JPH07121638A - 取引処理システムに取引実行依頼を与えるための通信方式 - Google Patents

Abstract

(57)【要約】 （修正有） 【目的】銀行での振込振替を振込先人からの端末操作に
よって行うこと（逆振込）が出来ると共に、その際の、
振込元人の利益の安全及び暗証番号等の秘密の安全を確
実に守る。 【構成】ＩＣカード７には振込元人の暗証番号や口座情
報が格納されている。振込先人がＩＣカード７をホーム
ユース端末に挿入して、逆振込の要求を入力すると、ゲ
ートウェイセンタ９とＩＣカードとの間で相互認証手続
きが実行される。相互認証が成立すると、ＩＣカード７
は振込元人の暗証番号や口座情報のアクセス権をゲート
ウェイセンタ９に対して解錠する。次に、ゲートウェイ
セン９が、振込元人のホストコンピュータ３に問い合わ
せて、要求の逆振込が承認できるか否か確認し、承認が
確認できると、このホスト３より振込先人の口座情報を
受信し、また、ＩＣカードから振込元人の暗証番号や口
座情報を読みだし、それらを基に逆振実行の依頼を銀行
システム１に送信する。これにより、銀行システム１に
おいて資金移動が実行される。

Description

【発明の詳細な説明】

【０００１】

【産業上の利用分野】本発明は、取引を処理するコンピ
ュータシステムのための通信方式に関わり、特に、金融
取引のように、その実行に当り取引当事者のセキュリテ
ィ情報の入力が必要な取引の処理システムにおいて、セ
キュリティ情報の安全を保証できるようにした通信方式
に関する。

【０００２】

【従来の技術】銀行取引の自動処理システムで取扱われ
ている行為の１つに、振込や振替のような資金移動行為
がある。この資金移動行為を実行する際には、送金する
側の者（以下、振込元人という）による送金の承諾を確
認しなくてはならない。振込元人が承諾を行う際には、
振込元人は自分が確かに振込元人本人であることをシス
テムに確認させる必要があるから、暗証番号のようなセ
キュリティ情報をシステムに入力する必要がある。この
セキュリティ情報は、他人に知られないよう秘密に管理
されなければならない。

【０００３】こうした事情から、資金移動行為は、振込
元人による端末操作によってのみ行なえるものとなって
おり、送金を受ける側の者（以下、振込先人という）に
よる端末操作によってはこれを行なうことはできない。
また、端末の設置場所も、監視カメラ等の設置された特
別の場所に限定され、それによりセキュリティを高めて
いる。

【０００４】

【発明が解決しようとする課題】ある種の資金移動に関
しては、振込先人による端末操作でこれを行えること
が、振込先人及び振込元人の双方にとって有利である場
合がある。その１つの典型例は、企業において従業員が
業務遂行上必要な小口現金の支払を企業より受ける場合
である。この場合、通常は、従業員が経理課等へ支払を
請求して、経理課員が予め準備してある現金の中から支
払うことになる。しかし、もしこの支払行為が、従業員
による端末操作によって企業の銀行口座から従業員の銀
行口座へと所要金額を振替えることによって行うことが
できたならば、従業員にとっては、経理課へ出頭し手続
きする手間が省け、かつ、必要経費を全国随所にある銀
行のキャッシュディスペンサやＡＴＭから所望の時に引
き出せるので便利である。また、企業にとっても、経理
課における作業が減ると共に、常に多額の現金を準備し
ておく必要がないため有利である。

【０００５】同様のことは、貸金会社のキャッシングシ
ステムにおいても言える。街に設置されているキャッシ
ングマシンは、多額の現金がその内に収容されてあり、
かつ、格別の防犯対策が構じられている。もし、このキ
ャッシングサービスを、キャッシングを受ける者（振込
先人）の端末操作による口座振替によって行えるなら
ば、貸金会社（振込元人）にとっては、特別のキャッシ
ングマシンを設置する必要がなく、かつ、資金を常に自
己の銀行口座に置いておけるので有利である。

【０００６】このように、振込先人の端末操作によって
資金移動が行なえることが非常に便利な場合がある。以
下、この種の資金移動を、振込元人の操作により行なう
「振込」とは逆関係の行為であるという意味で、「逆振
込」と呼ぶことにする。

【０００７】この逆振込を実現しようとする際、１つの
問題は、振込元人による承諾をどのように得るかという
点である。即ち、既に述べたように、既存の銀行システ
ムの方式は、振込元人が振替を承諾していることを確認
するために、振込元人のセキュリティ情報（暗証番号）
の入力を必要とする。この既存の方式を崩すことなくそ
のまま流用して逆振込が実現できれば、それが最も望ま
しい。そのためには、逆振込の手順のどこかで振込元人
のセキュリティ情報が入力されなければならない。しか
し、振込元人の作業負担を減らす、という上述した逆振
込の１つのメリットを十分生かすためには、振込元人自
身がセキュリティ情報を入力するというステップを、逆
振込の手順に含ませたくない。一方、振込元人のセキュ
リティ情報は絶対に、他人、特に振込先人に知られるよ
うなことがあってはならない。

【０００８】こうした互いに矛盾する要求が、逆振込を
実現する際には存在する。

【０００９】本発明は、以上の事情に鑑みなされたもの
で、その第１の目的は、振込先人の端末操作によって銀
行システムに「逆振込」を実現させることを可能にする
ための、振込先人が操作する端末と、銀行システム間を
結ぶ通信方式を提供することにある。

【００１０】また、本発明の第２の目的は、上記通信方
式において、上述した「逆振込」のメリットを生かしつ
つその取引自体の安全を確信するために、振込元人の端
末操作を必要とせずに、振込元人の承諾を確認できるよ
うにすることにある。

【００１１】また、本発明の第３の目的は、上記通信方
式において、振込元人のセキュリティ情報の保秘性を確
保しつつ、そのセキュリティ情報の入力が振込先人の端
末操作によって行なえるようにすることがある。

【００１２】さらに、本発明の第４の目的は、金融取引
だけでなく他の種々の取引の処理システムにおいても、
取引実行の際に要求される取引当事者のセキュリティ情
報を、その情報の保秘性を確保しつつ、当事者以外の者
の端末操作によってシステムに入力できるようにするこ
とにある。

【００１３】

【課題を解決するための手段】本発明は、上記目的を達
成するため、取引処理システムに対し取引の実行依頼を
送信するための新規な通信方式を提供する。本発明の通
信方式は、取引を行なう一方の当事者（第一当事者）が
所持するＩＣカードと、このＩＣカードのためのリーダ
／ライタを備えた第一当事者が利用できる端末装置と、
この端末装置と取引処理システムとの間に設けられたゲ
ートウェイセンタとを備える。

【００１４】ＩＣカードは、取引実行依頼を行なう際に
必要となる、取引の他方の当事者（第二当事者）のセキ
ュリティ情報を記憶している。例えば、取引が銀行での
振込や振替の場合は、第一当事者とは振込先人であり、
第二当事者とは振込元人であり、ＩＣカードに記憶され
ているセキュリティ情報とは、振込元人の振込振替暗証
番号である。

【００１５】ＩＣカードに記憶されたセキュリティ情報
のアクセス権は通常は施錠されており、所定手続きによ
る認証が成立したときのみ解錠されるようになってい
る。そして、この解錠のための認証手続きの機能は、ゲ
ートウェイセンタが有している。

【００１６】従って、ＩＣカードが端末装置のリーダ／
ライタに結合されている時、ゲートウェイセンタは、Ｉ
Ｃカードと認証手続きを実行して上記アクセス権を解錠
させ、それにより、第二当事者のセキュリティ情報をＩ
Ｃカードより読み込むことができる。

【００１７】ゲートウェイセンタは、端末装置から第一
当事者の取引実行要求を受けると、要求された取引が第
二当事者により承認されたか否かを判断し、そして、承
認されたと判断すると、ＩＣカードから読み込んだセキ
ュリティ情報を用いて、取引実行依頼を作成して取引処
理システムに送信する。

【００１８】例えば、振込や振替の取引の場合には、ゲ
ートウェイセンタはＩＣカードより振込元人の暗証番号
を読み込み、そして、端末装置からの振込先人の振込要
求が振込元により承認されているならば、その読み込ん
だ暗証番号を用いて銀行システムに対し振込振替実行依
頼を作成して送信する。

【００１９】本発明の方式において、上記アクセス権解
錠のための認証は、ＩＣカードとゲートウェイセンタと
の間の相互認証であることが望ましい。

【００２０】また、ＩＣカード内の第二当事者のセキュ
リティ情報は、暗号化された状態で記憶されており、ゲ
ートウェイセンタにおいて、復号化されることが望まし
い。

【００２１】また、取引実行依頼を行うに必要な第一当
事者の情報（例えば、振込・振替の場合の振込先人の口
座番号など）は、通信方式内に予め登録されていて、第
一当事者がこれを端末入力する必要がないようにするこ
とが望ましい。

【００２２】更に、取引処理システムが依頼された取引
を実行した後、その処理結果がゲートウェイセンタを通
じてＩＣカードに送られて記録されるようにすることが
できる。この場合、この処理結果はＩＣカードにおいて
暗号化されて記録されることが望ましい。

【００２３】

【作用】本発明の通信方式によれば、第一当事者が取引
を実行したい場合、基本的操作として、ＩＣカードを端
末装置に挿入して端末装置から取引実行要求を入力すれ
ば、これを受けてゲートウェイセンタが、その要求され
た取引が第二当事者に承認されているか否かを自動的に
判断し、承認されていれば、ＩＣカードから第二当事者
のセキュリティ情報を読みだして取引実行依頼を作成し
て取引処理システムに送信する。これにより、第二当事
者からセキュリティ情報を入力してもらわなくても、第
一当事者の所望する取引が実行できる。

【００２４】この場合、第二当事者が取引を承認してい
なければ、取引実行依頼は発信されないので、第二当事
者が不測の損害を被るおそれはない。また、ＩＣカード
内の第二当事者のセキュリティ情報のアクセス権を解錠
するための認証機能は、ゲートウェイセンタだけが持
ち、端末装置やその他の装置は持たないため、セキュリ
ティ情報の秘密性も安全に守られる。

【００２５】この通信方式を、例えば、銀行での逆振込
に適用した場合には、振込元人の暗証番号や口座情報を
記憶したＩＣカードを振込先人が所持し、振込先人がこ
のＩＣカードを端末装置に挿入して逆振込の要求を入力
する。すると、ゲートウェイセンタが要求された逆振込
が振込元人により承認されているか否かチェックし、承
認されていれば、ＩＣカードから振込元人の暗証番号や
口座情報を読みだし、これを用いて資金移動依頼を作成
して銀行システムに送信する。

【００２６】これにより、振込元人の手を格別煩わせず
に、振込先人の端末操作で逆振込が実行できる。しか
も、振込元人が承認していない振込が誤って行われるこ
とはないし、振込元人の暗証番号が振込先人やその他の
第三者に知られてしまうこともなく、振込元人にとって
安全である。

【００２７】本発明の方式において、セキュリティ情報
のアクセス権解錠のための認証を、ＩＣカードとゲート
ウェイセンタとの間の相互認証とすることが望ましい。
それにより、偽造のＩＣカードを使用した場合、及びオ
ーソライズされてない偽のゲートウェイセンタが通信の
仲介に立った場合の双方において、セキュリティ情報が
読み出されることがなく、かつ、取引が実行されること
がないので、双方の当事者の利益の安全がより確実に守
られる。

【００２８】また、ＩＣカードにおいて、第二当事者の
セキュリティ情報を暗号化した状態で記憶し、これをゲ
ートウェイセンタにおいて復号化するようにしすること
が望ましい。これにより、セキュリティ情報の秘密がよ
り一層安全に守られる。

【００２９】また、逆振込における振込先人の口座情報
のような第一当事者の情報は、方式内に予め登録される
ようにし、第一当事者が端末から入力する必要がないよ
うにすることが望ましい。これにより、もし、ＩＣカー
ドが第三者に不正使用されて取引が実行されたとして
も、その第三者が当事者となるような取引が成立するこ
とはないので、第一、第二当事者の利益の安全が維持さ
れる。

【００３０】更に、取引処理システムによる取引の実行
結果をゲートウェイセンタを通じてＩＣカードに返送し
て、ＩＣカードにおいてこれを暗号化して記憶するよう
にすることが望ましい。これにより、ゲートウェイセン
タなどのオーソライズされた機関が後に必要に応じて取
引の履歴を参照でき、また一方で、当事者が勝手に取引
履歴を変造する危険も回避できる。

【００３１】

【実施例】以下、本発明の実施例を図面により詳細に説
明する。

【００３２】図１は、本発明の一実施例の全体構成を示
す。この実施例は、企業に於ける社員への小口現金支払
の用途に本発明を適用したものである。

【００３３】図１において、参照番号１は、ある銀行
（Ａ銀行）の処理システムを示し、このＡ銀行システム
１では、企業の預金口座とその社員の預金口座とが管理
されている。

【００３４】参照番号３は企業のホストコンピュータを
示し、この企業ホスト３は、社員への経費支払業務を処
理するための経費システムを含む。この経費システム
は、社員の預金口座に関する各種情報、例えば、口座番
号、名義人名、預金種別等を記録したファイルを有す
る。

【００３５】参照番号５は、社員が経費支払請求などに
使用するための、ホームユース端末と呼ばれる端末装置
を示す。このホームユース端末５は、社員の利用に便利
な場所、例えば、各地にある企業の作業所や支店などに
設置されている。このホームユース端末５は、ＩＣカー
ドリーダ／ライタを備え、社員の所持するＩＣカード７
にアクセスすることができる。

【００３６】ＩＣカード７は、Ａ銀行が発行したもので
あって、企業の口座情報、例えば、口座番号、名義人
名、預金種別及び振込振替暗証番号を記憶している。こ
の内少なくとも振込振替暗証番号は暗号化された形態で
記憶されている。このＩＣカード７は、相互認証機能を
有するタイプのもの、例えば、エヌ・ティ・ティ・デー
タ通信株式会社製の「Ｓ型ＩＣカード」である。そし
て、ＩＣカード７において、企業の口座情報に関するア
クセス権は、通常は施錠されており、所定の手順に従う
相互認証が成立した時のみこれを解錠する。

【００３７】ここで重要なことは、この企業口座情報の
アクセス権に関する相互認証の手順はゲートウェイセン
タ９のみが行なうことができ、他のシステムや端末はこ
の手順を知らないことである。従って、社員がＩＣカー
ド７内から企業口座情報を読み出すことはできない。

【００３８】銀行システム１、企業ホスト３、及びホー
ムユース端末５は、ゲートウェイセンタと呼ばれる一種
の通信中継及び取引仲介のシステム９に接続されてい
る。ゲートウェイセンタ９と銀行システム１とは、銀行
専用の通信網、例えば、エヌ・ティ・ティ・データ通信
株式会社により提供される「銀行ＡＮＳＥＲ」１１を介
して接続されている。

【００３９】また、ゲートウェイセンタ９とホームユー
ス端末５とは公衆の通信網、例えば、ビデオテックス
（ＶＴＸ）網１３及び公衆電話網１５を介して接続され
ている。

【００４０】このシステムにおける経費支払の手順の概
略は以下の通りである。

【００４１】まず、社員は、ホームユース端末５から発
信してゲートウェイセンタ９と接続する（ステップＳ
１）。続いて、社員は、経費支払要求をホームユース端
末５に入力すると共に、ＩＣカード７をホームユース端
末５に挿入する。すると、ゲートウェイセンタ９がＩＣ
カード７がＡ銀行発行のものであることを確認し、確認
ができると、ゲートウェイセンタ９とＩＣカード７との
間で、相互認証手続きが行なわれ、相互認証が成立する
とＩＣカード７内の企業口座情報のアクセス権が解錠さ
れる。

【００４２】この後、ゲートウェイセンタ９は、ホーム
ユース端末５と企業ホスト３とを接続する（ステップＳ
２）。この状態で、社員の操作するホームユース端末５
と企業ホスト３の経費システムとの間で所定の経費支払
の手続きが行われる（ステップＳ３）。

【００４３】この後、企業ホスト３は、社員の口座情報
をホームユース端末５に送り返し、この社員口座情報は
ＩＣカード７に書き込まれる（ステップＳ４）。

【００４４】この後、ゲートウェイセンタ９がＩＣカー
ド７内の企業口座情報と社員口座情報とを読み出し、企
業口座から社員口座への振替要求コマンドを作成して、
このコマンドを、ＩＣカード７が当該銀行発行のもので
ありかつ相互認証が成立したことを示す情報と共に、銀
行システム１に送信する（ステップＳ５）。銀行システ
ム１は、このコマンドに応答して、振替を実行する。

【００４５】この後、社員は最寄りの金融期間に赴きキ
ャッシュディスペンサ（ＣＤ）やＡＴＭ１９を利用し
て、自己の口座に振込まれた経費を引き出す（ステップ
Ｓ６）。

【００４６】以上の手順において、企業口座情報はゲー
トウェイセンタ９とＩＣカード７との間の相互認証が成
立したときのみアクセス可能となるため、不正に発行さ
れたＩＣカードを用いた場合や、正当でないゲートウェ
イセンタに接続された場合などには、上述した逆振込は
実行されない。これにより、企業口座情報に含まれる暗
証番号などのセキュリティ情報の保秘が確保され、か
つ、企業が承認していない逆振込が実行されることがな
い。

【００４７】また、企業口座情報は、社員が所持するＩ
Ｃカード７内に収められているため、逆振込に際して、
企業が暗証番号を入力する等の操作は不要である。つま
り、企業にとっては、格別の操作をせずとも自動的に必
要な経費を社員に支払うことができる。

【００４８】社員にとっても、作業所や支店などのホー
ムユース端末から支払請求を行なえ、かつ全国随所にあ
るＣＤ／ＡＴＭより経費を引き出せるので、特に出張時
には大変便利である。

【００４９】以上の逆振込の手順、及びその際の各部の
動作を図２から図８のフローチャートを参照して詳細に
説明する。

【００５０】図２は、ホームユース端末５から発信して
ゲートウェイセンタ９と接続する手順を示す。

【００５１】まず、ホームユース端末５が利用可能状態
になると、図示の様なメニュー画面が表示される（ステ
ップＳ１０１）。この画面の中で「２．ＮＥＷＡＮＳＥ
Ｒ」が経費逆振込の選択項目である。この項目が選択さ
れると（ステップＳ１０２）、ホームユース端末５は電
話網に対して発信し（ステップＳ１０３）、ゲートウェ
イセンタ９に着信する（ステップＳ１０４）。

【００５２】ゲートウェイセンタ９が着信に応答すると
（ステップＳ１０５）、ホームユース端末５はＶＴＸ網
１３のプロトコルに従い、自端末の端末プロファイル
（ＴＰＦ）を３回連続して送信する（ステップＳ１０
６）。ゲートウェイセンタ９は、ＴＰＦを受信すると
（ステップＳ１０７）、独自のプロトコルに従い、端末
５に対し業務開始を指示する（ステップＳ１０８）。こ
れを受けて、端末５は予めセットされているプログラム
カードより経費逆振込業務のプログラムをロードして当
該業務を開始し、まず、開始応答をゲートウェイセンタ
９に送出する（ステップＳ１０９）。

【００５３】開始応答には、次の様な情報が含まれてい
る。

【００５４】(1)電文種別 この電文が開始応答であることを示す。

【００５５】(2)送信ＩＤ 端末５の電話番号を示す。

【００５６】(3)端末バージョン プログラムカードの製造者を示す。

【００５７】(4)キャプテン画面表示 端末５の機能保有状況を示す。

【００５８】(5)カード識別番号（包括提携企業コー
ド） ゲートウェイセンタ９で管理する提携関係管理情報に対
する検索のインデックスとなる。一纏まりになった複数
のサービスを提供する企業グループの識別番号であり、
そのＩＣカード７を使ってサービスを受けることができ
る企業グループを示す。

【００５９】(6)端末オプション情報 端末５の接続機器の構成を示す。

【００６０】(7)提携メニュー世代 プログラムカードに記憶されている、カード識別番号に
該当するサービスメニューの新旧を示す。

【００６１】図３は、図２の動作に続いて行われる、ゲ
ートウェイセンタ９とＩＣカード７との間の相互認証の
動作を示す。

【００６２】まず、ゲートウェイセンタ９が、受信した
「包括提携企業コード」をインデックスとして提携関係
管理情報を検索して、その企業グループが提供するサー
ビスのメニュー画面を読みだし、これをホームユース端
末５に送信する（ステップＳ１１０）。ホームユース端
末５では、利用可能なサービス、例えば、「経費仮払い
サービス」を呈示したメニュー画面が表示される（ステ
ップＳ１１１）。

【００６３】社員が「経費仮払いサービス」を選択する
と、端末５はＩＣカードを利用するか否かを尋ねる。社
員は「する」を選択してＩＣカード７を端末５に挿入
し、そして、ＩＣカード７のパスワードを端末５に入力
する。このパスワードは、ＩＣカード７がその所持者を
認証するためのコードであり、これの入力によりＩＣカ
ード７が利用可能な状態に活性化される。

【００６４】ＩＣカード７が活性化されると、端末５か
らゲートウェイセンタ９に社員が選択したサービスとＩ
Ｃカード７の利用の有無とが通知される（ステップＳ１
１２）。続いて、ゲートウェイセンタ９は、端末５に対
して、ＩＣカード７からの「会員番号」の読み込みを指
示する（ステップＳ１１３）。ここで、会員番号とはＩ
Ｃカード７を所持する社員の識別コードである。会員番
号を受信すると（ステップＳ１１４）、次に、ゲートウ
ェイセンタ９はＩＣカード７との相互認証動作に入る
（ステップＳ１１５〜Ｓ１２０）。

【００６５】相互認証動作では、まず、ゲートウェイセ
ンタ９が相互認証コマンドＡをＩＣカード７に送信する
（ステップＳ１１５）。この相互認証コマンドＡには乱
数列が含まれている。これを受信したＩＣカード７は、
これとは異なる乱数列を発生させこの乱数列を含んだ応
答Ａをゲートウェイセンタ９に返す（ステップＳ１１
６）。

【００６６】次に、ゲートウェイセンタ９は、応答Ａに
含まれている乱数列を、ＩＣカード７と共有する１対の
暗号化キーの一方を用いて暗号化し、この暗号化した乱
数列を含んだ相互認証コマンドＢをＩＣカード７に送信
する（ステップＳ１１７）。これを受けて、ＩＣカード
７は、相互認証コマンドＡに含まれていた乱数列を上記
共有する一対の暗号化キーの他方を用いて暗号化し、こ
の暗号化した乱数列を含んだ応答Ｂをゲートウェイセン
タ９に返送する（ステップＳ１１８）。

【００６７】ゲートウェイセンタ９とＩＣカード７はそ
れぞれ、相手から受信した暗号化コードが自己の送出し
た乱数列を正しく暗号化したものである時、それぞれの
相手方が正当な暗号化キーと暗号化機能を持つことを認
識し、これにより相互認証の第一段階が成立する。

【００６８】続いてさらに、第二段階として、ゲートウ
ェイセンタ９が、ＩＣカード７と共有する照合用キーを
含んだキー照合コマンドをＩＣカード７に送信する（ス
テップＳ１１９）。ＩＣカード７は受信した照合用キー
を自カード内の照合用キーと照合し、その結果をゲート
ウェイセンタ９に送る（ステップＳ１２０）。

【００６９】このキー照合が一致すれば相互認証が完全
に成立する。これにより、ＩＣカード７は、ゲートウェ
イセンタ９が銀行の認定を受けた正当なものであること
を認識し、ゲートウェイセンタ９に対し企業口座情報の
アクセス権を解錠する。また、ゲートウェイセンタ９
は、ＩＣカード７が銀行の発行による正当なものである
ことを認識する。

【００７０】もし、この相互認証が成立しなければ、こ
こで逆振込業務は中止される。

【００７１】なお、上記キー照合に関しては、相互認証
の成立後、ゲートウェイセンタ９からＩＣカード７に対
してオンラインで照合用キーを書き変える機能が設けら
れており、これにより相互認証の安全性がより高められ
る。

【００７２】相互認証の成立後、ゲートウェイセンタ９
は企業ホスト３に対し接続要求を発する（ステップＳ１
２１）。この接続要求には、次の情報が含まれている。

【００７３】(1)端末ＩＤ ホームユース端末５の電話番号を示す。

【００７４】(2)端末接続機器 上述した「開始応答」の「端末オプション情報」と同
じ。

【００７５】(3)包括提携企業コード 上述した「開始応答」の「カード識別番号」と同じ。

【００７６】(4)サービス提供企業コード 包括提携企業コードで示される企業グループの内、社員
の選択したサービス（本実施例の場合は「経費仮払いサ
ービス」）を提供する企業のコード。

【００７７】(5)会員番号 ＩＣカード７から読み込んだ社員の識別番号。

【００７８】この接続要求を受けると、企業ホスト３は
経費システムを起動して、この経費システムの業務選択
メニュー画面をホームユース端末５に送信する（ステッ
プＳ１２２）。

【００７９】図４は、図３の動作に続いて行われる、ホ
ームユース端末５と企業ホスト３との間の交信動作を示
す。

【００８０】ホームユース端末５は、企業ホスト３から
受信した図示の様な業務選択メニュー画面を表示する
（ステップＳ１２３）。社員は、このメニュー画面の中
から仮払い申請を選択する（ステップＳ１２４）。この
選択結果は企業ホスト３に送信され（ステップＳ１２
５）、企業ホスト３は仮払い申請が選択されたことを認
識する。そして、企業ホスト３は事前に受信している
「会員番号」をキーとして、個人情報ファイルを検索し
てその社員の個人情報を読みだし（ステップＳ１２
６）、その表示画面をホームユース端末５に送信する
（ステップＳ１２７）。ここで、個人情報とは氏名、個
人識別コード、仮払い可能残高などである。

【００８１】ホームユース端末５は個人情報画面を表示
し、社員はその内容が正しいことを確認してその旨の応
答を入力する（ステップＳ１２８）。この応答を受信す
ると（ステップＳ１２９）、企業ホスト３は次に、申請
金額と使途コードの入力画面をホームユース端末５に送
り表示させる（ステップＳ１３０）。

【００８２】社員が使途コードと申請金額をホームユー
ス端末５に入力すると（ステップＳ１３１）、企業ホス
ト３がこれを受信する（ステップＳ１３２）。企業ホス
ト３は受信内容を承認した場合には、続いてその受信内
容の確認画面をホームユース端末５に送って表示させる
（ステップＳ１３３）。社員はこの表示内容での逆振込
が企業に承認されたことを認識し、そしてその内容に問
題がなければ、社員が確認応答を入力し（ステップＳ１
３４）、これが企業ホスト３に受信される（ステップＳ
１３５）。これで、社員と企業との間の逆振込実行に関
する合意が成立する。

【００８３】図５は、図４の動作に続いて行われる、ゲ
ートウェイセンタ９が口座情報を取得するための動作を
示す。

【００８４】企業ホスト３は、次に、「振込決済依頼」
に必要な情報を個人情報ファイルから検索し（ステップ
Ｓ１３６）、「振込決済依頼」を作成してゲートウェイ
センタ９に送る。ここで「振込決済依頼」には、次の様
な情報が含まれる。これらの情報の内、振込先情報が個
人情報ファイルから読み出されたものである。

【００８５】(1)電文種別 振込決済依頼であることを示す。

【００８６】(2)企業コード 本サービスの提供企業を示す。

【００８７】(3)取引番号 当該経費仮払いを識別するために企業が付与した番号。

【００８８】(4)振込金額 社員から要求された仮払いの「申請金額」。

【００８９】(5)振込振替指定日 企業が設定した銀行に対する振込の実行希望日。

【００９０】(6)振込先情報 金融機関コード 振込先口座（社員の口座）の属する金融機関の識別コー
ド。

【００９１】支店番号 振込先口座の属する金融機関の支店の識別コード。

【００９２】預金種別 振込先口座の種別。

【００９３】口座番号 振込先口座の番号 振込先人名 振込先口座の名義人名 尚、「振込決済依頼」に振込先情報が含まれているた
め、社員はこの振込先情報（自己の口座情報）を端末か
ら入力する必要がない。これにより、企業及び社員の利
益の保護が図れる。即ち、もし第三者がＩＣカード７を
入手して不正使用して逆振込の実行に成功したとして
も、企業口座から社員口座への資金移動が行われるだけ
で、第三者の口座へは入金されないから、後に企業と社
員間での清算すれば不利益は生じない。

【００９４】ゲートウェイセンタ９は、企業ホスト３か
ら受信した「振込決済依頼」をＩＣカード７のワーク領
域に書き込むよう、ホームユース端末５に対し指示する
（ステップＳ１３８）。

【００９５】この後、ゲートウェイセンタ９は銀行への
振込依頼に必要な以下の３種の情報をＩＣカード７から
取得する処理に入る（ステップＳ１３９〜Ｓ１４７）。

【００９６】(1)「振込先情報」 上述した「振込決済依頼」に含まれている「振込先情
報」。

【００９７】(2)「振込元情報」 経費仮払いのために企業が用意した企業口座に関する情
報。既に述べたように、本情報はＩＣカード７に登録さ
れておりゲートウェイセンタ９のみがアクセスでき、社
員はアクセス（見ること及び書き換えること）すること
はできない。

【００９８】(3)「振込振替暗証番号」 銀行に於いて振込元（企業）の口座ごとに管理される暗
証番号であり、予め企業が決定して銀行に通知してあ
る。本情報は企業と銀行以外の者に対して秘密にされる
必要がある。既に述べたように、本情報はＩＣカード７
に暗号化されて登録されており、ゲートウェイセンタ９
のみがアクセス及び復号化でき、社員はアクセスできな
い。

【００９９】以上の３種の情報の取得処理では、ゲート
ウェイセンタ９は、まず、先程ＩＣカード７に書き込ん
だ「振込決済依頼」の読み込みをホームユース端末５に
指示し（ステップＳ１３９）、そして、ホームユース端
末５が読み込んだ「振込決済依頼」と先程ホームユース
端末５に書き込ませた「振込決済依頼」とを照合する
（ステップＳ１４０）。この照合が一致したならば、ゲ
ートウェイセンタ９は、読み込んだ「振込決済依頼」か
ら振込先情報を取得する（ステップＳ１４１）。

【０１００】次に、ゲートウェイセンタ９は、振込元
（社員）の口座情報のＩＣカード７からの読み込みをホ
ームユース端末５に指示し（ステップＳ１４２）、ホー
ムユース端末５より振込元口座情報を取得する（ステッ
プＳ１４３）。

【０１０１】続いて、ゲートウェイセンタ９は、振込振
替暗証番号のＩＣカード７からの読み込みをホームユー
ス端末５に指示し（ステップＳ１４４）、ホームユース
端末５より暗号状態の振込振替暗証番号を取得する（ス
テップＳ１４５）。そして、ゲートウェイセンタ９は振
込振替暗証番号を復号化する（ステップＳ１４６）こと
により、利用可能な振込振替暗証番号を取得する（ステ
ップＳ１４７）。

【０１０２】図６は、図５の動作に続いて行われる、ゲ
ートウェイセンタ９から銀行システム１に振込振替を指
示する動作を示す。

【０１０３】次に、ゲートウェイセンタ９は、銀行ＡＮ
ＳＥＲ１１との独自プロトコルに従い、銀行システム１
に対する「資金移動指令」を送信する（ステップＳ１４
８）。この「資金移動指令」には上述した「振込先情
報」、「振込元情報」及び「振込振替暗証番号」が含ま
れている。

【０１０４】銀行システム１は、「資金移動指令」を受
信し（ステップＳ１４９）、これに関して各種項目（例
えば、口座の存在確認、残高確認、暗証番号一致確認
等）のチェックを行なう。その後、銀行システム１は、
当該銀行の規定に照して、当該資金移動（振込振替）を
許可する場合、「資金移動報告」をゲートウェイセンタ
９に返送する（ステップＳ１５０）。ここで、「資金移
動報告」には、「受付番号」、「振込先情報」、「申請
金額」等が含まれている。

【０１０５】「資金移動報告」を受けたゲートウェイセ
ンタ９は、「振込依頼結果」をＩＣカード７のワーク領
域に書き込むよう、ホームユース端末５に指示する（ス
テップＳ１５１）。ここで、「振込依頼結果」には、
「資金移動報告」に含まれる上述の情報や振込のステー
タス（振込途中状態）を示す情報が含まれている。

【０１０６】これにより「振込依頼結果」がＩＣカード
７に書き込まれるが、その際、ＩＣカード７は、「振込
依頼結果」の偽造を防止するため、「振込依頼結果」を
ワーク領域に記憶する（ステップＳ１５２）と共に、
「振込依頼結果」から算出された暗号データをゲートウ
ェイセンタ９に返送する（ステップＳ１５３）。

【０１０７】ゲートウェイセンタ９は受信した暗号デー
タが元の「振込依頼結果」を正しく暗号化したものか否
かチェックし（ステップＳ１５４）、正しければ確認画
面をホームユース端末５に送信する（ステップＳ１５
５）。これによりホームユース端末５に図示の様な「振
込依頼結果」を表わす確認画面が表示される。

【０１０８】社員は、確認画面の内容が正しければ、そ
の内容での振込振替の実行を依頼する応答をホームユー
ス端末５に入力する（ステップＳ１５６）。この依頼応
答を受けたゲートウェイセンタ９は、確認暗証番号の入
力要求の画面をホームユース端末５に送信し（ステップ
Ｓ１５７）、図示の様な画面がホームユース端末５に表
示される。ここで、「確認暗証番号」とは、その内容で
逆振込を実行することを振込先人が確かに依頼したとい
うことを最終的に確認するために入力する暗証番号であ
る。この「確認暗証番号」を入力する必要があることに
より、第三者によるＩＣカード７の不正使用を防止する
ことができる。

【０１０９】これを受けて、社員は確認暗証番号をホー
ムユース端末５に入力する（ステップＳ１５８）。この
入力された確認暗証番号は、まず、ＩＣカード７に入力
されて暗号化され（ステップＳ１５９）、そしてホーム
ユース端末５からゲートウェイセンタ９へ送信される
（ステップＳ１６０）。

【０１１０】ゲートウェイセンタ９は、暗号化された確
認暗証番号を受信すると（ステップＳ１６１）、これを
復号化することにより、この確認暗証番号を取得する
（ステップＳ１６２）。

【０１１１】この後、ゲートウェイセンタ９は銀行シス
テム１に「資金移動確認指令」を送信し（ステップＳ１
６３）、銀行システム１はこれを受信する（ステップＳ
１６４）。この「資金移動確認指令」には確認暗証番号
が含まれている。銀行システム１は、受信した確認暗証
番号を照合した後、「資金移動確認報告」をゲートウェ
イセンタ９に対し送信する（ステップＳ１６５）。これ
により資金移動（振込振替）依頼の受付が完了し、銀行
システム１は会社口座から社員口座への経費振替を実行
する。

【０１１２】図７は、図６の動作に続いて行なわれる、
「振込依頼結果」をＩＣカード７に保存するための動作
を示す。

【０１１３】ゲートウェイセンタ９は、銀行から受信し
た「資金移動結果報告」に基づき、図示の様な受付画面
をホームユース端末５に送信して表示させる（ステップ
Ｓ１６６）。社員は、この受付画面の内容が自己の要求
通りであれば、確認応答を入力し（ステップＳ１６
７）、これをゲートウェイセンタ９が受信する（ステッ
プＳ１６８）。

【０１１４】次に、ゲートウェイセンタ９は、「振込決
済応答」を企業ホスト３に送信し（ステップＳ１６
９）、企業ホスト３は、この「振込決済応答」から銀行
での振込処理が正常に終了したことを確認する（ステッ
プＳ１７０）。

【０１１５】続いて、企業ホスト３は、当該振込の正常
終了を認識した事をＩＣカード７に書込ませる依頼をゲ
ートウェイセンタ９に送信する（ステップＳ１７１）。
ゲートウェイセンタ９は、この依頼を受信すると（ステ
ップＳ１７２）、「振込依頼結果」を暗号化してそのワ
ーク領域に記録する（ステップＳ１７３）と共に、「振
込依頼結果」をホームユース端末５に送信する。ここ
で、「振込依頼結果」には受付番号、振込先情報、振込
金額及び振込ステータス等が含まれており、振込ステー
タスは振込の完了を示している。

【０１１６】ＩＣカード７は、ホームユース端末５が受
信した「振込依頼結果」を暗号化してワーク領域に書込
む（ステップＳ１７４）と共に、その暗号化した「振込
依頼結果」をゲートウェイセンタ９に返送する（ステッ
プＳ１７５）。ここで、ＩＣカード７での暗号化の手法
はゲートウェイセンタ９でのそれと同一のものである。

【０１１７】ゲートウェイセンタ９は、受信した暗号状
態の「振込依頼結果」を当該センタ９内の暗号状態の
「振込依頼結果」と照合し（ステップＳ１７６）、一致
すれば、「振込結果書込応答」を企業ホスト３に送信す
る（ステップＳ１７７）。

【０１１８】企業ホスト３は、「振込結果書込応答」を
受信することにより（ステップＳ１７８）、ＩＣカード
７、ゲートウェイセンタ９及び企業ホスト３の３者が
「振込依頼結果」を確認した事を認識する。

【０１１９】続いて、企業ホスト３は、「履歴参照メ
モ」のＩＣカード７への書込要求をゲートウェイセンタ
９に送信し（ステップＳ１７９）、ゲートウェイセンタ
９は、この要求を受信すると（ステップＳ１８０）、
「履歴参照メモ」のＩＣカード７への書込をホームユー
ス端末５に指示する（ステップＳ１８１）。

【０１２０】ホームユース端末５は、この指示に基づい
て、振込結果を示した画面を表示する（ステップＳ１８
２）。社員は、この表示された結果のＩＣカード７への
保存を希望する場合には、「保存」を選択し（ステップ
Ｓ１８３）、それによりこの振込結果がＩＣカード７に
書込まれる（ステップＳ１８４）。

【０１２１】こうして振込結果がＩＣカード７に保存さ
れると、その旨の応答がゲートウェイセンタ９に送られ
る。ゲートウェイセンタ９は、この応答を受信すると
（ステップＳ１８５）、「履歴参照メモ書込応答」を企
業ホスト３に送信する（ステップＳ１８６）。企業ホス
ト３は、「履歴参照メモ書込応答」を受信すると（ステ
ップＳ１８７）、振込結果がＩＣカード７に保存された
事を認識し、続いて、経費仮払いサービスの処理終了を
示す画面をゲートウェイセンタ９を通じてホームユース
端末５に送信する（ステップＳ１８８）。

【０１２２】図８は、図７の動作に続いて行なわれる、
経費仮払いサービスを終了するための動作を示す。

【０１２３】ホームユース端末５は、受信した終了画面
を表示し（ステップＳ１８９）、社員は終了してよけれ
ば、「確認」を選択する（ステップＳ１９０）。これを
受けて、企業ホスト３は図３のステップＳ１２２で送信
したと同じ業務選択メニュー画面をホームユース端末５
に送信する（ステップＳ１９１）。

【０１２４】ホームユース端末５は受信した業務選択メ
ニュー画面を表示し、社員はこの画面内から「終了」を
選択する（ステップＳ１９２）。企業ホスト３は、この
応答を受信すると（ステップＳ１９３）、「端末切断要
求」をゲートウェイセンタ９に送信する（ステップＳ１
９４）。

【０１２５】ゲートウェイセンタ９は、「端末切断要
求」を受信すると（ステップＳ１９５）、図３のステッ
プＳ１１０で送信したと同じサービスメニュー画面をホ
ームユース端末５に送信し（ステップＳ１９６）、か
つ、「端末切断応答」を企業ホスト３に送信する（ステ
ップＳ１９７）。この「端末切断応答」を受信した企業
ホスト３は、経費システムを終了し、ゲートウェイセン
タ９との交信を終了する（ステップＳ１９８）。

【０１２６】一方、ホームユース端末５は、サービスメ
ニュー画面を受信すると、ＩＣカード７を排出し（ステ
ップＳ１９９）、そして、サービスメニュー画面を表示
する（ステップＳ２００）。社員はこの画面の中から
「終了」を選択する（ステップＳ２０１）。

【０１２７】ゲートウェイセンタ９は、この応答を受信
すると（ステップＳ２０２）、「終了要求」をホームユ
ース端末５に送信し（ステップＳ２０３）、ホームユー
ス端末５は「終了応答」をゲートウェイセンタ９に返送
する（ステップＳ２０４）。ゲートウェイセンタ９は
「終了応答」を受信することにより（ステップＳ２０
５）、ホームユース端末５に対する処理が終了したと判
断し、ＶＴＸ網１３に対して「切断要求（ＤＣＣ）」を
送信する（ステップＳ２０６）。

【０１２８】続いて、ゲートウェイセンタ９はＶＴＸ網
１３から「切断応答（ＤＣＲ）」を受信することにより
（ステップＳ２０７）、ホームユース端末５との接続の
解除が成立したと判断する。また、ＶＴＸ網１３は、ゲ
ートウェイセンタ９とホームユース端末５との接続を開
放する（ステップＳ２０８）。また、ホームユース端末
５は元のメニュー画面を表示する（ステップＳ２０
９）。これにより経費仮払いのための逆振込手続きが完
了する。

【０１２９】以上、本発明の好適な実施例を説明した
が、本発明は、この実施例以外にも種々の態様で実施す
ることができる。例えば、ゲートウェイセンタ９が、企
業ホスト３の処理の代行を企業より完全に委託されるこ
とにより、企業ホスト３と交信することなく、ホームユ
ース端末５と銀行システム１との交信だけで、上述した
ような逆振込手続きを行なうようにすることもできる。

【０１３０】また、上記実施例は、貸金会社による、予
め登録された会員に対する現金貸し付けサービスや、代
金や売掛金の自動回収システム等にも応用することがで
きる。

【０１３１】

【発明の効果】以上説明したように、本発明によれば、
取引当事者の一方の所持するＩＣカードに他方の当事者
のセキュリティ情報を施錠された状態で格納しておき、
一方の当事者がホームユース端末にＩＣカードを挿入し
て取引要求を入力することにより、ゲートウェイセンタ
がその取引が他方の当事者により承認されているか否か
を判断し、承認されていれば、ＩＣカードを解錠してセ
キュリティ情報を読みだし、取引実行依頼を作成して取
引処理システムに発信するようにしているため、一方の
当事者だけの端末操作によって、他方の当事者の手を格
別煩わせることなく取引が実行でき、しかも、その際の
当事者の利益の安全及びセキュリティ情報の安全も確実
に守ることが出来る。

【図面の簡単な説明】

【図１】本発明の一実施例の全体構成を示すブロック
図。

【図２】図１の実施例において、ホームユース端末５か
ら発信してゲートウェイセンタ９と接続する動作を示す
フローチャート。

【図３】図２の動作に続いて行われる、ゲートウェイセ
ンタ９とＩＣカード７との間の相互認証の動作を示すフ
ローチャート。

【図４】図３の動作に続いて行われる、ホームユース端
末５と企業ホスト３との間の交信動作を示すフローチャ
ート。

【図５】図４の動作に続いて行われる、ゲートウェイセ
ンタ９が口座情報を取得するための動作を示すフローチ
ャート。

【図６】図５の動作に続いて行われる、ゲートウェイセ
ンタ９から銀行システム１に振込振替を指示する動作を
示すフローチャート。

【図７】図６の動作に続いて行なわれる、「振込依頼結
果」をＩＣカード７に保存するための動作を示すフロー
チャート。

【図８】図７の動作に続いて行なわれる、経費仮払いサ
ービスを終了するための動作を示すフローチャート。

【符号の説明】

１ 銀行システム ３ 企業ホスト ５ ホームユース端末 ７ ＩＣカード ９ ゲートウェイセンタ １１ 銀行ＡＮＳＥＲ １３ ＶＴＸ網 １５ 公衆電話網

───────────────────────────────────────────────────── フロントページの続き (72)発明者 大谷 一博 東京都江東区豊洲三丁目３番３号 エヌ・ ティ・ティ・データ通信株式会社内

Claims (8)

【特許請求の範囲】
1. 【請求項１】 第一当事者及び第二当事者との間の取引
   を処理するシステム（１）に対し、前記取引の実行依頼
   を送信するための通信方式において、 第一当事者が所持するＩＣカード（７）と、 前記ＩＣカードのためのリーダ／ライタを備えた、前記
   第一当事者が利用できる端末装置（５）と、 前記端末装置と前記取引処理システムとの間に設けられ
   たゲートウェイセンタ（９）と、を備え、 前記ＩＣカードは、 前記取引実行依頼に必要な前記第二当事者のセキュリテ
   ィ情報を記憶したエリアと、 前記セキュリティ情報のアクセス権の施解錠をコントロ
   ールする手段とを有し、 前記施解錠コントロール手段は所定手続きによる認証が
   成立したときのみ前記アクセス権を解錠するようになっ
   ており、 前記ゲートウェイセンタは、 前記ＩＣカードが前記端末装置のリーダ／ライタに結合
   されている時、前記施解錠コントロール手段に対して前
   記所定手続きを実行して前記アクセス権を解錠させ、そ
   して、前記第二当事者のセキュリティ情報を前記ＩＣカ
   ードより読み込む手段と、 前記端末装置からの前記第一当事者の取引実行要求を受
   けて、要求された取引が前記第二当事者により承認され
   たか否かを判断する手段と、 前記判断手段が承認されたと判断した時、前記読み込み
   手段からの前記セキュリティ情報を用いて、前記要求さ
   れた取引の実行依頼を作成して前記取引処理システムに
   送信する手段と、を有することを特徴とする通信方式。
2. 【請求項２】 請求項１記載の方式において、 前記所定手続きによる認証が、前記ＩＣカードと前記ゲ
   ートウェイセンタとの間の相互認証であることを特徴と
   する取引処理システムに取引実行依頼を与えるための通
   信方式。
3. 【請求項３】 請求項１記載の方式において、 前記第二当事者のセキュリティ情報は、暗号化されて前
   記ＩＣカードに記憶されており、 前記ゲートウェイセンタが、前記ＩＣカードから読み込
   まれた暗号状態の前記セキュリティ情報を復号化する手
   段を更に有する、ことを特徴とする通信方式。
4. 【請求項４】 請求項１記載の方式において、 前記ゲートウェイセンタが、前記取引処理システムより
   前記依頼した取引の処理結果を受け、この処理結果の前
   記ＩＣカードへの書込を前記端末装置に指示する手段を
   更に有し、 前記ＩＣカードが、前記ゲートウェイセンタからの前記
   処理結果を暗号化して記憶する手段を更に有する、こと
   を特徴とする通信方式。
5. 【請求項５】 請求項１記載の方式において、 前記取引実行依頼に必要な前記第一当事者に関する情報
   が、前記ゲートウェイセンタがアクセス可能な所定場所
   に予め登録されていることを特徴とする通信方式。
6. 【請求項６】 請求項１記載の方式において、 前記取引処理システムは、第二当事者の預金口座から第
   一当事者の預金口座への資金移動を処理するシステムで
   あり、 前記セキュリティ情報とは、前記第二当事者の振込振替
   暗証番号であり、 前記ＩＣカードは前記第二当事者の振込振替暗証番号及
   び前記第二当事者の預金口座を特定するための振込元口
   座情報を記憶しており、 前記ゲートウェイセンタの読み込み手段は、前記振込振
   替暗証番号及び前記振込元口座情報とを前記ＩＣカード
   より読み込み、 前記ゲートウェイセンタの取引依頼送信手段は、前記読
   み込まれた振込振替暗証番号及び前記振込元口座情報と
   を用いて、前記資金移動の実行依頼を作成して前記取引
   処理システムに送信する、 ことを特徴とする通信方式。
7. 【請求項７】 請求項６記載の方式において、 前記振込振替暗証番号及び前記振込元口座情報のうち、
   少なくとも前記振込振替暗証番号が暗号化されて前記Ｉ
   Ｃカードに記憶されており、 前記ゲートウェイセンタは、前記暗号化された前記振込
   振替暗証番号を復号化する手段を更に有する、ことを特
   徴とする通信方式。
8. 【請求項８】 請求項６記載の方式において、 前記第二当事者が管理する情報処理システムを更に備
   え、 前記第二当事者が管理する前記情報処理システムは、前
   記第一当事者の預金口座を特定するための振込先口座情
   報を記憶しており、かつ、前記ゲートウェイセンタと通
   信可能に接続されており、 前記ゲートウェイセンタの判断手段は、前記第一当事者
   の取引実行要求を受けると、前記第二当事者が管理する
   情報処理システムと交信することにより、要求された取
   引が第二当事者により承認されたか否かを判断し、 前記ゲートウェイセンタの取引実行依頼送信手段は、更
   に、前記第二当事者が管理する情報処理システムから前
   記振込先口座情報を受信し、前記判断手段が承認された
   と判断したとき、前記振込先口座情報と、前記振込振替
   暗証番号と、前記振込元口座情報とを用いて前記取引実
   行依頼を作成する、ことを特徴とする通信方式。