CN112041869A - 多动作交易系统和方法 - Google Patents

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肖恩·安东尼·埃德米斯顿
大卫·肯尼斯·欧利希
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Abstract

一种交易系统和方法，其在商家场所处使用，并且包括电子收银机(182，54)和扫描设备(184，60)。扫描设备(184，60)光学地扫描诸如用户的智能电话(148)的用户设备(48)上的客户代码(198)。使用多个密钥处理(188)客户代码(198)以产生多个处理令牌(181，183，185)例如金融处理令牌和忠诚度计划令牌。然后，这些令牌可以用于根据客户代码(198)的单次扫描(184)发起多个动作例如交易支付动作和忠诚度计划动作。处理令牌(181，183，185)可以被提供至相应的令牌库(192，194，196)，以转换成相应的账号，例如金融账户的账号和忠诚度计划帐户的账号。

Description

多动作交易系统和方法
技术领域
本公开内容主要但非排他地涉及用于进行金融交易的系统和方法。特别地，本公开内容涉及用于利用读取器和电子收银机在商家场所处进行交易的系统和方法，由此在用户设备上提供的客户代码被扫描，并且然后使用多个密钥来产生多个令牌。令牌优选地包括金融交易令牌和忠诚度计划令牌，使得金融交易和忠诚度交易两者都被促进。
背景技术
令牌化已经成为用于使移动设备能够直接在交易中使用的流行方法。在典型的令牌化方法中，用户将支付应用(app)例如苹果支付(Apple Pay)app、发行银行app等下载至他们的移动设备，并且然后将他们的信用卡细节输入至支付app中。然后，支付app联系向支付app发布令牌的发行银行。令牌是用户信用卡的主账号(PAN)的替代物或替代。通常，令牌是具有与诸如16位的信用卡号相同形式的数字。因此，令牌表现为有效PAN，但不能直接用在交易中。支付app和/或发行银行将PAN和相关联的令牌存储在被称为令牌库的安全数据存储中。令牌通常将处于令牌库的银行识别号(BIN)范围内，该银行识别号(BIN)范围可能与发行银行的BIN范围不同。令牌被推送至用户设备，并且因此用户设备仅存储令牌，而不存储原始PAN或其他信用卡信息。
当要进行交易时，用户调用支付app并且例如使用近场通信协议将其令牌提供给商家读取器。然后，令牌和交易细节由商家系统传递至交易处理系统中，在此期间对令牌库进行调用以检索与令牌相关联的PAN。然后，发行银行能够授权交易。
令牌化提供了许多安全益处。除了移动设备不存储信用卡细节之外，商家仅需要存储令牌，而不是信用卡细节，并且可以使令牌本身是特定于商家的。因此，如果商家的系统被黑客入侵或以其他方式受损，则仅需要更换针对该商家的令牌。发行银行不需要取消并且重新发布PAN。
虽然令牌化提供了许多安全益处，但是问题仍然是发行银行仍然需要向用户提供详述主账号的卡。如果卡的安全性变得受损，则这可能是有问题的。此外，令牌仅可以在已经安装了适当的支付app并且可以经由近场通信协议来传送令牌的移动设备中使用。这可以限制其中部署移动交易系统的交易的范围。
此外，由于令牌与单个账号相关联，因此仅存在可以使用令牌进行的一个动作。为了在单个交易中执行多个动作，客户需要提供多个令牌。这不仅对客户带来不便，而且还对商家带来不便，因为这增加了进行交易的时间量，并且可能增加处理多个令牌所需的硬件。
因此，这标识了对用于进行金融交易的改进的系统和方法的需求。
发明内容
在交易系统中，例如在商家场所的商家设备处，可以提供一种设备以例如通过光学扫描显示在客户的移动电话或其他设备上的代码来从客户获得客户代码。该设备使用多个密钥来处理客户代码，以产生多个处理令牌例如金融处理令牌和忠诚度计划令牌。然后，这些令牌可以用于根据客户代码的单次扫描发起多个动作例如交易支付动作和忠诚度计划动作。处理令牌可以被提供至相应的令牌库，以转换成相应的账号例如金融账户的账号和忠诚度计划帐户的账号。
在本公开内容的一个方面中，提供了一种交易方法。在该方法中，可以在商家系统处的交易期间在商家系统处从客户获得客户代码。可以在商家系统处使用多个密钥将客户代码处理成多个处理令牌。然后，可以使用多个处理令牌从商家系统发起至少两个动作。
在本公开内容的一个方面中，提供了一种商家系统，该商家系统包括电子收银机和可操作地连接至电子收银机的至少一个读取器设备。读取器设备可以被编程为在商家系统的交易期间获得客户代码。当读取器设备随后获得客户代码时，该读取器设备使用多个密钥来处理该代码以产生多个处理令牌。电子收银机可以使用多个处理令牌来发起针对交易的至少两个交易动作。
上面的描述相当广泛地阐述了本发明的一些实施方式的概述，使得可以更好地理解以下详细描述，并且可以更好地理解本发明对本领域的贡献。本发明的一些实施方式可能包括以上概述中列出的特征或特性中的并非全部。当然，存在下面将描述的并且将形成权利要求的主题的本发明的附加特征。在这方面，在详细说明本发明的至少一个优选实施方式之前，应当理解，本发明在其应用中不限于以下描述中阐述的或如附图所示的构造细节和部件的布置。本发明能够具有其他实施方式并且能够以各种方式实践和执行。此外，应当理解，本文所采用的措词和术语是出于描述的目的，并且不应被视为限制。
附图说明
现在将仅通过示例的方式参照具体实施方式和附图，在附图中：
图1示出了显示光学可扫描代码的移动电话设备；
图2示出了用于提供bCODE/处理令牌对的系统和过程；
图3示出了用于使用光学可扫描代码进行金融交易的系统和过程；
图4示出了扫描仪的实施方式；
图5示出了用于提供bCODE/处理令牌对和向用户递送bCODE的方法；
图6示出了用于使用光学可扫描代码进行金融交易的方法；
图7示出了用于将bCODE提供为礼品卡的系统和过程；
图8示出了用于将bCODE提供为礼品卡的方法；
图9示出了用于在将CRM集成至ECR中的情况下针对忠诚度/优惠券计划使用bCODE的系统和过程；
图10示出了用于在将集成CRM至ECR中的情况下针对忠诚度/优惠券计划使用bCODE的方法；
图11示出了在没有将CRM集成至ECR中的情况下针对忠诚度/优惠券计划使用bCODE的系统和过程；
图12示出了用于经由POS终端针对忠诚度/优惠券计划使用bCODE的方法；
图13示出了针对多个忠诚度计划使用聚合服务的系统；
图14示出了使用聚合服务的方法；
图15示出了在在线购物实施方式中使用表示BIN范围处理令牌的bCODE的系统；
图16示出了其中可以通过多个密钥处理单个客户代码的多动作交易方法；
图17示出了用于在商家系统处从客户代码生成多个处理令牌的过程；以及，
图18示出了用于将客户代码提供至多个处理令牌中的系统。
具体实施方式
在WO2005/083640和WO2006/060849——每一个的全部内容通过引用并入本文——中，申请人已经描述了以下系统和方法：通过该系统和方法可以经由文本消息将编码信息以基于光学可扫描文本的代码分发至用户。申请人进一步描述了可以如何通过相对简单的光学扫描仪来扫描和处理在申请人的专有语言中称为bCODE的这种光学可扫描的代码。
在要求美国临时专利申请第62/661081号的优先权的题为“Transaction Systemand Method”的申请人的共同未决专利申请中，描述了以下系统和方法：通过该系统和方法可以将光学可扫描的代码用作处理令牌的替代(用于表示主账号(PAN)例如信用卡号、忠诚度计划标识符等的在交易中使用的令牌)，所述光学可扫描的代码可以经由诸如SMS、电子邮件等的文本消息服务递送至用户。
图1示出了显示基于光学可扫描文本的客户代码的示例的移动电话设备的屏幕。客户代码可以被生成为客户代码/处理令牌对。在一个非限制性实施方式中，可以生成客户代码，并且然后可以对客户代码执行加密单向散列以创建具有所需形式的处理令牌。在信用卡令牌的情况下，所需形式将是令牌库的BIN范围内的16位数字。客户代码/处理令牌对可以存储在令牌库中，并且在某个时刻，客户代码/处理令牌对可以与令牌库中的PAN例如信用卡号、账号等相关联。
图2和图3示出了用于提供客户代码/处理令牌对、用于将所提供的对与PAN相关联以及用于进行交易的系统和过程。此后的描述将具体参照使用申请人的专有bCODE术语的客户代码，然而应当理解，实施方式不旨在限于bCODE，并且可以采用其他形式的客户代码或类似标识符。
可以使用直接递送(例如，SMS、消息传递服务，诸如WhatsApp/FacebookMessenger等)或者经由发行者钱包或第三方钱包的递送针对所有移动设备支持支付交易、忠诚度交易和其他交易。
本文中特别参照图2和图3描述的交易可以对现有系统使用以下可选附加项：
每个发行者40能够访问客户代码(bCODE)使能令牌库42；
发行者的系统40被更新以添加bCODE使能令牌库42；
发行者的系统40被更新以添加bCODE递送44；
发行者的移动app被更新以支持请求用于支付的bCODE和向app递送bCODE两者；
bCODE扫描仪60(图4)作为商家系统的一部分安装在柜台上并且连接至ECR或POS终端54；
电子收银机(ECR)54或销售点(POS)终端软件被更新以(例如经由USB)接受bCODE扫描仪输入；
如果POS被连接，则POS软件被修改以将来自扫描仪60的输入视为正常交易流程中的支付令牌；
如果ECR 54被连接，则ECR软件被修改以将来自扫描仪60的输入视为支付令牌并且传递至PIN输入设备(PED)56用于PIN捕获。
PED软件被修改以接受来自ECR 54的令牌并且捕获PIN并如正常交易流程中那样进行处理。这可能需要对一些PED设备进行PCI重新认证。
经由第三方应用(例如钱包)的支付的附加工作项：
钱包被更新以在经由现有方法捕获用户PAN之后，调用bCODE令牌库42；
钱包被更新以捕获来自bCODE令牌库的响应(bCODE)并且将bCODE推送回用户用于显示。
该系统需要包括bCODE令牌库42和bCODE递送系统44的附加元件。
bCODE使能令牌库44是被修改使得为每个PAN创建两个令牌的常规令牌库。第一令牌(处理令牌)可以与现有银行识别识号(BIN)范围令牌完全相同。第二令牌(客户令牌、递送令牌、客户代码等)是根据bCODE标准格式化的字符串，并且用于向移动设备递送。bCODE令牌库44存储PAN、处理令牌与bCODE之间的关联。bCODE使能令牌库44可以由发行者30或第三方实体运行，并且可用于发行者作为新的服务，以简化发行者支持bCODE所需的工作。
bCODE递送系统44将bCODE文本递送至用户。在一个实施方式中，基本递送系统包括简单的SMS聚合器集成，以经由SMS向MSISDN发送bCODE文本。更复杂的系统将支持经由多个通道(例如，SMS、WhatsApp、Twitter DM、电子邮件、移动通行证格式)中的一个将消息发送至多个“联系句柄”(例如，twitter句柄、MSISDN、电子邮件)中的一个。递送服务与当今用于“双因素认证”(2FA)代码的系统具有许多相似之处，并且许多2FA系统易于升级以支持bCODE递送。递送系统可以由发行者自身运行，或者可以由第三方运行。
bCODE扫描仪是被配置成对递送令牌例如bCODE或其他形式的光学可扫描代码进行光学扫描即图像捕获的扫描仪。扫描仪还被配置成执行光学字符识别过程以从所捕获的图像中提取包含在bCODE中的数据，并且进一步处理bCODE以获得处理令牌。在图4中示出了扫描仪60的实施方式。
扫描仪设备60的形状因素细节可以根据应用和作为现有装备的一部分的扫描仪装置的嵌入细节而变化。扫描仪设备60将包括容纳扫描仪的部件的壳体。壳体可以被成形为用夹子夹至外部设备、用螺栓固定至外部设备或者以其他方式连接至外部设备，外部设备例如ECR、PCS终端、客户接口设备(例如自助结账机)等。可替选地，扫描仪60可以是独立设备，与在上面引用的申请人的先前专利申请中描述的扫描仪亭类似。
参照图4，扫描仪60可以包括屏幕和/或扫描板62以及图像捕获部件64(例如，数字摄像机)，通过该图像捕获部件64可以捕获显示bCODE消息的电话屏幕的图像。图像捕获部件64可以另外包括接近传感器例如红外传感器光束(未示出)，以触发由数字摄像机64对图像的获取。
扫描仪60包括计算部件，所述计算部件例如以单板计算机的形式包括至少一个处理器66和可操作地相关联的存储器68。存储器68可以包括：用于存储可执行指令、程序、应用、数据存储等的存储器；以及用于在程序和指令集的执行期间使用的可访问存储器。由计算部件存储和执行的软件将包括：用于从所捕获的图像中提取文本字符的OCR软件；用于确定bCODE的形式的bCODE软件；以及用于将bCODE处理成至少一个处理令牌的附加密钥、算法和软件。
处理器和存储器的具体形式随着计算领域的技术创新而经受改变，并且因此计算部件的具体形式不被认为与本实施方式相关。
通信模块65可以包括一个或更多个通信端口以及用于将信息传送至外部设备的编程协议。在一个实施方式中，通信模块65可以包括用于连接至外部设备例如ECR或POS终端的至少一个通用串行总线(USB)端口。USB是通信的一种形式，但是通过有线协议或无线协议的其他形式的通信对于本领域技术人员而言将是明显的。在其他实施方式中，扫描仪可以被配置成用于局域网(LAN)通信、广域网(WAN)通信、互联网通信、移动网络通信等。扫描仪60通过其与外部设备例如ECR或POS终端通信的特定方法不被认为与本实施方式相关。
除了光学扫描之外，扫描仪60可以包括用于通过非光学手段诸如经由近场通信(NFC)、蓝牙等读取bCODE bCODE的附加部件。
可选地由接近检测器(未示出)触发的数字摄像机64可以用于扫描或以其他方式捕获在扫描板64处呈现的移动电话屏幕的图像。通常，用户将布置他们的电话以显示bCODE消息，使得在捕获移动设备的图像时，还将捕获显示在包括bCODE的屏幕上的消息。
可以通过从所获取的图像分割bCODE并且应用光学字符识别(OCR)来执行解码以获得原始bCODE。扫描仪可以被编程有用于使用相同的散列算法从被扫描的bCODE生成处理令牌的密钥以及用于初始生成令牌库中的处理令牌的密钥。
在支付能力之前，必须提供bCODE。这包括生成bCODE/处理令牌对，将用户的PAN与bCODE令牌库中的BIN范围处理令牌和bCODE递送令牌相关联，以及向用户通知bCODE以在用户的移动设备上存储bCODE。
在图2和图5的流程图100中示出了提供过程。在步骤101处，bCODE使能令牌库42对bCODE API 46进行调用41。该调用包括发行者的令牌库BIN范围(例如，3276)和所需的令牌数目(例如，500,000个bCODE)。对bCODE的请求可能批量且提前发生，使得令牌库总是具有可用于PAN分配请求的令牌和bCODE。在一实施方式中，bCODE API 46创建bCODE值，所述bCODE值可以被组装成递送令牌消息以向用户递送。针对每个bCODE值，API 46使用经编程的密钥执行加密单向散列，以生成在令牌库BIN范围内的针对bCODE的相关联处理令牌值。bCODE API用bCODE/处理令牌对进行响应43(步骤102)，例如：
在TV BIN范围内的PAN状令牌(例如，327 6 1234 5678 9101)
匹配bCODE，例如
＝AB ODE＝AB C DE＝
＝12345＝XYZAB＝
＝LMPR1＝XXXXX＝
步骤103，由发行者40根据其自身的业务规则触发令牌请求45。例如，客户可以通过在发行者的移动银行app中进行选择来请求移动支付，或者令牌可以被推出给现有的发行者客户。针对第三方钱包，当终端用户输入PAN(例如信用卡号)时触发令牌请求。对bCODE使能令牌库42的发行者请求45包括PAN和对处理令牌的请求。对于不同的PAN，令牌库可能不同，例如Visa PAN(4511 1234 5678 9023)可能需要转至Visa令牌库。如果需要使用不支持bCODE的规定或授权的令牌库(例如VISA令牌库)对特定PAN例如VISAPAN进行令牌化，则然后将PAN首先传递至规定的令牌库(例如VISA令牌库)，并且然后将来自该规定库的令牌例如VISA令牌作为PAN传递至bCODE使能令牌库42。因此，存储在bCODE令牌库中的处理令牌可以被认为是指向存储在规定令牌库中的实际处理令牌的指针。
响应于接收到PAN令牌化请求45，bCODE令牌库42选择先前提供的bCODE/令牌对中的一个，并且将bCODE/令牌对中的一个分配给PAN(步骤104)。PAN与bCODE和处理令牌的关联被存储在令牌库42中，并且bCODE连同正常处理令牌一起被返回47至发行者(步骤105)。发行者存储bCODE，因为其将是正常令牌。
然后，发行者通过将bCODE、联系句柄和通信方法发送至bCODE递送服务44来调用bCODE递送机制。此时，bCODE可以被格式化为以分帧字符“＝”分隔bCODE的文本字符的光学可扫描消息，以帮助扫描和光学字符识别，例如
＝AB C DE＝AB C DE＝
＝12345＝XYZAB＝
＝LMPR1＝XXXXX＝
twitterhandle Twitter DM
递送服务通过指定的递送方法将经格式化的bCODE传输至终端用户(步骤106)。在步骤107处，所接收的bCODE被接收至用户/客户的移动设备48中，在用户/客户的移动设备48中，所接收的bCODE可以被适当地存储。在移动app(发行者app或第三方钱包)的情况下，bCODE经由推送通知被直接递送至app，作为递送的替选方法。
一旦已经在令牌库中提供bCODE并且bCODE被供应至用户设备48，则用户可以在金融交易中使用bCODE。在图3和图6的流程图200中描绘了金融交易方法。
用户在配置有bCODE扫描仪60或类似读取器的商家销售点处发起移动设备交易(步骤201)。商家的ECR 54将“使能”信号发送至bCODE扫描仪60以唤醒bCODE扫描仪60(步骤202)。扫描仪示出红色扫描照明以向客户指示要扫描的位置。bCODE设备60使用USB HID键盘或JPOS协议经由USB连接至ECR 54。其他有线连接或无线连接和通信协议对于本领域技术人员将是明显的。在步骤203处，扫描仪60扫描来自用户设备48的bCODE。被编程有适当的bCODE处理算法例如在原始提供过程中由API 46使用的相同的加密单向散列和密钥的扫描仪60将bCODE转换成BIN范围令牌(处理令牌)(步骤204)，并且将处理令牌发送至ECR 54。例如，bCODE令牌：
＝AB C DE＝AB C DE＝
＝12345＝XYZAB＝
＝LMPR1＝XXXXX＝
可以被转换为：
3276 1234 5678 9101。
然后，ECR 54将BIN范围令牌传递至耦接至ECR的PIN输入设备(PED)55，并且客户在PED 55上输入PIN(步骤205)。
PED 55将处理令牌和加密的PIN(例如，使用行业标准的PIN块格式)发送至ECR。
此时在交易流程中，ECR 54已经接收到包括交易值、支付令牌和加密的PIN的常规的基于令牌的交易请求。所有后续步骤都不需要对现有的基于令牌的金融过程进行修改，但是为了清楚起见在本文中进行描述。本领域技术人员将容易理解，根据所涉及的特定交易和各方，可以根据需要修改或省略这些步骤中的一些或全部。
在步骤206处，从收单方57开始，PCS将处理令牌、加密的PIN和交易细节传递至金融网络中。收单方57将处理令牌、加密的PIN和交易细节传递至卡网络58，卡网络58将令牌、加密的PIN和交易细节传递至令牌库42，卡网络58基于令牌BIN范围将令牌路由至适当的令牌库。
令牌库42查找处理令牌并且将处理令牌转换为相关联的PAN(步骤207)，相关联的PAN(与加密的PIN、令牌库和交易细节一起)被发送回网络58。
在从品牌授权的令牌生成处理令牌并且因此存储在bCODE令牌库中的令牌是指向规定令牌库的指针的情况下，该步骤将bCODE处理令牌转换成卡品牌令牌，而不是实际的PAN。然而，当网络看到此消息时，它将仅看到卡品牌令牌并且将卡品牌令牌传递至卡品牌令牌库，该卡品牌令牌库将卡品牌令牌转换为最终PAN并且返回至网络。
网络58将最终PAN、加密的PIN和交易细节传递至发行者40，发行者40验证交易(步骤208)并且返回对网络58的响应。
以上方法描述了bCODE或类似的客户代码可以如何由用户在他们的移动电话中携带并且用于将用户识别至商家终端以进行金融交易，其中商家终端被编程为将客户代码转换为用在金融交易中的处理令牌。以类似方式，并且如上面引用的申请人的共同未决专利申请中所描述的，bCODE可以用作客户标识符，以将用户识别至商家终端以进行包括忠诚度计划处理和礼品卡的交易的客户关系管理(CRM)方面。
CRM可能需要对上述支持bCODE支付的现有系统进行以下附加：
bCODE支持被添加至现有系统，礼品卡提供者使用bCODE支持生成针对礼品卡的BIN范围值。这与如先前所描述的将bCODE字段添加至支付令牌库以创建bCODE/礼品卡令牌对相同。
礼品卡提供者添加了对存储bCODE的支持(如果这是与前一系统分开的系统)。
bCODE递送可以由原始品牌CRM或礼品卡提供者来管理。
如果由礼品卡提供者管理，则礼品卡提供者必须与bCODE递送服务集成，并且品牌CRM必须向礼品卡提供者提供联系句柄和递送方法。
如果品牌CRM正在管理递送，则这提高了客户数据的安全性，因为不再需要向礼品卡提供者提供终端客户的任何联系细节。在这种情况下，品牌CRM可以与bCODE递送系统集成，并且将由礼品卡提供者提供的bCODE传递至递送系统。
图7和图8的流程图300示出了通过其可以使用bCODE交易基于BIN范围(开环)的礼品卡和奖励的过程。基于BIN范围的礼品卡由品牌CRM(或类似系统)请求。
在步骤301处，以与先前描述的用于bCODE支付的方式类似的方式将bCODE提供至礼品卡提供者的系统80中。也就是说，可以通过首先针对礼品卡令牌库BIN范围内的指定数目的bCODE/令牌对调用bCODE API 46来在礼品卡令牌库82中提供bCODE和礼品卡令牌对。
当需要礼品卡时，品牌CRM 80将请求与客户标识符发送至礼品卡提供者(步骤302)。该请求包括细节，诸如对卡(或替代物)出资的真实PAN以及关于允许的内容的任何规则(例如，仅在$100以下的购买，或者在8月31日之前每位客户仅$50的总额的购买)。
礼品卡提供者利用客户标识符从礼品卡令牌库82请求bCODE和令牌对。礼品卡令牌库82理解针对礼品卡的支付规则，并且知道真正的PAN是什么以及在什么条件下将交易请求转发至原始PAN发行者以用于批准/交易完成。礼品卡令牌库82将bCODE/令牌对分配给PAN和客户记录(步骤303)。
bCODE礼品卡递送(步骤304)比传统的礼品卡递送更简单且更可扩展，bCODE礼品卡递送打开了新的分发方法。在第一种方法中，将客户联系细节传递至礼品卡提供者，并且礼品卡提供者管理bCODE向终端客户的递送。第二种方法是礼品卡提供者仅将bCODE传递回品牌CRM，并且然后品牌CRM系统与bCODE递送服务集成以递送bCODE。由于联系信息不与礼品卡提供者共享，因此这种方法的益处是提高了终端客户数据的安全性。另一选项是被提供有客户细节的礼品卡令牌库可以向递送系统提供bCODE和客户句柄。
递送系统84经由SMS、在app消息传递中或通过与上述支付方法类似的其他方法将bCODE推送至移动设备88(步骤305)。
bCODE一旦被适当地提供，就可以在商家闭环交易中使用。基于商家的闭环优惠券和忠诚度分为两种类型：
1.具有与CRM系统集成并且可以理解忠诚度和优惠券标识符的现代ECR系统的商家，以及
2.具有不与CRM系统集成的ECR系统的商家。
具有集成至其CRM中的ECR的商家
对于这些商家，ECR已经知道如何扫描和处理忠诚度卡，并且将该信息发送至知道如何处理忠诚度卡的CRM/忠诚度平台。该平台可能是第三方。其可以简单地在第三方平台中累积积分，或者可以存在由ECR限定和理解的响应。即，忠诚度/CRM平台将响应传递回ECR，该响应表示该客户应从账单中扣除10％。
对bCODE闭环优惠券和忠诚度的支持需要以下附加集成任务：
优惠券/忠诚度平台与bCODE API集成以提供bCODE；
优惠券/忠诚度平台被更新以允许通过其bCODE令牌标识符来访问优惠券；
优惠券/忠诚度平台与bCODE递送系统集成以递送bCODE；
bCODE扫描仪以与用于支付的方式相同的方式与ECR直接集成；
ECR添加了对附加操作者按钮的支持，该附加操作者按钮在客户想要扫描优惠券或忠诚度代码时启用扫描仪，并且从扫描仪中捕获bCODE令牌，并且以其传递现有忠诚度卡标识符相同的方式将bCODE令牌传递回优惠券/忠诚度平台。
图9和图10的流程图400中示出了用于在ECR集成至CRM的情况下处理闭环优惠券和忠诚度的包括先前提供的过程。
在步骤401处，优惠券/忠诚度平台120经由对bCODE API 46的调用与针对支付一样批量和预先请求bCODE和令牌。应当注意，对于优惠券和忠诚度计划，令牌不必是BIN范围格式。bCODE和令牌可以被存储在优惠券/忠诚度系统120中并且链接至特定客户(步骤402)，并且可以使用bCODE递送服务将bCODE发送至终端用户(步骤403)。
在稍后的一些交易时，用户指示他们具有优惠券/忠诚度bCODE，并且操作者在ECR124上选择“bCODE优惠券/忠诚度”按钮。对于商家想要支持的每个第三方优惠券忠诚度系统，附加按钮可以被添加至ECR 124。操作者可以询问用户它是哪种类型的忠诚度优惠券并且按下相应的按钮。作为响应，ECR 124激活bCODE扫描仪126以接受扫描(步骤404)。
用户从他们的移动设备128扫描bCODE 405，并且扫描仪126将bCODE转换为bCODE处理令牌并且将bCODE处理令牌发送至ECR 124(步骤406)。ECR 124捕获处理令牌并且将所捕获的处理令牌发送至优惠券/忠诚度系统407。以与现有忠诚度卡号被发送至优惠券/忠诚度系统的相同方式发送处理令牌。优惠券/忠诚度平台120以报价的细节(例如，将交易总额减少10％)向ECR 124做出响应408，并且ECR 124相应地更新交易细节和总额，并且然后按正常例如然后通过完成交易的金融支付方面进行交易409。
具有未与CRM系统集成的ECR系统的商家
通过直接将bCODE扫描仪132(图11)与信用卡终端(POS)130集成，不具有与CRM直接地集成的ECR的商家仍然能够利用独立CRM系统的优惠券和忠诚度特征。通过该方法的优惠券和忠诚度报价与当ECR直接集成至CRM中时相比更受限制。特别地，CRM在报价中无法利用购物篮的具体细节。例如，提供一种品牌的洗发水的购买价格的50％折扣是不可能的。可以提供总交易额减少5％。
支持bCODE闭环优惠券和忠诚度的这种方法需要以下附加集成任务：
优惠券/忠诚度平台与bCODE API集成以提供bCODE；
优惠券/忠诚度平台被更新以允许通过其bCODE令牌标识符访问优惠券；
优惠券/忠诚度平台与bCODE递送系统集成以递送bCODE；
以与针对支付相同的方式直接将bCODE扫描仪与POS集成；
POS添加了对附加操作者按钮的支持，附加操作者按钮在客户想要扫描优惠券或忠诚度代码时启用扫描仪，并且从扫描仪捕获bCODE令牌并且将bCODE令牌传递回优惠券/忠诚度平台。
图11和图12的流程图500示出了用于在将bCODE扫描仪集成至POS终端中的情况下处理闭环优惠券和忠诚度的包括先前提供的过程。
如先前所述，优惠券/忠诚度平台预先批量请求bCODE和令牌(步骤501)。令牌不一定为BIN范围格式。然后，可以在注册过程期间将预提供的bCODE/令牌对与终端用户相关联(步骤502)，其中用户细节被存储在令牌库中。使用bCODE递送服务将bCODE发送至终端用户(步骤503)。
在交易期间，用户指示他们具有优惠券/忠诚度bCODE，并且操作者选择被修改以支持忠诚度标识符输入的POS终端130上的“bCODE优惠券/忠诚度”按钮。多忠诚度系统支持可能需要多个按钮或分层菜单以筛选特定忠诚度系统。POS激活bCODE扫描仪132以接受扫描(步骤504)，并且用户从他们的设备128扫描bCODE(步骤505)。扫描仪将bCODE转换为bCODE处理令牌，并且将bCODE处理令牌发送至POS 130(步骤506)。POS 130捕获令牌并且将令牌发送至CRM/忠诚度系统120以处理成客户记录和动作响应(步骤507)。CRM忠诚度/平台以关于如何修改交易的指令对终端进行响应(步骤508)。示例响应可以是将交易总额减少10％。对于基于终端的系统，选项可以更少，因为仅交易总额可以被修改，而不是特定于物品的动作。
在步骤509处，终端更新交易总额，并且然后按正常进行交易。
尽管本实施方式和示例描述了扫描仪通过光学图像捕获和OCR分辨率获得bCODE，但是扫描仪还被描述为具有用于经由其他技术从移动设备接收bCODE的能力，其他技术包括使用各种协议的近场通信数据传输。对于许多实施方式和示例，扫描仪从移动设备接收bCODE的方式不是必需的，并且本领域技术人员将认识到，本文中描述的实施方式旨在将其他这种数据传输方法捕获在其范围内。
如本文中所描述的bCODE系统的使用可以帮助商家管理多个第三方优惠券和忠诚度计划。为了避免收银员必须针对不同的忠诚度/优惠券计划按压不同的按钮而引起的集成和可用性问题，可以提供聚合服务。经由对上述提供过程的API调用，bCODE系统已经可以知道哪些令牌属于哪个忠诚度平台。因此，可以首先将所有令牌路由至针对多个忠诚度平台156、157、158处理忠诚度交易的中央bCODE系统154(图13)，而不是在将忠诚度/优惠券令牌路由至正确的平台之前询问用户并按压按钮。聚合服务154确定令牌属于哪个平台或令牌库并且转发令牌。
图13和图14的流程图600示出了该过程的实施方式。在步骤601处，操作者(其可以是自助结账交易的用户)在商家终端150——ECR终端或PCS终端——处选择与由聚合服务154处理的多个忠诚度计划156、157、158有关的通用忠诚度计划按钮。
然后，bCODE扫描仪152从设备捕获bCODE(步骤602)。bCODE扫描仪152将bCODE转换为处理令牌(步骤603)，并且将处理令牌发送至终端150(步骤604)。终端150将令牌路由至中央bCODE令牌服务器(聚合服务)154(步骤605)，该中央bCODE令牌服务器(聚合服务)154处理令牌以确定在其中提供令牌的令牌库/平台(步骤606)。中央服务器154将令牌转发至平台(步骤607)，在该平台处如先前所描述的继续处理，其以交易报价进行响应(步骤608)。
作为支付令牌发行的bCODE表示有效BIN范围令牌。此外，作为光学可读字母数字字符串的bCODE可以由用户读取，并且以与来自实体信用卡的信用卡号类似的方式被输入至在线表单中，但是具有添加的安全性。这使得它们能够用于在线支付以及离线支付。图15描绘了基于网络的商家系统。在此系统中，客户端浏览器170处的用户可以经由网络连接例如因特网173查看由商家服务器172呈现的在线购物页面。客户端浏览器可以在用户的移动设备或另一计算机终端上。对于在线支付，必须具有用于将用户移动设备上可用的bCODE文本转换成商家侧处的bCODE BIN范围令牌的手段。这可以通过以下来完成：
要求用户将bCODE文本输入至网页形式的一个或更多个字段中，然后使商家网站将bCODE文本传递给bCODE转换服务176，以将bCODE文本转换成bCODE BIN范围令牌，然后执行交易；或者
要求用户使用其网络摄像头捕获bCODE文本，然后将该图像经由商家服务器传递给bCODE转换服务176，以将该图像转换成bCODE BIN范围令牌。
在可替选实施方式中，图像的OCR处理可以在浏览器中或在商家服务器172中发生，使得传递给解译服务176的唯一信息是bCODE文本。
在任一情况下，转换服务176提供在先前实施方式中的扫描仪内执行的解译功能，在该扫描仪中bCODE文本被解码为相关联的处理令牌。一旦商家服务器使bCODE处理令牌与bCODE相关联，商家服务器172便可以将处理令牌转发至金融网络178中以进行支付处理，如先前所描述的。
对于本领域技术人员将明显的是，图15的在线购物系统可以以与先前描述的方式类似的方式等同地处理礼品卡、优惠券和忠诚度计划。在这样的实施方式中，用户将在客户端浏览器处提供bCODE，例如礼品卡bCODE，该礼品卡bCODE将被转发至bCODE转换服务176以转换成相关的处理令牌。
因为bCODE可以通过任何数据和不依赖数据的传递系统(SMS、USSD、app推送/弹出、社交媒体消息传递平台)进行传递，所以其与手机和运营商无关，其中扫描技术能够在离线环境中工作。因此，可以容易地创建和部署bCODE系统，使得发行银行和商家能够规避第三方令牌服务提供者和相关联的费用。
如上所述，可以使用客户代码，特别是光学可扫描客户代码，并且更具体地基于文本的光学可扫描客户代码作为在交易的范围内使用的替代令牌。在一个特定实施方式中，可以修改交易过程，使得对客户代码的单次扫描可以致使执行多个动作。
商家系统可以包括耦接至商家设备的bCODE处理器。在如图16描绘的一个实施方式中，商家系统可以是商店场所中的销售点系统，并且可以包括ECR、POS设备182或类似物。在商家与客户之间的交易期间，即在由客户购买商家的商品或服务期间，使用商家系统。bCODE处理器184可以是如上所述的用于从用户设备186光学地读取bCODE的bCODE扫描仪。在可替选实施方式中，商家系统可以是包括被编程用于处理bCODE以用于在线交易的bCODE处理器和服务器的在线系统。
bCODE处理器184可以被编程为具有用于从单个bCODE生成多个处理令牌的多个密钥。在图16中，尽管可以将任何数量的秘钥编程至bCODE处理器184中，但是bCODE处理器被编程有三个秘钥：秘钥1、秘钥2和秘钥3。图17示出了描绘用于多令牌生成的方法的流程图700。在步骤701处，从用户获得bCODE，以输入至bCODE处理器184中。bCODE处理器选择第一秘钥(例如，秘钥1)(步骤702)，并且使用所选择的密钥，例如通过使用秘钥1执行加密单向散列，将bCODE转换为第一处理令牌(令牌1)703。如果存在更多秘钥(确定步骤704)，则该过程返回以选择下一秘钥702。否则，如果已经生成了所有令牌，则商家系统可以基于所生成的令牌确定哪些动作可用705，然后进行以执行这些动作706，其中，如果需要的话，对客户进行附加提示。交易在步骤707处结束。
通过过程700，图16所示的商家系统可以获取单个bCODE 198并且使用多个密钥来多次处理bCODE以生成多个令牌199(分别地，令牌1181、令牌2 183、令牌3 185)。然后，这些令牌可以用于使用处理网络188和各个令牌库(TV1 192、TV2 194、TV3 196)在交易期间执行多个单独的动作191、193、195。
例如，使用密钥1的bCODE的第一散列可以产生金融处理令牌，该金融处理令牌通过处理网络188和令牌库TV1 192转换成第一PAN，PAN 1 221。处理网络188使用PAN1来授权对客户在商家系统处的购买的支付。同时，使用密钥2的bCODE的第二散列可以生成忠诚度计划令牌，令牌2 183，该忠诚度计划令牌通过处理网络188传递至第二令牌库TV2 194，以处理客户关系管理、忠诚度计划奖励、信用积分等。使用密钥3的第三散列可以揭示可以执行的另一动作(动作3 195)，例如礼品卡动作。其他动作对于本领域技术人员将是明显的。
在一个实施方式中，在商家系统处的交易期间，商家系统从客户接收bCODE。商家系统将已编程的密钥中的一些或全部应用于bCODE以生成多个令牌。然后，商家系统基于所生成的令牌确定可用的动作。
要执行的动作可以通过bCODE处理器184、商家设备182和/或处理网络188自动地或者利用对商家、操作者或客户的提示来确定。
动作是否可用可以取决于相应令牌的有效性。可以是并非所有生成的令牌均有效的情况。例如，商家系统可以被编程有忠诚度计划密钥，但是客户可能没有通过其bCODE被注册至该忠诚度计划中。生成的令牌可以引用无效的令牌库，或者可以引用有效的令牌库，但是可以是在相应令牌库中未表示的令牌。在每种情况下，处理网络188将确定特定令牌是无效的，并且向商家系统指示该令牌是无效的。商家系统因此可以确定没有与令牌对应的可用动作。因此，在上面的忠诚度计划示例中，无效的忠诚度计划令牌将指示针对交易不采取任何忠诚度计划动作。可替选地，商家系统可以确定应该向客户做出加入忠诚度计划的报价，而不是没有动作。
商家系统可以被编程为在商家终端上向客户显示可用动作中的一些或全部。例如，令牌可以揭示支付、忠诚度计划和礼品卡兑换。可以提示客户确认使用所选支付类型的支付，并且可以向客户提示以指示是否要在该交易中兑换礼品卡奖励。
在一个实施方式中，商家系统182可以将所有密钥应用于bCODE。在可替选实施方式中，bCODE的某些方面，例如前导字符，可以提供哪些密钥要应用于bCODE的指示。
以上参照金融令牌提供(图2)、礼品卡提供(图7)或CRM令牌提供(图9、图11)描述的提供系统可以被修改以解释bCODE与令牌的一对多关系。图18示出了修改后的提供过程。第一bCODE/令牌对的初始创建以及第一PAN的分配可以如以上参照图2、图5、图9和图11所描述的。例如，用户可以初始通过bCODE使能支付系统注册以进行金融支付。包括由用户与金融服务提供者持有的账户的主帐号(PAN_1)的注册请求235被发送至与金融服务提供者对应的令牌库例如TV1 231。TV1 231将令牌请求232发送至bCODE生成器230。bCODE生成器230生成bCODE(bCODE_1)并且将与TV1对应的第一算法和第一密钥应用于bCODE以生成TVI231的BIN范围内的处理令牌(令牌_1)。将bCODE_1/令牌_1对237返回至令牌库TV1 231。经由先前描述的递送机制向用户发布bCODE1。将bCODE_1/令牌_1/PAN_1的关联存储在令牌库TV1 231中。在以后的某个时间处，用户可以在第二bCODE使能交易系统例如忠实度计划中注册。将第二注册请求245发送至忠诚度计划的令牌库TV2 241。已经发布有bCODE的用户可以在注册请求中提交其bCODE(bCODE_1)。TV2 241接收bCODE作为注册过程的一部分，并且将令牌请求242发送至bCODE生成器以得到处理令牌。在请求242中提供用户的bCODE_1。bCODE生成器使用接收到的bCODE并且应用第二算法和第二密钥来生成TV2的BIN范围内的第二处理令牌，而不是生成新的bCODE。bCODE_1/令牌_2对242返回至TV2 241。忠诚度计划标识符，例如PAN_2可以与bCODE/令牌2对相关联并且存储在TV2 241中。
对于由用户针对bCODE使能交易的任何后续请求，可以重复该提供过程。
如果需要，可能需要附加授权步骤，以验证用户是否为所提交的bCODE的所有者。
在可替选的提供系统中，bCODE系统可以与操作多个令牌库的多个伙伴提供者相关联。每当用户首次注册至伙伴计划时，可以为该用户分配bCODE。可以在注册时经由多个密钥将bCODE处理成多个处理令牌，并且多个bCODE/令牌对可以被分发给多个对应的令牌库，以在稍后阶段处等待用户PAN的分配。当用户注册至由特定令牌库提供的特定服务时，如果需要，可以通过附加的验证步骤将用户的帐号(PAN)分配给bCODE/令牌对，以确保创建正确的分配。
虽然参考了不同的令牌库，但是本领域技术人员将理解，多个令牌库可以合并为单个令牌库，其中bCODE在令牌库内具有多个令牌和PAN关联。
贯穿当前描述的实施方式，已经具体参考了客户代码的光学可扫描代码的使用并且更具体地参考了申请人的专有bCODE的使用。尽管bCODE或类似的基于文本的代码在向客户/用户递送的容易性、扫描的容易性、部署的最小成本等方面具有许多好处，但是在其他实施方式中，客户代码不需要是基于文本的代码。可以利用包括条形码和二维码例如QR码的其他形式的光学可扫描代码。在其他实施方式中，商家系统可以被配置成经由其他手段来接收客户代码，包括近场通信或手动输入表单。
尽管已经在附图中示出以及在前面的描述中描述了本发明的实施方式，但是应当理解，本发明不限于所公开的实施方式，而是在不脱离如所附权利要求所阐述的和限定的本发明的精神的情况下，能够进行各种重新布置、修改和替换。例如，本发明的能力可以完全和/或部分地由块、模块、处理器或存储器中的一个或更多个来执行。此外，这些能力可以以当前方式或分布式方式并且在能够提供和/或接收信息的任何设备上或经由能够提供和/或接收信息的任何设备来执行。此外，尽管以特定方式描绘，但是在不脱离本发明的范围的情况下，可以重新定位各种模块或块。此外，尽管以特定方式描绘，但是本发明可以利用更多或更少数量的模块和连接来实现本发明，以向本发明提供附加的已知特征，以及/或者使本发明更有效。此外，在各个模块之间发送的信息可以经由数据网络、因特网、因特网协议网络、无线源和有线源中的至少一个以及经由多种协议在模块之间发送。

Claims (22)

1.一种交易方法，包括：
在商家系统处的交易期间在所述商家系统处获得客户代码；
在所述商家系统处使用多个密钥将所述客户代码处理成多个处理令牌；以及，
在所述商家系统处执行分别与所述多个处理令牌中的至少两个相关联的至少两个动作。
2.根据权利要求1所述的交易方法，其中，使用所述多个密钥处理所述客户代码包括使用第一密钥处理所述客户代码以产生金融处理令牌，并且其中，所述至少两个动作中的第一动作包括使用所述金融处理令牌授权对所述交易的支付。
3.根据权利要求2所述的交易方法，其中，使用所述金融处理令牌授权对所述交易的支付包括：将所述金融处理令牌提供至第一令牌库以转换为用户的金融帐户的第一主账号，以及使用所述第一主账号授权对所述交易的金融支付。
4.根据权利要求2所述的交易方法，其中，使用所述多个密钥处理所述客户代码包括使用第二密钥处理所述客户代码以产生客户关系管理(CRM)令牌，并且其中，所述至少两个单独动作中的第二动作包括执行至少一个CRM功能。
5.根据权利要求4所述的交易方法，其中，所述CRM令牌包括忠诚度计划令牌，并且其中，所述第二动作包括至少一个忠诚度计划动作。
6.根据权利要求4所述的交易方法，其中，所述至少一个CRM功能包括使用所述CRM处理令牌将所述交易的积分值记入用户的CRM账户。
7.根据权利要求4所述的交易方法，包括基于与所述CRM令牌相关联的CRM账户中的累积值对所述交易应用折扣。
8.根据权利要求4所述的交易方法，包括将所述CRM令牌提供至第二令牌库以转换为与用户相关联的CRM帐户的第二主账号。
9.根据权利要求1至8中任一项所述的交易方法，包括：将所述多个处理令牌中的第一处理令牌提供至第一令牌库以转换为第一主账号，以及将所述多个处理令牌中的第二处理令牌提供至第二令牌库以转换为第二主账号。
10.根据权利要求1至9中任一项所述的交易方法，其中，所述商家系统包括：
电子收银机；以及，
可操作地连接至所述电子收银机的读取器设备，其中，所述读取器设备被编程为获得所述客户代码并且使用所述多个密钥处理所述代码。
11.根据权利要求1至10中任一项所述的交易方法，包括：确定所述多个处理令牌中的一个或更多个处理令牌的有效性，以及根据所述有效性确定能够用于所述交易的动作。
12.一种商家系统，包括：
电子收银机；以及，
至少一个读取器设备，其可操作地连接至所述电子收银机，并且被编程为：
在所述商家系统的交易期间获得客户代码；以及
使用多个密钥处理所述客户代码以产生多个处理令牌；
所述电子收银机被编程为：
从所述读取器设备接收所述多个处理令牌；以及
使用所述多个处理令牌中的至少两个发起至少两个交易。
13.根据权利要求12所述的商家系统，其中，所述读取器被编程为将第一算法和第一密钥应用于所述客户代码以生成所述第一处理令牌，并且其中，所述读取器被编程为将第二算法和第二密钥应用于所述客户代码以生成所述第二处理令牌。
14.根据权利要求13所述的商家系统，其中，所述第一算法和所述第二算法中的至少一个包括加密单向散列。
15.根据权利要求12至14中任一项所述的商家系统，其中，第一处理令牌包括金融处理令牌，并且第一动作包括使用所述金融处理令牌的金融交易。
16.根据权利要求15所述的商家系统，其中，第二处理令牌包括忠诚度计划令牌，并且其中，第二动作包括至少一个忠诚度计划交易。
17.根据权利要求12至16中任一项所述的商家系统，其中，所述电子收银机与包括多个令牌库的处理网络通信，其中，所述电子收银机被编程为将第一处理令牌传递至第一令牌库，并且其中，所述电子收银机被编程为将第二处理令牌传递至第二令牌库。
18.根据权利要求12至17中任一项所述的商家系统，其中，所述读取器设备被编程为光学地捕获显示所述客户代码的用户设备的图像并且处理所捕获的图像以获得所述客户代码。
19.根据权利要求12至18中任一项所述的商家系统，其中，所述电子收银机被编程为确定所述处理令牌中的一个或更多个处理令牌的有效性，并且根据所述有效性确定能够被执行以用于所述交易的一个或更多个动作。
20.根据权利要求12至19中任一项所述的商家系统，其中，所述电子收银机被编程为通过参考一个或更多个令牌库来确定所述一个或更多个处理令牌的所述有效性。
21.一种适于在商家系统中使用的读取器设备，所述读取器设备被编程为：
在所述商家系统的交易期间获得客户代码；以及，
使用多个密钥处理所述客户代码以产生多个处理令牌；
22.一种适于在商家交易系统中使用的电子收银机，所述电子收银机被编程为：
从读取器设备接收多个处理令牌；以及
使用所述多个处理令牌中的至少两个发起至少两个交易。
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