JP2015194796A - 電子決済システム、電子決済方法、電子決済端末、及びプログラム - Google Patents

Abstract

【課題】セキュリティの高い電子決済システム、電子決済方法、電子決済端末、及びプログラムを提供する。【解決手段】電子決済システム１００は、利用者端末１０と、店舗端末２０と、決済端末４０と、を備える。決済端末４０は、生成した識別情報を、利用者端末１０から受信したペイメントカード情報に対応付けて記憶すると共に利用者端末１０へ送信する。利用者端末１０は、利用者が購入を所望する商品又はサービスを示す注文情報と、受信した識別情報と、を店舗端末２０へ送信する。店舗端末２０は、受信した識別情報と、利用者が購入を所望する商品又はサービスの購入金額を示す決済情報と、を決済端末４０へ送信する。決済端末４０は、受信した識別情報に対応付けて記憶していたペイメントカード情報に基づいて生成された、購入金額が支払われるか否かを示す支払情報を、店舗端末２０から受信した識別情報と共に店舗端末２０へ送信する。【選択図】図２

Description

本発明は、電子決済システム、電子決済方法、電子決済端末、及びプログラムに関する。

通信ネットワークを介して商品の注文を受け付け、代金の決済を行う技術が知られている。例えば、特許文献１には、インターネットを通じて注文を受け付け、クレジットカード情報を利用して代金の決済を行うオンラインショッピングシステムが開示されている。

特許文献１のオンラインショッピングシステム２００は、図１に示すように、利用者端末１０’と、店舗端末２０’と、与信端末３０と、を備える。

（１）利用者は、購入を所望する商品の注文及びクレジットカード情報を、所有する利用者端末１０’を用いて入力し店舗端末２０’へ送信する。（２）販売店が所有する店舗端末２０’は、利用者端末１０’から受信した商品の注文に基づいて決済情報を生成し、この決済情報を利用者端末１０’から受信したクレジットカード情報と共に与信端末３０’へ送信する。（３）クレジットカード会社が保有する与信端末３０’は、店舗端末２０’から受信した決済情報及びクレジットカード情報に基づいて、予め記憶していた与信情報を取得し、店舗端末２０’へ送信する。（４）店舗端末２０’が与信情報を受信すると、販売店から利用者へ商品又はサービスが提供される。（５）その後、店舗端末２０’は、利用者へ提供した商品又はサービスの代金の支払い要求を与信端末３０’へ送信する。与信端末３０’によって代金の支払い処理が行われ、決済処理が終了する。

特許第３１３３２４３号公報

特許文献１に開示されたオンラインショッピングシステムには、セキュリティが低いという欠点があった。具体的には、特許文献１に開示されたオンラインショッピングシステム２００において、利用者は、クレジットカード情報及び与信情報を販売店に提供する必要があった。このため、販売店による不適切な情報管理が原因でこれらの情報が流出する危険があった。

本発明は、上記事情に鑑みてなされたものであり、セキュリティの高い電子決済システム、電子決済方法、電子決済端末、及びプログラムを提供することを目的とする。

上記目的を達成するため、本発明の第１の観点に係る電子決済システムは、
利用者端末と、店舗端末と、決済端末と、を備える電子決済システムであって、
前記利用者端末は、利用者が入力したペイメントカード情報を前記決済端末へ送信し、
前記決済端末は、識別情報を生成し、この識別情報を、前記利用者端末から受信した前記ペイメントカード情報に対応付けて記憶すると共に前記利用者端末へ送信し、
前記利用者端末は、利用者が購入を所望する商品又はサービスを示す注文情報と、前記決済端末から受信した前記識別情報と、を前記店舗端末へ送信し、
前記店舗端末は、前記利用者端末から受信した前記識別情報と、前記注文情報に基づいて生成された、利用者が購入を所望する商品又はサービスを示すと共に当該商品又はサービスの購入金額を示す決済情報と、を前記決済端末へ送信し、
前記決済端末は、前記店舗端末から受信した前記決済情報と、前記店舗端末から受信した前記識別情報に対応付けて記憶していた前記ペイメントカード情報と、に基づいて生成された、前記購入金額が支払われるか否かを示す支払情報を、前記店舗端末から受信した前記識別情報と共に前記店舗端末へ送信する、
ことを特徴とする。

好ましくは、前記電子決済システムは、
前記店舗端末は、前記決済情報と前記識別情報とを対応付けて記憶し、前記購入金額が支払われる旨の前記支払情報を前記決済端末から受信すると、この支払情報と共に前記決済端末から受信した前記識別情報と対応付けて記憶していた前記決済情報によって示される商品又はサービスを提供する処理を行い、この識別情報を前記購入金額の支払いを要求する支払要求と共に前記決済端末へ送信し、
前記決済端末は、前記支払要求と、前記店舗端末から前記支払要求と共に受信した前記識別情報に対応付けて記憶している前記ペイメントカード情報と、を外部の支払端末へ送信し、前記支払端末から受信した支払完了の報告を前記店舗端末へ送信する、
ことを特徴とする。

好ましくは、前記電子決済システムは、
前記利用者端末は、
商品又はサービスの販売が行われるウェブページを表示すると共に、前記決済端末から受信した命令に応答して、前記ペイメントカード情報の入力を促す入力画面を表示する表示手段と、
前記表示手段が前記ウェブページと前記入力画面とを同時に表示した状態において、前記ペイメントカード情報の入力を受け付ける入力手段と、
前記入力手段を用いて入力された前記ペイメントカード情報を、前記店舗端末へ送信することなく前記決済端末へ送信する送信手段と、
を備える、
ことを特徴とする。

本発明の第２の観点に係る電子決済方法は、
利用者端末と、店舗端末と、決済端末と、が実行する電子決済方法であって、
前記利用者端末は、利用者が入力したペイメントカード情報を前記決済端末へ送信し、
前記決済端末は、識別情報を生成し、この識別情報を、前記利用者端末から受信した前記ペイメントカード情報に対応付けて記憶すると共に前記利用者端末へ送信し、
前記利用者端末は、利用者が購入を所望する商品又はサービスを示す注文情報と、前記決済端末から受信した前記識別情報と、を前記店舗端末へ送信し、
前記店舗端末は、前記利用者端末から受信した前記識別情報と、前記注文情報に基づいて生成された、利用者が購入を所望する商品又はサービスを示すと共に当該商品又はサービスの購入金額を示す決済情報と、を前記決済端末へ送信し、
前記決済端末は、前記店舗端末から受信した前記決済情報と、前記店舗端末から受信した前記識別情報に対応付けて記憶していた前記ペイメントカード情報と、に基づいて生成された、前記購入金額が支払われるか否かを示す支払情報を、前記店舗端末から受信した前記識別情報と共に前記店舗端末へ送信する、
ことを特徴とする。

本発明の第３の観点に係る電子決済端末は、
識別情報を生成し、この識別情報をペイメントカード情報に対応付けて記憶する生成・記憶手段と、
外部から前記識別情報を受信する送受信手段と、
を備え、
前記送受信手段は、受信した前記識別情報に対応付けて記憶していた前記ペイメントカード情報と、利用者が購入を所望する商品又はサービスを示すと共に当該商品又はサービスの購入金額を示す決済情報と、に基づいて生成された、前記購入金額が支払われるか否かを示す支払情報を、受信した前記識別情報と共に外部へ送信する、
ことを特徴とする。

本発明の第４の観点に係るプログラムは、
コンピュータを、
識別情報を生成し、この識別情報をペイメントカード情報に対応付けて記憶する生成・記憶手段、
外部から前記識別情報を受信する送受信手段、
として機能させ、
前記送受信手段は、受信した前記識別情報に対応付けて記憶していた前記ペイメントカード情報と、利用者が購入を所望する商品又はサービスを示すと共に当該商品又はサービスの購入金額を示す決済情報と、に基づいて生成された、前記購入金額が支払われるか否かを示す支払情報を、受信した前記識別情報と共に外部へ送信する、
ことを特徴とする。

本発明によれば、セキュリティの高い電子決済システム、電子決済方法、電子決済端末、及びプログラムを提供することができる。

従来技術に係るオンラインショッピングシステムの構成を示す図である。 実施形態に係る電子決済システムの構成を例示する図である。 利用者端末の機能構成を例示する図である。 利用者端末が表示する画面を例示する図である。（ａ）は購入ページを、（ｂ）は購入ページと共に表示された入力画面を、それぞれ示す。 店舗端末の機能構成を例示する図である。 決済データベースの構造を例示する図である。 決済端末の機能構成を例示する図である。 トークンデータベースの構成を例示する図である。 実施形態に係る電子決済システムが実行する電子決済処理を示すフローチャートである。 決済端末が実行するトークン判別処理を示すフローチャートである。 利用者端末、店舗端末、及び決済端末のハードウェア構成を例示する図である。

（実施形態）
以下、本発明に係る電子決済システム、電子決済端末、及び電子決済方法を、クレジットカードを用いた電子決済システム１００を例に用い、図を参照しながら説明する。

電子決済システム１００は、図２に示すように、利用者端末１０と、店舗端末２０と、決済端末４０と、を備える。

電子決済システム１００を用いて商品又はサービスの購入を所望する場合、利用者は、利用者端末１０を用いて商品又はサービスの注文を店舗端末２０へ送信し（ステップＳ１）、決済端末４０へクレジットカード情報を送信する（ステップＳ２）。ここで、クレジットカード情報は、利用者が所持するクレジットカードのカード番号、クレジットカードの種類（クレジットカード会社名）、名義人、有効期限、暗証番号等を含む情報である。

決済端末４０は、トークンを生成し、このトークンを利用者端末１０から受信したクレジットカード情報に対応付けて記憶すると共にこのトークンを利用者端末１０へ送信する（ステップＳ３）。ここで、トークンは、決済端末４０が記憶している各クレジットカード情報を特定するためのユニークな識別情報である。

利用者端末１０は、トークンを決済端末４０から受信し、店舗端末２０へ送信する（ステップＳ４）。

店舗端末２０は、利用者端末１０から受信したトークンを決済情報と共に決済端末４０へ送信する（ステップＳ５）。ここで、決済情報は、注文された商品又はサービスの識別情報、注文された商品又はサービスの代金、代金の決済時期、及び決済方法（一括払い、分割払い、リボルビング払い等）を含む情報である。

決済端末４０は、店舗端末２０から受信したトークンと対応付けて記憶しているクレジットカード情報を、店舗端末２０から受信した決済情報と共に、電子決済システム１００の外部の与信端末３０へ送信する（ステップＳ６）。ここで、与信端末３０は、例えばクレジットカード会社が保有するサーバであり、受信したクレジットカード情報と、決済情報と、予め記憶していた各クレジットカード保持者の与信情報に基づいて、商品又はサービスの代金をクレジットカード会社が支払う意思があるか否かを示す情報である支払情報を生成する。与信端末３０は、後述するように、代金の支払い処理を行う支払端末としても機能する。

決済端末４０は、ステップＳ６で送信したクレジットカード情報及び決済情報に基づいて生成された支払情報を与信端末３０から受信する（ステップＳ７）。決済端末４０は、受信した支払情報を、ステップＳ５で受信したトークンと共に店舗端末２０へ送信する（ステップＳ８）。

店舗端末２０が、クレジットカード会社が代金を支払う意思がある旨の支払情報を受信すると、商品又はサービスが利用者に提供される（ステップＳ９）。その後、店舗端末２０は、利用者へ提供した商品又はサービスの代金の支払要求をステップＳ８で受信したトークンと共に決済端末へ送信する（ステップＳ１０）。

決済端末４０は、ステップＳ１０で受信したトークンに対応付けて記憶しているクレジットカード情報を、ステップＳ１０で受信した支払要求と共に外部の与信端末３０へ送信する（ステップＳ１１）。この支払要求に基づいて、支払端末として機能する与信端末３０によって代金の支払い処理が行われる。

以下、利用者端末１０〜決済端末４０の機能構成を詳細に説明する。

まず、利用者端末１０の機能構成を説明する。
利用者端末１０は、例えば利用者が所有するコンピュータであり、機能的には、図３に示すように、入力部１１と、送受信部１２と、表示部１３と、を備える。

入力部１１は、利用者の操作に従って、商品の注文やクレジットカード情報等の情報の入力を受け付ける。送受信部１２は、後述する店舗端末２０が備える送受信部２１及び決済端末４０が備える送受信部４１との間で各種データを送受信する。表示部１３は、送受信部１２が受信したデータに基づいて各種画像を表示する。

具体的には、送受信部１２は、利用者の入力部１１に対する操作に応答して、ＥＣサイト取得要求を店舗端末２０が備える送受信部２１へ送信し、店舗端末２０の送受信部２１からＥＣサイトに格納されたウェブページを受信する。表示部１３は、受信したＥＣサイトに含まれる各ウェブページを表示する。ここで、ＥＣサイトは、販売店が管理するウェブサイトであり、商品又はサービスの販売が行われるオンラインショッピングサイトとして機能する。表示部１３は、図４（ａ）に示すように、ＥＣサイトに格納された複数のウェブページの１つである購入ページＰＰを表示する。表示部１３が購入ページＰＰを表示した状態で、入力部１１が利用者による商品又はサービスの注文の入力を受け付ける。

また、送受信部１２は、店舗端末２０が備える送受信部２１からスクリプト取得命令を受信する。送受信部１２は、スクリプト取得命令に応答して、決済端末４０が備える送受信部４１へスクリプト取得要求を送信し、送受信部４１から入力スクリプトを受信する。ここで、入力スクリプトは、クレジットカード情報の入力操作を行うための入力画面ＩＮを利用者端末１０に表示させるためのプログラムである。入力スクリプトは、例えばＪａｖａＳｃｒｉｐｔ（登録商標）によって記述されたプログラムである。表示部１３は、決済端末４０の送受信部４１から受信した入力スクリプトを実行することにより、図４（ｂ）に示すように、入力画面ＩＮを表示する。入力画面ＩＮは、図４（ｂ）に示すように、表示部１３がＥＣサイトの購入ページＰＰを表示している状態において表示される。すなわち、入力画面ＩＮが表示される前後において、表示部１３が表示するウェブページのアドレスを示すＵＲＬ（Ｕｎｉｆｏｒｍ Ｒｅｓｏｕｒｃｅ Ｌｏｃａｔｏｒ）は、ＥＣサイトの購入ページＰＰを示すＵＲＬに維持される。

表示部１３が入力画面ＩＮを表示した状態において、入力部１１がクレジットカード情報の入力を受け付ける。入力されるクレジットカード情報は、クレジットカードの種類、名義人の氏名、クレジットカード番号、及びクレジットカード番号を含む。送受信部１２は、入力されたクレジットカード情報を決済端末４０の送受信部４１へ送信し、送受信部４１からトークンを受信する。送受信部１２は、決済端末４０の送受信部４１から受信したトークンを、店舗端末２０の送受信部２１へ送信する。

次に、店舗端末２０の機能構成を説明する。
店舗端末２０は、例えば、販売店が所有するサーバであり、図５に示すように、送受信部２１と、生成部２２と、記憶部２３と、判別部２４と、を備える。

送受信部２１は、利用者端末１０の送受信部１２及び決済端末４０の送受信部４１との間で各種データを送受信する。生成部２２は、決済情報と支払要求とを生成する。記憶部２３は、決済データベースＰＤＢを備え、各種データを記憶する。判別部２４は、商品又はサービスの代金がクレジットカード会社によって支払われると見込まれる旨の支払情報を送受信部２１が受信したか否かを判別する。

具体的には、送受信部２１は、利用者端末１０の送受信部１２からＥＣサイト取得要求を受信すると、これに応答して、記憶部２３が予め記憶していたＥＣサイトに格納されたウェブページを利用者端末１０の送受信部１２へ送信する。

また、送受信部２１は、記憶部２３が予め記憶していたスクリプト取得命令を利用者端末１０の送受信部１２へ送信する。

また、送受信部２１が利用者端末１０の送受信部１２から利用者が購入を所望する商品又はサービスを示す注文情報を受信すると、生成部２２は、この注文情報に基づいて決済情報を生成する。決済情報は、注文情報によって示される商品又はサービスの識別情報、商品又はサービスの代金、代金の支払期日、及び代金の支払い方法を含む情報である。本実施形態では、商品又はサービスの識別情報として、当該商品又はサービスの名称を用いる。

また、送受信部２１は、利用者端末１０の送受信部１２からトークンを受信する。記憶部２３が備える決済データベースＰＤＢは、図６に示すように、利用者端末１０から受信したトークンと、決済情報と、を互いに対応付けて記憶する。送受信部２１は、トークン及び決済情報を決済端末の送受信部４１へ送信する。

また、送受信部２１は、決済端末４０の送受信部４１からトークン及び支払情報を受信する。判別部２４は、商品又はサービスの代金がクレジットカード会社によって支払われると見込まれる旨の支払情報を送受信部２１が受信したか否かを判別する。

クレジットカード会社が代金を支払う意思がある旨の支払情報が送受信部２１によって受信されたと判別部２４が判別すると、店舗端末２０は商品又はサービスを利用者へ提供する処理を行う。具体的には、店舗端末２０は、支払情報と共に受信したトークンに対応付けて決済データベースＰＤＢが記憶している決済情報で示される商品又はサービスの提供を行うよう促すメッセージを、専用の外部端末に画像や音声等として出力する。

商品又はサービスを提供する処理が店舗端末２０によって実行されると、生成部２２は、決済情報に基づいて支払要求を生成する。ここで、支払要求は、決済情報によって示される、利用者へ提供された商品又はサービスの代金の支払を促す情報である。生成部２２によって生成された支払要求と、支払情報と共に送受信部２１が受信したトークンと、は送受信部２１によって決済端末４０の送受信部４１へ送信される。

また、送受信部２１は、送信した支払要求によって示された代金の支払が行われたことを示す支払完了報告と、この支払要求と共に送信したトークンと、を決済端末４０の送受信部４１から受信する。

次に、決済端末４０の機能構成を説明する。
決済端末４０は、例えば、電子決済サービスを運営する会社が所有するサーバであり、図７に示すように、送受信部４１と、生成部４２と、記憶部４３と、判別部４４と、計時部４５と、を備える。

送受信部４１は、利用者端末１０の送受信部１２、店舗端末２０の送受信部２１、及び電子決済システム１００の外部の与信端末３０との間で各種データの送受信を行う。生成部４２は、トークンを生成する。記憶部４３は、各種データを記憶する。記憶部４３が備えるトークンデータベースＴＤＢは、トークンとクレジットカード情報とを対応付けて記憶する。判別部４４は、トークンが有効か否かを判別する。計時部４５は、不図示の時計を備え、時刻を生成部４２〜判別部４４へ供給する。

具体的には、送受信部４１は、利用者端末１０の送受信部１２からスクリプト取得要求を受信すると、このスクリプト取得要求に応答して、予め記憶部４３が記憶していた入力スクリプトを利用者端末１０の送受信部１２へ送信する。

また、送受信部４１が利用者端末１０の送受信部１２からクレジットカード情報を受信すると、生成部４２はトークンを生成する。ここで、トークンは、記憶部４３が備えるトークンデータベースＴＤＢに記憶された各クレジットカード情報を特定するためのユニークな識別情報である。本実施形態において、トークンは、所定の有効期限内に１回に限って有効なパスワード（ワンタイムパスワード）である。生成されたトークンは、記憶部４３が備えるトークンデータベースＴＤＢに、計時部４５から供給された当該トークンが生成された時刻と共に記憶される。

トークンデータベースＴＤＢは、図８に示すように、生成部４２が生成したトークンと、送受信部４１が受信したクレジットカード情報と、計時部４５から供給された、生成部４２がトークンを生成した時刻と、各トークンのステータスと、を対応付けて記憶する。トークンのステータスは、各トークンの状態を示す。トークンのステータスが「１」のとき、当該トークンは未使用の状態である。トークンのステータスが「２」のとき、当該トークンは使用済みの状態である。トークンのステータスが「９」のとき、当該トークンは既に有効期限が経過しており使用できない状態である。デフォルトのトークンのステータスは「１」である。トークンのステータスは、判別部４４によって適宜更新される。

送受信部４１は、生成部４２が生成したトークンを利用者端末１０の送受信部１２へ送信する。

送受信部４１が店舗端末２０の送受信部２１からトークン及び決済情報を受信すると、判別部４４は、受信したトークンが有効か否かを、トークンデータベースＴＤＢを参照することにより判別する。具体的には、判別部４４は、まず、受信したトークンがトークンデータベースＴＤＢに記憶されているか否かを判別する。受信したトークンがトークンデータベースＴＤＢに記憶されていないと判別すると、判別部４４は、当該トークンは無効であると判別する。受信したトークンがトークンデータベースＴＤＢに記憶されていると判別すると、判別部４４は、次に、トークンデータベースＴＤＢに記憶されている当該トークンのステータスを判別する。判別部４４は、トークンデータベースＴＤＢにおいて、判別対象のトークンのステータスが「１」であれば当該トークンを有効と判別する。一方、トークンのステータスが「２」又は「９」であった場合、判別部４４は当該トークンを有効ではないと判別する。判別部４４がトークンを有効と判別すると、送受信部４１は、当該トークンに対応付けてトークンデータベースＴＤＢが記憶しているクレジットカード情報を取得し、このクレジットカード情報と、当該トークンと共に受信した決済情報と、を電子決済システム１００の外部の与信端末３０へ送信する。

送受信部４１は、送信したクレジットカード情報及び決済情報に基づいて生成された支払情報を与信端末３０から受信し、この支払情報を店舗端末２０の送受信部２１へ送信する。

送受信部４１は、店舗端末２０の送受信部２１からトークンと支払要求とを受信すると、受信したトークンに対応付けて記憶部４３のトークンデータベースＴＤＢが記憶していたクレジットカード情報を取得し、このクレジットカード情報と受信した支払要求とを与信端末３０へ送信する。

外部の与信端末３０は、支払要求を受信すると、支払端末として機能し、支払要求によって支払が要求されている商品又はサービスの代金の支払処理を行う。その後、与信端末３０は、支払処理が完了したことを示す情報である支払完了報告を、決済端末４０の送受信部４１へ送信する。

送受信部４１は、与信端末３０から支払完了報告を受信すると、この支払完了報告と、支払要求と共に受信したトークンと、を店舗端末２０の送受信部２１へ送信する。

上述の構成を有する利用者端末１０、店舗端末２０、及び決済端末４０を含む電子決済システム１００が行う電子決済処理を、図９及び図１０のフローチャートを参照しながら説明する。

商品又はサービスの購入を所望する利用者は、利用者端末１０の入力部１１を操作し、商品又はサービスが販売されているＥＣサイトに格納されたウェブページの取得を要求する。利用者端末１０の送受信部１２がＥＣサイト取得要求を店舗端末２０の送受信部２１へ送信すると、電子決済システム１００は図９のフローチャートに示す電子決済処理を開始する。

店舗端末２０の送受信部２１は、利用者端末１０の送受信部１２からＥＣサイト取得要求を受信すると（ステップＳ１０１）、記憶部２３が予め記憶していたＥＣサイトに格納されたウェブページを取得し、送信する（ステップＳ１０２）。

利用者端末１０の送受信部１２がＥＣサイトに格納されたウェブページを受信すると、表示部１３が、図４（ａ）に示すように、購入ページＰＰを含むウェブページを表示する（ステップＳ１０３）。表示部１３が購入ページＰＰを表示した状態で入力部１１が利用者による商品又はサービスの注文を入力する操作を受け付けると、送受信部１２は商品又はサービスの注文を店舗端末２０の送受信部２１へ送信する（ステップＳ１０４）。

店舗端末２０の送受信部２１が商品又はサービスの注文を受信すると（ステップＳ１０５）、受信した注文に基づいて生成部２２が決済情報を生成し、記憶部２３が備える決済データベースＰＤＢが生成された決済情報を記憶する（ステップＳ１０６）。その後、送受信部２１が、記憶部２３が予め記憶していたスクリプト取得命令を利用者端末１０の送受信部１２へ送信する（ステップＳ１０７）。

利用者端末１０の送受信部１２は、スクリプト取得命令を受信すると（ステップＳ１０８）、これに応答して、スクリプト取得要求を決済端末４０の送受信部４１へ送信する（ステップＳ１０９）。

決済端末４０の送受信部４１は、スクリプト取得要求を受信すると（ステップＳ１１０）、記憶部４３が予め記憶していた入力スクリプトを取得し、利用者端末１０の送受信部１２へ送信する（ステップＳ１１１）。

利用者端末１０の送受信部１２が入力スクリプトを受信すると（ステップＳ１１２）、この入力スクリプトを実行することにより、表示部１３が、図４（ｂ）に示すように、入力画面ＩＮを表示する（ステップＳ１１３）。表示部１３が入力画面ＩＮを表示した状態で利用者が入力部１１を操作してクレジットカード情報を入力すると、送受信部１２が入力されたクレジットカード情報を決済端末４０の送受信部４１へ送信する（ステップＳ１１４）。

決済端末４０の送受信部４１がクレジットカード情報を受信すると（ステップＳ１１５）、生成部４２がトークンを生成し、記憶部４３が備えるトークンデータベースＴＤＢにステップＳ１１５で受信したクレジットカード情報に対応付けて記憶する（ステップＳ１１６）。送受信部４１は、ステップＳ１１６で生成したトークンを利用者端末１０の送受信部１１へ送信する（ステップＳ１１７）。

利用者端末１０の送受信部１２は、決済端末４０の送受信部４１からトークンを受信すると（ステップＳ１１８）、受信したトークンを店舗端末２０の送受信部２１へ送信する（ステップＳ１１９）。

店舗端末２０の送受信部２１がトークンを受信すると（ステップＳ１２０）、記憶部２３の備える決済データベースＰＤＢが、受信したトークンをステップＳ１０６で記憶した決済情報と対応付けて記憶する（ステップＳ１２１）。その後、送受信部２１が、ステップＳ１０６で決済データベースＰＤＢが記憶した決済情報を取得し、ステップＳ１２０で受信したトークンと共に決済端末４０の送受信部４１へ送信する（ステップＳ１２２）。

決済端末４０の送受信部４１が店舗端末２０の送受信部２１からトークンを受信すると（ステップＳ１２３）、判別部４４が、受信したトークンが有効か否かを判別する（ステップＳ１２４）。図９のステップＳ１２４において判別部４４が行う、トークンが有効か否かを判別する処理（トークン判別処理）の詳細を図１０のフローチャートに示す。

判別部４４は、トークン判別処理を開始すると、図１０に示すように、記憶部４３が備えるトークンデータベースＴＤＢを参照し、判別対象のトークンがトークンデータベースＴＤＢに記憶されているか否かを判別する（ステップＳ１２４１）。判別対象のトークンがトークンデータベースＴＤＢに記憶されていないと判別すると（ステップＳ１２４１；Ｎｏ）、当該トークンは有効でないと判別して（ステップＳ１２４７）、トークン判別処理を終了する。

判別対象のトークンがトークンデータベースＴＤＢに記憶されていると判別すると（ステップＳ１２４１；Ｙｅｓ）、判別部４４は、トークンデータベースＴＤＢに記憶されている当該トークンデータベースのステータスを取得し、判別する。

まず、判別部４４は、判別対象のトークンのステータスが、トークンが未使用であることを表す「１」か否かを判別する（ステップＳ１２４２）。トークンデータベースＴＤＢに記憶されたトークンのステータスが、使用済みを表す「２」又は有効期限切れを表す「９」のとき、判別部４４はトークンのステータスが「１」でないと判別し（ステップＳ１２４２；Ｎｏ）、トークンは有効でないと判別して（ステップＳ１２４７）、トークン判別処理を終了する。

トークンのステータスが「１」であると判別すると（ステップＳ１２４２；Ｙｅｓ）、判別部４４は、次に、当該トークンが生成されてから所定の有効期限（例えば、３時間）が経過したか否かを判別する（ステップＳ１２４３）。具体的には、判別部４４は、現在時刻を計時部４５から、判別対象のトークンが生成された時刻をトークンデータベースＴＤＢから、それぞれ取得し、判別対象のトークンが生成されてから所定の有効期限が経過したか否かを判別する。所定の有効期限が経過していないと判別すると（ステップＳ１２４３；Ｎｏ）、判別部４４は、判別対象のトークンは有効であると判別し（ステップＳ１２４４）、トークンデータベースＴＤＢが記憶しているこのトークンのステータスを、使用済みを表す「２」に更新して（ステップＳ１２４５）、トークン判別処理を終了する。

所定の有効期限が経過していると判別すると（ステップＳ１２４３；Ｙｅｓ）、判別部４４は、トークンデータベースＴＤＢが記憶しているこのトークンのステータスを、有効期限切れを表す「９」に更新し（ステップＳ１２４６）、このトークンは有効でないと判別して（ステップＳ１２４７）、トークン判別処理を終了する。

図９のフローチャートに戻って、ステップＳ１２４のトークン判別処理によって、ステップＳ１２３で受信したトークンが有効でないと判別された場合（ステップＳ１２４；Ｎｏ）、電子決済処理を異常終了する。

一方、ステップＳ１２４のトークン判別処理によって、ステップＳ１２３で受信したトークンが有効であると判別された場合（ステップＳ１２４；Ｙｅｓ）、決済端末４０の送受信部４１は、記憶部４３のトークンデータベースＴＤＢがステップＳ１２３で受信したトークンに対応付けて記憶していたクレジットカード情報を取得し、ステップＳ１２３で受信した決済情報と共に電子決済システム１００の外部の与信端末３０へ送信する（ステップＳ１２５）。

決済端末４０の送受信部４１は、ステップＳ１２５で送信したクレジットカード情報及び決済情報に基づいた支払情報を外部の与信端末３０から受信すると（ステップＳ１２６）、受信した支払情報を、ステップＳ１２３で受信したトークンと共に店舗端末２０の送受信部２１へ送信する（ステップＳ１２７）。

店舗端末２０の送受信部２１がトークン及び支払情報を受信すると（ステップＳ１２８）、判別部２４は、受信したトークンに対応付けて決済データベースＰＤＢが記憶している決済情報によって示される商品又はサービスの購入代金が支払われるか否かを判別する（ステップＳ１２９）。クレジットカード会社が代金を支払う意思がない旨の支払情報をステップＳ１２８において受信していた場合、判別部２４は、代金が支払われないと判別し（ステップＳ１２９；Ｎｏ）、電子決済処理を異常終了する。

クレジットカード会社が代金を支払う意思がある旨の支払情報をステップＳ１２８において受信していた場合、判別部２４は、代金が支払われると判別する（ステップＳ１２９；Ｙｅｓ）。次に、店舗端末２０が、ステップＳ１２８において受信したトークンに対応付けて決済データベースＰＤＢが記憶していた決済情報によって示される商品又はサービスを利用者へ提供する処理を行う（ステップＳ１３０）。具体的には、店舗端末２０は、決済情報によって示される商品又はサービスを利用者へ提供するよう促すメッセージを、音声又は画像等によって専用の外部端末へ出力する。

その後、店舗端末２０の生成部２２が、ステップＳ１２８において受信したトークンに対応付けて決済データベースＰＤＢが記憶していた決済情報によって示される商品又はサービスの代金の支払い処理を実行するよう促す支払要求を生成する（ステップＳ１３１）。生成された支払要求は、ステップＳ１２８で受信したトークンと共に、送受信部２１が決済端末４０の送受信部４１へ送信する（ステップＳ１３２）。

決済端末４０の送受信部４１は、支払要求及びトークンを受信すると（ステップＳ１３３）、受信したトークンに対応付けてトークンデータベースＴＤＢが記憶していたクレジットカード情報と、受信した支払要求と、を外部の与信端末３０へ送信する（ステップＳ１３４）。

外部の与信端末３０は、支払端末として機能し、支払要求に従って商品又はサービスの代金の支払い処理を実行する。与信端末３０は、支払い処理を実行した後、支払い処理が完了したことを示す支払完了報告を生成して決済端末４０の送受信部４１へ送信する。

決済端末４０の送受信部４１は、与信端末３０から支払完了報告を受信すると（ステップＳ１３５）、受信した支払完了報告と、ステップＳ１３３で受信したトークンと、を店舗端末２０の送受信部２１へ送信する（Ｓ１３６）。

店舗端末２０の送受信部２１が、支払完了報告とトークンとを受信すると（ステップＳ１３７）、電子決済処理を終了する。

以上説明したように、電子決済システム１００によれば、利用者は、クレジットカード情報及び与信情報を販売店に提供することなく商品又はサービスを購入することができる。クレジットカード情報及び与信情報が販売店に提供されないため、販売店の不適切な情報管理によりこれらの情報が漏出することはない。すなわち、電子決済システム１００は、セキュリティの高い電子決済システムである。

図４（ｂ）に示すように、利用者端末１０の表示部１３が購入ページＰＰを表示した状態において入力画面ＩＮが更に表示される。そして、表示部１３が購入ページＰＰ及び入力画面ＩＮを表示した状態で、利用者が入力部１１を用いてクレジットカード情報を入力する。すなわち、利用者は、ＥＣサイト上でクレジットカード情報を入力することができ、悪質な外部のサイトへと転送される恐れがないことを直感的に理解できる。

なお、本実施形態では、利用者が利用者端末１０を、販売店が店舗端末２０を、電子決済サービスを提供する会社が決済端末４０を、それぞれ所有している。各端末の所有形態は任意である。例えば、販売店とは異なるサーバ運営会社が店舗端末２０を所有していてもよい。また、電子決済サービスを提供する会社が店舗端末２０、決済端末４０、及び与信端末３０を所有してもよい。

また、本実施形態では、利用者端末１０を利用者が所有するコンピュータとした。利用者端末１０は、コンピュータに限られない。利用者端末１０は、例えば、携帯電話やタブレット端末等でもよい。

本実施形態では、ワンタイムパスワードをトークンとして用いた。トークンは、ワンタイムパスワードである必要はない。トークンは、例えば、複数の文字や数字の組合せからなるパスワードでもよい。

本実施形態では、利用者端末１０が商品又はサービスの注文を店舗端末２０へ送信すると、これに応答して、店舗端末２０から予め記憶されていたスクリプト取得命令が利用者端末１０へ送信される。店舗端末２０から利用者端末１０へスクリプト取得命令を送信するタイミングは任意である。例えば、店舗端末２０から利用者端末１０へＥＣサイトを送信する際に、スクリプト取得命令も同時に送信してもよい。

本実施形態では、利用者端末１０が店舗端末２０からスクリプト取得命令を受信すると、これに応答して利用者端末１０が決済端末４０へスクリプト取得要求を送信した。スクリプト取得要求のタイミングは任意である。例えば、ＥＣサイトが含む購入ページＰＰが表示された状態において、購入ページＰＰが含む「購入ボタン」アイコンを選択する操作（例えば、ダブルクリックやマウスオン）に応答してスクリプト取得要求を送信してもよい。

また、本実施形態では、ペイメントカードの例としてクレジットカードを用いて電子決済処理を説明したが、クレジットカード以外のペイメントカードを用いて電子決済処理を行ってもよい。
例えば、デビットカードを利用して電子決済処理を行うことができる。
この場合、決済端末４０は、利用者端末１０から送信されたデビットカード情報を生成したトークンに対応付けて記憶する。ここで、デビットカード情報は、利用者が所持するデビットカードのカード番号、デビットカードシステムを運営する金融機関の識別情報（名称）、名義人、有効期限、暗証番号等を含む情報である。
決済端末４０は、店舗端末２０から受信したトークンに対応付けて記憶していたデビットカード情報を、店舗端末２０から受信した決済情報と共に外部の支払端末へ送信する。ここで、支払端末は、デビットカードシステムを運営する外部の金融機関が所有する端末である。
決済端末４０は、支払端末から、送信したデビットカード情報及び決済情報に基づいて生成された支払情報を受信し、対応するトークンと共に店舗端末２０へ送信する。

なお、本実施形態では、決済情報が含む商品又はサービスの識別情報として、当該商品又はサービスの名称を用いたが、任意の情報を識別情報として用いることができる。例えば、複数の文字、及び／又は、数字の組合せを、商品又はサービスの識別情報として用いることができる。

上述の機能構成を備える利用者端末１０、店舗端末２０、決済端末３０は、いずれも、図１１に示すように、制御部１、主記憶部２、外部記憶部３、操作部４、表示部５、送受信部６、及びこれらを相互に接続する内部バス８をハードウェア構成として備える。

制御部１は、ＣＰＵ（Ｃｅｎｔｒａｌ Ｐｒｏｃｅｓｓｉｎｇ Ｕｎｉｔ）を備える。制御部１は、外部記憶部３が記憶している制御プログラム７を実行することにより、利用者端末１０、店舗端末２０、及び決済端末４０の各端末の全体を制御し、各端末が備える上述の各種機能を実現する。店舗端末２０の生成部２２及び判別部２４、決済端末４０の生成部４２及び判別部４４は、制御部１によって実現される。

主記憶部２は、ＲＡＭ（Ｒａｎｄｏｍ−Ａｃｃｅｓｓ Ｍｅｍｏｒｙ）を備える。主記憶部２は制御部１のワークエリアとして機能し、制御プログラム７を含む各種プログラムが主記憶部２に一時的に展開される。

外部記憶部３は、不揮発性メモリ（例えば、フラッシュメモリ、ハードディスク、ＤＶＤ−ＲＡＭ（Ｄｉｇｉｔａｌ Ｖｅｒｓａｔｉｌｅ Ｄｉｓｃ Ｒａｎｄｏｍ−Ａｃｃｅｓｓ Ｍｅｍｏｒｙ）、ＤＶＤ−ＲＷ（Ｄｉｇｉｔａｌ Ｖｅｒｓａｔｉｌｅ Ｄｉｓｃ ＲｅＷｒｉｔａｂｌｅ等）を備える。外部記憶部３は、制御部１が実行する制御プログラム７を含む各種プログラムや、種々の固定データを固定的に記憶している。外部記憶部３は、記憶しているデータを送受信部６に供給したり、送受信部６から供給されたデータを記憶したりする。店舗端末２０の記憶部２３及び記憶部２３が備える決済データベースＰＤＢと、決済端末４０の記憶部４３及び記憶部４３が備えるトークンデータベースＴＤＢと、は外部記憶部３によって実現される。

操作部４は、キーボードやマウスを備え、ユーザによる操作を受け付ける。利用者端末１０の入力部１１は、操作部４によって実現される。

表示部５は、購入ページＰＰ及び入力画面ＩＮを含む各種データを表示する。表示部５は、例えば、ＣＲＴ（Ｃａｔｈｏｄｅ Ｒａｙ Ｔｕｂｅ）やＬＣＤ（Ｌｉｑｕｉｄ Ｃｒｙｓｔａｌ Ｄｉｓｐｌａｙ）を備える。利用者端末１０の表示部１３は、表示部５によって実現される。

送受信部６は、ネットワークに接続する網終端装置又はセキュリティの高い専用線を用いて通信を行う有線通信装置と、これらと接続するシリアルインターフェース又はＬＡＮインターフェースと、を備える。利用者端末１０の送受信部１２と、店舗端末２０の送受信部２１と、決済端末４０の送受信部４１と、は送受信部６によって実現される。

内部バス８は、制御部１〜送受信部６を相互に接続している。

利用者端末１０、店舗端末２０、及び決済端末４０は、専用のシステムによらず、通常のコンピュータシステムを用いて実現可能である。例えば、利用者端末１０、店舗端末２０、及び決済端末４０の動作を実行するためのコンピュータプログラムを、コンピュータが読み取り可能な記録媒体（フレキシブルディスク、ＣＤ−ＲＯＭ、ＤＶＤ−ＲＯＭなど）に格納して配布し、該コンピュータプログラムをコンピュータにインストールすることにより、上述の処理を実行する利用者端末１０、店舗端末２０、及び決済端末４０を構成してもよい。また、インターネットなどの通信ネットワーク上のサーバ装置が有する記憶装置に該コンピュータプログラムを格納しておき、通常のコンピュータシステムがダウンロードなどすることで利用者端末１０、店舗端末２０、及び決済端末４０を構成してもよい。

なお、利用者端末１０、店舗端末２０、及び決済端末４０の各種機能を、ＯＳ（オペレーティングシステム）とアプリケーションプログラムとの分担、又はＯＳとアプリケーションプログラムとの協働により実現する場合には、アプリケーション部分のみを外部記憶部３や記録媒体、記憶装置等に格納してもよい。

また、搬送波にアプリケーションプログラムを重畳し、通信ネットワークを介して配信することも可能である。例えば、通信ネットワーク上の掲示板（ＢＢＳ：Ｂｕｌｌｅｔｉｎ Ｂｏａｒｄ Ｓｙｓｔｅｍ）にアプリケーションプログラムを掲示し、ネットワークを介してアプリケーションプログラムを配信してもよい。そして、このアプリケーションプログラムをコンピュータにインストールして起動し、ＯＳの制御下で、他のアプリケーションプログラムと同様に実行することにより、前記の処理を実行できるように構成してもよい。

その他、上記のハードウェア構成やフローチャートは一例に過ぎず、任意に変更及び修正が可能である。

１ 制御部
２ 主記憶部
３ 外部記憶部
４ 操作部
５ 表示部
６ 送受信部
７ 制御プログラム
８ 内部バス
１０、１０’ 利用者端末
１１ 入力部
１２ 送受信部
１３ 表示部
２０、２０’ 店舗端末
２１ 送受信部
２２ 生成部
２３ 記憶部
２４ 判別部
３０ 与信端末
４０ 決済端末
４１ 送受信部
４２ 生成部
４３ 記憶部
４４ 判別部
４５ 計時部
１００ 電子決済システム
２００ オンラインショッピングシステム
ＰＰ 購入ページ
ＩＮ 入力画面
ＰＤＢ 決済データベース
ＴＤＢ トークンデータベース

Claims (6)

1. 利用者端末と、店舗端末と、決済端末と、を備える電子決済システムであって、
   前記利用者端末は、利用者が入力したペイメントカード情報を前記決済端末へ送信し、
   前記決済端末は、識別情報を生成し、この識別情報を、前記利用者端末から受信した前記ペイメントカード情報に対応付けて記憶すると共に前記利用者端末へ送信し、
   前記利用者端末は、利用者が購入を所望する商品又はサービスを示す注文情報と、前記決済端末から受信した前記識別情報と、を前記店舗端末へ送信し、
   前記店舗端末は、前記利用者端末から受信した前記識別情報と、前記注文情報に基づいて生成された、利用者が購入を所望する商品又はサービスを示すと共に当該商品又はサービスの購入金額を示す決済情報と、を前記決済端末へ送信し、
   前記決済端末は、前記店舗端末から受信した前記決済情報と、前記店舗端末から受信した前記識別情報に対応付けて記憶していた前記ペイメントカード情報と、に基づいて生成された、前記購入金額が支払われるか否かを示す支払情報を、前記店舗端末から受信した前記識別情報と共に前記店舗端末へ送信する、
   ことを特徴とする電子決済システム。
2. 前記店舗端末は、前記決済情報と前記識別情報とを対応付けて記憶し、前記購入金額が支払われる旨の前記支払情報を前記決済端末から受信すると、この支払情報と共に前記決済端末から受信した前記識別情報と対応付けて記憶していた前記決済情報によって示される商品又はサービスを提供する処理を行い、この識別情報を前記購入金額の支払いを要求する支払要求と共に前記決済端末へ送信し、
   前記決済端末は、前記支払要求と、前記店舗端末から前記支払要求と共に受信した前記識別情報に対応付けて記憶している前記ペイメントカード情報と、を外部の支払端末へ送信し、前記支払端末から受信した支払完了の報告を前記店舗端末へ送信する、
   ことを特徴とする請求項１に記載の電子決済システム。
3. 前記利用者端末は、
   商品又はサービスの販売が行われるウェブページを表示すると共に、前記決済端末から受信した命令に応答して、前記ペイメントカード情報の入力を促す入力画面を表示する表示手段と、
   前記表示手段が前記ウェブページと前記入力画面とを同時に表示した状態において、前記ペイメントカード情報の入力を受け付ける入力手段と、
   前記入力手段を用いて入力された前記ペイメントカード情報を、前記店舗端末へ送信することなく前記決済端末へ送信する送信手段と、
   を備える、
   ことを特徴とする請求項１又は２に記載の電子決済システム。
4. 利用者端末と、店舗端末と、決済端末と、が実行する電子決済方法であって、
   前記利用者端末は、利用者が入力したペイメントカード情報を前記決済端末へ送信し、
   前記決済端末は、識別情報を生成し、この識別情報を、前記利用者端末から受信した前記ペイメントカード情報に対応付けて記憶すると共に前記利用者端末へ送信し、
   前記利用者端末は、利用者が購入を所望する商品又はサービスを示す注文情報と、前記決済端末から受信した前記識別情報と、を前記店舗端末へ送信し、
   前記店舗端末は、前記利用者端末から受信した前記識別情報と、前記注文情報に基づいて生成された、利用者が購入を所望する商品又はサービスを示すと共に当該商品又はサービスの購入金額を示す決済情報と、を前記決済端末へ送信し、
   前記決済端末は、前記店舗端末から受信した前記決済情報と、前記店舗端末から受信した前記識別情報に対応付けて記憶していた前記ペイメントカード情報と、に基づいて生成された、前記購入金額が支払われるか否かを示す支払情報を、前記店舗端末から受信した前記識別情報と共に前記店舗端末へ送信する、
   ことを特徴とする電子決済方法。
5. 識別情報を生成し、この識別情報をペイメントカード情報に対応付けて記憶する生成・記憶手段と、
   外部から前記識別情報を受信する送受信手段と、
   を備え、
   前記送受信手段は、受信した前記識別情報に対応付けて記憶していた前記ペイメントカード情報と、利用者が購入を所望する商品又はサービスを示すと共に当該商品又はサービスの購入金額を示す決済情報と、に基づいて生成された、前記購入金額が支払われるか否かを示す支払情報を、受信した前記識別情報と共に外部へ送信する、
   ことを特徴とする電子決済端末。
6. コンピュータを、
   識別情報を生成し、この識別情報をペイメントカード情報に対応付けて記憶する生成・記憶手段、
   外部から前記識別情報を受信する送受信手段、
   として機能させ、
   前記送受信手段は、受信した前記識別情報に対応付けて記憶していた前記ペイメントカード情報と、利用者が購入を所望する商品又はサービスを示すと共に当該商品又はサービスの購入金額を示す決済情報と、に基づいて生成された、前記購入金額が支払われるか否かを示す支払情報を、受信した前記識別情報と共に外部へ送信する、
   ことを特徴とするプログラム。

Images