MX2008011465A

MX2008011465A - Sistema y metodo de instrumento de pago electronico.

Info

Publication number: MX2008011465A
Application number: MX2008011465A
Authority: MX
Inventors: Dean A Seifert; Assaad G Hanna; Kurt L Hansen; Wade Nelson
Original assignee: Western Union Co
Priority date: 2006-03-09
Filing date: 2007-03-09
Publication date: 2008-11-27
Also published as: WO2007104060A2; AU2007222989A1; WO2007104060A3; EP1999716A2; WO2007104059A2; US20070214091A1; CA2645121A1; EP1999716A4; BRPI0708696A2; WO2007104060A9; WO2007104059A3

Abstract

Un instrumento de pago que puede comprarse en un comercio al menudeo y utilizarse para realizar transferencias de dinero y otras transacciones financieras. La cantidad asociada con el instrumento es almacenada en una cuenta no bancaria albergada por una entidad de transferencia de dinero. Con objeto de activar el instrumento después de haber sido comprado, el cliente vincula el instrumento con una cuenta personal del cliente utilizando un PIN proporcionado con el instrumento.

Description

"SISTEMA Y MÉTODO DE INSTRUMENTO DE PAGO ELECTRÓNICO" CAMPO DE LA INVENCIÓN La presente invención se refiere en términos generales al campo de pagos de transacciones, y en particular a instrumentos que pueden comprarse en comercios al menudeo a fin de facilitar las transferencias de dinero y otros pagos.

ANTECEDENTES DE LA INVENCIÓN Las transferencias de dinero y disposiciones similares son utilizadas por muchos clientes en lugar de cuentas bancarias para enviar dinero, realizar pagos y llevar a cabo transacciones similares. Algunos clientes utilizan tales disposiciones en lugar de cuentas bancarias porque pueden ser menos acaudalados, pueden no tener suficiente historial crediticio, o no tienen un domicilio permanente. Otros clientes prefieren el anonimato con respecto a sus transacciones. Consecuentemente, en lugar de mantener dinero en una cuenta bancaria tradicional, el cliente le suministra efectivo a una compañía de transferencias de dinero (por ejemplo, Western Union) a donde se pueda transferir (inmediatamente después del pago o con posterioridad) a otra persona. El dinero pagado a la compañía de transferencias de dinero no es retenido en una cuenta regulada o asegurada federalmente (FDIC - federally insured or regulated account) del cliente, sino que sim lemente es retenido por la compañía de transferencias de dinero bajo la promesa de pagarle el dinero a la persona designada por el cliente. Típicamente, los procedimientos de transferencias de dinero actuales implicar el que una persona vaya a un establecimiento de transferencias de dinero, tal como una oficina de Western Union y le entregue al representante de servicio al cliente una variedad de información personal. Esta información personal puede incluir los nombres y direcciones del remitente y destinatario, identificación personal y la cantidad a ser transferida. Esta información es ingresada a un sistema de transferencias de dinero y se utiliza para crear un registro de transferencias de dinero. Después de que el dinero a transferirse ha sido recolectado por el remitente, éste le notifica al destinatario sobre la transferencia. Normalmente, el destinatario se dirige después a otro establecimiento de transferencias de dinero, tal como otro establecimiento de Western Union para cobrar el dinero. Se le puede solicitar al destinatario que proporcione un número de transferencia de dinero y/o una identificación personal antes de cobrar el dinero. También se conocen procesos similares para realizar pagos a acreedores, tales como pagos de hipoteca y pagos de préstamos de automóviles. Por ejemplo, el servicio de Quick Collect (Recolección Rápida) disponible en Western Union les permite a las personas ir con un agente de transferencias de dinero (o a un sitio web de Western Union) , proporcionar información personal del cliente e información del acreedor (por ejemplo, número de cuenta, etc.), y solicitar la realización de un pago para el acreedor. Los procedimientos actuales desalientan a que algunos clientes utilicen transferencias de dinero y otros sistemas de pago. Las personas que frecuentemente envían dinero utilizando los sistemas de transferencias de dinero consideran que necesitan realizar varios viajes a las oficinas o establecimientos designados para transferencias de dinero. Cada visita requiere que el remitente le proporcione información personal al representante de servicio al cliente al momento de depositar el dinero. Incluso si una persona no envía dinero frecuentemente, puede ser una molestia el transferir dinero, dado que el cliente no tiene que ubicar primeramente un establecimiento de transferencias de dinero y después tener tiempo para visitar la oficina de transferencias de dinero y proporcionar la información personal necesaria. Además, tales procedimientos típicamente se encuentran limitados a algunas clases de transacciones, por ejemplo, los pagos pueden realizarse para transferencias de dinero y pagos a algunos acreedores, pero generalmente no se encuentran disponibles para su uso en los pagos de compra en línea (cuando el cliente no tiene una cuenta bancaria tradicional) .

BREVE DESCRIPCIÓN DE LA INVENCIÓN Se proporcionan, de acuerdo con las modalidades de la presente invención, métodos y sistemas para proporcionar instrumentos de pago comprados por los clientes que pueden ser comprados por los clientes en comercios al menudeo o de otro tipo, con un identificador personal (por ejemplo, PIN (personal identifier) ) proporcionado al momento de la compra, con objeto de vincular el instrumento de pago con la información personal (por ejemplo, una cuenta) del cliente. En una modalidad, un método para realizar transacciones financieras incluye proporcionar, para la compra en un comercio al menudeo o de otro tipo, un instrumento (que puede tener forma de tarjeta) capaz de tener un valor monetario asociado con el mismo y para su uso por un cliente durante la realización de una o más transacciones financieras, almacenar el valor monetario asociado con el instrumento en una cuenta de cliente albergada por una entidad no bancaria, proporcionar un identificador personal (PIN) que se encuentra asociado con el instrumento, crear una cuenta de cliente que tiene datos personales y relacionada con uno o más tipos de transacciones financieras que pueden completarse utilizando el valor asociado con el instrumento y vincular el instrumento con la cuenta del cliente al asociar el PIN con la cuenta del cliente.

BREVE DESCRIPCIÓN DE LOS DIBUJOS La Figura 1A ilustra un instrumento de pago en forma de tarjeta, instalado en un portador de tarjetas para su exhibición en un comercio al menudeo, de acuerdo con una modalidad de la invención. La Figura IB es una vista posterior del instrumento de pago de la Figura 1A. La Figura 1C es la misma vista que la Figura IB, que ilustra una modalidad alternativa del instrumento de pago . La Figura 2 ilustra un recibo expedido a un cliente que comprar un instrumento de pago en un comercio al menudeo . La Figura 3 ilustra un sistema para comprar y utilizar el instrumento de pago ilustrado en la Figura 1A. La Figura 4 es un diagrama de flujo que ilustra la operación del sistema de la Figura 3, como parte de un proceso para comprar y activar un instrumento de pago. La Figura 5 ilustra una pantalla de visualización utilizada para crear una cuenta de cliente. La Figura 6 es un diagrama de flujo que ilustra el uso de un instrumento de pago para realizar una transacción de transferencia de dinero. La Figura 7 ilustra una pantalla de visualización para realizar una transacción con un instrumento de pago activado .

DESCRIPCIÓN DETALLADA DE LA INVENCIÓN Entre otras cosas, la presente invención proporciona sistemas y métodos para la compra y financiamiento o convenientes de un instrumento de pago que puede utilizarse para transferir dinero a otra persona o entidad. Aunque el alcance del término "transferir dinero" pretende incluir "transferencias de dinero" tradicionales (es decir, el cliente como un remitente que le transfiere dinero a un destinatario que cobra el dinero en una oficina de transferencias de dinero) , se consideran otras transacciones de pago. Por ejemplo, el instrumento de pago puede utilizarse para realizar compras con proveedores en línea participantes, realizar pagos de facturas a acreedores, etc. El cliente puede comprar el instrumento de pago y realizar las transacciones utilizando el instrumento sin tener que ubicar una oficina de transferencias de dinero. El cliente compra el instrumento de pago en un establecimiento conveniente, tal como un comercio al menudeo o comercial. A manera de ejemplo, los instrumentos pueden exhibirse para su venta cerca de la fila de pago en una tienda de abarrotes, de manera tal que una persona que realiza compras de abarrotes puede seleccionar convenientemente un instrumento y proporcionárselos junto con otras compras/abarrotes al cajero para su compra. No se requiere proporcionarle ninguna información personal al cajero para compra del instrumento y simplemente puede añadirse el precio del instrumento al precio total de todos los artículos que son comprados en la tienda. Debe observarse que el término "instrumento" se utiliza en la presente en su sentido más amplio y puede implementarse en formas muy diversas, tangibles e intangibles. Por ejemplo, podría incluir (pero no se limita a) un estructura de tipo tarjeta (como se ilustra en las Figuras 1A - 1C) , un paquete, una tarjeta inteligente, un boleto o algún otro artículo tangible que pueda seleccionarse por el cliente y que incluya información del producto (a describirse a continuación) que puede utilizarse para identificar el instrumento para su compra en una terminal POS (POS - point of sale - de punto de venta) . También podría implementarse en forma virtual o intangible, por ejemplo, información del producto que se le presenta al cliente en un comercio al menudeo, información que toma el cliente y la presenta después en la terminal POS para su compra. Como debe comprenderse a partir de lo anterior, el instrumento y su valor almacenado pueden asociarse con una cuenta albergada por una entidad no bancaria (por ejemplo, un proveedor de servicios de pagos tal como Western Union y lo similar. En una modalidad, cada uno de los instrumentos de pago puede tener un valor o denominación de portada visualizado, digamos de $25, de manera tal que el cliente conoce el precio de compra cuando se selecciona el instrumento. También puede visualizarse una tarifa de servicio o de transferencia de dinero en el instrumento, la cual puede añadirse al valor de portada para el precio de compra total. Sin embargo, el instrumento no necesita tener un valor de portada, sino más bien cargarse con una cantidad monetaria seleccionada por el cliente al momento de la compra. El paquete de instrumento contiene información o datos de identificación del producto (ID) , por ejemplo, en forma de código de UPC (uniform product code) , que puede ser escaneado y leído en la terminal POS. Pueden emplearse otras formas de ID de producto, tales como SKUs (Stock Keeping Units - unidades de mantenimiento en existencias), números de producto impreso, etc., las cuales pueden ser ingresadas manualmente por el cajero en la terminal POS, o los datos de ID del producto se almacenan electrónicamente en una banda magnética o chip de tarjeta inteligente que puede ser leído en la terminal POS. El instrumento también podría incorporar un RFID (Radio Frequency Identity Device - Dispositivo de Identidad de Radio Frecuencia) que transmita electrónicamente los datos del producto. Los datos del producto en cada uno de estos ejemplos identifican al producto y su valor de portada (si es aplicable) con objeto de facilitar la compra del instrumento, y también para facilitar, si es apropiado, la recolección de datos del instrumento de pago que pueden imprimirse en un recibo junto con algunos otros elementos a comprar en la tienda. Para que el cliente active (o complete) el instrumento de pago para su uso, se le proporciona al cliente un identificador personal. En algunas modalidades, el identificador personal es un PIN (número de identificación personal) que puede aparecer en alguna parte en el instrumento (por ejemplo, donde no sea accesible sino hasta después de la compra) . En otras modalidades, el PIN es expedido al cliente al momento de la compra (por ejemplo, se imprime en un recibo) . El PIN puede ser utilizado posteriormente por el cliente, en un lugar y hora convenientes para que el cliente asocie el valor del instrumento o con la información de la cuenta personal del cliente. Como se observará, el identificador personal o PIN podría ser cualquier identificador único (por ejemplo, una cadena de números, letras u otros caracteres) o un conjunto de identificadores . La asociación del PIN con una cuenta personal del cliente puede realizarse de diversas maneras, para mayor comodidad del cliente. En algunas modalidades, esto puede realizarse con posterioridad (después de la compra del instrumento) por parte del cliente utilizando un teléfono (por ejemplo, desde la comodidad del hogar del cliente) para llamar a un proveedor de transferencias de dinero y simplemente darle el PIN y la información personal necesaria a un representante de servicio al cliente (por ejemplo, nombre y domicilio del cliente, y si la transacción deseada es una transferencia de dinero a una persona, entonces también el nombre del destinatario, establecimiento de cobro, etc.). Entre otras posibilidades, la llamada también podría ser manejada por un sistema automatizado de Respuesta de Voz Interactiva (IVR - Interactive Voice Response) que utiliza el teclado numérico de un teléfono y/o respuestas de voz para proporcionar el PIN y cualquier información personal requerida. En otras modalidades, el cliente (remitente) puede utilizar una computadora personal, PDA, teléfono inalámbrico, teléfono compatible con WAP (Wireless Application Protocol - protocolo de aplicaciones inalámbricas) u otra terminal para ingresar la información requerida en un sitio web de internet operado por el proveedor de transferencias de dinero. Aún en otras modalidades, la información personal puede ingresarse en una terminal de auto servicio (por ejemplo, un cajero automático) en una ubicación accesible públicamente. Por supuesto, la información personal también podría presentarse personalmente en una oficina de transferencias de dinero. En algunas modalidades de la invención, cuando el cliente desea utilizar el instrumento para transferirle dinero a otra persona para su cobro, se proporciona las características que faciliten el cobro del dinero por parte del destinatario. Esto puede realizarse mediante el uso de un identificador de control, tal como un número de control de transferencia de dinero (MTCN - money transfer control number) , el cual se le proporciona al remitente al momento de la solicitud de transferencia de dinero. Como es el caso con el PIN, el MTCN también puede ser cualquier identificador único (por ejemplo, una cadena de números, letras u otros caracteres) , o podría ser un conjunto de identificadores (por ejemplo, que podría combinarse conjuntamente para proporcionar un identificador único) . Un sistema de transferencia de dinero genera el MTCN para que el remitente se lo proporcione al destinatario, por ejemplo, cuando el remitente informa al destinatario que el dinero se encuentra disponible para su cobro. Después, cuando el destinatario visita un establecimiento de transferencias de dinero para cobrar el dinero transferido, el MTCN proporciona una referencia conveniente para permitir la recuperación automática de un registro de la transferencia (incluyendo, por ejemplo, el nombre del destinatario y la cantidad transferida) en el establecimiento de transferencias de dinero para el pago en efectivo al destinatario. En algunas modalidades, el cliente puede haber establecido una cuenta personal, y el cliente asocia la cuenta existente con el instrumento de pago recién comprado. En otras modalidades, el cliente puede recargar un instrumento de pago existente (por ejemplo, en un comercio al menudeo o al hacer la interfase directamente con el sistema de transferencias de dinero) y asocia el valor nuevo o recargado con la información de la cuenta utilizando un PIN existente. Aún en otras modalidades, el cliente puede asociar múltiples cuentas con el instrumento (por ejemplo, cuando la cantidad o valor del instrumento puede utilizarse por diversos integrantes de la familia y cada integrante de la familia tienen su propia cuenta) , o puede asociar varios instrumentos con una sola cuenta (por ejemplo, agregar valor a partir de varios instrumentos que individualmente no tienen suficiente de valor para una transacción) . Haciendo referencia a la Figura 1A, se ilustra un instrumento de pago con tarjeta 100 a manera de ejemplo. La tarjeta 100 se instala en un portador de tarjetas 102. La tarjeta 100 y el portador 102 pueden exhibirse para su compra en un comercio al menudeo, tal como una tienda de abarrotes, estaciones de gasolina, tiendas departamentales, etc. Se tiene planeado que las tarjetas 100 pueden ofrecerse a la venta en cualquier comercio al menudeo conveniente que pueda ser visitado por el cliente al realizar compras, de manera tal que el cliente no tiene que ubicar y realizar otro viaje hacia una oficina/estación dedicada de transferencias de dinero, o bien, seguir el proceso tradicional utilizado para depositar dinero para transferencia . La carátula 110 del instrumento (Figura 1A) se ilustra teniendo un valor de portada (por ejemplo, $25) impreso prominentemente en una ubicación 112. Aunque no se muestra, la tarjeta (o portador) también puede exhibir una tarifa de servicio se incluye en el precio de compra (la tarifa de servicio es la tarifa cobrada por el sistema por administrar el instrumento de pago) . La carátula del instrumento (así como también el portador 102) bien puede incluir un logotipo 116, así como también cualquier otra información útil o promocional (o gráfica) a ser vista por el cliente cuando selecciona el instrumento 100. La parte posterior 120 del instrumento se ilustra en la Figura IB, y tiene una ubicación 122 donde puede imprimirse un PIN. En la modalidad ilustrada, la ubicación 122 se encuentra oculta con una superficie de raspado, que le permite al cliente eliminar la superficie de raspado y ver el PIN después de que se ha comprado la tarjeta (y de que se ha separado del portador de tarjetas 102) . En una modalidad alternativa observada en la Figura 1C, la parte posterior de la tarjeta 120 lleva también una banda magnética 124 que puede llevar información codificada electrónicamente, tal como el PIN. Esto le permite al PIN ser leído electrónicamente cuando se activa la tarjeta, es decir, al asociar el PIN con información personal del cliente. Alternativamente, la información codificada podría ser llevada por un dispositivo RFID , chip de tarjeta inteligente, código de barras u otros medios. En algunas modalidades, la información codificada también puede incluir un número de cuenta u otra información asociada con el instrumento de pago.

La carátula del portador 102 tiene también un código de UPC 130. El cajero en la tienda al menudeo puede utilizar un lector óptico en una terminal POS para leer el código de UPC con objeto de recuperar electrónicamente la información o identificación del producto, incluyendo información del precio, al momento de la compra. Una ranura 104 en el portador 102 le permite al instrumento 100 suspenderse de los ganchos J o lo similar en la tienda al menudeo para una exhibición apropiada a los clientes. Como se observará, los instrumentos pueden exhibirse de manera tal que los instrumentos que tengan diferentes denominaciones o valores de portada ($25, $50, $100, etc.) puedan ser seleccionados por el cliente. El código de UPC 130 corresponderá al valor de portada del instrumento de manera tal que el valor de portada apropiado (y la tarifa de servicio) serán conocidos en la terminal de POS después de ser leído el código de UPC. En las modalidades donde el instrumento no tiene un valor de portada, sino que más bien se carga con algún valor seleccionado por el cliente cuando es comprado el instrumento, el cliente no sólo leería el código de UPC 110, sino que se le solicitaría también en la terminal de POS ingresar la cantidad de dinero que el cliente desea cargarle al instrumento. Después, el cajero recogería el precio de compra (valor cargado más tarifa de servicios) de parte del cliente. Además, en algunas modalidades la tarjeta puede recargarse (con dinero) en un comercio al menudeo o de otro tipo de manera que pueda continuar utilizando se para transferencias de dinero u otras transacciones después de que se ha agotado el valor inicial. Por ejemplo, cuando un cliente desea recargar, la tarjeta podría ser llevada a un comercio al menudeo y la banda magnética 124 podría ser leída para identificar el instrumento. Después, la cantidad a recargar en la tarjeta puede ser ofrecida por el cliente. En algunas modalidades, se expide un PIN en una terminal POS cuando se compra la tarjeta (en lugar de que aparezcan en la tarjeta) , y en tal caso el PIN se imprime en un recibo u otro documento en la terminal POS para su uso posterior por parte del cliente. La Figura 2 ilustra un recibo a manera de ejemplo que pudiese imprimirse en la terminal POS en respuesta a la compra de un instrumento de pago 100. Como se observa en la Figura 2, el recibo muestra cada uno de los elementos comprados (y su costo) en un comercio al menudeo, incluyendo una descripción del instrumento de pago (una tarjeta de $25 en el ejemplo ilustrado) y una tarifa de servicio ($5 en el ejemplo ilustrado) . Impreso inmediatamente debajo de la descripción del instrumento de pago y de la tarifa de servicio se encuentra el PIN que será utilizado por el cliente cuando active el instrumento de pago. La Figura 3 ilustra un sistema 300 para facilitar la compra y uso de los instrumentos de pago. Como se observa, el sistema incluye terminales POS 302 en las que un cliente 304 puede comprar un instrumento o tarjeta 100 en un comercio al menudeo. El comercio al menudeo tiene un servidor al menudeo o computadora central 310 conectada a las terminales POS 302. Entre otras cosas, la computadora central 310 puede administrar el inventario centralizado, consultar precios y otras funciones de almacenamiento y recuperación de bases de datos utilizando un dispositivo de almacenamiento de bases de datos 312. La computadora central 310 se conecta mediante una red pública o dedicada 320 (internet, PSTN, etc.) A una computadora central de control/proceso de tarjetas remota 324 que tiene una base de datos asociada 326. La computadora central de control 324 (y su base de datos asociada 326) administrar la activación/ejecución de los instrumentos de pago, mantiene el saldo (valor no utilizado) asociado con cada instrumento, administra el cobro y mantiene información personal del cliente o de las cuentas (que se describen más detalladamente con posterioridad) asociadas con cada instrumento, y expide y mantiene PINs y números de control de transferencia de dinero (MCTNs ) , si se requiere, para un instrumento 100. Estas diversas funciones se describirán a continuación en conjunto con la Figura 4. Sin embargo, también puede hacerse referencia a la solicitud anteriormente mencionada No. de Serie 11/240,755 para otros detalles sobre la implementación de estas funciones. El sistema 300 incluye además una interfase de cliente 330 a través de la cual el cliente 304 puede acceder diversos componentes del sistema, una computadora central 340 de transferencias de dinero que tiene una base de datos 342 asociada para facilitar las transferencias de dinero del cliente 304 a un destinatario 346 en una terminal remota 344 y otras computadoras centrales 350 de transacciones (y bases de datos asociadas 352) a través de las cuales se facilitan otras transacciones de pago (por describirse) . La computadora central 340 de transferencias de dinero es operada por una entidad que proporciona servicios de transferencia de dinero y administra transacciones de transferencias de dinero (por ejemplo, Western Union) . La computadora central 340 de transferencias de dinero puede ser accedida por representantes o agentes de transferencias de dinero mediante el uso de la terminal del agente remoto 344 (ubicada, por ejemplo, en oficinas de transferencias de dinero en establecimientos remotos de la computadora central 340) . Solamente una terminal 344 se ilustra en la Figura 3, pero debe observarse que podría haber en la práctica muchas de tales terminales de agentes, ubicadas a través de una red de oficinas de transferencias de dinero donde los clientes pueden depositar o recibir dinero. La base de datos 342 almacena, entre otras cosas, registros y datos relacionados con las transacciones de transferencias de dinero (completadas o por completarse) . En una modalidad, la computadora central 324 de control mantiene en la base de datos 326 los PINs que se encuentran asociados con cada instrumento de pago disponible para su compra en un comercio al menudeo. Después de que un cliente compra un instrumento, el cliente accede a la computadora central 324 de control mediante el sistema de interfase de cliente 330 y proporciona el PIN con objeto de activar el instrumento 100. El sistema de interfase 330 puede proporcionar diferentes interfases de usuario para ser usadas por el cliente. Como se mencionó con anterioridad, una de tales interfases puede utilizar una red telefónica, con el sistema de interfase 330 que emplea el sistema de Respuesta de Voz Interactiva de manera tal que un cliente puede discar en el sistema de interfase 330 y después ingresar el PIN que aparece en el instrumento en respuesta a una solicitud de voz. Si el cliente no ha creado una cuenta personal con anterioridad, entonces se le puede solicitar al cliente que ingrese información personal (consecuentemente, la cuenta personal creada por el cliente se describirá a continuación en conjunto con la Figura 5) . Después, la computadora central de control asocia el PIN en el instrumento con la cuenta personal del cliente, momento en el cual se activa el instrumento de pago 100 y se vuelve disponible para realizar transacciones. Alternativamente, el sistema de interfase 330 puede incluir una aplicación basada en web, la cual es accedida por el cliente utilizando la internet y que proporciona instrucciones y visualizaciones de ingreso de datos para ingresar el PIN y datos personales. También son posibles otros métodos para proporcionar el PIN y los datos personales, tales como el que el cliente visite una oficina de transferencias de dinero y que proporcione personalmente el PIN (especialmente para clientes que se sienten incómodos al utilizar un teléfono o sistema basado en web) . En algunas modalidades, los PINs son expedidos al momento de la compra (en lugar de ser impresos en el instrumento 100) , y en tal caso la base de datos 326 asociada con la computadora central 324 de control almacena los PINs a ser expedidos para los clientes. Aquellos PINs almacenados en las bases de datos 326 se asignan periódicamente conforme son necesarios a la computadora central 310 al menudeo, donde a su vez se encuentran disponibles para la expedición a clientes que compran instrumentos de transferencias de dinero.

- Consecuentemente, ya sea a intervalos regulares (por ejemplo, al inicio de cada día) o después de la solicitud de la computadora central cuando su suministro de PINs es bajo o se ha agotado, los PINs dentro de la base de datos 326 se descargan a través de la computadora central 324 y la computadora central 310 al menudeo para el almacenamiento en la base de datos 312. Después de ello, cuando se escanea un código de UPC para un instrumento en una de las terminales POS 302, la computadora central al menudeo proporciona un PIN correspondiente al código de UPC a la terminal POS donde, por ejemplo, puede imprimirse en un recibo en una impresora 303 (Figura 3) después de que se completa la compra. Los detalles adicionales sobre la expedición de PINs a través de las computadoras centrales 324 y 310 pueden encontrarse en la solicitud referida con anterioridad con No. de Serie 11/240,755. Una vez que se ha activado el instrumento 100, el cliente puede realizar un número determinado de diferentes transacciones en la interfase 330. Por ejemplo, si se desea una transferencia de dinero, el cliente puede utilizar el sistema de interfase de cliente 330 para proporcionar información referente al recibo, cuya información es suministrada a la computadora central 340 de transferencias de dinero. La cantidad de dinero a transferirse (si es menor que la cantidad total cargada al instrumento de pago 100) puede deducirse del saldo mantenido en el instrumento de pago (en la computadora central de control 324) y se almacena en la computadora central de transferencia de dinero 340. La computadora central 340 de transferencias de dinero le proporciona un MTCN al cliente en la interfase (ya sea directamente o mediante la computadora central 324 de control) , la cual puede ser proporcionada después por el cliente al destinatario deseado 346. El destinatario visita una oficina de transferencias de dinero y le proporciona el MCTN (junto con la identificación apropiada) a un agente en la terminal remota 344 con objeto de recibir el dinero transferido . De manera similar, el cliente 304 puede realizar otra transacción en la interfase 330. Por ejemplo, si el cliente ha realizado las disposiciones para pagarle facturas a un acreedor (ya sea directamente o a través de un servicio de pagos de terceros) , tal acreedor o servicio puede operar una de las computadoras centrales 350 y el pago de facturas puede ser solicitado en la interfase 330. La cantidad del pago de facturas puede deducirse de la cantidad cargada en el instrumento de pago 100 y albergada en la computadora central 324, y después también se abona a una cuenta (para el acreedor) albergada en la computadora central apropiada 350. La cantidad albergada en la computadora central 350 puede ser una cuenta bancaria del acreedor, con una transferencia de ACH realizada directamente desde una cuenta bancaria albergada por el operador de la computadora central 324 de control cuando el pago es solicitado por el cliente. Como otro ejemplo, si el cliente desea realizar una compra en línea, el cliente utiliza la interfase 330 para solicitar tal pago e identificar ya sea al proveedor en línea o a un tercer servicio de pago a quien se le va a realizar el pago. El pago es deducido del saldo mantenido para el instrumento de pago en la computadora central 324 de control y se transmite a la computadora central albergada por el proveedor. En algunos casos, la computadora central 324 de control o una de las otras computadoras centrales 350 puede expedir un MTCN y proporcionárselo al cliente en la interfase 330 para confirmar que se ha transferido el pago. Tal MCTN puede ser solicitado por el proveedor en línea al cliente antes del envío de los bienes comprados (de manera tal que el proveedor tenga la certeza de que se ha realizado el pago) . La Figura 4 ilustra la compra y activación de un instrumento de pago 100. El cliente selecciona primeramente el instrumento en un comercio al menudeo (paso 410) y después lo presenta en una terminal POS (paso 412) . La terminal POS determina si la tarjeta es una compra inicial o una recarga (paso 414) , tal como el cajero en la terminal POS que consulta al cliente. Si se trata de una recarga, la información de identificación del instrumento (tal como un PIN u otra tarjeta/información de identificación de instrumento, por ejemplo, en la banda magnética 124 (Figura 1C) ) , necesitará ser leída en la terminal POS (paso 422) , y el valor de tarjeta se incrementa la cantidad seleccionada (paso 424) , lo cual se refleja en la computadora central 324. Como debe observarse, en algunas modalidades la presentación del instrumento y la lectura de la información de tarjeta de identificación tal como la banda magnética 124 (Figura 1C) puede ser suficiente para determinar si la tarjeta es una compra nueva, o se compró con anterioridad y está haciendo presentada para la recarga (tal como en una terminal POS de auto servicio) . Si la transacción no es una recarga, la tarjeta se compra en la terminal POS (paso 416) , al leer el código de UPC y el pago de adquisición del cliente. Después, el cliente utiliza separadamente (por ejemplo, con posterioridad) la interfase de cliente 330 (Figura 3) para activar el instrumento y asociarlo con una cuenta de cliente (información personal del cliente) con el instrumento. Cuando se encuentra en la interfase 330, se le solicita al cliente determinar si tiene una cuenta existente (paso 418) . Si no existe una cuenta, el cliente crear la cuenta en el paso 420. En la Figura 5 se ilustra una pantalla para ingresar información con objeto de crear una interfase de cliente, a ser descrita brevemente. Finalmente, en el paso 430, el cliente vincula la cuenta del cliente con el instrumento comprado 100 al proporcionar el PIN suministrado con el instrumento, y después de ello el instrumento puede ser utilizado para realizar transacciones de pago. La Figura 5 ilustra una pantalla 510 que puede cargarse en una PC de cliente desde un sitio web soportado por la computadora central 324 de control. La pantalla se utiliza para vincular un PIN con la cuenta del cliente (y crear una nueva cuenta si es necesario) . Como puede observarse, si el cliente ya tiene una cuenta, se le puede solicitar una ID de cliente asociada con la cuenta (y todos los datos ingresados con anterioridad en una cuenta) . Si no existe la cuenta, entonces la información personal (nombre, domicilio, etc.) es ingresada en la pantalla. Después, el cliente ingresa el PIN desde el instrumento comprado y envía la información a la computadora central. La Figura 6 es un diagrama de flujo que ilustra el uso del instrumento de pago activado para realizar una transacción de pago. Para propósitos de ilustración, se supone que el cliente 304 desea utilizar el instrumento de pago para transferirle dinero a un destinatario 346 (ver la Figura 3) , pero como se describió con anterioridad podría seleccionarse otras transacciones de pago. Utilizando la interfase de cliente 330 (Figura 3) , el cliente selecciona la transacción (una transferencia de dinero) en el paso 610, y después se le solicita (paso 612) ingresar información del destinatario y de la transacción (nombre, domicilio, establecimiento de cobro, cantidad a transferirse, etc.). La cantidad transferida se deduce después del saldo en el instrumento en el paso 614 (tal débito realizado al saldo se mantiene en la computadora central 324 de control) , y es abonada a una transacción o registro de transferencia (paso 616) albergada en la computadora central 340 de transferencias de dinero. La computadora central 340 de transferencias de dinero expide un MTCN y se lo proporciona al cliente (ya sea directamente o a través de la computadora central 324 de control) en la interfase 330 (paso 618) . Después, el cliente puede proporcionarle el MTCN al destinatario de manera tal que la transacción pueda completarse cuando el destinatario cobrar el dinero transferido en una oficina de transferencias de dinero (paso 620) . La Figura 7 ilustra una pantalla 710 que puede presentarse en la interfase de cliente 330 con objeto de permitirle al cliente utilizar el instrumento de pago 100 para seleccionar y completar transacciones. En la modalidad descrita, se considera que la pantalla 710 se cargará en una PC de cliente desde un sitio web albergado en la computadora central 324 de control. Como se observa en la Figura 7, puede ingresarse una ID de cliente en la sección de pantalla 712 (si el cliente sabe cómo hacerlo, y en lugar de proporcionar información detallada del cliente en la sección de pantalla 716) . El cliente puede seleccionar el tipo de transacción o servicio en la sección 720, y si la transacción se ha realizado con anterioridad (es decir, el mismo beneficiario) , la información de la cuenta de cualquiera de los beneficiarios puede ser visualizada seleccionar uno de los beneficiarios existentes a partir de las secciones de beneficiarios 732, 734, 736 y 738. Si el cliente está transfiriendo un pago a un nuevo beneficiario, entonces se visualizaría una pantalla adicional (no se muestra) para que el cliente ingrese información referente a ese beneficiario cuando se selecciona un modelo servicios de transacción disponibles en la sección 720. Para comodidad del cliente, los detalles de transacción recientes se visualizan en la sección 740. El cliente también puede seleccionar diversos métodos de pago (por ejemplo, realizar el pago al beneficiario por una orden de dinero electrónico, abonar a la tarjeta de crédito o cuenta bancaria del beneficiario, o para su cobro en una oficina de transferencias de dinero) en el establecimiento 746. Como ejemplo, si el cliente desea transferirle dinero a un destinatario anterior, el cliente puede seleccionar ese destinatario (por ejemplo, "Mi mamá") en la sección 732. El perfil para "Mi mamá" se visualizaría (no se muestra en la Figura 7) y el cliente podría utilizar la misma información de la cuenta (por ejemplo, la misma cantidad de dinero y el mismo establecimiento de cobro) o modificar esa información para adaptarse al cliente. Aunque se ha revelado una descripción detallada de modalidades de la invención actualmente preferidas, diversas alternativas, modificaciones y equivalentes serán aparentes para aquellos expertos en la materia sin variar el espíritu de la invención. Por lo tanto, la descripción anterior no debe considerarse limitantes del alcance de la invención, el cual se define por las reivindicaciones anexas .

Claims

NOVEDAD DE LA INVENCIÓN Habiéndose descrito la invención como antecedente, se reclama como propiedad lo contenido en las siguientes reivindicaciones REI I DICACIONES

1. Un método para realizar transacciones financieras, caracterizado porque comprende: proporcionar un instrumento para su compra, siendo capaz el instrumento de tener un valor monetario asociado con el mismo y para su uso por un cliente que realiza una o más transacciones financieras; almacenar el valor monetario asociado con el instrumento en una cuenta de cliente y albergada por una entidad no bancaria; proporcionar un identificador personal al momento de la compra que se encuentre asociado con el instrumento; crear una cuenta de cliente que tenga datos personales y que se encuentra relacionada con uno o más tipos de transacciones financieras que pueden ser completadas utilizando el valor asociado con el instrumento; y vincular el instrumento con la cuenta del cliente al asociar el identificador personal con la cuenta del cliente.

2. El método según la reivindicación 1, caracterizado porque el instrumento se proporciona para su compra en un comercio al menudeo.

3. El método según la reivindicación 2, caracterizado porque la vinculación del instrumento con la cuenta de cliente activa el instrumento para su uso en la realización de transacciones financieras.

4. El método según la reivindicación 3, caracterizado porque la cuenta de cliente es creada independientemente de la compra del instrumento.

5. El método según la reivindicación 4, caracterizado porque la cuenta de cliente es creada por el cliente que ingresa la información en un sistema de interfase de cliente.

6. El método según la reivindicación 5, caracterizado porque la interfase de cliente comprende un sistema de respuesta de voz interactiva (IVR) .

7. El método según la reivindicación 6, caracterizado porque la interfase de cliente comprende una pantalla de visualización de sitio web.

8. El método según la reivindicación 2, caracterizado porque el identificador personal se le proporciona al cliente en el comercio al menudeo.

9. El método según la reivindicación 8, caracterizado porque el identificador personal es un PIN que se muestra en el instrumento.

10. El método según la reivindicación 9, caracterizado porque el PIN se muestra en el instrumento pero es accesible solamente después de la compra del instrumento.

11. El método según la reivindicación 10, caracterizado porque el instrumento se empaca con un portador para su exhibición en el comercio al menudeo, donde el PIN no se encuentra visible cuando es visualizado el instrumento, pero donde el PIN se encuentra visible cuando el instrumento es retirado del portador.

12. El método según la reivindicación 8, caracterizado porque el PIN se le proporciona al cliente en una terminal POS cuando se compra el instrumento.

13. El método según la reivindicación 12, caracterizado porque el instrumento incluye un código de UPC para ser leído por la terminal POS para identificar la información de producto asociada con el instrumento.

14. El método según la reivindicación 13, caracterizado porque el PIN se muestra en un recibo impreso en la terminal .

15. El método según la reivindicación 1, caracterizado porque la cuenta de cliente no es una cuenta bancaria asegurada federalmente .

16. El método según la reivindicación 1, caracterizado porque la entidad no bancaria es un proveedor de servicios de pago y porque el método se utiliza para transferir dinero del cliente como remitente a otra persona como destinatario.

17. El método según la reivindicación 16, caracterizado porque el cliente recibe un identificador de transacción cuando vincula el identificador personal con la cuenta de cliente, y porque el identificador de transacción se le proporciona al destinatario con objeto de que el destinatario lo utilice para completar una transferencia de dinero .

18. El método según la reivindicación 17, caracterizado porque el identificador de transacción es un número de control de transferencia de dinero (MTCN) .

19. Un sistema para permitir la realización de transacciones financieras por un cliente independientemente de una cuenta bancaria del cliente, caracterizado porque comprende : una base de datos para almacenar datos que representan valor en una cuenta y para almacenar datos que representan una cuenta de cliente, donde la cuenta es una cuenta no bancaria, donde la cuenta se encuentra asociada con un instrumento de pago disponible para su compra por el cliente en un comercio al menudeo, y donde el instrumento de pago se encuentra asociado con un identificador personal proporcionado al cliente en conexión con la compra del instrumento; y una interfase para ingresar el identificador personal con objeto de vincular el perfil de cliente con el instrumento y con la cuenta, activando así el instrumento para su uso en la realización de transacciones contra la cuenta .

20. El sistema según la reivindicación 19, caracterizado porque el instrumento de pago es una tarjeta, donde la tarjeta porque se presenta para su exhibición en el comercio al menudeo en un portador de tarjetas, y donde uno de entre la tarjeta y el portador de tarjetas tiene una ID de producto para ser ingresada en el comercio al menudeo para identificar los datos del producto asociados con el instrumento de pago.

21. El sistema según la reivindicación 20, caracterizado porque la ID de producto es un código de producto uniforme (UPC - uniform product code) .

22. El sistema según la reivindicación 19, caracterizado porque el sistema incluye además un dispositivo POS en el comercio al menudeo para ingresar los datos de producto asociados con el instrumento de pago.