CN101911107A - 向自动清算所(ach)递送的电子支付方法 - Google Patents

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林泽峰
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Abstract

一种电子支付方法，其被实施为在银行和自动清算所(ACH)之间的应用网关，其便于从付款人至收款人的支付请求的完整支付明细递送至所述ACH。我们的方法要求付款人和收款人中的每一方都分别输入他们各自的明细以完成用于递送至该ACH的所述支付明细，其中所述付款人和收款人中的每一方仅被允许选择性地访问足以识别该交易的明细。付款人经由有权访问所述应用网关的他的银行的电子银行渠道来发起支付请求。包括收款人标识符的局部支付明细被提供。收款人接收唯一密码，该密码使得他能够经由他的银行的渠道来访问该应用网关并完成他的那部分支付明细。完整的明细被递送至该ACH以用于清算。

Description

向自动清算所(ACH)递送的电子支付方法
技术领域
本发明涉及向自动清算所(automated clearing house)(ACH)递送(present)支付明细(particulars)以用于清算的电子支付方法。该方法可以被实施为将现有电子银行系统接驳至ACH的应用网关。
背景技术
为了便于金融机构之间的自动电子借记(debiting)和信贷(crediting)，形成了一种公知为自动清算所(ACH)的基于计算机的清算及结算(settlement)设备，其模拟的是支票的中央清算所(centralclearing house)。ACH的一个基本原则是：与该清算所的交易只能由银行应接到来自账户持有人的适当授权而进行--不管是借记还是信贷。
从而，为了构成完满(full)授权，必须递送付款人和收款人的详情(details)，包括他们的银行账户及其他银行信息。不期望公开的私人信息的实例可以包括身份证号码、出生日期、私人电话号码等。
为了拟出这样的完整交易信息，一方(一般是商家)将把他那部分必需信息提供给另一方(一般是顾客)，使得可以完成该交易的完满信息。一俟成功完成该交易，借记和/或信贷的详情就可以被供给双方，从而使一方的私人详情成为另一方可得到的。如果该交易是在两位个人之间进行的，则要求供给这些私人信息尤为重要。
存在用来保障一方的隐私免于泄露给另一方的协议(arrangement)，但通常这仅是对顾客而言的，诸如在美国专利No.7,092,916(Diveley)中提出的用于使顾客的明细保持匿名的协议。现有的清算所协议的另一个缺点是，除了要求商家公开其银行详情--诸如他的特定银行和银行账号--之外，商家也不能够选择另一个银行账户以用于该商业交易。
发明内容
因此，期望有如下的电子支付方法，其中个人和公司都可以以这样的方式电子地发起和接收支付，该方式使得他们各自的私人和银行详情不必向对方公开，却仍能够供完成ACH交易的成功清算。理想的是，所提出的方法可以借助于现有的电子银行设施(infrastructure)和技术来实现。
相应地，理想的是，在付款人和收款人之间提供如下的对于交易的电子支付方法，该方法用于向自动清算所(ACH)递送完整支付明细，其中付款人和收款人中的每一方都被要求分别输入他们各自的那部分明细，以将这分别的两组明细整理(collate)成一份用于递送至ACH的完整支付明细。另外，所述付款人和收款人中的每一方仅被允许访问(access)足以识别(identify)该交易的明细。
根据我们的发明的总体实施方案，一种电子支付方法被实施为在银行和自动清算所(ACH)之间的应用网关，便于应从付款人到收款人的支付请求而将完整支付明细递送至所述ACH，该方法包括下列步骤：
(i)付款人经由该银行的有权访问所述应用网关的电子银行渠道(channel)发起支付请求，并提供包括收款人标识符(identifier)的局部支付明细；
(ii)所述电子银行渠道处理所述局部支付明细，以批准或拒绝所述支付请求；
(iii)一俟批准，就将所述局部支付明细发送至所述应用网关；
(iv)所述应用网关为收款人和/或付款人生成唯一密码；
(v)所述收款人使用所述唯一密码和收款人标识符来访问所述应用网关以完成支付明细，包括指示收款人银行账户明细以用于所述支付转入；
(vi)所述应用网关将完整支付明细递送至自动清算所(ACH)。
优选地，收款人标识符是收款人的姓名。收款人一俟访问该应用网关，就优选地用付款人标识符来识别该支付。极优选地，收款人可访问的用于完成的局部支付明细对收款人省略了被认为是付款人隐私的明细。
作为另外一种实施方案，我们的方法的某些步骤可以顺序不同。
在一个优选的实施方案中，收款人经由收款人的银行的电子银行渠道，使用该唯一密码和收款人标识符来访问该应用网关，其可以包括下列的任何一个或组合：
-由该银行的分行(branch)在该银行的电子银行系统上执行的柜台指令(instructions over the counter)；
-移动电话银行入口(portal)；
-网上银行入口；和
-自动柜员机(ATM)和银亭(banking kiosk)。
在该发明的一方面中，通过对每一个收款人实施从步骤(iv)向上(onwards)的步骤，付款人向该应用网关以批处理指令(batchinstruction)对多个收款人发起支付请求。
优选地，电子银行渠道与该应用网关的通信经由封闭网络执行。更优选地，该电子银行渠道提供向该应用网关的重导向(redirection)，以方便付款人和/收款人在访问所述电子银行渠道之时向该应用网关供给必需输入。
在我们的发明的另一方面中，清算及结算指令以批处理模式(batch mode)被即时(on-the-fly)处理。优选地，支付请求可以被迟签(postdated)并相应地进行数据入库(data-warchoused)。另一个优选的特征是，其中该支付请求可以被付款人停止。如同用传统的电子银行渠道那样，在我们的方法中至少使用双因素证实(2-factorauthentication)来识别付款人和收款人。
在我们的发明的又一方面中，支付请求可以包括保障形式(guaranteed form)的资金支付，包括肯定支付确认(positive payacknowledgement)、指定用途资金(earmarking funds)等等。我们的前述方法也可以被商家用于奖励兑换(reward redemption)。
我们的发明的另一个实施方案是，为跨境交易提供外币汇兑(foreign currency exchange)模块。
除了被实施为此处描述的、作为在电子银行渠道和ACH之间提供接口的应用网关的具体实施方案，我们应重申，我们的发明的实质特征在于，在交易中在付款人和收款人之间提供一种电子支付方法，由此完成须供给自动清算所(ACH)的支付明细，我们的新颖之处在于，要求付款人和收款人中的每一方都分别输入他们各自的明细，以完成用于递送至ACH的所述支付明细，其中所述付款人和收款人中的每一方仅被允许选择性地访问足以识别该交易的明细。
附图说明
通过参照下面的附图和随后的详细说明，我们的方法的前述方面和实施方案可被更好地理解。应注意，这些附图仅以非限制的方式例示了我们的发明的某些实施方案，其中--
图1示出了我们的方法作为将银行的电子银行渠道接驳至ACH的应用网关的简化图示；
图2图解了我们的方法对于到ACH的网上银行入口渠道的简化图示；
图3描绘了付款人经由他的银行的网上银行入口来请求支付的屏幕显示的实例；
图4示出了将唯一密码发送至收款人以访问我们的应用网关来获取并供应收款人的明细的实例；
图5图解了收款人经由他的银行的网上银行入口来接受支付的屏幕显示的实例；
图6描绘了收款人经由收款人银行的网上银行入口来向应用网关预登记(pre-register)的屏幕显示的实例；
图7示出了付款人经由付款人银行的网上银行入口来向应用网关预登记的屏幕显示的实例；
图8图解了根据我们的发明的一种方法的公司支付流程的高层概览；
图9描绘了根据我们的发明的一种方法的奖励优惠券(rewardvoucher)兑换方案的示意概览；
图10示出了已从银行渠道重导向的我们的应用网关的对话框的屏幕显示的实例；
图11示出了付款人可以停止或推迟(suspend)支付的未偿(outstanding)支付指令未决(pending)清算的列表的示例屏幕显示；
图12图解了显示可以经受停止或推迟支付请求的未决支付的详情并通知付款人和/或收款人的屏幕显示的实例；以及
图13描绘了根据我们的发明的一个实施方案的为支付交易指定用途的逻辑流程。
具体实施方式
在我们的方法的关键特征中，对于被实施为在银行和自动清算所(ACH)之间的应用网关的电子支付方法，其中可以做出的完整支付明细向ACH的递送如下：
-付款人和收款人二者信息的匿名性；
-一俟支付被创建和收取(collect)，就并发地通知各方；
-支付跟踪；
-用于描述付款人和收款人之间的支付的附加信息；
-无收款人信息的批量(bulk)资金支付；以及
-快速周转。
作为在银行和自动清算所(ACH)之间采用的应用网关。付款人可以从各种电子银行渠道发起支付指令，只要该银行提供从该渠道到该网关的接口，如图1所示。我们的方法能够支持从银行提供的各种现有电子银行渠道--诸如ATM、银亭、网上银行、电话银行、或者银行分行柜台--发起的交易。
图2示出了经由网上银行渠道的对等(peer-to-peer)交易形式的渠道的实例。
在登录进入该银行的IB后，付款人通过按要求填写记录的区域(field)来指示支付信息，如图3所示。应注意，付款人需要填写的唯一的收款人明细是收款人的姓名以及他的联系方式(即，移动电话号码或者有文本功能的(text-capable)固定线路号码，或者他的电子邮箱)，使得来自该应用网关的通知可以被发送给他。这样的电话号码应是商家作为商业引导的一部分而选择公开的，而不是私人号码。这里可以看出，不要求收款人的其他私人详情，诸如他的银行名称和账号。
在付款指令被成功创建之后，该信息经由封闭网络发送给应用网关服务器。该应用网关服务器将向收款人和/或付款人发送唯一密码。在图4中，示出了向收款人发送唯一密码的两个实例，即，通过将SMS文本发送到移动电话或具有文本功能的固定线路电话，以及通过电子邮件。
收款人可以使用该唯一密码，经由收款人的银行的网上银行入口或者该银行提供的其他渠道，从该应用网关服务器获取(retrieve)该支付记录，在图5中被示为示例对话框显示。可以通过收款人的姓名或者一些其他唯一标识符来正确识别该支付记录，使得在输入该唯一密码之后且仅当收款人姓名(或者其他标识符)与收款人银行中的记录匹配时，该支付记录才会被获取并被选择性地显示给收款人，以用于完成他那部分明细。收款人可以在这一阶段选择他希望存储该支付的账户。
如所图解的，收款人无需将他的银行信息泄露给付款人。事实上，他无需决定使用他的哪个银行账户来进行该交易。另外，因为账户信息被列在该系统中，付款人和收款人都无需担心他们输入了错误的账户信息。一旦该支付被递送，支付指令将被自动发送以用于清算。
我们提出的方法也允许付款者迟签(post-date)他们的交易。为了允许使用者迟签他们的交易，我们的应用网关服务器可以将该交易进行数据入库或操作数据存储(operational data storing)，而仅在预先确定的清算日期递送该交易。一旦该交易被创建，我们的应用网关服务器将把该交易入库。在例行的预配置时间，我们的应用网关服务器将在迟签日期(post-dated date)将该唯一密码发送给收款人。然后收款人可以经由他们的现有银行渠道来收取该支付。
也提供了说明区域，由此各方可以为该支付指明说明或原因。这一特征在记录和整理账户时将是有用的。
为了支持现有的在线支付特征--诸如记账支付，我们的应用网关提出允许公司和商家预登记他们的账单信息，如图6所示。在向该应用网关服务器登记了信息之后，该信息对于参与到该系统中的单个银行将是可得到的。该信息将被列在下拉列表中，如图7所示。
图8示出了公司支付流程的高层概览。除了支付给向该应用网关服务器预登记的公司以外，我们的系统也允许付款人支付给未向该服务器登记的公司，即，正如在支付给个人的最初实例中那样。付款人仅需要输入公司名称和有效联系信息(移动电话号码或者具有文本功能的固定线路电话，或者电子邮箱)。
与对等解决方案相似，付款人的银行信息不会泄露给任何方。我们提出的方法允许公司经由SMS立即接收确认以确证该支付。如果该公司不选择此选项，则该公司可以经由他们的银行来收取该信息。
在传统的ACH中，大量的借记和信贷交易被成批地清算，即，以批处理模式清算。用当前的支付工具(instrument)，收款人将需要提供他的私人银行信息，以使公司可以向每一个收款人进行单独支付。如果该信息是不可得到的，则公司和政府机构将需要向每一个收款人发送支票。在我们提出的方法中，提供了批处理文件(batch file)特征，以允许公司和政府机构向多个收款人进行批量支付或者接收来自多个付款人的批量支付。我们的应用网关服务器可以用所有的唯一密码生成一个批处理文件，并经由各自的银行将其发送给公司。公司和政府机构可以将这些唯一密码打印在他们送往每一个收款人的通知信上，收款人可以使用这些唯一密码访问该应用网关服务器来收取支付。
作为另一个特征，参与我们的应用网关的银行可以为他们的信用卡奖励兑换或其他奖励或者忠诚计划创建具有唯一密码的奖励优惠券。图9中示出了简化图示。当被该银行奖励的客户将该优惠券递送至参与商家以兑换时，该商家可以立即向他们的银行提供唯一密码以用于结算。用此解决方案，商家可以在结算之后立即--而非在月底--电子地收取他们对于该奖励兑换的支付。
为了使银行的开发努力最小化，我们的方法也为银行提供了选项，以将访问该银行的现有电子银行渠道的顾客重导向到普通的应用网关入口，图10示出了其对话框的实例。
所提出的另一个特征是，使得付款人能够经由付款人银行提供的相同渠道来停止或推迟支付。当前，付款人需要事先决定所指示为待终止或推迟的特定支付(但却是未决清算)。用我们的应用网关，付款人指示的所有支付--其是未决清算--可以被列出，如图11所示。如果，例如由于付款人资金不足或者由于收款人货物或服务供应不当(包括品质)而期望停止或推迟付款动作，则付款人的未决付款可以以如下的方式被列出或整理，该方式将辅助付款人决定哪个(哪些)特定支付要被停止以克服前述不当。可以针对每一笔支付显示详情，诸如具体处理阶段或清算，如图12所示。另外，付款人可以使用所示的列表来停止或者向收款人重新发送通知。
如同传统的停止支付指令那样，它不保证奏效，并且经受适时的执行或干预。在付款人提交了停止支付请求之后，我们的应用网关将在向付款人通知状态之前对该停止请求的成功进行检验。如果该请求不成功，则付款人将被通知。如果该请求被成功地处理，则付款人和收款人都将被通知，除非它是迟签交易。对于迟签交易，如果该请求是在“迟签”日期当天或之后提交的，则仅收款人将被通知。图13示出了这样的过程的逻辑流程。
由于我们提出的应用网关要建立在现有的电子银行渠道之上，当前的安全特征--诸如用于网上银行的双因素证实--将使得我们的方法能够如同这些渠道那样安全。就此而言，使收款人将他们的唯一密码(code)泄露给具有相同姓名的预期收款人的可能性是非常低的。即使该情形发生，由于该交易是在本ACH和各自的银行系统中清算的，也将容易追踪到该人。
另一个特征与收款人可以请求保付支票(marked cheque)服务的支票相似。在我们的方法中，收款人可以在任何时间和任何地点经由网上银行或电话银行进行。一旦该支付被保付，我们的应用将会检验付款人是否拥有足够的资金来进行该特定支付。因此，一旦付款人银行回复肯定的确认，就确保收款人会收到该资金。一个相似的替代方案是为支付指定用途。这种协议确保收款人收到资金。这对于公司支付或账单支付收取或者货到付款服务(payment versus deliveryservices)尤其有用。另外，由于资金有保障，银行也可以允许收款人在当天末尾结算之前兑现该款项。
在我们提出的应用网关和方法中，许多其他的电子银行特征也将是可用的。例如，查询模块可以使得付款人能够经由该应用网关来查询该支付的状态。另外，付款人也可以使用该模块来停止支付或者请求向付款人或收款人重新发送该唯一密码。在线(online)或在版(inprint)可用的电子清单(statement)特征可以允许使用者总览特定时期的所有支出和收入。该特征对于公司在财务周期末尾整理财务清单时将是有用的。
可以建立支付跟踪，以从支付被创建时开始直到支付被收取时为止跟踪使用我们的方法经由该应用网关处理的所有指令的状态。作为另一个特征，由于付款人和收款人的账户信息在该应用网关服务器处都是可得到的，银行可以通过使用该解决方案提供的过账文件(posting file)来在当天末尾提供过账的账户，从而使它们的实施成本最小化。
在自动收款特征下，我们的发明也允许，给已登记的公司的支付一俟被创建就立即被递送。该特征对于公司而言是有效的电子存款箱(lock-box)，其在付款人向该公司创建支付之后就立即被清算。为了支持在线支付甚至普通账单支付，我们的应用网关服务器允许公司预登记他们的账单信息。公司可以针对为不同目的接收的支付指明不同的账户。由付款人进行的不同目的的支付将被自动收取到预先指定的账户中，该账户是他们在如图12所示的登记过程中指明的。对公司而言，这等同于电子存款箱特征。
最后，可以添加外币汇兑(forex)模块，以通过添加用于所有交易数据的货币代码来支持多种货币交易。通过添加外币汇兑(foreignexchange)模块，这一模块将支持跨境交易。
我们的方法也提供了清算及结算模块，该模块是用于在我们的应用网关上即时或以批处理模式清算支付指令的全自动解决方案。
由于我们的方法和应用网关被提出为在银行的现有电子银行渠道和ACH之间的进行接驳，对于本领域技术人员明显的是，我们的方法的上述许多特征可以被相应地适配或修改，或者与传统的模块、进程或例程结合。这些不会被认为脱离了我们的发明的、如在下列权利要求中限定的字面意思和范围。

Claims (24)

1.一种电子支付方法，其被实施为在银行和支付交易各方之间的应用网关，便于递送从付款人到收款人的所述支付交易的完整支付明细以清算，包括下列步骤：
(i)付款人经由该银行的有权访问所述应用网关的电子银行渠道发起支付请求，并提供包括收款人标识符的局部支付明细；
(ii)所述电子银行渠道处理所述局部支付明细，以批准或拒绝所述支付请求；
(iii)一俟批准，就将所述局部支付明细发送至所述应用网关；
(iv)所述应用网关为收款人和/或付款人生成唯一密码；
(v)所述收款人使用所述唯一密码和收款人标识符来访问所述应用网关以完成支付明细，包括指示收款人银行账户明细以用于所述支付转入；
(vi)所述应用网关递送完整支付明细以清算。
2.根据权利要求1的电子支付方法，其中步骤(vi)中的完整支付明细被递送至自动清算所(ACH)以用于清算。
3.根据权利要求1的电子支付方法，其中该收款人标识符是收款人的姓名。
4.根据权利要求1的电子支付方法，其中收款人一俟进入该应用网关，就用付款人标识符来识别该交易。
5.根据权利要求1的电子支付方法，其中收款人可访问的用于完成的局部支付明细对收款人省略了被认为是付款人隐私的明细。
6.根据权利要求1的电子支付方法，按照与所列步骤相同的顺序。
7.根据权利要求1的电子支付方法，其中收款人经由收款人的银行的电子银行渠道使用该唯一密码和收款人标识符来访问该应用网关。
8.根据权利要求1的电子支付方法，其中有权访问该应用网关的电子银行渠道包括下列的任何一个或组合：
由该银行的分行在该银行的电子银行系统上执行的柜台指令；
移动电话银行入口；
网上银行入口；和
自动柜员机(ATM)和银亭。
9.根据权利要求1的电子支付方法，其中，通过针对每一个收款人实施步骤(iv)向上的步骤，付款人以批处理指令向应用网关发起对多个收款人的支付请求。
10.根据权利要求1的电子支付方法，其中该电子银行渠道与该应用网关之间的通信是经由封闭网络执行的。
11.根据权利要求1的电子支付方法，其中一方可以向该应用网关服务器预登记他那部分支付或支付接收交易明细，且其中所述预登记方被汇集在列表中，并对于发起支付的一方是可得到的。
12.根据权利要求1的电子支付方法，其中该电子银行渠道提供向该应用网关的重导向，以方便付款人和/收款人在访问所述电子银行渠道之时向所述应用网关供给必需输入。
13.根据权利要求1的电子支付方法，其中清算及结算指令以批处理模式被即时处理。
14.根据权利要求1的电子支付方法，其中该支付请求可以被迟签，并相应地进行数据入库或操作数据存储。
15.根据权利要求1的电子支付方法，其中该支付请求可以被付款人停止。
16.根据权利要求1的电子支付方法，其中至少双因素证实被用来识别付款人和收款人。
17.根据权利要求1的电子支付方法，其中步骤(v)中的收款人的银行账号是由收款人在该应用网关中预先确定的，由此来自付款人的支付指令可以被指定为接收到所述预定账户中，无需来自收款人的进一步输入。
18.根据权利要求1的电子支付方法，其中该支付请求包括保障形式的资金支付，包括肯定支付确认、指定用途资金等等。
19.根据权利要求1的电子支付方法，其被商家用于奖励兑换。
20.根据权利要求1的电子支付方法，其进一步包括外币汇兑模块以用于跨境交易。
21.一种电子银行渠道，其包括实施根据权利要求1-20中任一项的方法的下列中的任一个：
分行间的内部银行网络；
移动电话银行入口；
网上银行入口；和
自动柜员机(ATM)和银亭。
22.一种应用网关，其实施根据权利要求1-20中任一项的电子支付方法。
23.一种电子支付系统，其包含下列中的任一个：权利要求21的电子银行渠道、根据权利要求22的应用网关、以及自动清算所(ACH)。
24.一种在付款人和收款人之间进行的电子支付方法，其针对的是用于向自动清算所(ACH)递送完整支付明细的交易，包括：要求付款人和收款人中的每一方都分别输入他们各自的明细以完成用于递送至该ACH的所述支付明细，其中所述付款人和收款人中的每一方都仅被允许选择性地访问足以识别所述交易的明细。
CN2009801019290A 2008-01-09 2009-01-06 向自动清算所(ach)递送的电子支付方法 Pending CN101911107A (zh)

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