CN103400294A - 信用额度提供系统和方法 - Google Patents

Abstract

本发明揭露一种用以对一用户提供信用额度的系统与方法，包括：多个网络，所述网络中的每个网络支持多个用户；耦合至所述多个网络中的每个网络的一中央结算机构，该中央结算机构维护多个用户账户，且其中该中央结算机构适于在接收到来自一用户的一信用额度请求时进行下列动作：把该信用额度请求转换为一中间值；用该中间值从一信用额度提供者获得信用额度值；把等于该信用额度请求的一总额贷记到该用户在该结算机构上保有的一账户中；以及通知该用户对该信用额度请求的核准。该系统系还可以配置为分配为可对一用户提供容许通话时间。

Description

信用额度提供系统和方法

本申请是申请号为200980147552.2、申请日为2009年11月25日、发明名称为“信用额度提供系统和方法”的中国发明专利申请的分案申请。

技术领域

本发明涉及用以在一通信网络中提供信用额度机构（credit facility）的系统与方法。更确切但并非排它地来说，本发明涉及在移动通信网络中提供容许通话时间再储值服务（airtime recharge service）。

背景技术

目前大部分的移动通信系统使用两种收费范例——后付与预付。大部分的后付移动电话服务通过使用者以及服务提供者之间的契约而提供。在后付范例中，根据该使用者的使用水平在每个收费周期的结束向该使用者收费。

在预付的范例中，该使用者通常购买手机以及一组网络信用额度。该使用者随后便可自由地访问网络，直到使用完信用额度为止。一使用者可以随时增加更多的信用额度到该预付账户中。这便是已知的“补充(toppingup)”账户功能。此种补充功能可利用与提供者的信用/借记卡交易来完成，或者通过在零售店中购买“补充卡”来完成。该补充卡压印有一独特码(通常在可刮除的那一面下方)，其可用来补充电话的信用额度。一预付移动电话的信用额度通常具有一项时间限制，例如为最后补充信用额度日期的90天内。在该种状况中，未在效期前补充更多信用额度的顾客将会丧失其剩下的余额，且该项服务(以及其相关联的电话号码)可能会终止。

使用预付移动电话的问题之一是，当该使用者位于其服务提供者网络的范围之外时(例如，使用者正进行国际漫游)，将难以再储值信用额度。在该种状况中，使用者无法向其特定的服务提供者购买再储值卡。然而，如上所述，该使用者可选择利用信用卡或借记卡来再储值信用额度。通常，此种再储值机构以网络端口形式、拨打经过规划的服务电话号码、或通过SMS服务来提供。如果该使用者没有足够的信用额度来拨打电话或发送SMS，这种拨打电话以及SMS再储值方式可能会有问题。同样地，该种网络端口方式需要该使用者能够访问互联网网络，因此在该使用者无法访问网络时，在通知该使用者信用额度不够以及该使用者进行再储值动作之间将会产生相当程度的延误，且在某些状况下，该使用者无法接听电话。这种延迟问题可能会更严重，因为该使用者的本地网络需要某些时间来登记信用额度值的更新，而当需要通过主机网络来传达信用额度值的改变时，可能会发生额外的延迟问题。

因此，便需要一种相对简单且容易使用的系统与方法，其允许跨越多个移动服务提供者平台来再储值一移动用户的移动电话信用额度。较佳的是，不仅能提供一种允许再储值移动电话容许通话时间的系统与方法，亦能使该再储值信用额度能用来购买额外的服务或商品。

发明内容

在本发明的一方面中，揭露了一种用以对一用户提供信用额度的系统，该系统包括：

多个网络，所述网络中的每个网络支持多个用户；

耦合至所述多个网络中的每个网络的一中央结算机构，该中央结算机构维护多个用户账户，且其中该中央结算机构适于在接收到来自一用户的一信用额度请求时进行下列动作：

把该信用额度请求转换为一中间值；

从具有该中间值的一信用额度提供者获得信用额度值；

在该用户的账户中贷记所请求的信用额度总额；以及

向该用户通知对该信用额度请求的核准。

该中央结算机构可以包括至少一个服务器，该服务器适于维护所述多个用户账户并且协商从多个信用额度提供者对一或多个用户提供信用额度的动作。

该中央结算机构可耦合至一外汇交易服务，以允许把该信用额度请求转换为该中间值。较佳地，以该用户从其提出该请求的该网络的本地币值形式，把该请求信用额度总额发送到该中央结算机构。适当地，该中间值为等于所请求信用额度总额的美金金额。本领域技术人员将可了解的是，该中央结算机构可备置有访问外汇交易系统(forex)的功能，且因此能够选出多种币值以供作为该中间值使用。可由该用户经由网络端口、SMS(短信服务)、MMS(多媒体短信服务)、WAP(无线应用程序通信协议)、设备上端口、ATM(自动柜员机)、POS(电子收款机系统)、Kiosk(自助缴费系统)或USSD(非结构化补充业务数据)命令把所请求的信用额度总额发送到该结算机构。当经由一移动电话发送该信用额度请求时，该手机便适于提供一组功能菜单以允许该使用者能输入该请求的相关细节。较佳地，该中央结算机构还可以包含一中央结算所。

可以经由USSD或STK而以电子邮件、SMS、MMS、WAP、ODP、和快闪消息等形式把有关对该信用额度请求的核准的通知发送给该用户。适当地，该核准通知包括贷记到该用户的账户的总额、向该用户收取用以获得所请求信用额度总额的费用。较佳地，通过直接地向该用户或该信用额度提供者的金融机构借记来向该用户收取提供信用额度的费用。

该信用额度请求可以包括对一第三者提供针对预定信用额度值的一现金付款：在该种状况中，可把该系统配置为可在该用户的账户以及该第三者的用户账户之间转移信用额度，例如第三者作为信用额度提供者。替代地，可把该系统配置为可允许该第三者能向该信用额度提供者商定该信用额度请求，以为该用户获得最佳费率。可把该系统配置为可藉由用以为该用户商定提供信用额度的动作而对该第三者支付一预定手续费。

较佳地，可通过该中央结算机构把该用户获得的该信用额度交换为向该信用额度机构登记中的一个或多个第三者所提供的数种商品与服务。

此外，该中央结算机构可适于获得提出该信用额度请求的该用户的位置信息。亦可把该结算机构配置为可计算因为该交易而产生的适当本地与国际税额，并且调整销售价格以及对一销售者的汇款款额(即，手续费)等。

在本发明的另一个方面中，揭露了一种用以对一用户提供容许通话时间的系统，该系统包括：

多个网络，所述网络中的每个网络支持多个用户；

耦合至所述多个网络中的每个网络的一中央结算机构，该中央结算机构维护多个用户账户，且其中该中央结算机构适于在接收到来自一第一网络上的一用户的一额外容许通话时间请求时进行下列动作；

把该容许通话时间请求转换为一中间值；

从具有该中间值的一第二网络获得容许通话时间；

向该用户贷记所请求的容许通话时间总额；以及

向该用户通知对该容许通话时间请求的核准。

较佳地，所述网络中的每个网络为一移动通信网络，其中每个移动网络可由不同移动服务提供者拥有。在该种状况中，所述用户可以包括移动用户、移动电话经销商、以及移动服务的零售商。

适当地，该第一网络为目前掌管该用户的网络，且该第二网络为该用户的本地网络。替代地，所述第一与第二网络可为相同网络(即，国内容许通话时间转移)。

该中央结算机构可耦合至一外汇交易服务，以允许把该容许通话时间请求转换为该中间值。较佳地，以该第一网络的本地币值形式把该容许通话时间请求发送到该中央结算机构。适当地，该中间值为所请求容许通话时间总额的美金金额。然而，该中央结算机构能够使用多种币值或一不同币值来作为该中间值。可由该用户经由一网络端口、ATM(自动柜员机)、POS(电子收款机系统)、Kiosk(自助缴费系统)，或经由一移动电话而以SMS、MMS、WAP、ODP、或USSD命令的形式把该容许通话时间请求发送到该结算机构。当经由一移动电话来发送该容许通话时间请求时，该手机可适于提供一组功能菜单，以允许该使用者能输入该请求的相关细节，包括但不限于：账户ID、所请求的容许通话时间总而，以及其它相关信息。

该用户可为该第二网络的一位后付顾客。适当地，可把该系统配置为以该第二网络的本地币值形式向该第二网络上的用户后付账户收取请求容许通话时间的费用。可经由USSD或STK而在电话上以电子邮件、SMS、MMS、快闪消息等形式把有关对该容许通话时间请求的核准通知发送给该用户。适当地，该通知包括针对提供要求容许通话时间而对该用户的后付账户收取的总额的通知。

该用户可为该第二网络的一位预付顾客。在该种状况中，该容许通话时间请求包括向该第三者用户的账户收取对应于所请求容许通话时间的总额，并且把对应于该请容许通话时间请求以维护该预付账户的该网络的本地币值形式贷记到该用户的账户中。此交易可包含以当事人之间同意的币值对该第三者用户进行现金付款，其可为该第三者用户的本地币值或任何可接受币值：该付款金额可对应于所请求容许通话时间的总额，并且可经过进一步的加价。经由USSD或STK等而以电子邮件、SMS、MMS、快闪消息等形式把有关对该容许通话时间请求的核准通知发送给该用户。适当地，该通知包括该用户的本地网络的本地币值总额、贷记到该用户账户的容许通话时间总额的通知。

该系统亦可适于允许在用户之间转移容许通话时间。在用户之间转移容许通话时间的动作可通过经由USSD命令对该中央结算机构发送一关键字或快闪消息来进行。可随后要求开始该转移的当事人要输入接收者的移动电话号码以及该开始当事人希望转移到该目标接收者的容许通话时间总额。还可把该系统配置为可向该开始当事人的本地网络开账单系统借记，并且把该容许通话时间贷记到该接收者的本地开账单系统中。

该系统可适于根据移动电话经销商与移动电话零售商达成的销售额对该移动服务提供者提供一预定手续费。该系统亦可针对一移动电话零售商进行的各项销售而对移动电话经销商提供一预定手续费。适当地，各项交易的预定手续费由与该信用额度机构登记的每个所述移动电话服务提供者来协商。

该系统可适于获得提出该额外容许通话时间请求或转移容许通话时间的该用户的位置信息。

在本发明的另一个方面中，揭露了一种经由耦合至多个网络的一中央结算机构促进用以对一选定用户提供信用额度的方法，其中所述网络中的每个网络支持多个用户，该方法包括下列步骤：

在该中央结算机构处接收来自至少一个用户的一信用额度请求；

确定该用户是否具有该中央结算机构的一账户；

根据确定出该用户维护有该中央结算机构的一账户，把该信用额度请求转换为一中间值；

根据该中间值从一信用额度提供者获得信用额度；

向该中央结算机构的用户账户贷记所请求的信用额度总额；以及

向该用户通知对该信用额度请求的核准。

适当地，该接收步骤包括藉由网络端口、无线终端机、ATM、POS、或自助缴费系统而接收以一个或多个关键字形式的一信用额度请求。在例如一移动电话的一无线终端机的情况中，该请求经由SMS、MMS、WAP、ODP或USSD命令而在接收到该信用额度请求之前提出。

转换成一中间值的该步骤可以包括把该信用额度请求转换为一相等的美金金额。适当地，该转换步骤依据主要的外汇汇率(其未必是即时汇率)来进行，且可把该汇率储存在该系统中。

较佳地，获得信用额度(针对后付用户)的该步骤包括对该中央结算机构上的该信用额度提供者的账户借记该信用额度请求的总额，并且向该用户的本地网络服务账户收费。适当地，向该用户的本地网络服务账户收费的该步骤包括把该中间值转换为该用户的本地网络的本地币值。替代地，针对预付用户，可直接地以现金对该信用额度提供者付费，或者可利用现金或信用卡、移动银行、支票或其它等效形式的现金对该信用额度提供者付费。

该方法还可包括把包含在一用户账户中的信用额度交换为与该信用额度机构登记的第三者提供的商品与服务的步骤。

适当地，该通知步骤包括发送一电子通知到该用户。该电子通知可为经由USSD或STK的一SMS、电子邮件、MMS、快闪消息等。该通知可以包括所获得的信用额度总额信息、以及对该用户的本地服务账户收取提供要求信用额度总额的信息。

在本发明的另一个方面中，揭露了一种经由耦合至多个网络的一中央结算机构促进用以对一用户提供容许通话时间的方法，该方法包括下列步骤：

在该中央结算机构处接收来自位于一第一网络的至少一个用户而针对来自与该结算机构耦合的所述多个移动通信网络中的一第二网络的一容许通话时间请求；

确定该用户是否具有该中央结算机构的一账户；

根据确定出该用户维护有该中央结算机构的一账户，把该容许通话时间请求转换为一中间值；

根据该中间值从该第二网络获得容许通话时间；

向该中央结算机构的用户账户贷记该请求信用额度总额；以及

向该用户通知对该容许通话时间请求的核准。

适当地，该接收步骤包括接收经由SMS、MMS、ATM、POS、自助缴费系统、ODP或USSD命令而在接收到该容许通话时间请求之前提出的一请求。

优选地，该第一网络为目前掌管该用户的网络，且该第二网络为该用户的本地网络。所述第一与第二网络可为该用户的本地网络。

该容许通话时间请求可以该第一网络的本地币值形式，且转换为一中间值的该步骤可以包括把该容许通话时间请求从该第一网络币值转换为一相等的美金金额，或转换为所设定或选定中的一种或多种币值的任何相等金额。

该用户可为该第二网络的一位后付顾客，因此该方法可以包括以该第二网络的本地币值对该用户在该第二网络上的后付账户收取针对该容许通话时间请求总额的步骤。

该用户可为该第二网络的一位预付顾客。在此种状况中，该方法可以包括以一第一币值对位于该第一网络中的一第三者提供一现金付款的步骤、对该第三者的用户账户收取该现金付款总额的步骤，以及把维护有该预付账户的该用户本地网络的本地币值的该现金付款总额贷记到该用户的预付账户的步骤。

适当地，该通知步骤包括发送一电子通知给该用户。该电子通知可为经由USSD或STK的一SMS、电子邮件、MMS、快闪消息等。该通知可以包括所获得的信用额度总额的信息、以及对该用户的本地服务账户收取提供该请求容许通话时间的信息。

在本发明的另一个方面中，揭露了一种用以促进用户之间的交易的系统，该系统包括：

多个网络，所述网络中的每个网络支持多个用户；

耦合至所述多个网络中的每个网络的一中央结算机构，该中央结算机构维护多个用户账户，且其中该结算机构适于在接收到来自一用户的一请求时进行下列动作；

使一用户的一个或多个贷记和/或借记账户与该用户在该中央结算机构上维护的该账户绑定，其中该绑定动作包括产生具有一组凭证的一虚拟账户，该虚拟账户由该用户使用以与向该中央结算机构登记的多个第三者进行交易；并且

其中该中央结算机构还适于与和该虚拟账户绑定的该用户的适当贷记和/或借记账户协商该交易的核准状况。

较佳地，产生该虚拟账户的动作需要该用户从该一个或多个贷记和/或借记账户中指定一默认账户，其为藉以主要地进行所有交易的核准的协商动作。适当地，在该用户以及第三者之间的所述交易可经由网络端口、ATM、POS、自助缴费系统、SMS、MMS、WAP、ODP、或USSD命令来进行。

较佳地，该虚拟账户为对一物理介质的关联，以促进与向该中央结算机构登记的第三者的交易。该物理介质可为磁条卡、智能卡、非接触式卡片、或RFID标签。替代地，该物理介质为该用户的移动电话。

较佳地，该中央结算机构适于从该虚拟账户产生一组附属账户，每个附属账户包括一附属结算账户。可把每个附属账户配置为与向该中央结算机构登记的所述第三者中选出的一第三者相关联。可组配来自该虚拟账户的每个附属账户，使得该用户需要从该一个或多个贷记和/或借记账户中指定一默认账户，其可藉以主要地进行通过该附属结算账户进行的所有交易的核准的协商动作。还可把每个附属账户配置为可关联至一物理介质，以促进与该附属账户相关联的该第三者的交易。较佳地，该物理介质为磁条卡、智能卡、非接触式卡片、或RFID标签。替代地，该物理介质为该用户的移动电话。适当地，在该用户以及第三者之间的所述交易可经由一网络端口、ATM、POS、自助缴费系统、SMS、MMS、WAP、ODP、或USSD命令来进行。

在本发明的另一个方面中，揭露了一种用以经由耦合至多个网络的一中央结算机构促进在一用户以及第三者之间的交易的方法，其中所述网络中的每个网络支持多个用户，该方法包括下列步骤；

在该中央结算机构处为该用户产生一虚拟账户；

使一用户的一或多个贷记和/或借记账户与该虚拟账户绑定；

经由该虚拟账户进行与该中央结算机构登记的多个第三者的交易；

与和该虚拟账户绑定的该用户的适当贷记和/或借记账户协商该交易的核准状况。

附图说明

为了能更容易地了解本发明且把其并付诸实施，现在将参考说明本发明的较佳实施例的所述图式来进行说明，且在图式中：

图1以概要图展示出根据本发明一实施例的在两个网络的使用者之间转移信用额度的方式；

图2以概要图展示出根据本发明一实施例中的一个的信用额度提供机构的一可能组态；

图3以概要图展示出根据本发明一实施例之对一移动用户提供的容许通话时间的一可能组态；

图4展示出根据本发明一实施例中的一个的费率卡的可能结构；

图5以概要图展示出根据本发明一实施例的与提供一移动用户额外信用额度相关联的程序步骤；

图6以概要图展示出根据本发明一实施例的网络提供者、经销商以及零售商之间的关系性；

图7以概要图展示出根据本发明一实施例的与在该信用额度提供系统上登记一网络提供者相关联的程序步骤；

图8以概要图展示出根据本发明一实施例的与提供一经销商信用额度相关联的程序步骤；

图9以概要图展示出根据本发明一实施例的与提供一零售商信用额度相关联的程序步骤；

图10A与第10B图以流程图展示出根据本发明一实施例的登录与改变密码程序；

图11以概要图展示出根据本发明一实施例的在两个移动用户之间转移容许通话时间的方式；

图12展示出根据本发明一实施例的用以开始从一移动用户转移容许通话时间到另一移动用户的一连串使用者屏幕实例；

图13以概要图展示出根据本发明一实施例与在移动用户之间转移容许通话时间相关联的程序步骤；

图14以概要图展示出根据本发明一实施例的用于该信用额度提供系统的另一种可能应用环境；

图15以概要图展示出根据本发明一实施例中的一个的用以购买商品与服务的信用额度提供系统的一可能组态；

图16以概要图展示出根据本发明一实施例中的一个的用以促进用户与第三者之间的交易的信用额度提供系统的一可能组态；

图17以概要图展示出根据本发明一实施例中的一个的用以促进用户与第三者之间的交易的信用额度提供系统的一可能组态；

图18以概要图展示出根据本发明一实施例中的一个的用以促进用户与第三者之间的交易的信用额度提供系统的一可能组态；以及

图19以概要图展示出根据本发明一实施例如何把各种不同交易的手续费分发给所有相关当事人的方式。

具体实施方式

请参照图1，其展示出根据本发明一实施例的用以对参与通信网络的用户提供信用额度的系统功能的概述。如所展示地，两个网络，网络A101与网络B102允许网络A的用户103能在网络B中漫游(漫游用户105)，且反的亦然(即，网络A中的漫游用户106)。

如目前的预付信用额度范例一般，用户103与用户104可自由地向其本地零售商107与108购买额外容许通话时间。然而，不像标准的预付配置方式，在此实例中，例示系统允许漫游用户105与106能向目前主机网络101与102中的零售商购买额外信用额度。将在以下更详尽地讨论在用户的本地网络101与102外部购买信用额度的状况。

除了允许一用户能在其本地网络外部购买额外信用额度之外，该系统亦允许在各种不同用户之间转移信用额度。例如，如果一用户购买网络A上的一预付服务，且该用户维护网络B上的一项后付服务，可通过一适当转移程序112(例如，点对点转移)把该预付服务的任何剩余容许通话时间归回到该用户的后付服务中。

为了允许用户能经由目前的主机网络向其本地网络购买容许通话时间，该系统使用一种中央信用机构。图2中展示出中央结算机构200的一种可能配置。

如所展示地，网络A101与网络B102耦合至结算机构200，以允许把与一信用额度请求相关联的资金转移到结算机构200的转移服务器(TS)201。

在此实例中，TS201是一种在设置于结算机构200中的至少一个服务器202上执行的应用程序。TS201负责协调跨越所述两个网络的各种不同用户、零售商和经销商（dealer）的购买容许通话时间动作。如所展示地，TS201针对登记使用者203₁、203₂至203_n中的每个使用者维护一账户。每个账户包含结算账户204信息、组态数据（configuration data）205、以及交易记录206。

结算账户204可以包括有关一给定使用者的可用信用额度总额的信息。的确，针对大部分的个人使用者，该结算账户简单地包含可用信用额度的总额。然而，在经销商与零售商的实例中，结算账户204可包含额外信息，例如手续费以及销售金额，以及其它视为相关的信息(如以下更详细讨论地)。

每个使用者的组态数据205可以包括有关该特定使用者的网络组态、费率卡、以及手续费收取方案等的信息。交易记录206维护所有交易的一记录，以供报告与结算(系统应该能够把交易总额分解或分配为销售金额与手续费)。

如所展示地，各种不同使用者(用户103、用户105(如图2所示)、经销商601a和经销商601b(未展示)、以及零售商107与零售商108)可利用多种不同方法访问该结算机构200。例如，使用者可经由网络端口、ATM、POS或自助缴费系统207来访问该结算机构。替代地，该使用者可经由电话208关键字、菜单、SMS或USSD命令访问该结算机构200。结算机构200可分别耦合至网络A与网络B的后端开账单系统209与210。在接收到针对额外信用额度的一请求时，结算机构200把该请求发送到TS201，其随后处理该请求。该使用者的结算账户中的适当信用额度值便因此受到调整，且通过该使用者的本地网络开账单系统209与210向他/她开账单。

如图2所示，该结算机构能够访问外币机构211。此动作能令该系统在把该请求信用额度值转发到TS201以供处理之前，把该请求信用额度总额转换成一种共同的基本费率。将在以下针对处理该信用额度请求的方式做更详尽的说明。

图3展示出如何使用结算机构200来针对一主机网络中的漫游用户105与106实现容许通话时间的再储值动作。如所展示地，漫游用户105从主机网络102中的零售商108购买额外容许通话时间。零售商108随后把该购买请求转发到结算机构200。

在此特定实例中，漫游用户105请求港币40元的额外信用额度。此数值随后将被转发到结算机构200。该结算机构随后经由一项电子价值交易(EVT)把该现金价值转换为一电子价值(e-value)。在本实例中，该EVT包含把港币40元转换成一相等的美金金额。可随后使该美金金额等于由TS201在该用户的本地网络上提供的一相等储值单位（load denomination）。由与合伙协议相关的网络当事人（party）来确定所提供的所述储值单位。把所述价值储存在一标准费率卡上。该费率卡的一实例展示于图4中。如所展示地，该费率卡列出了最低的美金储值单位以及会员网络中的适用币值。该最低单位针对每个参与网络的容许通话时间(以本地币值表示)而根据标准零售价格(SRP)来设定。该SRP包含费率卡费用(等于受销售的容许通话时间的电子价值，其包含任何适用税率，例如VAT)以及加价(其作为该零售商的收益)。

一旦TS201已确定出该储值单位，它便以用户105购买的信用额度总额向该零售商的结算账户301借记（debit），并根据该费率卡含有的价值，向该使用者的本地网络结算账户302贷记以该本地网络本地币值购买的信用额度总额。本地网络101随后根据所收到的款项，更新漫游用户的容许通话时间信用额度303，并且发送回一SMS确认信息给该零售商与用户304，表示成功完成此交易。此确认信息亦可呈另一种形式或介质，例如一电子邮件。

将更详细地在图5中展示出在网络间购买额外信用额度的程序。在此，该用户向一主机网络零售商108购买容许通话时间；零售商108随后发送一储值容许通话时间交易请求到TS201(步骤501)。在接收到该请求时，TS201进行一项验证502，以确定该零售商108是否为有效的登记使用者。在此阶段，TS201亦确定该转移是否为国内性或为国际性转移，且该零售商是否正在该主机网络的国家中进行交易。一旦完成了该验证步骤，TS201随后取回可用的单位以及其标准零售价格(步骤503)。所取回的单位由TS201计算，其根据该费率表(参见图4)加上任何适用的本地税值把所请求的储值单位转换为该转换率。TS201随后通知该零售商108可用的单位(步骤504)。该零售商随后选出适当单位并且发送一确认信息到TS201(步骤505)。

在接收到了该确认时，TS201随后验证该请求(步骤506)。如果该请求有效，该系统便随后计算经转换的费用(步骤507)(经转换费用=单位费用x转换率)。TS201随后查看该零售商的结算账户，以确保它们具有足够的信用额度能进行该交易(步骤508)。如果有足够的信用额度能进行该交易，TS201便向该零售商的结算账户借记(步骤509)。TS201随后发送该重新储值请求到该用户的本地网络开账单系统210(步骤510)。开账单系统210随后向该用户的容许通话时间分配贷记所接收到的储值单位(步骤511)，并且把一响应发送回到TS201，表示该成功更新(步骤512)。随后将发送一通知给该用户(步骤513)以及该零售商(步骤514)，通知他们成功完成该重新储值操作。

如果没有足够的信用额度能进行该交易，TS201随后将检查是否存在与该零售商具有一现存信用额度协议的一信用额度提供者。如果与该零售商具有一现存信用额度协议的一信用额度提供者，该系统便针对该零售商检查可用的信用额度总额。如果来自该信用额度提供者的针对该零售商检查可用的信用额度总额足以支付该请求交易，该系统便向该信用额度提供者的结算账户借记，并且把相同的金额贷记到该零售商的结算账户中。

如果并未与该零售商具有一现存信用额度协议的一信用额度提供者，该零售商便随后向一经销商获得致能该交易所需的信用额度。将检查该经销商的结算账户，以确认是否有足以提供该零售商请求的信用额度。如果该经销商的结算账户足以提供该零售商请求的所述信用额度，将针对对应于该用户所需的容许通话时间总额向该经销商的结算账户借记，并且把该总额贷记到该零售商的结算账户中。

TS201随后向该零售商的结算账户借记(步骤509)。TS201发送该重新储值请求(步骤510)到该用户的本地网络开账单系统210。开账单系统210随后把所接收到的储值单位贷记到该用户的容许通话时间中(步骤511)，并且把一响应发送回到TS201，表示该成功更新(步骤512)。随后将发送一通知给该用户(步骤513)、零售商(步骤514)，以及该信用额度提供者或该经销商，通知他们成功完成该重新储值操作。

如果该经销商的结算账户不足以提供该零售商要求的所述信用额度，该系统随后检查该经销商是否具有一现存信用额度协议的一信用额度提供者。如果该经销商具有一现存信用额度协议的一信用额度提供者，该系统便检查该经销商的可用信用额度总额。如果来自该信用额度提供者的针对该经销商的可用信用额度总额足以支付该请求交易，该系统便向该信用额度提供者的结算账户借记，并且把相同的金额贷记到该经销商的结算账户中。随后将向该经销商的结算账户借记相同的总额，并且依次地把该金额贷记到该零售商的结算账户中。

TS201随后向该零售商的结算账户借记(步骤509)。TS201发送该重新储值请求(步骤510)到该用户的本地网络开账单系统210。开账单系统210随后把所接收到的储值单位贷记到该用户的容许通话时间中(步骤511)，并且把一响应发送回到TS201，表示该成功更新(步骤512)。随后将发送一通知给该用户(步骤513)、给该零售商、该信用额度提供者和/或该经销商(步骤514)，通知他们成功完成该重新储值操作。

如果该零售商和/或该经销商的结算账户中的可用信用额度不足以致能该项交易，且并没有前述的信用额度提供者，TS201便拒绝该项交易，且通知该零售商此状况以及拒绝的原因。

一旦使该重新储值动作生效，TS201随后便针对该经销商计算该手续费(该经销商为该零售商通过其购买信用额度的经销商)以及该主机网络的手续费(步骤515)。该经销商手续费根据转换费用乘以同意手续费费率以及经销商的分摊费用来计算。同样地，该主机网络手续费根据转换费用乘以同意手续费费率以及主机网络的分摊费用来计算。一旦计算出所述手续费，TS201便把适当的总额贷记到该经销商的以及主机网络的结算账户中(步骤516)。一旦此动作完成，TS201便继续计算该用户的本地网络的销售总额(步骤517)(本地网络销售额=单位费用*转换费率-代理网络与经销商手续费)。此销售值随后将被贷记到该本地网络结算账户中(步骤518)。

如上面讨论所示，为了实现结算所请求的信用额度值，所述主机网络的参与经销商、零售商必须在其结算账户中具有一可用的信用额度水平，以允许销售容许通话时间并把容许通话时间转给用户。然而，该系统亦通过与所述经销商和/或所述零售商具有现存信用额度分配的信用额度提供者来使信用额度成为可用。

典型地，所述经销商向其本地网络提供者购买信用额度，其依次地备置有一信用额度总额，作为在签署合伙协议时的容许通话时间销售承诺部分。图6展示出网络提供者、经销商与零售商的此种阶层体系。在本系统的建构下，网络提供者101与网络提供者102具有能力可把经销商60la与经销商601b登记到该系统中、修改经销商的简况，并且把经销商从该系统中移除。经销商601a与经销商601b能够把数个零售商107与零售商108登记到该系统中。经销商601a与经销商601b对该零售商销售信用额度，作为该登记程序的部分。

零售商107与零售商108根据应用到对用户销售的信用额度的百分比加价来赚取利益。针对各项销售，该零售商使登记经销商601a与经销商601b赚取一百分比的手续费。网络提供者101与网络提供者102随后针对经销商对零售商以及零售商对用户进行的所有销售赚取一百分比的手续费。

手续费可随后由经销商601a与经销商601b以及网络提供者10l与网络提供者102来兑现。有数种手续费付款模式可以使用。例如，可仅根据时间来支付手续费。所使用以实现转移动作的手续费方案由该网络提供者在签署合伙协议时就确定出来。

图7展示出贷记到一网络提供者的电子结算账户的程序。在此，该提供者给予所述参与网络的签署的合伙协议中同意的一容许通话时间销售承诺。网络提供者101与网络提供者102发送的实际价值为同意销售承诺加上使用该结算机构的服务费(较佳地为美金)。例如，如果该网络提供者同意一项＄100000销售承诺，且该结算机构有2％的手续费，该转移请求实际上可为＄102000。该结算机构随后把所接收到的转移请求转换成一美金金额，且在把该转移请求转发到TS201之前，减去所需的服务费(步骤702)。TS201随后根据原始转移请求日期的汇率，把所接收到的价值转换回该登记网络提供者的本地币值(步骤703)。TS201随后把等于该接收数值的一储值单位贷记到该网络提供者的结算账户中(步骤704)，并且随后把一通知发送回给该网络提供者(步骤705)，通知有该储值信用额度存入。

图8展示出在该网络提供者以及该网络的一授权经销商601a与601b之间转移信用额度的情景。在此，经销商601a与经销商601b向该网络提供者购买一组信用额度(步骤801)，以供后续向该经销商的零售网络进行再销售。该网络提供者随后发送一转移请求到TS20l(步骤802)。TS201随后对所述发送与接收当事人(即，网络提供者与进行购买的经销商)进行一项验证(步骤803)。如果所述两个当事人均有效地向该系统登记，TS201便检查该网络提供者的结算账户是否具有足够余额可把请求的信用额度递送给该经销商(步骤804)。如果该网络提供者的账户余额具有足够的信用额度，TS201便向该网络提供者的账户借记(步骤805)，并且把该请求信用额度总额贷记到该经销商的账户中(步骤806)。TS201随后经由USSD或STK对经销商601a与经销商601b二者发送一SMS、MMS、或快闪通知信息，表示成功完成该转移请求(分别为步骤807a与步骤807b)。该信息亦可为一电子邮件或另一种形式或介质的任何通知。相似地，图8亦展示出在该网络提供者以及一信用额度提供者之间转移信用额度的方式，其中该信用额度提供者被视为一授权经销商。

再者，图8可同样地展示出在该信用额度提供者以及经销商60la与601b之间转移信用额度的状况。此图阐述当该经销商并未具有实现来自其零售商之一信用额度储值请求所需的足够结算信用额度的一实例。在此，经销商601a与601b向该信用额度提供者获得某一信用额度总额(步骤801)，以供后续对该经销商的零售网络进行再销售。该信用额度提供者随后发送一转移请求到TS201(步骤802)。TS201对所述发送与接收当事人进行验证(步骤803)。如果双方均有效地向该系统登记，TS201便检查该信用额度提供者的结算账户是否具有足够余额可递送该请求信用额度给该经销商(步骤804)。如果该信用额度提供者的账户余额具有充足的信用额度，TS201便向该信用额度提供者的账户借记(步骤805)，并且把该请求信用额度总额贷记到该经销商的账户中(步骤806)。否则，此交易便遭拒绝。随后将对所述当事人发送适当的通知。

将在经销商601a与601b以及零售商107与零售商108之间使用相似的信用额度转移程序，如图9所示。零售商107与零售商108从其指定的经销商601a与经销商601b购买信用额度。经销商601a与经销商601b开始对TS201的一项转移请求(步骤901)。TS20l随后验证该请求(步骤902)。在该验证过程中，TS201首先检查目标账户以及转移总额是否有效。TS201随后检察该目标(零售商)账户是否向来源(经销商)账户登记且该来源账户是否具有足够的信用额度。一旦确认所提议的交易是有效的，TS201便向该经销商的结算账户借记(步骤903)，并且贷记到该零售商结算的账户中(步骤904)。一旦该交易完成，TS201发送一通知到零售商107与零售商108(步骤905)，且发送到经销商601a与经销商601b(步骤906)。观看图9的另一种方法是在信用额度提供者601a与601b以及零售商107与108之间转移信用额度的状况。然而，并不直接地购买信用额度，可使从零售商107与108对信用额度提供者601a与601b的付款延迟，如先前已由双方当事人同意的条件。

应该要注意，所述网络提供者、经销商、零售商和/或信用额度提供者之间的交易是直接地与TS201进行，且不需要该结算机构进行转换为美金的动作。因为本领域技术人员可了解的是，TS201是以该网络的本地币值来储存所述信用额度值，因此不需要进行一项币值转换，因为展示于图7至图9中的所述交易的所有当事人均使用相同的币值。

如上简要所述，TS201亦维护一手续费以及销售账户，作为一般结算账户的部分，其储存协商好的手续费以及对该网络服务提供者、经销商、与零售商的销售产生的收益。

该手续费账户大致上仅适用于网络提供者与经销商，因为零售商是通过他们对储值信用额度反向销售的加价费用而赚取收益。可在后续时间中兑现针对各种不同经销商储存在手续费账户中的金额。例如，可提供该网络提供者减少该经销商针对手续费的电子结算账户的能力，以交换现金或储值信用额度。

在所述状况中，该经销商将前往该网络提供者指定的一兑现中心，并且请求履行所赚取到的手续费。将对该经销商提出以现金或额外储值信用额度来获得该手续费的选项。一旦该经销商选择想要履行的所欲形式，该网络提供者便通过把该经销商的请求递交到TS201来开始该转移，TS201随后检查该经销商的手续费账户并且核对所有应付的手续费。TS201随后检查该网络提供者是否在其结算账户中具有足够的信用额度以支付应付手续费，且若是，便对该网络提供者的账户借记，且把适当的币值转移到该经销商选出的一账户。TS201随后结清该经销商的手续费账户。

如果经销商选择要以信用额度的形式履行该手续费，TS201便检查该网络提供者的账户，以确定是否有足够的信用额度能完成该交易。TS201随后在最终把对应于该经销商赚取的手续费的信用额度值贷记到该经销商的结算账户之前，针对储值信用额度的对应值向该经销商的手续费账户以及该网络服务提供者的结算账户贷记。TS201随后通知双方当事人该项交易成功完成。

在该网络服务提供者阶层兑现手续费的动作稍稍不同于在经销商以及网络服务提供者之间提供的兑现方案。在该网络服务提供者的状况中，该结算机构针对欠予一特定网络服务提供者的手续费进行所有电子结算账户的一清算作业。该结算机构随后核对所述手续费并且把它们存入到相关网络提供者的银行账户中。与履行欠予一特定网络的手续费相关的一相似兑现程序用来履行由一特定网络销售的金额。在此实例中，该结算机构清算相关网络的销售账户，并且把适当金额存入到相关网络提供者的银行账户中。除了上述说明以外，该系统亦对所述网络提供者、经销商、与零售商提供数种辅助功能，如以下表总结表示：

表1：用于TS上账户管理的总结辅助功能

图10A展示出根据本发明一实施例中的一个的使用者登录程序的一可能组态。为了开始登录动作，该使用者输入其分派的使用者ID与密码（步骤1001）。该系统随后确定该使用者名称以及密码是否有效（步骤1002）。若是，该系统随后检查这是否是该使用者第一次的登录（步骤1003）。若是该使用者第一次的登录，该系统随后开始一改变密码程序，其将于下面进行更详细地说明(参见第10B图)。

如果该使用者名称与密码有效且已经用于前一次的登录，该系统便验证该使用者账户的状态(步骤1005)。如果该使用者的账户已经遭到封锁，该系统通知该使用者该账户并不有效，并且返回到该初始登录屏幕(步骤1006)。如果该使用者的账户状态有效，该系统随后验证该使用者的访问水平(步骤1007)，并且随后开启具有相关使用者选项的适当首页屏幕(如上面表1所示)。

第10B图展示出改变密码功能的一种可能实现方案。该程序将通过该使用者选择改变密码按钮来开始(步骤1009)。该系统随后请求该使用者要验证他/她的目前密码，或者如果这是上述的首次登录，该系统便验证所分派的密码是否有效(步骤1010)。如果该密码无效，该系统通知该使用者并且返回到主要的使用者屏幕(步骤1011)。

如果该密码有效，该系统随后请求该使用者要输入新的密码(步骤1012)。该系统随后请求该使用者要再次输入该新密码以供验证(步骤1013)。一旦经过验证，该系统便在使该使用者返回到该主要使用者屏幕之前(步骤1015)，更新该密码(步骤1014)。

本领域技术人员将可了解的是，尽管上述的系统已经参照在网络之间转移信用额度来进行说明，该系统同样适用于在一单个网络中提供信用额度(即，其中该主机网络与该本地网络为相同的网络)。

该系统亦提供用户能通过使用一项点对点操作112，把对一用户之后付账户收取的容许通话时间转移到其选出的一预付账户，且反的亦然。该种转移方案亦适用于从一预付用户转移容许通话时间到另一个预付用户。在多个用户之间进行该种容许通话时间的点对点转移112展示于笫11图中。

在此实例中，网络B的一用户希望转移容许通话时间到网络A的一用户。该储值容许通话时间交易通过SMS、MMS、WAP来开始，或者通过发送一关键字或USSD命令来开始。一旦开始了该请求，该发送当事人1101便输入该所欲接收者1104的移动电话号码以及容许通话时间单位。该请求随后将被发送到TS201以进行处理。TS201随后验证该开始当事人以及该接收者的移动电话号码，以确定他们是否为该系统的登记使用者。若是，TS201便向该开始当事人的本地网络开账单系统借记，并且随后把该容许通话时间贷记到该接收者的本地开账单系统中。随后将通知该开始当事人以及该接收者在用户之间转移容许通话时间的动作已经成功。

图12展示出可在一用户的手机上开始以实现容许通话时间转移的一连串使用者屏幕。如所展示地，该使用者通过从该使用者选项选单中选出该转移程序来访问该转移程序(步骤1201)。该使用者随后将被要求要输入他们希望对其转移容许通话时间的移动电话号码(步骤1202)。一旦已经输入了该接收者的移动电话号码，该开始当事人随后将被要求要以该接收者的本地币值输入该所欲转移总额(步骤1203)。为了确认该要求转移总额，该开始当事人随后将被要求要输入一预先分派的个人识别码(PIN)(步骤1204)。一旦实现了该转移，随后将通知该开始用户该转移以及对其本地账户收取的总额(步骤1205)。

更详细的转移程序展示于图13中，其中该开始当事人1101发送一转移请求1301到TS201，其随后验证该请求(步骤1302)。在该验证过程中，该TS确定请求的转移类型，例如后付方案转移为预付方案等。一旦TS20l已经验证了该请求，它便取回可用的单位(步骤1303)，并且把所获得单位转换成该主机网络的币值(步骤1304)。TS201随后发送一回复(步骤1305)给该开始当事人1101，通知所述可用单位以及与每个单位相关联的价格。该开始当事人1101随后选出该所欲单位并且确认该转移(步骤1306)。

在接收到该确认时，TS20l随后计算一转换值(步骤1307，选定单位×转换率)。随后将发送一请求(步骤1308，其包括该开始当事人的移动电话号码以及该经转换值)到该主机网络开账单系统209，其随后处理该请求(步骤1309)并且发送一回应(步骤1310)到TS201。TS201随后发送一请求(步骤1311，其包括该接收者的移动电话号码以及所欲单位)到该接收者的本地网络开账单系统210，其处理该请求(步骤1312)并且发送一回应到TS201(步骤1313)。TS201随后发送通知到该开始当事人(步骤1314)以及该接收者(步骤1315)，通知该交易成功完成。

一旦TS201已经通知该开始当事人以及该接收当事人，它随后计算与该交易相关联的转换值(步骤1316)(单位费用×转换率)。TS201随后确定该主机网络是否具有足够信用额度(步骤1317)，且若是，TS201便从该主机网络结算账户减去该转换费用(步骤1318)。该系统随后计算应付给该主机网络的手续费(步骤1319)(单位费用×转换费用×手续费费率)。所计算出的手续费随后将被贷记到该主机网络的结算账户中(步骤1320)。最后，TS201计算应付给本地网络210的销售值(步骤1321)(单位费用×转换率—手续费)，且把这些销售值贷记到该本地网络的结算账户中(步骤1322)。

图14展示出根据本发明一实施例的该信用额度提供系统的另一种可能应用。在此，该系统用以购买各种不同的第三者商品与服务。如所展示地，消费者1403(例如，一移动用户、小型零售商点等)可访问多个制造商1401以及第三者零售商(出租商店)1402提供的多项产品与服务。在此特定实例中，相对于上面实例中的容许通话时间，将信用额度交换为商品与服务。因此，在制造商1401与出租商店1402的实例中，TS201不仅针对每个使用者维护结算账户，亦可受配置为分配为维护供销售的项目库存，而在顾客1403的实例中为维护所购买的商品。因此，TS201管理该购买与结算动作。除此之外，TS201亦与一或多个物流提供者1405关联。此动作允许该系统能提供制造商1401、出租商店1402、以及消费者1403之间的库存追踪与配送服务。

图15展示出如何经由TS201对一项购买动作产生影响的实例。如所展示地，消费者1403可经由一访问点1503自由地观看制造商1401与零售商1402提供的各种不同商品与服务，其在此实例中为网络端口1501或移动网络1502。当该消费者1403找到他/她想要购买的项目时，他/她对TS201开始一项购买请求。该购买请求包含商店的识别信息、项目代码、以及数量。该系统随后检查包含在其会员账户中的商店的库存清单1405，以确认该项目有库存，且若是，该系统便下一购买订单，其将被储存在该商店的交易记录中，且该消费者1403可进行该购买动作。该商店随后被通知有关该未决交易的信息(利用电子邮件、SMS、MMS等)。

该商店随后针对该交易开立一购买发票。此动作随后将被储存在该消费者以及该开立商店的交易记录206中。当该消费者希望完成该交易时，该系统取回该购买发票并且向该消费者显示以供查看。如果该消费者满意且该项购买动作的细节均是正确的，他们随后将发出一付款请求。在接收到该付款请求时，该系统将检查该消费者的结算账户，以确认他们有足够的信用额度可完成该交易。如果该消费者有足够的信用额度，该系统便以所要求的总额向该消费者的结算账户借记，并且把该总额贷记到该商店的结算账户中。

该系统随后通知该商店有该信用额度转移，该商店随后开立一购买收据。该购买收据随后将被送回到该消费者，以确认该交易的成功完成。该购买收据的一副本将被储存在该商店以及消费者的交易记录206中。通过在双方的会员账户中维护该收据的一副本，该系统可方便地解决该项订购的任何可能争议等。

如上述的该容许通话时间储值系统，该交易系统允许批发商能销售商品给经销商，其依次地能够对该零售商进行销售。的确，发生在该服务提供者端的购买程序相似于发生在消费者与零售商之间的购买程序。例如，一经销商可查看各种不同批发商的库存，并且选出他想要向该批发商购买的项目。

可在两种可能使用情景下管理由该批发商对该经销商供应商品的状况。在第一种可能的供应模式中，该经销商可依据信用额度获得该商品。在此实例中，该经销商可自由地选择他们想要向该批发商购买的商品。一旦该经销商已经做出其所欲的选择，他将发出一购买请求，包括该批发商ID、要购买的项目，以及每个项目所需的数量。在接收到该购买请求时，该系统将检查该经销商的库存账户，以确保该经销商具有足够的库存可满足该请求。如果有充足的库存可满足该请求，该批发商随后将被通知该项未决的交易(通过电子邮件、SNS等)。该批发商将针对该要求商品开立一购买发票，该发票随后将被储存到该批发商与该经销商的交易记录中。随后将从该批发商的库存清单把所述库存项目贷记借方，并且把其贷记到该经销商的库存清单中。

该经销商随后可自由地对零售商销售所述库存项目，所述库存项目将适当地经过加价而供销售。在对该零售商销售该商品时，将把该销售额贷记到该经销商的结算账户中。为了实现与该批发商的结算，该经销商发送一请求到该系统，以利用与该购买发票号码相关联的一访问代码或关键字取回相关的购买发票。该系统随后检查该发票号码是否有效，且随后验证该经销商的结算账户是否有足够信用额度可完成该交易。若是，该系统便把该经销商的结算账户贷记借方，且把该批发商的结算账户贷记贷方。该经销商与该批发商均将接收到来自该系统而表示交易成功完成的通知。

替代的使用模式是一种手续费模式。在此，该经销商向该批发商购买一经同意的库存量。在此实例中，该经销商发送一购买订单到该系统，包括批发商ID以及同意购买量，该系统随后检查该经销商的账户，以确保有足够的信用额度可进行该交易。若是，该系统便把该经销商的结算账户贷记借方，并且把该批发商的结算账户贷记贷方。该批发商随后通知该系统该库存项目从其库存清单中转移到该经销商的库存清单。在转移该库存项目时，该系统提供该经销商一进入库存的清单。该经销商随后可自由地以各项销售的建议售价来销售该库存。把该批发商设定的建议销售价格总额贷记到该经销商的结算账户中。亦将根据该经销商以及该批发商之间的同意手续费收取方案在该经销商的手续费账户中做出一对应输入项。

可周期性地兑换所述手续费，或者依据该经销商一开始实施的方式来兑换所述手续费。如果是一周期性兑换程序，该系统将针对任何未付的手续费对该经销商的账户进行一清算动作(即，储存在经销商手续费账户中的数值)。该结算机构随后将核对所述手续费，并且安排把欲转移的适当金额从相关批发商结算账户转移到该经销商的选定银行账户。该系统随后通知该经销商以及该批发商有该项转移。

如果一经销商开始转移，该经销商发送一转移请求到该系统，其随后验证该经销商以及该批发商是否为该系统的有效登记会员。若是，该系统随后检查该批发商的结算账户是否具有足够资金可影响对该经销商转移所需的资金。如果该批发商的账户含有足够的信用额度，该系统便安排转移适当资金到该经销商的银行账户。该系统随后通知该批发商以及该经销商该项转移。

如所展示地，该系统亦可关联至各种不同的金融机构1404。此状况允许该系统能把零售商、经销商、与批发商（distributor）累积的信用额度直接兑现到他们选出的账户中。此外，关联到各种不同的金融机构1404的动作提供该消费者直接向信用额度机构购买信用额度的选项。例如，一消费者可登录到其与该结算机构的账户，并且请求额外信用额度，该系统随后以信用额度请求总额向该消费者的选定银行账户借记，并且随后更新该消费者结算账户中的可用信用额度。

图16展示出TS201上的会员账户如何关联到一位个人所拥有的各种不同账户，以实现与各种不同当事人的交易。如所展示地，银行账户1604、信用卡或借记卡1605、以及虚拟现金账户1606均关联或绑定到一会员的账户，其作为虚拟账户1601。以此种方式绑定所述账户的动作可有效地使虚拟账户1601以及其所连接账户之间的差异模糊化，因为该虚拟账户作为该经绑定账户的代理。因此，该虚拟账户仅作为所述经绑定账户的一凭证储存处。经由该虚拟账户的任何交易将使该账户凭证的转移或查找动作映射或连接到虚拟账户，以允许该系统能协商该交易的核准，就如同直接利用该经绑定账户直接进行交易一般。将在厂商1607的后端提供一结算账户，使得该系统可计算并且贷记手续费，以及应支付给包含在该交易中的每个当事人的任何费用。在该会员以及厂商1607之间的任何交易中，银行账户1604、信用卡或借记卡1605、或虚拟现金账户1606对厂商1607来说均是透明的，因为它们均包封在虚拟账户1601中。

图17展示出如何利用虚拟账户1601来进行交易的实例。在此特定实例中，该虚拟账户为与虚拟账户1601相关联的一物理设备。如所展示地，该物理设备可以包括但不限于：需要在厂商1607端的磁条卡读取机上刷过的磁条卡1709；用于非接触式交易的RFID钥匙链1710；一非接触式或近接卡（proximity card）、智能卡等。

该系统还可以适于允许空中交易，例如经由一移动电话1711。在该种状况中，虚拟账户1601与移动电话1711相关联并且共享标识符，例如但不限于：SIM(用户身份模块)、账户、以及IMEI(国际移动设备识别码，international mobile equipment identity)号码以及类似信息。

在上述的情景中，厂商1607实际上通过一物理设备与虚拟账户1601交易。然而，使用该种物理设备并非总是必要的。如所展示地，虚拟账户1601具有两个相关联性质，标识符1703以及主体1702。通过使用标识符1703，可能可以进行一项没有相关联物理设备的交易。在该种实例中，标识符1703将被直接地输入到该厂商的付款网关1708中，其可形成一店面或网站的部分。

图18展示出如何使用虚拟账户1601来与各种不同厂商1607进行交易的另一个实例。在此特定实例中，将从一虚拟账户产生数个附属账户1801₁、1801₂、1801₃。每个附属账户1801₁、1801₂、1801₃耦合至一附属结算账户1802₁、1802₂、1802₃。一账户所有人可通过虚拟账户1601从其指定账户转移任何金额的资金到附属账户1801₁、1801₂、1801₃中的附属结算账户1802₁、1802₂、1802₃可对任何像是信用卡账户的附属结算账户1801₁、1801₂、1801₃设下的交易限制可具有一信用额度限制，但其亦可以包括其它限制参数，例如频率或使用时间。通过虚拟账户1601可用资金可被转换成一中间值，其可为任何外汇的共同或同意币值基准，或根据经分配转换因数的一种基于非币值的数值表述，且直接地以对应于以该中间值转移资金的该总额或数量把该中间值从该资金来源转移到该特定附属账户中。

当经由附属账户1801₁、1801₂、1801₃与厂商1607进行交易时，将该交易值借记给附属结算账户1802₁、1802₂、1802₃，从而将依次地贷记到厂商结算账户1812中。该种交易仅考虑了其中该厂商需要一特定或专用结算账户的实例；否则，该交易应该直接地通过虚拟账户1601而从该指定资金来源领取资金，而非从附属结算账户1802₁、1802₂、1802₃。

使用该种附属账户1801₁、1801₂、1801₃的一项优点在于可针对一特定目的产生所述账户。例如，运输系统1807(即，特定类型的厂商1607)可能需要一种具有共同品牌访问卡的微付款系统。可藉由附属结算账户1802₁来产生附属账户1801₁，其被映射到该运输系统1812的结算账户。可随后颁发与该运输系统具有共同品牌的一地铁卡，该地铁卡关联至附属账户1801₁。此地铁卡随后可用来进出该运输系统1807，且每当使用该地铁卡时，将从附属结算账户1802₁中扣除对应于乘车费用的一数值，其将依次地贷记到该运输系统1807的结算账户1812中。当包含在附属结算账户1802₁中的数值不足以支付一项特定交易时，通过虚拟账户1601从指定资金来源填满或储值信用额度，假设此属于对附属账户1801₁施加的限制参数范围内。

例如，如果在购买商品的一项交易中使用了该地铁卡，其中并没有特定附属结算账户1802₁可用来对扣除该交易的金额，该系统将首先确定该资金来源或信用额度所根据的使用点，且随后通过虚拟账户1601直接从指定的资金来源领取资金以支付该交易。

请参照图19，其展示出如何通过所述结算账户来对适当当事人进行手续费的自动付款动作。如所展示地，个人A通过虚拟账户1601从其银行账户1904转移＄100到其结算账户1914。假设，所使用币值以及信用额度单位之间是一比一等值，将从银行账户1904收取数值100并且把该数值贷记到结算账户1914中。

例如，如果个人A与厂商B进行50个信用额度总额的交易，将从其结算账户1914中收取该总额。其间的交易可随后触发自动手续费付款动作，假设针对所述交易，手续费应该付给物流提供者(账户C)与供应商(账户D)。如所展示地，将把40个信用额度贷记到厂商B1912的结算账户中，减去应该对其支付手续费的当事人的手续费。在此实例中，物流提供者C1916的结算账户将被贷记8个信用额度，而供应商D1917的结算账户将被贷记2个信用额度，其为他们各自的手续费。另假设厂商B决定要对利用其结算信用额度赚钱，应该从该账户1912收取他结算账户的目前价值(即40个信用额度)，并且以等于40美元的币值总额贷记到他的银行账户1918中。为了会计目的，已经在图19中展示出该结算系统与该银行系统二者间为收支平衡。

要明白的是，上述所述实施例只是作为本发明范例来提供，且对于熟悉本领域的技术人员来说，可以有其它修改方案以及改进方案，所述修改方案以及改进方案均属于本发明所述的广泛范围与界限中。

Claims (74)

1.一种用以对用户提供信用额度的系统，该系统包括：

多个网络，所述网络中的每个网络支持多个用户；

耦合至所述多个网络中的每个网络的中央结算机构，该中央结算机构维护多个用户账户，作为结算账户的每个所述用户账户配置为保有信用额度总额，且其中该中央结算机构适于在接收到来自用户的信用额度请求时进行下列动作：

把该信用额度请求转换为一中间值；

用该中间值从信用额度提供者获得信用额度；

向该用户在该结算机构上保有的账户贷记等于该信用额度请求的一总额；以及

向该用户通知对该信用额度请求的核准。

2.如权利要求1所述的系统，其中该中央结算机构包括至少一个服务器，该至少一个服务器适于维护所述多个用户账户并且协商从该信用额度提供者提供信用额度的动作。

3.如权利要求1或2所述的系统，其中以该用户提出该请求的网络的本地币值形式把该信用额度请求发送到该中央结算机构。

4.如权利要求1至3中任一项所述的系统，其中该中央结算机构耦合至外汇交易服务。

5.如权利要求4所述的系统，其中该中间值为等于该信用额度请求的一币值。

6.如权利要求1至5中任一项所述的系统，其中由该用户经由网络端口、ATM、POS、自助缴费系统、SMS、MMS、WAP、设备上端口（ODP）、或USSD命令把该信用额度请求发送到该中央结算机构。

7.如权利要求1至6中任一项所述的系统，其中该中央结算机构包含中央结算所。

8.如权利要求1所述的系统，其中该信用额度请求包括对具有该中央结算机构的账户的第三方中间人提供针对预定信用额度值的现金付款。

9.如权利要求8所述的系统，其中该系统被配置为把信用额度从信用额度提供者的账户转移到该用户的账户。

10.如权利要求8所述的系统，其中该系统被配置为允许该第三方中间人与该信用额度提供者协商该信用额度请求，以为该用户获得最佳费率。

11.如权利要求10所述的系统，其中该系统被配置为针对为该用户商定提供信用额度的动作而向该第三方中间人贷记预定手续费。

12.如权利要求8所述的系统，其中该系统被配置为针对向该用户销售信用额度的动作而向该第三方信用额度提供者贷记预定手续费。

13.如权利要求1至12中任一项所述的系统，其中有关对该信用额度请求的核准的该通知经由USSD或STK以电子邮件、SMS、MMS、IP、与快闪消息的形式发送。

14.如权利要求13所述的系统，其中该通知包括贷记到该用户的账户的总额以及向该用户收取的用以获得所请求信用额度总额的费用总额。

15.如权利要求1至14中任一项所述的系统，其中通过该中央结算机构把该用户获得的该信用额度交换为由在该中央结算机构登记的一个或多个第三方所提供的商品和/或服务。

16.一种用以对通信服务的用户提供容许通话时间的系统，该系统包括：

多个网络，所述网络中的每个网络支持多个用户；

耦合至所述多个网络中的每个网络的中央结算机构，该中央结算机构维护多个用户账户，作为结算账户的每个所述用户账户配置为保有信用额度总额，且其中该中央结算机构适于在接收到来自第一网络上的用户的容许通话时间请求时进行下列动作：

把该容许通话时间请求转换为一中间值；

用该中间值从第二网络获得容许通话时间；

向该用户贷记所请求的容许通话时间总额；以及

向该用户通知对该容许通话时间请求的核准。

17.如权利要求16所述的系统，其中该第一网络为目前掌管该用户的网络，且该第二网络为该用户的本地网络。

18.如权利要求16或17所述的系统，其中以该第一网络的本地币值形式把该容许通话时间请求发送到该中央结算机构。

19.如权利要求16至18中任一项所述的系统，其中该中央结算机构耦合至外汇交易服务。

20.如权利要求19所述的系统，其中该中间值为等于该容许通话时间请求的一币值。

21.如权利要求16至20中任一项所述的系统，其中由该用户经由网络端口、ATM、POS、自助缴费系统、SMS、MMS、WAP、设备上端口（ODP）、或USSD命令把该容许通话时间请求发送到该中央结算机构。

22.如权利要求16至21中任一项所述的系统，其中该用户为该第二网络的一后付顾客。

23.如权利要求22所述的系统，其中该系统被配置为以该第二网络的本地币值形式向该第二网络上的该用户的后付账户借记所请求的容许通话时间。

24.如权利要求16至20中任一项所述的系统，其中该用户为该第二网络的一预付顾客。

25.如权利要求24所述的系统，其中该容许通话时间请求包括向该第一网络中的第三方提供以第一币值形式的现金付款，该第三方具有该信用额度机构的用户账户。

26.如权利要求25所述的系统，其中该系统被配置为向该第三方的用户账户借记该现金付款的总额，并且向该用户的预付账户贷记以维护有该预付账户的网络的本地币值形式的该现金付款的总额。

27.如权利要求15至26中任一项所述的系统，其中有关对该信用额度请求的核准的该通知经由USSD或STK以电子邮件、SMS、MMS、IP、与快闪消息的形式发送。

28.如权利要求27所述的系统，其中该通知包括贷记到该用户的本地账户中的该容许通话时间总额以及对该用户收取的用以获得所请求的容许通话时间总额的费用总额。

29.一种用以经由耦合至多个网络的中央结算机构促成对选定用户提供信用额度的方法，其中所述网络中的每个网络支持多个用户，该方法包括下列步骤：

在中央结算机构处接收来自至少一个用户的信用额度请求；

确定该用户是否具有该中央结算机构的账户；

在确定该用户具有该中央结算机构的结算账户时，把该信用额度请求转换为一中间值，所述结算账户配置为保有信用额度总额；

根据该中间值从信用额度提供者获得信用额度；

向该用户的该中央结算机构的账户贷记所请求的信用额度总额；以及

向该用户通知对该信用额度请求的核准。

30.如权利要求29所述的方法，其中以关键字的形式的该信用额度请求经由网络端口、无线终端机、ATM、POS、或自助缴费系统而发送。

31.如权利要求29所述的方法，其中该请求为从移动手持机发送的SMS、MMS、WAP、ODP、或USSD命令的形式。

32.如权利要求29至31中任一项所述的方法，其中把该信用额度请求转换成一中间值的步骤包括把该信用额度请求转换为一相等的币值。

33.如权利要求29至32中任一项所述的方法，其中获得信用额度的步骤包括对该信用额度提供者在该中央结算机构上的账户借记该信用额度请求的总额，并且向该用户的账户开账单。

34.如权利要求33所述的方法，其中向该用户的账户开账单的步骤包括把该中间值转换为该用户的本地币值。

35.如权利要求29至34中任一项所述的方法，其还包括将包含在用户的账户中的信用额度交换为由在该中央结算机构登记的第三方提供的商品和/或服务的步骤。

36.如权利要求29至35中任一项所述的方法，其中该通知步骤包括发送电子通知给该用户。

37.一种经由耦合至多个移动通信网络的中央结算机构对移动通信网络的用户提供容许通话时间的方法，其中所述多个移动通信网络中的每个支持多个用户，该方法包括下列步骤：

在该中央结算机构处从第一网络上的至少一个用户接收对来自耦合至该结算机构的所述多个移动通信网络中的第二网络的容许通话时间的请求；

确定该用户是否具有该中央结算机构的账户，所述结算账户配置为保有信用额度总额；

在确定该用户维护有该中央结算机构的账户时，把该容许通话时间请求转换为一中间值；

根据该中间值从该第二网络获得容许通话时间；

向该用户的该中央结算机构的账户贷记所请求的容许通话时间总额；以及

向该用户通知对该容许通话时间请求的核准。

38.如权利要求37所述的方法，其中以关键字的形式的该信用额度请求经由网络端口、无线终端机、ATM、POS、或自助缴费系统而发送。

39.如权利要求37所述的方法，其中该请求为从移动手持机发送的SMS、MMS、WAP、ODP、或USSD命令的形式。

40.如权利要求37至39中任一项所述的方法，其中该第一网络为目前掌管该用户的网络，且该第二网络为该用户的本地网络。

41.如权利要求40所述的方法，其中该容许通话时间请求是以该第一网络的本地币值的形式，且转换为一中间值的步骤包括把该容许通话时间请求从该第一网络币值转换为一相等的币值。

42.如权利要求37至41中任一项所述的方法，其中该用户为该第二网络的一后付顾客。

43.如权利要求42所述的方法，其中还包括以该第二网络的本地币值形式向该用户在该第二网络上的后付账户借记所请求的容许通话时间的步骤。

44.如权利要求37至4l中任一项所述的方法，其中该用户为该第二网络的一预付顾客。

45.如权利要求44所述的方法，其中请求容许通话时间的步骤包括向该第一网络中的第三方提供以第一币值形式的现金付款，该第三方具有该结算机构的用户账户。

46.如权利要求45所述的方法，其还包括向该第三方的用户账户借记对应于所请求的容许通话时间的量的步骤，以及向该用户的预付账户贷记以维护有该预付账户的网络的本地币值形式的对应于所请求的容许通话时间的量的步骤。

47.如权利要求37至46中任一项所述的方法，其中该通知步骤包括发送电子通知给该用户。

48.一种用以促成用户之间的交易的系统，该系统包括：

多个网络，所述网络中的每个网络支持多个用户；

耦合至所述多个网络中的每个网络的中央结算机构，该中央结算机构维护多个用户账户，作为结算账户的每个所述用户账户配置为保有信用额度总额，且其中该中央结算机构适于在接收到用户请求时进行下列动作：

使用户的一个或多个贷记和/或借记账户与用户在该中央结算机构上维护的该账户绑定，其中该绑定动作包括产生具有一组独特凭证的虚拟账户，该虚拟账户用作对该绑定账户的代理且由该用户使用以与在该中央结算机构登记的多个第三方进行交易；并且

其中该中央结算机构还适于与和该虚拟账户绑定的该用户的适当贷记和/或借记账户协商该交易的核准。

49.如权利要求48所述的系统，其中产生该虚拟账户的动作需要该用户从该一个或多个贷记和/或借记账户中指定一默认账户，其中经由该账户主要地执行所有交易的核准的协商。

50.如权利要求48或49所述的系统，其中该虚拟账户与物理介质相关联，以促成与在该中央结算机构登记的第三方的交易。

51.如权利要求50所述的系统，其中该物理介质为磁条卡、智能卡、非接触式卡、或RFID标签。

52.如权利要求50所述的系统，其中该物理介质为该用户的移动电话。

53.如权利要求48至52中任一项所述的系统，其中该中央结算机构适于从该虚拟账户产生一组附属账户，每个附属账户包括附属结算账户。

54.如权利要求53所述的系统，其中每个附属账户与从在该中央结算机构登记的所述多个第三方中选出的一第三方相关联。

55.如权利要求54所述的系统，其中从该虚拟账户产生附属账户的动作需要该用户从该一个或多个贷记和/或借记账户中指定一默认账户，其中经由该账户来主要地执行通过该附属结算账户进行的所有交易的核准的协商。

56.如权利要求54或55所述的系统，其中每个附属账户与物理介质相关联，以促成与该附属账户相关联的该第三方的交易。

57.如权利要求56所述的系统，其中该物理介质为磁条卡、智能卡、非接触式卡、或RFID标签。

58.如权利要求56所述的系统，其中该物理介质为该用户的移动电话。

59.如权利要求48或49所述的系统，其中在该用户以及第三方之间的该交易经由网络端口、ATM、POS、自助缴费系统、SMS、MMS、WAP、设备上端口（ODP）、或USSD命令来进行。

60.如权利要求53至55中任一项所述的系统，其中在该用户以及第三方之间的该交易经由网络端口、ATM、POS、自助缴费系统、SMS、MMS、WAP、设备上端口（ODP）、或USSD命令来进行。

61.一种用以经由耦合至多个网络的中央结算机构促成在用户以及第三方之间的交易的方法，其中所述网络中的每个网络支持多个用户，该方法包括下列步骤：

在该中央结算机构处为该用户产生虚拟账户，其中该虚拟账户为配置为保有信用额度总额的结算账户；

使用户的一个或多个贷记和/或借记账户与该虚拟账户绑定，该虚拟账户用作对该绑定账户的代理；

经由该虚拟账户与在该中央结算机构登记的多个第三方进行交易；以及

与和该虚拟账户绑定的该用户的适当贷记和/或借记账户协商该交易的核准。

62.一种用以经由耦合至多个网络的中央结算机构促成在用户以及第三方之间的交易的方法，其中该网络中的每个网络支持多个用户，该方法包括下列步骤：

在该中央结算机构处为该用户产生虚拟账户；

在该中央结算机构处从至少一个用户接收容许通话时间储值请求；

确定该用户是否具有该中央结算机构的账户；

从信用额度提供者获得所请求的容许通话时间；

向该用户的该中央结算机构的账户贷记所请求的容许通话时间储值；以及

其中，该至少一个用户经由该虚拟账户将所请求的容许通话时间交换为第三方商品和/或服务。

63.如权利要求62所述的方法，其中，该容许通话时间储值请求或容许通话时间储值的转移为一币值。

64.如权利要求63的任一项所述的方法，其中，该中央结算机构耦合至外汇交易服务。

65.如权利要求62至64中任一项所述的方法，其中由该用户经由网络端口、ATM、POS、自动化的自助缴费系统、SMS、MMS、WAP、设备上端口（ODP）、或USSD命令把该容许通话时间请求发送到该中央结算机构。

66.如权利要求62至65中的任一项所述的方法，其中该虚拟账户与物理介质相关联，以促成与在该中央结算账户登记的第三方的交易。

67.如权利要求66所述的方法，其中该物理介质为磁条卡、智能卡、非接触式卡、或RFID标签。

68.如权利要求66所述的系统，其中该物理介质为该用户的移动电话或互联网插入设备。

69.一种用以促成在用户之间的交易的系统，所述系统包括：

多个网络，该网络中的每个网络支持多个用户；

耦合至所述多个网络中的每个网络的中央结算机构，该中央结算机构维护多个用户账户，且其中该中央结算机构适于在接收到用户请求时进行下列动作：

从至少一个用户接收容许通话时间储值请求；

确定该用户是否具有该中央结算机构的账户；

从信用额度提供者获得所请求的容许通话时间；

向该用户的该中央结算机构的账户贷记所请求的容许通话时间储值；以及

其中，该至少一个用户经由该虚拟账户将所请求的容许通话时间储值交换为第三方商品和/或服务。

70.如权利要求69所述的系统，其中，该容许通话时间请求或容许通话时间的转移为一币值。

71.如权利要求70的任一项所述的方法，其中，该中央结算机构耦合至外汇交易服务。

72.如权利要求69至71中的任一项所述的系统，其中该虚拟账户与物理介质相关联，以促成与在该中央结算账户登记的第三方的交易。

73.如权利要求72所述的系统，其中该物理介质为磁条卡、智能卡、非接触式卡、或RFID标签。

74.如权利要求72所述的系统，其中该物理介质为该用户的移动电话或互联网插入设备。

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