JP7473617B1 - 資金管理サーバ - Google Patents

Abstract

【課題】銀行システムに与える負荷を抑える。【解決手段】資金管理サーバ６００は、ユーザＵの銀行口座ＡＢを管理する銀行システム２０、及び、ユーザＵが使用するユーザ端末５０と通信する通信装置と、銀行システム２０から通信装置を介して取得された銀行口座ＡＢの残高の一部又は全部を、ユーザＵが所望する複数の資金使途に１対１に対応する複数の目的別貯金に分けて管理する目的別貯金管理部６５２と、複数の目的別貯金の少なくとも１つについて、当該目的別貯金の貯金額を資産運用した場合のシミュレーションを実行する資産運用シミュレーション部６７３と、資産運用のシミュレーションの結果をユーザ端末５０に表示させるデータを、通信装置を介して送信する通信制御部と、を備える。【選択図】図６

Description

本発明は、資金管理サーバに関する。

ユーザが所望する目的別の預金を支援する各種の技術が知られている。
例えば特許文献１は、ユーザの第１口座と、当該第１口座とは異なる第２口座との間で資金を移動させる支援サーバを備え、支援サーバが第２口座の残高に基づき目的別預金を管理する技術を開示する。加えて、特許文献１は、商品及びサービスに関する記事の中から関心のある記事をユーザがタップ操作した場合に、目的別預金の作成工程にユーザを誘導し、目標金額及び月次貯蓄額などを入力させる技術を開示する。
一方、金融商品への投資を用いた資産運用の技術分野において、資産運用の運用結果をシミュレーションする技術も知られている。

特許第５９３６７６０号公報

ここで、銀行口座における積立預金について、例えば、銀行口座を管理する銀行システムが、当該積立貯金の月次貯蓄額に基づく資産運用のシミュレーション結果を銀行口座の名義人に提示するとすれば、名義人は、銀行口座における積立預金と資産運用を用いた積立預金とを比較し、どちらの積立預金を選択するか検討できる。
この場合において、資産運用のシミュレーション結果の提示が、例えば特許文献１における、目的別預金の作成工程時に限定されている場合には、当該シミュレーションに要する負荷は比較的抑えられる。
しかしながら、銀行システムが目的別預金についての資産運用のシミュレーション結果をユーザにプッシュ通知する場合、処理負荷が増大する、という問題がある。

本開示は、銀行システムに与える負荷が抑えられる資金管理サーバを提供することを目的とする。

本開示の1つの態様に係る資金管理サーバは、ユーザの銀行口座を管理する銀行システム、及び、前記ユーザが使用するユーザ端末と通信する通信装置と、前記銀行システムから前記通信装置を介して取得された前記銀行口座の残高の一部又は全部を、前記ユーザが所望する複数の資金使途に１対１に対応する複数の目的別貯金に分けて管理する目的別貯金管理部と、前記複数の目的別貯金の少なくとも１つについて、当該目的別貯金の貯金額を資産運用した場合のシミュレーションを実行する資産運用シミュレーション部と、前記資産運用のシミュレーションの結果を前記ユーザ端末に表示させるデータを、前記通信装置を介して送信する通信制御部と、を備える。

本発明によれば、銀行システムに与える負荷が抑えられる。

支援サービスシステムの構成の一例を示すブロック図である。 銀行システムの構成の一例を示すブロック図である。 証券会社システムの構成の一例を示すブロック図である。 投資一任事業者システムの構成の一例を示すブロック図である。 ユーザ端末の電気的な構成の一例を示す図である。 資金管理システム、及び資金管理サーバの構成の一例を示す図である。 目的別貯金情報の説明図である。 資金管理アプリにおける第１画面の一例を示す図である。 資金管理アプリにおける第２画面の一例を示す図である。 資金管理アプリにおける第３画面の一例を示す図である。 支援サービスシステムにおける利用開始登録時の動作の一例を示す図である。 資金管理アプリにおける第７画面の一例を示す図である。 第１新規作成処理の一例を示す図である。 支援サービスシステムにおける投資一任サービスの利用登録時の動作の一例を示す図である。 資金管理アプリにおける第９画面の一例を示す図である。 資金管理アプリにおける第１０画面の一例を示す図である。 「目的別貯金箱」への入金がユーザによって指示された場合における、支援サービスシステムの動作の一例を示す図である。 「はたらく貯金箱」への入金がユーザによって指示された場合における、支援サービスシステムの動作の一例を示す図である。 目的別貯金箱」への自動入金時における資金管理サーバの動作の一例を示す図である。 「はたらく貯金箱」への自動入金時における支援サービスシステムの動作の一例を示す図である。 第１画面の表示時における支援サービスシステムの動作の一例を示す図である。 第２画面の表示時における支援サービスシステムの動作の一例を示す図である。 資金管理サーバにおける資産運用シミュレーションのプッシュ通知処理を示す図である。 資金管理アプリにおける第１１画面の一例を示す図である。 「目的別貯金箱」から「はたらく貯金箱」への切替時における支援サービスシステムの動作の一例を示す図である。 第１警告通知時における支援サービスシステムの動作の一例を示す図である。 「おサイフ残高」の不足解消時における資金管理サーバの動作の一例を示す図である。 返済計画のシミュレーション結果通知時における支援サービスシステムの動作の一例を示す図である。 資金管理アプリにおける第１２画面の一例を示す図である。 「目的別貯金箱」の仮想貯金額を「はたらく貯金箱」の資産運用へ切り替る時における資金管理サーバの動作の一例を示す図である。

１：第１実施形態
以下、図面を参照しつつ、第１実施形態について説明する。

１．１：第１実施形態の構成
図１は、支援サービスシステム１の構成の一例を示すブロック図である。
支援サービスシステム１は、目的別貯金支援と資産運用支援とを含む支援サービスをユーザＵに提供するシステムである。
目的別貯金支援は、ユーザＵが金融機関に開設した金融口座の残高の一部又は全部の範囲内で、当該ユーザＵが所望する複数の目的別（資金使途別）の貯金を支援するサービスである。本開示において、金融機関は銀行であり、金融口座は銀行口座ＡＢである。また、以下では、目的別の貯金を「目的別貯金」と言う。なお、ユーザＵの目的（資金使途）は必ずしも明確でなくてもよく、漠然とした内容（例えば「蓄えるため」など）でもよい。
資産運用支援は、ユーザＵが銀行口座ＡＢの残高の一部又は全部を原資とした資産運用を支援するサービスである。以下、資産運用による貯金を「運用貯金」と言う。本開示において、資産運用は、ユーザＵが一任した投資一任事業者４によって行われる。

ユーザＵは、目的別貯金支援の利用により、所望の目的達成に必要な資金を貯めるモチベーションを維持し続けることができ、また、資産運用支援の利用により、将来において必要となる資金を資産運用によって形成するモチベーションを維持し続けることができる。
また、本開示において、資産運用支援の原資には銀行口座ＡＢの残高が用いられる。したがって、銀行口座ＡＢに目的も無く貯蓄されている預金、すなわち短期的、及び中期的には使用の予定がない預金を、資産運用支援によって資産運用にスムーズに誘導でき、ユーザＵに資産運用を体験させることができる。また、資産運用は投資一任事業者４によって遂行される。このため、資産運用に興味はあるものの、資産運用の経験又は知識が乏しい、或は、資産運用に供する時間的な余裕が無いという理由で資産運用を躊躇するユーザＵに対して好適な支援が提供される。

本開示において、「貯金」はユーザＵが金銭を蓄える行為を意味し、日本国におけるゆうちょ銀行、農業協同組合及び漁業協同組合などの特定の金融機関にユーザＵが金銭を預ける行為に限定されない。
「金融商品」は、取引市場において売買される商品であり、需要と供給とによって価値（価格又は金利など）が変動する換金性を有した商品を意味する。金融商品の例には、預貯金、株式、投資信託、公社債、外国為替、金、プラチナ、暗号資産、及び金融派生商品などが挙げられる。
「資産運用」は、ユーザＵの資産を原資に金融商品に投資すること、すなわち当該金融商品を売買することを意味する。
「投資一任事業者４」は、ユーザＵに投資一任サービスを提供する業者を意味する。投資一任サービスは、ユーザＵが投資一任事業者４との間で投資一任契約を締結し、投資一任事業者４が当該投資一任契約に基づいて資産運用を行うサービスである。投資一任契約は、ユーザＵが同意した運用方針に基づく投資判断や投資行動の一切を、投資一任事業者４に委託する契約である。投資一任事業者４と成り得る事業者は、例えば投信委託会社、投資顧問会社、証券会社、及び信託銀行などの金融機関が挙げられる。運用方針は、投資対象とする金融商品の選定指標となる情報であり、発生し得るリスク（損失）の大きさが互いに異なる複数の運用方針の中からユーザＵによって選択される。

以下、支援サービスシステム１の構成について詳述する。
支援サービスシステム１は、図１に示される通り、銀行システム２０と、証券会社システム３０と、投資一任事業者システム４０と、ユーザ端末５０、資金管理システム６０と、を備え、それぞれがネットワークＮＷにアクセスする。銀行システム２０、証券会社システム３０、投資一任事業者システム４０、及び資金管理システム６０はいずれも、１又は複数のコンピュータを少なくとも含むコンピュータシステムである。コンピュータは、ＣＰＵ（Central Processing Unit）又はＭＰＵ（Micro-Processing Unit）などの１又は複数のプロセッサと、ＲＯＭ（Read Only Memory）及びＲＡＭ（Random Access Memory）などのメモリデバイス（主記憶装置とも呼ばれる）と、ＨＤＤ（hard disk drive）又はＳＳＤ（Solid State Drive）などのストレージ装置（副記憶装置とも呼ばれる）と、例えば通信装置などの周辺装置を接続するためのインターフェース回路と、を含む装置である。プロセッサがメモリデバイス又はストレージ装置に記憶されているコンピュータプログラムを実行することで、コンピュータは、コンピュータプログラムに応じた各種の機能を実現する。

図２は、銀行システム２０の構成の一例を示すブロック図である。
銀行システム２０は、銀行口座ＡＢの入出金を管理する機能、及び、資金管理システム６０との間でネットワークＮＷを介して通信し当該資金管理システム６０の要求に応答する機能を少なくとも備えている。具体的には、銀行システム２０は、図２に示される通り、勘定系システム２００と、銀行サーバ２１０とを備え、これらは銀行２が管理する施設に設置されている。
勘定系システム２００は、銀行口座ＡＢを管理するコンピュータシステムであり、銀行口座情報記憶部２０２を含む。銀行口座情報記憶部２０２は、電子情報を記憶する記憶装置を備え、銀行口座情報データベース２０３を記憶する。銀行口座情報データベース２０３は、個々の銀行口座ＡＢに係る銀行口座情報２０４を管理するデータベースである。本開示において、銀行口座情報２０４は、個々の銀行口座ＡＢを一意に識別する銀行口座識別子、暗証番号、口座名義人、残高、及び、入出金履歴などに関する情報を含む。なお、銀行口座ＡＢは、普通預金口座、定期預金口座、貯蓄預金口座及び当座預金口座などが例に挙げられる。

銀行サーバ２１０は、銀行システム２０において、資金管理システム６０との間の通信インターフェースとして機能するコンピュータである。具体的には、銀行サーバ２１０は、第１通信部２１２と、銀行ＡＰＩ部２１４と、を備える。第１通信部２１２は、ネットワークＮＷにアクセスする通信装置を含み、当該ネットワークＮＷを通じて資金管理システム６０とデータを送受信する。銀行ＡＰＩ部２１４は、勘定系システム２００と資金管理システム６０との間のデータの送受信を補助するアプリケーション・プログラミング・インターフェース（ＡＰＩ）を実現する機能部である。

なお、銀行システム２０の構成は図２に示された構成に限定されない。例えば、銀行口座ＡＢを管理する勘定系システム２００の機能の一部又は全部を銀行サーバ２１０が備えてもよい。

図３は、証券会社システム３０の構成の一例を示すブロック図である。
証券会社システム３０は、ユーザＵが証券会社３（図1）に開設した証券口座ＡＴ（図１）を管理する機能、投資一任事業者４の指図に基づき市場を通じて金融商品を売買する機能、及び、ネットワークＮＷを介して投資一任事業者システム４０との間で通信し、当該投資一任事業者システム４０の要求に応答する機能を少なくとも備える。具体的には、証券会社システム３０は、図３に示される通り、基幹システム３００と、証券会社サーバ３１０とを備え、これらは証券会社３が管理する施設に設置される。
基幹システム３００は、証券口座ＡＴの管理、及び金融商品の売買の機能を実現するコンピュータシステムであり、証券口座情報記憶部３０２と、売買処理部３０４と、を含む。
証券口座情報記憶部３０２は、電子情報を記憶する記憶装置を備え、証券口座データベース３０５を記憶する。証券口座データベース３０５は、証券口座ＡＴに係る証券口座情報３０６を管理するデータベースである。本開示において、証券口座情報３０６は、証券口座ＡＴを一意に識別する証券口座識別子、暗証番号、口座名義人、残高、入出金履歴、及び金融商品の取引履歴などに関する情報を含む。売買処理部３０４は、プロセッサによって実現される機能部であり、投資一任事業者システム４０が発した注文指示にしたがって金融商品の売買処理を実行し、売買の約定結果に基づいて証券口座情報３０６に取引履歴を記録する。

証券会社サーバ３１０は、証券会社システム３０において、投資一任事業者システム４０との間の通信インターフェースとして機能するコンピュータである。具体的には、証券会社サーバ３１０は、第２通信部３１２と、証券会社ＡＰＩ部３１４とを備える。第２通信部３１２は、ネットワークＮＷにアクセスする通信装置を含み、当該ネットワークＮＷを通じて投資一任事業者システム４０とデータを送受信する。証券会社ＡＰＩ部３１４は、基幹システム３００と投資一任事業者システム４０との間のデータの送受信を補助するＡＰＩを実現する機能部である。
なお、証券会社システム３０の構成は図３に示された構成に限定されない。例えば、証券口座ＡＴを管理する基幹システム３００の機能の一部又は全部を証券会社サーバ３１０が備えてもよい。
また、証券会社サーバ３１０は、投資一任事業者システム４０に加えて資金管理システム６０と通信してもよい。

図４は、投資一任事業者システム４０の構成の一例を示すブロック図である。
投資一任事業者システム４０は、少なくとも次の第１の機能から第３の機能を有する。第１の機能は、ユーザＵと投資一任事業者４との間で締結された投資一任契約に基づき、ユーザＵが同意した運用方針にしたがって資産運用を遂行する機能である。第２の機能は、当該資産運用を管理する機能である。第３の機能は、資金管理システム６０との間でネットワークＮＷを介して通信し、当該資金管理システム６０の要求に応答する機能である。
投資一任事業者システム４０は、第１の機能から第３の機能を実現するために、図４に示される通り、資産運用管理サーバ４００を備え、この資産運用管理サーバ４００は、例えば投資一任事業者４が管理する施設に設置される。資産運用管理サーバ４００は、一任契約ユーザ情報記憶部４０２と、金融商品記憶部４０４と、運用情報記憶部４０６と、第３通信部４０８と、資産運用管理ＡＰＩ部４１０として機能するサーバコンピュータである。

一任契約ユーザ情報記憶部４０２は一任契約ユーザデータベース４２１を記憶する。一任契約ユーザデータベース４２１は、投資一任契約が結ばれたユーザＵに関する一任契約ユーザ情報４２２を管理するデータベースである。本開示において、一任契約ユーザ情報４２２は、例えば、ユーザＵを一意に識別するためのユーザＩＤ、ユーザＵの証券口座ＡＴにアクセスし金融商品を取引するために必要となる証券口座アクセス情報、リスク（損失）に対するユーザＵの許容度を示すリスク許容度情報、及び、ユーザＵが選択した運用方針などの情報を含む。
金融商品記憶部４０４は金融商品データベース４２３を記憶する。金融商品データベース４２３は、資産運用に用いられる金融商品に関する金融商品情報４２４を管理するデータベースである。本開示において、金融商品情報４２４は、例えば金融商品のＩＤ、予想利回、及びリスクなどの情報を含む。
運用情報記憶部４０６は、運用情報データベース４２５を記憶する。運用情報データベース４２５は、ユーザＵごとの資産運用に関する運用情報４２６を管理するデータベースである。本開示において、運用情報４２６は、ユーザＩＤ、運用ＩＤ、運用開始日、運用開始日からの経過期間、運用額、運用損益、投資中の金融商品、自動積立設定などの情報を含む。運用ＩＤは、１人のユーザＵが投資一任事業者４に一任した複数の資産運用（例えば、複数のラップ口座など）のそれぞれを識別する情報である。自動積立設定は、１回の積立額、及び積立間隔（例えば１ヶ月おき、６ヶ月おき）などの情報を含む。
第３通信部４０８は、ネットワークＮＷにアクセスする通信装置を含み、当該ネットワークＮＷを通じて資金管理システム６０、及び証券会社システム３０とデータを送受信する。
資産運用管理ＡＰＩ部４１０は、資金管理システム６０と資産運用管理サーバ４００との間のデータの送受信を補助するＡＰＩを実現する機能部である。
なお、投資一任事業者システム４０、及び資産運用管理サーバ４００の構成は図４に示された構成に限定されない。

図５は、ユーザ端末５０の電気的な構成の一例を示す図である。
ユーザ端末５０は、ユーザＵが支援サービスの利用のために用いる装置である。ユーザ端末５０は、例えば、スマートフォン及びラップトップコンピュータなどの可搬型の情報処理装置、又は、デスクトップコンピュータなどの据置型の情報処理装置である。情報処理装置は、上記コンピュータを含む装置である。ユーザ端末５０は、図５に示されるように、第１通信装置５００と、表示装置５１０と、操作入力装置５２０と、第１記憶装置５３０と、第１処理装置５４０と、を備え、これらがバスに接続されている。

第１通信装置５００は、データを受信する受信機及びデータを送信する送信機を有した装置である。表示装置５１０は各種の情報を表示する。操作入力装置５２０はユーザＵの操作による入力を受け付ける。第１記憶装置５３０は、資金管理アプリＭＡを記憶する。資金管理アプリＭＡは、ユーザＵが支援サービスを利用するためのアプリケーションプログラムであり、第１処理装置５４０によって実行される。第１処理装置５４０は、１又は複数のＣＰＵを含む装置である。ＣＰＵは、周辺装置とのインターフェース、演算装置及びレジスタ等を含む。１又は複数のＣＰＵは、１又は複数のプロセッサの一例である。第１処理装置５４０は、ＤＳＰ（Digital Signal Processor）、ＡＳＩＣ（Application Specific Integrated Circuit）、ＰＬＤ（Programmable Logic Device）、及びＦＰＧＡ（Field Programmable Gate Array）等の回路がＣＰＵに代えて、又はＣＰＵと併せて用いられてもよい。

第１処理装置５４０は、第１記憶装置５３０から資金管理アプリＭＡを読み出して実行することにより、第１通信制御部５５０と、アプリ画面表示制御部５５２と、アプリ操作受付部５５４と、して機能する。
第１通信制御部５５０は、資金管理システム６０との間でデータを送受するために第１通信装置５００を制御する機能部である。アプリ画面表示制御部５５２は、資金管理アプリＭＡにおける画面の表示、遷移、及び更新などのために、表示装置５１０を制御する機能部である。アプリ操作受付部５５４は、資金管理アプリＭＡに対するユーザＵの操作を受け付けるために操作入力装置５２０を制御する機能部である。

なお、本開示の支援サービスシステム１において、ユーザ端末５０及びユーザＵの数は任意である。

図６は、資金管理システム６０の構成の一例を示す図である。
資金管理システム６０は、次の３つの機能を少なくとも備える。すなわち、第１の機能は、目的別貯金支援、及び資産運用支援を少なくとも含む支援サービスをユーザＵに提供する機能である。第２の機能は、ユーザＵの目的別貯金を銀行システム２０の勘定系システム２００から独立して管理する機能である。第３の機能は、ユーザ端末５０、銀行システム２０、及び投資一任事業者システム４０のそれぞれとの間でネットワークＮＷを介して通信する機能である。資金管理システム６０は、図６に示されるように、これらの機能を実現する資金管理サーバ６００を備える。資金管理サーバ６００は、支援サービスを提供するサービス提供業者によって管理される施設に設置される。

資金管理サーバ６００は、図６に示される通り、第２通信装置６１０と、第２記憶装置６２０と、第２処理装置６３０とを備え、これらがバスに接続されたサーバコンピュータである。第２通信装置６１０は、データを受信する受信機及びデータを送信する送信機を有した装置である。本開示において、第２通信装置６１０は、ネットワークＮＷにアクセスすることで、ユーザ端末５０、銀行システム２０の銀行サーバ２１０、及び、投資一任事業者システム４０の資産運用管理サーバ４００のそれぞれと通信する。第２記憶装置６２０は電子情報を記憶する装置である。第２処理装置６３０は、１又は複数のＣＰＵを含む装置である。ＣＰＵは、周辺装置とのインターフェース、演算装置及びレジスタ等を含む。１又は複数のＣＰＵは、１又は複数のプロセッサの一例である。第２処理装置６３０は、ＤＳＰ、ＡＳＩＣ、ＰＬＤ、及びＦＰＧＡなどの回路がＣＰＵに代えて、又はＣＰＵと併せて用いられてもよい。

本開示において、第２記憶装置６２０は、資金管理プログラム６２１と、ユーザ基本データベース６２２と、目的別貯金データベース６２３と、運用貯金データベース６２４と、入出金予定データベース６９０と、を記憶する。
資金管理プログラム６２１は、資金管理システム６０が有する上記の第１の機能から第３の機能を少なくとも実現するためのコンピュータプログラムである。ユーザ基本データベース６２２は、支援サービスを利用するユーザＵに関するユーザ基本情報６２５を管理するデータベースである。目的別貯金データベース６２３は、目的別貯金に関する目的別貯金情報６２６を管理するデータベースである。運用貯金データベース６２４は、運用貯金に関する運用貯金情報６２７を管理するデータベースである。ユーザ基本情報６２５、目的別貯金情報６２６、及び運用貯金情報６２７の具体的な内容については後述する。
入出金予定データベース６９０は、各ユーザＵの銀行口座ＡＢに対する入金の予定を示す第１予定情報６９１、及び、当該銀行口座ＡＢからの出金の予定を示す第２予定情報６９２を管理するデータベースである。

第２処理装置６３０は、第２記憶装置６２０から資金管理プログラム６２１を読み出して実行することにより、第２通信制御部６４１と、ユーザ基本情報管理部６４２と、目的別貯金管理部６５０と、余剰金管理部６５２と、運用貯金管理部６６０と、適正貯金額推定部６７１と、達成判定部６７２と、資産運用シミュレーション部６７３と、適正リスク許容度推定部６７４と、切替指示受付部６７５と、入出金予定取得部６８０と、返済シミュレーション部６８２として機能する。

第２通信制御部６４１は、ユーザ端末５０、銀行システム２０、及び投資一任事業者システム４０との間でデータを送受するために第２通信装置６１０を制御する機能部である。本開示において、第２通信制御部６４１が第２通信装置６１０を介して送信するデータの１つに、ユーザ端末５０における資金管理アプリＭＡの画面に表示させるためのデータが挙げられる。

ユーザ基本情報管理部６４２は、ユーザ基本情報６２５を管理する機能部である。本開示において、ユーザ基本情報管理部６４２は、ユーザＵが支援サービスを新規に利用開始するときに、当該ユーザＵのユーザ基本情報６２５を第２記憶装置６２０に記憶させる。ユーザ基本情報６２５は、図６に示されるように、ユーザＩＤ、認証情報、銀行口座アクセス情報、投資一任事業者アクセス情報、資産運用属性などの情報を含む。ユーザＩＤは、ユーザＵを一意に特定する情報である。認証情報は、資金管理サーバ６００がユーザＵを認証するための情報であり、例えばパスワード及び生体情報などである。銀行口座アクセス情報は、資金管理サーバ６００が銀行サーバ２１０に、ユーザＵの銀行口座ＡＢを照会するために必要な情報である。銀行口座アクセス情報は、例えば、ユーザＵの銀行口座ＡＢを特定する情報（銀行名、支店名、口座番号及び口座名義人など）、及び、銀行システム２０による認証に要する情報などを含む。投資一任事業者アクセス情報は、資金管理サーバ６００が投資一任事業者システム４０の資産運用管理サーバ４００に、ユーザＵの資産運用の運用状況を照会するために必要な情報である。投資一任事業者アクセス情報は、例えば、投資一任事業者システム４０におけるユーザＵのユーザＩＤ、及び、投資一任事業者システム４０による認証情報などの情報を含む。ユーザ属性はユーザＵに関する属性情報であり、資金使途の実現に必要な適正な貯金額である適正貯金額をユーザＵごとに適切に見積もるために利用される情報を少なくとも含む。本開示において、ユーザ属性情報は、年齢、家族構成、収入、職業、資産（不動産を含む）、趣味、及びライフスタイルなどの情報を含む。

目的別貯金管理部６５０は、ユーザＵの目的別貯金を管理する機能部である。本開示の目的別貯金管理部６５０は、ユーザＵの銀行口座ＡＢの預金の入出金を伴うことなく、且つ銀行システム２０と独立して目的別貯金を管理する。

図７に示されるように、目的別貯金情報６２６は、ユーザＵが所望する目的（すなわち資金使途）に１対１に対応付いた情報である。すなわち、目的別貯金情報６２６は、ユーザＵの資金使途ごとに生成され、それぞれの目的別貯金情報６２６には、対応する資金使途のために行われる貯金に関する情報が記録される。本開示において、目的別貯金情報６２６は、ユーザＩＤ６２６Ａ、目的別貯金ＩＤ６２６Ｂ、資金使途６２６Ｃ、仮想貯金額６２６Ｄ、自動仮想貯金設定６２６Ｅ、仮想貯金履歴６２６Ｆ、仮想貯金開始日付６２６Ｇ、目標貯金額６２６Ｈ、及び仮想貯金優先度６２６Ｉなどの情報を含む。

ユーザＩＤ６２６Ａは、ユーザ基本情報６２５のユーザＩＤに相当し、当該ユーザＩＤ６２６Ａによってユーザ基本情報６２５に目的別貯金情報６２６が紐付けられる。
目的別貯金ＩＤ６２６Ｂは、ユーザＵの目的別貯金を一意に特定する情報である。
資金使途６２６Ｃは、ユーザＵが資金を貯める目的に係る情報であり、ユーザＵから取得される情報である。資金使途６２６Ｃには、ユーザＵのライフプランに応じて、例えば、「結婚資金」、「子供の大学進学用資金」、「車の買換資金」又は「使途未定」といった情報が設定される。

仮想貯金額６２６Ｄは、目的別貯金の仮想的な貯金の額を示す情報であり、目的別貯金の入出金に伴って更新される。本開示において、仮想的な貯金とは、資金管理サーバ６００が主体的に管理する貯金であり、且つ、銀行口座ＡＢの残高を原資としつつ当該銀行口座ＡＢの入出金が伴わない貯金である。すなわち、支援サービスシステム１において、目的別貯金についての入出金は、資金管理サーバ６００の管理によって、銀行システム２０とは独立して遂行され、銀行システム２０における銀行口座ＡＢの入出金処理を要しない。したがって、銀行システム２０の負荷を抑えることができる目的別貯金が実現される。

自動仮想貯金設定６２６Ｅは、目的別貯金の自動積立に関する情報であり、自動貯金条件、及び、自動貯金額を少なくとも含み、いずれもユーザＵによって決定される情報である。自動貯金条件は、自動積立の実行条件であり、自動貯金額は、自動貯金条件の成立時に仮想貯金額６２６Ｄを増額する金額の情報である。自動貯金条件は、典型的には、日付、銀行口座ＡＢの残高、及び、銀行口座ＡＢの入出金履歴などに基づく条件が設定される。自動貯金額は、貯金の金額を特定する情報である。

仮想貯金履歴６２６Ｆは、仮想貯金額６２６Ｄの増減の履歴、すなわち目的別貯金の入金出金の履歴を示す情報である。
仮想貯金開始日付６２６Ｇは、目的別貯金を開始した日付に関する情報である。
目標貯金額６２６Ｈは、ユーザＵが目標に定める目的別貯金の額を示す情報であり、ユーザＵによって決定される情報である。
仮想貯金優先度６２６Ｉは、複数の目的別貯金における貯蓄の優先度を示す情報であり、ユーザＵによって決定される情報である。

上記目的別貯金情報６２６は、目的別貯金管理部６５０によって管理される。すなわち、目的別貯金管理部６５０が目的別貯金情報６２６の生成、更新、及び、削除などを行う。具体的には、目的別貯金管理部６５０は、ユーザＵの資金使途ごとに目的別貯金情報６２６を生成することで、資金使途と１対１に対応付いた複数の目的別貯金情報６２６を管理する。上記の通り、目的別貯金情報６２６のそれぞれには、銀行口座ＡＢの残高を原資とした仮想的な貯金の額が仮想貯金額６２６Ｄに記録されている。すなわち、目的別貯金管理部６５０が資金使途ごとに、仮想貯金額６２６Ｄが記録された目的別貯金情報６２６を生成することで、銀行口座ＡＢの残高の一部又は全部が、ユーザＵが所望する複数の資金使途に１対１に対応する複数の目的別貯金情報６２６に分けて目的別貯金管理部６５０によって管理される。

図６において、余剰金管理部６５２は、ユーザＵの銀行口座ＡＢの残高から当該ユーザＵの全ての目的別貯金情報６２６の仮想貯金額６２６Ｄを控除した金額である余剰金を管理する機能部である。

運用貯金情報６２７は、ユーザＵの運用貯金に関する情報であり、運用貯金管理部６６０によって管理される。本開示において、運用貯金に対応する資産運用は、投資一任事業者４の資産運用管理サーバ４００によって行われており、当該資産運用管理サーバ４００が資産運用を管理している。そこで、運用貯金情報６２７には、運用貯金と投資一任事業者４における資産運用とを紐付ける資産運用紐付情報６２７Ｋが含まれている。この資産運用紐付情報６２７Ｋによって、運用貯金に対応する資産運用が特定される。運用貯金情報６２７には、目的別貯金情報６２６と同様に、ユーザＩＤ６２７Ａ、及び資金使途６２７Ｃが含まれており、また、運用貯金を一意に特定する運用貯金ＩＤ６２７Ｂが含まれている。

運用貯金管理部６６０は、運用貯金情報６２７を用いて運用貯金を管理する機能部である。具体的には、運用貯金管理部６６０は、運用貯金情報６２７の資産運用紐付情報６２７Ｋに基づいて、資産運用管理サーバ４００によって管理されている運用情報４２６（図４）を照会することで、運用貯金に対応する資産運用の運用情報４２６の一部（例えば運用額、運用収益、及び自動貯金設定など）又は全部を取得する。また、運用貯金管理部６６０は、運用貯金情報６２７の資金使途６２７Ｃによって、運用貯金に対応する運用情報４２６と、資金使途とを対応付けて管理する。

適正貯金額推定部６７１と、達成判定部６７２と、資産運用シミュレーション部６７３と、適正リスク許容度推定部６７４とは、資産運用のシミュレーンの結果を資金管理サーバ６００がユーザＵにプッシュ通知するための機能部である。

適正貯金額推定部６７１は、目的別貯金の資金使途６２６Ｃの実現に必要な上記適正貯金額をユーザ基本情報６２５のユーザ属性に基づいて見積もることで推定する機能部である。例えば、資金使途６２６Ｃが「住宅購入」又は「くるま購入」である場合、適正貯金額推定部６７１は、ユーザＵの家族構成及びライフスタイルに合った住宅又は自家用車を特定し、当該住宅、又は自家用車の購入に要する費用を適正貯金額として見積もる。また例えば、資金使途６２６Ｃが「老後資金」である場合、適正貯金額推定部６７１は、ユーザＵの家族構成、資産及びライフスタイルに基づいて、老後の生活に必要な資金を適正貯金額として見積もる。本開示において、適正貯金額推定部６７１は、適正貯金額の見積もりに必要なユーザ属性以外の情報を資金管理サーバ６００の外部又は内部の情報資源から取得する。
なお、目的別貯金情報６２６に目標貯金額６２６Ｈが既に設定されている場合、適正貯金額推定部６７１は、当該目標貯金額６２６Ｈを適正貯金額としてもよい。

適正リスク許容度推定部６７４は、目的別貯金の資金使途６２６Ｃに応じた適正なリスク許容度である適正リスク許容度を推定する機能部である。本開示において、適正リスク許容度推定部６７４は、資金使途６２６Ｃの内容、当該資金使途６２６Ｃの実現時期（目的の達成時期）までの残り期間、及び、ユーザＵのユーザ属性（年収、資産、及び家族構成など）に基づき適正リスク許容度を推定する。具体的には、適正リスク許容度推定部６７４は、資金使途６２６Ｃの内容に対応する標準的なリスク許容度を特定し、当該標準的なリスク許容度を、残り期間、及びユーザ属性に基づいて補正することで適正リスク許容度を推定する。なお、適正リスク許容度の推定には、公知、又は周知の手法を用いてもよい。資金使途６２６Ｃの実現時期は、ユーザＵから取得される情報である。資金使途６２６Ｃの実現時期が目的別貯金情報６２６に記録されてもよい。

達成判定部６７２は、目的別貯金情報６２６の仮想貯金額６２６Ｄの増加速度、及び、上記適正貯金額に基づき、所定の期間内に仮想貯金額６２６Ｄが適正貯金額に達するか否かを判定する機能部である。本開示において、達成判定部６７２、又は他の機能部が、例えば、自動仮想貯金設定６２６Ｅの自動貯金条件、及び目的別貯金へのユーザＵによる手動貯金（後述）の実績に基づいて仮想貯金額６２６Ｄの増加速度を特定する。なお、達成判定部６７２、又は他の機能部は、仮想貯金額６２６Ｄの推移を示す近似曲線に基づいて仮想貯金額６２６Ｄの増加速度を特定してもよい。また、本開示において、所定の期間は資金使途６２６Ｃの実現時期までの残り期間である。

資産運用シミュレーション部６７３は、目的別貯金情報６２６の仮想貯金額６２６Ｄを資産運用した場合の運用額の推移についてのシミュレーションを実行する機能部である。本開示において、資産運用は資産運用管理サーバ４００によって管理されており、当該資産運用管理サーバ４００がシミュレーションも実質的に実行する。すなわち、資産運用シミュレーション部６７３は、資産運用管理サーバ４００を用いて資産運用のシミュレーションを実行する。

切替指示受付部６７５は、目的別貯金を、資産運用による運用貯金へ切り替える切替指示を、第２通信装置６１０を介してユーザ端末５０から受け付ける機能部である。

入出金予定取得部６８０は、第２通信装置６１０を介して第１端末７１（図１）から上記第１予定情報６９１を取得し、また、第２通信装置６１０を介して第２端末７２（図１）から上記第２予定情報６９２を取得する機能部である。入出金予定取得部６８０は、取得した第１予定情報６９１及び第２予定情報６９２を入出金予定データベース６９０に登録する。本開示において、第１予定情報６９１は、ユーザＵの銀行口座ＡＢに対する入金予定日時、及び入金額を含む。また、第２予定情報６９２は、ユーザＵの銀行口座ＡＢからの引き落し予定日時、及び引き落し金額を含む。

第１端末７１、及び第２端末７２はいずれもネットワークＮＷにアクセスし、資金管理サーバ６００と通信するコンピュータを含む。第１端末７１は、ユーザＵの銀行口座ＡＢに対する振り込みを行う者が運用する装置である。第１端末７１によって振り込を行う者としては、例えば、ユーザＵへ給与又は取引代金などを支払う者が挙げられる。第２端末７２は、ユーザＵの銀行口座ＡＢからの引き落しを行う者が運用する装置である。引き落しを行う者としては、例えば、電気、ガス、水道、及び電話などの公共料金を自動振り替えにより徴収する企業、或は、ユーザＵにクレジットカードを提供しているクレジット会社等が挙げられる。
本開示において、上記余剰金管理部６５２は、第１予定情報６９１、及び第２予定情報６９２を用いて、将来における余剰金の額を推定する機能を備える。

返済シミュレーション部６８２は、所定額の借入金をローンによって返済するときの返済計画をシミュレーションする機能部である。なお、返済計画をシミュレーションする手法には、公知又は周知の手法が用いられる。

次いで、ユーザＵが支援サービスを受けるために操作する資金管理アプリＭＡの画面構成について概説する。
［第１画面：貯金状況の表示画面］
図８は、資金管理アプリＭＡにおける第１画面Ｃ１の一例を示す図である。
第１画面Ｃ１は、資金管理アプリＭＡにおいて、目的別貯金及び運用貯金の貯金状況を表示する画面である。本開示において、第１画面Ｃ１は、図８に示されるように、第１Ａ表示領域Ｅ１Ａ、第１Ｂ表示領域Ｅ１Ｂ、及び第１Ｃ表示領域Ｅ１Ｃを含んでいる。

第１Ａ表示領域Ｅ１Ａは、ユーザＵが設定した１又は複数の目的別貯金の貯金状況を表示する領域である。第１Ａ表示領域Ｅ１Ａには、資金使途６２６Ｃ、仮想貯金額６２６Ｄ、及び自動仮想貯金設定６２６Ｅが目的別貯金ごとに対応付けて表示される。
第１Ｂ表示領域Ｅ１Ｂは、運用貯金の貯金状況、すなわち投資一任事業者４による資産運用の運用状況と、資金使途６２７Ｃとを対応付けて表示する領域である。第１Ｂ表示領域Ｅ１Ｂには、運用額、運用収益、自動貯金設定、及び資金使途６２７Ｃとが対応付けて表示される。
第１Ｃ表示領域Ｅ１Ｃは、目手別貯金と運用貯金とを合算した金額（貯金総額）を表示する領域である。
ユーザＵは、支援サービスの提供を受けている間、この第１画面Ｃ１によって目的別貯金及び運用貯金の貯金状況を確認できる。

なお、本開示の資金管理アプリＭＡにおいて、目的別貯金には「目的別貯金箱」という名称が付され、運用貯金には「はたらく貯金箱」という名称が付されている。また、「目的別貯金箱」及び「はたらく貯金箱」の総称として「貯金箱」が用いられている。以下の説明において、これらの名称を適宜に使用する。

［第２画面：銀行口座に連動した画面］
図９は、資金管理アプリＭＡにおける第２画面Ｃ２の一例を示す図である。
第２画面Ｃ２は、ユーザＵの銀行口座ＡＢに連動した情報を表示する画面であり、図９に示されるように、第２Ａ表示領域Ｅ２Ａと、第２Ｂ表示領域Ｅ２Ｂと、含んでいる。
第２Ａ表示領域Ｅ２Ａは、ユーザＵの銀行口座ＡＢの入出金履歴（いわゆる、取引明細）を表示する領域である。具体的には、第２Ａ表示領域Ｅ２Ａには、銀行口座ＡＢの入金取引及び出金取引ごとに、取引の日付、金額、及び摘要が表示される。
第２Ｂ表示領域Ｅ２Ｂは、ユーザＵの銀行口座ＡＢの残高から全ての「目的別貯金箱」の仮想貯金額６２６Ｄを控除した額、すなわち上記余剰金を表示する領域である。
第２画面Ｃ２において、「おサイフ残高」が銀行口座ＡＢの残高に代えて表示されることで、ユーザＵは、仮想的に貯金された金額を控除後の余剰金を容易かつ正確に把握でき、銀行口座ＡＢの残高の使いすぎを防止できる。

［第３画面：資産総額の表示画面］
図１０は、資金管理アプリＭＡにおける第３画面Ｃ３の一例を示す図である。
第３画面Ｃ３は、ユーザＵの資産総額を表示する画面である。資産総額は、ユーザＵの銀行口座ＡＢの残高と、投資一任事業者４によって運用されている資産運用の運用額（すなわち、「はたらく貯金箱」の残高）との合計額である。図１０に示される通り、第３画面Ｃ３は、第２画面Ｃ２において、第２Ｂ表示領域Ｅ２Ｂを第３Ａ表示領域Ｅ３Ａに置き換えた画面に相当し、この第３Ａ表示領域Ｅ３Ａに資産総額が表示される。また、この第３Ａ表示領域Ｅ３Ａには、第３Ａ画面Ｃ３Ａを表示させるための詳細表示ボタンＥ３Ａ１が含まれる。第３Ａ画面Ｃ３Ａは、資産総額の内訳を表示する画面である。本開示において、第３Ａ画面Ｃ３Ａには、銀行口座ＡＢの残高と、「おサイフ残高」と、全ての「目的別貯金箱」の仮想貯金額６２６Ｄと、「はたらく貯金箱」の残高が表示される。なお、資産運用に用いられている金融商品が第３Ａ画面Ｃ３Ａに更に表示されてもよい。
この第３Ａ画面Ｃ３Ａは、第３画面Ｃ３に重ねて表示されるポップアップ画面である。第３Ａ画面Ｃ３Ａの下端には閉じるボタンＥ３Ａ１Ａが含まれており、閉じるボタンＥ３Ａ１Ａが操作されることで第３Ａ画面Ｃ３Ａが閉じられる。

第２画面Ｃ２及び第３画面Ｃ３のそれぞれには、互いに画面を遷移するための操作ボタンＥ２Ｂ１（図９）、Ｅ３Ａ２（図１０）が設けられている。ユーザＵは、これらの操作ボタンＥ２Ｂ１，Ｅ３Ａ２の操作によって、第２画面Ｃ２と第３画面Ｃ３から「おサイフ残高」及び「資産総額」を簡単に把握し、両者を比較できる。

なお、資金管理アプリＭＡは第１画面Ｃ１、第２画面Ｃ２及び第３画面Ｃ３の他にも幾つかの画面を表示するが、それらの画面については、支援サービスシステム１の動作説明において言及する。

１．２：実施形態の動作
支援サービスシステム１の動作を説明する。

１．２．１ 利用開始登録
ユーザＵは、支援サービスシステム１によって提供される支援サービスの利用を開始する場合、ユーザ端末５０において資金管理アプリＭＡを起動し、資金管理アプリＭＡを通じて利用開始登録を行う。この利用開始登録において、ユーザＵのアカウント登録、及び、資金管理サーバ６００が銀行システム２０へアクセスするための銀行口座アクセス情報の登録が行われる。

図１１は、支援サービスシステム１における利用開始登録時の動作の一例を示す図である。
ユーザＵがユーザ端末５０において資金管理アプリＭＡを起動すると（ステップＳａ１）、ユーザ端末５０のアプリ画面表示制御部５５２が第４画面Ｃ４を表示装置５１０に表示させる（ステップＳａ２）。第４画面Ｃ４は、ユーザＵが資金管理システム６０にログインするための画面であり、この第４画面Ｃ４には、ユーザＩＤ及びパスワードを入力するための領域と、ログインボタンと、新規登録ボタンとが含まれている。ユーザＵは、支援サービスの利用を新規に開始する場合、新規登録ボタンを操作する。アプリ操作受付部５５４は、新規登録ボタンの操作を受け付けた場合（ステップＳａ３：新規登録ボタン）、アプリ画面表示制御部５５２が第５画面Ｃ５を表示装置５１０に表示させる（ステップＳａ４）。

第５画面Ｃ５は新規登録のための画面である。第５画面Ｃ５には、ユーザＩＤ及び認証情報（例えばパスワード）を設定する領域と、登録ボタンとが含まれている。ユーザＵがユーザＩＤ及び認証情報を入力し、登録ボタンを操作すると、アプリ操作受付部５５４が当該登録ボタンの操作を受け付け（ステップＳａ５）、第１通信制御部５５０が第１要求Ｆ１を、第５画面Ｃ５に入力されたユーザＩＤ及び認証情報とともに資金管理サーバ６００に送信する（ステップＳａ６）。第１要求Ｆ１は、ユーザＵの新規登録を資金管理サーバ６００に要求するメッセージである。

資金管理サーバ６００において、第２通信制御部６４１が第２通信装置６１０によって第１要求Ｆ１を受信すると（ステップＳａ７）、ユーザ基本情報管理部６４２がユーザＵのユーザＩＤ及び認証情報を含むユーザ基本情報６２５を生成し、当該ユーザ基本情報６２５を第２記憶装置６２０に記憶させる（ステップＳａ８：ユーザ基本情報登録）。その後、第２通信制御部６４１が第１応答Ｇ１をユーザ端末５０へ送信する（ステップＳａ９）。第１応答Ｇ１は、ユーザＵの新規登録が完了したことを通知するメッセージである。

ユーザ端末５０において、第１通信制御部５５０が第１応答Ｇ１を第１通信装置５００によって受信すると（ステップＳａ１０）、アプリ画面表示制御部５５２が第６画面Ｃ６を表示装置５１０に表示させる（ステップＳａ１１）。
第６画面Ｃ６は、ユーザＵが銀行２の情報を資金管理サーバ６００に登録するための画面であり、第６画面Ｃ６には、銀行口座アクセス情報の入力領域及び登録ボタンが設けられている。銀行口座アクセス情報の入力領域は、資金管理サーバ６００が銀行システム２０へアクセスするために必要な情報をユーザＵが入力するための領域であり、例えば、銀行名、支店名、口座番号、名義人、認証情報などの入力欄を備える。ユーザＵが銀行口座アクセス情報の入力領域に情報を入力し、登録ボタンを操作すると、アプリ操作受付部５５４が登録ボタンの操作を受け付け（ステップＳａ１２）、第１通信制御部５５０が第２要求Ｆ２を、銀行口座アクセス情報の入力領域に入力された情報とともに資金管理サーバ６００に送信する（ステップＳａ１３）。第２要求Ｆ２は、ユーザＵの銀行口座ＡＢに関する情報の登録を資金管理サーバ６００に要求するメッセージである。

資金管理サーバ６００において、第２通信制御部６４１が第２要求Ｆ２を第２通信装置６１０によって受信すると（ステップＳａ１４）、第２要求Ｆ２に付された情報に基づいて、ユーザ基本情報管理部６４２がユーザ情基本報６２６５の銀行口座アクセス情報を更新し（ステップＳａ１５）、第２通信制御部６４１が第２応答Ｇ２を第２通信装置６１０によってユーザ端末５０へ送信する（ステップＳａ１６）。第２応答Ｇ２は、ユーザＵの銀行口座ＡＢに関する情報の登録が完了したことを通知するメッセージである。

ユーザ端末５０において、第１通信制御部５５０が第２応答Ｇ２を第１通信装置５００によって受信することで（ステップＳａ１７）、ユーザＵの利用開始登録が完了する。なお、ユーザ端末５０が第２応答Ｇ２を受信した場合、アプリ画面表示制御部５５２が登録完了画面を表示装置５１０に表示させてもよい。

また、ステップＳａ３において、第４画面Ｃ４のログインボタンが操作された場合（ステップＳａ３：ログイン）、資金管理サーバ６００において、ログインＩＤ及びパスワードに基づく認証処理などを含むログイン処理が行われる（ステップＳａ２０）。ログインが完了すると、ユーザ端末５０において上記の第１画面Ｃ１又は第２画面Ｃ２などがメイン画面として表示される。

１．２．２ 貯金箱の新規作成
ユーザＵは、利用開始登録を済ませた後、目的別貯金又は運用貯金を開始する場合、資金管理アプリＭＡを操作して、「目的別貯金箱」、又は、「はたらく貯金箱」を新規作成する。

図１２は、資金管理アプリＭＡにおける第７画面Ｃ７の一例を示す図である。
第７画面Ｃ７は、「貯金箱」の新規作成をユーザＵに案内する画面であり、資金管理アプリＭＡに対するユーザＵの操作によって表示される。なお、「貯金箱」は、上記の通り、「目的別貯金箱」及び「はたらく貯金箱」の総称である。本開示において、第７画面Ｃ７には、図１２に示される通り、第１新規作成ボタンＥ７Ａと、第２新規作成ボタンＥ７Ｂと、が設けられている。第１新規作成ボタンＥ７Ａは、「目的別貯金箱」の新規作成をユーザＵが指示する操作ボタンである。第２新規作成ボタンＥ７Ｂは、「はたらく貯金箱」の新規作成をユーザＵが指示する選択ボタンである。

第１新規作成ボタンＥ７Ａ、又は第２新規作成ボタンＥ７Ｂが操作されると、支援サービスシステム１において、「目的別貯金箱」を新規作成する第１新規作成処理、又は「はたらく貯金箱」を新規作成する第２新規作成処理が行われる。
なお、第７画面Ｃ７において、「目的別貯金箱」についての説明文を第１新規作成ボタンＥ７Ａに関連付けて表示し、また、「はたらく貯金箱」についての説明文を第２新規作成ボタンＥ７Ｂに関連付けて表示してもよい。

［第１新規作成処理：「目的別貯金箱」の新規作成］
図１３は、第１新規作成処理の一例を示す図である。
ユーザ端末５０において、アプリ操作受付部５５４が上記第７画面Ｃ７の第１新規作成ボタンＥ７Ａに対する操作を受け付けると、アプリ画面表示制御部５５２が第８画面Ｃ８を表示装置５１０に表示させる（ステップＳｂ１）。第８画面Ｃ８は、「目的別貯金箱」の新規作成画面であり、上記目的別貯金情報６２６（図７）に関する情報をユーザＵが入力するための入力領域と、登録ボタンと、を含んでいる。本開示において、入力領域には、目的別貯金情報６２６に含まれる情報のうち、資金使途６２６Ｃ、自動仮想貯金設定６２６Ｅ、目標貯金額６２６Ｈ、及び仮想貯金優先度６２６Ｉが入力される。入力領域には、「目的別貯金箱」への入金額が入力される。

ユーザＵが入力領域への入力を済ませ登録ボタンを操作すると、アプリ操作受付部５５４が当該登録ボタンの操作を受け付ける（ステップＳｂ２）。そして、「目的別貯金箱」への入金額が「おサイフ残高」を超えている場合（ステップＳｂ３：Ｎｏ）、「おサイフ残高」の不足、及び、入金額の修正を促すエラーメッセージを、アプリ画面表示制御部５５２が第８画面Ｃ８に表示する（ステップＳｂ４）。
一方、「目的別貯金箱」への入金額が「おサイフ残高」以下である場合（ステップＳｂ３：Ｙｅｓ）、第１通信制御部５５０が第３要求Ｆ３を、第８画面Ｃ８に入力された情報、及び、当該ユーザＵのＩＤとともに資金管理サーバ６００に送信する（ステップＳｂ５）。第３要求Ｆ３は、「目的別貯金箱」の新規作成を資金管理サーバ６００に要求するメッセージである。
なお、ステップＳｂ３の判定は、アプリ画面表示制御部５５２が行ってもよいし、第１処理装置５４０が資金管理アプリＭＡの実行によって実現する他の機能部が行ってもよい。また、ステップＳｂ３において、「おサイフ残高」は、資金管理サーバ６００への問合せによって取得される。

資金管理サーバ６００において、第２通信制御部６４１が第３要求Ｆ３を第２通信装置６１０によって受信すると（ステップＳｂ６）、目的別貯金管理部６５０が「目的別貯金箱」を新規作成するための処理を開始する。
具体的には、目的別貯金管理部６５０は、第３要求Ｆ３に付された情報に基づいて目的別貯金情報６２６を生成し、当該目的別貯金情報６２６を第２記憶装置６２０に記憶させる（ステップＳｂ７：目的別貯金情報新規登録）。なお、このステップＳｂ７において、目的別貯金管理部６５０は、「目的別貯金箱」への入金額を仮想貯金額６２６Ｄに設定する。

次いで、余剰金管理部６５２が、ユーザＵの各目的別貯金情報６２６の仮想貯金額６２６Ｄと、当該ユーザＵの銀行口座ＡＢの残高とに基づいて余剰金を算出する（ステップＳｂ８）。ステップＳｂ８の処理により、「目的別貯金箱」への仮想的な入金に合わせて、余剰金である「おサイフ残高」の金額が更新される。
そして、第２通信制御部６４１が第３応答Ｇ３を第２通信装置６１０によってユーザ端末５０へ送信する（ステップＳｂ９）。第３応答Ｇ３は、資金管理サーバ６００にのいて「目的別貯金箱」の新規作成に係る処理が完了したことを通知するメッセージである。

ユーザ端末５０において、第１通信制御部５５０が第３応答Ｇ３を第１通信装置５００によって受信することで（ステップＳｂ１０）、「目的別貯金箱」の新規作成に関する一連の処理が終了する。

第１作成処理においては、上記ステップＳｂ３の判定がユーザ端末５０において行われるため、資金管理サーバ６００の目的別貯金管理部６５０がステップＳｂ８を実行したときに余剰金がマイナスになることはない。なお、ユーザ端末５０においてステップＳｂ３が行われる代わりに、又は、ステップＳｂ３が行われるに加えて、目的別貯金管理部６５０が次の処理を行ってもよい。すなわち、目的別貯金管理部６５０は、ステップＳｂ３に相当する判定をステップＳｂ８の後に行う。そして、目的別貯金管理部６５０は、余剰金がマイナスになる場合、資金管理アプリＭＡを通じて、余剰金がマイナスになることを第８画面Ｃ８に表示させ、再度、ステップＳｂ２の処理からユーザ端末５０に実行させる。

［第２新規作成処理：「はたらく貯金箱」の新規作成］
本開示において、第２新規作成処理では、先ず、投資一任事業者システム４０における投資一任サービスの利用登録が行われ、次に運用方針の決定が行われる。

（投資一任サービスの利用登録）
図１４は、支援サービスシステム１における投資一任サービスの利用登録時の動作の一例を示す図である。
ユーザ端末５０において、アプリ操作受付部５５４が上記第７画面Ｃ７の第１新規作成ボタンＥ７Ａに対する操作を受け付けると、第１通信制御部５５０が第４要求Ｆ４を資金管理サーバ６００に送信する（ステップＳｃ１）。第４要求Ｆ４は、「はたらく貯金箱」の新規作成を資金管理サーバ６００に要求するメッセージデータである。

資金管理サーバ６００において、第２通信制御部６４１が第４要求Ｆ４を第２通信装置６１０によって受信すると（ステップＳｃ２）、運用貯金管理部６６０が「はたらく貯金箱」を新規作成するための処理を開始する。
具体的には、運用貯金管理部６６０が第５要求Ｆ５を、投資一任事業者システム４０の資産運用管理サーバ４００に送信する（Ｓｃ３）。第５要求Ｆ５は、ユーザＵによる投資一任サービスの利用開始の登録を資産運用管理サーバ４００に要求するメッセージデータである。

資産運用管理サーバ４００において、資産運用管理ＡＰＩ部４１０が第３通信部４０８を通じて第５要求Ｆ５を受信すると（ステップＳｃ４）、資産運用管理ＡＰＩ部４１０が第６要求Ｆ６を資金管理サーバ６００に送信する（ステップＳｃ５）。第６要求Ｆ６は、第９画面Ｃ９をユーザ端末５０に表示させることを要求するメッセージデータである。この第９画面Ｃ９は、投資一任サービスの利用開始にあたって、ユーザＵに通知する義務がある情報を表示し、また、当該ユーザＵについての一任契約ユーザ情報４２２の生成に要する情報を取得するための画面である。

資金管理サーバ６００において、第２通信制御部６４１が第６要求Ｆ６を第２通信装置６１０によって受信すると（ステップＳｃ６）、第２通信制御部６４１は、この第６要求Ｆ６をユーザ端末５０に送信する（ステップＳｃ７）。
ユーザ端末５０において、第１通信制御部５５０が第６要求Ｆ６を第１通信装置５００によって受信すると（ステップＳｃ８）、アプリ画面表示制御部５５２が上記第９画面Ｃ９を表示装置５１０に表示させる（ステップＳｃ９）。

図１５は、資金管理アプリＭＡにおける第９画面Ｃ９の一例を示す図である。
図１５に示されるように、第９画面Ｃ９には、第９Ａ領域Ｅ９Ａと、第９Ｂ領域Ｅ９Ｂと、第９Ｃ領域Ｅ９Ｃと、第９Ｄ領域Ｅ９Ｄと、登録ボタンＥ９Ｅと、が設けられている。
第９Ａ領域Ｅ９Ａは、ユーザＵが投資一任事業者４との間で締結する投資一任契約の内容を表示する領域である。第９Ｂ領域Ｅ９Ｂは、当該投資一任契約に同意する旨をユーザＵが入力する領域である。この第９Ｂ領域Ｅ９Ｂへのユーザ入力によって投資一任契約が締結される。第９Ｃ領域Ｅ９Ｃは、ユーザＵのリスク許容度に関するリスク許容度情報を入力する領域である。リスク許容度情報は、例えば、運用目的、運用期間、目標額、及び金融商品の価格下落に対するユーザＵの許容度などの情報を含でいる。第９Ｄ領域Ｅ９Ｄは、資産運用管理サーバ４００がユーザＵの証券口座ＡＴにアクセスし、金融商品の売買取引を実行するために必要な情報（証券口座アクセス情報）を入力する領域である。証券口座アクセス情報は、例えば、証券口座ＡＴの口座番号、名義人、及び認証情報などを含む。

ユーザＵが第９Ｂ領域Ｅ９Ｂ、第９Ｃ領域Ｅ９Ｃ、及び第９Ｄ領域Ｅ９Ｄへの入力を済ませ、登録ボタンＥ９Ｅを操作すると、図１４に示す通り、ユーザ端末５０において、アプリ操作受付部５５４が当該登録ボタンＥ９Ｅの操作を受け付ける（ステップＳｃ１０）。そして、第１通信制御部５５０が第６応答Ｇ６を第１通信装置５００によって資金管理サーバ６００へ送信する（ステップＳｃ１１）。第６応答Ｇ６は、第６要求Ｆ６に対応する応答メッセージデータであって、第９画面Ｃ９を通じて得られた情報を含むデータである。

資金管理サーバ６００において、第２通信制御部６４１が第６応答Ｇ６を第２通信装置６１０によって受信すると（ステップＳｃ１２）、第２通信制御部６４１は、この第６応答Ｇ６を資産運用管理サーバ４００に送信する（ステップＳｃ１３）。
資産運用管理サーバ４００において、資産運用管理ＡＰＩ部４１０が第３通信部４０８を通じて第６応答Ｇ６を受信すると（ステップＳｃ１４）、資産運用管理ＡＰＩ部４１０は、第６応答Ｇ６のリスク許容度情報に基づいて、複数の既定の運用方針の中から、ユーザＵのリスク許容度にマッチした１又は複数の運用方針の候補を抽出する（ステップＳｃ１５）。そして、資産運用管理ＡＰＩ部４１０は、第７要求Ｆ７を資金管理サーバ６００に送信する（ステップＳｃ１６）。第７要求Ｆ７は、運用方針の候補の中から１つをユーザＵに選択させるための画面をユーザ端末５０の表示装置５１０に表示させることを要求するメッセージデータである。

資金管理サーバ６００において、第２通信制御部６４１が第７要求Ｆ７を第２通信装置６１０によって受信すると（ステップＳｃ１７）、第２通信制御部６４１は、この第７要求Ｆ７をユーザ端末５０に送信する（ステップＳｃ１８）。
ユーザ端末５０において、第１通信制御部５５０が第７要求Ｆ７を第１通信装置５００によって受信すると（ステップＳｃ１９）、アプリ画面表示制御部５５２が表示装置５１０に、運用方針の候補の中から１つをユーザＵに選択させる画面（図示せず）を表示させる。そして、ユーザＵが運用方針を選択操作すると、アプリ操作受付部５５４が当該選択操作を受け付け（ステップＳｃ２０）、第１通信制御部５５０が第７応答Ｇ７を第１通信装置５００によって資金管理サーバ６００へ送信する（ステップＳｃ２１）。第７応答Ｇ７は、第７要求Ｆ７に対応する応答メッセージデータであって、ユーザＵが選択した運用方針を含むデータである。

資金管理サーバ６００において、第２通信制御部６４１が第７応答Ｇ７を第２通信装置６１０によって受信すると（ステップＳｃ２２）、第２通信制御部６４１は、この第７応答Ｇ７を資産運用管理サーバ４００に送信する（ステップＳｃ２３）。
資産運用管理サーバ４００において、資産運用管理ＡＰＩ部４１０が第３通信部４０８を通じて第７応答Ｇ７を受信すると（ステップＳｃ２４）、資産運用管理ＡＰＩ部４１０は、一任契約ユーザ情報４２２を生成し、当該一任契約ユーザ情報４２２を一任契約ユーザ情報記憶部４０２に記憶させる（ステップＳｃ２５：一任契約ユーザ情報新規登録）。その後、資産運用管理ＡＰＩ部４１０は、第５応答Ｇ５を資金管理サーバ６００に送信する（ステップＳｃ２６）。第５応答Ｇ５は、上記第５要求Ｆ５に対する応答であって、投資一任サービスの利用登録が完了したことを通知するメッセージデータである。

資金管理サーバ６００において、第２通信制御部６４１が第５応答Ｇ５を第２通信装置６１０によって受信すると（ステップＳｃ２７）、運用貯金管理部６６０が運用貯金情報６２７を生成し、当該運用貯金情報６２７を第２記憶装置６２０に記憶させる（ステップＳｃ２８：運用貯金情報新規登録）。なお、本開示において、運用貯金の資金使途６２７Ｃは、ステップＳｃ１における第４要求Ｆ４に付してユーザ端末５０から送信されている。また、資産運用紐付情報６２７Ｋは、投資一任事業者システム４０において資産運用を一意に特定できる適宜の情報（例えば、ユーザＩＤなど）に基づいて生成される。
その後、第２通信制御部６４１が第４応答Ｇ４をユーザ端末５０に第２通信装置６１０から送信する（ステップＳｃ２９）。第４応答Ｇ４は、上記第４要求Ｆ４に応答するメッセージであり、「はたらく貯金箱」の新規作成が完了したことを通知するメッセージである。
ユーザ端末５０において、第１通信制御部５５０が第４応答Ｇ４を第１通信装置５００によって受信することで（ステップＳｃ３０）、「はたらく貯金箱」の新規作成に関する一連の処理が終了する。

１．２．３ 貯金箱への入金
本開示において、「目的別貯金箱」及び「はたらく貯金箱」への入金が行われるタイミング（貯金が増えるタイミング）には、少なくとも次の２つのタイミングがある。第１の入金タイミングは、入金をユーザＵが指示したタイミングである。第２の入金タイミングは、「目的別貯金箱」の自動仮想貯金設定６２６Ｅ、及び、「はたらく貯金箱」の自動積立設定（図４）のいずれかの自動貯金条件が成立したタイミングである。以下の説明において、第１のタイミングで行われる入金を「手動入金」と言い、第２のタイミングで行われる入金を「自動入金」と言う。

［Ａ．手動入金］
手動入金は、ユーザＵが資金管理アプリＭＡの第２画面Ｃ２を操作することで行われる。
具体的には、図９に示される通り、第２画面Ｃ２には、第１貯金ボタンＥ２Ｂ２及び第２貯金ボタンＥ２Ａ１が設けられている。第１貯金ボタンＥ２Ｂ２及び第２貯金ボタンＥ２Ａ１は、「貯金箱」への入金をユーザＵが指示する操作ボタンである。

第１貯金ボタンＥ２Ｂ２は、「おサイフ残高」を表示する上記第２Ｂ表示領域Ｅ２Ｂに設けられている。この上記第２Ｂ表示領域Ｅ２Ｂに第１貯金ボタンＥ２Ｂ２が存在することで、余剰金の多寡の判断と、「貯金箱」への入金と、がユーザＵに対して効果的に促される。
一方、第２貯金ボタンＥ２Ａ１は、銀行口座ＡＢの入出金履歴のうち、入金の取引（図示例では、「給料の入金」）に対応付けて設けられる。入金の取引に対応付けて第２貯金ボタンＥ２Ａ１が存在することで、銀行口座ＡＢへの入金取引ごとに、「貯金箱」への入金がユーザＵに対して効果的に促される。

第１貯金ボタンＥ２Ｂ２及び第２貯金ボタンＥ２Ａ１のいずれか１つがユーザＵによって操作されると、ユーザ端末５０のアプリ画面表示制御部５５２が第１０画面Ｃ１０を表示装置５１０に表示させる。第１０画面Ｃ１０は、入金対象の「貯金箱」をユーザＵに選択させる画面である。

図１６は、資金管理アプリＭＡにおける第１０画面Ｃ１０の一例を示す図である。
図１６に示される通り、第１０画面Ｃ１０には、第１０Ａ表示領域Ｅ１０Ａと、第１０Ｂ表示領域Ｅ１０Ｂと、第１０Ｃ表示領域Ｅ１０Ｃと、入金実行ボタンＥ１０Ｄと、が設けられている。
第１０Ａ表示領域Ｅ１０Ａは、作成済みの「貯金箱」の中から入金対象の「貯金箱」をユーザＵが択一的に選択可能に表示する領域である。第１０Ｂ表示領域Ｅ１０Ｂは、「おサイフ残高」を表示する領域である。第１０Ｃ表示領域Ｅ１０Ｃは、「貯金箱」に入金する金額のユーザ入力を受け付ける領域である。入金実行ボタンＥ１０Ｄは、ユーザＵが「貯金箱」への入金を指示する操作ボタンである。

また、第１０Ａ表示領域Ｅ１０Ａには、「貯金箱」の新規作成を指示する貯金箱作成ボタンＥ１０Ａ１が設けられている。ユーザＵは、貯金箱作成ボタンＥ１０Ａ１を操作することで、作成済みの「貯金箱」の他に、入金対象の「貯金箱」を新たに作成できる。なお、貯金箱作成ボタンＥ１０Ａ１が操作されたときの動作は、図１２から図１５を参照して説明した動作と同様である。

（「目的別貯金箱」への手動入金）
図１７は、「目的別貯金箱」への入金がユーザＵによって指示された場合における、支援サービスシステム１の動作の一例を示す図である。
ユーザ端末５０において、アプリ操作受付部５５４が入金実行ボタンＥ１０Ｄのユーザ操作によって、「目的別貯金箱」への入金操作を受け付けた場合に（ステップＳｄ１）、「目的別貯金箱」への入金額が「おサイフ残高」を超えているときには（ステップＳｄ２：Ｎｏ）、「おサイフ残高」の不足、及び、入金額の修正を促すエラーメッセージを、アプリ画面表示制御部５５２が第１０画面Ｃ１０に表示する（ステップＳｄ３）。一方、「目的別貯金箱」への入金額が「おサイフ残高」以下である場合（ステップＳｄ２：Ｙｅｓ）、第１通信制御部５５０が第１０要求Ｆ１０を、入金対象の「目的別貯金箱」、入金額、及び、当該ユーザＵのＩＤとともに資金管理サーバ６００に送信する（ステップＳｄ４）。第１０要求Ｆ１０は、「目的別貯金箱」への入金を資金管理サーバ６００に要求するメッセージデータである。

なお、ステップＳｄ２及びステップＳｄ３の処理は、図１３のステップＳｂ３及びステップＳｂ４に相当する処理である。すなわち、ステップＳｄ２の判定は、アプリ画面表示制御部５５２が行ってもよいし、第１処理装置５４０が資金管理アプリＭＡの実行によって実現する他の機能部が行ってもよい。また、ステップＳｄ２において、「おサイフ残高」は、第１０画面Ｃ１０の表示の際に、アプリ画面表示制御部５５２又は他の機能部が資金管理サーバ６００に問合せることによって予め取得される。

資金管理サーバ６００において、第２通信制御部６４１が第１０要求Ｆ１０を第２通信装置６１０によって受信すると（ステップＳｄ５）、目的別貯金管理部６５０が「目的別貯金箱」への入金処理を開始する。上記の通り、「目的別貯金箱」への入金は、銀行システム２０における入出金を伴うことなく資金管理サーバ６００によって処理される。

具体的には、目的別貯金管理部６５０が、第１０要求Ｆ１０に付された情報に基づいて、入金対象の「目的別貯金箱」に対応する目的別貯金情報６２６を特定する（ステップＳｄ６）。次いで、目的別貯金管理部６５０が、第１０要求Ｆ１０に付された入金額を、目的別貯金情報６２６の仮想貯金額６２６Ｄに加算する（ステップＳｄ７）。このステップＳｄ７の処理により、「仮想貯金箱」への仮想的な入金が完了する。また、目的別貯金管理部６５０は、仮想貯金履歴６２６Ｆに、今回の入金履歴情報を追加する（ステップＳｄ８）。

次いで、余剰金管理部６５２が、各目的別貯金情報６２６の仮想貯金額６２６Ｄと、銀行口座ＡＢの残高とに基づいて余剰金を算出する（ステップＳｂ９）。ステップＳｄ９の処理により、「目的別貯金箱」への仮想的な入金に合わせて、余剰金である「おサイフ残高」の金額が更新される。

そして、第２通信制御部６４１が第１０応答Ｇ１０を第２通信装置６１０によってユーザ端末５０へ送信する（ステップＳｄ１０）。第１０応答Ｇ１０は、資金管理サーバ６００において「目的別貯金箱」の入金に係る処理が完了したことを通知するメッセージデータである。

ユーザ端末５０において、第１通信制御部５５０が第１０応答Ｇ１０を第１通信装置５００によって受信することで（ステップＳｄ１１）、「目的別貯金箱」への入金に関する一連の処理が終了する。

なお、ユーザ端末５０においてステップＳｄ２が行われる代わりに、又は、ステップＳｄ２が行われるに加えて、目的別貯金管理部６５０が次の処理を行ってもよい。すなわち、目的別貯金管理部６５０は、ステップＳｄ２に相当する判定をステップＳｄ９の後に行う。そして、目的別貯金管理部６５０は、余剰金がマイナスになる場合、資金管理アプリＭＡを通じて、余剰金がマイナスになることを第１０画面Ｃ１０に表示させ、再度、ステップＳｄ１の処理からユーザ端末５０に実行させる。

（「はたらく貯金箱」への手動入金）
図１８は、「はたらく貯金箱」への入金がユーザＵによって指示された場合における、支援サービスシステム１の動作の一例を示す図である。
ユーザ端末５０において、アプリ操作受付部５５４が入金実行ボタンＥ１０Ｄのユーザ操作によって、「はたらく貯金箱」への入金操作を受け付けた場合（ステップＳｅ１）、「はたらく貯金箱」への入金額が「おサイフ残高」を超えているときには（ステップＳｅ２：Ｎｏ）、「おサイフ残高」の不足、及び、入金額の修正を促すエラーメッセージを、アプリ画面表示制御部５５２が第１０画面Ｃ１０に表示する（ステップＳｅ３）。一方、「はたらく貯金箱」への入金額が「おサイフ残高」以下である場合（ステップＳｅ２：Ｙｅｓ）、第１通信制御部５５０が第１１要求Ｆ１１を、入金対象の「はたらく貯金箱」、当該「はたらく貯金箱」への入金額、及び、当該ユーザＵのＩＤとともに資金管理サーバ６００に送信する（ステップＳｅ４）。第１１要求Ｆ１１は、「はたらく貯金箱」への入金を資金管理サーバ６００に要求するメッセージデータである。
なお、ステップＳｅ２及びステップＳｅ３は、図１７のステップＳｄ２及びステップＳｄ３に相当する処理である。ステップＳｅ２及びステップＳｅ３の変形の態様についても、ステップＳｄ２及びステップＳｄ３と同様である。

資金管理サーバ６００において、第２通信制御部６４１が第１１要求Ｆ１１を第２通信装置６１０によって受信すると（ステップＳｅ５）、第２通信制御部６４１が第１２要求Ｆ１２を資産運用管理サーバ４００に送信する（ステップＳｅ６）。第１２要求Ｆ１２は、「はたらく貯金箱」に対応する資産運用の運用資金を、上記入金額だけ増額することを資産運用管理サーバ４００に要求するメッセージデータである。

資産運用管理サーバ４００において、資産運用管理ＡＰＩ部４１０が第３通信部４０８を通じて第１２要求Ｆ１２を受信すると（ステップＳｅ７）、資産運用管理ＡＰＩ部４１０は、銀行サーバ２１０との間で、ユーザＵの銀行口座ＡＢから当該ユーザＵの証券口座ＡＴへの出金処理を行う（ステップＳｅ８）。なお、このステップＳｅ８の処理は周知、又は公知の手法に基づく処理である。また、資産運用管理サーバ４００は、ユーザＵの銀行口座ＡＢにアクセスして入出金するための銀行口座アクセス情報を、ステップＳｅ８に先だって、資金管理サーバ６００又はユーザＵから取得している。

次いで、資産運用管理ＡＰＩ部４１０は、証券会社サーバ３１０との間で、ユーザＵが指示した入金額を限度に金融商品を買い付ける処理を行う（ステップＳｅ９）。ステップＳｅ９において、資産運用管理ＡＰＩ部４１０は、買い付け対象の金融商品を、一任契約ユーザ情報４２２の運用方針に基づいて決定する。なお、ステップＳｅ９における買い付けの処理は周知、又は公知の手法に基づく処理である。

上記ステップＳｅ８及びステップＳｅ９の処理により、ユーザＵの銀行口座ＡＢから証券口座ＡＴへの資金移動、及び、金融商品の買い付けが完了し、資産運用の運用資金が、ユーザＵによって指示された入金額に応じて増額される。

その後、資産運用管理ＡＰＩ部４１０は、入金対象の「はたらく貯金箱」に対応する運用情報４２６の運用履歴に、今回の買い付けの履歴を追加し（ステップＳｅ１０）、第１２応答Ｇ１２を資金管理サーバ６００に送信する（ステップＳｅ１１）。第１２応答Ｇ１２は、第１２要求Ｆ１２に対応する応答メッセージデータであって、資産運用の運用資金が増額されたことを資産運用管理サーバ４００に通知するメッセージデータである。なお、ステップＳｅ１０において、入金対象の「はたらく貯金箱」に対応する運用情報４２６が運用情報データベース４２５に登録されていない場合、すなわち、今回の「はたらく貯金箱」への入金が初回であった場合、資産運用管理ＡＰＩ部４１０は、今回の買い付けに基づき運用情報４２６を生成した後、運用履歴を追加する。

資金管理サーバ６００において、第２通信制御部６４１が第１２応答Ｇ１２を第２通信装置６１０によって受信すると（ステップＳｅ１２）、第２通信制御部６４１が第１１応答Ｇ１１をユーザ端末５０に送信する（ステップＳｅ１３）。第１１応答Ｇ１１は、第１１要求Ｆ１１に対応する応答メッセージであって、資金管理サーバ６００において「はたらく貯金箱」への入金が完了したことを通知するメッセージデータである。
なお、今回の「はたらく貯金箱」への入金が初回であった場合、すなわち、ステップＳｅ１０において、資産運用管理サーバ４００が運用情報４２６を新規に生成している場合、ステップＳｅ１３の前に、「はたらく貯金箱」に対応する運用貯金情報６２７の資産運用紐付情報６２７Ｋを運用貯金管理部６６０が更新する。この更新により、資金管理サーバ６００が管理する「はたらく貯金箱」と、資産運用管理サーバ４００が新規に生成した運用情報４２６とが対応付けられる。

ユーザ端末５０において、第１通信制御部５５０が第１１応答Ｇ１１を第１通信装置５００によって受信することで（ステップＳｅ１４）、「はたらく貯金箱」への入金に関する一連の処理が終了する。

［Ｂ．自動入金］
自動入金は、上記の通り、「目的別貯金箱」の自動仮想貯金設定６２６Ｅ、及び「はたらく貯金箱」の自動積立設定（図４）のいずれかの自動貯金条件が成立したタイミングで自動的に行われる。なお、「目的別貯金箱」についての自動貯金条件の成否判断は、資金管理サーバ６００によって行われる。また、「はたらく貯金箱」についての自動貯金条件の成否判断は、資産運用管理サーバ４００によって行われる。

（「目的別貯金箱」への自動入金）
図１９は、「目的別貯金箱」への自動入金時における資金管理サーバ６００の動作の一例を示す図である。

資金管理サーバ６００において、先ず、目的別貯金管理部６５０は、「おサイフ残高」が「目的別貯金箱」への入金額以上か否かを判定する（ステップＳｆ１）。
「おサイフ残高」が「目的別貯金箱」への入金額以上の場合（ステップＳｆ１：Ｙｅｓ）、目的別貯金管理部６５０は、入金対象の「目的別貯金箱」に対応する目的別貯金情報６２６の仮想貯金額６２６Ｄに入金額を加算する（ステップＳｆ２）。一方、「おサイフ残高」が「目的別貯金箱」への入金額よりも少ない場合（ステップＳｆ１：Ｎｏ）、目的別貯金管理部６５０は、「おサイフ残高」の不足分を各「目的別貯金箱」の仮想貯金額６２６Ｄの調整によって賄う処理を実行する。

具体的には、目的別貯金管理部６５０は、入金対象の「目的別貯金箱」に対応する目的別貯金情報６２６の仮想貯金額６２６Ｄを、一旦、入金額の分だけ増額する（ステップＳｆ３）。次いで、目的別貯金管理部６５０は、仮想貯金優先度６２６Ｉが低い「目的別貯金箱」（目的別貯金情報６２６）から順に、「おサイフ残高」不足が解消するまで仮想貯金額６２６Ｄを減額する（ステップＳｆ４）。ステップＳｆ４の処理により、ユーザＵにとって優先度が低い「目的別貯金箱」から優先度が高い「目的別貯金箱」へ仮想貯金額６２６Ｄが移動する。この結果、「おサイフ残高」が不足している場合でも、優先度が高い「目的別貯金箱」については自動入金が停止することなく、当該「目的別貯金箱」の仮想貯金額６２６Ｄを増やすことができる。なお、「おサイフ残高」の不足を解消するために減額する上限が、「目的別貯金箱」（目的別貯金情報６２６）ごとに、ユーザＵによって設定されてもよい。

そして、目的別貯金管理部６５０が、仮想貯金履歴６２６Ｆに、今回の入金履歴情報を追加することで（ステップＳｆ５）、「目的別貯金箱」への自動入金に関する一連の処理が終了する。

（「はたらく貯金箱」への自動入金）
図２０は、「はたらく貯金箱」への自動入金時における支援サービスシステム１の動作の一例を示す図である。なお、同図において、図１８に示した処理については同一の符号を付す。
本開示において、「はたらく貯金箱」への自動入金は、資産運用管理サーバ４００が運用情報４２６の自動積立設定にしたがって、資産運用の運用資金を増額することに相当する。そして、資産運用の運用資金を増額は、図２０に示される通り、資産運用管理サーバ４００において、資産運用管理ＡＰＩ部４１０が、図１８に示したステップＳｅ８からステップＳｅ１０までの処理を実行することで行われる。

１．２．４ 貯金状況の確認画面の表示動作
上記の通り、ユーザＵは、資金管理アプリＭＡの第１画面Ｃ１（図８）を表示させることで、「貯金箱」の貯金状況を確認する。
図２１は、第１画面Ｃ１の表示時における支援サービスシステム１の動作の一例を示す図である。
ユーザ端末５０において、アプリ画面表示制御部５５２が第１画面Ｃ１を表示装置５１０に表示させる場合、先ず、第１通信制御部５５０が第２０要求Ｆ２０をユーザＵのＩＤとともに資金管理サーバ６００に送信する（ステップＳｈ１）。第２０要求Ｆ２０は、「貯金箱」の貯金状況の送信を資金管理サーバ６００に要求するメッセージデータである。

資金管理サーバ６００において、第２通信制御部６４１が第２０要求Ｆ２０を第２通信装置６１０によって受信すると（ステップＳｈ２）、「目的別貯金箱」及び「はたらく貯金箱」の貯金状況を取得するための処理が開始される。
具体的には、目的別貯金管理部６５０は、ユーザＵのユーザＩＤに紐付く各目的別貯金情報６２６を目的別貯金データベース６２３から読み出し、各目的別貯金情報６２６から「目的別貯金箱」の貯金状況を取得する（ステップＳｈ３）。本開示において、「目的別貯金箱」の貯金状況は、仮想貯金額６２６Ｄ、及び自動仮想貯金設定６２６Ｅの情報を少なくとも含む。
次に、運用貯金管理部６６０が、資産運用管理サーバ４００との間で、ユーザＵの各「はたらく貯金箱」（運用貯金）に対応する運用情報４２６を照会する処理を行う（ステップＳｈ４）。この照会によって、運用貯金管理部６６０は、各「はたらく貯金箱」について、少なくとも運用額、及び、自動積立設定を貯金状況として運用情報４２６から取得する。

資金管理サーバ６００において、第２通信制御部６４１が第２０応答Ｇ２０を第２通信装置６１０からユーザ端末５０に送信する（ステップＳｈ５）。第２０応答Ｇ２０は、第２０要求Ｆ２０に対応する応答メッセージである。すなわち、第２０応答Ｇ２０は、個々の「目的別貯金箱」、及び、個々の「はたらく貯金箱」の上記貯金状況を含むデータである。また、本開示において、第２０応答Ｇ２０は、個々の「目的別貯金箱」、及び、個々の「はたらく貯金箱」の資金使途６２６Ｃ、６２７Ｃも含む。すなわち、第２０応答Ｇ２０は、「目的別貯金箱」、及び、「はたらく貯金箱」のそれぞれの貯金状況と、資金使途６２６Ｃ、６２７Ｃとを対応付けて第１画面Ｃ１に表示させるデータでもある。

ユーザ端末５０において、第１通信制御部５５０が第２０応答Ｇ２０を第１通信装置５００によって受信すると（ステップＳｈ６）、アプリ画面表示制御部５５２が、第２０応答Ｇ２０に基づいて、第１画面Ｃ１を表示装置５１０に表示する（ステップＳｈ７）。

１．２．５ 銀行口座に連動した画面の表示動作
上記の通り、資金管理アプリＭＡの第２画面Ｃ２（図９）には、銀行口座ＡＢの取引履歴と、「おサイフ残高」とが表示される。
図２２は、第２画面Ｃ２の表示時における支援サービスシステム１の動作の一例を示す図である。
ユーザ端末５０において、アプリ画面表示制御部５５２が第２画面Ｃ２を表示装置５１０に表示させる場合、先ず、第１通信制御部５５０が第２１要求Ｆ２１をユーザＵのＩＤとともに資金管理サーバ６００に送信する（ステップＳｉ１）。第２１要求Ｆ２１は、「おサイフ残高」（余剰金）、及び、銀行口座ＡＢの取引履歴の送信を資金管理サーバ６００に要求するメッセージデータである。

資金管理サーバ６００において、第２通信制御部６４１が第２１要求Ｆ２１を第２通信装置６１０によって受信すると（ステップＳｉ２）、目的別貯金管理部６５０が銀行サーバ２１０との間で、ユーザＵの銀行口座ＡＢの情報を照会する処理を行う（ステップＳｉ３）。この照会によって、目的別貯金管理部６５０は、銀行口座ＡＢの残高、及び、取引履歴を取得する。なお、このステップＳｉ３の処理は周知、又は公知の手法に基づく処理である。
次いで、余剰金管理部６５２は、銀行口座ＡＢの残高から全ての「目的別貯金箱」（目的別貯金情報６２６）の仮想貯金額６２６Ｄの合算額を控除することで、余剰金（「おサイフ残高」）を算出する（ステップＳｉ４）。そして、第２通信制御部６４１が第２１応答Ｇ２１を第２通信装置６１０からユーザ端末５０に送信する（ステップＳｉ５）。第２１応答Ｇ２１は、第２１要求Ｆ２１に対応する応答メッセージであり、「おサイフ残高」（余剰金）、及び、銀行口座ＡＢの取引履歴を通知するメッセージデータである。

ユーザ端末５０において、第１通信制御部５５０が第２１応答Ｇ２１を第１通信装置５００によって受信すると（ステップＳｉ６）、アプリ画面表示制御部５５２が、第２１応答Ｇ２１に基づいて、第２画面Ｃ２を表示装置５１０に表示する（ステップＳｉ７）。

１．２．６ 資産総額の表示動作
上記の通り、資金管理アプリＭＡの第３画面Ｃ３（図１０）には、資産総額が表示される。資産総額は、ユーザＵの銀行口座ＡＢの残高と、投資一任事業者４によって運用されている資産運用の運用額との合計額である。
第３画面Ｃ３（図１０）の表示の際には、資金管理サーバ６００が、図２２に示したステップＳｉ３と同様の処理によって銀行口座ＡＢの残高を銀行サーバ２１０から取得し、また、図２１に示したステップＳｈ４と同様の処理によって資産運用の運用額を資産運用管理サーバ４００から取得する。次いで、資金管理サーバ６００は、銀行口座ＡＢの残高、及び、資産運用の運用額をユーザ端末５０に送信する。そして、ユーザ端末５０において、アプリ画面表示制御部５５２が、銀行口座ＡＢの残高、及び、資産運用の運用額に基づいて、第３画面Ｃ３を表示装置５１０に表示する。

１．２．７ 資産運用シミュレーションのプッシュ通知
図２３は、資金管理サーバ６００における資産運用シミュレーションのプッシュ通知処理を示す図である。なお、図２３に示す処理は、資金管理サーバ６００によって定期的、又は不定期、或は、所定条件が成立するごとに繰り返し実行される処理である。

図２３に示される通り、資金管理サーバ６００において、先ず、目的別貯金データベース６２３に登録されている目的別貯金情報６２６のそれぞれについて、適正貯金額推定部６７１が資金使途６２６Ｃに対する上記適正貯金額をユーザ基本情報６２５のユーザ属性に基づいて推定する（ステップＳｊ１）。次いで、目的別貯金データベース６２３に登録されている目的別貯金情報６２６のそれぞれについて、達成判定部６７２が仮想貯金額６２６Ｄの増加速度、及び、上記適正貯金額に基づき、所定の期間内に、仮想貯金額６２６Ｄが適正貯金額に達するか否かを判定する（ステップＳｊ２）。本開示において、所定の期間は、上記の通り、資金使途６２６Ｃの実現時期までの残り期間である。

次に、ステップＳｊ２の判定結果が否定となった目的別貯金情報６２６について、適正リスク許容度推定部６７４が資金使途６２６Ｃに応じた適正リスク許容度を推定する（ステップＳｊ３）。そして、ステップＳｊ２の判定結果が否定の目的別貯金情報６２６について、資産運用シミュレーション部６７３が、仮想貯金額６２６Ｄを資産運用に切り替えた場合のシミュレーションを、資産運用管理サーバ４００を用いて実行する（ステップＳｊ４）。

ステップＳｊ４について具体的には、資産運用シミュレーション部６７３は、上記適正貯金額、所定の期間、仮想貯金額６２６Ｄの増加速度、及び、適正リスク許容度などの情報を資産運用管理サーバ４００に第２通信装置６１０から送信し、これらの情報に基づく資産運用のシミュレーションを資産運用管理サーバ４００に要求する。
資産運用管理サーバ４００において、資産運用管理ＡＰＩ部４１０が、この要求を受信すると、当該資産運用管理ＡＰＩ部４１０が資産運用に用いる１又は複数の金融商品を特定する。具体的には、資産運用管理ＡＰＩ部４１０は、リスクが適正リスク許容度以下であり、かつ、運用額が所定の期間内で適正貯金額に達し得る金融商品、又は、金融商品の組合わせを、金融商品情報４２４（図４）に基づいて特定する。
そして、資産運用管理ＡＰＩ部４１０は、特定した金融商品、又は、金融商品の組合せを用いて資産運用した場合の運用額の推移をシミュレーションし、かかる資産運用のシミュレーションの結果を資金管理サーバ６００へ送信する。

そして、資金管理サーバ６００において、第２通信制御部６４１が、資産運用のシミュレーションの結果をユーザ端末５０に第２通信装置６１０からプッシュ送信する（ステップＳｊ５）。ユーザ端末５０は、このプッシュ送信を受信すると、アプリ画面表示制御部５５２が第１１画面Ｃ１１を表示装置５１０に表示する。

図２４は、資金管理アプリＭＡにおける第１１画面Ｃ１１の一例を示す図である。
第１１画面Ｃ１１は、資産運用のシミュレーション結果を表示する画面であり、図２４に示される通り、第１１Ａ表示領域Ｅ１１Ａと、第１１Ｂ表示領域Ｅ１１Ｂと、切替実行ボタンＥ１１Ｃと、含んでいる。
第１１Ａ表示領域Ｅ１１Ａは、シミュレーション対象となった「目的別貯金箱」を表示する領域である。なお、第１１Ａ表示領域Ｅ１１Ａに、この「目的別貯金箱」について推定された適正貯金額、及び適正リスク許容度などの情報も表示されてもよい。また、第１１Ａ表示領域Ｅ１１Ａに、「目的別貯金箱」による貯金を継続した場合に、貯金額が適正貯金額に達すると予想される達成予想時期が表示されてもよい。この達成予想時期の算出は、貯金額の増加速度に基づき、資金管理サーバ６００の達成判定部６７２又は他の機能部によって行われる。
第１１Ｂ表示領域Ｅ１１Ｂは、資産運用のシミュレーションに関する情報を表示する領域である。本開示において、第１１Ｂ表示領域Ｅ１１Ｂには、上記所定の期間における運用額の推移を示すグラフが表示される。なお、第１１Ｂ表示領域Ｅ１１Ｂには、資産運用に用いられる金融商品が表示されてもよい。また、第１１Ｂ表示領域Ｅ１１Ｂには、上記達成予想時期と上記所定の期間との差の期間、すなわち貯金額が適正貯金額に達成する期間の短縮期間が表示されてもよい。また、運用額の推移を示すグラフの表示態様は任意である。例えば、当該グラフは、上記適正リスク許容度の範囲において、複数のリスクごとに運用額の推移を示すものでもよい。
切替実行ボタンＥ１１Ｃは、第１１Ａ表示領域Ｅ１１Ａに表示されている「目的別貯金箱」（目的別貯金）を、第１１Ｂ表示領域Ｅ１１Ｂに表示されているシミュレーションの資産運用（運用貯金）に切り替える指示をユーザＵが行うための操作ボタンである。

ユーザ端末５０が第１１画面Ｃ１１を表示することで、ユーザＵは資金使途の実現時期の時点で貯金額が不十分に成り得る「目的別貯金箱」を把握できる。また、ユーザＵは、運用額の推移を示すグラフを確認した後に、「目的別貯金箱」による貯金と、資産運用による貯金とのどちらを利用して貯金を継続するかを合理的に判断して選択できる。

１．２．８ 「目的別貯金箱」から「はたらく貯金箱」へ切替
図２５は、「目的別貯金箱」から「はたらく貯金箱」への切替時における支援サービスシステム１の動作の一例を示す図である。なお、本動作説明において、投資一任事業者システム４０における投資一任サービスの利用登録（図１４）は既に完了しているものとする。また、図２５において、図１８に示した処理については同一の符号を付す。
ユーザ端末５０において、アプリ操作受付部５５４が第１１画面Ｃ１１の切替実行ボタンＥ１１Ｃのユーザ操作によって、「目的別貯金箱」を「はたらく貯金箱」に切替える指示を受け付けた場合（ステップＳｋ１）、第１通信制御部５５０が第２２要求Ｆ２２を、切替対象の「目的別貯金箱」、及び、ユーザＵのＩＤとともに資金管理サーバ６００に送信する（ステップＳｋ２）。第２２要求Ｆ２２は、ユーザＵの「目的別貯金箱」を「はたらく貯金箱」へ切り替えることを資金管理サーバ６００に指示するメッセージデータである。

資金管理サーバ６００において、第２通信制御部６４１が第２２要求Ｆ２２を第２通信装置６１０によって受信すると（ステップＳｋ３）、当該第２２要求Ｆ２２が切替指示受付部６７５によって受け付けられる。そして、第２通信制御部６４１が第２３要求Ｆ２３を資産運用管理サーバ４００に送信する（ステップＳｋ４）。第２３要求Ｆ２３は、資産運用管理サーバ４００に対する次の２つの指示を含むメッセージデータである。第１の指示は、切替元の「目的別貯金箱」の仮想貯金額６２６Ｄに相当する資金をユーザＵの銀行口座ＡＢから出金し、当該資金を証券口座ＡＴに移動することである。第２の指示は、ユーザ端末５０にプッシュ送信した資産運用シミュレーション結果（図２３のステップＳｊ５参照）に基づく資産運用を、第１の指示に基づき証券口座ＡＴに移動した資金を原資に開始する指示である。本開示において、第２３要求Ｆ２３には、切替元の「目的別貯金箱」についての自動仮想貯金設定６２６Ｅ及び目標貯金額６２６Ｈといった、目的別貯金情報６２６に含まれる情報が付されており、この情報が資産運用管理サーバ４００における運用情報４２６の生成に供される。

資産運用管理サーバ４００において、資産運用管理ＡＰＩ部４１０が第３通信部４０８を通じて第２３要求Ｆ２３を受信すると（ステップＳｋ５）、図２０に示したステップＳｅ８からステップＳｅ１０までの処理を資産運用管理ＡＰＩ部４１０が実行する。ステップＳｅ８からステップＳｅ１０までの処理により、ユーザＵが指示した「目的別貯金箱」の仮想貯金額６２６Ｄに相当する資金が銀行口座ＡＢから証券口座ＡＴに移動し、当該証券口座ＡＴにおいて、シミュレーションに用いられた金融商品の買い付けが、今回移動した資金の範囲で行われる。また、今回の金融商品の買い付けと、第２３要求Ｆ２３に付された情報とに基づいて運用情報４２６が新規に生成され、当該運用情報４２６が運用情報データベース４２５に登録される。

その後、資産運用管理サーバ４００において、資産運用管理ＡＰＩ部４１０が第２３応答Ｇ２３を資金管理サーバ６００に送信する（ステップＳｋ６）。第２３応答Ｇ２３は、第２３要求Ｆ２３に対応する応答メッセージデータであって、資産運用が開始されたことを資産運用管理サーバ４００に通知するメッセージデータである。

資金管理サーバ６００において、第２通信制御部６４１が第２３応答Ｇ２３を第２通信装置６１０によって受信すると（ステップＳｋ７）、運用貯金管理部６６０が切替先の「はたらく貯金箱」に対応する運用貯金情報６２７を新規に生成する（ステップＳｋ８）。なお、このステップＳｋ８において、運用貯金情報６２７は、目的別貯金情報６２６のユーザＩＤ６２６Ａ及び資金使途６２６Ｃ、運用貯金情報６２７のユーザＩＤ６２７Ａ及び資金使途６２７Ｃに記録する。次いで、目的別貯金管理部６５０が切替元の「目的別貯金箱」に対応する目的別貯金情報６２６を無効化する（ステップＳｋ９）。この無効化によって、資金管理サーバ６００において、「目的別貯金箱」が無効となり、ユーザＵの「目的別貯金箱」から除外される。
その後、第２通信制御部６４１が第２２応答Ｇ２２をユーザ端末５０に送信する（ステップＳｋ１０）。第２２応答Ｇ２２は、第２２要求Ｆ２２に対応する応答メッセージであって、資金管理サーバ６００において、「目的別貯金箱」から「はたらく貯金箱」への切替が完了したことを通知するメッセージデータである。

ユーザ端末５０において、第１通信制御部５５０が第２２応答Ｇ２２を第１通信装置５００によって受信することで（ステップＳｋ１１）、「目的別貯金箱」から「はたらく貯金箱」への切替に関する一連の処理が終了する。

１．２．９ 銀行口座への入出金に連動した余剰金管理
本開示の資金管理サーバ６００は、ユーザＵの銀行口座ＡＢに対する入出金の予定に基づき、将来における「おサイフ残高」（余剰金）の推移を管理する。そして、将来において「おサイフ残高」がマイナスになる場合、資金管理サーバ６００は、「おサイフ残高」がマイナスになる旨の第１警告をユーザＵに事前に通知する。また、銀行口座ＡＢの残高からの出金に起因して、「おサイフ残高」が実際にマイナスになった場合、資金管理サーバ６００は「おサイフ残高」の不足を解消する処理も行う。以下、これらの動作について詳述する。

［Ａ：「おサイフ残高」不足の事前警告（第１警告通知）］
図２６は、第１警告通知時における支援サービスシステム１の動作の一例を示す図である。
資金管理サーバ６００において、入出金予定取得部６８０は、第２通信装置６１０を介して上記第１端末７１から第１予定情報６９１を取得し、また、第２通信装置６１０を介して第２端末７２から第２予定情報６９２を取得する（ステップＳｍ１）。上記の通り、第１予定情報６９１は、銀行口座ＡＢに対する入金予定日時、及び入金額を情報である。第２予定情報６９２は、当該銀行口座ＡＢからの引き落し予定日時、及び引き落し金額を含む情報である。
本開示において、ステップＳｍ１の処理は、第１端末７１が資金管理サーバ６００に第１予定情報６９１を送信するごと、及び、第２端末７２が資金管理サーバ６００に第２予定情報６９２を送信するごとに実行される。また、入出金予定取得部６８０は、取得した第１予定情報６９１及び第２予定情報６９２を入出金予定データベース６９０にユーザＵの銀行口座ＡＢと対応付けて登録する。

次いで、第２通信制御部６４１が、第３０要求Ｆ３０を銀行サーバ２１０に第２通信装置６１０を介して送信する（ステップＳｍ２）。第３０要求Ｆ３０は、ユーザＵの銀行口座ＡＢの残高を問い合わせるメッセージデータである。銀行サーバ２１０において、銀行ＡＰＩ部２１４は、第３０要求Ｆ３０を受信すると（ステップＳｍ３）、第３０応答Ｇ３０を資金管理サーバ６００に送信する（ステップＳｍ４）。第３０応答Ｇ３０は、第３０要求Ｆ３０に対応する応答メッセージデータであって、ユーザＵの銀行口座ＡＢの残高を含むデータである。

資金管理サーバ６００において、第２通信制御部６４１が第３０応答Ｇ３０を第２通信装置６１０によって受信すると（ステップＳｍ５）、余剰金管理部６５２が第１判定を実行する（ステップＳｍ６）。第１判定は、ユーザＵの「おサイフ残高」がマイナスになる引き落し予定日時が存在するか否かについての判定である。この第１判定は、銀行口座ＡＢの残高、第１予定情報６９１、及び第２予定情報６９２に基づき、将来にわたる（すなわち、今後の）銀行口座ＡＢの残高の推移を余剰金管理部６５２が推定することで行われる。なお、本開示の余剰金管理部６５２は、第１判定において、「目的別貯金箱」の自動仮想貯金設定６２６Ｅと、「はたらく貯金箱」の自動積立設定とに基づき、「目的別貯金箱」及び「はたらく貯金箱」のそれぞれの将来における貯金額の増加を更に考慮している。

次に、第１判定の判定結果が肯定である場合（ステップＳｍ６：Ｙｅｓ）、余剰金管理部６５２は第２判定を実行する（ステップＳｍ７）。第２判定は、「おサイフ残高」がマイナスである期間が第１期間より短いか否かについての判定である。この第２判定は、第１判定における、銀行口座ＡＢの残高の推移の推定結果に基づいて行われる。なお、第１期間の長さは適宜であり、例えば１日、１２時間、１時間、３０分などの期間が用いられる。

そして、第２判定が否定である場合（ステップＳｍ７：Ｎｏ）、第２通信制御部６４１が、第３１要求Ｆ３１をユーザ端末５０に第２通信装置６１０を介して送信する（ステップＳｍ８）。第３１要求Ｆ３１は、将来の引き落し予定日時において、「おサイフ残高」がマイナスになる旨の第１警告を表示することを要求するメッセージデータである。
ユーザ端末５０において、第１通信制御部５５０が第３１要求Ｆ３１を第１通信装置５００によって受信すると（ステップＳｍ９）、アプリ画面表示制御部５５２が第１警告を表示装置５１０に表示することでユーザＵに通知する（ステップＳｍ１０）。

第１警告がユーザＵに通知されることで、手持ちの現金を銀行口座ＡＢに入金するといった貯金行動をユーザＵに促すことができ、また、「目的別貯金箱」の自動仮想貯金設定６２６Ｅ、及び「はたらく貯金箱」の自動積立設定の見直しをユーザＵに促すことができる。第１警告は、「おサイフ残高」がマイナスである期間が第１期間よりも短い場合にはユーザＵに通知されないため、第１警告の過度な通知が抑えられる。

［Ｂ：「おサイフ残高」不足解消処理］
図２７は、「おサイフ残高」不足解消時における資金管理サーバ６００の動作の一例を示す図である。なお、図２７に示す処理は、資金管理サーバ６００によって定期的、又は不定期、或は、所定条件が成立するごとに繰り返し実行される処理である。

資金管理サーバ６００において、余剰金管理部６５２がユーザＵの「おサイフ残高」を算出する（ステップＳｎ１）。ステップＳｎ１について具体的には、余剰金管理部６５２は、ユーザＵの各目的別貯金情報６２６の仮想貯金額６２６Ｄを、当該ユーザＵの銀行口座ＡＢの残高から控除して「おサイフ残高」を算出する。また、銀行口座ＡＢの残高の取得に関する処理は、例えば、図２６に示したステップＳｍ２からステップＳｍ５までの処理と同様である。

次いで、余剰金管理部６５２は、「おサイフ残高」がマイナスであるか否かを判定する（ステップＳｎ２）。「おサイフ残高」がマイナスである場合（ステップＳｎ２：Ｙｅｓ）、余剰金管理部６５２は、上記第２判定を実行する（ステップＳｎ３）。このステップＳｎ３の処理は、図２６に示したステップＳｍ７と同様である。

そして、第２判定が否定である場合（ステップＳｎ３：Ｎｏ）、目的別貯金管理部６５０は、仮想貯金優先度６２６Ｉが低い「目的別貯金箱」（目的別貯金情報６２６）から順に、「おサイフ残高」の不足が解消するまで仮想貯金額６２６Ｄを減額する（ステップＳｎ４）。このステップＳｎ４の処理は、図１９に示したステップＳｆ４と同様である。

図２７の処理により、「おサイフ残高」がマイナスである状態が第１期間を超えて継続することが防止される。また、仮想貯金優先度６２６Ｉが高い「目的別貯金箱」については仮想貯金額６２６Ｄの取り崩しを抑えることができる。また、図２７におけるステップＳｎ４の処理は、「おサイフ残高」がマイナスである期間が第１期間よりも短い場合には行われないため、「目的別貯金箱」の仮想貯金額６２６Ｄの取り崩しの頻度を抑えることができる。

１．２．１０ ローン返済計画の通知
本開示の資金管理サーバ６００は、ユーザＵの銀行口座ＡＢに対する入出金の予定に基づき、将来における銀行口座ＡＢの残高の推移を管理する。そして、将来において銀行口座ＡＢの残高がマイナスになる場合、資金管理サーバ６００は、銀行口座ＡＢの残高がマイナスになる要因となる引き落し金額を、ローンによって返済するときの返済計画のシミュレーション結果をユーザＵに事前に通知する。以下、この動作について詳述する。

図２８は、返済計画のシミュレーション結果通知時における支援サービスシステム１の動作の一例を示す図である。
資金管理サーバ６００において、入出金予定取得部６８０が第１予定情報６９１及び第２予定情報６９２を取得する（ステップＳｏ１）。次いで、資金管理サーバ６００は、銀行口座ＡＢの残高を照会するために、銀行サーバ２１０との間でステップＳｏ２からステップＳｏ５の処理を実行する。これらステップＳｏ１からステップＳｏ５までの処理は、図２６に示したステップＳｍ１からステップＳｍ５の処理と同様である。

銀行口座ＡＢの残高が銀行サーバ２１０から取得された後、余剰金管理部６５２は、第３判定を実行する（ステップＳｏ６）。第３判定は、将来における、いずれかの引き落し予定日時において銀行口座ＡＢの残高がマイナスになるか否かについての判定である。この第３判定は、第１判定と同様に、銀行口座ＡＢの残高、第１予定情報６９１、及び第２予定情報６９２に基づき、将来にわる銀行口座ＡＢの残高の推移を余剰金管理部６５２が推定することで行われる。
第３判定が肯定である場合（ステップＳｏ６：Ｙｅｓ）、返済シミュレーション部６８２がシミュレーションを実行する（ステップＳｏ７）。このシミュレーションは、銀行口座ＡＢの残高がマイナスになる要因となる引き落し金額を借入金としたローンの返済計画についてのシミュレーションである。

そして、第２通信制御部６４１が、第３２要求Ｆ３２をユーザ端末５０に第２通信装置６１０を介して送信する（ステップＳｏ８）。第３２要求Ｆ３２は、将来において銀行口座ＡＢの残高がマイナスになる旨の第２警告と、ステップＳｏ７における返済計画のシミュレーションの結果と、をユーザ端末５０に表示させることを要求するメッセージデータである。
ユーザ端末５０において、第１通信制御部５５０が第３２要求Ｆ３２を第１通信装置５００によって受信すると（ステップＳｏ９）、アプリ画面表示制御部５５２が第２警告、及び、返済計画のシミュレーション結果を表示装置５１０に表示することでユーザＵに通知する（ステップＳｏ１０）。

第２警告がユーザＵに通知されることで、ユーザＵは、銀行口座ＡＢからの引き落しが残高不足により不能に成り得ることを事前に把握でき、対策を講じることができる。また、返済計画のシミュレーション結果が表示されることで、ユーザＵは、銀行口座ＡＢの残高不足の対策にローンを利用するか否かを合理的に判断できる。

１．３：第１実施形態が奏する効果
以上の説明において、資金管理サーバ６００は、第２通信装置６１０と、目的別貯金管理部６５０と、第２通信制御部６４１と、を備える。
第２通信装置６１０は、通信装置の一例であり、ユーザＵの銀行口座ＡＢを管理する銀行システム２０、及び、ユーザＵが使用するユーザ端末５０と通信する。目的別貯金管理部６５０は、銀行システム２０から第２通信装置６１０を介して取得された銀行口座ＡＢの残高の一部又は全部を、ユーザＵが所望する複数の資金使途に１対１に対応する複数の目的別貯金の仮想貯金額６２６Ｄに分けて管理する。第２通信制御部６４１は、複数の目的別貯金のそれぞれの仮想貯金額６２６Ｄをユーザ端末５０に表示させるデータ（第２０応答Ｇ２０）を、第２通信装置６１０を介して送信する。
なお、銀行口座ＡＢ、及び銀行システム２０はそれぞれ、金融口座、及び金融機関システムの一例である。

資金管理サーバ６００は、以上の構成により、銀行口座ＡＢの残高を複数の目的別貯金に分ける管理と、それぞれの目的別貯金の貯金額をユーザ端末５０に表示させる制御と、を銀行システム２０と独立して行う。したがって、銀行システム２０は、目的別貯金の個々の貯金額に合わせて銀行口座ＡＢの入出金等の資金移動を行う必要がなく、銀行システム２０に与えられる負荷が抑えられる。

また、資金管理サーバ６００において、第２通信装置６１０は、ユーザＵと投資一任事業者４との間で締結された投資一任契約に基づき、ユーザＵの資産運用を管理する投資一任事業者システム４０と通信する。第２通信制御部６４１は、投資一任事業者システム４０から第２通信装置６１０を介して取得された資産運用の運用額を、ユーザ端末５０に第２通信装置６１０を介して送信する。
したがって、資金管理サーバ６００は、目的別貯金に加え、資産運用の支援サービスをユーザＵに提供できる。

また、資金管理サーバ６００は、運用貯金管理部６６０を備える。運用貯金管理部６６０は、投資一任事業者システム４０によって管理されている資産運用と、ユーザＵの資金使途６２７Ｃとを対応付けて管理する。第２通信制御部６４１は、複数の目的別貯金のそれぞれの貯金額、及び資産運用の運用額を、資金使途６２６Ｃ、６２７Ｃと対応付けてユーザ端末５０に表示させるデータ（第２０応答Ｇ２０）を、第２通信装置６１０を介して送信する。
したがって、ユーザＵは、資金使途６２６Ｃ、６２７Ｃごとの貯金額及び運用額を把握できる。

また、資金管理サーバ６００は、複数の目的別貯金の少なくとも１つについて、当該目的別貯金の仮想貯金額６２６Ｄを資産運用した場合のシミュレーションを実行する資産運用シミュレーション部６７３を備える。第２通信制御部６４１は、資産運用のシミュレーションの結果をユーザ端末５０に表示させるデータを、第２通信装置６１０を介して送信する。
したがって、ユーザＵは、資産運用のシミュレーションの結果を確認した後に、「目的別貯金箱」による貯金と、資産運用による貯金とのどちらを利用して貯金を継続するかを、合理的に判断して選択できる。

また、資金管理サーバ６００は、適正貯金額推定部６７１と、達成判定部６７２と、を備える。適正貯金額推定部６７１は、目的別貯金の資金使途６２６Ｃについての適正貯金額をユーザＵに関するユーザ属性に基づいて推定する。達成判定部６７２は、複数の目的別貯金のそれぞれについて、仮想貯金額６２６Ｄの増加速度、及び、適正貯金額に基づき、所定の期間内に仮想貯金額６２６Ｄが適正貯金額に達するか否かを判定する。資産運用シミュレーション部６７３は、達成判定部６７２の判定結果が否定である場合に、資産運用のシミュレーションを実行する。
したがって、資金使途６２６Ｃに対する仮想貯金額６２６Ｄが将来において不十分に成り得る目的別貯金をユーザＵが把握でき、また、ユーザＵは資産運用による貯金を検討できる。

また、資金管理サーバ６００において、資産運用シミュレーション部６７３は、運用額が所定の期間内に適正貯金額に達し得る金融商品、又は、金融商品の組み合わせを特定し、特定された金融商品、又は、金融商品の組み合わせを用いた資産運用のシミュレーションを実行する。
したがって、資金使途６２６Ｃについての適正貯金額を達成する確実性が高い資産運用をユーザＵに提示できる。

また、資金管理サーバ６００は、目的別貯金の資金使途６２６Ｃに応じた適正なリスク許容度である適正リスク許容度を推定する適正リスク許容度推定部６７４を備える。資産運用シミュレーション部６７３は、リスクが適正リスク許容度以下であり、かつ、運用額が所定の期間内に適正貯金額に達し得る金融商品、又は、金融商品の組み合わせを特定し、特定された金融商品、又は、金融商品の組み合わせを用いた資産運用のシミュレーションを実行する。
したがって、資金使途６２６Ｃに対して適正なリスクの資産運用をユーザＵに提示できる。

また、資金管理サーバ６００は、複数の目的別貯金のいずれかを資産運用に切り替える切替指示を、第２通信装置６１０を介してユーザ端末５０から受け付ける切替指示受付部６７５を備える。第２通信制御部６４１は、切替指示が切替指示受付部６７５によって受け付けられた場合、切替指示によって指示された目的別貯金の仮想貯金額６２６Ｄに相当する資金をユーザＵの銀行口座ＡＢから出金し、当該資金を原資に、上記資産運用のシミュレーションに基づく資産運用を開始する指示を、投資一任事業者システム４０に第２通信装置６１０を介して送信する。
したがって、ユーザＵは、銀行２における銀行口座ＡＢからの出金と、投資一任事業者４に対する運用開始の指示とのそれぞれを個別に行う必要がないため、ユーザＵの利便性が向上する。

また、資金管理サーバ６００は、銀行口座ＡＢの残高から複数の目的別貯金のそれぞれの仮想貯金額６２６Ｄを控除した余剰金を管理する余剰金管理部６５２を備える。第２通信制御部６４１は、複数の目的別貯金のそれぞれの仮想貯金額６２６Ｄ、及び、余剰金をユーザ端末５０に表示させるデータ（第２１応答Ｇ２１）を、第２通信装置６１０を介して送信する。
この資金管理サーバ６００の構成によれば、複数の目的別貯金のそれぞれの仮想貯金額６２６Ｄ、及び余剰金はいずれも、銀行システム２０とは独立して資金管理サーバ６００により管理されており、銀行口座ＡＢの残高は、仮想貯金額６２６Ｄ、及び余剰金の影響を受けない。したがって、余剰金よりも多くの引き落し金額が銀行口座ＡＢにおいて予定されている場合でも、銀行口座ＡＢに他の金融口座から入金するなどの資金移動により残高不足を回避する必要がなく、銀行システム２０におけるトランザクションの増大を招くことがない。

また、資金管理サーバ６００は、入出金予定取得部６８０を備える。入出金予定取得部６８０は、銀行口座ＡＢに対する入金予定日時、及び入金額を含む第１予定情報６９１を、第２通信装置６１０を介して第１端末７１から取得する。また、入出金予定取得部６８０は、銀行口座ＡＢからの引き落し予定日時、及び引き落し金額を含む第２予定情報６９２を、第２通信装置６１０を介して第２端末７２から取得する。上記余剰金管理部６５２は、余剰金がマイナスになる引き落とし予定日時が存在するか否かを、銀行口座ＡＢの残高、第１予定情報６９１、及び、第２予定情報６９２に基づいて判定する第１判定を実行する。上記第２通信制御部６４１は、第１判定の判定結果が肯定である場合、余剰金が将来においてマイナスになる旨の第１警告をユーザ端末５０に表示させるデータ（第３１要求Ｆ３１）を、第２通信装置６１０を介して送信する。
第１警告がユーザＵに通知されることで、手持ちの現金を銀行口座ＡＢに入金するといった貯金行動をユーザＵに促すことができ、また、目的別貯金、及び、運用貯金の自動積立設定の見直しをユーザＵに促すことができる。

また、資金管理サーバ６００において、上記余剰金管理部６５２は、余剰金のマイナスである期間が第１期間より短いか否かを判定する第２判定を実行する。上記第２通信制御部６４１は、第１判定の判定結果が肯定である場合、第２判定の判定結果が否定であるときには（図２６：ステップＳｍ６：Ｙｅｓ、かつ、ステップＳｍ７：Ｎｏ）、第１警告をユーザ端末５０に表示させるデータ（第３１要求Ｆ３１）を、第２通信装置６１０を介して送信する。また、上記第２通信制御部６４１は、第２判定の判定結果が肯定であるときには（図２６：ステップＳｍ６：Ｙｅｓ、かつ、ステップＳｍ７：Ｙｅｓ）、第１警告をユーザ端末５０に表示させるデータ（第３１要求Ｆ３１）を、第２通信装置６１０を介して送信しない。
したがって、余剰金のマイナスが継続する期間が第１期間よりも短い場合には、第１警告がユーザＵに通知されないため、第１警告の過度な通知が抑えられる。

また、資金管理サーバ６００において、上記目的別貯金管理部６５０は、余剰金がマイナスになった場合、複数の目的別貯金のうち１以上の目的別貯金の仮想貯金額６２６Ｄを、目的別貯金のそれぞれに対してユーザＵが設定した仮想貯金優先度６２６Ｉが低い順に減額することによって余剰金をゼロ以上にする処理を実行する。
したがって、余剰金がマイナスの状態が継続することを防止でき、また、仮想貯金優先度６２６Ｉが高い目的別貯金については仮想貯金額６２６Ｄの取り崩しが抑えられる。

また、資金管理サーバ６００において、上記余剰金管理部６５２は、余剰金がマイナスである期間が第１期間より短いか否かを判定する第２判定を実行する。また、上記目的別貯金管理部６５０は、余剰金がマイナスになった場合、第２判定の判定結果が否定であるときには（図２７：ステップＳｎ２：Ｙｅｓ、かつ、ステップＳｎ３：Ｎｏ）、余剰金をゼロ以上にする処理を実行する。一方、上記目的別貯金管理部６５０は、第２判定の判定結果が肯定であるときには（図２７：ステップＳｎ２：Ｙｅｓ、かつ、ステップＳｎ３：Ｙｅｓ）、余剰金をゼロ以上にする処理を行わない。
したがって、余剰金がマイナスである期間が第１期間よりも短い場合には、目的別貯金の取り崩しが行われないため、余剰金不足に起因した目的別貯金の取り崩しの頻度を抑えることができる。

また、資金管理サーバ６００において、上記余剰金管理部６５２は、銀行口座ＡＢの残高、第１予定情報６９１、及び第２予定情報６９２に基づいて、引き落とし予定日時において銀行口座ＡＢの残高がマイナスになるか否かを判定する第３判定を実行する。上記第２通信制御部６４１は、第３判定の判定結果が肯定である場合、引き落とし予定日時における支払いが不能になる旨の第２警告をユーザ端末５０に表示させるデータ（第３２要求Ｆ３２）を、第２通信装置６１０を介して送信する。
したがって、ユーザＵは、銀行口座ＡＢからの引き落しが残高不足により不能に成り得ることを第２警告によって事前に把握でき、対策を講じることができる。

また、資金管理サーバ６００は、返済シミュレーション部６８２を備える。返済シミュレーション部６８２は、第３判定が肯定である場合、銀行口座ＡＢの残高がマイナスになる要因となる引き落し金額を借入金としたローンの返済計画をシミュレーションする。上記第２通信制御部６４１は、返済計画のシミュレーション結果をユーザ端末５０に表示させるデータ（第３２要求Ｆ３２）を、第２通信装置６１０を介して送信する。
したがって、ユーザＵは、返済計画のシミュレーション結果に基づき、銀行口座ＡＢの残高不足の対策にローンを利用するか否かを合理的に判断できる。

２：第２実施形態
以下、第２実施形態について説明する。
本実施形態の資金管理サーバ６００は、資金使途が共通する目的別貯金の貯金額と資産運用による運用貯金の運用額とを互いに対応付けてユーザ端末５０に表示させる点で第１実施形態の資金管理サーバ６００と相違する。

図２９は、資金管理アプリＭＡにおける第１２画面Ｃ１２の一例を示す図である。
第１２画面Ｃ１２は、資金管理アプリＭＡにおいて、目的別貯金及び運用貯金の貯金状況を表示する画面であり、第１実施形態の第１画面Ｃ１（図８）に対応する画面である。本開示において、第１２画面Ｃ１２は、図２９に示されるように、第１２Ａ表示領域Ｅ１２Ａと、１又は複数の第１２Ｂ表示領域Ｅ１２Ｂと、を含んでいる。

第１２Ａ表示領域Ｅ１２Ａは、目手別貯金と運用貯金とを合算した金額（貯金総額）を表示する領域であり、第１画面Ｃ１の第１Ｃ表示領域Ｅ１Ｃに対応する。
第１２Ｂ表示領域Ｅ１２Ｂは、１つの資金使途についての貯金額を表示する領域であり、資金使途を共通にする「目的別貯金箱」の仮想貯金額６２６Ｄと、「はたらく貯金箱」の運用額とを対応付けて表示する。また、本開示において、１つの第１２Ｂ表示領域Ｅ１２Ｂには、切替ボタンＥ１２Ｂ１が設けられている。切替ボタンＥ１２Ｂ１は、「目的別貯金箱」の仮想貯金額６２６Ｄの一部又は全部を、当該「目的別貯金箱」と資金使途が共通する「はたらく貯金箱」の資産運用に切り替えることをユーザＵが指示するボタンである。なお、図示を省略するが、第１２Ｂ表示領域Ｅ１２Ｂには、「目的別貯金箱」の仮想貯金額６２６Ｄの範囲において、「はたらく貯金箱」に切り替える金額（以下、「切替額」という）をユーザＵが入力する入力欄が設けられている。

本実施形態において、ユーザ端末５０の第１通信制御部５５０が受信する第２０応答Ｇ２０（図２１：ステップＳｈ５）には、資金使途６２６Ｃ、６２７Ｃごとに、「目的別貯金箱」、及び、「はたらく貯金箱」のそれぞれの貯金状況が対応付けられている。すなわち、「目的別貯金箱」の資金使途６２６Ｃと、「はたらく貯金箱」の資金使途６２７Ｃとが共通する場合、「目的別貯金箱」、及び、「はたらく貯金箱」のそれぞれが共通の資金使途６２６Ｃ、６２７Ｃに対応付けられている。そして、ユーザ端末５０のアプリ画面表示制御部５５２が、この第２０応答Ｇ２０に基づいて、第１２画面Ｃ１２を表示装置５１０に表示する。

ユーザＵは、第１２画面Ｃ１２の表示により、共通する資金使途６２６Ｃ、６２７Ｃごとに、「目的別貯金箱」及び「はたらく貯金箱」による貯金状況を把握できる。また、ユーザＵは、切替ボタンＥ１２Ｂ１の操作によって、「目的別貯金箱」の仮想貯金額６２６Ｄの一部、又は全部を「はたらく貯金箱」の資産運用に簡単に切り替えることができる。

図３０は、「目的別貯金箱」の仮想貯金額６２６Ｄを「はたらく貯金箱」の資産運用へ切り替る時における資金管理サーバ６００の動作の一例を示す図である。なお、図３０において、図２５と処理が同じステップには同一の符号を付している。
図３０に示されるように、ユーザ端末５０において、第１２画面Ｃ１２の切替ボタンＥ１２Ｂ１に対するユーザ操作が行われると（ステップＳｐ１）、第１通信制御部５５０が第４０要求Ｆ４０を、切替対象の「目的別貯金箱」、切替額、及び、ユーザＵのＩＤとともに資金管理サーバ６００に送信する（ステップＳｐ２）。第４０要求Ｆ４０は、「目的別貯金箱」の仮想貯金額６２６Ｄのうちの上記切替額を、「はたらく貯金箱」へ切り替えることを資金管理サーバ６００に指示するメッセージデータである。

資金管理サーバ６００において、第２通信制御部６４１が第４０要求Ｆ４０を第２通信装置６１０によって受信すると（ステップＳｋ３）、当該第４０要求Ｆ４０が切替指示受付部６７５によって受け付けられる。そして、支援サービスシステム１において、図３０に示したステップＳｋ４からステップＳｋ７までの処理が行われることで、「目的別貯金箱」の仮想貯金額６２６Ｄのうちの上記切替額に相当する資金が、銀行口座ＡＢから出金され、当該資金が証券口座ＡＴに移動された後、当該証券口座ＡＴに移動した資金が資産運用の運用資金に加えられる。

その後、資金管理サーバ６００において、目的別貯金管理部６５０が目的別貯金情報６２６の仮想貯金額６２６Ｄを上記切替額の分だけ減額する（ステップＳｐ４）。そして、第２通信制御部６４１が第４０応答Ｇ４０をユーザ端末５０に送信する（ステップＳｐ５）。第４０応答Ｇ４０は、第４０要求Ｆ４０に対応する応答メッセージであって、資金管理サーバ６００において、「目的別貯金箱」の仮想貯金額６２６Ｄのうち、ユーザＵが指定した切替額が「はたらく貯金箱」へ切り替えられたことを通知するメッセージデータである。

ユーザ端末５０において、第１通信制御部５５０が第４０応答Ｇ４０を第１通信装置５００によって受信することで（ステップＳｐ６）、「目的別貯金箱」の仮想貯金額６２６Ｄの一部又は全部を「はたらく貯金箱」へ切り替える一連の処理が終了する。

第２実施形態の説明において、資金管理サーバ６００の第２通信制御部６４１は、資金使途６２６Ｃ、６２７Ｃが共通する目的別貯金の仮想貯金額６２６Ｄと資産運用の運用額とを互いに対応付けてユーザ端末５０に表示させるデータ（第２０応答Ｇ２０）を、第２通信装置６１０を介して送信する。
したがって、ユーザＵは、共通する資金使途６２６Ｃ、６２７Ｃごとに、「目的別貯金箱」及び「はたらく貯金箱」による貯金状況を把握できる。

また、資金管理サーバ６００において、上記切替指示受付部６７５は、複数の目的別貯金のいずれか１の目的別貯金について仮想貯金額６２６Ｄの一部又は全部に相当する切替額を、当該１の目的別貯金の資金使途６２６Ｃと共通する資金使途６２７Ｃの資産運用（運用貯金）に切り替える切替指示を、第２通信装置６１０を介してユーザ端末５０から受け付ける。上記運用貯金管理部６６０は、切替指示によって指示された切替額に相当する資金をユーザＵの銀行口座ＡＢから出金し、当該資金を、１の目的別貯金の資金使途６２６Ｃと共通する資金使途６２７Ｃの資産運用（運用貯金）の運用資金に加える指示を、投資一任事業者システム４０に第２通信装置６１０を介して送信する。
したがって、ユーザＵは、銀行２における銀行口座ＡＢからの出金と、投資一任事業者４に対する運用開始の指示とのそれぞれを個別に行うことなく、資金使途６２６Ｃ、６２７Ｃが共通する目的別貯金、及び資産運用（運用貯金）の間で、目的別貯金の仮想貯金額６２６Ｄを資産運用の運用資金に簡単に移行させることができる。

３．変形例
本開示は、以上に例示した実施形態に限定されない。具体的な変形の態様を以下に例示する。以下の例示から任意に選択された２以上の態様を併合してもよい。

３－１：変形例１
上述した資金管理サーバ６００において、目的別貯金管理部６５０は、余剰金がマイナスになった場合、複数の目的別貯金のうち１以上の目的別貯金の貯金額を、目的別貯金のそれぞれに対してユーザＵが設定した仮想貯金優先度６２６Ｉが低い順に減額している（図１９：ステップＳｆ４、及び図２７：ステップＳｎ４）。しかしながら、目的別貯金管理部６５０は、目的別貯金のそれぞれの資金使途６２６Ｃの実現時期が遠い順に減額してもよい。この結果、資金使途６２６Ｃの実現時期が近い目的別貯金の取り崩しが防止される。
なお、目的別貯金管理部６５０は、余剰金がマイナスになった場合に代えて、将来において余剰金がマイナスになると推定される場合（図２６のステップＳｍ６：Ｙｅｓ）に、目的別貯金を事前に減額し、将来における余剰金をゼロ以上にしてもよい。

３－２：変形例２
上述した支援サービスシステム１において、銀行システム２０は１つに限らない。例えば、銀行システム２０は、互いに異なる第１銀行システム、及び、第２銀行システムを含んでもよい。この場合、資金管理サーバ６００において、目的別貯金管理部６５０は、第１銀行システムによって管理されている銀行口座ＡＢの残高と、第２銀行システムによって管理されている銀行口座ＡＢの残高とを合計した額の一部又は全部を、複数の目的別貯金に分けて管理する。

３－３：変形例３
上述した支援サービスシステム１において、投資一任事業者システム４０は１つに限らない。例えば、投資一任事業者システム４０は、第１投資一任事業者システムと、第２投資一任事業者システムと、を含んでもよい。この場合、第１投資一任事業者システムは、ユーザＵと第１投資一任事業者との間で締結された第１投資一任契約に基づき、ユーザＵの資産運用を管理するシステムである。第２投資一任事業者システムは、第１投資一任事業者と異なる第２投資一任事業者との間で締結された第２投資一任契約に基づきユーザＵの資産運用を管理するシステムである。また、資金管理サーバ６００において、第２通信装置６１０は、第１投資一任事業者システム、及び、第２投資一任事業者システムのそれぞれと通信し、第２通信制御部６４１は、第１投資一任事業者システム、及び、第２投資一任事業者システムのそれぞれから第２通信装置６１０を介して取得された資産運用に関する運用情報４２６を、ユーザ端末５０に第２通信装置６１０を介して送信する。

３－４：変形例４
上述した資金管理サーバ６００において、第２通信制御部６４１は、証券会社システム３０から第２通信装置６１０を介して取得された証券口座ＡＴにおける資産運用の運用額を、ユーザ端末５０に第２通信装置６１０を介して送信してもよい。
本変形例の資金管理サーバ６００の構成により、投資一任事業者システム４０を介さずに、資金管理サーバ６００は、資産運用の運用額を取得し、当該運用額をユーザ端末５０に送信できる。

３－５：変形例５
上述した支援サービスシステム１において、資金管理システム６０が投資一任事業者システム４０を包含し、又は、投資一任事業者システム４０の資産運用管理サーバ４００を資金管理システム６０が備えてもよい。この場合、資金管理サーバ６００が資産運用管理サーバ４００の機能の一部又は全部を備えてもよい。

３－６：変形例６
上述した支援サービスシステム１において、ユーザ端末５０の第１処理装置５４０が資金管理アプリＭＡ実行することで、第１画面Ｃ１などの各種の画面を表示装置５１０に表示する。しかしながら、資金管理サーバ６００が資金管理アプリＭＡに相当するＷｅｂアプリを実行し、ユーザ端末５０は、このＷｅｂアプリにＷｅｂブラウザを通じてアクセスし、各種の画面を表示装置５１０に表示してもよい。

４．その他
（１）上述した実施形態において、第１記憶装置５３０、及び第２記憶装置６２０は、ＲＯＭ及びＲＡＭなどでもよい。また、第１記憶装置５３０、及び第２記憶装置６２０は、フレキシブルディスク、光磁気ディスク(例えば、コンパクトディスク、デジタル多用途ディスク、Ｂｌｕ－ｒａｙ（登録商標）ディスク)、スマートカード、フラッシュメモリデバイス(例えば、カード、スティック、キードライブ)、ＣＤ－ＲＯＭ（Compact Disc－ＲＯＭ）、レジスタ、リムーバブルディスク、ハードディスク、フロッピー（登録商標）ディスク、磁気ストリップ、データベース、サーバその他の適切な記憶媒体でもよい。また、プログラムは、電気通信回線を介してネットワークから送信されてもよい。また、プログラムは、電気通信回線を介して通信網から送信されてもよい。

（２）上述した実施形態において、説明した情報、信号などは、様々な異なる技術のいずれかを使用して表されてもよい。例えば、上記の説明全体に渡って言及され得るデータ、命令、コマンド、情報、信号、ビット、シンボル、チップなどは、電圧、電流、電磁波、磁界若しくは磁性粒子、光場若しくは光子、又はこれらの任意の組み合わせによって表されてもよい。

（３）上述した実施形態において、入出力された情報等は特定の場所（例えば、メモリ）に保存されてもよいし、管理テーブルを用いて管理してもよい。入出力される情報等は、上書き、更新、又は追記され得る。出力された情報等は削除されてもよい。入力された情報等は他の装置へ送信されてもよい。

（４）上述した実施形態において、判定は、１ビットで表される値（０か１か）によって行われてもよいし、真偽値（Boolean：true又はfalse）によって行われてもよいし、数値の比較（例えば、所定の値との比較）によって行われてもよい。

（５）上述した実施形態において例示した処理手順、シーケンス、フローチャートなどは、矛盾の無い限り、順序を入れ替えてもよい。例えば、本開示において説明した方法については、例示的な順序を用いて様々なステップの要素を提示しており、提示した特定の順序に限定されない。

（６）図２から図６に例示された各機能は、ハードウェア及びソフトウェアの少なくとも一方の任意の組み合わせによって実現される。また、各機能ブロックの実現方法は特に限定されない。すなわち、各機能ブロックは、物理的又は論理的に結合した１つの装置を用いて実現されてもよいし、物理的又は論理的に分離した２つ以上の装置を直接的又は間接的に（例えば、有線、無線などを用いて）接続し、これら複数の装置を用いて実現されてもよい。機能ブロックは、上記１つの装置又は上記複数の装置にソフトウェアを組み合わせて実現されてもよい。

（７）上述した実施形態で例示したプログラムは、ソフトウェアは、ソフトウェア、ファームウェア、ミドルウェア、マイクロコード、ハードウェア記述言語と呼ばれるか、他の名称で呼ばれるかを問わず、命令、命令セット、コード、コードセグメント、プログラムコード、プログラム、サブプログラム、ソフトウェアモジュール、アプリケーション、ソフトウェアアプリケーション、ソフトウェアパッケージ、ルーチン、サブルーチン、オブジェクト、実行可能ファイル、実行スレッド、手順、機能などを意味するよう広く解釈されるべきである。

また、ソフトウェア、命令、情報などは、伝送媒体を介して送受信されてもよい。例えば、ソフトウェアが、有線技術（同軸ケーブル、光ファイバケーブル、ツイストペア、デジタル加入者回線（ＤＳＬ：Digital Subscriber Line）など）及び無線技術（赤外線、マイクロ波など）の少なくとも一方を使用してウェブサイト、サーバ、又は他のリモートソースから送信される場合、これらの有線技術及び無線技術の少なくとも一方は、伝送媒体の定義内に含まれる。

（８）前述の各形態において、「システム」及び「ネットワーク」という用語は、互換的に使用される。

（９）本開示において説明した情報、パラメータなどは、絶対値を用いて表されてもよいし、所定の値からの相対値を用いて表されてもよいし、対応する別の情報を用いて表されてもよい。

（１０）上述した実施形態において、ユーザ端末５０は、移動局（ＭＳ：Mobile Station）である場合が含まれる。移動局は、当業者によって、加入者局、モバイルユニット、加入者ユニット、ワイヤレスユニット、リモートユニット、モバイルデバイス、ワイヤレスデバイス、ワイヤレス通信デバイス、リモートデバイス、モバイル加入者局、アクセス端末、モバイル端末、ワイヤレス端末、リモート端末、ハンドセット、ユーザエージェント、モバイルクライアント、クライアント、又はいくつかの他の適切な用語で呼ばれる場合もある。また、本開示においては、「移動局」、「ユーザ端末（user terminal）」、「ユーザ装置（ＵＥ：User Equipment）」、「端末」等の用語は、互換的に使用され得る。

（１１）上述した実施形態において、「接続された(connected)」、「結合された(coupled)」という用語、又はこれらのあらゆる変形は、２又はそれ以上の要素間の直接的又は間接的なあらゆる接続又は結合を意味し、互いに「接続」又は「結合」された２つの要素間に１又はそれ以上の中間要素が存在することを含むことができる。要素間の結合又は接続は、物理的なものであっても、論理的なものであっても、或いはこれらの組み合わせであってもよい。例えば、「接続」は「アクセス」で読み替えられてもよい。本開示で使用する場合、２つの要素は、１又はそれ以上の電線、ケーブル及びプリント電気接続の少なくとも一つを用いて、並びにいくつかの非限定的かつ非包括的な例として、無線周波数領域、マイクロ波領域及び光（可視及び不可視の両方）領域の波長を有する電磁エネルギーなどを用いて、互いに「接続」又は「結合」されると考えることができる。

（１２）上述した実施形態において、「に基づいて」という記載は、別段に明記されていない限り、「のみに基づいて」を意味しない。言い換えれば、「に基づいて」という記載は、「のみに基づいて」と「に少なくとも基づいて」の両方を意味する。

（１３）本開示で使用する「判断(determining)」、「決定(determining)」という用語は、多種多様な動作を包含する場合がある。「判断」、「決定」は、例えば、判定(judging)、計算(calculating)、算出(computing)、処理(processing)、導出(deriving)、調査(investigating)、探索(looking up、search、inquiry)（例えば、テーブル、データベース又は別のデータ構造での探索）、確認(ascertaining)した事を「判断」「決定」したとみなす事などを含み得る。また、「判断」、「決定」は、受信(receiving)（例えば、情報を受信すること）、送信(transmitting)(例えば、情報を送信すること)、入力(input)、出力(output)、アクセス(accessing)（例えば、メモリ中のデータにアクセスすること）した事を「判断」「決定」したとみなす事などを含み得る。また、「判断」、「決定」は、解決(resolving)、選択(selecting)、選定(choosing)、確立(establishing)、比較(comparing)などした事を「判断」「決定」したとみなす事を含み得る。つまり、「判断」「決定」は、何らかの動作を「判断」「決定」したとみなす事を含み得る。また、「判断（決定）」は、「想定する（assuming）」、「期待する（expecting）」、「みなす（considering）」などで読み替えられてもよい。

（１４）上述した実施形態において、「含む（include）」、「含んでいる（including）」及びそれらの変形が使用されている場合、これらの用語は、用語「備える（comprising）」と同様に、包括的であることが意図される。更に、本開示において使用されている用語「又は（or）」は、排他的論理和ではないことが意図される。

（１５）本開示において、例えば、英語でのa,an及びtheのように、翻訳により冠詞が追加された場合、本開示は、これらの冠詞の後に続く名詞が複数形であることを含んでもよい。

（１６）本開示において、「ＡとＢが異なる」という用語は、「ＡとＢが互いに異なる」ことを意味してもよい。なお、当該用語は、「ＡとＢがそれぞれＣと異なる」ことを意味してもよい。「離れる」、「結合される」等の用語も、「異なる」と同様に解釈されてもよい。

（１７）本開示において説明した各態様／実施形態は単独で用いてもよいし、組み合わせて用いてもよいし、実行に伴って切り替えて用いてもよい。また、所定の情報の通知（例えば、「Ｘであること」の通知）は、明示的に行うものに限られず、暗黙的（例えば、当該所定の情報の通知を行わない）ことによって行われてもよい。

以上、本開示について詳細に説明したが、当業者にとっては、本開示が本開示中に説明した実施形態に限定されるものではないということは明らかである。本開示は、請求の範囲の記載により定まる本開示の趣旨及び範囲を逸脱することなく修正及び変更態様として実施することができる。したがって、本開示の記載は、例示説明を目的とするものであり、本開示に対して何ら制限的な意味を有するものではない。

１…支援サービスシステム、２…銀行、３…証券会社、４…投資一任事業者、２０…銀行システム、３０…証券会社システム、４０…投資一任事業者システム、５０…ユーザ端末、６０…資金管理システム、７１…第１端末、７２…第２端末、４２６…運用情報、６００…資金管理サーバ、６１０…第２通信装置、６２１…資金管理プログラム、６２６…目的別貯金情報、６２６Ｃ、６２７Ｃ…資金使途、６２６Ｄ…仮想貯金額、６２６Ｉ…仮想貯金優先度、６３０…第２処理装置、６４１…第２通信制御部、６５０…目的別貯金管理部、６５２…余剰金管理部、６６０…運用貯金管理部、６７１…適正貯金額推定部、６７２…達成判定部、６７３…資産運用シミュレーション部、６７４…適正リスク許容度推定部、６７５…切替指示受付部、６８０…入出金予定取得部、６８２…返済シミュレーション部、６９１…第１予定情報、６９２…第２予定情報、ＡＢ…銀行口座、ＡＴ…証券口座、Ｕ…ユーザ。

Claims (4)

1. ユーザの銀行口座を管理する銀行システム、及び、前記ユーザが使用するユーザ端末と通信する通信装置と、
   前記銀行システムから前記通信装置を介して取得された前記銀行口座の残高の一部又は全部を、前記ユーザが所望する複数の資金使途に１対１に対応する複数の目的別貯金に分けて管理する目的別貯金管理部と、
   前記複数の目的別貯金の少なくとも１つについて、当該目的別貯金の貯金額を資産運用した場合のシミュレーションを実行する資産運用シミュレーション部と、
   前記資産運用のシミュレーションの結果を前記ユーザ端末に表示させるデータを、前記通信装置を介して送信する通信制御部と、
   前記目的別貯金の資金使途についての適正貯金額を前記ユーザに関するユーザ属性に基づいて推定する適正貯金額推定部と、
   前記複数の目的別貯金のそれぞれについて、貯金額の増加速度、及び前記適正貯金額に基づき、所定の期間内に前記貯金額が前記適正貯金額に達するか否かを判定する達成判定部と、
   を備え、
   前記資産運用シミュレーション部は、
   前記達成判定部の判定結果が否定である場合に、前記資産運用のシミュレーションを実行する
   資金管理サーバ。
2. 前記資産運用シミュレーション部は、
   運用額が前記所定の期間内に前記適正貯金額に達し得る金融商品、又は、金融商品の組み合わせを特定し、特定された前記金融商品、又は、前記金融商品の組み合わせを用いた前記資産運用のシミュレーションを実行する
   請求項１に記載の資金管理サーバ。
3. 前記資金使途に応じた適正なリスク許容度である適正リスク許容度を推定する適正リスク許容度推定部を備え、
   前記資産運用シミュレーション部は、
   リスクが前記適正リスク許容度以下であり、かつ、運用額が前記所定の期間内に前記適正貯金額に達し得る金融商品、又は、金融商品の組み合わせを特定し、特定された前記金融商品、又は、前記金融商品の組み合わせを用いた前記資産運用のシミュレーションを実行する
   請求項１に記載の資金管理サーバ。
4. 前記複数の目的別貯金のいずれかを前記資産運用に切り替える切替指示を、前記通信装置を介して前記ユーザ端末から受け付ける切替指示受付部を備え、
   前記通信装置は、
   前記ユーザと投資一任事業者との間で締結された投資一任契約に基づき、前記ユーザの資産運用を管理する投資一任事業者システムと通信し、
   前記通信制御部は、
   前記切替指示が前記切替指示受付部によって受け付けられた場合、前記切替指示によって指示された目的別貯金の貯金額に相当する資金を前記ユーザの銀行口座から出金し、当該資金を原資に前記資産運用のシミュレーションに基づく前記資産運用を開始する指示を、前記投資一任事業者システムに前記通信装置を介して送信する
   請求項３に記載の資金管理サーバ。

Images