JP7230120B2 - サービス提供システム、サービス提供方法、及びプログラム - Google Patents

Description

本開示は、サービス提供システム、サービス提供方法、及びプログラムに関する。

従来、クレジットカードやポイントカードといった種々のカードの不正利用を防止する技術が知られている。例えば、非特許文献１には、電子決済アプリに登録したクレジットカードを上限額の範囲内で利用可能な電子決済サービスにおいて、本人認証が完了していないクレジットカードの上限額を低く設定し、本人認証が完了したクレジットカードの上限額を高く設定することが記載されている。

"表示名の隣に青いバッジが表示される"，［ｏｎｌｉｎｅ］、［令和３年６月１０日検索］，インターネット，＜URL：https://paypay.ne.jp/help/c0029/＞

非特許文献１の技術では、ユーザが複数のクレジットカードを電子決済アプリに登録している場合には、複数のクレジットカードの合計の上限額が設定される。個々のクレジットカードに上限額が設定されるわけではないので、あるクレジットカードの利用額が高くなると、他のクレジットカードを利用しにくくなり、ユーザの利便性を十分に高めることができない。この点、個々のクレジットカードごとに、上限額を設定して本人認証を実行することも考えられるが、ユーザは何度も本人認証を実行しなければならず、非常に手間がかかる。

本開示の目的の１つは、カードを利用したサービスにおけるユーザの利便性を高めることである。

本開示に係るサービス提供システムは、ユーザのカードを利用したサービスを提供するサービス提供システムであって、前記ユーザの第１カードに関する認証を実行する認証手段と、前記認証が実行された場合に、前記第１カードに関連付けられた前記ユーザの第２カードに関する設定である第２設定を行う設定手段と、前記第２設定に基づいて、前記第２カードを利用した前記サービスを提供する提供手段と、を含む。

本開示によれば、カードを利用したサービスにおけるユーザの利便性が高まる。

サービス提供システムの全体構成の一例を示す図である。 利用登録の流れの一例を示す図である。 所持認証の流れの一例を示す図である。 カードのＩＣチップをＮＦＣ部で読み取る様子の一例を示す図である。 第１実施形態のサービス提供システムで実現される機能の一例を示す機能ブロック図である。 ユーザデータベースのデータ格納例を示す図である。 第１実施形態において実行される処理の一例を示すフロー図である。 第２実施形態のサービス提供システムの全体構成の一例を示す図である。 第２実施形態のユーザ端末に表示される画面の一例を示す図である。 カードの登録後に上限額を増やす流れの一例を示す図である。 カードのＩＣチップをＮＦＣ部で読み取る様子の一例を示す図である。 第２実施形態のサービス提供システムで実現される機能の一例を示す機能ブロック図である。 ユーザデータベースのデータ格納例を示す図である。 カードデータベースのデータ格納例を示す図である。 第２実施形態において実行される処理の一例を示すフロー図である。 第２実施形態において実行される処理の一例を示すフロー図である。 第１実施形態に係る変形例における機能ブロック図である。 変形例１－１のユーザデータベースのデータ格納例を示す図である。 変形例１－２のユーザデータベースのデータ格納例を示す図である。 第２実施形態に係る変形例における機能ブロック図である。

［１．第１実施形態］
以降、本開示に係るサービス提供システムの第１実施形態の例を説明する。

［１－１．サービス提供システムの全体構成］
図１は、サービス提供システムの全体構成の一例を示す図である。図１に示すように、サービス提供システムＳは、サーバ１０及びユーザ端末２０を含む。サーバ１０及びユーザ端末２０の各々は、インターネット等のネットワークＮに接続可能である。サービス提供システムＳは、少なくとも１つのコンピュータを含めばよく、図１の例に限られない。例えば、サーバ１０は、複数台存在してもよい。ユーザ端末２０は、１台だけであってもよいし、３台以上存在してもよい。

サーバ１０は、サーバコンピュータである。サーバ１０は、制御部１１、記憶部１２、及び通信部１３を含む。制御部１１は、少なくとも１つのプロセッサを含む。記憶部１２は、ＲＡＭ等の揮発性メモリと、ハードディスク等の不揮発性メモリと、を含む。通信部１３は、有線通信用の通信インタフェースと、無線通信用の通信インタフェースと、の少なくとも一方を含む。

ユーザ端末２０は、ユーザが操作するコンピュータである。例えば、ユーザ端末２０は、スマートフォン、タブレット端末、ウェアラブル端末、又はパーソナルコンピュータである。ユーザ端末２０は、制御部２１、記憶部２２、通信部２３、操作部２４、表示部２５、撮影部２６、及びＩＣチップ２７を含む。制御部２１及び記憶部２２の物理的構成は、それぞれ制御部１１及び記憶部１２と同様である。

通信部２３の物理的構成は、通信部１３と同様であってもよいが、第１実施形態の通信部２３は、更にＮＦＣ（Near field communication）部２３Ａを含む。ＮＦＣ部２３Ａは、ＮＦＣ用の通信インタフェースを含む。ＮＦＣ自体は、種々の規格を利用可能であり、例えば、ISO/IEC18092又はISO/IEC21481といった国際標準規格を利用可能である。ＮＦＣ部２３Ａは、規格に準じたアンテナ等のハードウェアを含み、例えば、リーダ／ライタ機能、ピアツーピア機能、カードエミュレーション機能、ワイヤレス充電機能、又はこれらの組み合わせを実現する。

操作部２４は、タッチパネル等の入力デバイスである。表示部２５は、液晶ディスプレイ又は有機ＥＬディスプレイである。撮影部２６は、少なくとも１台のカメラを含む。ＩＣチップ２７は、ＮＦＣに対応したチップである。ＩＣチップ２７は、任意の規格のチップであってよく、例えば、ＦｅｌｉＣａ（登録商標）のチップ、又は、非接触型規格におけるいわゆるＴｙｐｅＡ若しくはＴｙｐｅＢのチップである。ＩＣチップ２７は、規格に応じたアンテナ等のハードウェアを含み、例えば、ユーザが利用するサービスに必要な情報を記憶する。

なお、記憶部１２，２２に記憶されるプログラム及びデータの少なくとも一方は、ネットワークＮを介して供給されてもよい。また、サーバ１０及びユーザ端末２０の少なくとも一方に、コンピュータ読み取り可能な情報記憶媒体を読み取る読取部（例えば、光ディスクドライブやメモリカードスロット）と、外部機器とデータの入出力をするための入出力部（例えば、ＵＳＢポート）と、の少なくとも一方が含まれてもよい。例えば、情報記憶媒体に記憶されたプログラム及びデータの少なくとも一方が、読取部及び入出力部の少なくとも一方を介して供給されてもよい。

［１－２．第１実施形態の概要］
第１実施形態のサービス提供システムＳは、複数のユーザ端末２０の各々からログイン可能なサービスを提供する。第１実施形態では、サービスの一例として、官公庁等の公的機関が提供する行政サービスを挙げる。他のサービスの例は、第２実施形態及び変形例で説明する。第１実施形態では、行政サービスを、単にサービスと記載する。例えば、ユーザ端末２０には、公的機関のアプリケーション（以降、単にアプリ）がインストールされている。ユーザは、初めてサービスを利用する場合、サービスへのログインに必要なユーザＩＤを発行するために、アプリからサービスの利用登録を行う。

図２は、利用登録の流れの一例を示す図である。図２に示すように、ユーザがユーザ端末２０のアプリを起動すると、利用登録に必要な情報を入力するための登録画面Ｇ１が表示部２５に表示される。例えば、ユーザは、入力フォームＦ１０に、希望するユーザＩＤ、パスワード、氏名、住所、電話番号、及びユーザの個人番号といった情報を入力する。ユーザＩＤは、サービスにおいてユーザを一意に識別可能な情報である。個人番号は、公的機関が発行した個人番号カードに記載された個人を識別可能な情報である。第１実施形態では、個人番号カードを、単にカードと記載する。

ユーザがボタンＢ１１を選択すると、入力フォームＦ１０に入力された情報がサーバ１０に送信され、利用登録が完了したことを示す完了画面Ｇ２が表示部２５に表示される。利用登録が完了すると、ユーザは、アプリからサービスを利用できるようになる。例えば、ユーザがボタンＢ２０を選択すると、アプリのトップ画面Ｇ３が表示部２５に表示される。例えば、トップ画面Ｇ３には、アプリから利用可能なサービスの一覧が表示される。例えば、ユーザがボタンＢ３０を選択すると、証明書の請求や窓口の予約といったサービスを利用するための利用画面Ｇ４が表示部２５に表示される。

第三者は、フィッシング等により、ユーザＩＤ及びパスワードを不正に入手することがある。この場合、第三者は、他人になりすましてサービスにログインし、サービスを不正に利用する可能性がある。そこで、第１実施形態では、第三者による不正利用を抑制するために、カードを利用した所持認証が実行されるようになっている。所持認証は、正当な者だけが所持する所持物を利用した認証である。所持物は、カードに限られず、任意の物であってよい。例えば、所持物は、情報記憶媒体又は用紙であってもよい。所持物は、有体物に限られず、電子的なデータのような無体物であってもよい。

所持認証を実行するか否かは、ユーザの任意である。ユーザは、所持認証を実行せずにサービスを利用することもできる。ただし、所持認証を実行していない状態では、ユーザが利用可能なサービスが制限されている。ユーザが、自身のユーザ端末２０から所持認証を実行すると、このユーザ端末２０から利用可能なサービスの種類が増える。ただし、所持認証を実行したユーザのユーザＩＤで他のユーザ端末２０からログインしても、当該他のユーザ端末２０で所持認証が実行されていなければ、当該他のユーザ端末２０から利用可能なサービスは制限される。

図３は、所持認証の流れの一例を示す図である。図２のトップ画面Ｇ３のボタンＢ３１が選択されると、図３に示すように、所持認証を開始するための開始画面Ｇ５が表示部２５に表示される。第１実施形態では、所持認証として、ＮＦＣを利用したＮＦＣ認証と、画像を利用した画像認証と、の２種類が用意されている。ＮＦＣ認証は、カードのＩＣチップに記録された情報をＮＦＣ部２３Ａで読み取ることによって実行される所持認証である。画像認証は、カードを撮影部２６で撮影することによって実行される所持認証である。以降、ＮＦＣ認証と画像認証を区別しないときは、単に所持認証と記載する。

図３では、ＮＦＣ認証の流れが示されている。ユーザが開始画面Ｇ５のボタンＢ５０を選択すると、ＮＦＣ部２３Ａが起動し、カードのＩＣチップに記録された情報をＮＦＣ部２３Ａで読み取るための読取画面Ｇ６が表示部２５に表示される。なお、利用登録時に所持認証が実行されてもよく、この場合には、利用登録時に読取画面Ｇ６が表示されてもよい。読取画面Ｇ６が表示されると、ユーザは、自身が所持するカードにユーザ端末２０を近づける。

図４は、カードのＩＣチップをＮＦＣ部２３Ａで読み取る様子の一例を示す図である。図４のカードＣ１は、第１実施形態の説明のために用意した架空のものである。図４に示すように、ユーザがカードＣ１のＩＣチップｃｐにユーザ端末２０を近づけると、ＮＦＣ部２３Ａは、ＩＣチップｃｐに記録された情報を読み取る。ＮＦＣ部２３Ａは、ＩＣチップｃｐ内の任意の情報を読み取り可能である。第１実施形態では、ＮＦＣ部２３Ａが、ＩＣチップｃｐに記録された個人番号を読み取る場合を説明する。

ユーザ端末２０は、サーバ１０に、ＩＣチップｃｐから読み取った個人番号を送信する。この個人番号は、ユーザ端末２０からサーバ１０に入力されるので、以降では、この個人番号を入力個人番号と記載する。第１実施形態における入力とは、サーバ１０に何らかのデータを送信することを意味する。サーバ１０には、正解となる個人番号が予め利用登録時に登録されている。以降、この個人番号を登録個人番号と記載する。なお、入力個人番号と登録個人番号を特に区別しないときは、単に個人番号と記載することがある。

サーバ１０は、ユーザ端末２０から入力個人番号を受信する。ユーザがカードＣ１の正当な持ち主であれば、入力個人番号と、ログイン中のユーザの登録個人番号と、が一致する。入力個人番号と、ログイン中のユーザの登録個人番号と、が一致する場合、図３に示すように、所持認証が成功したことを示す成功画面Ｇ７が表示部２５に表示される。成功画面Ｇ７に示すように、所持認証を成功させたユーザ端末２０から利用可能なサービスが増える。

一方、入力個人番号と、ログイン中のユーザの登録個人番号と、が一致しない場合、所持認証が失敗したことを示す失敗画面Ｇ８が表示部２５に表示される。この場合、ユーザ端末２０から利用可能なサービスは制限されたままとなる。ユーザは、読取画面Ｇ６に戻ってカードＣ１の読み取りを再度実行したり、コールセンターに問い合わせたりする。第三者が不正にログインしていれば、手元にカードＣ１がなく、所持認証を成功させることができないので、第三者のユーザ端末２０から利用可能なサービスは制限される。

画像認証も同様の流れで実行される。ＮＦＣ認証ではＮＦＣ部２３Ａを利用して入力個人番号が取得されるのに対し、画像認証では、カードＣ１が撮影された撮影画像を利用して入力個人番号が取得される。例えば、ユーザが開始画面Ｇ５のボタンＢ５１を選択すると、撮影部２６が起動する。撮影部２６は、カードＣ１を撮影する。ユーザ端末２０は、サーバ１０に、撮影画像を送信する。サーバ１０は、撮影画像を受信すると、撮影画像に光学文字認識を実行して入力個人番号を取得する。入力個人番号が取得された後の流れは、ＮＦＣ認証と同様である。

なお、光学文字認識は、ユーザ端末２０で実行されてもよい。また、撮影画像から入力個人番号を取得する方法は、光学文字認識に限られない。この方法自体は、公知の種々の方法を利用可能である。例えば、入力個人番号を含むコード（例えば、バーコード又は二次元コード）がカードＣ１に形成されている場合、撮影画像に撮影されたコードを利用して入力個人番号が取得されてもよい。コードから入力個人番号を取得する処理は、サーバ１０により実行されてもよいし、ユーザ端末２０により実行されてもよい。

以上のように、サービス提供システムＳでは、所持認証を成功させたユーザ端末２０から利用可能なサービスは、所持認証を成功させていないユーザ端末２０から利用可能なサービスよりも多くなる。第三者は、ユーザＩＤ及びパスワードを不正に入手して不正にログインしても、カードＣ１を所持しておらず所持認証を成功させることができないので、利用可能なサービスは制限される。このため、第三者によるサービスの不正利用を抑制し、サービスにおけるセキュリティが高まる。以降、第１実施形態の詳細を説明する。

［１－３．第１実施形態において実現される機能］
図５は、第１実施形態のサービス提供システムＳで実現される機能の一例を示す機能ブロック図である。ここでは、サーバ１０及びユーザ端末２０の各々で実現される機能を説明する。

［１－３－１．サーバにおいて実現される機能］
図５に示すように、サーバ１０では、データ記憶部１００、認証部１０１、設定部１０２、及び提供部１０３が実現される。データ記憶部１００は、記憶部１２を主として実現される。認証部１０１、設定部１０２、及び提供部１０３の各々は、制御部１１を主として実現される。

［データ記憶部］
データ記憶部１００は、サービスの提供に必要なデータを記憶する。例えば、データ記憶部１００は、ユーザデータベースＤＢ１を記憶する。

図６は、ユーザデータベースＤＢ１のデータ格納例を示す図である。図６に示すように、ユーザデータベースＤＢ１は、利用登録が完了したユーザに関する情報が格納されたデータベースである。例えば、ユーザデータベースＤＢ１には、ユーザＩＤ、パスワード、氏名、住所、電話番号、登録個人番号、端末ＩＤ、所持認証フラグ、及びサービスに関する設定が格納される。以降、この設定を利用設定と記載する。

例えば、ユーザが利用登録をすると、ユーザデータベースＤＢ１に新たなレコードが作成される。このレコードには、利用登録時に指定されたユーザＩＤ、パスワード、氏名、住所、電話番号、及び登録個人番号が格納される。第１実施形態では、登録個人番号は、利用登録後に変更できないものとする。このため、第三者は、不正にログインしたとしても、勝手に登録個人番号を変更できないものとする。

端末ＩＤは、ユーザ端末２０を識別可能な情報である。第１実施形態では、サーバ１０が端末ＩＤを発行する場合を説明する。端末ＩＤは、所定のルールに基づいて発行される。サーバ１０は、他の端末ＩＤと重複しないように、端末ＩＤを発行する。端末ＩＤは、有効期限が設定されてもよい。端末ＩＤは、任意のタイミングで発行可能である。例えば、アプリが起動したタイミング、端末ＩＤに設定された有効期限が切れたタイミング、又は端末ＩＤを更新するための操作が行われたタイミングで端末ＩＤが発行される。

なお、ユーザ端末２０は、端末ＩＤ以外の任意の情報によって識別可能である。例えば、端末ＩＤ以外にも、ＩＰアドレス、Ｃｏｏｋｉｅに格納された情報、ＳＩＭカードに格納されたＩＤ、ＩＣチップ２７に格納されたＩＤ、又はユーザ端末２０の個体識別情報によってユーザ端末２０が識別されてもよい。ユーザ端末２０を何らか識別可能な情報がユーザデータベースＤＢ１に格納されるようにすればよい。

ユーザＩＤに関連付けられた端末ＩＤは、このユーザＩＤからログインしたことのあるユーザ端末２０の端末ＩＤである。このため、あるユーザＩＤの正当な持ち主であるユーザが新たなユーザ端末２０からログインすれば、このユーザ端末２０の端末ＩＤが、このユーザＩＤに関連付けられる。第三者が、このユーザＩＤから不正にログインした場合も、第三者のユーザ端末２０の端末ＩＤが、このユーザＩＤに関連付けられる。

端末ＩＤには、所持認証フラグ及び利用設定が関連付けられる。第１実施形態では、ユーザＩＤ及び端末ＩＤの組み合わせごとに、所持認証フラグ及び利用設定のペアが存在する。図６の例であれば、ユーザＩＤ「ｔａｒｏ．ｙａｍａｄａ１２３」は、２台のユーザ端末２０からログインされたことがあり、所持認証フラグ及び利用設定のペアが２つ存在する。ユーザＩＤ「ｈａｎａｋｏ．ｓｕｚｕｋｉ９９９」は、３台のユーザ端末２０からログインされたことがあり、所持認証フラグ及び利用設定のペアが３つ存在する。ユーザＩＤ「ｋｉｍｕｒａ９８７６」は、１台のユーザ端末２０からのみログインされたことがあり、所持認証フラグ及び利用設定のペアは１つだけ存在する。

所持認証フラグは、所持認証が実行されたか否かを示す情報である。例えば、所持認証フラグが「１」であることは、ＮＦＣ認証が実行されたことを示す。所持認証フラグが「２」であることは、画像認証が実行されたことを示す。所持認証フラグが「０」であることは、所持認証が実行されていないことを示す。第１実施形態では、利用登録時に所持認証が実行されない場合を説明するので、所持認証フラグの初期値は「０」になる。利用登録後に所持認証が実行されると、所持認証フラグが「１」又は「２」に変わる。利用登録時に所持認証を実行可能とする場合には、ユーザが利用登録時に所持認証を実行すれば、所持認証フラグの初期値は「１」又は「２」になる。

利用設定は、後述の設定部１０２により行われた設定である。第１実施形態では、利用設定として、アプリから利用可能なサービスの種類が示される。所持認証フラグ「１」又は「２」の利用設定は、所持認証フラグ「０」の利用設定よりも、利用可能なサービスが多くなる。所持認証の実行有無及び利用設定の関係（即ち、所持認証フラグ及び利用設定の関係）は、データ記憶部１００に予め定義されているものとする。図６の例であれば、所持認証フラグ「１」又は「２」の利用設定は、全てのサービスを利用可能な設定になる。所持認証フラグ「０」の利用設定は、一部のサービスのみ利用可能な設定になる。

［認証部］
認証部１０１は、ユーザ端末２０ごとに、当該ユーザ端末２０からサービスにログインした状態で所定の認証を実行可能である。第１実施形態では、この認証が、ユーザ端末２０を利用して、所定のカードＣ１を所持しているか否かを確認するための所持認証である場合を例に挙げる。このため、所持認証について説明している箇所は、所定の認証と読み替えることができる。即ち、ＮＦＣ認証又は画像認証について説明している箇所は、所定の認証と読み替えることができる。

所定の認証は、ログイン中のユーザ端末２０から実行可能な認証である。所定の認証は、ログイン時の認証とは異なる認証であればよく、カードＣ１を利用した所持認証に限られない。所定の認証は、種々の認証方法を利用可能である。例えば、所定の認証は、カードＣ１以外の所持物を確認する所持認証であってもよい。この所持物は、本人確認が可能な任意のものであればよい。例えば、所持物は、パスポートのようなカード以外の身分証明書、何らかの認証情報が記録された情報記憶媒体、又は何らかの認証情報が形成された紙であってもよい。例えば、所持物は、認証情報を含むコードのような電子的な物であってもよい。

所定の認証は、所持認証に限られない。例えば、所定の認証は、パスワード認証、パスコード認証、暗証番号認証、又は合言葉認証といった知識認証であってもよい。所定の認証がパスワード認証の場合には、ログイン時とは異なるパスワードが利用されるものとする。例えば、所定の認証は、顔認証、指紋認証、又は虹彩認証といった生体認証であってもよい。第１実施形態では、所定の認証がログイン時の認証よりもセキュアなものである場合を説明するが、ログイン時の認証の方が所定の認証よりもセキュアであってもよい。ログイン時の認証も、パスワード認証に限られず、任意の認証方法であってよい。

第１実施形態の所持認証で利用されるカードＣ１は、所持認証で利用される入力個人番号を含む。例えば、入力個人番号は、カードＣ１のＩＣチップｃｐに電子的に記録されている。第１実施形態では、入力個人番号は、カードＣ１の表面にも形成されている。所持認証で正解となる登録個人番号は、ユーザデータベースＤＢ１に登録されている。入力個人番号及び登録個人番号の各々は、認証時に利用される認証情報の一例である。

なお、所定の認証として他の認証方法が利用される場合には、認証方法に応じた認証情報が用いられるようにすればよい。例えば、知識認証が利用されるのであれば、認証情報は、パスワード、パスコード、暗証番号、又は合言葉であってもよい。生体認証が利用されるのであれば、認証情報の各々は、顔写真、顔の特徴量、指紋パターン、又は虹彩パターンであってもよい。

例えば、ＮＦＣ認証を利用して所持認証が実行される場合、認証部１０１は、ユーザ端末２０から、ＮＦＣ部２３Ａを利用して取得されたカードＣ１の入力個人番号を取得する。認証部１０１は、ユーザデータベースＤＢ１を参照し、ユーザ端末２０から取得した入力個人番号と、ログイン中のユーザＩＤに関連付けられた登録個人番号と、が一致するか否かを判定する。これらが一致する場合、所持認証は成功する。これらが一致しない場合、所持認証は失敗する。

例えば、画像認証を利用して所持認証が実行される場合、認証部１０１は、ユーザ端末２０から、カードＣ１が撮影された撮影画像を取得する。認証部１０１は、光学文字認識を利用し、撮影画像から入力個人番号を取得する。入力個人番号が取得された後の所持認証の流れは、ＮＦＣ認証と同様である。第１実施形態では、入力個人番号がカードＣ１の表面に印刷されている場合を説明するが、入力個人番号は、カードＣ１の表面にエンボス加工された凹凸として形成されていてもよい。入力個人番号は、カードＣ１の表面及び裏面の少なくとも一方に形成されていればよい。

第１実施形態のサービスは、複数のユーザ端末２０の各々から、同じユーザＩＤでログイン可能である。認証部１０１は、ユーザ端末２０ごとに、当該ユーザ端末２０からユーザＩＤでサービスにログインした状態で所持認証を実行可能である。例えば、図６のユーザＩＤ「ｔａｒｏ．ｙａｍａｄａ１２３」のユーザが、２台のユーザ端末２０を利用していたとする。これら２台のユーザ端末２０を、第１ユーザ端末２０Ａ及び第２ユーザ端末２０Ｂと記載する。

認証部１０１は、第１ユーザ端末２０Ａから、ユーザＩＤ「ｔａｒｏ．ｙａｍａｄａ１２３」でサービスにログインした状態で所持認証を実行可能である。認証部１０１は、第２ユーザ端末２０Ｂから、同じユーザＩＤ「ｔａｒｏ．ｙａｍａｄａ１２３」でサービスにログインした状態で所持認証を実行可能である。１人のユーザが３台以上のユーザ端末２０を利用する場合も同様に、認証部１０１は、個々のユーザ端末２０ごとに、所持認証を実行可能である。先述したように、所持認証を実行するか否かは、ユーザの任意なので、認証部１０１は、所持認証を実行可能な状態であればよい。即ち、認証部１０１は、全てのユーザ端末２０に対して所持認証を実行しなければならないわけではない。

［設定部］
設定部１０２は、ユーザ端末２０ごとに、当該ユーザ端末２０から所持認証が実行されたか否かに基づいて、利用設定を行う。利用設定は、サービスの利用範囲の設定である。利用設定は、サービスの利用方法の設定ということもできる。例えば、ユーザが利用可能なサービスの種類の設定は、利用設定に相当する。例えば、ユーザがサービスを利用可能な時間の設定は、利用設定に相当する。利用設定は、サービスに応じたものであればよい。他のサービスの適用例における利用設定については後述する。

所持認証が実行されたか否かとは、所持認証が成功したか否かである。ユーザ端末２０ごとに利用設定を行うとは、ユーザ端末２０及び利用設定が１対１で対応するように（即ち、端末ＩＤ及び利用設定が１対１で対応するように）、利用設定を行うことである。設定部１０２は、所持認証が実行されたユーザ端末２０の利用設定と、所持認証が実行されていないユーザ端末２０の利用設定と、を異ならせる。所持認証が実行された場合の利用設定と、所持認証が実行されていない場合の利用設定と、の各々は、データ記憶部１００に予め定義されているものとする。

例えば、設定部１０２は、あるユーザ端末２０から所持認証が実行されていない場合には、このユーザ端末２０からのサービスの利用が制限されるように、このユーザ端末２０の利用設定を行う。設定部１０２は、あるユーザ端末２０から所持認証が実行された場合に、このユーザ端末２０からのサービスの利用の制限が解除されるように、このユーザ端末２０の利用設定を行う。他にも例えば、サービスによっては、第三者が勝手に利用設定をしようとすることがあるので、設定部１０２は、あるユーザ端末２０から所持認証が実行されていない場合には、このユーザ端末２０からの利用設定の変更をしないように制限する。設定部１０２は、あるユーザ端末２０から所持認証が実行された場合に、このユーザ端末２０からの利用設定の変更を許可する。

第１実施形態では、所持認証が実行される前は、利用可能なサービスの種類が制限されている。ユーザは、一部の種類のサービスしか利用できず、他の種類のサービスは利用できない。設定部１０２は、あるユーザ端末２０から所持認証が実行された場合に、このユーザ端末２０から他の種類のサービスを利用できるように、利用設定を行う。設定部１０２は、あるユーザ端末２０の端末ＩＤに関連付けて、ユーザデータベースＤＢ１に利用設定を格納することによって、このユーザ端末２０の利用設定を行う。

第１実施形態では、設定部１０２は、ユーザ端末２０及びユーザＩＤの組み合わせごとに、当該ユーザ端末２０から当該ユーザＩＤでサービスにログインした状態で所持認証が実行されたか否かに基づいて、利用設定を行う。ここでの組み合わせとは、複数の情報のセット又はペアを意味する。ユーザ端末２０及びユーザＩＤの組み合わせ（即ち、端末ＩＤ及びユーザＩＤの組み合わせ）と、利用設定と、は１対１で対応する。同じユーザ端末２０から複数のユーザＩＤでログインする場合には、ユーザ端末２０と、利用設定と、は１対多で対応する。複数のユーザ端末２０から同じユーザＩＤでログインする場合には、ユーザ端末２０と、利用設定と、は多対１で対応する。

［提供部］
提供部１０３は、ユーザ端末２０ごとに、当該ユーザ端末２０の利用設定に基づいて、サービスを提供する。サービスを提供するとは、サービスに関するデータをユーザ端末２０に送信すること、サービスに関する処理をサーバ１０側で実行すること、又はこれらの両方が実行されることである。サービスは、ユーザ端末２０に提供するということもできるし、ユーザ端末２０のユーザに提供するということもできる。第１実施形態では、提供部１０３は、ユーザ端末２０及びユーザＩＤの組み合わせごとに、当該組み合わせの利用設定に基づいて、サービスを提供する。

例えば、提供部１０３は、ユーザデータベースＤＢ１を参照し、ログイン中のユーザ端末２０及びユーザＩＤの組み合わせ（即ち、端末ＩＤ及びユーザＩＤの組み合わせ）に関連付けられた利用設定を取得する。提供部１０３は、この利用設定に示されたサービスの種類を選択可能なトップ画面Ｇ３の表示データを生成する。表示データは、ユーザ端末２０に何らかの画面を表示させるためのデータである。例えば、ＨＴＭＬデータ又は画面内の画像データ等が表示データに相当する。提供部１０３は、ユーザ端末２０に、当該生成された表示データを送信することによって、サービスを提供する。また、提供部１０３は、トップ画面Ｇ３から選択された種類のサービスを提供する。

［１－３－２．ユーザ端末において実現される機能］
図５に示すように、ユーザ端末２０では、データ記憶部２００、表示制御部２０１、及び受付部２０２が実現される。データ記憶部２００は、記憶部２２を主として実現される。表示制御部２０１及び受付部２０２の各々は、制御部２１を主として実現される。データ記憶部２００は、第１実施形態で説明する処理に必要なデータを記憶する。例えば、データ記憶部２００は、アプリを記憶する。表示制御部２０１は、アプリに基づいて、図２及び図３で説明した各画面を表示部２５に表示させる。受付部２０２は、各画面に対するユーザの操作を受け付ける。ユーザ端末２０は、サーバ１０に、ユーザの操作内容を送信する。

［１－４．第１実施形態において実行される処理］
図７は、第１実施形態において実行される処理の一例を示すフロー図である。図７に示す処理は、制御部１１，２１が、それぞれ記憶部１２，２２に記憶されたプログラムに従って動作することによって実行される。この処理は、図５に示す機能ブロックにより実行される処理の一例である。この処理が実行されるにあたり、ユーザの利用登録が完了しているものとする。また、ユーザ端末２０は、サーバ１０により発行された端末ＩＤを予め記憶しているものとする。

図７に示すように、ユーザ端末２０は、ユーザの操作に基づいてアプリを起動させ、トップ画面Ｇ３を表示部２５に表示させる（Ｓ１００）。アプリの起動時には、サーバ１０及びユーザ端末２０の間でログインが実行されてもよい。ログインでは、ユーザＩＤ及びパスワードの入力が要求されてもよいし、過去にログイン済みであることを示す情報をユーザ端末２０に記憶させておき、この情報がログインで利用されてもよい。なお、サーバ１０は、ログインが成功してトップ画面Ｇ３が表示される前に、ユーザ端末２０の端末ＩＤに関連付けられた利用設定に基づいて、利用できないサービスのボタンＢ３０を選択できないようなトップ画面Ｇ３の表示データを生成し、ユーザ端末２０に送信してもよい。

ユーザ端末２０は、操作部２４の検出信号に基づいて、ユーザの操作を特定する（Ｓ１０１）。Ｓ１０１では、行政サービスを利用するためのボタンＢ３０の選択、又は、所持認証を実行するためのボタンＢ３１の選択の何れかが行われる。所持認証を実行済みのユーザ端末２０であれば、ボタンＢ３１を選択できないようにしてもよい。なお、ユーザがアプリを終了するための操作やアプリをバックグラウンドに移行させるための操作を行った場合（Ｓ１０１；終了）、本処理は終了する。

Ｓ１０１において、ボタンＢ３０が選択された場合（Ｓ１０１；Ｂ３０）、サーバ１０と、ユーザ端末２０と、の間でサービスを提供するためのサービス提供処理が実行され（Ｓ１０２）、本処理は終了する。Ｓ１０２では、サーバ１０は、ユーザデータベースＤＢ１を参照し、ログイン中のユーザのユーザＩＤと、ユーザ端末２０の端末ＩＤと、に関連付けられた利用設定を取得する。サーバ１０は、この利用設定に基づいて、サービスを提供する。サーバ１０は、ユーザ端末２０からユーザの操作内容を受信し、操作内容に応じた処理を実行する。

Ｓ１０１において、ボタンＢ３１が選択された場合（Ｓ１０１；Ｂ３１）、ユーザ端末２０は、開始画面Ｇ５を表示部２５に表示させる（Ｓ１０３）。ユーザ端末２０は、操作部２４の検出信号に基づいて、ユーザの操作を特定する（Ｓ１０４）。Ｓ１０４では、ボタンＢ５０～Ｂ５２の何れかの選択が行われる。ボタンＢ５２が選択された場合（Ｓ１０４；Ｂ５２）、Ｓ１００の処理に戻る。

ボタンＢ５０が選択された場合（Ｓ１０４；Ｂ５０）、ユーザ端末２０は、ＮＦＣ部２３Ａを起動して、読取画面Ｇ６を表示部２５に表示させる（Ｓ１０５）。ユーザ端末２０は、ＮＦＣ部２３Ａを利用して、カードＣ１のＩＣチップｃｐから入力個人番号を取得し（Ｓ１０６）、サーバ１０に、カードＣ１から取得した入力個人番号を送信する（Ｓ１０７）。

サーバ１０は、ユーザ端末２０から入力個人番号を受信すると（Ｓ１０８）、サーバ１０は、所持認証を実行する（Ｓ１０９）。Ｓ１０９では、サーバ１０は、ユーザ端末２０から受信した入力個人番号と、ログイン中のユーザのユーザＩＤに関連付けられてユーザデータベースＤＢ１に登録された登録個人番号と、が一致するか否かを判定する。これらが一致する場合に、所持認証は成功する。これらが一致しない場合に、所持認証は失敗する。

所持認証が成功した場合（Ｓ１０９；成功）、サーバ１０は、利用可能なサービスの種類が増えるように、利用設定を行い（Ｓ１１０）、本処理は終了する。Ｓ１１０では、サーバ１０は、ユーザデータベースＤＢ１のうち、ログイン中のユーザのユーザＩＤと、ログイン中のユーザ端末２０の端末ＩＤと、に関連付けられた利用設定を更新する。所持認証が失敗した場合（Ｓ１０９；失敗）、所定のエラーメッセージが表示されて、本処理は終了する。この場合、利用設定は更新されない。

Ｓ１０４において、ボタンＢ５１が選択された場合（Ｓ１０４；Ｂ５１）、ユーザ端末２０は、撮影部２６を起動して、撮影中の撮影画像を表示部２５に表示させる（Ｓ１１１）。ユーザ端末２０は、ユーザが撮影画像を確定するための操作を行うと、サーバ１０に、撮影画像を送信する（Ｓ１１２）。サーバ１０は、ユーザ端末２０から撮影画像を受信すると（Ｓ１１３）、サーバ１０は、光学文字認識を利用して撮影画像から入力個人番号を取得し（Ｓ１１４）、Ｓ１０９の処理に移行する。この場合も、所持認証が成功すれば、Ｓ１１０の処理により、利用可能なサービスの種類が増えるように、利用設定が行われる。

第１実施形態のサービス提供システムＳによれば、ユーザ端末２０ごとに、当該ユーザ端末２０からサービスにログインした状態で所持認証が実行されたか否かに基づいて、サービスの利用設定を行い、ユーザ端末２０ごとに、当該ユーザ端末２０の利用設定に基づいて、サービスを提供する。例えば、第三者が、ユーザＩＤ及びパスワードを不正に入手し、自身のユーザ端末２０から不正にログインしたとしても、カードＣ１を所持していないので、このユーザ端末２０からは所持認証を実行できない。このため、ユーザ端末からサービスにログインした状態で所持認証が実行されたか否かに基づいて、サービスの利用設定を行うことによって、第三者による不正利用を抑制し、サービスにおけるセキュリティが高まる。カードＣ１を所持するユーザは、自身のユーザ端末２０から所持認証を実行すれば、このユーザ端末２０から利用可能なサービスの制限を解除できるので、利便性が高まる。

また、サービス提供システムＳは、ユーザ端末２０及びユーザＩＤの組み合わせごとに、利用設定を行い、ユーザ端末２０及びユーザＩＤの組み合わせごとに、当該組み合わせの利用設定に基づいて、サービスを提供する。例えば、複数のユーザ端末２０の各々から、同じユーザＩＤでログイン可能なサービスでは、ユーザＩＤ及びパスワードを不正に入手した第三者が、自身のユーザ端末２０から不正にログイン可能になる。ただし、第三者のユーザ端末２０は、所持認証を実行できないので、第三者による不正利用を抑制し、サービスにおけるセキュリティが高まる。カードＣ１を所持するユーザが複数のユーザ端末２０の各々を利用したとすると、複数のユーザ端末２０の各々から所持認証を実行すれば、複数のユーザ端末２０の各々から利用可能なサービスの制限を解除できるので、利便性が高まる。

また、サービス提供システムＳは、ユーザ端末２０を利用して、カードＣ１を所持しているか否かを確認するための所持認証を実行することによって、正当なユーザであるか否かを精度良く判定し、セキュリティが効果的に高まる。

［２．第２実施形態］
次に、サービス提供システムＳの第２実施形態を説明する。第２実施形態では、電子決済サービスにサービス提供システムＳを適用する場合を例に挙げる。電子決済サービスは、所定の決済手段を利用して電子決済を実行するサービスである。ユーザは、種々の決済手段を利用可能である。例えば、決済手段は、クレジットカード、デビットカード、電子マネー、電子キャッシュ、ポイント、銀行口座、ウォレット、又は仮想通貨であってもよい。バーコード又は二次元コード等のコードを利用した電子決済も、コード決済と呼ばれることがあるので、コードが決済手段に相当してもよい。以降、電子決済サービスを、単にサービスと記載する。

サービス提供システムＳは、ユーザのカードを利用したサービスを提供する。第２実施形態では、カードの一例として、クレジットカードを説明する。カードは、電子決済で利用可能なカードであればよく、クレジットカードに限られない。例えば、カードは、デビットカード、ポイントカード、電子マネーカード、キャッシュカード、交通系カード、又はその他の任意のカードであってよい。カードは、ＩＣカードに限られず、ＩＣチップを含まないカードであってもよい。例えば、カードは、磁気カードであってもよい。なお、第２実施形態では、第１実施形態と同様の点については説明を省略する。

［２－１．サービス提供システムの全体構成］
図８は、第２実施形態のサービス提供システムＳの全体構成の一例を示す図である。図８に示すように、第２実施形態のサービス提供システムＳは、ユーザ端末２０、事業者サーバ３０、及び発行者サーバ４０を含む。サービス提供システムＳは、少なくとも１つのコンピュータを含めばよく、図８の例に限られない。ユーザ端末２０、事業者サーバ３０、及び発行者サーバ４０の各々は、ネットワークＮに接続される。ユーザ端末２０は、第１実施形態と同様である。

事業者サーバ３０は、サービスを提供する事業者のサーバコンピュータである。事業者サーバ３０は、制御部３１、記憶部３２、及び通信部３３を含む。制御部３１、記憶部３２、及び通信部３３の物理的構成は、それぞれ制御部１１、記憶部１２、及び通信部１３と同様である。

発行者サーバ４０は、クレジットカードを発行した発行者のサーバコンピュータである。発行者は、事業者と同じであってもよいが、第２実施形態では、発行者が事業者とは異なる場合を説明する。発行者及び事業者は、互いに連携可能なグループ会社であってもよい。発行者サーバ４０は、制御部４１、記憶部４２、及び通信部４３を含む。制御部４１、記憶部４２、及び通信部４３の物理的構成は、それぞれ制御部１１、記憶部１２、及び通信部１３と同様である。

なお、記憶部３２，４２に記憶されるプログラム及びデータの少なくとも一方は、ネットワークＮを介して供給されてもよい。また、事業者サーバ３０及び発行者サーバ４０の少なくとも一方に、コンピュータ読み取り可能な情報記憶媒体を読み取る読取部（例えば、光ディスクドライブやメモリカードスロット）と、外部機器とデータの入出力をするための入出力部（例えば、ＵＳＢポート）と、の少なくとも一方が含まれてもよい。例えば、情報記憶媒体に記憶されたプログラム及びデータの少なくとも一方が、読取部及び入出力部の少なくとも一方を介して供給されてもよい。

［２－２．第２実施形態の概要］
第２実施形態では、ユーザ端末２０に、電子決済用のアプリケーション（以降、単にアプリ）がインストールされている。ユーザは、予め利用登録を済ませており、ユーザＩＤ及びパスワードでサービスにログインできるものとする。ユーザは、アプリから任意の決済手段を利用できる。第２実施形態では、ユーザがアプリからクレジットカード及び電子キャッシュを利用する場合を例に挙げる。以降、クレジットカードを、単にカードと記載する。

図９は、第２実施形態のユーザ端末２０に表示される画面の一例を示す図である。図９に示すように、ユーザがユーザ端末２０を操作してアプリを起動させると、アプリのトップ画面Ｇ９が表示部２５に表示される。トップ画面Ｇ９には、電子決済用のコードＣ９０が表示される。例えば、店舗のＰＯＳ端末やコードリーダでコードＣ９０が読み取られると、予め設定された支払元の決済手段に基づいて、決済処理が実行される。コードＣ９０を利用した決済処理自体は、公知の方法を利用可能である。

図９の例では、「カード１」の名前で登録されたカードが支払元として設定されている。この状態でコードＣ９０が読み取られると、このカードを利用した決済処理が実行される。ユーザは、支払元として設定したカードを利用して、アプリの電子キャッシュにチャージすることもできる。電子キャッシュは、オンライン上の電子マネーである。ユーザが支払元を電子キャッシュに変更してコードＣ９０が読み取られると、電子キャッシュを利用した決済処理が実行される。

第２実施形態では、トップ画面Ｇ９から、新たなカードを登録できるようになっている。例えば、ユーザがボタンＢ９１を選択すると、新たなカードを登録するための登録画面Ｇ１０が表示部２５に表示される。ユーザは、入力フォームＦ１００からカード番号、有効期限、及び名義人といったカード情報を入力する。第２実施形態では、カードの登録時の認証として、ＮＦＣ認証、画像認証、及びセキュリティコード認証といった複数の認証方法が用意されている。ユーザは、ボタンＢ１０１～Ｂ１０３を選択し、任意の認証方法を選択できる。なお、クレジットカードの登録時の認証は、他の認証方法であってもよく、例えば、３Ｄセキュアと呼ばれる認証方法が利用されてもよい。

ＮＦＣ認証は、第１実施形態と同様であり、カードをＮＦＣ部２３Ａで読み取ることによって実行される。画像認証も、第１実施形態と同様であり、カードを撮影部２６で撮影することによって実行される。セキュリティコード認証は、カードの裏面に形成されたセキュリティコードを操作部２４から入力することによって実行される。セキュリティコードは、原則としてカードを所持していないと分からない情報なので、第２実施形態では、ＮＦＣ認証及び画像認証だけではなく、セキュリティコード認証も所持認証の一例として説明する。

図９では、セキュリティコード認証の流れが示されている。例えば、ユーザがボタンＢ１０３を選択すると、セキュリティコード認証を実行するための認証画面Ｇ１１が表示部２５に表示される。ユーザが、入力フォームＦ１１０にセキュリティコードを入力してボタンＢ１１１を選択すると、ユーザ端末２０は、事業者サーバ３０に、入力フォームＦ１００に入力されたカード情報と、入力フォームＦ１１０に入力されたセキュリティコードと、を送信する。以降、これらカード情報及びセキュリティコードを、それぞれ入力カード情報及び入力セキュリティコードと記載する。

事業者サーバ３０は、ユーザ端末２０から入力カード情報及び入力セキュリティコードを受信すると発行者サーバ４０に転送し、発行者サーバ４０によりセキュリティコード認証が実行される。以降、発行者サーバ４０に予め登録されているカード情報及びセキュリティコードを、それぞれ登録カード情報及び登録セキュリティコードと記載する。入力カード情報及び入力セキュリティコードの組み合わせと同じ登録カード情報及び登録セキュリティコードの組み合わせが発行者サーバ４０に存在する場合に、セキュリティコード認証が成功する。

セキュリティコード認証が実行されると、入力フォームＦ１００から入力カード情報を入力したカードの登録が完了する。ユーザ端末２０には、カードの登録が完了したことを示す完了画面Ｇ１２が表示部２５に表示される。以降、ユーザは、登録が完了したカードを支払元として設定できるようになる。

第２実施形態では、個々のカードに、アプリから利用可能な上限額が設定される。この上限額は、カード自体の上限額（いわゆる利用枠又は限度額）を意味してもよいが、第２実施形態では、カード自体の上限額ではなく、アプリにおける上限額であるものとする。例えば、上限額は、所定期間（例えば、１週間又は１月）にアプリから利用可能な合計額である。上限額は、決済処理の１回あたりの上限額であってもよい。

カードの上限額は、カードの登録時に実行された所持認証の認証方法によって異なる。カードの登録時に実行された所持認証のセキュリティが高いほど、このカードの上限額が高くなる。例えば、セキュリティコードは、フィッシング等によって流出することがあるので、セキュリティコード認証は、セキュリティが最も低いものとする。一方、ＮＦＣ認証又は画像認証は、原則として、物理的なカードＣを所持していなければ成功させることができないので、セキュリティコード認証よりもセキュリティが高いものとする。

図９の例では、セキュリティが最も低いセキュリティコード認証が実行されたので、上限額は、最も低い３万円となっている。例えば、ユーザがカードの登録時にボタンＢ１０１又はボタンＢ１０２を選択してＮＦＣ認証又は画像認証を実行すれば、上限額は、３万円よりも高い１０万円になる。ユーザは、カードの登録後に、セキュリティが高い認証方法の所持認証を実行し、上限額を増やすこともできる。

図１０は、カードの登録後に上限額を増やす流れの一例を示す図である。図９のトップ画面Ｇ９のボタンＢ９２が選択されると、図１０に示すように、所持認証を実行するカードを選択するための選択画面Ｇ１３が表示部２５に表示される。選択画面Ｇ１３には、登録済みのカードのリストＬ１３０が表示される。ユーザは、リストＬ１３０の中から所持認証を実行するカードを選択する。

ユーザは、任意の認証方法を選択できる。例えば、ユーザがセキュリティコード認証を実行したカードを選択すると、ユーザは、セキュリティコード認証よりもセキュリティの高いＮＦＣ認証又は画像認証を選択できる。ユーザがボタンＢ１３１を選択すると、読取画面Ｇ６と同様の読取画面Ｇ１４が表示部２５に表示される。読取画面Ｇ１４が表示されると、ユーザは、自身が所持するカードにユーザ端末２０を近づける。

図１１は、カードのＩＣチップをＮＦＣ部２３Ａで読み取る様子の一例を示す図である。図１１では、電子マネー機能付きのカードＣ２を例に挙げる。カードＣ２の電子マネーは、アプリから利用可能であってもよいが、第２実施形態では、カードＣ２の電子マネーは、アプリから利用できないものとする。即ち、カードＣ２の電子マネーは、アプリから利用可能な電子キャッシュとは異なる。カードＣ２の電子マネーは、所持認証で利用される。即ち、第２実施形態では、アプリで提供されるサービスとは直接的に関係のない他のサービスにおける電子マネーを利用して、所持認証が実行される。

ＩＣチップｃｐには、電子マネーを識別可能な電子マネーＩＤが記録されている。図１１に示すように、ユーザがカードＣ２のＩＣチップｃｐにユーザ端末２０を近づけると、ＮＦＣ部２３Ａは、ＩＣチップｃｐに記録された情報を読み取る。ＮＦＣ部２３Ａは、ＩＣチップｃｐ内の任意の情報を読み取り可能である。第２実施形態では、ＮＦＣ部２３Ａが、ＩＣチップｃｐに記録された電子マネーＩＤを読み取る場合を説明する。

ユーザ端末２０は、事業者サーバ３０に、ＩＣチップｃｐから読み取った電子マネーＩＤを送信する。この電子マネーＩＤは、ユーザ端末２０から事業者サーバ３０に入力されるので、以降では、この電子マネーＩＤを入力電子マネーＩＤと記載する。発行者サーバ４０には、正解となる電子マネーＩＤが登録されている。以降、この電子マネーＩＤを登録電子マネーＩＤと記載する。なお、入力電子マネーＩＤと登録電子マネーＩＤを特に区別しないときは、単に電子マネーＩＤと記載することがある。

事業者サーバ３０は、発行者サーバ４０に、ユーザ端末２０から受信した入力電子マネーＩＤを転送する。その際に、ユーザがリストＬ１３０から選択したカードＣ２の入力カード情報も送信されるものとする。ユーザがカードＣ２の正当な持ち主であれば、入力カード情報及び入力電子マネーＩＤの組み合わせと同じ登録カード情報及び登録電子マネーＩＤの組み合わせが発行者サーバ４０に登録されている。

入力カード情報及び入力電子マネーＩＤの組み合わせと同じ登録カード情報及び登録電子マネーＩＤの組み合わせが発行者サーバ４０に登録されている場合、所持認証が成功する。この場合、所持認証が成功したことを示す成功画面Ｇ１５が表示部２５に表示される。成功画面Ｇ１５のように、ＮＦＣ認証が実行されると、カードＣ２の上限額が３万円から１０万円に増える。入力カード情報及び入力電子マネーＩＤの組み合わせと同じ登録カード情報及び登録電子マネーＩＤの組み合わせが発行者サーバ４０に登録されていない場合、所持認証が失敗する。この場合、図３の失敗画面Ｇ８と同様の失敗画面Ｇ１６が表示部２５に表示される。

画像認証も同様の流れで実行される。ＮＦＣ認証ではＮＦＣ部２３Ａを利用して入力電子マネーＩＤが取得されるのに対し、画像認証では、カードＣ２が撮影された撮影画像を利用して入力電子マネーＩＤが取得される。例えば、ユーザが選択画面Ｇ１３のボタンＢ１３２を選択すると、撮影部２６が起動する。撮影部２６は、カードＣ２を撮影する。図１１のカードＣ２の例では、裏面に入力電子マネーＩＤが形成されているものとするが、表面に入力電子マネーＩＤが形成されていてもよい。

ユーザがカードＣ２の裏面を撮影すると、ユーザ端末２０は、事業者サーバ３０に、撮影画像を送信する。事業者サーバ３０は、撮影画像を受信すると、撮影画像に光学文字認識を実行して入力カード情報を取得する。入力カード情報が取得された後の流れは、ＮＦＣ認証と同様である。光学文字認識は、ユーザ端末２０で実行されてもよい。第１実施形態の入力個人番号と同様、入力電子マネーＩＤは、バーコード又は二次元コード等のコードに含まれていてもよい。

なお、所持認証で利用される情報は、入力電子マネーＩＤに限られない。例えば、カードＣ２がポイントカードの機能も有している場合には、ポイントを識別可能なポイントＩＤが所持認証で利用されてもよい。ポイントＩＤは、カードＣ２に含まれているものとする。他にも例えば、カードＣ２のカード番号や有効期限が所持認証で利用されてもよい。第２実施形態では、カードＣ２に含まれる何らかの情報又はこの情報に関連付けられた情報が所持認証で利用されるようにすればよく、カードＣ２のデザインや発行日等が所持認証で利用されてもよい。

以上のように、第２実施形態のサービス提供システムＳでは、所持認証が実行されたカードＣ２の上限額が増える。第１実施形態と同様に、ユーザ端末２０ごとに、カードＣ２の上限額の設定が行われてもよいが、第２実施形態では、ユーザ端末２０ごとの上限額の設定は行われないものとする。ユーザ端末２０ごとの上限額の設定が行われる場合は、後述の変形例で説明する。

第２実施形態では、ユーザは、複数のカードＣ２を登録可能である。ユーザが複数のカードＣ２をアプリに登録している場合、個々のカードＣ２の上限額を増やそうとすると、カードＣ２の数だけ所持認証を実行する必要がある。更に、カードＣ２によっては、ＮＦＣ認証等の所持認証に対応していないこともある。このため、第２実施形態では、ユーザが複数のカードＣ２のうちの何れかの所持認証を実行して上限額を増やした場合に、他のカードＣ２の上限額も増やすことによって、ユーザの利便性を高めるようにしている。以降、第２実施形態の詳細を説明する。

［２－３．第２実施形態において実現される機能］
図１２は、第２実施形態のサービス提供システムＳで実現される機能の一例を示す機能ブロック図である。ここでは、事業者サーバ３０及び発行者サーバ４０の各々で実現される機能を説明する。

［２－３－１．事業者サーバにおいて実現される機能］
図１２に示すように、事業者サーバ３０では、データ記憶部３００、認証部３０１、設定部３０２、比較部３０３、及び提供部３０４が実現される。データ記憶部３００は、記憶部３２を主として実現される。認証部３０１、設定部３０２、比較部３０３、及び提供部３０４の各々は、制御部３１を主として実現される。データ記憶部３００、認証部３０１、設定部３０２、及び提供部３０４は、それぞれ第１実施形態で説明したデータ記憶部１００、認証部１０１、設定部１０２、及び提供部１０３と一部の機能は共通するため、第１実施形態と異なる点について説明する。

［データ記憶部］
データ記憶部３００は、サービスの提供に必要なデータを記憶する。例えば、データ記憶部は、ユーザデータベースＤＢ２を記憶する。

図１３は、ユーザデータベースＤＢ２のデータ格納例を示す図である。図１３に示すように、ユーザデータベースＤＢ２は、利用登録が完了したユーザに関する情報が格納されたデータベースである。例えば、ユーザデータベースＤＢ２には、ユーザＩＤ、パスワード、氏名、支払元の決済手段、登録カード情報、及び電子キャッシュ情報が格納される。例えば、ユーザが利用登録をすると、ユーザＩＤが発行され、ユーザデータベースＤＢ２に新たなレコードが作成される。このレコードには、利用登録時に指定されたパスワード及び氏名とともに、登録カード情報及び電子キャッシュ情報が格納される。

登録カード情報は、ユーザが登録したカードＣ２に関する情報である。例えば、登録カード情報は、個々のユーザの中でカードを識別するための連番の数値、カード番号、有効期限、名義人、所持認証フラグ、及び利用設定を含む。先述したように、第２実施形態の利用設定は、アプリから利用可能なカードＣ２の上限額の設定である。ユーザが新たなカードＣ２を登録すると、このカードＣ２に対応する登録カード情報が追加される。

電子キャッシュ情報は、アプリから利用可能な電子キャッシュに関する情報である。例えば、電子キャッシュ情報は、電子キャッシュを識別可能な電子キャッシュＩＤと、電子キャッシュの残高と、を含む。電子キャッシュは、ユーザが登録したカードＣ２でチャージ可能であってもよい。この場合のチャージの上限額の設定が利用設定に相当してもよい。なお、ユーザデータベースＤＢ２に格納される情報は、図１３の例に限られない。例えば、ユーザの利用額及び利用日時といった利用履歴がユーザデータベースＤＢ２に格納されてもよい。利用履歴には、ユーザが利用した決済手段を識別可能な情報が含まれてもよい。

［認証部］
認証部３０１は、ユーザのカードＣ２に関する認証を実行する。第２実施形態では、この認証の一例として所持認証を説明する。即ち、第２実施形態の認証は、ユーザのユーザ端末２０を利用して、カードＣ２を所持しているか否かを確認するための所持認証である。所持認証が実行されるカードＣ２は、第１カードの一例である。このため、所持認証が実行されるカードＣ２を、以降では、第１カードＣ２と記載する。第１カードＣ２の認証方法は、所持認証に限られない。第１カードＣ２の認証方法は、任意の認証方法であってよく、例えば、知識認証又は生体認証であってもよい。３Ｄセキュアは、知識認証の一例である。他の認証方法の例は、第１実施形態で説明した通りである。

第２実施形態では、所持認証が実行される第１カードＣ２は、サービスの利用時に用いられる入力カード情報と、サービスの利用時には用いられないことがある入力電子マネーＩＤと、を含み、認証部３０１は、入力電子マネーＩＤに基づいて、所持認証を実行する。入力カード情報は、第１カード情報の一例である。このため、入力カード情報について説明している箇所は、第１カード情報と読み替えることができる。入力電子マネーＩＤは、第２カード情報の一例である。このため、入力電子マネーＩＤについて説明している箇所は、第２カード情報と読み替えることができる。

第１カード情報は、第１カードＣ２に関する情報であればよく、入力カード情報に含まれるカード番号、有効期限、及び名義人の組み合わせに限られない。例えば、第１カード情報は、カード番号、有効期限、又は名義人の何れかだけであってもよい。例えば、第１カード情報は、第１カードＣ２に含まれる他の情報であってもよく、例えば、セキュリティコードであってもよい。例えば、第１カード情報は、カード番号、有効期限、名義人、及びセキュリティコードのうちの２つ以上の組み合わせであってもよい。第１カード情報は、名義人の住所、電話番号、生年月日、又はメールアドレスといった情報であってもよい。

第２カード情報も、サービスの利用時には用いらないことがある情報であればよく、入力電子マネーＩＤに限られない。第２カード情報は、第１カードＣ２に形成されたイラスト、写真、コード、又はアイコンといった画像（券面のデザイン）であってもよいし、ホログラムのパターンであってもよい。例えば、ポイント機能付きの第１カードＣ２であれば、第２カード情報は、ポイントを一意に識別可能なポイントＩＤであってもよい。他にも例えば、第２カード情報は、ＩＣチップｃｐを識別可能なＩＤであってもよい。

例えば、認証部３０１は、所持認証の１つであるＮＦＣ認証、画像認証、又はセキュリティコード認証を実行する。ＮＦＣ認証又は画像認証であれば、認証部３０１は、ユーザ端末２０から第１カードＣ２の入力カード情報及び入力電子マネーＩＤを受信すると、発行者サーバ４０に、第１カードＣ２の入力カード情報及び入力電子マネーＩＤを送信する。セキュリティコード認証であれば、認証部３０１は、ユーザ端末２０から第１カードＣ２の入力カード情報及び入力セキュリティコードを受信すると、発行者サーバ４０に、第１カードＣ２の入力カード情報及び入力セキュリティコードを送信する。認証部３０１は、後述する発行者サーバ４０の比較部４０１の比較結果を取得する。

認証部３０１は、比較結果が所定の結果である場合に、所持認証が成功したと判定する。認証部３０１は、比較結果が所定の結果でない場合に、所持認証が失敗したと判定する。この所定の結果は、所持認証の成否の基準となる結果である。ＮＦＣ認証又は画像認証であれば、入力カード情報及び入力電子マネーＩＤの組み合わせと同じ登録カード情報及び登録電子マネーＩＤの組み合わせがカードデータベースＤＢ３に存在することが所定の結果に相当する。セキュリティコード認証であれば、入力カード情報及び入力セキュリティコードの組み合わせと同じ登録カード情報及び登録セキュリティコードの組み合わせがカードデータベースＤＢ３に存在することが所定の結果に相当する。

所定の結果は、入力カード情報及び入力電子マネーＩＤの完全一致ではなく、部分一致であってもよい。第２実施形態のように、カード番号だけでなく、名義人も所持認証で利用される場合には、名義人の完全一致ではなく、部分一致だけが要求されてもよい。なお、登録済みの第１カードＣ２の所持認証の場合、有効期限及び名義人は所持認証で利用されず、カード番号だけが入力カード情報に相当してもよい。

［設定部］
設定部３０２は、所持認証が実行された場合に、第１カードＣ２に関連付けられたユーザの第２カードに関する設定である第２設定を行う。第１カードＣ２と同じユーザＩＤに関連付けられた他のカードは、第２カードの一例である。以降、第１カードＣ２と区別するために、第２カードにＣ３の符号を付すが、第２カードＣ３は、図面には示していない。第１カードＣ２に関連付けられた第２カードＣ３とは、第１カードＣ２と同じユーザＩＤに関連付けられた第２カードＣ３である。ユーザＩＤを介するのではなく、第１カードＣ２と第２カードＣ３が直接的に関連付けられてもよい。

第２カードＣ３は、所持認証が実行されていないカードである。第２カードＣ３は、所持認証を実行可能ではあるが、単に所持認証が実行されていないカードであってもよい。第２カードＣ３が所持認証を実行可能なカードである場合には、第２カードＣ３が第１カードＣ２に相当することもある。第２実施形態では、第２カードＣ３は、ＮＦＣ認証又は画像認証に対応していないカードである。例えば、第２カードＣ３は、ＮＦＣ認証又は画像認証で利用される入力電子マネーＩＤを含まない。

例えば、第２カードＣ３がＩＣチップを含んでいたとしても、このＩＣチップには、入力電子マネーＩＤは含まない。このＩＣチップに、何らかの電子マネーＩＤが含まれていたとしても、ＮＦＣ認証又は画像認証では利用されない他の電子マネーの電子マネーＩＤである。同様に、第２カードＣ３に何らかの電子マネーＩＤが形成されていたとしても、ＮＦＣ認証又は画像認証では利用されない他の電子マネーの電子マネーＩＤである。

ＮＦＣ認証又は画像認証は、認証部３０１により実行される所定の認証方法の一例である。このため、ＮＦＣ認証又は画像認証について説明している箇所は、所定の認証方法と読み替えることができる。所定の認証方法は、ＮＦＣ認証又は画像認証に限られない。所定の認証方法は、第２カードＣ３が対応していない認証方法であればよい。例えば、３Ｄセキュア等の他の認証方法が所定の認証方法に相当してもよい。第２カードＣ３は、所定の認証方法に対応したカードであってもよい。この場合であったとしても、第２カードＣ３については所定の認証方法の認証を実行しなくても、第１カードＣ２に対して所定の認証方法の認証を実行すれば、第２カードＣ３の上限額を増やすことで、ユーザの利便性が高まる。

第２設定は、第２カードＣ３でサービスを利用する場合の利用設定である。利用設定の意味は、第１実施形態で説明した通りであり、利用範囲又は利用方法の設定である。第２実施形態では、第２カードＣ３に関する上限額が第２設定に相当する場合を説明するが、第２設定は、他の任意の設定であってよい。例えば、第２カードＣ３を利用可能な回数、頻度、又は時間が第２設定に相当してもよい。

設定部３０２は、第１カードＣ２の所持認証が実行された場合に、第２カードＣ３の上限額が増えるように第２設定を行う。第２実施形態では、所持認証として複数の認証方法が存在し、個々の認証方法ごとに、上限額が設定されている。認証方法及び上限額の関係は、データ記憶部３００に予め定められているものとする。設定部３０２は、第１カードＣ２に対して実行された所持認証の認証方法に応じた上限額が設定されるように、第２カードＣ３の第２設定を行う。先述した例であれば、設定部３０２は、第１カードＣ２にＮＦＣ認証又は画像認証が実行された場合には、第２カードＣ３の上限額として１０万円を設定し、第１カードＣ２にセキュリティコード認証が実行された場合には、第２カードＣ３の上限額として３万円を設定する。

第２実施形態では、設定部３０２は、所持認証が実行された場合に、第１カードＣ２に関する設定である第１設定を行う。第１設定は、第１カードＣ２でサービスを利用する場合の利用設定である。第１設定は、第１カードＣ２の利用設定という意味で第２設定とは異なるが、利用設定の内容自体は、第２設定と同じである。このため、第２実施形態では、第１カードＣ２の上限額が第１設定に相当する場合を説明するが、第１カードＣ２を利用可能な回数、頻度、又は時間が第１設定に相当してもよい。

設定部３０２は、第１カードＣ２の所持認証が実行された場合に、第１カードＣ２の上限額が増えるように、第１設定を行う。第２設定と同様に、設定部３０２は、第１カードＣ２に対して実行された所持認証の認証方法に応じた上限額が設定されるように、第１カードＣ２の第１設定を行えばよい。第２実施形態では、第１設定及び第２設定の各々の上限額が互いに同じである場合を説明するが、設定部３０２は、第１カードＣ２の上限額が第２カードＣ３の上限額よりも高くなるように、第１設定及び第２設定を行なってもよい。これとは逆に、設定部３０２は、第２カードＣ３の上限額が第１カードＣ２の上限額よりも高くなるように、第１設定及び第２設定を行なってもよい。

なお、設定部３０２は、第１設定を行わなくてもよい。この場合も、第２カードＣ３がＮＦＣ認証又は画像認証に対応していなかったとしても、第１カードＣ２を利用して第２カードＣ３の上限額を増やすことができるので、ユーザの利便性が高まる。設定部３０２は、ユーザが３枚以上のカードを登録しており、複数の第２カードＣ３が存在する場合には、複数の第２カードＣ３の全部について第２設定を行ってもよいし、一部の第２カードＣ３についてのみ第２設定を行ってもよい。

例えば、設定部３０２は、所持認証が実行された場合に、第１名義情報及び第２名義情報の比較結果に基づいて、第２設定を行ってもよい。第１名義情報は、第１カードＣ２の名義に関する情報である。第２名義情報は、第２カードＣ３の名義に関する情報である。第２実施形態では、第１名義情報が第１カードＣ２の名義人である第１名義人を示し、第２名義情報が第２カードＣ３の名義人である第２名義人を示す場合を説明する。設定部３０２は、所持認証が実行された場合に、第１名義人及び第２名義人の比較結果に基づいて、第２設定を行う。

第１名義人は、第１カードＣ２の名義人の名前を示す文字列である。第２名義人は、第２カードＣ３の名義人の名前を示す文字列である。名義人は、任意の言語の文字列で表現可能である。なお、第１名義情報及び第２名義情報の各々は、名義人以外の情報であってもよい。例えば、第１名義情報及び第２名義情報の各々は、名義人の住所、電話番号、生年月日、性別、メールアドレス、又はこれらの組み合わせであってもよいし、他の個人情報であってもよい。

第２実施形態では、比較部３０３が第１名義情報及び第２名義情報を比較する場合を説明するが、第１名義情報及び第２名義情報の比較は、発行者サーバ４０により実行されてもよい。例えば、ユーザデータベースＤＢ２に格納されていない情報を第１名義情報及び第２名義情報として利用する場合には、第１名義情報及び第２名義情報の比較は、発行者サーバ４０により実行される。設定部３０２は、第１名義情報及び第２名義情報の比較結果が所定の結果である場合に、第２設定を行う。設定部３０２は、第１名義情報及び第２名義情報の比較結果が所定の結果でない場合に、第２設定を行わない。この場合、第１設定だけが行われてもよいし、第１設定も行われなくてもよい。

所定の結果は、第２設定を行うか否かの基準となる結果である。第２実施形態では、第１名義人及び第２名義人が一致することが所定の結果に相当する場合を説明するが、先述した他の情報が一致することが所定の結果に相当してもよい。第１名義情報及び第２名義情報の各々に複数の情報が含まれる場合には、所定数以上の情報が一致することが所定の結果に相当してもよい。例えば、第１名義情報及び第２名義情報の各々に、名義人、住所、電話番号、及び生年月日といった４つの情報が含まれる場合に、２つ以上の情報が一致することが所定の結果に相当してもよい。なお、ここでの一致とは、完全一致ではなく、部分一致であってもよい。

図１３の例であれば、ユーザＩＤ「ｔａｒｏ．ｙａｍａｄａ１２３」の第１カードＣ２（Ｎｏ．２のカード）の第１名義人と、第２カードＣ３（Ｎｏ．１のカード）の第２名義人と、は両方とも「ＴＡＲＯ ＹＡＭＡＤＡ」で同じである。このため、第１カードＣ２の所持認証が実行されると、第１カードＣ２の上限額と、第２カードＣ３の上限額と、の各々が１０万円になる。

一方、ユーザＩＤ「ｈａｎａｋｏ．ｓｕｚｕｋｉ９９９」の第１カードＣ２（Ｎｏ．１のカード）の第１名義人と、ある第２カードＣ３（Ｎｏ．２のカード）の第２名義人と、は両方とも「ＨＡＮＡＫＯ ＳＵＺＵＫＩ」で同じである。このため、第１カードＣ２の所持認証が実行されると、第１カードＣ２の上限額と、この第２カードＣ３の上限額と、の各々が１０万円になる。ただし、他の第２カードＣ３（Ｎｏ．３のカード）の第２名義人は、「ＭＩＫＩ ＯＫＡＭＯＴＯ」であり、第１名義人とは異なる。このため、当該他の第２カードＣ３の上限額は、３万円のままとなる。

［比較部］
比較部３０３は、第１カードＣ２の名義に関する第１名義情報と、第２カードＣ３の名義に関する第２名義情報と、を比較する。ここでの比較とは、一致しているか否かを判定することである。例えば、比較部３０３は、第１名義人と、第２名義人と、を比較する。比較部３０３は、ユーザデータベースＤＢ２を参照し、第１名義人及び第２名義人を取得し、これらの比較結果を設定部３０２に送る。第１名義情報及び第２名義情報が他の情報であってもよい点は、先述した通りである。

［提供部］
提供部３０４は、第２設定に基づいて、第２カードＣ３を利用したサービスを提供する。例えば、提供部３０４は、第２設定が示す上限額の範囲内で、第２カードＣ３に基づいて、決済処理を実行する。提供部３０４は、第２設定が示す上限額を超える場合、第２カードＣ３に基づく決済処理の実行をしないように制限する。決済処理自体は、公知の処理を利用可能である。クレジットカード決済であれば、与信を行う処理等である。電子マネー決済であれば、電子マネーの残高を減らす処理である。サービスの提供は、決済処理に限られず、電子マネーのチャージ等の他の処理であってもよい。

提供部３０４は、第１設定に基づいて、第１カードＣ２を利用したサービスを提供する。例えば、提供部３０４は、第１設定が示す上限額の範囲内で、第１カードＣ２に基づいて、決済処理を実行する。提供部３０４は、第１設定が示す上限額を超える場合、第１カードＣ２に基づく決済処理の実行をしないように制限する。サービスの提供が決済処理に限られない点は、第２設定に基づくサービスの提供と同様である。なお、第１カードＣ２及び第２カードＣ３の各々の現状の利用額は、ユーザデータベースＤＢ２に格納されているものとする。これらの利用額は、決済処理が実行された場合に更新される。

［２－３－２．発行者サーバにおいて実現される機能］
図１２に示すように、発行者サーバ４０では、データ記憶部４００と、比較部４０１と、が実現される。データ記憶部４００は、記憶部４２を主として実現される。比較部４０１は、制御部４１を主として実現される。

［データ記憶部］
データ記憶部４００は、サービスの提供に必要なデータを記憶する。例えば、データ記憶部４００は、カードデータベースＤＢ３を記憶する。

図１４は、カードデータベースＤＢ３のデータ格納例を示す図である。図１４に示すように、カードデータベースＤＢ３は、第１カードＣ２に関する情報が格納されたデータベースである。例えば、カードデータベースＤＢ３には、ユーザＩＤ、登録カード情報、登録セキュリティコード、及び登録電子マネーＩＤが格納される。第２実施形態では、事業者及び発行者がともに同じグループの会社であり、ユーザＩＤが、このグループが提供する種々のサービスで利用されるものとする。ユーザは、第１カードＣ２を発行する場合に、ユーザＩＤを指定する。

例えば、新たな第１カードＣ２が発行されると、カードデータベースＤＢ３に新たなレコードが発行される。このレコードには、カード発行時に指定されたユーザＩＤ、当該発行された新たな第１カードＣ２の登録カード情報、登録セキュリティコード、及び登録電子マネーＩＤが格納される。カードデータベースＤＢ３には、第２カードＣ３に関する情報が格納されてもよい。実際には、種々の発行者が存在し、発行者ごとに発行者サーバ４０が存在するので、カードデータベースＤＢ３も発行者ごとに存在してもよい。事業者と同じグループではない発行者のカードデータベースＤＢ３には、ユーザＩＤは格納されない。

なお、ユーザデータベースＤＢ２に格納されたユーザＩＤと、カードデータベースＤＢ３に格納されたユーザＩＤと、の一致が第１カードＣ２の登録時に要求されてもよい。他にも例えば、これらの一致が第１カードＣ２の所持認証時に確認されてもよい。また、第１カードＣ２の発行時には、ユーザＩＤは指定されなくてもよい。カードデータベースＤＢ３には、ユーザＩＤは格納されなくてもよい。

［比較部］
比較部４０１は、ＮＦＣ認証又は画像認証が実行される場合に、入力カード情報及び入力電子マネーＩＤと、カードデータベースＤＢ３に格納された登録カード情報及び登録電子マネーＩＤと、を比較する。比較部４０１は、事業者サーバ３０に、これらの比較結果を送信する。この比較結果は、入力カード情報及び入力電子マネーＩＤの組み合わせと同じ登録カード情報及び登録電子マネーＩＤの組み合わせが存在するか否かを示す情報である。これらの比較では、完全一致が要求されてもよいし、部分一致が要求されてもよい。

比較部４０１は、セキュリティコード認証が実行される場合に、入力カード情報及び入力セキュリティコードと、カードデータベースＤＢ３に格納された登録カード情報及び登録セキュリティコードと、を比較する。この比較結果は、入力カード情報及び入力セキュリティコードの組み合わせと同じ登録カード情報及び登録セキュリティコードの組み合わせが存在するか否かを示す情報である。これらの比較では、完全一致が要求されてもよいし、部分一致が要求されてもよい。

なお、比較部４０１の機能を事業者サーバ３０に持たせてもよい。この場合、カードデータベースＤＢ３は、事業者サーバ３０のデータ記憶部３００に記憶される。事業者サーバ３０は、データ記憶部３００に記憶されたカードデータベースＤＢ３を利用して、比較部４０１と同様の処理を実行すればよい。

［２－３－３．ユーザ端末において実現される機能］
図１２に示すように、ユーザ端末２０の機能は、第１実施形態と同様である。

［２－４．第２実施形態において実行される処理］
図１５及び図１６は、第２実施形態において実行される処理の一例を示すフロー図である。図１５及び図１６に示す処理は、制御部２１，３１，４１が、それぞれ記憶部２２，３２，４２に記憶されたプログラムに従って動作することによって実行される。この処理は、図１２に示す機能ブロックにより実行される処理の一例である。この処理が実行されるにあたり、ユーザの利用登録が完了しているものとする。

図１５に示すように、ユーザ端末２０は、ユーザがアプリを選択すると、アプリを起動させてトップ画面Ｇ９を表示部２５に表示させる（Ｓ２００）。Ｓ２００では、第１実施形態のＳ１００と同様に、事業者サーバ３０及びユーザ端末２０の間でログインが実行されてもよい。トップ画面Ｇ９のコードＣ９０が店舗のＰＯＳ端末等で読み取られた場合、事業者サーバ３０は、ユーザデータベースＤＢ２に基づいて、決済処理を実行する（Ｓ２０１）。ＰＯＳ端末等でコードＣ９０が読み取られない場合には、Ｓ２０１の処理は実行されない。

Ｓ２０１では、事業者サーバ３０は、ＰＯＳ端末等から、コードＣ９０に含まれる情報を受信し、この情報に基づいて、決済処理を実行しようとしているユーザのユーザＩＤを特定する。この情報は、ユーザＩＤそのものであってもよいが、ここでは、ユーザＩＤとは異なる情報である場合を説明する。この情報は、一時的に有効なＩＤであり、例えば、アプリの起動時等の任意のタイミングで事業者サーバ３０により生成される。この情報は、ユーザＩＤに関連付けられてユーザデータベースＤＢ２に格納されるものとする。事業者サーバ３０は、ユーザが設定した支払元の決済手段に基づいて、決済処理を実行する。

ユーザ端末２０は、操作部２４の検出信号に基づいて、ユーザの操作を特定する（Ｓ２０２）。Ｓ２０２では、ボタンＢ９１又はボタンＢ９２の選択が行われる。なお、ユーザがアプリを終了するための操作やアプリをバックグラウンドに移行させるための操作を行った場合（Ｓ２０２；終了）、本処理は終了する。

Ｓ２０２において、ボタンＢ９１が選択された場合（Ｓ２０２；Ｂ９１）、ユーザ端末２０は、第１カードＣ２を登録するための登録画面Ｇ１０を表示部２５に表示させ、入力フォームＦ１００に対する入力を受け付ける（Ｓ２０３）。ユーザ端末２０は、操作部２４の検出信号に基づいて、ユーザの操作を特定する（Ｓ２０４）。Ｓ２０４では、ボタンＢ１０１の選択、ボタンＢ１０２の選択、ボタンＢ１０３の選択、又はボタンＢ１０４の選択が行われる。ボタンＢ１０４が選択された場合（Ｓ２０４；Ｂ１０４）、Ｓ２００の処理に戻る。

ボタンＢ１０１が選択された場合（Ｓ２０４；Ｂ１０１）、ユーザ端末２０は、ＮＦＣ部２３Ａを起動し、読取画面Ｇ１４を表示部２５に表示させる（Ｓ２０５）。ユーザ端末２０は、ＮＦＣ部２３Ａを利用して、第１カードＣ２のＩＣチップｃｐから入力電子マネーＩＤを取得し（Ｓ２０６）、サーバ１０に、入力フォームＦ１００に入力されたカード番号、有効期限、及び名義人を含む入力カード情報と、第１カードＣ２から取得した入力電子マネーＩＤと、を送信する（Ｓ２０７）。

事業者サーバ３０は、ユーザ端末２０から入力カード情報及び入力電子マネーＩＤを受信すると、発行者サーバ４０に、入力カード情報及び入力電子マネーＩＤを送信する（Ｓ２０８）。発行者サーバ４０は、入力カード情報及び入力電子マネーＩＤを受信すると（Ｓ２０９）、発行者サーバ４０は、当該受信した入力カード情報及び入力電子マネーＩＤと、カードデータベースＤＢ３に登録された登録カード情報及び登録電子マネーＩＤと、を比較する（Ｓ２１０）。

発行者サーバ４０は、事業者サーバ３０に、Ｓ２１０における比較結果を送信する（Ｓ２１１）。この比較結果は、入力カード情報及び入力電子マネーＩＤの組み合わせと同じ登録カード情報及び登録電子マネーＩＤの組み合わせが存在するか否かを示す。事業者サーバ３０は、発行者サーバ４０から比較結果を受信すると、比較結果に基づいて、所持認証を実行する（Ｓ２１２）。Ｓ２１２では、先述した組み合わせが存在することを示す比較結果である場合、所持認証が成功する。この組み合わせが存在しないことを示す比較結果である場合には、所持認証が失敗する。

所持認証が成功した場合（Ｓ２１２；成功）、事業者サーバ３０は、新たな第１カードＣ２をユーザデータベースＤＢ２に登録して第１カードＣ２の第１設定を行い（Ｓ２１３）、登録済みの第２カードＣ３の第２設定を行う（Ｓ２１４）。Ｓ２１３では、実行された所持認証に応じた上限額が設定される。ここでは、ＮＦＣ認証が成功したので、第１カードＣ２の上限額として１０万円が設定される。Ｓ２１４も同様に、ログイン中のユーザのユーザＩＤに関連付けられた第２カードＣ３の上限額として１０万円が設定される。Ｓ２１４では、事業者サーバ３０は、ユーザデータベースＤＢ２を参照し、第１カードＣ２の第１名義人と、第２カードＣ３の第２名義人と、を比較する。これらが一致していなければ、第２設定は行われない。所持認証が失敗した場合（Ｓ２１２；失敗）、所定のエラーメッセージが表示されて、本処理は終了する。

Ｓ２０４において、ボタンＢ１０２が選択された場合（Ｓ２０４；Ｂ１０２）、ユーザ端末２０は、撮影部２６を起動し、撮影中の撮影画像を表示部２５に表示させる（Ｓ２１５）。ユーザ端末２０は、ユーザが所定の撮影操作を行うと、サーバ１０に、入力フォームＦ１００に入力された入力カード情報と、撮影画像と、を送信する（Ｓ２１６）。サーバ１０は、ユーザ端末２０から入力カード情報及び撮影画像を受信すると、光学文字認識を利用して撮影画像から入力電子マネーＩＤを取得し（Ｓ２１７）、Ｓ２０８の処理に移行する。

Ｓ２０４において、ボタンＢ１０３が選択された場合（Ｓ２０４；Ｂ１０３）、ユーザ端末２０は、認証画面Ｇ１１を表示部２５に表示させ、セキュリティコードの入力を受け付ける（Ｓ２１８）。ユーザ端末２０は、ボタンＢ１１１が選択されると、事業者サーバ３０に、入力フォームＦ１００に入力された入力カード情報と、入力フォームＦ１１０に入力された入力セキュリティコードと、を送信する（Ｓ２１９）。

事業者サーバ３０は、ユーザ端末２０から入力カード情報及び入力セキュリティコードを受信すると、発行者サーバ４０に、入力カード情報及び入力セキュリティコードを送信する（Ｓ２２０）。以降のＳ２２１～Ｓ２２３の処理は、所持認証で入力電子マネーＩＤの代わりにセキュリティコードが用いられる点でＳ２０９～Ｓ２１１の処理と異なるだけであり、他の点は同様である。この場合、Ｓ２１３で設定される上限額は、最も低い額になる。なお、第２カードＣ３の上限額の方が高ければ、Ｓ２１４の処理は実行されない。

Ｓ２０２において、ボタンＢ９２が選択された場合（Ｓ２０２；Ｂ９２）、図１６に移り、ユーザ端末２０は、選択画面Ｇ１３を表示部２５に表示させる（Ｓ２２４）。ユーザ端末２０は、リストＬ１３０から第１カードＣ２の選択を受け付ける（Ｓ２２５）。ユーザ端末２０は、操作部２４の検出信号に基づいて、ユーザの操作を特定する（Ｓ２２６）。Ｓ２２６では、ボタンＢ１３１の選択、ボタンＢ１３２の選択、又はボタンＢ１３３の選択が行われる。ボタンＢ１３３が選択された場合（Ｓ２２６；Ｂ１３３）、Ｓ２００の処理に戻る。なお、ＮＦＣ認証又は画像認証を実行済みの第１カードＣ２が選択された場合には、ボタンＢ１３１，Ｂ１３２を選択できないようにしてもよい。

ボタンＢ１３１が選択された場合（Ｓ２２６；Ｂ１３１）、Ｓ２０５～Ｓ２１４の処理と同様のＳ２２７～Ｓ２３６の処理が実行される。ただし、第１カードＣ２は登録済みのため、Ｓ２２９では、リストＬ１３０から選択された第１カードＣ２を識別可能な情報が入力カード情報として送信されるようにすればよく、Ｓ２０７と同じ入力カード情報が送信されなくてもよい。Ｓ２３０も同様に、カード番号だけが入力カード情報として送信されてもよい。Ｓ２３５では、第１カードＣ２は登録済みなので、上限額の変更のみが行われる。

ボタンＢ１３２が選択された場合（Ｓ２２６；Ｂ１３２）、Ｓ２１５～Ｓ２１７の処理と同様のＳ２３７～Ｓ２３９の処理が実行される。Ｓ２３８では、リストＬ１３０から選択された第１カードＣ２を識別可能な情報が入力カード情報として送信されるようにすればよく、Ｓ２１６と同じ入力カード情報が送信されなくてもよい。Ｓ２３９も同様に、カード番号だけが入力カード情報として送信されてもよい。

第２実施形態によれば、第１カードＣ２の所持認証が実行された場合に、第１カードＣ２に関連付けられたユーザの第２カードＣ３の第２設定を行い、第２設定に基づいて、第２カードＣ３を利用したサービスを提供する。これにより、第２カードＣ３の所持認証を実行しなくても、第２カードＣ３の第２設定を行うことができるので、第２カードＣ３を利用する際のユーザの利便性が高まる。例えば、第２カードＣ３が所持認証に対応していなくても、第１カードＣ２の所持認証によって、ログイン中のユーザがある程度は信頼性が高いことを確認できるので、第２カードＣ３の上限額が増えるように第２設定を行うことによって、第２カードＣ３を利用しやすくなるので、ユーザの利便性が高くなる。第１カードＣ２の所持認証は実行しており、ある程度の信頼性を確認したうえで、第２カードＣ３の上限額が増えるので、第三者による不正利用を抑制し、セキュリティが高まる。

また、サービス提供システムＳは、第１カードＣ２の所持認証が実行された場合に、第１カードＣ２の第１設定を行い、第１設定に基づいて、第１カードＣ２を利用したサービスを提供するので、第１カードＣ２を利用する際のユーザの利便性が高まる。例えば、第１カードＣ２の所持認証によって、第１カードＣ２の正当な持ち主であることを確認したうえで、第１カードＣ２の上限額が増えるように第１設定を行うことによって、第三者による不正利用を抑制し、セキュリティが高まる。

また、サービス提供システムＳは、第１カードＣ２の所持認証が実行された場合に、第１カードＣ２の名義に関する第１名義情報と、第２カードＣ３の名義に関する第２名義情報と、の比較結果に基づいて、第２カードＣ３の第２設定を行う。例えば、第１カードＣ２の所持認証が実行された場合に、第２カードＣ３の上限額を無条件で増やしても良いが、この場合には、第三者による不正利用が発生する可能性がある。具体的には、第三者が、不正に入手したユーザＩＤ及びパスワードで不正にログインし、自身の第１カードＣ２を勝手に登録して所持認証したとする。この場合には、もともと登録されていた他人の第２カードＣ３の上限額が増えてしまい、第三者が不正にログインした状態で、第２カードＣ３で多くの不正利用をする可能性がある。この点、第１名義情報及び第２名義情報の比較結果に基づいて第２カードＣ３の第２設定を行うことで、第三者は、もともと登録されていた他人の第２カードＣ３の上限額を増やすことができないので、第三者による不正利用を抑制し、セキュリティが高まる。

また、サービス提供システムＳは、第１カードＣ２の名義人である第１名義人と、第２カードＣ３の名義人である第２名義人と、の比較結果に基づいて、第２カードＣ３の第２設定を行う。これにより、第三者が、不正に入手したユーザＩＤ及びパスワードで不正にログインし、自身の第１カードＣ２を勝手に登録して所持認証したとしても、もともと登録されていた他人の第２カードＣ３は名義人が異なるので、他人の第２カードＣ３の上限額が増えるといったことを防止できる。このため、第三者による不正利用を抑制し、セキュリティが高まる。

また、サービス提供システムＳは、ユーザのユーザ端末２０を利用して、第１カードＣ２を所持しているか否かを確認するための所持認証が実行された場合に、第２カードＣ３の第２設定を行う。これにより、第１カードＣ２の正当な持ち主であるか否かを、ユーザ端末２０を利用して容易かつ確実に確認し、ユーザの利便性が高まるとともに、第三者による不正利用を抑制し、セキュリティが高まる。

また、サービス提供システムＳは、サービスの利用時には用いられないことがある入力電子マネーＩＤに基づいて、所持認証を実行する。第三者が、不正に入手したユーザＩＤ及びパスワードで不正にログインしたとしても、カード番号の一部等の情報は何らか確認できるかもしれないが、原則としてサービスで利用されない入力電子マネーＩＤは確認できない。このため、第三者が原則として知りえない入力電子マネーＩＤを利用して所持認証を実行することによって、セキュリティが効果的に高まる。

また、サービス提供システムＳは、所持認証に対応していない第２カードＣ３の第２設定を行うことによって、第２カードＣ３を利用する際のユーザの利便性が高まる。第２カードＣ３が所持認証に対応していなかったとしても、同じユーザＩＤに関連付けられた第１カードＣ２で所持認証を実行できるので、このユーザＩＤに関する本人確認を実行したうえで第２カードＣ３の上限額も増やすことができる。

また、サービス提供システムＳは、第１カードＣ２の所持認証が実行された場合に、第２カードＣ３の上限額が増えるように、第２カードＣ３の第２設定を行うことによって、電子決済サービスにおけるユーザの利便性が高まる。

［３．変形例］
なお、本開示は、以上に説明した実施の形態に限定されるものではない。本開示の趣旨を逸脱しない範囲で、適宜変更可能である。

［３－１．第１実施形態に係る変形例］
まず、第１実施形態に係る変形例を説明する。即ち、ユーザ端末２０ごとに、当該ユーザ端末２０から所持認証が実行されたか否かに基づいて、利用設定を行う構成に係る変形例を説明する。

第１実施形態で説明したサービス提供システムＳは、任意のサービスに適用可能である。第１実施形態に係る変形例では、サービスの一例として、電子決済サービスを説明する。電子決済サービスの詳細は、第２実施形態で説明した通りである。以降、第２実施形態と同様に、電子決済サービスを単にサービスと記載する。

サービス提供システムＳの全体構成は、第２実施形態と同様の構成を例に挙げるが、第２実施形態で説明した処理は、実行されなくてもよい。即ち、第１実施形態に係る変形例では、第１カードＣ２の所持認証が実行された場合に、第２カードＣ３の上限額を増やすといった処理は実行されなくてもよい。第１実施形態に係る変形例では、第２実施形態で説明した第１カードＣ２及び第２カードＣ３を特に区別しない時は、カードＣと記載する。ユーザは、１枚のカードＣだけを登録してもよい。

図１７は、第１実施形態に係る変形例における機能ブロック図である。以降説明する変形例では、データ記憶部３００、認証部３０１、設定部３０２、及び提供部３０４は、それぞれ第１実施形態で説明したデータ記憶部１００、認証部１０１、設定部１０２、及び提供部１０３と同様の機能を有するものとする。図１７に示すように、第１実施形態で説明した機能に加えて、取得部３０５、第１比較部３０６、変更部３０７、第２比較部３０８、及び引継部３０９が実現される。これら各機能は、制御部１１を主として実現される。

［変形例１－１］
例えば、変形例１－１では、第２実施形態で説明した図９の流れと同様にして、ユーザは、ユーザ端末２０を操作してカードＣを登録する。ＮＦＣ認証又は画像認証が実行されたカードＣは、上限額が増えるように利用設定が行われる。ただし、変形例１－１では、カードＣの上限額の利用設定が、ユーザ端末２０ごとの設定である点で、第２実施形態とは異なる。

例えば、ユーザが、第１ユーザ端末２０ＡからカードＣのＮＦＣ認証又は画像認証を実行したとしても、カードＣの上限額が増えるのは、第１ユーザ端末２０Ａだけである。ユーザが第２ユーザ端末２０Ｂを利用していたとしても、第２ユーザ端末２０ＢからカードＣのＮＦＣ認証又は画像認証を実行していなければ、第２ユーザ端末２０ＢからカードＣを利用する場合には、上限額は、低額のままとなる。このようにすることで、第三者が不正にログインしたとしても、第三者のユーザ端末２０の上限額は低額になるので、不正利用を抑制できる。

変形例１－１では、第２実施形態で説明した図１２の機能ブロックと概ね同様の機能ブロックが実現されるが、データや処理の詳細が第２実施形態とは異なる。例えば、変形例１－１のユーザデータベースＤＢ２は、第２実施形態とは異なる。カードデータベースＤＢ３は、第２実施形態と同様であってもよい。

図１８は、変形例１－１のユーザデータベースＤＢ２のデータ格納例を示す図である。図１８に示すように、第２実施形態と同様、変形例１－１の利用設定は、サービスにおける上限額の利用設定である。第２実施形態では、ユーザＩＤに関連付けられたカードＣごとに、上限額の利用設定が存在したが、変形例１－１では、カードＣ及び端末ＩＤごとに、所持認証フラグと、上限額の利用設定と、が存在する。なお、図１８の例では、ＮＦＣ認証が実行された場合の上限額を１０万円とし、画像認証が実行された場合の上限額を７万円としているが、第２実施形態のように、これらは同じであってもよい。

図１８の例であれば、ユーザＩＤ「ｔａｒｏ．ｙａｍａｄａ１２３」は、２台のユーザ端末２０からログインされたことがある。このため、このユーザＩＤには、２つの端末ＩＤが関連付けられている。このユーザＩＤには、２枚のカードＣが関連付けられているので、カードＣ及び端末ＩＤの組み合わせとしては、４通り存在する。このため、所持認証フラグと、上限額の利用設定と、の組み合わせが４つ存在する。他のユーザＩＤも同様であり、当該他のユーザＩＤでログインしたことのあるユーザ端末２０の台数と、当該他のユーザＩＤに関連付けられたカードＣの枚数と、の組み合わせの数だけ、所持認証フラグと、上限額の利用設定と、の組み合わせが存在する。

設定部３０２は、ユーザ端末２０ごとに、所持認証が実行された場合に、上限額が増えるように設定を行う。設定部３０２は、所持認証が実行されたユーザ端末２０から利用可能な上限額が増えるように、利用設定を行う。所持認証が実行されていないユーザ端末２０は、所持認証が実行されたユーザ端末２０と同じユーザＩＤでログインしたとしても、ユーザが利用可能な上限額は増えない。

なお、変形例１－１では、カードＣの所持認証が実行された場合に、このカードＣから利用可能な上限額が増える場合を説明したが、他の決済手段の上限額が増えてもよい。例えば、カードＣの所持認証が実行された場合に、電子キャッシュの上限額が増えてもよい。アプリから電子マネーや銀行口座といった他の決済手段を利用可能にする場合には、当該他の決済手段の上限額が増えてもよい。

変形例１－１によれば、ユーザ端末２０ごとに、所持認証が実行された場合に、上限額が増えるように設定を行うことによって、セキュリティが高まる。例えば、第三者が、自身のユーザ端末２０から不正にログインしたとしても、カードＣを所持しておらず所持認証を実行できないので、第三者が不正にログインしたとしても、第三者が利用可能な上限額を少なくすることができる。これにより、第三者による不正利用を抑制することができ、サービスにおけるセキュリティが高まる。

［変形例１－２］
例えば、第１実施形態では、所持認証が実行されたか否かを所持認証フラグによって管理する場合を説明したが、ユーザ端末２０の信頼度といった他の指標が存在してもよい。変形例１－２のサービス提供システムＳは、ユーザ端末２０ごとに、所持認証が実行されたか否かに基づいて、当該ユーザ端末２０に関する信頼度を取得する取得部３０５を含む。信頼度は、ユーザ端末２０の信頼性の高さを示す情報である。変形例１－２では、信頼度が数値によって表現される場合を説明するが、信頼度は、文字や記号といった他の形式で表現されてもよい。ユーザ端末２０の信頼度が高いほど、ユーザ端末２０の信頼性が高いことを意味する。

図１９は、変形例１－２のユーザデータベースＤＢ２のデータ格納例を示す図である。図１９に示すように、ユーザデータベースＤＢ２には、ユーザ端末２０ごとに、当該ユーザ端末２０の信頼度が格納される。即ち、個々の端末ＩＤに信頼度が関連付けられる。取得部３０５は、あるユーザ端末２０から所持認証が実行された場合に、このユーザ端末２０の信頼度が高くなるように、信頼度を設定する。

例えば、取得部３０５は、あるユーザ端末２０からＮＦＣ認証が実行された場合に、このユーザ端末２０の信頼度が最大になるように、信頼度を設定する。取得部３０５は、あるユーザ端末２０から画像認証が実行された場合に、このユーザ端末２０の信頼度が中程度になるように、信頼度を設定する。取得部３０５は、あるユーザ端末２０からセキュリティコード認証が実行された場合に、このユーザ端末２０の信頼度が最低になるように、信頼度を設定する。

なお、ユーザ端末２０の信頼度は、後述する変形例１－６のように、ユーザ端末２０からのサービスの利用状況に応じて変更されてもよい。例えば、取得部３０５は、ユーザ端末２０からの利用額又は利用回数が多いほど、このユーザ端末２０の信頼度を高くする。他にも例えば、ユーザ端末２０からの利用内容が管理者によりチェックされ、取得部３０５は、管理者のチェックで問題がないことが確認されたユーザ端末２０の信頼度を高くする。取得部３０５は、問題がないことが確認された期間が長いほど、ユーザ端末２０の信頼度を高くしてもよい。

設定部３０２は、ユーザ端末２０ごとに、当該ユーザ端末２０の信頼度に基づいて、利用設定を行う。設定部３０２は、ユーザ端末２０の信頼度が高いほど、このユーザ端末２０からサービスを利用する場合の制限が解除されるように、利用設定を行う。例えば、設定部３０２は、ユーザ端末２０の信頼度が高いほど、このユーザ端末２０からの上限額が高くなるように、上限額の利用設定を行う。利用設定として利用回数や利用時間が設定される場合には、設定部３０２は、ユーザ端末２０の信頼度が高いほど、このユーザ端末２０からの利用回数が多くなるように、又は、このユーザ端末２０からの利用時間が長くなるように、利用回数又は利用時間の利用設定を行えばよい。信頼度と利用設定の関係は、データ記憶部３００に予め定義されているものとする。

変形例１－２によれば、ユーザ端末２０ごとに、ユーザ端末２０に関する信頼度に基づいて、利用設定を行うことによって、より柔軟な利用設定を行うことができる。その結果、第三者による不正利用を効果的に抑制し、セキュリティがより高まる。ユーザからしてみても、柔軟な利用設定が行われることにより、利便性が高まる。

［変形例１－３］
例えば、第１実施形態及び第２実施形態を組み合わせて、あるユーザ端末２０から第１カードＣ２の所持認証が実行された場合に、このユーザ端末２０から第２カードＣ３を利用する場合の上限額が増えるようにしてもよい。変形例１－３の所持認証では、サービスへのログインで利用されたユーザＩＤに関連付けられた第１カードＣ２を所持しているか否かが確認される。第１カードＣ２の所持認証自体は、第２実施形態で説明した通りである。

変形例１－３の利用設定は、ユーザＩＤに関連付けられた第２カードＣ３でサービスを利用する場合の利用設定であり、設定部３０２は、ユーザ端末２０ごとに、当該ユーザ端末２０から第１カードＣ２の所持認証が実行されたか否かに基づいて、第２カードＣ３の利用設定を行う。ユーザ端末２０ごとに第２カードＣ３の利用設定が存在する点で第２実施形態とは異なるだけであり、第２カードＣ３の上限額を増やす処理自体は、第２実施形態で説明した通りである。

変形例１－３では、変形例１－１で説明したように、ユーザ端末２０ごとに、第２カードＣ３の上限額の利用設定が存在する。このため、設定部３０２は、所持認証が実行されたユーザ端末２０の端末ＩＤに関連付けられた第２カードＣ３の上限額が増えるように、利用設定を行う。同じユーザＩＤだったとしても、他の端末ＩＤに関連付けられた第２カードＣ３の利用設定は変わらない。提供部３０４は、ユーザ端末２０ごとに、当該ユーザ端末２０の第２カードＣ３の利用設定に基づいて、サービスを提供する。サービスの提供方法自体は、第２実施形態及び変形例１－１で説明した通りである。

変形例１－３によれば、ユーザ端末２０ごとに、当該ユーザ端末２０から第１カードＣ２の所持認証が実行されたか否かに基づいて、第２カードＣ３の利用設定を行い、ユーザ端末２０ごとに、当該ユーザ端末２０の第２カードＣ３の利用設定に基づいて、サービスを提供する。これにより、第２実施形態と同様の理由で、ユーザの利便性が高まり、かつ、セキュリティも高まる。

［変形例１－４］
例えば、変形例１－３のように第２カードＣ３の上限額を増やす場合、第２実施形態で説明したように、第１名義情報及び第２名義情報の比較結果が条件になってもよい。変形例１－４のサービス提供システムＳは、第１カードＣ２の名義に関する第１名義情報と、第２カードＣ３の名義に関する第２名義情報と、を比較する第１比較部３０６を更に含む。第１比較部３０６は、第２実施形態で説明した比較部３０３と同様である。第１名義情報及び第２名義情報の各々の意味も、第２実施形態で説明した通りである。

設定部３０２は、ユーザ端末２０ごとに、当該ユーザ端末２０から第１カードＣ２の所持認証が実行されたか否かと、第１名義情報及び第２名義情報の比較結果と、に基づいて、第２カードＣ３の設定を行う。ユーザ端末２０ごとに第２カードＣ３の利用設定が存在する点で第２実施形態とは異なるだけであり、第２カードＣ３の上限額を増やす処理自体は、第２実施形態で説明した通りである。第１名義情報及び第２名義情報の各々が名義人以外の情報であってもよい点も、第２実施形態で説明した通りである。

変形例１－４によれば、ユーザ端末２０ごとに、当該ユーザ端末２０から第１カードＣ２の所持認証が実行されたか否かと、第１名義情報及び第２名義情報の比較結果と、に基づいて、第２カードＣ３の設定を行う。これにより、第２実施形態と同様の理由で、ユーザの利便性が高まり、かつ、セキュリティも高まる。

［変形例１－５］
例えば、変形例１－３及び変形例１－４のように第２カードＣ３の利用設定が行われる場合に、第２実施形態と同様に、第２カードＣ３は、所持認証に対応していないカードであってもよい。設定部３０２は、ユーザ端末２０ごとに、当該ユーザ端末２０から第１カードＣ２の所持認証が実行されたか否かに基づいて、所持認証が実行されていない第２カードＣ３の設定を行う。ユーザ端末２０ごとに第２カードＣ３の利用設定が存在する点で第２実施形態とは異なるだけであり、第２カードＣ３の上限額を増やす処理自体は、第２実施形態で説明した通りである。

変形例１－５によれば、ユーザ端末２０ごとに、当該ユーザ端末２０から第１カードＣ２の所持認証が実行されたか否かに基づいて、所持認証が実行されていない第２カードＣ３の設定を行う。これにより、第２実施形態と同様の理由で、ユーザの利便性が高まり、かつ、セキュリティも高まる。

［変形例１－６］
例えば、所持認証が実行されることにより行われた利用設定は、その後のサービスの利用状況に応じて変更されてもよい。変形例１－６のサービス提供システムＳは、ユーザ端末２０ごとに、当該ユーザ端末２０からのサービスの利用状況に基づいて、利用設定を変更する変更部３０７を含む。利用状況は、サービスがどのように利用されたかを示す情報である。例えば、利用額、利用回数、利用頻度、利用時間、利用場所、又はこれらの組み合わせは、利用状況に相当する。サービスの利用履歴も、利用状況の一例である。サービスの利用状況に関する情報は、ユーザデータベースＤＢ２に格納されているものとするが、他のデータベースに格納されていてもよい。

例えば、変更部３０７は、ユーザ端末２０からの利用額又は利用回数が多いほど、このユーザ端末２０の上限額が増えるように、利用設定を変更する。他にも例えば、ユーザ端末２０からの利用内容が管理者によりチェックされ、変更部３０７は、管理者のチェックで問題がないことが確認されたユーザ端末２０の上限額が増えるように、利用設定を変更する。変更部３０７は、問題がないことが確認された期間が長いほど、ユーザ端末２０の上限額が増えるように、利用設定を変更してもよい。変更部３０７は、サービスの利用状況に基づいて、変形例１－２で説明した信頼度を変更してもよい。

提供部３０４は、ユーザ端末２０ごとに、変更部３０７により変更された当該ユーザ端末２０の利用設定に基づいて、サービスを提供する。変更部３０７により変更された利用設定が用いられるという点で他の変形例と異なるだけであり、利用設定に基づいてサービスを提供する処理自体は、他の変形例と同様である。

変形例１－６によれば、ユーザ端末２０ごとに、当該ユーザ端末２０からのサービスの利用状況に基づいて変更された当該ユーザ端末２０の利用設定に基づいて、サービスを提供する。これにより、ユーザの実際の利用状況に基づいて利用設定が行われるので、ユーザの利便性が高まる。実際に不正利用をした第三者は、サービスを利用しにくくなる又はサービスを利用できないように利用設定が行われるようにすれば、サービスの不正利用を抑制し、セキュリティが高まる。

［変形例１－７］
例えば、ユーザが複数のユーザＩＤを発行し、１台のユーザ端末２０からユーザＩＤを使い分けることがある。この場合、サービス提供システムＳが提供するサービスには、同じユーザ端末２０から、複数のユーザＩＤの各々を利用してログイン可能であってもよい。認証部３０１は、ユーザ端末２０ごとに、当該ユーザ端末２０からユーザＩＤでサービスにログインした状態で所持認証を実行可能である。１台のユーザ端末２０から複数のユーザＩＤの各々でログイン可能という点で第１実施形態及び他の変形例と異なるだけであり、認証部３０１の処理は同様である。

設定部３０２は、ユーザ端末２０及びユーザＩＤの組み合わせごとに、当該ユーザ端末２０から当該ユーザＩＤでサービスにログインした状態で認証が実行されたか否かに基づいて、利用設定を行う。ユーザ端末２０及びユーザＩＤの組み合わせごとに利用設定が存在する点は、第１実施形態で説明した通りである。提供部３０４は、ユーザ端末２０及びユーザＩＤの組み合わせごとに、当該組み合わせの利用設定に基づいて、サービスを提供する。設定部３０２及び提供部３０４の処理も、１台のユーザ端末２０から複数のユーザＩＤの各々でログイン可能という点で第１実施形態及び他の変形例と異なるだけであり、処理の詳細自体は同様である。

変形例１－７によれば、ユーザ端末２０及びユーザＩＤの組み合わせごとに、当該ユーザ端末２０から当該ユーザＩＤでサービスにログインした状態で認証が実行されたか否かに基づいて行われた利用設定に基づいて、サービスを提供する。これにより、１台のユーザ端末２０から複数のユーザＩＤを使い分ける場合であったとしても、ユーザの利便性が高まり、かつ、サービスの不正利用を抑制してセキュリティが高まる。

［変形例１－８］
例えば、変形例１－７で説明した複数のユーザＩＤは、第１ユーザＩＤと、第２ユーザＩＤと、を含むものとすると、認証部３０１は、第１ユーザＩＤでサービスにログインしたユーザ端末２０の所持認証を実行可能である。この所持認証自体は、第１実施形態や他の変形例で説明した通りである。

設定部３０２は、第１ユーザＩＤでサービスにログインしたユーザ端末２０の所持認証が実行された場合に、当該ユーザ端末２０からのログインで利用されたことがある第２ユーザＩＤに対応する利用設定を行ってもよい。設定部３０２は、第１ユーザＩＤでログインした状態で所持認証が実行された場合に、同じユーザ端末２０で第２ユーザＩＤからログインしたことがあり、かつ、第２ユーザＩＤでログインした状態で所持認証が実行されなかったとしても、第２ユーザＩＤに関連付けられたカードＣの上限額が増えるように、利用設定を行ってもよい。この場合、所持認証が実行されたカードＣと同じカードＣの上限額が増えてもよいし、他のカードＣの上限額が増えてもよい。

提供部３０４は、第２ユーザＩＤでサービスにログインしたユーザ端末２０に、第２ユーザＩＤに対応する利用設定に基づいて、サービスを提供する。第１ユーザＩＤの所持認証により変更された第２ユーザＩＤに対応する利用設定が用いられるという点で他の変形例と異なるだけであり、利用設定に基づいてサービスを提供する処理自体は、他の変形例と同様である。

変形例１－８によれば、第１ユーザＩＤでサービスにログインしたユーザ端末２０の認証が実行された場合に、当該ユーザ端末２０からのログインで利用されたことがある第２ユーザＩＤに対応する利用設定を行う。第２ユーザＩＤでサービスにログインしたユーザ端末２０に、第２ユーザＩＤに対応する利用設定に基づいて、サービスを提供する。これにより、ユーザは、第２ユーザＩＤでログインした状態で所持認証を実行しなくても、第２ユーザＩＤに関連付けられたカードＣの上限額を増やすことができるので、ユーザの利便性が高まる。

［変形例１－９］
例えば、変形例１－７及び変形例１－８において、第１ユーザＩＤの氏名等と、第２ユーザＩＤの氏名等と、が一致していることが、第２ユーザＩＤに対応する利用設定を行う際の条件になってもよい。

変形例１－９のサービス提供システムＳは、第１ユーザＩＤに関連付けられた第１ユーザ情報と、第２ユーザＩＤに関連付けられた第２ユーザ情報と、を比較する第２比較部３０８を更に含む。第１ユーザ情報及び第２ユーザ情報の各々は、ユーザに関する情報である。例えば、第１ユーザ情報及び第２ユーザ情報の各々は、ユーザの氏名、住所、電話番号、生年月日、性別、メールアドレス、又はこれらの組み合わせである。他にも例えば、第１ユーザ情報及び第２ユーザ情報の各々は、他の個人情報であってもよいし、職業や年収といったように個人情報とは呼ばれない情報であってもよい。第１ユーザ情報及び第２ユーザ情報の各々は、ユーザデータベースＤＢ２に格納されているものとする。

設定部３０２は、第１ユーザＩＤでサービスにログインしたユーザ端末２０の認証が実行された場合に、第１ユーザ情報及び第２ユーザ情報の比較結果に基づいて、第２ユーザＩＤに対応する利用設定を行う。設定部３０２は、第１ユーザ情報及び第２ユーザ情報の比較結果が所定の結果である場合に、第２ユーザＩＤに対応する利用設定を行う。設定部３０２は、第１ユーザ情報及び第２ユーザ情報の比較結果が所定の結果でない場合に、第２ユーザＩＤに対応する利用設定を行わない。この場合、第１ユーザＩＤに対応する利用設定だけが行われてもよい。

この所定の結果は、第２ユーザＩＤに対応する利用設定を行うか否かの基準となる結果である。例えば、第１ユーザ情報が示す氏名と、第２ユーザ情報が示す氏名と、が一致することが所定の結果に相当する場合を説明するが、先述した他の情報が一致することが所定の結果に相当してもよい。第１ユーザ情報及び第２ユーザ情報の各々に複数の情報が含まれる場合には、所定数以上の情報が一致することが所定の結果に相当してもよい。なお、ここでの一致とは、完全一致ではなく、部分一致であってもよい。

変形例１－９によれば、第１ユーザＩＤでサービスにログインしたユーザ端末２０の認証が実行された場合に、第１ユーザ情報及び第２ユーザ情報の比較結果に基づいて、第２ユーザＩＤに対応する利用設定を行う。これにより、ユーザは、第２ユーザＩＤでログインした状態で所持認証を実行しなくても、第２ユーザＩＤに関連付けられたカードＣの上限額を増やすことができるので、ユーザの利便性が高まる。更に、第１ユーザ情報及び第２ユーザ情報の一致を条件としているので、第三者が、自身のユーザＩＤでログインしつつ、不正に入手したユーザＩＤでログインし、自身のユーザＩＤから所持認証を実行したとしても、不正に入手したユーザＩＤにおける上限額が増えないので、サービスの不正利用を抑制し、セキュリティが高まる。

［変形例１－１０］
例えば、ユーザが、スマートフォンの機種変更等によって、自身が利用するユーザ端末２０を変更することがある。この場合、変更後のユーザ端末２０で所持認証が実行されたことに応じて、変更前のユーザ端末２０の利用設定が引き継がれてもよい。

サービス提供システムＳは、第１ユーザ端末２０Ａで認証が実行された後に、第１ユーザ端末２０Ａと同じユーザＩＤでサービスにログインした第２ユーザ端末２０Ｂで認証が実行された場合に、第２ユーザ端末２０Ｂに、第１ユーザ端末２０の利用設定を引き継ぐ引継部３０９を更に含む。即ち、第２ユーザ端末２０Ｂの端末ＩＤは、第１ユーザ端末２０Ａの端末ＩＤとは異なるが、第２ユーザ端末２０で所持認証が実行されることにより、第１ユーザ端末２０Ａの端末ＩＤに関連付けられた利用設定が第２ユーザ端末２０Ｂの端末ＩＤに関連付けられる。

提供部３０４は、第２ユーザ端末２０Ｂに引き継がれた利用設定に基づいて、サービスを提供する。第２ユーザ端末２０Ｂに引き継がれた利用設定が用いられるという点で他の変形例と異なるだけであり、利用設定に基づいてサービスを提供する処理自体は、他の変形例と同様である。

変形例１－１０によれば、第１ユーザ端末２０で認証が実行された後に、第１ユーザ端末２０と同じユーザＩＤでサービスにログインした第２ユーザ端末２０で認証が実行された場合に、第２ユーザ端末２０に、第１ユーザ端末２０の利用設定を引き継ぐ。これにより、第１ユーザ端末２０の利用設定を手軽に引き継ぐことができ、ユーザの利便性が高まる。更に、第三者が新たなユーザ端末２０を購入したことを装って利用設定を引き継ごうとしても所持認証を実行できないので、不正に利用設定が引き継がれることを防止し、セキュリティが高まる。

なお、変形例１－１０では、ユーザが第２ユーザ端末２０で所持認証を実行した場合に、第１ユーザ端末２０の利用設定が引き継がれる場合を説明したが、第１ユーザ端末２０で引き継ぎの設定をしてもよい。この場合、ユーザは、第２ユーザ端末２０から、第１ユーザ端末２０で行われた引き継ぎの設定を識別可能な情報を入力すると、第１ユーザ端末２０の利用設定が第２ユーザ端末２０に引き継がれる。

［３－２．第２実施形態に係る変形例］
次に、第２実施形態に係る変形例を説明する。即ち、第１カードＣ２の所持認証が実行された場合に、第１カードＣ２に関連付けられた第２カードＣ３の第２設定を行う構成に係る変形例を説明する。図２０は、第２実施形態に係る変形例における機能ブロック図である。図２０に示すように、以降説明する変形例では、第２実施形態で説明した機能に加えて、取得部３１０が実現される。取得部３１０は、制御部１１を主として実現される。

［変形例２－１］
例えば、第２実施形態では、所持認証が実行された第１カードＣ２の第１名義情報と、第２カードＣ３の第２名義情報と、が一致することを条件として、第２カードＣ３の上限額が増えるように第２設定が行われる場合を説明した。第１名義情報及び第２名義情報の一致度に応じて、この上限額の増加量が変わるようにしてもよい。

変形例２－１の比較部４０１は、第１名義情報と第２名義情報とを比較し、第１名義情報と第２名義情報との一致度を取得する。一致度とは、第１名義情報及び第２名義情報の一致の度合いである。例えば、第１名義情報及び第２名義情報の各々が文字、数字、又はこれらの組み合わせで表現される場合、第１名義情報及び第２名義情報の間で一致する文字数又は桁数は、一致度に相当する。一致度は、第１名義情報及び第２名義情報のうちの文字数又は桁数が多い方の総文字数又は総桁数に対する、第１名義情報及び第２名義情報の間で一致する文字数又は桁数の割合であってもよい。

設定部３０２は、所持認証が実行された場合に、一致度に基づいて、第２設定を行う。例えば、設定部３０２は、一致度が高いほど、第２カードＣ３でサービスを利用する場合の制限が解除されるように、第２設定を行う。設定部３０２は、一致度が高いほど、第２カードＣ３の上限額が増えるように、第２設定を行う。第２設定として利用可能回数や利用可能時間が設定される場合には、設定部３０２は、一致度が高いほど、第２カードＣ３の利用可能回数が多くなるように、又は、第２カードＣ３の利用可能時間が長くなるように、利用可能回数又は利用可能時間の利用設定を行えばよい。

変形例２－１によれば、所持認証が実行された場合に、第１名義情報と第２名義情報との一致度に基づいて、第２設定を行うことによって、より柔軟な第２設定を行うことができる。その結果、第三者による不正利用を効果的に抑制し、セキュリティがより高まる。ユーザからしてみても、柔軟な利用設定が行われることにより、利便性が高まる。

［変形例２－２］
例えば、第２実施形態では、第２カードＣ３がＮＦＣ認証又は画像認証に対応していないカードである場合を説明した。この場合に、第２カードＣ３は、セキュリティコード認証又は３Ｄセキュアといった他の認証方法が可能であってもよい。

変形例２－２の認証部３０１は、第１認証方法に基づいて、第１カードＣ２の所持認証を実行する。ＮＦＣ認証又は画像認証は、第１認証方法の一例である。第２カードＣ３は、第１認証方法に対応していないが第２認証方法には対応したカードである。セキュリティコード認証又は３Ｄセキュアは、第２認証方法の一例である。第２認証方法は、第１認証方法とは異なる認証である。変形例２－２では、第２認証方法は、第１認証方法よりもセキュリティの低い認証方法である場合を説明するが、第２認証方法は、第１認証方法よりもセキュリティの高い認証方法であってもよい。第１認証方法及び第２認証方法の組み合わせは、任意の組み合わせであってよい。第１認証方法及び第２認証方法の各々は、先述した任意の認証方法であってよい。

認証部３０１は、第２認証方法に基づいて、第２カードＣ３に関する認証を実行する。第２認証方法の認証は、所持認証のこともあるし、所持認証ではないこともある。このため、変形例２－２では、第２認証方法の認証については、所持認証と記載せずに、単に認証と記載する。

設定部３０２は、第２カードＣ３に関する認証が実行された場合に、第１カードＣ２に関する所持認証が実行された場合よりもサービスの利用が制限されるように、第２設定を行う。例えば、設定部３０２は、第２カードＣ３の認証が実行された場合に、第１カードＣ２の所持認証が実行された場合よりも上限額の増加量が小さくなるように、第２設定を行う。第２設定として利用可能回数や利用可能時間が設定される場合には、設定部３０２は、第２カードＣ３の認証が実行された場合に、第１カードＣ２の所持認証が実行された場合よりも利用可能回数又は利用可能時間の増加量が小さくなるように、第２設定を行う。

変形例２－２によれば、第１認証方法に対応していない第２カードＣ３に関する第２認証方法の認証が実行された場合に、第１カードＣ２に関する認証が実行された場合よりもサービスの利用が制限されるように、第２設定を行う。これにより、ユーザの利便性を高めつつ、第三者による不正利用を抑制し、セキュリティが高まる。

［変形例２－３］
例えば、第２実施形態のサービス提供システムＳも、第１実施形態のように、ユーザ端末２０ごとに、上限額の利用設定が行われてもよい。変形例２－３は、変形例１－１と似ているが、第１カードＣ２の所持認証が実行された場合に、第２カードＣ３の上限額が増える点で異なる。この点は、変形例１－３の構成に対応するので、変形例２－３は、変形例１－３と同様である。

認証部３０１は、ユーザのユーザ端末２０から受信した認証情報に基づいて、所持認証を実行する。設定部３０２は、ユーザ端末２０ごとに、当該ユーザ端末２０からの所持認証が実行された場合に、第２設定を行う。提供部３０４は、ユーザ端末２０ごとに、当該ユーザ端末２０の第２設定に基づいて、サービスを提供する。これらの処理は、変形例１－３と同様であってよい。

変形例２－３によれば、ユーザ端末２０ごとに、当該ユーザ端末２０からの所持認証が実行された場合に、第２設定を行い、ユーザ端末２０ごとに、当該ユーザ端末２０の第２設定に基づいて、サービスを提供する。これにより、第１実施形態と同様の理由で、サービスの不正利用を抑制してセキュリティが高まり、かつ、ユーザの利便性も高まる。

［変形例２－４］
例えば、第２実施形態のように、認証部３０１は、複数種類の認証方法の中からユーザにより選択された認証方法に基づいて、所持認証を実行可能である。この場合、設定部３０２は、ユーザにより選択された認証方法の所持認証が実行された場合に、当該認証方法に基づいて、第２設定を行ってもよい。例えば、ＮＦＣ認証が実行された場合には、画像認証が実行された場合よりも、上限額の増加量が多くてもよい。認証方法と、上限額の増加量（即ち、第２設定の設定内容）と、の関係は、データ記憶部３００に定義されているものとする。設定部３０２は、ユーザにより選択された認証方法に関連付けられた増加量に基づいて、第２設定を行う。この認証方法のセキュリティが高いほど、増加量が多くなる。

変形例２－４によれば、複数種類の認証方法の中からユーザにより選択された認証方法に基づいて、所持認証を実行し、ユーザにより選択された認証方法の認証が実行された場合に、当該認証方法に基づいて、第２設定を行う。これにより、セキュリティが相対的に低い認証方法の所持認証が実行された場合には、上限額を相対的に低くして、セキュリティが相対的に高い認証方法の所持認証が実行された場合には、上限額を相対的に高くするといったことが可能になり、サービスの不正利用を抑制できる。

［変形例２－５］
例えば、ユーザの不正度を予め取得できる場合には、不正度に応じた第２設定が行われてもよい。サービス提供システムＳは、サービスにおけるユーザに関する不正度を取得する取得部３１０を更に含む。不正度は、不正の度合いを示す情報、又は、不正の疑いの高さを示す情報である。変形例２－５では、スコアによって不正度が表現される場合を説明するが、不正度は、他の指標で表現されてもよい。例えば、不正度は、Ｓランク・Ａランク・Ｂランクといった文字で表現されてもよい。

例えば、取得部３１０は、学習モデルを利用して不正度を計算する。学習モデルは、機械学習（人工知能）を利用したモデルである。機械学習自体は、公知の種々の手法を利用可能であり、例えば、ニューラルネットワーク、又は、ディープラーニングといった手法を利用可能である。学習モデルには、ユーザが取り得る行動と、不正であるか否かの確定結果と、の関係が学習されている。なお、学習モデルには、教師無し機械学習のモデルが利用されてもよい。

行動は、ユーザがサービスをどのように利用したかを示す情報である。行動は、サービスの利用内容、又は、サービス利用時の挙動ということもできる。例えば、ユーザ端末２０のＩＰアドレス、ユーザ端末２０がアクセスしたＵＲＬ、ユーザ端末２０の場所、及びアクセス日時は、ユーザの行動に相当する。他にも例えば、ユーザによるサービスの利用頻度又は利用金額といった情報もユーザの行動に相当する。

ユーザの行動を示すデータは、データ記憶部３００に記憶されているものとする。ユーザがサービスを利用するたびに、このデータが更新される。取得部３１０は、ユーザの行動を数値化して学習モデルに入力し、学習モデルから出力された不正度を取得する。学習モデルは、入力された行動の特徴量を計算し、特徴量に応じた不正度を出力する。取得部３１０は、学習モデルから出力された不正度を取得する。

例えば、取得部３１０は、ＩＰアドレスにばらつきがあるほど不正度が高くなるように、不正度を計算する。また例えば、取得部３１０は、ユーザがアクセスしたＵＲＬにばらつきがあるほど不正度が高くなるように、不正度を計算する。また例えば、取得部３１０は、アクセス場所が利用中心地から離れているほど、又は、アクセス場所にばらつきがあるほど、不正度が高くなるように、不正度を計算する。

また例えば、取得部３１０は、アクセス日時が平均アクセス日時から離れているほど、又は、アクセス日時にばらつきがあるほど不正度が高くなるように、不正度を計算する。また例えば、取得部３１０は、アクセス頻度が平均アクセス頻度から離れているほど、又は、アクセス頻度にばらつきがあるほど不正度が高くなるように、不正度を計算する。

なお、不正度は、予め定められた方法に基づいて計算されるようにすればよく、学習モデルを利用した例に限られない。例えば、取得部３１０は、学習モデルではなく、ユーザの行動と不正度の関係を定めたルールを利用して、ユーザの不正度を計算してもよい。この場合、取得部３１０は、ユーザの行動がルールに合致するか否かを判定する。ルールに合致する場合には、そのルールに関連付けられた不正度になる。他にも例えば、取得部３１０は、ユーザの行動を数値化して所定の計算式に代入することによって、不正度を計算してもよい。

設定部３０２は、所持認証が実行された場合に、不正度に基づいて、第２設定を行う。例えば、設定部３０２は、不正度が低いほど、第２カードＣ３でサービスを利用する場合の制限が解除されるように、第２設定を行う。設定部３０２は、不正度が低いほど、第２カードＣ３の上限額が増えるように、第２設定を行う。第２設定として利用可能回数や利用可能時間が設定される場合には、設定部３０２は、不正度が低いほど、第２カードＣ３の利用可能回数が多くなるように、又は、第２カードＣ３の利用可能時間が長くなるように、利用可能回数又は利用可能時間の利用設定を行えばよい。

変形例２－５によれば、サービスにおけるユーザに関する不正度に基づいて、第２設定を行う。これにより、ユーザの不正度が相対的に高い場合には、上限額を相対的に低くして、ユーザの不正度が相対的に低い場合には、上限額を相対的に高くするといったことが可能になり、サービスの不正利用を抑制できる。

なお、ユーザの不正度に基づいて、第１カードＣ２のＩＣチップｃｐの記憶領域のうち、ＮＦＣ認証で読み取る記憶領域が異なってもよい。例えば、ＩＣチップｃｐは、読取部による読み取りのために鍵が必要な第１記憶領域と、読取部による読み取りのために鍵が不要な第２記憶領域と、を含む場合、ユーザの不正度が閾値以上であれば、第１記憶領域から入力電子マネーＩＤが取得されてもよい。ユーザの不正度が閾値未満であれば、第２記憶領域から入力電子マネーＩＤが取得されてもよい。この場合、第１記憶領域又は第２記憶領域の何れから入力電子マネーＩＤが取得されたかを示す情報が事業者サーバ３０に送信され、所持認証において、この情報が確認されてもよい。

また、ユーザの不正度に応じて、ＮＦＣ部２３Ａ及び撮影部２６の中から認証で利用するものが決定されてもよい。例えば、不正度が閾値以上の場合にＮＦＣ部２３Ａを利用すると決定され、不正度が閾値未満の場合に撮影部２６を利用すると決定されてもよい。これとは逆に、不正度が閾値以上の場合に撮影部２６を利用すると決定され、不正度が閾値未満の場合にＮＦＣ部２３Ａを利用すると決定されてもよい。他にも例えば、不正度が閾値以上の場合にＮＦＣ部２３Ａ及び撮影部２６の両方を利用すると決定され、不正度が閾値未満の場合には、ＮＦＣ部２３Ａ又は撮影部２６の何れか一方を利用すると決定されてもよい。ＮＦＣ部２３Ａ及び撮影部２６のうち、認証で利用すると決定したものを識別する情報が事業者サーバ３０に送信され、所持認証において、この情報が確認されてもよい。

また、第１カードＣ２が複数の認証情報を含む場合に、ユーザの不正度に基づいて、認証で利用される認証情報が決定されてもよい。例えば、不正度が高いほど認証で利用する認証情報が多くなるように、認証で利用される認証情報が決定される。また例えば、不正度が低いほど認証で利用する認証情報が少なくなるように、認証で利用される認証情報が決定される。また例えば、不正度が閾値以上の場合に、比較的情報量の多い第１認証情報を利用すると決定され、不正度が閾値未満の場合に、比較的情報量が少ない第２認証情報を利用すると決定される。

［変形例２－６］
例えば、第２実施形態で説明したように、サービスには、第１カードＣ２に、複数の第２カードＣ３を関連付けることが可能であってもよい。第１カードＣ２に関連付けられる第２カードＣ３の数は、ユーザの任意であってよい。この数には、上限数が設定されてもよい。

設定部３０２は、第１カードＣ２の所持認証が実行された場合に、第１カードＣ２に関連付けられた第２カードＣ３の数に基づいて、第２設定を行う。例えば、設定部３０２は、この数が少ないほど、第２カードＣ３でサービスを利用する場合の制限が解除されるように、第２設定を行う。設定部３０２は、この数が少ないほど、第２カードＣ３の上限額が増えるように、第２設定を行う。第２設定として利用可能回数や利用可能時間が設定される場合には、設定部３０２は、この数が少ないほど、第２カードＣ３の利用可能回数が多くなるように、又は、第２カードＣ３の利用可能時間が長くなるように、利用可能回数又は利用可能時間の利用設定を行えばよい。

変形例２－６によれば、サービスでは、第１カードＣ２に、複数の第２カードＣ３を関連付けることが可能であり、認証が実行された場合に、第１カードＣ２に関連付けられた第２カードＣ３の数に基づいて、第２設定を行う。これにより、第１カードＣ２に多数の第２カードＣ３を関連付けているような不正の疑いの高いユーザによる不正利用を抑制できる。

［変形例２－７］
例えば、設定部３０２は、認証が実行された場合に、第１カードＣ２の種類と、第２カードＣ３の種類と、の少なくとも一方に基づいて、第２設定を行ってもよい。例えば、設定部３０２は、第１カードＣ２及び第２カードＣ３の少なくとも一方が、不正が多発しているカードであれば、上限額が低くなるように第２設定を行う。設定部３０２は、第１カードＣ２及び第２カードＣ３の少なくとも一方が、あまり不正利用されていないカードであれば、上限額が高くなるように第２設定を行う。また例えば、設定部３０２は、第１カードＣ２及び第２カードＣ３の少なくとも一方が、あまり利用されていないカードであれば、上限額が低くなるように第２設定を行う。設定部３０２は、第１カードＣ２及び第２カードＣ３の少なくとも一方が、頻繁に利用されているカードであれば、上限額が高くなるように第２設定を行う。また例えば、設定部３０２は、第１カードＣ２及び第２カードＣ３の少なくとも一方が、デビットカードであれば、上限額が低くなるように第２設定を行う。設定部３０２は、第１カードＣ２及び第２カードＣ３の少なくとも一方が、クレジットカードであれば、上限額が高くなるように第２設定を行う。第１カードＣ２及び第２カードＣ３の少なくとも一方の種類と、上限額の増加量（即ち、第２設定の設定内容）と、の関係は、データ記憶部３００に予め定義されているものとする。設定部３０２は、第１カードＣ２の種類と、第２カードＣ３の種類と、の少なくとも一方に関連付けられた増加量に基づいて、第２設定を行う。

変形例２－７によれば、認証が実行された場合に、第１カードＣ２の種類と、第２カードＣ３の種類と、の少なくとも一方に基づいて、第２設定を行う。これにより、例えば、特定の種類で不正が多発している場合に上限額を低くするといったことができ、セキュリティが高まる。

［変形例２－８］
例えば、第２実施形態で説明したように、サービスでは、複数の第１カードＣ２の各々を利用可能であってもよい。認証部３０１は、複数の第１カードＣ２の各々の所持認証を実行可能であってもよい。個々の第１カードＣ２の所持認証の実行方法は、第２実施形態で説明した通りである。

設定部３０２は、複数の第１カードＣ２の何れかの所持認証が実行された場合に、所持認証が実行された当該第１カードＣ２に関する設定である第１設定と、第２設定と、を行い、所持認証が実行されていない第１カードＣ２の第１設定は行わなくてもよい。即ち、あるユーザが第１カードＣ２Ａ及び第１カードＣ２Ｂを登録していたとする。

設定部３０２は、第１カードＣ２Ａの所持認証が実行された場合に、第１カードＣ２Ｂの上限額は増やさない。第１カードＣ２Ｂは、所持認証を実行可能なカードなので、第１カードＣ２Ｂの上限額を増やすためには、第１カードＣ２Ｂの所持認証を実行しなければならない。第１カードＣ２Ｂの所持認証が実行された場合に上限額が増える流れは、第２実施形態で説明した通りである。

変形例２－８によれば、複数の第１カードＣ２の何れかの所持認証が実行された場合に、所持認証が実行されていない第１カードＣ２の第１設定は行わない。これにより、例えば、第三者が不正にログインして自身の第１カードＣ２を勝手に登録した場合に、この第１カードＣ２の所持認証が実行されたことにより全ての上限額が増えるといったことを防止し、セキュリティが高まる。

［変形例２－９］
例えば、変形例２－８のように、認証部３０１が複数の第１カードＣ２の各々の所持認証を実行可能な場合に、設定部３０２は、複数の第１カードＣ２の各々の所持認証が成功するたびに、サービスの利用の制限が解除されるように、第２設定を行ってもよい。例えば、あるユーザＩＤに、第１カードＣ２Ａ、第１カードＣ２Ｂ、及び第２カードＣ３の３枚が登録されていたとする。設定部３０２は、第１カードＣ２Ａの所持認証が実行された場合に、第２カードＣ３の上限額を３万円から７万円にする。設定部３０２は、第２カードＣ３Ｂの所持認証が更に実行された場合に、第２カードＣ３の上限額を７万円から１０万円にする。このように、設定部３０２は、複数の第１カードＣ２の各々の所持認証が成功するたびに、第２カードＣ３の上限額が徐々に増えるように、第２設定を行ってもよい。

変形例２－９によれば、複数の第１カードＣ２の各々の所持認証が実行されるたびに、サービスの利用の制限が解除されるように、第２設定を行う。これにより、第２カードＣ３の上限額が一度に増えすぎることを防止し、かつ、複数の第１カードＣ２の各々の所持認証が実行されて信頼できる場合に上限額を高くすることができるので、セキュリティが高まる。

［３－３．その他の変形例］
例えば、上記説明した変形例を組み合わせてもよい。

例えば、サービス提供システムＳは、行政サービス及び電子決済サービス以外の任意のサービスに適用可能である。例えば、サービス提供システムＳは、電子商取引サービス、旅行予約サービス、通信サービス、金融サービス、保険サービス、オークションサービス、又はＳＮＳといった他のサービスにも適用可能である。第１実施形態のサービス提供システムＳを他のサービスに適用する場合、これらの他のサービスにユーザがログインした状態でユーザ端末２０から所持認証等の所定の認証が実行された場合に、このユーザ端末２０の利用設定が行われるようにすればよい。この利用設定は、１回の注文で購入可能な金額、購入頻度、購入時間、予約可能な施設数、利用可能な基地局の数、又は送金可能な金額といったように、個々のサービスに応じたものであればよい。第２実施形態のサービス提供システムＳを他のサービスに適用する場合も同様に、所持認証等の所定の認証が実行されていないカードの利用設定が行われるようにすればよい。

例えば、所持認証で利用されるカードは、保険証、免許証、会員証、又は学生証等であってもよい。所持認証で利用されるカードは、物理的なカードではなく、電子的なカード（バーチャルなカード）であってもよい。また例えば、所持認証が失敗した場合には、管理者による人手の判定が行われてもよい。また例えば、あるカード番号に対応する所持認証が所定回数だけ失敗した場合には、そのカード番号については、それ以上の所持認証が実行されないように制限されてもよい。この場合、管理者による許可がない限りは、そのカードがアプリに登録されないように制限がかけられてもよい。他にも例えば、情報記憶媒体の読み取りによって所持認証が実行されてもよい。

例えば、主な機能がサーバ１０又は事業者サーバ３０で実現される場合を説明したが、各機能は、複数のコンピュータで分担されてもよい。

Ｎ ネットワーク、Ｓ サービス提供システム、１０ サーバ、１１ 制御部、１２ 記憶部、１３ 通信部、２０ ユーザ端末、２１ 制御部、２２ 記憶部、２３ 通信部、２３Ａ ＮＦＣ部、２４ 操作部、２５ 表示部、２６ 撮影部、２７ ＩＣチップ、３０ 事業者サーバ、３１ 制御部、３２ 記憶部、３３ 通信部、４０ 発行者サーバ、４１ 制御部、４２ 記憶部、４３ 通信部、Ｃ１ カード、Ｃ２ 第１カード、Ｃ３ 第２カード、ｃｐ チップ、１００ データ記憶部、１０１ 認証部、１０２ 設定部、１０３ 提供部、２００ データ記憶部、２０１ 表示制御部、２０２ 受付部、３００ データ記憶部、３０１ 認証部、３０２ 設定部、３０３ 比較部、３０４ 提供部、３０５ 取得部、３０６ 第１比較部、３０７ 変更部、３０８ 第２比較部、３０９ 引継部、３１０ 取得部、４００ データ記憶部、４０１ 比較部、Ｂ１１，Ｂ２０，Ｂ３０，Ｂ３１，Ｂ５０，Ｂ５１，Ｂ５２，Ｂ９１，Ｂ９２ ボタン、Ｃ９０ コード、ＤＢ１ ユーザデータベース、ＤＢ２ ユーザデータベース、ＤＢ３ カードデータベース、Ｆ１０ 入力フォーム、Ｇ１ 登録画面、Ｇ２ 完了画面、Ｇ３ トップ画面、Ｇ４ 利用画面、Ｇ５ 開始画面、Ｇ６ 読取画面、Ｇ７ 成功画面、Ｇ８ 失敗画面、Ｇ９ トップ画面、Ｇ１０ 登録画面、Ｇ１１ 認証画面、Ｇ１２ 完了画面、Ｇ１３ 選択画面、Ｇ１４ 読取画面、Ｇ１５ 成功画面、Ｇ１６ 失敗画面、Ｌ３０ リスト。

Claims (15)

1. ユーザのカードを利用したサービスを提供するサービス提供システムであって、
   前記ユーザの第１カードに関する認証を実行する認証手段と、
   前記第１カードの名義に関する第１名義情報と、前記第１カードに関連付けられた前記ユーザの第２カードの名義に関する第２名義情報と、を比較する比較手段と、
   前記認証が実行された場合に、前記第１名義情報及び前記第２名義情報の比較結果に基づいて、前記第２カードに関する設定である第２設定を行う設定手段と、
   前記第２設定に基づいて、前記第２カードを利用した前記サービスを提供する提供手段と、
   を含むサービス提供システム。
2. 前記第１名義情報は、前記第１カードの名義人である第１名義人を示し、
   前記第２名義情報は、前記第２カードの名義人である第２名義人を示し、
   前記比較手段は、前記第１名義人と、前記第２名義人と、を比較し、
   前記設定手段は、前記認証が実行された場合に、前記第１名義人及び前記第２名義人の比較結果に基づいて、前記第２設定を行う、
   請求項１に記載のサービス提供システム。
3. 前記比較手段は、前記第１名義情報と前記第２名義情報とを比較し、前記第１名義情報と前記第２名義情報との一致度を取得し、
   前記設定手段は、前記認証が実行された場合に、前記一致度に基づいて、前記第２設定を行う、
   請求項１又は２に記載のサービス提供システム。
4. ユーザのカードを利用したサービスを提供するサービス提供システムであって、
   前記ユーザのユーザ端末を利用して、前記ユーザの第１カードを所持しているか否かを確認するための所持認証を実行する認証手段と、
   前記所持認証が実行された場合に、前記第１カードに関連付けられた前記ユーザの第２カードに関する設定である第２設定を行う設定手段と、
   前記第２設定に基づいて、前記第２カードを利用した前記サービスを提供する提供手段と、
   を含むサービス提供システム。
5. ユーザのカードを利用したサービスを提供するサービス提供システムであって、
   前記サービスの利用時に用いられる第１カード情報と、前記サービスの利用時には用いられないことがある第２カード情報と、を含む前記ユーザの第１カードに関する認証を、前記第２カード情報に基づいて実行する認証手段と、
   前記認証が実行された場合に、前記第１カードに関連付けられた前記ユーザの第２カードに関する設定である第２設定を行う設定手段と、
   前記第２設定に基づいて、前記第２カードを利用した前記サービスを提供する提供手段と、
   を含むサービス提供システム。
6. ユーザのカードを利用したサービスを提供するサービス提供システムであって、
   所定の認証方法に基づいて、前記ユーザの第１カードに関する認証を実行する認証手段と、
   前記認証が実行された場合に、前記認証方法に対応しておらず前記認証方法の認証が実行されていないカードであって、前記第１カードに関連付けられた前記ユーザの第２カードに関する設定である第２設定を行う設定手段と、
   前記第２設定に基づいて、前記第２カードを利用した前記サービスを提供する提供手段と、
   を含むサービス提供システム。
7. ユーザのカードを利用したサービスを提供するサービス提供システムであって、
   第１認証方法に基づいて、前記ユーザの第１カードに関する認証を実行する認証手段と、
   前記認証が実行された場合に、前記第１認証方法に対応していないが第２認証方法には対応したカードであって、前記第１カードに関連付けられた前記ユーザの第２カードに関する設定である第２設定を行う設定手段と、
   前記第２設定に基づいて、前記第２カードを利用した前記サービスを提供する提供手段と、
   を含み、
   前記認証手段は、前記第２認証方法に基づいて、前記第２カードに関する認証を実行し、
   前記設定手段は、前記第２カードに関する前記認証が実行された場合に、前記第１カードに関する前記認証が実行された場合よりも前記サービスの利用が制限されるように、前記第２設定を行う、
   サービス提供システム。
8. ユーザのカードを利用したサービスを提供するサービス提供システムであって、
   前記ユーザのユーザ端末から受信した認証情報に基づいて、前記ユーザの第１カードに関する認証を実行する認証手段と、
   前記ユーザ端末ごとに、当該ユーザ端末からの前記認証が実行された場合に、前記第１カードに関連付けられた前記ユーザの第２カードに関する設定である第２設定を行う設定手段と、
   前記ユーザ端末ごとに、当該ユーザ端末の前記第２設定に基づいて、前記第２カードを利用した前記サービスを提供する提供手段と、
   を含むサービス提供システム。
9. ユーザのカードを利用したサービスを提供するサービス提供システムであって、
   複数種類の認証方法の中から前記ユーザにより選択された認証方法に基づいて、前記ユーザの第１カードに関する認証を実行する認証手段と、
   前記ユーザにより選択された認証方法の前記認証が実行された場合に、当該認証方法に基づいて、前記第１カードに関連付けられた前記ユーザの第２カードに関する設定である第２設定を行う設定手段と、
   前記第２設定に基づいて、前記第２カードを利用した前記サービスを提供する提供手段と、
   を含むサービス提供システム。
10. ユーザのカードを利用したサービスを提供するサービス提供システムであって、
    前記ユーザの第１カードに関する認証を実行する認証手段と、
    前記サービスにおける前記ユーザに関する不正度を取得する取得手段と、
    前記認証が実行された場合に、前記不正度に基づいて、前記第１カードに関連付けられた前記ユーザの第２カードに関する設定である第２設定を行う設定手段と、
    前記第２設定に基づいて、前記第２カードを利用した前記サービスを提供する提供手段と、
    を含むサービス提供システム。
11. ユーザの複数の第１カードの各々を利用可能なサービスを提供するサービス提供システムであって、
    前記複数の第１カードの各々の認証を実行可能な認証手段と、
    前記複数の第１カードの何れかの前記認証が実行された場合に、前記認証が実行された当該第１カードに関する設定である第１設定と、当該第１カードに関連付けられた前記ユーザの第２カードに関する設定である第２設定と、を行い、前記認証が実行されていない前記第１カードの前記第１設定は行わない設定手段と、
    前記第２設定に基づいて、前記第２カードを利用した前記サービスを提供する提供手段と、
    を含むサービス提供システム。
12. ユーザの複数の第１カードの各々を利用可能なサービスを提供するサービス提供システムであって、
    前記複数の第１カードの各々の認証を実行可能な認証手段と、
    前記複数の第１カードの各々の前記認証が実行されるたびに、前記サービスの利用の制限が解除されるように、前記第１カードに関連付けられた前記ユーザの第２カードに関する設定である第２設定を行う設定手段と、
    前記第２設定に基づいて、前記第２カードを利用した前記サービスを提供する提供手段と、
    を含むサービス提供システム。
13. ユーザのカードを利用した電子決済サービスを提供するサービス提供システムであって、
    前記ユーザの第１カードに関する認証を実行する認証手段と、
    前記認証が実行された場合に、前記第１カードに関連付けられた前記ユーザの第２カードに関する上限額が増えるように、当該上限額を設定する設定手段と、
    前記上限額に基づいて、前記第２カードを利用した前記電子決済サービスを提供する提供手段と、
    を含むサービス提供システム。
14. ユーザのカードを利用したサービスを提供するサービス提供方法であって、コンピュータが、
    前記ユーザの第１カードに関する認証を実行する認証ステップと、
    前記第１カードの名義に関する第１名義情報と、前記第１カードに関連付けられた前記ユーザの第２カードの名義に関する第２名義情報と、を比較する比較ステップと、
    前記認証が実行された場合に、前記第１名義情報及び前記第２名義情報の比較結果に基づいて、前記第２カードに関する設定である第２設定を行う設定ステップと、
    前記第２設定に基づいて、前記第２カードを利用した前記サービスを提供する提供ステップと、
    を実行するサービス提供方法。
15. 請求項１～１３の何れかに記載のサービス提供システムとしてコンピュータを機能させるためのプログラム。

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