JP7271165B2 - 情報処理方法、プログラムおよび情報処理装置 - Google Patents
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Description
本明細書に記載の開示は、実施される場合、本開示を実施する各国の法令を遵守のうえで実施される。また、本明細書に記載の開示は、各国の法令を遵守するために必要な、当業者が成し得る全ての変更、置換、変形、改変、および修正をもって実施される。
図1は、本開示の一実施形態に係る通信システム1の構成を示す。図1に開示されるように、通信システム1では、ネットワーク130を介してサーバ110A、サーバ110Bと、端末120A、端末120B、端末120Cと信用機関システム140と、銀行システム150とが接続される。
図2を用いて、通信システム1に含まれる情報処理装置200のハードウェア構成について説明する。
明示的な言及のない限り、本開示の実施形態における判定の構成は必須でなく、判定条件を満たした場合に所定の処理が動作されたり、判定条件を満たさない場合に所定の処理がされたりしてもよい。
第1実施形態は、ユーザから金銭の貸付に関する要求を受けた場合に、当該ユーザのユーザ属性情報および当該ユーザのユーザ行動情報の少なくとも1つに基づいて与信審査を行うことで、ユーザに金銭を貸し付ける際の条件(以下、「貸付条件」と言う。)を決定し、決定した貸付条件をユーザに提示する実施形態である。また、決定した貸付条件をユーザが受け入れた場合に、決定した貸付条件に従って金銭の貸付を行う実施形態である。
図3を用いてサーバ110および端末120の機能構成を説明する。図3に開示の機能部は、情報処理装置200が備えるプロセッサ201と、メモリ202と、ストレージ203と、入出力I/F204と、通信I/F205との協働により実現される。
サーバ110は、入出力I/F311と、通信I/F312と、制御部313と、記憶部314とを有する。入出力I/F311と、通信I/F312とは、それぞれ、図2の入出力I/F204と、通信I/F205とに対応する。制御部313は、受付部315と、審査処理部316と、通知部317と、貸付処理部318と、返済処理部319とを含む。なお、各機能部の機能または処理は、実現可能な範囲において、機械学習またはAI(Artificial Intelligence)により実現されてもよい。
端末120は、入出力I/F321と、通信I/F322と、制御部323と、記憶部324とを有する。入出力I/F321と、通信I/F322とは、それぞれ、図2の入出力I/F204と、通信I/F205とに対応する。制御部323は、送信部325と、受信部326と、UI(UserInterface)部327と、位置情報測定部328とを含む。記憶部324は、プログラムを記憶する。なお、各機能部の機能または処理は、実現可能な範囲において、機械学習またはAI(Artificial Intelligence)により実現されてもよい。
図5を参照し、実施形態に係る通信システム1の処理について説明する。図5は、第1実施形態に係る通信システム1の処理のシーケンスの一例を示す。
続いて、審査処理部316は、図5のステップS108の処理手順で貸付条件を決定する際の決定方法について説明する。
貸付希望金額の指定をユーザから受け付ける場合で、かつ、本審査の結果、貸付可能金額がユーザの年収を1/3にした額から他社借入額を引いた範囲であった場合、端末120の画面に、ユーザ属性情報の少なくとも一部(例えばユーザの年収と他社からの借入額)と貸付可能額の上限とを共に表示し、ユーザが画面を操作することで、0円から貸付可能金額までの間で貸付希望額を任意に指定することができるようにしてもよい。図8のCは、貸付希望金額の指定をユーザから受け付ける画面の一例を示す。図8のCに示すように、ユーザの年収の1/3から他社借入額を引いた範囲でスライダー操作を受け付けるようにしてもよい。第1実施例によれば、総量規制の概念をユーザが理解しながら貸付を希望する金額を決定することが可能になる。例えば、ユーザが調整オブジェクト810を右側に指をスワイプする操作に応答して貸付金額に対応付けられた表示領域820の大きさを変化させてもよい。この場合、ユーザの操作に応じて貸付金額に対応付けられた表示領域820の面積が大きくなるにつれて、貸付金額も大きくなるようにしてもよい。また、ユーザの操作に応じて貸付金額に対応付けられた表示領域820の面積が小さくなるにつれて、貸付金額も小さくなるようにしてもよい。
図5のステップS110において、ユーザから貸付条件での貸付を許容するとの選択を受け付けた際、UI部327は、更に、利率が適用された利用規約を示す画面を表示すると共に、利用規約を確認したことを受け付けるようにしてもよい。この場合、送信部325は、ユーザが当該利用規約を確認したことを示す情報をサーバ110に送信し、サーバ110の貸付処理部318は、ユーザが利用規約を確認したことを示す情報を受けた場合に、貸付処理を実行するようにしてもよい。図9に利用規約を表示する画面の一例を示す。利率は、利用規約をスクロールすることで参照可能な位置に記述されるようにしてもよい。
サーバ110の通知部317は、ユーザ行動DBの電子商取引の利用履歴、決済サービスの利用履歴および位置情報の履歴のうち少なくとも1つに基づいて、サーバ110が提供する貸付サービスを利用する可能性が高いユーザを抽出し、抽出したユーザの端末120に対して、貸付サービスの利用を勧める旨の通知を送信するようにしてもよい。当該通知を受信した端末120のUI部327は、たとえば、貸付サービスの利用をお勧めする旨の通知を画面に表示させるようにしてもよい。第3実施例によれば、貸付サービスの利用を促進させることが可能になる。
第2実施形態は、貸付管理DBに記憶された貸付額、利率および返済期限を含む貸付条件を確認し、返済期限以降に、ユーザのアカウントに対応づけられる複数の残高のうち少なくともいずれか一つの残高から、貸付額および利率に基づき計算される返済額を減算することで返済を行う実施形態である。なお、第2実施形態では、ユーザのアカウントに対応づけられる複数の残高には、銀行から振り込んだ金銭や電子商取引において相手方から得られる金銭の残高、および、電子商取引において新たな商品の購入に充当することが可能なポイントの残高が含まれる前提である。
(1)サーバの機能構成
サーバ110の返済処理部319は、ユーザに貸し付けた貸付額について、返済期限以降に、ユーザのアカウントに対応づけられる複数の残高のうち少なくともいずれか一つの残高から、貸付額および利率に基づいて算出される返済額を減算することで返済処理を行う機能を有する。
端末120の機能構成は、第1実施形態と同一であるため説明は省略する。
まず、ユーザのアカウントに対応づけられる複数の残高の具体例について図10を用いて説明する。第2実施形態では、サーバ110が提供する金融サービスおよび電子商取引サービスで共通のアカウントを利用してユーザを管理しているものとする。
第3実施形態は、複数のユーザを含むグループの単位で金銭の貸付を行い、複数のユーザのうち少なくともいずれかのユーザから、貸し付けた金銭の返済を受ける実施形態である。グループの単位で金銭の貸付を行うパターンとして、2つのパターンが挙げられる。
再度、図3を用いてサーバ110および端末120の機能構成を説明する。特に言及しない点は第1実施形態と同一でもよい。
制御部313は、受付部315と、審査処理部316と、通知部317と、貸付処理部318と、返済処理部319とを含む。
送信部325は、UI部327を介してユーザからグループ単位で金銭の貸付を受けたい旨の指示を受けた場合に、金銭の貸付を管理するサーバ110に対して、金銭の借入に関する要求を送信する機能を有する。また、送信部325は、各ユーザから貸付条件を受け入れるとの指示をUI部327を介して受けた場合、各ユーザに対する貸付条件による金銭の貸付をサーバ110に実行させるために、各ユーザが貸付条件を受け入れたことを示す通知をサーバ110に通知する機能を有する。
図13は、第3実施形態に係る通信システムが行う処理手順(第1貸付パターン)の一例を示すフローチャートである。図13では、ユーザA、ユーザBおよびユーザCを含むグループにおいて、ユーザAが金銭の貸付を受けて、ユーザBおよびユーザCが連帯保証人または保証人になる前提とする。
第4実施形態は、本審査によりユーザに貸付可能と判断した額よりも、ユーザが貸付を希望する額が少ない場合、当該ユーザに対して、ユーザに貸付可能と判断した額からユーザが貸付を希望する額を減算することで、ユーザに対して更に貸付け可能な金額の上限を算出し、算出した金額の上限の範囲で購入可能な商品をユーザに提示する(お勧めする)。また、ユーザが当該商品を購入希望する場合、ユーザが貸付を希望する額に当該商品の価格を合算した金額を貸付ける処理を行う。
図15を用いてサーバ110および端末120の機能構成を説明する。図15において特に言及しない点は第1実施形態と同一でよい。
図16は、ユーザに更に貸付け可能な金額を説明するための図である。図16の例は、審査の結果、ユーザに貸付可能と判断された額が、総量規制(年収の1/3以上は借入をすることができないとする規制)の上限である場合の例を示す。例えば、ユーザの年収の1/3がX円であり、ユーザの他社借入額がY円であり、ユーザが希望する貸付希望額がZ円である場合、このユーザに対しては、更に、X-(Y+Z)円を貸し付けることが可能である。この場合、サーバ110のレコメンド処理部330は、X-(Y+Z)円以下で購入可能な商品の商品情報をユーザに提示することで、ユーザに対して当該商品の購入を促す。
10 サーバ
100 通信システム
110 サーバ
110A サーバ
110B サーバ
120 端末
120A 端末
120B 端末
120C 端末
120X 端末
130 ネットワーク
140 信用機関システム
150 銀行システム
200 情報処理装置
201 プロセッサ
202 メモリ
203 ストレージ
204 入出力インタフェース(入出力I/F)
205 通信インタフェース(通信I/F)
313 制御部
314 記憶部
315 受付部
316 審査処理部
317 通知部
318 貸付処理部
319 返済処理部
323 制御部
324 記憶部
325 送信部
326 受信部
327 UI(UserInterface)部
328 位置情報測定部
330 レコメンド処理部
331 購入処理部
Claims (13)
- 情報処理装置が行う情報処理方法であって、
決済サービスを提供するステップと、
ユーザから、金銭の貸付に関する要求を受け付けるステップと、
前記ユーザのユーザ属性情報および前記ユーザのユーザ行動情報に基づいて審査を行うことで、前記ユーザに金銭を貸し付ける際の返済期限を含む貸付条件を決定するステップと、
決定した前記貸付条件を前記ユーザに通知するステップと、
前記ユーザが前記貸付条件を受け入れたことを示す通知を受けた場合に、前記ユーザに対して前記貸付条件に従って金銭を、前記ユーザの前記決済サービスの残高に加算するステップと、
前記ユーザの前記決済サービスの残高から、貸し付けた金銭の返済を行うステップと、
を含み、
前記決定するステップは、貸付金額が異なる複数の貸付条件を決定し、
前記通知するステップは、前記ユーザに、前記貸付金額が異なる前記複数の貸付条件を通知し、
前記貸付を行うステップは、前記ユーザから指定された、前記複数の貸付条件のうちいずれか1つの貸付条件に従って金銭の貸付を行う、
情報処理方法。 - 前記決定するステップは、前記ユーザ属性情報および前記ユーザ行動情報に基づくユーザの信用度に応じて前記返済期限を決定する、請求項1に記載の情報処理方法。
- 前記決定するステップは、貸付金額の上限を含む前記貸付条件を決定し、
前記通知するステップは、前記ユーザに、前記貸付金額の上限を含む前記貸付条件を通知し、
前記貸付を行うステップは、前記ユーザから受け付けた貸付希望金額が前記貸付金額以下である場合に、前記貸付条件に従って該貸付希望金額の金銭の貸付を行う、請求項1又は2に記載の情報処理方法。 - 前記貸付条件には、金銭の貸付時に適用される利率を含み、
前記貸付を行うステップは、さらに、前記ユーザから、前記利率が適用された利用規約を確認したことを示す情報を受けた場合に、前記ユーザに対して前記貸付条件に金銭の貸付を行う、請求項1~3のいずれか一項に記載の情報処理方法。 - 前記ユーザ行動情報は、前記ユーザが行った電子商取引の利用履歴、決済サービスの利用履歴および前記ユーザの位置情報の履歴のうち少なくとも1つを含む、請求項1~4のいずれか一項に記載の情報処理方法。
- 前記返済を行うステップは、前記決済サービスの前記残高が、貸し付けた金銭の返済額に満たない場合に、前記ユーザの銀行口座を介して残りの返済額の返済を行う、請求項1~5のいずれか一項に記載の情報処理方法。
- 情報処理装置に、
決済サービスを提供するステップと、
ユーザから、金銭の貸付に関する要求を受け付けるステップと、
前記ユーザのユーザ属性情報および前記ユーザのユーザ行動情報に基づいて審査を行うことで、前記ユーザに金銭を貸し付ける際の返済期限を含む貸付条件を決定するステップと、
決定した前記貸付条件を前記ユーザに通知するステップと、
前記ユーザが前記貸付条件を受け入れたことを示す通知を受けた場合に、前記ユーザに対して前記貸付条件に従って金銭を、前記ユーザの前記決済サービスの残高に加算するステップと、
前記ユーザの前記決済サービスの残高から、貸し付けた金銭の返済を行うステップと、
を実行させ、
前記決定するステップは、貸付金額が異なる複数の貸付条件を決定し、
前記通知するステップは、前記ユーザに、前記貸付金額が異なる前記複数の貸付条件を通知し、
前記貸付を行うステップは、前記ユーザから指定された、前記複数の貸付条件のうちいずれか1つの貸付条件に従って金銭の貸付を行う、
プログラム。 - 情報処理装置が行う情報処理方法であって、
決済サービスを提供する制御部と、
ユーザから、金銭の貸付に関する要求を受け付ける受付部と、
前記ユーザのユーザ属性情報および前記ユーザのユーザ行動情報に基づいて審査を行うことで、前記ユーザに金銭を貸し付ける際の返済期限を含む貸付条件を決定する審査処理部と、
決定した前記貸付条件を前記ユーザに通知する通知部と、
前記ユーザが前記貸付条件を受け入れたことを示す通知を受けた場合に、前記ユーザに対して前記貸付条件に従って金銭を、前記ユーザの前記決済サービスの残高に加算する貸付処理部と、
前記ユーザの前記決済サービスの残高から、貸し付けた金銭の返済を行う返済処理部と、
を含み、
前記審査処理部は、貸付金額が異なる複数の貸付条件を決定し、
前記通知部は、前記ユーザに、前記貸付金額が異なる前記複数の貸付条件を通知し、
前記貸付処理部は、前記ユーザから指定された、前記複数の貸付条件のうちいずれか1つの貸付条件に従って金銭の貸付を行う、
情報処理方法。 - 金銭の貸付を希望するユーザが利用する情報処理装置に、
金銭の貸付を管理し、決済サービスを提供する他の情報処理装置に対して金銭の貸付に関する要求を行うステップと、
前記他の情報処理装置から、前記ユーザのユーザ属性情報および前記ユーザのユーザ行動情報に基づいて審査を行うことで決定された、前記ユーザに金銭を貸し付ける際の返済期限を含み、貸付金額が異なる複数の貸付条件の通知を受け付けるステップと、
前記ユーザから前記複数の貸付条件のうちいずれか1つの貸付条件を受け入れるとの指示を受けた場合、前記ユーザから指示された前記1つの貸付条件による金銭を、前記ユーザの前記決済サービスの残高に加算させるために、前記ユーザが前記1つの貸付条件を受け入れたことを示す通知を前記他の情報処理装置に通知するステップと、を実行させ、
前記他の情報処理装置は、前記ユーザの前記決済サービスの残高から、貸し付けた金銭の返済を行う、
プログラム。 - 前記受け付けるステップは、前記他の情報処理装置から、貸付金額の上限を含む前記貸付条件の通知を受け付け、
前記ユーザ属性情報の少なくとも一部と前記貸付金額の上限とをともに表示する画面において、前記貸付金額を上限とする貸付希望金額の指定を前記ユーザから受け付けるステップ、を有し、
前記通知するステップは、前記ユーザから受け付けた前記貸付希望金額を前記他の情報処理装置に通知する、請求項9に記載のプログラム。 - 前記ユーザ行動情報には、前記ユーザが行った電子商取引の利用履歴、前記ユーザの決済サービスの利用履歴および前記ユーザの位置情報の履歴のうち少なくともいずれか一つを含む、請求項9又は10に記載のプログラム。
- 金銭の貸付を希望するユーザが利用する情報処理装置が実行する情報処理方法であって、
金銭の貸付を管理し、決済サービスを提供する他の情報処理装置に対して金銭の貸付に関する要求を行うステップと、
前記他の情報処理装置から、前記ユーザのユーザ属性情報および前記ユーザのユーザ行動情報に基づいて審査を行うことで決定された、前記ユーザに金銭を貸し付ける際の返済期限を含み、貸付金額が異なる複数の貸付条件の通知を受け付けるステップと、
前記ユーザから前記複数の貸付条件のうちいずれか1つの貸付条件を受け入れるとの指示を受けた場合、前記ユーザから指示された前記1つの貸付条件による金銭を、前記ユーザの前記決済サービスの残高に加算させるために、前記ユーザが前記1つの貸付条件を受け入れたことを示す通知を前記他の情報処理装置に通知するステップと、を含み、
前記他の情報処理装置は、前記ユーザの前記決済サービスの残高から、貸し付けた金銭の返済を行う、
情報処理方法。 - 金銭の貸付を希望するユーザが利用する情報処理装置であって、
金銭の貸付を管理し、決済サービスを提供する他の情報処理装置に対して金銭の貸付に関する要求を行う要求部と、
前記他の情報処理装置から、前記ユーザのユーザ属性情報および前記ユーザのユーザ行動情報に基づいて審査を行うことで決定された、前記ユーザに金銭を貸し付ける際の返済期限を含み、貸付金額が異なる複数の貸付条件の通知を受け付ける受付部と、
前記ユーザから前記複数の貸付条件のうちいずれか1つの貸付条件を受け入れるとの指示を受けた場合、前記ユーザから指示された前記1つの貸付条件による金銭を、前記ユーザの前記決済サービスの残高に加算させるために、前記ユーザが前記1つの貸付条件を受け入れたことを示す通知を前記他の情報処理装置に通知する通知部と、を有し、
前記他の情報処理装置は、前記ユーザの前記決済サービスの残高から、貸し付けた金銭の返済を行う、
情報処理装置。
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