TWI567665B - 交易系統與方法 - Google Patents

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Description

交易系統與方法 發明領域
本發明係有關於一交易系統與方法。該系統與方法特別地.有關於促進基於安全網際網路的行動錢包金融交易。
在整個說明書中，除非上下文另有要求，「包含(comprise)」一詞或其變化形式諸如「包含(comprises)」或「包含(comprising)」將被理解為隱含包括一已陳述整數或整數組而不排除任何其它整數或整數組。
此外，在整個說明書中，除非上下文另有要求，「包括(include)」一詞或其變化形式諸如「包括(includes)」或「包括(including)」將被理解為隱含包括一已陳述整數或整數組而不排除任何其它整數或整數組。
 背景技術
本文中所引述的每一文件、參考文獻、專利申請案或專利都整個地併入文中以供參考，這意為其應作為本文的一部份而被讀者閱讀及考慮。本文中所引述的文件、參考文獻、專利申請案或專利僅僅了為了簡潔原因而未在文中重複。
下面對本發明背景的討論僅是欲促進對本發明的理解。應瞭解的是，此討論不是確認或承認所涉及的任何材料在本發明優先權日的任何管轄區域中已被公開、已知或為熟於此技者之公知常識的一部份。
人們可欺詐地使用一鏈接到一帳戶的信用卡，或其它帳戶身份識別詳情來非法進行有關此帳戶的交易而無需合法帳戶所有者的授權。
已揭露了一先前技術系統，其藉由允許一金融帳戶卡諸如一信用卡或借記卡的持有人透過分別鎖定及解鎖卡以禁用及重新啟用卡來提供額外的安全性。
然而，此系統對安全性問題採用一「全或無」方法，原因是，當相關聯的卡處於鎖定狀態時根本不能做交易，於是持有人必須在做任何交易之前解鎖卡。
本發明尋求提供一將交易欺詐的發生減少或預防到至少某一程度之交易系統與方法。
 本發明揭露
依據本發明之一第一層面，本發明提供一種交易方法，其包含：接收將一具有複數交易通道/模式之帳戶的一交易通道或模式自一第一狀態改變至一第二狀態之一請求；及響應於所接收的請求將交易通道/模式的狀態改變至第二狀態。
較佳地，當處於第一狀態時，交易通道/模式被禁用或鎖定來阻止經由交易通道/模式而做出相關於帳戶的交易，及當處於第二狀態時，交易通道/模式被啟用或解鎖，允許經由交易通道/模式而做出相關於帳戶的交易。
可選擇地，交易通道/模式當處於第一狀態時被啟用/解鎖，及當處於第二狀態時被禁用/鎖定。
較佳地，請求包含自複數交易通道/模式選擇交易通道/模式。
較佳地，方法進一步包含在滿足一規定條件後將交易通道/模式返回至第一狀態。規定條件可包含經由交易通道/模式執行一有關於帳戶的交易，及/或自將交易通道改變至第二狀態以來的一時段屆滿。
較佳地，狀態改變在一預組態時間延遲內或在使用交易通道/模式後被自動恢復至第一狀態。
較佳地，方法進一步包含接收一有關於帳戶的交易訊息，交易訊息包含一經由交易通道/模式執行一有關於帳戶的交易之請求；判定交易通道/模式是處於第一狀態還是處於第二狀態；並根據所判定的狀態執行所請求的交易或一可選擇動作。可選擇動作可包含否定所請求的交易。
較佳地，交易通道/模式是經由網際網路的一線上交易。可選擇地，交易通道/模式可以是借記、儲蓄/定期存款、貸款、支票、購買、轉帳、及/或提取交易。
較佳地，帳戶包含至少一子帳戶。
依據本發明之一第二層面，本發明提供一種交易系統，其包含：一通訊網路，及一交易促進者，其用以促進有關於一具有複數交易通道或模式之帳戶的交易，及經由通訊網路可操作接收來自此帳戶的一所有者的一將複數交易通道/模式中的一交易通道/模式自一第一狀態改變至一第二狀態之請求；其中，在接收請求之後，交易促進者可操作將交易通道的狀態改變至第二狀態。
較佳地，當處於第一狀態時，交易通道/模式被禁用或鎖定來阻止經由交易通道/模式而做出相關於帳戶的交易，及當處於第二狀態時，交易通道/模式被啟用或解鎖，允許經由交易通道/模式而做出相關於帳戶的交易。
可選擇地，交易通道/模式當處於第一狀態時被啟用/解鎖，及當處於第二狀態時被禁用/鎖定。
較佳地，請求包含自複數交易通道/模式選擇交易通道/模式。
較佳地，交易促進者在滿足一規定條件後可操作將交易通道/模式返回至第一狀態。規定條件可包含經由交易通道/模式執行一有關於帳戶的交易，及/或自將交易通道改變至第二狀態以來的一時段屆滿。
較佳地，狀態改變在一預組態時間延遲內或在使用交易通道/模式後被自動恢復至第一狀態。
較佳地，交易促進者可操作接收一有關於帳戶的交易訊息，交易訊息包含一經由交易通道/模式執行一有關於帳戶的交易之請求，以判定交易通道/模式是處於第一狀態還是處於第二狀態，並根據所判定的狀態執行所請求的交易或一可選擇動作。可選擇動作可包含否定所請求的交易。
較佳地，交易通道/模式是經由網際網路的一線上交易。可選擇地，交易通道/模式可以是借記、儲蓄/定期存款、貸款、支票、購買、轉帳、及/或提取交易。
較佳地，帳戶包含至少一子帳戶。
依據本發明之一第三層面，本發明提供一在一交易系統中使用的交易引擎，交易引擎可操作：促進有關於一具有複數交易通道或模式之帳戶的交易；經由一通訊網路接收來自此帳戶的一所有者的一將複數交易通道/模式的一交易通道/模式自一第一狀態改變至一第二狀態之請求；及在接收請求之後，將交易通道的狀態改變至第二狀態。
較佳地，帳戶包含至少一子帳戶。
圖式簡單說明
參考附圖，現在將僅以範例方式描述本發明，其中：第1圖是依據本發明之一層面之一交易系統之一實施例的一示意表示；第2圖是一在第1圖交易系統上被處理之鎖定網際網路購買請求的一順序圖；第3圖是一經由網際網路交易在第1圖交易系統上被處理之跨行(off-us)購買的一順序圖；及第4圖是依據本發明之一層面之一交易系統之另一實施例的一示意表示。
 本發明實施例之說明
在第1圖中繪示了依據本發明之一層面之一交易系統10的一第一實施例。
交易系統10包含一第一交易手段或裝置，第一交易手段或裝置用以產生一傳輸至一交易促進者的交易訊息。在所述實施例中，第一交易手段包含一付款入口，其為一商家之一付款閘道之一網站的形式。一使用者經由一個人電腦12的一網頁瀏覽器可進入網站，個人電腦12的此網頁瀏覽器可操作連接以經由一通訊網路與交易系統10的其它組件進行資料通訊。此資料通訊手段是透過網際網路，然而，其它方法諸如直接連接，可在本發明的其它實施例中被使用。
商家提供商品及服務供銷售，它們可由一進入網站的顧客線上購買。
個人電腦12是標準組態且包括為顯示器或視覺顯示器形式之顯示手段、控制手段諸如一鍵盤及其它適當周邊裝置，諸如一使使用者能夠與網站及軟體應用程式互動之滑鼠。
使用軟體應用程式及付款入口來使用及操作網際網路、電腦及伺服器對於熟於此技者而言是習知的且在文中不需要進一步詳細描述，除非因相關於本發明。
在所述實施例中，交易促進者是萬事達卡國際組織(MasterCard Worldwide)。本發明的可選擇實施例利用其它交易促進者，舉例而言，諸如美國運通公司或維薩公司。萬事達卡國際組織所促進之交易的使用及操作對於熟於此技者而言是習知的且在文中不需要進一步詳細描述，除非因相關於本發明。
交易系統10亦包含一具有一與萬事達卡全球付款系統通訊網路16介面連接之萬事達卡介面處理器(“MIP”)14之伺服器，且可操作促進個人電腦12與萬事達卡國際組織間的資料通訊。
MIP 14亦介面連接一優卡(Unicard)閘道(“UC”)伺服器18，優卡閘道(“UC”)伺服器18具有於其上儲存並執行的一交易電腦軟體應用程式(「交易應用程式」)。交易應用程式可操作使若干功能能夠被執行，如下面將進一步詳細描述。在本發明之另一實施例中，UC伺服器18可用一卡主機閘道(“CHG”)20來代替。此實施例在圖式第4圖中被說明並在下面本發明之第一實施例的說明之後被進一步詳細描述。
在本發明之第一實施例中，一UC資料庫22可操作耦接至UC伺服器18並與之進行資料通訊以便使資料能夠讀取至UC資料庫22及自UC資料庫22讀取。
交易系統10額外包含一金融服務引擎(“FSE”)24，金融服務引擎(“FSE”)24包含於其上儲存並執行的一顧客錢包管理系統應用程式(「CWS應用程式」)並可操作耦接至一CWS資料庫26以便使資料能夠讀取至CWS資料庫26及自CWS資料庫26讀取。CWS應用程式可操作使若干功能能夠被執行，如下面將進一步詳細描述。
UC伺服器18亦可操作連接至FSE24。
交易系統10亦包含一用以產生一交易訊息之第二交易手段或通訊裝置，通訊訊息舉例而言為一短訊息服務(“SMS”)訊息、多媒體訊息服務(“MMS”)訊息、電子郵件訊息等等的形式。在所述實施例中，這包含一手機或手持無線電話28。
一蜂巢式無線電話的操作及組態對於熟於此技者而言是習知的及，這樣，文中不需要進一步詳細描述，除非因相關於本發明。
電話28在一電信網路中使用。電信網路由一載波所有及/或操作。電信網路以對於熟於此技者而言習知的一方式來促進與之連接諸方間的通訊，這樣，在文中不需要任何進一步詳細描述，除非因相關於本發明。
電信網路包括已知蜂巢式無線電話網路的所有特徵，包括一些基地台及一網路服務中心或行動切換中心。行動切換中心將通訊路由安排至適當的目的地。電信網路包含若干「細胞」(未繪示)，每一細胞由一基地台服務。行動站諸如電話28，可在電信網路中漫遊，並與服務它們所處細胞之基地台通訊，但有條件是它們處於一活動模式或一待機或「聆聽」模式中。因而，行動站能夠發送信號至基地天及接收來自基地台的信號以將資料，諸如音訊、控制及文本資料傳輸至行動切換中心，及自此處傳輸至其預期接收者，諸如其它行動站，或伺服器，諸如網際網路伺服器。
在所述實施例中，電信網路是一全球行動通訊系統(“GSM”)網路。GSM蜂巢式無線電話網路、此類網路的操作、及使用此等網路的終端對於熟於此技者而言是習知的，及因而在文中不需要任何進一步詳細描述，除非因相關於本發明。請注意電信網路不限於一GSM網路，及本發明之可選擇實施例可使用其他通訊協定。
載波在電信網路上提供一SMS功能，及在這方面，行動切換中心介面連接一短訊息服務中心(“SMSC”)30，其可操作管理電信網路的SMS功能。特別地，SMSC 30接收來自各種源的SMS訊息，識別訊息的發送者、內容及接收者，並將其傳遞至此接收者。
電信網路的一用戶或使用者可使用電信網路上提供的SMS功能來發送或接收文本訊息，舉例而言，使用一行動站諸如電話28，或使用一經由網際網路而耦接至一SMS閘道的電腦，或任何其它適當的手段。
用硬體及軟體來提供交易系統10的組件以使它們能夠可操作執行所述功能。
現在將進一步詳細描述交易系統10的上述及其它組件。
電話28被一行動電話錢包服務的一客戶或用戶擁有及操作，行動電話錢包服務促進針對金融交易使用鏈接至電話28的號碼之一虛擬卡帳戶或電子錢包。在所述實施例中，這包含由智慧通訊提供及在下列菲律賓專利申請案：SMART Money(申請案第12004-00286號)，申請日期：2004年7月13日，名稱：Method and System for Macropayment and Micropayment Processing Using Cellphone-linked Virtual Card Account中所述的Smart MoneyTM服務。本發明的可選擇實施例可使用其它服務提供商提供的其他行動電話錢包或類似的服務。
在整個說明書中，虛擬卡帳戶或電子錢包將被稱為智慧電子現金或只稱為電子現金。用戶能夠使用電子現金而不用一實體卡參與行動商業交易。
行動電話錢包服務諸如電子現金的出現已給終端使用者帶來許多便利。使用一行動電話錢包服務，終端使用者使用他們的行動電話來進行任何數目的金融交易是可能的。
當電子現金的預定初始被啟動(透過，例如，用戶執行電話28之一用戶識別模組(“SIM”)卡之一SIM上所提供之一相關菜單選項中的一軟體應用程式)時，自一些可用(未分配)萬事達卡帳號建立用戶的一帳戶、分配用戶因額外安全性而選擇的一電子現金個人身份識別號(“M-PIN”)，並鏈接至行動用戶整合服務數位網路號(“MSISDN”)及鏈接至電話28的SIM卡。
雖然在所述實施例中，一萬事達卡號碼被鏈接至帳戶，但在本發明的可選擇實施例中，任何唯一帳戶身份識別可鏈接至帳戶，諸如舉例而言來自其它信用卡或借記卡類型。
FSE 24可操作處理用戶的電子現金交易及經由CWS應用程式可操作處理被保存於CWS資料庫26中之用戶記錄的管理及施行。這些功能包括接收及判定交易請求、驗證及處理交易、及產生並發送通知訊息給用戶。
CWS資料庫26具有複數記錄。每一記錄包含一組帳戶資訊，此組帳戶資訊有關於電子現金服務提供商(亦即所述實施例中的智慧通訊)經由FSE 24促進的一帳戶。
CWS資料庫26包含用戶資訊，諸如：●　與帳戶相關聯的M-PIN；●　萬事達卡帳號●　鏈接至帳戶之裝置的MSISDN；●　帳戶的一操作狀態，諸如活動、不活動，等等；●　帳戶的一安全狀態。這指出帳戶可用的哪一交易通道/模式被啟用，及將在下面進一步詳細描述。
在本發明之實施例中，額外資訊可被儲存於CWS資料庫26中或另一可操作耦接的資料庫中，額外資訊包括：
○　帳戶所有者(用戶)的名字
○　帳戶所有者(用戶)的地址
○　帳戶的限制
○　帳戶的目前餘額
○　帳戶進行的交易詳情
○　鏈接至帳戶之萬事達卡號的有效期
○　用以與電話28(及或鏈接至帳戶或與帳戶所有者相關聯之任一其它裝置)通訊的一識別符，例如一電話號碼、電子郵件地址等等；及
○　經由帳戶可進行之交易(交易通道/模式)類型(下面進一步詳細描述)。
任一適當的資料庫結構可被使用，倘若其對所儲存資料啟用適當儲存及查詢。
這些詳情在當關於帳戶的交易正完成時被用來識別用戶並與其通訊，及用來促進此類交易。
CWS資料庫26中的一記錄是針對電話28的所有者，及之後將被稱為用戶記錄。用戶記錄包含用戶與電話28的相關詳情。
使電子現金帳戶與一萬事達卡卡號相關聯是有利的，因為它向用戶提供了要使用的若干交易通道、類型或模式，它進一步延伸了行動電話錢包服務的潛在效用。在這方面，除了允許用戶使用電子現金而無需一實體卡來參與行動商業交易(作為一第一交易通道/模式)外，它向用戶提供了經由網際網路藉由提交相關萬事達卡卡號及其它詳情來參與線上交易的選擇(作為一第二交易通道/模式)。此外，它允許與帳戶相關聯的一實體卡被可取捨建立以供在傳統銷售點(“POS”)、自動櫃員機(“ATM”)及需要一實體卡的類似交易中使用(作為一第三交易通道/模式)。
這些利益在當行動電話帳戶與任一借記或信用卡(不僅僅是萬事達卡國際組織提供的卡)密切聯繫時出現，使用者能夠利用相關聯的借記/信用卡證書來使用行動電話錢包在需要借記/信用卡證書的網際網路中購物。
信用卡與信用卡設施、POS系統，及ATM系統對於熟於此技者而言是習知的，及這樣，在文中不需要任何進一步詳細描述，除非因它們相關於本發明。
與交易相關聯的安全度隨通道/模式而變化，一些通道/模式比其它的通道/模式更安全。
在這方面，基於網站的或線上交易購買比基於POS的購買或交易內在較不安全且更冒險。本發明所述實施例藉由允許用戶選擇性選擇何時啟動或啟用第二交易通道(亦即，線上交易)來減小此風險，同時方便地將其他(內在更安全)交易通道始終保持在一啟用狀態。
為禁用第二通道/模式及將其設為經由網際網路使用用戶的電子現金帳戶無法做交易之一第一狀態，用戶啟動一鎖定網際網路購買(“LIP”)請求交易。圖式第2圖說明處理此一請求的操作順序。用戶藉由執行電話28之SIM應用程式工具套件(“SIM STK”)菜單上所提供的一LIP軟體應用程式或透過電話28(透過SMSC 30及一相關聯的訊息傳遞平臺7(“DP 7”))經由SMS產生並發送一電子LIP請求交易訊息至FSE 24來完成此目的。DP 7可以是但不限於一轉化SIM菜單的HTTP請求供傳遞至其他系統之轉換器。
LIP請求交易訊息包含包括一鎖定用戶電子現金帳戶的網際網路購買、與帳戶相關聯的M-PIN、及電話28的MSISDN之請求的資訊。在本發明的實施例中，促進的每一可能交易通道/模式具有一獨立的安全狀態，及用戶能夠鎖定/解鎖不同通道/模式。在此類實施例中，鎖定交易訊息包含一鎖定用戶希望停用的特定交易通道/模式之請求。
在接收LIP請求交易訊息之後，FSE 24經由CWS應用程式可操作存取用戶記錄以：產生一檢索參考號(“RRN”)，檢查用戶是否具有一鏈接至其手機號的電子現金帳戶、檢驗請求者用戶MSISDN、驗證一相關聯的交易帳戶、確認用戶電子現金帳戶的操作狀態是活動的、檢驗卡表未過期、及產生並發送一M-PIN偏移計算請求至一加密引擎(“Crypto”)。Crypto保全加密及敏感資料材料諸如M-PIN的產生、儲存及使用。在接收偏移計算請求之後，Crypto計算一M-PIN偏移並將其提供至FSE 24。FSE 24接著藉由比較儲存於CWS資料庫26中指定手機號的偏移是否匹配Crypto所提供的經計算偏移來驗證M-PIN偏移。
關於Crypto能力，金融交易因其敏感本質需要加密，特別地當此類交易是透過線路或自一系統發送至另一系統時。適當的加密技術對於熟於此技者而言是習知的，及這樣，在文中不需要任何進一步詳細描述，除非因它們相關於本發明。依據本發明的實施例，可使用的加密機制可有若干變化形式。
一旦這些規定的條件/要求被檢驗及確認，則可操作允許及處理請求，及將輸入於CWS資料庫26內之用戶記錄中的安全狀態記錄更新為鎖定，禁止帳戶用於網際網路購買交易。
FSE 24接著經由SMSC 30的SMS可操作產生並發送一電子成功LIP通知訊息至用戶電話28，確認請求已被允許(經處理)及確認帳戶針對網際網路購買交易已被鎖定(但仍可進行經由其它可用通道/模式的交易)，並將交易詳情記錄於CWS資料庫26中。
如果FSE 24因舉例而言判定MSIDSN不存在而無法檢驗及確認上面提及的所有準則都滿足，其可操作拒絕請求並經由SMSC 30的SMS產生並發送一電子不成功LIP通知訊息至用戶電話28，告知請求已被拒絕(未經處理)及拒絕的理由(包括，例如一錯誤代碼及所需要條件為何不滿足的理由說明)，並將交易詳情記錄於CWS資料庫26中。
為啟用第二通道/模式及將其設為能夠經由網際網路使用用戶的電子現金帳戶做交易之一第二狀態，用戶啟動一解鎖網際網路購買(“ULIP”)請求交易。用戶藉由執行電話28之SIM STK菜單上所提供的一ULIP軟體應用程式或透過電話28(透過SMSC 30及DP 7)經由SMS產生並發送一電子ULIP請求交易訊息至FSE 24來完成此目的。
ULIP請求交易訊息包含包括一解鎖用戶電子現金帳戶的網際網路購買、與帳戶相關聯的PIN、及電話的MSISDN之請求的資訊。
如前所述，在本發明的實施例中，促進的每一可能交易通道/模式具有一獨立的安全狀態，及用戶能夠鎖定/解鎖不同通道/模式。在此類實施例中，解鎖交易訊息包含一解鎖用戶希望啟動的特定交易通道/模式之請求。
在接收ULIP請求交易訊息之後，FSE 24經由CWS應用程式可操作存取用戶記錄以確保與上述LIP請求程序相同的條件被滿足及額外地確認用戶電子現金帳戶的安全狀態被鎖定。一旦這些條件被檢驗及確認，則可操作允許及處理請求，並將記錄於CWS資料庫26內之用戶記錄中的安全狀態更新為解鎖，啟用帳戶用於網際網路購買交易。
FSE 24接著經由SMSC 30的SMS可操作產生並發送一電子成功LIP通知訊息至用戶電話28，確認請求已被允許 (經處理)及確認帳戶針對網際網路購買交易已被解鎖(及這樣可經由任一通道/模式進行交易)，並將交易詳情記錄於CWS資料庫26中。
如果FSE 24因舉例而言判定MSIDSN不存在而無法檢驗及確認上面提及的所有準則都滿足，其可操作拒絕請求並經由SMSC 30的SMS產生並發送一電子不成功ULIP通知訊息至用戶電話28，告知請求已被拒絕(未經處理)及拒絕的理由(包括，例如一錯誤代碼及所需要條件為何不滿足的理由說明)，並將拒絕交易詳情記錄於CWS資料庫26中。
在本發明之進一步實施例中，通知的可選擇方法亦可被使用。
在本發明之所述實施例中，用戶電子現金帳戶有關線上交易的預設狀態或安全狀態是第一狀態-鎖定。此交易通道/模式在除了用戶希望使用它的時候外被鎖定或禁用是有利的，以便防止另一人非法使用用戶的萬事達卡卡號及其它詳情來進行線上交易。為啟用第二通道促進的線上購買服務，用戶需要使用電話28顯式解鎖交易系統10之基於網站的購買特徵。
CWS應用程式進一步增強所提供的安全性，CWS應用程式可操作將輸入於CWS資料庫26內之用戶記錄中的安全狀態返回至預設鎖定狀態，亦即在進行一線上交易諸如網站購買(如下面進一步描述)之後，或在一規定可組態時段之後，例如自服務解鎖以來已逝去30分鐘，若未進行線上交易就自動重新鎖定(“auto-lock”)服務。
用戶可選擇不具有關於他們帳戶而實施的此特徵，在此情況中，FSE 24可操作產生一為相關用戶記錄中的旗標形式之指標，顯示該帳戶網際網路交易的自動鎖定還未被啟用。
如上所述，在所述實施例中，僅第二交易通道/模式可被鎖定/解鎖。第一及第三交易通道始終可供用戶用於進行交易。以此方式，本發明的實施例提供選擇性通道化鎖定/解鎖及交易鎖定/解鎖。本發明的可選擇實施例允許其它可能交易通道舉例而言諸如POS及ATM，被選擇性鎖定(禁用)/解鎖(啟用)。
為使用他們的電子現金帳戶進行一線上交易，用戶藉由執行如上所述的一成功ULIP請求交易首先解鎖第二交易通道。這是必須的，因為在所述實施例中，第二交易通道透過預設來鎖定或禁用。
用戶接著使用個人電腦12進入商家的網站，從可用的商品與服務中選擇那些他們希望購買的商品與服務，及輸入付款閘道所需要的萬事達卡卡號及他們帳戶的其它相關詳情來啟動交易。一電子交易請求訊息被產生並透過通訊網路中繼，電子交易請求訊息包含包括選定商品/服務的詳情、收費金額、萬事達卡卡號及他們帳戶的其它相關詳情之交易資訊。
交易訊息由MIP 14接收並轉送至UC伺服器18以供處理。
在接收交易訊息之後，US伺服器18透過交易應用程式可操作區分是否交易訊息的購買交易是經由網際網路。請求中有一額外的欄位(POS項模式)，UC伺服器使用其能夠區分是否交易是經由網際網路。如果US伺服器18判定其是一網際網路交易，可操作隨之加入額外資訊(舉例而言，諸如POS進入模式、或一處理代碼)來識別其是此一交易，藉此產生一線上經識別交易請求訊息。
交易應用程式接著可操作將線上經識別交易請求的詳情記錄於UC資料庫22中，並將線上經識別交易請求訊息轉送至FSE 24，FSE 24可操作剖析及處理其內包含的資訊。
特別地，FSE 24可操作處理被包括於線上經識別交易訊息中的額外資訊來識別交易訊息是一網際網路交易類型(而非另一交易類型)及，如果如此，驗證CWS資料庫26中之相關用戶記錄的安全狀態應被檢查以確保網際網路交易通道在允許進行交易之前已被解鎖(啟用)。
一旦被識別為一網際網路交易類型，FSE 24經由CWS應用程式可操作查詢CWS資料庫26以：●　驗證是否用戶記錄之帳戶的安全狀態(帳戶網際網路鎖定狀態)被解鎖(啟用)；●　檢查及確認用戶帳戶存在並找出用戶帳戶的位置(藉由將被包含於線上經識別交易訊息中的萬事達卡卡號帳戶詳情與被保存於CWS資料庫26中的萬事達卡卡號帳戶詳情相比較)；●　驗證是否用戶記錄的帳戶的操作狀態是活動的；●　檢驗是否用戶記錄之帳戶的交易限額會被交易超出；及●　檢驗是否用戶記錄之帳戶的目前餘額/結餘足以完成交易。
如果所有這些要求都滿足，FSE 24經由CWS應用程式可操作允許交易、借記用戶帳戶、記錄交易詳情、及相應地更新用戶記錄。
FSE 24接著可操作產生及發送一電子成功響應(交易准予-成功購買)交易通知訊息至UC伺服器18，確認交易訊息中所請求的交易已被允許(經處理)及其詳情。UC伺服器18接著經由通訊網路將交易准予訊息轉送至交易中的相關方，包括萬事達卡國際組織(經由MIP 14及萬事達卡網路16)及MSP伺服器20。
FSE 24進一步經由SMSC 30的SMS可操作產生及發送一電子成功響應(交易准予-成功購買)交易通知訊息至用戶的電話28，確認交易訊息中所請求的交易已被允許(經處理)及其詳情。
一旦完成線上交易，FSE 24經由CWS應用程式操作來將輸入CWS資料庫26內之用戶記錄中的安全狀態返回至預設鎖定狀態，亦即，重新鎖定服務。如果用戶在解鎖服務的30分鐘內不進行此一交易，FSE 24在此時段屆滿時會自動採取此動作。
如果FSE 24舉例而言因用戶記錄之帳戶的安全狀態(帳戶網際網路鎖定狀態)被鎖定而無法檢驗及確認上面提及的狀態，經由CWS應用程式可操作拒絕或謝絕交易，及產生及發送一電子不成功響應(交易被謝絕-不成功購買)交易通知訊息至UC伺服器18，告知交易訊息中所請求的交易已被謝絕(未經處理)及其詳情(包括，舉例而言，一錯誤代碼及所需要條件為何不被滿足理由的說明)。UC伺服器18接著將交易謝絕訊息經由通訊網路轉送至交易中的相關方，包括萬事達卡國際組織(經由MIP 14及萬事達卡網路16)。
FSE 24進一步經由SMSC 30的SMS可操作產生及發送一電子不成功響應(交易被謝絕-不成功購買)交易通知訊息至用戶的電話28，告知交易訊息中所請求的交易已被謝絕(未經處理)及其詳情，並將拒絕交易的詳情記錄於CWS資料庫26中。
在交易系統10的另一實施例中，UC伺服器18進一步可操作處理電子現金交易及持有用戶電子現金帳戶的餘額(涉及‘優卡現金’下的功能)。圖式第3圖說明在一用戶使用此一實施例的交易系統10經由網際網路交易進行一跨行(off-us)購買中所涉及到的步驟。
在此實施例中，一旦UC伺服器18已識別交易訊息是一網際網路交易類型(而非另一交易類型)，可操作驗證CWS資料庫26中之相關用戶記錄的安全狀態應被檢查以確保網際網路交易通道/模式在允許進行交易之前已被解鎖(啟用)。
一旦完成上述步驟，UC伺服器18經由交易應用程式可操作查詢CWS資料庫26以：
●　驗證是否用戶記錄之帳戶的安全狀態(帳戶網際網路鎖定狀態)應針對網際網路交易類型被自動鎖定。
●　驗證是否用戶記錄之帳戶的安全狀態(帳戶網際網路鎖定狀態)被解鎖(啟用)；及一旦如此則自動將其改變為鎖定，在接收一交易請求之後應被自動鎖定。
●　檢查及確認用戶帳戶存在並找出用戶帳戶的位置(藉由將被包含於線上經識別交易訊息中的萬事達卡卡號帳戶詳情與被保存於CWS資料庫26中的萬事達卡卡號帳戶詳情相比較)；●　驗證是否用戶記錄的帳戶的操作狀態是活動的；●　檢驗是否用戶記錄之帳戶的交易限額會被交易超出；及●　檢驗是否用戶記錄之帳戶的目前餘額/結餘足以完成交易。
如果所有這些要求都滿足，UC伺服器18經由交易應用程式可操作允許交易、借記用戶帳戶、記錄交易詳情、及相應地更新用戶記錄。如果UC伺服器18判定針對網際網路交易類型鎖定的帳戶在允許交易進行之前不應被檢查，上面所有要求需要被滿足以供進行交易，除了那些有關於用戶記錄之帳戶的安全狀態(帳戶網際網路鎖定狀態)要求外。
UC伺服器18接著可操作產生及經由通訊網路將一電子成功響應(交易准予-成功購買)交易通知訊息(確認交易訊息中所請求的交易已被允許(經處理)及其詳情)發送至交易中的相關方，包括萬事達卡國際組織(經由MIP 14及萬事達卡網路16)。
UC伺服器18進一步經由SMSC 30的SMS可操作產生及發送一電子成功響應(交易准予-成功購買)交易通知訊息至用戶的電話28，確認交易訊息中所請求的交易已被允許(經處理)及其詳情。
一旦完成線上交易，UC伺服器18經由交易應用程式操作來將輸入CWS資料庫26內之用戶記錄中的安全狀態返回至預設鎖定狀態，亦即，重新鎖定服務，如果其應被自動鎖定。如果用戶在解鎖服務的30分鐘內不進行此一交易，UC伺服器18在此時段屆滿時會自動採取此動作。
如果UC伺服器18舉例而言因用戶記錄之帳戶的安全狀態(帳戶網際網路鎖定狀態)被鎖定而無法檢驗及確認上面提及的狀態，經由CWS應用程式可操作拒絕或謝絕交易，及產生並透過通訊網路發送一電子不成功響應(交易被謝絕-不成功購買)交易通知訊息至交易訊息中相關方，告知交易訊息中所請求的交易已被謝絕(未經處理)及其詳情(包括，舉例而言，一錯誤代碼及所需要條件為何不被滿足理由的說明)。相關方包括萬事達卡國際組織(經由MIP 14及萬事達卡網路16)。
UC伺服器18進一步經由SMSC 30的SMS可操作產生及發送一電子不成功響應(交易被謝絕-不成功購買)交易通知訊息至用戶的電話28，告知交易訊息中所請求的交易已被謝絕(未經處理)及其詳情，並將拒絕交易的詳情記錄於CWS資料庫26中。
如上所述，在圖式第4圖中說明的本發明另一實施例中，UC伺服器18被用一卡主機閘道(“CHG”)20來替換。CHG 20可操作耦接至一卡帳戶(“CA”)資料庫32而非UC資料庫22，且與之進行資料通訊以便使資料能夠被讀取至卡帳戶(“CA”)資料庫32及自其讀取資料。FSE 24類似地與CA資料庫32進行資料通訊。
CA資料庫32可操作儲存用戶帳戶的相關資訊並促進由CHG 20及FSE 24記錄交易詳情於CA資料庫32中。
主機閘道20可操作執行如上文所述UC伺服器18的功能。
本發明的實施例提供一用以緩解潛在欺詐的解決方案並提供增強的安全性，因為在一線上金融交易中為未經授權者使用用戶帳戶的萬事達卡卡號詳情準備的唯一機會窗口在於用戶解鎖帳戶的第二交易通道與完成一線上交易之間的時間或用來這麼做的30分鐘時間屆滿，在此之後帳戶如前所述針對此類交易被鎖定(禁用)。
交易系統的大多數欺詐預防/安全措施都關注交易之前端或銷售/交易方的角度。在所述實施例中，安全措施被應用於交易的後端，FSE 24。這有利地提供了一額外的安全保護層，因為它提供了詐騙犯難以到達的一安全層，及因而更難以妥協，因為它在後端。
重要地是，向第二交易通道提供了增強的安全性，第二交易通道內在地比用戶透過他們的帳戶而可用之其它交易通道較不安全，及其它交易通道能方便地繼續使用而無需事先採取任何動作(解鎖/啟用它們)。
熟於此技者應瞭解的是，本發明不限於所述實施例。舉例而言，所述本發明可包括下列修改及/或添加：○　基於通道模式的鎖定/解鎖，對於任一金融帳戶類型，包括舉例而言信用卡、借記卡、儲蓄/定期存款、貸款、及支票，任一帳戶交易通道可選擇性被鎖定(禁用)/解鎖(啟用)；○　與一交易通道相關聯的每一帳戶可進一步包括子帳戶；對於任一金融帳戶類型，包括舉例而言信用卡、借記卡、儲蓄/定期存款、貸款、及支票，各子帳戶可選擇性被鎖定(禁用)/解鎖(啟用)；○　帳戶或特徵的鎖定/解鎖可舉例而言經由SMS、經由網站、透過電話、及WAP來執行；○　基於交易模式的鎖定/解鎖，一帳戶的任一交易類型可選擇性被鎖定(禁用)/解鎖(啟用)，包括交易舉例而言諸如購買、轉帳、及提取；○　為一旗標形式之報警身份識別手段，舉例而言在交易系統中以考慮到帳戶鎖定(舉例而言，針對網際網路交易)未被檢查/應用之帳戶；及○　本發明的實施例能與任何數目可在行動電話裝置上或網路上被啟用來保全金融交易之其它安全功能一起被使用。
熟於此技者應進一步瞭解的是，上面所述特徵的變化形式及組合而非可選物或替代物，可被組合以形成落入本發明之預期範圍內的更進一步實施例。
10‧‧‧交易系統
12‧‧‧個人電腦
14‧‧‧萬事達卡介面處理器
16‧‧‧萬事達卡網路
18‧‧‧優卡閘道伺服器
20‧‧‧卡主機閘道
22‧‧‧優卡閘道資料庫
24‧‧‧金融服務引擎
26‧‧‧顧客錢包管理系統資料庫
28‧‧‧電話
30‧‧‧短訊息服務中心
32‧‧‧卡帳戶資料庫
第1圖是依據本發明之一層面之一交易系統之一實施例的一示意表示；第2圖是一在第1圖交易系統上被處理之鎖定網際網路購買請求的一順序圖；第3圖是一經由網際網路交易在第1圖交易系統上被處理之跨行購買的一順序圖；及第4圖是依據本發明之一層面之一交易系統之另一實施例的一示意表示。
10．．．交易系統
12．．．個人電腦
14．．．萬事達卡介面處理器
16．．．萬事達卡網路
18．．．優卡閘道伺服器
22．．．優卡閘道資料庫
24．．．金融服務引擎
26．．．顧客錢包管理系統資料庫
28．．．電話
30．．．短訊息服務中心

Claims (22)

  1. 一種交易方法，其包含：在一伺服器中接收將一帳戶之多個電子交易通道中的一電子交易通道之一狀態從一第一狀態改變至一第二狀態之要求，該帳戶與一基於使用者之通訊裝置之唯一識別符相關聯，其中該第一狀態為鎖定狀態而該第二狀態為解鎖狀態；以及響應於該已接收要求，在一資料庫中藉由該伺服器將該電子交易通道的狀態改變至該第二狀態，在該伺服器中接收有關於一交易請求之一電子交易訊息；以及由該伺服器藉由處理該電子交易訊息來判定該交易請求是否係經由該電子交易通道，其中若該交易請求係經由該電子交易通道，該伺服器檢查該資料庫中之該電子交易通道之一當前狀態，使得若該電子交易通道被檢查係處於該第一狀態，則該電子交易訊息被拒絕，以及若該電子交易通道被檢查係處於該第二狀態，則該電子交易訊息繼續以作進一步交易處理，及其中，在相較於該等多個電子交易通道中之其他電子交易通道為不安全的一網際網路發端交易通道之一狀態響應於該已接收要求而改變至該第二狀態後，若在一預定時間量內無交易已經由該網際網路發端交易通道被進行，則該伺服器在經過該預定時間量後，將該網 際網路發端交易通道之狀態從該第二狀態自動改變至該第一狀態，同時保持其他電子交易通道處於當前狀態。
  2. 如申請專利範圍第1項所述之交易方法，進一步包含下列步驟：接收將該電子交易通道之狀態從該第二狀態改變至該第一狀態之要求響應於該已接收之要求，將該電子交易通道之狀態改變到該第一狀態。
  3. 如申請專利範圍第1項所述之交易方法，其中該預定時間量從以下動作之一者來計算：將該網際網路發端交易通道從該第一狀態改變至該第二狀態的要求之收到；或者該有關的網際網路發端交易通道所識別的最後交易訊息之收到。
  4. 如申請專利範圍第1項所述之交易方法，其中在收到該網際網路發端交易通道所識別的一隨後交易訊息後，該網際網路發端交易通道之狀態係自動回復到該第一狀態。
  5. 如申請專利範圍第1項所述之交易方法，進一步包含將指示該電子交易通道之當前狀態的一狀態訊息發送至該通訊裝置的步驟。
  6. 如申請專利範圍第1項所述之交易方法，其進一步包含下列步驟：在該伺服器中接收將該帳戶從該第一狀態改變到 該第二狀態或從該第二狀態改變到該第一狀態的要求，及/或接收將與該帳戶的該電子交易通道相關聯的一交易型別從該第一狀態改變到該第二狀態或從該第二狀態改變到該第一狀態的要求；響應該接收的要求，在該資料庫中藉由該伺服器在適當時機將該交易型別或帳戶的狀態改變到該第一狀態或該第二狀態；在該伺服器中接收有關於該交易請求之該電子交易訊息；以及由該伺服器藉由處理該電子交易訊息來判定該交易請求是否有關於該帳戶及該交易型別，其中若該交易請求被判定係有關於該帳戶及該交易型別，則該伺服器檢查該資料庫中之該帳戶及該交易型別之當前狀態，藉此除非該帳戶及該交易型別係均處於該第二狀態，否則該電子交易訊息被拒絕。
  7. 如申請專利範圍第6項所述之交易方法，進一步包含將指示下列至少一者之當前狀態的一狀態訊息發送至該通訊裝置的步驟：該帳戶；及與該帳戶之該電子交易通道相關聯之該交易型別。
  8. 如申請專利範圍第1項所述之交易方法，其中該等多個電子交易通道包括該網際網路發端交易通道、POS及ATM。
  9. 一種用以在交易系統中使用的處理器，該處理器可操作以： 接收將一帳戶之多個電子交易通道中的一電子交易通道之狀態從一第一狀態改變至一第二狀態之要求，該帳戶與一基於使用者之通訊裝置之唯一識別符相關聯，其中該第一狀態為鎖定狀態而第二狀態為解鎖狀態；以及響應於該已接收要求，在一資料庫中將該電子交易通道的狀態改變至該第二狀態，接收有關於一交易請求之一電子交易訊息並藉由處理該電子交易訊息判定該交易請求是否係經由該電子交易通道，其中若該交易請求係經由該電子交易通道，該處理器檢查該資料庫中之該電子交易通道之一當前狀態，其中若該電子交易通道被檢查係處於該第一狀態，則該電子交易訊息被拒絕，以及若該電子交易通道被檢查係處於該第二狀態，則該電子交易訊息繼續以供進一步處理，及其中在相較於該等多個電子交易通道中之其他電子交易通道為不安全的一網際網路發端交易通道之狀態響應於該已接收要求而改變至該第二狀態後，若在一預定時間量內無交易已經由該網際網路發端交易通道被進行，則該處理器在經過該預定時間量後，將該網際網路發端交易通道之狀態從該第二狀態自動改變至該第一狀態，同時保持其他電子交易通道處於當前狀態。
  10. 如申請專利範圍第9項所述之處理器，進一步可操作來 接收將該電子交易通道之狀態從該第二狀態改變至該第一狀態之要求；及響應於該已接收要求將該電子交易通道之狀態改變到該第一狀態。
  11. 如申請專利範圍第9項所述之處理器，其中該預定時間量從以下動作之一者來計算：將該網際網路發端交易通道從該第一狀態改變至該第二狀態的要求之收到；或者該有關的網際網路發端交易通道所識別的最後交易訊息之收到。
  12. 如申請專利範圍第9項所述之處理器，其中在收到該網際網路發端交易通道所識別的一隨後電子交易訊息後，該網際網路發端交易通道之狀態係自動回復到該第一狀態。
  13. 如申請專利範圍第9項所述之處理器，進一步可操作來將指示該電子交易通道之當前狀態的一狀態訊息發送至該通訊裝置。
  14. 如申請專利範圍第9項所述之處理器，其進一步可操作以進行下列動作：接收將該帳戶從該第一狀態改變到該第二狀態或從該第二狀態改變到該第一狀態的要求，及/或接收將與該帳戶的該電子交易通道相關聯的一交易型別從該第一狀態改變到該第二狀態或從該第二狀態改變到該第一狀態的要求；以及響應於該接收的要求，於該資料庫中在適當時機將該交易型別及/或帳戶的狀態改變到該第一狀態或該第 二狀態，接收有關於該交易請求之該電子交易訊息並藉由處理該電子交易訊息判定該交易請求是否係有關於該帳戶及與該帳戶之該電子交易通道相關聯之該交易型別，其中若該交易請求係有關於該帳戶及與該帳戶之該電子交易通道相關聯之該交易型別，該處理器檢查該資料庫中之該帳戶及與該帳戶之該電子交易通道相關聯之該交易型別的當前狀態，其中若該帳戶及與該帳戶之該電子交易通道相關聯之該交易型別被檢查係處於該第一狀態，則該電子交易訊息被拒絕，以及若該帳戶及與該帳戶之該電子交易通道相關聯之該交易型別被檢查係處於該第二狀態，則該電子交易訊息繼續以供進一步處理。
  15. 如申請專利範圍第14項所述之處理器，進一步可操作來將指示下列至少一者之當前狀態的一狀態訊息發送至該通訊裝置：該帳戶；及與該帳戶之該電子交易通道相關聯之該交易型別。
  16. 如申請專利範圍第9項所述之處理器，其中該等多個電子交易通道包括該網際網路發端交易通道、POS及ATM。
  17. 一種用以與交易引擎溝通的通訊裝置，該通訊裝置包含：一唯一識別符，其係與具有交易處理的多個電子交 易通道之一帳戶相關聯，該通訊裝置可操作來發送將該等多個電子交易通道中之一電子交易通道的狀態從一第一狀態改變到一第二狀態的要求，以至於該電子交易通道之狀態係響應於該要求而改變至該第二狀態，其中該第一狀態為鎖定狀態而該第二狀態為解鎖狀態，其中設於該第一狀態與該唯一識別符相關聯之該帳戶之該電子交易通道所識別的一第一交易訊息被拒絕，而設於該第二狀態與該唯一識別符相關聯之該帳戶之該電子交易通道所識別的一第二交易訊息繼續以供進一步交易處理，及其中在相較於該等多個電子交易通道中之其他電子交易通道為不安全的一網際網路發端交易通道之狀態響應於該已接收要求而改變至該第二狀態後，若在一預定時間量內無交易已經由該網際網路發端交易通道被進行，則該網際網路發端交易通道之狀態在經過該預定時間量後係自動回復至該第一狀態，同時其他電子交易通道係保持於當前狀態。
  18. 如申請專利範圍第17項所述之通訊裝置，其中該通訊裝置係一行動電話。
  19. 如申請專利範圍第17項所述之通訊裝置，其中該等多個電子交易通道包括該網際網路發端交易通道、POS及ATM。
  20. 一種儲存電腦程式之非暫時性電腦可讀儲存媒體，該程式在由合適的處理構件執行時可操作以進行下列動作： 接收將一帳戶之多個電子交易通道中的一電子交易通道之狀態從一第一狀態改變至一第二狀態之要求，該帳戶與一基於使用者之通訊裝置之唯一識別符相關聯，其中該第一狀態為鎖定狀態而該第二狀態為解鎖狀態；以及響應於該已接收要求，在一資料庫中將該電子交易通道的狀態改變至該第二狀態，接收有關於一交易請求之一電子交易訊息，並藉由處理該電子交易訊息判定該交易請求是否係經由該電子交易通道，其中若所判定之該交易請求係經由該電子交易通道，則該電腦程式檢查該資料庫中之該電子交易通道相關聯之一當前狀態，其中若該電子交易通道被檢查係處於該第一狀態，則該電子交易訊息被拒絕，以及若該電子交易通道被檢查係處於該第二狀態，則該電子交易訊息繼續以供進一步處理，其中在相較於該等多個電子交易通道中之其他電子交易通道為不安全的一網際網路發端交易通道之狀態響應於該已接收要求而改變至該第二狀態後，若在一預定時間量內無交易已經由該網際網路發端交易通道被進行，則該電腦程式在經過該預定時間量後，將該網際網路發端交易通道之狀態從該第二狀態自動改變至該第一狀態，同時保持其他電子交易通道處於當前狀 態。
  21. 如申請專利範圍第20項所述之非暫時性電腦可讀儲存媒體，其進一步可操作以進行下列動作：接收將該帳戶從該第一狀態改變到該第二狀態或從該第二狀態改變到該第一狀態的要求，及/或接收將與該帳戶的該電子交易通道相關聯的一交易型別從該第一狀態改變到該第二狀態或從該第二狀態改變到該第一狀態的要求；以及響應該接收的要求，於該資料庫中在適當時機將該交易型別及/或帳戶的狀態改變到該第一狀態或該第二狀態；以及接收有關於該交易請求之該電子交易訊息，並藉由處理該電子交易訊息判定該交易請求是否係有關於該帳戶及該交易型別，其中若該交易請求係有關於該帳戶及該交易型別，該電腦程式檢查該資料庫中之該帳戶及該交易型別的當前狀態，藉此除非該帳戶及該交易型別係均處於該第二狀態，否則該電子交易訊息被拒絕。
  22. 如申請專利範圍第20項所述之非暫時性電腦可讀儲存媒體，其中該等多個電子交易通道包括該網際網路發端交易通道、POS及ATM。
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