CN103930917A

CN103930917A - 一种人生元件导向财务策划系统

Info

Publication number: CN103930917A
Application number: CN201180074535.8A
Authority: CN
Inventors: 麦兆祥
Original assignee: Individual
Current assignee: Individual
Priority date: 2011-11-04
Filing date: 2011-11-04
Publication date: 2014-07-16
Also published as: WO2013063790A1; US20140310142A1; HK1198670A1

Abstract

一种人生元件导向财务策划系统，包括：时间轴规划界面模块，用于产生包括多个表示策划对象的“人生元件”的直方图的界面；投射列产生模块，包含投射列产生公式，投射列数据的全体成为“人生道路”上的投射列集合；财务命盘模块，用于将投射列集合中的投射列数据制作成财务命盘；每个人生元件均由四种「投射列」组成，包括收入、支出、资产及负债，所述直方图的位置和长度表示相应的人生元件的数值；策划对象的人生道路由人生元件组成；人生元件由财务模块组合在一起，由投射列构成；投射列由项目组成。本发明可以增强对策划过程的信任，让策划对象输入更多自身数据为自己进行规划，给的资料愈多，本发明系统模拟的状况就愈清晰。

Description

一种人生元件导向财务策划系统

技术领域

本发明涉及一种以计算机程序或硬件模块建立的财务策划系统，它基于「人生元件导向财务策划」的概念，用以协助财务策划师为顾客建立财务目标及进行财务仿真作业，或协助缺乏财务专业知识的普通民众，以本系统为自己作初步的财务策划。背景技术

个人理财业务是一种很讲究「信任」的业务，因为： 1 ) 金融产品是无形的； 2 ) 它都是一些未来的承诺； 3 ) 买卖双方对产品表现的认知往往有很大差距； 4 ) 而且每个有关决定对个人来说通常都是很重要的。所以若双方不能建立充分的信任，成交就难以达成。

市场上的从业员通常采用以下四种方法之一去建立「信任」以促成交易：第一是「关系」销售，意思是买方购买产品，完全是基于对卖方的个人信任。曾几何时，几乎所有寿险业务都是靠这种方式做生意的。

第二是「产品」销售，就是买方的购买决定，是取决于产品有关优点。目前是很普遍的销售方式，但因早前的负面事件如雷曼兄弟和全球金融海啸，而受到不少冲击。

第三是「意见」销售，意思是以从业员的专业身份来建立信任。现在市场上许多机构，都努力推动这种营销方式，但因很多原因而未成气候。

第四是「程序」销售，意思是透过让客户信任的程序以促成交易。这基本上就是财务规划程序的概念，虽被评为过于理论化，但只要有适合的信息科技支持，就可以供实际应用。

中国发明专利申请 CN201010149245. 2 (公布号 CN101877108A) 提供了一种个人理财服务中心系统，基于网上银行基础平台上建立，其中，所述个人理财服务中心系统包括：用于提供理财计划内容的理财大计模块；用于提供传统银行业务的银行业务模块；用于提供客户投资工具的投资中心模块；用于提供家庭支出信息的家庭财务管理模块；用于产生报表以了解个人资产负债信息的报表中心模块；用于发布各种财经信息，理财文章，介绍理财产品的理财情报站模块；用于提供试算小工具的理财工具箱; 和用于量身定制理财计划书的 "我的咨询师" 模块。该发明的有益效果是：支持个人投资理财业务，使个人在网上银行进行投资理财更为便利。

中国发明专利申请 CN200910158349. 7 (公布号 CN101916424A) 提供了一种家庭理财体检服务模式和系统，它是互联网产业的一种商业模式，利用信息技术实现。该模式通过家庭消费管理、家庭保障管理、理财规划管理、资产配置管理和投资管理共五个层面合计 27项理财体检指标，利用软件系统，来全面评估检测客户的个人或家庭财务健康状况，创造了理财行业的一个服务模式，把复杂的家庭理财问题很有条理的进行整理和分析，能够及时发现客户的财务隐患，纠正不良理财习惯，从而提高其抵御金融市场风浪的能力，增加居民的财产性收入。同时利用该模式，可以非常便利地对客户的家庭财务数据进行分析处理，显着提高理财师的工作效率。

现有技术的上述两个专利申请可以大致地分别归类到前述的「意见」销售或「程序」销售的范畴。

现有技术中类似产品的缺点是：

1. 理财系统采用以财务报表式的问卷为主的数字输入方模式。

2. 若客户不肯透露财务资料，规划无从开始。

3. 只能将客户的资料单向输入给理财系统，不能在理财系统和客户之间进行互动。

4. 理财系统只可进行线性规划程序。

5. 客户不容易明白理财系统给出的意见背后的理据。

6. 理财系统的技术优势集中于分析及财务规划报告的准备。

因此，现有技术中需要一种新的可以增强客户信任的理财过程的方案。信任之点在哪里，价值就在哪里！发明内容

本发明的目的是提供一种新颖的财务策划系统，它可以增强策划对象对财务策划的信任。

为了实现上述目的，本发明提供了一种人生元件导向财务策划系统，包括：时间轴规划界面模块，用于产生其中包括多个表示策划对象的"人生元件"的直方图的界面，时间轴规划界面界面代表了策划对象的人生道路，所述人生元件是指每个人一生中出现与之有财务关系的人和事；投射列产生模块，包含用于计算投射列数据的投射列产生公式，投射列数据的全体成为 "人生道路"上的投射列集合；财务命盘模块，用于将投射列集合中的投射列数据制作成财务命盘，并作状况分析和 /或投射分析，所述财务命盘包括人生财务报表及财务关系图表；其中，每个「人生元件」均由四种「投射列」组成，包括收入、支出、资产及负债，所述直方图在时间轴规划界面中的位置和长度表示相应的人生元件的人生元件模式或投射列模式的数值；其中，所述策划对象的「人生道路」由「人生元件」组成；「人生元件」由「财务模块」组合在一起，由「投射列」构成；

「投射列」的细节由「项目」组成；策划对象的整个财务人生在结构上分为四个层次：

「人生道路」、「人生元件」、「投射列」和「项目」。

本发明的「人生元件导向财务策划系统」采用崭新的交互式、人性化的人生元件输入模式去执行整个策划过程。在规划过程中，客户（即策划对象）给的资料愈多，系统模拟的状况就愈清晰。客户可先感受财务策划过程的益处，从而得到鼓励，增强对本发明系统的信任，输入更多自身数据为自己进行规划。附图说明图 1是本发明的「人生元件导向财务策划系统」中时间轴规划界面的示意图。

图 2是本发明的「人生元件导向财务策划系统」中人生元件与财务模块的基本组合关系的示意图。

图 3是本发明的「人生元件导向财务策划系统」中人生元件的结构的示意图。

图 4是本发明的「人生元件导向财务策划系统」中人生资产负债表的示意图。

图 5是本发明的「人生元件导向财务策划系统」中财务关系的示意图。

图 6是本发明的「人生元件导向财务策划系统」中生活均衡器在人生元件模式时的示意图。

图 7是本发明的「人生元件导向财务策划系统」中结构与流程的示意图。

图 8是本发明的「人生元件导向财务策划系统」中系统结构和技术运作的示意图。具体实施方式

本发明的「人生元件导向财务策划系统」摒弃了传统的以财务报表式的问卷为主的数字输入模式，而采用崭新的交互式、人性化的人生元件输入模式去执行整个策划过程。基本上，本发明的「人生元件导向财务策划系统」就是透过组合不同的 "人生元件"去模拟一个人的整个人生的财务状况，并由此建构和勾划出其个人财务状况。「人生元件」是指每个人一生中出现与之有财务关系的人和事，参见图 2中列出的各种「人生元件」以及相对应的财务模块之间的基本组合关系。

第一组「人生元件」是人物（即 person, 人）。最基本的「人生元件」是「策划对象」自身。它包括「策划对象」自身的基本开支，及其相关的责任，这甚至可以是「策划对象」在其人生历程上唯一的「人生元件」。另一个「人生元件」称为「老板」，它是指与「策划对象」的受雇佣工作有关的个人工作收入和相关支出，如税款及强积金（以香港为例）或公积金（以中国大陆为例）。仅仅凭借这两个「人生元件」，本发明的「人生元件导向财务策划」就可大概勾划出例如一个青年人的基本财务状况。

再另外是「策划对象」身边有关的人物，包括配偶、子女、父母等，他们分别与「策划对象」形成不同的财务关系。「依靠」财务关系是指依靠「策划对象」而生活的成年人 (例如家庭主妇或父母）的相关生活费用或为「策划对象」带来的开支。至于「供养」财务关系，则是「策划对象」从其供养者得到的收入。而「债务」财务关系是指「策划对象」的欠债者；「债权」财务关系则是借钱予「策划对象」的人。

另一组「人生元件」是个人的资产，包括货币资产、证卷金融资产、人寿保险、有形资产和业务资产。这些「人生元件」的结构是根据不同资产的特点来设计。假如资产中包括贷款，如楼房的按揭、抵押，有关「人生元件」的设计同样可以涵盖这些方面。

最后一组「人生元件」是指策划对象在人生历程上，可能出现的小插曲，例如疾病、意外、彩票（如六合彩）中奖、经济衰退等。这些「人生元件」勾划出相应的收入和支出，对个人原有财务状况的影响；亦可作为一种压力测试，模拟发生一种或几种「小插曲」，测试策划对象的财务承受能力和 /或可能受到的影响。本发明系统的规划过程可以很简单，只需把不同「人生元件」拉下，放在策划对象的人生历程（时间轴规划界面）上。如图 1所示，在时间轴规划界面中，「人生元件」会以直方图表示，使用者可根据自己的现实情况或预期情况而随意移动和调整长条的长度，以形象地显示各个「人生元件」。此外，「人生元件」还有许多参数，可让使用者配合自己的情况调整。策划对象可选择输入数字，或在图 6所示的「生活均衡器」的图形界面中进行形象化调整。压力测试也可以在此进行。

如图 3所示，每个「人生元件」均由四种「投射列」组成，包括收入、支出、资产及负债，分别由图 3的柱形图的四个象限表示。在每个「人生元件」相关的「投射列」中，其结构和数量都是预先设定的。每个「投射列」都根据其功能，内嵌公式以产生数据列，最高可预测到例如 100岁。每个「人生元件」中的「投射列」可以互相关连。另外，本发明的系统中有时会包括一些对使用者而言隐形的「投射列」以方便进行计算。每个「人生元件」中的「投射列」是预先根据该「人生元件」的特性而设计的，其中「投射列」的数量不能增加或减少，有关的计算公式也不能改变。

每个「投射列」的各项数值可由一个或多个「项目」计算而成。使用者可以通过「项目界面」在相关的「投射列」增加「项目」，每个「投射列」中的项目的数量没有限制。「项目」可视为「投射列」的细节，「资料撷取器」将收集该级别的数据。所有项目均不包括时序，数量亦没有上限。当策划对象的财务状况「图像」完成后，可用多种方法分析。其中生命资产负债表经特别设计，让使用者以单一的财务报表，便能清楚了解自己目前的财务状态。有别于传统的资产负债表，其特殊设计包含了人力资产、人生的责任以及死亡时的金额，参见图 4。

基于以上描述的框架，「人生元件导向财务策划系统」的设计亦具备市场实际数据的模板，令规划开始时毋需涉及具体的金额，本发明的系统就可凭客户的定质答案，利用背后的真实市场数据，为客户描绘一个概括状况。当策划对象群体足够大，本发明系统的数据库自身亦可根据策划对象的资料产生「市场数据」。这是 Web 2.0 世代的好处。客户可先感受财务策划过程的益处，从而得到鼓励，输入更多自身数据为自己进行规划。

具体地说，本发明的「人生元件导向财务策划系统」的贡献特征包括以下方面：

1. 人生元件范本：与现存的其他设计不同，它容许策划对象从数据库会抽出相关并含默认数据值的「人生元件」模板，放于「时间轴规划界面」先作处理。这功能令本发明毋需一开始便询问客户其财务实质数字数据，而能初步得悉其大概的财务状况，就是说建立了一个较模糊的财务图像。这有利于开始财务规划时，客户不用透露实际的财务资料，但又能感受到财务规划的好处。

2. 时间轴规划界面：如图 1所示，本主规划界面能让策划对象以图像形式，在人生时间表上操控其人生目标，以达至交互式非线性规划过程。时间轴规划界面上的「人生元件」可以用「人生元件模式」或「投射列（人生元件的细节）模式」来显示。只要该参数（如位置、长短）没有与其他参数「锁定」，两种模式均容许策划对象拖放「人生元件」或个别「投射列」来调整它的位置和长短。新的「人生元件」可从工具栏上拉放到时间轴规划界面中，反之，不需要的「人生元件」也可删除或暂时停用。此功能令策划对象基于透过人生元件范本而建立了的一个较模糊、一般性的财务图像（状况），人性化地加上自己的财务需求，快速的建立一个属于使用者个人的清晰财务图像（状况）。客户给予的数据越多，图像就越清晰。

3. 生活均衡器：它是一个图像化的调整界面，让策划对象藉增减「财务目标」的参数若干个百分比，以平衡自己的人生目标。除基本的直接输入数字，本设计让策划对象仅用指尖便可进行调整，如在音响系统上的声音均衡器一样，如图 6所示。此功能让策划对象可以简单地重塑客户的财务图像或财务状况。

4. 人生资产负债表（财务报表之一）：如图 4所示，它是一页特别设计的财务未来基础摘要，简明地让策划对象知道其人生目标设定是否与其财务资源配合，从而判断人生目标的可行性及适合度。有别于只关注传统资产的传统资产负债表，这新设计的人生资产负债表包括「人力资产」和「人生责任」；与及所有项目在「在生时」及「死亡时可用 /引起」的金额，以呈现使用者全面的财务状况。此外，使用者可选择查看任何一年的人生资产负债表，与现金流量投射表一起作横向分析。

5. 财务关系图：能让使用者掌握他的财务状况与其身边的人物和资产关系的一页方块图。图 5显示了本发明中的财务关系图的一个例子。在图 5中，马先生一家包括马先生、马太太和他们的两个女儿，共 4口人。他们的收入包括马先生、马太太的工资、储蓄和股票的回报（利息、股息等）、他们的支出包括之前购买的居所的按揭还款、目前住所的租金，给两个女儿的生活费、请外拥的工资。通过图 5的财务关系图，可以清晰地掌握马先生的资产关系。

6. 人生目标优化工具：在分析策划对象的状况后，本工具会配合生活均衡器（参见图 6) ，因应策划对象拟定的目标参数，提供建议。例如，一个配合策划对象的财政资源和目标的退休年龄建议。为了便于更全面和深入地理解本发明的方案，下面主要参照图 7介绍本发明的 <人生元件导向财务策划系统〉 ( EOFP, Event Oriented Financial Planning System) 的结构与流程，并在其中插入对其它附图的描述：

1) 整个设计中最基本的元素是「人生元件」（Life Component, LC) ，它是指每个人一生中出现与之有财务关系的人和事。

2) 策划过程所针对的对象称为策划对象。

3) 整个策划过程就是将不同的「人生元件」放在策划对象的「人生道路」（Life Road, LR) 上，以时间轴（Timeline) 来表示，参见图 1的时间轴规划界面。在图 1中，首先以一个轴线（时间轴）来表示策划对象的「人生道路」，在时间轴列出策划对象的主要时间点，如退休时间、预期寿命等。时间轴的长度（即策划对象的预期寿命）一般设置为最大 100岁，如果需要，也可以设置为更长的寿命。在时间轴的下面，依次列出各个人生元件，每个人生元件的长度和位置一般可以对应于该人生元件在时间轴上的起止时间，详见下面的描述。

4) 策划对象的「人生道路」由「人生元件」组成；「人生元件」由「财务模块」组合在一起，由「投射列」构成；「投射列」的细节由「项目」组成。策划对象的整个财务人生在结构上分为四个层次。

a. 「人生道路」

b. 「人生元件」 (由「财务模块」组合在一起)

c. 「投射列」

d. 「项目」

5) 放在「人生道路」上的同样的「人生元件」可多于一个，如多个「子女」的情况。

6) 如果某个「人生元件」在策划对象的「人生道路」上出现的话，即表示这个「人生元件」在某段时间（即它的所在位置与长度）与策划对象有一定的「财务关系」（Financial Relationship, FR) ，在「财务关系图表」（图 5) 里用策划对象需要向该「人生元件」支付的金钱数额或从该「人生元件」收取的金钱数额来表示。

7) 「财务模块」可以包括但不限于以下模块：

a. 与「人」有关的:

i. 生活消费 ( living consumption ) 、

ii. 依靠与供养 ( dependency and supporting ) 、

iii. 债权与债务 (Credit and debt) 、

iv. 独资或合伙 ( sole proprietorship and partnership ) 、

v. 受雇与雇用 (be employed and employ) 、

vi. 赠送与接受 ( give and take) 、

vii. 承保与投保 ( underwriting and insure ) ；

b. 与「物」有关的:

全权拥有 ( sole ownership ) 、

11. 联权共有 (joint tenancy) 、

111. 分权共有 (tenants in common)

与「地」有关的：

i. 国民（National)

11. 居民（Resident)

m. 访客 (Visitor) <

8) 「人生元件」分为三个组别。可以不再设置其它组别。

a. 第一组是「人物」（People) ，以社会关系为基础，包括但不限于：

i. 「配偶」「子女」、「父母」、「兄弟姊妹」、「家佣」、「亲友」

「老板」、「公司」

b. 另一组是「财物」 (Possession) (即"策划对象的资产"），以财物功能为基础，包括但不限于： i. 「储蓄」、「投资」、「房屋」、「车辆」、「贵重物品」、「生意」、

「保障」；

c 最后一组是「小插曲」（Incidents ) ，即可能发生的风险或「意外事件」，包括但不限于：

i. 「疾病」、「意外」、「失业」、「经济不景」、「中六合彩」等。

9) 所有「人生元件」都由「财务模块」（Financial Module) 组合而成，「财务模块」分为「人」（Person) 、「物」（Property) 、「地」（Place) 三类，（参见上面第 7) 点的说明。如图 2所示，依照各个「人生元件」本身的特性、每个「人生元件」会分别包括某一些「财务模块」。

10) 「财务模块」利用不同数目及特性的「投射列」（Projection, PRJ) 来描绘盖划对象身边的人、拥有的物和所在的地与策划对象有关的财务特性。

11) 「财务模块」只用来组合「人生元件」，不可用来直接进行策划；只有由「财务模块」组合而成的「人生元件」才可以用于直接策划。

12) 图 2是显示人生元件与财务模块的基本组合关系的示意图的详细情况的一个示范例子，其中" "和" *"分别表示相关联的人生元件与财务模块。实际的策划对象可能只包括其中一部分的人生元件或财务模块，或者包括图 2表格以外的其他人生元件或财务模块。如图 2所示，「财务模块」的「人」由该人与策划对象的财务关系划分，包括但不限于： a. 自身（Self) (包含于策划对象的「人生道路」内）、

b. 受养人与供养人 (Dependent and Provider) 、

c. 债权人与债务人（Creditor and Debtor) 、

d. 独资企业主或合伙人 ( Sole proprietor and Partner) 、

e. 雇员与雇主 (Employee and Employer) 、

f. 赠送者与接受者（Giver and Taker) 、

g. 承保人与投保人 (Insurer and Insured) 。

13) 「财务模块」的「物」由财物的财务结构划分，包括但不限于：

a. 回转型（Revolving) 、

b. 定息型（Fixed income) 、

c. 股票型（Stock) 、

d. 保险现金价值（Insurance Cash Value) 、

e. 物业或房地产（Real Estate) 、

f. 车辆 (Vehicle) 、

g. 贵重物品（Valuables) 、

h. 业务 (Business) 。

14) 「财务模块」的「地」由所在地的法规范围划分，包括但不限于：

a. 禾兌务 (Taxation) 、

b. 教育 (Education) 、

c. 退休 (Retirement) 、 d. 强制性保险法规（Mandatory Insurance) ，如强基金或公积金、第三者责任险等、 e. 移民制度 (immigration) 、

f. 医疗制度（Medical) 、

g. 遗产制度（Estate) 、

h. 社会福利制度（Social Insurance) 。

15) 策划对象选择的所在地会改变组合于「人生道路」与「人生元件」内的「财务模块」有关「地」的模块。如所在地是香港，则有关香港的「地」的「财务模块」会组合于「人生道路」与「人生元件」内。

16) 「人生元件」与「财务模块」的基本组合关系可参考图 2。

17) 一般来说，「人生元件」的开始和终止会在策划对象的「人生道路」内发生。即「财务关系」发生于策划对象的生存期内。

18) 若某「人生元件」与「人生道路」同时开始，表示「财务关系」已经或于今年发生。如策划对象己结婚或己有子女。

19) 若某「人生元件」的终止时间比策划对象的「人生道路」终点还要后，表示望划对象在预期的时间死亡之后该「财务关系」仍然持续，如供养的配偶及子女。

20) 某一「事件」的发生就是「财务关系」的变化，由该「人生元件」的开始、终止或长度代表，所述「事件」包括但不限于：

「事件」「人生元件」

入职「老板」开始

离职「老板」终止

转职「老板 1」终止，「老板 2」开始

生子 /女「子女」开始

子女独立「子女」终止

子女教育「子女」开始与终止之间（一般而言）

订婚，结婚「配偶」开始

离婚，丧偶「配偶」终止

置业「居所」开始

换楼「居所 1」开始，「居所 2」终止

继承父亲遗产「父母」终止

21) 「人生元件」由「财务模块」组合，而「财务模块」是由数目及特性不同的「投射列」（Projection, PRJ) 所组成。所以「人生元件」在结构上亦是数目及特性不同的「投射列」，参见图 3。在图 3的「人生元件」的结构中，每个人生元件均由四种投射列组成，包括收入、支出、资产及负债，分别设置在 4个象限中。每种投射列可以包括多个投射列，每个投射列包括一个或多个项目。通过从不同的方向来查看「人生元件」的结构，可以获得策划对象的现时状况或死亡时状况。

22) 一条「投射列」就是一连串的数据，或称数据列（Data Series) ，数据数目相等于一生人寿命的长度。现设计设定为 100岁，即包含 100个数据，或 100年的数据列；有需要时可多于 100年。

23) 「投射列」分为「在生」（Value on Living) 与「死后」（Available at Death) 两组；每组又分为「资产」（Assets)、「负债」（Liabilities)、「收入」（Income)、「支出」 (Expenses) (A. L. I. E. ) 四类。即，共有八种「投射列」。

24) 同一种「投射列」的数据产生方式或公式并不一定完全一样，例如，同样是「在生」「收入」的「投射列」，工作收入与利息收入的计算公式就不一样。产生数据的公式是依照各个「财务模块」本身的特性而编写。

25) 透过不同的「投射列」组合，产生出「财务模块」各自不同的财务特性。

26) 每条「投射列」都有它的类别（Category) 及标签（Label) ，详细情况参见下面第 63 ) 点的描述。

27) 每种「财务模块」的「投射列」组合与数目并不相同。

28) 每种「财务模块」的「投射列」数目及数据产生公式在设计时是固定的，在策划过程中不可自由加减或改变。

29) 因计算需要，「财务模块」内会包含一些「辅助投射列」（Auxiliary Projection)。「辅助投射列」的作用纯为方便计算其他「投射列」的数据，本身没有类别及标签，因此并不会用于展示策划对象的财务状况。策划对象在策划过程中不用关心它的存在，因此对策划对象而言是「隐形的投射列」。

30) 「投射列」及「辅助投射列」的数据产生方式：

a. 由公式计算产生；

b. 由「投射列数据库」直接取得。

31) 以公式计算产生「投射列」数据的数据源包括但不限于：

a. 「人生道路数值」（LR Value)

b. 「人生元件数值」（LC Value)

c. 「投射列参数」（ Proj ection Parameter, PAR )

d. 同一「人生元件」内其他「投射列」的相应数据

32) 「人生道路数值」共享于「人生道路」上的所有「人生元件」，基本上分为望划对象本身的事实 (Facts)、预期的情况（Expectations)及环境的参考假设（Assumptions)，包括但不限于：

a. 本身事实

i. 策划对象年龄（Age)

ii. 策划对象性别（Gender)

b. 预期情况

i. 退休年龄 (Retirement Age)

ii. 退休前回报率 (Return Before Retirement)

iii. 退休后回报率（Return After Retirement)

iv. 子女独立年龄 (Expected Independent Age of Children)

c. 环境假设 i. 予页其月寿命 ( Life Expectancy)

ii. 通货膨胀率（Inflation)

iii. 储蓄利率（Saving Interest Rate)

iv. 夕卜币兑换率 (Exchange Rate)

v. 教育开支及其增长率 (Education Expenses and its Growth Rate)

vi. 税率 (Tax Rate)

33) 「人生元件数值」只通用于该「人生元件」的所有「投射列」，包括但不限于： a. 年龄

b. 性别

c 预期寿命

d. 关系开始年龄

e. 关系终止年龄

f. 预期退休年龄

g. 收入 /开支增长率 (Income/Expenses Growth Rate)

h. 回报 /贴现率 ( Return/Discount rate )

i. 利率 (Interest rate)

34) 「人生元件数值」输入方式包括但不限于：

a. 于「人生元件界面」人手直接键入；

b. 关系开始及终止年龄可于「时间轴规划界面」的人生元件模式上拖放（Dmg and Drop) 调整「人生元件」的位置与长短；

35) 某一些「人生元件数值」除直接输入外，亦可 <下锚 > (Anchor) (也称"锁上" 或"锁定"）于「人生道路数值」，即一方会因另一方的改变而改变。例如某「人生元件数值」的「开支增长率」 <下锚 >于「人生道路数值」的通货膨胀率。

36) 「投射列参数」是计算「投射列」数据的骨干，包括但不限于：

a. 实际本地年计数值（Actual Local Annual Amount, ALAA) 、

b. 实际增长 /回报 /贴现率（Actual Growth/Return/Discount Rate, AGRDR) 、

c. 实际开始年（Actual From Year, AFYR) 、

d. 实际终止年（Actual To Year, ATYR) 、

e. 实际退休因子 (Actual Retirement Factor, RTF) 及

f. 实际死亡因子（Actual Death Factor, DHF)

37) 「投射列参数」不会由策划对象直接输入数字，而是由公式计算产生。

38) 「投射列参数」可由以下一些数值计算而成。

a. 「项目数值」（Item Value) ，

b. 「投射列数值」（Projection Value) ，

c . 「投射列变化率」（ Projection Variance )

39) 「项目」（Item) 是组成「投射列」的细节。一条「投射列」内的「项目」数目不限，最少是一项，称为「基本项目」（Basic Item) 。 40) 一个「项目」包含一些「项目数值」。「项目数值」是可供输入的「项目」数据，包括但不限于：

a. 项目名称（Item Name) 、

b. 数值 (Amount) 、

c. 次数 (Frequency) 、

d. 汇率 (Exchange Rate) 、

e. 增长 /回报 /贴现率 ( Growth/Return/Discount Rate)

41) 「项目数值」的获取方式包括但不限于：

a. 于「项目界面」人手直接键入；

b. 从外在机构收集的环境信息，储存于「环境信息数据库」内，以清单方式选择； c 于互联网上透过「客户数据撷取器」或以搜索器搜索账户纪录取得的策划对象账户数据，经处理后成为「项目数值」，并保存在「项目数据库」内。

42) 「投射列数值」是可供输入的「投射列」数据，包括但不限于：

a. 开始年（From Year, FYR) ；

b. 终止年（To Year，TYR) ；

c. 退休因子（Retirement Factor, RTF) ；

d. 死亡因子（Death Factor, DHF) ；

43) 「投射列数值」输入方式包括但不限于：

a. 于「投射列界面」人手直接键入；

b. 开始年及终止年可于「时间轴规划界面」的投射列模式上拖放调整「投射列」的位置与长短；

44) 「投射列变化率」亦是可供输入的「投射列」数据，包括但不限于：

a. 数值变化率（Amount Variance, AVAR) ；

b. 增长 /回报 /贴现变化率（Growth/Return/Discount Variance, GRDVAR) ；

c. 开始年变化率（From Year Variance, FYVAR) ；

d. 终止年变化率 ( To Year Variance, TYVAR) ；

e. 退休因子变化率（RF Variance，RTFVA ) ；

f. 死亡因子变化率 (DF Variance, DHFVAR) 。

45) 「投射列变化率」的输入方式包括但不限于：

a. 于「投射列界面」人手直接键入；

b. 于「生活均衡器」（Life Equalizer) 上调整；

46) 某些「投射列数值」及「投射列变化率」亦可 <下锚 >或锁定于所属的「人生元件」的「人生元件数值」。

47) 若一条「投射列」包含只有一个「项目」，则计算「投射列参数」的基本公式包括但不限于：投射列参数公式

实际本地年计数值 =数值 X 次数 X汇率 X ( 1+数值变化率）

实际增长率 = 增长率 X ( 1+增长变化率）

实际开始年 = 开始年 X ( 1+开始年期变化率）

实际终止年 = 终止年 X ( 1+终止年期变化率）

实际退休因子 = 退休因子 X ( 1+退休因子变化率）

实际死亡因子 = 死亡因子 X ( 1+死亡因子变化率）

48)若一条「投射列」包含多于一个「项目」，则计算「投射列参数」的公式包括但不限于:

49) 「投射列参数」亦可 <下锚 >或锁定于所属的「人生元件」的「人生元件数值」或另「投射列」的「投射列参数」，如：

50) 下锚或锁定的所有数值可以转为正常输入，称为 <解锚 >或解锁。如： a. <下锚 >: 实际开始年（1 ) = 实际终止年（2) =>+

b. <解锚 >: 实际开始年（1 ) = 开始年 X ( 1+开始年期变化率）

51) 一些「投射列」的数据会由比较复杂的方式计算，如税务开支「投射列」的数据会由「税负计算器」（Tax Calculator) 计算。

52) 一些「投射列」的数据并不适合由「投射列参数」计算产生，如「保险现金价值」的现金价值「投射列」。这样的情况下数据会由「投射列数据库」直接取得。

53) 数值变化率与增长变化率是「生活均衡器」主要的调整变数，其他的是辅助性的调整变数。

54) 所述生活均衡器中的各个数值参数或一部分数值参数可设置为相互关联以在调整中联动。「生活均衡器」包含「人生道路」上每一条「投射列」的主要调整变化率，透过上下调整这些变化率以达至优化的人生安排，如图 6中的「生活均衡器」的示意图所示。图 6中下面的两个方框分别表示各个人生元件（自身、老板、配偶等等）的数值变化率和增长变化率的调节钮，这些调节钮的总体构成生活均衡器，图 6中上面的两个曲线图分别表示数值变化率和增长变化率的变化曲线，通过调整生活均衡器中的调整钮可以将这些曲线从虚线所示的位置调整到实线所示的位置。

55) 为简化操作，「生活均衡器」上的数值变化率与增长变化率可以组合在一起并且同步（Sync) ，即一起变化。

56) 透过调整这些变化率，可对策划对象的整个财务状况作出「压力测试」（Stress Test) 。「压力测试」就是测试策划对象的财务在情况变坏下的承受能力。

57) 「压力测试」有两个方式：

a. 调整「生活均衡器」上的「投射列变化率」：

b. 将一个或多个「小插曲」放在策划对象的「人生道路」上以增加开支或减少收入。

58) 所有放在策划对象「人生道路」上的「人生元件」的所有「投射列」（即有类别及标签的）的「0年开始」（Begin of Year Ο, ΒοΥ Ο) 的「实际本地年计数值」都会放在策划对象的当年【人生财务报表】中：

a. 「在生」与「死后」的所有「收入」与「支出」会以「投射列」的「类别」分类并以列表型式放在财务报表中的【人生损益表】上；

b. 「在生」与「死后」的所有「资产」与「负债」会以「投射列」的「类别」分类并以列表型式放在财务报表中【人生资产负债表】上（参见图 4) 。

59) 除了当年的财务报表，任何年度（n年）的财务报表都可跟据「人生道路」上的「人生元件」的所有「投射列」的 ^年开始」的「实际本地年计数值」产生。

60) 所有放在策划对象「人生道路」上的「人生元件」会以财务关系分类并以图表型式放在策划对象的当年【财务关系图表】中（参见图 5 ) ：

61) 以上特别设计的【人生财务报表】及【财务关系图表】称为【财务命盘】。

62) 「收入」与「支出」的「投射列」的「实际本地年计数值」会放于【人生损益表】的年计数值，「收入」与「支出」的「投射列」的「项目」中，「次数」不是一年一次的「数值」会经计算放于【人生损益表】的月计数值。

63) 「投射列」的「类别」包括： a. 「收入」以来源划分，包括但不限于:

i. 工作性 ( Working )

ii. 投资性 ( Investment)

iii. 业务性 ( Business )

iv. 供养性 ( Supporting)

V. 特殊性 ( Special )

b. 「开支」以用途划分，包括但不限于：

i. 消费性 (Consumption)

ii. 资本性 (Capital) (i.e. self-use assets )

iii. 工作性 (Working)

iv. 投资性 (Investment)

V. 业务性 ( Business )

vi. 依靠性 ( Dependent )

vii. 特殊性 ( Special )

「资产」以性质划分，包括但不限于:

i. 储蓄 ( Saving)

ii. 投资 ( Investment)

iii. 保障 (Protection)

iv. 自用 ( Self-use) (i.e. capital assets for living)

v. 业务 ( Business )

vi. 人力 (Human)

vii. 特殊 ( Special)

d. 「负债」以性质划分，包括但不限于:

i. 消费性 (Consumption)

ii. 资本性 (Capital) (i.e. self-use assets)

iii. 工作性 (Working)

iv. 投资性 (Investment)

v. 业务性 ( Business )

vi. 责任性 (Responsibility)

vii. 特殊性 ( Special)

64) 每年的【人生财务报表】可作传统财务状况分析（Financial Situation Analysis)，或称垂直分析（Vertical Analysis) ，包括但不限于：

比率分析 ( Financial Position in Ratios )

b. 数值分析 ( FinancialPosition inValues )

短缺分析（ Shortfall Analysis)

共同比分析 ( Common Size Analysis )

65) 参见图 4，每年的【人生财务报表】里的【人生资产负债表】亦可反映策划对盒的人生状况（Life Situation) ，包括但不限于：

a. 传统资产 /负债

i. 保障：死后可用价值 »在生可用价值

ii. 业务：在生可用价值 >>死后可用价值

iii. 自用：死后可用价值 = $0，

iv. 自用但死后打算售出：死后可用价值 =在生可用价值 - 交易费用

v. 死后不用还的负债：死后需负价值 = $0

b. 人生资产 /负债

i. 有供养者：死后可用价值 ≠$0

ii. 只有自己：死后可用价值 = $0

iii. 对受养者的死后需负价值不一定等于在生需负价值

c 人生状况分析（Life Situation Analysis)

i. 若在生可用总资产 A13 >死后可用总资产 A14 + 总资产未完全对冲死亡风险

ii. 若在生需负总负债 L13 >> 在生可用总资产 A13 +人生目标不大可能实现 iii. 若在生需负总负债 L13 << 在生可用总资产 A13 + 人生价值未能好好利用或需遗产安排

iv. 若死后需负总负债 L14 <死后可用总资产 A14 + 人寿保险未足够

v. 由于死后可用净资产的计算是不用减去保障资产的死后可用价值，因此若将其他资产的死后可用价值转移为保障资产的死后可用价值，可减少负债对遗产承继人的影响。

vi. 策划对象的人生价值 =人生总收入-税务负担-个人必要开支；因此，愈多个人必要开支，人生价值愈少。

66) 不同年度的【人生财务报表】一起可作投射分析（Projection Analysis) ，或称水平分析（Horizontal Analysis) ，包括但不限于：

a. 维持现状（ Status Quo Analysis )

b. 情景模拟 ( Scenerio Analysis)

67) 组成「投射列」的细节的「项目数值」可作现状分析（Current Status Analysis) ，包括但不限于：

a . 消费予员算 ( Consumption and Budgeting )

b. 资产配置（Asset Allocation)

c. 保险摘要 (Insurance Summary)

68) 分析的数据及结果会用于财务策划报告（Financial Planning Report) 中，并可回馈调整「人生道路数值」的「预期情况」及「投射列变化率」来优化人生目标。下面参照图 8描述本发明的 <人生元件导向财务策划系统 > ( EOFP )的系统构成及其技术运作： 1)本发明的<人生元件导向财务规划系统〉由「时间轴规划界面」开始。如图 1所示，

「时间轴规划界面」上的「人生元件」可以用「人生元件模式」或「投射列模式」来显示。只要该「人生元件数值」或「投射列数值」（如位置、长短）没有「下锚」或锁定于其他数值，两种模式均容许策划对象拖放「人生元件」或个别「投射列」来调整它的位置和长短。新的「人生元件」可从工具栏上拉放到人生道路上，相反，不需要的「人生元件」也可删除或暂时停用。

2)策划对象可从「时间轴规划界面」进入「人生道路界面」调整所有「人生道路数值」。

3) 「人生道路数值」中的「环境假设」通常是环境数据，例如本系统中其他人士的数据或统计资料，并可从外在的机构如政府部门如统计处、保险公司或银行收集，储存于

「环境信息数据库」内。

4)在将某个「人生元件」放到人生道路上时，该「人生元件」的「人生元件界面」会出现。策划对象可在此自行输入「人生元件数值」、与指定的「人生道路数值」 <下锚 >或 <解锚〉（即锁定或解锁）、或选取「人生元件界面」的模板。

5)若选取「人生元件界面」模板，本发明的系统会根据选择从「人生元件范本数据库」抽出相应的「人生元件范本」并置于「人生元件」中。「人生元件范本数据库」用于储存

「人生元件」的一些默认的「投射列数值」及「项目数值」。 "范本 "也称为"模板"。

6)所述默认数值可来自外在的产品、由服务提供商（或机构）提供的数据，或由本发明系统的客户数据库（财务数据）得出的统计数据，透过「人生元件范本」的创作界面作出整理；亦可由系统管理员直接输入。

7)参见图 8和图 1，每一条「投射列」的「投射列界面」可透过「时间轴规划界面」上的「投射列模式」进入。每一个「人生元件」的所有「投射列」的「投射列界面」由该

「人生元件」的「人生元件模式」进入。使用者可在此调整所有「投射列数值」或与指定的「人生元件数值」 <下锚 >或<解锚〉。

8)每条「投射列」的所有「项目」的「项目界面」可由「投射列界面」进入。策划对象可在此增减「项目」并输入「项目数值」，数量不限。

9)所有新建立的「项目」均储存于「项目数据库」内，成为策划对象的个人数据，不会与其他人共享。

10) 若策划对象允许系统直接从外在的产品和服务供货商获取策划对象的账户数据，本系统可于互联网上撷取并透过「账户数据整理界面」整理所得数据，并保存在「项目数据库」内。这些数据将成为策划对象的个人数据，不会与其他人共享。

11) 「生活均衡器」是一个图像化的调整界面，图 6显示用于数值变化率和增长变化率的「生活均衡器」的例子，让使用者藉增减「投射列变化率」来调整「财务目标」，藉以平衡自己的人生目标与资源。根据需要可以对全部或部分的人生元件的类别设置「生活均衡器」。除基本的直接输入数字外，本设计让使用者仅用指尖便可进行调整，如在音响系统上的声音均衡器一样。此功能让策划对象可以简单地重塑客户的财务状况。

12) 经「生活均衡器」调整过的各项数值产生出来的「投射列参数」，加上「人生道路数值」与「人生元件数值」，会由「投射列产生公式」进行计算。 13) 由「投射列产生公式」计算出来的所有「投射列数据」，会成为「人生道路」上的投射列集合（Projection Set) 。

14) 一些较为复杂的「投射列数据」，例如人寿保险的现金价值，并不适合用「投射列产生公式」来产生。这种情形下，本系统会从存有外在产品或服务供货商数据的「投射列数据库」，抽取资料作为「投射列数据」。

15) 所有「投射列」以上层面的数值，均会储存于「客户数据库（财务数据）」，成为策划对象的个人数据，不会与其他人共享。但数据库的统计数字可回馈至「人生元件模板创作界面」，创造出适合的「人生元件模板」，以供其他使用者共享。

16) 所有的敏感数据在互联网上传送时均会加密。为加强保安，可以将财务资料数据和个人资料分别储存于不同的数据库内，利用系统的客户账号（ID) 将之联系，并不会同时传送。这种安排可令到即使财务数据被人在网上截取，使用者身份亦不致泄漏。

17) 某一刻的所有在投射列集合的「投射列数据」和产生「投射列数据」的所有数值，均可透过「情景界面」记录下来。就像照相一样，成为某一刻的情景（Scenario) 记录。

18) 记录下来的情景，会于「情景数据库」储存起来，以便随时召回作为情景模拟分析之用。这是策划对象的个人数据，不会与其他人共享。

19) 投射列集合的「投射列数据」可制作成【财务命盘】，并作状况分析及投射分析。

20) 除正常规划外，「压力测试界面」可以让策划对象选择在「人生道路」上增加财务压力，即负面调整「投射列变化率」，以分析现行规划可否承受得起此财务压力。

21) 另一方面，根据分析结果，「人生目标优化工具」会分析财务状况，距离目标之多寡，并将建议的变化回馈至「生活均衡器」的「投射列变化率」及「人生道路界面」的「预期情况」供使用者参考。

22) 当策划对象设定好客户的财务目标后，可利用「建议编写 /配对工具」撰写建议，并储存至「建议数据库」供日后使用或与其他使用者共享。

23) 若使用者不想自行撰写建议，可于「建议数据库」中找寻合适的建议。系统亦可按照分析结果透过「建议编辑器 /配对器」于数据库中自动配对合适的建议。

24) 「计划书制作器及申请表打印器」可用于制作财务策划报告 /计划书供客户作参考，亦可制作 PowerPoint简报向客户讲解。策划对象可制作属于自己风格的报告，并储存于「计划书模板数据库」供日后使用或与同事分享。

25) 策划对象亦可利用现存于「计划书模板数据库」之模板快速制作财务策划报告 /计划书。

26) 在实施方案时，策划对象可于「空白申请表数据库」中撷取相应的空白申请文件作模板，再自行加入数据供客户签署，签署以书面或电子形式皆可，副本亦可电邮至客户。

27) 所有计划书及已填写的申请表，可储存至「计划书及申请表数据库」供策划对象阅览。本发明的上述各种界面或模块、模板等分别可以用计算机语言编写为计算机程序模块，或者可以用计算机硬件模块实现，适合在台式机、笔记本电脑、平板电脑或者智能手机等装置上实现或展示，还可以储存在硬盘、光盘、 U盘等存储装置上。

关于本发明的商业应用范围，本发明的「人生元件导向财务策划」系统让财务规划业者能以与众不同的程序与同业竞争。生产举世闻名 Wii游戏机的任天堂公司总裁岩田聡先生说过： "我们不是与索尼或微软竞争，我们是与那些对游戏机不感兴趣人士的『冷淡心态』作竞争！ "。套用于财务规划行业，本发明的「人生元件导向财务策划」系统是一套执行以下竞争策略的武器： "我们不是与其他保险公司、银行或独立财务顾问竞争，我们是与那些对财务规划不感兴趣人士的『冷淡心态』作竞争！ "。这可以是财务规划行业的蓝海策略。

以本发明人的观察所得，目前市场现存的机会与威胁如下：

1. 监督机构对金融产品交易时业者所提供的意见质素要求持续提升。

2. 客户对综合及全面的理财平台有所需求，以处理散于各金融或服务机构的个人财务信息及已购买的财务产品。

3. 客户的理财知识水平持续提升。

4. 现有的佣金制度受到挑战，包括市场对披露佣金的要求。

5. 云端运算的进展与平版计算机的兴起。

6. 特许经营权平台在中国 /亚洲的机会与挑战包括：

a. 垂直策略与水平策略

b. 政府的取态

c 产品平台的不足

d. 理财师对拥有自己生意的期望

取决于可运用资源的多少，本发明的「人生元件导向财务策划」系统可以以下列一种或全部方式服务于业界：

1. 作为独立的销售时点（Point of Sales) 系统。若加上平板计算机及云端运算技术，可成为各理财机构的流动销售时点技术平台。

2. 基于它的易于操控及良好的互动设计，可发展成为理财教育平台。

3. 作为「程序」特许经营权平台，可补「产品」平台之不足。

4. 若有效运用它的 Web2.0的特点，可发展成为独立的一站式个人理财平台，并拥有更为广阔的商业模式，如「产品置入」（Product Placement ) 概念。

与现有技术相比较，本发明的「人生元件导向财务策划」系统的优点是：

1. 以人性化图形界面为主的人生元件输入模式。

2. 无论开始时有没有客户的财务数据，本发明的相同均可进行规划程序。而在规划过程中，客户（即策划对象）给的资料愈多，系统模拟的状况就愈清晰。

3. 充分互动，而且操作简易。

4. 可进行非线性规划程序。

5. 设有图像化调整及压力测试界面，客户可全面操控各项变数及模拟假设的情况。透过特别设计简单易明的报表，客户更容易明了意见背后的理据。

6. 技术优势集中于目标设定、财务资源调整及生涯模拟分析。以上以优选实施例介绍了本发明的原理和结构，上述内容被认为仅仅是描述性的，而非限制性的。本领域技术人员可以按照说明书中的教导对本发明进行各种改进和 /修改，这些改进和 /或修改都应当被包括在本发明权利要求书的范围中。

Claims

权利要求

1 . 一种人生元件导向财务策划系统，包括：

时间轴规划界面模块，用于产生其中包括多个表示策划对象的人生元件的直方图的界面，时间轴规划界面界面代表了策划对象的人生道路，所述人生元件是指每个人一生中出现与之有财务关系的人和事；

投射列产生模块，包含用于计算投射列数据的投射列产生公式，投射列数据的全体成为人生道路的投射列集合；

财务命盘模块，用于将投射列集合中的投射列数据制作成财务命盘，并作状况分析和 /或投射分析，所述财务命盘包括人生财务报表及财务关系图表；

其中，每个人生元件均由八种投射列组成，分为「在生」与「死后」两组，每组包括收入、支出、资产及负债，时间轴规划界面可以人生元件模式或投射列模式展示，所述直方图的位置和长度表示相应的人生元件的数值；

其中，所述策划对象的人生道路由人生元件组成；人生元件由财务模块组合在一起，由投射列构成；投射列的细节由项目组成；策划对象的整个财务人生在结构上分为四个层次：人生道路、人生元件、投射列和项目。

2. 根据权利要求 1的人生元件导向财务策划系统，特征在于还包括情景界面模块，其中在某一时刻的所有在投射列集合的投射列数据和产生投射列数据的所有数值，均通过所述情景界面模块记录下来，成为某一刻的情景记录；被记录下来的情景，储存在情景数据库中，以便随时召回作为情景模拟分析之用。

3. 根据权利要求 1的人生元件导向财务策划系统，特征在于，每一个人生元件的所有投射列的投射列界面由该人生元件的人生元件模式进入；每一条投射列的投射列界面通过时间轴规划界面上的投射列模式进入；所有投射列数值或与指定的人生元件数值在所述投射列界面或人生元件界面中调整或锁定 /解锁。

4. 根据权利要求 1的人生元件导向财务策划系统，特征在于每条投射列的所有项目的项目界面由投射列界面进入，在项目界面中增减项目并输入项目数值，每条投射列中项目的数量不限。

5. 根据权利要求 3或 4的人生元件导向财务策划系统，特征在于所述投射列界面或项目界面中的某些数值可由生活均衡器构成图像化的调整界面作出调整。

6. 根据权利要求 5的人生元件导向财务策划系统，特征在于还包括压力测试界面模块，其中选择在策划对象的人生道路上增加财务压力，负面调整投射列变化率，以分析现行规划可否承受得起此财务压力。

7. 根据权利要求 5的人生元件导向财务策划系统，特征在于还包括人生目标优化工具模块，用于根据财务命盘模块的状况分析和 /或投射分析结果来分析策划对象的财务状况、距离目标之多寡，并将建议的变化回馈至生活均衡器的投射列变化率及人生道路界面的预期情况供策划对象参考。

8. 根据权利要求 4的人生元件导向财务策划系统，特征在于所述项目储存于项目数据库内，所有投射列以上层面的数值，均会储存于客户数据库作为财务数据，成为策划对象的个人数据，不会与其他人共享。

9. 根据权利要求 5的人生元件导向财务策划系统，特征在于所述生活均衡器中的各个数值参数或一部分数值参数可设置为相互关联以在调整中联动，所述生活均衡器的主要调整变数是数值变化率与增长变化率，其他的是辅助性的调整变数；

所述生活均衡器包含人生道路上每一条投射列的主要调整变化率，透过上下调整这些变化率以达至优化的人生安排。

10. 根据权利要求 9的人生元件导向财务策划系统，特征在于为简化操作，生活均衡器上的数值变化率与增长变化率可组合在一起并且同步，即一起变化。

11 . 根据权利要求 10的人生元件导向财务策划系统，特征在于通过调整所述生活均衡器上的变化率，借助于压力测试界面模块对策划对象的整个财务状况作出压力测试，即测试策划对象的财务在情况变坏下的承受能力。

12. 根据权利要求 11的人生元件导向财务策划系统，特征在于所述压力测试有两个方式：调整生活均衡器上的投射列变化率：或将一个或多个小插曲放在策划对象的人生道路上以增加开支或减少收入。

13 . 根据权利要求 1的人生元件导向财务策划系统，特征在于还包括人生道路界面模块，从时间轴规划界面进入，用于调整所有人生道路数值。

14. 根据权利要求 13的人生元件导向财务策划系统，特征在于人生道路数值中的环境假设是环境数据，并可从外部机构收集，储存于环境信息数据库内。

15 . 根据权利要求 13的人生元件导向财务策划系统，特征在于还包括人生元件范本数据库，若选取人生元件界面模板，则所述系统根据选择从人生元件范本数据库抽出相应的人生元件范本并置于人生元件中，所述人生元件范本数据库用于储存人生元件的一些默认的投射列数值及项目数值。

16. 根据权利要求 1的人生元件导向财务策划系统，特征在于还包括建议编写 /配对工具、建议数据库和建议编辑器 /配对器；

其中，当设定好策划对象的财务目标后，利用建议编写 /配对工具撰写建议，并储存至建议数据库供日后使用或与其他使用者共享；若使用者不想自行撰写建议，则于建议数据库中找寻合适的建议；或者，

所述系统按照财务命盘模块的分析结果透过建议编辑器 /配对器于建议数据库中自动配对合适的建议。

17. 根据权利要求 1的人生元件导向财务策划系统，特征在于所述人生元件分为三个组别：第一组是人物，以社会关系为基础；另一组是财物，以财物功能为基础；最后一组是小插曲，即可能发生的风险或意外事件；

所有的人生元件都由财务模块组合而成，财务模块分为人、物、地三类；所述财务模块利用不同数目及特性的投射列来描绘策划对象身边的人、拥有的物和所在的地与策划对象有关的财务特性。

18. 根据权利要求 17的人生元件导向财务策划系统，特征在于策划对象选择的所在地会改变组合于人生道路与人生元件内的财务模块有关地的模块；并且人生元件的开始和终止会在策划对象的人生道路内发生。

19. 根据权利要求 1的人生元件导向财务策划系统，特征在于所述人生元件由财务模块组合，而财务模块是由数目及特性不同的投射列所组成，所述人生元件在结构上亦是数目及特性不同的投射列；

一条投射列就是一连串的数据，数据的数量相等于策划对象的寿命长度；所述投射列分为在生与死后两组，每组又分为资产、负债、收入、支出四类，共有八种投射列。

20. 根据权利要求 19的人生元件导向财务策划系统，特征在于每条投射列都有它的类别及标签；每种财务模块的投射列组合与数目并不相同；每种财务模块的投射列数目及数据产生公式在设计时是固定的，在策划过程中不可加减或改变。

21 . 根据权利要求 19的人生元件导向财务策划系统，特征在于因计算需要，财务模块内会包含一些辅助投射列，其作用纯为方便计算其他投射列的数据，本身没有类别及标签，不会用于展示策划对象的财务状况，策划对象在策划过程中不用关心它的存在，因此对策划对象而言是隐形的投射列。

22. 根据权利要求 1的人生元件导向财务策划系统，特征在于所有放在策划对象的人生道路上的人生元件以财务关系分类并以图表型式放在策划对象的当年的财务关系图表中。

23 . 根据权利要求 1的人生元件导向财务策划系统，特征在于表示收入与支出的投射列的实际本地年计数值放于人生损益表的年计数值，在表示收入与支出的投射列的项目中，次数不是一年一次的数值在经计算后放于人生损益表的月计数值中。

24. 根据权利要求 1的人生元件导向财务策划系统，特征在于每年的人生财务报表用于作传统财务状况分析，称为垂直分析；每年的人生财务报表里的人生资产负债表用于反映策划对象的人生状况；

不同年度的人生财务报表一起可作投射分析，称为水平分析；组成投射列的细节的项目数值用于作现状分析；

上述分析的数据及结果用于财务策划报告中，并可回馈调整人生道路数值的预期情况及投射列变化率来优化人生目标。

25. 根据权利要求 1的人生元件导向财务策划系统，特征在于将某个人生元件放到时间轴规划界面代表的人生道路上时，该人生元件的人生元件界面会出现，在此输入人生元件数值、与指定的人生道路数值锁定或解锁、或选取人生元件界面的模板。