JP5294292B2 - 送金制御システム、及びプログラム - Google Patents

Description

本発明は、送金制御システム、送金制御方法、及びプログラムに関する。特に本発明は、送金を制御する送金制御システム及び送金制御方法、並びに当該送金制御システム用のプログラムに関する。

個人間商取引等における決済を仲介する決裁方法が知られている（例えば、特許文献１及び２参照。）
特開２００６−２８５６２３号公報 特開２００２−７４２１９号公報

しかしながら、上記特許文献１及び２に記載の方法では、支払口座を金融機関に通知する必要があるなど、通常の振込み手続き以外に、様々な手続きを行わなければならず、振込行為において、振込人側に煩わしさや負担がかかってしまう。一方で、架空請求等の詐欺被害を被る確率を著しく低減することができるとは言い難い。

上記課題を解決するために、本発明の第１の形態によると、送金を制御する送金制御システムであって、送金元に対応づけて、当該送金元からの送金を許可することができる送金許可者を格納する送金許可者格納部と、送金先への送金依頼を受け付ける送金依頼受付部と、送金依頼受付部が送金依頼を受け付けた場合に、送金先に送金する前に、送金元からの送金依頼があった旨を、当該送金元に対応づけて送金許可者格納部が格納している送金許可者に通知する許可要求通知部と、許可要求通知部が通知した送金許可者から、送金を許可する旨を示す送金許可を取得する送金許可取得部と、送金許可取得部が送金許可を取得したことを条件として送金先に送金する送金実行部とを備える。

送金依頼受付部が送金依頼を受け付けた場合に、送金元から中間送金先に送金する中間送金処理部をさらに備え、送金実行部は、送金許可取得部が送金許可を取得したことを条件として、中間送金先から送金先に送金してよい。中間送金処理部が中間送金先に送金した段階で、送金元からの送金が完了した旨を送金依頼者に通知する送金完了通知部をさらに備えてよい。

送金許可取得部が送金許可を取得することなく送金先に送金するための条件である直接送金条件を格納する条件格納部と、送金依頼受付部が送金依頼を受け付けた段階で、直接送金条件が満たされるか否かを判断する条件判断部とをさらに備え、送金実行部は、条件判断部が直接送金条件が満たされる旨を判断した場合に、送金依頼受付部が送金依頼を受け付けた段階で送金元から送金先に送金し、条件判断部が直接送金条件が満たされない旨を判断した場合に、送金許可取得部が送金許可を取得したことを条件として送金先に送金してよい。

条件格納部は、送金許可取得部が送金許可を取得することなく送金することができる送金先に関する送金先条件を格納し、条件判断部は、送金依頼受付部が送金依頼を受け付けた段階で、送金先条件を満すか否かを判断してよい。

送金元から送金された送金先を、当該送金元に対応づけて格納する送金履歴格納部をさらに備え、条件格納部は、送金先が送金履歴格納部が送金元に対応づけて格納している場合に送金許可取得部が送金許可を取得することなく送金することができる旨を示す送金先条件を格納してよい。

送金依頼者が他者と通話した通話記録を特定する情報を取得する通信記録取得部をさらに備え、許可要求通知部は、送金依頼受付部が送金依頼を受け付けた場合に、送金先に送金する前に、送金元からの送金依頼があった旨を、通信記録取得部が取得した情報とともに、当該送金元に対応づけて送金許可者格納部が格納している送金許可者に通知してよい。

本発明の第２の形態によると、送金を制御する送金制御方法であって、送金元に対応づけて、当該送金元からの送金を許可することができる送金許可者を格納する送金許可者格納段階と、送金先への送金依頼を受け付ける送金依頼受付段階と、送金依頼受付段階において送金依頼が受け付けられた場合に、送金先に送金する前に、送金元からの送金依頼があった旨を、当該送金元に対応づけて送金許可者格納段階において格納された送金許可者に通知する許可要求通知段階と、許可要求通知段階において通知された送金許可者から、送金を許可する旨を示す送金許可を取得する送金許可取得段階と、送金許可取得段階において送金許可が取得されたことを条件として送金先に送金する送金実行段階とを備える。

本発明の第３の形態によると、送金を制御する送金制御システム用のプログラムであって、送金制御システムを、送金元に対応づけて、当該送金元からの送金を許可することができる送金許可者を格納する送金許可者格納部、送金先への送金依頼を受け付ける送金依頼受付部、送金依頼受付部が送金依頼を受け付けた場合に、送金先に送金する前に、送金元からの送金依頼があった旨を、当該送金元に対応づけて送金許可者格納部が格納している送金許可者に通知する許可要求通知部、許可要求通知部が通知した送金許可者から、送金を許可する旨を示す送金許可を取得する送金許可取得部、送金許可取得部が送金許可を取得したことを条件として送金先に送金する送金実行部として機能させる。

なお、上記の発明の概要は、本発明の必要な特徴の全てを列挙したものではなく、これらの特徴群のサブコンビネーションもまた、発明となりうる。

以上の説明から明らかなように、本発明によれば、架空請求等の詐欺被害を被る確率を低減することができる、安全な送金システムを提供することができる。

以下、発明の実施の形態を通じて本発明を説明するが、以下の実施形態は特許請求の範囲にかかる発明を限定するものではなく、また実施形態の中で説明されている特徴の組み合わせの全てが発明の解決手段に必須であるとは限らない。

図１は、一実施形態に係る送金制御システム１００の構成の一例を示す。送金制御システム１００は、複数の送金指示端末１１０ａ、ｂ、ｃ、ｄ・・・（以後、送金指示端末１１０と総称する）、中間送金情報格納部１３５、送金指示端末１１０が接続されたネットワーク１５０、ネットワーク１５０に接続された送金制御装置１４０、コンピュータ・ネットワーク１５５に接続されたネットワークサービスサーバ１４５、送金制御装置１４０及びネットワークサービスサーバ１４５に接続された制御情報データベース１３０、ユーザ端末１８０ａ、ｂ、ｃ、ｄ・・・（以後、ユーザ端末１８０と総称する）、携帯通話端末１８２ａ、ｂ、ｃ、ｄ・・・（以後、携帯通話端末１８２と総称する）、固定通話端末１８４ａ、ｂ、ｃ、ｄ・・・（以後、固定通話端末１８４と総称する）、通信データベース１８６ａ、ｂ、ｃ、ｄ・・・（以後、通信データベース１８６と総称する）、及び通信制御装置１８８を備える。ユーザ端末１８０及び通信制御装置１８８は、コンピュータ・ネットワーク１５５に接続されている。コンピュータ・ネットワーク１５５は、例えばインターネットであってよい。

送金制御システム１００は、送金依頼者１９５ａ及びｂ（以下、送金依頼者１９５と総称する）からの送金を制御する。送金指示端末１１０は、送金依頼者１９５からの送金指示を受け付ける。送金指示端末１１０は、金融機関や貸金業者、現金出納を行う業者・期間が提供するサービスを送金依頼者１９５を含む顧客に提供する。例えば、送金指示端末１１０は、送金依頼者１９５からの振込指示を受け付ける。具体的には、送金指示端末１１０ａ−ｃは、現金自動預け払い機（ＡＴＭ）であって、現金及び、通帳、磁気カード、及びＩＣカード１２０等の受け入れ口を有しており、現金による振込指示、或いは、通帳、振込カード、磁気カード、又はＩＣカード１２０を用いた金融口座からの振込指示を送金依頼者１９５から受け付ける。また、送金指示端末１１０ｄは、送金依頼者１９５から受け付けた振込依頼書等に基づく振込指示をオペレータから受け付けたり、テレフォンバンキング等において送金依頼者１９５から受け付けた振込依頼に基づく振込指示をオペレータから受け付けるオペレータ端末であってよい。送金指示端末１１０は、送金依頼者１９５からの振込指示を受け付けた場合に、振込指示に基づく振込依頼をネットワーク１５０を通じて送金制御装置１４０に送信する。なお、ネットワーク１５０は、顧客の資金移動等のデータを扱う勘定系ネットワークを含んでよい。また、ネットワーク１５０は、コンピュータ・ネットワーク１５５とは別個のネットワークであってよい。

送金制御装置１４０は、ネットワーク１５０を通じて送金指示端末１１０からの振込依頼を受け付けた場合に、振込処理を一時的にプールするための情報を格納する中間送金情報格納部１３５に格納する。例えば、送金制御装置１４０は、送金依頼者１９５、振込元口座、振込先口座、及び送金金額を特定する情報を含む情報を、中間送金情報格納部１３５に格納させる。なお、送金制御装置１４０は、振込依頼を受け付けた場合に、振込元口座から仮想口座に振込処理を行ってもよい。この場合には、送金制御装置１４０は、振込処理を行った仮想口座を特定する情報を中間送金情報格納部１３５にさらに格納させてもよい。

そして、送金制御装置１４０は、振込依頼に基づく振込を許可することができる送金許可者１９０に、電子メール等を通じて振込依頼があった旨をネットワークサービスサーバ１４５に通知させる。ネットワークサービスサーバ１４５は、例えば送金許可者１９０にインターネットバンキングサービスを提供するインターネットバンキングサーバであってよい。

送金許可者１９０は、電子メールの内容を参照して、振込依頼を受け取った金融機関のネットワークサービスサーバ１４５に、ユーザ端末１８０を用いてアクセスする。ネットワークサービスサーバ１４５は認証画面をユーザ端末１８０に表示させ、ユーザ端末１８０は、送金許可者１９０の操作に基づいて、ネットワークサービスサーバ１４５にログインＩＤ及びパスワード等の認証情報を送信する。ネットワークサービスサーバ１４５は、ユーザ端末１８０からの認証情報に基づいて、送金許可者１９０を認証する。ネットワークサービスサーバ１４５は、送金許可者１９０を認証すると、振込依頼の内容をユーザ端末１８０に表示させる。

ユーザ端末１８０は、送金許可者１９０からの指示に基づいて、ユーザ端末１８０が表示した振込依頼が示す振込を送金許可者１９０が許可するか否かの入力を受け付ける。ユーザ端末１８０は、送金許可者１９０が振込を許可する旨が入力されると、振込を許可する旨を送金制御装置１４０に送信する。また、ユーザ端末１８０は、送金許可者１９０が振込を許可しない旨が入力されると、振込を許可しない旨を送金制御装置１４０に送信する。

送金制御装置１４０は、振込を許可する旨をユーザ端末１８０からネットワークサービスサーバ１４５を通じて受け取ると、中間送金情報格納部１３５に格納されている振込情報に基づいて振込を行う。例えば、送金制御装置１４０は、仮想口座から振込先口座への振込を実行する。一例としては、送金制御装置１４０は、振込を許可する旨をユーザ端末１８０から受け取った時点、或いは当該時点より後の時点で、振込先口座を持つ銀行に振込通知を送信する。

一方、送金制御装置１４０は、振込を許可しない旨をユーザ端末１８０から受け取った場合、又は、予め定められた長さの期間、振込を許可する旨をユーザ端末１８０から受け取ることができなかった場合には、振込の取り消し処理を行う。例えば、送金制御装置１４０は、送金依頼者１９５に振込金額を返却する旨の通知を行ったり、振込の引き出し口座に振込金額を返却する。

なお、ここでは、送金制御装置１４０が送金依頼者１９５から送金指示端末１１０を通じて振込依頼を受け付ける場合を例に挙げて送金制御システム１００の動作を説明したが、送金制御装置１４０は、ネットワークサービスサーバ１４５を通じて振込依頼を受け付けてもよい。例えば、ネットワークサービスサーバ１４５は、送金依頼者１９５ｂからの振込依頼をユーザ端末１８０ｄ又は携帯通信端末１８２ｄから取得して、取得した振込依頼に基づいて振込指示を送金制御装置１４０に送信してよい。この場合、ユーザ端末１８０ｄ又は携帯通信端末１８２ｄは送金指示端末１１０として機能する。なお、送金依頼者１９５が電話機能を有する固定通信端末１８４又は携帯通信端末１８２を用いてテレフォンバンキングにより振込を依頼する場合には、固定通信端末１８４又は携帯通信端末１８２は送金指示端末１１０として機能する。なお、振込は、この発明における送金の一例であって、この発明における送金とは、振替、電子マネーの送金を含む。その他、送金とは、預貯金口座以外の金融口座、例えば証券取引、為替取引等の種々の取引のための取引口座への送金を含む。

なお、通信制御装置１８８、携帯通話端末１８２、固定通話端末１８４、及び通信データベース１８６の機能の詳細については、図９に関連して説明する。なお、送金許可者１９０は、送金制御システム１００を利用して振込を行うことができる。この場合、送金許可者１９０は、この発明における送金依頼者となり得る。また、送金許可者１９０或いは送金依頼者１９５は、ユーザ端末１８０を用いたインターネットバンキング、或いは携帯通話端末１８２又は固定通話端末１８４を用いたテレフォンバンキングにより、振込を行うことができる。送金制御システム１００は、このようなインターネットバンキング又はテレフォンバンキングを通じた振込、或いは銀行窓口を通じた振込についても、上記で説明した送金指示端末１１０からの振込と同様に制御することができる。

以上説明した送金制御システム１００によれば、送金許可者１９０からの振込許可を得てから振込を実行することができるので、送金依頼者１９５が架空請求等、金銭を振り込むよう悪意ある者に要求或いは強要される等の詐欺による被害を送金依頼者１９５が受ける確率を大幅に低減することができる。

図２は、送金制御装置１４０、制御情報データベース１３０、及びネットワークサービスサーバ１４５のブロック構成の一例を示す。送金制御装置１４０は、送金依頼受付部２１０、条件判断部２６０、送金実行部２２０、中間送金処理部２３０、送金取消処理部２３５、及び送金完了通知部２４０を有する。制御情報データベース１３０は、送金許可者格納部２００、送金履歴格納部２０４、及び条件格納部２０６を有する。ネットワークサービスサーバ１４５は、閾値設定部２７０、送金許可取得部２９０、通信記録取得部２９４、及び許可要求通知部２８０を有する。

送金許可者格納部２００は、送金元に対応づけて、当該送金元からの送金を許可することができる送金許可者１９０を格納する。なお、送金元とは、振込元の口座番号又は名義人を識別する情報、或いは実際に振込を依頼する振込依頼人を識別する情報であってよい。また、ＩＣカード１２０は、上記送金許可者１９０を上記送金元に対応づけて、例えば不揮発性メモリに、送金許可者情報として記憶してもよい。この場合、送金許可者格納部２００は揮発性メモリであってよく、ＩＣカード１２０が記憶している送金許可者情報を取得して、取得した送金許可者情報を一時的に記憶してもよい。

送金依頼受付部２１０は、送金先への送金依頼を受け付ける。具体的には、送金依頼受付部２１０は、送金指示端末１１０又はネットワークサービスサーバ１４５から、振込先への振込依頼を受け付ける。

許可要求通知部２８０は、送金依頼受付部２１０が送金依頼を受け付けた場合に、送金先に送金する前に、送金元からの送金依頼があった旨を、当該送金元に対応づけて送金許可者格納部２００が格納している送金許可者１９０に通知する。例えば、許可要求通知部２８０は、送金元からの送金依頼があった旨を、電子メールを送信することによって、又はネットワークサービスサーバ１４５がユーザ端末１８０に表示させる画面を通じて、送金許可者１９０に通知する。

送金許可取得部２９０は、許可要求通知部２８０を通知した送金許可者１９０から、送金を許可する旨を示す送金許可を取得する。例えば、ネットワークサービスサーバ１４５が有するユーザ端末１８０との間の通信機能を用いて、ユーザ端末１８０から送金許可を取得する。送金実行部２２０は、送金許可取得部２９０が送金許可を取得したことを条件として送金先に送金する。例えば、送金実行部２２０は、送金許可取得部２９０が送金許可を取得したことを条件として振込先に振込を実行する。なお、振込みを実行するとは、振込先の銀行に振込通知を送信すること、或いは、振込先の銀行に振込通知を送信すべき旨を記録することを含む。

なお、中間送金処理部２３０は、送金依頼受付部２１０が送金依頼を受け付けた場合に、送金元から中間送金先に送金する。具体的には、中間送金処理部２３０は、中間送金情報格納部１３５に、振込依頼が示す振込情報、例えば出金元の口座番号、入金金額、及び振込先を含む入金処理情報を格納する。このとき、中間送金処理部２３０は、出金元の口座から仮想の口座への振込を行う振込処理を行ってもよい。そして、送金実行部２２０は、送金許可取得部２９０が送金許可を取得したことを条件として、中間送金先から送金先に送金する。具体的には、送金実行部２２０は、中間送金情報格納部１３５からの出金処理を行うとともに、振込を実行する。

なお、送金取消処理部２３５は、送金依頼者１９５又は送金許可者１９０からの依頼に応じて、送金を取り消す取り消し処理を行ってよい。具体的には、送金取消処理部２３５は、中間送金情報格納部１３５からの出金処理を行うと共に、出金元の口座への組み戻し処理を行う。また、送金完了通知部２４０は、中間送金処理部２３０が中間送金先に送金した段階で、送金元からの送金が完了した旨を送金依頼者１９５に通知する。具体的には、送金完了通知部２４０は、送金指示端末１１０の画面上に、振込が完了した旨を通知する。

条件格納部２０６は、送金許可取得部２９０が送金許可を取得することなく送金先に送金するための条件である直接送金条件を格納する。具体的には、条件格納部２０６は、中間送金先を経由せずに直接送金先に送金するための条件である直接送金条件を格納する。そして、条件判断部２６０は、送金依頼受付部２１０が送金依頼を受け付けた段階で、直接送金条件が満たされるか否かを判断する。そして、送金実行部２２０は、条件判断部２６０が直接送金条件が満たされる旨を判断した場合に、送金依頼受付部２１０が送金依頼を受け付けた段階で送金元から送金先に送金し、条件判断部２６０が直接送金条件が満たされない旨を判断した場合に、送金許可取得部２９０が送金許可を取得したことを条件として送金先に送金する。

条件格納部２０６は、送金許可取得部２９０が送金許可を取得することなく送金することができる送金先に関する送金先条件を格納する。具体的には、条件格納部２０６は、送金許可取得部２９０が送金許可を取得することなく振込むことができる振込先の口座番号を格納してよい。そして、条件判断部２６０は、送金依頼受付部２１０が送金依頼を受け付けた段階で、送金先条件を満すか否かを判断する。

送金履歴格納部２０４は、送金元から送金された送金先を、当該送金元に対応づけて格納する。具体的には、送金履歴格納部２０４は、振込元の口座番号及び振込先の口座番号を対応づけて格納する。そして、条件格納部２０６は、送金先が送金履歴格納部２０４が送金元に対応づけて格納している場合に送金許可取得部２９０が送金許可を取得することなく送金することができる旨を示す送金先条件を格納する。

通信記録取得部２９４は、送金依頼者１９５が他者と通話した通話記録を特定する情報を取得する。そして、許可要求通知部２８０は、送金依頼受付部２１０が送金依頼を受け付けた場合に、送金先に送金する前に、送金元からの送金依頼があった旨を、通信記録取得部２９４が取得した情報とともに、当該送金元に対応づけて送金許可者格納部２００が格納している送金許可者１９０に通知する。

図３は、送金制御システム１００における処理フローの一例を示す。送金指示端末１１０は、ＩＣカード１２０の挿入を検知すると、ＩＣカード１２０から口座番号を特定する情報を読み取る（Ｓ３０２）。そして、送金指示端末１１０は、送金依頼者１９５の指示によって、振込金額及び振込先口座番号を取得する。そして、送金指示端末１１０は、読み取った情報によって特定される口座番号を振込元口座番号として、当該振込元口座番号、振込金額、及び振込先口座番号を送金依頼受付部２１０に送信する（Ｓ３０４）。

このとき、条件判断部２６０は、振込元口座番号に対応づけて条件格納部２０６が格納している直接送金条件を取得する（Ｓ３０６）。そして、条件判断部２６０は、直接送金条件が満たされるか否かを判断する（Ｓ３０８）。

Ｓ３０８において条件判断部２６０が直接送金条件が満たされない旨を判断した場合には、送金依頼受付部２１０は、送金依頼通知を送信するよう許可要求通知部２８０に指示するとともに、送金制御装置１４０は、振込が完了した旨を送金指示端末１１０に表示させる振込受付通知を送金指示端末１１０に送信する（Ｓ３１０）。そして、送金指示端末１１０は、振込みが完了した旨の画面表示を行う（Ｓ３１４）。

一方、条件判断部２６０が直接送金条件が満たされる旨を判断した場合には、Ｓ３１０を行わずにＳ３３０に処理を進めて、Ｓ３３０において送金実行部２２０が振込を実行するとともに、振込手続きが完了した時点で、送金完了通知部２４０は、上記振込受付通知を送金指示端末１１０に送信する。

なお、以降に説明する実行ステップは、Ｓ３０８において条件判断部２６０が直接送金条件が満たされない旨を判断した場合に実行される実行ステップとなる。許可要求通知部２８０は、送金許可者格納部２００から送金許可者１９０を識別する識別情報を取得する（Ｓ３２０）。そして、許可要求通知部２８０は、取得した識別情報で識別される送金許可者１９０のユーザ端末１８０に、送金依頼があった旨を通知する（Ｓ３２２）。具体的には、許可要求通知部２８０は、ネットワークサービスサーバ１４５は、電子メール、インターネットバンキング等の画面を通じて、送金許可者１９０に送金依頼があった旨を通知する。

そして、ユーザ端末１８０では、送金許可者１９０の操作により、送金許可又は送金不許可を取得する（Ｓ３２４）。そして、ユーザ端末１８０は、取得した送金許可又は送金不許可をネットワークサービスサーバ１４５に送信する（Ｓ３２６）。送金許可取得部２９０は、ユーザ端末１８０からの送金許可又は送金不許可を取得して、送金制御装置１４０に転送する（Ｓ３２８）。送金許可を受け取った場合には、中間送金処理部２３０が送金処理を行う（Ｓ３３０）。なお、このとき、送金不許可を受け取った場合には、送金取消処理部２３５が振込の取り消し処理を行う。

図４は、送金許可者格納部２００が格納しているデータの一例をテーブル形式で示す。送金許可者格納部２００は、口座番号、依頼人識別情報、ユーザＩＤ、及び重み値を対応づけて格納する。口座番号は振込元の口座番号を示す。口座番号とは、例えば銀行の口座番号であって、銀行の支店番号を含んでよい。なお、送金制御システム１００は、異なる複数の銀行からの振込を制御してよく、この場合には、口座番号は、銀行番号等の、銀行を識別する銀行識別情報を含んでよい。

依頼人識別情報は送金依頼者１９５を識別する番号を示す。依頼人識別情報は、例えば旅券（パスポート）の旅券番号、運転免許証等の免許証番号、健康保険証の保険証番号等であってよい。また、ユーザＩＤは、送金許可者１９０を識別する識別情報であり、例えばネットワークサービスサーバ１４５のインターネットバンキングサービスを利用する送金許可者１９０を識別するユーザＩＤであってよい。なお、重み値については、後に説明する。

許可要求通知部２８０は、送金指示端末１１０、ネットワークサービスサーバ１４５等からの振込依頼に基づいて振込元の口座番号を取得して、取得した振込元の口座番号に対応づけて送金許可者格納部２００が格納しているユーザＩＤで識別される送金許可者１９０に、振込依頼があった旨を通知する。また、許可要求通知部２８０は、送金指示端末１１０、金融機関の窓口からの振込依頼に基づいて送金依頼者１９５の振込人識別番号を取得して、取得した依頼人識別情報に対応づけて送金許可者格納部２００が格納しているユーザＩＤで識別される送金許可者１９０に、振込依頼があった旨を通知してもよい。

このように、送金許可者格納部２００は、送金元に対応づけて、当該送金元からの送金を許可することができる複数の送金許可者１９０を格納している。そして、許可要求通知部２８０は、送金依頼受付部２１０が送金先への送金依頼を受け付けた場合に、送金先に送金する前に、送金元からの送金依頼があった旨を、当該送金元に対応づけて送金許可者格納部２００が格納している複数の送金許可者１９０に通知する。

なお、許可要求通知部２８０が複数の送金許可者１９０に送金依頼通知を通知した場合には、送金許可取得部２９０は、許可要求通知部２８０が送金受付情報を通知した１以上の送金許可者１９０から送金許可を取得する。そして、送金実行部２２０は、送金許可取得部２９０が送金許可を取得した送金許可者１９０の数が予め定められた閾値を超えたことを条件として、振込先に振込む。このとき、送金許可取得部２９０は、送金許可を取得した送金許可者１９０に対応づけて送金許可者格納部２００が格納している重み値の合計値を算出する。そして、送金許可取得部２９０は、算出した重み値の合計が、予め定められている閾値を超えたことを条件として、送金実行部２２０に振込を実行すべき旨の指示を含む命令を送金実行部２２０に送信してよい。そして、送金実行部２２０は、送金許可取得部２９０から当該命令を受信した場合に、振込先への振込を実行してよい。

また、許可要求通知部２８０は、振込元の口座番号及び依頼人識別情報を共に取得して、取得した振込元の口座番号及び依頼人識別情報に対応づけて送金許可者格納部２００が格納しているユーザＩＤで識別される人物に、振込依頼があった旨を通知してもよい。このように、送金許可者格納部２００が依頼人識別情報を格納しているので、送金指示端末１１０又は窓口において依頼人識別情報を取得できれば、送金依頼者１９５による現金振込時にも、振込依頼があった旨を通知することができる。また、送金許可者格納部２００が依頼人識別情報及び振込元の口座番号に対応づけて送金許可者１９０を格納しているので、依頼人識別情報及び振込元の口座番号の組合せに応じて、適切な送金許可者１９０に振込依頼通知を送信することができる。

図５は、送金履歴格納部２０４が格納しているデータの一例をテーブル形式で示す。送金履歴格納部２０４は、依頼人識別情報、振り込んだ日時を示す振込日時、振込元の口座番号を示す振込元口座番号、振込先の口座番号を示す振込先口座番号、受け取り人の名前を示す受取人名、及び振込んだ金額を示す振込金額を対応づけて格納している。なお、依頼人識別情報は、図４に関連して説明した振込依頼人情報である。送金制御装置１４０は、送金実行部２２０が実際に振込を実行した場合に、依頼人識別情報、振込元口座番号、振込先口座番号、受取人名、及び振込金額を、送金履歴格納部２０４に追加する。なお、受取人名及び振込先口座番号は、この発明における送金先の一例である。また、この発明における送金先とは、受取人名と振込先口座番号との組合せであってよい。このように、送金履歴格納部２０４が受取人名と振込先口座番号との組合せを送金先として格納するので、例えば送金履歴格納部２０４が格納している口座番号が示す口座が解約されて他の者が当該口座番号の口座を開設していたとしても、振込先の口座番号とその口座の名義人名の組合せが、送金履歴格納部２０４が格納している振込先口座番号と受取人名との組合せと異なれば、許可要求通知部２８０は実際に振込処理を行うことなく、事前に送金許可者１９０に通知することができる。また、その場合に、許可要求通知部２８０は、当該口座の名義人名と送金履歴格納部２０４が格納している受取人名とが異なる旨を送金許可者１９０に通知してもよい。

図６は、条件格納部２０６が格納している直接送金条件を示すデータの一例をテーブル形式で示す。条件格納部２０６は、振込元の口座番号、依頼人識別情報、受取人名、振込金額の上限を示す振込金額上限、及び前回振込時からの経過時間の上限を示す経過時間上限を対応づけて格納している。

条件判断部２６０は、送金指示端末１１０、ネットワークサービスサーバ１４５、銀行窓口の少なくともいずれかから、振込元口座番号又は依頼人識別情報の少なくとも一方と、振込金額とを取得する。そして、条件判断部２６０は、取得した振込金額が、取得した振込元口座番号又は依頼人識別情報の少なくともいずれかに対応づけて条件格納部２０６が格納している振込金額の上限を超える場合に直接送金条件を満たさない旨を判断し、取得した振込金額が条件格納部２０６が格納している振込金額の上限以下である場合に直接送金条件を満たす旨を判断する。

また、条件判断部２６０は、送金指示端末１１０、ネットワークサービスサーバ１４５、銀行窓口の少なくともいずれかから振込先口座番号と、振込元口座番号及び依頼人識別情報の少なくとも一方とを取得して、振込元口座番号が示す口座又は依頼人識別情報によって識別される振込依頼人から振込先口座番号が示す口座に前回振込みしてからの経過時間が、取得した振込元口座番号又は依頼人識別情報の少なくともいずれかに対応づけて条件格納部２０６が格納している上記経過時間の上限を超える場合に直接送金条件を満たさない旨を判断し、振込元口座番号が示す口座又は依頼人識別情報によって識別される振込依頼人から振込先口座番号が示す口座に前回振込みしてからの経過時間が、取得した振込元口座番号又は依頼人識別情報の少なくともいずれかに対応づけて条件格納部２０６が格納している上記経過時間の上限以下である場合に直接送金条件を満たす旨を判断する。

なお、条件判断部２６０は、送金履歴格納部２０４が当該振込元口座番号又は当該依頼人識別情報に対応づけて格納している振込日時を、振込元口座番号が示す口座又は依頼人識別情報によって識別される振込依頼人から振込先口座番号が示す口座に前回振込みしたときの日時として取得することができる。また、条件判断部２６０は、当該振込先口座番号が示す口座に前回振込みしたときの日時を、送金履歴格納部２０４と同様のデータを記憶しているＩＣカード１２０から送金指示端末１１０が読み取ることによって取得してよい。そして、条件判断部２６０は、取得した日時から振込依頼を受け付けたときの日時までに経過した時間を経過時間として算出してよい。

なお、条件格納部２０６は、受取人名に対応づけて上記の振込金額上限及び経過時間上限を格納しているので、条件格納部２０６は直接送金条件を満たすか否かを受取人名毎に柔軟に判断することができる。例えば、条件判断部２６０は、振込元口座番号又は依頼人識別情報の他に、例えば振込先口座の名義人である受取人名を取得する。そして、条件判断部２６０は、取得した振込元口座番号又は依頼人識別情報の少なくともいずれか及び受取人名に対応づけて条件格納部２０６が格納している振込金額の上限を振込金額が超えてい場合に、直接送金条件を満たさない旨を判断してよい。また、条件判断部２６０は、取得した振込元口座番号又は依頼人識別情報の少なくともいずれか及び受取人名に対応づけて条件格納部２０６が格納している経過時間の上限を上記の経過時間が超えている場合に、直接送金条件を満たさない旨を判断してよい。なお、条件格納部２０６が受取人名として格納している「＊」は、全ての受取人にマッチする旨を示す。つまり、条件判断部２６０は、条件格納部２０６が格納している受取人名と一致しない受取人名宛の振込みについては、条件格納部２０６が「＊」の受取人名に対応づけて格納している直接送金条件を満たすか否かを判断する。例えば図６の例では、条件判断部２６０は、条件格納部２０６が格納している受取人名と一致しない受取人名宛の振込み、或いは受取人名が指定されていない振込については、振込金額が３００００円以下及び／又は経過時間が１８０日以下である場合に、直接送金条件を満たす旨を判断する。

なお、受取人名はこの発明における送金先の一例であり、送金先とは口座番号であってもよいし、口座番号と受取人名との組合せであってもよい。このように、条件格納部２０６は直接送金条件を送金先に対応づけて格納している。そして、条件判断部２６０は、送金先に対応づけて条件格納部２０６が格納している直接送金条件が満たされるか否かを判断する。

なお、本図に示した条件の他にも、条件判断部２６０は、送金依頼人識別情報が示す送金依頼人と、振込元口座番号が示す口座の口座名義人とが同一人物であることを、直接送金条件として格納してもよい。また、条件判断部２６０は、送金指示端末１１０において、送金依頼者１９５によって相談ボタンが押下されていないことを、直接送金条件として格納してもよい。相談ボタンとは、送金依頼者１９５が振込先が信頼できるか否かを送金許可者１９０に確認する旨の指示を送金指示端末１１０が受け付けるための、送金指示端末１１０が操作画面に表示するボタンであってよい。その他、条件判断部２６０は、送金指示端末１１０において所定の暗証番号が入力されていることを、直接送金条件として格納してもよい。また、条件判断部２６０は、送金指示端末１１０において振込先口座番号の入力が開始されてから送金指示端末１１０が振込指示を受け付けるまでの時間長さが予め定められた時間長さより短いことを、直接送金条件として格納してもよい。また、条件判断部２６０は、同一の振込先口座番号への送金頻度が予め定められた頻度より高いことを、直接送金条件として格納してもよい。また、条件判断部２６０は、過去における同一の振込先口座番号への振込金額の平均値と予め定められた金額との和の金額より振込金額が小さいことを、直接送金条件として格納してもよい。

このように、条件格納部２０６は、送金許可取得部２９０が送金許可を取得することなく送金することができる送金金額の上限を格納する。そして、条件判断部２６０は、送金依頼受付部２１０が送金依頼を受け付けた段階で、送金金額が送金金額の上限を超えるか否かを判断し、送金金額が送金金額の上限以下である場合に直接送金条件を満たす旨を判断し、送金金額が送金金額の上限を超える場合に直接送金条件を満たす旨を判断する。

なお、許可要求通知部２８０は、振込金額がより大きい場合に、より多くの送金許可者１９０に振込依頼があった旨を通知してよい。なお、許可要求通知部２８０は、振込金額に対応づけて振込依頼があった旨を通知すべき送金許可者１９０の人数を予め記憶しいる。そして、許可要求通知部２８０は、振込金額に対応づけて記憶している人数の送金許可者１９０を、送金許可者格納部２００が格納している送金許可者１９０の中から、送金許可者格納部２００が格納している重み値がより大きい順に選択して、選択した送金許可者１９０に振込依頼があった旨を通知してよい。

なお、閾値設定部２７０は、振込む振込金額がより大きいほど、より大きい閾値を設定してよい。また、閾値設定部２７０は、上記の経過時間がより長いほど、より大きい閾値を設定してよい。これにより、振込金額が大きいほど、より多くの人からの許可を得なければ実際に振込通知を発行することができなくなり、大きな金額の詐欺被害を被る確率を低減することができる。

図７は、通信記録取得部２９４が記憶しているデータの一例をテーブル形式で示す。通信記録取得部２９４は、振込元の口座番号、依頼人識別情報、通信に使用した端末の電話番号、及び通信に使用した端末に割り当てられていたＩＰアドレスを格納している。なお、依頼人識別情報は、図４に関連して説明した振込依頼人情報である。電話番号は、固定通話端末１８４又は携帯通話端末１８２の電話番号であってよい。また、ＩＰアドレスは、ユーザ端末１８０又は携帯通話端末１８２に割り当てられたＩＰアドレスであってよい。当該ＩＰアドレスは、例えば、グローバルアドレスのような、コンピュータ・ネットワーク１５５側から端末を特定することができる情報であることが望ましい。通信記録取得部２９４は、ネットワークサービスサーバ１４５を通じて、ユーザ端末１８０等から上記情報を取得して予め記憶しておく。

図８は、通信データベース１８６が格納しているデータの一例をテーブル形式で示す。通信データベース１８６は、通話履歴を含む通信履歴を格納する。具体的には、通信データベース１８６は、通信ＩＤ、通信開始時刻、通信終了時刻、通信元、通信先、及び通信内容を対応づけて格納する。通信ＩＤは、個々の通信を識別する識別情報を示す。通信開始時刻及び通信終了時刻は、それぞれ通信を開始した時刻及び通信を終了した時刻を示す。通信元及び通信先は、通信に使用した端末を特定する情報を示し、例えば端末が使用した回線を特定する電話番号、通信相手の端末に割り当てられていたＩＰアドレスであってよい。ここで通信元として格納される情報は、送金許可者１９０又は送金依頼者１９５が使用することができる端末を特定する情報であってよく、この場合の通信先とは、当該端末を用いた通信相手を特定する情報であってよい。また、通信内容は、例えば、通話した会話の音声データ及び当該会話の内容を示すテキストを格納してよい。なお、当該テキストは、音声データを音声解析することによって抽出されたテキスト情報であってよい。また、通信データベース１８６は、当該音声データ及び通話データとして、それらのデータを特定することができるファイル名を格納してよい。

なお、通信制御装置１８８は、ユーザ端末１８０、携帯通話端末１８２、及び固定通話端末１８４による通信を制御する。通信制御装置１８８は、例えばＩＰ電話機能を有するルータ等の、コンピュータ・ネットワーク１５５への通信中継装置であってよい。通信制御装置１８８は、例えば、ユーザ端末１８０を用いて通信する場合には、ユーザ端末１８０からコンピュータ・ネットワーク１５５へと通信信号を送出する。具体的には、通信制御装置１８８は、ユーザ端末１８０がインターネット等のコンピュータ・ネットワーク１５５を通じてパケット通信する場合には、データパケットをコンピュータ・ネットワーク１５５に送出する。また、通信制御装置１８８は、固定電話である固定通話端末１８４により通話する場合には、固定電話網に通話信号を送出する。

通信データベース１８６は、通信制御装置１８８を通じて取得した通信データを蓄積する。例えば、通信制御装置１８８は、ユーザ端末１８０又は携帯通話端末１８２がコンピュータ・ネットワーク１５５を通じて外部とパケット通信する場合には、ユーザ端末１８０からのパケットから宛先アドレス及び送信元アドレスを抽出して、抽出した宛先アドレスを通信先、送信元アドレスを通信元として通信データベース１８６に格納する。また、通信制御装置１８８は、ユーザ端末１８０へのパケットから送信元アドレス及び宛先アドレスを抽出して、抽出した宛先アドレスを通信元、送信元アドレスを通信先として通信データベース１８６に格納する。また、通信制御装置１８８は、ユーザ端末１８０を通じてＶｏＩＰによりコンピュータ・ネットワーク１５５を通じて通話する場合には、送信又は受信したパケットに含まれるＲＴＰヘッダ及びＲＴＰペイロードから音声データを抽出して、抽出した音声データを所定期間蓄積して通信データベース１８６に通話データとして格納する。

また、通信制御装置１８８は、ＶｏＩＰゲートウェイ機能を有してよく、固定通話端末１８４から受け取った音声データを通信データベース１８６に通話データとして格納するとともに、通信制御装置１８８は、通話相手から受信したパケットに含まれるＲＴＰヘッダ及びＲＴＰペイロードから音声データを抽出して、抽出した音声データを所定期間蓄積して通信データベース１８６に通話データとして格納する。

なお、通信制御装置１８８は、携帯電話である携帯通話端末１８２が、通信制御装置１８８を経由せずに無線基地局を通じて直接している場合には、携帯電話会社から通話データ及び通話先の電話番号を取得して、取得した通話データ及び通話先の電話番号をそれぞれ通信データベース１８６に通話データ及び通話先として格納してよい。その他にも、携帯通話端末１８２に設けられた集音機能により通話時に集音された音声データを無線信号等により受信して、受信した音声データを通信データベース１８６の通話データとして格納してよい。

通信記録取得部２９４は、送金依頼受付部２１０が振込依頼を受け付けた場合に、振込元の口座番号又は依頼人識別情報に対応づけて予め記憶している電話番号又はＩＰアドレスの少なくとも一方を選択する。そして、通信記録取得部２９４は、選択した電話番号又はＩＰアドレスの少なくとも一方を通信データベース１８６が通信元として対応づけて格納している通信先及び通信内容を取得する。このとき、通信記録取得部２９４は、上記の電話番号又はＩＰアドレスの少なくとも一方、及び振込依頼を受け付けた日時との差が予め定められた時間長さより短い通話開始時刻に対応づけて通信データベース１８６が格納している、通信元、通信先、及び通信内容を取得してもよい。

そして許可要求通知部２８０は、通信記録取得部２９４が取得した通信元、通信先、及び通信内容を、ユーザ端末１８０に送信する。例えば、当該送信機能は、ネットワークサービスサーバ１４５が提供するインターネットバンキング機能の一部として実装されてよい。

なお、本実施形態では、図１に示すように通信データベース１８６が通信制御装置１８８に接続されているとしたが、通信データベース１８６の設置場所はこれに限定されず、ユーザ端末１８０、携帯通信端末１８２等を用いて送金許可者１９０がアクセスすることができる場所であれば、通信データベース１８６はどこに設けられてもよい。例えば通信データベース１８６は、ネットワーク１５０等の金融機関のネットワーク上、電話会社、インターネットサービスプロバイダ等の電気通信事業者のネットワーク上、若しくはコンピュータ・ネットワーク１５５上の少なくともいずれかに設けられてよい。通信データベース１８６が金融機関のネットワーク上に設けられる場合には、例えば通信制御装置１８８又は電気通信事業者等が通信内容を金融機関のネットワークに送信して通信データベース１８６に記録させればよい。また、通信データベース１８６が電気通信事業者のネットワーク上に設けられる場合も、同様にして通信内容を記録することができる。また、通信データベース１８６は１箇所にまとめられてもよいし、上記の複数のネットワークにわたる複数の場所に分散して設けられてもよく、必要に応じてネットワークサービスサーバ１４５、ユーザ端末１８０、又は携帯通信端末１８２が分散して設けられた通信データベース１８６にアクセスして通信内容を取得してよい。

図９は、ネットワークサービスサーバ１４５がユーザ端末１８０に表示させる画面９００の一例を示す。画面９００は、ネットワークサービスサーバ１４５のインターネットバンキング機能によって提供される一画面であってよい。画面９００は、振込依頼人の氏名が表示される振込依頼人表示領域９１０、振込先が表示される振込先表示領域９２０、振り込み金額が表示される振込金額表示領域９３０、及びユーザからの操作を受け付ける操作ボタンが表示される操作ボタン領域９４０を含む。ネットワークサービスサーバ１４５は、インターネットバンキングの認証画面を通過したユーザ端末１８０に対して、受け付けた振込依頼のそれぞれについて、振込依頼人の氏名、振込先の口座を示す振込先口座番号、振込金額、及び操作ボタンを対応づけて通信記録参照ボタン９４１及び９４４、振込許可ボタン９４２、及び振込不許可ボタン９４３を、ユーザ端末１８０に表示させる。

ユーザ端末１８０において、送金許可者１９０がマウス等の操作によって通信記録参照９４１又は９４４ボタンがクリックされると、ネットワークサービスサーバ１４５は、通信記録取得部２９４が取得した通信元及び通信先をユーザ端末１８０に表示させる。さらにネットワークサービスサーバ１４５は、通信記録取得部２９４が取得した通信内容に含まれる音声データをユーザ端末１８０に再生させるか、或いは通信内容に含まれるテキストデータをユーザ端末１８０に表示させる。これにより、送金許可者１９０は、振込前に送金依頼者１９５が誰と通話していたかを特定することができ、不審な相手と通話している場合には、振込許可を与えないようにすることができる。

画面９００に戻って、振込許可ボタン９４２がクリックされるとユーザ端末１８０は振込許可をネットワークサービスサーバ１４５に送信し、振込不許可ボタン９４３がクリックされるとユーザ端末１８０は振込不許可をネットワークサービスサーバ１４５に送信する。また、許可要求通知部２８０が複数の送金許可者１９０に振込依頼通知を送信している場合において、他の送金許可者１９０からの振込許可を許可要求通知部２８０が既に取得している場合には、画面９００の下段に示されるように、許可済みである旨を表示して、振込許可ボタン及び振込不許可ボタンをユーザ端末１８０に表示させない。

図１０は、送金制御装置１４０、ネットワークサービスサーバ１４５、制御情報データベース１３０、及び中間送金情報格納部１３５のハードウェア構成の一例を示す。送金制御装置１４０、ネットワークサービスサーバ１４５、制御情報データベース１３０及び中間送金情報格納部１３５は、ホスト・コントローラ１５８２により相互に接続されるＣＰＵ１５０５、ＲＡＭ１５２０、グラフィック・コントローラ１５７５、及び表示装置１５８０を有するＣＰＵ周辺部と、入出力コントローラ１５８４によりホスト・コントローラ１５８２に接続される通信インターフェイス１５３０、ハードディスクドライブ１５４０、及びＣＤ−ＲＯＭドライブ１５６０を有する入出力部と、入出力コントローラ１５８４に接続されるＲＯＭ１５１０、フレキシブルディスク・ドライブ１５５０、及び入出力チップ１５７０を有するレガシー入出力部とを備える。

ホスト・コントローラ１５８２は、ＲＡＭ１５２０と、高い転送レートでＲＡＭ１５２０をアクセスするＣＰＵ１５０５、及びグラフィック・コントローラ１５７５とを接続する。ＣＰＵ１５０５は、ＲＯＭ１５１０、及びＲＡＭ１５２０に格納されたプログラムに基づいて動作し、各部の制御を行う。グラフィック・コントローラ１５７５は、ＣＰＵ１５０５等がＲＡＭ１５２０内に設けたフレーム・バッファ上に生成する画像データを取得し、表示装置１５８０上に表示させる。これに代えて、グラフィック・コントローラ１５７５は、ＣＰＵ１５０５等が生成する画像データを格納するフレーム・バッファを、内部に含んでもよい。

入出力コントローラ１５８４は、ホスト・コントローラ１５８２と、比較的高速な入出力装置であるハードディスクドライブ１５４０、通信インターフェイス１５３０、ＣＤ−ＲＯＭドライブ１５６０を接続する。ハードディスクドライブ１５４０は、ＣＰＵ１５０５が使用するプログラム、及びデータを格納する。通信インターフェイス１５３０は、ネットワーク通信装置１５９８に接続してプログラムまたはデータを送受信する。ＣＤ−ＲＯＭドライブ１５６０は、ＣＤ−ＲＯＭ１５９５からプログラムまたはデータを読み取り、ＲＡＭ１５２０を介してハードディスクドライブ１５４０、及び通信インターフェイス１５３０に提供する。

また、入出力コントローラ１５８４には、ＲＯＭ１５１０と、フレキシブルディスク・ドライブ１５５０、及び入出力チップ１５７０の比較的低速な入出力装置とが接続される。ＲＯＭ１５１０は、送金制御装置１４０、ネットワークサービスサーバ１４５、制御情報データベース１３０及び中間送金情報格納部１３５が起動時に実行するブート・プログラムや、送金制御装置１４０、ネットワークサービスサーバ１４５、制御情報データベース１３０及び中間送金情報格納部１３５のハードウェアに依存するプログラム等を格納する。フレキシブルディスク・ドライブ１５５０は、フレキシブルディスク１５９０からプログラムまたはデータを読み取り、ＲＡＭ１５２０を介してハードディスクドライブ１５４０、及び通信インターフェイス１５３０に提供する。入出力チップ１５７０は、フレキシブルディスク・ドライブ１５５０や、例えばパラレル・ポート、シリアル・ポート、キーボード・ポート、マウス・ポート等を介して各種の入出力装置を接続する。

ＣＰＵ１５０５が実行するプログラムは、フレキシブルディスク１５９０、ＣＤ−ＲＯＭ１５９５、またはＩＣカード等の記録媒体に格納されて利用者によって提供される。記録媒体に格納されたプログラムは圧縮されていても非圧縮であってもよい。プログラムは、記録媒体からハードディスクドライブ１５４０にインストールされ、ＲＡＭ１５２０に読み出されてＣＰＵ１５０５により実行される。

ＣＰＵ１５０５により実行されるプログラムは、送金制御装置１４０、ネットワークサービスサーバ１４５、制御情報データベース１３０、及び中間送金情報格納部１３５を、図１から図９に関連して説明した送金制御装置１４０、ネットワークサービスサーバ１４５、制御情報データベース１３０及び中間送金情報格納部１３５として機能させる。

以上に示したプログラムは、外部の記憶媒体に格納されてもよい。記憶媒体としては、フレキシブルディスク１５９０、ＣＤ−ＲＯＭ１５９５の他に、ＤＶＤやＰＤ等の光学記録媒体、ＭＤ等の光磁気記録媒体、テープ媒体、ＩＣカード等の半導体メモリ等を用いることができる。また、専用通信ネットワークやインターネットに接続されたサーバシステムに設けたハードディスクまたはＲＡＭ等の記憶装置を記録媒体として使用し、ネットワークを介してプログラムを送金制御装置１４０、ネットワークサービスサーバ１４５、制御情報データベース１３０、及び中間送金情報格納部１３５に提供してもよい。

以上、本発明を実施の形態を用いて説明したが、本発明の技術的範囲は上記実施の形態に記載の範囲には限定されない。上記実施の形態に、多様な変更または改良を加えることが可能であることが当業者に明らかである。その様な変更または改良を加えた形態も本発明の技術的範囲に含まれ得ることが、特許請求の範囲の記載から明らかである。

一実施形態に係る送金制御システム１００の構成の一例を示す図である。 送金制御装置１４０、制御情報データベース１３０、及びネットワークサービスサーバ１４５のブロック構成の一例を示す図である。 送金制御システム１００における処理フローの一例を示す図である。 送金許可者格納部２００が格納しているデータの一例を示す図である。 送金履歴格納部２０４が格納しているデータの一例を示す図である。 条件格納部２０６が格納している直接送金条件を示すデータの一例を示す図である。 通信記録取得部２９４が記憶しているデータの一例を示す図である。 通信データベース１８６が格納しているデータの一例を示す図である。 ネットワークサービスサーバ１４５がユーザ端末１８０に表示させる画面９００の一例を示す図である。 送金制御装置１４０、ネットワークサービスサーバ１４５、制御情報データベース１３０、及び中間送金情報格納部１３５のハードウェア構成の一例を示す図である。

符号の説明

１００ 送金制御システム
１１０ 送金指示端末
１２０ ＩＣカード
１３０ 制御情報データベース
１３５ 中間送金情報格納部
１４０ 送金制御装置
１４５ ネットワークサービスサーバ
１５０ ネットワーク
１５５ コンピュータ・ネットワーク
１８０ ユーザ端末
１８２ 携帯通話端末
１８４ 固定通話端末
１８６ 通信データベース
１８８ 通信制御装置
１９０ 送金許可者
１９５ 送金依頼者
２００ 送金許可者格納部
２０４ 送金履歴格納部
２０６ 条件格納部
２１０ 送金依頼受付部
２２０ 送金実行部
２３０ 中間送金処理部
２３５ 送金取消処理部
２４０ 送金完了通知部
２６０ 条件判断部
２７０ 閾値設定部
２８０ 許可要求通知部
２９０ 送金許可取得部
２９４ 通信記録取得部
３０２ 口座番号読取ステップ
３０４ 口座番号送信ステップ
３０６ 直接送金条件取得ステップ
３０８ 直接送金条件適合判断ステップ
３１０ 送金指示送信ステップ
３１４ 送金完了通知ステップ
３２０ 送金許可者取得ステップ
３２２ 送金依頼通知ステップ
３２４ 送金許可・不許可情報取得ステップ
３２６ 送金許可・不許可情報送信ステップ
３２８ 送金許可・不許可情報送信ステップ
３３０ 送金・取消処理実行ステップ
９００ 画面
９１０ 振込依頼人表示領域
９２０ 振込先表示領域
９３０ 振込金額表示領域
９４０ 操作ボタン領域
９４１ 通信記録参照ボタン
９４２ 振込許可ボタン
９４３ 振込不許可ボタン
９４４ 通信記録参照ボタン
１５０５ ＣＰＵ
１５１０ ＲＯＭ
１５２０ ＲＡＭ
１５３０ 通信インターフェイス
１５４０ ハードディスクドライブ
１５５０ フレキシブルディスク・ドライブ
１５６０ ＣＤ−ＲＯＭドライブ
１５７０ 入出力チップ
１５７５ グラフィック・コントローラ
１５８０ 表示装置
１５８２ ホスト・コントローラ
１５８４ 入出力コントローラ
１５９０ フレキシブルディスク
１５９５ ＣＤ−ＲＯＭ
１５９８ ネットワーク通信装置１５９８

Claims (11)

1. 送金を制御する送金制御システムであって、
   送金元に対応づけて、当該送金元からの送金を許可することができる送金許可者を送金許可者情報として記憶するＩＣカードと、
   送金先への前記ＩＣカードを用いた送金依頼を受け付ける送金依頼受付部と、
   前記ＩＣカードが記憶している前記送金許可者情報を取得して、前記ＩＣカードから取得した送金元に対応づけて、前記ＩＣカードから取得した送金許可者を格納する送金許可者格納部と、
   前記送金依頼受付部が前記ＩＣカードを用いた前記送金依頼を受け付けた場合に、送金先に送金する前に、送金元からの送金依頼があった旨を、当該送金元に対応づけて前記送金許可者格納部が格納している送金許可者に通知する許可要求通知部と、
   前記許可要求通知部が通知した送金許可者から、送金を許可する旨を示す送金許可を取得する送金許可取得部と、
   前記送金許可取得部が前記送金許可を取得したことを条件として前記送金先に送金する送金実行部と
   を備え、
   前記ＩＣカードは、送金元である金融口座の口座番号を特定する情報に対応づけて、当該金融口座からの送金を許可することができる送金許可者を前記送金許可者情報として記憶し、
   前記送金依頼受付部は、前記ＩＣカードが記憶している情報で特定される口座番号の金融口座から送金先への、前記ＩＣカードを用いた送金依頼を受け付け、
   前記送金許可者格納部は、前記ＩＣカードが記憶している前記送金許可者情報を取得して、前記ＩＣカードから取得した前記口座番号を特定する情報に対応づけて、前記ＩＣカードから取得した送金許可者を格納し、
   前記許可要求通知部は、前記送金依頼受付部が前記ＩＣカードを用いた前記送金依頼を受け付けた場合に、送金先に送金する前に、前記ＩＣカードが記憶している情報で特定される前記口座番号の金融口座からの送金依頼があった旨を、当該金融口座の口座番号を特定する情報に対応づけて前記送金許可者格納部が格納している送金許可者に通知する
   送金制御システム。
2. 送金を制御する送金制御システムであって、
   送金元に対応づけて、当該送金元からの送金を許可することができる送金許可者を格納する送金許可者格納部と、
   送金先への送金依頼を受け付ける送金依頼受付部と、
   前記送金依頼受付部が送金依頼を受け付けた場合に、送金依頼者が他者と通話した通話記録を特定する情報を取得する通信記録取得部と、
   前記送金依頼受付部が送金依頼を受け付けた場合に、送金先に送金する前に、送金元からの送金依頼があった旨を、前記通信記録取得部が取得した情報とともに、当該送金元に対応づけて前記送金許可者格納部が格納している送金許可者に通知する許可要求通知部と、
   前記許可要求通知部が通知した送金許可者から、送金を許可する旨を示す送金許可を取得する送金許可取得部と、
   前記送金許可取得部が前記送金許可を取得したことを条件として前記送金先に送金する送金実行部と、
   送金依頼者が使用する端末を特定する情報である通信元、当該端末を使用した通話の相手を特定する情報である通信先、通話内容および通話開始時刻を対応づけて格納する通信データベースと
   を備え、
   前記通信記録取得部は、送金元に対応づけて通話に使用する端末を特定する情報を予め記憶しており、前記送金依頼受付部が送金依頼を受け付けた場合に、送金依頼が示す送金元に対応づけて予め記憶している端末を特定する情報を前記通信データベースが通信元として対応づけて格納している通話内容および通信先であって、送金依頼を受け付けた日時との差が予め定められた時間長さより短い通話開始時刻に対応づけて前記通信データベースが格納している通話内容および通信先ならびに対応する通信元を取得し、
   前記許可要求通知部は、前記送金依頼受付部が送金依頼を受け付けた場合に、送金先に送金する前に、送金元からの送金依頼があった旨を、前記通信記録取得部が取得した通信元、通信先および通話内容とともに、当該送金元に対応づけて前記送金許可者格納部が格納している送金許可者に通知する
   送金制御システム。
3. 前記送金依頼受付部が前記送金依頼を受け付けた場合に、送金元から中間送金先に送金する中間送金処理部と、
   前記中間送金処理部が中間送金先に送金した段階で、送金元からの送金が完了した旨を送金依頼者に通知する送金完了通知部と
   をさらに備え、
   前記送金実行部は、前記送金許可取得部が前記送金許可を取得したことを条件として、前記中間送金先から前記送金先に送金する
   請求項１または２に記載の送金制御システム。
4. 前記送金許可取得部が前記送金許可を取得することなく送金先に送金するための条件である直接送金条件を格納する条件格納部と、
   前記送金依頼受付部が前記送金依頼を受け付けた段階で、前記直接送金条件が満たされるか否かを判断する条件判断部と
   をさらに備え、
   前記送金実行部は、前記条件判断部が前記直接送金条件が満たされる旨を判断した場合に、前記送金依頼受付部が前記送金依頼を受け付けた段階で送金元から送金先に送金し、前記条件判断部が前記直接送金条件が満たされない旨を判断した場合に、前記送金許可取得部が前記送金許可を取得したことを条件として前記送金先に送金する
   請求項１から３のいずれか一項に記載の送金制御システム。
5. 送金元から送金された送金先を、当該送金元に対応づけて格納する送金履歴格納部
   をさらに備え、
   前記条件格納部は、送金依頼が示す送金先が前記送金履歴格納部において送金依頼が示す送金元に対応づけて格納されている場合に前記送金許可取得部が前記送金許可を取得することなく送金することができる旨を示す直接送金条件を格納する
   請求項４に記載の送金制御システム。
6. 前記送金履歴格納部は、送金元から送金された送金先として送金先口座番号および受取人名を、当該送金元に対応づけて格納し、
   前記条件格納部は、送金依頼が示す送金先口座番号および受取人名に一致する組み合わせの送金先口座番号および受取人名が前記送金履歴格納部において送金依頼が示す送金元に対応づけて格納されている場合に前記送金許可取得部が前記送金許可を取得することなく送金することができる旨を示す直接送金条件を格納する
   請求項５に記載の送金制御システム。
7. 前記送金履歴格納部は、送金元から送金先へ送金された送金金額を、当該送金元および当該送金先に対応づけてさらに格納し、
   前記条件格納部は、送金依頼が示す送金元から送金先への過去における送金金額の平均値と予め定められた金額との和の金額より送金依頼が示す送金金額が小さい場合に前記送金許可取得部が前記送金許可を取得することなく送金することができる旨を示す直接送金条件を格納する
   請求項５または６に記載の送金制御システム。
8. 前記条件格納部は、前記送金許可取得部が前記送金許可を取得することなく送金することができる送金金額の上限を格納し、
   前記条件判断部は、前記送金依頼受付部が前記送金依頼を受け付けた段階で、送金金額が送金金額の上限を超えるか否かを判断し、送金金額が送金金額の上限以下である場合に前記直接送金条件を満たす旨を判断し、送金金額が送金金額の上限を超える場合に前記直接送金条件を満たす旨を判断する
   請求項４から７のいずれか一項に記載の送金制御システム。
9. 前記送金許可者格納部は、送金元に対応づけて、当該送金元からの送金を許可することができる複数の送金許可者を格納し、
   前記許可要求通知部は、送金元からの送金依頼があった旨を通知する場合に、当該送金元に対応づけて前記送金許可者格納部が格納している複数の送金許可者に通知し、
   前記送金許可取得部は、前記許可要求通知部が送金受付情報を通知した１以上の送金許可者から前記送金許可を取得し、
   前記送金実行部は、前記送金許可取得部が前記送金許可を取得した送金許可者の数が予め定められた閾値を超えたことを条件として、前記送金先に送金する
   請求項１から８のいずれか一項に記載の送金制御システム。
10. 送金金額がより大きいほどより大きい前記閾値を設定する閾値設定部
    をさらに備える請求項９に記載の送金制御システム。
11. コンピュータを、請求項１から１０のいずれか一項に記載の送金制御システムとして機能させるためのプログラム。

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