CN1540560A - 网上银行办理转帐的方法及系统 - Google Patents

Abstract

本发明描述了一种通用的，使用网上银行办理转帐的方法及系统，其特征步骤为：①付款客户向网上银行系统发送请求银行转帐的指令；②网上银行系统识别客户身份，接收客户指令，解析指令，并反馈收款客户、付款客户；③收款客户通过客户终端向网上银行终提示转帐；④网上银行系统处理转帐交易，完成交易动作，并将信息反馈给收款客户和付款客户。本发明方法可以广泛地应用到银行的网上银行系统中，它的转帐交易需要两方或多方参与，可充分与电子商务结合，是电子商务时代最佳的转帐实现模式。

Description

网上银行办理转帐的方法及系统

技术领域

本发明涉及一种利用网络完成银行交易的方法及系统，尤其是一种通过网上银行办理转帐交易的方法以及实现该方法的系统。

背景技术

随着电子商务的高速发展，网上银行业务也快速发展。在资金流、信息流、物流这三方面问题中，银行天然地处理了“资金流”问题。但是，由于不能很好地结合信息流和物流，网上银行仅能向客户提供从付款账户到收款账户的转帐交易，而不能提供商务、物流等信息，单纯资金转帐不能满足电子商务的发展要求。

现有银行网上银行系统的转帐方法，其资金划转是以“汇款”方式办理，其转帐步骤为：(1)付款客户通过网上银行系统向银行提交转帐指令；(2)网上银行系统处理指令，将指令转发业务处理系统；(3)业务处理系统处理该转帐交易，将款项汇给收款客户。

在这种处理方式下，资金交易信息是单向流动的，即从付款人出发、经网上银行、业务处理系统，最后到达收款人。在单向资金交易信息流程中，指令一旦发出，将自动执行，中间不需要客户干预，可以保证交易处理的最高效率。

但是，正是资金交易信息的单向流动，客户的交易指令是面向资金交易而不是面向商务的，即付款客户交易指令仅包含付款账户、收款账户、交易金额等要素，而不包含商务的订单信息、发货信息、物流商信息、验货信息、收款人信息、交易金额变动信息、商务变动信息等众多信息。由于信息的缺乏，“汇款”方式的资金划转方式只适合于商务活动完成后的资金清算结算，而不能在商务活动中介入。

“汇款”转帐方式存在以下问题：

1.不能解决信息流、物流等问题。“汇款”转帐指令单向，交易指令从付款客户发出，由银行系统进行处理，中间不经过收款客户、物流承运客户。交易指令不经过收款客户，收款客户在资金到帐前不知道任何交易信息；交易指令不经过物流承运客户，物流承运客户同样不知道交易信息。

2.收款客户被动接受款项，不参与转帐过程，不能及时发现转帐中出现的问题，如金额是否正确、账户名称、帐号是否正确等。

3.款项收妥后才能抵用，不能满足客户急需资金问题。收款客户只能等待资金到帐后才能使用该笔资金，当收款客户急需使用资金时，不能提前支用该笔资金。

4.转帐信息经过银行业务系统的处理，不能反映交易的真实情况。收款客户在收到资金后，只能从银行的原始单据上获得付款客户的信息，并且这些信息是不完整的。由于银行业务处理系统的特殊性，收款客户不能通过网上银行系统查询该笔交易的付款客户信息。

发明内容

为了克服上述现有技术中的不足，本发明提供了一种网上银行办理转帐的方法及实现该方法的系统，目的是解决客户在经营活动中的资金、信息、物流等问题，解决客户款项及时抵用问题，并在此基础上，可将客户的商业信用通过银行的承兑而转换为银行信用，产生一系统网上银行结算工具。

为完成上述目的，本发明提供的方法为：

网上银行办理转帐的方法，包括以下步骤：

(a)第一客户终端向服务器端发送请求向第二客户终端转帐的数据处理指令；

(b)服务器端解析所述数据处理指令，并反馈信息到第一客户终端和第二客户终端；

(c)第二客户终端发送确认信息到服务器端；

(d)服务器端根据所述确认信息和处理请求转帐数据处理指令，并反馈处理结果到第一客户终端和第二客户终端；

所述步骤(a)进一步包括：付款客户通过第一客户终端向网上银行服务器端发送请求网上银行办理转帐交易的数据处理指令；

所述办理转帐交易数据处理指令包括付款客户信息、收款客户信息、中间客户信息、转帐流程、转帐金额；

所述步骤(b)进一步包括：网上银行服务器端判断第一客户终端的付款客户身份是否合法，如果不合法，拒绝付款客户的请求，结束操作，否则，

网上银行服务器端接收付款客户通过第一客户终端发送的请转帐数据处理指令，判断所述转帐数据处理指令是否合法，如果不合法，反馈信息到第一客户终端的付款客户，否则，

网上银行服务器端转发所述转帐数据处理指令给第二客户终端的中间客户和/或收款客户；

所述步骤(c)进一步包括：第二客户终端的中间客户和/或收款客户判断所述转帐数据处理指令是否需要修改，如果需要修改，发送修改后的转帐数据处理指令到网上银行服务器端；

网上银行服务器转发修改后的转帐数据处理指令到第一客户终端的付款客户，接收第一客户终端付款客户发送的确认信息；

所述步骤(d)进一步包括：网上银行服务器端转发确认后的所述转帐数据处理指令到银行业务处理模块；

银行业务处理模块处理转帐交易，并将转帐交易的处理结果经网上银行服务器端反馈到第一客户终端的付款客户以及第二客户终端的中间客户和/或收款客户；

上述方法中所述的第二客户终端是对转帐金额和收款客户信息进行修改的设备；

上述方法中所述的第一、第二客户终端包括连接到网上银行服务器端的计算机浏览器、计算机客户端软件、手机、个人数字助理和电视机机顶盒；

上述方法中所述的网上银行服务器端以客户终端能够识别的方式向客户终端发送信息；

上述方法中所述的中间客户包括为完成交易而需要参与商务活动的物流承运商；

本发明很好地解决了以上现有技术中存在的问题，具有以下优点：

本发明提供了一种新的网上银行办理转帐交易的方法，解决客户资金流、信息流、物流有机结合问题。新的网上银行转帐方法，可将参与商务活动的各方联系起来，共同完成转帐交易。

而且，本发明方法解决了客户资金抵用问题，收款客户在收到转帐指令后，可直接将该指令的收款权利转让其他客户，而无需资金实际到帐。

最后，本发明的突出优点还在于实施简单。银行只需要修改网上银行系统级的业务处理模块的软件，不需要大面积更新设备，就可以独立完成系统部署，并迅速推广。

附图说明

图1是本发明的实现网上银行办理转帐的系统示意图；

图2a是本发明的网上银行办理转帐的方法流程图；

图2b是本发明的网上银行办理转帐的方法与物流信息结合的实施例流程图；

图2c是本发明的网上银行办理转帐的方法与实现资金抵用结合的实施例流程图。

具体实施方式

下面结合附图对本发明的具体实施方式作进一步的详细说明。

参照图1，实现本发明网上银行办理转帐的方法需要依赖如图1所示的系统4，该系统4包括：客户终端1，网上银行服务器端2、银行业务处理模块3；

其中：

客户终端1是客户自己的设备，在银行完成有关系统和方法的开发后，客户可以使用这些设备向银行请求服务。客户终端设备可以是蜂窝式电话机(以下简称手机)、计算机、电话机、个人数字助理(PDA)、电视机机顶盒等。转帐交易涉及的付款客户、收款客户以及物流商等中间客户通过客户终端1连接到网上银行服务器2，接收或发送交易指令。

网上银行服务器端2是银行的一套计算机系统，它通过公共网络与各客户终端1连接，可以获得客户终端1发送的指令、完成指令可行性检查、确认指令是否可以执行、拒绝不合法的指令，保存并转发指令。网上银行服务器端2向客户发送和反馈交易信息，是以客户终端1可以识别的方式发送到客户终端。如果客户终端1是互联网终端，可以通过互联网发送到客户终端1，如果客户终端1是电话，则可以通过电话网发送到客户终端1。

银行业务处理模块3是银行的一套计算机系统，它通过银行专用网络与网上银行服务器2连接，获取网上银行服务器2的指令并执行，最终完成包括账务处理、打印凭证等在内的交易动作。

上述网上银行服务器端2和银行业务处理模块3是通过计算机系统来实现。

本发明方法描述的交易过程如下：

1、第一客户终端向服务器端发送请求向第二客户终端转帐的数据处理指令；

2、服务器端解析所述数据处理指令，并反馈信息到第一客户终端和第二客户终端；

3、第二客户终端发送确认信息到服务器端；

4、服务器端根据所述确认信息和处理请求转帐数据处理指令，并反馈处理结果到第一客户终端和第二客户终端。

本发明方法强调的是上述4个过程。不同的银行在实施上述每一步的时候，可根据具体的情况和需求，确定指令的格式与内容，这些内容是银行在实施的时候需要考虑的，不作为本发明的描述内容。

下面结合图1和图2a，以计算机浏览器为例介绍该方法。

该方法需要的设备：

客户利用计算机浏览器作为客户终端1，通过互联网，连接网上银行服务器端2。客户在登录网上银行系统时，还需要提交用户名等识别客户身份的要素。

网上银行服务器2，用于识别客户身份、接受客户指令的计算机系统。该服务器系统可保存客户指令，解析客户指令，并可将客户指令发送到相关客户。网上银行服务器端2与银行业务处理模块3相连接，将客户指令发送银行业务处理模块3，最终完成客户指令。

银行业务模块3，用于处理客户指令的计算机系统。该系统保存客户基本信息、账户信息等信息，接受网上银行服务器2转发的客户指令，完成客户指令。

参照图2a，本发明的网上银行办理转帐交易的方法包括如下步骤：

1、首先，付款客户通过第一客户终端向网上银行服务器端发送请求指令(步骤S01)：

付款客户通过计算机浏览器，登录网上银行服务器系统，向网上银行提交转帐交易指令。该交易指令包括：付款人名称、付款账户名称、付款帐号、付款金额，收款人名称、交易其他参与人名称、交易的生效、失效时间等要素。

2、网上银行服务器首先判断付款客户身份是否合法(步骤S02)，例如客户是否已经向系统注册，是否通过了安全认证，如果客户身份不合法，服务器拒绝付款客户的请求，反馈拒绝信息给付款客户(步骤S03)，并结束操作。

如果付款客户身份合法，网上银行服务器接收客户指令(步骤S04)，并处理指令：判断付款客户的请求转帐交易指令是否合法(步骤S05)，例如指令的格式和内容是否符合系统的要求，指令的各项内容是否完全等。如果指令是不合法的，即不符合系统规定的要求，则反馈不合法信息到付款客户(步骤S06)，例如指明指令的不合法之处，要求付款客户进行修改，提交新的指令等。

如果请求转帐交易指令是合法的，网上银行服务器保存该请求指令，并转发到收款客户(步骤S07)。

3、收款客户接收到转发的请求交易指令后，通过第二客户终端向网上银行服务器发送确认信息，提示转帐(步骤S08)：收款客户通过计算机浏览器，登录网上银行服务器系统，查看该指令，确定该指令的各项要素是否正确，按要求可向网上银行系统提示转帐。

交易中有其他中间客户参与的，交易中间客户参与人登录网上银行，查看该指令，依据在交易中的职责，作出各种营销交易的表示。如交易中涉及物流承运客户的，物流承运客户可以对该交易中货物是否验货正确等作出表示。

4、网上银行服务器系统收到收款客户以及各中间客户的确认信息后，转发该交易指令到银行业务处理模块(步骤S09)。

5、银行业务处理模块根据指令的付款账户、收款账户、转帐金额等要素，进行资金划帐，最终完成交易。交易完成后，银行业务处理模块把处理结果的信息发送到网上银行服务器(步骤S10)。

6、网上银行服务器将处理结果的信息转发到收款客户和付款客户以及参与交易的其他中间客户(步骤S11)。

在上述转帐交易指令的传递过程中，银行业务处理模块完成转帐交易之前，第一客户终端的付款客户可以在任何时候提出终止交易的请求。例如，如果付款客户发现转帐交易指令里的收款客户信息错误，可以向网上银行服务器端提出终止交易的请求。网上银行服务器根据请求终止网上转帐交易，操作结束。付款客户可以再次向网上银行服务器发送请求转帐交易指令，重复上述过程。

参考图2a和图2b，应用本发明方法，实现与物流信息结合的实施例：

1、首先付款客户使用第一客户终端向网上银行服务器发送指令(步骤S01)；

付款客户通过计算机浏览器，登录网上银行，向网上银行系统提交转帐交易指令。该交易指令包括：付款人名称、付款账户名称、付款帐号、付款金额，收款人名称、物流客户名称、交易的生效、失效时间等要素。

2、网上银行服务器系统接收客户指令，处理指令，并反馈收款客户、付款客户、物流客户(步骤S02，S03，S04，S05)；

网上银行系统识别客户的合法身份(步骤S02)，拒绝不合法客户，中止交易(步骤S03)，接收合法付款客户的请求转帐交易指令(步骤S04)，对指令进行解析(步骤S05)：反馈不合法信息到付款客户，要求付款客户按照规定格式修改指令(步骤S06)，保存并发送合法指令到物流客户(步骤S0701)、收款客户等(步骤S0703)。

3.物流客户通过客户终端登录网上银行服务器系统，查看该指令，根据物流情况，例如是否验货无误等，在交易指令上作出表示(步骤S0702)，只有当物流客户在交易指令上明确表示验货无误、可以付款的意见后，收款客户才能向网上银行服务器系统发送确认信息，提示转帐(步骤S08)。

如果该交易指令不正确，物流客户可以对指令进行修改，通过网上银行服务器经付款客户和收款客户确认。

4.收款客户通过客户终端向网上银行服务器系统提示转帐(步骤S08)；

收款客户通过计算机浏览器，登录网上银行服务器系统，查看该指令，确定该指令的各项要素是否正确，向网上银行系统提示转帐。

如果该指令不正确，收款客户可以对指令进行修改，通过网上银行服务器经付款客户确认。

5.网上银行服务器处理转帐交易，联动银行业务处理模块，完成交易动作。

网上银行系统收到提示转帐的指令后，将该指令发送到银行业务处理模块(步骤S09)，银行业务模块根据指令的付款账户、收款账户、转帐金额等要素，进行资金划帐，最终完成交易(步骤S10)。

6、交易完成后，银行业务处理模块通过网上银行服务器反馈处理结果到付款客户、收款客户以及物流客户(步骤S11)。

参考图2a和图2c，应用本发明的网上银行办理转帐的方法，实现资金抵用的实施例：

1.付款客户使用客户终端向网上银行服务器系统发送请求指令(步骤S01)；

付款客户通过计算机浏览器，登录网上银行服务器系统，向网上银行服务器系统提交转帐交易指令。该交易指令包括：付款人名称、付款账户名称、付款帐号、付款金额，收款人名称、交易的生效、失效时间等要素。

2.网上银行服务器系统接收合法客户指令，处理指令，并反馈收款客户、付款客户(步骤S02，S03，S04，S05，S06，S07)；

网上银行系统甄别客户的合法身份(步骤S02)，拒绝非法客户的请求(步骤S03)，接收合法客户的指令(步骤S04)，对指令进行解析，判断指令是否合法(步骤S05)，并将指令处理的结果反馈收款人、付款人(步骤S06，S07)。

3.收款客户通过客户终端向网上银行服务器系统提交转帐指令；

收款客户对转帐指令进行修改，提交该转帐直接抵用的指令(步骤S0801)，该指令除包括原转帐交易指令内容外，还包括新收款人名称等要素；

4.网上银行服务器转发收款客户新提交的转帐指令到到付款客户(步骤S0802)，付款客户发送确认信息到网上银行(步骤S0803)，网上银行收到确认信息后保存并转发修改后指令到新收款客户(步骤S0804)；

5.新收款客户通过客户终端向网上银行服务器系统提示转帐(步骤S0805)；

新收款客户通过计算机浏览器，登录网上银行服务器系统，查看该指令，确定该指令的各项要素是否正确，向网上银行服务器系统提示转帐。

6.网上银行服务器系统处理转帐交易，联动银行业务处理模块，完成交易动作(步骤S09，S10)。

网上银行系统收到提示转帐的确认指令后，将该指令发送银行业务处理模块，银行业务处理模块根据指令的付款账户、收款账户、转帐金额等要素，将资金划帐到新收款客户账户，最终完成交易。

7.完成交易后，银行业务处理模块把交易处理结果通过网上银行服务器反馈到付款客户、原收款客户以及新收款客户(步骤S11)。

Claims (10)

1、一种网上银行办理转帐的方法，其特征在于，包括如下步骤：

(a)第一客户终端向服务器端发送请求向第二客户终端转帐的数据处理指令；

(b)服务器端解析所述数据处理指令，并反馈信息到第一客户终端和第二客户终端；

(c)第二客户终端发送确认信息到服务器端；

(d)服务器端根据所述确认信息和处理请求转帐数据处理指令，并反馈处理结果到第一客户终端和第二客户终端。

2、根据权利要求1所述的网上银行办理转帐的方法，其特征在于：所述步骤(a)进一步包括：

付款客户通过第一客户终端向网上银行服务器端发送请求网上银行办理转帐交易的数据处理指令；

所述办理转帐交易数据处理指令包括付款客户信息、收款客户信息、中间客户信息、转帐流程、转帐金额。

3、根据权利要求1或2所述的网上银行办理转帐的方法，其特征在于：所述步骤(b)进一步包括：

网上银行服务器端判断第一客户终端的付款客户身份是否合法，如果不合法，拒绝付款客户的请求，结束操作，否则，

网上银行服务器端接收付款客户通过第一客户终端发送的请转帐数据处理指令，判断所述转帐数据处理指令是否合法，如果不合法，反馈信息到第一客户终端的付款客户，否则，

网上银行服务器端转发所述转帐数据处理指令给第二客户终端的中间客户和/或收款客户。

4、根据权利要求3所述的网上银行办理转帐的方法，其特征在于：所述步骤(c)进一步包括：

第二客户终端的中间客户和/或收款客户判断所述转帐数据处理指令是否需要修改，如果需要修改，发送修改后的转帐数据处理指令到网上银行服务器端；

网上银行服务器端转发修改后的转帐数据处理指令到第一客户终端的付款客户，接收第一客户终端付款客户发送的确认信息。

5、根据权利要求4所述的网上银行办理转帐的方法，其特征在于：所述步骤(d)进一步包括：

网上银行服务器端转发确认后的所述转帐数据处理指令到银行业务处理模块；

银行业务处理模块处理转帐交易，并将转帐交易的处理结果经网上银行服务器端反馈到第一客户终端的付款客户以及第二客户终端的中间客户和/或收款客户。

6、根据权利要求5所述的网上银行办理转帐的方法，其特征在于：所述第二客户终端是对转帐金额和收款客户信息进行修改的设备。

7、根据权利要求5所述的网上银行办理转帐的方法，其特征在于：所述第一、第二客户终端包括连接到网上银行服务器端的计算机浏览器、计算机客户端软件、手机、个人数字助理和电视机机顶盒。

8、根据权利要求7所述的网上银行办理转帐的方法，其特征在于：网上银行服务器端以客户终端能够识别的方式向客户终端发送信息。

9、根据权利要求5所述的网上银行办理转帐的方法，其特征在于：所述中间客户包括为完成交易而需要参与商务活动的物流承运商。

10、一种网上银行办理转帐的系统，其特征在于包括：

客户终端，服务器端以及业务处理模块；

所述客户终端，通过公共网络与所述服务器端连接，向服务器端发送请求向另一客户终端转帐的数据处理指令；

所述服务器端，接收并解析所述客户端的请求信息，反馈信息到客户终端，转发所述转帐数据处理指令到另一客户终端，接收到来自所述另一客户终端的确认信息后，再转发所述转帐数据处理指令到业务处理模块；

所述业务处理模块，通过专用网络与服务器端连接，处理服务器端转发的所述转帐数据处理指令，并通过服务器端反馈处理结果到客户终端。

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