JP2017068651A - 代金支払管理システム、及び代金支払管理方法 - Google Patents
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Abstract
【解決手段】加盟店とカードの利用者との取引を管理する取引管理システムから、取引の可否を問い合わせる信用承認情報を受信した場合に、利用者口座の残高が、利用金額以上であるか否かを確認し、残高が利用金額以上である場合に、利用金額を利用者口座から、予備口座に移動させる仮押え部と、回収指示部から指示を受信し、さらに送金指示部による送金処理が実行された後に、予備口座に移動された利用金額を、立替回収口座へ振り込む回収実行部と、を有する。
【選択図】図1
Description
以下、本発明の実施の形態の1つについて詳細に説明する。なお、以下の実施の形態は、本発明を説明するための例示であり、本発明をその実施の形態のみに限定する趣旨ではない。また、本発明は、その要旨を逸脱しない限り、さまざまな変形が可能である。さらに、当業者であれば、以下に述べる各要素を均等なものに置換した実施の形態を採用することが可能であり、かかる実施の形態も本発明の範囲に含まれる。またさらに、必要に応じて示す上下左右等の位置関係は、特に断らない限り、図示の表示に基づくものとする。さらにまた、図面における各種の寸法比率は、その図示の比率に限定されるものではない。
図1は、本実施形態に係る代金支払管理システム10の構成の一例を示している。図1に示すように、代金支払管理システム10は、ネットワークNを介してカード発行元の会社(以下、「カード会社」とも呼ぶ。)と契約をしている小売店(以下、「加盟店」とも呼ぶ。)やATM等の端末300に接続されている。
まず、代金支払管理システム10によって提供されるサービスの概要について説明する。代金支払管理システム10は、カードを用いた取引に関するサービスを提供する。
利用者は、例えば所定のシステムへログインすることで、ログインIDに紐づくクレジットカードの識別子を用いて取引を行うことができる。
また、クレジットカードの識別子は、おサイフケータイ(登録商標)、その他ICチップ決済等に紐づけられていてもよい。
・即日払い利用(即時決済利用)
・後払い利用
なお、利用者は、上記の2種類の利用方法を併用する契約を、カード会社と締結することも可能である。なお、利用者が選択した利用方法は、後述するカード情報DB132に登録される。
<3−1.端末300の機能>
端末300は、取引の可否を問い合わせる信用承認情報(以下、「オーソリデータ」とも呼ぶ)を、代金支払管理システム10に送信する。具体的には、端末300は、クレジットカード読み取り時に、オーソリデータを送信して、取引に用いられるクレジットカードの利用の可否を問い合わせることで、発生した取引の可否を問い合わせることができる。
図2(A)を参照して、本実施形態に係る取引管理システム100の機能構成について説明する。図2(A)は、取引管理システム100の機能ブロック図の一例を示す図である。取引管理システム100は、利用者情報DB131と、カード情報DB132と、加盟店情報DB133と、不正検知部101と、審査部102と、突合部103と、送金指示部104と、回収指示部105と、ポイント付与部106とを有している。
ポイント合計は、後述するポイント付与部106によって付与されたポイントの合計値をいう。
・与信枠に基づく審査処理
・口座残高に基づく審査処理
オーソリデータに含まれる利用種別が「後払い利用」である場合には、審査部102は、審査処理として、利用金額が与信枠の範囲内であるか否かの審査を行う。例えば、審査部102は、カード情報DB132を参照して、当月の利用金額の合計額に今回の利用金額を足した加算額が、限度額を上回っているか判定を行うことができる。当該加算額が、限度額以下である場合には、審査部102は、端末300に対して承認通知を行う。
オーソリデータに含まれるBIN番号等の情報が示す利用種別が「即日払い利用」である場合には、審査部102は、審査処理として、利用者口座の残高が利用金額以上であるか否かの問合せ(以下、「残高確認依頼」とも呼ぶ。)を、口座管理システム200に対して行う。例えば、審査部102は、カード情報DB132を参照して、オーソリデータに含まれるクレジットカードの識別子に対応する利用者口座と、利用金額とを、口座管理システム200に対して、送信して、残高確認依頼をすることができる。口座管理システム200から、利用者口座の残高が利用金額以上である旨が通知された場合には、審査部102は、端末300に対して承認通知を行う。
・引き落とし指示処理
・口座移動指示処理
オーソリデータに含まれるBIN番号等の情報が示す利用種別が「後払い利用」である場合には、回収指示部105は、引き落とし指示処理を実行する。引き落とし処理は、口座管理システム200に対して、利用者口座からカード会社が保有する口座(以下、「立替回収口座」とも呼ぶ。)へと、売上金額に相当する金額の引き落としを指示する処理をいう。なお、立替回収口座は、上述した立替口座と同一の口座でもよいし、口座管理システム200以外の外部システムによって管理される口座であってもよい。例えば、回収指示部105は、カード情報DB132を参照して、オーソリデータに含まれるクレジットカードの識別子に対応する利用者口座と、売上金額に相当する引き落とし金額と、引き落としの日にちとを指定して、口座管理システム200へ、引き落としを指示することができる。利用者が分割払いを選択している場合には、回収指示部105は、さらに、分割回数を指定することが望ましい。
オーソリデータに含まれる利用種別が「即日払い利用」である場合には、回収指示部105は、口座移動指示処理を実行する。口座移動指示処理は、口座管理システム200に対して、銀行が保有する口座(以下、「予備口座」とも呼ぶ。)から立替回収口座へと、売上金額に相当する金額の移動を指示する処理をいう。詳細については後述するが、上述した口座残高に基づく審査処理に応答して、口座管理システム200では、利用者口座から予備口座への利用金額の移動が行われている。例えば、回収指示部105は、予備口座と移動金額とを指定して、予備口座から立替回収口座への売上金額に相当する移動金額の移動を指示することができる。
加盟店の端末300が利用者に提示されたクレジットカードを読み取ると、代金に相当する利用金額を含むオーソリデータが取引管理システム100に送信される。不正検知部101が、オーソリデータを受信する(S101:YES)と、不正検知処理を実行する。例えば、不正検知部101は、あらかじめ作成した不正検知ルールに、今回受信したオーソリデータが当てはまるか否かの検証を行う。不正検知部101は、今回受信したオーソリデータが不正利用に関するものである、と判断した場合(S102:NO)には、端末300に対して保留通知を行う(S157)。
図2(B)を参照して、本実施形態に係る口座管理システム200の機能構成について説明する。図2(B)は、口座管理システム200の機能ブロック図の一例を示す図である。口座管理システム200は、顧客情報DB231と、仮押え部201と、回収実行部202とを有している。
次に、図5を参照して、利用者が加盟店において、即日払い利用のクレジットカードを利用した場合の、本実施形態に係る代金支払管理システム10及び端末300の処理シーケンスについて説明する。なお、この例では、利用者が加盟店で行った取引は正当なものであり、利用者口座には、利用金額よりも多くの残高が残っている場合を例として説明する。
以下、図6を参照しながら、上述してきた端末300、取引管理システム100、及び口座管理システム200をコンピュータ800により実現する場合のハードウェア構成の一例を説明する。なお、それぞれの装置の機能は、複数台の装置に分けて実現することもできる。
本実施形態に係る与信枠審査処理は第1の実施形態と同様である。
本実施形態に係る、口座残高に基づく審査処理において、審査部102は、口座管理システム200から、利用者口座の残高が利用金額未満である旨が通知された場合には、端末300に対して否認通知を行わず、利用種別切替処理を実行することも可能である。
その他の口座残高に基づく審査処理は第1の実施形態と同様である。
利用種別切替処理において、審査部102は、まず、口座管理システム200から利用者口座の残高の通知を受ける。審査部102は、利用金額から、当該通知された残高を減じた金額(以下、「残高超過金額」とも呼ぶ。)に基づいて、与信審査枠に基づく審査処理を実行する。具体的には、審査部102は、カード情報DB132を参照して、当月の利用金額の合計額に残高超過金額を足した加算額が、限度額を上回っているか判定を行うことができる。当該加算額が、限度額以下である場合には、審査部102は、端末300に対して承認通知を行う。さらに、この場合、審査部102は、回収指示部105に対して、引き落とし依頼処理を、引き落とし金額を残高超過金額として、実行する旨の通知を行う。他方で、加算額が、限度額より大きい場合には、審査部102は、端末300に対して否認通知を行う。その他の審査部102の機能は第1の実施形態と同様である。
本実施形態において、送金指示部104は加盟店に対する送金処理が完了すると、証明書を発行する。証明書は、例えば加盟店への支払いが済んだことを示す電文である。
また、本実施形態において、口座管理システム200は、回収履歴DBを有していることが望ましい。回収履歴DBには、例えば、回収指示を受けた日時と、指定された口座(予備口座や利用者口座)の識別子と、回収指示部105から受信した証明書とが対応付けられて保存されている。その他の口座管理システム200の構成・機能は第1の実施形態と同様である。
100 取引管理システム
101 不正検知部
102 審査部
103 突合部
104 送金指示部
105 回収指示部
106 ポイント付与部
131 利用者情報DB
132 カード情報DB
133 加盟店情報DB
200 口座管理システム
201 仮押え部
202 回収実行部
231 顧客情報DB
300 端末
N ネットワーク
Claims (10)
- 加盟店における、利用者と前記加盟店との取引を管理する取引管理システム、及び前記利用者による前記取引の代金が引き落とされる利用者口座を管理する口座管理システム、を備え、
前記取引管理システムは、
前記加盟店の端末から、前記取引の可否を問い合わせる信用承認情報を受信した場合に、前記口座管理システムに、前記利用者口座の残高が、前記信用承認情報に含まれる利用金額以上であるか否かを問い合わせる残高確認情報を送信する審査部と、
前記加盟店の端末から、前記取引が完了すると送信される売上情報を受信した場合に、前記加盟店に対して、前記売上情報に含まれる売上金額に相当する金額を送金する送金処理を実行する送金指示部と、
前記送金処理が完了した場合に、前記口座管理システムに、前記売上金額を振り込ませる指示を出す回収指示部と、
を有し、
前記口座管理システムは、
前記残高確認情報を受信した場合に、前記利用者口座の残高が、前記利用金額以上であるか否かを確認し、前記残高が前記利用金額以上である場合に、前記利用金額を前記利用者口座から、予備口座に移動させる仮押え部と、
前記回収指示部から指示を受信した後に、前記予備口座に移動された前記利用金額を、立替回収口座へ振り込む回収実行部と、
を有する、代金支払管理システム。 - 前記審査部は、
前記利用者が後払いを選択した場合に、前記利用金額が、あらかじめ定められた与信枠の範囲内であるか否かを判定することを特徴とする請求項1に記載の代金支払管理システム。 - 前記取引管理システムは、さらに、
前記利用者による不正取引に関する情報を記憶する利用者行動記憶部と、
前記加盟店における取引に関する情報を記憶する加盟店情報記憶部と、
前記信用承認情報を受信した場合に、前記利用者行動記憶部、又は前記加盟店情報記憶部に基づいて、前記取引が適切であるか否か、を確認する不正検知部と、
を有することを特徴とする請求項1又は2に記載の代金支払管理システム。 - 加盟店の端末から、利用者と前記加盟店との取引の可否を問い合わせる信用承認情報を受信した場合に、前記利用者による前記取引の代金が引き落とされる利用者口座を管理する口座管理システムに、前記利用者口座の残高が、前記信用承認情報に含まれる利用金額以上であるか否かを問い合わせ、前記残高が前記利用金額以上である場合に、前記利用金額を前記利用者口座から、予備口座に移動させる残高確認情報を送信する審査部と、
前記加盟店の端末から、前記取引が完了すると送信される売上情報を受信した場合に、前記加盟店に対して、前記売上情報に含まれる売上金額に相当する金額を送金する送金処理を実行する送金指示部と、
前記送金処理が完了した場合に、前記口座管理システムに、前記売上金額を振り込ませる指示を出す回収指示部と、
を備える取引管理システム。 - 利用者による加盟店での取引の代金が引き落とされる利用者口座を管理する管理部と、
前記利用者と前記加盟店との取引を管理する取引管理システムから、前記取引の可否を問い合わせる信用承認情報を受信した場合に、前記利用者口座の残高が、前記信用承認情報に含まれる利用金額以上であるか否かを確認し、前記残高が前記利用金額以上である場合に、前記利用金額を前記利用者口座から、予備口座に移動させる仮押え部と、
前記取引管理システムから、売上金額を振り込ませる指示を受信し、さらに前記取引管理システムによって前記加盟店に対して、前記取引が完了すると送信される売上情報に含まれる売上金額を送金する処理が実行された後に、前記予備口座に移動された前記利用金額を、立替回収口座へ振り込む回収実行部と、
を有する、口座管理システム。 - 加盟店における、利用者と前記加盟店との取引を管理する取引管理システム、及び前記利用者による前記取引の代金が引き落とされる利用者口座と当該利用者口座を管理する口座管理システムとにおいて実行され、
前記取引管理システムが、
前記加盟店の端末から、前記取引の可否を問い合わせる信用承認情報を受信した場合に、前記口座管理システムに、前記利用者口座の残高が、前記信用承認情報に含まれる利用金額以上であるか否かを問い合わせる残高確認情報を送信する審査ステップと、
前記加盟店の端末から、前記取引が完了すると送信される売上情報を受信した場合に、前記加盟店に対して、前記売上情報に含まれる売上金額に相当する金額を送金する送金処理を実行する送金ステップと、
前記送金ステップにおいて前記送金処理が完了した場合に、前記口座管理システムに、前記売上金額を振り込ませる指示を出す回収指示ステップと、
を実行し、
前記口座管理システムが、
前記残高確認情報を受信した場合に、前記利用者口座の残高が、前記利用金額以上であるか否かを確認し、前記残高が前記利用金額以上である場合に、前記利用金額を前記利用者口座から、予備口座に移動させる仮押えステップと、
前記売上金額を振り込ませる指示を受信し、さらに前記送金ステップによる前記送金処理が実行された後に、前記予備口座に移動された前記利用金額を、立替回収口座へ振り込む回収実行ステップと、
を実行する、代金支払管理方法。 - コンピュータが、
加盟店の端末から、利用者と加盟店との取引における当該取引の可否を問い合わせる信用承認情報を受信した場合に、前記利用者による前記取引の代金が引き落とされる利用者口座を管理する口座管理システムに、前記利用者口座の残高が、前記信用承認情報に含まれる利用金額以上であるか否かを問い合わせ、前記残高が前記利用金額以上である場合に、前記利用金額を前記利用者口座から、予備口座に移動させる残高確認情報を送信する審査ステップと、
前記加盟店の端末から、前記取引が完了すると送信される売上情報を受信した場合に、
前記加盟店に対して、前記売上情報に含まれる売上金額に相当する金額を送金する送金処理を実行する送金ステップと、
前記送金ステップにおいて前記送金処理が完了した場合に、前記口座管理システムに、前記売上金額を振り込ませる指示を出す回収指示ステップと、
を実行する取引管理方法。 - コンピュータが、
利用者による加盟店における取引の代金が引き落とされる利用者口座を管理する管理ステップと、
前記取引を管理する取引管理システムから、前記取引の可否を問い合わせる信用承認情報を受信した場合に、前記利用者口座の残高が、前記信用承認情報に含まれる利用金額以上であるか否かを確認し、前記残高が前記利用金額以上である場合に、前記利用金額を前記利用者口座から、予備口座に移動させる仮押えステップと、
前記取引管理システムから、売上金額を振り込ませる指示を受信し、さらに前記取引管理システムによって前記加盟店に対して、前記取引が完了すると送信される売上情報に含まれる売上金額を送金する処理が実行された後に、前記予備口座に移動された前記利用金額を、立替回収口座へ振り込む回収実行ステップと、
を実行する、口座管理方法。 - コンピュータを、
加盟店の端末から、利用者と加盟店との取引における当該取引の可否を問い合わせる信用承認情報を受信した場合に、前記利用者による前記取引の代金が引き落とされる利用者口座を管理する口座管理システムに、前記利用者口座の残高が、前記信用承認情報に含まれる利用金額以上であるか否かを問い合わせ、前記残高が前記利用金額以上である場合に、前記利用金額を前記利用者口座から、予備口座に移動させる残高確認情報を送信する審査手段、
前記加盟店の端末から、前記取引が完了すると送信される売上情報を受信した場合に、前記加盟店に対して、前記売上情報に含まれる売上金額に相当する金額を送金する送金処理を実行する送金手段、及び
前記送金手段において前記送金処理が完了した場合に、前記口座管理システムに、前記売上金額を振り込ませる指示を出す回収指示手段、
として機能させるための取引管理プログラム。 - コンピュータを、
利用者による加盟店における取引の代金が引き落とされる利用者口座を管理する管理手段、
前記取引を管理する取引管理システムから、前記取引の可否を問い合わせる信用承認情報を受信した場合に、前記利用者口座の残高が、前記信用承認情報に含まれる利用金額以上であるか否かを確認し、前記残高が前記利用金額以上である場合に、前記利用金額を前記利用者口座から、予備口座に移動させる仮押え手段、及び
前記取引管理システムから、売上金額を振り込ませる指示を受信し、さらに前記取引管理システムによって前記加盟店に対して、前記取引が完了すると送信される売上情報に含まれる売上金額を送金する処理が実行された後に、前記予備口座に移動された前記利用金額を、立替回収口座へ振り込む回収実行手段、
として機能させるための口座管理プログラム。
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