、交通系のアプリを記憶する。表示制御部３０１は、アプリに基づいて、図２及び図３で説明した各画面を表示部３５に表示させる。受付部３０２は、各画面に対するユーザの操作を受け付ける。

［１－４．第１実施形態において実行される処理］
図７及び図８は、第１実施形態において実行される処理の一例を示すフロー図である。図７及び図８に示す処理は、制御部１１，２１，３１が、それぞれ記憶部１２，２２，３２に記憶されたプログラムに従って動作することによって実行される。この処理は、図４に示す機能ブロックにより実行される処理の一例である。この処理は、ユーザ端末３０のアプリが起動して、所定のメニューからカードを登録するための操作が行われた場合に実行される。

図７に示すように、ユーザ端末３０は、カード番号と有効期限を入力するための入力画面Ｇ１を表示部３５に表示させる（Ｓ１００）。ユーザ端末３０は、操作部３４の検出信号に基づいて、ユーザの操作を特定する（Ｓ１０１）。Ｓ１０１では、入力フォームＦ１０，Ｆ１１に対する入力操作、又は、ボタンＢ１２の選択操作が行われる。なお、ボタンＢ１３の選択操作が行われた場合には、本処理は終了する。

入力フォームＦ１０，Ｆ１１に対する入力操作が行われた場合（Ｓ１０１；入力操作）、ユーザ端末３０は、登録対象のカードのカード番号と有効期限の入力を受け付けて（Ｓ１０２）、Ｓ１０１の処理に戻る。Ｓ１０２においては、ユーザが入力したカード番号と有効期限が入力フォームＦ１０，Ｆ１１に表示される。

ボタンＢ１２の選択操作が行われた場合（Ｓ１０１；Ｂ１２）、ユーザ端末３０は、事業者サーバ１０に、カードの登録要求を送信する（Ｓ１０３）。登録要求は、所定形式のデータが送信されることによって行われる。登録要求には、入力フォームＦ１０，Ｆ１１に入力されたカード番号及び有効期限が含まれる。なお、ユーザは予めアプリにログイン済みであり、ユーザのユーザアカウントも事業者サーバ１０に送信される。

事業者サーバ１０は、ユーザ端末３０から登録要求を受信すると（Ｓ１０４）、発行者サーバ２０に、登録要求に含まれるカード番号及び有効期限を転送する（Ｓ１０５）。発行者サーバ２０は、事業者サーバ１０からカード番号及び有効期限を受信すると（Ｓ１０６）、カードデータベースＤＢ２を参照し、受信したカード番号及び有効期限に関連付けられた電話番号を取得する（Ｓ１０７）。Ｓ１０７においては、カード番号及び有効期限のペアと一致するレコードがカードデータベースＤＢ２に存在しなかった場合には、エラーとなり本処理は終了する。この場合、カード番号及び有効期限の少なくとも一方に不備があるので、登録処理は実行されない。

発行者サーバ２０は、事業者サーバ１０に、Ｓ１０７で取得した電話番号を送信する（Ｓ１０８）。事業者サーバ１０は、電話番号を受信すると（Ｓ１０９）、ワンタイムパスワードを生成して、その電話番号に、ワンタイムパスワードと認証画面Ｇ４のＵＲＬとを含むＳＭＳを送信する（Ｓ１１０）。電話番号とワンタイムパスワードは、互いに関連付けられて記憶部１２に記憶される。ユーザ端末３０は、ＳＭＳを受信すると（Ｓ１１１）、受信したＳＭＳをＳＭＳ画面Ｇ３に表示させる（Ｓ１１２）。

ユーザ端末３０は、ユーザがＳＭＳ内のＵＲＬを選択すると、事業者サーバ１０にアクセス要求を送信する（Ｓ１１３）。事業者サーバ１０は、アクセス要求を受信すると（Ｓ１１４）、図８に移り、事業者サーバ１０に、認証画面Ｇ４の表示データを送信する（Ｓ１１５）。表示データは、ＨＴＭＬ等の任意のデータ形式であってよい。ユーザ端末３０は、認証画面Ｇ４の表示データを受信すると（Ｓ１１６）、認証画面Ｇ４を表示部３５に表示させる（Ｓ１１７）。

ユーザ端末３０は、入力フォームＦ４０に対するワンタイムパスワードの入力を受け付けると（Ｓ１１８）、事業者サーバ１０に、ユーザが入力したワンタイムパスワードを送信する（Ｓ１１９）。事業者サーバ１０は、ユーザが入力したワンタイムパスワードを受信すると（Ｓ１２０）、Ｓ１１０で生成したワンタイムパスワードと比較することによって、認証を実行する（Ｓ１２１）。

ワンタイムパスワードが一致して認証が成功した場合（Ｓ１２１；成功）、事業者サーバ１０は、登録対象のカードを登録し（Ｓ１２２）、本処理は終了する。Ｓ１２２においては、事業者サーバ１０は、ユーザのユーザアカウントに、登録対象のカードのカード情報を関連付けて、ユーザデータベースＤＢ１に登録する。事業者サーバ１０は、ユーザ端末３０に成功画面Ｇ５の表示データを送信し、成功画面Ｇ５が表示される。

一方、ワンタイムパスワードが一致せずに認証が失敗した場合（Ｓ１２１；失敗）、Ｓ１２２の処理は実行されずに、本処理は終了する。この場合、登録対象のカードのカード情報は、ユーザデータベースＤＢ１に登録されない。事業者サーバ１０は、ユーザ端末３０に失敗画面Ｇ６の表示データを送信し、失敗画面Ｇ６が表示される。

第１実施形態のカード登録システムＳによれば、登録対象のカードのカード番号に関連付けられた登録された電話番号にＳＭＳを送信することによってワンタイムパスワードを通知し、ＳＭＳによって通知されたワンタイムパスワードと、ユーザ端末３０から入力されたワンタイムパスワードと、に基づいて認証を実行することによって、カード登録時のセキュリティが高まる。この点は、電話番号以外の登録ユーザ情報を利用して認証を実行する場合も同様であり、カード登録時のセキュリティが高まる。また、ＳＭＳが送信される電話番号は、あくまで発行者サーバ２０に登録されたものなので、悪意のある第三者が不正にカード番号を登録しようとしても、正当なユーザにＳＭＳが送信されるだけである。このため、第三者は、アプリにカード番号を登録することができない。また、正当なカードの持ち主にＳＭＳが届くので、第三者による不正に気付きやすくなる。

また、カード登録システムＳでは、発行者サーバ２０が登録ユーザ情報を管理することによって、事業者サーバ１０において登録ユーザ情報を管理する必要がなくなり、ネットワークＮ上で頻繁に登録ユーザ情報が送信されることもなくなる。このため、機密情報である登録ユーザ情報が漏洩しにくくなり、セキュリティを効果的に高めることができる。また、事業者サーバ１０と発行者サーバ２０との間で認証時に必要な処理を分担することによって、認証時の処理負荷を分散できる。

［２．第２実施形態］
次に、カード登録システムＳの第２実施形態を説明する。第２実施形態では、事業者サーバ１０及び発行者サーバ２０の各々が電話番号を管理する場合を説明する。事業者サーバ１０は、アプリの利用登録時にユーザが入力した電話番号を登録する。発行者サーバ２０は、カードの発行時にユーザが入力した電話番号を登録する。このため、同じユーザだったとしても異なる電話番号を入力すれば、事業者サーバ１０が管理する電話番号と、発行者サーバ２０が管理する電話番号と、は異なる。即ち、事業者サーバ１０が管理する電話番号と、発行者サーバ２０が管理する電話番号と、は整合性が取られない。なお、以降では、第１実施形態と同様の点については説明を省略する。

図９は、第２実施形態の機能ブロック図である。第２実施形態のユーザデータベースＤＢ１には、ユーザアカウントに関連付けられて、電話番号が格納される。この電話番号は、サービスへの利用登録時にユーザが入力した電話番号である。ユーザは、利用登録後に、ユーザデータベースＤＢ１の電話番号を変更可能である。

図９に示すように、第２実施形態の発行者サーバ２０は、第１判定部２０３を含む。第１判定部２０３は、制御部２１を主として実現される。第１判定部２０３は、事業者サーバ１０が管理する電話番号と、発行者サーバ２０が管理する電話番号と、が一致するか否かを判定する。例えば、事業者サーバ１０は、ユーザデータベースＤＢ１を参照し、カードの登録要求を送信したユーザのユーザアカウントに関連付けられた電話番号を取得する。事業者サーバ１０は、発行者サーバ２０に、当該取得された電話番号と、登録対象のカードのカード番号と、を送信する。

第１判定部２０３は、カードデータベースＤＢ２を参照し、発行者サーバ２０から受信したカード番号に関連付けられた電話番号を取得する。第１判定部２０３は、事業者サーバ１０から受信した電話番号と、カードデータベースＤＢ２から取得された電話番号と、が一致する否かを判定し、その判定結果を事業者サーバ１０に送信する。

認証部１０３は、第１判定部２０３により一致すると判定された場合に、メッセージの送信又は電話の発信を行う。第２実施形態では、発行者サーバ２０が第１判定部２０３を含むので、認証部１０３は、発行者サーバ２０から第１判定部２０３による判定結果を取得する。認証部１０３は、第１判定部２０３により一致すると判定されない場合には、メッセージの送信又は電話の発信は行わない。なお、第１判定部２０３と同等の機能が認証部１０３に含まれており、認証部１０３が電話番号の一致を判定してもよい。

図１０及び図１１は、第２実施形態において実行される処理の一例を示すフロー図である。図１０に示すように、Ｓ２００～Ｓ２０４の処理は、Ｓ１００～Ｓ１０４の処理と同様である。事業者サーバ１０は、ユーザデータベースＤＢ１を参照し、登録要求をしたユーザのユーザアカウントに関連付けられた電話番号を取得し（Ｓ２０５）、発行者サーバ２０に、当該取得された電話番号と、登録要求に含まれるカード番号及び有効期限と、を送信する（Ｓ２０６）。続くＳ２０７及びＳ２０８の処理は、Ｓ１０７及びＳ１０８の処理と同様である。

発行者サーバ２０は、事業者サーバ１０から受信した電話番号と、Ｓ２０８で取得した電話番号と、が一致する否かを判定する（Ｓ２０９）。発行者サーバ２０は、事業者サーバ１０に、Ｓ２０９における判定結果を送信する（Ｓ２１０）。事業者サーバ１０は、電話番号と判定結果を受信すると（Ｓ２１１）、判定結果が電話番号の一致を示すか否かを判定する（Ｓ２１２）。判定結果が電話番号の一致を示す場合（Ｓ２１２；Ｙ）、続くＳ２１３～Ｓ２２５の処理は、Ｓ１１０～Ｓ１２２と同様である。判定結果が電話番号の一致を示さない場合（Ｓ２１１；Ｎ）、本処理は終了する。この場合、ＳＭＳが送信されず、認証自体が実行されないので、カードも登録されない。

第２実施形態によれば、事業者サーバ１０が管理する電話番号と、発行者サーバ２０が管理する電話番号と、が一致するか否かを判定し、これらが一致すると判定された場合に、ＳＭＳ又は電話によってワンタイムパスワードが通知されて認証が実行される。２つの電話番号が一致しないような不正が疑われる場合には、ＳＭＳ又は電話によるワンタイムパスワードの通知自体を実行しないので、不正にカードが登録されることを確実に防止し、セキュリティを効果的に高めることができる。例えば、悪意のある第三者がアプリの利用登録をしたとしても、正当なユーザの電話番号を事業者サーバ１０に登録していなければ、ＳＭＳ認証を成功させることができないので、セキュリティが高まる。

また、発行者サーバ２０が電話番号の比較を実行し、事業者サーバ１０は、発行者サーバ２０から比較結果を取得して認証を実行することによって、事業者サーバ１０において電話番号を管理する必要がなくなり、ネットワークＮ上で電話番号が送信されることもなくなる。このため、機密情報である電話番号が漏洩しにくくなり、セキュリティを効果的に高めることができる。また、事業者サーバ１０と発行者サーバ２０との間で認証時に必要な処理を分担することによって、認証時の処理負荷を分散できる。

［３．第３実施形態］
次に、カード登録システムＳの第３実施形態を説明する。第１実施形態及び第２実施形態では、電話番号に対するＳＭＳの送信又は電話の発信を利用した認証を説明したが、第３実施形態では、個人情報を利用した他の認証方法を説明する。なお、第１実施形態及び第２実施形態と同様の点については説明を省略する。

第３実施形態の登録ユーザ情報は、個人情報である。個人情報は、ユーザ個人に関する情報である。個人情報は、個人を特定可能な情報である。個人情報は、ユーザを一意に識別する必要はない。複数人の家族で住む自宅の住所のように、他の家族とは区別してユーザ１人を特定するのではなく、ユーザを何らかの形で特定可能な情報が個人情報に相当すればよい。

第１実施形態及び第２実施形態で説明した電話番号も個人情報の１つである。他にも例えば、個人情報は、名前、年齢、生年月日、性別、住所、メールアドレス、メッセージアプリのアカウント、ＳＮＳのアカウント、職場、学校名、銀行口座、又はこれらの組み合わせであってもよい。第３実施形態では、登録ユーザ情報である個人情報を、認証情報の通知のために利用するのではなく、ユーザに入力させるために利用する。即ち、登録ユーザ情報として登録された個人情報の全部又は一部を、ユーザに入力させることによって、認証が実行される。

図１２は、第３実施形態における認証の流れを示す図である。図１２に示すように、ユーザが、入力画面Ｇ１の入力フォームＦ１０，Ｆ１１にカード番号と有効期限を入力し、ボタンＢ１２を選択すると、発行者サーバ２０に登録された個人情報の一部の入力を促すための認証画面Ｇ７が表示部３５に表示される。第３実施形態では、ユーザに入力させる個人情報の一例として、住所を説明する。認証画面Ｇ７には、登録対象のカードに関連付けられて、発行者サーバ２０に登録されたユーザの住所の一部の入力が促される。

ユーザが、入力フォームＦ７０から住所の一部を入力してボタンＢ７１を選択すると、ユーザ端末３０は、事業者サーバ１０に、ユーザが入力した住所の一部を送信する。発行者サーバ２０に登録された住所と一致していれば、成功画面Ｇ５が表示され、一致していなければ、失敗画面Ｇ６が表示される。

第３実施形態の機能ブロック図は、第１実施形態と同様である。事業者サーバ１０の登録ユーザ情報取得部１０２は、発行者サーバ２０から登録ユーザ情報として個人情報を取得する。事業者サーバ１０は、登録要求に含まれるカード番号及び有効期限を発行者サーバ２０に送信する。発行者サーバ２０は、カード番号及び有効期限を受信すると、カードデータベースＤＢ２を参照し、これらに関連付けられた個人情報を取得する。発行者サーバ２０は、当該取得された個人情報を、事業者サーバ１０に送信する。登録ユーザ情報取得部１０２は、当該送信された個人情報を取得する。

事業者サーバ１０の認証部１０３は、登録ユーザ情報として登録された個人情報の全部又は一部と、ユーザ端末３０から入力情報として入力された個人情報の全部又は一部と、に基づいて、認証を実行する。ユーザに一部の個人情報を入力させる場合には、どの部分を入力させるかが案内される。認証部１０３は、登録された個人情報と、入力された個人情報と、が一致するか否かを判定する。これらが一致する場合、認証は成功する。これらが一致しない場合、認証は失敗する。

図１３及び図１４は、第３実施形態において実行される処理の一例を示すフロー図である。図１３に示すように、Ｓ３００～Ｓ３０６の処理は、Ｓ１００～Ｓ１０６の処理と同様である。発行者サーバ２０は、カードデータベースＤＢ２を参照し、受信したカード番号及び有効期限に関連付けられた住所を、登録ユーザ情報として取得する（Ｓ３０７）。Ｓ３０７においては、カード番号及び有効期限のペアと一致するレコードがカードデータベースＤＢ２に存在しなかった場合には、エラーとなり本処理は終了する。この場合、カード番号及び有効期限の少なくとも一方に不備があるので、登録処理は実行されない。

発行者サーバ２０は、事業者サーバ１０に、Ｓ３０７で取得した住所を送信する（Ｓ３０８）。事業者サーバ１０は、住所を受信すると（Ｓ３０９）、認証画面Ｇ７における質問を生成して、ユーザ端末３０に送信する（Ｓ３１０）。第３実施形態では、住所のうちユーザに入力させる部分は、予め定められているものとする。また、正解となる住所は、記憶部１２に記憶される。ユーザ端末３０は、質問を受信し（Ｓ３１１）、認証画面Ｇ７を表示部３５に表示させる（Ｓ３１２）。

ユーザ端末３０は、入力フォームＦ４０に対する住所の一部の入力を受け付けると（Ｓ３１３）、図１４に移り、事業者サーバ１０に、ユーザが入力した住所の一部を送信する（Ｓ３１４）。事業者サーバ１０は、ユーザ端末３０から、ユーザが入力した住所の一部を受信すると（Ｓ３１５）、ユーザが入力した住所の一部と、正解となる住所と、が一致するか否かを判定することによって、認証を実行する（Ｓ３１６）。続くＳ３１７の処理は、Ｓ１２２の処理と同様である。

第３実施形態によれば、ユーザが入力した個人情報の全部又は一部と、発行者サーバ２０に登録された個人情報の全部又は一部と、に基づいて認証を実行することによって、カード登録時のセキュリティが高まる。この点は、住所以外の個人情報を利用して認証を実行する場合も同様であり、カード登録時のセキュリティが高まる。例えば、メールアドレスや電話番号の全部又は一部のみをユーザに入力させる場合にも、不正な第三者が分からない情報であれば認証を成功させることができないので、セキュリティが高まる。なお、個人情報の一部を入力させる場合には、個人情報の他の部分は表示されなくてもよい。

また、カード登録システムＳでは、発行者サーバ２０が登録ユーザ情報を管理することによって、事業者サーバ１０において登録ユーザ情報を管理する必要がなくなり、ネットワークＮ上で頻繁に登録ユーザ情報が送信されることもなくなる。このため、機密情報である登録ユーザ情報が漏洩しにくくなり、セキュリティを効果的に高めることができる。また、事業者サーバ１０と発行者サーバ２０との間で認証時に必要な処理を分担することによって、認証時の処理負荷を分散できる。

［４．第４実施形態］
次に、カード登録システムＳの第４実施形態を説明する。第４実施形態では、発行者サーバ２０に登録された個人情報の全部又は一部と、ユーザ端末３０から入力された個人情報の全部又は一部と、の一致を判定する処理が発行者サーバ２０により実行される場合を説明する。以降、第１実施形態～第３実施形態と同様の点については説明を省略する。

図１５は、第４実施形態の機能ブロック図である。図１５に示すように、第４実施形態では、発行者サーバ２０は、比較部２０４を含む。比較部２０４は、制御部２１を主として実現される。比較部２０４は、ユーザ端末３０から入力情報として入力された個人情報の全部又は一部と、登録ユーザ情報として登録された個人情報の全部又は一部と、を比較する。この比較は、一致を判定することと同じ意味である。

第３実施形態と同様に、ユーザが住所の一部を入力する場合を例に挙げると、事業者サーバ１０は、発行者サーバ２０に、ユーザが入力した住所の一部を転送する。比較部２０４は、事業者サーバ１０から転送された住所の一部を受信し、自身に登録されたものと比較する。発行者サーバ２０は、これらが一致する否かの判定結果を、比較結果として事業者サーバ１０に送信する。

認証部１０３は、発行者サーバから比較部２０４の比較結果を取得し、認証を実行する。入力された個人情報の全部又は一部と、登録された個人情報の全部又は一部と、が一致する場合、認証が成功する。入力された個人情報の全部又は一部と、登録された個人情報の全部又は一部と、が一致しない場合、認証は失敗する。

図１６及び図１７は、第４実施形態において実行される処理の一例を示すフロー図である。図１６に示すように、Ｓ４００～Ｓ４０４の処理は、Ｓ１００～Ｓ１０４の処理と同様である。事業者サーバ１０は、登録要求を受け付けると、個人情報の入力に関する質問を生成して、ユーザ端末３０に送信する（Ｓ４０５）。Ｓ４０５の時点では、発行者サーバ２０に登録された住所が取得されていないので、図１２の認証画面Ｇ７のようにヒントとなる部分は表示されなくてよい。例えば、住所の全部を入力させるようにしてもよいし、区や番地といった予め決められた部分だけを入力させるようにしてもよい。

続くＳ４０６～Ｓ４１０の処理は、Ｓ３１１～Ｓ３１５の処理と同様である。事業者サーバ１０は、発行者サーバ２０に、登録要求に含まれるカード番号及び有効期限と、ユーザにより入力された住所の一部と、を送信する（Ｓ４１１）、発行者サーバ２０は、カード番号、有効期限、及び住所の一部を受信し（Ｓ４１２）、カードデータベースＤＢ２を参照し、受信したカード番号及び有効期限に関連付けられた住所を、登録ユーザ情報として取得する（Ｓ４１３）。

発行者サーバ２０は、Ｓ４１３で取得した登録ユーザ情報としての住所の一部と、Ｓ４１２で受信したユーザにより入力された住所の一部と、を比較する（Ｓ４１４）。図１７に移り、発行者サーバ２０は、事業者サーバ１０に比較結果を送信する（Ｓ４１５）。事業者サーバ１０は、比較結果を受信し（Ｓ４１６）、比較結果を参照することによって、認証を実行する（Ｓ４１７）。続くＳ４１８の処理は、Ｓ１２２の処理と同様である。

第４実施形態によれば、ユーザが入力した個人情報の全部又は一部と、発行者サーバ２０に登録された個人情報の全部又は一部と、に基づいて認証を実行することによって、カード登録時のセキュリティが高まる。この点は、住所以外の個人情報を利用して認証を実行する場合も同様であり、カード登録時のセキュリティが高まる。また、発行者サーバ２０が住所の比較を実行し、事業者サーバ１０は、発行者サーバ２０から比較結果を取得して認証を実行することによって、事業者サーバ１０において住所を管理する必要がなくなり、ネットワークＮ上で住所が送信されることもなくなる。このため、機密情報である住所が漏洩しにくくなり、セキュリティを効果的に高めることができる。また、事業者サーバ１０と発行者サーバ２０との間で認証時に必要な処理を分担することによって、認証時の処理負荷を分散できる。

［５．変形例］
なお、本開示は、以上に説明した実施の形態に限定されるものではない。本開示の趣旨を逸脱しない範囲で、適宜変更可能である。

図１８は、変形例における機能ブロック図である。図１８に示すように、以降説明する変形例では、実施形態で説明した機能に加えて、第１要求部１０５、第２判定部１０６、提示部１０７、第２要求部１０８、不正度計算部１０９、第１決定部１１０、第２決定部１１１、及び第３決定部１１２が実現される。各機能は、制御部１１を主として実現される。なお、図１８では、第１実施形態及び第３実施形態の機能ブロックに各機能が追加された場合を示すが、第２実施形態又は第４実施形態の機能ブロックに各機能が追加されてもよい。

（１）例えば、第２実施形態において、事業者サーバ１０が管理する電話番号と、発行者サーバ２０が管理する電話番号と、が一致しない場合には、ユーザに電話番号の入力を要求してもよい。更に、この場合、発行者サーバ２０が管理する電話番号の方が正しいものとして認証が実行されてもよい。

変形例（１）のカード登録システムＳは、第１要求部１０５及び第２判定部１０６を含む。第１要求部１０５は、第１判定部２０３により一致すると判定されない場合に、ユーザ端末３０に対し、電話番号の入力を要求する。電話番号の入力は、所定の画面を表示させることによって行われる。変形例（１）では、この画面において、特にヒントを出さずに電話番号の全桁を入力させるものとする。

第２判定部１０６は、ユーザ端末３０から入力された電話番号と、発行者サーバが管理する電話番号と、が一致するか否かを判定する。第２判定部１０６は、発行者サーバが管理する電話番号を事前に取得しているものとする。なお、第２判定部１０６が発行者サーバ２０で実現される場合には、事業者サーバ１０は、発行者サーバ２０に、ユーザにより入力された電話番号を転送すればよい。

認証部１０３は、第１判定部２０３により一致すると判定されず、かつ、第２判定部１０６により一致すると判定された場合に、発行者サーバが管理する電話番号に対してメッセージの送信又は電話の発信を行う。即ち、認証部１０３は、第１判定部２０３により一致すると判定されなかったとしても、第２判定部１０６により一致すると判定された場合には、発行者サーバが管理する電話番号に対してメッセージの送信又は電話の発信を行う。以降の認証の流れは、第２実施形態で説明した通りである。

変形例（１）によれば、事業者サーバ１０が管理する電話番号と、発行者サーバ２０が管理する電話番号と、が一致しなかった場合に、ユーザに電話番号の入力を要求し、ユーザにより入力された電話番号と、発行者サーバ２０が管理する電話番号と、が一致した場合に、ＳＭＳ又は電話による認証を実行することによって、悪意のある第三者が知りえない情報を入力させて、セキュリティを効果的に高めることができる。

（２）また例えば、変形例（１）のように電話番号を入力させる場合、その一部の数値がヒントとして提示されてもよい。変形例（２）のカード登録システムＳは、提示部１０７を含む。提示部１０７は、ユーザ端末３０に対し、発行者サーバ２０が管理する電話番号のうちの一部を提示する。提示は、画像による視覚的な提示であってもよいし、音声による聴覚的な提示であってもよい。ユーザに提示される部分は、予め定められていてもよいし、ランダムに決まってもよい。例えば、電話番号の下１桁といったように固定された部分が提示されてもよいし、乱数に基づいて選択された桁が提示されてもよい。

第２判定部１０６は、提示部１０７により電話番号の一部が提示された後にユーザ端末３０から入力された電話番号と、発行者サーバ２０が管理する電話番号と、が一致するか否かを判定する。即ち、電話番号の一部が提示された状態でユーザにより入力された電話番号に基づいて、判定処理が実行される。判定処理自体は、変形例（１）で説明した通りである。

変形例（２）によれば、電話番号の一部が提示された状態で電話番号を入力させることによって、正当なユーザが発行者サーバ２０に登録した電話番号を忘れてしまったとしても、それを思い出しやすくなるので、正当なユーザの利便性を高めることができる。悪意のある第三者は、もともと電話番号を知りえないので、その一部だけが提示されたところで不正を働くことができず、セキュリティ性を担保できる。

（３）また例えば、第３実施形態及び第４実施形態において、ユーザに入力される住所の一部は、固定部分ではなくランダムに選択されてもよい。変形例（３）のカード登録システムＳは、第２要求部１０８を含む。第２要求部１０８は、ユーザ端末３０に対し、個人情報の中からランダムに選択された部分の入力を要求する。例えば、第２要求部１０８は、乱数に基づいて、個人情報の中の一部をランダムに選択する。第２要求部１０８は、個人情報の中の複数の部分を選択してもよい。

認証部１０３は、登録ユーザ情報として登録された部分と、ユーザ端末３０から入力情報として入力された部分と、に基づいて、認証を実行する。第２要求部１０８によってどの部分が選択されたかを示す情報は、データ記憶部１００に記憶されているものとする。これらの部分が一致する場合、認証は成功する。これらの部分が一致しない場合、認証は失敗する。

変形例（３）によれば、ユーザに入力させる個人情報の部分をランダムに決定することによって、悪意のある第三者が予想できない部分の入力を要求し、セキュリティを効果的に高めることができる。

（４）また例えば、第３実施形態及び第４実施形態において、ユーザによっては、住所を「丁目」や「番」といった漢字を利用して入力するか、「－」のハイフンで繋ぐか、といった入力形式のクセが存在することがある。登録ユーザ情報としてカードデータベースＤＢ２に格納された住所は、このようなクセが反映されているので、ユーザ端末３０から入力された住所にユーザ特有のクセが反映されているかを判定してもよい。

認証部１０３は、ユーザ端末３０からユーザ番号として入力された個人情報に対応する入力形式と、登録ユーザ情報として登録された個人情報に対応する入力形式と、に基づいて、認証を実行する。入力形式は、上記のような漢字や記号に限られない。例えば、電話番号にハイフンを入れるか否か、漢字の地名を平仮名で入力するか、又は、生年月日を西暦で入力するか和暦で入力するかといった入力形式が判定されてもよい。これらの入力形式が一致する場合、認証は成功する。これらの入力形式が一致しない場合、認証は失敗する。入力形式の一致は、文字列の一致により判定されるようにすればよい。

変形例（４）によれば、ユーザによる個人情報の入力形式の一致を判定することによって、悪意のある第三者が予想できない入力形式を利用して、セキュリティを効果的に高めることができる。

（５）また例えば、ユーザの不正度を事前に予測できる場合には、その不正度に応じて認証の強度を変えてもよい。変形例（５）のカード登録システムＳは、不正度計算部１０９及び第１決定部１１０を含む。不正度計算部１０９は、ユーザの行動に基づいて、ユーザの不正度を計算する。不正度は、不正の度合いを示す情報、又は、不正の疑いの高さを示す情報である。変形例（５）では、スコアによって不正度が表現される場合を説明するが、不正度は、他の指標で表現されてもよい。例えば、不正度は、Ｓランク・Ａランク・Ｂランクといった文字で表現されてもよい。

例えば、不正度計算部１０９は、学習モデルを利用して不正度を計算する。学習モデルは、機械学習（人工知能）を利用したモデルである。機械学習自体は、公知の種々の手法を利用可能であり、例えば、ニューラルネットワーク、又は、ディープラーニングといった手法を利用可能である。学習モデルには、ユーザが取り得る行動と、不正であるか否かの確定結果と、の関係が学習されている。なお、学習モデルは、教師無し機械学習のモデルが利用されてもよい。

行動は、ユーザがサービスをどのように利用したかを示す情報である。行動は、サービスの利用内容、又は、サービス利用時の挙動ということもできる。例えば、ユーザ端末３０のＩＰアドレス、ユーザ端末３０がアクセスしたＵＲＬ、ユーザ端末３０の場所、及びアクセス日時は、ユーザの行動に相当する。他にも例えば、ユーザによるサービスの利用頻度又は利用金額といった情報もユーザに行動に相当する。

ユーザの行動を示すデータは、データ記憶部１００に記憶されているものとする。ユーザがサービスを利用するたびに、このデータが更新される。不正度計算部１０９は、ユーザが入力画面Ｇ１を表示させるまでの行動を数値化して学習モデルに入力し、学習モデルから出力された不正度を取得する。学習モデルは、入力された行動の特徴量を計算し、特徴量に応じた不正度を出力する。不正度計算部１０９は、学習モデルから出力された不正度を取得する。

例えば、不正度計算部１０９は、ＩＰアドレスにばらつきがあるほど不正度が高くなるように、不正度を計算する。また例えば、不正度計算部１０９は、ユーザがアクセスしたＵＲＬにばらつきがあるほど不正度が高くなるように、不正度を計算する。また例えば、不正度計算部１０９は、アクセス場所が利用中心地から離れているほど、又は、アクセス場所にばらつきがあるほど、不正度が高くなるように、不正度を計算する。

また例えば、不正度計算部１０９は、アクセス日時が平均アクセス日時から離れているほど、又は、アクセス日時にばらつきがあるほど不正度が高くなるように、不正度を計算する。また例えば、不正度計算部１０９は、アクセス頻度が平均アクセス頻度から離れているほど、又は、アクセス頻度にばらつきがあるほど不正度が高くなるように、不正度を計算する。

なお、不正度は、予め定められた方法に基づいて計算されるようにすればよく、学習モデルを利用した例に限られない。例えば、不正度計算部１０９は、学習モデルではなく、ユーザの行動と不正度の関係を定めたルールを利用して、ユーザの不正度を計算してもよい。この場合、不正度計算部１０９は、ユーザの行動がルールに合致するか否かを判定する。ルールに合致する場合には、そのルールに関連付けられた不正度になる。他にも例えば、不正度計算部１０９は、ユーザの行動を数値化して所定の計算式に代入することによって、不正度を計算してもよい。

第１決定部１１０は、不正度に基づいて、個人情報の中から、認証で利用する部分を決定する。例えば、第１決定部１１０は、不正度が高いほど、認証で利用する部分の分量を多くする。分量は、入力フォームの数であってもよいし、１個の入力フォームに入力すべき文字数であってもよい。また例えば、第１決定部１１０は、不正度が低いほど、認証で利用する部分の分量を少なくする。

認証部１０３は、登録ユーザ情報として登録された部分と、ユーザ端末から入力情報として入力された部分と、に基づいて、認証を実行する。他の変形例と同様、個人情報のうちのどの部分が入力されるのかを示す情報は、データ記憶部１００に記憶されているものとする。これらの部分が一致する場合、認証は成功する。これらの部分が一致しない場合、認証は失敗する。

変形例（５）によれば、ユーザの不正度に基づいて、ユーザに入力させる部分が決定されるので、ユーザの不正度に応じたセキュリティを担保できる。例えば、ユーザの不正度が高ければ、入力すべき分量を増やして精度の高い認証を実行し、ユーザの不正度が低ければ、入力すべき分量を減らして迅速に認証を完了させることができる。その結果、セキュリティを高めつつ、ユーザの利便性を高めることができる。また、ユーザの不正度に応じて認証にメリハリをつけることで、システム全体として処理負荷を軽減できる。

（６）また例えば、ユーザの不正度に応じて入力させる個人情報の種類を変えてもよい。変形例（６）のカード登録システムＳは、変形例（５）で説明した不正度計算部１０９と、第２決定部１１１と、を含む。第２決定部１１１は、不正度に基づいて、複数種類の登録ユーザ情報の中から、認証で利用する種類を決定する。登録ユーザ情報の種類とは、住所、電話番号、及び生年月日といった個人情報の内容のことである。

例えば、第２決定部１１１は、不正度が高いほど認証で利用する登録ユーザ情報が多くなるように、認証で利用する登録ユーザ情報を決定する。また例えば、第２決定部１１１は、不正度が低いほど認証で利用する登録ユーザ情報が少なくなるように、認証で利用する登録ユーザ情報を決定する。また例えば、第２決定部１１１は、不正度が閾値以上の場合に、比較的情報量の多い第１の登録ユーザ情報を利用すると決定し、第２決定部１１１は、不正度が閾値未満の場合に、比較的情報量が少ない第２の登録ユーザ情報を利用すると決定する。

認証部１０３は、第２決定部１１１により決定された種類の登録ユーザ情報と、ユーザ端末３０から入力された決定された種類の入力情報と、に基づいて、認証を実行する。どの種類の登録ユーザ情報が入力されるのかを示す情報は、データ記憶部１００に記憶されているものとする。これらが一致する場合、認証は成功する。これらが一致しない場合、認証は失敗する。

変形例（６）によれば、ユーザの不正度に基づいて、ユーザに入力させる個人情報の種類が決定されるので、ユーザの不正度に応じたセキュリティを担保できる。例えば、ユーザの不正度が高ければ、より多くの個人情報を入力させて精度の高い認証を実行し、ユーザの不正度が低ければ、より迅速に認証を完了させるといったことができる。その結果、セキュリティを高めつつ、ユーザの利便性を高めることができる。また、ユーザの不正度に応じて認証にメリハリをつけることで、システム全体として処理負荷を軽減できる。

（７）また例えば、第２実施形態と同様の処理を第３実施形態及び第４実施形態に適用してもよい。変形例（７）では、事業者サーバ１０と発行者サーバ２０の各々は、登録ユーザ情報を管理する。また、変形例（７）のカード登録システムＳは、比較部２０４を含む。比較部２０４は、事業者サーバ１０が管理する登録ユーザ情報と、発行者サーバ２０が管理する登録ユーザ情報と、を比較する。

比較部２０４の処理は、概ね第２実施形態で説明した通りであるが、ＳＭＳを送信するための電話番号の比較ではなく、ユーザに入力させるための個人情報の比較である点で第２実施形態とは異なる。比較部２０４は、事業者サーバ１０に登録された個人情報と、発行者サーバ２０に登録された個人情報と、を比較する。これらが一致しているか否かを判定することが比較を意味することは、先述した通りである。

認証部１０３は、比較部２０４の比較結果に更に基づいて、認証を実行する。認証部１０３は、比較部２０４により一致すると判定されることも認証成功の条件とする。このため、ユーザが何らかの個人情報を入力したとしても、比較部２０４により一致すると判定されていなければ、認証は成功しない。

変形例（７）によれば、事業者サーバ１０が管理する登録ユーザ情報と、発行者サーバ２０が管理する登録ユーザ情報と、の比較結果を利用して認証を実行する。２つの個人情報が一致しないような不正が疑われる場合には、認証自体を実行しないので、不正にカードが登録されることを確実に防止し、セキュリティを効果的に高めることができる。例えば、悪意のある第三者がアプリの利用登録をしたとしても、正当なユーザの個人情報を事業者サーバ１０に登録していなければ、認証を成功させることができないので、セキュリティが高まる。

（８）また例えば、登録対象のカードの種類に応じて、認証で利用する個人情報の種類が決定されてもよい。変形例（８）のカード登録システムＳは、第３決定部１１２を含む。第３決定部１１２は、カードの種類に基づいて、複数種類の登録ユーザ情報の中で、認証で利用する種類を決定する。例えば、ユーザが所持するカードの種類が第１の種類であれば、第２の種類では利用されない登録ユーザ情報を決定する。種類と登録ユーザ情報の関係は、予めテーブル形式のデータ等で定義されるものとする。第３決定部１１２は、ユーザが所持するカードの種類に関連付けられた登録ユーザ情報を、認証で利用する登録ユーザ情報として決定する。第４決定部１１０は、認証で利用する付帯情報を識別する情報を送信する。

認証部１０３は、第３決定部１１２により決定された種類の登録ユーザ情報と、ユーザ端末３０から入力された決定された種類の入力情報と、に基づいて、認証を実行する。どの種類の登録ユーザ情報が入力されるのかを示す情報は、データ記憶部１００に記憶されているものとする。これらが一致する場合、認証は成功する。これらが一致しない場合、認証は失敗する。

変形例（８）によれば、ユーザが所持するカードの種類に基づいて、認証で利用する個人情報の種類が決定されるので、カードの種類に応じたセキュリティを担保できる。例えば、ユーザが所持するカードに確実に登録されている個人情報を利用して認証を実行できる。また例えば、ユーザが所持するカードと同じ種類のカードで不正が多発している場合には、よりセキュリティを高めるためにより多くの個人情報を認証で利用して、セキュリティを高めることもできる。

（９）また例えば、交通系のサービスにカード登録システムＳを適用する場合を説明したが、カード登録システムＳは、電子決済サービス、電子商取引サービス、電子チケットサービス、金融サービス、通信サービス、又はＳＮＳサービスといったサービスにも適用可能である。本変形例では、カード登録システムＳを電子決済サービスに適用する場合を説明する。

本変形例では、カードの一例として、クレジットカードを説明する。カードは、クレジットカードに限られず、電子決済サービスで利用可能なカードであればよい。例えば、カードは、キャッシュカード、デビットカード、ポイントカード、電子マネーカード、又はその他の電子バリューのカードであってもよい。

本変形例の事業者は、電子決済サービスを提供する会社である。発行者は、クレジットカードを発行する会社である。このため、本変形例では、事業者と発行者は異なる。事業者と発行者は、互いに連係しており、事業者サーバ１０と発行者サーバ２０との間で任意のデータの送信が可能である。事業者と発行者は、同じグループ会社同士であってもよい。

発行者サーバ２０のカードデータベースＤＢ２には、発行済みのクレジットカードのカード情報が格納される。例えば、カード情報は、クレジットカード番号、有効期限、氏名、及びセキュリティコードを含む。発行者は、クレジットカードを発行するたびに、そのクレジットカードの発行時に入力された個人情報を、登録ユーザ情報として、カード情報とともにカードデータベースＤＢ２に格納する。

事業者サーバ１０のユーザデータベースＤＢ１には、アプリに登録されたクレジットカードのカード情報が格納される。本変形例のアプリは、電子決済アプリである。電子決済アプリは、種々の方法によって電子決済が可能である。例えば、ユーザが決済で利用するクレジットカードを選択し、ユーザ端末３０にバーコード又は二次元コードを表示させ、店舗のリーダで読み取ることによって、そのクレジットカードを利用した決済が実行される。また例えば、ユーザ端末３０の撮影部３６で店舗のバーコード又は二次元コードを読み取った場合に、ユーザが選択したクレジットカードを利用した決済が実行される。電子決済アプリは、登録済みのクレジットカードを利用した決済を実行可能であればよく、決済方法自体は、これらの例に限られない。例えば、特にコードを利用せずに、登録済みのクレジットカードを利用した決済が実行されてもよい。

第１実施形態と同様の流れを例に挙げると、ユーザは、ユーザ端末３０にインストールされた電子決済アプリを起動し、入力画面Ｇ１でクレジットカード番号と有効期限を入力する。事業者サーバ１０は、クレジットカード番号と有効期限を受信すると発行者サーバ２０に転送し、発行者サーバ２０は、カードデータベースＤＢ２を参照し、受信したクレジットカード番号及び有効期限に関連付けられた電話番号を取得する。

事業者サーバ１０は、ユーザ端末３０に、ワンタイムパスワードを含むＳＭＳを送信する。ユーザ端末３０は、事業者サーバ１０に、ユーザにより入力されたワンタイムパスワードを送信する。事業者サーバ１０は、ワンタイムパスワードの正当性を確認し、認証が成功した場合に、クレジットカード番号等をユーザデータベースＤＢ１に登録する。本変形例でも第２実施形態～第４実施形態と同様の流れによる登録処理が可能である。

変形例（９）によれば、電子決済サービスにおいてクレジットカードを登録する場合のセキュリティが高まる。

（１０）また例えば、上記説明した変形例を組み合わせてもよい。

また例えば、カードは、保険証、免許証、会員証、又は学生証等であってもよい。所持認証で利用されるカードは、物理的なカードではなく、電子的なカード（バーチャルなカード）であってもよい。また例えば、認証が失敗した場合には、管理者による人手の判定が行われてもよい。また例えば、あるカード番号に対応する認証が所定回数だけ失敗した場合には、そのカード番号については、それ以上の認証が実行されないように制限されてもよい。この場合、管理者による許可がない限りは、そのカード番号がアプリに登録されないように制限がかけられてもよい。

また例えば、主な機能が事業者サーバ１０及び発行者サーバ２０で分担される場合を説明したが、各機能は、１台のコンピュータで実現されてもよい。また例えば、事業者サーバ１０で実現されるものとして説明した機能は、発行者サーバ２０で実現されてもよい。逆に、発行者サーバ２０で実現されるものとして説明した機能は、事業者サーバ１０で実現されてもよい。また例えば、各機能は、３台以上のコンピュータで分担されてもよい。

Ｎ ネットワーク、Ｓ カード登録システム、１０ 事業者サーバ、１１ 制御部、１２ 記憶部、１３ 通信部、２０ 発行者サーバ、２１ 制御部、２２ 記憶部、２３ 通信部、３０ ユーザ端末、３１ 制御部、３２ 記憶部、３３ 通信部、３４ 操作部、３５ 表示部、３６ 撮影部、３７ ＩＣチップ、Ｇ１ 入力画面、Ｇ２ 画面、Ｇ３ ＳＭＳ画面、Ｇ４ 認証画面、Ｇ５ 成功画面、Ｇ６ 失敗画面、Ｇ７ 認証画面、１００ データ記憶部、１０１ カード情報取得部、１０２ 登録ユーザ情報取得部、１０３ 認証部、１０４ 登録部、１０５ 第１要求部、１０６ 第２判定部、１０７ 提示部、１０８ 第２要求部、１０９ 不正度計算部、１１０ 第１決定部、１１１ 第２決定部、１１２ 第３決定部、２００ データ記憶部、２０１ カード情報取得部、２０２ 登録ユーザ情報取得部、２０３ 第１判定部、２０４ 比較部、３００ データ記憶部、３０１ 表示制御部、３０２ 受付部、Ｂ１２ ボタン、Ｂ１３ ボタン、Ｂ４１ ボタン、Ｂ７１ ボタン、ＤＢ１ ユーザデータベース、ＤＢ２ カードデータベース、Ｆ１０ 入力フォーム、Ｆ１１ 入力フォーム、Ｆ４０ 入力フォーム、Ｆ７０ 入力フォーム。

Claims (25)

1. ユーザ端末からカードの登録要求を受け付けた場合に、前記カードを識別可能なカード情報を取得するカード情報取得手段と、
   予め前記カード情報に関連付けられてサーバに登録された、前記カードを保有するユーザの電話番号を取得する電話番号取得手段と、
   前記電話番号に対するメッセージの送信又は電話の発信を行うことによって、前記ユーザに認証情報を通知し、前記ユーザ端末から入力された認証情報と、前記通知された認証情報と、に基づいて、認証を実行する認証手段と、
   前記認証の実行結果に基づいて、前記カードを登録する登録手段と、
   を含むカード登録システム。
2. ユーザ端末からカードの登録要求を受け付けた場合に、前記カードを識別可能なカード情報を取得するカード情報取得手段と、
   予め前記カード情報に関連付けられてサーバに登録された、前記カードを保有するユーザの個人情報を取得する個人情報取得手段と、
   前記個人情報の全部又は一部と、前記ユーザ端末から入力された個人情報の全部又は一部と、に基づいて、認証を実行する認証手段と、
   前記認証の実行結果に基づいて、前記カードを登録する登録手段と、
   を含むカード登録システム。
3. ユーザ端末からカードの登録要求を受け付けた場合に、前記カードを識別可能なカード情報を取得するカード情報取得手段と、
   予め前記カード情報に関連付けられてサーバに登録された、前記カードを保有するユーザの登録ユーザ情報を取得する登録ユーザ情報取得手段と、
   前記ユーザの行動に基づいて、前記ユーザの不正度を計算する不正度計算手段と、
   前記不正度に基づいて、複数種類の前記登録ユーザ情報の中から、認証で利用する種類を決定する第２決定手段と、
   前記決定された種類の登録ユーザ情報と、前記ユーザ端末から入力された前記決定された種類の入力情報と、に基づいて、認証を実行する認証手段と、
   前記認証の実行結果に基づいて、前記カードを登録する登録手段と、
   を含むカード登録システム。
4. カードを利用したサービスを提供する事業者に対応する事業者サーバと、前記カードを発行した発行者に対応する発行者サーバと、を含むカード登録システムであって、
   前記事業者サーバと前記発行者サーバの各々は、前記カードを保有するユーザの登録ユーザ情報を管理し、
   ユーザ端末から前記カードの登録要求を受け付けた場合に、前記カードを識別可能なカード情報を取得するカード情報取得手段と、
   予め前記カード情報に関連付けられてサーバに登録された、前記登録ユーザ情報を取得する登録ユーザ情報取得手段と、
   前記事業者サーバが管理する前記登録ユーザ情報と、前記発行者サーバが管理する前記登録ユーザ情報と、を比較する比較手段と、
   前記登録ユーザ情報と、前記ユーザ端末から入力された入力情報と、前記比較手段の比較結果と、に基づいて、認証を実行する認証手段と、
   前記認証の実行結果に基づいて、前記カードを登録する登録手段と、
   を含むカード登録システム。
5. ユーザ端末からカードの登録要求を受け付けた場合に、前記カードを識別可能なカード情報を取得するカード情報取得手段と、
   予め前記カード情報に関連付けられてサーバに登録された、前記カードを保有するユーザの登録ユーザ情報を取得する登録ユーザ情報取得手段と、
   前記カードの種類に基づいて、複数種類の前記登録ユーザ情報の中で、認証で利用する種類を決定する第３決定手段と、
   前記決定された種類の登録ユーザ情報と、前記ユーザ端末から入力された前記決定された種類の入力情報と、に基づいて、認証を実行する認証手段と、
   前記認証の実行結果に基づいて、前記カードを登録する登録手段と、
   を含むカード登録システム。
6. 前記カード登録システムは、前記カードを利用したサービスを提供する事業者に対応する事業者サーバと、前記カードを発行した発行者に対応する発行者サーバと、を含み、
   前記事業者サーバ及び前記発行者サーバの各々は、前記電話番号を管理し、
   前記カード登録システムは、前記事業者サーバが管理する前記電話番号と、前記発行者サーバが管理する前記電話番号と、が一致するか否かを判定する第１判定手段を更に含み、
   前記認証手段は、前記第１判定手段により一致すると判定された場合に、前記メッセージの送信又は前記電話の発信を行う、
   請求項１に記載のカード登録システム。
7. 前記カード登録システムは、
   前記第１判定手段により一致すると判定されない場合に、前記ユーザ端末に対し、前記電話番号の入力を要求する第１要求手段と、
   前記ユーザ端末から入力された電話番号と、前記発行者サーバが管理する前記電話番号と、が一致するか否かを判定する第２判定手段と、
   を更に含み、
   前記認証手段は、前記第１判定手段により一致すると判定されず、かつ、前記第２判定手段により一致すると判定された場合に、前記発行者サーバが管理する前記電話番号に対して前記メッセージの送信又は前記電話の発信を行う、
   請求項６に記載のカード登録システム。
8. 前記カード登録システムは、前記ユーザ端末に対し、前記発行者サーバが管理する前記電話番号のうちの一部を提示する提示手段を更に含み、
   前記第２判定手段は、前記提示手段により電話番号の一部が提示された後に前記ユーザ端末から入力された電話番号と、前記発行者サーバが管理する前記電話番号と、が一致するか否かを判定する、
   請求項７に記載のカード登録システム。
9. 前記事業者サーバは、前記カード情報取得手段、前記電話番号取得手段、前記認証手段、及び前記登録手段を含み、
   前記発行者サーバは、前記第１判定手段を含み、
   前記事業者サーバの前記認証手段は、前記発行者サーバから前記第１判定手段による判定結果を取得する、
   請求項６～８の何れかに記載のカード登録システム。
10. 前記カード登録システムは、前記カードを利用したサービスを提供する事業者に対応する事業者サーバと、前記カードを発行した発行者に対応する発行者サーバと、を含み、
    前記事業者サーバは、前記カード情報取得手段、前記電話番号取得手段、前記認証手段、及び前記登録手段を含み、
    前記発行者サーバは、前記電話番号を管理し、
    前記事業者サーバの前記電話番号取得手段は、前記発行者サーバから前記電話番号を取得し、
    前記認証手段は、前記電話番号に対する前記メッセージの送信又は前記電話の発信を行う、
    請求項１又は６～９の何れかに記載のカード登録システム。
11. 前記カード登録システムは、前記ユーザ端末に対し、前記個人情報の中からランダムに選択された部分の入力を要求する第２要求手段を更に含み、
    前記認証手段は、前記個人情報として登録された前記部分と、前記ユーザ端末から入力された前記部分と、に基づいて、前記認証を実行する、
    請求項２に記載のカード登録システム。
12. 前記認証手段は、前記ユーザ端末から入力された個人情報に対応する入力形式と、前記個人情報として登録された個人情報に対応する入力形式と、に基づいて、前記認証を実行する、
    請求項２又は１１に記載のカード登録システム。
13. 前記カード登録システムは、
    前記ユーザの行動に基づいて、前記ユーザの不正度を計算する不正度計算手段と、
    前記不正度に基づいて、前記個人情報の中から、前記認証で利用する部分を決定する第１決定手段と、
    を更に含み、
    前記認証手段は、前記個人情報として登録された前記部分と、前記ユーザ端末から入力された前記部分と、に基づいて、前記認証を実行する、
    請求項２又は１１又は１２に記載のカード登録システム。
14. 前記カード登録システムは、前記カードを利用したサービスを提供する事業者に対応する事業者サーバと、前記カードを発行した発行者に対応する発行者サーバと、を含み、
    前記事業者サーバは、前記カード情報取得手段、前記個人情報取得手段、前記認証手段、及び前記登録手段を含み、
    前記発行者サーバは、前記個人情報を管理し、
    前記事業者サーバの前記個人情報取得手段は、前記発行者サーバから前記個人情報を取得する、
    請求項２又は１１～１３の何れかに記載のカード登録システム。
15. 前記カード登録システムは、前記カードを利用したサービスを提供する事業者に対応する事業者サーバと、前記カードを発行した発行者に対応する発行者サーバと、を含み、
    前記事業者サーバは、前記カード情報取得手段、前記認証手段、及び前記登録手段を含み、
    前記発行者サーバは、前記個人情報取得手段を含み、
    前記発行者サーバは、前記ユーザ端末から入力された個人情報の全部又は一部と、登録された前記個人情報の全部又は一部と、を比較する比較手段を更に含み、
    前記認証手段は、前記発行者サーバから前記比較手段の比較結果を取得し、前記認証を実行する、
    請求項２又は１１～１４の何れかに記載のカード登録システム。
16. コンピュータが、
    ユーザ端末からカードの登録要求を受け付けた場合に、前記カードを識別可能なカード情報を取得するカード情報取得ステップと、
    予め前記カード情報に関連付けられてサーバに登録された、前記カードを保有するユーザの電話番号を取得する電話番号取得ステップと、
    前記電話番号に対するメッセージの送信又は電話の発信を行うことによって、前記ユーザに認証情報を通知し、前記ユーザ端末から入力された認証情報と、前記通知された認証情報と、に基づいて、認証を実行する認証ステップと、
    前記認証の実行結果に基づいて、前記カードを登録する登録ステップと、
    を実行するカード登録方法。
17. コンピュータが、
    ユーザ端末からカードの登録要求を受け付けた場合に、前記カードを識別可能なカード情報を取得するカード情報取得ステップと、
    予め前記カード情報に関連付けられてサーバに登録された、前記カードを保有するユーザの個人情報を取得する個人情報取得ステップと、
    前記個人情報の全部又は一部と、前記ユーザ端末から入力された個人情報の全部又は一部と、に基づいて、認証を実行する認証ステップと、
    前記認証の実行結果に基づいて、前記カードを登録する登録ステップと、
    を実行するカード登録方法。
18. コンピュータが、
    ユーザ端末からカードの登録要求を受け付けた場合に、前記カードを識別可能なカード情報を取得するカード情報取得ステップと、
    予め前記カード情報に関連付けられてサーバに登録された、前記カードを保有するユーザの登録ユーザ情報を取得する登録ユーザ情報取得ステップと、
    前記ユーザの行動に基づいて、前記ユーザの不正度を計算する不正度計算ステップと、
    前記不正度に基づいて、複数種類の前記登録ユーザ情報の中から、認証で利用する種類を決定する第２決定ステップと、
    前記決定された種類の登録ユーザ情報と、前記ユーザ端末から入力された前記決定された種類の入力情報と、に基づいて、認証を実行する認証ステップと、
    前記認証の実行結果に基づいて、前記カードを登録する登録ステップと、
    を実行するカード登録方法。
19. カードを利用したサービスを提供する事業者に対応する事業者サーバと、前記カードを発行した発行者に対応する発行者サーバと、の各々が、前記カードを保有するユーザの登録ユーザ情報を管理する場合に、前記事業者サーバ又は前記発行者サーバが、
    ユーザ端末から前記カードの登録要求を受け付けた場合に、前記カードを識別可能なカード情報を取得するカード情報取得ステップと、
    予め前記カード情報に関連付けられてサーバに登録された、前記登録ユーザ情報を取得する登録ユーザ情報取得ステップと、
    前記事業者サーバが管理する前記登録ユーザ情報と、前記発行者サーバが管理する前記登録ユーザ情報と、を比較する比較ステップと、
    前記登録ユーザ情報と、前記ユーザ端末から入力された入力情報と、前記比較ステップの比較結果と、に基づいて、認証を実行する認証ステップと、
    前記認証の実行結果に基づいて、前記カードを登録する登録ステップと、
    を実行するカード登録方法。
20. コンピュータが、
    ユーザ端末からカードの登録要求を受け付けた場合に、前記カードを識別可能なカード情報を取得するカード情報取得ステップと、
    予め前記カード情報に関連付けられてサーバに登録された、前記カードを保有するユーザの登録ユーザ情報を取得する登録ユーザ情報取得ステップと、
    前記カードの種類に基づいて、複数種類の前記登録ユーザ情報の中で、認証で利用する種類を決定する第３決定ステップと、
    前記決定された種類の登録ユーザ情報と、前記ユーザ端末から入力された前記決定された種類の入力情報と、に基づいて、認証を実行する認証ステップと、
    前記認証の実行結果に基づいて、前記カードを登録する登録ステップと、
    を実行するカード登録方法。
21. ユーザ端末からカードの登録要求を受け付けた場合に、前記カードを識別可能なカード情報を取得するカード情報取得手段、
    予め前記カード情報に関連付けられてサーバに登録された、前記カードを保有するユーザの電話番号を取得する電話番号取得手段、
    前記電話番号に対するメッセージの送信又は電話の発信を行うことによって、前記ユーザに認証情報を通知し、前記ユーザ端末から入力された認証情報と、前記通知された認証情報と、に基づいて、認証を実行する認証手段、
    前記認証の実行結果に基づいて、前記カードを登録する登録手段、
    としてコンピュータを機能させるためのプログラム。
22. ユーザ端末からカードの登録要求を受け付けた場合に、前記カードを識別可能なカード情報を取得するカード情報取得手段、
    予め前記カード情報に関連付けられてサーバに登録された、前記カードを保有するユーザの個人情報を取得する個人情報取得手段、
    前記個人情報の全部又は一部と、前記ユーザ端末から入力された個人情報の全部又は一部と、に基づいて、認証を実行する認証手段、
    前記認証の実行結果に基づいて、前記カードを登録する登録手段、
    としてコンピュータを機能させるためのプログラム。
23. ユーザ端末からカードの登録要求を受け付けた場合に、前記カードを識別可能なカード情報を取得するカード情報取得手段、
    予め前記カード情報に関連付けられてサーバに登録された、前記カードを保有するユーザの登録ユーザ情報を取得する登録ユーザ情報取得手段、
    前記ユーザの行動に基づいて、前記ユーザの不正度を計算する不正度計算手段、
    前記不正度に基づいて、複数種類の前記登録ユーザ情報の中から、認証で利用する種類を決定する第２決定手段、
    前記決定された種類の登録ユーザ情報と、前記ユーザ端末から入力された前記決定された種類の入力情報と、に基づいて、認証を実行する認証手段、
    前記認証の実行結果に基づいて、前記カードを登録する登録手段、
    としてコンピュータを機能させるためのプログラム。
24. カードを利用したサービスを提供する事業者に対応する事業者サーバと、前記カードを発行した発行者に対応する発行者サーバと、の各々が、前記カードを保有するユーザの登録ユーザ情報を管理する場合に、
    ユーザ端末から前記カードの登録要求を受け付けた場合に、前記カードを識別可能なカード情報を取得するカード情報取得手段、
    予め前記カード情報に関連付けられてサーバに登録された、前記登録ユーザ情報を取得する登録ユーザ情報取得手段、
    前記事業者サーバが管理する前記登録ユーザ情報と、前記発行者サーバが管理する前記登録ユーザ情報と、を比較する比較手段の比較結果を取得する手段、
    前記登録ユーザ情報と、前記ユーザ端末から入力された入力情報と、前記比較手段の比較結果と、に基づいて、認証を実行する認証手段、
    前記認証の実行結果に基づいて、前記カードを登録する登録手段、
    として前記事業者サーバ又は前記発行者サーバを機能させるためのプログラム。
25. ユーザ端末からカードの登録要求を受け付けた場合に、前記カードを識別可能なカード情報を取得するカード情報取得手段、
    予め前記カード情報に関連付けられてサーバに登録された、前記カードを保有するユーザの登録ユーザ情報を取得する登録ユーザ情報取得手段、
    前記カードの種類に基づいて、複数種類の前記登録ユーザ情報の中で、認証で利用する種類を決定する第３決定手段、
    前記決定された種類の登録ユーザ情報と、前記ユーザ端末から入力された前記決定された種類の入力情報と、に基づいて、認証を実行する認証手段、
    前記認証の実行結果に基づいて、前記カードを登録する登録手段、
    としてコンピュータを機能させるためのプログラム。

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