JP6005603B2 - 自動取引装置、自動取引システム及び偽造カード取引防止方法 - Google Patents

Description

本発明は、金融機関にて使用される自動取引装置及び自動取引システムに係り、特に、偽造カードによる不正取引を防止する技術に関するものである。

近年、カード犯罪で多く使われている手口に、カードに書き込まれた磁気情報を抜き出し、全く同じ磁気情報を持つカードを偽造する犯罪であるスキミング（Skimming）がある。このスキミング対策として、例えば、特許文献１には、磁気情報記憶部とエンボス部を有するカードの偽造を判定するために、判定対象のカードの所定箇所にエンボス部がある場合に、判定対象のカードの磁気情報記憶部から読み取った磁気情報と、判定対象のカードのエンボス部から光学的に読み取ったエンボス文字の内容の解析結果を照合し、照合結果が不一致の場合に、偽造カードによる不正取引と判定し、取引を終了することが記載されている。

特開平１０−２５５１１８号公報

特許文献１では、判定対象のカードの真偽を判定し、偽造カードであったと判定した場合には、取引を中止するが、真のカードの所有者は、偽造カードが作成されていること、及び偽造カードによる不正取引が行われようとしたことを知ることができない。そのため、カードを偽造した者は、真のカードの所有者が偽造カードの作成に気づく前に、偽造カードのエンボスの位置をトリミングして、特許文献１に記載された判定技術では判定できない偽造カードが作成することが可能であった。更に、不正行為が行われようとしたことを知ることができないので、真のカードの所有者がカードの情報の更新、口座変更といった偽造カードによる不正取引の対策を取ることができなかった。
そこで、本発明は、上記の課題を解決する自動取引装置、自動取引システム及び偽造カード取引防止方法を提供することを目的とする。

本発明の第１発明の自動取引装置は、口座の元帳の情報を記録して管理するホスト装置と相互に通信可能に接続された自動取引装置であって、カードに刻印されている支店番号及び口座番号と、前記カードに記憶された支店番号及び口座番号とが一致しているか否かを判定して判定結果を出力する判定部と、前記判定結果が一致の場合には、通常取引を行い、前記判定結果が不一致の場合には、偽造カードによる取引と判断して取引を停止する制御部と、を備え、前記制御部は、前記判定結果が一致の場合に、前記ホスト装置を参照し、同一口座に偽造カードによる取引と判断された不正取引データがあるか否かを確認し、前記不正取引データがあった場合には、利用客に不正取引があった旨を通知することを特徴とする。

本発明の第２発明の自動取引システムは、前記自動取引装置と、前記自動取引装置と相互に通信可能に接続された前記ホスト装置と、を備えることを特徴とする。

本発明の第３発明の偽造カード取引防止方法は、口座の元帳の情報を記録して管理するホスト装置と相互に通信可能に接続された自動取引装置によって行われる偽造カード取引防止方法において、カードに刻印されている支店番号、口座番号と、前記カードに記憶された口座情報の支店番号、口座番号とが一致しているか否かを判定し、判定結果を出力する判定工程と、前記判定結果が不一致の場合に、偽造カードによる取引と判断して取引を停止すると不正取引停止工程と、前記判定結果が一致の場合に、前記ホスト装置を参照し、同一口座に偽造カードによる取引と判断された不正取引データがあるか否かを確認し、不正取引データがあった場合には、利用客に不正取引が実施された旨を通知する予防通知工程と、を有することを特徴とする。

本発明によれば、ホスト装置へ不正取引データを記憶すると共に、真のカードの所有者が取引をした際に、ホスト装置の不正取引データを参照するようにしている。これにより、真のカードの所有者に、偽造カードが作成されていること、及び偽造カードによる不正取引が行われようとしたことを通知することができる。そのため、不正取引が行われようとしたことを知った真のカードの所有者は、カードの情報の更新、口座変更といった偽造カードによる不正取引の対策を有効に取ることができる。

本発明の実施例１の自動取引装置１の構成の概略を示すブロック図である。 本発明の実施例１の自動取引装置１の外観図である。 本発明の実施例１の自動取引システムの概略を示すシステム構成図である。 図１中の金融機関毎の座標情報データ３３ａの例を示す図である。 図１中のカード４０のエンボスイメージ例を示す図である。 図５のカード４０の口座情報例を示す図である。 図２中のタッチパネル８における不正取引通知、カード情報更新画面例を示す図である。 図２中のタッチパネル８における新規口座開設画面例を示す図である。 出金取引の処理を示すフローチャートである。 出金取引の処理を示すフローチャートである。 出金取引の処理を示すフローチャートである。 出金取引の処理を示すフローチャートである。 出金取引の処理を示すフローチャートである。 依頼電文及び応答電文の例を示す図である。 依頼電文及び応答電文の例を示す図である。 偽造カードの判定処理を示すフローチャートである。 偽造カードの判定処理を示すフローチャートである。 ホスト１０内に記録されているホスト元帳情報の例を示す図である。 図１中のホスト１０におけるホスト電文送受信処理を示すフローチャートである。 図１中のホスト１０におけるホスト電文送受信処理を示すフローチャートである。

以下、本発明の実施の形態について図面を参照して説明する。
（実施例の構成）
図１は、本発明の実施例１の自動取引装置１の構成の概略を示すブロック図を示し、図２は、本発明の実施例１の自動取引装置１の外観図を示している。先ず、実施例１の自動取引装置の外観について図２を用いて説明する。

自動取引装置１は、例えば、現金自動預払機（以下「ＡＴＭ」という。）であり、金融機関の店舗内またはショッピングセンターなどのＡＴＭブースに備えられる。ＡＴＭ１は、本体部２の内部に図示しない硬貨還流ユニット（ＣＲＵ：Coin Recycle Unit）、紙幣還流ユニット（ＢＲＵ：Bill Recycle Unit）、記帳ユニット、レシートプリンタユニット、カードリーダライタユニットなど複数のユニットを備える。ＡＴＭ１は、背面扉３を開放することで、本体部２の内部に収納される各ユニットを後方に引き出し可能になっていて、各ユニットのメンテナンスを容易にしている。

ＡＴＭ１は、本体部２の前面に、通帳挿入口４、カード挿入口５、硬貨入出金部６、紙幣入出金部７、顧客操作部としてのタッチパネル８、操作卓９などの各種操作部を備える。通帳挿入口４は、通帳の挿入と、抜取をおこなう操作部である。カード挿入口５は、キャッシュカードやクレジットカードなどのカード媒体の挿入と、抜取をおこなう操作部である。また、カード挿入口５は、発券したレシートの抜取をおこなう操作部である。

硬貨入出金部６は、硬貨の投入と取り出しをおこなう操作部である。紙幣入出金部７は、紙幣の投入と取り出しをおこなう操作部である。タッチパネル８は、取引の選択や暗証番号、入出金額等の入力をおこなう操作部である。タッチパネル８は、操作卓９上に備えられる。なお、操作卓９は、図示しない生体認証に用いる生体情報を入力する生体情報入力部を備えてもよい。

これら操作部は、各ユニットの一部が前面開口に臨む。例えば、硬貨入出金部６は、硬貨還流ユニットの一部（硬貨投入出口）が前面開口に臨む操作部である。紙幣入出金部７は、紙幣還流ユニットの一部（紙幣投入出口）が前面開口に臨む操作部である。

図３は、本発明の実施例１の自動取引システムの概略を示すシステム構成図である。
実施例１の自動取引システムは、図２に示されたＡＴＭ１と、金融機関に設置され、口座元帳を管理するホスト装置としてのホストコンピュータ（以下「ホスト」という。）１０と、が相互に通信可能な通信回線２０により接続されている。ＡＴＭ１は、金融機関毎のカードエンボスの座標情報データを保持しており、ホスト１０は、偽造カードによって不正な取引が行われそうになったことを示す不正取引データを保持している。座標情報データ及び不正取引データについては、後述する。

図１において、自動取引システムは、ＡＴＭ１とホスト１０とが通信回線２０を介して相互に通信可能に接続されている。ＡＴＭ１は、装置全体の制御を行う制御部３０を有している。この制御部３０には、銀行預金通帳の読み取り及び書込みをする通帳読取書込部４ａと、カード４０の情報を読み取り書き込むと共にレシートを印字するカード情報読取書込／レシート印字部５ａと、硬貨入出金部６と、紙幣入出金部７と、例えば、タッチパネル８とが接続されている。更に、カード情報読取書込／レシート印字部５ａは、カード４０上に形成されたエンボス画像を光学的に読み取る機能を有している。

制御部３０は、制御部３０の全体を制御する主制御部３１と、ホスト１０との間で依頼電文及び応答電文を含む情報の送受信を行うホスト通信制御部３２と、少なくとも金融機関毎の支店番号及び口座番号の座標情報データ３３ａを記憶する記憶部３３と、を有している。制御部３０内のホスト通信制御部３２とホスト１０とは、通信回線により相互に通信可能に接続されている。

主制御部３１は、タッチパネル８上に各種の処理画面を表示し、タッチパネル８を介した各種の操作を受け付ける。更に、主制御部３１は、各種処理の依頼電文を生成してホスト通信制御部３２へ出力すると共に、ホスト通信制御部３２を介して入力されるホスト１０からの応答電文を解析する機能を有している。

図４は、図１中の金融機関毎の座標情報データ３３ａの例を示す図である。
金融機関番号「０００１」に対する支店番号及び口座番号のＸＹ座標は、それぞれ（１００，１２０）及び（１５０，１００）である。また、金融機関番号「０００２」に対する支店番号及び口座番号のＸＹ座標は、それぞれ（５０，１００）及び（１００，１００）である。このように、金融機関番号毎の支店番号及び口座番号のＸＹ座標は、金融機関毎の座標情報データ３３ａとして、制御部３０内の記憶部３３に記憶される。

図５は、図１中のカード４０のエンボスイメージ例を示す図である。
カード４０は、例えば、図５に示されたように、磁気ストライプ４１と、支店番号座標４２の位置にエンボスにより形成された支店番号情報「０１２３」と、口座番号座標４３の位置にエンボスにより形成された口座番号情報「１２３４５６７８」と、を有している。図５に示された例では、支店番号座標４２及び口座番号座標４３の位置は、支店番号「０１２３」及び口座番号「１２３４５６７８」のエンボス画像が形成された領域の各左上の点に設定されている。例えば、支店番号座標４２及び口座番号座標４３が図４中の金融機関番号０００１に対応する座標であれば、支店番号座標４２のＸＹ座標は（１００，１２０）であり、口座番号座標４３のＸＹ座標は（１５０，１００）である。金融機関毎の支店番号座標４２及び口座番号座標４３は、図５に示されたカード４０中の磁気ストライプ４１には記録されていないので、スキミングによっては得ることができない。尚、各ＸＹ座標は、例えば、カード４０の左上隅を基準位置とした相対位置を示している。

図６（ａ），（ｂ）は、図５中の磁気ストライプ４１に記録された口座情報の例を示す図であり、図６（ａ）は、情報更新前及びスキミングされた口座情報の例を示し、図６（ｂ）は、情報更新後の口座情報の例が示されている。図６（ａ）に示された口座情報は、金融機関番号「０００１」と、支店番号「０１２３」と、口座番号「１２３４５６７８」と、再発行番号「０」と、を有している。図６（ｂ）に示された口座情報では、図６（ａ）と同様の金融機関番号「０００１」と、支店番号「０１２３」と、口座番号「１２３４５６７８」と、を有し、カード更新により再発行番号が「０」から「１」にアップされている。

図７は、図２中のタッチパネル８における不正取引通知、カード情報更新画面の表示例を示す図である。
図７に示されたタッチパネル８の表示例では、「１１月１７日 １３時５分、ＡＡ支店にて 不正な出金取引が実施されようとした形跡があります。」といった不正取引通知のメッセージと、「お心当たりのない場合は、カード情報の更新または、新規口座の開設をおすすめいたします。」といったカード情報更新を勧めるメッセージが表示されている。更に、カード情報の更新、または、新規口座開設を行う場合の選択メニューとして、「カード情報更新を行う」、「新規口座開設を行う」及び「口座変更を行わない」の選択メニューが表示されている。

図８は、図２中のタッチパネル８における新規口座開設画面例を示す図である。
図８に示されたタッチパネル８には、「新規に口座開設いたします。」、「新規に開設した口座のカードは自宅に郵送いたします。」といった新規口座開設を知らせるメッセージが表示されている。更に、画面の右下部分には、この新規口座開設のメッセージを確認した場合に押下する「確認」のポップアップボタンが表示されている。

（実施例の動作）
本発明の実施例の動作について、（Ｉ）出金取引のフローと、（II）偽造カードの判定処理と、（III）ホスト電文送受信処理と、に分けて説明する。

（Ｉ） 出金取引のフロー
図９−１〜図９−５は、新規口座開設及びカード情報更新の処理を含む出金取引の処理を示すフローチャートであり、図１０−１（ａ）〜（ｄ）及び図１０−２（ｅ）〜（ｇ）は、依頼電文及び応答電文の例を示す図である。
図１、図２、図４〜８、図１０−１（ａ）〜（ｄ）及び図１０−２（ｅ）〜（ｇ）を参照しつつ、図９−１〜図９−５に示されたフローチャートに沿って、出金取引の処理の流れを説明する。

ステップＳ１において、主制御部３１は、タッチパネル８上に、図示しない取引種別選択画面を表示し、ステップＳ２へ進む。ステップＳ２において、主制御部３１は、取引種別選択画面の取引キーが押下されるまで待機し、取引キーが押下されると（Ｙｅｓ）、ステップＳ３へ進む。

ステップＳ３において、主制御部３１は、押下された取引種別を判定し、出金処理でなければ（Ｎｏ）、ステップＳ４へ進み、ステップＳ４において、例えば、残金照会といった出金処理以外の他の取引処理を行い、ステップＳ１へ戻る。ステップＳ３において、主制御部３１は、取引処理が出金処理であれば（Ｙｅｓ）、ステップＳ５へ進み、ステップＳ５において、主制御部３１は、タッチパネル８上に、図示しないカード挿入画面を表示し、ステップＳ６へ進む。

ステップＳ６において、ＡＴＭ１は、カード挿入口５にカード４０が挿入されるのを待ち、カード挿入口５にカード４０が挿入されると（Ｙｅｓ）、ステップＳ７へ進む。ステップＳ７において、例えば、図６（ａ）に示されたようなカードの磁気ストライプ４１より口座情報を読み取り、ステップＳ８へ進む。図６（ａ）に示された口座情報の例では、金融機関コード「０００１」、支店番号「０１２３」、口座番号「１２３４５６７８」及び再発行番号「０」である。

ステップＳ８において、ＡＴＭ１は、図５に示されたようなカード４０のエンボスイメージを読み取り、ステップＳ９へ進む。ステップＳ９において、後述する偽造カード判定処理を行い、ステップＳ１０へ進む。ステップＳ１０において、ＡＴＭ１内の制御部３０は、偽造カード判定処理後の偽造カードフラグが“１”であるか否かを判定し、偽造カードフラグが“１”であれば（Ｙｅｓ）、ステップＳ１１へ進み、偽造カードフラグが“０”であれば（Ｎ）、図９−２中のステップＳ２０へ進む。

ステップＳ１１において、主制御部３１は、タッチパネル８上に、図示しない取引ＮＧ媒体返却画面を表示し、ステップＳ１２へ進む。ステップＳ１２において、ＡＴＭ１は、カード挿入口５からカード４０を放出し、ステップＳ１３へ進む。ステップＳ１３において、カードが抜き取られるのを待って、カードが抜き取られると（Ｙｅｓ）、処理を終了する。

図９−２のステップＳ２０において、主制御部３１は、タッチパネル８上に、図示しない暗証入力画面を表示し、ステップＳ２１へ進む。ステップＳ２１において、ＡＴＭ１は、暗証番号が入力されるのを待ち、暗証番号が入力済みになると（Ｙｅｓ）、ステップＳ２２へ進む。ステップＳ２２において、ＡＴＭ１は、タッチパネル８上に、図示しない金額入力画面を表示し、ステップＳ２３へ進む。ステップＳ２３において、ＡＴＭ１は、金額入力の終了を待ち、金額入力が終了すると（Ｙｅｓ）、ステップＳ２４へ進む。ステップＳ２４において、ＡＴＭ１は、タッチパネル８上に、図示しない金額確認画面を表示し、ステップＳ２５へ進む。ステップＳ２５において、ＡＴＭ１は、確認が入力されるのを待ち、確認が入力されると（Ｙｅｓ）、ステップＳ２６へ進む。

ステップＳ２６において、図１０−１（ａ）に示されたような出金取引依頼電文を生成し、ステップＳ２７へ進む。ステップＳ２７において、後述するホスト通信処理が行われ、ステップＳ２８へ進む。ステップＳ２８において、ホスト１０からの応答電文の受信を待ち、応答電文を受信すると（Ｙｅｓ）、図９−３中のステップＳ３０へ進む。

図９−３中のステップＳ３０において、ＡＴＭ１は、ホスト１０から受信した図１０−１（ｂ）に示された出金応答電文中の不正取引有無に、不正取引があるか否かを判定し、不正取引情報がある場合は（Ｙｅｓ）、ステップＳ３１へ進み、不正取引情報がない場合は（Ｎｏ）、図９−５中のステップＳ５１へ進む。

ステップＳ３１において、ＡＴＭ１は、タッチパネル８上に、図７に示されたような「不正取引通知、カード情報更新画面」を表示し、ステップＳ３２へ進む。

ステップＳ３２において、カード情報の更新を行う選択がされたか否かが判定され、カード情報の更新を行わない場合には（Ｎｏ）、ステップＳ３３へ進み、カード情報の更新を行う場合には（Ｙｅｓ）、ステップＳ３４へ進む。ステップＳ３３において、図７に示された「不正取引通知、カード情報更新画面」の「新規口座開設を行う」の選択メニューが押下された場合には（Ｙｅｓ）、図９−４中のステップＳ４２へ進み、「新規口座開設を行う」の選択メニューが押下されない場合には（Ｎｏ）、図９−５中のステップＳ５１へ進む。

ステップＳ３４において、ＡＴＭ１は、タッチパネル８上に、図示しない暗証入力画面を表示し、ステップＳ３５へ進む。ステップＳ３５において、ＡＴＭ１は、暗証番号が入力されるのを待ち、暗証番号が入力済みとなると（Ｙｅｓ）、ステップＳ３６へ進む。ステップＳ３６において、ＡＴＭ１中の主制御部３１は、図１０−１（ｃ）に示された「カード情報更新依頼電文」を生成し、「カード情報更新依頼電文」をホスト通信制御部３２へ出力し、ステップＳ３７へ進む。図１０−１（ｃ）には、電文種別「カード更新」、カードの磁気ストライプから読み取られた口座情報の金融機関コード「０００１」、支店番号「０１２３」、口座番号「１２３４５６７８」、再発行番号「０」に加え、金額「なし」及び入力された暗証番号「９９９９」により構成されるカード情報更新依頼電文が示されている。

ステップＳ３７において、ホスト通信制御部３２は、ステップＳ３６で生成されたカード情報更新依頼電文をホスト１０へ送信し、ステップＳ３８へ進む。ステップＳ３８において、後述するホスト通信処理が行われ、ステップＳ３９へ進む。

ステップＳ３９において、ホスト通信制御部３２は、ホスト１０からの応答電文の受信を待ち、ホスト１０からの応答電文を受信すると（Ｙｅｓ）、ステップＳ４０へ進む。ステップＳ４０において、主制御部３１は、受信した「カード情報更新応答電文」中の応答結果が、図１０−１（ｄ）に示されたように、応答結果「更新許可」の場合は（Ｙｅｓ）、ステップＳ４１へ進み、応答結果が更新許可でない場合は（Ｎｏ）、図９−５中のステップＳ５１へ進む。ステップＳ４１において、ＡＴＭ１の制御部３０は、カード情報読取書込／レシート印字部５ａを制御して、カード４０の磁気ストライプ４１中に記録されているカード磁気情報を図６（ａ）から図６（ｂ）のように更新し、再発行番号を「０」から「１」にアップされる。

図９−４中のステップＳ４２において、ＡＴＭ１は、タッチパネル８上に、図示しない暗証入力画面を表示し、ステップＳ４３へ進む。ステップＳ４３において、ＡＴＭ１は、暗証番号が入力されるのを待ち、暗証番号が入力済みとなると（Ｙｅｓ）、ステップＳ４４へ進む。

ステップＳ４４において、主制御部３１は、図１０−２（ｅ）に示されたような「新規口座開設依頼電文」を生成してホスト通信制御部３２へ出力し、ステップＳ４５へ進む。ステップＳ４５において、ホスト通信制御部３２は、入力された「新規口座開設依頼電文」をホスト１０へ送信し、ステップＳ４６へ進む。図１０−２（ｅ）には、電文種別「新規口座開設」、カードの磁気ストライプから読み取られた口座情報の金融機関コード「０００１」、支店番号「０１２３」、口座番号「１２３４５６７８」、再発行番号「０」に加え、金額「なし」及び入力された暗証番号「９９９９」より構成された新規口座開設依頼電文の例が示されている。

ステップＳ４６において、後述するホスト通信処理が行われ、ステップＳ４７へ進む。ステップＳ４７において、ホスト通信制御部３２は、ホスト１０からの応答電文の受信を待ち、応答電文を受信すると（Ｙｅｓ）、ステップＳ４８へ進む。ステップＳ４８において、主制御部３１は、受信した応答電文が新規口座開設許可応答か否かを判定し、図１０−２（ｆ）に示されたように、応答結果が「開設許可」である場合は（Ｙｅｓ）、ステップＳ４９へ進み、応答結果が「開設許可」でない場合は（Ｎｏ）、図９−５中のステップＳ５１へ進む。

ステップＳ４９において、ＡＴＭ１は、タッチパネル８上に、図８に示された「新規口座開設表示」画面を表示し、ステップＳ５０へ進む。ステップＳ５０において、図８に示された「新規口座開設表示」画面の右下にある確認キーが押下されると、図９−５中のステップＳ５１へ進む。

図９−５中のステップＳ５１において、ＡＴＭ１中の主制御部３１は、ステップＳ２８において、ホスト１０から受信した出金応答電文中の応答結果を判断する。図１０−１（ｂ）に示された出金応答電文中の応答結果が許可であれば（Ｙｅｓ）、ステップＳ５２へ進み、拒否であれば（Ｎｏ）、ステップＳ５６へ進む。図１０−１（ｂ）には、電文種別「出金」、金融機関コード「０００１」、支店番号「０１２３」、口座番号「１２３４５６７８」、再発行番号「０」、応答結果「許可／拒否」、不正取引有無「あり／なし」、・・・不正取引取扱支店「ＡＡ支店」、不正取引日時「２０１２／１１／１７ １３：０５」及び不正取引種別「出金」からなる出金応答電文の例が示されている。

ステップＳ５２において、主制御部３１は、現金計数処理を行い、ステップＳ５３へ進む。ステップＳ５３において、ＡＴＭ１は、タッチパネル８上に、図示しないカード返却画面を表示し、ステップＳ５４へ進む。ステップＳ５４において、主制御部３１は、カード返却処理を実行し、ステップＳ５５へ進む。ステップＳ５５において、ＡＴＭ１は、カード挿入口５からカード４０が抜き取られるのを待ち、カード４０が抜き取られると（Ｙｅｓ）、出金取引の処理を終了し、ステップＳ１へ戻る。

ステップＳ５６において、ＡＴＭ１は、タッチパネル８上に、図示しない取引ＮＧ媒体返却画面を表示し、ステップＳ５７へ進む。ステップＳ５７において、カード挿入口５からカード４０を放出し、ステップＳ５８へ進む。ステップＳ５８において、ＡＴＭ１は、カード４０が抜き取られるのを待ち、カード４０が抜き取られると（Ｙｅｓ）、出金取引の処理を終了し、ステップＳ１へ戻る。

（II） 偽造カードの判定処理
図１１−１及び図１１−２は、図９−１中のステップＳ９の偽造カード判定処理の詳細を示すフローチャートである。
図４、図５及び図１０−２（ｇ）を参照しつつ、図１１−１及び図１１−２のフローチャートに沿って、偽造カードの判定処理について説明する。
偽造カードの判定処理が開始されると、ステップＳ６０へ進む。ステップＳ６０において、ＡＴＭ１は、制御部３０内の図示しない偽造カードフラグを“０”とし、ステップＳ６１へ進む。ここで、正常カードの偽造カードフラグは“０”であり、偽造カードの偽造カードフラグは“１”である。

ステップＳ６１において、Ｎ＝０とし、ステップＳ６２へ進む。ステップＳ６２において、Ｎ＝Ｎ＋１とし、ステップＳ６３へ進む。ステップＳ６３において、図４に示された金融機関毎の座標情報データ３３ａから金融機関番号に対応した支店番号及び口座番号のＸＹ座標データを読み取り、ステップＳ６４へ進む。図４に示された金融機関毎の座標情報データ３３ａにおいて、金融機関番号が０００１であれば、支店番号のＸＹ座標は、（１００，１２０）であり、口座番号のＸＹ座標は、（１５０，１００）である。

ステップＳ６４において、制御部３０は、カードの磁気ストライプから読み取られた金融機関番号と金融機関毎の座標情報データ３３ａの金融機関番号が一致するまで、ステップＳ６２〜Ｓ６４の処理を繰り返し、カードの磁気ストライプから読み取られた金融機関番号と金融機関毎の座標情報データ３３ａの金融機関番号が一致すると（Ｙｅｓ）、ステップＳ６５へ進む。

ステップＳ６５において、ＡＴＭ１は、図５に示されたカード４０のエンボスイメージから、金融機関毎の座標情報データ３３ａの支店番号座標４２、例えば、（１００，１２０）に基づくエンボス画像「０１２３」をカード情報読取書込／レシート印字部５ａにより光学的に切り出し、ステップＳ６６へ進む。ステップＳ６６において、制御部３０は、切り出された「０１２３」のエンボス画像から文字データ“０１２３”を抽出し、ステップＳ６７へ進む。ここで、カード４０の偽造者が、カード４０の磁気ストライプ４１に記憶された金融機関番号に対応する支店番号の刻印の位置を知らずに、支店番号のエンボスを形成した場合には、支店番号のＸＹ座標がずれている可能性があり、ずれている場合は、「０１２３」のエンボス画像を正しく切り出すことができず、文字データ“０１２３”を正しく抽出できない。

ステップＳ６７において、主制御部３１は、エンボス画像から抽出した支店番号の数字列と、磁気ストライプの支店番号が一致するか否かを判定する。例えば、エンボス画像から抽出した支店番号の数字列が「０１２３」であり、磁気ストライプの支店番号の文字データが“０１２３”であるような一致する場合には（Ｙｅｓ）、図１１−２中のステップＳ６８へ進み、一致しない場合には（Ｎｏ）、図１１−２中のステップＳ７１へ進む。ここで、一致しない場合には、支店番号の数字列と支店番号の文字データが一致しない場合と、支店番号のＸＹ座標がずれているために、「０１２３」のエンボス画像を正しく切り出すことができず、文字データ“０１２３”を正しく抽出できない場合とがある。

図１１−２中のステップＳ６８において、ＡＴＭ１は、図５に示されたカード４０から、銀行毎の座標データの口座番号のＸＹ座標、例えば、（１５０，１００）に基づくエンボス画像「１２３４５６７８」を光学的に切り出し、ステップＳ６９へ進む。ステップＳ６９において、制御部３０は、切り出した「１２３４５６７８」のエンボス画像から文字データ“１２３４５６７８”を抽出し、ステップＳ７０へ進む。ここで、カード４０の偽造者が、カード４０の磁気ストライプ４１に記憶された金融機関番号に対応する口座番号の刻印の位置を知らずに、口座番号のエンボスを形成した場合には、口座番号のＸＹ座標がずれている可能性があり、ずれている場合は、「１２３４５６７８」のエンボス画像を正しく切り出すことができず、文字データ“１２３４５６７８”を正しく抽出できない。

ステップＳ７０において、主制御部３１は、エンボス画像から抽出した口座番号の数字列と磁気ストライプの口座番号が一致するか否かを判定する。例えば、エンボス画像から抽出した口座番号の数字列が「１２３４５６７８」であり、磁気ストライプの支店番号が“１２３４５６７８”であるような一致する場合には（Ｙｅｓ）、正常カードであると判断され、偽造カードの判定処理を終了し、図９−１中のステップＳ１０へ進む。一方、ステップＳ７０において、エンボス画像から抽出した口座番号の数字列と磁気データの口座番号が一致しない場合は（Ｎｏ）、ステップＳ７１へ進む。ここで、一致しない場合には、口座番号の数字列と口座番号の文字データが一致しない場合と、口座番号のＸＹ座標がずれているために、「１２３４５６７８」のエンボス画像を正しく切り出すことができず、文字データ“１２３４５６７８”を正しく抽出できない場合とがある。

ステップＳ７１において、主制御部３１は、図１０−２（ｇ）に示されたような「不正取引データ書込み依頼電文」を生成し、ホスト通信制御部３２へ出力し、ステップＳ７２へ進む。ここで、図１０−２（ｇ）には、電文種別「不正取引(出金)」、金融機関コード「０００１」、支店番号「０１２３」、口座番号「１２３４５６７８」、再発行番号「０」、取引日時「２０１２／１１／１７ １３：０５」及び取引支店「ＡＡ支店」からなる不正取引書込み依頼電文の例が示されている。

ステップＳ７２において、ホスト通信制御部３２は、入力された「不正取引書込み依頼電文」をホスト１０へ送信し、ステップＳ７３へ進む。ステップＳ７３において、制御部３０内の図示しない偽造カードフラグを“１”とし、偽造カードの判定処理を終了し、図９−１中のステップＳ１０へ進む。

（III） ホスト電文送受信処理
図１２は、ホスト１０内に記録されているホスト元帳情報の例を示す図であり、図１３−１及び図１３−２は、図９−２中のステップＳ２７、図９−３中のステップＳ３８及び図９−４中のステップＳ４６におけるホスト通信処理（ホスト電文送受信処理）を示すフローチャートである。
図１、図１０（ａ），（ｂ）図１２を参照しつつ、図１３−１及び図１３−２のフローチャートに沿って、ホスト電文送受信処理について説明する。

ホスト電文送受信処理が開始されると、ステップＳ８０へ進む。ステップＳ８０において、ホスト１０は、ＡＴＭ１からの電文の受信を待ち、ＡＴＭ１から電文を受信すると（Ｙｅｓ）、ステップＳ８１へ進む。ステップＳ８１において、ホスト１０は、受信した電文の電文種別を判定し、電文種別が「出金」以外の場合には（Ｎｏ）、ステップＳ８２へ進み、電文種別が「出金」の場合には（Ｙｅｓ）、ステップＳ８６へ進む。図１０−１（ａ）には、電文種別が「出金」で、金額「\10,000」の出金取引依頼電文の例が示されている。図１０−１（ａ）のように、電文種別が「出金」である場合には、ステップＳ８６へ進む。

ステップＳ８２において、ホスト１０は、受信した電文が「不正取引書込み依頼電文」であるのか否かを判定し、受信した電文が「不正取引書込み依頼電文」の場合には（Ｙｅｓ）、ステップＳ８３へ進み、「不正取引書込み依頼電文」以外の場合には（Ｎｏ）、ステップＳ８５へ進む。ステップＳ８３において、ホスト１０は、受信電文情報に基づく支店番号、口座番号をホスト元帳情報から検索し、ステップＳ８４へ進む。ステップＳ８４において、ホスト１０は、不正取引書込み依頼電文に基づいて、口座元帳に不正取引データを書き込み、ステップＳ８０へ戻る。ステップＳ８５において、ホスト１０は、他の取引種別ごとの処理を実行し、ステップＳ８０へ戻る。

図１２には、支店番号及び口座番号に対応する再発行番号、暗証番号、口座残高、不正取引取扱支店、不正取引日時、不正取引種別、及び照会状況等からなるホスト元帳情報の例が示されている。図１２に示されたホスト元帳情報中の「不正取引取扱支店」、「不正取引日時」、「不正取引種別」、及び「照会状況」により、図１中の不正取引データ１０ａが構成されている。図１２における「照会状況」は、不正取引の有無と不正取引があった事実を真のカ−ド利用者に知らせたかどうかの状況を保持するものである。不正取引なしの場合は、「なし」の状態とし、不正取引書込み時は、「照会未」の状態でデータを書き込み、図１０（ｂ）の電文で、不正取引有無「あり」で応答した場合に「照会済」とする。この処理は、不正取引があったことを１回のみ通知することを目的として使用する。

ステップＳ８６において、ホスト１０は、受信電文情報に基づく支店番号、口座番号をホスト元帳情報から検索し、ステップＳ８７へ進む。ステップＳ８７において、ホスト１０は、受信した出金取引依頼電文の暗証番号と、ホスト元帳情報の暗証番号が一致するか否かを判定し、一致する場合には（Ｙｅｓ）、ステップＳ８８へ進み、一致しない場合には（Ｎｏ）、ステップＳ９４へ進む。

ステップＳ８８において、ホスト１０は、受信した出金取引依頼電文の金額がホスト元帳情報の口座残高以下であるか判定し、以下である場合には（Ｙｅｓ）、ステップＳ８９へ進み、出金金額が口座残高より大きい場合には（Ｎｏ）、ステップＳ９４へ進む。

ステップＳ８９において、ホスト１０は、口座元帳の残高から出金金額分を減額し、ステップＳ９０へ進む。ステップＳ９０において、ホスト１０は、図１２に示されたホスト元帳情報中の照会状況を参照し、不正取引があったか判定する。図１２中の照会状況が「照会未」の場合には、不正取引ありである。ステップＳ９０において、不正取引ありの場合には（Ｙｅｓ）、ステップＳ９１へ進み、不正取引なしの場合には（Ｎｏ）、ステップＳ９３へ進む。

ステップＳ９１において、ホスト１０は、ＡＴＭ１に対して、図１０−１（ｂ）に示されたような許可（不正取引あり）の電文を応答し、ステップＳ９２へ進む。ステップＳ９２において、ホスト１０は、図１２に示されたホスト元帳情報中の照会状況を、照会未から照会済にし、ホスト電文送受信処理を終了し、ステップＳ８０へ戻る。

ステップＳ９３において、ホスト１０は、ＡＴＭ１に対して、図１０−１（ｂ）に示されたような許可（不正取引なし）の電文を応答し、ホスト電文送受信処理を終了し、ステップＳ８０へ戻る。

ステップＳ９４において、ステップＳ８９で暗証番号が不一致の場合又はステップＳ８８で出金金額が口座残高より大きい場合、ホスト１０は、ＡＴＭ１に対し、図１０−１（ｂ）に示された出金応答電文中の応答結果が「拒否」となっている拒否電文を応答し、ホスト電文送受信処理を終了し、ステップＳ８０へ戻る。

以上説明したように、本発明の実施例１によれば、偽造カードの判定処理において、カードに刻印されている支店番号や口座番号等の位置が金融機関において統一されていない点を用いて、エンボスイメージを光学的に切り出して、判定条件に用いているので、従来の偽造カードの判定方法よりも、偽造カードの判定を逃れる偽造カードの作成が困難となる。

更に、偽造カードによる不正取引があった場合に、ホスト１０側に、不正取引データを記憶し、不正取引があったことを知らない真のカード利用者が、出金取引を行おうとした際に、不正取引があったことを知らせるようにしている。これにより、真のカード利用者は、カードの情報の更新、口座変更といった偽造カードによる不正取引の対策を有効に取ることができる。

次に、本発明の他の実施例について説明する。
本発明の実施例の偽造カードの判定処理では、図４に示された、金融機関毎の支店番号の座標位置、及び口座番号の座標位置のみを参照しているが、エンボスの左上の開始座標位置だけでなく、支店番号、口座番号の数字列の桁数やサイズ、エンボスの右下の終点座標位置等を予め、登録し、この登録した情報を参照することで、偽造カードの判定精度をより高くすることができる。

又、金融機関番号での分類だけでなく、より細分化された口座の科目（普通預金、当座預金、定期預金）やカード種別（キャシュカード／クレジットカード／併用カード等）での分類を登録することで、カード４０から読み取れる情報で分類できる区分毎に登録されたデータを対象にするようにしてもよい。

更に、本発明の自動取引システムの動作の説明では、出金取引のフローで説明したが、ＡＴＭ１上でのカードを使用する取引であれば、出金取引以外のクレジット取引等にも適用が可能である。たとえば、投票券発払装置、券売機などにも適用可能である。

１ ＡＴＭ
５ カード挿入口
５ａ カード情報読取書込／レシート印字部
８ 顧客操作部（タッチパネル）
１０ ホスト
１０ａ 不正取引データ
３０ 制御部
３１ 主制御部
３２ ホスト通信制御部
３３ 記憶部
３３ａ 金融機関毎座標情報データ
４０ カード
４１ 磁気ストライプ
４２ 支店番号座標
４３ 口座番号座標

Claims (11)

1. 口座の元帳の情報を記録して管理するホスト装置と相互に通信可能に接続された自動取引装置であって、
   カードに刻印されている支店番号及び口座番号と、前記カードに記憶された支店番号及び口座番号とが一致しているか否かを判定して判定結果を出力する判定部と、
   前記判定結果が一致の場合には、通常取引を行い、前記判定結果が不一致の場合には、偽造カードによる取引と判断して取引を停止する制御部と、を備え、
   前記制御部は、前記判定結果が一致の場合に、前記ホスト装置を参照し、同一口座に偽造カードによる取引と判断された不正取引データがあるか否かを確認し、前記不正取引データがあった場合には、利用客に不正取引があった旨を通知する
   ことを特徴とする自動取引装置。
2. 前記制御部は、更に、
   前記判定結果が不一致の場合に、偽造カードによる取引と判断された不正取引データを前記ホスト装置へ送信する、
   ことを特徴とする請求項１に記載の自動取引装置。
3. 予め、金融機関番号毎にカードに刻印されている支店番号の座標及び口座番号の座標を座標情報データとして金融機関番号と対応付けて記憶させておく記憶部を備え、
   前記判定部は、取引時にカードの磁気ストライプに記憶された口座情報の金融機関番号に基づき前記記憶部に記憶された前記座標情報データを参照し、前記カードの前記座標情報データに対応した座標に刻印されているエンボス画像の支店番号及び口座番号を読み取り、前記磁気ストライプに記憶された前記口座情報の支店番号及び口座番号とが一致しているか否かを判定して判定結果を出力する
   ことを特徴とする請求項２に記載の自動取引装置。
4. 前記制御部は、
   前記同一口座で前記不正取引があった場合に、カード情報の更新を行うか否かを確認すると共に、更新の指示を受け付けると、カード情報の更新を行うことを特徴とする請求項１に記載の自動取引装置。
5. 前記制御部は、
   前記同一口座で前記不正取引があった場合に、新規口座の開設を行うか否かを確認すると共に、新規口座の開設の指示を受け付けると、前記ホスト装置へ前記指示を出力することを特徴とする請求項１に記載の自動取引装置。
6. 請求項１〜５のいずれか１項に記載の自動取引装置と、
   前記自動取引装置と相互に通信可能に接続された前記ホスト装置と、
   を備える自動取引システム。
7. 口座の元帳の情報を記録して管理するホスト装置と相互に通信可能に接続された自動取引装置によって行われる偽造カード取引防止方法において、
   カードに刻印されている支店番号、口座番号と、前記カードに記憶された口座情報の支店番号、口座番号とが一致しているか否かを判定し、判定結果を出力する判定工程と、
   前記判定結果が不一致の場合に、偽造カードによる取引と判断して取引を停止すると不正取引停止工程と、
   前記判定結果が一致の場合に、前記ホスト装置を参照し、同一口座に偽造カードによる取引と判断された不正取引データがあるか否かを確認し、不正取引データがあった場合には、利用客に不正取引が実施された旨を通知する予防通知工程と、
   を有する偽造カード取引防止方法。
8. 請求項７に記載の偽造カード取引防止方法は、更に、
   前記判定結果が不一致の場合に、偽造カードによる取引と判断された不正取引データを前記ホスト装置へ送信する不正取引データ送信工程と、
   を有する偽造カード取引防止方法。
9. 前記判定工程は、取引時にカードの磁気ストライプに記録された口座情報の金融機関番号に基づき対象となる金融機関の支店番号の座標情報データ及び口座番号の座標情報データを参照し、前記カードの前記座標情報データに対応する座標に刻印されているエンボス画像の支店番号、口座番号を読み取り、磁気ストライプに記憶された口座情報の支店番号、口座番号とが一致しているか否かを判定し、判定結果を出力する
   ことを特徴とする請求項７に記載の偽造カード取引防止方法。
10. 前記同一口座で不正取引があった場合に、カード情報の更新を行うか否かを確認する更新確認工程を有することを特徴とする請求項７に記載の偽造カード取引防止方法。
11. 前記同一口座で不正取引があった場合に、新規口座の開設を行うか否かを確認する新規口座開設確認工程を有することを特徴とする請求項７に記載の偽造カード取引防止方法。