CN105741089A - 一种赊账交易中的风险减压实现方法 - Google Patents

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Abstract

本发明设计的是一种降低赊账交易风险的模式及实现方法，该系统包括如下功能：赊账功能，消费者在本系统注册成为用户后，可在授信额度范围内向商家以赊账的方式购买商品(服务)；风险备付功能，商家在本系统平台向消费者赊销后，本平台将会在商家收款时，从交易额中提取一定比例金额存入指定风险减压账户，作为风险备付金；风险偿付功能，当商家在本系统中的赊账交易形成坏账无法收回时，平台将启动风险偿付程序，以风险减压账户的资金对平台债权人进行赔付。

Description

一种赊账交易中的风险减压实现方法
技术领域
本发明涉及一种在赊账服务平台上完成的赊账交易中的风险减压实现方法，特别涉及由赊账交易的债权人共同出资设立风险减压账户来实现降低风险的方法。
背景技术
在传统的金融机构中，对于信贷的坏账风险通常设立坏账准备账户，实质风险全部由金融机构自身承担，单机构风险成本大，风险集中度高。
在互联网金融的业务模式中，通常由平台本身设立风险准备金来应对坏账，保证投资人的资金安全。该模式对于平台自身的风控要求、资金规模要求较高，且同样存在单机构风险成本大，风险集中度高的问题。
此外，对于坏账风险，还有引入第三方保险的方式，在一定额度内保证投资人的本金安全。该模式中第三方会对风险资产进行筛选，整体风险覆盖范围有限，在出现坏账后，第三方出于风险考虑，需要对该坏账的实际情况进行核实，赔付的时效性较差。
发明内容
为了解决上述问题，本发明的目的在于利用已有的互联网技术搭建一个赊账交易平台，商家与消费者直接通过赊账平台完成交易，商家成为债权人，消费者为债务人，同时由平台设立“风险减压账户”，从债权人的交易收入中提取一定比例的资金存入该账户，作为风险备付金。在确认赊账交易成为坏账后，平台自动完成赔付支付。本发明涉及的赊账交易中的风险减压系统，由所有债权人分散出资，降低了平台和任何一家债权人在坏账准备中的资金成本，整体风险承受力强，无差别的覆盖了平台的所有赊账交易的风险，在发生坏账后赔付时效性高。
赊账交易中的风险减压系统包括如下功能：
赊账购物服务平台：利用已有的互联网技术搭建一个赊账交易平台，商家与消费者用户均需要成为平台的注册用户，且消费者用户需要通过实名认证以及资料审查授信。消费者向商家购买了商品(服务)后，在平台通过“赊·刷”交易完成赊账记账，商家获得该笔赊账交易的债权，消费者在该笔赊账到期前向商家支付交易款项。
风险备付金管理模块：平台在银行开设专用的“风险减压账户”用于存放风险备付资金。在赊账交易生效后，商家将从赊账账单的还款收入中，提取一定比例的资金存入指定的“风险减压账户”中，该比例为平台通过技术方法对市场风险进行测算后确定，并会根据测算结果适时调整。
风险备付金管理模块：当商家在平台的赊账交易确认形成坏账时，平台将启动风险偿付程序，以风险备减压户的资金对债权人的本金进行赔付，赔付顺序以赊账交易的时间先后顺序进行赔付，且已风险减压账户的余额为上限。赔付完成后，该笔赊账的债权转移到平台名下，其后平台会继续向债务人追缴欠款，追缴回的债务人还款本金部分将存入指定的“风险减压账户”。
附图说明
图1：赊账交易中的风险减压系统流程图
步骤①：消费者向商家购买了商品(服务)后，在平台通过赊账交易确认完成赊账记账，商家获得该笔赊账交易的债权；
步骤②：消费者通过平台还款后，将从赊账账单的还款金额中，提取一定比例的资金存入指定的“风险减压账户”中，该比例为平台通过技术方法对市场风险进行测算后确定；
步骤③：当商家在平台的赊账交易确认形成坏账时，平台将启动风险偿付程序，以风险备付账户的资金对债权人进行赔付；
步骤④：赔付完成后，平台会继续向债务人追缴欠款，追缴回的债务人还款本金部分将存入指定的“风险减压账户”；
具体实施方式
以下部分结合具体实例，就本发明所涉及的赊账交易中的风险减压实现方法进行更为详细的说明。同时，本发明所涉及系统不仅包含本实例所列方式，可以由权利要求书所说明和包含的任意一种方式实现。
现以商户(A)向消费者用户(B)和消费者用户(C)提供商品(服务)的赊账为例进行详细的说明。
商户(A)向消费者用户(B)提供商品(服务)后，通过赊账系统进行记账，商户(A)获得该笔赊账的债权成为债权人，消费者用户(B)成为该笔赊账的债务人。消费者用户(B)在该笔赊账到期前向商户(A)主动还款后，平台系统将从商户收款中提取一定比例的资金，存入指定的“风险减压账户”中，专门用于坏账赔付。
商户(A)向消费者用户(C)提供商品(服务)后，通过赊账系统进行记账，商户(A)获得该笔赊账的债权成为债权人，消费者用户(C)成为该笔赊账的债务人。消费者用户(C)在该笔赊账到期后，一直不予主动还款，经过催收后仍然不予还款，达到平台设置的坏账标准后，将从指定的“风险减压账户”向商户(A)进行赔付。在赔付完成后，平台将继续向消费者用户(C)进行坏账追缴，在追缴成功消费者用户(C)后，将还款中的本金部分全部存入指定的“风险减压账户”中，用于补充已经赔付给商户(A)的资金。
通过上述方式实现赊账交易中的风险减压业务模式。

Claims (5)

1.本发明是一种赊账交易中的风险减压实现方法，该系统包括；
赊账购物服务平台：利用互联网技术提供一个赊账交易的系统平台，用于确认提供商品(服务)的商户成为债权人的系统，赊购商品(服务)的消费者用户成为债务人的系统；
风险备付金管理模块：用于当平台商家与消费者用户发生赊账交易后，系统在商家到期收款时，以交易金额为基数提取一定比例的金额存入指定的“风险减压账户”；
风险备付金赔付模块：用于对系统“风险减压账户”进行赔付管理，当商家在平台的赊账交易形成坏账时，平台将启动风险偿付程序，以风险减压账户的资金对债权人进行赔付。
2.如权利要求1所述的风险减压系统，包括以下步骤：
步骤1：商家与消费者均为平台注册用户，且消费者用户需要经过实名验证与授信；
步骤2：商家向消费者提供商品(服务)，消费者通过平台在其授信额度范围内进行赊账；商家成为该笔赊账的债权人，消费者为该笔赊账的债务人；
步骤3：消费者用户在该笔赊账到期前，均可以主动向商家还款；商家在收到还款时，系统将从该笔赊账总额中提取一定比例的资金存入指定的“风险减压账户”；
步骤4：如果在赊账到期后消费者一直不还款，最终形成坏账，平台将启动风险偿付程序，以风险减压账户的资金对商家进行赔付。
3.如权利要求1至2所述的风险减压系统，其特征包括：
赊账系统仅提供技术平台，支持用户之间的赊账交易；
赊账交易生效后，提供商品(服务)的用户为该笔赊账的债权人，购买商品(服务)的用户为该笔赊账的债务人。
4.如权利要求1至3所述的风险减压系统，其特征包括：
“风险减压账户”为在银行开立的专用账户，仅用于风险备付金的提取与赔付；
风险减压资金从债权人收款中按一定比例提取，并存入指定的“风险减压账户”；
当商家在平台的赊账交易形成坏账时，平台将启动风险偿付程序，以风险减压账户的资金对债权人进行赔付；
平台向债权人进行赔付后，该笔赊账的债权转移到平台名下；
在平台向债权人进行赔付后，平台会继续向债务人追缴欠款，追缴回的债务人还款本金部分将存入指定的“风险减压账户”。
5.如权利要求1至4所述的风险减压系统，其特征包括：
风险备付金的提取时间为债务人向债权人还款时提取；
风险备付金的提取比例为平台通过技术方法对市场风险进行测算后确定，并会根据测算结果适时的调整；
风险备付金赔付债权人的全额坏账，但是赔付总额上限为“风险减压账户”的当前可用余额；
风险备付金的赔付顺序以赊账交易的时间先后顺序进行赔付。
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