JP2003296641A

JP2003296641A - カード利用管理方法、顧客カード処理装置、顧客カード、およびカード利用管理プログラム

Info

Publication number: JP2003296641A
Application number: JP2002095797A
Authority: JP
Inventors: Onori Adachi; 大典安立
Original assignee: Fujitsu Social Science Labs Ltd
Current assignee: Fujitsu Social Science Labs Ltd
Priority date: 2002-03-29
Filing date: 2002-03-29
Publication date: 2003-10-17

Abstract

(57)【要約】【課題】複数の決済処理用カードなどの利用を管理す
るカード利用管理方法に関し、利用状況を考慮して決済
に用いるカードを自動的に決定し、カードの利用を総合
的に管理する。【解決手段】使用パターン読込部３１は顧客カード２
から決済処理用カード（カード）の優先順位や利用限度
額などの使用パターン２３を読み込み、利用履歴読込部
３２はカードの利用額、利用累積額等の利用履歴２４を
読み込む。カード利用処理部３３は、優先順位、利用限
度額、利用額、利用累積額をもとにカードの情報をソー
トし、先頭からカードが取引に利用可能な否かを決定
し、利用可能であればクレジット取引処理部３５へ処理
を依頼する。利用履歴更新部３７は、処理結果をもとに
利用履歴２４を更新して顧客カード２へ書き戻す。利用
結果通知部３４は処理結果を顧客へ通知する。

Description

【発明の詳細な説明】

【０００１】

【発明の属する技術分野】本発明は、クレジットカー
ド、デビットカードなどの決済や預貯金口座のキャッシ
ュカードなどの決済処理用カードを管理するカード利用
管理方法に関する。さらに詳しくは、本発明は、ユーザ
が任意に設定した決済処理用カードの利用順位や利用限
度額にしたがって、決済処理用カードの利用を管理する
カード利用管理方法と、当該方法を実現するカード利用
管理システムで用いる顧客カード処理装置と、顧客カー
ドと、カード利用管理方法をコンピュータで実現するた
めのカード利用管理プログラムとに関する。

【０００２】

【従来の技術】物品の購入やサービスの提供についての
支払額を後日に決済するための決済処理カード（以下、
単にカードという）としてクレジットカードが広く利用
されている。また、支払額を発行銀行や発行郵便局の利
用者の預貯金口座（以下、銀行口座という）から直接出
金して即時決済するためのカードとしてデビットカード
も普及してきている。クレジットやデビットなど複数の
種類の決済取引を利用し、複数の信販会社や銀行が発行
するカードを一人で所持し利用することは一般的になっ
ている。

【０００３】クレジットカードは、予め利用限度額が与
信され決済日が設定される。また、デビットカードは、
利用者の銀行口座残高の範囲内で利用額が決定される。
そのため、複数カードを所持する利用者は、カードを利
用した決済のたびに、所持するカードそれぞれの利用限
度額や決済日などを考慮して意識的に利用するカードを
選択しなければならない。

【０００４】また、カードを利用した決済取引の状況
は、カードごとにそれぞれ別個に送付されてくる月次利
用明細書などにより個別にしか把握することができず、
カードの利用状況を総合的に管理する手法はなかった。

【０００５】さらに、１枚のカードの利用限度額では支
払額に不足して決済取引が成立しないが、同じ利用者の
別のカードの利用限度額を合算することにより支払額を
上回る場合であっても、複数の種類の決済や複数のカー
ドを併用して決済取引を行なえないという不便が生じて
いた。

【０００６】

【発明が解決しようとする課題】カード利用者は、カー
ドを用いた決済取引を行なう度に、所持するカードから
利用可能なカードを適切に選択しなければならない。そ
して、適切なカード選択の前提として、利用者は、所持
するカードの利用限度額だけでなく、カードの決済がど
のタイミングで行なわれるかという情報も把握して管理
していなければらない。

【０００７】例えば、現在、残高が５０，０００円であ
る決済口座を持つ給与所得者が、１００，０００円の商
品を購入したいとする。デビットカードによる決済では
即時決済のために利用限度額が支払額に足りずに商品を
購入することができない。しかし、クレジットカードに
よる決済を利用すれば、クレジットの決済日が給与支払
日以降となり決済口座の残高が支払額を上回る予定であ
れば商品を購入することが可能である。

【０００８】また、クレジットカードの利用限度額は、
他の会社が発行するカードやデビットの利用額などが考
慮されずにそれぞれ別個に設定される。そのため、カー
ドごとの利用限度額の範囲内で決済取引を行なっていて
も、決済口座の資金の流れによっては一時的な決済不能
を引き起こすおそれがある。

【０００９】よって、カード利用者は、カード会社から
別々に送付される月次利用明細書などをもとに、すべて
のクレジットが決済可能となるように、決済口座の資金
の動きなどの利用者ごとの利用状況に応じて、利用する
すべてのカードの決済日や利用限度額を一括して管理を
する必要がある。

【００１０】また、一人の利用者が利用する決済取引の
種類やカードの増加に伴って煩雑となるカード選択の労
力を軽減し、決済不能を生じないような適切なカード
や、柔軟な決済取引の組合せが容易に選択できるような
カード利用の管理が所望されている。

【００１１】本発明の目的は、複数のカードを所持する
利用者ごとの利用状況に応じて任意に設定可能な決済日
と利用限度額とをもとに、カードの利用状況を判断し
て、利用するカードもしくはその組合せを自動的に選択
するカード利用管理システムを提供することである。

【００１２】

【課題を解決するための手段】上記の目的を達成するた
め、本発明は、支払について即時決済もしくは後日決済
の取引または決済口座の入出金処理に用いる複数の決済
処理用カードの情報を記憶した顧客カードと、前記顧客
カードを処理する顧客カード処理装置により、前記決済
処理用カードの利用を管理するカード利用管理方法であ
って、前記顧客カードに記憶された、前記決済処理用カ
ードごとの決済日および利用限度額と、前記決済処理用
カード単位の利用優先順位とからなる使用パターンを読
み込む処理過程と、前記顧客カードに記憶された、前記
決済処理用カードを用いた取引処理もしくは入出金処理
の結果であって、前記決済処理用カードごとの取引日も
しくは処理日と利用額もしくは処理額と利用累積額とを
含む利用履歴を読み込む処理過程と、所定の取引に対し
て前記使用パターンおよび前記利用履歴をもとに前記決
済処理用カードごとに前記取引での利用の可否を判定
し、利用可能な決済処理用カードによる取引処理依頼を
生成する処理過程と、前記取引処理依頼による取引処理
もしくは入出金処理の結果をもとに前記利用履歴を更新
する処理過程とを備える。

【００１３】また、本発明は、支払について即時決済も
しくは後日決済の取引または決済口座の入出金処理に用
いる複数の決済処理用カードの情報を記録する顧客カー
ドを処理する顧客カード処理装置であって、顧客カード
に記憶された、前記決済処理用カードごとの決済日およ
び利用限度額と、前記決済処理用カード単位の利用優先
順位とからなる使用パターンを読み込む使用パターン読
込手段と、顧客カードに記憶された、前記決済処理用カ
ードを用いた取引処理もしくは入出金処理の結果であっ
て、前記決済処理用カードごとの取引日もしくは処理日
と利用額もしくは処理額と利用累積額とを含む利用履歴
を読み込む利用履歴読込手段と、所定の取引に対して前
記使用パターンおよび前記利用履歴をもとに前記決済処
理用カードごとに前記取引での利用の可否を判定し、利
用可能な決済処理用カードによる取引処理依頼を生成す
るカード利用処理手段と、前記取引処理依頼により取引
処理もしくは入出金処理の結果をもとに前記利用履歴を
更新する利用履歴更新手段とを備える。

【００１４】また、本発明は、支払について即時決済も
しくは後日決済の取引または決済口座の入出金処理に用
いる複数の決済処理用カードの情報を記録する顧客カー
ドであって、少なくとも、決済処理用カードごとの決済
日および利用限度額と、前記決済処理用カードの利用優
先順位とからなる使用パターンを記憶するものである。

【００１５】また、本発明は、支払について即時決済も
しくは後日決済の取引または決済口座の入出金処理に用
いる複数の決済処理用カードの情報を記憶した顧客カー
ドと、前記顧客カードを処理する顧客カード処理装置に
より、前記決済処理用カードの利用を管理するカード利
用管理方法をコンピュータに実行させるためのプログラ
ムであって、前記顧客カードに記憶された、前記決済処
理用カードごとの決済日および利用限度額と、前記決済
処理用カード単位の利用優先順位とからなる使用パター
ンを読み込む処理と、前記顧客カードに記憶された、前
記決済処理用カードを用いた取引処理もしくは入出金処
理の結果であって、前記決済処理用カードごとの取引日
もしくは処理日と利用額もしくは処理額と利用累積額と
を含む利用履歴を読み込む処理と、所定の取引に対して
前記使用パターンおよび前記利用履歴をもとに前記決済
処理用カードごとに前記取引での利用の可否を判定し、
利用可能な決済処理用カードによる取引処理依頼を生成
する処理と、前記取引処理依頼による取引処理もしくは
入出金処理の結果をもとに前記利用履歴を更新する処理
とをコンピュータに実行させるものである。

【００１６】本発明は、顧客カード処理装置において、
予め顧客カードに記憶された例えばクレジットカードや
デビットカードなどの決済処理用カードごとの決済日お
よび利用限度額と決済処理用カード単位の利用優先順位
とからなる使用パターンと、決済処理用カードを用いた
取引処理もしくは入出金処理の結果であって、決済処理
用カードごとの取引日もしくは処理日と利用額もしくは
処理額と利用累積額とを含む利用履歴とを読み込み、所
定の取引に対して使用パターンの決済処理用カードの優
先順位と、利用限度額および利用額から算出した利用可
能な額とをもとに、決済処理用カードを利用順序にソー
トして、最も優先度の高い決済処理用カードから順に前
記取引での利用の可否を判定し、利用可能と判定した決
済処理用カードごとの取引処理依頼を生成し、従来から
の決済取引処理を依頼する。その後、取引処理の結果を
もとに利用履歴を更新し、顧客カードに書き戻す。

【００１７】顧客は、任意に設定した決済処理用カード
の優先順位と利用限度額を設定登録し、また、決済処理
用カードの利用履歴を記憶した顧客カードを携帯し、店
舗に設置された顧客カード処理装置が、顧客カードに記
憶された情報を読み込むことにより、顧客が任意に設定
した利用の優先順位と利用限度額とに従って自動的に決
済処理用カードを選択して取引を行なうことができる。

【００１８】その際、顧客カード処理装置が取引処理の
結果で利用履歴を更新して顧客カードに戻すことによ
り、顧客は、決済処理用カードを利用した取引を一元的
に管理することができる。

【００１９】本発明の各処理過程または機能または要素
は、コンピュータに実行させるためのプログラムにより
実現することが可能である。本発明を実行するプログラ
ムは、コンピュータが読み取り可能な、可搬媒体メモ
リ、半導体メモリ、ハードディスクなどの適当な記録媒
体に格納することができ、これらの記録媒体に記録して
提供され、または、通信インタフェースを介して種々の
通信網を利用した送受信により提供される。

【００２０】

【発明の実施の形態】以下、本発明の実施の形態を、図
を用いて説明する。

【００２１】図１に、本発明にかかるカード利用管理シ
ステムの構成例を示す。カード利用管理システムは、顧
客の自宅等に設置される顧客端末１と、顧客が所持携行
する顧客カード２と、クレジット決済、デビット決済等
の決済取引が可能な店舗などに設定される店舗端末３と
から構成される。

【００２２】顧客端末１は、顧客カード２に記憶された
データを読み出しもしくは顧客カード２へデータを書き
込む機構（図示しない）が設けられ、使用パターン設定
部１１と利用履歴管理部１２とを備える。

【００２３】使用パターン設定部１１は、顧客が所持す
る複数のカードについて、カードの種別単位もしくはカ
ード単位の使用順位や利用限度額などを設定した情報で
ある使用パターン２３を生成する手段である。

【００２４】使用パターン２３は、顧客カード２の使用
パターン記憶部２１に記憶される。図２に、使用パター
ン２３の例を示す。使用パターン２３は、使用パターン
基本情報２３１、カード種別優先度情報２３２、および
カード情報２３３からなる。

【００２５】図２（Ａ）に示す使用パターン基本情報２
３１は、優先度パターン、利用者指定決済日および利用
者指定限度額の項目からなる。

【００２６】優先度パターンには、カード利用の優先度
をカードの種別単位またはカード単位のいずれの単位と
するかが設定される。カード種別単位では、クレジッ
ト、デビット、ｅデビットなどのカードの決済取引の種
別内で優先度が設定される。カード単位では、利用者が
所持する全カード内での優先度が設定される。なお、ｅ
デビットは電子取引専用の即時決済であり、実際のカー
ドが発行されない場合もある。

【００２７】利用者指定決済日は、カードの利用累積額
をクリアする基準日であり、例えば給与支給日などの顧
客の資金が増加する日、実際の決済日などが設定され
る。決済管理上の単位期間を「月度」とし、カード決済
を利用した取引が生じた日（取引成立日）の直前の利用
者指定決済日から次の利用者指定決済日までの１か月間
を「当月度」とする。利用者指定限度額は、利用者が月
度単位で利用可能な限度額である。

【００２８】図２（Ｂ）に示すカード種別優先度情報２
３２は、カード種別、種別優先度、および種別利用限度
額の項目からなり、これらの各項目がカードの種類ごと
に設定される。

【００２９】カード種別は、クレジット、デビット、キ
ャッシュ、ｅデビットなど決済に使用するカードの種類
である。種別優先度は、どのカード種別から利用するか
について、カード種別単位の優先順位を示す値である。
種別利用限度額は、カード種別が同一の全カードの利用
可能な限度額である。なお、カード種別優先度情報２３
２は、使用パターン基本情報２３１の優先度パターンに
カード単位が設定された場合には不要である。

【００３０】図２（Ｃ）に示すカード情報２３３は、カ
ード種別、カード詳細情報、優先順位（種別内）、優先
順位（全体）、カード利用限度額、および決済日の項目
からなり、これらの各項目がカードごとに設定される。

【００３１】カード種別は、クレジット、デビット、キ
ャッシュ、ｅデビットなどのカードを利用する取引の種
類である。カード詳細情報は、カード番号、有効期限、
発行会社や発行銀行の情報などカードに関する詳細な情
報が設定される。

【００３２】優先順位（種別内）は、同一カード種別内
での当該カードの優先順位を示す値である。優先順位
（全体）は、利用される全カード内での当該カードの優
先順位を示す値である。カード利用限度額は、当該カー
ド単独での月度の利用限度額である。決済日は、当該カ
ードの利用累積額をクリアする基準日である。決済日は
未設定でもよく、未設定の場合には一律に使用パターン
基本情報２３１の利用者指定決済日の値とする。

【００３３】図３に、カードの優先度設定の一例を示
す。

【００３４】顧客は、デビットカードであるＡカード、
ＥカードおよびＦカードと、クレジットカードであるＢ
カードおよびＣカードと、ｅデビットカードであるＤカ
ードを利用すると仮定する。

【００３５】顧客端末１の使用パターン設定部１１は、
表示装置（図示しない）に優先度パターンなど、必要な
項目の入力を促す画面を表示して、入力装置（図示しな
い）からの必要な入力情報を受け付け、使用パターン２
３に設定していく。

【００３６】顧客は、図３（Ａ）に示すように、デビッ
ト、クレジット、ｅデビットの順で支払に利用したいと
考えたとする。使用パターン設定部１１は、使用パター
ン基本情報２３１の優先度パターン＝カード種別単位と
設定し、さらに図３（Ａ）に示すカード種別優先度にし
たがって、カード種別とその種別優先度、種別利用限度
額の情報をカードの種類分だけ設定したカード種別優先
度情報２３２を生成する。

【００３７】さらに、顧客は、図３（Ｂ）に示すよう
に、カード種別単位の優先度の同一カード種別内でのカ
ード単位の優先度を設定したとする。使用パターン設定
部１１は、図３（Ｂ）の順位にもとづいて、カード種
別、カード詳細情報、優先順位（種別内）、優先順位
（全体）、カード利用限度額、決済日をカードの分だけ
設定したカード情報２３３を生成する。この場合は、顧
客が任意に設定した種別優先度および同一種別内の優先
度にもとづきＥカード、Ｆカード、Ａカード、Ｃカー
ド、Ｂカード、Ｄカードの順でカードが利用されること
になる。

【００３８】また、顧客が、図３（Ｃ）に示すように、
カード単位の優先度を設定した場合には、使用パターン
設定部１１は、使用パターン基本情報２３１の優先度パ
ターン＝カード単位と設定し、図３（Ｃ）の順位にもと
づいて、カード種別、カード詳細情報、優先順位（全
体）、カード利用限度額、決済日をカードの分だけ設定
したカード情報２３３を生成する。この場合には、全て
のカードでの優先度が設定され、Ｄカード、Ｂカード、
Ｃカード、Ａカード、Ｆカード、Ｅカードの順で利用さ
れる。

【００３９】利用履歴管理部１２は、顧客が店舗端末３
でカードを利用して行なった取引の履歴情報である利用
履歴２４を顧客カード２の利用履歴記憶部２２から読み
出して記憶し管理する手段である。

【００４０】図４に、利用履歴２４の例を示す。利用履
歴２４は、全体累積情報２４１と、カード種別利用累積
額情報２４２と、カード別利用累積額情報２４３と、利
用履歴情報２４４とからなる。

【００４１】図４（Ａ）に示す全体累積情報２４１は、
利用累積額（当月分）、利用累積額（翌月分）および最
終取引成立日の項目からなる。

【００４２】利用累積額（当月分）は、当月度で利用さ
れたデビット決済などの即時決済取引のカードによる利
用累積額と、前月度に利用されたクレジット決済などの
後日（翌月）決済取引のカードによる利用累積額との合
計額である。なお、ＡＴＭ（Automatic Teller Machin
e）による銀行口座からの出金額も利用累積額（当月
分）の合計に加算される。

【００４３】利用累積額（翌月分）は、当月度に利用し
たクレジット取引などの翌月度内に決済予定の決済取引
のカードによる利用累積額である。

【００４４】最終取引成立日は、店舗端末３のカード利
用処理部３３により取引成立または不成立の処理がなさ
れた年月日である。

【００４５】図４（Ｂ）のカード種別利用累積額情報２
４２は、カード種別、種類別利用累積額の項目からな
り、これらの各項目がカードの種類ごとに設定される。

【００４６】カード種別は、クレジット、キャッシュ、
ｅデビットなどのカードを用いた取引の種類であり、カ
ード情報２３３のカード種別にもとづいて設定される。

【００４７】種別利用累積額は、月度における当該種別
の全カード利用額の累積額である。なお、カード種別利
用累積額情報２４２は、使用パターン基本情報２３１の
優先度パターン＝カード単位の場合には生成されない。

【００４８】図４（Ｃ）のカード別利用累積額情報２４
３は、カード種別、カード情報、カード利用累積額の項
目からなり、これらの各項目がカードごとに設定され
る。

【００４９】カード種別は、クレジット、キャッシュ、
ｅデビットなどのカードの種類である。カード詳細情報
は、カード番号、有効期限、発行会社などの情報がカー
ド情報２３３のカード種別情報にもとづいて設定され
る。カード利用累積額には、月度における当該カードの
利用額の累積額である。

【００５０】図４（Ｄ）の利用履歴情報２４４には、利
用履歴件数と利用履歴詳細からなる。

【００５１】利用履歴件数は、利用履歴情報２４４に記
録されている利用履歴詳細の件数である。

【００５２】利用履歴詳細は、取引ごとの利用履歴の詳
細情報であり、利用年月日、利用時間、取引状況、支払
額、および利用カード枚数と、当該取引に利用したカー
ドごとの利用カード種別、利用カード詳細情報、および
利用額との項目からなる。

【００５３】利用年月日は、取引不成立の場合を含め、
カード利用処理部３３が取引にカードを利用した年月日
である。利用時間は、同様にカードを利用した時刻であ
る。

【００５４】取引状況は、クレジット会社４または銀行
５との取引の成立／不成立、キャッシュカードによる出
金・振込などの取引形態、利用したカードが単数か複数
かなどのステータス情報である。また、取引不成立の場
合には、どの利用限度額（種別かカードか）に抵触した
か、もしくは全カードを利用しても支払額を満たさなか
ったかどうかなどの詳細な状況が記録される。また、キ
ャッシュカード取引の場合には、ＡＴＭなどを利用した
顧客口座５１からの出金を伴う振込、振替、出金などの
取引形態が記憶される。

【００５５】支払額は、当該取引での支払った金額もし
くは支払えなかった金額が、キャッシュカード取引の場
合には資金移動額が記録される。利用カード枚数は、取
引に利用したカード枚数であり、取引不成立の場合には
ゼロ（ｚｅｒｏ）が記録される。利用カード種別および
利用カード詳細情報には、カード情報２３３のカード種
別およびカード詳細情報がそれぞれ抽出されて記録され
る。利用額は、当該カードの利用額である。

【００５６】顧客カード２は、使用パターン２３を記憶
するメモリである使用パターン記憶部２１と、利用履歴
２４を記憶するメモリである利用履歴記憶部２２とを備
えた携行可能な記憶媒体である。

【００５７】店舗端末３は、使用パターン読込部３１
と、利用履歴読込部３２と、カード利用処理部３３と、
利用結果通知部３４と、クレジット取引処理部３５と、
デビット取引処理部３６と、利用履歴更新部３７とを備
え、クレジット会社４もしくは銀行５とオンライン接続
が可能な端末である。

【００５８】使用パターン読込部３１は、顧客カード２
の使用パターン記憶部２１に記憶された使用パターン２
３を読み込む手段である。利用履歴読込部３２は、顧客
カード２の利用履歴記憶部２２に記憶された利用履歴２
４を読み込む手段である。使用パターン読込部３１およ
び利用履歴読込部３２は、例えばカードリーダなどによ
り一体に実現されていてもよい。

【００５９】カード利用処理部３３は、使用パターン２
３および利用履歴２４にもとづいて、店舗での支払いに
利用するカードの利用順序を決定し、当該利用順序にし
たがってカード決済取引をクレジット取引処理部３５も
しくはデビット取引処理部３６に依頼し、取引完了後に
当該利用にかかる情報を利用履歴更新部３７へ送出する
手段である。

【００６０】利用結果通知部３４は、カード利用処理部
３３での取引でのカードの利用結果を、顧客に帳票への
印字出力、表示画面への表示出力などにより通知する手
段である。

【００６１】クレジット取引処理部３５は、カード利用
処理部３３が抽出したカード詳細情報をもとにクレジッ
ト会社４とクレジット取引処理を行う手段である。クレ
ジット会社４は、店舗端末３からクレジット取引要求を
受け付けると、顧客カード利用状況４１で管理する顧客
の利用限度額や有効期限などを参照してクレジット取引
を承認する。

【００６２】デビット取引処理部３６は、カード利用処
理部３３が抽出したカード詳細情報をもとに銀行５とデ
ビット取引処理を行う手段である。銀行５は、店舗端末
３からデビット取引要求を受け付けると、顧客口座５１
の残高をチェックしてデビット取引を承認する。

【００６３】利用履歴更新部３７は、カード利用処理部
３３での取引結果である当該カード利用にかかる情報を
受け取って利用履歴２４を更新し、顧客カード２の利用
履歴記憶部２２へ書き戻す手段である。

【００６４】以下に、本システムの処理の流れを説明す
る。顧客端末１の使用パターン設定部１１は、予め、顧
客の入力操作などによりカードを利用するために必要な
使用パターン２３を生成し顧客カード２の使用パターン
記憶部２１に記憶しておく。

【００６５】図５に、店舗端末３の処理の流れの概要を
示す。顧客が商品購入やサービス提供の対価の支払にカ
ードを利用する場合に、店舗端末３には顧客カード２が
挿入される。

【００６６】店舗端末３の使用パターン読込部３１は、
顧客カード２の使用パターン記憶部２１から使用パター
ン２３を読み込み（ステップＳ１）、利用履歴読込部３
２は、顧客カード２の利用履歴記憶部２２から利用履歴
２４を読み込む（ステップＳ２）。カード利用処理部３
３は、読み込んだ使用パターン２３のカード種別優先度
情報２３２およびカード情報２３３をもとに取引に利用
するカードの利用順序を確認して、利用順序にしたがっ
てカード情報２３３を並び替え、ソート済カード情報３
８を生成する（ステップＳ３）。カード利用処理部３３
は、例えば使用パターン基本情報２３１の優先度パター
ンがカード種別単位であれば、カード種別優先度情報２
３２およびカード情報２３３の優先順位（種別内）にし
たがってカード情報２３３を並び替えてソート済カード
情報３８を生成する。また、使用パターン基本情報２３
１の優先度パターンがカード単位であれば、カード情報
２３３の優先順位（全体）にしたがってカード情報２３
３を並び替えてソート済カード情報３８とする。

【００６７】その後、カード利用処理部３３は、ソート
済カード情報３８をもとに、先頭のカード情報２３３か
ら順番に抽出し、当該カード情報２３３の利用限度額を
確認して利用可否を判定する（ステップＳ４）。例えば
優先度パターン＝カード単位の場合には、別の抽出した
カード情報２３３のカード利用限度額とカード別利用累
積額情報２４３の当該カードのカード利用累積額とをも
とに、当該カードが利用（支払）可能かどうかを判定す
る。また、優先度パターン＝カード種別の場合には、さ
らにカード種別優先度情報２３２の種別利用限度額とカ
ード種別利用累積額情報２４２の種別利用累積額とをも
とに、当該カードが利用（支払）可能かどうかを判定す
る。

【００６８】そして、利用可能すなわち当該取引での利
用額を含めてもカード利用限度額および種別利用限度額
を超えないと判定した場合には（ステップＳ５）、当該
カードのカード情報２３３をもとにカード取引処理を行
う（ステップＳ６）。カード利用処理部３３は、利用を
決定したカードでのクレジット取引やデビット取引など
をそれぞれの取引に対応する処理部に依頼する。当該カ
ード情報２３３のカード種別がクレジットであれば、カ
ード利用処理部３３は、クレジット取引処理部３５に取
引処理開始を依頼する。また、当該カード情報２３３の
カード種別がデビットであれば、デビット取引処理部３
６に取引処理開始を依頼する。クレジット取引処理部３
５またはデビット取引処理部３６は、それぞれクレジッ
ト会社４もしくは銀行５にオンライン接続して従来と同
様に決済取引処理を行なう。

【００６９】その後、カード利用処理部３３は、クレジ
ット取引処理部３５またはデビット取引処理部３６から
取引成立／不成立などのステータス、カードの利用額な
どのデータをそれぞれ取得し、利用履歴更新部３７へ送
出する。利用履歴更新部３７は、取得したデータをもと
に利用履歴情報２４４の利用履歴詳細を生成し、利用履
歴件数を１加算して利用履歴２４を更新する。また、カ
ード種別利用累積額情報２４２、カード別利用累積額情
報２４３、および全体累積情報２４１を更新する。そし
て、これらの更新をした利用履歴を顧客カード２の利用
履歴記憶部２２へ書き戻す（ステップＳ７）。

【００７０】また、利用結果通知部３４は、カード利用
処理部３３を介して受け取った、利用履歴更新部３７が
生成した利用履歴情報の利用履歴詳細を、印字出力しま
たは表示装置に表示出力して、顧客に当該取引でのカー
ドの利用結果を通知し（ステップＳ８）、利用履歴２４
が書き戻された顧客カード２を排出して顧客に返却する
（ステップＳ９）。

【００７１】さらに、利用カード順序確認処理（ステッ
プＳ３）と利用可否判定処理（ステップＳ４）とについ
て、図６に示す具体例を用いて説明する。なお、ここで
は、カードの利用可否判定処理を、カード利用限度額お
よびカード利用累積額との関係で簡単に示すために決済
日を考慮しない。

【００７２】顧客ａは、Ａカード、Ｂカード、Ｃカー
ド、Ｄカードの４枚のクレジットカードを所持している
とする。顧客カード２には、優先度パターン＝カード単
位であって、図６（Ａ）および以下に示すように、優先
順位（全体）を意味する「全体優先度」、カード利用限
度額、およびカード利用累積額が、使用パターン２３ま
たは利用履歴２４に記録されているとする。Ａカード：全体優先度＝１、利用限度額＝５０，０００円、利用累積額＝１０，０００円、Ｂカード：全体優先度＝２、利用限度額＝１０，０００円、利用累積額＝１０，０００円、Ｃカード：全体優先度＝３、利用限度額＝１００，０００円、利用累積額＝０円、Ｄカード：全体優先度＝４、利用限度額＝１０，０００円、利用累積額＝０円顧客ａが１００，０００円の商品を購入する時点で店舗
に設置された店舗端末３に顧客カード２が挿入される。

【００７３】店舗端末３のカード利用処理部３３は、使
用パターン読込部３１および利用履歴読込部３２を介し
て顧客端末２から読み込んだ使用パターン２３および利
用履歴２４をもとに、全体優先度にしたがってカード情
報２３３をソートする。図６（Ａ）に、ソートされた各
カードの利用前の利用限度額および利用累積額を示す。

【００７４】カード利用処理部３３は、まず、顧客ａの
全体としての使用パターン基本情報２３１の利用者指定
限度額および利用累積額を求めて、カード決済が可能か
どうかを判定する。ここで使用パターン基本情報２３１
では利用者指定限度額＝１７０，０００円、全体累積情
報２４１では利用累積額＝２０，０００円と記録され、
今回の支払総額すなわち利用額＝１００，０００円であ
るとする。

【００７５】そして、「利用者指定限度額−利用累積額
＞今回支払額」となるので、カード利用処理部３３は、
さらにソート済カード情報３８の全体優先度の順にカー
ド単位で利用可否を判定して取引処理依頼を行なう。

【００７６】カード利用処理部３３は、まずソート済カ
ード情報３８のＡカードのカード情報２３３をもとに利
用可能額（カード利用限度額−カード利用累積額）を求
めて利用可否を判定する。ここで、Ａカードの利用可能
額は５０，０００−１０，０００＝４０，０００円であ
り、今回支払額のうち４０，０００円分についてはＡカ
ードを利用できるため、カード利用処理部３３は、図６
（Ｂ）に示すように、Ａカードの利用額＝４０，０００
円としてクレジット決済処理要求を生成する。

【００７７】さらに、カード利用処理部３３は、支払残
高（今回支払額−Ａカードの利用額）を求め、支払残高
が６０，０００円であって０（ＺＥＲＯ）とならないの
で、次のＢカードのカード情報２３３をもとに利用可否
を判定する。ここで、Ｂカードの利用可能額は１０，０
００−１０，０００＝０であって、既にカード利用累積
額がカード利用限度額に達しているために、利用不可と
判定する。そこで、図６（Ｂ）に示すように、カード利
用処理部３３は、Ｂカードの利用額＝０とする。

【００７８】さらに、カード利用処理部３３は、支払残
高（今回支払額−Ａカードの利用額＋Ｂカードの利用
額）を求め、支払額の残高が０とならないので、ソート
済カード情報３８の次のＣカードのカード情報２３３を
もとに利用可否を判定する。ここで、Ｃカードの利用可
能額は１００，０００−０＝１００，０００円であるた
め、利用可能と判定する。そこで、カード利用処理部３
３は、Ｃカードの利用可能額が支払残高より大きいの
で、図６（Ｂ）に示すようにＣカードの利用額を支払額
の残高（＝６０，０００円）としてクレジット決済処理
要求を生成する。

【００７９】そして、支払額＝カードの利用額の総計と
なったので、全体優先度＝４のＤカードについては利用
可否の判定を行なわずに、ＡカードおよびＣカードにつ
いてのクレジット決済処理要求をクレジット取引処理部
３５へ送出する。

【００８０】クレジット取引処理部３５は、受け取った
クレジット決済処理要求をもとにＡカードおよびＣカー
ドのクレジット会社４とクレジット決済処理を行い、決
済処理結果をカード利用処理部３３へ返却する。

【００８１】カード利用処理部３３は、クレジット取引
処理部３５からの取引処理結果を利用履歴更新部３７へ
送出する。利用履歴更新部３７は、当該取引処理結果を
もとに、利用履歴情報２４４の利用履歴詳細情報２４５
を生成し、さらに、カード別利用累積額情報２４３のカ
ード利用累積額および全体累積情報２４１を更新する。
図６（Ｃ）に更新後の各カードの利用限度額および利用
累積額を示す。

【００８２】利用履歴更新部３７は、生成した利用履歴
詳細情報２４５をカード利用処理部３３を介して、もし
くは直接に、利用結果通知部３４へ送出する。利用結果
通知部３４は、受け取った利用履歴詳細情報２４５をプ
リンタ装置または表示装置へ出力する。

【００８３】さらに、利用カード順序確認処理（ステッ
プＳ３）と利用可否判定処理（ステップＳ４）とについ
て、図７〜図９に示す別の具体例を用いて説明する。

【００８４】顧客ｂは、Ａカード、Ｂカード、Ｃカー
ド、Ｄカード、Ｅカード、Ｆカード、Ｇカードの３種類
の７枚のクレジットカードを所持すると仮定する。顧客
カード２には、図７および以下に示すように、優先度パ
ターン＝カード種別単位であって、種別優先度、種別内
優先度、種別利用限度額、種別利用累積額、カードごと
の利用限度額および利用累積額とが使用パターン２３も
しくは利用履歴２４に記録されているとする。種別優先
度は、ＡＡＡ（クレジット決済）＝１、ＢＢＢ（デビッ
ト決済）＝２、ＣＣＣ（ｅデビット決済）＝３とする。Ａカード：種別優先度＝１（ＡＡＡ）、種別内優先度＝１、利用限度額＝５０，０００円、利用累積額＝１０，０００円、Ｂカード：種別優先度＝１、種別内優先度＝２、利用限度額＝１０，０００円、利用累積額＝１０，０００円、Ｃカード：種別内優先度＝１、種別内優先度＝３、利用限度額＝１００，０００円、利用累積額＝０円、Ｄカード：種別優先度＝２（ＢＢＢ）、種別内優先度＝１、利用限度額＝５０，０００円、利用累積額＝３０，０００円、Ｅカード：種別優先度＝２、種別内優先度＝２、利用限度額＝５０，０００円、利用累積額＝０円Ｆカード：種別優先度＝３（ＣＣＣ）、種別内優先度＝１、利用限度額＝５０，０００円、利用累積額＝０円、Ｇカード：種別優先度＝３、別内優先度＝２、利用限度額＝１０，０００円、利用累積額＝０円カード利用処理部３３は、まず、顧客ｂの全体としての
使用パターン基本情報２３１の利用者指定限度額および
利用累積額を求めて、カード決済が可能かどうかを判定
する。ここで使用パターン基本情報２３１では利用者指
定限度額＝１７０，０００円、全体累積情報２４１では
利用累積額＝２０，０００円と記録され、今回の支払総
額すなわち利用額＝１００，０００円であるとする。

【００８５】そして、「利用限度額−利用累積額＞今回
支払額」となるので、ソート済カード情報３８にもとづ
いて、優先度の高いカード種別順に、さらにその種別内
優先度の高いカード単位で利用可否を判定して取引処理
依頼を行なう。

【００８６】カード利用処理部３３は、まずソート済カ
ード情報３８のＡカードのカード情報２３３をもとに利
用可能額（利用限度額−利用累積額）を求めて利用可否
を判定する。ここで、図７に示すようにＡカードのカー
ド利用可能額は５０，０００−１０，０００＝４０，０
００円であり、今回支払額のうち４０，０００円分につ
いてＡカードを利用できるため、カード利用処理部３３
は、図８に示すようにＡカードの利用額＝４０，０００
円としてクレジット取引処理要求を生成する。

【００８７】さらに、カード利用処理部３３は、支払残
高（今回支払額−Ａカードの利用額）が０（ＺＥＲＯ）
ではないため、ソート済カード情報３８のＢカードのカ
ード情報２３３をもとに利用可否を判定する。ここで、
図７に示すようにＢカードの利用可能額は１０，０００
−１０，０００＝０であり、すでに利用累積額が利用限
度額に達しているため、図８に示すようにＢカードの利
用額＝０として利用不可と判定する。

【００８８】さらに、カード利用処理部３３は、支払残
高（今回支払額−ＡカードおよびＢカードの利用額）０
（ＺＥＲＯ）ではないため、ソート済カード情報３８の
次のＣカードのカード情報２３３をもとに利用可否を判
定する。ここで、図７に示すようにＣカードの利用可能
額は１００，０００−０＝１００，０００円であるが、
種別利用限度額−カード種別利用累積額＝６０，０００
円である。

【００８９】既にＡカードの利用額＝４０，０００円が
決定されているために、種別ＡＡＡの利用可能額は２
０，０００円となる。そこで、カード利用処理部３３
は、図８に示すようにＣカードの利用額＝２０，０００
円としてクレジット取引処理要求を生成する。

【００９０】さらに、カード利用処理部３３は、支払残
高（今回支払額−ＡＡＡ種別カードの利用額）が０（Ｚ
ＥＲＯ）ではないため、ソート済カード情報３８の種別
ＢＢＢのＤカードのカード情報２３３をもとに利用可否
を判定する。図７に示すようにＤカードの利用可能額は
５０，０００−３０，０００＝２０，０００円であるの
で、カード利用処理部３３は、図８に示すようにＤカー
ドの利用額＝２０，０００円としてデビット取引処理要
求を生成する。

【００９１】同様に、カード利用処理部３３は、支払残
高（今回支払額−ＡＡＡ種別カードの利用額＋Ｄカード
の利用額）＝２０，０００であるため、ソート済カード
情報３８のＥカードのカード情報２３３をもとに利用可
否を判定する。図７に示すようにＥカードの利用可能額
は５０，０００−０＝５０，０００円であるので、カー
ド利用処理部３３は、図８に示すようにＥカードの利用
額＝２０，０００円としてデビット取引処理要求を生成
する。

【００９２】そして、支払額＝カードの利用額の総計と
なったので、優先度が３の種別ＣＣＣのＦカードおよび
Ｇカードについては利用可否の判定を行なわずに、生成
した各カードについてのクレジット取引処理要求または
デビット取引処理要求をクレジット取引処理部３５およ
びデビット取引処理部３６へ送出する。

【００９３】カード利用処理部３３は、前記の処理と同
様に、クレジット取引処理部３５およびデビット取引処
理部３６からの取引処理結果を利用履歴２４へ反映させ
るために利用履歴更新部３７へ送出する。

【００９４】利用履歴更新部３７は、当該取引処理結果
をもとに、利用履歴２４の利用履歴詳細情報２４５を生
成し、さらに、全体累積情報２４１、カード種別利用累
積額情報２４２、カード別利用累積額情報２４３とを更
新する。図９に、更新後の種別利用限度額、種別利用累
積額、各カードの利用限度額および利用累積額を示す。

【００９５】図１０に、図５に示す利用カード順序確認
処理（ステップＳ３）について、より詳細な処理の流れ
を示す。

【００９６】カード利用処理部３３は、使用パターン基
本情報２３１の優先度パターンを参照して、カード種別
単位であるかどうかをチェックする（ステップＳ１
１）。優先パターン＝カード種別単位であれば、対象種
別優先度＝１とする（ステップＳ１２）。

【００９７】そして、対象種別優先度をチェックして、
その値がカード種別優先度情報２３２に記録されている
種別優先度の数以上になるまで（ステップＳ１３）、カ
ード種別優先度情報２３２の種別優先度が対象種別優先
度と等しいカード種別を検索する（ステップＳ１４）。
さらに、対象カード情報をチェックして、その値がカー
ド情報２３３として記録されているカード情報の数以上
になるまで（ステップＳ１５）、検索したカード種別が
一致するカード情報を抽出して（ステップＳ１６）、対
象カード情報に１を加算する（ステップＳ１７）。

【００９８】そして、対象カード情報の値がカード情報
２３３に記録されているカード情報の数以上になった場
合には（ステップＳ１５）、抽出した同一種別のカード
情報を優先順位（種別内）の昇順にソートし、ソートし
たカード情報を別領域へ退避する（ステップＳ１８）。
その後、対象種別優先度に１を加算し（ステップＳ１
９）、対象カード情報＝１にして（ステップＳ１１
０）、ステップＳ１３の処理へ戻る。

【００９９】ステップＳ１３の処理で、対象種別優先度
の値がカード種別優先度情報２３２に記録されている種
別優先度の数以上になった場合には（ステップＳ１
３）、抽出し優先順位（種別内）の昇順にソート済みの
カード情報を種別優先順位の種別にしたがって順に結合
し、ソート済カード情報３８とする（ステップＳ１１
１）。

【０１００】一方、優先パターン＝カード種別単位でな
くカード単位あれば、優先順位（全体）の昇順にカード
情報をソートし、ソート済カード情報３８とする（ステ
ップＳ１１２）。

【０１０１】図１１に、図５に示す利用可否判定処理
（ステップＳ４およびステップＳ５）について、より詳
細な処理の流れを示す。

【０１０２】カード利用処理部３３は、使用パターン基
本情報２３１の利用者指定限度額が利用履歴２４の全体
累積情報２４１の利用累積額と今回の支払額との合計額
を上回るかどうかをチェックし、利用者指定限度額が上
回るまで（ステップＳ２１）、カードごとに利用可否を
決定する（ステップＳ２２）。カードごとの利用可否の
判定は、例えば、前記の図６や図７〜図９を用いて説明
したような処理で行なう。

【０１０３】そして、各カードの利用額の合計が支払額
に等しくなり、もしくは、ソート済カード情報が終了す
るまでは（ステップＳ２３）、ソート済カード情報３８
の該当するカード情報２３３から（限度額以下の）支払
情報を別領域に退避しておき（ステップＳ２４）、さら
にソート済カード情報３８の次のカード情報２３３を読
み込む（ステップＳ２５）。ステップＳ２４およびステ
ップＳ２５の処理を繰り返して、カード利用合計額＝支
払額、もしくは、カード情報が終了となった場合には
（ステップＳ２３）、さらに、カード利用額合計＝支払
額であるか否かをチェックして（ステップＳ２６）、カ
ード利用額合計＝支払額であれば、支払ＯＫと決定して
（ステップＳ２７）処理を終了する。また、カード利用
額合計＝支払額でなければ（ステップＳ２６）、支払Ｎ
Ｇと決定して（ステップＳ２８）、ＮＧ情報を履歴とし
て編集し（ステップＳ２９）、処理を終了する。

【０１０４】また、カード利用処理部３３は、使用パタ
ーン基本情報２３１の利用者指定限度額が利用履歴２４
の全体累積情報２４１の利用累積額と今回の支払額との
合計額を上回るかどうかをチェックし、利用者指定限度
額が上回らなければ（ステップＳ２１）、支払ＮＧと決
定して（ステップＳ２８）、ＮＧ情報を履歴として編集
し（ステップＳ２９）、処理を終了する。

【０１０５】以下に、決済日を考慮した利用可否の判定
処理を図１２〜図１９を用いて説明する。

【０１０６】実際の決済処理において、使用パターン基
本情報２３１の利用者指定決済日で指定された期日に資
金が供給され、その直後の実際の決済日に対する準備が
なされる。ユーザは、使用パターン２３に、全体として
の利用者指定決済日またはカード単位の決済日を設定す
る。カード利用処理部３３は、利用者が指定した決済日
で定まる月度で利用累積額を管理する。

【０１０７】デビット決済では、取引と同時に顧客口座
５１の残高がチェックされて決済処理される。カード利
用処理部３３は、デビット決済については、当月度の決
済として、その利用額を利用累積額（当月分）に累積
し、利用累積額（当月分）が月度の利用限度額の範囲内
となるように利用可否を決定し、月度が更新された（翌
月度になる）と、利用累積額（当月分）をクリアする。

【０１０８】一方、クレジット決済では、当月度の利用
額は、次の決済日を経過した翌月度の実際の決済日にお
いて決済処理される。カード利用処理部３３は、クレジ
ット決済については、翌月度の決済として、その利用額
を利用累積額（翌月分）に累積し、利用累積額（翌月
分）が月度の利用限度額の範囲内となるように利用可否
を決定する。そして、取引のあった当月度においては利
用額を利用累積額（当月分）に累積し、月度が更新され
ると利用累積額（翌月分）を利用累積額（当月分）へシ
フトし、利用累積額（翌月分）をクリアする。

【０１０９】カード利用処理部３３は、利用者指定決済
日もしくは決済日を経過した時点すなわち月度が更新さ
れた時点で利用累積額（翌月分）を利用累積額（当月
分）へシフトすることにより、即時決済やクレジット決
済、顧客口座５１からの資金移動を含めて全体的な取引
において決済限度額の超過が生じないように決済額を管
理する。かかる決済額管理により、カードの利用可否を
総合的に決定することが可能となる。

【０１１０】なお、カード利用処理部３３は、実際に
は、カード利用処理が発生した時点で、過去の利用履歴
を参照して利用累積額のシフト処理およびクリア処理を
行なうようにする。

【０１１１】決済額管理のためのクリア処理を図１２お
よび図１３を用いて説明する。

【０１１２】図１２は、優先度パターンがカード単位で
ある場合のクリア処理を説明するための図である。図１
２に示す例では、顧客ｃは、利用者指定決済日＝２５日
（月度＝２６日〜翌月２５日）と設定し、Ａカードの決
済日＝２０日（月度＝２１日〜翌月２０日）、Ｂカード
の決済日＝１０日（月度＝１１日〜翌月１０日）、Ｃカ
ードの決済日＝未設定（−）とする。カード単位の決済
日が未設定の場合には、利用者指定決済日と同じ値とす
る。優先順位（全体）は、Ａカード、Ｂカード、Ｃカー
ドの順とする。２００２年 4月１日に商品購入代１０
０，０００円のカード利用処理が発生したと仮定する。

【０１１３】図１２（Ａ）に、ソート済カード情報３８
および利用履歴２４から抽出したＡカードの情報の一部
を示す。カード利用前のＡカードの最終利用日＝２００
２年３月２６日、決済日＝２０日、当月度＝３月２１日
〜 4月２０日、利用累積額＝３０，０００円である。

【０１１４】当該取引にＡカードを利用する場合に、Ａ
カードは当月度内の２回目以降の利用となり、カード利
用処理部３３は、前回までの利用累積額に当該利用の利
用額を加算して、利用累積額＝１３０，０００円、最終
利用日＝２００２年４月０１日に変更する。

【０１１５】また、当該取引にＢカードを利用する場合
には、図１２（Ｂ）に示すように、カード利用前のＢカ
ードの情報の一部は、最終利用日＝２００２年３月０１
日、決済日＝１０日、当月度＝３月１１日〜４月１０
日、利用累積額＝３０，０００円である。

【０１１６】Ｂカードについては当該取引が当月度最初
の利用となるので、カード利用処理部３３は、利用累積
額をクリアして、利用累積額＝１００，０００円、最終
利用日＝２００２年４月０１日に変更する。

【０１１７】また、当該取引にＣカードを利用する場合
には、図１２（Ｃ）に示すように、カード利用前のＣカ
ードの情報の一部は、最終利用日＝２００２年３月２６
日、決済日＝未設定（当月度＝３月２６日〜４月２５日
となる）、利用累積額＝３０，０００円である。

【０１１８】Ｃカードについては当該取引が当月度２回
目以降の利用となるので、カード利用処理部３３は、カ
ード情報の利用累積額に当該取引の利用額を加算して、
利用累積額＝１３０，０００円、最終利用日＝２００２
年４月０１日に変更する。

【０１１９】図１３は、優先度パターンがカード種別単
位である場合のクリア処理を説明するための図である。

【０１２０】図１３に示す例では、顧客ｄは、利用者指
定決済日＝２５日（月度＝２６日〜翌月２５日）と設定
し、カード種別ＡＡＡの決済日＝２０日、Ａカードの決
済日＝１５日、カード種別ＢＢＢの決済日＝１０日、Ｂ
カードの決済日＝１５日、カード種別ＣＣＣの決済日お
よびＣカードの決済日＝未設定（−）とする。種別優先
順位は、ＡＡＡ、ＢＢＢ、ＣＣＣの順とする。また、図
１２に示す例と同様に、２００２年 4月１日に商品購入
代１００，０００円のカード利用処理が発生したと仮定
する。

【０１２１】図１３（Ａ）に、ソート済カード情報３８
および利用履歴２４から抽出したＡカードの情報の一部
を示す。カード利用前のＡカードは、種別の決済日＝２
０日および種別ＡＡＡの当月度＝ 3月２１日〜 4月２０
日、Ａカードの決済日＝１５日および当月度＝３月１６
日〜４月１５日、最終利用日＝２００２年３月２６日、
種別利用累積額＝５０，０００円、カード利用累積額＝
３０，０００円である。

【０１２２】当該取引についてＡカードを利用する場合
には、種別の当月度内の２回目以降の取引となるので、
カード利用処理部３３は、種別利用累積額に当該利用の
利用額を加算して、種別利用累積額＝１５０，０００円
とし、さらに、Ａカードの当月度内の最初の取引となる
ので、カード利用累積額をクリアして、カード利用累積
額＝１００，０００円とし、最終利用日＝２００２年４
月０１日とする変更を行なう。

【０１２３】または、当該取引にＢカードを利用する場
合には、図１３（Ｂ）に示すように、カード利用前のＢ
カードの情報の一部は、種別決済日＝１０日および種別
ＢＢＢの当月度＝３月１１日〜４月１０日、Ｂカードの
決済日＝１５日および当月度＝３月１６日〜４月１５
日、最終利用日＝２００２年３月０１日、種別利用累積
額＝５０，０００円、カード利用累積額＝３０，０００
円である。

【０１２４】当該取引についてＢカードを利用する場合
には、種別の当月度内の最初の取引となるので、カード
利用処理部３３は、種別利用累積額をクリアして、種別
利用累積額＝１００，０００円とし、さらに、Ｂカード
の当月度内の最初の取引となるので、カード利用累積額
をクリアして、カード利用累積額＝１００，０００円と
し、最終利用日＝２００２年４月０１日と変更する。

【０１２５】または、当該取引にＣカードを利用する場
合には、図１３（Ｃ）に示すように、カード利用前のＣ
カードの情報の一部は、種別決済日＝未設定による種別
ＣＣＣの当月度＝３月２６日〜４月２５日、カードの決
済日＝未設定による当月度＝３月２６日〜４月２５日、
最終利用日＝２００２年３月２６日、種別利用累積額＝
５０，０００円、カード利用累積額＝３０，０００円で
ある。

【０１２６】当該取引についてＣカードを利用する場合
には、種別の当月度内の２回目以降の取引となるので、
カード利用処理部３３は、種別利用累積額に当該取引の
利用額を加算して、種別利用累積額＝１５０，０００円
とし、さらに、Ｃカードの当月度内でも２回目以降の取
引となるので、カード利用累積額に当該取引の利用額を
加算して、カード利用累積額＝１３０，０００円とし、
最終利用日＝２００２年４月０１日と変更する。

【０１２７】次に、全体決済額の管理のシフト処理を図
１４〜図１７を用いて説明する。なお、この例では説明
を簡単にするため１つのカードに着目して説明する。

【０１２８】カード利用処理部３３は、全体の決済額管
理のため、取引形態に応じて、使用パターン基本情報２
３１の利用者指定決済日をもとに月度を設定し、決済日
を基準に利用累積額（翌月分）を利用累積額（当月分）
にシフトする。

【０１２９】図１４は、即時決済（当月決済）用のカー
ド利用処理における決済額管理処理を説明するための図
である。

【０１３０】この例では、顧客ｅは、利用者指定決済日
＝２５日（月度＝２６日〜翌月２５日）と、Ａカードの
決済日＝１５日（月度＝１６日〜翌月１５日）と設定す
る。また、２００２年 4月１日に商品購入代１００，０
００円の即時決済のカード利用処理が発生したと仮定す
る。

【０１３１】図１４（Ａ）に、全体累積情報２４１およ
びソート済カード情報３８から抽出したＡカードの情報
の一部を示す。

【０１３２】全体累積情報２４１では、最終取引成立日
＝２００２年３月３０日、利用累積額（当月）＝５０
０，０００円、利用累積額（翌月）＝２００，０００円
である。また、Ａカードの情報の一部は、Ａカードの決
済日＝１５日、当月度＝３月２１日〜 4月２０日、最終
利用日＝２００２年３月０１日、利用累積額＝３０，０
００円である。

【０１３３】全体累積情報２４１において、当該取引は
当月度の２回目以降の利用となり、カード利用処理部３
３は、図１４（Ｂ）に示すように、利用累積額（当月
分）および利用累積額（翌月分）のクリア処理およびシ
フト処理を行なわず、利用累積額（当月分）に当該取引
の利用額を加算して全体累積情報２４１を更新する。

【０１３４】また、当該取引についてＡカードを利用す
る場合には、当月度内の最初の利用となるので、カード
利用処理部３３は、図１４（Ｃ）に示すように、利用累
積額をクリアして、利用累積額＝１００，０００円、最
終利用日＝２００２年４月０１日と変更する。

【０１３５】図１５は、即時決済（当月決済）用のカー
ド利用処理における決済額管理処理を説明するための図
である。

【０１３６】この例では、顧客ｅは、利用者指定決済日
＝２５日（月度＝２６日〜翌月２５日）と設定し、Ａカ
ードの決済日＝１５日（月度＝１６日〜翌月１５日）と
する。また、２００２年 4月１日に商品購入代１００，
０００円の即時決済のカード利用処理が発生したと仮定
する。

【０１３７】図１５（Ａ）に、利用履歴２４の全体累積
情報２４１およびカード利用前のＡカードのカード情報
の一部を示す。

【０１３８】全体累積情報２４１では、最終取引成立日
＝２００２年３月０１日、利用累積額（当月）＝５０
０，０００円、利用累積額（翌月）＝２００，０００円
である。また、Ａカードの情報の一部は、Ａカードの決
済日＝１５日、当月度は３月２１日〜 4月２０日、最終
利用日＝２００２年３月０１日、利用累積額＝３０，０
００円である。

【０１３９】全体累積情報２４１には、全カードの最終
取引成立日＝２００２年３月０１日、利用累積額（当
月）＝５００，０００円、利用累積額（翌月）＝２０
０，０００円が記録されている。カード利用前のＡカー
ドのカード情報の一部は、図１４に示すＡカードの情報
の一部と同様である。

【０１４０】全体累積情報２４１において、当該取引は
当月度の最初の利用となり、カード利用処理部３３は、
図１５（Ｂ）に示すように、利用累積額（当月分）をク
リアし、利用累積額（翌月分）を利用累積額（当月分）
にシフトし、その後、利用累積額（当月分）に当該取引
の利用額を加算して全体累積情報２４１を更新する。

【０１４１】また、当該取引についてＡカードを利用す
る場合には、当月度内の最初の利用となるので、カード
利用処理部３３は、図１５（Ｃ）に示すように、利用累
積額をクリアして、利用累積額＝１００，０００円、最
終利用日＝２００２年４月０１日と変更する。

【０１４２】このように、図１４の例および図１５の例
では、カード情報が同じであっても、決済日をもとにし
た月度が異なるためにカード利用処理部３３での利用累
積額のクリア処理およびシフト処理が異なる。そのため
全体累積情報２４１に記録される内容が異なってくる。

【０１４３】図１６は、後日決済（翌月決済）用のカー
ド利用処理における決済額管理処理を説明するための図
である。

【０１４４】この例では、顧客ｅは、利用者指定決済日
＝２５日（月度＝２６日〜翌月２５日）とし、Ｂカード
の決済日＝１５日（月度＝１６日〜翌月１５日）と設定
する。また、２００２年 4月１日に商品購入代１００，
０００円の即時決済のカード利用処理が発生したと仮定
する。

【０１４５】図１６（Ａ）に、利用履歴２４の全体累積
情報２４１およびカード利用前のＢカードの情報の一部
を示す。

【０１４６】全体累積情報２４１は、最終取引成立日＝
２００２年３月３０日、利用累積額（当月）＝５００，
０００円、利用累積額（翌月）＝２００，０００円が記
録されている。また、情報の一部は、Ｂカードの決済日
＝１５日、当月度＝３月２１日〜 4月２０日、最終利用
日＝２００２年３月０１日、利用累積額＝３０，０００
円である。

【０１４７】当該取引についてＢカードを利用する場合
に、全体の決済額において、当該取引は当月度の２回目
以降の利用となるため、カード利用処理部３３は、図１
６（Ｂ）に示すように、利用累積額（当月分）および利
用累積額（翌月分）のクリア処理およびシフト処理を行
なわず、利用累積額（当月分）に当該取引の利用額を加
算して全体累積情報２４１を更新する。

【０１４８】一方、Ｂカードについては、当月度内の最
初の利用となり、カード利用処理部３３は、図１６
（Ｃ）に示すように、カード利用累積額をクリアして、
利用累積額＝１００，０００円と、最終利用日＝２００
２年４月０１日と更新する。

【０１４９】図１７は、後日決済（翌月決済）用のカー
ド利用処理における決済額管理処理を説明するための図
である。この例では、顧客ｅは、利用者指定決済日＝２
５日（月度＝２６日〜翌月２５日）とし、Ｂカードの決
済日＝１５日（月度＝１６日〜翌月１５日）と設定す
る。また、２００２年 4月１日に商品購入代１００，０
００円の即時決済のカード利用処理が発生したと仮定す
る。

【０１５０】図１７（Ａ）に、利用履歴２４の全体累積
情報２４１およびカード利用前のＢカードの情報の一部
を示す。

【０１５１】全体累積情報２４１には、全カードの最終
取引成立日＝２００２年３月０１日、利用累積額（当
月）＝５００，０００円、利用累積額（翌月）＝２０
０，０００円と記憶されている。Ｂカードの情報の一部
は、図１６（Ａ）に示すものと同様である。

【０１５２】全体の決済額において、当該取引は当月度
の最初の利用となり、カード利用処理部３３は、図１７
（Ｂ）に示すように、利用累積額（当月分）をクリア
し、利用累積額（翌月分）を利用累積額（当月分）にシ
フトし、その後、利用累積額（当月分）に当該取引の利
用額を加算して全体累積情報２４１を更新する。

【０１５３】一方、Ｂカードについては、当月度内の最
初の利用となり、カード利用処理部３３は、図１７
（Ｃ）に示すように、カード利用累積額をクリアして、
利用累積額＝１００，０００円と、最終利用日＝２００
２年４月０１日と更新する。

【０１５４】図１８は、翌々月度に即時決済（当月決
済）用のカード利用処理を行なう場合の決済額管理処理
を説明するための図である。この例では、顧客ｅは、利
用者指定決済日＝２５日（月度＝２６日〜翌月２５日）
とし、Ａカードの決済日＝１５日（月度＝１６日〜翌月
１５日）と設定する。また、２００２年 4月１日に商品
購入代１００，０００円の即時決済のカード利用処理が
発生したと仮定する。

【０１５５】図１８（Ａ）に、利用履歴２４の全体累積
情報２４１およびカード利用前のＡカードの情報の一部
を示す。

【０１５６】全体累積情報２４１には、全カードの最終
取引成立日＝２００２年１月３０日、利用累積額（当
月）＝５００，０００円、利用累積額（翌月）＝２０
０，０００円と記憶されている。

【０１５７】また、カード情報には、Ａカードの決済日
＝１５日、当月度＝３月２１日〜 4月２０日、最終利用
日＝２００２年３月０１日、利用累積額＝３０，０００
円と記憶されている。

【０１５８】全体の決済額において、当該取引が最終取
引成立日から２回以上の決済日を超過しているために、
カード利用処理部３３は、図１８（Ｂ）に示すように、
利用累積額（当月分）および利用累積額（翌月分）の両
方をクリアして、利用累積額（当月分）を当該取引の利
用額で書き換えて全体累積情報２４１を更新する。

【０１５９】また、Ａカードの利用についても、当該取
引が最終取引成立日から２回以上の決済日を超過してい
るために、カード利用処理部３３は、図１８（Ｃ）に示
すように、前回までの利用累積額をクリアして、利用累
積額＝１００，０００円、最終利用日＝２００２年４月
０１日と更新する。

【０１６０】図１９は、翌々月度に後日決済（翌月決
済）用のカード利用処理を行なう場合の決済額管理処理
を説明するための図である。この例では、顧客ｅは、利
用者指定決済日＝２５日（月度＝２６日〜翌月２５日）
とし、Ｂカードの決済日＝１５日（月度＝１６日〜翌月
１５日）と設定する。また、２００２年 4月１日に商品
購入代１００，０００円の即時決済のカード利用処理が
発生したと仮定する。

【０１６１】図１９（Ａ）に、利用履歴２４の全体累積
情報２４１およびカード利用前のＢカードの情報の一部
を示す。

【０１６２】全体累積情報２４１には、全カードの最終
取引成立日＝２００２年１月３０日、利用累積額（当
月）＝５００，０００円、利用累積額（翌月）＝２０
０，０００円と記憶されている。

【０１６３】また、カード情報には、Ｂカードの決済日
＝１５日、当月度＝３月２１日〜 4月２０日、最終利用
日＝２００２年３月０１日、利用累積額＝３０，０００
円と記憶されている。

【０１６４】全体の決済額において、当該取引が最終取
引成立日から２回以上の決済日を超過しているために、
カード利用処理部３３は、図１９（Ｂ）に示すように、
利用累積額（当月分）および利用累積額（翌月分）の両
方をクリアして、利用累積額（翌月分）を当該取引の利
用額で書き換えて全体累積情報２４１を更新する。

【０１６５】また、Ｂカードの利用についても、当該取
引が最終取引成立日から２回以上の決済日を超過してい
るために、カード利用処理部３３は、図１９（Ｃ）に示
すように、前回までの利用累積額をクリアして、利用累
積額＝１００，０００円、最終利用日＝２００２年４月
０１日とする。

【０１６６】図２０および図２１に、月度を考慮したカ
ード利用処理の流れを示す。

【０１６７】カード利用処理部３３は、ソート済カード
情報３８について、ソート済カード位置＝１（先頭）、
支払残高＝支払額とする（ステップＳ３１）。そして、
全体累積情報２４１をもとに利用累積額のクリア処理も
しくはシフト処理を行うか否かを判定する（ステップＳ
３２）。当該取引が、決済の当月度の初利用である場合
（最終取引成立日＜前月決済日）には、利用累積額（翌
月分）を利用累積額（当月分）にシフト（利用累積額
（当月分）＝利用累積額（翌月分））して（ステップＳ
３３）、さらに利用累積額（翌月分）をクリア（利用累
積額（翌月分）＝ＺＥＲＯ）する（ステップＳ３４）。

【０１６８】また、当月取引が、決済の当月度の初利用
であり、かつ、前月度の利用がない場合（最終取引成立
日＜前々月決済日）には、利用累積額（当月分）をクリ
ア（利用累積額（当月分）＝ＺＥＲＯ）して（ステップ
Ｓ３５）、利用累積額（翌月分）をクリア（利用累積額
（翌月分）＝ＺＥＲＯ）する（ステップＳ３６）。

【０１６９】また、当月取引が、決済の当月度の２回目
以降の利用である場合（最終取引成立日＝＞前月決済
日）には、利用累積額のクリア処理およびシフト処理は
行わずに次の処理（ステップＳ３７）へ進む。

【０１７０】そして、ステップＳ３７では、支払可能も
しくは支払不可などと判定されて処理終了とされるま
で、すなわち、支払残高＝ＺＥＲＯとなり支払可能であ
る場合、または、ソート済カード情報の全カード情報を
処理するまで処理を繰り返して支払不可である場合、ま
たは、利用累積額が利用者指定限度額をオーバーして支
払不可である場合、カード情報が終了した場合などの状
況（支払可能／支払不可／カード終了）に該当する場合
になって処理終了と判定されるまでは、ステップＳ３８
〜ステップＳ３２４の処理を継続する。

【０１７１】ステップＳ３８の処理では、当該取引日の
日付を取得し、利用履歴２４から最終取引成立日をもと
に、当該取引が決済の当月度の初利用か２回目以降の利
用かをチェックして、カードごとの利用累積額をクリア
するか否かを判定し、当該取引が決済の当月度の初利用
（最終利用日＜前月決済日）である場合のみ、カード利
用累積額をクリア（カード利用累計額＝ＺＥＲＯ）する
（ステップＳ３９）。

【０１７２】その後、使用パターン２３のカード利用限
度額および種別利用限度額、利用履歴２４のカード利用
累積額および種別利用累積額とをもとに利用可能額算出
の方法を選択する（ステップＳ３１０）。

【０１７３】ここで、当該カードの利用限度額の残額で
支払残高の全額が支払可能である場合、すなわち、
［（カード利用限度額−カード利用累積額）＞＝支払残
高］かつ［（カード利用限度額−カード利用累積額）＞
＝（種別利用限度額−種別利用累積額）］である場合に
は、ステップＳ３１１の処理へ進む。

【０１７４】また、当該カードの利用限度額の残額が支
払残高に不足する場合、すなわち、［（カード利用限度
額−カード利用累積額）＜支払残高］かつ［（カード利
用限度額−カード利用累積額）＜＝（種別利用限度額−
種別利用累積額）］である場合（当該カード利用可能残
高不足の場合）には、ステップＳ３１５の処理へ進む。

【０１７５】また、当該カード種別の利用限度額の残額
が支払残高に不足する場合、すなわち、［（種別利用限
度額−種別利用累積額）＜支払残高］かつ［（カード利
用限度額−カード利用累積額）＞＝（種別利用限度額−
種別利用累積額）］である場合（当該種別利用可能残高
不足の場合）には、ステップＳ３１９の処理へ進む。

【０１７６】また、当該カードが利用不可である場合、
すなわち、カード利用限度額＝カード利用累積額または
種別利用限度額＝種別利用累積額である場合には、ステ
ップＳ３２３の処理へ進む。

【０１７７】ステップＳ３１１の処理では、当該カード
のカード別利用累積額情報２４３の利用額を支払額で更
新し、さらに、カード種別利用累積額情報２４２の種別
利用累積額を更新し（ステップＳ３１２）、全体累積情
報２４１の利用累積額を更新する（ステップＳ３１
３）。この場合に、当該取引が即時決済であれば利用累
積額（当月分）を更新し、当該取引が後日決済であれば
利用累積額（翌月分）を更新する。そして、支払残高＝
ＺＥＲＯとする（ステップＳ３１４）。

【０１７８】ステップＳ３１５の処理では、当該カード
のカード別利用累積額情報２４３の利用額を「カード利
用限度額−カード利用累積額」で更新し、さらに、カー
ド種別利用累積額情報２４２の種別利用累積額を更新し
（ステップＳ３１６）、全体累積情報２４１の利用累積
額を更新する（ステップＳ３１７）。この場合に、当該
取引が即時決済であれば利用累積額（当月分）を更新
し、当該取引が後日決済であれば利用累積額（翌月分）
を更新する。そして、支払残高＝支払残高−（カード利
用限度額−カード利用累積額）とする（ステップＳ３１
８）。

【０１７９】ステップＳ３１９の処理では、当該カード
のカード別利用累積額情報２４３の利用額を「種別利用
限度額−種別利用累積額」で更新し、さらに、カード種
別利用累積額情報２４２の種別利用累積額を更新し（ス
テップＳ３２０）、全体累積情報２４１の利用累積額を
更新する（ステップＳ３２１）。この場合に、当該取引
が即時決済であれば利用累積額（当月分）を更新し、当
該取引が後日決済であれば利用累積額（翌月分）を更新
する。そして、支払残高＝支払残高−（種別利用限度額
−種別利用累積額）とする（ステップＳ３２２）。

【０１８０】また、ステップＳ３２３では、支払残高を
変更せず、支払残高＝支払残高とする。そして、ソート
済カード位置に１を加算して（ステップＳ３２４）ステ
ップＳ３７の処理へ戻る。

【０１８１】カード利用処理部３３で利用可否が決定さ
れたカードによる取引が完了すると、利用履歴更新部３
７は、利用履歴２４に取引結果を反映させ、更新された
利用履歴２４は顧客カード２の利用履歴記憶部２２に書
き戻される。また、当該取引結果は利用結果通知部３４
から顧客に通知される。

【０１８２】図２２に、取引結果通知明細の例を示す。
取引結果通知明細は、更新された利用履歴２４の一部の
項目から生成され、取引結果（利用年月日、利用時間、
取引状況、商品価格、利用カード枚数）、当月分および
翌月分の利用後限度額、利用したすべてのカードごとの
利用明細（利用カード、利用カード情報、利用額など）
からなる。

【０１８３】顧客端末１の利用履歴管理部１２は、カー
ドによる取引に利用された顧客カード２の利用履歴記憶
部２２に記憶されている利用履歴２４を随時読み込んで
取引履歴の照会を行うことができる。図２３に、取引履
歴照会の表示例を示す。取引履歴照会として、全体累積
情報２４１および各取引の利用履歴情報２４４が表示さ
れる。また、利用履歴管理部１２は、顧客カード２から
読み込んだ利用履歴２４を顧客端末１内に記憶し管理す
ることができる。

【０１８４】顧客端末１の使用パターン設定部１１は、
顧客カード２の使用パターン記憶部２１に記憶されてい
る使用パターン２３を随時読み込んで使用パターン設定
情報の照会を行うことができる。図２４に、使用パター
ン設定情報照会の表示例を示す。使用パターン設定情報
照会として、使用パターン基本情報２３１、カード種別
優先度情報２３２、カード情報２３３が表示される。

【０１８５】以上、本発明をその実施の形態により説明
したが、本発明はその主旨の範囲において種々の変形が
可能である。

【０１８６】例えば、本発明の実施の形態では、店舗端
末３に実際に取引処理を行なう処理手段としてクレジッ
ト取引処理部３５およびデビット取引処理部３６とを備
える構成例を採るものとしたが、店舗端末３は、店舗で
取り扱う取引に応じて、例えばｅデビット取引など種々
の取引形態のための処理手段を予め備えておくことが可
能である。

【０１８７】

【発明の効果】以上説明したように、本発明によれば、
複数のカードを所持する利用者が、任意に設定した決済
日と利用限度額とにもとづいて、過去の利用状況から、
利用するカードをもしくは複数の種類／カードの組合せ
を、または利用しないことを自動的に決定してカードを
利用した取引処理を管理する。

【０１８８】本発明では、顧客が予め任意に設定したカ
ードの使用優先度や利用限度額情報をもとにカードの利
用順序を自動的に決定する。これにより、顧客は、取引
の度にカードを選択する煩わしさから解放される。

【０１８９】また、本発明では、全体の、カードごと、
カード種別ごとの利用額の累積情報を管理し、決済日を
設定する。これにより、顧客ごとの利用状況に対応した
きめ細かい決済管理を行なうことができる。

【０１９０】また、本発明では、取引結果を利用履歴と
して記憶しておく。これにより、顧客は、種々の取引や
カードの利用情報を、決済日単位やカード単位、カード
種別単位、全体的など、様々なレベルで参照することが
でき、カードの利用状況を総合的に把握することが可能
となる。

【０１９１】特に、本発明では、銀行ＡＴＭでの資金の
移動や、電子取引に伴う決済などの利用状況について
も、利用累積額に加算して管理することができる。これ
により、顧客は、より正確な資金の移動を考慮してカー
ド利用管理を行なうことができる。

【図面の簡単な説明】

【図１】本発明にかかるシステムの構成例を示す図であ
る。

【図２】使用パターンの例を示す図である。

【図３】顧客カードの優先度の設定の一例を示す図であ
る。

【図４】利用履歴の例を示す図である。

【図５】店舗端末の処理の流れの概要を示す図である。

【図６】図５に示す利用カード順序確認処理（ステップ
Ｓ３）および利用可否判定処理（ステップＳ４）を具体
例を用いて説明するための図である。

【図７】図５に示す利用カード順序確認処理（ステップ
Ｓ３）および利用可否判定処理（ステップＳ４）を別の
具体例を用いて説明するための図である。

【図８】図５に示す利用カード順序確認処理（ステップ
Ｓ３）および利用可否判定処理（ステップＳ４）を別の
具体例を用いて説明するための図である。

【図９】図５に示す利用カード順序確認処理（ステップ
Ｓ３）および利用可否判定処理（ステップＳ４）を別の
具体例を用いて説明するための図である。

【図１０】図５に示す利用カード順序確認処理（ステッ
プＳ３）について、より詳細な処理の流れを示す図であ
る。

【図１１】図５に示す利用可否判定処理（ステップＳ
４、ステップＳ５）について、より詳細な処理の流れを
示す図である。

【図１２】優先度パターン＝カード単位である場合の決
済額管理処理を説明するための図である。

【図１３】優先度パターン＝カード種別単位である場合
の決済額管理処理を説明するための図である。

【図１４】即時決済（当月決済）用のカード利用処理に
おける決済額管理処理を説明するための図である。

【図１５】即時決済（当月決済）用のカード利用処理に
おける決済額管理処理を説明するための図である。

【図１６】後日決済（翌月決済）用のカード利用処理に
おける決済額管理処理を説明するための図である。

【図１７】後日決済（翌月決済）用のカード利用処理に
おける決済額管理処理を説明するための図である。

【図１８】翌々月度に即時決済（当月決済）用のカード
利用処理を行なう場合の決済額管理処理を説明するため
の図である。

【図１９】翌々月度に後日決済（翌月決済）用のカード
利用処理を行なう場合の決済額管理処理を説明するため
の図である。

【図２０】月度を考慮したカード利用処理の流れを示す
図である。

【図２１】月度を考慮したカード利用処理の流れを示す
図である。

【図２２】取引結果通知明細の例を示す。

【図２３】取引履歴照会の表示例を示す。

【図２４】使用パターン設定情報照会の表示例を示す。

【符号の説明】

１顧客端末１１使用パターン設定部１２利用履歴管理部２顧客カード２１使用パターン記憶部２２利用履歴記憶部２３使用パターン２３１使用パターン基本情報２３２カード種別優先度情報２３３カード情報２４利用履歴２４１全体累積情報２４２カード種別利用累積額情報２４３カード別利用累積額情報２４４利用履歴情報２４５利用履歴詳細情報３店舗端末３１使用パターン読込部３２利用履歴読込部３３カード利用処理部３４利用結果通知部３５クレジット取引処理部３６デビット取引処理部３７利用履歴更新部３８ソート済カード情報４クレジット会社４１顧客カード利用状況５銀行５１顧客口座

Claims

【特許請求の範囲】

【請求項１】支払について即時決済もしくは後日決済
の取引または決済口座の入出金処理に用いる複数の決済
処理用カードの情報を記憶した顧客カードと、前記顧客
カードを処理する顧客カード処理装置により、前記決済
処理用カードの利用を管理するカード利用管理方法であ
って、前記顧客カードに記憶された、前記決済処理用カードご
との決済日および利用限度額と、前記決済処理用カード
単位の利用優先順位とからなる使用パターンを読み込む
処理過程と、前記顧客カードに記憶された、前記決済処理用カードを
用いた取引処理もしくは入出金処理の結果であって、前
記決済処理用カードごとの取引日もしくは処理日と利用
額もしくは処理額と利用累積額とを含む利用履歴を読み
込む処理過程と、所定の取引に対して前記使用パターンおよび前記利用履
歴をもとに前記決済処理用カードごとに前記取引での利
用の可否を判定し、利用可能な決済処理用カードによる
取引処理依頼を生成する処理過程と、前記取引処理依頼による取引処理もしくは入出金処理の
結果をもとに前記利用履歴を更新する処理過程とを備え
ることを特徴とするカード利用管理方法。
【請求項２】支払について即時決済もしくは後日決済
の取引または決済口座の入出金処理に用いる複数の決済
処理用カードの情報を記録する顧客カードを処理する顧
客カード処理装置であって、顧客カードに記憶された、前記決済処理用カードごとの
決済日および利用限度額と、前記決済処理用カード単位
の利用優先順位とからなる使用パターンを読み込む使用
パターン読込手段と、顧客カードに記憶された、前記決済処理用カードを用い
た取引処理もしくは入出金処理の結果であって、前記決
済処理用カードごとの取引日もしくは処理日と利用額も
しくは処理額と利用累積額とを含む利用履歴を読み込む
利用履歴読込手段と、所定の取引に対して前記使用パターンおよび前記利用履
歴をもとに前記決済処理用カードごとに前記取引での利
用の可否を判定し、利用可能な決済処理用カードによる
取引処理依頼を生成するカード利用処理手段と、前記取引処理依頼により取引処理もしくは入出金処理の
結果をもとに前記利用履歴を更新する利用履歴更新手段
とを備えることを特徴とする顧客カード処理装置。
【請求項３】請求項２に記載の顧客カード処理装置で
あって、前記使用パターン読込手段は、前記顧客カードに記憶さ
れた、前記決済処理用カードごとの決済日および利用限
度額と、前記決済処理用カードの種別ごとの決済日およ
び利用限度額と、前記決済処理用カード単位の利用優先
順位と、前記決済処理用カードの種別単位の利用優先順
位とからなる使用パターンを読み込むことを特徴とする
顧客カード処理装置。
【請求項４】請求項２に記載の顧客カード処理装置で
あって、前記使用パターン読込手段は、さらに、前記決済処理用
カードの前記取引日の直前の決済日から次の決済日まで
の期間の利用にかかる当月度利用累積額と、前記期間の
次の期間での利用にかかる翌月度利用累積額とを含む利
用履歴を読み込み、前記利用カード処理手段は、所定の取引に対して前記使
用パターンと前記当月度利用累積額と前記翌月度利用累
積額とをもとに前記決済処理用カードごとに前記取引で
の利用の可否を判定し、利用可能な決済処理用カードを
用いた取引処理依頼を生成することを特徴とする顧客カ
ード処理装置。
【請求項５】支払について即時決済もしくは後日決済
の取引または決済口座の入出金処理に用いる複数の決済
処理用カードの情報を記録する顧客カードであって、少なくとも、決済処理用カードごとの決済日および利用
限度額と、前記決済処理用カードの利用優先順位とから
なる使用パターンを記憶することを特徴とする顧客カー
ド。
【請求項６】請求項５に記載の顧客カードであって、さらに、前記使用パターンにより利用可能と判定された
前記決済処理用カードによる取引処理もしくは入手金処
理の結果であって、前記決済処理用カードごとの取引日
もしくは処理日と利用額もしくは処理額とを含む利用履
歴を記憶することを特徴とする顧客カード。
【請求項７】支払について即時決済もしくは後日決済
の取引または決済口座の入出金処理に用いる複数の決済
処理用カードの情報を記憶した顧客カードと、前記顧客
カードを処理する顧客カード処理装置により、前記決済
処理用カードの利用を管理するカード利用管理方法をコ
ンピュータに実行させるためのプログラムであって、前記顧客カードに記憶された、前記決済処理用カードご
との決済日および利用限度額と、前記決済処理用カード
単位の利用優先順位とからなる使用パターンを読み込む
処理と、前記顧客カードに記憶された、前記決済処理用カードを
用いた取引処理もしくは入出金処理の結果であって、前
記決済処理用カードごとの取引日もしくは処理日と利用
額もしくは処理額と利用累積額とを含む利用履歴を読み
込む処理と、所定の取引に対して前記使用パターンおよび前記利用履
歴をもとに前記決済処理用カードごとに前記取引での利
用の可否を判定し、利用可能な決済処理用カードによる
取引処理依頼を生成する処理と、前記取引処理依頼による取引処理もしくは入出金処理の
結果をもとに前記利用履歴を更新する処理とを、コンピュータに実行させることを特徴とするカード利用
管理プログラム。