JP2022064543A - 預金引き出しに関するシステム、方法およびプログラム - Google Patents

Abstract

【課題】振り込め詐欺や支払・決済用アプリへの不正なチャージを含む、不正な預金引き出しを防止し、また、銀行側都合により預金者の口座保有銀行からのＡＴＭ出金ができない時間帯においても、口座からのＡＴＭ出金を可能にするシステム、方法およびプログラムを提供する。【解決手段】預金者たるエンドユーザーが、預金引き出しの時間、及び／または、使用するＡＴＭの設置場所等を事前に予約することによって、不正な口座出金を防止し、また、指定されたＡＴＭを用いて口座出金を可能にするように構成されたプロセッサを備える。【選択図】図３

Description

本発明は、預金引き出し等に係る安全性、及び利便性向上等に係るシステム、方法およびプログラムに関する。

近時、支払・決済用アプリの普及と共に、アプリ残高へのチャージ（アプリへの入金）、及びアプリ残高からの払い戻し（現金化）を、スマートフォン上のアプリ（以下「スマホアプリ」という。）とＡＴＭを用いて行う方式が普及しつつある。

近時、一般社団法人全国銀行資金決済ネットワーク（全銀ネット）によって提供されている「モアタイム」の仕組みを活用し、土日、夜間を含めた銀行間の振込処理の即時化（リアルタイム化）が進展しつつある。

近時、銀行等における「口座引落とし」の処理を（月次等ではなく）即時（リアルタイム）に行うサービスが銀行等によって提供され、支払・決済用アプリの普及と共に一般化しつつある。

特開２０１０－１８６３２９号公報 特開２０１７－０５９１１９号公報

キャッシュカード等を用いた不正な預金引き出しの事例として、例えば、車上荒らしやその他の盗難、泥酔中あるいは昏酔強盗の手口によりキャッシュカード等と暗証番号を盗用し現金を引き出す方法、警察官や金融機関職員を騙りキャッシュカード等と暗証番号を詐取する方法、暗証番号方式の貴重品ボックスやコインロッカーから暗証番号を詐取し、同時に盗用したキャッシュカードをスキミングしてカードのデータを読み取る手口、等々の様々なパターンが存在する。これらは銀行等の預貯金口座のキャッシュカードに限らず、クレジットカードのキャッシング等でも同様である。

このような不正の防止策の一つとして、銀行やコンビニエンスストア（以下「コンビニ」という）のＡＴＭを用いて預金の引き出しを行う際、引き出し可能時間や引き出し可能金額に制限（含、曜日ごとの制限）が設けられていることが多い。また、コンビニ内、銀行支店内など、ＡＴＭの設置場所ごとに引き出し可能時間帯や引き出し可能金額に個別の制限が設けられているケースも多い。

このような、時間、金額、場所（ＡＴＭ設置場所）の制限は犯罪防止等の目的からは効果があるものの、利用者の大多数を占める不正行為等の意図をもたない一般の利用者に不便を強いる結果となっている。

上記のような、ＡＴＭを主体とした不正な現金出金以外にも、振り込め詐欺、あるいは支払・決済用アプリへの不正なチャージなど、口座出金を伴う様々な不正利用の犯罪行為が存在し、社会問題化している。

また、犯罪防止等の目的以外でも、銀行側のシステム運用、または契約上の制約等により、ＡＴＭを用いた預金引き出し可能時間、引き出し可能金額等に制限が課せられることも、エンドユーザーに不便を強いる結果となっている。

特許文献１には、預金口座に対する横領や詐欺を防ぐためのシステムとして、所定の預金口座に対して出金操作できないように設定し、自治会やサークルなどの任意団体における名義人や会計担当者、あるいは預金口座の名義人自らが不正に金銭の出金を行おうとする場合に承認者からの出金の承認・否認を判定し、承認がある場合に出金可能となるシステムが開示されている。しかしながら、このシステムでは、銀行側のシステムの制約に対する解決策にはならない。

特許文献２には、現金の払い出しを予約する旨の予約要求情報であって、現金払出装置を利用することができる払出回数の上限値を含む予約要求情報を受信し、予約情報に基づいて現金の払い出しが要求された場合に、払出回数が予約情報から特定された払出回数の上限値を超えていないことを条件として、現金の払い出しを許可する現金払出制御システムが開示されている。しかしながら、このシステムでも、銀行側のシステムの制約に対する解決策にはならない。

本発明はこのような課題に対し、犯罪等の不正行為を防止しながら、エンドユーザーの利便性を損ねることなく、安全な預金の引き出しを可能にするシステムを提供する。

本発明の一様態である預金引き出しシステムは、エンドユーザーがあらかじめ預金引き出しを行う日時、場所（ＡＴＭ設置場所）、金額等を予約し、この条件に合致した場合にのみ、預金引き出しを許可するプロセッサを備える。

また、この際、あらかじめ第三者の「預金引き出し予約の承認者」を設けて、この承認者の承認があった場合のみ、預金の引き出しを可能としてもよい。

また、この預金引き出し予約の指定の際、指定されたＡＴＭにおいて、指定時間帯にエンドユーザーの口座保有銀行が処理できない場合は、処理可能な銀行に預金引き出し処理を依頼し、加えて必要に応じ所要金額を事前に送金することによって、当該処理可能な銀行からの預金引き出しを可能にするプロセッサを備える。

なお、本明細書において「銀行」と記載する場合、狭義の銀行以外の、信用金庫、信用組合、労働金庫などの預貯金取扱金融機関など全般を含むものとし、また、消費者金融会社、事業者金融会社、クレジットカード会社等を広く含むものとする。加えて、本明細書における「銀行」には、支払・決済用アプリの運営事業者等を広く含めるものとする。

また、本明細書において「預金（の）引き出し」と記載する場合、預貯金からの現金引き出し以外に、銀行振込、口座振替、各種送金、各種代金支払に伴う預金の引き出し、カードローン、キャッシング等の手段を用いた各種借入れ、及び現金の取扱い以外に、支払・決済用アプリや電子マネーのチャージや、これらの口座からの出金処理全般を広く含めるものとする。

また、本明細書において「預金者」と記載する場合、預貯金口座を保有している者以外に、消費者金融会社、事業者金融会社、クレジットカード会社等の口座・等を保有し、金銭の借入れが可能な者、およびスマホアプリに利用可能な残高を保有している者などを広く含めるものとする。

また、本明細書において「ＡＴＭ」と記載する場合、狭義のＡＴＭ（現金自動預け払い機）以外に、実質的にＡＴＭと同等の機能を担うことができる金融機関やコンビニ等の店頭や各種コールセンター等も含めるものとする。

本発明によれば、預金の引き出しに際し、事前の予約を必要とすることによって、不正な預金の引き出しを防止する効果がある。

上記において、預金者たるエンドユーザーの選択に基づき、「預金引き出しに際しては常に予約を必須とする」あるいは「夜間・休日の預金引き出しに限って予約を必須とする」などのオプションを選択肢として提供することなどが考えられる。

また、この場合、前記の「預金引き出し予約の承認者」を設ければ、振り込め詐欺の防止や子女の小遣い管理、成年後見制度における被後見人の預金引き出し管理などに適用することも可能である。

上記のような犯罪行為の防止効果以外に、エンドユーザーの利便性向上の効果がある。従来銀行側の判断や裁量によって、時間、場所（ＡＴＭの設置場所等）、金額に制限があった預金引き出しについて、預金引き出しの予約があった場合に、上記のような制約を超えた引き出しを可能とすれば、エンドユーザーの利便性が向上する。

この場合、具体的には、預金者たるエンドユーザーの口座保有銀行が、エンドユーザーの指定するＡＴＭ（例：特定のコンビニ・チェーン）において、エンドユーザーの希望する預金引き出し時間や引き出し希望金額に対応していない場合に、当該引き出し処理を対応可能な他の金融機関に委託すれば、エンドユーザーの希望通りの場所・時間・金額にて預金引き出しが可能となる。

なお、上記の際、引き出し予定金額をエンドユーザーの口座保有銀行の口座残高から減額すると共に、必要に応じ、引き出しに対応する銀行に送金を行う等の方策をとることが考えられる。

本発明の一実施形態に係る「預金引き出し予約管理システム」を含む構成を例示する図である。 本発明の一実施形態に係るエンドユーザー・デバイスの構成を例示する図である。 本発明の一実施形態に係る「預金引き出し予約管理システム」全体の機能構成、及び運用の全体を例示する概念図である。 本発明の一実施形態に係るエンドユーザー・デバイス上における預金引き出し予約の具体的な画面を例示する図である。 本発明の一実施形態に係る「預金引き出し予約管理システム」を、預金者たるエンドユーザーの口座保有銀行のみで実現する場合の事前の初期セットアップ処理の流れを示すシーケンスを例示する図である。 本発明の一実施形態に係る「預金引き出し予約管理システム」を、第三の管理・運営会社が銀行に代わって行う場合の事前の初期セットアップ処理の流れを示すシーケンスを例示する図である。 本発明の一実施形態に係る「預金引き出し予約管理システム」を預金者たるエンドユーザーの口座保有銀行内のみで実現する場合の、引き出し予約処理の流れを示すシーケンスを例示する図である。 本発明の一実施形態に係る「預金引き出し予約管理システム」を預金者たるエンドユーザーの口座保有銀行と実際に預金引き出し処理を行う銀行の２行に加えて、第三の管理・運営会社が銀行に代わって、その一部を運営する場合の、引き出し予約処理の流れを示すシーケンスを例示する図である。 本発明の一実施形態に係る「預金引き出し予約管理システム」を預金者たるエンドユーザーの口座保有銀行のみで行う場合の、預金引き出し処理の流れを示すシーケンスを例示する図である。 本発明の一実施形態に係る「預金引き出し予約管理システム」を預金者たるエンドユーザーの口座保有銀行と、実際に預金引き出し処理を行う銀行の２行に加えて、第三の管理・運営会社が銀行に代わって、その一部を行う場合の、預金者引き出し処理の流れを示すシーケンスを例示する図である。 本発明の一実施形態に係る「預金引き出し予約管理システム」を預金者たるエンドユーザーの口座保有銀行と、実際に預金引き出し処理を行う銀行の２行に加えて、第三の管理・運営会社が銀行に代わって、一部行う場合の引き出し予約キャンセル処理の流れを示すシーケンスを例示する図である。

以下、図面を参照しながら本発明の実施形態について詳細に説明する。複数の図面において同一の符号は同一の要素を表し、重複した説明は省略する。

図１は、本発明の一実施形態に係る「預金引き出し予約管理システム」を含む構成を例示する図である。図１は概略的に、エンドユーザー・デバイス１０１および承認者デバイス１０６が、ネットワーク１１０を介して管理・運営サーバ１２１に接続されることを例示している。また、管理・運営サーバ１２１が口座保有銀行サーバ１４１および預金引き出し銀行サーバ１６１に接続され、また、口座保有銀行サーバ１４１および預金引き出し銀行サーバ１６１も相互に接続されていることを示している。

エンドユーザー・デバイス１０１は、預金者たるエンドユーザー１００により操作されるデバイスであり、例えば、ＰＣ、タブレット、スマートフォン、またはサーバ等、あるいはこれらの組み合わせとすることができる。エンドユーザー・デバイス１０１は、エンドユーザー１００自身の情報、「預金の引き出し予約に係る初期セットアップ」、「預金の引き出し予約」、「預金の実引き出し」、及び「預金引き出し予約のキャンセル」に係る情報等を管理・運営サーバ１２１に送信することができる。

「預金の引き出し予約に係る初期セットアップ」にはエンドユーザーの認証情報や名前等のエンドユーザー自身の情報、およびエンドユーザーの出金口座に関する情報を含み得る。また「預金の引き出し予約」の情報には、引き出し日時、引き出しを行うＡＴＭの設置場所・種別、引き出し金額、及びこの引き出し予約に付随する各種明細情報（出金口座情報等）を含み得る。また、「預金の実引き出し」に係る情報には、引き出し予約番号、ワンタイムパスワード等の情報を含み得る。また、「預金の引き出し予約のキャンセル」に係る情報には、当初予約を実行した際の予約番号に相当する情報を含み得る。

承認者デバイス１０６は、預金者たるエンドユーザーが行う「預金引き出し予約」の行為を承認する承認者１０５が使用するデバイスであり、例えば、ＰＣ、タブレット、スマートフォン、またはサーバ等、あるいはこれらの組み合わせとすることができる。承認者デバイス１０６は、エンドユーザー１００がエンドユーザー・デバイス１０１を用いて行う「預金の引き出し予約」の承認指示の受付を実行し、また必要に応じ「預金の引き出し予約に係る初期セットアップ」情報、及び「預金の引き出し予約のキャンセル」に係る承認を行い、これらの情報を管理・運営サーバ１２１に送信することができる。

なお、承認者１０５および承認者デバイス１０６は、本「預金引き出し予約管理システム」において必須の構成要素ではなく、任意のものである。

管理・運営サーバ１２１は、１つまたは複数のサーバで構成され、ネットワーク１１０経由でエンドユーザー・デバイス１０１から、エンドユーザーの「初期セットアップ」情報、「預金引き出し予約」情報、及び「預金の引き出し予約のキャンセル」に係る情報を受信することができる。また、必要に応じて、ネットワーク１１０経由で承認者デバイス１０６から、エンドユーザーの「初期セットアップ」情報、「預金引き出し予約」情報、及び「預金の引き出し予約のキャンセル」に係る承認情報を受信することができる。管理・運営サーバ１２１は、また、エンドユーザー・デバイス１０１、または承認者デバイス１０６から送信されたこれらの情報を、データベース１２２に登録することができる。

また、管理・運営サーバ１２１は、ネットワーク１１０を通じてエンドユーザー・デバイス１０１から受信した「初期セットアップ」情報、「預金引き出し予約」情報、及び「預金の引き出し予約のキャンセル」に係る情報を、ネットワーク１３０を通じて口座保有銀行サーバ１４１に送信することができる。また、管理・運営サーバ１２１は、ネットワーク１７０を通じて、預金引き出し銀行サーバ１６１に対して「預金引き出し予約」情報、及び「預金の引き出し予約のキャンセル」に係る情報を送信することができる。

口座保有銀行サーバ１４１は、１つまたは複数のサーバで構成され、ネットワーク１３０を通じて管理・運営サーバ１２１からの「初期セットアップ」情報、「預金引き出し予約」情報、及び「預金の引き出し予約のキャンセル」に係る情報を受付け、指定された該当口座を「預金引き出し予約処理対象口座」として登録し、また「預金引き出し予約」処理を実行し、また「預金の引き出し予約のキャンセル」に関する処理を実行し、これらの結果を管理・運営サーバ１２１に送信する。また、これら一連の結果をデータベース１４２に保存することができる。

また、口座保有銀行サーバ１４１は、ネットワーク１５０を通じて預金引き出し銀行サーバ１６１に対し、「預金引き出し予約」情報、及び「預金の引き出し予約のキャンセル」に係る情報を送信してもよい。また、この際、引き出し所要資金に関する送金処理を行ってもよい。

預金引き出し銀行サーバ１６１は、１つまたは複数のサーバで構成され、ネットワーク１７０を通じて管理・運営サーバ１２１からの「預金引き出し予約」情報、及び「預金の引き出し予約のキャンセル」に係る情報を受付け、「預金引き出し予約」処理を実行し、または、「預金の引き出し予約のキャンセル」に関する処理を実行し、これらの結果を管理・運営サーバ１２１に返信する。また、これら一連の結果をデータベース１６２に保存することができる。

また、預金引き出し銀行サーバ１６１は、ネットワーク１５０を通じて口座保有銀行サーバ１４１からの「預金引き出し予約」情報、及び「預金の引き出し予約のキャンセル」に係る情報を受信してもよい。また、この際、引き出し所要資金に関する送金受領処理を行ってもよい。

また、預金引き出し銀行サーバ１６１は、ネットワーク１８０を通じてＡＴＭ１９０からの「預金引き出し」要求に係る情報を受信し、事前に受信していた預金引き出しに係る予約情報との整合を確認し、預金引き出し処理を実行する。また、この際、引き出された金額について、引き出し予定金額と実引き出し金額の差分を控除する方式としてもよい。

なお、預金引き出し銀行サーバ１６１は、「預金引き出し予約」処理、およびＡＴＭを用いた「預金引き出し」の一連の処理を実行するにあたって、一時的に専用の仮想的な口座（以降「ワンタイム口座」という）を作成し、この口座で引き出し処理、および残高管理等の処理を行ってもよい。

ネットワーク１１０は、例えばインターネット等、エンドユーザー・デバイス１０１及び承認者デバイス１０６と管理・運営サーバ１２１との間で相互通信可能な周知のネットワークとすることができ、特に限定されることはない。ネットワーク１３０は、例えばインターネット等、管理・運営サーバ１２１と口座保有銀行サーバ１４１との間で相互通信可能な周知のネットワークとすることができ、特に限定されることはない。ネットワーク１５０は、例えばインターネット等、口座保有銀行サーバ１４１と預金引き出し銀行サーバ１６１との間で相互通信可能な周知のネットワークとすることができ、特に限定されることはない。ネットワーク１７０は、例えばインターネット等、管理・運営サーバ１２１と預金引き出し銀行サーバ１６１との間で相互通信可能な周知のネットワークとすることができ、特に限定されることはない。ネットワーク１８０は、例えばインターネット等、ＡＴＭ１９０と預金引き出し銀行サーバ１６１との間で相互通信可能な周知のネットワークとすることができ、特に限定されることはない。

なお、図１における管理・運営会社１２０、および管理・運営サーバ１２１は、預金引き出し予約に関する一連の煩雑、且つ共通的な処理を、銀行（口座保有銀行１４０、預金引き出し銀行１６０）に代わって実行するものである。一方、上記銀行が、一連の処理を自行内で処理する場合は、管理・運営会社１２０、および管理・運営サーバ１２１は本「預金引き出し予約管理システム」において、必須の構成要素とはならない。これらに関する具体的な説明は、図３以降で行う。

また、図１において、口座保有銀行サーバ１４１、預金引き出し銀行サーバ１６１は、それぞれ独立したものとして記載しているが、エンドユーザーの口座保有銀行１４０内で処理を完結できる場合は、口座保有銀行サーバ１４１、預金引き出し銀行サーバ１６１は実質同一サーバとなる場合があり得る。かかる場合、ＡＴＭ１９０は、口座保有銀行サーバ１４１と通信可能に接続されることとなる。これらに関する具体的な説明は、図３以降で行う。

図２は、本発明の一実施形態に係るエンドユーザー・デバイス１０１の構成を例示する図である。エンドユーザー・デバイス１０１は、概略的に、ＩＦ部１０１０、表示部１０１１、入力受付部１０１２、スキャナー部１０１３を備える。

ＩＦ部１０１０は、管理・運営サーバ１２１から、エンドユーザー・デバイス１０１に表示する為のエンドユーザー自身の情報（名前等）、「預金引き出し予約」処理の結果、「預金引き出し予約のキャンセル」の結果、現在の予約明細、また過去の取扱い履歴に関する情報などを受信するインタフェースである。また、エンドユーザー・デバイス１０１は、ＩＦ部１０１０を介して、エンドユーザーの認証情報（ＩＤ、パスワード等）、エンドユーザーの名前等の「初期セットアップ」に係る情報、「預金引き出し予約」の指示、「預金引き出し予約のキャンセル」の指示に関する情報を送信することができる。

表示部１０１１は、ディスプレイ装置であり、エンドユーザー自身の情報（名前等）、「預金引き出し予約」処理の結果、「預金引き出し予約のキャンセル」の結果、現在の予約明細、また過去の予約および預金引き出し予約の履歴に関する情報等を表示することができる。

入力受付部１０１２では、エンドユーザーによる入力を受け付けることができる。具体的には、エンドユーザーの認証情報（ＩＤ、パスワード等）の入力、エンドユーザーの名前等の初期セットアップに係る情報入力、「預金引き出し予約」の指示、「預金引き出し予約のキャンセル」の指示に関する入力操作等である。

スキャナー部１０１３では、二次元バーコード等を読み取ることができる。このスキャナー部１０１３は、ＡＴＭ操作において二次元バーコード等の読み取り処理が必要となる場合に使用される任意の構成要素である。具体的には、ＡＴＭからの出金の際に、ＡＴＭに表示された二次元バーコードを読み取り、これを解析し、文字列等を抽出する等の処理を実行する。これら抽出された文字列等は、ＩＦ部１０１０を通じて、管理・運営サーバ１２１、又は口座保有銀行サーバ１４１等に送信される。

なお、承認者デバイス１０６の構成は、入出力されるデータは、預金引き出し予約の承認等に関わる情報のみとなるものの、基本的な構成は図２で示したエンドユーザー・デバイス１０１と同様である。

図３は、本発明の一実施形態に係る「預金引き出し予約管理システム」全体の論理的な機能構成を例示する概念図である。この図３は、初期セットアップが完了した後の「預金引き出し予約」処理および、これに続く「預金の実引き出し」処理に係る論理的な流れを示している。

以下に記述するＳ３０１～Ｓ３０４は、エンドユーザー名義の口座を保有する口座保有銀行１４０と、実際に預金引き出し処理を実行する銀行が異なる場合の流れを示している。

Ｓ３０１（引き出し予約）：エンドユーザー１００は、エンドユーザー・デバイス１０１を用いて、銀行が提供するネットバンキング画面、または所定のスマホアプリ等から、預金引き出し予約を行う。この際、エンドユーザー１００は、引き出しを行う予定日時、金額、使用するＡＴＭの設置場所（コンビニ、銀行支店ＡＴＭ等）等の情報を指定する。

Ｓ３０２（引き出し予約承認）：口座保有銀行サーバ１４１は、エンドユーザー１００の入力情報を受け付ける。この際、当該口座に関する初期セットアップ時の情報にもとづき、事前に登録された承認者１０５、または承認者デバイス１０６に対してエンドユーザー１００が行った預金引き出し予約に関する承認の要求を行ってもよい。承認者１０５は、この承認要求に対する承認許可、または不許可の情報を承認者デバイス１０６を介して入力する。このような第三者による承認または不承認は、当該預金引き出しの安全性をより高める効果をもつ。

Ｓ３０３（通知・送金）：口座保有銀行サーバ１４１は、エンドユーザー１００からの預金引き出し予約（及び必要に応じて承認者１０５からの承認情報を受けて）、当該引き出しが自行内で処理できるかどうかを判定する。もし、システム的な理由、契約上の理由等で当該引き出しが自行で処理できないと判定された場合は、当該引き出しを実行可能な預金引き出し銀行サーバ１６１に当該引き出しの処理を依頼する。この際、口座保有銀行サーバ１４１は、預金引き出し銀行サーバ１６１に対し、エンドユーザー１００からの預金引き出し予約情報を通知する。

この際、同時に口座保有銀行１４０から預金引き出し銀行１６０に引き出し予定金額を送金することが一般的な処理となるが、当該送金は事後に、または事前にまとめて実行する方式でもよい。また、同一銀行（すなわち、口座保有銀行１４０あるいは預金引き出し銀行１６０）内に、口座保有銀行１４０名義の口座と、預金引き出し銀行１６０名義の口座が存在する場合、口座間の振替処理等で資金手当てを行ってもよい。

また、この際、預金引き出し処理の依頼を受けた預金引き出し銀行サーバ１６１は、当該引き出しに備えて、当該用途にのみ使用される一時的な「ワンタイム口座」を作成してもよい。

Ｓ３０４（引き出し・チャージ）：エンドユーザー１００は、事前に予約した預金引き出し情報に沿い、その利用を予約したＡＴＭを用いて預金引き出しを行う。この際、当該預金引き出し処理を実行するのは、預金引き出し銀行サーバ１６１である。

なお、前記の通り、この場合の引き出しは預貯金の引き出しに限らず、キャッシングやカードローン等の実行でも同様である。また、銀行振込やこれに伴う口座出金、支払・決済用アプリへの残高チャージ、または支払・決済用アプリの残高からの現金出金等も同様である。

また、この預金引き出しに際して、実際に当該引き出しを処理するシステムが口座保有銀行サーバ１４１ではなく、預金引き出し銀行サーバ１６１となることから、エンドユーザー１００が所持する口座保有銀行１４０の口座のキャッシュカードは使用できないことが想定される。このため、エンドユーザー１００が預金引き出しの際に使用する媒体は、スマートフォンまたは専用の引き出し専用カードとする方式としてもよい。

上記、Ｓ３０１～Ｓ３０４によって、システム的、または契約上、その他の理由によって従来引き出しができなかったＡＴＭであっても、安全に預金の引き出しを行うことができるようになる。

また、Ｓ３０４の引き出しの際、当該引き出しにのみ有効なワンタイムパスワード等を用いることにより、予約に伴う引き出しを、より安全なものとすることができる。

上記、Ｓ３０１～Ｓ３０４は、口座保有銀行１４０と実際に預金引き出し処理を行う預金引き出し銀行１６０が異なる場合の説明である。以下のＳ３０１０は、口座保有銀行１４０と実際に預金引き出し処理を行う銀行が同一の場合の説明である。

以下の説明は、エンドユーザー１００による設定、または口座保有銀行１４０の設定により、例えば夜間・休日（平日・日中も同様）は事前の預金引き出し予約を必須にした場合などに適用可能である。

このような口座保有銀行１４０が単独で処理を行う場合でも、Ｓ３０１（引き出し予約）とＳ３０２（引き出し予約承認）は、前記の口座保有銀行１４０と預金引き出し銀行１６０が異なる場合と同様である。

ただし、口座保有銀行１４０と実際に預金引き出し処理を行う銀行が同一であるため、Ｓ３０３（通知・送金）は処理が同一銀行内で行われるため明示的には不要となる。

Ｓ３０１０：口座保有銀行１４０と実際に預金引き出し処理を行う銀行が同一の場合は、ＡＴＭ１９０と接続されるサーバは口座保有銀行サーバ１４１となり、預金の引き出し処理は口座保有銀行サーバ１４１が実行する。

また、Ｓ３０４（引き出し・チャージ）の際に用いる媒体は、処理するサーバが口座保有銀行サーバ１４１であるため、一般に、エンドユーザー１００が保持する口座保有銀行１４０のキャッシュカードが使用できる。

上記のように、口座保有銀行１４０と実際に預金引き出し処理を行う銀行が同一の場合であっても、預金引き出しに際して事前の予約または第三者の承認を必須とすることによって、不正な預金の引き出しを防止し、エンドユーザー１００の預金を安全に保全することができるようになる。

なお、このような預金の引き出しに際し、予約を必須とすれば、通常のキャッシュカード媒体、暗証番号に加えて、予約用のインターネットバンキング、あるいは予約用スマホアプリの認証、さらに引き出し用ワンタイムパスワードなどを活用することによって多くの認証要素を使用することになり、また、引き出しの時間、使用するＡＴＭを限定することによって、通常の引き出しに比べ、よりセキュア預金引き出しを実現できることになる。

以上が、口座保有銀行１４０と実際に預金引き出し処理を行う銀行が同一の場合の説明であるが、このような預金引き出しの事前予約や第三者の承認処理、引き出し可能な銀行の判定や、実際の引き出しを行う銀行への通知・送金などをシステム化するのは、各銀行にとって大きな開発・運用負担を強いることになる。そこで、以下では、このような引き出し予約、第三者承認、他行への通知・送金などの処理を、銀行本体とは異なる別途の管理・運営会社１２０が運営する場合の例を説明する。

Ｓ３０２０：「預金引き出し予約管理システム」に係る予約受付、預金引き出しに備えた事前準備処理、預金引き出しの事後処理等の処理全般を管理・運営会社１２０の管理・運営サーバ１２１が実行する場合、エンドユーザー１００によって実行されるＳ３０１（引き出し予約）に相当する処理は、エンドユーザー・デバイス１０１と管理・運営サーバ１２１の間で実行され、エンドユーザー１００による預金引き出し予約の情報は管理・運営サーバ１２１に通知される。

Ｓ３０２１：エンドユーザー・デバイス１０１から預金引き出し予約の情報を受け取った管理・運営サーバ１２１は、初期セットアップの情報等にもとづき、必要に応じ、承認者１０５の承認を得るため、この情報を承認者デバイス１０６に通知し、当該引き出し予約に関する許可／不許可の返信情報を得る。

Ｓ３０２２：上記の預金引き出し予約情報の受付（Ｓ３０２０）、及び必要に応じて行う引き出し予約の承認処理（Ｓ３０２１）を完了した後、管理・運営サーバ１２１は、口座保有銀行サーバ１４１に対し、当該予約の通知を行う。この際、口座保有銀行サーバ１４１は、管理・運営サーバ１２１からの通知内容をもとに当該口座から引き出し予定金額の口座出金処理を行ってもよい。予約に関する通知を受け取った口座保有銀行サーバ１４１は口座属性・ステータスの確認、初期セットアップ情報との整合、及び上記口座出金等必要な処理を行った後、その処理結果を管理・運営サーバ１２１に通知する。

Ｓ３０２３：口座保有銀行サーバ１４１から予約登録の結果通知を受け取った管理・運営サーバ１２１は、預金引き出し銀行サーバ１６１に対し、引き出し予約の通知を行う。この通知を受けた預金引き出し銀行サーバ１６１は、当該予約に備えて「ワンタイム口座」の作成等の処理を行う。なお、この際、同時に、管理・運営会社１２０は、口座保有銀行１４０に依頼して預金引き出し銀行１６０に対し、該当資金の送金を行ってもよい。なお、この送金処理は事後または事前にまとめて送金してもよい。

なお、Ｓ３０２３は、口座保有銀行１４０と預金引き出し銀行１６０が異なる場合の処理を示しているが、これらが同一の銀行となる場合は、Ｓ３０２３の預金引き出し準備の依頼は、口座保有銀行サーバ１４１に対して行われることになる。

また、一連の準備処理が完了した時点（Ｓ３０２３）、あるいはＳ３０２０の予約受付の時点等で、管理・運営サーバ１２１は、エンドユーザー・デバイス１０１に対して、預金引き出しの際に用いる予約番号や、引き出し用ワンタイムパスワードを通知してもよい。このワンタイムパスワードの利用は、悪意をもった第三者の不正利用を防止するという観点から、預金引き出しをより安全なものにすることができる。

次のステップであるエンドユーザー１００による預金引き出し処理は、Ｓ３０４と同様である。この場合、引き出し時に使用する媒体は、口座保有銀行１４０と預金引き出し銀行１６０が異なる場合は、Ｓ３０４の説明と同様に、主にスマートフォンまたは専用の引き出し用カードとなることが想定され、口座保有銀行１４０と預金引き出し銀行１６０が同一の場合は、主に既に保持している口座保有銀行１４０のキャッシュカードとなることが想定される。

図４は、エンドユーザー・デバイス１０１に表示される画面を例示したものである。エンドユーザー・デバイス１０１に表示される画面の中で、図４は、預金引き出し予約の画面例を示している。

図４では、出金口座、出金予定金額、使用するＡＴＭの種別、引き出し予定日時（レンジ指定）、口座出金の種別（限定なし、現金引き出し、アプリ残高チャージ等）等の項目をエンドユーザー１００が入力する画面例を示している。なお、この画面では、利用するＡＴＭのコンビニチェーンも指定できる例を示している。

なお、この画面における「引き出し予定日時」の項目でも示されているように、預金引き出しの予約を行う場合は、「数時間後」、「数日後」等の将来に限らず「今すぐ（「今からＸ時間以内」）」のような指定・利用も可能である。

なお、この図４の画面は例示であって、これらの項目、ボタン配置等は図４で示した例に限定されない。また、図４はスマートフォン用の画面を示しているが、ＰＣ、タブレット等のための画面とした場合も同様である。

図５は、本発明の一実施形態に係る預金引き出し予約管理システムに関する処理シーケンスの概要を例示する図である。図５では、預金引き出し予約を行うに際して、その事前の処理となる初期セットアップの処理の流れを示している。また図５は、特に管理・運営会社１２０を介在させることなく、口座保有銀行１４０単独で処理を完結させる場合のシーケンスを示している。

Ｓ５０１：エンドユーザー１００は、預金引き出し予約サービスの利用に先立ち、エンドユーザー・デバイス１０１を用いて、当該サービスの利用申請を行う。この際、用いる画面は口座保有銀行１４０が提供するネットバンキング画面またはスマホアプリなどがあり得るがこれらに限定されない。

Ｓ５０２：口座保有銀行サーバ１４１は、Ｓ５０１の利用申請を受けて、指定された口座について「預金引き出し予約サービス」利用の旨の登録を行う。また、この際、当該サービスのオプションとして（ａ）承認者設定の要否、及びその連絡先（ｅメールアドレス等）、（ｂ）適用する時間帯（２４時間３６５日予約必須／夜間休日のみ予約必須等）、（ｃ）対象とするサービス（現金引き出しのみ／銀行振込、アプリ残高へのチャージを含む等）などの選択肢を設けてもよい。また、口座保有銀行サーバ１４１は、このサービス利用申請受付の際、同時に口座種別（法人口座／個人口座等、普通預金／当座預金／定期預金等）や口座のステータス（差押えの有無等）のチェックを行ってもよい。

Ｓ５０３：本「預金引き出し予約サービス」に係る初期セットアップ手続きにおいて、エンドユーザー１００以外の承認者１０５が登録された場合は、本サービス利用登録に関する情報を、承認者１０５、または承認者デバイス１０６に送信してもよい。また、この際の通知は、ｅメール、ＳＭＳ（ショートメッセージサービス）、プッシュ通知またはこれらと同等の通信手段から一つまたは複数の手段を用いて行ってもよい。加えて、初期セットアップ手続きは、承認者からの許諾連絡を待ってから最終完了させる方式としてもよい。

Ｓ５０４：口座保有銀行サーバ１４１における預金引き出し予約サービスの利用登録が正常に完了した後、口座保有銀行サーバ１４１は、エンドユーザー・デバイス１０１またはエンドユーザー１００に対して、登録完了の通知を行ってもよい。この通知は、登録画面上での通知でもよいし、ｅメール、ＳＭＳ（ショートメッセージサービス）、プッシュ通知またはこれらと同等の通信手段から一つまたは複数の手段を用いて行ってもよい。

図６は、本発明の一実施形態に係る預金引き出し予約管理システムに関する処理シーケンスの概要を例示する図である。図６では、預金引き出し予約を行うに際して、その事前の処理となる初期セットアップの処理の流れを示している。前出図５では、管理・運営会社１２０を介在させることなく、口座保有銀行１４０内で処理を完結させる場合のシーケンスを示していたが、図６では管理・運営会社１２０を介在させた場合のシーケンスを示す。

Ｓ６０１：エンドユーザー１００は、エンドユーザー・デバイス１０１を用いて、預金引き出し予約サービスの利用に先立ち、当該サービスの利用申請を行う。この際用いる画面は管理・運営サーバ１２１が提供するウェブサイトやスマホアプリの画面になどがありうるが、これらに限定されない。

Ｓ６０２：管理・運営サーバ１２１は、Ｓ６０１の利用申請を受けて、利用者氏名、利用者連絡先、出金口座に関する情報等の基本情報の仮登録処理を行う。また、この利用申請受付の際、当該サービスのオプションとして（ａ）承認者設定の要否、及びその連絡先（ｅメールアドレス等）、（ｂ）適用する時間帯（２４時間３６５日予約必須／夜間休日のみ予約必須等）、（ｃ）対象とするサービス（現金引き出しのみ／銀行振込、アプリ残高へのチャージを含む等）などの選択肢を設け、これらも同時に登録する方式としてもよい。

Ｓ６０３：管理・運営サーバ１２１は、Ｓ６０２の仮登録の後、口座保有銀行サーバ１４１に対して、エンドユーザー１００によって指定された口座を、本預金引き出し予約サービスの対象口座として登録するよう依頼する。

Ｓ６０４：口座保有銀行サーバ１４１は、管理・運営サーバ１２１から受けた依頼をもとに当該口座に関する属性設定等の処理を行った後、その結果を管理・運営サーバ１２１に対して返信する。なお、この口座保有銀行サーバ１４１による属性設定に際して、口座種別（法人口座／個人口座等、普通預金／当座預金／定期預金等）や口座のステータス（差押えの有無等）のチェックを行ってもよい。

Ｓ６０５：管理・運営サーバ１２１は、口座保有銀行サーバ１４１からの返信電文をもとに、エンドユーザーからの申し込み内容を登録する。

Ｓ６０６：本預金引き出し予約サービスに係るＳ６０２の初期セットアップ手続きにおいて、承認者が登録されている場合は、本サービス利用登録に関する情報を、承認者１０５、または承認者デバイス１０６に送信してもよい。また、この際この通知は、ｅメール、ＳＭＳ（ショートメッセージサービス）、プッシュ通知またはこれらと同等の通信手段から一つまたは複数の手段を用いて行ってもよい。加えて、初期セットアップ手続きは、承認者からの許諾通知を待ってから最終完了させる方式としてもよい。

Ｓ６０７：管理・運営サーバ１２１における預金引き出し予約サービスの登録が正常に完了した後、管理・運営サーバ１２１は、エンドユーザー・デバイス１０１またはエンドユーザー１００に対して、登録完了の通知を行ってもよい。この通知は、登録画面上での通知でもよいし、ｅメール、ＳＭＳ（ショートメッセージサービス）、プッシュ通知またはこれらと同等の通信手段から一つまたは複数の手段を用いて行ってもよい。

図７は、本発明の一実施形態に係る預金引き出し予約管理システムに関する処理シーケンスの概要を例示する図である。図７では、預金引き出し予約に関する事前の初期セットアップ処理が完了した後、実際に預金引き出し予約を実行する場合の流れを示している。図７では、管理・運営会社１２０を介在させることなく、口座保有銀行１４０内で処理を完結させる場合のシーケンスを示しているおり、これは前出図５で説明した、同一銀行内で初期セットアップが完了するケースに対応するものである。

Ｓ７０１：エンドユーザー１００は、エンドユーザー・デバイス１０１を用いて、口座保有銀行サーバ１４１によって提供される所定の登録画面に対し、預金引き出し予約に関する情報を登録する。この際、前出図４で示したように、引き出し予定の日時を範囲で指定すると共に、引き出し予定金額、出金口座、使用するＡＴＭの種別（設置場所等）、口座出金の種別（現金引き出し、アプリ残高チャージ等）等の情報を登録するが、登録する情報はこれらに限定されない。

Ｓ７０２：エンドユーザー・デバイス１０１からの預金引き出し予約に関する情報を受けて、口座保有銀行サーバ１４１は、当該予約情報の仮登録を行う。

Ｓ７０３：Ｓ５０２で示した預金引き出し予約サービスに係る初期セットアップ手続きにおいて、承認者が指定された場合は、本預金引き出し予約に関する情報を、承認者１０５、または承認者デバイス１０６に送信してもよい。また、この際の通知は、ｅメール、ＳＭＳ（ショートメッセージサービス）、プッシュ通知またはこれらと同等の通信手段から一つまたは複数の手段を用いて行ってもよい。

Ｓ７０４：預金引き出し予約に関する承認者１０５は、口座保有銀行サーバ１４１からの承認要求を受け、承認者デバイス１０６等を用いて、予約承認または非承認の情報を口座保有銀行サーバ１４１に通知する。この際の通知手段は、主に口座保有銀行サーバ１４１に接続された承認受付画面が想定されるが、ｅメール、ＳＭＳ（ショートメッセージサービス）、またはこれらと同等の通信手段から一つまたは複数の手段を用いて行ってもよい。

Ｓ７０５：Ｓ７０２の引き出し予約仮登録処理、及び必要に応じて実行される承認者１０５による承認（Ｓ７０４）を確認した後、口座保有銀行サーバ１４１は、当該預金引き出し予約に関する確定登録処理を行う。

この確定登録の際、口座保有銀行サーバ１４１は、引き出し時に用いるワンタイムパスワード、ワンタイムパスコード、予約番号を決定し、同時にデータベース１４２に登録してもよい。

Ｓ７０６：口座保有銀行サーバ１４１における預金引き出し予約の登録が正常に完了した後、口座保有銀行サーバ１４１は、エンドユーザー・デバイス１０１またはエンドユーザー１００に対して、登録完了の通知を行ってもよい。この通知は、登録画面上での通知でもよいし、ｅメール、ＳＭＳ（ショートメッセージサービス）、プッシュ通知またはこれらと同等の通信手段から一つまたは複数の手段を用いて行ってもよい。

また、この通知の際、預金引き出しの際に用いる、ワンタイムパスワード、またはワンタイムパスコードや予約番号も同時に通知する方式としてもよい。このようなワンタイムパスワード、ワンタイムパスコード、予約番号等を預金引き出しの際に必須入力項目とすることによって、第三者による不正な引出しを防止し、預金の引き出しをより安全なものとすることができる。

なお、預金引き出し予約を伴わない通常の預金の引き出しにおいても、従来のキャッシュカードと暗証番号に加えて、口座保有銀行１４０が提供するスマホアプリ等で表示されるワンタイムパスワード、ワンタイムパスコード等を入力必須とすれば、第三者による不正な引出しを防止し、預金の引き出しをより安全なものとすることができる。

Ｓ７０７：本予約に関し承認者１０５が登録されている場合、Ｓ７０５の預金引き出し予約サービスの登録が正常に完了した後、口座保有銀行サーバ１４１は、承認者デバイス１０６または承認者１０５に対して、登録完了の通知を行ってもよい。この通知は、口座保有銀行サーバ１４１が提供する画面上での通知でもよいし、ｅメール、ＳＭＳ（ショートメッセージサービス）、プッシュ通知またはこれらと同等の通信手段から一つまたは複数の手段を用いて行ってもよい。

図８は、本発明の一実施形態に係る預金引き出し予約管理システムに関する処理シーケンスの概要を例示する図である。本図８では、預金引き出し予約に関する事前の初期セットアップ処理が完了した後、実際に預金引き出し予約を実行する場合の流れを示している。本図８では、管理・運営サーバ１２１を介在させ、且つ、口座保有銀行１４０と、実際に預金引き出しサービスを実行する預金引き出し銀行１６０が異なる場合のシーケンスを示しており、これは前出図６で説明した、管理・運営会社を介在させた初期セットアップ処理に対応するものである。

Ｓ８０１：エンドユーザー１００は、エンドユーザー・デバイス１０１を用いて、管理・運営サーバ１２１から提供される所定の登録画面を用いて、預金の引き出しに関する予約情報を登録する。この際、前出図４で示したように、引き出し予定の日時を範囲指定すると共に、引き出し予定金額、出金口座、使用するＡＴＭの種別（設置場所等）等の情報を登録するが、登録する情報はこれらに限定されない。

Ｓ８０２：エンドユーザー・デバイス１０１からの預金引き出し予約に関する情報を受けて、管理・運営サーバ１２１は、当該予約情報の仮登録を行う。

Ｓ８０３：Ｓ６０２で示した預金引き出し予約サービスに係る初期セットアップ手続きにおいて、承認者１０５が登録されている場合は、本預金引き出し予約に関する情報を、承認者１０５、または承認者デバイス１０６に送信する。また、この際この通知は、ｅメール、ＳＭＳ（ショートメッセージサービス）、プッシュ通知またはこれらと同等の通信手段から一つまたは複数の手段を用いて行ってもよい。

Ｓ８０４：預金引き出し予約に関する承認者１０５は、管理・運営サーバ１２１からの承認要求を受け、承認者デバイス１０６等を用いて、予約承認または非承認の情報を管理・運営サーバ１２１に通知する。この際、通知手段は、主に管理・運営サーバ１２１に接続された承認受付画面が想定されるが、ｅメール、ＳＭＳ（ショートメッセージサービス）、またはこれらと同等の通信手段から一つまたは複数の手段を用いて行ってもよい。

Ｓ８０５：管理・運営サーバ１２１は、事前に収集・登録されているＡＴＭ接続・運用管理情報にもとづき、エンドユーザー１００によって登録された預金引き出し予約情報のうち、使用するＡＴＭの情報、及び引き出し時間帯などの情報から、当該予約時間帯において、口座保有銀行サーバ１４１が預金引き出しサービスを提供可能かどうかを判定する。

Ｓ８０５からＳ８０９の処理は、指定されたＡＴＭが、指定された時間帯に、口座保有銀行サーバ１４１に接続されていないため、引き出し処理に対応可能な、他の銀行（預金引き出し銀行１６０）へ引き出しサービスを委託することが必要と判定された場合の処理である。

Ｓ８０５において、管理・運営サーバ１２１は、口座保有銀行サーバ１４１に対して、指定された出金口座から指定された金額に関する出金指示を実施してもよい。この口座出金は、後に実行される預金引き出し銀行サーバ１６１における引き出し所要資金を確保するための処理であるが、資金管理、システム的な手当、契約上等の観点から、これが可能な場合、この時点では実出金を実行しない、または、与信限度枠を減らす等の出金同等の処理を行ってもよい。

口座から出金された資金は、口座保有銀行１４０における管理・運営会社１２０の口座に振替入金してもよいし、管理・運営会社の所定の口座に送金してもよいし、口座保有銀行１４０の別段預金等に入金してもよいし、また、上記以外の同等の方法で保全する方式でもよい。

Ｓ８０６：口座保有銀行サーバ１４１は、引き出し予定資金に係る口座出金処理、または同等の処理が完了した後、この完了通知を管理・運営サーバ１２１に対して送信する。

Ｓ８０７：管理・運営サーバ１２１は、預金引き出し銀行サーバ１６１に対して、預金引き出しサービスの代行・委託に関する電文を送信する。この際、この電文には、エンドユーザー１００から受信した、引き出し予定金額、引き出し予定日時、口座出金の種別（現金引き出し、アプリ残高チャージ等）等の情報を含めてもよい。また、管理・運営サーバ１２１は、同時に決定したワンタイムパスワード、ワンタイムパスコード、引き出し予約番号を預金引き出し銀行サーバ１６１に通知してもよい。

Ｓ８０８：管理・運営サーバ１２１から預金引き出しの委託電文を受信した預金引き出し銀行サーバ１６１は、当該引き出しに備え、当該目的のための一時的な口座（ワンタイム口座）を開設し、同時に引き出し予定金額を当該口座に入金する。

この際、上記の入金金額に相当する資金は、管理・運営会社１２０から送金を受けてもよいし、管理・運営会社１２０が預金引き出し銀行１６０に保持する口座から所要資金を振り替えてもよいし、または、預金引き出し銀行１６０が一時的に立て替える方式、または、これらに相当する別の手段でもよい。

Ｓ８０９：預金引き出し銀行サーバ１６１は、預金の引き出し予約に関する準備が完了した後、この完了通知電文を管理・運営サーバ１２１に対して送信する。

Ｓ８１０：管理・運営サーバ１２１は、預金引き出し銀行サーバ１６１からのワンタイム口座開設・口座入金処理の完了を含む準備完了連絡を受信した後、この準備完了情報をデータベース１２２上に記録する。

Ｓ８１１：管理・運営サーバ１２１は、エンドユーザー・デバイス１０１またはエンドユーザー１００に対して、登録完了の通知を行ってもよい。この通知は、登録画面上での通知でもよいし、ｅメール、ＳＭＳ（ショートメッセージサービス）、プッシュ通知またはこれらと同等の通信手段から一つまたは複数の手段を用いて行ってもよい。

また、この通知の際、預金引き出しの際に用いる、ワンタイムパスワード、またはワンタイムパスコードや予約番号も同時に通知する方式としてもよい。このようなワンタイムパスワード、ワンタイムパスコードや予約番号を預金引き出しの際に必須入力項目とすることによって、第三者による不正な引出しを防止し、預金の引き出しをより安全なものとすることができる。

Ｓ８１２：本予約に関し承認者１０５が登録されている場合、Ｓ８１０の預金引き出し予約サービスの登録が正常に完了した後、管理・運営サーバ１２１は、承認者デバイス１０６または承認者１０５に対して、登録完了の通知を行ってもよい。この通知は、管理・運営サーバ１２１が提供する画面上での通知でもよいし、ｅメール、ＳＭＳ（ショートメッセージサービス）、プッシュ通知またはこれらと同等の通信手段から一つまたは複数の手段を用いて行ってもよい。

Ｓ８０５からＳ８０９の、一連の処理に先立ち、口座保有銀行サーバ１４１において、エンドユーザー１００が希望する預金引き出しについて、口座保有銀行１４０が処理できるか否か、或いは、どの銀行が預金の引き出しサービスを提供できるかの判定は、Ｓ８０５において、管理・運営サーバ１２１が行うとしていた。一方、この判定を口座保有銀行１４０が実行可能な場合は、この判定を口座保有銀行サーバ１４１が実行する方式としてもよい。また、この判定の後の、預金引き出し銀行サーバ１６１への委託電文（Ｓ８０７相当）は、口座保有銀行サーバ１４１が発信する方式としてもよい。

なお、このように預金引き出し銀行サーバ１６１への委託電文（Ｓ８０７相当）を口座保有銀行サーバ１４１が発信する方式とした場合、引き出し所要資金は、口座保有銀行１４０から預金引き出し銀行１６０に送金する方式としてもよい。

また、Ｓ８０５において、預金の引き出しの所要資金の確保（出金）は、預金引き出し予約の時点で実行される方式を記載しているが、これが可能な場合、エンドユーザー口座からの出金は、実際に預金の引き出しが実行された時点で実行される方式としてもよい。

図９は、本発明の一実施形態に係る預金引き出し予約管理システムに関する処理シーケンスの概要を例示する図である。本図９では、預金引き出し予約の処理が完了した後、実際に預金引き出しを実行する場合の流れを示している。本図９では、管理・運営サーバ１２１を介在させずに、口座保有銀行１４０が単独で、予約された預金引き出し処理を実行する場合のシーケンスを示している。この図９は、図５（初期セットアップ処理）、及び図７（預金引き出し予約処理）に対応するものである。

Ｓ９０１：預金者たるエンドユーザー１００は、予め実行している予約登録の内容に従い、予約登録済の時間帯に予約登録済のＡＴＭ１９０に対し、預金の引き出しの処理を指示する。なお、ＡＴＭ１９０において、通常の預金引き出しのメニューボタン以外に、預金引き出し予約に伴う引き出しのためのメニューボタンを設定し、このボタンから以降の処理を誘導する方式としてもよい。

Ｓ９０２：図９は、預金引き出し予約に伴う預金引き出しを口座保有銀行１４０内で完結させる場合を示したものである。したがってエンドユーザー１００が、預金引き出し予約に伴う引き出しを実行する際、ここで使用する媒体は口座保有銀行が発行する既存のキャッシュカードであり、これに加えて当該口座の暗証番号を使用することが想定される。

なお、ＡＴＭ１９０に二次元バーコードの表示／読取り等、スマホアプリとの連携機能が装備されている場合は、キャッシュカードに代えて（または併用する方式で）スマホアプリを用いて預金引き出し手続きを行ってもよい。加えて、預金の引き出し予約時に、あらかじめ口座保有銀行サーバ１４１からワンタイムパスワード、ワンタイムパスコード、または予約番号が発行され、これが預金引き出し時の必須入力項目とされている場合は、これを入力する方式としてもよい。

Ｓ９０３：ＡＴＭ１９０は、口座保有銀行サーバ１４１に対し、エンドユーザー１００がＡＴＭ１９０に対して入力を行った預金引き出し指示の内容を送信する。

Ｓ９０４：口座保有銀行サーバ１４１は、ＡＴＭ１９０からの預金引き出し要求の電文を受け、当該口座の預金引き出しに関する属性（預金引き出し予約サービスの利用有無等）、及び予約内容との整合（引き出し予定時間、金額等）をチェックし、また、同時に預金残高等の確認を行う。

Ｓ９０５：口座保有銀行サーバ１４１は、Ｓ９０４のチェックにおいて当該引き出し要求が問題ないと確認された後、当該口座に関する出金処理を実行する。

Ｓ９０６：口座保有銀行サーバ１４１は、Ｓ９０５の当該口座に関する出金処理の完了を確認した後、この完了通知をＡＴＭ１９０に対して返信する。

Ｓ９０７：ＡＴＭ１９０は、口座保有銀行サーバ１４１から受信した当該口座に関する資金引き出し処理の完了の通知を受けて、現金出金処理を行う。

Ｓ９０７において、預金口座からの現金出金処理を例にとっているが、前記の通り、キャッシングやカードローン等の実行でも同様である。また、銀行振込やこれに伴う口座出金、支払・決済用アプリへのチャージ等も同様の処理で対応可能である。

図１０は、本発明の一実施形態に係る預金引き出し予約管理システムに関する処理シーケンスの概要を例示する図である。本図１０では、預金引き出し予約の処理が完了した後、実際に預金引き出しを実行する場合の流れを示している。本図１０では、管理・運営サーバ１２１を介在させ、且つ、口座保有銀行１４０と預金引き出し銀行１６０が異なる場合のシーケンスを示している。この図１０は、図６（初期セットアップ処理）、及び図８（預金引き出し予約処理）に対応するものである。

Ｓ１００１：預金者たるエンドユーザー１００は、予め実行している予約登録の内容に従い、予約登録済の時間帯に予約登録済のＡＴＭ１９０に対し、預金引き出し予約に伴う引き出しの処理を指示する。

本図１０は、口座保有銀行１４０と預金引き出し銀行１６０が異なる場合を示したものである。したがってエンドユーザー１００が、預金引き出し予約に伴う引き出しを実行する際、ここで使用する媒体は口座保有銀行が発行する既存のキャッシュカードではなく、スマホアプリや専用の引き出し用カードとなることが主に想定される。したがって、ＡＴＭにおけるメニューにおいても、通常の預金引き出しのメニューボタンではなく、専用のメニューボタン（例：「予約引き出し」等）が設定されることが想定される。

Ｓ１００２：Ｓ１００２～Ｓ１００４は、引き出し予約がなされた預金の引き出しの処理を、スマホアプリを用いて行う場合の処理ステップの一例を示したものである。この場合、ＡＴＭ１９０は、エンドユーザー１００が選択したメニューに従い二次元バーコードを表示する。上記二次元バーコードには、当該ＡＴＭ１９０を特定する情報以外に、当該ＡＴＭ１９０の属性（設置場所等）と共に、預金引き出し予約の処理であることを示す情報などを含めてもよい。

Ｓ１００３：エンドユーザー１００は、エンドユーザー・デバイス１０１上のスマホアプリを用いて、ＡＴＭ１９０の画面上に表示された二次元バーコードを読み取る。

Ｓ１００４：エンドユーザー・デバイス１０１は、上記スマホアプリを介して、この二次元バーコードに含まれた情報と共に、エンドユーザー１００を特定する情報等を、管理・運営サーバ１２１に送信し、預金引き出し予約情報との一致・整合の確認を依頼する。

Ｓ１００５：管理・運営サーバ１２１は、Ｓ１００４においてスマホアプリから送信された情報と、事前に登録されている預金引き出し予約の情報を突合し、予約情報との一致・整合を確認する。

Ｓ１００６：管理・運営サーバ１２１はＳ１００５の確認結果をエンドユーザー・デバイス１０１上のスマホアプリに送信する。この際、預金引き出し時に用いる、ワンタイムパスワード、ワンタイムパスコードや予約番号等を同時に送信してもよい。

Ｓ１００７：エンドユーザー１００は、ＡＴＭ１９０に対して、引き出し金額、当該引き出しを特定するための情報（口座番号、予約番号等）に加えて、必要に応じ、当該引き出しの正当性を保証するための情報（ワンタイムパスワード、ワンタイムパスコード等）を入力する。

Ｓ１００８：ＡＴＭ１９０は、エンドユーザー１００によって入力された情報を預金引き出し銀行サーバ１６１に送信し、預金引き出しの処理を依頼する。

Ｓ１００９：預金引き出し銀行サーバ１６１は、預金残高、及び口座ステータス（差押えの有無等）の確認に加え、事前に登録されている預金引き出し予約の情報との一致・整合を確認した上で、当該口座に関する出金処理を実行する。なお、この際、ＡＴＭ１９０から、ワンタイムパスワード、ワンタイムパスコード等の認証関係の情報が送信されている場合は、この情報の整合性も確認する。

Ｓ１０１０：預金引き出し銀行サーバ１６１は、Ｓ１００９の処理結果をＡＴＭ１９０に通知する。

Ｓ１０１１：ＡＴＭ１９０は、預金引き出し銀行サーバ１６１の口座出金処理の結果通知を受けて、エンドユーザー１００に対し、現金払い出し処理を実行する。

Ｓ１０１１において、預金口座からの現金出金処理を例にとっているが、前記の通り、キャッシングやカードローン等の実行でも同様である。また、銀行振込やこれに伴う口座出金、支払・決済用アプリへのチャージ等も同様の処理で対応可能である。

Ｓ１０１２：預金の出金処理を実行した預金引き出し銀行サーバ１６１は、その処理結果を管理・運営サーバ１２１に通知する。

Ｓ１０１３：管理・運営サーバ１２１は、Ｓ１０１２の通知内容に従い、引き出し実績の情報をデータベース１２２上に記録する。

Ｓ１００１からＳ１０１３で説明したシーケンスにおいて、管理・運営サーバ１２１と預金引き出し銀行サーバ１６１の間の役割分担は、いくつかのパターンがあり、例えば、予め登録されている預金引き出し予約情報との一致・整合性の確認は、管理・運営サーバ１２１を介さずに、預金引き出し銀行サーバ１６１で実行することも可能である。

図１１は、本発明の一実施形態に係る預金引き出し予約管理システムに関する処理シーケンスの概要を例示する図である。本図１１では、予約された預金引き出しの処理が実行されずに、あるいは、予約された金額の一部のみが実行され、予約期間経過後において未引き出し残高が残存した場合に実行される、予約キャンセル処理の流れを示している。本図１１では、管理・運営サーバ１２１を介在させ、且つ、口座保有銀行１４０と預金引き出し銀行１６０が異なる場合のシーケンスを示している。

Ｓ１１０１：管理・運営サーバ１２１は、登録されている預金引き出し予約情報のうち、予約期限が経過し、且つ、預金引き出し銀行サーバ１６１のワンタイム口座に、未引き出し残高が存在している予約情報をデータベース１２２から抽出する。

このような未引き出し残高は、引き出し予約期間を過ぎており、もはやエンドユーザー１００による引き出しを行うことができないため、何らかのかたちでエンドユーザー１００に返金する必要がある。ここでは、口座保有銀行１４０におけるエンドユーザー１００の出金口座に返金する処理シーケンスの例を示す。

Ｓ１１０２：管理・運営サーバ１２１は、預金引き出し銀行サーバ１６１に対して、未引き出し残高が残存している予約明細について、該当金額分を、口座保有銀行サーバ１４１のエンドユーザー口座に返金するよう依頼する。

Ｓ１１０３：預金引き出し銀行サーバ１６１は、管理・運営サーバ１２１からの依頼に基づき、該当口座の残存資金について、口座保有銀行サーバ１４１に対し、送金処理を実行する。この際、所定の手数料を差し引いて送金してもよい。

Ｓ１１０４：送金を受けた口座保有銀行サーバ１４１は、指定されたエンドユーザー１００の口座に当該資金の入金処理を実行する。

Ｓ１１０５：指定口座への入金処理を完了した口座保有銀行サーバ１４１は、処理の完了通知を、依頼元である預金引き出し銀行サーバ１６１に対して返信する。

Ｓ１１０６：預金引き出し銀行サーバ１６１は、口座保有銀行サーバ１４１における指定口座に対する入金処理の完了を、管理・運営サーバ１２１に対して通知する。

Ｓ１１０７：管理・運営サーバ１２１は、預金引き出し予約に係る未実行分の返金処理の完了を、データベース１２２に記録する。

Ｓ１１０８：管理・運営サーバ１２１は、Ｓ１１０７の預金の返金処理の完了を受け、キャンセル・返金処理の完了を、エンドユーザー１００、またはエンドユーザー・デバイス１０１に通知してもよい。この通知は、登録画面上での通知でもよいし、ｅメール、ＳＭＳ（ショートメッセージサービス）、プッシュ通知またはこれらと同等の通信手段から一つまたは複数の手段を用いて行ってもよい。

Ｓ１１０９：本予約に関し承認者１０５が設定されている場合、管理・運営サーバ１２１は、Ｓ１１０７の返金処理の完了を受け、キャンセル・返金処理の完了を、承認者１０５、または承認者デバイス１０６に通知してもよい。この通知は、登録画面上での通知でもよいし、ｅメール、ＳＭＳ（ショートメッセージサービス）、プッシュ通知またはこれらと同等の通信手段から一つまたは複数の手段を用いて行ってもよい。

本図１１は、預金引き出し予約に関し、引き出し予約期間経過後に未引き出し残高が残存した場合の処理を説明したものであるが、予約された引き出しを、エンドユーザー１００が取消した場合も同様な処理となる。但し、この場合は、エンドユーザー１００による取消・キャンセル操作が契機となって一連の予約キャンセル処理が実行される。

Ｓ１１０１からＳ１１０９において、一連の返金・キャンセル処理は、管理・運営サーバ１２１が主体となって起動・実行されている例を示しているが、この一連の処理は、預金引き出し銀行サーバ１６１等のサーバが主体となって実行することも可能である。

Ｓ１１０２からＳ１１０６の返金に伴う送金について、個別の予約明細ごとに送金することとしているが、関連する手数料の削減等のため、まとめて送金する、或いは、銀行間の実送金を行わず、管理・運営会社１２０、預金引き出し銀行１６０、或いは、口座保有銀行１４０が、保持する口座間の振替処理で資金移動を実行することも可能である。

１００ エンドユーザー
１０１ エンドユーザー・デバイス
１０５ 承認者
１０６ 承認者デバイス
１１０、１３０、１５０、１７０、１８０ ネットワーク
１２０ 管理・運営会社
１２１ 管理・運営サーバ
１２２ 管理・運営サーバのデータベース
１４０ 口座保有銀行
１４１ 口座保有銀行サーバ
１４２ 口座保有銀行サーバのデータベース
１６０ 預金引き出し銀行
１６１ 預金引き出し銀行サーバ
１６２ 預金引き出し銀行サーバのデータベース
１９０ ＡＴＭ

図７は、本発明の一実施形態に係る預金引き出し予約管理システムに関する処理シーケンスの概要を例示する図である。図７では、預金引き出し予約に関する事前の初期セットアップ処理が完了した後、実際に預金引き出し予約を実行する場合の流れを示している。図７では、管理・運営会社１２０を介在させることなく、口座保有銀行１４０内で処理を完結させる場合のシーケンスを示しており、これは前出図５で説明した、同一銀行内で初期セットアップが完了するケースに対応するものである。

Claims (15)

1. 預金引き出しに関するシステムであって、
   引き出し予約に関する口座情報、金額情報、出金場所情報、日時情報、出金方法情報を含む引き出し予約情報を受信し、
   前記引き出し予約情報に関連付けられる登録情報と出金予約に関連付けられる第１の認証要素とを格納し、
   前記引き出し予約に対する登録完了通知を前記第１の認証要素とともにユーザ装置に送信する
   ように構成されたシステム。
2. 前記第１の認証要素、第２の認証要素、および第３の認証要素に基づく、引き出し指示を受信し、
   前記引き出し指示が前記引き出し予約情報と整合するかどうかを判定し、
   前記引き出し指示が前記引き出し予約情報と整合する場合に、前記引き出し指示に基づく引き出し処理を実行する
   ようにさらに構成された、請求項１に記載のシステム。
3. 前記第１の認証要素は、引き出し時に用いるワンタイムパスワード、ワンタイムパスコード、予約番号のいずれかであり、
   前記第２の認証要素は、ユーザに関連付けられるキャッシュカードまたはスマホアプリであり、
   前記第３の認証要素は、前記ユーザに関連付けられる暗証番号である、
   請求項２に記載のシステム。
4. 前記引き出し処理は、現金自動預け払い機による現金出金、銀行振込、またはアプリケーションに対するチャージ処理である、請求項２に記載のシステム。
5. 前記引き出し予約情報に関連付けられる登録情報を格納することは、
   前記引き出し予約情報に関連付けられる仮登録情報を格納することと、
   ユーザに関連付けられる承認者に対する承認要求を送信することと、
   前記承認者からの肯定的な通知を受信したことに応答して、前記仮登録情報に基づいて前記登録情報を格納することと
   を備える、請求項１に記載のシステム。
6. 預金引き出しに関するシステムであって、
   引き出し予約に関する口座情報、金額情報、出金場所情報、日時情報、出金方法情報を含む、ユーザに関連付けられる引き出し予約情報を受信し、
   前記引き出し予約情報に基づく引き出しが第１のサーバによって実行可能かどうかを判定し、
   前記第１のサーバによって実行可能ではないと判定された場合、前記口座情報に基づく口座からの出金指示を前記第１のサーバに送信し、前記出金指示に基づく応答通知を前記第１のサーバから受信し、
   前記引き出し予約情報に関連付けられる引き出し委託電文を第１の認証要素とともに第２のサーバに送信し、
   前記引き出し委託電文に対する引き出し準備完了電文を受信したことに応答して、前記引き出し予約に対する登録完了通知を前記第１の認証要素とともにユーザ装置に送信する
   ように構成されたシステム。
7. 前記引き出し準備完了電文は、前記引き出し予約のためのワンタイム口座が前記第２のサーバによって生成されたことに応答して前記第２のサーバから前記システムに送信される、請求項６に記載のシステム。
8. 前記引き出し予約情報を受信したことに応答して、
   ユーザに関連付けられる承認者に対する承認要求を送信することと、
   前記承認者からの肯定的な通知を受信したことに応答して、前記引き出し予約情報に基づく引き出しが第１のサーバによって実行可能かどうかを判定することと
   を備える、請求項６に記載のシステム。
9. 前記ユーザ装置のアプリケーションを介して、現金自動預け払い機によって提供された第１の情報およびユーザ識別情報を含む予約確認依頼を受信し、
   前記第１の情報および前記ユーザ識別情報に基づいて前記予約確認依頼が前記引き出し予約情報と整合するかどうかを判定し、
   前記予約確認依頼が前記引き出し予約情報と整合する場合に、確認結果を前記ユーザ装置に送信する
   ようにさらに構成された、請求項６に記載のシステム。
10. 引き出し処理の実行結果を前記第２のサーバから受信するようにさらに構成され、
    前記引き出し処理の実行結果は、
    前記第２のサーバが、現金自動預け払い機を介して前記第１の認証要素および引き出し情報を受信し、
    前記第２のサーバが、前記第１の認証要素および前記引き出し情報が前記引き出し予約情報との整合性と整合するかどうかを判定し、
    整合する場合に、引き出し処理を実行することによって生成される、
    請求項６に記載のシステム。
11. 前記引き出し予約の予約期限が到来したことに応答して、前記引き出し予約のためのワンタイム口座に未引き出し残高が存在する前記引き出し予約を特定し、
    特定した前記引き出し予約に関連付けられる送金指示を前記第２のサーバに送信し、
    前記送金指示が完了した通知を前記第２のサーバから受信し、
    前記通知に基づく返金処理完了通知を前記ユーザ装置に送信する
    ように構成された、請求項１０に記載のシステム。
12. 預金引き出しに関するシステムによって実行される方法であって、
    引き出し予約に関する口座情報、金額情報、出金場所情報、日時情報、出金方法情報を含む引き出し予約情報を受信することと、
    前記引き出し予約情報に関連付けられる登録情報と出金予約に関連付けられる第１の認証要素とを格納することと、
    前記引き出し予約に対する登録完了通知を前記第１の認証要素とともにユーザ装置に送信することと
    を備える方法。
13. 預金引き出しに関するシステムによって実行される方法であって、
    引き出し予約に関する口座情報、金額情報、出金場所情報、日時情報、出金方法情報を含む、ユーザに関連付けられる引き出し予約情報を受信することと、
    前記引き出し予約情報に基づく引き出しが第１のサーバによって実行可能かどうかを判定することと、
    前記第１のサーバによって実行可能ではないと判定された場合、前記口座情報に基づく口座からの出金指示を前記第１のサーバに送信し、前記出金指示に基づく応答通知を前記第１のサーバから受信することと、
    前記引き出し予約情報に関連付けられる引き出し委託電文を第１の認証要素とともに第２のサーバに送信することと、
    前記引き出し委託電文に対する引き出し準備完了電文を受信したことに応答して、前記引き出し予約に対する登録完了通知を前記第１の認証要素とともにユーザ装置に送信することと
    を備える方法。
14. 請求項１２に記載の方法を預金引き出しに関するシステムに実行させるプログラム。
15. 請求項１３に記載の方法を預金引き出しに関するシステムに実行させるプログラム。

Images