JP2018028871A - デビット決済システム及びデビット決済方法 - Google Patents

Abstract

【課題】店舗における商品購入とキャッシュアウトを効率良く行うこと。【解決手段】ＰＯＳレジスタ２０は、商品金額の入力（１）と引出金額の入力（２）を受け付け、商品金額と引出金額の合計を決済要求金額としてデビット端末４０に通知する（３）。デビット端末４０は、デビットカードから識別情報を読み取り（４）、デビットカードの識別情報と決済要求金額とを含む決済要求を管理サーバ５０に送信する（５）。管理サーバ５０は、決済要求金額を決済金額として預金口座から引き落とし、決済許可をデビット端末４０に送信する（６）。デビット端末４０は、決済許可をＰＯＳレジスタ２０に通知する（７）。ＰＯＳレジスタ２０は、決済許可を受信すると、商品の決済処理を完了し、釣銭機３０に引出金額分の出金指示を送信し（８）。釣銭機３０が引出金額分の現金を払い出す（９）。【選択図】図１

Description

この発明は、店舗における商品購入とキャッシュアウトを効率良く行うことができるデビット決済システム及びデビット決済方法に関する。

従来、コンビニエンスストア等の店舗には、現金自動預払機（ＡＴＭ；Automatic Teller Machine）を設置し、利用者がこの現金自動預払機を用いて銀行口座から所望の現金を出金することが多いが、店舗の設置スペースやコストの面を考えると、あらゆる店舗に現金自動預払機を導入することは難しい。

このため、店舗に設けられたレジ端末を用いてキャッシュアウトを行う技術が知られている。例えば、特許文献１には、キャッシュアウトフラグが含まれていない場合には、商品金額を決済金額として設定し、キャッシュアウトフラグが含まれている場合には、商品金額に手数料を加算した決済金額を設定して決済指示を行い、キャッシュアウトフラグが含まれる決済指示に対する引落完了通知を受信した場合には、現金の提供処理を実行させるよう構成したキャッシュアウト処理システムが開示されている。

特開２００８−７７４８１号公報

しかしながら、上記特許文献１のものは、商品を銀行決済で購入するか又は現金をキャッシュアウトするかの二者択一の処理を行うものであるため、利用者のニーズに適正に対応できないという問題がある。

具体的には、コンビニエンスストアに来店する利用者は、キャッシュアウトのみを目的として来店するケースが少なく、むしろ商品の購入と併せてキャッシュアウトを行いたい場合が多い。キャッシュアウトのみを目的とするのであれば、手数料の安い契約先の銀行又は現金自動預払機が設けられた店舗を訪れると考えられるからである。

かかる場合に、上記特許文献１によれば、銀行決済による商品の購入とキャッシュアウトという２度の決済処理を行わねばならず、利用者が迅速に所望の目的を達成することができない。また、レジでの待ち行列が長い場合に、利用者が２度の決済処理を行ったのでは、待ち行列の利用者をさらに待たせる状況が生ずる。

本発明は、上記従来技術の課題を解決するためになされたものであって、店舗における商品購入とキャッシュアウトを効率良く行うことができるデビット決済システム及びデビット決済方法を提供することを目的とする。

上述した課題を解決し、目的を達成するため、本発明は、利用者の購入対象となる商品の商品金額及び利用者の引出金額を加算した決済要求金額をデビット端末に通知する通知部と、前記デビット端末からデビット決済要求が容認された旨の通知を受け付けた場合に、前記商品の決済処理を行うとともに前記引出金額の出金処理を行う決済処理部とを有する決済端末と、前記決済端末から通知された決済要求金額を含むデビット決済要求を所定の管理装置に対して行うとともに、該管理装置から通知されたデビット決済結果を前記決済端末に通知するデビット端末とを備えたことを特徴とする。

また、本発明は、上記の発明において、前記決済処理部は、前記デビット端末からデビット決済要求が容認された旨の通知を受け付けた場合に、釣銭機に対して前記引出金額を含む出金指示を行い、前記釣銭機は、前記決済端末から受け付けた出金指示に含まれる引出金額を払い出すことを特徴とする。

また、本発明は、上記の発明において、前記決済端末は、前記商品金額及び／又は前記引出金額を示すコードを読み取るコード読取部をさらに備えたことを特徴とする。

また、本発明は、上記の発明において、前記決済端末は、前記利用者から前記引出金額の入力を受け付ける入力受付部をさらに備えたことを特徴とする。

また、本発明は、利用者の引出金額からなる決済要求金額をデビット端末に通知する通知部と、前記デビット端末からデビット決済要求が容認された旨の通知を受け付けた場合に、釣銭機に対して前記引出金額を含む出金指示を行う出金指示部とを有する決済端末と、前記決済端末から通知された決済要求金額を含むデビット決済要求を所定の管理装置に対して行うとともに、該管理装置から通知されたデビット決済結果を前記決済端末に通知するデビット端末と、前記決済端末から受け付けた出金指示に含まれる引出金額を払い出す釣銭機とを備えたことを特徴とする。

また、本発明は、利用者の引出金額からなる決済要求金額をデビット端末に通知する通知部と、前記デビット端末からデビット決済要求が容認された旨の通知を受け付けた場合に、両替機に対して前記引出金額を含む出金指示を行う出金指示部とを有する決済端末と、前記決済端末から通知された決済要求金額を含むデビット決済要求を所定の管理装置に対して行うとともに、該管理装置から通知されたデビット決済結果を前記決済端末に通知するデビット端末と、前記決済端末から受け付けた出金指示に含まれる引出金額を払い出す両替機とを備えたことを特徴とする。

また、本発明は、上記の発明において、前記決済端末の設置者から前記デビット決済要求の手数料を徴収する処理を行う手数料処理部と、前記決済端末の設置者に対して前記引出金額の出金の利用料を支払う処理を行う利用料処理部とをさらに備えたことを特徴とする。

また、本発明は、決済端末が、利用者の購入対象となる商品の商品金額及び利用者の引出金額を加算した決済要求金額をデビット端末に通知する決済要求金額通知ステップと、前記デビット端末が、前記決済端末から通知された決済要求金額を含むデビット決済要求を所定の管理装置に対して行うとともに、該管理装置から通知されたデビット決済結果を前記決済端末に通知する決済結果通知ステップと、前記決済端末が、前記デビット端末からデビット決済要求が容認された旨の通知を受け付けた場合に、前記商品の決済処理を行うとともに前記引出金額の出金処理を行う決済処理ステップとを含んだことを特徴とする。

また、本発明は、決済端末が、利用者の引出金額からなる決済要求金額をデビット端末に通知する決済要求金額通知ステップと、前記デビット端末が、前記決済端末から通知された決済要求金額を含むデビット決済要求を所定の管理装置に対して行うとともに、該管理装置から通知されたデビット決済結果を前記決済端末に通知する決済結果通知ステップと、前記決済端末が、前記デビット端末からデビット決済要求が容認された旨の通知を受け付けた場合に、釣銭機に対して前記引出金額を含む出金指示を行う出金指示ステップと、前記釣銭機が、前記決済端末から受け付けた出金指示に含まれる引出金額を払い出す払出ステップとを含んだことを特徴とする。

また、本発明は、決済端末が、利用者の引出金額からなる決済要求金額をデビット端末に通知する決済要求金額通知ステップと、前記デビット端末が、前記決済端末から通知された決済要求金額を含むデビット決済要求を所定の管理装置に対して行うとともに、該管理装置から通知されたデビット決済結果を前記決済端末に通知する決済結果通知ステップと、前記決済端末が、前記デビット端末からデビット決済要求が容認された旨の通知を受け付けた場合に、両替機に対して前記引出金額を含む出金指示を行う出金指示ステップと、前記両替機が、前記決済端末から受け付けた出金指示に含まれる引出金額を払い出す払出ステップとを含んだことを特徴とする。

本発明によれば、店舗における商品購入とキャッシュアウトを効率良く行うことができる。

図１は、本実施例１に係るデビット決済システムの概念を説明するための説明図である。 図２は、本実施例１に係るデビット決済システムにおける運用コストの分担についての説明図である。 図３は、ＰＯＳレジスタ、釣銭機及びデビット端末の外観を示す斜視図である。 図４は、ＰＯＳレジスタ、釣銭機及びデビット端末の内部構成を示す図である。 図５は、ＰＯＳレジスタのデビット決済に係る処理手順を示すフローチャートである。 図６は、管理サーバの構成を示す図である。 図７は、管理サーバに係る処理手順の説明図である。 図８は、実施例２に係るキャッシュアウトについての説明図である。 図９は、両替機をキャッシュアウトの出金に用いる構成についての説明図である。 図１０は、両替機及びデビット端末の内部構成を示す図である。 図１１は、両替機を用いる場合の運用についての説明図である。

以下、添付図面を参照して、本発明に係るデビット決済システム及びデビット決済方法の好適な実施例を詳細に説明する。

＜デビット決済システムの概念＞
まず、本実施例１に係るデビット決済システムの概念について説明する。図１は、本実施例１に係るデビット決済システムの概念を説明するための説明図である。図１に示すように、このデビット決済システムでは、店舗１０にＰＯＳ（Point Of Sales）レジスタ２０、釣銭機３０及びデビット端末４０が設けられている。

ＰＯＳレジスタ２０、釣銭機３０及びデビット端末４０は、スーパーマーケットやコンビニエンスストア等の商業施設の店舗１０において、商品棚が設置されるフロント領域のレジに設置される。ＰＯＳレジスタ２０は、利用者により購入される商品について品名や価格の入力を受け付け、決済に係る処理を行う決済端末である。釣銭機３０は、ＰＯＳレジスタ２０と接続され、利用者からレジ担当者に手渡された貨幣の入金処理を行うとともに、釣銭としての貨幣の出金処理を行う装置である。デビット端末４０は、ＰＯＳレジスタ２０に接続されるとともに、店舗１０の外部の管理サーバ５０と接続され、デビット決済に係る処理を実行する。

デビット決済とは、金融機関等の預金口座に対応付けられたデビットカードを用い、預金口座から決済金額を引き落とすことで行う決済である。通常、ＰＯＳレジスタ２０は、購入される商品の価格を合計した商品金額を算出し、この商品金額が決済金額となる。このように、商品の購入にデビットカードを用いる他、本実施例に係るデビット決済システムでは、デビットカードを現金の引き出しに用いることを可能としている。

具体的には、ＰＯＳレジスタ２０は、商品金額の入力を受け付ける（１）とともに、現金で引き出す引出金額の入力を受け付ける（２）。ＰＯＳレジスタ２０は、商品金額と引出金額を合算して決済要求金額とし、デビット端末４０に決済要求金額を通知する（３）。

デビット端末４０は、ＰＯＳレジスタ２０から決済要求金額の通知を受けると、利用者の提示したデビットカードから識別情報を読み取り（４）、デビットカードの識別情報と決済要求金額とを含む決済要求を管理サーバ５０に送信する（５）。

管理サーバ５０は、デビット端末４０から決済要求を受信すると、デビットカードの識別情報に対応付けられた預金口座から決済要求金額の引き落しが可能であるか否かを判定する。決済要求金額の引き落としが可能であれば、決済要求金額を決済金額として預金口座から引き落とし、決済許可をデビット端末４０に送信する（６）。

デビット端末４０は、管理サーバ５０から受信した決済許可をＰＯＳレジスタ２０に通知する（７）。ＰＯＳレジスタ２０は、デビット端末４０から決済許可を受信すると、商品の決済処理を完了し、釣銭機３０に引出金額分の出金指示を送信する（８）。釣銭機３０は、ＰＯＳレジスタ２０からの出金指示を受けて引出金額分の現金を払い出す（９）。

このように、本実施例１に係るデビット決済システムでは、ＰＯＳレジスタ２０が商品金額とともに引出金額の入力を受け付け、商品金額と引出金額を合算した決済金額でデビット決済を実行し、購入された商品とともに引出金額分の現金を利用者に手渡すことができる。

次に、本実施例１に係るデビット決済システムにおける運用コストの分担について説明する。図２は、本実施例１に係るデビット決済システムにおける運用コストの分担についての説明図である。既に説明したように、店舗１０のデビット端末４０は、管理サーバ５０と接続されている。管理サーバ５０は、図２に示すように、加盟店管理銀行６０及び預金銀行８０と接続されている。

加盟店管理銀行６０は、デビットカードによる決済において決済金額の引き落としと振り込みを担う。預金銀行８０は、利用者や店舗が預金口座を開設している金融機関であり、特に利用者にはデビットカードを発行する。加盟店管理銀行６０と預金銀行８０は、クリアリングセンタ７０を介して接続される。利用者が店舗１０でデビットカードを提示してデビット決済を要求した場合には、預金銀行８０の利用者の預金口座から決済金額が引き落とされ、店舗１０の預金口座に決済金額が振り込まれる。クリアリングセンタ７０は、利用者の預金口座からの引落しと店舗１０の預金口座への振込とを消し込み処理することで、デビット決済を成立させる。

ここで、デビット決済には、決済手数料が課される。本実施例では、店舗１０が管理サーバ５０に支払う決済手数料を１件あたり１２０円としている。管理サーバ５０は、この決済手数料をそのまま加盟店管理銀行６０に支払う。加盟店管理銀行６０は、クリアリングセンタ７０に決済手数料を支払うが、加盟店管理銀行６０がクリアリングセンタ７０に支払う決済手数料は、加盟店管理銀行６０が管理サーバ５０から受け取る決済手数料より少なく設定され、その差分が加盟店管理銀行６０の利益となる。図２の例では、加盟店管理銀行６０がクリアリングセンタ７０に支払う決済手数料は１件あたり４０円に設定されており、加盟店管理銀行６０が得る手数料の差分は１件あたり８０円となる。

クリアリングセンタ７０は、加盟店管理銀行６０からの決済手数料をそのまま預金銀行８０に支払う。従って、預金銀行８０は、デビット決済１件あたり４０円を受け取ることになる。

ここで、本実施例に係るデビット決済システムでは、デビットカードによる現金の引き出しについて、預金銀行８０が引出利用料を支払うこととしている。具体的には、預金銀行８０は、デビットカードによる現金の引き出し１件につき、１６０円の引出利用料を管理サーバ５０に支払う。管理サーバ５０は、預金銀行８０から引出利用料の支払いを受け、店舗１０に引出利用料を支払う。管理サーバ５０が店舗１０に支払う引出利用料は、管理サーバ５０が預金銀行８０から受け取る引出利用料より少なく設定され、その差分が管理サーバ５０の利益となる。図２の例では、管理サーバ５０が店舗１０に支払う引出利用料は１件あたり１４０円に設定されており、管理サーバ５０が得る利用料の差分は１件あたり２０円となる。

このように、デビット決済に決済手数料を課すとともに、デビットカードによる現金引出に引出利用料を課すこととすれば、店舗１０は、デビットカードによる現金引出を行った場合に、決済手数料と引出利用料の差分を得ることができる。図２では、店舗１０は、デビットカードによる現金引出の１件につき２０円の利益が得られる。

一方で、預金銀行８０では、決済手数料と引出利用料の差分を負担することになる。図２では、デビットカードによる現金引出の１件につき１２０円が預金銀行８０の負担である。この負担額は、現金自動預払機を設置した場合に想定される１取引あたりの運用コストよりも小さい。従って、店舗１０に現金自動預払機を設置する代わりにデビットカードによる引出を提供することで、預金銀行８０の負担を軽減することが可能となる。

＜装置の構成＞
次に、ＰＯＳレジスタ２０、釣銭機３０及びデビット端末４０の構成について説明する。図３は、ＰＯＳレジスタ２０、釣銭機３０及びデビット端末４０の外観を示す斜視図である。図３に示すように、ＰＯＳレジスタ２０は、レジ担当者が操作する操作キー等の操作部２２と、レジ担当者用の表示部２１ａと、利用者用の表示部２１ｂとを有する。

ＰＯＳレジスタ２０は、釣銭機３０の上に載置することができる。釣銭機３０は、操作表示部３２、紙幣投入口３３ａ、紙幣投出口３３ｂ、硬貨投入口３４ａ及び硬貨投出口３４ｂを有する。また、デビット端末４０は、カードリーダ４２、表示部４３及び操作部４４を有する。

図４は、ＰＯＳレジスタ２０、釣銭機３０及びデビット端末４０の内部構成を示す図である。図４に示すように、ＰＯＳレジスタ２０は、表示部２１、操作部２２、バーコードリーダ２３、印字部２４、通信部２５及び制御部２６を有する。表示部２１は、レジ担当者用の表示部２１ａと、利用者用の表示部２１ｂとを含む。バーコードリーダ２３は、商品に付されたバーコードの読み取りを行う装置である。また、商品に限らず、引出金額の指定にバーコードを用いてもよい。すなわち、一万円や５千円などの引出金額に対応するバーコードを用意しておき、利用者が選択したバーコードを読み取ることで引出金額を特定するのである。なお、ここではバーコードを例示したが、ＱＲコード（登録商標）など任意の方式で符合されたコードを商品の情報や引出金額の特定に用いることができる。

印字部２４は、商品購入や現金引出などの取引を行った場合に、取引内容を印字したレシートを発行するためのプリンタである。通信部２５は、釣銭機３０及びデビット端末４０との通信を行う通信インタフェースである。

制御部２６は、ＰＯＳレジスタ２０の全体を制御する制御部であり、決済要求金額算出部２６ａ、決済要求処理部２６ｂ、決済処理部２６ｃ及びレシート発行部２６ｄを有する。実際には、これらの機能部に対応するプログラムを図示しないＲＯＭや不揮発性メモリに記憶しておき、これらのプログラムをＣＰＵ（Central Processing Unit）にロードして実行することにより、決済要求金額算出部２６ａ、決済要求処理部２６ｂ、決済処理部２６ｃ及びレシート発行部２６ｄにそれぞれ対応するプロセスを実行させることになる。

決済要求金額算出部２６ａは、商品金額の入力と引出金額の入力を受け付けた場合に、商品金額と引出金額を合算して決済要求金額を算出する処理部である。商品金額の入力は、バーコードリーダ２３や操作部２２により行うことができる。同様に、引出金額の入力は、バーコードリーダ２３や操作部２２により行うことができる。また、利用者が操作可能な端末から利用者自身による引出金額の入力を受け付けてもよい。

決済要求処理部２６ｂは、決済要求金額算出部２６ａにより算出された決済要求金額をデビット端末４０に通知し、デビット端末４０に決済要求の送信を行わせる処理部である。なお、決済要求金額に上限を設けてもよい。決済要求金額算出部２６ａにより算出された決済要求金額が上限を超える場合には、決済要求金額をデビット端末４０に通知することなく決済不可と判定することになる。

決済処理部２６ｃは、デビット端末４０から決済許可を受信した場合に、商品の決済処理を行うとともに、引出金額の出金指示を釣銭機３０に送信する処理を行う。なお、デビット端末４０から決済不可を受信したならば、決済処理部２６ｃは、決済ができない旨を報知する。この報知は、例えば表示部２１への表示出力を用いて行えばよい。また、決済処理部２６ｃは、商品金額の決済については、現金決済やクレジット決済などを行うことができるが、これらの決済については説明を省略する。

レシート発行部２６ｄは、決済後にレシートを発行する処理部である。レシートには、商品の品名、金額、個数などが印字される。また、現金の引き出しを行った場合には、引出金額が印字される。商品の購入についてのレシートと、現金の引き出しについてのレシートは区別して発行しても良い。

デビット端末４０は、通信部４１、カードリーダ４２、表示部４３、操作部４４及び制御部４５を有する。通信部４１は、ＰＯＳレジスタ２０及び管理サーバ５０との通信を行う通信インタフェースである。

カードリーダ４２は、デビットカードからの識別情報の読み取りに用いられる。表示部４３は、デビット端末４０の動作状態の表示などに用いられる。操作部４４は、利用者からの暗証番号の入力などに用いられる。

制御部４５は、デビット端末４０の全体を制御する制御部であり、認証データ受付部４５ａ及びデビット決済処理部４５ｂを有する。認証データ受付部４５ａは、操作部４４により入力された暗証番号などを認証データとして受け付ける。

デビット決済処理部４５ｂは、ＰＯＳレジスタ２０から通知された決済要求金額と、カードリーダ４２が読み取ったデビットカードの識別情報と、認証データ受付部４５ａが受け付けた認証データとを含む決済要求を管理サーバ５０に送信する。そして、管理サーバ５０から送信された決済結果をＰＯＳレジスタ２０に通知する。決済結果は、決済が可能である旨を示す決済許可、決済要求ができない旨を示す決済不可のいずれかである。

釣銭機３０は、通信部３１、操作表示部３２、紙幣収納部３３、硬貨収納部３４及び制御部３５を有する。通信部３１は、ＰＯＳレジスタ２０との通信を行う通信インタフェースである。操作表示部３２は、タッチパネルディスプレイ等の入出力インタフェースであり、レジ担当者への報知とレジ担当者による操作の受け付けに用いられる。

紙幣収納部３３は、紙幣を金種毎に収納する収納部である。紙幣収納部３３は、紙幣投入口３３ａに投入された紙幣の金種や真偽などを識別し、対応する収納庫に搬送する。また、紙幣収納部３３は、制御部３５からの出金指示に基づいて紙幣を紙幣投出口３３ｂから投出することで払い出しを行う。

硬貨収納部３４は、硬貨を金種毎に収納する収納部である。硬貨収納部３４は、硬貨投入口３４ａに投入された硬貨の金種や真偽などを識別し、対応する収納庫に搬送する。また、硬貨収納部３４は、制御部３５からの出金指示に基づいて硬貨を硬貨投出口３４ｂから投出することで払い出しを行う。

制御部３５は、釣銭機３０の全体を制御する制御部である。制御部３５は、投入された貨幣の合計金額をＰＯＳレジスタ２０に通知し、ＰＯＳレジスタ２０からの支払指示に基づいて貨幣を出金する。また、制御部３５は、紙幣収納部３３及び硬貨収納部３４に収納した貨幣の在高を金種別に管理する。

次に、ＰＯＳレジスタ２０のデビット決済に係る処理手順について説明する。図５は、ＰＯＳレジスタ２０のデビット決済に係る処理手順を示すフローチャートである。ＰＯＳレジスタ２０の決済要求金額算出部２６ａは、まず、商品金額の入力受付（ステップＳ１０１）と、引出金額の入力受付（ステップＳ１０２）を行う。

決済要求金額算出部２６ａは、商品金額と引出金額を合算して決済要求金額を算出する（ステップＳ１０３）。決済要求処理部２６ｂは、決済要求金額算出部２６ａにより算出された決済要求金額が上限以下であるか否かを判定する（ステップＳ１０４）。決済要求金額が上限を超える場合には（ステップＳ１０４；Ｎｏ）、決済処理部２６ｃは、決済不可を表示部２１への表示出力などにより報知し（ステップＳ１１０）、処理を終了する。

決済要求金額算出部２６ａにより算出された決済要求金額が上限以下であるならば、（ステップＳ１０４；Ｙｅｓ）、決済要求処理部２６ｂは、決済要求金額算出部２６ａにより算出された決済要求金額をデビット端末４０に通知する（ステップＳ１０５）。

その後、デビット端末４０から決済許可でなく、決済不可を受信したならば（ステップＳ１０６；Ｎｏ）、決済処理部２６ｃは、決済不可を表示部２１への表示出力などにより報知し（ステップＳ１１０）、処理を終了する。

一方、デビット端末４０から決済許可を受信したならば（ステップＳ１０６；Ｙｅｓ）、決済処理部２６ｃは、商品の決済を行う（ステップＳ１０７）とともに、引出金額の出金指示を釣銭機３０に送信する（ステップＳ１０８）。ステップＳ１０８の後、レシート発行部２６ｄがレシートを発行し（ステップＳ１０９）、処理を終了する。

＜管理サーバの構成＞
次に、管理サーバ５０の構成について説明する。図６は、管理サーバ５０の構成を示す図である。図６に示すように、管理サーバ５０は、表示部５１、入力部５２、通信部５３、記憶部５４及び制御部５５を有する。

表示部５１は、液晶ディスプレイ装置等の表示デバイスである。入力部５２は、キーボードやマウス等の入力デバイスである。通信部５３は、デビット端末４０、加盟店管理銀行６０のサーバ、預金銀行８０のサーバなどとの通信を行う通信インタフェースである。

記憶部５４は、ハードディスク装置や不揮発性メモリ等の記憶デバイスであり、決済履歴データ５４ａ、手数料データ５４ｂ及び利用料データ５４ｃを記憶する。決済履歴データ５４ａは、デビット決済による決済の履歴を示すデータである。手数料データ５４ｂは、デビット決済について課された決済手数料の履歴を示すデータである。利用料データ５４ｃは、デビットカードによる現金の引き出しについて課された引出利用料の履歴を示すデータである。

制御部５５は、管理サーバ５０の全体を制御する制御部であり、デビット決済処理部５５ａ、決済手数料処理部５５ｂ及び引出利用料処理部５５ｃを有する。実際には、これらの機能部に対応するプログラムを図示しないＲＯＭや不揮発性メモリに記憶しておき、これらのプログラムをＣＰＵ（Central Processing Unit）にロードして実行することにより、デビット決済処理部５５ａ、決済手数料処理部５５ｂ及び引出利用料処理部５５ｃにそれぞれ対応するプロセスを実行させることになる。

デビット決済処理部５５ａは、デビット端末４０からの決済要求を受信し、加盟店管理銀行６０にデビット決済依頼を送信する。そして、加盟店管理銀行６０から受信した決済結果をデビット端末４０に送信する処理を行う。また、デビット決済処理部５５ａは、デビット決済の内容を決済履歴データ５４ａに登録する。

決済手数料処理部５５ｂは、デビット決済に係る決済手数料の徴収と支払いを管理し、決済手数料の徴収と支払いの履歴を手数料データ５４ｂに登録する。

引出利用料処理部５５ｃは、デビットカードによる現金の引き出しに係る利用手数料の徴収と支払いを管理し、利用手数料の徴収と支払いの履歴を利用料データ５４ｃに登録する。

次に、管理サーバ５０に係る処理手順について説明する。図７は、管理サーバ５０に係る処理手順の説明図である。まず、デビット端末４０は、ＰＯＳレジスタ２０から決済要求金額の通知を受信し（ステップＳ２０１）、デビットカードから識別情報を読み取り（ステップＳ２０２）、認証データを受け付ける（ステップＳ２０３）。そして、決済要求金額、デビットカードの識別情報及び認証データを含む決済要求を管理サーバ５０に送信する（ステップＳ２０４）。

管理サーバ５０は、デビット端末４０から受信した決済要求に基づいて、デビット決済依頼を加盟店管理銀行６０の銀行サーバ９０に送信する（ステップＳ２１１）。銀行サーバ９０は、デビット決済依頼を受信して、デビット決済を実行する（ステップＳ２２１）。このデビット決済において、銀行サーバ９０は、デビット決済依頼に示されたデビットカードの識別情報から預金口座を特定し、デビット決済依頼に示された認証データを用いて認証を行う。銀行サーバ９０は、認証に成功し、預金口座の残高が決済要求金額以上であれば、銀行サーバ９０は決済許可と判定する。認証に失敗した場合、若しくは預金口座の残高が決済要求金額に満たない場合には、銀行サーバ９０は決済不可と判定する。銀行サーバ９０は、決済結果を管理サーバ５０に送信する（ステップＳ２２２）。

管理サーバ５０は、銀行サーバ９０から受信した決済結果をデビット端末４０に送信する（ステップＳ２１２）。デビット端末４０は、管理サーバ５０から受信した決済結果をＰＯＳレジスタ２０に送信する（ステップＳ２０５）。また、管理サーバ５０は、決済結果に応じて決済履歴データ５４ａを更新し（ステップＳ２１３）、手数料データ５４ｂを更新し（ステップＳ２１４）、利用料データ５４ｃを更新して（ステップＳ２１５）、処理を終了する。

上述してきたように、本実施例に係るデビット決済システムでは、ＰＯＳレジスタ２０が商品金額とともに引出金額の入力を受け付け、商品金額と引出金額を合算した決済金額でデビット決済を実行し、購入された商品とともに引出金額分の現金を出金処理する。このため、店舗における商品購入とキャッシュアウトを効率良く行うことができる。

また、キャッシュアウトに係る出金については、釣銭機３０を利用することができるため、既存の設備を有効に活用してキャッシュアウトサービスを提供することができる。

また、デビット決済の手数料については店舗側から銀行側に支払い、キャッシュアウトの利用料については銀行側から店舗側に支払うように構成したため、店舗側にとってメリットのある運用を実現できる。さらに銀行側が負担することになる手数料と利用料の差分を、現金自動預払機の設置及び運用に要するコストよりも低くすることで、銀行側にとってメリットのある運用を実現できる。

実施例１では、商品の購入を伴うキャッシュアウトについて説明したが、商品の購入は必須ではなく、キャッシュアウトのみを行うことも可能である。本実施例２では、商品の購入を伴わないキャッシュアウトについて説明する。

＜ＰＯＳレジスタでキャッシュアウトのみを行う場合＞
図８は、実施例２に係るキャッシュアウトについての説明図である。図８では、実施例１と同様に、店舗１０にＰＯＳ（Point Of Sales）レジスタ２０、釣銭機３０及びデビット端末４０が設けられている。

この構成において、ＰＯＳレジスタ２０が現金で引き出す引出金額の入力のみを受け付けると（１）、ＰＯＳレジスタ２０は、引出金額にデビット決済に係る手数料を加算して決済要求金額とし（２）、デビット端末４０に決済要求金額を通知する（３）。

デビット端末４０は、ＰＯＳレジスタ２０から決済要求金額の通知を受けると、利用者の提示したデビットカードから識別情報を読み取り（４）、デビットカードの識別情報と決済要求金額とを含む決済要求を管理サーバ５０に送信する（５）。

管理サーバ５０は、デビット端末４０から決済要求を受信すると、デビットカードの識別情報に対応付けられた預金口座から決済要求金額の引き落しが可能であるか否かを判定する。決済要求金額の引き落としが可能であれば、決済要求金額を決済金額として預金口座から引き落とし、決済許可をデビット端末４０に送信する（６）。

デビット端末４０は、管理サーバ５０から受信した決済許可をＰＯＳレジスタ２０に通知する（７）。ＰＯＳレジスタ２０は、デビット端末４０から決済許可を受信すると、釣銭機３０に引出金額分の出金指示を送信する（８）。釣銭機３０は、ＰＯＳレジスタ２０からの出金指示を受けて引出金額分の現金を払い出す（９）。

このように、実施例２に係るデビット決済システムでは、ＰＯＳレジスタ２０が引出金額の入力を受け付けた場合に、手数料を加算した決済金額でデビット決済を実行し、引出金額分の現金を利用者に手渡すことができる。すなわち、キャッシュアウトを単独で行う場合には、デビット決済の手数料を利用者から徴収することで、店舗１０の負担を軽減している。

＜両替機から出金するキャッシュアウト＞
キャッシュアウトにおける出金は、釣銭機に限らず、他の装置が行ってもよい。例えば、両替機をキャッシュアウトの出金に用いることができる。図９は、両替機をキャッシュアウトの出金に用いる構成についての説明図である。

図９に示した構成では、店舗１１０に両替機１２０及びデビット端末４０が設けられている。両替機１２０は、貨幣の投入を受け付け、合計額が同一で金種の異なる貨幣の組合せを払い出す両替処理を行う。さらに、両替機１２０は、キャッシュアウトに係るデビット決済を行う決済端末としての機能を有する。

具体的には、両替機１２０は、現金で引き出す引出金額の入力を受け付け（１）、引出金額にデビット決済に係る手数料を加算して決済要求金額とし（２）、デビット端末４０に決済要求金額を通知する（３）。

デビット端末４０は、両替機１２０から決済要求金額の通知を受けると、利用者の提示したデビットカードから識別情報を読み取り（４）、デビットカードの識別情報と決済要求金額とを含む決済要求を管理サーバ５０に送信する（５）。

管理サーバ５０は、デビット端末４０から決済要求を受信すると、デビットカードの識別情報に対応付けられた預金口座から決済要求金額の引き落しが可能であるか否かを判定する。決済要求金額の引き落としが可能であれば、決済要求金額を決済金額として預金口座から引き落とし、決済許可をデビット端末４０に送信する（６）。

デビット端末４０は、管理サーバ５０から受信した決済許可を両替機１２０に通知する（７）。両替機１２０は、デビット端末４０から決済許可を受信すると、引出金額分の現金を払い出す（８）。

図１０は、両替機１２０及びデビット端末４０の内部構成を示す図である。図１０に示すように、両替機１２０は、通信部１２１、操作表示部１２２、紙幣収納部１２３、硬貨収納部１２４及び制御部１２５を有する。

通信部１２１は、デビット端末４０との通信を行う通信インタフェースである。操作表示部１２２は、タッチパネルディスプレイ等の入出力インタフェースであり、利用者への報知と利用者による操作の受け付けに用いられる。

紙幣収納部１２３は、紙幣を金種毎に収納する収納部である。紙幣収納部１２３は、投入された紙幣の金種や真偽などを識別し、対応する収納庫に搬送する。また、紙幣収納部１２３は、制御部１２５からの出金指示に基づいて紙幣を払い出す。

硬貨収納部１２４は、硬貨を金種毎に収納する収納部である。硬貨収納部１２４は、投入された硬貨の金種や真偽などを識別し、対応する収納庫に搬送する。また、硬貨収納部１２４は、制御部１２５からの出金指示に基づいて硬貨を払い出す。

制御部１２５は、両替機１２０の全体を制御する制御部である。制御部１２５は、両替処理部１２５ａ、決済要求金額算出部１２５ｂ、決済要求処理部１２５ｃ及び決済処理部１２５ｄを有する。

両替処理部１２５ａは、投入された貨幣と合計額が同一で金種の異なる貨幣の組合せを払い出す両替処理を行う処理部である。

決済要求金額算出部１２５ｂは、引出金額の入力を受け付けた場合に、引出金額に手数料を加算して決済要求金額を算出する処理部である。引出金額の入力は、操作表示部１２２などにより行うことができる。

決済要求処理部１２５ｃは、決済要求金額算出部１２５ｂにより算出された決済要求金額をデビット端末４０に通知し、デビット端末４０に決済要求の送信を行わせる処理部である。なお、決済要求金額に上限を設けてもよい。決済要求金額算出部１２５ｂにより算出された決済要求金額が上限を超える場合には、決済要求金額をデビット端末４０に通知することなく決済不可と判定することになる。

決済処理部１２５ｄ、デビット端末４０から決済許可を受信した場合に、引出金額の出金指示を紙幣収納部１２３や硬貨収納部１２４に出力する処理を行う。なお、デビット端末４０から決済不可を受信したならば、決済処理部１２５ｄは、決済ができない旨を報知する。この報知は、例えば操作表示部１２２への表示出力を用いて行えばよい。

デビット端末４０は、通信部４１、カードリーダ４２、表示部４３、操作部４４及び制御部４５を有する。これらの構成及び動作については、実施例１に示したデビット端末４０と同様であるので説明を省略する。

次に、両替機を用いる場合の運用について説明する。図１１は、両替機を用いる場合の運用についての説明図である。まず、両替機１２０の保有者は、店舗１１０に設置した両替機１２０及びデビット端末４０を管理するための管理端末１３０を有している。

管理端末１３０は、手数料の設定に関わる手数料関連情報を管理サーバ５０に送信する（１）。管理サーバ５０は、手数料関連情報に基づいて両替機１２０で徴収する手数料に関する情報を生成し（２）、店舗１１０に手数料を通知する（３）。

店舗１１０では、手数料が両替機１２０に設定され、利用者がキャッシュアウトの操作を行う場合に手数料に関する説明を報知する（４）。その後、利用者がキャッシュアウトの操作を行ったならば、店舗１０のデビット端末４０から管理サーバ５０に決済要求が送信される（５）。

管理サーバ５０は、決済要求を受けて決済処理を実行し（６）、その結果、両替機１２０から現金が払い出される（７）。また、利用者である利用者の口座から両替機１２０の保有者の口座へ資金が移動される（８）。このとき移動される資金は、手数料、引出金額、利用料の合計である。管理サーバ５０は、この資金の移動に係る情報を生成し（９）、資金の移動に係る情報を利用者や両替機１２０の保有者などに通知して（１０）、処理を終了する。

上述してきたように、実施例２に係るデビット決済システムでは、引出金額の入力を受け付けた場合に、手数料を加算した決済金額でデビット決済を実行し、引出金額分の現金を利用者に手渡すことができる。このように、キャッシュアウト時に利用者から適正な手数料を徴収することで、店舗１０がレジでキャッシュアウトサービスを提供する場合の負担を軽減し、かかるキャッシュアウトサービスの普及に寄与することができる。

なお、実施例１及び実施例２は、本発明を限定するものはなく、本発明は適宜構成及び動作を変更して実施することができる。

例えば、ＰＯＳレジスタに両替機を接続し、キャッシュアウトに係る現金の払出は両替機から行うように構成してもよい。また、釣銭機とデビット端末とを接続し、ＰＯＳレジスタを用いずにキャッシュアウトを行うことができるように構成してもよい。また、デビット端末に決済端末としての機能を持たせてもよい。さらに、釣銭機や両替機に限定されず、任意の貨幣処理機に本発明を適用することができる。

本発明のデビット決済システム及びデビット決済方法は、店舗における商品購入とキャッシュアウトを効率良く行うことに有用である。

１０、１１０ 店舗
２０ ＰＯＳレジスタ
２１、４３、５１ 表示部
２２、４４ 操作部
２３ バーコードリーダ
２４ 印字部
２５、３１、４１、５３、１２１ 通信部
２６、３５、４５、５５、１２５ 制御部
２６ａ、１２５ｂ 決済要求金額算出部
２６ｂ、１２５ｃ 決済要求処理部
２６ｃ、１２５ｄ 決済処理部
２６ｄ レシート発行部
３０ 釣銭機
３２、１２２ 操作表示部
３３、１２３ 紙幣収納部
３４、１２４ 硬貨収納部
４０ デビット端末
４２ カードリーダ
４５ａ 認証データ受付部
４５ｂ デビット決済処理部
５０ 管理サーバ
５２ 入力部
５４ 記憶部
５５ａ デビット決済処理部
５５ｂ 決済手数料処理部
５５ｃ 引出利用料処理部
６０ 加盟店管理銀行
７０ クリアリングセンタ
８０ 預金銀行
９０ 銀行センタ
１２０ 両替機
１２５ａ 両替処理部
１３０ 管理端末

Claims (10)

1. 利用者の購入対象となる商品の商品金額及び利用者の引出金額を加算した決済要求金額をデビット端末に通知する通知部と、前記デビット端末からデビット決済要求が容認された旨の通知を受け付けた場合に、前記商品の決済処理を行うとともに前記引出金額の出金処理を行う決済処理部とを有する決済端末と、
   前記決済端末から通知された決済要求金額を含むデビット決済要求を所定の管理装置に対して行うとともに、該管理装置から通知されたデビット決済結果を前記決済端末に通知するデビット端末と
   を備えたことを特徴とするデビット決済システム。
2. 前記決済処理部は、
   前記デビット端末からデビット決済要求が容認された旨の通知を受け付けた場合に、釣銭機に対して前記引出金額を含む出金指示を行い、
   前記釣銭機は、
   前記決済端末から受け付けた出金指示に含まれる引出金額を払い出す
   ことを特徴とする請求項１に記載のデビット決済システム。
3. 前記決済端末は、前記商品金額及び／又は前記引出金額を示すコードを読み取るコード読取部をさらに備えたことを特徴とする請求項１又は２に記載のデビット決済システム。
4. 前記決済端末は、前記利用者から前記引出金額の入力を受け付ける入力受付部をさらに備えたことを特徴とする請求項１、２又は３に記載のデビット決済システム。
5. 利用者の引出金額からなる決済要求金額をデビット端末に通知する通知部と、前記デビット端末からデビット決済要求が容認された旨の通知を受け付けた場合に、釣銭機に対して前記引出金額を含む出金指示を行う出金指示部とを有する決済端末と、
   前記決済端末から通知された決済要求金額を含むデビット決済要求を所定の管理装置に対して行うとともに、該管理装置から通知されたデビット決済結果を前記決済端末に通知するデビット端末と、
   前記決済端末から受け付けた出金指示に含まれる引出金額を払い出す釣銭機と
   を備えたことを特徴とするデビット決済システム。
6. 利用者の引出金額からなる決済要求金額をデビット端末に通知する通知部と、前記デビット端末からデビット決済要求が容認された旨の通知を受け付けた場合に、両替機に対して前記引出金額を含む出金指示を行う出金指示部とを有する決済端末と、
   前記決済端末から通知された決済要求金額を含むデビット決済要求を所定の管理装置に対して行うとともに、該管理装置から通知されたデビット決済結果を前記決済端末に通知するデビット端末と、
   前記決済端末から受け付けた出金指示に含まれる引出金額を払い出す両替機と
   を備えたことを特徴とするデビット決済システム。
7. 前記決済端末の設置者から前記デビット決済要求の手数料を徴収する処理を行う手数料処理部と、
   前記決済端末の設置者に対して前記引出金額の出金の利用料を支払う処理を行う利用料処理部と
   をさらに備えたことを特徴とする請求項１〜６のいずれか一つに記載のデビット決済システム。
8. 決済端末が、利用者の購入対象となる商品の商品金額及び利用者の引出金額を加算した決済要求金額をデビット端末に通知する決済要求金額通知ステップと、
   前記デビット端末が、前記決済端末から通知された決済要求金額を含むデビット決済要求を所定の管理装置に対して行うとともに、該管理装置から通知されたデビット決済結果を前記決済端末に通知する決済結果通知ステップと、
   前記決済端末が、前記デビット端末からデビット決済要求が容認された旨の通知を受け付けた場合に、前記商品の決済処理を行うとともに前記引出金額の出金処理を行う決済処理ステップと
   を含んだことを特徴とするデビット決済方法。
9. 決済端末が、利用者の引出金額からなる決済要求金額をデビット端末に通知する決済要求金額通知ステップと、
   前記デビット端末が、前記決済端末から通知された決済要求金額を含むデビット決済要求を所定の管理装置に対して行うとともに、該管理装置から通知されたデビット決済結果を前記決済端末に通知する決済結果通知ステップと、
   前記決済端末が、前記デビット端末からデビット決済要求が容認された旨の通知を受け付けた場合に、釣銭機に対して前記引出金額を含む出金指示を行う出金指示ステップと、
   前記釣銭機が、前記決済端末から受け付けた出金指示に含まれる引出金額を払い出す払出ステップと
   を含んだことを特徴とするデビット決済方法。
10. 決済端末が、利用者の引出金額からなる決済要求金額をデビット端末に通知する決済要求金額通知ステップと、
    前記デビット端末が、前記決済端末から通知された決済要求金額を含むデビット決済要求を所定の管理装置に対して行うとともに、該管理装置から通知されたデビット決済結果を前記決済端末に通知する決済結果通知ステップと、
    前記決済端末が、前記デビット端末からデビット決済要求が容認された旨の通知を受け付けた場合に、両替機に対して前記引出金額を含む出金指示を行う出金指示ステップと、
    前記両替機が、前記決済端末から受け付けた出金指示に含まれる引出金額を払い出す払出ステップと
    を含んだことを特徴とするデビット決済方法。

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