KR20150132098A

KR20150132098A - 트랜잭션 토큰 발행 권한

Info

Publication number: KR20150132098A
Application number: KR1020157020648A
Authority: KR
Inventors: 케빈 라라세이
Original assignee: 페이팔, 인코포레이티드
Priority date: 2013-01-30
Filing date: 2014-01-30
Publication date: 2015-11-25
Also published as: JP6891245B2; AU2017204113A1; CA2898205A1; AU2014219386A1; CA2898205C; JP2016510468A; CN105164708A; JP2023030024A; RU2015136777A; CN114648335A; JP2021121975A; AU2014219386B2; EP2951762A1; WO2014130222A1; EP2951762A4; BR112016016822A2; JP2020030848A; AU2017204113B2; JP7197631B2; MX2015009820A

Abstract

트랜잭션들을 수행하기 위한 시스템들, 방법들, 장치들, 프로세스들, 컴퓨터 프로그램 코드 및 수단이 설명되고, 이 시스템들, 방법들, 장치들, 프로세스들, 컴퓨터 프로그램 코드 및 수단으로 트랜잭션에 대한 제 1 당사자가 트랜잭션에 대한 제 2 당사자를 식별하는 것이 가능하다. 방법은 상기 트랜잭션에서 사용하기 위한 토큰을 획득하는 단계로서, 상기 토큰은 토큰 발행자 및 상기 토큰의 값을 식별하는 데 사용 가능한 정보를 포함하는, 상기 획득하는 단계 및 상기 토큰을 상기 제 2 당사자와 연관되는 제 2 디바이스에 제공하는 단계를 포함하고, 상기 제 2 디바이스는 상기 토큰의 상기 값을 상기 토큰 발행자에게 상기 제 2 당사자를 식별하는 데 사용 가능한 정보와 함께 전송한다.

Description

트랜잭션 토큰 발행 권한{TRANSACTION TOKEN ISSUING AUTHORITIES}

관련 출원들과의 교차 참조

본 출원은 2013년 1월 30일에 제출된 미국 예비 특허출원 일련번호 61/758,543에 기초하고 이 출원의 이점 및 우선권을 주장한다.

최근에, 사용자들이 모바일 디바이스들을 사용하여 트랜잭션(transaction)들을 수행할 수 있는 결제 시스템(payment system)들 및 결제 방법들이 제안되어 왔다. 본 발명의 양수인에 의해 제안된 방법들과 같은 특정한 방법들에서, 사용자들은 내부에 모바일 결제 애플리케이션을 가지는 모바일 디바이스들을 사용하여 트랜잭션들을 수행할 수 있다. 제안된 트랜잭션들에서, "토큰(token)"(체크아웃 토큰 또는 ATM 토큰과 같은)은 모바일 디바이스로 캡처되거나 통신될 수 있다. 토큰은 모바일 디바이스의 사용자와 트랜잭션 장소 사이의 트랜잭션의 완료를 가능하게 하기 위해 트랜잭션 관리 시스템에 의해 사용된다. 예를 들어, 트랜잭션 관리 시스템은 트랜잭션 장소와 연관되는 머천트(merchant)(또는 고객(customer))를 식별하고 그리고 트랜잭션 장소와 연관되는 계류 중인 트랜잭션 정보를 식별하기 위해 토큰과 연관되는 정보를 사용할 수 있다.

본 발명의 양수인에 의해 소개된 시스템의 일부 실시예들에서, 토큰은 트랜잭션에 참여하고자 하는 두 엔티티(entity)들을 링크시키는 데 사용된다. 기술된 시스템은 자기 스트라이프(magnetic stripe) 카드 또는 판독기를 사용하는 것을 대체하는 데 사용될 수 있고, 상기 시스템은 구매 트랜잭션들의 경우에 예를 들어, 상점에 있는 체크아웃(checkout) 레인에서 계류 중인 구매 트랜잭션을 이 구매 트랜잭션과 연관되는 상품들에 대하여 머천트에게 지불하고자 하는 고객의 결제 크레덴셜(payment credentials)들을 서로 링크시키는 데 사용될 수 있다.

트랜잭션은 구매 트랜잭션, ATM 트랜잭션, 송금(money transfer) 트랜잭션, 또는 인증 트랜잭션, 체크 인 프로세스 또는 정보가 두 엔티티들 사이에서 교환될 필요가 있는 임의의 다른 트랜잭션일 수 있다. 일부 실시예들에서 이는 머천트 및 구매자이고, 다른 실시예들에서 이는 두 사람이고, 그리고 다른 실시예들에서 이는 가스 펌프가 자동으로 켜질 수 있도록 또는 바의 바텐더가 알아서 자신들의 기호 음료를 자동으로 준비할 수 있도록 자신들의 존재가 소매업자에게 알려지기를 원하는 사람일 수 있다.

트랜잭션들에 다수의 트랜잭션 관리 시스템들이 참여하는 것이 가능한 시스템들 및 방법들을 제공하는 것이 바람직할 것이다. 게다가, 여전히 모바일 디바이스들의 사용자들이 효율적이고 신뢰성 있는 방식으로 트랜잭션들을 수행할 수 있으면서도 다수의 엔티티들 또는 시스템들이 상이한 트랜잭션 관리 기능들을 수행하는 것이 가능한 것이 바람직할 것이다.

더욱이, 각 트랜잭션 별로 적절한 트랜잭션 관리 시스템과 통신하기 위해 트랜잭션에 참여하는 디바이스가 적절한 트랜잭션 관리 시스템뿐만 아니라 사용할 정확한 경로 또는 통신 채널을 가능하게 식별하는 것이 가능한 것이 바람직할 것이다. 예를 들어, 모바일 디바이스가 트랜잭션의 포인트(point of transaction)와 연관되는 토큰을 캡처하는 트랜잭션들에서, 모바일 디바이스는 토큰으로부터 수신되는 정보에 기초하여 트랜잭션에 사용하기 위한 적절한 트랜잭션 관리 시스템을 식별하는 프로세싱을 수행할 수 있다. 다른 예로서, 트랜잭션 단말기가 모바일 디바이스로부터 체크아웃 토큰을 캡처하는 트랜잭션에서, 트랜잭션 단말기가 토큰으로부터 수신되는 정보에 기초하여 트랜잭션에 사용하기 위한 적절한 트랜잭션 관리 시스템을 식별하는 프로세싱을 수행할 수 있다.

도 1은 일부 실시예들에 따라 구성되는 시스템의 부분들을 도시하는 블록도이다.
도 2는 일부 실시예들에 따라 구성되는 도 1의 시스템의 부분들을 도시하는 블록도이다.
도 3은 일부 실시예들에 따라 구성되는 시스템의 부분들을 도시하는 블록도이다.
도 4는 일부 실시예들에 따라 프로세스를 도시하는 흐름도이다.
도 5는 일부 실시예들에 따라 구성되는 시스템의 부분들을 도시하는 블록도이다.
도 6은 일부 실시예들에 따라 구성되는 시스템의 부분들을 도시하는 블록도이다.

본 발명의 실시예들은 트랜잭션들을 수행하기 위한 시스템들, 방법들, 프로세스들, 컴퓨터 프로그램 코드 및 수단에 관한 것이다. 특히, 일부 실시예들은 머천트들, 서비스 제공자들 및 다른 디바이스들(현금 자동 입출금기(automated teller machine)들 즉 "ATM들")과 트랜잭션들을 수행하기 위해 모바일 디바이스를 동작시키는 시스템들, 방법들, 프로세스들, 컴퓨터 프로그램 코드 및 수단에 관한 것이다. 일부 실시예들에 따르면, 트랜잭션을 수행하기 위해 모바일 디바이스를 동작시키는 시스템들, 방법들, 프로세스들, 컴퓨터 프로그램 코드 및 수단은 모바일 디바이스가 트랜잭션을 수행하기 위해 적절한 엔티티(또는 엔티티들)과 통신할 수 있도록 머천트 또는 트랜잭션의 포인트와 연관되는 트랜잭션 토큰 발행 권한자를 결정하는 것을 포함한다. 일반적으로, 실시예들은 위에 언급된 공동 계류 중이고 공동 양도된 발명자들의 출원에서 발명자들에 의해 설명된 바와 같은, 모바일 디바이스들이 트랜잭션과 연관되는 코드를 스캐닝하거나, 캡처하거나, 또는 그렇지 않으면 입력함으로써 트랜잭션들을 수행하는 데 사용될 수 있는 시스템과 공동으로 사용될 수 있다. 일부 실시예들의 특징들은 모바일 디바이스가 머천트 장소 또는 상호작용의 포인트(point of interaction)에서(또는 일부 실시예들에서, 현금 자동 지급기, 키오스크(kiosk) 등에서) 트랜잭션을 수행하는 사용되는 결제 시스템과 함께 설명될 것이다.

일부 실시예들에 따르면, 다수의 트랜잭션 관리 시스템들(또는 원격 트랜잭션 관리 디바이스들)은 본 발명의 결제 시스템과 연관되거나 또는 결제 시스템에서 사용될 수 있다. 예를 들어, 제 1 머천트는 트랜잭션들을 프로세싱하기 위해 제 1 트랜잭션 관리 시스템의 서비스들을 활용할 수 있고, 반면에 제 2 머천트는 트랜잭션들을 프로세싱하기 위해 제 2 트랜잭션 관리 시스템의 서비스들을 활용할 수 있다. 본 발명에 따라 모바일 결제 애플리케이션을 구비하는 모바일 결제 디바이스를 지니는 고객은 반드시 각 머천트가 어떤 트랜잭션 관리 시스템을 사용하는지 알아야 할 필요가 없다. 그러나, 일부 실시예들에 따르면, 모바일 디바이스 상의 모바일 결제 애플리케이션은 본 발명과 연관되는 트랜잭션들 동안 어떤 트랜잭션 관리 시스템과 통신할지를 인지해야만 한다. 본원에서 설명되는 실시예들은 결제 트랜잭션을 수행하기 위해 모바일 디바이스 상의 모바일 결제 애플리케이션이 어떤 트랜잭션 관리 시스템과 통신할지를 결정하는 것이 가능한 기술들을 제공한다. 더욱이, 실시예들은 또한 머천트 시스템이 모바일 디바이스로부터 수신되는 정보에 기초하여 통신할 적절한 트랜잭션 관리 시스템을 결정할 필요가 있는 상황에서 사용될 수 있다. 이 결과는 다수의 트랜잭션 관리 시스템들이 결제 시스템에 참여하는 것이 가능한 시스템이다. 더욱이, 트랜잭션 관리 시스템의 양태들을 수행하는 시스템들 또는 엔티티들의 다수의 층(layer)들 또는 세트(set)들이 있을 수 있고, 이들의 각각 본원에서 더 설명되는 바와 같은 다른 시스템들 또는 엔티티들을 칭할 수 있다.

일부 실시예들에 따르면, 트랜잭션 관리 시스템의 기능들은 다수의 엔티티들 또는 시스템들에 의해 수행될 수 있다. 예를 들어, 하나 이상의 지갑 발행자들은 사용자 인증 및 기본 트랜잭션 관리 기능들과 같은 기능들을 수행할 수 있다. 하나 이상의 토큰 발행 권한자들은 머천트 인증 및 기본 트랜잭션 관리 기능들과 같은 기능들을 수행할 수 있다. 그와 같은 실시예들에서, 고객이 머천트와 트랜잭션을 수행하기 위해 모바일 디바이스를 동작시키면, 모바일 디바이스(및/또는 지갑 발행자와 함께 동작하는 모바일 디바이스)는 트랜잭션이 고객(모바일 디바이스를 동작시키는) 및 머천트 사이에서 수행될 수 있도록 어떤 토큰 발행 권한자가 머천트 대신 토큰을 발행했는지를 결정해야만 한다. 실시예들은 그와 같은 트랜잭션들이 수행되도록 한다. 다른 특징들 및 이익들은 트랜잭션들에 대한 처음의 설명이 도 1을 참조하여 제공될 다음의 개시로부터 명백해질 것이다(여기서 다수의 트랜잭션 관리 시스케들이 트랜잭션들에 참여할 수 있다). 부가적인 트랜잭션 세부사항들은 도 2에서 제공될 것이다(여기서 다수의 트랜잭션 관리 시스템들이 참여할 수 있다). 도 3에서, 트랜잭션 관리 시스템의 기능들의 일부가 하나 이상의 토큰 발행 권한자들 및 하나 이상의 지갑 발행자들에 의해 수행되는 트랜잭션 세부사항들이 기술된다. 도 4에서, 지갑 등록 프로세스가 기술된다(이 프로세스는 모바일 디바이스 상에 모바일 결제 애플리케이션을 구성하기를 희망하는 사용자 및 트랜잭션 관리 시스템 또는 지갑 발행자 사이에서 수행될 수 있다). 도 5에서, 트랜잭션 프로세스의 추가 세부사항들은 하나 이상의 지갑 발행자들 및 하나 이상의 토큰 발행 권한자들이 트랜잭션에 참여하는 상황들에 대해 기술된다.

본원에서는 편의상 그리고 설명의 가능함을 위해 다수의 용어들이 사용된다. 예를 들어, 용어 "트랜잭션의 포인트(point of transaction)"는 일반적으로 모바일 디바이스를 동작시키는 사용자가 트랜잭션하고자 하는 엔티티, 디바이스 또는 다른 물체를 칭하는 데 사용될 것이다. 예를 들어, "트랜잭션의 포인트"는 머천트의 판매 단말, 머천트 웹사이트, ATM, 키오스크, 다른 개인, 표면에 인쇄된 QR 코드와 같은 식별자를 구비하는 아이템 또는 무선 디바이스 또는 블루투스 비컨(beacon), NFC 칩, 오디오 디바이스와 같은 비컨을 포함하는 아이템 또는 물체, 또는 다른 디바이스와 함께 작동할 때 트랜잭션을 개시하는 데 사용되는 다른 디바이스 등의 포인트일 수 있다. 상술한 것을 제한하지 않으면서, 그리고 편의상, 본원에서 사용되는 바와 같이, "트랜잭션의 포인트"는 또한 간단하게 "머천트"로 칭해질 수 있다.

용어 "토큰"은 트랜잭션에 참여하는 디바이스들 사이에 교환되는 식별자 또는 정보를 칭하는 데 사용될 것이다. 예를 들어, 토큰은 트랜잭션의 머천트 포인트에 의해 머천트 및 모바일 디바이스를 참여시키는 트랜잭션 동안 또는 이 트랜잭션과 연관되는 모바일 디바이스에 제공될 수 있다. 다른 예로서, 토큰은 ATM에 의해 ATM과 모바일 디바이스가 참여하는 트랜잭션 동안에 또는 이 트랜잭션과 연관되는 모바일 디바이스에 제공될 수 있다. 또 다른 예로서, 토큰은 트랜잭션을 개시하기 위해 고객에 의해 상호 작용의 포인트로 제공될 수 있다. 토큰은 본원에서 더 설명되는 바와 같이 다수의 상이한 형태들로 제공될 수 있다. 토큰은 트랜잭션에 사용되기 위해 다수의 상이한 방식들로 발행될 수 있다. 예를 들어, 본원에서 더 설명되는 바와 같이, 토큰은 트랜잭션 관리 시스템 또는 "토큰 발행 권한자"에 의해 발행, 생성 또는 그렇지 않으면 제공될 수 있다.

용어 "캡처"는 스캐닝, 판독 또는 다른 "토큰"(일부 실시예들에 따라 트랜잭션들을 가능하게 하는 데 사용되는 식별자)의 획득 행위를 칭하는 데 사용될 수 있다. 용어 "캡처하는"(또는 "캡처되는")은 제한하는 것으로 의도되지 않고 모바일 디바이스가 키 입력을 통해, 이미지 캡처를 통해, RFID 판독, BLE/블루투스, NFC를 통해, 그리고 다른 스캐닝, 판독 또는 본원에서 설명되는 다른 유선 또는 무선 기술을 사용하여 토큰(또는 토큰과 연관되는 데이터)을 수신하도록 동작하는 실시예들을 포함하도록 의도된다. 일부 실시예들에 따르면, 용어 "캡처"는 토큰으로부터의 정보를 검색하거나 또는 그렇지 않으면 획득하는 데 필요한 토큰의 임의의 디코딩(decoding) 또는 이미지 프로세싱을 더 포함한다.

다른 예로서, 용어 "무선"은 예를 들어, 무선 주파수 또는 다른 전자기 방사 기반 통신 기술들(RFID, wifi, 블루투스/BLE, 지그비(zigbee) 또는 다른 기술들을 포함한다)을 사용하는 것과 같이, 선연결 없는 원격 통신 기술들을 칭하는 데 사용된다. 당업자는 본 명세서를 판독하면, 이 용어들의 사가능 제한하도록 의도되지 않고 단지 설명의 목적을 위한 것임을 인정할 것이다.

다른 예로서, 용어 "트랜잭션 관리 시스템(transaction management system)"은 엔티티에 의해 모바일 디바이스들 및 머천트들, ATM들 또는 다른 디바이스들이 참여하는 트랜잭션들을 가능하게 하도록 동작되는 시스템을 칭한다. 일반적으로, 트랜잭션 관리 시스템은 미국 특허번호 8,632,000 및 8,380,177에 기술된 바와 같은 트랜잭션 관리 시스템일 수 있다. 일반적으로, 트랜잭션 관리 시스템은 제 1 당사자와 연관되는 하나의 디바이스(트랜잭션의 포인트, 모바일 디바이스 또는 아이템과 같은)로부터 수신되는 계류 중인 트랜잭션 정보를 제 2 당사자와 연관되는 다른 디바이스(모바일 디바이스, 트랜잭션의 포인트 등과 같은)로부터 수신되는 정보와 정합시키는 시스템일 수 있다. 일부 실시예들에 따르면, 트랜잭션 관리 시스템은 적어도 부분적으로, 토큰(체크아웃 토큰 또는 ATM 토큰과 같은)을 사용하여 이 정합을 수행한다. 일단 계류 중인 트랜잭션 정보가 사용자 정보와 정합하면, 적절한 또는 바람직한 결제 계좌의 선택 또는 식별이 트랜잭션을 완료하기 위해 사용되는 것이 가능하도록 추가 프로세싱이 수행될 수 있다. 일부 실시예들에서, 트랜잭션 관리 시스템은 다른 기능들을 수행할 수 있다. 예를 들어, 트랜잭션 관리 시스템은 사용자 및 모바일 디바이스 인증 프로세싱을 수행할 수 있다. 트랜잭션 관리 시스템은 또한 트랜잭션들을 수행하는 데 사용하기 위한 토큰들을 발행하는 데 사용될 수 있다.

본원에서 사용되는 바와 같이, "트랜잭션 관리 시스템"은 또한 소정의 장소에 사용자 또는 디바이스가 있음을 검출하고 이들 대신 조치들을 취하는 데 사용될 수 있다. 예를 들어, 사용자의 디바이스가 토큰을 브로드캐스팅하고 특정한 소매점(토큰이 사용자의 위치를 자체적으로 또는 사용자 디바이스 상에 있는 지리적 위치 인식 능력(geolocation capability)들과 함께 사용자의 위치를 결정하는 데 사용될 수 있는) 가까이에 있는 블루투스 비컨 능력(capability)을 통해 ATM 또는 다른 상호 작용의 포인트를 결정하면, 트랜잭션 관리 시스템은 상기 장소에 있는 하나 이상의 상호작용의 포인트들에 의해 소정의 디바이스와 연관되는 사용자를 체크인할 수 있다. 체크인한다는 것은 상호작용 시스템의 포인트가 사용자의 이름, 별명, 사진, 로열티 프로그램(loyalty program) 번호, 사용자가 흔히 구매하는 상품들 및 서비스들에 대한 선호들과 같이, 사용자에 대한 어떤 프로파일 정보를 수신하는 것을 의미한다. 게다가, 체크인 프로세스는 주유소 펌프(상호작용의 포인트)가 사용자가 주유를 시작하는 것에 대해 준비가 되어 있거나 바텐더가 특정한 음료를 자동으로 마련하도록 하거나 주방 직원이 사용자가 좋아하는 식사를 마련하게 하도록 유도하기 위해 미리 결정된 액수에 맞춰 결제 도구에서 사전 인가를 자동으로 수행하는 것과 같이, 결과적으로 상호작용의 포인트 또는 상호작용의 포인트에 있는 직원이 사용자 대신 트랜잭션들을 실행하게 된다.

일부 실시예들에서, 트랜잭션 관리 시스템에 의해 수행되는 기능들은 별개의 엔티티들에 의해 수행될 수 있다. 예를 들어, 본원에서 사용되는 바와 같이, "지갑 발행자(wallet issuer)"는 사용자 및 모바일 디바이스의 인증과 같은 기능들뿐만 아니라 특정한 트랜잭션 프로세싱 기능들을 수행할 수 있다. 본원에서 사용되는 바와 같이, "토큰 발행 권한자(token issuing authority)" 또는 "토큰 발행자(token issuer)"는 인증 및 머천트, ATM 또는 다른 상호작용의 포인트와의 통신과 같은 기능들뿐만 아니라 특정한 트랜잭션 프로세싱 기능들을 수행할 수 있는 엔티티, 시스템 또는 디바이스를 칭하는 데 사용될 수 있다. 본원에서 사용되는 바와 같이, 용어 "디렉토리 서비스(directory service)"는 트랜잭션 관리 시스템, 토큰 발행 권한자 및 지갑 발행자(또는 다른 엔티티) 중 임의의 하나에 의해 또는 이 임의의 하나 대신 수행되는 서비스를 칭하는 데 사용될 수 있다. "디렉토리 서비스"는 본원에서 기술되는 바와 같은 트랜잭션 프로세싱을 수행하기 위해 디바이스(모바일 디바이스 또는 머천트와 같은)가 어떤 엔티티 또는 엔티티들과 통신해야 하는지를 결정하기 위해서, 검색 또는 매핑(mapping) 기능이 수행(예를 들어, 토큰에 기초하여)되는 것이 가능한 서비스를 제공할 수 있다. 그와 같은 기능들의 세부사항들은 아래에서 더 제공될 것이다.

본 발명의 특징들은 위에 언급된 공동 계류 중인 출원들에서 기술되는 결제 시스템들의 사용을 가정하여 기술될 것이고, 이 시스템들의 세부사항들은 본원에서 전체가 다시 반복되지 않을 것이다. 그러나, 본 발명의 실시예들은 상기 공동 계류 중인 출원들에서 설명된 결제 시스템들과 함께 사용하는 것으로 제한되지 않는다.

본 발명의 실시예들의 특징들은 이제 도 1을 참조하여 설명될 것이고, 도 1은 일부 실시예들에 따른 시스템(100)의 블록도이다. 더 구체적으로, 도 1은 다수의 트랜잭션 관리 시스템들(130a 내지 130n)이 사용되는 시스템의 블록도이다. 각각의 트랜잭션 관리 시스템(130)은 본원에서 설명되는 바와 같은 기능들 또는 상이한 트랜잭션 시스템들이 참여하는 상황들에서 모바일 결제 애플리케이션 트랜잭션이 프로세싱되는 것이 가능한 다른 기능들을 수행할 수 있다. 그와 같은 시스템에서는, 하나의 머천트에서의 트랜잭션이 제 1 트랜잭션 관리 시스템과 상호작용할 필요가 있을 수 있고, 제 2 머천트에서의 트랜잭션이 제 2 트랜잭션 관리 시스템과 상호 작용할 필요가 있을 수 있는 환경들이 있을 수 있다. 도 1에 도시되는 바와 같은 실시예들에서는 그와 같은 다수의 트랜잭션 관리 시스템들을 사용하는 것이 가능하다. 다수의 트랜잭션 관리 시스템들, 지갑 발행자 및/또는 토큰 발행 권한자들이 어떻게 사용되는지를 설명하기 전에, 트랜잭션이 어떻게 프로세싱될 수 있는지에 대한 리뷰가 제공될 것이다. 상이한 유형들의 트랜잭션들 및 트랜잭션 프로세싱에 대한 추가의 세부사항들은 본원에 참조로서 통합되어 있는 공동 양도된 특허들 및 출원들을 참조하여 획득될 수 있다.

편의상, 다양한 트랜잭션들이 도 1의 결제 시스템(100)을 참조하여 설명될 것이고, 간소화를 위해 먼저 단일 트랜잭션 관리 시스템(130)이 활용되는 상황들에서 설명될 것이다. 도시되는 바와 같이, 결제 계좌 소유자, 구매자 또는 다른 사용자 또는 운용자(이후에는 "고객")는 모바일 디바이스(102)(모바일 전화기 등과 같은)을 가지거나 사용할 수 있다. 모바일 디바이스(102)는 디스플레이 스크린(136) 및 데이터 입력 디바이스(138)(키패드 또는 터치 스크린과 같은)를 가지고 있다. 본 발명의 실시예들에 따라, 고객은 머천트(108)와 트랜잭션(결제, 로열티, 반품 또는 다른 트랜잭션과 같은)을 수행하기 위해 모바일 디바이스(102)를 사용할 수 있다. 머천트(108)는 물리적 상점, 전자 상거래 머천트 또는 메일 주문 및 전화(mail order and telephone; MOTO) 머천트(또는 다른 사람 또는 엔티티, 또는 트랜잭션을 개시하기 위해 고객 및/또는 고객 디바이스와 함께 작업할 수 있는 임의의 다른 객체)일 수 있다. 더욱이, 머천트(108)는 "업주"일 필요는 없고, 또한 다른 개인(사람 대 사람의 트랜잭션들의 경우) 또는 키오스크 또는 다른 무인 디바이스(현금 자동 입출금기("ATM") 등과 같은)일 수 있다.

전형적 예의 트랜잭션에서, 고객은 먼저 제품들 및 서비스들을 판매의 포인트(point of sale)(예를 들어, 물리적 체크아웃 카운터, 전자 쇼핑 카드 등과 같은, 일반적으로 본원에서는 "판매의 포인트" 즉 "POS"로 칭해진다)로 가져가서 머천드(108)로부터 이 제품들 또는 서비스들을 구매할 수 있다. 머천트(108)는 구매될 아이템들에 대한 총계를 냄으로써(예를 들어, 바코드 스캐너, 제품 코드들의 키입력 등을 사용함으로써) 평상시와 같이 체크아웃 트랜잭션을 시작한다. 머천트(점원, 디스플레이 스크린, 고객을 항해 있는 POS 단말기 등을 통해 행동을 취하는)는 그 후에 고객으로 하여금 결제 선택사양을 선택하도록 유도한다. 이전의 시스템들에서, 머천트는 고객에게 "신용거래", "직불거래" 또는 다른 결제 선택사양을 선택하도록 유도할 수 있었다. 본 발명에 따르면, 머천트(점원, 디스플레이 스크린, 고객을 향해 있는 POS 단말 등을 통해 행동을 취하는)는 고객을 상기 선택사양들 뿐만 아니라 모바일 결제 선택사양으로 유도할 수 있다. 고객이 모바일 결제 선택사양을 선택하면, 트랜잭션을 프로세싱하기 위해 본 발명의 특징들이 활용된다.

일부 실시예들에서, 고객에게 행동을 하여(POS 단말 상의 버튼을 누르거나 점원에게 선택한 것을 전달하고, 기타 등등에 의한 것과 같이) 모바일 결제 선택사양을 선택하라고 요구하는 대신, 고객이 체크아웃 식별자 또는 "토큰"(아래에서 논의되는 바와 같이)를 스캐닝, 캡처 또는 입력하는 행동으로서 선택이 행해질 수 있다. 예를 들어, 그와 같은 실시예들에서, 본 발명에서 사용되는 토큰을 캡처하는 행위로 트랜잭션이 본 발명에 따라 진행되도록 할 것이다.

모바일 결제 선택사양이 선택되며, 그리고 일단 총 구매가 발생되었다면, 머천트(108)는 트랜잭션 관리 시스템(130)에 머천트 결제 인가(payment authorization) 요청 메시지를 전송한다(경로(116)를 통해). 머천트 결제 인가 요청 메시지는 트랜잭션에 대한 하나 이상의 피스(piece)들의 데이터 또는 정보를 포함할 수 있다. 예를 들어, 메시지는 머천트 식별자, 납부 금액 및 토큰 중 하나 이상을 포함할 수 있고, 토큰은 본원에서 후술되는 바와 같이 추가 프로세싱을 위해 머천트 및 트랜잭션을 식별하는 데 사용된다.

토큰을 생성하거나 제시하는 데 다수의 기술들이 사용될 수 있다. 예를 들어, 일부 실시예들에서, 하나 이상의 토큰들은 소정의 머천트(108)와 함께 사용되기 위해 미리 규정되거나 설정될 수 있다(예를 들어, 머천트(108)는 판매의 포인트에서 디스플레이하거나 제시하는데 이용 가능한 다수의 체크아웃 토큰들을 가질 수 있다). 그와 같은 실시예들에서, 머천트(108)는 소정의 트랜잭션이 있을 때 사용하기 위한 토큰을 선택할 것이다. 일부 실시예들에서, 그와 같은 토큰들은 표준 포맷을 사용하여 생성 또는 제공될 수 있다. 실례의 예로서, 머천트(108)에는 다양한 토큰들 또는 미리 규정된 일련의 또는 순서의 숫자들이 발행되거나 제공될 수 있다. 특정한 예로서, 머천트는 하나의 범위의 숫자들(예를 들어, "00000"부터 "99999"까지)뿐만 아니라 순서 또는 이용 패턴을 사용할 것을 지시받을 수 있다(예를 들어, 특정 체크아웃 토큰은 단지 단일 활성 트랜잭션과 함게 사용될 수 있다). 그와 같은 실시예에서, POS 시스템은 선택된 토큰을 트랜잭션 관리 시스템(130)에 넘겨줄 것이다. 그러나, 다른 실시예들에서, 토큰들은 트랜잭션 관리 시스템(130)에 의해 발행 또는 선택되고 머천트 인가 요청 메시지에 응답하여 머천트(108)에 제공된다(이후에 더 설명되는 바와 같이). 당업자는 토큰들을 발행, 사용 및 선택하기 위한 다른 기술들이 사용될 수 있음을 인정할 것이다. 일부 실시예들에서, 아래에서 더 설명되는 바와 같이, 토큰은 "토큰 발행 권한자"에 의해 발행될 수 있다.

일부 실시예들에 따라, 토큰은 각 트랜잭션 별로 동적으로 생성된다. 일부 실시예들에서, 토큰은 개별 체크아웃 장소(예를 들어, 특정한 판매 단말 또는 장소의 포인트, 특정한 ATM 기계 또는 다른 디바이스와 같은)와 연관되는(또는 특정한 체트아웃 장소를 가지지 않은 배관공 또는 전기 기술자와 같은 소규모 업자와, 그리고 개인과 연관되는) 정적 식별자이다. 머천트(108)는 토큰이 고객에게 디스플레이되거나 제시되도록 한다. 예를 들어, 토큰은 머천트와 연관되는 디스플레이 디바이스 상에 디스플레이되거나 판매의 포인트 가까이 있는 플래카드 또는 다른 디스플레이 상에 미리 인쇄될 수 있다.

고객 관점에서, 본 발명의 결제 프로세스는 고객이 본 발명을 사용하여 트랜잭션들을 수행하기 위해 자신의 신원 및 권한을 확인하기 위해서 인증 프로세스를 수행하는 것으로 시작한다. 인증 프로세스는 판매의 포인트에서 고객의 모바일 결제 선택사양의 선택 후에, 또는 일부 상황들에서는, 이전에 수행될 수 있다. 일부 실시예들에 따르면, 인증 프로세스는 고객을 트랜잭션 관리 시스템(130)에 인증하는 데 소용된다. 인증 프로세스는 고객이 모바일 디바이스(102) 상에 모바일 결제 애플리케이션 또는 웹브라우저를 런칭(launching)하고 통신 경로(114)를 통해 트랜잭션 관리 시스템(130)에 하나 이상의 크레덴셜 또는 정보의 아이템들을 제공하는 것을 포함할 수 있다. 예를 들어, 인증 프로세스는 사용자 식별자, 패스워드 또는 다른 크레덴셜들을 모바일 디바이스(102)의 디스플레이 디바이스(136) 상에 디스플레이되는 로그인 스크린 또는 다른 사용자 인터페이스 내에 입력하는 것을 포함할 수 있다. 트랜잭션 관리 시스템(130)은 고객을 인증하기 위해 수신된 정보를 저장된 정보와 비교한다. 본원에서 더 설명되는 바와 같이, 상이한 트랜잭션 관리 시스템들(130a 내지 130n)이 참여할 수 있고, 상이한 모바일 디바이스들이 이 인증 프로세스를 실행하기 위해 상이한 트랜잭션 관리 시스템들(130a 내지 130n)과 상호 작용할 수 있다. 더욱이, 일부 실시예들에서, 인증을 수행하는 기능은 고객에 의해 사용되는 모바일 결제 애플리케이션을 발행한 엔티티에 의해 수행될 수 있다. 그와 같은 엔티티는 본원에서 "지갑 발행자(wallet issuer)"로 칭해질 수 있다.

인증 프로세스는 일부 실시예들에서 또한 등록 프로세스(도 3의 프로세스와 같은) 동안 모바일 디바이스(102)의 하나 이상의 속성들을 모바일 디바이스(102)로부터 수집된 저장된 속성들의 세트와 비교하는 것을 포함한다. 예를 들어, 속성들은 모바일 디바이스(102)를 고유하게 식별하는 이 디바이스와 연관되는 식별자들을 포함할 수 있다. 이 방식에서, 고객은 두 방식들로-- 고객이 알고 있는 것(로그인 크레덴셜들) 및 고객이 가지고 있는 것(모바일 디바이스)에 의해 인증된다. 일단 고객이 성공적으로 인증되면, 시스템은 고객이 이전에 트랜잭션 관리 시스템(130)에 등록 프로세스의 일부로서 식별했던 결제 계좌들의 목록을 포함하여, 고객에 대한 다양한 속성들에 액세스한다. 일부 실시예들에서, 본원에서 더 설명되는 바와 같이, 인증 프로세스는 모바일 디바이스(102) 및 지갑 발행자 사이에서 수행된다.

성공적인 인증 프로세스 후에, 고객은 머천트(108)와 연관되는 디바이스로부터 토큰을 스캔, 캡처(또는 그렇지 않으면 입력)하도록 유도된다(모바일 디바이스(102) 및 머천트(108) 사이의 상호작용(112)으로 도시됨). 토큰은 본원에서 더 설명되는 바와 같이, 본 발명에 따른 트랜잭션들이 달성될 수 있도록 모바일 디바이스(102) 및 머천트(108)로부터의 메시지들 및 트랜잭션 관리 시스템(130)을 링크시키는 데 사용된다. 토큰의 캡처 후에, 모바일 디바이스(102)는 토큰을 고객 트랜잭션 검색 요청 메시지에서 토큰을 트랜잭션 관리 시스템(130)으로(통신 경로(114)를 통해) 전송한다. 고객 트랜잭션 검색 요청 메시지는 모바일 디바이스(102)에 의해 캡처되는 토큰을 포함한다.

일부 실시예들에 따르면, "정적" 토큰 또는 "동적" 토큰이 사용될 수 있다. "정적" 토큰이 사용되는 실시예에서(예를 들어, 특정한 트랜잭션 장소의 포인트들에 의해 사용되도록 할당되고 각 트랜잭션 별로 임의의 다양한 정보를 포함하지 않는 것과 같은), 트랜잭션 관리 시스템(130)은 메시지들 각각에서 수신되는 토큰 정보를 정합시킴으로써 고객 트랜잭션 검색 요청(모바일 디바이스(102)로부터 수신되는)을 머천트 결제 인가 요청(머천트(108)로부터 수신되는)과 정합시킨다. 일단 정합이 발견되면, 트랜잭션 관리 시스템(130)은 트랜잭션 세부사항 메시지를 고객의 모바일 디바이스(102)로 전송한다(경로(114)를 통해). 트랜잭션 세부사항 메시지로부터의 정보는 고객에게, 지불 금액, 이름, 머천트의 장소(머천트 결제 인가 요청 내에 포함되거나 이 요청으로부터 도출되는 정보) 및 가능하다면 하나 이상의 마켓팅 메시지들을 포함하고 이로 제한되지 않는 트랜잭션에 대한 세부사항들을 제공한다. 게다가, 트랜잭션 관리 시스템(130)은 또한 전화기에, 신용거래, 직불거래, 체킹(checking), 선지급 및 다른 유형들의 계좌들을 포함하여, 고객이 시스템에 등록했던 결제 계좌들의 목록을 송신할 수 있다. 이 계좌들의 목록은 고객이 시스템에 등록한 계좌들 모두를 포함할 수 있거나, 이는 모바일 결제 네트워크 운영자, 머천트, 각각의 결제 계좌의 발행자, 고객 또는 다른 엔티티에 의해 설정된 규칙들에 기초하여 계좌들의 하위 세트들을 포함할 수 있다(예를 들어, 모바일 디바이스로 송신되는 계좌들의 목록은 단지 현재의 트랜잭션에 대해 사용될 수 있는 그러한 계좌들만을 포함할 수 있다). 일부 실시예들에 따르면, 계좌들의 목록은 단일 계좌 또는 복수의 계좌들만을 포함할 수 있다. 더욱이, 계좌들의 목록은 실제 결제 크레덴셜들을 포함하지 않고, - 대신, 실제 결제 크레덴셜들은 트랜잭션 관리 시스템(130)(또는 일부 실시예들에서, 아래에서 설명되는 바와 같이 지갑 발행자)에 저장된다(또는 액세스될 수 있다). 이 방식에서, 모바일 디바이스(102)는 감응성 결제 계좌 정보를 저장하지 않는다. 예를 들어, 계좌들의 목록은 단지 트랜잭션 관리 시스템(130) 또는 지갑 발행자가 고객의 각각의 계좌와 연관되는 실제 결제 크레덴셜들을 식별하는 것이 가능한 식별자들(프록시(proxy)들과 같은)을 포함할 수 있다. 이제 고객은 자신의 모바일 디바이스(102)의 디스플레이(136) 상에서 자신이 지불하고자 하는 머천트의 이름, 지불되어야 할 금액 및 자신이 머천트(108)에게 지불하는 데 사용할 수 있는 자신의 결제 계좌들의 목록을 볼 수 있다.

일부 실시예들에서, 머천트의 토큰은 머천트 결제 인가 요청에서의 고유 식별자로부터 도출될 수 있다. 예를 들어, 머천트가 자신의 시스템을 트랜잭션 관리 시스템(130)에 정적 토큰을 넘겨주기 위해 가능하게 수정할 수 없는 경우들에서, 그와 같은 도출은 그러하지 않을 경우 새로운 결제 방법을 채용한 머천트에 의해 요구되었을 수도 있었을 장비 업그레이드들 및 소프트웨어 변경들에 대한 필요성을 줄이거나 심지어 제거할 수 있다. 토큰은 머천트 식별자, 단말 식별자 또는 다른 정보(머천트 시스템에 의해 트랜잭션 관리 시스템(130)으로 건내지는)를 토큰으로 매핑하는 매핑 테이블을 사용하여 도출될 수 있다. 상기 결제 트랜잭션에 사용하기 위한 적절한 토큰을 식별하기 위해, 매핑 프로세스는 수신된 식별자에 기초하여 발생할 수 있다. 선택된 토큰이 트랜잭션 관리 시스템(130)에서(또는 아래에서 더 설명되는 바와 같이 토큰 발행 권한자에서) 머천트 트랜잭션 큐(queue) 내의 트랜잭션과 연관되어서, 상기 시스템에서 이 트랜잭션은 트랜잭션 관리 시스템(130)에서 고객 메시지 큐로부터의 트랜잭션들과 정합되는 데 이용 가능하게 된다. 당업자는 다른 정합 및 매핑 기술들 또한 사용될 수 있음을 인정할 것이다. 어느 경우이든, 토큰은 본 발명에 따라 모바일 디바이스를 동작시키는 고객으로부터 수신되는 결제 인가 요청에 머천트 결제 인가 요청을 링크시키는 데 사용되는 식별자(문자들, 숫자들 및/또는 심볼들의 결합으로 구성되는)이다.

"동적" 토큰(예를 들어, 토큰이 체크아웃 트랜잭션 동안 머천트와 연관되는 디스플레이 디바이스 상에 디스플레이되기 전에 이 토큰이 머천트(108), 트랜잭션 관리 시스템(130) 또는 토큰 발행 권한자에 의해 생성되는 경우, 그리고 토큰이 트랜잭션에 대한 추가 정보를 포함할 수 있는 경우)를 사용하는 실시예들에서, 체크아웃 프로세싱은 트랜잭션 관리 시스템(130)에 전송될 고객 트랜잭션 검색 요청 메시지를 필요로 하지 않고 진행될 것이다. 예를 들어, 일부 실시예들에서, 트랜잭션 세부사항들의 일부 또는 모두는 모바일 디바이스(102)에 의해 캡처되고 프로세싱될 때, 모바일 디바이스(102)에 트랜잭션 세부사항들을 제공하는 동적 토큰에 인코딩(encoding)될 수 있다. "정적" 및 "동적" 토큰 실시예들 모두의 추가 세부사항들은 아래에서 또는 본원에서 참조로 통합되어 있는 공동 양도 출원들에서 더 논의될 수 있다. 그러나, 어느 경우이든, 토큰은 트랜잭션 관리 시스템(130)에서(또는 본원에서 설명되는 바와 같이 지갑 발행자 및 토큰 발행 권한자가 결합된 것에서) 모바일 디바이스(102)로부터의 메시지들을 머천트(108)로부터의 메시지들과 정합시키는 데 사용된다.

결제 트랜잭션을 완료하기 위해, 고객은 그 후에 모바일 디바이스(102)와 상호작용하여 본 트랜잭션에 사용할 원하는 결제 계좌를 선택하고, 고객 결제 인가 요청 메시지가 트랜잭션 관리 시스템(130)에 제출되도록(경로(114)를 통해) 한다. 일부 실시예들에서, 트랜잭션 관리 시스템(130)은 결제 인가 요청 메시지를 고객의 모바일 디바이스로 전송하여, 고객이 결제 트랜잭션을 확인하거나 취소하는 최종 기회를 가질 수 있으나, 그러나 이 단계는 선택사양이다. 고객의 확인 및 취소는 고객 결제 인가 메시지로서 경로(114)를 통해 모바일 디바이스(102)로부터 트랜잭션 관리 시스템(130)으로 전송된다.

일단 고객의 모바일 디바이스로부터 결제 인가 메시지가 수신되면, 트랜잭션 관리 시스템(130)(또는 일부 실시예에서, 아래에서 더 후술되는 바와 같이 지갑 발행자 또는 다른 엔티티)은 인가, 결제 또는 트랜잭션에 대한 자금들의 결산을 발생시키기 위하여 하나 이상의 결제 프로세싱 네트워크(도 1에 도시되지 않음)를 통해 송신되는 인가 승인 요청 메시지를 생성한다. 이 요청 메시지는 트랜잭션의 금액과 같은 머천트 결제 인가 요청으로부터의 정보, 또는 적어도 관련 머천트 결제 인가 요청(머천트(108)로부터 수신되는)에 대한 포인터 또는 참고사항 및 고객에 의해 선택되고 이전에 트랜잭션 관리 시스템(130)에 저장된(그리고 모바일 디바이스로부터 수신되는 프록시 또는 다른 식별자에 의해 식별되는) 결제 계좌를 식별하는 결계 계좌 식별자를 포함한다. 인가 승인 프로세싱은 하나 이상의 인가 네트워크들을 통하여 표준 금융 인가 프로세싱(예를 들어, 도 2, 도 3, 도 5 및 도 6에서 언급되고 아래에서 간단히 "결제 프로세싱"으로 칭해지는 Visa,Inc.에 의해 운영되는 VISANET® 네트워크, NACHA과 같은 자동 결제 시스템(Automated Clearing House system)과 같은)을 사용하여 수행된다. 일단 자금의 이용 가능성이 확인되면, 트랜잭션 관리 시스템은 트랜잭션이 판매의 포인트에서 완료될 수 있도록 머천트 결제 인가 응답 메시지를 머천트에게 송신(경로(116)를 통해)한다. 고객 결제 인가 응답 메시지는 또한 판매의 포인트에서 고객에게 디스플레이되고/되거나 고객의 모바일 디바이스로 송신될 수 있다.

일부 실시예들에 따르면, 아래에서 더 설명되는 바와 같이, 머천트(108)는 체크아웃 프로세스 동안 고객의 임의의 실제 결제 크레덴셜들을 제공받지 않는다. 더욱이, 모바일 디바이스(102)는 실제 결제 크레덴셜들을 저장, 송신 또는 수신하지 않는다. 대신, 모바일 디바이스(102)는 실제 결제 크레덴셜들을 저장하거나 이 크레덴셜과 연관되는 프록시에 액세스하고, 프록시는 소정의 트랜잭션에 사용하기 위한 원하는 결계 계좌를 식별하는 데 사용된다. 프록시는 고객 결제 인가 요청 메시지 내에서 트랜잭션 관리 시스템(130)에(또는 일부 실시예들에서, 지갑 발행자에) 전송되고 트랜잭션 관리 시스템(130)(또는 일부 실시예들에서, 지갑 발행자)은 선택된 계좌와 연관되는 실제 결제 크레덴셜들을 검색 또는 식별하는 데 이 프록시를 사용한다. 실제 결제 크레덴션들은 그 후에 인가를 위해 트랜잭션 관리 시스템(130)으로부터(또는 일부 실시예들에서, 지갑 발행자로부터) 계좌 발행자 또는 기관으로 전송된다. 실제 결제 크레덴셜들이 머천트(108) 또는 모바일 디바이스(102)에서 드러나거나 저장되지 않는 것을 보장함으로써, 실시예들은 계좌 보안의 증가 및 사기 또는 오용에 대한 가능성의 감소를 제공한다.

일부 실시예들에 따르면, 모바일 디바이스(102)는 예를 들어, iPhine®, Android® 폰 또는 웹 컨텐츠에 액세스하여 디스플레이하거나 인터넷에 액세스할 수 있는 임의의 폰과 같은 스마트 폰 또는 웹이 가능한 모바일 디바이스일 수 있다. 일부 실시예들에서, 모바일 디바이스(102)는 셀룰러 또는 무선 네트워크를 사용하여 트랜잭션 관리 시스템과 통신한다. 일부 실시예들에서, 트랜잭션 관리 시스템(130)은 보안 서버(또는 서버들의 네트워크)이다. 일부 실시예들에서, 트랜잭션 관리 시스템(130)(또는 일부 실시예들에서, 지갑 발행자 및/또는 토큰 발행 권한자)는 Visa Inc.에 의해 운용되는 VISANET® 네트워크, MasterCard International에 의해 운용되는 BANKNET® 네트워크 등과 같은 하나 이상의 결제 프로세싱 네트워크들(도 1에 도시되지 않으나 도 2, 도 3, 도 5 및 도 6에서 "결제 프로세싱"으로서 도시됨)과 통신된다. 트랜잭션 관리 시스템(130)(또는 일부 실시예들에서, 지갑 발행자 및/또는 토큰 발행 권한자들)은 또한 모바일 디바이스들(102)을 동작시키는 고객들이 광범위한 상이한 형태들의 결제 도구들 및 계좌들을 사용하여 트랜잭션들을 수행하는 것이 가능하도록 다른 금융 트랜잭션 네트워크들(ACH 및 EFT 네트워크들, 자가 상표 네트워크들, PayPal®과 같은 대안의 결제 시스템들 등과 같은)과 통신할 수 있다. 트랜잭션 관리 시스템(130)(또는 일부 실시예들에서, 지갑 발행자 및/또는 토큰 발행 권한자)은 Google®, Apple®, Yahoo®, Microsoft® 등에 의해 제공되는 것들과 같은 하나 이상의 광고 또는 오퍼(offer) 관리 네트워크들과 더 통신할 수 있다. 아래에서 더 설명되는 바와 같이, 광고들 및 오퍼들을 포함하는 데이터는 상기 네트워크들로부터 수신되고 모바일 디바이스(102)를 통해 고객들에게 제시될 수 있다.

일부 실시예들에서, 다른 디바이스들은 토큰을 획득하고/하거나 트랜잭션을 개시할 수 있다. 예를 들어, 일부 실시예들에서, 모바일 디바이스(102)를 동작시키는 고객은 트랜잭션에 사용하기 위한 토큰을 획득하고나서, 그 토큰을 트랜잭션의 다른 참여자(머천트, 다른 모바일 디바이스를 동작시키는 다른 고객 등과 같은)에게 제공할 수 있다. 그와 같은 트랜잭션 플로우는 일반적으로 다음과 같이 진행된다.

일부 실시예들에 따르면, 트랜잭션(결제, 로열티 또는 다른 트랜잭션과 같은)은 트랜잭션 관리 시스템(130)으로부터 토큰을 획득하기 위해 모바일 디바이스(102)를 동작시키고 이 토큰을 상호작용의 포인트(머천트(108), 다른 모바일 디바이스 등과 같은)에 제시하는 고객에 의해 수행될 수 있다. 예를 들어, 일단 토큰이 모바일 디바이스(102)에 의해 획득되면, 모바일 결제 애플리케이션은 토큰(또는 QR 코드 등에서와 같이, 토큰의 인코딩된 버전)이 상호작용의 포인트에 의한 판독 또는 캡처를 위해 모바일 디바이스(102)의 디스플레이 스크린 상에 디스플레이되도록 하거나 또는 무선 통신 링크 등을 통해 상호 작용의 포인트로 전송되도록 한다. 예를 들어, 머천트(108)에서의 프로세스는 다음과 같이 진행될 수 있다(비록 다른 프로세스 플로우들이 또한 원하는 결과들로 사용될 수 있다).

첫째로, 머천트(108)와 연관되는 점원은 POS 단말에서 아이템들을 스캔하고 모바일 디바이스(102)를 동작시키는 고객에 의한 구매를 위해 초기 바구니 또는 아이템들의 세트를 생성할 수 있다(아이템들의 스캐닝은 토큰이 생성되고 캡처된 후에 발생될 수 있을지라도, 이 실례의 실시예에서, 편의상, 아이템들의 스캐닝이 먼저 발생한 것으로 설명된다). 본 발명에 따른 결제 애플리케이션으로 구성되는 모바일 디바이스(102)를 동작시키는(그리고 예를 들어, 도 4와 함께 아래에서 설명되는 바와 같은 프로세스를 통해 하나 이상의 결제 계좌들을 트랜잭션 관리 시스템(130)에 등록한) 고객은 머천트(108)에서 결제 트랜잭션을 수행하기 위해 모바일 디바이스(102)를 사용할 것을 결정하고 트랜잭션에 사용하기 위한 토큰을 요청하기 위해 모바일 디바이스(102)와 상호작용한다. 이 요청으로 인해 메시지는 트랜잭션 관리 시스템(130)으로 전송된다. 이 메시지는 또한 고객뿐만 아니라 고객의 모바일 디바이스(상술한 바와 같이)를 인증하는 정보를 포함할 수 있고 트랜잭션 관리 시스템(130)은 트랜잭션 큐 내에 계류 중인 트랜잭션 기록을 생성할뿐만 아니라 트랜잭션에 사용하기 위한 토큰을 생성하기 위해 이 메시지로부터의 데이터를 사용한다.

트랜잭션 관리 시스템(130)은 트랜잭션에 사용하기 위한 토큰과 연관되는 데이터를 포함하는 모바일 디바이스(102)에 메시지가 전송되도록 한다. 모바일 디바이스(102)(본 발명의 결제 애플리케이션의 제어 하의)는 토큰이 모바일 디바이스(102)의 디스플레이 스크린 상에 디스플레이되도록 한다. 토큰은 QR 코드, 바코드, 블루투스 또는 RFID 신호 등의 형태로 디스플레이되거나 제시될 수 있고, 고객은 토큰을 머천트 점원 또는 머천트 POS 시스템에 캡처를 위해 제시하도록 유도된다. 머천트 시스템(108)은 모바일 디바이스(102)로부터 토큰을 캡처하자마자, 토큰을 계류 중인 트랜잭션 세부사항들(총 트랜잭션 금액 및 스캐닝된 아이템들의 다른 세부사항들을 포함할 수 있는)과 연계시키고 토큰 정보뿐만 아니라 트랜잭션에 대한 정보(다른 정보 중에서, 트랜잭션 금액을 포함할 수 있는)를 포함하는 트랜잭션 관리 시스템(130)에 프로세스 트랜잭션 요청 메시지를 전송한다. 예를 들어, 메시지는 토큰(모바일 디바이스(102)로부터 수신된)을 식별하는 정보, 계산원, POS 단말, 머천트(108), 장소, 트랜잭션 금액 및 구매된 아이템들의 라인 아이템 세부사항들을 식별하는 정보를 포함하는 데이터 요소들을 포함할 수 있다. 트랜잭션 관리 시스템(130)은 트랜잭션 큐 내의 계류 중인 트랜잭션을 식별하기 위해 프로세스 트랜잭션 요청 메시지로부터의 정보를 사용하고 트랜잭션 큐를 업데이트한다.

요청 메시지는 그 후에 트랜잭션 관리 시스템(130)으로부터, 머천트(108)로부터 수신되는 트랜잭션과 연계되고 트랜잭션 금액을 포함하는 정보를 포함하는 메모리 디바이스(102)로 전송될 수 있다. 더욱이, 메시지는 트랜잭션 관리 시스템(130)에 의해 특정한 트랜잭션에서 고객에 의해 사용 가능한 것으로 식별되었던(예를 들어, 하나 이상의 머천트 특정 규칙들, 하나 이상의 시스템 특정 규칙들 및 하나 이상의 고객 계좌 규칙들을 적용함으로써) 고객의 하나 이상의 이용 가능한 결제 계좌들을 식별하는 정보를 포함할 수 있다. 모바일 디바이스(102)와 상호작용하는 고객은 트랜잭션 관리 시스템(130)으로부터 수신되는 정보로부터 이용 가능한 결제 계좌를 선택하고 선택된 계좌 정보 및 트랜잭션 확인 메시지가 트랜잭션 관리 시스템(130)으로 전송되도록 한다.

일부 실시예들에 따르면, 모바일 디바이스(102) 및 트랜잭션 관리 시스템(130) 사이의 이 메시지들 중 일부 또는 모두는 하나 이상의 트랜잭션 세션들에서 송신될 수 있다. 즉, 동일한 모바일 디바이스(102)가 토큰을 요청하고 이용 가능한 결제 계좌들에 대한 정보를 수신하고 단일 트랜잭션 세션에서 이용 가능한 결제 계좌를 선택하는 것 모두를 행하는 것을 보장하는 세션 제어가 개시된다. 이 방식에서, 실시예들은 상이한 고객 또는 사용자가 상이한 사용자의 결제 정보를 어떻게든 재사용하거나 카피할 수 없는 것을 보장한다. 게다가, 이 방법은 토큰에 대한 요청을 개시했던 모바일 디바이스(102)가 단지 머천트(108)로부터 트랜잭션 관리 시스템(130)으로 송신된 메시지에서 식별된 트랜잭션에 대해 결제를 행하는 데 사용될 수 있는 디바이스인 것을 보장한다.

트랜잭션 관리 시스템(130)은 결제 계좌를 선택하고 트랜잭션을 확인하자마자, 결제 인가 요청 메시지가 결제 프로세싱 시스템들(도 1에서는 도시되지 않으나 도 2, 도 3, 도 5 및 도 6에는 도시됨)로 송신되도록 한다. 결제 인가 요청 메시지는 실제 결제 크레덴셜들(모바일 디바이스(102)로부터 수신되는 정보에 기초하여 식별되는), 트랜잭션 금액 및 머천트 정보를 포함한다. 트랜잭션 관리 시스템(130)은 결제 프로세싱 시스템들로부터 인증 응답을 수신하자마자, 확인 응답 메시지가 머천트(108)로 전송되도록 한다(확인 응답은 또한 모바일 디바이스(102)로 전송될 수 있다). 계류 중인 트랜잭션은 또한 트랜잭셔 큐로부터 제거될 수 있다. 이 방식에서, 결제 트랜잭션은 모바일 디바이스(102)가 트랜잭션에서 사용하기 위한 토큰을 획득하고 상기 토큰을 트랜잭션에서 사용하기 위해 머천트(108)로 제공하는 것을 가능하게 함으로써 수행될 수 있다. 이 트랜잭션 프로세스는 또한 로열티, 할인 및 다른 유형들의 트랜잭션들과 공동으로 사용될 수 있다. 더욱이, 프로세스는 다른 유형들의 머천트 장소들(MOTO, 인터넷 등을 포함하는)에서, ATM 기계들 또는 키오스크들에서 그리고 사람 대 사람 트랜잭션들에서 트랜잭션들을 수행하는 데 사용될 수 있다.

도 1에(및 본 명세서 전체에 걸쳐 다른 곳에) 도시된 시스템이 단일 모바일 디바이스(102) 및 머천트(108)만을 도시할지라도 당업자는 사용할 때에 다수의 사용 중인 디바이스들, 상기 시스템을 사용하는 다수의 머천트들이 있을 것임을 인정할 것이다. 더욱이, 일부 실시예들에 따르면, 트랜잭션 관리 시스템(130)(및 다른 실시예들에서, 지갑 발행자들 및 토큰 발행 권한자들)의 다수의 예들이 실행된다.

아래에서 더 설명되는 바와 같이, 본 발명의 실시예들을 사용하여 실행되는 트랜잭션들은 기존의 결제 방법들에 비해 다수의 바람직한 장점들을 가진다. 예를 들어, 고객들은 자신들의 모바일 디바이스를 사용하여 광범위한 머천트 장소들에서 결제 트랜잭션들을 수행할 수 있다. 더욱이, 모바일 디바이스는 고객이 보유하고 있는 다양한 상이한 결제 계좌들에 액세스하는 데 사용되어, 고객은 트랜잭션 별로 가장 적절한 또는 바람직한 결제 계좌를 선택하는 것이 가능할 수 있다. 본 발명의 특징들을 사용함으로써, 머천트들은 실시예들이 기존 판매 시스템들 및 하드웨어의 포인트를 사용할 수 있으므로, 고비용의 하드웨어 개조 또는 대체들을 착수할 필요가 없다. 게다가, 본 발명의 실시예들로 결제하는 것은 각각의 트랜잭션이 고객에게 공지되어 있는 2 아이템 사용자 정보(사용자 식별자 및/또는 패스워드 또는 PIN과 같은)뿐만 아니라 고객이 트랜잭션을 개시하기 위해 사용하는 모바일 디바이스와 연관되는 고유의 속성들을 사용하여 인증될 것을 요구하는 것이 가능하므로, 기존 결제 방법들보다 더 안전할 수 있다. 다른 이점들 및 장점들은 본 명세서를 판독하면 당업자에게 명배해질 것이다.

일부 실시예들에 따르면, 시스템(100)은 복수의 트랜잭션 관리 시스템들(130a 내지 130n)을 포함한다. 각각의(또는 일부) 머천트(108)는 하나 이상의 트랜잭션 관리 시스템들(130a 내지 130n)과 연관성 또는 관련성을 가질 수 있고, 모바일 디바이스(102)를 동작시키는 고객은 트랜지션 관리 시스템들(130a 내지 130n) 중 어느 시스템이 임의의 소정의 트랜지션에 참여하는지를 인지할 필요가 없다. 유사하게, 각각의 모바일 디바이스(102)는 다수의 상이한 트랜지션 관리 시스템들(130a 내지 130n)과 통신할 수 있고, 트랜잭션의 머천트 또는 포인트는 트랜잭션 관리 시스템들(130a 내지 130n) 중 어느 시스템이 전에 임의의 소정의 트랜잭션에 참여하는지를 반드시 인지할 필요가 없다(그와 같은 정보가 본원에서 설명되는 바와 같이 트랜잭션 동안 분간될 때까지).

상기 공동 계류중인 출원들에서 설명된 바와 같이, 일부 실시예들에 따른 구매 또는 다른 트랜잭션 프로세스는 트랜잭션의 포인트와 연관되는 토큰의 생성, 스캐닝 또는 캡처를 포함한다. 일부 실시예들에서, 이 토큰은 특정 머천트들 또는 장소들에서의 개별 트랜잭션들에 사용하기 위해 동적으로 생성될 수 있다. 모바일 디바이스(102)에 의한 토큰의 스캐닝 또는 캡처는 트랜잭션을 완료하는 데 사용하기 위해 정보가 트랜잭션 관리 시스템(130)에 전송되도록 한다. 일부 실시예들에 따르면, 토큰과 연관되는 데이터는 트랜잭션을 위해 적절한 결제 계좌를 식별 또는 선택하는 것과 함께 사용될 수 있다. 본원에서 개시되는 바와 같이, 토큰과 연관되는 데이터는 또한 머천트에서 트랜잭션에 관한 정보(예를 들어, 지불 금액, 소매업자 이름 등을 식별하는 정보)를 검색하기 위해 모바이 디바이스가 어떤 트랜잭션 관리 시스템(130a 내지 130n)과 통신해야 하는지를 결정하는 데 사용될 수 있다.

일부 실시예들에 따르면, 모바일 디바이스(102)(또는 트랜잭션 시에 토큰이 모바일 디바이스(102)로부터 머천트 시스템으로 제공되는 상황들에서, 머천트(108))는 소정의 트랜잭션 동안 어떤 트랜잭션 관리 시스템(130a 내지 130n)에 컨택(contact)할 수 있는지를 결정하기 위해 다수의 상이한 방법들 중 임의의 방법을 사용할 수 있다. 예를 들어, 일부 실시예들에서, 모바일 디바이스(102)가 판매의 포인트에서 토큰을 스캔 또는 캡처할 때, 토큰은 적절한 트랜잭션 관리 시스템(130a 내지 130n)에 컨택하기 위해 모바일 결제 애플리케이션에 의해 사용될 수 있는 식별자 또는 다른 정보를 포함할 수 있다. 식별자 또는 다른 정보는 예를 들어 토큰에서 직접 인코딩되고 적절한 트랜잭션 관리 시스템(130a 내지 130n)에 도달하는 경로를 결정하기 위해 모바일 디바이스(102) 상의 모바일 애플리케이션에 의해 사용되는 URI 또는 URL일 수 있다. 실례의 예에서, URL "https://paydiant.com/tms/production"은 토큰 값 자체와 함께 토큰 내에 직접 포함될 수 있다. 그와 같은 실시예에서, URL 또는 URI는 모바일 결제 애플리케이션이 토큰뿐만 아니라 토큰의 값으로부터 URL 또는 URI를 효율적이고 정확하게 디코딩할 수 있도록 URL 인코딩 방식을 사용하여 인코딩될 수 있다.

토큰 내에 포함될 수 있는 정보의 다른 실례의 예로서, 포맷된 URL 스트링은 모바일 결제 애플리케이션에 의한 캡처 및 프로세싱을 위해 토큰 내에 인코딩될 수 있다(예를 들어, URL 스트링은 QR 코드 등으로 인코딩될 수 있다). 포맷된 URL 스트링은 다음과 같은 구조를 가질 수 있다:"https://<hostname/ipaddress>:<port>/<tokenIssuingAuthorityIdentifier>/<issuedToken>/<transactionMetaData". 이 포맷을 따르는 예시 스트링은 "https://176.64.73.134:8663/pydt/y7uyjhd7/USD/3400"일 수 있다. 이 스트링 내에 들어있을 수 있는 트랜잭션 메타 데이터는 예를 들어(그리고 제한하지 않고): 트랜잭션의 통화, 트랜잭션의 금액 및 머천트 식별자와 같은 정보일 수 있다.

토큰 내에 포함될 수 있는 정보의 다른 실례의 예에서, URI 기반 식별자는 모바일 결제 애플리케이션에 의한 캡처 및 프로세싱을 위해 토큰 내에 인코딩될 수 있다(예를 들어, URI 기반 식별자는 QR 코드 등으로 인코딩될 수 있다). 토큰은 "3ab0f564-82b5-4846-83a0-604c44989c59"와 같은 문자 숫자 토큰일 수 있다. 이 스트링은 상호작용을 위해 적절한 트랜잭션 관리 시스템(또는 지갑 발행자/토큰 발행 권한자)를 검색하는 데 사용될 수 있다. 토큰화된 스트링 식별자가 또한 사용될 수 있다. 예를 들어, 토큰화된 스트링은 실례(그러나 제한하지 않는) 예로서: <tokenIssuingAuthorityIdentifier>:<issuedToken>:<transactionMetaData>를 포함하는 많은 방식들로 포맷될 수 있다.

추가 실시예에서, 토큰은 적절한 트랜잭션 관리 시스템(130a 내지 130n)에 도달하거나 이 시스템과 통신하기 위해 적절한 경로를 검색하는 데 사용되는 식별자를 포함할 수 있다. 예를 들어, 모바일 디바이스(102) 상에 설치되어 있는 모바일 결제 애플리케이션에는 검색표(때때로 업데이트되거나 수정될 수 있는)가 하나 이상의 식별자/경로 쌍들로 제공될 수 있다. 예를 들어, 모바일 결제 애플리케이션은 아래의 예의 표 1과 같은 표를 저장할 수 있다:

1에서의 실례의 예들에서, 모바일 디바이스(102)가 Paydiant 트랜잭션 관리 시스템(130)을 사용하는 머천트(108)와 상호작용하면, 모바일 디바이스(102)에 의해 머천트(108)로부터 캡처된 토큰은 식별자 "ABC123"뿐만 아니라 토큰의 값을 포함할 수 있다. 모바일 디바이스(102)는 트랜잭션 관리 시스템과 통신하는 데 사용할 경로가 식별자 ABC123와 연관되는 경로(이 예에서 적절한 경로는 "https://paydiant.com/tms/production"일 것이다)라는 것을 결정하기 위해 검색을 수행한다. 모바일 디바이스가 Visa 트랜잭션 관리 시스템(130)을 사용하는 머천트(108)와 상호작용하면, 모바일 디바이스(102)에 의해 머천트(108)로부터 캡처되는 토큰은 식별자 "XYZ567"뿐만 아니라 토큰의 값을 포함할 수 있다. 모바일 디바이스(102)는 토큰을 수신하자마자, 트랜잭션 관리 시스템과 통신하는 데 사용되는 경로가 식별자 XYZ567과 연관되는 경로(이 예에서, 경로는 "https://visa.com/tms/production"일 것이다)라는 것을 결정하기 위해 검색을 수행한다.

일부 실시예들에서, 모바일 디바이스(102) 상에 저장된 검색표를 사용하는 대신(또는 사용하는 것 외에), 적절한 경로를 검색하기 위해 외부 서비스가 사용될 수 있다. 예를 들어, 모바일 디바이스(102)는 머천트 디바이스(108)와 상호작용할 수 있고 머천트에 의해 제시되는 토큰을 스캔 또는 캡처할 수 있다. 토큰은 식별자 및 토큰 값 모두를 포함하도록 인코딩될 수 있고, 식별자는 적절한 트랜잭션 관리 시스템(130a 내지 130n)으로의 경로를 검색하기 위해 모바일 디바이스(102)에 의해 행해지는 웹 서비스 호출에서 파라미터로서 사용될 수 있다. 이 방식에서, 모바일 디바이스(102)는 검색표를 저장하거나 유지할 필요는 없지만 단지 트랜잭션 관리 시스템 식별자와 연관되는 경로 정보를 리턴(return)할 미리 결정된 웹 서비스 엔드포인트(endpoint)에 대한 호출을 행할 필요가 있다. 일부 실시예들에서, 검색표 및 웹 서비스 호출의 결합이 사용될 수 있다(예를 들어, 식별자가 이용 가능하지 않거나 모바일 디바이스(102)에 저장된 검색표에 포함되지 않으면, 모바일 디바이스(102)는 트랜잭션 관리 시스템(130)으로의 적절한 경로 정보를 검색하기 위해 웹 서비스 엔드포인트에 대한 호출을 행할 수 있다).

일부 실시예들에서, 하나의 엔티티 또는 디바이스(트랜잭션 관리 서버, 토큰 발행 권한자 등과 같은)는 디렉토리 서비스 역할을 할 수 있다. 예를 들어, 토큰은 디렉토리 서비스로의 URI 또는 URL(또는 다른 어드레스)를 포함하는 정보를 인코딩하거나 포함할 수 있다. 디렉토리 서비스가 트랜잭션과 연관되는 토큰 값과 컨택될 때, 디렉토리 서비스는 트랜잭션과 연관되거나 사용 가능한 부가 정보를 획득하기 위해 디바이스(모바일 디바이스(102), 머천트(108), 다른 트랜잭션 관리 시스템(130) 등과 같은)에 의해 사용될 수 있는 하나 이상의 다른 URI들, URL들(또는 다른 어드레스들)을 식별하거나 제공하도록 동작 가능할 수 있다. 실례이지만 제한하지 않는 예로서, 특정한 트랜잭션(토큰 값에 의해 식별되는)에 대하여 컨택되는 디렉토리 서비스는 트랜잭션과 연관되는 머천트 데이터가 획득되는 제 1 어드레스, 트랜잭션 영수증(transaction receipt) 데이터가 획득될 수 있는(예를 들어, 트랜잭션의 완료 후에) 제 2 어드레스 및 트랜잭션과 연관되는 인가 데이터가 획득될 수 있는 제 3 어드레스를 제공할 수 있다. 이 추가 어드레스들의 각각은 디렉토리 서버의 어드레스뿐만 아니라 유효 토큰 값을 가지는 디바이스 또는 엔티티에 의해 획득될 수 있다. 일부 실시예들에서, 디렉토리 서버와의 상호작용은 제어될 수 있다(예를 들어, 단지 인가된 엔티티들 또는 디바이스들만이 디렉토리 서비스로부터 정보를 획득할 수 있다). 관계들의 추가 레벨들이 또한 사용될 수 있다. 예를 들어, 토큰 발행 권한자는 트랜잭션 세부사항들과 연관되는 어드레스를 제공할 수 있고 상기 어드레스는 추가 트랜잭션 세부사항들에 대한 다른 디바이스 또는 엔티티를 나타낼 수 있고 상기 어드레스는 트랜잭션과 연관되는 추가 정보를 나타낼 수 있다.

일부 실시예들에서, 토큰 자체로부터의 값들은 사용할 적절한 트랜잭션 관리 시스템(130)을 결정하는 데 필요하지 않을 수 있다. 예를 들어, 모바일 디바이스(102) 또는 머천트(108)는 하루의 시간, 주의 날, 상호작용의 포인트에서의 현재 트랜잭션량, 구매의 달러 금액 또는 어떤 트랜잭션 관리 시스템(130)을 사용할지를 결정하기 위한 임의의 다른 요인과 같은 임의의 수효의 요인들에 기초하는 하나 이상의 규칙들을 따를 수 있다. 모바일 디바이스(102) 또는 머천트(108)는 또한 디폴트 트랜잭션 관리 시스템(130) 세팅(구체적인 트랜잭션 관리 시스템(130)이 토큰과 함께 명시되지 않는 경우들에 사용될 디폴트 트랜잭션 관리 시스템(130)을 규정하는)을 가질 수 있고, 트랜잭션 관리 시스템(130)은 토큰으로부터의 하나 이상의 데이터 아이템들을 그리고 임의의 다른 데이터 소스로부터의 데이터를 포함할 수 있는 데이터를 평가하는 하나 이상의 규칙들에 기초하여 변경되는 것이 가능할 수 있다.

추가 실시예들로서, 모바일 디바이스(102)에 의해 캡처되는 토큰은 관련 트랜잭션 관리 시스템(130a 내지 130n)으로의 경로를 추적하기 위해 모바일 디바이스(102) 상의 모바일 결제 애플리케이션에 의해 디코딩될 수 있는 식별자를 포함할 수 있다. 예를 들어, 토큰 내에서 수신되는 식별자를 적절한 트랜잭션 관리 시스템(130)으로의 경로로 전환하기 위하여 알고리즘이 사용될 수 있다. 실례의 예로서, "V1P"의 단순 식별자는 다음의 개요에 기초하여 "https://visa.com/1/production"의 경로를 구축하는 데 사용될 수 있다: 식별자의 제 1 위치에 있는 "V"는 도메인 "visa.com"에 매핑되고, 식별자의 제 2 위치에 있는 "1"은 동일한 명칭을 가지는 디렉토리에 매핑되고, 식별자의 제 3 위치에 있는 "P"는 "제품" 서브드렉토리에 매핑된다. 광범위한 URL/URI 방식들을 만드는 데 유사한 방식들 및 매핑이 사용되어, 모바일 디바이스(102) 상의 모바일 결제 애플리케이션이 정확한 경로를 효율적으로 식별하여 적절한 트랜잭션 관리 시스템(130)과 통신하는 것을 가능하게 할 수 있다. 당업자는 본 명세서를 판독하면, 트랜잭션 관리 시스템으로의 적절한 경로를 결정하는 다른 기술들 또한 사용될 수 있음을 인정할 것이다.

일부 실시예들에서, 트랜잭션 관리 시스템(130)에 의해 수행되는 기능들은 하나 이상의 엔티티들에 의해 수행될 수 있다. 예를 들어, 일부 실시예들에서, 트랜잭션 관리 시스템(130)에 의해 수행되는 기능들은 지갑 발행자 및 토큰 발행 권한자에 의해 수행될 수 있다. 일부 실시예들에서, 지갑 발행자에 의해 수행되는 기능들은 예를 들어, 사용자 관리, 사용자 인증 및 일부 기본적인 트랜잭션 관리와 관련되는 기능들을 포함할 수 있다. 토큰 발행 권한자에 의해 수행되는 기능들은 예를 들어, 머천트 관리, 머천트 인증 및 일부 기본적인 트랜잭션 관리와 관련되는 기능들을 포함할 수 있다. 다수의 상이한 지갑 발행자들(복수의 고객들에게 모바일 지갑들을 발행하고 상기 고객들에 대한 사용자 관련 기능들을 관리하는)뿐만 아니라 다수의 상이한 토큰 발행 권한자들(예를 들어, 본 발명에 따른 트랜잭션들을 가능하게 하기 위해 상이한 머천트들과 상호작용하는)이 있을 수 있다. 그와 같은 실시예들의 특징들은 이제 도 2를 참조하여 설명될 것이다.

본 발명의 일부 실시예들에 따른 시스템의 일부 양태들의 부가 세부사항들이 이제 도 2를 참조하여 설명될 것이다. 도 2는 모바일 디바이스(202), 머천트들(208), 하나 이상의 트랜잭션 관리 시스템들(230) 및 결제 프로세싱 시스템들(232) 사이의 통신 경로들을 보여주는 예의 결제 시스템 네트워크 환경의 블록도이다. 모바일 디바이스(202)는 예를 들어, 모바일 전화기, PDA, 개인용 컴퓨터 등일 수 있다. 예를 들어, 모바일 디바이스(202)는 Apple, Inc의 iPhone®, RIM의 BlackBerry®, Google Android® 시스템을 사용하는 모바일 전화기 등일 수 있다. 일부 실시예들에 따르면, 모바일 디바이스(202)는 모바일 디바이스(202)가 본원에서 설명되는 바와 같은 결제 디바이스로서 동작하도록 하는 결제 애플리케이션을 동작시킬 수 있다. 일부 실시예들에서, 모바일 디바이스(202)는 웹 컨텐츠에 액세스하여 이를 디스플레이하거나 그렇지 않으면 모바일 디바이스(202)를 동작시키는 고객이 웹 인터페이스를 통해 트랜잭션을 개시하기 위해 하나 이상의 트랜잭션 관리 시스템들(230)과 상호작용할 수 있도록 인터넷에 액세스할 수 있다.

도 2의 모바일 디바이스(202)는 예를 들어, 하나 이상의 유선 및/또는 무선 네트워크들(201)을 통해 통신할 수 있다. 하나의 예로서, 무선 네트워크는 셀룰러 네트워크(셀 송신기(215)에 의해 표현되는)일 수 있다. 모바일 디바이스(202)는 셀룰러 또는 다른 무선 네트워크를 통해 그리고 게이트웨이(216)을 통과하여 통신하고 그 후에 네트워크(214)(예를 들어, 인터넷 또는 다른 공중 또는 사설 네트워크와 같은)와 통신할 수 있다. 액세스 포인트(218)와 같은 액세스 포인트는 데이터 및 네트워크로의 다른 통신 액세스를 가능하게 하도록 제공될 수 있다. 액세스 포인트(218)는 예를 들어, 802.11g(또는 다른) 통신 표준들을 따를 수 있다. 예를 들어, 모바일 디바이스(202)가 본 발명에 따른 결제 디바이스로서 기능하도록 하는 결제 애플리케이션을 이 모바일 디바이스(202)가 동작시키고 있는 실시예들에서, 결제 애플리케이션은 네트워크(201)를 통한 하나 이상의 트랜잭션 관리 시스템들(230)로의 데이터의 통신을 일으키거나 제어할 수 있다.

일부 실시예들에서, 모바일 디바이스(202)는 액세스 포인트(218)를 통하는 무선 네트워크(214)에 걸쳐 음성 및 데이터 통신들 모두를 행할 수 있다. 예를 들어, 모바일 디바이스(202)는 전화 호출들을 걸고 받을 수 있고, 이메일들을 송신 및 수신하고, 단문 메시지 서비스(short message service; "SMS") 메시지들을 송신 및 수신하고, 이메일 메시지들을 송신 및 수신하고, 전자 문서들에 액세스하고, 스트리밍 미디어를 송신 및 수신하는 것 등을 액세스 포인트(218)를 통하는 무선 네트워크에 걸쳐 행하는 것이 가능할 수 있다. 유사한 통신들이 네트워크(215)를 통해 행해질 수 있다.

일부 실시예들에서, 모바일 디바이스(202)는 또한 예를 들어 네트워크들과의 유선 접속들, 다른 디바이스들과의 피어 투 피어(peer-to-peer) 통신(예를 들어, 블루투스 네트워킹 등) 등과 같은 다른 수단에 의해 통신을 설정할 수 있다. 모바일 디바이스(202)는 예를 들어, 네트워크들(201)에 걸쳐 하나 이상의 트랜잭션 관리 시스템들(230)(결제 계좌 세팅들 및 선호들 등을 생성, 편집, 뷰잉(viewing) 또는 그렇지 않으면 수정하기 위해 결제 트랜잭션들을 수행하기 위한), 웹(240) 및 다른 서비스들(242)과 같은 하나 이상의 서비스들과 통신할 수 있다. 모바일 디바이스(202)는 또한 하나 이상의 유선 및/또는 무선 네트워크들(201)을 통해 다른 데이터에 액세스할 수 있다. 예를 들어, 뉴스 사이트들, RSS 피드(feed)들, 웹 사이트들, 블로그들, 소셜 네트워킹 사이트(social networking site)들, 디벨로퍼 네트워크(developer network)등 등과 같은 컨텐츠 제공자들에는 모바일 디바이스(202)가 액세스할 수 있다. 그와 같은 액세스는 고객이 모바일 디바이스(202) 상에 설치된 웹 브라우저 애플리케이션을 런칭하는 것에 응답하여 웹 브라우징 기능 또는 애플리케이션(예를 들어, 브라우저)의 호출에 의해 제공될 수 있다. 일부 실시예들에서, 사용자는 결제 계좌들을 등록하고, 계좌 선호들을 설정하고, 결제 트랜잭션들을 수행하는 것 등을 행하기 위해 웹 브라우저를 사용하여 하나 이상의 트랜잭션 관리 시스템들(230)과 상호작용할 수 있다.

모바일 디바이스(202)는 디스플레이 스크린(236) 및 데이터 입력 디바이스(238)(키패드 또는 터치 스크린 또는 보이스 인터페이스와 같은)를 가진다. 본 발명의 실시예들에 따르면, 고객은 머천트(208)와의 구매 트랜잭션(또는 ATM과의 ATM 트랜잭션 또는 본 발명의 시스템에 의해 지지되는 임의의 다른 트랜잭션)을 수행하기 위해 모바일 디바이스(202)를 사용할 수 있다. 머천트(208)는 물리적 상점, 전자 상거래 머천트 또는 MOTO 머천트(또는 다른 사람 또는 엔티티)일 수 있다. 모바일 디바이스(202)는 일부 실시예들에서, 또한 모바일 디바이스(202)가 토큰(210)의 이미지 또는 표현을 캡처하는 것이 가능한 카메라(도시되지 않음) 또는 다른 이미지 캡처 디바이스를 가진다. 모바일 디바이스(202)는 일부 실시예들에서, 또한 모바일 디바이스(202)가 토큰(210)의 무선 신호 표시를 캡처하는 것이 가능한 무선 수신기(도시되지 않음) 또는 다른 무선 신호 수신 디바이스를 가진다. 예를 들어, 고객은 본 발명을 사용하여 결제 트랜잭션을 개시하기 위해 머천트의 판매의 포인트 디바이스 상에 또는 상기 디바이스에 디스플레이된 토큰(210)의 디지털 사진을 찍거나 토큰(210)의 이미지를 캡처하도록 모바일 디바이스(202)를 동작시킬 수 있다. 캡처된 이미지는 디스플레이 스크린(236) 상에 아이템(237)으로서 도시된다. 아래에서 더 설명되는 바와 같이, 토큰(210)은 머천트와의 트랜잭션들을 개시하고 수행하는 데 사용될 수 있다.

머천트(208)는 설명되는 바와 같이, 본 발명에 따른 결제 트랜잭션들(뿐만 아니라 현금, 표준 결제 카드들 등을 포함하는 "종래의" 또는 표준 결제 트랜잭션들)을 포함하는 결제들 및 트랜잭션 등을 진행하도록 하나 이상의 머천트 시스템들(209)을 동작시킬 수 있다. 머천트 시스템(209)은 네트워크화된 판매의 포인트 시스템(예를 들어, 물리적 소매 장소의 대하여)일 수 있거나 또는 이는 쇼핑 카트 시스템(예를 들어, 전자 상거래 또는 인터넷 소매 장소에 대하여)일 수 있다. "머천트"가 ATM 디바이스인 경우, 머천트 시스템(209)은 부가적으로 ATM 네트워크 등일 수 있다. 머천트 시스템(209)은 부가적으로 머천트가 상품들 또는 서비스들에 대한 결제들을 받도록 설계되는 시스템들의 결합일 수 있다. 일부 실시예들에서, 머천트 시스템(209)은 고객들로부터의 정보를 제시하고 수신하기 위한 디스플레이 디바이스들(213)을 가지는 하나 이상의 판매의 포인트 디바이스들(212)과 통신할 수 있다. 예를 들어, 머천트(208)가 물리적 소매 장소인 상황에서, 머천트 시스템(209)은 각각 상점 내의(또는 상이한 지리적 장소들 내의 상이한 상점들 내의) 상이한 체크아웃 레인들 또는 장소에 위치되는 다수의 상이한 판매의 포인트 디바이스들(212)과 통신할 수 있다. 판매의 포인트 디바이스들(212)의 각각은 고객이 구매들을 승인 또는 인가하고 이 구매들에 대해 결제를 제공할 수 있도록 판매의 포인트(또는 "POS")에서 트랜잭션 정보를 고객들에게 제시, 디스플레이 또는 통신할 수 있다.

머천트(208)가 인터넷 또는 다른 전자 상거래 머천트인 다른 예로서, 머천트 시스템(209)은 머천트(208)와 연관되는 구매 트랜잭션들을 프로세싱하도록 구성되는 웹 서버(또는 서버들의 네트워크, 이들 중 일부는 인터넷으로 액세스 가능할 수 있다)일 수 있다. 판매의 포인트 디바이스들(212)은 그와 같은 예에서, 예를 들어, 인터넷과 같은 네트워크를 통해 머천트 시스템(209)과 상호작용할 수 있는 개인용 컴퓨터들, 모바일 디바이스들 등과 같은 머천트 시스템(209)과 상호작용하는 다수의 원격 단말들일 수 있다. 본 발명의 실시예들이 물리적 그리고 원격 유형들 모두의 머천트들에 대한 트랜잭션들을 개시하고 수행할 수 있으므로, 판매의 포인트, 구매의 포인트 또는 구매자와 머천트 사이의 상호작용은 본원에서 "판매의 포인트" 또는 "상호작용의 포인트"로서 칭해질 수 있다.

본 발명의 실시예들에 따르면, 토큰(210)은 판매의 포인트에서 또는 그 가까이에 디스플레이된다. 토큰(210)은 "정적 토큰" 또는 "동적 토큰"일 수 있다. 정적 토큰들이 사용되는 상황들에서, 토큰은 판매의 포인트 장소 가까이에서(고객이 토큰을 쉽게 보고 읽고 캡처할 수 있도록 디스플레이되는 스티커 또는 플래카드 상과 같은) 인쇄, 디스플레이 또는 제공될 수 있다. 정적 토큰들(210)은 바코드 이미지로서, 문자숫자 식별자로서 또는 다른 형태들로 인쇄될 수 있다. 일부 실시예들에서, 토큰들은 모바일 디바이스(202)를 사용하여 키 입력되거나 캡처되도록 사람이 가능하게 분간할 수 있는 형태들로 제시될 수 있다. 정적 토큰들이 사용되는 실시예들에서, 모바일 디바이스(202)에 트랜잭션에 대한 상세한 정보를 제공하기 위한 추가 프로세싱 단계가 수행될 수 있다(아래에서 더 설명되는 바와 같이).

동적 토큰들이 사용되는 실시예들에서, 토큰은 판매의 포인트 디바이스(212)와 연관되는 디스플레이 디바이스(213) 상에 디스플레이될 수 있다. 동적 토큰은 트랜잭션 정보(예를 들어, 구매 금액 등과 같은)를 포함하도록 생성될 수 있고 일부 실시예들에서는 결제 트랜잭션 동안 모바일 디바이스(202) 및 트랜잭션 관리 시스템(230) 사이에 메시지들을 더 적게 포함할 수 있다. 토큰(210)은 바코드 이미지로서, 문자숫자 식별자로서, 무선 신호로서 또는 토큰이 이미지로서 캡처되는 것이 가능한(예를 들어, 모바일 디바이스(202)와 연관되는 카메라 또는 스캐너를 사용하여) 다른 형태들로 인코딩 또는 디스플레이될 수 있다. 토큰(210)은 또한 모바일 디바이스(202)의 고객에 의해 키 입력될 수 있거나 모바일 디바이스(202)와 연관되는 무선 수신기에 의해 캡처될 수 있다. 일부 실시예들에서, 모바일 디바이스는 다수의 유형들의 토큰들(210)과 함께 동작될 수 있다(예를 들어, 모바일 애플리케이션은 토큰(210)이 판매의 포인트에서 어떻게 제시되느냐에 따라, 이미지 캡처, 무선 수신 또는 키 입력을 사용하여 토큰(210)을 캡처하는 것이 가능할 수 있다).

디스플레이 디바이스(213)는 LCD(또는 다른 디스플레이 기술들) 디스플레이(예를 들어, 많은 머천트들에서 Hypercom 4150 단말 또는 Verifone MX870 단말 등과 같은 시스템들 내에서 현재 이용 가능한 디스플레이 디바이스들과 같은)일 수 있다. 본 발명에 따른 트랜잭션들에서 토큰(210)을 사용하는 것이 아래에서 더 설명될 것이다. 그러나, 일반적으로, 토큰(210)은 트랜잭션 관리 시스템(230)에 저장되어 있거나 이 시스템(230)에 액세스 가능한 정보를 사용하여 결제 트랜잭션을 완료하기 위하여, 트랜잭션 관리 시스템(230)에 의해서, 모바일 디바이스(202)로부터의 결제 요청을 머천트(208)로부터의 결제 인가 요청과 정합하는 데에 사용된다. 토큰(210)이 동적 토큰인 실시예들에서, 토큰은 트랜잭션 세부사항들을 머천트(208)로부터 모바일 디바이스(202)로 전달하는 데 더 사용될 수 있다.

전형적인 예의 트랜잭션에서, 고객은 먼저 결제 선택사양으로서 모바일 결제를 선택하고, 모바일 디바이스(202) 상의 결제 애플리케이션으로(또는 트랜잭션 관리 시스템(230)과 상호작용하는 웹 브라우저를 통해) 인증 프로세스를 수행하고, 머천트(208)와 연관되는 디바이스로부터(예를 들어, 판매의 포인트 디바이스(212)의 디스플레이(213)로부터) 토큰(210)을 캡처하고, 트랜잭션 관리 시스템(230)으로부터 트랜잭션 세부사항들 및 결제 계좌 목록 또는 선호되거나 적격의 계좌들의 목록을 수신하고, 모바일 디바이스(202) 상의 결제 선택사양을 선택하고, 그리고 네트워크(201)를 통해 고객 결제 인가 요청을 트랜잭션 관리 시스템(230)에 제출함으로써 머천트(208)로부터 제품들 또는 서비스들을 구매할 수 있다.

결제 선택사양의 선택은 고객이 이용 가능한 하나 이상의 결제 계좌들을 식별하는 정보를 수신하는 것을 포함한다. 이용 가능한 결제 계좌들은 도 4와 함께 아래에서 더 설명되는 프로세스와 같은 등록 프로세스 동안 고객에 의해 명시되는 그러한 계좌들일 수 있다. 일부 실시예들에 따르면, 상이한 결제 계좌 선택사양들을 제시하는 것은 고객에게 현재 트랜잭션에 최상으로 적합하거나 이용 가능한 계좌(들)가 제시되도록 이용 가능한 결제 계좌들의 목록에 하나 이상의 규칙들 또는 선호들을 적용하는 것을 포함할 수 있다. 고객은 사용할 결제 계좌(또는 분리 입찰 트랜잭션의 경우, 계좌들)를 선택하고 정보는 트랜잭션 관리 시스템(230)에 전송된다. 일부 실시예들에서, 고객의 이용 가능한 결제 계좌들 모두는 고객이 인증된 후에 고객에게 디스플레이될 수 있다.

일부 실시예들에서, 이후에 트랜잭션 관리 시스템(230)으로부터 수신되는 계좌들의 목록은(트랜잭션 관리 시스템(230)이 고객 트랜잭션 검색 요청을 프로세싱한 후에) 각각의 결제 계좌와 연관되는 추가 메타데이터 또는 정보(예를 들어, 현재의 이용 가능한 계좌 잔고, 계좌가 현재의 트랜잭션에서 사용되는 경우 이용 가능한 임의의 특수한 오퍼들 등)를 포함할 수 있다. 일부 실시예들에서, 트랜잭션 관리 시스템(230)으로부터 이후에 수신되는 계좌들의 목록은 트랜잭션 관리 시스템(230)에서 규칙들을 적용(하나 이상의 고객, 머천트 또는 시스템 규칙들을 적용)한 것에 기초하여 더 적은 계좌들을 포함할 수 있다. 예를 들어, 규칙은 특정 결제 계좌가 저가품목의 트랜잭션들에 대해 사용되지 않음을 명시할 수 있다. 그와 같은 경우에서, 고객 트랜잭션 검색 요청에 응답하여 이 특정한 결제 계좌가 트랜잭션 관리 시스템으로 송신된 계좌들의 목록 내에 포함되지 않을 것이다. 달리 말하면, 트랜잭션 관리 시스템(230)이 고객 트랜잭션 검색 요청을 프로세싱한 후에 트랜잭션 관리 시스템(230)으로부터 수신되는 결제 계좌들의 목록은 고객이 등록했던 모든 계좌들의 하위 세트일 수 있다.

실질적으로 동시에, 머천트(208)는 네트워크(220)를 통해 머천트 결제 인가 요청 메시지를 트랜잭션 관리 시스템(230)으로 전송한다. 트랜잭션 관리 시스템(230)은 토큰(210)을 사용함으로써 고객 결제 인가 요청(네트워크(201)를 통해 모바일 디바이스(202)로부터 수신되는)을 머천트 결제 인가 요청(네트워크(220)를 통해 머천트(208)로부터 수신도는)와 정합시킨다.

동적 토큰(210)이 사용되는 일부 실시예들에서, 트랜잭션 세부사항들은 모바일 디바이스(202)에 의해 트랜잭션 관리 시스템(230)으로부터 수신될 필요가 없다 -- 대신, 트랜잭션 세부사항들 중 일부 또는 모두는 인코딩되거나 그렇지 않으면 동적 토큰(210)에 포함되는 데이터를 통해 모바일 디바이스(202)에 제공된다. 일부 실시예들에서, 모바일 디바이스(202)는 동적 토큰이 사용되는 경우조차도 트랜잭션 관리 시스템으로부터 트랜잭션 세부사항들 중 일부 또는 모두를 요청 또는 수신한다.

일부 실시예들에서, 트랜잭션 관리 시스템(230)은 그 후에 고객의 모바일 디바이스(202)에 고객 결제 확인 요청 메시지를 송신하여, 고객은 결제 트랜잭션을 확인 또는 취소할 최종 기회를 가지는 것이 가능하다. 예를 들어, 고객은 결제 트랜잭션을 "확인" 또는 "취소"하도록 유도된다. 이 유도는 고객인 "확인" 또는 "취소"를 선택하기 전에 트랜잭션에 대한 상세한 정보를 가질 수 있도록 트랜잭션에 대한 추가 정보 및 선택된 결제 계좌를 제공할 수 있다. 일부 실시예들에서, 특정한 메시지들 또는 트랜잭션 단계들을 가능하게 하거나 불가능하게 하기 위해서 고객들에게는 선호들을 세팅할 기회가 주어지거나 그렇지 않으면 고객은 모바일 결제 애플리케이션을 구성할 수 있다. 특정 예로서, 고객들에게는 고객 결제 확인 요청 메시지들을 수신할(또는 수신하지 않을) 기회가 제공될 수 있다.

일단 결제를 계속할 최종 확인이 고객의 모바일 디바이스(202)로부터 수신되었으면, 트랜잭션 관리 시스템(230)은 인가, 결제 또는 트랜잭션에 대한 자금들의 결산을 발생시키기 위하여 하나 이상의 결제 프로세싱 네트워크(들)(232)를 통하여 전송될 인가 승인 요청 메시지를 생성한다. 이 요청 메시지는 트랜잭션의 금액 또는 다른 정보와 같은 머천트 결제 인가 요청으로부터의(머천트(208)로부터 수신되는) 트랜잭션 세부사항들 및 고객에 의해 선택되는 결제 계좌와 연관되는 실제 결제 크레덴셜들을 포함한다. 실제 결제 크레덴셜들은 결제 계좌 선택 정보를 사용하고 트랜잭션 관리 시스템(230)에 액세스 가능한 데이터베이스 또는 장소에 이전에 저장된 실제 결제 계좌 크레덴셜들의 검색을 수행함으로써 획득될 수 있다. 인가 승인 프로세싱은 하나 이상의 결제 프로세싱 네트워크들(232)(예를 들어, Visa.Inc에 의해 운영되는 VISANET® 네트워크, NACHA와 같은 자동 결제 시스템 등과 같은)을 통한 표준 금융 인가 프로세싱을 사용하여 수행된다. 일단 자금의 이용 가능성이 확인되면, 트랜잭션 관리 시스템은 트랜잭션이 판매의 포인트(212)에서 완료될 수 있도록 머천트 결제 인가 응답 메시지를 머천트(208)에게 송신하고 고객 결제 인가 응답 메시지를 고객의 모바일 디바이스(202)로 송신할 수 있다.

상술한 바와 같이, 모바일 디바이스(202)가 트랜잭션 관리 시스템(230)으로부터 토큰을 획득하는 데 사용되고 머천트(208)(또는 다른 모바일 디바이스들 또는 다른 상호작용의 포인트 디바이스)가 모바일 디바이스(108)로부터의 토큰을 캡처하는 상황들에서 유사한 프로세싱이 발생할 수 있다.

일부 실시예들에서, 본 발명에 따른 결제 시스템은 상술한 바와 같이 하나 이상의 트랜잭션 관리 시스템들에 의해 정상적으로 제공될 상이한 프로세싱 기능들을 수행하는 다수의 엔티티들을 포함할 수 있다. 예를 들어, 일부 상황들에서, 다수의 엔티티들(본원에서, "지갑 발행자들"로서 칭해짐)이 본 발명에 따라 모바일 결제 애플리케이션들을 발행하고 관리하는 것이 바람직할 수 있다. 예를 들어, 금융 기관 또는 다른 엔티티는 모바일 결제 애플리케이션들을 자신의 고객들에게 제공하는 업무 및 기능들을 발행 및 관리하는 것을 선택할 수 있다. 이 결과로 지갑 발행자는 본 발명의 결제 시스템에 참여할 수 있다. 유사하게, 금융 기관 또는 다른 엔티티는 하나 이상의 머천트들 대신 토큰 발행 기능들을 제공할 것을 선택할 수 있다. 즉, 엔티티는 기존에 머천트와 관계가 있을 수 있고 이미 머천트 판매의 포인트 또는 다른 머천트 시스템들과 통합되었을 수 있거나 이것들에 액세스했었을 수 있다. 엔티티는 토큰 발행 기능들을 머천트에게 제공하기를 원할 수 있다. 이 결과로 다수의 토큰 발행 권한자들은 본 발명의 결제 시스템에 참여할 수 있다.

하나 이상의 토큰 발행 권한자들(250) 및 하나 이상의 지갑 발행자들(260)이 트랜잭션 관리 시스템(230) 대신 도시되는 점을 제외하고 도 2에 도시된 시스템과 유사한 하나의 예시적인 시스템이 도 3에 도시된다(그러나, 일부 실시예들에서, 하나 이상의 트랜잭션 관리 시스템들(230)은 하나 이상의 지갑 발행자(260) 및 하나 이상의 토큰 발행 권한자들(250)과 함께 동작하는 시스템에서 여전히 사용될 수 있다). 도 3에 도시되는 바와 같이, 지갑 발행자(260)는 하나 이상의 네트워크 경로들을 통해 모바일 디바이스(202)와 통신할 수 있다. 일반적으로, 지갑 발행자(260) 및 지갑 발행자(260)에 의해 발행되는 모바일 결제 애플리케이션을 구동하는 각각의 모바일 디바이스(202)가 통신할 수 있다(예를 들어, 모바일 결제 애플리케이션은 모바일 디바이스(202) 및 관련 지갑 발행자(260) 사이의 신뢰성 있는 상호작용 및 통신을 보장하도록 코딩될 수 있다). 더욱이, 토큰 발행 권한자(250)는 하나 이상의 네트워크 경로들을 통해 하나 이상의 머천트들과 통신된다. 일부 트랜잭션 실시예들 및 시나리오들에서, 지갑 발행자(260) 및 토큰 발행 권한자들(250) 사이에 통신이 더 있을 수 있다(예를 들어, 양 엔티티들이 참여하는 트랜잭션을 완료하기 위한). 더욱이, 지갑 발행자(260)는 하나 이상의 결제 프로세싱 네트워크들(232)와 통신되는 것으로 도시되고, 일부 실시예들에서, 토큰 발행 권한자들은 또한 하나 이상의 결제 프로세싱 네트워크들(232)과 통신할 수 있다. 이 엔티티들이 참여하는 트랜잭션들의 부가적인 세부사항들은 도 5의 논의와 함께 아래에서 제공될 것이다.

일부 실시예들에 따르면, 고객은 본 발명을 사용하여 구매 트랜잭션을 수행하기 위해 모바일 디바이스(도 3의 모바일 디바이스(202)와 같은)를 사용할 수 있기 전에, 고객은 도 4와 함께 설명되는 프로세스와 같은 등록 프로세스를 수행해야만 한다. 프로세스(400)와 관련하여 수집 또는 제공되는 데이터는 시스템(230)과 같은 트랜잭션 관리 시스템과 연관되는 하나 이상의 데이터베이스들에 저장되거나 이 데이터베이스들에 액세스 가능할 수 있다. 더욱이, 일부 실시예들에 따르면, 별개의 지갑 발행자(260)는 프로세스(400)과 연관되어 수집되거나 제공되는 데이터를 저장할 수 있다.

도 4의 등록 프로세스(400)는 고객이 등록 프로세스를 개시하기 위해 먼저 등록 서버(도 2의 트랜잭션 관리 시스템 또는 도 3의 지갑 발행자(260)의 구성요소일 수 있거나 이들과 관련될 수 있는)와 상호작용할 때 시작된다(402에서). 예를 들어, 고객은 등록 서버와 연관되는 등록 웹 페이지에 액세스하기 위해 인터넷 브라우저(모바일 디바이스 또는 다른 컴퓨팅 디바이스 상에서)를 동작시키거나 등록 프로세스를 완료하기 위해 모바일 애플리케이션에서의 기능을 사용할 수 있다. 등록 웹 페이지는 계좌 생성 프로세스를 시작하기 위해 고객에게 일부 식별 정보를 제공할 것을 요청할 수 있다. 예를 들어, 고객은 하나 이상의 이메일 주소들 및 전화번호들을 포함하여, 이름, 주소 및 다른 컨택 정보뿐만 아니라 컨택 선호들을 제공할 수 있다. 고객 식별자 또는 다른 고유 기록(또는 기록들)은 트랜잭션 관리 시스템(230) 또는 지갑 발행자(260)와 연관되거나 트랜잭션 관리 시스템(230) 또는 지갑 발행자(260)에 액세스 가능한 데이터베이스 내에 설정될 수 있다. 고객 식별자는 고객을 고유하게 식별하는 데 사용될 수 있다. 고객 식별자는 트랜잭션 관리 시스템(230)(또는 실시예에 따라 지갑 발행자(260))에 의해 할당되는 문자숫자 식별자일 수 있거나, 또는 고객에 기초하거나 고객에 의해 제공되는 정보(예를 들어, 모바일 디바이스(202)와 연관되는 전화 번호 또는 식별자와 같은)일 수 있다.

고객이 트랜잭션 관리 시스템(230)(또는 실시예에 따라, 지갑 발행자(260))과의 계좌 관계를 설정하는 프로세싱이 404에서 계속된다. 일부 실시예들에서, 계좌 생성은 컨택을 제공하고 고객과 연관되는 정보뿐만 아니라 고객이 트랜잭션들을 행하고자 하는 하나 이상의 모바일 디바이스(들)을 식별하는 정보를 식별하는 것을 포함한다. 각각의 모바일 디바이스(202)는 예를 들어, 자체의 전화 번호 및/또는 다른 고유 식별자(들)(하드웨어 일련번호, ASIN, iPhone의 경우 광고 식별자, CPU 일련 번호와 같은 구성요소 일련번호 등과 같은)에 의해 식별될 수 있다. 고객의 모바일 디바이스 상의 브라우저로부터 또는 먼저 고객의 모바일 디바이스 상에 등록 모듈을 가지는 결제 애플리케이션을 다운로딩함으로서 고객이 등록되는 일부 실시예들에서, 시스템은 모바일 디바이스와 연관되는 고유 식별 정보(예를 들어, 하드웨어 일련번호, ASIN, 광고 식별자 또는 다른 디바이스 식별자들과 같은)를 캡처할 수 있다.

고객이 본 발명의 결제 시스템과 연관되도록 하고자 하는 하나 이상의 결제 디바이스들 또는 결제 계좌들에 대한 정보를 자신이 제공하는 프로세싱이 406에서 계속된다. 달리 말하면, 고객은 고객이 자신의 트랜잭션 관리 시스템(230)(또는 실시예들에 따라, 지갑 발행자(260))과의 계좌 관계와 연관시키고자 원하는 하나 이상의 결제 계좌들에 대한 정보를 제공한다. 예를 들어, 고객은 하나 이상의 신용 카드들, 직불 카드들, 기프트 카드들, 은행 계좌들, 당좌예금 계좌 등에 대한 정보를 입력할 수 있다. 각각의 계좌에 대한 정보는 이 계좌를 사용하여 트랜잭션을 프로세싱하기 위해 실제 결제 크레덴셜들 또는 충분한 정보를 포함한다. 예를 들어, 신용 또는 직불 카드에 관하여, 정보는: 기본 계좌 번호(primary account number; PAN), 만료일자 및 검증 코드를 포함할 수 있다. 은행 계좌에 관하여, 정보는: 라우팅 번호(routing number) 및 계좌 번호를 포함할 수 있다. 은행 또는 발행자 정보와 같은 다른 정보 또한 406에서 입력될 수 있다.

실례의 예에서, 이름이 "제인"인 고객은 그녀가 본 발명과 함께 이용하는 것이 가능하기를 바라는 그녀의 결제 계좌들 중 4개에 대한 세부사항들을 입력하였고, 이는 #######의 기본 계좌 번호(또는 "PAN") 및 5월 12일의 카드 만료일자를 가지는 Chase 신용 카드, #######의 APN 번호 및 ########의 계좌 번호를 가지는 Webster 은행 당좌예금 계좌, ########의 ABA 번호 및 6월 11일의 카드 만료일자를 가지는 Webster 은형 비자 직불 카드 및 #######의 PAN 및 8월 10일의 만료 일자를 가지는 Starbucks 기프트 카드를 포함한다. 추가 계좌 식별 정보는 요구 시에 제공될 수 있다(예를 들어, 일부 실시예들에서, 결제 카드들에 대해, 카드 검증 번호가 또한 제공될 수 있다). 프로세싱(400) 동안 획득되는 데이터는 예를 들어 PCI 컴플라이언트(compliant) 데이터베이스 내에 안전하게 저장될 수 있다. 일부 실시예들에서, 결제 카드 데이터(만료일자 및 검증 코드들을 포함하는)를 안전하게 저장함으로써, 본 발명을 사용하여 행해지는 결제들은 "카드 거래(card present)" 트랜잭션들로서 상호교환이 감소되기 위한 자격을 얻을 수 있다. 일부 실시예들에 따르면, 고객은 필요에 따라 계좌 정보를 추가, 제거 또는 업데이트할 수 있다.

고객이 406에서 입력된 계좌들 중 하나 이상을 사용하는 것과 연관되는 하나 이상의 선호들 또는 규칙들을 선택적으로 설정할 수 있는 프로세싱이 408에서 계속된다. 예를 들어, 고객은 계좌들 중 하나를 "주" 또는 디폴트 계좌로 지정할 수 있다. 다른 규칙들 및 선호들은 또한 계좌들이 효율적이고 논리적인 방식으로 선택 및 사용되는 것이 가능하도록 선택될 수 있다. 예를 들어, 고객은 특정한 결제 계좌가 다른 결제 계좌들에 관하여 어떻게 처리되어야 하는지를 나타내기 위해 우선순위들 또는 다른 계좌 기반 규칙들을 명시할 수 있다. 고객은 또한 결제 계좌들이 선택사양으로서 어떻게 그리고 언제 제시될 수 있는지를 관리하는 소비 제한들 또는 잔액 요건들을 명시할 수 있다. 고객은 또한 자신이 어떤 머천트로부터 구매하고 있는지 또는 각 계좌에서 이용 가능한 자금들 또는 각 계좌를 사용한 것에 대하여 수신된 보상들에 기초하여 계좌들이 모바일 전화기 상에 디스플레이되는 순서를 명시할 수 있다.

일부 실시예들에서, 규칙(고객 지정 규칙과 같은)은 결제 프로세스가 더 신속하게 또는 더 적은 고객 단계들로 진행되도록 할 수 있다. 예를 들어, 고객은 특정한 머천트에서 구매(또는 특정 달러 금액 이하의 구매와 같은 특정한 유형의 구매)를 행할 때, 디폴트 결제 계좌가 사용될 수 있음을 명시할 수 있다. 그와 같은 상황들에서, 본 발명을 사용하는 구매 트랜잭션은 고객이 결제 계좌를 선택하거나 이 선택을 확인할 필요 없이 진행될 수 있다 -- 이는 고객 지정 규칙의 적용으로 자동으로 행해진다.

당업자는 본 명세서를 판독하면, 결제 계좌들이 결제 선택사양들로서 어떻게(그리고 언제) 제시되는지를 고객이 관리하는 것이 가능하도록 광범위한 다양한 유형의 계좌 레벨 규칙들이 지정될 수 있음을 인정할 것이다.

위에 소개된 실례의 실시예에서, 이름이 "제인"인 고객은 다음의 계좌 선호들을 지정하였다: (i) 그녀는 신용거래의 사용을 줄이고자 하고, (ii) 그녀는 트랜잭션 요금들을 줄이고자 한다. 제인은 또한 소정의 트랜잭션에 사용하기 위해 특정 결제 계좌들이 분석될 때 적용될 특정한 규칙들을 가진다: (i) 그녀의 Starbucks 기프트카드 잔액은 가능할 경우 사용되어야 한다(가장 높은 우선순위가 할당되었다), (ii) 그녀의 당좌예금 계좌 또는 그녀의 당좌예금 계좌와 연관되는 직불카드는 두번째로 높은 우선순위로서 사용되어야 한다(비록 그녀는 트랜잭션이 그녀의 잔고를 1,000달러 이하로 줄이고자 하면 당좌예금 계좌를 사용하지 않는 것을 선호할지라도), 그리고 (iii) 그녀의 신용 카드는 최종 결제 선택사양이어서 가장 낮은 우선순위를 가져야 한다.

제인이 본 발명을 사용하여 트랜잭션을 수행하기 위해 자신의 모바일 디바이스를 사용할 때, 트랜잭션 관리 시스템(230)(또는 지갑 발행자(260))은 트랜잭션에 대해 어떤 결제 계좌(들)가 이용 가능할지를 추천하는 것을 트랜잭션의 세부사항들에 지정하였다. 예를 들어, 제인이 Starbucks에서 커피 한 잔을 구매하기 위해 자신의 모바일 디바이스를 사용하면, 트랜잭션 관리 시스템은 그녀가 이 구매를 위해 그녀의 Starbucks 기프트 카드를 사용할 수 있음을 그녀가 인지하도록 할 것이다. 이 방식에서, 다양한 결제 계좌들을 가지는 고객들에게는 자신들의 전체 선호들 및 사용 목적들에 기초하는 결제 선택사양들의 선택들이 제시될 수 있다. 더욱이, 특정한 트랜잭션에 이용 불가능하거나 적합하지 않은 결제 계좌는 고객에게 이 결제 계좌들이 선택사양으로 제시될 필요가 없도록 트랜잭션 관리 시스템(230)(또는 지갑 발행자(260))에 의해 이용 불가능하거나 적합하지 않은 것으로 식별될 수 있다(예를 들어, 제인이 주유소에서 기름을 구매하고 있는 경우, 그녀에게는 이 트랜잭션에 대한 결제 선택사양으로서 Starbucks 기프트 카드가 제시되지 않을 것이다).

일부 실시예들에서, 프로세싱은 고객이 본 발명과 연관되는 애플리케이션을 동작시킬 수 있는 모바일 디바이스(iPhone 또는 Android 폰과 같은)를 동작 또는 사용하는 경우 410에서 계속될 수 있다. 410에서, 고객은 자신의 모바일 디바이스 상에 애플리케이션을 다운로드하고 설치하도록 유도된다. 어플리케이션으로 고객은 본 발명에 따라 자신의 모바일 디바이스를 동작시켜 결제 트랜잭션들을 신속하고 가능하게 수행하는 것이 가능하다. 그와 같은 애플리케이션을 작동시킬 수 없는 전화기들 또는 디바이스들의 경우, 고객이 본 발명에 따라 결제 트랜잭션들을 수행할 수 있도록, 링크 또는 웹 페이지가 모바일 전화기 브라우저를 통해 액세스될 수 있는 고객에게 생성 또는 제공될 수 있다.

일단 고객이 트랜잭션 관리 시스템(230)(또는 실시예에 따라, 지갑 발행자(260))과의 계좌 관계를 설정하였고 트랜잭션 관리 시스템(230)(또는 지갑 발행자(260))에 하나 이상의 결제 계좌들을 등록하였으면, 고객은 본 발명에 따른 트랜잭션들을 지원하는 머천트에서 구매 트랜잭션들을 수행하기 위해 본 발명의 시스템을 사용할 수 있다.

도 3에 도시되는 실시예에서와 같은 일부 실시예들에서, 상이한 엔티티들, 시스템들 또는 디바이스들은 상이한 트랜잭션 관리 기능들을 수행할 수 있다. 예를 들어, 일부 실시예들에서, 다수의 모바일 디바이스(202) 및 다수의 머천트들(208)(또는 ATM들과 같은 다른 상호작용의 포인트들, 다른 모바일 디바이스들 등)이 참여하는 다수의 트랜잭션들과 상호작용하는 다수의 지갑 발행자들(260) 및 다수의 토큰 발행 권한자들(250)이 있을 수 있다. 예를 들어, 일부 고객들은 자신들의 금융 기관 또는 다른 엔티티로부터 자신들의 모바일 디바이스들(202) 상의 자신들의 모바일 결제 애플리케이션들을 획득할 수 있고, 금융 기관 또는 다른 엔티티는 이 고객들을 위해 지갑 발행자(260) 역할을 할 수 있다(또는 지갑 발행자(260)의 기능을 수행하는 에이전트를 사용할 수 있다). 일부 머천트들(208)은 특정한 토큰 발행 권한자들(250)과 상호작용하나 다른 권한자들과는 상호작용하지 않는 것을 선택할 수 있다. 또는, 머천트(208)는 단일 토큰 발행 권한자(250)를 사용할 수 있다. 이 선택들 각각은 결과적으로 엔티티들이 결합하여 고객 및 머천트(208) 사이의 소정의 트랜잭션에 참여하도록 하여 모든 참여자들이 발행자들 없이 트랜잭션들에 관여하는 것이 가능하게 하는 것에 대해 기술적인 어려움을 제기한다. 실시예들은 잠재적으로 크고 다양한 수의 참여자들에도 불구하고 트랜잭션들이 발생하는 것이 가능한 시스템들 및 방법들을 제공한다.

이제 모바일 디바이스(102)를 동작시키는 고객이 머천트(108)과의 트랜잭션을 수행하는 시스템(500)의 일부분들을 도시하는 추가 시스템도가 도시되는 도 5가 참조된다. 도시된 시스템(500)에서, 모바일 디바이스(102)는 지갑 발행자(260)에 의해 제공되는 결제 애플리케이션(도 4에 도시된 것과 같은 프로세스를 통해 설치되고 구성되었을 수 있는)을 동작시킨다. 도시된 시스템에서, 머천트(108)는 하나 이상의 토큰 발행 권한자들(250a 내지 250n)과 관계를 가지거나 이 권한자들(250a 내지 250n)과 상호작용한다. 예를 들어, 머천트(108)는 머천트(108)는 자신이 본 발명에 따라 수행되는 트랜잭션들을 위해 토큰들을 제공하는 데 신뢰하는 하나 이상의 엔티티들(금융 기관, 머천트 획득자, 판매의 포인트 시스템, 판매기 등과 같은)과의 관계를 가질 수 있다. 그와 같은 시스템에서, 본 발명의 특징들이 없으면, 트랜잭션이 진행되도록 하는 것은 기술적으로 어려운 난제일 수 있다. 트랜잭션이 진행되도록 하기 위한 일부 실시예들의 세부사항들은 이제 도 5에 도시되고 아이템들("1" 내지 "6")로 표시되는 프로세싱 단계들을 따름으로써 설명될 것이다. 단지 6개의 주 상호작용들이 도시될지라도, 일부 실시예들에서는, 각각의 트랜잭션이 다수의 메시지들 또는 디바이스들 사이의 통신들을 포함할 수 있다. 편의상 그리고 설명을 가능하게 하기 위해, 단지 상레벨 상호작용들만이 도 5에 도시된다; 그러나 다양한 구현 선택사양들이 다음에 설명될 수 있다.

도시된 바와 같이, 모바일 디바이스(102)를 동작시키는 고객은 머천트(108)와의 트랜잭션을 수행하고자 한다. 예를 들어, 고객은 구매될 아이템들이 점원에 의해 기록되는 머천트의 체크아웃 레인에 있을 수 있고, 고객은 자신의 모바일 애플리케이션으로 지불을 하고자 하는 희망을 나타냈을 수 있다. 모바일 결제 선택사양을 선택하여 머천트 시스템들이 트랜잭션을 위한 토큰을 요청하도록 할 수 있다. 이 예에서, 머천트(108)는 여러 상이한 토큰 발행 권한자들(250a 내지 250n)을 사용한다(예를 들어, 머천트(108)는 특정한 유형들의 트랜잭션들에 대해 토큰 발행 권한자(250a)를 그리고 다른 유형들에 대해 토큰 발행 권한자(250b 및 250n)를 사용한다). 이것은 단지 설명을 목적으로 하여 도시되고 - 당업자는 본 명세서를 판독하면, 많은 머천트들이 단지 단일 토큰 발행 권한자(250)와 상호작용할 수 있음을 인정할 것이다.

도 5에 도시되는 실례의 실시예에서, 머천트(108)는 여러 관계들을 가지고, 도시된 트랜잭션에서("1"로서 라벨링된 상호작용에서) 토큰 발행 권한자(250b)로부터의 토큰의 발행을 요청한다. 이 요청은 계류 중인 트랜잭션과 연관되는 정보를 토큰 발행 권한자(250b)에 전송하는 머천트 결제 인가 요청 메시지와 같은 메시지 내에서 요청될 수 있다. 머천트 결제 인가 요청 메시지를 수신하면, 토큰 발행 권한자(250b)는 트랜잭션에 사용하기 위한 토큰을 생성하거나 그렇지 않으면 이 토큰을 식별한다. 토큰 발행 권한자(250b)는 또한 토큰과 연관되는 계류 중인 트랜잭션 기록을 생성할 수 있다. 일부 실시예들에서, 계류 중인 트랜잭션 기록은 머천트 식별자, 단말 식별자, 트랜잭션 금액 및 계류 중인 트랜잭션과 연관되는 다른 데이터를 포함하는 정보를 포함할 수 있다. 일부 실시예들에 따르면, 토큰 발행 권한자(250b)에 의해 생성 또는 획득되는 토큰은 토큰 발행 식별자(250b)를 식별하는 데 사용 가능한 정보를 포함한다. 상술한 바와 같이, 그와 같은 정보는 포맷된 URL 스트링(일부 실시예들에서, 토큰 발행 권한자(250b)로의 URL뿐만 아니라 다른 트랜잭션 관련 정보를 제공하는), URI 기반 식별자, 토큰화된 스트링 식별자 등을 포함할 수 있다. 토큰(토큰 발행 권한자를 식별하기 위한 토큰 식별자 및 정보를 포함하는)은 모바일 디바이스(102)에 제시하거나 모바일 디바이스(102)에 통신하기 위해 머천트(108)로 리턴된다.

당업자는 본 명세서를 판독하면, 일부 실시예들에서 토큰 발행 권한자를 식별하기 위한 토큰 및 정보가 또한 미리 저장되거나 머천트(108)에 국지적으로 이용하게 되는 것을 인정할 것이다.

머천트(108)는 토큰을 QR 코드로서 또는 다른 수단을 통해 디스플레이하거나 그렇지 않으면 제시할 수 있고 고객은 자신의 모바일 디바이스(102)를 사용하여 토큰을 캡처하도록 유도될 수 있다("2"에서의 상호작용으로 도시됨). 일단 캡처되면, 모바일 디바이스(102) 상의 모바일 결제 애플리케이션은 내부에 포함된 정보를 획득하기 위해 토큰을 디코딩하도록 동작될 수 있다("3"에서의 상호작용으로 도시됨). 일부 실시예들에서, 토큰의 디코딩은 모바일 디바이스(102), 모바일 결제 애플리케이션 및 모바일 결제 애플리케이션을 발행한 지갑 발행자(260) 또는 일부 다른 디바이스 사이에서의 협력 프로세싱을 포함할 수 있다. 토큰의 디코딩으로 결과적으로 다음 중 임의의 하나 또는 모두를 얻을 수 있다: 토큰을 발행한 특정 토큰 발행 권한자(250b)의 식별, 실제 토큰 값뿐만 아니라 토큰 값을 제공받는 임의의 메타 데이터.

트랜잭션에서의 이 포인트에서, 토큰 발행 권한자(250b)는 머천트(108)로부터 수신된 트랜잭션 세부사항들을 포함하는 계류 중인 트랜잭션 기록을 가진다. 계류 중인 트랜잭션 기록은 토큰 발행 권한자(250b)에 의해 발행되거나 그렇지 않으면 제공된 토큰을 사용하여 식별될 수 있다. 그러나, 토큰 발행 권한자(250b)는 이 포인트에서 고객 또는 고객에 의해 사용될 결제 메커니즘에 관하여 어떠한 정보도 모를 수 있다. 고객(모바일 디바이스(102) 상의 모바일 결제 애플리케이션을 통한)은 계류 중인 트랜잭션에 대한 정보를 "3"에서 디코딩된 메타 데이터에서 제공되는 정보까지 가질 수 있고 또한 토큰 값뿐만 아니라 토큰 발행 권한자(250b)를 식별하는 데 사용 가능한 정보를 가진다. 지갑 발행자(260)는 고객 및 모바일 디바이스(102)를 인증했고 또한 모바일 디바이스(102)에 의해 수신되고 캡처되는 토큰과 연관되는 정보를 가진다. 일반적으로, 이 포인트에서, 지갑 발행자(260)는 또한 토큰 발행 권한자(250b)의 아이덴티티를 인지한다. 지갑 발행자(260)는 또한 트랜잭션과 연관되는 메타 데이터의 특정 아이템들을 인지할 수 있다(상기 아이템들이 토큰과 함께 제공되었다면). 예를 들어, 토큰이 다음의 포맷을 가지는 포맷된 URL 스트링으로 인코딩된 실례의 예를 고려하자:"https://<hostname/ipaddress>:<port>/<tokenIssuingAuthorityIdentifier>/<issuedToken>/<transactionMetaData". "2"에서 모바일 디바이스(102)에 의해 수신되고 "3"에서 디코딩되는 스트링은 다음의 포맷된 URL 스트링을 나타낼 수 있다;"https://176.64.73.134:8663/pydt/y7uyjhd7/USD/34000/MID01001", 이것으로 인해 모바일 디바이스(102), 모바일 결제 애플리케이션 및 지갑 발행자(260)는 "https://176.64.73.134:8663"에서 액세스 가능하고 "pydt"로 식별되는 토큰 발행 권한자와 상호작용하기 위해 적절한 토큰 발행 권한자(250b)를 분간하는 것이 가능하다. 계류 중인 트랜잭션 기록을 식별하는 데 사용 가능한 토큰은 "y7uyjhd7"이고 트랜잭션은 "MID01001"로서 식별되는 머천트에서 미국 달러로 3,400달러의 금액 내이다. 더욱이, 지갑 발행자(260)는 모바일 디바이스(102)로부터 수신되는 위치 및 다른 데이터를 가질 수 있다.

일부 실시예들에서, "3"에서의 프로세싱은 결과적으로 모바일 디바이스(102)가 트랜잭션 정보를 가지도록 할 수 없다. 예를 들어, 일부 실시예들에서, "2"에서 머천트(108)로부터 획득된 토큰은 메타 데이터(트랜잭션 금액 등을 식별하는 데이터와 같은)를 포함하지 않을 수 있다. 그와 같은 상황들에서, 하나 이상의 추가 상호작용들이 필요할 수 있다. 예를 들어, 하나의 그와 같은 추가 상호작용은 모바일 디바이스(102)가 트랜잭션 세부사항들에 대한 요청으로 지갑 발생자(260)와 상호작용하는 상호작용 "4"로서 도시된다. "4"에서의 프로세싱은 모바일 디바이스(102)가 토큰 값뿐만 아니라 토큰 발행 권한자(250b)를 식별하는 데 사용 가능한 정보를 지갑 발행자(260)에 제공하는 것을 포함할 수 있다. 지갑 발행자(260)는 토큰 발행 권한자(250b)에게, "2"에서 모바일 디바이스(102)에 의해 획득된 토큰 값과 연관되는 계류 중인 트랜잭션 기록과 연관되는 트랜잭션 세부사항들을 요청하는 요청을 발행할 수 있다. 일단 "4"에서 프로세싱되거나("2"에서 획득된 토큰이 트랜잭션과 연관되는 메타 데이터를 가지지 않거나 충분히 가지지 않았던 경우) 또는 "3"에서 프로세싱되면("2"에서 획득된 토큰이 트랜잭션과 연관되는 메타 데이터를 충분히 가진 경우), 프로세싱은 후술되는 바와 같이 계속될 수 있다.

모바일 디바이스(102) 상의 모바일 결제 애플리케이션과 상호작용하는 지갑 발행자(260)는 고객의 어떤 결제 계좌(들)가 트랜잭션에 사용될 수 있는지를 결정하기 위한 프로세싱을 수행하도록 진행될 수 있다. 예를 들어, 고객의 선호들 및 규칙들을 저장하는 지갑 발행자(260)는 고객의 단지 몇 개의 결제 계좌들만이 "MID01001"에 의해(또는 머천트 유형 및 장소에 기초하여) 식별되는 머천트에서 사용하는 데 이용 가능하다고 결정할 수 있다. 지갑 발행자(260)는 또한 미국 달러로 3,400달러의 금액 내에서 트랜잭션들을 완료하도록 사용하는 데 이용 가능하다고 결정할 수 있다. 지갑 발행자(260)는 계류 중인 트랜잭션에 사용하기 위해 어떤 결제 계좌들이 이용 가능한지를 고객에게 고지하고 이 트랜잭션을 완료하는 데 사용되는 하나 이상의 결제 계좌들에 대한 고객의 선택을 획득하기 위해 모바일 결제 애플리케이션과 상호작용할 수 있다.

일단 고객이 원하는 금액을 선택했고 모바일 디바이스(102) 상에서 이 트랜잭션을 확인 또는 수용했으면, 프로세싱은 모바일 디바이스(102), 또는 지갑 발행자(260) 또는 모바일 디바이스(102) 및 지갑 발행자(260)의 결합이 토큰 발행 권한자(250b)와 통신하여 하나 이상의 결제 프로세싱 네트워크들(280)로부터 이 트랜잭션에 대한 트랜잭션 인가를 획득하고 이 트랜잭션 인가를 적절한 토큰 발행 권한자(250b)에 제공하는 상호작용 "5"로 진행될 수 있다. "5"에서의 그와 같은 상호작용은 다수의 메시지들을 수반할 수 있다. 예를 들어, 일단 고객이 트랜잭션을 완료하는 데 사용하기 위해 원하는 결제 계좌(들)를 선택했으면, 원하는 결제 계좌(들)을 식별하는 메시지가 지갑 발행자(260)에게 전송된다(이 메시지는 일부 실시예들에 따르면, 실제 결제 계좌 크레덴션들 포함하지 않고 오히려 실제 결제 계좌 크레덴셜들을 검색하거나 식별하기 위해 지갑 발행자(260)에 의해 사용 가능한 프록시 또는 식별자를 포함한다). 지갑 발행자(260)는: 실제 결제 계좌 크레덴셜들(PAN, 계좌 번호, 유효성 및 검증 데이터, 만료일자 등과 같은), 트랜잭션 금액 및 머천트 식별자를 포함하는 정보로 결제 인가 요청 메시지를 구성한다. 결제 인가 요청 메시지를 그 후에 인가 프로세싱을 위해 하나 이상의 결제 네트워크들로 전송된다. 트랜잭션이 인가되면, 지갑 발행자(260)는 인가 코드 및 인가 응답 메시지를 수신할 수 있고, 그 후에 인가 코드 및 인가 응답 메시지는 토큰과 함께 적절한 토큰 발행 권한자(250b)로 전송된다.

토큰 발행 권한자(250b)는 인가 코드 및 인가 응답을 수신하자마자, 수신된 토큰을 사용하여 계류 중인 트랜잭션 기록을 식별하고 머천트(108)와 상호작용하여 트랜잭션을 완료하기 위해 프로세싱을 수행한다("6"에서). 예를 들어, 결제가 인가된 상황들에서, 토큰 발행 권한자(250b)는 트랜잭션이 성공적으로 완료되었다고 확인하는 정보를 송신할 수 있고 그래서 머천트(108)는 트랜잭션 영수증이 상호작용의 포인트에서 인쇄되도록 할 수 있다. 지갑 발행자(260)는 또한 트랜잭션 영수증 또는 다른 정보가 모바일 디바이스(106)로 전송되도록 할 수 있다.

일부 상황들에서, 지갑 발행자(260)가 이용할 수 있는 정보에 기초하여 지갑 발행자(260)가 결제 프로세싱 네트워크들(280)로부터 결제 인가를 획득하는 것이 가능하지 않을 수 있다. 예를 들어, 일부 실시예들에서, 토큰 발행 권한자(250)는 트랜잭션과 연관되는 추가 메타 데이터(머천트 식별자 및/또는 트랜잭션 금액)를 제공하지 않을 수 있다. 그와 같은 경우들에서, 지갑 발행자(260) 및 토큰 발행 권한자(250) 사이의 추가 통신이 필요할 수 있는 실시예들이 제공될 수 있다. 예를 들어, 일부 실시예들에서, 일단 지갑 발행자(260)가 모바일 디바이스(102)로부터 토큰을 획득했으면, 지갑 발행자(260)는 놓친 메타 데이터(예를 들어, 머천트 식별자 및 트랜잭션 금액을 포함하는)를 획득하기 위해 토큰 발행 권한자(250)와의 통신을 설정할 수 있다. 지갑 발행자(260)는 그 후에 상기와 같이 진행하여 결제 프로세싱 네트워크들(280)로부터 결제 인가를 획득할 수 있다.

지갑 발행자(260)가 이용 가능한 정보에 기초하여 지갑 발행자(260)가 결제 프로세싱 네트워크들(280)로부터 결제 인가를 획득하는 것이 가능하지 않은 상황에 대한 더 부가적인 실시예에서, 토큰 발행 권한자(250)는 결제 인가를 획득할 수 있다. 예를 들어, 일부 실시예들에서, 지갑 발행자(260)는 트랜잭션에 사용하기 위한 적절한 결제 계좌 크레덴셜(들)을 식별하자마자 상기 결제 계좌 크레덴셜(들)을 토큰 발행 권한자(250)에(토큰과 함께) 건내줌으로써, 토큰 발행 권한자가 계류 중인 트랜잭션 기록으로부터의 정보뿐만 아니라 지갑 발행자(260)로부터 수신되는 결제 계좌 크레덴셜(들)로 결제 인가 메시지를 구성하는 것이 가능할 수 있다. 어느 상황이든, 트랜잭션을 완료할 능력은 모바일 디바이스(102) 및 지갑 발행자(260)에게 트랜잭션(또는 토큰)을 식별하는 데 사용 가능한 정보뿐만 아니라 토큰 발행 권한자(250)를 식별하는 데 사용 가능한 정보)(URL, URI 또는 토큰을 제공받는 다른 데이터와 같은 정보)를 제공하는 것에 기초한다.

상술한 바와 같이, 일부 실시예들에서 모바일 디바이스(102)는 토큰을 획득하기 위해 동작될 수 있고 토큰은 그 후에 머천트(108)(또는 다른 디바이스 또는 트랜잭션의 참여자)에 제공될 수 있다. 그와 같은 실시예들에서, 상이한 엔티티들, 시스템들 또는 디바이스들이 상이한 트랜잭션 관리 기능들을 수행할 수 있는 것이 가능하다. 이제 하나의 실례의 시스템이 설명되는 도 6이 참조된다. 도 5와 함께 상술한 실시예들에서와 같이, 다수의 모바일 디바이스들(202) 및 다수의 머천트들(208)(또는 ATM들, 다른 모바일 디바이스들 등과 같은 다른 상호작용의 포인트들)이 참여하는 다수의 트랜잭션들과 상호 작용하는 다수의 지갑 발행자들(260) 및 다수의 토큰 발행 권한자들(250)이 있을 수 있다.

도 6에서, 모바일 디바이스(102)를 동작시키는 고객이 머천트(108)와의 트랜잭션을 수행하는 시스템(600)의 부분들을 도시하는 추가 시스템도가 도시된다. 실례의 시스템(600)에서, 모바일 디바이스(102)는 지갑 발행자(260)에 의해 제공되는 결제 애플리케이션(도 4에 도시된 것과 같은 프로세스를 통해 설치되고 구성될 수 있는)을 동작시킨다. 실례의 시스템에서, 모바일 디바이스(102)는 토큰 발행 권한자로부터 토큰을 획득한다(아이템 "1"로서 라벨링된 트랜잭션에서). 일부 실시예들에서, 사용자 및 디바이스 인증 프로세스는 상호작용 "1" 과 함께 또는 이전에(예를 들어, 사용자 및 디바이스가 지갑 발행자(260)에 의해 인증되는 경우) 발생할 수 있다. 일부 실시예들에서, 모바일 디바이스(102)가 토큰 발행 권한자(250b)로부터의 토큰에 대하여 요청을 행하면, 이는 또한 모바일 디바이스(102)와 통신하기 위해(토큰 발행 권한자(250b)가 아래에서 설명되고 아이템 "4"로 라벨링된 메시지로 트랜잭션 세부사항들을 모바일 디바이스(102)에 전송하는 것을 가능하게 할) 토큰 발행 권한자(250b)에 의해 사용 가능한 정보를 제공할 수 있다. 토큰에 대한 요청을 수신하면, 토큰 발행 권한자(250b)는 토큰과 연관되는 계류 중인 트랜잭션 기록을 생성할 수 있다. 일부 실시예들에서, 계류 중인 트랜잭션 기록은 지갑 발행자 식별자(모바일 디바이스(102)의 모바일 결제 애플리케이션과 연관되는 지갑 발행자(260)를 식별하는 데 사용하기 위한), 고객 식별자 및 계류 중인 트랜잭션과 연관되는 다른 데이터를 포함하는 정보를 포함할 수 있다. 일부 실시예들에 따르면, 토큰 발행 권한자(250b)에 의해 생성되거나 획득되는 토큰은 토큰 발행 권한자(250b)를 식별하는 데 사용 가능한 정보를 포함한다. 상술한 바와 같이, 그와 같은 정보는 포맷된 URL 스트링(일부 실시예들에서 URL을 토큰 발행 권한자(250b)뿐만 아니라 다른 트랜잭션 관련 정보에 제공하는), URI 기반 식별자, 토큰화된 스트링 식별자 등을 포함할 수 있다. 토큰(토큰 발행 권한자를 식별하기 위한 토큰 값 및 정보 및 일부 실시예들에서 어떤 추가 메타 데이터를 포함하는)은 머천트(108)에 제기하거나 통신하기 위해 모바일 디바이스(102)로 리턴된다.

모바일 디바이스(102)는 토큰을 QR 코드로 디스플레이하거나 제시할 수 있고(또는 이것을 블루투스, NFC 등과 같은 무선 신호롤 통해 제시할 수 있다) 머천트(108)는 토큰을 캡처하도록 유도될 수 있다(예를 들어, 스캐너 또는 다른 판독기를 사용하여)("2"에서의 상호작용으로 도시됨). 일단 캡처되면, 머천트(108)는 내부에 포함된 정보를 획득하기 위해 토큰을 디코딩할 수 있다("3"에서의 상호작용으로 도시됨). 일부 실시예들에서, 토큰의 디코딩은 머천트(108) 및 다른 엔티티 사이의 협력 프로세싱을 포함할 수 있다. 토큰의 디코딩으로 결과적으로 다음 중 임의의 하나 또는 모두를 얻을 수 있다: 토큰을 발행했던 특정한 토큰 발행 권한자(250b)의 식별, 실제 토큰 값뿐만 아니라 토큰 값이 제공되는 임의의 메타 데이터.

머천트(108)는 그 후에 머천트 결제 인가 요청 메시지를 생성하고 이 메시지를 토큰에서 식별되는 토큰 발행 권한자(250b)에 전송하는 프로세싱을 수행할 수 있다(예를 들어, 상호작용 "4"를 통해). 머천트 결제 인가 요청 메시지는 계류 중인 트랜잭션과 연관되는 정보를 토큰 발행 권한자(250b)뿐만 아니라 "2" 및 "3"에서의 상호작용으로부터 획득된 토큰 값에 전송할 수 있다. 이 정보는 머천트 식별자, 단말 식별자, 트랜잭션 금액 및 계류 중인 트랜잭션과 연관되는 다른 데이터를 포함할 수 있다.

트랜잭션에서의 이 포인트에서, 토큰 발행 권한자(250b)는 모바일 디바이스(102)로부터 수신되는 정보를 담고 있는 계류 중인 트랜잭션 기록 및 머천트(108)로부터 수신되는 정보를 담고 있는 계류 중인 트랜잭션 데이터를 가진다. 계류 중인 트랜잭션 기록은 토큰 발행 권한자(250b)에 의해 모바일 디바이스에 발행되거나 그렇지 않으면 제공된(그리고 그 후에 머천트(108)로 통신되었던) 토큰 값을 사용하여 식별될 수 있다. 토큰 발행 권한자(250b)는 또한 정보를 모바일 디바이스(102)에 통신하는 데 사용 가능한 정보(예를 들어,모바일 디바이스(102)와의 직접 통신을 가능하게 하는 정보 및/또는 모바일 디바이스(102)와 연관되는 지갑 발행자(260)를 통해 모바일 디바이스(102)와의 통신을 가능하게 하는 정보를 포함하는, 이들 정보 중 임의의 정보 및 모든 정보는 아이템 "1"로 라벨링된 상호작용에서 획득되었을 수 있다)를 가질 수 있다. 그러나, 토큰 발행 권한자(250b)는 이 포인트에서 고객에 의해 사용될 결제 메커니즘에 관하여 어떠한 정보를 인지하지 않을 수 있다. 더욱이, 이 포인트에서, 모바일 디바이스(102)는 어떠한 트랜잭션 세부사항들(머천트와 연관되는 정보, 트랜잭션 금액 등을 포함하는)도 가지지 않을 수 있다. 일부 실시예들에서, 토큰 발행 권한자(250b)는 상호작용 "4"와 연관되는 추가 메시지가 발행하도록 한다. 추가 메시지는 토큰 발행 권한자(250b) 및 모바일 디바이스(102) 사이의 메시지이다. 일부 실시예들에서, 이 메시지는 도 6에 도시되는 바와 같이 모바일 디바이스(102)와 연관되는 지갑 발행자(260)를 통해 라우팅(routing)될 수 있고, 반면에 다른 실시예들은 토큰 발행 권한자(250b) 및 모바일 디바이스(102) 사이의 직접 통신을 가능하게 할 수 있다.

일단 모바일 디바이스(102)(및 일부 실시예들에서, 지갑 발행자(260))가 계류 중인 트랜잭션과 연관되는 정보(예를 들어, 머천트(108), 트랜잭션 금액 등을 식별하는 정보를 포함하는)를 가지면, 프로세싱은 "5"로 라벨링된 상호작용으로 계속될 수 있다.

아이템 "5"로서 도시된 상호작용 동안의 프로세싱에서, 모바일 디바이스(102) 상의 모바일 결제 애플리케이션과 상호작용하는 지갑 발행자(260)는 고객의 어떤 결제 계좌(들)가 트랜잭션에서 사용될 수 있는지를 결정하는 프로세싱을 수행하도록 진행될 수 있다. 예를 들어, 고객의 선호들 및 규칙들을 저장하는 지갑 발행자(260)는 고객의 단지 몇 개의 결제 계좌들이 머천트에서 사용하는 데(또는 머천트 유형 및 장소에 기초하여) 이용 가능하다고 결정할 수 있다. 지갑 발행자(260)는 고객에서 어떤 결제 계좌들이 계류 중인 트랜잭션에 사용하기 위해 이용 가능한지를 고지하기 위해 모바일 결제 애플리케이션과 상호 작용하고 트랜잭션을 완료하는 데 사용하기 위한 하나 이상의 결제 계좌들에 대한 고객의 선택을 획득할 수 있다.

일단 고객이 원하는 계좌를 선택했고 자신의 모바일 디바이스(102) 상에서 거래를 확인 또는 수용했으면, 모바일 디바이스(102), 지갑 발행자(260) 또는 모바일 디바이스(102) 및 지갑 발행자(260)의 결합이 트랜잭션에 대한 트랜잭션 인증을 하나 이상의 결제 프로세싱 네트워크(280)로부터 획득하도록 통신하고 이 트랜잭션 인증을 적절한 토큰 발행 권한자(250b)에 제공하는 상호작용 "5"의 프로세싱이 진행될 수 있다. 그와 같은 "5"에서의 상호작용은 다수의 메시지들을 수반할 수 있다. 예를 들어, 일단 고객이 트랜잭션을 완료하는 데 사용하기 위해 원하는 결제 계좌(들)을 선택했으면, 원하는 결제 계좌(들)을 식별하는 메시지는 지갑 발행자(260)에게 전송된다(이 메시지는 일부 실시예들에 따르면, 실제 결제 계좌 크레덴션들 포함하지 않고 오히려 실제 결제 계좌 크레덴셜들을 검색하거나 식별하기 위해 지갑 발행자(260)에 의해 사용 가능한 프록시 또는 식별자를 포함한다). 지갑 발행자(260)는: 실제 결제 계좌 크레덴셜들(PAN, 계좌 번호, 유효성 및 검증 데이터, 만료일자 등과 같은), 트랜잭션 금액 및 머천트 식별자를 포함하는 정보로 결제 인가 요청 메시지를 구성한다. 결제 인가 요청 메시지를 그 후에 인가 프로세싱을 위해 하나 이상의 결제 네트워크들로 전송된다. 트랜잭션이 인가되면, 지갑 발행자(260)는 인가 코드 및 인가 응답 메시지를 수신할 수 있고, 그 후에 인가 코드 및 인가 응답 메시지는 토큰과 함께 적절한 토큰 발행 권한자(250b)로 전송된다.

일부 상황들에서, 지갑 발행자(260)가 이용할 수 있는 정보에 기초하여 지갑 발행자(260)가 결제 프로세싱 네트워크들(280)로부터 결제 인가를 획득하는 것이 가능하지 않을 수 있다. 예를 들어, 일부 실시예들에서, 토큰 발행 권한자(250)는 트랜잭션과 연관되는 추가 메타 데이터(머천트 식별자 및/또는 트랜잭션 금액)를 제공하지 않을 수 있거나 "4"에서의 상호작용과 공동으로 추가 트랜잭션 정보를 모바일 디바이스(102) 및 지갑 발행자(260)에 제공하지 않았을 수 있다. 그와 같은 경우들에서, 지갑 발행자(260) 및 토큰 발행 권한자(250) 사이의 추가 통신이 필요할 수 있는 실시예들이 제공될 수 있다. 예를 들어, 일부 실시예들에서, 일단 지갑 발행자(260)가 모바일 디바이스(102)로부터 토큰을 획득했으면, 지갑 발행자(260)는 놓친 메타 데이터(예를 들어, 머천트 식별자 및 트랜잭션 금액을 포함하는)를 획득하기 위해 토큰 발행 권한자(250)와의 통신을 설정할 수 있다. 지갑 발행자(260)는 그 후에 상기와 같이 진행하여 결제 프로세싱 네트워크들(280)로부터 결제 인가를 획득할 수 있다.

실시예들은 프로세싱이 다수의 트랜잭션 관리 시스템들을 가지는 시스템들에서 발생하도록 하고, 추가로 프로세싱이 상이한 양태들의 트랜잭션 관리를 수행하는 다수의 엔티티들(지갑 발행자들 및 토큰 발행과 같은)을 가지는 시스템들에서 발생하도록 하고 모바일 디바이스가 어떠한 트랜잭션 관리 시스템(또는 다른 디바이스 또는 엔티티)와 통신할지뿐만 아니라 각 특정 트랜잭션 별로 관련 트랜잭션 관리 시스템(또는 다른 디바이스 또는 엔티티)과 상호작용하는 데 어떠한 경로 또는 통신 채널을 사용할지를 가능하고 효율적으로 식별하도록 한다.

이 방식에서, 실시예들은 광범위한 상이한 트랜잭션 관리 시스템들 및 다른 엔티티들 및 디바이스들이 본 발명의 결제 시스템에서 사용되도록 하고, 결제 시스템에 참여하는 모바일 디바이스들이 트랜잭션의 포인트에서 획득된 체크아웃 토큰에서 캡처된 정보에 기초하여 본 발명에 따른 트랜잭션을 완료하기 위해 어떠한 트랜잭션 관리 시스템(또는 다른 디바이스 또는 엔티티)과 통신해야 하는지를 정확하게 식별 및 결정하도록 한다.

본원에서의 프로세스들의 상기 설명들은 프로세스 단계들을 수행하기 위한 고정된 순서를 함축하는 것으로 간주되어서는 안 된다. 오히려, 프로세스 단계들은 적어도 일부 단계들의 동시 수행을 포함하여, 실행 가능한 임의의 순서로 수행될 수 있다. 본 발명이 특정한 예시의 실시예들과 함께 설명되었을지라도, 당업자에게 명백한 다양한 변형들, 대체들 및 변경들이 첨부된 청구항들에 진술된 바에 따른 본 발명의 사상 및 범위를 벗어나지 않고 개시된 실시예들에 대해 수행될 수 있음이 이해되어야 한다.

Claims

제 1 당사자와의 트랜잭션(transaction)에 참여하는 제 2 당사자를 식별하기 위해 상기 제 1 당사자와 연관되는 디바이스를 동작시키는 방법으로서,
상기 트랜잭션에 사용하기 위한 토큰(token)을 획득하는 단계―상기 토큰은 토큰 발행자 및 상기 토큰의 값을 식별하는 데 사용 가능한 정보를 포함함―와,
상기 제 2 당사자와 연관되는 제 2 디바이스에 상기 토큰을 제공하는 단계를 포함하고,
상기 제 2 디바이스는 상기 토큰 발행자에게 상기 토큰의 값을 상기 제 2 당사자를 식별하는 데 사용 가능한 정보와 함께 전송하는
방법.
제 1 항에 있어서,
상기 토큰을 획득하는 단계는,
토큰 발행자로의 요청에 응답하여, 상기 트랜잭션에 사용하기 위한 토큰을 수신하는 단계를 더 포함하는
방법.
제 1 항에 있어서,
상기 토큰 데이터는 상기 토큰과 연관되는 메타 데이터를 더 포함하는
방법.
제 3 항에 있어서,
상기 토큰과 연관되는 상기 메타 데이터는, (i) 상기 트랜잭션의 양(an amount of said transaction), (ii) 상기 트랜잭션의 통화 유형 중 적어도 하나를 식별하는 정보를 포함하는
방법.
제 4 항에 있어서,
상기 토큰과 연관되는 상기 메타 데이터는, (i) 상기 트랜잭션의 세부사항들, (ii) 상기 트랜잭션과 연관되는 오퍼(offer)들 및 (iii) 상기 트랜잭션이 완료될 때 상기 트랜잭션에 대한 영수증 중 적어도 하나를 획득하는 데 사용 가능한 자원 식별자 및 어드레스 중 적어도 하나를 식별하는 정보를 포함하는
방법.
제 1 항에 있어서,
상기 제 1 당사자는 고객이고 상기 제 2 당사자는 머천트(merchant)인
방법.
제 1 항에 있어서,
상기 제 1 당사자는 머천트이고 상기 제 2 당사자는 고객인
방법.
제 1 항에 있어서,
상기 제 1 당사자는 제 1 개인이고 상기 제 2 당사자는 제 2 개인인
방법.
제 1 항에 있어서,
상기 토큰 발행자는 복수의 토큰 발행자들 중 하나이고 상기 토큰 발행자를 식별하는 데 사용 가능한 상기 정보는 상기 복수의 토큰 발행자들 중으로부터 상기 토큰 발행자를 고유하게 식별하는
방법.
제 1 당사자와 제 2 당사자 사이의 트랜잭션을 수행하기 위해 상기 제 1 당사자와 연관되는 디바이스를 동작시키는 방법으로서,
상기 디바이스에 의해, 상기 트랜잭션과 연관되는 토큰을 획득하는 단계와,
토큰 데이터를 결정하기 위해 상기 토큰을 프로세싱하는 단계―상기 토큰 데이터는 토큰 발행자 및 상기 토큰의 값을 식별하는 데 사용 가능한 식별자를 포함함―와,
지갑 발행자에게, 적어도 상기 토큰 데이터를 포함하는 정보를 전송하는 단계와,
상기 지갑 발행자에게, 상기 트랜잭션을 완료하라는 요청을 전송하는 단계를 포함하고, 상기 지갑 발행자는 상기 제 1 당사자의 계좌를 사용하여 상기 트랜잭션의 인가를 획득하는 프로세싱을 수행하고 상기 트랜잭션을 완료하는 데 사용하기 위하여 상기 토큰 발행자에 상기 인가와 연관되는 정보를 제공하는
방법.
제 10 항에 있어서,
상기 토큰을 획득하는 단계는,
상기 토큰이 상기 제 1 당사자와 연관되는 상기 디바이스에 의해 캡처되도록 하는 단계를 더 포함하고, 상기 토큰은 상기 제 2 당사자에 의해 상기 제 1 당사자에게 제시되는
방법.
제 10 항에 있어서,
상기 토큰을 획득하는 단계는,
토큰 발행자로의 요청에 응답하여 상기 트랜잭션에 사용하기 위한 토큰을 수신하는 단계를 더 포함하는
방법.
제 10 항에 있어서,
상기 토큰 데이터는 상기 토큰과 연관되는 메타 데이터를 더 포함하는
방법.
제 13 항에 있어서,
상기 토큰과 연관되는 상기 메타 데이터는, (i) 상기 트랜잭션의 양, (ii) 상기 제 2 당사자의 상기 트랜잭션에 대한 식별자 및 (iii) 상기 트랜잭션의 통화 유형 중 적어도 하나를 식별하는 정보를 포함하는
방법.
제 14 항에 있어서,
상기 토큰과 연관되는 상기 메타 데이터는, (i) 상기 트랜잭션의 세부사항들, (ii) 상기 트랜잭션과 연관되는 오퍼들 및 (iii) 상기 트랜잭션이 완료될 때 상기 트랜잭션에 대한 영수증 중 적어도 하나를 획득하는 데 사용 가능한 자원 식별자 및 어드레스 중 적어도 하나를 식별하는 정보를 포함하는
방법.
제 10 항에 있어서,
상기 지갑 발행자에게, 상기 제 1 당사자를 인증하기 위한 정보를 전송하는 단계와,
상기 지갑 발행자에게, 상기 트랜잭션과 연관되는 정보를 전송하는 단계를 더 포함하고,
상기 지갑 발행자는 상기 제 1 당사자를 인증한 것 및 상기 트랜잭션과 연관되는 정보에 적어도 부분적으로 기초하여, 상기 트랜잭션을 완료하는 데 사용하기 위한 상기 계좌를 결정하는
방법.
제 16 항에 있어서,
상기 지갑 발행자는 상기 트랜잭션 및 상기 계좌와 연관되는 상기 정보를 사용하여 상기 트랜잭션에 대한 상기 인가를 획득하는
방법.
제 16 항에 있어서,
상기 트랜잭션과 연관되는 상기 정보는 적어도 부분적으로 상기 토큰 데이터로부터 획득되는
방법.
제 10 항에 있어서,
상기 지갑 발행자는 토큰 발행자 및 상기 토큰의 값을 식별하는 데 사용 가능한 상기 식별자를 사용하여 상기 인가와 연관되는 정보를 상기 토큰 발행자에 제공하는
방법.
제 10 항에 있어서,
상기 지갑 발행자에게, 상기 토큰을 포함하는 상기 트랜잭션과 연관되는 정보를 전송하는 단계와,
상기 지갑 발행자로부터, 상기 트랜잭션을 완료하는 데 사용하기 위한 상기 제 1 당사자의 적어도 제 1 이용 가능한 계좌를 식별하는 정보를 수신하는 단계와,
상기 지갑 발행자에게, 상기 적어도 제 1 이용 가능한 계좌를 사용하여 상기 트랜잭션을 완료하라는 요청을 전송하는 단계를 더 포함하는
방법.
제 20 항에 있어서,
상기 지갑 발행자에게, 상기 제 1 당사자를 인증하기 위한 정보를 전송하는 단계를 더 포함하는
방법.
제 10 항에 있어서,
상기 제 1 당사자는 고객이고 상기 제 2 당사자는 머천트인
방법.
제 10 항에 있어서,
상기 제 1 당사자는 제 1 개인이고 상기 제 2 당사자는 제 2 개인인
방법.
제 10 항에 있어서,
상기 토큰 발행자는 복수의 토큰 발행자 중 하나이고, 상기 토큰 발행자를 식별하는 데 사용되는 상기 식별자는 상기 복수의 토큰 발행자들 중으로부터 상기 토큰 발행자를 고유하게 식별하는
방법.
제 1 디바이스를 동작시키는 제 1 당사자와 제 2 디바이스를 동작시키는 제 2 당사자 사이의 트랜잭션을 수행하는 방법으로서,
상기 제 1 디바이스를 사용하여 트랜잭션을 개시하는 단계와,
상기 제 2 디바이스를 사용하여, 상기 트랜잭션과 연관되는 토큰을 캡처하는 단계와,
상기 토큰과 연관되는 정보에 기초하여, 상기 트랜잭션과 연관되는 복수의 트랜잭션 관리 시스템들 중 하나를 결정하는 단계와,
상기 트랜잭션을 완료하는 데 사용하기 위하여 상기 토큰 및 상기 토큰과 연관되는 정보를 상기 복수의 트랜잭션 관리 시스템들 중 하나에 전송하는 단계를 포함하는
방법.
제 25 항에 있어서,
상기 토큰과 연관되는 상기 정보는 상기 복수의 트랜잭션 관리 시스템들 중 하나로의 통신 경로를 식별하는 정보를 포함하는
방법.
제 25 항에 있어서,
상기 복수의 트랜잭션 관리 시스템들 중 상기 하나는 디렉토리 서버(directory server)이고, 상기 디렉토리 서버는 상기 토큰과 연관되는 정보에 기초하여, 상기 트랜잭션을 완료하는 데 사용하기 위한 적어도 제 1 자원을 식별하는
방법.
제 27 항에 있어서,
상기 트랜잭션을 완료하는 데 사용하기 위한 상기 적어도 제 1 자원은, (i) 상기 트랜잭션의 세부사항들, (ii) 상기 트랜잭션과 연관되는 오퍼들, (iii) 상기 트랜잭션이 완료될 때 상기 트랜잭션에 대한 영수증, (iv) 상기 제 1 당사자의 계좌와 연관되는 지갑 발행자, 및 (v) 상기 제 2 당사자의 계좌와 연관되는 지갑 발행자 중 적어도 하나를 획득하는 데 사용 가능한 자원 식별자 및 어드레스 중 적어도 하나인
방법.
제 1 당사자와의 트랜잭션에 참여하는 제 2 당사자를 식별하기 위한 방법을 수행하기 위해 상기 제 1 당사자와 연관되는 제 1 디바이스의 컴퓨터 프로세서에 의해 실행되도록 적응되는 명령들을 저장하는 비일시적 컴퓨터 판독 가능 매체로서, 상기 방법은,
상기 트랜잭션에 사용하기 위한 토큰을 획득하는 단계―상기 토큰은 토큰 발행자 및 상기 토큰의 값을 식별하는 데 사용 가능한 정보를 포함함―와,
상기 제 2 당사자와 연관되는 제 2 디바이스에 상기 토큰을 제공하는 단계를 포함하고,
상기 제 2 디바이스는 상기 토큰의 값을 상기 토큰 발행자에게 상기 제 2 당사자를 식별하는 데 사용 가능한 정보와 함께 전송하는
비일시적 컴퓨터 판독 가능 매체.
제 29 항에 있어서,
상기 토큰은 (i) 상기 트랜잭션의 양, (ii) 상기 트랜잭션의 통화 유형 중 적어도 하나를 식별하는 상기 토큰과 연관되는 메타 데이터를 더 포함하는
비일시적 컴퓨터 판독 가능 매체.
제 29 항에 있어서,
상기 토큰은, (i) 상기 트랜잭션의 세부사항들, (ii) 상기 트랜잭션과 연관되는 오퍼들 및 (iii) 상기 트랜잭션이 완료될 때 상기 트랜잭션에 대한 영수증 중 적어도 하나를 획득하기 위해 사용 가능한 자원 식별자 및 어드레스 중 적어도 하나를 식별하는 상기 토큰과 연관되는 메타 데이터를 더 포함하는
비일시적 컴퓨터 판독 가능 매체.
트랜잭션을 수행하는 시스템으로서,
제 1 디바이스를 동작시키는 제 1 당사자 및 제 2 디바이스를 동작시키는 제 2 당사자가 참여하는 트랜잭션을 개시하라는 요청과 연관되는 정보를 수신하는 통신 디바이스―상기 개시하라는 요청은 상기 제 1 디바이스로부터 수신됨―와,
프로그램 명령들을 실행하는 컴퓨터 프로세서와,
상기 컴퓨터 프로세서에 결합되는 메모리를 포함하고, 상기 메모리는 상기 컴퓨터 프로세서에 의한 수행을 위해,
상기 트랜잭션과 연관되는 계류 중인 트랜잭션 기록을 설정하고,
상기 계류 중인 트랜잭션 기록과 연관되고 상기 시스템 및 토큰의 값을 식별하는 데 사용 가능한 식별자를 포함하는 토큰 데이터를 생성하고,
상기 토큰을 상기 제 1 디바이스로 전송하고,
상기 제 2 디바이스 및 상기 제 2 디바이스와 연관되는 디바이스 중 적어도 하나로부터, 상기 트랜잭션의 인가를 수신하고,
상기 트랜잭션의 상기 인가와 연관되는 정보를 상기 제 1 디바이스 및 상기 제 2 디바이스 중 적어도 하나에 전송하는 프로그램 명령들을 저장하는
시스템.
제 32 항에 있어서,
상기 제 2 디바이스는 모바일 디바이스이고, 상기 제 2 디바이스와 연관되는 상기 디바이스는 상기 모바일 디바이스 상의 지갑의 발행자인
시스템.
제 33 항에 있어서,
상기 인가는 결제 시스템으로의 상기 트랜잭션 인가 요청 메시지의 전송 후에 상기 지갑의 상기 발행자에 의해 획득되는
시스템.
제 34 항에 있어서,
상기 트랜잭션 인가 요청 메시지는 상기 제 2 당사자의 계좌를 식별하는 정보, 상기 트랜잭션의 양을 식별하는 정보 및 상기 제 1 당사자를 식별하는 정보를 포함하는
시스템.
제 1 당사자와 제 2 당사자 사이의 트랜잭션을 가능하게 하기 위해 디바이스를 동작시키는 방법으로서,
상기 제 1 당사자와 연관되는 제 1 디바이스로부터, 상기 트랜잭션에 사용하기 위한 토큰에 대한 요청을 수신하는 단계―상기 요청은 상기 제 1 당사자를 식별하는 데 사용 가능한 정보를 포함함―와,
상기 제 1 디바이스에 상기 토큰을 제공하는 단계―상기 토큰은 상기 디바이스 및 상기 토큰의 값을 식별하는 데 사용 가능한 정보를 포함함―와,
상기 제 2 당사자와 연관되는 제 2 디바이스로부터, 상기 트랜잭션에 참가하라는 요청을 수신하는 단계―상기 요청은 상기 제 2 당사자를 식별하는 데 사용 가능한 정보 및 상기 토큰의 값을 포함함―와,
상기 트랜잭션을 가능하게 하기 위해, 상기 제 1 당사자를 식별하는 데 사용 가능한 상기 정보, 상기 제 2 당사자를 식별하는 데 사용 가능한 상기 정보 및 상기 토큰의 값을 연관시키는 단계를 포함하는
방법.