JP2016181299A - 電子マネーを利用した支払いシステムおよび方法 - Google Patents

Abstract

【課題】金融機関が発行する電子マネーによる支払いを可能にし、電子マネーの受取人が、ＡＴＭを用いて電子マネーを現金化することができるシステムおよび方法を提供する。
【解決手段】本発明に係るシステムは、電子マネーを利用した支払いのためのシステムであって、前記システムはＡＴＭと接続されており、支払金額を受信する手段と、受取用ＩＤおよびパスワードを発行する手段と、前記ＡＴＭから受信したＩＤおよびパスワードを前記受取用ＩＤおよびパスワードと照合する手段と、前記受取用ＩＤおよびパスワードの照合が一致する場合、前記ＡＴＭに、前記支払金額を通知する手段と、支払元の電子マネー口座の残高に対して、前記支払金額分を減額する手段とを備える。
【選択図】図７

Description

本発明は、電子マネーを利用した支払いシステムおよび方法に関する。より詳細には、受取人が、金融機関が発行する電子マネーをＡＴＭにて現金化して受け取ることができるシステムおよび方法に関する。

近年、企業が顧客に対して、支払いを行なう機会が増えている。例えば、通信販売会社が、返品による返金やキャッシュバックのために、代金を返す場合が挙げられる。このほか、生命保険・損害保険会社が保険金の支払いや契約金貸付による貸付をする場合、調査会社がアンケートモニターに謝金を支払う場合、消費者金融が貸付金を貸し付ける場合、人材派遣会社が派遣労働者に日払いの日当を支払う場合なども考えられる。このような場合の支払い手段としては、銀行の口座への振込が主流である。

ところで、口座への振込を行なうためには、企業側で顧客の口座情報を把握して、金融機関に通知する必要がある。このため、現在、振込先の口座情報を金融機関に通知するためのサービスが提供されている（特許文献１参照）。このサービスでは、顧客は、指定されたウェブサイトに振込先の口座情報を入力する。入力された口座情報は、金融機関に通知される。その後、金融機関は、口座情報が正しいか否かの判断を行なった上で、正しい場合に振込を行なう。

特開２００９−１５７８１０号公報

しかしながら、口座への振込による支払いでは、以下の問題点があった。第一に、多数の顧客に支払う場合、振込手数料の負担が大きいという問題があった。特に、顧客一人当たりの支払い額が少額である場合には、企業や顧客は、振込手数料が割高であると感じることが多い。第二に、企業が顧客の口座情報を知らない場合や、顧客が口座を持っていない場合には、企業はすぐに支払いをできないという問題があった。

本発明は、このような問題に鑑みてなされたものであり、その目的とするところは金融機関が電子マネーを発行して、企業がこの電子マネーによって顧客への支払いを行ない、顧客がＡＴＭを用いて電子マネーを現金化して受け取るためのシステムおよび方法を提供することにある。具体的には、顧客が、銀行の口座への振込による受け取りだけでなく、ＡＴＭで電子マネーを現金化して受け取ること、および電子マネーで受け取ることも可能にする。

本発明は、このような目的を達成するために、電子マネーを利用した支払いのためのシステムであって、前記システムはＡＴＭと接続されており、支払金額を受信する手段と、受取用ＩＤおよびパスワードを発行する手段と、前記ＡＴＭから受信したＩＤおよびパスワードを前記受取用ＩＤおよびパスワードと照合する手段と、前記受取用ＩＤおよびパスワードの照合が一致する場合、前記ＡＴＭに、前記支払金額を通知する手段と支払元の電子マネー口座の残高に対して、前記支払金額分を減額する手段とを備えたことを特徴とする。

以上説明したように、本発明によれば、顧客は企業からの支払いを受け取る場合、振込だけでなく、ＡＴＭで電子マネーを現金化して受け取ること、および電子マネーで受け取ることが可能となる。また、ＡＴＭでの電子マネーの現金化による支払いための手数料および電子マネーによる支払いのための手数料を、現状の振込手数料よりも安く設定することによって、支払いのための費用を抑えることが可能となる。さらに、本発明によれば、企業が顧客の口座情報を知らない場合や顧客が口座を開設していない場合であっても、企業が顧客に対して支払うことが可能となる。また、ＡＴＭで現金を引き出す際にはキャッシュカードが必要であるが、本発明によれば、顧客はキャッシュカードを持参する必要なく、現金を受け取ることが可能となる。

電子マネーによる支払いサービスの概略図である。 電子マネーによる支払いシステムを含む全体のシステム構成図である。 銀行システムの詳細図である。 ＩＤ・ＰＷ管理データベースの一例である。 契約データベースの一例である。 電子マネー口座管理データベースの一例である。 電子マネーによる支払い方法のフロー図である。 電子マネーによる支払い方法の別のフロー図である。 ＡＴＭに表示される画面の遷移図である。 本発明を実施するために用いることができる例示的なコンピュータを示す。

図１は、本発明による電子マネーによる支払いサービスの概略図である。ここで、企業は顧客に支払いをする必要があるとする。また、企業は、あらかじめ銀行に本サービスの申し込みをして、銀行と契約を結んでいるとする。

ここで、銀行が発行する電子マネーについて説明する。本サービスを提供する銀行は、電子マネーを発行する。この電子マネーは、他の発行機関によって発行された電子マネーやポイントサービスのポイントと交換することができる。

まず、図１の「ログインＩＤ・ＰＷ無しの場合」について説明する。「ログインＩＤ・ＰＷ」の有無は、企業と銀行との間で、あらかじめ取り決めることができる。（１）に示されるように、顧客は、企業に、支払いを要求する。この要求は省略される場合もある。次に、（２）に示されるように、企業は、銀行に、受取用ＩＤおよびパスワードの発行を要求する。この受取用ＩＤおよびパスワードは、後述するように顧客がＡＴＭで電子マネーを現金化して受け取る際、またはＡＴＭで電子マネーを受け取る際に使用される。さらに、企業は、銀行に、支払い先である顧客を特定するためのデータおよび企業が顧客に支払う金額を通知する。次に、（３）に示されるように、銀行は、受取用ＩＤおよびパスワードを発行して、この受取用ＩＤおよびパスワードを企業に通知する。次に、（４）に示されるように、企業は、顧客に、発行された受取用ＩＤおよびパスワードを通知する。次に、（５）に示されるように、顧客は、ＡＴＭに、通知された受取用ＩＤおよびパスワードを入力する。次に、（６）に示されるように、顧客は、（２）において企業から銀行に通知された金額の現金または電子マネーを受け取る。電子マネーの受け取り方としては、例えば、ＡＴＭに付属するカードリーダライタ（カードからのデータの読み出しおよびカードへのデータの書き込みが可能な装置）を用いて、電子マネーのデータを格納することが可能なカードに、電子マネーをチャージすることが想定される。このときにチャージされる電子マネーは、（２）において企業から銀行に通知された金額分の電子マネーであり、銀行が発行する電子マネーでもよいし、銀行が発行する電子マネーと交換された他の発行機関が発行する電子マネーでもよい。

次に、図１の「ログインＩＤ・ＰＷ有りの場合」について説明する。（１）に示されるように、顧客は、企業に、支払いを要求する。この要求は省略される場合もある。次に、（２）に示されるように、企業は、銀行に、ログインＩＤおよびパスワードの発行を要求する。このログインＩＤおよびパスワードは、後述するように顧客が銀行のウェブサイトにログインする際に使用される。さらに、企業は、銀行に、支払い先である顧客を特定するためのデータおよび企業が顧客に支払う金額を通知する。次に、（３）に示されるように、銀行は、ログインＩＤおよびパスワードを発行して、このログインＩＤおよびパスワードを企業に通知する。次に、（４）に示されるように、企業は、顧客に、発行されたログインＩＤおよびパスワードを通知する。その後、（５）に示されるように、顧客は、通知されたログインＩＤおよびパスワードを使用して、銀行のウェブサイトにログインする。次に、（６）に示されるように、銀行は、受取用ＩＤおよびパスワードを発行して、この受取用ＩＤおよびパスワードを顧客に通知する。その後、（７）に示されるように、顧客は、ＡＴＭに、通知された受取用ＩＤおよびパスワードを入力する。次に、（８）に示されるように、顧客は、（２）において企業から銀行に通知された金額の現金または電子マネーを受け取る。

図２は、電子マネーを利用した支払いシステムを含む、全体のシステム構成図である。本構成２００には、銀行システム２１０、企業システム２３０、顧客端末２４０が含まれる。銀行システム２１０は、本サービスを実施する金融機関のシステムである。また、銀行システム２１０には、支払いシステム２１１およびＡＴＭ２１２が含まれる。図３を参照しながら、銀行システム２１０の詳細を説明する。

企業システム２３０は、顧客に支払いを行なう企業のシステムである。また、顧客端末２４０は、企業からの支払いを受け取る顧客のパソコンや携帯端末などである。

銀行システム２１０は、企業システム２３０および顧客端末２４０とデータを送受信できる。また、企業システム２３０と顧客端末２４０とは、相互にデータを送受信できる。

図３は、図２の銀行システム２１０の詳細図である。上記のとおり、銀行システム２１０には、支払いシステム２１１およびＡＴＭ２１２が含まれる。支払いシステム２１１には、ログインＩＤ・ＰＷ発行／管理部３０１、ログイン受付部３０２、受取用ＩＤ・ＰＷ発行／管理部３０３、ＩＤ・ＰＷ管理データベース３０４、契約データベース３０５、電子マネー口座管理データベース３０６、電子マネー支払部３０７、データ送受信部３０８が含まれる。

それぞれについて説明する。ログインＩＤ・ＰＷ発行／管理部３０１は、顧客端末２４０が銀行のウェブサイトにログインするためのＩＤおよびパスワードを発行して、このＩＤおよびパスワードを管理する。ログインＩＤ・ＰＷ発行／管理部３０１は、図１の「ログインＩＤ・ＰＷ有りの場合」に用いられる。詳しく説明すると、銀行システム２１０は、企業システム２３０から、ログインＩＤおよびパスワードを発行するように要求するデータを受信する。銀行システム２１０がこの要求データを受信すると、ログインＩＤ・ＰＷ発行／管理部３０１は、ログインＩＤおよびパスワードを発行する。ログインＩＤおよびパスワードは、企業の各支払いにおける顧客ごとに付与される。ログインＩＤ・ＰＷ発行／管理部３０１は、発行したログインＩＤおよびパスワードをＩＤ・ＰＷ管理データベース３０４に格納する。

ログイン受付部３０２は、顧客端末２４０からのログインを受け付ける。ログイン受付部３０２は、図１の「ログインＩＤ・ＰＷ有りの場合」に用いられる。詳しく説明すると、顧客端末２４０は、銀行システム２１０に、顧客端末２４０に入力されたＩＤおよびパスワードを送信する。ログイン受付部３０２は、ＩＤ・ＰＷ管理データベース３０４を参照して、銀行システム２１０が受信したＩＤおよびパスワードと、ＩＤ・ＰＷ管理データベース３０４に格納されているログインＩＤおよびパスワードとが一致するか否かを判断する。一致する場合、ログイン受付部３０２は、顧客端末２４０によるログインを許可する。一方、一致しない場合、ログイン受付部３０２は、顧客端末２４０によるログインを許可せず、銀行システム２１０は顧客端末２４０にエラーを通知する。

受取用ＩＤ・ＰＷ発行／管理部３０３は、ＡＴＭ２１２に入力されるＩＤおよびパスワードを発行して、このＩＤおよびパスワードを管理する。図１の「ログインＩＤ・ＰＷ無しの場合」、「ログインＩＤ・ＰＷ有りの場合」に分けて説明する。

図１の「ログインＩＤ・ＰＷ無しの場合」では、まず、銀行システム２１０は、企業システム２３０から、受取用ＩＤおよびパスワードを発行するように要求するデータを受信する。銀行システム２１０がこの要求データを受信すると、受取用ＩＤ・ＰＷ発行／管理部３０３は、受取用ＩＤおよびパスワードを発行する。受取用ＩＤおよびパスワードは、企業の各支払いにおける顧客ごとに付与される。受取用ＩＤ・ＰＷ発行／管理部３０３は、発行した受取用ＩＤおよびパスワードをＩＤ・ＰＷ管理データベース３０４に格納する。

図１の「ログインＩＤ・ＰＷ有りの場合」では、ログイン受付部３０２にて、顧客端末２４０によるログインが許可されると、受取用ＩＤ・ＰＷ発行／管理部３０３は、受取用ＩＤおよびパスワードを発行する。受取用ＩＤおよびパスワードは、ログインＩＤごとに付与される。受取用ＩＤ・ＰＷ発行／管理部３０３は、発行した受取用ＩＤおよびパスワードをＩＤ・ＰＷ管理データベース３０４に格納する。

ＩＤ・ＰＷ管理データベース３０４は、上記のログインＩＤおよびパスワードと、受取用ＩＤおよびパスワードとが格納されたデータベースである。さらに、ＩＤ・ＰＷ管理データベース３０４には、顧客を特定するためのデータおよび企業が顧客に支払う金額を示すデータも格納されている。企業システム２３０は、銀行システム２１０に、「受取用ＩＤおよびパスワード」または「ログインＩＤおよびパスワード」を発行するように要求するデータとともに、顧客を特定するためのデータおよび企業が顧客に支払う金額を示すデータを送信することができる。図４を参照しながら、ＩＤ・ＰＷ管理データベース３０４の詳細を説明する。

図４は、ＩＤ・ＰＷ管理データベース３０４の一例である。ＩＤ・ＰＷ管理データベース３０４は、企業の各支払いにおける顧客ごとに、「顧客名（顧客番号）」「金額」「ログインＩＤ」「ログインパスワード」「ログインＩＤ・ＰＷ有効期限」「受取用ＩＤ」「受取用パスワード」「受取用ＩＤ・ＰＷ有効期限」「契約者番号」に関するデータが格納される。

「顧客名（顧客番号）」は、企業から支払いを受ける顧客の氏名や名称、顧客番号などの顧客を特定するためのデータである。「ログインＩＤ」および「ログインパスワード」は、その顧客が、銀行のウェブサイトにログインする際に使用するＩＤおよびパスワードである。「ログインＩＤ」および「ログインパスワード」は、図１の「ログインＩＤ・ＰＷ有りの場合」に付与される。「金額」は、企業がその顧客に支払う必要がある金額である。「受取用ＩＤ」および「受取用パスワード」は、その顧客が、ＡＴＭで電子マネーを現金化して受け取るために、またはＡＴＭで電子マネーを受け取るために、ＡＴＭに入力するＩＤおよびパスワードである。「ＩＤ」および「パスワード」には、企業と銀行との間で取り決められた有効期限を設けることができる。「ログインＩＤ・ＰＷ有効期限」は、ログインＩＤおよびパスワードに設定された有効期限である。「受取用ＩＤ・ＰＷ有効期限」は、受取用ＩＤおよびパスワードに設定された有効期限である。

「契約者番号」は、契約データベース３０５に含まれる「契約者番号」と同一であるため、後述する。この「契約者番号」によって、ＩＤ・ＰＷ管理データベース３０４と契約データベース３０５とが関連付けられる。

再び、図３の説明に戻る。契約データベース３０５は、本発明によるサービスの提供を受けるために、銀行と契約を結んでいる企業に関する情報が格納されたデータベースである。契約データベース３０５には、各企業が銀行に開設した電子マネー口座の情報が格納されている。図５を参照しながら、契約データベース３０５の詳細を説明する。

図５は、契約データベース３０５の一例である。契約データベース３０５は、本発明によるサービスの提供を受ける企業の電子マネー口座ごとに、「契約者番号」「企業名」「電子マネー口座番号」「預金口座番号」「ログインＩＤ・ＰＷ」に関するデータが格納される。

「契約者番号」は、各企業の電子マネー口座ごとに付与される番号である。「企業名」は、本発明によるサービスの提供を受けるために銀行と契約を結んでいる、企業の名称である。「電子マネー口座番号」は、その企業の電子マネー用の口座を特定するための情報である。「預金口座番号」は、その企業が銀行に開設している預金口座の口座番号である。上記のとおり、ログインＩＤ・ＰＷの有無は、企業と銀行との間で取り決めることができる。「ログインＩＤ・ＰＷ」は、その企業から支払いを受ける顧客に対してログインＩＤおよびパスワードが発行されるか否か（ログインＩＤ・ＰＷの有無）を示す。

ここで、電子マネー口座について説明する。本発明によるサービスの提供を受け取るために企業が銀行と契約を結ぶと、この企業の電子マネー口座が開設される。企業は、この電子マネー口座に、“ＡＴＭでの電子マネーの現金化による支払い”および“ＡＴＭでの電子マネーによる支払い”のための資金となる電子マネーをプールしておく。すなわち、企業は、銀行が発行した電子マネーを購入する。この購入された電子マネーが、企業の電子マネー口座に入金される。具体的には、企業が銀行に電子マネーの購入を申し出ると、契約データベース３０５が参照され、その企業の「預金口座番号」を有する口座の残高が、購入された電子マネーの金額分だけ減額され、その企業の「電子マネー口座番号」を有する口座の残高が、購入された電子マネーの金額分だけ増額される。

ＩＤ・ＰＷ管理データベース３０４と契約データベース３０５との関連付けについて説明する。まず、ＡＴＭに入力された「受取用ＩＤ」に基づいて、ＩＤ・ＰＷ管理データベース３０４内の「受取用ＩＤ」に対応する「契約者番号」が特定される。この特定された「契約者番号」に基づいて、契約データベース３０５内の「契約者番号」に対応する「電子マネー口座番号」が特定される。すなわち、受取用ＩＤごとに、“ＡＴＭでの電子マネーの現金化による支払い用の資金”または“ＡＴＭでの電子マネーによる支払い用の資金”を提供する企業の電子マネー口座が特定される。

再び、図３の説明に戻る。電子マネー口座管理データベース３０６は、電子マネー口座ごとの入出金の情報が格納されたデータベースである。図６を参照しながら、電子マネー口座管理データベース３０６の詳細を説明する。

図６は、電子マネー口座管理データベース３０６の一例である。電子マネー口座管理データベース３０６は、電子マネー口座ごとに、「口座名義」「電子マネー口座番号」「入出金明細」「残高」に関するデータが格納される。

「口座名義」は、この電子マネー口座の名義人の氏名や名称である。「電子マネー口座番号」は、この電子マネー口座に付与された番号である。「入出金明細」には、電子マネーが入金されたとき（すなわち、企業が電子マネーを購入したとき）や電子マネーが出金されたとき（すなわち、顧客がＡＴＭにて電子マネーを現金化して受け取ったときおよび電子マネーで受け取ったとき）の日付や金額が含まれる。さらに、出金の場合、「入出金明細」は、ＡＴＭにて電子マネーを現金化して受け取った顧客および電子マネーで受け取った顧客の顧客名（顧客番号）を含む。「残高」は、現時点での電子マネーの残高を示す。

再び、図３の説明に戻る。電子マネー支払部３０７は、電子マネーによる支払い処理を行なう。詳しく説明すると、ＡＴＭ２１２は、支払いシステム２１１に、ＡＴＭ２１２に入力されたＩＤおよびパスワードを通知する。電子マネー支払部３０７は、ＩＤ・ＰＷ管理データベース３０４を参照して、支払いシステム２１１に通知されたＩＤおよびパスワードと、ＩＤ・ＰＷ管理データベース３０４に格納されている受取用ＩＤおよびパスワードとが一致するか否かを判断する。一致する場合、電子マネー支払部３０７は、一致した「ログインＩＤ」および「パスワード」に対応する「顧客名（顧客番号）」、「金額」、「契約者番号」を特定する。次に、電子マネー支払部３０７は、契約データベース３０５内で、特定された「契約者番号」に対応する「電子マネー口座番号」を特定する。次に、電子マネー支払部３０７は、電子マネー口座管理データベース３０７を参照して、特定された「電子マネー口座番号」を有する電子マネー口座の残高から、ＩＤ／ＰＷ管理データベース３０４内で特定された「金額」分を減額する。また、電子マネー支払部３０７は、ＡＴＭ２１２に、特定された「顧客名（顧客番号）」および「金額」を示すデータを通知する。なお、支払いシステム２１１に通知されたＩＤおよびパスワードと、ＩＤ・ＰＷ管理データベース３０４に格納されている受取用ＩＤおよびパスワードとが一致しない場合、支払いシステム２１１はＡＴＭ２１２にエラーを通知する。

データ送受信部３０８は、企業システム２３０、顧客端末２４０、ＡＴＭ２１２にデータを送信、またはこれらからデータを受信する。

ＡＴＭ２１２は、顧客がＩＤおよびパスワードを入力するための入力部、入力されたＩＤおよびパスワードを支払いシステム２１１に送信するための送信部、支払いシステム２１１からＩＤおよびパスワードの認証結果および「顧客名（顧客番号）」「支払い金額」を受信するための受信部を備える。また、“ＡＴＭでの電子マネーの現金化による支払い”の場合、ＡＴＭ２１２は、現金を出金する出金部を備える。また、“ＡＴＭでの電子マネーによる支払い”の場合、ＡＴＭ２１２は、電子マネーを格納することが可能なカードに電子マネーをチャージすることができる、カードリーダライタ（カードからのデータの読み出しおよびカードへのデータの書き込みが可能な装置）を備える。

図７は、電子マネーによる支払いのための方法のフロー図である。企業システム２３０を有する企業は、顧客端末２４０を有する顧客に支払いをする必要があるとする。

ステップ７０１において、顧客端末２４０は、企業システム２３０に、支払いを要求することを示すデータを送信する。なお、ステップ７０１は、省略することもできる。

ステップ７０２において、企業システム２３０は、支払いシステム２１１に、受取用ＩＤおよびパスワードの発行を要求することを示すデータと、支払い先である顧客を特定するためのデータと、企業が顧客に支払う金額を示すデータとを送信する。この受取用ＩＤおよびパスワードは、ＡＴＭにて電子マネーを現金化して受け取るため、またはＡＴＭにて電子マネーを受け取るために必要なＩＤおよびパスワードである。

ステップ７０３において、支払いシステム２１１は、受取用ＩＤおよびパスワードを発行して、企業システム２３０に、発行した受取用ＩＤおよびパスワードを送信する。

ステップ７０４において、企業システム２３０は、顧客端末２４０に、ステップ７０３において支払いシステム２１１から受信した受取用ＩＤおよびパスワードを、送信する。なお、顧客に受取用ＩＤおよびパスワードを伝える手段として、給与明細書などの紙媒体を用いることもできる。

また、顧客に受取用ＩＤおよびパスワードを伝える方法として、支払いシステム２１１が、顧客端末２４０に、受取用ＩＤおよびパスワードを送信することもできる。この場合、ステップ７０２において、企業システム２３０は、支払いシステム２１１に、顧客の電子メールアドレスを通知する。その後、支払いシステム２１１は、通知された電子メールアドレスに基づいて、顧客端末２４０に、発行した受取用ＩＤおよびパスワードを送信する。その後、ステップ７０５に続く。

ステップ７０５において、ＡＴＭ２１２は、支払いシステム２１１に、ＩＤおよびパスワードを送信する。すなわち、ステップ７０４において顧客端末２４０にて受取用ＩＤおよびパスワードを受信した顧客は、ＡＴＭ２１２を操作して、ＩＤおよびパスワードを入力する。この入力されたＩＤおよびパスワードが、ＡＴＭ２１２から支払いシステム２１１に送信される。支払いシステム２１１は、このＡＴＭ２１２から受信したＩＤおよびパスワードを、ステップ７０３において発行した受取用ＩＤおよびパスワードと照合して、認証を行なう。認証が成功すると、ステップ７０６に進む。認証が失敗すると、支払いシステム２１１はＡＴＭ２１２にエラーを示すデータを送信する。

ステップ７０６において、支払いシステム２１１は、ＡＴＭ２１２に、認証が成功したことを示すデータと、認証された受取用ＩＤおよびパスワードに対応する顧客名（顧客番号）および支払い金額を示すデータとを送信する。ＡＴＭ２１２は、支払いシステム２１１から受信したデータが示す金額の現金を出金する。あるいは、ＡＴＭ２１２は、支払いシステム２１１から受信したデータが示す金額の電子マネーをカードにチャージする。

また、ステップ７０６において、支払いシステム２１１は、ＡＴＭ２１２にて現金化された電子マネー分またはＡＴＭ２１２にてチャージされた電子マネー分の金額を、認証された受取用ＩＤおよびパスワードに対応する電子マネー口座の残高から減額する。

図８は、電子マネーによる支払いのための方法の別のフロー図である。企業システム２３０を有する企業は、顧客端末２４０を有する顧客に現金を支払う必要があるとする。

ステップ８０１において、顧客端末２４０は、企業システム２３０に、支払いを要求することを示すデータを送信する。なお、ステップ８０１は、省略することもできる。

ステップ８０２において、企業システム２３０は、支払いシステム２１１に、ログインＩＤおよびパスワードの発行を要求することを示すデータと、支払い先である顧客を特定するためのデータと、企業が顧客に支払う金額を示すデータとを送信する。このログインＩＤおよびパスワードは、ステップ８０１において支払い要求を送信した顧客端末２４０を有する顧客用のログインＩＤおよびパスワードである。

ステップ８０３において、支払いシステム２１１は、ログインＩＤおよびパスワードを発行して、企業システム２３０に、発行したログインＩＤおよびパスワードを送信する。

ステップ８０４において、企業システム２３０は、顧客端末２４０に、ステップ８０３において支払いシステム２１１から受信したログインＩＤおよびパスワードを、送信する。なお、顧客にログインＩＤおよびパスワードを伝える手段として、給与明細書などの紙媒体を用いることもできる。

また、顧客にログインＩＤおよびパスワードを伝える方法として、支払いシステム２１１が、顧客端末２４０に、ログインＩＤおよびパスワードを送信することもできる。この場合、ステップ８０２において、企業システム２３０は、支払いシステム２１１に、顧客の電子メールアドレスを通知する。その後、支払いシステム２１１は、通知された電子メールアドレスに基づいて、顧客端末２４０に、発行したログインＩＤおよびパスワードを送信する。その後、ステップ８０５に続く。

ステップ８０５において、顧客端末２４０は、銀行システム２１０が有する銀行のウェブサイトにログインする。すなわち、まず、顧客がログイン画面に入力したＩＤおよびパスワードが、顧客端末２４０から支払いシステム２１１に送信される。支払いシステム２１１は、この顧客端末２４０から受信したＩＤおよびパスワードを、ステップ８０３において発行したログインＩＤおよびパスワードと照合して、認証を行なう。認証が成功すると、ステップ８０６に進む。認証が失敗すると、支払いシステム２１１は顧客端末２４０にエラーを示すデータを送信する。

ステップ８０６において、支払いシステム２１１は、受取用ＩＤおよびパスワードを発行して、顧客端末２４０に、発行した受取用ＩＤおよびパスワードを送信する。

ステップ８０７において、ＡＴＭ２１２は、支払いシステム２１１に、ＩＤおよびパスワードを送信する。すなわち、ステップ８０６において顧客端末２４０にて受取用ＩＤおよびパスワードを受信した顧客は、ＡＴＭ２１２を操作して、ＩＤおよびパスワードを入力する。この入力されたＩＤおよびパスワードが、ＡＴＭ２１２から支払いシステム２１１に送信される。支払いシステム２１１は、このＡＴＭ２１２から受信したＩＤおよびパスワードを、ステップ８０６において発行した受取用ＩＤおよびパスワードと照合して、認証を行なう。認証が成功すると、ステップ８０８に進む。認証が失敗すると、支払いシステム２１１はＡＴＭ２１２にエラーを示すデータを送信する。

ステップ８０８において、支払いシステム２１１は、ＡＴＭ２１２に、認証が成功したことを示すデータと、認証された受取用ＩＤおよびパスワードに対応する顧客名（顧客番号）および支払い金額を示すデータとを送信する。ＡＴＭ２１２は、支払いシステム２１１から受信したデータが示す金額の現金を出金する。あるいは、ＡＴＭ２１２は、支払いシステム２１１から受信したデータが示す金額の電子マネーをカードにチャージする。

また、ステップ８０８において、支払いシステム２１１は、ＡＴＭ２１２にて現金化された電子マネー分またはＡＴＭ２１２にてチャージされた電子マネー分の金額を、認証された受取用ＩＤおよびパスワードに対応する電子マネー口座の残高から減額する。

図９は、ＡＴＭ２１２に表示されるイメージ画面の遷移図である。まず、ＡＴＭ２１２の手続き選択画面として、ＡＴＭ２１２に９０１のような画面が表示される。顧客は、「お受取り（現金）」または「お受取り（電子マネー）」を選択する。「お受取り（現金）」または「お受取り（電子マネー）」が選択されると、ＡＴＭ２１２に、９０２のような、ＩＤおよびパスワードを入力するための画面が表示される。顧客は、「受取用ＩＤ」および「パスワード」を入力する。ＩＤおよびパスワードの認証が成功すると、ＡＴＭ２１２に、９０３のような、氏名および金額を確認するための画面が表示される。

図１０は、本発明を実施するために用いることができる例示的なコンピュータ１０００を示している。上述の銀行システム２１０、企業システム２３０、顧客端末２４０の機能は、コンピュータ１０００を用いて実施することができる。コンピュータ１０００は、ＣＰＵなどの制御部１００１、主記憶部１００２および補助記憶部１００３、入力部１００４、出力部１００５、ネットワークインターフェース１００６を含む。制御部１００１は、コンピュータ１０００において実行される各種処理を行う。主記憶部１００２は、メインメモリとも呼ばれ、受信した各種データ、プログラムおよび当該プログラムによる演算処理後のデータなどを記憶する。補助記憶部１００３は、ハードディスク（ＨＤＤ）などに代表される記憶装置である。入力部１００４は、コンピュータ１０００に対する各種入力を受信し、出力部１００５は、コンピュータ１０００によって行われる各種出力をディスプレイやプリンタなどのデバイスを介して行う。ネットワークインターフェース１００６は、外部デバイスとのやり取りを行う。

２１０ 銀行システム
２１１ 支払いマネーシステム
２１２ ＡＴＭ
２３０ 企業システム
２４０ 顧客端末
３０１ ログインＩＤ・ＰＷ発行／管理部
３０２ ログイン受付部
３０３ 受取用ＩＤ・ＰＷ発行／管理部
３０４ ＩＤ・ＰＷ管理データベース
３０５ 契約データベース
３０６ 電子マネー口座管理データベース
３０７ 電子マネー支払部
３０８ データ送受信部
１０００ コンピュータ
１００１ 制御部
１００２ 主記憶部
１００３ 補助記憶部
１００４ 入力部
１００５ 出力部
１００６ ネットワークインターフェース

Claims (9)

1. 電子マネーを利用した支払いのためのシステムであって、前記システムはＡＴＭと接続されており、
   支払金額を受信する手段と、
   受取用ＩＤおよびパスワードを発行する手段と、
   前記ＡＴＭから受信したＩＤおよびパスワードを前記受取用ＩＤおよびパスワードと照合する手段と、
   前記受取用ＩＤおよびパスワードの照合が一致する場合、前記ＡＴＭに、前記支払金額を通知する手段と、
   支払元の電子マネー口座の残高に対して、前記支払金額分を減額する手段と
   を備えたことを特徴とするシステム。
2. ログイン用ＩＤおよびパスワードを発行する手段と、
   顧客端末から受信したＩＤおよびパスワードを前記ログイン用ＩＤおよびパスワードと照合する手段とをさらに備え、
   前記受取用ＩＤおよびパスワードの発行は、前記ログイン用ＩＤおよびパスワードの照合が一致する場合に行なわれること
   を特徴とする請求項１に記載のシステム。
3. 前記ＡＴＭから、支払い方法を受信する手段と、
   前記受信した支払い方法が、電子マネーを現金化することによる支払いの場合、前記ＡＴＭに、前記支払金額分の現金を出金させる手段と
   をさらに備えたことを特徴とする請求項１または２に記載のシステム。
4. 前記ＡＴＭから、支払い方法を受信する手段と、
   前記受信した支払い方法が、電子マネーによる支払いの場合、前記ＡＴＭに、前記支払金額分の電子マネーをチャージさせる手段と
   をさらに備えたことを特徴とする請求項１または２に記載のシステム。
5. 電子マネーを利用した支払いのための方法であって、
   支払金額を受信するステップと、
   受取用ＩＤおよびパスワードを発行するステップと、
   ＡＴＭから受信したＩＤおよびパスワードを前記受取用ＩＤおよびパスワードと照合するステップと、
   前記受取用ＩＤおよびパスワードの照合が一致する場合、前記ＡＴＭに、前記支払金額を通知するステップと、
   支払元の電子マネー口座の残高に対して、前記支払金額分を減額するステップと
   を含むことを特徴とする方法。
6. ログイン用ＩＤおよびパスワードを発行するステップと、
   顧客端末から受信したＩＤおよびパスワードを前記ログイン用ＩＤおよびパスワードと照合するステップとをさらに含み、
   前記受取用ＩＤおよびパスワードを発行するステップは、前記ログイン用ＩＤおよびパスワードの照合が一致する場合に行なわれること
   を特徴とする請求項５に記載の方法。
7. 前記ＡＴＭから、支払い方法を受信するステップと、
   前記受信した支払い方法が、電子マネーを現金化することによる支払いの場合、前記ＡＴＭに、前記支払金額分の現金を出金させるステップと
   をさらに含むことを特徴とする請求項５または６に記載の方法。
8. 前記ＡＴＭから、支払い方法を受信するステップと、
   前記受信した支払い方法が、電子マネーによる支払いの場合、前記ＡＴＭに、前記支払金額分の電子マネーをチャージさせるステップと
   をさらに含むことを特徴とする請求項５または６に記載の方法。
9. コンピュータに請求項５から８のいずれかに記載の方法を実行させるためのプログラム。

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