JP4607557B2 - アカウント型保険管理システム、管理方法、および、アカウント型保険管理プログラム - Google Patents

Description

本発明は、保険契約を管理する保険契約管理システム、管理方法、および、アカウント型保険管理システムの管理プログラムに関する。

最近、保険商品の転換を行うことなく、ライフサイクルにあわせて保険内容や払込保険料を変更可能な保険商品（たとえば、アカウント型保険商品、ユニバーサル型保険商品）が販売されている。たとえば、特許文献１には、積立金から保険料を支払い、特約、保険契約の減約、減額、増額及び中途付加の少なくとも一つを実施することにより事後的に保険内容を変更可能であり、中途付加時の中途付加する特約の責任準備金の差額を積立金から控除し、解約または減額された部分の解約返戻金以上責任準備金以下の金額を積立金に加えるように、金額を管理するような手法が開示されている。
特開２００１−３４４４２２号公報

その一方、損害保険会社からは、人身介護、障害特約、医療特約など、自動車事故にからむリスクを総合的にカバーする自動車保険、家財の総合保険、傷害の総合保険などが販売されている。しかしながら、損害保険は、生命保険とは異なり、契約期間が１年間程度のものが大半であるため、生命保険におけるアカウント型、ユニバーサル型の保険商品を作成するのが良いではないという問題点があった。しかしながら、現状の損害保険の保険商品に関する満期更新処理は、契約者ごとに毎年１度実行されるものであり、その処理コストが膨大であるという問題点があり、より契約期間を長期にすることにより満期更新処理の負担を軽減することが望まれる。

現在の満期更新処理においては、保険金額を増加させることや、１ランク上位の保障の保険商品を提案するなど、画一的なものにとどまる。したがって、ユーザにとって、ライフサイクルや自己の環境の変化にともなって保険商品を所望のように変更、追加できることによるメリットは大きい。

損害保険において、アカウント型保険を考える場合には、既存の種々の保険商品（自動車保険、火災保険、傷害保険など）の契約を、どのような保険に切り換えるか、また、切り換え時の保険契約をどのように管理するかという問題点がある。たとえば、既存の契約が全て満了してから新たにアカウント型保険に加入する場合には、一部の種目の保険については未加入（未保障）の期間が生じる。その一方、既存の契約と並行して、新たにアカウント型保険に加入する場合には、保険内容の重複が生じ、重複する部分において払い込む保険料が無駄となる。また、既存契約を全て解約した上で、新たにアカウント型保険に加入することも考えられるが、解約に伴う損失や手続きなどユーザにとって不利益が生じ得る。

そこで、本発明は、既存の種々の損害保険からアカウント型保険に移行する際に、ユーザに不利益を生じさせることなく、既存の保険およびアカウント型保険を管理するシステム、管理方法、および、アカウント型保険管理システムの管理プログラムを提供することを目的とする。

本発明の目的は、種目ごとの既存の保険契約を管理する契約管理システムと、アカウント型保険を管理するアカウント型保険管理システムとを有するシステムであって、
前記アカウント型保険管理システムが、
アカウント型保険を構成する保険の種目、種目ごとの証券番号、契約開始日付を、当該アカウント型保険に付されるアカウント証券番号と関連付けて記憶するアカウント型保険契約データベースと、
前記アカウント型保険中の積立保険料を、前記アカウント証券番号と関連付けて記憶する積立契約内容データベースと、
ネットワークを介して接続されたユーザクライアントからのアカウント型保険契約の申込にしたがって、当該アカウント型保険を構成する各種目の保険契約内容に基づき、アカウント型保険のアカウント証券番号を発行し、前記契約管理システムに、前記アカウント型保険のアカウント証券番号とともに、各種目の保険の、契約開始日付および保険料を含む契約内容を送信し、前記契約管理システムから、各種目の保険の証券番号を受信して、前記アカウント型保険契約データベースに、データを格納する第１の契約処理手段と、
保険料の引き落としに際して、前記アカウント型保険契約データベースを参照して、アカウント型保険を構成する保険中、既に契約が開始している保険を特定し、その種目の保険の証券番号を前記契約管理システムに対して送信し、前記契約管理システムから、当該種目の保険の保険料を受信し、その保険料の総額、および、積立契約内容データベースに記憶された、当該アカウント型保険の積立保険料の総和を、保険料として、前記アカウント型保険のアカウント証券番号とともに、請求データとして金融機関システムに伝達する請求データ生成手段と、
前記アカウント証券番号およびその積立保険料と、前記契約が開始している種目の保険の証券番号を含む第１の精算データを生成し、当該第１の精算データを、前記契約管理システムに送信する第１の精算データ生成手段と、を有し、
前記契約管理システムが、
前記各種目の保険の証券番号、保険料、契約開始日付を含む契約内容を格納する契約マスタと、
アカウント型保険管理システムからの各種目の保険の保険契約内容を受信して、各種目の保険に証券番号を発行し、当該証券番号を、前記アカウント保険管理システムに送信するとともに、当該保険契約内容を、前記契約マスタに格納する第２の契約処理手段と、
前記契約管理システムから、第１の精算データを受信するとともに、前記請求データに含まれる各種目の保険の証券番号に基づき、前記契約マスタから、当該証券番号と関連する保険料からなる第２の精算データを生成し、かつ、第１の精算データおよび第２の精算データを合成して、アカウント証券番号或いは種目の証券番号と、それぞれの保険料を含む第３の精算データを生成する第２の精算データ生成手段と、
金融機関システムから伝達された、アカウント証券番号および引き落としされた保険料を含む入金データと、前記第２の精算データ生成手段とを照合して、消し込みを実行する消し込み手段と、を有することを特徴とするシステムにより達成される。

ここに、契約マスタは、既存の種目の保険を管理する契約管理システムに備えられたものを変更なく利用することができる。

また、本発明によれば、保険料の引き落としの際に、アカウント型保険を構成する種別の保険のうち、契約が開始しているもののみを処理対象とすることができるため、各種別の保険の契約開始日付が異なっていても適切な引き落としを実現できる。

好ましい実施態様においては、前記消し込み手段が、
前記第２の精算データ中のアカウント証券番号および種目の保険の証券番号を参照して、前記入金データを、アカウント証券番号および種目の保険の証券番号ごとに、保険料が対応付けられた形式に分解された第２の入金データを生成する入金データ分解手段と、
前記第２の入金データと、第２の精算データとの間で、アカウント証券番号および種目の保険の証券番号ごとに保険料を照合する照合手段と、を有する。

より好ましい実施態様においては、前記アカウント型保険契約データベースが、各種目の保険の満期日付を含み、かつ、
前記契約マスタが、各種目の保険の満期日付、満期返戻金の金額、および、満期返戻金の支払先を示す情報を含み、
前記契約管理システムが、さらに、満期となった種目の保険について、その証券番号、満期日付および満期返戻金の金額を格納する返戻金データベースと、
前記契約マスタを参照して、満期となった種目の保険を特定し、その証券番号および満期返戻金の金額を、前記返戻金データベースに格納する第１の返戻金処理手段と、を有し、
前記アカウント型保険管理システムが、さらに、
アカウント型保険にかかる入出金区分、入出金事由、および、その金額を、前記アカウント証券番号とともに記憶するアカウントデータベースと、
前記アカウント型保険契約データベースを参照して、満期となった種目の保険と特定し、前記契約管理システムの返戻金データベースを参照して、当該満期となった種目の保険の情報の送信を指示し、かつ、前記契約管理システムから満期返戻金を含む情報を受信し、満期返戻金の金額を、入出金区分、入出金事由、前記満期となった種目の保険に関連付けられたアカウント証券番号とともに、前記アカウントデータベースに記憶する第２の返戻金処理手段と、を有する。

別の好ましい実施態様においては、前記契約管理システムの第１の返戻金処理部が、会計システムに対して、ダミーデータとして、満期返戻金を積立金に加えたことを示す情報を伝達する。

また、本発明の目的は、アカウント型保険を管理するアカウント型保険管理システムであって、アカウント型保険を構成する保険の種目、種目ごとの証券番号、契約開始日付を、当該アカウント型保険に付されるアカウント証券番号と関連付けて記憶するアカウント型保険契約データベースと、前記アカウント型保険中の積立保険料を、前記アカウント証券番号と関連付けて記憶する積立契約内容データベースと、を備えたアカウント型保険管理システムと、種目ごとの既存の保険契約を管理する契約管理システムであって、前記各種目の保険の証券番号、保険料、契約開始日付を含む契約内容を格納する契約マスタと、を備えたシステムにおいて、アカウント型保険を管理する保険管理方法であって、
前記アカウント型保険管理システムにおいて、
ネットワークを介して接続されたユーザクライアントからのアカウント型保険契約の申込にしたがって、当該アカウント型保険を構成する各種目の保険契約内容に基づき、アカウント型保険のアカウント証券番号を発行するアカウント証券番号発行ステップと、
前記契約管理システムに、前記アカウント型保険のアカウント証券番号とともに、各種目の保険の、契約開始日付および保険料を含む契約内容を送信し、前記契約管理システムから、各種目の保険の証券番号を受信して、前記アカウント型保険契約データベースに、データを格納する第１の契約ステップと、
保険料の引き落としに際して、前記アカウント型保険契約データベースを参照して、アカウント型保険を構成する保険中、既に契約が開始している保険を特定し、その種目の保険の証券番号を前記契約管理システムに対して送信し、前記契約管理システムから、当該種目の保険の保険料を受信し、その保険料の総額、および、積立契約内容データベースに記憶された、当該アカウント型保険の積立保険料の総和を、保険料として、前記アカウント型保険のアカウント証券番号とともに、請求データとして金融機関システムに伝達する請求データ生成ステップと、
前記アカウント証券番号およびその積立保険料と、前記契約が開始している種目の保険の証券番号を含む第１の精算データを生成し、当該第１の精算データを、前記契約管理システムに送信する第１の精算データ生成ステップと、を備え、
前記契約管理システムにおいて、
アカウント型保険管理システムからの各種目の保険の保険契約内容を受信して、各種目の保険に証券番号を発行する種目証券番号発行ステップと、
発行された証券番号を、前記アカウント保険管理システムに送信するとともに、当該保険契約内容を、前記契約マスタに格納する第２の契約処理ステップと、
前記契約管理システムから、第１の精算データを受信するとともに、前記請求データに含まれる各種目の保険の証券番号に基づき、前記契約マスタから、当該証券番号と関連する保険料からなる第２の精算データを生成し、かつ、第１の精算データおよび第２の精算データを合成して、アカウント証券番号或いは種目の証券番号と、それぞれの保険料を含む第３の精算データを生成する第２の精算データ生成ステップと、
金融機関システムから伝達された、アカウント証券番号および引き落としされた保険料を含む入金データと、前記第２の精算データ生成手段とを照合して、消し込みを実行する消し込みステップと、を備えたことを特徴とするアカウント型保険の管理方法によってもされる。

好ましい実施態様においては、前記消し込みステップにおいて、
前記第２の精算データ中のアカウント証券番号および種目の保険の証券番号を参照して、前記入金データを、アカウント証券番号および種目の保険の証券番号ごとに、保険料が対応付けられた形式に分解された第２の入金データを生成する入金データ分解ステップと、
前記第２の入金データと、第２の精算データとの間で、アカウント証券番号および種目の保険の証券番号ごとに保険料を照合する照合ステップと、を有する。

より好ましい実施態様においては、前記アカウント型保険契約データベースが、各種目の保険の満期日付を含み、かつ、
前記契約マスタが、各種目の保険の満期日付、満期返戻金の金額、および、満期返戻金の支払先を示す情報を含み、
前記契約管理システムが、さらに、満期となった種目の保険について、その証券番号、満期日付および満期返戻金の金額を格納する返戻金データベースを有し、
さらに、前記契約管理システムにおいて、前記契約マスタを参照して、満期となった種目の保険を特定し、その証券番号および満期返戻金の金額を、前記返戻金データベースに格納する第１の返戻金処理ステップを備え、
前記アカウント型保険管理システムが、さらに、アカウント型保険にかかる入出金区分、入出金事由、および、その金額を、前記アカウント証券番号とともに記憶するアカウントデータベースを有し、
さらに、前記アカウント型保険管理システムにおいて、前記アカウント型保険契約データベースを参照して、満期となった種目の保険と特定し、前記契約管理システムの返戻金データベースを参照して、当該満期となった種目の保険の情報の送信を指示し、かつ、前記契約管理システムから満期返戻金を含む情報を受信し、満期返戻金の金額を、入出金区分、入出金事由、前記満期となった種目の保険に関連付けられたアカウント証券番号とともに、前記アカウントデータベースに記憶する第２の返戻金処理ステップを備えている。

別の好ましい実施態様においては、さらに、前記契約管理システムにおいて、会計システムに対して、ダミーデータとして、満期返戻金を積立金に加えたことを示す情報を伝達するステップを備えている。

また、別の好ましい実施態様において、種目ごとの既存の保険契約を管理する契約管理システムと、アカウント型保険を管理するアカウント型保険管理システムとを有するシステムにおいて、アカウント型保険を構成する保険の種目、種目ごとの証券番号、契約開始日付を、当該アカウント型保険に付されるアカウント証券番号と関連付けて記憶するアカウント型保険契約データベースと、前記アカウント型保険中の積立保険料を、前記アカウント証券番号と関連付けて記憶する積立契約内容データベースと、を備えたアカウント型保険管理システムにより読み出し可能なプログラムは、前記アカウント型保険管理システムを、
ネットワークを介して接続されたユーザクライアントからのアカウント型保険契約の申込にしたがって、当該アカウント型保険を構成する各種目の保険契約内容に基づき、アカウント型保険のアカウント証券番号を発行し、前記契約管理システムに、前記アカウント型保険のアカウント証券番号とともに、各種目の保険の、契約開始日付および保険料を含む契約内容を送信し、前記契約管理システムから、各種目の保険の証券番号を受信して、前記アカウント型保険契約データベースに、データを格納する第１の契約処理手段、
保険料の引き落としに際して、前記アカウント型保険契約データベースを参照して、アカウント型保険を構成する保険中、既に契約が開始している保険を特定し、その種目の保険の証券番号を前記契約管理システムに対して送信し、前記契約管理システムから、当該種目の保険の保険料を受信し、その保険料の総額、および、積立契約内容データベースに記憶された、当該アカウント型保険の積立保険料の総和を、保険料として、前記アカウント型保険のアカウント証券番号とともに、請求データとして金融機関システムに伝達する請求データ生成手段、並びに、
前記アカウント証券番号およびその積立保険料と、前記契約が開始している種目の保険の証券番号を含む第１の精算データを生成し、当該第１の精算データを、前記契約管理システムに送信する精算データ生成手段として機能させる。

好ましい実施態様においては、前記アカウント型保険管理システムが、さらに、アカウント型保険にかかる入出金区分、入出金事由、および、その金額を、前記アカウント証券番号とともに記憶するアカウントデータベースを備え、前記プログラムが、前記アカウント型保険管理システムを、さらに、
前記アカウント型保険契約データベースを参照して、満期となった種目の保険と特定し、前記契約管理システムの、満期となった種目の保険についての証券番号、満期日付および麺気返戻金を格納した返戻金データベースを参照して、当該満期となった種目の保険の情報の送信を指示し、かつ、前記契約管理システムから満期返戻金を含む情報を受信し、満期返戻金の金額を、入出金区分、入出金事由、前記満期となった種目の保険に関連付けられたアカウント証券番号とともに、アカウントデータベースに記憶する返戻金処理手段として機能させる。

本発明によれば、本発明は、既存の種々の損害保険からアカウント型保険に移行する際に、ユーザに不利益を生じさせることなく、既存の保険およびアカウント型保険を管理するシステム、アカウント型保険管理方法、および、管理プログラムを提供することが可能となる。

以下、添付図面を参照して、本発明の実施の形態について説明する。図１は、本実施の形態にかかるシステムの全体の概略を示すブロックダイヤグラムである。図１に示すように、アカウント型保険を管理するアカウント型保険管理サーバ１０（以下、単に「保険管理サーバ」と称する。）は、インターネットなどのネットワーク５１を介して、ユーザクライアント５０−１、５０−２、・・・と接続可能となっている。なお、本明細書において、特定のユーザクライアントを示すときを除き、ユーザクライアント５０と記述する。

ユーザクライアント５０は、保険契約者自体が操作しても良いし、保険代理店の職員が操作しても良い。ユーザクライアント５０からのアクセスに応答して、保険管理サーバ１０は、アカウント型保険の契約処理などを実行することができる。

また、保険管理サーバ１０は、契約管理システム３０および金融機関システム５２とのデータ授受が可能となっている。たとえば、保険管理サーバ１０と契約管理システム３０との間は、ＶＡＮやＷＡＮなどのネットワークを介して接続される。また、保険管理サーバ１０と金融機関システム５２との間のデータ授受は、ＶＰＮやＷＡＮなどネットワークを介したものであっても良いし、ＣＤ−ＲＯＭや磁気テープなどの可搬記憶媒体を介したものであっても良い。また、契約管理システム３０と金融機関システム５２との間でも、データ授受が可能である。これも、ネットワークを介したオンライン、或いは、可搬記憶媒体を介したオフラインの何れにても実現可能である。

契約管理システム３０は、種々の保険商品の契約、入金、返戻金などを管理するもので、保険会社等に設けられている。本実施の形態においては、従来の契約管理システムのデータベースを変更せず、システムの機能を追加することで、保険管理サーバと協働してアカウント型保険を管理することを可能としている。また、金融機関システム５２は、金融機関において、口座への入金を管理するものである。

図２は、本実施の形態にかかる保険管理サーバ１０の構成を示すブロックダイヤグラムである。図２に示すように、保険管理サーバ１０は、契約処理部１２、請求処理部１４、満期返戻金処理部１６、アカウントデータベース（ＤＢ）１８、アカウント型保険契約マスタ２０、および、商品マスタ２４を有している。

契約処理部１２は、ネットワーク５１を介したユーザクライアント５０からのアクセスに応じて、契約者の既契約情報をユーザクライアント５０に提示するとともに、アカウント型保険を設定して、その情報を、アカウント型保険契約マスタ２０に格納する。請求処理部１４は、契約管理システム３０および金融機関システム５２と協働して、金融機関に入金された保険料を精算するために必要な処理を実行する。満期返戻金処理部１６は、保険契約において満期返戻金が生じた場合に、当該満期返戻金をアカウント型保険に組み込むための必要な処理を実行する。保険管理サーバ１０が備えるＤＢやマスタについては後述する。

図３は、本実施の形態にかかる契約管理システム３０の構成を示すブロックダイヤグラムである。図３に示すように、契約管理システム３０は、会計処理部３２、アカウント振替処理部３４、アカウント入金・精算処理部３６、精算・収納処理部３８、契約計上処理部４０、返戻金処理部４２、契約マスタ４４、請求ＤＢ４６、および、返戻金ＤＢ４８を有している。なお、図示しないが、契約管理システム３０は、商品マスタを有している。保険管理サーバ１０の商品マスタ２４は、契約管理システム３０の商品マスタと同期しており、契約管理システム３０の商品マスタが更新されたときには、保険管理サーバ１０の商品マスタ２４も更新される。

次に、本実施の形態において導入するアカウント型保険について以下に簡単に説明する。図４において、ある契約者が、自動車保険（保険料￥５，０００／月）、傷害保険（保険料￥３，０００／月）および火災保険（保険料：￥１，０００／月）に加入していると考える。ここで、自動車保険、傷害保険および火災保険は、それぞれ、７月末日、６月末日および８月末日に満了すると考える。その一方、契約者は、これら３つの保険を組み込んだアカウント型保険に６月初日に加入したと考える。このアカウント型保険においては、自動車保険、傷害保険および火災保険の月の保険料の総額は同一、つまり、￥１０，０００、これに積立（アカウント）額を￥１，０００加えて、月に￥１０，０００を支払うようになっていると考える。

図４に示すように、既契約についてはそれぞれの保険期間が満了するまで、当該既契約が継続される（符号４０１参照）。したがって、アカウント型保険における新たな自動車保険、傷害保険および火災保険は、それぞれ、８月初日、７月初日および９月初日に開始される（符号４０２参照）。契約者は、保険料を加入時から支払う。このため、￥１０，０００の保険料が６月分から支払われる（符号４０３参照）。

本実施の形態においては、支払われた保険料から、アカウント型保険の保険料の総額を差し引き、利息を加えたものが積立金となる。たとえば、６月には、既存の契約が継続しているため、保険料￥１０，０００は、そのまま積立額累計となる。７月には、傷害保険のみが、アカウント型保険に含まれるようになるため、６月の積立額累計に、（７月分の保険料（￥１０，０００）−アカウント型保険の保険料（￥３，０００）＋利息（￥４０））を加えた金額￥１７，０４０が積立額累計となる。なお、ここでは年利５％と考える。８月には、さらに、自動車保険がアカウント型保険に含まれる。そこで、７月の積立額累計に、（８月分の保険料（￥１０，０００）−アカウント型保険の保険料（￥８，０００）＋利息（￥２８））を加えた金額￥１９，０６８が積立額累計となる。

９月には、さらに火災保険もアカウント型保険に含まれるようになるため、８月の積立額累計に、（９月分の保険料（￥１０，０００）−アカウント型保険の保険料（￥９，０００）＋利息（￥８））を加えた金額￥２０，０７６が積立額累計となる。１０月以降は、９月と同様の演算により積立額累計を得ることができる。

このように、本実施の形態においては、種々の保険の満了日が異なり、アカウント型保険への移行がずれることを吸収し、保険契約の移行や精算を円滑にするべく、後述するような処理を実行する。

次に、本実施の形態にかかる保険管理サーバ１０および契約管理システム３０を利用したアカウント型保険の契約および管理の処理の概要について、図５を参照して説明する。図５に示すように、まず、ユーザクライアント５０からの指示に応答して、顧客が保有している原契約の内容を提示するとともに、ユーザクライアント５０からの顧客の入力にしたがって、新契約を示す情報を受理する（ステップ５０１）。図６ないし図８は、保険契約サーバ１０からユーザクライアント５０に送信され、ユーザクライアント５０の表示装置の画面上に表示される画像の例を示す図である。

たとえば、顧客の自己の情報を入力し、或いは、契約中の保険の証券番号を入力すると、保険管理サーバ１０は、ネットワーク（図示せず）を介して、契約管理システム３０の契約マスタ４４にアクセスして、顧客情報を取得し、また、証券番号をキーとして、当該顧客の契約中の（つまり現契約の）保険契約の情報を取得する。図６は、アカウント型保険への切り替えの申し込み用の画像の例を示す図である。また、既にアカウント型保険に契約している場合には、図７に示すような画像が、ユーザクライアント５０の表示装置の画面上に表示される。たとえば、画像７００において、顧客情報表示欄６０１には、顧客（契約者）の住所氏名等が、現契約情報表示欄６０２には、現在契約中のアカウント型保険を構成する各種保険の情報が表示される。図７の現契約情報表示欄６０２において、左端部に配置されたラジオボタンのいずれかを指定し、次いで、右端部に配置された「変更」ボタンをオンすると、指定された種目の保険について、保険内容を変更した新契約の情報を設定する画像（図８参照）が表示される。

顧客はユーザクライアント５０を操作して、入力欄（符号８０１参照）に、変更後の契約における所望の情報を入力することができる。たとえば、画像８００の右下部に配置された「試算」ボタンをオンすることで、保険管理サーバ１０の契約処理部１２は、変更後の契約内容をチェックし、また、保険料を試算する。より詳細には、保険管理サーバ１０の契約処理部１２は、商品マスタ２４を検索し、商品マスタ２４中の顧客の入力にかかる保険の契約内容、利率に基づき、所定の情報を得る。なお、保険管理サーバ１０の商品マスタ２４を構成する各商品のレコードには、アカウント型保険に組み入れの可否を示すフラグが含まれる。したがって、契約処理部１２は、商品マスタ２４の検索の際に、このフラグをチェックし、アカウント型保険に組み入れ不可能である場合には、ユーザクライアント５０に、その旨を通知するのが望ましい。

顧客は現契約の保険のそれぞれについて、変更する契約の契約内容を入力していく。図７の例では、傷害保険および火災保険について、入力することになる。無論、現在加入していない新規な保険契約についての入力も可能である。これは、顧客がユーザクライアント５０を操作し、「新規保険のご契約」欄（符号７０３参照）中、所望の保険を選択し、必要な情報を入力することにより実現される。アカウント型保険の切り替えの際（図６参照）においても、ほぼ同様に、各種目について、アカウント型保険に組み込むべき保険を設定することができる。

顧客がユーザクライアント５０を操作して所定の情報を入力し、入力された情報が保険管理サーバ１０に伝達され、保険管理サーバ１０において、商品マスタ２４の検索、および、保険料の算出が繰り返され、アカウント型保険を構成する現契約の保険が満期後の新契約の保険や、新規に契約する保険の内容が確定される。また、顧客はユーザクライアント５０を操作して、アカウント型保険における積立金の金額、或いは、各保険の保険料の総額に対する積立金の比率を設定する。

保険管理サーバ１０の契約処理部１２は、確定した保険の契約内容のそれぞれに基づく保険料、および、顧客設定にかかる積立金の金額、或いは、上記保険料の総額および顧客設定にかかる積立金の比率に基づき算出された積立金の金額、上記保険料の総額に積立金の金額を加えたアカウント型保険の総額保険料、並びに、月額の合計保険料を算出し、ユーザクライアント５０に提示する（ステップ５０３）。アカウント型保険の「アカウント内金額」（顧客が保険料として使用できる金額の総額）および月額の合計保険料は、たとえば、図７の画像７００の下欄（符号７０４参照）に表示される。

このようにして、顧客に提示したアカウント型保険の契約内容について、顧客の操作するユーザクライアント５０からの確認の指示を受理すると、保険管理サーバ１０の契約処理部１２は、当該アカウント型保険の証券番号（アカウント証番）を採番するとともに、当該アカウント証番に関連付けて、当該アカウント型保険を構成する新契約の保険のそれぞれの契約内容を、アカウント型保険契約マスタ２０に記憶する（ステップ５０４）。

図９（ａ）、（ｂ）は、アカウント型保険契約マスタに含まれるテーブルのデータ構成の例を示す図である。アカウント型保険契約マスタ２０は、アカウント型保険と、それに含まれる各種の保険とを関連付けた親子証番紐付けテーブル（図９（ａ））と、アカウント（積立）の契約内容を示す積立契約内容テーブル（図９（ｂ））とを有する。

図９（ａ）に示すように、親子証番紐付けテーブル９００のレコードは、アカウント証番、種目、種目証番、満期日付、契約開始日付などの項目を有する。同じアカウント証番を有するレコード群が、一つのアカウント型証券番号に関連付けられていることになる。図９（ｂ）に示すように、積立契約内容テーブル９１０は、アカウント証番、保険料、口座区分、口座番号などの項目を有する。口座区分は、保険料の引き落とし方法を示す情報であり、たとえば、値として、「アカウント」、「口座振替」、「クレジットカード」などをとることができる。なお、アカウント型保険に含まる各種の保険の情報は、後述するように契約管理システム３０の契約マスタに記憶される。したがって、保険管理サーバ１０には、上記各種の保険以外の保険、つまり、積立分の情報のみが記憶されれば足りる。

図１０は、本実施の形態にかかるアカウントＤＢ１８のデータ構成を示す図である。図１０に示すように、アカウントＤＢ１８のレコードは、アカウント証券番号、履歴連番、日付、入出金区分、入出金事由、金額などの項目を有している。アカウントＤＢ１８には、積立金からの入出金があった場合に、それぞれの入出金について、上記項目に値が格納されたレコードが追加される。

図１１（ａ）、（ｂ）は、それぞれ、契約管理システム３０の契約マスタ４４および返戻金ＤＢ４８のデータ構成を示す図である。図１１（ａ）に示すように、契約マスタ４４のレコードは、種目証番、口座区分、保険料、口座番号、満期日付、契約開始日付などの項目を有する。また、図示しないが、満期返戻金がある場合には、満期返戻金の金額、および、当該満期返戻金の支払先の項目を有する。この支払先の項目には、具体的な口座番号や後述する「アカウント」という値が格納され得る。この契約マスタ４４は、種目の保険のみを取り扱う従来の契約管理システムと同様のレコード構成をとることができる。

また、図１１（ｂ）に示すように、返戻金ＤＢ４８のレコードは、種目証番、満期日付、満期返戻金、口座区分などのレコードを有する。返戻金ＤＢ４８は、満期返戻金のある保険が満期になった場合に、その保険の情報を保持するために設けられる。

保険管理サーバ１０は、アカウント型保険を形成するそれぞれの保険の内容を示す情報を、契約管理システム３０に伝達する（ステップ５０５）。契約管理システム３０は、受信した情報に基づいて、契約マスタ４４を更新する。この際に、契約ごとに種目証番を採番して、それぞれの保険契約に付与する。この種目証番は、保険管理サーバ１０に返される。したがって、保険管理サーバ１０は、種目証番を、必要なＤＢ（たとえば、アカウント型保険契約マスタ２０）のレコードに追加する（ステップ５０６）。

次いで、保険管理サーバ１０は、現契約と新規契約との連結処理を実行する（ステップ５０７）。この処理では、アカウント型保険を構成するそれぞれの種目の保険の契約開始日付を、親子証番紐付けテーブル９００に格納する。それぞれの種目の保険の契約開始日付を、保険ごとに異なるように設定することが可能である。たとえば、ある種目の保険について、現在加入中の保険があれば、その保険満期日付の翌日が、アカウント型保険における、当該種目の保険の契約開始日付となる。また、全く新規に加入した保険については、顧客が指定した契約開始日付が、親子証番紐付けテーブル中に格納される。

保険管理サーバ１０および契約管理システム３０を利用して、アカウント型保険の契約がなされ、当該保険契約に関する種々のデータが格納される。格納されたデータを利用して、入出金処理や満期返戻金支払い時の処理が以下のように実行される。

図１２は、本実施の形態にかかる入出金処理の流れを示す図である。また、図１５（ａ）は、保険管理サーバ１０の請求処理部１４において実行される処理を示すフローチャートである。

保険管理サーバ１０の請求処理部１４は、金融機関向けの保険料払込の請求データを生成して（図１５（ａ）のステップ１５０１）、これを金融機関システム５２に送付する（ステップ１５０２）。より詳細には、契約管理システム３０との間でのデータ通信により、保険管理サーバ１０は、親子紐付けテーブルを参照して、請求にかかるアカウント証番と関連付けされた種目証番（口座区分の項目が「アカウント」であるようなレコードの種目証番）を、契約管理システム３０に通知し、契約管理システム３０において契約マスタ４４中、当該種目証番ごとの保険料の情報を受信する。請求にかかる保険料の総額は、種目ごとの保険料の総和に、積立契約内容テーブルに記憶された、当該アカウント証番にかかる保険料（つまり、積立保険料）を加算した金額となる。

このようにして、図１２の符号１２００に示すように、証券番号（アカウント型保険の証券番号）、保険料および口座番号を含む、請求データのレコードが、金融機関システム５２に送付される。従来の保険に関しては、契約管理システム３０が、それぞれの保険の証券番号、保険料および口座番号を含む請求データを、金融機関システム５２に送付し、金融機関システム５２が、それぞれの保険の証券番号および保険料を含む入金データを作成する。アカウント型保険において、当該アカウント型保険を形成する種目の保険ごと、つまり、種目証番単位で請求データや入金データを生成することになると、同一の口座に対して複数の請求データのレコードが送られることになり、非効率である。そこで、本実施の形態においては、保険管理サーバ１０が、アカウント証番で取りまとめた請求データを生成し、これを、金融機関システム５２に送付することで、ある口座について単一の請求データのレコードが送られるようにして、金融機関システム５２での処理負荷を軽減している。

金融機関システム５２においては、受信した請求データに基づき、口座番号にて特定される口座から引き落としを実行して、保険金の入金データを生成し、これを契約管理システム３０に送信する（符号１２０１参照）。この入金データのレコードは、証券番号および保険料を含む。

また、保険管理サーバ１０の請求処理部１４は、親子証番紐付けテーブルを参照して、請求にかかるアカウント証番に関連付けられた種目証番を特定し（ステップ１５０３）、かつ、積立契約内容テーブルから、請求にかかるアカウント証番を含むレコードを取り出す（ステップ１３０４）。これに基づいて、請求処理部１４は、証券番号、保険料および口座区分の項目の複数のレコードを含む精算データ（第１の精算データ）を生成する（ステップ１３０５、および、図１２の符号１２０２参照）。なお、第１の精算データを生成する際に、親子証番紐付けテーブルのレコード中、契約開始日付が参照され、既に契約が開始されている種目の保険についてのみ、第１の精算データのレコードが作成される。たとえば、図１６（ａ）に示すように、親子証番紐付けテーブル（符号１６０１参照）を参照すると、２００４年１０月３１日の時点で、契約開始されているのは「自動車保険」のみであったと考える。この場合には、図１６（ｂ）に示すように、第１の精算データは、証券番号がアカウント証番であり、その保険料および口座区分に値が格納されているレコードと、証券番号が、契約が開始されている自動車保険のもの（種目証番が「１００１」）であり、その保険料および口座区分に値が格納されていないレコードとから構成される（符号１６１１参照）。

第１の精算データにおいては、積立契約内容テーブルに含まれるアカウント（積立金）に関するレコードについて、証券番号、保険料および口座区分に、値が格納される。その一方、親子証番紐付けテーブルに格納されていた、当該アカウント型保険を構成する各種目の保険に関するレコードについては、証券番号として、その種目証番の項目のみに値が格納され、他の項目には値が格納されていない。第１の精算データは、保険管理サーバ１０から契約管理システム３０に送付される（ステップ１３０６）。

契約管理システム３０のアカウント振替処理部３４は、受信した第１の精算データ中、種目の証券番号の項目を有するレコードを特定する。これは第１の精算データにおいて、保険料および口座区分に値が格納されていないレコードを特定すればよい。

次いで、契約管理システム３０のアカウント振替処理部３４は、第１の精算データにおいて特定されたレコードの証券番号（種目証番）を有するレコードを、契約マスタ４４から取得し、証券番号、保険料および口座区分の項目の、複数のレコードを含む精算データ（第２の精算データ）を生成する（図１２の符号１２０３参照）。第２の精算データを生成する際にも、契約マスタ４４のレコード中、契約開始日付を参照して、既に契約が開始されている保険についてのレコードのみが、第２の精算データのレコードとして生成される（たとえば、図１６（ｂ）の符号１６１２参照）。

図１５（ｂ）は、契約管理システムのアカウント入金・精算処理部にて実行される処理を示すフローチャートである。契約管理システム３０のアカウント入金・精算処理部３６は、第１の精算データおよび第２の精算データから、最終的な精算データを生成する（図１５（ｂ）のステップ１５１１、および、図１２の符号１２２２参照）。本実施の形態にかかるアカウント入金・精算処理部３６の処理（アカウント入金・精算処理）においては、契約管理システム３０中の既存の精算収納処理部３８のプログラムの変更の必要がないように、精算収納処理部３８に入力可能なフォーマットの精算データが生成される。

図１３（ａ）に示すように、第１の精算データ（符号１３０１参照）においては、証券番号が種目証番であるようなレコードについては、保険料および口座区分に値が格納されていない。そこで、第１の精算データにおいて証券番号が種目証番であるレコードの種目証番と一致する証券番号を有する、第２の精算データのレコード（符号１３０２参照）を特定して、第１の精算データのレコード中の保険料および口座区分に、特定された第２の精算データのレコードの保険料および口座区分を格納するように、最終的な精算データ（第３の精算データ）を生成する（符号１３１０参照）。

次いで、アカウント入金・精算処理部３６は、金融機関システム５２から受信した入金データ中の証券番号と、第３の精算データ中の証券番号とを照合する（ステップ１５１２）。次いで、口座区分をチェックする（ステップ１５１３）。この場合には、第３の精算データのレコードにおいて、入金区分の項目が「アカウント」であることを確認する。その後、第３の精算データにしたがって、入金データを分解して、複数のレコードを有する第２の入金データを生成する（ステップ１５１４）。より詳細には、図１３（ｂ）に示すように、証券番号としてアカウント証番を有する入金データのレコード（符号１３１１参照）を、第３の精算データ（符号１３１０参照）のレコードと同じように、アカウント証番および種目証番ごとの証券番号および保険料からなる複数のレコードからなる第２の入金データ（符号１３１２参照）に変換する。

その後、第２の入金データおよび第３の精算データは、精算収納処理部３８に送られる。精算収納処理部３８は、既存の精算・収納処理を実行するプログラムによりその機能が実現されている。ここでは、証券番号ごとに、入金番号データのレコードと精算データのレコードとを照合して消し込みを実行する。図１３に示すように、第３の精算データ（符号１３１０参照）と、第２の入金データ（符号１３１２参照）との間で、証券番号の項目をキーとしてレコードごとに、保険料が照合される。保険料が一致すれば、保険料が一致したレコードからなる精算済データが生成される。

なお、第２の入金データのレコード中の保険料と、第３の精算データの対応するレコード中の保険料とが一致しない場合には、種目証番の保険料を優先的に割り振るのが望ましい。たとえば、契約管理システム３０の精算収納処理部３８は、保険管理サーバ１０に、アカウント証番を通知し、アカウントＤＢ１８から、当該アカウント証番に関連付けられた積立額から、不足分を引き落とすことを依頼しても良い。保険管理サーバ１０の請求処理部１４は、依頼に応答して、アカウントＤＢ１８（図１０参照）において、依頼されたアカウント証番について、「入出金区分＝出金」、「入出金事由＝＊月分保険料不足分」、「金額＝不足分に相当する金額」とするレコードを生成し、積立額から不足分を減じておく。

精算済データは会計処理部３２に送られる。会計処理部３２も既存の会計処理プログラムによりその機能が実現される。ここでは、会計データと、精算済データとの照合が行われる。照合において、それぞれのレコードの件数や内容が一致していることを確認した上で、会計上必要なデータを生成して、生成されたデータを請求ＤＢ４６に記憶する。たとえば、会計処理部３２は、会計データと精算済データに基づいて、責任準備金を算出、集計し、この責任準備金のデータを、請求ＤＢ４６に記憶する。
次に、満期返戻金に関する処理について説明する。図１７および図１８は、それぞれ、本実施の形態における、アカウント形保険の満期返戻金の設定処理および支払処理を示す図である。図１７に示す処理は、図５に示す保険契約時のデータ登録（ステップ５０４〜ステップ５０７）において実行される。

顧客のクライアントの操作に伴って、必要なデータが、保険管理サーバ１０に伝達され、新規アカウント契約が結ばれると（図１７の符号１７００参照）、前述したように、アカウント型契約マスタ２０に契約内容が記憶される。ここでは、アカウント型契約マスタ２０の親子証番紐付けテーブルにおいて、アカウント型保険を構成するそれぞれの種目の保険の満期日付を格納すればよい（ステップ１７０１）。また、契約内容が、契約管理システム３０に受理されると、契約管理システム３０において、契約マスタ４４の該当レコードにおいて、満期返戻金の支払先の項目に、「アカウント」という値を格納する（ステップ１７０２）。

図１８に示すように、契約管理システム３０において、契約マスタ４４を参照することで、ある種目の保険について満期になったことが検出され、かつ、その保険に満期返戻金がある場合には、満期返戻金が確定する（符合１８０１参照）。したがって、契約管理システム３０の返戻金処理部４２は、契約マスタ４２中、満期返戻金が確定した保険に関するレコードを参照して、満期返戻金の支払先の項目が「アカウント」であれば、返戻金ＤＢ４８中に、その種目証番、満期日付、満期返戻金、口座区分（＝アカウント）という項目を含むレコードを生成する（符号１８０２参照）。無論、満期返戻金の支払先の項目が、通常の口座番号であれば、種目証番、満期日付、満期返戻金、口座区分（＝具体的な口座番号）という項目を含むレコードが、返戻金ＤＢ４８中に生成される。

その一方、保険管理サーバ１０においても、満期返戻金処理部１６が、アカウント型保険契約マスタ２０を参照することにより、ある種目の保険について、満期となったことが検出される（符号１８１１参照）。そこで、満期返戻金処理部１６は、契約管理システム３０に対して、満期となった保険について、その種目証番を送付して、満期返戻金の有無やその支払い先の口座区分について照会する（符号１８１２参照）。契約管理システム３０においては、返戻金ＤＢ４８を参照して、満期返戻金が確定し、口座区分が「アカウント」であるような保険に関するレコードのデータを、保険管理サーバ１０に送付する。

保険管理サーバ１０の満期返戻金処理部１６は、上記満期返戻金に関するデータを受信すると、そのレコードを、当該種目と関連付けられたアカウント証番とともに、アカウントＤＢ１８に格納する（符号１８１３参照）。アカウントＤＢ（図１０参照）の該当レコードにおいては、入出金事由として、満期になった保険の満期返戻金であることを示す情報が格納されることになる。これにより、満期返戻金は、アカウント型保険における積立金に加算される。

また、契約管理システム３０は、満期返戻金についての会計処理のため、ダミーデータを会計処理部３２に伝達する。会計処理部３２においては、通常、満期返戻金をある口座に支払ったことを示すファームバンキングデータを生成する。アカウント型保険において満期返戻金が積立金に加算される場合には、満期返戻金のデータをアカウントＤＢ１８に格納したことを示すダミーデータを会計処理部３２が受理する。これにより、会計処理部３２は、満期返戻金の支払（この場合積立金への加算）に応じたファームバンキングデータを生成する。

本実施の形態によれば、既存の契約管理システム３０のＤＢ構成には手を加えず、また、その処理の追加も最小限にしつつ、アカウント型保険を管理するアカウント型保険管理サーバ１０を追加することで、損害保険におけるアカウント型保険を実現することが可能となる。

また、本実施の形態によれば、アカウント型保険管理サーバ１０が、契約管理システム３０と協働して、それぞれの契約開始日や満期日が異なる種目の保険に関して、適切に、入出金や満期返戻金の積立金への組み込みなどを実現することができる。

本発明は、以上の実施の形態に限定されることなく、特許請求の範囲に記載された発明の範囲内で、種々の変更が可能であり、それらも本発明の範囲内に包含されるものであることは言うまでもない。

図１は、本実施の形態にかかるシステムの全体の概略を示すブロックダイヤグラムである。 図２は、本実施の形態にかかる保険管理サーバの構成を示すブロックダイヤグラムである。 図３は、本実施の形態にかかる契約管理システムの構成を示すブロックダイヤグラムである。 図４は、損害保険におけるアカウント型保険の一例を説明する図である。 図５は、本実施の形態にかかる保険管理サーバおよび契約管理システムを利用したアカウント型保険の契約および管理の処理の概要を示すフローチャートである。 図６は、保険契約サーバからユーザクライアントに送信され、ユーザクライアントの表示装置の画面上に表示される画像の例を示す図である。 図７は、保険契約サーバからユーザクライアントに送信され、ユーザクライアントの表示装置の画面上に表示される画像の例を示す図である。 図８は、保険契約サーバからユーザクライアントに送信され、ユーザクライアントの表示装置の画面上に表示される画像の例を示す図である。 図９（ａ）、（ｂ）は、それぞれ、アカウント型保険契約マスタに含まれるテーブルのデータ構成の例を示す図である。 図１０は、本実施の形態にかかるアカウントＤＢのデータ構成を示す図である。 図１１（ａ）、（ｂ）は、それぞれ、契約管理システム３０の契約マスタおよび返戻金ＤＢのデータ構成を示す図である。 図１２は、本実施の形態にかかる入出金処理の流れを示す図である。 図１３（ａ）、（ｂ）は、本実施の形態における入出金処理において生成されるデータの例および処理を説明する図である。 図１４は、本実施の形態にかかる入出金処理において生成されるデータの例および処理を説明する図である。 図１５（ａ）は、保険管理サーバの請求処理部において実行される処理を示すフローチャート、図１５（ｂ）は、契約管理システムのアカウント入金・精算処理部にて実行される処理を示すフローチャートである。 図１６（ａ）は、親子証番紐付けテーブルの例、図１６（ｂ）は、アカウント保険を構成する保険のうち、一部の保険の契約が開始している場合に、入出金処理において生成されるデータの例を示す図である。 図１７は、本実施の形態におけるアカウント形保険の満期返戻金の設定処理を示す図である。 図１８は、本実施の形態におけるアカウント形保険の満期返戻金の支払処理を示す図である。

符号の説明

１０ アカウント型保険管理サーバ
１２ 契約処理部
１４ 請求処理部
１６ 満期返戻金処理部
１８ アカウントＤＢ
２０ アカウント型保険契約マスタ
２４ 商品マスタ
３２ 会計処理部
３４ アカウント振替処理部
３６ アカウント入金・精算処理部
３８ 精算収納処理部
４０ 契約計上処理部
４２ 返戻金処理部
４４ 契約マスタ
４６ 請求ＤＢ
４８ 返戻金ＤＢ

Claims (8)

1. 種目ごとの既存の保険契約を管理する契約管理システムと、アカウント型保険を管理するアカウント型保険管理システムとを有するシステムであって、
   前記契約管理システムが、
   各種目の保険の証券番号、保険料、および、契約開始日付を含む契約内容を含むレコードを格納する契約マスタを備え、
   前記アカウント型保険管理システムが、
   アカウント型保険を構成する保険の種目、種目ごとの証券番号、契約開始日付、および、当該アカウント型保険に付されるアカウント証券番号を含むレコードを格納するアカウント型保険契約データベースと、
   前記アカウント型保険中の積立保険料を、前記アカウント証券番号と関連付けて記憶する積立契約内容データベースと、を備え、
   前記アカウント型保険管理システムが、
   ネットワークを介して接続されたユーザクライアントからの各種目の保険の保険開始日および保険料を含む保険契約内容を含むアカウント型保険契約の申込を受理すると、アカウント型保険のアカウント証券番号を採番し、前記契約管理システムに、前記アカウント型保険のアカウント証券番号とともに、各種目の保険の、契約開始日付および保険料を含む契約内容を送信し、前記契約管理システムから、各種目の保険の証券番号を受信して、前記アカウント型保険契約データベースのレコードに、データを格納する第１の契約処理手段を備え、
   前記契約管理システムが、
   アカウント型保険管理システムからの各種目の保険の保険開始日および保険料を含む保険契約内容を受信して、各種目の保険に証券番号を採番し、当該各種目の保険の証券番号を、前記アカウント保険管理システムに送信するとともに、前記アカウント証券番号、前記各種目の保険の保険開始日および保険料を含む保険契約内容および各種目の保険の証券番号を含むレコードを、前記契約マスタに格納する第２の契約処理手段を備え、
   前記アカウント型保険管理システムが、
   保険料の引き落としに際して、前記アカウント型保険契約データベースのレコード中、保険開始日を参照して、アカウント型保険を構成する保険中、既に契約が開始されている保険のレコードを特定し、当該契約が開始されている種目の保険の証券番号を前記契約管理システムに対して送信し、前記契約管理システムから、前記契約マスタから取得された当該種目の保険の保険料を受信し、受信した保険料の総額、および、前記積立契約内容データベースに記憶された、当該アカウント型保険の積立保険料の総和を請求データとして、前記アカウント型保険のアカウント証券番号とともに、金融機関システムに伝達する請求データ生成手段と、
   前記アカウント証券番号と、積立保険料と、前記契約が開始されている種目の保険の証券番号と、を含む第１の精算データを生成し、当該第１の精算データを、前記契約管理システムに送信する第１の精算データ生成手段と、を備え、
   前記契約管理システムが、
   前記アカウント型保険管理システムから、第１の精算データを受信するとともに、前記第１の精算データに含まれる各種目の保険の証券番号に基づき、前記契約マスタを参照して、前記契約マスタにおいて、当該証券番号を有するレコードを特定して、当該レコード中の保険料を含む第２の精算データを生成し、かつ、第１の精算データおよび第２の精算データを合成して、アカウント証券番号および種目の証券番号と、それぞれの保険料とを含む第３の精算データを生成する第２の精算データ生成手段と、
   金融機関システムから伝達された、前記請求データに基づく、アカウント証券番号および引き落としされた保険料を含む入金データと、前記第３の精算データとを照合して、消し込みを実行する消し込み手段と、を備えたことを特徴とするシステム。
2. 前記消し込み手段が、
   前記第３の精算データ中のアカウント証券番号および種目の保険の証券番号と、それぞれの保険料とを参照して、前記入金データに含まれる保険料を、アカウント証券番号および種目の保険の証券番号ごとの保険料に分解した第２の入金データを生成する入金データ分解手段と、
   前記第２の入金データと、第３の精算データとの間で、アカウント証券番号および種目の保険の証券番号ごとに保険料を照合する照合手段と、を有することを特徴とする請求項１に記載のシステム。
3. 前記アカウント型保険契約データベースのレコードが、各種目の保険の満期日付を含み、かつ、
   前記契約マスタのレコードが、各種目の保険の満期日付、満期返戻金の金額、および、満期返戻金の支払先を示す情報を含み、
   前記契約管理システムが、さらに、満期となった種目の保険について、その証券番号、満期日付および満期返戻金の金額を含むレコードを格納する返戻金データベースと、
   前記契約マスタ中の各種目の保険の満期日付を参照して、満期となった種目の保険のレコードを特定し、当該レコード中の証券番号および満期返戻金の金額を、前記返戻金データベースに格納する第１の返戻金処理手段と、を有し、
   前記アカウント型保険管理システムが、さらに、
   アカウント型保険にかかる入出金区分、入出金事由、および、その金額を、前記アカウント証券番号とともに記憶するアカウントデータベースと、
   前記アカウント型保険契約データベース中の各種目の保険の満期日付を参照して、満期となった種目の保険のレコードを特定し、当該レコード中の証券番号を前記契約管理システムに送信し、前記契約管理システムが返戻金データベースを参照して取得した、前記満期になった種目の保険の証券番号を有するレコード中の満期返戻金を含む情報を、前記契約管理システムから受信し、満期返戻金の金額を、入出金区分、入出金事由、前記満期となった種目の保険に関連付けられたアカウント証券番号とともに、前記アカウントデータベースに記憶する第２の返戻金処理手段と、を有することを特徴とする請求項１または２に記載のシステム。
4. 前記契約管理システムの第１の返戻金処理手段が、会計システムに対して、ダミーデータとして、満期返戻金を積立金に加えたことを示す情報を伝達することを特徴とする請求項３に記載のシステム。
5. アカウント型保険を管理するアカウント型保険管理システムであって、
   アカウント型保険を構成する保険の種目、種目ごとの証券番号、契約開始日付、および、当該アカウント型保険に付されるアカウント証券番号を含むレコードを格納するアカウント型保険契約データベースと、前記アカウント型保険中の積立保険料を、前記アカウント証券番号と関連付けて記憶する積立契約内容データベースと、を備えたアカウント型保険管理システム、並びに、
   種目ごとの既存の保険契約を管理する契約管理システムであって、各種目の保険の証券番号、保険料、および、契約開始日付を含む契約内容を含むレコードを格納する契約マスタを備えた契約管理システムにおいて、アカウント型保険を管理する保険管理方法であって、
   前記アカウント型保険管理システムにおいて、
   ネットワークを介して接続されたユーザクライアントからの各種目の保険の保険開始日および保険料を含む保険契約内容を含むアカウント型保険契約の申込を受理すると、アカウント型保険のアカウント証券番号を採番するアカウント証券番号発行ステップと、
   前記契約管理システムに、前記アカウント型保険のアカウント証券番号とともに、各種目の保険の、契約開始日付および保険料を含む契約内容を送信し、前記契約管理システムから、各種目の保険の証券番号を受信して、前記アカウント型保険契約データベースのレコードに、データを格納する第１の契約ステップと、を備え、
   前記契約管理システムにおいて、
   アカウント型保険管理システムからの各種目の保険の保険開始日および保険料を含む保険契約内容を受信して、各種目の保険に証券番号を採番する種目証券番号発行ステップと、
   当該各種目の保険の証券番号を、前記アカウント保険管理システムに送信するとともに、前記アカウント証券番号、前記各種目の保険の保険開始日および保険料を含む保険契約内容および各種目の保険の証券番号を含むレコードを、前記契約マスタに格納する第２の契約処理ステップを備え、
   前記アカウント型保険管理システムにおいて、
   保険料の引き落としに際して、前記アカウント型保険契約データベースのレコード中、保険開始日を参照して、アカウント型保険を構成する保険中、既に契約が開始されている保険のレコードを特定し、当該契約が開始されている種目の保険の証券番号を前記契約管理システムに対して送信し、前記契約管理システムから、前記契約マスタから取得された当該種目の保険の保険料を受信し、受信した保険料の総額、および、前記積立契約内容データベースに記憶された、当該アカウント型保険の積立保険料の総和を請求データとして、前記アカウント型保険のアカウント証券番号とともに、金融機関システムに伝達する請求データ生成ステップと、
   前記アカウント証券番号と、積立保険料と、前記契約が開始されている種目の保険の証券番号と、を含む第１の精算データを生成し、当該第１の精算データを、前記契約管理システムに送信する第１の精算データ生成ステップと、を備え、
   前記契約管理システムにおいて、
   前記アカウント型保険管理システムから、第１の精算データを受信するとともに、前記第１の精算データに含まれる各種目の保険の証券番号に基づき、前記契約マスタを参照して、前記契約マスタにおいて、当該証券番号を有するレコードを特定して、当該レコード中の保険料を含む第２の精算データを生成し、かつ、第１の精算データおよび第２の精算データを合成して、アカウント証券番号および種目の証券番号と、それぞれの保険料とを含む第３の精算データを生成する第２の精算データ生成ステップと、
   金融機関システムから伝達された、前記請求データに基づく、アカウント証券番号および引き落としされた保険料を含む入金データと、前記第３の精算データとを照合して、消し込みを実行する消し込みステップと、を備えたことを特徴とするアカウント型保険の管理方法。
6. 前記消し込みステップにおいて、
   前記第３の精算データ中のアカウント証券番号および種目の保険の証券番号と、それぞれの保険料とを参照して、前記入金データに含まれる保険料を、アカウント証券番号および種目の保険の証券番号ごとの保険料に分解した第２の入金データを生成する入金データ分解ステップと、
   前記第２の入金データと、第３の精算データとの間で、アカウント証券番号および種目の保険の証券番号ごとに保険料を照合する照合ステップと、を有することを特徴とする請求項５に記載のアカウント型保険の管理方法。
7. 前記アカウント型保険契約データベースのレコードが、各種目の保険の満期日付を含み、かつ、
   前記契約マスタのレコードが、各種目の保険の満期日付、満期返戻金の金額、および、満期返戻金の支払先を示す情報を含み、
   前記契約管理システムが、さらに、満期となった種目の保険について、その証券番号、満期日付および満期返戻金の金額を含むレコードを格納する返戻金データベースを有し、
   前記契約管理システムにおいて、前記契約マスタ中の各種目の保険の満期日付を参照して、満期となった種目の保険のレコードを特定し、当該レコード中の証券番号および満期返戻金の金額を、前記返戻金データベースに格納する第１の返戻金処理ステップを備え、
   前記アカウント型保険管理システムが、さらに、アカウント型保険にかかる入出金区分、入出金事由、および、その金額を、前記アカウント証券番号とともに記憶するアカウントデータベースを有し、
   前記アカウント型保険管理システムにおいて、前記アカウント型保険契約データベース中の各種目の保険の満期日付を参照して、満期となった種目の保険のレコードを特定し、当該レコード中の証券番号を前記契約管理システムに送信し、前記契約管理システムが返戻金データベースを参照して取得した、前記満期になった種目の保険の証券番号を有するレコード中の満期返戻金を含む情報を受信し、満期返戻金の金額を、入出金区分、入出金事由、前記満期となった種目の保険に関連付けられたアカウント証券番号とともに、前記アカウントデータベースに記憶する第２の返戻金処理ステップを備えたことを特徴とする請求項５または６に記載のアカウント型保険の管理方法。
8. さらに、前記契約管理システムにおいて、会計システムに対して、ダミーデータとして、満期返戻金を積立金に加えたことを示す情報を伝達するステップを備えたことを特徴とする請求項７に記載のアカウント型保険の管理方法。

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