CN109716371B - 用于路由在供应商定义的ach支付体系内发起的ach支付的系统和方法 - Google Patents

用于路由在供应商定义的ach支付体系内发起的ach支付的系统和方法 Download PDF

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Abstract

本发明提供了一种允许在供应商定义的ACH支付体系之间路由ACH支付的系统和方法。该系统通常包括位于电子支付网络上的被配置为电子地路由ACH格式的消息的一个或多个路由计算单元。

Description

用于路由在供应商定义的ACH支付体系内发起的ACH支付的系 统和方法
相关申请的交叉引用
本申请要求2016年9月29日提交的美国专利申请No.62/401,815的权益和优先权。通过引用的方式将上述申请的全部公开内容合并到本文中。
背景技术
包括通过已建立的网络进行电子支付在内的电子无现金支付是公知的现有技术。自动清算所(系统ACH)支付是本领域的公知常识，并且ACH支付构成了通过已建立的支付网络(包括自动清算所系统网络)进行电子的账户到账户的支付。
ACH支付可用作企业对企业的支付，以结算企业(例如，买方和供应商)之间的应付账款。ACH支付基于标准格式化(例如，NACHA格式)消息中的交易指令，该交易指令包括能够正确路由支付所需的信息。通过电子支付网络电子地路由交易指令，其中包括的指令提供路由导引。除了金额和目的地银行以及账户信息之外的其他细节可以包括在传送的交易指令中，特别是可以包括在相关消息中所包括的可自定义的数据元素或字符中。此外，可以提供附加的详细信息，例如，XML格式的附录文件。
在基本交易消息中可包含的信息量方面，ACH支付是受限制的。因此，汇款数据(例如，相关发票号、降价、退款等)不包括在基本交易消息中。接受ACH付款的各方可能缺乏将收到的付款与未支付的应收账款完全对账的信息。
在现有技术中，已经开发了供应商定义的ACH支付体系，其能够在企业之间进行相对自动化的ACH支付，并且能够不使用基本交易消息来将信息传送给接收方。这些是利用可用的电子支付网络(例如，ACH电子支付网络)的方案，但是采用受限制的访问。通过受限访问，可以维护公司银行账户信息的中央数据库，从而能够在企业之间进行相对自动化的ACH支付。可以通过简单选择目的地收款人来进行ACH支付，而无需共享银行账户信息。此外，可以提供除基本支付信息之外的详细信息。例如，以“PAYMODE-X”(底线科技公司)和名为“AVIDXCHANGE”(AvidXchange公司)名称运营的系统能够在登记参与的各公司之间进行相对自动化的电子的账户到账户支付，其中，通过在线门户网站提供有关支付的其他详细信息。现有技术中的一些方案可以被提供来用于交易的一方(即，付款或收款)，而一些方案可以是为付款和收款支付均提供便利的“双边”解决系统。总体来说，供应商定义的ACH支付体系可能被视为是受限的，因为ACH支付通常仅限于方案中的登记的参与方。
发明内容
本发明提供了一种允许在供应商定义的ACH支付体系之间路由ACH支付的系统和方法。该系统通常包括位于电子支付网络上的被配置为电子地路由ACH格式的消息的一个或多个路由计算单元。如本文所使用的，“ACH格式的消息”是为便于ACH支付而预定义的电子可传输的数据元素串或字符串；“ACH格式的消息”可以根据供应商或行业标准(例如，NACHA)格式化，或者根据由本发明的系统的管理员或合作者建立的标准格式化。路由计算单元被配置为在供应商定义的ACH支付体系之间路由ACH格式的消息，以及在供应商定义的ACH支付体系内将ACH格式的消息路由到该ACH支付体系外的目的地收款人。因此，本发明的系统允许在供应商定义的ACH支付体系的内部和外部进行支付。
此外，本发明的系统可以包括列出可联系上的收款人的一个或多个数据库。这样的列表可以基于在与一个或多个路由计算单元相关联的供应商定义的ACH支付体系登记的各方，以及可选地，该列表可以基于在供应商定义的ACH支付体系之外的各方。数据库允许路由计算单元进行可能的收款人的实时查找，以确定是否可以完成期望的ACH交易。
此外，可以提供一个或多个节点计算单元作为路由计算单元和供应商定义的ACH支付体系之间的中介。所述节点既可以用于数据传输，也可以用作结算中的中介。
附图说明
图1是根据本发明形成的系统的示意图；
图2和3示出了可用于本发明的交易数据交换；
图4示出了可用于本发明的数据库布置；
图5示出了可用于本发明的结算业务；以及，
图6是可用作本发明的任何计算单元的计算单元的框图。
具体实施方式
参考图1，其中示出了系统10，系统10通常包括一个或多个路由计算单元12。可选地，系统10还可以包括一个或多个数据库14和/或节点计算单元16。系统10位于被配置为电子地路由ACH格式的消息的电子支付网络11(例如，ACH网络、万事达卡支付网络和VisaNet)上，电子支付网络11可以比系统10更大。或者，系统10可以定义其自己的(即，完全包含的)被配置为路由ACH格式的消息的电子支付网络。可以理解，电子支付网络是包括硬件和软件组件的专用计算机网络，其被配置为即使是大量处理也要以安全的方式处理ACH交易，包括路由ACH格式的消息、授权、拒绝、结算等的各种处理。电子支付网络的组件不能被公众访问。
系统10允许在供应商定义的ACH支付体系18之间和之外路由ACH支付。供应商定义的ACH支付体系18通常作为基于费用的系统由各种实体操作，其通常允许进行自动的ACH支付以在登记的各参与方20之间传送ACH支付。供应商定义的ACH支付体系18可以包括充当路由代理以便于登记的各参与方20之间的ACH支付的一个或多个中央计算单元22。中央计算单元22位于电子支付网络11上或可操作地连接到电子支付网络11的电子支付网络上。银行信息存储在中央计算单元22上，或存储在与中央计算单元22相关联的电子存储器或数据库上。利用集中存储的银行详细信息，登记的各参与方20不需要共享银行信息就能在登记的各参与方20之间进行ACH支付。通常，ACH支付可以由登记的参与方20通过登录门户网站或其他图形用户界面(GUI)发起，其中，通过中央计算单元22选择登记的参与方20作为允许ACH支付的收款人。通过电子支付网络11将ACH格式的消息路由到由供应商定义的ACH支付体系18确定的目的地，从而限制对体系18的访问。
参考图1，系统10允许由登记的参与方20在相关供应商定义的ACH支付体系18之外进行ACH支付。路由计算单元12可以是物理连接的或网络连接的一个或多个计算单元，其通过电子支付网络11与供应商定义的至少两个ACH支付体系18电子耦合。通过这种方式，可以将ACH格式的消息可以从供应商定义的ACH支付体系18(18A)之一路由到另一供应商定义的ACH支付体系18(18B)，以允许在体系18A，18B的登记的参与方20(20A，20B)之间进行ACH支付。路由计算单元12被配置为基于指定的详细信息在电子支付网络11上路由ACH格式的消息。路由计算单元12可以从一个或多个中央计算单元22接收由一个或多个登记的参与方20在供应商定义的ACH支付体系18内发起的ACH格式的消息。
作为附加选项，可以提供数据库14，数据库14是配有一个或多个路由计算单元12、一个或多个节点计算单元16的电子数据库和/或是作为独立组件的电子数据库。可以使用任何数据库布置。作为非限制性示例，可以为数据库14配有包括用于查看存储的数据结构的计算指令的一个或多个数据库管理系统。
数据库14可以包括供应商定义的ACH支付体系18的详细信息，例如，中央计算单元22的位置详细信息、和/或登记的参与方20的详细信息。通过将ACH格式的消息发送到路由计算单元12，可以提供对数据库14进行查找的指令，以确保被指定为收款人的登记的参与方20实际上在系统10内并且有资格进行支付。这将能够对供应商定义的ACH支付体系18之间的支付进行控制，特别是由管理路由计算单元12的一方进行控制。
节点计算单元16可以被提供作为电子支付网络11上的路由计算单元12和供应商定义的ACH支付体系18之间的一个或多个中介。节点计算单元16可以被配置用于数据路由和/或通过数据库14进行查找。节点计算单元16可以是物理连接的或网络连接的一个或多个计算单元。
系统10可以允许未登记在任何供应商定义的ACH支付体系18的一个或多个直接参与方24参与进来。直接参与方24可以通过任何GUI与路由计算单元12和/或节点计算单元16交互，以便能够在供应商定义的ACH支付体系18接收ACH支付或者由供应商定义的ACH支付体系18发出ACH支付，而无需在供应商定义的ACH支付体系18中登记。电子支付网络11中的任何门户网站或网关可以由直接参与方24使用。
可以通过系统10的一个或多个组件(包括通过电子支付网络11)来传送ACH支付的结算。可以以任何已知的方式使用电子支付网络11来便于ACH支付的结算。节点计算单元16可用于便于将ACH支付给ACH格式化消息中指定的收款人。
注意，在ACH格式的消息中，特别是在某些自定义的数据元素中，可能存在变化。因此，在供应商定义的ACH支付体系18之间传输ACH格式的消息可能由于无法识别的数据元素而导致处理不完整。系统10可以被配置为包括与查找表相关联的模块，以将输入的ACH格式的消息与预定义的中央标准协调，或者修改输入的ACH格式的消息以符合预期的接收体系18。另外地或者作为一种替代方案，可以创建预定义的ACH格式的消息标准以在整个系统10和体系18中全局使用。
系统10还可以允许将诸如汇款细节等的附加信息与ACH格式的消息一起发送。作为非限制性示例，格式化的附加文件(例如，根据ISO 20022格式化(例如，XML格式))可以与ACH格式的消息一起发送。这避免了需要额外的门户网站来查看附加信息或需要其他外部信息源来传送附加信息。
数据库14可以由体系18提供的详细信息、由路由计算单元14的管理员收集的信息来填充，和/或基于系统10的实际用户经验地填充。
参考图2和3，可以在电子支付网络11上设置交易数据交换器26。可以包括ACH格式的消息的支付指令文件28可以由一个或多个路由计算单元12从一个或多个登记的参与方(买方、供货商)20接收。支付指令文件28包括标准格式的汇款数据。可以由路由计算单元12将支付指令文件28发布到数据交换器26，并且将支付指令文件28从数据交换器26路由到节点计算单元16之一，以便向指定的收款人执行支付。
参考图4，数据库14可以包括被标记为账号的收款人数据。可以将标记的账号传送到体系18(例如，可以传送给任何登记的参与方20和/或中央计算单元22(如图1所示))，以在发起ACH支付时使用。通过使用标记的账号，可以在无需包含实际的银行账号的情况下路由ACH格式化的消息。这与供应商定义的ACH支付体系18内的处理类似，其中，银行详细信息集中存储，银行详细信息不需要与ACH支付请求一起发送。本发明允许在它们各自的供应商定义的ACH支付体系18之外由登记的参与方20使用相同的功能。通过使用标记的账号，可以在没有收款人银行详细信息的情况下发送ACH格式的消息，这与需要这样的银行详细信息的标准的ACH处理不同。标记的收款人账号详细信息和ACH格式化消息可以由路由计算单元12直接路由到节点计算单元16之一或通过交易数据交换器26路由到节点计算单元16之一，以执行支付。如图4所示，节点计算单元16可以可操作地链接到数据库14，以访问标记的账号。这允许确定实际目标银行帐号以允许相对于该实际目标银行账号执行ACH支付。
如图5所示，任何请求的ACH支付的结算可以在各方之间直接处理(例如，通过系统10的一个或多个组件来处理)，或者通过结算业务30来处理，结算业务30将指令(例如，通过结算支付指令文件32)发送到一个或多个银行34以对ACH支付进行结算。
接下来参考图6，现在将更详细地讨论根据本发明实施例的计算单元100。计算单元100可以是具有通过总线102可操作地连接的多个设备和组件的通用计算设备。计算单元100具有一个或多个处理器110或中央处理单元(“CPU”)。尽管本发明的计算单元100被讨论为具有单个处理器110，但是具有多个处理器(例如，分开或集成在多核处理器中)的计算单元也在本发明的范围和精神内。本文中以单数形式对处理器的引用应被解释为包括任何变型和任何数量的处理器。处理器110可由包括通用软件122的至少一个程序指令120操作，用于执行使计算单元100能够与其各种硬件组件(下面进一步讨论)交互以及与其他设备交互和通信的功能。本发明的处理器110还可以由包括专用软件124的至少一个程序指令120操作以执行本发明的各方面。通用软件122和专用软件124可以存储在可以包括程序存储器132和数据存储器134的存储器130中的计算单元100上，或者其可以存储在由计算机可读介质182组成的一个或多个磁盘驱动器180上，或者其可以存储在前述的任何组合中。如这里所使用的，术语“存储器”旨在包括计算设备中所有当前已知或以后开发的永久或临时的各种类型的存储设备或组件。作为说明而非限制，示例性的存储器类型包括：随机存取存储器(RAM)-还包括动态RAM(DRAM)、静态RAM(SRAM)和接口动态随机存储器(DRDRAM)、只读存储器(ROM)-还包括可编程只读存储器(PROM)、可擦可编程只读存储器(EPROM)和电可擦可编程只读存储器(EEPROM)、高速缓冲存储器、硬盘驱动器和闪存。
计算单元100还可以包括显示器150、输入设备160(例如，键盘)、光标控制设备170(例如，鼠标)、信号生成设备190(例如，扬声器或者遥控器)和网络接口设备140，网络接口设备140使计算单元100能够选择性地连接到网络11并发送或接收语音、视频或数据，并且在指令程序120的控制下通过网络11进行通信。
存储器130和磁盘驱动器180中的每一个均包括计算机可读介质182，每个计算机可读介质182均可以包括存储一个或多个指令程序的单个介质或多个介质(例如，集中式或分布式数据库、和/或相关的高速缓存和服务器)。如本文所使用的，术语“计算机可读介质”表示并且包括但不限于：诸如存储卡之类的固态存储器或容纳一个或多个只读(非易失性)存储器、随机存取存储器或其他可重写(易失性)存储器的其他封装；磁光或光学介质(例如，磁盘或磁带)；和/或电子邮件的数字文件附件或其他自包含信息档案或档案集，其被视为等同于有形存储介质的分布式介质。因此，认为该实施例包括如本文所列的有形计算机可读介质或有形分布式介质中的任何一个或多个，并且包括本领域公认的其中存储了本文的软件实现的等同物和后继介质。术语“计算机可读介质”还表示并包括能够在通用软件122和专用软件124中存储、编码或携带一组指令的任何介质。
尽管本说明书参考特定标准和协议描述在实施例中实现的组件和功能，但是所公开的实施例不限于这些标准和协议。
根据各种实施例，本发明可以实现为在一个或多个计算设备和一个或多个计算机处理器上运行的一个或多个软件程序。可以同样地构造专用硬件来实现本发明，专用硬件包括但不限于专用集成电路、可编程逻辑阵列和其他硬件设备。此外，还可以构造替代的软件实现来实现本发明，替代的软件实现包括但不限于分布式处理或组件/对象分布式处理、并行处理或虚拟机处理。
如本文所使用的，术语“可连接的”是指电子设备之间的各种连接状态。例如，“可连接”是指电子设备之间的物理连接，电子设备之间的无线连接，电子设备之间的物理和无线连接的组合，电子设备之间的瞬时或偶发连接。如本文所使用的，术语“可连接的”还指电子设备之间的各种连接状态，例如，作为非限制性示例，当电子设备未连接时，电子设备正连接时以及电子设备已连接时。
在不脱离由所附权利要求限定的本发明的范围的情况下，可以对本发明的实施例进行修改。用于描述和要求保护本发明的诸如“包括”、“包含”、“结合”、“由......组成”、“具有”、“是”的表达旨在以非排他的方式解释，即允许对于本文未明确描述的制品、组件或元件也将存在。在适用的情况下，对单数的引用应被解释为涉及复数。
尽管已经描述了特定示例实施例，但是显而易见的是，在不脱离本文描述的发明主题的更宽范围的情况下，可以对这些实施例进行各种修改和改变。因此，说明书和附图应被视为说明性的而非限制性的。形成本文一部分的附图通过说明而非限制的方式示出了可以实践主题的特定实施例。所描述的实施例以足够的细节进行描述，以使本领域技术人员能够实践本文所公开的教导。可以利用其他实施例并从中得出其他实施例，使得可以在不脱离本公开的范围的情况下进行结构和逻辑替换和改变。因此，该详细描述不应被视为具有限制意义，并且各种实施例的范围仅由所附权利要求以及这些权利要求所赋予的等同物的全部范围来限定。

Claims (18)

1.一种路由ACH支付的系统，用于将在供应商定义的ACH支付体系内发起的ACH支付路由到所述ACH支付体系外的收款人，所述系统包括：
供应商定义的第一ACH支付体系，所述ACH支付体系包括一个或多个中央计算单元，所述一个或多个中央计算单元充当路由代理以便于登记的参与方进行ACH支付或便于所述登记的参与方之间进行所述ACH支付；
不可由公众访问的电子支付网络，所述一个或多个中央计算单元可连接到所述电子支付网络；
位于所述电子支付网络上的第一路由计算单元，其被配置为通过所述电子支付网络从所述一个或多个中央计算单元接收由一个或多个所述登记的参与方在所述供应商定义的第一ACH支付体系内发起的ACH格式的消息，所述第一路由计算单元被配置为通过所述电子支付网络路由所述ACH格式的消息以作进一步处理；以及，
位于所述电子支付网络上的第一节点计算单元，其被配置为接收由所述第一路由计算单元路由的所述ACH格式的消息，所述第一节点计算单元被配置为便于将对由接收到的ACH格式的消息指定的收款人进行ACH支付，其中，所述收款人处于所述供应商定义的第一ACH支付体系之外。
2.根据权利要求1所述的系统，其中，至少一个所述收款人是供应商定义的第二ACH支付体系中的登记的参与方。
3.根据权利要求2所述的系统，还包括具有查找表的模块，其用于协调所述ACH格式的消息以符合所述供应商定义的第二ACH支付体系。
4.根据权利要求1所述的系统，其中，所述ACH格式的消息由一个或多个所述登记的参与方使用门户网站或图形用户界面发起。
5.根据权利要求1所述的系统，其中，所述ACH格式的消息包含附加文件。
6.根据权利要求1所述的系统，还包括存储ACH支付的可能接收方的详细信息的一个或多个数据库。
7.根据权利要求6所述的系统，其中，所述第一路由计算单元基于所存储的指定接收方的详细信息来路由所述ACH格式的消息。
8.根据权利要求1所述的系统，其中，所述第一路由计算单元基于标记的账号来路由所述ACH格式的消息。
9.根据权利要求1所述的系统，还包括交易数据交换器，其被配置为从所述第一路由计算单元接收支付指令文件，并被配置为将所述支付指令文件路由到所述第一节点计算单元。
10.根据权利要求9所述的系统，其中，所述支付指令文件包括标准化格式的汇款数据。
11.根据权利要求1所述的系统，还包括结算业务，其用于将结算支付指令文件发送到一个或多个银行以结算所述ACH支付。
12.一种用于将在供应商定义的ACH支付体系内发起的ACH支付路由到所述ACH支付体系外的收款人的方法，所述方法包括：
将收款人银行详细信息标记为账号；
在数据库中存储标记的账号；
接收在供应商定义的第一ACH支付体系内发起的ACH格式的消息，所述ACH格式的消息包括用于指定预期收款人的标记的账号，其中，所述收款人处于所述供应商定义的第一ACH支付体系之外；以及
将接收到的ACH格式的消息路由到一个或多个节点计算单元，所述节点计算单元可操作地连接到所述数据库，以基于所述标记的账号来确定所述预期收款人的银行详细信息，以便于对所述预期收款人进行ACH支付。
13.根据权利要求12所述的方法，还包括通过交易数据交换器路由接收到的ACH格式的消息，所述交易数据交换器被配置为将所述接收到的ACH格式的消息路由到所述节点计算单元。
14.根据权利要求12所述的方法，还包括将结算支付指令文件发送到一个或多个银行以对所述ACH支付进行结算。
15.根据权利要求12所述的方法，还包括对所述数据库进行检查以确定所述预期收款人是否有资格接收所述ACH支付。
16.根据权利要求12所述的方法，其中，所述ACH格式的消息由在所述供应商定义的第一ACH支付体系登记的一个参与方或多个参与方使用门户网站或图形用户界面发起。
17.根据权利要求12所述的方法，还包括将接收到的ACH格式的消息协调到预定义的中央标准。
18.根据权利要求12所述的方法，还包括协调接收到的所述ACH格式的消息以符合预期的接收者供应商定义的ACH支付体系的格式。
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