JP2015097040A - 利用情報管理装置、利用情報管理方法および利用情報管理プログラム - Google Patents

Abstract

【課題】クレジットカードシステムにおける利用明細単位毎に個別の利率を適用可能とする利用情報管理装置および方法を提供すること。【解決手段】実施形態におけるクレジットカードシステム１は、会員毎のクレジットカード利用情報を利用明細単位で記憶し、利用明細単位で利率を保有可能とした。さらに、クレジットカードの利用データまたはクレジットカードの支払方法変更データを、会員毎のクレジットカードの利用情報として利用情報データベースに書き込むタイミングで、利率を設定可能とした。【選択図】図７

Description

この発明は、クレジットカードの利用情報を管理する利用情報管理装置、利用情報管理方法および利用情報管理プログラムに関する。

クレジットカードの利用情報は、会員がクレジットカードを利用して決済を行った利用明細単位毎に記憶される。クレジットカードシステムは、所定の期間毎に利用明細の集計を行い、当該期間内の利用金額を合計し、会員への請求を行う。

近年では、会員が所定期間毎にあらかじめ指定した一定額（以下、「支払元金」と記す）を返済してゆくリボルビング払い（以下「リボ払い」と記す）も一般的になってきている。会員が支払方法としてリボ払いを選択した場合、クレジットカードシステムは、会員の利用金額を合計し、残高としてクレジットカード利用情報を管理する。そして、会員への請求時には、残高に所定の利率を適用した利息と、支払元金に利息を加えた額を請求する。

特開２００９−２４５１２４号公報

従来技術では、クレジットカードシステムは、利用金額の合計を残高として保有していた。そのため、利用明細単位毎に個別の利率を適用することができず、会員毎に対する機動的な利率設定ができないという課題があった。（特許文献１［図４］）。

本発明に係る利用情報管理装置は、クレジットカードの利用情報を管理する利用情報管理装置であって、会員毎の会員情報を記憶する会員情報データベースと、前記会員毎の前記クレジットカードの利用情報を記憶する利用情報データベースとを備え、前記利用情報データベースは、前記会員毎の前記クレジットカードの利用情報を利用明細単位で記憶し、前記利用明細単位で利率を保有可能であることを特徴とする。

また、本発明に係る利用情報管理方法は、クレジットカードの利用情報を管理する利用情報管理方法であって、会員毎の会員情報を記憶する会員情報データベースと、前記会員毎の前記クレジットカードの利用情報を記憶する利用情報データベースとを備え、前記利用情報データベースは、前記会員毎の前記クレジットカードの利用情報を利用明細単位で記憶する工程と、前記利用明細単位で利率を保有する工程とからなることを特徴とする。

また、本発明に係る利用情報管理プログラムは、上記の利用情報管理方法を、コンピューターに実行させることを特徴とする。

本発明の利用情報管理装置、利用情報管理方法および利用情報管理プログラムによれば、会員の利用明細単位で利率を管理することができるので、会員のクレジットカード利用状況や支払方法等に応じて機動的な利率を適用することが可能になる。このため、会員の利用状況（例えば、利用日時、利用加盟店等）に応じて、キャンペーン施策としての優遇利率を適用し、クレジットカードにおける新たなサービスを会員に提供することが可能となる。

従来技術における利用情報管理の概略図である。 本願発明における利用情報管理の概略図である。 実施形態におけるクレジットカードシステム構成図である。 実施形態におけるコンピューター装置のハードウェア構成を示すブロック図である。 実施形態における会員情報データベースの一例を示す説明図である。 実施形態における利用情報データベースの一例を示す説明図である。 実施形態における利用情報データベースの一例を示す説明図である。 実施形態におけるキャンペーン利率設定を示す状態遷移図である。 実施形態におけるキャンペーン利率設定を示す状態遷移図である。 実施形態におけるキャンペーン利率設定処理を示すフローチャートである。 実施形態における利用時利率適用処理を示すフローチャートである。 実施形態における約定時利率適用処理を示すフローチャートである。 実施形態におけるキャンペーン利率適用処理を示すフローチャートである。 実施形態におけるキャンペーン判定テーブルを示す説明図である。 実施形態におけるキャンペーン対象会員データベースの一例を示す説明図である。 実施形態におけるキャンペーン判定テーブルの登録画面の一例を示す説明図である。

図１は、従来技術における利用情報管理を示した概略図である。以下、図１を参照して従来技術の概略を説明する。

クレジットカード会員が、加盟店やＡＴＭにおいてクレジットカード決済を行うと、利用データが加盟店端末またはＡＴＭ端末からネットワークを介してホストに送信される。ホストは、受信した利用データを利用情報データベースに記憶する。

従来技術における利用情報管理において、会員がリボ払いを選択した場合、リボ払いの対象金額、すなわち残高は合計額として利用情報データベースに保持される。例えば、図１を参照すると、ある会員がリボ払いを選択した利用明細「５月２０日にＡ百貨店で利用した１０，０００円」「５月２１日にＢ電器店で利用した３０，０００円」「６月１１日にＣ百貨店で利用した６０，０００円」の利用金額の合計は１００，０００円である。このとき、ホストは残高１００，０００円を利用情報データベースに保持する。

そして、ホストが会員毎の請求額の算出を行う時（以下、「約定」または「約定時」と記す）、残高に所定の利率を適用した利息を算出し、支払元金と利息を加えた額を請求額として算出する。図１において、ホストは残高１００，０００円に利率xx％を適用して利息を算出し、支払元金１０，０００円に利息を加えた額を、約定時にリボ払いに対する請求額として算出する。

図２は、本願発明における利用情報管理の概略図である。図１の従来技術の利用情報管理と同様に、ある会員がリボ払いを選択した利用明細「５月２０日にＡ百貨店で利用した１０，０００円」「５月２１日にＢ電器店で利用した３０，０００円」「６月１１日にＣ百貨店で利用した６０，０００円」を有する場合を例にとって説明する。

図２に示される通り、本願発明における利用情報管理においては（１）申込一括残高管理方式、（２）利用明細別残高管理方式、（３）利率別残高管理方式の３つの残高管理方式を選択可能となっている。

（１）申込一括残高管理方式では、従来技術と同様、ホストが残高を利用情報データベースに保持し、約定時に支払元金と利息を加えた額を請求額として算出する。

例えば、ある会員の約定処理では、ホストは残高１００，０００円に利率xx％を適用して利息を算出し、支払元金１０，０００円に利息を加えた額を、約定時にリボ払いに対する請求額として算出する。

（２）利用明細別残高管理方式は、従来技術と異なり、ホストが利用明細別残高を利用情報データベースに保持し、約定時に利用明細別残高毎に別個の利率を適用して利息を算出する。そして、支払元金と利息を加えた額を請求額として算出する。

例えば、ある会員の約定処理では、ホストは明細別残高６０，０００円に対して利率zz％を適用し、明細別残高３０，０００円に対して利率yy％を適用し、明細別残高１０，０００円に対して利率xx％を適用して利息を算出する。そして、支払元金１０，０００円と利息を加えた額を、約定時にリボ払いに対する請求額として算出する。

（３）利率別残高管理方式は、従来技術と異なり、ホストが利率別残高を利用情報データベースに保持し、約定時に支払元金と利息を加えた額を請求額として算出する。

例えば、ある会員の約定処理では、ホストは利率別残高９０，０００円に対して利率yy％を適用し、利率別残高１０，０００円に対して利率xx％を適用して利息を算出する。そして、支払元金１０，０００円と利息を加えた額を、約定時にリボ払いに対する請求額として算出する。

以上説明した通り、従来技術における利用情報管理においては、利用金額の合計を残高として利用情報データベースに保持していたため、利用明細単位毎に個別の利率を適用することができなかった。一方、本願発明における利用情報管理においては、利用明細別残高または利率別残高として利用情報データベースに保持することによって、利用明細単位毎に個別の利率を適用することが可能となった。

本発明の実施形態における利用情報管理装置を含む、クレジットカードシステム１のシステム構成について以下説明する。

図３において、実施形態におけるクレジットカードシステム１は、ホスト１００、ネットワーク１０１、加盟店端末１０２、ＡＴＭ端末１０３、ホスト端末１０４，サーバー２００、ネットワーク２０１、会員端末２０２、会員モバイル端末２０３、サーバー端末２０４とを含んで構成される。

ホスト１００と、加盟店端末１０２と、ＡＴＭ端末１０３とは、ネットワーク１０１を介して通信可能に接続されており、ホスト１００と、ホスト端末１０４とは通信可能に接続されている。

サーバー２００と、会員端末２０２と、会員モバイル端末２０３とは、ネットワーク２０１を介して通信可能に接続されており、サーバー２００と、サーバー端末２０４とは通信可能に接続されている。さらに、ホスト１００と、サーバー２００とも通信可能に相互接続されている。

加盟店端末１０２は、例えばコンピューター装置によって実現され、加盟店における商品売買等のクレジットカード決済が行われた場合に、クレジットカード番号、利用日時、利用金額、利用加盟店、支払方法等の情報を特定する利用データを、ホスト１００に送信する。加盟店端末１０２は、ホスト１００から決済が承認された旨のデータを受信すると、伝票を発行する処理を行う。

ＡＴＭ端末１０３は、例えばコンピューター装置によって実現され、ＡＴＭにおける現金貸出等のクレジットカード決済が行われた場合に、クレジットカード番号、利用日時、利用金額、利用加盟店、支払方法等の情報を特定する利用データを、ホスト１００に送信する。ＡＴＭ端末１０３は、ホスト１００から決済が承認された旨のデータを受信すると、伝票を発行する処理を行う。

利用情報管理装置としてのホスト１００は、例えばコンピューター装置によって実現され、クレジットカード番号に対応付けられた会員情報を記憶する会員情報データベース３００と、クレジットカード番号に対応付けられた利用明細情報を記憶する利用情報データベース４００とを備える。

ホスト１００は、加盟店端末１０２またはＡＴＭ端末１０３から受信する利用データと、会員情報データベース３００または利用情報データベース４００が記憶するデータに基づいて種々の処理を行い、クレジットカードシステム１を統括制御する。

例えば、ホスト１００は、利用データが特定するクレジットカード番号から、会員情報データベース３００の会員情報と、利用情報データベース４００の利用明細情報を参照し、決済処理を行うことができる。あるいはまた、ホスト１００は、利用データに含まれるクレジットカード番号、利用日時、利用金額、利用加盟店、支払方法等の情報を、会員情報データベース３００と利用情報データベース４００の該当するレコードに書き込む更新処理を行うことができる。さらに、ホスト１００は、所定条件下でリボ払いの利率にキャンペーン利率を適用するキャンペーン利率適用処理を行うことができる。キャンペーン利率適用処理についての詳細は後述する。

ホスト端末１０４は、例えばコンピューター装置によって実現され、ホスト１００の操作を行うためのいわゆるコンソールとしての機能を担う。

会員端末２０２は、例えばコンピューター装置によって実現され、会員または非会員が会員端末２０２を操作することにより処理要求が行われた場合に、それぞれの処理に対応するデータを、サーバー２００に送信する。

会員モバイル端末２０３は、例えばコンピューター装置によって実現され、会員または非会員が会員モバイル端末２０３を操作することにより処理要求が行われた場合に、それぞれの処理に対応するデータを、サーバー２００に送信する。

ここで、会員または非会員が会員端末２０２または会員モバイル端末２０３を操作することにより行われる処理要求は、クレジットカードシステム１における決済処理要求以外のものが該当する。例えば、会員または非会員が会員端末２０２または会員モバイル端末２０３を操作することにより、支払方法変更処理、キャンペーン応募処理、入会申込処理をクレジットカードシステム１に対して要求することができる。

支払方法変更処理は、会員が決済処理を行った利用明細について、後日支払方法をリボ払いに変更する処理をいう。会員が会員端末２０２または会員モバイル端末２０３を操作することにより支払方法変更処理を要求した場合、会員端末２０２または会員モバイル端末２０３は、支払方法変更データをサーバー２００に送信する。

キャンペーン応募処理は、会員がキャンペーンに対して応募する処理をいう。会員が会員端末２０２または会員モバイル端末２０３を操作することによりキャンペーン応募処理を要求した場合、会員端末２０２または会員モバイル端末２０３は、キャンペーン応募データをサーバー２００に送信する。

入会申込処理は、非会員が入会申込手続きを行う処理をいう。非会員が会員端末２０２または会員モバイル端末２０３を操作することにより入会申込処理を要求した場合、会員端末２０２または会員モバイル端末２０３は、入会申込データをサーバー２００に送信する。

利用情報管理装置としてのサーバー２００は、例えばコンピューター装置によって実現され、クレジットカード番号に対応付けられたキャンペーン対象会員情報を記憶するキャンペーン対象会員データベース５００を備える。

サーバー２００は、会員端末２０２または会員モバイル端末２０３から受信するデータに基づいて、クレジットカードシステム１におけるいわゆる決済処理以外の種々の処理を実行する。

例えば、サーバー２００は、会員端末２０２または会員モバイル端末２０３から送信される支払方法変更データ、キャンペーン応募データ、入会申込データ等をキャンペーン対象会員データベースに書き込む更新処理を行うことができる。あるいはまた、サーバー２００は、ホスト１００が処理するために、上記データを加工する加工処理を行うことができる。

本実施形態におけるクレジットカードシステム１は、クレジットカード業務における決済処理の機能を担うホスト１００と、クレジットカード業務における決済処理以外の機能を担うサーバー２００とに分散する構成について説明した。しかし、別実施形態においてはホスト１００とサーバー２００を単一のハードウェア構成としてもよく、ホスト１００が会員端末２０２または会員モバイル端末２０３から送信されるデータを直接処理してもよい。

サーバー端末２０４は、例えばコンピューター装置によって実現され、サーバー２００の操作を行うためのいわゆるコンソールとしての機能を担う。

図４は、本発明の実施形態における、コンピューター装置のハードウェア構成を示すブロック図である。図４のコンピューター装置は、ホスト１００、加盟店端末１０２、ＡＴＭ端末１０３、ホスト端末１０４、サーバー２００、会員端末２０２、会員モバイル端末２０３、サーバー端末２０４を実現する。

図４のコンピューター装置６００は、ＣＰＵ６０１、ＲＡＭ６０２、ＲＯＭ６０３、記憶部６０４、外部接続インターフェース６０５、ネットワークインターフェース６０６とを含んで構成される。さらに、各構成部はバス６０７を介して通信可能に接続されている。

ＣＰＵ６０１は演算回路からなり、コンピューター装置を統括制御する。ＲＡＭ６０２は一時記憶領域であり、ＣＰＵ６０１による演算実行時に用いられる。ＲＯＭ６０３は記憶領域であり、種々のプログラムが記憶される。記憶部６０４は例えばＨＤＤ(Hard Disk Drive)、ＳＳＤ(Solid State Drive)等により構成され、ＣＰＵ６０１の制御に基づいてデータの読み取り／書き込みがなされる。

外部接続インターフェース６０５は、コンピューター装置６００に種々の機器を接続するためのものである。例えば、外部接続インターフェース６０５を介して、ディスプレイ、キーボード、マウス、外部記憶装置等を接続することができる。

ネットワークインターフェース６０６は、通信回線を通じてネットワーク１０１、１０２に接続される。そして、ネットワークインターフェース６０６は、ＣＰＵ６０１の制御に基づいてネットワーク１０１、１０２とコンピューター装置６００とのデータの入出力を制御する。尚、ネットワークインターフェース６０６とネットワーク１０１、１０２との接続においては、有線による接続および無線による接続のいずれの形態であってもよい。

図５は、本発明の実施形態における、会員情報データベース３００の一例を示す説明図である。図５において、会員情報データベース３００は、会員毎の会員情報を記憶する。会員情報データベース３００には、カード有効期限、入会日、カード種別、氏名（漢字、カナ）、性別、住所、決済金融機関、リボ払い契約利率、残高管理方式などの会員に関する情報がデータとして記憶されている。会員情報データベース３００は、これら会員に関する情報をクレジットカード番号に対応付けて記憶している。

ここで、カード種別は、クレジットカードを発行する事業者を識別可能な情報とすることができる。会員情報データベース３００におけるカード種別フィールドによって示される通り、例えば「プロパーカード」と「提携カード」のように分類される。本実施形態における会員情報データベース３００では、クレジットカード番号の上位４桁によってカード種別を特定することができる。すなわち、クレジットカード番号の上位４桁が「４９８０」の場合は「プロパーカード」を識別し、クレジットカード番号の上位４桁が「８０１０」の場合は「提携カード」を識別する。

また、入会日は、クレジットカードおよびクレジットカード番号が発行され、会員がクレジットカードシステム１によって提供されるサービスを利用可能となった日付を識別可能な情報とすることができる。

また、金融機関は、会員が指定するクレジットカードの決済金融機関を特定可能な情報とすることができる。会員情報データベース３００における金融機関フィールドによって示される通り、例えば「Ａ銀行」等の金融機関名によって特定することができる。あるいはまた、識別コード等によって「Ａ銀行」を指定してもよい。

また、リボ払い契約利率は、契約によって予め定められた利率を示す情報とすることができる。会員情報データベース３００におけるリボ払い契約利率フィールドによって示される通り、例えば「１５．０％」等によって特定することができる。ここで、リボ払い契約利率は通常、年率で定められる。クレジットカードシステム１が月次で約定処理を行う場合、月毎の適用利率を算出して利息計算に用いることができる。

また、残高管理方式は、クレジットカードシステム１の運営事業者または会員が選択した、リボ払いにおける残高管理方式を特定する情報とすることができる。会員情報データベース３００における残高管理方式フィールドには、例えば図２を参照して説明したような「（１）申込一括残高管理方式」、「（２）利用明細別残高管理方式」および「（３）利率別残高管理方式」の３つの残高管理方式のうちのいずれかを示す情報またはコードを指定することによって、残高管理方式を特定することができる。

その他、会員情報データベース３００は、クレジットカード番号毎にカード有効期限を記憶している。決済処理に際して、ホスト１００は、クレジットカード番号の照合に加えて、カード有効期限についても照合を行い、決済処理のセキュリティを高めている。

図６、図７は、本発明の実施形態における、利用情報データベース４００の一例を示す説明図である。本実施形態における利用情報データベース４００は、明細管理テーブル４１０と残高管理テーブル４２０とから構成される。

図６は、本発明の実施形態における、明細管理テーブル４１０の一例を示す説明図である。図６において、明細管理テーブル４１０には、利用日時、利用金額、利用加盟店、支払方法、リボ払い契約利率などの、会員毎のクレジットカードの利用情報が、利用明細単位のデータとして記憶されている。明細管理テーブル４１０は、これら会員に関する情報をクレジットカード番号に対応付けて記憶している。

ここで、利用加盟店は、会員がクレジットカード決済を行った加盟店を識別可能な情報とすることができる。明細管理テーブル４１０における利用加盟店フィールドによって示される通り、例えば「Ａ百貨店」「Ｂ電器店」等の加盟店名によって特定することができる。あるいはまた、識別コード等によって加盟店名を指定してもよい。

また、支払方法は、会員がクレジットカード決済を行った時に指定した支払方法とすることができる。明細管理テーブル４１０における支払方法フィールドによって示される通り、例えば「リボ払い」「一括払い」「分割／２回払い」等によって特定することができる。

会員は、クレジットカード決済を行った時に指定した支払方法を、引き落とし予定日の所定日前までは「リボ払い」に変更することが可能である。詳細は後述する。

図７は、本発明の実施形態における、残高管理テーブル４２０の一例を示す説明図である。本実施形態において、クレジットカードシステム１の運営事業者または会員は、リボ払いにおける残高管理方式を選択することができる。利用情報データベース４００は、選択された残高管理方式に応じて（１）申込一括残高管理方式、（２）利用明細別残高管理方式、（３）利率別残高管理方式、に対応するいずれかの残高管理テーブル４２０を保持することができる。以下、残高管理テーブル４２０の例として、申込一括残高管理テーブル４２１、利用明細別残高管理テーブル４２２および利率別残高管理テーブル４２３について説明する。図７では説明の目的のために、利用明細情報毎に情報を示すものと、いくつかの利用明細情報に共通の情報を一括して示すものとが合わせた形で示されている。しかしながら、実際のデータベース構成は、利用明細情報に共通の情報のみを含むテーブルと、個々の利用明細情報を示すテーブルとが別個のものとすることも可能であるし、いくつかの利用明細情報に共通の情報を個々の利用明細情報の所定のデータ項目としてそれぞれ格納することも可能であることを了解されたい。

（１）申込一括残高管理方式の場合、申込一括残高管理テーブル４２１が会員毎のリボ払いに関する残高情報を記憶する。申込一括残高管理テーブル４２１には、利用日時、利用金額、残高、リボ払い適用利率、約定日、請求日などの、会員毎のリボ払いに関する残高情報がデータとして記憶されている。申込一括残高管理テーブル４２１は、これら残高に関する情報をクレジットカード番号に対応付けて記憶している。

ここで、残高は、会員がリボ払いを行った利用金額の合計に相当する。図７に示す通り、（１）申込一括残高管理方式の場合、クレジットカード番号「4980 1111 2222 3333」が特定する会員の残高は、リボ払い決済を行った利用金額の合計である１００，０００円が相当する。

また、リボ払い適用利率は、会員毎の残高に適用する利率を定める情報とすることができる。申込一括残高管理テーブル４２１におけるリボ払い適用利率フィールドによって示される通り、例えば「１５．０％」等によって特定することができる。

また、約定日は、クレジットカードシステム１が会員毎の請求額を確定する処理を行う日時を認識可能な情報とすることができる。本実施形態におけるカードシステム１では、ホスト１００が前々月の１６日から前月の１５日までの期間におけるクレジットカード利用を前月の２０日に集計する。

また、請求日は、クレジットカードシステム１が会員に対して請求を行う日時を識別可能な情報とすることができる。本実施形態におけるカードシステム１では、ホスト１００が前々月の１６日から前月の１５日までの期間におけるクレジットカード利用を会員毎に集計し、当月１０日に会員毎のクレジットカード利用に相当する金額を請求する。

（２）利用明細別残高管理方式の場合、利用明細別残高管理テーブル４２２が会員毎のリボ払いに関する残高情報を記憶する。利用明細別残高管理テーブル４２２には、利用日時、利用金額、残高、リボ払い適用利率、約定日、請求日などの、会員毎のリボ払いに関する残高情報がデータとして記憶されている。利用明細別残高管理テーブル４２２は、これら残高に関する情報をクレジットカード番号に対応付けて記憶している。

ここで、残高は、会員がリボ払いを行った利用明細毎の金額に相当する。図７に示す通り、（２）利用明細別残高管理方式の場合、クレジットカード番号「4980 1111 2222 3333」が特定する会員の残高は、利用明細管理テーブル４２２における残高フィールドによって示される通り、例えば「１０，０００円」「３０，０００円」「６０，０００円」がそれぞれ相当する。

また、リボ払い適用利率は、会員毎の残高に適用する利率を定める情報とすることができる。利用明細別残高管理テーブル４２２におけるリボ払い適用利率フィールドによって示される通り、例えば「１５．０％」「１４．０％」「１３．０％」がそれぞれ相当する。

ホスト１００は、所定条件下で利用明細別残高管理テーブル４２２の適用利率フィールドのデータを設定することができる。例えば、キャンペーン利率適用判定において、所定の利用明細に対してキャンペーン利率を適用すると判定した場合、リボ払い適用利率の相当するレコードに、リボ払い契約利率よりも有利な「１４．０％」「１３．０％」等と設定することができる。

（３）利率別残高管理方式の場合、利率別残高管理テーブル４２３が会員毎のリボ払いに関する残高情報を記憶する。利率別残高管理テーブル４２３には、利用日時、利用金額、残高、リボ払い適用利率、約定日、請求日などの、会員毎のリボ払いに関する残高情報がデータとして記憶されている。利率別残高管理テーブル４２３は、これら残高に関する情報をクレジットカード番号に対応付けて記憶している。

ここで、残高は、会員がリボ払いを行った利用金額であって、リボ払い適用利率毎の合計金額に相当する。図７に示す通り、（３）利率別残高管理方式の場合、クレジットカード番号「4980 1111 2222 3333」が特定する会員の残高は、リボ払い決済を行った利用金額であって、リボ払い適用利率毎の合計金額である「４０，０００円」「６０，０００円」がそれぞれ相当する。

また、リボ払い適用利率は、会員毎の残高に適用する利率を定める情報とすることができる。利率別残高管理テーブル４２３におけるリボ払い適用利率フィールドによって示される通り、例えば「１５．０％」「１３．０％」がそれぞれ相当する。

ホスト１００は、所定条件下で利用明細別残高管理テーブル４２２の適用利率レコードのデータを設定することができる。例えば、キャンペーン利率適用判定において、所定の利用明細に対してキャンペーン利率を適用すると判定した場合、リボ払い適用利率の相当するレコードに、キャンペーン契約利率よりも有利な「１４．０％」「１３．０％」等と設定することができる。

次に、本発明の実施形態における、キャンペーン利率設定処理について、図８に示すフローに沿って説明する。

図８は、キャンペーン利率適用処理を示す状態遷移図である。図８は、（２）利用別明細残高管理方式（図７）または（３）利率別残高管理方式（図７）におけるキャンペーン利率設定処理フローを示したものである。

まず、クレジットカードシステム１のオペレーターは、ホスト端末１０４を操作することにより、ホスト１００へキャンペーン判定テーブル７００（図１４）を登録する（Ｓ８０１）。キャンペーン判定テーブル７００は、一または複数の判定条件を記憶し、会員毎のクレジットカードの利用情報に基づいて、当該利用情報が特定するカード利用がキャンペーン対象に適合するかを判定するために用いられる。キャンペーン判定テーブル７００は、テーブル形式のデータであって、ホスト１００の記憶部６０４に記憶される。

次に、サーバー２００は、会員端末２０２または会員モバイル端末２０３から送信される支払方法変更データ、キャンペーン応募データ、入会申込データ等を受信する（Ｓ８０２、Ｓ８０３、Ｓ８０４）。サーバー２００は、会員端末２０２または会員モバイル端末２０３から送信される支払方法変更データ、キャンペーン応募データ、入会申込データ等を適宜キャンペーン対象会員データベース５００に書き込み処理をする（Ｓ８０５）。

支払方法変更データは、クレジットカード番号、支払方法変更日時、利用日時、利用金額、変更後の支払方法を示すデータ等から構成される。会員が会員端末２０２または会員モバイル端末２０３を操作することにより、決済済みの利用明細における支払方法を事後的に変更する要求を実行した場合に、支払方法変更データがサーバー２００に送信される。サーバー２００は、一旦支払方法変更データを受信すると、支払方法変更データをキャンペーン対象会員データベース５００に書き込むとともに、支払方法変更データをホスト１００へ送信する。利用情報データベース４００の明細管理テーブル４１０に、支払方法が「リボ払い」に変更された情報を更新するためである。

キャンペーン応募データは、クレジットカード番号、キャンペーン応募日時、応募キャンペーン情報を示すデータ等から構成される。会員が会員端末２０２または会員モバイル端末２０３を操作することにより、キャンペーンに応募する要求を実行した場合に、キャンペーン応募データがサーバー２００に送信される。

入会申込データは、氏名、住所、申込日時を示すデータ等から構成される。非会員が会員端末２０２または会員モバイル端末２０３を操作することにより、クレジットカード会員への入会する要求を実行した場合に、入会申込データがサーバー２００に送信される。

また、サーバー２００は、キャンペーン対象会員データベース５００に記憶されたデータ集合から、所定条件に基づいてキャンペーン対象会員データの抽出を行うことができる（Ｓ８０６）。抽出されたデータは、テーブル形式のデータとしてキャンペーン対象会員データベース５００の一部として保持することができる。

一方、ホスト１００は、加盟店端末１０２またはＡＴＭ端末１０３から送信される利用データを受信する（Ｓ８０７）。ホスト１００は、加盟店端末１０２またはＡＴＭ端末１０３から送信される利用データを明細管理テーブル４１０の相当するレコードに書き込む（Ｓ８０８）。

利用データは、クレジットカード番号、利用日時、利用金額、利用加盟店、支払方法を示すデータ等から構成される。会員が加盟店またはＡＴＭにおいてクレジットカードを利用して決済を行うと、利用データがホスト１００に送信される。

ホスト１００は、加盟店端末１０２またはＡＴＭ端末１０３から利用データを受信すると、利用データを明細管理テーブル４１０の相当するレコードに書き込むタイミングで、利用時利率適用処理を開始する（Ｓ８０９、Ｓ１００）。同様に、ホスト１００は、サーバー２００から支払方法変更データを受信すると、支払方法変更データを明細管理テーブル４１０の相当するレコードに書き込むタイミングで、利用時利率適用処理を開始する（Ｓ８０９、Ｓ１００）。

次に、ホスト１００は、キャンペーン利率適用判定を実行する（Ｓ８１０、Ｓ３００）。具体的には、ホスト１００は、利用情報データベース４００に記憶されているデータに基づいて検索式を作成し、作成した検索式によりキャンペーン判定テーブル７００が定める条件に適合するかを判定する。

検索式は、例えばＳＱＬ文を生成することにより実現することができる。ＳＱＬ文は予め生成したＳＱＬ文のテンプレートの変数に、クレジットカード番号、利用日時、利用金額、利用加盟店、約定日等を示すデータを入力することにより生成することができる。

本実施形態において、利用時利率適用処理（Ｓ８０９、Ｓ１００）およびキャンペーン利率適用判定（Ｓ８１０、Ｓ３００）は、ホスト１００が利用データまたは支払方法変更データを、クレジットカード利用情報として利用情報データベース４００に書き込むタイミングで都度実行される。しかし、実施形態は上記態様に限られず、ホスト１００が所定期間利用データまたは支払方法変更データを記憶保存し、一括処理するいわゆるバッチ処理の態様によって利用時利率適用処理（Ｓ８０９、Ｓ１００）およびキャンペーン利率適用判定（Ｓ８１０、Ｓ３００）を実行してもよい。

また、ホスト１００は、キャンペーン対象会員データベース５００を適宜参照する（Ｓ８１１）。キャンペーン判定テーブル７００にキャンペーン対象会員コードが指定されていた場合、対象会員データベース５００に記憶される対象会員データを参照し、キャンペーン適用を判定するためである。

キャンペーン利率適用判定（Ｓ８１０、Ｓ３００）において、キャンペーン判定テーブルが定める条件に適合した場合、ホスト１００はキャンペーン利率を適用する（Ｓ８１２、１０４）。より詳細には、ホスト１００は、キャンペーン判定テーブル７００に指定されるキャンペーン利率を、利用明細別残高管理テーブル４２２または利率別残高管理テーブル４２３のリボ払い適用利率レコードに設定することで、キャンペーン利率の設定が実行される。

図９は、キャンペーン利率適用処理を示す状態遷移図である。図９は、（１）申込一括残高管理方式（図７）におけるキャンペーン利率設定処理フローを示したものである。以下、図８のキャンペーン利率設定と重複する部分については省略して説明する。

まず、クレジットカードシステム１のオペレーターは、ホスト端末１０４を操作することにより、ホスト１００にキャンペーン判定テーブル７００（図１４）を登録する（Ｓ９０１）。

次に、ホスト１００は、加盟店端末１０２またはＡＴＭ端末１０３から送信される利用データを受信する（Ｓ９０２）。ホスト１００は、加盟店端末１０２またはＡＴＭ端末１０３から送信される利用データを利用情報データベース４００の相当するレコードに書き込む（Ｓ９０３）。

一方、サーバー２００は、会員端末２０２または会員モバイル端末２０３から送信される支払方法変更データ、キャンペーン応募データ、入会申込データ等を受信する（Ｓ９０４、Ｓ９０５、Ｓ９０６）。サーバー２００は、会員端末２０２または会員モバイル端末２０３から送信される支払方法変更データ、キャンペーン応募データ、入会申込データ等を適宜キャンペーン対象会員データベース５００に書き込み処理をする（Ｓ９０７）。また、図８と同様に、サーバー２００は、一旦支払方法変更データを受信すると、支払方法変更データをキャンペーン対象会員データベース５００に書き込むとともに、支払方法変更データをホスト１００へ送信する。

また、サーバー２００は、キャンペーン対象会員データベース５００に記憶されたデータ集合から、所定条件に基づいてキャンペーン対象会員データの抽出を行うことができる（Ｓ９０８）。抽出されたデータは、テーブル形式のデータとしてサーバー２００の記憶部６０４に保持することができる。

図９に示されるキャンペーン利率設定処理では、約定時に利率適用処理を実行する。すなわち当月における会員毎のクレジットカード利用金額を確定する処理を開始するタイミングで、ホスト１００は、約定時利率適用処理（Ｓ９０９、Ｓ２００）を実行する。

次に、ホスト１００は、キャンペーン利率適用判定（Ｓ９１０、Ｓ３００）を実行する。具体的には、ホスト１００は、利用情報データベース４００に記憶されているデータに基づいて検索式を作成し、作成した検索式によりキャンペーン判定テーブル７００が定める条件に適合するかを判定する。

検索式は、例えばＳＱＬ文を生成することにより実現することができる。ＳＱＬ文は予め生成したＳＱＬ文のテンプレートの変数に、利用情報データベース４００に記憶されるクレジットカード番号、利用日時、利用金額、利用加盟店、約定日等を示すデータを入力することにより生成することができる。

また、ホスト１００は、キャンペーン対象会員データベース５００を適宜参照する（Ｓ９１１）。キャンペーン判定テーブル７００に「キャンペーン対象会員コード」が指定されていた場合、上記所定条件に基づいて抽出された対象会員データを参照し、キャンペーン適用を判定するためである。

キャンペーン利率適用判定（Ｓ９１０、Ｓ３００）において、キャンペーン判定テーブルが定める条件に適合した場合、ホスト１００はキャンペーン利率を設定する（Ｓ９１２、Ｓ２０４）。より詳細には、ホスト１００は、キャンペーン判定テーブル７００に指定されるキャンペーン利率を、申込一括残高管理テーブル４２１のリボ払い適用利率レコードに設定することで、キャンペーン利率の適用が実行される。

次に、ホスト１００が実行するキャンペーン利率設定処理フローについて、図１０から図１３に示されるフローチャートを参照して説明する。図１０は、キャンペーン利率設定処理を示すフローチャートである。

Ｓ１０において、ホスト１００は利用データが受信されたかを判定する。利用データが受信された場合（Ｓ１０：Ｙｅｓ）、ホスト１００は利用データを利用情報データベース４００の相当するレコードに書き込み処理をする（Ｓ３０）。一方、Ｓ１０において、ホスト１００が利用データ未受信の場合（Ｓ１０：Ｎｏ）、Ｓ２０に移行する。

Ｓ２０において、ホスト１００は支払方法変更データが受信されたかを判定する。支払方法変更データが受信された場合（Ｓ２０：Ｙｅｓ）、ホスト１００は支払方法変更データを利用情報データベース４００の相当するレコードに書き込み処理をする（Ｓ３０）。一方、Ｓ２０において、ホスト１００が支払方法変更データ未受信の場合（Ｓ２０：Ｎｏ）、キャンペーン利率設定処理を終了する。

次に、ホスト１００は、利用情報データベース４００に記憶されたデータに基づいて、残高管理方式を判定する。残高管理方式が利用明細別残高管理方式だった場合（Ｓ４０：Ｙｅｓ）、利用時利率適用処理（Ｓ１００）サブルーチンに移行する。残高管理方式が利用明細別残高管理方式ではなかった場合（Ｓ４０：Ｎｏ）、Ｓ５０の判定処理に移行する。

さらにホスト１００は、利用情報データベース４００に記憶されたデータに基づいて、残高管理方式を判定する（Ｓ５０）。残高管理方式が利率別残高管理方式だった場合（Ｓ５０：Ｙｅｓ）、利用時利率適用処理（Ｓ１００）サブルーチンに移行する。残高管理方式が利率別残高管理方式ではなかった場合（Ｓ５０：Ｎｏ）、Ｓ６０の判定処理に移行する。

Ｓ６０において、ホスト１００は約定処理を行うタイミングかを判定する。約定処理を行うタイミングだと判定された場合（Ｓ６０：Ｙｅｓ）、約定時利率適用処理（Ｓ２００）サブルーチンに移行する。一方、Ｓ６０において、ホスト１００が約定処理を行うタイミングではないと判定された場合（Ｓ６０：Ｎｏ）、キャンペーン利率設定処理を終了する。

図１１は、キャンペーン利率設定処理（図１０）における利用時利率適用処理（Ｓ１００）の処理フローを示したものである。以下、図１１に示されるフローチャートを参照して説明する。

まず、ホスト１００は、利用情報データベース４００に記憶されたデータに基づいて、支払方法がリボ払いかを特定する（Ｓ１０１）。支払方法がリボ払いでなかった場合（Ｓ１０１：Ｎｏ）、利用時利率適用処理を終了する。一方、支払方法がリボ払いであった場合（Ｓ１０１：Ｙｅｓ）、ホスト１００は、利用情報データベース４００に記憶されているデータに基づいて検索式を作成する（Ｓ１０２）。

次に、キャンペーン利率適用判定を行う（Ｓ３００）。キャンペーン利率適用判定（Ｓ３００）についての詳細は、図１３において詳細に説明する。

キャンペーン利率適用判定（Ｓ３００）の結果、キャンペーン利率が適用されると判定された場合（Ｓ１０３：Ｙｅｓ）、Ｓ１０４に移行する。

Ｓ１０４において、利用明細別残高管理テーブル４２２または利率別残高管理テーブル４２３のリボ払い適用利率レコードに、キャンペーン利率を設定する。

一方、キャンペーン利率適用判定（Ｓ３００）の結果、キャンペーン利率を適用しないと判定された場合（Ｓ１０３：Ｎｏ）、Ｓ１０５に移行する。

Ｓ１０５において、利用明細別残高管理テーブル４２２または利率別残高管理テーブル４２３のリボ払い適用利率レコードに、予め定められたリボ払い契約利率を設定する。Ｓ１０４またはＳ１０５処理を終了すると、利用時利率適用処理（Ｓ１００）のサブルーチンを終了する。

図１２は、キャンペーン利率設定処理（図１０）における約定時利率適用処理（Ｓ２００）の処理フローを示したものである。以下、図１２に示されるフローチャートを参照して説明する。

まず、ホスト１００は、利用情報データベース４００に記憶されたデータに基づいて、支払方法がリボ払いかを特定する（Ｓ２０１）。支払方法がリボ払いでなかった場合（Ｓ２０１：Ｎｏ）、約定時利率適用処理を終了する。一方、支払方法がリボ払いであった場合（Ｓ２０１：Ｙｅｓ）、ホスト１００は、利用情報データベース４００に記憶されているデータに基づいて検索式を作成する（Ｓ２０２）。

次に、キャンペーン利率適用判定を行う（Ｓ３００）。キャンペーン利率適用判定（Ｓ３００）についての詳細は、図１３において詳細に説明する。

キャンペーン利率適用判定（Ｓ３００）の結果、キャンペーン利率が適用される判定された場合（Ｓ２０３：Ｙｅｓ）、Ｓ２０４に移行する。

Ｓ２０４において、申込一括残高管理テーブル４２１のリボ払い適用利率レコードに、キャンペーン利率を設定する。

一方、キャンペーン利率適用判定（Ｓ３００）の結果、キャンペーン利率を適用しないと判定された場合（Ｓ２０３：Ｎｏ）、Ｓ２０５に移行する。

Ｓ２０５において、申込一括残高管理テーブル４２１のリボ払い適用利率レコードに、予め定められたリボ払い契約利率を設定する。Ｓ２０４またはＳ２０５処理を終了すると、約定時利率適用処理（Ｓ２００）のサブルーチンを終了する。

図１３は、利用時利率適用処理（図１１）および約定時利率適用処理（図１２）におけるキャンペーン利率適用判定（Ｓ３００）の処理フローを示したものである。以下、図１３に示されるフローチャートを参照して説明する。

まず、ホスト１００は、Ｓ１０２またはＳ２０２において作成された検索式により、キャンペーン判定テーブル７００の定める条件に適合するかの判定を行う（Ｓ３０１）。前述の通り、キャンペーン判定テーブルの照合処理は、ＳＱＬ文による検索式によりキャンペーン判定テーブルを検索することにより実現することができる。

次に、ホスト１００は、キャンペーン判定テーブル７００の定める条件に適合すると判定された場合（Ｓ３０２：Ｙｅｓ）、Ｓ３０３においてキャンペーン利率の適用を決定する。一方、ホスト１００は、キャンペーン判定テーブル７００の定める条件に適合しないと判定された場合（Ｓ３０２：Ｎｏ）、Ｓ３０４において予め定められたリボ払い契約利率の適用を決定する。キャンペーン利率またはリボ払い契約利率のいずれかの適用が決定されると（Ｓ３０３、Ｓ３０４）、キャンペーン利率適用判定フローを終了する。

図１４は、実施形態におけるキャンペーン判定テーブル７００の一例を示したものである。以下、図１４に示されるキャンペーン判定テーブル７００を参照して説明する。

キャンペーン判定テーブル７００の各フィールドには属性が定義され、各レコードには属性に対応した判定条件が記憶される。

判定条件の一例として、キャンペーンコード「ＣＰ００１」のレコードを例に説明する。ＣＰ００１に対応する各レコードには、「２０１３年４月１日から２０１３年５月３１日の間に、プロパーカードを利用したリボ払いに対して、１４％のキャンペーン利率の適用を行う」判定条件が記憶されている。

この場合、ＣＰ００１に対応するレコードには、「カード種別：4980 xxxx xxxx xxxx」「キャンペーン期間：2013.04.01〜2013.05.31」「キャンペーン利率適用時：利用時」「キャンペーン対象会員コード：−」「利用金額：ALL」「金融機関：ALL」「利用加盟店：ALL」「キャンペーン利率：１４．０％」がそれぞれ記憶される。

ここで、クレジットカードの種別は、１６桁からなるクレジットカード番号の上位４桁により特定される。本実施形態では、上位４桁の「4980」が自社発行のクレジットカードを示す「プロパーカード」と判定するためのコードであり、上位５桁目以降の「x」は任意の数字を示す「ワイルドカード」である。ワイルドカードを指定された場合、入力された全ての数値を適合すると判定する。この場合、クレジットカード番号の上位４桁が「4980」であるものをプロパーカードと判定することができる。

また、利用金額、金融機関、利用加盟店の各属性で指定される「ALL」もまた、入力された全ての値を適合すると判定するものである。

この場合、利用情報データベース４００に記憶されているデータに基づいて作成された検索式に、「クレジットカード番号：4980 xxxx xxxx xxxx」「キャンペーン期間：2013.04.01〜2013.05.31」を特定するデータが含まれる場合、キャンペーンコードＣＰ００１が定める条件に適合すると判定される。この場合、「キャンペーン利率：１４．０％」を設定する判定がされる。

例えば、「クレジットカード番号：4980 1111 2222 3333」で特定されるクレジットカードの残高管理方式は利用明細別残高管理方式であって、会員「佐藤太郎」（図５）が、２０１３年５月にリボ払い決済を行ったカード利用を例に説明する。このとき、利用情報データベース４００の明細管理テーブル４１０（図６）では、「カード番号：4980 1111 2222 3333」「利用日時：2013.05.20」「利用金額：10,000」「利用加盟店：Ａ百貨店」「支払方法：リボ払い」のデータが記憶されている。これらのデータに基づいて作成された検索式により、キャンペーン判定テーブル７００を検索すると、ＣＰ００１が定める「クレジットカード番号：4980 xxxx xxxx xxxx」「キャンペーン期間：2013.04.01〜2013.05.31」を特定するデータが含まれると判定される。その結果、当該カード利用は、ＣＰ００１が定める条件に適合すると判定され、利用明細別残高管理テーブル４２２（図７）におけるリボ払い適用利率レコードに「キャンペーン利率：１４％」が設定される。

同様に、「カード番号：4980 1111 2222 3333」「利用日時：2013.05.21」「利用金額：30,000」「利用加盟店：Ｂ電器店」「支払方法：リボ払い」のデータに基づいた検索式においても、ＣＰ００１が定める条件に適合すると判定される。しかし、「カード番号：4980 1111 2222 3333」「利用日時：2013.06.11」「利用金額：60,000」「利用加盟店：Ｃ百貨店」「支払方法：リボ払い」のデータに基づいた検索式では、「キャンペーン期間：2013.04.01〜2013.05.31」を特定するデータが含まれないため、ＣＰ００１が定める条件には適合しないと判定される。

別例として、キャンペーンコード「ＣＰ００４」のレコードについて説明する。ＣＰ００４に対応するレコードには、「２０１３年４月１日から２０１３年６月３０日の間に、Ｂ電器店チェーンにおいて提携カードを利用したリボ払いであって、５０，０００円以内の利用に対して、△２．５％のキャンペーン減算利率の適用を行う」判定条件が記憶されている。

ＣＰ００４に対応するレコードには、「カード種別：8010 xxxx xxxx xxxx」「キャンペーン期間：2013.04.01〜2013.06.30」「キャンペーン利率適用時：利用時」「キャンペーン対象会員コード：−」「利用金額：〜50,000」「金融機関：ALL」「利用加盟店：Ｂ電器店チェーン」「キャンペーン利率：△２．５％」がそれぞれ記憶される。

この場合、利用情報データベース４００に記憶されているデータに基づいて作成された検索式に、「クレジットカード番号：8010 xxxx xxxx xxxx」「利用日時：2013.04.01〜2013.06.30」「利用金額：〜50,000」「利用加盟店：Ｂ電器店チェーン」を特定するデータが含まれる場合、キャンペーンコードＣＰ００４が定める条件に適合すると判定される。この場合、「キャンペーン利率：△２．５％」を設定する判定がされる。

例えば、「クレジットカード番号：8010 0123 4567 8910」で特定されるクレジットカードの残高管理方式は利用明細別残高管理方式であって、会員「田中三郎」（図５）が、２０１３年５月２６日にリボ払い決済を行ったカード利用を例に説明する。このとき、利用情報データベース４００の明細管理テーブル４１０（図６）では、「カード番号：8010 0123 4567 8910」「利用日時：2013.05.26」「利用金額：35,000」「利用加盟店：Ｂ電器店」「支払方法：リボ払い」のデータが記憶されている。これらのデータに基づいて作成された検索式により、キャンペーン判定テーブル７００を検索すると、ＣＰ００４が定める「クレジットカード番号：8010 xxxx xxxx xxxx」「キャンペーン期間：2013.04.01〜2013.06.30」を特定するデータが含まれると判定される。その結果、当該カード利用は、ＣＰ００４が定める条件に適合すると判定され、利用明細別残高管理テーブル４２２（図７）におけるリボ払い適用利率レコードに「キャンペーン利率：△２．５％」の減算利率を適用した「１２．５％」が設定される。

同様に、「カード番号：8010 0123 4567 8910」「利用日時：2013.05.26」「利用金額：10,000」「利用加盟店：Ｂ電器店」「支払方法：リボ払い」のデータに基づいた検索式においても、ＣＰ００４が定める条件に適合すると判定される。

別例として、キャンペーンコード「ＣＰ００６」のレコードについて説明する。ＣＰ００６に対応するレコードには、「２０１３年４月１日から２０１３年６月３０日の間に、プロパーカードを利用したリボ払いに対して、１４％のキャンペーン利率の適用を行う」判定条件が記憶されている。

ＣＰ００６に対応するレコードには、「カード種別：4980 xxxx xxxx xxxx」「キャンペーン期間：2013.04.01〜2013.06.30」「キャンペーン利率適用時：約定時」「キャンペーン対象会員コード：−」「利用金額：ALL」「金融機関：ALL」「利用加盟店：ALL」「キャンペーン利率：１４．０％」がそれぞれ記憶される。

この場合、利用情報データベース４００に記憶されているデータに基づいて作成された検索式に、「クレジットカード番号：4980 xxxx xxxx xxxx」「キャンペーン期間：2013.04.01〜2013.06.30」を特定するデータが含まれる場合、キャンペーンコードＣＰ００６が定める条件に適合すると判定される。この場合、「キャンペーン利率：１４％」を設定する判定がされる。

例えば、「クレジットカード番号：4980 1111 2222 3333」で特定されるクレジットカードの残高管理方式は申込一括残高管理方式であって、会員「佐藤太郎」（図５）が、リボ払い決済を行ったカード利用を例に説明する。このとき、利用情報データベース４００の申込一括残高管理テーブル４２１（図７）では、「カード番号：4980 1111 2222 3333」「残高：100,000」「約定日：2013.06.20」のデータが記憶されている。これらのデータに基づいて作成された検索式により、キャンペーン判定テーブル７００を検索すると、ＣＰ００６が定める「クレジットカード番号：4980 xxxx xxxx xxxx」「キャンペーン期間：2013.04.01〜2013.06.30」を特定するデータが含まれると判定される。その結果、当該カード利用は、ＣＰ００６が定める条件に適合すると判定され、申込一括残高管理テーブル４２１（図７）におけるリボ払い適用利率レコードに「キャンペーン利率：１４％」が設定される。

図１５は、実施形態におけるキャンペーン対象会員データベース５００の一例を示した説明図である。以下、図１５に示されるキャンペーン対象会員データベース５００を参照して説明する。

キャンペーン対象会員データベース５００は、所定の条件下で抽出された会員データの集合からなる、キャンペーン対象会員テーブルを備える。本実施形態において、キャンペーン対象会員データベース５００は、キャンペーン対象会員テーブル５１０、キャンペーン対象会員テーブル５２０、キャンペーン対象会員テーブル５３０とを保持することができる。そして、キャンペーン対象会員テーブル５１０には、キャンペーン対象会員コードＭＥ００１が付与され、キャンペーン対象会員テーブル５２０には、キャンペーン対象会員コードＭＥ００２が付与され、キャンペーン対象会員テーブル５３０には、キャンペーン対象会員コードＭＥ００３がそれぞれ付与される。

キャンペーン対象会員テーブル５１０は、例えば「２０１３年６月１日から２０１３年６月３０日の間に、事後的にリボ払いに変更したプロパーカード会員を、キャンペーン対象会員とする」という条件で抽出された会員データ群を保持することができる。

ここで、「カード番号：4980 0123 4567 8910」で特定される会員である「鈴木花子」が、２０１３年６月１５日に事後的に支払方法をリボ払いに変更した場合を例に説明する。

この場合、会員が会員端末２０２または会員モバイル端末２０３を操作することにより支払方法変更処理を行った場合、サーバー２０２に支払方法変更データが送信される。支払方法変更データには、例えば「クレジットカード番号：4980 0123 04567 8910」「氏名：鈴木花子」「支払方法変更日：2013.06.15」「利用金額：25,000」等が含まれる。

そして、サーバー２００は、抽出条件に基づいて「クレジットカード番号：4980 xxxx xxxx xxxx」「支払方法変更日：2013.06.01〜2013.06.30」が、支払方法変更データに含まれるかを判定する。

この場合、支払方法変更データには「クレジットカード番号：4980 0123 04567 8910」「支払方法変更日：2013.06.15」が含まれることから、サーバー２００は、当該支払変更データを抽出し、キャンペーン対象会員テーブル５１０の該当するレコードに書き込み処理をする。

別例として、キャンペーン対象会員テーブル５２０は「２０１３年４月１日から２０１３年６月３０日の間に、リボ払いキャンペーンに応募した提携カード会員を、キャンペーン対象会員とする」という条件で抽出された会員データ群を保持することができる。

ここで、「カード番号：8010 1111 2222 3333」で特定される会員である「高橋次郎」が、２０１３年５月１６日にリボ払いキャンペーンに応募した場合を例に説明する。

この場合、会員が会員端末２０２または会員モバイル端末２０３を操作することによりキャンペーン応募処理を行った場合、サーバー２０２にキャンペーン応募データが送信される。キャンペーン応募データには、例えば「クレジットカード番号：8010 1111 2222 3333」「氏名：高橋次郎」「キャンペーン応募日：2013.05.16」等が含まれる。

そして、サーバー２００は、抽出条件に基づいて「クレジットカード番号：8010 xxxx xxxx xxxx」「キャンペーン応募日：2013.04.01〜2013.06.30」が、キャンペーン応募データに含まれるかを判定する。

この場合、キャンペーン応募データには「クレジットカード番号：8010 1111 2222 3333」「キャンペーン応募日：2013.05.16」が含まれることから、サーバー２００は、当該キャンペーン応募データを抽出し、キャンペーン対象会員テーブル５２０の該当するレコードに書き込み処理をする。

別例として、キャンペーン対象会員テーブル５３０は「２０１３年３月１日から２０１３年４月３０日の間に、会員端末２０２または会員モバイル端末２０３から入会申込したプロパーカード会員を、キャンペーン対象会員とする」という条件で抽出された会員データ群を保持することができる。

ここで、「カード番号：4980 4444 5555 6666」で特定される会員である「渡辺四郎」が、２０１３年４月１０日に会員端末２０２または会員モバイル端末２０３から入会申込をした場合を例に説明する。

この場合、会員が会員端末２０２または会員モバイル端末２０３を操作することにより入会申込処理を行った場合、サーバー２０２に入会申込データが送信される。入会申込データには、例えば「氏名：渡辺四郎」「入会申込日：2013.04.10」等が含まれる。尚、クレジットカード番号については、非会員が入会申込処理を行った段階では付与されていないため、クレジットカードシステム１での会員登録が終了した段階でクレジットカード番号が付与される。

そして、サーバー２００は、抽出条件に基づいて「キャンペーン応募日：2013.03.01〜2013.04.30」が、入会申込データに含まれるかを判定する。この場合、入会申込データには「入会申込日：2013.04.10」が含まれることから、サーバー２００は、当該入会申込データを抽出し、キャンペーン対象会員テーブル５３０の該当するレコードに書き込み処理をする。

前述の通り、キャンペーン対象会員テーブル５１０、５２０、５３０はそれぞれキャンペーン対象会員コードＭＥ００１、ＭＥ００２、ＭＥ００３で特定することができる。キャンペーン判定テーブル７００（図１４）では、これらキャンペーン対象会員コードを指定することにより、キャンペーン対象会員に該当するか否かをキャンペーン判定条件に設定することができる。以下、図１４および図１５を例に詳細に説明する。

一例として、キャンペーンコード「ＣＰ００２」のレコードについて説明する。ＣＰ００２に対応するレコードには、「２０１３年６月１日から２０１３年６月３０日の間に、キャンペーン対象会員コードＭＥ００１に該当する会員が利用したリボ払いに対して、１３％のキャンペーン利率の適用を行う」判定条件が記憶されている。

ＣＰ００２に対応するレコードには、「カード種別：−」「キャンペーン期間：2013.06.01〜2013.06.30」「キャンペーン利率適用時：利用時」「キャンペーン対象会員コード：ME001」「利用金額：ALL」「金融機関：ALL」「利用加盟店：ALL」「キャンペーン利率：１３．０％」がそれぞれ記憶される。

利用情報データベース４００に記憶されているデータに基づいて作成された検索式に「利用日時：2013.06.01〜2013.06.30」「キャンペーン対象コード：ME001」を特定するデータが含まれる場合、キャンペーンコードＣＰ００２が定める条件に適合すると判定される。この場合、「キャンペーン利率：１３．０％」を設定する判定がされる。

例えば、「クレジットカード番号：4980 0123 4567 8910」で特定されるクレジットカードの残高管理方式は利用明細別残高管理方式であって、会員「鈴木花子」（図５）が、２０１３年６月１５日に支払方法をリボ払いに変更したカード利用を例に説明する。

このとき、利用情報データベース４００の明細管理テーブル４１０（図６）では、「カード番号：4980 0123 4567 8910」「利用日時：2013.05.25」「利用金額：25,000」「利用加盟店：Ｅ百貨店」「支払方法：分割／２回払い」のデータが記憶されている。そして、カード会員である「鈴木花子」が、会員端末２０２または会員モバイル端末２０３を操作することにより支払方法変更データをサーバー２００に送信した場合、「カード番号：4980 0123 4567 8910」「支払方法変更日：2013.06.15」「変更後の支払方法：リボ払い」等のデータが、利用情報データベース４００に新たに書き込まれる。

これらのデータに基づいて作成された検索式により、キャンペーン判定テーブル７００を検索すると、ＣＰ００２が定める「キャンペーン期間：2013.06.01〜2013.06.30」を特定するデータが含まれると判定される。

次に、ホスト１００は、検索式に含まれる「カード番号：4980 0123 4567 8910」で特定される会員が、キャンペーン対象会員テーブル５１０に記憶されているかを判定する。この場合、キャンペーン対象会員テーブル５１０では「カード番号：4980 0123 4567 8910」「氏名：鈴木花子」「イベント発生日：2013.06.15」「利用金額：25,000」のデータが記憶されている。

このため、「カード番号：4980 0123 4567 8910」で特定される会員は、キャンペーン対象会員テーブル５１０に含まれると判定される。すなわち、カード会員である「鈴木花子」は、「キャンペーン対象会員コード：ＭＥ００１」で特定されるキャンペーン対象会員であることが判定される。

この結果、当該カード利用は、ＣＰ００２が定める条件に適合すると判定され、利用明細別残高管理テーブル４２２（図７）におけるリボ払い適用利率レコードに「キャンペーン利率：１３．０％」が適用される。

別例として、キャンペーンコード「ＣＰ００３」のレコードについて説明する。ＣＰ００３に対応するレコードには、「２０１３年５月１６日から２０１３年６月１５日の間に、キャンペーン対象会員コードＭＥ００２に該当する会員が利用したリボ払いに対して、△２％のキャンペーン減算利率の適用を行う」判定条件が記憶されている。

ＣＰ００３に対応するレコードには、「カード種別：−」「キャンペーン期間：2013.05.16〜2013.06.15」「キャンペーン利率適用時：利用時」「キャンペーン対象会員コード：ME002」「利用金額：ALL」「金融機関：ALL」「利用加盟店：ALL」「キャンペーン利率：△２．０％」がそれぞれ記憶される。

利用情報データベース４００に記憶されているデータに基づいて作成された検索式に「利用日時：2013.05.16〜2013.06.15」「キャンペーン対象コード：ME002」を特定するデータが含まれる場合、キャンペーンコードＣＰ００３が定める条件に適合すると判定される。この場合、「キャンペーン利率：△２．０％」を設定する判定がされる。

例えば、「クレジットカード番号：8010 1111 2222 3333」で特定されるクレジットカードの残高管理方式は利用明細別残高管理方式であって、会員「高橋次郎」（図５）が、２０１３年５月３１日に行ったリボ払い決済によるカード利用を例に説明する。

このとき、利用情報データベース４００の明細管理テーブル４１０（図６）では、「カード番号：8010 1111 2222 3333」「利用日時：2013.05.31」「利用金額：30,000」「利用加盟店：Ｇ航空会社」「支払方法：リボ払い」のデータが記憶されている。

これらのデータに基づいて作成された検索式により、キャンペーン判定テーブル７００を検索すると、ＣＰ００３が定める「キャンペーン期間：2013.05.16〜2013.06.15」を特定するデータが含まれると判定される。

次に、ホスト１００は、検索式に含まれる「カード番号：8010 1111 2222 3333」で特定される会員が、キャンペーン対象会員テーブル５２０に記憶されているかを判定する。この場合、キャンペーン対象会員テーブル５２０では「カード番号：8010 1111 2222 3333」「氏名：高橋次郎」「イベント発生日：2013.05.16」のデータが記憶されている。

このため、「カード番号：8010 1111 2222 3333」で特定される会員は、キャンペーン対象会員テーブル５３０に含まれると判定される。すなわち、カード会員である「高橋次郎」は、「キャンペーン対象会員コード：ＭＥ００２」で特定されるキャンペーン対象会員であることが判定される。

この結果、当該カード利用は、ＣＰ００３が定める条件に適合すると判定され、利用明細別残高管理テーブル４２２（図７）におけるリボ払い適用利率レコードに「キャンペーン利率：△２．０％」の減算利率を適用した「１３．０％」が設定される。

別例として、キャンペーンコード「ＣＰ００５」のレコードについて説明する。ＣＰ００５に対応するレコードには、「２０１３年４月１日から２０１３年６月３０日の間に、キャンペーン対象会員コードＭＥ００３に該当する会員が利用したリボ払いに対して、１３％のキャンペーン利率の適用を行う」判定条件が記憶されている。

ＣＰ００５に対応するレコードには、「カード種別：−」「キャンペーン期間：2013.04.01〜2013.06.30」「キャンペーン利率適用時：利用時」「キャンペーン対象会員コード：ME003」「利用金額：ALL」「金融機関：ALL」「利用加盟店：ALL」「キャンペーン利率：１３．０％」がそれぞれ記憶される。

利用情報データベース４００に記憶されているデータに基づいて作成された検索式に「利用日時：2013.04.01〜2013.06.30」「キャンペーン対象コード：ME003」を特定するデータが含まれる場合、キャンペーンコードＣＰ００５が定める条件に適合すると判定される。この場合、「キャンペーン利率：１３．０％」を設定する判定がされる。

例えば、「クレジットカード番号：4980 4444 5555 6666」で特定されるクレジットカードの残高管理方式は利用明細別残高管理方式であって、会員「渡辺四郎」（図１５）が、２０１３年６月１０日に行ったリボ払い決済によるカード利用を例に説明する。

このとき、利用情報データベース４００の明細管理テーブル４１０（図６）では、「カード番号：4980 4444 5555 6666」「利用日時：2013.06.10」「利用金額：10,000」「利用加盟店：Ｈ百貨店」「支払方法：リボ払い」のデータが記憶されている。

これらのデータに基づいて作成された検索式により、キャンペーン判定テーブル７００を検索すると、ＣＰ００５が定める「キャンペーン期間：2013.04.01〜2013.06.30」を特定するデータが含まれると判定される。

次に、ホスト１００は、検索式に含まれる「カード番号：4980 4444 5555 6666」で特定される会員が、キャンペーン対象会員テーブル５３０に記憶されているかを判定する。この場合、キャンペーン対象会員テーブル５３０では「カード番号：4980 4444 5555 6666」「氏名：渡辺四郎」「イベント発生日：2013.04.10」のデータが記憶されている。

このため、「カード番号：4980 4444 5555 6666」で特定される会員は、キャンペーン対象会員テーブル５３０に含まれると判定される。すなわち、カード会員である「渡辺四郎」は、「キャンペーン対象会員コード：ＭＥ００３」で特定されるキャンペーン対象会員であることが判定される。

この結果、当該カード利用は、ＣＰ００５が定める条件に適合すると判定され、利用明細別残高管理テーブル４２２（図７）におけるリボ払い適用利率レコードに「キャンペーン利率：１３．０％」が設定される。

図１６は、本発明の実施形態における、クレジットカードシステム１のキャンペーン判定登録画面８００の一例である。キャンペーン判定登録画面８００は、ホスト端末１０４のディスプレイ上に表示され、ホスト１００のオペレーターはＧＵＩ画面に沿って操作することで、キャンペーン判定テーブル（図１４）の設定を行うことができる。

キャンペーンコード入力フォーム８０１は、キャンペーン判定テーブル７００のレコード毎の判定条件を特定するためのコードを入力するためのフォームである。本実施形態では「ＣＰ００１」等のコードをフォームに入力することができる。

キャンペーン利率入力フォーム８０２は、チェックボックスおよび利率入力フォームから構成される。オペレーターは、キャンペーン利率を設定するときに、チェックボックスへの入力を介して固定利率または相対利率を選択するとともに、利率入力フォームに所望のキャンペーン利率の値を入力する。

カード種別入力フォーム８０３は、ドロップダウンボックスおよびチェックボックスから構成される。オペレーターは、ドロップダウンボックスへの入力を介してプロパーカードまたは提携カード等のカード種別を選択するか、あるいはまた、チェックボックスへの入力を介して全てのカード種別を選択することができる。

金融機関入力フォーム８０４は、ドロップダウンボックスおよびチェックボックスから構成される。オペレーターは、ドロップダウンボックスへの入力を介して金融機関を選択するか、あるいはまた、チェックボックスへの入力を介して全ての金融機関を選択することができる。

キャンペーン期間入力フォーム８０５は、キャンペーン期間開始時の入力フォームとキャンペーン期間終了時の入力フォームから構成される。オペレーターは、キャンペーン期間開始時の入力フォームおよびキャンペーン期間終了時の入力フォームそれぞれに日付を入力することにより、キャンペーン期間を設定することができる。

キャンペーン利率適用時入力フォーム８０６は、チェックボックスから構成される。オペレーターは、利用時を示すチェックボックスまたは約定時を示すチェックボックスを選択することにより、キャンペーン利率適用時を設定することができる。

利用金額入力フォーム８０７は、金額入力フォームおよびチェックボックスから構成される。オペレーターは、金額入力フォームへの金額入力を介して利用金額を設定するか、あるいはまた、チェックボックスへの入力を介して金額設定をしない選択をすることができる。

対象会員コード入力フォーム８０８は、ドロップダウンボックスおよびチェックボックスから構成される。オペレーターは、ドロップダウンボックスへの入力を介してキャンペーン対象会員コード（図１４、図１５）を選択するか、あるいはまた、チェックボックスへの入力を介してキャンペーン対象会員コードを設定しない選択をすることができる。

利用加盟店入力フォーム８０９は、利用加盟店入力フォームおよびチェックボックスからから構成される。オペレーターは、利用加盟店入力フォームへの店舗コード入力を介して利用加盟店を設定するか、あるいはまた、チェックボックスへの入力を介して利用加盟店を設定しない選択をすることができる。

適用優先順位設定フォーム８１０は、登録済みのキャンペーンコード一覧と、優先順位を変更するための入力ボタン等から構成される。オペレーターは、選択したキャンペーンコードの優先順位を入れ替えることで、キャンペーンコードが特定するキャンペーン適用条件の優先順位を入れ替えることができる。

登録ボタン８１１は、各入力フォームへ入力された情報を、キャンペーン判定テーブル７００に登録するための操作ボタンである。オペレーターは、登録ボタン８１１を押下することにより、各入力フォームへ入力された情報を、キャンペーン判定テーブル７００に登録することができる。

以上説明した通り、本発明の利用情報管理装置、利用情報管理方法および利用情報管理プログラムによれば、会員の利用明細単位で利率を管理することができるので、会員のクレジットカード利用状況や支払方法等に応じて機動的な利率を適用することが可能になる。このため、会員の利用状況（例えば、利用日時、利用加盟店等）に応じて、キャンペーン施策としての優遇利率を適用し、クレジットカードにおける新たなサービスを会員に提供することが可能となる。

また、以上説明した実施形態は、情報処理装置上で実行されるコンピュータープログラムによるものであり、本発明はコンピュータープログラムによる形態を採ることができる。また、コンピュータープログラムはＣＤ−ＲＯＭ等のコンピューター記憶媒体に格納され、当該コンピューターが記憶媒体を読み取ることで実行することができるため、本発明はコンピューター記憶媒体による形態を採ることができる。

１００ ホスト
１０１ ネットワーク
１０２ 加盟店端末
１０３ ＡＴＭ端末
１０４ ホスト端末
２００ サーバー
２０１ ネットワーク
２０２ 会員端末
２０３ 会員モバイル端末
２０４ サーバー端末
３００ 会員情報データベース
４００ 利用情報データベース
４１０ 明細管理テーブル
４２１ 申込一括残高管理テーブル
４２２ 利用明細別残高管理テーブル
４２３ 利率別残高管理テーブル
５００ キャンペーン対象会員データベース
６００ コンピューター装置
７００ キャンペーン判定テーブル
８００ キャンペーン判定登録画面

Claims (9)

1. クレジットカードの利用情報を管理する利用情報管理装置であって、
   会員毎の会員情報を記憶する会員情報データベースと、
   前記会員毎の前記クレジットカードの利用情報を記憶する利用情報データベースとを備え、
   前記利用情報データベースは、
   前記会員毎の前記クレジットカードの利用情報を利用明細単位で記憶し、
   前記利用明細単位で利率を保有可能であることを特徴とする利用情報管理装置。
2. 前記利用情報管理装置は、
   前記クレジットカードの利用データまたは前記クレジットカードの支払方法変更データを、前記クレジットカードの利用情報として前記利用情報データベースに書き込むタイミングで、前記利率を設定可能であることを特徴とする請求項１に記載の利用情報管理装置。
3. 前記利用情報データベースは、
   前記会員毎に前記利率および前記残高を管理する申込一括残高管理テーブルと、
   前記会員毎の前記利用明細毎に前記利率および前記残高を管理する利用明細別残高管理テーブルと、
   前記会員毎の前記利用明細毎に前記利率を保有し、前記利率毎に前記残高を管理する利率別残高管理テーブルのうちいずれか一つを残高管理テーブルとして保有し、
   前記利用情報管理装置は、
   前記残高管理テーブルが前記申込一括残高管理テーブルであった場合、前記会員毎の所定期間における前記クレジットカードの利用金額を確定するタイミングで、前記利率を設定可能であり、
   前記残高管理テーブルが前記利用明細別残高管理テーブルまたは前記利率別残高管理テーブルであった場合、前記クレジットカードの前記利用データまたは前記クレジットカードの前記支払方法変更データを、前記クレジットカードの利用情報として前記利用情報データベースに書き込むタイミングで、前記利率を設定可能であることを特徴とする請求項１または請求項２に記載の利用情報管理装置。
4. 前記利用情報管理装置は、
   判定条件が記憶された判定テーブルを備え、
   前記会員毎の前記クレジットカードの利用情報が、前記判定条件に適合するかを判定し、
   前記会員毎の前記クレジットカードの利用情報が、前記判定条件に適合した場合、
   予め定められた前記利率よりも有利な前記利率を設定し、
   前記会員毎の前記クレジットカードの利用情報が、前記判定条件に適合しなかった場合、
   予め定められた前記利率を設定することを特徴とする請求項１から請求項３のいずれかに記載の利用情報管理装置。
5. 前記判定条件は、前記クレジットカードの種別、前記クレジットカードの利用日時、前記クレジットカードの利用金額、前記クレジットカードの決済金融機関、前記クレジットカードの利用加盟店のうち、少なくともいずれか一つに基づいて定められることを特徴とする請求項４に記載の利用情報管理装置。
6. 前記利用情報管理装置は、
   所定の条件に基づいて抽出されたキャンペーン対象会員情報を記憶するキャンペーン対象会員データベースをさらに備え、
   前記判定条件は、
   前記会員が前記キャンペーン対象会員データベースに記憶された前記キャンペーン対象会員であるか否かに基づいて定められることを特徴とする請求項４または請求項５に記載の利用情報管理装置。
7. クレジットカードの利用情報を管理する利用情報管理方法であって、
   会員毎の会員情報を記憶する会員情報データベースと、
   前記会員毎の前記クレジットカードの利用情報を記憶する利用情報データベースとを備え、
   前記利用情報データベースは、
   前記会員毎の前記クレジットカードの利用情報を利用明細単位で記憶する工程と、
   前記利用明細単位で利率を保有する工程と、
   からなることを特徴とする利用情報管理方法。
8. 前記利用情報管理方法は、
   前記クレジットカードの利用データまたは前記クレジットカードの支払方法変更データを、前記クレジットカードの利用情報として前記利用情報データベースに書き込むタイミングで、前記利率を設定する工程であることを特徴とする請求項７に記載の利用情報管理方法。
9. コンピューターに、請求項１乃至請求項６のいずれか１項に記載の利用情報管理装置として機能させるためのコンピューター実行可能命令からなる利用情報管理プログラム。

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