JP2018527659A - 安全なリアルタイムの支払取引 - Google Patents

Abstract

【課題】金融取引処理のための方法を提供する。【解決手段】この方法は、消費者のモバイルデバイスから第１の金融機関において、第１の金融機関によって維持される消費者の第１の口座から商人に支払金額を支払うことを求める第１の要求を受信するステップを含み得る。また、前記方法は、第１の金融機関において、商人識別子および第１のシステムから得られた第３の情報に少なくとも部分的に基づいて第２の金融機関によって維持される商人の第２の口座の口座識別子を含む第２の情報を決定するステップも含み得る。それに加えて、前記方法は、第１の金融機関において、第１の口座から第２の口座への支払いを認めるステップを含み得る。前記方法は、第１の金融機関から第１のシステムに、第１の口座から第２の口座に行うべき入金に関する支払情報を送信するステップをさらに含み得る。他の実施形態も提供される。【選択図】図１

Description

関連出願の相互参照
この出願は、２０１５年７月２１日に出願された米国特許出願第１４／８０５，２１４号明細書の利益を主張する。米国特許出願第１４／８０５，２１４号明細書は、その全体が参照により本明細書に組み込まれる。

この開示は、概して、金融取引処理に関し、より具体的には、安全なリアルタイムの支払取引およびネットワークに関する。

典型的なペイメントカード取引では、取引において消費者からの支払いを処理するために、消費者は、口座番号を商人に提供し、商人は、商人の銀行および／または支払処理業者（「取得業者」）を通じて支払取引を処理し、取得業者は、支払処理ネットワーク（例えば、クレジットカードネットワーク）を通じて消費者の金融機関（「発行業者」）からの支払いを要求する。商人によって開始された消費者からの支払いに対する要求は、プルベースの支払モデルである。プルベースの支払モデルは、一般に、取得業者、発行業者および支払処理ネットワークなどの様々なエンティティ(entity)に支払われるかなりの取引手数料を伴う。その上、商人は、一般に、消費者のカードが不正に使用された際には、支払取消に対する責任を有する。さらに、このモデルの下では、消費者は消費者の口座情報を第三者（すなわち、消費者の金融機関以外の関係者）に提供するため、消費者口座情報が盗難にあう恐れがある。商人の代わりに消費者によって開始された、消費者の口座から商人の口座への支払いの送金を求める要求は、プッシュベースの支払モデルである。プッシュベースの支払モデルは、反復請求書支払取引に使用される場合が多いが、一般に、商人との店頭での取引では使用されない。

様々な実施形態は、１つまたは複数の処理モジュールと、１つまたは複数の処理モジュール上で実行され、ある特定の動作を実行するように構成されたコンピュータ命令を格納する１つまたは複数の非一時的な記憶装置モジュールとを含むシステムを含む。前記動作は、消費者のモバイルデバイスから第１の金融機関において、第１の金融機関によって維持される消費者の第１の口座から商人に支払金額を支払うことを求める第１の要求を受信するステップを含み得る。第１の要求は、商人識別子、取引識別子および支払金額を含む、第１の情報を含み得る。第１の情報は、消費者によって商人から購入される１つまたは複数のアイテムの支払金額を支払うために商人の店において消費者によって使用されるモバイルデバイス上で実行されているモバイルアプリケーションから第１の金融機関に送信することができる。商人識別子は、商人と関連付けることができる。モバイルアプリケーションは、第１の口座と関連付けることができる。また、前記動作は、第１の金融機関において、商人識別子および第１のシステムから得られた第３の情報に少なくとも部分的に基づいて第２の金融機関によって維持される商人の第２の口座の口座識別子を含む第２の情報を決定するステップも含み得る。第１のシステムは、第１の金融機関および第２の金融機関とデータ通信することができる。第１のシステムは、第１の金融機関および第２の金融機関とは異なるエンティティによって維持することができる。それに加えて、前記動作は、第１の金融機関において、第１の口座から第２の口座への支払いを認めるステップを含み得る。前記動作は、第１の金融機関から第１のシステムに、第１の口座から第２の口座に行うべき入金に関する支払情報を送信するステップをさらに含み得る。支払情報は、第２の金融機関が支払情報を受信次第、消費者からの支払いに対する商人の期待を満足させるために商人に通知できるように、第１のシステムを通じて第２の金融機関に送ることができる。支払情報は、取引識別子、第２の口座の口座識別子および支払金額を含み得る。

実施形態のさらなる説明を容易にするため、以下の図面を提供する。
一実施形態による、安全なリアルタイムの支払取引ネットワークで採用することができるシステムのブロック図を示す。 一実施形態による、方法２００のフローチャートを示す。 一実施形態による、方法３００のフローチャートを示す。 一実施形態による、方法４００のフローチャートを示す。 一実施形態による、方法５００のフローチャートを示す。 一実施形態による、方法６００のフローチャートを示す。 図１のシステムのコンポーネントの一実施形態の実施に適したコンピュータを示す。 図７のコンピュータの筐体の内側の回路基板に含まれる要素の例の代表的なブロック図を示す。

図解を分かり易く、明確にするため、図面は、構築の一般的な方法を示し、周知の特徴および技法の説明および詳細は、本開示を不必要に曖昧にすることを避けるために省略されている場合がある。加えて、図面の要素は、必ずしも原寸に比例するとは限らない。例えば、図面の要素のうちのいくつかの寸法は、本開示の実施形態の理解の向上に役立てるために、他の要素と比べて拡大されている場合がある。異なる図面における同じ参照番号は、同じ要素を示す。

説明および請求項における「第１の」、「第２の」、「第３の」、「第４の」という用語および同様の用語は、使用される場合は、同様の要素を区別するために使用され、必ずしも特定の順番または時系列を表すとは限らない。そのように使用される用語は、適切な状況下で交換可能であり、その結果、本明細書で説明される実施形態は、例えば、本明細書で示されるかまたは別の方法で説明される順番以外の順番での動作が可能であることを理解されたい。その上、「含む」および「有する」という用語ならびにその変形語は、非排他的な包含を網羅することが意図され、その結果、一連の要素を含むプロセス、方法、システム、物品、デバイスまたは装置は、必ずしもそれらの要素に限定されないが、明示的に記載されていないか、あるいは、そのようなプロセス、方法、システム、物品、デバイスまたは装置に固有の他の要素を含み得る。

説明および請求項における「左側」、「右側」、「前側」、「後側」、「上部」、「下部」、「〜上に」、「〜下に」という用語および同様の用語は、使用される場合は、説明を目的として使用され、必ずしも永久的な相対位置を説明するとは限らない。そのように使用される用語は、適切な状況下で交換可能であり、その結果、本明細書で説明される装置、方法および／または製造品の実施形態は、例えば、本明細書で示されるかまたは別の方法で説明される位置付けとは別の位置付けでの動作が可能であることを理解されたい。

「結合する（ｃｏｕｐｌｅ、ｃｏｕｐｌｅｄ、ｃｏｕｐｌｅｓ、ｃｏｕｐｌｉｎｇ）」という用語および同様の用語は、広い範囲で理解すべきであり、２つ以上の要素を機械的におよび／または別の方法で接続することを指す。２つ以上の電気要素は、電気的に結合できるが、機械的にまたは別の方法では結合できない場合がある。結合は、例えば、永久的もしくは半永久的またはほんの一瞬など、いかなる時間長でもよい。「電気的な結合」および同様の用語は、広い範囲で理解すべきであり、すべてのタイプの電気結合を含む。「結合する」という用語および同様の用語の近くの「取り外し可能に」、「取り外し可能な」という用語および同様の用語の欠如は、問題の結合などが取り外し可能であるかまたは取り外し可能でないことを意味するわけではない。

本明細書で定義される場合は、２つ以上の要素は、それらが同じ材料からなるものであれば、「一体の（ｉｎｔｅｇｒａｌ）」ものである。本明細書で定義される場合は、２つ以上の要素は、各々が異なる材料からなるものであれば、「別体の（ｎｏｎ−ｉｎｔｅｇｒａｌ）」ものである。

本明細書で定義される場合は、「およそ（ａｐｐｒｏｘｉｍａｔｅｌｙ）」は、いくつかの実施形態では、記載値のプラスまたはマイナス１０パーセント内を意味し得る。他の実施形態では、「およそ」は、記載値のプラスまたはマイナス５パーセント内を意味し得る。さらなる実施形態では、「およそ」は、記載値のプラスまたはマイナス３パーセント内を意味し得る。さらに、他の実施形態では、「およそ」は、記載値のプラスまたはマイナス１パーセント内を意味し得る。

本明細書で定義される場合は、「リアルタイム」は、いくつかの実施形態では、トリガ事象が発生次第、実際に可能な限り速やかに実行される動作に対して定義することができる。トリガ事象は、タスクの実行または別の方法での情報の処理に必要なデータの受信を含み得る。送信および／または演算速度に固有の遅延のため、「リアルタイム」という用語は、「準」リアルタイムで起こるかまたはトリガ事象から少し遅れた動作を包含する。多くの実施形態では、「リアルタイム」は、データの処理（例えば、決定）および／または送信に対する時間遅延が少ないリアルタイムを意味し得る。特定の時間遅延は、データのタイプおよび／または量、ハードウェアの処理速度、通信ハードウェアの送信能力、送信距離などに応じて異なり得る。しかし、多くの実施形態では、時間遅延は、およそ１秒、５秒、１０秒、３０秒、１分または５分未満であり得る。

様々な実施形態は、１つまたは複数の処理モジュールと、１つまたは複数の処理モジュール上で実行され、ある特定の動作を実行するように構成されたコンピュータ命令を格納する１つまたは複数の非一時的な記憶装置モジュールとを含むシステムを含む。前記動作は、消費者のモバイルデバイスから第１の金融機関において、第１の金融機関によって維持される消費者の第１の口座から商人に支払金額を支払うことを求める第１の要求を受信するステップを含み得る。第１の要求は、商人識別子、取引識別子および支払金額を含む、第１の情報を含み得る。第１の情報は、消費者によって商人から購入される１つまたは複数のアイテムの支払金額を支払うために商人の店において消費者によって使用されるモバイルデバイス上で実行されているモバイルアプリケーションから第１の金融機関に送信することができる。商人識別子は、商人と関連付けることができる。モバイルアプリケーションは、第１の口座と関連付けることができる。また、前記動作は、第１の金融機関において、商人識別子および第１のシステムから得られた第３の情報に少なくとも部分的に基づいて第２の金融機関によって維持される商人の第２の口座の口座識別子を含む第２の情報を決定するステップも含み得る。第１のシステムは、第１の金融機関および第２の金融機関とデータ通信することができる。第１のシステムは、第１の金融機関および第２の金融機関とは異なるエンティティによって維持することができる。それに加えて、前記動作は、第１の金融機関において、第１の口座から第２の口座への支払いを認めるステップを含み得る。前記動作は、第１の金融機関から第１のシステムに、第１の口座から第２の口座に行うべき入金に関する支払情報を送信するステップをさらに含み得る。支払情報は、第２の金融機関が支払情報を受信次第、消費者からの支払いに対する商人の期待を満足させるために商人に通知できるように、第１のシステムを通じて第２の金融機関に送ることができる。支払情報は、取引識別子、第２の口座の口座識別子および支払金額を含み得る。

多くの実施形態は、１つまたは複数の処理モジュールと、１つまたは複数の処理モジュール上で実行されるように構成されたコンピュータ命令を格納する１つまたは複数の非一時的な記憶装置モジュールとを介して実施される方法を含む。前記方法は、消費者のモバイルデバイスから第１の金融機関において、第１の金融機関によって維持される消費者の第１の口座から商人に支払金額を支払うことを求める第１の要求を受信するステップを含み得る。第１の要求は、商人識別子、取引識別子および支払金額を含む、第１の情報を含み得る。第１の情報は、消費者によって商人から購入される１つまたは複数のアイテムの支払金額を支払うために商人の店において消費者によって使用されるモバイルデバイス上で実行されているモバイルアプリケーションから第１の金融機関に送信することができる。商人識別子は、商人と関連付けることができる。モバイルアプリケーションは、第１の口座と関連付けることができる。また、前記方法は、第１の金融機関において、商人識別子および第１のシステムから得られた第３の情報に少なくとも部分的に基づいて第２の金融機関によって維持される商人の第２の口座の口座識別子を含む第２の情報を決定するステップも含み得る。第１のシステムは、第１の金融機関および第２の金融機関とデータ通信することができる。第１のシステムは、第１の金融機関および第２の金融機関とは異なるエンティティによって維持することができる。それに加えて、前記方法は、第１の金融機関において、第１の口座から第２の口座への支払いを認めるステップを含み得る。方法は、第１の金融機関から第１のシステムに、第１の口座から第２の口座に行うべき入金に関する支払情報を送信するステップをさらに含み得る。支払情報は、第２の金融機関が支払情報を受信次第、消費者からの支払いに対する商人の期待を満足させるために商人に通知できるように、第１のシステムを通じて第２の金融機関に送ることができる。支払情報は、取引識別子、第２の口座の口座識別子および支払金額を含み得る。

さらなる実施形態は、１つまたは複数の処理モジュールと、１つまたは複数の処理モジュール上で実行され、ある特定の動作を実行するように構成されたコンピュータ命令を格納する１つまたは複数の非一時的な記憶装置モジュールとを含むシステムを含む。前記動作は、第１のエンティティから第１のシステムにおいて、商人識別子を含む要求を受信するステップを含み得る。商人識別子は、商人と関連付けることができる。第１のシステムは、第１の金融機関および第２の金融機関とデータ通信することができる。第１のシステムは、第１の金融機関および第２の金融機関とは異なるエンティティによって維持することができる。第１の金融機関は、消費者の第１の口座を維持することができる。第１のシステムは、商人口座データベースとデータ通信することができる。また、前記動作は、第１のシステムにおいて、商人口座データベースを使用して、第２の金融機関によって維持される商人の第２の口座の口座識別子を含む第１の情報を決定するステップも含み得る。口座識別子は、商人口座データベースの商人識別子と関連付けることができる。それに加えて、前記動作は、第１のシステムから第１の金融機関に第１の情報を送信するステップを含み得る。前記動作は、第１の金融機関から第１のシステムにおいて、消費者によって商人から購入される１つまたは複数のアイテムの支払金額を商人に支払うために第１の口座から第２の口座に行うべき入金に関する支払情報を受信するステップをさらに含み得る。消費者は、１つまたは複数のアイテムの代金を支払うために商人の店においてモバイルデバイスを使用することができる。モバイルデバイスは、第１の口座と関連付けられたモバイルアプリケーションを実行することができる。支払情報は、取引識別子、第２の口座の口座識別子および支払金額を含み得る。それに加えて、前記動作は、第１のシステムから第２の金融機関に、第２の金融機関が支払情報を受信次第、消費者からの支払いに対する商人の期待を満足させるために商人に通知できるように、支払情報を送信するステップを含み得る。

さらなる実施形態は、１つまたは複数の処理モジュールと、１つまたは複数の処理モジュール上で実行されるように構成されたコンピュータ命令を格納する１つまたは複数の非一時的な記憶装置モジュールとを介して実施される方法を含む。前記方法は、第１のエンティティから第１のシステムにおいて、商人識別子を含む要求を受信するステップを含み得る。商人識別子は、商人と関連付けることができる。第１のシステムは、第１の金融機関および第２の金融機関とデータ通信することができる。第１のシステムは、第１の金融機関および第２の金融機関とは異なるエンティティによって維持することができる。第１の金融機関は、消費者の第１の口座を維持することができる。第１のシステムは、商人口座データベースとデータ通信することができる。また、前記方法は、第１のシステムにおいて、商人口座データベースを使用して、第２の金融機関によって維持される商人の第２の口座の口座識別子を含む第１の情報を決定するステップも含み得る。口座識別子は、商人口座データベースの商人識別子と関連付けることができる。それに加えて、前記方法は、第１のシステムから第１の金融機関に第１の情報を送信するステップを含み得る。前記方法は、第１の金融機関から第１のシステムにおいて、消費者によって商人から購入される１つまたは複数のアイテムの支払金額を商人に支払うために第１の口座から第２の口座に行うべき入金に関する支払情報を受信するステップをさらに含み得る。消費者は、１つまたは複数のアイテムの代金を支払うために商人の店においてモバイルデバイスを使用することができる。モバイルデバイスは、第１の口座と関連付けられたモバイルアプリケーションを実行することができる。支払情報は、取引識別子、第２の口座の口座識別子および支払金額を含み得る。それに加えて、前記方法は、第１のシステムから第２の金融機関に、第２の金融機関が支払情報を受信次第、消費者からの支払いに対する商人の期待を満足させるために商人に通知できるように、支払情報を送信するステップを含み得る。

さらなる実施形態は、１つまたは複数の処理モジュールと、１つまたは複数の処理モジュール上で実行されるように構成されたコンピュータ命令を格納する１つまたは複数の非一時的な記憶装置モジュールとを介して実施される方法を含む。前記方法は、モバイルデバイスにおいて、モバイルデバイスを使用している消費者の予備の識別認証を実行するステップを含み得る。また、方法は、モバイルデバイスにおいて、店頭端末(point-of-sale terminal)から第１の情報を受信するステップも含み得る。第１の情報は、商人識別子、取引識別子および支払金額を含み得る。商人識別子は、商人の店の店頭端末に一意的に対応し得る。モバイルデバイスは、モバイルデバイスを使用している消費者の第１の口座と関連付けられたモバイルアプリケーションを実行することができる。消費者の第１の口座は、第１の金融機関によって維持することができる。前記方法は、モバイルデバイスから第１の金融機関に、消費者によって商人から購入される１つまたは複数のアイテムの支払金額を第１の口座から商人に支払うことを求める第１の要求を送信するステップをさらに含み得る。第１の要求は、第１の金融機関が第１の要求を受信次第、商人識別子および第１のシステムから得られた第３の情報に少なくとも部分的に基づいて第２の金融機関によって維持される商人の第２の口座の口座識別子を含む第２の情報を決定できるように、そして、第１の金融機関が第１のシステムに、第１の口座から第２の口座に行うべき入金に関する支払情報を送信できるように、第１の情報を含み得る。支払情報は、第２の金融機関が支払情報を受信次第、消費者からの支払いに対する商人の期待を満足させるために商人に通知できるように、第１のシステムを通じて第２の金融機関に送ることができる。第１のシステムは、第１の金融機関および第２の金融機関とデータ通信することができる。第１のシステムは、第１の金融機関および第２の金融機関とは異なるエンティティによって維持することができる。支払情報は、取引識別子、第２の口座の口座識別子および支払金額を含み得る。支払情報は、（ａ）第１の口座から第２の口座への支払金額に対する資金の決済クレジットプッシュ、または、（ｂ）第１の口座から第２の口座に支払金額を支払うという取消不能誓約のうちの１つをさらに含み得る。

それに加えて、前記方法は、商人に支払うことを求める第１の要求を送信した後、支払情報が第１の金融機関から第１のシステムに送信される前に、第１の金融機関からモバイルデバイスにおいて、モバイルデバイスを使用している消費者の追加の識別認証を実行することを求める追加の認証要求を受信するステップと、モバイルデバイスにおいて、モバイルデバイスを使用している消費者の追加の識別認証を実行するステップと、モバイルデバイスから第１の金融機関に、追加の認証要求に対する応答を送信するステップとを含み得る。

消費者の追加の識別認証を実行するステップは、モバイルデバイスを使用している消費者のバイオメトリクスを決定すること、または、追加の情報をモバイルデバイスに入力するように消費者に要求することの少なくとも１つに少なくとも部分的に基づいて、消費者の追加の識別認証を実行するステップを含み得る。

前記方法は、商人に支払うことを求める第１の要求を送信する前に、モバイルデバイスから第１の金融機関に、口座情報に対する予備の要求を送信するステップと、第１の金融機関からモバイルデバイスにおいて受信するステップとをさらに含み得る。口座情報は、第１の口座の口座残高および口座ステータスを含み得る。

さらなる実施形態は、１つまたは複数の処理モジュールと、１つまたは複数の処理モジュール上で実行されるように構成されたコンピュータ命令を格納する１つまたは複数の非一時的な記憶装置モジュールとを介して実施される方法を含む。前記方法は、商人の店の店頭端末において、消費者によって商人から購入される１つまたは複数のアイテムの支払金額を決定するステップを含み得る。また、前記方法は、店頭端末から消費者によって使用されるモバイルデバイスに第１の情報を送信するステップを含み得る。第１の情報は、商人識別子、取引識別子および支払金額を含み得る。商人識別子は、商人の店の店頭端末に一意的に対応し得る。モバイルデバイスは、モバイルデバイスを使用している消費者の第１の口座と関連付けられたモバイルアプリケーションを実行することができる。消費者の第１の口座は、第１の金融機関によって維持することができる。モバイルデバイスは、第１の情報を受信次第、第１の口座から商人に支払金額を支払うことを求める第１の要求を送信することができる。第１の要求は、第１の金融機関が第１の要求を受信次第、商人識別子および第１のシステムから得られた第３の情報に少なくとも部分的に基づいて第２の金融機関によって維持される商人の第２の口座の口座識別子を含む第２の情報を決定できるように、そして、第１の金融機関が第１のシステムに、第１の口座から第２の口座に行うべき入金に関する支払情報を送信できるように、第１の情報を含み得る。支払情報は、第１のシステムを通じて第２の金融機関に送ることができる。第１のシステムは、第１の金融機関および第２の金融機関とデータ通信することができる。第１のシステムは、第１の金融機関および第２の金融機関とは異なるエンティティによって維持することができる。支払情報は、取引識別子、第２の口座の口座識別子および支払金額を含み得る。支払情報は、（ａ）第１の口座から第２の口座への支払金額に対する資金の決済クレジットプッシュ、または、（ｂ）第１の口座から第２の口座に支払金額を支払うという取消不能誓約のうちの１つをさらに含み得る。前記方法は、第２の金融機関から店頭端末において、消費者からの支払いに対する商人の期待を満足させるために通知を受信するステップをさらに含み得る。

店頭端末からモバイルデバイスに第１の情報を送信するステップは、近接無線データ通信プロトコル(proximity-based wireless data communication protocol)を使用して、店頭端末からモバイルデバイスに第１の情報を送信するステップを含み得る。

それに加えて、方法は、モバイルデバイスから店頭端末において、消費者についての情報を受信するステップを含み得る。

さらに、さらなる実施形態は、１つまたは複数の処理モジュールと、１つまたは複数の処理モジュール上で実行されるように構成されたコンピュータ命令を格納する１つまたは複数の非一時的な記憶装置モジュールとを介して実施される方法を含む。前記方法は、第１のシステムから第２の金融機関において、消費者によって商人から購入される１つまたは複数のアイテムの支払金額を商人に支払うために、第１の金融機関によって維持される消費者の第１の口座から、第２の金融機関によって維持される商人の第２の口座に行うべき入金に関する支払情報を受信するステップを含み得る。支払情報は、第１の金融機関から第１のシステムに送信し、第１のシステムを通じて第２の金融機関に送ることができる。第１のシステムは、第１の金融機関および第２の金融機関とデータ通信することができる。第１のシステムは、第１の金融機関および第２の金融機関とは異なるエンティティによって維持することができる。消費者は、１つまたは複数のアイテムの代金を支払うために商人の店においてモバイルデバイスを使用することができる。モバイルデバイスは、第１の口座と関連付けられたモバイルアプリケーションを実行することができる。支払情報は、取引識別子、第２の口座の口座識別子および支払金額を含み得る。第１の金融機関は、商人識別子に基づいておよび第１のシステムから得られた第３の情報に基づいて第２の口座の口座識別子を決定することができる。商人識別子は、商人の店の店頭端末に一意的に対応し得る。モバイルデバイスは、第１の口座から商人に支払金額を支払うことを求める要求を送信することができる。要求は、商人識別子、取引識別子および支払金額を含む、第１の情報を含み得る。支払情報は、（ａ）第１の口座から第２の口座への支払金額に対する資金の決済クレジットプッシュ、または、（ｂ）第１の口座から第２の口座に支払金額を支払うという取消不能誓約のうちの１つをさらに含み得る。また、前記動作は、第２の金融機関から店頭端末に、消費者からの支払いに対する商人の期待を満足させるために通知を送信するステップも含み得る。

また、前記方法は、通知を送信する前に、第２の口座に支払金額を入れるステップも含み得る。

消費者からの支払いに対する商人の期待を満足させるために通知を送信するステップは、支払金額に対する資金が第２の口座ですぐに利用可能であることを商人に通知するステップを含み得る。

図面に移ると、図１は、一実施形態による、安全なリアルタイムの支払取引ネットワークで採用することができるシステム１００のブロック図を示す。システム１００は、単なる例示であり、システムの実施形態は、本明細書で提示される実施形態に限定されない。システムは、本明細書で具体的に描写または説明されない多くの異なる実施形態または実施例で採用することができる。いくつかの実施形態では、システム１００のある特定の要素またはモジュールは、様々な手順、プロセスおよび／または活動を実行することができる。他の実施形態では、手順、プロセスおよび／または活動は、システム１００の他の適切な要素またはモジュールによって実行することができる。

いくつかの実施形態では、システム１００は、店頭端末(point-of-sale terminal)１１０などの１つまたは複数の店頭端末、モバイルデバイス１２０などの１つまたは複数のモバイルデバイス、金融機関１３０および１５０などの２つ以上の金融機関、ならびに／あるいは、取引システム１４０を含み得る。他の実施形態では、システム１００は、ウォレットプロバイダ１６０も含み得る。多くの実施形態では、店頭端末、１つまたは複数のモバイルデバイス、２つ以上の金融機関および取引システムの各々は、図７に示され、以下で説明されるようなコンピュータシステム７００などのコンピュータシステムであることも、同コンピュータシステムを含むこともあり得、単一のコンピュータ、単一のサーバ、あるいは、コンピュータもしくはサーバのクラスタもしくは集合体またはコンピュータもしくはサーバのクラウドであり得る。多くの実施形態では、システム１００の様々なコンポーネント（例えば、１１０、１２０、１３０、１４０、１５０、１６０）は、１つまたは複数のネットワークを通じてなど、システム１００の様々な他のコンポーネント（例えば、１１０、１２０、１３０、１４０、１５０、１６０）とデータ通信することができる。ネットワークは、インターネットおよび／または他の適切なデータ通信ネットワークであり得る。

様々な実施形態では、店頭端末１１０は、商人１１５などの商人の店内に位置し得る。いくつかの実施形態では、店は、製品および／またはサービスなどのアイテムのオファおよび／または販売を行うことができる事業の場であり得る。多くの実施形態では、店頭端末１１０は、消費者１２５によって購入される１つまたは複数のアイテムに対してモバイルデバイス１２０を使用して消費者１２５のチェックアウトを行うために使用することができる。多くの実施形態では、店頭端末１１０は、以下でさらに詳細に説明されるように、チェックアウトモジュール１１１、通信モジュール１１２、支払モジュール１１３、消費者情報モジュール１１４および／または他の適切なモジュールなどの１つまたは複数のモジュールを含み得る。例えば、様々な実施形態では、チェックアウトモジュール１１１を使用して支払金額を決定すること、通信モジュール１１２がシステム１００の他のコンポーネントと通信すること、支払モジュール１１３が購入される１つまたは複数のアイテムの代金を消費者１２５がうまく支払ったかどうかを判断すること、および／または、消費者情報モジュール１１４が消費者１２５に関する情報を格納することができる。

多くの実施形態では、モバイルデバイス１２０は、消費者１２５によって、購入される１つまたは複数のアイテムの代金の商人１１５への支払いを開始するために使用することができる。様々な実施形態では、モバイルデバイス１２０は、商人１１５への支払いを容易にするために採用することができるモバイルウォレットなどのモバイルアプリケーション１２３を実行することができる。多くの実施形態では、モバイルデバイス１２０および／またはモバイルアプリケーション１２３は、以下でさらに詳細に説明されるように、認証モジュール１２１、口座モジュール１２２、通信モジュール１２４および／または他の適切なモジュールなどの１つまたは複数のモジュールを含み得る。例えば、様々な実施形態では、認証モジュール１２１が消費者１２５のアイデンティティを検証すること、口座モジュール１２２が消費者１２５の消費者口座に関する情報を提供すること、および／または、通信モジュール１２４がシステム１００の他のコンポーネントと通信することができる。

いくつかの実施形態では、モバイルデバイス１２０を使用する消費者１２５が店頭端末１１０においてチェックアウトを行う際、店頭端末１１０は、１つまたは複数のアイテムの支払金額を決定し、支払金額、商人識別子および／または取引識別子などの情報をモバイルデバイス１２０に伝達することができる。いくつかの実施形態では、商人識別子は、店頭端末１１０を一意的に識別することができる。例えば、各店頭端末は、一意商人識別子を有し得る。多くの実施形態では、商人識別子は、商人（例えば、商人１１５）を一意的に識別することができる。例えば、各商人（例えば、商人１１５）は、一意商人識別子を有し得る。いくつかの実施形態では、商人識別子は、商人１１５および／または店頭端末１１０と関連付けることができるトークンであり得る。多くの実施形態では、商人１１５が店頭端末１１０の設定、構成および／または再構成を行う際、商人識別子を作成することおよび／または店頭端末１１０に割り当てることができる。同じまたは異なる実施形態では、商人識別子のある部分は、商人１１５を一意的に識別することができ、商人識別子の別の部分は、店頭端末１１０を一意的に識別することができ、その結果、商人１１５を一意的に識別する商人識別子の部分は、商人１１５が所有するかまたは使用するすべての店頭端末に対して同じになる。

様々な実施形態では、モバイルデバイス１２０および店頭端末１１０は、無線データ通信プロトコルを使用して互いに（一方向または双方向）通信することができる。いくつかの例では、通信プロトコルは、一方向または双方向通信を可能にすることができる。例えば、無線データ通信プロトコルは、近距離無線通信（ＮＦＣ）、Ｂｌｕｅｔｏｏｔｈ（登録商標）、Ｂｌｕｅｔｏｏｔｈ（登録商標） Ｌｏｗ Ｅｎｅｒｇｙ（ＢＬＥ）、ｉＢｅａｃｏｎなどの近接無線データ通信プロトコル(proximity-based wireless data communication protocol)であり得る。他の実施形態では、モバイルデバイス１２０および／または店頭端末１１０は、別の適切な通信形態を使用して互いに通信することができる。例えば、いくつかの実施形態では、モバイルデバイス１２０のカメラを使用して走査することができるバーコード（ＱＲコード（登録商標）など）を店頭端末１１０が提供すること、および／または、店頭端末１１０のオプティカルスキャナを使用して走査することができるバーコード（ＱＲコード（登録商標）など）をモバイルデバイス１２０が提供することができる。多くの実施形態では、通信モジュール１１２が店頭端末１１０に対する通信機能を提供すること、および／または、通信モジュール１２４がモバイルデバイス１２０に対する通信機能を提供することができる。

いくつかの実施形態では、取引システム１４０は、金融機関１３０および／または金融機関１５０などの金融機関とデータ通信することができ、金融機関１３０および１５０などの金融機関間の相互作用、通信の促進および／または取引の促進に備えることができる。多くの実施形態では、取引システム１４０は、通信モジュール１４３、口座モジュール１４４、取引モジュール１４５および／または他の適切なモジュールなどの１つまたは複数のモジュールを含み得る。いくつかの実施形態では、通信モジュールは、金融機関（例えば、１３０、１５０）との通信を提供するために使用することができる。多くの実施形態では、取引システム１４０は、以下でさらに詳細に説明されるように、商人口座データベース１４１および／または取引データベース１４２を含み得る。いくつかの実施形態では、口座モジュール１４４が商人口座データベース１４１とインタフェースを取ること、および／または、取引モジュール１４５が取引データベース１４２とインタフェースを取ることができる。

多くの実施形態では、金融機関（例えば、１３０、１５０）は、貯蓄銀行、信用組合、貯蓄貸付組合、カード発行金融機関または他の形態の金融機関などの預託金融機関であり得る。多くの実施形態では、金融機関１３０は、消費者１２５と関連付けられた消費者口座１３１を含み得る。様々な実施形態では、消費者口座１３１は、当座預金口座もしくは貯蓄預金口座などの預金口座、または、チャージ口座もしくはクレジット口座などの貸付口座であり得る。いくつかの実施形態では、金融機関１３０は、以下でさらに詳細に説明されるように、通信モジュール１３２、認可モジュール１３３、口座モジュール１３４および／または他の適切なモジュールなどの１つまたは複数のモジュールを含み得る。例えば、いくつかの実施形態では、口座モジュール１３４は、消費者口座１３１のステータスに関する情報を提供するために消費者口座１３４とインタフェースを取ること、ならびに／あるいは、他の口座に関する情報を格納および／または決定することができる。多くの実施形態では、通信モジュール１３２は、システム１００の他のコンポーネントと通信することができる。様々な実施形態では、認可モジュール１３３は、消費者口座１３１からの支払いを認めることができる。

多くの実施形態では、金融機関１５０は、商人１１５と関連付けられた商人口座１５１を含み得る。様々な実施形態では、商人口座１５１は、商人口座などの預金口座であり得る。いくつかの実施形態では、金融機関１５０は、以下でさらに詳細に説明されるように、通信モジュール１５２、口座モジュール１５３および／または他の適切なモジュールなどの１つまたは複数のモジュールを含み得る。例えば、いくつかの実施形態では、口座モジュール１５３は、商人口座１５１のステータスに関する情報を提供するために商人口座１５１とインタフェースを取ること、ならびに／あるいは、他の口座に関する情報を格納および決定することができる。多くの実施形態では、通信モジュール１５２は、システム１００の他のコンポーネントと通信することができる。

いくつかの実施形態では、取引システム１４０の商人口座データベース１４１は、商人（例えば、商人１１５）および商人口座に関する情報を格納することができる。例えば、多くの実施形態では、商人口座データベース１４１は、商人識別子と商人口座との間のマッピングを格納することができる。例えば、ある特定の商人識別子は、商人１１５や、金融機関１５０によって維持される商人１１５の商人口座１５１と関連付けることができる。商人識別子が提供される際は、口座モジュール１４４および商人口座データベース１４１は、取引システム１４０によって、商人口座１５１の口座識別子（例えば、口座番号）、商人１１５の名前、商人１１５の場所、店頭端末１１０の場所、ならびに／あるいは、商人１１５および／または商人口座に関する他の情報を決定するために使用することができる。例えば、いくつかの実施形態では、取引システム１４０は、商人１１５および／または商人口座１５１に関するリスク情報（例えば、リスクスコア）を提供することができる。例として、商人は、店頭端末１１０などの３つの店頭端末を有することができ、店頭端末の各々は一意識別子を有し、一意識別子の各々は、商人１１５の単一の口座（具体的には、商人口座１５１）と関連付けることができる。

多くの実施形態では、システム１００は、安全なリアルタイムの支払いのための取引ネットワークを提供することができる。いくつかの実施形態では、モバイルデバイス１２０のモバイルアプリケーション１２３は、消費者１２５によって、消費者１２５が店頭端末１１０で待っている間に、支払いの期待を満足させるために消費者口座１３１から商人口座１５１に支払いをプッシュするために使用することができる。多くの実施形態では、モバイルアプリケーション１２３は、金融機関１３０および／または消費者口座１３１と関連付けることおよび／または関連付けるように構成することができる。例えば、口座モジュール１２２は、モバイルアプリケーション１２３を金融機関１３０の消費者口座１３１と関連付けることができる。いくつかの実施形態では、モバイルアプリケーション１２３は、金融機関１３０によって、モバイルデバイス１２０上での使用のためのモバイルアプリケーションとして提供することができる。他の実施形態では、モバイルアプリケーション１２３は、複数の異なる金融機関およびそれらの金融機関の消費者１２５の口座と関連付けることができる。いくつかの実施形態では、モバイルデバイス１２０は、インターネットなどのネットワークを通じて直接、または、モバイルウォレットプロバイダ１６０などの１つもしくは複数の他のシステムを通じて間接的に、金融機関１３０とデータ通信することができる。いくつかの実施形態では、モバイルデバイス１２０は、ネットワークを通じてまたはモバイルウォレットプロバイダ１６０を通じて直接、取引システム１４０と通信することができる。他の実施形態では、モバイルデバイス１２０は、取引システム１４０と通信することができない。

いくつかの実施形態では、モバイルアプリケーション１２３は、消費者口座１３１のステータスおよび消費者口座１３１における資金の利用可能性に関する情報を消費者１２５に提供することができる。例えば、モバイルデバイス１２０の口座モジュール１２２は、金融機関１３０の口座モジュール１３４から消費者口座１３１に関する情報を得て、その情報を消費者１２５に提供することができる。例えば、消費者口座が＄５００の利用可能な残高および／または利用可能なクレジットを有する場合は、モバイルアプリケーション１２３は、消費者口座１３１の利用可能な資金を消費者１２５に伝達することができ、それにより、消費者１２５は、アイテムの買い物の前および／またはアイテムの購入を試みる前に、支出に利用可能な資金を知ることができる。多くの実施形態では、口座モジュール１３４は、消費者口座１３１が開かれており良好なステータスである（または解約されている）かどうか、消費者口座１３１に最近の預金不足（ＮＳＦ）活動があるかどうか、消費者口座１３１に支払停止命令があるかどうか、および／または、消費者口座１３１についての情報に少なくとも部分的に基づく消費者１２５の購買力指数などの口座１３１の現在のステータスなどの様々な他の情報を口座モジュール１２２に提供することができる。

いくつかの実施形態では、モバイルアプリケーション１２３は、取引を実施するために、店頭端末１１０においてモバイルデバイス１２０上で使用することができる。いくつかの実施形態では、モバイルデバイス１２０は、商人１１５の店頭端末１１０から、商人識別子および他の取引情報を受信することができる。商人識別子は、商人１１５の商人口座１５１と関連付けることができる。商人識別子を受信することにより、モバイルアプリケーション１２３は、消費者が商人１１５の店を出る前にリアルタイムで取引を完了するために、金融機関１３０の消費者口座１３１から金融機関１５０の商人口座１５１へのプッシュ支払いを開始することができる。

様々な実施形態では、認証モジュール１２１は、消費者１２５のアイデンティティを検証することができる。例えば、認証モジュール１２１は、モバイルアプリケーション１２３を消費者口座１３１と関連付けることおよび／またはモバイルアプリケーション１２３を使用して支払いをすることが消費者１２５に認められていることを保証するために、個人識別番号（ＰＩＮ）、パスワード、１つまたは複数の指紋、音声認識、他のバイオメトリクス（例えば、携帯電話のバイオ測定）および／または他の適切な認証方法を使用して、消費者１２５のアイデンティティを検証することができる。

多くの実施形態では、取引を実施するためにモバイルアプリケーション１２３が使用される際は、モバイルデバイス１２０は、通信モジュール１２４が店頭端末１１０から支払金額、商人識別子、取引識別子および／または他の情報（商人の名前、日付と時刻、購入される１つまたは複数のアイテムなど）などの情報を受信できるようにするために、店頭端末１１０の近くに置くことができる。いくつかの実施形態では、モバイルアプリケーション１２３は、モバイルアプリケーション１２３上のボタンを選択することでまたはモバイルデバイス１２０を店頭端末１１０上のデータ送信機の近くに置くことで可能になるワンクリックチェックアウトを可能にするように構成することができる。いくつかの実施形態では、モバイルアプリケーション１２３は、アイテムが棚から取られ、モバイルデバイス１２０によって走査されるかまたは「スマート」ショッピングカート内に置かれると同時に、アイテムを走査し、リアルタイムで取引を実施するように構成することができ、その結果、店頭端末１１０よりむしろ、店の通路でチェックアウトを行うことができる。他の実施形態では、消費者１２５が商人１１５の店を出る際に自動的にチェックアウトを行うことができる。多くの実施形態では、モバイルアプリケーション１２３は、商人１１５の店に入り次第または商人１１５の店で送信されたデータを有するショッピングカートから商人識別子を受信することができる。

いくつかの実施形態では、モバイルアプリケーション１２３は、個人を特定できる情報、ロイヤリティ報奨番号、買い物パターン、ポイント、購買力指数および／または他の適切情報などの消費者１２５に関する情報などの情報をモバイルデバイス１２０から店頭端末１１０に送信することができる。いくつかの実施形態では、消費者情報モジュール１１４は、消費者１２５に関する情報を商人１１５に提供するためにモバイルアプリケーション１２３から提供された情報を処理することができる。いくつかの実施形態では、モバイルデバイス１２０は、商人１１５の店に入り次第、購買力指数などの情報を店頭端末１１０および／または商人１１５に伝達することができる。

多くの実施形態では、モバイルデバイス１２０が商人識別子および他の取引情報を受信するために通信モジュール１２４を使用して店頭端末１１０と通信した後、モバイルデバイス１２０は、消費者口座１３１から商人１１５の商人口座１５１に支払いを行うことを要求するために、直接またはモバイルウォレットプロバイダ１６０を通じて、金融機関１３０および／または取引システム１４０と通信することができる。例えば、支払いを行うことを要求するためにモバイルデバイス１２０が金融機関１３０と通信する際は（直接またはモバイルウォレットプロバイダ１６０を通じて）、金融機関１３０の口座モジュール１３４は、モバイルデバイス１２０から受信された商人識別子に少なくとも部分的に基づいて、商人口座１５１の口座識別子などの商人口座１５１についての口座情報を決定することができる。いくつかの実施形態では、金融機関１３０は、商人口座データベース１４１に格納することができる商人口座１５１についての口座情報を得るために、取引システム１４０と通信することができる。いくつかの実施形態では、金融機関１３０は、金融機関が同じ商人識別子に関与する将来の取引のために取引システム１４０の商人口座データベース１４１からの口座情報に対してクエリを行わなくてもよいように、商人口座１５１についての口座情報を保存することができる。他の実施形態では、金融機関１３０は、新しい取引の各々のために、あるいは、時折および／または規則的な間隔で、取引システム１４０の商人口座データベース１４１からの口座情報に対してクエリを行うことができる。他の実施形態では、支払いを行うことを要求するためにモバイルデバイス１２０が取引システム１４０と通信する際は（直接またはモバイルウォレットプロバイダ１６０を通じて）、取引システム１４０は、商人口座１５１についての口座情報を第１の金融機関１３０に提供することができる。

多くの実施形態では、商人口座１５１についての口座情報を有することにより、金融機関１３０は、消費者口座１３１から金融機関１５０の商人口座１５１への支払いを開始することができる。いくつかの実施形態では、支払いを開始する前に、認可モジュール１３３は、消費者口座１３１から支払いを認めるかどうかを判断することができる。例えば、金融機関１３０は、支払金額が消費者口座１３１の利用可能な資金内であるかどうかを判断すること、消費者口座１３１が開かれており良好なステータスである（または解約されている）かどうかを判断すること、モバイルデバイス１２０を使用して消費者１２５のアイデンティティを認証すること、および／または、他の行動を実行することができる。例えば、いくつかの実施形態では、認証モジュール１２１は、消費者１２５のアイデンティティを認証することができ、その情報は、モバイルデバイス１２０から金融機関１３０に伝達することができる。いくつかの実施形態では、モバイルデバイス１２０は、モバイルデバイス１２０が店頭端末１１０から商人識別子および／または取引情報を受信する前および／または受信した後に認証するように消費者１２５に促すことができる。

いくつかの実施形態では、認可モジュール１３３は、モバイルデバイス１２０から支払いに対する要求を受信した後、ならびに／あるいは、商人１１５および／または商人口座１５１についての情報を受信した後に、認証モジュール１２１から追加の認証を要求することができる（金融機関１３０とモバイルウォレット１２０との間のネットワークを通じて直接でも、モバイルウォレットプロバイダ１６０を通じておよび／または取引システム１４０を通じてでもあり得る）。多くの実施形態では、金融機関１３０の認可モジュール１３３は、様々な要因に基づいて異なるおよび／または様々なレベルの認証を実行することができる。例えば、認証モジュール１２１および／または認可モジュール１３３は、支払いに対する要求を送信するために使用されたモバイルデバイス１２０が、消費者１２５によって、金融機関１３０との取引のために以前に使用されたかどうか、消費者のバイオメトリクスが消費者１２５の保存済みバイオメトリクスと整合するかどうか、要求された取引および関連詳細（例えば、商人１１５のアイデンティティ、商人１１５の場所、支払金額、購入される１つもしくは複数のアイテムおよび／または他の適切な因子）が消費者１２５の支出パターンと一致しているかどうか、消費者１２５が紛失または盗難についてモバイルデバイス１２０に報告したかどうか、消費者１２５がクレジットカード、デビットカードまたは消費者口座１３１についての他の情報の紛失または盗難について報告したかどうか、ならびに／あるいは、他の適切な因子を判断することができる。様々な実施形態では、金融機関１３０は、これらの因子のうちの１つまたは複数に基づいて、ならびに／あるいは、支払金額、商人１１５のアイデンティティ、商人１１５の場所、消費者１２５の支出履歴および／または他の関連情報に基づいて、消費者１２５のアイデンティティを検証するために使用される認証のレベルを調整することができる。

多くの実施形態では、認可モジュール１３３から認可を受信した後、金融機関１３０は、消費者口座１３１から商人口座１５１に資金を移動するために、金融機関１５０への支払いを開始することができる。多くの実施形態では、支払いは、消費者口座１３１から商人口座１５１に行うべき入金に関する支払情報を送信することによって達成することができる。多くの実施形態では、金融機関１３０から金融機関１５０に転送された支払情報により、認証済みのクレジットプッシュを達成することができ、それにより、取消不能の形で商人への支払いに応じること、および／または、消費者１２５が商人１１５の店を出る際に商人が相当資金を有することを保証することができる。例えば、支払いは、消費者口座１３１から商人口座１５１への支払金額に対する資金の決済クレジットプッシュであり得、即時決済することができる。様々な実施形態では、金融機関１３０から金融機関１５０に転送された支払情報により、支払いが約束されたプッシュを達成することができ、それにより、金融機関１３０から金融機関１５０への取消不能な支払いの保証を提供することができる。いくつかの実施形態では、例えば、支払いは、ＡＣＨ（自動決済機関）クレジットプッシュであり得、取消不能な資金供与の保証を提供することができる。

多くの実施形態では、支払いおよび／または支払いの保証は、金融機関１３０から金融機関１５０にリアルタイムで送り届けることができ、そのような取引の各々に対して起こり得る。いくつかの実施形態では、取引の決済は、夜間にまとめて起こる方式でなど、後に起こり得、いくつかの実施形態では、ＡＣＨネットワークまたはクレジットネットワークなどの異なるネットワークを通じて起こり得る。他の実施形態では、リアルタイムの支払いおよび／または支払いの保証は、ＡＣＨネットワークまたはクレジットネットワークを通じて処理することができる。いくつかの実施形態では、消費者は、消費者口座１３１においてデビットまたはクレジット取引として取引をラベル付けするという命令を金融機関１３０に提供することができ、いくつかの実施形態では、支払いを求める要求と共に、または、支払いを求める要求の前もしくは後に、そのような命令を提供することができる。いくつかの実施形態では、クレジット取引は、小口融資として取り扱うことができる。ある特定の実施形態では、支払いが約束された保証付きのデビットプルを使用することができ、その結果、金融機関１５０は、デビットプルを使用して、金融機関１３０から支払いが約束された保証を受け取り、資金をプルすることができる。

様々な実施形態では、取引システム１４０は、各取引に関する情報を取引データベース１４２に格納することができる。いくつかの実施形態では、取引システム１４０は、取引システム１４０とデータ通信する金融機関（例えば、１３０、１５０）間の取引のための中央監査システムとして機能することができる。

多くの実施形態では、金融機関１５０は、支払いおよび／または支払いの保証を受け取り次第、商人１１５が消費者１２５からの支払いの受け取りに成功したことを店頭端末１１０および／または商人１１５にリアルタイムで通知することができる。例えば、通知は、取引識別子、支払い（または保証）において受け取った金額、商人識別子および／または他の情報などの様々な情報を含み得る。相当資金の通知を受信することにより、商人１１５は、次の段階に進む（例えば、消費者がアイテムを持って商人１１５の店を出られるようにするなど）ことができる。いくつかの実施形態では、例えば、店頭端末１１０は、取引識別子を使用して店頭端末１１０における未処理の取引と通知を整合させることができる。ある特定の実施形態では、商人１１５は、商人識別子を使用して店頭端末と通知を整合させることができる。いくつかの実施形態では、消費者１２５は、モバイルデバイス１２０上で、取引が決済されたという通知を受信することができる。

いくつかの実施形態では、システム１００は、有益には、消費者１２５が店頭端末１１０においてチェックアウトする際、消費者１２５が商人１１５に直接および／または即座に支払いを送り届けられるようにすることができる。多くの実施形態では、本明細書で説明されるシステム１００によって提供される支払システムおよび方法は、ペイメントカード取引において従来使用された取得業者モデルを排除することができる。いくつかの実施形態では、本明細書で説明されるシステム１００によって提供される支払システムおよび方法は、有利には、消費者１２５の金融機関（すなわち、発行業者）からの支払いを要求するために、商人１１５の金融機関（すなわち、取得業者）の必要性を排除することによって、支払いを効率化することができる。例えば、多くの実施形態では、金融機関１５０は、金融機関１３０から支払いを要求する必要はない。多くの実施形態では、本明細書で説明されるシステム１００によって提供される支払システムおよび方法は、有益には、従来のモデルにおいて様々なエンティティに支払われる取引手数料の多くを排除および／または低減しながら、消費者（例えば、消費者１２５）が商人（例えば、商人１１５）に支払いを行うことを保証することができる。

多くの実施形態では、本明細書で説明されるシステム１００によって提供される支払システムおよび方法は、有利には、不正な取引に対する商人の支払取消責任を排除することができる。従来の取得業者・発行業者モデルでは、商人（例えば、１１５）は、カードが不正に使用されていないことを保証するために、クレジットまたはデビットカードの検証に対する責任を有する。いくつかの実施形態では、本明細書で説明されるシステム１００によって提供される支払システムおよび方法は、有益には、支払いを求める要求が消費者（例えば、１２５）によって要求された正当な認証済みの取引かどうかおよび／または消費者口座が依然として開かれており良好なステータスである（または解約されている）、十分な資金を有するかどうかなどを判断するために商人（例えば、１１５）より優位な立場にある（例えば、より多くのおよび／またはより優れた情報を有する）消費者（例えば、１２５）の金融機関（例えば、１３０）に責任を課すことができる。様々な実施形態では、本明細書で説明されるシステム１００によって提供される支払システムおよび方法は、有利には、消費者（例えば、１２５）の金融機関（例えば、１３０）が消費者（例えば、１２５）をどのように認証するかを選べるようにすること、および／または、有益には、消費者（例えば、１２５）の金融機関（例えば、１３０）が認証レベルを選べるようにすることができ、それは、各消費者（例えば、１２５）および／または各取引に合わせることができる（例えば、金融機関（例えば、１３０）は、そのリスク判断に少なくとも部分的に基づいて、支払金額が高い取引ほど高いレベルの認証を保証することができると決定することができる）。いくつかの実施形態では、消費者口座（例えば、１３１）の不正な使用に対する責任を消費者（例えば、１２５）に課すこと、および／または、消費者（例えば、１２５）の金融機関（例えば、１３０）によって使用される認証レベルを消費者（例えば、１２５）が選ぶことができる。多くの実施形態では、消費者口座１３１への無認可のアクセスは、有益には、本明細書で説明されるシステム１００によって提供される支払方法を使用して低減および／または排除することができる。

いくつかの実施形態では、本明細書で説明されるシステム１００によって提供される支払システムおよび方法は、有益には、金融機関１３０が取引を行う際に店頭端末１１０において消費者１２５と直接通信する能力を提供することができる。多くの実施形態では、本明細書で説明されるシステム１００によって提供される支払システムおよび方法は、消費者１２５が支払いを要求する前に、消費者口座１３１の口座残高、不十分な資金、ロック／凍結などの情報をリアルタイムで消費者１２５に提供することができ、それにより、有利には、消費者口座１３１の不十分な資金または凍結の状態で取引を試みるなどの消費者１２５の不愉快な経験を排除および／または低減することができる。

いくつかの実施形態では、消費者口座１３１についての口座情報は、有益には、本明細書で説明されるシステム１００によって提供される支払システムおよび方法によって、盗難からよりうまく保護することができるが、その理由は、多くの実施形態では、消費者口座１３１の口座情報および／または消費者１２５の個人を特定できる情報は、消費者口座１３１を維持する金融機関１３０以外の第三者には非公開であり得るためである。例えば、いくつかの実施形態では、消費者口座１３１の口座情報および／または消費者１２５の個人を特定できる情報は、店頭端末１１０、商人１１５、取引システム１４０および／または金融機関１５０には非公開であり得る。多くの実施形態では、消費者口座１３１の口座識別子（例えば、口座番号）は、いかなるネットワークにわたっても送信されないが、金融機関１３０にのみ存在し、それにより、有益には、その情報が盗まれるのを防ぐことができる。例えば、数百万人の消費者の消費者口座情報および個人を特定できる情報を暴露した商人システムの最近の多くの大規模なデータ漏洩は、本明細書で説明されるシステム１００によって提供される支払システムおよび方法を使用することによって軽減できた可能性がある。

他の実施形態では、消費者１２５は、消費者口座１３１の口座情報および／または消費者１２５の個人を特定できる情報を１つまたは複数の第三者に提供することを選ぶことができる。例えば、いくつかの実施形態では、消費者１２５は、どの情報を第三者に開示するかに関するプライバシ命令をモバイルデバイス１２０においておよび／または金融機関１３０で設定することができる。例えば、消費者１２５は、商人１１５から割引、ポイントおよび／または他の特権を受信するために、ある特定の情報を商人１１５に開示することを選ぶことができる。例えば、いくつかの実施形態では、金融機関１３０は、取引システム１４０を通じて、支払情報と共に、消費者１２５のある特定の個人を特定できる情報を金融機関１５０に送信することができ、金融機関１５０は、情報を商人１１５に提供することができる。同じまたは他の実施形態では、モバイルデバイス１２０は、無線データ通信プロトコルを通じてなど、消費者１２５のある特定の個人を特定できる情報を商人１１５に提供することができる。そのような個人を特定できる情報の例は、名前、自宅の住所、電話番号、社会保障番号、納税者識別番号、年齢、所得水準、配偶関係、扶養家族の数、得意客識別子、買い物の好みなどを含み得る。

様々な実施形態では、本明細書で説明されるシステム１００によって提供される支払システムおよび方法は、有益には、金融機関（例えば、１３０、１５０）および取引システム１４０のネットワーク外で開示されないように商人口座１５１についての口座情報を守ることもでき、それにより、有益には、商人口座１５１についての口座情報の盗難および悪用を防ぐことができる。

先の図面に移ると、図２は、一実施形態による、方法２００のフローチャートを示す。いくつかの実施形態では、方法２００は、安全な支払取引を容易にするための方法であり得る。方法２００は、単なる例示であり、本明細書で提示される実施形態に限定されない。方法２００は、本明細書で具体的に描写または説明されない多くの異なる実施形態または実施例で採用することができる。いくつかの実施形態では、方法２００の手順、プロセスおよび／または活動は、提示される順番で実行することができる。他の実施形態では、方法２００の手順、プロセスおよび／または活動は、適切ないかなる順番でも実行することができる。さらなる他の実施形態では、方法２００の手順、プロセスおよび／または活動のうちの１つまたは複数は、組み合わせることも、省略することもできる。いくつかの実施形態では、方法２００は、金融機関１３０（図１）によって実行することができる。

図２を参照すると、いくつかの実施形態では、方法２００は、任意選択により、以下で説明されるブロック２０１およびブロック２０２など、１つまたは複数の予備のブロックを含み得る。具体的には、方法２００は、モバイルデバイスから第１の金融機関において、口座情報に対する予備の要求を受信するというブロック２０１を含み得る。第１の金融機関は、金融機関１３０（図１）と同様または同一のものであり得る。モバイルデバイスは、モバイルデバイス１２０（図１）と同様または同一のものであり得る。

いくつかの実施形態では、方法２００は、それに加えて、第１の金融機関からモバイルデバイスに、口座情報を送信するというブロック２０２を含み得る。いくつかの実施形態では、口座包括は、第１の口座の口座残高および口座ステータスを含み得る。第１の口座は、消費者口座１３１（図１）と同様または同一のものであり得る。

多くの実施形態では、方法２００は、消費者のモバイルデバイスから第１の金融機関において、第１の金融機関によって維持される消費者の第１の口座から商人に支払金額を支払うことを求める第１の要求を受信するというブロック２０３をさらに含み得る。消費者は、消費者１２５（図１）と同様または同一のものであり得る。商人は、商人１１５（図１）と同様または同一のものであり得る。多くの実施形態では、第１の要求は、商人識別子、取引識別子および／または支払金額を含む、第１の情報を含み得る。いくつかの実施形態では、第１の情報は、消費者によって商人から購入される１つまたは複数のアイテムの支払金額を支払うために商人の店において消費者によって使用されるモバイルデバイス上で実行されているモバイルアプリケーションから第１の金融機関に送信することができる。モバイルアプリケーションは、モバイルアプリケーション１２３（図１）と同様または同一のものであり得る。いくつかの実施形態では、購入される１つまたは複数のアイテムは、１つもしくは複数の製品または１つもしくは複数のサービスの少なくとも１つを含み得る。多くの実施形態では、商人識別子は、商人と関連付けることができる。多くの実施形態では、モバイルアプリケーションは、第１の口座と関連付けることができる。いくつかの実施形態では、商人識別子は、商人の店の店頭端末に一意的に対応し得る。様々な実施形態では、商人識別子は、近接無線データ通信プロトコルを使用して店頭端末からモバイルデバイスによって得ることができる。

多くの実施形態では、方法２００は、それに加えて、第１の金融機関において、第２の情報を決定するというブロック２０４を含み得る。多くの実施形態では、第２の情報は、商人識別子および第１のシステムから得られた第３の情報に少なくとも部分的に基づいて第２の金融機関によって維持される商人の第２の口座の口座識別子を含み得る。第２の口座は、商人口座１５１（図１）と同様または同一のものであり得る。第２の金融機関は、金融機関１５０（図１）と同様または同一のものであり得る。第１のシステムは、取引システム１４０（図１）と同様または同一のものであり得る。多くの実施形態では、口座識別子は、口座番号であることも、口座番号を含むこともあり得る。いくつかの実施形態では、第１のシステムは、第１の金融機関および第２の金融機関とデータ通信することができる。多くの実施形態では、第１のシステムは、第１の金融機関および第２の金融機関とは異なるエンティティによって維持することができる。いくつかの実施形態では、第２の情報は、商人の名前および／または商人の店の場所をさらに含み得る。

いくつかの実施形態では、第２の情報を決定するというブロック２０４は、第１の金融機関において、商人識別子および第３の情報に少なくとも部分的に基づいて第２の情報を決定するというブロック２０５を含み得る。多くの実施形態では、第３の情報は、モバイルデバイスから商人に支払うことを求める第１の要求を受信する前に、第１のシステムから第１の金融機関によって受信することができる。例えば、第３の情報は、第１のシステムに対する以前のクエリから第１の金融機関において格納することができる。多くの実施形態では、第３の情報は、第２の口座の口座識別子を含み得る。いくつかの実施形態では、第２の情報は、第３の情報を含み得る。

他の実施形態では、第２の情報を決定するというブロック２０４は、以下で説明されるブロック２０６およびブロック２０７を含み得る。例えば、ブロック２０４は、第１の金融機関から第１のシステムに、第２の情報を決定することを求める第２の要求を送信するというブロック２０６を含み得る。いくつかの実施形態では、第２の要求は、商人識別子を含み得る。

これらの同じ他の実施形態では、ブロック２０４は、第１のシステムから第１の金融機関において、第３の情報を受信するというブロック２０７を含み得る。第３の情報は、第２の口座の口座識別子を含み得る。多くの実施形態では、第２の情報は、第３の情報を含み得る。

いくつかの実施形態では、方法２００は、第１の金融機関において、第１の口座から第２の口座への支払いを認めるというブロック２０８を続行することができる。

多くの実施形態では、第１の口座から第２の口座への支払いを認めるというブロック２０８は、第１の口座から商人に支払うことを求める第１の要求を送信するためにモバイルデバイスを使用した消費者のアイデンティティを認証するというブロック２０９を含み得る。いくつかの実施形態では、消費者のアイデンティティを認証するというブロック２０９は、第１の要求を送信するために使用されたモバイルデバイスが消費者によって第１の金融機関に関与する取引において以前に使用されたかどうか、モバイルデバイスを使用する消費者のバイオメトリクスが保存された消費者のバイオメトリクスと整合するかどうか、および／または、商人のアイデンティティ、商人の場所もしくは支払金額の少なくとも１つが消費者による挙動のパターン履歴と一致しているかどうかに少なくとも部分的に基づいて消費者のアイデンティティを認証することを含み得る。

多くの実施形態では、第１の情報は、購入される１つまたは複数のアイテムをさらに含み得、消費者のアイデンティティを認証するというブロック２０９は、支払金額に対して消費者によって商人から購入される１つまたは複数のアイテムに少なくとも部分的に基づいて消費者のアイデンティティを認証することをさらに含み得る。

多くの実施形態では、消費者のアイデンティティを認証するというブロック２０９は、商人に支払われる支払金額、第１の要求を送信するために使用されたモバイルデバイスが消費者によって第１の金融機関に関与する取引において以前に使用されたかどうか、モバイルデバイスを使用する消費者のバイオメトリクスが保存された消費者のバイオメトリクスと整合するかどうか、および／または、商人のアイデンティティ、商人の場所、支払金額もしくは購入される１つもしくは複数のアイテムの少なくとも１つが消費者による挙動のパターン履歴と一致しているかどうかに少なくとも部分的に基づいて認証レベルを調整することをさらに含み得る。

多くの実施形態では、第１の口座から第２の口座への支払いを認めるというブロック２０８は、それに加えて、第１の口座の現在のステータスを決定するというブロック２１０を含み得る。例えば、第１の金融機関は、第１の口座が開かれており良好なステータスであるかまたは凍結もしくは保留ステータスを有するかを判断することができる。

いくつかの実施形態では、第１の口座から第２の口座への支払いを認めるというブロック２０８は、それに加えて、第１の口座の利用可能な資金を決定するというブロック２１１を含み得る。例えば、第１の金融機関は、第１の口座の利用可能な資金の決定を使用して、第１の口座の利用可能な資金によって支払金額をカバーできるかどうかを判断することができる。

多くの実施形態では、方法２００は、第１の金融機関から第１のシステムに、第１の口座から第２の口座に行うべき入金に関する支払情報を送信するというブロック２１２を続行することができる。いくつかの実施形態では、支払情報は、第２の金融機関が支払情報を受信次第、消費者からの支払いに対する商人の期待を満足させるために商人に通知できるように、第１のシステムを通じて第２の金融機関に送ることができる。いくつかの実施形態では、支払情報は、取引識別子、第２の口座の口座識別子および／または支払金額を含み得る。多くの実施形態では、支払情報は、商人識別子を含み得る。

いくつかの実施形態では、支払情報は、第１の口座から第２の口座への支払金額に対する資金の決済クレジットプッシュをさらに含み得る。他の実施形態では、支払情報は、第１の口座から第２の口座に支払金額を支払うという取消不能誓約をさらに含み得る。いくつかの実施形態では、支払情報は、消費者の個人を特定できる一連の情報をさらに含み得る。多くの実施形態では、個人を特定できる一連の情報は、消費者によって第１の金融機関に送信されるプライバシ命令に少なくとも部分的に基づき得る。

先の図面に移ると、図３は、一実施形態による、方法３００のフローチャートを示す。いくつかの実施形態では、方法３００は、安全な支払取引を容易にするための方法であり得る。方法３００は、単なる例示であり、本明細書で提示される実施形態に限定されない。方法３００は、本明細書で具体的に描写または説明されない多くの異なる実施形態または実施例で採用することができる。いくつかの実施形態では、方法３００の手順、プロセスおよび／または活動は、提示される順番で実行することができる。他の実施形態では、方法３００の手順、プロセスおよび／または活動は、適切ないかなる順番でも実行することができる。さらなる他の実施形態では、方法３００の手順、プロセスおよび／または活動のうちの１つまたは複数は、組み合わせることも、省略することもできる。いくつかの実施形態では、方法３００は、取引システム１４０（図１）によって実行することができる。

図３を参照すると、方法３００は、第１のエンティティから第１のシステムにおいて、要求を受信するというブロック３０１を含み得る。第１のシステムは、取引システム１４０（図１）と同様または同一のものであり得る。いくつかの実施形態では、第１のエンティティは、第１の金融機関であり得る。第１の金融機関は、金融機関１３０（図１）と同様または同一のものであり得る。他の実施形態では、第１のエンティティは、消費者によって使用されているモバイルデバイスであり得る。さらなる他の実施形態では、第１のエンティティは、消費者によって使用されているモバイルデバイスとデータ通信するモバイルウォレットプロバイダであり得る。多くの実施形態では、要求は、商人識別子を含み得る。いくつかの実施形態では、商人識別子は、商人と関連付けることができる。商人は、商人１１５（図１）と同様または同一のものであり得る。多くの実施形態では、第１のシステムは、第１の金融機関および第２の金融機関とデータ通信することができる。第２の金融機関は、金融機関１５０（図１）と同様または同一のものであり得る。様々な実施形態では、第１のシステムは、第１の金融機関および第２の金融機関とは異なるエンティティによって維持することができる。いくつかの実施形態では、第１の金融機関は、消費者の第１の口座を維持することができる。第１の口座は、消費者口座１３１（図１）と同様または同一のものであり得る。消費者は、消費者１２５（図１）と同様または同一のものであり得る。多くの実施形態では、第１のシステムは、商人口座データベースとデータ通信することができる。商人口座データベースは、商人口座データベース１４１（図１）と同様または同一のものであり得る。多くの実施形態では、第１のシステムは、商人口座データベースを含み得る。いくつかの実施形態では、第１のシステムは、取引データベースを含み得る。取引データベースは、取引データベース１４２（図１）と同様または同一のものであり得る。多くの実施形態では、商人識別子は、商人の店の店頭端末に一意的に対応し得る。様々な実施形態では、商人識別子は、近接無線データ通信プロトコルを使用して店頭端末からモバイルデバイスによって得ることができる。

多くの実施形態では、方法３００は、それに加えて、第１のシステムにおいて、商人口座データベースを使用して、第１の情報を決定するというブロック３０２を含み得る。いくつかの実施形態では、第１の情報は、第２の金融機関によって維持される商人の第２の口座の口座識別子を含み得る。第２の口座は、商人口座１５１（図１）と同様または同一のものであり得る。第２の金融機関は、金融機関１５０（図１）と同様または同一のものであり得る。いくつかの実施形態では、口座識別子は、商人口座データベースの商人識別子と関連付けることができる。多くの実施形態では、第１の情報は、商人の名前および／または商人の店の場所をさらに含み得る。

多くの実施形態では、方法３００は、第１のシステムから第１の金融機関に第１の情報を送信するというブロック３０３をさらに含み得る。

いくつかの実施形態では、方法３００は、それに加えて、第１の金融機関から第１のシステムにおいて、消費者によって商人から購入される１つまたは複数のアイテムの支払金額を商人に支払うために第１の口座から第２の口座に行うべき入金に関する支払情報を受信するというブロック３０４を含み得る。多くの実施形態では、消費者は、１つまたは複数のアイテムの代金を支払うために商人の店においてモバイルデバイスを使用することができる。モバイルデバイスは、モバイルデバイス１２０（図１）と同様または同一のものであり得る。いくつかの実施形態では、モバイルデバイスは、第１の口座と関連付けられたモバイルアプリケーションを実行することができる。モバイルアプリケーションは、モバイルアプリケーション１２３（図１）と同様または同一のものであり得る。多くの実施形態では、支払情報は、取引識別子、第２の口座の口座識別子および／または支払金額を含み得る。多くの実施形態では、購入される１つまたは複数のアイテムは、１つもしくは複数の製品または１つもしくは複数のサービスの少なくとも１つを含み得る。

多くの実施形態では、方法３００は、任意選択により、支払情報を取引データベースに格納するというブロック３０５を含み得る。

多くの実施形態では、方法３００は、第１のシステムから第２の金融機関に、第２の金融機関が支払情報を受信次第、消費者からの支払いに対する商人の期待を満足させるために商人に通知できるように、支払情報を送信するというブロック３０６を続行することができる。

いくつかの実施形態にでは、支払情報は、第１の口座から第２の口座への支払金額に対する資金の決済クレジットプッシュをさらに含み得る。他の実施形態では、支払情報は、第１の口座から第２の口座に支払金額を支払うという取消不能誓約をさらに含み得る。いくつかの実施形態では、支払情報は、消費者の個人を特定できる一連の情報をさらに含み得る。多くの実施形態では、個人を特定できる一連の情報は、消費者によって第１の金融機関に送信されるプライバシ命令に少なくとも部分的に基づき得る。

先の図面に移ると、図４は、一実施形態による、方法４００のフローチャートを示す。いくつかの実施形態では、方法４００は、安全な支払取引を容易にするための方法であり得る。方法４００は、単なる例示であり、本明細書で提示される実施形態に限定されない。方法４００は、本明細書で具体的に描写または説明されない多くの異なる実施形態または実施例で採用することができる。いくつかの実施形態では、方法４００の手順、プロセスおよび／または活動は、提示される順番で実行することができる。他の実施形態では、方法４００の手順、プロセスおよび／または活動は、適切ないかなる順番でも実行することができる。さらなる他の実施形態では、方法４００の手順、プロセスおよび／または活動のうちの１つまたは複数は、組み合わせることも、省略することもできる。いくつかの実施形態では、方法４００は、モバイルデバイス１２０（図１）によって実行することができる。

図４を参照すると、方法４００は、モバイルデバイスにおいて、モバイルデバイスを使用している消費者の予備の識別認証を実行するというブロック４０１を含み得る。モバイルデバイスは、モバイルデバイス１２０（図１）と同様または同一のものであり得る。消費者は、消費者１２５（図１）と同様または同一のものであり得る。

多くの実施形態では、方法４００は、それに加えて、モバイルデバイスにおいて、店頭端末から第１の情報を受信するというブロック４０２を含み得る。店頭端末は、店頭端末１１０（図１）と同様または同一のものであり得る。いくつかの実施形態では、第１の情報は、商人識別子、取引識別子および／または支払金額を含み得る。いくつかの実施形態では、商人識別子は、商人の店の店頭端末に一意的に対応し得る。商人は、商人１１５（図１）と同様または同一のものであり得る。多くの実施形態では、モバイルデバイスは、モバイルデバイスを使用している消費者の第１の口座と関連付けられたモバイルアプリケーションを実行することができる。モバイルアプリケーションは、モバイルアプリケーション１２３（図１）と同様または同一のものであり得る。第１の口座は、消費者口座１３１（図１）と同様または同一のものであり得る。いくつかの実施形態では、消費者の第１の口座は、第１の金融機関によって維持することができる。第１の金融機関は、金融機関１３０（図１）と同様または同一のものであり得る。

いくつかの実施形態では、方法４００は、任意選択により、モバイルデバイスにおいて、店頭端末から第１の情報を受信するというブロック４０２の前または後に、様々なブロックを含み得る。様々な実施形態では、方法４００は、モバイルデバイスから第１の金融機関に、口座情報に対する予備の要求を送信するというブロック４０３を含み得る。いくつかの実施形態では、口座情報は、第１の口座の口座残高および口座ステータスを含み得る。

多くの実施形態では、方法４００は、任意選択により、口座情報に対する予備の要求を送信するというブロック４０３の後に、第１の金融機関からモバイルデバイスにおいて、口座情報を受信するというブロック４０４をさらに含み得る。

多くの実施形態では、方法４００は、モバイルデバイスから第１の金融機関に、消費者によって商人から購入される１つまたは複数のアイテムの支払金額を第１の口座から商人に支払うことを求める第１の要求を送信するというブロック４０５を続行することができる。多くの実施形態では、第１の要求は、第１の金融機関が第１の要求を受信次第、商人識別子および第１のシステムから得られた第３の情報に少なくとも部分的に基づいて第２の金融機関によって維持される商人の第２の口座の口座識別子を含む第２の情報を決定できるように、そして、第１の金融機関が第１のシステムに、第１の口座から第２の口座に行うべき入金に関する支払情報を送信できるように、第１の情報を含み得る。第２の口座は、商人口座１５１（図１）と同様または同一のものであり得る。第２の金融機関は、金融機関１５０（図１）と同様または同一のものであり得る。第１のシステムは、取引システム１４０（図１）と同様または同一のものであり得る。

多くの実施形態では、支払情報は、第２の金融機関が支払情報を受信次第、消費者からの支払いに対する商人の期待を満足させるために商人に通知できるように、第１のシステムを通じて第２の金融機関に送ることができる。いくつかの実施形態では、第１のシステムは、第１の金融機関および第２の金融機関とデータ通信することができる。様々な実施形態では、第１のシステムは、第１の金融機関および第２の金融機関とは異なるエンティティによって維持することができる。多くの実施形態では、支払情報は、取引識別子、第２の口座の口座識別子および支払金額を含み得る。いくつかの実施形態では、支払情報は、（ａ）第１の口座から第２の口座への支払金額に対する資金の決済クレジットプッシュ、または、（ｂ）第１の口座から第２の口座に支払金額を支払うという取消不能誓約のうちの１つをさらに含み得る。

いくつかの実施形態では、方法４００は、任意選択により、商人に支払うことを求める第１の要求を送信した後、支払情報が第１の金融機関から第１のシステムに送信される前に、追加のブロックを含み得る。例えば、多くの実施形態では、方法４００は、任意選択により、第１の金融機関からモバイルデバイスにおいて、モバイルデバイスを使用している消費者の追加の識別認証を実行することを求める追加の認証要求を受信するというブロック４０６を含み得る。

様々な実施形態では、方法４００は、モバイルデバイスにおいて、モバイルデバイスを使用している消費者の追加の識別認証を実行するというブロック４０７をさらに含み得る。多くの実施形態では、ブロック４０７は、モバイルデバイスを使用している消費者のバイオメトリクスを決定すること、および／または、追加の情報をモバイルデバイスに入力するように消費者に要求することに少なくとも部分的に基づいて、消費者の追加の識別認証を実行することを含み得る。

いくつかの実施形態では、方法４００は、それに加えて、モバイルデバイスから第１の金融機関に、追加の認証要求に対する応答を送信するというブロック４０８を含み得る。

先の図面に移ると、図５は、一実施形態による、方法５００のフローチャートを示す。いくつかの実施形態では、方法５００は、安全な支払取引を容易にするための方法であり得る。方法５００は、単なる例示であり、本明細書で提示される実施形態に限定されない。方法５００は、本明細書で具体的に描写または説明されない多くの異なる実施形態または実施例で採用することができる。いくつかの実施形態では、方法５００の手順、プロセスおよび／または活動は、提示される順番で実行することができる。他の実施形態では、方法５００の手順、プロセスおよび／または活動は、適切ないかなる順番でも実行することができる。さらなる他の実施形態では、方法５００の手順、プロセスおよび／または活動のうちの１つまたは複数は、組み合わせることも、省略することもできる。いくつかの実施形態では、方法５００は、店頭端末１１０（図１）によって実行することができる。

図５を参照すると、方法５００は、商人の店の店頭端末において、消費者によって商人から購入される１つまたは複数のアイテムの支払金額を決定するというブロック５０１を含み得る。店頭端末は、店頭端末１１０（図１）と同様または同一のものであり得る。商人は、商人１１５（図１）と同様または同一のものであり得る。消費者は、消費者１２５（図１）と同一または同様のものであり得る。

いくつかの実施形態では、方法５００は、それに加えて、店頭端末から消費者によって使用されるモバイルデバイスに第１の情報を送信するというブロック５０２を含み得る。モバイルデバイスは、モバイルデバイス１２０（図１）と同様または同一のものであり得る。多くの実施形態では、第１の情報は、近接無線データ通信プロトコルを使用して、店頭端末からモバイルデバイスに送信することができる。いくつかの実施形態では、第１の情報は、商人識別子、取引識別子および／または支払金額を含み得る。多くの実施形態では、商人識別子は、商人の店の店頭端末に一意的に対応し得る。様々な実施形態では、モバイルデバイスは、モバイルデバイスを使用している消費者の第１の口座と関連付けられたモバイルアプリケーションを実行することができる。モバイルアプリケーションは、モバイルアプリケーション１２３（図１）と同様または同一のものであり得る。第１の口座は、消費者口座１３１（図１）と同様または同一のものであり得る。多くの実施形態では、消費者の第１の口座は、第１の金融機関によって維持することができる。第１の金融機関は、金融機関１３０（図１）と同様または同一のものであり得る。いくつかの実施形態では、モバイルデバイスは、第１の情報を受信次第、第１の口座から商人に支払金額を支払うことを求める第１の要求を送信することができる。多くの実施形態では、第１の要求は、第１の金融機関が第１の要求を受信次第、商人識別子および第１のシステムから得られた第３の情報に少なくとも部分的に基づいて第２の金融機関によって維持される商人の第２の口座の口座識別子を含む第２の情報を決定できるように、そして、第１の金融機関が第１のシステムに、第１の口座から第２の口座に行うべき入金に関する支払情報を送信できるように、第１の情報を含み得る。第２の口座は、商人口座１５１（図１）と同様または同一のものであり得る。第２の金融機関は、金融機関１５０（図１）と同様または同一のものであり得る。第１のシステムは、取引システム１４０（図１）と同様または同一のものであり得る。

いくつかの実施形態では、支払情報は、第１のシステムを通じて第２の金融機関に送ることができる。様々な実施形態では、第１のシステムは、第１の金融機関および第２の金融機関とデータ通信することができる。多くの実施形態では、第１のシステムは、第１の金融機関および第２の金融機関とは異なるエンティティによって維持することができる。いくつかの実施形態では、支払情報は、取引識別子、第２の口座の口座識別子および／または支払金額を含み得る。いくつかの実施形態では、支払情報は、（ａ）第１の口座から第２の口座への支払金額に対する資金の決済クレジットプッシュ、または、（ｂ）第１の口座から第２の口座に支払金額を支払うという取消不能誓約のうちの１つをさらに含み得る。

様々な実施形態では、方法５００は、任意選択により、モバイルデバイスから店頭端末において、消費者についての情報を受信するというブロック５０３を含み得る。いくつかの実施形態では、ブロック５０３は、消費者によって商人から購入される１つまたは複数のアイテムの支払金額を決定するというブロック５０１の前または後に、店頭端末から消費者によって使用されるモバイルデバイスに第１の情報を送信するというブロック５０２の前または後に、あるいは、以下で説明されるブロック５０４の前または後に実行することができる。

多くの実施形態では、方法５００は、第２の金融機関から店頭端末において、消費者からの支払いに対する商人の期待を満足させるために通知を受信するというブロック５０４を続行することができる。

先の図面に移ると、図６は、一実施形態による、方法６００のフローチャートを示す。いくつかの実施形態では、方法６００は、安全な支払取引を容易にするための方法であり得る。方法６００は、単なる例示であり、本明細書で提示される実施形態に限定されない。方法６００は、本明細書で具体的に描写または説明されない多くの異なる実施形態または実施例で採用することができる。いくつかの実施形態では、方法６００の手順、プロセスおよび／または活動は、提示される順番で実行することができる。他の実施形態では、方法６００の手順、プロセスおよび／または活動は、適切ないかなる順番でも実行することができる。さらなる他の実施形態では、方法６００の手順、プロセスおよび／または活動のうちの１つまたは複数は、組み合わせることも、省略することもできる。いくつかの実施形態では、方法６００は、金融機関１５０（図１）によって実行することができる。

図６を参照すると、方法６００は、第１のシステムから第２の金融機関において、消費者によって商人から購入される１つまたは複数のアイテムの支払金額を商人に支払うために、第１の金融機関によって維持される消費者の第１の口座から、第２の金融機関によって維持される商人の第２の口座に行うべき入金に関する支払情報を受信するというブロック６０１を含み得る。第２の金融機関は、金融機関１５０（図１）と同様または同一のものであり得る。第１のシステムは、取引システム１４０（図１）と同様または同一のものであり得る。第２の口座は、商人口座１５１（図１）と同様または同一のものであり得る。第１の口座は、消費者口座１３１（図１）と同様または同一のものであり得る。消費者は、消費者１２５（図１）と同様または同一のものであり得る。第１の金融機関は、金融機関１３０（図１）と同様または同一のものであり得る。

多くの実施形態では、支払情報は、第１の金融機関から第１のシステムに送信し、第１のシステムを通じて第２の金融機関に送ることができる。いくつかの実施形態では、第１のシステムは、第１の金融機関および第２の金融機関とデータ通信することができる。様々な実施形態では、第１のシステムは、第１の金融機関および第２の金融機関とは異なるエンティティによって維持することができる。多くの実施形態では、消費者は、１つまたは複数のアイテムの代金を支払うために商人の店においてモバイルデバイスを使用することができる。モバイルデバイスは、モバイルデバイス１２０（図１）と同様または同一のものであり得る。多くの実施形態では、モバイルデバイスは、第１の口座と関連付けられたモバイルアプリケーションを実行することができる。モバイルアプリケーションは、モバイルアプリケーション１２３（図１）と同様または同一のものであり得る。いくつかの実施形態では、支払情報は、取引識別子、第２の口座の口座識別子および／または支払金額を含み得る。多くの実施形態では、第１の金融機関は、商人識別子に基づいておよび第１のシステムから得られた第３の情報に基づいて第２の口座の口座識別子を決定することができる。いくつかの実施形態では、商人識別子は、商人の店の店頭端末に一意的に対応し得る。店頭端末は、店頭端末１１０（図１）と同様または同一のものであり得る。

多くの実施形態では、モバイルデバイスは、第１の口座から商人に支払金額を支払うことを求める要求を送信することができる。多くの実施形態では、要求は、商人識別子、取引識別子および／または支払金額を含む、第１の情報を含み得る。いくつかの実施形態では、支払情報は、（ａ）第１の口座から第２の口座への支払金額に対する資金の決済クレジットプッシュ、または、（ｂ）第１の口座から第２の口座に支払金額を支払うという取消不能誓約のうちの１つをさらに含み得る。

いくつかの実施形態では、方法６００は、任意選択により、第２の口座に支払金額を入れるというブロック６０２を含み得る。例えば、第２の金融機関が支払情報を受信した後、第２の口座に支払金額を入れることができる。

多くの実施形態では、方法６００は、第２の金融機関から店頭端末に、消費者からの支払いに対する商人の期待を満足させるために通知を送信するというブロック６０３を続行することができる。いくつかの実施形態では、ブロック６０３は、支払金額に対する資金が第２の口座ですぐに利用可能であることを商人に通知することを含み得る。

再び図１に戻ると、上記で説明されるように、店頭端末１１０は、チェックアウトモジュール１１１、通信モジュール１１２、支払モジュール１１３および／または消費者情報モジュール１１４などの１つまたは複数のモジュールを含み得る。店頭端末１１０およびその中のモジュールは、単なる例示であり、本明細書で提示される実施形態に限定されない。店頭端末１１０は、本明細書で具体的に描写または説明されない多くの異なる実施形態または実施例で採用することができる。いくつかの実施形態では、システム１１０のある特定の要素またはモジュールは、様々な手順、プロセスおよび／または動作を実行することができる。他の実施形態では、手順、プロセスおよび／または動作は、他の適切な要素またはモジュールによって実行することができる。

多くの実施形態では、チェックアウトモジュール１１１は、商人の店の店頭端末において、消費者によって商人から購入される１つまたは複数のアイテムの支払金額を決定するというブロック５０１（図５）を少なくとも部分的に実行することができる。

いくつかの実施形態では、通信モジュール１１２は、店頭端末から消費者によって使用されるモバイルデバイスに第１の情報を送信するというブロック５０２（図５）、モバイルデバイスから店頭端末において、消費者についての情報を受信するというブロック５０３（図５）、および／または、第２の金融機関から店頭端末において、消費者からの支払いに対する商人の期待を満足させるために通知を受信するというブロック５０４（図５）を少なくとも部分的に実行することができる。

多くの実施形態では、支払モジュール１１３は、第２の金融機関から店頭端末において、消費者からの支払いに対する商人の期待を満足させるために通知を受信するというブロック５０４（図５）を少なくとも部分的に実行することができる。

様々な実施形態では、消費者情報モジュール１１４は、モバイルデバイスから店頭端末において、消費者についての情報を受信するというブロック５０３（図５）を少なくとも部分的に実行することができる。

引き続き図１を参照すると、上記で説明されるように、モバイルデバイス１２０は、認証モジュール１２１、口座モジュール１２２および／または通信モジュール１２４などの１つまたは複数のモジュールを含み得る。モバイルデバイス１２０およびその中のモジュールは、単なる例示であり、本明細書で提示される実施形態に限定されない。モバイルデバイス１２０は、本明細書で具体的に描写または説明されない多くの異なる実施形態または実施例で採用することができる。いくつかの実施形態では、モバイルデバイス１２０のある特定の要素またはモジュールは、様々な手順、プロセスおよび／または動作を実行することができる。他の実施形態では、手順、プロセスおよび／または動作は、他の適切な要素またはモジュールによって実行することができる。

多くの実施形態では、認証モジュール１２１は、モバイルデバイスにおいて、モバイルデバイスを使用している消費者の予備の識別認証を実行するというブロック４０１（図４）、および／または、モバイルデバイスにおいて、モバイルデバイスを使用している消費者の追加の識別認証を実行するというブロック４０７（図４）を少なくとも部分的に実行することができる。

いくつかの実施形態では、口座モジュール１２２は、モバイルデバイスから第１の金融機関に、口座情報に対する予備の要求を送信するというブロック４０３（図４）、および／または、第１の金融機関からモバイルデバイスにおいて、口座情報を受信するというブロック４０４（図４）を少なくとも部分的に実行することができる。

多くの実施形態では、通信モジュール１２４は、モバイルデバイスにおいて、店頭端末から第１の情報を受信するというブロック４０２（図４）、モバイルデバイスから第１の金融機関に、口座情報に対する予備の要求を送信するというブロック４０３（図４）、第１の金融機関からモバイルデバイスにおいて、口座情報を受信するというブロック４０４（図４）、モバイルデバイスから第１の金融機関に、消費者によって商人から購入される１つまたは複数のアイテムの支払金額を第１の口座から商人に支払うことを求める第１の要求を送信するというブロック４０５（図４）、第１の金融機関からモバイルデバイスにおいて、モバイルデバイスを使用している消費者の追加の識別認証を実行することを求める追加の認証要求を受信するというブロック４０６（図４）、および／または、モバイルデバイスから第１の金融機関に、追加の認証要求に対する応答を送信するというブロック４０８（図４）を少なくとも部分的に実行することができる。

引き続き図１を参照すると、上記で説明されるように、金融機関１３０は、通信モジュール１３２、認可モジュール１３３および／または口座モジュール１３４などの１つまたは複数のモジュールを含み得る。金融機関１３０およびその中のモジュールは、単なる例示であり、本明細書で提示される実施形態に限定されない。金融機関１３０は、本明細書で具体的に描写または説明されない多くの異なる実施形態または実施例で採用することができる。いくつかの実施形態では、金融機関１３０のある特定の要素またはモジュールは、様々な手順、プロセスおよび／または動作を実行することができる。他の実施形態では、手順、プロセスおよび／または動作は、他の適切な要素またはモジュールによって実行することができる。

多くの実施形態では、通信モジュール１３２は、モバイルデバイスから第１の金融機関において、口座情報に対する予備の要求を受信するというブロック２０１（図２）、第１の金融機関からモバイルデバイスに、口座情報を送信するというブロック２０２（図２）、消費者のモバイルデバイスから第１の金融機関において、第１の金融機関によって維持される消費者の第１の口座から商人に支払金額を支払うことを求める第１の要求を受信するというブロック２０３（図２）、第１の金融機関から第１のシステムに、第２の情報を決定することを求める第２の要求を送信するというブロック２０６（図２）、第１のシステムから第１の金融機関において、第３の情報を受信するというブロック２０７（図２）、および／または、第１の金融機関から第１のシステムに、第１の口座から第２の口座に行うべき入金に関する支払情報を送信するというブロック２１２（図２）を少なくとも部分的に実行することができる。

いくつかの実施形態では、認可モジュール１３３は、第１の金融機関において、第１の口座から第２の口座への支払いを認めるというブロック２０８（図２）、および／または、第１の口座から商人に支払うことを求める第１の要求を送信するためにモバイルデバイスを使用した消費者のアイデンティティを認証するというブロック２０９（図２）を少なくとも部分的に実行することができる。

多くの実施形態では、口座モジュール１３４は、モバイルデバイスから第１の金融機関において、口座情報に対する予備の要求を受信するというブロック２０１（図２）、第１の金融機関からモバイルデバイスに、口座情報を送信するというブロック２０２（図２）、第１の金融機関において、第２の情報を決定するというブロック２０４（図２）、第１の金融機関において、商人識別子および第３の情報に少なくとも部分的に基づいて第２の情報を決定するというブロック２０５（図２）、第１の口座から商人に支払うことを求める第１の要求を送信するためにモバイルデバイスを使用した消費者のアイデンティティを認証するというブロック２０９（図２）、第１の口座の現在のステータスを決定するというブロック２１０（図２）、および／または、第１の口座の利用可能な資金を決定するというブロック２１１（図２）を少なくとも部分的に実行することができる。

引き続き図１を参照すると、上記で説明されるように、取引システム１４０は、通信モジュール１４３、口座モジュール１４４および／または取引モジュール１４５などの１つまたは複数のモジュールを含み得る。取引システム１４０およびその中のモジュールは、単なる例示であり、本明細書で提示される実施形態に限定されない。取引システム１４０は、本明細書で具体的に描写または説明されない多くの異なる実施形態または実施例で採用することができる。いくつかの実施形態では、取引システム１４０のある特定の要素またはモジュールは、様々な手順、プロセスおよび／または動作を実行することができる。他の実施形態では、手順、プロセスおよび／または動作は、他の適切な要素またはモジュールによって実行することができる。

多くの実施形態では、通信モジュール１４３は、第１の金融機関から第１のシステムにおいて、要求を受信するというブロック３０１（図３）、第１のシステムから第１の金融機関に第１の情報を送信するというブロック３０３（図３）、第１の金融機関から第１のシステムにおいて、消費者によって商人から購入される１つまたは複数のアイテムの支払金額を商人に支払うために第１の口座から第２の口座に行うべき入金に関する支払情報を受信するというブロック３０４（図３）、および／または、第１のシステムから第２の金融機関に、第２の金融機関が支払情報を受信次第、消費者からの支払いに対する商人の期待を満足させるために商人に通知できるように、支払情報を送信するというブロック３０６（図３）を少なくとも部分的に実行することができる。

いくつかの実施形態では、口座モジュール１４４は、第１のシステムにおいて、商人口座データベースを使用して、第１の情報を決定するというブロック３０２（図３）を少なくとも部分的に実行することができる。

多くの実施形態では、取引モジュール１４５は、支払情報を取引データベースに格納するというブロック３０５（図３）を少なくとも部分的に実行することができる。

引き続き図１を参照すると、上記で説明されるように、金融機関１５０は、通信モジュール１５２および／または口座モジュール１５３などの１つまたは複数のモジュールを含み得る。金融機関１５０およびその中のモジュールは、単なる例示であり、本明細書で提示される実施形態に限定されない。金融機関１５０は、本明細書で具体的に描写または説明されない多くの異なる実施形態または実施例で採用することができる。いくつかの実施形態では、金融機関１５０のある特定の要素またはモジュールは、様々な手順、プロセスおよび／または動作を実行することができる。他の実施形態では、手順、プロセスおよび／または動作は、他の適切な要素またはモジュールによって実行することができる。

多くの実施形態では、通信モジュール１５２は、第１のシステムから第２の金融機関において、消費者によって商人から購入される１つまたは複数のアイテムの支払金額を商人に支払うために、第１の金融機関によって維持される消費者の第１の口座から、第２の金融機関によって維持される商人の第２の口座に行うべき入金に関する支払情報を受信するというブロック６０１（図６）、および／または、第２の金融機関から店頭端末に、消費者からの支払いに対する商人の期待を満足させるために通知を送信するというブロック６０３（図６）を少なくとも部分的に実行することができる。

様々な実施形態では、口座モジュール１５３は、第２の口座に支払金額を入れるというブロック６０２（図６）を少なくとも部分的に実行することができる。

先の図面に移ると、図７は、コンピュータ７００を示し、そのすべてまたはその一部分は、店頭端末１１０（図１）、モバイルデバイス１２０（図１）、金融機関１３０（図１）、取引システム１４０（図１）、金融機関１５０（図１）、ならびに／あるいは、方法２００（図２）、方法３００（図３）、方法４００（図４）、方法５００（図５）および／または方法６００（図６）で説明される技法の少なくとも一部分の実施形態の実施に適し得る。コンピュータ７００は、筐体７０２を含み、筐体７０２は、１つまたは複数の回路基板（図示せず）、ＵＳＢ（ユニバーサルシリアルバス）ポート７１２、コンパクトディスク読み取り専用メモリ（ＣＤ−ＲＯＭ）および／またはデジタルビデオディスク（ＤＶＤ）ドライブ７１６、ならびに、ハードドライブ７１４を含む。筐体７０２の内側の回路基板上に含まれる要素の代表的なブロック図は、図８に示される。図８の中央処理装置（ＣＰＵ）８１０は、図８のシステムバス８１４に結合される。様々な実施形態では、ＣＰＵ８１０のアーキテクチャは、各種の市販の分散型アーキテクチャファミリのいずれかに対応することができる。

引き続き図８を参照すると、システムバス８１４は、読み取り専用メモリ（ＲＯＭ）とランダムアクセスメモリ（ＲＡＭ）の両方を含むメモリ８０８にも結合される。記憶装置ユニット８０８またはＲＯＭの不揮発性部分は、システムリセット後の機能状態へのコンピュータ７００（図７）の復元に適したブートコードシーケンスで符号化することができる。それに加えて、メモリ８０８は、基本入出力システム（ＢＩＯＳ）などのマイクロコードを含み得る。いくつかの例では、本明細書で開示される様々な実施形態の１つまたは複数の記憶装置ユニットは、記憶装置ユニット８０８、ユニバーサルシリアルバス（ＵＳＢ）ポート７１２（図７、８）に結合された外部の記憶装置ユニット（図示せず）などのＵＳＢ装備電子デバイス、ハードドライブ７１４（図７、８）、および／または、ＣＤ−ＲＯＭもしくはＤＶＤドライブ７１６（図７、８）を含み得る。同じまたは異なる例では、本明細書で開示される様々な実施形態の１つまたは複数の記憶装置ユニットは、オペレーティングシステムを含み得、オペレーティングシステムは、コンピュータおよび／またはコンピュータネットワークのハードウェアおよびソフトウェアリソースを管理するソフトウェアプログラムであり得る。オペレーティングシステムは、例えば、メモリの制御および割り当て、命令の処理の優先順位決定、入力および出力デバイスの制御、ネットワーク化の促進、ならびに、ファイル管理などの基本的なタスクを実行することができる。共通のオペレーティングシステムのいくつかの例は、Ｍｉｃｒｏｓｏｆｔ（登録商標）Ｗｉｎｄｏｗｓ（登録商標）オペレーティングシステム（ＯＳ）、Ｍａｃ（登録商標）ＯＳ、ＵＮＩＸ（登録商標）ＯＳおよびＬｉｎｕｘ（登録商標）ＯＳを含み得る。

本明細書で使用される場合は、「プロセッサ」および／または「処理モジュール」は、これらに限定されないが、マイクロプロセッサ、マイクロコントローラ、コントローラ、複雑命令セットコンピュータ（ＣＩＳＣ）マイクロプロセッサ、縮小命令セットコンピュータ（ＲＩＳＣ）マイクロプロセッサ、超長命令語（ＶＬＩＷ）マイクロプロセッサ、グラフィックプロセッサ、デジタル信号プロセッサ、または、所望の機能の実行が可能な他の任意のタイプのプロセッサもしくは処理回路など、いかなるタイプの演算回路も意味する。いくつかの例では、本明細書で開示される様々な実施形態の１つまたは複数のプロセッサは、ＣＰＵ８１０を含み得る。

図８の描写される実施形態では、ディスクコントローラ８０４、グラフィックスアダプタ８２４、ビデオコントローラ８０２、キーボードアダプタ８２６、マウスアダプタ８０６、ネットワークアダプタ８２０および他のＩ／Ｏデバイス８２２などの様々なＩ／Ｏデバイスは、システムバス８１４に結合することができる。キーボードアダプタ８２６およびマウスアダプタ８０６は、コンピュータ７００（図７）のキーボード７０４（図７および８）およびマウス７１０（図７および８）にそれぞれ結合される。図８ではグラフィックスアダプタ８２４およびビデオコントローラ８０２は別個のユニットとして示されているが、他の実施形態では、ビデオコントローラ８０２をグラフィックスアダプタ８２４に組み込むことも、その逆も可能である。ビデオコントローラ８０２は、コンピュータ７００（図７）の画面７０８（図７）上に画像を表示するためにモニタ７０６（図７および８）をリフレッシュするのに適している。ディスクコントローラ８０４は、ハードドライブ７１４（図７および８）、ＵＳＢポート７１２（図７および８）、および、ＣＤ−ＲＯＭまたはＤＶＤドライブ７１６（図７および８）を制御することができる。他の実施形態では、別個のユニットは、これらのデバイスの各々を別々に制御するために使用することができる。

いくつかの実施形態では、ネットワークアダプタ８２０は、コンピュータシステム７００（図７）の拡張ポート（図示せず）に差し込まれるかもしくは結合されるＷＮＩＣ（無線ネットワークインタフェースコントローラ）カード（図示せず）を含むこと、および／または、同ＷＮＩＣカードとして実装することができる。他の実施形態では、ＷＮＩＣカードは、コンピュータシステム７００（図７）に内蔵された無線ネットワークカードであり得る。無線ネットワークアダプタは、無線通信能力をマザーボードチップセット（図示せず）に組み込むことによってコンピュータシステム７００（図７）に内蔵することも、コンピュータシステム７００（図７）のＰＣＩ（周辺構成要素インターコネクタ）もしくはＰＣＩ ＥｘｐｒｅｓｓバスまたはＵＳＢポート７１２（図７）を通じて接続された１つまたは複数の専用無線通信チップ（図示せず）を介して実装することもできる。他の実施形態では、ネットワークアダプタ８２０は、有線ネットワークインタフェースコントローラカード（図示せず）を含むこと、および／または、同有線ネットワークインタフェースコントローラカードとして実装することができる。

コンピュータ７００（図７）の多くの他のコンポーネントは示されていないが、そのようなコンポーネントおよびそれらの相互接続は、当業者によく知られている。それに従って、コンピュータ７００および筐体７０２（図７）の内側の回路基板の構造および組成に関するさらなる詳細は、本明細書で論じる必要はない。

図７のコンピュータ７００が動作しているときは、ＵＳＢポート７１２のＵＳＢドライブ上、ＣＤ−ＲＯＭおよび／またはＤＶＤドライブ７１６のＣＤ−ＲＯＭまたはＤＶＤ上、ハードドライブ７１４上あるいはメモリ８０８（図８）に格納されたプログラム命令は、ＣＰＵ８１０（図８）によって実行される。これらのデバイス上に格納されたプログラム命令の一部分は、本明細書で説明される技法のすべてまたは少なくとも一部を実行するのに適し得る。様々な実施形態では、コンピュータ７００は、汎用コンピュータを専用コンピュータに変換するために１つまたは複数のモジュール、アプリケーションおよび／またはデータベースを用いて再プログラミングすることができる。

図７ではコンピュータシステム７００はデスクトップコンピュータとして示されているが、コンピュータシステム７００は、依然としてコンピュータシステム７００に対して説明されるものと同様の機能要素を有する一方で、異なるフォームファクタを取る例があり得る。いくつかの実施形態では、コンピュータシステム７００は、単一のコンピュータ、単一のサーバ、あるいは、コンピュータもしくはサーバのクラスタもしくは収集体またはコンピュータもしくはサーバのクラウドを含み得る。通常、サーバのクラスタまたは収集体は、コンピュータシステム７００への需要が単一のサーバまたはコンピュータの合理的な能力を超える際に使用することができる。ある特定の実施形態では、コンピュータシステム７００は、ラップトップコンピュータなどのポータブルコンピュータを含み得る。ある特定の他の実施形態では、コンピュータシステム７００は、スマートフォンなどのモバイルデバイスを含み得る。例えば、モバイルデバイス１２０（図１）は、スマートフォンなどのモバイルデバイスであり得る。ある特定の追加の実施形態では、コンピュータシステム７００は、埋め込みシステムを含み得る。

特定の実施形態を参照して安全なリアルタイムの支払取引について説明してきたが、当業者であれば、本発明の精神または範囲から逸脱することなく、様々な変更を行うことができることが理解されよう。それに従って、実施形態の開示は、本開示の範囲を例示することを意図し、それを制限することを意図しない。本開示の範囲は添付の請求項によって必要とされる範囲にのみ制限されることが意図される。例えば、当業者にとって、図１〜８のいかなる要素も変更できること、ならびに、これらの実施形態のうちのある実施形態の前述の論考が必ずしもすべての可能な実施形態の完全な説明を表すわけではないことは容易に明らかであろう。例えば、図２〜６の手順、プロセスまたは活動のうちの１つまたは複数は、異なる手順、プロセスおよび／または活動を含み、多くの異なるモジュールによって、多くの異なる順番で実行することができる、ならびに／あるいは、図２〜６の手順、プロセスまたは活動のうちの１つまたは複数は、図２〜６の手順、プロセスまたは活動とは別の異なるもののうちの１つまたは複数を含み得る。

１つまたは複数の特許請求される要素の置換は、修復ではなく、再構築を構成する。それに加えて、問題に対する利益、他の利点および解決策は、特定の実施形態に関して説明してきた。しかし、問題に対する利益、利点および解決策、ならびに、利益、利点または解決策をもたらすかまたはより明白にする１つまたは複数の要素は、そのような利益、利点、解決策または要素についてそのような請求項で記述されない限り、請求項のいずれかまたはすべての重要な、必要なまたは必須の特徴または要素と解釈されるべきではない。

その上、本明細書で開示される実施形態および制限は、実施形態および／または制限が、（１）請求項において明確に主張されない場合、および、（２）均等論の下、請求項で表現されている要素および／または制限の均等物であるかまたは均等物である可能性がある場合は、公有の原則(doctrine of dedication)によって公衆に供されるものではない。

前記方法は、商人に支払うことを求める第１の要求を送信する前に、モバイルデバイスから第１の金融機関に、口座情報に対する予備の要求を送信するステップと、第１の金融機関から口座情報をモバイルデバイスにおいて受信するステップとをさらに含み得る。口座情報は、第１の口座の口座残高および口座ステータスを含み得る。

さらに、さらなる実施形態は、１つまたは複数の処理モジュールと、１つまたは複数の処理モジュール上で実行されるように構成されたコンピュータ命令を格納する１つまたは複数の非一時的な記憶装置モジュールとを介して実施される方法を含む。前記方法は、第１のシステムから第２の金融機関において、消費者によって商人から購入される１つまたは複数のアイテムの支払金額を商人に支払うために、第１の金融機関によって維持される消費者の第１の口座から、第２の金融機関によって維持される商人の第２の口座に行うべき入金に関する支払情報を受信するステップを含み得る。支払情報は、第１の金融機関から第１のシステムに送信し、第１のシステムを通じて第２の金融機関に送ることができる。第１のシステムは、第１の金融機関および第２の金融機関とデータ通信することができる。第１のシステムは、第１の金融機関および第２の金融機関とは異なるエンティティによって維持することができる。消費者は、１つまたは複数のアイテムの代金を支払うために商人の店においてモバイルデバイスを使用することができる。モバイルデバイスは、第１の口座と関連付けられたモバイルアプリケーションを実行することができる。支払情報は、取引識別子、第２の口座の口座識別子および支払金額を含み得る。第１の金融機関は、商人識別子に基づいておよび第１のシステムから得られた第３の情報に基づいて第２の口座の口座識別子を決定することができる。商人識別子は、商人の店の店頭端末に一意的に対応し得る。モバイルデバイスは、第１の口座から商人に支払金額を支払うことを求める要求を送信することができる。要求は、商人識別子、取引識別子および支払金額を含む、第１の情報を含み得る。支払情報は、（ａ）第１の口座から第２の口座への支払金額に対する資金の決済クレジットプッシュ、または、（ｂ）第１の口座から第２の口座に支払金額を支払うという取消不能誓約のうちの１つをさらに含み得る。また、前記方法は、第２の金融機関から店頭端末に、消費者からの支払いに対する商人の期待を満足させるために通知を送信するステップも含み得る。

いくつかの実施形態では、認可モジュール１３３は、モバイルデバイス１２０から支払いに対する要求を受信した後、ならびに／あるいは、商人１１５および／または商人口座１５１についての情報を受信した後に、認証モジュール１２１から追加の認証を要求することができる（金融機関１３０とモバイルデバイス１２０との間のネットワークを通じて直接でも、モバイルウォレットプロバイダ１６０を通じておよび／または取引システム１４０を通じてでもあり得る）。多くの実施形態では、金融機関１３０の認可モジュール１３３は、様々な要因に基づいて異なるおよび／または様々なレベルの認証を実行することができる。例えば、認証モジュール１２１および／または認可モジュール１３３は、支払いに対する要求を送信するために使用されたモバイルデバイス１２０が、消費者１２５によって、金融機関１３０との取引のために以前に使用されたかどうか、消費者のバイオメトリクスが消費者１２５の保存済みバイオメトリクスと整合するかどうか、要求された取引および関連詳細（例えば、商人１１５のアイデンティティ、商人１１５の場所、支払金額、購入される１つもしくは複数のアイテムおよび／または他の適切な因子）が消費者１２５の支出パターンと一致しているかどうか、消費者１２５が紛失または盗難についてモバイルデバイス１２０に報告したかどうか、消費者１２５がクレジットカード、デビットカードまたは消費者口座１３１についての他の情報の紛失または盗難について報告したかどうか、ならびに／あるいは、他の適切な因子を判断することができる。様々な実施形態では、金融機関１３０は、これらの因子のうちの１つまたは複数に基づいて、ならびに／あるいは、支払金額、商人１１５のアイデンティティ、商人１１５の場所、消費者１２５の支出履歴および／または他の関連情報に基づいて、消費者１２５のアイデンティティを検証するために使用される認証のレベルを調整することができる。

いくつかの実施形態では、方法２００は、それに加えて、第１の金融機関からモバイルデバイスに、口座情報を送信するというブロック２０２を含み得る。いくつかの実施形態では、口座情報は、第１の口座の口座残高および口座ステータスを含み得る。第１の口座は、消費者口座１３１（図１）と同様または同一のものであり得る。

再び図１に戻ると、上記で説明されるように、店頭端末１１０は、チェックアウトモジュール１１１、通信モジュール１１２、支払モジュール１１３および／または消費者情報モジュール１１４などの１つまたは複数のモジュールを含み得る。店頭端末１１０およびその中のモジュールは、単なる例示であり、本明細書で提示される実施形態に限定されない。店頭端末１１０は、本明細書で具体的に描写または説明されない多くの異なる実施形態または実施例で採用することができる。いくつかの実施形態では、店頭端末１１０のある特定の要素またはモジュールは、様々な手順、プロセスおよび／または動作を実行することができる。他の実施形態では、手順、プロセスおよび／または動作は、他の適切な要素またはモジュールによって実行することができる。

Claims (68)

1. １つまたは複数の処理モジュールと、
   前記１つまたは複数の処理モジュール上で実行され、
   消費者のモバイルデバイスから第１の金融機関において、前記第１の金融機関によって維持される前記消費者の第１の口座から商人に支払金額を支払うことを求める第１の要求を受信する動作であって、前記第１の要求が、商人識別子、取引識別子および前記支払金額を含む、第１の情報を含み、前記第１の情報が、前記消費者によって前記商人から購入される１つまたは複数のアイテムの前記支払金額を支払うために前記商人の店において前記消費者によって使用されるモバイルデバイス上で動作しているモバイルアプリケーションから前記第１の金融機関に送信され、前記商人識別子が、前記商人と関連付けられており、前記モバイルアプリケーションが、前記第１の口座と関連付けられている、動作と、
   前記第１の金融機関において、前記商人識別子および第１のシステムから得られた第３の情報に少なくとも部分的に基づいて第２の金融機関によって維持される前記商人の第２の口座の口座識別子を含む第２の情報を決定する動作であって、前記第１のシステムが、前記第１の金融機関および前記第２の金融機関とデータ通信し、前記第１のシステムが、前記第１の金融機関および前記第２の金融機関とは異なるエンティティによって維持されている、動作と、
   前記第１の金融機関において、前記第１の口座から前記第２の口座への支払いを認める動作と、
   前記第１の金融機関から前記第１のシステムに、前記第１の口座から前記第２の口座に行うべき入金に関する支払情報を送信する動作であって、前記支払情報が、前記第２の金融機関が前記支払情報を受信次第、前記消費者からの支払いに対する前記商人の期待を満足させるために前記商人に通知できるように、前記第１のシステムを通じて前記第２の金融機関に送られ、前記支払情報が、前記取引識別子、前記第２の口座の前記口座識別子および前記支払金額を含む、動作と
   を実行するように構成されたコンピュータ命令を格納する１つまたは複数の非一時的な記憶装置モジュールと
   を含む、システム。
2. 前記第２の情報を決定する動作が、
   前記第１の金融機関から前記第１のシステムに、前記第２の情報を決定することを求める第２の要求を送信する動作であって、前記第２の要求が、前記商人識別子を含む、動作と、
   前記第１のシステムから前記第１の金融機関において、前記第２の口座の前記口座識別子を含む前記第３の情報を受信する動作と
   を含み、
   前記第２の情報が、前記第３の情報を含む、請求項１に記載のシステム。
3. 前記第２の情報を決定する動作が、
   前記第１の金融機関において、前記商人識別子および前記第３の情報に少なくとも部分的に基づいて前記第２の情報を決定する動作であって、前記第３の情報が、前記モバイルデバイスから前記商人に支払うことを求める前記第１の要求を受信する前に、前記第１のシステムから前記第１の金融機関によって受信され、前記第３の情報が、前記第２の口座の前記口座識別子を含む、動作
   を含み、
   前記第２の情報が、前記第３の情報を含む、請求項１に記載のシステム。
4. 前記第２の情報が、
   前記商人の名前、および、
   前記商人の前記店の場所
   をさらに含む、請求項１〜３のいずれか一項に記載のシステム。
5. 前記支払いを認める動作が、
   前記第１の口座から前記商人に支払うことを求める前記第１の要求を送信するために前記モバイルデバイスを使用した前記消費者のアイデンティティを認証する動作と、
   前記第１の口座の現在のステータスを決定する動作と、
   前記第１の口座の利用可能な資金を決定する動作と
   をさらに含む、請求項１〜４のいずれか一項に記載のシステム。
6. 前記消費者の前記アイデンティティを認証する動作が、
   前記第１の要求を送信するために使用された前記モバイルデバイスが前記消費者によって前記第１の金融機関に関与する取引において以前に使用されたかどうか、
   前記モバイルデバイスを使用する前記消費者のバイオメトリクスが保存された前記消費者のバイオメトリクスと整合するかどうか、または、
   前記商人のアイデンティティ、前記商人の場所もしくは前記支払金額の少なくとも１つが前記消費者による挙動のパターン履歴と一致しているかどうか
   の少なくとも１つに少なくとも部分的に基づいて前記消費者の前記アイデンティティを認証する動作
   を含む、請求項５に記載のシステム。
7. 前記第１の情報が、購入される前記１つまたは複数のアイテムをさらに含み、
   前記消費者の前記アイデンティティを認証する動作が、
   前記支払金額に対して前記消費者によって前記商人から購入される前記１つまたは複数のアイテムに少なくとも部分的に基づいて前記消費者の前記アイデンティティを認証する動作
   をさらに含む、請求項５または６に記載のシステム。
8. 前記消費者の前記アイデンティティを認証する動作が、
   前記商人に支払われる前記支払金額に少なくとも部分的に基づいて認証レベルを調整する動作
   を含む、請求項５〜７のいずれか一項に記載のシステム。
9. 前記商人識別子が、前記商人の前記店の店頭端末に一意的に対応する、請求項１〜８のいずれか一項に記載のシステム。
10. 前記商人識別子が、近接無線データ通信プロトコルを使用して前記店頭端末から前記モバイルデバイスによって取得される、請求項９に記載のシステム。
11. 購入される前記１つまたは複数のアイテムが、１つもしくは複数の製品または１つもしくは複数のサービスの少なくとも１つを含む、請求項１〜１０のいずれか一項に記載のシステム。
12. 前記支払情報が、前記第１の口座から前記第２の口座への前記支払金額に対する資金の決済クレジットプッシュをさらに含む、請求項１〜１１のいずれか一項に記載のシステム。
13. 前記支払情報が、前記第１の口座から前記第２の口座に前記支払金額を支払うという取消不能誓約をさらに含む、請求項１〜１１のいずれか一項に記載のシステム。
14. 前記支払情報が、前記消費者の個人を特定できる一連の情報をさらに含み、
    前記個人を特定できる一連の情報が、前記消費者によって前記第１の金融機関に送信されるプライバシ命令に少なくとも部分的に基づく、請求項１〜１３のいずれか一項に記載のシステム。
15. 前記商人に支払うことを求める前記第１の要求を受信する前に、
    前記モバイルデバイスから前記第１の金融機関において、口座情報に対する予備の要求を受信する動作と、
    前記第１の金融機関から前記モバイルデバイスに、前記第１の口座の口座残高および口座ステータスを含む前記口座情報を送信する動作と
    をさらに含む、請求項１〜１４のいずれか一項に記載のシステム。
16. １つまたは複数の処理モジュールで実行されるように構成され、１つまたは複数の非一時的な記憶装置モジュールに格納されるように構成されたコンピュータ命令の実行を介して実施される方法であって、
    消費者のモバイルデバイスから第１の金融機関において、前記第１の金融機関によって維持される前記消費者の第１の口座から商人に支払金額を支払うことを求める第１の要求を受信するステップであって、前記第１の要求が、商人識別子、取引識別子および前記支払金額を含む、第１の情報を含み、前記第１の情報が、前記消費者によって前記商人から購入される１つまたは複数のアイテムの前記支払金額を支払うために前記商人の店において前記消費者によって使用されるモバイルデバイス上で動作しているモバイルアプリケーションから前記第１の金融機関に送信され、前記商人識別子が、前記商人と関連付けられており、前記モバイルアプリケーションが、前記第１の口座と関連付けられている、ステップと、
    前記第１の金融機関において、前記商人識別子および第１のシステムから得られる第３の情報に少なくとも部分的に基づいて第２の金融機関によって維持される前記商人の第２の口座の口座識別子を含む第２の情報を決定するステップであって、前記第１のシステムが、前記第１の金融機関および前記第２の金融機関とデータ通信し、前記第１のシステムが、前記第１の金融機関および前記第２の金融機関とは異なるエンティティによって維持されている、ステップと、
    前記第１の金融機関において、前記第１の口座から前記第２の口座への支払いを認めるステップと、
    前記第１の金融機関から前記第１のシステムに、前記第１の口座から前記第２の口座に行うべき入金に関する支払情報を送信するステップであって、前記支払情報が、前記第２の金融機関が前記支払情報を受信次第、前記消費者からの支払いに対する前記商人の期待を満足させるために前記商人に通知できるように、前記第１のシステムを通じて前記第２の金融機関に送られ、前記支払情報が、前記取引識別子、前記第２の口座の前記口座識別子および前記支払金額を含む、ステップと
    を含む、方法。
17. 前記第２の情報を決定するステップが、
    前記第１の金融機関から前記第１のシステムに、前記第２の情報を決定することを求める第２の要求を送信するステップであって、前記第２の要求が、前記商人識別子を含む、ステップと、
    前記第１のシステムから前記第１の金融機関において、前記第２の口座の前記口座識別子を含む前記第３の情報を受信するステップと
    を含み、
    前記第２の情報が、前記第３の情報を含む、請求項１６に記載の方法。
18. 前記第２の情報を決定するステップが、
    前記第１の金融機関において、前記商人識別子および前記第３の情報に少なくとも部分的に基づいて前記第２の情報を決定するステップであって、前記第３の情報が、前記モバイルデバイスから前記商人に支払うことを求める前記第１の要求を受信する前に、前記第１のシステムから前記第１の金融機関によって受信され、前記第３の情報が、前記第２の口座の前記口座識別子を含む、ステップ
    を含み、
    前記第２の情報が、前記第３の情報を含む、請求項１６に記載の方法。
19. 前記第２の情報が、
    前記商人の名前、および、
    前記商人の前記店の場所
    をさらに含む、請求項１６〜１８のいずれか一項に記載の方法。
20. 前記支払いを認めるステップが、
    前記第１の口座から前記商人に支払うことを求める前記第１の要求を送信するために前記モバイルデバイスを使用した前記消費者のアイデンティティを認証するステップと、
    前記第１の口座の現在のステータスを決定するステップと、
    前記第１の口座の利用可能な資金を決定するステップと
    をさらに含む、請求項１６〜１９のいずれか一項に記載の方法。
21. 前記消費者の前記アイデンティティを認証するステップが、
    前記第１の要求を送信するために使用された前記モバイルデバイスが前記消費者によって前記第１の金融機関に関与する取引において以前に使用されたかどうか、
    前記モバイルデバイスを使用する前記消費者のバイオメトリクスが保存された前記消費者のバイオメトリクスと整合するかどうか、または、
    前記商人のアイデンティティ、前記商人の場所もしくは前記支払金額の少なくとも１つが前記消費者による挙動のパターン履歴と一致しているかどうか
    の少なくとも１つに少なくとも部分的に基づいて前記消費者の前記アイデンティティを認証するステップ
    を含む、請求項２０記載の方法。
22. 前記第１の情報が、購入される前記１つまたは複数のアイテムをさらに含み、
    前記消費者の前記アイデンティティを認証するステップが、
    前記支払金額に対して前記消費者によって前記商人から購入される前記１つまたは複数のアイテムに少なくとも部分的に基づいて前記消費者の前記アイデンティティを認証するステップ
    をさらに含む、請求項２０または２１に記載の方法。
23. 前記消費者の前記アイデンティティを認証するステップが、
    前記商人に支払われる前記支払金額に少なくとも部分的に基づいて認証レベルを調整するステップ
    を含む、請求項２０〜２２のいずれか一項に記載の方法。
24. 前記商人識別子が、前記商人の前記店の店頭端末に一意的に対応する、請求項１６〜２３のいずれか一項に記載の方法。
25. 前記商人識別子が、近接無線データ通信プロトコルを使用して前記店頭端末から前記モバイルデバイスによって取得される、請求項２４に記載の方法。
26. 購入される前記１つまたは複数のアイテムが、１つもしくは複数の製品または１つもしくは複数のサービスの少なくとも１つを含む、請求項１６〜２５のいずれか一項に記載の方法。
27. 前記支払情報が、前記第１の口座から前記第２の口座への前記支払金額に対する資金の決済クレジットプッシュをさらに含む、請求項１６〜２６のいずれか一項に記載の方法。
28. 前記支払情報が、前記第１の口座から前記第２の口座に前記支払金額を支払うという取消不能誓約をさらに含む、請求項１６〜２６のいずれか一項に記載の方法。
29. 前記支払情報が、前記消費者の個人を特定できる一連の情報をさらに含み、
    前記個人を特定できる一連の情報が、前記消費者によって前記第１の金融機関に送信されるプライバシ命令に少なくとも部分的に基づく、請求項１６〜２８のいずれか一項に記載の方法。
30. 前記商人に支払うことを求める前記第１の要求を受信する前に、
    前記モバイルデバイスから前記第１の金融機関において、口座情報に対する予備の要求を受信するステップと、
    前記第１の金融機関から前記モバイルデバイスに、前記第１の口座の口座残高および口座ステータスを含む前記口座情報を送信するステップと
    をさらに含む、請求項１６〜２９のいずれか一項に記載の方法。
31. １つまたは複数の処理モジュールと、
    前記１つまたは複数の処理モジュール上で実行され、
    第１のエンティティから第１のシステムにおいて、商人識別子を含む要求を受信する動作であって、前記商人識別子が、商人と関連付けられ、前記第１のシステムが、第１の金融機関および第２の金融機関とデータ通信し、前記第１のシステムが、前記第１の金融機関および前記第２の金融機関とは異なるエンティティによって維持されており、前記第１の金融機関が、消費者の第１の口座を維持しており、前記第１のシステムが、商人口座データベースとデータ通信する、動作と、
    前記第１のシステムにおいて、前記商人口座データベースを使用して、第２の金融機関によって維持されている前記商人の第２の口座の口座識別子を含む第１の情報を決定する動作であって、前記口座識別子が、前記商人口座データベースの前記商人識別子と関連付けられている、動作と、
    前記第１のシステムから前記第１の金融機関に前記第１の情報を送信する動作と、
    前記第１の金融機関から前記第１のシステムにおいて、前記消費者によって前記商人から購入される１つまたは複数のアイテムの前記支払金額を前記商人に支払うために前記第１の口座から前記第２の口座に行うべき入金に関する支払情報を受信する動作であって、前記消費者が、前記１つまたは複数のアイテムの代金を支払うために前記商人の店においてモバイルデバイスを使用し、前記モバイルデバイスが、前記第１の口座と関連付けられたモバイルアプリケーションを実行し、前記支払情報が、取引識別子、前記第２の口座の前記口座識別子および前記支払金額を含む、動作と、
    前記第１のシステムから前記第２の金融機関に、前記第２の金融機関が前記支払情報を受信次第、前記消費者からの支払いに対する前記商人の期待を満足させるために前記商人に通知できるように、前記支払情報を送信する動作と
    を実行するように構成されたコンピュータ命令を格納する１つまたは複数の非一時的な記憶装置モジュールと
    を含む、システム。
32. 前記第１のシステムが、取引データベースを含み、
    前記コンピュータ命令が、
    前記支払情報を前記取引データベースに格納する動作
    を実行するようにさらに構成される、請求項３１に記載のシステム。
33. 前記第１の情報が、
    前記商人の名前、および、
    前記商人の前記店の場所
    をさらに含む、請求項３１または３２に記載のシステム。
34. 前記商人識別子が、前記商人の前記店の店頭端末に一意的に対応する、請求項３１〜３３のいずれか一項に記載のシステム。
35. 前記商人識別子が、近接無線データ通信プロトコルを使用して前記店頭端末から前記モバイルデバイスによって取得される、請求項３４に記載のシステム。
36. 購入される前記１つまたは複数のアイテムが、１つもしくは複数の製品または１つもしくは複数のサービスの少なくとも１つを含む、請求項３１〜３５のいずれか一項に記載のシステム。
37. 前記支払情報が、前記第１の口座から前記第２の口座への前記支払金額に対する資金の決済クレジットプッシュをさらに含む、請求項３１〜３６のいずれか一項に記載のシステム。
38. 前記支払情報が、前記第１の口座から前記第２の口座に前記支払金額を支払うという取消不能誓約をさらに含む、請求項３１〜３６のいずれか一項に記載のシステム。
39. 前記支払情報が、前記消費者の個人を特定できる一連の情報をさらに含む、請求項３１〜３８のいずれか一項に記載のシステム。
40. 前記個人を特定できる一連の情報が、前記消費者によって前記第１の金融機関に送信されるプライバシ命令に少なくとも部分的に基づく、請求項３９に記載のシステム。
41. 前記第１のエンティティが、前記第１の金融機関である、請求項３１〜４０のいずれか一項に記載のシステム。
42. 前記第１のエンティティが、前記消費者によって使用されている前記モバイルデバイスである、請求項３１〜４０のいずれか一項に記載のシステム。
43. 前記第１のエンティティが、前記消費者によって使用されている前記モバイルデバイスとデータ通信するモバイルウォレットプロバイダである、請求項３１〜４０のいずれか一項に記載のシステム。
44. 前記第１のシステムが、前記商人口座データベースを含む、請求項３１〜４３のいずれか一項に記載のシステム。
45. １つまたは複数の処理モジュールで実行されるように構成され、１つまたは複数の非一時的な記憶装置モジュールに格納されるように構成されたコンピュータ命令の実行を介して実施される方法であって、
    第１のエンティティから第１のシステムにおいて、商人識別子を含む要求を受信するステップであって、前記商人識別子が、商人と関連付けられ、前記第１のシステムが、第１の金融機関および第２の金融機関とデータ通信し、前記第１のシステムが、前記第１の金融機関および前記第２の金融機関とは異なるエンティティによって維持されており、前記第１の金融機関が、消費者の第１の口座を維持しており、前記第１のシステムが、商人口座データベースとデータ通信する、ステップと、
    前記第１のシステムにおいて、前記商人口座データベースを使用して、第２の金融機関によって維持されている前記商人の第２の口座の口座識別子を含む第１の情報を決定するステップであって、前記口座識別子が、前記商人口座データベースの前記商人識別子と関連付けられている、ステップと、
    前記第１のシステムから前記第１の金融機関に前記第１の情報を送信するステップと、
    前記第１の金融機関から前記第１のシステムにおいて、前記消費者によって前記商人から購入される１つまたは複数のアイテムの前記支払金額を前記商人に支払うために前記第１の口座から前記第２の口座に行うべき入金に関する支払情報を受信するステップであって、前記消費者が、前記１つまたは複数のアイテムの代金を支払うために前記商人の店においてモバイルデバイスを使用し、前記モバイルデバイスが、前記第１の口座と関連付けられたモバイルアプリケーションを実行し、前記支払情報が、取引識別子、前記第２の口座の前記口座識別子および前記支払金額を含む、ステップと、
    前記第１のシステムから前記第２の金融機関に、前記第２の金融機関が前記支払情報を受信次第、前記消費者からの支払いに対する前記商人の期待を満足させるために前記商人に通知できるように、前記支払情報を送信するステップと
    を含む、方法。
46. 前記第１のシステムが、取引データベースを含み、
    前記支払情報を前記取引データベースに格納するステップ
    をさらに含む、請求項４５に記載の方法。
47. 前記第１の情報が、
    前記商人の名前、および、
    前記商人の前記店の場所
    をさらに含む、請求項４５または４６に記載の方法。
48. 前記商人識別子が、前記商人の前記店の店頭端末に一意的に対応する、請求項４５〜４７のいずれか一項に記載の方法。
49. 前記商人識別子が、近接無線データ通信プロトコルを使用して前記店頭端末から前記モバイルデバイスによって取得される、請求項４８に記載の方法。
50. 購入される前記１つまたは複数のアイテムが、１つもしくは複数の製品または１つもしくは複数のサービスの少なくとも１つを含む、請求項４５〜４９のいずれか一項に記載の方法。
51. 前記支払情報が、前記第１の口座から前記第２の口座への前記支払金額に対する資金の決済クレジットプッシュをさらに含む、請求項４５〜５０のいずれか一項に記載の方法。
52. 前記支払情報が、前記第１の口座から前記第２の口座に前記支払金額を支払うという取消不能誓約をさらに含む、請求項４５〜５０のいずれか一項に記載の方法。
53. 前記支払情報が、前記消費者の個人を特定できる一連の情報をさらに含む、請求項４５〜５２のいずれか一項に記載の方法。
54. 前記個人を特定できる一連の情報が、前記消費者によって前記第１の金融機関に送信されるプライバシ命令に少なくとも部分的に基づく、請求項５３に記載の方法。
55. 前記第１のエンティティが、前記第１の金融機関である、請求項４５〜５４のいずれか一項に記載の方法。
56. 前記第１のエンティティが、前記消費者によって使用されている前記モバイルデバイスである、請求項４５〜５４のいずれか一項に記載の方法。
57. 前記第１のエンティティが、前記消費者によって使用されている前記モバイルデバイスとデータ通信するモバイルウォレットプロバイダである、請求項４５〜５４のいずれか一項に記載の方法。
58. 前記第１のシステムが、前記商人口座データベースを含む、請求項４５〜５７のいずれか一項に記載の方法。
59. １つまたは複数の処理モジュールで実行されるように構成され、１つまたは複数の非一時的な記憶装置モジュールに格納されるように構成されたコンピュータ命令の実行を介して実施される方法であって、
    モバイルデバイスにおいて、前記モバイルデバイスを使用している消費者の予備の識別認証を実行するステップと、
    前記モバイルデバイスにおいて、店頭端末から第１の情報を受信するステップであって、前記第１の情報が、商人識別子、取引識別子および支払金額を含み、前記商人識別子が、商人の店の前記店頭端末に一意的に対応し、前記モバイルデバイスが、前記モバイルデバイスを使用している前記消費者の第１の口座と関連付けられたモバイルアプリケーションを実行し、前記消費者の前記第１の口座が、第１の金融機関によって維持されている、ステップと、
    前記モバイルデバイスから前記第１の金融機関に、前記消費者によって前記商人から購入される１つまたは複数のアイテムの前記支払金額を前記第１の口座から前記商人に支払うことを求める第１の要求を送信するステップであって、前記第１の要求が、前記第１の金融機関が前記第１の要求を受信次第、前記商人識別子および第１のシステムから得られる第３の情報に少なくとも部分的に基づいて第２の金融機関によって維持されている前記商人の第２の口座の口座識別子を含む第２の情報を決定できるように、そして、前記第１の金融機関が前記第１のシステムに、前記第１の口座から前記第２の口座に行うべき入金に関する支払情報を送信できるように、前記第１の情報を含み、前記支払情報が、前記第２の金融機関が前記支払情報を受信次第、前記消費者からの支払いに対する前記商人の期待を満足させるために前記商人に通知できるように、前記第１のシステムを通じて前記第２の金融機関に送られ、前記第１のシステムが、前記第１の金融機関および前記第２の金融機関とデータ通信し、前記第１のシステムが、前記第１の金融機関および前記第２の金融機関とは異なるエンティティによって維持されており、前記支払情報が、前記取引識別子、前記第２の口座の前記口座識別子および前記支払金額を含み、前記支払情報が、（ａ）前記第１の口座から前記第２の口座への前記支払金額に対する資金の決済クレジットプッシュ、または、（ｂ）前記第１の口座から前記第２の口座に前記支払金額を支払うという取消不能誓約のうちの１つをさらに含む、ステップと
    を含む、方法。
60. 前記商人に支払うことを求める前記第１の要求を送信した後、前記支払情報が前記第１の金融機関から前記第１のシステムに送信される前に、
    前記第１の金融機関から前記モバイルデバイスにおいて、前記モバイルデバイスを使用している前記消費者の追加の識別認証を実行することを求める追加の認証要求を受信するステップと、
    前記モバイルデバイスにおいて、前記モバイルデバイスを使用している前記消費者の前記追加の識別認証を実行するステップと、
    前記モバイルデバイスから前記第１の金融機関に、前記追加の認証要求に対する応答を送信するステップと
    をさらに含む、請求項５９に記載の方法。
61. 前記消費者の前記追加の識別認証を実行するステップが、
    前記モバイルデバイスを使用している前記消費者のバイオメトリクスを決定すること、または、
    追加の情報を前記モバイルデバイスに入力するように前記消費者に要求すること
    の少なくとも１つに少なくとも部分的に基づいて、前記消費者の前記追加の識別認証を実行するステップを含む、請求項５９または６０に記載の方法。
62. 前記商人に支払うことを求める前記第１の要求を送信する前に、
    前記モバイルデバイスから前記第１の金融機関に、口座情報に対する予備の要求を送信するステップと、
    前記第１の金融機関から前記モバイルデバイスにおいて、前記第１の口座の口座残高および口座ステータスを含む前記口座情報を受信するステップと
    をさらに含む、請求項５９〜６１のいずれか一項に記載の方法。
63. １つまたは複数の処理モジュールで実行されるように構成され、１つまたは複数の非一時的な記憶装置モジュールで格納するように構成されたコンピュータ命令の実行を介して実施される方法であって、
    商人の店の店頭端末において、消費者によって前記商人から購入される１つまたは複数のアイテムの支払金額を決定するステップと、
    前記店頭端末から前記消費者によって使用されるモバイルデバイスに第１の情報を送信するステップであって、前記第１の情報が、商人識別子、取引識別子および前記支払金額を含み、前記商人識別子が、前記商人の前記店の前記店頭端末に一意的に対応しており、前記モバイルデバイスが、前記モバイルデバイスを使用している前記消費者の第１の口座と関連付けられたモバイルアプリケーションを実行し、前記消費者の前記第１の口座が、第１の金融機関によって維持されており、前記モバイルデバイスが、前記第１の情報を受信次第、前記第１の口座から前記商人に前記支払金額を支払うことを求める第１の要求を送信し、前記第１の要求が、前記第１の金融機関が前記第１の要求を受信次第、前記商人識別子に基づいておよび第１のシステムから得られる第３の情報に基づいて第２の金融機関によって維持されている前記商人の第２の口座の口座識別子を含む第２の情報を決定できるように、そして、前記第１の金融機関が前記第１のシステムに、前記第１の口座から前記第２の口座に行うべき入金に関する支払情報を送信できるように、前記第１の情報を含み、前記支払情報が、前記第１のシステムを通じて前記第２の金融機関に送られ、前記第１のシステムが、前記第１の金融機関および前記第２の金融機関とデータ通信し、前記第１のシステムが、前記第１の金融機関および前記第２の金融機関とは異なるエンティティによって維持されており、前記支払情報が、前記取引識別子、前記第２の口座の前記口座識別子および前記支払金額を含み、前記支払情報が、（ａ）前記第１の口座から前記第２の口座への前記支払金額に対する資金の決済クレジットプッシュ、または、（ｂ）前記第１の口座から前記第２の口座に前記支払金額を支払うという取消不能誓約のうちの１つをさらに含む、ステップと、
    前記第２の金融機関から前記店頭端末において、前記消費者からの支払いに対する前記商人の期待を満足させるための通知を受信するステップと
    を含む、方法。
64. 前記店頭端末から前記モバイルデバイスに前記第１の情報を送信するステップが、
    近接無線データ通信プロトコルを使用して、前記店頭端末から前記モバイルデバイスに前記第１の情報を送信するステップ
    を含む、請求項６３に記載の方法。
65. 前記モバイルデバイスから前記店頭端末において、前記消費者についての情報を受信するステップ
    をさらに含む、請求項６３または６４に記載の方法。
66. １つまたは複数の処理モジュールで実行されるように構成され、１つまたは複数の非一時的な記憶装置モジュールに格納されるように構成されたコンピュータ命令の実行を介して実施される方法であって、
    第１のシステムから第２の金融機関において、消費者によって商人から購入される１つまたは複数のアイテムの支払金額を前記商人に支払うために、第１の金融機関によって維持されている前記消費者の第１の口座から、前記第２の金融機関によって維持されている前記商人の第２の口座に行うべき入金に関する支払情報を受信するステップであって、前記支払情報が、前記第１の金融機関から前記第１のシステムに送信され、前記第１のシステムを通じて前記第２の金融機関に送られ、前記第１のシステムが、前記第１の金融機関および前記第２の金融機関とデータ通信し、前記第１のシステムが、前記第１の金融機関および前記第２の金融機関とは異なるエンティティによって維持されており、前記消費者が、前記１つまたは複数のアイテムの代金を支払うために前記商人の店においてモバイルデバイスを使用し、前記モバイルデバイスが、前記第１の口座と関連付けられたモバイルアプリケーションを実行し、前記支払情報が、取引識別子、前記第２の口座の口座識別子および前記支払金額を含み、前記第１の金融機関が、商人識別子に基づいておよび前記第１のシステムから得られる第３の情報に基づいて前記第２の口座の前記口座識別子を決定し、前記商人識別子が、商人の前記店の店頭端末に一意的に対応しており、前記モバイルデバイスが、前記第１の口座から前記商人に前記支払金額を支払うことを求める要求を送信し、前記要求が、前記商人識別子、取引識別子および前記支払金額を含む、第１の情報を含み、前記支払情報が、（ａ）前記第１の口座から前記第２の口座への前記支払金額に対する資金の決済クレジットプッシュ、または、（ｂ）前記第１の口座から前記第２の口座に前記支払金額を支払うという取消不能誓約のうちの１つをさらに含む、ステップと、
    前記第２の金融機関から前記店頭端末に、前記消費者からの支払いに対する前記商人の期待を満足させるための通知を送信するステップと
    を含む、方法。
67. 前記通知を送信する前に、
    前記第２の口座に前記支払金額を入れるステップ
    をさらに含む、請求項６６に記載の方法。
68. 前記消費者からの支払いに対する前記商人の前記期待を満足させるための前記通知を送信するステップが、
    前記支払金額に対する資金が前記第２の口座ですぐに利用可能であることを前記商人に通知するステップ
    を含む、請求項６６または６７に記載の方法。

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