KR20100117568A - 계좌의 불법 사용을 방지하기 위한 계좌 위험 관리 및 인증 시스템 - Google Patents

계좌의 불법 사용을 방지하기 위한 계좌 위험 관리 및 인증 시스템 Download PDF

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KR20100117568A
KR20100117568A KR1020107015285A KR20107015285A KR20100117568A KR 20100117568 A KR20100117568 A KR 20100117568A KR 1020107015285 A KR1020107015285 A KR 1020107015285A KR 20107015285 A KR20107015285 A KR 20107015285A KR 20100117568 A KR20100117568 A KR 20100117568A
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Abstract

본 발명은 계좌 보유자에 의해 결정된 바와 같은 하나 이상의 계좌의 승인 기준(approval criteria)을 유지하기 위한 승인 기준 유지 시스템을 제공하며, 상기 시스템은, 계좌의 승인 기준을 그 수명 동안 유지할 수 있는 서버; 계좌 보유자가 선택한 일련의 승인 기준에 기초해서 계좌에 대한 거래가 허가될 수 있는 지를 결정할 수 있는 서버; 근거리 통신망 또는 광역 통신망을 통해 액세스할 수 있고, 발행자 시스템(issuer system)이 계좌에 대한 인증 요구를 수신하였을 때 자신의 인증 프로세싱을 처리하기 위한 허가를 요청할 수 있도록 구성되어 있는 인터페이스; 근거리 통신망 또는 광역 통신망을 통해 액세스할 수 있고, 계좌 보유자 또는 인증된 계좌 오퍼레이터가, 계좌 보유자가 선택한 가변의 승인 기준(variable approval criteria)에 기초하여 거래를 허가 또는 불허하도록 서버에 명령을 내릴 수 있도록 구성되어 있는 인터페이스; 및 상기 계좌 보유자로부터의 명령에 응답해서 상기 서버상에서 처리될 동작을 허용하기 전에 사용자를 인증하는 시스템을 포함한다.

Description

계좌의 불법 사용을 방지하기 위한 계좌 위험 관리 및 인증 시스템{ACCOUNT RISK MANAGEMENT AND AUTHORIZATION SYSTEM FOR PREVENTING UNAUTHORIZED USAGE OF ACCOUNTS}
본 발명은 계좌 보유자, 계좌 제공자 또는 인증된 계좌 관리자가 계좌의 불법 사용을 방지할 수 있게 하는 시스템에 관한 것이다.
정의(Definitions):
"계좌(Accounts)"란 통화 가치를 반영하는 보통예금 계좌(savings accounts), 미지급 계좌(call accounts), 수표 계좌(cheque accounts), 경상 계좌(current accounts), 제휴 브랜드 또는 전용의 신용 카드 계좌 또는 직불 카드 계좌, 신용카드 가맹점 또는 서비스 제공자의 은행 계좌를 말한다.
현재, 주로 도난된 신분 증명서 및 및 신용 카드를 복사 또는 스키밍(skimming)으로 은행 계좌 및 카드 계좌를 포함하는 계좌에 대한 불법 액세스를 통한 사기 행각이 벌어지고 있다.
금융 기관, 신용 카드 협회 및 카드 발행자가 인증 보안 시스템을 활용하여 지급 수단에의 불법 접근을 방지하고 있지만, 많은 경우가 효과가 없고 그외의 것들은 실행하는 데 비용이 많이 든다. 예를 들어, 카드 스키밍(card skimming)을 방지할 수 있는 가장 안전한 카드 지불 기술로서 인식되고 있는 스마트 카드는 효과는 있으나 비용이 많이 든다.
또한, 대부분의 인터넷 뱅킹 사기 및 카드 사기는 로그-인 증명 및 지불 카드 상세가 제대로 기능을 발휘하지 못하고 이에 따라 돈을 송금하거나 인터넷 구매를 하여 불법 메일-주문 전화-주문 구매 및 카드-제시 사기가 이루어지는 것으로 여겨진다.
그러므로 대부분의 계좌 보유자에게 손쉽게 액세스 가능한 장치 및 채널을 이용하여 간단하고 감당 가능한 비용의 방법을 통해 계좌 보유자가 원격으로 인증 시스템에 액세스할 수 있게 하는 지불 수단 및 계좌에 대한 보안을 향상시킬 필요가 있다.
인터넷 뱅킹, 지불 시스템, 뱅킹 시스템 및 카드 지불 분야에서의 이러한 단점 및 다른 단점도 본 발명에 의해 해결된다.
본 발명의 제1 관점에 따르면, 계좌 보유자, 계좌 제공자 또는 인증된 계좌 오퍼레이터에 의해 결정된 바와 같은 하나 이상의 계좌의 승인 기준(approval criteria)을 유지하기 위한 승인 기준 유지 시스템이 제공되며, 상기 시스템은,
- 계좌의 승인 기준을 그 수명 동안 유지할 수 있는 서버;
- 계좌 보유자가 선택한 일련의 승인 기준에 기초해서 계좌에 대한 거래가 허가될 수 있는 지를 결정할 수 있는 서버;
- 근거리 통신망 또는 광역 통신망을 통해 액세스할 수 있고, 발행자 시스템(issuer system)이 계좌에 대한 인증 요구를 수신하였을 때 자신의 인증 과정을 수행하기 위한 허가를 요청할 수 있도록 구성되어 있는 인터페이스;
- 근거리 통신망 또는 광역 통신망을 통해 액세스할 수 있고, 계좌 보유자 또는 인증된 계좌 오퍼레이터가, 계좌 보유자가 선택한 가변의 승인 기준(variable approval criteria)에 기초하여 거래를 허가 또는 불허하도록 서버에 명령을 내릴 수 있도록 구성되어 있는 인터페이스; 및
- 상기 계좌 보유자로부터의 명령에 응답해서 상기 서버상에서 처리될 동작을 허용하기 전에 사용자를 인증하는 시스템
을 포함한다.
본 발명의 제2 관점에 따르면, 조건에 따라 하나 이상의 계좌에 대한 액세스를 허용하거나, 예금을 공제하는 인증을 허용하기 위해 계좌 보유자로부터 명령을 받아들이는 시스템이 제공되며, 상기 시스템은,
- 일련의 계좌가 선택한 승인 기준에 기초하여 계좌에 대한 거래가 허가될 수 있는지를 결정할 수 있는 서버;
- 근거리 통신망 또는 광역 통신망을 통해 액세스할 수 있고, 발행자 시스템(issuer system)이 계좌에 대한 인증 요구를 수신하였을 때 자신의 인증 프로세싱을 처리하기 위한 허가를 요청할 수 있도록 구성되어 있는 인터페이스;
- 근거리 통신망 또는 광역 통신망을 통해 액세스할 수 있고, 계좌 보유자 또는 인증된 계좌 오퍼레이터가, 계좌 보유자가 선택한 가변의 승인 기준(variable approval criteria)에 기초하여 거래를 허가 또는 불허하도록 서버에 명령을 내릴 수 있도록 구성되어 있는 인터페이스;
- 상기 계좌 보유자로부터의 명령에 응답해서 상기 서버상에서 처리될 동작을 허용하기 전에 사용자를 인증하는 시스템; 및
- 계좌 보유자 또는 인증된 계좌 오퍼레이터에게 승인 기준을 질문하게 하거나 변경할 수 있게 하는 시스템 및 인터페이스
를 포함한다.
그러므로 실시예에서 본 발명은 인터넷 웹사이트를 제공하며, 이 인터넷 웹사이트를 사용하여 계좌 보유자 또는 카드 보유자는 서버에 명령을 내릴 수 있다.
실시예에서, 본 발명은 관리 인터페이스를 제공하며, 이 관리 인터페이스를 통해 계좌 제공자는 서버에 명령을 내릴 수 있다.
그러므로 예를 들어, 본 발명은 계좌 보유자 또는 계좌 제공자가 정해진 승인 기준에 기초하여 최대값, 최대 계좌와 같은 거래 제한을 전부 또는 일부를 설정하거나 전혀 설정하지 않게 할 수 있다.
그러므로 광역 통신망은 월드 와이드 웹, 모바일 통신망 등이 될 수 있다.
본 발명은 계좌 보유자가 모바일 장치를 통해 금융 계좌의 승인 기준을 변경할 수 있게 한다.
본 발명은 또한 계좌에 대한 승인 기준을 제어하기 위한 시스템을 제공하며, 상기 시스템은,
- 보안 인터넷 웹사이트 및/또는 인터넷 뱅킹 웹사이트;
- 모바일 폰으로부터,
Figure pct00001
WAP(Wireless application protocol);
Figure pct00002
USSD(Unstructured Supplementay Service Data);
Figure pct00003
SMS/Test(Short Message Service);
Figure pct00004
MMS(Multimedia Message Service);
Figure pct00005
STK(SIM Application Toolkit);
Figure pct00006
WIG(Wireless Internet Gateway); 및
Figure pct00007
스마트폰 어플리케이션
를 포함하는 다양한 채널을 통해 메시지를 수신하는 액세스 포인트;
- IVR(Interactive Voice Reponse) 시스템; 및
- 선택적으로,
Figure pct00008
금융 판매 시점(financial point-of-sale), 셀프 서비스 또는 ATM 단말기 상에서 운용되는 어플리케이션;
Figure pct00009
진정한 사용자의 ID/계좌의 소유자를 인증하는 인증 시스템;
Figure pct00010
사용자의 ID/계좌의 소유자를 인증하는 외부 인증 시스템에 대한 인터페이스;
Figure pct00011
시스템이 계좌의 승인 기준에 관한 메시지를 계좌 보유자에게 생성할 수 있는 인터페이스;
Figure pct00012
승인 기준에 기초한 계좌에 반하여 인증된 거래 또는 인증되지 않은 거래가 허여된 결과를 계좌 보유자에게 보내는 메시지 통지서;
Figure pct00013
외부 인증 인터페이스 및 계좌 시스템 사이에서 이루어지는 스위칭 메커니즘; 및
Figure pct00014
계좌 제공자에 대한 내부 또는 외부의 관리 인터페이스
중 하나를 포함한다.
시스템은 상기 계좌 보유자에 의해 선택된 승인 기준에 대한 거래 성공 또는 실패에 기초하여 메시지를 생성하여 계좌 보유자에게 송신하도록 구성될 수 있다.
시스템은 거래 인증을 거절하는 경우 이전에 거절된 거래에 기초하여 계좌에 대한 추가의 인증 시도의 승인을 허용하도록 승인 기준의 변경을 허용하는 요구를 상기 계좌 보유자에게 발생시킬 수 있다.
계좌 보유자는 시스템에 의해 인증된 PIN 또는 패스워드로 액세스 장치에 응답할 수 있다.
본 발명은 계좌에 대한 미리 정해진 이벤트 또는 활동에 반응하여 인증을 자동으로 변경하기 위해 계좌 보유자, 계좌 제공자 또는 인증된 계좌 오퍼레이터가 시스템을 구성하는 방법을 더 제공한다.
그러므로 예를 들어 계좌 보유자 또는 인증된 계좌 오퍼레이터는 다음의 이벤트,
- 사전 선택된 기간의 경과;
- 기대하지 않은 거래를 처리하기 위한 외부 시스템으로부터의 시도;
- 사전 선택된 양(pre-selected volume)의 거래;
- 상인 카테고리 코드에 기초한 사전 선택된 타입의 상인(merchant);
- 거래가 특정의 통화 가치보다 낮을 때;
- 거래가 특정의 통화 가치보다 높을 때;
- 거래가 특정의 나라, 대륙 또는 지역으로부터 나올 때;
- 거래가 특정의 통화로 처리될 때;
- 특정한 날짜/시간 파라미터 내;
- 거래가 인터넷 구매로부터 생길 때; 및
- 계좌 상의 특정한 잔고 또는 인출 가능 잔고
중 하나 이상이 발생하는 경우, 시스템이 선택적으로 거래에 인증하거나 거절하거나 또는 승인 기준을 변경하도록 구성될 수 있다.
본 발명의 실시예는 계좌 보유자 또는 인증된 계좌 오퍼레이터에 거래가 소정의 수취인으로부터 거부되었음을 나타내는 메시지를 발생시켜, 수취인이 다시 제시하면 그 다음의 동일한 거래를 허용하는 것에 대해 계좌 보유자가 승인 기준을 재구성할 수 있게 하는 시스템을 제공한다.
도 1은 본 발명에 따른 시스템의 기술적 아키텍처의 일례를 나타내는 도면이다.
도 2는 본 발명에 따른 시스템의 기술적 아키텍처의 다른 일례를 나타내는 도면이다.
이하, 본 발명을 구현할 수 있는 방법에 대한 예를 제공함으로써 본 발명에 대해 설명하되, 이러한 설명은 본 발명의 범주를 제한하려는 것은 아니다.
기술적 아키텍처 A - 계좌 허가 시스템의 프로세스 흐름
이하의 도 1에 도시된 아키텍처 A에서, 계좌 허가 시스템은 계좌 보유자가 자신의 인증 처리를 수행하기 전에 승인될 거래에 대한 허가를 부여받았는지를 계좌 시스템이 검사할 수 있게 하는 인증 시스템으로서 기능한다.
1. 계좌 보유자는 인터넷 웹사이트에 액세스하거나, 이메일, 모바일 폰, 전화기 또는 PDA를 포함하는 지원 장치로부터 메시지를 송신하여, 계좌에 대한 허가를 바꾼다.
2. 계좌 허가 시스템은 계좌 보유자의 ID 또는 메시지를 송신하는 계좌 보유자 장치를 승인한다. 계좌 허가 시스템은 계좌 허가의 변경사항을 기록한다.
3. 선택적으로, 계좌 허가 시스템은 계좌의 허가 상태 및/또는 이 계좌의 거래 활동(transactional activity)에 관해 계좌 보유자와 통신한다.
4. 계좌 보유자는 이메일 및/또는 SMS을 포함한 선택된 통신 채널을 통해 통지받는다.
금융 인증이 계좌 시스템에 들어맞을 때, 자신의 인증 로직을 처리하기 전에 먼저 데이터를 계좌 허가 시스템에 보내어 계좌 보유자 허가를 검사한다. 계좌 시스템은 승인될 인증에 대해 허가가 나지 않는다는 것을 나타내는 회신을 계좌 허가 시스템으로부터 받자마자 즉시 인증에 대해 거절하도록 선택할 수 있다.
계좌 허가 시스템에 대한 각각의 인증 요구를 제공함으로써, 시스템은 속도 및 승인 기준에 대한 입력으로서 사용할 수 있는 다른 이점을 계산할 수 있다.
기술적 아키텍처 B - 계좌 허가 시스템의 처리 흐름
도 2에 도시된 아키텍처 B에서, 계좌 허가 시스템은 외부 인터페이스와 계좌 시스템 간의 인증 메시지를 인터셉트한다.
1. 계좌 보유자는 인터넷 웹사이트에 액세스하거나, 이메일, 모바일 폰, 전화기 또는 PDA를 포함하는 지원 장치로부터 메시지를 송신하여, 계좌에 대한 허가를 바꾼다.
2. 계좌 허가 시스템은 계좌 보유자의 ID 또는 메시지를 송신하는 계좌 보유자 장치를 승인한다. 계좌 허가 시스템은 계좌 허가의 변경사항을 기록한다.
3. 선택적으로, 계좌 허가 시스템은 계좌의 허가 상태 및/또는 이 계좌의 거래 활동에 관해 계좌 보유자와 통신한다.
4. 선택적으로, 계좌 보유자는 이메일 및/또는 SMS을 포함한 선택된 통신 채널을 통해 통지받는다.
금융 인증이 계좌 시스템에 들어맞을 때, 인증을 위해 계좌 시스템에 인증을 통과시키기 전에, 먼저 계좌 허가를 검사한다. 계좌 허가 시스템은 승인될 인증에 대해 허가가 날 수 없다는 것을 알게 되면 즉시 인증에 대해 거절하도록 선택할 수 있다.
계좌 허가 시스템에 대한 각각의 인증 요구를 제공함으로써, 시스템은 속도 및 승인 기준에 대한 입력으로서 사용할 수 있는 다른 이점을 계산할 수 있다.

Claims (10)

  1. 계좌 보유자, 계좌 제공자 또는 인증된 계좌 오퍼레이터에 의해 결정되는, 하나 이상의 계좌의 승인 기준(approval criteria)을 유지하기 위한 승인 기준 유지 시스템에 있어서,
    - 계좌의 승인 기준을 그 존속 기간 동안 유지할 수 있는 서버;
    - 계좌 보유자가 선택한 일련의 승인 기준에 기초해서 계좌에 대한 거래가 허가될 수 있는 지를 결정할 수 있는 서버;
    - 근거리 통신망 또는 광역 통신망을 통해 액세스할 수 있고, 발행자 시스템(issuer system)이 계좌에 대한 인증 요구를 수신하였을 때 상기 발행자 시스템 자신의 인증 과정을 수행하기 위한 허가를 요청할 수 있도록 구성되어 있는 인터페이스;
    - 근거리 통신망 또는 광역 통신망을 통해 액세스할 수 있고, 계좌 보유자 또는 인증된 계좌 오퍼레이터가, 계좌 보유자가 선택한 가변의 승인 기준(variable approval criteria)에 기초하여 거래를 허가 또는 불허하도록 서버에 명령을 내릴 수 있도록 구성되어 있는 인터페이스; 및
    - 상기 계좌 보유자로부터의 명령에 응답해서 상기 서버상에서 처리될 동작을 허용하기 전에 사용자를 인증하는 시스템
    을 포함하는 승인 기준 유지 시스템.
  2. 제1항에 있어서,
    상기 시스템은 상기 계좌 보유자 또는 인증된 계좌 오퍼레이터가 계좌에 대한 승인 기준을 유지할 수 있게 하며,
    - 보안 인터넷 웹사이트 및/또는 인터넷 뱅킹 웹사이트를 포함하는 승인 기준 유지 시스템.
  3. 제1항 또는 제2항에 있어서,
    다음의 그룹
    Figure pct00015
    WAP(Wireless application protocol);
    Figure pct00016
    USSD(Unstructured Supplementay Service Data);
    Figure pct00017
    SMS/Test(Short Message Service);
    Figure pct00018
    MMS(Multimedia Message Service);
    Figure pct00019
    STK(SIM Application Toolkit);
    Figure pct00020
    WIG(Wireless Internet Gateway); 및
    Figure pct00021
    스마트폰 어플리케이션
    중에서 선택된 다양한 채널을 통해 모바일 폰으로부터 메시지를 수신하는 액세스 포인트를 포함하는 승인 기준 유지 시스템.
  4. 제1항 내지 제3항 중 어느 한 항에 있어서,
    IVR(Interactive Voice Response) 시스템을 포함하는 승인 기준 유지 시스템.
  5. 제1항 내지 제4항 중 어느 한 항에 있어서,
    계좌 소유자의 ID를 인증하는 인증 시스템을 포함하는 승인 기준 유지 시스템.
  6. 제1항 내지 제5항 중 어느 한 항에 있어서,
    외부 인증 인터페이스와 계좌 시스템 사이에 개재하는 전환 메커니즘을 포함하는 승인 기준 유지 시스템.
  7. 제1항 내지 제6항 중 어느 한 항에 있어서,
    상기 계좌 보유자에 의해 선택된 승인 기준에 대한 거래 성공 또는 실패에 기초하여 메시지를 생성하여 계좌 보유자에게 송신하도록 구성되어 있는 승인 기준 유지 시스템.
  8. 제1항 내지 제7항 중 어느 한 항에 있어서,
    거래 인증을 거절하는 경우 요청 이전에 거절된 거래에 기초하여 상기 계좌에 대한 추가의 인증 시도의 승인을 허용하는 승인 기준의 변경을 허용하도록 상기 계좌 보유자에게 요청을 발생시키는 승인 기준 유지 시스템.
  9. 제1항 내지 제8항 중 어느 한 항에 있어서,
    상기 계좌 보유자는 시스템에 의해 인증된 PIN 또는 패스워드로 액세스 장치에 응답하는, 승인 기준 유지 시스템.
  10. 계좌에 대한 미리 정해진 이벤트 또는 활동에 반응하여 계좌의 승인 기준을 자동으로 변경하기 위해 계좌 보유자, 계좌 제공자 또는 인증된 계좌 오퍼레이터가 제1항 내지 제9항 중 어느 한 항에 청구된 바와 같은 시스템을 구성하는 방법에 있어서,
    상기 미리 정해진 이벤트 또는 활동을,
    - 사전 선택된 기간의 경과;
    - 기대하지 않은 거래를 처리하기 위한 외부 시스템으로부터의 시도;
    - 사전 선택된 양(pre-selected volume)의 거래;
    - 상인 카테고리 코드에 기초한 사전 선택된 타입의 상인(merchant);
    - 거래가 특정의 통화 가치보다 낮을 때;
    - 거래가 특정의 통화 가치보다 높을 때;
    - 거래가 특정의 나라, 대륙 또는 지역으로부터 나올 때;
    - 거래가 특정의 통화로 처리될 때;
    - 특정한 날짜/시간 파라미터 내;
    - 거래가 인터넷 구매로부터 생길 때; 및
    - 계좌 상의 특정한 잔고 또는 인출 가능 잔고
    중 하나 이상에 설정하는 단계를 포함하는 방법.
KR1020107015285A 2007-12-11 2007-12-11 계좌의 불법 사용을 방지하기 위한 계좌 위험 관리 및 인증 시스템 KR20100117568A (ko)

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