BRPI0619466A2 - método e sistema para carregar e recarregar dispositivos de consumidor portáteis, meio legìvel por computador, e, servidor - Google Patents

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Abstract

MéTODO E SISTEMA PARA CARREGAR E RECARREGAR DISPOSITIVOS DE CONSUMIDOR PORTáTEIS, MEIO LEGìVEL POR COMPUTADOR, E, SERVIDOR. Um método é exposto. O método inclui prover proposta a um terminal de ponto de serviço operado por um agente de carga, o terminal de ponto de serviço estando em comunicação operativa com uma rede de processamento de pagamento. O terminal de ponto de serviço depois disso envia um pedido de autorização de transação a um emissor de um dispositivo de consumidor portátil a ser usado por um usuário. O emissor então autoriza ou não autoriza o pedido de autorização de transação. Se o pedido de autorização de transação for aprovado, o dispositivo de consumidor portátil é tanto carregado inicialmente ou recarregado com uma quantia associada com a proposta provida no terminal de ponto de serviço.

Description

"MÉTODO E SISTEMA PARA CARREGAR E RECARREGAR DISPOSITIVOS DE CONSUMIDOR PORTÁTEIS, MEIO LEGÍVEL POR COMPUTADOR, E, SERVIDOR"
REFERÊNCIAS CRUZADAS A PEDIDOS RELACIONADOS
Este pedido é um não provisório e reivindica o benefício da data de depósito de Pedido de Patente Provisório US N0 60/748.141, depositado em 6 de dezembro de 2005, que está incorporado aqui por referência em sua totalidade para todos os propósitos.
FUNDAMENTO DA INVENÇÃO
Produtos de cartão pré-pago alcançaram um nível crítico de aceitação e uso de indústria, mercado e consumidor. Eles podem agora ser considerados uma categoria de pagamento independente. O crescimento destes cartões e volumes de transação relacionados foram acelerados pelo aparecimento de participantes novos (emissores e processadores). Os participantes novos usam plataformas, aplicativos, dispositivos e protocolos de conectividade não padrão. Apesar do número aumentado de participantes, as implementações não padrão de tais sistemas de cartão pré-pago pelos vários participantes novos limitaram de fato o uso difundido (ativação, carga e liquidação) de tais produtos de cartão pré-pago.
Um cartão pré-pago usado comumente é o cartão Starbucks™. O cartão Starbucks™ pode ser carregado ou recarregado com valor, mas só em lojas Starbucks™. O cartão pré-pago Starbucks™ não pode ser usado em outras lojas tais como supermercados.
Enquanto cartões pré-pagos tais como estes são úteis, várias melhorias podem ser feitas. Por exemplo, alguns expressaram preocupações sobre possível uso fraudulento e possível lavagem de dinheiro. Desde que cartões pré-pagos como os cartões do tipo Starbucks™ não estão ligados aos seus donos e são como dinheiro, é difícil monitorar seu uso. Também, como dinheiro, se um cartão pré-pago do tipo Starbucks™ for perdido, o descobridor do cartão pode simplesmente usar o cartão. O dono de cartão verdadeiro não pode recuperar o valor perdido no cartão. Finalmente, com respeito ao tipo de Starbucks™ de cartão pré-pago, alguém não pode ir a outro comerciante tal como McDonald's™ para carregar ou recarregar o cartão pré-pago com valor. Cartões pré-pagos deste tipo só podem ser usados pelas companhias que os emitem.
Outro tipo de cartão pré-pago convencional pode ser usado a comerciantes diferentes, e é comprado inicialmente em uma loja. Dinheiro é pago ao balconista de loja e o consumidor leva o cartão para casa. Para carregar o cartão, o consumidor chama um número de telefone para carregar o cartão e ligar a transação de carga ao cartão. O dinheiro é movido alguns dias (tipicamente 2-5 dias) depois para o emissor do cartão e o cartão está pronto para uso.
Também há várias desvantagens associadas com este tipo de transação. Primeiro, o processo de compensação e liquidação leva uma duração de tempo bastante significante. Como notado acima, o processo de compensação e liquidação pode levar entre 2 e 5 dias, que é bastante longo. Segundo, o processo de ativação para o cartão pré-pago é bastante complexo. Múltiplas etapas são precisadas só para ativar o cartão. Terceiro, para cada comerciante que quer participar no sistema, uma alimentação de dados separada precisa ser estabelecida entre o comerciante e o sistema. Isto é incômodo e caro e limita participação no sistema.
Seria desejável prover métodos e sistemas que usam dispositivos de consumidor portáteis pré-pagos, tais como cartões pré-pagos. Os métodos e sistemas aumentariam o número de comerciantes, emissores, adquirentes, e consumidores participantes. Os métodos e sistemas também preferivelmente usariam uma rede de processamento de pagamento que usa métodos e regras padronizados. Os métodos e sistemas também podem permitir a um dono de um cartão pré-pago recuperar potencialmente o valor associado com um cartão perdido, e permitir a monitoração de transações de cartão pré-pago.
Concretizações da invenção tratam os problemas anteriores, e outros problemas, individualmente e coletivamente.
SUMÁRIO DA INVENÇÃO
Concretizações da invenção são dirigidas a métodos e sistemas que permitem o carregamento inicial e/ou recarregamento de dispositivos de consumidor portáteis com valor, usando uma rede de processamento de pagamento que é configurada para processar transações de cartão crédito e débito.
Uma concretização da invenção é dirigida a um método incluindo:
prover proposta a um terminal de ponto de serviço operado por um agente de carga, o terminal de ponto de serviço estando em comunicação operativa com uma rede de processamento de pagamento, em que o terminal de ponto de serviço depois disso envia um pedido de autorização de transação para um emissor de um dispositivo de consumidor portátil a ser usado por um usuário e em que o emissor depois disso autoriza ou não autoriza o pedido de autorização de transação; receber no terminal de ponto de serviço uma indicação que o pedido de autorização de transação foi aprovado ou não aprovado; e se o pedido de autorização de transação foi aprovado, o dispositivo de consumidor portátil é tanto carregado inicialmente ou recarregado com uma quantia associada com a proposta provida no terminal de ponto de serviço.
Outra concretização da invenção é dirigida a um método incluindo:
enviar um pedido de autorização de transação para um emissor de um dispositivo de consumidor portátil a ser usado por um usuário de um terminal de ponto de serviço operado por um agente de carga depois de receber proposta de um usuário, em que o emissor depois disso autoriza ou não autoriza o pedido de autorização de transação, e em que o terminal de ponto de serviço está em comunicação operativa com uma rede de processamento de pagamento; receber no terminal de ponto de serviço, uma indicação que o pedido de autorização de transação foi aprovado ou não aprovado; e se o pedido de autorização de transação foi aprovado, o dispositivo de consumidor portátil é tanto carregado inicialmente ou recarregado com uma quantia associada com a proposta provida no terminal de ponto de serviço.
Outra concretização da invenção é dirigida a um método incluindo:
receber um pedido de autorização de transação associado com um dispositivo de consumidor portátil a ser usado por um usuário de um terminal de ponto de serviço operado por um agente de carga depois de receber proposta do usuário, em que um emissor do dispositivo de consumidor portátil depois disso autoriza ou não autoriza o pedido de autorização de transação, e em que o terminal de ponto de serviço está em comunicação operativa com uma rede de processamento de pagamento; e enviar uma mensagem de resposta de transação ao terminal de ponto de serviço, em que a mensagem de resposta de transação indica se ou não o pedido de autorização de transação está aprovado ou não aprovado.
Outra concretização da invenção é dirigida a um método incluindo:
receber proposta associada com um dispositivo de consumidor portátil a um ponto de serviço; e no ponto de serviço, carregar ou recarregar o dispositivo de consumidor portátil com uma quantia associada com a proposta apresentada usando uma rede de processamento de pagamento, a rede de processamento de pagamento estando em comunicação com um emissor do dispositivo de consumidor portátil. Outra concretização da invenção é dirigida a um sistema incluindo: um dispositivo de consumidor portátil; um terminal de ponto de serviço, o dispositivo de consumidor portátil adaptado para conectar com o terminal de ponto de serviço; uma rede de processamento de pagamento em comunicação com a pluralidade de terminais de ponto de serviço; e um computador de servidor residindo dentro ou em comunicação com a rede de processamento de pagamento, em que o computador de servidor é configurado para carregar ou recarregar o dispositivo de consumidor portátil com uma quantia associada com uma proposta apresentada por um usuário do dispositivo de consumidor portátil, depois de responder a um pedido de autorização para carregar ou recarregar o dispositivo de consumidor portátil.
Outra concretização da invenção é dirigida a um método incluindo:
receber quantias associadas com propostas agregadas associadas com carregar ou recarregar dispositivos de consumidor portáteis a vários agentes de carga; e participar em processo de compensação e liquidação, em que no processo de compensação e liquidação, quantias devidas aos emissores dos dispositivos de consumidor portáteis são enviadas aos emissores.
Estas e outras concretizações da invenção são descritas em detalhe adicional abaixo.
BREVE DESCRIÇÃO DOS DESENHOS
Figura 1 um diagrama de bloco de um sistema de acordo com uma concretização da invenção.
Figura 2 mostra um fluxograma ilustrando algumas etapas em um processo de carregamento inicial de acordo com uma concretização da invenção.
Figura 3 mostra um fluxograma ilustrando algumas etapas em um processo de recarga de acordo com uma concretização da invenção. DESCRIÇÃO DETALHADA
Concretizações da invenção habilitam emissores de programas de cartão pré-pago venderem, ativarem, carregarem e/ou recarregarem valor em um dispositivo de consumidor portátil em vários locais de comerciante e agente. Um sistema de processamento de pagamento difundido existente pode ser usado para autorizar eficazmente e liquidar tais transações de cartão pré- pago. Usando um sistema de processamento de pagamento existente que já está em comunicação com vários terminais de POS (ponto de serviço), consumidores podem carregar ou recarregar seus dispositivos de consumidor portáteis com valor em locais de comerciante que podem processar transações ordinárias de cartão de crédito ou débito.
Como um ponto de quantificação, a maioria de emissores de cartão pré-pago hoje tem no máximo 100.000 locais de vendas e carga. Usando uma rede de processamento de pagamento existente (por exemplo, VisaNet) e terminais de POS existentes, o número de carga e agentes e carga potenciais numeraria nos milhões. Consumidores portanto teriam acesso muito maior a carga e agentes de carga, por esse meio garantindo uso aumentado.
Como sugerido na seção de Fundamento da Invenção acima, programas de cartão pré-pago convencionais tipicamente têm exigências de conectividade específicas como também termos de processamento e liquidação de proprietário. Em comparação, concretizações da invenção podem usar formatos de conectividade e mensagem padronizados para suportar transações de compra de cartão pré-pago. Os formatos de conectividade e mensagem que são usados podem ser do tipo que são usados em transações cartão de crédito ou débito comerciais típicas. Usando formatos de conectividade e mensagem padronizados, uma venda completa e sem costura, capacidade de carga e liquidação de transação pode ser alcançada. Além disso, porque uma rede de processamento de pagamento existente pode ser usada, custos operacionais de iniciação e em andamento de emissor, adquirente e agente são reduzidos.
Como será aparente da discussão abaixo, concretizações da invenção têm várias outras vantagens. Por exemplo, porque concretizações da invenção usam uma rede de processamento de pagamento preexistente, o emissor é provido com uma "garantia" de fundos bons. Também, usando uma rede de processamento de pagamento existente, liquidação no mesmo dia para compras de recarga é possível. Em comparação, como notado acima, um programa de cartão pré-pago convencional pode ter uma janela de liquidação de 2 a 5 dias. Ademais, o aspecto de tempo real de concretizações da invenção provê o consumidor com acesso imediato a fundos. Em comparação, muitas redes de processamento de pagamento de emissor/processador alternativas requerem um usuário completar várias etapas de ativação antes de usar um cartão pré-pago. A habilidade do usuário para usar o cartão é portanto atrasada e pode ser algum tempo do tempo atual de compra.
Além disso, usando uma rede de processamento de pagamento preexistente, participação nos sistemas e métodos de acordo com concretizações da invenção é completamente voluntária. Emissores também podem controlar e especificar os produtos de cartão pré-pago que podem ser comprados, carregados e recarregados por consumidores em locais de carga específicos (comerciantes e agentes). Adquirentes podem estabelecer/especificar locais de carga participantes e negociar condições de transação e acordos apropriados.
Figura 1 mostra um sistema de acordo com uma concretização da invenção. Outros sistemas de acordo com concretizações da invenção podem incluir menos ou mais componentes do que são especificamente mostrados na Figura 1.
Figura 1 mostra um usuário 10, um agente de carga 20, um adquirente 30, um rede de processamento de pagamento 40, e um emissor 42. O adquirente 30 e emissor 42 podem se comunicar pela rede de processamento de pagamento 40. O agente de carga 20 inclui pelo menos um terminal de ponto de serviço (POS) 24 e pode se comunicar com o adquirente 30, a rede de processamento de pagamento 40 e o emissor 42.
O usuário 10 também pode ser um consumidor de bens e/òu serviços. O usuário 10 pode estar associado com (por exemplo, usar) um dispositivo de consumidor portátil 14 tal como um cartão pré-pago.
Embora cartões pré-pagos sejam discutidos em detalhes, concretizações da invenção podem abranger mais que apenas cartões pré- pagos. Concretizações da invenção podem incluir qualquer dispositivo de consumidor portátil adequado. Por exemplo, os dispositivos de consumidor portáteis podem ser segurados à mão e compactos de forma que eles possam caber no bolso e/ou carteira de um consumidor (por exemplo, de tamanho de bolso). Exemplos de dispositivos de consumidor portáteis podem incluir telefones celulares, assistentes digitais pessoais (PDAs), radiolocalizadores, cartões de pagamento, cartões de folha de pagamento, cartões de segurança, cartões de acesso, mídia inteligente, transpondores, e similar. Os dispositivos de consumidor portáteis podem se conectar com terminais de ponto de serviço (POS) usando qualquer mecanismo adequado incluindo qualquer sistema de interface elétrica, magnética, ou óptica adequado. Por exemplo, um sistema sem contato tal como um sistema de reconhecimento de dispositivo por RF (radiofreqüência) ou sistema de contato tal como uma faixa magnética podem ser usados para se conectar com um terminal de POS contendo um leitor sem contato ou um leitor de faixa magnética, respectivamente.
O dispositivo de consumidor portátil 14 também pode incluir uma memória volátil ou não volátil para armazenar informação tal como o número de conta primária (PAN) do titular de cartão, nome e outra informação. Dados de valor de carga também podem ser armazenados na memória no dispositivo de consumidor portátil 14. Alternativamente ou adicionalmente, dados de valor de carga podem ser armazenados em um banco de dados 48 associado com o emissor 42 junto com o número de conta associado com o dispositivo de consumidor portátil 14. Mudar valores monetários associados com o dispositivo de consumidor portátil 14 pode ser guardado somente no banco de dados 48 de forma que o dispositivo de consumidor portátil 14 poderia simplesmente armazenar informação básica incluindo o número de conta associado com o dispositivo de consumidor portátil 14.
O agente de carga 20 pode ser um de muitos agentes de carga em um sistema. Por exemplo, o agente de carga 20 pode ser um comerciante com um ou múltiplos terminais de POS. Agentes de carga exemplares podem incluir drogarias, supermercados, postos de gasolina, lojas de hardware, etc. Diferente de sistemas de carga de cartão pré-pago convencionais, em concretizações da invenção, os agentes de carga podem incluir negócios que não têm nenhuma afiliação entre si, e podem simplesmente ser qualquer número de negócios que têm terminais de POS normais que são configurados para processar transações de cartão de crédito.
A agente de carga 20 também pode ter qualquer número adequado e/ou tipo de terminais de POS. Na Figura 1, um terminal de POS 24 é mostrado para simplicidade de ilustração. Terminais de POS adequados incluem quiosques independentes, pistas de verificação de saída ou balcões de verificação de saída em comerciantes, etc. Terminais de POS adequados podem incluir terminais que são configurados para processar transações de cartão de crédito ou débito normais. Os terminais de POS podem ter leitores ópticos, elétricos ou magnéticos que podem ler dados de dispositivos de consumidor portáteis tais como cartões pré-pagos.
Como mostrado na Figura 1, o sistema pode incluir um adquirente 30 e um emissor 42. O adquirente 30 pode ser um banco que está associado com o agente de carga 20. Pode ter uma ou mais contas de depósito de adquirente 32. O emissor 42 pode ter um computador de servidor 44, como também um banco de dados 48, e pelo menos uma conta de depósito de emissor 46.
O computador de servidor 44 é tipicamente um computador poderoso ou agrupamento de computadores. Por exemplo, o computador de servidor pode ser um quadro principal grande, um agrupamento de minicomputadores, ou um grupo de servidores que funcionando como uma unidade. Em um exemplo, o computador de servidor pode ser um servidor de banco de dados acoplado a um servidor da rede.
Como usado aqui, um "adquirente" é tipicamente uma entidade empresarial, por exemplo, um banco comercial que tem uma relação empresarial com um comerciante particular. Um "emissor" é tipicamente uma entidade empresarial (por exemplo, um banco) que emite um dispositivo de consumidor portátil tal como um cartão de crédito ou débito para um consumidor. Algumas entidades podem executar ambas as funções de emissor e adquirente. Concretizações da invenção abrangem tais emissor-adquirentes de entidade única. Detalhes adicionais sobre vários elementos incluindo emissores, adquirentes, etc., podem ser achados no Pedido de Patente US N0. 11/266.766, que está incorporado aqui por referência em sua totalidade.
A rede de processamento de pagamento 40 pode incluir ou usar uma rede de processamento de pagamento tal como VisaNet™. A rede de processamento de pagamento 40 e qualquer rede de comunicação que se comunica com a rede de processamento de pagamento 40 pode usar qualquer outra rede por fios ou sem fios adequada, incluindo a Internet. A rede de processamento de pagamento 40 pode ser adaptada para transações de cartão de débito ou crédito de processo ordinário, além de processar transações associadas com o carregamento e/ou recarregamento de valor em dispositivos de consumidor portáteis.
Para simplicidade de ilustração, um usuário 10, um agente de carga 20, uma terminal de filial 24, um adquirente 30 e um emissor 42 são mostrados. Porém, é compreendido que em concretizações da invenção, pode haver múltiplos usuários, agentes de carga, terminais de filial, emissores, como também computadores de servidor, contas de depósito, etc.
Figura 2 mostra um fluxograma de alto nível de um método de carregar inicialmente um cartão pré-pago de acordo com uma concretização da invenção. Outros métodos de acordo com outras concretizações da invenção podem ter mais ou menos etapas. Se referindo a ambas Figuras 1 e 2, um usuário 10 pode primeiro prover (por exemplo, apresentar) proposta (por exemplo, dinheiro, cheque ou cartão) a uma agente de carga 20 (etapa 102). O agente de carga 20 pode ser um comerciante que vende bens. A proposta apresentada pode ser usada para iniciar uma carga inicial de um dispositivo de consumidor portátil 14. O agente de carga 20 pode opcionalmente cobrar uma taxa pelo serviço do agente de carga.
Depois de receber a proposta, o agente de carga 20 processa o pagamento proposto e passa/varre o dispositivo de consumidor portátil 14 no terminal de POS 24 e inicia um pedido de autorização de transação ao adquirente 30 do agente de carga (etapa 104). O pedido de autorização de transação pode ser um pedido de autorização de carga inicial (por exemplo, para pedir autorização para efetuar uma carga inicial do dispositivo de consumidor portátil 14). Depois de receber o pedido de autorização de transação, o adquirente 30, que é tipicamente um banco associado com o agente de carga 20, dirige o pedido de autorização de transação à rede de processamento de pagamento 40. A rede de processamento de pagamento 40 então dirige o pedido de autorização de transação para o emissor 42 para aprovação.
O pedido de autorização de transação pode incluir um código específico em um campo de dados de "código de processamento, tipo de transação", que indica que a transação sendo conduzida é uma transação de "carga pré-paga", em vez de uma transação de cartão de débito ou crédito normal. O pedido de autorização de transação pode ter outra informação incluindo códigos de identificação de rede, um número de conta primária, uma quantia de transação, um código de adquirente, um código de emissor, etc.
Depois que o emissor recebe o pedido de autorização de transação, o emissor 42 então entra em ação para verificar a conta de cartão, aprovar ou recusar o pedido, e incrementar o valor associado com o dispositivo de consumidor portátil 14 (etapa 106). O arquivo de cartão do usuário, que pode ser armazenado em um banco de dados 48, pode ser atualizado como apropriado. Alguns ou todo deste processamento pode ser executado por um computador de servidor 44 operado por e/ou localizado no emissor 42. O computador de servidor 44 armazena registros da transação no banco de dados 48. Alternativamente ou adicionalmente, um ou mais computadores de servidor na ou associados com a rede de processamento de pagamento 40 ou o adquirente 30 poderiam ser usados armazenar dados de transação.
O emissor 42 então envia uma mensagem de resposta (por exemplo, uma mensagem de resposta de carga) para a rede de processamento de pagamento 40. A rede de pagamento de processamento 40 então remete a mensagem de resposta para o adquirente 30, e o adquirente 30 remete a mensagem de resposta de carga para o agente de carga 20. O terminal de POS de agente de carga 24 então recebe a mensagem de resposta.
Se a transação for aprovada, então o agente de carga 20 provê o dispositivo de consumidor portátil 14 para o usuário 10 (etapa 110). O dispositivo de consumidor portátil 14 é atualizado com uma quantia de carga inicial associada com a proposta inicialmente provida pelo usuário 10. A atualização real pode ocorrer dentro de uma memória dentro do dispositivo de consumidor portátil 14 e/ou em um banco de dados 48 no emissor 42, ou alguma outra entidade. Um recibo pode ser provido ao usuário 10 e o recibo pode mostrar um saldo de cartão atualizado e outros detalhes de transação. O usuário 10 pode então usar o dispositivo de consumidor portátil 14 imediatamente depois de carregar o dispositivo de consumidor portátil 14 com valor.
Se a transação não for aprovada, então um mostrador pode mostrar, ou um recibo pode ser impresso pelo terminal de POS indicando que o pedido de transação foi negado (etapa 108).
Assim, o terminal de POS 24 está em comunicação operativa com a rede de processamento de pagamento 40, e envia um pedido de autorização de transação para um emissor 42 do dispositivo de consumidor portátil 14 a ser usado por um usuário 10. O emissor 42 depois disso autoriza ou não autoriza o pedido de autorização de transação. O pedido de autorização de transação pode ser um pedido de carga inicial ou um pedido de recarga (como explicado abaixo). Uma mensagem de resposta é recebida no terminal de POS 24, e indica se ou não o pedido de autorização de transação foi aprovado ou não aprovado. Se o pedido de autorização de transação foi aprovado, o dispositivo de consumidor portátil 14 é carregado com uma quantia de carga inicial (ou quantia recarregada) associada com a proposta provida no ponto de serviço.
Uma quantia associada com a proposta pode incluir uma quantia igual à quantia proposta, ou uma quantia que está relacionada à quantia proposta. Por exemplo, no caso anterior, o agente de carga pode obter uma taxa (por exemplo, 2% da quantia proposta) para conduzir a transação e a quantia inicialmente carregada ou recarregada pode ser 98% (ou menos) da quantia proposta, opcionalmente menos qualquer taxa adicional requerida pelo adquirente 30, emissor 42, ou operador da rede de processamento de pagamento 40 para conduzir a transação. A quantia associada com a proposta pode ser adicionada a qualquer quantia existente associada com o dispositivo de consumidor portátil 14.
Figura 3 mostra um fluxograma de alto nível de um método de recarregar um dispositivo de consumidor portátil 14 de acordo com uma concretização da invenção. Outros métodos de acordo com outras concretizações da invenção podem ter mais ou menos etapas. Se referindo a ambas Figuras 1 e 3, um consumidor pode primeiro apresentar proposta (por exemplo, dinheiro, cheque, ou cartão) e um dispositivo de consumidor portátil 14 a uma agente de carga 20 (etapa 202). A proposta apresentada pode então ser usada para recarregar o dispositivo de consumidor portátil 14 com valor.
Depois de receber a proposta, o agente de carga 20 processa o pagamento proposto e passa/varre o dispositivo de consumidor portátil 14 no terminal de POS 24 e inicia um pedido de autorização de transação ao adquirente 30 do agente de carga (etapa 204). O pedido de autorização de transação pode ser um pedido de autorização de recarga (por exemplo, para pedir autorização para recarregar o dispositivo de consumidor portátil 14 do usuário). Depois de receber o pedido de autorização de transação, o adquirente 30 dirige o pedido de autorização de transação à rede de processamento de pagamento 40. A rede de processamento de pagamento 40 então dirige o pedido de autorização de transação para o emissor 42.
O emissor 42 então entra em ação para verificar a conta de cartão, aprovar ou recusar o pedido, incrementar valor de cartão e atualizar o arquivo de cartão do usuário como apropriado (etapa 206). Alguns ou todo deste processamento pode ser executado por um computador de servidor 44 operado por e/ou localizado no emissor 42, e registros da transação podem ser armazenados no banco de dados 48.
O emissor 42 então envia uma mensagem de resposta de recarga à rede de processamento de pagamento 40. A rede de pagamento de processamento 40 então remete a mensagem de resposta de recarga para o adquirente 30, e o adquirente 30 remete a mensagem de resposta para o agente de carga 20. O terminal de POS de agente de carga 24 recebe a mensagem de resposta.
Se a transação for aprovada, então a agente de carga 20 provê o dispositivo de consumidor portátil 14 para o usuário 10 (etapa 210). O dispositivo de consumidor portátil 14 é atualizado com uma quantia adicional de valor associada com a proposta provida pelo usuário 10. A atualização pode ocorrer em uma memória no dispositivo de consumidor portátil 14, e/ou em um banco de dados 48 associado com o emissor 42, ou alguma outra entidade. Um recibo pode ser provido ao usuário IOeo recibo pode mostrar um saldo de cartão atualizado e outros detalhes de transação (etapa 212).
Se a transação não for aprovada, então um mostrador pode mostrar, ou um recibo pode ser impresso pelo terminal de POS indicando que o pedido de transação foi negado (etapa 208).
Depois de obter o dispositivo de consumidor portátil 14 com um valor inicialmente carregado ou recarregado, o usuário 10 pode usar o dispositivo de consumidor portátil 14 a qualquer comerciante adequado que está em comunicação com a rede de processamento de pagamento 40. O comerciante novo, poderia ser, mas não tem que ser, o mesmo agente de carga 20. O dispositivo de consumidor portátil recentemente carregado ou recarregado pode ser usado imediatamente depois que o dispositivo de consumidor portátil 14 é carregado ou recarregado com valor.
Depois que o usuário 10 propõe fundos e depois que as transações acima notadas são autorizadas, uma processo de liquidação e intercâmbio é executado. Se referindo à Figura 1, o agente de carga 20 faz fundos disponíveis para o adquirente 30. A quantia disponível inclui o total de quantias associadas com transações de carga aprovadas. Transações de carga aprovadas incluem cargas e recargas iniciais. Assim, propostas de vários consumidores são agregadas, e uma quantia associada com as propostas agregadas é enviada para um adquirente 30. O adquirente 30 depois disso participa em um processo de compensação e liquidação com a rede de processamento de pagamento e vários emissores. Durante o processo de compensação e liquidação, quantias líquidas devidas entre os vários emissores e adquirentes em comunicação com a rede de processo de pagamento 40 são liquidadas pela rede de processamento de pagamento 40.
Então, a rede de processamento de pagamento 40 efetua determinações líquidas com o adquirente 30, e debita o adquirente 30 por uma quantia devida ao emissor 42 para transações de carga aprovadas, e credita o adquirente 30 para intercâmbio. A conta de depósito 32 do adquirente é atualizada por conseguinte. A rede de processamento de pagamento 40 também efetua liquidação líquida com o emissor 42, e credita o emissor 42 para a quantia de transações de carga aprovadas, e debita o emissor para intercâmbio.
O adquirente 30 pode manter um arquivo de transações de carga previamente aprovadas. A rede de processamento de pagamento 40 provê um arquivo ao adquirente 30 de todas as transações que foram liquidadas pela rede de processamento de pagamento 40. A conta de depósito 46 do emissor é então atualizada por conseguinte. A rede de processamento de pagamento 40 ordena todos os registros de liquidação e dirige as transações para os emissores apropriados, e o emissor 42 mantém um arquivo de transações de carga previamente aprovadas.
No exemplo anterior, fundos se originam do usuário 10, e são então transferidos ao agente de carga 20, adquirente 30, e então ao emissor 42. A transferência de fundos é diferente do que poderia ocorrer em uma transação de cartão de crédito normal. Em uma transação de cartão de crédito normal, fundos são transferidos do emissor 42, adquirente 30 e então para o comerciante que pode ter vendido bens a um usuário.
Vantajosamente, em concretizações da invenção, o processo de autorização de transação de carga inicial e recarga, e o processo de liquidação e intercâmbio de transação podem ocorrer dentro de um dia. Este é um prazo muito mais curto do que os 2-5 dias providos por sistemas de cartão pré-pago convencionais.
Concretizações da invenção provêem várias outras vantagens.
Por exemplo, em concretizações da invenção, um usuário pode carregar ou recarregar um dispositivo de consumidor portátil com valor a qualquer comerciante que esteja em comunicação com uma rede de processamento de pagamento que está adaptada para processar transações de cartão de crédito ou débito normais. Desde que alimentações de rede especiais não precisam ser providas para agentes de carga para participar, muitos comerciantes podem participar como agentes de carga. Isto faz o sistema conveniente para o usuário, desde que o usuário tem agentes de carga mais potenciais do que podem carregar o dispositivo de consumidor portátil do usuário com valor.
Também, como notado acima, em concretizações da invenção, um processo de autorização é executado antes que um cartão seja recarregado com valor. Isto é feito embora o usuário esteja apresentando proposta ao agente de recarga. Como resultado, o emissor do dispositivo de consumidor portátil pode manter rastro das transações do usuário. Isto pode ser útil se o usuário gostasse de relatórios de gastos resumidos e/ou para ajudar a identificar fraude potencial ou lavagem de dinheiro se um número anormal ou quantia de cargas ou recargas estiver ocorrendo. Além disso, se o dispositivo de consumidor portátil for perdido pelo usuário, o usuário pode notificar o emissor que o dispositivo de consumidor portátil está perdido. Qualquer pedido de autorização de transação subseqüente associado com o dispositivo de consumidor portátil perdido pode ser negado, por esse meio prevenindo fraude e prevenindo a perda de valor ao usuário.
Concretizações da invenção também são adequadas para uso com cartões de folha de pagamento. Um cartão de folha de pagamento é um tipo de dispositivo de consumidor portátil. Com um cartão de folha de pagamento, o empregador de um usuário pode pôr a quantia de pagamento do usuário para emprego em um cartão de folha de pagamento, em vez de emitir um cheque-salário. Desde que quantias podem ser adicionadas ou subtraídas no cartão de folha de pagamento em concretizações da invenção, concretizações da invenção são particularmente úteis com cartões de folha de pagamento.
Não é intuitivo prover um processo de autorização ao carregar ou recarregar um dispositivo de consumidor portátil com valor, desde que o usuário está apresentando proposta verificada (por exemplo, dinheiro) ao agente de carga e, teoricamente, não deveria haver nada para verificar. Porém, como notado acima, é desejável ter um processo de autorização para prevenir ou minimizar fraude e prover algum meio para rastrear o uso de dispositivos de consumidor portáteis pré-pagos.
Os componentes ou funções de software descritas neste pedido podem ser implementados como código de software a ser executado por um ou mais processadores usando qualquer linguagem de computador adequada tal como, por exemplo, Java, C++ ou Perl usando, por exemplo, técnicas convencionais ou orientadas para objeto. O código de software pode ser armazenado como uma série de instruções, ou comandos em um meio legível por computador, tal como uma memória de acesso aleatório (RAM), uma memória só de leitura (ROM), um meio magnético tal como uma unidade de disco rígido ou um disquete, ou um meio óptico tal como um CD-ROM. Qualquer tal meio legível por computador também pode residir no ou dentro de um único aparelho computacional, e pode estar presente no ou dentro de aparelhos computacionais diferentes dentro de um sistema ou rede.
A presente invenção pode ser implementada na forma de lógica de controle em software ou hardware ou uma combinação de ambos. A lógica de controle pode ser armazenada em um meio de armazenamento de informação como uma pluralidade de instruções adaptadas para dirigir um dispositivo de processamento de informação para executar um conjunto de etapas expostas em concretização da presente invenção. Baseado na exposição e ensinos providos aqui, uma pessoa de habilidade ordinária na arte apreciará outros modos e/ou métodos para implementar a presente invenção.
Qualquer recitação de "um", "uma" ou "o" é pretendido significar "um ou mais" a menos que indicado especificamente ao contrário.
A descrição anterior é ilustrativa e não é restritiva. Muitas variações da invenção se tornarão aparentes àqueles qualificados na arte na revisão da exposição. A extensão da invenção não deveria, então, ser determinada com referência à descrição anterior, mas ao invés deveria ser determinada com referência às reivindicações anexas junto com sua extensão completa ou equivalentes.
Todas as patentes, pedidos de patente, publicações e descrições mencionadas acima estão incorporadas aqui por referência na sua totalidade para todos os propósitos. Nenhuma é admitida ser arte anterior.

Claims (23)

1. Método para carregar e recarregar dispositivos de consumidor portáteis, caracterizado pelo fato de compreender: prover proposta a um terminal de ponto de serviço operado por um agente de carga, o terminal de ponto de serviço estando em comunicação operativa com uma rede de processamento de pagamento, em que o terminal de ponto de serviço depois disso envia um pedido de autorização de transação para um emissor de um dispositivo de consumidor portátil a ser usado por um usuário e em que o emissor depois disso autoriza ou não autoriza o pedido de autorização de transação; receber no terminal de ponto de serviço uma indicação que o pedido de autorização de transação foi aprovado ou não aprovado; e se o pedido de autorização de transação foi aprovado, o dispositivo de consumidor portátil é tanto carregado inicialmente ou recarregado com uma quantia associada com a proposta provida no terminal de ponto de serviço.
2. Método de acordo com reivindicação 1, caracterizado pelo fato de que o pedido de autorização de transação é um pedido de autorização de carga inicial.
3. Método de acordo com reivindicação 1, caracterizado pelo fato de que o pedido de autorização de transação é um pedido de autorização de recarga.
4. Método de acordo com reivindicação 1, caracterizado pelo fato de que o agente de carga é um de uma pluralidade de agentes de carga operando vários terminais de ponto de serviço, em que os terminais de ponto de serviço estão em comunicação operativa com a rede de processamento de pagamento.
5. Método de acordo com reivindicação 4, caracterizado pelo fato de que o pedido de autorização de transação é um pedido de autorização de recarga.
6. Método de acordo com reivindicação 4, caracterizado pelo fato de que o dispositivo de consumidor portátil é um cartão pré-pago, e em que a rede de processamento de pagamento é adaptada para processar transações de cartão de débito ou crédito.
7. Método para carregar e recarregar dispositivos de consumidor portáteis, caracterizado pelo fato de compreender: enviar um pedido de autorização de transação para um emissor de um dispositivo de consumidor portátil a ser usado por um usuário de um terminal de ponto de serviço operado por um agente de carga depois de receber proposta de um usuário, em que o emissor depois disso autoriza ou não autoriza o pedido de autorização de transação, e em que o terminal de ponto de serviço está em comunicação operativa com uma rede de processamento de pagamento; receber no terminal de ponto de serviço, uma indicação que o pedido de autorização de transação foi aprovado ou não aprovado; e se o pedido de autorização de transação foi aprovado, o dispositivo de consumidor portátil é tanto carregado inicialmente ou recarregado com uma quantia associada com a proposta provida no terminal de ponto de serviço.
8. Método de acordo com reivindicação 7, caracterizado pelo fato de que o pedido de autorização de transação é um pedido de autorização de carga inicial ou um pedido de autorização de recarga.
9. Método de acordo com reivindicação 7, caracterizado pelo fato de que o pedido de autorização de transação é um pedido de autorização de recarga.
10. Método de acordo com reivindicação 7, caracterizado pelo fato de que o agente de carga é um de uma pluralidade de agentes de carga operando terminais de ponto de serviço, em que os terminais de ponto de serviço estão em comunicação operativa com a rede de processamento de pagamento, e em que a rede de processamento de pagamento é adaptada para processar transações de cartão de débito ou crédito.
11. Meio legível por computador, caracterizado pelo fato de incluir instruções para executar o método como definido na reivindicação 7, em que as instruções são executáveis por um processador.
12. Método para carregar e recarregar dispositivos de consumidor portáteis, caracterizado pelo fato de compreender: receber um pedido de autorização de transação associado com um dispositivo de consumidor portátil a ser usado por um usuário de um terminal de ponto de serviço operado por um agente de carga depois de receber proposta do usuário, em que um emissor do dispositivo de consumidor portátil depois disso autoriza ou não autoriza o pedido de autorização de transação, e em que o terminal de ponto de serviço está em comunicação operativa com uma rede de processamento de pagamento; e enviar uma mensagem de resposta de transação ao terminal de ponto de serviço, em que a mensagem de resposta de transação indica se ou não o pedido de autorização de transação está aprovado ou aprovado.
13. Método de acordo com reivindicação 12, caracterizado pelo fato de que o pedido de autorização de transação é um pedido de autorização de carga inicial ou um pedido de autorização de recarga.
14. Método de acordo com reivindicação 12, caracterizado pelo fato de que o agente de carga é um de uma pluralidade de agentes de carga operando terminais de ponto de serviço, em que os terminais de ponto de serviço estão em comunicação operativa com a rede de processamento de pagamento, em que a rede de processamento de pagamento é adaptada para processar transações de cartão de débito ou crédito.
15. Meio legível por computador, caracterizado pelo fato de incluir instruções para executar o método como definido na reivindicação 12, em que as instruções são executáveis por um processador.
16. Servidor, caracterizado pelo fato de incluir o meio legível por computador como definido na reivindicação 15.
17. Método para carregar e recarregar dispositivos de consumidor portáteis, caracterizado pelo fato de compreender: receber proposta associada com um dispositivo de consumidor portátil em um ponto de serviço; e no ponto de serviço, carregar ou recarregar o dispositivo de consumidor portátil com uma quantia associada com a proposta apresentada usando uma rede de processamento de pagamento, a rede de processamento de pagamento sendo adaptada para processar transações de cartão de débito ou crédito, a rede de processamento de pagamento estando em comunicação com um emissor do dispositivo de consumidor portátil.
18. Método de acordo com reivindicação 17, caracterizado pelo fato de incluir: agregar propostas de vários consumidores; e enviar uma quantia associada com as propostas agregadas a um adquirente relacionado com um agente de carga recebendo as propostas, em que o adquirente depois disso participa em um processo de compensação e liquidação.
19. Método de acordo com reivindicação 17, caracterizado pelo fato de que o dispositivo de consumidor portátil é um cartão pré-pago.
20. Método de acordo com reivindicação 19, caracterizado pelo fato de que o dispositivo de consumidor portátil é um cartão de folha de pagamento.
21. Sistema para carregar e recarregar dispositivos de consumidor portáteis, caracterizado pelo fato de compreender: um dispositivo de consumidor portátil; um terminal de ponto de serviço, o dispositivo de consumidor portátil adaptado para se conectar com o terminal de ponto de serviço; uma rede de processamento de pagamento em comunicação com a pluralidade de terminais de ponto de serviço; e um computador de servidor residindo na ou em comunicação com a rede de processamento de pagamento, em que o computador de servidor é configurado para carregar ou recarregar o dispositivo de consumidor portátil com uma quantia associada com uma proposta apresentada por um usuário do dispositivo de consumidor portátil, depois de responder a um pedido de autorização para carregar ou recarregar o dispositivo de consumidor portátil.
22. Sistema de acordo com reivindicação 21, caracterizado pelo fato de que o dispositivo de consumidor portátil é um cartão pré-pago ou um cartão de folha de pagamento.
23. Método para carregar e recarregar dispositivos de consumidor portáteis, caracterizado pelo fato de compreender: receber quantias associadas com propostas agregadas associadas com carregar ou recarregar dispositivos de consumidor portáteis a vários agentes de carga; e participar em processo de compensação e liquidação, em que no processo de compensação e liquidação, quantias devidas aos emissores dos dispositivos de consumidor portáteis são enviadas aos emissores.
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