TW201539339A - 交易系統及方法 - Google Patents

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TW201539339A TW104103754A TW104103754A TW201539339A TW 201539339 A TW201539339 A TW 201539339A TW 104103754 A TW104103754 A TW 104103754A TW 104103754 A TW104103754 A TW 104103754A TW 201539339 A TW201539339 A TW 201539339A
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Alex D Ibasco
Oliver L Ubalde
Richard C Salcedo
Jose Antonio C Yulo
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Abstract

揭示一交易系統包含一交易輔助器可操作以接收及處理自一使用者裝置之一交易請求；一交易通道控制器可操作以在一第一態及一第二態間改變該交易通道之該狀態；及一資金提供者可操作以接收經處理之交易請求及決定該交易通道是否在該第一態或該第二態；及據此決定提供或不提供該等資金。

Description

交易系統及方法 發明領域
本發明係有關於一交易系統及方法。該交易系統及方法係特別有關但非限於輔助安全行動錢包交易及將以本情境描述。
發明背景
於本文引用之各個文件、參考文獻、專利申請案或專利案全文係爰引於此並融入本說明書之揭示。為求精簡，於本文引用之各個文件、參考文獻、專利申請案或專利案於本文中不再重複。
後文發明背景之討論係意圖僅為了瞭解本發明。須瞭解該討論並非確認或承認所述材料中之任一者在本發明之優先申請日期時在任何司法管轄權為公開、已知或為熟諳技藝人士之普通常識。
行動裝置及相關軟體應用程式(後文稱作「apps」)發展中的快速進展已經導致進行電子商務交易的增加，原因在於此種技術進步給使用者提供了「行進中」交易的便利性，只要可對網際網路建立任何型別之連結(GSM、 GPRS、3G、Wi-Fi等)即可。更明確言之，信用卡使用者或資金來源擁有者今日可享有史無前例的電子交易諸如電子購物經驗，今日可自多種交易通道/模式中作選擇，而非傳統的銷售點(POS)或相關電子轉帳要求使用典型地只位在進行銷售的指定地點之專用終端機。
交易通道/模式可用性之增加意外地導致詐欺/安 全性違反的增多，於該處信用卡使用者之資訊諸如PAN、CVC2、有效期等因不安全網址或駭客活動而被暴露。儘管發卡者及收卡者的努力鼓舞了多種財務安全性標準(SSL、EMV晶片及3D安全)等的具現，但此等安全性標準只能保障交易通道及/或交易裝置的安全至某種程度，但並非有效的預防方案、竊盜及內部詐欺之有效防呆方式。再者，並非全部電子商家皆強制具現該等安全性依從/標準，及不瞭解的信用卡使用者可能意外遭遇/暴露本身至此等「不安全的」交易通道。
舉個實例，一持卡人想要預訂一機票因而接取一 線上預約/訂票網址。為了透過信用卡支付完成線上訂票，標準眾所周知之處理程序係提供持卡人資訊，例如，卡片名稱、主帳號或卡號(PAN)、CVC2及到期日。若此等交易日期未經適當保護且當持卡人正在完成交易時，被未經授權實體所取得或攔截，則該未經授權實體可使用該資料用於其它未經授權之支付交易，或可能甚至製作一卡片，且使用該所製作卡片進行交易恰如同一合法卡片交易般。
為了克服安全性之潛在破口，業已揭示先前技術 交易系統藉由允許一金融帳戶卡諸如信用卡或提款卡持有人藉重複地閂鎖及解鎖該卡片而解除致動及重新致動該卡片的使用。但此種系統對安全性問題採用「全或無」辦法，當該相聯結卡片係在閂鎖態時絲毫也無法進行交易，及該持卡人在從事任何交易之前須將該卡片進行解鎖。
如於PCT公告案WO2010/147559描述之該系統 描述一系統及方法，其許可一「晶片卡」諸如信用卡的使用者或提供者改變一交易通道狀態，更明確言之，允許一使用者或提供者相對於其它交易模式，「閂鎖」及/或「解鎖」某些交易通道/模式，諸如，網路購物、銷售點購物等。 該系統許可一使用者或提供者「選定」可用以執行交易之交易通道類型的彈性。因此例如，為了安全性理由，一使用者可決定他/她將「閂鎖」其卡片以防止該卡片被用在以網路為基礎之購物，但將留下卡片解鎖用於傳統銷售點(POS)購物。若該使用者的卡片被盜，未經授權的使用者將無法使用該卡片從事任何以網路為基礎之購物，藉此提供額外安全度同時保有某種程度的彈性。
該系統進一步如PCT公告案WO 2013/103323描 述改良於該處卡片簽發者被給予閂鎖/解鎖特徵之選項。
雖然前述系統給一使用者解除致動某些交易通 道而非全部帳戶之某種彈性程度，但使用者仍然面對限制，特別當他期望對線上商家作授權批量支付時尤為如此。更明確言之，批量模式處理涉及商家與使用者交易於該處預先核准持卡人交易，及實際授權係被擱置歷一預定 時間。接著該商家系統執行批量授權支付以減低其於清算及結算時的交換費用成本。但此種景況對一使用者(持卡人)並不透明，使得當該持卡人/使用者解鎖其帳戶以允許透過一交易通道諸如網際網路購物交易時認為該預先核准程序實際上係從其簽發銀行授權。當進行批量授權時，該持卡人帳戶狀態已經回到「閂鎖態」(或回到內設態)導致在預授權生效階段的交易被拒。
本發明尋求改良交易系統及方法其減少或防止 交易詐欺的發生至少至某個程度同時允許使用者進行交易之更大彈性及選擇閂鎖/解鎖特徵之更高客製化。
發明概要
於本說明書全文中，除非上下文另行要求，否則「包含」一詞或其變化諸如「包含」或「包含」須瞭解暗示包括一所述整數或一組整數，但不排除任何其它整數或其它組整數。
再者，於本說明書全文中，除非上下文另行要求，否則「包括」一詞或其變化諸如「包括」或「包括」須瞭解暗示包括一所述整數或一組整數，但不排除任何其它整數或其它組整數。
依據本發明之一面向，提出一種交易系統包含：一交易輔助器可操作以接收及處理自一使用者裝置之一交易請求；一交易通道控制器可操作以在一第一態及一第二態間改變該交易通道之該狀態；及一資金提供者可操 作以接收經處理之交易請求及決定該交易通道是否在該第一態或該第二態；及據此決定提供或不提供該等資金。
較佳地，該第一態相對應於該處該交易通道係被閂鎖及禁止任何交易之一狀態。
較佳地，該內設狀態為該第一態。
較佳地，改變該交易通道自該第一至第二態及反之亦之該指令係由該使用者所起始。
較佳地，該資金提供者包括一使用者輪廓資料庫可操作以自動化改變該交易通道自該第一至第二態及反之亦然之該指令。
較佳地，該使用者輪廓資料庫係可操作以自該所接收的交易請求取回下列交易參數中之一或多者以決定該交易通道是否須在該第一或第二態：交易日期時間戳記；商家類別代碼；商家名稱；商家位址；交易量；國家代碼；或貨幣代碼。
較佳地，該使用者輪廓資料庫係可操作以決定發送該交易請求之該使用者之該所在位置以決定該交易通道是否須在該第一或第二態。
較佳地，該交易通道包含下列中之一者：銷售點終端；網際網路交易；自動櫃員機(ATM)。
依據本發明之一第二面向，提出一種交易方法包含：接收及處理自一使用者裝置之一交易請求；自一交易通道控制器接收一請求以在一第一態及一第 二態間改變該交易通道之該狀態；其中經處理之交易請求之是否成係取決於該交易通道是否在該第一態或該第二態。
10‧‧‧交易系統
12‧‧‧使用者裝置、交易裝置、使用人
14‧‧‧交易請求
16‧‧‧交易通道
18‧‧‧交易輔助器
20‧‧‧交易通道控制器、閂鎖/解鎖控制器
22‧‧‧資金來源
23‧‧‧銀行模組
120‧‧‧未經授權人
200‧‧‧代理錢包
現在將參考附圖說明本發明，僅用於舉例說明，附圖中：圖1顯示依據本發明之一實施例一使用者透過一交易狀態控制器(閂鎖/解鎖控制器)請求在一閂鎖態及一解鎖態間改變其資金來源之狀態；圖2例示一使用者使用該交易狀態控制器及資金來源系統執行一交易；圖3例示當該資金來源系統係在該閂鎖態時一未經授權使用者透過該網際網路執行一未經授權交易；圖4例示當該資金來源系統係在該閂鎖態時一未經授權使用者透過一銷售點終端機執行一未經授權交易；圖5顯示具有不同交易通道及/或裝置之該交易系統；圖6顯示該交易系統其中該交易狀態控制器包含一電子錢包可操作以接收及處理註冊請求；圖7例示圖6之該系統用於自我註冊用以將該電子錢包個人化及產生一個人化交易媒體，諸如一信用卡/提款卡；及圖8例示圖6之該系統用於資金來源之多重鏈接。
本發明之其它配置係屬可能，結果，須瞭解附圖並非替代前文發明說明之通用性。
較佳實施例之詳細說明
依據本發明之一實施例，提出一種交易系統10包含可操作以透過一交易通道16發送一交易請求14之一使用者裝置12。該交易通道16可選自於對該使用者在一特定時間週期為可用的多個交易通道16。各個交易通道16可用以存取屬於該使用者之一或多個交易帳戶。
該系統包含可操作以接收及處理自該使用者裝置12之該交易請求14的一交易輔助器18。該交易輔助器18可包括一入口網站、網際網路伺服器、伺服器之一組合(分散式或其它)以輔助交易請求於至少一個通訊協定之處理。通訊協定之實施例包括簡訊服務(SMS)、行動apps API等。
此外，該系統10包括一交易通道控制器20，其可操作以在一第一態與一第二態間改變該交易通道16及/或該交易裝置12之該交易態。須瞭解針對該交易裝置12之交易態的改變，狀態自該第一態(閂鎖)改變成該第二態(解鎖)之改變須在該實際交易授權之前進行。當接收到該交易裝置12之狀態改變之一請求時，該交易通道控制器20係可操作以在任何交易之前預先授權該狀態給該交易裝置12。否則，若在任何交易之前該交易裝置12係未經解鎖，則任何交易將被拒絕。閂鎖/解鎖態之改變並不規定要與該實際交易請求同步以免逾時情況發生。
該系統10也包括一資料提供者或資金來源22其 可操作以接收已處理之交易請求，及決定該交易通道是否係在第一或第二態；及據此通知該使用者裝置12。
參考圖1，該使用者裝置12發送一狀態改變請求 給交易通道控制器20(閂鎖/解鎖控制器)以將該交易通道16自一第一態(閂鎖)改變成一第二態(解鎖)，及反之亦然。須瞭解「第一」及「第二」等詞係用以例示該等實施例且可互換。
該使用者裝置12可為一個人電腦、智慧型電話或 能夠顯示且與可包括一支付入口之一交易入口18互動之任何裝置。用以顯示且與該支付入口互動之該使用者介面典型地係呈一商家之一支付閘道器之一網站形式。該網站由一使用者透過一個人電腦12之一網路瀏覽器可接取，該個人電腦12可操作以透過包含多個交易通道16之一通訊網路，與該交易系統10之其它組件呈資料通訊。用以顯示且與該交易入口18互動之該使用者介面也可呈通稱為「apps」的一專用軟體應用程式形式。該等多個交易通道16包括(但非僅限於)3G/4G、連結至網際網路之Wi-Fi連結；直接LAN連結至網際網路；銷售點(POS)終端機；或自動櫃員機(ATM)。須瞭解在該等多個交易通道16中，至少一個交易通道16相對於另一個交易通道16可能較不安全。進一步須瞭解各個交易通道可個別地閂鎖/解鎖而交易帳戶未被閂鎖/解鎖。
該商家提供貨品及服務供銷售，其可由一顧客接 取該網站電子式(「線上」)購物。
使用軟體應用程式及支付入口之該網際網路、電 腦及伺服器之使用及操作為熟諳技藝人士眾所周知而無需描述任何進一步細節除非係與本發明有關。
於參考圖1及圖2描述之該實施例中，交易裝置12 之該使用者為該資金來源擁有者，希望訂位以及付款購物一或多張機票。在做任何預訂之前，他接取該交易模式/通道控制器20(透過一認證程序)以致動(解鎖)該特定交易通道16，於本例為網際網路交易通道用以存取其來源資金22。該認證程序例如係呈(但非限制性)一PIN認證。
圖5例示在執行任何交易之前一使用者如何致動 一交易通道或模式。該使用者可透過一電信閘道器、API閘道器及/或一入口網站接取或登入至閂鎖/解鎖控制器20。一旦登入，然後該使用者將選擇欲致能的一或多個交易通道供隨後交易之用。須瞭解此等交易通道內設於「解除致動」模式。於任何交易過程中，交易請求將也發送給閂鎖/解鎖控制器20用以驗證該特定交易通道是否已經針對欲進行的交易「致動」或「解除致動」。
於一實施例中，由該使用者致動之該交易通道16 為「網際網路」。
一旦網際網路交易通道被致動，則該使用者12 接取該航空公司訂位網站/入口以執行他需要的預訂。一旦已經預訂，該使用者將被提示藉選擇其交易支付偏好作支付。若他選擇線上電子支付模式，則他將被提示鍵入其偏好信號卡號及細節，諸如，卡片名稱、主帳號或卡號(PAN)、 CVC2及到期日。
當鍵入交易細節時，該航空公司訂位網站將接取 資金來源系統22，諸如信用卡或銀行帳戶，例如，該使用者有帳戶的萬事達TM全球公司。
因該交易通道「網際網路交易」稍早已被致動， 故一旦該信用卡號及細節經驗證為正確，支付將成功地自該資金來源22借記。成功支付通知將發送給交易通道控制器20。然後該交易通道控制器20將以一電子資料形式，諸如簡訊服務(SMS)或電子郵件(email)發送一電子交易收據通知該交易裝置12之該使用者該交易成功。當成功支付通知時，則該交易被視為完成。
若「網際網路交易」未曾事先致動，則該資金來 源22拒絕該支付請求，即便所提供的信號卡細節為有效亦復如此。然後，一「不成功」通知將發送給交易通道控制器20。該交易通道控制器20將發送一簡訊或電子郵件給該交易裝置12通知該使用者該交易不成功。
圖3例示下述景況於該處一未經授權人120取得 該交易裝置12之該使用者的信用卡資訊，及企圖使用該信用卡資訊作未經授權之機票訂位。因作為交易模式以接取該資金來源22的「網際網路交易」未曾由該使用者事先致動，故該資金來源拒絕發送給該資金來源的任何支付請求，而與所提供的信號卡細節為有效獨立無關。
圖4例示下述景況於該處一未經授權人120取得該交易裝置12之該使用者的信用卡資訊，及根據該取得的 信用卡資訊製作一偽造信用卡。然後該未經授權人120試圖使用該信用卡資訊在一實體商店，使用一銷售點終端機16與一商家完成未經授權之購物。若作為交易模式以接取該資金來源22的「POS交易」未曾由該使用者事先致動，則該資金來源將拒絕發送給該資金來源的任何支付請求，而與所提供的信號卡細節為有效獨立無關。
於另一個實施例中，該資金來源22係耦合一或多 個使用者輪廓資料庫。該使用者輪廓資料庫可包括基於所在位置之服務，及用以收集使用樣式、位置、偏愛商家、交易量、進行大半交易之國家、交易貨幣等。所收集的使用者輪廓資料可用以自動化交易態在「閂鎖」與「解鎖」間改變而無需一使用者手動輸入給該使用者提供選擇以執行此種稱作為「加強式閂鎖-解鎖」之特徵。須瞭解該加強式閂鎖-解鎖特徵可結合手動閂鎖/解鎖使用或用作為替代方案。於後述情況下，當閂鎖/解鎖該資金來源的手動與自動指令間有衝突時，該手動指令占優勢，及該自動閂鎖/解鎖指令被凌駕。
參考圖1，該加強式閂鎖-解鎖特徵可透過該請求 中之一者發送以「啟動」該自動閂鎖-解鎖特徵。該加強式閂鎖-解鎖特徵係藉考慮一使用者/資金來源擁有者的「風險偏好」而針對該使用者/資金來源擁有者客製化。該客製化處理程序容後詳述。
在致動該加強式閂鎖-解鎖特徵之前，一使用者 將由該資金來源系統22提示輸入該使用者期望用以客製化 該「閂鎖-解鎖」特徵的交易參數數目。該使用者之風險偏好愈低，則用於客製化的交易參數愈多。用於驗證，該使用者可經提示載入一密碼，諸如一行動個人識別號碼(mPIN)用以遞交給該資金來源22。該mPIN也可在該使用者登入該交易入口18之前被請求。
使用一實施例，若與一交易請求相聯結的該等值/參數中之一或多者有匹配，則一使用者可被呈示交易參數之一列表作為自動閂鎖基礎。該等參數包括交易日期、時間及所在之相關資訊及資料、商家資訊、交易量/值、使用者之地理位置、交易使用貨幣等。該等交易參數將與一集合之規則-基礎及邏輯比較用以決定一交易通道是否須被閂鎖或被解鎖。規則及邏輯之實施例包括：i.交易日期時間戳記-用於若交易在某個日期及時間發生時禁止交易(舉例言之，當該使用者在海外時/或當該使用者購物機率低的該等時間)；ii.商家類別代碼-用於禁止與屬於該使用者購物機率低的某些類別的商家交易；iii.商家名稱-用於禁止與黑名單商家交易；iv.商家位址-用於禁止與黑名單商家交易；v.交易量-用於禁止高於某個上限之交易；vi.國家代碼-用於禁止於某些國家交易；vii.貨幣代碼-用於禁止以某些貨幣交易。
除了該經界定之交易參數之外，基於所在位置之服務(LBS)可用以致動該風險警示管理用於該自動閂鎖特 徵。使用LBS用以致動該風險警示管理之一實施例係當一使用者在所在位置A(例如新加坡)進行ATM提款，及在短時間內(例如數秒之後)出現在所在位置B(例如紐約)在另一ATM自相同帳戶提款。此點乃同一個人同一時間出現在兩地的實體限制，結合在該系統的風險警示管理之一規則基本特徵可被操作以觸發該受影響帳戶之自動閂鎖，及通知該帳戶持有人該項交易被拒絕。
前述基於LBS之風險警示管理規則致動可應用 於面對面型交易於該處要求實體出席，例如ATM及POS交易。此外，如前述對帳戶持有人的通知特徵乃該終端使用者遠更偏好的該系統之獨特能力，原因在於某些尋常情況下，拒絕交易並不伴有此種通知。此種拒絕交易可能給不瞭解為何交易被拒絕或是否偵測得詐欺的該終端使用者造成問題。
比較目前自動閂鎖設施，其係基於微小區間之該 通用系統設定值及觸發解鎖時間戳記，取決於使用者的偏好，該「閂鎖-解鎖」特徵之客製化提供了「微調」調整且不受一預定時間週期所限，如揭示於PCT公告案WO2010/147559。
該所描述實施例提供批量支付給第三方商家，諸 如線上商家授權之彈性，例如，若該商家名稱及位址係不在黑名單上。
為了解決由商家批量模式處理相聯結的限制，稱 作加強式閂鎖-解鎖系統之此種系統引進基於該等所描述 規則及邏輯之粒度選項給卡片持有人以載明及致動具有額外特徵之某些交易通道16，例如線上網路、POS、ATM等以致動交易通道16的白名單選項，諸如商家名稱、商家類別代碼、商家所在位置等之組合。藉此方式，該持卡人將只許可由該白名單商家(若經致動)及非落在黑名單之該等商家(經常性地經致動但取決於該規定名單)執行任何出乎意外的批量授權支付。
由信用卡公司諸如，萬事達TM全球公司協助交易 之使用及操作乃熟諳技藝人士眾所周知而無需描述任何進一步細節除非係與本發明有關。具現「閂鎖」及「解鎖」要求的機構及元件，諸如特定處理器、優尼卡(Unicard)閘道器、獲得器/簽發器系統可參考PCT公告案WO2010/147559，及其細節爰引於此並融入本說明書之揭示。
於另一個實施例中，該系統可結合進一步特徵於 該處發卡者被給予閂鎖/解鎖之選項，如PCT公告案WO 2013/103323之描述。如所揭示之該特徵可組合或結合該加強式閂鎖/解鎖特徵使用。
依據本發明之另一實施例及參考圖6，其中相似 元件符號表示相似部件，該閂鎖-解鎖控制器20係經臨時準備包括一代理錢包200服務。該代理錢包200適合簽發實體交易卡(例如，信用卡或提款卡)其能夠用於銷售點、近場通訊(NFC)及射頻通訊(RFC)裝置供面對面(F2F)交易用。一通訊網路諸如電信網路之一使用者12可透過任何交易通道16 諸如，入口網站、行動apps、USSD、ATM交易等起始報名而註冊代理錢包200服務，如圖7中例示。
如圖7顯示，該代理錢包200包含一中央核心模 組，其適用以即刻致動實體交易卡，諸如智慧型晶片卡用以執行某些類型之交易(例如線上電子採購)。個人化卡之批次產生係基於卡片供應商之製造及分銷規格。一使用者12可使用任何既有通訊通道，透過電信網路閘道器、API閘道器、或入口網站起始自行登錄或錢包註冊。該電信閘道器係經配置以USSD或SMS形式接收輸入的使用者登錄請求。該API閘道器係經配置以自行動apps或其它應用程式通道(例如電子郵件)接收輸入的使用者登錄請求，及該入口網站係經配置以提供所需使用者介面用於該代理錢包服務之自行登錄或註冊。一旦完成登錄且經驗證，具有智慧型能力的該實體卡諸如信用卡或提款卡將被發送給該使用者12。
該註冊及登錄能力許可一使用者個人化該代理 錢包卡的產生及定義一安全性PIN授權。其也許可一使用者登錄基本資訊為依從瞭解你的客戶(KYC)及依從法規要求，諸如反洗錢法(AMLA)要求某種程度的申報及透明度。
於另一個實施例中，若該卡片使用者擁有多個資金來源，則他可將其各種資金來源鏈接成如圖8中之例示。在註冊及/或鏈接過程期間資金來源之多重鏈接(透過身分驗證協定，諸如若可用時，授權OAuth協定驗證程序之開放標準)及/或鏈接程序包括白標卡，具有可用商業整合至財務 套裝系統，諸如電子錢包財務套件(eFS)產業生態系統。該代理錢包擁有者可選擇該內設/階層資金來源用於授權程序。如圖8中之例示，鏈接請求可透過電信閘道器、API閘道器及/或入口網站發送。該鏈接請求包含與該資金來源相聯結的資訊、名稱、有效期或使用任何既有通道之時間。
當自該使用者12接收鏈接請求時，該代理錢包及 閂鎖/解鎖控制器20透過一銀行模組21簽發銀行網路(若可用時)以驗證該資金來源資訊之合法性。另外或此外，授權請求也可發送給一獲得網路以驗證該資金來源資訊之合法性。當接收到授權請求時，該銀行模組21或獲得/簽發網路將發送驗證/校驗該授權請求之相關資訊，及決定該信用額度或可用餘額。
除了資金來源之多重鏈接之外，該使用者12可透 過一多重ID鏈接特徵連接其用在不同資金來源之全部他的ID。此種多重鏈接特徵鏈接了用於即時預先認證及支付授權過程之獲得的持卡人(作為代理錢包擁有者)之不同的或相聯結的ID鏈接。所使用的不同ID可包括行動電話號碼、電子郵件帳戶、社群媒體帳戶、政府ID、車牌號碼、詢答器ID、生醫掃描資料、NFC裝置ID/貼紙，包括可與用於特定商家或會計帳戶相聯結的該等ID。
舉例言之，若該代理錢包200擁有者為特定線上 購物設施諸如亞馬遜TM電子購物的常規客戶，則他/她可登錄其登入帳戶，使得當結帳時選擇獲得支付服務之系統，該系統將自動地檢測該相對應於代理錢包200卡，原因在於 自亞馬遜TM的登入憑證已經註冊作為錢包擁有者的ID中之一者。
下列安全性特徵中之任一者或兩者可用於存取該代理錢包200及與其交易。
●單一PIN認證-此項能力特徵提供單一PIN認證，不僅用於線上交易，同時也用於要求安全PIN載入的卡片存在交易裝置。
●滲透度交易安全性-此項特徵藉由評估使用者界定的安全性組態，提供額外安全性層給代理錢包卡，以允許或限制財務交易之特定通道或交易景況。此項特徵使用帳戶閂鎖-解鎖狀態、交易請求之可用參數(例如PAN、商家代碼、商家名稱、貨幣代碼、國家代碼、臨界值量、有效期等)、載明的/內設的資金來源(用於付帳)及持卡人的ID其全部皆係鏈接至代理錢包卡及/或與其相聯結的組合。
除了如所述之驗證功能之外，持卡人管理模組也是一種能力特徵其給一使用者提供自我管理使用者介面以允許下列
●資金來源管理諸如鏈接、解除鏈接、每次交易量限制、聚集交易限制、帳戶閂鎖-解鎖狀態，包括資金來源管理之其它顯而易見的特徵；●ID管理諸如鏈接、解除鏈接、每次交易量限制、聚集交易限制、帳戶閂鎖-解鎖狀態，包括資金來源管理之其它顯而易見的特徵； ●快速交易搜尋以驗證及生效經授權交易之細節；●線上交易明細表以取回及觀看與智慧型錢包代理卡片相聯結的或相鏈接的每個資金來源之帳戶歷史之明細表；●歷史交易摘要以提供使用線圖樣式報告；●安全性PIN管理諸如更改PIN及PIN復置。
該銀行模組可包括一能力特徵以提供標準API(透過SMS、Apps、電子郵件等預先致動與致動、檢查閂鎖-解鎖狀態、交易通知)閘道器用以容易與參與簽發銀行伙伴整合，其更舒適可供直接整合而非尋常獲得通道。該銀行模組可部署為代理錢包閂鎖-解鎖控制之部分或與銀行卡片管理系統(正如同萬事達TM之MIP)共同定位以提供閉環回路可靠的網路整合。
前述各個實施例涉及某種程度的整合過程，諸如交易通道之重新路徑安排至該閂鎖-解鎖控制器模組、卡片管理系統之規則修改；及該使用者裝置12透過交易通道之致動/鏈接，諸如SMS、STK、行動Apps、及入口網站。前述實施例藉由具有硬體與軟體之組合而進一步改良：●管理、監控及維持不同資金來源帳戶；諸如記住各個資金來源之不同PIN安全性；●管理及維持不同ID資訊，其為預先認證程序所需，例如登入憑證其也可用於預先授權。
此外，前述實施例可藉與簽發器銀行或資金來源系統有更簡單及「無縫」整合選項而予進一步改良。
該代理錢包200服務之優點在於其提供了一實體卡作為基於虛擬PAN產生的代理錢包用於不同資金來源之鏈接。該代理錢包200也提供了預先授權安全性處理之單一PIN。如此將解決了管理及維持不同資金來源帳戶的困難及記住各個資金來源之不同PIN安全性的困難。
代理錢包200可用於持卡人(代理錢包擁有者)身分(ID)之多重鏈接以解決在認證前期處理期間要求的管理及維持不同識別資訊之困難，諸如行動電話號碼、電子郵件帳戶、社群媒體帳戶、政府ID、車牌號碼、詢答器ID、生醫掃描資料、NFC裝置ID/貼紙，包括可與用於線上支付或購物交易的特定商家或會計帳戶相聯結的該等ID。
本發明提出使用銀行模組直接整合簽發銀行伙伴的替代整合。
本發明也解決了貝寶公司(Paypal)代理虛擬帳戶無法應用於POS、NFC及RCF面對面(F2F)交易及只限用於安全線上購物等限制。
也須瞭解前述實施例只藉本發明之舉例說明提供，熟諳相關技藝人士顯然易知進一步修改及改良，因而被視為落入於所描述之本發明之廣義範圍及範疇內，更明確言之：
●除了交易通道之外，閂鎖/解鎖存取該資金來源之能力可擴延至該交易裝置12。
●針對各個使用者之帳戶狀態可儲存於與該閂鎖/解鎖控制器20呈資料通訊且可由其存取的一帳戶資料庫。
●除了通知交易不成功給閂鎖/解鎖控制器20之外，該通知也發送給交易輔助器/入口，諸如機票訂票預約入口網站。
●發送給客戶的通知可包括，但非限制性：新註冊；註銷；藉行動更新鎖定；可疑交易警示；由資金來源要求的其它提示；行動個人識別號碼(mPIN)認證。
●替代組配該等交易參數用於在該資金來源之自動閂鎖或解鎖，該組態可在該閂鎖/解鎖控制器20執行。
熟諳技藝人士進一步將瞭解前述特徵之變化及組合，並非替代或取代，可經組合以形成落入於本發明之預期範圍內之又其它實施例。
12‧‧‧交易裝置、使用者
18‧‧‧交易輔助器
20‧‧‧交易通道控制器、閂鎖/解鎖控制器
22‧‧‧資金來源
120‧‧‧未經授權人

Claims (21)

  1. 一種交易系統，其包含：一交易輔助器可操作以提供交易介面給一使用者以產生一交易請求；一交易通道控制器可操作以接收一狀態改變請求以在一第一及一第二態間改變該交易相聯結的至少一個交易通道之該狀態及當被查詢時輸出該交易通道之該狀態；及一資金提供者可操作以接收該交易請求及查詢該交易通道控制器有關該交易通道之該狀態及據此決定提供或不提供資金。
  2. 如請求項1之交易系統，其中該第一態相對應於該處該交易通道係被閂鎖及禁止任何交易之一狀態。
  3. 如請求項2之交易系統，其中該內設狀態為該第一態。
  4. 如請求項2或3之交易系統，其中改變該交易通道自該第一至第二態及反之亦之該指令係由該使用者所起始。
  5. 如請求項2或3之交易系統，其中該資金提供者包括一使用者輪廓資料庫可操作以自動化改變該交易通道自該第一至第二態及反之亦然之該指令。
  6. 如請求項5之交易系統，其中該使用者輪廓資料庫係可操作以自該所接收的交易請求取回下列交易參數中之一或多者以決定該交易通道是否須在該第一或第二態：交易之所在位置、商家資訊、交易量/值、使用者 之地理位置、及/或交易使用的貨幣。
  7. 如請求項5之交易系統，其中該使用者輪廓資料庫係可操作以決定發送該交易請求之該使用者之該所在位置以決定該交易通道是否須在該第一或第二態。
  8. 如前述請求項中任一項之交易系統，其中該交易通道包含下列中之一者：銷售點終端；網際網路交易；自動櫃員機(ATM)。
  9. 如請求項1之交易系統，其中該交易通道控制器包含一電子錢包可操作以針對該使用者產生一交易媒體之該步驟，該交易媒體包含該使用者之一識別符。
  10. 如請求項9之交易系統，其中該交易媒體為一信用卡/提款卡。
  11. 如請求項9之交易系統，其中該電子錢包包含一授權模組可操作以驗證資金來源資訊之該合法性。
  12. 如請求項9至11中任一項之交易系統，其中該電子錢包係可操作以處理及生效用於多重資金來源之鏈接的該請求。
  13. 一種交易方法，該方法包含：提供交易介面給一使用者以產生一交易請求；接收一狀態改變請求以在一第一及一第二態間改變該交易相聯結的至少一個交易通道之該狀態及當被查詢時輸出該交易通道之該狀態；接收該交易請求及查詢該交易通道之該狀態；及基於該所接收的交易請求及交易通道之狀態決定 是否提供或不完成該交易。
  14. 如請求項13之交易方法，其中該第一態相對應於該處該交易通道係被閂鎖及禁止任何交易之一狀態。
  15. 如請求項14之交易方法，其中該內設狀態為該第一態。
  16. 如請求項13至15中任一項之交易方法，其進一步包含自該所接收的交易請求取回下列交易參數中之一或多者以決定該交易通道是否須在該第一或第二態之該步驟：交易之所在位置、商家資訊、交易量/值、使用者之地理位置、及/或交易使用的貨幣。
  17. 如請求項13至16中任一項之交易方法，其進一步包含決定產生該交易請求之該使用者之該所在位置以決定該交易通道是否須在該第一或第二態之該步驟。
  18. 如請求項13至17中任一項之交易方法，其中該交易通道包含下列中之一者：銷售點終端；網際網路交易；自動櫃員機(ATM)。
  19. 如請求項13之交易方法，其進一步包含針對該使用者產生一交易媒體之該步驟，該交易媒體包含該使用者之一識別符。
  20. 如請求項19之交易方法，其中該交易媒體為一信用卡/提款卡。
  21. 如請求項19之交易方法，其進一步包含驗證交易之該合法性之該步驟。
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