JP2017120603A - 電子商取引システム、銀行勘定系システム、サイト管理システム、電子商取引方法、及びプログラム - Google Patents

Abstract

【課題】電子商取引における決済の無駄を排除する。
【解決手段】電子商取引システムは、銀行勘定系システムと、サイト管理システムとを含み、サイト管理システムは、電子商取引の機能要素である部品モジュールを、銀行口座に関連付けられたログイン情報でログインしたユーザに提供する部品提供部５２０と、ログインしたユーザの要求に応じて、部品提供部５２０により提供される部品モジュールを用いて、ユーザの電子商取引サイトを構築するサイト構築部５２５と、サイト構築部５２５により構築された電子商取引サイトで取引が行われた場合に、この電子商取引サイトの構築で用いられたログイン情報に関連付けられた銀行口座に対して、決済に要する資金の移動を要求する決済要求部５４５とを有する。銀行勘定系システムは、決済要求部５４５による要求に応じて、ログイン情報に関連付けられた銀行口座に対して資金移動を実行する実行部５００を有する。
【選択図】図３

Description

本発明は、電子商取引システム、銀行勘定系システム、サイト管理システム、電子商取引方法、及びプログラムに関する。

例えば、特許文献１には、金融機関サーバが複数の電子商取引サーバと提携関係を設定し、ユーザが選んだ電子商取引サーバに通信接続を進める場合、金融機関サーバが、金融機関サーバのログインデータを電子商取引サーバに出力して、自動的にユーザ認証を行う決済システムが開示されている。

特開２００１−２９１０３６

決済の無駄が抑制された電子商取引システムを提供することを目的とする。
または、地理的な無駄が抑えられた電子商取引システムを提供することを目的とする。
または、金融機関情報の露出を抑制しながら電子商取引が迅速に行うことができる電子商取引システムを提供することを目的とする。

本発明に係る電子商取引システムは、銀行の銀行勘定系システムと、電子商取引サイトを管理するサイト管理システムとを含む電子商取引システムであって、前記サイト管理システムは、電子商取引サイトを構成するための機能要素である部品モジュールを、銀行口座に関連付けられたログイン情報でログインしたユーザに提供する部品提供部と、銀行口座に関連付けられたログイン情報でログインしたユーザの要求に応じて、前記部品提供部により提供される部品モジュールを用いて、ユーザの電子商取引サイトを構築するサイト構築部と、前記サイト構築部により構築された電子商取引サイトで取引が行われた場合に、この電子商取引サイトの構築で用いられたログイン情報に関連付けられた銀行口座に対して、決済に要する資金の移動を要求する決済要求部とを有し、前記銀行勘定系システムは、前記決済要求部による要求に応じて、前記ログイン情報に関連付けられた銀行口座に対して資金移動を実行する実行部を有する。

好適には、前記銀行勘定系システムは、前記銀行口座に関連付けられた状態で、それぞれの銀行口座をシステム内で識別するためのシステム内識別情報を格納するシステムＩＤ格納部をさらに有し、前記サイト管理システムは、前記システム内識別情報を、電子商取引サイトのユーザ識別情報に関連付けて格納するユーザＩＤ格納部をさらに有し、前記サイト構築部は、前記ユーザ識別情報に基づいてログインしたユーザの要求に応じて、電子商取引サイトを構築し、前記決済要求部は、前記電子商取引サイトの構築で用いられたユーザ識別情報に対応するシステム内識別情報に基づいて、前記銀行勘定系システムに対して、決済に要する資金の移動を要求し、前記実行部は、前記サイト管理システムから受信したシステム内識別情報に基づいて、システム内識別情報に関連付けられた銀行口座に対して資金移動を実行する。

好適には、前記銀行勘定系システムは、所定の地域に重点的に店舗を有する地方銀行の勘定系システムであり、前記サイト管理システムは、前記地方銀行と少なくとも一部が重複する地域の地域ポータルサイトを管理し、前記サイト構築部は、前記地域ポータルサイトにおいて、電子商取引サイトを構築し、前記実行部は、前記地域ポータルサイト内の電子商取引サイトにおける取引について、資金移動を実行する。

また、本発明に係る銀行勘定系システムは、銀行の勘定系システムであって、銀行口座と、ウェブサイトのユーザアカウントとを関連付けるためのシステム内識別情報を生成するＩＤ生成部と、前記ＩＤ生成部により生成されたシステム内識別情報を、銀行口座に関連付けて格納するシステムＩＤ格納部と、システム内識別情報と共に資金移動要求情報を受信した場合に、受信したシステム内識別情報に関連付けられた銀行口座に対して資金移動を実行する実行部とを有する。

好適には、前記システム内識別情報と共に残高照会要求情報を受信した場合に、このシステム内識別情報に関付けられた銀行口座の残高を示す残高情報を、前記残高照会要求情報を送信したウェブサイトに通知する残高通知部をさらに有する。
好適には、前記実行部は、資金移動要求情報を受信した直後に、買主口座から口座振替によってリアルタイムに資金移動を実行する。

また、本発明に係るサイト管理システムは、電子商取引サイトのユーザ識別情報と銀行口座とを互いに関連付けるシステム内識別情報を、各ユーザのユーザ識別情報に関連付けて格納するユーザＩＤ格納部と、電子商取引サイトを構成する機能単位である部品モジュールを提供する部品提供部と、前記部品提供部により提供された部品モジュールを用いて、電子商取引サイトを構築するサイト構築部とを有し、前記部品提供部が、前記ユーザ識別情報に基づいてログインしたユーザの要求に応じて、決済機能の部品モジュールを提供する場合に、前記決済機能の部品モジュールは、ログインに用いた前記ユーザ識別情報及び認証情報に関連付けられたシステム内識別情報を用いて、決済要求を行う。

好適には、前記サイト構築部により構築された電子商取引サイトで取引が行われる場合に、ログインで用いられたユーザ識別情報に対応するシステム内識別情報に基づいて、銀行勘定系システムに対して、銀行口座の残高確認を要求する残高要求部と、前記残高要求部により確認された銀行口座の残高と、前記電子商取サイトにおける取引予定額とに基づいて、取引の成否を判定する成否判定部とをさらに有し、前記銀行勘定系システムに対する決済要求は、前記成否判定部により取引が成立すると判定された場合にのみ、実施される。

また、本発明に係る電子商取引方法は、銀行の銀行勘定系システムと、電子商取引サイトを管理するサイト管理システムとを用いて行う電子商取引方法であって、前記サイト管理システムが、電子商取引サイトを構成するための機能要素である部品モジュールを、銀行口座に関連付けられたログイン情報でログインしたユーザに提供する部品提供ステップと、前記サイト管理システムが、銀行口座に関連付けられたログイン情報でログインしたユーザの要求に応じて、前記部品提供ステップにより提供される部品モジュールを用いて、ユーザの電子商取引サイトを構築するサイト構築ステップと、前記サイト管理システムが、前記サイト構築ステップにより構築された電子商取引サイトで取引が行われた場合に、この電子商取引サイトの構築で用いられたログイン情報に関連付けられた銀行口座に対して、決済に要する資金の移動を要求する決済要求ステップと、前記銀行勘定系システムが、前記決済要求ステップにおける要求に応じて、前記ログイン情報に関連付けられた銀行口座に対して資金移動を実行する実行ステップとを有する。

また、本発明に係るプログラムは、銀行口座と、ウェブサイトのユーザアカウントとを関連付けるためのシステム内識別情報を生成するＩＤ生成ステップと、前記ＩＤ生成ステップにより生成されたシステム内識別情報を、銀行口座に関連付けて格納するシステムＩＤ格納ステップと、システム内識別情報と共に資金移動要求情報を受信した場合に、受信したシステム内識別情報に関連付けられた銀行口座に対して資金移動を実行する実行ステップとをコンピュータに実行させる。

電子商取引の無駄を抑制できる。

電子商取引システム１のハードウェア構成を例示する図である。 会員管理サーバ３０、サイト構築サーバ３２及びサイト運用サーバ３４のハードウェア構成を例示する図である。 ＥＣシステム１の機能構成を例示する図である。 （Ａ）は、ユーザ情報ＤＢ６００に登録されているユーザ情報を例示し、（Ｂ）は、システムＩＤＤＢ６０２に登録されているシステム内ＩＤを例示する図である。 ＥＣシステム１におけるＥＣサイト開店処理（Ｓ１０）のフローチャートである。 ＥＣシステム１における取引処理（Ｓ２０）のフローチャートである。 ＥＣシステム１におけるＥＣ取引処理（Ｓ３０）のシーケンス図である。

以下、本発明の実施形態を、図面を参照して説明する。
図１は、電子商取引システム１のハードウェア構成を例示する図である。
図１に例示するように、電子商取引システム１（ＥＣシステム１）は、銀行システム２と、サイト管理システム３とを含む。
銀行システム２は、銀行が管理するコンピュータシステムであり、銀行勘定系システム２０と、対外接続系システム２２と、国際径システム２４と、資金証券系システム２６とを含む。銀行勘定系システム２０は、銀行業務システムの中核的なシステムであり、銀行の勘定処理を行う。対外接続系システム２２は、全国銀行データ通信システムや統合ＡＴＭなどの外部金融システムに接続するためのシステムである。銀行勘定系システム２０は、対外接続系システム２２を介して、外部の金融システムに接続することができる。国際系システム２４は、国際的な金融システムに接続するためのシステムであり、銀行勘定系システム２０は、国際系システム２４を介して、ＳＷＩＦＴなどの国際間の銀行取引に関するデータ通信システムに接続することができる。

サイト管理システム３は、電子商取引サイト（ＥＣサイト）を管理するシステムである。本例のサイト管理システム３は、会員管理サーバ３０と、サイト構築サーバ３２と、サイト運用サーバ３４とを含む。ここで、電子商取引サイトとは、商品やサービスの売買を行うためのネットワーク上の店舗であり、例えば、ビデオ・オン・デマンドサービスを提供するウェブサイトや、データ放送で配信されるＢＭＬサイトなども含まれる。
会員管理サーバ３０は、ＥＣサイトで取引を行うユーザ（売主及び買主）のアカウント情報及びユーザ情報を管理するサーバ装置である。本例の会員管理サーバ３０は、ＥＣサイトのユーザアカウントを、各ユーザの銀行口座に関連付けを行う。
サイト構築サーバ３２は、ユーザ端末９からの要求に応じて、銀行口座に関連付けられたＥＣサイトの構築を支援するサーバ装置である。本例のサイト構築サーバ３２は、ユーザの要求に応じて、銀行勘定系システム２０に直接決済を要求できる決済機能を有するＥＣサイトを構築する。
サイト運用サーバ３４は、サイト構築サーバ３２により構築されたＥＣサイトを運用するためのサーバ装置である。本例のサイト運用サーバ３４は、地域ポータルサイト上で、当該地域の事業者によるＥＣサイトを運用し、ユーザ端末９からＥＣサイト上で決済処理が要求された場合に、当該地域の地方銀行の銀行勘定系システム２０に対して、決済要求を行う。

本例のＥＣシステム１では、ＥＣサイトを管理するサイト管理システム３が、銀行システム２の銀行勘定系システム２０に直接接続している。より具体的には、サイト管理システム３が、対外接続系システム２２や国際系システム２４を介さずに、銀行勘定系システム２０に接続している。これにより、全銀システム等を経由することによるコストを抑制することができる。
さらに、サイト構築サーバ３２により構築されるＥＣサイトは、銀行勘定系システム２０で管理されている銀行口座に関連付けられ、銀行決済機能が組み込まれたサイトとなっている。一般に、ＥＣサイトでは、比較的手数料の高いクレジットカード決済機能が用いられることが多いが、本例のＥＣシステム１では、比較的手数料の安い銀行決済機能が組み込まれたＥＣサイトが構築され運用される。

また、本例のＥＣシステム１は、地域ポータルサイト上でＥＣサイトを運用し、この地域の地方銀行の銀行勘定系システム２０に決済を要求する。このように、所定の地域で多くの住民が銀行口座を有する地方銀行を起点として、ＥＣサイトを構築し運用していくことにより、地域経済の活性化が期待できる。地域ポータルサイト上のＥＣサイトにおける決済を、同じ地域の地方銀行が決済することにより、地理的及び金融上の無駄が排除される。例えば、商品取引であれば、同一地域内で売買が成立した方が物流コストを抑えることができる。加えて、売主と買主が同一地域に居住し、同一銀行に口座を有する場合には、為替手数料や銀行決済手数料を抑えることができる。
逆に言えば、仮想空間上のＥＣサイトが普及するにつれて、売主と買主との間の距離感が消失してしまう傾向にある。その結果、売主と買主との間で、時差や気候帯の違いによって、営業時間帯や季節感などを共有しにくくなったり、商品物流の距離や、中継する決済機関の数、決済通貨などがイメージしにくくなったりする。そして、その結果として商取引において様々な無駄が発生してしまう。
本例のＥＣシステム１は、地域ポータルサイトと、同地域の地方銀行による同一行決済とを組み合わせることにより、電子商取引で発生しがちな無駄を排除し、かつ、地域経済を活性化することができる。

図２は、会員管理サーバ３０、サイト構築サーバ３２及びサイト運用サーバ３４のハードウェア構成を例示する図である。
図２に例示するように、各サーバのハードウェア構成３００は、ＣＰＵ３０２、メモリ３０４、ＨＤＤ３０６、ネットワークインタフェース３０８（ネットワークＩＦ３０８）、表示装置３１０、及び、入力装置３１２を有し、これらの構成はバス３１４を介して互いに接続している。
ＣＰＵ３０２は、例えば、中央演算装置である。
メモリ３０４は、例えば、揮発性メモリであり、主記憶装置として機能する。
ＨＤＤ３０６は、例えば、ハードディスクドライブ装置であり、不揮発性の記録装置としてコンピュータプログラムやその他のデータファイルを格納する。
ネットワークＩＦ３０８は、有線又は無線で通信するためのインタフェースであり、インターネットを介した受付サーバ７との通信を実現する。
表示装置３１０は、例えば、液晶ディスプレイである。
入力装置３１２は、例えば、キーボード及びマウスである。

図３は、ＥＣシステム１の機能構成を例示する図である。
図３に例示するように、本例のＥＣシステム１には、サイト管理プログラム５がインストールされ、ユーザ情報データベース６００（ユーザ情報ＤＢ６００）及びシステムＩＤデータベース６０２（システムＩＤＤＢ６０２）が構築されている。
サイト管理プログラム５は、実行部５００、残高通知部５０５、ＩＤ生成部５１０、ユーザ認証部５１５、部品提供部５２０、サイト構築部５２５、地域ポータル管理部５３０、残高要求部５３５、成否判定部５４０、及び決済要求部５４５を有する。
なお、サイト管理プログラム５の一部又は全部は、ＡＳＩＣなどのハードウェアにより実現されてもよい。また、サイト管理プログラム５は、例えば、ＣＤ−ＲＯＭなどの記録媒体に格納されており、この記録媒体を介してインストールされる。
本例では、サイト管理プログラム５の各構成のうち、実行部５００及び残高通知部５０５が銀行システム２内に設けられ、ＩＤ生成部５１０及びユーザ認証部５１５が会員管理サーバ３０に設けられ、部品提供部５２０及びサイト構築部５２５がサイト構築サーバ３２に設けられ、地域ポータル管理部５３０、残高要求部５３５、成否判定部５４０、及び決済要求部５４５がサイト運用サーバ３４に設けられているが、これに限定されるものではなく、例えば、ＥＣシステム１の任意のハードウェア上に構成されうる。

サイト管理プログラム５において、実行部５００は、決済要求部５４５からの決済要求に応じて、サイト管理システム３にユーザがログインするためのログイン情報に関連付けられた銀行口座に資金移動を実行する。ここで、ログイン情報は、サイト管理システム３で管理されているサイトにログインするための情報であり、かつ、銀行システム２で管理されている銀行口座に関連付けられた情報である。例えば、ログイン情報は、銀行口座番号であってもよいし、ネットバンキングのユーザＩＤであってもよい。本例のログイン情報は、地域ポータルサイトで取引するためのユーザ識別情報（ユーザＩＤ）及び認証情報（パスワード）であり、これらの情報がシステム内ＩＤ（後述）を介して銀行口座に関連付けられている。
本例の実行部５００は、決済要求部５４５から決済要求情報（資金移動要求情報）を受信した直後に、買主口座から口座振替によってリアルタイムに資金移動を実行し、その後で、バッチ処理によって売主口座に代金を入金する。

残高通知部５０５は、サイト運用サーバ３４で管理されているＥＣサイトから、システム内識別情報と共に残高照会要求情報を受信した場合に、受信したシステム内識別情報に関付けられた銀行口座の残高を示す残高情報を、残高照会要求情報を送信したＥＣサイトに通知する。ここで、システム内識別情報（システム内ＩＤ）とは、ＥＣシステム１内で銀行口座を識別するための情報であり、サイト管理システム３のログイン情報（ユーザＩＤ）に関連付けられている。本例の残高通知部５０５は、残高要求部５３５から残高照会要求情報を受信した場合に、システム内識別情報に関付けられた銀行口座の残高を示す残高情報を、残高照会要求情報を送信したＥＣサイトに通知する。

ＩＤ生成部５１０は、銀行口座と、ＥＣサイトのユーザアカウントとを関連付けるためのシステム内識別情報（システム内ＩＤ）を生成する。ＥＣサイトのユーザアカウントが銀行口座番号やネットバンキングのユーザＩＤである場合には、銀行口座番号やネットバンキングのユーザＩＤであってもよいが、セキュリティの観点から、本例では、ＥＣサイトのユーザアカウントとは異なるシステム内ＩＤが生成される。本例のＩＤ生成部５１０は、サイト管理システム３内でユーザ登録が行われており、かつ、ユーザの銀行口座情報が登録される場合に、登録されたユーザのログイン情報に関連付けて、このログイン情報と相関性の無い文字列で、システム内ＩＤを生成し、生成されたシステム内ＩＤを、ログイン情報（ユーザＩＤなど）と、このユーザの銀行口座情報とに関連付けてユーザ情報ＤＢ６００に登録する。

ユーザ認証部５１５は、サイト管理システム３により管理されているサイトへのログイン情報を管理しており、ログインするユーザの認証を行う。本例では、ＥＣサイトを構築するためのサイトへのログインと、ＥＣサイトで取引するためのログインとの２種類が存在し、本例のユーザ認証部５１５は、これら２種類のログインについて、ユーザから入力されたユーザＩＤ及びパスワードに基づいて認証を行い、認証に成功したユーザのサイトへのログインを許可する。

部品提供部５２０は、ＥＣサイトを構成する機能単位である部品モジュールを、銀行口座に関連付けられたログイン情報でログインしたユーザに提供する。本例の部品提供部５２０は、システム内ＩＤに関連付けられたユーザＩＤを用いてログインしたユーザに対して、ＥＣサイトを構築するための部品モジュールを提供する。提供される部品モジュールには、例えば、システム内ＩＤに関連付けられた買い物カート機能の部品が含まれる。この買い物カート機能の部品によって買い物カート機能が組み込まれたＥＣサイトにおいて、買主のユーザが決済を要求した場合、決済要求部５４５は、関連付けられたシステム内ＩＤに対応する銀行口座に関して、銀行勘定系システム２０に資金移動を依頼する。

サイト構築部５２５は、銀行口座に関連付けられたログイン情報でログインしたユーザの要求に応じて、部品提供部５２０により提供される部品モジュールを用いて、ユーザのＥＣサイトを構築する。本例のサイト構築部５２５は、システム内ＩＤが割り当てられたユーザが、部品提供部５２０により提供された部品モジュールを用いて、決済機能が組み込まれたＥＣサイトを構築した場合、自動的に、システム内ＩＤに対応する銀行口座に関連付けられたＥＣサイトを構築し、銀行勘定系システム２０による即時決済を可能にする。

地域ポータル管理部５３０は、地方銀行の主な営業地域と少なくとも一部で重複する地域の地域ポータルサイトを管理している。本例の地域ポータル管理部５３０は、サイト構築部５２５により構築されたＥＣサイトを、地域ポータルサイトに登録する。

残高要求部５３５は、サイト構築部５２５により構築されたＥＣサイトで取引が行われる場合に、ログインで用いられたユーザ識別情報に対応するシステム内ＩＤに基づいて、銀行勘定系システム２０に対して、システム内ＩＤに対応する銀行口座の残高確認を要求する。これにより、リアルタイムな残高照会が可能になる。
成否判定部５４０は、残高要求部５３５により確認された銀行口座の残高と、ＥＣサイトにおける取引予定額とに基づいて、取引の成否を判定する。より具体的には、成否判定部５４０は、残高要求部５３５により確認された銀行口座の残高が、ＥＣサイトにおける取引予定額以上である場合に、取引成立できると判定し、残高要求部５３５により確認された銀行口座の残高が、ＥＣサイトにおける取引予定額未満である場合に、取引不成立であると判定する。

決済要求部５４５は、サイト構築部５２５により構築されたＥＣサイトで取引が行われた場合に、このＥＣサイトの構築で用いられたログイン情報（ユーザＩＤ）に関連付けられた銀行口座に対して、決済に要する資金の移動を要求する。より具体的には、決済要求部５４５は、ＥＣサイトの構築で用いられたユーザＩＤに対応するシステム内ＩＤに基づいて、銀行勘定系システム２０に対して、決済に要する資金の移動を要求する。資金移動を要求する情報（資金移動要求情報）には、取引代金、買主のシステム内ＩＤ、及び売主のシステム内ＩＤが含まれる。本例の決済要求部５４５は、成否判定部５４０により取引成立できると判定された場合にのみ、資金移動要求情報を銀行勘定系システム２０に送信して、即時決済を実現する。

図４（Ａ）は、ユーザ情報ＤＢ６００に登録されているユーザ情報を例示し、図４（Ｂ）は、システムＩＤＤＢ６０２に登録されているシステム内ＩＤを例示する図である。
図４（Ａ）に例示するように、ユーザ情報ＤＢ６００は、サイト管理システム３にログインするためのユーザＩＤ及び認証情報と、このユーザの銀行口座を識別するためにＩＤ生成部５１０により割り当てられたシステム内ＩＤと、このユーザの住所と、このユーザにより構築されたＥＣサイトのＵＲＬとを互いに関連付けて格納する。本例のユーザ情報ＤＢ６００は、会員管理サーバ３０のハードウェア資源を用いて実現されているが、これに限定されるものではない。

図４（Ｂ）に例示するように、システムＩＤＤＢ６０２は、ユーザにより登録された銀行口座の口座番号及びその口座のパスワードを、この銀行口座に対してＩＤ生成部５１０により生成されたシステム内ＩＤに関連付けて格納する。本例のシステムＩＤＤＢ６０２は、会員管理サーバ３０のハードウェア資源を用いて実現されているが、セキュリティの観点から、銀行システム２内のハードウェア資源を用いて実現されてもよい。このようなシステム内ＩＤを用いて、ＥＣサイト上の決済を銀行勘定系システム２０に依頼することにより、銀行口座の情報がシステム内で送受信される頻度を抑制できる。

次に、ＥＣシステム１の動作を説明する。
図５は、ＥＣシステム１におけるＥＣサイト開店処理（Ｓ１０）のフローチャートである。
図５に例示するように、ステップ１００（Ｓ１００）において、会員管理サーバ３０のユーザ認証部５１５は、ユーザ端末９Ａから、ユーザ情報の登録を受け付けると、図４（Ａ）に例示するユーザ情報ＤＢ６００に、ユーザ端末９Ａから受信したユーザ情報を登録して、サイト管理システム３のログイン情報とする。ユーザＩＤは、例えば、登録順にユーザ認証部５１５により割り当てられる。認証情報（パスワード）及び住所は、ユーザにより任意に入力される。システム内ＩＤ及びＵＲＬは後で登録されるため、現時点ではＮＵＬＬとなる。

ステップ１０５（Ｓ１０５）において、ユーザが銀行口座による即時決済サービスを機能して銀行口座の口座情報を会員管理サーバ３０に送信すると、会員管理サーバ３０のＩＤ生成部５１０は、受信した銀行口座を特定するためのシステム内ＩＤを生成し、生成されたシステム内ＩＤを、図４（Ｂ）に例示するように、銀行口座の口座番号及びパスワードに関連付けた状態でシステムＩＤＤＢ６０２に登録する。

ステップ１１０（Ｓ１１０）において、サイト構築サーバ３２の部品提供部５２０は、ユーザがＥＣサイトの新規作成を要求すると、ＥＣサイトのテンプレートや買い物カートなどの部品モジュールを提供する。ユーザは、部品モジュールを選択し、カスタマイズすることにより、所望のＥＣサイトを設計することができる。
ステップ１１５（Ｓ１１５）において、サイト構築サーバ３２は、ＥＣサイトの完成指示がユーザにより行われた場合に、Ｓ１２５の処理に移行し、これ以外の場合に、Ｓ１２０の処理に移行する。

ステップ１２０（Ｓ１２０）において、部品提供部５２０は、引き続き、ユーザの要求に応じて、部品モジュールの提供やカスタマイズを行う。
ステップ１２５（Ｓ１２５）において、ユーザがＥＣサイトの完成指示を行うと、サイト構築部５２５は、ユーザにより選択されカスタマイズされた部品モジュールに基づいて、このユーザのシステム内ＩＤを用いた決済機能が組み込まれたＥＣサイトを完成させる。
ステップ１３０（Ｓ１３０）において、サイト構築部５２５は、サイト運用サーバ３４により管理されている地域ポータルサイトに、完成したＥＣサイトを公開する。

このように、ＥＣシステム１によれば、ユーザは、銀行決済機能が組み込まれたＥＣサイトを簡易に構築することができる。ＥＣサイトに組み込まれる銀行決済機能では、銀行口座の口座情報をシステム内ＩＤで隠した状態で、電子商取引の決済を行うことができる。

図６は、ＥＣシステム１における取引処理（Ｓ２０）のフローチャートである。
図６に例示するように、ステップ２００（Ｓ２００）において、買主のユーザは、サイト運用サーバ３４により運用されている地域ポータルサイトにログイン要求を行うと、ユーザ認証部５１５は、買主のユーザ端末９Ａから受信したログイン情報（ユーザＩＤ及びパスワード）に基づいてユーザ認証を行い、認証結果に応じて地域ポータルサイトへのログインを許可する。

ステップ２０５（Ｓ２０５）において、サイト構築部５２５により構築されたＥＣサイトは、買主のユーザに対して、商品情報を提供し、買主のユーザは、所望の商品をＥＣサイト上で選択することができる。
ステップ２１０（Ｓ２１０）において、サイト構築部５２５により構築されたＥＣサイトには、買い物カート機能が組み込まれており、買主による決済要求を受け付ける。
サイト運用サーバ３４は、買主の決済要求を受け付けた場合に、Ｓ２１５の処理に移行し、これ以外の場合に、Ｓ２０５の処理に戻って、ユーザに商品選択を続けさせる。

ステップ２１５（Ｓ２１５）において、買い物カート機能が組み込まれたＥＣサイトが、買主による決済要求を受け付けると、サイト運用サーバ３４の残高要求部５３５は、買主のシステム内ＩＤを用いて、銀行勘定系システム２０に対して残高照会を依頼する。銀行勘定系システム２０は、システムＩＤＤＢ６０２を参照して、システム内ＩＤに関連付けられた銀行口座を特定し、特定された銀行口座の残高を成否判定部５４０に通知する。これにより、買い物中のリアルタイム残高照会が実現される。

ステップ２２０（Ｓ２２０）において、成否判定部５４０は、銀行勘定系システム２０から通知された残高と、買い物カート機能で計算された購入代金とを比較して、取引の成否を判定する。
サイト運用サーバ３４は、取引が成立できると成否判定部５４０により判定された場合に、Ｓ２３０の処理に移行し、取引が成立できないと成否判定部５４０により判定された場合に、Ｓ２２５の処理に移行する。

ステップ２２５（Ｓ２２５）において、成否判定部５４０は、ＥＣサイトに、残高不足である旨を表示させて、Ｓ２０５の処理に戻る。
ステップ２３０（Ｓ２３０）において、決済要求部５４５は、ＥＣサイトの買い物カート機能に関連付けられたシステム内ＩＤ（売主のシステム内ＩＤ）と、買主のユーザＩＤに関連付けられたシステム内ＩＤと、購入代金とに基づいて、決済に要する資金移動要求情報を生成し銀行勘定系システム２０に送信する。

銀行勘定系システム２０は、決済要求部５４５から資金移動要求情報を受信すると、買主のシステム内ＩＤで特定される銀行口座から、口座振替によって即時購入代金を出金し、その後にバッチ処理によって、売主のシステム内ＩＤで特定される銀行口座に購入代金を入金するための電文データを用意する。

ステップ２３５（Ｓ２３５）において、銀行勘定系システム２０は、口座振替が完了すると、その旨を決済要求部５４５に返信する。
決済要求部５４５は、ＥＣサイトに、決済が完了した旨、及び、決済後の残高を表示させる。
なお、売主の銀行口座には、用意された電文データに従って、後程、バッチ処理によって購入代金が入金される。

このように、ＥＣシステム１によれば、同一銀行内の口座振替処理と、ＥＣサイトの決済機能とを連携させることで、電子商取引における簡易かつ即時の銀行決済が可能になる。

図７は、ＥＣシステム１におけるＥＣ取引処理（Ｓ３０）のシーケンス図である。
図７に示すように、ステップ３００（Ｓ３００）において、買主のユーザは、ユーザ端末９Ｂを操作して、サイト管理システム３（ＥＣサイト側）にログインを要求する。
ステップ３０２（Ｓ３０２）において、サイト管理システム３（ＥＣサイト側）のユーザ認証部５１５は、買主のユーザ端末９Ｂから受信したユーザＩＤ及びパスワードに基づいて、ユーザ認証を行い、認証に成功した場合に、ログインを許可する。

ステップ３０４（Ｓ３０４）において、サイト管理システム３のＥＣサイトは、買主のユーザに対して、商品情報を提供して、商品を選択させる。
ステップ３０６（Ｓ３０６）において、買主は、ＥＣサイトの買い物カート機能を用いて、注文の確定操作を行うと、ＥＣサイトは、注文した商品ＩＤ及び個数を特定する。

ステップ３０８（Ｓ３０８）において、サイト管理システム３（ＥＣサイト側）の残高要求部５３５は、買主のユーザＩＤ及びパスワードに対応するシステム内ＩＤをシステムＩＤＤＢ６０２から読み出し、読み出された買主のシステム内ＩＤを用いて、銀行システム２に対して、残高照会を要求する。
ステップ３１０（Ｓ３１０）において、銀行システム２の銀行勘定系システム２０は、買主のシステム内ＩＤに対応する銀行口座の残高をサイト管理システム３（ＥＣサイト側）に通知する。

ステップ３１２（Ｓ３１２）において、サイト管理システム３（ＥＣサイト側）の成否判定部５４０は、銀行システム２から通知された残高と、注文した商品ＩＤ及び個数に対応する購入代金とに基づいて、取引の成否を判定する。
ステップ３１４（Ｓ３１４）において、サイト管理システム３の決済要求部５４５は、取引が成立できると判定された場合に、銀行システム２の銀行勘定系システム２０に対して、購入代金の決済要求を行う。決済要求を行う資金移動要求情報には、買主のシステム内ＩＤ、売主のシステム内ＩＤ、及び購入代金が含まれている。
銀行勘定系システム２０は、決済要求に応じて、即時口座振替を実行する。

ステップ３１６（Ｓ３１６）において、銀行勘定系システム２０は、口座振替が完了すると、その旨をサイト管理システム３（ＥＣサイト側）に通知する。
ステップ３１８（Ｓ３１８）において、サイト管理システム３のＥＣサイトは、口座振替完了の通知に基づいて、電子商取引を成立したものと確定させて、その結果を買主のユーザ端末９Ｂに通知する。
ステップ３２０（Ｓ３２０）において、買主のユーザ端末９Ｂは、商品購入手続きが完了した旨を表示して、処理を終了する。
ステップ３２２（Ｓ３２２）において、銀行勘定系システム２０は、売主の銀行口座に、購入代金をバッチ処理にて入金する。

このように、ＥＣシステム１によれば、電子商取引において、銀行口座情報をシステム内ＩＤで隠し、かつ、銀行勘定系システムに直接接続することにより、即時口座振替による迅速な銀行決済が実現される。

１…電子商取引システム
２…銀行システム
２０…銀行勘定系システム
３…サイト管理システム
３０…会員管理サーバ
３２…サイト構築サーバ
３４…サイト運用サーバ

Claims (10)

1. 銀行の銀行勘定系システムと、電子商取引サイトを管理するサイト管理システムとを含む電子商取引システムであって、
   前記サイト管理システムは、
   電子商取引サイトを構成するための機能要素である部品モジュールを、銀行口座に関連付けられたログイン情報でログインしたユーザに提供する部品提供部と、
   銀行口座に関連付けられたログイン情報でログインしたユーザの要求に応じて、前記部品提供部により提供される部品モジュールを用いて、ユーザの電子商取引サイトを構築するサイト構築部と、
   前記サイト構築部により構築された電子商取引サイトで取引が行われた場合に、この電子商取引サイトの構築で用いられたログイン情報に関連付けられた銀行口座に対して、決済に要する資金の移動を要求する決済要求部と
   を有し、
   前記銀行勘定系システムは、
   前記決済要求部による要求に応じて、前記ログイン情報に関連付けられた銀行口座に対して資金移動を実行する実行部
   を有する
   電子商取引システム。
2. 前記銀行勘定系システムは、
   前記銀行口座に関連付けられた状態で、それぞれの銀行口座をシステム内で識別するためのシステム内識別情報を格納するシステムＩＤ格納部
   をさらに有し、
   前記サイト管理システムは、
   前記システム内識別情報を、電子商取引サイトのユーザ識別情報に関連付けて格納するユーザＩＤ格納部
   をさらに有し、
   前記サイト構築部は、前記ユーザ識別情報に基づいてログインしたユーザの要求に応じて、電子商取引サイトを構築し、
   前記決済要求部は、前記電子商取引サイトの構築で用いられたユーザ識別情報に対応するシステム内識別情報に基づいて、前記銀行勘定系システムに対して、決済に要する資金の移動を要求し、
   前記実行部は、前記サイト管理システムから受信したシステム内識別情報に基づいて、システム内識別情報に関連付けられた銀行口座に対して資金移動を実行する
   請求項１に記載の電子商取引システム。
3. 前記銀行勘定系システムは、所定の地域に重点的に店舗を有する地方銀行の勘定系システムであり、
   前記サイト管理システムは、前記地方銀行と少なくとも一部が重複する地域の地域ポータルサイトを管理し、
   前記サイト構築部は、前記地域ポータルサイトにおいて、電子商取引サイトを構築し、
   前記実行部は、前記地域ポータルサイト内の電子商取引サイトにおける取引について、資金移動を実行する
   請求項２に記載の電子商取引システム。
4. 銀行の勘定系システムであって、
   銀行口座と、ウェブサイトのユーザアカウントとを関連付けるためのシステム内識別情報を生成するＩＤ生成部と、
   前記ＩＤ生成部により生成されたシステム内識別情報を、銀行口座に関連付けて格納するシステムＩＤ格納部と、
   システム内識別情報と共に資金移動要求情報を受信した場合に、受信したシステム内識別情報に関連付けられた銀行口座に対して資金移動を実行する実行部と
   を有する銀行勘定系システム。
5. 前記システム内識別情報と共に残高照会要求情報を受信した場合に、このシステム内識別情報に関付けられた銀行口座の残高を示す残高情報を、前記残高照会要求情報を送信したウェブサイトに通知する残高通知部
   をさらに有する請求項４に記載の銀行勘定系システム。
6. 前記実行部は、資金移動要求情報を受信した直後に、買主口座から口座振替によってリアルタイムに資金移動を実行する
   請求項５に記載の銀行勘定系システム。
7. 電子商取引サイトのユーザ識別情報と銀行口座とを互いに関連付けるシステム内識別情報を、各ユーザのユーザ識別情報に関連付けて格納するユーザＩＤ格納部と、
   電子商取引サイトを構成する機能単位である部品モジュールを提供する部品提供部と、
   前記部品提供部により提供された部品モジュールを用いて、電子商取引サイトを構築するサイト構築部と
   を有し、
   前記部品提供部が、前記ユーザ識別情報に基づいてログインしたユーザの要求に応じて、決済機能の部品モジュールを提供する場合に、前記決済機能の部品モジュールは、ログインに用いた前記ユーザ識別情報及び認証情報に関連付けられたシステム内識別情報を用いて、決済要求を行う
   サイト管理システム。
8. 前記サイト構築部により構築された電子商取引サイトで取引が行われる場合に、ログインで用いられたユーザ識別情報に対応するシステム内識別情報に基づいて、銀行勘定系システムに対して、銀行口座の残高確認を要求する残高要求部と、
   前記残高要求部により確認された銀行口座の残高と、前記電子商取サイトにおける取引予定額とに基づいて、取引の成否を判定する成否判定部と
   をさらに有し、
   前記銀行勘定系システムに対する決済要求は、前記成否判定部により取引が成立すると判定された場合にのみ、実施される
   請求項７に記載のサイト管理システム。
9. 銀行の銀行勘定系システムと、電子商取引サイトを管理するサイト管理システムとを用いて行う電子商取引方法であって、
   前記サイト管理システムが、電子商取引サイトを構成するための機能要素である部品モジュールを、銀行口座に関連付けられたログイン情報でログインしたユーザに提供する部品提供ステップと、
   前記サイト管理システムが、銀行口座に関連付けられたログイン情報でログインしたユーザの要求に応じて、前記部品提供ステップにより提供される部品モジュールを用いて、ユーザの電子商取引サイトを構築するサイト構築ステップと、
   前記サイト管理システムが、前記サイト構築ステップにより構築された電子商取引サイトで取引が行われた場合に、この電子商取引サイトの構築で用いられたログイン情報に関連付けられた銀行口座に対して、決済に要する資金の移動を要求する決済要求ステップと、
   前記銀行勘定系システムが、前記決済要求ステップにおける要求に応じて、前記ログイン情報に関連付けられた銀行口座に対して資金移動を実行する実行ステップと
   を有する電子商取引方法。
10. 銀行口座と、ウェブサイトのユーザアカウントとを関連付けるためのシステム内識別情報を生成するＩＤ生成ステップと、
    前記ＩＤ生成ステップにより生成されたシステム内識別情報を、銀行口座に関連付けて格納するシステムＩＤ格納ステップと、
    システム内識別情報と共に資金移動要求情報を受信した場合に、受信したシステム内識別情報に関連付けられた銀行口座に対して資金移動を実行する実行ステップと
    をコンピュータに実行させるプログラム。

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