BRPI0708696A2 - sistema e método de instrumentação de pagamento eletrÈnico - Google Patents

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Wade Nelson
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Abstract

SISTEMA E MéTODO DE INSTRUMENTO DE PAGAMENTO ELETRÈNICO. Um instrumento que poderá ser adquirido em local de varejo e utilizado para conduzir transferências financeiras e outras transações financeiras. A quantia associada ao instrumento é armazenada em uma conta nào-bancária mantida por uma entidade de transferência de dinheiro. Para ativar o instrumento após ele ter sido comprado, o cliente enlaça o instrumento a um perfil pessoal do cliente utilizando um PIN fornecido com o instrumento.

Description

SISTEMA E MÉTODO DE INSTRUMENTO DE PAGAMENTO ELETRÔNICOREFERÊNCIA CRUZADA A APLICAÇÕES RELACIONADAS
Esta aplicação reivindica o benefício do PedidoProvisório de Patente dos Estados Unidos' número 60/781.252,requerido em 9 de março de 2006, intitulado "ELECTRONICPAYMENT INSTRUMENT SYSTEM AND METHOD". Esta aplicaçãotambém é uma continuação em parte do Pedido de Patente dosEstados Unidos número 11/240.755, requerido em 30 desetembro de 2005, intitulado "Money Transfer System andMethod" e uma continuação em parte do Pedido de Patente dosEstados Unidos número 11/132.710, requerido em 18 de maiode 2005, intitulado "Money Transfer Cards, Systems andMethods", as revelações completas dos quais são aquiincorporadas por referência.
HISTÓRICO DA INVENÇÃO
A presente invenção relaciona-se genericamente aocampo de pagamentos de transações e, em particular, aosinstrumentos que poderão ser comprados em locais de varejopara facilitar a transferência de dinheiro e outrospagamentos.
A transferência de dinheiro e arranjos similares sãoutilizados por muitos consumidores em vez das contasbancárias para enviar dinheiro, fazer pagamentos e conduzirtransações similares. Alguns consumidores utilizam essesarranjos em vez de uma conta bancária porque eles poderãoser menos afluentes, poderão não ter um histórico decrédito suficiente, ou não tem um endereço permanente.Outros consumidores preferem a anonimidade com relação asuas transações. Assim, em vez do dinheiro ser mantido emuma conta bancária tradicional, o cliente fornece sonantepara uma empresa de transferência de dinheiro (por exemplo,a Western Union) onde ele poderá ser transferido(imediatamente após o pagamento ou posteriormente no tempo)para outra pessoa. 0 dinheiro pago à empresa de transferência de dinheiro não é mantido em uma conta docliente regulamentada ou segurada federalmente (FDIC), massim é meramente mantido pela empresa de transferência sob apromessa de pagar o dinheiro a uma pessoa designada pelocliente.
Os procedimentos de transferência de dinheiro atuaisenvolvem tipicamente um indivíduo ir a um local detransferência de dinheiro, como o escritório da WesternUnion, e dar ao representante do serviço ao cliente umavariedade de informação pessoal. Esta informação pessoalpoderá incluir os nomes e endereços do remetente e dorecipiente, prova da identificação, e a quantia a sertransferida. Esta informação é entrada em um sistema detransferência de dinheiro, e é utilizada para criar umregistro da transferência de dinheiro. Depois do dinheiro aser transferido ter sido coletado do remetente, o remetentenotifica o recipiente da transferência. 0 recipientenormalmente então vai a um local de transferência dedinheiro separado, como outro local da Western Union, paraapanhar o dinheiro. 0 recipiente poderá ser obrigado afornecer um número de transferência do dinheiro e/ou provade identificação, antes de apanhar o dinheiro.
Processos similares também são conhecidos para fazerpagamento a credores, como pagamentos de hipotecas epagamentos de automóveis. Por exemplo, o serviço Quick
Collect disponível pela Western Union permite que umindivíduo vá a um agente de transferência de dinheiro (ou aum sítio da Web da Western Union), forneça informação decliente pessoal e informação do credor (por exemplo, númeroda conta, etc.), e providencie o pagamento para o credor.
Os procedimentos atuais desestimulam alguns clientesde utilizarem a transferência de dinheiro e outros sistemasde pagamento. As pessoas que freqüentemente enviam dinheiroutilizando sistemas de transferência de dinheiro consideramque eles precisam fazer visitas freqüentes aos escritóriosou locais designados para a transferência do dinheiro. Cadavisita requer que o remetente forneça informação pessoal aorepresentante de serviço ao cliente por ocasião do depósitodo dinheiro. Mesmo se a pessoa não envia dinheiro comfreqüência, pode ser um peso transferir dinheiro, pois ocliente tem de primeiro localizar um local de transferênciade dinheiro, e então tomar o tempo para visitar oescritório de transferência de dinheiro, e fornecer ainformação pessoal necessária.
Ainda, esses procedimentos são tipicamente limitados acertos tipos de transações, por exemplo, pagamentos podemser feitos para transferências de dinheiro e pagamentospara certos credores, mas não estão geralmente disponíveispara utilização em pagamentos de compras on-line (quando ocliente não tem a conta bancária tradicional).
RESUMO DA INVENÇÃO
É fornecido, de acordo com versões da presenteinvenção, métodos e sistemas para fornecer instrumentos depagamento que poderão ser comprados pelos clientes novarejo e outros locais, com um identificador pessoal (porexemplo, PIN) fornecido por ocasião da compra, paravincular o instrumento de pagamento à informação pessoal(por exemplo, um perfil) do cliente.
Em uma versão, um método para conduzir transaçõesfinanceiras inclui fornecer, para a compra no varejo ou emoutro local, de um instrumento (que poderá ser na forma deum cartão) capaz de ter um valor monetário a ele associadoe para uso por um cliente ao efetuar uma ou mais transaçõesfinanceiras, armazenar valor monetário associado aoinstrumento em uma conta de cliente mantida por umaentidade não-bancária, fornecer um identificador pessoal(PIN) que é associado ao instrumento, criar um perfil docliente tendo dados pessoal e relacionado a um ou maistipos de transações financeiras que poderão ser completadasao utilizar o valor associado ao instrumento, e vincular oinstrumento ao perfil do cliente pela associação do PIN como perfil do cliente.
BREVE DESCRIÇÃO DOS DESENHOS
A Figura IA ilustra o instrumento de pagamento naforma de um cartão, montado em uma portadora de cartão paraexibição em um estabelecimento de varejo, de acordo com umaversão da invenção.
A Figura IB é uma visão traseira do instrumento depagamento da Figura IA.
A Figura IC é a mesma visão que a da Figura IB,ilustrando uma versão alternativa do instrumento depagamento.
A Figura 2 ilustra um recibo emitido ao cliente quecompra um instrumento de pagamento em um estabelecimento devarejo.
A Figura 3 ilustra um sistema para comprar e utilizaro instrumento de pagamento ilustrado na Figura IA.
A Figura 4 é um fluxograma que ilustra a operação dosistema da Figura 3, como parte de um processo para comprare ativar um instrumento de pagamento.
A Figura 5 ilustra uma tela de exibição utilizada paracriar um perfil do cliente.
A Figura 6 é um fluxograma que ilustra a utilização deum instrumento de pagamento para conduzir uma transação detransferência de dinheiro.
A Figura 7 ilustra uma tela de exibição utilizada paraconduzir uma transação com um instrumento de pagamentoativado.
DESCRIÇÃO DETALHADA DA INVENÇÃO
Entre outras coisas, a presente invenção fornecesistemas e métodos para a compra conveniente e olastreamento de um instrumento de pagamento que pode serutilizado pelo cliente para transferir dinheiro ara outrapessoa ou entidade. Embora o escopo do termo "transferirdinheiro" pretenda incluir as tradicionais "transferênciasde dinheiro" (isto é, o cliente como remetente transferedinheiro para um recipiente que apanha o dinheiro em umescritório de transferência de dinheiro), outras transaçõesde pagamento são contempladas. Por exemplo, o instrumentode pagamento poderá ser utilizado para fazer compras emfornecedores on-line participantes, fazer pagamentos decontas para os credores, e assim por diante. 0 clientepoderá comprar o instrumento de pagamento e conduzirtransações utilizando o instrumento sem ter de localizar umescritório de transferência de dinheiro. 0 cliente compra oinstrumento de pagamento em um local conveniente, como umlocal de varejo ou de comerciante. Como um exemplo,instrumentos poderão ser exibidos para venda próximo docaixa de uma loja de supermercado, de modo que uma pessoaque estiver fazendo compras no supermercado poderáselecionar convenientemente o instrumento e comprá-lojuntamente com outras compras/itens de alimentos para ocaixa para a compra na saída. Nenhuma informação pessoalprecisa ser fornecida ao caixa varejista para comprar oinstrumento, e o preço do instrumento poderá sersimplesmente acrescentado ao preço total de todos os itensque estiverem sendo comprados na loja.
Deve ser apreciado que o termo "instrumento" é aquiutilizado em seu sentido mais amplo, e poderá serimplementado em muitas formas tangíveis e intangíveisdiferentes. Por exemplo, ele poderia incluir (mas sem a elese limitar) uma estrutura assemelhada a um cartão (comoilustrado nas Figuras IA a 1C, um pacote, um cartãointeligente, um tíquete, ou qualquer outro item tangívelque poderá ser selecionado pelo cliente e que portainformação do produto (a ser descrita abaixo) que pode serutilizada para identificar o instrumento para compra em umterminal de ponto de venda. Ele também poderia serimplementado em forma virtual ou intangível, por exemplo,informação de produto que é exibida para o cliente em umlocal de varejo, cuja informação o cliente toma e entãoapresenta ao terminal de ponto de venda para compra. Comodeve ser compreendido do que antecede, o instrumento e seuvalor armazenado poderão ser associados a uma conta mantidapor uma entidade não-bancária, por exemplo, um provedor deserviço de pagamento como Western Union ou assemelhados.Em uma versão, os instrumentos de pagamentos têm, cadaum, valor de face exibido ou denominação, digamos $25, demodo que o cliente sabe o preço de compra quando oinstrumento é selecionado. Uma taxa de serviço ou detransferência de dinheiro também poderá ser exibida noinstrumento, que poderá ser acrescentada ao valor de facepara se obter o preço de compra total. No entanto, oinstrumento não precisa ter um valor de face, mas simpoderá ser carregado com uma quantia monetária selecionadapelo cliente por ocasião da compra. 0 pacote do instrumentoporta informação de identificação (ID) do produto ou dados,por exemplo, na forma de um código UPC (de barras) , quepode ser varrido e lido no terminal de ponto de venda.Outras formas de ID do produto poderiam ser empregadas,como SKUs, números de produto impressos e assim por diante,que poderão ser entrados manualmente pelo empregado noterminal de ponto de vendas, ou dados de ID do produtoarmazenados eletronicamente em uma tarja magnética ou chipde cartão inteligente que poderá ser lido no terminal deponto de vendas. 0 instrumento também poderia incorporar umRFID (Radio Frequency Identity Device - Dispositivo deIdentidade por Freqüência de Rádio) , que transmiteeletronicamente dados do produto. Os dados do produto emcada um desses exemplos identifica o produto e seu valor deface (se aplicável) para facilitar a compra do instrumento,e também para facilitar, se apropriado, a coleção dos dadosdo instrumento de pagamento que pode ser impressa em umrecibo junto com quaisquer outros itens que estão sendocomprados na loja.
Para o cliente ativar (ou preencher) o instrumento depagamento para uso, um identificador pessoal é fornecido aocliente. Em algumas versões, o identificador pessoal é umPIN (número de identificação pessoal) que poderá aparecerem algum lugar no instrumento (por exemplo, onde não éacessível até após a compra) . Em outras versões, o PIN éemitido ao cliente por ocasião da compra (por exemplo,impresso em um recibo) . O PIN pode ser utilizado depoispelo cliente, em local e hora convenientes para aquelecliente, para associar o valor do instrumento a umainformação de perfil pessoal do cliente. Como deve serapreciado, o identificador pessoal ou PIN poderia serqualquer identificador singular (por exemplo, uma cadeia denúmeros, letras ou outros caracteres) ou um conjunto deidentificadores.
A associação do PIN a um perfil pessoal do clientepoderá ser feita em um número de maneiras diferentes, parase adequar à conveniência do cliente. Em algumas versões,isto poderá ser feito depois (após a compra do instrumento)pelo cliente utilizando um telefone (por exemplo, daconveniência do lar do cliente) para chamar um provedor detransferência de dinheiro e simplesmente dar o PIN e ainformação pessoal necessária para um representante deserviço ao cliente (por exemplo, nome e endereço docliente, e se uma transferência de dinheiro para umindivíduo for a transação desejada, então também o nome dorecipiente, local para apanhar, e assim por diante). Entreoutras possibilidades, a chamada também poderia ser feitapor um sistema automatizado Interactive Voice Response (IVR- Resposta Interativa por Voz) que utiliza o teclado de umtelefone e/ou respostas por voz para fornecer o PIN equalquer informação pessoal necessária. Em outras versões,o cliente (remetente) pode utilizar um computador pessoal,PDA, telefone sem fio, telefone ativado por WAP (WirelessApplication Protocol - Protocolo de Aplicação Sem Fio) ououtro terminal para entrar com a informação necessária emum sitio da Web na Internet operado pelo provedor detransferência de dinheiro. Em ainda outras versões, ainformação pessoal poderia ser entrada em um terminal deauto-serviço (por exemplo, ATM (Automatic Teller Machine -Máquina de Caixa Automática) em um local publicamenteacessível. Naturalmente, a informação pessoal tambémpoderia ser apresentada em pessoa em um escritório detransferência de dinheiro.
Em algumas versões da invenção, quando o clientedesejar utilizar o instrumento para transferir dinheiropara outra pessoa pegar, são fornecidos recursos parafacilitar o recebimento do dinheiro pelo recipiente. Istopode ser feito através da utilização de um identificador decontrole, como o número de controle de transferência dedinheiro (MTCN), que é fornecido ao remetente por ocasiãoda solicitação de transferência de dinheiro. Como é o casocom o PIN, o MTCN também poderá ser qualquer identificadorsingular (por exemplo, uma cadeia de números, letras ououtros caracteres), ou poderia ser um conjunto deidentificadores (por exemplo, que poderiam ser combinadospara fornecer um identificador singular). Um sistema detransferência de dinheiro gera o MTCN para o remetentefornecer ao recipiente, por exemplo, quando o remetenteinforma o recipiente de que o dinheiro está disponível paraser apanhado. Quando o recipiente então visita o local detransferência de dinheiro para apanhar o dinheirotransferido, o MTCN fornece uma referência conveniente parapermitir que um registro da transferência (incluindo, porexemplo, o nome do recipiente e a quantia transferida) sejarecuperado automaticamente no local da transferência dodinheiro para o pagamento em dinheiro sonante aorecipiente.
Em algumas versões, o cliente poderá ter estabelecidoanteriormente um perfil pessoal, e o cliente associa operfil existente ao instrumento de pagamento recémcomprado. Em outras versões, o cliente poderá recarregar uminstrumento de pagamento existente (por exemplo, em umlocal de varejo ou ao fazer interface diretamente com osistema de transferência de dinheiro) , e associar o valornovo ou recarregado à informação de perfil ao utilizar umPIN existente. Em ainda outras versões, o cliente poderáassociar múltiplos perfis ao instrumento (e cada membro dafamília tem seu próprio perfil), ou poderá associar váriosinstrumentos a um único perfil (por exemplo, para agregarvalor de vários instrumentos que individualmente poderãonão ter valor suficiente para uma transação).
Com referência à Figura IA, um instrumento ou cartãoexemplar 100 é ilustrado. O cartão 100 é montado em umaportadora de cartão 102. O cartão 100 e a portadora 102poderão ser exibidos para compra em um local de varejo,como um supermercado, loja de conveniência, posto degasolina, loja de departamento, etc. Pretende-se que oscartões 100 poderão ser oferecidos para venda em qualquerlocal de varejo conveniente que o cliente poderá visitarpara fazer compras, de modo que o cliente não precisalocalizar e fazer uma viagem separada a umescritório/estação de transferência de dinheiro dedicado,ou de outra forma seguir o processo tradicional utilizadopara depositar dinheiro para transferência.
O lado frontal 110 do instrumento (Figura IA) éilustrado como tendo um valor de face (por exemplo, $25)impresso de modo proeminente em um local 112. Embora nãoseja mostrado, o cartão (ou portadora) também poderá exibiruma taxa de serviço a ser incluída no preço de compra (ataxa de serviço é a taxa cobrada pelo sistema paraadministrar o instrumento de pagamento). A frente doinstrumento (bem como a portadora 102) também poderáincluir um logotipo 116, bem como qualquer outra informaçãopromocional ou útil (ou gráfico) para o cliente ver quandoda seleção do instrumento 100.
0 lado de trás 120 do instrumento é ilustrado naFigura IB, e tem uma localização 122 onde o PIN poderá serimpresso. Na versão ilustrada, a localização 122 estáoculta por uma superfície arranhável, permitindo que ocliente retire a superfície arranhável e veja o PIN depoisdo cartão ter sido comprado (e separado da portadora docartão 102).
Em uma versão alternativa vista na Figura IC, o ladode trás do cartão 120 também porta uma tarja magnética 124que poderá portar informação eletronicamente codificada,como o PIN. Isto permite que o PIN seja lidoeletronicamente quando da ativação do cartão, isto é,associar o PIN à informação pessoal do cliente.
Alternativamente, a informação codificada poderia serportada no cartão por um dispositivo RFID, chip de cartãointeligente, código de barra ou outro meio. Em algumasversões, a informação codificada também poderia incluir umnúmero de conta ou outra informação associada aoinstrumento de pagamento.
A frente da portadora 102 também tem um código UPC130. O empregado na loja de varejo poderá utilizar umavarredora óptica em um terminal de ponto de venda para lero código UPC para recuperar eletronicamente a informação doproduto ou identificação, incluindo a informação de preço,por ocasião da compra.
Um sulco 104 na portadora 102 permite que oinstrumento 100 seja pendurado de ganchos J ou assemelhadosna loja de varejo para exibição conveniente aos clientes.Como deve ser apreciado, os instrumentos poderão serexibidos de modo que os instrumentos tendo denominaçõesdiferentes ou valores de face ($25, $50, #100, etc.)poderão ser selecionados pelo cliente. O código UPC 13 0corresponderá ao valor de face do instrumento de modo que ovalor de face apropriado (e a taxa de serviço) seráconhecido do terminal de ponto de venda após o código UPCser lido. Em versões em que o instrumento não possui umvalor de face, mas sim é carregado com qualquer valorescolhido pelo cliente quando o instrumento é comprado, oempregado não apenas leria o código UPC 110, mas tambémseria orientado no terminal de ponto de venda a entrar coma quantia de dinheiro que está sendo carregada noinstrumento pelo cliente. Ainda, em algumas versões ocartão pode ser recarregado (com dinheiro) em um local devarejo ou outro de modo que ele pode continuar a serutilizado para transferências de dinheiro ou outrastransações após o valor inicial ter sido esgotado. Porexemplo, quando o cliente desejar recarregar, o cartãopoderia ser levado a um local de varejo e a tarja magnética124 lida para identificar o instrumento. A quantia a serrecarregada no cartão poderia então ser fornecida pelocliente.
Em algumas versões, um PIN é emitido em um terminal deponto de venda quando o cartão é comprado (em vez deaparecer no cartão) , e em tal caso o PIN é impresso em umrecibo ou outro documento no terminal de ponto de vendapara utilização posterior pelo cliente. A Figura 2 ilustraum recibo exemplar que pode ser impresso no terminal deponto de venda em resposta à compra de um instrumento depagamento 100. Como é visto na Figura 2, o recibo mostracada um dos itens comprados (e seu custo) em um local devarejo, incluindo a descrição do instrumento de pagamento(um cartão de $25 no exemplo ilustrado) e uma taxa deserviço ($5 no exemplo ilustrado). Impresso imediatamenteabaixo da descrição do instrumento de pagamento e da taxade serviço está o PIN a ser utilizado pelo cliente quandoda ativação do instrumento de pagamento.
A Figura 3 ilustra um sistema 3 00 para facilitar acompra e utilização de instrumentos de pagamento. Como éobservado, o sistema inclui terminais de ponto de venda 3 02onde o cliente 304 poderá comprar um instrumento ou cartão100 em um estabelecimento de varejo. O estabelecimento devarejo tem um servidor de varejo ou host 310 conectado aosterminais de ponto de venda 302. Entre outras coisas, ohost 310 poderá lidar com estoque centralizado, pesquisa depreço e outras funções de armazenamento e recuperação debase de dados utilizando um dispositivo de armazenamento debase de dados 312. 0 host varejista 310 está conectadoatravés de uma rede pública ou dedicada 320 (Internet,PSTN, etc.) a um host de processo/controle de cartão remoto324 tendo uma base de dados associada 326. O host decontrole 324 (e sua base de dados associada 326) lida com aativação/satisfação dos instrumentos de pagamento, mantém osaldo (valor não utilizado associado a cada instrumento,gerencia a coleta e a manutenção da informação pessoal docliente ou perfis (a serem descritos em maior detalheposteriormente) associados a cada instrumento, e emite emantém PINs e números de controle de transferência dedinheiro (MCTNs), se necessário, para o instrumento 100.Essas várias funções serão descritas abaixo em conjunto coma Figura 4. No entanto, referência também pode ser feita aoPedido de Patente dos Estados Unidos número 11/240.755citado anteriormente para outros detalhes sobre aimplementação dessas funções.
O sistema 300 ainda inclui uma interface do cliente330 através da qual o cliente 304 poderá acessar várioscomponentes do sistema, um host de transferência dedinheiro 340 tendo uma base de dados associada 342 parafacilitar transferências de dinheiro do cliente 304 para umrecipiente 346 em um terminal remoto 344, e outros hosts detransação 350 (e bases de dados associadas) através dosquais outras transações de pagamento (a serem descritas)são facilitadas.
O host de transferência de dinheiro 340 é operado poruma entidade que fornece serviços de transferência dedinheiro e gerencia transações de transferência de dinheiro(por exemplo, Western Union). 0 host de transferência dedinheiro 34 0 poderá ser acessado pelos representantes ouagentes de transferência de dinheiro através da utilizaçãodo terminal de agente remoto 344 (localizado, por exemplo,em escritórios de transferência de dinheiro em locaisremotos do host 340). Apenas um terminal 344 é ilustrado naFigura 3, mas deve ser apreciado que poderia, na prática,haver muitos desses terminais de agente, localizadosatravés de uma rede de escritórios de transferência dedinheiro onde os clientes poderão estar depositando ourecebendo dinheiro. A base de dados 342 armazena, entreoutras coisas, registros e dados relacionados a transaçõesde transferência de dinheiro (completadas ou ainda porserem completadas).
Em uma versão, o host de controle 324 mantém na basede dados 326 os PINs que são associados a cada instrumentode pagamento disponível para compra em um local de varejo.
Após o cliente comprar um instrumento, o cliente acessa ohost de controle 324 através do sistema de interface docliente 330 e fornece o PIN para ativar o instrumento 100.
O sistema de interface 330 poderá fornecer váriasinterfaces de usuário diferentes para o cliente utilizar.
Como foi mencionado anteriormente, uma interface dessaspoderá utilizar uma rede de telefonia, com o sistema deinterface 330 empregando um sistema Interactive VoiceResponse de modo que o cliente poderá discar para o sistemade interface 330 e então entrar com o PIN que aparece noinstrumento em resposta a uma orientação de voz. Se ocliente não tiver anteriormente criado um perfil pessoal, ocliente poderá então ser orientado a entrar com ainformação pessoal (o perfil pessoal assim criado pelocliente será descrito abaixo em conjunto com a Figura 5). 0host de controle então associa o PIN no instrumento com operfil pessoal do cliente, em cuja ocasião o instrumento depagamento 100 é ativado e torna-se disponível para conduzirtransações.
Alternativamente, o sistema de interface 330 poderáincluir uma aplicação com base na Web, que o cliente acessautilizando a Internet e que fornece instruções e telas deentrada de dados para entrar com o PIN e dados pessoais.Outros métodos para fornecer o PIN e os dados pessoaistambém são possíveis, como o cliente visitar um escritóriode transferência de dinheiro e fornecer o PIN em pessoa(especialmente para clientes que ficam desconfortáveisutilizando um telefone ou um sistema com base na Web) .
Em algumas versões, PINs são emitidos por ocasião dacompra (em vez de serem impressos no instrumento 100), e emtal caso a base de dados 326 associada ao host de controle324 armazena os PINs a serem emitidos para os clientes.Esses PINs armazenados na base de dados 326 sãoperiodicamente designados conforme necessário ao host devarejo 310, onde eles são, por sua vez, tornadosdisponíveis para emissão aos clientes que comprareminstrumentos de transferência de dinheiro. Assim, quer aintervalos regulares (por exemplo, ao início de cada dia)ou quando da solicitação do host 310 quando seu suprimentode PINs estiver baixo ou esgotado, PINs dentro da base dedados 326 são baixados através do host 3 24 e host de varejo310 para armazenamento na base de dados 312. Daí em diante,quando um código UPC é lido por um instrumento em um dosterminais de ponto de venda 3 02, o host de varejo forneceum PIN correspondente ao código UPC ao terminal de ponto devendas onde, por exemplo, ele poderá ser impresso em umrecibo em uma impressora 3 03 (Figura 3) após a compra sercompletada. Maiores detalhes sobre a emissão de PINsatravés dos hosts 324 e 310 podem ser encontrados no Pedidode Patente dos Estados Unidos número 11/240.755anteriormente citado.
Uma vez ativado o instrumento 100, o cliente poderáconduzir um número de transações diferentes na interface330. Por exemplo, se o cliente fez disposições para pagarcontas a um credor (quer diretamente ou através de serviçode pagamento de terceiro), esse credor ou serviço poderáoperar um dos hosts 350, e o pagamento da conta pode sersolicitado na interface 330. A quantia do pagamento daconta pode ser deduzida da quantia carregada no instrumentode pagamento 100 e mantida no host 324, e então tambémcreditada a uma conta (para o credor) mantida no hostapropriado 350. A conta mantida no host 350 poderá ser umaconta bancária do credor, com uma transferência ACH feitadiretamente de uma conta bancária mantida pelo operador dohost de controle 324 quando o pagamento for solicitado pelocliente.
Como outro exemplo, se o cliente desejar fazer umacompra on-line, o cliente utiliza a interface 330 parasolicitar esse pagamento e identificar quer o fornecedoron-line ou um serviço de pagamento de terceiro a quem essepagamento deve ser feito. O pagamento é deduzido do saldomantido para o instrumento de pagamento no host de controle324, e é transmitido para o host mantido pelo fornecedor.Em alguns casos, um MTCN ou assemelhado poderá ser emitidopelo host de controle 324 ou um dos outros hosts 350, efornecido ao cliente na interface 330, para confirmar que opagamento foi transferido. Esse MCTN poderá ser obrigatóriopelo fornecedor on-line do cliente antes do embarque dasmercadorias compradas (de modo que o fornecedor éassegurado que o pagamento foi feito).
A Figura 4 ilustra a compra e a ativação de uminstrumento de pagamento 100. O cliente primeiro selecionao instrumento em um local de varejo (etapa 410) e então oapresenta em um terminal de ponto de venda (etapa 412). 0terminal de ponto de venda determina se o cartão é umacompra inicial ou um recarregamento (etapa 414), isso peloempregado no terminal de ponto de venda fazendo a perguntaao cliente. Se for uma recarga, a informação que identificao instrumento (como o PIN ou outra informaçãoidentificadora do cartão/instrumento, por exemplo, na tarjamagnética 124 (Figura 1C)), precisará ser lida no terminalde ponto de venda (etapa 422), e o valor do cartão éaumentado pela quantia selecionada (etapa 424), que érefletido no host 324. Como deve ser apreciado, em algumasversões a apresentação do instrumento e a leitura dainformação do cartão de identificação como de uma tarjamagnética 124 (Figura 1C) poderá ser suficiente paradeterminar se o cartão é uma compra nova, ou uma compradaanteriormente e agora sendo apresentada para recarga (comoo terminal de ponto de venda de auto-serviço). Se atransação não for uma recarga, o cartão é comprado noterminal de ponto de venda (etapa 416), ao ler o código UPCe o pagamento feito pelo cliente.O cliente então utiliza separadamente (por exemplo,posteriormente no tempo) a interface do cliente 330 (Figura3) para ativar o instrumento e associar um perfil decliente (informação pessoal do cliente) ao instrumento.
Quando na interface 330, o cliente é perguntado se ele temum perfil existente (etapa 418) . Se não há um perfilexistente, o cliente cria o perfil na etapa 420. Uma telapara entrar com a informação para criar uma interface decliente está ilustrada na /figura 5, a ser descrita embreve. Finalmente, na etapa 43 0, o cliente vincula o perfilde cliente ao instrumento comprado 100 ao fornecer o PINfornecido com o instrumento, e dai em diante o instrumentopoderá ser utilizado para conduzir transações de pagamento.
A Figura 5 ilustra uma tela 510 que poderá sercarregada em um PC do cliente de um sitio da Web suportadopelo host de controle 324. A tela é utilizada para vincularum PIN ao perfil do cliente (e criar um novo perfil senecessário) . Como é observado, se o cliente já tem umperfil, ele poderá ser orientado por um ID de clienteassociado ao perfil (e todos os dados anteriormenteentrados dentro de um perfil). Se não houver perfilexistente, então a informação pessoal (nome, endereço,etc.) é entrada na tela. O cliente então entra o PIN doinstrumento comprado e submete a informação para o host.
A Figura 6 é um diagrama de fluxo que ilustra autilização do instrumento de pagamento ativado paraconduzir uma transação de pagamento. Para o fim deilustração, é suposto que o cliente 304 deseja utilizar oinstrumento de pagamento para transferir dinheiro para umrecipiente 346 (veja a Figura 3) , mas como foi discutidoanteriormente outras transações de pagamento poderiam serselecionadas.
Utilizando a interface de cliente 330 (Figura 3), ocliente seleciona a transação (uma transferência dedinheiro) na etapa 610, e então e orientado (etapa 612) aentrar a informação do recipiente e da transação (nome,endereço, local para apanhar, quantia a ser transferida,etc.). A quantia transferida é então deduzida do saldo noinstrumento na etapa 614 (esse débito feito ao saldomantido no host de controle 324), e é creditado a umregistro de transação ou de transferência (etapa 616)mantida no host de transferência de dinheiro 340. Um MTCN éemitido pelo host de transferência de dinheiro 340 e éfornecido ao cliente (quer diretamente ou através do hostde controle 324) na interface 330 (etapa 618). O clientepoderá então fornecer o MTCN ao recipiente de modo que atransação pode ser completada quando o recipiente apanha odinheiro transferido em um escritório de transferência dedinheiro (etapa 620).
A Figura 7 ilustra uma tela 710 que poderá ser exibidana interface do cliente 330 para permitir ao clienteutilizar o instrumento de pagamento 100 para selecionar ecompletar transações. Na versão descrita, é contemplado quea tela 710 será carregada no PC do cliente de um sítio daWeb mantido no host de controle 324.
Como é observado na Figura 7, o ID do cliente poderáser entrado no local da tela 712 (se conhecido do cliente,e no lugar de fornecer informação de cliente detalhada nolocal da tela 716) . O cliente poderá selecionar o tipo detransação ou serviço no local 720, e se a transação tiversido feita anteriormente (isto é, a mesma pessoa a pagar),a informação de perfil de qualquer uma das pessoas já pagaspoderá ser exibida ao selecionar uma das pessoas já pagasdos locais de pessoas já pagas 732, 734, 736, e 738. Se ocliente está transferindo um pagamento para uma pessoanova, então uma tela adicional seria exibida (não mostrado)para o cliente entrar com informação sobre essa pessoaquando um dos serviços de transação disponíveis forselecionado no local 720. Para a conveniência do cliente,detalhes de transação recente são exibidos no local 74 0. 0cliente também poderá selecionar vários métodos depagamento (por exemplo, fazer o pagamento a uma pessoa porordem de pagamento eletrônico, crédito ao cartão de créditoou da conta bancária da pessoa, ou para ser apanhado em umescritório de transferência de dinheiro) η local 746.
Como um exemplo, se o cliente desejar transferirdinheiro para um recipiente anterior, o cliente poderáselecionar esse recipiente (por exemplo, "Minha Mãe") nolocal 732. 0 perfil para "Minha Mãe" seria exibido (nãovisto na Figura 7) e o cliente poderia utilizar a mesmainformação de perfil (por exemplo, a mesma quantia dedinheiro e o mesmo local para apanhar) ou modificar essainformação para adequar ao cliente.
Embora uma descrição detalhada das versões atualmentepreferidas da invenção foram dadas acima, váriasalternativas, modificações, e equivalentes serão aparentespara aqueles habilitados na tecnologia sem variar doespírito da invenção. Portanto, a descrição acima não deveser tomada como limitando o escopo da invenção, que édefinido pelas reivindicações apensas.

Claims (22)

1. Método para conduzir transações financeiras,caracterizado por compreender:o fornecimento de um instrumento para compra, o5 instrumento capaz de ter um valor monetário a ele associadoe para utilização por um cliente na realização de uma oumais transações financeiras;o armazenamento de valor monetário associado aoinstrumento em uma conta de cliente mantida por umaentidade não-bancária;o fornecimento de um identificador pessoal no ato dacompra que é associado ao instrumento;a criação de um perfil do cliente tendo dados pessoaise relacionados a um ou mais tipos de transações financeirasque poderão ser completadas pela utilização do valorassociado ao instrumento; ea vinculação do instrumento ao perfil do cliente pelaassociação do identificador pessoal ao perfil do cliente.
2. Método, de acordo com a reivindicação 1,caracterizado pelo fato do instrumento ser fornecido paracompra em um local de varejo.
3. Método, de acordo com a reivindicação 2,caracterizado pelo fato da vinculação do instrumento aoperfil do cliente ativar assim o instrumento para uso nacondução de transações financeiras.
4. Método, de acordo com a reivindicação 3,caracterizado pelo fato do perfil do cliente ser criadoindependentemente da compra do instrumento.
5. Método, de acordo com a reivindicação 4,caracterizado pelo fato do perfil do cliente ser criadopela entrada de informação pelo cliente em um sistema deinterface do cliente.
6. Método, de acordo com a reivindicação 5,caracterizado pelo fato da interface do cliente compreenderum sistema de resposta de voz interativa (IVR).
7. Método, de acordo com a reivindicação 6,caracterizado pelo fato da interface do cliente compreenderuma tela de exibição do sítio da Web.
8. Método, de acordo com a reivindicação 2,caracterizado pelo fato do identificador pessoal serfornecido ao cliente no local de varejo.
9. Método, de acordo com a reivindicação 8,caracterizado pelo fato do identificador pessoal ser um PINque aparece no instrumento.
10. Método, de acordo com a reivindicação 9,caracterizado pelo fato do PIN aparecer no instrumento, masser acessível apenas após a compra do instrumento.
11. Método, de acordo com a reivindicação 10,caracterizado pelo fato do instrumento ser embalado com umaportadora para exibição no local de varejo, em que o PINnão é visível quando o instrumento é exibido, mas em que oPIN é visível quando o instrumento é removido da portadora.
12. Método, de acordo com a reivindicação 8,caracterizado pelo fato do PIN ser fornecido ao cliente emum terminal de ponto de venda quando o instrumento écomprado.
13. Método, de acordo com a reivindicação 12,caracterizado pelo fato do instrumento embalado incluir umcódigo UPC a ser lido pelo terminal de ponto de venda paraidentificar informação do produto associada ao instrumento.
14. Método, de acordo com a reivindicação 13,caracterizado pelo fato do PIN aparecer em um reciboimpresso no terminal de ponto de venda.
15. Método, de acordo com a reivindicação 1,caracterizado pelo fato da conta do cliente não ser umaconta bancária segurada pelo governo federal.
16. Método, de acordo com a reivindicação 1,caracterizado pelo fato da entidade não-bancária ser umprovedor de serviço de pagamento e do método ser utilizadopara transferir dinheiro do cliente como remetente paraoutra pessoa como o receptor.
17. Método, de acordo com a reivindicação 16,caracterizado pelo fato do cliente receber um identificadorde transação quando da vinculação do identificador pessoalao perfil do cliente, e do identificador da transação serfornecido ao receptor para que o receptor o utilize paracompletar uma transferência de dinheiro.
18. Método, de acordo com a reivindicação 17,caracterizado pelo fato do identificador de transação serum número de controle de transferência de dinheiro (MTCN).
19. Sistema para permitir que transações financeirassejam conduzidas por um cliente independentemente de umaconta bancária do cliente, caracterizado por compreender:uma base de dados para armazenar dados representandovalor em uma conta e para armazenar dados que representamum perfil do cliente, em que a conta é uma conta não-bancária, em que a conta é associada a um instrumento depagamento disponível para compra pelo cliente em um localde varejo, e em que o instrumento de pagamento é associadoa um identificador pessoal fornecido ao cliente em conexãoà compra para o instrumento; euma interface para entrar com o identificador pessoalpara vincular o perfil do cliente ao instrumento e à conta,assim ativando o instrumento para utilização na condução detransações contra a conta.
20. Sistema, de acordo com a reivindicação 19,caracterizado pelo fato do instrumento de pagamento ser umcartão, em que o cartão é apresentado para exibição nolocal de varejo em uma portadora de cartões, e em que um docartão e da portadora de cartão tem um ID de produto paraser entrado no local de varejo para identificar dados deproduto associados ao instrumento de pagamento.
21. Sistema, de acordo com a reivindicação 20,caracterizado pelo fato do ID do produto ser um código deproduto uniforme (UPC).
22. Sistema, de acordo com a reivindicação 19,caracterizado pelo fato do sistema incluir ainda umdispositivo de ponto de venda no local de varejo paraentrar com dados de produto associados ao instrumento depagamento.
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