KR20120068759A - 트랜잭션 시스템 및 방법 - Google Patents

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알렉스 디. 이바스코
올리버 엘. 우발드
달렌 캐더린 엘. 티우
로드리고 에스. 살바도르
크리스토퍼 알. 팔러모
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스마트 허브 피티이. 리미티드
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Abstract

본 발명에 의하면, 복수의 트랜잭션 채널/모드를 갖는 계좌의 하나의 트랜잭션 채널 또는 모드를 제1 상태로부터 제2 상태로 변경하라는 요청을 수신하고, 수신된 요청에 응답하여 트랜잭션 채널/모드의 상태를 제2 상태로 변경하는 것을 포함하는, 트랜잭션 방법 및 시스템이 제공된다. 본 발명은 또한 복수의 트랜잭션 채널 또는 모드를 갖는 계좌에 관련된 트랜잭션을 용이하게 하고, 복수의 트랜잭션 채널 또는 모드 중 하나의 트랜잭션 채널/모드의 상태를 제1 상태로부터 제2 상태로 변경하라는 계좌 소유자로부터의 요청을 통신 네트워크를 통해 수신하도록 동작가능한 트랜잭션 촉진자를 포함하고, 상기 요청의 수신시, 트랜잭션 촉진자는 트랜잭션 채널의 상태를 제2 상태로 변경하도록 동작할 수 있다.

Description

트랜잭션 시스템 및 방법 {TRANSACTION SYSTEM AND METHOD}
본 발명은 트랜잭션 시스템 및 방법에 관한 것이다. 이 시스템 및 방법은 특히 인터넷 기반 모바일 지갑 금융 트랜잭션 보안화를 용이하게 하는 기술에 관련된다.
명세서 전체에 걸쳐서, 문맥 내용에서 달리 명시하지 않는 한, 단어 "구성" 또는 "구성한다" 또는 "구성하는"은 언급한 하나의 구성요소 또는 구성요소들의 그룹을 내포하는 것으로 이해해야 할 것이지만, 다른 하나의 구성요소 또는 구성요소들의 그룹을 배제하는 것은 아닌 것으로 이해해야 할 것이다.
또한, 명세서 전체에 걸쳐서, 문맥 내용에서 달리 명시하지 않는 한, 단어 "포함" 또는 "포함한다" 또는 "포함하는"은 언급한 하나의 구성요소 또는 구성요소들의 그룹을 내포하는 것으로 이해해야 할 것이지만, 다른 하나의 구성요소 또는 구성요소들의 그룹을 배제하는 것은 아닌 것으로 이해해야 할 것이다.
본원 명세서에서 인용된 각각의 문서, 참조 문헌, 특허 출원 또는 특허는 명백히 참조 문헌으로서 그 내용 전부가 본원에 통합되어 있는 것으로 하며, 이는 본원을 읽는 자는 상기 참조 문헌으로서 이해되고 간주되어야 한다는 것을 의미한다.
본원 명세서에서 인용된 각각의 문서, 참조 문헌, 특허 출원 또는 특허는 반복해서 인용하지 않을 것이며, 이는 본원을 간결하게 기재하기 위한 것이다.
발명의 배경기술에 대한 하기의 설명은 단지 본원 발명을 용이하게 이해하기 위한 것이다. 하기의 설명은 언급된 본원의 임의의 구성요소가 본원 발명의 우선일 시점에서 임의의 사법 관할 구역에서 공표되었거나 공지되었거나 당업자의 통상적인 일반적인 지식의 일부분에 속하는 것이라는 것을 인정하거나 동의하는 것이 아니라는 것을 알아야 한다.
사람들은 계좌에 링크된 크레딧 카드, 또는 기타 계좌 크리덴셜 상세사항을 사기적인 방식으로 이용하여 정당한 계좌 소유자로부터의 허가없이 계좌에 대해 불법적으로 트랜잭션을 처리할 수도 있다.
종래 기술의 시스템은 크레딧 카드 또는 데빗 카드와 같은 금융 계좌 카드의 보유자가 그 카드를 반복적으로 잠금 및 잠금해제하여 카드의 사용을 사용불가 상태로 하거나 재사용가능 상태로 할 수 있도록 함으로써 추가적인 보안성을 제공하는 기술을 개시하고 있다.
상기 종래 기술의 시스템은, 그러나, 연관된 카드가 잠금 상태에 있는 경우엔 어떠한 트랜잭션도 행해질 수 없으며, 카드 보유자는 임의의 트랜잭션을 행하기 이전에 카드의 잠금상태를 해제해야 한다는 점에서, 보안 문제에 대해선 양자택일적인 방법을 채용한다.
본 발명은 사기적인 방법에 의한 트랜잭션의 발생을 적어도 어느 정도까지는 감소시키거나 방지하는 트랜잭션 시스템 및 방법을 제공하는 것을 과제로 한다.
본 발명의 제1 양상에 따라,
복수의 트랜잭션 채널/모드를 갖는 계좌의 한 트랜잭션 채널 또는 모드를 제1 상태로부터 제2 상태로 변경하라는 요청을 수신하는 것; 및
수신된 요청에 응답하여 트랜잭션 채널/모드의 상태를 제2 상태로 변경하는 것을 포함하는 트랜잭션 방법이 제공된다.
바람직하게는, 트랜잭션 채널/모드는, 제1 상태에 있을 때, 디스에이블되거나 잠금됨으로써 트랜잭션이 트랜잭션 채널/모드를 통해 계좌에 대해 행해지는 것이 방지되며, 제2 상태에 있을 때, 인에이블되거나 잠금해제됨으로써 트랜잭션이 트랜잭션 채널/모드를 통해 계좌에 대해 행해지도록 한다.
대안으로서, 트랜잭션 채널/모드는, 제1 상태에 있을 때, 인에이블되거나 잠금해제되고, 제2 상태에 있을 때,디스에이블되거나 잠금된다.
바람직하게는, 상기 요청은 복수의 트랜잭션 채널/모드중에서 트랜잭션 채널/모드의 선택을 포함한다.
바람직하게는, 상기 트랜잭션 방법은 지정 조건이 충족되면 트랜잭션 채널/모드를 제1 상태로 복귀시키는 것을 더 포함한다. 지정 조건은 트랜잭션 채널/모드를 통해 계좌에 대해 트랜잭션을 실행하는 것, 및/또는 트랜잭션 채널이 제2 상태로 변경된 이후로부터 소정 시간이 만료되는 시점을 포함할 수 있다.
바람직하게는, 상태 변경은 미리설정된 시간 지연내에 또는 트랜잭션 채널/모드가 채용되는 시점에 제1 상태로 자동으로 복귀된다.
바람직하게는, 상기 트랜잭션 방법은 계좌에 관한 트랜잭션 메시지-이 트랜잭션 메시지는 계좌에 관한 트랜잭션을 소정 트랜잭션 채널/모드를 통해 실행하라는 요청을 포함함-를 수신하는 것; 트랜잭션 채널/모드가 제1 상태 또는 제2 상태에 있는 지의 여부를 판정하는 것; 및 판정된 상태에 기초하여 요청된 트랜잭션 또는 대안 동작을 실행하는 것을 더욱 포함한다. 대안 동작은 요청된 트랜잭션을 거절하는 것을 포함할 수 있다.
바람직하게는, 트랜잭션 채널/모드는 인터넷을 통한 온라인 트랜잭션이다. 대안으로서, 트랜잭션 채널/모드는 데빗 트랜잭션, 보통 예금/정기 예금 트랜잭션, 대부 트랜잭션, 당좌 예금 트랜잭션, 구입 트랜잭션, 이체 트랜잭션, 및/또는 인출 트랜잭션일 수 있다.
바람직하게는, 계좌는 적어도 하나의 보조 계좌를 포함한다.
본 발명의 제2 양상에 따라,
통신 네트워크; 및
복수의 트랜잭션 채널 또는 모드를 갖는 계좌에 관련된 트랜잭션을 용이하게 하고, 복수의 트랜잭션 채널 또는 모드 중 하나의 트랜잭션 채널/모드의 상태를 제1 상태로부터 제2 상태로 변경하라는 계좌 소유자로부터의 요청을 상기 통신 네트워크를 통해 수신하도록 동작가능한 트랜잭션 촉진자(transaction facilitator)를 포함하고,
상기 요청의 수신시, 트랜잭션 촉진자는 트랜잭션 채널의 상태를 제2 상태로 변경하도록 동작할 수 있는, 트랜잭션 시스템이 제공된다.
바람직하게는, 트랜잭션 채널/모드는, 제1 상태에 있을 때, 디스에이블되거나 잠금됨으로써 트랜잭션이 트랜잭션 채널/모드를 통해 계좌에 대해 행해지는 것이 방지되며, 제2 상태에 있을 때, 인에이블되거나 잠금해제됨으로써 트랜잭션이 트랜잭션 채널/모드를 통해 계좌에 대해 행해지도록 한다.
대안으로서, 트랜잭션 채널/모드는, 제1 상태에 있을 때, 인에이블되거나 잠금해제되고, 제2 상태에 있을 때,디스에이블되거나 잠금된다.
바람직하게는, 상기 요청은 복수의 트랜잭션 채널/모드중에서 트랜잭션 채널/모드의 선택을 포함한다.
바람직하게는, 상기 트랜잭션 방법은 지정 조건이 충족되면 트랜잭션 채널/모드를 제1 상태로 복귀시키는 것을 더 포함한다. 지정 조건은 트랜잭션 채널/모드를 통해 계좌에 대해 트랜잭션을 실행하는 것, 및/또는 트랜잭션 채널이 제2 상태로 변경된 이후로부터 소정 시간이 만료되는 시점을 포함할 수 있다.
바람직하게는, 상태 변경은 미리 설정된 시간 지연내에 또는 트랜잭션 채널/모드가 채용되는 시점에 제1 상태로 자동으로 복귀된다.
바람직하게는, 상기 트랜잭션 방법은 계좌에 관한 트랜잭션 메시지 (이 트랜잭션 메시지는 계좌에 관한 트랜잭션을 소정 트랜잭션 채널/모드를 통해 실행하라는 요청을 포함함)를 수신하는 것; 트랜잭션 채널/모드가 제1 상태 또는 제2 상태에 있는 지의 여부를 판정하는 것; 및 판정된 상태에 기초하여 요청된 트랜잭션 또는 대안 동작을 실행하는 것을 더욱 포함한다. 대안 동작은 요청된 트랜잭션을 거절하는 것을 포함할 수 있다.
바람직하게는, 트랜잭션 채널/모드는 인터넷을 통한 온라인 트랜잭션이다. 대안으로서, 트랜잭션 채널/모드는 데빗 트랜잭션, 보통 예금/정기 예금 트랜잭션, 대부 트랜잭션, 당좌 예금 트랜잭션, 구입 트랜잭션, 이체 트랜잭션, 및/또는 인출 트랜잭션일 수 있다.
바람직하게는, 계좌는 적어도 하나의 보조 계좌를 포함한다.
본 발명의 제3 양상에 따라, 트랜잭션 시스템에서 사용하기 위한 트랜잭션 엔진이 제공되는 데, 이 트랜잭션 엔진은: 복수의 트랜잭션 채널 또는 모드를 갖는 계좌에 관련된 트랜잭션을 용이하게 하고; 복수의 트랜잭션 채널 또는 모드 중 한트랜잭션 채널/모드의 상태를 제1 상태로부터 제2 상태로 변경하라는 계좌 소유자로부터의 요청을 상기 통신 네트워크를 통해 수신하고; 그리고, 상기 요청의 수신시, 트랜잭션 채널의 상태를 제2 상태로 변경하도록 동작할 수 있다.
도 1은 본 발명의 일 양상에 따른 트랜잭션 시스템의 일 실시예를 개략적으로 나타낸 블록도이다.
도 2는 도 1의 트랜잭션 시스템에서 처리된 인터넷 구입 잠금 요청 (Lock Internet Purchase request)의 시퀀스를 나타낸 흐름도이다.
도 3은 도 1의 트랜잭션 시스템에서 처리된 인터넷을 통한 미국 이외 구입 트랜잭션 (Off-US Purchase via Internet transaction)의 시퀀스를 나타낸 흐름도이다.
도 4는 본 발명의 일 양상에 따른 트랜잭션 시스템의 다른 실시예를 개략적으로 나타낸 블록도이다.
이제 본 발명이, 단지 예로써, 첨부 도면을 참조하여 설명된다.
도 1에, 본 발명의 일 양상에 따른 트랜잭션 시스템(10)의 일 실시예가 도시되어 있다.
트랜잭션 시스템(10)은 트랜잭션 촉진자 (transaction facilitator)에 송신하기 위한 트랜잭션 메시지를 생성하는 제1 트랜잭션 수단 또는 장치를 포함한다. 설명한 실시예에서, 제1 트랜잭션 수단은 머천트의 지불 게이트웨이 웹사이트 형태의 지불 포털을 포함한다.
상기 웹사이트는 사용자가 통신 네트워크를 통해 트랜잭션 시스템(10)의 다른 컴포넌트들과 데이터 통신하도록 동작적으로 연결되는 퍼스널 컴퓨터의 웹 브라우저를 통해 액세스될 수 있다. 데이터 통신 방법은 인터넷을 통하는 것이고, 본 발명의 다른 실시예에선 직접 연결과 같은 기타 방법이 채용될 수 있다.
머천트는 고객이 웹사이트를 액세스하여 온라인상에서 구입할 수 있는, 판매를 위한 상품 또는 서비스를 제공한다.
퍼스널 컴퓨터(12)는 표준 구성을 갖는 컴퓨터이며 사용자가 웹사이트 또는 소프트웨어 애플리케이션과 상호작용할 수 있도록 모니터 또는 비주얼 디스플레이와 같은 모니터 형태의 디스플레이 수단, 키보드와 같은 제어 수단 및 마우스와 같은 기타 적합한 주변 장치를 포함한다.
인터넷, 소프트웨어 애플리케이션을 이용하는 컴퓨터 및 서버 및 지불 포털의 사용 및 동작은 관련 분야의 당업자에게 공지되어 있으며, 따라서 본 발명과 관련이 있는 부분을 제외하곤 더 이상 상세히 설명할 필요가 없다.
상기에서 설명한 실시예에서 트랜잭션 촉진자는 마스터카드 월드와이드 (MasterCard Worldwide)이다. 본 발명의 대안 실시예는 예를 들어, 아메리칸 익스프레스 컴패니 (American Express Company), 또는 비자 인코포레이티드 (VISA, Inc.) 회사와 같은 기타 트랜잭션 촉진자를 이용한다. 마스터카드 월드와이드에 의해 용이하게 처리되는 트랜잭션의 사용 및 동작은 관련 분야의 당업자에게 공지되어 있으며 따라서 본 발명과 관련이 있는 부분을 제외하곤 더 이상 상세히 설명할 필요가 없다.
트랜잭션 시스템(10)은, 또한 마스터카드 글로벌 지불 시스템 (MasterCard's Global Payment System) 통신 네트워크(16)와 인터페이스하고 퍼스널 컴퓨터(12)와 마스터카드 월드와이드간의 데이터 통신을 용이하게 처리하도록 동작할 수 있는 마스터카드 인터페이스 프로세서 (MIP; MasterCard Interface Processor)(14)를 갖는 서버를 포함한다.
MIP(14)는 또한, 트랜잭션 컴퓨터 소프트웨어 애플리케이션 (이하 "트랜잭션 애플리케이션"이라 칭함)을 저장하고 있고 저장된 상기 소프트웨어 애플리케이션이 실행되는 유니카드 게이트웨이 (UC;Unicard Gateway) 서버(18)와 인터페이스한다. 트랜잭션 애플리케이션은 또한 하기에 설명되는 바와 같이 다수의 기능들이 수행되도록 동작할 수 있다. 본 발명의 다른 실시예에서, UC 서버(18)는 카드 호스트 게이트웨이 (CHG; Card Host Gateway)(20)로 대체될 수 있다. 이 실시예는 도 4에 예시되어 있으며 본 발명의 제1 실시예에 이어서 하기에 더욱 상세히 설명된다.
본 발명의 제1 실시예에서, UC 데이터베이스(22)는 UC 서버(18)와 동작적으로 연결되고 데이터가 UC 데이터베이스(22)에 기록되고 이로부터 판독되도록 하기 위해 UC 서버(18)와 데이터 통신이 행해지게 된다.
트랜잭션 시스템(10)은 또한 고객 지갑 관리 시스템 애플리케이션 (Customer Wallet Management System application) (이하, "CWS 애플리케이션"이라 칭함)이 저장되고 또한 실행되는 금융 서비스 엔진 (FSE; Finantial Service Engine)(24)을 더욱 포함하며, FSE(24)는 데이터가 CWS 데이터베이스(26)에 기록되고 이로부터 판독되도록 하기 위해 CWS 데이터베이스(22)에 동작적으로 연결된다. CWS 애플리케이션은 하기에 설명되는 바와 같이 다수의 기능들이 수행되도록 동작할 수 있다.
UC 서버(18)는 또한 FSE(24)에 동작적으로 연결된다.
트랜잭션 시스템(10)은 또한 예를 들어, 단문 메시지 서비스 (SMS; Short Message Service) 메시지, 멀티미디어 메시지 서비스 (MMS; Multiedia Message Service) 메시지, 이메일 메시지등과 같은 형태의 트랜잭션 메시지를 생성하기 위한 제2 트랜잭션 수단 또는 통신 장치를 포함할 수 있다. 상기에서 설명한 실시예에서, 트랜잭션 시스템은 모바일 또는 휴대형 무선 전화(28)를 포함한다.
셀룰러 방식 무선 전화의 사용 및 동작은 관련 분야의 당업자에게 공지되어 있으며, 따라서 본 발명과 관련이 있는 부분을 제외하곤 더 이상 상세히 설명할 필요가 없다.
무선 전화(28)는 원격 통신망내에서 사용된다. 원격 통신망은 통신회사에 의해 소유되거나 및/또는 운용된다. 원격 통신망은, 원격 통신망에 연결된 당사자간의 통신을 용이하게 처리하며, 그 방식은 관련 분야의 당업자에게 공지되어 있으며 따라서 본 발명과 관련이 있는 부분을 제외하곤 더 이상 상세히 설명할 필요가 없다.
원격 통신망은 다수의 기지국 및 네트워크 서비스 센터 및 모바일 스위칭 센터를 포함하는 공지된 셀룰러 방식 무선 전화망의 모든 특징 요소들을 포함한다. 모바일 스위칭 센터는 통신 내용을 적합한 목적지에 보낸다. 원격 통신망은 도시하지 않은 다수 의 셀 (각각의 셀은 기지국에 의해 서빙 즉, 서비스 관할됨)을 포함한다. 무선 전화(28)와 같은 이동국은 원격 통신망내에서 로밍할 수 있고, 이동국이 활성 모드 또는 스탠바이 모드 또는 "청취(listening)" 모드에 있는 경우에는, 이동국이 위치되어 있는 셀에 대해 서빙하는 기지국과 통신한다. 따라서, 이동국은 기지국에 대해 신호를 송수신하여 오디오 데이터, 제어 데이터 및 텍스트 데이터를 모바일 스위칭 센터로 전송하고, 그후 모바일 스위칭 센터로부터 이동국이 의도한 수신자 예를 들어, 기타 이동국, 또는 인터넷 서버등과 같은 서버에 데이터를 전송할 수 있다.
상기에서 설명한 실시예에서, 원격 통신망은 GSM (Global System for Mobile Communication) 네트워크이다. GSM 셀룰러 방식 무선 전화망, 이 무선 전화망의 동작, 및 이 무선 전화망을 이용하는 단말들은 관련 분야의 당업자에게 공지되어 있으며 따라서 본 발명과 관련이 있는 부분을 제외하곤 더 이상 상세히 설명할 필요가 없다. 상기 원격 통신망은 GSM 네트워크에 한정되지 않으며, 본 발명의 다른 실시예는 그 밖의 통신 프로토콜을 사용할 수 있다.
통신 회사는 원격 통신망에 SMS 기능을 제공하며, 이와 관련하여, 모바일 스위칭 센터는, 원격 통신망의 SMS 기능을 관리하도록 동작할 수 있는, 단문 메시지 서비스 센터 (SMSC; Short Message Service Center) (30)와 인터페이스를 행한다. 특히, SMSC(30)는 여러 송신원으로부터의 SMS 메시지를 수신하고, 메시지의 송신자, 콘텐츠 및 수신자를 식별하고, 이를 확인된 수신자에게 전달한다.
원격 통신망의 가입자 또는 사용자는 원격 통신망에 제공된 SMS 기능을 사용하여, 예를 들어, 전화(28)와 같은 이동국을 이용하여 또는 인터넷을 통해 SMS 게이트웨이에 접속된 컴퓨터를 이용하여, 또는 임의의 기타 적합한 수단을 이용하여 텍스트 메시지를 전송 및 수신할 수 있다.
트랜잭션 시스템(10)의 컴포넌트들은 이 컴포넌트들이 지정된 기능을 수행하도록 동작하게 하는 하드웨어 및 소프트웨어를 구비한다.
트랜잭션 시스템(10)의 상기 설명한 컴포넌트 및 기타 컴포넌트들이 하기에 설명된다.
전화(28)는 금융 트랜잭션을 위해 다수의 전화(28)에 링크된 가상 카드 계좌 또는 전자 지갑의 사용을 용이하게 하기 위해 모바일 전자 지갑 서비스에 대한 고객 또는 가입자에 의해 소유 및 운용된다. 상기에서 설명한 실시예에서, 모바일 전자 지갑 서비스는 스마트 커뮤니케이션스사에 의해 제공되고, 필리핀 특허 출원 [출원인; 스마트 머니 (SMART MoneyTM), 출원 번호; 제 1-2004-286호, 출원일; 2004년 7월 13일, 발명의 명칭; 휴대전화가 링크된 가상 카드 계좌를 이용한 마크로지불 및 마이크로지불을 위한 방법 및 시스템 (Method and System for Macropayment and Micropayment Processing Using Cellphone-Linked VIrtual Card Accounts)]에 설명된 기술내용을 포함한다. 본 발명의 대안 실시예는 기타 서비스 제공자에 의해 제공되는 기타 모바일 전화 지갑 또는 유사한 서비스를 사용할 수 있다.
본원 명세서의 전체에서 가상 카드 계좌 또는 전자 지갑은 스마트 전자화폐 (SMART e-Money) 또는 단순히 전자화폐(e-Money)로 지칭한다. 가입자는 물리적 실제 카드없이 전자화폐를 이용하여 모바일 상거래에 참여할 수 있다.
전자화폐와 같은 모바일 전화 지갑 서비스의 출현은 최종 사용자들에게 많은 편리함을 가져다 주었다. 모바일 전화 지갑 서비스로 인해 최종 사용자들은 임의 갯수의 금융 트랜잭션에 대해 자신들의 모바일 전화를 사용할 수 있게 되었다.
전자화폐 이용을 위한 가입이 처음으로 활성화되었을 때 [예를 들어, 가입자가 전화(28)의 가입자 식별 모듈 (SIM; Subscriber Identification Module) 카드의 SIM에 제공된 관련 메뉴 옵션으로부터 소프트웨어 애플리케이션을 실행하는 것에 의해] 가입자의 계좌는 이용가능한 (다른 가입자에게 할당되지 않은) 마스터카드 카드 계좌 번호들의 풀로부터 생성되고, 추가 보안을 위해 가입자에 의해 선택된 전자화폐 개인 식별번호 (M-PIN; e-Money Personal Identification Number)가 할당되고, 모바일 가입자 통합 서비스 디지털 네트워크 번호 (MSISDN; Mobile Subscriber Integrated Services Digital Network Number) 및 전화(28)의 SIM 카드에 링크된다.
상기에서 설명한 실시예에서 마스터카드 카드 번호는 계좌에 링크되고, 본 발명의 대안 실시예에서, 임의의 고유한 식별자, 예를 들어, 기타 유형의 크레딧 카드 또는 데빗 카드가 계좌에 링크될 수 있다.
FSE(24)는 가입자의 전자화폐 트랜잭션을 취급할 수 있도록 동작가능하고, CWS 애플리케이션을 통해, CWS 데이터베이스(26)에 유지된 가입자 레코드의 관리 및 부여를 취급할 수 있도록 동작할 수 있다. 이 기능들은 트랜잭션 요청을 수신 및 판정하는 것, 트랜잭션을 인증 및 처리하는 것 및 통지 메시지를 발생시켜서 가입자에게 전송하는 것을 포함한다.
CWS 데이터베이스(26)는 복수의 레코드를 갖는다. 각각의 레코드는 FSE(24)를 통해 전자화폐 서비스 제공자 (즉, 상기에서 설명한 실시예에서는, 스마트 통신사)에 의해 용이하게 처리되는 계좌에 관한 계좌 정보 셋트를 포함한다.
CWS 데이터베이스(26)는 하기와 같은 가입자 정보를 포함한다:
● 계좌와 연관된 M-PIN;
● 마스터카드 계좌 번호;
● 계좌에 링크된 장치의 MSISDN;
● 활성/라이브, 비활성등과 같은 계좌의 동작 상태; 및
● 계좌의 보안 상태; 이 정보는 계좌에 이용될 수 있는, 인에이블된 트랜잭션 채널/모드를 규정하며, 하기에 더욱 상세히 설명될 것이다.
본 발명의 실시예에서, 하기의 사항을 포함하는 추가의 정보가 CWS 데이터베이스(26)에 또는, 기타 동작적으로 연결된 데이터베이스에 저장될 수 있다.
○ 계좌 소유자(가입자)의 이름;
○ 계좌 소유자(가입자)의 주소;
○ 계좌의 한도
○ 계좌의 현재 잔고
○ 계좌에 대해 행해진 트랜잭션의 상세내역
○ 계좌에 링크된 마스터카드 카드 번호의 만료일자
○ 전화(28)(및/또는 계좌에 링크되거나 또는 계좌 소유자와 연관된 임의의 기타 장치)와 통신하기 위한, 예를 들어, 전화번호, 이메일 주소등과 같은 식별자;
○ 계좌를 통해 수행될 수 있는 트랜잭션(트랜잭션 채널/모드) 유형(하기에 상세히 설명됨)
데이터를 적합하게 저장할 수 있고 저장된 데이터에 대해 질의가 가능한, 임의의 적합한 데이터베이스 구조가 사용될 수 있다.
상기 설명한 상세사항들은 트랜잭션이 계좌에 대해 완료되었을 때 가입자를 식별하고 계좌와 통신하기 위해, 그리고 그러한 트랜잭션이 용이하게 처리되도록 하기 위해 사용될 수 있다.
CWS 데이터베이스(26)의 레코드들 중의 하나는 전화(28) 소유자용이며, 이하의 설명에선 가입자 레코드라 지칭한다. 가입자 레코드는 가입자 및 전화(28)에 대한 상세사항들을 포함한다.
전자화폐 계좌와 마스터카드 카드 번호를 연관시키는 것은, 이러한 연관이 가입자에게 사용하려는 트랜잭션 채널, 타입 또는 모드를 제공하기 때문에 유익하며, 이러한 연관관계 부여는 또한 모바일 전화 전자 지갑 서비스의 잠재적 이용을 더욱 확대시킨다. 이와 관련하여, 가입자가 제1 트랜잭션 채널/모드로서 물리적 카드없이 전자화폐를 이용하여 모바일 상거래에 참여할 수 있도록 하는 외에, 가입자에게, 제2 트랜잭션 채널/모드로서 관련된 마스터카드 카드 번호와 기타 상세사항을 제출하는 것에 의해 인터넷을 통해 온라인 트랜잭션에 참여하는 옵션을 제공한다. 또한, 연관관계 부여는 제3 트랜잭션 채널/모드로서 물리적 카드를 필요로 하는 종래의 포인트오브 세일 (POS; Point Of Sale), 자동 텔러 머신 (ATM; Automated Teller Machine) 및 기타 유사한 트랜잭션에 사용하기 위해 선택적으로 생성되는 계좌와 연관될 수 있도록 한다.
이러한 이점들은, 사용자가 모바일 전화 지갑을 사용하여 데빗/크레딧 카드 크리덴셜을 필요로 하는 인터넷상에서의 구입을 행하기 위해 연관된 데빗/크레딧 카드 크리덴셜을 이용할 수 있음으로써, 모바일 전화 계좌가, 마스터카드 월드와이드에 의해 제공되는 것 외에, 임의의 데빗 카드 또는 크레딧 카드와 연계될 때 발생한다.
크레딧 카드 및 크레딧 카드 기관, POS 시스템, 및 ATM 시스템은 관련 분야의 당업자에게 공지되어 있으며, 따라서 본 발명과 관련이 있는 부분을 제외하곤 더 이상 상세히 설명할 필요가 없다.
행해진 트랜잭션 모드와 연관된 보안 정도는, 채널/모드에 따라 변동하고 일부 채널/모드가 다른 것 보다 보안 정도가 높다.
이와 관련하여, 웹을 기반으로 한 또는 온라인을 통한 트랜잭션 구입은 본질적으로 POS를 기반으로 한 구입 또는 트랜잭션 보다 보안 정도가 낮고 위험성이 높다. 본 발명의 상기에서 설명한 실시예는, 가입자가 제2 트랜잭션 채널 이외의 트랜잭션 채널 (본질적으로 보안 정도가 높음)을 항상 인에이블된 상태로 유지하면서, 제2 트랜잭션 채널 (즉, 온라인 트랜잭션)을 활성화 또는 인에이블시킬 시점을 선택적으로 선택할 수 있도록 함으로써 상기 설명한 위험성을 감소시킨다
제2 트랜잭션 채널/모드를 디스에이블시키고, 제2 트랜잭션 채널/모드를 트랜잭션이 인터넷을 통해 가입자의 전자화폐 계좌를 이용하여 행해질 수 없는 제1 상태로 설정하기 위해, 가입자는 잠금 인터넷 구입 (LIP; Lock Internet Purchase) 요청 트랜잭션을 개시시킨다. 도 2는 그러한 요청을 처리하는 동작 시퀀스를 예시한다. 가입자는 SMS를 통해 또는 전화(28)의 SIM 애플리케이션 툴킷(SIM STK) 메뉴에 제공된 LIP 소프트웨어 애플리케이션을 실행하여 전자 LIP 요청 트랜잭션 메시지를 생성하여 전화(28)를 통해 [SMSC(30) 또는 연관된 메시지 전달 플랫폼 (DP7; Delivery Platform 7)를 통해] FSE(24)에 전송함으로써 상기 요청을 실행한다. DP7은 다른 시스템으로의 전달을 위해 SIM 메뉴를 이용한 HTTP 요청을 번역하는 컨버터일 수 있지만, 이 컨버터로만 한정되지는 않는다.
LIP 요청 트랜잭션 메시지는 가입자의 전자화폐 계좌에 관한 인터넷 구입요청을 잠금시키라는 요청, 그 계좌와 연관된 M-PIN, 및 전화(28)의 MSISDN을 포함하는 정보를 포함하는데, 용이하게 처리될 가능성있는 채널/모드 각각은 개별적인 보안 상태를 가지며, 가입자는 상이한 채널/모드를 잠금/잠금해제 시키는 능력을 갖는다. 이러한 실시예에서, 잠금 트랜잭션 메시지는 가입자가 비활성화하길 원하는 특정한 트랜잭션 채널/모드를 잠금시키라는 요청을 포함한다.
LIP 요청 트랜잭션 메시지의 수신시, FSE(24)는, CWS 애플리케이션을 통해, 검색 참조 번호 (RRN; Retrieval Reference Number)를 생성하고, 가입자가 자신의 모바일 전화번호에 링크된 전자 화폐 계좌를 갖고 있는가의 여부를 검사하고, 요청하는 가입자의 MSISDN을 검증하고, 연관된 트랜잭션 카운터의 유효성을 확인하고, 가입자의 전자화폐 계좌의 동작 상태가 활성임을 확인하고, 카드 목록이 유효기간이 지나지 않았음을 검증하기 위해: 가입자 레코드를 액세스하며, M-PIN 오프셋 연산 요청을 생성하여 암호화 엔진(Crypto)에 전송하도록 동작할 수 있다. Crypto는 M-PIN와 같은 민감한 데이터 재료 및 암호의 생성, 저장 및 사용을 보안화한다. 상기 오프셋 연산 요청의 수신시, Crypto는 M-PIN 오프셋을 연산 산출하여 FSE(24)에 제공한다. FSE(24)는 그러면 특정한 모바일 전화번호에 대해 CWS 데이터베이스(26)에 저장된 오프셋이 Crypto에 의해 제공된 연산 산출된 오프셋과 일치하는가를 비교함으로써 M-PIN 오프셋의 유효성을 확인한다.
Crypto 성능과 관련하여, 금융 트랜잭션은 그 민감한 속성으로 인해, 특히 그러한 트랜잭션이 무선을 통해 또는 한 시스템으로부터 다른 시스템으로 전송되는 경우에, 암호화를 필요로 한다. 적합한 암호화 기술은 관련 분야의 당업자에게 공지되어 있으며, 따라서 본 발명과 관련이 있는 부분을 제외하곤 더 이상 상세히 설명할 필요가 없다. 본 발명의 실시예에 따라, 채용될 수 있는 암호화 매커니즘에 대해 다수의 변형 암호화 매커니즘이 있을 수 있다.
상기한 바와 같은 규정 된 조건/요건들이 검증되고 확인되면, 상기 요청을 허용하고 처리하고, 잠금시키기 위해 CWS 데이터베이스(26)의 가입자 레코드에 입력된 보안 상태 레코드를 갱신하도록 동작할 수 있으며, 이에 의해 인터넷 구입 트랜잭션에 대한 계좌를 디스에이블시킨다.
FSE(24)는 그러면 SMSC(30)를 통해 SMS를 통해, 성공되었다는 전자 LIP 통지 메시지를 생성하여 가입자의 전화(28)에 전송하고, 이로써 상기 요청이 허용되었다 (처리되었다)는 것과 계좌가 인터넷 구입 트랜잭션에 대해 잠금되었다는 것을 확인하며 (그러나 이용가능한 기타 채널/모드를 통한 트랜잭션도 여전히 행해질 수 있다), 트랜잭션의 상세사항을 CWS 데이터베이스(26)에 기입(log)한다.
FSE(24)는, 상기 MSISDN이 존재하지 않는다는 판정으로 인해, 상기 설명한 모든 기준사항들이 충족되었다는 것을 검증하여 확인할 수 없는 경우에는, 상기 요청을 거부하고, SMSC(30)를 통해 SMS를 통해 성공되지 못했다는 전자 LIP 통지 메시지를 생성하여 가입자의 전화(28)에 전송하고, 이로써 상기 요청이 거부되었다 (처리되지 못했다)는 것과 거부 이유 (예를 들어, 요청된 조건이 충족되지 않은 이유인 거부 이유에 대한 설명내용 및 에러 코드를 포함함)를 알려주고, 거부된 트랜잭션의 상세사항을 CWS 데이터베이스(26)에 기입(log)한다.
제2 트랜잭션 채널/모드를 인에이블시키고, 제2 트랜잭션 채널/모드를 트랜잭션이 인터넷을 통해 가입자의 전자화폐 계좌를 이용하여 행해질 수 있는 제2 상태로 설정하기 위해, 가입자는 잠금해제 인터넷 구입 (ULIP; Unlock Internet Purchase) 요청 트랜잭션을 개시시킨다. 가입자는 SMS를 통해 또는 전화(28)의 SIM 애플리케이션 툴킷 (SIM STK) 메뉴에 제공된 ULIP 소프트웨어 애플리케이션을 실행하여 전자 ULIP 요청 트랜잭션 메시지를 생성하여 전화(28)를 통해[SMSC(30) 또는 연관된 메시지 전달 플랫폼 (DP7; Delivery Platform 7)를 통해] FSE(24)에 전송함으로써 상기 요청을 실행한다.
ULIP 요청 트랜잭션 메시지는 가입자의 전자화폐 계좌에 관한 인터넷 구입요청을 잠금해제시키라는 요청, 그 계좌와 연관된 PIN, 및 전화의 MSISDN을 포함하는 정보를 포함한다.
상기 본 발명의 실시예에서 설명한 바와 같이, 용이하게 처리될 가능성있는채널/모드 각각은 개별적인 보안 상태를 가지며, 가입자는 상이한 채널/모드를 잠금/잠금해제 시키는 능력을 갖는다. 이러한 실시예에서, 잠금해제 트랜잭션 메시지는 가입자가 활성화하기를 원하는 특정한 트랜잭션 채널/모드를 잠금해제시키라는 요청을 포함한다.
ULIP 요청 트랜잭션 메시지의 수신시, FSE(24)는, CWS 애플리케이션을 통해, 상기에서 설명한 LIP 요청 절차에서와 동일한 조건들이 충족되었다는 것을 보장하기 위해 그리고 추가로 가입자의 전자화폐 계좌가 잠금되었다는 것을 확인하기 위해 가입자 레코드를 액세스하도록 동작할 수 있다. 상기한 바와 같은 규정된 조건/요건들이 검증되고 확인되면, 요청을 허용하여 처리하고, 잠금해제시키기 위해 CWS 데이터베이스(26)의 가입자 레코드에 입력된 보안 상태 레코드를 갱신하도록 동작할 수 있으며, 이에 의해 인터넷 구입 트랜잭션에 대한 계좌를 인에이블시킨다.
FSE(24)는 그러면 SMSC(30)를 통해 SMS를 통해, 성공되었다는 전자 ULIP 통지 메시지를 생성하여 가입자의 전화(28)에 전송하고, 이로써 상기 요청이 허용되었다 (처리되었다)는 것과 계좌가 인터넷 구입 트랜잭션에 대해 잠금해제되었다는 것을 확인하며 (이에 따라, 트랜잭션은 임의의 채널/모드를 통해 행해질 수 있다), 트랜잭션의 상세사항을 CWS 데이터베이스(26)에 기입(log)한다.
FSE(24)는, 상기 MSISDN이 존재하지 않는다는 판정으로 인해, 상기 설명한 모든 기준사항들이 충족되었다는 것을 검증하여 확인할 수 없는 경우에는, 상기 요청을 거부하고, SMSC(30)를 통해 SMS를 통해 성공되지 못했다는 전자 ULIP 통지 메시지를 생성하여 가입자의 전화(28)에 전송하고, 이로써 상기 요청이 거부되었다 (처리되지 못했다)는 것과 거부 이유 (예를 들어, 요청된 조건이 충족되지 않은 이유인 거부 이유에 대한 설명내용 및 에러 코드를 포함함)를 알려주고, 거부된 트랜잭션의 상세사항을 CWS 데이터베이스(26)에 기입한다.
본 발명의 다른 실시예에서, 대안적인 통지 방법이 채용될 수 있다.
본 발명의 상기에서 설명한 실시예에서, 온라인 트랜잭션과 관련된 가입자의 전자화폐 계좌의 보안 상태 및 디폴드 (default) 조건은 제1 상태 즉, 잠금상태이다. 이 트랜잭션 채널/모드는, 다른 사람이 온라인 트랜잭션을 행하기 위해 가입자의 마스터카드 카드 번호 및 기타 상세사항을 불법적으로 사용하는 것을 방지하기 위해, 가입자가 사용하기를 원하는 경우를 제외하곤 잠금되거나 디스에이블되는 것이 유리하다. 제2 트랜잭션 채널에 의해 용이하게 처리된 온라인 트랜잭션을 인에이블시키기 위해, 가입자는 자신의 전화(28)를 이용하여 트랜잭션 시스템(10)의 웹기반 구입 특징 요소들을 확실하게 잠금해제시켜야 한다.
제공된 보안은, CWS 데이터베이스(26)의 가입자 레코드에 입력된 보안 상태를 디폴트 조건인 잠금된 상태, 즉, 웹을 기반으로 한 구입과 같은 온라인 트랜잭션이 행하여진 후에 (하기에서 더욱 상세히 설명됨), 서비스를 자동적으로 재잠금 상태로 되거나 (auto-lock), 또는, 어떠한 온라인 트랜잭션도 행해지 않았다면 서비스가 잠금해제된 이후 규정된 소정 기간 예를 들어, 30분 후에 자동적으로 재잠금 상태로 복귀시키도록 동작할 수 있다.
가입자는 자신의 계좌와 관련하여 이러한 특징이 구현되지 않도록 선택할 수도 있는데, 이 경우에는 FSE(24)는 인터넷 트랜잭션에 대한 자동 잠금이 그 계좌와 관련하여 행해지지 않았다는 것을 나타내는, 플래그 형태의 지시자를 관련 가입자 레코드에 생성하도록 동작할 수 있다.
상기에서 설명한 바와 같은 본 발명의 실시예에서, 제2 트랜잭션 채널 또는 모드만이 잠금/잠금해제될 수 있다. 제1 및 제3 트랜잭션 채널은 항상 트랜잭션 처리가 수행되도록 하기 위해 사용자에 의해 이용가능하다. 이러한 방식으로, 본 발명의 실시예는 선택적인 채널별로 된 잠금/잠금해제 및 트랜잭션별 잠금/잠금해제를 제공한다. 본 발명의 대안 실시예는 선택적으로 잠금/잠금해제 되어야 할, 예를 들어, POS 및 ATM과 같은 기타 가능한 트랜잭션 채널을 허용한다.
가입자의 온라인 트랜잭션을 가입자의 전자화폐를 이용하여 수행하기 위해, 가입자는 먼저 상기에서 설명한 바와 같이 성공적인 ULIP 요청 트랜잭션을 실행함으로써 제2 트랜잭션 채널을 잠금해제시킨다. 이러한 잠금해제는, 상기에서 설명한 실시예에서, 제2 트랜잭션 채널은 디폴트 조건으로 정해진 바와 같이 잠금되거나 디스에이블되기 때문에 필요하다.
가입자는 그후 퍼스널 컴퓨터(12)를 이용하여 머천트의 웹사이트를 액세스하고, 구입하기를 원하는 이용가능한 상품 및 서비스를 선택하고, 트랜잭션을 개시시키기 위해 지불 게이트웨이가 요구하는 가입자의 계좌에 대한 기타 관련된 상세사항 및 마스터카드 카드번호를 입력한다. 선택된 상품 및 서비스의 상세사항, 지불 청구된 금액, 가입자의 계좌에 대한 기타 관련된 상세사항 및 마스터카드 카드번호를 포함하는 정보를 포함하는 전자 트랜잭션 요청 메시지가 생성되어 통신 네트워크를 통해 중계된다.
상기 트랜잭션 요청 메시지는 MIP(14)에 의해 수신되어 처리를 위해 UC 서버(18)에 전송된다.
상기 트랜잭션 요청 메시지의 수신시, UC 서버(18)는 트랜잭션 메시지의 구입 트랜잭션이 인터넷을 통한 것인가를 구별하기 위해 트랜잭션 애플리케이션을 통해 동작가능하다. 상기 요청에는, 상기 트랜잭션이 인터넷을 통한 것인 지를 구별할 수 있도록 하기 위해, UC 서버(18)가 사용하는 추가의 필드 (POS 엔트리 모드)가 있다. UC 서버(18)가 인터넷 트랜잭션이라고 판정하면, UC 서버(18)는 인터넷 트랜잭션이라는 것을 식별하기 위해 상기 필드에 추가 정보를 부가하도록 동작할 수 있고, 이로써 온라인 상에서 발생된 것으로 확인된 트랜잭션 요청 메시지를 생성한다.
트랜잭션 애플리케이션은 그러면 온라인 상에서 발생된 것으로 확인된 트랜잭션 요청 메시지의 상세사항을 UC 데이터베이스(22)에 기입하고, 그 메시지에 포함된 정보를 파싱 및 처리하도록 동작할 수 있는 FSE(24)에 온라인 상에서 발생된 것으로 확인된 트랜잭션 요청 메시지를 전송한다.
특히, FSE(24)는 트랜잭션 메시지가 인터넷 트랜잭션 타입라는 것 (그리고 다른 트랜잭션 타입이 아니라는 것)을 식별하기 위해 온라인 상에서 발생된 것으로 확인된 트랜잭션 메시지에 포함된 추가의 정보를 처리할 수 있도록 동작가능하고, 만일 트랜잭션 메시지가 인터넷 트랜잭션 타입이면, 인터넷 구입 트랜잭션 채널은 처리될 수 있기 이전에 잠금해제 (인에이블)되었다는 것을 보장하기 위해 CWS 데이터베이스(26)내의 관련 가입자 레코드의 보안 상태의 유효성이 검사되어야 한다는 것을 확인하도록 동작할 수 있다.
인터넷 트랜잭션 타입이라는 것이 식별되면, FSE(24)는, CWS 애플리케이션을 통해, CWS 데이터베이스(26)에게:
● 가입자 레코드의 계좌의 보안 상태(계좌 인터넷 잠금 상태)가 잠금해제(인에이블)되었는 지를 확인하기 위해;
● [온라인 확인된 트랜잭션 메시지에 포함된 마스터카드 카드 번호 계좌 상세사항과 CWS 데이터베이스(26)에 유지된 마스터카드 카드 번호 계좌 상세사항을 비교함으로써] 가입자 계좌가 존재한다는 것을 검사 및 확인하여 가입자 계좌를 찾기 위해;
● 가입자 레코드의 계좌의 동작 상태가 활성상태/라이브인 지를 확인하기 위해;
● 가입자 레코드의 계좌의 트랜잭션 한계값이 그 트랜잭션에 의해 초과되는 지를 검증하기 위해; 그리고
● 가입자 레코드의 계좌의 현재 잔고/크레딧이 트랜잭션을 처리하기에 충분한가를 검증하기 위해;
질의할 수 있다.
상기한 모든 요건들이 충족되면, FSE(24)는, CWS 애플리케이션을 통해, 트랜잭션을 허용하고, 가입자 계좌에 지불을 청구하고, 트랜잭션 상세사항을 기입(log)하고, 가입자 레코드를 갱신하도록 동작할 수 있다.
FSE(24)는 그러면 성공되었다는 전자 성공 응답 (트랜잭션이 허용됨-구입 성공) 트랜잭션 통지 메시지를 생성하여 UC 서버(18)에 전송하고, 이로써 상기 트랜잭션 메시지에 요청된 트랜잭션이 허용되었다 (처리되었다)는 것과 트랜잭션의 상세사항을 확인한다. UC 서버(18)는 그후 트랜잭션이 허용되었다는 메시지를, MIP(14) 및 마스터카드 네트워크(16)를 통한 마스터카드 월드와이드, 및 MSP 서버(20)를 포함하는, 통신 네트워크를 통해 트랜잭션의 관련 당사자에게 전송한다.
FSE(24)는 그러면 SMSC(30)를 통한 SMS를 통해, 성공되었다는 전자 성공 응답 (트랜잭션 허용됨-구입 성공) 트랜잭션 통지 메시지를 생성하여 가입자의 전화(28)에 전송하고, 이로써 상기 트랜잭션 메시지에 요청된 트랜잭션이 허용되었다 (처리되었다)는 것과 트랜잭션의 상세사항을 확인한다.
온라인 트랜잭션이 완료되면, FSE(24)는, CWS 애플리케이션을 통해, CWS 데이터베이스(26)의 가입자 레코드에 입력된 보안 상태를 디폴트조건인 잠금 상태로 복귀시키도록, 즉 서비스를 재잠금시키도록 동작한다. 가입자가 상기와 같은 트랜잭션을 서비스를 잠금해제 한 후 30분 이내에 행하지 않은 경우엔, FSE(24)는 그러한 동작을 상기 기간 만료 후 자동적으로 행할 것이다.
만일 FSE(24)는, 예를 들어, 가입자 레코드의 계좌의 보안 상태가 잠금상태 (계좌 인터넷 잠금 상태)로 인해, 상기 설명한 조건들을 검증하여 확인할 수 없다면, FSE(24)는, CWS 애플리케이션을 통해, 그 트랜잭션을 거절 또는 거부하고, 성공되지 못한 전자 비성공 응답 (트랜잭션이 거부됨-구입 실패) 트랜잭션 통지 메시지를 발생하여 UC 서버(18)에 전송하고, 이로써 상기 트랜잭션 메시지에 요청된 트랜잭션이 거부되었다 (처리되지 못했다)는 것과 (예를 들어, 요청된 조건이 충족되지 못한 이유에 대한 설명 및 에러 코드를 포함하는) 트랜잭션의 상세사항을 알려준다. UC 서버(18)는 그후 트랜잭션이 거부된 메시지를, MIP(14) 및 마스터카드 네트워크(16)를 통한 마스터카드 월드와이드를 포함하는, 통신 네트워크를 통해 그 트랜잭션의 관련 당사자에게 전송한다.
FSE(24)는 또한 성공되지 못한 전자 비성공 응답 (트랜잭션이 거부됨-구입 실패) 트랜잭션 통지 메시지를, SMSC(30)를 통한 SMS를 통해, 발생하여 가입자의 전화(28)에 전송하고, 이로써 상기 트랜잭션 메시지에 요청된 트랜잭션이 거부되었다 (처리되지 못했다)는 것과 트랜잭션의 상세사항을 알려주고, 그후 거부된 트랜잭션의 상세사항을 CWS 데이터베이스(26)에 기입하도록 동작할 수 있다.
트랜잭션 시스템(10)의 다른 실시예에서, UC 서버(18)는 전자화폐 트랜잭션을 처리하고 가입자의 이머니 계좌의 잔고를 유지할 수 있도록 동작할 수 있다 ["유니카드 머니(Unicard Money)"에 따른 기능을 참조하시오]. 도 3은 가입자가 상기한 실시예의 트랜잭션 시스템(10)을 이용하여 인터넷 트랜잭션을 통해 미국 이외에서 구입 (off-US purchase)을 행하는 경우에 수반되는 단계들을 예시한다.
본 실시예에서, UC 서버(18)가 트랜잭션 메시지는 인터넷 트랜잭션 타입이라는 것 (다른 트랜잭션 타입이 아니라는 것)을 확인하면, UC 서버(18)는 인터넷 구입 트랜잭션 채널/모드가 처리될 수 있기 이전에 잠금해제 (인에이블)되었다는 것을 보장하기 위해 CWS 데이터베이스(26)내의 관련 가입자 레코드의 보안 상태의 유효성이 검사되어야 한다는 것을 확인하도록 동작할 수 있다.
이러한 동작이 수행되었으면, UC 서버(18)는 트랜잭션 애플리케이션을 통해, CWS 데이터베이스(26)에게:
● 가입자 레코드의 계좌의 보안 상태 (계좌 인터넷 잠금 상태)가 인터넷 트랜잭션 타입에 대해 자동 잠금상태로 되어야 하는 지를 확인하기 위해;
● 가입자 레코드의 계좌의 보안 상태 (계좌 인터넷 잠금 상태)가 잠금해제 (인에이블) 상태인가를 확인하고, 그후, 트랜잭션 요청의 수신 후 트랜잭션이 자동 잠금상태로 되어야한다는 것이 충족되었으면, 이 잠금해제 상태를 잠금 상태로 자동적으로 변경하는 지를 확인하기 위해;
● [온라인 확인된 트랜잭션 메시지에 포함된 마스터카드 카드 번호 계좌 상세사항과 CWS 데이터베이스(26)에 유지된 마스터카드 카드 번호 계좌 상세사항을 비교함으로써] 가입자 계좌가 존재한다는 것을 검사 및 확인하여 가입자 계좌를 찾기 위해;
● 가입자 레코드의 계좌의 동작 상태가 활성상태/라이브인가를 확인하기 위해;
● 가입자 레코드의 계좌의 트랜잭션 한계값이 그 트랜잭션에 의해 초과되는가를 검증하기 위해; 그리고
● 가입자 레코드의 계좌의 현재 잔고/크레딧이 트랜잭션을 처리하기에 충분한가를 검증하기 위해;
질의할 수 있다.
상기한 모든 요건들이 충족되면, UC 서버(18)는, CWS 애플리케이션을 통해, 트랜잭션을 허용하고, 가입자 계좌에 지불을 청구하고, 트랜잭션 상세사항을 기입 (log)하고, 가입자 레코드를 갱신하도록 동작할 수 있다. 만일 UC 서버(18)가, 상기 트랜잭션이 처리가 허용되기 이전에 인터넷 트랜잭션 타입에 대한 계좌 잠금상태가 검사되지 않아야 한다고 결정한다면, 상기한 모든 필요요건들은, 가입자 요청의 계좌의 보안 상태 (계좌 인터넷 잠금 상태)에 관련된 것들을 제외하고는, 처리하기 위한 트랜잭션에 대해 충족되어야 한다.
UC 서버(18)는 그러면 성공되었다는 전자 성공 응답 (트랜잭션 허용됨-구입 성공) 트랜잭션 통지 메시지를 생성하여, MIP(14) 및 마스터카드 네트워크(16)를 통한 마스터카드 월드와이드, 및 MSP 서버(20)를 포함하는, 통신 네트워크를 통해 트랜잭션의 관련 당사자에게 전송하고, 이로써 상기 트랜잭션 메시지에 요청된 트랜잭션이 허용되었다 (처리되었다)는 것과 트랜잭션의 상세사항을 확인한다.
UC 서버(18)는 또한 그러면 SMSC(30)를 통한 SMS를 통해, 성공되었다는 전자 성공 응답 (트랜잭션 허용됨-구입 성공) 트랜잭션 통지 메시지를 생성하여 가입자의 전화(28)에 전송하고, 이로써 상기 트랜잭션 메시지에 요청된 트랜잭션이 허용되었다 (처리되었다)는 것과 트랜잭션의 상세사항을 확인한다.
온라인 트랜잭션이 완료되면, UC 서버(18)는, 트랜잭션 애플리케이션을 통해, CWS 데이터베이스(26)의 가입자 레코드에 입력된 보안 상태를, 자동 재잠금 상태로 되어야 한다면, 디폴트 조건으로 정해진 잠금 상태로 복귀시키도록, 서비스를 재잠금시키도록 동작한다. 가입자가 상기와 같은 트랜잭션을 서비스를 잠금해제한 후 30분 이내에 행하지 않은 경우에는, FSE(24)는 그러한 동작을 상기 기간 만료 후 자동적으로 취하게 될 것이다.
만일 UC 서버(18)는, 예를 들어, 가입자 레코드의 계좌의 보안 상태가 잠금상태 (계좌 인터넷 잠금 상태)로 인해, 상기 설명한 조건들을 검증하여 확인할 수 없다면, 트랜잭션 애플리케이션을 통해, 그 트랜잭션을 거절 또는 거부하고, 성공되지 못한 전자 비성공 응답 (트랜잭션 거부됨-구입 실패) 트랜잭션 통지 메시지를 발생하여, MIP(14) 및 마스터카드 네트워크(16)를 통한 마스터카드 월드와이드를 포함하는, 통신 네트워크를 통해 그 트랜잭션의 관련 당사자에게 전송하고, 이로써 상기 트랜잭션 메시지에 요청된 트랜잭션이 거부되었다 (처리되지 못했다)는 것과 (예를 들어, 요청된 조건이 충족되지 못한 이유에 대한 설명 및 에러 코드를 포함하는) 트랜잭션의 상세사항을 알려준다.
UC 서버(18)는 또한 성공되지 못한 비성공 전자 응답 (트랜잭션 거부됨-구입 실패) 트랜잭션 통지 메시지를, SMSC(30)를 통한 SMS를 통해, 발생하여 가입자의 전화(28)에 전송하고, 이로써 상기 트랜잭션 메시지에 요청된 트랜잭션이 거부되었다 (처리되지 못했다)는 것과 트랜잭션의 상세사항을 알려주고, 그후 거부된 트랜잭션의 상세사항을 CWS 데이터베이스(26)에 기입하도록 동작할 수 있다.
도 4에 예시한 바와 같은 상기에서 설명한 본 발명의 실시예에서, UC 서버(18)는 카드 호스트 게이트웨이 (CHG; Card Host Gateway)(20)로 대체된다. CHG(20)는 UC 데이터베이스(22)가 아닌 카드 계좌 (CA; Card Account) 데이터베이스(32)에 동작적으로 연결되며, 데이터를 카드 계좌 데이터베이스에 대해 기록 및 판독할 수 있도록 하기 위해 카드 계좌 데이터베이스와 데이터 통신을 행한다. FSE(24)는 마찬가지로 CA 데이터베이스(32)와 데이터 통신을 행한다.
CA 데이터베이스(32)는 가입자 계좌에 대한 관련있는 정보를 저장하고 CHG(20) 및 FSE(24)에 의해 트랜잭션의 상세사항이 용이하게 CA 데이터베이스에 기입 (logging)되도록 동작가능하다.
카드 호스트 게이트웨이 (CHG)(20)는 상기에서 설명한 바와 같은 UC 서버(18)의 기능을 수행하도록 동작가능하다.
본 발명의 실시예는 승인되지 않은 자가 온라인 트랜잭션에서 가입자의 계좌의 마스터카드 카드 번호 상세사항을 사기적인 방법으로 사용할 기회 윈도우가 단지 가입자가 계좌의 제2 트랜잭션 채널을 잠금해제하는 것과 온라인 트랜잭션을 행하는 사이의 기간 또는 잠금해제하여 온라인 트랜잭션을 행하는 데에 허용된 30분기간의 만료에 해당되며, 그후 계좌는 상기에서 설명한 바와 같이 그러한 트랜잭션이 잠금되는 (디스에이블되는) 것만을 제공하기 때문에, 잠재적인 사기 가능성을 경감시키고 향상된 보안성을 제공한다.
트랜잭션 시스템을 위한 대다수의 사기 방지/보안 수단들은 트랜잭션의 판매시점/트랜잭션 측면에서 선단 설계 (front-end)에 대해 주로 노력을 기울여왔다. 본 발명의 상기에서 설명한 실시예에서, 보안 수단은, FSE(24)에서, 트랜잭션의 후단 설계 (back-end)에 적용된다. 이러한 방식은, 사기 방지/보안 수단들이 백엔드에 위치해 있으므로, 사기 침해용의자가 접근하기가 훨씬 어렵고 트랜잭션에 위험을 가하기가 훨씬 어려운 보안 계층을 제공하기 때문에, 유익한 보안 계층을 제공한다.
중요한 점은, 향상된 보안은 가입자가 자신의 계좌를 통해 이용할 수 있는 다른 트랜잭션 채널들 보다 본질적으로 보안성이 덜한, 제2 트랜잭션 채널에 대해 제공되고, 가입자가 미리 취해야할 어떠한 동작 (채널들을 잠금해제시키거나/인에이블시킴)도 필요없이 편리하게 계속해서 사용할 수 있다.
당업자는 본 발명이 상기에서 설명한 실시예에 한정되지 않음을 이해하여야 한다. 예를 들어, 상기에서 설명한 본 발명은 하기와 같은 수정내용 및/또는 부가사항을 포함할 수 있다.
○ 채널 모드 기반 잠금/잠금 해제 - 임의의 계좌 트랜잭션 채널은, 예를 들어, 크레딧, 데빗, 저축/정기 저축, 대부, 및 체킹을 포함하는 임의 타입의 금융 계좌에 대해, 선택적으로 잠금되거나(디스에이블되거나)/잠금해제될 수 있다(인에이블될 수 있다).
○ 트랜잭션 채널과 연관된 각각의 계좌는 보조 계좌를 더욱 포함할 수 있는데, 각각의 보조 계좌는 예를 들어, 크레딧, 데빗, 저축/정기 저축, 대부, 및 체킹을 포함하는 임의 타입의 금융 계좌에 대해, 선택적으로 잠금되거나(디스에이블되거나)/잠금해제될 수 있다(인에이블될 수 있다).
○ 계좌의 잠금/잠금해제 또는 특정 기능들은 예를 들어, SMS를 통해, 웹을 통해, 전화로 및 WAP을 통해 행해질 수 있다.
○ 트랜잭션 모드 기반 잠금/잠금 해제 - 예를 들어, 구입, 이체, 및 인출 등을 포함하는, 계좌에 대한 임의의 트랜잭션 타입은 선택적으로 잠금되거나(디스에이블되거나)/잠금해제될 수 있다(인에이블될 수 있다).
○ 계좌 잠금 (예를 들어, 인터넷 트랜잭션에 대해)이 검사되지 않거나/적용되지 않는 계좌를 감안하여, 예를 들어 트랜잭션 시스템에 플래그 형태의 경고 식별 수단이 제공된다.
○ 본 발명의 실시예에는 금융 트랜잭션을 보안화하기 위해 네트워크상에 또는 모바일 전화에 인에이블될 수 있는 다수의 기타 보안 기능들이 채용될 수 있다.
당업자는 또한 상기 설명한 특징들의, 대안 또는 대체물이 아닌, 변형 및 조합들이 조합되어 본 발명이 의도하는 발명의 범위에 속하는 추가의 실시예를 구체화한다는 것을 알아야 한다.

Claims (7)

  1. 복수의 트랜잭션 채널/모드를 갖는 계좌의 하나의 트랜잭션 채널 또는 모드를 제1 상태로부터 제2 상태로 변경하라는 요청을 수신하고,
    수신된 요청에 응답하여 상기 트랜잭션 채널/모드의 상태를 제2 상태로 변경하는 것을 포함하는, 트랜잭션 방법.
  2. 통신 네트워크, 및
    복수의 트랜잭션 채널 또는 모드를 갖는 계좌에 관련된 트랜잭션을 용이하게 하고, 상기 복수의 트랜잭션 채널 또는 모드 중 하나의 트랜잭션 채널/모드의 상태를 제1 상태로부터 제2 상태로 변경하라는 계좌 소유자로부터의 요청을 상기 통신 네트워크를 통해 수신하도록 동작가능한 트랜잭션 촉진자를 포함하고,
    상기 요청의 수신시에 상기 트랜잭션 촉진자는 트랜잭션 채널의 상태를 제2 상태로 변경하도록 동작할 수 있는, 트랜잭션 시스템.
  3. 복수의 트랜잭션 채널 또는 모드를 갖는 계좌에 관련된 트랜잭션을 용이하게 하고, 복수의 트랜잭션 채널 또는 모드 중 하나의 트랜잭션 채널/모드의 상태를 제1 상태로부터 제2 상태로 변경하라는 계좌 소유자로부터의 요청을 통신 네트워크를 통해 수신하고, 상기 요청의 수신시에 트랜잭션 채널의 상태를 제2 상태로 변경하도록 동작가능한, 트랜잭션 시스템에 이용하기 위한 트랜잭션 엔진.
  4. 제1항에 있어서, 상태의 변경은 미리 정해진 시간의 지연내에 또는 트랜잭션 채널/모드가 사용될 때 제1 상태로 자동적으로 복귀되도록 되어 있는, 트랜잭션 방법.
  5. 제2항 또는 제3항에 있어서, 상태의 변경은 미리 정해진 시간의 지연내에 또는 트랜잭션 채널/모드가 사용될 때 제1 상태로 자동적으로 복귀되도록 되어 있는, 트랜잭션 시스템.
  6. 제1항 또는 제4항에 있어서, 상기 계좌는 적어도 하나의 보조 계좌를 포함하는, 트랜잭션 방법.
  7. 제2항, 제3항 또는 제5항에 있어서, 상기 계좌는 적어도 하나의 보조 계좌를 포함하는, 트랜잭션 시스템.
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