WO2002042967A1 - Personal account management device and method for financial transaction - Google Patents

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WO2002042967A1
WO2002042967A1 PCT/JP2001/010280 JP0110280W WO0242967A1 WO 2002042967 A1 WO2002042967 A1 WO 2002042967A1 JP 0110280 W JP0110280 W JP 0110280W WO 0242967 A1 WO0242967 A1 WO 0242967A1
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WO
WIPO (PCT)
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preferential
customer
rank
personal
treatment
Prior art date
Application number
PCT/JP2001/010280
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English (en)
French (fr)
Inventor
Motoshi Asano
Shinsuke Yoshioka
Tetsuya Anno
Yoshinori Komai
Original Assignee
Sony Corporation
Priority date (The priority date is an assumption and is not a legal conclusion. Google has not performed a legal analysis and makes no representation as to the accuracy of the date listed.)
Filing date
Publication date
Application filed by Sony Corporation filed Critical Sony Corporation
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Priority to EP01997766A priority patent/EP1338993A4/en
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Priority to US14/140,311 priority patent/US20140180887A1/en

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    • G—PHYSICS
    • G06—COMPUTING; CALCULATING OR COUNTING
    • G06Q—INFORMATION AND COMMUNICATION TECHNOLOGY [ICT] SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES; SYSTEMS OR METHODS SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES, NOT OTHERWISE PROVIDED FOR
    • G06Q40/00—Finance; Insurance; Tax strategies; Processing of corporate or income taxes
    • G—PHYSICS
    • G06—COMPUTING; CALCULATING OR COUNTING
    • G06Q—INFORMATION AND COMMUNICATION TECHNOLOGY [ICT] SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES; SYSTEMS OR METHODS SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES, NOT OTHERWISE PROVIDED FOR
    • G06Q20/00—Payment architectures, schemes or protocols
    • G06Q20/08—Payment architectures
    • G06Q20/10—Payment architectures specially adapted for electronic funds transfer [EFT] systems; specially adapted for home banking systems
    • G06Q20/102—Bill distribution or payments

Definitions

  • the present invention grasps the actual situation of financial transactions and the related history with a service provider for each customer, and aims to improve services in financial transactions for each customer.
  • the present invention relates to a personal account management device, a personal account management method, a storage medium storing a personal account management program, a personal account management program, a customer preferential device, a customer preferential method, a storage medium storing a customer preferential program, and a customer preferential program.
  • the services offered by financial institutions such as deposit interest rates and commissions, were almost the same, and the financial institutions did not vary the services for each customer according to the transaction situation.
  • the services desired by each customer are different-for example, customers who frequently make deposits and withdrawals want to reduce ATM fees and other fees.
  • customers who do not enter and exit relatively often want only preferential interest rates rather than commissions, so they did not necessarily give benefits for the services they want.
  • DISCLOSURE OF THE INVENTION The present invention has been proposed in view of the above-mentioned circumstances, and it is intended to grasp the rational and objective contribution of each customer based on the financial institution's income and expenditure, and to determine the contribution in accordance with the contribution. It is an object of the present invention to provide a personal account management device and a storage medium which can provide preferential service contents desired by a customer.
  • the personal account management device proposed to achieve the above-mentioned purpose includes at least a personal ID that is discriminated for each individual, withdrawal information held for each personal ID, and a personal ID.
  • the rank is determined based on the withdrawal information and deposit information for each personal ID, that is, based on the degree of contribution of the customer to the financial institution, so that the personal account management device is based on the balance of the financial institution.
  • very objective and rational customer evaluation is possible. Based on this evaluation, it is possible to objectively and rationally set service contents such as interest rate setting and commission discount for each customer individually.
  • the personal account management device includes a personal ID that is discriminated at least for each individual, payment information that is held for each personal ID, and payment information that is held for each personal ID.
  • a plurality of rank candidates are determined based on withdrawal information and deposit information for each personal ID, and at least one of the rank candidates is determined.
  • a database updating unit that records the rank candidates selected by the candidate selection unit as rank information.
  • the rank is determined based on the profit contribution of each individual with respect to the income calculated from the withdrawal information and the deposit information. Each profit contribution is reflected in the rank without fail, and it is possible to improve the content of services to appropriate customers.
  • the customer selecting unit determines a plurality of ranks, that is, a plurality of ranked product options. Can freely select the ranked products from among the rank candidates based on the intention of the customer, can increase the rank obtained by the customer according to the needs of the customer, and can use different financial transactions Can also be reflected on the products according to the above.
  • the present invention provides a customer preferential treatment device which provides preferential treatment according to a customer, wherein preferential condition setting means for setting conditions for preferential treatment, and conditions for performing preferential treatment set by preferential condition setting means are provided.
  • preferential rank setting means for ranking customers, preferential rank holding means for retaining preferential ranks set by preferential rank setting means for each customer, and preferential ranks set by preferential rank setting means A preferential content determination means for determining preferential contents for each customer is provided.
  • the customer preferential device further includes preferential condition notifying means for notifying the customer of the condition for performing preferential treatment set by the preferential condition setting means to the customer.
  • This preferential condition setting means sets preferential conditions based on the purchase status of the financial product of the target customer for preferential treatment.
  • the preferential treatment condition setting means sets the preferential treatment condition on condition of the customer-specific P rofit value of the preferential treatment target customer.
  • the preferential treatment condition setting means sets preferential treatment conditions based on the customer-specific L os s value of the preferential treatment target customer. .
  • the preferential treatment condition setting means sets the PZL value for each customer of the preferential treatment target customer. Conditions for preferential treatment.
  • the customer preferential device further includes preferential exclusion processing means for excluding preferential treatment for a specific customer in advance.
  • the preferential exclusion process excludes customers whose exclusion is due to the loan.
  • the customer preferential treatment device further includes default preferential treatment means for setting a default trunk corresponding to a product in advance for a new customer.
  • the customer preferential treatment device further includes a default preferential treatment means for setting a default trunk corresponding to a product in advance for a new customer.
  • the customer preferential device further includes preferential content notifying means for notifying the customer of the preferential content determined by the preferential content determining means.
  • the customer preferential device further sets the preferential contents of each customer determined by the preferential treatment content determining means to the interest rate of the financial product owned by the customer more favorably than before the preferential treatment.
  • the customer preferential treatment device further sets the preferential treatment for each customer determined by the preferential treatment content determination means more advantageously than the preferential treatment for various financial transactions related to the customer.
  • the present invention provides a preferential treatment method for preferential treatment according to a customer, the preferential treatment condition setting step for setting conditions for preferential treatment, and a preferential treatment method according to the preferential treatment condition set in the preferential treatment condition setting step.
  • the present invention is a customer preferential device for giving favor to a customer specified by a personal ID required at the time of conducting a financial transaction.
  • Preferential reception means for receiving preferential treatment for each product ID given to the customer, rank output means for outputting rank information corresponding to the customer based on the product ID received by the preferential receiving means and the personal ID, and rank output
  • the system includes a preferential content determining means for determining preferential contents in accordance with the rank information output by the means, and a preferential content providing means for providing the preferential contents determined by the preferential content determining means to the customer.
  • the customer preferential device further includes an upper rank output unit that outputs the highest rank when a plurality of ranks corresponding to the product ID and the personal ID are output by the rank output unit.
  • the present invention provides a customer preferential treatment method for preferential treatment for a customer specified by a personal ID required for conducting a financial transaction, wherein the preferential treatment is applied uniquely to a product when the customer conducts the financial transaction.
  • a preferential reception step for receiving preferential treatment for each product ID, a rank output step for outputting rank information corresponding to the customer based on the product ID and the individual ID received in the preferential reception step, and a rank output step.
  • the customer preferential device includes at least a personal ID that is discriminated for each individual, a revenue of the financial institution held for each personal ID, a cost of the financial institution held for each personal ID, and an individual.
  • the rank information includes at least one piece of information that pairs product ID and rank data.
  • the customer preferential device includes at least a personal ID that is discriminated for each individual, a revenue of the financial institution held for each personal ID, a cost of the financial institution held for each personal ID, and an individual.
  • the rank is determined based on each individual's contribution to profits calculated from the financial institution's income and the financial institution's expenses.
  • the “personal ID” refers to an item that can uniquely identify a customer, such as an account number, and may be a combination of an account number and a store number. It may be an identification number or the like assigned to the application.
  • FIG. 1 is a block diagram showing the entire configuration of the personal account management device of the present invention.
  • FIG. 2 is a table showing deposit / withdrawal (CF) status obtained from a transaction / service log database in the personal account management device of the present invention.
  • FIG. 3 is a table showing the current balance of the customer obtained from the current database in the personal account management device of the present invention.
  • FIG. 4 is a table showing customer information obtained from the current database in the personal account management device of the present invention.
  • FIG. 5 is a block diagram of a principal part of the personal account management device of the present invention, centering on a customer-specific P / L totaling part.
  • FIG. 6 is a table obtained from the rank-up possible item extraction unit of the personal account management device of the present invention.
  • FIG. 7 is a table showing the update status of the rank update unit of the personal account management device of the present invention.
  • FIG. 8 is a preferential service table of the personal account management device of the present invention.
  • FIG. 9 is a table showing the income distribution standard for each customer of the personal account management device of the present invention.
  • FIG. 10 is a table showing the cost allocation criteria for each customer of the personal account management device of the present invention.
  • FIG. 11 is a table showing the latest rank held for each customer obtained from the rank database in the personal account management device of the present invention.
  • Figure 12 shows an example of a financial transaction assumed when calculating the PZL value for each customer.
  • FIG. 13 shows the history of financial transactions required to calculate the PZL value for each customer.
  • Figure 14 shows the calculated P / L values for each customer based on the allocation standard table.
  • FIG. 15 is a block diagram showing the overall configuration of the customer preferential device of the present invention.
  • FIG. 16 is a table obtained from the analysis database of the customer preferential device of the present invention.
  • FIG. 17 is a flowchart showing the operation of the customer preferential device of the present invention.
  • BEST MODE FOR CARRYING OUT THE INVENTION Embodiments of the present invention will be described with reference to the drawings.
  • FIG. 1 is a block diagram showing the overall configuration of the personal account management device of the present invention.
  • the personal account management device A of the present invention is connected to the Internet B indirectly or directly through a gateway, It exchanges information with the information terminal devices 12a, 12b, ... on the side. Note that the connection form of the personal account management device A to the Internet may be wired or wireless.
  • the personal account management device A of the present invention has at least a database C and a database update unit D, and the database C is retained at least for each individual ID and individual ID that is discriminated for each individual.
  • At least a transaction / service database 1 and a rank database 7 are provided with payment information, deposit information held for each personal ID, and rank information held for each personal ID.
  • the transaction / service account database 1 contains at least personal ID, deposit information, and withdrawal information as a record of financial transactions with customers or logs of services performed on customers. It records the data necessary for distributing P / L (Profit / Loss) obtained from the overall management of a company that conducts financial operations by customer.
  • P / L Profile / Loss
  • the degree of contribution of each customer to profits generated in a certain period of time at the financial institution is expressed as “P / L” for convenience.
  • the customer ID data stored in the current status database 2 described below is used for the personal ID.
  • IDs corresponding to the IDs recorded in the table are recorded.
  • Each record records personal ID, deposit information, and withdrawal information.
  • the reason means the cause of deposit / withdrawal, for example, account deposit, payment of account savings, and the like.
  • the rank database 7 records the latest rank information held for each customer by the personal ID.
  • the c transaction that can take the table shown in FIG. 3 It is related to the current database 2 through the reference section 3, but at least the personal ID, account number, and current account balance status assigned to each customer are recorded in the current database 2 in pairs.
  • the current status database 2 has a customer information table (see FIG. 4) in which information designating the customer such as the name, address, account number, etc. of the customer corresponding to the individual ID is recorded. The information is extracted based on a reference request from the service content reference unit 3 and is sent to the transaction / service log database 1. Note that the transaction log service database 1 and the current status database 2 may be the same in terms of the system configuration. On the other hand, as shown in Fig.
  • the database update unit D includes a customer-specific P / L aggregation unit 4 that calculates revenue / expenses (PZL) for each customer of the financial institution within a predetermined period, and a rank-up Rank-up possible product item extraction unit 6 that extracts products that can be ranked up for each customer from the relationship between the target product item (product ID) and the standard P / L value required for rank up, and rank-upable product item extraction unit 6
  • a rank-up item determination unit 9 that presents at least one product ID to the user as a predictor and extracts at least one product ID based on the decision of the user's intention, It comprises a rank updating unit 10 for increasing the rank of the service item determined by the up item determining unit 9.
  • the personal account management device A of the present invention determines a plurality of rank candidates based on the withdrawal information and the deposit information for each personal ID, and selects at least one candidate from the rank candidates.
  • the candidate selection unit E is a concept included in the database update unit D.
  • a direct mail printing unit 11 is connected to the rank-up item determination unit 9.
  • the customer-specific P / L totaling unit 4 will be described.
  • the customer-specific P / L aggregation section 4 receives information from the transaction / service log database 1 and receives information from the customer-specific allocation standard table 5 described below, as shown in Fig. 5.
  • each expense within a predetermined period for each customer (expenses incurred by a company engaged in financial business) )
  • Revenue (Profit of a company engaged in financial business)
  • Customer-specific allocation standard table 5 that plays an important role in the customer-specific P total aggregation unit 4 will be described in detail.
  • Customer-specific allocation standard table 5 is a table that shows how to allocate P / L obtained from the overall management of a company that conducts financial operations to each customer by income and expense item (customer-specific allocation standard).
  • the expression as a function is also possible.
  • Table 5 of the allocation criteria for each customer shows at least the revenues (customers' profits of the companies engaged in financial services) as shown in Fig. 9 and the allocation criteria (P) as shown in Fig. 10. All of these are allocation records (L) and the allocation items, product items, calculation data for allocation, and the like.
  • the items to be allocated include revenue from investment based on deposits, loan interest revenue, and various fees.
  • Revenues from operations based on deposits include, for example, yen savings deposits, yen time deposits, foreign currency savings deposits, foreign currency time deposits, etc. as product items, and define their own calculation data for each item. Become.
  • the calculation data is defined as "calculate daily final balance X daily internal rate O / N (O ver Night) monthly", and for a yen time deposit, the calculation data , “Individual principal X trade date 'PV (present value) of the rate during the period” ”, and if it is the foreign currency savings account, the calculation data is“ daily final balance X daily internal rate O / NX daily TTB ” (Electronic exchange rate) ”, and if the deposit is a foreign currency fixed-term deposit, the calculation data is“ individual principal X traded date. X Trade Date TTB ”.
  • each of the allocation items such as loan interest income and various fees
  • each product item has its own calculation data. That is, the allocation item of loan interest income has, for example, the subject of card loan, and defines the calculation data as “daily final balance X daily application rate to customer”. Separate ⁇ Mortgage loans, or by purpose at variable interest rates ⁇ Mortgages and other subjects, each of which has its own calculation data.
  • allocation items of various fees have a wide variety of fee items such as transfer fees, ATM (automatic teller machine • payment machine) fees, transaction statement issuance fees, etc., and are used to calculate the “actual amount of fees” respectively. Is calculated.
  • the cost allocation standard for each customer (L) can be described as follows: Allocation items include deposit interest payments, loan procurement interest payments, asset expenses, personnel costs, system-related costs, building facility costs, line costs, etc. .
  • loan procurement interest payments have, for example, expense items for each loan at a fixed interest rate and each loan at a variable interest rate, and define their own calculation data for each item.
  • Asset expenses include items such as reserve deposits at the Bank of Japan, deposit insurance premiums, guarantee premiums, collective insurance premiums, and credit-related expenses, each of which defines its own calculation data.
  • Personnel costs include, for example, screening costs in the credit review department, call center operators, system costs in the systems department, legal costs in compliance, general affairs and accounting costs in the management department, and market administration costs, risk calculation costs in risk management, and
  • the operation department has operation costs and other items as items, and each item has its own calculation data.
  • System-related costs (hardware, software, development costs, and maintenance costs) are broadly divided into channel-related, business-related, market-related, service-related, examination systems, credit-related, and EC-related items.
  • a channel system for example, member Web, i-mode (registered trademark of N.T.T.T. Docomo Co., Ltd .; the same shall apply hereinafter), mail, reception database, call center, ATM, etc.
  • the cost items have been standardized, and each item has its own calculation data.
  • the calculation data of the cost term of member Web is defined as “Web access times X usage fee (the usage fee: the usage fee is calculated based on 70% of the processing capacity (or time / capacity)”)
  • the calculated data of the cost item i —mode is
  • the allocation item “building facility II” has cost items for the head office facility, and each item has its own calculation data.
  • Allocation items such as line costs include channel-related items such as web hosting and i-mode leased lines, items for internal use such as public lines, as well as advertising costs, ATM costs, exchange fees, statements, enrollment documents, Detailed cost subjects are set, such as cards, examination information acquisition fees, loan fees for each use, credits, information fees, employee expenses, remuneration, taxes, etc., and unique calculation data is defined for each subject. Become.
  • the rank-up product item extraction unit 6 receives data from the customer-specific P / L totaling unit 5 and exchanges information with the rank-up table 8 and the rank database 7.
  • the rank-up table 8 is a table that indicates the relationship between the product items (product IDs) to be ranked up and the standard P / L values required for the rank-up. Can also be expressed.
  • the reference PZL value refers to the minimum P / L value required to rank up from the current rank to a higher rank.
  • the rank-up possible product item extraction unit 6 includes the rank-up The product is searched based on the P / L values for each customer, and products that can be ranked up for each customer are extracted as rank candidates.
  • the rank-upgradable product extraction unit 6 refers to the rank-up table 8 in which at least the product ID and the reference PL value are recorded in pairs, and the reference PZL value.
  • the current rank of each customer and the to rank which is the target of the rank-up, are represented in the table as records.
  • the product IDs are, specifically, 1 month, 2 months, 3 months of yen time deposits, 1 month, 2 months, 3 months of foreign currency time deposits, card loans, , Mortgages, financial instruments such as foreign exchange fees, domestic exchange fees, ATM usage fees (withdrawal fees), annual credit card fees, issuance fees, account maintenance fees, initial loan fees, investment trust fees, etc. This is an ID that enables identification of fees etc. generated by services to customers. That is, the term “products” includes not only so-called financial products but also fees and the like.
  • the rank-up item determination unit 9 is connected to the rank-up product item extraction unit 6 and a preferential table 13 described below, and extracts rank-applicable products for each customer by the rank-up product item extract unit 6, and provides a preferential table.
  • a preferential table 13 described below
  • specific contents including interest rates and fees, etc., corresponding to the extracted products are presented to the customer, and the product is selected based on the customer's intention. Have at least one decision and record this.
  • a trunk weather to customers by e _ mai 1 like Present the products or fees, etc. that can be ranked up for each customer, and let the customer accept the products, etc. determined based on their own intent, by e-mai 1 etc. to the rank-up item determination unit 9 and rank-up items This is recorded by the decision part 9.
  • the rank-up item deciding unit 9 is also connected to the current database 2 and the direct mail printing unit 11, and the rank-up item deciding unit 9 stores information in the customer information table (see FIG. 4) in the current database 2. Corresponds to personal ID based on Address and name data and other contents to be searched, and based on the search results, the direct mail printing unit 11 prints the address and ranks up
  • the rank condition extracted by the product item extraction unit 9 Direct mail can be sent out by printing at least one product that can be caught.
  • the rank-up item determination unit 9 is provided with an input means, and that the reply content (at least one determined product, etc.) by mail or the like from the customer can be input by the input means. In this way, the rank-up item determining unit 9 can record the contents of the reply from the customer.
  • the rank updating section 10 is connected to the rank-up item determining section 9 and connected to the rank database 7, and is based on at least one product ID based on the reply information received from the customer received by the rank-up item determining section 9. Then, the record of the rank database 7 is updated for the latest rank corresponding to this.
  • the service content reference section 3 is connected to the transaction 'service log database 1 and the current status database 2 and is connected to the rank database 7 and the preferential treatment table 13. For example, as a record of the customer's transaction status, the service It has an item ID, rank, interest rate, commission, etc.
  • the preferential treatment table 13 shown in Fig. 8 is a table showing the correspondence between the rank of each product item and the service preferential contents (interest rate, fee), and in addition to the expression as a table, functions It can also be expressed as
  • the preferential treatment table 13 associates service preferential contents such as interest rates and fees for each rank of each product and service item, and the interest rates and commissions of each transaction generated for each customer are determined by the rank.
  • a customer named "Sontaro Sone” has already entered into a financial transaction (here, a transaction with only yen ordinary savings) with a company that conducts financial business using the personal account management device A of the present invention. If it had been done, the current database 2 would have the customer "Soni Tai His personal ID and current balance status are already recorded.
  • “Sonitaro” personal ID “1 2 3 3 1”
  • the financial transaction status (date and time, deposit / withdrawal information, reason, etc.) performed by J) is recorded, and the personal ID “1 2 3 3 1” of “Soni Taro” 's financial transaction status data is specified.
  • the customer-specific PL aggregation unit 4 requests the transaction service database 1 to extract data for the data within the period (here, the content for January).
  • the transaction and service port database 1 extracts record numbers “1 101” and “1 102” based on the extraction request.
  • record No. “1 104” also exists as cash flow data for the personal ID “1 2 3 3 1”, but a predetermined period during which the customer-specific PL aggregation unit 4 requests data extraction This is excluded because it is not included within.
  • Mr. Sojitaro with personal ID “1 2 3 3 1” performed deposit and withdrawal transactions through ATMs during normal trading hours that are not subject to commission payment. It is assumed that the financial institution has not performed any other actions, such as inquiries to call center operators.
  • the customer-specific P / L aggregation section 4 calculates the customer-specific P / L for the individual ID “1 2 3 3 1” as
  • Transactions' Service log database 1 has all the transaction history data necessary to calculate the PZL value for each customer, so other data should be extracted as necessary. Can be. That is, the customer-specific PL aggregation unit 4 obtains the data necessary for the customer-specific PZL values from the transaction log database 1, the customer-specific allocation reference table 5, and the current status database 2, and can calculate this.
  • the P / L value for each customer of the individual ID “1 2 3 3 1” obtained from the customer-specific PL aggregation section 4 is “1 2 5”.
  • the current rank of the individual ID “1 2 3 3 1” recorded in the rank database 7 at this point is “C”.
  • the rank-up possible product item extraction unit 6 retrieves the information of the current rank “C” of the product ID “1” of the personal ID “1 2 3 3 1” with reference to the rank database 7, and also obtains a rank-up table. Referring to FIG. 8, all combinations of rank-upable product IDs are extracted as shown in FIG.
  • the first and second records in FIG. 6 indicate that the current rank of the product ID “1” is “C”, whereas the rank of the product ID “1” is “C”. 2 0 '' is required, and that the current rank ⁇ C '' of product ID ⁇ 1 '' needs ⁇ 5 0 '' as a reference PZL value to jump up to AJ. I have.
  • the rank-up item determination unit 9 receives the information and the customer-side information terminal device 12a, 12b, ... Can be connected via the Internet, etc., the customer is extracted by e-mai 1 by the rank-upgradable product item extraction unit 6. At least one product item that serves as a predictor is delivered to the customer, while the customer receives the delivered information (at least one product item) on the information terminal device 12a, 12b,.... Is displayed on the display device.
  • the customer who sees this display determines at least one product item, and replies it as e-mail 1 as reply information, and the rank-up item determining section 9 receives this reply information.
  • the direct mail printing unit 11 since the rank-up item determination unit 9 is connected to the direct mail printing unit 11, the direct mail printing unit 11 includes the current status database.
  • the address and name data corresponding to the personal ID and other contents can be searched, and printed materials can be printed based on the search results and sent as direct mail etc. I did it.
  • the rank-up item determination unit 9 since the rank-up item determination unit 9 is provided with an input means, the input information can be used to return information from a customer who has viewed the direct mail by mail or the like (at least one is determined. Item item), the rank-up item determination unit 9 receives the reply content from the customer.
  • the rank update unit 10 records at least one product ID based on the reply information from the customer received by the rank-up item determination unit 9 and the rank database 7 for the latest rank paired with the record. Update the record (see Figure 7).
  • the calculation of the customer-specific PZL value performed by the customer-specific P / L totaling unit 4 will be described in detail with reference to FIGS. 12 to 14. In this example, the P / L value for each customer for one month from October 1 to October 31 is calculated.
  • Figure 12 is a diagram showing the conditions of financial transactions assumed in calculating the PZL value for each customer.
  • a customer who has already opened a Yen Savings Account has signed a ⁇ 300,000 Yen Time Deposit at an interest rate of 2%, and has borrowed a ⁇ 200,000 credit card loan.
  • Parameters that affect customer-specific P / L values, such as ATM usage, call center usage, and access to the website provided by the financial institution, are also shown in Figure 12. Conditions.
  • FIG. 13 is a diagram showing a one-month transaction history of a financial transaction assumed as in FIG. Here, the money for one month from October 1 to October 31
  • the PZL value for each customer is determined based on the history of credit transactions, but this can be set for any period.
  • the financial transaction history shown in Figure 13 consists of the date and time of the transaction, the details of the transaction, and related items related to the transaction content.
  • the transaction shows that the customer made a deposit of ⁇ 100,000 from ATM to the savings account on October 1, for example. Also, on October 1 of the same day, he accessed a member site provided by the financial institution and borrowed 200,000 yen by card loan. These data can be actually obtained from the transaction statement database 105, the customer-specific balance database 106, and the operation port database i07.
  • FIG. 13 is a diagram showing a result obtained by extracting relevant items and calculating based on data shown in FIG.
  • the specific calculation formula shown in Fig. 14 basically calculates the revenue and expenses for the customer per day, assuming that 365 days per year, and within the specified period Based on the sum of total revenue and total cost of
  • a specific example of the calculation method is not limited to the calculation formula shown here, but can be arbitrarily set by a provider that provides preferential customer service.
  • the “Profit value by customer” is a value calculated by calculating only the revenue from the P / L value by customer, which represents the total revenue and expenses of the above-mentioned financial institutions for each customer within a predetermined period. is there. .
  • the anticipated customer has already opened a Yen Savings Account.
  • the deposits deposited by the customer with the financial institution will be managed by the financial institution in various forms and will be income for the financial institution .
  • the amount of revenue that the customer has earned the financial institution can be calculated.
  • t value can be calculated.
  • the customer-specific P rofit value for the product item “interest savings on yen” is 1 75 yen.
  • the calculation data corresponding to the product item “interest on yen deposits” is calculated as shown in the following formula (4) based on the formula (3) and the history of the financial transactions shown in Fig. 13.
  • the customer-specific Profit value for the product item “interest on yen time deposit” is 4932 yen.
  • the rate to the customer presented to the customer is 2% per annum, while the internal rate for operation is set at 3% per annum.
  • the customer-specific Profit value for the product item “card loan” is calculated to be 36 yen according to the calculation data shown in Figure 14.
  • the actual amount of commission is defined as customer-specific Profit value.
  • the customer-specific Profit value can be calculated by adding up the calculated customer-specific Profit value for each product item.
  • the customer-specific P rofit value is 545.8 yen.
  • Loss value by customer is a value calculated by calculating only the use of the P / L value by customer, which represents the total income and expenses of the financial institution within a given period for each customer as described above. It is.
  • the anticipated customer has already opened a Yen Savings Account.
  • the customer must pay interest from the financial institution for deposits with the financial institution. This is a cost to the financial institution.
  • the cost to be paid to the customer can be calculated.
  • the customer-specific Loss value is calculated based on the calculation data for the product items “Yen Savings Interest”, “Yen Time Deposit Interest” and “Card Loan” as shown in Figure 13 It can be calculated as shown in the calculation data shown in Fig. 14 by referring to the financial transaction history.
  • the customer-specific Loss value for the product item “Yen time deposit interest” is 44,000 yen.
  • the call duration AC D is the time during which the operator actually responds to the customer by telephone
  • the call duration ACW is the customer's requirements after the telephone response is actually completed. Means the time it takes to complete the office work.
  • the average operator unit price indicates the hourly wage to the operator, and the SV (Supper Visor) distribution means, for example, that one Super Visor provides expert advice to 10 operators. It is a distribution of the hourly rate of Super Visor per operator when it is located at
  • correction coefficient is determined to make fine adjustments as appropriate.
  • an e-mail to a member-only website operated by the financial institution Access IVR (Interactive Voice Response) use, ATM usage count, etc., and set the costs as customer-specific Loss values.
  • IVR Interactive Voice Response
  • the customer-specific Loss value can be calculated by adding up the calculated customer-specific Loss value for each product item.
  • the customer-specific Loss value is 310.47 yen.
  • the PZL value for each customer may be negative depending on the financial institutions' allocation standards and business conditions.
  • yen was adopted as the base currency for P / L values for each customer.
  • PZL values for each customer in foreign currency transactions such as foreign currency ordinary deposits and foreign currency time deposits are The foreign currency used may be calculated based on the calculation data, and then converted into yen using a predetermined exchange rate.
  • the calculation may be based on dollars, euros, etc.
  • the method of calculating the customer-specific P / L value has been described in detail.However, in the process, the customer preferential rank is calculated only from the customer-specific Profit value and the customer-specific L oss value. It may be determined.
  • the product items used in calculating the PZL value for each customer are not limited to the product items disclosed in this specification, and the items can be freely set.
  • preferential services for banks are required to provide varied and varied services to individual customers based on their personal information and financial transaction status. For example, from the date of birth collected when opening an account, It is also possible to provide preferential services during the month of birth, or to add preferential services when recommending a new financial product to an adult customer. It is still a common practice to use information on the status of financial transactions and, for example, give preferential interest rates only to customers who have a certain account balance.
  • a customer preferential device that can provide a customer preferential service based on not only the PZL value for each customer but also various personal information and information on the status of financial transactions will be described.
  • FIG. 15 is a functional block diagram of the customer preferential device used in the second embodiment.
  • the customer preferential device 201 is composed of, for example, a bank client 203 that sets customer preferential treatment and presents results from within the bank, a bank server 202 that manages various databases, etc. .
  • the bank server 202 in the present embodiment includes, for example, a storage unit (not shown), a ROM (read “only” memory), a RAM (random “access” memory), an input / output unit, a central control unit, a communication control unit, and the like.
  • the bank server 202 is configured to have a function block as shown in FIG. 15 by executing a predetermined program stored in the storage unit in the central control unit.
  • the storage unit consists of a fixed disk, etc., and is recorded in a database that records customer personal information and account balances, as well as log files and databases that record transactions such as deposits and withdrawals for each account.
  • the ROM stores OS (operating system) and various other basic programs.
  • the RAM reads and temporarily stores the program stored in the storage unit when it is executed, and provides working memory when the CPU (central control unit) operates.
  • the central control unit has a built-in CPU, controls input / output of input / output unit data, and updates and updates the account balance recorded in the database according to various programs stored in the storage unit. Control the entire customer preferential device 201 by, for example, creating a log file or maintaining communication with a system outside the customer preferential device 201.
  • the communication control unit is connected to a bank system outside the customer preferential device 201 via a communication line, and communicates with the external system together with the central control unit to receive deposit data, transmit remittance data, Or notify the customer of the result of the preferential treatment.
  • the customer preferential device 201 acquires transaction details and balances, customer operation logs, general customer information, etc. necessary to provide customer preferential services, analyzes these data, and generates PL for each customer. Request, thereby updating the rank of each customer, deciding on preferential services, and providing a service to notify the customer of this, etc. Check the data stored in (2), register, change, or delete the contents of the preferential service in the bank, grasp the customer transaction status for use in marketing, etc., and provide preferential treatment for customers It consists of a bank client 203 that has a function that can perform manual work such as creating and registering a notice to notify the contents of the bank.
  • the bank server 202 has a transaction statement database 105.
  • the transaction statement database # 05 is a database that records all logs related to financial transactions between the customer and the bank.
  • IVR Interactive Voice Response
  • ATM Au tomatic Teller Machine
  • IVR is a computer system that automatically responds by voice at the telephone counter, and accepts transactions while automatically playing back pre-recorded voice to the caller in accordance with the caller's dialing operation. It is.
  • the transaction statement database 105 acquires all of these financial transaction information, and saves it in a state in which it is understood which of the above means has been accepted.
  • the customer-specific balance database 106 stores the balance information of various customers based on personal IDs. It is recorded.
  • the balance information includes balance information for each type of financial product such as a customer's yen savings account, yen time deposit account, foreign currency savings account, and foreign currency time deposit account. This information is also updated from time to time through various financial transactions with customers.
  • the operation log database 107 records what operations a customer has performed on a financial institution. In detail, how many times the customer accessed the financial institution server via the web in a certain period of time, what kind of operation the customer accessed after the login, what operation was performed on the rainy surface, etc. The history and the total session time are recorded.
  • the customer information database 108 records customer personal information obtained when opening an account or the like. Mainly records data such as account number, store number, name, address, telephone number, gender, e-mail address, occupation, etc.
  • the above-mentioned transaction details database 105, customer-specific balance database 106, operating port database 107, and customer information database 108 are the transaction and service port database 1 in the first embodiment and the current state. Data items recorded in database 2 are configured and recorded as another database.
  • the analysis database 109 collects data recorded in the above-mentioned transaction statement database 105, customer-specific balance database 106, operation port database 107, and customer information database 108, and for each customer. It is a managed database.
  • analysis database 109 can be viewed by a customer transaction information designating unit 151 described later.
  • the customer-specific PL database 110 is the above-mentioned transaction statement database 105, the customer-specific balance database 106, the operation log database 107, and the customer information database. After the P / L value for each customer is calculated using the data 108, the value is stored.
  • the preferential rank updating unit 112 updates the customer rank based on the information in the analysis database 109 and the customer-specific PL database 110.
  • the customer rank updated by the preferential rank updating unit 112 is stored in a rank database 113 described later.
  • the customer rank may be updated regularly based on the P / L value for each customer, but it is updated when certain conditions such as purchase of financial products and balances are fulfilled at a campaign or the like. In some cases.
  • the rank database 113 corresponds to the rank database 7 in FIG. 1, and has a table as shown in FIG.
  • the rank database 113 stores the ranks of the customers updated by the preferential rank updating unit 112.
  • the customer rank can be configured so that the latest one is always overwritten, or multiple customer ranks can be retained. If multiple ranks are applied during a certain period, customer preferential services can be provided by referring to preferential details based on the highest rank in the product and period.
  • the preferential treatment table 114 corresponds to the preferential treatment table 13 in FIG. 1, and has a table as shown in FIG.
  • This preferential treatment table 114 is a table showing the correspondence between the rank of each product item and the contents of preferential treatment (interest, fee). It is also possible to express as a function in addition to the expression as a table.
  • preferential treatment table 114 As shown in Fig. 8, service preferential contents such as interest rates and commissions are associated with each rank of each product and service item, and transactions that occur for each customer Interest rates and fees are determined by referring to this preferential table 1 14 based on rank.
  • the numerical data held in the preferential treatment table 1 1 4 may be, for example, data on preferential ranges such as interest rates, that is, changes with respect to a standard interest rate, etc., or data after taking into account preferential treatment, that is, preferential treatment. May be an absolute value such as an interest rate in which
  • the preferential exclusion customer database 115 stores data on specific customers who cannot be treated for any reason, such as loan delinquents. As a result, preferential customer services will not be provided to customers registered in the database 115 in advance. In addition, it is possible to perform processing for not giving notice of customer preferential treatment.
  • the default preferential treatment database 1 16 holds the preferential treatment (interest rate, commission) for new customers and excluded customers at the default rank.
  • the default rank is ranked as a rank to which no preferential service is added.
  • the preferential treatment table 114 and the default preferential treatment content database 116 are configured separately, but these may be held in the same table or database.
  • the preferential treatment content determining unit 117 refers to the preferential treatment table 114 based on the rank of each customer ID stored in the rank database 113 and determines preferential treatment contents for the customer.
  • the preferential treatment content determination unit 117 specifies information about a specific customer who cannot provide preferential treatment from the preferential exclusion customer database 115, and performs a process of not performing preferential treatment.
  • the preferential content decision unit 1 17 uses the default trunk registered in the default preferential content database 116 for new customers with no transaction history, and uses the default rank and default preferential content database 1 1 1 Refer to 6 to determine preferential treatment.
  • the e-mail transmitting unit 118 transmits an e-mail message for notification to a customer's e-mail address when, for example, performing a campaign such as giving preferential treatment if certain conditions are cleared.
  • a predetermined mail message is obtained from the mail message database 119 and transmitted to the customer's mail address.
  • the bank client terminal 203 installed in the bank includes, for example, a CPU, a storage unit, a RAM, a ROM, a communication control unit, a keyboard, a display (not shown), and the like.
  • 03 indicates that a predetermined program stored in the storage unit is executed by the CPU. It is configured as having a function block.
  • the service content designating section 150 is responsible for the data stored in the rank database 113, preferential treatment table 114, preferential exclusion customer database 115, and default preferential content database 116. Can perform operations such as registration, change, and deletion.
  • the service content instruction section 150 registers new preferential products in the preferential treatment table 114, sets the preferential interest rate range for each rank, the preferential application frequency, the preferential treatment fee, etc., and the start date of preferential treatment.
  • the preferential exclusion customer database 115 by entering a personal ID such as an account number that can uniquely select a customer, it is possible to cancel the preferential exclusion of the corresponding customer. It is possible.
  • the service content indicating section 150 can change the preferential contents of the default trunk stored in the default preferential content database 1 16.
  • Customer transaction information instructing section 1 5 1 the registration of the data maintained in the analysis database 1 0 9 and customer-specific PL data base over scan 1 1 0, changes, also c can perform operations such as deleting, customer transactions
  • the information indicating unit 151 can browse the analysis database 109 for marketing purposes and sort by various table items, thereby grasping the customer's tendency.
  • the customer transaction information indicating section 151 can change the contents of the analysis database 109 based on the analysis result.
  • the preferential notice statement designating unit 152 can perform operations such as registration, change, and deletion of data stored in the mail message database 119.
  • the preferential notice text designating section 152 can create a notice when a customer preferential campaign or the like is performed and register it in the e-mail message database 119. Notification of preferential treatment to customers can be made not only by e-mail, but also through a member-specific Web screen (not shown), for example, or by using an ATM statement.
  • FIG. 17 is a flowchart illustrating the operation of the customer preferential device of the present invention.
  • the customer preferential device 201 is given a preferential treatment to the customer by dividing the process into an actual transaction process and a preferential process. A description will be given when determining whether to provide a service.
  • step S210 the customer preferential device 201 receives the financial product from the customer identified by logging in to the member-only site and, if the customer contracts for the financial product, Received an inquiry as to whether preferential services will be provided. The same applies to the case where a transaction is conducted at ATM [etc.] and a decision is made as to whether or not the preferential treatment of the commission is performed.
  • the preferential treatment content determining unit 117 determines whether or not the customer is a preferential customer by referring to the data of the preferential customer database 115 based on the personal ID of the customer.
  • a preferentially excluded customer is a customer who cannot receive preferential treatment by the financial institution for any reason, such as a delinquent loan.
  • step S230 based on the reference result in S220, the preferential treatment content determination unit 117 determines whether or not the customer exists in the preferential exclusion database 115, and the customer is excluded. If it exists in the database 115 (if Yes in step S230), the process proceeds to step S260 to refer to the preferential contents according to the customer rank. Conversely, if the customer does not exist in the preferential exclusion database 115 (if No in step S230), the process proceeds to step S240 to refer to the preferential customer rank of the customer.
  • the preferential treatment content determining unit 117 refers to the rank corresponding to the product of the customer not in the preferential exclusion list from the rank database 113.
  • the rank database l stores the product ID of each customer and the corresponding rank, and extracts the current rank information for the financial product contracted by the customer. And can be referenced.
  • step S250 the preferential treatment content determination unit 117 sets the rank of the product stored in the rank database 113. If there is more than one rank of the product in question, set the highest rank.
  • the rank can be set so that different ranks can be assigned to the same product ID for each applicable period. In such a case, the highest rank is set from among the multiple ranks applied.
  • the preferential treatment determination unit 1 17 refers to preferential treatment according to the customer rank. That is, depending on the rank of the customer, the preferential treatment is referred from the preferential treatment table 114 shown in FIG. 8, or the default preferential treatment is referred from the default preferential treatment data base 116. For new customers and customers excluded from preferential treatment, the default preferential treatment content database is referred to.
  • step S270 the above results derived by the customer preferential device 201 are returned to the transaction process.
  • step S280 the result of the preferential treatment for the contracted product is obtained.
  • step S290 a final decision is made as to whether or not to provide this preferential result to the customer. If the preferential service is to be provided to the customer (Y E S in step S290), the process proceeds to step S300, and the preferential contents (interest and fee) taking into account the preferential range are calculated. If you do not provide preferential services,
  • step S290 the process proceeds to step S310, and the contents of the preferential treatment (interest and fee) not taking into account the preferential margin are calculated and the processing ends.
  • step S290 There is no limitation on the criteria in step S290.For example, if the preferential service is ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ Will not be treated even if the customer is a target who should be given preferential treatment. Therefore, in this case, the determination of NO is made in step S290, and the process proceeds to step S310 to give preferential treatment. Calculate preferential treatment without considering width.
  • the customer preferential device 201 of the present embodiment it is possible to provide non-uniform preferential services to individual customers based on various types of personal information, financial transaction status, and the like.
  • INDUSTRIAL APPLICABILITY As described above, the present invention relates to the status of financial transactions for each customer, and It is possible to accurately grasp the history of seed operations, etc., properly evaluate the contribution of each customer to the profits of companies that conduct financial business, and set interest rates and commission discounts that are as advantageous to the customer as possible.
  • the service contents can be provided individually for each customer, and the needs of the customer can be satisfied in detail.

Landscapes

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Description

明細書 金融取引における個人口座管理装置及び管理方法 技術分野 本発明は、 顧客毎に金融取引の実情及びサービス提供者との関連履歴を把握し- 顧客毎に金融取引におけるサービスの向上を図ることのできる個人口座管理装置、 個人口座管理方法、 個人口座管理プログラムを記憶した記憶媒体、 個人口座管理 プログラム、 顧客優遇装置、 顧客優遇方法、 顧客優遇プログラムを記憶した記憶 媒体、 顧客優遇プログラムに関する。 ft景技術 従来、 金融機関における預金金利や手数料などのサービス内容はほぼ一律であ り、 当該金融機関が顧客毎に取引実情に応じてサービス内容を異ならせることは なかった。
ところが、 近年のコンピュータ技術の発達により顧客毎の取引実情を管理する ことが容易となり、 例えば特開平 1 0— 2 1 4 2 9 9号公報、 特開平 1 0— 2 4 0 8 3 2号公報に記載される技術のように、 顧客に対するサービスの内容をその 取引実情に基づき顧客毎に決定することが提案されている。
特開平 1 0— 2 1 4 2 9 9号公報、 特開平 1 0— 2 4 0 8 3 2号公報に記載さ れる技術では、 ある特定のサービス内容に着目し、 その着目したサービス内容に 合わせた点数を予め取引内容毎に設定してサービス内容に変更を加えるので、 金 融機関の全ての収支に基づいて、 顧客毎の貢献度を把握しているわけではなく、 例えば取引回数が多く手数料を多く支払っている顧客であっても、 度々コールセ ンターを利用していれば、 当該金融機関にとっては、 その部分の人件費等がかさ れており、 必ずしも利益をもたらす貢献度の高い顧客であるとはいえないという 事実が存在した。 即ち、 金融機関に対する顧客の貢献度を合理的かつ客観的に把 握することもできず、 その為に真に貢献度の高い顧客に対して優遇措置を採る仕 組みにできていない。
さらに、 具体的な優遇措置に関しても、 顧客毎に望むサービスは-異なり、 例え ば預金の出し入れを頻繁に行なう顧客であれば、 A T M利用料等の手数料の低減 を望み、 また、 一度預けた預金に対し比較的出し入れを行なわない顧客であれば、 手数料 よりも、 金利の優遇だけを望む場合もあり、 必ずしも顧客の望むサービ ス内容について特典を付与しているとはいえなかった。 発明の開示 本発明は、 上述したような実情に鑑みて提案されたものであり、 金融機関の収 支に基づく合理的かつ客観的な顧客毎の貢献度を把握し、 その貢献度に応じて、 顧客の望む優遇サービス内容を提供することのできる個人口座管理装置及び記憶 媒体を提供することを目的とする。
上述のような Π的を達成するために提案される本発明に係る個人口座管理装置 は、 少なくとも個人毎に弁別される個人 I D、 該個人 I D毎に保持される出金情 報、 該個人 I D毎に保持される入金情報及び該個人 I D毎に保持されるランク情 報を備えるデータベースと、 個人 I D毎に出金情報と入金情報に基づいてランク を決定し、 このランクをランク情報として記録するデータベース更新部とを備え る。 この個人口座管理装置は、 個人 I D毎に出金情報と入金情報に基づいて、 即 ち、 顧客の当該金融機関に対する貢献度に基づいて、 ランクが決定されるので、 当該金融機関の収支に基づいた、 非常に客観的で合理的な顧客の評価ができる。 かかる評価を元にして、 顧客毎に個別対応的に金利設定や手数料割引などのサー ビス内容を客観的かつ合理的に設定することにつなげることができる。
ここで、 ランク情報が、 少なく とも商品 I Dとランク .データを対にすること により、 ランクが金融取引に係る商品ごとに付与されるものとして、 商品毎にき め細かい該評価が可能となる。
また、 本発明に係る個人口座管理装置は、 少なく とも個人毎に弁別される個人 I D、 該個人 I D毎に保持される出金情報、 該個人 I D毎に保持される入金情報 及び該個人 I D毎に保持されるランク情報を備えるデータベースと、 個人 I D毎 に出金情報と入金情報に基づいて、 複数のランク候補を決定し、 このランク候捕 のうちから少なく とも一つの候補を選定する候捕選定部を含み、 この候捕選定部 によって選定されたランク候補をランク情報と して記録するデータベース更新部 を具備する。 ここで、 ランクは、 出金情報と入金情報により算出される収益に対 する個人毎の利益貢献度に基づいて決定するようにすることにより、 出金情報と 入金情報により算出される収益に対する個人毎の利益貢献度が確実にランクに反 映され、 適切な顧客へのサービス内容の向上を図ることができる。
この個人口座管理装置は、 更に、 データベース更新部が候補選定部を含むこと から、 かかる候捕選定部が複数のランク候捕、 すなわち複数のランク付けされた 商品選択肢を決定するので、 顧客は自己の意思に基づいて自由に該ランク候補の 中からランク付けされた商品を選択することができ、 顧客が獲得したランクを該 顧客のニーズに合わせてランクアップさせることができ、 また、 異なる金融取引 に係る商品に反映させることもできる。
更に、 本発明は、 顧客に応じて優遇を行う顧客優遇装置であって、 優遇を行う ための条件を設定する優遇条件設定手段と、 優遇条件設定手段により設定された 優遇を行うための条件に応じて、 顧客をランク付けする優遇ランク設定手段と、 優遇ランク設定手段により設定された優遇ランクを顧客別に保持する優遇ランク 保持手段と、 優遇ランク設定手段により設定された優遇ランクをもとに、 顧客毎 の優遇内容を決定する優遇内容決定手段とを具備する。
顧客優遇装置は、.更に、 優遇条件設定手段により設定された優遇を行うための 条件を顧客に対'して告知する優遇条件告知手段を具備する。 この優遇条件設定手 段は、 優遇を行う対象の顧客の金融商品の購入状況を条件に、 優遇を行う条件を 設定する。
更に、 優遇条件設定手段は、 優遇を行う対象の顧客の顧客別 P r o f i t値を 条件に、 優遇を行う条件を設定する。
また、 優遇条件設定手段は、 優遇を行う対象の顧客の顧客別 L o s s値を条件 に、 優遇を行う条件を設定する。 .
更にまた、 優遇条件設定手段は、 優遇を行う対象の顧客の顧客別 P Z L値を条 件に、 優遇を行う条件を設定する。
本発明に係る顧客優遇装置は、 更に、 特定の顧客について予め優遇を除外する 優遇除外処理手段を具備する。 優遇除外処理手段は、 除外される顧客が、 ローン 支払の延滞者である顧客を除外する。
本発明に係る顧客優遇装置は、 更に、 新規顧客について予め商品に対応するデ フオルトランクを設定するデフオルト優遇処理手段を具備する。
本発明に係る顧客優遇装置は、 更に、 新規顧客について予め商品に対応するデ フオルトランクを設定するデフォルト優遇処理手段を具備する。
本発明に係る顧客優遇装置は、 更に、 優遇内容決定手段により決定された優遇 内容を顧客に対して通知する優遇内容通知手段を具備する。
本発明に係る顧客優遇装置は、 更に、 優遇内容決定手段で決定された顧客毎の 優遇内容を、 顧客の有する金融商品の金利を優遇前より有利に設定する。
本発明に係る顧客優遇装置は、 更に、 優遇内容決定手段で決定された顧客毎の 優遇内容を、 顧客に関連する各種金融取引の手数料を優遇前より有利に設定する。 本発明は、 顧客に応じて優遇を行う顧客優遇方法であって、 優遇を行うための 条件を設定する優遇条件設定ステップと、 優遇条件設定ステップにより設定され た優遇を行うための条件に応じて、 顧客をランク付けする優遇ランク設定ステツ プと、 優遇ランク設定ステップにより設定された優遇ランクを保持する優遇ラン ク保持ステップと、 優遇ランク設定ステップにより設定された優遇ランクをもと に、 顧客毎の優遇内容を決定する優遇内容決定ステップと、 優遇内容決定ステツ プにより決定された顧客毎の優遇内容をもとに、 顧客に対し優遇を行う優遇提内 容供ステップとから構成されている。
また、 本発明は、 金融取引を行う際に必要とされる個人 I Dにより特定された 顧客に対して俊遇を行う顧客優遇装置であって、 顧客が該金融取引を行う際に、 商品に固有に付与された商品 I D毎に優遇を受け付ける優遇受付手段と、 優遇受 付手段により受け付けた商品 I Dと該個人 I Dを基に、 顧客に対応するランク情 報を出力するランク出力手段と、 ランク出力手段により出力されたランク情報に 応じて、 優遇内容を決定する優遇内容決定手段と、 優遇内容決定手段により決定 された優遇内容を該顧客に対して提供する優遇内容提供手段とを具備する。 この顧客優遇装置は、 更に、 ランク出力手段によ り、 商品 I D及ぴ個人 I Dに 対応する複数のランクを出力した場合に、 最も上位のランクを出力する上位ラン ク出力手段を具備する。
本発明は、 金融取引を行う際に必要とされる個人 I Dにより特定された顧客に 対して優遇を行う顧客優遇方法であって、 顧客が該金融取引を行う際に、 商品に 固有に付与された商品 I D毎に優遇を受け付ける優遇受付ステップと、 優遇受付 ステップにより受け付けた商品 I Dと個人〖 Dを基に、 顧客に対応するランク情 報を出力するランク出力ステップと、 ランク出力ステップにより出力されたラン ク情報に応じて、 優遇内容を決定する優遇内容決定ステップと、 優遇内容決定ス テツプにより決定された優遇内容を該顧客に対して提供する優遇内容提供ステツ プとから構成されている。
また、 本発明に係る顧客優遇装置は、 少なく とも個人毎に弁別される個人 I D、 該個人 I D毎に保持される金融機関側の収入、 個人 I D毎に保持される金融機関 側の費用及び個人 I D毎に保持されるランク情報を備えるデータベースと、 個人 I D毎に金融機関側の収入と金融機関側の費用に基づいてランクを決定し、 ラン クをランク情報と して記録するデータベース更新部とを備える。 ここで、 ランク 情報は、 少なく とも商品 I Dとランク · データを対にした情報を少なく とも一つ 含む。
更に、 本発明に係る顧客優遇装置は、 少なく とも個人毎に弁別される個人 I D、 該個人 I D毎に保持される金融機関側の収入、 個人 I D毎に保持される金融機関 側の費用及び個人 I D毎に保持されるランク情報を備えるデータベースと、 個人 I D毎に金融機関側の収入と金融機関側の費用に基づいて、 複数のランク候捕を 決定し、 ランク候捕のうちから少なく とも一つの侯捕を選定する候捕選定部を含 み、 候補選定部によって選定されたランク候補をランク情報と して記録するデー タベース更新部とを具備する。 ここで、 ランクは、 金融機関側の収入と金融機関 側の費用により算出される収益に対する個人毎の利益貢献度に基づいて決定され る。
本願発明において、 「個人 I D」 とは口座番号のような顧客を一意に識別でき るものを指し、 口座番号と店番号の組み合わせでもよいし、 また口座番号とは別 途に割り振られた識別番号等でもよい。
本発明の更に他の目的、 本発明によって得られる具体的な利点は、 以下に説明 される実施例の説明から一層明らかにされるであろう。 図面の簡単な説明 図 1は、 本発明の個人口座管理装 の全体構成を示すプロック図である。
図 2は、 本発明の個人口座管理装置における取引 ·サービスログデータベース から得られる入出金 （C . F . ) 状況を示すテーブルである。
図 3は、 本発明の個人口座管理装置における現状データベースから得られる顧 客の現状の残高状況を示すテーブルである。
図 4は、 本発明の個人口座管理装置における現状データベースから得られる顧 客情報を示すテーブルである。
図 5は、 本発明の個人口座管理装置の顧客別 P / L集計部を中心とする要部の プロック図である。
図 6は、 本発明の個人口座管理装置のランクァップ可能項目抽出部から得られ るテーブルである。
図 7は、 本発明の個人口座管理装置のランク更新部の更新状況を示すテーブル である。
図 8は、 本発明の個人口座管理装置の優遇サービステーブルである。
図 9は、 本発明の個人口座管理装置の顧客別収入配賦基準を示すテーブルであ る。
図 1 0は、 本発明の個人口座管理装置の顧客別費用配賦基準を示すテーブルで める。
図 1 1は、 本発明の個人口座管理装置におけるランクデータベースから得られ る顧客毎に保持される最新のランクを示すテーブルである。
図 1 2は、 顧客別 P Z L値を計算するにあたって想定した金融取引のケースで ある。
図 1 3は、 顧客別 P Z L値を計算するにあたって必要な金融取引の履歴である。 図 1 4は、 配賦基準テーブルに基づいた顧客別 P / L値の算出データである。 図 1 5は、 本発明の顧客優遇装置の全体構成を示すブロック図である。
図 1 6は、 本発明の顧客優遇装置の分析データべ一スから得られるテーブルで ある。
図 1 7は、 本発明の顧客優遇装置の動作を表したフローチャートである。 発明を実施するための最良の形態 本発明の実施の形態を図面に基づいて説明する。 図 1は、 本発明の個人口座管 理装置の全体構成を示すプロック図で、 本発明の個人口座管理装置 Aは、 ゲート ウェイを介して間接的に又は直接的にインターネット Bに接続され、 顧客側の情 報端末機器 1 2 a ， 1 2 b , …との間で情報の授受を行う。 なお、 個人口座管理 装置 Aのインターネットへの接続態様は、 有線、 無線のいずれであってもかまわ ない。
本発明の個人口座管理装置 Aは、 少なく ともデータベース Cとデータベース更 新部 Dを有し、 このうち、 データベース Cは、 少なく とも個人毎に弁別される個 人 I D、 個人 I D毎に保持される出金情報、 個人 I D毎に保持される入金情報及 び該個人 I D毎に保持されるランク情報を備えるものとして、 少なく とも取引 · サービス口グデータベース 1とランクデータベース 7を有する。
取引 ·サービス口グデータベース 1は、 図 2に示すように、 少なくとも個人 I D、 入金情報、 出金情報が入っているものとして、 顧客との金融取引あるいは顧 客に対して行なったサービスのログ等、 金融業務を営む企業の経営全体から得ら れる P / L ( P r o f i t / L o s s ) を顧客別に振り分けるのに必要なデータ が記録されている。
なお、 本発明の実施の形態では、 当該金融機関 （金融業務を営む企業） におけ る一定期間に生じた収益に対する顧客毎の利益貢献度を便宜上 「P / L」 と表現 する。
この取引 .サービスログデータベース 1は、 例えば、 図 2に示すテーブルを用 いた場合には、 個人 I Dには後述の現状データベース 2が具備する顧客情報テー ブル （図 4参照） に記録された I Dと対応する I Dが記録される。 また、 その一 つ一つのレコードには、 個人 I D、 入金情報、 出金情報が記録される。 これに加 えて、 該レコードには入出金の理由並びにその入出金のあった日時などが記録さ れることが望ましい。 ここで、 理由とは、 入出金があった場合の原因、 例えば口 座への預け入れ、 口座貯蓄金の支払いなどをいう。
ランクデータベース 7は、 該個人 I Dによって顧客毎に保持される最新のラン ク情報を記録するものであり、 例えば、 図 3に示すテーブルをとることができる c 取引 · サービスログデータベース 1は、 サービス内容参照部 3を介して現状デ ータベース 2と関連するが、 現状データベース 2には少なく とも顧客毎に付与さ れた個人 I Dと口座番号と現在の口座の残高状況が対になって記録されている
(図 3のテーブル参照） 。 さらに、 この現状データベース 2には、 個人 I Dに対 応する顧客の氏名、 住所、 口座番号等の顧客を指定する情報が記録された顧客情 報テーブル （図 4参照） を具備することが望ましい。 また、 これらの情報はサ ビス内容参照部 3からの参照要求に基づいて抽出され、 取引 . サービスログデー タベース 1へ送られるようになつている。 なお、 該取引 ' サービスログデータべ ース 1 と該現状データベース 2はシステム構成上同一のものであってもよい。 一方、 データベース更新部 Dは、 図 1に示すように、 当該金融機関に対する顧 客毎の所定の期間内の収入/費用 （P Z L ) を計算する顧客別 P / L集計部 4と、 ランクアップの対象となる商品項目 （商品 I D ) とランクアップに必要な基準 P / L値との関係から顧客毎のランクアップ可能商品を抽出するランクアツプ可能 商品項目抽出部 6と、 ランクアツプ可能商品項目抽出部 6によって抽出された候 捕となる少なく とも一つの商品 I Dをユーザーに対して提示し、 ユーザーの意思 の決定に基づいてその商品 I Dを少なく とも一つ決定させるランクアップ項目決 定部 9 と、 ランクアップ項目決定部 9により決定されたサービス項目のランクを 上げるランク更新部 1 0とからなる。
なお、 本発明の個人口座管理装置 Aは該個人 I D毎に出金情報と入金情報に基 づいて複数のランク候捕を決定し、 該ランク候捕のうちから少なく とも一つの候 補を選定する候捕選定部 Eを有するが、 かかる候補選定部 Eは該デ一タベース更 新部 Dに含まれる概念である。 なお、 ランクアップ項目決定部 9には、 ダイレク トメール印刷部 1 1が接続さ れる。
顧客別 P/L集計部 4について説明する。 顧客別 P/L集計部 4は、 取引 ·サ 一ビスログデータベース 1からの情報を受け、 並びに後述の顧客別配賦基準テー ブル 5からの情報を受けるものであって、 図 5に示すように、 取引 'サービス口 グデータベース 1のデータをもとに顧客別配賦芘準テーブル 5の計算データに従 つて顧客毎の所定の期間内における各費用 （金融業務を営む企業が負担する経 費） ·収入 （金融業務を営む企業の利益） 項目の計算データを求め、 それらを顧 客毎に集計する。
ここで、 顧客別 Pノ L集計部 4で重要な役割を果たす顧客別配賦基準テーブル 5にっき詳述する。 顧客別配賦基準テーブル 5とは、 金融業務を営む企業の経営 全体から得られる P/Lを収入 ·費用項目ごとに顧客別に振り分ける方法 （顧客 別配賦基準） を示すテーブルであり、 テーブルとしての表現のほかに関数として の表現も可能とするものである。
顧客別配賦基準テーブル 5は、 少なく とも図 9に示すような顧客別収入 （金融 業務を営む企業の利益） 配賦基準 （P) と図 1 0に示すような顧客別費用 （金融 業務を営む企業が負担する経費） 配賦基準 （L) とを内容として、 いずれも配賦 項目と商品項目と配賦のための計算データなどをレコードとしたものである。 先に顧客別収入配賦基準 （P) にっき説明すると、 配賦項目として、 預金に基 づいてされた運用による収入、 ローン利息収入、 各種手数料などを有する。
預金に基づいてされた運用による収入とは、 例えば、 円普通預金、 円定期預金、 外貨普通預金、 外貨定期預金などを商品項目として有するもので、 それぞれの科 目につき独自の計算データを定めてなる。
例えば、 円普通預金であればその計算データとして 「日次最終残高 X日次社内 レート O/N (O v e r N i g h t ) を月次で計算」 と定め、 円定期預金であ ればその計算データとして 「個別元本 X約定日 '当該期間内レートの P V (現在 価値） 」 と定め、 該外貨普通預金であればその計算データとして 「日次最終残高 X日次社内レート O/NX日次 TTB (電信為替買い相場） 」 と定め、 該外貨定 期預金であればその計算データとして 「個別元本 X約定日 ·当該期間社内レート X約定日 T T B」 と定めるなどである。
また、 ローン利息収入、 各種手数料などの配賦項目についても、 それぞれ複数 の商品項目を有し、 それぞれの商品項目につき独自の計算データを定めている。 すなわち、 ローン利息収入という配賦項目は、 例えば、 カードローンという科 目を有し、 その計算データとして 「日次最終残高 X日次対顧客適用レート」 と定 め、 この他、 固定金利における目的別 ·住宅ローン、 あるいは、 変動金利におけ る目的別 ·住宅ローンなどの科目も有し、 それぞれ科目につき独自の計算データ を定めたものである。
また、 各種手数料という配賦項目は、 振込手数料、 A T M (現金自動預け入れ •支払い機） 手数料、 取引明細発行手数料などの多種多様の手数料科目を有し、 それぞれ 「手数料実額」 を算出するためなどの計算データを定めたものである。 一方、 該顧客別費用配賦基準 （L ) にっき説明すると、 配賦項目として、 預金 利息支払い、 ローン調達利息支払い、 資産経費、 人件費、 システム関連費用、 建 物施設費、 回線費用などを有する。
預金利息支払いは、 例えば、 円普通預金、 外貨普通預金などを费用項目として 有するもので、 それぞれの科目につき独自の計算データとして、 「利息積数」 、
「全額の場合： 当該商品 P Lを消去， 一部の場合：全額一旦消去」 などと定めた ものである。
ローン調達利息支払いは、 例えば、 固定金利における各ローンや変動金利にお ける各ローンなどの費用項目を有し、 それぞれの項目につき独自の計算データを 定めたものである。
資産経費は、 例えば、 日銀準備預金、 預金保険料、 保証料、 団信保険料、 クレ ジット関係などの費用項目を有し、 それぞれの項目につき独自の計算データを定 めたものである。
人件費は、 例えば、 与信審查部における審査費用、 コールセンタのオペレータ、 システム部におけるシステム費用、 コンプライアンスにおける法務費用、 管理部 における総務費用や経理費用あるいは市場事務費用、 リスク管理におけるリスク 算出費用、 巿場運用部における運用費用などを項目として有し、 それぞれの項目 にっき独自の計算データを定めたものである。 システム関連費用 （ハード · ソフ ト ·開発費用 ·保守费用） は、 チャネル系、 業務系、 市場系、 サービス関連、 審査システム、 クレジッ ト関係、 E C関連とい う大きな科目分けをしており、 このうち、 チャネル系のものとして、 例えば、 会 員 W e b , i - m o d e ( (株） ェヌ ' ティ ' ティ ' ドコモの登録商標。 以下、 同じ。 ） 、 メール、 受付データベース、 コールセンタ他、 ATMなど細分化した 費用科目を有し、 それぞれの科目につき独自の計算データを定めたものである。 例えば、 会員 We bという費用項 の計算データは、 「We bアクセス回数 X 使用料 （使用料：処理能力の 7割の件数 （または時間 ·容量） で使用料を算 出） 」 と定めたものであり、 また、 i —m o d eという費用項目の計算データは、
「 i — m o d eアクセス回数 X使用料」 と定めたものであり、 この他、 ATMと いう費用項目の計算データは 「利用回数 X使用料 （残高照会も含む） 」 と定めた ものとするなどである。
建物施設费という配賦項目は、 例えば、 本社施設の費用項目を有し、 それぞれ の項目につき独自の計算データを定めたものである。
回線費用という配賦項目は、 We bホスティングゃ i —m o d e専用線などの チャネル系の項目、 公衆回線など社内利用の項目のほか、 広告宣伝費、 ATM費 用、 為替手数料、 ステートメント、 入会書類 ·カード、 審査情報取得料、 使用別 ローン手数料、 クレジッ ト、 情報料、 従業員諸経費、 支払報酬、 税金など、 細か く費用科目を設定しており、 それぞれの科目にっき独自の計算データを定めてな る。
次に、 ランクアップ可能商品項目抽出部 6について説明する。 かかるランクァ ップ可能商品項目抽出部 6は、 顧客別 P/L集計部 5からデータを受け、 ランク アップテーブル 8、 ランクデータベース 7と情報の往来をする。
また、 ランクアップテーブル 8とは、 ランクアップの対象となる商品項目 （商 品 I D) とランクアップに必要な基準 P/L値との関係を表すテーブルであり、 テーブルとしての表現の他に関数としての表現も可能とするものである。 ここで、 基準 PZL値とは、 現ランクからそれ以上のランクにランクアップする際に最低 限必要な P/L値のことをいう。
そして、 ランクアップ可能商品項目抽出部 6は、 ランクアップテ一プル 8の内 容を顧客別 P / L値に基づいて検索し、 顧客毎にランクアップ可能な商品をラン ク候補として抽出する。
具体的には、 ランクアップ可能商品抽出部 6は、 図 6に示すとおり、 少なく と も商品 I Dと基準 P L値が対になって記録されたランクアップテーブル 8を参 照し、 かかる基準 P Z L値と商品 I Dに加えて、 顧客別の現ランクとランクアツ プの対象となる t oランクがレコードとしてテーブルに表されることとなる。 ここで、 商品 I Dとは、 具体的には、 円定期預金の 1ヶ月、 2ヶ月、 3ヶ月…、 あるいは外貨定期預金の 1ヶ月、 2ヶ月、 3ヶ月…、 カードローン、 目的別口一 ン、 住宅ローン等というような金融商品毎、 並びに外国為替手数料、 内国為替手 数料、 A T M利用手数料 （出金手数料） 、 クレジットカード年会費、 発行手数料、 口座維持手数料、 ローン初手数料、 投信手数料などの顧客に対するサービスによ り発生する手数料等を識別できるようにした I Dである。 即ち、 ここでいう商品 には、 いわゆる金融商品のみならず、 各手数料等をも含むものとする。
次に、 ランクアップ項目決定部 9について説明する。 ランクアップ項目決定部 9は、 ランクアップ可能商品項目抽出部 6及び後述する優遇テーブル 1 3に接続 され、 ランクアツプ可能商品項目抽出部 6によつて顧客毎のランクアツプ可能な 商品を抽出し、 優遇テーブル 1 3 (後に説明する） を参照することにより、 抽出 された商品に対応する金利や手数料等の優遇度を含む具体的な内容を顧客に対し て提示し、 顧客の意思に基づいてその商品を少なく とも一つ決定してもらいこれ を記録する。
例えば、 ランクアツプ項目決定部 9が顧客側の情報端末機器 1 2 a， 1 2 b , …とインターネット等で接続可能となっている場合には、 e _ m a i 1等により 顧客に対してランク候捕に係る顧客毎のランクアツプ可能な商品又は手数料等を 提示し、 顧客側も自己の意思に基づいて決定した商品等を e—m a i 1等により ランクアップ項目決定部 9に対して受け付けさせ、 ランクアツプ項目決定部 9で これを記録する。
なお、 ランクアップ項目決定部 9は現状データベース 2及びダイレク トメール 印刷部 1 1とも接続されており、 ランクアップ項目決定部 9は、 現状データべ一 ス 2における顧客情報テーブル （図 4参照） の情報に基づいて、 個人 I Dに対応 する住所と氏名のデータ並びにその他の内容について検索し、 その検索結果に基 づいてダイレク トメール印刷部 1 1が、 宛名を印刷し、 かつ、 ランクアップ可能 商品項目抽出部 9によって抽出されたランク候捕となる少なく とも一つの商品等 を印刷することで、 ダイレク トメールを発送することが可能となっている。
この場合に、 ランクァップ項目決定部 9には入力手段が備えられているものと し、 かかる入力手段で顧客からの郵送などによる返信内容 （少なく とも一つ決定 された商品等） を入力可能とすることで、 ランクアップ項目決定部 9は顧客から の返信内容を記録可能とするものとする。
次に、 ランク更新部 1 0について説明する。 ランク更新部 1 0は、 ランクアツ プ項目決定部 9に接続され、 並びに該ランクデータベース 7に接続され、 ランク ァップ項目決定部 9で受け付けた顧客からの返信情報に基づく少なく とも一つの 商品 I Dに基づいて、 これと対となる最新のランクにつき該ランクデータベース 7の記録を更新する。
次に、 サービス内容参照部 3について説明する。 サービス内容参照部 3は、 取 引 ' サービスログデータベース 1、 現状データベース 2と接続され、 並びに、 ラ ンクデータベース 7、 優遇テーブル 1 3 と接続され、 例えば、 顧客の取引状況の レコードと して、 サービス項目 I D , ランク、 金利、 手数料などを有するもので ある。
ここで、 図 8に示す優遇テーブル 1 3 とは、 各商品項目ごとのランクとサービ ス優遇内容 （金利、 手数料） との対応関係を表すテーブルであり、 テーブルと し ての表現の他に関数と して表現することも考えられる。
優遇テーブル 1 3は、 各商品 . サービス項目の各ランク毎に金利、 手数料等の サービス優遇内容が対応付けられており、 各顧客に対して発生する各取引の金利、 手数料がランクによって決められる。
次に、 本発明の個人口座管理装置 Aの動作について一例を用いて以下に説明す る。
本発明の個人口座管理装置 Aを用いている金融業務を営む企業との間で、 「曽 爾太郎」 氏という顧客がすでに金融取引 （ここでは、 円普通預金のみの取引とす る。 ） を行なっていたとすると、 現状データベース 2には顧客たる 「曽爾太郞」 氏の個人 I Dと現在の残高状況がすでに記録されている。
ここで、 「曽爾太郎」 氏の個人 I Dを 「1 2 3 3 1」 とすると、 取引 ·サービ ス口グデータベース には図 2に示すとおり 「曽爾太郎」 氏 （個人 I D 「 1 2 3 3 1 J ) が行った金融取引状況 （日時、 入出金情報、 理由など） がレコードされ ており、 かかる個人 I D 「 1 2 3 3 1」 である 「曽爾太郎」 氏の金融取引状況の データのうち所定期間内 （ここでは 1 1月度の内容とする。 ） のデータにつき、 取引サービスデータベース 1に対して顧客別 P L集計部 4がデータの抽出を要求 する。
取引 ·サービス口グデータベース 1はその抽出要求に基づいてレコード No. 「1 1 0 1」 ， 「1 1 0 2」 を抽出することになる。
ここで、 個人 I D 「1 2 3 3 1」 についてキャッシュフローデータと してはレ コード No. 「1 1 04」 も存在するが、 顧客別 P L集計部 4がデータの抽出を要 求する所定期間内に含まれていないのでこれは排除されることになる。
ここで、 個人 I D 「 1 2 3 3 1」 の 「曽爾太郎」 氏が、 入出金取引を手数料課 金の対象とならない通常取引時間に ATMを通じて行なったとし、 この期間内に おいては、 当該金融機関に対しその他の行為、 例えばコールセンタのオペレータ への問い合わせ等を一切行なっていないものとする。
従って、 以上の事実から顧客別 P L集計部 4では、 個人 I D 「 1 2 3 3 1」 に 対する顧客別 P/Lとして、 顧客別配賦基準テーブル 5の顧客別収入配賦基準
(P) における円普通預金の計算データである 「日次最終残高 X日次社内レート O/Nを月次で計算」 及び顧客別費用配賦基準 （L) における円普通預金の計算 データである 「利息積数」 、 同じく顧客別費用配賦基準 （L) における ATMの 回線費用の計算データである 「利用回数 X使用料」 、 加えて全口座一律に配賦さ れる項目の計算データとして 「口座配賦単価」 に基づいて顧客別 P/L値が求め られる。
ここで、 図 2においては、 純粋な入金情報、 出金情報しか図示していないため、 抽出されるのはレコード No. 「1 1 0 1」 並びに 「1 1 0 2」 のみであつたが、 取 引 'サービスログデータベース 1は顧客毎の P Z L値を計算する上で必要な取引の 履歴データを全て有しているため、 必要に応じてその他のデータも抽出すること ができる。 即ち、 顧客別 P L集計部 4は取引 ' サービスログデータベース 1、 顧客 別配賦基準テーブル 5、 現状データベース 2より顧客別 PZL値に必要なデータ を得ると共に、 これを計算することができる。
例えば、 顧客別 P L集計部 4から得られた個人 I D 「 1 2 3 3 1」 の顧客別 P /L値が 「 1 2 5」 であったとする。 一方、 この時点におけるランクデータべ一 ス 7に記録されている個人 I D 「 1 2 3 3 1」 の現在のランクが 「C」 であった とする。 また、 個人 I D 「 1 2 3 3 1」 である顧客 「曽爾太郎」 氏が現在取引し ている円普通預金の商品 I Dは 「 1」 とする。
ランクアツプ可能商品項目抽出部 6では、 ランクデータベース 7を参照して個 人 I D 「 1 2 3 3 1」 の商品 I D 「 1」 の現在のランク 「C」 という情報を取り 出し、 また、 ランクアップテーブル 8を参照し、 図 6に示すように、 ランクアツ プ可能な商品 I Dの組み合わせをすベて抽出する。
ここで、 図 6の第 1及び第 2 レコードは、 商品 I D 「 1」 の現在のランクが 「C」 であるのに対し、 これをランク 「B」 に引き上げるには基準 PZL値と し て 「 2 0」 が必要であり、 また、 商品 I D 「1」 の現在のランク 「C」 を 「AJ にジャンプアップさせるには基準 PZL値と して 「5 0」 を必要とすることを示 している。
また、 顧客が円普通預金から円定期預金に口座を変えるなどの候捕の選定の幅 をもたせるべく、 該商品 I D 「 1」 とは異なる商品 I D 「 2」 に関する情報につ いても当該テーブルに表示している。
すなわち、 個人 I D 「 1 2 3 3 1」 の顧客たる 「曽爾太郞」 氏が商品 I D 「 2」 の取引を新規に始めた場合に現在の顧客別 PZL値に基づくランクは 「CJ であるが、 これをランク 「B」 にランクアップさせるには、 基準 P,L値 と して 「5 0」 が必要であり、 また、 ランク 「A」 から開始するには基準 PZL 値と して 「 1 2 0」 が必要であることが該テーブルに合わせて表示されている。 こう して、 ランクアップ可能商品項目抽出部 6にてランクアップ可能な商品が 抽出されると、 これを受けてランクアップ項目決定部 9が顧客側の情報端末機器 1 2 a , 1 2 b , …とインターネッ ト等で接続可能となっている場合には、 e— m a i 1 にて顧客に対して該ランクアップ可能商品項目抽出部 6によって抽出さ れた候捕となる少なく とも一つの商品項目を顧客に対して配信し、 一方、 顧客側 では配信された情報 （少なく とも一つの商品項目） を情報端末機器 1 2 a , 1 2 b， …の表示装置で表示させる。
かかる表示を見た顧客は、 商品項目を少なく とも一つ決定し、 これを返信情報 と して e— m a i 1 にて返信し、 ランクアップ項目決定部 9がこの返信情報を受 け取る。
なお、 ランクアップ項目決定部 9はダイレク トメール印刷部 1 1 と接続されて いることから、 かかるダイレク トメール印刷部 1 1では、 該現状データベース
(図 4参照） の情報に基づいて、 個人 I Dに対応する住所と氏名のデータ並びに その他の内容について検索し、 その検索結果に基づいて印刷物を印刷し、 これを ダイレク トメール等と して送付できるようにした。
この場合に、 ランクアップ項目決定部 9には入力手段が備えられていることか ら、 かかる入力手段にて、 ダイレク トメールを見た顧客からの郵送などによる返 信情報 （少なく とも一つ決定された商品項目） を入力することで、 ランクアップ 項目決定部 9が顧客からの返信内容を受けることとなる。
そして、 ランク更新部 1 0が該ランクアップ項目決定部 9で受け付けた顧客か らの返信情報に基づく少なく とも一つの商品 I Dの記録、 及びこれと対となる最 新のランクにつき該ランクデータベース 7の記録を更新する （図 7参照） 。 ここで、 さらに顧客別 P / L集計部 4にて行われる顧客別 P Z L値の算出につ いて図 1 2から図 1 4を用いて詳細に説明する。 この例では、 1 0月 1 日から 1 0月 3 1 日までの 1ヶ月間の顧客別 P / L値を求めることとする。
図 1 2は、 顧客別 P Z L値を計算するにあたって想定した金融取引の条件を示 した図である。 図 1 2に示す例では、 円普通預金の口座を既に開設している顧客 力 金利 2 %で 3 0 0万円の円定期預金を契約し、 さらにカードローンにて 2 0 万円借り入れたものとする。 また、 顧客別 P / L値に影響を与える要素である、 A T Mの利用状況、 コールセンタの利用状況、 当該金融機関の提供する W e bサ ィ トへのアクセス状況等のパラメータも図 1 2に記載した条件とする。
また、 図 1 3は、 図 1 2のように想定した金融取引に関する 1ヶ月間の取引履 歴を示す図である。 ここでは、 1 0月 1 日から 1 0月 3 1 日までの 1ヶ月間の金 融取引の履歴に基づき、 顧客別 P Z L値を求めるようにしているが、 これは任意 の期間に設定することが可能である。
図 1 3に示した金融取引の履歴は、 取引が行われた日時、 取引の内容、 取引内 容についての関連項目から成っている。 ここでは、 当該顧客が、 例えば 1 0月 1 日に普通預金口座に A T Mから 1 0 0 0万円の入金を行ったという取引を示して いる。 また、 同日 1 0月 1 日に ¾該金融機関の提供する会員サイ トにアクセスを し、 またカードローンにより 2 0万円を借り入れている。 これらのデータは、 実 際には取引明細データベース 1 0 5及び顧客別残高データベース 1 0 6、 操作口 グデータベース i 0 7より入手することができる。
図 1 4を用いて、 顧客別 P Z L値を求める過程を説明する。
図 1 4は、 図 9で示した顧客別収入配賦基準テーブル及び図 1 0で示した顧客 別-費用配賦基準テーブルのうち、 図 1 2で示された金融取引等を行った場合に関 連する項目を抽出し、 図 1 2に示すデータに基づき計算した結果を示した図であ る。
図 1 4に示された具体的な計算式は、 基本的には、 1年を 3 6 5日としたと きの 1 日ごとの当該顧客に対する収入及び費用を計算し、 規定の期間内での総収 入及び総費用を足しあげる方式に基づいている。
ここで、 算出方式の具体的な例については、 ここに示す計算式に限定されるも のではなく、 顧客優遇サービスを提供する提供者によって任意に設定可能となつ ている。
図 1 4を用いて、 顧客別 P r o f i t値の算出方法を説明する。
「顧客別 P r o f i t値」 とは、 前述の金融機関に対する顧客毎の所定の期間 内の収入と費用の総計を表した顧客別 P / L値に対して、 その収入のみを計算し た値である。 .
想定された顧客は、 円普通預金口座を既に開設している。 ここで 1 0月 1 日か ら 1 0月 3 1日までに、 顧客が当該金融機関に対して預けた預金は、 様々な形で 当該金融機関によって運用され、 当該金融機関にとっての収入となる。 即ち、 顧 客が金融機関に対して、 日々幾らの預金をしていたかを算出することで、 顧客が 金融機関に対してどれだけの収入をもたらしたか、 すなわち 「顧客別 P r o f i t値」 を算出することができる。
ここで、 商品項目 「円普通預金利息」 に対応する計算データは、 図 1 4に示す ように、 以下の式 （1 ) のように定められている。
取引後残高 X社内レート O/NX (計算期間終了日一計算期間開始日）
• · · ( 1 ) 商品項目 「円普通預金利息」 についての顧客別 P r o f i t値は、 具体的には、 図 L 3の金融取引の履歴により、 L O月 1 日から 1 0月 3 1 Rまでの普通預金口 座の残高を把握し、 運用レートを乗じればよい。 よって、 下記式 （2) のように なる。
( 1 0 0 0万円 X O . 0 00 1 %) X (1 0月 1 0日一 1 0月 2日）
+ ( 7 0 0万円 0. 0 0 1 %) X ( 1 0月 1 5日一 1 0月 1 1日）
+ ( 5 0 0万円 0. 0 0 1 %) X ( 1 0月 2 0日一 1 0月 1 6日）
+ (4 7 0万円 X 0. 0 0 1 %) X ( 1 0月 3 1 日一 1 0月 2 1日）
= 1 7 5円 · · · （2) 即ち、 商品項目 「円普通預金利息」 に対する顧客別 P r o f i t値は、 1 7 5 円ということになる。
同様にして、 商品項目 「円定期預金利息」 に対応する計算データは、 図 1 4に 示すように、 式 （3) に示すように定められている。
(個別元本 X約定日の当該期間社内レート年率 ÷ 3 6 5 ) X
(計算期間終了 S—計算期間開始日） · · · （3)
商品項目 「円定期預金利息」 に対応する計算データは、 式 （3 ) に基づいて、 図 1 3の金融取引の履歴により、 下記の式 （4) ように算出される。
( 3 0 0万円 X 3 %÷ 3 6 5 ) X ( 1 0月 3 1 日一 1 0月 1 1 日）
= 4 9 3 2円 · · . （4) 即ち、 商品項目 「円定期預金利息」 に対する顧客別 P r o f i t値は、 4 9 3 2円ということになる。 ここで、 顧客に対して提示する対顧客レートが年率 2 % なのに対し、 運用用の社内レートは、 年率 3%に設定されている。
同様に、 商品項目 「カードローン」 に対する顧客別 P r o f i t値は、 図 1 4 に示す計算データに従えば 3 6円と算出される。 また、 顧客別収入のうち手数料収入については、 手数料の実額を顧客別 P r o f i t値と定めている。
即ち、 この場合は、 図 1 3の金融取引の履歴により、 一回の手数料を 1 0 5円 と設定すると、 ATMを 3回利用していることから、 商品項目 「 ATM利用料
(自動機利用手数料） 」 に対する顧客別 P r o f i t値は、 下記の式 （5) に示 すようになる。
1 0 5円 X 3 - 3 1 5円 · · · （5 )
となる。
以上の結果から、 算出された各商品項目毎の顧客別 P r o f i t値を足しあげ ることにより顧客別 P r o f i t値を算出することができる。 このケースでは、 顧客別 P r o f i t値は 5 45 8円となる。
次に、 図 1 4を用いて顧客別 L o s s値の算出方法を説明する。
「顧客別 L o s s値」 とは、 前述の当該金融機関に対する顧客毎の所定の期間 内の収入と費用の総計を表した顧客別 P/L値に対して、 その费用のみを計算し た値である。
想定された顧客は、 円普通預金口座を既に開設している。 ここで 1 0月 1 日か ら 1 0月 3 1 日までに、 顧客が当該金融機関に対して預けた預金に対しては、 当 該金融機関から利子分の支払を行う必要がある。 これは、 当該金融機関にとって の費用となる。 即ち、 顧客が金融機関に対して、 日々幾らの預金をしていたかを 算出することで、 顧客に対して支払うべき費用を算出することができる。
顧客別 L o s s値に関しては、 顧客別 P r o f i t値と同様に、 商品項目 「円 普通預金利息」 「円定期預金利息」 「カードローン」 について定められた計算デ ータに基づき、 図 1 3の金融取引履歴を参照して、 図 1 4に示す計算データのよ うに算出することができる。
図 1 4に示すように、 顧客別 L o s s値に関しては、 当該金融機関の費用の全 部または一部を配賦するという考え方ができる。 ここでは、 例えば、 資産経費と して、 当該金融機関が日銀に予備的に預けている 「曰銀準備預金費用」 のうち、 円定期預金分についての費用を定率で配賦している。 また、 顧客がカードローン を利用していることから、 ローン会社に対し、 カードローンの保証として支払つ ている 「ローン保証料」 を費用として配賦している。
また、 当該金融機関に必要な人件費等を配賦するという考え方もある。 ここで は、 図 1 3より、 1 0月 3 0日に顧客がコールセンタを利用した問い合わせを行 つていることから、 図 1 4に示すように、 商品項目 「コーノレセンタのオペレー タ J に対しても顧客別 L o s s値を算出している。
商品項目 「コールセンタのオペレータ」 に対応する計算データは、 図 1 4に示 すように
架電時間 （ACD + ACW) X (オペレータ平均単価 + S V配分） X捕正係数 例： オペレータ平均単価 = 5 0 0 0円
： S V配分- 1 0 00円
：補正係数 = 1. 1
• · · ( 6) と、 定められているので、 図 1 3の金融取引の履歴により、 下記の式 （7) に示 すように算出される。
( 3 0分 + 1 0分） X ( 5 00 0円 + 1 0 00円） X I . 1 = 440 0円
• · · ( 7) 即ち、 商品項目 「円定期預金利息」 に対する顧客別 L o s s値は、 440 0円 とレ、うことになる。
ここで、 架電時間 AC Dとは、 オペレータが実際に顧客と電話で対応している 時間であり、 架電時間 ACWとは、 実際に電話での対応が終了後、 顧客からの要 件等をまとめる事務的な工数にかかる時間を意味している。
また、 オペレータ平均単価とは、 オペレータへの時給を表し、 SV ( S u p e r V i s o r ) 配分とは、 例えば、 オペレータ 1 0人に対して 1人の S u p e r V i s o rが専門的なアドバイスを行う為に配置されている場合の、 オペレータ 1人あたりへの S u p e r V i s o rの時給を配分したものである。
また、 捕正係数とは適宜微調整を行うために定められたものである。
また、 当該金融機関を運営していくにあたってのシステム費用等も顧客に配賦 するように設定することもできる。
図 1 4に示す例では、 当該金融機関が運営する会員専用の We bサイ トへのァ クセスや、 I V R ( I n t e r a c t i v e V o i c e R e s p o n s e ) の利用、 ATMの利用回数等に応じて各々設定された費用を顧客別 L o s s値と して算出している。
以上の結果から、 算出された各商品項目毎の顧客別 L o s s値を足しあげるこ とにより顧客別 L o s s値を算出することができる。 このケースでは、 顧客別 L o s s値は 3 1 04 7円となる。
そして、 下記の式 （8) 及び式 （9 ) に示すように、 算出された顧客別 P r o f i t値及び顧客別 L o s s値を足し合わせることにより、 顧客別 PZL値を求 めることが可能となる。
顧客別 P r o f i t値 +顧客別 L o s s値 =顧客別 P/L値 · · · （8)
5 4 5 8円 + (— 3 1 04 7円） =— 2 5 5 8 9円 · · · （9 ) この場合は、 顧客別 PZL値は一 2 5 5 8 9円となる。
このように、 顧客別 PZL値は、 当該金融機関の配賦基準や経営状況に応じて マイナスになる場合もある。
本実施形態では、 顧客別 P/L値の基準通貨として円を採用していたが、 外貨 普通預金や外貨定期預金等の外貨取引を行っている場合の顧客別 PZL値につい ては、 取引に使用する外貨のまま計算データに基づき算出した後、 所定の為替レ 一トを用いて円に変換してやればよい。
また、 円を基準通貨としなくてもドル、 ユーロ等を基準に算出するようにして もよい。
また、 本実施形態では、 顧客別 P/L値を算出する方法について詳細に説明し たが、 その過程において算出される顧客別 P r o f i t値、 及び顧客別 L o s s 値のみから顧客優遇のランクを決定するようにしてもよい。
顧客別 PZL値を算出する際に用いた商品項目については、 本明細書中で開示 した商品項目に限らず、 項目は自由に設定することが可能である。
次に、 第 2の実施形態について説明する。
一般に、 銀行の顧客優遇サービスは顧客の各種個人情報、 金融取引状況等に基づ き、 個々の顧客に対し一律にではなく、 変化に富んだサービスを提供することが 求められている。 例えば、 口座開設の際に収集した生年月日情報から、 顧客の誕 生月に優遇サービスを施すことや、 成人を迎える顧客に対して新たな金融商品を 薦める際に、 優遇サービスを付加することも可能である。 また、 金融取引状況の 情報を用い、 例えば、 一定の口座残高を有する顧客にのみ金利等を優遇すること は現在でも良く行われているサービスである。
そこで、 本実施形態では、 顧客別 P Z L値のみでなく、 各種個人情報、 金融取 引状況の情報に基づいても顧客優遇サービスを提供できる顧客優遇装置について 説明する。
まず、 第 2の実施形態で行われる顧客優遇の仕組みについて図 1 5から図 1 7 を用いて説明する。
図 1 5は、 第 2の実施形態で使用される顧客優遇装置の機能プロック図である。 顧客優遇装置 2 0 1は、 例えば、 行内から顧客優遇の設定をしたり、 結果を提 示したりする銀行クライアント 2 0 3、 各種データベース等を管理する銀行サー ノ 2 0 2などにより構成されている。
本実施形態における銀行サーバ 2 0 2は、 例えば図略の記憶部、 R O M (リー ド ' オンリー ' メモリ） 、 R A M (ランダム ' アクセス ' メモリ） 、 入出力部、 中央制御部、 通信制御部などを備え、 銀行サーバ 2 0 2は、 記憶部内に記憶され た所定のプログラムが中央制御部において実行されることで、 図 1 5に示すよう な機能プロックを有するものとして構成される。
記憶部は、 固定ディスクなどにより構成され、 顧客の個人情報や口座の預金残 高を記録したデータベースや、 各口座に対する入金や出金などのトランザクショ ンが記録されたログファイルやデータベースに記録された口座の残高を更新する 更新プログラムや、 他銀行のシステムと交信し、 他銀行から送信されてくる入金 データを処理したり、 他銀行のシステムに送金データを送信したりする通信プ口 グラムや、 その他顧客優遇装置に必要なプログラムなどが記憶されている。
R O Mには、 O S (オペレーティングシステム） やその他基本的な各種プログ ラムが記憶されている。
R A Mは、 記憶部に格納されたプログラムが実行される際にこれを読みこんで 一時的に記憶したり、 C P U (中央制御装置） が動作するときにワーキングメモ リを提供したりする。 中央制御部は、 C PUを内蔵しており、 記憶部に記憶されている各種プロダラ ムに従って、 入出力部データの入出力を制御したり、 データベースに記録されて いる口座残高を書き換えて更新したり、 口グファイルを作成したり、 顧客優遇装 置 2 0 1外のシステムとの通信を維持したりなどして顧客優遇装置 2 0 1全体を 制御する。
通信制御部は、 通信回線を介して顧客優遇装置 2 0 1外の銀行システムなどと 接続し、 中央制御部と共に外部のシステムとの通信を行って、 入金データの受信 や、 送金データの送信、 または顧客優遇の結果を顧客に対し通知する。
顧客優遇装置 2 0 1は、 顧客優遇サービスを提供する為に必要な取引の明細や 残高、 顧客の操作ログ、 顧客情報全般等を取得し、 これらのデータを分析しまた は顧客毎の P Lを求め、 これにより顧客毎のランクを更新し、 これに応じたサー ビスの優遇内容を決定し、 またこれを顧客に通知する為の機能等を備える銀行サ ーバ 2 0 2と、 銀行サーバ 20 2に保存されるデータを確認し、 銀行内において 顧客優遇サービスの内容を登録、 変更、 削除したり、 顧客取引状況をマーケティ ング等に利用する為に把握したり、 また、 顧客に対する顧客優遇措置の内容を通 知する為の通知文を作成し、 登録したりするマニュアル的な作業を行うことが可 能な機能を備える銀行クライアント 2 0 3からなる。
銀行サーバ 2 0 2において、 取引明細データベース 1 0 5を備える。 取引明細 データベース丄 0 5は、 顧客と銀行との金融取引に関する全てのログを記録した データベースである。
顧客と銀行との金融取引は、 We b 1 0 1からのアクセスによる場合や、 I V R ^ I n t e r a c t i v e V o i c e R e s p o n s e ) 1 0 2、 ATM (Au t o m a t i c T e l l e r Ma c h i n e) 1 0 3等による場合が ある。 I VRとは、 電話窓口で音声による自動応答を行うコンピュータシステム のことで、 発信者のダイヤル操作に合わせて、 あらかじめ録音してある音声を発 信者側に自動的に再生しながら取引を受け付けるものである。
取引明細データベース 1 0 5は、 これら全ての金融取引情報を取得し、 上述の どの手段により受け付けられたものかも判る状態で保存している。
顧客別残高データベース 1 0 6は、 個人 I Dに基づく各種顧客の残高情報を記 録している。 残高情報には、 顧客の円普通預金口座、 円定期預金口座、 外貨普通 預金口座、 外貨定期預金口座等の各種金融商品毎の残高情報が含まれる。 これら の情報も顧客との各種金融取引により、 随時更新されている。
操作ログデータベース 1 0 7は、 顧客が金融機関に対してどのような操作を行 つたかを記録するものである。 詳しくは、 顧客が一定期間に当該金融機関サーバ に対して何度 W e bを通じてアクセスし、 アクセスしてきた顧客が口グイン後ど の画面にアクセス し、 雨面上どのような操作を行ったか等の履歴、 また、 そのト 一タルのセッション時間についての記録を行う。
他にも、 一定期間内のコールセンター利用回数や、 利用時間等を記録している。 これにより、 顧客別 P / L値を求める際に必要なデータに関し、 入金、 出金等以 外の情報に関するデータも把握することができる。
顧客情報データベース 1 0 8は、 口座開設の際等に入手した顧客の個人情報を 記録するものである。 主に、 口座番号、 店番号、 氏名、 住所、 電話番号、 性別、 メールア ドレス、 職業等のデ一タを記録している。
前述の取引明細データベース 1 0 5、 顧客別残高データベース 1 0 6、 操作口 グデータベース 1 0 7、 顧客情報データベース 1 0 8は、 第一の実施形態におけ る取引 ·サービス口グデータベース 1及び現状データベース 2において記録され ていたデータ項目を、 別のデータベースとして構成して記録しているものである。 分析データベース 1 0 9は、 前述の取引明細データベース 1 0 5、 顧客別残高 データベース 1 0 6、 操作口グデータベース 1 0 7、 顧客情報データベース 1 0 8に記録されたデータを収集し、 顧客毎に管理したデータベースである。
主に金融機関でのマーケティング用の分析に用いられ、 個人 I Dにより識另【Iさ れた顧客について、 例えば W E Bアクセス数、 W E Bセッション時間、 クレジッ ト利用回数、 A T M利用回数、 外貨普通口座取引回数、 ローン延滞回数等顧客に 関するあらゆる情報が図 1 6のようなテーブルを有し管理されている。
また、 分析データベース 1 0 9は、 後述の顧客取引情報指示部 1 5 1により閲 覧可能となっている。
顧客別 P Lデータベース 1 1 0は、 前述の取引明細データベース 1 0 5、 顧客 別残高データベース 1 0 6、 操作ログデータベース 1 0 7、 顧客情報データべ一 ス 1 0 8を用いて顧客別 P / L値が計算された後、 その値が格納されている。 優遇ランク更新部 1 1 2は、 分析データベース 1 0 9及び顧客別 P Lデータべ ース 1 1 0の情報をもとに顧客ランクを更新する。 優遇ランク更新部 1 1 2によ り更新された顧客ランクは後述するランクデータベース 1 1 3に保管される。 顧 客のランクは、 顧客別 P / L値を基に定期的に更新される場合もあるが、 キャン ぺーン等で、 金融商品の購入、 残高等のある一定の条件を満たすことで更新され る場合もある。
ランクデータベース 1 1 3は、 図 1 のランクデータベース 7に対応するもので あり、 図 1 1のようなテーブルを有している。
ランクデータベース 1 1 3には、 優遇ランク更新部 1 1 2により更新された顧 客のランクが格納される。 顧客ランクは、 常に最新のものが上書きされるように 構成することもできるし、 複数保持されるように構成することも可能である。 あ る一定期間に適用されるランクを複数保持すれば、 その商品、 期間の内で最も高 いランクを基に優遇内容を参照し、 顧客優遇サービスを提供することができる。 優遇テーブル 1 1 4は、 図 1における優遇テーブル 1 3に対応するものであり、 図 8のようなテーブルを有している。
この優遇テーブル 1 1 4は各商品項目ごとのランクとサービス優遇内容 （金利、 手数料） との対応関係を表すテーブルである。 なお、 テーブルとしての表現の他 に関数として表現することも可能である。
該優遇テーブル 1 1 4では、 図 8に示すように、 各商品 .サービス項目の各ラ ンク毎に金利、 手数料等のサービス優遇内容が対応付けられており、 各顧客に対 して発生する取引の金利、 手数料は、 ランクに基づいてこの優遇テーブル 1 1 4 を参照することによって決められる。
優遇テーブル 1 1 4に保持される数値データは、 例えば金利等の優遇幅のデー タ、 すなわち基準となる金利等に対する変化分であっても良いし、 優遇を加味し た後のデータ、 すなわち優遇を加味した金利等の絶対値であってもよい。
優遇除外顧客データベース 1 1 5は、 ローン滞納者等の何らかの理由で優遇で きない特定の顧客のデータを格納している。 これにより、 あらかじめ当該データ ベース 1 1 5に登録された顧客に対しては、 顧客優遇サービスを提供しない、 ま た、 顧客優遇の告知等も行わない旨の処理を行うことが可能である。
優遇除外顧客データベース 1 1 5への登録等は、 分析データベース 1 0 9等の 情報から、 後述する顧客取引情報指示部 1 5 1を通じて行うことができる。 デフォルト優遇内容データベース 1 1 6は、 新規顧客及び優遇除外顧客に対す るデフォルトランクでのサービス優遇内容 （金利、 手数料） を保持している。 本 実施形態では、 デフォルトランクとは、 優遇サービスが付加されないランクとし て位 K付けられている。 また、 優遇テーブル 1 1 4とデフオルト優遇内容データ ベース 1 1 6を別に構成しているが、 これらは同一のテーブル又はデータベース 内に保持されてもよいものである。
優遇内容決定部 1 1 7は、 ランクデータベース 1 1 3に格納された顧客の商品 I Dごとのランクをもとに、 優遇テーブル 1 1 4を参照し、 顧客への優遇内容を 決定する。
ここで、 優遇内容決定部 1 1 7は、 優遇サービスを提供できない特定の顧客に ついての情報を、 優遇除外顧客データベース 1 1 5より特定し優遇を行わない処 理を行う。
また、 優遇内容決定部 1 1 7は、 取引履歴のない新規顧客に対しては、 デフォ ルト優遇内容データベース 1 1 6に登録されたデフオルトランクを採用し、 当該 デフォルトランクとデフォルト優遇内容データベース 1 1 6を参照し、 優遇内容 を決定する。
メール送信部 1 1 8は、 例えば、 一定の条件をクリアしていれば優遇を行う等 のキャンペーンを行う際に、 顧客の電子メールアドレスに対して、 告知の為のメ ールメッセージを送信する。
また、 優遇内容決定部 1 1 7により決定された、 顧客に対する優遇内容を通知 する際に、 所定の内容のメールメッセージをメールメッセージデータベース 1 1 9から取得し、 顧客のメールァドレスに対して送信する。
本実施形態における、 銀行内に設置された銀行クライアント端末 2 0 3は、 例 えば図示しない C P U、 記憶部、 R AM、 R O M、 通信制御部、 キーボード、 デ イスプレイ、 などを備え、 銀行クライアント端末 2 0 3は、 記憶部内に記憶され た所定のプログラムが C P Uにおいて実行されることで、 図 1 5に示すような機 能プロックを有するものとして構成される。
銀行クライアント 2 0 3において、 サービス内容指示部 1 5 0は、 ランクデー タベース 1 1 3、 優遇テーブル 1 1 4、 優遇除外顧客データベース 1 1 5、 デフ オルト優遇内容データベース 1 1 6で保持されるデータの登録、 変更、 削除等の 作業を行うことができる。
例えば、 サービス内容指示部 1 5 0は、 優遇テーブル 1 1 4に新たな優遇商品 を登録し、 ランク毎の優遇金利幅、 優遇適用回数、 手数料優遇金額等及び優遇の 適用開始日を設定し、 また、 優遇除外顧客データベース 1 1 5に登録されていた 特定顧客に対して、 口座番号等の顧客を一意に選択できる個人 I Dを入力するこ とで、 対応する顧客の優遇除外を解除することが可能である。 さらに、 サービス 内容指示部 1 5 0は、 デフオルト優遇内容データベース 1 1 6に格納されるデフ オルトランクでの優遇内容について、 変更を行うこともできる。
顧客取引情報指示部 1 5 1は、 分析データベース 1 0 9や顧客別 P Lデータべ ース 1 1 0で保持されるデータの登録、 変更、 削除等の作業を行うことができる c また、 顧客取引情報指示部 1 5 1は、 分析データベース 1 0 9をマーケティン グ目的で閲覽し、 各種テーブル項目により ソートを行うことができ、 これにより、 顧客の傾向をつかむことができる。 加えて、 顧客取引情報指示部 1 5 1は、 分析 結果をもとに分析データベース 1 0 9の内容を変更することもできる。
優遇通知文指示部 1 5 2は、 メールメッセージデータベース 1 1 9で保持され る、 データの登録、 変更、 削除等の作業を行うことができる。
例えば、 優遇通知文指示部 1 5 2は、 顧客優遇キャンペーン等を行う際の告知 文を作成し、 メールメ ッセージデータベース 1 1 9に登録することができる。 顧客への優遇通知は、 電子メールによる方法だけでなく、 例えば図示しない会 員専用 W e b画面を通じて行うこともできるし、 また、 A T Mの利用明細を通じ て通知することも可能である。
次に、 図 1 7のフローチャートに示す順序に従い、 顧客優遇装置の動作を説明 する。 図 1 7は、 本発明の顧客優遇装置の動作説明フローチャートを示す。 ここ では、 実際の取引系のプロセスと優遇プロセスに分けて、 顧客が当該金融機関と 何らかの取引を行った場合に、 顧客優遇装置 2 0 1が当該顧客に対して顧客優遇 サービスを提供するか否かの判断を行う際の説明をする。
ステップ S 2 1 0では、 顧客優遇装置 2 0 1は、 会員専用サイ トにログインす ることで特定された顧客から、 当該顧客が金融商品を契約した場合、 当該顧客が 契約した当該金融商品に対して優遇サービスが提供されるか否かの問い合わせを 受ける。 また、 A T M [等で取引を行い、 手数料の優遇が行われるか否かの決定を 行う場合でも同様である。
ステップ S 2 2 0では、 優遇内容決定部 1 1 7が、 顧客の個人 I Dにより、 当 該顧客が優遇除外顧客であるか否かを優遇除外顧客データベース 1 1 5のデータ を参照し判断する。 優遇除外顧客とは、 前述の通り、 ローン滞納者等の何らかの 理由で当該金融機関が優遇できない顧客のことである。
ステップ S 2 3 0では、 S 2 2 0での参照結果に基づいて、 優遇内容決定部 1 1 7は当該顧客が優遇除外データベース 1 1 5に存在するか否かを判定し、 顧客 が優遇除外データベース 1 1 5に存在すれば （ステツプ S 2 3 0において Y e s であれば） 、 ステップ S 2 6 0に移行して顧客ランクに応じた優遇内容を参照す る。 逆に、 当該顧客が優遇除外データベース 1 1 5に存在しなければ （ステップ S 2 3 0において N oであれば） 、 ステップ S 2 4 0に移行して当該顧客の優遇 顧客ランクを参照する。
ステップ S 2 4 0では、 優遇内容決定部 1 1 7は、 優遇除外リストにない顧客 の当該商品に対応するランクをランクデータベース 1 1 3から参照する。 ランク データベース l i sには、 図 1 1で示すように顧客毎の商品 I D及ぴ対応するラ ンクが格納されている為、 ここで、 当該顧客が契約した当該金融商品に対する現 在のランク情報を抽出し、 参照することができる。
ステップ S 2 5 0では、 優遇内容決定部 1 1 7は、 ランクデータベース 1 1 3 に格納されている当該商品のランクを設定する。 格納されている当該商品のラン クが複数ある場合は、 最も上位のランクを設定する。 ランクの設定は、 同じ商品 I Dに対しても、 適用期間ごとに異なるランクを付与することが可能なように設 定することもできる。 このような場合は適用される複数のランクのうちから、 最 も上位のランクを設定する。
例えば、 一定期間毎に算出する顧客別 P Z L値から導出されたランクと、 キヤ ンぺーン等で、 特定期間のみに優遇サービスを提供する為の条件から導出された ランクが異なる場合は、 どちらか上位のランクを設定する。
ステップ S 2 6 0では、 優遇内容決定部 1 1 7は、 顧客ランクに応じた優遇内 容を参照する。 すなわち、 顧客のランクにより、 図 8で示す優遇テーブル 1 1 4 から優遇内容を参照するか、 若しくはデフォルト優遇内容データベース 1 1 6か らデフォルトの優遇内容を参照する。 新規顧客や優遇除外顧客については、 デフ オルト優遇内容データべ一スを参照するようになっている。
ステップ S 2 7 0では、 顧客優遇装置 2 0 1で導出された以上の結果を取引プ ロセスへと返す。
ステップ S 2 8 0では、 契約された当該商品に関する優遇内容の間い合わせ結 果を取得する。
ステップ S 2 9 0では、 最終的にこの優遇結果を顧客に対して提供するか否か の最終判断を行う。 当該顧客に対して優遇サービスを提供する場合は （ステップ S 2 9 0において Y E S ) 、 ステップ S 3 0 0へと移行し、 優遇幅を加味した優 遇内容 （金利 ·手数料） を計算する。 また、 優遇サービスを提供しない場合は
(ステップ S 2 9 0において N O ) 、 ステップ S 3 1 0へと移行し、 優遇幅を加 味しない優遇内容 （金利 ·手数料） を計算して終了する。
ステップ S 2 9 0における判断基準に限定はないが、 例えば、 優遇サービスが Γ Α Τ Μの手数料無料回数 3回」 の場合に、 既に優遇適用期間内に A T Mを 3回 利用してしまった場合は、 顧客が優遇されるべき対象者であっても優遇されるこ とはなく、 従って、 この場合はステップ S 2 9 0において N Oの判断がされ、 ス テツプ S 3 1 0に移行して優遇幅を加味しない優遇内容を計算する。
このように、 本実施形態の顧客優遇装置 2 0 1によると、 各種個人情報、 金融 取引状況等に基づき、 個々の顧客に対し一律でない優遇サービスを提供すること が可能となる。 産業上の利用可能性 上述したように、 本発明は、 顧客毎の金融取引状況、 及び当該金融機関への各 種操作履歴等を的確に把握し、 金融業務を営む企業の収益に対する顧客毎の利益 貢献度を適正に評価することができ、 可能な限り顧客側に有利となるような金利 設定や手数料割引などのサービス内容を顧客毎に個別対応的に提供して顧客の二 ーズをきめ細かく満たすことができる。

Claims

請求の範囲
1 . 少なく とも個人毎に弁別される個人 I D、 該個人 I D毎に保持される出金情 報、 該個人 I D毎に保持される入金情報及び該個人 I D毎に保持されるランク情 報を備えるデータベースと、
該個人 I D毎に該出金情報と該入金情報に基づいてランクを決定し、 該ランク を該ランク情報と して記録するデータベース更新部と
を備えることを特徴とする個人口座管理装置。
2 . 上記ランク情報は、 少なく とも商品 I Dとランク ' データを対にした情報を 少なく とも一つ含むことを特徴とする請求の範囲第 1項記載の個人口座管理装置 c
3 . 少なく とも個人毎に弁別される個人 I D、 該個人 I D毎に保持される出金情 報、 該個人 I D毎に保持される入金情報及び該個人 I D毎に保持されるランク情 報を備えるデータベースと、
該個人 I D毎に該出金情報と該入金情報に基づいて、 複数のランク候補を決定 し、 該ランク候捕のうちから少なく とも一つの候補を選定する候補選定部を含み、 該候補選定部によって選定されたランク候補を該ランク情報と して記録するデ タベース更新部と
を具備することを特徴とする個人口座管理装置。
4 . 上記ランクは、 上記出金情報と入金情報により算出される収益に対する個人 毎の利益貢献度に基づいて決定されることを特徴とする請求の範囲第 1項乃至第 3項のいずれか 1に記載の個人口座管理装置。
5 . 請求の範囲第 1項記載の個人口座管理装置の機能を実行させるプログラムを 記録した記憶媒体。
6 . 請求の範囲第 2項記載の個人口座管理装置の機能を実行させるプログラムを 記録した記憶媒体。
7 . 請求の範囲第 3項記載の個人口座管理装置の機能を実行させるプログラムを 記録した記憶媒体。
8 . 請求の範囲第 4項記載の個人口座管理装置の機能を実行させるプログラムを 記録した記憶媒体。
9. 請求の範囲第 1項記載の個人口座管理装置の機能をコンピュータで実行させ るプログラム。
1 0. 請求の範囲第 2項記載の個人口座管理装置の機能をコンピュータで実行さ せるプログラム。
1 1. 請求の範囲第 3項記載の個人口座管理装置の機能をコンピュータで実行さ せるプログラム。
1 2. 請求の範囲第 4項記載の個人口座管理装置の機能をコンピュータで実行さ せるプログラム。
1 3. 顧客に応じて優遇を行う顧客優遇装置であって、
優遇を行うための条件を設定する優遇条件設定手段と、
該優遇条件設定手段により設定された該優遇を行うための条件に応じて、 該顧 客をランク付けする優遇ランク設定手段と、
該優遇ランク設定手段により設定された優遇ランクを顧客別に保持する優遇ラ ンク保持手段と、
該優遇ランク設定手段により設定された該優遇ランクをもとに、 該顧客毎の優 遇内容を決定する優遇内容決定手段と、
を具備したことを特徴とする顧客優遇装置。
1 4. 上記優遇条件設定手段により設定された該優遇を行うための条件を該顧客 に対して告知する優遇条件告知手段を更に具備したことを特徴とする請求の範囲 第 1 3項記載の顧客俊遇装置。
1 5. 上記優遇条件設定手段は、 優遇を行う対象の顧客の金融商品の購入状況を 条件に設定することを特徴とする請求の範囲第 1 4項記載の顧客優遇装置。
1 6. 上記優遇条件設定手段は、 該優遇を行う対象の顧客の顧客別プロフィット (P r o f i t ) 値を条件に設定することを特徴とする請求の範囲第 1 3項記載 の顧客優遇装置。
1 7. 上記優遇条件設定手段は、 該優遇を行う対象の顧客の顧客別ロス （L o s s ) 値を条件に設定することを特徴とする請求項 1 3に記載の顧客優遇装置。
1 8. 上記優遇条件設定手段は、 該優遇を行う対象の顧客の顧客別 P/L値を条 件に設定することを特徴とする請求の範囲第 1 3項記載の顧客優遇装置。
1 9 . 特定の顧客について予め優遇を除外する優遇除外処理手段を更に具備した ことを特徴とする請求の範囲第 1 3項記載の顧客優遇装置。
2 0 . 上記優遇除外処理手段にて除外される顧客は、 ローン支払の延滞者である ことを特徴とする請求の範囲第 1 9項記載の顧客優遇装置。
2 1 . 新規顧客について予め商品に対応するデフオルトランクを設定するデフォ ルト優遇処理手段を更に具備したことを特徴とする請求の範囲第 1 3項記載の顧
2 2 . 上記優遇内容決定手段により決定された優遇内容を該顧客に対して通知す る優遇内容通知手段を更に具備したことを特徴とする請求の範囲第 1 3項記載の 顧客優遇装置。
2 3 . 上記優遇内容決定手段で決定された該顧客毎の優遇内容とは、 該顧客の有 する金融商品の金利を優遇前より有利に設定することを特徴とする請求の範囲第 1 3項記載の顧客優遇装置。
2 4 . 上記優遇内容決定手段で決定された該顧客毎の優遇内容とは、 該顧客に関 連する各種金融取引の手数料を優遇前より有利に設定することを特徴とする請求 項 1 3記載の顧客優遇装置。
2 5 . 顧客に応じて優遇を行う顧客優遇方法であって、
優遇を行うための条件を設定する優遇条件設定ステップと、
該優遇条件設定ステップにより設定された優遇を行うための条件に応じて、 該 顧客をランク付けする優遇ランク設定ステップと、
該優遇ランク設定ステップにより設定された優遇ランクを保持する優遇ランク 保持ステップと、
該優遇ランク設定ステップにより設定された該優遇ランクをもとに、 該顧客毎 の優遇内容を決定する優遇内容決定ステップと、
該優遇内容決定ステップにより決定された該顧客毎の優遇内容をもとに、 該顧 客に対し優遇を行う優遇内容提供ステツプと、
から構成されていることを特徴とする顧客優遇方法。
2 6 . 請求の範囲第 1 3項記載の顧客優遇装置の機能を実行させるプログラムを 記録した記憶媒体。
2 7 . 請求の範囲第 1 5項記載の顧客優遇装置の機能を実行させるプログラムを 記録した記憶媒体。
2 8 . 請求の範面第 1 8項記載の顧客優遇装置の機能を実行させるプログラムを 記録した記憶媒体。
2 9 . 請求の範囲第 1 3項記載の顧客優遇装置の機能を実行させるプログラム。
3 0 . 請求の範囲第 1 5項記載の顧客優遇装 aの機能を実行させるプログラム。
3 1 . 請求の範囲第 1 8項記載の顧客優遇装 Sの機能を実行させるプログラム。
3 2 . 金融取引を行う際に必要とされる個人 I Dにより特定された顧客に対して 優遇を行う顧客優遇装置であって、
該顧客が該金融取引を行う際に、 商品に固有に付与された商品 I D毎に優遇を 受け付ける優遇受付手段と、
該優遇受付手段により受け付けた該商品 I Dと該個人 I Dを基に、 該顧客に対 応するランク情報を出力するランク出力手段と、
該ランク出力手段により出力された該ランク情報に応じて、 優遇内容を決定す る優遇内容決定手段と、
該優遇内容決定手段により決定された該優遇内容を該顧客に対して提供する優 遇内容提供手段と、
を具備したことを特徴とする顧客優遇装置。
3 3 . 上記ランク出力手段により、 該商品 I D及び該個人 I Dに対応する複数の ランクを出力した場合に、 最も上位のランクを出力する上位ランク出力手段をさ らに具備したことを特徴とする請求の範囲第 3 2項記載の顧客優遇装置。
3 4 . 金融取引を行う際に必要とされる個人 I Dにより特定された顧客に対して 優遇を行う顧客優遇方法であって、
該顧客が該金融取引を行う際に、 商品に固有に付与された商品 I D毎に優遇を 受け付ける優遇受付ステップと、
該優遇受付ステップにより受け付けた該商品 I Dと該個人 I Dを基に、 該顧客 に対応するランク情報を出力するランク出カステツプと、
該ランク出力ステップにより出力された該ランク情報に応じて、 優遇内容を決 定する優遇内容決定ステップと、 ' 該優遇内容決定ステップにより決定された該優遇内容を該顧客に対して提供す る優遇内容提供ステップと、
から構成されていることを特徴とする顧客優遇方法。
3 5 . 請求の範囲第 3 2項記載の顧客優遇装置の機能を実行させるプログラムを 記録した記憶媒体。
3 6 . 請求の範囲第 3 3項記載の顧客優遇装置の機能を実行させるプログラムを 記録した記憶媒体。
3 7 . 請求の範囲第 3 2項記載の顧客優遇装置の機能を実行させるプログラム。
3 8 . 請求の範囲第 3 3項記載の顧客優遇装置の機能を実行させるプログラム。
3 9 . 少なくとも個人毎に弁別される個人 I D、 該個人 I D毎に保持される金融 機関側の収入、 該個人 I D毎に保持される該金融機関側の费用及び該個人 I D毎 に保持されるランク情報を備えるデータベースと、
該個人 I D毎に該金融機関側の収入と該金融機関側の費用に基づいてランクを 決定し、 該ランクを該ランク情報として記録するデータベース更新部と
を備えることを特徴とする顧客優遇装置。
4 0 . 上記ランク情報は、 少なく とも商品 I Dとランク ·データを対にした情報 を少なく とも一つ含むことを特徴とする請求の範囲第 3 9項記載の顧客優遇装置。
4 1 . 少なくとも個人毎に弁別される個人 I D、 該個人 I D毎に保持される金融 機関側の収入、 該個人 I D毎に保持される該金融機関側の費用及び該個人 I D毎 に保持されるランク情報を備えるデータベースと、
該個人 I D毎に該金融機関側の収入と該金融機関側の費用に基づいて、 複数の ランク候補を決定し、 該ランク候捕のうちから少なくとも一つの候捕を選定する 候捕選定部を含み、
該候補選定部によって選定されたランク候捕を該ランク情報として記録するデ ータベース更新部と
を具備することを特徴とする顧客優遇装置。
4 2 . 上記ランクは、 上記金融機関側の収入と金融機関側の費用により算出され る収益に対する個人毎の貢献度に基づいて決定されることを特徴とする請求の範 囲第 3 9項乃至請求の範囲第 4 1項のいずれか 1に記載の顧客優遇装置。
4 3 . 請求の範囲第 3 9項記載の顧客優遇装置の機能を実行させるプログラムを 記録した記憶媒体。
4 4 . 請求の範囲第 4 0項記載の顧客優遇装置の機能を実行させるプログラムを 記録した記憶媒体。
4 5 . 請求の範囲第 4 1項記載の顧客優遇装置の機能を実行させるプログラムを 記録した記憶媒体。
4 6 . 請求の範囲第 4 2項記載の顧客優遇装置の機能を実行させるプログラムを 記録した記憶媒体。
4 7 . 請求の範囲第 3 9項記載の顧客優遇装置の機能をコンピュータで実行させ るプログラム。 ·
4 8 . 請求の範囲第 4 0項記載の顧客優遇装置の機能をコンピュータで実行させ るプログラム。
4 9 . 請求の範囲第 4 1項記載の顧客優遇装置の機能をコンピュータで実行させ るプログラム。
5 0 . 請求の範囲第 4 2項記載の顧客優遇装置の機能をコンピュータで実行させ るプログラム。
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