CN102194198A - 处理装置及用于该处理装置的互助式保险处理方法 - Google Patents

Abstract

本发明是关于一种处理装置以及用于该处理装置的互助式保险处理方法，该处理装置储存有一互助保险组合的一互助数据，该互助数据包含一特定期间的一时间权重、各该多个互助会员的一投保单位信息以及一保险金标准数额。该处理装置根据一出险会员的一出险信息由该投保单位信息中，撷取出该出险会员于该特定期间内的一有效投保单位信息，且根据该时间权重、该有效投保单位信息以及该保险金标准数额，计算出该出险会员可取得的一保险金。藉此，简化保险作业的流程与加强保险作业的安全性。

Description

处理装置及用于该处理装置的互助式保险处理方法

技术领域

本发明是关于一种处理装置及通过该处理装置实现的互助式保险处理方法。更具体而言，本发明是关于一种可根据各多个互助会员自行选择的一投保单位数，进而计算出一保险金的处理装置及通过该处理装置实现的互助式保险方法。

背景技术

随着自我保护意识地提高，保险是人们选择保护自身利益以及福祉的重要方式。通过选择一保险方式，缴交一定期定额保险金额，以避免在意外事故发生时，自身以及家人无保险理赔的保障，另一方面，保险理赔更可减低意外事故后对自身以及家人生活经济层面所造成的伤害，达到自我保护的成效。

现有保险制度运用互助保险方式，以在危难以及事故发生时，参与此保险制度的所有会员得以发挥相互救援的功效。然而，保险公司依照客观条件以及统计机率判断此保险制度内会员的风险，并依此制定出保费。更详细地说，如健康保险以及人寿保险，依照年龄与病史进行分级保费或提高保费，保险公司对高风险者收取较高的保险费，对低风险者收取较低的保险费，进而吸引顾客加入此保险制度。

但现有互助保险方式，在会员不诚实告知身体机能丧失，亦或是保险公司人员数据访查的缺失二者情形之下，常导致保险公司负担较多的出险金额，此外，其它会员还因互助保险方式，承受不公平的保费负担。另一方面，此互助保险方式还具有弹性不足的问题，以致无法根据各个参与保险制度会员的状况以及需求，给予适当的保险金，换言之，由保险公司全权决定保费制度，反而容易造成领取高出险金额的会员却缴交低保费，而缴交高保费的会员却于出险时领取到低出险金额，使原本互助保险方式丧失其本意。

再者，现今保险作业的流程，例如保险的申请、保险的核定、保费的收取以及保险的理赔等等，均需大量人力的介入。人力介入的运作模式不但造成保险公司营运成本的负担，也容易产生各种弊端，例如保险信息被保险从业人员刻意隐瞒、保费被保险从业人员骗取以及保险金被有心人士诈领等等，让原本立意良善的保险，增加不少风险。

拜网络科技的发展之赐，现有技术为使保险作业的流程减少人力的介入，已使保险作业流程的前端，例如保险的申请，可通过一网络实现。这些技术都是在消费者主权以及交易信息对称度提高下，所发展出来的新的交易方式。但其在保险作业流程的后端，即保险的核定、保费的收取以及保险的理赔，在与网络技术的整合上仍具有一定技术上的难度。

综上所述，此领域极需要一种提供大众自行选择又具有公平性及弹性的保险平台，此保险平台将网络以及保险作业结合，并给予加入此保险平台的会员，能自行通过此保险平台选择依照自身情况衡量而缴交保费，提高此制度的弹性，同时此保险平台亦能兼顾其公平性。如此，才得以改善会员以及保险公司于互助保险方式下产生的风险，简化保险作业的流程，进一步实现双方的投保需求。

发明内容

本发明的目的在于提供一种处理装置及用于该处理装置的互助式保险处理方法，该互助式保险处理方法是通过该处理装置实现，以提供一具公平性与效率性的互助保险方式，通过保户自己评价自身风险，而选择保费等级，并根据保户选择的所缴交保费的多寡来决定其出险时可领取的保险金多寡，如此减少投机性投保的系统风险，并减少系统征信的费用支出，由保费诚实反映保户自身风险，并提供互助保险的保费弹性，扩大参加的基础。

为达上述目的，本发明的处理装置包含一储存器、一输入输出接口以及一微处理器。该微处理器分别与该储存器与该输出/输入接口呈电性连接，该储存器用以储存一互助保险组合的一互助数据，该互助保险组合是有多个互助会员参加，该多个互助会员包含一出险会员，该互助数据包含一特定期间的一时间权重、各该多个互助会员的一投保单位信息以及一保险金标准数额。该输出/输入接口用以接收该出险会员的一出险信息，该微处理器用以根据该出险信息由该储存器的投保单位信息中，撷取出该出险会员于该特定期间内的一有效投保单位信息，且根据该时间权重、该有效投保单位信息以及该保险金标准数额，计算出该出险会员可取得的一保险金。

再者，为达上述目的，本发明的用于该处理装置的该互助式保险处理方法包含下列步骤：令该输出/输入接口接收该出险会员的一出险信息；令该微处理器根据该出险信息由该储存器的投保单位信息中，撷取出该出险会员于该特定期间内的一有效投保单位信息；以及，令该微处理器根据该时间权重、该有效投保单位信息以及该保险金标准数额，计算出该出险会员可取得的一保险金。

本发明的有益技术效果是：本发明可让投保人依自身的条件，机动地调整自己的保费，让保费的金额诚实反应自我风险值，达到风险控管的积极性目的，大幅减少投机性投保的产生，同时亦可相对地减少风险评估失当的机率，降低风险评估的成本，同时此一使用者自决的特性亦切合现行网际网络的运作模式，大幅提高互助保险组合的透明度与运作效率，减少业务与行政成本的同时，亦大幅提高互助保险组合中保费的互助公平性与公正性，有效克服现有技术的诸般缺点。

附图说明

在参阅附图及随后描述的实施方式后，该技术领域具有通常知识者便可了解本发明的上述和其它的目的、本发明技术手段特点和优点，以及实施态样，其中：

图1是绘示本发明第一实施例的处理装置的示意图；以及

图2A-图2E是绘示本发明第二实施例的流程图。

具体实施方式

以下将通过实施例来解释本发明内容，本发明的实施例并非用以限制本发明须在如实施例所述的任何特定的环境、应用或特殊方式方能实施。因此，关于实施例的说明仅为阐释本发明的目的，而非用以限制本发明。须说明的是，以下实施例及附图中，与本发明非直接相关的元件已省略而未绘示，且附图中各元件间的尺寸关系仅为求容易了解，非用以限制实际比例。

本发明的第一实施例如图1所示，是一处理装置11的示意图。处理装置11包含一微处理器111、一储存器113以及一输出/输入接口115，微处理器111分别与储存器113以及输出/输入接口115呈电性连接，储存器113用以储存一互助保险组合的一互助数据123，该互助保险组合是有多个互助会员参加，该互助数据123包含一特定期间的一时间权重116、各该多个互助会员的一投保单位信息114、一保险金标准数额118、投保单位数限制范围11a、一除外期间信息11b、一分红给付条件11c以及各该多个互助会员的一已缴保费信息11d，互助数据123所包含各项信息的功用将于下文中说明。

此外，于本实施例中，处理装置11可为一设置于一网络的服务器，微处理器111可为该服务器的中央处理器，储存器113即可为该服务器的硬盘，另外，输出/输入接口115则可为一符合该网络标准的输出/输入接口，于其它实施例中，处理装置11可为其它与服务器具有相似功能的装置，并不设限于以上所举例的范围内。

该互助保险组合包含多个保险会期，参加该互助保险组合的各互助会员需于每一会期依照自身情况衡量而选择当期所欲投保的投保单位数，换言之，各互助会员于每一会期所投保的投保单位数可不同，据此，处理装置11的输出/输入接口115将于每一会期接收各互助会员的一当期投保单位数20，而前述各该多个互助会员的投保单位信息114即是用以纪录该互助会员于每一会期的所投保的投保单位数，例如前次投保单位数以及当期投保单位数。

为避免在互助会员预期出险将立即发生，而次一期即选择高额的互助单位数，造成投机与不公平互助的情形，处理装置11的储存器113所储存的投保单位数限制范围11a即是用以防止此一情形。具体而言，于处理装置11的输出/输入接口115接收当期投保单位数20后，处理装置11的微处理器111根据上一会期的各互助会员的一前次投保单位数11e，判断当期投保单位数20是否落于投保单位数限制范围11a。

如微处理器111判断当期投保单位数20未落于投保单位数限制范围11a，则拒绝互助会员此次所欲投保的当期投保单位数20。如微处理器111判断当期投保单位数20是落于投保单位数限制范围11a，则接受互助会员此次所欲投保的当期投保单位数20，并将当期投保单位数20更新与记录至互助会员的投保单位信息114。

举例而言，如投保单位数限制范围11a为每一会期的投保单位数不可超过前一会期的一固定值(例如3个单位)或一比例(例如百分三十)，假设前次投保单位数为5单位，而当期投保单位数依该固定值则不得高于8单位或是依该比例则不得高于6.5单位，如此可清楚定义该投保单位限制范围，使互助会员的保费缓慢递增，而不致使投机者作不正常投保增额。前述投保单位数限制范围11a于其它实施例可视实际应用为其它限制范围，并不以此限制本发明。

当一互助会员遭逢一出险状况时，处理装置11将进行相关理赔/补偿的处理，为方便后续说明，遭逢出险状况的互助会员以下简称为一出险会员，换言之，前述多位互助会员是包含该出险会员。

于处理装置11的输出/输入接口115接收该出险会员的一出险信息22后，处理装置11的微处理器111根据出险信息22以及除外期间信息11b，判断该出险会员是否出险于一除外期间外，以进行后续相对应的处理。具体而言，出险信息22可包含该出险会员的身分证字号、年龄、参予该互助保险组合以及遭逢出险状况的时间等信息，而除外期间是为了防止道德风险的机制，如果互助会员入会后短短几个月就可以领回全额保险金，此举对其他的互助人不公平。

于本实施例，除外期间是两年，微处理器111用以判断该出险会员参予该互助保险组合以及遭逢出险状况的时间是否大于两年，如是，则判断该出险会员出险于除外期间外，如否，则判断该出险会员是出险于除外期间内，以进行后续相对应的处理。

如该出险会员是出险于除外期间外，处理装置11的微处理器111将根据出险信息22由储存器113的投保单位信息中，撷取出该出险会员于该特定期间内的一有效投保单位信息124，于撷取出有效投保单位信息124后，微处理器111根据时间权重116、有效投保单位信息124以及保险金标准数额118，计算出该出险会员可取得的一保险金11g并将该出险会员由该互助保险组合中移除。

具体而言，如每一会期为一季且该特定期间为出险前二年，则有效投保单位信息124记录有该出险会员于出险前八个会期的每一会期的投保单位数，微处理器111是根据时间权重116(即出险前二年的时间权重)将所选择的互助单位数(即八个会期的每一会期的投保单位数)来取加权平均，并根据加权平均结果对保险金标准数额118进行运算，以计算当期出险的出险会员可领取的保险金计算。

前述根据时间权重116、有效投保单位信息124以及保险金标准数额118进行运算用意在于，当前几期中该出险会员所选择的互助单位数愈多，即所分摊缴交的互助保费愈多，则当该互助会员出险时，即可领取较高数额的保险金，如此，互助会员在选择互助单位数时，即会评估自我的健康状况，故互助保费即诚实地反应互助会员的健康情形，而依照投保者的真正地风险状态而收取不同的保费，而巧妙地克服现有技术中投保者投机而不诚实而滥用保险的不公平缺失。

更具体而言，于本实施例中，出险会员可取得的保险金可由下列公式决定：

$\mathrm{Pi}=\mathrm{Ps}\×\underset{j}{\mathrm{\Σ}}{G}_j{W}_j$

其中P_i为出险会员可取得的保险金11g，P_s为保险金标准数额118，G_j为出险前第j会期所投保的互助单位数，w_j为出险第j会期的一时间权重，需注意者，于其它实施例中，出险会员可取得的保险金可由其它公式决定，并不以此限制本发明的范围。

如该出险会员是出险于除外期间内，处理装置11的微处理器111将根据该出险会员的已缴保费信息11d，计算出该出险会员可取得的一补偿金11h，具体而言，于本实施例中，补偿金11h的数额是根据该出险会员加入该互助保险组合后所缴交的保费累计总和加上一利息作为补偿金，需注意的是，于其它实施例中，补偿金11h亦可依其它计算方式而来，并不以此限制本发明的范围。

上述说明是着墨于互助会员遭逢一出险状况时，处理装置11如何计算出保险金11g或补偿金11h予出险会员，然而就该互助保险组合而言，遭逢出险状况的互助会员仅是占所有互助会员的极少数，因此未出险的互助会员(下称未出险会员)将于该互助保险组合扮演何种角色，处理装置11于每一会期会产生何种信息予未出险会员将是下文说明的重点。

于计算出所有出险会员所应获得的保险金及/或补偿金后，处理装置11的微处理器111将判断每一未出险会员是否符合分红给付条件11c，以进行相对应的后续处理。于本实施例中，分红给付条件11c可为未出险会员所缴交的保费达一预定值以及未出险会员参加该互助保险组合达到一预定时间其中之一。举例而言，分红给付条件11c可设定为未出险会员参加该互助保险组合已达一设定时间，例如20年240期(每月一期)，及/或未出险会员先前会期所缴交的保费累计已达一预定值，例如保险金标准数额118。

换言之，处理装置11的微处理器111判断每一未出险会员是否所缴交的保费达该预定值或参加该互助保险组合达到该预定时间，需注意的是，于其它实施例中，分红给付条件11c可视实际应用调整其内容，并不以此限制本发明的范围。为方便后续说明，不符合分红给付条件11c的未出险会员将称为第一未出险会员，符合分红给付条件11c的未出险会员将称为第二未出险会员。

以下将先说明如判断未出险会员为一第二未出险会员，处理装置11所应作的后续运算。处理装置11的微处理器111于判断第二未出险会员是符合分红给付条件11c后，将进一步根据分红给付条件11c计算出该第二未出险会员可取得的一未出险分红金11i。具体而言，未出险分红金11i可视为一生存互助金或生存年金，其目的在奖励较晚出险者，或提供长寿者老年生活所需，未出险分红金11i可以为一次给付、分期给付或定期定额给付，例如一年金给付方式或每月零用金给付方式。

一般说来，未出险分红金11i与该互助保险组合中先前会期的出险人数有关，若出险人数愈高，该出险人数所贡献的未出险分红金保费即贡献更多给后面尚未出险者，用以补偿互助保险组合中愈晚出险者缴愈多保费的现有缺陷，而使得不同参与组合时期出险者所获得保险利益较为公平，因此，较早出险者将领不到该未出险分红金，而是组合中较久未出险却持续缴交保费的互助会员可得未出险分红金11i，作为其长寿并长期缴纳互助保费的一奖励。

接下来将说明如判断未出险会员为一第一未出险会员，处理装置11所应作的后续运算。处理装置11的微处理器111于每一会期至少根据所有第一未出险会员的出险分红金以及出险会员的保险金及/或补偿金计算出一当期支付总额，且还用以于每一会期将该当期支付总额除以该多个互助会员的一当期总投保单位数，以计算出一当期投保单位价值，最后，微处理器111将该当期投保单位价值乘以该第一未出险会员的当期投保单位数，以计算出该第一未出险会员所需缴纳的一当期互助保费11j。处理装置11的微处理器可通过电子通信设备或一中介服务节点通知互助会员缴款，其中电子通信设备可包含手机、PDA、计算机等无线通讯设备的简讯(SMS、MMS)及e-mail等，而会员缴款可通过电子交易系统(如手机、PDA、信用卡线上缴款等方式)、便利商店、银行、帐单等方式，将当期会款汇入一特定帐户，若该互助会员已缴当期保费，则系统即可自该特定帐户接收一完成缴费信息。

具体而言，为使该互助保险组合可永续维持，处理装置11的微处理器111于每一会期将使所有第一未出险会员的出险分红金以及出险会员的保险金及/或补偿金等互助保险组合的当期支出，平均分摊至当期投保单位数，俾每一投保单位负担相同支出金额，据此，当期投保单位数较多的互助会员将负担较多保费，当期投保单位数较少的互助会员将负担较少保费，此一机制用以在于，互助会员亦可根据当期其资金能力而决定其互助单位数，若当期资金不充裕，则其可选择一较低的互助单位数，而以一较低的保费而延续其互助会员资格并继续享用保险，此种缴费上的弹性亦可在公平性的原则下符合大多数要保人的需求，故而可扩大互助保险的参与。

而在选择较低互助单位数并缴交较低互助保费的同时，互助会员心知，在其后的几个会期时间内亦将更谨慎、或注意健康饮食、或注意厂房安全机具保养、而避免出险的机率，此即本发明的改良互助保险方法的又一积极性意义，非但在意外时得到一保险，并且实质上降低互助会员的出险机率。

上述当期投保单位价值以及当期互助保费是可由下列二公式决定：

V＝P_all/G_nall

I＝G_n*V

其中V是表示当期投保单位价值，P_all是表示当期支付总额，G_nall是表示当期总投保单位数，I是表示当期互助保费，G_n为一第一未出险会员的当期投保单位数。

为更加凸显本发明的技术特征，以下列举数个实施态样说明的。一实施态样是，小明申请加入一互助保险组合，该组合人数N为1,001人，以每个月为一会期，且保险金标准数额为50万元。其后，该互助保险组合中有一会员某甲于该月12日身故，处理装置11于接受到某甲的出险讯息后，经判断某甲的死亡时间已超过该互助保险组合所设的一除外期间(即两年)，而需给付予某甲的保险金是根据出险前二年，每半年不同的「时间权重」来决定，举例来说，该「时间权重」设定如下：

出险前	0-6个月	7-12个月	13-18个月	19-24个月
					权重	0.1	0.3	0.4	0.2

假设某甲于出险前两年选择的每月互助单位数列表如下：

出险前	0-6个月	7-12个月	13-18个月	19-24个月
					互助单位	10	8	8	7

则当某甲出险时，其可拿到的保险金为以时间权重加权后的互助单位所占标准保险金的比例，其计算为{(10/10*0.1)+(8/10*0.3)+(8/10*0.4)+(7/10*0.2)}*500,000＝400,000(元)。

因此处理装置11将拨付保险金400,000元汇款至某甲的受益人银行指定帐户。同月15日，处理装置11又接受到该互助保险组合中会员某乙的一出险讯息，处理装置11判断某乙的死亡时间距投保的日仅十二个月，并未超过互助保险组合所设定的除外期间二年，且根据某乙的已缴保费信息显示，某乙先前所有缴交的保费为25,000元，因此处理装置11将一补偿金，即其已缴保费总合25,000拨付至某乙的受益人银行指定帐户。然而为了计算其它未出险的互助会员应缴保费，系统仍根据某乙于加入的12个月期间所选择的互助单位(假设每个月皆为8)，计算其原始保险金为{(8/10*0.1)+(8/10*0.3)}*(24/12)*500,000＝320,000(元)。

至该月底的结算日为止，该月共有2位被保险人死亡，处理装置11的微处理器111总计当期支付总额为720,000元。假设所有应缴交保费的未出险会员选择的互助单位总数为6000个互助单位，则微处理器111计算当期投保单位价值为720000/6000＝120，亦即每一投保单位为120元，若小明当期已选择5互助单位，则小明应缴交的当期互助保费为120x5＝600元整。而某乙的原始保险金320,000元与实际支付某乙补偿金25,000元的差额是295,000元，此差额将被处理装置11统一信托于一平衡基金帐户，用以平衡保户中断缴费，或互助组合其它意外事项发生时的损失。

另一实施态样是，小华替父亲申请加入一包含互助分红的互助保险组合，该组合人数N为1,001人，以每个月为一会期，保险金标准数额为50万元。

其后，该互助保险组合中有一会员某丙于当月8日出险，处理装置11于接受到某丙的出险讯息后，判断某丙的出险时间已超过该互助保险组合的一除外期间(即二年)，换言的，某丙已参加该互助保险组合至少二年，该保险金是根据出险前2年，每半年不同的「时间权重」来决定，该「时间权重」设定如下：

出险前	0-6个月	7-12个月	13-18个月	19-24个月
					权重	0.1	0.2	0.4	0.3

假设某两于出险前两年选择的每月互助单位数列表如下：

出险前	0-6个月	7-12个月	13-18个月	19-24个月
					互助单位	8	8	8	6

则当某丙出险时，其可拿到的保险金为以时间权重加权后的互助单位所占标准保险金的比例，其计算为{(8/10*0.1)+(8/10*0.2)+(8/10*0.4)+(6/10*0.3)}*500,000＝370,000(元)，因此系统拨付保险金370,000元汇款至某丙或某丙受益人的银行指定帐户。

同时，在前一会期结算时，处理装置11发现有两位互助会员某丁及某戊已达到一分红给付条件，该分红给付条件于此例中为互助会员历次会期所缴保费累计数额已达标准保险金数额，即50万元，则自本次会期开始，某丁及某戊即可不再缴交保费，同时可按月领取一未出险分红金，或将该未出险分红一次领取，该一次领取的数额可通过处理装置11根据该互助保险组合过去实际的死亡率预估，在此例中，假设系统精算可为一次领取为15万元，或以一分期领取方式，例如每月3000元分6年领完，或按月领取一2000元直至其出险为止。

此时，某丁选择按月领取未出险分红金2000元，而某戊则选择一次领取10万元，系统则分别根据其选择，分别将该未出险分红金2000元及10万元汇入某丁及某戊的指定帐户。

至该月底结算日为止，该月共有1位会员出险，2位会员达到分红给付条件，处理装置11的微处理器111总计当期总支付总额为370,000+2000+150,000＝522,000元。假设当期所有应缴交保费的未出险会员选择的互助单位总数为4000个互助单位，则处理装置11的微处理器111计算当期投保单位价值为522000/4000＝130.5，亦即每一互助单位为130.5元，若小华父亲当期仅选择2个互助单位，则小华父亲当期应缴交130.5x 2＝261元整。

进行至隔年的6月，某戊不幸出险，由于某戊早已达一分红给付条件，且其累计保费支出已达标准保险金50万元，故其可取得一保险金50万元(连同先前一次领取的未出险分红金15万元，某戊至出险止共领取65万元)，同月亦分别有某己和某庚出险，其中某己参加该互助保险组合未满2年(即出险于除外期间内)，故仅可取得一补偿金15,000元，即某己加入该互助保险组合后所缴保费的总和，而某庚加入该互助保险组合的时间已超过该除外期间，故微处理器11根据某庚前两年所选择的互助单位数分别加权计算，由于某庚出险前最后两年皆未自行选取投保单位数，故处理装置11皆以约定的6互助单位向某庚收取保费，故某庚此时出险即可领取360,000的保险金。

故本会期中(6月)，有3位互助会员出险，分别为某戊、某己与某庚，分别领取50万、15,000、36万的保险金，此外，由于某丁仍未出险，故系统仍持续给付某丁该未出险分红金2000元，故此一会期的当期支付总额为500,000+15,000+360,000+2,000＝877000(元)。假设当期所有应缴交保费的未出险会员选择的互助单位总数为5000个互助单位，则处理装置11的微处理器111计算当期投保单位价值为877000/5000＝175.4(元)，亦即每一单位175.4元，若小华父亲当年觉身体不适，故多选择较多的8个互助单位，则小华父亲应缴交的当期互助保费为175.4x 8＝1403.2元，取整数结算，小华父亲应缴交的当期互助保费为1404元。

本发明的第二实施例如图2A至图2E所示，其是通过如第一实施例所述的处理装置实现的互助式保险处理方法的流程图。该处理装置包含一微处理器、一储存器以及一输出/输入接口，微处理器是分别与储存器以及输出/输入接口呈电性连接，储存器用以储存一互助保险组合的一互助数据，该互助保险组合是有多个互助会员参加，该互助数据包含一特定期间的一时间权重、各该多个互助会员的一投保单位信息、一保险金标准数额、投保单位数限制范围、一除外期间信息、一分红给付条件以及各该多个互助会员的一已缴保费信息，互助数据所包含各项信息的功用将于下文中说明。

该互助保险组合是包含多个保险会期，参加该互助保险组合的各互助会员需于每一会期依照自身情况衡量而选择当期所欲投保的投保单位数，换言之，各互助会员于每一会期所投保的投保单位数可不同，据此，请先参阅图2A，第二实施例首先执行步骤201，于每一该多个会期，令该输出/输入接口接收各该多个互助会员的一当期投保单位数，而前述各该多个互助会员的投保单位信息114即是用以记录该互助会员于每一会期的所投保的投保单位数，例如前次投保单位数以及当期投保单位数。

为避免在互助会员预期出险将立即发生，而次一期即选择高额的互助单位数，造成投机与不公平互助的情形，投保单位数限制范围即是用以防止此一情形。具体而言，于接收当期投保单位数后，执行步骤202，令该微处理器根据上一会期的各该多个互助会员的一前次投保单位数，判断该当期投保单位数是否落于投保单位数限制范围。

如步骤202是判断当期投保单位数未落于投保单位数限制范围，则执行步骤203，则令微处理器拒绝互助会员此次所欲投保的当期投保单位数。如步骤202是判断当期投保单位数是落于投保单位数限制范围，则执行步骤204，令微处理器则接受互助会员此次所欲投保的当期投保单位数，并将当期投保单位数更新与记录至互助会员的投保单位信息。

举例而言，如投保单位数限制范围为每一会期的投保单位数不可超过前一会期的一固定值(例如3个单位)或一比例(例如百分三十)，假设前次投保单位数为5单位，而当期投保单位数依该固定值则不得高于8单位或是依该比例则不得高于6.5单位，如此可清楚定义该投保单位限制范围，使互助会员的保费缓慢递增，而不致使投机者作不正常投保增额。前述投保单位数限制范围于其它实施例可视实际应用为其它限制范围，并不以此限制本发明。

当一互助会员遭逢一出险状况时，该互助式保险处理方法将进行相关理赔/补偿的步骤，为方便后续说明，遭逢出险状况的互助会员以下简称为一出险会员，换言之，前述多位互助会员包含该出险会员。

执行步骤205，令该输出/输入接口接收该出险会员的一出险讯息，接下来，执行步骤206，令该微处理器根据该出险信息以及该除外期间信息，判断该出险会员是否出险于一除外期间外，以进行后续相对应的处理。具体而言，出险信息可包含该出险会员的身分证字号、年龄、参予该互助保险组合以及遭逢出险状况的时间等信息，而除外期间是为了防止道德风险的机制，如果互助会员入会后短短几个月就可以领回全额保险金，此举对其他的互助人不公平。

于本实施例，除外期间是两年，步骤206用以判断该出险会员参予该互助保险组合以及遭逢出险状况的时间是否大于两年，如是，则判断该出险会员出险于除外期间外，如否，则判断该出险会员是出险于除外期间内，以执行后续相对应的步骤。

如步骤206是判断该出险会员是出险于除外期间外，则请参阅图2B，执行步骤207，令微处理器根据出险信息由储存器的投保单位信息中，撷取出该出险会员于该特定期间内的一有效投保单位信息，接下来执行步骤208，令微处理器根据时间权重、有效投保单位信息以及保险金标准数额，计算出该出险会员可取得的一保险金并将该出险会员由该互助保险组合中移除。

具体而言，如每一会期为一季且该特定期间为出险前二年，则有效投保单位信息是记录有该出险会员于出险前八个会期的每一会期的投保单位数，步骤208是根据时间权重(即出险前二年的时间权重)将所选择的互助单位数(即八个会期的每一会期的投保单位数)来取加权平均，并根据加权平均结果对保险金标准数额进行运算，以计算当期出险的出险会员可领取的保险金计算。

前述根据时间权重、有效投保单位信息以及保险金标准数额进行运算用意在于，当前几期中该出险会员所选择的互助单位数愈多，即所分摊缴交的互助保费愈多，则当该互助会员出险时，即可领取较高数额的保险金，如此，互助会员在选择互助单位数时，即会评估自我的健康状况，故互助保费即诚实地反应互助会员的健康情形，而依照投保者的真正地风险状态而收取不同的保费，而巧妙地克服现有技术中投保者投机而不诚实而滥用保险的不公平缺失。

更具体而言，于本实施例中，出险会员可取得的保险金可由下列公式决定：

$\mathrm{Pi}=\mathrm{Ps}\×\underset{j}{\mathrm{\Σ}}{G}_j{W}_j$

其中Pi为出险会员可取得的保险金，P_s为保险金标准数额，G_j为出险前第j会期所投保的互助单位数，w_j为出险第j会期的一时间权重，需注意者，于其它实施例中，出险会员可取得的保险金可由其它公式决定，并不以此限制本发明的范围。

如步骤206是判断该出险会员是出险于除外期间内，则请参阅图2C，执行步骤209，令微处理器根据该出险会员的已缴保费信息，计算出该出险会员可取得的一补偿金，具体而言，于本实施例中，补偿金的数额是根据该出险会员加入该互助保险组合后所缴交的保费累计总和加上一利息作为补偿金，需注意者，于其它实施例中，补偿金亦可依其它计算方式而来，并不以此限制本发明的范围。

上述说明是着墨于互助会员遭逢一出险状况时，该互助式保险处理方法如何计算出保险金或补偿金予出险会员，然而就该互助保险组合而言，遭逢出险状况的互助会员仅是占所有互助会员的极少数，因此未出险的互助会员(下称未出险会员)将于该互助保险组合扮演何种角色，互助式保险处理方法于每一会期会产生何种信息予未出险会员将是下文说明的重点。

于计算出所有出险会员所应获得的保险金及/或补偿金后，请参阅图2D，执行步骤210，令微处理器判断每一未出险会员是否符合分红给付条件，以执行相对应的后续步骤。于本实施例中，分红给付条件可为未出险会员所缴交的保费达一预定值以及未出险会员参加该互助保险组合达到一预定时间其中的一。举例而言，分红给付条件可设定为未出险会员参加该互助保险组合已达一设定时间，例如20年240期(每月一期)，及/或未出险会员先前会期所缴交的保费累计已达一预定值，例如保险金标准数额。

换言之，步骤210是判断每一未出险会员是否所缴交的保费达该预定值或参加该互助保险组合达到该预定时间，需注意者，于其它实施例中，分红给付条件可视实际应用调整其内容，并不以此限制本发明的范围。为方便后续说明，不符合分红给付条件的未出险会员将称为第一未出险会员，符合分红给付条件的未出险会员将称为第二未出险会员。

如步骤210判断未出险会员为一第二未出险会员，则执行步骤211，令微处理器根据分红给付条件计算出该第二未出险会员可取得的一未出险分红金。具体而言，未出险分红金可视为一生存互助金或生存年金，其目的在奖励较晚出险者，或提供长寿者老年生活所需，未出险分红金可以为一次给付、分期给付或定期定额给付，例如一年金给付方式或每月零用金给付方式。

一般说来，未出险分红金与该互助保险组合中先前会期的出险人数有关，若出险人数愈高，该出险人数所贡献的未出险分红金保费即贡献更多给后面尚未出险者，用以补偿互助保险组合中愈晚出险者缴愈多保费的现有缺陷，而使得不同参与组合时期出险者所获得保险利益较为公平，因此，较早出险者将领不到该未出险分红金，而是组合中较久未出险却持续缴交保费的互助会员可得未出险分红金，作为其长寿并长期缴纳互助保费的一奖励。

如步骤210判断未出险会员为一第一未出险会员，则执行步骤212，令微处理器于每一会期至少根据所有第一未出险会员的出险分红金以及出险会员的保险金及/或补偿金计算出一当期支付总额，接下来请参阅图2E，执行步骤213，令微处理器于每一会期将该当期支付总额除以该多个互助会员的一当期总投保单位数，以计算出一当期投保单位价值，最后执行步骤214，令微处理器将该当期投保单位价值乘以该第一未出险会员的当期投保单位数，以计算出该第一未出险会员所需缴纳的一当期互助保费。

具体而言，为使该互助保险组合可永续维持，该互助式保险处理方法于每一会期将使所有第一未出险会员的出险分红金以及出险会员的保险金及/或补偿金等互助保险组合的当期支出，平均分摊至当期投保单位数，俾每一投保单位负担相同支出金额，据此，当期投保单位数较多的互助会员将负担较多保费，当期投保单位数较少的互助会员将负担较少保费，此一机制用以在于，互助会员亦可根据当期其资金能力而决定其互助单位数，若当期资金不充裕，则其可选择一较低的互助单位数，而以一较低的保费而延续其互助会员资格并继续享用保险，此种缴费上的弹性亦可在公平性的原则下符合大多数要保人的需求，故而可扩大互助保险的参与。

而在选择较低互助单位数并缴交较低互助保费的同时，互助会员心知，在其后的几个会期时间内亦将更谨慎、或注意健康饮食、或注意厂房安全机具保养、而避免出险的机率，此即本发明的改良互助保险方法的又一积极性意义，非但在意外时得到一保险，并且实质上降低互助会员的出险机率。

上述当期投保单位价值以及当期互助保费是可由下列二公式决定：

V＝P_all/G_nall

I＝G_n*V

其中V是表示当期投保单位价值，P_all是表示当期支付总额，G_nall是表示当期总投保单位数，I是表示当期互助保费，G_n为一第一未出险会员的当期投保单位数。

除了上述步骤，第二实施例亦能执行第一实施例所描述的操作及功能，所属技术领域具有通常知识者可直接了解第二实施例如何基于上述第一实施例以执行此等操作及功能。故不赘述。

综上所述，本发明可让投保人依自身的条件，机动地调整自己的保费，让保费的金额诚实反应自我风险值，达到风险控管的积极性目的，大幅减少投机性投保的产生，同时亦可相对地减少风险评估失当的机率，降低风险评估的成本，同时此一使用者自决的特性亦切合现行网际网络的运作模式，大幅提高互助保险组合的透明度与运作效率，减少业务与行政成本的同时，亦大幅提高互助保险组合中保费的互助公平性与公正性，有效克服现有技术的诸般缺点。

上述的实施例仅用来例举本发明的实施态样，以及阐释本发明的技术特征，并非用来限制本发明的保护范畴。任何熟悉此技术者可轻易完成的改变或均等性的安排均属于本发明所主张的范围，本发明的权利保护范围应以申请专利范围为准。

Claims (16)

1.一种处理互助保险的处理装置，包含：

一储存器，用以储存一互助保险组合的一互助数据，该互助保险组合是有多个互助会员参加，该多个互助会员包含一出险会员，该互助数据包含一特定期间的一时间权重、各该多个互助会员的一投保单位信息以及一保险金标准数额；

一输出/输入接口，用以接收该出险会员的一出险信息；以及

一微处理器，分别与该储存器与该输出/输入接口呈电性连接，用以根据该出险信息由该储存器的投保单位信息中，撷取出该出险会员于该特定期间内的一有效投保单位信息，且根据该时间权重、该有效投保单位信息以及该保险金标准数额，计算出该出险会员可取得的一保险金。

2.根据权利要求1所述的处理装置，其特征在于，该互助保险组合包含多个保险会期，该互助数据还包含一投保单位数限制范围，该输出/输入接口还用以于每一该多个会期，接收各该多个互助会员的一当期投保单位数，该微处理器还用以：

根据上一会期的各该多个互助会员的一前次投保单位数，判断该当期投保单位数是落于投保单位数限制范围；以及

根据判断结果，将各该多个互助会员的当期投保单位数，更新至各该多个互助会员的投保单位信息。

3.根据权利要求1所述的处理装置，其特征在于，该互助数据还包含一除外期间信息，该微处理器还用以根据该出险信息以及该除外期间信息，判断该出险会员是出险于一除外期间外。

4.根据权利要求3所述的处理装置，其特征在于，该互助数据还包含各该多个互助会员的一已缴保费信息，该微处理器还用以：

根据该出险信息以及该除外期间信息，判断该出险会员是出险于一除外期间内；以及

根据该出险会员的已缴保费信息，计算出该出险会员可取得的一补偿金。

5.根据权利要求2所述的处理装置，其特征在于，该多个互助会员包含一第一未出险会员，该微处理器还用以：

于每一该多个会期，至少根据该保险金计算出一当期支付总额；

于每一该多个会期，将该当期支付总额除以该多个互助会员的一当期总投保单位数，以计算出一当期投保单位价值；以及

将该当期投保单位价值乘以该第一未出险会员的当期投保单位数，以计算出该第一未出险会员所需缴纳的一当期互助保费。

6.根据权利要求5所述的处理装置，其特征在于，该多个互助会员包含一第二未出险会员，该互助数据包含一分红给付条件，该微处理器还用以：

判断该第二未出险会员是符合一分红给付条件；以及

根据该分红给付条件，计算出该第二未出险会员可取得的一未出险分红金。

7.根据权利要求6所述的处理装置，其特征在于，该分红给付条件可为该第二未出险会员所缴交的保费达一预定值以及该第二未出险会员参加该互助保险组合达到一预定时间其中之一，该微处理器还用以判断该第二未出险会员是符合，该第二未出险会员所缴交的保费达一预定值以及该第二未出险会员参加该互助保险组合达到一预定时间其中之一。

8.根据权利要求6所述的处理装置，其特征在于，该微处理器还用以于每一该多个会期，至少根据该保险金以及该未出险分红金计算出该当期支付总额。

9.一种互助式保险处理方法，其是通过一处理装置实现，该处理装置包含有一微处理器、一储存器以及一输出/输入接口，该微处理器分别与该储存器以及该输出/输入接口呈电性连接，该储存器用以储存一互助保险组合的一互助数据，该互助保险组合是有多个互助会员参加，该多个互助会员包含一出险会员，该互助数据包含一特定期间的一时间权重、各该多个互助会员的一投保单位信息以及一保险金标准数额，该互助式保险处理方法包含下列步骤：

令该输出/输入接口接收该出险会员的一出险信息；

令该微处理器根据该出险信息由该储存器的投保单位信息中，撷取出该出险会员于该特定期间内的一有效投保单位信息；以及

令该微处理器根据该时间权重、该有效投保单位信息以及该保险金标准数额，计算出该出险会员可取得的一保险金。

10.根据权利要求9所述的互助保险方法，其特征在于，该互助保险组合包含多个保险会期，该互助数据还包含一投保单位数限制范围，该互助保险方法还包含下列步骤：

于每一该多个会期，令该输出/输入接口接收各该多个互助会员的一当期投保单位数；

令该微处理器根据上一会期的各该多个互助会员的一前次投保单位数，判断该当期投保单位数是落于投保单位数限制范围；以及

令该微处理器根据判断结果，将各该多个互助会员的当期投保单位数，更新至各该多个互助会员的投保单位信息。

11.根据权利要求9所述的互助保险方法，其特征在于，该互助数据还包含一除外期间信息，该互助保险方法还包含下列步骤：

令该微处理器根据该出险信息以及该除外期间信息，判断该出险会员是出险于一除外期间外。

12.根据权利要求11所述的互助保险方法，其特征在于，该互助数据还包含各该多个互助会员的一已缴保费信息，该互助保险方法还包含下列步骤：

令该微处理器根据该出险信息以及该除外期间信息，判断该出险会员是出险于一除外期间内；以及

令该微处理器根据该出险会员的已缴保费信息，计算出该出险会员可取得的一补偿金。

13.根据权利要求10所述的互助保险方法，其特征在于，该多个互助会员包含一第一未出险会员，该互助保险方法还包含下列步骤：

(A)于每一该多个会期，令该微处理器至少根据该保险金计算出一当期支付总额；

(B)于每一该多个会期，令该微处理器将该当期支付总额除以该多个互助会员的一当期总投保单位数，以计算出一当期投保单位价值；以及

(C)令该微处理器将该当期投保单位价值乘以该第一未出险会员的当期投保单位数，以计算出该第一未出险会员所需缴纳的一当期互助保费。

14.根据权利要求13所述的互助保险方法，其特征在于，该多个互助会员包含一第二未出险会员，该互助数据包含一分红给付条件，该互助保险方法还包含下列步骤：

(D)令该微处理器判断该第二未出险会员是符合一分红给付条件；以及

(E)令该微处理器根据该分红给付条件，计算出该第二未出险会员可取得的一未出险分红金。

15.根据权利要求14所述的互助保险方法，其特征在于，该分红给付条件可为该第二未出险会员所缴交的保费达一预定值以及该第二未出险会员参加该互助保险组合达到一预定时间其中之一，该步骤(D)还可为一令该微处理器判断该第二未出险会员是符合该第二未出险会员所缴交的保费达该预定值以及该第二未出险会员参加该互助保险组合达到该预定时间其中之一的步骤。

16.根据权利要求14所述的互助保险方法，其特征在于，该步骤(A)还可为一于每一该多个会期，令该微处理器至少根据该保险金以及该未出险分红金计算出该当期支付总额的步骤。

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