WO2021091036A1 - 스마트 연금 운영 시스템 및 그 구동방법 - Google Patents

스마트 연금 운영 시스템 및 그 구동방법 Download PDF

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WO2021091036A1
WO2021091036A1 PCT/KR2020/006282 KR2020006282W WO2021091036A1 WO 2021091036 A1 WO2021091036 A1 WO 2021091036A1 KR 2020006282 W KR2020006282 W KR 2020006282W WO 2021091036 A1 WO2021091036 A1 WO 2021091036A1
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pension
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deposit
smart
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PCT/KR2020/006282
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English (en)
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Inventor
김창훈
Original Assignee
김창훈
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    • G—PHYSICS
    • G06—COMPUTING; CALCULATING OR COUNTING
    • G06Q—INFORMATION AND COMMUNICATION TECHNOLOGY [ICT] SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES; SYSTEMS OR METHODS SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES, NOT OTHERWISE PROVIDED FOR
    • G06Q40/00—Finance; Insurance; Tax strategies; Processing of corporate or income taxes
    • G06Q40/08—Insurance

Definitions

  • the present invention relates to a smart pension operating system and a driving method thereof, and more particularly, to a smart pension operating system for determining a monthly pension payment amount using a pension index set by itself, and a driving method thereof.
  • the definite type is widely used by banks (pension trusts), asset management companies (pension funds), and non-life insurance companies (pension insurance) because the calculation process is simple and easy.
  • life sentence is used by the national pension and life insurance companies (pension insurance) managed by the state because the calculation process is difficult and complicated.
  • the present invention is derived from such a technical background, and an object of the present invention is to provide a smart pension operation system and a driving method for transparently checking the pension payment details and operation status.
  • the present invention for achieving the above object includes the following configurations.
  • the smart pension management system uses the user age information, average lifespan information, and pension index to calculate the number of pension accounts, the number of pension accounts calculated by the number of accounts calculation unit. It characterized in that it comprises a payment amount determination unit that determines the monthly pension payment amount by using and a payment processing unit that processes the payment of the monthly pension payment amount determined by the payment amount determination unit to an account in the user's name.
  • the driving method of the smart pension management system is the step of calculating the number of pension accounts using the user age information and average lifespan information, and the pension index by the account number calculation unit, and the monthly pension payment amount by using the calculated number of pension accounts by the payment amount determination unit. It characterized in that it comprises the step of determining the payment processing unit and the step of processing the determined monthly pension payment to an account in the user's name.
  • an effect of providing a smart pension operation system and a driving method thereof that enables a customer to transparently and easily check the pension payment details and operation status is derived.
  • FIG. 1 is a block diagram showing the configuration of a smart pension operating system according to an embodiment of the present invention
  • FIG. 2 is a flowchart illustrating a method of driving a smart pension operating system according to an embodiment of the present invention.
  • FIG. 1 is a block diagram showing the configuration of a smart pension operating system according to an embodiment of the present invention.
  • the customer terminal 20 is an IP-allocated terminal and performs network communication through the Internet or the like.
  • a wireless communication device with guaranteed portability and mobility, navigation, PCS (Personal Communication System), GSM (Global System for Mobile communications), PDC (Personal Digital Cellular), PHS (Personal Handyphone System), PDA (Personal Digital Assistant), IMT (International Mobile Telecommunication)-2000, CDMA (Code Division Multiple Access)-2000, W-CDMA (W-Code Division Multiple Access), Wibro (Wireless Broadband Internet) terminal, smartphone, smart phone It may include all kinds of handheld-based wireless communication devices such as a smartpad and a tablet PC.
  • a desktop PC a slate PC, a notebook computer, and a portable multimedia player (PMP) may be applicable.
  • PMP portable multimedia player
  • the terminal to which the present invention can be applied is not limited to the above-described types, and it is natural that all terminals capable of communicating with external devices may be included.
  • the smart pension management system 10 includes a service platform that runs an application that provides a user interface to check pension management and related information.
  • the smart pension management system 10 includes a communication unit 100, an account count calculation unit 100, a payment amount determination unit 120, a payment processing unit 140, a reserve amount determination unit 130, and an insurance premium processing unit ( 150).
  • the communication unit 100 may include both a communication module for supporting wired communication and a mobile communication module for supporting wireless communication.
  • the mobile communication module includes technical standards or communication methods for mobile communication (for example, GSM (Global System for Mobile communication), CDMA (Code Division Multi Access), CDMA2000 (Code Division Multi Access 2000)), EVDO (Enhanced Voice -Data Optimized or Enhanced Voice-Data Only), WCDMA (Wideband CDMA), HSDPA (High Speed Downlink Packet Access), HSUPA (High Speed Uplink Packet Access), LTE (Long Term Evolution), LTE-A (Long Term Evolution) Advanced), etc.), transmits and receives radio signals with at least one of a base station and an external terminal on a mobile communication network.
  • GSM Global System for Mobile communication
  • CDMA Code Division Multi Access
  • CDMA2000 Code Division Multi Access 2000
  • EVDO Enhanced Voice -Data Optimized or Enhanced Voice-Data Only
  • WCDMA Wideband CDMA
  • HSDPA High Speed Downlink Packet Access
  • the communication unit 100 performs data communication with a customer terminal 20 that is installed and executed by a smart pension-only application or accesses a smart pension-only website.
  • the communication unit 100 communicates with an external institution server and an information provider server in order to collect information on the average life required for determining the pension payment amount.
  • the communication unit 100 may communicate with a financial institution server for processing pension payments.
  • the number of accounts calculation unit 100 calculates the number of pension accounts using age information, average life information, and a pension index of a user, that is, a customer.
  • the pension index used in the smart pension management system 10 is a value that is determined daily, and the financial transaction service provided by the smart pension management system 10 according to the embodiment is performed on the basis of the pension index.
  • asset management consists of three types: bond investment-oriented, stock investment-oriented, and bond and stock mixed. There are also three pension indices.
  • the pension index can all increase or decrease in the bond investment-oriented type, the stock investment-oriented type, and the bond and stock hybrid type.
  • the rate of increase in the pension index indicates what percentage of the pension index increases per year.
  • the pension index continues to change and increases.
  • the pension index increase rate is first determined, the pension index for the next day is calculated according to the index increase rate.
  • the pension payment amount paid monthly may be defined as aX. Where a is a calculated and determined constant, and X is the pension index.
  • Lifetime annuity products are financial services in the form of life annuity payments.
  • a is the number of pension accounts.
  • the number of pension accounts is a value determined when a customer uses a lifetime insurance pension product.
  • the number of pension accounts (a) can be calculated as follows:
  • Equation 1 the variable "(1-profit margin of sales) ⁇ deposit amount" represents the result of subtracting a certain ratio from the deposit amount to the operating cost of the company operating the smart pension operation system. For example, if the company's sales profit margin is set at 7%, this means that the customer can receive 93% of the deposit amount as ⁇ (1-0.07) ⁇ deposit amount''.
  • ⁇ number of survivable months is a variable to determine how many months to make amortization payments under the assumption that the customer receives an annuity up to its average life expectancy. At this time, the number of months that can be survived is the number of months remaining from the current customer's age to the end of the average life span.
  • the average life expectancy is arbitrarily determined by the smart pension management system 10 based on various statistical data, and is a changeable value. Life expectancy can be determined differently depending on the gender, location of the customer, and the presence of a chronic illness.
  • the smart pension management system assumes that a person's life span is normally distributed around an average life span.
  • the end of the period for paying the monthly pension to the customer who purchases the lifetime insurance pension product is the time of death of the customer, and in this case, the time of death of the customer who does not generally generate profit or loss. Can be determined according to the average lifespan.
  • the ⁇ Pension Index ⁇ is used to calculate how many times the amount calculated so far corresponds to the pension index on the day you join the Lifetime Security Pension. At this time, it is preferable that the result value is accurately calculated to the minimum of 8 decimal places.
  • the payment amount determination unit 120 determines the monthly pension payment amount by using the number of pension accounts calculated by the account number calculation unit 100.
  • the customer When the number of pension accounts (a) is determined in the number of accounts calculation unit 100, the customer will multiply the number of pension accounts (a) each month by the pension index (X) on the day of receiving the lifetime security pension and multiply aX won. Get paid.
  • Lifetime guarantee pension is a kind of pension product in which money deposited by a customer is operated by the smart pension operation system 10 to provide monthly installment repayment to the customer for life.
  • This amortization amount is proportional to the pension index and therefore increases with the passage of time. And the time when amortization ends is at the time of the customer's death.
  • the payment processing unit 140 processes the monthly pension payment amount determined by the payment amount determination unit 120 to an account in the user's name.
  • the smart pension operation system 10 calculates the number of remaining months of surviving until the average life of the customer. Then, the amount purchased by the customer is divided by the number of months and paid in installments.
  • the smart pension operating system pays a monthly payment of 1/400 of the deposit amount if the remaining viable months to the average life of customer a is 400 months.
  • customer b For customer b, he is a 65-year-old healthy Korean male. Customer b receives a 200 million digit installment savings on November 12, 2012, and 100 million is subscribed to a lifetime guarantee pension in his or her name through the smart pension operation system, and the remaining 100 million is a bond investment-oriented pension in his wife's name. Signed up as. The purchase date is "Today's pension index: 44,450 won”.
  • the customer b may check a guide including information that is the basis of the pension calculation provided by the smart pension management system 10 according to an embodiment.
  • the guide may be provided through a smart pension-only application according to an embodiment, or may be provided in the form of a web page so that it can be checked by accessing a website established for smart pension operation.
  • the guide contains information that because I am 65 years old, it is 9.68628921X, and a 61-year-old wife is 6.83738062X.
  • the guide contains the information on which the pension account (a) is calculated.
  • X is a pension index
  • the person receives the amount obtained by multiplying the pension index (X) by 9.68628921, the number of accounts acquired each month, and the 61-year-old woman receives the amount obtained by multiplying the pension index (X) by the number of accounts acquired each month of 6.83738062. .
  • customer b After checking the guidebook, customer b can subscribe to the Lifetime Guaranteed annuity product through a prescribed approval process that includes the process of entering account information.
  • the amount deposited into the bankbook of customer b is calculated by the equation 9.68628921 (the number of accounts b) ⁇ 44,597
  • the amount deposited into the bankbook of the wife's name is calculated by the equation 6.83738062 (the number of accounts of the wife) ⁇ 44,597.
  • the pension receipt date may be arbitrarily changed by customer b. Then, the smart pension operation system pays the pension payment calculated by the number of days.
  • the smart pension management system 10 further provides a lifetime insurance pension insurance option.
  • the insurance premium processing unit 150 deducts a predetermined insurance premium from the monthly pension payment determined by the payment amount determination unit 120 and accumulates it, and the date of death of the customer arrives earlier than the contracted life end date set at the time of insurance subscription. If so, the accumulated insurance premium is calculated and paid.
  • a customer dies earlier than their average life expectancy This is when the customer who purchased the Lifetime Security annuity pays a certain percentage of the pension amount received each month as a premium for the contracted lifespan, and the customer dies earlier than the contracted lifespan, that is, the date of death arrives earlier than the end of the contracted lifespan. If you do, you pay the insurance money. It is preferable that a predetermined insurance premium and contract life can be set at the customer's discretion. In this case, a predetermined insurance premium may be increased or decreased according to the contracted life.
  • the amount of the insurance premium is calculated by considering that the customer (the insured) has survived the contracted life, and can be set to pay the full amount in a lump sum or to be paid in the form of a normal insurance pension to a beneficiary designated as an inheritor.
  • smart pension management system 10 further provides pension index investment deposit options.
  • the smart pension management system 10 calculates the number of accounts a'in the following equation (2).
  • the number of deposit accounts (a') is determined by deducting the deposit amount from the deposit amount by the amount of profit set in the smart pension operation system (10) and dividing it by the pension index (X) for the day, and then withdrawal at any time after that.
  • you want you pay the amount (a'X) multiplied by the number of deposit accounts (a') and the pension index on the withdrawal date (a'X).
  • the payment amount determination unit 120 determines a deposit withdrawal amount by using the number of deposit accounts (a') calculated by the number of accounts calculation unit 100.
  • the number of acquired accounts (a') is 209.22384702.
  • Customer c may withdraw the amount of accounts acquired (a') 209.22384702 multiplied by the pension index for the day (aX).
  • the customer can choose to manage the asset in one of a bond investment-oriented type, a stock investment-oriented type, and a bond and stock hybrid type.
  • the method of withdrawing pension index investment deposits is implemented to notify several days in advance, such as when looking for a notice deposit.
  • the smart pension management system further offers definite pension options.
  • the account count calculation unit 100 calculates the definite payment account count (a") by Equation (3).
  • the payment amount determination unit 120 determines the determined monthly payment amount by using the determined payment account number (a") calculated by the account number calculation unit 100.
  • the defined annuity option differs from the payment of a life annuity, in which a certain amount is paid in installments over a period desired by the customer. Even in this case, the amount paid to customers each month will increase as the pension index increases.
  • the installment payment period can be arbitrarily set and changed by the customer.
  • customer d will receive a fixed monthly payment of KRW 16.94120219X, which is the amount of 16.94120219, which is the number of confirmed payment accounts (a"), multiplied by the pension index (X) at the date of payment, for 247 months.
  • the customer can choose between stock investment-oriented, bond investment-oriented, and stock bond hybrid when selecting a pension index.
  • pension index definite pension is a definite pension product, even if the customer dies early, the remaining amount can be returned to the heir. This has the advantage that customers can freely use a very large portfolio (distributed investment) called pension indices.
  • the smart pension management system 10 further provides pension index savings options.
  • the Pension Index Installment Option is a financial service that allows clients to make small deposits in their pension index investment deposits and later make and withdraw money.
  • the payment period can be arbitrarily set and changed by the customer.
  • the number of accounts acquired each month is calculated in the same way as for pension index investment deposits.
  • the monthly payment is applied instead of the deposit amount.
  • the number of accounts calculating unit 100 may calculate the number of savings accounts (a"') according to Equation 4.
  • the accumulated amount determination unit 130 may determine the accumulated amount as an amount obtained by multiplying the number of savings accounts (a"') calculated in Equation 4 by the pension index (X).
  • the accumulated amount is determined by multiplying the pension index (X) by the cumulative number of accounts ( ⁇ a"') calculated as the sum of the number of savings accounts (a"') per month whenever a customer makes a payment after a period of time.
  • the payment period has elapsed, it expires, or after that, you can find the savings reserve with a deferred period.
  • the pension index can be selected from stock investment-oriented type, bond investment-oriented type, and stock bond hybrid type by applying as desired by the customer.
  • pension indices This has the advantage that customers can freely use a very large portfolio (distributed investment) called pension indices.
  • a smart pension management system operating company divides the money deposited by a customer into three types: bond investment-oriented, stock investment-oriented, and bond and stock hybrid investment. Diversify investments (portfolio investments) for each type of investment.
  • the rate of return on fund management is determined by subtracting the rate of increase in the pension index (the rate returned to the customer) from the actual investment return of the bond investment-oriented type, stock investment-oriented type, or bond and stock mixed type when the customer deposits a lifetime security pension, pension index investment deposit, etc. Say the ratio.
  • the return on fund management is 0.5% per year.
  • FIG. 2 is a flowchart illustrating a method of driving a smart pension operating system according to an embodiment of the present invention.
  • the account count calculation unit calculates the number of pension accounts using the user's age information, average life information, and pension index (S205).
  • the number of pension accounts is a value determined when a customer uses a Lifetime Security annuity product.
  • the number of pension accounts (a) can be calculated by Equation 1 as follows.
  • Number of pension accounts (a) (1-profit margin of sales) ⁇ deposit amount ⁇ number of months that can survive ⁇ pension index
  • Equation 1 the variable "(1-profit margin of sales) ⁇ deposit amount" represents the result of subtracting a certain ratio from the deposit amount to the operating cost of the company operating the smart pension operation system. For example, if the company's sales profit margin is set at 7%, this means that the customer can receive 93% of the deposit amount as ⁇ (1-0.07) ⁇ deposit amount''.
  • ⁇ number of survivable months is a variable to determine how many months to make amortization payments under the assumption that the customer receives an annuity up to its average life expectancy.
  • the number of months that can be survived is the number of months remaining from the current customer's age to the end of the average life span.
  • the average life expectancy is a value that can be arbitrarily determined and changed based on various statistical data in the smart pension operation system. Life expectancy can be determined differently depending on the gender, location of the customer, and the presence of a chronic illness.
  • the smart pension management system assumes that a person's life span is normally distributed around an average life span.
  • the end of the period for paying the monthly pension to the customer who purchases the lifetime insurance pension product is the time of death of the customer, and in this case, the time of death of the customer who does not generally generate profit or loss. Can be determined according to the average lifespan.
  • ⁇ Pension Index is to calculate how many times the amount calculated so far corresponds to the pension index on the purchase date of the Lifetime Security Pension. At this time, it is preferable that the result value is accurately calculated to the minimum of 8 decimal places.
  • the monthly pension payment amount is determined by using the number of pension accounts calculated by the payment amount determination unit (S210).
  • the payment amount determination unit determines the monthly pension payment amount using the number of pension accounts calculated by the account number calculation unit.
  • the customer will receive aX won by the amount of the pension account number (a) multiplied by the pension index (X) on the day of receiving the lifetime security pension. .
  • the payment processing unit processes the determined monthly pension payment to an account in the user's name (S215).
  • the insurance premium processing unit deducts a predetermined insurance premium from the monthly pension payment determined in the step of determining the payment amount and accumulates it (S225), and the contract life set at the time of insurance subscription If the date of death of the customer arrives earlier than the end date (S230), the accumulated insurance premium is calculated and paid (S235).
  • the insurance option is an option in case the customer dies earlier than the average life expectancy. This is when the customer who purchased the Lifetime Security annuity pays a certain percentage of the pension amount received each month as a premium for the contracted lifespan, and the customer dies earlier than the contracted lifespan, that is, the date of death arrives earlier than the end of the contracted lifespan. If you do, you pay the insurance money. It is preferable that a predetermined insurance premium and contract life can be set at the customer's discretion. In this case, a predetermined insurance premium may be increased or decreased according to the contracted life.
  • the amount of the insurance premium is calculated by considering that the customer (the insured) has survived the contracted life, and can be set to pay the full amount in a lump sum or to be paid in the form of a normal insurance pension to a beneficiary designated as an inheritor.
  • the number of accounts calculating unit calculates the number of deposit accounts (a') by Equation 2 below (S243).
  • Number of deposit accounts (a') (1-profit margin on sales) ⁇ deposit amount ⁇ pension index
  • the number of deposit accounts (a') is determined by deducting the deposit amount from the deposit amount as much as the profit rate preset in the smart pension operation system (10), and dividing it by the pension index (X) for the day, and the payment amount determining part is the account count calculation part.
  • the deposit withdrawal amount is determined using the number of deposit accounts (a') calculated in (S246).
  • the amount (a'X) of the fixed number of accounts (a') multiplied by the pension index at the withdrawal date is paid.
  • the account count calculation unit 100 calculates the definite payment account number (a") by Equation 3 (S253).
  • Number of accounts payable (a") (1- Profit margin of sales) ⁇ Deposit amount ⁇ Pension index ⁇ Repayment period in installments (number of months)
  • the payment amount determination unit determines the determined monthly payment amount by using the number of confirmed payment accounts calculated by the account number calculation unit (S256).
  • the defined annuity option differs from the payment of life annuity, in which a certain amount is amortized over a period desired by the customer. Even in this case, the amount paid to customers each month will increase as the pension index increases.
  • the amortization repayment period can be arbitrarily set and changed by the customer.
  • the number of accounts calculating unit 100 may calculate the number of savings accounts (a"') by Equation 4 (S263).
  • Number of savings accounts (a"') (1-profit margin on sales) ⁇ monthly payments ⁇ pension index
  • the accumulated amount determination unit may determine the accumulated amount as an amount obtained by multiplying the number of savings accounts (a"') calculated in Equation 4 by the pension index (X) (S269).
  • the Pension Index Installment Option is a financial service that allows clients to make small deposits in their pension index investment deposits and later make and withdraw money.
  • the payment period can be arbitrarily set and changed by the customer.
  • the number of accounts acquired each month is calculated in the same way as for pension index investment deposits.
  • the monthly payment is applied instead of the deposit amount.
  • the above-described method may be implemented as an application or in the form of program instructions that may be executed through various computer components and recorded in a computer-readable recording medium.
  • the computer-readable recording medium may include program instructions, data files, data structures, and the like alone or in combination.
  • the program instructions recorded in the computer-readable recording medium may be specially designed and constructed for the present invention, and may be known and usable to those skilled in the computer software field.
  • Examples of computer-readable recording media include magnetic media such as hard disks, floppy disks and magnetic tapes, optical recording media such as CD-ROMs and DVDs, magnetic-optical media such as floptical disks. media), and a hardware device specially configured to store and execute program instructions such as ROM, RAM, flash memory, and the like.
  • Examples of program instructions include not only machine language codes such as those produced by a compiler, but also high-level language codes that can be executed by a computer using an interpreter or the like.
  • the hardware device may be configured to operate as one or more software modules to perform the processing according to the present invention, and vice versa.

Abstract

본 발명은 스마트 연금 운영 시스템 및 그 구동방법에 관한 것으로 사용자 연령 정보 및 평균 수명 정보, 연금 지수를 이용하여 연금 구좌수를 산출하는 구좌수 산출부, 상기 구좌수 산출부에서 산출된 연금 구좌수를 이용하여 연금 월 지급액을 결정하는 지급액 결정부 및 상기 지급액 결정부에서 결정된 연금 월 지급액을 사용자 명의의 계좌로 지급처리하는 지급 처리부를 포함하는 것을 특징으로 하는 스마트 연금 운영 시스템에 의해 고객이 연금 납부 내역 및 운용 상황을 투명하고 쉽게 확인 가능케 하는 스마트 연금 운영 시스템 및 그 구동방법을 제공할 수 있는 효과가 도출된다.

Description

스마트 연금 운영 시스템 및 그 구동방법
본 발명은 스마트 연금 운영 시스템 및 그 구동방법에 관한 것으로 보다 상세하게는 자체에서 설정하는 연금 지수를 이용하여 연금 월 지급액을 결정하는 스마트 연금 운영 시스템 및 그 구동방법에 관한 것이다.
연금은 고객(납부자)이 연금을 수령하는 기간에 따라 수령 기간이 일정 기간으로 정해진 확정형과 사망시까지 연금을 지급하는 종신형으로 나뉜다.
확정형은 계산 과정이 간편하고 쉬워서 은행(연금신탁), 자산운용사(연금 펀드), 손해 보험사(연금보험)등에서 많이 사용하고 있다.
이에 반해 종신형은 계산과정이 까다롭고 복잡해서 국가에서 관리하는 국민연금과 생명 보험사(연금보험)등에서 사용하고 있다.
고객 입장에서는 확정형보다 종신형에 대한 선호도가 더 높다. 그러나 계산과정이 까다롭고, 불투명한 종신형을 연금회사와 고객 간에 명확한 정의를 수립하여 투명한 절차에 의해 연금을 지급할 수 있도록하는 기술의 도입이 필요하다.
본 발명은 이 같은 기술적 배경에서 도출된 것으로, 연금 납부 내역 및 운용 상황을 투명하게 확인 가능케 하는 스마트 연금 운영 시스템 및 그 구동방법을 제공함에 그 목적이 있다.
또한, 연금 운용 회사와 고객 간에 명확한 연금 운영 정의를 수립하여 연금 지급액의 산출 과정을 간단 명료하게 정의할 수 있는 스마트 연금 운영 시스템 및 그 구동방법을 제공하고자 한다.
상기의 과제를 달성하기 위한 본 발명은 다음과 같은 구성을 포함한다.
즉 본 발명의 일 실시예에 따른 스마트 연금 운영 시스템은 사용자 연령 정보 및 평균 수명 정보, 연금 지수를 이용하여 연금 구좌수를 산출하는 구좌수 산출부, 상기 구좌수 산출부에서 산출된 연금 구좌수를 이용하여 연금 월 지급액을 결정하는 지급액 결정부 및 상기 지급액 결정부에서 결정된 연금 월 지급액을 사용자 명의의 계좌로 지급처리하는 지급 처리부 를 포함하는 것을 특징으로 한다.
한편, 스마트 연금 운영 시스템의 구동 방법은 구좌수 산출부가 사용자 연령 정보 및 평균 수명 정보, 연금 지수를 이용하여 연금 구좌수를 산출하는 단계, 지급액 결정부가 상기 산출된 연금 구좌수를 이용하여 연금 월 지급액을 결정하는 단계 및 지급 처리부가 상기 결정된 연금 월 지급액을 사용자 명의의 계좌로 지급처리하는 단계를 포함하는 것을 특징으로 한다.
본 발명에 따르면, 고객이 연금 납부 내역 및 운용 상황을 투명하고 쉽게 확인 가능케 하는 스마트 연금 운영 시스템 및 그 구동방법을 제공할 수 있는 효과가 도출된다.
또한, 간단한 검색 과정을 거쳐 현재까지 납부한 연금의 자산운용 상황을 실시간으로 정확히 파악할 수 있는 스마트 연금 운영 시스템 및 그 구동방법을 제공할 수 있다.
연금 회사 입장에서는 일일이 불투명한 미래 상황을 예측하여 지급 예상금액에 대한 복잡한 계산 과정을 거치지 않더라도 고객마다 연금 지수를 반영하여 정확하고 간단하게 연금 지급액을 산출하여 지급할 수 있는 효과가 있다. 즉, 연금 지급액 산출의 정확성을 높일 수 있고, 연금 운용에 대한 프로세스의 투명성을 확보할 수 있다.
또한 연금 운영 전반에 걸친 과정을 인터넷이나 어플리케이션을 이용하여 운용, 정보 제공함으로써 편리한 사용자 인터페이스를 제공할 수 있을 뿐 아니라 운영비를 절약할 수 있다.
도 1 은 본 발명의 일 실시예에 따른 스마트 연금 운영 시스템의 구성을 도시한 블록도,
도 2 는 본 발명의 일 실시예에 따른 스마트 연금 운영 시스템의 구동방법을 도시한 흐름도이다.
본 발명에서 사용되는 기술적 용어는 단지 특정한 실시 예를 설명하기 위해 사용된 것으로, 본 발명을 한정하려는 의도가 아님을 유의해야 한다. 또한, 본 발명에서 사용되는 기술적 용어는 본 발명에서 특별히 다른 의미로 정의되지 않는 한, 본 발명이 속하는 기술 분야에서 통상의 지식을 가진 자에 의해 일반적으로 이해되는 의미로 해석되어야 하며, 과도하게 포괄적인 의미로 해석되거나, 과도하게 축소된 의미로 해석되지 않아야 한다.
이하, 첨부된 도면을 참조하여 본 발명에 따른 바람직한 실시예를 상세히 설명한다.
도 1 은 본 발명의 일 실시예에 따른 스마트 연금 운영 시스템의 구성을 도시한 블록도이다.
고객 단말(20)는 IP 할당된 단말기로서 인터넷 등을 통해 네트워크 통신을 수행한다. 예를 들어, 휴대성과 이동성이 보장되는 무선 통신 장치로서, 네비게이션, PCS(Personal Communication System), GSM(Global System for Mobile communications), PDC(Personal Digital Cellular), PHS(Personal Handyphone System), PDA(Personal Digital Assistant), IMT(International Mobile Telecommunication)-2000, CDMA(Code Division Multiple Access)-2000, W-CDMA(W-Code Division Multiple Access), Wibro(Wireless Broadband Internet) 단말, 스마트폰 (smartphone), 스마트 패드(smartpad), 태블릿 PC(Tablet PC) 등과 같은 모든 종류의 핸드헬드(Handheld) 기반의 무선 통신 장치를 포함할 수 있다.
뿐만 아니라, 데스크탑 PC(desktop PC), 슬레이트 PC(slate PC), 노트북 컴퓨터(notebook computer) PMP(Portable Multimedia Player)등이 해당될 수 있다. 물론, 본 발명이 적용 가능한 단말기는 상술한 종류에 한정되지 않고, 외부 장치와 통신이 가능한 형태의 단말기를 모두 포함할 수 있음은 당연하다.
일 실시예에 있어서 스마트 연금 운영 시스템(10)은 연금 운영 및 관련 정보를 확인할 수 있도록 사용자 인터페이스를 제공하는 어플리케이션을 구동시키는 서비스 플랫폼을 포함한다.
일 실시예에 따른 스마트 연금 운영 시스템(10)은 통신부(100), 구좌수 산출부(100), 지급액 결정부(120), 지급 처리부(140), 적립액 결정부(130), 및 보험료 처리부(150)를 포함한다.
통신부(100)는 유선 통신을 지원하기 위한 통신 모듈과, 무선 통신을 지원하기 위한 이동통신 모듈을 모두 포함할 수 있다. 이동통신 모듈은, 이동통신을 위한 기술표준들 또는 통신방식(예를 들어, GSM(Global System for Mobile communication), CDMA(Code Division Multi Access), CDMA2000(Code Division Multi Access 2000), EVDO(Enhanced Voice-Data Optimized or Enhanced Voice-Data Only), WCDMA(Wideband CDMA), HSDPA(High Speed Downlink Packet Access), HSUPA(High Speed Uplink Packet Access), LTE(Long Term Evolution), LTE-A(Long Term Evolution-Advanced) 등)에 따라 구축된 이동 통신망 상에서 기지국 및 외부의 단말 중 적어도 하나와 무선 신호를 송수신한다.
일 실시예에 있어서 통신부(100)는 스마트 연금 전용 어플리케이션이 탑재되어 실행되거나, 스마트 연금 전용 웹사이트에 접속하는 고객 단말(20)과 데이터 통신을 수행한다. 또한 통신부(100)는 연금 지급액 결정을 위해 필요한 평균 수명에 대한 정보를 취합하기 위해 외부 기관 서버 및 정보 제공 업체 서버와 통신을 수행한다. 또한 통신부(100)는 연금 지급 처리를 위해 금융 기관 서버와 통신할 수 있다.
구좌수 산출부(100)는 사용자 즉 고객의 연령 정보 및 평균 수명 정보, 연금 지수를 이용하여 연금 구좌수를 산출한다.
일 실시예에 있어서, 스마트 연금 운영 시스템(10)에서 이용되는 연금 지수는 매일 결정되는 값으로 일 실시예에 따른 스마트 연금 운영 시스템(10)에서 제공되는 금융 거래 서비스는 연금 지수를 기준으로 이루어진다.
일 실시예에 따른 스마트 연금 운영 시스템(10)에서 자산 운용은 채권 투자 위주형, 주식 투자 위주형, 채권과 주식 혼합형의 세 가지로 이루어진다. 연금 지수도 세가지로 각각 생성된다.
채권 투자 위주형, 주식 투자 위주형, 채권과 주식 혼합형에서 연금 지수가 모두 증가 또는 감소할 수 있다.
이하, 표 1을 참조하여 채권 투자 위주형에서 연금 지수를 생성하는 예시 상황을 설명한다.
시점 연금 지수 전일대비 연금 지수증가율
2012년11월12일 44,450원
2012년11월13일 44,454원 +4원 3.62%
2012년11월14일 44,458원 +4원 3.65%
2012년11월15일 44,462원 +4원 3.69%
2012년11월16일 44,466원 +4원 3.72%
2012년11월17일 44,470원 +4원 3.76%
2012년11월18일 44,475원 +5원 3.80%
2012년11월19일 44,480원 +5원 3.91%
2012년11월20일 44,485원 +5원 3.92%
2012년11월21일 44,490원 +5원 3.90%
2012년11월22일 44,495원 +5원 3.82%
2012년11월23일 44,500원 +5원 3.81%
... ... ... ...
2012년12월11일 44,592원 +5원 4.45%
2012년12월12일 44,597원 +5원 4.38%
2012년12월13일 44,602원 +5원 4.31%
... ... ... ...
여기서 연금 지수 증가율은 1년에 연금 지수가 몇% 증가하느냐를 나타낸다. 이 같이 연금 지수가 계속 변화하면서 증가하는데 일 실시예에 따른 스마트 연금 운영 시스템은 먼저 연금 지수 증가율을 책정하면 그 다음날의 연금 지수가 지수 증가율에 따라 산출된다. 일 실시예에 따른 스마트 연금 운영 시스템(10)에서 한 고객이 평생 보장 연금 상품을 구입할 경우에 매월 지급받는 연금 지급액은 aX로 정의할 수 있다. 여기서 a는 계산되어서 결정되는 상수, X는 연금 지수이다.
평생보장 연금 상품은 종신형 연금 지급 형태의 금융 서비스이다.
여기서 a는 연금 구좌수이다. 연금 구좌수는 고객이 평생 보장 연금 상품을 이용할 경우에 정해지는 값이다. 연금 구좌수(a)는 다음과 같이 산출될 수 있다.
Figure PCTKR2020006282-appb-M000001
수학식 1에서 「(1 - 매출액 이익률)×예탁금액」 변수는 예탁 금액에서 스마트 연금 운영 시스템을 운용하는 회사의 운영비로 일정비율을 공제한 결과를 나타낸다. 일 예로 회사의 매출액 이익률이 7%로 책정되었다면 이는 「 (1-0.07)×예탁금액」으로 예탁금액의 93%를 고객이 돌려받을 수 있음을 뜻한다.
그리고 「÷생존 가능 월수」는 고객이 평균 수명까지 연금을 수급한다는 가정하에 몇 개월에 걸쳐 분할상환을 할 것인가를 결정하기 위한 변수이다. 이때 생존 가능 월수는 현재 고객의 연령으로부터 평균 수명 종료일까지의 잔여 개월 수이다. 평균 수명은 스마트 연금 운영 시스템(10)에서 다양한 통계자료를 근거로 임의적으로 결정하는 것으로, 변경 가능한 값이다. 평균 수명은 고객의 성별이나, 거주 지역, 지병 여부에 따라 상이하게 결정될 수 있다.
일 실시예에 따른 스마트 연금 운영 시스템은 사람의 수명 길이는 평균 수명을 중심으로 정규 분포 한다고 가정한다.
즉, 평균 수명보다 적은 나이에 사망하는 사람도 있고, 평균 수명보다 많은 나이에 사망하는 사람도 있으므로 사람들의 사망하는 시점은 평균 수명을 기준으로 전후 반반씩이라고 가정한다.
또한 일 실시예에 있어서, 스마트 연금 운영 시스템은 평생 보장 연금 상품을 구입한 고객에게 매월 연금을 지급하는 기간의 종료 시점은 그 고객의 사망시점인데, 이때 일반적으로 손익이 발생하지 않는 고객의 사망시점을 평균 수명에 따라 파악할 수 있다.
그리고 「÷연금 지수」는 이제까지 계산된 금액이 평생 보장 연금에 가입하는 날의 연금 지수의 몇 배에 해당되는지를 계산하기 위함이다. 이때 결과값은 최소 소수점 이하 8자리까지 정확히 계산되어짐이 바람직하다.
지급액 결정부(120)는 구좌수 산출부(100)에서 산출된 연금 구좌수를 이용하여 연금 월 지급액을 결정한다.
구좌수 산출부(100)에서 연금 구좌수(a)가 결정되면, 그 고객은 앞으로 매월 연금 구좌수(a)에 평생보장 연금을 지급받는 날의 연금 지수(X)를 곱한 금액으로 aX원을 지급받는다.
평생 보장 연금은 고객이 예탁한 돈을 스마트 연금 운영 시스템(10)에서 운영하여 그 고객에게 종신 동안 매월 분할 상환을 하는 일종의 연금 상품이다.
이 분할 상환 금액은 연금 지수에 비례하므로 세월의 흐름에 따라 증가한다. 그리고 분할 상환이 종료하는 시점은 고객의 사망 시점이다.
지급 처리부(140)는 지급액 결정부(120)에서 결정된 연금 월 지급액을 사용자 명의의 계좌로 지급처리한다.
이하, 평생 보장 연금에서 분할 지급의 원리를 보다 상세히 설명한다.
한 고객이 일정 금액으로 평생 보장 연금에 가입할 경우, 스마트 연금 운영 시스템(10)은 그 고객의 평균 수명까지의 남은 생존 가능 개월 수를 산정한다. 그리고 그 개월수로 고객이 구입한 금액을 나눠서 분할 지급한다.
일 예로 스마트 연금 운영 시스템은 고객 a의 평균 수명까지의 남은 생존 가능 개월수가 400개월인 경우, 그 고객은 예탁한 금액의 1/400을 매월 지급한다.
이때 이자 개념이 적용되므로 고객 a는 예탁한 금액의 1/400씩 지급받을 때마다 경과한 기간의 이자를 합쳐서 원리 합계로 지급받게 된다. 즉, 1개월 후에는 예탁한 금액의 1/400의 1개월에 해당하는 원리합계 금액을 지급받게 되고, 2개월 후에는 1/400의 2개월에 해당하는 원리합계 금액을 지급받게 되고,.. 400개월 후에는 예탁한 금액의 1/400의 400개월에 해당하는 원리 합계금액을 지급받게 된다.
(실시예)
고객 b의 경우, 65세의 건강한 대한민국 남자이다. 고객 b는 2012년 11월12일 2억자리 적금을 타고, 스마트 연금 운영 시스템을 통해 1억은 본인 명의의 평생보장 연금에 가입하고, 남은 1억은 부인 명의의 평생 보장 연금을 채권투자 위주형으로 가입하였다. 구입한 날 "오늘의 연금 지수 : 44,450원"이다.
고객 b는 일 실시예에 따른 스마트 연금 운영 시스템(10)에서 제공되는 연금 계산의 근거가 되는 정보를 포함하는 안내서를 확인할 수 있다. 이때 안내서는 일 실시예에 따른 스마트 연금 전용 어플리케이션을 통해 제공되거나, 스마트 연금 운영을 위해 개설된 웹사이트에 접속하여 확인 가능하게 웹페이지 형태로 제공될 수 있다.
이때 안내서는 본인은 65세이므로 9.68628921X에 해당되고, 61세 부인은 6.83738062X에 해당한다는 내용을 포함한다.
안내서는 연금 구좌(a)의 계산 근거가 되는 내용을 포함한다.
구체적으로 연금 구좌(a) 계산 근거가 되는 내용이라 함은 "본인(65세 남) : 0.93×100,000,000원÷216개월÷44,450원=9.68628921"이고, "부인(61세 여) : 0.93×100,000,000÷306개월÷44,450원 = 6.83738062"이다.
X는 연금 지수이므로 본인은 매월 취득 구좌수인 9.68628921에 연금 지수(X)를 곱한 금액만큼을 수급하게 되고, 61세 부인은 매월 취득 구좌수인 6.83738062에 연금 지수(X)를 곱한 금액만큼 수급한다.
고객 b는 안내서를 확인한 후 계좌정보 입력과정을 포함하는 소정의 승인 절차를 거쳐 평생 보장 연금 상품에 가입할 수 있다.
1개월이 경과 한 후 2012년 12월12일에, 연금 지수가 44,597원이라 하면, 고객 b명의의 통장에는 431,919원이 입금되고, 부인 명의의 통장에는 304,927원이 입금된다.
구체적으로 고객 b명의 통장에 입금되는 금액은 9.68628921(b 구좌수)×44,597 식에 의해 산출되고, 부인 명의 통장에 입금되는 금액은 6.83738062(부인 구좌수)×44,597 식에 의해 산출된다.
이때 연금 수급일은 고객 b가 임의로 변경 가능할 것이다. 그러면 스마트 연금 운영 시스템은 일수별로 계산한 연금 지급액을 지급한다.
본 발명의 일 양상에 있어서, 스마트 연금 운영 시스템(10)은 평생 보장 연금 보험 옵션을 더 제공한다.
고객으로부터 보험 옵션이 선택된 경우에, 보험료 처리부(150)는 지급액 결정부(120)에서 결정된 연금 월 지급액에서 소정의 보험료를 차감하여 적립하고, 보험 가입시 설정한 약정 수명 종료일보다 고객의 사망일이 먼저 도래하는 경우에, 적립된 보험료를 산출하여 지급한다.
이는 고객이 평균 수명보다 일찍 사망할 경우를 대비하기 위한 옵션이다. 이는 평생 보장 연금을 구입한 고객이 약정 수명에 이를 때까지 매월 받은 연금 금액에서 일정 비율의 금액을 보험료로 지불하고, 고객이 약정 수명보다 일찍 사망하게 되는 경우 즉, 약정 수명 종료일보다 사망일이 먼저 도래하면 보험금을 지급하는 것이다. 소정의 보험료 및 약정 수명은 고객의 판단에 의해 설정 가능하게 구현됨이 바람직하다. 이때 약정 수명에 따라 소정의 보험료는 증가되거나 감소될 수 있다.
보험금의 액수는 고객(피보험자)이 약정 수명까지 생존한 것으로 간주하여 산출되고, 해당되는 금액 전액을 일시불로 지급하거나, 또는 상속인으로 지정된 수급자에게 평상 보장 연금 형태로 지급되도록 설정 가능하다.
최초 가입일을 경과하여 평상 보장 연금 보험 옵션을 추가하는 경우에는 건강 진단서와 같은 인증 서류의 첨부가 요청되는 것이 바람직하다.
또한, 스마트 연금 운영 시스템(10)은 연금 지수 투자 예금 옵션을 더 제공한다.
스마트 연금 운영 시스템(10)은 고객으로부터 예금 옵션이 선택된 경우에, 구좌수 산출부(110)는, 다음 수학식 2에 의해 예금 구좌수(a')를 산출한다.
Figure PCTKR2020006282-appb-M000002
고객이 예탁시 스마트 연금 운영 시스템(10)에서 기설정한 이익률만큼 예탁 금액에서 공제한 후 그날의 연금 지수(X)로 나누어 예금 구좌수(a')를 결정하고, 이 후에 아무 때나 고객이 출금을 원할 때 그 정해진 예금 구좌수(a')에 인출일의 연금 지수를 곱한 금액(a'X)만큼을 지급한다.
지급액 결정부(120)는 구좌수 산출부(100)에서 산출된 예금 구좌수(a')를 이용하여 예금 출금액을 결정한다.
일 예로 스마트 연금 운영 시스템 운용 회사의 매출액 이익률이 7%이고, 2012년 11월 12일의 연금 지수가 44,450원인 경우에 고객c가 1,000만원을 예탁했다고 가정하자.
이때 고객 c의 취득 구좌수(a')를 산출하면,
(1-0.07)×10,000,000원 ÷44,450원 = 209.22384702 이다.
즉, 취득 구좌수(a')는 209.22384702가 된다. 고객 c는 취득 구좌수(a') 209.22384702에 그날의 연금 지수를 곱한 금액(aX)만큼을 출금할 수 있다.
이 경우에도 고객은 자산 운용을 채권 투자 위주형, 주식 투자 위주형, 채권과 주식 혼합형 중 한가지로 선택 결정할 수 있다.
연금 지수 투자 예금을 출금하는 방법은 통지예금을 찾을 때처럼 미리 며칠전에 통지하도록 구현된다. 또한, 연금 지수 투자 예금으로 예탁된 금액을 고객이 원할 경우에 연금 수급하도록 설정을 변경하는 것도 가능하다.
추가적인 양상에 있어서, 스마트 연금 운영 시스템은 확정형 연금 옵션을 더 제공한다.
구좌수 산출부(100)는 확정형 연금 옵션이 선택된 경우에, 수학식 3에 의해 확정 지급 구좌수(a")를 산출된다.
Figure PCTKR2020006282-appb-M000003
이때 지급액 결정부(120)는 구좌수 산출부(100)에서 산출된 확정 지급 구좌수(a")를 이용하여 확정 월 지급액을 결정한다.
확정형 연금 옵션은 종신형 연금을 지급하는 형태와는 다르게 일정 금액을 고객이 원하는 기간으로 분할 지급하는 것이다. 이 경우도 매월 고객에게 지급되는 금액은 연금 지수 증가에 따라 증가하게 된다. 분할 지급 기간은 고객이 임의로 설정, 변경 가능하다.
일 예로 고객 d가 2012년 11월 12일에 2억을 예탁하여 247개월(20년 7개월)동안 분할 지급받기로 약정하면, 고객 d의 확정 지급 구좌수(a")는 수학식 3에 적용하여, (1-0.07) × 200,000,000÷44,450원÷247(개월)=16.94120219임을 알 수 있다.
즉, 고객 d는 확정 지급 구좌수(a")인 16.94120219에 지급일의 연금 지수(X)를 곱한 금액인 16.94120219X원을 247개월 동안 매달 확정 월 지급액으로 지급받게 되는 것이다.
일 예로 2012년 12월 12일에 고객 d는 16.94120219×44,597원=755,527원을 확정 월 지급액으로 지급받는다.
그리고 시간이 지남에 따라 연금 지수의 크기가 증가하므로, 고객 d의 기대 수령 금액도 증가하게 된다.
연금 지수 확정형 연금의 경우에 고객이 연금 지수를 선택할 때 주식 투자 위주형, 채권 투자 위주형, 주식 채권 혼합형 중 하나를 고를 수 있다.
또한 연금 지수 확정형 연금은 확정형 연금 상품이므로 고객이 일찍 사망하더라도 남은 금액을 상속인이 돌려받을 수 있다. 이는 고객이 연금 지수라는 초대형 포트폴리오(분산 투자)를 자유롭게 이용할 수 있다는 장점이 있다.
스마트 연금 운영 시스템(10)은 연금 지수 적금 옵션을 더 제공한다.
연금 지수 적금 옵션은 고객이 연금 지수 투자 예금에 조금씩 예탁하여 나중에 목돈을 만들어서 출금할 수 있도록 하는 금융 서비스이다. 이 경우 불입 기간은 고객이 임의로 설정, 변경 가능하다. 매월 취득 구좌수는 연금 지수 투자 예금의 경우와 동일한 방식으로 산출된다. 다만 예탁금액 대신 매월 불입액이 적용된다.
즉, 연금 지수 적금 옵션이 선택된 경우에 구좌수 산출부(100)는 수학식 4 에 의해 적금 구좌수(a"')를 산출 가능한다.
Figure PCTKR2020006282-appb-M000004
적립액 결정부(130)는 수학식 4에서 산출되는 적금 구좌수(a"')에 연금 지수(X)를 곱한 금액으로 적립액을 결정할 수 있다.
일 예로 고객 e가 2012년 11월 12일 10만원을 연금 지수 적금으로 불입한 경우에, 매월 적금 구좌수(a"')는 (1-0.07)× 100,000원 ÷ 44,450원 = 2.09223847 가 산출된다.
또 고객 e가 1개월 후 2012년 12월 12일 10만원을 연금 지수 적금으로 불입하면, 매월 적금 구좌수(a"')는 (1-0.07)× 100,000원 ÷ 44,597원 = 2.08534206이 산출된다.
즉, 같은 금액으로 연금 지수 적금에 불입하더라도 매월 적금 구좌수(a"')는 세월이 흐름에 따라 감소하게 된다. 그 이유는 연금 지수(X)가 증가하기 때문이다.
따라서 시간이 지난 후 고객이 불입할 때마다 해당 월 적금 구좌수(a"')의 합으로 계산되는 누적 구좌수(∑a"')에 연금 지수(X)를 곱한 금액으로 적립액이 결정된다. 불입 기간이 경과하면 만기되거나, 그 후에 거치기간을 두고 적금 적립액을 찾을 수 있는 것이다.
연금 지수 적금의 경우 고객이 원하는 대로 적용하여 연금 지수를 주식 투자 위주형, 채권 투자 위주형, 주식 채권 혼합형 중에 한가지로 선택할 수 있다.
이는 고객이 연금 지수라는 초대형 포트폴리오(분산 투자)를 자유롭게 이용할 수 있다는 장점이 있다.
일 실시예에 있어서, 스마트 연금 운영 시스템의 운용 회사(이하, 스마트 연금 회사)는 고객이 예탁한 돈을 채권 투자 위주형, 주식 투자 위주형, 채권과 주식 혼합형의 세가지로 나누어 투자를 한다. 각각 투자 유형별로 분산 투자(포트폴리오 투자)를 한다.
스마트 연금 회사 수익의 근원은 두 가지이다. 하나는 매출액 이익률이고, 또 하나는 자금 운용 이익률이다. 자금 운용 이익률은 고객이 평생 보장 연금, 연금 지수 투자 예금 등에 예탁할 경우에 채권 투자 위주형 또는 주식 투자 위주형 또는 채권과 주식 혼합형의 실제 투자 수익률에서 연금 지수 증가율(고객에게 되돌려 주는 비율)을 감한 비율을 말한다.
일 예로 실제 투자 수익률이 연 3.5%이고, 연금 지수 증가율이 연3.0%라고 가정하면, 자금 운용 이익률은 연 0.5%가 되는 것이다.
다른 예로 실제 투자 수익률이 연9.2%이고, 연금 지수 증가율이 연 8.4% 라고 가정하면, 자금 운용 이익률은 연 0.8%가 된다.
스마트 연금 회사는 연금 전문 회사이므로 고객이 예탁한 돈을 매우 장기간 즉, 수십년 이상에 걸쳐서 운용한다. 따라서 자금 운용 이익률이 연 0.5%라 가정하더라도 실제 연금 회사가 얻게 되는 이득의 크기는 수십년의 기간동안 축적될 수 있다.
도 2 는 본 발명의 일 실시예에 따른 스마트 연금 운영 시스템의 구동방법을 도시한 흐름도이다.
스마트 연금 운영 시스템의 구동 방법은 사용자(고객)가 연금 상품에 가입하면(S200), 구좌수 산출부가 사용자 연령 정보 및 평균 수명 정보, 연금 지수를 이용하여 연금 구좌수를 산출한다(S205).
일 양상에 있어서, 연금 구좌수는 고객이 평생 보장 연금 상품을 이용할 경우에 정해지는 값이다. 연금 구좌수(a)는 다음과 같이 수학식 1에 의해 산출될 수 있다.
연금 구좌수(a) = (1 - 매출액 이익률)×예탁금액÷생존 가능 월수÷연금 지수
수학식 1에서 「(1 - 매출액 이익률)×예탁금액」 변수는 예탁 금액에서 스마트 연금 운영 시스템을 운용하는 회사의 운영비로 일정비율을 공제한 결과를 나타낸다. 일 예로 회사의 매출액 이익률이 7%로 책정되었다면 이는 「 (1-0.07)×예탁금액」으로 예탁금액의 93%를 고객이 돌려받을 수 있음을 뜻한다.
그리고 「÷생존 가능 월수」는 고객이 평균 수명까지 연금을 수급한다는 가정하에 몇 개월에 걸쳐 분할상환을 할 것인가를 결정하기 위한 변수이다. 이때 생존 가능 월수는 현재 고객의 연령으로부터 평균 수명 종료일까지의 잔여 개월 수이다. 평균 수명은 스마트 연금 운영 시스템에서 다양한 통계자료를 근거로 임의적으로 결정되고, 변경 가능한 값이다. 평균 수명은 고객의 성별이나, 거주 지역, 지병 여부에 따라 상이하게 결정될 수 있다.
일 실시예에 따른 스마트 연금 운영 시스템은 사람의 수명 길이는 평균 수명을 중심으로 정규 분포 한다고 가정한다.
즉, 평균 수명보다 적은 나이에 사망하는 사람도 있고, 평균 수명보다 많은 나이에 사망하는 사람도 있으므로 사람들의 사망하는 시점은 평균 수명을 기준으로 전후 반반씩이라고 가정한다.
또한 일 실시예에 있어서, 스마트 연금 운영 시스템은 평생 보장 연금 상품을 구입한 고객에게 매월 연금을 지급하는 기간의 종료 시점은 그 고객의 사망시점인데, 이때 일반적으로 손익이 발생하지 않는 고객의 사망시점을 평균 수명에 따라 파악할 수 있다.
그리고 「÷연금 지수」는 이제까지 계산된 금액이 평생 보장 연금을 구입하는 날의 연금 지수의 몇 배에 해당되는지를 계산하기 위함이다. 이때 결과값은 최소 소수점 이하 8자리까지 정확히 계산되어짐이 바람직하다.
그리고 지급액 결정부가 산출된 연금 구좌수를 이용하여 연금 월 지급액을 결정한다(S210).
지급액 결정부는 구좌수 산출부에서 산출된 연금 구좌수를 이용하여 연금 월 지급액을 결정한다.
구좌수 산출부에서 연금 구좌수(a)가 결정되면, 그 고객은 앞으로 매월 연금 구좌수(a)에 평생보장 연금을 지급받는 날의 연금 지수(X)를 곱한 금액으로 aX원을 지급받는 것이다.
이후에 지급 처리부가 결정된 연금 월 지급액을 사용자 명의의 계좌로 지급처리한다(S215).
본 발명의 일 양상에 있어서, 보험 옵션이 선택된 경우에(S220), 보험료 처리부가 지급액을 결정하는 단계에서 결정된 연금 월 지급액에서 소정의 보험료를 차감하여 적립하고(S225), 보험 가입시 설정한 약정 수명 종료일보다 고객의 사망일이 먼저 도래하는 경우에(S230), 적립된 보험료를 산출하여 지급한다(S235).
보험 옵션은 고객이 평균 수명보다 일찍 사망할 경우를 대비하기 위한 옵션이다. 이는 평생 보장 연금을 구입한 고객이 약정 수명에 이를 때까지 매월 받은 연금 금액에서 일정 비율의 금액을 보험료로 지불하고, 고객이 약정 수명보다 일찍 사망하게 되는 경우 즉, 약정 수명 종료일보다 사망일이 먼저 도래하면 보험금을 지급하는 것이다. 소정의 보험료 및 약정 수명은 고객의 판단에 의해 설정 가능하게 구현됨이 바람직하다. 이때 약정 수명에 따라 소정의 보험료는 증가되거나 감소될 수 있다.
보험금의 액수는 고객(피보험자)이 약정 수명까지 생존한 것으로 간주하여 산출되고, 해당되는 금액 전액을 일시불로 지급하거나, 또는 상속인으로 지정된 수급자에게 평상 보장 연금 형태로 지급되도록 설정 가능하다.
본 발명의 다른 양상에 있어서, 예금 옵션이 선택된 경우에(S240), 구좌수 산출부는, 다음 수학식 2에 의해 예금 구좌수(a')를 산출한다(S243).
예금 구좌수(a') = ( 1 - 매출액이익률 )×예탁금액÷연금 지수
고객이 예탁시 스마트 연금 운영 시스템(10)에서 기설정한 이익률 만큼 예탁 금액에서 공제한 후 그날의 연금 지수(X)로 나누어 예금 구좌수(a')를 결정하고, 지급액 결정부는 구좌수 산출부에서 산출된 예금 구좌수(a')를 이용하여 예금 출금액을 결정한다(S246).
이후에 아무 때나 고객이 출금을 원할 때 그 정해진 예금 구좌수(a')에 인출일의 연금 지수를 곱한 금액(a'X)만큼을 지급한다.
본 발명의 또 다른 양상에 따라 확정형 연금 옵션이 선택된 경우에(S250), 구좌수 산출부(100)는 수학식 3에 의해 확정 지급 구좌수(a")를 산출한다(S253).
확정 지급 구좌수(a")=(1- 매출액이익률)×예탁금액÷연금 지수÷분할상환기간(개월수)
그리고 지급액 결정부는 구좌수 산출부에서 산출된 확정 지급 구좌수를 이용하여 확정 월 지급액을 결정한다(S256).
확정형 연금 옵션은 종신형 연금을 지급하는 형태와는 다르게 일정 금액을 고객이 원하는 기간으로 분할 상환하는 것이다. 이 경우도 매월 고객에게 지급되는 금액은 연금 지수 증가에 따라 증가하게 된다. 분할 상환 기간은 고객이 임의로 설정, 변경 가능하다.
본 발명의 추가적인 양상에 따라, 연금 지수 적금 옵션이 선택된 경우에(S260), 구좌수 산출부(100)는 수학식 4 에 의해 적금 구좌수(a"')를 산출 가능한다(S263).
적금 구좌수(a"') = ( 1 - 매출액이익률 )×매월 불입액 ÷ 연금 지수
그리고 적립액 결정부는 수학식 4에서 산출되는 적금 구좌수(a"')에 연금 지수(X)를 곱한 금액으로 적립액을 결정할 수 있다(S269).
연금 지수 적금 옵션은 고객이 연금 지수 투자 예금에 조금씩 예탁하여 나중에 목돈을 만들어서 출금할 수 있도록 하는 금융 서비스이다. 이 경우 불입 기간은 고객이 임의로 설정, 변경 가능하다. 매월 취득 구좌수는 연금 지수 투자 예금의 경우와 동일한 방식으로 산출된다. 다만 예탁금액 대신 매월 불입액이 적용된다.
전술한 방법은 애플리케이션으로 구현되거나 다양한 컴퓨터 구성요소를 통하여 수행될 수 있는 프로그램 명령어의 형태로 구현되어 컴퓨터 판독 가능한 기록 매체에 기록될 수 있다. 상기 컴퓨터 판독 가능한 기록 매체는 프로그램 명령어, 데이터 파일, 데이터 구조 등을 단독으로 또는 조합하여 포함할 수 있다.
상기 컴퓨터 판독 가능한 기록 매체에 기록되는 프로그램 명령어는 본 발명을 위하여 특별히 설계되고 구성된 것들이거니와 컴퓨터 소프트웨어 분야의 당업자에게 공지되어 사용 가능한 것일 수도 있다.
컴퓨터 판독 가능한 기록 매체의 예에는, 하드 디스크, 플로피 디스크 및 자기 테이프와 같은 자기 매체, CD-ROM, DVD 와 같은 광기록 매체, 플롭티컬 디스크(floptical disk)와 같은 자기-광 매체(magneto-optical media), 및 ROM, RAM, 플래시 메모리 등과 같은 프로그램 명령어를 저장하고 수행하도록 특별히 구성된 하드웨어 장치가 포함된다.
프로그램 명령어의 예에는, 컴파일러에 의해 만들어지는 것과 같은 기계어 코드뿐만 아니라 인터프리터 등을 사용해서 컴퓨터에 의해서 실행될 수 있는 고급 언어 코드도 포함된다. 상기 하드웨어 장치는 본 발명에 따른 처리를 수행하기 위해 하나 이상의 소프트웨어 모듈로서 작동하도록 구성될 수 있으며, 그 역도 마찬가지이다.
이상에서는 실시예들을 참조하여 설명하였지만, 해당 기술 분야의 숙련된 당업자는 하기의 특허 청구범위에 기재된 본 발명의 사상 및 영역으로부터 벗어나지 않는 범위 내에서 본 발명을 다양하게 수정 및 변경시킬 수 있음을 이해할 수 있을 것이다.

Claims (10)

  1. 사용자 연령 정보 및 평균 수명 정보, 연금 지수를 이용하여 연금 구좌수를 산출하는 구좌수 산출부;
    상기 구좌수 산출부에서 산출된 연금 구좌수를 이용하여 연금 월 지급액을 결정하는 지급액 결정부; 및
    상기 지급액 결정부에서 결정된 연금 월 지급액을 사용자 명의의 계좌로 지급처리하는 지급 처리부; 를 포함하는 것을 특징으로 하는 스마트 연금 운영 시스템.
  2. 제 1 항에 있어서,
    상기 구좌수 산출부는,
    연금 구좌수(a) = (1 - 매출액 이익률)×예탁금액÷생존 가능 월수÷연금 지수 식에 의해 연금 구좌수를 산출하되,
    상기 생존 가능 월수는 사용자 연령 정보에 기반하여 평균 수명 종료일까지 잔여 개월 수인 것을 특징으로 하는 스마트 연금 운영 시스템.
  3. 제 1 항에 있어서,
    보험 옵션이 선택된 경우에,
    상기 지급액 결정부에서 결정된 연금 월 지급액에서 소정의 보험료를 차감하여 적립하고, 보험 가입시 설정한 약정 수명 종료일보다 고객의 사망일이 먼저 도래하는 경우에, 적립된 보험료를 산출하여 지급하는 보험료 처리부;를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 스마트 연금 운영 시스템.
  4. 제 1 항에 있어서,
    예금 옵션이 선택된 경우에, 상기 구좌수 산출부는,
    예금 구좌수(a') = ( 1 - 매출액이익률 )×예탁금액 ÷연금 지수
    식에 의해 예금 구좌수를 산출하고,
    상기 지급액 결정부는 상기 구좌수 산출부에서 산출된 예금 구좌수를 이용하여 예금 출금액을 결정하는 것을 특징으로 하는 스마트 연금 운영 시스템.
  5. 제 1 항에 있어서,
    확정형 연금 옵션이 선택된 경우에, 상기 구좌수 산출부는,
    확정 지급 구좌수(a")=(1- 매출액이익률)×예탁금액÷연금 지수÷분할상환기간(개월수)
    식에 의해 확정 지급 구좌수를 산출하고,
    상기 지급액 결정부는 상기 구좌수 산출부에서 산출된 확정 지급 구좌수를 이용하여 확정 월 지급액을 결정하는 것을 특징으로 하는 스마트 연금 운영 시스템.
  6. 스마트 연금 운영 시스템의 구동 방법에 있어서,
    구좌수 산출부가 사용자 연령 정보 및 평균 수명 정보, 연금 지수를 이용하여 연금 구좌수를 산출하는 단계;
    지급액 결정부가 상기 산출된 연금 구좌수를 이용하여 연금 월 지급액을 결정하는 단계; 및
    지급 처리부가 상기 결정된 연금 월 지급액을 사용자 명의의 계좌로 지급처리하는 단계; 를 포함하는 것을 특징으로 하는 스마트 연금 운영 시스템의 구동방법.
  7. 제 6 항에 있어서,
    상기 연금 구좌수를 산출하는 단계는,
    연금 구좌수(a) = (1 - 매출액 이익률)×예탁금액÷생존 가능 월수÷연금 지수 식에 의해 연금 구좌수를 산출하되,
    상기 생존 가능 월수는 사용자 연령 정보에 기반하여 평균 수명 종료일까지 잔여 개월 수인 것을 특징으로 하는 스마트 연금 운영 시스템의 구동방법.
  8. 제 6 항에 있어서,
    보험 옵션이 선택된 경우에,
    보험료 처리부가 상기 지급액을 결정하는 단계에서 결정된 연금 월 지급액에서 소정의 보험료를 차감하여 적립하고, 보험 가입시 설정한 약정 수명 종료일보다 고객의 사망일이 먼저 도래하는 경우에, 적립된 보험료를 산출하여 지급하는 단계;를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 스마트 연금 운영 시스템의 구동방법.
  9. 제 6항에 있어서,
    예금 옵션이 선택된 경우에, 구좌수 산출부가
    예금 구좌수(a') = ( 1 - 매출액이익률 )×예탁금액 ÷연금 지수
    식에 의해 예금 구좌수를 산출하는 단계;를 더 포함하고,
    상기 지급액을 결정하는 단계는 상기 산출된 예금 구좌수를 이용하여 예금 출금액을 결정하는 것을 특징으로 하는 스마트 연금 운영 시스템의 구동방법.
  10. 제 6 항에 있어서,
    확정형 연금 옵션이 선택된 경우에, 상기 구좌수 산출부가
    확정 지급 구좌수(a")=(1- 매출액이익률)×예탁금액÷연금 지수÷분할상환기간(개월수)
    식에 의해 확정 지급 구좌수를 산출하는 단계;를 더 포함하고,
    상기 지급액을 결정하는 단계는 상기 산출된 확정 지급 구좌수를 이용하여 확정 월 지급액을 결정하는 것을 특징으로 하는 스마트 연금 운영 시스템의 구동방법.
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