JP7012176B2 - 安全なリアルタイムの支払取引 - Google Patents
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関連出願の相互参照
この出願は、2015年7月21日に出願された米国特許出願第14/805,214号明細書の利益を主張する。米国特許出願第14/805,214号明細書は、その全体が参照により本明細書に組み込まれる。
この出願は、2015年7月21日に出願された米国特許出願第14/805,214号明細書の利益を主張する。米国特許出願第14/805,214号明細書は、その全体が参照により本明細書に組み込まれる。
この開示は、概して、金融取引処理に関し、より具体的には、安全なリアルタイムの支払取引およびネットワークに関する。
典型的なペイメントカード取引では、取引において消費者からの支払いを処理するために、消費者は、口座番号を商人に提供し、商人は、商人の銀行および/または支払処理業者(「取得業者」)を通じて支払取引を処理し、取得業者は、支払処理ネットワーク(例えば、クレジットカードネットワーク)を通じて消費者の金融機関(「発行業者」)からの支払いを要求する。商人によって開始された消費者からの支払いに対する要求は、プルベースの支払モデルである。プルベースの支払モデルは、一般に、取得業者、発行業者および支払処理ネットワークなどの様々なエンティティ(entity)に支払われるかなりの取引手数料を伴う。その上、商人は、一般に、消費者のカードが不正に使用された際には、支払取消に対する責任を有する。さらに、このモデルの下では、消費者は消費者の口座情報を第三者(すなわち、消費者の金融機関以外の関係者)に提供するため、消費者口座情報が盗難にあう恐れがある。商人の代わりに消費者によって開始された、消費者の口座から商人の口座への支払いの送金を求める要求は、プッシュベースの支払モデルである。プッシュベースの支払モデルは、反復請求書支払取引に使用される場合が多いが、一般に、商人との店頭での取引では使用されない。
様々な実施形態は、1つまたは複数の処理モジュールと、1つまたは複数の処理モジュール上で実行され、ある特定の動作を実行するように構成されたコンピュータ命令を格納する1つまたは複数の非一時的な記憶装置モジュールとを含むシステムを含む。前記動作は、消費者のモバイルデバイスから第1の金融機関において、第1の金融機関によって維持される消費者の第1の口座から商人に支払金額を支払うことを求める第1の要求を受信するステップを含み得る。第1の要求は、商人識別子、取引識別子および支払金額を含む、第1の情報を含み得る。第1の情報は、消費者によって商人から購入される1つまたは複数のアイテムの支払金額を支払うために商人の店において消費者によって使用されるモバイルデバイス上で実行されているモバイルアプリケーションから第1の金融機関に送信することができる。商人識別子は、商人と関連付けることができる。モバイルアプリケーションは、第1の口座と関連付けることができる。また、前記動作は、第1の金融機関において、商人識別子および第1のシステムから得られた第3の情報に少なくとも部分的に基づいて第2の金融機関によって維持される商人の第2の口座の口座識別子を含む第2の情報を決定するステップも含み得る。第1のシステムは、第1の金融機関および第2の金融機関とデータ通信することができる。第1のシステムは、第1の金融機関および第2の金融機関とは異なるエンティティによって維持することができる。それに加えて、前記動作は、第1の金融機関において、第1の口座から第2の口座への支払いを認めるステップを含み得る。前記動作は、第1の金融機関から第1のシステムに、第1の口座から第2の口座に行うべき入金に関する支払情報を送信するステップをさらに含み得る。支払情報は、第2の金融機関が支払情報を受信次第、消費者からの支払いに対する商人の期待を満足させるために商人に通知できるように、第1のシステムを通じて第2の金融機関に送ることができる。支払情報は、取引識別子、第2の口座の口座識別子および支払金額を含み得る。
実施形態のさらなる説明を容易にするため、以下の図面を提供する。
一実施形態による、安全なリアルタイムの支払取引ネットワークで採用することができるシステムのブロック図を示す。
一実施形態による、方法200のフローチャートを示す。
一実施形態による、方法300のフローチャートを示す。
一実施形態による、方法400のフローチャートを示す。
一実施形態による、方法500のフローチャートを示す。
一実施形態による、方法600のフローチャートを示す。
図1のシステムのコンポーネントの一実施形態の実施に適したコンピュータを示す。
図7のコンピュータの筐体の内側の回路基板に含まれる要素の例の代表的なブロック図を示す。
図解を分かり易く、明確にするため、図面は、構築の一般的な方法を示し、周知の特徴および技法の説明および詳細は、本開示を不必要に曖昧にすることを避けるために省略されている場合がある。加えて、図面の要素は、必ずしも原寸に比例するとは限らない。例えば、図面の要素のうちのいくつかの寸法は、本開示の実施形態の理解の向上に役立てるために、他の要素と比べて拡大されている場合がある。異なる図面における同じ参照番号は、同じ要素を示す。
説明および請求項における「第1の」、「第2の」、「第3の」、「第4の」という用語および同様の用語は、使用される場合は、同様の要素を区別するために使用され、必ずしも特定の順番または時系列を表すとは限らない。そのように使用される用語は、適切な状況下で交換可能であり、その結果、本明細書で説明される実施形態は、例えば、本明細書で示されるかまたは別の方法で説明される順番以外の順番での動作が可能であることを理解されたい。その上、「含む」および「有する」という用語ならびにその変形語は、非排他的な包含を網羅することが意図され、その結果、一連の要素を含むプロセス、方法、システム、物品、デバイスまたは装置は、必ずしもそれらの要素に限定されないが、明示的に記載されていないか、あるいは、そのようなプロセス、方法、システム、物品、デバイスまたは装置に固有の他の要素を含み得る。
説明および請求項における「左側」、「右側」、「前側」、「後側」、「上部」、「下部」、「~上に」、「~下に」という用語および同様の用語は、使用される場合は、説明を目的として使用され、必ずしも永久的な相対位置を説明するとは限らない。そのように使用される用語は、適切な状況下で交換可能であり、その結果、本明細書で説明される装置、方法および/または製造品の実施形態は、例えば、本明細書で示されるかまたは別の方法で説明される位置付けとは別の位置付けでの動作が可能であることを理解されたい。
「結合する(couple、coupled、couples、coupling)」という用語および同様の用語は、広い範囲で理解すべきであり、2つ以上の要素を機械的におよび/または別の方法で接続することを指す。2つ以上の電気要素は、電気的に結合できるが、機械的にまたは別の方法では結合できない場合がある。結合は、例えば、永久的もしくは半永久的またはほんの一瞬など、いかなる時間長でもよい。「電気的な結合」および同様の用語は、広い範囲で理解すべきであり、すべてのタイプの電気結合を含む。
「結合する」という用語および同様の用語の近くの「取り外し可能に」、「取り外し可能な」という用語および同様の用語の欠如は、問題の結合などが取り外し可能であるかまたは取り外し可能でないことを意味するわけではない。
「結合する」という用語および同様の用語の近くの「取り外し可能に」、「取り外し可能な」という用語および同様の用語の欠如は、問題の結合などが取り外し可能であるかまたは取り外し可能でないことを意味するわけではない。
本明細書で定義される場合は、2つ以上の要素は、それらが同じ材料からなるものであれば、「一体の(integral)」ものである。本明細書で定義される場合は、2つ以上の要素は、各々が異なる材料からなるものであれば、「別体の(non-integral)」ものである。
本明細書で定義される場合は、「およそ(approximately)」は、いくつかの実施形態では、記載値のプラスまたはマイナス10パーセント内を意味し得る。他の実施形態では、「およそ」は、記載値のプラスまたはマイナス5パーセント内を意味し得る。さらなる実施形態では、「およそ」は、記載値のプラスまたはマイナス3パーセント内を意味し得る。さらに、他の実施形態では、「およそ」は、記載値のプラスまたはマイナス1パーセント内を意味し得る。
本明細書で定義される場合は、「リアルタイム」は、いくつかの実施形態では、トリガ事象が発生次第、実際に可能な限り速やかに実行される動作に対して定義することができる。トリガ事象は、タスクの実行または別の方法での情報の処理に必要なデータの受信を含み得る。送信および/または演算速度に固有の遅延のため、「リアルタイム」という用語は、「準」リアルタイムで起こるかまたはトリガ事象から少し遅れた動作を包含する。多くの実施形態では、「リアルタイム」は、データの処理(例えば、決定)および/または送信に対する時間遅延が少ないリアルタイムを意味し得る。特定の時間遅延は、データのタイプおよび/または量、ハードウェアの処理速度、通信ハードウェアの送信能力、送信距離などに応じて異なり得る。しかし、多くの実施形態では、時間遅延は、およそ1秒、5秒、10秒、30秒、1分または5分未満であり得る。
様々な実施形態は、1つまたは複数の処理モジュールと、1つまたは複数の処理モジュール上で実行され、ある特定の動作を実行するように構成されたコンピュータ命令を格納する1つまたは複数の非一時的な記憶装置モジュールとを含むシステムを含む。前記動作は、消費者のモバイルデバイスから第1の金融機関において、第1の金融機関によって維持される消費者の第1の口座から商人に支払金額を支払うことを求める第1の要求を受信するステップを含み得る。第1の要求は、商人識別子、取引識別子および支払金額を含む、第1の情報を含み得る。第1の情報は、消費者によって商人から購入される1つまたは複数のアイテムの支払金額を支払うために商人の店において消費者によって使用されるモバイルデバイス上で実行されているモバイルアプリケーションから第1の金融機関に送信することができる。商人識別子は、商人と関連付けることができる。モバイルアプリケーションは、第1の口座と関連付けることができる。また、前記動作は、第1の金融機関において、商人識別子および第1のシステムから得られた第3の情報に少なくとも部分的に基づいて第2の金融機関によって維持される商人の第2の口座の口座識別子を含む第2の情報を決定するステップも含み得る。第1のシステムは、第1の金融機関および第2の金融機関とデータ通信することができる。第1のシステムは、第1の金融機関および第2の金融機関とは異なるエンティティによって維持することができる。それに加えて、前記動作は、第1の金融機関において、第1の口座から第2の口座への支払いを認めるステップを含み得る。前記動作は、第1の金融機関から第1のシステムに、第1の口座から第2の口座に行うべき入金に関する支払情報を送信するステップをさらに含み得る。支払情報は、第2の金融機関が支払情報を受信次第、消費者からの支払いに対する商人の期待を満足させるために商人に通知できるように、第1のシステムを通じて第2の金融機関に送ることができる。支払情報は、取引識別子、第2の口座の口座識別子および支払金額を含み得る。
多くの実施形態は、1つまたは複数の処理モジュールと、1つまたは複数の処理モジュール上で実行されるように構成されたコンピュータ命令を格納する1つまたは複数の非一時的な記憶装置モジュールとを介して実施される方法を含む。前記方法は、消費者のモバイルデバイスから第1の金融機関において、第1の金融機関によって維持される消費者の第1の口座から商人に支払金額を支払うことを求める第1の要求を受信するステップを含み得る。第1の要求は、商人識別子、取引識別子および支払金額を含む、第1の情報を含み得る。第1の情報は、消費者によって商人から購入される1つまたは複数のアイテムの支払金額を支払うために商人の店において消費者によって使用されるモバイルデバイス上で実行されているモバイルアプリケーションから第1の金融機関に送信することができる。商人識別子は、商人と関連付けることができる。モバイルアプリケーションは、第1の口座と関連付けることができる。また、前記方法は、第1の金融機関において、商人識別子および第1のシステムから得られた第3の情報に少なくとも部分的に基づいて第2の金融機関によって維持される商人の第2の口座の口座識別子を含む第2の情報を決定するステップも含み得る。第1のシステムは、第1の金融機関および第2の金融機関とデータ通信することができる。第1のシステムは、第1の金融機関および第2の金融機関とは異なるエンティティによって維持することができる。それに加えて、前記方法は、第1の金融機関において、第1の口座から第2の口座への支払いを認めるステップを含み得る。方法は、第1の金融機関から第1のシステムに、第1の口座から第2の口座に行うべき入金に関する支払情報を送信するステップをさらに含み得る。支払情報は、第2の金融機関が支払情報を受信次第、消費者からの支払いに対する商人の期待を満足させるために商人に通知できるように、第1のシステムを通じて第2の金融機関に送ることができる。支払情報は、取引識別子、第2の口座の口座識別子および支払金額を含み得る。
さらなる実施形態は、1つまたは複数の処理モジュールと、1つまたは複数の処理モジュール上で実行され、ある特定の動作を実行するように構成されたコンピュータ命令を格納する1つまたは複数の非一時的な記憶装置モジュールとを含むシステムを含む。前記動作は、第1のエンティティから第1のシステムにおいて、商人識別子を含む要求を受信するステップを含み得る。商人識別子は、商人と関連付けることができる。第1のシステムは、第1の金融機関および第2の金融機関とデータ通信することができる。第1のシステムは、第1の金融機関および第2の金融機関とは異なるエンティティによって維持することができる。第1の金融機関は、消費者の第1の口座を維持することができる。第1のシステムは、商人口座データベースとデータ通信することができる。また、前記動作は、第1のシステムにおいて、商人口座データベースを使用して、第2の金融機関によって維持される商人の第2の口座の口座識別子を含む第1の情報を決定するステップも含み得る。口座識別子は、商人口座データベースの商人識別子と関連付けることができる。それに加えて、前記動作は、第1のシステムから第1の金融機関に第1の情報を送信するステップを含み得る。前記動作は、第1の金融機関から第1のシステムにおいて、消費者によって商人から購入される1つまたは複数のアイテムの支払金額を商人に支払うために第1の口座から第2の口座に行うべき入金に関する支払情報を受信するステップをさらに含み得る。消費者は、1つまたは複数のアイテムの代金を支払うために商人の店においてモバイルデバイスを使用することができる。モバイルデバイスは、第1の口座と関連付けられたモバイルアプリケーションを実行することができる。支払情報は、取引識別子、第2の口座の口座識別子および支払金額を含み得る。それに加えて、前記動作は、第1のシステムから第2の金融機関に、第2の金融機関が支払情報を受信次第、消費者からの支払いに対する商人の期待を満足させるために商人に通知できるように、支払情報を送信するステップを含み得る。
さらなる実施形態は、1つまたは複数の処理モジュールと、1つまたは複数の処理モジュール上で実行されるように構成されたコンピュータ命令を格納する1つまたは複数の非一時的な記憶装置モジュールとを介して実施される方法を含む。前記方法は、第1のエンティティから第1のシステムにおいて、商人識別子を含む要求を受信するステップを含み得る。商人識別子は、商人と関連付けることができる。第1のシステムは、第1の金融機関および第2の金融機関とデータ通信することができる。第1のシステムは、第1の金融機関および第2の金融機関とは異なるエンティティによって維持することができる。第1の金融機関は、消費者の第1の口座を維持することができる。第1のシステムは、商人口座データベースとデータ通信することができる。また、前記方法は、第1のシステムにおいて、商人口座データベースを使用して、第2の金融機関によって維持される商人の第2の口座の口座識別子を含む第1の情報を決定するステップも含み得る。口座識別子は、商人口座データベースの商人識別子と関連付けることができる。それに加えて、前記方法は、第1のシステムから第1の金融機関に第1の情報を送信するステップを含み得る。前記方法は、第1の金融機関から第1のシステムにおいて、消費者によって商人から購入される1つまたは複数のアイテムの支払金額を商人に支払うために第1の口座から第2の口座に行うべき入金に関する支払情報を受信するステップをさらに含み得る。消費者は、1つまたは複数のアイテムの代金を支払うために商人の店においてモバイルデバイスを使用することができる。モバイルデバイスは、第1の口座と関連付けられたモバイルアプリケーションを実行することができる。支払情報は、取引識別子、第2の口座の口座識別子および支払金額を含み得る。それに加えて、前記方法は、第1のシステムから第2の金融機関に、第2の金融機関が支払情報を受信次第、消費者からの支払いに対する商人の期待を満足させるために商人に通知できるように、支払情報を送信するステップを含み得る。
さらなる実施形態は、1つまたは複数の処理モジュールと、1つまたは複数の処理モジュール上で実行されるように構成されたコンピュータ命令を格納する1つまたは複数の非一時的な記憶装置モジュールとを介して実施される方法を含む。前記方法は、モバイルデバイスにおいて、モバイルデバイスを使用している消費者の予備の識別認証を実行するステップを含み得る。また、方法は、モバイルデバイスにおいて、店頭端末(point-of-sale terminal)から第1の情報を受信するステップも含み得る。第1の情報は、商人識別子、取引識別子および支払金額を含み得る。商人識別子は、商人の店の店頭端末に一意的に対応し得る。モバイルデバイスは、モバイルデバイスを使用している消費者の第1の口座と関連付けられたモバイルアプリケーションを実行することができる。消費者の第1の口座は、第1の金融機関によって維持することができる。前記方法は、モバイルデバイスから第1の金融機関に、消費者によって商人から購入される1つまたは複数のアイテムの支払金額を第1の口座から商人に支払うことを求める第1の要求を送信するステップをさらに含み得る。第1の要求は、第1の金融機関が第1の要求を受信次第、商人識別子および第1のシステムから得られた第3の情報に少なくとも部分的に基づいて第2の金融機関によって維持される商人の第2の口座の口座識別子を含む第2の情報を決定できるように、そして、第1の金融機関が第1のシステムに、第1の口座から第2の口座に行うべき入金に関する支払情報を送信できるように、第1の情報を含み得る。支払情報は、第2の金融機関が支払情報を受信次第、消費者からの支払いに対する商人の期待を満足させるために商人に通知できるように、第1のシステムを通じて第2の金融機関に送ることができる。第1のシステムは、第1の金融機関および第2の金融機関とデータ通信することができる。第1のシステムは、第1の金融機関および第2の金融機関とは異なるエンティティによって維持することができる。支払情報は、取引識別子、第2の口座の口座識別子および支払金額を含み得る。支払情報は、(a)第1の口座から第2の口座への支払金額に対する資金の決済クレジットプッシュ、または、(b)第1の口座から第2の口座に支払金額を支払うという取消不能誓約のうちの1つをさらに含み得る。
それに加えて、前記方法は、商人に支払うことを求める第1の要求を送信した後、支払情報が第1の金融機関から第1のシステムに送信される前に、第1の金融機関からモバイルデバイスにおいて、モバイルデバイスを使用している消費者の追加の識別認証を実行することを求める追加の認証要求を受信するステップと、モバイルデバイスにおいて、モバイルデバイスを使用している消費者の追加の識別認証を実行するステップと、モバイルデバイスから第1の金融機関に、追加の認証要求に対する応答を送信するステップとを含み得る。
消費者の追加の識別認証を実行するステップは、モバイルデバイスを使用している消費者のバイオメトリクスを決定すること、または、追加の情報をモバイルデバイスに入力するように消費者に要求することの少なくとも1つに少なくとも部分的に基づいて、消費者の追加の識別認証を実行するステップを含み得る。
前記方法は、商人に支払うことを求める第1の要求を送信する前に、モバイルデバイスから第1の金融機関に、口座情報に対する予備の要求を送信するステップと、第1の金融機関から口座情報をモバイルデバイスにおいて受信するステップとをさらに含み得る。口座情報は、第1の口座の口座残高および口座ステータスを含み得る。
さらなる実施形態は、1つまたは複数の処理モジュールと、1つまたは複数の処理モジュール上で実行されるように構成されたコンピュータ命令を格納する1つまたは複数の非一時的な記憶装置モジュールとを介して実施される方法を含む。前記方法は、商人の店の店頭端末において、消費者によって商人から購入される1つまたは複数のアイテムの支払金額を決定するステップを含み得る。また、前記方法は、店頭端末から消費者によって使用されるモバイルデバイスに第1の情報を送信するステップを含み得る。第1の情報は、商人識別子、取引識別子および支払金額を含み得る。商人識別子は、商人の店の店頭端末に一意的に対応し得る。モバイルデバイスは、モバイルデバイスを使用している消費者の第1の口座と関連付けられたモバイルアプリケーションを実行することができる。消費者の第1の口座は、第1の金融機関によって維持することができる。モバイルデバイスは、第1の情報を受信次第、第1の口座から商人に支払金額を支払うことを求める第1の要求を送信することができる。第1の要求は、第1の金融機関が第1の要求を受信次第、商人識別子および第1のシステムから得られた第3の情報に少なくとも部分的に基づいて第2の金融機関によって維持される商人の第2の口座の口座識別子を含む第2の情報を決定できるように、そして、第1の金融機関が第1のシステムに、第1の口座から第2の口座に行うべき入金に関する支払情報を送信できるように、第1の情報を含み得る。支払情報は、第1のシステムを通じて第2の金融機関に送ることができる。第1のシステムは、第1の金融機関および第2の金融機関とデータ通信することができる。第1のシステムは、第1の金融機関および第2の金融機関とは異なるエンティティによって維持することができる。支払情報は、取引識別子、第2の口座の口座識別子および支払金額を含み得る。支払情報は、(a)第1の口座から第2の口座への支払金額に対する資金の決済クレジットプッシュ、または、(b)第1の口座から第2の口座に支払金額を支払うという取消不能誓約のうちの1つをさらに含み得る。前記方法は、第2の金融機関から店頭端末において、消費者からの支払いに対する商人の期待を満足させるために通知を受信するステップをさらに含み得る。
店頭端末からモバイルデバイスに第1の情報を送信するステップは、近接無線データ通信プロトコル(proximity-based wireless data communication protocol)を使用して、店頭端末からモバイルデバイスに第1の情報を送信するステップを含み得る。
それに加えて、方法は、モバイルデバイスから店頭端末において、消費者についての情報を受信するステップを含み得る。
さらに、さらなる実施形態は、1つまたは複数の処理モジュールと、1つまたは複数の処理モジュール上で実行されるように構成されたコンピュータ命令を格納する1つまたは複数の非一時的な記憶装置モジュールとを介して実施される方法を含む。前記方法は、第1のシステムから第2の金融機関において、消費者によって商人から購入される1つまたは複数のアイテムの支払金額を商人に支払うために、第1の金融機関によって維持される消費者の第1の口座から、第2の金融機関によって維持される商人の第2の口座に行うべき入金に関する支払情報を受信するステップを含み得る。支払情報は、第1の金融機関から第1のシステムに送信し、第1のシステムを通じて第2の金融機関に送ることができる。第1のシステムは、第1の金融機関および第2の金融機関とデータ通信することができる。第1のシステムは、第1の金融機関および第2の金融機関とは異なるエンティティによって維持することができる。消費者は、1つまたは複数のアイテムの代金を支払うために商人の店においてモバイルデバイスを使用することができる。モバイルデバイスは、第1の口座と関連付けられたモバイルアプリケーションを実行することができる。支払情報は、取引識別子、第2の口座の口座識別子および支払金額を含み得る。第1の金融機関は、商人識別子に基づいておよび第1のシステムから得られた第3の情報に基づいて第2の口座の口座識別子を決定することができる。商人識別子は、商人の店の店頭端末に一意的に対応し得る。モバイルデバイスは、第1の口座から商人に支払金額を支払うことを求める要求を送信することができる。要求は、商人識別子、取引識別子および支払金額を含む、第1の情報を含み得る。支払情報は、(a)第1の口座から第2の口座への支払金額に対する資金の決済クレジットプッシュ、または、(b)第1の口座から第2の口座に支払金額を支払うという取消不能誓約のうちの1つをさらに含み得る。また、前記方法は、第2の金融機関から店頭端末に、消費者からの支払いに対する商人の期待を満足させるために通知を送信するステップも含み得る。
また、前記方法は、通知を送信する前に、第2の口座に支払金額を入れるステップも含み得る。
消費者からの支払いに対する商人の期待を満足させるために通知を送信するステップは、支払金額に対する資金が第2の口座ですぐに利用可能であることを商人に通知するステップを含み得る。
図面に移ると、図1は、一実施形態による、安全なリアルタイムの支払取引ネットワークで採用することができるシステム100のブロック図を示す。システム100は、単なる例示であり、システムの実施形態は、本明細書で提示される実施形態に限定されない。システムは、本明細書で具体的に描写または説明されない多くの異なる実施形態または実施例で採用することができる。いくつかの実施形態では、システム100のある特定の要素またはモジュールは、様々な手順、プロセスおよび/または活動を実行することができる。他の実施形態では、手順、プロセスおよび/または活動は、システム100の他の適切な要素またはモジュールによって実行することができる。
いくつかの実施形態では、システム100は、店頭端末(point-of-sale terminal)110などの1つまたは複数の店頭端末、モバイルデバイス120などの1つまたは複数のモバイルデバイス、金融機関130および150などの2つ以上の金融機関、ならびに/あるいは、取引システム140を含み得る。他の実施形態では、システム100は、ウォレットプロバイダ160も含み得る。多くの実施形態では、店頭端末、1つまたは複数のモバイルデバイス、2つ以上の金融機関および取引システムの各々は、図7に示され、以下で説明されるようなコンピュータシステム700などのコンピュータシステムであることも、同コンピュータシステムを含むこともあり得、単一のコンピュータ、単一のサーバ、あるいは、コンピュータもしくはサーバのクラスタもしくは集合体またはコンピュータもしくはサーバのクラウドであり得る。多くの実施形態では、システム100の様々なコンポーネント(例えば、110、120、130、140、150、160)は、1つまたは複数のネットワークを通じてなど、システム100の様々な他のコンポーネント(例えば、110、120、130、140、150、160)とデータ通信することができる。ネットワークは、インターネットおよび/または他の適切なデータ通信ネットワークであり得る。
様々な実施形態では、店頭端末110は、商人115などの商人の店内に位置し得る。いくつかの実施形態では、店は、製品および/またはサービスなどのアイテムのオファおよび/または販売を行うことができる事業の場であり得る。多くの実施形態では、店頭端末110は、消費者125によって購入される1つまたは複数のアイテムに対してモバイルデバイス120を使用して消費者125のチェックアウトを行うために使用することができる。多くの実施形態では、店頭端末110は、以下でさらに詳細に説明されるように、チェックアウトモジュール111、通信モジュール112、支払モジュール113、消費者情報モジュール114および/または他の適切なモジュールなどの1つまたは複数のモジュールを含み得る。例えば、様々な実施形態では、チェックアウトモジュール111を使用して支払金額を決定すること、通信モジュール112がシステム100の他のコンポーネントと通信すること、支払モジュール113が購入される1つまたは複数のアイテムの代金を消費者125がうまく支払ったかどうかを判断すること、および/または、消費者情報モジュール114が消費者125に関する情報を格納することができる。
多くの実施形態では、モバイルデバイス120は、消費者125によって、購入される1つまたは複数のアイテムの代金の商人115への支払いを開始するために使用することができる。様々な実施形態では、モバイルデバイス120は、商人115への支払いを容易にするために採用することができるモバイルウォレットなどのモバイルアプリケーション123を実行することができる。多くの実施形態では、モバイルデバイス120および/またはモバイルアプリケーション123は、以下でさらに詳細に説明されるように、認証モジュール121、口座モジュール122、通信モジュール124および/または他の適切なモジュールなどの1つまたは複数のモジュールを含み得る。例えば、様々な実施形態では、認証モジュール121が消費者125のアイデンティティを検証すること、口座モジュール122が消費者125の消費者口座に関する情報を提供すること、および/または、通信モジュール124がシステム100の他のコンポーネントと通信することができる。
いくつかの実施形態では、モバイルデバイス120を使用する消費者125が店頭端末110においてチェックアウトを行う際、店頭端末110は、1つまたは複数のアイテムの支払金額を決定し、支払金額、商人識別子および/または取引識別子などの情報をモバイルデバイス120に伝達することができる。いくつかの実施形態では、商人識別子は、店頭端末110を一意的に識別することができる。例えば、各店頭端末は、一意商人識別子を有し得る。多くの実施形態では、商人識別子は、商人(例えば、商人115)を一意的に識別することができる。例えば、各商人(例えば、商人115)は、一意商人識別子を有し得る。いくつかの実施形態では、商人識別子は、商人115および/または店頭端末110と関連付けることができるトークンであり得る。多くの実施形態では、商人115が店頭端末110の設定、構成および/または再構成を行う際、商人識別子を作成することおよび/または店頭端末110に割り当てることができる。同じまたは異なる実施形態では、商人識別子のある部分は、商人115を一意的に識別することができ、商人識別子の別の部分は、店頭端末110を一意的に識別することができ、その結果、商人115を一意的に識別する商人識別子の部分は、商人115が所有するかまたは使用するすべての店頭端末に対して同じになる。
様々な実施形態では、モバイルデバイス120および店頭端末110は、無線データ通信プロトコルを使用して互いに(一方向または双方向)通信することができる。いくつかの例では、通信プロトコルは、一方向または双方向通信を可能にすることができる。例えば、無線データ通信プロトコルは、近距離無線通信(NFC)、Bluetooth(登録商標)、Bluetooth(登録商標) Low Energy(BLE)、iBeacon(登録商標)などの近接無線データ通信プロトコル(proximity-based wireless data communication protocol)であり得る。他の実施形態では、モバイルデバイス120および/または店頭端末110は、別の適切な通信形態を使用して互いに通信することができる。例えば、いくつかの実施形態では、モバイルデバイス120のカメラを使用して走査することができるバーコード(QRコード(登録商標)など)を店頭端末110が提供すること、および/または、店頭端末110のオプティカルスキャナを使用して走査することができるバーコード(QRコード(登録商標)など)をモバイルデバイス120が提供することができる。多くの実施形態では、通信モジュール112が店頭端末110に対する通信機能を提供すること、および/または、通信モジュール124がモバイルデバイス120に対する通信機能を提供することができる。
いくつかの実施形態では、取引システム140は、金融機関130および/または金融機関150などの金融機関とデータ通信することができ、金融機関130および150などの金融機関間の相互作用、通信の促進および/または取引の促進に備えることができる。多くの実施形態では、取引システム140は、通信モジュール143、口座モジュール144、取引モジュール145および/または他の適切なモジュールなどの1つまたは複数のモジュールを含み得る。いくつかの実施形態では、通信モジュールは、金融機関(例えば、130、150)との通信を提供するために使用することができる。多くの実施形態では、取引システム140は、以下でさらに詳細に説明されるように、商人口座データベース141および/または取引データベース142を含み得る。いくつかの実施形態では、口座モジュール144が商人口座データベース141とインタフェースを取ること、および/または、取引モジュール145が取引データベース142とインタフェースを取ることができる。
多くの実施形態では、金融機関(例えば、130、150)は、貯蓄銀行、信用組合、貯蓄貸付組合、カード発行金融機関または他の形態の金融機関などの預託金融機関であり得る。多くの実施形態では、金融機関130は、消費者125と関連付けられた消費者口座131を含み得る。様々な実施形態では、消費者口座131は、当座預金口座もしくは貯蓄預金口座などの預金口座、または、チャージ口座もしくはクレジット口座などの貸付口座であり得る。いくつかの実施形態では、金融機関130は、以下でさらに詳細に説明されるように、通信モジュール132、認可モジュール133、口座モジュール134および/または他の適切なモジュールなどの1つまたは複数のモジュールを含み得る。例えば、いくつかの実施形態では、口座モジュール134は、消費者口座131のステータスに関する情報を提供するために消費者口座134とインタフェースを取ること、ならびに/あるいは、他の口座に関する情報を格納および/または決定することができる。多くの実施形態では、通信モジュール132は、システム100の他のコンポーネントと通信することができる。様々な実施形態では、認可モジュール133は、消費者口座131からの支払いを認めることができる。
多くの実施形態では、金融機関150は、商人115と関連付けられた商人口座151を含み得る。様々な実施形態では、商人口座151は、商人口座などの預金口座であり得る。いくつかの実施形態では、金融機関150は、以下でさらに詳細に説明されるように、通信モジュール152、口座モジュール153および/または他の適切なモジュールなどの1つまたは複数のモジュールを含み得る。例えば、いくつかの実施形態では、口座モジュール153は、商人口座151のステータスに関する情報を提供するために商人口座151とインタフェースを取ること、ならびに/あるいは、他の口座に関する情報を格納および決定することができる。多くの実施形態では、通信モジュール152は、システム100の他のコンポーネントと通信することができる。
いくつかの実施形態では、取引システム140の商人口座データベース141は、商人(例えば、商人115)および商人口座に関する情報を格納することができる。例えば、多くの実施形態では、商人口座データベース141は、商人識別子と商人口座との間のマッピングを格納することができる。例えば、ある特定の商人識別子は、商人115や、金融機関150によって維持される商人115の商人口座151と関連付けることができる。商人識別子が提供される際は、口座モジュール144および商人口座データベース141は、取引システム140によって、商人口座151の口座識別子(例えば、口座番号)、商人115の名前、商人115の場所、店頭端末110の場所、ならびに/あるいは、商人115および/または商人口座に関する他の情報を決定するために使用することができる。例えば、いくつかの実施形態では、取引システム140は、商人115および/または商人口座151に関するリスク情報(例えば、リスクスコア)を提供することができる。例として、商人は、店頭端末110などの3つの店頭端末を有することができ、店頭端末の各々は一意識別子を有し、一意識別子の各々は、商人115の単一の口座(具体的には、商人口座151)と関連付けることができる。
多くの実施形態では、システム100は、安全なリアルタイムの支払いのための取引ネットワークを提供することができる。いくつかの実施形態では、モバイルデバイス120のモバイルアプリケーション123は、消費者125によって、消費者125が店頭端末110で待っている間に、支払いの期待を満足させるために消費者口座131から商人口座151に支払いをプッシュするために使用することができる。多くの実施形態では、モバイルアプリケーション123は、金融機関130および/または消費者口座131と関連付けることおよび/または関連付けるように構成することができる。例えば、口座モジュール122は、モバイルアプリケーション123を金融機関130の消費者口座131と関連付けることができる。いくつかの実施形態では、モバイルアプリケーション123は、金融機関130によって、モバイルデバイス120上での使用のためのモバイルアプリケーションとして提供することができる。他の実施形態では、モバイルアプリケーション123は、複数の異なる金融機関およびそれらの金融機関の消費者125の口座と関連付けることができる。いくつかの実施形態では、モバイルデバイス120は、インターネットなどのネットワークを通じて直接、または、モバイルウォレットプロバイダ160などの1つもしくは複数の他のシステムを通じて間接的に、金融機関130とデータ通信することができる。いくつかの実施形態では、モバイルデバイス120は、ネットワークを通じてまたはモバイルウォレットプロバイダ160を通じて直接、取引システム140と通信することができる。他の実施形態では、モバイルデバイス120は、取引システム140と通信することができない。
いくつかの実施形態では、モバイルアプリケーション123は、消費者口座131のステータスおよび消費者口座131における資金の利用可能性に関する情報を消費者125に提供することができる。例えば、モバイルデバイス120の口座モジュール122は、金融機関130の口座モジュール134から消費者口座131に関する情報を得て、その情報を消費者125に提供することができる。例えば、消費者口座が$500の利用可能な残高および/または利用可能なクレジットを有する場合は、モバイルアプリケーション123は、消費者口座131の利用可能な資金を消費者125に伝達することができ、それにより、消費者125は、アイテムの買い物の前および/またはアイテムの購入を試みる前に、支出に利用可能な資金を知ることができる。多くの実施形態では、口座モジュール134は、消費者口座131が開かれており良好なステータスである(または解約されている)かどうか、消費者口座131に最近の預金不足(NSF)活動があるかどうか、消費者口座131に支払停止命令があるかどうか、および/または、消費者口座131についての情報に少なくとも部分的に基づく消費者125の購買力指数などの口座131の現在のステータスなどの様々な他の情報を口座モジュール122に提供することができる。
いくつかの実施形態では、モバイルアプリケーション123は、取引を実施するために、店頭端末110においてモバイルデバイス120上で使用することができる。いくつかの実施形態では、モバイルデバイス120は、商人115の店頭端末110から、商人識別子および他の取引情報を受信することができる。商人識別子は、商人115の商人口座151と関連付けることができる。商人識別子を受信することにより、モバイルアプリケーション123は、消費者が商人115の店を出る前にリアルタイムで取引を完了するために、金融機関130の消費者口座131から金融機関150の商人口座151へのプッシュ支払いを開始することができる。
様々な実施形態では、認証モジュール121は、消費者125のアイデンティティを検証することができる。例えば、認証モジュール121は、モバイルアプリケーション123を消費者口座131と関連付けることおよび/またはモバイルアプリケーション123を使用して支払いをすることが消費者125に認められていることを保証するために、個人識別番号(PIN)、パスワード、1つまたは複数の指紋、音声認識、他のバイオメトリクス(例えば、携帯電話のバイオ測定)および/または他の適切な認証方法を使用して、消費者125のアイデンティティを検証することができる。
多くの実施形態では、取引を実施するためにモバイルアプリケーション123が使用される際は、モバイルデバイス120は、通信モジュール124が店頭端末110から支払金額、商人識別子、取引識別子および/または他の情報(商人の名前、日付と時刻、購入される1つまたは複数のアイテムなど)などの情報を受信できるようにするために、店頭端末110の近くに置くことができる。いくつかの実施形態では、モバイルアプリケーション123は、モバイルアプリケーション123上のボタンを選択することでまたはモバイルデバイス120を店頭端末110上のデータ送信機の近くに置くことで可能になるワンクリックチェックアウトを可能にするように構成することができる。いくつかの実施形態では、モバイルアプリケーション123は、アイテムが棚から取られ、モバイルデバイス120によって走査されるかまたは「スマート」ショッピングカート内に置かれると同時に、アイテムを走査し、リアルタイムで取引を実施するように構成することができ、その結果、店頭端末110よりむしろ、店の通路でチェックアウトを行うことができる。他の実施形態では、消費者125が商人115の店を出る際に自動的にチェックアウトを行うことができる。多くの実施形態では、モバイルアプリケーション123は、商人115の店に入り次第または商人115の店で送信されたデータを有するショッピングカートから商人識別子を受信することができる。
いくつかの実施形態では、モバイルアプリケーション123は、個人を特定できる情報、ロイヤリティ報奨番号、買い物パターン、ポイント、購買力指数および/または他の適切情報などの消費者125に関する情報などの情報をモバイルデバイス120から店頭端末110に送信することができる。いくつかの実施形態では、消費者情報モジュール114は、消費者125に関する情報を商人115に提供するためにモバイルアプリケーション123から提供された情報を処理することができる。いくつかの実施形態では、モバイルデバイス120は、商人115の店に入り次第、購買力指数などの情報を店頭端末110および/または商人115に伝達することができる。
多くの実施形態では、モバイルデバイス120が商人識別子および他の取引情報を受信するために通信モジュール124を使用して店頭端末110と通信した後、モバイルデバイス120は、消費者口座131から商人115の商人口座151に支払いを行うことを要求するために、直接またはモバイルウォレットプロバイダ160を通じて、金融機関130および/または取引システム140と通信することができる。例えば、支払いを行うことを要求するためにモバイルデバイス120が金融機関130と通信する際は(直接またはモバイルウォレットプロバイダ160を通じて)、金融機関130の口座モジュール134は、モバイルデバイス120から受信された商人識別子に少なくとも部分的に基づいて、商人口座151の口座識別子などの商人口座151についての口座情報を決定することができる。いくつかの実施形態では、金融機関130は、商人口座データベース141に格納することができる商人口座151についての口座情報を得るために、取引システム140と通信することができる。いくつかの実施形態では、金融機関130は、金融機関が同じ商人識別子に関与する将来の取引のために取引システム140の商人口座データベース141からの口座情報に対してクエリを行わなくてもよいように、商人口座151についての口座情報を保存することができる。他の実施形態では、金融機関130は、新しい取引の各々のために、あるいは、時折および/または規則的な間隔で、取引システム140の商人口座データベース141からの口座情報に対してクエリを行うことができる。他の実施形態では、支払いを行うことを要求するためにモバイルデバイス120が取引システム140と通信する際は(直接またはモバイルウォレットプロバイダ160を通じて)、取引システム140は、商人口座151についての口座情報を第1の金融機関130に提供することができる。
多くの実施形態では、商人口座151についての口座情報を有することにより、金融機関130は、消費者口座131から金融機関150の商人口座151への支払いを開始することができる。いくつかの実施形態では、支払いを開始する前に、認可モジュール133は、消費者口座131から支払いを認めるかどうかを判断することができる。例えば、金融機関130は、支払金額が消費者口座131の利用可能な資金内であるかどうかを判断すること、消費者口座131が開かれており良好なステータスである(または解約されている)かどうかを判断すること、モバイルデバイス120を使用して消費者125のアイデンティティを認証すること、および/または、他の行動を実行することができる。例えば、いくつかの実施形態では、認証モジュール121は、消費者125のアイデンティティを認証することができ、その情報は、モバイルデバイス120から金融機関130に伝達することができる。いくつかの実施形態では、モバイルデバイス120は、モバイルデバイス120が店頭端末110から商人識別子および/または取引情報を受信する前および/または受信した後に認証するように消費者125に促すことができる。
いくつかの実施形態では、認可モジュール133は、モバイルデバイス120から支払いに対する要求を受信した後、ならびに/あるいは、商人115および/または商人口座151についての情報を受信した後に、認証モジュール121から追加の認証を要求することができる(金融機関130とモバイルデバイス120との間のネットワークを通じて直接でも、モバイルウォレットプロバイダ160を通じておよび/または取引システム140を通じてでもあり得る)。多くの実施形態では、金融機関130の認可モジュール133は、様々な要因に基づいて異なるおよび/または様々なレベルの認証を実行することができる。例えば、認証モジュール121および/または認可モジュール133は、支払いに対する要求を送信するために使用されたモバイルデバイス120が、消費者125によって、金融機関130との取引のために以前に使用されたかどうか、消費者のバイオメトリクスが消費者125の保存済みバイオメトリクスと整合するかどうか、要求された取引および関連詳細(例えば、商人115のアイデンティティ、商人115の場所、支払金額、購入される1つもしくは複数のアイテムおよび/または他の適切な因子)が消費者125の支出パターンと一致しているかどうか、消費者125が紛失または盗難についてモバイルデバイス120に報告したかどうか、消費者125がクレジットカード、デビットカードまたは消費者口座131についての他の情報の紛失または盗難について報告したかどうか、ならびに/あるいは、他の適切な因子を判断することができる。様々な実施形態では、金融機関130は、これらの因子のうちの1つまたは複数に基づいて、ならびに/あるいは、支払金額、商人115のアイデンティティ、商人115の場所、消費者125の支出履歴および/または他の関連情報に基づいて、消費者125のアイデンティティを検証するために使用される認証のレベルを調整することができる。
多くの実施形態では、認可モジュール133から認可を受信した後、金融機関130は、消費者口座131から商人口座151に資金を移動するために、金融機関150への支払いを開始することができる。多くの実施形態では、支払いは、消費者口座131から商人口座151に行うべき入金に関する支払情報を送信することによって達成することができる。多くの実施形態では、金融機関130から金融機関150に転送された支払情報により、認証済みのクレジットプッシュを達成することができ、それにより、取消不能の形で商人への支払いに応じること、および/または、消費者125が商人115の店を出る際に商人が相当資金を有することを保証することができる。例えば、支払いは、消費者口座131から商人口座151への支払金額に対する資金の決済クレジットプッシュであり得、即時決済することができる。様々な実施形態では、金融機関130から金融機関150に転送された支払情報により、支払いが約束されたプッシュを達成することができ、それにより、金融機関130から金融機関150への取消不能な支払いの保証を提供することができる。いくつかの実施形態では、例えば、支払いは、ACH(自動決済機関)クレジットプッシュであり得、取消不能な資金供与の保証を提供することができる。
多くの実施形態では、支払いおよび/または支払いの保証は、金融機関130から金融機関150にリアルタイムで送り届けることができ、そのような取引の各々に対して起こり得る。いくつかの実施形態では、取引の決済は、夜間にまとめて起こる方式でなど、後に起こり得、いくつかの実施形態では、ACHネットワークまたはクレジットネットワークなどの異なるネットワークを通じて起こり得る。他の実施形態では、リアルタイムの支払いおよび/または支払いの保証は、ACHネットワークまたはクレジットネットワークを通じて処理することができる。いくつかの実施形態では、消費者は、消費者口座131においてデビットまたはクレジット取引として取引をラベル付けするという命令を金融機関130に提供することができ、いくつかの実施形態では、支払いを求める要求と共に、または、支払いを求める要求の前もしくは後に、そのような命令を提供することができる。いくつかの実施形態では、クレジット取引は、小口融資として取り扱うことができる。ある特定の実施形態では、支払いが約束された保証付きのデビットプルを使用することができ、その結果、金融機関150は、デビットプルを使用して、金融機関130から支払いが約束された保証を受け取り、資金をプルすることができる。
様々な実施形態では、取引システム140は、各取引に関する情報を取引データベース142に格納することができる。いくつかの実施形態では、取引システム140は、取引システム140とデータ通信する金融機関(例えば、130、150)間の取引のための中央監査システムとして機能することができる。
多くの実施形態では、金融機関150は、支払いおよび/または支払いの保証を受け取り次第、商人115が消費者125からの支払いの受け取りに成功したことを店頭端末110および/または商人115にリアルタイムで通知することができる。例えば、通知は、取引識別子、支払い(または保証)において受け取った金額、商人識別子および/または他の情報などの様々な情報を含み得る。相当資金の通知を受信することにより、商人115は、次の段階に進む(例えば、消費者がアイテムを持って商人115の店を出られるようにするなど)ことができる。いくつかの実施形態では、例えば、店頭端末110は、取引識別子を使用して店頭端末110における未処理の取引と通知を整合させることができる。ある特定の実施形態では、商人115は、商人識別子を使用して店頭端末と通知を整合させることができる。いくつかの実施形態では、消費者125は、モバイルデバイス120上で、取引が決済されたという通知を受信することができる。
いくつかの実施形態では、システム100は、有益には、消費者125が店頭端末110においてチェックアウトする際、消費者125が商人115に直接および/または即座に支払いを送り届けられるようにすることができる。多くの実施形態では、本明細書で説明されるシステム100によって提供される支払システムおよび方法は、ペイメントカード取引において従来使用された取得業者モデルを排除することができる。いくつかの実施形態では、本明細書で説明されるシステム100によって提供される支払システムおよび方法は、有利には、消費者125の金融機関(すなわち、発行業者)からの支払いを要求するために、商人115の金融機関(すなわち、取得業者)の必要性を排除することによって、支払いを効率化することができる。例えば、多くの実施形態では、金融機関150は、金融機関130から支払いを要求する必要はない。多くの実施形態では、本明細書で説明されるシステム100によって提供される支払システムおよび方法は、有益には、従来のモデルにおいて様々なエンティティに支払われる取引手数料の多くを排除および/または低減しながら、消費者(例えば、消費者125)が商人(例えば、商人115)に支払いを行うことを保証することができる。
多くの実施形態では、本明細書で説明されるシステム100によって提供される支払システムおよび方法は、有利には、不正な取引に対する商人の支払取消責任を排除することができる。従来の取得業者・発行業者モデルでは、商人(例えば、115)は、カードが不正に使用されていないことを保証するために、クレジットまたはデビットカードの検証に対する責任を有する。いくつかの実施形態では、本明細書で説明されるシステム100によって提供される支払システムおよび方法は、有益には、支払いを求める要求が消費者(例えば、125)によって要求された正当な認証済みの取引かどうかおよび/または消費者口座が依然として開かれており良好なステータスである(または解約されている)、十分な資金を有するかどうかなどを判断するために商人(例えば、115)より優位な立場にある(例えば、より多くのおよび/またはより優れた情報を有する)消費者(例えば、125)の金融機関(例えば、130)に責任を課すことができる。様々な実施形態では、本明細書で説明されるシステム100によって提供される支払システムおよび方法は、有利には、消費者(例えば、125)の金融機関(例えば、130)が消費者(例えば、125)をどのように認証するかを選べるようにすること、および/または、有益には、消費者(例えば、125)の金融機関(例えば、130)が認証レベルを選べるようにすることができ、それは、各消費者(例えば、125)および/または各取引に合わせることができる(例えば、金融機関(例えば、130)は、そのリスク判断に少なくとも部分的に基づいて、支払金額が高い取引ほど高いレベルの認証を保証することができると決定することができる)。いくつかの実施形態では、消費者口座(例えば、131)の不正な使用に対する責任を消費者(例えば、125)に課すこと、および/または、消費者(例えば、125)の金融機関(例えば、130)によって使用される認証レベルを消費者(例えば、125)が選ぶことができる。多くの実施形態では、消費者口座131への無認可のアクセスは、有益には、本明細書で説明されるシステム100によって提供される支払方法を使用して低減および/または排除することができる。
いくつかの実施形態では、本明細書で説明されるシステム100によって提供される支払システムおよび方法は、有益には、金融機関130が取引を行う際に店頭端末110において消費者125と直接通信する能力を提供することができる。多くの実施形態では、本明細書で説明されるシステム100によって提供される支払システムおよび方法は、消費者125が支払いを要求する前に、消費者口座131の口座残高、不十分な資金、ロック/凍結などの情報をリアルタイムで消費者125に提供することができ、それにより、有利には、消費者口座131の不十分な資金または凍結の状態で取引を試みるなどの消費者125の不愉快な経験を排除および/または低減することができる。
いくつかの実施形態では、消費者口座131についての口座情報は、有益には、本明細書で説明されるシステム100によって提供される支払システムおよび方法によって、盗難からよりうまく保護することができるが、その理由は、多くの実施形態では、消費者口座131の口座情報および/または消費者125の個人を特定できる情報は、消費者口座131を維持する金融機関130以外の第三者には非公開であり得るためである。例えば、いくつかの実施形態では、消費者口座131の口座情報および/または消費者125の個人を特定できる情報は、店頭端末110、商人115、取引システム140および/または金融機関150には非公開であり得る。多くの実施形態では、消費者口座131の口座識別子(例えば、口座番号)は、いかなるネットワークにわたっても送信されないが、金融機関130にのみ存在し、それにより、有益には、その情報が盗まれるのを防ぐことができる。例えば、数百万人の消費者の消費者口座情報および個人を特定できる情報を暴露した商人システムの最近の多くの大規模なデータ漏洩は、本明細書で説明されるシステム100によって提供される支払システムおよび方法を使用することによって軽減できた可能性がある。
他の実施形態では、消費者125は、消費者口座131の口座情報および/または消費者125の個人を特定できる情報を1つまたは複数の第三者に提供することを選ぶことができる。例えば、いくつかの実施形態では、消費者125は、どの情報を第三者に開示するかに関するプライバシ命令をモバイルデバイス120においておよび/または金融機関130で設定することができる。例えば、消費者125は、商人115から割引、ポイントおよび/または他の特権を受信するために、ある特定の情報を商人115に開示することを選ぶことができる。例えば、いくつかの実施形態では、金融機関130は、取引システム140を通じて、支払情報と共に、消費者125のある特定の個人を特定できる情報を金融機関150に送信することができ、金融機関150は、情報を商人115に提供することができる。同じまたは他の実施形態では、モバイルデバイス120は、無線データ通信プロトコルを通じてなど、消費者125のある特定の個人を特定できる情報を商人115に提供することができる。そのような個人を特定できる情報の例は、名前、自宅の住所、電話番号、社会保障番号、納税者識別番号、年齢、所得水準、配偶関係、扶養家族の数、得意客識別子、買い物の好みなどを含み得る。
様々な実施形態では、本明細書で説明されるシステム100によって提供される支払システムおよび方法は、有益には、金融機関(例えば、130、150)および取引システム140のネットワーク外で開示されないように商人口座151についての口座情報を守ることもでき、それにより、有益には、商人口座151についての口座情報の盗難および悪用を防ぐことができる。
先の図面に移ると、図2は、一実施形態による、方法200のフローチャートを示す。いくつかの実施形態では、方法200は、安全な支払取引を容易にするための方法であり得る。方法200は、単なる例示であり、本明細書で提示される実施形態に限定されない。方法200は、本明細書で具体的に描写または説明されない多くの異なる実施形態または実施例で採用することができる。いくつかの実施形態では、方法200の手順、プロセスおよび/または活動は、提示される順番で実行することができる。他の実施形態では、方法200の手順、プロセスおよび/または活動は、適切ないかなる順番でも実行することができる。さらなる他の実施形態では、方法200の手順、プロセスおよび/または活動のうちの1つまたは複数は、組み合わせることも、省略することもできる。いくつかの実施形態では、方法200は、金融機関130(図1)によって実行することができる。
図2を参照すると、いくつかの実施形態では、方法200は、任意選択により、以下で説明されるブロック201およびブロック202など、1つまたは複数の予備のブロックを含み得る。具体的には、方法200は、モバイルデバイスから第1の金融機関において、口座情報に対する予備の要求を受信するというブロック201を含み得る。第1の金融機関は、金融機関130(図1)と同様または同一のものであり得る。モバイルデバイスは、モバイルデバイス120(図1)と同様または同一のものであり得る。
いくつかの実施形態では、方法200は、それに加えて、第1の金融機関からモバイルデバイスに、口座情報を送信するというブロック202を含み得る。いくつかの実施形態では、口座情報は、第1の口座の口座残高および口座ステータスを含み得る。第1の口座は、消費者口座131(図1)と同様または同一のものであり得る。
多くの実施形態では、方法200は、消費者のモバイルデバイスから第1の金融機関において、第1の金融機関によって維持される消費者の第1の口座から商人に支払金額を支払うことを求める第1の要求を受信するというブロック203をさらに含み得る。消費者は、消費者125(図1)と同様または同一のものであり得る。商人は、商人115(図1)と同様または同一のものであり得る。多くの実施形態では、第1の要求は、商人識別子、取引識別子および/または支払金額を含む、第1の情報を含み得る。いくつかの実施形態では、第1の情報は、消費者によって商人から購入される1つまたは複数のアイテムの支払金額を支払うために商人の店において消費者によって使用されるモバイルデバイス上で実行されているモバイルアプリケーションから第1の金融機関に送信することができる。モバイルアプリケーションは、モバイルアプリケーション123(図1)と同様または同一のものであり得る。いくつかの実施形態では、購入される1つまたは複数のアイテムは、1つもしくは複数の製品または1つもしくは複数のサービスの少なくとも1つを含み得る。多くの実施形態では、商人識別子は、商人と関連付けることができる。多くの実施形態では、モバイルアプリケーションは、第1の口座と関連付けることができる。いくつかの実施形態では、商人識別子は、商人の店の店頭端末に一意的に対応し得る。様々な実施形態では、商人識別子は、近接無線データ通信プロトコルを使用して店頭端末からモバイルデバイスによって得ることができる。
多くの実施形態では、方法200は、それに加えて、第1の金融機関において、第2の情報を決定するというブロック204を含み得る。多くの実施形態では、第2の情報は、商人識別子および第1のシステムから得られた第3の情報に少なくとも部分的に基づいて第2の金融機関によって維持される商人の第2の口座の口座識別子を含み得る。第2の口座は、商人口座151(図1)と同様または同一のものであり得る。第2の金融機関は、金融機関150(図1)と同様または同一のものであり得る。第1のシステムは、取引システム140(図1)と同様または同一のものであり得る。多くの実施形態では、口座識別子は、口座番号であることも、口座番号を含むこともあり得る。いくつかの実施形態では、第1のシステムは、第1の金融機関および第2の金融機関とデータ通信することができる。多くの実施形態では、第1のシステムは、第1の金融機関および第2の金融機関とは異なるエンティティによって維持することができる。いくつかの実施形態では、第2の情報は、商人の名前および/または商人の店の場所をさらに含み得る。
いくつかの実施形態では、第2の情報を決定するというブロック204は、第1の金融機関において、商人識別子および第3の情報に少なくとも部分的に基づいて第2の情報を決定するというブロック205を含み得る。多くの実施形態では、第3の情報は、モバイルデバイスから商人に支払うことを求める第1の要求を受信する前に、第1のシステムから第1の金融機関によって受信することができる。例えば、第3の情報は、第1のシステムに対する以前のクエリから第1の金融機関において格納することができる。多くの実施形態では、第3の情報は、第2の口座の口座識別子を含み得る。いくつかの実施形態では、第2の情報は、第3の情報を含み得る。
他の実施形態では、第2の情報を決定するというブロック204は、以下で説明されるブロック206およびブロック207を含み得る。例えば、ブロック204は、第1の金融機関から第1のシステムに、第2の情報を決定することを求める第2の要求を送信するというブロック206を含み得る。いくつかの実施形態では、第2の要求は、商人識別子を含み得る。
これらの同じ他の実施形態では、ブロック204は、第1のシステムから第1の金融機関において、第3の情報を受信するというブロック207を含み得る。第3の情報は、第2の口座の口座識別子を含み得る。多くの実施形態では、第2の情報は、第3の情報を含み得る。
いくつかの実施形態では、方法200は、第1の金融機関において、第1の口座から第2の口座への支払いを認めるというブロック208を続行することができる。
多くの実施形態では、第1の口座から第2の口座への支払いを認めるというブロック208は、第1の口座から商人に支払うことを求める第1の要求を送信するためにモバイルデバイスを使用した消費者のアイデンティティを認証するというブロック209を含み得る。いくつかの実施形態では、消費者のアイデンティティを認証するというブロック209は、第1の要求を送信するために使用されたモバイルデバイスが消費者によって第1の金融機関に関与する取引において以前に使用されたかどうか、モバイルデバイスを使用する消費者のバイオメトリクスが保存された消費者のバイオメトリクスと整合するかどうか、および/または、商人のアイデンティティ、商人の場所もしくは支払金額の少なくとも1つが消費者による挙動のパターン履歴と一致しているかどうかに少なくとも部分的に基づいて消費者のアイデンティティを認証することを含み得る。
多くの実施形態では、第1の情報は、購入される1つまたは複数のアイテムをさらに含み得、消費者のアイデンティティを認証するというブロック209は、支払金額に対して消費者によって商人から購入される1つまたは複数のアイテムに少なくとも部分的に基づいて消費者のアイデンティティを認証することをさらに含み得る。
多くの実施形態では、消費者のアイデンティティを認証するというブロック209は、商人に支払われる支払金額、第1の要求を送信するために使用されたモバイルデバイスが消費者によって第1の金融機関に関与する取引において以前に使用されたかどうか、モバイルデバイスを使用する消費者のバイオメトリクスが保存された消費者のバイオメトリクスと整合するかどうか、および/または、商人のアイデンティティ、商人の場所、支払金額もしくは購入される1つもしくは複数のアイテムの少なくとも1つが消費者による挙動のパターン履歴と一致しているかどうかに少なくとも部分的に基づいて認証レベルを調整することをさらに含み得る。
多くの実施形態では、第1の口座から第2の口座への支払いを認めるというブロック208は、それに加えて、第1の口座の現在のステータスを決定するというブロック210を含み得る。例えば、第1の金融機関は、第1の口座が開かれており良好なステータスであるかまたは凍結もしくは保留ステータスを有するかを判断することができる。
いくつかの実施形態では、第1の口座から第2の口座への支払いを認めるというブロック208は、それに加えて、第1の口座の利用可能な資金を決定するというブロック211を含み得る。例えば、第1の金融機関は、第1の口座の利用可能な資金の決定を使用して、第1の口座の利用可能な資金によって支払金額をカバーできるかどうかを判断することができる。
多くの実施形態では、方法200は、第1の金融機関から第1のシステムに、第1の口座から第2の口座に行うべき入金に関する支払情報を送信するというブロック212を続行することができる。いくつかの実施形態では、支払情報は、第2の金融機関が支払情報を受信次第、消費者からの支払いに対する商人の期待を満足させるために商人に通知できるように、第1のシステムを通じて第2の金融機関に送ることができる。いくつかの実施形態では、支払情報は、取引識別子、第2の口座の口座識別子および/または支払金額を含み得る。多くの実施形態では、支払情報は、商人識別子を含み得る。
いくつかの実施形態では、支払情報は、第1の口座から第2の口座への支払金額に対する資金の決済クレジットプッシュをさらに含み得る。他の実施形態では、支払情報は、第1の口座から第2の口座に支払金額を支払うという取消不能誓約をさらに含み得る。いくつかの実施形態では、支払情報は、消費者の個人を特定できる一連の情報をさらに含み得る。多くの実施形態では、個人を特定できる一連の情報は、消費者によって第1の金融機関に送信されるプライバシ命令に少なくとも部分的に基づき得る。
先の図面に移ると、図3は、一実施形態による、方法300のフローチャートを示す。いくつかの実施形態では、方法300は、安全な支払取引を容易にするための方法であり得る。方法300は、単なる例示であり、本明細書で提示される実施形態に限定されない。方法300は、本明細書で具体的に描写または説明されない多くの異なる実施形態または実施例で採用することができる。いくつかの実施形態では、方法300の手順、プロセスおよび/または活動は、提示される順番で実行することができる。他の実施形態では、方法300の手順、プロセスおよび/または活動は、適切ないかなる順番でも実行することができる。さらなる他の実施形態では、方法300の手順、プロセスおよび/または活動のうちの1つまたは複数は、組み合わせることも、省略することもできる。いくつかの実施形態では、方法300は、取引システム140(図1)によって実行することができる。
図3を参照すると、方法300は、第1のエンティティから第1のシステムにおいて、要求を受信するというブロック301を含み得る。第1のシステムは、取引システム140(図1)と同様または同一のものであり得る。いくつかの実施形態では、第1のエンティティは、第1の金融機関であり得る。第1の金融機関は、金融機関130(図1)と同様または同一のものであり得る。他の実施形態では、第1のエンティティは、消費者によって使用されているモバイルデバイスであり得る。さらなる他の実施形態では、第1のエンティティは、消費者によって使用されているモバイルデバイスとデータ通信するモバイルウォレットプロバイダであり得る。多くの実施形態では、要求は、商人識別子を含み得る。いくつかの実施形態では、商人識別子は、商人と関連付けることができる。商人は、商人115(図1)と同様または同一のものであり得る。多くの実施形態では、第1のシステムは、第1の金融機関および第2の金融機関とデータ通信することができる。第2の金融機関は、金融機関150(図1)と同様または同一のものであり得る。様々な実施形態では、第1のシステムは、第1の金融機関および第2の金融機関とは異なるエンティティによって維持することができる。いくつかの実施形態では、第1の金融機関は、消費者の第1の口座を維持することができる。第1の口座は、消費者口座131(図1)と同様または同一のものであり得る。消費者は、消費者125(図1)と同様または同一のものであり得る。多くの実施形態では、第1のシステムは、商人口座データベースとデータ通信することができる。商人口座データベースは、商人口座データベース141(図1)と同様または同一のものであり得る。多くの実施形態では、第1のシステムは、商人口座データベースを含み得る。いくつかの実施形態では、第1のシステムは、取引データベースを含み得る。取引データベースは、取引データベース142(図1)と同様または同一のものであり得る。多くの実施形態では、商人識別子は、商人の店の店頭端末に一意的に対応し得る。様々な実施形態では、商人識別子は、近接無線データ通信プロトコルを使用して店頭端末からモバイルデバイスによって得ることができる。
多くの実施形態では、方法300は、それに加えて、第1のシステムにおいて、商人口座データベースを使用して、第1の情報を決定するというブロック302を含み得る。いくつかの実施形態では、第1の情報は、第2の金融機関によって維持される商人の第2の口座の口座識別子を含み得る。第2の口座は、商人口座151(図1)と同様または同一のものであり得る。第2の金融機関は、金融機関150(図1)と同様または同一のものであり得る。いくつかの実施形態では、口座識別子は、商人口座データベースの商人識別子と関連付けることができる。多くの実施形態では、第1の情報は、商人の名前および/または商人の店の場所をさらに含み得る。
多くの実施形態では、方法300は、第1のシステムから第1の金融機関に第1の情報を送信するというブロック303をさらに含み得る。
いくつかの実施形態では、方法300は、それに加えて、第1の金融機関から第1のシステムにおいて、消費者によって商人から購入される1つまたは複数のアイテムの支払金額を商人に支払うために第1の口座から第2の口座に行うべき入金に関する支払情報を受信するというブロック304を含み得る。多くの実施形態では、消費者は、1つまたは複数のアイテムの代金を支払うために商人の店においてモバイルデバイスを使用することができる。モバイルデバイスは、モバイルデバイス120(図1)と同様または同一のものであり得る。いくつかの実施形態では、モバイルデバイスは、第1の口座と関連付けられたモバイルアプリケーションを実行することができる。モバイルアプリケーションは、モバイルアプリケーション123(図1)と同様または同一のものであり得る。多くの実施形態では、支払情報は、取引識別子、第2の口座の口座識別子および/または支払金額を含み得る。多くの実施形態では、購入される1つまたは複数のアイテムは、1つもしくは複数の製品または1つもしくは複数のサービスの少なくとも1つを含み得る。
多くの実施形態では、方法300は、任意選択により、支払情報を取引データベースに格納するというブロック305を含み得る。
多くの実施形態では、方法300は、第1のシステムから第2の金融機関に、第2の金融機関が支払情報を受信次第、消費者からの支払いに対する商人の期待を満足させるために商人に通知できるように、支払情報を送信するというブロック306を続行することができる。
いくつかの実施形態にでは、支払情報は、第1の口座から第2の口座への支払金額に対する資金の決済クレジットプッシュをさらに含み得る。他の実施形態では、支払情報は、第1の口座から第2の口座に支払金額を支払うという取消不能誓約をさらに含み得る。いくつかの実施形態では、支払情報は、消費者の個人を特定できる一連の情報をさらに含み得る。多くの実施形態では、個人を特定できる一連の情報は、消費者によって第1の金融機関に送信されるプライバシ命令に少なくとも部分的に基づき得る。
先の図面に移ると、図4は、一実施形態による、方法400のフローチャートを示す。いくつかの実施形態では、方法400は、安全な支払取引を容易にするための方法であり得る。方法400は、単なる例示であり、本明細書で提示される実施形態に限定されない。方法400は、本明細書で具体的に描写または説明されない多くの異なる実施形態または実施例で採用することができる。いくつかの実施形態では、方法400の手順、プロセスおよび/または活動は、提示される順番で実行することができる。他の実施形態では、方法400の手順、プロセスおよび/または活動は、適切ないかなる順番でも実行することができる。さらなる他の実施形態では、方法400の手順、プロセスおよび/または活動のうちの1つまたは複数は、組み合わせることも、省略することもできる。いくつかの実施形態では、方法400は、モバイルデバイス120(図1)によって実行することができる。
図4を参照すると、方法400は、モバイルデバイスにおいて、モバイルデバイスを使用している消費者の予備の識別認証を実行するというブロック401を含み得る。モバイルデバイスは、モバイルデバイス120(図1)と同様または同一のものであり得る。消費者は、消費者125(図1)と同様または同一のものであり得る。
多くの実施形態では、方法400は、それに加えて、モバイルデバイスにおいて、店頭端末から第1の情報を受信するというブロック402を含み得る。店頭端末は、店頭端末110(図1)と同様または同一のものであり得る。いくつかの実施形態では、第1の情報は、商人識別子、取引識別子および/または支払金額を含み得る。いくつかの実施形態では、商人識別子は、商人の店の店頭端末に一意的に対応し得る。商人は、商人115(図1)と同様または同一のものであり得る。多くの実施形態では、モバイルデバイスは、モバイルデバイスを使用している消費者の第1の口座と関連付けられたモバイルアプリケーションを実行することができる。モバイルアプリケーションは、モバイルアプリケーション123(図1)と同様または同一のものであり得る。第1の口座は、消費者口座131(図1)と同様または同一のものであり得る。いくつかの実施形態では、消費者の第1の口座は、第1の金融機関によって維持することができる。第1の金融機関は、金融機関130(図1)と同様または同一のものであり得る。
いくつかの実施形態では、方法400は、任意選択により、モバイルデバイスにおいて、店頭端末から第1の情報を受信するというブロック402の前または後に、様々なブロックを含み得る。様々な実施形態では、方法400は、モバイルデバイスから第1の金融機関に、口座情報に対する予備の要求を送信するというブロック403を含み得る。いくつかの実施形態では、口座情報は、第1の口座の口座残高および口座ステータスを含み得る。
多くの実施形態では、方法400は、任意選択により、口座情報に対する予備の要求を送信するというブロック403の後に、第1の金融機関からモバイルデバイスにおいて、口座情報を受信するというブロック404をさらに含み得る。
多くの実施形態では、方法400は、モバイルデバイスから第1の金融機関に、消費者によって商人から購入される1つまたは複数のアイテムの支払金額を第1の口座から商人に支払うことを求める第1の要求を送信するというブロック405を続行することができる。多くの実施形態では、第1の要求は、第1の金融機関が第1の要求を受信次第、商人識別子および第1のシステムから得られた第3の情報に少なくとも部分的に基づいて第2の金融機関によって維持される商人の第2の口座の口座識別子を含む第2の情報を決定できるように、そして、第1の金融機関が第1のシステムに、第1の口座から第2の口座に行うべき入金に関する支払情報を送信できるように、第1の情報を含み得る。第2の口座は、商人口座151(図1)と同様または同一のものであり得る。第2の金融機関は、金融機関150(図1)と同様または同一のものであり得る。第1のシステムは、取引システム140(図1)と同様または同一のものであり得る。
多くの実施形態では、支払情報は、第2の金融機関が支払情報を受信次第、消費者からの支払いに対する商人の期待を満足させるために商人に通知できるように、第1のシステムを通じて第2の金融機関に送ることができる。いくつかの実施形態では、第1のシステムは、第1の金融機関および第2の金融機関とデータ通信することができる。様々な実施形態では、第1のシステムは、第1の金融機関および第2の金融機関とは異なるエンティティによって維持することができる。多くの実施形態では、支払情報は、取引識別子、第2の口座の口座識別子および支払金額を含み得る。いくつかの実施形態では、支払情報は、(a)第1の口座から第2の口座への支払金額に対する資金の決済クレジットプッシュ、または、(b)第1の口座から第2の口座に支払金額を支払うという取消不能誓約のうちの1つをさらに含み得る。
いくつかの実施形態では、方法400は、任意選択により、商人に支払うことを求める第1の要求を送信した後、支払情報が第1の金融機関から第1のシステムに送信される前に、追加のブロックを含み得る。例えば、多くの実施形態では、方法400は、任意選択により、第1の金融機関からモバイルデバイスにおいて、モバイルデバイスを使用している消費者の追加の識別認証を実行することを求める追加の認証要求を受信するというブロック406を含み得る。
様々な実施形態では、方法400は、モバイルデバイスにおいて、モバイルデバイスを使用している消費者の追加の識別認証を実行するというブロック407をさらに含み得る。多くの実施形態では、ブロック407は、モバイルデバイスを使用している消費者のバイオメトリクスを決定すること、および/または、追加の情報をモバイルデバイスに入力するように消費者に要求することに少なくとも部分的に基づいて、消費者の追加の識別認証を実行することを含み得る。
いくつかの実施形態では、方法400は、それに加えて、モバイルデバイスから第1の金融機関に、追加の認証要求に対する応答を送信するというブロック408を含み得る。
先の図面に移ると、図5は、一実施形態による、方法500のフローチャートを示す。いくつかの実施形態では、方法500は、安全な支払取引を容易にするための方法であり得る。方法500は、単なる例示であり、本明細書で提示される実施形態に限定されない。方法500は、本明細書で具体的に描写または説明されない多くの異なる実施形態または実施例で採用することができる。いくつかの実施形態では、方法500の手順、プロセスおよび/または活動は、提示される順番で実行することができる。他の実施形態では、方法500の手順、プロセスおよび/または活動は、適切ないかなる順番でも実行することができる。さらなる他の実施形態では、方法500の手順、プロセスおよび/または活動のうちの1つまたは複数は、組み合わせることも、省略することもできる。いくつかの実施形態では、方法500は、店頭端末110(図1)によって実行することができる。
図5を参照すると、方法500は、商人の店の店頭端末において、消費者によって商人から購入される1つまたは複数のアイテムの支払金額を決定するというブロック501を含み得る。店頭端末は、店頭端末110(図1)と同様または同一のものであり得る。商人は、商人115(図1)と同様または同一のものであり得る。消費者は、消費者125(図1)と同一または同様のものであり得る。
いくつかの実施形態では、方法500は、それに加えて、店頭端末から消費者によって使用されるモバイルデバイスに第1の情報を送信するというブロック502を含み得る。モバイルデバイスは、モバイルデバイス120(図1)と同様または同一のものであり得る。多くの実施形態では、第1の情報は、近接無線データ通信プロトコルを使用して、店頭端末からモバイルデバイスに送信することができる。いくつかの実施形態では、第1の情報は、商人識別子、取引識別子および/または支払金額を含み得る。多くの実施形態では、商人識別子は、商人の店の店頭端末に一意的に対応し得る。様々な実施形態では、モバイルデバイスは、モバイルデバイスを使用している消費者の第1の口座と関連付けられたモバイルアプリケーションを実行することができる。モバイルアプリケーションは、モバイルアプリケーション123(図1)と同様または同一のものであり得る。第1の口座は、消費者口座131(図1)と同様または同一のものであり得る。多くの実施形態では、消費者の第1の口座は、第1の金融機関によって維持することができる。第1の金融機関は、金融機関130(図1)と同様または同一のものであり得る。いくつかの実施形態では、モバイルデバイスは、第1の情報を受信次第、第1の口座から商人に支払金額を支払うことを求める第1の要求を送信することができる。多くの実施形態では、第1の要求は、第1の金融機関が第1の要求を受信次第、商人識別子および第1のシステムから得られた第3の情報に少なくとも部分的に基づいて第2の金融機関によって維持される商人の第2の口座の口座識別子を含む第2の情報を決定できるように、そして、第1の金融機関が第1のシステムに、第1の口座から第2の口座に行うべき入金に関する支払情報を送信できるように、第1の情報を含み得る。第2の口座は、商人口座151(図1)と同様または同一のものであり得る。第2の金融機関は、金融機関150(図1)と同様または同一のものであり得る。第1のシステムは、取引システム140(図1)と同様または同一のものであり得る。
いくつかの実施形態では、支払情報は、第1のシステムを通じて第2の金融機関に送ることができる。様々な実施形態では、第1のシステムは、第1の金融機関および第2の金融機関とデータ通信することができる。多くの実施形態では、第1のシステムは、第1の金融機関および第2の金融機関とは異なるエンティティによって維持することができる。いくつかの実施形態では、支払情報は、取引識別子、第2の口座の口座識別子および/または支払金額を含み得る。いくつかの実施形態では、支払情報は、(a)第1の口座から第2の口座への支払金額に対する資金の決済クレジットプッシュ、または、(b)第1の口座から第2の口座に支払金額を支払うという取消不能誓約のうちの1つをさらに含み得る。
様々な実施形態では、方法500は、任意選択により、モバイルデバイスから店頭端末において、消費者についての情報を受信するというブロック503を含み得る。いくつかの実施形態では、ブロック503は、消費者によって商人から購入される1つまたは複数のアイテムの支払金額を決定するというブロック501の前または後に、店頭端末から消費者によって使用されるモバイルデバイスに第1の情報を送信するというブロック502の前または後に、あるいは、以下で説明されるブロック504の前または後に実行することができる。
多くの実施形態では、方法500は、第2の金融機関から店頭端末において、消費者からの支払いに対する商人の期待を満足させるために通知を受信するというブロック504を続行することができる。
先の図面に移ると、図6は、一実施形態による、方法600のフローチャートを示す。いくつかの実施形態では、方法600は、安全な支払取引を容易にするための方法であり得る。方法600は、単なる例示であり、本明細書で提示される実施形態に限定されない。方法600は、本明細書で具体的に描写または説明されない多くの異なる実施形態または実施例で採用することができる。いくつかの実施形態では、方法600の手順、プロセスおよび/または活動は、提示される順番で実行することができる。他の実施形態では、方法600の手順、プロセスおよび/または活動は、適切ないかなる順番でも実行することができる。さらなる他の実施形態では、方法600の手順、プロセスおよび/または活動のうちの1つまたは複数は、組み合わせることも、省略することもできる。いくつかの実施形態では、方法600は、金融機関150(図1)によって実行することができる。
図6を参照すると、方法600は、第1のシステムから第2の金融機関において、消費者によって商人から購入される1つまたは複数のアイテムの支払金額を商人に支払うために、第1の金融機関によって維持される消費者の第1の口座から、第2の金融機関によって維持される商人の第2の口座に行うべき入金に関する支払情報を受信するというブロック601を含み得る。第2の金融機関は、金融機関150(図1)と同様または同一のものであり得る。第1のシステムは、取引システム140(図1)と同様または同一のものであり得る。第2の口座は、商人口座151(図1)と同様または同一のものであり得る。第1の口座は、消費者口座131(図1)と同様または同一のものであり得る。消費者は、消費者125(図1)と同様または同一のものであり得る。第1の金融機関は、金融機関130(図1)と同様または同一のものであり得る。
多くの実施形態では、支払情報は、第1の金融機関から第1のシステムに送信し、第1のシステムを通じて第2の金融機関に送ることができる。いくつかの実施形態では、第1のシステムは、第1の金融機関および第2の金融機関とデータ通信することができる。様々な実施形態では、第1のシステムは、第1の金融機関および第2の金融機関とは異なるエンティティによって維持することができる。多くの実施形態では、消費者は、1つまたは複数のアイテムの代金を支払うために商人の店においてモバイルデバイスを使用することができる。モバイルデバイスは、モバイルデバイス120(図1)と同様または同一のものであり得る。多くの実施形態では、モバイルデバイスは、第1の口座と関連付けられたモバイルアプリケーションを実行することができる。モバイルアプリケーションは、モバイルアプリケーション123(図1)と同様または同一のものであり得る。いくつかの実施形態では、支払情報は、取引識別子、第2の口座の口座識別子および/または支払金額を含み得る。多くの実施形態では、第1の金融機関は、商人識別子に基づいておよび第1のシステムから得られた第3の情報に基づいて第2の口座の口座識別子を決定することができる。いくつかの実施形態では、商人識別子は、商人の店の店頭端末に一意的に対応し得る。店頭端末は、店頭端末110(図1)と同様または同一のものであり得る。
多くの実施形態では、モバイルデバイスは、第1の口座から商人に支払金額を支払うことを求める要求を送信することができる。多くの実施形態では、要求は、商人識別子、取引識別子および/または支払金額を含む、第1の情報を含み得る。いくつかの実施形態では、支払情報は、(a)第1の口座から第2の口座への支払金額に対する資金の決済クレジットプッシュ、または、(b)第1の口座から第2の口座に支払金額を支払うという取消不能誓約のうちの1つをさらに含み得る。
いくつかの実施形態では、方法600は、任意選択により、第2の口座に支払金額を入れるというブロック602を含み得る。例えば、第2の金融機関が支払情報を受信した後、第2の口座に支払金額を入れることができる。
多くの実施形態では、方法600は、第2の金融機関から店頭端末に、消費者からの支払いに対する商人の期待を満足させるために通知を送信するというブロック603を続行することができる。いくつかの実施形態では、ブロック603は、支払金額に対する資金が第2の口座ですぐに利用可能であることを商人に通知することを含み得る。
再び図1に戻ると、上記で説明されるように、店頭端末110は、チェックアウトモジュール111、通信モジュール112、支払モジュール113および/または消費者情報モジュール114などの1つまたは複数のモジュールを含み得る。店頭端末110およびその中のモジュールは、単なる例示であり、本明細書で提示される実施形態に限定されない。店頭端末110は、本明細書で具体的に描写または説明されない多くの異なる実施形態または実施例で採用することができる。いくつかの実施形態では、店頭端末110のある特定の要素またはモジュールは、様々な手順、プロセスおよび/または動作を実行することができる。他の実施形態では、手順、プロセスおよび/または動作は、他の適切な要素またはモジュールによって実行することができる。
多くの実施形態では、チェックアウトモジュール111は、商人の店の店頭端末において、消費者によって商人から購入される1つまたは複数のアイテムの支払金額を決定するというブロック501(図5)を少なくとも部分的に実行することができる。
いくつかの実施形態では、通信モジュール112は、店頭端末から消費者によって使用されるモバイルデバイスに第1の情報を送信するというブロック502(図5)、モバイルデバイスから店頭端末において、消費者についての情報を受信するというブロック503(図5)、および/または、第2の金融機関から店頭端末において、消費者からの支払いに対する商人の期待を満足させるために通知を受信するというブロック504(図5)を少なくとも部分的に実行することができる。
多くの実施形態では、支払モジュール113は、第2の金融機関から店頭端末において、消費者からの支払いに対する商人の期待を満足させるために通知を受信するというブロック504(図5)を少なくとも部分的に実行することができる。
様々な実施形態では、消費者情報モジュール114は、モバイルデバイスから店頭端末において、消費者についての情報を受信するというブロック503(図5)を少なくとも部分的に実行することができる。
引き続き図1を参照すると、上記で説明されるように、モバイルデバイス120は、認証モジュール121、口座モジュール122および/または通信モジュール124などの1つまたは複数のモジュールを含み得る。モバイルデバイス120およびその中のモジュールは、単なる例示であり、本明細書で提示される実施形態に限定されない。モバイルデバイス120は、本明細書で具体的に描写または説明されない多くの異なる実施形態または実施例で採用することができる。いくつかの実施形態では、モバイルデバイス120のある特定の要素またはモジュールは、様々な手順、プロセスおよび/または動作を実行することができる。他の実施形態では、手順、プロセスおよび/または動作は、他の適切な要素またはモジュールによって実行することができる。
多くの実施形態では、認証モジュール121は、モバイルデバイスにおいて、モバイルデバイスを使用している消費者の予備の識別認証を実行するというブロック401(図4)、および/または、モバイルデバイスにおいて、モバイルデバイスを使用している消費者の追加の識別認証を実行するというブロック407(図4)を少なくとも部分的に実行することができる。
いくつかの実施形態では、口座モジュール122は、モバイルデバイスから第1の金融機関に、口座情報に対する予備の要求を送信するというブロック403(図4)、および/または、第1の金融機関からモバイルデバイスにおいて、口座情報を受信するというブロック404(図4)を少なくとも部分的に実行することができる。
多くの実施形態では、通信モジュール124は、モバイルデバイスにおいて、店頭端末から第1の情報を受信するというブロック402(図4)、モバイルデバイスから第1の金融機関に、口座情報に対する予備の要求を送信するというブロック403(図4)、第1の金融機関からモバイルデバイスにおいて、口座情報を受信するというブロック404(図4)、モバイルデバイスから第1の金融機関に、消費者によって商人から購入される1つまたは複数のアイテムの支払金額を第1の口座から商人に支払うことを求める第1の要求を送信するというブロック405(図4)、第1の金融機関からモバイルデバイスにおいて、モバイルデバイスを使用している消費者の追加の識別認証を実行することを求める追加の認証要求を受信するというブロック406(図4)、および/または、モバイルデバイスから第1の金融機関に、追加の認証要求に対する応答を送信するというブロック408(図4)を少なくとも部分的に実行することができる。
引き続き図1を参照すると、上記で説明されるように、金融機関130は、通信モジュール132、認可モジュール133および/または口座モジュール134などの1つまたは複数のモジュールを含み得る。金融機関130およびその中のモジュールは、単なる例示であり、本明細書で提示される実施形態に限定されない。金融機関130は、本明細書で具体的に描写または説明されない多くの異なる実施形態または実施例で採用することができる。いくつかの実施形態では、金融機関130のある特定の要素またはモジュールは、様々な手順、プロセスおよび/または動作を実行することができる。他の実施形態では、手順、プロセスおよび/または動作は、他の適切な要素またはモジュールによって実行することができる。
多くの実施形態では、通信モジュール132は、モバイルデバイスから第1の金融機関において、口座情報に対する予備の要求を受信するというブロック201(図2)、第1の金融機関からモバイルデバイスに、口座情報を送信するというブロック202(図2)、消費者のモバイルデバイスから第1の金融機関において、第1の金融機関によって維持される消費者の第1の口座から商人に支払金額を支払うことを求める第1の要求を受信するというブロック203(図2)、第1の金融機関から第1のシステムに、第2の情報を決定することを求める第2の要求を送信するというブロック206(図2)、第1のシステムから第1の金融機関において、第3の情報を受信するというブロック207(図2)、および/または、第1の金融機関から第1のシステムに、第1の口座から第2の口座に行うべき入金に関する支払情報を送信するというブロック212(図2)を少なくとも部分的に実行することができる。
いくつかの実施形態では、認可モジュール133は、第1の金融機関において、第1の口座から第2の口座への支払いを認めるというブロック208(図2)、および/または、第1の口座から商人に支払うことを求める第1の要求を送信するためにモバイルデバイスを使用した消費者のアイデンティティを認証するというブロック209(図2)を少なくとも部分的に実行することができる。
多くの実施形態では、口座モジュール134は、モバイルデバイスから第1の金融機関において、口座情報に対する予備の要求を受信するというブロック201(図2)、第1の金融機関からモバイルデバイスに、口座情報を送信するというブロック202(図2)、第1の金融機関において、第2の情報を決定するというブロック204(図2)、第1の金融機関において、商人識別子および第3の情報に少なくとも部分的に基づいて第2の情報を決定するというブロック205(図2)、第1の口座から商人に支払うことを求める第1の要求を送信するためにモバイルデバイスを使用した消費者のアイデンティティを認証するというブロック209(図2)、第1の口座の現在のステータスを決定するというブロック210(図2)、および/または、第1の口座の利用可能な資金を決定するというブロック211(図2)を少なくとも部分的に実行することができる。
引き続き図1を参照すると、上記で説明されるように、取引システム140は、通信モジュール143、口座モジュール144および/または取引モジュール145などの1つまたは複数のモジュールを含み得る。取引システム140およびその中のモジュールは、単なる例示であり、本明細書で提示される実施形態に限定されない。取引システム140は、本明細書で具体的に描写または説明されない多くの異なる実施形態または実施例で採用することができる。いくつかの実施形態では、取引システム140のある特定の要素またはモジュールは、様々な手順、プロセスおよび/または動作を実行することができる。他の実施形態では、手順、プロセスおよび/または動作は、他の適切な要素またはモジュールによって実行することができる。
多くの実施形態では、通信モジュール143は、第1の金融機関から第1のシステムにおいて、要求を受信するというブロック301(図3)、第1のシステムから第1の金融機関に第1の情報を送信するというブロック303(図3)、第1の金融機関から第1のシステムにおいて、消費者によって商人から購入される1つまたは複数のアイテムの支払金額を商人に支払うために第1の口座から第2の口座に行うべき入金に関する支払情報を受信するというブロック304(図3)、および/または、第1のシステムから第2の金融機関に、第2の金融機関が支払情報を受信次第、消費者からの支払いに対する商人の期待を満足させるために商人に通知できるように、支払情報を送信するというブロック306(図3)を少なくとも部分的に実行することができる。
いくつかの実施形態では、口座モジュール144は、第1のシステムにおいて、商人口座データベースを使用して、第1の情報を決定するというブロック302(図3)を少なくとも部分的に実行することができる。
多くの実施形態では、取引モジュール145は、支払情報を取引データベースに格納するというブロック305(図3)を少なくとも部分的に実行することができる。
引き続き図1を参照すると、上記で説明されるように、金融機関150は、通信モジュール152および/または口座モジュール153などの1つまたは複数のモジュールを含み得る。金融機関150およびその中のモジュールは、単なる例示であり、本明細書で提示される実施形態に限定されない。金融機関150は、本明細書で具体的に描写または説明されない多くの異なる実施形態または実施例で採用することができる。いくつかの実施形態では、金融機関150のある特定の要素またはモジュールは、様々な手順、プロセスおよび/または動作を実行することができる。他の実施形態では、手順、プロセスおよび/または動作は、他の適切な要素またはモジュールによって実行することができる。
多くの実施形態では、通信モジュール152は、第1のシステムから第2の金融機関において、消費者によって商人から購入される1つまたは複数のアイテムの支払金額を商人に支払うために、第1の金融機関によって維持される消費者の第1の口座から、第2の金融機関によって維持される商人の第2の口座に行うべき入金に関する支払情報を受信するというブロック601(図6)、および/または、第2の金融機関から店頭端末に、消費者からの支払いに対する商人の期待を満足させるために通知を送信するというブロック603(図6)を少なくとも部分的に実行することができる。
様々な実施形態では、口座モジュール153は、第2の口座に支払金額を入れるというブロック602(図6)を少なくとも部分的に実行することができる。
先の図面に移ると、図7は、コンピュータ700を示し、そのすべてまたはその一部分は、店頭端末110(図1)、モバイルデバイス120(図1)、金融機関130(図1)、取引システム140(図1)、金融機関150(図1)、ならびに/あるいは、方法200(図2)、方法300(図3)、方法400(図4)、方法500(図5)および/または方法600(図6)で説明される技法の少なくとも一部分の実施形態の実施に適し得る。コンピュータ700は、筐体702を含み、筐体702は、1つまたは複数の回路基板(図示せず)、USB(ユニバーサルシリアルバス)ポート712、コンパクトディスク読み取り専用メモリ(CD-ROM)および/またはデジタルビデオディスク(DVD)ドライブ716、ならびに、ハードドライブ714を含む。筐体702の内側の回路基板上に含まれる要素の代表的なブロック図は、図8に示される。図8の中央処理装置(CPU)810は、図8のシステムバス814に結合される。様々な実施形態では、CPU810のアーキテクチャは、各種の市販の分散型アーキテクチャファミリのいずれかに対応することができる。
引き続き図8を参照すると、システムバス814は、読み取り専用メモリ(ROM)とランダムアクセスメモリ(RAM)の両方を含むメモリ808にも結合される。記憶装置ユニット808またはROMの不揮発性部分は、システムリセット後の機能状態へのコンピュータ700(図7)の復元に適したブートコードシーケンスで符号化することができる。それに加えて、メモリ808は、基本入出力システム(BIOS)などのマイクロコードを含み得る。いくつかの例では、本明細書で開示される様々な実施形態の1つまたは複数の記憶装置ユニットは、記憶装置ユニット808、ユニバーサルシリアルバス(USB)ポート712(図7、8)に結合された外部の記憶装置ユニット(図示せず)などのUSB装備電子デバイス、ハードドライブ714(図7、8)、および/または、CD-ROMもしくはDVDドライブ716(図7、8)を含み得る。同じまたは異なる例では、本明細書で開示される様々な実施形態の1つまたは複数の記憶装置ユニットは、オペレーティングシステムを含み得、オペレーティングシステムは、コンピュータおよび/またはコンピュータネットワークのハードウェアおよびソフトウェアリソースを管理するソフトウェアプログラムであり得る。オペレーティングシステムは、例えば、メモリの制御および割り当て、命令の処理の優先順位決定、入力および出力デバイスの制御、ネットワーク化の促進、ならびに、ファイル管理などの基本的なタスクを実行することができる。共通のオペレーティングシステムのいくつかの例は、Microsoft(登録商標)Windows(登録商標)オペレーティングシステム(OS)、Mac(登録商標)OS、UNIX(登録商標)OSおよびLinux(登録商標)OSを含み得る。
本明細書で使用される場合は、「プロセッサ」および/または「処理モジュール」は、これらに限定されないが、マイクロプロセッサ、マイクロコントローラ、コントローラ、複雑命令セットコンピュータ(CISC)マイクロプロセッサ、縮小命令セットコンピュータ(RISC)マイクロプロセッサ、超長命令語(VLIW)マイクロプロセッサ、グラフィックプロセッサ、デジタル信号プロセッサ、または、所望の機能の実行が可能な他の任意のタイプのプロセッサもしくは処理回路など、いかなるタイプの演算回路も意味する。いくつかの例では、本明細書で開示される様々な実施形態の1つまたは複数のプロセッサは、CPU810を含み得る。
図8の描写される実施形態では、ディスクコントローラ804、グラフィックスアダプタ824、ビデオコントローラ802、キーボードアダプタ826、マウスアダプタ806、ネットワークアダプタ820および他のI/Oデバイス822などの様々なI/Oデバイスは、システムバス814に結合することができる。キーボードアダプタ826およびマウスアダプタ806は、コンピュータ700(図7)のキーボード704(図7および8)およびマウス710(図7および8)にそれぞれ結合される。図8ではグラフィックスアダプタ824およびビデオコントローラ802は別個のユニットとして示されているが、他の実施形態では、ビデオコントローラ802をグラフィックスアダプタ824に組み込むことも、その逆も可能である。ビデオコントローラ802は、コンピュータ700(図7)の画面708(図7)上に画像を表示するためにモニタ706(図7および8)をリフレッシュするのに適している。ディスクコントローラ804は、ハードドライブ714(図7および8)、USBポート712(図7および8)、および、CD-ROMまたはDVDドライブ716(図7および8)を制御することができる。他の実施形態では、別個のユニットは、これらのデバイスの各々を別々に制御するために使用することができる。
いくつかの実施形態では、ネットワークアダプタ820は、コンピュータシステム700(図7)の拡張ポート(図示せず)に差し込まれるかもしくは結合されるWNIC(無線ネットワークインタフェースコントローラ)カード(図示せず)を含むこと、および/または、同WNICカードとして実装することができる。他の実施形態では、WNICカードは、コンピュータシステム700(図7)に内蔵された無線ネットワークカードであり得る。無線ネットワークアダプタは、無線通信能力をマザーボードチップセット(図示せず)に組み込むことによってコンピュータシステム700(図7)に内蔵することも、コンピュータシステム700(図7)のPCI(周辺構成要素インターコネクタ)もしくはPCI ExpressバスまたはUSBポート712(図7)を通じて接続された1つまたは複数の専用無線通信チップ(図示せず)を介して実装することもできる。他の実施形態では、ネットワークアダプタ820は、有線ネットワークインタフェースコントローラカード(図示せず)を含むこと、および/または、同有線ネットワークインタフェースコントローラカードとして実装することができる。
コンピュータ700(図7)の多くの他のコンポーネントは示されていないが、そのようなコンポーネントおよびそれらの相互接続は、当業者によく知られている。それに従って、コンピュータ700および筐体702(図7)の内側の回路基板の構造および組成に関するさらなる詳細は、本明細書で論じる必要はない。
図7のコンピュータ700が動作しているときは、USBポート712のUSBドライブ上、CD-ROMおよび/またはDVDドライブ716のCD-ROMまたはDVD上、ハードドライブ714上あるいはメモリ808(図8)に格納されたプログラム命令は、CPU810(図8)によって実行される。これらのデバイス上に格納されたプログラム命令の一部分は、本明細書で説明される技法のすべてまたは少なくとも一部を実行するのに適し得る。様々な実施形態では、コンピュータ700は、汎用コンピュータを専用コンピュータに変換するために1つまたは複数のモジュール、アプリケーションおよび/またはデータベースを用いて再プログラミングすることができる。
図7ではコンピュータシステム700はデスクトップコンピュータとして示されているが、コンピュータシステム700は、依然としてコンピュータシステム700に対して説明されるものと同様の機能要素を有する一方で、異なるフォームファクタを取る例があり得る。いくつかの実施形態では、コンピュータシステム700は、単一のコンピュータ、単一のサーバ、あるいは、コンピュータもしくはサーバのクラスタもしくは収集体またはコンピュータもしくはサーバのクラウドを含み得る。通常、サーバのクラスタまたは収集体は、コンピュータシステム700への需要が単一のサーバまたはコンピュータの合理的な能力を超える際に使用することができる。ある特定の実施形態では、コンピュータシステム700は、ラップトップコンピュータなどのポータブルコンピュータを含み得る。ある特定の他の実施形態では、コンピュータシステム700は、スマートフォンなどのモバイルデバイスを含み得る。例えば、モバイルデバイス120(図1)は、スマートフォンなどのモバイルデバイスであり得る。ある特定の追加の実施形態では、コンピュータシステム700は、埋め込みシステムを含み得る。
特定の実施形態を参照して安全なリアルタイムの支払取引について説明してきたが、当業者であれば、本発明の精神または範囲から逸脱することなく、様々な変更を行うことができることが理解されよう。それに従って、実施形態の開示は、本開示の範囲を例示することを意図し、それを制限することを意図しない。本開示の範囲は添付の請求項によって必要とされる範囲にのみ制限されることが意図される。例えば、当業者にとって、図1~8のいかなる要素も変更できること、ならびに、これらの実施形態のうちのある実施形態の前述の論考が必ずしもすべての可能な実施形態の完全な説明を表すわけではないことは容易に明らかであろう。例えば、図2~6の手順、プロセスまたは活動のうちの1つまたは複数は、異なる手順、プロセスおよび/または活動を含み、多くの異なるモジュールによって、多くの異なる順番で実行することができる、ならびに/あるいは、図2~6の手順、プロセスまたは活動のうちの1つまたは複数は、図2~6の手順、プロセスまたは活動とは別の異なるもののうちの1つまたは複数を含み得る。
1つまたは複数の特許請求される要素の置換は、修復ではなく、再構築を構成する。それに加えて、問題に対する利益、他の利点および解決策は、特定の実施形態に関して説明してきた。しかし、問題に対する利益、利点および解決策、ならびに、利益、利点または解決策をもたらすかまたはより明白にする1つまたは複数の要素は、そのような利益、利点、解決策または要素についてそのような請求項で記述されない限り、請求項のいずれかまたはすべての重要な、必要なまたは必須の特徴または要素と解釈されるべきではない。
その上、本明細書で開示される実施形態および制限は、実施形態および/または制限が、(1)請求項において明確に主張されない場合、および、(2)均等論の下、請求項で表現されている要素および/または制限の均等物であるかまたは均等物である可能性がある場合は、公有の原則(doctrine of dedication)によって公衆に供されるものではない。
この明細書および添付図面の記載から抽出され得る特徴の例を以下に列記する。
項1.1つまたは複数の処理モジュールと、
前記1つまたは複数の処理モジュール上で実行されるように構成されたコンピュータ命令を格納する1つまたは複数の非一時的な記憶装置モジュールと、を含み、
前記コンピュータ命令が、
第1の金融機関において、前記第1の金融機関によって維持される消費者の口座である消費者口座から商人に支払金額を支払うことを求める第1の要求を前記消費者のモバイルデバイスから受信する動作であって、前記第1の要求が、商人識別子、取引識別子および前記支払金額を含む、第1の情報を含み、前記第1の情報が、前記消費者によって前記商人から購入される1つまたは複数のアイテムの前記支払金額を支払うために前記商人の店において前記消費者によって使用される前記モバイルデバイス上で動作しているモバイルアプリケーションから前記第1の金融機関に送信され、前記商人識別子が、前記商人と関連付けられており、前記モバイルアプリケーションが、前記消費者口座と関連付けられている、動作と、
前記第1の金融機関において、第2の金融機関によって維持される前記商人の口座である商人口座の口座識別子である商人口座識別子を含む第2の情報を決定する動作であって、前記第1の金融機関から、前記商人口座識別子を決定することを求める、前記商人識別子を含む第2の要求を第1のシステムに送信する動作と、前記第1の金融機関において、前記商人口座の前記商人口座識別子を前記第1のシステムから受信する動作とを含み、前記第1のシステムが、前記第1の金融機関および前記第2の金融機関とデータ通信し、前記第1のシステムが、前記第1の金融機関、前記第2の金融機関および前記商人のいずれとも異なるエンティティによって維持されている、動作と、
前記第1の金融機関において、前記消費者口座から前記商人口座への支払いを認める動作と、
前記第1の金融機関から、前記消費者口座から前記商人口座に行うべき入金に関する支払情報を前記第1のシステムに送信する動作であって、前記支払情報が、前記第2の金融機関が前記支払情報を受信次第、前記消費者からの支払いに対する前記商人の期待を満足させるために前記商人に通知できるように、前記第1のシステムを通じて前記第2の金融機関に送られ、前記支払情報が、前記取引識別子、前記商人口座の前記商人口座識別子および前記支払金額を含む、動作と
を実行するように構成されている、システム。
項2.前記第2の情報が、前記商人の名前、または前記商人の前記店の場所のうちの1つまたは複数をさらに含み、
前記コンピュータ命令が、前記1つまたは複数の処理モジュールで実行されるように構成され、前記商人に支払うことを求める前記第1の要求を受信する前に、前記第1の金融機関において、口座情報に対する予備の要求を前記モバイルデバイスから受信する動作と、前記第1の金融機関から、前記消費者口座の口座残高および口座ステータスを含む前記口座情報を前記モバイルデバイスに送信する動作とをさらに実行するように構成されている、項1に記載のシステム。
項3.前記支払いを認める動作が、前記消費者口座から前記商人に支払うことを求める前記第1の要求を送信するために前記モバイルデバイスを使用した前記消費者のアイデンティティを認証する動作と、前記消費者口座の現在のステータスを決定する動作と、前記消費者口座の利用可能な資金を決定する動作とをさらに含み、
前記消費者の前記アイデンティティを認証する動作が、前記第1の要求を送信するために使用された前記モバイルデバイスが前記消費者によって前記第1の金融機関に関与する取引において以前に使用されたかどうか、前記モバイルデバイスを使用する前記消費者のバイオメトリクスが保存された前記消費者のバイオメトリクスと整合するかどうか、前記商人のアイデンティティ、前記商人の場所もしくは前記支払金額の少なくとも1つが前記消費者による挙動のパターン履歴と一致しているかどうか、前記支払金額に対して前記消費者によって前記商人から購入される前記1つまたは複数のアイテム、または、前記商人に支払われる前記支払金額に少なくとも部分的に基づく認証レベルの調整、のうちの少なくとも1つに少なくとも部分的に基づいて前記消費者の前記アイデンティティを認証する動作を含み、
前記第1の情報が、購入される前記1つまたは複数のアイテムをさらに含み、
購入される前記1つまたは複数のアイテムが、1つもしくは複数の製品または1つもしくは複数のサービスの少なくとも1つを含む、項1または項2に記載のシステム。
項4.前記商人識別子が、前記商人の前記店の店頭端末に一意的に対応し、
前記商人識別子が、近接無線データ通信プロトコルを使用して前記店頭端末から前記モバイルデバイスによって取得され、
前記支払情報が、前記消費者口座から前記商人口座への前記支払金額に対する資金の決済クレジットプッシュをさらに含むか、または前記支払情報が、前記消費者口座から前記商人口座に前記支払金額を支払うという取消不能誓約をさらに含むかのうちの1つであり、かつ
前記支払情報が、前記消費者の個人を特定できる一連の情報をさらに含み、前記個人を特定できる一連の情報が、前記消費者によって前記第1の金融機関に送信されるプライバシ命令に少なくとも部分的に基づく、項1~3のいずれか一項に記載のシステム。
項5.1つまたは複数の処理モジュールで実行されるように構成され、1つまたは複数の非一時的な記憶装置モジュールに格納されるように構成されたコンピュータ命令の実行を介して実施される方法であって、
第1の金融機関において、前記第1の金融機関によって維持される消費者の口座である消費者口座から商人に支払金額を支払うことを求める第1の要求を前記消費者のモバイルデバイスから受信するステップであって、前記第1の要求が、商人識別子、取引識別子および前記支払金額を含む、第1の情報を含み、前記第1の情報が、前記消費者によって前記商人から購入される1つまたは複数のアイテムの前記支払金額を支払うために前記商人の店において前記消費者によって使用される前記モバイルデバイス上で動作しているモバイルアプリケーションから前記第1の金融機関に送信され、前記商人識別子が、前記商人
と関連付けられており、前記モバイルアプリケーションが、前記消費者口座と関連付けられている、ステップと、
前記第1の金融機関において、第2の金融機関によって維持される前記商人の口座である商人口座の口座識別子である商人口座識別子を含む第2の情報を決定するステップであって、前記第1の金融機関から、前記商人口座識別子を決定することを求める、前記商人識別子を含む第2の要求を第1のシステムに送信するステップと、前記第1の金融機関において、前記商人口座の前記商人口座識別子を前記第1のシステムから受信するステップとを含み、前記第1のシステムが、前記第1の金融機関および前記第2の金融機関とデータ通信し、前記第1のシステムが、前記第1の金融機関、前記第2の金融機関および前記商人のいずれとも異なるエンティティによって維持されている、ステップと、
前記第1の金融機関において、前記消費者口座から前記商人口座への支払いを認めるステップと、
前記第1の金融機関から、前記消費者口座から前記商人口座に行うべき入金に関する支払情報を前記第1のシステムに送信するステップであって、前記支払情報が、前記第2の金融機関が前記支払情報を受信次第、前記消費者からの支払いに対する前記商人の期待を満足させるために前記商人に通知できるように、前記第1のシステムを通じて前記第2の金融機関に送られ、前記支払情報が、前記取引識別子、前記商人口座の前記商人口座識別子および前記支払金額を含む、ステップと
を含む、方法。
項6.前記第2の情報が、前記商人の名前、または前記商人の前記店の場所のうちの1つまたは複数をさらに含み、
前記方法が、前記商人に支払うことを求める前記第1の要求を受信する前に、前記第1の金融機関において、口座情報に対する予備の要求を前記モバイルデバイスから受信するステップと、前記第1の金融機関から、前記消費者口座の口座残高および口座ステータスを含む前記口座情報を前記モバイルデバイスに送信するステップとをさらに含む、項5に記載の方法。
項7.前記支払いを認めるステップが、前記消費者口座から前記商人に支払うことを求める前記第1の要求を送信するために前記モバイルデバイスを使用した前記消費者のアイデンティティを認証するステップと、前記消費者口座の現在のステータスを決定するステップと、前記消費者口座の利用可能な資金を決定するステップとをさらに含み、
前記消費者の前記アイデンティティを認証するステップが、前記第1の要求を送信するために使用された前記モバイルデバイスが前記消費者によって前記第1の金融機関に関与する取引において以前に使用されたかどうか、前記モバイルデバイスを使用する前記消費者のバイオメトリクスが保存された前記消費者のバイオメトリクスと整合するかどうか、前記商人のアイデンティティ、前記商人の場所もしくは前記支払金額の少なくとも1つが前記消費者による挙動のパターン履歴と一致しているかどうか、前記支払金額に対して前記消費者によって前記商人から購入される前記1つまたは複数のアイテム、または、前記商人に支払われる前記支払金額に少なくとも部分的に基づく認証レベルの調整、の少なくとも1つに少なくとも部分的に基づいて前記消費者の前記アイデンティティを認証するステップを含み、
前記第1の情報が、購入される前記1つまたは複数のアイテムをさらに含み、
購入される前記1つまたは複数のアイテムが、1つもしくは複数の製品または1つもしくは複数のサービスの少なくとも1つを含む、項5または項6に記載の方法。
項8.前記商人識別子が、前記商人の前記店の店頭端末に一意的に対応し、
前記商人識別子が、近接無線データ通信プロトコルを使用して前記店頭端末から前記モバイルデバイスによって取得され、
前記支払情報が、前記消費者口座から前記商人口座への前記支払金額に対する資金の決済クレジットプッシュをさらに含むか、または前記支払情報が、前記消費者口座から前記商人口座に前記支払金額を支払うという取消不能誓約をさらに含むかのうちの1つであり、かつ
前記支払情報が、前記消費者の個人を特定できる一連の情報をさらに含み、前記個人を特定できる一連の情報が、前記消費者によって前記第1の金融機関に送信されるプライバシ命令に少なくとも部分的に基づく、項5~7のいずれか一項に記載の方法。
項9.1つまたは複数の処理モジュールと、
前記1つまたは複数の処理モジュール上で実行されるように構成されたコンピュータ命令を格納する1つまたは複数の非一時的な記憶装置モジュールとを含み、
前記コンピュータ命令が、
第1の金融機関、第2の金融機関および商人口座データベースとデータ通信する第1のシステムにおいて、商人と関連付けられている商人識別子を含む要求を第1のエンティティから受信する動作であって、前記第1のシステムが、前記第1の金融機関、前記第2の金融機関および前記商人のいずれとも異なるエンティティによって維持されており、前記第1の金融機関が、消費者の口座である消費者口座を維持している、動作と、
前記第1のシステムにおいて、前記商人口座データベースを使用して、前記第2の金融機関によって維持されている前記商人の口座である商人口座の口座識別子である商人口座識別子を含む第1の情報を決定する動作であって、前記商人口座識別子が、前記商人口座データベースの前記商人識別子と関連付けられている、動作と、
前記第1のシステムから前記第1の金融機関に前記第1の情報を送信する動作と、
前記第1のシステムにおいて、前記消費者によって前記商人から購入される1つまたは複数のアイテムの支払金額を前記商人に支払うために前記消費者口座から前記商人口座に行うべき入金に関する支払情報を前記第1の金融機関から受信する動作であって、前記消費者が、前記1つまたは複数のアイテムの代金を支払うために前記商人の店においてモバイルデバイスを使用し、前記モバイルデバイスが、前記消費者口座と関連付けられたモバイルアプリケーションを実行し、前記支払情報が、取引識別子、前記商人口座の前記商人口座識別子および前記支払金額を含む、動作と、
前記第1のシステムから、前記第2の金融機関が前記支払情報を受信次第、前記消費者からの支払いに対する前記商人の期待を満足させるために前記商人に通知できるように、前記支払情報を前記第2の金融機関に送信する動作と
を実行するように構成されている、システム。
項10.前記第1のシステムが、取引データベースを含み、前記コンピュータ命令が、前記支払情報を前記取引データベースに格納する動作を実行するようにさらに構成されるか、
前記第1の情報が、前記商人の名前、または、前記商人の前記店の場所のうちの1つまたは複数をさらに含むか、
前記商人識別子が、前記商人の前記店の店頭端末に一意的に対応するか、
前記商人識別子が、近接無線データ通信プロトコルを使用して前記店頭端末から前記モバイルデバイスによって取得されるか、
購入される前記1つまたは複数のアイテムが、1つもしくは複数の製品または1つもしくは複数のサービスの少なくとも1つを含むか、
前記支払情報が、前記消費者口座から前記商人口座への前記支払金額に対する資金の決済クレジットプッシュをさらに含むか、または前記支払情報が、前記消費者口座から前記商人口座に前記支払金額を支払うという取消不能誓約をさらに含むかのうちの1つであるか、
前記支払情報が、前記消費者の個人を特定できる一連の情報をさらに含み、前記個人を特定できる一連の情報が、前記消費者によって前記第1の金融機関に送信されるプライバシ命令に少なくとも部分的に基づくか、
前記第1のエンティティが、前記第1の金融機関であるか、
前記第1のエンティティが、前記消費者によって使用されている前記モバイルデバイスであるか、
前記第1のエンティティが、前記消費者によって使用されている前記モバイルデバイスとデータ通信するモバイルウォレットプロバイダであるか、または
前記第1のシステムが、前記商人口座データベースを含むか、
のうちの1つまたは複数である、項9に記載のシステム。
項11.1つまたは複数の処理モジュールで実行されるように構成され、1つまたは複数の非一時的な記憶装置モジュールに格納されるように構成されたコンピュータ命令の実行を介して実施される方法であって、
第1の金融機関、第2の金融機関および商人口座データベースとデータ通信する第1のシステムにおいて、商人と関連付けられている商人識別子を含む要求を第1のエンティティから受信するステップであって、前記第1のシステムが、前記第1の金融機関、前記第2の金融機関および前記商人のいずれとも異なるエンティティによって維持されており、前記第1の金融機関が、消費者の口座である消費者口座を維持している、ステップと、
前記第1のシステムにおいて、前記商人口座データベースを使用して、前記第2の金融機関によって維持されている前記商人の口座である商人口座の口座識別子である商人口座識別子を含む第1の情報を決定するステップであって、前記商人口座識別子が、前記商人口座データベースの前記商人識別子と関連付けられている、ステップと、
前記第1のシステムから前記第1の金融機関に前記第1の情報を送信するステップと、
前記第1のシステムにおいて、前記消費者によって前記商人から購入される1つまたは複数のアイテムの支払金額を前記商人に支払うために前記消費者口座から前記商人口座に行うべき入金に関する支払情報を前記第1の金融機関から受信するステップであって、前記消費者が、前記1つまたは複数のアイテムの代金を支払うために前記商人の店においてモバイルデバイスを使用し、前記モバイルデバイスが、前記消費者口座と関連付けられたモバイルアプリケーションを実行し、前記支払情報が、取引識別子、前記商人口座の前記商人口座識別子および前記支払金額を含む、ステップと、
前記第1のシステムから、前記第2の金融機関が前記支払情報を受信次第、前記消費者からの支払いに対する前記商人の期待を満足させるために前記商人に通知できるように、前記支払情報を前記第2の金融機関に送信するステップと
を含む、方法。
項12.前記第1のシステムが、取引データベースを含み、前記支払情報を前記取引データベースに格納するステップを前記方法がさらに含むか、
前記第1の情報が、前記商人の名前、または、前記商人の前記店の場所のうちの1つまたは複数をさらに含むか、
前記商人識別子が、前記商人の前記店の店頭端末に一意的に対応するか、
前記商人識別子が、近接無線データ通信プロトコルを使用して前記店頭端末から前記モバイルデバイスによって取得されるか、
購入される前記1つまたは複数のアイテムが、1つもしくは複数の製品または1つもしくは複数のサービスの少なくとも1つを含むか、
前記支払情報が、前記消費者口座から前記商人口座への前記支払金額に対する資金の決済クレジットプッシュをさらに含むか、または前記支払情報が、前記消費者口座から前記商人口座に前記支払金額を支払うという取消不能誓約をさらに含むかのうちの1つであるか、
前記支払情報が、前記消費者の個人を特定できる一連の情報をさらに含み、前記個人を特定できる一連の情報が、前記消費者によって前記第1の金融機関に送信されるプライバシ命令に少なくとも部分的に基づくか、
前記第1のエンティティが、前記第1の金融機関であるか、
前記第1のエンティティが、前記消費者によって使用されている前記モバイルデバイス
であるか、
前記第1のエンティティが、前記消費者によって使用されている前記モバイルデバイスとデータ通信するモバイルウォレットプロバイダであるか、または
前記第1のシステムが、前記商人口座データベースを含むか、
のうちの1つまたは複数である、項11に記載の方法。
項13.1つまたは複数の処理モジュールで実行されるように構成され、1つまたは複数の非一時的な記憶装置モジュールに格納されるように構成されたコンピュータ命令の実行を介して実施される方法であって、
モバイルデバイスにおいて、前記モバイルデバイスを使用している消費者の予備の識別認証を実行するステップと、
前記モバイルデバイスにおいて、店頭端末から第1の情報を受信するステップであって、前記第1の情報が、商人識別子、取引識別子および支払金額を含み、前記商人識別子が、商人の店の前記店頭端末に一意的に対応し、前記モバイルデバイスが、前記モバイルデバイスを使用している前記消費者の口座である消費者口座と関連付けられたモバイルアプリケーションを実行し、前記消費者の前記消費者口座が、第1の金融機関によって維持されている、ステップと、
前記モバイルデバイスから、前記消費者によって前記商人から購入される1つまたは複数のアイテムの前記支払金額を前記消費者口座から前記商人に支払うことを求める第1の要求を前記第1の金融機関に送信するステップと、を含み、
前記第1の要求が、前記第1の金融機関が前記第1の要求を受信次第、第2の金融機関によって維持されている前記商人の口座である商人口座の口座識別子である商人口座識別子を含む第2の情報を決定でき、かつ前記第1の金融機関が、前記消費者口座から前記商人口座に行うべき入金に関する支払情報を第1のシステムに送信できるような、前記第1の情報を含み、
前記第1の金融機関が、前記商人口座識別子を決定することを求める、前記商人識別子を含む第2の要求を前記第1のシステムに送信し、かつ前記商人口座の前記商人口座識別子を前記第1のシステムから受信することによって、前記第2の情報を決定し、
前記支払情報が、前記第2の金融機関が前記支払情報を受信次第、前記消費者からの支払いに対する前記商人の期待を満足させるために前記商人に通知できるように、前記第1のシステムを通じて前記第2の金融機関に送られ、
前記第1のシステムが、前記第1の金融機関および前記第2の金融機関とデータ通信し、
前記第1のシステムが、前記第1の金融機関、前記第2の金融機関および前記商人のいずれとも異なるエンティティによって維持されており、
前記支払情報が、前記取引識別子、前記商人口座の前記商人口座識別子および前記支払金額を含み、
前記支払情報が、(a)前記消費者口座から前記商人口座への前記支払金額に対する資金の決済クレジットプッシュ、または、(b)前記消費者口座から前記商人口座に前記支払金額を支払うという取消不能誓約のうちの1つをさらに含む、方法。
項14.前記商人に支払うことを求める前記第1の要求を送信した後、前記第1の金融機関から前記第1のシステムに前記支払情報が送信される前に、前記方法が、前記モバイルデバイスにおいて、前記モバイルデバイスを使用している前記消費者の追加の識別認証を実行することを求める追加の認証要求を前記第1の金融機関から受信するステップと、前記モバイルデバイスにおいて、前記モバイルデバイスを使用している前記消費者の前記追加の識別認証を実行するステップと、前記モバイルデバイスから、前記追加の認証要求に対する応答を前記第1の金融機関に送信するステップとをさらに含むか、
前記消費者の前記追加の識別認証を実行するステップが、前記モバイルデバイスを使用している前記消費者のバイオメトリクスを決定すること、または、追加の情報を前記モバイルデバイスに入力するように前記消費者に要求することの少なくとも1つに少なくとも部分的に基づいて、前記消費者の前記追加の識別認証を実行するステップを含むか、または
前記商人に支払うことを求める前記第1の要求を送信する前に、前記方法が、前記モバイルデバイスから、口座情報に対する予備の要求を前記第1の金融機関に送信するステップと、前記モバイルデバイスにおいて、前記消費者口座の口座残高および口座ステータスを含む前記口座情報を前記第1の金融機関から受信するステップとをさらに含むか、
のうちの1つまたは複数である、項13に記載の方法。
項15.1つまたは複数の処理モジュールで実行されるように構成され、1つまたは複数の非一時的な記憶装置モジュールに格納されるように構成されたコンピュータ命令の実行を介して実施される方法であって、
商人の店の店頭端末において、消費者によって前記商人から購入される1つまたは複数のアイテムの支払金額を決定するステップと、
前記店頭端末から前記消費者によって使用されるモバイルデバイスに第1の情報を送信するステップと、を含み、
前記第1の情報が、商人識別子、取引識別子および前記支払金額を含み、
前記商人識別子が、前記商人の前記店の前記店頭端末に一意的に対応しており、
前記モバイルデバイスが、前記モバイルデバイスを使用している前記消費者の口座である消費者口座と関連付けられたモバイルアプリケーションを実行し、
前記消費者の前記消費者口座が、第1の金融機関によって維持されており、
前記モバイルデバイスが、前記第1の情報を受信次第、前記消費者口座から前記商人に前記支払金額を支払うことを求める第1の要求を送信して、前記第1の金融機関が前記第1の要求を受信次第、第2の金融機関によって維持されている前記商人の口座である商人口座の口座識別子である商人口座識別子を含む第2の情報を決定でき、かつ前記第1の金融機関が、前記消費者口座から前記商人口座に行うべき入金に関する支払情報を第1のシステムに送信できるようにし、
前記第1の要求が、前記第1の情報を含み、
前記第1の金融機関が、前記商人口座識別子を決定することを求める、前記商人識別子を含む第2の要求を前記第1のシステムに送信し、かつ前記商人口座識別子を前記第1のシステムから受信することによって、前記第2の情報を決定し、
前記支払情報が、前記第1のシステムを通じて前記第2の金融機関に送られ、
前記第1のシステムが、前記第1の金融機関および前記第2の金融機関とデータ通信し、
前記第1のシステムが、前記第1の金融機関、前記第2の金融機関および前記商人のいずれとも異なるエンティティによって維持されており、
前記支払情報が、前記取引識別子、前記商人口座の前記商人口座識別子および前記支払金額を含み、
前記支払情報が、(a)前記消費者口座から前記商人口座への前記支払金額に対する資金の決済クレジットプッシュ、または、(b)前記消費者口座から前記商人口座に前記支払金額を支払うという取消不能誓約のうちの1つをさらに含み、
前記方法が、前記店頭端末において、前記消費者からの支払いに対する前記商人の期待を満足させるための通知を前記第2の金融機関から受信するステップをさらに含む、方法。
項16.前記店頭端末から前記第1の情報を前記モバイルデバイスに送信するステップが、近接無線データ通信プロトコルを使用して、前記店頭端末から前記モバイルデバイスに前記第1の情報を送信するステップを含むか、または
前記方法が、前記店頭端末において、前記消費者についての情報を前記モバイルデバイスから受信するステップをさらに含むか、
のうちの1つまたは複数である、項15に記載の方法。
項17.1つまたは複数の処理モジュールで実行されるように構成され、1つまたは複数の非一時的な記憶装置モジュールに格納されるように構成されたコンピュータ命令の実行を介して実施される方法であって、
第2の金融機関において、消費者によって商人から購入される1つまたは複数のアイテムの支払金額を前記商人に支払うために、第1の金融機関によって維持されている前記消費者の口座である消費者口座から、前記第2の金融機関によって維持されている前記商人の口座である商人口座に行うべき入金に関する支払情報を第1のシステムから受信するステップと、を含み、
前記支払情報が、前記第1の金融機関から前記第1のシステムに送信され、前記第1のシステムを通じて前記第2の金融機関に送られ、
前記第1のシステムが、前記第1の金融機関および前記第2の金融機関とデータ通信し、
前記第1のシステムが、前記第1の金融機関、前記第2の金融機関および前記商人のいずれとも異なるエンティティによって維持されており、
前記消費者が、前記1つまたは複数のアイテムの代金を支払うために前記商人の店においてモバイルデバイスを使用し、
前記モバイルデバイスが、前記消費者口座と関連付けられたモバイルアプリケーションを実行し、
前記支払情報が、取引識別子、前記商人口座の口座識別子である商人口座識別子および前記支払金額を含み、
前記第1の金融機関が、前記商人口座識別子を決定することを求める、商人識別子を含む第1の要求を前記第1のシステムに送信し、かつ前記商人口座識別子を前記第1のシステムから受信することによって、前記商人口座の前記商人口座識別子を決定し、
前記商人識別子が、商人の前記店の店頭端末に一意的に対応しており、
前記モバイルデバイスが、前記消費者口座から前記商人に前記支払金額を支払うことを求める第2の要求を送信し、
前記第2の要求が、前記商人識別子、前記取引識別子および前記支払金額を含む、第1の情報を含み、
前記支払情報が、(a)前記消費者口座から前記商人口座への前記支払金額に対する資金の決済クレジットプッシュ、または、(b)前記消費者口座から前記商人口座に前記支払金額を支払うという取消不能誓約のうちの1つをさらに含み、
前記方法が、前記第2の金融機関から、前記消費者からの支払いに対する前記商人の期待を満足させるための通知を前記店頭端末に送信するステップをさらに含む、方法。
項18.前記通知を送信する前に、前記商人口座に前記支払金額を入れるか、または
前記消費者からの支払いに対する前記商人の前記期待を満足させるための前記通知を送信するステップが、前記支払金額に対する資金が前記商人口座ですぐに利用可能であることを前記商人に通知するステップを含むか、
のうちの1つまたは複数である、項17に記載の方法。
この明細書および添付図面の記載から抽出され得る特徴の例を以下に列記する。
項1.1つまたは複数の処理モジュールと、
前記1つまたは複数の処理モジュール上で実行されるように構成されたコンピュータ命令を格納する1つまたは複数の非一時的な記憶装置モジュールと、を含み、
前記コンピュータ命令が、
第1の金融機関において、前記第1の金融機関によって維持される消費者の口座である消費者口座から商人に支払金額を支払うことを求める第1の要求を前記消費者のモバイルデバイスから受信する動作であって、前記第1の要求が、商人識別子、取引識別子および前記支払金額を含む、第1の情報を含み、前記第1の情報が、前記消費者によって前記商人から購入される1つまたは複数のアイテムの前記支払金額を支払うために前記商人の店において前記消費者によって使用される前記モバイルデバイス上で動作しているモバイルアプリケーションから前記第1の金融機関に送信され、前記商人識別子が、前記商人と関連付けられており、前記モバイルアプリケーションが、前記消費者口座と関連付けられている、動作と、
前記第1の金融機関において、第2の金融機関によって維持される前記商人の口座である商人口座の口座識別子である商人口座識別子を含む第2の情報を決定する動作であって、前記第1の金融機関から、前記商人口座識別子を決定することを求める、前記商人識別子を含む第2の要求を第1のシステムに送信する動作と、前記第1の金融機関において、前記商人口座の前記商人口座識別子を前記第1のシステムから受信する動作とを含み、前記第1のシステムが、前記第1の金融機関および前記第2の金融機関とデータ通信し、前記第1のシステムが、前記第1の金融機関、前記第2の金融機関および前記商人のいずれとも異なるエンティティによって維持されている、動作と、
前記第1の金融機関において、前記消費者口座から前記商人口座への支払いを認める動作と、
前記第1の金融機関から、前記消費者口座から前記商人口座に行うべき入金に関する支払情報を前記第1のシステムに送信する動作であって、前記支払情報が、前記第2の金融機関が前記支払情報を受信次第、前記消費者からの支払いに対する前記商人の期待を満足させるために前記商人に通知できるように、前記第1のシステムを通じて前記第2の金融機関に送られ、前記支払情報が、前記取引識別子、前記商人口座の前記商人口座識別子および前記支払金額を含む、動作と
を実行するように構成されている、システム。
項2.前記第2の情報が、前記商人の名前、または前記商人の前記店の場所のうちの1つまたは複数をさらに含み、
前記コンピュータ命令が、前記1つまたは複数の処理モジュールで実行されるように構成され、前記商人に支払うことを求める前記第1の要求を受信する前に、前記第1の金融機関において、口座情報に対する予備の要求を前記モバイルデバイスから受信する動作と、前記第1の金融機関から、前記消費者口座の口座残高および口座ステータスを含む前記口座情報を前記モバイルデバイスに送信する動作とをさらに実行するように構成されている、項1に記載のシステム。
項3.前記支払いを認める動作が、前記消費者口座から前記商人に支払うことを求める前記第1の要求を送信するために前記モバイルデバイスを使用した前記消費者のアイデンティティを認証する動作と、前記消費者口座の現在のステータスを決定する動作と、前記消費者口座の利用可能な資金を決定する動作とをさらに含み、
前記消費者の前記アイデンティティを認証する動作が、前記第1の要求を送信するために使用された前記モバイルデバイスが前記消費者によって前記第1の金融機関に関与する取引において以前に使用されたかどうか、前記モバイルデバイスを使用する前記消費者のバイオメトリクスが保存された前記消費者のバイオメトリクスと整合するかどうか、前記商人のアイデンティティ、前記商人の場所もしくは前記支払金額の少なくとも1つが前記消費者による挙動のパターン履歴と一致しているかどうか、前記支払金額に対して前記消費者によって前記商人から購入される前記1つまたは複数のアイテム、または、前記商人に支払われる前記支払金額に少なくとも部分的に基づく認証レベルの調整、のうちの少なくとも1つに少なくとも部分的に基づいて前記消費者の前記アイデンティティを認証する動作を含み、
前記第1の情報が、購入される前記1つまたは複数のアイテムをさらに含み、
購入される前記1つまたは複数のアイテムが、1つもしくは複数の製品または1つもしくは複数のサービスの少なくとも1つを含む、項1または項2に記載のシステム。
項4.前記商人識別子が、前記商人の前記店の店頭端末に一意的に対応し、
前記商人識別子が、近接無線データ通信プロトコルを使用して前記店頭端末から前記モバイルデバイスによって取得され、
前記支払情報が、前記消費者口座から前記商人口座への前記支払金額に対する資金の決済クレジットプッシュをさらに含むか、または前記支払情報が、前記消費者口座から前記商人口座に前記支払金額を支払うという取消不能誓約をさらに含むかのうちの1つであり、かつ
前記支払情報が、前記消費者の個人を特定できる一連の情報をさらに含み、前記個人を特定できる一連の情報が、前記消費者によって前記第1の金融機関に送信されるプライバシ命令に少なくとも部分的に基づく、項1~3のいずれか一項に記載のシステム。
項5.1つまたは複数の処理モジュールで実行されるように構成され、1つまたは複数の非一時的な記憶装置モジュールに格納されるように構成されたコンピュータ命令の実行を介して実施される方法であって、
第1の金融機関において、前記第1の金融機関によって維持される消費者の口座である消費者口座から商人に支払金額を支払うことを求める第1の要求を前記消費者のモバイルデバイスから受信するステップであって、前記第1の要求が、商人識別子、取引識別子および前記支払金額を含む、第1の情報を含み、前記第1の情報が、前記消費者によって前記商人から購入される1つまたは複数のアイテムの前記支払金額を支払うために前記商人の店において前記消費者によって使用される前記モバイルデバイス上で動作しているモバイルアプリケーションから前記第1の金融機関に送信され、前記商人識別子が、前記商人
と関連付けられており、前記モバイルアプリケーションが、前記消費者口座と関連付けられている、ステップと、
前記第1の金融機関において、第2の金融機関によって維持される前記商人の口座である商人口座の口座識別子である商人口座識別子を含む第2の情報を決定するステップであって、前記第1の金融機関から、前記商人口座識別子を決定することを求める、前記商人識別子を含む第2の要求を第1のシステムに送信するステップと、前記第1の金融機関において、前記商人口座の前記商人口座識別子を前記第1のシステムから受信するステップとを含み、前記第1のシステムが、前記第1の金融機関および前記第2の金融機関とデータ通信し、前記第1のシステムが、前記第1の金融機関、前記第2の金融機関および前記商人のいずれとも異なるエンティティによって維持されている、ステップと、
前記第1の金融機関において、前記消費者口座から前記商人口座への支払いを認めるステップと、
前記第1の金融機関から、前記消費者口座から前記商人口座に行うべき入金に関する支払情報を前記第1のシステムに送信するステップであって、前記支払情報が、前記第2の金融機関が前記支払情報を受信次第、前記消費者からの支払いに対する前記商人の期待を満足させるために前記商人に通知できるように、前記第1のシステムを通じて前記第2の金融機関に送られ、前記支払情報が、前記取引識別子、前記商人口座の前記商人口座識別子および前記支払金額を含む、ステップと
を含む、方法。
項6.前記第2の情報が、前記商人の名前、または前記商人の前記店の場所のうちの1つまたは複数をさらに含み、
前記方法が、前記商人に支払うことを求める前記第1の要求を受信する前に、前記第1の金融機関において、口座情報に対する予備の要求を前記モバイルデバイスから受信するステップと、前記第1の金融機関から、前記消費者口座の口座残高および口座ステータスを含む前記口座情報を前記モバイルデバイスに送信するステップとをさらに含む、項5に記載の方法。
項7.前記支払いを認めるステップが、前記消費者口座から前記商人に支払うことを求める前記第1の要求を送信するために前記モバイルデバイスを使用した前記消費者のアイデンティティを認証するステップと、前記消費者口座の現在のステータスを決定するステップと、前記消費者口座の利用可能な資金を決定するステップとをさらに含み、
前記消費者の前記アイデンティティを認証するステップが、前記第1の要求を送信するために使用された前記モバイルデバイスが前記消費者によって前記第1の金融機関に関与する取引において以前に使用されたかどうか、前記モバイルデバイスを使用する前記消費者のバイオメトリクスが保存された前記消費者のバイオメトリクスと整合するかどうか、前記商人のアイデンティティ、前記商人の場所もしくは前記支払金額の少なくとも1つが前記消費者による挙動のパターン履歴と一致しているかどうか、前記支払金額に対して前記消費者によって前記商人から購入される前記1つまたは複数のアイテム、または、前記商人に支払われる前記支払金額に少なくとも部分的に基づく認証レベルの調整、の少なくとも1つに少なくとも部分的に基づいて前記消費者の前記アイデンティティを認証するステップを含み、
前記第1の情報が、購入される前記1つまたは複数のアイテムをさらに含み、
購入される前記1つまたは複数のアイテムが、1つもしくは複数の製品または1つもしくは複数のサービスの少なくとも1つを含む、項5または項6に記載の方法。
項8.前記商人識別子が、前記商人の前記店の店頭端末に一意的に対応し、
前記商人識別子が、近接無線データ通信プロトコルを使用して前記店頭端末から前記モバイルデバイスによって取得され、
前記支払情報が、前記消費者口座から前記商人口座への前記支払金額に対する資金の決済クレジットプッシュをさらに含むか、または前記支払情報が、前記消費者口座から前記商人口座に前記支払金額を支払うという取消不能誓約をさらに含むかのうちの1つであり、かつ
前記支払情報が、前記消費者の個人を特定できる一連の情報をさらに含み、前記個人を特定できる一連の情報が、前記消費者によって前記第1の金融機関に送信されるプライバシ命令に少なくとも部分的に基づく、項5~7のいずれか一項に記載の方法。
項9.1つまたは複数の処理モジュールと、
前記1つまたは複数の処理モジュール上で実行されるように構成されたコンピュータ命令を格納する1つまたは複数の非一時的な記憶装置モジュールとを含み、
前記コンピュータ命令が、
第1の金融機関、第2の金融機関および商人口座データベースとデータ通信する第1のシステムにおいて、商人と関連付けられている商人識別子を含む要求を第1のエンティティから受信する動作であって、前記第1のシステムが、前記第1の金融機関、前記第2の金融機関および前記商人のいずれとも異なるエンティティによって維持されており、前記第1の金融機関が、消費者の口座である消費者口座を維持している、動作と、
前記第1のシステムにおいて、前記商人口座データベースを使用して、前記第2の金融機関によって維持されている前記商人の口座である商人口座の口座識別子である商人口座識別子を含む第1の情報を決定する動作であって、前記商人口座識別子が、前記商人口座データベースの前記商人識別子と関連付けられている、動作と、
前記第1のシステムから前記第1の金融機関に前記第1の情報を送信する動作と、
前記第1のシステムにおいて、前記消費者によって前記商人から購入される1つまたは複数のアイテムの支払金額を前記商人に支払うために前記消費者口座から前記商人口座に行うべき入金に関する支払情報を前記第1の金融機関から受信する動作であって、前記消費者が、前記1つまたは複数のアイテムの代金を支払うために前記商人の店においてモバイルデバイスを使用し、前記モバイルデバイスが、前記消費者口座と関連付けられたモバイルアプリケーションを実行し、前記支払情報が、取引識別子、前記商人口座の前記商人口座識別子および前記支払金額を含む、動作と、
前記第1のシステムから、前記第2の金融機関が前記支払情報を受信次第、前記消費者からの支払いに対する前記商人の期待を満足させるために前記商人に通知できるように、前記支払情報を前記第2の金融機関に送信する動作と
を実行するように構成されている、システム。
項10.前記第1のシステムが、取引データベースを含み、前記コンピュータ命令が、前記支払情報を前記取引データベースに格納する動作を実行するようにさらに構成されるか、
前記第1の情報が、前記商人の名前、または、前記商人の前記店の場所のうちの1つまたは複数をさらに含むか、
前記商人識別子が、前記商人の前記店の店頭端末に一意的に対応するか、
前記商人識別子が、近接無線データ通信プロトコルを使用して前記店頭端末から前記モバイルデバイスによって取得されるか、
購入される前記1つまたは複数のアイテムが、1つもしくは複数の製品または1つもしくは複数のサービスの少なくとも1つを含むか、
前記支払情報が、前記消費者口座から前記商人口座への前記支払金額に対する資金の決済クレジットプッシュをさらに含むか、または前記支払情報が、前記消費者口座から前記商人口座に前記支払金額を支払うという取消不能誓約をさらに含むかのうちの1つであるか、
前記支払情報が、前記消費者の個人を特定できる一連の情報をさらに含み、前記個人を特定できる一連の情報が、前記消費者によって前記第1の金融機関に送信されるプライバシ命令に少なくとも部分的に基づくか、
前記第1のエンティティが、前記第1の金融機関であるか、
前記第1のエンティティが、前記消費者によって使用されている前記モバイルデバイスであるか、
前記第1のエンティティが、前記消費者によって使用されている前記モバイルデバイスとデータ通信するモバイルウォレットプロバイダであるか、または
前記第1のシステムが、前記商人口座データベースを含むか、
のうちの1つまたは複数である、項9に記載のシステム。
項11.1つまたは複数の処理モジュールで実行されるように構成され、1つまたは複数の非一時的な記憶装置モジュールに格納されるように構成されたコンピュータ命令の実行を介して実施される方法であって、
第1の金融機関、第2の金融機関および商人口座データベースとデータ通信する第1のシステムにおいて、商人と関連付けられている商人識別子を含む要求を第1のエンティティから受信するステップであって、前記第1のシステムが、前記第1の金融機関、前記第2の金融機関および前記商人のいずれとも異なるエンティティによって維持されており、前記第1の金融機関が、消費者の口座である消費者口座を維持している、ステップと、
前記第1のシステムにおいて、前記商人口座データベースを使用して、前記第2の金融機関によって維持されている前記商人の口座である商人口座の口座識別子である商人口座識別子を含む第1の情報を決定するステップであって、前記商人口座識別子が、前記商人口座データベースの前記商人識別子と関連付けられている、ステップと、
前記第1のシステムから前記第1の金融機関に前記第1の情報を送信するステップと、
前記第1のシステムにおいて、前記消費者によって前記商人から購入される1つまたは複数のアイテムの支払金額を前記商人に支払うために前記消費者口座から前記商人口座に行うべき入金に関する支払情報を前記第1の金融機関から受信するステップであって、前記消費者が、前記1つまたは複数のアイテムの代金を支払うために前記商人の店においてモバイルデバイスを使用し、前記モバイルデバイスが、前記消費者口座と関連付けられたモバイルアプリケーションを実行し、前記支払情報が、取引識別子、前記商人口座の前記商人口座識別子および前記支払金額を含む、ステップと、
前記第1のシステムから、前記第2の金融機関が前記支払情報を受信次第、前記消費者からの支払いに対する前記商人の期待を満足させるために前記商人に通知できるように、前記支払情報を前記第2の金融機関に送信するステップと
を含む、方法。
項12.前記第1のシステムが、取引データベースを含み、前記支払情報を前記取引データベースに格納するステップを前記方法がさらに含むか、
前記第1の情報が、前記商人の名前、または、前記商人の前記店の場所のうちの1つまたは複数をさらに含むか、
前記商人識別子が、前記商人の前記店の店頭端末に一意的に対応するか、
前記商人識別子が、近接無線データ通信プロトコルを使用して前記店頭端末から前記モバイルデバイスによって取得されるか、
購入される前記1つまたは複数のアイテムが、1つもしくは複数の製品または1つもしくは複数のサービスの少なくとも1つを含むか、
前記支払情報が、前記消費者口座から前記商人口座への前記支払金額に対する資金の決済クレジットプッシュをさらに含むか、または前記支払情報が、前記消費者口座から前記商人口座に前記支払金額を支払うという取消不能誓約をさらに含むかのうちの1つであるか、
前記支払情報が、前記消費者の個人を特定できる一連の情報をさらに含み、前記個人を特定できる一連の情報が、前記消費者によって前記第1の金融機関に送信されるプライバシ命令に少なくとも部分的に基づくか、
前記第1のエンティティが、前記第1の金融機関であるか、
前記第1のエンティティが、前記消費者によって使用されている前記モバイルデバイス
であるか、
前記第1のエンティティが、前記消費者によって使用されている前記モバイルデバイスとデータ通信するモバイルウォレットプロバイダであるか、または
前記第1のシステムが、前記商人口座データベースを含むか、
のうちの1つまたは複数である、項11に記載の方法。
項13.1つまたは複数の処理モジュールで実行されるように構成され、1つまたは複数の非一時的な記憶装置モジュールに格納されるように構成されたコンピュータ命令の実行を介して実施される方法であって、
モバイルデバイスにおいて、前記モバイルデバイスを使用している消費者の予備の識別認証を実行するステップと、
前記モバイルデバイスにおいて、店頭端末から第1の情報を受信するステップであって、前記第1の情報が、商人識別子、取引識別子および支払金額を含み、前記商人識別子が、商人の店の前記店頭端末に一意的に対応し、前記モバイルデバイスが、前記モバイルデバイスを使用している前記消費者の口座である消費者口座と関連付けられたモバイルアプリケーションを実行し、前記消費者の前記消費者口座が、第1の金融機関によって維持されている、ステップと、
前記モバイルデバイスから、前記消費者によって前記商人から購入される1つまたは複数のアイテムの前記支払金額を前記消費者口座から前記商人に支払うことを求める第1の要求を前記第1の金融機関に送信するステップと、を含み、
前記第1の要求が、前記第1の金融機関が前記第1の要求を受信次第、第2の金融機関によって維持されている前記商人の口座である商人口座の口座識別子である商人口座識別子を含む第2の情報を決定でき、かつ前記第1の金融機関が、前記消費者口座から前記商人口座に行うべき入金に関する支払情報を第1のシステムに送信できるような、前記第1の情報を含み、
前記第1の金融機関が、前記商人口座識別子を決定することを求める、前記商人識別子を含む第2の要求を前記第1のシステムに送信し、かつ前記商人口座の前記商人口座識別子を前記第1のシステムから受信することによって、前記第2の情報を決定し、
前記支払情報が、前記第2の金融機関が前記支払情報を受信次第、前記消費者からの支払いに対する前記商人の期待を満足させるために前記商人に通知できるように、前記第1のシステムを通じて前記第2の金融機関に送られ、
前記第1のシステムが、前記第1の金融機関および前記第2の金融機関とデータ通信し、
前記第1のシステムが、前記第1の金融機関、前記第2の金融機関および前記商人のいずれとも異なるエンティティによって維持されており、
前記支払情報が、前記取引識別子、前記商人口座の前記商人口座識別子および前記支払金額を含み、
前記支払情報が、(a)前記消費者口座から前記商人口座への前記支払金額に対する資金の決済クレジットプッシュ、または、(b)前記消費者口座から前記商人口座に前記支払金額を支払うという取消不能誓約のうちの1つをさらに含む、方法。
項14.前記商人に支払うことを求める前記第1の要求を送信した後、前記第1の金融機関から前記第1のシステムに前記支払情報が送信される前に、前記方法が、前記モバイルデバイスにおいて、前記モバイルデバイスを使用している前記消費者の追加の識別認証を実行することを求める追加の認証要求を前記第1の金融機関から受信するステップと、前記モバイルデバイスにおいて、前記モバイルデバイスを使用している前記消費者の前記追加の識別認証を実行するステップと、前記モバイルデバイスから、前記追加の認証要求に対する応答を前記第1の金融機関に送信するステップとをさらに含むか、
前記消費者の前記追加の識別認証を実行するステップが、前記モバイルデバイスを使用している前記消費者のバイオメトリクスを決定すること、または、追加の情報を前記モバイルデバイスに入力するように前記消費者に要求することの少なくとも1つに少なくとも部分的に基づいて、前記消費者の前記追加の識別認証を実行するステップを含むか、または
前記商人に支払うことを求める前記第1の要求を送信する前に、前記方法が、前記モバイルデバイスから、口座情報に対する予備の要求を前記第1の金融機関に送信するステップと、前記モバイルデバイスにおいて、前記消費者口座の口座残高および口座ステータスを含む前記口座情報を前記第1の金融機関から受信するステップとをさらに含むか、
のうちの1つまたは複数である、項13に記載の方法。
項15.1つまたは複数の処理モジュールで実行されるように構成され、1つまたは複数の非一時的な記憶装置モジュールに格納されるように構成されたコンピュータ命令の実行を介して実施される方法であって、
商人の店の店頭端末において、消費者によって前記商人から購入される1つまたは複数のアイテムの支払金額を決定するステップと、
前記店頭端末から前記消費者によって使用されるモバイルデバイスに第1の情報を送信するステップと、を含み、
前記第1の情報が、商人識別子、取引識別子および前記支払金額を含み、
前記商人識別子が、前記商人の前記店の前記店頭端末に一意的に対応しており、
前記モバイルデバイスが、前記モバイルデバイスを使用している前記消費者の口座である消費者口座と関連付けられたモバイルアプリケーションを実行し、
前記消費者の前記消費者口座が、第1の金融機関によって維持されており、
前記モバイルデバイスが、前記第1の情報を受信次第、前記消費者口座から前記商人に前記支払金額を支払うことを求める第1の要求を送信して、前記第1の金融機関が前記第1の要求を受信次第、第2の金融機関によって維持されている前記商人の口座である商人口座の口座識別子である商人口座識別子を含む第2の情報を決定でき、かつ前記第1の金融機関が、前記消費者口座から前記商人口座に行うべき入金に関する支払情報を第1のシステムに送信できるようにし、
前記第1の要求が、前記第1の情報を含み、
前記第1の金融機関が、前記商人口座識別子を決定することを求める、前記商人識別子を含む第2の要求を前記第1のシステムに送信し、かつ前記商人口座識別子を前記第1のシステムから受信することによって、前記第2の情報を決定し、
前記支払情報が、前記第1のシステムを通じて前記第2の金融機関に送られ、
前記第1のシステムが、前記第1の金融機関および前記第2の金融機関とデータ通信し、
前記第1のシステムが、前記第1の金融機関、前記第2の金融機関および前記商人のいずれとも異なるエンティティによって維持されており、
前記支払情報が、前記取引識別子、前記商人口座の前記商人口座識別子および前記支払金額を含み、
前記支払情報が、(a)前記消費者口座から前記商人口座への前記支払金額に対する資金の決済クレジットプッシュ、または、(b)前記消費者口座から前記商人口座に前記支払金額を支払うという取消不能誓約のうちの1つをさらに含み、
前記方法が、前記店頭端末において、前記消費者からの支払いに対する前記商人の期待を満足させるための通知を前記第2の金融機関から受信するステップをさらに含む、方法。
項16.前記店頭端末から前記第1の情報を前記モバイルデバイスに送信するステップが、近接無線データ通信プロトコルを使用して、前記店頭端末から前記モバイルデバイスに前記第1の情報を送信するステップを含むか、または
前記方法が、前記店頭端末において、前記消費者についての情報を前記モバイルデバイスから受信するステップをさらに含むか、
のうちの1つまたは複数である、項15に記載の方法。
項17.1つまたは複数の処理モジュールで実行されるように構成され、1つまたは複数の非一時的な記憶装置モジュールに格納されるように構成されたコンピュータ命令の実行を介して実施される方法であって、
第2の金融機関において、消費者によって商人から購入される1つまたは複数のアイテムの支払金額を前記商人に支払うために、第1の金融機関によって維持されている前記消費者の口座である消費者口座から、前記第2の金融機関によって維持されている前記商人の口座である商人口座に行うべき入金に関する支払情報を第1のシステムから受信するステップと、を含み、
前記支払情報が、前記第1の金融機関から前記第1のシステムに送信され、前記第1のシステムを通じて前記第2の金融機関に送られ、
前記第1のシステムが、前記第1の金融機関および前記第2の金融機関とデータ通信し、
前記第1のシステムが、前記第1の金融機関、前記第2の金融機関および前記商人のいずれとも異なるエンティティによって維持されており、
前記消費者が、前記1つまたは複数のアイテムの代金を支払うために前記商人の店においてモバイルデバイスを使用し、
前記モバイルデバイスが、前記消費者口座と関連付けられたモバイルアプリケーションを実行し、
前記支払情報が、取引識別子、前記商人口座の口座識別子である商人口座識別子および前記支払金額を含み、
前記第1の金融機関が、前記商人口座識別子を決定することを求める、商人識別子を含む第1の要求を前記第1のシステムに送信し、かつ前記商人口座識別子を前記第1のシステムから受信することによって、前記商人口座の前記商人口座識別子を決定し、
前記商人識別子が、商人の前記店の店頭端末に一意的に対応しており、
前記モバイルデバイスが、前記消費者口座から前記商人に前記支払金額を支払うことを求める第2の要求を送信し、
前記第2の要求が、前記商人識別子、前記取引識別子および前記支払金額を含む、第1の情報を含み、
前記支払情報が、(a)前記消費者口座から前記商人口座への前記支払金額に対する資金の決済クレジットプッシュ、または、(b)前記消費者口座から前記商人口座に前記支払金額を支払うという取消不能誓約のうちの1つをさらに含み、
前記方法が、前記第2の金融機関から、前記消費者からの支払いに対する前記商人の期待を満足させるための通知を前記店頭端末に送信するステップをさらに含む、方法。
項18.前記通知を送信する前に、前記商人口座に前記支払金額を入れるか、または
前記消費者からの支払いに対する前記商人の前記期待を満足させるための前記通知を送信するステップが、前記支払金額に対する資金が前記商人口座ですぐに利用可能であることを前記商人に通知するステップを含むか、
のうちの1つまたは複数である、項17に記載の方法。
Claims (20)
- 一つ以上のプロセッサと、
コンピュータ命令を格納している一つ以上の非一時的記憶媒体と、を含む、システムであって、
前記コンピュータ命令が、前記一つ以上のプロセッサによって実行されることにより、
第1のエンティティから、商人に関連付けられた商人識別子を含む要求を受信するステップと、
商人口座データベースを用いて、商人金融機関によって維持されている前記商人の商人口座の商人口座識別子を含む第1情報を決定するステップと、
消費者の消費者口座を維持している消費者金融機関へ前記第1情報を送信するステップと、
前記消費者金融機関から、前記商人に支払金額を支払うために、前記消費者口座から前記商人口座に対して実行されるべき支払いに関する支払情報を受信するステップであって、前記支払情報が取引識別子を含んでいる、ステップと、
前記商人金融機関が前記支払情報を受信次第、前記消費者からの支払いに対する前記商人の期待を満足させるために前記商人に通知できるように、前記商人金融機関に前記支払情報を送信するステップと、
を実行する、システム。 - 前記消費者が前記商人の店でモバイルデバイスを用いて一つ以上のアイテムのための前記支払金額を支払い、
前記モバイルデバイスが、前記消費者口座に関連付けられているモバイルアプリケーションを実行する、請求項1に記載のシステム。 - 取引データベースをさらに含み、
前記コンピュータ命令は、前記一つ以上のプロセッサによって実行されることにより、前記支払情報を前記取引データベースに格納するステップをさらに実行する、請求項1または2に記載のシステム。 - 前記第1情報は、前記商人の名前、または前記商人の店の場所のうちの一つ以上をさらに含む、請求項1~3のいずれか一項に記載のシステム。
- 前記商人識別子が、前記商人の店の店頭端末に一意的に対応している、請求項1~4のいずれか一項に記載のシステム。
- 前記商人識別子は、近接無線データ通信プロトコルを用いて、前記店頭端末から前記消費者のモバイルデバイスに取得される、請求項5に記載のシステム。
- 前記支払いが、前記商人から一つ以上の製品を購入する前記消費者のためのものである、請求項1~6のいずれか一項に記載のシステム。
- 前記支払情報が、前記消費者口座から前記商人口座への前記支払金額に対する資金の決済クレジットプッシュをさらに含むか、または、
前記支払情報が、前記消費者口座から前記商人口座への前記支払金額を支払うという取消不能誓約をさらに含む、請求項1~7のいずれか一項に記載のシステム。 - 前記第1のエンティティが、
前記消費者金融機関、
前記消費者によって使用されているモバイルデバイス、または
前記消費者によって使用されているモバイルデバイスとデータ通信するモバイルウォレットプロバイダ
のうちの一つである、請求項1~8のいずれか一項に記載のシステム。 - 前記システムが、前記商人口座データベースを含む、請求項1~9のいずれか一項に記載のシステム。
- 一つ以上のプロセッサでコンピュータ命令を実行することにより実施される方法であって、
前記方法が、
第1システムにおいて、第1のエンティティから、商人に関連付けられた商人識別子を含む要求を受信するステップと、
商人口座データベースを用いて、商人金融機関によって維持されている前記商人の商人口座の商人口座識別子を含む第1情報を決定するステップと、
消費者の消費者口座を維持している消費者金融機関へ前記第1情報を送信するステップと、
前記消費者金融機関から、前記商人に支払金額を支払うために、前記消費者口座から前記商人口座に対して実行されるべき支払いに関する支払情報を受信するステップであって、前記支払情報が取引識別子を含んでいる、ステップと、
前記商人金融機関が前記支払情報を受信次第、前記消費者からの支払いに対する前記商人の期待を満足させるために前記商人に通知できるように、前記商人金融機関に前記支払情報を送信するステップと、
を含む、方法。 - 前記消費者が前記商人の店でモバイルデバイスを用いて一つ以上のアイテムのための前記支払金額を支払い、
前記モバイルデバイスが、前記消費者口座に関連付けられているモバイルアプリケーションを実行する、請求項11に記載の方法。 - 前記支払情報を前記第1システムの取引データベースに格納するステップをさらに含む、請求項11または12に記載の方法。
- 前記第1情報は、前記商人の名前、または前記商人の店の場所のうちの一つ以上をさらに含む、請求項11~13のいずれか一項に記載の方法。
- 前記商人識別子が、前記商人の店の店頭端末に一意的に対応している、請求項11~14のいずれか一項に記載の方法。
- 前記商人識別子は、近接無線データ通信プロトコルを用いて、前記店頭端末から前記消費者のモバイルデバイスに取得される、請求項15に記載の方法。
- 前記支払いが、前記商人から一つ以上の製品を購入する前記消費者のためのものである、請求項11~16のいずれか一項に記載の方法。
- 前記支払情報が、前記消費者口座から前記商人口座への前記支払金額に対する資金の決済クレジットプッシュをさらに含むか、または、
前記支払情報が、前記消費者口座から前記商人口座への前記支払金額を支払うという取消不能誓約をさらに含む、請求項11~17のいずれか一項に記載の方法。 - 前記第1のエンティティが、
前記消費者金融機関、
前記消費者によって使用されているモバイルデバイス、または
前記消費者によって使用されているモバイルデバイスとデータ通信するモバイルウォレットプロバイダ
のうちの一つである、請求項11~18のいずれか一項に記載の方法。 - 前記第1システムが、商人口座データベースを含む、請求項11~19のいずれか一項に記載の方法。
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