JP2005228157A - 決済方法、決済用端末、プログラムおよび記録媒体 - Google Patents

Abstract

【課題】ネットバンキングサービスを介して、支払人から請求人への支払いを簡便に行えるようにする。
【解決手段】請求人Yの携帯電話機30Yにおいて、バーコード表示部521により口座情報記憶部54から振込先口座特定情報を、キー入力部38から振込金額を取得し、これらの情報を符号化した２次元バーコードCを生成しディスプレイ部36に表示する。支払人Xの携帯電話機30Xにおいて、前記２次元バーコードCをバーコードスキャナ部40で読み取り、バーコード読取部522により２次元バーコードCを復号し、復号した情報がブラウザプログラム50に引き渡されると、ブラウザプログラム50がネットバンキングサーバ10にアクセスし、復号した請求情報に基づいて、支払人Xの口座から請求人Yの振込先口座への振り込み依頼を行う。
【選択図】 図７

Description

本発明は、ネットバンキングサービスを介して、支払人から請求人への支払を行うための決済方法、決済用端末、プログラムおよび記録媒体に関する。

近年、さまざまな金融機関により、携帯電話機等の携帯端末を用いてインターネット上で振込や残高照会等の取引を行うことが可能なネットバンキングサービスが提供されている（非特許文献１参照）。このようなネットバンキングサービスによれば、利用者は、店舗やＡＴＭコーナーへ赴かなくても、携帯端末を操作することにより振込依頼等の取引ができ、大変便利である。
株式会社東京三菱銀行、"東京三菱ダイレクト"、［online］、［平成１６年１月２０日検索］、インターネット＜ＵＲＬ：http://direct.btm.co.jp＞

ところで、例えば、複数人で飲食代を幹事役が立て替えて支払い、後日、各参加者から集金する場合や、何らかの会費制組織の会費を集金する場合のように、個人間で金銭のやりとりが行われることがある。また、個人間で売買契約が成立した場合にも、同様に、個人間で金銭のやりとりが行われる。一方、近年では、前記ネットバンキングサービスが広く普及しており、このネットバンキングサービスを利用できれば、現金の持ち合わせがなくても支払いを行えるので、大変便利である。

しかしながら、このようなネットバンキングサービスを利用して支払いを行うには、請求人の口座が存在する金融機関名、口座番号、および口座名義名等の振込先口座特定情報や、振込金額等を含む請求情報を聞いた上で、これらの請求情報を携帯端末の操作ボタンを操作して入力しなければならず煩雑であり、入力ミス等が発生することもある。

本発明の目的は、ネットバンキングサービスを介して、支払人から請求人への支払いを簡便に行うことができる決済方法、決済用端末、プログラムおよび記録媒体を提供することにある。

本発明は、ネットバンキングサービスを介して、支払人から請求人への支払いを行うための決済方法であって、前記請求人の情報処理端末が、振込先口座を特定するための振込先口座特定情報および振込金額を少なくとも含む請求情報を取得し、この取得した請求情報を符号化したコードパターンを出力し、前記支払人の携帯端末が、前記請求人の情報処理端末より出力された前記コードパターンを読み取り、この読み取ったコードパターンから前記請求情報を復号し、前記支払人の口座が存在する金融機関のネットバンキングサービスを提供するサーバへネットワーク経由で接続して、当該サーバへ前記復号した請求情報を送信し、前記サーバが、前記支払人の本人認証を行い、前記支払人の携帯端末から受信した前記請求情報に基づいて、前記本人認証により識別される支払人の口座から前記振込先口座への振込処理を実行することを特徴とする。

ここで、前記請求人の情報処理端末が、予め記憶した請求情報を読み出すことにより、前記請求情報を取得することとしてもよい。また、前記コードパターンは、前記請求人の情報処理端末の表示画面に表示され、前記支払人の携帯端末が、この情報処理端末の表示画面に表示されたコードパターンを読み取ることとしてもよい。また、前記コードパターンは、濃淡２つの色のいずれかで夫々表示される複数のセルを２次元的に配置して構成される２次元コードであることとしてもよい。また、前記支払人の携帯端末は、前記コードパターンをスキャンするコードスキャナ手段を有し、このコードスキャナ手段により、前記請求人の情報処理端末に出力された前記コードパターンを読み取ることとしてもよい。また、前記請求人の情報処理端末は、携帯電話機やＰＤＡ等の携帯端末であることとしてもよい。

本発明では、例えば、請求人の、携帯電話機やＰＤＡ、パソコン等の情報処理端末が、予め記憶部に記憶された請求情報を読み出すこと等により請求情報を取得し、この取得した請求情報を符号化した２次元バーコード等のコードパターンを、その表示画面等に出力する。次に、支払人の携帯端末が、例えば、出力されたコードパターンを携帯端末に搭載されたデジタルカメラ等のコードスキャナ手段で読み取った後、この読み取ったコードパターンを複合して、この複合した請求情報をサーバに送信する。すると、サーバが、支払人の本人認証を行った後、支払人の口座から振込先口座に振り込み処理を行う。これにより、支払人は、振込先口座特定情報や振込金額等の請求情報の入力操作をすることなく、請求金額を簡便に支払うことができる。

本発明は、ネットバンキングサービスを介して、支払人から請求人への支払いを行うための決済用端末であって、振込先口座を特定するための振込先口座特定情報、および振込金額を少なくとも含む請求情報を符号化したコードパターンを出力する出力手段と、他の決済用端末における前記出力手段により出力されたコードパターンを読み取る読取手段と、前記読み取ったコードパターンから前記請求情報を復号する復号手段と、前記支払人の口座が存在する金融機関のネットバンキングサービスを提供するサーバへネットワーク経由で接続して、当該サーバへ前記復号した請求情報を送信する送信手段とを備えることを特徴とする。

本発明のプログラムは、ネットワーク接続手段と、コードパターンを出力する出力手段と、このコードパターンをスキャンするコードスキャナ手段とを有するコンピュータに、振込先口座を特定するための振込先口座特定情報と振込金額とを少なくとも含む請求情報を符号化したコードパターンを前記出力手段により出力させる第１のプログラム部と、
前記コンピュータに、前記コードパターンを前記コードスキャナ手段により読み取らせるステップ、前記コードスキャナ手段によりスキャンされたコードパターンから、前記請求情報を復号するステップ、および、前記ネットワーク接続手段により、前記支払人の口座が存在する金融機関のネットバンキングサーバへネットワーク経由で接続して、前記復号した請求情報を送信させるステップを実行させる第２のプログラム部とを有することを特徴とする。また、本発明の記録媒体は、前記プログラムが記録されたことを特徴とする。

本発明によれば、ネットバンキングサービスを介して、支払人から請求人への支払いを簡便に行うことができる。

図１は、本発明の一実施形態におけるネットワーク全体の構成を示す図である。図１に示すように、ネットバンキングサーバ１０は、金融機関Ａが管理し、携帯電話機向けのネットバンキングサービスを提供するサーバである。ネットバンキングサーバ１０は、金融機関Ａの社内ネットワークを介して、金融機関Ａにおける口座管理を行うホストコンピュータ１６に接続されている。また、ネットバンキングサーバ１０は、インターネット等の公衆ネットワークに接続され、金融機関Ａとネットバンキングサービスの利用契約を結んだ各利用者は、携帯電話機等の携帯端末である利用者端末２０から、移動体通信網２２に設けられたゲートウェイサーバ２４を介してネットバンキングサーバ１０にアクセスして、ネットバンキングサービスが利用可能である。

図１に示すように、金融機関Ａには、利用者データベース２６が設けられている。この利用者データベース２６は、社内ネットワークを介してネットバンキングサーバ１０からアクセス可能である。利用者データベース２６には、金融機関Ａとの間でネットバンキングサービスの契約を結んだ各利用者について、契約者番号、パスワード、氏名、住所、電話番号、電子メールアドレス、取引口座情報（店番、口座科目、口座番号）、口座名義人名等が記録されている。

まず、図２を参照して、金融機関Ａとの間でネットバンキングサービスの契約を結んでいる利用者が、このネットバンキングサービスを通して振込を行う場合の一般的な処理について説明する。
利用者が、利用者端末２０においてネットバンキングサーバ１０のＵＲＬを指定することにより、利用者端末２０からネットバンキングサーバ１０にアクセスする（Ｓ１００）。利用者端末２０からのアクセスを受けたネットバンキングサーバ１０は、契約者番号およびパスワードの入力欄を含んだユーザ認証画面を利用者端末２０へ送信する（Ｓ１０２）。利用者端末２０にて、このユーザ認証画面に契約者番号およびパスワードが入力されて「ＯＫ」ボタンがクリックされると、入力された契約者番号およびパスワードがネットバンキングサーバ１０へ送信される（Ｓ１０４）。

ネットバンキングサーバ１０は、送信されてきた契約者番号およびパスワードと、利用者データベース２６に記録された契約者番号およびパスワードとを照合し、両者が合致していれば本人確認ができたことになる。この場合、ネットバンキングサーバ１０から利用者端末２０へ、当該利用者について利用者データベース２６に登録された引落口座を一覧表示した口座選択画面が送信される（Ｓ１０６）。この口座選択画面でいずれかの引落口座が選択されて「ＯＫ」ボタンがクリックされると、どの口座が選択されたかを示す情報がネットバンキングサーバ１０へ送信される（Ｓ１０８）。なお、引落口座が１つしか登録されていない場合には、口座選択画面の送信を省略してもよい。

引落口座が選択されると、ネットバンキングサーバ１０は、依頼人入力画面を利用者端末２０へ送信する（Ｓ１１０）。この依頼人入力画面には、口座選択画面で選択された引落口座（取引店名、口座科目、口座番号）と、同口座の預金残高とが表示され、また、依頼人名および電話番号の入力欄が設けられている。なお、ネットバンキングサーバ１０は、選択された引落口座の預金残高をホストコンピュータ１６から取得して該当欄に表示させ、また、利用者データベース２６を参照して契約者番号に該当する利用者氏名および電話番号を取得し、それらを各入力欄にデフォルト値として表示させる。利用者は、引落口座および残高を確認し、必要に応じて依頼人名や電話番号を修正したうえで、「ＯＫ」ボタンをクリックする。これに応じて、修正後の依頼人名および電話番号がネットバンキングサーバ１０へ送信される（Ｓ１１２）。

こうして依頼人等の入力が終わると、ネットバンキングサーバ１０は、振込内容入力画面を利用者端末２０へ送信する（Ｓ１１４）。図３は、振込内容入力画面を示す図である。図３に示すように、この振込内容入力画面１００には、振込先口座を入力する振込先口座入力欄と、振込金額を入力する振込金額入力欄とが設けられている。この振込先口座入力欄で振込先口座が入力されるとともに、振込金額入力欄に振込金額が入力されて、「実行」ボタンがクリックされると、入力された振込先口座および振込金額を示す振込情報がネットバンキングサーバ１０へ送信される（Ｓ１１６）。

すると、ネットバンキングサーバ１０は、振込内容確認画面を利用者端末２０へ送信する（Ｓ１１８）。ここで、図４は、振込内容確認画面を示す図である。図４に示すように、振込内容確認画面１１０には、引落口座、依頼人名、電話番号、振込先口座、振込先名義人名、振込金額、振込手数料、引落合計金額が表示される。この振込内容確認画面にて「振込を実行」ボタンがクリックされると（Ｓ１２０）、ネットバンキングサーバ１０は、ホストコンピュータ１６に対して振込実行の指示を出し（Ｓ１２２）、ホストコンピュータ１６は、振込処理を実行する。なお、振込先口座が引落口座と同じ金融機関にある場合は、振込処理は当該金融機関内で完結することになり、一方、振込先口座が他行にある場合は、ホストコンピュータ１６から全銀システムへ振込依頼信号が送出されることになる。

以上のように、ネットバンキングサーバ１０は、ネットワークを介して振込依頼等を行う機能を利用者に提供する。本発明の決済システムは、このようなネットバンキングサーバ１０を用いて、ネットバンキングサービスの利用者である支払人Ｘから請求人Ｙへの金銭の支払いを簡便に行えるようにしたものである。以下、本システムを利用した振込処理の流れについて説明する。なお、利用者である支払人Ｘは、金融機関Ａに口座を有し、金融機関Ａとの間でネットバンキングの契約を結んでいるものとする。

まず、本発明の決済システムを利用するための携帯電話機３０の構成について説明する。図５は、携帯電話機３０のハードウェア構成を示す図である。図５に示すように、携帯電話機３０は、ＣＰＵ３２と、メモリ３４と、ディスプレイ部３６と、キー入力部３８と、バーコードスキャナ部４０と、ネットワーク通信部４２とを備えている。メモリ３４には、ブラウザプログラム５０、およびバーコードプログラム５２が格納され、また、口座情報記憶部５４が設けられている。

口座情報記憶部５４には、取引金融機関名、取引口座情報（店番、口座科目、口座番号）、口座名義人名、電話番号などの振込先口座特定情報が記憶されている。
ブラウザプログラム５０は、指定されたＵＲＬへネットワーク通信部４２によりアクセスし、アクセス先のサイトから送られてきた画面データをディスプレイ部３６に表示させる標準的なブラウザプログラムである。バーコードプログラム５２は、バーコード表示部５２１と、バーコード読取部５２２とを含んでいる。
バーコード表示部５２１は、口座情報記憶部５４に記憶された振込先口座特定情報を読み出すとともに、キー入力部３８から入力された振込金額を取得し、この振込先口座特定情報および振込金額を含む請求情報を後述する２次元バーコードとして生成し、ディスプレイ部３６に表示させるものである。ここで、図６は、２次元バーコードＣが表示された携帯電話機３０のディスプレイ部３６を示す図である。この２次元バーコードＣは、例えばＱＲコード等のコードであり、振込先口座特定情報および振込金額を含む請求情報が符号化されている。
一方、バーコード読取部５２２は、他の携帯電話機３０で表示された２次元バーコードＣをバーコードスキャナ部４０で読み取り、その２次元バーコードＣにエンコードされた請求情報をデコードし、ブラウザプログラム５０に引き渡すものである。なお、バーコードスキャナ部４０としては、携帯電話機３０に搭載された専用のバーコードスキャナやデジタルカメラ等が利用可能である。

次に、このような携帯電話機３０（３０Ｘ，３０Ｙ）を用いて、支払人Ｘが請求人Ｙに対して振込処理を行う際の処理の流れについて説明する。
図７は、請求人Ｙの携帯電話機３０Ｙおよび支払人Ｘの携帯電話機３０Ｘのそれぞれにおいて、各ＣＰＵ３２がバーコードプログラム５２を実行することにより実現される各機能部を処理の流れとともに示す図である。
請求人Ｙが支払人Ｘに対して請求を行う場合、まず、請求人Ｙは、携帯電話機３０Ｙにてバーコードプログラム５２のバーコード表示部５２１を起動する。バーコード表示部５２１は、金額取得部８４により請求金額入力画面がディスプレイ部３６に表示させ、この請求金額入力画面にキー入力部３８から入力された振込金額を取得するとともに（Ｓ２００）、口座情報取得部８０により口座情報記憶部５４から振込先口座特定情報が取得される（Ｓ２０２）。
次に、バーコード生成部８２により、取得された振込先口座特定情報および振込金額である請求情報を符号化した２次元バーコードＣが生成され（Ｓ２０４）、ディスプレイ部３６に表示される（Ｓ２０６）。そして、請求人Ｙは、２次元バーコードＣが表示された携帯電話機３０Ｙを支払人Ｘに提示して支払いを請求する。

これに応じて、支払人Ｘは、携帯電話機３０Ｘにてバーコードプログラム５２のバーコード読取部５２２を起動する。すると、スキャナ起動部７０によりバーコードスキャナ部４０が起動される（Ｓ３００）。この状態で、支払人Ｘが携帯電話機３０Ｘを請求人Ｙの携帯電話機３０Ｙに突き合わせて、携帯電話機３０Ｙのディスプレイ部３６に表示された２次元バーコードＣのスキャン操作を行うと、データ取得部７２により２次元バーコードＣのスキャンデータが取得される（Ｓ３０２）。そして、復号部７４により、このスキャンデータから、２次元バーコードＣに符号化されていた請求情報が復号される（Ｓ３０４）。次に、ブラウザ起動部７６によりブラウザプログラム５０が起動され（Ｓ３０６）、復号した請求情報がブラウザプログラム５０に引き渡される。ブラウザプログラム５０は、ネットバンキングサーバ１０へアクセスする。

アクセスを受けたネットバンキングサーバ１０は、図２に示す手順と同様の手順で、まず、ユーザ認証画面を通して支払人Ｘの本人認証を行った後（Ｓ１０２，Ｓ１０４）、口座選択画面を通して支払人Ｘの引き落とし口座を取得し（Ｓ１０６，Ｓ１０８）、さらに、依頼人入力画面を通して振込依頼人である支払人Ｘの情報を取得する（Ｓ１１０，Ｓ１１２）。そして、ネットバンキングサーバ１０は、振込内容入力画面を携帯電話機３０Ｘに送信する（Ｓ１１４）。
すると、携帯電話機３０Ｘでは、ブラウザプログラム５０により、請求情報である振込先口座特定情報および振込金額が振込内容入力画面（図３）の該当する入力欄に自動的に入力され、自動入力された振込情報がネットバンキングサーバ１０へ送信される（Ｓ１１６）。後は、前記手順と同様に、ネットバンキングサーバ１０は、振込内容確認画面を通して振込内容が確定された後、ホストコンピュータ１６に対して振込実行の指示を出し、支払人Ｘの口座から請求人Ｙの振込先口座に振込金額分の資金を振り込む（Ｓ１１８〜Ｓ１２２）。これにより振込処理が完了する。

本実施形態によれば、以下のような効果がある。
(１)支払人Ｘは、携帯電話機３０Ｘのバーコードプログラム５２を起動して、請求人Ｙの携帯電話機３０Ｙのディスプレイ部３６に表示された２次元バーコードＣをスキャンするという簡単な操作を行うだけで、振込先口座への振込依頼処理が可能となる。すなわち、支払人Ｘは、請求人Ｙの振込先口座特定情報や振込金額等の請求情報を操作ボタン等で入力することなく、振込金額を簡便に支払うことができ利便性が極めて向上する。

(２)携帯電話機３０Ｘで読み取られて復号された請求情報は、通常の振込処理と同様のフォーマットでネットバンキングサーバ１０へ送信される。したがって、既存のネットバンキングサービスを提供するネットバンキングサーバ１０には何ら変更を加えることなく、デジタルカメラ等のバーコードスキャナ部４０を備えた携帯端末にバーコードプログラム５２を実装するだけで簡単に実現できる。

なお、本発明は、前記実施形態に限定されず、本発明の目的を達成できる他の構成等を含み、以下に示すような変形等も本発明に含まれる。例えば、前記実施形態では、支払人Ｘの携帯端末として携帯電話機３０を利用して支払いを行ったが、これに限らず、例えば、ＰＤＡなどの他の携帯端末を用いてもよく、要するに、コードパターンを読み取るための読取手段（デジタルカメラやスキャナ等）と、インターネット接続機能とを有する携帯端末であればよい。同様に、請求人Ｙの情報処理端末として携帯電話機３０Ｙに限らず、ＰＤＡやパソコンその他の情報処理端末を採用してもよい。

また、前記実施形態において、携帯電話機３０Ｙのディスプレイ部３６に表示された２次元バーコードＣを採用したが、これに限らず、例えば、携帯電話機３０Ｙに接続されたプリンタ等により書面に印刷表示された２次元バーコードを用いてもよい。
また、前記実施形態において、コードパターンとして例えばＱＲコードを採用したが、これに限らず、ＱＲコード以外の２次元バーコードを用いてもよいし、必要な情報をエンコードできる容量があれば一次元バーコードを用いてもよい。

本発明の一実施形態におけるネットワーク全体の構成を示す図である。 図１に示すシステムにおいて、ある利用者が振込依頼を行うまでの処理の流れを示す図である。 振込内容入力画面を示す図である。 振込内容確認画面を示す図である。 前記システムを利用する利用者の携帯電話機のハードウェア構成を示す図である。 前記携帯電話機の表示画面であるディスプレイ部を示す図である。 請求人の携帯電話機および支払人の携帯電話機のそれぞれにおいて、各ＣＰＵがバーコードプログラムを実行することにより実現される各機能部を処理の流れとともに示す図である。

符号の説明

１０ ネットバンキングサーバ
１６ ホストコンピュータ
２０ 利用者端末
２２ 移動体通信網
２４ ゲートウェイサーバ
２６ 利用者データベース
３０（３０Ｘ，３０Ｙ） 携帯電話機
３２ ＣＰＵ
３４ メモリ
３６ ディスプレイ部
３８ キー入力部
４０ バーコードスキャナ部
４２ ネットワーク通信部
５０ ブラウザプログラム
５２ バーコードプログラム
５４ 口座情報記憶部
７０ スキャナ起動部
７２ データ取得部
７４ 復号部
７６ ブラウザ起動部
８０ 口座情報取得部
８２ バーコード生成部
８４ 金額取得部
１００ 振込内容入力画面
１１０ 振込内容確認画面
５２１ バーコード表示部
５２２ バーコード読取部
Ａ 金融機関
Ｃ ２次元バーコード
Ｘ 支払人
Ｙ 請求人

Claims (9)

1. ネットバンキングサービスを介して、支払人から請求人への支払いを行うための決済方法であって、
   前記請求人の情報処理端末が、
   振込先口座を特定するための振込先口座特定情報および振込金額を少なくとも含む請求情報を取得し、
   この取得した請求情報を符号化したコードパターンを出力し、
   前記支払人の携帯端末が、
   前記請求人の情報処理端末より出力された前記コードパターンを読み取り、
   この読み取ったコードパターンから前記請求情報を復号し、
   前記支払人の口座が存在する金融機関のネットバンキングサービスを提供するサーバへネットワーク経由で接続して、当該サーバへ前記復号した請求情報を送信し、
   前記サーバが、
   前記支払人の本人認証を行い、
   前記支払人の携帯端末から受信した前記請求情報に基づいて、前記本人認証により識別される支払人の口座から前記振込先口座への振込処理を実行することを特徴とする決済方法。
2. 請求項１に記載の決済方法において、
   前記請求人の情報処理端末が、予め記憶部に記憶した前記振込先口座特定情報を読み出すことにより、前記請求情報を取得することを特徴とする決済方法。
3. 請求項１または請求項２に記載の決済方法において、
   前記コードパターンは、前記請求人の情報処理端末の表示画面に表示され、
   前記支払人の携帯端末が、この情報処理端末の表示画面に表示されたコードパターンを読み取ることを特徴とする決済方法。
4. 請求項１〜請求項３のいずれかに記載の決済方法において、
   前記コードパターンは、濃淡２つの色のいずれかで夫々表示される複数のセルを２次元的に配置して構成される２次元コードであることを特徴とする決済方法。
5. 請求項１〜請求項４のいずれかに記載の決済方法において、
   前記支払人の携帯端末は、前記コードパターンをスキャンするコードスキャナ手段を有し、このコードスキャナ手段により、前記請求人の情報処理端末に出力された前記コードパターンを読み取ることを特徴とする決済方法。
6. 請求項１〜請求項５のいずれかに記載の決済方法において、
   前記請求人の情報処理端末は、携帯電話機やＰＤＡ等の携帯端末であることを特徴とする決済方法。
7. ネットバンキングサービスを介して、支払人から請求人への支払いを行うための決済用端末であって、
   振込先口座を特定するための振込先口座特定情報、および振込金額を少なくとも含む請求情報を符号化したコードパターンを出力する出力手段と、
   他の決済用端末における前記出力手段により出力されたコードパターンを読み取る読取手段と、
   前記読み取ったコードパターンから前記請求情報を復号する復号手段と、
   前記支払人の口座が存在する金融機関のネットバンキングサービスを提供するサーバへネットワーク経由で接続して、当該サーバへ前記復号した請求情報を送信する送信手段とを備えることを特徴とする決済用端末。
8. ネットワーク接続手段と、コードパターンを出力する出力手段と、このコードパターンをスキャンするコードスキャナ手段とを有するコンピュータに、振込先口座を特定するための振込先口座特定情報と振込金額とを少なくとも含む請求情報を符号化したコードパターンを前記出力手段により出力させる第１のプログラム部と、
   前記コンピュータに、前記コードパターンを前記コードスキャナ手段により読み取らせるステップ、
   前記コードスキャナ手段によりスキャンされたコードパターンから、前記請求情報を復号するステップ、
   および、前記ネットワーク接続手段により、前記支払人の口座が存在する金融機関のネットバンキングサーバへネットワーク経由で接続して、前記復号した請求情報を送信させるステップを実行させる第２のプログラム部とを有することを特徴とするプログラム。
9. 請求項８に記載のプログラムが記録された記録媒体。
   
   

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