JP2019036169A - スマートフォンを利用したキャッシュアウトシステム - Google Patents

Abstract

【課題】銀行から委託を受けた委託店の自動精算機と利用者のスマートフォンを介して、利用者が銀行口座からの預金の引き出し（キャッシュアウト）を行うためのシステムを提供する。【解決手段】キャッシュアウトシステムであって、銀行口座と取りまとめ口座間のリアルタイム口座振替サービスをおこなう口座振替システム、利用者のスマートフォンおよび精算機と接続されたウォレットサーバを含む。ウォレットサーバは、利用者のスマートフォンおよび精算機から受信した情報に基づいて、キャッシュアウトに関係する利用者、精算機、キャッシュアウト額を特定し、利用者の銀行口座から引落を行うための口座振替データを作成し、リアルタイム口座振替システムへ送信し、精算機にキャッシュアウト額に相当する現金の排出を指示する。その後、取りまとめ口座から各精算機を有する店舗の口座へ分配金が入金される。【選択図】図１

Description

本願発明は、銀行口座から、駅や病院の自動精算機を介して、現金を引き出すキャッシュアウトシステムに関し、特に利用者がスマートフォンなどの汎用携帯端末を利用してキャッシュアウト操作をおこなうキャッシュアウトシステムに係る。

銀行口座から現金を引き出す場合、通常、銀行の本店・支店等に設置された現金自動引き出し預け入れ装置（ＡＴＭ）が利用されている。しかし、２０１７年４月の銀行法施行規則（第１３条の６の４）改正後、銀行が「預金の受払事務」を第三者へ委託することにより、第三者が所有する端末からも銀行口座からの預金引き出しが可能になった。「第三者が所有する端末を利用した銀行口座からの出金」をキャッシュアウトと呼ぶ。以下、キャッシュアウト（Ｃａｓｈ−Ｏｕｔ）をＣＯと略すこともある。

特許文献１および特許文献２では、利用者のデビットカードやクレジットカードと店舗のカード決済端末およびレジ端末／ＰＯＳ端末を利用して、商品販売時の決済を行うのと同じように、キャッシュアウト事象を処理し、レジ端末／ＰＯＳ端末から現金を排出させるシステムおよび方法を開示している。

一方、決済や資金移動を行うためのインフラストラクチャとして、同じ銀行の普通預金口座・当座預金口座と取りまとめ口座（別段口座）間で口座振替により即時に資金移動を行うＣＡＲＤＮＥＴ（登録商標）社の２４時間のリアルタイム口座振替サービスが普及している。

特開２００７−２４１７６０号公報 特開２００８−０７７４８１号公報

上記の特許文献１、２に記載の技術においては、利用者がクレジットカードやデビットカードを所有・保持している必要があり、店舗がカード決済端末を金融機関のコンピュータに接続するための専用の通信線を用意する必要がある。また、「キャッシュアウト」事項を識別するためのバーコードリーダや現金を払いだすための手段を必要とする。そのため、スーパーマーケットやコンビニエンスストアのレジ端末／ＰＯＳ端末をキャッシュアウト端末として利用している。

本願発明では、病院、切符売り場、ゴルフ場などの自動精算機と、インターネットなどの公衆網を利用して、キャッシュアウトのためのシステムを構築できる。利用者は、クレジットカードやデビットカードを所有・保持する必要は無く、スマートフォンを利用して現金の引き出しができるようになる。

本願発明では、リアルタイム口座振替サービスを提供するリアルタイム口振ゲートウェイ（ＧＷ）と専用回線を介して接続し、かつ、利用者のスマートフォンや自動精算機とインターネットを介して接続するウォレットサーバを設ける。「預金の受払事務」を委託された委託店（および委託病院）と利用者は、それぞれ委託元企業である銀行（Ｘ銀行とする）に普通預金口座あるいは当座預金口座を持ち、それぞれＸ銀行と口座振替契約を結ぶ必要がある。ウォレットサーバには、口座振替契約を完了した利用者と委託店の口座情報を予め登録する。

ウォレットサーバは、利用者と委託店の自動精算機にそれぞれシステムに唯一のＩＤを付与する。利用者と委託店は、それぞれキャッシュアウト処理用アプリケーションソフトウェア（以下、ユーザアプリと精算アプリ）をスマートフォンや自動精算機にインストールする。利用者のスマートフォンと委託店の自動精算機はウォレットサーバのキャッシュアウトアプリケーションソフトウェア（以下、ＣＯアプリ）を介して通信を行う。

利用者が委託店の自動精算機において、キャッシュアウト金額を入力すると、その情報が自動精算機の精算アプリにより、ウォレットサーバのＣＯアプリに送られ、ＣＯアプリは、自動精算機の表示装置にＱＲコード（登録商標）を表示する。そのＱＲコードを利用者のスマートフォンにより読み取ると、ユーザアプリは、その情報をスマートフォンの表示画面に表示する。ついで、ＣＯアプリは、利用者にスマートフォン上での暗証番号の入力を促す。入力された暗証番号は、ＣＯアプリに送られ、検証される。検証に成功すると、ＣＯアプリは、利用者の口座から（キャッシュアウト金額＋手数料）を引き落とすための口座振替用データをリアルタイム口座振替ＧＷに送信し、自動精算機に現金の払い出しを指示する。リアルタイム口振ＧＷは、利用者の口座から引落を行って、Ｘ銀行の取りまとめ口座に入金を行う。この段階では、現金払い出しを行った委託店への入金がなされていない。

取りまとめ口座には、複数の委託店へ支払われるべき金が区別されることなく一緒に一時保管される。ウォレットサーバは、各委託店との契約により、定期的に、あるいは、委託店からの要求に応じて、Ｘ銀行の取りまとめ口座から、委託店へ支払われるべき金額（分配金）を集計する。さらに、ウォレットサーバは、委託店の口座情報と分配金から、入金用口座振替データを作成し、リアルタイム口振ＧＷに送信する。リアルタイム口振ＧＷは、Ｘ銀行の取りまとめ口座から、委託店の銀行口座への分配金の入金を行う。

委託店は、キャッシュアウト用に自動精算機を利用でき、特別な通信回線を用意する必要が無い。個人利用者もカードを持ち歩く必要が無い。自動精算機とウォレットサーバの接続には、インターネットを利用するが、口座情報などの重要な情報はインターネットを介さずにリアルタイム口振ＧＷに送信されるため、安全性が高い。また、個人利用者のスマートフォンに、口座情報や暗証番号などの重要な情報を保存しないため、スマートフォンの紛失や盗難による情報漏れや不正利用の可能性が少なくなる。

本発明の他の目的、特徴及び利点は添付図面に関する以下の本発明の実施例の記載から明らかになるであろう。

キャッシュアウトシステムの全体的な構成図である。 ウォレットサーバの構成図の一例である。 利用者データベース（ＤＢ）の構成図の一例である。 精算機ＤＢの構成図の一例である。 ＣＯ準備情報ＤＢの構成図の一例である。 ＣＯ管理情報ＤＢの構成図の一例である。 手数料ＤＢの構成図の一例である。 精算機から始めるキャッシュアウト処理を説明するフローチャートである。 利用者のスマートフォンから始めるキャッシュアウト処理を説明するフローチャートである。 キャッシュアウト開始時の自動精算機の表示画面の一例である。 キャッシュアウト額選択時の自動精算機の表示画面の一例である。 ＱＲコードを表示した自動精算機の表示画面の一例である。 キャッシュアウト開始時に利用者のスマートフォンに示される画面表示例である。 キャッシュアウトの暗証番号入力時に利用者のスマートフォンに示される表示例である。 利用者の口座から引落を行うときの口座振替データの一例である。 ウォレットサーバにおいて、取りまとめ口座から各委託店への引落金の分配処理を説明するフローチャートである。 取りまとめ口座から各委託店への入金を行うときの口座振替データの一例である。 マルチバンクを収容するマルチバンクキャッシュアウトシステム（実施例５）を説明するための図である。 実施例５によるウォレットサーバの構成図の一例である。 実施例５による利用者ＤＢの構成図の一例である。 実施例５による精算機ＤＢの構成図の一例である。 実施例５によるＣＯ管理情報ＤＢの構成図の一例である。 ウォレットサーバにおいて、銀行間精算を行う流れを示すフローチャートである。 実施例６によるＣＯ準備情報ＤＢの構成図の一例である。 実施例６によるＣＯ管理情報ＤＢの構成図の一例である。 実施例６による精算機から始める決済＆キャッシュアウト処理を説明するフローチャートである。 実施例６による利用者のスマートフォンから始める決済＆キャッシュアウト処理を説明するフローチャートである。

１．システムの全体図
図１にキャッシュアウトシステム全体の構成図を示す。
利用者のスマートフォン１は、汎用的な携帯端末やタブレット端末であっても良く、タッチパネルなどの入力装置、ディスプレイ画面、インターネットに接続するための無線インタ―フェイス、プロセッサ、メモリ、カメラを含む。ＧＰＳレシーバを含んでも良い。利用者のスマートフォン１には、キャッシュアウトのための利用者用アプリ（ユーザアプリ）がインストールされている。

委託店の自動精算機２は、汎用の自動精算機が有するタッチパネル、キーボードなどの入力装置、ディスプレイ画面、プロセッサ、メモリ、現金の受け入れ／払い出し装置に加えて、インターネットに接続するための無線または有線インタ―フェイス、各種コードを読み取るためのカメラまたはＱＲコードリーダを含む。自動精算機２には、キャッシュアウトのための自動精算機用アプリ（精算アプリ）がインストールされている。

ウォレットサーバ４は、利用者のスマートフォン１および委託店の自動精算機２と公衆回線、代表的にはインターネット３により接続される。リアルタイム口座振替ゲートウェイ（リアルタイム口振ＧＷ）７は専用ネットワーク６により委託元銀行であるＸ銀行のコンピュータシステム８に接続される。ウォレットサーバ４とリアルタイム口振ＧＷ７は、専用回線５により接続される。リアルタイム口振ＧＷ７は、リアルタイムの口座振替サービスを提供する。

このキャッシュアウトシステムは、利用者と委託店（加盟店）の間の決済を行う決済システムを兼ねても良い。

２．ウォレットサーバの構成
図２にウォレットサーバ４の構成を示す。ウォレットサーバ４は、プロセッサ、メモリ、大容量記録装置、通信インターフェイスを含む、汎用のサーバであり、図２に示す各部は、プロセッサがメモリ上のソフトウェアプログラムを実行することにより、実現される。このウォレットサーバ４は、利用者と委託店（加盟店）の間の決済を行う決済システムと共有されても良い。

キャッシュアウトアプリケーションソフトウェア（ＣＯアプリ）２００は、以下の機能を実現する部を含む。
（１）認証部２０１：ウォレットサーバ４にアクセスしてきた、あるいは、預金引き出しを行おうとする利用者や、ウォレットサーバ４にアクセスしてきた委託店の自動精算機を、暗証番号や認証コードのような良く知られた方法を用いて認証する。

（２）口座残高確認部２０２：キャッシュアウト時に、利用者の口座残高を確認する要求をリアルタイム口振ＧＷ７へ出し、利用者の口座のある銀行から利用者の口座残高を入手する。

（３）精算機検索部２０３：利用者のスマートフォン１からの精算機検索要求と検索条件にしたがって、自動精算機を置いている店舗や場所を検索し、利用者のスマートフォン１に検索結果を送信する。

（４）通信処理部２０４：利用者のスマートフォン１と自動精算機２の間の通信を中継し、情報を相互に伝達する。また、ウォレットサーバ４と利用者のスマートフォン１または自動精算機２の間の通信をおこなう。

（５）ＣＯ準備処理部２０５：利用者のスマートフォン１からのキャッシュアウト要求あるいは、自動精算機２からのキャッシュアウト要求により、ＣＯ準備情報を作成し、ＣＯ準備情報ＤＢ２４０に登録する。

（６）ＣＯ処理部２０６：ＣＯ準備情報からＣＯ管理情報を作成し、ＣＯ管理情報ＤＢ２５０に記録する。利用者の口座から（キャッシュアウト金額＋手数料）を引落して委託元機関（Ｘ銀行）の取りまとめ口座へ入金するための口座振替データを作成し、リアルタイム口振ＧＷ７に送信する。また、リアルタイム口振ＧＷ７から、引落が正常に完了したかどうかの応答を受け取り、自動精算機へキャッシュアウト金額に相当する現金の払い出しを指示し、ＣＯ管理情報２５０を更新する。

（７）ＣＯ記録発行処理部２０７：利用者の口座からの引落が正常に完了したら、「御利用控え」を作成し、自動精算機２に出力依頼するか、利用者のスマートフォン１に送信する。

（８）引落金分配部２０８：取りまとめ口座から、各委託店への引落金の分配を行う。

上述の機能を実現するために、ＣＯアプリ２００は、以下に示すデータベース（ＤＢ）を使用する。

（Ａ）利用者ＤＢ２２０：図３に一例を示す。利用者ＤＢ２２０は、利用者（ユーザ）をシステムにおいて一意に識別するためのユーザＩＤ３１、ユーザの名前などのユーザ情報３２、ユーザを認証するための情報である暗証番号３３、ユーザの銀行口座情報３４を含む。暗証番号３３や銀行口座情報３４は、暗号化されて保存されても良い。接続情報３５は、ＣＯアプリ２００とユーザアプリの接続および通信に使用される情報であり、たとえば、電話番号である。また、利用者の電子メールアドレスを利用者ＤＢ２２０に含んでも良い。

利用者が所定のＸ銀行との口座振替の契約手続きをおこなうことにより、名前、銀行口座情報が利用者ＤＢ２２０登録され、利用者にはユーザＩＤが割り当てられる。この利用者ＤＢ２２０は、同じウォレットサーバ４により実現される決済システムと共有されても良い。

（Ｂ）精算機ＤＢ２３０：図４に一例を示す。精算機ＤＢ２３０は自動精算機をシステムにおいて一意に識別するための精算機ＩＤ４１、自動精算機を有する委託店の名前、精算機店内番号、位置などの精算機情報４２、精算機を認証するための情報である認証コード４３、精算機を有する委託店の銀行口座情報４４、取りまとめ口座から各委託店への入金のタイミングを定める分配日４５を含む。１つの委託店が複数の自動精算機２を有する場合を考慮し、精算機ＩＤ４１が例えば８桁の場合、上６桁を委託店ＩＤ、下２桁を委託店内の精算機番号としても良い。分配日４５を未設定にすることにより、委託店からの入金要求に応じて引落金分配を行うようにしても良い。認証コード４３と銀行口座情報４４は、暗号化されて保存されても良い。接続情報４６は、ＣＯアプリ２００と精算アプリの接続および通信に使用される情報であり、たとえば、ＩＰアドレスである。

委託店が、所定のＸ銀行との口座振替の契約手続きおよび預金受払事務の委託契約手続きを行うことにより、委託店内の自動精算機には精算機ＩＤが割り当てられ、精算機情報、銀行口座情報とともに精算機ＤＢ２３０登録される。この精算機ＤＢ２３０は、同じウォレットサーバ４により実現される決済システムと共有されても良い。

（Ｃ）ＣＯ準備情報ＤＢ２４０：図５に一例を示す。ＣＯ準備情報ＤＢ２４０は、どのようにキャッシュアウト処理を開始するかにより、２種類のレコードが存在する。（ａ）は、自動精算機２からキャッシュアウト処理を開始した場合に使用するレコードであり、（ｂ）は、ユーザのスマートフォン１からキャッシュアウト処理を開始した場合に使用するレコードである。どちらの型のレコードも、キャッシュアウト処理をシステムにおいて一意に識別するためのＣＯ準備ＩＤ５１を含む。

フラグ５２は、（ａ）型のレコードか、（ｂ）型のレコードかを識別するためのフラグである。（ａ）型のレコードは、キャッシュアウト要求を発信した自動精算機の精算機ＩＤ５３、要求されたキャッシュアウト金額（ＣＯ額）５４、ＱＲコード値５５、有効期限５６、予備領域５７を含む。ＱＲコード値５５は、ＣＯ準備ＩＤ５１をコード化した値であり、有効期限５６は、ＱＲコード値５５の有効期限である。（ｂ）型のレコードは、キャッシュアウト要求を送信したユーザのＩＤ（ユーザＩＤ）５３’、要求されたキャッシュアウト金額（ＣＯ額）５４、ＱＲコード値／確認コード５５’、有効期限５６、予備領域５７を含む。ＱＲコード値／確認コード５５’は、ＣＯ準備ＩＤ５１をコード化したＱＲコード値と確認コード（後述）を含む。ＣＯ準備情報ＤＢ２４０の各レコードは、有効期限５６が過ぎて一定時間が経過したところで、定期的に削除される。

（Ｄ）ＣＯ管理情報ＤＢ２５０：図６に一例を示す。ＣＯ管理情報ＤＢ２５０は、キャッシュアウト要求をシステムにおいて一意に識別するためのＣＯ管理ＩＤ６１、ユーザＩＤ６２、精算機ＩＤ６３、ＣＯ額６４、手数料６５、ＣＯ状態６６、口座引落日時（開始と終了）６７、ＣＯ日時（開始と終了）６８、引落金が委託店の口座に分配されたか否かを示す分配状態６９を含む。

（Ｅ）手数料ＤＢ２６０：図７に一例を示す。（ａ）は、通常運用時の手数料テーブルであり、適用開始曜日７１、適用開始時刻７２、手数料７３を含む。（ｂ）は、祝日や年末年始用の特別手数料テーブルであり、開始日時７４、終了日時７５、手数料７６を含む。（ｂ）の設定は、（ａ）の設定に優先する。

３．ユーザのスマートフォンと委託店の自動精算機
上述のように、ユーザのスマートフォン１と委託店の自動精算機２には、それぞれにキャッシュアウト処理用アプリケーションプログラム（ユーザアプリと精算アプリ）がインストールされている必要がある。インストールされたユーザアプリはユーザＩＤと、精算アプリは精算機ＩＤと結びつけて管理される。

ユーザアプリは、ユーザがアプリを選択し、ユーザＩＤとパスワードを入力する事により、（および、ＣＯアプリ２００の認証部２０１が認証する事により）ウォレットサーバの利用が可能になる。ユーザＩＤとパスワードは、それぞれのアプリ内に保存されるようにしても良い。精算アプリは、ウォレットサーバへの接続時に固有の認証コードを送信し、（および、ＣＯアプリ２００の認証部２０１が認証する事により）ウォレットサーバの利用が可能になる。ユーザアプリと精算アプリは、それぞれスマートフォン１と自動精算機２の画面に選択肢や入力指示を表示し、ユーザによって選ばれた選択肢や入力されたデータをウォレットサーバ４のＣＯアプリ２００へ送信する。選ばれた選択肢や入力されたデータは、ＣＯアプリ２００への要求となり、ＣＯアプリ２００によって処理される。ＣＯアプリ２００は、要求に対する応答を作成して、ユーザアプリまたは精算アプリに送信する。ユーザアプリまたは精算アプリは、ＣＯアプリ２００から受信した応答に従って画面を表示する。

（１）自動精算機から手続き開始
利用者が自動精算機２を操作して、キャッシュアウト処理を開始する例を図８に示す。自動精算機２の初期画面には、図１０Ａに示すようなタッチボタンが表示されている。利用者が、「出金」を選択することにより以下のキャッシュアウト処理が開始される。以下のステップは主にウォレットサーバ４のＣＯアプリ２００により実行される。

＜ステップ８０１＞ 利用者が、自動精算機２のキーボード、タッチパネル、ボタンから、キャッシュアウトの金額を入力すると、精算アプリから精算機ＩＤとキャッシュアウト金額（ＣＯ額）がＣＯアプリ２００に送信される。自動精算機２の画面に表示される金額選択画面例を図１０Ｂに示す。ＣＯアプリ２００は、ＣＯ準備ＩＤを生成し、精算機ＩＤとＣＯ額をＣＯ準備情報ＤＢ２４０に登録する。この場合は、（ａ）の型であり、フラグ５２を「０」とする。ＣＯ準備ＩＤからＱＲコード値を生成して、ＱＲコード値とＱＲコード生成時間に一定時間を加えた有効期限をＣＯ準備情報ＤＢ２４０に記録するとともに、ＱＲコードを精算アプリに送信し、自動精算機２の表示画面に表示させる（図１０Ｃ）。（通信処理部２０４とＣＯ準備処理部２０５）

＜ステップ８０２＞ 利用者が、スマートフォン１のユーザアプリを起動し（図１１Ａ）、自動精算機２の表示画面に表示されたＱＲコードを読み込むと、ユーザアプリからユーザＩＤとともに、ＱＲコードに含まれている情報（ＣＯ準備ＩＤ）が送信される。ＣＯアプリ２００は、ＣＯ準備情報ＤＢ２３０から、当該ＣＯ準備ＩＤを有するレコードを特定し、フラグ５２が「０」であるか否か、および、現時刻がＱＲコードの有効期限５６内であるか否かをチェックする。フラグ５２が「０」であり、有効期限内であれば、手数料ＤＢ２６０と現日時及び曜日から手数料を確定する。ＣＯ管理ＩＤを生成して、ユーザＩＤ、精算機ＩＤ、ＣＯ額、手数料とともに、ＣＯ管理情報ＤＢ２５０に新規登録する。この時、ＣＯ状態６６を「確認中」とする。ユーザアプリを介して、スマートフォン１の表示画面に、キャッシュアウト金額と自動精算機２の情報（場所、精算機ＩＤなど）を表示するとともに、暗証番号の入力を利用者に促す（図１１Ｂ）。（通信処理部２０４とＣＯ処理部２０６）

＜ステップ８０３＞ 利用者がスマートフォン１から暗証番号を入力すると、ユーザアプリからＣＯアプリに入力暗証番号が送信される。ＣＯアプリ２００が利用者ＤＢ２２０の暗証番号３３と入力暗証番号とを照合し、一致していることを確認すると、ＣＯ用口振データを作成し（後述）、リアルタイム口振ＧＷ７に送信し、ＣＯ管理情報ＤＢ２５０の口座引落日時（開始）６７に現時刻を記録する。（認証部２０１、通信処理部２０４とＣＯ処理部２０６）

＜ステップ８０４＞ リアルタイム口振ＧＷ７から、引落完了の結果を受信すると、ＣＯアプリ２００は、ＣＯ管理情報ＤＢ２５０の口座引落日時（終了）６７に現時刻を記録し、ＣＯ管理情報ＤＢ２５０のＣＯ状態６６を「実行中」と変更し、ＣＯ管理情報ＤＢ２５０のＣＯ日時（開始）６８に現時刻を記録するとともに、精算アプリにＣＯ額に相当する現金の払い出しを指示する命令を送信する。精算アプリは、払い出しを指示する命令にしたがい、ＣＯ額相当の現金を払い出し、御利用控えを出力する。（通信処理部２０４、ＣＯ処理部２０６とＣＯ記録発行処理部２０７）

＜ステップ８０５＞ 精算アプリから、キャッシュアウトの完了報告を受信すると、ＣＯアプリ２００は、ＣＯ管理情報ＤＢ２５０のＣＯ日時（終了）６８に現時刻を記録し、ＣＯ状態６６を「完了」と変更し、ユーザアプリにキャッシュアウト手続きが完了した旨を表示させる。（通信処理部２０４とＣＯ処理部２０６）

（２）スマートフォンから手続き開始
利用者がスマートフォン１を操作して、キャッシュアウト処理を開始する例を図９に示す。以下のステップは主にウォレットサーバ４のＣＯアプリ２００により実行される。利用者が、スマートフォン１のユーザアプリを起動した時のスマートフォンの表示画面例を図１１Ａに示す。

＜ステップ９０１＞ 利用者が、スマートフォン１上で、ユーザアプリの精算機検索機能を選択すると（図１１Ａ）、ユーザアプリからスマートフォンのＧＰＳ情報がＣＯアプリ２００に送信される。ＣＯアプリは、送信されてきたＧＰＳ情報から、一定の距離内にある自動精算機２を精算機ＤＢ２３０から抽出し、スマートフォンの画面上に地図あるいはリストの形式で抽出した自動精算機情報を表示させる。（精算機検索部２０３）
このステップを省略して、ステップ９０２から開始しても良い。

＜ステップ９０２＞ 利用者がキャッシュアウト金額を選択あるいは入力すると、ユーザアプリから、ユーザＩＤ，ＣＯ額がＣＯアプリ２００へ送信される。ＣＯアプリ２００は、ＣＯ準備ＩＤを生成し、ユーザＩＤとＣＯ額とともにＣＯ準備情報ＤＢ２４０に登録する。この場合は、（ｂ）の型であり、フラグ５２を「１」とする。ＣＯ準備ＩＤからＱＲコード値を生成し、さらにＱＲコード値を符号化した確認コードを生成する。ＱＲコード値、確認コード、ＱＲコード生成時間に一定時間を加えた有効期限をＣＯ準備情報ＤＢ２４０に記録するとともに、ＱＲコードと確認コードをユーザアプリに送信し、スマートフォン１の表示画面に有効期限とともに表示させる。確認コードは８−１０桁の数字であって、自動精算機２にＱＲコードリーダが無い場合に、ＱＲコードの代替として、キーボードやタッチパネルから入力できる。（通信処理部２０４とＣＯ準備処理部２０５）

＜ステップ９０３＞ 利用者が、スマートフォン１に表示されたＱＲコードを自動精算機２に読み取らせ、あるいは確認コードを自動精算機２に入力すると、精算アプリから精算機ＩＤとともに、ＱＲコードまたは確認コードに含まれているＣＯ準備ＩＤが、ＣＯアプリ２００へ送信される。ＣＯアプリ２００は、ＣＯ準備情報ＤＢ２３０から、当該ＣＯ準備ＩＤを有するレコードを特定し、フラグ５２が「１」であるか否か、および、現時刻がＱＲコードの有効期限５６内であるか否かをチェックする。フラグ５２が「１」であり、有効期限内であれば、手数料ＤＢ２６０と現日時及び曜日から手数料を確定する。ＣＯ確認ＩＤを生成し、ユーザＩＤ、精算機ＩＤ、ＣＯ額、手数料とともに、ＣＯ管理情報ＤＢ２５０に新規登録する。この時、ＣＯ状態６６を「確認中」とする。ＣＯアプリ２００は自動精算機２の画面上に「スマートフォンの画面から暗証番号を入力してください。」などのガイドメッセージを表示させるとともに、ユーザアプリを介して、スマートフォン１の表示画面に、キャッシュアウト金額と自動精算機２の情報（場所、精算機ＩＤなど）を表示し（図１１Ｂ）、暗証番号の入力を利用者に促す。（通信処理部２０４とＣＯ処理部２０６）

以降は、図８のステップ８０３−８０５と同じである。

図１２は、図８、図９のステップ８０３において、利用者の口座から引落を依頼するときのリアルタイム口振ＧＷ７に送信される口座振替データの一例である。口座振替データは、データ種別（引落）１２１、利用者（ユーザ）の口座情報１２２、引落金額１２３、引落日時１２４を含む。口座情報１２２は、銀行コード、支店番号、口座科目、口座番号を含む。また、実施形態に応じて、オプション情報１２５として、処理通番、精算機ＩＤを含んでも良い。処理通番は、ＣＯ管理ＩＤであっても良い。リアルタイム口振ＧＷ７は、この口座振替データを受信すると、利用者の口座から（ＣＯ額＋手数料）を引き落とし、委託元銀行の取りまとめ口座へ入金する。

委託元銀行の取りまとめ口座には、多くの利用者口座から引落とされ、多くの委託店へ支払われるべき資金が、区別されることなく一時保管されるが、それらの引落金をそれぞれの委託店へ分配してキャッシュアウト処理が終了する。

図１３は、ウォレットサーバ４の引落金分配部２０８の行う引落金の分配処理を説明するフローチャートである。

＜ステップ１３０１＞ 精算機ＤＢ２３０の分配日４５をチェックし、本日が分配日である精算機ＩＤを抽出する。ステップ１３０１において、抽出した各精算機ＩＤについて、ステップ１３０２からステップ１３０５の処理を繰返す。

＜ステップ１３０２＞ ＣＯ管理情報ＤＢ２５０から、精算機ＩＤ６３がステップ１３００１において抽出した店舗ＩＤであり、ＣＯ状態６６が「ＣＯ済み」であり、かつ、分配状態６９が「未」であるレコードを抽出する。

＜ステップ１３０３＞ ステップ１３０２で抽出したレコードのＣＯ額６４を合算する。抽出したレコードの数と、銀行と委託店の契約条件からＣＯ委託料を計算し、合算したＣＯ金額と委託料を合算して、分配金としても良い。

＜ステップ１３０４＞ 精算機ＤＢ２３０の該当精算機ＩＤのレコードから精算機を有する委託店の銀行口座情報を特定し、委託元銀行の取りまとめ口座から、分配金を該当委託店の口座に入金するための口振データを作成する。

図１４は、取りまとめ口座からの店舗の銀行口座への分配金の入金を行うための、リアルタイム口振ＧＷ７に送信される口座振替データの一例である。口座振替データは、データ種別（分配）１４０１、委託店の口座情報１４０２、分配金額１４０３、分配日時１４０４を含む。口座情報１４０２は、銀行コード、支店番号、口座科目、口座番号を含む。また、実施形態に応じて、オプション情報１４０５として、処理通番や精算機ＩＤ、キャッシュアウトの分配金であることを示す識別子を入れても良い。リアルタイム口振ＧＷ７は、この口座振替データを受信すると、取りまとめ口座から委託店口座へ分配金の入金をおこなう。

＜ステップ１３０５＞ リアルタイム口振ＧＷ７から分配終了の通知を受けると、ステップ１３０２において抽出したＣＯ管理情報ＤＢ２５０の各レコードの分配状態６９に、分配が済んだことを示す「済み」、あるいは、分配処理の通番を入れる。この手続きにより、キャッシュアウト処理が完全に終了する。

引落金分配部２０８は、分配終了から一定時間が経過した後に、ＣＯ管理情報ＤＢ２５０から該当レコードを削除してもよいし、別のテーブルに移動しても良い。

次のような変形例も可能である。
（１）ウォレットサーバ４に別のコンピュータを接続し、別のコンピュータからもＣＯ管理情報ＤＢ２５０にアクセスできるようにし、別のコンピュータにおいて上述の引落金分配処理を行っても良い。ウォレットサーバ４を共有する決済システムにより集めた収納金の分配金と、キャッシュアウトシステムにより集めた引落金の分配金を、このコンピュータ上で合算して、各店舗へ分配処理をおこなっても良い。

（２）ウォレットサーバ４は、ＣＯアプリ２００の口座残高確認部２０２を使用して、利用者のスマートフォン１でユーザアプリを開いた時点で、利用者の口座の残高を利用者のスマートフォン１の画面に表示しても良い。
（３）引落金分配部２０８は、予め定められた分配日ではなく、各精算機あるいは委託店からの入金要求に応じて、引落金の分配を行っても良い。この場合、各店舗は精算機ＩＤを含む入金要求をウォレットサーバ４に送る。ウォレットサーバ４内の引落金分配部２０８が受信要求内の精算機ＩＤに対して、図１３のステップ１３０２から１３０５を実施することにより、入金要求による引落金分配を実現できる。
（４）引落金分配部２０８は、同じ委託店に属する複数の精算機ＩＤのレコードに関する分配金を合算して、処理しても良い。

利用者が自動精算機２まで出向いたのに、自動精算機２に現金が無い、という事態を避けるために、キャッシュアウトシステムに「ＣＯ予約」機能を設けても良い。処理の概要を示す。

（１）利用者がスマートフォン１にて、「ＣＯ予約」機能を選択すると、ユーザアプリは、利用者にキャッシュアウトを行う予定の精算機、ＣＯ額、およびＣＯ予定日時を利用者に入力、あるいは選択させる。入力された情報はユーザＩＤとともに、ＣＯアプリ２００に送られる。

（２）ＣＯアプリは、ＣＯ準備ＩＤを生成して、ユーザＩＤとＣＯ額をＣＯ準備情報ＤＢ２４０に登録する。この場合は、（ｂ）の型であり、フラグ５２を１とする。また、ＣＯ準備情報ＤＢ２４０の予備領域５７に、「ＣＯ予約」の情報であることを示す識別子、キャッシュアウトを行う予定の精算機の精算機ＩＤ（ＣＯ予定精算機ＩＤ）を登録する。ＣＯアプリは、ＣＯ準備ＩＤからＱＲコード値を生成し、さらにＱＲコード値を符号化した確認コードを生成し、利用者が入力したＣＯ予定日時に一定時間を加えた有効期限をＣＯ準備情報ＤＢ２４０に記録する。

（３）ＣＯアプリはＣＯ予定精算機ＩＤの精算アプリにＣＯ準備ＩＤ、ＣＯ額、ＣＯ予定日時を送信し、ＣＯ額の現金の確保が可能か否かを問合せる。ＣＯ額の現金の確保が可能であれば、精算アプリからＣＯアプリ２００に「ＯＫ」が送信され、精算アプリは、ＣＯ額の現金を確保し、ＣＯ準備ＩＤ、ＣＯ額、ＣＯ予定日時とともに、「予約済み」の処理として管理する。ＣＰアプリ２００からユーザアプリには、「予約完了」とともに、ＱＲコード、確認コード、有効期限が送られ、スマートフォンに表示される。
ＣＯ額の現金の確保ができない場合には、精算アプリからＣＯアプリ２００に「ＮＧ」が送信され、ユーザアプリに「予約不可」が通知される。

（４）あとの手続きは、図９のステップ９０３以降とほぼ同じである。ステップ９０３において、精算アプリがユーザにより提供されたＱＲコードまたは確認コードを入力すると、ＱＲコードまたは確認コードに含まれるＣＯ準備ＩＤからキャッシュアウトが予約されていることを識別する。また、ＣＯアプリにおいて、ＣＯ予定精算機ＩＤとキャッシュアウト手続きが行われている精算機ＩＤが同じであることを確認する。その後、キャッシュアウト処理を進める。

このキャッシュアウトシステムを、小額の仕送りやおこづかいの授受に利用しても良い。すなわち、キャッシュアウト手続きを開始する人物と実際に現金を受け取る人物が異なっていても良い。キャッシュアウトシステムにこのような「仕送り」機能を設けることも可能である。処理の概要を示す。

（１）利用者（ＸＸ）がスマートフォン１にて、「仕送り」機能を選択すると、ユーザアプリは、利用者に、仕送り先人物（ＹＹ）および仕送り額を入力、あるいは選択させる。ユーザアプリにより、選択された仕送り先人物の電話番号あるいはｅメールアドレスが取得され、入力された情報はユーザＩＤ、ＣＯ額とともに、ＣＯアプリ２００に送られる。

（２）ＣＯアプリは、ＣＯ準備ＩＤを生成して、ユーザＩＤとＣＯ額をＣＯ準備情報ＤＢ２４０に登録する。この場合は、（ｂ）の型であり、フラグ５２を１とする。また、ＣＯ準備情報ＤＢ２４０の予備領域５７に、「仕送り」の情報であることを示す識別子、仕送り先人物の電話番号あるいはｅメールアドレスを登録する。

（３）ここで、ユーザアプリに図１１Ｂの画面を表示し暗証番号入力させる。ユーザに課金される手数料については、固定にしても良いし、仕送り先人物がキャッシュアウトを行う日時曜日により変動するため、未定として一定幅を提示しても良い。利用者がスマートフォン１から暗証番号を入力し、ＣＯアプリ２００が利用者ＤＢ２２０の暗証番号３３と入力暗証番号とを照合し、一致していることを確認するとＣＯ準備情報ＤＢ２４０の予備領域５７に、「暗証番号照合済み」が記録される。

（４）さらに、ＣＯアプリ２００がＣＯ準備ＩＤからＱＲコード値を生成し、さらにＱＲコード値を符号化した確認コードを生成し、ＱＲコード生成時刻に一定時間（たとえば、３６時間）を加えた有効期限をＣＯ準備情報ＤＢ２４０に記録する。

（５）ＣＯアプリ２００は、ＣＯ準備情報ＤＢ２４０の予備領域５７に記録された仕送り先人物の電話番号あるいはｅメールアドレスに接続し、そのスマートフォンに「ＸＸ様から仕送りです。ＭＭ月ＤＤ日ＨＨ時までにお受け取り下さい。」などのメッセージとともに、ＱＲコードと確認コードを送付する。

（６）あとの手続きは、図９のステップ９０３以降とほぼ同じである。ステップ９０３において、精算アプリが、仕送り先人物により提示されたＱＲコードまたは確認コードを入力すると、それらの情報はＣＯアプリ２００に送信される。ＣＯアプリ２００は、ＱＲコードまたは確認コードに含まれるＣＯ準備ＩＤとＣＯ準備情報ＤＢ２４０の予備領域５７から、「仕送り」であることを識別する。ＣＯアプリ２００が、ＣＯ準備情報ＤＢ２４０の予備領域５７から「暗証番号照合済み」であることを確認すると、ユーザに暗証番号を入力させるステップを省略する。その後、図９のステップ８０３以降のキャッシュアウト処理を進める。

（７）現金の払い出しを終えると、ＣＯアプリから仕送り元人物のスマートフォン１へ、「ＹＹ様が仕送りをお受け取りになりました。」等のメッセージが表示される。

図１の例では、委託元銀行として、Ｘ銀行のコンピュータシステム８のみがリアルタイム口振ＧＷ７に接続されているが、他の委託元銀行（Ｙ銀行やＺ銀行）のコンピュータシステムも接続されて良い。この場合、それぞれの銀行は個別に利用者や委託先店舗と口座振替契約を結ぶことが必要である。リアルタイム口座振替のサービスが提供されているのは、いまのところ、同じ銀行の口座間においてのみである。したがって、利用者と委託店が同じ銀行と口座振替契約をしていることが、本システムでキャッシュアウトを行う上での条件である。

本システムに複数の委託元銀行を収容するためには、図２のウォレットサーバ４において、利用者ＤＢ２２０，精算機ＤＢ２３０，ＣＯ準備情報ＤＢ２４０，ＣＯ管理情報ＤＢ２５０、手数料ＤＢ２６０をそれぞれ銀行毎に用意すれば良い。利用者ＩＤ、精算機ＩＤ、ＣＯ準備ＩＤ、ＣＯ管理ＩＤについては、各銀行で一意な番号をあたえれば良い。ユーザアプリ、精算アプリを各銀行に応じて変え、ＣＯアプリは、ユーザアプリ、精算アプリと接続した時点で、どの銀行の取りまとめ口座を使用してキャッシュアウト処理を行うか、どのＤＢを利用して処理を行うか認識できるようにする。

あるいは、ユーザアプリが、それぞれ口座振替契約済みの銀行を選択ボタンの形式で画面に表示させ、利用者にどの銀行口座から払い出しを行うかを選択させるようにしても良い。ＣＯアプリには、ユーザアプリから選択された銀行が通知される。

ウォレットサーバ４が精算機リストを利用者のスマートフォン１に表示させるときに、利用者が口座振替契約を結んだ銀行から預金引出しが可能な精算機のみを表示するようにしても良い。

実施例４では、システムが複数の委託元銀行のコンピュータシステムに接続される例を紹介した。次に、複数の委託元銀行が相互に関係するマルチバンクキャッシュアウトの実施例を紹介する。図１に示したリアルタイム口振ＧＷ７は、複数の銀行のコンピュータシステムに接続され、それぞれの銀行の口座（預金口座）と取りまとめ口座の間の口座振替（引き落としおよび分配）を取り扱うことができるものとする。

図１５を参照されたい。ユーザａとＡ精算機を有する委託店がそれぞれＸ銀行に口座を持ち、ユーザａはＸ銀行の提供するユーザアプリ（Ｘ）を使用し、Ａ精算機はＸ銀行の提供する精算アプリ（Ｘ）を使用し、Ｘ銀行の提供するＣＯアプリ（Ｘ）を介して、キャッシュアウトをおこなう。

同様に、ユーザｂとＢ精算機を有する委託店がそれぞれＹ銀行に口座を持ち、ユーザｂはＹ銀行の提供するユーザアプリ（Ｙ）を使用し、Ｂ精算機はＹ銀行の提供する精算アプリ（Ｙ）を使用し、Ｙ銀行の提供するＣＯアプリ（Ｙ）を介して、キャッシュアウトをおこなう。

更に進めて、本実施例では、図１５の点線で示すように、ユーザａがユーザアプリ（Ｘ）とＣＯアプリ（Ｘ）を使用して、精算アプリ（Ｙ）を使用するＢ精算機からキャッシュアウトを行うことができるようにする。同様に、ユーザｂがユーザアプリ（Ｙ）とＣＯアプリ（Ｙ）を使用して、精算アプリ（Ｘ）を使用するＡ精算機からキャッシュアウトを行うことができるようにする。

同様に、Ｚ銀行に口座を持つユーザｃやＣ精算機をシステムに収容し、ユーザａやＡ精算機または／およびユーザｂやＢ精算機と相互にキャッシュアウトサービスを提供できるようにする。

マルチバンクキャッシュアウトの概要を説明する。
ユーザａが、ユーザアプリ（Ｘ）とＣＯアプリ（Ｘ）を使用して、精算アプリ（Ｙ）を使用するＢ精算機からキャッシュアウトをする場合を考える。ユーザのＸ銀行の口座からＸ銀行の取りまとめ口座へ（ＣＯ金額＋手数料）が移され、Ｙ銀行の取りまとめ口座からＢ精算機を有する委託店のＹ銀行の口座へ、ユーザａへのＣＯ金額を含む引落金が分配される。

逆に、ユーザｂが、ユーザアプリ（Ｙ）とＣＯアプリ（Ｙ）を使用して、精算アプリ（Ｘ）を使用するＡ精算機からキャッシュアウトをする場合を考える。ユーザのＹ銀行の口座からＹ銀行の取りまとめ口座へ（ＣＯ金額＋手数料）が移され、Ｘ銀行の取りまとめ口座からＡ店舗のＸ銀行の口座へ、ユーザｂへのＣＯ金額を含む引落金が分配される。

すなわち、ユーザが、どの銀行から委託を受けている委託店の精算機でキャッシュアウトを行おうと、ユーザの銀行口座から同じ銀行の取りまとめ口座への引落が行われ、どの銀行に口座を持つユーザにキャッシュアウトを行ったかにかかわらず、委託店の銀行口座へ、同じ銀行の取りまとめ口座から分配金が支払われる。

のちに、幹事精算銀行が、定められた期間内に行われた異銀行に係るキャッシュアウト事象を取りまとめ、幹事精算銀行とそれぞれの銀行間の精算を行う。委託店への引落金の分配と銀行間精算は別々に非同期に行われる。

このような、マルチバンクキャッシュアウトを行うためのシステム構成を説明する。簡単のため、システムが委託元銀行として、Ｘ銀行、Ｙ銀行、Ｚ銀行を収容している例を説明する。全体的な構成図は図１と同じであるが、ウォレットサーバ４’の構成が図１６の様になる。実施例１の図２と比較して、異なる構成要素にのみ新たな参照番号を付与し説明する。参照番号にダッシュ（’）がついている構成要素は、実施例１（図２）の対応する構成要素とは若干異なる。

上述したように、ＣＯアプリは委託元銀行毎に用意される。したがってウォレットサーバ４’には、ＣＯアプリ（Ｘ）２００’−Ｘ、ＣＯアプリ（Ｙ）２００’−Ｙ、ＣＯアプリ（Ｚ）２００’−Ｚが存在する。

利用者ＤＢ２２０’は、複数のＣＯアプリ２００’−Ｘ、２００’−Ｙ、２００’−Ｚにより共有される。利用者ＤＢ２２０’の詳細を図１７に示す。各ユーザが取引銀行と口座振替の契約手続きを行うことにより、利用者ＤＢ２２０’に登録される。図３に示した利用者ＤＢ２２０と比較して、各ユーザの情報を記憶するレコードに、ユーザの口座の銀行（たとえばＸ銀行）の銀行コード１７０１と、アクセス制限１７０２が加わる。アクセス制限１７０２は、各レコードのアクセスに制限を設けるための情報である。たとえば、銀行コード１７０１の銀行以外の銀行関係者およびアプリケーションソフトウェアからはアクセスできない（値「２」）、銀行コード１７０１の銀行以外のアプリケーションソフトウェアからは読み込みのみ可能（値「１」）などである。

精算機ＤＢ２３０’も、同様に複数のＣＯアプリ２００’−Ｘ、２００’−Ｙ、２００’−Ｚにより共有される。精算機ＤＢ２３０’の詳細を図１８に示す。各精算機を有する委託店が取引銀行と口座振替と預金受払事務委託の契約手続きを行うことにより、精算機ＤＢ２３０’に登録される。図４に示した精算機ＤＢ２３０と比較して、各精算機の情報を記憶するレコードに、精算機を有する委託店の口座の銀行（例えばＹ銀行）の銀行コード１８０１、アクセス制限１８０２、委託料コード１８０３が加わる。アクセス制限１８０２は、店舗のレコードのアクセスに制限を設けるための情報である。たとえば、銀行コード１８０１の銀行以外の銀行関係者およびアプリケーションソフトウェアからはアクセスできない（値「２」）、銀行コード１８０１の銀行以外のアプリケーションソフトウェアからは読み込みのみ可能（値「１」）などである。委託料コード１８０３は、委託店に支払うべき委託料に関する情報であり、たとえば、「キャッシュアウト一件あたり１００円」は委託料コード「１」である。

ＣＯアプリ（Ｘ）２００’−Ｘにおいて、実施例１のＣＯアプリ２００および各処理部と異なる部分について説明する。

図１６の精算機検索部２０３’は、精算機ＤＢ２３０’から条件に従って精算機の検索を行うが、まず精算機ＤＢ２３０’（図１８）の各レコードの銀行コード１８０１をチェックする。銀行コードがＸ銀行である店舗のレコードについては、その精算機を検索対象とし、銀行コードがＸ銀行ではない精算機のレコードについては、アクセス制限１８０２をチェックし、ＣＯアプリ（Ｘ）による読み取りを許されたレコードの精算機のみを検索対象とする。

ＣＯアプリ（Ｘ）２００’−Ｘの通信処理部２０４’は、Ｘ銀行により供給された精算アプリ（Ｘ）と通信するが、加えて、他の銀行により供給された精算アプリ（Ｙ）や精算アプリ（Ｚ）とも通信し、必要な情報を送受信できる。通信処理部２０４’は、精算アプリ（Ｘ）と通信しているのか、それ以外の精算アプリと通信しているのか、精算アプリ名や識別子により識別できる。

同様に、精算アプリ（Ｘ）もＣＯアプリ（Ｘ）２００’−Ｘの通信処理部２０４’と通信するが、加えて、他の銀行により供給されたＣＯアプリ（Ｙ）２００’−Ｙの通信処理部２０４’やＣＯアプリ（Ｚ）２００’−Ｚの通信処理部２０４’とも通信し、必要な情報を送受信できる。精算アプリ（Ｘ）はＣＯアプリ（Ｘ）と通信しているのか、それ以外のＣＯアプリと通信しているのか、ＣＯアプリ名や識別子により識別できる。

したがって、精算アプリ（Ｘ）において、ＣＯアプリを介した利用者と情報交換時に、利用者がユーザアプリ（Ｘ）を使用しているのか否かを判断し、実施形態によっては、利用者に課せられる手数料が異なることから、スマートフォン１または精算機２の画面にその旨の警告を表示しても良い。

図１６の通信処理部２０４’、ＣＯ準備処理部２０５’およびＣＯ処理部２０６’は、キャッシュアウトの過程でＣＯ準備情報ＤＢ２４０’、ＣＯ管理情報ＩＤ２５０’のレコードを作成する。ＣＯ準備情報の作成時に、図５の（ａ）で示したＣＯ準備情報ＤＢ２４０の精算機ＩＤ５３に精算機を有する委託店の銀行（Ｙ）の銀行コードを、または図５の（ｂ）で示したユーザＩＤ５３’にユーザの銀行（Ｘ）の銀行コードが加えられる（図示しない）。

また、ＣＯ管理情報ＤＢ２５０’は、図１９に示すように、図６で示したＣＯ管理情報ＤＢ２５０と比較して、ユーザの銀行（Ｘ）の銀行コード１９０１、委託店（精算機）の銀行（Ｙ）の銀行コード１９０２、銀行間フラグ１９０３が追加される。銀行コード１９０１は、ＣＯアプリの提供元の銀行コードと一致する。銀行間フラグ１９０３は、ユーザと精算機が同じ銀行を使用する場合に「０」、ユーザと精算機が異なる銀行を使用する場合に「１」とする。ＣＯ管理情報ＤＢ２５０’の各レコードは、キャッシュアウト処理が終了した後も、銀行間精算の処理が終了するまで、一定期間保存される。

図１６のＣＯ処理部２０６’は、ユーザのＸ銀行口座からＸ銀行の取りまとめ口座への口座振替データ（図１２）を作成してリアルタイムＧＷ７へ送信する。口座振替データのユーザ口座情報１２２は銀行コードを含んでいるため、実施例１と同じデータ構造で対応できる。

一方、引落金の分配は、店舗の利用する銀行により提供されるＣＯアプリの引落金分配部２０８’によっておこなわれる。たとえば、Ｂ精算機を有する委託店への引落金の分配はＣＯアプリ（Ｙ）２００’−Ｙの引落金分配部２０８’によって行われる。図１３は実施例１の引落金分配処理を示しているが、本実施例でも同様の処理を行う。実施例１と異なる部分について説明する。ステップ１３０１において、精算機ＤＢ２３０’（図１８）から、Ｙ銀行の銀行コード１８０１をもち、本日が引落金分配日である精算機ＩＤの抽出を行う。それらの精算機ＩＤに対して、分配金の計算をおこなう。

ステップ１３０２において、ＣＯ管理情報ＤＢ２５０’（図１９）から銀行コード１９０２がＹ銀行の銀行コードであり、精算機ＩＤ５３がステップ１３０１で抽出した精算機ＩＤであるレコードを抽出する。

ステップ１３０３において、ステップ１３０２で抽出したレコードの引落金額を計算する。委託料については、ＣＯ管理ＤＢ２５０’の銀行間フラグ１９０３と精算機ＤＢ２３０’の委託料コード１８０３から「キャッシュアウト１件１００円」などと計算をおこない、ＣＯ金額に委託料を加えて分配金を決定する。委託料は、別のタイミングで、あるいは、一定の期間の委託料を合算して、委託店の利用銀行から委託店に支払われても良い。

ステップ１３０４において、Ｙ銀行の取りまとめ口座からＢ精算機を有する委託店の銀行口座への口座振替をおこなう。すなわち、口座振替データ（図１４）を作成し、リアルタイムＧＷ７へ送信する。口座振替データ（図１４）は店舗口座情報１４０２に銀行コードを含んでいるため、実施例１と同じデータ構造で対応できる。

銀行間精算について説明する。
ウォレットサーバ４’は、銀行間精算処理部１６０１を有する。銀行間精算処理部１６０１も他の処理部と同様に、プロセッサがソフトウェアプログラムを実行することにより実現される。銀行間精算処理部１６０１は、例えば、１日１回決まった時間に起動される。

図２０は、銀行間精算処理部１６０１の処理を示すフローチャートである。ここでは、銀行コードが０００１であるＸ銀行が幹事精算銀行であるとする。銀行間精算処理部１６０１は、それぞれの銀行がキャッシュアウトに関する資金を「受け取り過ぎ」であるか「支払い過ぎ」であるかを判定し、幹事精算銀行であるＸ銀行のコンピュータシステムへ過不足の金額とともに通知する。

＜ステップ２００１＞ ＣＯ管理情報ＤＢ２５０’（図１９）の各レコードのＣＯ日時６８と銀行間フラグ１９０３を参照して、前日に行われた異銀行間の精算レコードを抽出する。

＜ステップ２００２＞ すべての銀行コードｉ毎に以下の処理を繰返す。幹事精算銀行であるＸ銀行の銀行コード０００１に対しても、同様の処理を行う。

＜ステップ２００３＞ ステップ２００１で抽出したレコードのうち、ユーザの銀行の銀行コード１９０１がｉであるレコードのＣＯ額６４を合算してＴＯＴＡＬ１（ｉ）とする。

＜ステップ２００４＞ ステップ２００１で抽出したレコードのうち、精算機を有する委託店の銀行の銀行コード１９０２がｉであるレコードのＣＯ額６４を合算してＴＯＴＡＬ２（ｉ）とする。

＜ステップ２００５＞ ＴＯＴＡＬ１（ｉ）−ＴＯＴＡＬ２（ｉ）＝ＳＵＢ（ｉ）を計算し、ステップ２００３およびステップ２００４において処理したレコードから作成した明細とともに、幹事精算銀行であるＸ銀行のコンピュータシステムに送付する。明細は、別のタイミングで送られても良い。また、すべての銀行に関するＳＵＢ（ｉ）および明細をまとめて、Ｘ銀行のコンピュータシステムに送付しても良い。

幹事精算銀行であるＸ銀行のコンピュータシステムは、受信したＳＵＢ（ｉ）に従って、銀行コードがｉである銀行との間で、全銀ネットの雑為替による銀行間の付け替え処理により銀行間精算を行う。具体的には、Ｘ銀行のコンピュータシステムは、通知されたＳＵＢ（ｉ）がプラスである場合には、銀行コードがｉである銀行のコンピュータシステムへＳＵＢ（ｉ）の請求を行い、通知されたＳＵＢ（ｉ）がマイナスである場合には、銀行コードがｉである銀行のコンピュータシステムへＳＵＢ（ｉ）の絶対値の付け替え（振込み）を行う。この時に、銀行間精算処理部１６０１が、銀行間精算に係る手数料の計算と委託店に支払われる委託料の計算を行い、ＳＵＢ（ｉ）とあわせて（あるいは相殺して）銀行コードがｉである銀行との間の銀行間精算のための計算を行っても良い。

銀行間精算に係る手数料について、説明する。委託店に支払われる委託料は、予め契約により合意されており（例えば１キャッシュアウト１００円）、精算機ＤＢ２３０’の委託料コード１８０３に記録されている。ユーザの利用銀行と精算機を有する委託店の利用銀行が同じである場合、利用者から徴収する手数料は、委託店と利用銀行との契約にしたがって分け合うことになる。ユーザの利用銀行と委託店の利用銀行が異なる場合、利用者から徴収する手数料は、委託店および関係する２つの銀行によって分けられる。

例えば図１５において、ユーザａが精算機Ｂにおいて、キャッシュアウトを行った場合には、ユーザａから徴収される手数料３２４円は、委託店に委託料（例えば１０８円）が支払われ、残りをＸ銀行とＹ銀行で分けることとなり、その比率は契約によって決められる。たとえば、Ｘ銀行は１０８円、Ｙ銀行は１０８円である。したがって、Ｘ銀行は、利用者から徴収する手数料のうち、委託料とＹ銀行分の手数料をＹ銀行に支払わなければならない。各キャッシュアウトに関係する手数料の銀行の受け取り分は、（手数料−委託料）に各銀行の取り分（％）を積算した値でも良い。別の例では、Ｙ銀行からＸ銀行に支払われる手数料は定額であっても良い。

手数料計算処理を加えた銀行間精算処理部１６０１の一例を示す。
銀行間精算処理部１６０１は、ステップ２００３において、さらに、ユーザの銀行の銀行コード１９０１がｉであるレコードについて、銀行コードｉの銀行が受け取るべき（手数料）Ｃ１（ｉ）を上述の方法で計算する。同様に、ステップ２００４において、さらに、精算機を有する委託店の銀行コードがｉであるレコードについて、銀行コードｉの銀行が受け取るべき（手数料＋委託料）Ｃ２（ｉ）を上述の方法で計算する。

ステップ２００５において、上述のＳＵＢ（ｉ）に代えて、ＳＵＢ（ｉ）−Ｃ１（ｉ）＋Ｃ２（ｉ）を、幹事精算銀行のコンピュータシステムに通知しても良い。

次のような変形例も可能である。
（１）ウォレットサーバ４’が複数のコンピュータや複数のプロセッサにより構成され、複数のＣＯアプリ２００’が別々のコンピュータやプロセッサにより、分散処理されても良い。

（２）ウォレットサーバ４’内のデータベースＤＢ２２０’、２３０’、２４０’、２５０’は、銀行毎に別々にもつように設定しても良い。

（３）ウォレットサーバ４’に別のコンピュータを接続し、別のコンピュータからもＣＯ管理情報ＤＢ２５０’にアクセスできるようにし、別のコンピュータにおいて上述の銀行間精算処理を行っても良い。

（４）各委託店に支払われる委託料、異銀行間決済において各銀行に課せられる手数料は、委託店毎、銀行毎に異なっても良い。

（５）マルチバンクキャッシュアウトシステムは、同様の構成を持ち決済を行うマルチバンク決済システムと、ハードウェア、ソフトウェア、ネットワークを共有しても良い。

自動精算機２を介して行う決済（精算）処理とキャッシュアウトを同時に行えるようにしても良い。この場合、利用者が自動精算機２での精算時にキャッシュアウトを指示すると、決済処理が行われるとともに、現金が排出される。実施例１と異なる部分のみ説明する。

図２１に、本実施例のためのＣＯ準備情報ＤＢ２４０の構成図の一例を示す。図５とほぼ同じであるが、（ａ）型のレコードに各レコードに決済金額である物販支払額２１０１が加わる。

図２２に、本実施例のためのＣＯ管理情報ＤＢ２５０の構成図の一例を示す。図６とほぼ同じであるが、各レコードに決済金額である物販支払額２２０１が加わる。

図２３に、本実施例のための精算機２から始める決済＆キャッシュアウト処理の例を示す。図８とほぼ同じであるが、異なる部分に下線を引いた。精算機２において、物販支払（精算）額とともに、キャッシュアウトの金額（ＣＯ額）を指定すると、それらがＣＯ準備情報（図２１の（ａ））として登録される（ステップ８０１’）。また、ＣＯ準備情報をもとに作成されるＣＯ管理情報（図２２）にも、物販支払額が含まれる。

その後、ＣＯアプリ２００は、ユーザアプリを介して、ＣＯ額とともに、物販支払額をスマートフォン１の画面に表示させる（ステップ８０２）。この時、ＣＯアプリ２００は、ＣＯ額に対しては利用者が負担する手数料を表示するが、物販支払額に対しては手数料を表示しない。口振ＧＷ用データの金額も同様に、ＣＯ額に対しては手数料を加えるが、物販支払額に対しては手数料を加えない。

ステップ８０４において、ＣＯアプリ２００は、物販支払額の決済が完了したことを表示する。

図２４に、実施例６による利用者のスマートフォン１から始める決済＆キャッシュアウト処理の例を示す。図９とほぼ同じであるが、異なる部分に下線を引いた。スマートフォン１において、キャッシュアウトの金額（ＣＯ額）を指定した後、ＱＲコードを自動精算機２に読み込ませる（ステップ９０３’ａ）。その後、利用者が物販支払額を自動精算機２上で入力するか、ＣＯアプリ２００がＱＲコードを使用して識別したユーザＩＤから物販支払額を特定し、その物販支払額を利用者が自動精算機２上で承諾すると、それらがＣＯアプリ２００によって、ＣＯ管理情報（図２２）に記録される。また、ユーザアプリを介して、ＣＯ額とともに、物販支払額をスマートフォン１の画面に表示させる（ステップ９０３’ｂ）。

この時、ＣＯアプリ２００は、ＣＯ額に対しては利用者が負担する手数料を表示するが、物販支払額に対しては手数料を表示しない。口振ＧＷ用データの金額も同様に、ＣＯ額に対しては手数料を加えるが、物販支払額に対しては手数料を加えない。

ステップ８０４において、ＣＯアプリ２００は、物販支払額の決済が完了したことを表示する。

このようにして、自動精算機２において、物販支払いのための決済と一緒にキャッシュアウトをおこなうことができる。

ユーザも委託店も既存のハードウェアやネットワークを利用して、本キャッシュアウトシステムを実現することができる。

上記記載は実施例についてなされたが、本発明はそれに限らず、本発明の精神と添付の請求の範囲の範囲内で種々の変更および修正をすることができることは当業者に明らかである。

１・・・利用者のスマートフォン
２・・・自動精算機
３・・・インターネット
４・・・ウォレットサーバ
５・・・専用回線
６・・・専用ネットワーク
７・・・リアルタイム口振ＧＷ
８・・・銀行コンピュータシステム
２００・・・ＣＯアプリ
２０１・・・認証部
２０２・・・口座残高確認部
２０３・・・精算機検索部
２０４・・・通信処理部
２０５・・・ＣＯ準備処理部
２０６・・・ＣＯ処理部
２０７・・・ＣＯ記録発行処理部
２０８・・・引落金分配部
２２０・・・利用者ＤＢ
２３０・・・精算機店舗ＤＢ
２４０・・・ＣＯ準備情報ＤＢ
２５０・・・ＣＯ管理情報ＤＢ
２６０・・・手数料ＤＢ
１６０１・・・銀行間精算処理部

Claims (10)

1. 銀行から委託を受けた委託店の精算機を介して、利用者が銀行口座からの預金の引き出しを行うためのキャッシュアウトシステムであって、
   銀行口座と取りまとめ銀行口座の間のリアルタイム口座振替サービスをおこなう、リアルタイム口座振替システムと、
   利用者端末および委託店の精算機と接続され、および、前記リアルタイム口座振替システムと接続された、ウォレットサーバを含み、
   前記ウォレットサーバは、
   あらかじめ利用者毎に利用者識別子と利用者の銀行口座情報が登録された利用者データベースと、
   あらかじめ精算機毎に精算機識別子と前記精算機を有する委託店の銀行口座情報が登録された精算機データベースと、
   キャッシュアウトを管理するためのキャッシュアウト管理情報データベース、
   を含み、
   前記ウォレットサーバは、
   利用者端末を利用する利用者を識別し、
   精算機を識別し、
   前記利用者からの指示に応じて、キャッシュアウト金額を決定し、
   前記利用者データベースから、前記利用者の前記銀行口座情報を取得し、
   前記識別した利用者の銀行口座から前記決定したキャッシュアウト金額に手数料を加えた金額を引落して前記取りまとめ銀行口座へ入金するための口座振替データを作成し、前記リアルタイム口座振替システムへ送信し、
   前記リアルタイム口座振替システムから、引落完了の通知を受信したら、前記識別した精算機に前記決定したキャッシュアウト金額に相当する現金の払い出しを指示し、
   前記識別した利用者の前記利用者識別子、前記識別した精算機の前記精算機識別子、前記決定したキャッシュアウト金額、前記手数料、引落日時を前記キャッシュアウト管理情報データベースに記録し、
   あらかじめ決められたタイミングで、前記キャッシュアウト管理情報データベースから同じ精算機識別子を含むレコードを抽出し、抽出レコードに記録されたキャッシュアウト金額を合算し、前記精算機データベースから、前記精算機識別子を用いて前記委託店の銀行口座情報を取得し、前記取りまとめ銀行口座から前記委託店の銀行口座へ、前記合算したキャッシュアウト金額を入金するための口座振替データを作成し、前記リアルタイム口座振替システムへ送信する、ことを特徴とする、キャッシュアウトシステム。
2. 請求項１に記載のキャッシュアウトシステムであって、
   前記ウォレットサーバと前記利用者端末および前記精算機とは、インターネットを介して接続され、
   前記ウォレットサーバと前記リアルタイム口座振替システムは、専用線で接続される、キャッシュアウトシステム。
3. 請求項１に記載のキャッシュアウトシステムであって、
   前記精算機は、利用者によってキャッシュアウト金額が入力あるいは選択されることにより、前記精算機識別子と前記キャッシュアウト金額を前記ウォレットサーバに送信し、
   前記ウォレットサーバは、受信した前記精算機識別子と前記キャッシュアウト金額から、前記精算機を識別し、前記キャッシュアウト金額を決定し、前記精算機識別子および前記キャッシュアウト金額に結びつけられたコードを作成し、前記精算機の表示画面に表示させ、
   前記利用者端末は、前記精算機の表示画面に表示された前記コードを読み込むことにより、前記利用者識別子と前記読込んだコードに含まれる情報を前記ウォレットサーバに送信し、
   前記ウォレットサーバは、受信した前記利用者識別子と前記読込んだコードに含まれる情報から、前記利用者を識別し、前記精算機識別子および前記キャッシュアウト金額と対応付ける、
   キャッシュアウトシステム。
4. 請求項１に記載のキャッシュアウトシステムであって、
   前記利用者端末は、利用者からキャッシュアウト金額が入力あるいは選択されることにより、前記利用者識別子と前記キャッシュアウト金額を前記ウォレットサーバに送信し、
   前記ウォレットサーバは、受信した前記利用者識別子と前記キャッシュアウト金額から、前記利用者を識別し、前記キャッシュアウト金額を決定し、前記利用者識別子および前記キャッシュアウト金額に結びつけられたコードを作成し、前記利用者端末の表示画面に表示させ、
   前記精算機は、前記利用者端末の表示画面に表示された前記コードを読み込むことにより、前記精算機識別子と前記読込んだコードに含まれる情報を前記ウォレットサーバに送信し、
   前記ウォレットサーバは、受信した前記精算機識別子と前記読込みコードに含まれる情報から、前記精算機を識別し、前記利用者識別子および前記キャッシュアウト金額と対応付ける、
   キャッシュアウトシステム。
5. 請求項３または４に記載のキャッシュアウトシステムであって、
   前記コードは、ＱＲコードである、キャッシュアウトシステム。
6. 請求項１に記載のキャッシュアウトシステムであって、
   前記ウォレットサーバは、前記利用者の識別と前記キャッシュアウト金額の決定のあと、前記利用者端末に暗証番号の入力を促し、受信した暗証番号とあらかじめ前記利用者データベースに登録されている前記利用者の暗号番号を比較し、前記利用者と前記キャッシュアウト金額の確認を行う、
   キャッシュアウトシステム。
7. 請求項１に記載のキャッシュアウトシステムであって、
   前記取りまとめ銀行口座から前記委託店の銀行口座へ、前記合算したキャッシュアウト金額を入金するための前記口座振替データを作成する時に、前記委託店に支払われるべき委託料をキャッシュアウト金額に合算する、
   前記キャッシュアウトシステム。
8. 銀行から委託を受けた委託店の精算機を介して、利用者が銀行口座からの預金の引き出しを行うためのキャッシュアウトシステム内のウォレットサーバであって、
   銀行口座と取りまとめ銀行口座の間のリアルタイム口座振替サービスをおこなう、リアルタイム口座振替システムと、利用者端末および委託店の精算機と接続され、
   あらかじめ利用者毎に利用者識別子と利用者の銀行口座情報が登録された利用者データベースと、
   あらかじめ精算機毎に精算機識別子と前記精算機を有する委託店の銀行口座情報が登録された精算機データベースと、
   キャッシュアウトを管理するためのキャッシュアウト管理情報データベース、
   を含み、
   利用者端末を利用する利用者を識別し、
   精算機を識別し、
   前記利用者からの指示に応じて、キャッシュアウト金額を決定し、
   前記利用者データベースから、前記利用者の前記銀行口座情報を取得し、
   前記識別した利用者の銀行口座から前記決定したキャッシュアウト金額に手数料を加えた金額を引落して前記取りまとめ銀行口座へ入金するための口座振替データを作成し、前記リアルタイム口座振替システムへ送信し、
   前記リアルタイム口座振替システムから、引落完了の通知を受信したら、前記識別した精算機に前記決定したキャッシュアウト金額に相当する現金の払い出しを指示し、
   前記識別した利用者の前記利用者識別子、前記識別した精算機の前記精算機識別子、前記決定したキャッシュアウト金額、前記手数料、引落日時を前記キャッシュアウト管理情報データベースに記録し、
   あらかじめ決められたタイミングで、前記キャッシュアウト管理情報データベースから同じ精算機識別子を含むレコードを抽出し、抽出レコードに記録されたキャッシュアウト金額を合算し、前記精算機データベースから、前記精算機識別子を用いて前記委託店の銀行口座情報を取得し、前記取りまとめ銀行口座から前記委託店の銀行口座へ、前記合算したキャッシュアウト金額を入金するための口座振替データを作成し、前記リアルタイム口座振替システムへ送信する、
   ことを特徴とする、ウォレットサーバ。
9. 銀行から委託を受けた委託店の精算機を介して、利用者が銀行口座からの預金の引き出しを行う、キャッシュアウトシステムであって、
   複数の銀行のコンピュータシステムに接続され、同じ銀行の口座と取りまとめ口座の間のリアルタイム口座振替サービスをおこなう、リアルタイム口座振替システムと、
   利用者端末および委託店端末と接続された、および、前記リアルタイム口座振替システムと接続された、ウォレットサーバを含み、
   あらかじめ利用者毎に利用者識別子と利用者の銀行口座情報が登録された利用者データベースと、
   あらかじめ精算機毎に精算機識別子と前記精算機を有する委託店の銀行口座情報が登録された精算機データベースと、
   キャッシュアウトを管理するためのキャッシュアウト管理情報データベース、
   を含み、
   前記ウォレットサーバは、
   利用者端末を利用する利用者を識別し、
   精算機を識別し、
   前記利用者からの指示に応じて、キャッシュアウト金額を決定し、
   前記利用者データベースから、前記利用者の前記銀行口座情報を取得し、
   前記識別した利用者の銀行口座から前記決定したキャッシュアウト金額に手数料を加えた金額を引落して前記取りまとめ銀行口座へ入金するための口座振替データを作成し、前記リアルタイム口座振替システムへ送信し、
   前記リアルタイム口座振替システムから、引落完了の通知を受信したら、前記識別した精算機に前記決定したキャッシュアウト金額に相当する現金の払い出しを指示し、
   前記識別した利用者の前記利用者識別子、前記識別した精算機の前記精算機識別子、前記決定したキャッシュアウト金額、前記手数料、引落日時を前記キャッシュアウト管理情報データベースに記録し、
   あらかじめ決められた第１のタイミングで、前記キャッシュアウト管理情報データベースから同じ精算機識別子を含むレコードを抽出し、抽出レコードに記録されたキャッシュアウト金額を合算し、前記精算機データベースから、前記精算機識別子を用いて前記委託店の銀行口座情報を取得し、前記取りまとめ銀行口座から前記委託店の銀行口座へ、前記合算したキャッシュアウト金額を入金するための口座振替データを作成し、前記リアルタイム口座振替システムへ送信し、
   あらかじめ決められた第２のタイミングで、前記キャッシュアウト管理情報データベースから、利用者の銀行口座の属する銀行と委託店の銀行口座の属する銀行が異なるレコードを抜き出し、各銀行について、利用者の銀行口座の属する銀行が前記銀行であるレコードに記録されたキャッシュアウト金額を合算し、また、委託店の銀行口座の属する銀行が前記銀行であるレコードに記録されたキャッシュアウト金額を合算し、双方の合算結果の差をとって、幹事精算銀行のコンピュータシステムへ送信する、
   ことを特徴とする、キャッシュアウトシステム。
10. 請求項９に記載のキャッシュアウトシステムであって、
    前記ウォレットサーバから合算結果の差を受信した前記幹事精算銀行のコンピュータシステムは、前記合算結果の差にしたがって、各銀行のコンピュータシステムとの間で、銀行間精算を行う、キャッシュアウトシステム。