JP2003288480A - 貯蓄管理方法および貯蓄管理プログラム - Google Patents

Abstract

(57)【要約】 【課題】 オンラインショッピングの利用時における無
駄な出費を抑制して計画的な貯蓄を行う。 【解決手段】 まず、利用者端末１０から貯蓄管理に関
する基本設定情報が送信されると、サーバ２０により、
予め利用者の貯蓄目標額が受信される（ステップＳ
１）。次に、利用者の収支情報に基づいて単位期間にお
ける貯蓄可能額が算出され（ステップＳ２）、貯蓄目標
額と貯蓄可能額とから、貯蓄目標額に達するまでの所要
期間が算出されて（ステップＳ３）、利用者端末１０に
通知される（ステップＳ４）。一方、利用者端末１０か
らの商品の購入要求を受けると（ステップＳ５）、サー
バ２０にて、この時点での新たな収支情報に基づいて、
商品を購入した場合の所要期間が算出されて（ステップ
Ｓ６）利用者端末１０に通知される（ステップＳ７）。

Description

【発明の詳細な説明】

【０００１】

【発明の属する技術分野】本発明は貯蓄を管理する貯蓄
管理方法および貯蓄管理プログラムに関し、特に商品を
購入する利用者に対して浪費防止のための情報を通知す
る貯蓄管理方法および貯蓄管理プログラムに関する。

【０００２】

【従来の技術】近年、ＰＣ（パーソナルコンピュータ）
の普及や通信網の整備により、一般家庭においてもイン
ターネットが頻繁に利用されている。特に最近では、Ｗ
ｅｂページを利用したオンラインショッピングのサービ
スが盛んに利用されている。

【０００３】オンラインショッピングでは、Ｗｅｂペー
ジ上で提示された様々な商品に対して購入申し込みを行
うことが可能で、クレジットカードの番号を通知するこ
と等により、代金の支払い手続きまでも済ませることが
可能なサイトも多い。これにより、利用者は自宅に居な
がらにして、商品の検討や購入手続きを時間を問わず容
易に行うことが可能となっている。

【０００４】また、インターネットを使用した他のサー
ビスとしては、例えば銀行口座の残高の照会や、料金の
自動振り込み等をＷｅｂページを通して行うことが可能
なオンラインバンキングも広まりつつある。さらに、こ
のオンラインバンキングと上記のオンラインショッピン
グとが組み合わされて、商品の購入代金を銀行口座から
自動的に引き落とすことが可能なサービスも実現されて
いる。

【０００５】

【発明が解決しようとする課題】ところで、上述したよ
うなクレジットカードやオンラインバンキングにより購
入代金を支払うオンラインショッピングでは、画面操作
のみによって購入代金が自動的に支払われ、商品を手軽
に購入できることから、利用回数が多くなり、また支払
う金額も多くなりがちとなる。例えば、１年間といった
期間内での貯蓄目標額を設定して積み立てを行っている
利用者も多いが、このような場合でも、オンラインショ
ッピングを頻繁に利用することで、貯蓄目標額になかな
か到達しないことも考えられる。従って、利用時の無駄
な出費を抑制できるような仕組みが求められている。

【０００６】本発明はこのような課題に鑑みてなされた
ものであり、オンラインショッピングの利用時における
無駄な出費を抑制して計画的な貯蓄を可能とする貯蓄管
理方法および貯蓄管理プログラムを提供することを目的
とする。

【０００７】

【課題を解決するための手段】本発明では上記課題を解
決するために、図１に示すような手順による貯蓄管理方
法が提供される。本発明に係わる貯蓄管理方法は、予め
利用者により登録された貯蓄目標額に対して、商品を購
入する際に貯蓄目標額に達するまでの所要時間を算出し
て利用者に通知し、商品購入あるいは貯蓄の事前判断を
支援するためのものである。ここで、図１によると、商
品を購入する利用者に対して浪費防止のための情報を通
知する貯蓄管理方法において、貯蓄管理登録時に、予め
利用者の貯蓄目標額を受け取り（ステップＳ１）、利用
者の収支情報に基づいて単位期間における貯蓄可能額を
算出し（ステップＳ２）、貯蓄目標額と貯蓄可能額とか
ら、貯蓄目標額に達するまでの所要期間を算出して（ス
テップＳ３）、利用者に通知し（ステップＳ４）、貯蓄
管理運用時に、利用者による商品の購入要求を受けると
（ステップＳ５）、この時点での新たな収支情報に基づ
いて、商品を購入した場合の所要期間を算出して（ステ
ップＳ６）利用者に通知する（ステップＳ７）、ことを
特徴とする貯蓄管理方法が提供される。

【０００８】このような貯蓄管理方法によれば、貯蓄管
理登録時に、予め利用者の貯蓄目標額を受け取り、利用
者の収支情報に基づいて単位期間における貯蓄可能額が
算出される。そして、この貯蓄目標額と貯蓄可能額とか
ら、貯蓄目標額に達するまでの所要期間を算出して、利
用者に通知される。次に、貯蓄管理運用時、利用者によ
る商品の購入要求を受けると、この時点での新たな収支
情報に基づいて、商品を購入した場合の所要期間が算出
されて利用者に通知される。

【０００９】また、上記課題を解決するために、商品を
購入する利用者に対して浪費防止のための情報を通知す
る貯蓄管理プログラムにおいて、貯蓄管理登録時に、予
め利用者の貯蓄目標額を受け取り、利用者の収支情報に
基づいて単位期間における貯蓄可能額を算出し、貯蓄目
標額と貯蓄可能額とから、貯蓄目標額に達するまでの所
要期間を算出して、利用者に通知し、貯蓄管理運用時
に、利用者による商品の購入要求を受けると、この時点
での新たな収支情報に基づいて、商品を購入した場合の
所要期間を算出して利用者に通知する、処理をコンピュ
ータに実行させることを特徴とする貯蓄管理プログラム
が提供される。

【００１０】このような管理プログラムをコンピュータ
に実行させれば、貯蓄管理登録時に、予め利用者の貯蓄
目標額を受け取り、利用者の収支情報に基づいて単位期
間における貯蓄可能額が算出される。そして、この貯蓄
目標額と貯蓄可能額とから、貯蓄目標額に達するまでの
所要期間を算出して、利用者に通知される。次に、貯蓄
管理運用時、利用者による商品の購入要求を受けると、
この時点での新たな収支情報に基づいて、商品を購入し
た場合の所要期間が算出されて利用者に通知される。

【００１１】さらに、上記課題を解決するために、商品
を購入する利用者に対して浪費防止のための情報を通知
する貯蓄管理プログラムを記録したコンピュータ読み取
り可能な記録媒体において、貯蓄管理登録時に、予め利
用者の貯蓄目標額を受け取り、利用者の収支情報に基づ
いて単位期間における貯蓄可能額を算出し、貯蓄目標額
と貯蓄可能額とから、貯蓄目標額に達するまでの所要期
間を算出して、利用者に通知し、貯蓄管理運用時に、利
用者による商品の購入要求を受けると、この時点での新
たな収支情報に基づいて、商品を購入した場合の所要期
間を算出して利用者に通知する、処理をコンピュータに
実行させることを特徴とする貯蓄管理プログラムを記録
したコンピュータ読み取り可能な記録媒体が提供され
る。

【００１２】このようなコンピュータ読み取り可能な記
録媒体に記録された管理プログラムをコンピュータに実
行させれば、貯蓄管理登録時に、予め利用者の貯蓄目標
額を受け取り、利用者の収支情報に基づいて単位期間に
おける貯蓄可能額が算出される。そして、この貯蓄目標
額と貯蓄可能額とから、貯蓄目標額に達するまでの所要
期間を算出して、利用者に通知される。次に、貯蓄管理
運用時、利用者による商品の購入要求を受けると、この
時点での新たな収支情報に基づいて、商品を購入した場
合の所要期間が算出されて利用者に通知される。

【００１３】

【発明の実施の形態】以下、本発明の実施の形態を図面
を参照して説明する。図１は、本発明の貯蓄管理方法の
原理構成図である。ここで、本発明に係わる貯蓄管理方
法は、予め利用者により登録された貯蓄目標額に対し
て、商品を購入する際に貯蓄目標額に達するまでの所要
時間を算出して利用者に通知し、商品購入あるいは貯蓄
の事前判断を支援するためのものである。この事前判断
とは、予め算出されて登録された貯蓄可能額と所要期間
に対して、商品を購入することにより所要期間が変更に
なることを通知される。そして、この通知により、商品
購入、購入中止あるいは貯蓄の判断が、商品を購入する
前に事前に利用者へ促されることである。

【００１４】図１によると、本発明では、予め金融機関
サーバ３０に利用者金融情報３１が用意されており、利
用者が商品を購入するための利用者端末１０と、貯蓄管
理を行うサーバ２０と、商品の購入先であるショッピン
グサイト４０とが存在する。

【００１５】ここで、利用者が利用者端末１０にて、貯
蓄管理登録するためにサーバ２０へアクセスする。アク
セスを受けるとサーバ２０は、貯蓄管理登録として、予
め利用者の貯蓄目標額を利用者端末１０から受け取り、
利用者登録情報２７へ格納し（ステップＳ１）、利用者
金融情報３１にある利用者の収支情報に基づいて、単位
期間における貯蓄可能額を算出し（ステップＳ２）、貯
蓄目標額と貯蓄可能額とから、貯蓄目標額に達するまで
の所要期間を算出して利用者登録情報２７に格納し（ス
テップＳ３）、利用者端末１０に通知する（ステップＳ
４）。たとえば、貯蓄目標額が１００万円と登録、単位
期間が１ヶ月、単位期間当たりの収支情報の合算が収入
３０万円／月と支出２０万円／月である場合、貯蓄可能
額は収入と収支の差分により求められ１０万円／月とな
る。また、貯蓄目標額に達するまでの所要期間は、貯蓄
目標額１００万円を貯蓄可能額１０万円／月で除算する
ことにより求められ、その結果は１０ヶ月となる。

【００１６】一方、貯蓄管理運用時において、利用者が
商品を購入する場合、利用者は利用者端末１０にて商品
の購入要求を直接あるいはショッピングサイト４０を介
してサーバ２０へ送信する。また、サーバ２０では、利
用者端末１０からの商品の購入要求を受けると（ステッ
プＳ５）、利用者金融情報３１にある、この時点での新
たな収支情報に基づいて、商品を購入した場合の所要期
間を算出して（ステップＳ６）利用者端末１０に通知す
る（ステップＳ７）。つまり、ステップＳ２とステップ
Ｓ３と同様に、利用者の現時点での新しい収支情報に基
づいて、単位期間における出費可能額を算出する。さら
に、商品の購入金額を出費予定額として、この出費予定
額と貯蓄可能額とから、貯蓄目標額に達するまでの所要
期間を算出して利用者端末１０に通知する。たとえば、
購入する商品の価格が３０万円とした場合、出費予定額
は３０万円となる。また、貯蓄可能額１０万円／月が単
位期間１ヶ月当たりの貯蓄可能額であるので、貯蓄目標
額に達するまでの所要期間は、出費予定額３０万円を貯
蓄可能額１０万円／月で除算することにより求められ、
その結果は３ヶ月延びることになる。

【００１７】そして、通知された所要時間をもとに利用
者が、購入するべきか貯蓄するべきかを判断し、その判
断結果をサーバ２０にて受信し、サーバ２０は利用者登
録情報２７を更新する。なお、この更新の際には、購入
手続や貯蓄手続を信販会社又は銀行に対して行うことも
できる。

【００１８】このようにして、まず、利用者端末１０か
ら貯蓄管理に関する基本設定情報が送信される。そし
て、サーバ２０により、貯蓄管理登録として基本設定情
報を受信し、予め利用者の貯蓄目標額が受け取られ利用
者登録情報２７に格納され、利用者の収支情報に基づい
て単位期間における貯蓄可能額が算出されて、利用者登
録情報２７に格納される。またサーバ２０により、この
貯蓄目標額と貯蓄可能額とから、貯蓄目標額に達するま
での所要期間が算出されて、利用者端末１０に通知され
る。

【００１９】一方、貯蓄管理運用時には、利用者端末１
０からの商品の購入要求を受けると、サーバ２０にて、
この時点での新たな収支情報に基づいて、商品を購入し
た場合の所要期間が算出されて利用者端末１０に通知さ
れる。

【００２０】そして、通知された所要時間をもとに利用
者が、購入するべきか貯蓄するべきかを判断し、サーバ
２０により、その判断結果が受信され、利用者登録情報
２７内の貯蓄管理に関する情報が更新される。

【００２１】これにより、オンラインショッピングの利
用時における無駄な出費を抑制することができる。次
に、本発明の貯蓄管理方法を適用したシステムについ
て、図２を参照して説明する。

【００２２】図２は、本発明の貯蓄管理方法におけるシ
ステム構成図である。図２によると、貯蓄管理方法を適
用したシステムは、利用者が商品を購入するための利用
者端末１０、貯蓄管理を行うサーバ２０、利用者の金融
情報を管理する金融機関サーバ３０、商品の購入先であ
るショッピングサイト４０、およびデータを伝送するネ
ットワーク５０から構成される。ここで、利用者端末１
０は、利用者登録情報１１を有している。また、サーバ
２０は、利用者登録情報２７を有している。金融機関サ
ーバ３０は、利用者金融情報３１を有している。

【００２３】利用者端末１０は、ネットワーク５０に接
続され利用者が商品購入時に操作する。ここで、利用者
端末１０は、貯蓄管理登録時にサーバ２０に対して基本
設定受付電文を送信する。この基本設定受付電文は、貯
蓄管理するために必要な利用者の登録情報である。ま
た、利用者端末１０は、商品購入時にサーバ２０に対し
て商品購入要求を送信する。さらに、この商品購入要求
に対するサーバ２０からの所要時間と購入／貯蓄判断情
報の通知を受信すると、利用者端末１０は所要時間と購
入／貯蓄判断情報を利用者に提示する。そして、この提
示内容から利用者が購入／貯蓄判断を行い、この判断結
果（商品購入／貯蓄要求）を利用者端末１０によりサー
バ２０へ送信する。なお、商品購入要求は、サーバ２０
に対して要求するのではなく、ショッピングサイト４０
に対して要求することもでき、その際にはショッピング
サイト４０からサーバ２０へ商品購入要求が送信される
ことになる。また、利用者端末１０は、サーバ２０から
送信された利用者登録情報２７のデータを受信し、内部
に利用者登録情報１１として保存することができる。

【００２４】サーバ２０は、ネットワーク５０に接続さ
れ、利用者の貯蓄管理を行う。ここで、サーバ２０は、
貯蓄管理登録として、予め利用者の貯蓄目標額を利用者
端末１０から受け取り、利用者の収支情報に基づいて単
位期間における貯蓄可能額を算出し、貯蓄目標額と貯蓄
可能額とから、貯蓄目標額に達するまでの所要期間を算
出して、利用者端末１０に通知する。一方、貯蓄管理運
用時において、利用者が商品を購入する場合、サーバ２
０は、利用者端末１０からの商品の購入要求を受ける
と、この時点での新たな収支情報に基づいて、商品を購
入した場合の所要期間を算出して所要時間と購入／貯蓄
判断情報とを利用者端末１０に通知する。そして、サー
バ２０は、この通知に対する回答に従い、利用者登録情
報２７を更新する。なお、この更新の際には、購入手続
や貯蓄手続を信販会社又は銀行に対して行ったり、更新
した利用者登録情報２７を利用者端末１０へ送信したり
することができる。また、サーバ２０の詳細について
は、図３にて後述する。

【００２５】金融機関サーバ３０は、ネットワーク５０
に接続され利用者金融情報３１を管理する。ここで、利
用者金融情報３１は、利用者の金融情報を管理してお
り、この金融情報とは利用者の収入と収支の情報であ
る。なお、この利用者金融情報３１の詳細については、
図７にて後述する。

【００２６】ショッピングサイト４０は、ネットワーク
５０に接続され、商品を購入するためのＷｅｂサイト
（Web site）である。ここで、ショッピングサイト４０
は、商品を希望する利用者により、サーバ２０にて提供
されたＵＲＬ（Uniform Resource Locator）や直接指定
したＵＲＬをもとに、利用者端末１０からアクセスされ
る。なお、商品購入の際には、利用者端末１０からの商
品購入要求を受付け、サーバ２０に対して商品購入要求
を送信することもできる。

【００２７】ネットワーク５０は、利用者端末１０、金
融機関サーバ３０、およびショッピングサイト４０に接
続され、各機器間でデータを伝送する。ここで、ネット
ワーク５０は、通信経路が張りめぐらされた網内にて、
所定のプロトコルに基づいてデータを伝送する。なおプ
ロトコルとは、例えば、ＨＴＴＰ（Hypertext Transfer
Protocol）やＦＴＰ（File Transfer Protocol）であ
る。また、ネットワーク５０は、例えばインターネット
である。

【００２８】図３は、本発明の実施の形態におけるサー
バの機能ブロック図である。図３によると、サーバ２０
は、入力情報処理部２１、通知情報処理部２２、画面生
成処理部２３、ショッピングサイト提供部２４、貯蓄所
要時間算出部２５、口座情報取得部２６、利用者登録情
報２７、およびＨＴＭＬファイル２８から構成される。
ここで、入力情報処理部２１は、登録受付部２１１、購
入要求受付部２１２、および購入操作検出部２１３を有
している。通知情報処理部２２は、登録処理部２２１、
貯蓄シミュレーション処理部２２２、および登録更新処
理部２２３を有している。

【００２９】登録受付部２１１は、利用者端末１０と利
用者登録情報２７に接続され、基本設定受付電文を受信
する。ここで、登録受付部２１１は、利用者端末１０か
らの基本設定受付電文を受信すると、基本設定受付電文
内の利用者特定情報、貯蓄目標額情報、および単位期間
（以下、計算単位時間と称する）を登録処理部２２１へ
渡す。

【００３０】購入要求受付部２１２は、ショッピングサ
イト提供部２４と貯蓄シミュレーション処理部２２２に
接続され、購入要求を受信する。ここで、購入要求受付
部２１２は、利用者端末１０からの購入要求のメッセー
ジを受信すると、購入要求のメッセージから商品の購入
額を抽出し、内部メモリに一時記憶出費予定額として一
時的に記憶する。同時に、購入要求受付部２１２は、貯
蓄シミュレーション処理部２２２に購入要求を受付けた
ことを通知する。

【００３１】購入操作検出部２１３は、ショッピングサ
イト提供部２４と登録更新処理部２２３に接続され、利
用者端末１０からの返信メッセージを受信する。ここ
で、購入操作検出部２１３は、利用者端末１０からの商
品購入、購入中止あるいは貯蓄の返信メッセージを受信
し、商品購入、購入中止あるいは貯蓄の判断結果データ
を抽出して登録更新処理部２２３へ渡す。

【００３２】登録処理部２２１は、登録受付部２１１、
口座情報取得部２６、および利用者登録情報２７に接続
され、貯蓄管理情報の初期登録（変更含む）を行う。こ
こで、登録処理部２２１は、登録受付部２１１から渡さ
れた利用者特定情報、貯蓄目標額情報、および計算単位
時間からなる基本設定を、利用者登録情報２７に格納す
る。また、登録処理部２２１は、口座情報取得部２６に
より渡された口座情報（利用者金融情報３１）から積立
額情報を抽出し、内部メモリに一時記憶積立額として記
憶する。さらに、登録処理部２２１は、一時的に記憶さ
れた一時記憶積立額を、現状貯蓄額情報として利用者登
録情報２７にも格納する。

【００３３】貯蓄シミュレーション処理部２２２は、購
入要求受付部２１２、画面生成処理部２３、貯蓄所要時
間算出部２５、口座情報取得部２６、および利用者登録
情報２７に接続され、貯蓄シミュレーションを行う。こ
こで、貯蓄シミュレーション処理部２２２は、登録時に
おいて、口座情報取得部２６により渡された口座情報
（利用者金融情報３１）から収入と支出からなる収支情
報を抽出する。この収支情報の計算単位時間（例えば１
ヶ月）内に対して、貯蓄シミュレーション処理部２２２
は、収入情報と支出情報のそれぞれの合計額を算出し、
内部メモリにそれぞれ一時記憶収入と一時記憶支出とし
て一時的に記憶する。また、貯蓄シミュレーション処理
部２２２は、内部メモリに記憶されている一時記憶収入
と一時記憶支出との差分を求めて、結果を貯蓄可能額と
して貯蓄所要時間算出部２５へ渡す。一方、貯蓄シミュ
レーション処理部２２２は、貯蓄所要時間算出部２５か
ら渡された所要時間と、元の貯蓄可能額とを利用者登録
情報２７へ格納する。そして、貯蓄シミュレーション処
理部２２２は、画面生成処理部２３により所要時間、貯
蓄可能額、一時記憶積立額（現状貯蓄額）、および貯蓄
目標額を、利用者端末１０へ所定のフォーマットで送信
し、利用者端末１０上に表示させる。なお、所定のフォ
ーマットとは、例えばＨＴＭＬ（Hyper Text Markup La
nguage）形式である。また、所要時間とは、目標とする
貯蓄額を達成するまでの時間あるいは期間を指す。

【００３４】一方、貯蓄管理運用時において、貯蓄シミ
ュレーション処理部２２２は、購入要求受付部２１２か
ら通知を受けると、口座情報取得部２６により渡された
口座情報（利用者金融情報３１）から収入と支出からな
る収支情報を抽出する。この収支情報の計算単位時間
（例えば１ヶ月）内に対して、貯蓄シミュレーション処
理部２２２は、収入情報と支出情報のそれぞれの合計額
を算出し、内部メモリにそれぞれ一時記憶収入と一時記
憶支出として一時的に記憶する。そして、この一時記憶
収入と一時記憶支出との差分により、臨時収入有りかど
うか、あるいは出費が臨時収入以内かどうかを判定す
る。また、貯蓄シミュレーション処理部２２２は、利用
者登録情報２７から貯蓄可能額を読み出し、貯蓄可能額
と一時記憶出費予定額とを貯蓄所要時間算出部２５へ渡
す。一方、貯蓄シミュレーション処理部２２２は、貯蓄
所要時間算出部２５から渡された貯蓄可能時間を、内部
メモリに一時記憶所要時間として一時的に記憶する。さ
らに、貯蓄シミュレーション処理部２２２は、利用者登
録情報２７から貯蓄可能額を読み出し、貯蓄可能額、収
入、支出、および一時記憶出費予定額を貯蓄所要時間算
出部２５へ渡す。一方、貯蓄シミュレーション処理部２
２２は、貯蓄所要時間算出部２５から渡された増加所要
時間を、内部メモリに一時記憶所要時間として一時的に
記憶する。なお、この貯蓄可能時間とは、さらに貯蓄が
可能な時間であり、実質この貯蓄可能時間分だけ、目標
とする貯蓄額を達成するまでの所要時間を短縮すること
ができる。

【００３５】登録更新処理部２２３は、購入操作検出部
２１３と利用者登録情報２７に接続され、予め登録され
ている所要時間を更新する。ここで、登録更新処理部２
２３は、購入操作検出部２１３から渡された、利用者端
末１０からの判断結果データを判定する。つまり、商品
を購入するか、商品の購入を中止するか、あるいは、こ
の商品に対する出費予定額を貯蓄に回すかどうかを判定
する。そして、商品購入あるいは貯蓄と判定された場合
には、更新を行う。すなわち、登録更新処理部２２３
は、貯蓄所要時間算出部２５から渡された新しい目標達
成所要時間を、利用者登録情報２７へ格納し目標達成所
要時間を更新する。また、購入中止と判定された場合に
は、新しい目標達成所要時間を破棄する。なお、登録更
新処理部２２３は、更新時に商品購入手続あるいは貯蓄
手続を行うこともできる。

【００３６】画面生成処理部２３は、利用者端末１０、
通知情報処理部２２、およびＨＴＭＬファイル２８に接
続され、画面生成データを送信する。ここで、画面生成
処理部２３は、貯蓄シミュレーション処理部２２２から
渡された所要時間をもとに、メッセージを所定のフォー
マットで作成し、あるいはＨＴＭＬファイル２８内のＨ
ＴＭＬファイルを加工して利用者端末１０へ送信する。
なお、所定のフォーマットとは、例えばＨＴＭＬ形式で
ある。

【００３７】ショッピングサイト提供部２４は、利用者
端末１０、ショッピングサイト４０、購入要求受付部２
１２、購入操作検出部２１３、およびＨＴＭＬファイル
２８に接続され、ショッピングサイトを提供する。ここ
で、ショッピングサイト提供部２４は、利用者端末１０
からのショッピング用のサイト（site）へのアクセス要
求を受けた場合に、ＨＴＭＬファイル２８からショッピ
ングサイト４０の宛先（ＵＲＬ）を掲載したＨＴＭＬフ
ァイルを利用者端末１０へ提供する。また、ショッピン
グサイト提供部２４は、利用者端末１０又はショッピン
グサイト４０からの購入要求や返信メッセージを、購入
要求受付部２１２あるいは購入操作検出部２１３へ渡
す。

【００３８】貯蓄所要時間算出部２５は、通知情報処理
部２２に接続され、所要時間を算出する。ここで、貯蓄
所要時間算出部２５は、貯蓄管理登録時において、利用
者登録情報２７に格納されている貯蓄目標額と、貯蓄シ
ミュレーション処理部２２２から渡された貯蓄可能額と
から、目標とする貯蓄額を達成するまでの所要時間を算
出する。

【００３９】一方、貯蓄管理運用時において、貯蓄所要
時間算出部２５は、貯蓄シミュレーション処理部２２２
から渡された貯蓄可能額と一時記憶出費予定額から貯蓄
可能時間を算出し、貯蓄シミュレーション処理部２２２
へ渡す。この貯蓄可能時間の算出は、一時記憶出費予定
額を貯蓄可能額で除算することにより行われる。また、
貯蓄所要時間算出部２５は、貯蓄シミュレーション処理
部２２２から渡された貯蓄可能額、収入、支出、および
一時記憶出費予定額から増加所要時間を算出し、貯蓄シ
ミュレーション処理部２２２へ渡す。さらに、貯蓄所要
時間算出部２５は、貯蓄シミュレーション処理部２２２
から渡された現在の目標達成所要時間に対し、貯蓄シミ
ュレーション処理部２２２から渡された一時記憶所要時
間を加算あるいは減算する。そして、貯蓄所要時間算出
部２５は、この加算／減算結果を新しい目標達成所要時
間として登録更新処理部２２３へ渡す。

【００４０】口座情報取得部２６は、金融機関サーバ３
０（銀行サーバ）に接続され、利用者の口座情報を取得
する。ここで、口座情報取得部２６は、金融機関サーバ
３０内の利用者金融情報３１から、利用者特定情報に示
された利用者の口座情報として利用者金融情報３１を取
得し、登録処理部２２１と貯蓄シミュレーション処理部
２２２へ渡す。

【００４１】利用者登録情報２７は、通知情報処理部２
２に接続され、貯蓄管理情報を格納する。ここで、利用
者登録情報２７は、貯蓄管理登録を行った利用者の貯蓄
管理情報であり、ハードディスクドライブ（後述）、あ
るいは、図示しない外部記憶装置に記録されている。

【００４２】ＨＴＭＬファイル２８は、画面生成処理部
２３とショッピングサイト提供部２４に接続され、ＨＴ
ＭＬファイルを格納している。ここで、ＨＴＭＬファイ
ル２８は、ショッピングサイト４０のＵＲＬリストが表
示されているＨＴＭＬファイル、あるいは貯蓄管理登録
設定画面のＨＴＭＬファイルであり、ハードディスクド
ライブ（後述）、あるいは、図示しない外部記憶装置に
記録されている。

【００４３】図４は、本発明の実施の形態におけるサー
バのハードウェア構成例を示す図である。図４による
と、サーバ２０は、ＣＰＵ(Central Processing Unit)
２０１によって装置全体が制御されている。ＣＰＵ２０
１には、バス２０７を介してＲＡＭ(Random Access Mem
ory)２０２、ハードディスクドライブ（ＨＤＤ:Hard Di
sk Drive、以下、ＨＤＤと称する）２０３、グラフィッ
ク処理装置２０４、入力インタフェース２０５、および
通信インタフェース２０６が接続されている。

【００４４】ＲＡＭ２０２には、ＣＰＵ２０１に実行さ
せるＯＳ(Operating System)のプログラムやアプリケー
ションプログラムの少なくとも一部が一時的に格納され
る。また、ＲＡＭ２０２には、ＣＰＵ２０１による処理
に必要な各種データ（本発明の実施の形態におけるサー
バ２０の各種一時記憶データなど）が格納される。ＨＤ
Ｄ２０３には、ＯＳやアプリケーションプログラム、あ
るいは各種データが格納される。

【００４５】グラフィック処理装置２０４には、モニタ
Ｐ２１１が接続されている。また、グラフィック処理装
置２０４は、ＣＰＵ２０１からの命令に従って、画像を
モニタＰ２１１の画面に表示させる。入力インタフェー
ス２０５には、キーボードＰ２１２とマウスＰ２１３と
が接続されている。また、入力インタフェース２０５
は、キーボードＰ２１２やマウスＰ２１３から送られて
くる信号を、バス２０７を介してＣＰＵ２０１に送信す
る。

【００４６】通信インタフェース２０６は、ネットワー
ク５０に接続されている。また、通信インタフェース２
０６は、ネットワーク５０を介して、他のコンピュータ
（利用者端末１０、金融機関サーバ３０、あるいはショ
ッピングサイト４０）との間でデータの送受信を行う。

【００４７】以上のようなハードウェア構成によって、
サーバ２０における本実施の形態の処理機能を実現する
ことができる。たとえば、図４に示したコンピュータの
電源が投入されると、ＨＤＤ２０３に格納されたＯＳの
プログラムの一部が、ＲＡＭ２０２に読み込まれる。そ
して、ＣＰＵ２０１によりＯＳのプログラムが実行され
る。これにより、ＣＰＵ２０１上でＯＳの動作が開始す
る。そして、そのＯＳによって、本発明の実施の形態に
おける各機能を実現するプログラムが実行管理される。

【００４８】次に、図１〜図３において、サーバ２０に
対して送信されるデータ、あるいは各装置で管理される
データについて、図５〜図８を参照して具体的に説明す
る。図５は、利用者基本設定の登録時における送信デー
タのデータ構造図である。

【００４９】図５によると、基本設定受付電文Ｍ１０
は、利用者特定情報と貯蓄目標額情報と計算単位時間と
から構成されている。図５に示す例では、基本設定受付
電文Ｍ１０には、例えば利用者特定情報として“鈴木太
郎”、貯蓄目標額情報として“￥１，０００，００
０”、および計算単位時間として“１ヶ月”が設定され
る。

【００５０】ここで、利用者登録情報２７は、登録時情
報と運用時情報とに分けられ、登録時情報は利用者登録
情報２７ａ、運用時情報は利用者登録情報２７ｂとし
て、それぞれを図６と図７で説明する。

【００５１】図６は、利用者基本設定の登録時における
利用者登録情報のデータ構造図である。図６によると、
利用者登録情報２７ａ（登録時）は、利用者特定情報、
貯蓄目標額情報、現状貯蓄額情報、計算単位時間、貯蓄
可能額情報、および目標達成所要時間の項目から構成さ
れている。図６に示す例では、利用者登録情報２７ａ
（登録時）には、利用者特定情報として“鈴木太郎”、
貯蓄目標額情報として“￥１，０００，０００”、現状
貯蓄額情報として“￥０”、計算単位時間として“１ヶ
月”、貯蓄可能額情報として“−（未登録）”、および
目標達成所要時間として“−（未登録）”が設定され
る。

【００５２】図７は、商品購入要求時（運用時）におけ
る利用者登録情報のデータ構造図である。図７による
と、利用者登録情報２７ｂ（運用時）は、利用者特定情
報、貯蓄目標額情報、現状貯蓄額情報、計算単位時間、
貯蓄可能額情報、および目標達成所要時間の項目から構
成されている。図６に示す例では、利用者登録情報２７
ｂ（運用時）には、利用者特定情報として“鈴木太
郎”、貯蓄目標額情報として“￥１，０００，００
０”、現状貯蓄額情報として“￥０”、計算単位時間と
して“１ヶ月”、貯蓄可能額情報として“￥１００，０
００”、および目標達成所要時間として“１０ヶ月”が
設定される。

【００５３】図８は、金融機関サイトで管理される利用
者金融情報のデータ構造図である。図８によると、利用
者金融情報３１は、利用者特定情報、出納情報、積立額
情報の項目から構成されている。ここで、出納情報に
は、さらに日付に対応した収入と支出の項目がある。図
８に示す例では、利用者金融情報３１は、利用者特定情
報として“鈴木太郎”、出納情報として日付４／１の収
入“￥３００，０００”と支出“￥０”（以下、図に示
す通り）、積立額情報として“￥０”が設定される。

【００５４】次に、サーバ２０内にある内部メモリに一
時的に格納されるデータについて、図９〜図１３を参照
して具体的に説明する。図９は、サーバ内に一時的に記
憶される収入データのデータ構造図である。

【００５５】図９によると、一時記憶収入Ｔ２１は、収
入情報から構成される。ここで、一時記憶収入Ｔ２１に
は、利用者金融情報３１から読み出された収入情報が一
時的に記憶される。例えば、この一時記憶収入Ｔ２１に
は、収入情報として“￥３００，０００”が設定され
る。

【００５６】図１０は、サーバ内に一時的に記憶される
支出データのデータ構造図である。図１０によると、一
時記憶支出Ｔ２２は、支出情報から構成される。ここ
で、一時記憶支出Ｔ２２には、利用者金融情報３１から
読み出された支出情報が一時的に記憶される。例えば、
この一時記憶支出Ｔ２２には、支出情報として“￥２０
０，０００”が設定される。

【００５７】図１１は、サーバ内に一時的に記憶される
積立額データのデータ構造図である。図１１によると、
一時記憶積立額Ｔ２３は、積立額情報から構成される。
ここで、一時記憶積立額Ｔ２３には、利用者金融情報３
１から読み出された積立額情報が一時的に記憶される。
例えば、この一時記憶積立額Ｔ２３には、積立額情報と
して“￥０”が設定される。

【００５８】図１２は、サーバ内に一時的に記憶される
出費予定額データのデータ構造図である。図１２による
と、一時記憶出費予定額Ｔ２４は、出費予定額から構成
される。ここで、一時記憶出費予定額Ｔ２４には、利用
者端末１０にて送信された購入要求から読み出された出
費予定額が一時的に記憶される。例えば、この一時記憶
出費予定額Ｔ２４には、出費予定額として“￥３００，
０００”が設定される。

【００５９】図１３は、サーバ内に一時的に記憶される
所要時間データのデータ構造図である。図１３による
と、一時記憶所要時間Ｔ２５は、所要時間から構成され
る。ここで、一時記憶所要時間Ｔ２５には、サーバ２０
にて算出された所要時間が一時的に記憶される。例え
ば、この一時記憶所要時間Ｔ２５には、所要時間として
“３ヶ月”が設定される。

【００６０】図１４は、本発明の実施の形態における貯
蓄管理方法の基本動作を示すフローチャートである。こ
の処理は、サーバ２０にて、利用者端末１０からのアク
セスを契機に動作し、ＣＰＵ２０１において実行させる
処理である。なお、本フローチャートの処理において、
ステップＳ１０は利用者登録情報２７ａの登録／変更時
のみで実行され、それ以外は、ステップＳ２０から実行
される。また、本フローチャートにおける各機能の名称
については、図２および図３をもとに説明する。さら
に、本フローチャートの処理が実行されるに当たって、
利用者端末１０にはＷＷＷブラウザ（WWW browser）あ
るいは通信アプリケーションなどにより、サーバ２０や
ショッピングサイト４０のＨＴＭＬファイルあるいは表
示データが画面に表示されているものとする。この表示
には、例えば、貯蓄管理の登録設定要求画面や購入申し
込み画面などが表示されることによって、サーバ２０に
対して貯蓄管理の登録設定要求や購入要求を行うことが
できる。ここで、ショッピングサイト４０へアクセスす
る場合は、まずサーバ２０へアクセスすることで、サー
バ２０のショッピングサイト提供部２４からショッピン
グサイト４０の宛先（ＵＲＬ）が提供される。また、直
接ショッピングサイト４０へアクセスすることもでき
る。以下、図１４の処理をステップ番号に沿って説明す
る。

【００６１】［ステップＳ１０］ まず、サーバ２０に
て貯蓄管理の登録設定処理を行う。この処理は、貯蓄管
理の登録時あるいは変更時のみで行われ、利用者端末１
０からの基本設定受付電文Ｍ１０を受信することで処理
が開始される。また、この処理は、利用者端末１０から
の基本設定受付電文Ｍ１０、利用者登録情報２７、およ
び利用者金融情報３１をもとに、目標とする貯蓄額の目
標達成までの所要時間が算出され、利用者端末１０に通
知される処理である。なお、登録設定処理の詳細につい
ては、図１５及び図１６にて後述する。

【００６２】［ステップＳ２０］ 次に、サーバ２０に
て、商品購入に際しての貯蓄シミュレーションを実施す
るメイン処理を行う。この処理は、商品の購入時に行わ
れ、利用者端末１０あるいはショッピングサイト４０か
らの購入要求を受信することで処理が開始される。つま
り、サーバ２０は、利用者の商品購入に当たって、利用
者端末１０あるいはショッピングサイト４０からの購入
要求、利用者登録情報２７、および利用者金融情報３１
をもとに、新しい収支情報による目標達成までの所要時
間を再度算出する。そして、サーバ２０は、商品を購
入、購入中止あるいは貯蓄を行うかどうかのメッセージ
を、利用者端末１０に通知する。なお、メイン処理の詳
細については、図１７及び図１８にて後述する。

【００６３】［ステップＳ３０］ 利用者端末１０に
て、ステップＳ２０により商品を購入、購入中止あるい
は貯蓄を行うかどうかのメッセージの通知に対して、商
品購入、購入中止あるいは貯蓄の返信メッセージをサー
バ２０に対して送信する。ここで、サーバ２０の購入操
作検出部２１３は、利用者端末１０からの返信メッセー
ジを受信して、商品購入、購入中止あるいは貯蓄の判断
結果データを入力する。

【００６４】［ステップＳ４０］ サーバ２０の登録更
新処理部２２３にて、ステップＳ３０により入力された
判断結果データを判定する。ここで、判断結果データが
商品の購入であれば、ステップＳ５０へ進み、購入で無
ければ（購入中止であれば）、ステップＳ６０へ進む。

【００６５】［ステップＳ５０］ サーバ２０の登録更
新処理部２２３にて、ステップＳ４０により判断結果デ
ータが商品の購入であると判定されたので、購入処理を
実行する。なお、購入処理の詳細については、図１９に
て後述する。

【００６６】［ステップＳ６０］ サーバ２０の登録更
新処理部２２３にて、ステップＳ４０により判断結果デ
ータが商品の購入で無い（購入中止）と判断されたの
で、さらに判断結果データを判定する。すなわち、この
商品に対する出費予定額を貯蓄に回すかどうかを判定す
る。ここで、判断結果データが貯蓄であれば、ステップ
Ｓ７０へ進み、貯蓄で無ければ、本処理を終了して購入
を中止する。

【００６７】［ステップＳ７０］ サーバ２０の登録更
新処理部２２３にて、ステップＳ６０により判断結果デ
ータが貯蓄であると判定されたので、貯蓄処理を実行す
る。なお、貯蓄処理の詳細については、図２０にて後述
する。

【００６８】図１５及び図１６は、図１４の貯蓄管理方
法の基本動作における登録設定処理を示すフローチャー
トである。図１４のステップＳ１０（登録設定処理）が
実行されると、以下の流れに従って処理が行われる。

【００６９】［ステップＳ１０１］ サーバ２０の登録
受付部２１１は、利用者端末１０からの基本設定受付電
文Ｍ１０を受信すると、基本設定受付電文Ｍ１０内の利
用者特定情報を登録処理部２２１へ渡す。ここで、例え
ば図５の基本設定受付電文Ｍ１０の例で表すと、“鈴木
太郎”が登録処理部２２１へ渡される。

【００７０】［ステップＳ１０２］ また、サーバ２０
の登録受付部２１１は、利用者端末１０からの基本設定
受付電文Ｍ１０を受信すると、基本設定受付電文Ｍ１０
内の貯蓄目標額情報を登録処理部２２１へ渡す。ここ
で、例えば図５の基本設定受付電文Ｍ１０の例で表す
と、“￥１，０００，０００”が登録処理部２２１へ渡
される。

【００７１】［ステップＳ１０３］ さらに、サーバ２
０の登録受付部２１１は、利用者端末１０からの基本設
定受付電文Ｍ１０を受信すると、基本設定受付電文Ｍ１
０内の計算単位時間を登録処理部２２１へ渡す。ここ
で、例えば図５の基本設定受付電文Ｍ１０の例で表す
と、“１ヶ月”が登録処理部２２１へ渡される。

【００７２】［ステップＳ１０４］ サーバ２０の登録
処理部２２１は、ステップＳ１０１〜ステップＳ１０３
から渡された利用者特定情報、貯蓄目標額情報、および
計算単位時間からなる利用者基本設定を、利用者登録情
報２７に格納する。

【００７３】［ステップＳ１０５］ 次に、サーバ２０
の口座情報取得部２６は、金融機関サーバ３０内の利用
者金融情報３１から、利用者特定情報に示された利用者
の口座情報として利用者金融情報３１を取得し、登録処
理部２２１と貯蓄シミュレーション処理部２２２へ渡
す。

【００７４】［ステップＳ１０６］ 再びサーバ２０の
登録処理部２２１は、ステップＳ１０５により取得され
た口座情報（利用者金融情報３１）から積立額情報を抽
出し、内部メモリに一時記憶積立額Ｔ２３として記憶す
る。

【００７５】［ステップＳ１０７］ また、サーバ２０
の登録処理部２２１は、ステップＳ１０６で記憶された
一時記憶積立額Ｔ２３を利用者登録情報２７に現状貯蓄
額情報として格納する。

【００７６】［ステップＳ１０８］ 次に、サーバ２０
の貯蓄シミュレーション処理部２２２は、ステップＳ１
０５にて渡された口座情報（利用者金融情報３１）から
収入と支出からなる収支情報を抽出する。ここでは、例
えば１日分の収支情報として、４／１の収入“￥３０
０，０００”と支出“￥０”とを抽出する。

【００７７】［ステップＳ１０９］ ステップＳ１０８
にて抽出された収支情報をもとに、サーバ２０の貯蓄シ
ミュレーション処理部２２２は、収入情報を１日分算出
し、内部メモリに一時記憶収入Ｔ２１として一時的に記
憶する。なお、この収入情報の算出は、現時点から過去
の計算単位時間（例えば１ヶ月）までの間における収入
を、合算することにより行われる。すなわち、この収入
情報の算出は、一時記憶収入Ｔ２１と抽出した収支情報
（例えば、１日分である４／１の“￥３００，００
０”）とを加算し、再び内部メモリに一時記憶収入Ｔ２
１として記憶する。また、ここでは、収入情報の算出単
位を１日分としているが、これは任意に設定でき、収入
情報の識別単位（例えば、年、月、日、あるいは時間）
に合わせて設定できる。さらに、一時記憶収入Ｔ２１の
詳細については、図９にて既に説明済みである。

【００７８】［ステップＳ１１０］ ステップＳ１０８
にて抽出された収支情報をもとに、サーバ２０の貯蓄シ
ミュレーション処理部２２２は、支出情報を１日分算出
し、内部メモリに一時記憶支出Ｔ２２として一時的に記
憶する。なお、この支出情報の算出は、現時点から過去
の計算単位時間（例えば１ヶ月）までの間における支出
を、合算することにより行われる。すなわち、この支出
情報の算出は、一時記憶支出Ｔ２２と抽出した収支情報
（例えば、１日分である４／１の“￥０”）とを加算
し、再び内部メモリに一時記憶支出Ｔ２２として記憶す
る。また、ここでは、支出情報の算出単位を１日分とし
ているが、これは任意に設定でき、支出情報の識別単位
（例えば、年、月、日、あるいは時間）に合わせて設定
できる。さらに、一時記憶支出Ｔ２２の詳細について
は、図１０にて既に説明済みである。

【００７９】［ステップＳ１１１］ また、サーバ２０
の貯蓄シミュレーション処理部２２２は、計算単位時間
（例えば１ヶ月）内の収支情報に対して処理したかどう
かを判定する。これにより、計算単位時間（例えば１ヶ
月）内の全ての収支情報が合算されたことになる。ここ
で、全ての収支情報を処理した場合には、ステップＳ１
１２へ進み、処理しない場合には、ステップＳ１０８へ
戻り同様の処理を繰り返す。

【００８０】［ステップＳ１１２］ ステップＳ１１１
にて全ての収支情報が処理されたと判定されたので、サ
ーバ２０の貯蓄シミュレーション処理部２２２は、内部
メモリに記憶されている一時記憶収入Ｔ２１と一時記憶
支出Ｔ２２との差分を求めて、結果を貯蓄可能額として
貯蓄所要時間算出部２５へ渡す。なお、一時記憶積立額
Ｔ２３がある場合には、貯蓄所要時間算出部２５へ渡す
前に、一時記憶積立額Ｔ２３をこの貯蓄目標額から減算
することができる。

【００８１】［ステップＳ１１３］ サーバ２０の貯蓄
所要時間算出部２５は、利用者登録情報２７に格納され
ている貯蓄目標額と、ステップＳ１１２から渡された貯
蓄可能額とから、目標とする貯蓄額を達成するまでの所
要時間を算出する。この所要時間の算出は、貯蓄目標額
を貯蓄可能額で除算することにより行われる。そして、
貯蓄所要時間算出部２５は、算出した所要時間を通知情
報処理部２２へ渡す。

【００８２】［ステップＳ１１４］ サーバ２０の貯蓄
シミュレーション処理部２２２は、ステップＳ１１３に
て渡された所要時間と、ステップＳ１１２にて求められ
た貯蓄可能額とを利用者登録情報２７へ格納する。

【００８３】［ステップＳ１１５］ また、サーバ２０
の貯蓄シミュレーション処理部２２２は、ステップＳ１
１３にて算出した所要時間、貯蓄可能額、一時記憶積立
額Ｔ２３（現状貯蓄額）、および貯蓄目標額を、画面生
成処理部２３により利用者端末１０へ所定のフォーマッ
トで送信し、所要時間表示画面Ｄ２１を利用者端末１０
上に表示させる。なお、所定のフォーマットとは、例え
ばＨＴＭＬ形式である。また、所要時間表示画面Ｄ２１
の詳細については、図２２にて後述する。

【００８４】図１７及び図１８は、図１４の貯蓄管理方
法の基本動作におけるメイン処理を示すフローチャート
である。図１４のステップＳ２０（メイン処理）が実行
されると、以下の流れに従って処理が行われる。

【００８５】［ステップＳ２０１］ サーバ２０の購入
要求受付部２１２は、利用者端末１０からの購入要求の
メッセージを受信すると、購入要求のメッセージから商
品の購入額を抽出し、内部メモリに一時記憶出費予定額
Ｔ２４として一時的に記憶する。

【００８６】［ステップＳ２０２］ サーバ２０の貯蓄
シミュレーション処理部２２２は、利用者金融情報３１
から収入と支出からなる収支情報を抽出する。なお、こ
の処理は、図１６のステップＳ１０８と同様であるた
め、詳細は省略する。

【００８７】［ステップＳ２０３］ ステップＳ２０２
にて抽出された収支情報をもとに、サーバ２０の貯蓄シ
ミュレーション処理部２２２は、収入情報を１日分算出
し、内部メモリに一時記憶収入Ｔ２１として一時的に記
憶する。なお、この処理は、図１６のステップＳ１０９
と同様であるため、詳細は省略する。

【００８８】［ステップＳ２０４］ ステップＳ２０３
にて抽出された収支情報をもとに、サーバ２０の貯蓄シ
ミュレーション処理部２２２は、支出情報を１日分算出
し、内部メモリに一時記憶支出Ｔ２２として一時的に記
憶する。なお、この処理は、図１６のステップＳ１１０
と同様であるため、詳細は省略する。

【００８９】［ステップＳ２０５］ また、サーバ２０
の貯蓄シミュレーション処理部２２２は、計算単位時間
（例えば１ヶ月）内の収支情報に対して処理したかどう
かを判定する。これにより、計算単位時間（例えば１ヶ
月）内の全ての収支情報が合算されたことになる。ここ
で、全ての収支情報を処理した場合には、ステップＳ２
０６へ進み、処理しない場合には、ステップＳ２０３へ
戻り同様の処理を繰り返す。

【００９０】［ステップＳ２０６］ ステップＳ２０５
にて全ての収支情報が処理されたと判定されたので、サ
ーバ２０の貯蓄シミュレーション処理部２２２は、臨時
収入有りかどうかを判定する。なお、この判定は、数式
（１）により求められる。また、この数式における平均
収入と平均支出は、過去数ヶ月の収入と支出である。

【００９１】

【数１】 ここで、臨時収入が有る場合には、ステップＳ２０７へ
進み、臨時収入が無い場合には、ステップＳ２１１へ進
む。

【００９２】［ステップＳ２０７］ ステップＳ２０６
にて臨時収入があると判定されたので、サーバ２０の貯
蓄シミュレーション処理部２２２は、さらに出費が臨時
収入以内かどうかを判定する。なお、この判定は、数式
（２）により求められる。

【００９３】

【数２】 ここで、出費が臨時収入以内である場合には、ステップ
Ｓ２０８へ進み、臨時収入より大きい場合には、ステッ
プＳ２１１に進む。

【００９４】［ステップＳ２０８］ ステップＳ２０７
にて出費が臨時収入以内であると判定されたので、サー
バ２０の貯蓄シミュレーション処理部２２２は、利用者
登録情報２７から貯蓄可能額を読み出し、貯蓄可能額と
一時記憶出費予定額Ｔ２４とを貯蓄所要時間算出部２５
へ渡す。貯蓄所要時間算出部２５は、この貯蓄可能額と
一時記憶出費予定額Ｔ２４から貯蓄可能時間を算出し、
通知情報処理部２２（貯蓄シミュレーション処理部２２
２）へ渡す。そして、再び貯蓄シミュレーション処理部
２２２は、渡された貯蓄可能時間を、内部メモリに一時
記憶所要時間Ｔ２５として一時的に記憶する。この貯蓄
可能時間の算出は、一時記憶出費予定額Ｔ２４を貯蓄可
能額で除算することにより行われる。例えば、一時記憶
出費予定額Ｔ２４を“￥３００，０００”とし、貯蓄可
能額を“￥１００，０００”とした場合、一時記憶所要
時間Ｔ２５（貯蓄可能時間）は“３”となる。すなわ
ち、この一時記憶所要時間Ｔ２５の“３”は、計算単位
時間が１ヶ月（前述）としているので、貯蓄可能時間と
して３ヶ月と求められる。これは、目標の貯蓄額を達成
するまでの期間として、３ヶ月短縮できることを示す。

【００９５】［ステップＳ２０９］ ステップＳ２０８
にて一時記憶所要時間Ｔ２５が算出されたので、サーバ
２０の画面生成処理部２３は、メッセージを作成し利用
者端末１０へ送信する。望ましくは、このメッセージに
一時記憶出費予定額Ｔ２４と利用者登録情報２７内の貯
蓄目標額を追加する。

【００９６】［ステップＳ２１０］ 一方、利用者端末
１０は、ステップＳ２０９により送信されたメッセージ
を画面に表示する。なお、ここで表示されるメッセージ
は、図２３にて後述する。

【００９７】［ステップＳ２１１］ ステップＳ２０６
にて臨時収入無し、ステップＳ２０７にて出費が臨時収
入より大きいと判定されたので、サーバ２０の貯蓄シミ
ュレーション処理部２２２は、利用者登録情報２７から
貯蓄可能額を読み出し、この貯蓄可能額、収入、支出、
および一時記憶出費予定額Ｔ２４を貯蓄所要時間算出部
２５へ渡す。貯蓄所要時間算出部２５は、この貯蓄可能
額、収入、支出、および一時記憶出費予定額Ｔ２４から
増加所要時間を算出し、通知情報処理部２２（貯蓄シミ
ュレーション処理部２２２）へ渡す。そして、再び貯蓄
シミュレーション処理部２２２は、渡された増加所要時
間を、内部メモリに一時記憶所要時間Ｔ２５として一時
的に記憶する。この増加所要時間の算出は、数式（３）
により行われる。

【００９８】

【数３】 （出費予定額−（（収入−支出）−貯蓄可能額））÷貯蓄可能額 ……（３） この数式（３）に従うと、例えば、一時記憶出費予定額
Ｔ２４を“￥３００，０００”、貯蓄可能額を“￥１０
０，０００”、「収入−支出」“￥１００，０００”と
した場合、一時記憶所要時間Ｔ２５（増加所要時間）は
“３”となる。すなわち、この一時記憶所要時間Ｔ２５
の“３”は、計算単位時間が１ヶ月（前述）としている
ので、増加所要時間として３ヶ月と求められる。これ
は、目標の貯蓄額を達成するまでの期間として、３ヶ月
遅延することを示す。

【００９９】［ステップＳ２１２］ ステップＳ２０８
にて一時記憶所要時間Ｔ２５が算出されたので、サーバ
２０の画面生成処理部２３は、メッセージを作成し利用
者端末１０へ送信する。望ましくは、このメッセージに
一時記憶出費予定額Ｔ２４を追加する。

【０１００】［ステップＳ２１３］ 一方、利用者端末
１０は、ステップＳ２０９により送信されたメッセージ
を画面に表示する。なお、ここで表示されるメッセージ
は、図２４にて後述する。

【０１０１】図１９は、図１４の貯蓄管理方法の基本動
作における購入処理を示すフローチャートである。図１
４のステップＳ５０（購入処理）が実行されると、以下
の流れに従って処理が行われる。

【０１０２】［ステップＳ５０１］ サーバ２０の貯蓄
シミュレーション処理部２２２は、利用者登録情報２７
に格納されている現在の目標達成所要時間を読み出し、
貯蓄所要時間算出部２５へ渡す。この貯蓄所要時間算出
部２５は、この目標達成所要時間に対し、一時的に記憶
されている一時記憶所要時間Ｔ２５を加算する。そし
て、貯蓄所要時間算出部２５は、この加算結果を新しい
目標達成所要時間として登録更新処理部２２３へ渡す。

【０１０３】［ステップＳ５０２］ サーバ２０の登録
更新処理部２２３は、ステップＳ５０１から渡された新
しい目標達成所要時間を、利用者登録情報２７へ格納し
目標達成所要時間を更新する。なお、登録更新処理部２
２３は、更新と同時にショッピングサイト４０、信販会
社、あるいは銀行（口座引き落し）に対して、購入手続
を行うこともできる。

【０１０４】図２０は、図１４の貯蓄管理方法の基本動
作における貯蓄処理を示すフローチャートである。図１
４のステップＳ７０（貯蓄処理）が実行されると、以下
の流れに従って処理が行われる。

【０１０５】［ステップＳ７０１］ サーバ２０の貯蓄
シミュレーション処理部２２２は、利用者登録情報２７
に格納されている現在の目標達成所要時間を読み出し、
貯蓄所要時間算出部２５へ渡す。この貯蓄所要時間算出
部２５は、この目標達成所要時間に対し、一時的に記憶
されている一時記憶所要時間Ｔ２５を減算する。そし
て、貯蓄所要時間算出部２５は、この減算結果を新しい
目標達成所要時間として登録更新処理部２２３へ渡す。

【０１０６】［ステップＳ７０２］ サーバ２０の登録
更新処理部２２３は、ステップＳ５０１から渡された新
しい目標達成所要時間を、利用者登録情報２７へ格納し
目標達成所要時間を更新する。なお、登録更新処理部２
２３は、更新と同時に銀行などの金融機関に対して、貯
蓄手続を行うこともできる。

【０１０７】次に、本発明の貯蓄管理方法において、利
用者端末１０に表示される画面のイメージを、図２１〜
図２４を参照して具体的に説明する。図２１は、設定処
理の利用者基本設定時における基本登録画面を示す図で
ある。

【０１０８】図２１によると、基本登録画面Ｄ１１は、
利用者を特定する利用者特定情報、目標とする貯蓄額で
ある貯蓄目標額、所要時間を算出するための単位時間で
ある計算単位時間、基本登録画面のページ変更のための
「次へ」ボタン、および登録を終了し登録内容を送信す
る「終了」ボタンから構成されている。なお、基本登録
画面Ｄ１１には、他の設定内容を任意に追加／変更する
ことができる。ここで、他の設定内容が追加された場合
には、「次へ」ボタンにより、次ページにある他の設定
内容を表示させることができる。

【０１０９】図２２は、設定処理における所要時間表示
画面を示す図である。なお、この所要時間表示画面Ｄ２
１は、貯蓄目標額設定後にサーバ２０から利用者端末１
０に伝送データとして通知され、利用者端末１０上の画
面に表示される。

【０１１０】図２２によると、所要時間表示画面Ｄ２１
は、利用者の貯蓄目標額、現在の貯蓄額、計算単位時間
当たりの貯蓄可能額、および目標達成までの期間、を表
示する表示エリアと、表示内容を確認したことを通知す
るための「ＯＫ」ボタンと、から構成されている。ここ
で、利用者は所要時間表示画面Ｄ２１に表示されている
内容を確認し、「ＯＫ」ボタンを押下する。なお、「Ｏ
Ｋ」ボタンを押下することで、サーバ２０へ所要時間を
確認したことを通知することもできる。この「ＯＫ」ボ
タンは、例えば、サーバ２０にて、所要時間を確認した
ことを示す通知があれば登録処理を終了し、所要時間を
確認したことを示す通知が一定時間内に無ければ、再
度、所要時間表示画面Ｄ２１の伝送データを送信するこ
とにより、利用者に確認を促すことができる。

【０１１１】図２３は、メイン処理における購入貯蓄判
断表示画面を示す図である。なお、この購入貯蓄判断表
示画面Ｄ２２ａは、購入要求後にサーバ２０から利用者
端末１０に伝送データとして通知され、利用者端末１０
上の画面に表示される。

【０１１２】図２３によると、購入貯蓄判断表示画面Ｄ
２２ａは、利用者の貯蓄目標額、利用者の出費予定額、
新しい目標達成までの期間、および購入判断表示と、貯
蓄額の貯蓄経過・貯蓄予定表示と、商品の購入処理に移
行するための「購入する」ボタンと、出費予定額を貯蓄
する貯蓄処理に移行するための「貯蓄する」ボタンと、
商品の購入処理を中断するための「購入やめる」ボタン
と、から構成される。ここで、利用者は、この商品を購
入することで貯蓄の目標達成が３ヶ月遅延することを、
購入貯蓄判断表示画面Ｄ２２ａにより視覚的に確認す
る。そして、利用者が購入すると判断した場合には、
「購入する」ボタンを押下する。利用者が貯蓄すると判
断した場合には、「貯蓄する」ボタンを押下する。ある
いは、利用者が購入しないと判断した場合には、「購入
やめる」ボタンを押下する。

【０１１３】図２４は、メイン処理における購入判断表
示画面を示す図である。なお、この購入判断表示画面Ｄ
２２ｂは、購入要求後にサーバ２０から利用者端末１０
に伝送データとして通知され、利用者端末１０上の画面
に表示される。

【０１１４】図２４によると、購入判断表示画面Ｄ２２
ｂは、利用者の出費予定額、新しい目標達成までの期
間、および購入判断表示と、貯蓄額の貯蓄経過・貯蓄予
定表示と、商品の購入処理に移行するための「購入す
る」ボタンと、商品の購入処理を中断するための「購入
やめる」ボタンと、から構成される。ここで、利用者
は、この商品を購入することで貯蓄の目標達成が３ヶ月
遅延することを、購入判断表示画面Ｄ２２ｂにより視覚
的に確認する。そして、利用者が購入すると判断した場
合には、「購入する」ボタンを押下する。あるいは、利
用者が購入しないと判断した場合には、「購入やめる」
ボタンを押下する。

【０１１５】このようにして、まず、利用者端末１０か
ら貯蓄管理に関する基本設定情報が送信される。次に、
サーバ２０により、予め利用者の貯蓄目標額を受け取
り、利用者の収支情報に基づいて単位期間（計算単位時
間）における貯蓄可能額が算出され、貯蓄目標額と貯蓄
可能額とから、貯蓄目標額に達するまでの所要期間を算
出して、利用者端末１０に通知される。また同時に基準
となる所要時間が、利用者登録情報２７に格納される。
そして、利用者端末１０からの商品の購入要求を受ける
と、サーバ２０にて、この時点での新たな収支情報に基
づいて、商品を購入した場合の所要期間が、再度算出さ
れて利用者端末１０に通知される。この通知を受けて、
利用者端末１０にて商品を購入するべきか貯蓄するべき
かの判断を利用者に促す。そして、判断を受信したサー
バ２０により、購入処理や貯蓄処理が実行され、利用者
登録情報２７上の所要時間の更新、あるいは購入中止の
処理が行われる。

【０１１６】これにより、オンラインショッピングの利
用時における無駄な出費を抑制して計画的な貯蓄が可能
となる。以上説明した処理は、コンピュータプログラム
に記述し、コンピュータで実行することにより、本発明
の機能を実現することができる。また、コンピュータで
実行する際には、コンピュータ内のハードディスク等に
コンピュータプログラムを予め格納しておき、メインメ
モリにロードして実行する。なお、コンピュータプログ
ラムは、コンピュータで読み取り可能な記録媒体に記録
しておくことができる。コンピュータで読み取り可能な
記録媒体としては、磁気記録媒体、光ディスク、光磁気
記録媒体、半導体メモリなどがある。磁気記録媒体に
は、ハードディスク、フレキシブルディスク（FD）、Ｚ
ＩＰ（Zip:磁気ディスクの一種）、磁気テープなどがあ
る。光ディスクには、ＤＶＤ（Digital Versatile Dis
c）、ＤＶＤ−ＲＡＭ（DVD Random Access Memory）、
ＣＤ−ＲＯＭ（Compact Disc Read Only Memory）、Ｃ
Ｄ−Ｒ（CD Recordable）、ＣＤ−ＲＷ（CD Rewritabl
e）などがある。光磁気記録媒体には、ＭＯ（Magneto O
ptical Disk）などがある。半導体メモリには、フラッ
シュ・メモリ（Flash Memory）などがある。

【０１１７】また、コンピュータプログラムを流通させ
る場合には、例えば各コンピュータプログラムが記録さ
れたＤＶＤ、ＣＤ−ＲＯＭなどの可搬型記録媒体が販売
される。また、コンピュータプログラムをサーバの記憶
装置に格納しておき、ネットワークを介して、サーバか
らクライアントへコンピュータプログラムを転送するこ
ともできる。

【０１１８】（付記１） 商品を購入する利用者に対し
て浪費防止のための情報を通知する貯蓄管理方法におい
て、貯蓄管理登録時に、予め前記利用者の貯蓄目標額を
受け取り、前記利用者の収支情報に基づいて単位期間に
おける貯蓄可能額を算出し、前記貯蓄目標額と前記貯蓄
可能額とから、前記貯蓄目標額に達するまでの所要期間
を算出して、前記利用者に通知し、貯蓄管理運用時に、
前記利用者による前記商品の購入要求を受けると、この
時点での新たな前記収支情報に基づいて、前記商品を購
入した場合の前記所要期間を算出して前記利用者に通知
する、ことを特徴とする貯蓄管理方法。

【０１１９】（付記２） 前記購入要求を受けた時点の
前記単位期間における収入が平均収入より多いことを前
記新たな収支情報から検出した場合には、前記商品を購
入せずに購入金額を貯蓄した場合の前記所要期間を算出
して前記利用者に通知することを特徴とする付記１記載
の貯蓄管理方法。

【０１２０】（付記３） 前記利用者が前記商品を購入
した場合に、前記新たな収支情報の支出に前記商品の購
入金額を加算して前記所要期間をあらためて算出するこ
とを特徴とする付記１記載の貯蓄管理方法。

【０１２１】（付記４） 前記商品の購入要求は、商品
の提供側にて購入要求を受付けて、前記商品の提供側が
前記利用者に代わって、前記利用者に通知する側へ前記
商品の購入要求を送信することを特徴とする付記１記載
の貯蓄管理方法。

【０１２２】（付記５） 商品を購入する利用者に対し
て浪費防止のための情報を通知する貯蓄管理プログラム
において、貯蓄管理登録時に、予め前記利用者の貯蓄目
標額を受け取り、前記利用者の収支情報に基づいて単位
期間における貯蓄可能額を算出し、前記貯蓄目標額と前
記貯蓄可能額とから、前記貯蓄目標額に達するまでの所
要期間を算出して、前記利用者に通知し、貯蓄管理運用
時に、前記利用者による前記商品の購入要求を受ける
と、この時点での新たな前記収支情報に基づいて、前記
商品を購入した場合の前記所要期間を算出して前記利用
者に通知する、処理をコンピュータに実行させることを
特徴とする貯蓄管理プログラム。

【０１２３】（付記６） 商品を購入する利用者に対し
て浪費防止のための情報を通知する貯蓄管理プログラム
を記録したコンピュータ読み取り可能な記録媒体におい
て、貯蓄管理登録時に、予め前記利用者の貯蓄目標額を
受け取り、前記利用者の収支情報に基づいて単位期間に
おける貯蓄可能額を算出し、前記貯蓄目標額と前記貯蓄
可能額とから、前記貯蓄目標額に達するまでの所要期間
を算出して、前記利用者に通知し、貯蓄管理運用時に、
前記利用者による前記商品の購入要求を受けると、この
時点での新たな前記収支情報に基づいて、前記商品を購
入した場合の前記所要期間を算出して前記利用者に通知
する、処理をコンピュータに実行させることを特徴とす
る貯蓄管理プログラムを記録したコンピュータ読み取り
可能な記録媒体。

【０１２４】（付記７） 商品を購入する利用者に対し
て浪費防止のための情報を通知する貯蓄管理装置におい
て、貯蓄管理登録時に、予め利用者の貯蓄目標額の入力
を受ける貯蓄目標額受け取り手段と、前記利用者に収支
情報を照会する収支情報照会手段と、前記利用者の収支
情報に基づく単位期間における貯蓄可能額と、前記貯蓄
目標額とから、前記貯蓄目標額に達するまでの所要期間
を算出して前記利用者に通知する貯蓄所要期間算出手段
と、貯蓄管理運用時に、前記利用者による前記商品の購
入要求を検出する購入要求検出手段と、を有し、前記購
入要求検出手段が前記利用者による前記商品の購入要求
を検出すると、前記収支情報照会手段がこの時点での新
たな前記収支情報を照会し、前記貯蓄所要期間算出手段
は、前記新たな収支情報に基づいて、前記商品を購入し
た場合の前記所要期間を算出して前記利用者に通知する
ことを特徴とする貯蓄管理装置。

【０１２５】

【発明の効果】以上説明したように、予め貯蓄管理登録
を行い基準となる所要時間を算出し、商品の購入時に新
たに所要時間を算出して、貯蓄目標額に達するまでの所
要時間に変化があることを利用者に提示することによ
り、利用者は購入するべきか貯蓄するべきかを事前に判
断することができる。これにより、オンラインショッピ
ングの利用時における無駄な出費を抑制して計画的な貯
蓄が可能となる。

【図面の簡単な説明】

【図１】本発明の貯蓄管理方法の原理構成図である。

【図２】本発明の貯蓄管理方法におけるシステム構成図
である。

【図３】本発明の実施の形態におけるサーバの機能ブロ
ック図である。

【図４】本発明の実施の形態におけるサーバのハードウ
ェア構成例を示す図である。

【図５】利用者基本設定の登録時における送信データの
データ構造図である。

【図６】利用者基本設定の登録時における利用者登録情
報のデータ構造図である。

【図７】金融機関サイトで管理される利用者金融情報の
データ構造図である。

【図８】商品購入要求時（運用時）における利用者登録
情報のデータ構造図である。

【図９】サーバ内に一時的に記憶される収入データのデ
ータ構造図である。

【図１０】サーバ内に一時的に記憶される支出データの
データ構造図である。

【図１１】サーバ内に一時的に記憶される積立額データ
のデータ構造図である。

【図１２】サーバ内に一時的に記憶される出費予定額デ
ータのデータ構造図である。

【図１３】サーバ内に一時的に記憶される所要時間デー
タのデータ構造図である。

【図１４】本発明の実施の形態における貯蓄管理方法の
基本動作を示すフローチャートである。

【図１５】図１４の貯蓄管理方法の基本動作における設
定処理を示すフローチャート（１／２）である。

【図１６】図１４の貯蓄管理方法の基本動作における設
定処理を示すフローチャート（２／２）である。

【図１７】図１４の貯蓄管理方法の基本動作におけるメ
イン処理を示すフローチャート（１／２）である。

【図１８】図１４の貯蓄管理方法の基本動作におけるメ
イン処理を示すフローチャート（２／２）である。

【図１９】図１４の貯蓄管理方法の基本動作における購
入処理を示すフローチャートである。

【図２０】図１４の貯蓄管理方法の基本動作における貯
蓄処理を示すフローチャートである。

【図２１】設定処理の利用者基本設定時における基本登
録画面を示す図である。

【図２２】設定処理における所要時間表示画面を示す図
である。

【図２３】メイン処理における購入判断表示画面を示す
図である。

【図２４】メイン処理における購入貯蓄判断表示画面を
示す図である。

【符号の説明】

１０ 利用者端末 ２０ サーバ ３０ 金融機関サーバ ４０ ショッピングサイト

Claims (3)

【特許請求の範囲】
1. 【請求項１】 商品を購入する利用者に対して浪費防止
   のための情報を通知する貯蓄管理方法において、 貯蓄管理登録時に、 予め前記利用者の貯蓄目標額を受け取り、 前記利用者の収支情報に基づいて単位期間における貯蓄
   可能額を算出し、 前記貯蓄目標額と前記貯蓄可能額とから、前記貯蓄目標
   額に達するまでの所要期間を算出して、前記利用者に通
   知し、 貯蓄管理運用時に、 前記利用者による前記商品の購入要求を受けると、この
   時点での新たな前記収支情報に基づいて、前記商品を購
   入した場合の前記所要期間を算出して前記利用者に通知
   する、 ことを特徴とする貯蓄管理方法。
2. 【請求項２】 商品を購入する利用者に対して浪費防止
   のための情報を通知する貯蓄管理プログラムにおいて、 貯蓄管理登録時に、 予め前記利用者の貯蓄目標額を受け取り、前記利用者の
   収支情報に基づいて単位期間における貯蓄可能額を算出
   し、 前記貯蓄目標額と前記貯蓄可能額とから、前記貯蓄目標
   額に達するまでの所要期間を算出して、前記利用者に通
   知し、 貯蓄管理運用時に、 前記利用者による前記商品の購入要求を受けると、この
   時点での新たな前記収支情報に基づいて、前記商品を購
   入した場合の前記所要期間を算出して前記利用者に通知
   する、 処理をコンピュータに実行させることを特徴とする貯蓄
   管理プログラム。
3. 【請求項３】 商品を購入する利用者に対して浪費防止
   のための情報を通知する貯蓄管理プログラムを記録した
   コンピュータ読み取り可能な記録媒体において、 貯蓄管理登録時に、 予め前記利用者の貯蓄目標額を受け取り、 前記利用者の収支情報に基づいて単位期間における貯蓄
   可能額を算出し、 前記貯蓄目標額と前記貯蓄可能額とから、前記貯蓄目標
   額に達するまでの所要期間を算出して、前記利用者に通
   知し、 貯蓄管理運用時に、 前記利用者による前記商品の購入要求を受けると、この
   時点での新たな前記収支情報に基づいて、前記商品を購
   入した場合の前記所要期間を算出して前記利用者に通知
   する、 処理をコンピュータに実行させることを特徴とする貯蓄
   管理プログラムを記録したコンピュータ読み取り可能な
   記録媒体。