CN103093340B - 基于异步通讯技术的动态支付系统和方法 - Google Patents

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Abstract

本发明公开了一种基于异步通讯技术的动态支付系统和方法。该系统包括支付卡，持卡人移动终端，支付终端，支付卡系统服务器，以及一家或多家第三方支付系统。该动态系统实现了一卡集成多卡和脱机支付。本发明公开的动态支付方法通过支付卡、移动终端之间的关联，并进一步和持卡人的其他账户进行绑定，从而方便了持卡人根据不同的支付场景选择不同的账户，增强了支付的安全性和可选择性。

Description

基于异步通讯技术的动态支付系统和方法
技术领域
本发明涉及一种金融领域的动态支付系统和方法，特别是涉及一种基于异步通讯技术的移动动态支付系统和方法。
背景技术
随着金融服务业发展，电子支付已在全球范围内得到普及。作为电子支付早期主要工具的磁条卡，因技术简单、磁条信息易被复制，导致伪造、盗用磁条信息的案件频繁发生，给持卡人、发卡机构造成巨额损失，现已逐步被IC卡所取代。
目前被广泛用于电子支付的智能IC卡，由卡内微处理器集成中央处理器CPU、程序存储器ROM、数据存储器EEPROM和RAM，ROM中配有芯片操作系统COS(Chip operating system)。在支付过程中，卡内微处理器通过COS接收IC卡读写器发送的操作命令和数据后，对卡内数据进行读写和运算。部分IC卡支持通过数字证书等方式对卡内信息进行签名加密，具有极高的保密性。
尽管智能IC卡能够提高支付安全性，但不同发卡机构的支付业务流程存在差异，IC卡内微处理器的控制程序和数据处理流程无法通用，因此尚无法实现按持卡人需要在一张IC卡上用微处理器对多个不同发卡机构的账户进行分别管理、存储和操作。
上述问题一方面导致在实际应用中一张IC卡无法对多个发卡机构、多种应用账户进行集成，“一事一卡，一人多卡”现象普遍，给持卡人携带和使用带来不便；另一方面持卡人须在指定地点通过IC卡专用充值机完成账户的支付预授权，即使部分金融IC卡在物理上已将借记、贷记和小额预授权刷卡支付功能集成在一张卡上，但各个账户之间的信息并不能自动交互，无法完成IC卡账户的支付预授权。
现有技术中，有关IC卡支付的方法和手段的发明有不少。如申请日为2009年11月27日、申请号为200910199621.6、发明名称为“IC卡动态支付系统和方法以及多应用IC卡、支付终端”的发明公开了一种IC卡动态支付系统和方法以及多应用IC卡、支付终端。其中，在进行脱机交易时，所述终端和所述IC卡使用非对称密钥算法进行脱机数据的认证，并且如果交易没有被脱机批准，所述终端和所述IC卡通过所述主机进行联机交易。该发明所公开的IC卡动态支付系统和方法以及多应用IC卡、支付终端一般应用在不具备联机交易环境的机具上，也可以应用在具备联机交易环境的标准商户的机具上。申请日为2009年12月31日、申请号为200910217536.8、发明名称为“基于IC卡的支付方法、管理装置、服务器及移动终端”公开了一种基于IC卡的支付方法、管理装置、管理服务器及移动终端，其中，基于IC卡的支付方法包括：接收来自商户端服务器的支付请求；依据支付请求生成扣款请求，发送给IC卡电子钱包管理服务器；接收并保存IC卡电子钱包管理服务器在记录扣款请求的相应明细后生成的扣款确认信息；依据扣款确认信息生成扣款指令，发送给移动终端；接收移动终端依据扣款指令从IC卡电子钱包扣款后生成的交易提示信息，保存IC卡电子钱包的支付历史记录；依据交易提示信息生成交易成功信息，发送给商户端服务器和移动终端。该发明仅仅是基于IC卡的支付方法，而没有和移动通讯工具如手机、金融系统等关联，存在明显不足。
据国际电信联盟(ITU)统计，目前全球手机用户已突破50亿。中国的手机用户也达到9.2亿户。随着金融业的快速发展，电子支付手段也逐渐多样化。如通过建立近距离无线通讯(Near FieldCommunication，简称NFC)系统，让持有NFC功能的手机用户能用手机付费。NFC系统推出后，手机用户只需把信用卡或把易通卡账号与手机账号结合，就可用手机进行交易。用户也可直接从智能海报上，把商家提供的购物固本或折扣券等下载到手机上。如果不幸丢失NFC手机，用户就必须联系相关银行终止NFC服务。目前的NFC手机款式屈指可数，只限诺基亚(Nokia)和黑莓(BlackBerry)等的几个手机型号，苹果iPhone则没有NFC功能。不过，公众能够在市面上购买NFC手机配件，把它装在手机上就可把手机转化成无触点式付费(contactless payment)的钱包。以手机作为支付终端的发明也有不少。如申请日为2010年6月13日、申请号为201020225223.5、发明名称为“基于电子商务的手机动态支付系统”的中国专利，其提供了一种基于电子商务的手机动态支付系统，包括设置在商户侧的手机支付模块和通过网络数据传输模块与手机支付模块连接的远程服务器，所述远程服务器包括与手机支付模块连接的网络交换机及分别与之连接的后台数据库模块、WEB服务模块、短信平台模块和接口模块。该专利的技术方案实现了用手机支付的功能，但是不能实现和其它银行卡或支付卡系统进行集成，因此更多的是应用于可以通过手机电子商务进行小额支付的商业系统。申请日为2010年9月8日、申请号为201010275066.3、发明名称为“手机动态支付系统及方法”的申请公开了一种手机动态支付系统，所述系统包括：至少一个手机支付终端，存储与预定银行卡相关联的密钥信息；至少一个收银台终端，结合所述密钥信息发起支付请求；和数据服务器，存储所述银行卡的账户信息及对应的密钥信息，并在接收到所述支付请求时根据其中的密钥信息修改对应的银行卡的账户信息。该发明通过在用户手机中植入与用户银行卡账户相关联的密钥文件，使用户的手机集成了银行卡的功能。但是，该手机支付方法存在安全强度不够、推广门槛高的缺点，而且由于支付时需要访问银行卡服务系统，支付等待时间长；而且在通信信号不好的情况下，就不能使用。
由此可见，上述现有的动态支付系统和支付方法在系统、功能和使用上，显然仍存在下手缺陷，而亟待加以进一步改进：
(1)传统支付终端需要进行联机支付和预支付圈存。联机支付需要实时数据传输，易网络堵塞，数据传输中断，从而浪费时间；预支付圈存则需要多种承载主体(纸、卡、电子信息等)，造成资源的浪费；
(2)传统手机支付方式有以下三种方式：在智能手机上移植现有网银技术；用户开户将手机号和银行账号绑定，发出支付请求，银行或第三方支付上通过用户短信确认再执行支付操作；用户按标准的短信格式执行操作，银行或第三方根据短信指令执行操作。传统手机支付方式存在两个明显的弊端：
一是大多数手机受到SIM卡容量的限制，所发送的信息全部为明码，致使手机支付的安全性较低；
二是上述三种支付方式均为联机支付，受到现场无线通讯网络条件的严重制约，容易发生因交易指令传输失败而造成的丢单、支付失败等异常情况。
有鉴于上述现有的电子动态支付系统和支付方法存在的缺陷，本发明人基于从事此类产品设计制造多年丰富的实务经验及专业知识，并配合学理的运用，积极加以研究创新，以期创设一种新的基于异步通讯技术的移动动态支付系统和方法，能够改进一般现有技术存在的缺陷，使其更具有实用性。
发明内容
本发明的主要目的在于，克服现有动态支付系统和方法存在的缺陷，而提供一种新的基于异步通讯技术的移动动态支付系统和方法，所要解决的技术问题是使一种支付卡集成多个发卡机构的多种应用账户，并实现支付终端的预授权和交易的本地化，从而更加安全、方便和快捷，且具有产业上的利用价值。
本发明的另一目的在于，提供一种基于异步通讯技术的移动动态支付系统和方法，所要解决的技术问题是使其通过基站、GPS等定位方式识别有效距离内的用户，从而确保安全性。
本发明的再一目的在于，提供一种基于异步通讯技术的移动动态支付系统和方法，所要解决的技术问题是通过异步通讯方式完成任意IC/ID卡刷卡支付，缩短支付时间，从而更加适于实用。
本发明的目的及解决其技术问题是采用以下技术方案来实现的。依据本发明提出的一种基于异步通讯技术的动态支付系统，该系统包括：支付卡，持卡人移动终端，支付终端，支付卡系统服务器，以及一家或多家第三方支付系统；
所述支付卡通过持卡人移动终端分别与一家或多家第三方支付系统的账户信息之间建立一一对应的关系；
所述持卡人移动终端将移动终端的位置信息和持卡人移动终端唯一指定的标识每间隔一定时间传送至支付卡系统服务器；
所述支付终端间隔一定时间向支付卡系统服务器发送动态更新持卡人账户信息的请求，所述更新请求包括支付终端标识、终端所归属的商户标识信息；
所述的支付卡系统服务器在收到支付终端更新持卡人信息请求后，根据支付终端位置和账户受理规则，获取该支付终端所处位置周边指定范围内的所有持卡人移动终端唯一指定的标识、与该标识对应的支付卡信息、以及与该标识对应且能够被该支付终端受理的一家或多家第三方支付系统中的账户信息，并将上述信息发送至支付终端；
所述账户受理规则存储于支付卡系统服务器，记录该支付终端与能够受理的持卡人移动终端标识、以及能够关联的一家或多家第三方账户的对应关系。当支付终端向支付卡系统服务器请求更新持卡人信息时，不符合账户受理规则的持卡人信息将不会更新到支付终端。
所述支付终端接收周边指定范围内的所有持卡人上述信息，根据交易指令读取支付卡关联的一家或多家第三方支付账户的账户信息，并直接从所述支付卡上实现现场支付，以及每间隔一定时间将支付卡关联的一家或多家第三方支付账户信息的变化发送至所述的支付卡系统服务器；以及
所述支付卡系统服务器将支付卡的账户信息的变化传送至所述的一家或多家第三方支付系统；
其中，
所述的持卡人移动终端、所述的支付卡系统服务器和所述的一家或多家第三方支付系统之间通过信息验证、交换和关联后，在所述持卡人移动终端唯一指定的标识和所述的一家或多家第三方支付系统的账户之间分别建立一一对应的关系，该对应关系保存在所述支付卡系统服务器内；
所述的持卡人移动终端、支付卡和支付卡系统服务器之间通过信息交换后，完成所述支付卡与所述持卡人移动终端唯一指定的标识的身份验证和绑定，并将该持卡人移动终端的信息、支付卡的信息、持卡人移动终端唯一指定的标识和所述支付卡之间的对应关系信息储存在支付卡系统服务器内。
本发明的目的及解决其技术问题还可采用以下技术措施进一步实现。
前述的基于异步通讯技术的动态支付系统，其中所述的支付终端根据预先设定的交易受理规则，确定支付终端所能受理的第三方支付账户，以及一家或多家支付系统账户在指定支付终端上的受理顺序。
所述的交易受理规则存储于支付卡系统服务器，分别记录与持卡人移动终端唯一标识建立关联关系的一家第三方支付账户对交易规则的约定，包括但不限于单笔或累计交易额、是否输入密码等，以及在交易中受理多家第三方支付账户的优先级等。
前述的基于异步通讯技术的动态支付系统，其中所述的支付卡为支付终端可读取的任意一种ISO-7810标准卡，如IC/ID卡。
前述的基于异步通讯技术的动态支付系统，其中所述的持卡人移动终端为具有定位和信息传递功能的电子产品。
前述的基于异步通讯技术的动态支付系统，其中所述的电子产品为个人智能通讯工具。
前述的基于异步通讯技术的动态支付系统，其中所述的支付终端包括：
数据通讯单元，该单元间隔一定时间从支付卡系统服务器获取支付卡的账户信息和支付卡的位置信息，以及将支付卡的账户信息的变化传送至支付卡系统服务器；
业务处理单元，该单元接受数据通讯模块单元的指令，读取和辨识支付卡，并动态管理、存储支付卡的信息变化，并将该变化传至数据通讯单元；以及
数据存储单元，该单元将业务处理单元完成的全部交易行为进行记录，以日志文件形式进行存储，并定期将日志文件通过数据通讯单元发送至支付卡系统服务器。
前述的基于异步通讯技术的动态支付系统，其中所述的业务处理单元包括：
输入输出设备，包括供持卡人输入支付密码、授权码的数字键盘，以及供持卡人查看余额、支付结果提示的显示屏；
存储模块，该模块存储支付卡系统服务器传输的支付卡信息和移动终端的位置信息；
支付卡读取器，其用于读取支付卡的唯一标识信息；以及
微处理器，该微处理器进行支付卡账户的动态信息管理。
前述的基于异步通讯技术的动态支付系统，其中所述的支付终端是POS机、可移动的POS机、或具有信息传递功能的电子产品。
前述的基于异步通讯技术的动态支付系统，其中所述的支付卡系统服务器包括：
账户管理模块，管理和记录持卡人移动终端唯一指定的标识、支付卡的标识、一家或多家第三方支付系统的标识、以及支付卡的标识、移动终端唯一指定的标识和一家或多家第三方支付系统的标识的三者间的逻辑对应关系、支付卡交易的日志信息和一家或多家第三方支付系统的信息；
数据通讯网关，所述数据通讯网关执行支付终端和支付卡系统服务器之间的通讯和数据传输，以及所述数据通讯网关和支付网关之间的通讯和数据传输；
支付网关，其将所述数据通讯网关转发的账户扣款、充值请求转发至一家或多家第三方支付系统，并将一家或多家第三方支付系统发送的支付结果转发给通讯网关；以及
无线通讯网关，其通过无线网络，将支付卡、移动终端的位置信息传送至支付卡系统服务器。
前述的基于异步通讯技术的动态支付系统，其中所述的支付卡系统服务器进一步包括安全保障模块，该模块完成支付卡信息、一家或多家第三方支付系统的信息和移动终端的信息的匹配。
前述的基于异步通讯技术的动态支付系统，其中所述的一家或多家第三方支付系统为金融机构和第三方支付平台。
前述的基于异步通讯技术的动态支付系统，其中所述的移动终端通过移动通讯的基站进行定位或移动通讯的开放定位服务进行定位。
前述的基于异步通讯技术的动态支付系统，其中所述的持卡人移动终端、一家或多家第三方支付系统、支付卡系统服务器和支付卡之间的信息交换、关联、验证或绑定通过短信WAP或者电话语音，或者Web页面实现。
本发明的目的及解决其技术问题还采用以下的技术方案来实现。依据本发明提出的一种基于异步通讯技术的支付方法，该方法包括如下步骤：
将持卡人移动终端唯一指定的标识、持卡人在一家或多家第三方支付系统的账户信息通过支付卡系统服务器进行验证、交换和关联，并保存在所述的支付卡系统服务器内；
选用一种支付卡，将该支付卡与持卡人移动终端唯一指定的标识、持卡人在一家或多家第三方支付系统的账户信息进行关联，其中一家或多家第三方支付系统的账户信息通过支付卡系统服务器对支付卡关联账户进行预授权或实时交易；
每间隔一定时间所述的持卡人移动终端将支付卡的位置信息和持卡人移动终端唯一指定的标识传送至支付卡系统服务器；
支付终端每间隔一定时间向支付卡系统发送动态更新持卡人账户信息的请求，所述更新请求包括支付终端标识、终端所归属的商户标识信息；
所述的支付卡系统服务器在收到支付终端更新持卡人信息请求后，根据支付终端位置和账户受理规则，获取该支付终端所处位置周边指定范围内的所有持卡人移动终端唯一指定的标识、与该标识对应的支付卡信息、以及与该标识对应的一家或多家第三方支付系统中的账户信息；以及
所述的支付终端接收周边指定范围内的所有持卡人上述信息，根据交易指令读取支付卡关联的一家或多家第三方支付系统的账户信息，并直接从所述的支付卡上实现同步现场支付，以及每间隔一定时间将支付卡关联的一家或多家第三方支付系统的账户信息的变化发送至所述的支付卡系统服务器。
本发明的目的及解决其技术问题还可采用以下技术措施进一步实现。
前述的基于异步通讯技术的动态支付方法，该方法进一步包括，在支付终端完成支付后，所述的支付卡系统服务器接收到所述支付终端传递的支付信息后，将支付卡的账户信息的变化传送至所述的一家或多家第三方支付系统。
前述的基于异步通讯技术的动态支付方法，该方法进一步包括，在所述支付卡进行支付时，如果所述支付终端发现所述支付卡的余额不足，则根据所述支付卡关联的所述的一家或多家第三方支付系统的账户信息，由持卡人选择与该支付卡关联的所述的一家或多家第三方支付系统的账户进行支付。
前述的基于异步通讯技术的动态支付方法，该方法进一步包括安全验证步骤和绑定步骤，，所述的安全验证和绑定步骤通过短信，WAP或者电话语音，或者Web页面实现。
前述的基于异步通讯技术的动态支付方法，其中所述支付卡为支付终端可读取的任意一种ISO-7810标准卡，如IC/ID卡。
前述的基于异步通讯技术的动态支付方法，其中所述的持卡人移动终端为具有定定位和信息传递功能的电子产品。
前述的基于异步通讯技术的动态支付方法，其中所述的电子产品为个人智能通讯工具。
前述的基于异步通讯技术的动态支付方法，其中所述的一家或多家第三方支付方法为金融机构和第三方支付平台。
前述的基于异步通讯技术的动态支付方法，其中所述的移动终端通过移动通讯的基站进行定位或移动通讯的开放定位服务进行定位。
前述的基于异步通讯技术的动态支付方法，其中所述的持卡人移动终端、一家或多家第三方支付系统、支付卡系统服务器和支付卡之间的信息交换、关联、验证或绑定通过短信WAP或者电话语音，或者Web页面实现。
本发明与现有技术相比具有明显的优点和有益效果。由以上技术方案可知，为了达到前述发明目的，本发明的主要技术内容如下：
本发明提出一种基于异步通讯技术的移动动态支付系统和方法，其解决了以下技术问题：
(1)通过在POS机上预存账号、余额等信息实现本地化支付预授权；
(2)通过异步通讯方式完成任意IC/ID卡刷卡支付，缩短支付时间；
(3)通过基站、GPS等定位方式识别有效距离内用户，确保安全性；以及
(4)通过支付卡集成多个第三支付系统的账户信息，从而解决了携带多张IC/ID卡所带来的不便。
在一实施例中，实现本发明的基本技术方案是这样的：
每隔一段时间(通常为5s)向IC卡系统服务器请求下载位于M-POS(移动支付终端)有效服务半径内的IC/ID持卡人预授权账户的持卡人标识和账户余额信息。实时调度M-POS终端有效服务半径内持卡人账户信息的动态算法由IC卡系统服务器执行，主要依据是IC卡系统服务器记录的持卡人随身携带移动终端的实时位置信息。移动终端位置信息的获取有多种方法，例如：由移动终端内的应用程序获取手机所在通讯基站位置后发送至IC卡系统服务器、由电信运营商向IC卡系统服务器开放定位服务等。
账户在线充值方法：当IC/ID卡持有人在刷卡消费时遇到预授权账户可用余额不足时，M-POS将IC/ID卡标识信息和充值金额联机发送至IC卡系统服务器，服务器根据IC/ID卡标识提取用户手机号码和支付网关对应关系，将充值请求通过支付网关发送至银行业务系统，银行业务系统收到扣款请求后，通过M-POS提示持卡人输入银行卡账户的支付密码完成充值，充值后持卡人可继续刷卡消费。
经由上述可知，本发明提出的一种基于异步通讯技术的移动动态支付系统和方法。该系统包括支付卡，持卡人移动终端，支付终端，支付卡系统服务器，以及一家或多家第三方支付系统。该系统实现了一卡集成多卡和脱机支付。本发明公开的方法通过支付卡、移动终端之间的关联，并进一步和持卡人的其他账户进行绑定，从而方便了持卡人根据不同的支付场景选择不同的账户，增强了支付的安全性和可选择性。
借由上述技术方案，本发明基于异步通讯技术的移动动态支付系统和方法至少具有下列优点：
(1)本发明将有限范围内的支付预授权信息下载到支付终端(如M-POS机)，实现了本地预授权，从而确保了交易的个性化和安全性；
(2)本发明通过支付卡集成了多个发卡机构和多种应用账户，从而方便了用户，节约了成本，并便于用户管理金融资产；
(3)本发明将刷卡产生的交易订单在本地做记录，然后异步传输至服务器，可以避免网络通讯高峰时间引起的堵塞，以及避免网络中断时导致的交易中断，不仅节约了支付时间，更是增加了交易的安全和便捷；
(4)本发明无需安装任何外设装置，只需安装一个客户端或程序，因此在具有多项功能、解决多种技术问题的同时，无需更多的成本来实现本发明；
(5)本发明的方法对于预授权账户余额查询方便快捷；以及
(6)本发明移动终端通过移动通讯的基站进行定位或移动通讯的开放定位服务进行定位，短时间获取位置周边环境信息和商户或机构信息，极大的方便了用户，并且使得用户能够充分有效的利用和选择各种商家信息和服务。
综上所述，本发明特殊的基于异步通讯技术的移动动态支付系统和方法，其具有上述诸多的优点及实用价值，并在同类系统和方法中未见有类似的设计公开发表或使用而确属创新，其不论在系统、方法或功能上皆有较大的改进，在技术上有较大的进步，并产生了好用及实用的效果，且较现有的动态支付系统和方法具有增进的多项功效，从而更加适于实用，而具有产业的广泛利用价值，成为一新颖、进步、实用的发明。
上述说明仅是本发明技术方案的概述，为了能够更清楚了解本发明的技术手段，并可依照说明书的内容予以实施，以下以本发明的较佳实施例并配合附图详细说明如后。
本发明的具体的方法、系统和应用由以下实施例及其附图详细给出。
附图说明
图1是本发明的一具体实施例，其显示的本发明的系统组成示意图及本发明方法实现的流程图；
图2显示的是本发明实施例中持卡人移动终端、支付终端、支付卡系统服务器之间进行信息交换和更新的流程示意图；
图3显示的是本发明实施例中支付卡通过异步通讯技术进行异步支付的流程示意图；以及
图4显示的是本发明实施例中支付卡通过支付终端、支付卡系统服务器和第三方支付系统进行同步支付的流程示意图。
图中：
I：支付终端 II：支付卡系统服务器 III：第三方支付系统
IV：持卡人移动终端 V：支付卡
1：输入输出设备 2：支付卡读卡器
具体实施方式
为更进一步阐述本发明为达成预定发明目的所采取的技术手段及功效，以下结合附图及较佳实施例，对依据本发明提出的基于异步通讯技术的移动动态支付系统和方法进行详细说明如后。
请参阅图1所示，本发明较佳实施例的基于异步通讯技术的移动动态支付系统主要由以下单元组成。
(1)支付卡V(图1中未示)，包括但不限于IC/ID卡。
支付卡V可以是任意一种ISO-7810标准卡，包括但不限于非接触式IC卡、ID卡。而且，支付用卡不受发卡机构限制，只要能够通过IC卡读卡器获取标识信息即可。
(2)支付终端I，包括但不限于移动支付终端(M-POS)。支付终端I由以下功能模块组成：
a)数据通讯模块，即数据通讯单元。该单元定期向支付卡服务器系统请求下载账户信息和请求上传扣款请求；
b)业务处理单元。其包括：输入输出设备1(I/O设备)，包括供持卡人输入支付密码、授权码的数字键盘，以及供持卡人查看余额、支付结果提示的显示屏；存储模块，该模块存储支付卡系统服务器传输的支付卡信息和移动终端的位置信息；支付卡读取器2，其用于读取支付卡的唯一标识信息；以及微处理器，该微处理器进行支付卡账户的动态信息管理；以及
c)数据存储单元，该单元将业务处理单元完成的全部交易行为进行记录，以日志文件形式进行存储，并定期将日志文件通过数据通讯单元发送至支付卡系统服务器II。
(3)支付卡系统服务器II，包括但不限于IC/ID卡系统服务器。其主要包括以下功能模块：
a)账户管理模块，记录以下信息：
i.持卡人唯一标识、手机号码、IC/ID卡唯一标识、预授权银行卡账户唯一标识；
ii.IC/ID卡唯一标识、手机号码、预授权银行卡账户三者间的逻辑对应关系；
iii.持卡人刷卡交易的日志信息；
iv.持卡人预授权账户余额信息；
b)支付网关；
i.接到通讯网关转发的账户扣款、充值请求后转发至银行系统(即第三方支付系统III)；
ii.接收银行系统发送的支付结果通知后，转发给通讯网关；
c)无线通讯网关；
i.接收M-POS(即支付终端I)定期下载有效服务范围内持卡人信息(持卡人移动终端IV唯一指定的标识、关联的支付卡V、及其位置等信息)的请求，通知数据调度模块完成对应数据调度，对数据打包并添加IC卡系统数字签名后发送给M-POS的通讯模块；
ii.接收M-POS定期上传持卡人预授权账户变动信息的请求，通知支付网关向第三方支付系统III(如银行业务系统)转发扣款请求；当支付网关返回交易结果通知后，将结果通知发送给M-POS；
d)数据通讯网关；
i.接收持卡人移动终端IV位置信息后，当M-POS发出下载有效服务范围内持卡人信息的请求时，以M-POS所在位置为中心在预先设定服务半径内匹配移动终端位置，匹配成功的持卡人信息通过通讯网关发送至M-POS；
e)安全保障机制；
当IC/ID卡在M-POS刷卡时未找到对应预授权账户信息，则分为两种情况：
i.其一是首次使用，此时直接将支付卡信息(IC/ID卡信息)、预授权账户唯一验证码(即持卡人移动终端唯一指定的标识)一同发送至支付卡系统服务器II(如IC卡业务系统)，如验证码匹配成功则视为首次开卡及充值成功；
ii.其二是非合法持卡人获得IC/ID卡后直接刷卡，此时由于真实持卡人不在M-POS有效服务范围内，如不能提供由真实持卡人保管的验证码，则M-POS拒绝进行支付服务。
(4)移动终端IV，其主要功能是实时传送所处通讯基站位置或经纬度等定位信息至IC/ID卡系统服务器，用于数据调度。由于位置信息仅用于在现场支付时辅助确认持卡人身份，全部调度由支付卡系统服务器程序自动完成，不会将手机用户隐私暴露给第三方。
基于本发明提出的移动动态支付系统，本发明提出的基于异步通讯技术的支付方法的一个较佳实施例是按照以下步骤和方式实现的。
首先，实现账户间的关联和对支付卡V的充值，按照如下步骤实现：
持有任意机构发行的通用IC/ID卡(及支付卡V)的持卡人，通过支付卡系统服务器II，将第三方支付系统III的账户与移动终端IV唯一指定的标识(如手机号码)绑定，然后将移动终端IV唯一指定的标识与支付卡V进行绑定；移动终端IV唯一指定的标识发出指令，通过第三方支付系统III的账户对支付卡V进行充值；
成功充值后，由IC卡系统服务器的支付网关产生一个唯一的随机码(6-8位数)，发送给用户(通过短信，WAP或者电话语音，或者Web页面)，即持卡人移动终端IV，同时IC卡系统服务器(及支付卡系统服务器II)创建唯一的用户身份识别标识，同时记录移动终端唯一指定的标识，如手机号码；
持卡人首次刷卡时任选一张符合ISO7810标准的IC/ID卡作为支付卡V，在MPOS终端刷卡读取IC/ID卡号；
M-POS(支付终端V)在已下载的持卡人记录中无法匹配该卡信息时，提示持卡人输入和服务端查询对应的用户身份识别标识；
提示用户通过M-POS终端输入随机码、手机后四位(辅助码，防止重码)，由M-POS通讯模块发送至IC卡系统服务器，系统创建IC卡识别标识与用户身份识别标识间的逻辑对应关系；
支付网关系统确认注册码，手机号后四位正确后，记录用户支付用IC/ID卡号，建立支付卡V和持卡人移动终端IV指定的唯一标识的绑定关系，同时将唯一随机码对应充值金额记入用户预付费账户，随机码作废。
现进一步举例说明支付卡V和第三方支付系统III之间首次使用时是如何实现关联的。在本实施例中第三方支付系统III采用的是银行发放的银行卡。具体关联步骤如下：
①首次使用时，用手机(持卡人移动终端IV)将欲关联银行卡的持卡人信息经由IC卡支付系统服务器(即支付卡系统服务器II)转发至开户银行业务系统(即第三方支付系统III)，信息校验成功后通知IC卡支付系统服务器；
②IC卡支付系统服务器收到成功验证通知后，以发送欲关联银行卡信息的手机号作为用户的唯一识别标识(即持卡人移动终端唯一指定的标识)，并与通过持卡人验证的银行卡关联；
③手机号与银行卡成功建立关联后，关联关系被保存在IC卡动态支付系统中，同时生成与该持卡人移动终端唯一指定的标识唯一对应的关联验证码，通知到用户手机；
④当用户持已经与银行卡关联的手机进入支付终端I有效服务范围时，支付终端I异步下载包括持卡人移动终端唯一指定的标识(即手机号)在内的信息；
⑤用户在支付终端I上刷卡，并输入关联验证码，由本专利系统将IC卡的唯一标识ID和关联验证码一起发送到IC卡支付系统服务器；
⑥IC卡支付系统服务器验证关联码，成功后将IC卡唯一标识的ID添加到对应账户中，完成手机号(持卡人支付终端唯一指定的标识)、银行卡(即第三方支付系统的账户信息)、IC卡(支付卡)三者关系。
完成对支付卡V的关联和充值后，就可以通过支付卡V实现异步支付或同步支付了，现举例说明支付过程如下：
1.定时下载账户信息：
a)M-POS通讯模块每隔一段时间定时(通常为5秒)向IC卡系统服务器通讯网关发出批量下载账户数据请求；
b)IC卡系统数据调度模块将M-POS有效服务半径内的持卡人预授权账户信息打包并添加IC卡系统数字签名后发送至M-POS，M-POS验证签名成功后将数据存入存储介质：
i.下载范围：在该时间点位于MPOS服务半径范围内的用户；
ii.下载内容：用户唯一识别标识、用户手机IMEI号码、用户电子现金IC卡识别标识、用户电子现金账户余额信息。
2.无密码支付，采用异步通讯方式
a)持卡人将支付用IC/ID卡贴近M-POS的IC卡读卡器，卡读卡器读取该IC卡的唯一识别标识后发送至M-POS的微处理器；
b)M-POS微处理器从存储介质中提取最近一次定时下载的持卡人预授权账户数据，根据读入的IC卡识别标识进行匹配，找到当次支付对应的预授权账户；
c)M-POS微处理器根据刷卡金额，生成一项在预授权账户中扣款的请求，同时对下载到M-POS的预授权账户余额数据进行操作，扣除对应金额后将剩余金额通过显示屏显示给持卡人，此时持卡人已经完成刷卡过程；
d)M-POS通讯模块每隔一段时间定时(通常为10秒)向IC卡系统服务器通讯网关发送在持卡人预授权账户中扣款的请求；
e)IC卡系统服务器收到M-POS上传的预付费账户扣款请求后，根据用户唯一识别标识和支付网关的对应关系将扣款请求转发至银行或第三方支付系统进行处理；
f)银行或第三方支付系统完成预授权账户扣款后，通过支付网关通知IC卡业务系统，IC卡业务系统的账户管理模块根据支付结果更新预授权账户余额信息。
3.有密码支付，采用实时传输信息方式
a)当次支付金额超过金额上限时，M-POS实时将扣款请求发送至IC卡业务系统的通讯网关，并由系统支付网关转发至银行或第三方支付系统；
b)银行或第三方支付系统通过IC卡业务系统向M-POS发送输入密码通知，M-POS通过显示器提示持卡人输入支付密码；
c)持卡人在M-POS数字键盘输入支付密码并确认后，通过IC卡业务系统转发至银行或第三方支付系统，由银行或第三方支付系统完成凭密码扣款；
d)银行或第三方支付系统完成预授权账户扣款后，通过支付网关通知IC卡业务系统，IC卡业务系统的账户管理模块根据支付结果更新预授权账户余额信息。
请参阅图2所示，其显示的是持卡人移动终端IV、支付终端I、支付卡系统服务器II之间进行信息交换和更新的流程。在完成支付卡V(图2中未示)和持卡人移动终端IV、支付卡系统服务器II以及第三方支付系统III之间完成信息交换和绑定后，获得持卡人的授权，然后定期将持卡人移动终端IV和支付卡V的位置信息和账户信息间隔5-10秒传递给支付卡系统服务器II，支付终端I间隔5-10秒请求支付卡系统服务器II传送符合账户受理规则的用户的信息。
图3所示的是本发明实施例中支付卡V通过异步通讯技术完成异步支付的流程。支付卡V在支付终端I处完成卡的识别后，支付终端I根据交易指令，直接从支付卡V中扣去交易金额，从而完成异步支付。该支付过程无需第三方支付系统III参与。完成支付后，支付终端I将交易信息及支付卡V的账户信息间隔一定时间后传送给支付卡服务器II。
图4所示的是本发明实施例中支付卡V通过支付终端I、支付卡系统服务器II和第三方支付系统III进行同步支付的流程。图3所是的异步支付过程中，如果支付卡V的余额不足，则支付终端I将该交易信息传递给支付卡系统服务器II，支付卡系统服务器II根据订单信息及支付卡V的关联账户的信息，选择并请求最合适的第三方支付系统III对该订单进行处理。
上述流程图中涉及的术语“拍卡”，指的是支付卡V和支付终端I之间完成信息识别的过程。
本发明提出的基于异步通讯技术的移动动态支付系统和方法具有多种用途。现举例进行说明。
实例1：基于位置支付
解决技术问题：
如何在不更换手机的SIM卡和对手机硬件做任何改变的情况下，通过安装在手机上的应用程序将手机所在位置的无线通讯基站编号，以及手机自身标识信息发送到服务器，在服务器端完成交易匹配并处理电子订单、实现支付。
在订单生成依赖于交易双方地理位置的前提下，基于位置的移动支付包括以下核心环节：
1.短时间内准确捕获一定地理范围内的潜在订购关系；
2.根据双方的交易记录匹配成交概率最大的交易订单；
3.在优化电子订单的驱动下，通过手机实现安全支付。
实现上述功能的手机程序主要功能包括：采集手机智能卡号、手机所在位置基站编号，每次程序启动时通过手机数据通讯方式将手机智能卡编号和基站编号发送到账单支付服务器，通过基站编号建立收款方与付款手机之间的逻辑联系，当同一个位置有多个账单需要支付时，由付款人自己选择确定支付的账单。
该程序可通过：
1)无线通讯网络下载；
2)预先安装在手机上；
3)由电信运营商预先内置到手机智能卡上等多种方式到达交易双方。
为保证交易的安全性，支付模块根据金融动态支付系统对数据输入和传输的要求，用非对称加密算法实现客户输入支付密码安全传送，该账单动态支付系统，并不保留中间传送的账户和密码信息。本系统也不直接保存和操作，任何与账户资金安全有关的信息。
实例2：特定场所支付
例如，如果一人生病需要去医院看病，打开手机的服务程序，选择‘医院挂号’，再选择需要挂号的类型，系统根据病人所在位置最近且所选病类型相对较好的医院提供给病人选择，病人选择其中某一拟挂号类型后，系统根据位置和病人所选交通方式，根据历史经验数据，计算出病人到达医院可能需要的时间，推算出病人到达医院的时间，完成挂号科室的时间，病人通过手机支付挂号费后，完成挂号；如果病人选择的是乘出租车去医院，则系统将该病人的需求和位置发送到离该病人的位置最近的出租车司机手机上，出租车司机确认愿往接人后，系统告知大概到达时间给病人。如果路途中，发生交通意外，病人到达医院的时间可能延迟，同时将该病人的挂号时间向后延迟。病人到达医院后，可以直接到看病的科室看病，看病中，如果需要支付检查费用，病人可以的手机会收到确认支付的提醒，病人在现场发出确认支付信息后，同时将需要去某个科室检查的信息发送到预定科室医生的信息终端上，其中计算出病人从当前位置到特定检查室的时间，如果需要检查时间需要延迟，也会通知病人实际能够检查的时间，不用让病人到门口排队。拿药的情况也是类似。
上面看病的例子的系统，同样可用在下面的例子中，只是服务提供商输入的服务参数不同。
当消费者在某个商业中心附近，该消费者曾经在这里看过电影，而这个时候，电影院有空位，且很快就要开映，系统将发送一个提示信息给消费者，可以用较低的折扣可以看某部片子，如果愿意看，只要发出确认支付，就可以获得电子电影票，到电影院看电影。这样电影院将本来可能浪费的服务资源产生价值，而消费者也获得了实惠。
以上所述，仅是本发明的较佳实施例而已，并非对本发明作任何形式上的限制，虽然本发明已以较佳实施例揭露如上，然而并非用以限定本发明，任何熟悉本专业的技术人员，在不脱离本发明技术方案范围内，当可利用上述揭示的方法及技术内容作出些许的更动或修饰为等同变化的等效实施例，但凡是未脱离本发明技术方案的内容，依据本发明的技术实质对以上实施例所作的任何简单修改、等同变化与修饰，均仍属于本发明技术方案的范围内。

Claims (23)

1.一种基于异步通讯技术的动态支付系统，该系统包括：支付卡，持卡人移动终端，支付终端，支付卡系统服务器，以及一家或多家第三方支付系统；
所述支付卡通过持卡人移动终端分别与一家或多家第三方支付系统的账户信息之间建立一一对应的关系；
所述持卡人移动终端将移动终端的位置信息和持卡人移动终端唯一指定的标识每间隔一定时间传送至支付卡系统服务器；
所述支付终端间隔一定时间向支付卡系统服务器发送动态更新持卡人账户信息的请求，所述更新请求包括支付终端标识、终端所归属的商户标识信息；
所述的支付卡系统服务器在收到支付终端更新持卡人信息请求后，根据支付终端位置和账户受理规则，获取该支付终端所处位置周边指定范围内的所有持卡人移动终端唯一指定的标识、与该标识对应的支付卡信息、以及与该标识对应且能够被该支付终端受理的一家或多家第三方支付系统中的账户信息，并将上述信息发送至支付终端；
所述支付终端接收周边指定范围内的所有持卡人上述信息，根据交易指令读取支付卡关联的一家或多家第三方支付账户的账户信息，并直接从所述支付卡上实现现场支付，以及每间隔一定时间将支付卡关联的一家或多家第三方支付账户信息的变化发送至所述的支付卡系统服务器；以及
所述支付卡系统服务器将支付卡的账户信息的变化传送至所述的一家或多家第三方支付系统；
其中，
所述的持卡人移动终端、所述的支付卡系统服务器和所述的一家或多家第三方支付系统之间通过信息验证、交换和关联后，在所述持卡人移动终端唯一指定的标识和所述的一家或多家第三方支付系统的账户之间分别建立一一对应的关系，该对应关系保存在所述支付卡系统服务器内；
所述的持卡人移动终端、支付卡和支付卡系统服务器之间通过信息交换后，完成所述支付卡与所述持卡人移动终端唯一指定的标识的身份验证和绑定，并将该持卡人移动终端的信息、支付卡的信息、持卡人移动终端唯一指定的标识和所述支付卡之间的对应关系信息储存在支付卡系统服务器内。
2.根据权利要求1所述的动态支付系统，其中所述的支付终端根据预先设定的交易受理规则，确定支付终端所能受理的第三方支付账户，以及一家或多家支付系统账户在指定支付终端上的受理顺序。
3.根据权利要求1所述的动态支付系统，其中所述的支付卡为支付终端可读取的任意一种ISO-7810标准卡。
4.根据权利要求1所述的动态支付系统，其中所述的持卡人移动终端为具有定位和信息传递功能的电子产品。
5.根据权利要求4所述的动态支付系统，其中所述的电子产品为个人智能通讯工具。
6.根据权利要求1所述的动态支付系统，其中所述的支付终端包括：
数据通讯单元，该单元间隔一定时间从支付卡系统服务器获取支付卡的账户信息和支付卡的位置信息，以及将支付卡的账户信息的变化传送至支付卡系统服务器；
业务处理单元，该单元接受数据通讯模块单元的指令，读取和辨识支付卡，并动态管理、存储支付卡的信息变化，并将该变化传至数据通讯单元；以及
数据存储单元，该单元将业务处理单元完成的全部交易行为进行记录，以日志文件形式进行存储，并定期将日志文件通过数据通讯单元发送至支付卡系统服务器。
7.根据权利要求6所述的动态支付系统，其中所述的业务处理单元包括：
输入输出设备，包括供持卡人输入支付密码、授权码的数字键盘，以及供持卡人查看余额、支付结果提示的显示屏；
存储模块，该模块存储支付卡系统服务器传输的支付卡信息和移动终端的位置信息；
支付卡读取器，其用于读取支付卡的唯一标识信息；以及
微处理器，该微处理器进行支付卡账户的动态信息管理。
8.根据权利要求1所述的动态支付系统，其中所述的支付终端是POS机、可移动的POS机、或具有信息传递功能的电子产品。
9.根据权利要求1所述的动态支付系统，其中所述的支付卡系统服务器包括：
账户管理模块，管理和记录持卡人移动终端唯一指定的标识、支付卡的标识、一家或多家第三方支付系统的标识、以及支付卡的标识、移动终端唯一指定的标识和一家或多家第三方支付系统的标识的三者间的逻辑对应关系、支付卡交易的日志信息和一家或多家第三方支付系统的信息；
数据通讯网关，所述数据通讯网关执行支付终端和支付卡系统服务器之间的通讯和数据传输，以及所述数据通讯网关和支付网关之间的通讯和数据传输；
支付网关，其将所述数据通讯网关转发的账户扣款、充值请求转发至一家或多家第三方支付系统，并将一家或多家第三方支付系统发送的支付结果转发给通讯网关；以及
无线通讯网关，其通过无线网络，将支付卡、移动终端的位置信息传送至支付卡系统服务器。
10.根据权利要求1所述的动态支付系统，其中所述的支付卡系统服务器进一步包括安全保障模块，该模块完成支付卡信息、一家或多家第三方支付系统的信息和移动终端的信息的匹配。
11.根据权利要求1所述的动态支付系统，其中所述的一家或多家第三方支付系统为金融机构和第三方支付平台。
12.根据权利要求1-11中任一权利要求所述的动态支付系统，其中所述的移动终端通过移动通讯的基站进行定位或移动通讯的开放定位服务进行定位。
13.根据权利要求1-11中任一权利要求所述的动态支付系统，其中所述的持卡人移动终端、一家或多家第三方支付系统、支付卡系统服务器和支付卡之间的信息交换、关联、验证或绑定通过短信，WAP或者电话语音，或者Web页面实现。
14.一种基于异步通讯技术的动态支付方法，该方法包括如下步骤：
将持卡人移动终端唯一指定的标识、持卡人在一家或多家第三方支付系统的账户信息通过支付卡系统服务器进行验证、交换和关联，并保存在所述的支付卡系统服务器内；
选用一种支付卡，将该支付卡与持卡人移动终端唯一指定的标识、持卡人在一家或多家第三方支付系统的账户信息进行关联，其中一家或多家第三方支付系统的账户信息通过支付卡系统服务器对支付卡关联账户进行预授权或实时交易；
每间隔一定时间所述的持卡人移动终端将支付卡的位置信息和持卡人移动终端唯一指定的标识传送至支付卡系统服务器；
支付终端每间隔一定时间向支付卡系统发送动态更新持卡人账户信息的请求，所述更新请求包括支付终端标识、终端所归属的商户标识信息；
所述的支付卡系统服务器在收到支付终端更新持卡人信息请求后，根据支付终端位置和账户受理规则，获取该支付终端所处位置周边指定范围内的所有持卡人移动终端唯一指定的标识、与该标识对应的支付卡信息、以及与该标识对应的一家或多家第三方支付系统中的账户信息；以及
所述的支付终端接收周边指定范围内的所有持卡人上述信息，根据交易指令读取支付卡关联的一家或多家第三方支付系统的账户信息，并直接从所述的支付卡上实现同步现场支付，以及每间隔一定时间将支付卡关联的一家或多家第三方支付系统的账户信息的变化发送至所述的支付卡系统服务器。
15.根据权利要求14所述的动态支付方法，该方法进一步包括，在支付终端完成支付后，所述的支付卡系统服务器接收到所述支付终端传递的支付信息后，将支付卡的账户信息的变化传送至所述的一家或多家第三方支付系统。
16.根据权利要求15所述的动态支付方法，该方法进一步包括，在所述支付卡进行支付时，如果所述支付终端发现所述支付卡的余额不足，则根据所述支付卡关联的所述的一家或多家第三方支付系统的账户信息，由持卡人选择与该支付卡关联的所述的一家或多家第三方支付系统的账户进行支付。
17.根据权利要求16所述的动态支付方法，该方法进一步包括安全验证步骤和绑定步骤，所述的安全验证和绑定步骤通过短信，WAP或者电话语音，或者Web页面实现。
18.根据权利要求14-17中任一权利要求所述的动态支付方法，其中所述支付卡为支付终端可读取的任意一种ISO-7810标准卡。
19.根据权利要求14-17中任一权利要求所述的支付方法，其中所述的持卡人移动终端为具有定定位和信息传递功能的电子产品。
20.根据权利要求19所述的动态支付方法，其中所述的电子产品为个人智能通讯工具。
21.根据权利要求14-17中任一权利要求所述的动态支付方法，其中所述的一家或多家第三方支付方法为金融机构和第三方支付平台。
22.根据权利要求14-17中任一权利要求所述的动态支付方法，其中所述的移动终端通过移动通讯的基站进行定位或移动通讯的开放定位服务进行定位。
23.根据权利要求14-17中任一权利要求所述的动态支付方法，其中所述的持卡人移动终端、一家或多家第三方支付系统、支付卡系统服务器和支付卡之间的信息交换、关联、验证或绑定通过短信，WAP或者电话语音，或者Web页面实现。
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