CN108876208A - 一种分期支付风控审核方法及系统 - Google Patents

Abstract

本发明公开了一种分期支付风控审核方法，包括：S1、识别用户端扫描的商品二维码，获得商品订单；所述商品二维码是根据商户端选取的商品信息和分期收款信息而生成的二维码；S2、接收所述用户端根据所述商品订单发送的分期支付请求，并根据所述分期支付请求对所述用户端的用户信息进行反欺诈查询；S3、在反欺诈查询通过后，对所述商品订单和所述用户信息依次进行电核、订单审核和银行征信审核；S4、在审核通过后，将所述商品订单发送至银行进行核准，并在银行核准通过后实现所述商品订单的分期支付。相应的，本发明还公开了一种分期支付风控审核系统。采用本发明实施例，能够有效降低分期支付的交易风险。

Description

一种分期支付风控审核方法及系统

技术领域

本发明涉及信息技术领域，尤其涉及一种分期支付风控审核方法及系统。

背景技术

随着移动互联网的普及，消费金融突破时间和地域的限制，正不断为全国各地广大借款用户和投资用户带去价值。目前，以供给创新创造消费需求的新环境，将进一步刺激居民消费，扩大内需，更好满足居民消费需求、提高人民生活质量。电子支付交易是大型电子商务网站系统不可或缺的组成部分，其主要通过电子信息网络，使用安全的信息传输手段，采用数字化的方式进行电子账户间的货币支付和资金流转。

当前的电子商务网站普遍拥有成熟安全的软硬件系统和维护管理流程，用户与商户、商户与金融机构间通过专线或公网使用安全电子交易协议实现安全高效的自动化通信。但是，恶意伪造或被窃取的真实信用卡信息、账户证书信息都会使现有电子交易模式中的安全验证机制失效。一旦发生此类情况，商户往往需要承担严重的经济损失。而金融机构的安全措施一般存在滞后性，善后工作也需要商户投入很高的人力和时间成本，对企业利润产生负面影响。

发明内容

本发明实施例提出一种分期支付风控审核方法及系统，能够有效降低分期支付的交易风险。

本发明实施例提供一种分期支付风控审核方法，包括：

S1、识别用户端扫描的商品二维码，获得商品订单；所述商品二维码是根据商户端选取的商品信息和分期收款信息而生成的二维码；

S2、接收所述用户端根据所述商品订单发送的分期支付请求，并根据所述分期支付请求对所述用户端的用户信息进行反欺诈查询；

S3、在反欺诈查询通过后，对所述商品订单和所述用户信息依次进行电核、订单审核和银行征信审核；

S4、在审核通过后，将所述商品订单发送至银行进行核准，并在银行核准通过后实现所述商品订单的分期支付。

进一步地，所述S2具体包括：

接收所述用户端发送的分期支付请求；所述分期支付请求是所述用户端根据用户选择的所述商品订单的分期支付方式而发送的请求；

获取所述用户端的用户信息；所述用户信息包括所述用户端上传的实名认证信息和活体采集图像；

对所述用户信息进行反欺诈查询，并将查询结果添加到所述商品订单的审核结果列表中。

进一步地，所述S3具体包括：

在反欺诈查询通过后，将所述商品订单和用户信息分配给客服进行电核，并将电核结果添加到所述商品订单的审核结果列表中；

在电核通过后，将所述商品订单和用户信息分配给订单审核人员进行审核，并将审核结果添加到所述商品订单的审核结果列表中；

在审核通过后，将所述商品订单和用户信息分配给银行征信审核人员进行审核，并将审核结果添加到所述商品订单的审核结果列表中。

进一步地，所述分期支付风控审核方法还包括：

在反欺诈查询未通过时，拒绝所述商品订单，并将所述用户信息加入黑名单。

进一步地，所述S4具体包括：

在审核通过后，检测所述商品订单是否需要担保；

若是，则向商户端发送担保通知，使所述商户端上传担保信息；

对所述担保信息进行电核；在电核通过后，将电核结果添加到所述商品订单的审核结果列表中；

将所述商品订单发送至银行进行核准，并在银行核准通过后实现所述商品订单的分期支付。

进一步地，在所述将所述商品订单发送至银行进行核准之前，还包括：

在所述担保信息电核通过后，检测所述担保信息是否需要实地考察；

若是，则向市场专员端发送考察通知，使市场专员对商户进行实地考察，并通过所述市场专员端上传实地考察信息；

对所述实地考察信息进行审核，并在审核通过后，将审核结果添加到所述商品订单的审核结果列表中。

进一步地，所述S4具体包括：

在审核通过后，检测所述商品订单是否需要购买保险；

若是，则向所述用户端发送保险通知，使所述用户端生成支付二维码并发送给商户端；

接收所述商户端识别所述支付二维码后支付的保险费，并生成保单；

对所述保单进行审核；在审核通过后，将审核结果添加到所述商品订单的审核结果列表中；

将所述商品订单发送至银行进行核准，并在银行核准通过后实现所述商品订单的分期支付。

进一步地，所述检测所述商品订单是否需要担保，具体包括：

采集所述用户端的历史交易信息；所述历史交易信息包括订单信息、网络行为信息和电子支付信息；

根据所述历史交易信息，并基于预先训练的深度学习网络模型，对所述商品订单进行风险评级；

若风险评级为低风险，则判定所述商品订单无需担保；

若风险评级为中风险，则将所述商品订单发送给客服或订单审核人员进行判断是否需要担保；

若风险评级为高风险，则判定所述商品订单需要担保。

进一步地，所述深度学习网络模型的训练方法包括：

建立深度学习网络模型；

采集历史交易信息样本及对应的风险评级，并输入至所述深度学习网络模型进行训练；

优化所述深度学习网络模型每层的权重，并在训练迭代次数超过预设值时，完成所述深度学习网络模型的训练。

相应的，本发明实施例提供一种分期支付风控审核系统，能够上述分期支付风控审核方法的所有流程，所述分期支付风控审核系统包括：

识别模块，用于识别用户端扫描的商品二维码，获得商品订单；所述商品二维码是根据商户端选取的商品信息和分期收款信息而生成的二维码；

请求接收模块，用于接收所述用户端根据所述商品订单发送的分期支付请求，并根据所述分期支付请求对所述用户端的用户信息进行反欺诈查询；

审核模块，用于在反欺诈查询通过后，对所述商品订单和所述用户信息依次进行电核、订单审核和银行征信审核；以及，

核准模块，用于在审核通过后，将所述商品订单发送至银行进行核准，并在银行核准通过后实现所述商品订单的分期支付。

实施本发明实施例，具有如下有益效果：

在用户要求分期支付后，对用户信息进行反欺诈查询，在查询通过后，对商品订单和用户信息依次进行电核、订单审核和银行征信审核，最后进行银行核准，实现分期支付风控审核，有效降低分期支付的交易风险；在审核通过后，还可对商品订单进行担保，对商户进行实地考察，以及给商品订单购买保险，进一步降低分期支付的交易风险。

附图说明

图1是本发明提供的分期支付风控审核方法的一个实施例的流程示意图；

图2是本发明提供的分期支付风控审核方法中的二维码界面示意图；

图3是本发明提供的分期支付风控审核方法中的支付方式界面示意图；

图4是本发明提供的分期支付风控审核方法中的查询结果界面示意图；

图5是本发明提供的分期支付风控审核方法中的审核界面示意图；

图6是本发明提供的分期支付风控审核方法中的详细信息审核界面示意图；

图7是本发明提供的分期支付风控审核方法中的担保信息上传界面示意图；

图8是本发明提供的分期支付风控审核方法中的实地考察信息上传界面示意图；

图9是本发明提供的分期支付风控审核方法中的信息确认界面示意图；

图10是本发明提供的分期支付风控审核方法中的保单界面示意图；

图11是本发明提供的分期支付风控审核方法的另一个实施例的流程示意图；

图12是本发明提供的分期支付风控审核系统的一个实施例的结构示意图。

具体实施方式

下面将结合本发明实施例中的附图，对本发明实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，显然，所描述的实施例仅仅是本发明一部分实施例，而不是全部的实施例。基于本发明中的实施例，本领域普通技术人员在没有作出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都属于本发明保护的范围。

参见图1，是本发明提供的分期支付风控审核方法的一个实施例的流程示意图，包括：

S1、识别用户端扫描的商品二维码，获得商品订单；所述商品二维码是根据商户端选取的商品信息和分期收款信息而生成的二维码；

S2、接收所述用户端根据所述商品订单发送的分期支付请求，并根据所述分期支付请求对所述用户端的用户信息进行反欺诈查询；

S3、在反欺诈查询通过后，对所述商品订单和所述用户信息依次进行电核、订单审核和银行征信审核；

S4、在审核通过后，将所述商品订单发送至银行进行核准，并在银行核准通过后实现所述商品订单的分期支付。

需要说明的是，本实施例由分期管理平台实现。用户端和商户端安装有分期管理平台的APP，用户和商户分别通过终端登录APP，实现用户端、商户端与分期管理平台的交互。

在S1中，商户在商户端登录APP进入首页，通过选择分期收款按钮，使商户端的APP显示二维码界面，再选择商品信息，从而生成商品二维码，如图2所示。用户在用户端登录APP，点击“扫一扫”按钮，扫描商品二维码，用户端的APP识别该商品二维码，跳转到商品订单确认界面。

具体地，所述S2具体包括：

接收所述用户端发送的分期支付请求；所述分期支付请求是所述用户端根据用户选择的所述商品订单的分期支付方式而发送的请求；

获取所述用户端的用户信息；所述用户信息包括所述用户端上传的实名认证信息和活体采集图像；

对所述用户信息进行反欺诈查询，并将查询结果添加到所述商品订单的审核结果列表中。

需要说明的是，用户在确认商品订单无误后，点击结算按钮，用户端的APP进入选择支付方式界面，如图3所示，在选择分期支付方式后，进入实名认证界面。用户通过用户端填写并上传实名认证信息，如身份证图片、姓名、身份证号、手机号、家庭情况、工作情况、收入情况、电子邮箱、联系人等用户信息。在上传实名认证信息后，用户端的APP进入活体识别界面，使用户上传活体采集图像等用户信息。在用户端上传用户信息后，用户端的APP进入0首付分期提交界面，根据用户填写的手机号向用户端发送验证码，并在用户填写验证码时对用户本人真实操作进行确认。

在用户端上传用户信息后，对用户信息进行反欺诈自动查询，并将查询结果反馈给用户端，如图4所示，同时展示在商品订单的审核结果列表中。

具体地，所述S3具体包括：

在反欺诈查询通过后，将所述商品订单和用户信息分配给客服进行电核，并将电核结果添加到所述商品订单的审核结果列表中；

在电核通过后，将所述商品订单和用户信息分配给订单审核人员进行审核，并将审核结果添加到所述商品订单的审核结果列表中；

在审核通过后，将所述商品订单和用户信息分配给银行征信审核人员进行审核，并将审核结果添加到所述商品订单的审核结果列表中。

需要说明的是，若反欺诈查询未通过，则拒绝所述商品订单，并将所述用户信息加入黑名单。若反欺诈查询通过，则将商品订单分配给已签到的客服，由客服对商品订单及其用户信息进行审核。如图5所示，客服点击审核界面的操作栏，对用户信息和商品订单进行审核，如图6所示，若信息符合要求，则审核通过，即可进入下一审核环节。

将客服审核通过的商品订单分配给已签到的订单审核人员，由订单审核人员进行订单审核，该审核流程与客服审核流程一致，即订单审核人点击审核界面的操作栏，对用户信息和商品订单进行审核，若信息符合要求，则审核通过，即可进入下一审核环节。

将订单审核人员审核通过的商品订单分配给已签到的银行征信审核人员，由银行征信审核人员进行订单审核，该审核流程与客服审核流程一致，即银行征信审核人员点击审核界面的操作栏，对用户信息和商品订单进行审核，若信息符合要求，则审核通过。

优选地，所述S4具体包括：

在审核通过后，检测所述商品订单是否需要担保；

若是，则向商户端发送担保通知，使所述商户端上传担保信息；

对所述担保信息进行电核；在电核通过后，将电核结果添加到所述商品订单的审核结果列表中；

将所述商品订单发送至银行进行核准，并在银行核准通过后实现所述商品订单的分期支付。

需要说明的是，在银行征信审核通过后，还可对商品订单进行担保。一般先检测商品订单是否需要担保，若需要，则发送上传担保信息的推送通知给商户，商户通过商户端上传担保信息，如图7所示，上传完成后分配给客服进行担保审核。客服点击审核界面的操作栏，对担保信息进行审核，若信息符合要求，则审核通过。其中，担保信息包括担保函、商户手持担保函照片、商户手持担保函与市场人员合照。

在一个优选地实施方式中，所述检测所述商品订单是否需要担保，具体包括：检测客服电核或订单审核人员审核时是否将商品订单标记为担保订单，若标记，则判定该商品订单需要担保，若未标记，则判定该商品订单无需担保。

在另一个优选地实施方式中，所述检测所述商品订单是否需要担保，具体包括：

采集所述用户端的历史交易信息；所述历史交易信息包括订单信息、网络行为信息和电子支付信息；

根据所述历史交易信息，并基于预先训练的深度学习网络模型，对所述商品订单进行风险评级；

若风险评级为低风险，则判定所述商品订单无需担保；

若风险评级为中风险，则将所述商品订单发送给客服或订单审核人员进行判断是否需要担保；

若风险评级为高风险，则判定所述商品订单需要担保。

进一步地，所述深度学习网络模型的训练方法包括：

建立深度学习网络模型；

采集历史交易信息样本及对应的风险评级，并输入至所述深度学习网络模型进行训练；

优化所述深度学习网络模型每层的权重，并在训练迭代次数超过预设值时，完成所述深度学习网络模型的训练。

进一步地，在所述将所述商品订单发送至银行进行核准之前，还包括：

在所述担保信息电核通过后，检测所述担保信息是否需要实地考察；

若是，则向市场专员端发送考察通知，使市场专员对商户进行实地考察，并通过所述市场专员端上传实地考察信息；

对所述实地考察信息进行审核，并在审核通过后，将审核结果添加到所述商品订单的审核结果列表中。

需要说明的是，在担保信息电核通过后，还可对商户进行实地考察。先检测商户是否需要实地考察，若需要，则发送推送消息给市场专员，由市场专员进行实地考察，考察时上传实地考察信息，如图8所示，包括商户门牌号照片、商户内部照片、借款人和工作人员合照、担保人担保面签照、担保声明书、担保人身份证照片、实地调查表等等。市场专员在上传实地考察信息后，由客服进行实地考察审核。客服点击审核界面的操作栏，对实地考察信息进行审核，若信息符合要求，则审核通过。

优选地，所述S4具体包括：

在审核通过后，检测所述商品订单是否需要购买保险；

若是，则向所述用户端发送保险通知，使所述用户端生成支付二维码并发送给商户端；

接收所述商户端识别所述支付二维码后支付的保险费，并生成保单；

对所述保单进行审核；在审核通过后，将审核结果添加到所述商品订单的审核结果列表中；

将所述商品订单发送至银行进行核准，并在银行核准通过后实现所述商品订单的分期支付。

需要说明的是，在银行征信审核通过后，还可购买商品订单的保险。先检测商品订单是否需要购买保险，一般通过检测用户在选择支付方式时是否选择购买保险这一项来实现。若需要购买保险，则发送推送消息至用户，用户收到推送通知后，确认意外伤害险，用户端生成支付二维码，并将该二维码发送给商户端。商户端识别该支付二维码，商户端APP进入信息确认界面，如图9所示。商户在确认信息无误后进行支付，并在支付完成后，等待核保结果。核保成功后，生成保单，如图10所示，并由客服对该保单进行审核。保单审核通过后，将商品订单转到银行进行核准。

银行核准通过后，由银行人员进行卡开，该卡用于分期还款使用，银行开卡由银行系统完成。银行核准通过，则订单完成分期，分期成功。

参见图11，是本发明提供的分期支付风控审核方法的另一个实施例的流程示意图，包括：

S201、用户提交订单；

S202、反欺诈查询；

S203、电核；若通过，则执行S204，若未通过，则返回S201；

S204、订单审核；若通过，则执行S205，若未通过，则返回S201；

S205、银行征信审核；若通过，则执行S206，若未通过，则返回S204；

S206、是否担保标记；若是，则执行S207，若否，则执行S210；

S207、推送商户需要导报信息；

S208、商户于app上提交担保资料；

S209、担保审核；若通过，则执行S210，若未通过，则返回S207；

S210、是否实地考察标记；若是，则执行S211，若否，则执行S214；

S211、消息推送商户归属市场专员；

S212、市场经理/专员走访；

S213、实地考察审核；若通过，则执行S214，若未通过，则返回S211；

S214、订单是否购买保险；若是，则执行S215，若否，则执行S218；

S215、消息推送用户确认保单信息；

S216、商户支付保费；

S217、保单审核；若通过，则执行S218，若未通过，则结束订单，保险公司返回商户保费；

S218、银行核准；若通过，则执行S219；

S219、开卡/发卡/放款；

S220、办理成功。

本发明提供的分期支付风控审核方法，能够在用户要求分期支付后，对用户信息进行反欺诈查询，在查询通过后，对商品订单和用户信息依次进行电核、订单审核和银行征信审核，最后进行银行核准，实现分期支付风控审核，有效降低分期支付的交易风险；在审核通过后，还可对商品订单进行担保，对商户进行实地考察，以及给商品订单购买保险，进一步降低分期支付的交易风险。

相应的，本发明还提供一种分期支付风控审核系统，能够实现上述分期支付风控审核方法的所有流程。

参见图12，是本发明提供的分期支付风控审核系统的一个实施例的结构示意图，包括：

识别模块1，用于识别用户端扫描的商品二维码，获得商品订单；所述商品二维码是根据商户端选取的商品信息和分期收款信息而生成的二维码；

请求接收模块2，用于接收所述用户端根据所述商品订单发送的分期支付请求，并根据所述分期支付请求对所述用户端的用户信息进行反欺诈查询；

审核模块3，用于在反欺诈查询通过后，对所述商品订单和所述用户信息依次进行电核、订单审核和银行征信审核；以及，

核准模块4，用于在审核通过后，将所述商品订单发送至银行进行核准，并在银行核准通过后实现所述商品订单的分期支付。

本发明实施例在用户要求分期支付后，对用户信息进行反欺诈查询，在查询通过后，对商品订单和用户信息依次进行电核、订单审核和银行征信审核，最后进行银行核准，实现分期支付风控审核，有效降低分期支付的交易风险；在审核通过后，还可对商品订单进行担保，对商户进行实地考察，以及给商品订单购买保险，进一步降低分期支付的交易风险。

以上所述是本发明的优选实施方式，应当指出，对于本技术领域的普通技术人员来说，在不脱离本发明原理的前提下，还可以做出若干改进和润饰，这些改进和润饰也视为本发明的保护范围。

Claims (10)

1.一种分期支付风控审核方法，其特征在于，包括：

S1、识别用户端扫描的商品二维码，获得商品订单；所述商品二维码是根据商户端选取的商品信息和分期收款信息而生成的二维码；

S2、接收所述用户端根据所述商品订单发送的分期支付请求，并根据所述分期支付请求对所述用户端的用户信息进行反欺诈查询；

S3、在反欺诈查询通过后，对所述商品订单和所述用户信息依次进行电核、订单审核和银行征信审核；

S4、在审核通过后，将所述商品订单发送至银行进行核准，并在银行核准通过后实现所述商品订单的分期支付。

2.如权利要求1所述的分期支付风控审核方法，其特征在于，所述S2具体包括：

接收所述用户端发送的分期支付请求；所述分期支付请求是所述用户端根据用户选择的所述商品订单的分期支付方式而发送的请求；

获取所述用户端的用户信息；所述用户信息包括所述用户端上传的实名认证信息和活体采集图像；

对所述用户信息进行反欺诈查询，并将查询结果添加到所述商品订单的审核结果列表中。

3.如权利要求1所述的分期支付风控审核方法，其特征在于，所述S3具体包括：

在反欺诈查询通过后，将所述商品订单和用户信息分配给客服进行电核，并将电核结果添加到所述商品订单的审核结果列表中；

在电核通过后，将所述商品订单和用户信息分配给订单审核人员进行审核，并将审核结果添加到所述商品订单的审核结果列表中；

在审核通过后，将所述商品订单和用户信息分配给银行征信审核人员进行审核，并将审核结果添加到所述商品订单的审核结果列表中。

4.如权利要求1所述的分期支付风控审核方法，其特征在于，所述分期支付风控审核方法还包括：

在反欺诈查询未通过时，拒绝所述商品订单，并将所述用户信息加入黑名单。

5.如权利要求1所述的分期支付风控审核方法，其特征在于，所述S4具体包括：

在审核通过后，检测所述商品订单是否需要担保；

若是，则向商户端发送担保通知，使所述商户端上传担保信息；

对所述担保信息进行电核，并在电核通过后，将电核结果添加到所述商品订单的审核结果列表中；

将所述商品订单发送至银行进行核准，并在银行核准通过后实现所述商品订单的分期支付。

6.如权利要求5所述的分期支付风控审核方法，其特征在于，在所述将所述商品订单发送至银行进行核准之前，还包括：

在所述担保信息电核通过后，检测所述担保信息是否需要实地考察；

若是，则向市场专员端发送考察通知，使市场专员对商户进行实地考察，并通过所述市场专员端上传实地考察信息；

对所述实地考察信息进行审核，并在审核通过后，将审核结果添加到所述商品订单的审核结果列表中。

7.如权利要求1所述的分期支付风控审核方法，其特征在于，所述S4具体包括：

在审核通过后，检测所述商品订单是否需要购买保险；

若是，则向所述用户端发送保险通知，使所述用户端生成支付二维码并发送给商户端；

接收所述商户端识别所述支付二维码后支付的保险费，并生成保单；

对所述保单进行审核；在审核通过后，将审核结果添加到所述商品订单的审核结果列表中；

将所述商品订单发送至银行进行核准，并在银行核准通过后实现所述商品订单的分期支付。

8.如权利要求5所述的分期支付风控审核方法，其特征在于，所述检测所述商品订单是否需要担保，具体包括：

采集所述用户端的历史交易信息；所述历史交易信息包括订单信息、网络行为信息和电子支付信息；

根据所述历史交易信息，并基于预先训练的深度学习网络模型，对所述商品订单进行风险评级；

若风险评级为低风险，则判定所述商品订单无需担保；

若风险评级为中风险，则将所述商品订单发送给客服或订单审核人员进行判断是否需要担保；

若风险评级为高风险，则判定所述商品订单需要担保。

9.如权利要求8所述的分期支付风控审核方法，其特征在于，所述深度学习网络模型的训练方法包括：

建立深度学习网络模型；

采集历史交易信息样本及对应的风险评级，并输入至所述深度学习网络模型进行训练；

优化所述深度学习网络模型每层的权重，并在训练迭代次数超过预设值时，完成所述深度学习网络模型的训练。

10.一种分期支付风控审核系统，能够实现如权利要求1至9任一项所述的分期支付风控审核方法，其特征在于，所述分期支付风控审核系统包括：

识别模块，用于识别用户端扫描的商品二维码，获得商品订单；所述商品二维码是根据商户端选取的商品信息和分期收款信息而生成的二维码；

请求接收模块，用于接收所述用户端根据所述商品订单发送的分期支付请求，并根据所述分期支付请求对所述用户端的用户信息进行反欺诈查询；

审核模块，用于在反欺诈查询通过后，对所述商品订单和所述用户信息依次进行电核、订单审核和银行征信审核；以及，

核准模块，用于在审核通过后，将所述商品订单发送至银行进行核准，并在银行核准通过后实现所述商品订单的分期支付。