KR20130029775A

KR20130029775A - 경제활동 지표 제시 시스템

Info

Publication number: KR20130029775A
Application number: KR1020127031550A
Authority: KR
Inventors: 유타카 오쿠보; 타큐야 니시무라; 노보루 타나카
Original assignee: 데이터 포어비전 가부시키가이샤
Priority date: 2010-05-31
Filing date: 2011-02-22
Publication date: 2013-03-25
Also published as: JPWO2011152087A1; EP2579192A1; JP5096642B2; WO2011152087A1; CN102934140A; US20130151387A1; EP2579192A4

Abstract

[해결 수단] 금융기관의 계좌거래 기록 정보와 부대 정보를 받아들이고, 계좌거래 기록 정보에 부대 정보를 연계하여, 입출금처의 명의, 속성을 명확하게 한 출입처 연계 정보를 작성하고, 또한 자금 용도·원자 및 계속·비계속성을 정의한 세목마다 분개한 입출금 정보와, 계좌마다의 잔고 정보를 작성한다. 입출금 정보 및 계좌마다의 잔고 정보를 조합하여, 기업의 자금 운용이나 업적의 동향, 및 개인의 자금 운용이나 가계의 동향을 의미하는 정보 항목을 추출, 변수화·지수화하고, 자금의 운용 동향 지표나 사업업적 동향 지표나 가계 동향 지표 등의 경제활동 지표를 작성한다.

Description

경제활동 지표 제시 시스템{ECONOMIC ACTIVITY INDEX PRESENTING SYSTEM}

본 발명은 금융기관(주로 은행) 계좌거래 기록으로부터 경제활동에 대한 지표를 얻어 제시하는 경제활동 지표 제시 시스템에 관한 것이다.

종래, 특허문헌 1～4에 나타내는 바와 같이 계좌거래 기록의 활용은 거래 정보를 분석하여 이상을 검지하고, 거래에 있어서의 사고의 발생을 방지하는 등이 메인이었다. 한편, 사회경제의 환경의 변화와 니즈의 변화를 정확하게 파악하여, 기업이나 개인의 합리적인 의사 결정, 및 공적인 정책 판단을 행함에 있어서 합리성·관객성을 담보하기 위한 중요한 기초자료가 되는 경제 통계는 중요한 정보이다. 오늘날의 사회경제는, 정보처리 능력의 고도화나 니즈의 다양화에 의해, 그 양상은 크게 변화되고 있어, 기존의 경제 통계에서는 경제활동의 실태를 적시, 정확하게 파악하는 것이 어렵고, 그 한편으로 경제 지표가 갖는 중요성이 높아지고 있으므로, 여러 과제에 직면하고 있다.

공적 통계의 대부분은 종래 추출한 대상에 대한 조사표 등에 의한 청취 조사에 의존하고 있다. 그 때문에 샘플수가 적거나, 샘플에 편향이 있거나, 회답자의 주관이나 심리상태의 영향을 받는 등의 이유에 의해, 조사의 정확성을 확보하는 것이 어려웠다. 또한 기업의 정보관리 의식이나 개인정보 보호 의식이 높아짐과 아울러, 데이터를 수집하는데 제약이 증가했다. 또한 조사나 집계에 많은 인력을 필요로 하여, 막대한 비용과 시간을 소비하고 있었다. 그 때문에 일정한 정확도를 확보하는 효율적인 조사의 실시나, 조사와 공표에 시차를 생기게 하여, 공표의 적시성과 속보성을 확보하는 것이 어렵게 되어 가고 있다.

또한 개개의 기업이나 개인 단위, 또한 거래 단위, 또는 지역, 기업 규모, 업종, 연령 등의 속성 단위에서의 조사의 세목화를 도모하는 것 및 그 다차원 분석을 정합적으로 행하는 것이 어려웠다. 아울러 세목화된 소항목으로부터 그것들을 집약한 대항목까지의 구조적인 분석 수단이 부족하므로, 기성의 집계에서는 파악할 수 없는 정보를 얻어, 독자적으로 연구·분석을 하고 싶다고 하는 연구자 등의 요구의 상승에도 부응할 수 없었다.

또한, 개별의 행정에 이용하기 위한 분산형 통계기구하에서 행해지는 공적 통계는 통계 간의 정합성을 확보하는 것이 어려워, 사회구조의 변화에 대응이 불충분한 통계 분야의 존재가 있는 것이나, 청취 조사가 아닌 등록이나 신청, 신고 등의 기록 정보의 활용이 충분히 되어 있지 않다고 하는 과제가 있다. 또 금융기관의 거래처 관리에서도 주로 과거의 재무 정보나 거래 실적에 의존하여, 계좌거래 기록의 활용이 충분히 되어 있지 않다고 하는 과제도 있다.

일본 특표 2009-140273호 공보 일본 특표 2008-203969호 공보 일본 특표 2006-251957호 공보 일본 특표 2003-208514호 공보

(발명의 개요)

(발명이 해결하고자 하는 과제)

해결하고자 하는 문제점은 이상과 같은 점이며, 본 발명은 조사나 집계에 인력을 요하지 않고, 보다 직접적이며, 객관성이 우수하고, 편향이 없고(정확성, 정합성), 망라적으로 사회의 변화, 경제활동의 실태, 조류를 세밀하고(세목성) 다차원적, 구조적인 분석이고 또한 적시(속보성)에 파악 가능한 유용성이 높은 경제활동 지표를 제공하는 것을 목적으로 이루어진 것이다.

그것을 위해, 본 발명은, 제 1 항에서는, 금융기관의 계정계 시스템으로부터 계좌거래 기록 정보와 부대 정보를 받아들이고, 계좌거래 기록 정보에 부대 정보를 연계시켜 출입처 연계 정보를 작성하는 연계 수단과, 출입처 연계 정보로부터 계좌마다의 잔고 정보와 입출금 정보를 추출하는 추출 수단과, 추출한 입출금 정보를 소정의 세목별로 분개하는 분개 수단과, 분개한 입출금 정보를 소정의 세목별로 집계하는 집계 수단과, 집계한 입출금 정보와 계좌마다의 잔고 정보를 조합하여 지표를 산출하는 지표 산출 수단을 구비하여 계좌 보유인 단위의 경제활동을 분석 가능하게 한 지표를 제시하는 것을 특징으로 한다.

또한 분개에 있어서, 계좌거래 기록 정보에 포함되는 거래 형식이나 적요 등의 항목(예를 들면, 거래 형식이 「이체 입금」이고 또한 적요가 「융자」 등인 경우에는 차입, 거래 형식이 「이체 입금」이고 또한 적요가 「정기」「투신」 등인 경우에는 금융상품 해약·매각)만을 사용하여 판별함으로써, 대상이 되는 계좌, 자금출원 계좌, 자금입금처 계좌의 부대 정보를 연계시킬 필요가 없는 계좌거래도 있다. 그 때문에 청구항 2에서는, 금융기관의 계정계 시스템으로부터 계좌거래 기록 정보를 받아들이고, 계좌거래 기록 정보로부터 계좌마다의 잔고 정보와 입출금 정보를 추출하는 추출 수단과, 추출한 입출금 정보를 소정의 세목별로 분개하는 분개 수단과, 분개한 입출금 정보를 소정의 세목별로 집계하는 집계 수단과, 집계한 입출금 정보와 계좌마다의 잔고 정보를 조합시켜 지표를 산출하는 지표 산출 수단을 구비하여 계좌 보유인 단위의 경제활동을 분석 가능하게 한 지표를 제시하는 것을 특징으로 한다.

금융기관의 거래처는 다방면에 걸쳐 있어, 법인·개인 모두 실태 경제활동(자금의 수수·결제)은 금융기관의 계좌를 통하여 행하므로, 계좌거래 기록 정보의 집합체는 자금의 흐름을 망라적이고, 직접적으로 파악한 실태 경제의 축도라고 할 수 있다.

본 발명은, 이상과 같은 특징을 가진 계좌거래 기록 정보와 부대 정보를 금융기관의 계정계 시스템으로부터 받아들여, 입출금처의 연계, 입출금 거래의 자금용도·원자 및 계속·비계속성을 정의한 소정의 세목마다 분개한 입출금 정보 및 계좌마다의 잔고 정보를 작성, 사용하여 각종 경제활동 지표를 산출하는 것이다. 따라서, 본 발명에 의하면, 조사나 집계에 인력을 요하지 않고, 관객성이 우수하고, 편향이 없고, 망라적으로 사회의 변화, 경제활동의 실태와 조류를, 세밀하게 다차원적으로 소항목으로부터 대항목까지의 구조적이고 또한 적시에 파악하는 것이 가능하고, 기업이나 개인의 합리적인 의사 결정, 및 공적인 정책 판단을 행함에 있어서 합리성·관객성을 담보하기 위한 중요한 기초 자료가 되는 유용성이 높은 경제활동 지표를 제공할 수 있다. 또 금융기관의 거래 관리에서는, 여신 심사뿐만 아니라, 거래처의 업종이나 판매처 등의 외부 요인과의 관련성을 반영한 도중 여신 관리나 상품판매 전략으로의 활용을 가능하게 한다.

도 1은 본 발명을 실시한 경제활동 지표 제시 시스템의 구성도.
도 2는 기업·사업주의 입금의 분개 처리 흐름.
도 3은 기업·사업주의 출금의 분개 처리 흐름.
도 4는 개인의 입금의 분개 처리 흐름.
도 5는 개인의 출금의 분개 처리 흐름.
도 6은 기업·사업주의 각 지표 작성 흐름.
도 7은 사업 업적 예측의 설명도.
도 8은 개인의 각 지표 작성 흐름.
도 9는 가계 예측의 설명도.
도 10은 자금순환 정보의 작성 흐름.
도 11은 자금순환 정보의 속성 크로스표의 설명도.

(발명을 실시하기 위한 형태)

이하, 본 발명의 실시형태에 대하여 설명한다.

도 1에 본 발명을 실시한 경제활동 지표 제시 시스템의 구성도를 나타낸다.

경제활동 지표 제시 시스템은 계좌거래 기록 정보 데이터베이스(1) 및 부대 정보 데이터베이스(2)를 입력하고, 입출금처를 연계시킨 출입처 연계 정보를 작성하고, 출입처 연계 정보 데이터베이스(3)에 출력한다(001). 계좌거래 기록 정보에는, 거래 형식, 일자, 과목, 금액, 거래 회수, 적요가 포함된다. 또한, 계좌거래 기록 정보에는 계좌 보유인의 성명, 지점명, 계좌번호, 거래 통화도 포함된다. 이 계좌거래록 정보에 포함되는 정보도 거래의 속성이지만, 성명 등 계좌 보유인의 속성이기도 하다. 또한 입금의 경우에는, 원자별로, 법인의 경우, 매상, 차입 또는 금융거래를, 개인의 경우, 급여·상여, 연금, 현금 입금, 금융거래 또는 차입을, 각각 포함하고, 계좌거래 기록 정보에는 이것들을 분류하기 위한 정보가 포함되고, 출금의 경우에는, 용도별로, 법인의 경우, 원가 경비, 차입 변제 또는 금융거래를, 개인의 경우, 사회보험료·세, 차입 변제 또는 소비를, 각각 포함하고, 계좌거래 기록 정보에는 이것들을 분류하기 위한 정보가 포함되어 있다. 또한, 계좌거래 기록 정보에는 입금, 출금에 대한 계속·비계속성을 추정하기 위한 정보도 포함되어 있다. 또한 부대 정보 중의 계좌 속성 정보는 계좌 보유인(본인) 정보, 자금의 출원 계좌의 보유인 정보, 자금의 입금처 계좌의 보유인 정보를 포함하고 있다. 또한, 부대 정보 중의 계좌 속성 정보는, 법인에 대해서는 규모, 지역, 업종, 등급, 창업 연수, 개인에 대해서는 연령, 성별, 직업, 거주 형태, 세대구성 등이 포함되어 있다.

다음에 출입처 연계 정보 데이터베이스(3)를 입력하고, 입출금 거래의 자금용도·원자 및 계속·비계속성을 정의한 세목마다 분개한 입출금 정보를 작성하고, 입출금 정보 데이터베이스(4)에 출력한다(002). 여기에서, 입출금 정보의 속성으로서는, 상술한 바와 같은 계좌거래 기록 정보 이외에, 계좌거래 기록 정보와 연계된 부대 정보의 속성 둘 다 포함되게 된다. 또한, 부대 정보 자체는 분개의 대상이 아니기 때문에, 부대 정보만의 입출금 정보라고 하는 것은 존재하지 않는다. 또한 상기 입출금 정보 데이터베이스(4)에는, 계좌 속성 정보가 연계된 각 거래 정보(입출금 정보)가 세목마다 분개되어 기억된다. 또한, 출입처 연계 정보 데이터베이스(3)에서는, 각 입출금 거래에 대하여, 세목, 입출금처의 계좌 보유인 정보가 연계되어 있으면, 어떠한 포맷으로 기억되어도 된다.

또한 다음에 출입처 연계 정보 데이터베이스(3)를 입력하고, 입출금 거래의 자금용도·원자 및 계속·비계속성을 정의한 세목마다 분개한 계좌마다의 잔고 정보를 작성하고, 계좌마다의 잔고 정보 데이터베이스(5)에 출력한다(003).

법인·사업주의 입금 거래의 자금 원자 및 계속·비계속성을 정의한 세목마다의 분개는, 도 2에 도시하는 바와 같이, 거래 형식별로, 현금(101) 및 입금(피송부)(102), 이체(103), 타점권(104), 징수(105)로부터 원자별의 매상(201)(계속 수입/비계속 수입), 차입(202), 금융거래(203), 기타(204)(세금환부·보조금 등/성인 불명)로 행한다.

현금(101)은 모두 매상(201)(계속 수입)으로 분개한다.

입금(피송부)(102)은 출원의 명의가 자행(계좌와 동일한 은행)인 경우, 적요에서 판별하여 매상(201)(계속 수입), 차입(202), 금융거래(203)로 분개한다. 출원의 명의가 타행(계좌와 다른 은행)인 경우, 매상(201)(출원의 명의가 일정월 연속되고 있는 경우에는 계속 수입, 그 이외는 비계속 수입)으로 분개한다. 출원의 명의가 기타 금융기관(증권 등)인 경우, 금융거래(203)로 분개한다. 출원의 명의가 논뱅크(비은행 금융회사)인 경우, 차입(202)으로 분개한다. 출원의 명의가 공적 기관인 경우, 기타(204)(세금환부·보조금 등)로 분개한다. 출원의 명의가 자사인 경우, 기타(204)(성인 불명)로 분개한다. 출원의 명의가 상기 이외인 경우, 매상(201)(출원의 명의가 일정월 연속되고 있는 경우에는 계속 수입, 그 이외는 비계속 수입)으로 분개한다.

이체(103)는, 출원의 명의가 자행(계좌와 동일한 은행)의 경우, 적요에서 판별하여 차입(202), 금융거래(203)로 분개한다. 출원의 명의가 타행(계좌와 다른 은행)인 경우, 매상(201)(출원의 명의가 일정월 연속되고 있는 경우에는 계속 수입, 그 이외는 비계속 수입)으로 분개한다. 출원의 명의가 기타 금융기관(증권 등)인 경우, 금융거래(203)로 분개한다. 출원의 명의가 논뱅크인 경우 차입(202)으로 분개한다. 출원의 명의가 공적 기관인 경우, 기타(204)(세금환부·보조금 등)로 분개한다. 출원의 명의가 자사인 경우, 금융거래(203), 기타(204)(성인 불명)로 분개한다. 출원의 명의가 상기 이외인 경우, 매상(201)(출원의 명의가 일정월 연속되고 있는 경우에는 계속 수입, 그 이외는 비계속 수입)으로 분개한다.

타점권(104)은, 지불인의 명의가 자사인 경우, 기타(204)(성인 불명)로 분개한다. 지불인의 명의가 타사인 경우, 모두 매상(201)(계속 수입)으로 분개한다.

징수(105)는 모두 매상(201)(계속 수입)으로 분개한다.

다음에 법인·사업주의 출금 거래의 자금용도 및 계속·비계속성을 정의한 세목마다의 분개는, 도 3에 나타내는 바와 같이, 거래 형식별로, 현금·자점권(301), 입금(송부)(302), 이체(303)로부터 용도별의 원가 경비(401)(계속 지출/비계속 지출), 차입 변제(402)(계속 지출/비계속 지출), 금융거래(403), 기타(404)(세금 등/공금 등/요인 불명)로 분개한다.

현금·자점권(301)은 ▲1▼ 계좌명의의 의뢰인이고 동일에 동액의 환율 정보가 있는 경우의 입금처의 명의가 자행(계좌와 동일한 은행)인 경우, 적요에서 판별하여, 차입 변제(402)(입금처의 명의가 일정월 연속되고 있는 경우에는 계속 지출, 그 이외는 비계속 지출), 금융거래(403)로 분개한다. 입금처의 명의가 타행(계좌와 다른 은행)인 경우, 금융거래(403), 기타(404)(요인 불명)로 분개한다. 입금처의 명의가 기타 금융기관(증권 등)인 경우, 금융거래(403)로 분개한다. 입금처의 명의가 논뱅크인 경우, 차입 변제(402)(입금처의 명의가 일정월 연속되고 있는 경우에는 계속 지출, 그 이외는 비계속 지출)로 분개한다. 입금처의 명의가 공적 기관인 경우, 기타(404)(세금 등)로 분개한다. 입금처의 명의가 자사인 경우, 기타(404)(요인 불명)로 분개한다. 입금처의 명의가 상기 이외인 경우, 모두 원가 경비(401)(계속 지출)로 분개한다.

▲2▼ 동일, 동액의 입금 상대 과목이 특별 예금이고, 종합 입금·급여 입금의 경우, 모두 원가 경비(401)(계속 지출)로 분개한다. 그 이외의 경우, 기타(404)(공금 등)로 분개한다. ▲3▼ 동일, 동액의 입금 상대 과목의 명의가 계좌명의와 동일하고, 상대 과목이 고정성 예금인 경우, 금융거래(403)로 분개한다. 그 이외의 경우, 기타(404)(요인 불명)로 분개한다. ▲1▼, ▲2▼, ▲3▼ 이외의 경우, 모두 원가 경비(401)(계속 지출)로 분개한다.

입금(송부)(302)은, 입금처의 명의가 자행(계좌와 동일한 은행)인 경우, 적요에서 판별하여 차입 변제(402)(입금처의 명의가 일정월 연속되고 있는 경우에는 계속 지출, 그 이외는 비계속 지출), 금융거래(403)로 분개한다. 입금처의 명의가 타행(계좌와 다른 은행)인 경우, 금융거래(403), 기타(404)(요인 불명)로 분개한다. 입금처의 명의가 기타 금융기관(증권 등)인 경우, 금융거래(403)로 분개한다. 입금처의 명의가 논뱅크인 경우, 차입 변제(402)(입금처의 명의가 일정월 연속되고 있는 경우에는 계속 지출, 그 이외는 비계속 지출)로 분개한다. 입금처의 명의가 공적 기관인 경우, 기타(404)(세금 등)로 분개한다. 입금처의 명의가 자사인 경우, 기타(404)(요인 불명)로 분개한다. 입금처의 명의가 상기 이외인 경우, 원가 경비(401)(입금처의 명의가 일정월 연속되고 있는 경우에는 계속 지출, 그 이외는 비계속 지출)로 분개한다.

이체(303)는, 입금처의 명의가 자행(계좌와 동일한 은행)인 경우, 적요에서 판별하여 차입 변제(402)(입금처의 명의가 일정월 연속되고 있는 경우에는 계속 지출, 그 이외는 비계속 지출), 금융거래(403), 기타(404)(요인 불명)로 분개한다. 입금처의 명의가 타행(계좌와 다른 은행)인 경우, 금융거래(403)로 분개한다. 입금처의 명의가 기타 금융기관(증권 등)인 경우, 금융거래(403)로 분개한다. 입금처의 명의가 논뱅크인 경우, 차입 변제(402)(입금처의 명의가 일정월 연속되고 있는 경우에는 계속 지출, 그 이외는 비계속 지출)로 분개한다. 입금처의 명의가 공적 기관인 경우, 기타(404)(세금 등)로 분개한다. 입금처의 명의가 자사인 경우, 적요에서 판단하여 금융거래(403), 기타(404)(요인 불명)로 분개한다. 입금처의 명의가 상기 이외인 경우, 원가 경비(401)(입금처의 명의가 일정월 연속되고 있는 경우에는 계속 지출, 그 이외는 비계속 지출)로 분개한다.

다음에 개인의 입금 거래의 자금 원자 및 계속·비계속성을 정의한 세목마다의 분개는, 도 4에 나타내는 바와 같이, 거래 형식별로, 현금(501), 타점권(502), 입금(503), 이체(504)로부터 원자별의 급여·상여(601), 연금(602), 현금 입금(603)(계속 수입/비계속 수입), 금융거래(604)(비계속 수입), 차입(605)(비계속 수입), 기타(606)(계속 수입/비계속 수입/세금환부·보조금 등/집세 등/자산 매각 등/성인 불명)로 분개한다.

현금(501)은 현금 입금(603)(당월 합계와 일정 기간의 평균이 작은 쪽의 금액은 계속 수입, 당월 합계로부터 상기를 제외한 금액은 비계속 수입)으로 분개한다.

타점권(502)은 기타(606) (당월 합계와 일정 기간의 평균 중 작은 쪽의 금액은 계속 수입, 당월 합계로부터 상기를 제외한 금액은 비계속 수입) 으로 분개한다.

입금(503)은, 급여 입금의 경우, 급여·상여(601)(계속 수입)로 분개한다. 연금의 경우, 연금(602)(계속 수입)으로 분개한다. 급여 입금, 연금 이외에서 피송부처의 명의가 자행(계좌와 동일한 은행)인 경우, 적요에서 판별하여 금융거래(604)(비계속 수입), 차입(605)(비계속 수입), 기타(606)(비계속 수입·성인 불명)로 분개한다. 피송부선의 명의가 타행(계좌와 다른 은행)인 경우, 금융거래(604)(비계속 수입)로 분개한다. 피송부선의 명의가 기타 금융기관(증권 등)인 경우, 금융거래(604)(비계속 수입)로 분개한다. 피송부선의 명의가 논뱅크인 경우, 차입(605)(비계속 수입)으로 분개한다. 피송부선의 명의가 공적 기관인 경우, 기타(606)(세금 환부·보조금 등)로 분개한다. 피송부선의 명의가 자신인 경우, 기타(606)(비계속 수입·성인 불명)로 분개한다. 피송부선의 명의가 상기 이외인 경우, 기타(606)(피송부선의 명의가 일정월 연속되고 있는 경우에는 계속 수입·집세 등, 그 이외는 비계속 수입·자산 매각 등)로 분개한다.

이체(504)는, 출원의 명의가 자행(계좌와 동일한 은행)인 경우, 적요에서 판별하여 금융거래(604)(비계속 수입), 차입(605)(비계속 수입), 기타(606)(비계속 수입·성인 불명)로 분개한다. 출원의 명의가 타행(계좌와 다른 은행)인 경우, 금융거래(604)(비계속 수입)로 분개한다. 출원의 명의가 기타 금융기관(증권 등)인 경우, 금융거래(604)(비계속 수입)로 분개한다. 출원의 명의가 논뱅크인 경우, 차입(605)(비계속 수입)으로 분개한다. 출원의 명의가 공적 기관인 경우, 기타(606)(세금 환부·보조금 등)로 분개한다. 출원의 명의가 자신인 경우, 적요에서 판단하여 금융거래(604)(비계속 수입), 기타(606)(비계속 수입·성인 불명)로 분개한다. 출원의 명의가 상기 이외인 경우, 기타(606)(출원의 명의가 일정월 연속되고 있는 경우에는 계속 수입·집세 등, 그 이외는 비계속 수입·자산 매각 등)로 분개한다.

다음에 개인의 출금 거래의 자금 용도 및 계속·비계속성을 정의한 세목마다의 분개는, 도 5에 도시하는 바와 같이, 거래 형식별로, 출금 항목을 거래별의 현금(701), 크레딧 카드(702), 직불카드(703), 입금(704), 계좌이체(705)로부터 용도별의 사회보험료·세(801)(계속 지출/비계속 지출), 차입 변제(802)(계속 지출/비계속 지출), 금융거래(803)(계속 지출/비계속 지출), 공공요금(804)(계속 지출/비계속 지출), 현금 출금(805)(계속 지출/비계속 지출), 크레딧 카드(806)(계속 지출/비계속 지출), 직불카드(807)(계속 지출/비계속 지출), 기타(808)(계속 지출·집세 등/비계속 지출·자산 매각 등/비계속 지출·요인 불명)로 분개한다.

현금(701)은 현금 출금(805)(당월 합계와 일정 기간의 평균 중 작은 쪽의 금액은 계속 지출, 당월 합계로부터 상기를 제외한 금액은 비계속 지출)으로 분개한다.

크레딧 카드(702)는 크레딧 카드(806)(당월 합계와 일정 기간의 평균 중 작은 쪽의 금액은 계속 지출, 당월 합계로부터 상기를 제외한 금액은 비계속 지출)로 분개한다. 직불카드(807)는 직불카드(807)(당월 합계와 일정 기간의 평균 중 작은 쪽의 금액은 계속 지출, 당월 합계로부터 상기를 제외한 금액은 비계속 지출)로 분개한다.

입금(704)은, 송부처의 명의가 자행(계좌와 동일한 은행)인 경우, 적요에서 판별하여 금융거래(803)(비계속 지출), 차입 변제(802)(비계속 지출), 기타(803)(비계속 지출·요인 불명)로 분개한다. 송부처의 명의가 타행(계좌와 다른 은행)인 경우, 금융거래(803)(비계속 지출)로 분개한다. 송부처의 명의가 기타 금융기관(증권 등)인 경우, 금융거래(803)(비계속 지출)로 분개한다. 송부처의 명의가 논뱅크인 경우, 차입 변제(802)(비계속 지출)로 분개한다. 송부처의 명의가 공적 기관인 경우, 송부처 명의에서 판별하여 사회보험료·세(801)(비계속 지출), 공공요금(804)(비계속 지출)으로 분개한다. 송부처의 명의가 자신인 경우, 기타(808)(요인 불명)로 분개한다. 송부처의 명의가 상기 이외인 경우, 기타(808)(송부처 명의가 일정월 연속되고 있는 경우에는 집세 등, 그 이외는 자산 구입 등)로 분개한다.

계좌이체(705)는, 입금처의 명의가 자행(계좌와 동일한 은행)인 경우, 적요에서 판별하여 금융거래(803)(계속 지출), 차입 변제(802)(계속 지출), 기타(808)(계속 지출·요인 불명)로 분개한다. 입금처의 명의가 타행(계좌와 다른 은행)인 경우, 금융거래(803)(계속 지출)로 분개한다. 입금처의 명의가 기타 금융기관(증권 등)인 경우, 금융거래(803)(계속 지출)로 분개한다. 입금처의 명의가 논뱅크인 경우, 차입 변제(802)(계속 지출)로 분개한다. 입금처의 명의가 공적 기관인 경우, 적요에서 판별하여 사회보험료·세(801)(계속 지출), 공공요금(804)(계속 지출)으로 분개한다. 입금처의 명의가 자신인 경우, 기타(808)(요인 불명)로 분개한다. 입금처의 명의가 상기 이외인 경우, 기타(808)(입금처의 명의가 일정월 연속해 있는 경우에는 계속 지출·집세 등, 그 이외는 비계속 지출·자산 매각 등)로 분개한다.

다음에, 도 1에서, 입출금 정보 데이터베이스(4) 및 계좌마다의 잔고 정보 베이스(5)를 입력하고, 기업·사업주의 자금 운용의 핍박도를 설명하는 정보 항목을 추출하여, 변수화·지수화하고, 자금 운용의 핍박도를 나타내는 사업자금의 운용 동향 지표를 작성하고, 사업자금의 운용 동향 지표 데이터베이스(6)에 출력한다(004).

다음에 입출금 정보 데이터베이스(4) 및 계좌마다의 잔고 정보 데이터베이스(5)를 입력하고, 개인의 수입·소비 활동에 있어서의 자금 운용의 핍박도를 설명하는 정보 항목을 추출하고, 변수화·지수화하고, 자금 운용의 핍박도를 나타내는 개인자금의 운용 동향 지표를 작성하고, 개인 자금의 운용 동향 지표 데이터베이스(7)에 출력한다(005).

다음에 입출금 정보 데이터베이스(4) 및 계좌마다의 잔고 정보 데이터베이스(5)를 입력하고, 기업·사업주의 경제활동의 활동도를 설명하는 정보 항목을 추출하고, 변수화·지수화하고, 기업활동의 활발도를 나타내는 사업 업적 동향 지표를 작성하고, 사업 업적 동향 지표 데이터베이스(8)에 출력한다(006).

다음에 입출금 정보 데이터베이스(4) 및 계좌마다의 잔고 정보 데이터베이스(5)를 입력하고, 개인의 소득이나 소비 등의 활발도를 설명하는 정보 항목을 추출하고, 변수화·지수화하고, 개인의 소득이나 소비 등의 활발도를 나타내는 가계 동향 지표를 작성하고, 가계 동향 지표 데이터베이스(9)에 출력한다(007).

다음에 부대 정보 데이터베이스(2) 중 재무 정보, 입출금 정보 데이터베이스(4) 및 계좌마다의 잔고 정보 데이터베이스(5)를 입력하여, 입출금 실적과 재무 정보의 관련을 설명하고, 또한 기업·사업주의 활동에 있어서의 장래의 업적을 예측하는 정보 항목을 추출하고, 변수화·지수화하고, 장래의 업적을 예측하는 사업업적 예측 지표를 작성하고, 사업업적 예측 지표 데이터베이스(10)에 출력한다(008).

다음에 입출금 정보 데이터베이스(4) 및 계좌마다의 잔고 정보 데이터베이스(5)를 입력하고, 입출금 실적과 가계에 있어서의 수입·지출 실적과의 관련을 설명함으로써, 개인의 장래의 가계 동향을 예측하는 정보 항목을 추출하고, 변수화·지수화하고, 장래의 가계 동향을 예측하는 가계 예측 지표를 작성하고, 가계 예측 지표 데이터베이스(11)에 출력한다(009).

법인·사업주의 각 지표의 작성은, 도 6에 나타내는 바와 같이, 우선, 계좌마다의 잔고 정보 데이터베이스(5)를 입력하고, 계좌 잔고 1차 정보(S101)를 작성하고, 입출금 정보 데이터베이스(4)로부터 입출금 1차 정보(S102)를 작성한다. 계좌 잔고 1차 정보(S101)는 「특정일(월말, 5, 10일) 잔고」, 「월중 최대 잔고」, 「월중 최소 잔고」, 「월중 평균 잔고」, 「일차 잔고의 월의 표준편차」로 구성하고, 입출금 1차 정보(S102)는 「월중 입금 금액의 합계」, 「월내 매상」, 「월내 계속 수입」, 「월중 출금 금액의 합계」, 「월내 원가 경비」, 「월내 차입 변제」, 「월내 계속 지출」로 구성한다.

다음에 계좌 잔고 1차 정보(S101)끼리를 조합하여 계좌 잔고 2차 정보(S103)를 작성하고, 계좌 잔고 1차 정보(S101)와 입출금 1차 정보(S102)를 조합하여 계좌 잔고×입출금 2차 정보(S104)를 작성하고, 입출금 1차 정보(S102)끼리를 조합하여 입출금 2차 정보(S105)를 작성한다. 계좌 잔고 2차 정보(S103)는 「월의 표준편차/월중 평잔」, 「(월중 최대 잔고-월중 최소 잔고)/월중 평잔」으로 구성하고, 계좌 잔고×입출금 2차 정보(S104)는 「월중 평잔/월중 입금 금액의 합계」, 「월중 평잔/월중 계속 수입의 합계」, 「월중 평잔/월중 출금 금액의 합계」, 「월중 평잔/월중 계속 지출의 합계」, 「월중 차입 변제의 합계/월중 평잔」으로 구성하고, 입출금 2차 정보(S105)는 「월중 입금 금액의 합계/월중 출금 금액의 합계」, 「월중 계속 수입의 합계/월중 계속 지출의 합계」, 「월중 차입 변제의 합계/월중 입금 금액의 합계」로 구성한다.

다음에 계좌 잔고 1차 정보(S101), 계좌 잔고 2차 정보(S103), 계좌 잔고×입출금 2차 정보(S104)를 조합하여 변수화·지수화하고, 사업자금의 운용 동향 지표를 작성하고, 사업자금의 운용 동향 데이터베이스(6)에 출력한다. 또한 입출금 1차 정보(S102), 입출금 2차 정보(S105)를 조합하여 변수화·지수화하고, 사업 업적 동향 지표를 작성하고, 사업 업적 동향 지표 데이터베이스(8)에 출력한다.

다음에 과거의 재무 정보(S106), 입출금 1차 정보(S102)를 조합하여 업적 예측 정보(S107)를 작성하고, 그것을 변수화·지수화하고, 사업 업적 예측 지표를 작성하고, 사업 업적 예측 지표 데이터베이스(10)에 출력한다.

업적 예측은, 도 7에 나타내는 바와 같이, 과거의 업적 실적(재무 정보)(X)과 입출금 정보로부터 작성하는 현시점(B)까지의 당기의 입출금 실적(Q1) 및 과거의 동시점(A)까지의 입출금 실적(P1) 및 과거의 시점(A) 이후의 입출금 실적(P2)을 사용하여, 장래에 있어서의 업적 예측(업적 실적(X)에 대응하는 값)(Y)을 작성함으로써 행한다.

작성 수순은, 우선, 입출금 정보로부터 작성하는 입출금 실적(P1 및 P2)의 합계와 업적 실적(X)의 관계성을 나타내는 조정 변수(s)(s=X/(P1+P2))를 산출한다. 또한 현시점(B)에서의 사업활동 실적에 대한 장래의 사업활동의 변화의 관계성을 의미하는 변화 변수(k)(k=Q1/P1)를 산출한다.

다음에 현시점(B)에서의 당기 기경과의 업적 예측을 Y1, 당기 미경과의 업적예측을 Y2로 구분하고, 장래(금기말 시점)에 있어서의 업적 예측(Y)=Y1+Y2로 한다. 상기 조정변수(s)와 상기 변화변수(k)를 사용하면, Y1=Q1×s, Y2=P2×k×s가 되고, 장래에 있어서의 업적 예측(Y)=(Q1+P2×k)×s로서 산출한다.

개인의 각 지표의 작성은, 도 8에 나타내는 바와 같이, 우선, 계좌마다의 잔고 정보 데이터베이스(5)를 입력하고, 계좌 잔고 1차 정보(S201)를 작성하고, 입출금 정보 데이터베이스(4)로부터 입출금 1차 정보(S202)를 작성한다. 계좌 잔고 1차 정보(S201)는 「특정일(월말, 5, 10일) 잔고」, 「월중 최대 잔고」, 「월중 최소 잔고」, 「월중 평균 잔고」, 「일차 잔고의 월의 표준편차」로 구성하고, 입출금 1차 정보(S202)는 「월중 입금 금액의 합계」, 「월내 기본적 수입」, 「월내 계속 수입」, 「월중 출금 금액의 합계」, 「월내 기본적 지출」, 「월내 차입 변제」, 「월내 계속 지출」로 구성한다. 여기에서 「기본적 수입」이란 원자별의 급여·상여(601), 연금(602), 기타(606)(집세 등)를 합계한 것으로, 「월내 기본적 지출」이란 용도별의 사회보험료·세(801), 공공요금(804), 기타(808)(집세 등)를 합계한 것이다.

다음에 계좌 잔고 1차 정보(S201)끼리를 조합하여 계좌 잔고 2차 정보(S203)를 작성하고, 계좌 잔고 1차 정보(S201)와 입출금 1차 정보(S202)를 조합하여 계좌 잔고×입출금 2차 정보(S204)를 작성하고, 입출금 1차 정보(S202)끼리를 조합하여 입출금 2차 정보(S205)를 작성한다. 계좌 잔고 2차 정보(S203)는 「월의 표준편차/월중 평잔」, 「(월중 최대 잔고-월중 최소 잔고)/월중 평잔」으로 구성하고, 계좌 잔고×입출금 2차 정보(S204)는 「월중 평잔/월중 입금 금액의 합계」, 「월중 평잔/월중 계속 수입의 합계」, 「월중 평잔/월중 출금 금액의 합계」, 「월중 평잔/월중 계속 지출의 합계」, 「월중 차입 변제의 합계/월중 평잔」으로 구성하고, 입출금 2차 정보(S205)는 「월중 입금 금액의 합계/월중 출금 금액의 합계」, 「월중 계속 수입의 합계/월중 계속 지출의 합계」, 「월중 차입 변제의 합계/월중 입금 금액의 합계」로 구성한다.

다음에 계좌 잔고 1차 정보(S201), 계좌 잔고 2차 정보(S203), 계좌 잔고×입출금 2차 정보(S204)를 조합하여 변수화·지수화하고, 개인자금의 운용 동향 지표를 작성하여, 개인자금의 운용 동향 지표 데이터베이스(7)에 출력한다.

또한 입출금 1차 정보(S202), 입출금 2차 정보(S205)를 조합하여 변수화·지수화하고, 가계 동향 지표를 작성하고, 가계 동향 지표 데이터베이스(9)에 출력한다.

다음에 과거의 실적 정보(S206), 입출금 1차 정보(S202)를 조합하여 가계 예측 정보(S207)를 작성하고, 그것을 변수화·지수화하여 가계 예측 지표를 작성하고, 가계 예측 지표 데이터베이스(11)에 출력한다.

가계 예측은, 도 9에 나타내는 바와 같이, 과거의 가계 실적(수입·지출 실적)(X)과 입출금 정보로부터 작성하는 현시점(B)까지의 당년도의 입출금 실적(Q) 및 과거의 동시점(A)까지의 입출금 실적(P)을 사용하고, 장래에 있어서의 가계 예측(가계 실적(X)에 대응하는 값)(Y)을 작성함으로써 행한다. 작성 수순은, 우선, 현시점(B)에서의 수입·지출 활동에 대한 장래의 수입·지출 활동의 변화의 관계성을 나타내는 변화 변수(k)(k=Q/P)를 산출한다.

다음에 금년도의 경과월수≥1의 경우에는, 상기 변화 변수(k)를 사용하고, 장래에 있어서의 가계 예측(Y)=X×k로서 산출하고, 금년도의 경과월수<1인 경우에는, 장래에 있어서의 가계 예측(Y)=X로서 산출한다.

다음에 도 1에 있어서, 입출금 정보 데이터베이스(4)를 입력하고, 날짜, 금액, 입출금처 명의로부터, 동일한 거래를 판별하고, 일방의 입출금 정보를 삭제한 자금이동 정보를 작성하고, 자금이동 정보 데이터베이스(12)에 출력한다(010).

자금순환 정보의 작성은, 도 10에 나타내는 바와 같이, 입출금 정보 데이터베이스(4)를 입력하고, 우선 입출금 정보를 입금 정보(S301)와 출금 정보(S302)로 구분하고, 지정한 기간의 개시일의 날짜에 있어서 금액이 다른 입금 정보와 출금 정보(S303)와, 지정한 기간의 개시일의 날짜에 있어서 금액이 동일한 입금 정보와 출금 정보(S304)를 추출한다.

상기에서 추출한 금액이 상이한 입금 정보와 출금 정보(S303)는 동일 거래를 포함하지 않는 입금 정보와 출금 정보(S305)로서 자금이동 정보 데이터베이스(12)에 기록한다.

다음에 지정 날짜에 있어서 금액이 동일한 입금 정보와 출금 정보(S304)에 대하여, 최초의 입금 정보와 최초의 출금 정보를 읽어들이고, 최초의 입금 정보에 대하여 최초의 출금 정보로부터 최후의 출금 정보까지에 대하여, 입금 정보의 계좌 보유인 명의와 출금 정보의 입금처 명의가 동일하고 또한 입금 정보의 출원 명의가 출금 정보의 계좌 보유인 명의와 같은지를 판별하고, 동일한 경우를 동일 거래라고 판단하고, 그 출금 정보를 삭제하고 그 입금 정보(S306)만을 자금이동 정보 데이터베이스(12)에 기록한다.

다음에 다음의 입금 정보를 읽어들이고 상기의 처리를 최후의 입금 정보까지 행하고, 삭제를 행하지 않은 출금 정보(S308)를 자금이동 정보 데이터베이스(12)에 기록한다.

또 입금 정보의 계좌 보유인 명의와 출금 정보의 입금처 명의가 다르거나, 또는 입금 정보의 출원 명의가 출금 정보의 계좌 보유인 명의와 다른 거래에서의 입금 정보와 출금 정보를, 동일 거래를 포함하지 않는 입금 정보(S307)와 출금 정보(S308)로서 자금이동 정보 데이터베이스(12)에 기록한다.

다음에 지정한 기간의 개시일의 다음날부터 종료일까지, 각각의 날짜에 대하여 상기의 처리를 함으로써, 지정한 기간에서의 동일 거래를 삭제한 자금이동 정보 데이터베이스(12)를 작성한다.

또한 상기의 처리에 대해서는, 입금 정보와 출금 정보를 반대로 취급하여 처리해도 된다.

다음에 도 1에 있어서, 자금이동 정보 데이터베이스(12)를 입력하고, 출원과 입금처의 조합마다 각 속성간 또는 속성내의 자금순환을 집계하고, 자금순환 정보를 작성하고, 자금순환 정보 데이터베이스(13)에 출력한다(011).

자금순환 정보의 작성은, 도 11에 나타내는 바와 같이, 우선, 지정한 기간, 속성간 또는 속성내의 자금이동 정보로부터 출원 속성으로부터 입금처 속성으로의 이동 금액, 이동 건수를 집계한 집계표(1101)를 작성한다.

예로서, 출원 속성(X)으로부터 입금처 속성(X)으로의 이동금액을 150, 이동 건수를 3으로 하고, 출원 속성(X)으로부터 입금처 속성(Y)으로의 이동금액을 200, 이동 건수를 2로 하고, 출원 속성(X)으로부터 입금처 속성(Z)으로의 이동금액을 100, 이동 건수를 2로 하고, 출원 속성(Y)으로부터 입처 속성(X)으로의 이동금액을 300, 이동 건수를 3으로 하고 출원 속성(Y)으로부터 입금처 속성(Y)으로의 이동금액을 50, 이동 건수를 1로 하고, 출원 속성(Y)으로부터 입금처 속성(Z)으로의 이동금액을 100, 이동 건수를 2로 하고, 출원 속성(Z)으로부터 입금처 속성(X)으로의 이동금액을 200, 이동 건수를 1로 하고, 출원 속성(Z)으로부터 입처 속성(Y)으로의 이동금액을 100, 이동 건수를 2로 하고, 또한, 출원 속성(Z)으로부터 입처 속성(Z)으로의 이동금액을 350, 이동 건수를 5로 한 경우, 이동금액의 합계는 1550이고 이동 건수의 합계는 21이 된다.

다음에 집계표(1101)의 각 속성간 또는 속성내의 이동금액, 이동 건수를, 속성 크로스표(1102) (1103)의 해당 항목에 입력하고, 그 합계 및 그 합계의 차액을 산정함으로써 금액 및 건수의 속성 크로스표를 작성한다.

또한 속성 크로스표(1102) (1103)에 있어서의 합계 1은 상이한 속성간 또는 속성내의 이동한 금액 또는 건수의 합계를 나타내고, 합계 2는 동일한 속성간 또는 속성내의 이동한 금액 또는 건수와 합계 1과의 합계를 나타내고, 속성 크로스표(1102)의 잔고 증감은 각 속성마다의 입금의 합계 2로부터 그 속성의 출금의 합계 2를 공제한 수치이며, 속성 크로스표(1103)의 입출금 건수차는 각 속성마다의 입금의 합계 2로부터 그 속성의 출금의 합계 2를 공제한 수치이다.

예로서, 속성 크로스표(1102)는 속성(X)의 입금의 합계 1은 300과 200의 합계 500, 합계 2는 150과 300과 200의 합계 650이 되고, 속성(Y)의 입금의 합계 1은 200과 100의 합계 300, 합계 2는 200과 50과 100의 합계 350이 되고, 속성(Z)의 입금의 합계 1은 100과 100의 합계 200, 합계 2는 100과 100과 350의 합계 550이 된다. 또 속성(X)의 출금의 합계 1은 200과 100의 합계 300, 합계 2는 150과 200과 100의 합계 450이 되고, 속성(Y)의 출금의 합계 1은 300과 100의 합계 400, 합계 2는 300과 50과 100의 합계 450이 되고, 속성(Z)의 출금의 합계 1은 200과 100의 합계 300, 합계 2는 200과 100과 350의 합계 650이 된다.

속성(X)의 잔고 증감은 속성(X)의 입금의 합계 2의 650으로부터 출금의 합계 2의 450을 공제한 플러스 200이 되고, 속성(Y)의 잔고 증감은 속성(Y)의 입금의 합계 2의 350으로부터 출금의 합계 2의 450을 공제한 마이너스 100이 되고, 속성(Z)의 잔고 증감은 속성(Z)의 입금의 합계 2의 550으로부터 출금의 합계 2의 650을 공제한 마이너스 100이 된다.

속성 크로스표(1103)는 잔고 증감을 입출금 건수차로 치환하고, 상기와 같은 처리를 행함으로써 작성한다.

자금이동·순환의 관련성을 나타내는데, 종래는 1차적으로 작성된 계수나 통계에 기초하여 2차적으로 작성하고 있었다. 그 때문에 속성간의 정합성, 적시성, 속보성, 확장성 등이 부족하여 이용하기 어렵다고 하는 과제가 있었다.

본 발명에 의하면, 계좌거래 기록으로부터 직접적으로 적시에 또한 속보적으로, 또 임의의 속성간이나 속성내의 자금이동·순환의 관련성을 파악할 수 있다.

다음에 도 1에 있어서, 자금순환 정보 데이터베이스(13)를 입력하고, 속성간 또는 속성내의 자금이동을 설명하는 정보 항목을 추출하고, 변수화·지수화하고, 속성간 또는 속성내의 자금이동을 나타내는 자금순환 동향 지표를 작성하고, 자금순환동향 지표 데이터베이스(14)에 출력한다(012).

다음에 사업자금의 운용 동향 지표 데이터베이스(6), 개인자금의 운용 동향 지표 데이터베이스(7), 사업업적 동향 지표 데이터베이스(8), 가계 동향 지표 데이터베이스(9), 사업업적 예측 지표 데이터베이스(10), 가계예측 지표 데이터베이스(11), 및 자금의 운용 순환 동향 지표 데이터베이스(14)을 입력하고, 종합적인 경제의 활동상황을 설명하는 정보항목을 추출하고, 변수화·지수화하고, 종합적인 경제의 활동상황을 의미하는 종합경제활동 지표를 작성하고, 종합경제활동 지표 데이터베이스(15)에 출력한다(013).

이와 같이, 본 실시형태에 의하면, 결제 기능과 저축 기능을 갖는 금융기관의 계좌를 매개한 실태 경제 거래(자금의 수수·결제)를 직접적으로 기록한 입출금 기록 및 잔고 기록인 계좌거래 기록 정보와, 계좌 보유인(본인) 정보 및 자금의 출원 계좌의 보유인 정보, 자금의 입금처 계좌의 보유인 정보인 부대 정보(포함하는 지역, 규모, 업종, 등급, 연령, 성별, 직업 등의 속성 정보, 재무 정보)를 계정계 시스템(포함하는 정보계 시스템)으로부터 받아들이고, 입출금처의 연계(연계란 정보의 관련지음을 말함), 소정의 세목으로의 분개를 하고, 세목마다로부터 임의인 대항목마다(예를 들면, 계좌 보유인의 속성마다나 재무 과목마다 등)로 집계하고, 집계 데이터를 지표화를 함으로써, 법인이나 개인의 경제활동의 상황을 보다 빨리, 보다 세밀하게 분석, 파악하는 것이 가능하게 된다. 특히, 계좌거래 기록 정보에 대하여, 시계열로 소정 기간 기억해 두고, 시간적인 분석을 행함으로써 경제동향에 관한 지표를 얻을 수 있다.

여기에서, 변수화·지표화에 대하여, 설명한다. 예를 들면, 자금 운용 동향 지표는 주로 특정일의 잔고나, 월중의 최대·최소 잔고, 평균 잔고나, 일차 잔고의 월의 편차를 사용하여 산출한 변수(전월비, 변화율, 감소·증가 회수 등)의 추이 등의 자금 운용 동향에 관련되는 집계 결과를 꺼내고, 이것들을 가중 가산하여 지표화한 자금 운용의 핍박 정도를 나타내는 지표이다. 또한 상기에 더하여, 분개한 영업성 월중의 입출금액(플로우)에 대한 특정일의 잔고(스톡)의 비율의 수준의 추이를 분석함로써 사업규모에 대한 영업 상황에서의 자금 운용(영업 캐쉬 플로우)의 핍박 정도를 분석할 수 있다.

예를 들면, 분개한 영업성의 입출금의 금액이나 건수에 대하여, 매월의 수치나, 일정 기간의 이동평균, 그것들의 진폭의 정도를 사용하여 변수화하고, 도산한 기업과 비도산 기업과의 비교 분석으로부터 임계값으로서의 기준값을 설정해 두고, 그 기준값보다 수치가 좋은 기업과, 수치가 나쁜 기업을 판별하고 그들 기업수의 비율 등을 계좌 보유인의 속성마다 구하여 지표값으로 할(지표화) 수 있다.

또한 변수화된 값으로서, 예를 들면, 월중 평균 잔고의 전월비를 채용하고, 이 전월비를 +5% 이상, -5% ～+5%, -5% 이하 등으로 구분하고, 구분마다의 기업수나 기업수 비율이나, 기업수 비율의 증감을 지표화할 수도 있다. 또한, 지표화에 대해서는, 어떤 기준월의 값을 100으로 하여, 정규화하는 것도 적합하다.

또한, 1개의 경제활동에 대하여 얻어진, 복수의 지표에 대하여 가중 가산하여, 대항목에서의 경제활동 지표를 작성할 수도 있고, 1개의 경제활동에 대하여 세분화한 채의 지표를 제시할 수도 있다.

또한, 상기한 바와 같이, 본 실시형태에서는, 경제활동 지표로서 사업자금의 운용 동향 지표, 개인자금의 운용 동향 지표, 사업업적 동향 지표, 가계 동향 지표, 사업업적 예측 지표 등을 산출한다. 업적 동향 지표는 분개한 영업성의 입출금의 동향으로부터 영업상황의 활발도나, 입출금처와의 거래 동향으로부터 상거래 상황(거래처수나 거래 단가나 거래 상대의 속성의 상황)을 지표화한 것이다. 업적 예측 지표에서는, 분개한 영업성의 입출금 동향과 과거 재무 정보로부터 금기 이후의 매상이나 원가나 비용, 수익을 예측할 수 있어, 업적 예측의 동향을 지표화한다. 또한 업적의 예측으로부터, 채권이나 재고 등의 자산과 차입금 등의 부채를 예상할 수 있어, 자산, 부채 및 그 차분으로서의 자본의 동향을 지표화할 수도 있다. 또한, 자금의 운용 동향이나 업적 동향 및 업적 예측으로부터 신용 리스크의 상황 분석도 할 수 있다. 개인에 대해서도 동일한 동향 지표를 얻을 수 있다.

또한, 본 실시형태에서는, 상기한 바와 같이, 자금의 이동에 대하여 분석함으로써, 지정한 기간에서의, 출원과, 입금처의 속성간의 이동 금액, 이동 건수 등을 얻을 수 있다. 따라서, 이들 데이터에 기초하여, 자금순환에 대하여 지표를 얻을 수 있다.

또한, 출원, 입금처에 대하여, 각각의 속성의 데이터가 연계되어 있다. 따라서, 동향 지표에 대하여, 기업의 존재 지역, 규모, 업종(제조, 도매, 소매 등 별로), 연령, 랭킹 등을 키로 하여, 지표를 고쳐 정리하는 것을 다시 조사를 행하는 것을 필요로 하지 않고 할 수 있다. 또한, 개인에 대해서는, 성별 등도 속성으로 할 수 있다.

이와 같이, 본 실시형태에서는 금융기관의 계좌거래에 관한 데이터를 수집한다. 그리고, 각 계좌거래에 대하여, 출원, 입금처의 속성을 연계시킴과 아울러 얻어진 계좌거래에 대하여 세목으로 분개한다. 이것에 의해, 계좌거래로부터 각종 경제활동을 반영한 데이터를 얻을 수 있다. 그리고, 이것을 지표화함으로써 각종 경제활동에 관한 지표를 얻는 것이 가능하게 된다.

1 계좌거래 기록 정보 데이터베이스
2 부대 정보 데이터베이스
3 출입처 연계 정보 데이터베이스
4 입출금 정보 데이터베이스
5 계좌마다의 잔고 정보 데이터베이스
6 사업자금의 운용 동향 지표 데이터베이스
7 개인자금의 운용 동향 지표 데이터베이스
8 사업업적 동향 지표 데이터베이스
9 가계 동향 지표 데이터베이스
10 사업업적 예측 지표 데이터베이스
11 가계 예측 지표 데이터베이스
12 자금이동 정보 데이터베이스
13 자금순환 정보 데이터베이스
14 자금순환 동향 지표 데이터베이스
15 종합 경제활동 지표 데이터베이스

Claims

금융기관의 계정계 시스템으로부터 계좌거래 기록 정보와 부대 정보를 받아들이고,
계좌거래 기록 정보에 부대 정보를 연계시켜 출입처 연계 정보를 작성하는 연계 수단과,
출입처 연계 정보로부터 계좌마다의 잔고 정보와 입출금 정보를 추출하는 추출 수단과,
추출한 입출금 정보를 소정의 세목별로 분개하는 분개 수단과,
분개한 입출금 정보를 소정의 세목별로 집계하는 집계 수단과,
집계한 입출금 정보와 계좌마다의 잔고 정보를 조합하여 지표를 산출하는 지표 산출 수단
을 구비하여 계좌 보유인 단위의 경제활동을 분석 가능하게 한 지표를 제시하는 것을 특징으로 하는 경제활동 지표 제시 시스템.
금융기관의 계정계 시스템으로부터 계좌거래 기록 정보를 받아들이고,
계좌거래 기록 정보로부터 계좌마다의 잔고 정보와 입출금 정보를 추출하는 추출 수단과,
추출한 입출금 정보를 소정의 세목별로 분개하는 분개 수단과,
분개한 입출금 정보를 소정의 세목별로 집계하는 집계 수단과,
집계한 입출금 정보와 계좌마다의 잔고 정보를 조합하여 지표를 산출하는 지표 산출 수단을 구비하여 계좌 보유인 단위의 경제활동을 분석 가능하게 한 지표를 제시하는 것을 특징으로 하는 경제활동 지표 제시 시스템.
제 1 항 또는 제 2 항에 있어서,
상기 분개 수단이
거래 형식,
날짜,
과목,
금액,
거래 회수,
적요,
분개 대상이 되는 계좌의 보유인 정보,
자금의 출원 계좌의 보유인 정보,
또는 자금의 입금처 계좌의 보유인 정보
중 어느 하나를 사용하여 분개하는 것을 특징으로 하는 경제활동 지표 제시 시스템.
제 1 항 또는 제 2 항에 있어서,
상기 세목별이 입금인 경우에는 원자별이고, 출금인 경우에는 용도별인 것을 특징으로 하는 경제활동 지표 제시 시스템.
제 4 항에 있어서,
상기 원자별에
법인인 경우, 매상, 차입 또는 금융거래를,
개인인 경우, 급여·상여, 연금, 현금 입금, 금융거래 또는 차입을 포함하는 것을 특징으로 하는 경제활동 지표 제시 시스템.
제 4 항에 있어서,
상기 용도별에
법인의 경우, 원가 경비, 차입 변제 또는 금융거래를,
개인인 경우, 사회보험료·세, 차입 변제 또는 소비를 포함하는 것을 특징으로 하는 경제활동 지표 제시 시스템.
제 1 항 또는 제 2 항에 있어서,
상기 세목별이 입금·출금 모두 계속·비계속별인 것을 특징으로 하는 경제활동 지표 제시 시스템.
제 1 항에 있어서, 상기 계좌거래 기록 정보에 연계시키는 부대 정보에
분개 대상이 되는 계좌의 보유인 정보와,
그 계좌에서의 입출금에 관한, 자금의 출원 계좌의 보유인 정보 또는 자금의 입금처 계좌의 보유인 정보를 포함하는 것을 특징으로 하는 경제활동 지표 제시 시스템.
제 1 항 또는 제 2 항에 있어서,
상기 지표가
기업의 자금 운용의 핍박도를 나타내는 사업자금의 운용 동향 지표,
개인의 자금 운용의 핍박도를 나타내는 개인자금의 운용 동향 지표,
기업활동의 활발도를 나타내는 사업업적 동향 지표,
가계 수지의 상황을 나타내는 가계 동향 지표,
기업의 업적을 예측하는 사업업적 예측 지표,
개인의 가계를 예측하는 가계 예측 지표,
중 어느 하나로부터 선택되는 것을 특징으로 하는 경제활동 지표 제시 시스템.
제 9 항에 있어서,
상기 사업업적 예측 지표가 재무 정보와 입출금 정보를 기초로 작성한 것을 특징으로 하는 경제활동 지표 제시 시스템.
제 9 항에 있어서,
상기 가계 예측 지표가 실적 정보와 입출금 정보를 기초로 작성한 것을 특징으로 하는 경제활동 지표 제시 시스템.
제 1 항에 있어서,
상기 부대 정보에 기초하여 각 계좌 보유인을 복수의 속성으로 구분하고,
이 속성마다 상기 지표를 작성하는 지표화 수단을 구비하여 속성 단위의 경제활동을 분석 가능하게 한 것을 특징으로 하는 경제활동 지표 제시 시스템.
제 1 항에 있어서,
상기 부대 정보로부터 입출금 정보의 출원 속성·입금처 속성을 판별하고,
이것을 기초로 속성내 또는 속성간의 자금이동 정보를 크로스 집계한 자금순환 동향 지표를 산출한 것을 특징으로 하는 경제활동 지표 제시 시스템.
제 13 항에 있어서,
상기 자금순환 동향 지표를 산출함에 있어서,
상기 입출금 정보의
날짜가 동일한 경우,
금액이 동일한 경우,
입금의 계좌 보유인 명의와 출금의 입금처 명의가 동일한 경우 및
입금의 출원 명의와 출금의 계좌 보유인 명의가 동일한 경우에는 동일 거래로 간주하고 한쪽 입출금 정보를 삭제하는 것을 특징으로 하는 경제활동 지표 제시 시스템.
제 13 항에 있어서,
상기 자금순환 동향 지표를 산출함에 있어서,
상기 입출금 정보의
날짜가 동일한 경우,
금액이 동일한 경우,
출금의 계좌 보유인 명의와 입금의 출원 명의가 동일한 경우 및
출금의 입금처 명의와 입금의 계좌 보유인 명의가 동일한 경우에는 동일 거래로 간주하고 한쪽 입출금 정보를 삭제하는 것을 특징으로 하는 경제활동 지표 제시 시스템.
제 12 항 또는 제 13 항에 있어서,
상기 속성이 규모, 지역, 업종, 등급, 창업 연수, 연령, 성별, 직업, 거주 형태, 세대구성 중 어느 하나로부터 선택되는 것을 특징으로 하는 경제활동 지표 제시 시스템.