KR20080077065A - 예금주가 대출상품을 검토하고 선택할 수 있는 금융서비스를 제공하는 온라인 금융 서비스 시스템 - Google Patents

Abstract

본 기술은 고객의 예금을 안전하게 보관해 주고 필요한 사람에게 대출하는 금융 산업에 관한 것으로서, 은행이 예금에 대한 지급보증의 의무와 대출금에 대한 회수 책임을 지면서 독단적으로 결정한 저축과 대출 상품을 고객이 선택해야 하는 종래의 시스템을 개선하여, 지급이 보증되는 저축형 예금과 투자 위험을 분담하는 투자형 예금을 다양하게 조합하고, 대출 결정에 예금주가 참여하고 선택할 수 있는 다양한 조건의 대출 상품이 인터넷을 통하여 제안되도록 함으로서, 예금주에게 대출 상품에 직접 참여하여 높은 이자소득을 얻을 수 있는 기회를 제공하고, 대출자에게는 은행의 여신한도와 관계없이 각 대출에 대한 상환 능력과 신뢰성을 개별적으로 평가받아 은행을 통하여 대출받을 수 있도록 하는 것으로서, 인터넷을 통하여 예금주와 은행과 대출신청자가 필요한 정보를 제한적으로 교환하면서 활발한 금융거래가 이루어지도록 하며 은행은 물론 고객에게 높은 경제적 이익을 제공하는 기술이다. 특히 인터넷뱅크에서의 고객의 자발적하고 다양한 참여 기회로 금융 산업을 활발하게 하고 경제전반에 걸쳐 자금의 흐름을 원활하게 함으로서, 산업에 활성화를 가져오는 효과가 있다.

인터넷뱅크, 대출금리, 여신한도, 저축예금, 벤처투자, 신용대출, 신용평가

Description

예금주가 대출상품을 검토하고 선택할 수 있는 금융 서비스를 제공하는 온라인 금융 서비스 시스템{FINANCIAL SERVICE SYSTEM ON INTERNET AVAILABLE A DEPOSIT-HOLDER TO DECIDE A LOAN CONTRACTOR}

본 기술은 인터넷뱅킹 시스템을 효율적으로 활용하기 위한 것으로서 은행과 같은 금융기관의 배타적인 업무 영역인 대출 부분에 예금주가 참여하여 고정금리보다 높은 이자 소득을 얻고, 이에 상응하는 위험부담을 금융기관과 분담하는 인터넷뱅크에 관한 기술이다.

[문헌 1] 고객의 전체 자산 분석을 통한 금융 컨설팅 시스템 및 그 방법(등록특허 10-0760062)

[문헌 2] 기업가치 평가장치 및 기업가치평가 프로그램" (공개특허 10-2005-0108406)

[문헌 3] 대출신청방법 및 시스템과 이를 위한 기록매체" (공개특허 10-2006-0085134)

[문헌 4] 개인 간 대출 중개 시스템 및 방법" (등록특허 10-0773295)

[문헌 5] 금전소비대차 중계 방법 및 시스템과 이를 위한 금전소비대차 중계 장치, 기록매체“ (공개특허 10-2007-0092842)

[문헌 6] 현금흐름의 분석에 의한 건설공사용 리스크 관리방법 및 장치" (등록특허 10-0712050)

[문헌 7] 금융전문판매업 등장 (중앙일보 보도 : http://article.joins.com/article/article.asp?total_id=3203957) (검색일:2008.7.7)

금융기관은, 예금주에게 예금의 안전한 보관, 입출금 서비스, 이자소득과 같은 다양한 경제적 이익을 주는 것과 저축한 예금을 자금이 필요한 개인과 회사에 융자해 주는 것, 그리고 특정사업에 투자하여 이윤을 창출하는 것이 주된 기능이다. 금융기관은, 적정한 예금 이자와 예금의 지급이 보장되는 저축형 금융기관과 높은 이윤을 목표로 다소의 위험을 감수하고 융자 및 투자활동을 중시하는 투자형 금융기관이 있다. 최근에는 금융기관이 저축형이나 투자형 금융상품을 취급하고, 서비스도 다양해지는 등, 점차 복합 서비스를 제공하고 있다.

정보공유가 일반화되는 인터넷기반 사회에서는 금융 산업 또한 창구를 중심으로 하는 오프라인 업무처리 시스템이 온라인 시스템에 점점 더 의존하고 있다. 인터넷과 컴퓨터의 발달, 네트워크 통신망의 확대에 따라, 은행의 창구업무는 자동화되고 있으며, 키오스크로 처리되는 현금자동입출금기(ATM)가 예금 입출금 업무량에서 종래의 창구역할을 능가하고 있다.

현금과 기타 재산을 금융기관에 안전하게 맡기고 다양한 혜택과 서비스를 받고 이자 소득을 얻는 자(이후 '예금주'라 칭한다.)는 간단한 절차로 금융회사의 저축상품을 선택한 후, 컴퓨터 온라인이나 자동 입출금을 통하여 입출금 서비스를 제공받고 있으며, 한편 담보물이나 신용을 근거로 돈을 빌리는 자(이후 '이용자'이라 칭한다) 또한, 일정 요건을 갖춘 후에는, 인터넷과 같은 통신망을 통한 인터넷뱅킹이나 오프라인 창구를 통하여 금융상품을 제공받을 수 있도록 되어있다.

금융 상품의 궁극적인 목적은 금융 기관에 돈을 맡긴 예금주에게는 가장 많은 이익과 안전을 제공하고, 이용자에게는 가장 저렴한 비용으로 대출해주는 것이다. 이 과정에서 금융기관이 예금주와 이용자가 신뢰할 수 있는 시스템을 구축하면서 안전성, 확실성, 보장성, 편리성을 기반으로 여러 서비스를 제공하고 그에 대한 수수료와 이자 차액 등을 이윤으로 삼는 것이다.

금융기관이 이윤을 얻는 수단은 이용자에게 대출이나 융자 혹은 투자 등 금융서비스 (이후 '대출'로 총칭한다)를 제공한 후, 약정된 원리금과 이자를 지불 할 수 있는지의 여부, 그리고 예측된 소득을 확보하는 데 이상이 없는지 총체적인 위험률(이후 '리스크'라 칭한다)에 따라서, 여러 등급으로 여신을 평가하여, 전반적인 금융 대출을 수행하고 관리하는 것이다.

현재의 금융 산업은 전통적인 오프라인 처리 과정을 전산화하고 자동화하거나, 입출금 과정을 온라인 시스템으로 구축하여 병행하고 있다. 예금주의 수익을 보장할 수 있는 보다 유리한 금융상품을 제공하는 것은 전적으로 금융기관이 결정하고 있다. 이런 구조에서의 예금주의 수익률은 예를 들면, 시중 금리 같은 거의 비슷한 기준 값에 기초하기 때문에, 저축상품에서의 이자 소득에 대한 차별성은 거 의 없는 실정이다. 정책에 따라 세금우대나, 특정자격을 부여하는 상품이 있기는 하지만, 이 또한 금융 기관의 차별화된 특성은 찾기 힘들다.

최근 자동화기기의 발달과 인터넷 통신망을 통한 온라인 업무처리 증가로 인하여, 금융기관이 예금주에게 제공하는 서비스는 편리성과 다양성을 갖추며 세분될 수 있으며, 이에 따라 예금주나 이용자가 얻는 경제적 이익도 다양한 기법으로 제공될 여기가 많다. 이처럼 오프라인의 창구업무와 차별화되어 새로운 기술로 소개되고 있는 대표적인 관련기술을 살펴보면 다음과 같다.

"고객의 전체 자산 분석을 통한 금융 컨설팅 시스템 및 그 방법"(등록 10-0760062)을 소개한 기술에서는, 고객 정의 정보입력모듈, 재무 분석 모듈, 위험분석/설계모듈, 목표분석/설계모듈, 총괄조정모듈을 이용하여 고객의 자산을 종합으로 관리하는 기법을 선보이고 있으며, "기업가치 평가장치 및 기업가치평가 프로그램" (공개 10-2005-0108406)에서는, 회사의 경영재무정보, 특허정보, 주가 등의 시장 가치정보를 이용하여 특허상관 값을 산출하고 시장 가치정보에 기초하여 기업가치의 타당성을 산출하는 수단을 선보이며 기업의 가치의 판단에 관한 기술을 제공하고 있다. 이는 여러 변량을 해석하거나 통계적 방법 및 데이터탐색 등의 방법을 이용한 종래의 기업 심사나 등급 설정에서 나아가 변동기간이 짧은 데이터에서 변화를 예측하고, 특허 가치를 파악하여 미래상황을 고려하는 기법을 사용하여 실질적으로 평가하기 힘들었던 회사의 무형자산을 기업가치로 산출하는 기술을 선 보이고 있다.

"대출신청방법 및 시스템과 이를 위한 기록매체" (공개 10-2006-0085134)에서는 간편하게 대출을 제공하는 시스템을, 그리고 "개인 간 대출 중개 시스템 및 방법" (등록 10-0773295)에서는 다수의 개인이 경매 및 역경매 형태로 공동 참여하면서 저렴한 비용으로 대출하는 방법을 소개하고 있으나, 이들 모두는 이미 구축된 고객의 신용정보를 이용하고 각자의 책임 하에 대출을 진행하는 기술이다.

"금전소비대차 중계 방법 및 시스템과 이를 위한 금전소비대차 중계 장치, 기록매체“(공개 10-2007-0092842)와 같은 기술에서는, 돈을 대출하거나 받으려는 당사자들이 전문 법률 용어에 익숙하지 않고 전문 지식이 없어도, 대출행위를 인터넷에서의 금융상품으로 다루어, 상품 목록같이 편리하게 검토, 선택하는 기술이 소개되고 있으나, 이는 오프라인에서 일대일 당사자 간의 대출 관행을, 인터넷을 통한 다수의 참여로 확장하였을 뿐, 리스크에 대한 복잡하고 정교한 관리 시스템의 문제에서는 전문 접근기술이 별도로 요구되는 등 종래의 문제점은 해소되지 않고 있다.

한편 "현금흐름의 분석에 의한 건설공사용 리스크 관리방법 및 장치" (등록 10-0712050)와 같은 기술에서는, 재무변수 데이터를 수집하여 각 항목의 데이터에 수준을 평가하고 한편 건설공사의 일정과 현재 진행상태에서 진척도를 평가하여 기 간에 따른 유입과 유출금의 차이를 누적하여 현금흐름을 분석하면서 건설공사의 리스크를 줄이고 관리하며, 프로젝트 수익률과 투자효율을 판단하는 기술을 선보이고 있다.

이러한 여러 기술은 각 경제활동 거래나 행위를 관리하고 가치를 판단하는 데에서 독창성, 편리성, 경제성에서 우수한 기법이기는 하지만, 금융 산업이 지닌 근본 목적인 예금주와 이용자에게 동시에 이익을 제공하는 방법에 있어서는 여전히 금융기관의 일방적 판단을 선택하도록 요구하기 때문에, 인터넷 시스템의 장점인 공개적이고 객관적인 방법으로 자신의 이익을 선택하거나 관리하거나 결정할 수 있는 기술로서는 매우 제한적이고 부족한 것이 사실이다.

전반적으로 예금주는 금융 회사가 여러 서비스나 편리성으로 차별화시킨 예금 상품을 선택하고, 이용자 또한 금융 기관이 정한 여신 한도나 신용도에 따라 차별화된 금융서비스를 선택할 뿐, 적극적으로 자신의 특정한 환경과 요구가 반영된 특화된 금융대출을 활용할 수 있는 폭은 거의 없는 실정이다.

이러한 상황에서, 많은 사람이 저축보다는, 이윤이 극대화할 가능성이 있는 증권, 혹은 개인금융과 같은 개별 사금융 상품으로 자기 금융재산을 증식시키고 있다. 그러나 이러한 투자형 금융 분야 역시 이윤이 많다는 것 이외에는, 각 사례에서의 손해위험비율과 이윤을 판별하는 제도적 기반은 제공하지 못하고 있는 실정이 다.

예금주의 입장에서는, 리스크를 최소화하면서 이윤을 극대화할 수 있는, 예를 들면 현재 은행과 증권사의 각각의 장점이 적절하게 반영된 시스템이 요구되고 있으나, 금융회사가 상품을 전적으로 개발하고 결정하는 현재의 전통적인 오프라인 업무방식을 기반으로 하는 구조에서는, 특화된 상품의 개발이나 서비스 제공 기술은 어려운 실정이다.

따라서 금융기관은, 자체의 수익성을 높이면서 한편으로는 고객 자산에 대한 안전성을 확보해야 하는 서로 모순된 목표 안에서, 자체적으로 금융상품을 창안하고 예금주의 예금을 관리하면서, 금융기관과 이용자가 채권자 채무자가 되어 대출 상품을 판매하는 것이 현재까지의 전통 방식이다. 고객들이 인터넷과 같은 통신망을 통하여 온라인에서 의견을 절충하고, 특정한 대출 조건에 부합하는 금융상품이 거래되는 사회적 기반은 이미 구축되어있다. 이러한 시대적 발전에 부응하는 새로운 기술은 시급히 필요한 시점이다.

최근 정부에서는 인터넷 시대적 추세에 맞추어, 인터넷 뱅크의 설립과 금융전문판매업이 등장될 수 있는 여건을 조성하고 있으며 (중앙일보 보도 : http://article.joins.com/article/article.asp?total_id=3203957), 이러한 금융시장의 활성화는 비 제도권에서 음성적으로 거래되는 개인이나 사설 금융거래 행위들 이 더욱 안전하고 적법한 거래로 변환될 가능성을 열어주고 있다. 다만, 현재의 시스템에서는 인가받은 금융기관들이 대출 주체가 되어 있어서, 상품의 다양성에서는 여전히 제약이 되고 있는 실정이다. 인터넷 시대의 발전 된 기술을 적극 활용하면서, 나아가 궁극적으로는 키오스크(kiosk) 무인화 기기 기반의 은행업무시스템이나 인터넷뱅킹이 본격적으로 정착되는 새로운 기술이 필요하다.

본 발명이 금융기관과 예금주 및 대출신청자에게 경제적 이익을 제공하는 기술적 수단으로는, 금융기관이 예금에 대해 무제한 지급보증 책임이 있는 저축 상품을 기본으로 하고, 점진적으로 높은 예금이자와 이에 상응하여 지급보증책임이 경감되는, 저축형 예금과 투자형 예금의 다양한 비율로 준비된 저축기능 과 투자기능이 단독으로 또는 복합적으로 구비된 여러 저축 상품을 예금주에게 제공하는 단계, 예금주가 자신이 기대하는 이자소득과 금융기관의 지급보증 수단을 비교하여 적절한 저축 상품을 결정하여 금융 거래관계를 개시하는 단계, 금융기관을 통하여 자금을 대출받거나 투자를 받고자 하는 이용자가 금융기관이 요구하는 최소한의 자격요건을 갖추어 금융기관에 이용자로 신청한 후, 필요자금의 규모, 용도, 상환방법과 시기와 같은 필요한 금융서비스에 관한 세부내용이 기록된 대출 신청서를 금융기관에 제공하는 단계, 금융기관이 자체 또는 전문 신용평가기관을 통하여, 각 대출 신청서마다 리스크의 정도를 판별하여 저축자가 판단할 수 있는 기초 자료로 사용되도록 이용자에 대한 정보를 제한적으로 제공할 수 있도록 준비하는 단계, 이용자와 예금주의 요구에 따라 인터넷을 통하여 온라인으로 대출관련정보가 열람 될 수 있 도록 제공하는 단계, 온라인에서 예금주와 이용자, 그리고 금융기관 간에 상호 필요한 조건이나 의견을 개인신상 정보가 보호될 수 있는 비공개적이고 제한적인 방법으로 상호 교환하면서 합의에 이르는 단계, 당사자 간의 합의에 따라 온라인 상에서 계약을 체결하고 이를 외부 공증 또는 보증 기관, 그리고 금융기관 자체가 보증하는 단계, 금융기관이 금융거래 계약을 확인하면서, 예금주의 거래계좌에서 이용자의 거래계좌로 계약 조건에 따라 해당 자금이 이체되도록 조치하는 단계, 계약조건에 따라 기간이 완료되거나 계약종료의 요청에 있을 경우, 금융기관이 이용자의 거래계좌에서 예금주의 거래계좌로 금융거래를 이체시키면서 해당 금융거래행위가 완결되도록 조치하는 단계가 포함되는 것이며, 금융기관이 계약을 확인하거나 각각의 이체과정을 진행하는 과정에서, 협약에 따른 수수료를 징수하는 것이다.

본 발명에서는 이러한 일련의 과정을 통하여 경제적 이익과 편리성을 제공하면서, 예금주나 이용자가, 보안이나 안전망이 갖추어진 인터넷의 온라인을 통하여 자기신분을 증명하며 금융거래를 위한 계좌 신청을 하면서 개시될 수 있으며, 신청에 따라 금융기관이 제공하는 고유계좌를 이용하여 입. 출금과 같은 일련의 금융서비스를 자유롭게 받을 수 있으며, 금융거래에 필요한 제반 신청서나 협약서 및 증빙 서류나 기타 정보를 인터넷 온라인망을 통하여 주고받을 수 있으며, 금융서비스에 대한 판단, 결정 그리고 계약에 이르기까지 인터넷 망으로 이루어지는 것이 특징이며, 기존의 인터넷뱅킹을 이용한 계좌관리나 이체 서비스는 물론, 금융기관이 제공하는 키오스크 입출금단말기를 통한 실물 서비스의 활용 또한 본 발명으로 달 성되는 확장된 인터넷뱅킹 서비스의 앞선 기술이다.

금융기관은 수익성이 높은 다양한 상품을 제공하여 수신 잔고가 증가 되고, 지급보증 비율이 감소 된 예금상품으로 재원 활용에서 위험도가 분산되고, 관련 법규에서 정한 지불 준비금에 유연하게 대처하는 관리상의 편리함이 있으며, 대출금 원리금 상환을 보장받기 위한 담보물의 확보와 같은 업무비용을 절감할 수 있고, 대출 계약의 증가에 따른 수수료가 증가 되어 수익성이 높아지는 효과가 있다.

예금을 맡기는 예금주에게는 자신이 지닌 전문분야의 경험을 활용하여, 더욱 안전하게 투자할 수 있는 기회를 제공하고, 자신의 자금을 최대한 이용하여 높은 이자로 예금을 운용할 수 있도록 함으로서 경제적인 이익을 증대시키는 효과가 있다.

금융기관으로부터 대출받는 이용자에게는 금융기관이 가지는 경직된 대출 계약을 벗어나 여신한도에 제약을 받지 않고, 관련 분야에 전문적 식견과 판단력을 지닌 예금자의 선택과 결정으로 필요 자금을 제공받을 수 있기 때문에, 필요한 자금을 용이하게 조달하고 해당 사업의 확실성에 근거하여 더욱 저렴한 비용으로 자금을 충당할 수 있는 효과가 있다.

전체적으로는 예금자가 금융기관에 보관하는 예금의 활동도가 높아져서, 경 제 활동의 활성화로 대출이 사용되는 산업과 신용평가 관련된 금융 관련 산업에 직접적인 활성화를 가져오는 경제적 효과가 있다.

본 발명이 각 당사자에게 경제적 이익을 제공하는 기술적 수단에서는,

금융기관이 예금에 대해 무제한 지급보증 책임이 있는 저축 상품을 기본으로 하고, 점진적으로 높은 예금이자와 이에 상응하여 지급보증책임이 경감되는, 저축형 예금과 투자형 예금의 다양한 비율로 준비된, 저축기능과 투자기능이 단독으로 또는 복합적으로 구비된 여러 저축 상품을 예금주에게 제공하는 단계,

예금주가 자신이 기대하는 이자소득과 금융기관의 지급보증 수단을 비교하여 적절한 저축 상품을 결정하여 금융 거래관계를 개시하는 단계,

금융기관을 통하여 자금을 대출받거나 투자를 받고자 하는(이후 ‘대출’로 총칭한다) 이용자가 금융기관이 요구하는 최소한의 자격요건을 갖추어 금융기관에 이용자로 신청한 후, 자신에게 필요한 금융서비스에 관한 세부내용, 예를 들면 필요자금의 규모, 용도, 상환방법과 시기, 제3자의 보증, 신용관련자료 등이 기록된 대출 신청서를 금융기관에 제공하는 단계,

금융기관이 자체 또는 전문 신용평가기관을 통하여, 각 대출 신청서마다 리스크의 정도를 판별하여 저축자가 판단할 수 있는 기초 자료로 사용되도록 이용자에 대한 정보를 제한적으로 제공할 수 있도록 준비하는 단계,

이용자와 예금주의 요구에 따라 인터넷을 통하여 온라인으로 대출관련정보가 열람될 수 있도록 제공하는 단계,

온라인에서 예금주와 이용자, 그리고 금융기관 간에 상호 필요한 조건이나 의견을 개인신상 정보가 보호될 수 있는 비공개적이고 제한적인 방법으로 상호 교환하면서 합의에 이르는 단계,

당사자 간의 합의에 따라 온라인 상에서 계약을 체결하고 이를 외부 공증 또는 보증 기관, 그리고 금융기관 자체가 보증하는 단계,

금융기관이 금융거래 계약을 확인하면서, 예금주의 거래계좌에서 이용자의 거래계좌로 계약 조건에 따라 해당 자금이 이체되도록 조치하는 단계,

계약조건에 따라 기간이 완료되거나 계약종료의 요청에 있을 경우, 금융기관이 이용자의 거래계좌에서 예금주의 거래계좌로 금융거래를 이체시키면서 해당 금융거래행위가 완결되도록 조치하는 단계가 포함되는 것이며, 금융기관이 계약을 확인하거나 각각의 이체과정을 진행하는 과정에서, 협약에 따른 수수료를 징수하는 단계를 추가로 포함하는 것을 특징으로 하는 것이다.

본 발명에서는 이러한 일련의 과정을 통하여 경제적 이익과 편리성을 제공하면서, 예금주나 이용자가, 보안이나 안전망이 갖추어진 인터넷의 온라인을 통하여 자기신분을 증명하며 금융거래를 위한 계좌 신청을 하면서 개시될 수 있으며, 신청에 따라 금융기관이 제공하는 고유계좌를 이용하여 입. 출금과 같은 일련의 금융서비스를 자유롭게 받을 수 있으며, 금융거래에 필요한 제반 신청서나 협약서 및 증빙 서류나 기타 정보를 인터넷 온라인망을 통하여 주고받을 수 있으며, 금융서비스에 대한 판단, 결정 그리고 계약에 이르기까지 인터넷 망으로 이루어지는 것이 특 징이라 할 수 있으며, 기존의 인터넷뱅킹을 이용한 계좌관리나 이체 서비스는 물론, 금융기관이 제공하는 키오스크 입출금단말기를 통한 실물 서비스의 활용 또한 본 발명으로 달성되는 확장된 인터넷뱅킹서비스의 기술적 장점이라 할 수 있다.

여기에서 예금주나 이용자가 금융기관으로부터 금융서비스를 제공받기 위해서는 바람직하게는 보안과 안전장치가 확보된 금융기관의 인터넷서버에 접속하여 공인인증서와 같은 수단을 이용하여 본인의 신분을 확인하며, 거래를 위한 개인정보를 상세하게 등록하는 것으로 개시되는 것이다.

바람직하게는, 신용상태를 평가받아야 하는 이용자의 경우, 온라인 신상등록에 추가하여 금융기관의 오프라인 창구에서 금융 기관이 정한 형식, 예를 들면 사업자등록증, 공장등록증, 이사회 확인서, 대표자 신분증, 등기부 등본, 세금 납부실적 등과 같은 개인 또는 회사현황에 대한 정보를 서면으로 등록하고 확인받는 것을 더 포함하는 것이다.

바람직하게는, 금융기관에서 등록된 예금주와 이용자 모두에게 금융서비스를 제공하면서 일상생활에서 널리 사용되는 신용카드 또는 직불카드나 체크카드를 절차를 따라 제공하는 것과, 금융기관은 개개인의 계좌입출금 내용을 문서로 기록 관리할 수 있는 실물통장을 발행하여, 자동 입출금기기에서 수시로 기록이 정리될 수 있도록 제공하는 것을 포함하는 것이다.

또한 본 발명이 각 당사자에게 경제적 이익과 더불어 금융상품을 거래하는 데에 있어서 높은 신뢰성과 안전성을 제공하는 기술적 수단에서는, 국가에서 정한 신용정보법에 따라 전문 평가서비스를 제공하는 정보제공기관, 예를 들면 한국신용평가정보(주), 한국채권평가(주), 서울신용평가(주) 혹은 기업경제연구소가 발표하는 신용등급 정보를 활용하여, 신용정보데이터베이스의 기본 자료로 활용하는 것과, 이를 기초로 금융기관 내에서의 상품거래와 서비스 이용실적을 자체적으로 평가하고 판단하는 정보를 추가하고, 이들 정보를 활용하여 고정된 여신한도와, 별도의 프로젝트별 보증 비율이 책정될 수 있는 절차를 준비하여 이용자에게 여신한도 내에서의 저렴한 비용의 상품과, 여신과 관계없이 추가 비용이 지불 되는 서비스를 선택할 수 있도록 함으로서 다양한 금융거래를 제공하는 것을 포함하는 것이다.

본 발명이 예금주에게 제공하는 이익에서는 , 금융기관이 저축된 금액의 전액이 지급 보장되는 저축 상품과, 확대된 금리를 소득으로 제공받는 지급 보장의 비율이 감소된 저축을 선택하도록 여러 비율의 단계를 준비하여 예금주에게 선택할 수 있는 절차를 제공하는 것과, 특정한 목적을 위한 대출 서비스를 원하는 이용자가 있을 때, 예금주가 자신이 지닌 전문분야의 지식과 경험을 바탕으로 경기 전망을 독자적으로 판단 예측하고, 이에 따라 이용자의 상환 신뢰성과 안전성을 참고하면서, 쌍방간의 합의조건으로 자금 제공이 결정되는 기술적 수단을 포함하는 것이 다.

본 발명으로 달성되는 경제적 이익과 이를 가능하게 하는 기술적 특징을, 이하 첨부 도면을 참조하여 하나의 실시 예로서 상세하게 설명한다.

그러나 다음에 예시하는 실시 예는 여러 형태로 변형될 수 있으며, 본 발명의 실시 예는 관련 산업계에서 통상의 지식을 가진 자에게 본 발명을 더욱 완전하게 설명하기 위하여 제공되어 지는 것이며 본 발명의 범위가 이하 상술하는 실시 예에 한정되는 것은 아니다.

도 1은 본 발명의 바람직한 일 실시 예로서 인터넷 통신망(100)을 이용한 금융상품거래 시스템을 설명하기 위한 전체적인 구성도이다.

온라인 통신망을 이용하여 금융거래를 총괄적으로 관리하는 예를 들면, 시중 일반은행이나 보험증권회사와 같은 금융기관(101)은 예금주(102)와 이용자(103)가 요구하는 서비스를 효율적으로 제공할 수 있도록, 필요한 정보를 기록, 편집, 보관, 처리하고 관리하는 여러 데이터베이스, 예를 들면 산업별로 정리된 상장회사와 주요 기간회사의 업체 이름, 규모, 설립년도, 자본금, 년 매출, 주요제품과 같은 산업체 정보와 신용평가기관이나 경제연구소 기타 신용분석기관에서 제공받는 객관적 신용등급에 관한 정보를 저장하고 관리하는 신용정보 데이터베이스(101-db1), 산업별 및 직종별로 경제지수와 시장의 단기 혹은 중. 장기 발전에 관한 정보를 다루는 경제지표 데이터베이스(101-db2), 예금주의 거래를 위한 기초적인 개인신상정보와 예금에 대한 내용과 총액, 예를 들면 고정금리 예금과 리스크를 분담한 자기결정예금 총액과 비율에 대한 내용, 예금주의 전문경험을 바탕으로 특정 산업 분야에서의 대출 활동을 선호하는 산업별 직종별 제품별로 구분된 개인의 전문분야 정보를 저장하고 관리하는 예금주 개인정보 데이터베이스(101-db3), 금융기관으로부터 대출을 받으려는 이용자에 대한 기초정보, 금융대출 프로젝트별 소요자금의 규모, 용도, 이용기간, 상환방법, 최대 지급이자율, 상환보증 방법 그리고 필요한 입증자료를 저장하고 다루는 이용자정보 데이터베이스(101-db4), 이용자가 신청한 프로젝트에서 요청받은 금융 서비스 조건과 내역에 따라, 하나의 독립된 금융대출 상품을 생성하고, 이용자가 여신한도와 상관없이 대출을 제공받고 리스크를 분담하는 예금주가 고수익을 올릴 수 있도록 예금주와 이용자의 합의와 금융기관의 승인으로 대출상품 이자율, 리스크 분담내용, 상환수단, 보증방법에 관한 정보가 총체적으로 저장되고 관리되는 금융 거래현황 데이터베이스(101-db5), 예금주와 이용자의 입. 출금, 잔액, 유보금, 예정입금, 예정출금, 자동이체내역을 포함하는 총괄적인 금융대출 내역을 저장하고 관리하는 계좌현황 데이터베이스(101-db6), 이용자와 예금주간에 성립된 조건부 투자와 같은 특정한 프로젝트에서 일정한 형태를 갖춘 대출행위에 대한 단계별 업무추진 내역을 저장하고 관리하는 투자관리 데이터베이스(101_db7)를 구비하며, 이후의 도면으로 세부설명이 추가되는 신용평가 모듈(101-p1), 재무상태 분석모듈(101-p2), 위험상 태 분석모듈(101-p3), 목표상태 분석모듈(101-p4), 기대가치 분석모듈(101-p5), 금융 상품생성 모듈(101-p6), 이체관리 모듈(101-p7)이 중심을 이루는 업무처리 실행모듈들을 구비하고, 계좌 보유자가 편리하게 실물 입. 출금 서비스를 받을 수 있는 시중 은행의 키오스크 ATM 기기(104)를 사용할 수 있도록 구성되며, 한편으로는 이용자가 제시하는 해당 금융대출에서의 지급보증이나 프로젝트의 내용을 입증할 수 있도록 특정 프로젝트의 발주자(105)의 참여가 준비하고, 예금주나 이용자 및 발주자에 대한 객관적인 신용평가 및 각 프로젝트에 대한 평가와 보증을 지원할 수 있는 제3의 신용평가 및 보증기관(106)의 참여를 포함하며 이루어진다.

여기에서 인터넷 통신망으로 표기되는 네트워크와 이에 연결되는 각 단말기의 형식은 기본적으로 TCP/IP(Transmission Control Protocol/Internet Protocol) 기반의 유선 네트워크를 통해 상호 연결되는 데이터베이스 시스템, 데스크탑 컴퓨터 및 노트북을 포함하는 유선망 시스템과, 상용화된 IEEE 802.16 기반의 무선인터넷 WAP(Wireless Application Protocol) 프로토콜을 포함하는 무선데이터 통신망에서의 단말기가 포함하는 것을 특징으로 하며, 이들 네트워크를 통하여 HTTP(Hyper-Text Transfer Protocol) 프로토콜을 기반의 정보, 그리고 확장 통일된 형식의 호환가능한 문서, 예를 들면 HTML(Hyper-Text Markup Language) 또는 XML이 적용된 XHTML 문서의 입출력 인터페이스를 통하여 제공하는 것이 바람직하다.

도 2 에서는 전반적인 금융거래 절차의 하나로서, 구체적으로는 금융기관에 예금하려는 예금주와 자금을 대출받으려는 이용자의 대출 개시를 설명하는 실시 예로, 고객이 자기신분을 밝히면서 거래계좌를 신청(s-201)하는 단계, 금융기관이 자금 입. 출금이 가능한 고유한 거래계좌를 생성하고 준비하여 거래가 개시(s-202)되도록 제공하는 단계, 금융기관을 통하여 대출을 원하는 이용자가 필요자금의 규모, 사용기간, 지불수단, 보증이나 담보수단과 같은 조건을 포함하여 자신에게 필요한 금융 대출을 요청(s-203)하는 단계, 이용자의 요청을 받은 금융기관이, 이용자가 원하는 대출조건이 세부적으로 반영된 금융대출 상품을 만들기 위하여, 자체에 구축된 데이터베이스와 업무처리모듈을 통하여 이용자의 신용 상태와 보증 수단 그리고 이자율과 같은 항목을 평가(s-204)하는 단계, 평가결과에 따라 예금주와 이용자 모두에게 제한적인 열람시스템을 통하여 이 금융대출 상품이 열람(s-205)될 수 있도록 하는 단계, 금융 거래를 원하는 예금주가 해당 금융 상품을 선택하고 금융기관이 제시한 조건에 합의하는 과정(s-206), 합의된 내용을 예금주와 이용자에게 확인받고 계약을 체결하면서 필요한 보증 수단을 확보(s-207)하는 단계, 쌍방의 확인에 따라 예금주의 거래계좌에서 이용자의 거래계좌로 금융거래 상품의 대금을 이체하고 이를 확인(s-208)하는 단계, 이용자가 제공받은 자금을 사용한 후 계약내용에 따라 이를 금융기관을 통하여 계약상의 예금주 계좌로 상환함으로서 해당 상품의 거래를 완료(s-209)하는 단계, 예금주가 금융기관에 해당 거래가 완료(s-210)되었음을 통보하는 단계, 금융기관에서 해당 프로젝트의 금융거래행위를 종결(s-211)하는 단계를 구비하는 것이다.

도 3 은, 금융기관이 이용자의 대출요청을 점검하고 직접 자금을 제공하는 경우는 물론, 예금주가 선택적으로 참여하는 서비스를 위한 기초정보를 생성하고 구축하는, 본 발명에서의 핵심적인 요소의 하나라고 할 수 있는 실시 예이다. 도 3에서 기업이나 가계를 운영하는 이용자가 특정 경제활동을 위하여, 일정규모의 자금이 필요하고 상환 시기를 구체적으로 약정할 수 있는 한시적인 자금 수요(이러한 한시적인 자금 수요가 요청되는 금융대출행위를 이후 '프로젝트'라 칭한다.)가 발생할 경우 이를 금융기관으로부터 제공받고자 이용자로서 접속하는 단계(301)로 프로젝트가 개시되며, 경제활동 상태가 공개적으로 분석될 수 없는 단순한 개인의 경우(302)에는 개인 신용정보 평가시스템으로 이관하고, 기타의 경우에 필요한 금융대출에 관해 신용도를 분석할 수 있는 기초 자료(303)를 제공하고, 금융기관에서는 이를 자체 신용평가시스템에 적용될 수 있도록 항목별로 분석(304)하여 정보 단위로 만든 후, 각각의 요소 예를 들면 회사이름(client_name), 재무상태 및 계좌현황(_account), 회사 연혁(_history), 규모(_size), 매출액(_cap), 구조(_cap,_org) 정보를 분석 평가(305)하고, 이를 해당 산업 평균값과 기준값과 비교하면서 기업이 사업주체로서 가지는 안정성(_stable) 적극성(_pos),영향력(_eff)을 판단하여 AAA, AA와 같은 등급으로 평가(306)하고, 상용 서비스를 제공하고 있는, 하나 이상의 신용평가기관의 정보를 참조하며 종합적인 신용도를 파악하는 단계(307)를 구비하는 것이다.

이러한 종합 판단에서는, 은행과 같은 대부분의 금융업체가 기업정보, 신용 정보, 그룹웨어 및 정보통합관리시스템(ERP)으로 활용되는 위험관리시스템(RMS:Risk Management System)를 운용하고 있기 때문에, 기업에 대한 신용등급을 각 프로젝트에 따라서 세부적으로 결정하는 수단과 기법에 대하여는 자세히 설명되지 않아도 상당한 표준 기법이 이미 소개되어 있다. 이에 대한 대표적인 실시 예는, 재무상태 분석(308), 위험상태 분석(310), 목표상태 분석(311), 기대가치분석(312) 단계를 포함하는 것으로 각각의 단계에서는 세분화된 항목을 구체적으로 분석하여 안전성과 신뢰성을 평가하게 된다.

첫 번째 예인, 재무상태 분석(308)은, 각 전문기관의 신용평가는 관점과 분석 모델에 따라서 항목별 비중이 다르기 때문에, 일괄적인 적용을 피하고 프로젝트 사안에 따라 그리고 금융기관의 거래특성에 따라 개별적으로 가중치를 적용할 수 있는 재무상태 분석모듈(309)을 사용하여 재무제표(f_state), 경영성과(m_status), 현금흐름도(cash_flow)를 중점적으로 관찰하는 것이 될 수 있고, 한편으로 각 신용평가기관이 제공하는 재무적 관점, 수익성관점, 시장성관점에서의 평균값을 구하는 것이다. 이러한 평균값은 예를 들면 아래 수식에서 총합된 Client_F(n)의 값을 n로 나눈 값을 최종 Client_F 값으로 정한다.

{Client_F(n) = { K1(Fc_level )+ K2(Pc_level )+ K3(Mc_level ) }}

{Client_F(n) } : 각 신용평가기관의 정보

이때 K1, K2, K3는 각각 재무적 지수, 수익성 지수, 시장성 지수를 대표하며 기본값을 1로 하는 임의의 가중치로서, 자금의 용도와 규모에 따라서 임의로 지정하여 평가할 수 있을 것이다. 예를 들면 이용자가 요청하는 자금의 규모에 따라서, K의 최소 값을 1, 최대 값을 2로 하여

자금규모 5억 이상인 경우에는 K1 > K3 > K2

자금규모 1억-3억 사이에는 K2 > K1 > K3

자금규모 5천만-1억원에서는 K3 > K2 > K1

그리고 5천만이하의 자금에서는 K2 > K3 > K2 의 가중치를 적용하는 것이다.

이러한 이용자의 판정 값은 해당 산업이나 경제활동에서의 평균값과 비교하면서 재무정보에서 반영되지 못한 요소, 예를 들면 주식시장 변동에 따른 재무적 영향력을 추가하여, 최종적으로 재무관점에서의 여신 등급(f_level)을 결정하도록 구비하는 것이다.

동일한 방법으로, 위험상태분석 모듈(310)에서의 또 다른 실시 예를 살펴보면, 위험상태의 분석에 일반적으로 알려진 알트만의 Z-Score 모형과 같은 리스크 평가기술을 응용하는 것이며, 전문 신용평가기관에서 경우처럼 다음 수식과 같이 일반기술이 활용된 정보를 응용하는 것이다.

Z = 1.2 X⑴ + 1.4 X⑵ + 3.3 X⑶+0.6 X⑷+1.0 X⑸ 혹은

Z‘= 0.7 X⑴ + 0.8 X⑵ + 3.1 X⑶+0.4 X⑷+1.0X⑸

이때 Z의 판별을 위한 변수 값은 각각, X⑴ : (유동자산-유동부채)/ 총자산, X⑵ : 유보이익/ 총자산,

X⑶ : 영업이익/ 총자산, X⑷ : 자기자본 시장가치/ 총 부채 장부가치, X⑸ : 매출액/ 총자산을 대표하는 값이며, 수식결과, Z 값은 1.81 혹은 Z‘ 값은 1.23을 기준 하여 이보다 적은 정도를 잠재적 위험요소로 평가하고, 반면에 2.99 혹은 2.9보다 많을 경우 절대적 안전성을 갖춘 것으로 평가하는 것이다.

또 다른 예로서, 은행감독원 판별모형에서의 판별식에서는 수식, D = 5.323 -0.03257 X⑴-0.025767 X⑵-0.00761 X⑶+0.05955 X⑷-0.004459 X⑸ +2.27053 X⑹ -2.78251 X⑺를 활용하여 D 값이 1.67 이상일 경우, 지급보증에 대한 판단을 신중하게 결정하도록 참조하는 것과 같이, 이들 기술은 모두 이 분야의 기술인이 용이하게 적용할 수 있는 수단이므로, 하나 이상의 외부 신용분석기관의 정보를 이용하거나 혹은 금융기관 자체에서 정형화된 수식으로 전통방식의 기본평가 정보를 종합적으로 산출하도록 구비하는 것이다.

본 발명에서의 특징적인 위험상태분석(310) 기법은, 하나 이상의 이들 전통 기법의 값(Vc_level)을 활용하면서, 동시에 리스크 분석을 위한 재무 구조적 정보 에서 반영되지 못한 요소들, 예를 들면 유엔의 산업분류와 이에 대응하는 한국산업분류법에 따라 세계경제의 활성화 정도(Wm), 원자재수급상황(Rs)과 같은, 세분화된 정보를 저장하고 있는 경제지표 데이터베이스(101-db2)를 활용하여 아래 수식과 같이 추가적 위험요소를 반영하고 최종 위험상태 값(v_level)을 산출하도록 하는 것이다.

{Client_v(n)_level = { K1(Vc_level )+ K2(Wm_level )+ K3(Rs_level ) }}

이러한 방법으로, 목표분석 모듈에서는 이용자 산업분야의 발전전망(_indust), 취급품목의 발전성(_product), 경쟁관계(_rival) 및 경영분석(_SWOT) 요소를 점검하여 일정 값을 판정하게 되며, 해당 산업과 경제활동 분야에서의 업체 또는 개인의 평균값과 이용자의 판정 값을 비교하여 항목별 평가를 완료(313)하는 것이다. 상세한 수식의 전개나 설명은 도면으로 제시되지 않았지만, 기대가치 모듈에서도 마찬가지의 절차를 통하여 해당 프로젝트의 계약상대자의 등급(_contract), 자금이 지급될 주요 거래처(_outsouce) 및 전문 연구 인력의 확보 비율(_manpower)을 평가하는 수단을 구비하여, 총체적으로 이용자에 대한 최종 재정안전등급(f_level), 계약이행등급(v_level), 시장위치등급(b_level), 발전성등급(a_level)을 판정할 수 있도록 준비하는 것이다.

다수의 신용평가 기관들의 자료나 자체 산출한 자료를 이용(314)한 후에는 이용자에 대한 대출, 융자, 투자시의 회수 가능성을 최종적으로 판단하고, 그 결과에 따라 금융 기관이 프로젝트별, 또는 이용자별 여신한도(F_credit), 신용보증 금액(V_credit), 지급보증 금액(S_credit) 그리고 제 3의 보증을 전제로 하는 부채 한도(Debt)를 결정(315)하여 신용정보 데이터베이스와 거래현황 데이터베이스에 저장하고, 이들 정보가 이용자와 예금주에게 합리적 지침으로 사용되는 단계를 준비하고, 이들 판단 값에 따라 이용자의 주거래 계좌, 그리고 입출금을 금융기관이 관리할 수 있는 투자자금 계좌, 기타 한시적으로 활용되는 이체계좌를 통한 서비스를 개시하고, 관련계좌현황(101-db6), 투자관리(101-db7), 거래현황(101-db5) 데이터베이스의 해당 항목을 활성화(316)하는 단계를 구비하는 것이다.

특히 사업주체로서 기업이 차지하는 신용등급과 리스크의 변화(306)는 상기 예에서는 구체적으로 명시되지 않았지만, 원자재 가격의 변동이나 신기술의 탄생, 기후재해와 같은 경제전반에 걸친 환경변화에 따라, 영향을 받을 수 있으므로, 산업전체를 동일한 객체로서 단정하는 것은 무의미한 판단이 될 수 있을 것이다. 이러한 문제를 해결하기 위해서는 사업체의 산업 활동의 유사성에 따라 체계적으로 분류한 한국표준산업분류 (KSIC-9 : 2008.2.1시행)에서 산업별로 세분화된 경제지표와 경기변동 그리고 국제시장의 움직임에 대한 개별적인 정보 값을 저장하는 경제지표 데이터베이스를 구비하면서 프로젝트마다 실제 관점에서 다루는 것이 매우 바람직한 실시 예가 될 것이다. 이러한 산업분류는 유엔이 정한 세계기준과 부합되기 때문에, 해외 신용평가기관의 개별분석을 더욱 유효하게 사용되는 장점도 제공 할 것이다.

안전성 즉 위험도 평가는 경제 경영 분야의 전문 지식을 요하기 때문에, 금융기관 자체의 지식과 주관적인 판단능력, 그리고 상기 예처럼 가중치 적용 기법에 따라 다양한 관점에서 변화되어야 할 것이다. 전문가들이 일반적으로 신용위험 평가모형에서 채택하는 관점인 5C(Character, Capital, Capacity, Collateral, Cycle) 요소의 활용이 바람직한 수단이 될 수 있으며, 평가기법이 재무제표를 근거로 재무 및 경영성과의 분석, 신용평점산출 수단으로 널리 활용되는 상기 실시 예의 엘트만의 Z-score 기본모형과 수정모형 그리고 기업규모까지 반영하는 ZETA 신용위험모형 또한 실질적 기준이 될 수 있기 때문에, 이들 전통기법을 기반으로 금융기관 고유의 항목별 가중치를 검토하고 산출하는 기술은 해당 분야의 기술인이 용이하게 변형하거나 적용할 수 있을 것이다. 이들 신용평점 산출 공식에 대한 설명은 세부적으로 나열하지 않아도, 충분히 활용될 수 있는 지식이라 할 수 있을 것이다

따라서 본 실시 예로 전개하는 수단에서 사용되는 각 변수들의 값과 함수 식의 전개는, 해당분야의 일상적인 지식을 가진 개인이 상기 상용 관점에서 다양한 방법으로 용이하게 변경하여 사용될 수 있는 것으로서, 상기 도에서의 이들 변수의 구조나 값이 본 발명의 기술적 수단을 한정하는 것으로 여겨서는 안 될 것이다.

도 4에서는 예금주가 금융기관에 자신의 현금이나 기타 현물 자산이나 유가증권을 안전하게 보관하려는 기본적인 저축 목적뿐 아니라, 이자소득과 같은 예금의 증식수단 또한 최대한의 이익을 기대할 수 있는 수단을 예시하는 것으로서, 예금주는 금융기관에 저축을 위한 계좌를 개설하고자 신청(401)하면서 개인의 신상정보와 함께 법률에서 정한 요건을 온라인으로 혹은 필요한 경우 오프라인을 통하여 확인(402)받고, 기존 예금주의 계좌 관리가 아닌 경우, 신규거래 신청(403) 단계로 진행되며, 계좌에 보관하려는 예금의 증식 방법에서 고수익과 안전성이 다양하게 분산된 여러 금융거래의 경우를 선택하도록 구비하는 것이다. 이들 다양한 저축상품(404)은 예를 들면 지급보증 저축이면서 상대적으로 이자소득이 낮은 일반 저축(inF)을 기본(405)으로 예금(_amount), 조건과 기간(_term), 기본 금리(_int)를 선택하면서, 다른 저축상품을 추가로 선택(406)할 경우에는, 부분적인 지급보증(70%, 50%, 혹은 30%)과 상대적으로 고수익이 가능한 금융거래의 대출금 재원(inP)으로 활용하는 예금, 조건, 보장금리(_int) 그리고 지급보증 비율에 따라 차등적으로 적용되는 우대금리(_aver)를 제공받아 선택(407)하거나, 연이어서 프로젝트에서의 금융거래에서 보증보험과 같이 특정요건을 전제로 한시적 보증을 제공 받으면서 예금을 재원으로 활용(408)하는 저축 수단(inW), 특정한 프로젝트에서 금융기관이 평가하는 개별담보나 신용보증에 의존하며 금융거래에서 자금을 제공(409)하는 프로젝트 보증 저축(inW), 그리고 벤처기업투자와 같이 고금리 이외의 별도의 수익(_feas)을 제공받을 수 있는 엔젤투자 저축(inA)에 예금재원을 활용하도록 선택(410)의 수단을 구비하는 것이다.

이러한 예금주의 다양한 선택 수단에서의 좀더 구체적인 실시 예를 살펴보면, 완전지급보증의 예금에서의 기본 저축 금리를 월 1%로 정하고, 금융기관이 신용을 정확히 분석하여 정보를 제공하는 그러나 위험은 예금주와 분담하는 금융대출에 재원이 활용된 예금 금리에서는 월 3%, 긴급 소액대출과 같이 전적으로 예금주의 판단으로 저축 재원을 사용하였을 경우의 금리를 월 5%로 제시하도록 준비하는 것이며, 또한 특정한 프로젝트를 위한 금융 대출에서는, 금융기관이 최소한의 상환금액으로 이용자 대출금의 10%를 보증한 경우 월 2.5%, 30% 보증에는 2%, 50% 보증 시는 1.8%, 70% 보증에는 1.5%의 특별금리를 제공하는 저축 상품을 예금주에게 제공하도록 하는 것이다.

이러한 예금주의 선택과 결정에 따라서, 예금주는 재원평가 모듈(411)을 통하여 예금을 재원으로 활용하는 다양한 금융대출 등급의 내용과 그에 따른 재원의 지급보증 분과 위험부담 분, 예상 이자소득을 연상하고 직접 투자의 성공률과 관심분야를 정보를 포함하여 저축자 데이터베이스(412)에 저장하도록 준비하면서, 용도에 따라 이체 계좌와 관리 계좌가 개시(413)되고 계좌현황 데이터베이스(415)에 저장되도록 구비하는 것이다.

도면으로 제시되지 않은 또 다른 실시 예에서는, 도 4에서의 엔젤 투자(410)와 같이 리스크가 많은 금융 대출에서 금융기관을 통하여 제공되는 자금의 사용처 가 명백하게 입증될 수 있는 경우, 예를 들면 신축공장 건설시 대출자금이 공장 건설에 참여하는 각 납품업체의 등록계좌로 직접 이체되는 조건으로 계약이 이루어지면, 프로젝트의 진정성과 이용자의 신용등급에서 유리한 평가를 받도록 하는 것이 매우 바람직하다.

도 5의 실시 예에서, 이용자는 금융기관을 통한 자금조달의 수단으로, 신규 자금이 필요한 대출이 아닌 경우 일반관리모드로 전환하는 절차(502)를 거치고, 신규 금융상품 대출이 신청되며 이용자의 개인이나 기업체의 신상정보와 현황을 세부적으로 제출하고 필요한 경우 대면 확인을 거치면서(503) 이용자의 대출 요청을 등록하고, 금융기관은 제공받은 정보를 기반으로, 도 3에서의 세부적인 절차를 통한 신용평가를 완료하거나, 혹은 예를 들면 중소기업이나 개인사업자 혹은 창업회사와 같이 신용평가기관의 평가 자료가 불가능한 이용자의 경우에는 금융기관 자체적으로 준비한 신용평가 모듈을 통하여 여신한도(F_credit), 신용보증 액(V_credit), 지급보증 액(S_credit) 혹은 외부보증을 전제로 하는 부채한도(Debt)를 산출(504)하도록 준비하고, 구체적인 목적으로 자금이 소요되는 프로젝트가 있는지의 여부(505)에 따라 각각의 금융거래가 개시되도록 준비한다.

프로젝트에서 자금이 요청되면, 이용자는 해당 프로젝트에 대한 상세한 정보를 제공하며, 이때 바람직한 형태로서 정보누락을 방지할 수 있도록 금융기관이 정한 특정 양식에 의한 정보 제공이 이루어지도록 준비하고, 이용자의 기본정보와 함 께, 요청되는 자금의 총액(_amount), 사용기간(_term), 최대 지불 가능한 대출금리(_aver), 프로젝트의 내용(_name), 상환보증수단(_credits)이 기초 자료로 포함되는 프로젝트 정보를 생성(506)하여 제공하고, 금융기관은 이들 정보를 이용하여 상기 도 3의 예시에서와 같은 수단을 통하여 자체적으로 프로젝트의 재무적 관점에서의 신뢰성을 분석(507)하고 사회적 및 경제적 환경에서의 프로젝트 위험정도를 분석(508)하여 계산하고, 그 결과에 따라 해당 프로젝트에 부여할 수 있는 여신한도, 대출조건을 산출(509)하여, 이용자가 요청한 자금을 정형화된 대출상품으로 생성하고 이를 이용자에게 공지(510)한 후, 합의될 때까지 대출 조건의 조정을 거친 후(511) 거래현황 데이터베이스에 신규 금융대출상품으로 등록 저장(512)하면서, 예금주나 금융기관이 수시로 정보를 검색하면서 필요한 대출이 제공될 수 있도록 구비하는 것이다. 특정한 프로젝트가 없는 이용자가 향후 필요한 자금을 융자받기 위하여 대출을 신청하는 경우에는 이용자에 대한 재무 분석(513)을 통하여 여신 제공에 관한 리스크를 분석(514)한 후, 금융기관이 정한 한도 내에서 총괄적인 여신한도를 정하면서(515) 한편 신용정보 데이터베이스에 저장(516)되도록 준비하는 것이다. 이와 같이 특정 프로젝트를 수행하기 위한 금융 대출을 원하는 경우에는 금융기관에서는 해당 프로젝트의 안전성과 수익성을 기반으로 평가하는 절차(518)를 준비하여 예금주와 이용자에게 서비스를 제공하는 수단을 구비하고, 특정 프로젝트가 아닌 종합적인 여신 평가를 기반으로 대출이나 융자를 받고자 하는 경우에는 금융기관의 총괄적 평가 절차(517)를 준비하여 예금주가 다양한 금리를 선택할 수 있는 저축상품 서비스를 제공하도록 구비하는 것이다.

도면으로 제시되지는 않았지만, 기업이 아닌 개인 신용평가 시스템이 바탕이 되는 개인의 금융대출은, 금융기관의 대출 관행에 따라 개인 신용도와 실물 담보를 평가하는 수단으로 금융 대출상품의 내용을 산출하는 것이 매우 바람직할 것이다. 다만, 본 발명에서 예금주의 전문적인 지식을 활용하여 판단할 수 있도록 상품의 내역에서 이용자가 목적으로 하는 분야별 및 항목별 내용, 예를 들면 '슈퍼마켓의 냉동시설확장' 이나 '자녀학자금 충당'과 같은 구체적 목적이 추가로 표시되는 수단을 구비하여 예금주가 경제적, 사회적 관점이나 미래 가치적 관점에서 폭넓게 판단하도록 하는 준비하는 것이 매우 바람직한 실시 예가 될 것이다.

한편 본 실시 예에서, 전개하는 수단에서 사용되는 상기 수식의 각 변수들의 값과, 함수 식의 구성과 전개는, 해당분야의 사람이 지니는 실용적인 관점에 따라서 다양한 수정이나 변형이 용이하게 적용할 수 있는 것으로서, 이러한 변수의 구조나 값이 본 발명의 기술적 수단을 제한하거나 한정하는 것은 아니라고 보아야 할 것이다.

도 6에서 금융기관의 고객인 예금주와 이용자가 금융대출을 점검하고 선택하는 실시 예를 제시하면서, 금융기관에 자신의 거래계좌를 가지는 예금주 혹은 이용자가, 제공받은 이용자 아이디(ID)와 비밀번호 그리고 공인인증서와 같이 본인의 진정성을 확인할 수 있는 수단으로 금융기관의 서비스에 접속하면서(602) 금융거래 선정과 관리가 시작된다.

예금주는, 예금 전액이 금융기관의 일정 금리 하에서 지급 보증된 경우가 아니면, 저축의 일부를 고수익의 금융대출에 활용할 여지가 있을 것(603)이므로, 금융기관을 이용하는 다수의 이용자로부터 요청된 대출, 융자 또는 투자 거래를 탐색할 수 있도록 준비되고, 이용자의 요구와 예금주의 관심분야가 서로 일치될 수 있는 요소, 예를 들면 예금주의 관심 산업분야와 금융기관의 최소한의 지급이 30% 이상인 경우와 같이 특정한 검색조건을 제시(604)하고, 거래현황 데이터베이스에서 이용자가 요청한 특정 프로젝트에서의 자금규모, 사용기간, 이자율, 상환수단이 나열된 금융대출상품을 탐색하면서 상호 일치되는 조건의 금융대출 상품을 목록으로 제공하고, 예금주는 제공된 대출상품의 주요 내용, 즉 금융기관이 확인한 자금의 상환수단과 보증수단, 이자율, 자금의 규모, 이용자의 신용도, 프로젝트의 개요를 비교하고(605), 금융대출을 승인할 만한 충분한 이익이 있는지 판단하여(606), 적당한 금융대출상품이 없을 경우 대출요청을 하나씩 점검할 수 있도록(607) 준비하면서, 원하는 프로젝트 금융대출이 진행될 수 있도록 준비하는 것이다.

예금주가 특정한 프로젝트에서 요청되는 자금을 금융기관의 관리 하에 자신의 예금에서 지원할 수 있도록 신청하면, 금융기관은 예금주로부터 자금 제공 액(_amount), 이자율(_aver), 제공기간(_term)을 접수받아(608) 이를 투자관리 데이터베이스(101-db7)에 저장하면서, 이용자가 금융기관의 여신 한도를 초과하여 별 도의 재원으로부터 자금을 조달하고자 신청한 경우(610), 이들 예금주의 자금 제공 조건을 열람할 수 있도록 구비하는 것이다. 해당 프로젝트에 대하여 하나 이상의 예금주들의 제안 내용을 이용자가 검토하고 확인(611)하면서, 요구되는 자금이 충족될 때까지(612) 쌍방이 합의할 수 있는 예금주의 제안을 받아들이면서, 금융기관의 준비하는 절차에 따라, 금융기관이 계약의 증인이 되면서 이용자와 예금주는 금융거래에 대한 계약을 완료하면, 금융기관은 지정된 절차에 따라 해당 자금을 예금주의 계좌에서 이용자의 계좌로 이체(614)하는 일련의 수단을 구비하는 것이다.

이용자가 이미 금융기관으로 여신한도를 부여받고 있고 필요한 자금이 여신 한도에서 충분한 충당할 수 있은 경우에는 금융기관이 제공하는 여신 조건을 재확인하고 신청하는 것(613)으로 금융기관과 이용자 간의 계약이 완료되어 해당 자금이 이용자의 계좌로 이체(614)되도록 준비하는 것이다.

상기 도면에서 구체적으로 예시되지는 않았으나, 이용자의 프로젝트 내용이나 자금의 신청내역이 불필요한 공개되면 기업이나 개인의 경제 활동에 부작용을 주기 때문에, 예금주와 이용자의 명칭이나, 관련 프로젝트의 내역은 최종 계약에 이르기까지는, 그리고 이용자와 저축자가 공개에 동의하기 전까지는 금융기관이 부여하는 별칭으로 표기되는 것이, 매우 바람직한 실시 예라 할 것이다.

또한 본 발명이 지닌 기술적 특징은 금융기관이 이용자와 예금주에 대한 개 선된 서비스를 제공하려는 것이기 때문에, 각각의 절차와 수단에서 예금주가 이용자가 제공하는 정보와 평가기준이 관한 자료 내용은 그 진정성과 정확성, 무결성이 금융기관의 객관적이고 신뢰할만한 보증으로, 안전하고 활발한 거래를 달성하게 될 것이다. 이는 도식으로 예시하지는 않았지만, 금융기관은 예금에 대한 지급보증뿐만 아니라, 리스크와 상환수단에 대한 판단과 정보 또한 일정한 책임이 부가되는 보증이 있어야 하며, 이에 대한 이용자와 예금주의 권리를 적절히 보장하기 위하여 제2차 보증보험제도를 함께 운용하는 것이 매우 바람직한 실시 예라 할 것이다.

도 7에서는 도 5에서 이용자가 프로젝트에 관한 정형화된 양식에 의한 정보제공의 결과와 여신한도의 내용, 이용자의 계좌이용 실태를 개략적으로 보여주는 금융기관에서의 관리용 문서의 한 실시 예로서, 이용자 신분에 대한 기본정보(701), 요청받은 프로젝트의 내용(702), 신용평가기관에서의 이용자 신용평가등급 및 가중치에 따른 금융기관에서의 채택비율(703), 금융 대출에서의 여신 내역(704), 요청된 자금요청의 내역과 대출상품 목록(705)이 제공될 것이다. 이러한 금융대출 관리 정보는 도면으로 예시되지는 않았지만, 연속적으로 갱신되는 이용자에 대한 신용관련 세부 정보와 관련 사업 분야의 현황을 점검할 수 있는 평균값 정보, 관련 주 거래처의 현황 그리고 이용자의 관리계좌와 같은, 상기 도시되는 여러 정보가 추가적인 항목으로 열람될 수 있음이 당연하다.

도 8에서는 금융거래에 참여하는 예금주가 이용자의 종합 정보 관리화면의 예시로서, 이용자가 자신이 자금을 제공하려는 대출상품을 선택하면, 이용자가 제공한 관련 프로젝트 정보가 표시되고(801), 금융기관이 정한 기준에 자신이 제공할 수 있는 자금의 규모와 원하는 이자율을 정하고(802), 계약이 이루어졌을 경우의 예상 소득을 확인하면서(803), 금융기관을 통하여 이용자에게 제안하도록 준비하는 것이다.

이용자는 자신이 신청한 자금의 용도와 상환방법에 대한 간략한 설명을 제시하면서(804), 해당 프로젝트에 대한 내용의 진정성을 금융기관이 확인하고 예금주에게 보증할 수 있도록 관련 자료를 세부적으로 명시하고(805), 그에 따른 자금의 규모와 사용기간을 지정하면서(806), 자신이 금융기관으로부터 제공받은 여신한도와 차후의 자금수요 계획을 비교하여, 해당 프로젝트에 필요한 자금을 어떤 재원으로부터 조달받을 것인지 선택(807)하면서, 금융기관에 혹은 금융기관을 통하여 다수의 예금주에게 대출 제안을 하도록 구비하는 것이다.

도 1은 금융기관의 시스템 구성도

도 2는 금융거래 진행 절차도

도 3은 이용자 신용평가 기초정보 구축 흐름도

도 4는 예금주 금융거래 개설과 선택 흐름도

도 5는 이용자 개설과 금융상품 요청 흐름도

도 6은 금융대출 상품 선정과 계약 흐름도

도 7은 이용자 프로젝트 등록 및 서비스 분석 예시도

도 8은 예금주와 이용자의 금융거래상품 종합관리 예시를 각각 나타낸다.

Claims (5)

1. 금융기관이 고객에게 거래계좌를 개설해주고 저축과 입출금과 대출서비스를 제공하는 온라인 금융서비스를 제공하면서,

   금융기관이 예금 전액이 지급 보증되는 저축과, 일부만 지급 보증되는 저축을 상품으로 생성하고 예금주에게 제공하는 단계,

   예금주가 금융기관의 저축 상품을 선택하면서 저축계좌를 개설하는 단계,

   금융기관에서 대출을 받으려 이용자가 금융기관에 계좌를 개설하고 경제현황을 정보로 제공하며 여신 한도를 평가받는 단계,

   이용자가 여신 한도 내에서, 혹은 별도의 조건으로 금융기관을 통하여 대출을 받고자 신청하는 단계.

   금융기관이 요청받은 대출에 대한 리스크와 신용도와 전보의 신뢰성을 분석하고 평가하는 단계,

   금융기관이 이용자의 요청에 따라, 여신한도 내에서 직접 대출해 주거나 별도의 조건으로 예금주가 대출을 결정할 수 있도록 대출에 대한 리스크와 이용자의 신용도와 정보의 신뢰성 평가가 포함된 대출상품을 생성하는 단계,

   금융기관이 대출 상품에 대한 최소한의 상환 보증 비율을 단계별로 정하여 대출 상품 조건에 추가하는 단계.

   금융기관이 제시하는 대출 상품을 예금주가 선택하면서 자신의 저축에서 금융기관을 통해 대출하도록 동의하는 단계,

   금융기관이 계약의 일방이나 증인이 되어, 대출 조건에 합의하는 이용자와 예금주 간의 계약을 체결시키는 단계,

   계약에 따라, 금융기관이 예금주의 계좌에서 이용자의 계좌로 해당 자금을 이체하는 단계,

   금융기관이 이용자로부터 약정 이자와 대출 원금을 회수하여 예금주 계좌에 약정이자와 원금을 이체하는 단계가 포함되는 것을 특징으로 하는, 금융기관의 신용평가와 보증으로 예금주가 대출상품을 검토하고 선택할 수 있는 금융 서비스를 제공하는 온라인 금융 서비스 시스템
2. 상기 1항에 있어서, 금융기관은 신뢰성이 확보된 신용등급과 리스크를 산출하기 위하여,

   고객으로부터 온라인을 통하여 제공받는 정보를 준하여, 고객 개인이나 회사에 대해 자체적으로 평가한 신용정보 그리고 하나 이상의 외부 신용평가기관에서 획득한 신용정보를 저장하는 신용정보 데이터베이스,

   이용자가 대출을 요청할 때마다, 경제여건에 따라 재무적 관점, 수익성 관점, 시장성 관점에 가중치가 부가될 수 있도록 산업별로 세분화된 경제활동, 경기기표, 시장변화 정보가 저장되는 경제지표 데이터베이스,

   예금주의 신상정보와 함께 거래 이력과 예금액을 총괄적으로 저장하는 예금주 데이터베이스

   이용자의 신상정보와 연혁, 회사의 발전계획이나 대출관련 정보를 저당하는 이용자 데이터베이스

   이용자의 대출 요청을 원가 및 이윤, 회수기간, 안전성의 정보를 갖춘 대출상품으로 생성하고 이를 저장하는 거래현황데이터베이스

   고객의 입출금을 비롯한 제반 금융 정보를 실시간으로 견고하게 저장하는 계좌현황 데이터베이스

   프로젝트에 대한 입,출금을 금융기관이 관리할 수 있도록 해당 프로젝트관리 정보를 저당하는 투자관리데이터베이스를 포함하면서,

   데이터베이스의 정보를 이용하여 고객의 거래 신용상태를 평가하는 신용평가 모듈,

   데이터베이스의 정보를 이용하여 프로젝트와 고객의 재무상태를 등급과 점수로 평가하는 재무상태분석 모듈,

   데이터베이스의 정보를 이용하여 프로젝트와 고객의 리스크 정도를 등급과 점수로 평가하는 위험상태분석 모듈,

   데이터베이스의 정보를 이용하여 프로젝트와 고객의 안정성 정도를 등급과 점수로 평가하는 목표상태분석 모듈,

   데이터베이스의 정보를 이용하여 프로젝트와 고객의 발전성 정도를 등급과 점수로 평가하는 기대가치분석 모듈,

   이용자의 대출 요청에 따라 여신한도와 신용등급에 따라 적절한 상품으로 생성하는 상품생성 모듈

   계약에 따라, 예금주와 이용자 계좌에 필요한 자금을 이체할 수 있는 이체관리 모듈을 구비하는 것을 특징으로 하는, 금융기관의 신용평가와 보증으로 예금주가 대출상품을 검토하고 선택할 수 있는 금융 서비스를 제공하는 온라인 금융 서비스 시스템
3. 상기 2항에서 고객의 신용평가정보를 저장하고 관리하고 활용하는 단계에서, 대출이 요청될 때마다 한국표준산업분류가 적용되어 산업별 경제현황정보가 저장되는 경제지표 데이터베이스의 정보를 활용하면서, 재무적 관점에서 여신등급을 판단하는 재무상태 분석모듈, 리스크 분석 관점에서 판정된 등급을 기준 하여 위험성 등급을 판단하는 위험상태분석모듈, 산업별 경제현황 정보를 활용하여 안정성을 판단하는 목표상태 분석모듈을 거치고, 이용자 현황정보가 저장된 이용자데이터베이스의 정보에서 사업성과 기술력 정보를 활용하여 성장성을 판단하거나 혹은 신기술 사업화로 인한 금리 이외의 추가 이익을 판단하는 기대가치분석모듈을 거치는 과정을 구비하고, 이들 모듈을 거쳐 금융기관으로부터 제공되는 정보가, 이용자와 프로젝트의 신용평가와 보증 등급을 결정하고 대출 지원의 선택과 판단의 기본정보로 사용되는 것을 특징으로 하는, 금융기관의 신용평가와 보증으로 예금주가 대출상품을 검토하고 선택할 수 있는 금융 서비스를 제공하는 온라인 금융 서비스 시스템
4. 상기 1항에서, 예금주가 금융기관에 저축을 하면서, 예금에 대한 금융기관의 지급보증 정도에 따른 차별화된 기본 금리와 금융 서비스가 제공되는 저축상품을 선택할 수 있고, 금융기관 이용자가 대출 신청 여건에 따라 차별화된 대출금 이자 지불을 금융기관에 제안할 수 있고, 금융기관이 보증의 정도에 따라 차별화된 일정 비율의 이윤을 차감한 후 대출상품으로 생성하여 예금주에게 제시하고, 예금주가 높은 이자 소득의 대출 상품을 추가로 선택하고 금융기관이 당사자 혹은 증인으로 대출 상품의 계약을 체결하는 과정을 포함하는 것을 특징으로 하는, 금융기관의 신용평가와 보증으로 예금주가 대출상품을 검토하고 선택할 수 있는 금융 서비스를 제공하는 온라인 금융 서비스 시스템.
5. 상기 3항에서, 하나의 이용자가 요청한 하나의 대출 상품에, 금융기관을 포함한 하나 이상의 예금주가 대출 상품을 공동으로 선택하면서, 이용자의 원리금 상환에 대하여 금융기관이 하나 이상의 외부 보험사에 계약이행에 대한 일정금액의 보험에 가입하면서, 예금주에게 최소 원리금을 지불 할 수 있도록 하는 것을 더 포함하는 것이 특징인, 금융기관의 신용평가와 보증으로 예금주가 대출상품을 검토하고 선택할 수 있는 금융 서비스를 제공하는 온라인 금융 서비스 시스템.

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