KR20180057606A - 안전 실시간 결제 거래 - Google Patents

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얼리 워닝 서비시즈, 엘엘씨
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Abstract

방법은, 제1 금융 기관에서 소비자의 모바일 디바이스로부터, 제1 금융 기관에 의해 유지된 소비자의 제1 계좌로부터 결제 금액을 상인에게 결제하는 제1 요청을 수신하는 단계를 포함할 수 있다. 방법은 또한, 제1 금융 기관에서, 상인 식별자 및 제1 시스템으로부터 얻어진 제3 정보에 적어도 부분적으로 기초하여, 제2 금융 기관에 의해 유지된 상인의 제2 계좌의 계좌 식별자를 포함하는 제2 정보를 결정하는 단계를 포함할 수 있다. 방법은 추가적으로, 제1 금융 기관에서, 제1 계좌로부터 제2 계좌로의 결제를 승인하는 단계를 포함할 수 있다. 방법은 더욱이, 제1 금융 기관으로부터 제1 시스템으로, 제1 계좌로부터 제2 계좌에 이루어질 예금에 관한 결제 정보를 송신하는 단계를 포함할 수 있다. 다른 구현예가 제공된다.

Description

안전 실시간 결제 거래
관련 출원에 대한 교차 참조
본 출원은 2015년 7월 21일자로 출원된 미국 특허 출원 제14/805,214호의 이익을 주장한다. 미국 특허 출원 제14/805,214호는 그 전체가 참조로 본원에 포함된다.
기술분야
본 개시는 일반적으로 금융 거래 처리에 관한 것이고, 보다 특별하게는 안전 실시간 결제 거래(secure real-time payment transaction) 및 네트워크에 관한 것이다.
전형적인 결제 카드 거래에 있어서, 소비자는 계좌 번호를 상인에게 제공하여 거래를 위한 소비자로부터의 결제를 처리하고, 상인은 소비자의 금융 기관("발급자(issuer)")으로부터 결제 처리 네트워크(예를 들면, 신용 카드 네트워크)를 통해 결제를 요청하는 상인 은행 및/또는 결제 프로세서("인수자(acquirer)")를 통해 결제 거래를 처리한다. 소비자로부터의 결제에 대해 상인에 의해 개시되는 요청은 풀 기반 결제 모델(pull-based payment model)이다. 풀 기반 결제 모델은 일반적으로 인수자, 발급자 및 결제 처리 네트워크와 같은 다양한 엔티티(entity)에 지불되는 상당한 거래 수수료를 수반한다. 또한, 상인은 일반적으로 소비자의 카드가 부정하게 사용되는 경우에 지불 거절(chargeback)에 대한 책임이 있다. 또한, 소비자 계좌 정보는 이러한 모델 하에서 도용을 당할 수 있는데, 이는 소비자가 소비자의 계좌 정보를 제3 자(즉, 소비자의 금융 기관이 아닌 당사자)에게 제공하고 있기 때문이다. 소비자의 계좌로부터 상인의 계좌로 결제를 송신하기 위해, 상인 대신에, 소비자에 의해 개시되는 요청은 푸시 기반 결제 모델(push-based payment model)이다. 푸시 기반 결제 모델은 흔히 반복적인 청구-지불(bill-pay) 거래에 사용되고, 일반적으로 상인과의 매장 내 거래에 사용되지 않는다.
구현예의 추가적인 설명을 용이하게 하기 위해, 하기의 도면이 제공된다:
도 1은 일 구현예에 따른 안전 실시간 결제 거래 네트워크에 이용될 수 있는 시스템의 블록도를 도시하고;
도 2는 일 구현예에 따른 방법(200)에 대한 흐름도를 도시하고;
도 3은 일 구현예에 따른 방법(300)에 대한 흐름도를 도시하고;
도 4는 일 구현예에 따른 방법(400)에 대한 흐름도를 도시하고;
도 5는 일 구현예에 따른 방법(500)에 대한 흐름도를 도시하고;
도 6은 일 구현예에 따른 방법(600)에 대한 흐름도를 도시하고;
도 7은 도 1의 시스템의 구성 요소의 구현예를 구현하기에 적합한 컴퓨터를 도시하고;
도 8은 도 7의 컴퓨터의 섀시 내측의 회로 기판에 포함된 요소의 일 실시예의 대표적인 블록도를 도시한다.
도시의 단순화 및 명확화를 위해, 도면은 구성의 포괄적인 방식을 도시하고, 잘 알려진 특징 및 기술의 설명 및 상세내용은 본 개시를 불필요하게 모호하게 하는 것을 회피하도록 생략될 수 있다. 추가적으로, 도면 내의 요소는 반드시 일정한 축척으로 도시되어 있지는 않다. 예를 들면, 도면 내의 요소 중 일부의 치수는 본 개시의 구현예의 이해를 향상시키는 데 도움이 되도록 다른 요소에 대해 과장될 수도 있다. 상이한 도면에서의 동일한 참조 부호는 동일한 요소를 나타낸다.
발명의 설명 및 청구범위에 있어서의 용어 "제1", "제2", "제3", "제4" 등은, 존재한다면, 유사한 요소들을 구별하는 데 사용되고, 반드시 특정의 순차적 또는 시간적 순서를 설명하는데 사용되지는 않는다. 그렇게 사용된 용어는 본원에 설명된 구현예가 예를 들어 본원에 예시되거나 다른 방식으로 설명되는 것과는 다른 시퀀스로 동작될 수 있도록 적절한 상황하에서 교환 가능하다는 것이 이해되어야 한다. 또한, 용어 "포함하다" 및 "갖다", 및 이들의 임의의 파생어는 비배타적인 포함을 커버하고자 하며, 그에 따라 열거된 요소들을 포함하는 프로세스, 방법, 시스템, 물품, 디바이스 또는 장치는 반드시 이와 같은 요소에 한정되지는 않으며, 이와 같은 프로세스, 방법, 시스템, 물품, 디바이스 또는 장치에 내재되거나 명시적으로 열거되지 않은 다른 요소를 포함할 수도 있다.
발명의 설명 및 청구범위에 있어서의 용어 "좌측", "우측", "전방", "후방", "상부", "하부", "위", "아래" 등은, 존재한다면, 설명의 목적으로 사용되고, 반드시 영구적인 상대 위치를 설명하는데 사용되지는 않는다. 그렇게 사용된 용어는 본원에 설명된 장치, 방법 및/또는 제조 물품의 구현예가 예를 들어 본원에 예시되거나 다른 방식으로 설명되는 것과는 다른 배향에서 동작될 수 있도록 적절한 상황 하에서 교환 가능하다는 것이 이해되어야 한다.
용어 "결합하다(couple)", "결합된", "결합한다", "결합한" 등은 폭넓게 이해되어야 하고, 2개 이상의 요소를 기계적으로 및/또는 다른 방식으로 연결하는 것을 지칭한다. 2개 이상의 전기 요소는 서로 전기적으로 결합될 수 있지만, 기계적으로 또는 다른 방식으로 서로 결합되지 않을 수도 있다. "결합(coupling)"은 임의의 시간 길이 동안, 예를 들어 영구적 또는 반영구적 또는 단지 일순간일 수 있다. "전기 결합(electrical coupling)" 등은 폭넓게 이해되어야 하고, 모든 유형의 전기 결합을 포함한다. 단어 "결합된" 등의 근처에서의 단어 "제거 가능하게", "제거 가능한" 등의 부존재는 문제의 결합 등이 제거 가능하거나 제거 가능하지 않다는 것을 의미하지 않는다.
본원에 정의된 바와 같이, 2개 이상의 요소는 동일 편(piece)의 재료로 구성되면 "일체형(integral)"이다. 본원에 정의된 바와 같이, 2개 이상의 요소는 각각이 상이한 편의 재료로 구성되면 "비일체형(non-integral)"이다.
본원에 정의된 바와 같이, "대략"은, 일부 구현예에서, 기술된 값의 ±10% 이내를 의미할 수 있다. 다른 구현예에서, "대략"은 기술된 값의 ±5% 이내를 의미할 수 있다. 또 다른 구현예에서, "대략"은 기술된 값의 ±3% 이내를 의미할 수 있다. 또 다른 구현예에서, "대략"은 기술된 값의 ±1% 이내를 의미할 수 있다.
본원에 정의된 바와 같이, "실시간(real-time)"은, 일부 구현예에서, 트리거 이벤트(triggering event)의 발생 시에 실제로 가능한 한 빨리 수행되는 동작에 대하여 정의될 수 있다. 트리거 이벤트는 작업(task)을 실행하거나 다른 방식으로 정보를 처리하는 데 필요한 데이터의 수신을 포함할 수 있다. 전송 및/또는 연산 속도에 내재하는 지연 때문에, 용어 "실시간"은 "거의(near)" 실시간으로 또는 트리거 이벤트로부터 약간 지연되어 일어나는 동작을 포함한다. 다수의 구현예에서, "실시간"은 데이터를 처리(예를 들면, 결정) 및/또는 전송하기 위한 시간 지연 미만의 실시간을 의미할 수 있다. 특정의 시간 지연은 데이터의 유형 및/또는 양, 하드웨어의 처리 속도, 통신 하드웨어의 전송 능력, 전송 거리 등에 따라 달라질 수 있다. 그러나, 많은 구현예에서, 시간 지연은 대략 1초, 5초, 10초, 30초, 1분 또는 5분 미만일 수 있다.
다양한 구현예는 하나 이상의 처리 모듈, 및 하나 이상의 처리 모듈 상에서 작동하고 특정 활동을 수행하도록 구성된 연산 명령을 저장하는 하나 이상의 비일시적 메모리 저장 모듈을 포함한다. 활동은, 제1 금융 기관에서 소비자의 모바일 디바이스로부터, 제1 금융 기관에 의해 유지된 소비자의 제1 계좌로부터 결제 금액을 상인에게 결제하는 제1 요청을 수신하는 것을 포함할 수 있다. 제1 요청은 상인 식별자(merchant identifier), 거래 식별자 및 결제 금액을 포함하는 제1 정보를 포함할 수 있다. 제1 정보는 소비자가 상인으로부터 구매할 하나 이상의 물품에 대한 결제 금액을 결제하기 위해 상인의 매장에서 소비자가 이용하는 모바일 디바이스 상에서 작동하는 모바일 애플리케이션으로부터 제1 금융 기관으로 송신될 수 있다. 상인 식별자는 상인과 연관될 수 있다. 모바일 애플리케이션은 제1 계좌와 연관될 수 있다. 활동은 또한, 제1 금융 기관에서, 상인 식별자 및 제1 시스템으로부터 얻어진 제3 정보에 적어도 부분적으로 기초하여, 제2 금융 기관에 의해 유지된 상인의 제2 계좌의 계좌 식별자를 포함하는 제2 정보를 결정하는 것을 포함할 수 있다. 제1 시스템은 제1 금융 기관 및 제2 금융 기관과 데이터 통신할 수 있다. 제1 시스템은 제1 금융 기관 및 제2 금융 기관과는 상이한 엔티티에 의해 유지될 수 있다. 활동은 추가적으로, 제1 금융 기관에서, 제1 계좌로부터 제2 계좌로의 결제를 승인하는 것을 포함할 수 있다. 활동은 더욱이, 제1 금융 기관으로부터 제1 시스템으로, 제1 계좌로부터 제2 계좌에 이루어질 예금(deposit)에 관한 결제 정보를 송신하는 것을 포함할 수 있다. 결제 정보는 제1 시스템을 통해 제2 금융 기관으로 보내질 수 있고, 그에 따라 제2 금융 기관은 결제 정보를 수신했을 때 상인에게 통지하여 소비자로부터의 결제에 대한 상인의 기대를 충족시킨다. 결제 정보는 거래 식별자, 제2 계좌의 계좌 식별자 및 결제 금액을 포함할 수 있다.
다수의 구현예는 하나 이상의 처리 모듈, 및 하나 이상의 처리 모듈 상에서 작동하도록 구성된 연산 명령을 저장하는 하나 이상의 비일시적 메모리 저장 모듈을 통해 구현되는 방법을 포함한다. 방법은, 제1 금융 기관에서 소비자의 모바일 디바이스로부터, 제1 금융 기관에 의해 유지된 소비자의 제1 계좌로부터 결제 금액을 상인에게 결제하는 제1 요청을 수신하는 단계를 포함할 수 있다. 제1 요청은 상인 식별자, 거래 식별자 및 결제 금액을 포함하는 제1 정보를 포함할 수 있다. 제1 정보는 소비자가 상인으로부터 구매할 하나 이상의 물품에 대한 결제 금액을 결제하기 위해 상인의 매장에서 소비자가 이용하는 모바일 디바이스 상에서 작동하는 모바일 애플리케이션으로부터 제1 금융 기관으로 송신될 수 있다. 상인 식별자는 상인과 연관될 수 있다. 모바일 애플리케이션은 제1 계좌와 연관될 수 있다. 방법은 또한, 제1 금융 기관에서, 상인 식별자 및 제1 시스템으로부터 얻어진 제3 정보에 적어도 부분적으로 기초하여, 제2 금융 기관에 의해 유지된 상인의 제2 계좌의 계좌 식별자를 포함하는 제2 정보를 결정하는 단계를 포함할 수 있다. 제1 시스템은 제1 금융 기관 및 제2 금융 기관과 데이터 통신할 수 있다. 제1 시스템은 제1 금융 기관 및 제2 금융 기관과는 상이한 엔티티에 의해 유지될 수 있다. 방법은 추가적으로, 제1 금융 기관에서, 제1 계좌로부터 제2 계좌로의 결제를 승인하는 단계를 포함할 수 있다. 방법은 더욱이, 제1 금융 기관으로부터 제1 시스템으로, 제1 계좌로부터 제2 계좌에 이루어질 예금에 관한 결제 정보를 송신하는 단계를 포함할 수 있다. 결제 정보는 제1 시스템을 통해 제2 금융 기관으로 보내질 수 있고, 그에 따라 제2 금융 기관은 결제 정보를 수신했을 때 상인에게 통지하여 소비자로부터의 결제에 대한 상인의 기대를 충족시킨다. 결제 정보는 거래 식별자, 제2 계좌의 계좌 식별자 및 결제 금액을 포함할 수 있다.
추가적인 구현예는 하나 이상의 처리 모듈, 및 하나 이상의 처리 모듈 상에서 작동하고 특정 활동을 수행하도록 구성된 연산 명령을 저장하는 하나 이상의 비일시적 메모리 저장 모듈을 포함하는 시스템을 포함한다. 활동은, 제1 시스템에서 제1 엔티티로부터, 상인 식별자를 포함하는 요청을 수신하는 것을 포함할 수 있다. 상인 식별자는 상인과 연관될 수 있다. 제1 시스템은 제1 금융 기관 및 제2 금융 기관과 데이터 통신할 수 있다. 제1 시스템은 제1 금융 기관 및 제2 금융 기관과는 상이한 엔티티에 의해 유지될 수 있다. 제1 금융 기관은 소비자의 제1 계좌를 유지할 수 있다. 제1 시스템은 상인 계좌 데이터베이스와 데이터 통신할 수 있다. 활동은 또한, 제1 시스템에서, 상인 계좌 데이터베이스를 이용하여, 제2 금융 기관에 의해 유지된 상인의 제2 계좌의 계좌 식별자를 포함하는 제1 정보를 결정하는 것을 포함할 수 있다. 계좌 식별자는 상인 계좌 데이터베이스 내의 상인 식별자와 연관될 수 있다. 활동은 추가적으로 제1 정보를 제1 시스템으로부터 제1 금융 기관으로 송신하는 것을 포함할 수 있다. 활동은 더욱이, 제1 시스템에서 제1 금융 기관으로부터, 소비자가 상인으로부터 구매할 하나 이상의 물품에 대한 결제 금액을 상인에게 결제하기 위해 제1 계좌로부터 제2 계좌에 이루어질 예금에 관한 결제 정보를 수신하는 것을 포함할 수 있다. 소비자는 상인의 매장에서 모바일 디바이스를 이용하여 하나 이상의 물품에 대해 결제할 수 있다. 모바일 디바이스는 제1 계좌와 연관된 모바일 애플리케이션을 작동시킬 수 있다. 결제 정보는 거래 식별자, 제2 계좌의 계좌 식별자 및 결제 금액을 포함할 수 있다. 활동은 추가적으로, 제2 금융 기관이 결제 정보를 수신했을 때 상인에게 통지하여 소비자로부터의 결제에 대한 상인의 기대를 충족시키도록, 제1 시스템으로부터 제2 금융 기관으로 결제 정보를 송신하는 것을 포함할 수 있다.
다른 구현예는 하나 이상의 처리 모듈, 및 하나 이상의 처리 모듈 상에서 작동하도록 구성된 연산 명령을 저장하는 하나 이상의 비일시적 메모리 저장 모듈을 통해 구현되는 방법을 포함한다. 방법은, 제1 시스템에서 제1 엔티티로부터, 상인 식별자를 포함하는 요청을 수신하는 단계를 포함할 수 있다. 상인 식별자는 상인과 연관될 수 있다. 제1 시스템은 제1 금융 기관 및 제2 금융 기관과 데이터 통신할 수 있다. 제1 시스템은 제1 금융 기관 및 제2 금융 기관과는 상이한 엔티티에 의해 유지될 수 있다. 제1 금융 기관은 소비자의 제1 계좌를 유지할 수 있다. 제1 시스템은 상인 계좌 데이터베이스와 데이터 통신할 수 있다. 방법은 또한, 제1 시스템에서, 상인 계좌 데이터베이스를 이용하여, 제2 금융 기관에 의해 유지된 상인의 제2 계좌의 계좌 식별자를 포함하는 제1 정보를 결정하는 단계를 포함할 수 있다. 계좌 식별자는 상인 계좌 데이터베이스 내의 상인 식별자와 연관될 수 있다. 방법은 추가적으로 제1 정보를 제1 시스템으로부터 제1 금융 기관으로 송신하는 단계를 포함할 수 있다. 방법은 더욱이, 제1 시스템에서 제1 금융 기관으로부터, 소비자가 상인으로부터 구매할 하나 이상의 물품에 대한 결제 금액을 상인에게 결제하기 위해 제1 계좌로부터 제2 계좌에 이루어질 예금에 관한 결제 정보를 수신하는 단계를 포함할 수 있다. 소비자는 상인의 매장에서 모바일 디바이스를 이용하여 하나 이상의 물품에 대해 결제할 수 있다. 모바일 디바이스는 제1 계좌와 연관된 모바일 애플리케이션을 작동시킬 수 있다. 결제 정보는 거래 식별자, 제2 계좌의 계좌 식별자 및 결제 금액을 포함할 수 있다. 방법은 추가적으로, 제2 금융 기관이 결제 정보를 수신했을 때 상인에게 통지하여 소비자로부터의 결제에 대한 상인의 기대를 충족시키도록, 제1 시스템으로부터 제2 금융 기관으로 결제 정보를 송신하는 단계를 포함할 수 있다.
추가적인 구현예는 하나 이상의 처리 모듈, 및 하나 이상의 처리 모듈 상에서 작동하도록 구성된 연산 명령을 저장하는 하나 이상의 비일시적 메모리 저장 모듈을 통해 구현되는 방법을 포함한다. 방법은, 모바일 디바이스에서, 모바일 디바이스를 이용하는 소비자의 예비 신원 인증을 수행하는 단계를 포함할 수 있다. 방법은 또한, 모바일 디바이스에서, POS(point-of-sale; 판매시점 정보관리) 단말기로부터 제1 정보를 수신하는 단계를 포함할 수 있다. 제1 정보는 상인 식별자, 거래 식별자 및 결제 금액을 포함할 수 있다. 상인 식별자는 상인의 매장에 있는 POS 단말기에 고유하게 대응할 수 있다. 모바일 디바이스는 모바일 디바이스를 이용하는 소비자의 제1 계좌와 연관된 모바일 애플리케이션을 작동시킬 수 있다. 소비자의 제1 계좌는 제1 금융 기관에 의해 유지될 수 있다. 방법은 더욱이, 모바일 디바이스로부터 제1 금융 기관으로, 소비자가 상인으로부터 구매할 하나 이상의 물품에 대한 결제 금액을 제1 계좌로부터 상인에게 결제하는 제1 요청을 송신하는 단계를 포함할 수 있다. 제1 요청은 제1 정보를 포함할 수 있으며, 그에 따라 제1 금융 기관은, 제1 요청을 수신했을 때, 상인 식별자 및 제1 시스템으로부터 얻어진 제3 정보에 적어도 부분적으로 기초하여, 제2 금융 기관에 의해 유지된 상인의 제2 계좌의 계좌 식별자를 포함하는 제2 정보를 결정하고, 제1 금융 기관은 제1 계좌로부터 제2 계좌에 이루어질 예금에 관한 결제 정보를 제1 시스템으로 송신한다. 결제 정보는 제1 시스템을 통해 제2 금융 기관으로 보내질 수 있고, 그에 따라 제2 금융 기관은 결제 정보를 수신했을 때 상인에게 통지하여 소비자로부터의 결제에 대한 상인의 기대를 충족시킬 수 있다. 제1 시스템은 제1 금융 기관 및 제2 금융 기관과 데이터 통신할 수 있다. 제1 시스템은 제1 금융 기관 및 제2 금융 기관과는 상이한 엔티티에 의해 유지될 수 있다. 결제 정보는 거래 식별자, 제2 계좌의 계좌 식별자 및 결제 금액을 포함할 수 있다. 결제 정보는 더욱이: (a) 제1 계좌로부터 제2 계좌로의 결제 금액에 대한 자금의 지불 크레딧 푸시(settlement credit push),또는 (b) 제1 계좌로부터 제2 계좌로 결제 금액을 결제하는 취소불능 약정(irrevocable promise) 중 하나를 포함할 수 있다.
방법은 추가적으로, 상인에게 결제하는 제1 요청을 송신한 후에, 그리고 결제 정보가 제1 금융 기관으로부터 제1 시스템으로 송신되기 전에: 모바일 디바이스에서 제1 금융 기관으로부터, 모바일 디바이스를 이용하는 소비자의 추가 신원 인증을 수행하는 추가 인증 요청을 수신하는 단계; 모바일 디바이스에서, 모바일 디바이스를 이용하는 소비자의 추가 신원 인증을 수행하는 단계; 및 모바일 디바이스로부터 제1 금융 기관으로, 추가 인증 요청에 대한 응답을 송신하는 단계를 포함할 수 있다.
소비자의 추가 신원 인증을 수행하는 단계는, 모바일 디바이스를 이용하는 소비자의 생체인식(biometrics)을 결정하는 것: 또는 모바일 디바이스에 추가 정보를 입력하도록 소비자에게 요청하는 것 중 적어도 하나에 적어도 부분적으로 기초하여, 소비자의 추가 인증을 수행하는 단계를 포함할 수 있다.
방법은 더욱이, 상인에게 결제하는 제1 요청을 송신하기 전에: 모바일 디바이스로부터 제1 금융 기관으로, 계좌 정보에 대한 예비 요청을 송신하는 단계; 및 모바일 디바이스에서 제1 금융 기관으로부터 수신하는 단계를 포함할 수 있다. 계좌 정보는 제1 계좌의 계좌 잔고 및 계좌 상태를 포함할 수 있다.
다른 구현예는 하나 이상의 처리 모듈, 및 하나 이상의 처리 모듈 상에서 작동하도록 구성된 연산 명령을 저장하는 하나 이상의 비일시적 메모리 저장 모듈을 통해 구현되는 방법을 포함한다. 방법은, 상인의 매장에 있는 POS 단말기에서, 소비자가 상인으로부터 구매할 하나 이상의 물품에 대한 결제 금액을 결정하는 단계를 포함할 수 있다. 방법은 또한, 제1 정보를 POS 단말기로부터 소비자에 의해 이용되는 모바일 디바이스로 송신하는 단계를 포함할 수 있다. 제1 정보는 상인 식별자, 거래 식별자 및 결제 금액을 포함할 수 있다. 상인 식별자는 상인의 매장에 있는 POS 단말기에 고유하게 대응할 수 있다. 모바일 디바이스는 모바일 디바이스를 이용하는 소비자의 제1 계좌와 연관된 모바일 애플리케이션을 작동시킬 수 있다. 소비자의 제1 계좌는 제1 금융 기관에 의해 유지될 수 있다. 모바일 디바이스는, 제1 정보를 수신했을 때, 제1 계좌로부터 결제 금액을 상인에게 결제하는 제1 요청을 송신할 수 있다. 제1 요청은 제1 정보를 포함할 수 있으며, 그에 따라 제1 금융 기관은, 제1 요청을 수신했을 때, 상인 식별자 및 제1 시스템으로부터 얻어진 제3 정보에 적어도 부분적으로 기초하여, 제2 금융 기관에 의해 유지된 상인의 제2 계좌의 계좌 식별자를 포함하는 제2 정보를 결정하고, 제1 금융 기관은 제1 계좌로부터 제2 계좌에 이루어질 예금에 관한 결제 정보를 제1 시스템으로 송신한다. 결제 정보는 제1 시스템을 통해 제2 금융 기관으로 보내질 수 있다. 제1 시스템은 제1 금융 기관 및 제2 금융 기관과 데이터 통신할 수 있다. 제1 시스템은 제1 금융 기관 및 제2 금융 기관과는 상이한 엔티티에 의해 유지될 수 있다. 결제 정보는 거래 식별자, 제2 계좌의 계좌 식별자 및 결제 금액을 포함할 수 있다. 결제 정보는 더욱이: (a) 제1 계좌로부터 제2 계좌로의 결제 금액에 대한 자금의 지불 크레딧 푸시, 또는 (b) 제1 계좌로부터 제2 계좌로 결제 금액을 결제하는 취소불능 약정 중 하나를 포함할 수 있다. 방법은 더욱이, POS 단말기에서 제2 금융 기관으로부터, 소비자로부터의 결제에 대한 상인의 기대를 충족시키는 통지를 수신하는 단계를 포함할 수 있다.
제1 정보를 POS 단말기로부터 모바일 디바이스로 송신하는 단계는 근거리 기반 무선 데이터 통신 프로토콜(proximity-based wireless data communication protocol)을 이용하여 제1 정보를 POS 단말기로부터 모바일 디바이스로 송신하는 단계를 포함할 수 있다.
방법은 추가적으로, POS 단말기에서 모바일 디바이스로부터, 소비자에 대한 정보를 수신하는 단계를 포함할 수 있다.
또 다른 구현예는 하나 이상의 처리 모듈, 및 하나 이상의 처리 모듈 상에서 작동하도록 구성된 연산 명령을 저장하는 하나 이상의 비일시적 메모리 저장 모듈을 통해 구현되는 방법을 포함한다. 방법은, 제2 금융 기관에서 제1 시스템으로부터, 소비자가 상인으로부터 구매할 하나 이상의 물품에 대한 결제 금액을 상인에게 결제하기 위해 제1 금융 기관에 의해 유지된 소비자의 제1 계좌로부터 제2 금융 기관에 의해 유지된 상인의 제2 계좌에 이루어질 예금에 관한 결제 정보를 수신하는 단계를 포함할 수 있다. 결제 정보는 제1 금융 기관으로부터 제1 시스템으로 송신되고 제1 시스템을 통해 제2 금융 기관으로 보내질 수 있다. 제1 시스템은 제1 금융 기관 및 제2 금융 기관과 데이터 통신할 수 있다. 제1 시스템은 제1 금융 기관 및 제2 금융 기관과는 상이한 엔티티에 의해 유지될 수 있다. 소비자는 상인의 매장에서 모바일 디바이스를 이용하여 하나 이상의 물품에 대해 결제할 수 있다. 모바일 디바이스는 제1 계좌와 연관된 모바일 애플리케이션을 작동시킬 수 있다. 결제 정보는 거래 식별자, 제2 계좌의 계좌 식별자 및 결제 금액을 포함할 수 있다. 제1 금융 기관은 상인 식별자 및 제1 시스템으로부터 얻어진 제3 정보에 기초하여 제2 계좌의 계좌 식별자를 결정할 수 있다. 상인 식별자는 상인의 매장에 있는 POS 단말기에 고유하게 대응할 수 있다. 모바일 디바이스는 제1 계좌로부터 결제 금액을 상인에게 결제하는 요청을 송신할 수 있다. 이러한 요청은 상인 식별자, 거래 식별자 및 결제 금액을 포함하는 제1 정보를 포함할 수 있다. 결제 정보는 더욱이: (a) 제1 계좌로부터 제2 계좌로의 결제 금액에 대한 자금의 지불 크레딧 푸시, 또는 (b) 제1 계좌로부터 제2 계좌로 결제 금액을 결제하는 취소불능 약정 중 하나를 포함할 수 있다. 활동은 또한, 제2 금융 기관으로부터 POS 단말기로, 소비자로부터의 결제에 대한 상인의 기대를 충족시키는 통지를 송신하는 단계를 포함할 수 있다.
방법은 또한, 통지를 송신하기 전에, 제2 계좌에 결제 금액을 입금하는 단계를 포함할 수 있다.
소비자로부터의 결제에 대한 상인의 기대를 충족시키는 통지를 송신하는 단계는 결제 금액에 대한 자금이 제2 계좌에서 즉시 이용 가능하다는 것을 상인에게 통지하는 단계를 포함할 수 있다.
도면을 참조하면, 도 1은 일 구현예에 따른 안전 실시간 결제 거래 네트워크에 이용될 수 있는 시스템(100)의 블록도를 도시하고 있다. 시스템(100)은 단지 예시적인 것이고, 시스템의 구현예는 본원에 제시된 구현예에 한정되지 않는다. 시스템은 본원에 구체적으로 도시되거나 설명되지 않은 많은 상이한 구현예 또는 실시예에 이용될 수 있다. 일부 구현예에서, 시스템(100)의 특정 요소 또는 모듈은 다양한 절차, 프로세스 및/또는 활동을 수행할 수 있다. 다른 구현예에서, 절차, 프로세스 및/또는 활동은 시스템(100)의 다른 적합한 요소 또는 모듈에 의해 수행될 수 있다.
일부 구현예에서, 시스템(100)은 POS 단말기(110)와 같은 하나 이상의 POS 단말기; 모바일 디바이스(120)와 같은 하나 이상의 모바일 디바이스; 금융 기관(130 및 150)과 같은 2개 이상의 금융 기관; 및/또는 거래 시스템(140)을 포함할 수 있다. 다른 구현예에서, 시스템(100)은 또한 월릿 제공자(wallet provider)(160)를 포함할 수 있다. 다수의 구현예에서, POS 단말기, 하나 이상의 모바일 디바이스, 2개 이상의 금융 기관, 및 거래 시스템 각각은 도 7에 도시되고 하기에 설명되는 바와 같은 컴퓨터 시스템(700)과 같은 컴퓨터 시스템이거나 이를 포함할 수 있으며, 단일 컴퓨터, 단일 서버, 또는 컴퓨터 또는 서버의 클러스터 또는 집합체, 또는 컴퓨터 또는 서버의 클라우드(cloud)일 수 있다. 많은 구현예에서, 시스템(100)의 다양한 구성 요소(예를 들면, 110, 120, 130, 140, 150, 160)는, 예를 들어 하나 이상의 네트워크를 통해, 시스템(100)의 다양한 다른 구성 요소(예를 들면, 110, 120, 130, 140, 150, 160)와 데이터 통신할 수 있다. 네트워크는 인터넷 및/또는 다른 적합한 데이터 통신 네트워크일 수 있다.
다양한 구현예에서, POS 단말기(110)는 상인(115)과 같은 상인의 매장 내에 위치될 수 있다. 몇몇의 구현예에서, 매장은 제품 및/또는 서비스와 같은 물품을 제공 및/또는 판매할 수 있는 사업장일 수 있다. 다수의 구현예에서, POS 단말기(110)는 소비자(125)가 구매할 하나 이상의 물품에 대해 모바일 디바이스(120)를 이용하는 소비자(125)의 체크아웃(checkout) 하는 데 사용될 수 있다. 많은 구현예에서, POS 단말기(110)는, 하기에서 더욱 상세하게 설명되는 바와 같이, 체크아웃 모듈(111), 통신 모듈(112), 결제 모듈(113), 소비자 정보 모듈(114), 및/또는 다른 적합한 모듈과 같은 하나 이상의 모듈을 포함할 수 있다. 예를 들면, 다양한 구현예에서, 체크아웃 모듈(111)은 결제 금액을 결정하는 데 사용될 수 있고, 통신 모듈(112)은 시스템(100)의 다른 구성 요소와 통신할 수 있고, 결제 모듈(113)은 소비자(125)가 구매될 하나 이상의 물품에 대해 만족스럽게 결제하였는지 여부를 결정할 수 있으며, 및/또는 소비자 정보 모듈(114)은 소비자(125)에 관한 정보를 저장할 수 있다.
다수의 구현예에서, 모바일 디바이스(120)는 구매될 하나 이상의 물품에 대해 상인(115)에게 결제를 개시하기 위해 소비자(125)에 의해 사용될 수 있다. 다양한 구현예에서, 모바일 디바이스(120)는 상인에게 결제하는 것(115)을 용이하게 하는 데 이용될 수 있는 모바일 월릿(mobile wallet)과 같은 모바일 애플리케이션(123)을 작동시킬 수 있다. 다수의 구현예에서, 모바일 디바이스(120) 및/또는 모바일 애플리케이션(123)은, 하기에서 더욱 상세하게 설명되는 바와 같이, 인증 모듈(121), 계좌 모듈(122), 통신 모듈(124), 및/또는 다른 적합한 모듈과 같은 하나 이상의 모듈을 포함할 수 있다. 예를 들면, 다양한 구현예에서, 인증 모듈(121)은 소비자(125)의 신원을 조회할 수 있고, 계좌 모듈(122)은 소비자(125)의 소비자 계좌에 관한 정보를 제공할 수 있으며, 및/또는 통신 모듈(124)은 시스템(100)의 다른 구성 요소와 통신할 수 있다.
몇몇의 구현예에서, 모바일 디바이스(120)를 이용하는 소비자(125)가 체크아웃을 위해 POS 단말기(110)에 있는 경우, POS 단말기(110)는 하나 이상의 물품에 대한 결제 금액을 결정할 수 있고, 결제 금액, 상인 식별자 및/또는 거래 식별자와 같은 정보를 모바일 디바이스(120)에 통신할 수 있다. 일부 구현예에서, 상인 식별자는 POS 단말기(110)를 고유하게 식별할 수 있다. 예를 들면, 각각의 POS 단말기는 고유한 상인 식별자를 가질 수 있다. 다수의 구현예에서, 상인 식별자는 상인(예를 들면, 상인(115))을 고유하게 식별할 수 있다. 예를 들면, 각각의 상인(예를 들면, 상인(115))은 고유한 상인 식별자를 가질 수 있다. 상인 식별자는 일부 구현예에서, 상인(115) 및/또는 POS 단말기(110)와 연관될 수 있는 토큰(token)일 수 있다. 많은 구현예에서, 상인(115)이 POS 단말기(110)를 설정, 구성 및/또는 재구성할 때, 상인 식별자가 POS 단말기(110)에 생성 및/또는 할당될 수 있다. 동일하거나 상이한 구현예에서, 상인 식별자 중 일부분은 상인(115)을 고유하게 식별할 수 있고, 상인 식별자의 다른 부분은 POS 단말기(110)를 고유하게 식별할 수 있으며, 그에 따라 상인(115)을 고유하게 식별하는 상인 식별자의 부분은 상인(115)이 소유하거나 사용하는 모든 POS 단말기에 대해 동일하다.
다양한 구현예에서, 모바일 디바이스(120) 및 POS 단말기(110)는 무선 데이터 통신 프로토콜을 이용하여 서로(일방향 또는 양방향) 통신할 수 있다. 일부 실시예에서, 통신 프로토콜은 일방향 또는 양방향 통신을 허용할 수 있다. 예를 들면, 무선 데이터 통신 프로토콜은 근거리 통신(Near Field Communication; NFC), 블루투스(Bluetooth), 저전력 블루투스(Bluetooth Low Energy; BLE), 아이비콘(iBeacon) 등과 같은 근거리 기반 무선 데이터 통신 프로토콜일 수 있다. 다른 구현예에서, 모바일 디바이스(120) 및/또는 POS 단말기(110)는 다른 적합한 형태의 통신을 이용하여 서로 통신할 수 있다. 예를 들면, 일부 구현예에서, POS 단말기(110)는 모바일 디바이스(120)의 카메라를 이용하여 스캐닝될 수 있는 바코드(예를 들면, QR 코드)를 제공할 수 있고/있거나 모바일 디바이스(120)는 POS 단말기(110)의 광 스캐너를 이용하여 스캐닝될 수 있는 바코드(예를 들면, QR 코드)를 제공할 수 있다. 다수의 구현예에서, 통신 모듈(112)은 POS 단말기(110)에 통신 기능을 제공할 수 있고/있거나 통신 모듈(124)은 모바일 디바이스(120)에 통신 기능을 제공할 수 있다.
몇몇의 구현예에서, 거래 시스템(140)은 금융 기관(130) 및/또는 금융 기관(150)과 같은 금융 기관과 데이터 통신할 수 있고, 금융 기관(130 및 150)과 같은 금융 기관들 사이의 상호작용(interaction)을 제공하고, 통신을 용이하게 하고/하거나 거래를 용이하게 할 수 있다. 다수의 구현예에서, 거래 시스템(140)은 통신 모듈(143), 계좌 모듈(144), 거래 모듈(145), 및/또는 다른 적합한 모듈과 같은 하나 이상의 모듈을 포함할 수 있다. 일부 구현예에서, 통신 모듈은 금융 기관(예를 들면, 130, 150)과의 통신을 제공하는데 사용될 수 있다. 많은 구현예에서, 거래 시스템(140)은, 하기에서 더욱 상세하게 설명되는 바와 같이, 상인 계좌 데이터베이스(141) 및/또는 거래 데이터베이스(142)를 포함할 수 있다. 일부 구현예에서, 계좌 모듈(144)은 상인 계좌 데이터베이스(141)와 인터페이스 접속할 수 있고/있거나 거래 모듈(145)은 거래 데이터베이스(142)와 인터페이스 접속할 수 있다.
다수의 구현예에서, 금융 기관(예를 들면, 130, 150)은 저축 은행, 신용 조합, 저축 대부 조합(savings and loan associations), 카드 발급 금융 기관, 또는 다른 형태의 금융 기관과 같은 예금취급 금융 기관(depository financial institution)일 수 있다. 다수의 구현예에서, 금융 기관(130)은 소비자(125)와 연관된 소비자 계좌(131)를 포함할 수 있다. 다양한 구현예에서, 소비자 계좌(131)는 당좌예금 계좌 또는 보통예금 계좌와 같은 예금 계좌, 또는 외상거래 계좌 또는 신용거래 계좌와 같은 대출 계좌(lending account)일 수 있다. 일부 구현예에서, 금융 기관(130)은, 하기에서 더욱 상세하게 설명되는 바와 같이, 통신 모듈(132), 승인 모듈(133), 계좌 모듈(134), 및/또는 다른 적합한 모듈과 같은 하나 이상의 모듈을 포함할 수 있다. 예를 들면, 일부 구현예에서, 계좌 모듈(134)은 소비자 계좌(131)의 상태에 관한 정보를 제공하도록 소비자 계좌(134)와 인터페이스 접속할 수 있고/있거나 다른 계좌에 관한 정보를 저장 및/또는 결정할 수 있다. 다수의 구현예에서, 통신 모듈(132)은 시스템(100)의 다른 구성 요소와 통신할 수 있다. 다양한 구현예에서, 승인 모듈(133)은 소비자 계좌(131)로부터의 결제를 승인할 수 있다.
다수의 구현예에서, 금융 기관(150)은 상인(115)과 연관된 상인 계좌(151)를 포함할 수 있다. 다양한 구현예에서, 상인 계좌(115)는 상인 계좌와 같은 예금 계좌일 수 있다. 일부 구현예에서, 금융 기관(135)은, 하기에서 더욱 상세하게 설명되는 바와 같이, 통신 모듈(152), 계좌 모듈(153), 및/또는 다른 적합한 모듈과 같은 하나 이상의 모듈을 포함할 수 있다. 예를 들면, 일부 구현예에서, 계좌 모듈(153)은 상인 계좌(151)의 상태에 관한 정보를 제공하도록 상인 계좌(151)와 인터페이스 접속할 수 있고/있거나 다른 계좌에 관한 정보를 저장 및 결정할 수 있다. 다수의 구현예에서, 통신 모듈(152)은 시스템(100)의 다른 구성 요소와 통신할 수 있다.
몇몇의 구현예에서, 거래 시스템(140)의 상인 계좌 데이터베이스(141)는 상인(예를 들면, 상인(115)) 및 상인 계좌에 관한 정보를 저장할 수 있다. 예를 들면, 다수의 구현예에서, 상인 계좌 데이터베이스(141)는 상인 식별자와 상인 계좌 사이의 매핑(mapping)을 저장할 수 있다. 예를 들면, 특정의 상인 식별자는 상인(115), 및 금융 기관(150)에 의해 유지된 상인(115)의 상인 계좌(151)와 연관될 수 있다. 상인 식별자가 제공되는 경우, 계좌 모듈(144) 및 상인 계좌 데이터베이스(141)는 상인 계좌(151)의 계좌 식별자(예를 들면, 계좌 번호), 상인(115)의 성명, 상인(115)의 위치, POS 단말기(110)의 위치, 및/또는 상인(115) 및/또는 상인 계좌에 관한 다른 정보를 결정하기 위해 거래 시스템(140)에 의해 사용될 수 있다. 예를 들면, 일부 구현예에서, 거래 시스템(140)은 상인(115) 및/또는 상인 계좌(151)에 관한 위험 정보(예를 들면, 위험 점수)를 제공할 수 있다. 일 실시예로서, 상인은 고유한 식별자를 각각 갖는, POS 단말기(110)와 같은 3개의 POS 단말기를 가질 수 있으며, 3개의 POS 단말기 각각은 상인(115)의 단일 계좌, 구체적으로는 상인 계좌(151)와 연관될 수 있다.
많은 구현예에서, 시스템(100)은 안전 실시간 결제를 위한 거래 네트워크를 제공할 수 있다. 몇몇의 구현예에서, 모바일 디바이스(120)의 모바일 애플리케이션(123)은 소비자(125)가 POS 단말기(110)에서 대기하고 있는 동안에 결제의 기대를 충족시키도록 소비자 계좌(131)로부터 상인 계좌(151)로 결제를 푸시하기 위해 소비자(125)에 의해 사용될 수 있다. 다수의 구현예에서, 모바일 애플리케이션(123)은 금융 기관(130) 및/또는 소비자 계좌(131)와 연관될 수 있고/있거나 그와 연관되도록 구성될 수 있다. 예를 들면, 계좌 모듈(122)은 금융 기관(130)에 있는 소비자 계좌(131)와 모바일 애플리케이션(123)을 연관시킬 수 있다. 일부 구현예에서, 모바일 애플리케이션(123)은 모바일 디바이스(120) 상에서 사용하기 위한 모바일 애플리케이션으로서 금융 기관(130)에 의해 제공될 수 있다. 다른 구현예에서, 모바일 애플리케이션(123)은 다수의 상이한 금융 기관 및 이들 금융 기관에 있는 소비자(125)의 계좌와 연관될 수 있다. 일부 구현예에서, 모바일 디바이스(120)는 인터넷과 같은 네트워크를 통해 직접적으로, 또는 모바일 월릿 제공자(160)와 같은 하나 이상의 다른 시스템을 통해 간접적으로 금융 기관(130)과 데이터 통신할 수 있다. 일부 구현예에서, 모바일 디바이스(120)는 네트워크를 통해 직접적으로, 또는 모바일 월릿 제공자(160)를 통해 거래 시스템(140)과 통신할 수 있다. 다른 구현예에서, 모바일 디바이스(120)는 거래 시스템(140)과 통신할 수 없다.
몇몇의 구현예에서, 모바일 애플리케이션(123)은 소비자 계좌(131)의 상태 및 소비자 계좌(131) 내의 자금의 가용성에 관한 정보를 소비자(125)에게 제공할 수 있다. 예를 들면, 모바일 디바이스(120)의 계좌 모듈(122)은 소비자 계좌(131)에 관한 정보를 금융 기관(130)의 계좌 모듈(134)로부터 얻고, 이와 같은 정보를 소비자(125)에게 제공할 수 있다. 예를 들면, 소비자 계좌가 $500의 이용 가능 잔고 및/또는 이용 가능 신용잔고를 갖는다면, 모바일 애플리케이션(123)은 소비자 계좌(131)에 대한 이용 가능 자금을 소비자(125)에게 통신할 수 있어, 소비자(125)가 물품을 쇼핑하기 전에, 및/또는 물품을 구매하려고 하기 전에 소비에 이용 가능한 자금을 알게 할 수 있다. 다수의 구현예에서, 계좌 모듈(134)은, 소비자 계좌(131)가 개설되고 양호한 상태에 있는지(또는 해지되었는지) 여부, 소비자 계좌(131)가 최근에 잔고 부족(not sufficientfunds;NSF) 활동을 가졌는지 여부, 소비자 계좌(131)가 지불 정지 명령(stop payment order)을 받았는지 여부와 같은 계좌(131)의 현재 상태, 및/또는 소비자 계좌(131)에 대한 정보에 적어도 부분적으로 기초한 소비자(125)의 구매력 지수(buying power index)와 같은 다양한 다른 정보를 계좌 모듈(122)에 제공할 수 있다.
일부 구현예에서, 모바일 애플리케이션(123)은 거래를 실행하기 위해 POS 단말기(110)에 대하여 모바일 디바이스(120) 상에서 사용될 수 있다. 몇몇의 구현예에서, 모바일 디바이스(120)는 상인 식별자 및 다른 거래 정보를 상인(115)의 POS 단말기(110)로부터 수신할 수 있다. 상인 식별자는 상인(115)의 상인 계좌(151)와 연관될 수 있다. 상인 식별자를 수신함으로써, 모바일 애플리케이션(123)은 금융 기관(130)에 있는 소비자 계좌(131)로부터 금융 기관(150)에 있는 상인 계좌(151)로의 푸시 결제를 개시하여, 소비자가 상인(115)의 매장을 떠나기 전에 실시간으로 거래를 완료할 수 있다.
다양한 구현예에서, 인증 모듈(121)은 소비자(125)의 신원을 조회할 수 있다. 예를 들면, 인증 모듈(121)은 개인 식별 번호(PIN), 패스워드, 하나 이상의 지분, 음성 인식, 다른 생체인식(예를 들면, 휴대폰 생체-측정(bio-measurement)), 및/또는 다른 적합한 인증 방법을 이용하여 소비자(125)의 신원을 조회하여, 소비자(125)가 소비자 계좌(131)와 모바일 애플리케이션(123)을 연관시키고/연관시키거나 모바일 애플리케이션(123)을 이용하여 결제할 권한이 있음을 보장할 수 있다.
다수의 구현예에서, 모바일 애플리케이션(123)이 거래를 실행하는 데 사용되는 경우, 모바일 디바이스(120)는 POS 단말기(110) 근처에 배치되어서 통신 모듈(124)이 결제 금액, 상인 식별자, 거래 식별자, 및/또는 상인 성명, 날짜 및 시간, 구매될 하나 이상의 물품 등과 같은 다른 정보와 같은 정보를 POS 단말기(110)로부터 수신하게 할 수 있다. 일부 구현예에서, 모바일 애플리케이션(123)은 모바일 애플리케이션(123) 상의 버튼을 선택함으로써 또는 POS 단말기(110) 상의 데이터 전송기 근처에 모바일 디바이스(120)를 배치함으로써 가능해질 수 있는 원클릭 체크아웃을 허용하도록 구성될 수 있다. 일부 구현예에서, 모바일 애플리케이션(123)은 물품이 선반으로부터 취해지고 모바일 디바이스(120)에 의해 스캐닝되거나 "스마트(smart)" 쇼핑 카트 내에 배치될 때 실시간으로 물품을 스캐닝하고 거래를 실행하도록 구성될 수 있으며, 그에 따라 POS 단말기(110)에서보다는 매장의 통로에서 체크아웃이 일어날 수 있다. 다른 구현예에서, 소비자(125)가 상인(115)의 매장을 나갈 때 체크아웃이 자동적으로 일어날 수 있다. 다수의 구현예에서, 모바일 애플리케이션(123)은 상인(115)의 매장에 들어갈 때, 또는 상인(115)의 매장 내에서 전송된 데이터를 갖는 쇼핑 카트로부터 상인 식별자를 수신할 수 있다.
일부 구현예에서, 모바일 애플리케이션(123)은 개인 식별 정보, 고객 보상(loyalty rewards) 번호(들), 쇼핑 패턴, 포인트, 구매력 지수, 및/또는 다른 적합한 정보와 같은 소비자(125)에 관한 정보와 같은 정보를 모바일 디바이스(120)로부터 POS 단말기(110)로 송신할 수 있다. 몇몇의 구현예에서, 소비자 정보 모듈(114)은 모바일 애플리케이션(123)으로부터 제공된 정보를 처리하여 소비자(125)에 관한 정보를 상인(115)에게 제공할 수 있다. 일부 구현예에서, 모바일 디바이스(120)는 상인(115)의 매장에 들어갈 때 구매력 지수와 같은 정보를 POS 단말기(110) 및/또는 상인(115)에게 통신할 수 있다.
많은 구현예에서, 모바일 디바이스(120)가 통신 모듈(124)을 이용하여 POS 단말기(110)와 통신하여 상인 식별자 및 다른 거래 정보를 수신한 후에, 모바일 디바이스(120)는, 직접적으로 또는 모바일 월릿 제공자(160)를 통해, 금융 기관(130) 및/또는 거래 시스템(140)과 통신하여, 결재가 소비자 계좌(131)로부터 상인(115)의 상인 계좌(151)로 이루어지도록 요청할 수 있다. 예를 들면, 모바일 디바이스(120)가 (직접적으로 또는 모바일 월릿 제공자(160)를 통해) 금융 기관(130)과 통신하여 결재가 이루어지도록 요청하는 경우, 금융 기관(130)의 계좌 모듈(134)은, 모바일 디바이스(130)로부터 수신된 상인 식별자에 적어도 부분적으로 기초하여, 상인 계좌(151)의 계좌 식별자와 같은 상인 계좌(151)에 대한 계좌 정보를 결정할 수 있다. 일부 구현예에서, 금융 기관(130)은 거래 시스템(140)과 통신하여 상인 계좌 데이터베이스(141)에 저장될 수 있는 상인 계좌(151)에 대한 계좌 정보를 얻을 수 있다. 일부 구현예에서, 금융 기관(130)은 상인 계좌(151)에 대한 계좌 정보를 저장할 수 있고, 따라서 금융 기관은 동일한 상인 식별자를 수반하는 향후 거래에 대하여 거래 시스템(140) 내의 상인 계좌 데이터베이스(141)로부터 계좌 정보를 문의할 필요가 없다. 다른 구현예에서, 금융 기관(130)은 각각의 새로운 거래에 대해, 또는 비정기 및/또는 정기 간격으로 거래 시스템(140) 내의 상인 계좌 데이터베이스(141)로부터 계좌 정보에 대해 문의할 수 있다. 다른 구현예에서, 모바일 디바이스(120)가 (직접적으로 또는 모바일 월릿 제공자(160)를 통해) 거래 시스템(140)과 통신하여 결재가 이루어지도록 요청하는 경우, 거래 시스템(140)은 상인 계좌(151)에 대한 계좌 정보를 제1 금융 기관(130)에 제공할 수 있다.
많은 구현예에서, 상인 계좌(151)에 대한 계좌 정보를 갖는 경우, 금융 기관(130)은 소비자 계좌(131)로부터 상인 계좌(151)로 금융 기관(150)에 결제를 개시할 수 있다. 몇몇의 구현예에서, 결제를 개시하기 전에, 승인 모듈(133)은 소비자 계좌(131)로부터의 결제를 승인할 것인지 여부를 결정할 수 있다. 예를 들면, 금융 기관(131)은, 결제 금액이 소비자 계좌(131) 내의 이용 가능 자금 이내에 있는지 여부를 결정하고, 소비자 계좌(131)가 현재 개설되고 양호한 상태에 있는지(또는 해지되었는지) 여부를 결정하고, 모바일 디바이스(120)를 이용하여 소비자(125)의 신원을 인증하고/인증하거나 다른 동작을 수행할 수 있다. 예를 들면, 일부 구현예에서, 인증 모듈(121)은 소비자(125)의 신원을 인증할 수 있고, 이와 같은 정보는 모바일 디바이스(120)로부터 금융 기관(130)으로 통신될 수 있다. 일부 구현예에서, 모바일 디바이스(120)가 POS 단말기(110)로부터 상인 식별자 및/또는 거래 정보를 수신하기 이전 및/또는 이후에 인증하도록, 모바일 디바이스(120)가 소비자(125)를 재촉할 수 있다.
일부 구현예에서, 승인 모듈(133)은, 모바일 디바이스(120)로부터 결제에 대한 요청을 수신한 후, 및/또는 상인(115) 및/또는 상인 계좌(151)에 대한 정보를 수신한 후에, 인증 모듈(121)로부터의 추가 인증을 요청할 수 있다(금융 기관(130)과 모바일 월릿(120) 사이의 네트워크를 직접적으로 통할 수 있거나, 모바일 월릿 제공자(160) 및/또는 거래 시스템(140)을 통할 수 있음). 다수의 구현예에서, 금융 기관(130)의 승인 모듈(133)은 다양한 팩터(factor)에 기초하여 상이한 레벨 및/또는 가변 레벨의 인증을 수행할 수 있다. 예를 들면, 인증 모듈(121) 및/또는 승인 모듈(133)은, 결제에 대한 요청을 송신하는 데 사용된 모바일 디바이스(120)가 금융 기관(130)과의 거래를 위해 소비자(125)에 의해 이전에 사용되었는지 여부, 소비자의 생체인식이 소비자(125)의 저장된 생체인식과 일치하는지 여부, 요청된 거래 및 연관된 상세내용(예를 들면, 상인(115)의 신원, 상인(115)의 위치, 결제 금액, 구매될 하나 이상의 물품, 및/또는 다른 적합한 팩터)이 소비자(125)의 소비 패턴과 일치하는지의 여부, 소비자(125)가 모바일 디바이스(120)가 분실되었거나 도난 했다고 신고했는지의 여부, 소비자(125)가 신용 카드, 직불 카드, 또는 소비자 계좌(131)에 대한 다른 정보가 분실되거나 도난당했다고 신고했는지의 여부, 및/또는 다른 적합한 팩터를 결정할 수 있다. 다양한 구현예에서, 금융 기관(130)은 이들 팩터 중 하나 이상에 기초하여, 그리고/또는 결제 금액, 상인(115)의 신원, 상인(115)의 위치, 소비자(125)의 과거 소비, 및/또는 다른 관련 정보에 기초하여, 소비자(125)의 신원을 조회하는 데 사용되는 인증의 레벨을 조정할 수 있다.
많은 구현예에서, 승인 모듈(133)로부터의 승인을 수신한 후에, 금융 기관(130)은 소비자 계좌(131)로부터 상인 계좌(151)로 자금을 이체하도록 금융 기관(150)에 결제를 개시할 수 있다. 다수의 구현예에서, 소비자 계좌(131)로부터 상인 계좌(151)에 이루어질 예금에 관한 결제 정보를 송신함으로써 결제가 이루어질 수 있다. 다수의 구현예에서, 금융 기관(130)으로부터 금융 기관(150)으로 전달된 결제 정보는, 상인에 대한 결제를 취소 불가능하게 충족시키고/충족시키거나 소비자(125)가 상인(115)의 매장을 떠날 때 상인이 확실한 자금(good funds)을가지는 것을 보장할 수 있는 인증된 크레딧 푸시를 유발할 수 있다. 예를 들면, 결제는, 즉시 지불될 수 있는, 소비자 계좌(131)로부터 상인 계좌(151)로의 결제 금액에 대한 자금의 지불 크레딧 푸시일 수 있다. 다양한 구현예에서, 금융 기관(130)으로부터 금융 기관(150)으로 전달된 결제 정보는, 금융 기관(130)으로부터 금융 기관(150)으로의 결제의 취소불능 보증을 제공할 수 있는, 결제에 대한 푸시 약정을 유발할 수 있다. 몇몇의 구현예에서, 예를 들면, 결제는 취소불능 자금제공 보증(irrevocable fundingguarantee)을제공할 수 있는 ACH(Automated Clearing House; 자동 자금 이체 시스템) 크레딧 푸시일 수 있다.
많은 구현예에서, 결제 및/또는 결제의 보증은 금융 기관(130)으로부터 금융 기관(150)으로 실시간으로 송신될 수 있고, 이것은 각각의 이와 같은 거래에 대해 일어날 수 있다. 일부 구현예에서, 거래의 지출은 나중에, 예를 들어 야간 일괄 방식(nightly batch fashion)으로 일어날 수 있고, 일부 구현예에서는, ACH 네트워크 또는 신용 네트워크와 같은 상이한 네트워크를 통해 일어날 수 있다. 다른 구현예에서, 실시간 결제 및/또는 결제의 보증은 ACH 네트워크 또는 신용 네트워크를 통해 처리될 수 있다. 일부 구현예에서, 소비자는 거래를 소비자 계좌(131)에 직불 또는 신용 거래로서 표시하는 명령을 금융 기관(130)에 제공할 수 있으며, 일부 구현예에서는, 이와 같은 명령을 결제에 대한 요청과 함께, 또는 결제에 대한 요청 이전 또는 이후에 제공할 수 있다. 일부 구현예에서, 신용 거래는 소액 융자(micro-loan)로서 처리될 수 있다. 특정 구현예에서, 결제에 대한 보증된 약정을 갖는 데빗 풀(debit pull)이사용될 수 있으며, 그에 따라 금융 기관(150)은 결제에 대한 보증된 약정을 금융 기관(130)으로부터 수신하고, 데빗 풀을 이용하여 자금을 빼낸다.
다양한 구현예에서, 거래 시스템(140)은 각각의 거래에 관한 정보를 거래 데이터베이스(142)에 저장할 수 있다. 몇몇의 구현예에서, 거래 시스템(140)은 이 거래 시스템(142)과 데이터 통신하는 금융 기관들(예를 들면, 130, 150) 사이의 거래에 대한 중앙 감사자(central auditor)로서의역할을 할 수 있다.
다수의 구현예에서, 금융 기관(150)은, 결제 및/또는 결제의 보증을 수신했을 때, 상인(115)이 소비자(125)로부터의 결제를 만족스럽게 수신했다는 것을 POS 단말기(110) 및/또는 상인(115)에게 실시간으로 통지할 수 있다. 예를 들면, 이 통지는 거래 식별자, 결제(또는 보증)된 금액, 상인 식별자, 및/또는 다른 정보와 같은 다양한 정보를 포함할 수 있다. 확실한 자금의 통지를 수신하면, 상인(115)은 진행할 수 있고, 예를 들어 소비자가 물품을 갖고서 상인(115)의 매장을 떠나게 할 수 있다. 일부 구현예에서, 예를 들면, POS 단말기(110)는 거래 식별자를 이용하여 이러한 통지를 POS 단말기(110) 내의 보류 거래에 일치시킬 수 있다. 특정 구현예에서, 상인(115)은 상인 식별자를 이용하여 이러한 통지를 POS 단말기에 일치시킬 수 있다. 일부 구현예에서, 소비자(125)는 거래가 처리되었다는 통지를 모바일 디바이스(120) 상에서 수신할 수 있다.
몇몇의 구현예에서, 시스템(100)은 유익하게는, 소비자(125)가 POS 단말기(110)에서 체크아웃하고 있을 때 소비자(125)가 결제를 상인(115)에게 직접적으로 및/또는 즉시 송신하게 할 수 있다. 많은 구현예에서, 본원에 설명된 시스템(100)에 의해 제공된 결제 시스템 및 방법은 결제 카드 거래에 통상적으로 사용되는 인수자 모델(acquirer model)을 없앨 수 있다. 몇몇의 구현예에서, 본원에 설명된 시스템(100)에 의해 제공된 결제 시스템 및 방법은 유리하게는, 상인(115)의 금융 기관(즉, 인수자)이 소비자(125)의 금융 기관(즉, 발급자)으로부터의 결제를 요청할 필요성을 없앰으로써 결제를 간소화할 수 있다. 예를 들면, 많은 구현예에서, 금융 기관(150)은 금융 기관(130)으로부터의 결제를 요청할 필요가 없다. 많은 구현예에서, 본원에 설명된 시스템(100)에 의해 제공된 결제 시스템 및 방법은 유리하게는, 종래의 모델에서 다양한 엔티티에 지불되는 많은 거래 수수료를 없애고/없애거나 감소시키면서 상인(예를 들면, 상인(115))이 소비자(예를 들면, 소비자(125))에 의해 결제를 받는 것을 보장할 수 있다.
다수의 구현예에서, 본원에 설명된 시스템(100)에 의해 제공된 결제 시스템 및 방법은 유리하게는 부정한 거래에 대한 상인의 지불 거절 책임을 없앨 수 있다. 종래의 인수자-발급자 모델에서, 상인(예를 들면, 115)은 카드가 부정하게 사용되고 있지 않다는 것을 보장하기 위해 신용 또는 직불 카드를 조회할 책임이 있다. 몇몇의 구현예에서, 본원에 설명된 시스템(100)에 의해 제공된 결제 시스템 및 방법은 유익하게는, 결제에 대한 요청이 소비자(예를 들면, 125)에 의해 요청된 적법한 인증 거래인지, 및/또는 소비자의 계좌가 여전히 개설되고 양호한 상태에 있는지(또는 해지되었는지), 잔고가 충분한지 등을 결정하는 데 상인(예를 들면, 115)보다 유리한 입장(보다 많은 정보 및/또는 보다 양호한 정보를 가짐)에 있을 수 있는 소비자(예를 들면, 125)의 금융 기관(예를 들면, 130)에 책임을 지울 수 있다. 다양한 구현예에서, 본원에 설명된 시스템(100)에 의해 제공된 결제 시스템 및 방법은 유리하게는, 소비자(예를 들면, 125)의 금융 기관(예를 들면, 130)이 소비자(예를 들면, 125)를 인증하는 방법을 선택하게 할 수 있고, 및/또는 유익하게는, 소비자(예를 들면, 125)의 금융 기관(예를 들면, 130)이 각 소비자(예를 들면, 125) 및/또는 각 거래에 대해 맞춰질 수 있는 인증의 레벨을 선택하게 할 수 있다(예를 들면, 금융 기관(예를 들면, 130)은, 위험도 결정에 적어도 부분적으로 기초하여, 보다 많은 결제 금액을 갖는 거래가 보다 높은 인증 레벨을 정당화하는 것을 결정할 수 있음). 몇몇의 구현예에서, 소비자 계좌(예를 들면, 131)의 부당한 사용에 대한 책임은 소비자(예를 들면, 125)에게 지울 수 있고, 및/또는 소비자(예를 들면, 125)는 소비자(예를 들면, 125)의 금융 기관(예를 들면, 130)에 의해 사용되는 인증의 레벨을 선택할 수 있다. 많은 구현예에서, 소비자 계좌(131)에의 비승인 액세스는 유익하게는 시스템(100)에 의해 제공되고 본원에 설명된 결제 방법을 이용하여 감소되고/감소되거나 없앨 수 있다.
몇몇의 구현예에서, 본원에 설명된 시스템(100)에 의해 제공된 결제 시스템 및 방법은 유익하게는, 거래를 할 때 POS 단말기(110)에서 소비자(125)와 직접 통신하는 능력을 금융 기관(130)에 제공할 수 있다. 많은 구현예에서, 본원에 설명된 시스템(100)에 의해 제공된 결제 시스템 및 방법은 소비자(125)가 결제를 요청하기 전에 계좌 잔고, 잔고 부족, 소비자 계좌(131)의 잠금/동결(lock/freeze) 등과 같은 정보를 소비자(125)에게 실시간으로 제공할 수 있고, 이는 유리하게는, 잔고 부족 또는 소비자 계좌(131)의 동결 상태에서의 거래 시도와 같은 소비자(125)의 부정적인 경험을 없애고/없애거나 감소시킬 수 있다.
몇몇의 구현예에서, 소비자 계좌(131)에 대한 계좌 정보는 유익하게는 본원에 설명된 시스템(100)에 의해 제공된 결제 시스템 및 방법에 의해 도용으로부터 보호될 수 있는데, 이는, 다수의 구현예에서, 소비자 계좌(131)의 계좌 정보 및/또는 소비자(125)의 개인 식별 정보가 소비자 계좌(131)를 유지하는 금융 기관(130)이 아닌 제3 자에게 비공개될 수 있기 때문이다. 예를 들면, 일부 구현예에서, 소비자 계좌(131)의 계좌 정보 및/또는 소비자(125)의 개인 식별 정보는 POS 단말기(110), 상인(115), 거래 시스템(140), 및/또는 금융 기관(150)에 비공개될 수 있다. 많은 구현예에서, 소비자 계좌(131)의 계좌 식별자(예를 들면, 계좌 번호)는 어떠한 네트워크를 통해서도 송신되지 않고, 금융 기관(130)에만 존재하며, 이는 유익하게는 이와 같은 정보가 도난당하는 것을 방지할 수 있다. 예를 들면, 수백만 소비자의 소비자 계좌 정보 및 개인 식별 정보를 노출시킨 상인 시스템의 최근의 많은 대규모 데이터 유출은 시스템(100)에 의해 제공되고 본원에 설명된 결제 시스템 및 방법을 이용함으로써 경감될 수 있다.
다른 구현예에서, 소비자(125)는 소비자 계좌(131)의 계좌 정보 및/또는 소비자(125)의 개인 식별 정보를 하나 이상의 제3 자에게 제공하도록 선택할 수 있다. 예를 들면, 일부 구현예에서, 소비자(125)는 어떤 정보가 제3 자에게 공개될 수 있는지에 관한 프라이버시 명령(privacy instruction)을 모바일 디바이스(120) 및 금융 기관(130)에 설정할 수 있다. 예를 들면, 소비자(125)는 상인(115)으로부터 할인, 포인트, 및/또는 다른 혜택을 받기 위해 특정 정보를 상인(115)에게 공개하도록 선정할 수 있다. 예를 들면, 일부 구현예에서, 금융 기관(130)은 결제 정보와 함께 소비자(125)의 특정 개인 식별 정보를 거래 시스템(140)을 통해 금융 기관(150)으로 송신할 수 있고, 금융 기관(150)은 이 정보를 상인(115)에게 제공할 수 있다. 동일하거나 다른 구현예에서, 모바일 디바이스(120)는, 예를 들어 무선 데이터 통신 프로토콜을 통해, 소비자(125)의 특정 개인 식별 정보를 상인(115)에게 제공할 수 있다. 이와 같은 개별 식별 정보의 예는 성명, 집 주소, 전화 번호, 사회 보장 번호, 납세자 식별 번호, 나이, 소득 수준, 혼인 여부, 부양 가족수, 단골 고객 식별자, 쇼핑 선호도 등을 포함할 수 있다.
다양한 구현예에서, 본원에 설명된 시스템(100)에 의해 제공된 결제 시스템 및 방법은 또한 유익하게는, 금융 기관(예를 들면, 130, 150)과 거래 시스템(140)의 네트워크 외부로 공개되는 것으로부터 상인 계좌(151)에 대한 계좌 정보를 보호할 수 있으며, 이는 유익하게는 상인 계좌(151)에 대한 계좌 정보의 도용 및 오용(misuse)을 방지할 수 있다.
도면에서 다음으로 넘어가면, 도 2는 일 구현예에 따른 방법(200)에 대한 흐름도를 도시하고 있다. 일부 구현예에서, 방법(200)은 안전 결제 거래를 용이하게 하는 방법일 수 있다. 방법(200)은 단지 예시적인 것이고, 본원에 제시된 구현예에 한정되지 않는다. 방법(200)은 본원에 구체적으로 도시되거나 설명되지 않은 많은 상이한 구현예 또는 실시예에 이용될 수 있다. 일부 구현예에서, 방법(200)의 절차, 프로세스 및/또는 활동은 제시된 순서로 수행될 수 있다. 다른 구현예에서, 방법(200)의 절차, 프로세스 및/또는 활동은 임의의 적합한 순서로 수행될 수 있다. 또 다른 구현예에서, 방법(200)의 절차, 프로세스 및/또는 활동 중 하나 이상이 조합되거나 생략될 수 있다. 일부 구현예에서, 방법(200)은 금융 기관(130)(도 1)에 의해 수행될 수 있다.
도 2를 참조하면, 일부 구현예에서, 방법(200)은 선택적으로, 하기에서 설명되는 블록(201) 및 블록(202)과 같은 하나 이상의 예비 블록을 포함할 수 있다. 구체적으로는, 방법(200)은, 제1 금융 기관에서 모바일 디바이스로부터, 계좌 정보에 대한 예비 요청을 수신하는 블록(201)을 포함할 수 있다. 제1 금융 기관은 금융 기관(130)(도 1)과 유사하거나 동일할 수 있다. 모바일 디바이스는 모바일 디바이스(120)(도 1)와 유사하거나 동일할 수 있다.
몇몇의 구현예에서, 방법(200)은 추가적으로, 제1 금융 기관으로부터 모바일 디바이스로, 계좌 정보를 송신하는 블록(202)을 포함할 수 있다. 일부 구현예에서, 계좌는 제1 계좌의 계좌 잔고 및 계좌 상태를 포함할 수 있다. 제1 계좌는 소비자 계좌(131)(도 1)와 유사하거나 동일할 수 있다.
다수의 구현예에서, 방법(200)은 더욱이, 제1 금융 기관에서 소비자의 모바일 디바이스로부터, 제1 금융 기관에 의해 유지된 소비자의 제1 계좌로부터 결제 금액을 상인에게 결제하는 제1 요청을 수신하는 블록(203)을 포함할 수 있다. 소비자는 소비자(125)(도 1)와 유사하거나 동일할 수 있다. 상인은 상인(115)(도 1)과 유사하거나 동일할 수 있다. 많은 구현예에서, 제1 요청은 상인 식별자, 거래 식별자 및/또는 결제 금액을 포함할 수 있는 제1 정보를 포함할 수 있다. 몇몇의 구현예에서, 제1 정보는 소비자가 상인으로부터 구매할 하나 이상의 물품에 대한 결제 금액을 결제하기 위해 상인의 매장에서 소비자가 이용하는 모바일 디바이스 상에서 작동하는 모바일 애플리케이션으로부터 제1 금융 기관으로 송신될 수 있다. 모바일 애플리케이션은 모바일 애플리케이션(123)(도 1)과 유사하거나 동일할 수 있다. 일부 구현예에서, 구매될 하나 이상의 물품은 하나 이상의 제품 또는 하나 이상의 서비스 중 적어도 하나를 포함할 수 있다. 많은 구현예에서, 상인 식별자는 상인과 연관될 수 있다. 다수의 구현예에서, 모바일 애플리케이션은 제1 계좌와 연관될 수 있다. 일부 구현예에서, 상인 식별자는 상인의 매장에 있는 POS 단말기에 고유하게 대응할 수 있다. 다양한 구현예에서, 상인 식별자는 근거리 기반 무선 데이터 통신 프로토콜을 이용하여 POS 단말기로부터 모바일 디바이스에 의해 얻어질 수 있다.
많은 구현예에서, 방법(200)은 추가적으로, 제1 금융 기관에서, 제2 정보를 결정하는 블록(204)을 포함할 수 있다. 많은 구현예에서, 제2 정보는 상인 식별자 및 제1 시스템으로부터 얻어진 제3 정보에 적어도 부분적으로 기초하여, 제2 금융 기관에 의해 유지된 상인의 제2 계좌의 계좌 식별자를 포함할 수 있다. 제2 계좌는 상인 계좌(151)(도 1)와 유사하거나 동일할 수 있다. 제2 금융 기관은 금융 기관(150)(도 1)과 유사하거나 동일할 수 있다. 제1 시스템은 거래 시스템(140)(도 1)과 유사하거나 동일할 수 있다. 다수의 구현예에서, 계좌 식별자는 계좌 번호이거나, 계좌 번호를 포함할 수 있다. 일부 구현예에서, 제1 시스템은 제1 금융 기관 및 제2 금융 기관과 데이터 통신할 수 있다. 많은 구현예에서, 제1 시스템은 제1 금융 기관 및 제2 금융 기관과는 상이한 엔티티에 의해 유지될 수 있다. 일부 구현예에서, 제2 정보는 또한 상인의 성명, 및/또는 상인의 매장 위치를 포함할 수 있다.
일부 구현예에서, 제2 정보를 결정하는 블록(204)은, 제1 금융 기관에서, 상인 식별자 및 제3 정보에 적어도 부분적으로 기초하여 제2 정보를 결정하는 블록(205)을 포함할 수 있다. 다수의 구현예에서, 제3 정보는 모바일 디바이스로부터 상인에게 결제하는 제1 요청을 수신하기 전에 제1 시스템으로부터 제1 금융 기관에 의해 수신될 수 있다. 예를 들면, 제3 정보는 제1 시스템에의 이전 문의로부터 제1 금융 기관에 저장될 수 있다. 많은 구현예에서, 제3 정보는 제2 계좌의 계좌 식별자를 포함할 수 있다. 일부 구현예에서, 제2 정보는 제3 정보를 포함할 수 있다.
다른 구현예에서, 제2 정보를 결정하는 블록(204)은 하기에서 설명되는 블록(206) 및 블록(207)을 포함할 수 있다. 예를 들면, 블록(204)은, 제1 금융 기관으로부터 제1 시스템으로, 제2 정보를 결정하는 제2 요청을 송신하는 블록(206)을 포함할 수 있다. 몇몇의 구현예에서, 제2 요청은 상인 식별자를 포함할 수 있다.
이들 동일한 다른 구현예에서, 블록(204)은, 제1 금융 기관에서 제1 시스템으로부터, 제3 정보를 수신하는 블록(207)을 포함할 수 있다. 제3 정보는 제2 계좌의 계좌 식별자를 포함할 수 있다. 많은 구현예에서, 제2 정보는 제3 정보를 포함할 수 있다.
일부 구현예에서, 방법(200)은, 제1 금융 기관에서, 제1 계좌로부터 제2 계좌로의 결제를 승인하는 블록(208)으로 계속될 수 있다.
다수의 구현예에서, 제1 계좌로부터 제2 계좌로의 결제를 승인하는 블록(208)은 제1 계좌로부터 상인에게 결제하는 제1 요청을 송신하기 위해 모바일 디바이스를 이용한 소비자의 신원을 인증하는 블록(209)을 포함할 수 있다. 일부 구현예에서, 소비자의 신원을 인증하는 블록(209)은 제1 요청을 송신하는 데 사용된 모바일 디바이스가 제1 금융 기관을 수반하는 거래에서 소비자에 의해 이전에 사용되었는지 여부, 모바일 디바이스를 이용하는 소비자의 생체인식이 소비자의 저장된 생체인식과 일치하는지 여부, 및/또는 상인의 신원, 상인의 위치 또는 결제 금액 중 적어도 하나가 소비자에 의한 과거의 행동 패턴과 일치하는지 여부에 적어도 부분적으로 기초하여 소비자의 신원을 인증하는 것을 포함할 수 있다.
다수의 구현예에서, 제1 정보는 더욱이, 구매될 하나 이상의 물품을 포함할 수 있고, 소비자의 신원을 인증하는 블록(209)은 더욱이, 상인으로부터 결제 금액으로 소비자가 구매할 하나 이상의 물품에 적어도 부분적으로 기초하여 소비자의 신원을 인증하는 것을 포함할 수 있다.
다수의 구현예에서, 소비자의 신원을 인증하는 블록(209)은 더욱이, 상인에게 결제될 결제 금액, 제1 요청을 송신하는 데 사용된 모바일 디바이스가 제1 금융 기관을 수반하는 거래에 소비자에 의해 이전에 사용되었는지 여부, 모바일 디바이스를 이용하는 소비자의 생체인식이 소비자의 저장된 생체인식과 일치하는지 여부, 및/또는 상인의 신원, 상인의 위치, 결제 금액 또는 구매될 하나 이상의 물품 중 적어도 하나가 소비자에 의한 과거의 행동 패턴과 일치하는지 여부에 적어도 부분적으로 기초하여, 인증의 레벨을 조정하는 것을 포함할 수 있다.
많은 구현예에서, 제1 계좌로부터 제2 계좌로의 결제를 승인하는 블록(208)은 추가적으로 제1 계좌의 현재 상태를 결정하는 블록(210)을 포함할 수 있다. 예를 들면, 제1 금융 기관은 제1 계좌가 개설되고 양호한 상태에 있는지 여부, 또는 동결 또는 보류(hold) 상태인지 여부를 결정할 수 있다.
몇몇의 구현예에서, 제1 계좌로부터 제2 계좌로의 결제를 승인하는 블록(208)은 추가적으로 제1 계좌의 이용 가능 자금을 결정하는 블록(211)을 포함할 수 있다. 예를 들면, 제1 금융 기관은 제1 계좌의 이용 가능 자금의 결정을 이용하여 결제 금액이 제1 계좌의 이용 가능 자금에 의해 커버되는지 여부를 결정할 수 있다.
다수의 구현예에서, 방법(200)은, 제1 금융 기관으로부터 제1 시스템으로, 제1 계좌로부터 제2 계좌에 이루어질 예금에 관한 결제 정보를 송신하는 블록(212)으로 계속될 수 있다. 몇몇의 구현예에서, 결제 정보는 제1 시스템을 통해 제2 금융 기관으로 보내질 수 있고, 그에 따라 제2 금융 기관은 결제 정보를 수신했을 때 상인에게 통지하여 소비자로부터의 결제에 대한 상인의 기대를 충족시킬 수 있다. 일부 구현예에서, 결제 정보는 거래 식별자, 제2 계좌의 계좌 식별자, 및/또는 결제 금액을 포함할 수 있다. 다수의 구현예에서, 결제 정보는 상인 식별자를 포함할 수 있다.
일부 구현예에서, 결제 정보는 더욱이, 제1 계좌로부터 제2 계좌로의 결제 금액에 대한 자금의 지불 크레딧 푸시를 포함할 수 있다. 다른 구현예에서, 결제 정보는 더욱이, 제1 계좌로부터 제2 계좌로 결제 금액을 결제하는 취소불능 약정을 포함할 수 있다. 몇몇의 구현예에서, 결제 정보는 더욱이, 소비자의 개인 식별 정보의 세트를 포함할 수 있다. 다수의 구현예에서, 개인 식별 정보의 세트는 소비자에 의해 제1 금융 기관으로 송신된 프라이버시 명령에 적어도 부분적으로 기초할 수 있다.
도면에서 다음으로 넘어가면, 도 3은 구현예에 따른 방법(300)에 대한 흐름도를 도시하고 있다. 일부 구현예에서, 방법(300)은 안전 결제 거래를 용이하게 하는 방법일 수 있다. 방법(300)은 단지 예시적인 것이고, 본원에 제시된 구현예에 한정되지 않는다. 방법(300)은 본원에 구체적으로 도시되거나 설명되지 않은 많은 상이한 구현예 또는 실시예에 이용될 수 있다. 일부 구현예에서, 방법(300)의 절차, 프로세스 및/또는 활동은 제시된 순서로 수행될 수 있다. 다른 구현예에서, 방법(300)의 절차, 프로세스 및/또는 활동은 임의의 적합한 순서로 수행될 수 있다. 또 다른 구현예에서, 방법(300)의 절차, 프로세스 및/또는 활동 중 하나 이상이 조합되거나 생략될 수 있다. 일부 구현예에서, 방법(300)은 거래 시스템(140)(도 1)에 의해 수행될 수 있다.
도 3을 참조하면, 방법(300)은, 제1 시스템에서 제1 엔티티로부터, 요청을 수신하는 블록(301)을 포함할 수 있다. 제1 시스템은 거래 시스템(140)(도 1)과 유사하거나 동일할 수 있다. 일부 구현예에서, 제1 엔티티는 제1 금융 기관일 수 있다. 제1 금융 기관은 금융 기관(130)(도 1)과 유사하거나 동일할 수 있다. 다른 구현예에서, 제1 엔티티는 소비자에 의해 사용되는 모바일 디바이스일 수 있다. 또 다른 구현예에서, 제1 엔티티는 소비자에 의해 사용되는 모바일 디바이스와 데이터 통신하는 모바일 월릿 제공자일 수 있다. 다수의 구현예에서, 요청은 상인 식별자를 포함할 수 있다. 몇몇의 구현예에서, 상인 식별자는 상인과 연관될 수 있다. 상인은 상인(115)(도 1)과 유사하거나 동일할 수 있다. 많은 구현예에서, 제1 시스템은 제1 금융 기관 및 제2 금융 기관과 데이터 통신할 수 있다. 제2 금융 기관은 금융 기관(150)(도 1)과 유사하거나 동일할 수 있다. 다양한 구현예에서, 제1 시스템은 제1 금융 기관 및 제2 금융 기관과는 상이한 엔티티에 의해 유지될 수 있다. 일부 구현예에서, 제1 금융 기관은 소비자의 제1 계좌를 유지할 수 있다. 제1 계좌는 소비자 계좌(131)(도 1)와 유사하거나 동일할 수 있다. 소비자는 소비자(125)(도 1)와 유사하거나 동일할 수 있다. 많은 구현예에서, 제1 시스템은 상인 계좌 데이터베이스와 데이터 통신할 수 있다. 상인 계좌 데이터베이스는 상인 계좌 데이터베이스(141)(도 1)와 유사하거나 동일할 수 있다. 다수의 구현예에서, 제1 시스템은 상인 계좌 데이터베이스를 포함할 수 있다. 일부 구현예에서, 제1 시스템은 거래 데이터베이스를 포함할 수 있다. 거래 데이터베이스는 거래 데이터베이스(142)(도 1)와 유사하거나 동일할 수 있다. 다수의 구현예에서, 상인 식별자는 상인의 매장에 있는 POS 단말기에 고유하게 대응할 수 있다. 다양한 구현예에서, 상인 식별자는 근거리 기반 무선 데이터 통신 프로토콜을 이용하여 POS 단말기로부터 모바일 디바이스에 의해 얻어질 수 있다.
많은 구현예에서, 방법(300)은 추가적으로, 제1 시스템에서 상인 계좌 데이터 베이스를 이용하여, 제1 정보를 결정하는 블록(302)을 포함할 수 있다. 몇몇의 구현예에서, 제1 정보는 제2 금융 기관에 의해 유지된 상인의 제2 계좌의 계좌 식별자를 포함할 수 있다. 제2 계좌는 상인 계좌(151)(도 1)와 유사하거나 동일할 수 있다. 제2 금융 기관은 금융 기관(150)(도 1)과 유사하거나 동일할 수 있다. 일부 구현예에서, 계좌 식별자는 상인 계좌 데이터베이스 내의 상인 식별자와 연관될 수 있다. 다수의 구현예에서, 제1 정보는 더욱이 상인의 성명, 및/또는 상인의 매장 위치를 포함할 수 있다.
많은 구현예에서, 방법(300)은 더욱이 제1 정보를 제1 시스템으로부터 제1 금융 기관으로 송신하는 블록(303)을 포함할 수 있다.
몇몇의 구현예에서, 방법(300)은 추가적으로, 제1 시스템에서 제1 금융 기관으로부터, 소비자가 상인으로부터 구매할 하나 이상의 물품에 대한 결제 금액을 상인에게 결제하기 위해 제1 계좌로부터 제2 계좌에 이루어질 예금에 관한 결제 정보를 수신하는 블록(304)을 포함할 수 있다. 다수의 구현예에서, 소비자는 상인의 매장에서 모바일 디바이스를 이용하여 하나 이상의 물품에 대해 결제할 수 있다. 모바일 디바이스는 모바일 디바이스(120)(도 1)와 유사하거나 동일할 수 있다. 일부 구현예에서, 모바일 디바이스는 제1 계좌와 연관된 모바일 애플리케이션을 작동시킬 수 있다. 모바일 애플리케이션은 모바일 애플리케이션(123)(도 1)과 유사하거나 동일할 수 있다. 많은 구현예에서, 결제 정보는 거래 식별자, 제2 계좌의 계좌 식별자, 및/또는 결제 금액을 포함할 수 있다. 다수의 구현예에서, 구매될 하나 이상의 물품은 하나 이상의 제품 또는 하나 이상의 서비스 중 적어도 하나를 포함할 수 있다.
다수의 구현예에서, 방법(300)은 선택적으로 결제 정보를 거래 데이터베이스에 저장하는 블록(305)을 포함할 수 있다.
많은 구현예에서, 방법(300)은, 제2 금융 기관이 결제 정보를 수신했을 때 상인에게 통지하여 소비자로부터의 결제에 대한 상인의 기대를 충족시키도록, 제1 시스템으로부터 제2 금융 기관으로 결제 정보를 송신하는 블록(306)으로 계속될 수 있다.
일부 구현예에서, 결제 정보는 더욱이, 제1 계좌로부터 제2 계좌로의 결제 금액에 대한 자금의 지불 크레딧 푸시를 포함할 수 있다. 다른 구현예에서, 결제 정보는 더욱이, 제1 계좌로부터 제2 계좌로 결제 금액을 결제하는 취소불능 약정을 포함할 수 있다. 몇몇의 구현예에서, 결제 정보는 더욱이, 소비자의 개인 식별 정보의 세트를 포함할 수 있다. 다수의 구현예에서, 개인 식별 정보의 세트는 소비자에 의해 제1 금융 기관으로 송신된 프라이버시 명령에 적어도 부분적으로 기초할 수 있다.
도면에서 다음으로 넘어가면, 도 4는 일 구현예에 따른 방법(400)에 대한 흐름도를 도시하고 있다. 일부 구현예에서, 방법(400)은 안전 결제 거래를 용이하게 하는 방법일 수 있다. 방법(400)은 단지 예시적인 것이고, 본원에 제시된 구현예에 한정되지 않는다. 방법(400)은 본원에 구체적으로 도시되거나 설명되지 않은 많은 상이한 구현예 또는 실시예에 이용될 수 있다. 일부 구현예에서, 방법(400)의 절차, 프로세스 및/또는 활동은 제시된 순서로 수행될 수 있다. 다른 구현예에서, 방법(400)의 절차, 프로세스 및/또는 활동은 임의의 적합한 순서로 수행될 수 있다. 또 다른 구현예에서, 방법(400)의 절차, 프로세스 및/또는 활동 중 하나 이상이 조합되거나 생략될 수 있다. 일부 구현예에서, 방법(400)은 모바일 디바이스(120)(도 1)에 의해 수행될 수 있다.
도 4를 참조하면, 방법(400)은, 모바일 디바이스에서, 모바일 디바이스를 이용하는 소비자의 예비 신원 인증을 수행하는 블록(401)을 포함할 수 있다. 모바일 디바이스는 모바일 디바이스(120)(도 1)와 유사하거나 동일할 수 있다. 소비자는 소비자(125)(도 1)와 유사하거나 동일할 수 있다.
많은 구현예에서, 방법(400)은 추가적으로, 모바일 디바이스에서 제1 정보를 POS 단말기로부터 수신하는 블록(402)을 포함할 수 있다. POS 단말기는 POS 단말기(110)(도 1)와 유사하거나 동일할 수 있다. 몇몇의 구현예에서, 제1 정보는 상인 식별자, 거래 식별자, 및/또는 결제 금액을 포함할 수 있다. 일부 구현예에서, 상인 식별자는 상인의 매장에 있는 POS 단말기에 고유하게 대응할 수 있다. 상인은 상인(115)(도 1)과 유사하거나 동일할 수 있다. 다수의 구현예에서, 모바일 디바이스는 모바일 디바이스를 이용하는 소비자의 제1 계좌와 연관된 모바일 애플리케이션을 작동시킬 수 있다. 모바일 애플리케이션은 모바일 애플리케이션(123)(도 1)과 유사하거나 동일할 수 있다. 제1 계좌는 소비자 계좌(131)(도 1)와 유사하거나 동일할 수 있다. 몇몇의 구현예에서, 소비자의 제1 계좌는 제1 금융 기관에 의해 유지될 수 있다. 제1 금융 기관은 금융 기관(130)(도 1)과 유사하거나 동일할 수 있다.
일부 구현예에서, 방법(400)은 선택적으로, 모바일 디바이스에서 제1 정보를 POS 단말기로부터 수신하는 블록(402) 이전 또는 이후에 다양한 블록을 포함할 수 있다. 다양한 구현예에서, 방법(400)은, 모바일 디바이스로부터 제1 금융 기관으로, 계좌 정보에 대한 예비 요청을 송신하는 블록(403)을 포함할 수 있다. 몇몇의 구현예에서, 계좌 정보는 제1 계좌의 계좌 잔고 및 계좌 상태를 포함할 수 있다.
다수의 구현예에서, 방법(400)은 더욱이, 계좌 정보에 대한 예비 요청을 송신하는 블록(403) 이후에, 모바일 디바이스에서 제1 금융 기관으로부터, 계좌 정보를 수신하는 블록(404)을 포함할 수 있다.
많은 구현예에서, 방법(400)은, 모바일 디바이스로부터 제1 금융 기관으로, 소비자가 상인으로부터 구매할 하나 이상의 물품에 대한 결제 금액을 제1 계좌로부터 상인에게 결제하는 제1 요청을 송신하는 블록(405)으로 계속될 수 있다. 다수의 구현예에서, 제1 요청은 제1 정보를 포함할 수 있으며, 그에 따라 제1 금융 기관은, 제1 요청을 수신했을 때, 상인 식별자 및 제1 시스템으로부터 얻어진 제3 정보에 적어도 부분적으로 기초하여, 제2 금융 기관에 의해 유지된 상인의 제2 계좌의 계좌 식별자를 포함하는 제2 정보를 결정할 수 있고, 제1 금융 기관은 제1 계좌로부터 제2 계좌에 이루어질 예금에 관한 결제 정보를 제1 시스템으로 송신할 수 있다. 제2 계좌는 상인 계좌(151)(도 1)와 유사하거나 동일할 수 있다. 제2 금융 기관은 금융 기관(150)(도 1)과 유사하거나 동일할 수 있다. 제1 시스템은 거래 시스템(140)(도 1)과 유사하거나 동일할 수 있다.
다수의 구현예에서, 결제 정보는 제1 시스템을 통해 제2 금융 기관으로 보내질 수 있고, 그에 따라 제2 금융 기관은 결제 정보를 수신했을 때 상인에게 통지하여 소비자로부터의 결제에 대한 상인의 기대를 충족시킬 수 있다. 몇몇의 구현예에서, 제1 시스템은 제1 금융 기관 및 제2 금융 기관과 데이터 통신할 수 있다. 다양한 구현예에서, 제1 시스템은 제1 금융 기관 및 제2 금융 기관과는 상이한 엔티티에 의해 유지될 수 있다. 다수의 구현예에서, 결제 정보는 거래 식별자, 제2 계좌의 계좌 식별자 및 결제 금액을 포함할 수 있다. 일부 구현예에서, 결제 정보는 더욱이: (a) 제1 계좌로부터 제2 계좌로의 결제 금액에 대한 자금의 지불 크레딧 푸시, 또는 (b) 제1 계좌로부터 제2 계좌로 결제 금액을 결제하는 취소불능 약정 중 하나를 포함할 수 있다.
일부 구현예에서, 방법(400)은 선택적으로, 상인에게 결제하는 제1 요청을 송신한 후에, 그리고 결제 정보가 제1 금융 기관으로부터 제1 시스템으로 송신되기 전에, 추가적인 블록을 포함할 수 있다. 예를 들면, 다수의 구현예에서, 방법(400)은 선택적으로, 모바일 디바이스에서 제1 금융 기관으로부터, 모바일 디바이스를 이용하는 소비자의 추가 신원 인증을 수행하는 추가 인증 요청을 수신하는 블록(406)을 포함할 수 있다.
다양한 구현예에서, 방법(400)은 더욱이, 모바일 디바이스에서, 모바일 디바이스를 이용하는 소비자의 추가 신원 인증을 수행하는 블록(407)을 포함할 수 있다. 많은 구현예에서, 블록(407)은, 모바일 디바이스를 이용하는 소비자의 생체인식을 결정하는 것, 및/또는 모바일 디바이스에 추가 정보를 입력하도록 소비자에게 요청하는 것에 적어도 부분적으로 기초하여, 소비자의 추가 인증을 수행하는 것을 포함할 수 있다.
몇몇의 구현예에서, 방법(400)은 추가적으로, 모바일 디바이스로부터 제1 금융 기관으로, 추가 인증 요청에 대한 응답을 송신하는 블록(408)을 포함할 수 있다.
도면에서 다음으로 넘어가면, 도 5는 일 구현예에 따른 방법(500)에 대한 흐름도를 도시하고 있다. 일부 구현예에서, 방법(500)은 안전 결제 거래를 용이하게 하는 방법일 수 있다. 방법(500)은 단지 예시적인 것이고, 본원에 제시된 구현예에 한정되지 않는다. 방법(500)은 본원에 구체적으로 도시되거나 설명되지 않은 많은 상이한 구현예 또는 실시예에 이용될 수 있다. 일부 구현예에서, 방법(500)의 절차, 프로세스 및/또는 활동은 제시된 순서로 수행될 수 있다. 다른 구현예에서, 방법(500)의 절차, 프로세스 및/또는 활동은 임의의 적합한 순서로 수행될 수 있다. 또 다른 구현예에서, 방법(500)의 절차, 프로세스 및/또는 활동 중 하나 이상이 조합되거나 생략될 수 있다. 일부 구현예에서, 방법(500)은 POS 단말기(110)(도 1)에 의해 수행될 수 있다.
도 5를 참조하면, 방법(500)은, 상인의 매장에 있는 POS 단말기에서, 소비자가 상인으로부터 구매할 하나 이상의 물품에 대한 결제 금액을 결정하는 블록(501)을 포함할 수 있다. POS 단말기는 POS 단말기(110)(도 1)와 유사하거나 동일할 수 있다. 상인은 상인(115)(도 1)과 유사하거나 동일할 수 있다. 소비자는 소비자(125)(도 1)와 유사하거나 동일할 수 있다.
몇몇의 구현예에서, 방법(500)은 추가적으로, 제1 정보를 POS 단말기로부터 소비자에 의해 이용되는 모바일 디바이스로 송신하는 블록(502)을 포함할 수 있다. 모바일 디바이스는 모바일 디바이스(120)(도 1)와 유사하거나 동일할 수 있다. 다수의 구현예에서, 제1 정보는 근거리 기반 무선 데이터 통신 프로토콜을 이용하여 POS 단말기로부터 모바일 디바이스로 송신될 수 있다. 몇몇의 구현예에서, 제1 정보는 상인 식별자, 거래 식별자, 및/또는 결제 금액을 포함할 수 있다. 다수의 구현예에서, 상인 식별자는 상인의 매장에 있는 POS 단말기에 고유하게 대응할 수 있다. 다양한 구현예에서, 모바일 디바이스는 모바일 디바이스를 이용하는 소비자의 제1 계좌와 연관된 모바일 애플리케이션을 작동시킬 수 있다. 모바일 애플리케이션은 모바일 애플리케이션(123)(도 1)과 유사하거나 동일할 수 있다. 제1 계좌는 소비자 계좌(131)(도 1)와 유사하거나 동일할 수 있다. 다수의 구현예에서, 소비자의 제1 계좌는 제1 금융 기관에 의해 유지될 수 있다. 제1 금융 기관은 금융 기관(130)(도 1)과 유사하거나 동일할 수 있다. 몇몇의 구현예에서, 모바일 디바이스는, 제1 정보를 수신했을 때, 제1 계좌로부터 결제 금액을 상인에게 결제하는 제1 요청을 송신할 수 있다. 다수의 구현예에서, 제1 요청은 제1 정보를 포함할 수 있으며, 그에 따라 제1 금융 기관은, 제1 요청을 수신했을 때, 상인 식별자 및 제1 시스템으로부터 얻어진 제3 정보에 적어도 부분적으로 기초하여, 제2 금융 기관에 의해 유지된 상인의 제2 계좌의 계좌 식별자를 포함하는 제2 정보를 결정할 수 있고, 제1 금융 기관은 제1 계좌로부터 제2 계좌에 이루어질 예금에 관한 결제 정보를 제1 시스템으로 송신한다. 제2 계좌는 상인 계좌(151)(도 1)와 유사하거나 동일할 수 있다. 제2 금융 기관은 금융 기관(150)(도 1)과 유사하거나 동일할 수 있다. 제1 시스템은 거래 시스템(140)(도 1)과 유사하거나 동일할 수 있다.
일부 구현예에서, 결제 정보는 제1 시스템을 통해 제2 금융 기관으로 보내질 수 있다. 다양한 구현예에서, 제1 시스템은 제1 금융 기관 및 제2 금융 기관과 데이터 통신할 수 있다. 많은 구현예에서, 제1 시스템은 제1 금융 기관 및 제2 금융 기관과는 상이한 엔티티에 의해 유지될 수 있다. 몇몇의 구현예에서, 결제 정보는 거래 식별자, 제2 계좌의 계좌 식별자, 및/또는 결제 금액을 포함할 수 있다. 일부 구현예에서, 결제 정보는 더욱이: (a) 제1 계좌로부터 제2 계좌로의 결제 금액에 대한 자금의 지불 크레딧 푸시, 또는 (b) 제1 계좌로부터 제2 계좌로 결제 금액을 결제하는 취소불능 약정 중 하나를 포함할 수 있다.
다양한 구현예에서, 방법(500)은 선택적으로, POS 단말기에서 모바일 디바이스로부터, 소비자에 대한 정보를 수신하는 블록(503)을 포함할 수 있다. 일부 구현예에서, 블록(503)은, 소비자가 상인으로부터 구매할 하나 이상의 물품에 대한 결제 금액을 결정하는 블록(501) 이전 또는 이후에, 제1 정보를 POS 단말기로부터 소비자에 의해 이용되는 모바일 디바이스로 송신하는 블록(502) 이전 또는 이후에, 또는 하기에서 설명되는 블록(504) 이전 또는 이후에, 수행될 수 있다.
많은 구현예에서, 방법(500)은, POS 단말기에서 제2 금융 기관으로부터, 소비자로부터의 결제에 대한 상인의 기대를 충족시키는 통지를 수신하는 블록(504)으로 계속될 수 있다.
도면에서 다음으로 넘어가면, 도 6은 일 구현예에 따른 방법(600)에 대한 흐름도를 도시하고 있다. 일부 구현예에서, 방법(600)은 안전 결제 거래를 용이하게 하는 방법일 수 있다. 방법(600)은 단지 예시적인 것이고, 본원에 제시된 구현예에 한정되지 않는다. 방법(600)은 본원에 구체적으로 도시되거나 설명되지 않은 많은 상이한 구현예 또는 실시예에 이용될 수 있다. 일부 구현예에서, 방법(600)의 절차, 프로세스 및/또는 활동은 제시된 순서로 수행될 수 있다. 다른 구현예에서, 방법(600)의 절차, 프로세스 및/또는 활동은 임의의 적합한 순서로 수행될 수 있다. 또 다른 구현예에서, 방법(600)의 절차, 프로세스 및/또는 활동 중 하나 이상이 조합되거나 생략될 수 있다. 일부 구현예에서, 방법(600)은 금융 기관(150)(도 1)에 의해 수행될 수 있다.
도 6을 참조하면, 방법(600)은, 제2 금융 기관에서 제1 시스템으로부터, 소비자가 상인으로부터 구매할 하나 이상의 물품에 대한 결제 금액을 상인에게 결제하기 위해 제1 금융 기관에 의해 유지된 소비자의 제1 계좌로부터 제2 금융 기관에 의해 유지된 상인의 제2 계좌에 이루어질 예금에 관한 결제 정보를 수신하는 블록(601)을 포함할 수 있다. 제2 금융 기관은 금융 기관(150)(도 1)과 유사하거나 동일할 수 있다. 제1 시스템은 거래 시스템(140)(도 1)과 유사하거나 동일할 수 있다. 제2 계좌는 상인 계좌(151)(도 1)와 유사하거나 동일할 수 있다. 제1 계좌는 소비자 계좌(131)(도 1)와 유사하거나 동일할 수 있다. 소비자는 소비자(125)(도 1)와 유사하거나 동일할 수 있다. 제1 금융 기관은 금융 기관(130)(도 1)과 유사하거나 동일할 수 있다.
다수의 구현예에서, 결제 정보는 제1 금융 기관으로부터 제1 시스템으로 송신되고 제1 시스템을 통해 제2 금융 기관으로 보내질 수 있다. 몇몇의 구현예에서, 제1 시스템은 제1 금융 기관 및 제2 금융 기관과 데이터 통신할 수 있다. 다양한 구현예에서, 제1 시스템은 제1 금융 기관 및 제2 금융 기관과는 상이한 엔티티에 의해 유지될 수 있다. 많은 구현예에서, 소비자는 상인의 매장에서 모바일 디바이스를 이용하여 하나 이상의 물품에 대해 결제할 수 있다. 모바일 디바이스는 모바일 디바이스(120)(도 1)와 유사하거나 동일할 수 있다. 다수의 구현예에서, 모바일 디바이스는 제1 계좌와 연관된 모바일 애플리케이션을 작동시킬 수 있다. 모바일 애플리케이션은 모바일 애플리케이션(123)(도 1)과 유사하거나 동일할 수 있다. 몇몇의 구현예에서, 결제 정보는 거래 식별자, 제2 계좌의 계좌 식별자, 및/또는 결제 금액을 포함할 수 있다. 다수의 구현예에서, 제1 금융 기관은 상인 식별자 및 제1 시스템으로부터 얻어진 제3 정보에 기초하여 제2 계좌의 계좌 식별자를 결정할 수 있다. 몇몇의 구현예에서, 상인 식별자는 상인의 매장에 있는 POS 단말기에 고유하게 대응할 수 있다. POS 단말기는 POS 단말기(110)(도 1)와 유사하거나 동일할 수 있다.
다수의 구현예에서, 모바일 디바이스는 제1 계좌로부터 결제 금액을 상인에게 결제하는 요청을 송신할 수 있다. 많은 구현예에서, 이러한 요청은 상인 식별자, 거래 식별자, 및/또는 결제 금액을 포함하는 제1 정보를 포함할 수 있다. 몇몇의 구현예에서, 결제 정보는 더욱이: (a) 제1 계좌로부터 제2 계좌로의 결제 금액에 대한 자금의 지불 크레딧 푸시, 또는 (b) 제1 계좌로부터 제2 계좌로 결제 금액을 결제하는 취소불능 약정 중 하나를 포함할 수 있다.
몇몇의 구현예에서, 방법(600)은 선택적으로, 제2 계좌에 결제 금액을 입금하는 블록(602)을 포함할 수 있다. 예를 들면, 제2 금융 기관이 결제 정보를 수신한 후에, 제2 계좌에는 결제 금액이 입금될 수 있다.
많은 구현예에서, 방법(600)은, 제2 금융 기관으로부터 POS 단말기로, 소비자로부터의 결제에 대한 상인의 기대를 충족시키는 통지를 송신하는 블록(603)으로 계속될 수 있다. 일부 구현예에서, 블록(603)은 결제 금액에 대한 자금이 제2 계좌에서 즉시 이용 가능하다는 것을 상인에게 통지하는 것을 포함할 수 있다.
도 1을 다시 참조하면, 상기에서 설명된 바와 같이, POS 단말기(110)는 체크아웃 모듈(111), 통신 모듈(112), 결제 모듈(113), 및/또는 소비자 정보 모듈(114)과 같은 하나 이상의 모듈을 포함할 수 있다. POS 단말기(110) 및 그 내의 모듈은 단지 예시적인 것이고, 본원에 제시된 구현예에 한정되지 않는다. POS 단말기(110)는 본원에 구체적으로 도시되거나 설명되지 않은 많은 상이한 구현예 또는 실시예에 이용될 수 있다. 일부 구현예에서, 시스템(110)의 특정 요소 또는 모듈은 다양한 절차, 프로세스 및/또는 활동을 수행할 수 있다. 다른 구현예에서, 절차, 프로세스 및/또는 활동은 다른 적합한 요소 또는 모듈에 의해 수행될 수 있다.
많은 구현예에서, 체크아웃 모듈(111)은, 상인의 매장에 있는 POS 단말기에서, 소비자가 상인으로부터 구매할 하나 이상의 물품에 대한 결제 금액을 결정하는 블록(501)(도 5)을 적어도 부분적으로 수행할 수 있다.
몇몇의 구현예에서, 통신 모듈(112)은, 제1 정보를 POS 단말기로부터 소비자에 의해 이용되는 모바일 디바이스로 송신하는 블록(502)(도 5), POS 단말기에서 모바일 디바이스로부터, 소비자에 대한 정보를 수신하는 블록(503)(도 5), 및/또는 POS 단말기에서 제2 금융 기관으로부터, 소비자로부터의 결제에 대한 상인의 기대를 충족시키는 통지를 수신하는 블록(504)(도 5)을 적어도 부분적으로 수행할 수 있다.
다수의 구현예에서, 결제 모듈(113)은, POS 단말기에서 제2 금융 기관으로부터, 소비자로부터의 결제에 대한 상인의 기대를 충족시키는 통지를 수신하는 블록(504)(도 5)을 적어도 부분적으로 수행할 수 있다.
다양한 구현예에서, 소비자 정보 모듈(114)은, POS 단말기에서 모바일 디바이스로부터, 소비자에 대한 정보를 수신하는 블록(503)(도 5)을 적어도 부분적으로 수행할 수 있다.
도 1을 계속 참조하면, 상기에서 설명된 바와 같이, 모바일 디바이스(120)는 인증 모듈(121), 계좌 모듈(122), 및/또는 통신 모듈(124)과 같은 하나 이상의 모듈을 포함할 수 있다. 모바일 디바이스(120) 및 그 내의 모듈은 단지 예시적인 것이고, 본원에 제시된 구현예에 한정되지 않는다. 모바일 디바이스(120)는 본원에 구체적으로 도시되거나 설명되지 않은 많은 상이한 구현예 또는 실시예에 이용될 수 있다. 일부 구현예에서, 모바일 디바이스(120)의 특정 요소 또는 모듈은 다양한 절차, 프로세스 및/또는 활동을 수행할 수 있다. 다른 구현예에서, 절차, 프로세스 및/또는 활동은 다른 적합한 요소 또는 모듈에 의해 수행될 수 있다.
많은 구현예에서, 인증 모듈(121)은, 모바일 디바이스에서, 모바일 디바이스를 이용하는 소비자의 예비 신원 인증을 수행하는 블록(401)(도 4), 및/또는 모바일 디바이스에서, 모바일 디바이스를 이용하는 소비자의 추가 신원 인증을 수행하는 블록(407)(도 4)을 적어도 부분적으로 수행할 수 있다.
몇몇의 구현예에서, 계좌 모듈(122)은, 모바일 디바이스로부터 제1 금융 기관으로, 계좌 정보에 대한 예비 요청을 송신하는 블록(403)(도 4), 및/또는 모바일 디바이스에서 제1 금융 기관으로부터, 계좌 정보를 수신하는 블록(404)(도 4)을 적어도 부분적으로 수행할 수 있다.
다수의 구현예에서, 통신 모듈(124)은, 모바일 디바이스에서 제1 정보를 POS 단말기로부터 수신하는 블록(402)(도 4), 모바일 디바이스로부터 제1 금융 기관으로, 계좌 정보에 대한 예비 요청을 송신하는 블록(403)(도 4), 모바일 디바이스에서 제1 금융 기관으로부터, 계좌 정보를 수신하는 블록(404)(도 4), 모바일 디바이스로부터 제1 금융 기관으로, 소비자가 상인으로부터 구매할 하나 이상의 물품에 대한 결제 금액을 제1 계좌로부터 상인에게 결제하는 제1 요청을 송신하는 블록(405)(도 4), 모바일 디바이스에서 제1 금융 기관으로부터, 모바일 디바이스를 이용하는 소비자의 추가 신원 인증을 수행하는 추가 인증 요청을 수신하는 블록(406)(도 4), 및/또는 모바일 디바이스로부터 제1 금융 기관으로, 추가 인증 요청에 대한 응답을 송신하는 블록(408)(도 4)을 적어도 부분적으로 수행할 수 있다.
도 1을 계속 참조하면, 상기에서 설명된 바와 같이, 금융 기관(130)은 통신 모듈(132), 승인 모듈(133), 및/또는 계좌 모듈(134)과 같은 하나 이상의 모듈을 포함할 수 있다. 금융 기관(130) 및 그 내의 모듈은 단지 예시적인 것이고, 본원에 제시된 구현예에 한정되지 않는다. 금융 기관(130)은 본원에 구체적으로 도시되거나 설명되지 않은 많은 상이한 구현예 또는 실시예에 이용될 수 있다. 일부 구현예에서, 금융 기관(130)의 특정 요소 또는 모듈은 다양한 절차, 프로세스 및/또는 활동을 수행할 수 있다. 다른 구현예에서, 절차, 프로세스 및/또는 활동은 다른 적합한 요소 또는 모듈에 의해 수행될 수 있다.
많은 구현예에서, 통신 모듈(132)은, 제1 금융 기관에서 모바일 디바이스로부터, 계좌 정보에 대한 예비 요청을 수신하는 블록(201)(도 2), 제1 금융 기관으로부터 모바일 디바이스로, 계좌 정보를 송신하는 블록(202)(도 2), 제1 금융 기관에서 소비자의 모바일 디바이스로부터, 제1 금융 기관에 의해 유지된 소비자의 제1 계좌로부터 결제 금액을 상인에게 결제하는 제1 요청을 수신하는 블록(203)(도 2), 제1 금융 기관으로부터 제1 시스템으로, 제2 정보를 결정하는 제2 요청을 송신하는 블록(206)(도 2), 제1 금융 기관에서 제1 시스템으로부터, 제3 정보를 수신하는 블록(207)(도 2), 및/또는 제1 금융 기관으로부터 제1 시스템으로, 제1 계좌로부터 제2 계좌에 이루어질 예금에 관한 결제 정보를 송신하는 블록(212)(도 2)을 적어도 부분적으로 수행할 수 있다.
일부 구현예에서, 승인 모듈(133)은, 제1 금융 기관에서, 제1 계좌로부터 제2 계좌로의 결제를 승인하는 블록(208)(도 2), 및/또는 제1 계좌로부터 상인에게 결제하는 제1 요청을 송신하기 위해 모바일 디바이스를 이용한 소비자의 신원을 인증하는 블록(209)(도 2)을 적어도 부분적으로 수행할 수 있다.
다수의 구현예에서, 계좌 모듈(134)은, 제1 금융 기관에서 모바일 디바이스로부터, 계좌 정보에 대한 예비 요청을 수신하는 블록(201)(도 2), 제1 금융 기관으로부터 모바일 디바이스로, 계좌 정보를 송신하는 블록(202)(도 2), 제1 금융 기관에서, 제2 정보를 결정하는 블록(204)(도 2), 제1 금융 기관에서, 상인 식별자 및 제3 정보에 적어도 부분적으로 기초하여 제2 정보를 결정하는 블록(205)(도 2), 제1 계좌로부터 상인에게 결제하는 제1 요청을 송신하기 위해 모바일 디바이스를 이용한 소비자의 신원을 인증하는 블록(209)(도 2), 제1 계좌의 현재 상태를 결정하는 블록(210)(도 2), 및/또는 제1 계좌의 이용 가능 자금을 결정하는 블록(211)(도 2)을 적어도 부분적으로 수행할 수 있다.
도 1을 계속 참조하면, 상기에서 설명된 바와 같이, 거래 시스템(140)은 통신 모듈(143), 계좌 모듈(144), 및/또는 거래 모듈(145)과 같은 하나 이상의 모듈을 포함할 수 있다. 거래 시스템(140) 및 그 내의 모듈은 단지 예시적인 것이고, 본원에 제시된 구현예에 한정되지 않는다. 거래 시스템(140)은 본원에 구체적으로 도시되거나 설명되지 않은 많은 상이한 구현예 또는 실시예에 이용될 수 있다. 일부 구현예에서, 거래 시스템(140)의 특정 요소 또는 모듈은 다양한 절차, 프로세스 및/또는 활동을 수행할 수 있다. 다른 구현예에서, 절차, 프로세스 및/또는 활동은 다른 적합한 요소 또는 모듈에 의해 수행될 수 있다.
많은 구현예에서, 통신 모듈(143)은, 제1 시스템에서 제1 금융 기관으로부터, 요청을 수신하는 블록(301)(도 3), 제1 정보를 제1 시스템으로부터 제1 금융 기관으로 송신하는 블록(303)(도 3), 제1 시스템에서 제1 금융 기관으로부터, 소비자가 상인으로부터 구매할 하나 이상의 물품에 대한 결제 금액을 상인에게 결제하기 위해 제1 계좌로부터 제2 계좌에 이루어질 예금에 관한 결제 정보를 수신하는 블록(304)(도 3), 및/또는 제2 금융 기관이 결제 정보를 수신했을 때 상인에게 통지하여 소비자로부터의 결제에 대한 상인의 기대를 충족시키도록, 제1 시스템으로부터 제2 금융 기관으로 결제 정보를 송신하는 블록(306)(도 3)을 적어도 부분적으로 수행할 수 있다.
일부 구현예에서, 계좌 모듈(144)은, 제1 시스템에서 상인 계좌 데이터 베이스를 이용하여, 제1 정보를 결정하는 블록(302)(도 3)을 적어도 부분적으로 수행할 수 있다.
다수의 구현예에서, 거래 모듈(145)은 결제 정보를 거래 데이터베이스에 저장하는 블록(305)(도 3)을 적어도 부분적으로 수행할 수 있다.
도 1을 계속 참조하면, 상기에서 설명된 바와 같이, 금융 기관(150)은 통신 모듈(152), 및/또는 계좌 모듈(153)과 같은 하나 이상의 모듈을 포함할 수 있다. 금융 기관(150) 및 그 내의 모듈은 단지 예시적인 것이고, 본원에 제시된 구현예에 한정되지 않는다. 금융 기관(150)은 본원에 구체적으로 도시되거나 설명되지 않은 많은 상이한 구현예 또는 실시예에 이용될 수 있다. 일부 구현예에서, 금융 기관(150)의 특정 요소 또는 모듈은 다양한 절차, 프로세스 및/또는 활동을 수행할 수 있다. 다른 구현예에서, 절차, 프로세스 및/또는 활동은 다른 적합한 요소 또는 모듈에 의해 수행될 수 있다.
많은 구현예에서, 통신 모듈(152)은, 제2 금융 기관에서 제1 시스템으로부터, 소비자가 상인으로부터 구매할 하나 이상의 물품에 대한 결제 금액을 상인에게 결제하기 위해 제1 금융 기관에 의해 유지된 소비자의 제1 계좌로부터 제2 금융 기관에 의해 유지된 상인의 제2 계좌에 이루어질 예금에 관한 결제 정보를 수신하는 블록(601)(도 6), 및/또는 제2 금융 기관으로부터 POS 단말기로, 소비자로부터의 결제에 대한 상인의 기대를 충족시키는 통지를 송신하는 블록(603)(도 6)을 적어도 부분적으로 수행할 수 있다.
다양한 구현예에서, 계좌 모듈(153)은 제2 계좌에 결제 금액을 입금하는 블록(602)(도 6)을 적어도 부분적으로 수행할 수 있다.
도면에서 다음으로 넘어가면, 도 7은 컴퓨터(700)를 도시하고 있으며, 이 컴퓨터(700)의 일부 또는 모두는, POS 단말기(110)(도 1), 모바일 디바이스(120)(도 1), 금융 기관(130)(도 1), 거래 시스템(140)(도 1), 금융 기관(150)(도 1), 및/또는 방법(200)(도 2), 방법(300)(도 3), 방법(400)(도 4), 방법(500)(도 5), 및/또는 방법(600)(도 6)에서 설명된 기술 중 적어도 일부의 구현예를 구현하기에 적합할 수 있다. 컴퓨터(700)는 하나 이상의 회로 기판(도시되지 않음), USB(universal serial bus;범용 직렬 버스) 포트(712), 콤팩트 디스크 판독-전용 메모리(CD-ROM) 및/또는 디지털 비디오 디스크(DVD) 드라이브(716), 및 하드 드라이브(714)를 수납하는 섀시(702)를 포함한다. 섀시(702) 내측의 회로 기판 상에 포함된 요소의 대표적인 블록도가 도 8에 도시되어 있다. 도 8에서의 중앙 처리 유닛(CPU)(810)은 도 8에서의 시스템 버스(814)에 결합된다. 다양한 구현예에서, CPU(810)의 아키텍처(architecture)는 상업적으로 유통되는 다양한 아키텍처 패밀리 중 어느 하나와 호환할 수 있다.
도 8을 계속 참조하면, 시스템 버스(814)는 또한 판독 전용 메모리(ROM) 및 랜덤 액세스 메모리(RAM) 둘 모두를 포함하는 메모리(808)에 결합될 수 있다. 메모리 저장 유닛(808)의 비휘발성 부분 또는 ROM은 시스템 리셋 후에 컴퓨터(700)(도 7)를 기능 상태로 복원하기에 적합한 부트 코드 시퀀스로 인코딩될 수 있다. 또한, 메모리(808)는 기본 입출력 시스템(BIOS)과 같은 마이크로코드(microcode)를 포함할 수 있다. 일부 실시예에서, 본원에 개시된 다양한 구현예의 하나 이상의 메모리 저장 유닛은 메모리 저장 유닛(808), 범용 직렬 버스(USB) 포트(712)(도 7 및 도 8)에 결합된 외부 메모리 저장 유닛(도시되지 않음)과 같은 USB를 갖춘 전자 디바이스, 하드 드라이브(714)(도 7 및 도 8), 및/또는 CD-ROM 또는 DVD 드라이브(716)(도 7 및 도 8)를 포함할 수 있다. 동일하거나 상이한 실시예에서, 본원에 개시된 다양한 구현예의 하나 이상의 메모리 저장 유닛은 컴퓨터 및/또는 컴퓨터 네트워크의 하드웨어 및 소프트웨어 리소스를 관리하는 소프트웨어 프로그램일 수 있는 운영 체제를 포함할 수 있다. 운영 체제는, 예를 들어 메모리를 제어 및 할당하는 것, 명령 처리의 우선순위를 정하는 것, 입력 및 출력 디바이스를 제어하는 것, 네트워킹을 용이하게 하는 것, 및 파일을 관리하는 것과 같은 기본 작업을 수행할 수 있다. 공통 운영 체제의 일부 실시예는 Microsoft® Windows® 운영 체제(OS), Mac® OS, UNIX® OS, 및 Linux® OS를 포함할 수 있다.
본원에 사용되는 바와 같이, "프로세서" 및/또는 "처리 모듈"은 예를 들어 마이크로프로세서, 마이크로컨트롤러, 컨트롤러, 복합 명령 집합 연산(complex instruction set computing; CISC) 마이크로프로세서, 축소 명령 집합 연산(reduced instruction set computing; RISC) 마이크로프로세서, 긴 명령어(very long instruction word; VLIW) 마이크로프로세서, 그래픽 프로세서, 디지털 신호 프로세서, 또는 원하는 기능을 수행할 수 있는 임의의 다른 유형의 프로세서 또는 처리 회로와 같은 그러나 이에 제한되지 않는 임의의 유형의 계산 회로를 의미한다. 일부 실시예에서, 본원에 개시된 다양한 구현예의 하나 이상의 프로세서는 CPU(810)를 포함할 수 있다.
도 8의 도시된 구현예에서, 디스크 컨트롤러(804), 그래픽 어댑터(824), 비디오 컨트롤러(802), 키보드 어댑터(826), 마우스 어댑터(806), 네트워크 어댑터(820), 및 다른 I/O 디바이스(822)와 같은 다양한 I/O 디바이스가 시스템 버스(814)에 결합될 수 있다. 키보드 어댑터(826) 및 마우스 어댑터(806)는 컴퓨터(700)(도 7)의 키보드(704)(도 7 및 도 8) 및 마우스(710)(도 7 및 도 8)에 각각 결합된다. 그래픽 어댑터(824) 및 비디오 컨트롤러(802)는 도 8에서 별개의 유닛으로서 나타나 있지만, 비디오 컨트롤러(802)는 그래픽 어댑터(824) 내에 통합될 수 있거나, 다른 구현예에서는 그와 반대일 수 있다. 비디오 컨트롤러(802)는 컴퓨터(700)(도 7)의 스크린(708)(도 7) 상에 이미지를 표시하기 위해 모니터(706)(도 7 및 도 8)를 재생하기에 적합하다. 디스크 컨트롤러(804)는 하드 드라이브(714)(도 7 및 도 8), USB 포트(712)(도 7 및 도 8), 및 CD-ROM 또는 DVD 드라이브(716)(도 7 및 도 8)를 제어할 수 있다. 다른 구현예에서, 별개의 유닛이 이들 디바이스 각각을 별도로 제어하는 데 사용될 수 있다.
일부 구현예에서, 네트워크 어댑터(820)는 컴퓨터 시스템(700)(도 7) 내의 확장 포트(도시되지 않음)에 결합되거나 플러그로 연결되는 WNIC(wireless network interface controller; 무선 네트워크 인터페이스 컨트롤러) 카드(도시되지 않음)를 포함할 수 있고/있거나 그것으로 구현될 수 있다. 다른 구현예에서, WNIC 카드는 컴퓨터 시스템(700)(도 7)에 내장된 무선 네트워크 카드일 수 있다. 무선 네트워크 어댑터는, 무선 통신 능력이 마더보드 칩셋(motherboard chipset)(도시되지 않음) 내에 통합되거나, 컴퓨터 시스템(700)(도 7) 또는 USB 포트(712)(도 7)의 PCI(peripheral component interconnector; 주변 장치 상호연결기) 또는 PCI 익스프레스 버스를 통해 연결되는 하나 이상의 전용 무선 통신 칩(도시되지 않음)을 통해 구현됨으로써, 컴퓨터 시스템(700)(도 7)에 내장될 수 있다. 다른 구현예에서, 네트워크 어댑터(820)는 유선 네트워크 인터페이스 컨트롤러 카드(도시되지 않음)를 포함할 수 있고/있거나 그것으로 구현될 수 있다.
컴퓨터(700)(도 7)의 많은 다른 구성 요소가 도시되어 있지 않지만, 이와 같은 구성 요소 및 그들의 상호연결은 당업자에게 잘 알려져 있다. 따라서, 컴퓨터(700) 및 섀시(702)(도 7) 내측의 회로 기판의 구조 및 구성에 관한 추가적인 상세내용은 본원에서 논의될 필요가 없다.
도 7에서의 컴퓨터(700)가 작동하고 있을 때, USB 포트(712) 내의 USB 드라이브 상에, CD-ROM 및/또는 DVD 드라이브(716) 내의 CD-ROM 또는 DVD 상에, 하드 드라이브(714) 상에, 또는 메모리(808)(도 8) 내에 저장된 프로그램 명령이 CPU(810)(도 8)에 의해 실행된다. 이들 디바이스 상에 저장된 프로그램 명령의 일부는 본원에 설명된 기술의 적어도 일부 또는 모두를 실행하기에 적합할 수 있다. 다양한 구현예에서, 컴퓨터(700)는 일반 목적 컴퓨터를 특수 목적 컴퓨터로 변환하기 위해 하나 이상의 모듈, 애플리케이션 및/또는 데이터베이스로 재프로그래밍될 수 있다.
도 7에서는 컴퓨터 시스템(700)이 데스크톱 컴퓨터로 도시되어 있지만, 컴퓨터 시스템(700)이 컴퓨터 시스템(700)에 대해 설명된 것과 유사한 기능 요소를 여전히 가지면서 상이한 폼 팩터(form factor)를 취할 수 있는 실시예가 있을 수 있다. 일부 구현예에서, 컴퓨터 시스템(700)은 단일 컴퓨터, 단일 서버, 또는 컴퓨터 또는 서버의 클러스터 또는 집합체, 또는 컴퓨터 또는 서버의 클라우드를 포함할 수 있다. 전형적으로, 서버의 클러스터 또는 집합체는 컴퓨터 시스템(700)에 대한 요구가 단일 서버 또는 컴퓨터의 합당한 능력을 초과하는 경우에 사용될 수 있다. 특정 구현예에서, 컴퓨터 시스템(700)은 랩톱 컴퓨터와 같은 휴대용 컴퓨터를 포함할 수 있다. 특정의 다른 구현예에서, 컴퓨터 시스템(700)은 스마트폰과 같은 모바일 디바이스를 포함할 수 있다. 예를 들면, 모바일 디바이스(120)(도 1)는 스마트폰과 같은 모바일 디바이스일 수 있다. 특정의 추가적인 구현예에서, 컴퓨터 시스템(700)은 내장형 시스템(embedded system)을 포함할 수 있다.
안전 실시간 결제 거래가 특정 구현예를 참조하여 설명되었지만, 다양한 변경이 본 개시의 사상 또는 범위로부터 벗어남이 없이 이루어질 수도 있다는 것이 당업자에 의해 이해될 것이다. 따라서, 구현예의 개시는 본 개시의 범위의 예시적인 것으로 의도되고, 한정하는 것으로 의도되지 않는다. 본 개시의 범위는 첨부된 청구범위에 의해 요구된 정도까지만 한정되는 것으로 의도된다. 예를 들면, 당업자에게는, 도 1 내지 도 8의 임의의 요소가 변형될 수도 있다는 것과, 이들 구현예 중 특정 구현예의 상기 논의가 모든 가능한 구현예의 완전한 설명을 반드시 나타내는 것은 아니라는 것이 쉽게 이해될 것이다. 예를 들면, 도 2 내지 도 6의 절차, 프로세스 또는 활동 중 하나 이상은 상이한 절차, 프로세스 및/또는 활동을 포함하고 많은 상이한 모듈에 의해 많은 상이한 순서로 수행될 수도 있으며, 그리고/또는 도 2 내지 도 6의 절차, 프로세스 또는 활동 중 하나 이상은 도 2 내지 도 6 중 다른 상이한 도면의 절차, 프로세스 또는 활동 중 하나 이상을 포함할 수도 있다.
하나 이상의 청구된 요소의 교체는 보수가 아닌 재구성이 된다. 추가적으로, 이익, 다른 이점 및 문제에 대한 해결책이 특정 구현예에 대하여 설명되어 있다. 그러나, 이익, 이점, 문제에 대한 해결책, 및 임의의 이익, 이점 또는 해결책이 생기게 하거나 더 드러나게 하는 임의의 요소 또는 요소들은, 이와 같은 이익, 이점, 해결책 또는 요소가 이와 같은 청구범위에 기술되어 있지 않다면, 임의의 또는 모든 청구범위의 중대하거나 요구되거나 필수적인 특징 또는 요소로서 해석되지 않아야 한다.
또한, 본원에 개시된 구현예 또는 제한(limitation)은, 구현예 및/또는 제한이: (1) 청구범위에 명시적으로 청구되지 않고; (2) 등가물의 원칙 하에서 청구범위에 명시된 요소 및/또는 제한의 등가물이거나 잠재적으로 등가물이라면, 헌납(dedication)의 원칙 하에서 대중에게 헌납되지 않는다.

Claims (68)

  1. 시스템으로서:
    하나 이상의 처리 모듈; 및
    상기 하나 이상의 처리 모듈 상에서 작동하도록 구성된 연산 명령을 저장하는 하나 이상의 비일시적 메모리 저장 모듈을 포함하며, 상기 연산 명령은:
    제1 금융 기관에서 소비자의 모바일 디바이스로부터, 상기 제1 금융 기관에 의해 유지된 소비자의 제1 계좌로부터 결제 금액을 상인에게 결제하는 제1 요청을 수신하는 활동으로서, 상기 제1 요청은 상인 식별자, 거래 식별자 및 결제 금액을 포함하는 제1 정보를 포함하고, 상기 제1 정보는 소비자가 상인으로부터 구매할 하나 이상의 물품에 대한 결제 금액을 결제하기 위해 상인의 매장에서 소비자가 이용하는 모바일 디바이스 상에서 작동하는 모바일 애플리케이션으로부터 상기 제1 금융 기관으로 송신되고, 상기 상인 식별자는 상인과 연관되고, 상기 모바일 애플리케이션은 상기 제1 계좌와 연관되는, 활동;
    상기 제1 금융 기관에서, 상기 상인 식별자 및 제1 시스템으로부터 얻어진 제3 정보에 적어도 부분적으로 기초하여, 제2 금융 기관에 의해 유지된 상인의 제2 계좌의 계좌 식별자를 포함하는 제2 정보를 결정하는 활동으로서, 상기 제1 시스템은 상기 제1 금융 기관 및 상기 제2 금융 기관과 데이터 통신하고, 상기 제1 시스템은 상기 제1 금융 기관 및 상기 제2 금융 기관과는 상이한 엔티티에 의해 유지되는, 활동;
    상기 제1 금융 기관에서, 상기 제1 계좌로부터 상기 제2 계좌로의 결제를 승인하는 활동; 및
    상기 제1 금융 기관으로부터 상기 제1 시스템으로, 상기 제1 계좌로부터 상기 제2 계좌에 이루어질 예금에 관한 결제 정보를 송신하는 활동으로서, 상기 결제 정보는 상기 제1 시스템을 통해 상기 제2 금융 기관으로 보내지고, 그에 따라 상기 제2 금융 기관은 상기 결제 정보를 수신했을 때 상인에게 통지하여 소비자로부터의 결제에 대한 상인의 기대를 충족시키며, 상기 결제 정보는 상기 거래 식별자, 상기 제2 계좌의 계좌 식별자 및 상기 결제 금액을 포함하는, 활동을 수행하는, 시스템.
  2. 제1항에 있어서,
    상기 제2 정보를 결정하는 활동은:
    상기 제1 금융 기관으로부터 상기 제1 시스템으로, 상기 제2 정보를 결정하는 제2 요청을 송신하는 활동으로서, 상기 제2 요청은 상기 상인 식별자를 포함하는, 활동; 및
    상기 제1 금융 기관에서 상기 제1 시스템으로부터, 상기 제2 계좌의 계좌 식별자를 포함하는 상기 제3 정보를 수신하는 활동을 포함하며,
    상기 제2 정보는 상기 제3 정보를 포함하는, 시스템.
  3. 제1항에 있어서,
    상기 제2 정보를 결정하는 활동은:
    상기 제1 금융 기관에서, 상기 상인 식별자 및 상기 제3 정보에 적어도 부분적으로 기초하여 상기 제2 정보를 결정하는 활동으로서, 상기 제3 정보는 상기 모바일 디바이스로부터 상인에게 결제하는 상기 제1 요청을 수신하기 전에 상기 제1 시스템으로부터 상기 제1 금융 기관에 의해 수신되고, 상기 제3 정보는 상기 제2 계좌의 계좌 식별자를 포함하는, 활동을 포함하며,
    상기 제2 정보는 상기 제3 정보를 포함하는, 시스템.
  4. 제1항 내지 제3항 중 어느 한 항에 있어서,
    상기 제2 정보는:
    상인의 성명; 및
    상인의 매장 위치를 추가로 포함하는, 시스템.
  5. 제1항 내지 제4항 중 어느 한 항에 있어서,
    상기 결제를 승인하는 활동은:
    상기 제1 계좌로부터 상인에게 결제하는 상기 제1 요청을 송신하기 위해 상기 모바일 디바이스를 이용한 소비자의 신원을 인증하는 활동;
    상기 제1 계좌의 현재 상태를 결정하는 활동; 및
    상기 제1 계좌의 이용 가능 자금을 결정하는 활동을 추가로 포함하는, 시스템.
  6. 제5항에 있어서,
    상기 소비자의 신원을 인증하는 활동은:
    상기 제1 요청을 송신하는 데 사용된 상기 모바일 디바이스가 상기 제1 금융 기관을 수반하는 거래에 소비자에 의해 이전에 사용되었는지 여부,
    상기 모바일 디바이스를 이용하는 소비자의 생체인식이 소비자의 저장된 생체인식과 일치하는지 여부, 또는
    상인의 신원, 상인의 위치 또는 결제 금액 중 적어도 하나가 소비자에 의한 과거의 행동 패턴과 일치하는지 여부 중 적어도 하나에 적어도 부분적으로 기초하여 소비자의 신원을 인증하는 활동을 포함하는, 시스템.
  7. 제5항 또는 제6항에 있어서,
    상기 제1 정보는 구매될 하나 이상의 물품을 추가로 포함하고;
    상기 소비자의 신원을 인증하는 활동은:
    상인으로부터 상기 결제 금액으로 소비자가 구매할 하나 이상의 물품에 적어도 부분적으로 기초하여 소비자의 신원을 인증하는 활동을 추가로 포함하는, 시스템.
  8. 제5항 내지 제7항 중 어느 한 항에 있어서,
    상기 소비자의 신원을 인증하는 활동은:
    상인에게 결제될 결제 금액에 적어도 부분적으로 기초하여 인증의 레벨을 조정하는 활동을 포함하는, 시스템.
  9. 제1항 내지 제8항 중 어느 한 항에 있어서,
    상기 상인 식별자는 상인의 매장에 있는 POS 단말기에 고유하게 대응하는, 시스템.
  10. 제9항에 있어서,
    상기 상인 식별자는 근거리 기반 무선 데이터 통신 프로토콜을 이용하여 상기 POS 단말기로부터 상기 모바일 디바이스에 의해 얻어지는, 시스템.
  11. 제1항 내지 제10항 중 어느 한 항에 있어서,
    구매될 하나 이상의 물품은 하나 이상의 제품 또는 하나 이상의 서비스 중 적어도 하나를 포함하는, 시스템.
  12. 제1항 내지 제11항 중 어느 한 항에 있어서,
    상기 결제 정보는 상기 제1 계좌로부터 상기 제2 계좌로의 결제 금액에 대한 자금의 지불 크레딧 푸시를 추가로 포함하는, 시스템.
  13. 제1항 내지 제11항 중 어느 한 항에 있어서,
    상기 결제 정보는 상기 제1 계좌로부터 상기 제2 계좌로 결제 금액을 결제하는 취소불능 약정을 추가로 포함하는, 시스템.
  14. 제1항 내지 제13항 중 어느 한 항에 있어서,
    상기 결제 정보는 소비자의 개인 식별 정보의 세트를 추가로 포함하고;
    상기 개인 식별 정보의 세트는 소비자에 의해 상기 제1 금융 기관으로 송신된 프라이버시 명령에 적어도 부분적으로 기초하는, 시스템.
  15. 제1항 내지 제14항 중 어느 한 항에 있어서,
    상인에게 결제하는 상기 제1 요청을 수신하기 전에:
    상기 제1 금융 기관에서 상기 모바일 디바이스로부터, 계좌 정보에 대한 예비 요청을 수신하는 활동; 및
    상기 제1 금융 기관으로부터 상기 모바일 디바이스로, 상기 제1 계좌의 계좌 잔고 및 계좌 상태를 포함하는 상기 계좌 정보를 송신하는 활동을 추가로 포함하는, 시스템.
  16. 하나 이상의 처리 모듈에서 작동하도록 구성되고, 하나 이상의 비일시적 메모리 저장 모듈에 저장되도록 구성된 컴퓨터 명령의 실행을 통해 구현되는 방법으로서,
    제1 금융 기관에서 소비자의 모바일 디바이스로부터, 상기 제1 금융 기관에 의해 유지된 소비자의 제1 계좌로부터 결제 금액을 상인에게 결제하는 제1 요청을 수신하는 단계로서, 상기 제1 요청은 상인 식별자, 거래 식별자 및 결제 금액을 포함하는 제1 정보를 포함하고, 상기 제1 정보는 소비자가 상인으로부터 구매할 하나 이상의 물품에 대한 결제 금액을 결제하기 위해 상인의 매장에서 소비자가 이용하는 모바일 디바이스 상에서 작동하는 모바일 애플리케이션으로부터 상기 제1 금융 기관으로 송신되고, 상기 상인 식별자는 상인과 연관되고, 상기 모바일 애플리케이션은 상기 제1 계좌와 연관되는, 단계;
    상기 제1 금융 기관에서, 상기 상인 식별자 및 제1 시스템으로부터 얻어진 제3 정보에 적어도 부분적으로 기초하여, 제2 금융 기관에 의해 유지된 상인의 제2 계좌의 계좌 식별자를 포함하는 제2 정보를 결정하는 단계로서, 상기 제1 시스템은 상기 제1 금융 기관 및 상기 제2 금융 기관과 데이터 통신하고, 상기 제1 시스템은 상기 제1 금융 기관 및 상기 제2 금융 기관과는 상이한 엔티티에 의해 유지되는, 단계;
    상기 제1 금융 기관에서, 상기 제1 계좌로부터 상기 제2 계좌로의 결제를 승인하는 단계; 및
    상기 제1 금융 기관으로부터 상기 제1 시스템으로, 상기 제1 계좌로부터 상기 제2 계좌에 이루어질 예금에 관한 결제 정보를 송신하는 단계로서, 상기 결제 정보는 상기 제1 시스템을 통해 상기 제2 금융 기관으로 보내지고, 그에 따라 상기 제2 금융 기관은 상기 결제 정보를 수신했을 때 상인에게 통지하여 소비자로부터의 결제에 대한 상인의 기대를 충족시키고, 상기 결제 정보는 상기 거래 식별자, 상기 제2 계좌의 계좌 식별자 및 상기 결제 금액을 포함하는, 단계를 포함하는, 방법.
  17. 제16항에 있어서,
    상기 제2 정보를 결정하는 단계는:
    상기 제1 금융 기관으로부터 상기 제1 시스템으로, 상기 제2 정보를 결정하는 제2 요청을 송신하는 단계로서, 상기 제2 요청은 상기 상인 식별자를 포함하는, 단계; 및
    상기 제1 금융 기관에서 상기 제1 시스템으로부터, 상기 제2 계좌의 계좌 식별자를 포함하는 상기 제3 정보를 수신하는 단계를 포함하며,
    상기 제2 정보는 상기 제3 정보를 포함하는, 방법.
  18. 제16항에 있어서,
    상기 제2 정보를 결정하는 단계는:
    상기 제1 금융 기관에서, 상기 상인 식별자 및 상기 제3 정보에 적어도 부분적으로 기초하여 상기 제2 정보를 결정하는 단계로서, 상기 제3 정보는 상기 모바일 디바이스로부터 상인에게 결제하는 상기 제1 요청을 수신하기 전에 상기 제1 시스템으로부터 상기 제1 금융 기관에 의해 수신되고, 상기 제3 정보는 상기 제2 계좌의 계좌 식별자를 포함하는, 단계를 포함하며,
    상기 제2 정보는 상기 제3 정보를 포함하는, 방법.
  19. 제16항 내지 제18항 중 어느 한 항에 있어서,
    상기 제2 정보는:
    상인의 성명; 및
    상인의 매장 위치를 추가로 포함하는, 방법.
  20. 제16항 내지 제19항 중 어느 한 항에 있어서,
    상기 결제를 승인하는 단계는:
    상기 제1 계좌로부터 상인에게 결제하는 상기 제1 요청을 송신하기 위해 상기 모바일 디바이스를 이용한 소비자의 신원을 인증하는 단계;
    상기 제1 계좌의 현재 상태를 결정하는 단계; 및
    상기 제1 계좌의 이용 가능 자금을 결정하는 단계를 추가로 포함하는, 방법.
  21. 제20항에 있어서,
    상기 소비자의 신원을 인증하는 단계는:
    상기 제1 요청을 송신하는 데 사용된 상기 모바일 디바이스가 상기 제1 금융 기관을 수반하는 거래에 소비자에 의해 이전에 사용되었는지의 여부,
    상기 모바일 디바이스를 이용하는 소비자의 생체인식이 소비자의 저장된 생체인식과 일치하는지의 여부, 또는
    상인의 신원, 상인의 위치 또는 결제 금액 중 적어도 하나가 소비자에 의한 과거의 행동 패턴과 일치하는지의 여부 중 적어도 하나에 적어도 부분적으로 기초하여 소비자의 신원을 인증하는 단계를 포함하는, 방법.
  22. 제20항 또는 제21항에 있어서,
    상기 제1 정보는 구매될 하나 이상의 물품을 추가로 포함하고;
    상기 소비자의 신원을 인증하는 단계는:
    상인으로부터 상기 결제 금액으로 소비자가 구매할 하나 이상의 물품에 적어도 부분적으로 기초하여 소비자의 신원을 인증하는 단계를 추가로 포함하는, 방법.
  23. 제20항 내지 제22항 중 어느 한 항에 있어서,
    상기 소비자의 신원을 인증하는 단계는:
    상인에게 결제될 결제 금액에 적어도 부분적으로 기초하여 인증의 레벨을 조정하는 단계를 포함하는, 방법.
  24. 제16항 내지 제23항 중 어느 한 항에 있어서,
    상기 상인 식별자는 상인의 매장에 있는 POS 단말기에 고유하게 대응하는, 방법.
  25. 제24항에 있어서,
    상기 상인 식별자는 근거리 기반 무선 데이터 통신 프로토콜을 이용하여 상기 POS 단말기로부터 상기 모바일 디바이스에 의해 얻어지는, 방법.
  26. 제16항 내지 제25항 중 어느 한 항에 있어서,
    구매될 하나 이상의 물품은 하나 이상의 제품 또는 하나 이상의 서비스 중 적어도 하나를 포함하는, 방법.
  27. 제16항 내지 제26항 중 어느 한 항에 있어서,
    상기 결제 정보는 상기 제1 계좌로부터 상기 제2 계좌로의 결제 금액에 대한 자금의 지불 크레딧 푸시를 추가로 포함하는, 방법.
  28. 제16항 내지 제26항 중 어느 한 항에 있어서,
    상기 결제 정보는 상기 제1 계좌로부터 상기 제2 계좌로 결제 금액을 결제하는 취소불능 약정을 추가로 포함하는, 방법.
  29. 제16항 내지 제28항 중 어느 한 항에 있어서,
    상기 결제 정보는 소비자의 개인 식별 정보의 세트를 추가로 포함하고;
    상기 개인 식별 정보의 세트는 소비자에 의해 상기 제1 금융 기관으로 송신된 프라이버시 명령에 적어도 부분적으로 기초하는, 방법.
  30. 제16항 내지 제29항 중 어느 한 항에 있어서,
    상인에게 결제하는 상기 제1 요청을 수신하기 전에:
    상기 제1 금융 기관에서 상기 모바일 디바이스로부터, 계좌 정보에 대한 예비 요청을 수신하는 단계; 및
    상기 제1 금융 기관으로부터 상기 모바일 디바이스로, 상기 제1 계좌의 계좌 잔고 및 계좌 상태를 포함하는 상기 계좌 정보를 송신하는 단계를 추가로 포함하는, 방법.
  31. 시스템으로서,
    하나 이상의 처리 모듈; 및
    상기 하나 이상의 처리 모듈 상에서 작동하도록 구성된 연산 명령을 저장하는 하나 이상의 비일시적 메모리 저장 모듈을 포함하며, 상기 연산 명령은:
    제1 시스템에서 제1 엔티티로부터, 상인 식별자를 포함하는 요청을 수신하는 활동으로서, 상기 상인 식별자는 상인과 연관되고, 상기 제1 시스템은 제1 금융 기관 및 제2 금융 기관과 데이터 통신하고, 상기 제1 시스템은 상기 제1 금융 기관 및 상기 제2 금융 기관과는 상이한 엔티티에 의해 유지되고, 상기 제1 금융 기관은 소비자의 제1 계좌를 유지하고, 상기 제1 시스템은 상인 계좌 데이터베이스와 데이터 통신하는, 활동;
    상기 제1 시스템에서, 상기 상인 계좌 데이터베이스를 이용하여, 제2 금융 기관에 의해 유지된 상인의 제2 계좌의 계좌 식별자를 포함하는 제1 정보를 결정하는 활동으로서, 상기 계좌 식별자는 상기 상인 계좌 데이터베이스 내의 상기 상인 식별자와 연관되는, 활동;
    상기 제1 정보를 상기 제1 시스템으로부터 상기 제1 금융 기관으로 송신하는 활동;
    상기 제1 시스템에서 상기 제1 금융 기관으로부터, 소비자가 상인으로부터 구매할 하나 이상의 물품에 대한 결제 금액을 상인에게 결제하기 위해 상기 제1 계좌로부터 상기 제2 계좌에 이루어질 예금에 관한 결제 정보를 수신하는 활동으로서, 소비자는 상인의 매장에서 모바일 디바이스를 이용하여 하나 이상의 물품에 대해 결제하고, 상기 모바일 디바이스는 상기 제1 계좌와 연관된 모바일 애플리케이션을 작동시키고, 상기 결제 정보는 거래 식별자, 상기 제2 계좌의 계좌 식별자 및 상기 결제 금액을 포함하는, 활동; 및
    상기 제2 금융 기관이 상기 결제 정보를 수신했을 때 상인에게 통지하여 소비자로부터의 결제에 대한 상인의 기대를 충족시키도록, 상기 제1 시스템으로부터 상기 제2 금융 기관으로 상기 결제 정보를 송신하는 활동을 수행하는, 시스템.
  32. 제31항에 있어서,
    상기 제1 시스템은 거래 데이터베이스를 포함하고;
    상기 연산 명령은:
    상기 결제 정보를 상기 거래 데이터베이스에 저장하는 활동을 수행하도록 추가로 구성되는, 시스템.
  33. 제31항 또는 제32항에 있어서,
    상기 제1 정보는:
    상인의 성명; 및
    상인의 매장 위치를 추가로 포함하는, 시스템.
  34. 제31항 내지 제33항 중 어느 한 항에 있어서,
    상기 상인 식별자는 상인의 매장에 있는 POS 단말기에 고유하게 대응하는, 시스템.
  35. 제34항에 있어서,
    상기 상인 식별자는 근거리 기반 무선 데이터 통신 프로토콜을 이용하여 상기 POS 단말기로부터 상기 모바일 디바이스에 의해 얻어지는, 시스템.
  36. 제31항 내지 제35항 중 어느 한 항에 있어서,
    구매될 하나 이상의 물품은 하나 이상의 제품 또는 하나 이상의 서비스 중 적어도 하나를 포함하는, 시스템.
  37. 제31항 내지 제36항 중 어느 한 항에 있어서,
    상기 결제 정보는 상기 제1 계좌로부터 상기 제2 계좌로의 결제 금액에 대한 자금의 지불 크레딧 푸시를 추가로 포함하는, 시스템.
  38. 제31항 내지 제36항 중 어느 한 항에 있어서,
    상기 결제 정보는 상기 제1 계좌로부터 상기 제2 계좌로 결제 금액을 결제하는 취소불능 약정을 추가로 포함하는, 시스템.
  39. 제31항 내지 제38항 중 어느 한 항에 있어서,
    상기 결제 정보는 소비자의 개인 식별 정보의 세트를 추가로 포함하는, 시스템.
  40. 제39항에 있어서,
    상기 개인 식별 정보의 세트는 소비자에 의해 상기 제1 금융 기관으로 송신된 프라이버시 명령에 적어도 부분적으로 기초하는, 시스템.
  41. 제31항 내지 제40항 중 어느 한 항에 있어서,
    상기 제1 엔티티는 상기 제1 금융 기관인, 시스템.
  42. 제31항 내지 제40항 중 어느 한 항에 있어서,
    상기 제1 엔티티는 소비자가 이용하는 상기 모바일 디바이스인, 시스템.
  43. 제31항 내지 제40항 중 어느 한 항에 있어서,
    상기 제1 엔티티는 소비자가 이용하는 상기 모바일 디바이스와 데이터 통신하는 모바일 월릿 제공자인, 시스템.
  44. 제31항 내지 제43항 중 어느 한 항에 있어서,
    상기 제1 시스템은 상기 상인 계좌 데이터베이스를 포함하는, 시스템.
  45. 하나 이상의 처리 모듈에서 작동하도록 구성되고, 하나 이상의 비일시적 메모리 저장 모듈에 저장되도록 구성된 컴퓨터 명령의 실행을 통해 구현되는 방법으로서,
    제1 시스템에서 제1 엔티티로부터, 상인 식별자를 포함하는 요청을 수신하는 단계로서, 상기 상인 식별자는 상인과 연관되고, 상기 제1 시스템은 제1 금융 기관 및 제2 금융 기관과 데이터 통신하고, 상기 제1 시스템은 상기 제1 금융 기관 및 상기 제2 금융 기관과는 상이한 엔티티에 의해 유지되고, 상기 제1 금융 기관은 소비자의 제1 계좌를 유지하고, 상기 제1 시스템은 상인 계좌 데이터베이스와 데이터 통신하는, 단계;
    상기 제1 시스템에서, 상기 상인 계좌 데이터베이스를 이용하여, 제2 금융 기관에 의해 유지된 상인의 제2 계좌의 계좌 식별자를 포함하는 제1 정보를 결정하는 단계로서, 상기 계좌 식별자는 상기 상인 계좌 데이터베이스 내의 상인 식별자와 연관되는, 단계;
    상기 제1 정보를 상기 제1 시스템으로부터 상기 제1 금융 기관으로 송신하는 단계;
    상기 제1 시스템에서 상기 제1 금융 기관으로부터, 소비자가 상인으로부터 구매할 하나 이상의 물품에 대한 결제 금액을 상인에게 결제하기 위해 상기 제1 계좌로부터 상기 제2 계좌에 이루어질 예금에 관한 결제 정보를 수신하는 단계로서, 소비자는 상인의 매장에서 모바일 디바이스를 이용하여 하나 이상의 물품에 대해 결제하고, 상기 모바일 디바이스는 상기 제1 계좌와 연관된 모바일 애플리케이션을 작동시키고, 상기 결제 정보는 거래 식별자, 상기 제2 계좌의 계좌 식별자 및 상기 결제 금액을 포함하는, 단계; 및
    상기 제2 금융 기관이 상기 결제 정보를 수신했을 때 상인에게 통지하여 소비자로부터의 결제에 대한 상인의 기대를 충족시키도록, 상기 제1 시스템으로부터 상기 제2 금융 기관으로 상기 결제 정보를 송신하는 단계를 포함하는, 방법.
  46. 제45항에 있어서,
    상기 제1 시스템은 거래 데이터베이스를 포함하고;
    상기 방법은:
    상기 결제 정보를 상기 거래 데이터베이스에 저장하는 단계를 추가로 포함하는, 방법.
  47. 제45항 또는 제46항에 있어서,
    상기 제1 정보는:
    상인의 성명; 및
    상인의 매장 위치를 추가로 포함하는, 방법.
  48. 제45항 내지 제47항 중 어느 한 항에 있어서,
    상기 상인 식별자는 상인의 매장에 있는 POS 단말기에 고유하게 대응하는, 방법.
  49. 제48항에 있어서,
    상기 상인 식별자는 근거리 기반 무선 데이터 통신 프로토콜을 이용하여 상기 POS 단말기로부터 상기 모바일 디바이스에 의해 얻어지는, 방법.
  50. 제45항 내지 제49항 중 어느 한 항에 있어서,
    구매될 하나 이상의 물품은 하나 이상의 제품 또는 하나 이상의 서비스 중 적어도 하나를 포함하는, 방법.
  51. 제45항 내지 제50항 중 어느 한 항에 있어서,
    상기 결제 정보는 상기 제1 계좌로부터 상기 제2 계좌로의 결제 금액에 대한 자금의 지불 크레딧 푸시를 추가로 포함하는, 방법.
  52. 제45항 내지 제50항 중 어느 한 항에 있어서,
    상기 결제 정보는 상기 제1 계좌로부터 상기 제2 계좌로 결제 금액을 결제하는 취소불능 약정을 추가로 포함하는, 방법.
  53. 제45항 내지 제52항 중 어느 한 항에 있어서,
    상기 결제 정보는 소비자의 개인 식별 정보의 세트를 추가로 포함하는, 방법.
  54. 제53항에 있어서,
    상기 개인 식별 정보의 세트는 소비자에 의해 상기 제1 금융 기관으로 송신된 프라이버시 명령에 적어도 부분적으로 기초하는, 방법.
  55. 제45항 내지 제54항 중 어느 한 항에 있어서,
    상기 제1 엔티티는 상기 제1 금융 기관인, 방법.
  56. 제45항 내지 제54항 중 어느 한 항에 있어서,
    상기 제1 엔티티는 소비자가 이용하는 상기 모바일 디바이스인, 방법.
  57. 제45항 내지 제54항 중 어느 한 항에 있어서,
    상기 제1 엔티티는 소비자가 이용하는 상기 모바일 디바이스와 데이터 통신하는 모바일 월릿 제공자인, 방법.
  58. 제45항 내지 제57항 중 어느 한 항에 있어서,
    상기 제1 시스템은 상기 상인 계좌 데이터베이스를 포함하는, 방법.
  59. 하나 이상의 처리 모듈에서 작동하도록 구성되고, 하나 이상의 비일시적 메모리 저장 모듈에 저장되도록 구성된 컴퓨터 명령의 실행을 통해 구현되는 방법으로서,
    모바일 디바이스에서, 상기 모바일 디바이스를 이용하는 소비자의 예비 신원 인증을 수행하는 단계;
    상기 모바일 디바이스에서, POS 단말기로부터 제1 정보를 수신하는 단계로서, 상기 제1 정보는 상인 식별자, 거래 식별자 및 결제 금액을 포함하고, 상기 상인 식별자는 상인의 매장에 있는 상기 POS 단말기에 고유하게 대응하고, 상기 모바일 디바이스는 상기 모바일 디바이스를 이용하는 소비자의 제1 계좌와 연관된 모바일 애플리케이션을 작동시키고, 소비자의 제1 계좌는 제1 금융 기관에 의해 유지되는, 단계; 및
    상기 모바일 디바이스로부터 상기 제1 금융 기관으로, 소비자가 상인으로부터 구매할 하나 이상의 물품에 대한 결제 금액을 상기 제1 계좌로부터 상인에게 결제하는 제1 요청을 송신하는 단계로서, 상기 제1 요청은 상기 제1 정보를 포함하며, 그에 따라 상기 제1 금융 기관은, 상기 제1 요청을 수신했을 때, 상기 상인 식별자 및 제1 시스템으로부터 얻어진 제3 정보에 적어도 부분적으로 기초하여, 제2 금융 기관에 의해 유지된 상인의 제2 계좌의 계좌 식별자를 포함하는 제2 정보를 결정하고, 상기 제1 금융 기관은 상기 제1 계좌로부터 상기 제2 계좌에 이루어질 예금에 관한 결제 정보를 상기 제1 시스템으로 송신하고, 상기 결제 정보는 상기 제1 시스템을 통해 상기 제2 금융 기관으로 보내지고, 그에 따라 상기 제2 금융 기관은 상기 결제 정보를 수신했을 때 상인에게 통지하여 소비자로부터의 결제에 대한 상인의 기대를 충족시키고, 상기 제1 시스템은 상기 제1 금융 기관 및 상기 제2 금융 기관과 데이터 통신하고, 상기 제1 시스템은 상기 제1 금융 기관 및 상기 제2 금융 기관과는 상이한 엔티티에 의해 유지되고, 상기 결제 정보는 상기 거래 식별자, 상기 제2 계좌의 계좌 식별자 및 상기 결제 금액을 포함하고, 상기 결제 정보는: (a) 상기 제1 계좌로부터 상기 제2 계좌로의 결제 금액에 대한 자금의 지불 크레딧 푸시, 또는 (b) 상기 제1 계좌로부터 상기 제2 계좌로 결제 금액을 결제하는 취소불능 약정 중 하나를 추가로 포함하는, 단계를 포함하는, 방법.
  60. 제59항에 있어서,
    상인에게 결제하는 상기 제1 요청을 송신한 후에, 그리고 상기 결제 정보가 상기 제1 금융 기관으로부터 상기 제1 시스템으로 송신되기 전에:
    상기 모바일 디바이스에서 상기 제1 금융 기관으로부터, 상기 모바일 디바이스를 이용하는 소비자의 추가 신원 인증을 수행하는 추가 인증 요청을 수신하는 단계;
    상기 모바일 디바이스에서, 상기 모바일 디바이스를 이용하는 소비자의 추가 신원 인증을 수행하는 단계; 및
    상기 모바일 디바이스로부터 상기 제1 금융 기관으로, 추가 인증 요청에 대한 응답을 송신하는 단계를 추가로 포함하는, 방법.
  61. 제59항 또는 제60항에 있어서,
    소비자의 추가 신원 인증을 수행하는 단계는:
    상기 모바일 디바이스를 이용하는 소비자의 생체인식을 결정하는 것; 또는
    상기 모바일 디바이스에 추가 정보를 입력하도록 소비자에게 요청하는 것 중 적어도 하나에 적어도 부분적으로 기초하여, 소비자의 추가 인증을 수행하는 단계를 포함하는, 방법.
  62. 제59항 내지 제61항 중 어느 한 항에 있어서,
    상인에게 결제하는 상기 제1 요청을 송신하기 전에:
    상기 모바일 디바이스로부터 상기 제1 금융 기관으로, 계좌 정보에 대한 예비 요청을 송신하는 단계; 및
    상기 모바일 디바이스에서 상기 제1 금융 기관으로부터, 상기 제1 계좌의 계좌 잔고 및 계좌 상태를 포함하는 상기 계좌 정보를 수신하는 단계를 추가로 포함하는, 방법.
  63. 하나 이상의 처리 모듈에서 작동하도록 구성되고, 하나 이상의 비일시적 메모리 저장 모듈에 저장되도록 구성된 컴퓨터 명령의 실행을 통해 구현되는 방법으로서,
    상인의 매장에 있는 POS 단말기에서, 소비자가 상인으로부터 구매할 하나 이상의 물품에 대한 결제 금액을 결정하는 단계;
    제1 정보를 상기 POS 단말기로부터 소비자에 의해 이용되는 모바일 디바이스로 송신하는 단계로서, 상기 제1 정보는 상인 식별자, 거래 식별자 및 결제 금액을 포함하고, 상기 상인 식별자는 상인의 매장에 있는 상기 POS 단말기에 고유하게 대응하고, 상기 모바일 디바이스는 상기 모바일 디바이스를 이용하는 소비자의 제1 계좌와 연관된 모바일 애플리케이션을 작동시키고, 소비자의 제1 계좌는 상기 제1 금융 기관에 의해 유지되고, 상기 모바일 디바이스는, 제1 정보를 수신했을 때, 상기 제1 계좌로부터 결제 금액을 상인에게 결제하는 제1 요청을 송신하고, 상기 제1 요청은 상기 제1 정보를 포함하며, 그에 따라 상기 제1 금융 기관은, 상기 제1 요청을 수신했을 때, 상기 상인 식별자 및 제1 시스템으로부터 얻어진 제3 정보에 기초하여, 상기 제2 금융 기관에 의해 유지된 상인의 제2 계좌의 계좌 식별자를 포함하는 제2 정보를 결정하고, 상기 제1 금융 기관은 상기 제1 계좌로부터 상기 제2 계좌에 이루어질 예금에 관한 결제 정보를 상기 제1 시스템으로 송신하고, 상기 결제 정보는 상기 제1 시스템을 통해 상기 제2 금융 기관으로 보내지고, 상기 제1 시스템은 상기 제1 금융 기관 및 상기 제2 금융 기관과 데이터 통신하고, 상기 제1 시스템은 상기 제1 금융 기관 및 상기 제2 금융 기관과는 상이한 엔티티에 의해 유지되고, 상기 결제 정보는 상기 거래 식별자, 상기 제2 계좌의 계좌 식별자 및 상기 결제 금액을 포함하고, 상기 결제 정보는: (a) 상기 제1 계좌로부터 상기 제2 계좌로의 결제 금액에 대한 자금의 지불 크레딧 푸시, 또는 (b) 상기 제1 계좌로부터 상기 제2 계좌로 결제 금액을 결제하는 취소불능 약정 중 하나를 추가로 포함하는, 단계; 및
    상기 POS 단말기에서 상기 제2 금융 기관으로부터, 소비자로부터의 결제에 대한 상인의 기대를 충족시키는 통지를 수신하는 단계를 포함하는, 방법.
  64. 제63항에 있어서,
    상기 제1 정보를 상기 POS 단말기로부터 상기 모바일 디바이스로 송신하는 단계는:
    근거리 기반 무선 데이터 통신 프로토콜을 이용하여 상기 제1 정보를 상기 POS 단말기로부터 상기 모바일 디바이스로 송신하는 단계를 포함하는, 방법.
  65. 제63항 또는 제64항에 있어서,
    상기 POS 단말기에서 상기 모바일 디바이스로부터, 소비자에 대한 정보를 수신하는 단계를 추가로 포함하는, 방법.
  66. 하나 이상의 처리 모듈에서 작동하도록 구성되고, 하나 이상의 비일시적 메모리 저장 모듈에 저장되도록 구성된 컴퓨터 명령의 실행을 통해 구현되는 방법으로서,
    제2 금융 기관에서 제1 시스템으로부터, 소비자가 상인으로부터 구매할 하나 이상의 물품에 대한 결제 금액을 상인에게 결제하기 위해 제1 금융 기관에 의해 유지된 소비자의 제1 계좌로부터 상기 제2 금융 기관에 의해 유지된 상인의 제2 계좌에 이루어질 예금에 관한 결제 정보를 수신하는 단계로서, 상기 결제 정보는 상기 제1 금융 기관으로부터 상기 제1 시스템으로 송신되고 상기 제1 시스템을 통해 상기 제2 금융 기관으로 보내지고, 상기 제1 시스템은 상기 제1 금융 기관 및 상기 제2 금융 기관과 데이터 통신하고, 상기 제1 시스템은 상기 제1 금융 기관 및 상기 제2 금융 기관과는 상이한 엔티티에 의해 유지되고, 소비자는 상인의 매장에서 모바일 디바이스를 이용하여 하나 이상의 물품에 대해 결제하고, 상기 모바일 디바이스는 상기 제1 계좌와 연관된 모바일 애플리케이션을 작동시키고, 상기 결제 정보는 거래 식별자, 상기 제2 계좌의 계좌 식별자 및 상기 결제 금액을 포함하고, 상기 제1 금융 기관은 상인 식별자 및 상기 제1 시스템으로부터 얻어진 제3 정보에 기초하여 상기 제2 계좌의 계좌 식별자를 결정하고, 상기 상인 식별자는 상인의 매장에 있는 POS 단말기에 고유하게 대응하고, 상기 모바일 디바이스는 상기 제1 계좌로부터 결제 금액을 상인에게 결제하는 요청을 송신하고, 상기 요청은 상기 상인 식별자, 거래 식별자 및 상기 결제 금액을 포함하는 제1 정보를 포함하고, 상기 결제 정보는: (a) 상기 제1 계좌로부터 상기 제2 계좌로의 결제 금액에 대한 자금의 지불 크레딧 푸시, 또는 (b) 상기 제1 계좌로부터 상기 제2 계좌로 결제 금액을 결제하는 취소불능 약정 중 하나를 추가로 포함하는, 단계;
    상기 제2 금융 기관으로부터 상기 POS 단말기로, 소비자로부터의 결제에 대한 상인의 기대를 충족시키는 통지를 송신하는 단계를 포함하는, 방법.
  67. 제66항에 있어서,
    상기 통지를 송신하기 전에: 상기 제2 계좌에 결제 금액을 입금하는 단계를 추가로 포함하는, 방법.
  68. 제66항 또는 제67항에 있어서,
    소비자로부터의 결제에 대한 상인의 기대를 충족시키는 통지를 송신하는 단계는:
    결제 금액에 대한 자금이 상기 제2 계좌에서 즉시 이용 가능하다는 것을 상인에게 통지하는 단계를 포함하는, 방법.
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