CN103810590A - 付款方控制收款方消费的支付系统和方法 - Google Patents

Abstract

本发明涉及付款方控制收款方消费的支付系统和方法，该系统包括消费卡、消费收款终端、支付系统、付款方终端以及资金账户系统，消费卡与多个资金账户系统建立关联，消费收款终端与支付系统建立关联，付款方终端与资金账户系统建立关联，支付系统与资金账户系统建立关联；支持付款方对消费收款终端在使用前或使用中进行授权，使得持卡人与付款方角色分离，在持卡人使用消费收款终端进行消费时经授权完成支付，既增强了持卡人使用消费受理终端消费的安全性，又使得持卡人动态使用消费收款方终端时得到验证，符合付款方的意愿和要求。

Description

付款方控制收款方消费的支付系统和方法

技术领域

本发明涉及一种金融领域的支付系统和方法，特别是涉及一种付款方控制收款方消费的支付系统和方法。

背景技术

随着金融服务业发展，电子支付已在全球范围内得到普及。作为电子支付早期主要工具的磁条卡，因技术简单、磁条信息易被复制，导致伪造、盗用磁条信息的案件频繁发生，给持卡人、发卡机构造成巨额损失，现已逐步被IC卡所取代。

目前被广泛用于电子支付的智能IC卡，由卡内微处理器集成中央处理器CPU、程序存储器ROM、数据存储器EEPROM和RAM，ROM中配有芯片操作系统COS(Chip operating system)。在支付过程中，卡内微处理器通过COS接收IC卡读写器发送的操作命令和数据后，对卡内数据进行读写和运算。部分IC卡支持通过数字证书等方式对卡内信息进行签名加密，具有极高的保密性。

申请号为201110348350.3，申请入为2011年11月7日，公开号为103093340A，公开日为2013年5月8日，专利申请名称为“基于异步通讯技术的动态支付系统和方法”。该专利申请中虽然实现了一种消费卡集成多个发卡机构的多种应用账户，并实现支付终端的预授权和交易的本地化，从而更加安全、方便和快捷，且具有产业上的利用价值。并且整个交易通过基站、GPS等定位方式识别有效距离内的用户，从而确保交易的安全性。通过异步通讯方式完成任意IC/ID卡刷卡支付，缩短支付时间，从而更加适于实用。

上述专利存在这样的问题，预授权的账户一旦与消费卡绑定，预授权的账户就无法管理消费卡的支付额度。如果存在预授权的账户和消费卡不是同一人（例如家长和子女等），这样就存在当子女持有消费卡时，消费收款终端只能查询到消费卡的支付额度，无法识别是家长持卡消费还是子女持卡消费，如果子女盗用家长的卡，并且获取了支付密码，则交易会成功，消费收款终端没办法在消费时防范控制或及时通知家长，这是因为无法实现与家长预授权帐户的联动，从而无法根据家长设定的消费条件进行消费授权，上述专利仅鉴别消费卡和支付密码的真实正确。

如果存在预授权的账户和消费卡不是同一人（例如捐款人和受捐人等），同样存在上述情况，当受捐人持有消费卡时，消费收款终端只能查询到消费卡的支付额度，消费收款终端没办法在消费时防范控制或及时通知捐款人，这是因为无法实现与捐款人预授权帐户的联动，从而无法根据捐款人设定的消费条件进行消费授权，上述专利仅鉴别消费卡和支付密码的真实正确。

发明内容

本发明所解决的技术问题为：（1）使消费卡的付款方与持卡人角色分离；（2）由付款方通过付款方终端对消费卡帐户的使用进行设定；（3）实现消费收款终端发起的针对消费卡的受理场所、交易商品、交易时间、交易金额等授权请求及处理；（4）使付款方对于授权信息实现分层级处理，即消费收款终端授权、系统服务器授权、持卡人手机授权。

本发明的技术解决方案：

一种付款方控制收款方消费的支付系统，其特殊之处在于：该系统包括：消费卡、消费收款终端、支付系统、付款方终端以及资金账户系统，

所述消费卡与多个资金账户系统建立关联，所述消费收款终端与支付系统建立关联，所述付款方终端与资金账户系统建立关联，所述支付系统与资金账户系统建立关联；

所述资金账户系统为银行账户或第三方支付系统账户；资金账户系统接收付款方终端的转账或预授权自动转账指令向关联的支付系统进行充值，向支付系统发送转账成功结果，向付款方终端发送转账结果；

所述付款方终端用于设置消费条件并发送给支付系统，向资金账户系统发送转账或预授权自动转账指令，接收资金账户系统反馈的转账结果；

所述支付系统用于接收付款方终端发送的消费条件，供关联的消费收款终端下载消费条件，接收资金账户系统反馈的成功转账结果；

所述消费收款终端用于接收消费卡的消费请求，获取消费卡信息，根据消费卡信息查询该消费卡是否有消费授权，有消费授权，查询实际消费信息是否符合消费条件，进行交易；每间隔一定时间向支付系统上传消费记录数据，并接收支付系统反馈的清算结果。

当消费信息不符合消费条件时，所述消费收款终端还包括通过支付系统向付款方终端发送消费授权请求，付款方终端还包括通过支付系统向消费收款终端发送消费授权指令，消费收款终端还包括记录消费授权结果，完成交易。

上述支付系统包括资金账户数据库、资金管理子系统、消费定义数据库、消费子系统以及消费清算子系统，

所述资金账户数据库用于存储资金帐户系统转入支付系统中资金的日志和余额数据；

所述资金管理子系统用于实现记录资金账户数据库的资金流动；

所述消费定义数据库用于存在付款方终端设置的消费条件；

所述消费子系统用于实现支付系统与消费收款终端的相互通信；

所述消费清算子系统用于根据消费收款终端上传的消费记录数据进行清算，并将清算结果发送给资金账户系统和消费收款终端。

上述消费收款终端包括本终端授权数据库和消费记录数据库，

所述本终端消费授权数据库用于存储在本消费收款终端具有支付权限的消费卡信息；

所述消费记录数据库用于存储在本消费收款终端进行消费的消费卡的消费记录，形成消费记录数据。

付款方控制收款方消费的支付方法，包括以下步骤：

1】关联：

消费卡与多个资金账户系统建立关联，消费收款终端与支付系统建立关联，付款方终端与资金账户系统建立关联；

2】充值：

资金账户系统接收付款方终端的转账或预授权自动转账指令，向支付系统转账；

3】设置消费条件

3.1】付款方终端预设消费条件并发送给支付系统的消费定义数据库，所述消费条件包括消费地点、消费类型、消费金额以及消费时间；

每次设置的消费条件最多不超过四个；

3.2】消费收款终端每间隔一定时间去与之关联的支付系统的消费定义数据库下载消费条件；

4】消费：

4.1】消费卡通过刷卡、插卡或拍卡的方式向消费收款终端发出消费请求，所述消费请求包括消费卡信息和实际消费信息；

4.2】消费收款终端收到消费请求，根据消费卡信息查询该消费卡是否有消费授权：

如果有消费授权，则查询实际消费信息是否与消费条件相符合，如果符合则进行交易；如果不符合，则交易失败；

如果无消费授权，则交易失败；

消费收款终端消费

5】消费收款终端记录消费卡的消费记录，形成消费记录数据；并每间隔一定时间向支付系统上传消费记录数据；

6】支付系统根据上传的消费记录数据，进行消费清算，并将清算结果发送给资金账户系统和消费收款终端。

上述消费条件内还包括临时授权；

当步骤4.2】中实际消费信息不符合消费条件时，则执行步骤4.3】

4.3】消费收款终端向支付系统请求消费临时授权，支付系统再向付款方终端请求消费临时授权；付款方终端通过支付系统向消费收款终端发送消费授权指令；消费收款终端收到消费授权后，则进行交易。

消费地点为消费收款终端所处位置；消费项目为购买商品或服务；消费金额为每次消费金额；消费时间为能够消费的时间要求；临时授权包括a)超过预设消费金额的临时提醒付款方终端授权同意付款；b)符合消费条件时自动记账，清算时从预定资金账户付款。

本发明所具有的优点：

本发明公开的付款方控制收款方消费的支付系统和方法通过消费收款终端、系统服务器、支付系统、付款方手机之间的关联，支持付款方对消费收款终端在使用前或使用中进行授权，使得持卡人与付款方角色分离，在持卡人使用消费收款终端进行消费时经授权完成支付，既增强了持卡人使用消费受理终端消费的安全性，又使得持卡人动态使用消费收款方终端时得到验证，符合付款方的意愿和要求。

附图说明

图1为本发明的系统结构图；

图2为本发明流图示意图；

图3为本发明第一种实施例示意图；

图4为本发明第二种实施例示意图；

图5为本发明第三种实施例示意图；

图6为本发明的第四种实施例示意图。

具体实施方式

为更进一步阐述本发明为达成预定发明目的所采取的技术手段及功效,以下结合附图及较佳实施例，对依据本发明提出的付款方控制收款方消费的支付系统和方法进行详细说明如后。

请参阅图1所示，本发明较佳实施例的付款方控制收款方消费的支付系统主要由以下单元组成。

（1）消费卡，包括但不限于IC/ID卡。

支付用卡可以是任意一种ISO-7810标准卡，包括但不限于非接触式IC卡、ID卡。而且，支付用卡不受发卡机构限制，只要能够通过IC卡读卡器获取标识信息即可。

（2）付款方终端，包括但不限于移动支付终端（M-POS），以及能上网操作的：手机、IPAD、平板或普通电脑等。

（3）支付系统用于接收付款方终端发送的消费条件，供关联的消费收款终端下载消费条件，接收资金账户系统反馈的成功转账结果；，包括但不限于IC/ID卡系统服务器。其主要包括以下功能模块：

所述支付系统包括资金账户数据库、资金管理子系统、消费定义数据库、消费子系统以及消费清算子系统，

所述资金账户数据库用于存储资金帐户系统转入支付系统中资金的日志和余额数据；

资金管理子系统用于实现记录资金账户数据库的资金流动；

消费定义数据库用于存在付款方终端设置的消费条件；

消费子系统用于实现支付系统与消费收款终端的相互通信；

消费清算子系统用于根据消费收款终端上传的消费记录数据进行清算，并将清算结果发送给资金账户系统和消费收款终端。

（4）消费收款终端，包括但不限于有线POS机、无线POS机、EPOS，以及手机刷卡器、智能手机，具有消费收款功能的网站等。

（5）资金账户系统；

资金账户系统接收付款方终端的转账或预授权自动转账指令，向支付系统转账。

基于本发明提出的付款方控制收款方消费的支付系统，本发明提出的付款方控制收款方消费的的支付方法的一个较佳实施例是按照以下步骤和方式实现的。

1】关联：

消费卡与多个资金账户系统建立关联，消费收款终端与支付系统建立关联，付款方终端与资金账户系统建立关联；

2】充值：

资金账户系统接收付款方终端的转账或预授权自动转账指令，向支付系统转账；

3】设置消费条件

3.1】付款方终端预设消费条件并发送给支付系统的消费定义数据库，所述消费条件包括消费地点、消费类型、消费金额、消费时间以及临时授权；

每次设置的消费条件最多不超过四个；

3.2】消费收款终端每间隔一定时间去与之关联的支付系统的消费定义数据库下载消费条件；

4】消费：

4.1】消费卡通过刷卡或拍卡的方式向消费收款终端发出消费请求，所述消费请求包括消费卡信息和实际消费信息；

4.2】消费收款终端收到消费请求，根据消费卡信息查询该消费卡是否有消费授权：

如果有消费授权，则查询实际消费信息是否与消费条件相符合，如果符合则进行交易；如果不符合，则执行步骤4.3】；

如果无消费授权，则交易失败；

4.3】查询消费条件中是否包含临时授权，如果没有包括临时授权，则交易失败；

如果包括临时授权，消费收款终端则向支付平台请求临时授权，支付系统再向付款方终端请求消费授权；付款方终端通过支付平台向消费收款终端发送消费授权；消费收款终端收到消费授权后，则进行交易；

5】消费收款终端每间隔一定时间向支付系统上传消费记录数据；

6】支付系统根据上传的消费记录数据，进行消费清算，并将清算结果发送给资金账户系统和消费收款终端。

消费条件包括以下五个方面，但不要每次都全部设置限制

1.消费地点：对应于消费收款终端（POS、手机等）

2.消费类型：商品、服务

3.消费金额：每次，日，周，月

4.消费时间；能够消费的时间要求

5.临时授权：包括：a)超过预设条件的临时提醒付款方授权同意付款，

b)符合消费条件时自动记账，清算时从预定资金账户付款

实例1：教育理财

便于父母管理在外上学的子女的花销。

付款方终端为父母的手机或电脑，子女持消费卡消费，父母根据子女的合理需要预设消费条件，管理子女的花销。

消费收款终端记录子女的消费记录，并上传子女的消费记录数据，供支付平台进行清算，并将清算结果发送给资金账户系统，供父母查看子女的消费记录。

当子女消费信息不符合预设的消费条件的，可以请求家长通过付款方终端给予消费授权。

实施例2：慈善

慈善结构按照受捐人所需，进行资金管理。

付款方终端为捐款人手机或电脑，受捐人持消费卡消费，资金账户系统为慈善机构资金账户系统，捐款人通过预设消费条件控制受捐人的消费状况。

消费收款终端记录受捐人的消费记录，并上传受捐人的消费记录数据，供支付系统进行清算，并将清算结果发送给资金账户系统，供捐款人查看受捐人的消费记录。

当受捐人消费信息不符合预设的消费条件的，可以请求捐款人通过付款方终端给予消费授权。

实施例3：手机购物

购物机构按照购物方（妻子）所需，进行资金管理。

付款方终端为付款方（丈夫）电脑或手机，妻子持消费卡购物，资金账户系统为购物机构资金账户系统，丈夫通过预设消费条件控制妻子的购物状况。

消费收款网站或手机记录妻子的购物记录，并上传妻子的购物记录数据，供支付系统进行清算，并将清算结果发送给资金账户系统，供丈夫查看妻子的购物记录。

当妻子购物信息不符合预设的消费条件的，可以请求丈夫通过付款方电脑或手机给予消费授权。

实施例4：网上信贷

信贷机构按照借款人所需，进行资金管理。

付款方终端为贷款人电脑或手机，借款人持消费卡消费，资金账户系统为信贷机构资金账户系统，贷款人通过预设消费条件控制借款人的消费状况。

信贷网站记录借款人的消费记录，并上传借款人的消费记录数据，供支付系统进行清算，并将清算结果发送给资金账户系统，供贷款人查看借款人的消费记录。

当借款人消费信息不符合预设的消费条件的，可以请求贷款人通过付款方电脑或手机给予消费授权。

Claims (7)

1.一种付款方控制收款方消费的支付系统，其特征在于：该系统包括：消费卡、消费收款终端、支付系统、付款方终端以及资金账户系统，

所述消费卡与多个资金账户系统建立关联，所述消费收款终端与支付系统建立关联，所述付款方终端与资金账户系统建立关联，所述支付系统与资金账户系统建立关联；

所述资金账户系统为银行账户或第三方支付系统账户；资金账户系统接收付款方终端的转账或预授权自动转账指令向关联的支付系统进行充值，向支付系统发送转账成功结果，向付款方终端发送转账结果；

所述付款方终端用于设置消费条件并发送给支付系统，向资金账户系统发送转账或预授权自动转账指令，接收资金账户系统反馈的转账结果；

所述支付系统用于接收付款方终端发送的消费条件，供关联的消费收款终端下载消费条件，接收资金账户系统反馈的成功转账结果；

所述消费收款终端用于接收消费卡的消费请求，获取消费卡信息，根据消费卡信息查询该消费卡是否有消费授权，有消费授权，查询实际消费信息是否符合消费条件，进行交易；每间隔一定时间向支付系统上传消费记录数据，并接收支付系统反馈的清算结果。

2.根据权利要求1所述的付款方控制收款方消费的支付系统，其特征在于：当消费信息不符合消费条件时，所述消费收款终端还包括通过支付系统向付款方终端发送消费授权请求，付款方终端还包括通过支付系统向消费收款终端发送消费授权指令，消费收款终端还包括记录消费授权结果，完成交易。

3.根据权利要求2所述的付款方控制收款方消费的支付系统，其特征在于：

所述支付系统包括资金账户数据库、资金管理子系统、消费定义数据库、消费子系统以及消费清算子系统，

所述资金账户数据库用于存储资金帐户系统转入支付系统中资金的日志和余额数据；

所述资金管理子系统用于实现记录资金账户数据库的资金流动；

所述消费定义数据库用于存在付款方终端设置的消费条件；

所述消费子系统用于实现支付系统与消费收款终端的相互通信；

所述消费清算子系统用于根据消费收款终端上传的消费记录数据进行清算，并将清算结果发送给资金账户系统和消费收款终端。

4.根据权利要求3所述的付款方控制收款方消费的支付系统，其特征在于：所述消费收款终端包括本终端授权数据库和消费记录数据库，

所述本终端消费授权数据库用于存储在本消费收款终端具有支付权限的消费卡信息；

所述消费记录数据库用于存储在本消费收款终端进行消费的消费卡的消费记录，形成消费记录数据。

5.付款方控制收款方消费的支付方法，其特征在于：包括以下步骤：1】关联：

消费卡与多个资金账户系统建立关联，消费收款终端与支付系统建立关联，付款方终端与资金账户系统建立关联；

2】充值：

资金账户系统接收付款方终端的转账或预授权自动转账指令，向支付系统转账；

3】设置消费条件

3.1】付款方终端预设消费条件并发送给支付系统的消费定义数据库，所述消费条件包括消费地点、消费类型、消费金额以及消费时间；

每次设置的消费条件最多不超过四个；

3.2】消费收款终端每间隔一定时间去与之关联的支付系统的消费定义数据库下载消费条件；

4】消费：

4.1】消费卡通过刷卡、插卡或拍卡的方式向消费收款终端发出消费请求，所述消费请求包括消费卡信息和实际消费信息；

4.2】消费收款终端收到消费请求，根据消费卡信息查询该消费卡是否有消费授权：

如果有消费授权，则查询实际消费信息是否与消费条件相符合，如果符合则进行交易；如果不符合，则交易失败；

如果无消费授权，则交易失败；

消费收款终端消费

5】消费收款终端记录消费卡的消费记录，形成消费记录数据；并每间隔一定时间向支付系统上传消费记录数据；

6】支付系统根据上传的消费记录数据，进行消费清算，并将清算结果发送给资金账户系统和消费收款终端。

6.根据权利要求5所述的付款方控制收款方消费的支付方法，其特征在于：所述消费条件内还包括临时授权；

当步骤4.2】中实际消费信息不符合消费条件时，则执行步骤4.3】

4.3】消费收款终端向支付系统请求消费临时授权，支付系统再向付款方终端请求消费临时授权；付款方终端通过支付系统向消费收款终端发送消费授权指令；消费收款终端收到消费授权后，则进行交易。

7.根据权利要求4所述的付款方控制收款方消费的支付方法，其特征在于：

消费地点为消费收款终端所处位置；消费项目为购买商品或服务；消费金额为每次消费金额；消费时间为能够消费的时间要求；临时授权包括a)超过预设消费金额的临时提醒付款方终端授权同意付款；b)符合消费条件时自动记账，清算时从预定资金账户付款。

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