CN101110112A - 通过商户账户附加识别码实现电子转账的系统和方法 - Google Patents

Abstract

本发明提供通过商户账户附加识别码实现电子转账的系统和方法，包括移动电话终端，POS，移动接入网关装置，POS接入网关装置，银行交易网关装置与识别码支付服务中心，其中移动电话通过移动通信网络与移动接入网关互连，移动接入网关与识别码支付服务中心互连，用于实现识别码支付服务中心与移动电话终端用户之间的交互；POS通过数据网络与POS接入网关互连，POS接入网关与识别码支付服务中心互连，用于实现POS与实现识别码支付服务中心之间的交互；银行交易网关与识别码支付服务中心互连，用于实现银行卡账户与附加码支付账户之间的转账息。采用该系统和方法，使移动电话终端用户可以在不使用银行卡的条件下，就可以在商户的POS上进行转账消费。

Description

通过商户账户附加识别码实现电子转账的系统和方法

技术领域

本发明涉及移动通信技术领域和金融领域，特别是通过商户账户附加识别码实现电子转账的系统和方法。本发明是在现有的POS基础上实现，所述POS的英文全称是Point ofSale，是指销售点终端，它是一种多功能终端，把它安装在银行卡的特约商户和受理网点中与计算机联成网络，就能实现电子资金自动转账，它具有支持消费、预授权、余额查询和转账等功能，使用起来安全、快捷、可靠。

所述的商户账户附加识别码是本发明提出的一个新概念，是指为POS商户配备一个商户账户，消费用户通过移动终端在本发明的商户账户附加识别码服务系统上获取临时识别码，当消费用户需要通过临时识别码支付时，商户通过在POS上刷商户账户卡，消费用户输入临时识别码后，POS发送消费命令到后台系统即本发明的商户账户附加识别码服务系统，本发明的商户账户附加识别码服务系统根据商户账号和临时识别码索引出消费用户的账号后，启动把所述的消费账户到所述商户的转账的过程，并把所述的转账操作结果返回给所述的POS。

背景技术

在目前的移动通信领域、金融领域和电子商务领域，为开展电子商务，银行通常采用消费POS直接通过用户的银行账户来完成电子商务的转账交易，其特点是通过银行的账号直接进行电子商务中的转账操作，故存在一些缺陷，主要表现在：一、特约商户众多，用户的银行账号经常地操作，会产生用户账户被解密的问题，用户的资金有被盗取的风险；二、用户的账户发生转账时，用户得不到有效的控制；三、用户必须随身携带其银行账户卡，否则，无法通过POS进行消费。本发明人认为：如果克服上述POS支付活动中的缺陷，把移动电话终端作为一种控制工具，并建立基于移动通信网络和电子商务服务的商户账户附加识别码服务系统，以移动通信网络和POS网络为基础，将给移动电话用户提供方便、快捷、安全的电子商务服务，特别是在移动电话网络和计算机互联网网络业务越来越普及的情况下，人们的便捷支付需求也逐渐呈现日益上升的趋势。因此，满足人们的电子商务转账的便捷与安全需求，既是技术人员所面临的科研课题，也是金融领域需要尽快提供的服务项目。

现有的计算机技术、网络技术和移动通信技术，使得本发明人首次提出的商户账户附加识别码的技术构思有了实现的可能，也就是说为建立实现对用户提供安全无卡POS支付服务的运营系统提供了技术支持。因此，本发明人首次提出的商户账户附加识别码进行POS消费或支付的概念得到了确立。

目前尚未检索到有关采用商户账户附加识别码进行POS消费的相关专利文献。

发明内容

本发明针对现有技术中存在的缺陷或不足，提供通过商户账户附加识别码实现电子转账的系统，采用该系统就能够使用户在没有携带银行卡的情况下，可以在商户的POS上进行消费转账。

本发明还提供一种通过商户账户附加识别码实现电子转账的方法。

本发明总的技术构思为，建立商户账户附加识别码进行电子转账的系统，在所述系统中为移动电话用户开立附加码支付账号，为商户开立支持附加码支付的附加码支付商户账号，移动电话用户把其移动电话号码、附加码支付账号以及其银行帐号在所述的系统中建立对照关系，而且利用移动电话的短消息、语音拨号、数据业务等功能，使得用户通过移动电话发送索取指定金额的临时支付附加码指令到所述的系统，所述的系统把所述用户的银行账户上所述金额转账到所述用户的附加码支付账号后，产生临时支付附加码即临时识别码，并建立所述临时支付附加码和所述附加码支付账号的对应关系后，把所述的临时支付附加码发送给所述移动电话，当所述用户在商户POS上进行消费转账时，商户在POS上选择消费后，根据POS提示和刷所述的附加码支付商户账号卡，并输入消费金额，POS提示所述用户输入密码，所述用户输入所述的临时支付附加码，POS发送消费转账命令到所述系统，所述系统鉴权所述附加码支付商户账号成功后，根据所述临时识别码检索出消费用户的附加码支付账号，启动把所述的附加码支付账号到所述商户的消费转账的过程，并把所述的转账操作结果返回给所述的POS，POS打印消费凭证后，交易结束。这样的好处是在用户不携带银行卡时，就可以在商户的POS上进行消费，最大限度地方便用户的电子支付活动。

本发明的技术方案如下：

通过商户账户附加识别码进行电子转账的系统，其特征在于：包括移动电话终端，POS，移动接入网关装置，POS接入网关装置，银行交易网关装置与识别码支付服务中心，所述的移动电话终端通过移动通信网络与移动接入网关装置互连，移动接入网关装置与识别码支付服务中心互连，用于实现识别码支付服务中心与移动电话终端之间的交互；所述的POS通过数据网络与POS接入网关装置互连，POS接入网关装置与识别码支付服务中心互连，用于实现POS与识别码支付服务中心之间的交互；银行交易网关装置与识别码支付服务中心互连，用于实现银行账户与附加码支付账户之间的转账，其中：

所述的识别码支付服务中心是计算机数据库应用服务器，用于为移动电话用户建立附加码支付账号，建立附加码支付账号和银行账号之间的对应关系，建立附加码支付商户账号，对附加码支付商户账号的消费转账请求进行鉴权，根据用户指令实现银行账户到附加码支付账号的转账，按照用户的附加码支付账号为其分配临时识别码，根据临时识别码检索出附加码支付账号并完成附加码支付账号到商户的消费转账；

所述的移动电话终端用于发起请求临时识别码的指令到识别码支付服务中心，发起开立附加码支付账号指令到识别码支付服务中心，接收识别码支付服务中心的应答消息和操作信息；

所述的POS用于发起临时识别码消费转账命令到识别码支付服务中心，并接收与处理识别码支付服务中心返回的操作结果消息；

所述的POS接入网关装置用于把POS发送过来的对附加码支付商户账号的操作消息发送到识别码支付服务中心，并把识别码支付服务中心返回的操作结果发送到所述的POS；

所述的银行交易网关装置用于接收并处理识别码支付服务中心发起的对附加码支付账号对应的银行账户的转账与查询操作。

通过商户账户附加识别码实现电子转账的方法，其特征在于包括以下步骤：利用计算机数据库应用服务器建立识别码支付服务中心，用于为移动电话用户建立附加码支付账号，建立附加码支付账号和银行账号之间的对应关系，建立附加码支付商户账号，对附加码支付商户账号的消费转账请求进行鉴权，根据用户指令实现银行账户到附加码支付账号的转账，按照用户的附加码支付账号和支付金额为其分配临时识别码，根据临时识别码检索出附加码支付账号并完成附加码支付账号到商户的消费转账；利用移动电话终端发起请求临时识别码的指令到识别码支付服务中心，发起开立附加码支付账号指令到识别码支付服务中心，接收识别码支付服务中心的应答消息和操作信息；利用移动接入网关装置实现移动电话终端和识别码支付服务中心之间的信息交互；利用POS发起临时识别码消费转账命令到识别码支付服务中心，并接收与处理识别码支付服务中心返回的操作结果消息；利用POS接入网关装置把POS发送过来的对附加码支付商户账号的操作消息发送到识别码支付服务中心，并把识别码支付服务中心返回的操作结果发送到所述的POS；利用银行交易网关装置接收并处理识别码支付服务中心发起的对附加码支付账号对应的银行卡账户的转账与查询操作；移动电话用户通过移动电话终端申请消费转账的临时识别码，在商户的POS上通过临时识别码进行电子转账。

所述移动电话用户通过移动电话终端申请消费转账的临时识别码，包括以下步骤：

1)移动电话终端用户通过移动接入网关装置发送申请指定金额的临时识别码请求消息到识别码支付服务中心；

2)所述识别码支付服务中心通过银行交易网关装置把所述移动电话终端用户的号码对应的银行账号上所述指定金额的资金转账到所述移动电话终端用户的附加码支付账号，如果不成功，则通过所述移动接入网关装置把不成功信息通知所述移动电话终端用户后，交易结束；

3)所述识别码支付服务中心生成临时识别码，并设置所述临时识别码的有效期，以及建立所述临时识别码与所述附加码支付账号的对应关系；

4)所述识别码支付服务中心通过所述移动接入网关装置，把所述临时识别码发送到所述移动电话终端用户。

所述在商户的POS上通过临时识别码进行电子转账，包括以下步骤：

A.用户声明使用临时识别码支付；

B.商户POS操作员在POS上选择消费菜单，根据POS提示刷附加码支付商户账号卡；

C.POS提示所述用户输入密码，所述用户输入临时识别码；

D.POS采集到完整的消费转账信息后，把转账消息发送到POS接入网关装置；

E.所述POS接入网关装置把支付账户是所述的附加码支付商户账号的操作指令转发到识别码支付服务中心；

F.所述的识别码支付服务中心对所述的附加码支付商户账号和所述的临时识别码进行鉴权，如果鉴权不成功，则通过所述的POS接入网关装置把不成功消息发送给所述POS，由所述POS完成提示后，交易结束；

G.所述识别码支付服务中心通过银行交易网关装置完成所述临时识别码对应的附加码支付账号到商户的消费转账，并把操作结果通过所述POS接入网关装置发送到所述POS；

H.所述POS完成显示与凭证打印后，交易结束。

本发明的技术效果如下：

本发明在现有POS的基础实现了附加码支付商户账号附加临时识别码的消费转账服务，从而使移动电话终端用户可以在不使用银行卡的条件下，就可以在商户的POS上进行转账消费，因此在保护用户的银行卡信息安全以及便捷用户的支付等方面具有明显的价值。

附图说明

图1是本发明实现商户账户附加识别码进行电子转账的系统结构示意图；

图2是本发明移动电话用户申请消费转账的临时识别码的步骤流程图；

图3是本发明在商户POS上通过临时识别码进行电子转账的步骤流程图；

图4是本发明是实施例一的系统结构示意图；

图5是本发明实施例一的用户申请临时识别码的步骤流程图；

图6是本发明实施例一的采用临时识别码进行转账的步骤流程图；

图7是本发明是实施例二的系统结构示意图；

图8是本发明实施例二的用户申请临时识别码的步骤流程图；

图9是本发明实施例二的采用临时识别码进行转账的步骤流程图。

具体实施方式

如图1是实现商户账户附加识别码进行电子转账的结构示意图，其中：

移动电话终端150通过移动通信网络连接移动接入网关110；

POS140通过通信网络连接POS接入网关120；

识别码支付服务中心100通过数据网络与移动接入网关110，POS接入网关120以及银行交易网关130互连。

如图2是移动电话用户申请消费转账的临时识别码的方法流程图，步骤为：

1)移动电话终端150通过移动接入网关110发送申请指定金额的临时识别码请求消息到识别码支付服务中心100；

2)识别码支付服务中心100通过银行交易网关130把移动电话终端150用户的号码对应的银行账号上所述指定金额的资金转账到移动电话终端150用户的附加码支付账号，如果不成功，则通过移动接入网关110把不成功信息通知移动电话终端150用户后，交易结束；

3)识别码支付服务中心100生成临时识别码，并设置该临时识别码的有效期，以及建立该临时识别码与所述附加码支付账号的对应关系；

4)识别码支付服务中心100通过所述移动接入网关120，把所述临时识别码发送到移动电话终端150用户。

如图3是在商户POS上通过临时识别码进行电子转账的步骤流程图，步骤为：

a)用户声明使用临时识别码支付；

b)商户POS140操作员在POS140上选择消费菜单，根据POS140提示刷附加码支付商户账号卡；

c)POS140提示所述用户输入密码，所述用户输入临时识别码；

d)POS140采集到完整的消费转账信息后，把转账消息发送到POS接入网关120；

e)POS接入网关120把支付账户是所述的附加码支付商户账号的操作指令转发到识别码支付服务中心100；

f)识别码支付服务中心100对所述的附加码支付商户账号和所述的临时识别码进行鉴权，如果鉴权不成功，则通过POS接入网关120把不成功消息发送给POS140，由POS140完成提示后，交易结束；

g)识别码支付服务中心100通过银行交易网关130完成所述临时识别码对应的附加码支付账号到商户的消费转账，并把操作结果通过POS接入网关120发送到POS140；

h)POS140完成显示与凭证打印后，交易结束。

为了便于进一步理解本发明，下面结合具体实施例进行详细描述。

参阅图4，是本发明的实施例一的系统结构图，其中POS是银行安装的直连到该银行的消费POS，其中，POS接入网关装置置于银行的POS接口机上，银行交易网关装置置于银行交易主机，优选地，移动电话终端150通过短消息发送交易金额到获取临时交易码业务接入号码，该短消息经移动通信网络发送到移动接入网关；优选地，移动电话终端150通过拨打获取临时交易码的语音接入号码*交易金额，该呼叫消息经移动通信网络发送到移动接入网关；优选地，移动电话终端150通过WAP方式经移动通信网络登录移动接入网关的识别码支付服务WAP网页进行操作；优选地，用户通过POS，在识别码支付服务中心100中把移动电话号码和其银行账号进行绑定，并由识别码支付服务中心100为该移动电话号码分配附加码支付账号；优选地，用户通过拨打业务开户的语音接入号码，由移动接入网关110采集用户数据后传送给识别码支付服务中心100，由识别码支付服务中心100中把移动电话号码和其银行账号进行绑定，并由识别码支付服务中心100为该移动电话号码分配附加码支付账号；优选地，识别码支付服务中心100通过临时识别码和交易金额与其产生临时识别码时的交易金额的一致性对交易进行鉴权；如图5、图6所示，为本发明实施例一的各种操作的具体实现流程图。

如图5为用户申请临时识别码的实现步骤，具体如下：

F1-F2：移动电话终端150发送获取临时交易码的指令到移动接入网关110；

F3：移动接入网关110采集需要的信息后，发送获取临时交易码的指令到识别码支付服务中心100；

F4：识别码支付服务中心100根据移动电话终端的号码查询出附加码支付账号和银行账号；

F5-F6：识别码支付服务中心100到银行交易主机130完成转账操作；

F7-F9：识别码支付服务中心100生成临时识别码，并设置该临时识别码的有效期，以及建立临时识别码与附加码支付账号的对应关系后，给移动电话终端150返回临时识别码。

如图6为采用临时识别码进行转账的步骤，具体如下：

F1-F2：POS140获取交易信息后，发送消费转账指令到POS接口机120；

F3：POS接口机120把该命令发送到识别码支付服务中心100；

F4：识别码支付服务中心100把此交易密码作为临时识别码对该交易进行签权，并根据临时识别码查询出附加码支付账号；

F5-F8：识别码支付服务中心100到银行交易主机130完成到商户的消费操作，并把消费转账的结果返回给POS140。

参阅图7，是本发明的实施例二的系统结构图，其中POS是银联安装的消费POS，其中，POS接入网关装置置于银联的POS接口机上，银行交易网关装置置于银联交易主机；如图8、图9所示，为本发明实施例二的各种操作的具体实现流程图。

如图8为用户申请临时识别码的实现步骤，具体如下：

F1-F2：移动电话终端150发送获取临时交易码的指令到移动接入网关110；

F3：移动接入网关110采集需要的信息后，发送获取临时交易码的指令到识别码支付服务中心100；

F4：识别码支付服务中心100根据移动电话终端的号码查询出附加码支付账号和银行账号；

F5-F6：识别码支付服务中心100到银联交易主机130完成转账操作；

F7-F9：识别码支付服务中心100生成临时识别码，并设置该临时识别码的有效期，以及建立临时识别码与附加码支付账号的对应关系后，给移动电话终端150返回临时识别码。

如图9为采用临时识别码进行转账的步骤，具体如下：

F1-F2：POS140获取交易信息后，发送消费转账指令到POS接口机120；

F3：POS接口机120把该命令发送到识别码支付服务中心100；

F4：识别码支付服务中心100签权此交易，并根据临时识别码查询出附加码支付账号；

F5-F8：识别码支付服务中心100到银联交易主机130完成到商户的消费操作，并把消费转账的结果返回给POS140。

以上所述的实例仅是本发明的优选实施方式，应当指出，对于本技术领域的普通技术人员来说，在不脱离本发明原理的前提下，还可以作出若干改进和润饰，这些改进和润饰也应视为本发明的保护范围。

Claims (4)

1.通过商户账户附加识别码进行电子转账的系统，其特征在于：包括移动电话终端，POS，移动接入网关装置，POS接入网关装置，银行交易网关装置与识别码支付服务中心，所述的移动电话终端通过移动通信网络与移动接入网关装置互连，移动接入网关装置与识别码支付服务中心互连，用于实现识别码支付服务中心与移动电话终端之间的交互；所述的POS通过数据网络与POS接入网关装置互连，POS接入网关装置与识别码支付服务中心互连，用于实现POS与识别码支付服务中心之间的交互；银行交易网关装置与识别码支付服务中心互连，用于实现银行账户与附加码支付账户之间的转账，其中：

所述的识别码支付服务中心是计算机数据库应用服务器，用于为移动电话用户建立附加码支付账号，建立附加码支付账号和银行账号之间的对应关系，建立附加码支付商户账号，对附加码支付商户账号的消费转账请求进行鉴权，根据用户指令实现银行账户到附加码支付账号的转账，按照用户的附加码支付账号为其分配临时识别码，根据临时识别码检索出附加码支付账号并完成附加码支付账号到商户的消费转账；

所述的移动电话终端用于发起请求临时识别码的指令到识别码支付服务中心，发起开立附加码支付账号指令到识别码支付服务中心，接收识别码支付服务中心的应答消息和操作信息；

所述的POS用于发起临时识别码消费转账命令到识别码支付服务中心，并接收与处理识别码支付服务中心返回的操作结果消息；

所述的POS接入网关装置用于把POS发送过来的对附加码支付商户账号的操作消息发送到识别码支付服务中心，并把识别码支付服务中心返回的操作结果发送到所述的POS；

所述的银行交易网关装置用于接收并处理识别码支付服务中心发起的对附加码支付账号对应的银行账户的转账与查询操作。

2.通过商户账户附加识别码实现电子转账的方法，其特征在于包括以下步骤：利用计算机数据库应用服务器建立识别码支付服务中心，用于为移动电话用户建立附加码支付账号，建立附加码支付账号和银行账号之间的对应关系，建立附加码支付商户账号，对附加码支付商户账号的消费转账请求进行鉴权，根据用户指令实现银行账户到附加码支付账号的转账，按照用户的附加码支付账号和支付金额为其分配临时识别码，根据临时识别码检索出附加码支付账号并完成附加码支付账号到商户的消费转账；利用移动电话终端发起请求临时识别码的指令到识别码支付服务中心，发起开立附加码支付账号指令到识别码支付服务中心，接收识别码支付服务中心的应答消息和操作信息；利用移动接入网关装置实现移动电话终端和识别码支付服务中心之间的信息交互；利用POS发起临时识别码消费转账命令到识别码支付服务中心，并接收与处理识别码支付服务中心返回的操作结果消息；利用POS接入网关装置把POS发送过来的对附加码支付商户账号的操作消息发送到识别码支付服务中心，并把识别码支付服务中心返回的操作结果发送到所述的POS；利用银行交易网关装置接收并处理识别码支付服务中心发起的对附加码支付账号对应的银行卡账户的转账与查询操作；移动电话用户通过移动电话终端申请消费转账的临时识别码，在商户的POS上通过临时识别码进行电子转账。

3.根据权利要求2所述的通过商户账户附加识别码实现电子转账的方法，其特征在于所述移动电话用户通过移动电话终端申请消费转账的临时识别码，包括以下步骤：

1)移动电话终端用户通过移动接入网关装置发送申请指定金额的临时识别码请求消息到识别码支付服务中心；

2)所述识别码支付服务中心通过银行交易网关装置把所述移动电话终端用户的号码对应的银行账号上所述指定金额的资金转账到所述移动电话终端用户的附加码支付账号，如果不成功，则通过所述移动接入网关装置把不成功信息通知所述移动电话终端用户后，交易结束；

3)所述识别码支付服务中心生成临时识别码，并设置所述临时识别码的有效期，以及建立所述临时识别码与所述附加码支付账号的对应关系；

4)所述识别码支付服务中心通过所述移动接入网关装置，把所述临时识别码发送到所述移动电话终端用户。

4.根据权利要求2所述的通过商户账户附加识别码实现电子转账的方法，其特征在于所述在商户的POS上通过临时识别码进行电子转账，包括以下步骤：

A).用户声明使用临时识别码支付；

B).商户POS操作员在POS上选择消费菜单，根据POS提示刷附加码支付商户账号卡；

C).POS提示所述用户输入密码，所述用户输入临时识别码；

D).POS采集到完整的消费转账信息后，把转账消息发送到POS接入网关装置；

E).所述POS接入网关装置把支付账户是所述的附加码支付商户账号的操作指令转发到识别码支付服务中心；

F).所述的识别码支付服务中心对所述的附加码支付商户账号和所述的临时识别码进行鉴权，如果鉴权不成功，则通过所述的POS接入网关装置把不成功消息发送给所述POS，由所述POS完成提示后，交易结束；

G).所述识别码支付服务中心通过银行交易网关装置完成所述临时识别码对应的附加码支付账号到商户的消费转账，并把操作结果通过所述POS接入网关装置发送到所述POS；

H).所述POS完成显示与凭证打印后，交易结束。

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